手機銀行宣傳方案范文

導語：如何才能寫好一篇手機銀行宣傳方案，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公文云整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

20xx銀行活動策劃方案范文1一、現場布置

(一)入口布置;1、大門口鋪設大紅地毯 100m，以紅色襯托開業時的喜慶氣氛;2、入口處設置大型充氣拱門1座，或燈籠柱子1對，大氣不凡、雄偉壯觀，拱門上面粘貼內容為：“熱烈祝賀中國xx銀行隆重開業”3、紅毯的兩側擺放若干花籃，充滿溫馨、吉祥、喜慶;4、大門口前安裝卡通一對，寓示豬年“旺狗獻端，吉祥生財”的祥和氣氛。

(二)樓體布置：1、大樓懸掛祝賀語直幅若干條;2、銀行前面或樓頂施放祝賀語氫氣球若干個。3、大樓往下拉若干三角彩帶。

(三)營業廳布置：1、廳內放置若干盆景鮮花，親和自然、時尚溫馨;2、天花板懸掛金融套餐pop。3、廳門兩側可設置有關服務項目和特色的展板。4、門楣上懸掛吉祥、喜慶的大紅燈籠。

二、戶外布置

以開發區支行附近為形象的聚焦點，著力營造開業慶典的喜慶氣氛，以此傳播銀行開業信息，吸引消費者眼球。

1、 街道燈桿上懸掛支行開業形象掛旗。

2、 每根電線桿斜拉三角彩旗。 (視現場而定)

3、街道的綠化帶上插印字的彩旗。 (視現場而定)

三、禮儀規劃：

1、擬請有關部門領導嘉賓參與慶典儀式;

2、印刷精美時尚的請柬提前送達應邀嘉賓手中;

3、邀請媒體主持人做開業慶典司儀，為慶典儀式銜接鋪墊;

4、安排若干個禮儀小姐為開業慶典提供系列化禮儀服務;

5、開業慶典所有工作人員統一著裝，完美一致、親和團結，顯示單位的凝聚力和向心力;

6、邀請舞獅隊、樂隊為開業慶典現場助興;

7、準備禮品袋、貴賓證于慶典前夕備發;

8、設置簽到臺、桌椅、簽到用品、臺牌;

9、準備好胸花若干方便貴賓到場時佩戴;

10、準備慶典禮花10筒;

11、備好慶典儀式用的剪彩用具和備發禮品;

12、調試好音響電器設備為慶典現場制造喜慶氣氛;

13、邀請媒體記者親臨活動現場，采寫新聞，擴大影響力。

四、慶典程序：

1、 8：00 所有工作有人員到位到崗，做好慶典前的一切準備工作;

2、8：30 開放音響，播放優美歌曲，活躍現場;

3、9：00 嘉賓陸續到場，禮儀小姐提供系列服務;

4、9：20 主持人到場，介紹支行概況及有關事項;

5、9：28 主持人宣布慶典儀式開始，嘉賓在禮儀小姐的引領下伴隨著優美輕快、熱情洋溢的旋律步入剪彩現場，此時鼓樂齊鳴，勁獅狂舞，主持人逐一介紹主禮嘉賓身份。片刻之后，宣布領導嘉賓講話程序： ① 開發區支行行長致歡迎辭;② 銀行領導致辭; ③ 特邀嘉賓代表致辭;

6、9：50 講話完畢，開始剪彩，禮儀小姐提供道具，嘉賓剪彩，此時是慶典活動中最激動、最精彩、最興奮、最壯觀的時刻，鼓樂大奏、雄獅狂歡、彩紙飛揚、彩球升空，主持人發表熱情洋溢的講話將整個慶典活動推向;

7、 10：00 慶典結束，嘉賓參觀開發區支行。

8、 11：30 招待宴會，酬謝各位嘉賓。

20xx銀行活動策劃方案范文2前言：任何營銷策劃方案的目地和宗旨在于提高產品的銷售，塑造提升品牌形象。本次營銷方案將從市場、市場環境、消費者、產品等方面分析然后根據影響客戶買房的主要因素，再根據因素制定出相關方案，已到達銷售銀行卡的目的。

正文：

(一)本次營銷策劃的目標人群：以湖南大眾傳媒為中心的所有周邊高校學生為目標客戶。

(二)市場狀況分析：

1)宏觀環境分析：隨著我國科技技術不斷發展我國智能手機已經逐步出現了“普遍化”、“大眾化”根據Gartner統計數據顯示，20XX年第一季度，全球普通手機銷量為3.147億部，同比增長17%，而智能手機銷量同比增長48.7%，達5430萬部。第二季度，全球智能手機銷量達6165萬部，同比增長50%。預計20XX年底，智能手機用戶將突破1.5億。據測算，智能手機將以每年50%的速度提升。這意味著到20XX年，中國將有一半以上的手機用戶使用智能手機終端，屆時將全面進入手機智能時代。

2)產品分析：根據湖南大眾傳媒和建行合作每個學生都有一張建行的卡情況，所以我們可以斷定湖南大眾傳媒學生使用最頻繁的是建行的卡，民生銀行相對于建行而言有如下優勢：

1.轉賬匯款，手續費全免。

2.免全省跨行取款手續費。

3.免年費，免短信提醒費，免小額賬戶管理費。

劣勢：

1.建行網點比民生銀行多，對于消費者而言辦理業務方便。

2.建行你民生銀行基礎雄厚，掛國家信譽，對消費者而言會覺得更安全。

3)競爭者分析：通過和其他組比較，我們組得出了如下結論。

優勢：

1.社會實踐工作經驗豐富。

2.在不斷的進取與工作當中，累積了豐富的人脈資源。

3.思想活躍，遇到事情能快速的解決事情。

劣勢：

1.團隊成員合作意識不強。

2.團隊成員執行意識不強。

4)消費者分析：由于這次我們的目標客戶是以湖南大眾傳媒為中心的所有周邊高校學生所以他們的年齡、職業、文化層次都差不多，所以我們將從他們的性別和消費習慣來分析。

1.男生的消費習慣：對物品的價格沒有清晰的把握，不喜歡討價還價，不愿意花太多時間，一般為有目標的按需購物，知道要買的對象便直沖目標，不會顧及其他。不會在同類商品做太多的比較。

2.女生的消費習慣：對物品價格關注較多，購物時比較細心謹慎。喜歡討價還價省金錢，對視沒有太多限制。購物一般為沒有目標的四處閑逛。

(三)營銷策略：根據以上分析我們組制定出了以下方案

1)1.根據現在學生對明星的崇拜，我們將以“快樂大本營”、“我們約會吧”、“天天向上”門票為獎勵，舉辦一場以“節約每一分錢”為主題的活動，活動結束后現場抽獎第一名3人這三名可以任意選擇“快樂大本營”、“我們約會吧”、“天天向上”的門票一張，第二

名二名可以任意選擇“我們約會吧”、“天天向上”的門票一張，第三名1名，可以獲得一張“我們約會吧”門票一張。本次活動換參與者都可以獲得一份安慰獎那就是由舉辦方向各位參與者的手機充值10元以內的話費，參與方式就是加入民生銀行手機銀行這個大家庭中來。

2、廣告方式：主要以發傳單的方式進行，預計500張。

2)根據大學生希望自己能獲得跟多的知識和實踐動手操作能力，我們組將利用自己已建立的人脈關系為我們的學弟學妹們提供一份和他們所學專業有關的工作。當然也是要以開民生銀行卡作為交換，我們組為什么不免費啦，原因就是為了讓我們的學弟學妹們明白天下沒有免費的午餐。

(四)財務預算：根據我們組和“快樂大本營”、“我們約會吧”、“天天向上”的工作人員交流這三場節目門票大概都在60元左右，本次活動預計100名參與者，安慰獎就是每個人充一元話費，根據淘寶上的拍價大概一元話費實際價格為0.98元可以買到，印500張彩色宣傳單大概110元，所以合計本次活動總開支大概是60*6+(100-6)*0.98+110=562.12元

(五)人員分配：

1)肖振華主要負責

1、談妥“快樂大本營”、“我們約會吧”、“天天向上”的門票價格。

2、和學校商量租借教室等問題。

3、和銀行那邊商量。

2)楊慧主要負責湖南大眾傳媒學生的傳單發放，數量120張。

3)黎如主要負責長沙師范學生傳單發放，數量120張。

4)唐小山和趙曉陽主要負責湖南機電學生傳單發放，數量260張

(六)活動時間安排20XX年11月23號。

20xx銀行活動策劃方案范文3為推動我行驛站卡業務的進一步發展，加大宣傳力度豐富促銷手段，持續開展多渠道、多層次、多形式宣傳活動，提高和增強驛站卡的市場競爭力，同時，為了鞏固我行第二季度驛站卡的營銷成果，決定再次組織開展驛站卡營銷宣傳活動，力爭實現在原有發卡量的基礎上，“驛站卡營銷再上新臺階。

一、營銷宣傳活動目的

(一)通過業務宣傳、手續費全面、現場辦卡等活動，保證驛站卡業務的持續、快速發展，繼續以占領個人客戶市場為目標,努力增加驛站卡發卡數量，通過宣傳，對我行開卡、完成存款任務將起到一定的推動作用。

(二)通過宣傳與客戶開展面對面交流、溝通、現場業務宣傳及業務咨詢、現場發放宣傳折頁，講解驛站卡的使用知識，加強客戶關系維護，不斷提高客戶忠誠度和滿意度，進而吸引更多的目標客戶。

二、營銷宣傳活動時間20XX年7月30日至20XX年8月1日。

三、營銷宣傳活動組織為保證這次宣傳活動的順利開展，有組織、按計劃實施活動進程，宣傳活動個人業務部負責，負責活動期間的牽頭和協調工作。

四、營銷宣傳活動內容

參加中國銀聯河南分公司聯合營銷活動，中國銀聯河南分公司擬在8月1日聯合省內各地市區域性商業銀行開展“刷驛站卡，夏季中大獎”營銷活動。

(一)、統一形象宣傳。平面宣傳版面設計由中國銀聯河南分公司提供，我行在此基礎上可增加我行特色宣傳內容。

(二)、統一獎項設置。本次活動針對驛站卡持卡人共設三個獎項，每個獎項的獎品價值分別為3000、1000、500元。還可針對收銀員設特別獎項。其中一等獎獎品由中國銀聯河南分公司提供，其余獎品由我行提供，兌獎由我行負責，我行可在現場兌獎或指定網點、地點進行兌獎。

(三)、統一出獎形式。本次活動采用中國銀聯POSP抽獎系統的自動出獎功能，實現持卡人用卡實時出獎(即中獎信息直接打印到POS單據的備注欄，如“恭喜中一等獎”)。

五、營銷宣傳活動地點和方式營銷宣傳活動地點：根據我市的餐飲、百貨營業情況，特選出了四家優質參與單位：喜盈門總店、樂山商場、天龍大酒店、柏林建國國際酒店。

1、消費中大獎營銷宣傳活動內容：活動期間，凡持有我行銀聯“驛站卡”，在指定的以上四家參與單位，單筆刷卡消費在100元(含)以上，即有機會中獎(現場消費自動出獎)，兌獎期限截至20XX年8月6日17:00。

2、折扣優惠我行將積極與我市優質商戶聯系，能與商戶達成商戶協議，充分的尋求商戶的資源支持，凡持“驛站卡”客戶在協議商戶內進行消費時能夠為持卡人提供折扣優惠支持，同時中國銀聯后臺系統可提供自動折扣功能。

六、活動營銷宣傳

(一)機構宣傳我行通過營業網點張貼海報，發放宣傳彩頁想客戶進行宣傳。

(二)商戶宣傳我行協調參與的商戶在其店內發放宣傳彩頁及收銀員對客戶進行口頭式宣傳;

篇2

近年來，在省聯社電子銀行部的正確指導、關心與支持下，XX聯社電子銀行業務取得了較好成績，績效得分位于南平地區前列。2019年，XX聯社緊緊圍繞省聯社電子銀行業務考核指導方向，主動適應金融服務線上化需求，以提升手機銀行動戶率、微信銀行關注度、掃碼收單使用率為重點，構建福建農信移動金融生態圈，進一步鞏固深化物理網點“鄉鄉通”、便民服務“村村通”、電子銀行“戶戶通”的金融服務品牌?，F將我社當前電子銀行工作情況匯報如下：

一、基本情況

至3月22日，掃碼收單商戶存量6315戶，其中一季度新增1477戶，掃碼收單日均交易118筆，日交易金額3.8萬元，筆均交易76.4元。

手機銀行存量7.95萬戶，其中一季度內交易三筆以上客戶為13300戶，動戶率為16.75%，按省聯社電子銀行部考核預測動戶基數6.5萬戶計算動戶率為20.46%。

微信存量關注用戶9.4萬戶，一季度凈增700戶；微信公眾號綁卡2.55萬戶，一季度新增綁卡3500戶。

新增云閃付用戶1200戶，累計推廣云閃付13200戶；ATM/CRS布設42臺、自助服務終端14臺、移動開卡機2臺；個人短信銀行31255戶、對公短信264戶；IC卡覆蓋率達84.5%，位于全省前列。小額支付便民點布設108個。

貸記卡分期1101筆，分期余額4461萬元，其中今年新增分期53筆，余額360.96萬元；公務卡累計開辦327張，其中新增138張。

二、主要工作措施

（一）培訓、績效保障，提升員工積極性

為更好地提升員工營銷意識，激發員工營銷熱情，一是舉辦為期六天五夜精準營銷實戰方略培訓班，提升員工的營銷技巧；二是提高電子銀行產品營銷計件應酬，激勵員工營銷動能；三是改變以往任務到網點，任務分解到員工個人，鼓勵多勞多得的績效考核，充分調動員工的積極性、主動性；四是完善績效考核機制，按月兌付營銷計件獎勵。五是加速網點轉型，加大智能設備的投放。

（二）力推掃碼收單，搶占移動收單市場

為進一步加大掃碼收單布設力度，搶占業務空白點，我社加大對掃碼收單績效考核力度：一是從年終績效考核上引導，加大掃碼收單考核項目績效分值；二是積極打造智慧景區，與XX市和平鎮開展戰略合作，景區內布設“專屬二維碼收單”；三是加大優惠力度吸引商戶，大力拓展新商戶，引導存量商戶使用我社掃碼收單，同時，制定出最新的優惠方案：即小額高頻類商戶實行“零”扣率，普通類商戶補貼最高500元手續費，進一步促進了掃碼收單業務的發展；四是每周定時外拓營銷，為進一步增強員工的營銷意識，確定每周二、四下午為客戶經理外拓日，周三晚為全員營銷時間，全市網格劃分，強化網格化管理和地毯式營銷，大大提高了掃碼收單業務的發展；五是加快行業批量發展，積極與順豐快遞等單位對接，批量配備掃碼收單。

（三）做實客戶群體，提升手機銀行動戶率

首季即沖刺，為全年手機銀行動戶率開好頭、定好調。年初，即對手機銀行動戶率提出具體目標，要求各網點明確此項工作的重要性，克服一切困難，在通過營銷開拓新客戶的同時，對存量未登錄的手機銀行客戶進行二次營銷，針對不同客戶群體配套相應的營銷對策，提升手機銀行動戶率。一是開展手機銀行動戶贏話費活動，通過我社的短信平臺將營銷短信向全體手機銀行用戶推送，使客戶積極主動地將手機銀行使用起來。二是定期分析數據庫客戶群信息，將不同客戶群體（如普惠卡客戶、工資客戶等）手機銀行未動戶數據按旬發送到各網點，由各網點指定專人對客戶進行針對性的電話回訪；三是借助省聯社“一元購”“銀行聯二維碼”滿減等活動，通過微信公眾號、LED等媒介方位宣傳，同時做好參與滿減活動商戶培訓工作；四是按周通報完成進度數據，部門參與網點晨會，召開網點業務推進會等形式，多渠道多方進行督促、交流業務過程中問題與經驗。五是充分發揮運營主管指導作用，運營主管營銷辦理電子銀行產品后，將一對一講解演示，幫助客戶現場體驗，讓客戶切身體會到我社電子銀行產品的方便快捷，激發客戶開通使用興趣，做到開一戶動一戶，確保新增客戶動戶率100%。

（四）1+N營銷方略，加速發展微信銀行、云閃付業務

微信銀行是業務營銷、品牌宣傳的主要自媒體渠道，為開展的電商、在線發卡和在線申貸等業務打下移動用戶基礎，我社始終堅持電子銀行“1+N”營銷方略，即營銷一個客戶，既營銷手機銀行又營銷微信關注、微信公眾號綁卡、云閃付等電子銀行業務。截止目前我社一季度新增微信綁卡3500戶，云閃付1200戶。

（五）加快便民點升級，打造金融服務生態圈

我社從定位、選址、人員、機具、功能等方面入手，針對普惠金融便民點機具進行優化和升級，主動適應農村基礎金融服務新需求，將生活便利店、快遞收發站、社保繳交點等功能有機融合，著力把便民點打造成為農村人氣中心。同時，為加強金融服務點的管理，讓各網點分清責任田，明確各網點在所屬區域內的商戶管理責任，做好業務輔導，更好的拓展電子銀行業務。目前，已升級改造便民點57個，超額完成省聯社改造任務。

（六）拓展貸記卡業務，增強客戶粘性

為了提高貸記卡的使用及業務收入，增加客戶粘度，我社多措并舉，拓展貸記卡業務。一是多渠道宣傳貸記卡業務，利用我們點多面廣的優勢，進村入戶宣傳，同時通過短信、微信、電視、立體廣告墻、LED等平臺宣傳,讓全XX人民知道貸記卡分期業務，增加了信貸投放渠道，有效提高中間業務收入，實現銀商共贏局面。二是接入多家車行，開辦汽車分期業務，利用知名品牌汽車經銷商優勢，獲取推薦客戶資源，同時依托我社網點眾多優勢，各網點專職對接1至2家車行，提高審批效率，形成口碑效應，增加車行進件量，有效推動業務增長。三是針對樓盤小區制定相關營銷方案并引導網點開展。如與嘉園名城、皇庭新世界等房地產樓盤對接，開辦家裝分期業務，有效拓寬獲客渠道，發揮合作效應，實現存貸業務雙增長。

三、下階段工作計劃

1.加大掃碼收單布設。通過發展菜場商圈、發動存量商戶推薦商戶等方式，進一步深挖掃碼市場，結合收單系統改造的賣點，批量發展出租車、快遞等行業性應用。同時，繼續實行掃碼收單手續費優惠方案，擴大掃碼收單影響力，針對存量未使用商戶，批量推送優惠信息，網點指定營銷人員上門回訪，提升掃碼收單動戶率

2.提升手機銀行動戶率。將手機銀行網格化管理，加大營銷激勵機制，責任到網點，任務到個人，提升全員的營銷積極性。一是做好手機銀行動戶營銷活動，如開展“一元錢吃早餐”、“9.9元觀影”、菜場滿減等活動，使得手機銀行的使用更貼近客戶的生活進而提升動戶率。二是充分利用數據庫，進行數據分期，通過對普惠卡、貸款客戶、資金交易頻繁而未動戶的數據傳到網點，讓網點知道動戶目標，做到有的放矢。三是加速網點轉型，加大智能設備的投放，便于運營主管廳堂營銷。

3.拓展普惠金融覆蓋面。對接XX農業局、扶貧辦，將當地扶貧農業項目產品推廣到福E購平臺，在扶貧助農的同時發展福E購電商平臺，更好的構建金融場景，做好商金融生態圈的閉環工作。同時，對接行政事業單位，進一步推廣云閃付交黨費業務。

4.提高IC卡覆蓋率。加快推進磁條卡換卡工作，通過批量推送磁條卡換IC卡安全提示短信的申請，提高客戶主動前來換卡的意識；柜面加強換卡進度，對前來辦理業務的磁條卡客戶來一張換一張，同時將磁條卡零余額客戶，進行批量銷卡。

5.提升便民點服務功能。主動適應農村基礎金融服務新需求，加快普惠便民點升級，配備金融服務需求聯絡牌，搭建社區、村鎮聯絡點，落實聯絡員制度，充分利用便民點資源廣的優勢，使之成為信息采納中心、下村入戶的落腳點。

6.拓展二手車分期市場。與二手車商洽談合作事宜，通過二手車行提供保證金擔保、保險公司履約保函等方式，在風險可控的前提下，發放分期資金。繼續商談以汽車抵押方式開展分期業務等合作事宜，通過車輛抵押，按照市場評估價給予一定折扣，為無車貸的優質車主給予一定現金分期額度。

7.開拓家裝分期團購活動。利用合作樓盤交房等契機，營銷業主組團辦理家裝分期，通過組團人數實現優惠費率，吸引業主批量辦理，有效提高家裝分期進件量，同時成為我社家裝分期營銷人，提高家裝分期營銷成功率。

四、當前存在困難及建議

1.相關系統能否進一步優化。掃碼收臺管理缺乏商戶綁定日均、資金凈流入等信息；手機銀行動戶率數據無法快速獲取，需通過人工統計，能否考慮數據倉庫進行優化，同時，能否將掃碼商戶端移植到手機銀行中，方便統一使用手機銀行品牌。

2.掃碼收單發展拓展難度大。根據省聯社考核要求，我社2019年末存量掃碼收單需達到11130戶，而我市注冊的企業、個體工商戶不足7000戶。同時，我社打造中的和平古鎮智慧景區，由于景區剛開發且知名度不高，春節以來的交易量僅2000余筆，無法滿足行業應用次月交易筆數的要求。

3.車貸、裝修貸分期競爭壓力大。當前，金融公司的車貸分期準入門檻低與線上審批、給車行返點等原因，車行偏向于推薦客戶辦理金融公司車貸分期，競爭壓力大。同時，其他商業銀行辦理裝修分期貸款，將裝修資金直接請款至客戶借記卡中，客戶自主使用。我們是否能借鑒此類方式操作。

篇3

關鍵詞：營銷策略；理財產品

中圖分類號：F27

文獻標識碼：A

doi：10.19311/ki.1672 3198.2016.22.027

隨著社會的進步與發展，銀行也改變了其經營模式，從以往單靠存貸款利率差來獲得利潤的增長，逐漸轉變為發展中間業務，提高中間業務收入來增加收益。就目前經濟環境來看，理財業務既加大銀行利潤，成為銀行中間收入的主要來源之一，也為銀行搶占理財市場，爭奪高端客戶，提供有力手段。本文主要以現有文獻的理論作為基礎，結合A銀行理財產品的銷售情況，分析其理財產品營銷現狀以及理財產品在營銷過程中存在的問題，并從產品策略，價格策略，渠道策略，促銷策略四個方面對A銀行的個人理財業務市場的進行營銷組合策略研究。

1 A銀行個人理財產品營銷和業務發展現狀

A銀行聯動科技部門陸續開發了各類到期資金報表，包括固定期限理財產品近期到期客戶明細、開放式產品持有客戶明細、CTS持有客戶明細、定期存款近期到期客戶明細，網點營銷人員可直接查詢到客戶明細以及客戶聯系方式，針對性營銷理財產品，提高營銷效率。

A銀行與產品部門及機構部溝通，分別針對CTS客戶、粵通卡客戶、財富級客戶、教師等優質客戶群體共發行了7期專享理財產品，通過讓渡銷售手續費（個人條線中收）的方式提高部分產品收益率，提升客戶體驗，打造中高端客戶理財品牌。后期針對優質中高端客戶，分客戶群體規律化發行理財產品，進行差異化精準營銷，拓展中高端客戶規模。

A銀行將個人理財產品納入大零售條線KPI考核，權重共8分。其中保本理財產品權重分[-2，2]，對標市場，以新增額達到四行第一為目標；非保本理財產品權重分[-2，2]，以省分行下達計劃考核完成率。

截至2016年上半年，A銀行個人理財產品時點余額94.66億元，其中保本理財產品時點余額5.49億元，非保本理財產品時點余額89.17億元；個人理財產品日均余額72.2億元，其中保本理財產品日均余額6.3億元，非保本理財產品日均余額65.9億元。

2 A銀行個人理財產品營銷存在的問題

2.1 市場營銷力度不足

A銀行作為國有商業銀行普遍的問題就是設計出的理財產品所適合的客戶群體有限，服務的標注門檻高于普通百姓的財富能力，很多為貴賓設計的理財產品只能把普通客戶排除在外，很多產品為客戶限定了各種范圍限制，局限性較大。

2.2 缺乏細致的目標市場和明確的產品定位

A銀行的理財產品大部分是總行進行設計和研發，下屬一級、二級分行進行統一的銷售與操作，但是，由于全國各地的經濟發展情況不同，人均消費水平有所差異，人們的風險偏好千差萬別，對投資的預期收益要求迥然不同，統一的產品設計研發就很難滿足大眾消費者的所有需求。而總行也沒有對產品的前景和市場需求進行廣發的調查，各分支機構也很難明確產品的目標市場，因而沒有制定詳盡的產品營銷指導方案。

2.3 理財服務的專業化程度不高

A銀行個人理財業務服務方式過于簡單。目前在外資銀行客戶只需打一個電話，就可以獲得各種金融手段的多種增值服務和投目前A銀行的個人理財業務還停留在傳統的咨詢和建議、然后再將相應的存款和貸款的理財產品進行簡單組合，并沒有涉及到諸如期貨、股票等投資品種。

2.4 理財產品缺乏個性

包括A銀行在內的商業銀行推出的個人理財產品只是對傳統業務和服務的簡單結合，由于傳統業務利潤不豐富、期限不靈活，導致在此基礎上推出的理財產品品種類大同小異，形式如出一轍。銀行可供客戶選擇的理財產品種類基本上包括外匯、保險、基金、證券等，這些僅僅是對現有產品的重新整合，并沒有根據客戶的不同類型去設計個性化的理財產品。

2.5 宣傳不足，促銷手段單一

隨著居民財富的增加，越來越多的人們對金融知識已經不再陌生，想通過銀行了解更多的投資理財方面的內容，然而，A銀行對理財產品銷售的宣傳力度不夠，僅僅是通過每個營業網點LED屏幕進行滾動播出，或是每天打印出理財產品臺歷供客戶閱覽，這些根本滿足不了客戶對理財產品知識了解的需求。

2.6 銷售人員缺乏專業素質

根據建行總行的要求，客戶經理必須都是持證上崗，必須取得相應的銷售合格證書，才能辦理相關業務。但是，盡管如此，對于理財知識的要求是全方位、多角度、深層次的，甚至要橫跨很多領域，所以要求銷售人員所掌握的知識是要全面的。實際上，A銀行很少有員工達到要求，作為專業的理財產品銷售人員，除了專業知識外，還要具有良好的營銷能力、溝通能力、團隊協作能力等，對銷售人員綜合素質的要求十分嚴格，能夠具備這些素質的人才也十分稀少。

3 A銀行個人理財產品營銷策略分析

3.1 產品策略

針對A銀行目前推出的一系列理財產品有不少產品同質化嚴重，缺乏自主創新，難以引起客戶的高度重視等問題，結合東莞地區的實際經濟和居民的生活水平狀況，建議今后A銀行在產品的策略上可向以下三個方向發展：

一是自主研發和設計合理創新的理財產品。A銀行理財產品的創新要依托金融工程技術和專業的金融人才，針對不同客戶的多樣化需求，設計出科學的、個性化的理財產品。

二是采取復合化產品創新。在理財需求日益多元化的今天，單一的為客戶提供某項理財業務是無法滿足客戶需要的。針對產品單一的情況，A銀行可以考慮對現有的理財產品通過復合化的方式進行創新。

三是充分發揮理財產品的品牌效應。產品的品牌不僅是企業信譽和企業形象的標志，也是宣傳和推廣產品的有力手段。

3.2 價格策略

一是優惠與折扣定價方法。在理財產品銷售業績下滑時為吸引客戶購買，刺激客戶的認購需求，可以考慮為新老客戶制定相應的優惠購買方案，給與一定的折扣。這不僅有助于在短期內有效提升銷售業績，從長遠的角度看也維持了客戶的忠誠度。

二是新發行理財產品的定價方法。在即將有新發行的理財產品出售時，A銀行應提前做好定價工作。為了能快速占據先機，A銀行要在一定程度上減少成本和手續的費用。根據客戶購買理財產品數量和規模的大小在基礎價格之上給予適當的優惠。既是為新發行出售的理財產品起到了推廣和宣傳的作用，同時合理的定價也能提高A銀行在理財產品市場上的競爭力。

三是理財產品定價以存款利率為基準。A銀行在理財產品的定價上要以銀行存款利率為基準，結合理財產品的收益率和期限結構制定出合適的理財產品價格方案。

3.3 分銷策略

A銀行要提高其自身競爭力，就必須突破傳統營銷渠道的限制，在優化升級傳統渠道的基礎上繼續拓寬分銷渠道，加強其它渠道的建設和維護。主要可從網絡渠道和電子渠道這兩個方面來考慮：

一是在網絡渠道方面，A銀行的網站上要增強客戶服務的在線功能，讓客戶在網上認購理財產品的過程中遇到疑慮可隨時與在線客服交流，讓其感受到銀行全方位的服務功能。

二是電子渠道方面主要是手機和電話銀行的應用。智能手機的普及使手機銀行在理財產品的營銷過程中所起的作用越來越明顯。為了使用戶更加便捷地使用手機銀行，挖掘手機銀行的潛在用戶，A銀行要進一步完善客戶端的設計，不僅要做到界面美觀，還要實用簡便，突出本行理財產品特點，方便客戶直接使用手機購買。

3.4 促銷策略

在銀行業金融產品競爭激烈的現狀下，A銀行必須從促銷策略出發，實現銀行與客戶的信息傳遞與交流。

一是對于不同類型的顧客，應該選擇不同類型的廣告，對于部分資金實力較雄厚的客戶群，則可以采用發送電子郵件的廣告促銷方式。另外，在營業大廳發放有關理財產品的宣傳冊，以及在電子屏幕上展示等方式都是比較有效的廣告形式。

二是A銀行應重視推廣促銷的輔作用，具體的做法有：選擇合適的時間和地點舉辦一些與理財產品相關的活動，邀請一些知名人士主持講座，組織新老客戶參加理財產品經驗交流會等，讓客戶在潛意識中關注到A銀行的理財產品并產生購買欲望。

三是A銀行同東莞地區政府、地區的中小企業以及社會大眾建立起和諧的經濟業務關系，實現了共同贏利的良好局面。但在東莞市要獲得長足的發展，還必須擔負起社會道德責任。A銀行可以采取建立專項基金以資助貧困學生，向留守兒童和貧困婦女獻愛心、為東莞市的綠化建設出資出力等公益性的活動，以此來贏得市民的認可和信任。

四是人員促銷是最直接的促銷方式，由銀行的客戶經理等工作人員面對面與客戶交流有關理財產品的相關情況A銀行分行的客戶經理要先做好充分的準備工作，熟悉客戶的基本情況和投資理財偏好，制定適當的理財方案。人員促銷對工作人員的綜合素質要求較高，不僅要掌握客戶的理財情況，還要了解客戶的性格特征和心理狀態，從而與客戶建立良好的合作關系。

參考文獻

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【關鍵詞】云閃付 第三方支付 手機支付

當今中國第三方支付平臺基本保持為支付寶，財付通（騰訊微信支付）“雙寡頭”獨大，銀聯在線等大型企業奮力追趕，中小企業只能靠賣牌照維系運作。而隨著4g網絡的提速降價，手機全功能nfc芯片的普及，第三方支付平臺行業新格局正在拉開。

一、銀聯云閃付聯盟：聯合銀行、手機廠商一起反擊

2015年移動端第三方支付行業蓬勃發展，是支付行業中增長最快的板塊。而線下支付一直是各方都在爭奪的“蛋糕”作為中國線下支付的老大哥，中國銀聯開辟了一條依托自身優勢的云閃付線下支付解決方案--中國銀聯云閃付平臺。

銀聯的目光并沒有局限在與銀行合作，依托最新的科技，銀聯云閃付還與國內國際多家是手機廠商合作，推出了諸如三星Pay，Huawei Pay，小米pay等多種移動手機端支付產品。手機廠商借助銀聯積累十幾年強大線下支付優勢的和優秀的業界口碑快速的拓展了自己的移動支付業務，而銀聯云閃付借助三星、華為、小米、蘋果等品牌的手機普及與手機廠商推廣自家支付推廣云閃付，合作共贏。

二、銀聯云閃付的本質

相對于利用芯片卡揮卡支付的閃付銀行卡來說，銀聯云閃付是建立在智能手機全功能nfc近場通信（Near Field Communication）技術基礎上的一種先進支付方式。在去年的年11月，中國銀聯完成了和我國大部分銀行關于銀聯云閃付支付標準協議的談判，建立了行業標準規則，將每個銀行的標準統一，使統一的云閃付變為可能。

三、支付方式

這兩年生產的手機幾乎只要帶有NFC模塊，手機系統為安卓5代或者蘋果9代系統及以上都可以使用云閃付的功能。

使用銀聯云閃付一共有兩個方式：其一是利用手機上的銀行應用程序制作虛擬卡替身，及具體操作是持卡人需要綁定自己的銀行卡所在銀行的手機應用程序，登錄手機銀行賬號，進行操作生成一個張云閃付卡，相當于實體銀行卡的電子版。其二是利用手機廠商提供的支付平臺諸如huawei pay，小米pay。M入華為錢包，小米錢包，綁定huawei pay，小米pay銀行卡，系統會自動在銀聯下載銀行卡信息然后導入nfc芯片之中，這就完成了設置。

接下來便可以使用先進的云閃付在任意支持云閃付的付款機上消費了。如在貼有銀聯閃付的消費場所，用戶僅僅需要把綁定銀行卡后的手機放于付款機之上做揮卡的動作，在機器發出“嗒”聲后即支付成功，比使用付款碼更加方便。

四、和傳統移動端第三方支付平臺的比較和優點

傳統的傳統移動端第三方支付平臺已發展到一個相對穩定的商業模式：通過快捷支付綁定銀行卡，通過搭建線上購物平臺吸引受眾使用。線上通過支付密碼完成支付流程，通過資金沉淀盈利。線下通過掃碼支付完成支付。

銀聯云閃付主攻線下pos機實物支付市場，傳統移動端第三方支付有以下優勢：

（一）線下支付的pos機已普及接入云閃付很簡單

每一年的年底，支付寶平臺都會宣傳其“光棍節半價”的購物活動。并且這幾年已經將這樣的半價風潮帶向了線下的餐飲、娛樂行業，開拓線下業務。銀聯憑借其扎根線下銀行卡pos機支付十余年的經驗。拓展線下業務并不會比支付寶等移動端第三方支付平臺慢，而支付寶所使用的的二維碼支付方式，商家還需購買相應設備才能使用勢必會增加營運成本。所以在開拓線下支付方面，銀聯有他的天然優勢。并且由于其支付和銀行卡支付區別不大，商家學習成本極低，勢必會讓其推廣愈加方便。

（二）不需要網絡的支持

銀聯的云閃付支付僅僅需要手機芯片的支持，所有信息都是儲存在手機之中。相比于微信支付寶的支付所有支付環境都需要在聯網下進行。如今雖然商鋪的無線網絡得到了普及，但公眾場合的網絡安全性一直是一個大問題，顧客使用公共場合的無線網絡出現信息泄露盜號的報道屢見不鮮，并且公共無線網絡一般網速較慢支付的速度會大打折扣。

（三）政府監管方便

現在流行的大部分移動端第三方支付的掃碼支付容易導致商家偷稅漏稅。而銀聯云閃付pos機支付，用戶商家流水清晰，便于商家結算帳目和交稅，較少店鋪店員腐敗問題。對消費者而言，使用云閃付的店鋪一般更加正規，消費售后有保障，方便維權。

（四）云閃付技術更加安全

無論是在線上線下都會在最大程度上保護用戶信息不同于支付寶會把用戶名稱發給商家并可能針對用戶習慣推送針對性廣告銀聯云閃付在線上支付時不用透露自己的隱私信息，它使用的付款密令和網上再驗證方式，在消費時，每時每秒都在被保護中，從根本上杜絕了所綁定銀行卡被盜用和被盜刷的可能性。而且不用聯網的特性也保護它在公共場合公用wifi網絡的支付安全性。這些設定能非常好的保護消費者的私密信息及支付的具體細節。

五、銀聯云閃付相對一般移動終端第三方支付不足

（一）注冊操作繁瑣

不同于支付寶，微信支付等移動端第三方支付平臺一個手機app就能就能體驗該平臺全部服務。銀聯云閃付由于聯盟企業銀行過多，在日常打開手機銀行app的虛擬銀行卡功能時，需要對應每張銀行卡，安裝該銀行app，注冊登錄，再注冊到手機nfc錢包。

即使華為、小米、三星、蘋果手機廠商的部分手機才能使的apple pay、Samsung Pay，Huawei Pay，小米pay的也面臨著起步時期簽約銀行數少，功能不穩定的問題。

（二）支付幾乎只限于線下

不同于支付寶、微信支付擁有完善的，網上購物平臺。銀聯云閃付，是為銀行卡打造的支付方式，主攻線下支付。而當前線下支付的，發展趨于緩慢，并不是重點增長行業。而當前移動端第三方支付發展最快的行業依舊是線上團購（如美團、百度糯米、大眾點評等平臺），與網上購物平臺（淘寶、京東等平臺）。這些平臺一般都有自己的第三方支付平臺。銀聯云閃付，很難在這些平臺快速的開展自己的支付業務。

（三）依舊不能完全替代銀行卡

雖然云閃付nfc綁定的信用卡，HCE云閃付信用卡的卡片額度與綁定的信用卡一致：每筆的交易限制到5000元，此銀行每日的交易限制為20000元。但銀聯云閃付各銀行app綁定的虛擬借記卡，每筆支付限額為兩萬元，每日總計支付額度為五萬元。其中，Apple Pay綁定的借記卡、Samsung Pay綁定的借記卡及Huawei Pay綁定的借記卡和小米pay綁定的借記卡每筆和每日總計支付限額均為5000元；并且三星支付虛擬卡片的磁條交易項目每筆與每日總計支付限制都是2000元；HCE模式下的普通銀行卡每筆與每日總計限額都為1000元。這樣習慣線下購物習慣使用借記卡的人群依舊不能擺脫銀行卡片。

六、銀聯云閃付對當前移動端第三方支付的沖擊

（一）銀聯云閃付撼動移動端第三方支付根基很難，但已初具規模

筆者認為，銀聯云閃付的普及對以微信支付為代表的移動端第三方支付平臺有一定的威脅但并不足以撼動支付寶與微信支付在移動支付平臺的寡頭地位。支付寶結算平臺經過多年推廣線上線下簽約商家數量繁多，擁有大量商鋪支持和優惠折扣，大部分用戶已經習慣了支付寶的線上團購線下支付功能。若銀聯云閃付想要讓線下顧客支付方式變化，還有很多需要做的。

（二）按照互聯網思維，任何新事物的競爭都是靠補貼活下來的

銀聯云閃付的普及除了依靠廣泛的銀行業的支持、手機廠商的宣傳來吸引受眾人群以外；必然還是需要通過補貼來給予用戶優惠。即使是支付寶，在拓展線下市場的時候，也走了企業補貼這條路，銀聯云閃付想要擁有更大的市場，這條必不可少。

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一、聯動員工自發體驗營銷。該行組織開展了系列全轄員工體驗手機銀行活動，讓員工熟練掌握手機銀行操作。年初市分行下發了《在全轄范圍內開展手機銀行體驗活動的通知》，通過開展手機銀行體驗月活動，行內員工使用手機銀行進行日常的轉賬、貴金屬交易、購買理財產品、手機充值等交易，實行全體員工共同參與，迅速掀起營銷手機銀行新；同時市分行在旺季營銷辦法中隊手機銀行的營銷制定了專門的競賽方案，加大考核力度，調動所有可以調動的力量開展手機銀行業務。

二、聯動客戶輔導體驗營銷。該行在網點開展手機銀行客戶輔導體驗活動，通過員工先行先用，宣傳推廣，進而有準備有基礎地擴展到客戶。通過舉行員工業余手機銀行業務培訓班、轉發培訓資料、送教上門、晨會重點講解等方式，積極做好對員工的培訓學習工作，確?？蛻艚浝怼⒋筇媒浝?、柜員等一線人員熟練掌握個人及企業手機銀行的功能、使用方法及優勢特點、適用對象和營銷要點，樹立對目標客戶開展分層次、針對性營銷觀念；同時在網點挑選一批熟悉手機銀行業務的員工作為手機銀行兼職輔導員，負責員工體驗及客戶手機銀行使用維護。

三、聯動平臺互動營銷。該行充分認識到發展手機銀行的重要性，多方式、多渠道開展手機銀行服務營銷。為確保手機銀行業務的持續快速發展，該行以手機銀行與移動公司業務互動為切入點，上門到移動、電信等通訊企業營銷，加強與通訊運營商的緊密聯系，得到了移動公司的的大力支持，雙方協定，共同開展手機銀行專項營銷活動。

四、聯動專屬理財產品營銷。該行把總行每月一期電子銀行專屬產品都會及時通知各行，組織客戶宣傳、產品購買、確認總結等工作。同時，該行積極響應省分行開展的“銀企互聯聯百家”、“電子商務務實干”等競賽活動，抓源頭市場，銀企互聯市場穩步發展。與邵陽市郵政局發行《金榜題名》DM?？麄麟娮鱼y行業務。該?？瘜㈦S錄取通知書通過EMS直接投遞到學生手中。介紹工行個人網上銀行、工銀移動銀行、工銀信使等產品；宣傳工行網上訂購火車票、飛機票等產品特色功能（包括個人網銀繳費站代繳學費、電子商務B2C代繳學費、個人網銀分行特色多渠道代繳學費）和工行繳費站業務。

河南省安陽市區農信聯社：新員工入職合規先行

（文/鄧志永 張艷飛）

新招錄的大學生員工即將走向新的工作崗位，在此之前，安陽市區農信聯社對新員工的入職本著合規先行的思路，在新員工入職培訓班上，突出“講、看、想”三個字，將合規貫穿于新員工的入職培訓的全程，使新員工牢牢樹立“農信工作，合規先行”的理念。

一是突出“講”。在入職培訓班上，“講合規”是所有授課人員不變的話題。該聯社理事長在對新員工的致辭中，重點要求大家遵守工作紀律，學習并遵守各項規章制度，做到時時、事事、人人合規，并舉出聯社以前發生的新員工違規案例，詳細介紹了該員工的違規事項和處理情況，使新員工明白，違規離自己并不遠，制度對違規人員的處罰也一視同仁。省聯社安陽市辦合規部門也對安全保衛和規范化服務方面應注意的事項進行了重點講解，讓大家認識到，一旦違反相關制度，不僅自己的財產可能受到損失，甚至于生命都可能面臨威脅。

二是突出“看”。在“講合規”的同時，為加深新員工對合規的認識，“看合規”也使新員工對合規有了更加直觀的認識。培訓班上，該聯社通過組織新員工觀看《合規醒言――河南銀行業合規執行年案例警示教育片》，一個個銀行業從業人員因為違規而身陷囹圄，不僅失去了令人羨慕的工作，而且傷害了家人、同事和朋友，使新員工看透了銀行工作光鮮背后的風險和誘惑，更加直觀的認識到了合規的重要性和必要性。

三是突出“想”。通過“講合規”和“看合規”，使新員工陷入了沉思，“為什么在入職培訓班上，不講業務操作和技能，只圍繞合規做文章呢？”這也讓新員工明白了合規對于銀行業從業人員的重要性，對合規有了清醒的認識，大家紛紛與聯社簽訂了“合規承諾書”，并于會后寫出了合規心得體會，進一步加深了對合規的認識，牢固樹立了合規操作理念。

河南省確山農村商業銀行提前3個月超額完成全年存貸款目標任務后不松勁決戰四季度 再攀新高峰

（文/馬愛國）

10月8日是國慶節長假后上班的第一天，上午8時整，確山農村商業銀行30多名中層以上干部準時來到距縣城30多公里的留莊支行，參加該行召開的決戰四季度，再攀新高峰暨業務營銷、規范化服務和“五小”建設現場觀摩動員會。

至9月末，確山農村商業銀行各項存款余額44.75億元，較年初增加8.30億元，增幅22.79%，占年度目標任務的103.75%；各項貸款余額25.63億元，較年初增加4.85億元，增幅23.35%，占年度目標任務的102.97%；實現經營利潤6392萬元，同比增加2999萬元，增幅88.39%，占年度目標任務的91.31%：其他指標也接近完成。

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開展金融消費者權益保護工作，對維護社會公平正義、促進社會和諧、保持金融穩定、推動金融業健康發展至關重要。2012年全國金融工作會議、人民銀行總行工作會議中對加強金融消費者權益保護提出了新的要求，各縣（市）支行要以此為契機，進一步提高思想認識，真正從執政為民的高度出發，深刻理解人民銀行在金融消費者權益保護中的應然責任。要加強金融消費者權益保護工作的機制建設，定期研究金融消費者權益保護工作，把推進金融消費者權益保護工作作為增強人民銀行社會影響力的重要手段。要通過會議落實、研討交流、學習培訓等方式，大力營造勇擔重任、敢于實踐、樂于服務的良好風尚。同時，要結合“兩管理、兩綜合”的工作要求，運用綜合執法、綜合評價、窗口指導等手段，引導金融機構提升對金融消費者權益保護工作的理性認識，督促金融機構變被動應付為主動作為，共同推進金融消費者權益保護工作，著力構建公正和諧、健康有序的金融環境，并最終實現金融業自身的可持續發展。

二、堅持因地制宜，積極探索金融消費者權益保護工作的新方式

金融消費者權益保護工作是一項新生事物，沒有統一的模式和標準，各地要緊密結合自身特點，創造性地開展工作。各縣（市）支行要通過多種渠道調查摸底、分析比較，準確把握當地的金融消費整體水平、金融機構基本構成，以及金融消費者的消費理念、維權意愿與維權方法。要根據當地實際情況，結合履行央行職責需要，加強與地方消協組織、新聞媒體的交流溝通，通過發放問卷、征求意見、座談交流、征文評比等方式，鼓勵金融消費者獻計獻策，在積極完成上級行規定動作的基礎上，花大力氣探索更適應地方實際的方式、方法。要注重案例搜集分析工作，保持對多發性、常見性案例的敏感性，建立健全投訴案例檔案，詳細記錄案件的發生原因和處理過程，注重分析案例的表現特征和案例背后體現的問題，積極探討化解矛盾、解決糾紛的有效方法。對案例處理過程中的難點、易錯點和容易擴大矛盾點，認真探討普適性的經驗，用于借鑒、推廣和運用。對日常工作中受理的特殊案例，應于受理當日及時上報中心支行，疑難案例應積極主動尋求上級行的幫助和指導。中心支行將于一季度在全市范圍內征集縣域金融消費者權益保護工作創新方案，各縣（市）支行要在充分把握當地實際的基礎上，于2月底前完成創新方案的報送工作。創新方案應包括指導思想、組織機構、方法步驟、活動載體、預期目標、責任部門和責任人等內容。為推進金融消費者權益工作的開展，中心支行將不定期編發《金融消費者權益保護工作簡報》，刊登轄內金融消費者權益保護創新工作動態、金融消費者權益保護工作案例分析以及境外金融消費者權益保護經驗等內容。

三、加強學習培訓，努力適應金融消費者權益保護工作的新要求

各縣（市）支行要進一步加強對金融消費者權益保護工作政策文件的學習和培訓工作。要根據人民銀行履職的需要和金融消費者權益保護具體涉及的范圍，對照市中心支行下發的《市金融消費者權益保護工作實施細則》及《市金融消費者權益保護工作手冊》中權益保護一覽表的有關內容，組織法律干部、金融消費者權益保護工作各成員部門以及金融機構相關人員專題學習金融消費者權益保護工作常用法律法規，特別是有關權益保護一覽表中的具體條款要爛熟于胸。中心支行將于二季度組織開展金融消費者權益保護工作相關知識測試，測試對象包括各縣（市）支行分管行領導、辦公室主任、法律干部及市、縣各金融機構金融消費者權益保護工作聯絡員。與此同時，各地可通過專家講座、會議交流、案例評析等形式，進一步熟悉金融消費糾紛的處理流程，更好地掌握投訴受理、了解案情、溝通調解、最終處理、落實反饋等各環節的處理技巧。

四、定期評價監督，不斷注入金融消費者權益保護工作的新動力

各縣（市）支行要將本地區金融消費者權益保護工作開展情況納入“兩綜合、兩管理”的范圍。要根據金融機構工作開展情況，按照本地區《實施細則》規定的評價方法，對金融機構履行金融消費者權益保護義務情況進行客觀公正的分析評價，定期在同業內通報，對認真履行義務、保護積極的金融機構要給予表彰，侵權較多或保護不力的金融機構要向社會通報、披露。對于評價等級低或被投訴情況較嚴重的金融機構，將其列入下一分析評價期重點監督對象，并視情節嚴重程度有條件地選取部分金融機構進行專項檢查或綜合檢查。開展金融消費者保護工作專項檢查或綜合檢查的單位要在檢查結束后及時向中心支行報送檢查報告，一年內未開展金融消費者保護工作專項檢查或綜合檢查的單位要提交不予開展的理由。中心支行將建立全轄金融消費者權益保護工作例會制度，每半年召開一次全轄金融消費者權益保護工作會議（必要時隨時召開），通報各縣（市）支行工作開展情況、發現問題及下一步工作計劃。視工作需要，將要求各縣（市）相關金融機構參加此項會議。為加大工作推進力度，中心支行在年度工作考核中將加大金融消費者權益保護工作考核比重，并專門出臺《市縣域金融消費者權益保護工作考核辦法》。

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手機娛樂網專注于手機娛樂資源分享，網站共有七大頻道，核心欄目包括有：

[資訊中心]新款手機•游戲新聞•游戲攻略•游戲評測

[手機游戲]索愛游戲•諾基亞游戲•摩托羅拉游戲

[手機下載]手機小說•手機電影•手機軟件•手機主題•手機圖片

[手機音樂]手機鈴聲•輕音樂•華語音樂•歐美日韓•廣播劇

[手機知識]軟件使用•軟件使用•手機維護

[手機論壇]

手機娛樂雖然只是一家中型手機網站，但我們不會放棄任何商業機會，在2008年我們重新啟動對外合作工作，竭誠尋找商業合作機會，我們根據本站特點，制定以下合作建議案供意向合作人參考：

一、合作方案A：指定廣告位包周

1、方案特點

可在歐迪網任意一個廣告位投放您的廣告圖片、FLASH、文字鏈接，精準鎖定與你產品定位相符的目標人群

2、廣告投放時限

以一周為基數，俗稱“包周廣告”

3、計費模式

按廣告投放周期計算，每周每個廣告位約10-50元，具體廣告位價格請咨詢相關商務專員

二、合作方案B：站內推薦產品

1、方案特點

特別針對手機游戲等增值產品，廣告商的產品可以上傳至本站，混排在同類免費產品中，并重點在相關頁面置頂或推薦

2、廣告投放時限

以一個月為基數，俗稱“包月推薦”

3、計費模式

按廣告投放月期計算，每月每款產品推薦僅50-100元，具體合作廣告請咨詢相關商務專員

三、合作方案C：專區重點推薦套餐

1、方案特點

首頁第一屏醒目廣告位、獨立專區宣傳、軟文推廣、相關頻道及欄目推薦鏈接。其廣告在本站至少80%覆蓋率，高頻率展示產品，僅次于首頁的最高點擊率頁面，在本站已有成功合作案例《失落時空》專區

2、廣告投放時限

以一個周為基數，俗稱“包周套餐”

3、計費模式

按廣告投放周期計算，不包括獨立專區制作，每周僅120元，具體合作請咨詢相關商務專員

四、合作流程

聯系本站商務專員確定的合作計劃提供相關產品或廣告資料產品上線前完成預付款轉帳（也拍下本站在淘寶或阿里媽媽的廣告位，由第三方代結算）產品上線正式開始計費每周最后一天由第三方給本站結算按你的投放計劃自動續投廣告或提前七天通知本站停止廣告計劃

五、交易模式

廣告預付款接受網銀付費、銀行轉帳。為表示本站誠意，預算合作至少500元者，采用第三方交易如支付寶預付費、阿里媽媽付費，可先上廣告，一周后再支付上周廣告費。例如你已經確定3月1日在本站投放五周共500元廣告，僅需預付100元即可開通廣告，余額每周結算一次

六、信用保證

如您不嫌麻煩，我們接受第三方交易系統（淘寶、阿里媽媽）監督我們的合作，我們先投放你的廣告，如你確認合作正常，本站一周后才能收到第三方結算費用（當然，你首先要向第三方預付相關廣告款），所產生的額外費用由委托方支付

七、優惠待遇

2008年5月1日前投放廣告，合作費用超過500元一次性預付，將可獲得9.5折優惠。

八、聯系事項

廣告咨詢的QQ：***（注明廣告投放咨詢）

九、其它

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發展電子銀行是我國商業銀行轉變增長方式的一次新契機。近些年中國電子銀行取得了突破性的增長，我們在看到成績的同時，對電子銀行進一步開展所面臨的制約因素也需要進行清醒的分析和總結，以利于中國電子銀行業務健康可持續的發展。

一、商業銀行內部制約因素的分析

第一，投資前期——戰略規劃不足。根據發達國家的相關數據，商業銀行投資網上銀行的總投資費用中項目規劃費用一般占8%，但國內網上銀行的項目規劃費用則通常是不足0.1%。這種投資現狀表明，許多商業銀行僅出于“人有我有”的心理，在缺乏明確的發展目標時就盲目的建立電子銀行。

事實上電子銀行的初始投資非常高，如果不計后果地開展電子銀行，反而有可能使其演變為成本中心而拖累銀行的整體發展。投資電子銀行的終極目標是獲取更大的利潤，但在達到終極目標的過程中，針對不同的自身條件，銀行可設立不同的階段性目標。關于這些問題都需要銀行進行綜合性分析，而我國電子銀行的建立普遍缺少這種規劃指引。

第二，開展基礎——技術壁壘高迄。電子銀行作為新技術與傳統銀行業的結合，若想把金融優勢全面發揚出來，更好的服務社會大眾，還有許多技術壁壘亟待解決。以電子銀行中發展最快的手機銀行為例：客戶終端上，手機銀行以手機終端為承載平臺，新機型層出不窮，大大考驗電子銀行的適配性，且銀行頁面在手機瀏覽器上的視覺展示有限，操作方式缺少靈活性；網絡連接上，移動電話網絡提供的網絡連接普遍存在不穩定、速度低的問題。只有這些技術壁壘得到有效解決，手機銀行才能進一步做大做強。

第三，發展效率——資源整合低效。與缺乏規劃一脈相承的是，國內電子銀行的資源整合效率也十分低下，這表現在兩個方面。一是，國內電子銀行作為新興的一種業務，其要想在規模上快速突破必須借助傳統銀行已經發展成熟的市場模式，但國內諸多商業銀行在發展電子銀行業務時忽視其在創新、服務和營銷等方面和傳統銀行整合的可能性，這直接導致電子銀行缺乏堅實的后盾和基礎。二是，電子銀行內部各交易渠道的整合也不盡如人意，例如在工商銀行內部就分設電子銀行部和信用卡部，各渠道之間的業務有諸多交叉，也無法達成信息資源共享的目標。

第四，拓展方式——經營理念落后。國內市場上經常出現的電子銀行產品開發偏離最終使用需求的現象，產品功能適用性與客戶需求脫節；電子銀行產品混亂，客戶難以有效分清各產品的功能；部分電子銀行的營銷和宣傳更偏重于短期盈利，一些營業網點電子銀行宣傳品乏善可陳，甚至柜員對產品了解不深。

究其原因，我國電子銀行的營銷實踐缺乏現代商業銀行營銷理念，即面向客戶，以客戶關系管理為中心。商業銀行的產品和服務數以百計，需要通過系統的業務梳理，區分出不同產品的層次，根據各自特色明確哪些產品可直接應用于網絡；哪些產品經過網絡化改造才可以應用于網絡；哪些產品根本不適用于網絡；哪些產品可以改頭換面或推陳出新，從而更好的服務于客戶。

二、外部市場環境制約因素的分析

第一，市場總體系——支付系統。2009年12月，央行正式開啟第二代支付系統建設。從理論上說，二代支付系統將網銀互相連接，對中小銀行非常有利，因為可搭便車獲取大銀行的用戶資源，但實際上，在二代系統上線初期，這只是較難實現的理想狀態。大銀行出于自身利益的考慮，因此導致“超級網銀”初期可實現的功能較為基礎，以跨行查詢及縮短跨行轉賬周期為主，很難涉及更深層的功能。而且目前我國正在建設中的網上跨行支付清算系統只針對一定規模以上的企業用戶開放，個人用戶和小企業還無法體驗網銀互連的好處。

第二，市場消費者——風險意識。電子銀行的安全隱患并非都是由于電子銀行的技術手段不夠先進，與用戶未能養成良好的交易習慣也密切相關。有些用戶圖方便只想使用大眾版網銀和簡單的認證方法，對USBKey和密碼保管不當，對官方網站和釣魚網站沒有仔細區分，或經常在公共網吧上網銀行。這些行為加劇了電子銀行風險，進而使部分潛在客戶因為擔心安全性而對電子銀行望而卻步，阻礙了電子銀行健康發展。

第三，市場競爭者——第三方支付。在電子商務支付市場上銀行與第三方支付競爭日益激烈，二代支付系統的升級雖然有助于統一網銀標準、增強電子銀行的支付能力和擴大其收單范圍，但第三方支付目前在支付市場上的優勢地位難以撼動，這有多方面的表現：一是在一定時期內第三方支付通過網購建立起的黏性用戶群優勢仍將保持；二是銀行缺乏有效的渠道大量接入商戶；三是商業銀行電子銀行不具備第三方支付的擔保作用和關于網絡銷售的有針對性的、成熟的電子支付解決方案，這也是后者目前無法替代的功能，如當當網既可直接使用網銀支付，同時也可使用支付寶支付，結果在持卡客戶的刷卡消費額中，支付寶和網銀的使用率卻為9∶1；四是市場中的第三方支付企業不僅做網關業務，而且向提供行業資金解決方案的方向進一步發展，而對銀行來說，深度開展該類業務還缺乏如人力、技術等必要資源。

第四，市場監管者——監管機制。電子銀行有著快捷、迅速、時空限制少等特點，這加大了監管難度。目前我國《商業銀行法》、《銀行業監督管理法》等法律均沒有電子銀行業務的相關規定；銀監會《電子銀行業務管理辦法》、《電子銀行安全評估指引》雖對電子銀行的監督管理和安全評估作了規定，但立法層次偏低，線條較粗，內容不全，不適應電子銀行監督管理的需求。對金融業務的綜合發展和電子銀行的混業經營，沒有一個完整的法律予以規范。現行的涉及電子銀行的法律規定，更多的是從監管的角度對電子銀行業務進行了規范，而具體規定電子銀行交易各方當事人的權利與義務、交易規則、民事責任、涉外電子銀行交易等的法律法規尚待進一步出臺。

三、對我國電子銀行發展的建議

我國應借鑒國外的一些先進經驗，針對國內市場的具體情況，盡快建立健全電子銀行相關法規，既要保持法律的前瞻性和先進性，也要具有切實的可操作性。在立法的價值取向上，應重點體現出法律對公平競爭以及效率的追求，特別是對保護消費者權益的注重，這不但有助于提高電子銀行的服務效率，同時也有助于降低電子的交易風險。我國金融業目前是分業監管，而電子銀行業務在一定程度上又混淆了分業經營的邊界，因此在監管電子銀行業務上政府各部門要加大合作力度，統一電子銀行監管的業務規范和技術標準，共享信息資源。

篇9

關鍵詞：移動金融；商業銀行；發展策略

一、緒論

1.研究背景

比爾•蓋茨曾預言：傳統商業銀行將成為21世紀的“恐龍”。隨著移動信息技術飛速發展，移動金融作為一種新的業務模式應運而生。它的發展彌補了傳統銀行業務受時間、地點和物理設備限制的缺陷，改變了金融消費環境，提升了銀行業務的便利性和靈活性。作為移動信息技術與金融業務深度融合的產物，移動金融為銀行業務戰略轉型升級提供了契機：商業銀行將移動金融融入自身業務體系中，拓展了業務領域，擴大了金融服務覆蓋的客戶范圍，各銀行紛紛在移動金融領域布局，將其視為應對未來金融變革的突破口，大力創新和推廣業務，搶占市場發展先機。同時，商業銀行發展移動金融也存在著支付安全威脅、風險監管等諸多問題和挑戰。

2.移動金融

移動金融是基于移動互聯網技術發展，以移動智能終端為載體來處理金融企業內部管理及對外產品服務的解決方案。它是移動互聯網技術和金融業務深度結合的產物，具有業務覆蓋面廣、成本低廉、方便快捷、服務優質、橫向滲透與資源整合等特點。相對于傳統銀行業務和日趨成熟的網上銀行業務、自助銀行業務，移動金融已經影響到人們生產生活的方方面面，因而成為移動互聯網時代下未來金融服務的創新方向和主流業務模式。移動金融對商業銀行的影響主要表現在對其原有服務架構的沖擊，移動金融業務融入傳統銀行業務體系，擴大了銀行金融業務的服務范圍，拓展了金融服務領域。具體來說，移動金融業務的發展對商業銀行的影響主要有：一是提高了銀行服務的靈活性和便利性。二是實現柜面業務升級。三是實現了金融業務全流程自助遠程辦理。四是提升金融服務質量和客戶體驗。

二、浦發銀行移動金融業務的發展分析

1.浦發銀行移動金融業務簡介

浦發銀行在業內最早成立移動金融部，國內首家實現銀行卡空中植入SIM并完成支付，第一家嘗試在股權合作的基礎上與通信運營商合作推動移動金融業務，第一家發行全功能手機支付信用卡……近年來伴隨著互聯網技術、移動終端的廣泛應用以及相關技術的迅猛發展，浦發銀行真正做到了“因勢而謀、應勢而動、順勢而為”，在移動金融市場上占得先機。先后推出手機支付、手機銀行、手機匯款、手機繳費等一系列移動金融創新產品，成為國內首家實現手機支付業務規?；l展的“移動金融領先銀行”。

2.發展動因

（1）宏觀經濟環境要求商業銀行必須進行經營轉型在當前的經濟形勢下，商業銀行繼續依靠粗放型規模擴張的發展模式是不能取得發展成效的。各商業銀行要想在激烈的市場競爭中取勝、保持行業領先地位、實現自身持續健康發展，就需要開拓新的業務領域，創新業務模式，實現經營戰略轉型。（2）多樣化的客戶需求推動商業銀行積極實現業務模式轉變移動金融是銀行業務和信息技術的創新性融合，是伴隨著新的客戶需求產生的。客戶消費習慣及消費方式的轉變不斷催生新的金融服務，越來越多的客戶更加注重客戶體驗以及方便快捷的增值服務，推動銀行業務模式的不斷創新。（3）信息科技的發展促進了移動金融業務的飛速發展現代信息科學技術，尤其是移動支付、云計算、大數據等技術的飛速發展，使得傳統的銀行業務不斷被替代，移動金融業務逐漸成為客戶進行金融業務的首選。智能終端消費方式的普及，使得手機作為移動金融的載體成為人們日常生活的必需品。同時，多種支付技術的出現給移動金融業務的發展注入了活力，使得商業銀行開發出一系列的移動金融產品，滿足了客戶多樣化的服務需求，實現客戶價值，促進了移動金融業務的不斷創新和發展。（4）提供普惠大眾的金融服務是未來商業銀行的社會責任和發展方向由于我國幅員遼闊、區域發展不均衡，傳統的銀行服務難以實現完全覆蓋，這就導致了我國廣大農村地區以及發展相對滯后的邊遠地區金融服務供給不足。而移動金融服務的便攜性、靈活性使人們能夠享受到隨時隨地的金融服務，很好地彌補了金融服務供給不足的問題，拓展了移動金融業務的服務范圍，帶來了規模相當可觀的潛在客戶群體。

3.浦發銀行移動金融業務發展的路徑

（1）全力打造“移動金融領先銀行”的戰略思路浦發銀行一直把打造“移動金融領先銀行”作為自身的追求，并據此提出了“三三五”戰略，即樹立移動金融人性化、場景化、社交化的三大服務理念；實現以概念領先為引領，以技術領先為支撐，以市場領先為目標的三維度、層次化發展路徑；打造移動支付、移動銀行、移動生活、移動社區、移動營銷五位一體的移動金融業務體系。（2）共建“移動金融生態圈”，步入移動金融3.0時代浦發在2014年率先公布了移動金融3.0標準，即商業銀行利用大數據對用戶進行精準分析，依托可穿戴型移動設備，讓客戶參與金融產品的創造過程，實現用戶和金融業務的相互融合。在移動金融3.0標準下，金融業務將與用戶行為相互融合，電商化、社交化的業務模式將會成為未來移動金融發展的趨勢。浦發應利用自身資源優勢，圍繞目標用戶的多樣性需求，研發創新移動支付技術，不斷推出金融創新產品，與電商、第三方支付等互聯網企業跨界合作，共建“移動金融生態圈”。（3）以客戶需求為導向，領跑移動金融創新潮流作為移動金融業務領先銀行，浦發運用互聯網思維，圍繞目標客戶的日常生活需求，在手機銀行遠程和近場支付領域不斷推出移動支付產品，始終保持移動金融創新的業界領先地位。在遠程支付領域，浦發于2013年推出手機“拍拍付”功能，用戶通過手機銀行“拍一拍”就可實現收付款。同時大力開發微信銀行，通過與微信社交平臺合作，推出以微信為平臺的金融服務；在近場支付領域，2014年浦發率先推出NFC手機支付技術，實現國內領先并在上海地鐵全面應用。（4）確保客戶資金與信息安全，建立牢固的安全防控體系近年來國內移動支付產業迅猛發展，移動支付便利人們生活的同時也帶來了不可忽視的安全問題。詐騙短信、支付木馬等已經是人們日常生活中常見的安全隱患，已成為移動支付產業發展的制約因素。浦發為保障客戶資金與信息安全，在安全領域進行了深入的探索和研究，并將風險管理作為移動金融業務發展的基石。2014年浦發聯合騰訊共同發起了“移動支付安全聯合守護計劃”，旨在加強移動支付安全產業鏈協作，打造支付安全保護體系，提供系統性的安全解決方案，為消費者的移動支付建立牢固的安全防線。

4.浦發銀行發展移動金融業務過程中需注意的問題

首先，手機遠程支付業務面臨第三方支付的沖擊。第三方支付依托自身行業及產業鏈優勢，以互聯網發展為契機，通過創新支付業務、渠道業務搶占移動金融市場發展的先機，對商業銀行發起了挑戰。同時商業銀行作為金融體系的主體，面臨著更為嚴格的監管政策和更小的風險容忍度。其次，手機近場支付仍處于起步階段。由于產業鏈較長、支付鏈環節較多，統籌各方難度較大，且NFC支付必須以指定的支付手機為載體，用戶接受度有待考量，用戶的習慣有待培養。同時近場支付還需注意交易、支付安全等問題。最后，移動金融作為跨界、跨行業、跨系統的綜合性金融服務體系，參與各方應達成“開放、合作、共贏”的共識，妥善處理好競合關系，應認識到只有以開放的理念實現彼此密切的合作，才能為客戶提供高品質的服務。

5.浦發銀行移動金融業務未來發展的三大方向

（1）拓展和創新手機遠程支付業務。依托浦發自身資源優勢，密切關注市場變化，嘗試利用最新技術手段，探索將手機銀行遠程交易與線下近場支付相結合，拓展業務應用范圍。（2）促進手機近場支付方式的應用。加大手機近場支付方式的宣傳力度，推進相應營銷環境建設，大規模拓展商戶，培養用戶使用習慣。同時注意提高近場支付的安全管理水平和風險防范能力。（3）以“開放、合作、共贏”的思路，實現銀行與電商、第三方支付等互聯網金融企業的合作。搭建協同發展的金融服務共享平臺，促進移動參與各方進行經營管理、研發能力、系統支撐等方面的資源共享和整合，從而更好地為客戶提供優質的移動金融服務。

三、我國商業銀行發展移動金融業務的路徑選擇

為實現銀行業務轉型升級，保持行業競爭領先地位，商業銀行須認清外部環境、順應時代潮流，運用互聯網思維把握移動金融的發展趨勢，從經營管理、創新策略、產業聯盟、風險控制等方面著手，推進移動金融業務的全方位創新。結合浦發發展移動金融業務的歷程，可歸納總結出我國商業銀行在發展移動金融業務道路上應堅持的方向。

1.以市場為導向，完善經營機制

移動金融的發展日新月異，對商業銀行經營管理、創新研發能力、運作模式等方面要求極高。傳統業務機構設置使得行內資源因部門利益而難以實現整合利用。要想在激烈的競爭中取勝，就必須理順移動金融服務架構和業務模式，建立快速響應市場和客戶的機制，實現資源整合并加以政策鼓勵。

2.堅持移動金融創新策略，實現差異化發展

商業銀行要想在激烈的行業競爭中取勝，獲得持續領先地位，須積極運用互聯網思維，勇于變革、敢于嘗試，堅持移動金融創新策略，建立差異化的發展模式：第一，調整移動金融的發展結構和業務模式，創新移動支付技術手段，拓展移動支付場景，建立可控的終端管理系統；第二，利用客戶基數龐大的優勢和積累的大量數據資源，借助大數據挖掘分析技術，及時發現客戶潛在需求，圍繞客戶需求快速定位，搶占市場先機，爭取競爭的主動權；第三，提升移動金融服務品質，滿足客戶需求，提升客戶體驗，創造客戶價值，增強客戶黏性。同時不斷豐富移動金融產品線，針對不同的細分市場為不同層次的客戶提供個性化服務，拓展服務覆蓋面，推進普惠金融的實現。

3.加強平臺建設，構建移動金融產業聯盟

雖然移動金融業務產業鏈各方對主導權的爭奪依然激烈，但隨著移動金融發展環境的日趨成熟，開放、合作、共贏已成為參與各方的共識。只有互相合作才能向用戶提供高質量、全流程的移動金融服務，實現共贏。商業銀行發展移動金融業務，應著眼全局、從移動金融生態圈的角度布局，打破行業間壁壘，謀求與互聯網企業跨界合作，在此基礎上以開放的理念構建協同合作平臺，不斷挖掘合作內容，優化合作機制，擴大合作范圍，打造一個完善的、成長潛能巨大的產業鏈聯盟，使得各方在經營管理、研發創新、系統支持等方面實現協同聯動發展，為客戶提供綜合性的金融服務。

4.強化移動金融風險控制，筑牢移動金融的安全防線

移動金融是跨行業、跨系統的綜合性金融服務體系，包括了多層次的市場參與者和多系統的適應環境。因此商業銀行面臨著層層風險和來自各方的挑戰。為了應對移動金融風險、保護客戶權益、為客戶提供安全優質的金融服務，就需要從安全規范、安全措施、安全教育等方面著手，筑牢移動金融的安全防線。2012年12月央行《中國金融移動支付系列技術標準》，對我國移動金融支付業務的發展起到了有效的引導和規范作用。各商業銀行須嚴格遵守標準，實行標準化控制，提高風險防范水平，為移動金融業務安全健康發展提供制度保障。其次，提高軟硬件安全保障措施。不斷創新安全保護技術手段，提高終端安全系數。最后，加強安全教育的宣傳力度，提升用戶的安全防范意識，確?？蛻粜畔⒑唾Y金安全。

參考文獻：

[1]張天舒.淺談我國移動金融創新[J].產權導刊，2014（，6）：42-44.

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（一）現有產品跟不上市場變革。當前我國商業銀行電子銀行產品同質化現象嚴重，特色產品很少，品牌影響力還不夠。電子銀行業務需要進一步發揮在產品研發、功能整合、業務創新、流程改造、網絡營銷及提供交易投資便利等方面的優勢，以更好地滿足客戶多元化需求，提升整體競爭力。

（二）市場競爭態勢加劇。電子銀行業務突出的優勢已使其逐漸成為各銀行爭相發展的領域，電子銀行業務的經營發展正面臨著來自金融全球化、需求多元化、同業競爭加劇和非同業競爭者進入等諸多嚴峻挑戰。外資銀行在國內的網點少，因此都將電子銀行業務作為與中資銀行競爭的重要手段，并以高度安全性和豐富的產品功能占據一定國內市場。央行《非金融支付機構服務管理辦法》的頒布實施和二代支付系統的上線運行，為第三方支付機構爭奪銀行支付服務市場創造了政策和技術條件，而且第三方支付機構有比較成熟的電子支付解決方案，銀行如果缺乏具有競爭性的產品和服務，則會被第三方支付搶奪市場和客戶資源。

（三）風險問題需要高度關注。與傳統銀行業務相比，電子銀行業務提供服務的渠道特性使得其對網絡等電子技術平臺的依賴性更強，對技術原因導致的風險管理要求更高、更專業，因此需要通過技術手段進行防控。電子銀行業務風險以操作風險為主，操作風險又以技術風險為主要防范點。除了操作風險外，電子銀行業務風險管理工作還要面對信用風險、道德風險、市場風險等。

二、加快電子銀行業務發展的措施

（一）優化業務結構，創新產品功能。一是開發支付業務相關產品。在3G應用逐步普及的形勢下，移動互聯網的應用產品將是未來市場發展的熱點，諸如手機購物、手機游戲、手機視頻等細分領域都將快速發展，因此開發手機支付業務勢在必行。另外，通過手機繳納各類費用亦是大勢所趨，用戶對手機銀行的需求將越來越強烈?，F在出現的手機近端支付卡就是一種手機支付方式，金融IC卡的推廣使用是銀行業務新的增長點，它比傳統的磁條卡安全且具有智能性和多應用性的優點，將會極大地提高銀行客戶的滿意度和忠誠度。二是按照客戶需求創新產品功能。比如推出面向特定企業的銀企互聯系統，將企業財務系統與企業網銀系統的賬戶管理、支付結算、投資理財、代收代付、融資貸款、銀行通知等功能整合，實現安全、直接數據交互，簡化企業內部財務管理的操作環節，進一步提升企業客戶使用的便捷性。三是發展網上銀行的國際結算業務。豐富網上銀行的國際結算功能，實現國際貿易結算方式的電子化，滿足個人和企業跨國資金業務需求?？蛻糁恍枰ㄟ^網上銀行提交國際結算業務申請，待銀行審核受理后辦理相關業務，保證客戶可以隨時隨地進行操作。為客戶提供網銀結售匯申請、匯出匯款、進口信用證等國際貿易金融服務，實現境外賬戶的統一管理，方便境內外賬戶間資金的調撥，有效提升結算和融資效率。

（二）科學細分市場，健全營銷機制。一是與互聯網發展熱點結合。微博的傳播力強，有助于樹立良好的企業形象和產品形象，關注者大多是對企業產品和服務感興趣的用戶，因此受眾精準性強，能夠幫助銀行與客戶之間形成良好的互動交流平臺，以便及時了解用戶需求以及對銀行服務的評價。通過這種人性化的交流，銀行可獲得更多的跟隨者，進而提升品牌價值。二是適當進行手機短信營銷。如今手機的用戶量非常龐大，銀行可以通過手機短信的形式進行業務的推廣和營銷。除了對客戶銀行賬戶信息的變動進行短信通知外，還可以建立短信營銷平臺，對客戶進行細分，面向不同層面的目標客戶，進行分組群發營銷。短信平臺的成本比較低，受眾群體非常廣，產生的傳播效應大，而根據銀行留存的客戶信息及交易記錄盡可能準確地鎖定目標客戶群，大大提高營銷的成功率。比如為轉賬客戶提供最新的網上、手機轉賬交易手續費優惠信息，為理財產品客戶提供新發行的理財產品信息和網上申購方式，為信用卡和網上購物客戶提供商戶打折和網銀優惠活動等，通過這些信息的發送，可以讓客戶感受到銀行的貼心服務，同時通過平臺接收客戶的反饋短信，可以及時處理目標客戶的意見并能有效進行互動，從而更好地維系客戶關系。三是開展交叉銷售，提高產品售出率。通過客戶交易信息，銀行可以有針對性地進行交叉營銷，比如對賬戶金額大的高端客戶，可以主動向其推薦網上銀行服務，介紹基金、黃金、外匯買賣、理財產品等投資理財功能，讓這部分高端客戶逐步了解、信任并習慣使用電子銀行。銀行根據客戶網上銀行的瀏覽記錄及交易記錄，可以了解客戶需求，進而為其推薦多款相關聯的產品。通過交叉銷售，可以將銀行打造成以客戶需求為導向的金融產品超市，根據匯豐銀行的統計，如果銀行可以做到完美的交叉銷售的話，就可以為銀行帶來高額收益，“如果說原來銀行的一個服務產品可以賺取100元收益的話，那么現在提供5個產品，就可以賺800元，而不是原來的500元。另外，如果客戶只用你的一個服務產品，他們就很容易流失到其它銀行，但是如果他使用了本行的五個服務產品，他就走不掉了。”