防止電信詐騙總結范文
時間：2023-05-30 16:10:02
導語：如何才能寫好一篇防止電信詐騙總結，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公文云整理的十篇范文，供你借鑒。
篇1
學生防詐騙心得體會范文700字
如今電信詐騙的手段隨著信息技術的進步也日新月異，而且防詐騙往往滯后于詐騙手段的更新換代，因此作為銀行一線的工作人員，在此通過一些邏輯小tip提醒廣大群眾，在接到不知名的電話時，應該這樣做：
1、養成好習慣，如果接到陌生電話，首先看一下是否是外地的，盡量不要去接外地的號碼，尤其是固定電話，如果手機是智能的，請安裝類似360防詐騙的軟件，能夠一定程度上防止已經被舉報過的詐騙電話。
2、接到任何有公信力的機構電話聲稱您的'賬戶或者郵件涉及非法事件的時候，請相信自己，沒有做的事情無須為之擔憂，更加不必相信對方為你著想的不良企圖，任何機構在凍結或者扣劃您的賬戶資金都需要有合法的手續去銀行執行，不需要恐嚇或者表現出一副為您著想的菩薩心腸，現在是法治社會，這些行為都必須有法律依據，相信自己就是最大的盾甲！
3、接到親朋好友或者師友的電話聲稱手術或者急需借錢的信息或者電話，請務必聯系可以聯系的熟人確認相關事項，詐騙分子往往利用遇到急事或者災禍容易慌亂和擔心的心理進行詐騙，遇事沉著冷靜，不要輕易相信。
4、偽基站的高度發達使得客戶發生電信詐騙的幾率大大提高，同時作為高度發達的詐騙手段，偽基站的行為往往防不勝防，在這里，如果收到這樣的信息，一定要聯系各大機構公示的客服電話，而不是去聯系偽基站發過來的網址或者聯系電話。臨柜工作人員在工作時謹記：
1、合規操作，保護客戶，保護自己，善于觀察，對于邊打電話邊辦理業務的客戶，要適時提醒客戶，盡到工作責任和義務。
2、定期檢查防詐騙小提示是否放置醒目。
3、對于匯往外地的客戶尤其要多一個心眼，對于客戶不能說清楚的業務，最好能讓客戶自己打一個電話當場確認。因為我們多一句提醒，客戶就減少一個發生損失的概率，少則幾百，多則上百萬，花費提醒的時間不用兩分鐘，但是這兩分鐘如果有成效的話，減少詐騙的機會成本有可能高達幾百萬之巨。時刻心懷責任，心懷客戶。
學生防詐騙心得體會范文700字
防詐騙安全教育主題班會及總結防詐騙安全教育主題班會及總結在現如今的社會，詐騙案件越來越多，手段也越來越高明，至開學以來我校發生了多起學生被騙事件。犯罪分子利用一些學生的虛榮心、貪便宜、單純等心理特點實施各種詐騙伎倆，使部分學生蒙受巨大的財產損失和精神壓力。為增強大家防騙意識，提高自我防范能力，我班于20xx年11月6日開展防詐騙主題教育活動班會。班會流程如下：
一、介紹此次主題班會的內容
二、觀看幻燈片(有關詐騙案例、分析和提醒)
三、本班同學講述自己受騙或者防騙的親身經歷乘火車上車時被盜的事例、因同情心而上當受騙的事例、國家教育局困難補助等事例、網上購物非法鏈接等
四、班主任發言：
①乘車時應注意的防范安全;
②網上購物應如何預防被盜情況;
③同學或朋友之間借錢應注意的事項;
④講述有關發生在井岡山大學的被詐騙事件;
⑤總結關于本次防詐騙主題班會的重要性和教育意義。
總結：
在許多大學生的精神世界里,學習生活和社會都是美好的，他們認為生活上只有快樂和幸福，沒有意識到也存在著一些不安全的因素，也許就在他們放松警惕時，就可能給他們帶來財產損失，造成人員傷亡;他們會認為在社會上都是善良的，而在現實社會中，社會是復雜多樣的，有些人只為利益而活的或為生存而活的，我們應該如何識別詐騙伎倆、如何防范詐騙手段。所謂害人之心不可有，防人之心不可無，因此我們得保持清醒頭腦面對生活和社會。通過開展本次防詐騙主題教育班會活動，讓我們懂得了如何防騙、如何辨別真偽、如何對待可疑人員，既有教育意義同時也提高了同學們防騙的警惕性。
學生防詐騙心得體會范文700字
隨著電信業的發展，利用電信工具和電信技術實施欺詐的事件越來越多，我周圍朋友的經驗是典型的案例，她被欺詐的具體過程如下
有一天下午，她接到陌生的非現場電話，對方主張是某購物網站的呼叫，告訴朋友她在他們網站上購買的某商品尺寸不足，必須退款。朋友當時很擔心，但是看到對方說了自己購買的網站和商品的具體信息，放松了警惕，之后追加了對方提供的QQ號碼，對方也在QQ上再次發送訂單的具體信息，留下了退款的網站。朋友按照訂單進入，登錄頁面和自己當時購買的網站沒有什么區別，但網站不是官方網站，朋友向對方提出了這個疑問。電話里的人說明這是他們臨時制作的網站。朋友也不太懷疑。接下來朋友填寫了自己的銀行卡信息，對方騙我說是安全驗證，騙我朋友還填了銀行卡密碼。之后，認證代碼被發送到朋友的手機上。此時，對方要求朋友在電話快速填寫認證代碼。否則，超時不能退款，朋友在洗腦的狀態下填寫了95533次發送的認證代碼。之后，朋友登錄了自己的網上銀行，發現銀行卡中有近萬元的存款被轉移，突然意識到被騙了。
通過我的朋友這次的案例，我認為這次欺詐事件的關鍵是受害者對電信欺詐的防范意識不足。首先，對于陌生電話、網站等，要慎重，不要輕易相信他們。如果確認他們提供的信息是正確的，最好自己打電話給購物網站的官方熱線詢問信息。其次，對銀行卡的理解不夠，收款時，無論如何都不需要通知銀行卡的密碼，如果密碼泄露，騙子就能知道銀行賬戶的所有信息。最后，驗證碼作為銀行卡支付的最后屏障，不能泄露給任何人。驗證碼一旦公開，錢就會立即轉移。
篇2
學習防詐騙知識個人心得
今天聽了防詐騙的教育講座，受到了很多的啟發，學到了很多知識，在我們的身邊，總是存在著很多的騙局，而我們每個人都應該是精明的偵探，仔細地觀察，有防范意識，以防自己被騙，所謂害人之心不可有，防人之心不可無，不管是多親近的朋友，或者是看起來很可憐的陌生人，我們都應該擦亮眼睛，認出那些是對我們有害的人講座中主要講到，有接觸性和無接觸性的詐騙，重點是無接觸性，因為現在互聯網比較通達，網絡是一把雙刃劍，有利于我們的生活，同時也給詐騙分子制造了更多騙人的機會。
第一，詐騙分子會通過網絡查找到你的信息，然后通過信息或者電話來對你進行詐騙，冒充親友發賬號給你讓你進行匯款，此時我們不能盲目地打錢，而應該打電話確認是否真的是親友需要。
第二，現在微信等交流工具越來越多人使用，朋友圈里面也開始活躍，這就出現了很多的轉發信息，比如某某小孩被拐需要轉發宣傳，這就調動很多人的同情心，所以就很多人轉發，殊不知，其中帶有病毒，這種病毒會讓系統癱瘓。不知不覺中我們就會進入騙局，甚至成為騙局中的助推者，雖然不是我們本意，甚至說是一種好意，卻造成了不好的效果。
第三，有一些需要掃描就會送一些小禮品的活動，很多人會為了占便宜而去掃描，這其中也帶有病毒。第四，有些中獎信息也是假的，很多熱播的娛樂活動說你中獎了，而且價值不菲，不要相信，天下沒有這么多便宜和餡餅等你去占。第五，有些信息的鏈接不要去點，點進去就可能會是病毒。第六，有些打過來的電話從通話開始就已經開始扣費。對于種種這些，我們在不知不覺中就進入了騙局，所以我們應該提高我們的防范意識，保障自己的人身安全和財產安全。
其次是接觸性騙局，以買票為例子，火車票在過年的時候是熱銷的，有些車站的人就會對你說有一些內部人，可以幫助你買到票，而且價錢一樣，但是只能進員工通道，所以你的行李不能帶進去，需要人代收，這時候你急于回家的心理就會讓你進入這個騙局，另外如果你不同意，很有可能就會被搶，這時候就需要你的靈敏度了，首先你不要輕易相信這么便宜的事情，其次這個騙局可能是團體作案，在保障人身安全的基礎上，也要保住財產安全。我曾經也被經歷過很多騙局，高中畢業的時候就有人自稱教育局的打電話告訴我們學生，有一筆助學金要領取，他能準確地說出我們的信息，這就很具有迷惑性，而且領取助學金還要自己將自己的錢轉到一個賬號，它才可以返錢給你，這就是明顯的要我們匯款，此時我們絕對不能匯款。另外，手機上也經常會有那些中獎的信息，比如芒果臺抽中了你的手機號碼，獲得價值不菲的筆記本電腦或者錢數，然后有一個鏈接需要點擊，這樣的騙局我們都很容易識破，所以不要想占小便宜，避免失了大財產。
對于這些騙局，我們應該加強抵抗力，不要去相信占便宜的事，現在騙局越來越多，越來越高級，我們也應該將我們的思維意識升級，保證自己的安全，作為大學生，我們的思想應該成熟一些，我們的經驗不是很夠，現在就應該加強防范，不要讓自己受騙!
學習防詐騙知識個人心得 通過幾個案件的學習，可以看出在信息化高度發展的這個時代，銀行也同時面臨著來自多方面不法分子違法操作的案件風險，如票據詐騙、電話詐騙、短信詐騙等，不法分子企圖利用客戶信息、銀行的薄弱環節進行詐騙，此類案件在近幾年呈高發狀態。而作為銀行的員工，尤其是一線員工，經辦業務直接接觸客戶，提高自身的防詐騙能力尤為重要，既擔負著避免銀行的經濟損失，又擔當著告知客戶風險點的義務。在自身操作技能上必須做到規范操作無懈可擊，嚴格按流程操作，不放過任何一個環節，決不能給犯罪分子可趁之機。
工作中要注意客戶的大體識別，以及客戶身份信息的核實，該核實的必須核實，需要客戶提供有效證件的，必須提供做到位，避免虛假操作。遇到大額轉賬、匯款業務要多問一下其用途，電子銀行業務多給客戶做一下安全提示，例如密碼的保管和使用流程，這些都是很有必要的，可以很有效防止客戶資金被騙。
所以在以后的業務經辦中，讓自己多一份細心，給客戶多一份業務的交流和溫馨提示，可以很有效堵截不法分子的詐騙行為。
學習防詐騙知識個人心得
在現如今的社會，詐騙案件越來越多，手段也越來越高明，至開學以來我校發生了多起學生被騙事件。犯罪分子利用一些學生的虛榮心、貪便宜、單純等心理特點實施各種詐騙伎倆，使部分學生蒙受巨大的財產損失和精神壓力。為增強大家防騙意識，提高自我防范能力，我班于20__年11月6日開展防詐騙主題教育活動班會。班會流程如下：
一、介紹此次主題班會的內容
二、觀看幻燈片(有關詐騙案例、分析和提醒)
三、本班同學講述自己受騙或者防騙的親身經歷 乘火車上車時被盜的事例 、因同情心而上當受騙的事例、國家教育局困難補助等事例、網上購物非法鏈接等
四、班主任發言：
①乘車時應注意的防范安全;
②網上購物應如何預防被盜情況;
③同學或朋友之間借錢應注意的事項;
④講述有關發生在井岡山大學的被詐騙事件;
⑤總結關于本次防詐騙主題班會的重要性和教育意義。
篇3
清楚認識發展方位
推動信息化基于兩個判斷
首先，我國總體處于工業化發展的中期。“這是一個基本判斷。我們不能走工業化國家的老路，要走一條中國特色的跨越式發展的道路。因此，中央提出了工業化和信息化融合的命題。”蘇少林說，現在以信息化促進工業化，實現跨越式發展，是一條非常好的道路，應該從這個方面理解和貫徹中央的戰略決策。
其次，經濟全球化的趨勢已經改變了傳統的營銷、管理和服務模式。信息化和工業化融合以及信息化與工業化、國際化、城鎮化、市場化的互動發展，是我們國家所處歷史方位的一個嶄新命題，而這個命題需要行業和國家共同來做好。蘇少林表示，工業和信息化部的成立只是國家從組織體系上來保證了命題的落實，更重要的還要有后面的一系列的措施來推動，將信息化上升到國家戰略。
對于如何更好地推進信息化建設，蘇少林說：“現在的行業信息化是整個信息化發展的一個階段，我們對信息化的認識也是一個逐步深化的過程。在信息化建設的過程中，我們從不認識到認識，從‘單一應用’到信息合成時代。這是一個過程。”
國家行政體制和行政機構的設立與現在信息化的進程有很大關系，必須逐步改變“各自為戰”的狀態。蘇少林坦言，我國的信息化才解決了從不認識到認識的問題。從發展趨勢來看，信息網絡“化”本身是一個過程。在這個過程中，現有的行政體制和管理模式會被打破。雖然對信息化轉變的過程認識還沒有那么深，但是信息化發展趨勢肯定要走到這一步，遵循從“點”到“線”，然后向“面”的突破，這就是一個“化”的過程。蘇少林說：“要真正融合好，我們還要抓，其一信息化與工業化的融合，其二信息化與工業化、城鎮化、市場化和國際化的互動發展。即：電子商務、電子政務、農村信息化、社區信息化、中小企業信息化等。”
通信行業擔當信息化的主力軍
在實現信息化過程中，通信行業要擔當主力軍的作用。蘇少林認為，首先，通信行業已經處于推進信息化的關鍵地位，基礎電信運營商擁有基礎網絡，而基礎網絡是信息化的應用平臺；其次，通信行業本身的信息化建設走在了其它行業的前列，可以在信息化過程中體現示范引領作用；第三，通信行業具備人才優勢，有責任在業務創新和服務創新體系上下功夫，把行業的轉型緊密地與信息化的發展結合起來，實現互動。
為此，蘇少林強調，通信監管部門在信息化發展過程中要起好牽頭、引領、帶領的作用，而且，通信管理局是工業和信息化部的派出機構，既然機構設在地方，就要有所作為，要為當地的經濟和社會發展服好務；作為行業的政府部門代表，要為行業的發展創造一個良好的環境，同時引領整個行業為信息社會的發展創造良好的信息通信環境。
功在“監管為民”
過去：通信監管促進行業大發展
回顧通信管理局走過的道路，蘇少林這樣評價：“應該說，監管部門所獲成績有目共睹，應該給予充分肯定。監管部門從無到有，從小到大；電信監管也從陌生到熟悉，從不規范到規范。假如沒有通信監管，也不可能有八年通信業大發展的局面。”
當1998年中國電信業開始嘗試適應WTO規則，打破壟斷引入競爭的時候，通信監管面臨政企分開、郵電分營、移動剝離等課題。剛建立的通信管理局花很大力氣解決了當時的“聯而不通、通而不暢、暢而不久”的互聯互通難題。
還由于通信監管部門矢志不渝地高舉“監管為民”的旗幟，不斷監督、督促整個行業，才有了現在的優質的通信服務；同時，通信管理局在實現電信行業企業利益、公共利益和社會職能方面，起到了積極的牽頭、領導甚至主導的作用。特別是在過去的洪災、今年的雪災和地震發生時，如果離開了政府部門的主導，應急通信保障很難發揮作用。
實踐證明，政府部門在維護電信業健康發展過程中發揮了不可替代的作用。“當然，由于人員比較少，地市沒有機構，有些問題發生在地、市、縣層面，監管部門不能快速反應，存在一些監管缺位的現象，但我認為功勞是主要的，是值得大書特書的”，蘇局長這樣總結過去的通信監管工作。
現在：管理模式創新是必然趨勢
針對電信重組以后如何保持均衡的市場格局，蘇少林強調：“我對均衡發展的理解是：讓強者更強，讓弱者變強。均衡發展不是把強者變弱。”
政府部門需要發揮的作用就是，充分發揮市場優化配置資源的作用，積極鼓勵有效競爭，只有當市場這只“無形的手”失靈時，政府這只“有形的手”才能出手。蘇少林表示，政府是環境的創造者，政府工作的重心是完善市場的機制和體系，為行業的發展創造良好的政策環境和公平公正的市場競爭環境。
在具體實現監管職能時，蘇少林強調，監管部門要監督和管理整個行業，就要樹立權威，如果監管部門沒有權威，被監管者就會無視你的存在。“監管的手段和監管的法規就要像一把懸在被監管頭上的劍，要讓他們知道監管制度的存在，這樣才能依法經營。”蘇少林形象地做比喻。
通信監管將從強化走向放松，從“政監合一”走向“政監分離”，從行業單一管理向綜合化管理轉變，這是必然趨勢。首先，通過強化監管形成市場規范以后，應該逐步走向放松管制，“無為而治”是管理的最高境界；其次，隨著多種經濟成分進入電信市場，既有國有資本，也有民營、外資等資本形式，如果“政監合一”就有偏袒國企的嫌疑，所以要體現監管的公平和公正，監管體系必然會走向“政監分離”；第三，技術進步造就“三網融合”，實現了信息化發展的巨大成就，也帶來政府管理模式的轉變，綜合化管理和綜合性監管也將是一個必然的趨勢。
未來：建立動態的市場平衡格局
電信重組以后，電信監管者要發現新問題，找出新對策。蘇少林分析，電信運營商進入“三國時代”后，規模相當，實力差距也會逐步縮小，電信管制者要防止新的合謀，比如價格同盟等，就要采用新的管制手段。而且，在現有基礎運營商、增值電信運營商的基礎上，監管者可以探討鼓勵虛擬運營，推動號碼可攜帶試驗等，促進構建多級市場，確保行業的繁榮和發展。
蘇少林強調：“所謂電信業的均衡格局是一個動態的、相對的均衡，不是絕對的、靜態的。建立和諧的市場格局，就是要實現動態的平衡。江蘇管局提出了‘建設電信強省構建和諧行業’的目標，和諧就是均衡的必要和重要的表征，和諧也是一個動態的過程。”
當然，電信重組和運營商整合完成以后，國家將頒發全業務的運營牌照，為保證行業的均衡發展，實施非對稱管制是必要的、必需的。蘇少林表示，要以業務為依據實施管制政策，即以業務的比重為單位判斷誰是主導運營商，誰是非主導運營商。
總結過去的非對稱管制經驗，蘇少林說：“我們以前主要在資費方面實施了非對稱管制，我認為效果不是很好。”當時，非對稱政策規定，非主導運營商可以比主導運營商低10%的資費進入市場。事實上，電信資費變化很快，加之套餐資費的不明朗性，不便于監管。而且，監管資費老百姓不理解，地方政府也不理解。“初期進行的資費非對稱管制，使通信監管部門十分尷尬。”蘇少林說。
非對稱管制應該在市場份額、結算單價以及業務準入等方面實施，當然中國的電信市場在重組后具體采用哪種方式，還要看融合以后的具體發展狀態。蘇少林建議，推行非對稱管制，還要考慮普遍服務的責任承擔，好的企業可以多承擔一些普遍服務義務，這也是非對稱管制的具體體現，要取得好的效果就要綜合采用這些方法，“多管齊下”。
對于“強”的電信運營商，蘇少林認為，我國電信企業國際化拓展存在差距。要使“強”的企業“更強”，就要引導企業成功地進行國際化拓展，引領創新型的行業建設，比如TD-SCDMA，避免把眼光放在國內市場、資費、互聯互通等問題上，通過支持企業“走出去”，避免國內沖撞，不乏是一種有效的方式。
轉型中的監管舉措
體現三個原則
江蘇管局提出，“監管為民服務發展”、“構建和諧行業建設電信強省”、“在服務中體現監管在監管中深化服務”三大工作原則。“監管為民服務發展”是工作理念，“構建和諧行業建設電信強省”是追求的目標，“在服務中體現監管在監管中深化服務”是實現路徑。蘇少林強調：“我們的定位是服務型監管機構，我們要服務企業、服務用戶、服務地方黨委政府，所建立的機制要保證通信通暢，雖然監管者與被監管者之間存在博弈關系，但更重要的是要體現監管機構的服務職能。為此，江蘇管局利用三種機制來保障服務職能。”
第一，江蘇管局建立了每季度召開的高層例會。定于次季度的第一個月由管局召集，通報并總結全省季度發展情況，并對下一步的工作做出安排。蘇少林介紹，最近安排在七月份的例會將要通報上半年的發展情況，包括總結上半年抗雪災、保奧運、支援抗震救災等內容，還將部署三季度和整個下半年的工作。
第二，每一個地市組織專門協調互聯互通和服務例會。該例會每一個季度召開一次，由當地的行業協會牽頭組織，江蘇通信管理局根據“分片包干”原則派員參加。這種機制實現了“小事不出市，大事不出省”的目標。
第三，充分發揮“第三種力量”（社會中介組織）的作用，彌補監管力量的不足，江蘇省在所有的地市都建立了行業協會。行業協會每個季度組織一個例會來解決本地的服務問題，還牽頭組織當地企業參加全省開展的誠信服務、民主評議行風等工作。
今年下半年，江蘇通信管理局要在各地市建立互聯網協會，現在已經建立了5家，在互聯網管理上發揮中介組織的橋梁紐帶作用。此外，江蘇省監管的立足點是誠心實意的幫助企業構筑一個良好的市場環境，解決企業關心而獨家又解決不了的實際問題。
在履行社會責任方面，江蘇省通信管理局時刻體現“靠前指揮、靠前協調、靠前組織”的原則，積極發揮牽頭、組織和協調作用，包括在應急通信、抗震救災、互聯網信息安全管理、垃圾短信治理等方面，體現了電信行業作為社會支柱產業所應承擔的社會責任。
現在，通信技術日新月異，新業務層出不窮，對監管部門和行業企業都是一個巨大挑戰。“面對新技術和新業務的變化首先要加強學習，特別是監管部門的人員必須要把握發展和技術進步的趨勢，做到未雨綢繆”，蘇少林說。
為應對形勢發展要求，江蘇管局提出了三個原則，即大力推動前景清晰的業務，大膽試驗有一定需求潛力但前景尚未明朗的業務，積極鼓勵嘗試未來可能存在潛在需求的業務。
積極推動電信立法
由于新技術日新月異和新業務層出不窮，《電信條例》已經遠遠滿足不了今天的監管需要。蘇少林表示，監管部門無“法”不管、不能不管，要認真研究新情況，解決新問題，這是監管隊伍一直要保持的狀態，特別是要不斷的解放思想，不斷把好的成果固化下來。當然，監管部門要積極推動《電信法》出臺，而今天的問題不僅僅是《電信法》的問題，還應該有《信息安全保護法》等等，都要去研究和推進。
蘇少林認為，監管轉型總體上應該從市場監管和宏觀管理為主，向社會管理公共服務轉變，具體的重點要從原來的互聯互通等方面，向互聯網管理和信息化推進，不斷完善應急通信體系等方面轉變。
蘇少林強調，不能就監管而監管，監管不是目的，監管的目的是促進發展，是為老百姓服好務。這幾年建設的“村村通”工程、“自然村通電話”和“行政村通寬帶”，推動了地方經濟發展，就是很好的體現。通信管理局只有根植于地方經濟社會的發展中，發揮好牽頭、協調、組織的作用，才有作為，才有生命力。
監管的五個轉變
最近，江蘇管局提出了監管工作的5個轉變。
第一，監管范圍要從傳統的以通信網為主，向通信網與互聯網并重轉變。互聯網與通信網的融合成為必然，前者的應用技術能力和后者的通信能力經由開放接口相結合，大大促進了業務的創新，使得網絡從通信功能延伸出了媒體功能、文化功能。但互聯網的發展是把“雙刃劍”，在促進經濟發展、社會進步，方便人們工作和學習的同時，網絡和信息安全問題已成為影響國家穩定的非傳統安全因素。政府監管部門必須深入研究互聯網發展的規律，發揮主導作用，按照積極利用、大力發展、科學管理的要求，綜合運用法律、行政、經濟、技術、行業自律等手段，切實維護網絡信息安全，營造陽光、綠色的互聯網絡環境。
第二，監管的對象以基礎電信運營商為主向基礎電信運營商和增值電信企業并重轉變。近年來，我國增值電信市場規模不斷擴大，業務種類不斷增多，投資主體日趨多元化，應用領域逐漸拓寬，信息內容日益豐富。在全行業加緊實施從電信服務業到信息服務大行業的轉型戰略的形勢下，通信監管一方面要積極支持基礎運營企業轉型，另一方面更要保護產業鏈下游的增值電信企業，要站在行業轉型的高度認識增值業務發展問題，采取切實措施扶持增值電信企業的業務創新。同時，必須認真研究增值市場中出現的服務質量問題，提出監管對策，特別是要完善電信市場退出機制，加強對信息服務市場的整頓和規范。
第三，監管的措施要以協調為主向協調與處罰并重轉變。在政企分開、引入競爭的電信改革初期，在觀念尚未完全轉變、法律體系尚未健全完善的情況下，監管部門較多地運用行政協調的手段進行監管。新一輪的電信重組，要求通信監管部門要在理念、政策、措施各方面進行相應調整，把維護公平公正作為基本價值取向，進一步加大依法行政力度，建立健全監督機制，對變相阻礙、破壞互聯互通、網間漫游的，要對責任企業和責任人給予從嚴從重處罰，堅決維護電信市場的穩定有序，真正為行業發展創造良好的生態環境。
第四，監管的方式要從監管行業封閉型向社會開放型轉變。隨著技術業務的發展、市場化進程的加快以及消費者依法維權意識的增強，通信行業的發展，要求通信監管部門與社會各界的聯系進一步密切，由以往的專項合作轉向全方位、多層次的溝通。江蘇管局要體現服務地方發展的思想，要與地方政府互動；在互聯網管理上，要與地方的公安部門和文化宣傳部門一起加強網絡文化的管理；在應急通信上，要與當地的省應急辦、救災辦，氣象、地震、海洋搜救等部門緊密的配合，建立開放性的廣泛關系；比如打擊非法經濟國際電信業務，治理、網上詐騙、侵權盜版等。
第五，監管運行機制要從臨時性、突擊性向科學性、持續性轉變。一方面要把過去八年積累的成功經驗和做法固化下來、規范起來、堅持下去，把經驗上升為理論，把經驗固化為制度，把經驗轉化為經常之舉；另一方面，要掀起新一輪思想大解放，樹立科學監管、常態監管的思想，實現由突擊性、間斷式的監管向時序性、連貫式的監管轉變，真正做到用科學發展觀把握監管規律、用科學發展觀評判監管成效，推動思路創新、機制創新、環境創新。要善于謀事成事，根據監管對象情況，深入調查研究，合理確定監管周期，科學擬訂工作計劃，著眼于長效監管機制建設，增強工作的科學性、持續性和協調性，提高監管的服務力、執行力和公信力。要正確處理好適應大氣候與營造小氣候的關系，加強干部隊伍建設，著力提升“七種能力”，即：學習能力，觀察、分析、解決問題的能力，調查研究的能力，協調能力，應對突發事件的能力，依法管理的能力和駕馭全局的能力。
普遍服務要有“普遍意義”
現在的普遍服務是具備“普遍意義”上的普遍服務。蘇少林強調，隨著信息通信技術的發展，普遍服務的目標更多地要消除城鄉數字鴻溝、弱勢群體的數字鴻溝。今年“5·17”活動的主題“讓信息通信技術惠及殘疾人”，就是一種普遍服務的體現。
蘇少林強調，大力推進農村信息化應用，促進社會主義新農村建設，對于我們來說主要解決三個問題，即讓廣大農民用得上、用得起、用得好。早在1997年，江蘇省就在全國率先實現了行政村村村通電話；2006年底，又率先在全國實現了20戶以上的自然村村村通電話；去年，江蘇全省又實現了所有的行政村村村通寬帶。至此，江蘇已基本解決“用得上”問題。
為致力解決“用得起”，2005年11月，江蘇固定電話區間費由0.5元/分鐘調整為0.40元/分鐘，2008年區間資費又調整到0.30元/分鐘。此外，江蘇電信結合寬帶工程，推出“首付198，寬帶電腦抱回家”的活動，平均每臺電腦優惠1000多元錢，2007全年發展了10萬用戶。
為了體現“用得好”，江蘇電信與致公黨聯合推出了“致福工程”，其目的專門培訓農村群眾使用電腦，截至目前，培訓人數超過5萬人。江蘇移動實施三網惠三農工程，大力推動“農信通”業務在江蘇農村落地取得了較好的成效，一批發展較好的農村信息化示范村正在江蘇大地上涌現。如蘇州樹山村利用互聯網銷售茶葉和楊梅，實現了農產品的產銷、旅游資源開發、村務管理三位一體的信息化。
災情處置要有大局觀
應急通信體系需完善
在今年的抗雪災和支持四川抗震救災中，應急通信發揮了不可估量的作用，但是需要反思的地方也很多。蘇少林表示，第一，在突發事件中，需要明確政府和企業的責任，建立責任保障機制；第二，在SARS發生以后，我國非常重視社會公共管理體系中社會應急處置預案的建立，但是預案設計與平時演練，還不能跟“戰”時形成一體化；第三，現有的手段不能適應和滿足特殊條件下的應急通信要求，比如地震后通信完全阻斷，外界對汶川和北川情況一無所知。
有些設備雖然技術傳統，但是很有效，比如說單邊帶的通信。雖然衛星通信發揮了很好的作用。但是電話號碼長，很多人不會用，電池維持的時間也不長；再有，雪災和地震中損壞了通信設施本身只是一個方面，重要的是市電供電系統中斷，僅靠蓄電池和小柴油發電機根本不能完成任務。
江蘇管局已經開始籌劃，將在今年下半年召集全省的應急通信隊伍培訓，并打算聘請貴州同行講解雪災情況下的通信應急經驗和啟示，請四川的同行交流地震發生后的應急通信經驗。
最近江蘇管局根據工業和信息化部的指示，聯系江蘇省政府應急辦，將建立一個覆蓋全省的應急通信指揮體系，既具備指揮、搜集信息的功能，同時又能夠靠前指揮。既要考慮聯得通，也要考慮關得掉。
全力支援災區保通信
蘇少林說：“地震后，江蘇管局迅速組織在六個方面開展抗震救災工作”。
第一，從13日開始派遣應急突擊隊，一共派遣9批249人，13輛應急通信車，價值1200萬元的通信設備。應急通信突擊隊到達綿竹、茂縣、阿壩、青川、彭州5個重災地區的抗震救災第一線。目前，還有12名應急通信突擊隊員，220名搶修隊員，仍然奮戰在一線。
第二，向災區捐助救災物資。總共捐贈小靈通基站、便攜式發電機、帳篷等物資，總價值4374萬元。值得一提的是，中國電信江蘇公司捐贈了903套小靈通基站設備，甚至把正在使用的基站都拆下來，運往災區。
第三，采取有力措施，確保通信暢通。地震發生以后到13日，通信網話務量高達平時的12倍。江蘇運營商采取網間路由迂回等辦法來疏通話務；協助省政府應急中心、省地震局，向廣大群眾發送了4334萬條提示性公益短信；還招聘了3524名能聽懂四川話的志愿服務者，充當編外話務員。
第四，為救災提供便捷服務。為協助南京衛生系統做好收治四川災區病重傷員工作，江蘇衛通緊急開通20部數字集群電話，進行指揮調度。特別是江蘇鐵通為保證救災專列和軍列通信暢通，發揮了重要作用。
篇4
0 前言
隨著計算機和互聯網的迅速發展，網絡與人們的生活結合的越來越緊密，網上辦公、娛樂、購物等各種網絡應用已充斥著我們每天的生活，與此同時，人們所擁有的個人信息被他人或非政府組織不正當利用甚至非法竊取的危險性也越來越高。垃圾短信、人肉搜索、電信詐騙等個人信息安全問題日益引起政府和社會各界的廣泛關注。
個人信息的保護是一項系統工程，不僅需要相關的法律法規進行保護，而且需要所有與互聯網相關的行業進行行業自律，更需要個人在使用網絡的時候進行自我保護。
1 網絡個人信息面臨的安全問題及其保護內容
1.1 網絡個人信息泄露的危害
個人信息遭泄露的事件頻頻發生，給許多人的生活造成嚴重困擾。個人信息遭泄露后的危害極大，可概括為以下方面：垃圾短信源源不斷、騷擾電話接二連三、垃圾郵件鋪天蓋地、冒名辦卡透支欠款、案件事故從天而降、不法公司前來詐騙、冒充公安要求轉帳、坑蒙拐騙乘虛而入、帳戶錢款不翼而飛、個人名譽無端受毀和可能威脅到國家安全。
1.2 網絡個人信息保護內容
網絡個人信息主要是指存儲于個人計算機、和網絡上一切與個人利益有關的數字信息，主要包括姓名、年齡、性別、生日、身份證號碼等個人基本資料，手機號碼、固定電話、電子郵箱、通信地址、QQ、微信和MSN號碼等個人聯系方式，網銀賬號、游戲賬號、網上股票交易賬號、支付寶賬號等個人信息賬戶，網頁瀏覽記錄、網上交易記錄、論壇和聊天室發言記錄等個人網絡習慣，記錄、存儲在網站數據庫中的個人網絡行為，及其在虛擬空間中所有活動軌跡的描述等數據資料，個人不愿被公開瀏覽、復制、傳遞的照片、錄像、各類文檔等個人文件數據。
2 網絡個人信息泄露的主要途徑
個人信息的泄露途徑主要分為以下幾種途徑：
2.1 網站泄密
現在許多網站、論壇都需要用戶注冊賬號后才能正常使用。因此，每個網民擁有多個賬號是很平常的事情。網站上的用戶數據主要通過三種方式泄露：黑客利用網站存在的安全漏洞入侵網站盜取用戶數據庫、網站內部工作人員倒賣用戶信息和通過撞庫攻擊竊取用戶數據。
2.2 社交、聊天工具泄密
現在許多人都熱衷于使用社交網站和網絡聊天工具，并且在上面公布了自己的詳細信息。如果權限設置不當，個人信息很容易被別有用心的人竊取。
2.3 利用釣魚攻擊竊取用戶信息
釣魚攻擊是指網絡不法分子通過釣魚網站實施的一種網絡欺詐行為，它其實屬于社會工程學的一種。這里把它單獨列出來是因為近年來釣魚攻擊整體呈現上升趨勢，其危害已經超過此前肆虐的掛馬網站，很多用戶都受到過釣魚攻擊的危害。
2.4 通過木馬、病毒竊取用戶隱私信息
黑客利用木馬盜取用戶的賬號、密碼，遠程控制用戶電腦竊取隱私早已不是什么新鮮事了，如多年前的“灰鴿子”就是一款非常著名的遠程控制木馬，利用它，黑客可以完全控制對方的電腦，這時用戶在攻擊者面前已經毫無隱私可言了。還有會偷個人信息資料的數據盜竊惡意程序，包括：鍵盤記錄程序、畫面截取程序、間諜程序、廣告程序、后門程序、Bot等等，都屬于這一類。
3 網絡個人信息保護的技術手段
網絡個人信息保護的技術手段多種多樣，并且隨著技術的發展不斷推陳出新，不同的技術手段對用戶的能力要求也是不一樣的。站在為普通計算機用戶服務的角度，選取的技術手段適合普通計算機用戶，易于實現。
3.1 文件隱身加密
為文件賦予隱身功能幾乎是一件非常簡單的事情。因為大家只需在文件或文件夾的屬性頁面中勾選“隱藏”可選項，單擊“確定”按鈕后，再進入系統“文件夾選項”項目中，將“隱藏受保護的操作系統文件”和“不顯示隱藏的文件和文件夾”的選項選中，就能夠隱藏。
3.2 抹除電腦使用痕跡
個人計算機上的上網或使用某些文檔記錄有可能會被一些人或黑客有意或無意查看，這就有可能泄露一些個人信息。為此，我們不妨將這些記錄逐一抹除，以防范重要數據被竊取，可采取如下幾種方法：
3.2.1 讓上網記錄不再顯現
依次打開IE主菜單“工具Internet選項”，在彈出的對話框中單擊“常規”選項卡，單擊“歷史記錄”區域中的“清除歷史記錄”按鈕。在彈出的對話框中單擊“是”按鈕，即可將網址記錄刪除。
然后單擊“內容”選項卡，在“個人信息”區域中按下“自動完成”按鈕，分別在開啟的“自動完成設置”對話框中按下“清除表單”和“清除密碼”按鈕，即可刪除諸如登錄論壇時自動保存的用戶名、密碼等信息。
3.2.2 清理文檔使用記錄
開啟操作系統中的“開始”菜單，在“我最近的文檔”中即可顯現曾經打開過的文檔歷史記錄。縱使存放文檔記錄的目錄再深，他人只需單擊這些文檔記錄，就能夠直接瀏覽相關文件，令泄密機會大增。為讓使用記錄消失，現在可在“開始”菜單列表空白處單擊鼠標右鍵，選擇快捷菜單上的“屬性”命令。
單擊對話框中的“‘開始’菜單”選項卡，按下“自定義”按鈕，然后切換到“高級”頁面，單擊“清除列表”按鈕，即可將所顯示的最近打開的文檔名稱列表刪除。
3.2.3 為QQ消息記錄加密
現今QQ聊天工具已成為網友的必備工具，因此保護自己與好友在聊天時的悄悄話也成為一項很重要的事情。我們以QQ2013為例，利用其內置的功能，確保QQ本地聊天記錄的安全。以鼠標左鍵單擊QQ界面左下角的“打開系統設置”圖標，依次選擇“安全設置消息記錄”選項，勾選右側“啟用消息記錄加密”，為加密本地聊天記錄輸入密碼。另外，勾選“退出QQ時自動刪除所有消息記錄”，在退出QQ時便會自動刪除消息記錄。
3.3 需養成良好的操作規范
3.3.1 設置各種密碼時要充分考慮到其安全性
盡量設置不易識辨、較為復雜的密碼，如混合使用大小寫字母、數字、下劃線等字符設置，密碼不宜設置過短，應定期更新密碼。如果有多個賬號，請為這些賬號設置不同的復雜密碼。
3.3.2 盡量不要在公共場所或他人電腦上登錄網站
尤其是像網銀、電子商務類網站這樣非常重要的賬號。
3.3.3 使用聊天工具時應謹慎盡量不要接收和訪問陌生人發來的信息與文件，聊天過程中不隨意泄露自己的隱私信息。
3.3.4 慎用共享軟件
不隨意從網上下載軟件，下載任何軟件時都應仔細查看下載地址及路徑等。
3.3.5 定期做數據備份工作
堅持不把雞蛋放在一個籃子里的原則。一定要把重要的數據存儲在兩個以上獨立的設備或介質上。
3.3.6 盡量不要把重要數據存在電腦硬盤的安裝操作系統的分區
防止系統崩潰后重新安裝時由于疏忽而誤刪了數據。
4 結束語
隨著網民規模的擴大和網上交易和電子商務的發展，個人信息網上流通日益頻繁，加上產業化的一個明顯標志是病毒制造者從單純的炫耀技術，轉變為以獲利為目的。因此，網絡上個人信息安全問題會日益凸顯。同時復雜多變的網絡環境也促使個人信息保護技術日新月異，發展很快，我們需要不斷學習和總結，繼續對個人信息安全的研究。
篇5
近年來,這一領域的理論和實踐也日益引起中國的經濟學家、金融學者的興趣和關注。尤其是即將走過三年歷程的中國銀監會,在以勇氣和智慧開啟中國銀行業監管新局面的過程中,已經基本完成了一個具有國際視野的制度框架的構建工作,其探索和創新更為中國銀行監管理論的形成和發展奠定了基礎。
為了進一步推動當代銀行監管理論與本土實踐的結合,加快中國銀行監管理論的建設和總結,本期《理論前沿》周刊專門邀請兩位專家從不同角度撰文對銀行監管理論進行介紹。
閻慶民博士曾任中國銀監會銀行監管一部主任,出版過《中國銀行業監管問題研究》、《中國銀行業風險評估及預警系統研究》等多部專著。他認為:總體來看,現代金融理論研究呈現出既分化又綜合的發展趨勢,這一點在銀行監管問題研究方面表現得尤為突出。一方面,銀行監管研究的對象越來越精細,研究范圍從最初的防止銀行擠提,到后來的金融管制直至目前的銀行風險監管。發展到現在,銀行監管問題已分化為并表監管、功能監管、跨境監管以及彈性監管等眾多的研究領域。但另一方面,銀行監管問題并沒有像其他經濟學領域(如經濟增長理論、通貨膨脹理論、匯率理論、利率理論、市場失靈理論等)一樣形成獨立、完整的理論體系,大量理論性的觀點、方法和思路均是散布在各類文獻中,為闡述特定問題而出現。在此情況下,銀行監管研究與其他經濟領域出現了綜合、交叉和滲透現象,社會利益論、喬治·J·斯蒂格勒管制理論、佩茨曼價格決定模型、波斯納管理理論、美國經濟學家愛德華·凱恩的管制辯證法理論等許多新興的經濟學理論和方法被移植于銀行監管問題研究,一些其他經濟管制部門(如電信、鐵路)的研究方法和案例也被引入到銀行監管研究中,20世紀60年代以來風行西方經濟學界的博弈論、線性規劃和計量經濟學更是對銀行業監管研究產生了革命性的影響。
正是根據上述研究方法,理論界對銀行監管的經濟學原因進行了研究。經濟學家從不同的角度提出了許多監管理論,有的是從監管的原因出發,有的是從監管的實際效果出發,有的是從監管的機制出發,不同的側重點形成了金融市場失靈論、金融社會崩潰市場論、政府掠奪論、特殊利益論和多元利益論等理論解釋。閻慶民博士通過《當代銀行監管理論的發展》一文為我們闡釋了這些代表性理論的精華所在。
潘文波博士來自銀行監管一線,對中國銀行監管工作探索規范化、專業化和國際化的努力有著切實體會,他通過《中國銀行監管理論與實踐的新發展》一文展示了中國銀監會及其派出機構致力進行監管制度、方式和手段創新的有效嘗試。
新春伊始,我們推出本組文章,希望在中國銀監會成立三周年前夕,有更多的學者和實踐工作者能夠加入銀行監管理論的研究行列。相信借助國際視野與本土資源的雙重優勢,針對中國銀行監管的理論探討也能成為最前沿的金融學術研究。
當代銀行監管理論的發展
在現代市場經濟條件下,商業銀行是企業獲得外部融資最重要的渠道。格利和肖強調指出,銀行把借款人需要的長期信貸組合轉變為短期的存款組合,降低了交易費用。為此,各國政府對銀行監管給予高度重視。但對于為什么要進行銀行監管,監管的效果是怎樣的?經濟學家從不同的角度提出了許多監管理論。
一、金融市場失靈理論
《新帕爾格雷夫經濟學大辭典》對“管制”的解釋為:管制是政府為控制企業的價格、銷售和生產決策而采取的各種行動,政府公開宣布這些行動是要努力制止不充分重視社會利益的私人決策。經濟學家將經濟管制理論應用于金融監管,認為在不存在信息成本或者交易成本很低的前提下,政府對銀行強有力的監管能夠提高銀行的公司治理水平,從而提高整個社會的公共利益,使社會福利水平最大化,實現帕累托最優。這一理論被稱為公共利益理論,或者稱為官方監管觀點,其政策含義是,私人部門一般缺少相應的信息、動力和能力去監控企業和銀行機構,因此,迫切需要一個強有力的政府機構對銀行進行監管。
(一)市場失靈
暗含在公共利益理論背后的經濟學現象是金融市場失靈。西方經濟學家認為信息不對稱是市場失靈的主要原因。因信息缺乏而在金融制度上造成的問題可能發生在兩個階段:交易之前和交易之后,分別導致了逆向選擇和道德風險問題。逆向選擇是在交易之前由于信息不對稱造成的問題。金融市場上的逆向選擇指的是:那些最可能造成不利(逆向)結果即造成信貸風險的借款者,常常就是那些尋找貸款最積極,因而是最可能得到貸款的人。例如,風險企業或詐騙者往往最積極地尋求得到貸款。逆向選擇使得貸款可能招致信貸風險,貸款者可能決定不發放任何貸款,即使市場上有信貸風險很小的選擇。道德風險是在交易之后由于信息不對稱造成的問題。金融市場上的道德風險指的是:借款者可能從事從貸款者的觀點來看不希望其從事的風險活動,因為這些活動很可能使這些貸款不能歸還。例如,由于使用的是別人的錢,借款者可能將原本用于生產的貸款投資于高風險的股票市場以獲取高收益。由于道德風險降低了貸款歸還的可能性,貸款者可能決定寧愿不做貸款。
(二)銀行危機的外部性
銀行危機的外部效應也是需要政府監管銀行一個重要原因。外部效應的最主要特征是存在著人們關注但又不在市場上出售的“商品”。微觀經濟學已經證明,外部效應的存在使得社會資源的配置不能達到最優化,影響到經濟運行的效率。信息不對稱也可能導致金融機構的廣泛倒閉,產生金融恐慌。由于向金融機構提供資金的廣大儲戶不可能清楚金融機構的經營是否穩健,因此,一旦對金融機構的經營狀況發生懷疑,就會出現“傳染效應”和“羊群效應”,單個銀行的風險問題或者倒閉很容易產生連鎖反應而導致銀行的系統性風險,好的銀行和壞的銀行概莫能外,由此而使公眾蒙受巨大損失,并對整個經濟造成嚴重打擊。在現代金融體系中,金融機構財務的高杠桿特性,也使得這種外部效應更為明顯。
(三)法律的不完備性
現實社會是變化的,而法律具有穩定性,當初制定的法律并不能完全反映后來的變化,即存在時間的不一致性。因此,法律具有不完備性,不可能達到最優。而如果人們知道法律的局限,就會鉆法律的空子,法律就失去了最優的阻嚇作用。由于法庭必須是中立的,不可以成為主動執法者,因為主動執法意味著執法者必須介入案件,要有自己的立場。因此,需要有一個與法庭相分離的機構,即“監管者”。從功能上來說,法庭與監管者的不同在于,法庭的執法方式是被動的,執法只有在上訴后才進行,監管是一種主動的執法方式,可以在有害后果或事件發生之前監督、調查、甚至要求停止某一行為。因此,在法律不完備時引入監管機構的主動式執法就可以改進執法效果。監管是政府行為,不同于法庭。
(四)科斯定理
根據科斯定理,如果沒有交易成本,只要有法庭來執行合同,根本不需要另外的機構——政府、監管者,等等。科斯定理所依賴的最關鍵假設是有效依法履行復雜合同的可能性。法官必須能夠、更重要的是愿意去閱讀這些復雜的合同,核實特殊條款的約定事實是否真正發生,以及解釋籠統、含糊的語言。法官要依法適用法律,就更需要做到這些,對法規細則的解釋和適用甚至需要投入更多的精力。事實上,許多國家的法庭資金匱乏,法官缺乏動力,不懂得如何適用法律,不熟悉經濟問題,甚至還發生腐敗行為。
由法官實施法律的一種替代策略是由監管者執法。法官和監管者的關鍵區別在于后者較容易有懲罰違規者的激勵。由于轉軌國家的司法制度與發達市場經濟國家相比效率低下而且落后,核實特定案件情況和解釋法律規則的成本很高,法官也許沒有足夠的激勵去執法。監管者執法則有強大的激勵和傾向性,或許可以更有效地保護產權。當利益集團還沒有充分組織起來,而且政策制定者獨立性強、非常關注公眾利益,監管者就能實行審慎監管,這種情況下監管執法就更為強有力。因此,就解決市場失靈而言,政府規制成為低效的司法程序的替代方式。
(五)金融約束
著名經濟學家斯蒂格利茨等人從“金融約束”的角度就政府對銀行的市場準入控制等提供了一個新的分析框架。他們認為,發展中國家政府的兩個重要目標是提高金融部門的穩定性,建立激勵機制以使高質量的金融機構得以發展。限制銀行業的競爭,保持銀行業的效益性從而維護其“特許權價值”(即營業執照的價值),就可以提高金融體系的安全性,這對整個經濟具有重要的正外部效應。為了規制銀行業的競爭行為,政府需要控制向銀行業的進入。太多的進入會妨礙大多數競爭者達到一個有效的規模,從而減弱它們長期投資的能力和意愿,惡化銀行的整體質量。
當然,除了限制市場準入之外,金融約束的相關政策是要防止現有銀行機構的過度競爭,過度競爭或無效競爭只會導致社會資源的浪費,導致銀行“特許權價值”的降低和銀行體系安全性的下降。此外,還有一個重要的金融約束政策是限制資產替代性的政策,即限制居民將銀行體系中的存款轉化為其他資產。否則,就會導致銀行體系資金的減少,效益性的下降。這涉及資本市場的發展問題。
篇6
關鍵詞：互聯網技術 金融 P2P網絡借貸 法律規制
在金融全球化的浪潮下，我國的金融市場上漸漸出現了許多新的金融產品。隨著2005年英國第一家P2P網絡借貸平臺地出現，民間借貸與互聯網相結合的各類網絡借貸如雨后春筍般涌現了出來。拍拍貸作為我國第一家 P2P 網絡借貸平臺自 2007 年上線以后，關于網絡借貸的金融產品層出不窮。中小企業和個體商戶需要融資，向銀行申請貸款的門檻高，因此多數中小企業與個體商戶通過民間借貸的方式籌集資金。如今，網絡借貸模式地興起緩解了部分中小企業和個體商戶融資難的壓力，同時使閑散資金得到了有效配置。然而，利益與風險是時刻并存著的。近幾年，P2P 網絡借貸的惡性欺詐違約事件屢有發生，投資者攜款潛逃的事件屢見不鮮，它的安全性因此遭到了許多質疑。目前我國未出臺關于 P2P 網絡借貸的法律規范，網絡借貸尚處于國家監管的真空地帶，由此可能引發的投資風險不容忽視。2011 年 8 月 23 日，中國銀行業監督管理委員會辦公廳正式《人人貸有關風險提示的通知》，該通知第一次做出對 P2P 網絡借貸平臺隱藏風險的提示。為了使得P2P網絡借貸規范化，確保金融市場安全有序地發展，需要分析當下國內P2P網絡借貸發展的情況，總結其特點與之所存在的法律關系。由于網絡借貸最早出現于國外，因此有必要借鑒國外相關方面的法律規制。
一、我國P2P網絡借貸現狀
我國P2P網絡借貸受到金融全球化的影響，于2007年在上海成立第一家網絡借貸網站“拍拍貸”之后哈哈貸、東方創投等P2P網絡借貸網站相繼嶄露頭角。其相比于傳統意義上的民間借貸：公民相互之間，公民與法人以及其它組織之間的借貸行為，只要當事人雙方意思表示真實就可以認定為有效，相應地，因借貸產生的抵押有效，但利率不可以超過人民銀行的相關規定。2 P2P網絡借貸是在自然人之間，通過信息技術平臺，快捷地促成借貸雙方達成合意。由此不難發現，P2P網絡借貸是民間借貸與網絡相結合的產物，其包含民間借貸所具有的手續簡便資金到位及時，借貸用途廣，利率彈性幅度大等特點的同時亦含有其自身的特點，例如貸前審核網絡化，借貸過程電子化，跨地區即時性等。并且網絡借貸貸款額度小，一般為幾百元到幾十萬元不等。P2P 網絡借貸平臺的服務對象大多以中低收入人群為主，小額無抵押借貸為其主要的借貸模式，較之于銀行，該模式緩解了小額貸款難的現有局面，對金融體系起到了一定的補充作用；依靠互聯網技術的P2P網絡借貸提高了達成借貸合同的效率且更加快捷，降低了貸款審查、評定等流程的成本，在一定程度上刺激了民間小額貸款行業的發展；P2P 網絡借貸模式提高了社會閑散資金的利用率，更好地滿足了個人特別是中低收入人群的資金需求，有效地平衡了資金市場的供需所求；P2P 網絡借貸的貸款人可以選擇適合自己的借款人作為資金出借對象，具有較高的靈活性。與此同時，這種投資模式將一筆資金分散地投給幾個借款人，分散了貸款的投資風險。另外，貸款人的放款方式也較靈活，可以根據借款人的信用等級等因素而定。
綜上所述，P2P網絡借貸在我國相比于民間借貸以及銀行貸款具有得天獨厚的優勢，然而因其網絡化，具有較高的靈活性以及跨地區性等特點，使得在網絡借貸的各個環節難以監管，并且我國在相關法律方面存有空白，沒有法定的監管主體。所以正確認識其網絡借貸存在的風險，研究其各個環節的運行狀況，制定相應地防控風險的法律規范尤為重要的。
二、我國P2P網絡借貸面臨的風險
我國P2P網絡借貸的風險問題顯現于運行過程中與部門監管下。縱觀P2P網絡借貸模式的運行過程，一般可分為四個階段：用戶審核階段，借貸資金流轉階段，借貸資金使用階段與還貸階段。在此四個階段中，每一階段根據其特點存在著相應的風險，只有分析P2P網絡借貸運行過程中各階段之風險才可更好地研究以何法律規范其運行是科學有效的。其次，因P2P網絡借貸屬于新興行業，市場目前沒有明確的監管主體，各相關的監部門尚且處于探索性的監管階段，監管機制不完備，因此存在著相應的監管風險。
（一）P2P自身運行過程中的風險
1、用戶審核階段
在P2P網絡借貸模式中，借款人通過網上身份認證進入P2P網絡借貸平臺上傳戶籍證明，居住證明，還款能力證明等，P2P網絡借貸平臺根據其所提供的信息予以評定信用等級，貸款人通過其平臺選擇適合自己的借款人與之進行借貸交易。然而其信息驗證是通過網絡進行的，使得借款人的身份難以準確核實，因此相關信用評定在一定程度上存在瑕疵，其后果則是出現各類詐騙。誠然P2P網絡借貸在其產生之初就已清楚這個問題，但僅依靠借貸款人通過網絡所提供的詳細信息是難以避免被黑客篡改以及偽造身份等情況的。
2、借貸資金流轉階段
P2P網絡借貸的過程中，其借貸的資金流轉需先經過網絡借貸平臺，此時網絡借貸平臺與第三方支付機構建立合作關系或者以自己的賬戶對流轉資金進行托管，在此可以將這一部分資金稱為滯留金。需要注意的是，在托管期間就其滯留資金是否在短期內被另作他用存有爭議，倘若將滯留金用于高風險高回報的投資，一旦發生風險，后果十分嚴重。另一方面，倘若用作再投資的滯留金得到高額的回報，則會產生孳息歸屬權的問題。央行為了明確因支付備付金而產生的孳息歸屬權，于2011年11月4日，了《支付機構備付金3 存管暫行辦法（征求意見稿）》，該意見稿首次明確了支付機構或可獲得最高百分之九十的利息。4 然而根據法理，滯留金只是被支付機構所托管，并不擁有所有權，同時也無使用權，因此孳息應當歸于出借人。這說明該征求意見稿是與法理相違背的。隨后于 2013 年 6 月 7 日由中國人民銀行的《支付機構客戶備付金存管辦法》第二十四條規定和第三條的規定5 可以看出，《支付機構客戶備付金存管辦法》雖然規定了滯留資金的所有權不屬于第三方支付機構，但仍未涉及資金所有權問題。P2P網絡借貸資金流轉過程中的滯留金會被試圖洗錢的不法分子所盯上，無論網絡借貸平臺是通過第三方支付平臺還是利用自身的賬戶進行資金流轉，網絡借貸平臺的隱蔽性與匿名性等都使得監管部門追蹤借貸資金流向成為難題。犯罪分子只要竊取賬戶信息登錄網上銀行服務器，經過認證，就可進行轉賬，而無需面對銀行柜臺業務人員的管控，以此達到洗錢的目的。除此之外，網上銀行提供交易迅速靈活的在線服務，犯罪分子可以及時完成非法所得的移轉，從而達到規避金融機構監管的目的；于此同時，金融機構無法準確判斷最后一筆資金的來源以及此前的流轉情況。6 《反洗錢法》第十六條明確規定：“金融機構不得為身份不明的客戶提供服務或者與其進行交易，不得為客戶開立匿名賬戶或者假名賬戶”。然而，P2P網絡借貸的用戶注冊相對于線下審核標準放低了，犯罪分子因此則有機可趁，偽造身份進行洗錢。
3、借貸資金使用階段
在P2P網絡借貸中，從借款人方面來看，借貸資金使用情況應該與借款人申報貸款時所填寫的使用目的一致。然而在實際運作過程中，P2P網絡借貸并沒有一個科學的監管機制，更沒有一套相關的監管法律規范。如此，可能出現借款資金被用于高風險投資，借款人將資金用于還舊債的情況使得資金風險提高。從貸款人方面來看，貸款人有可能利用自己的信用等級與不動產抵押向銀行獲得高額資金，再轉而投放于網絡借貸市場，以此來獲取利差。我國《刑法》第一百七十五條規定了高利轉貸罪。在 P2P 網絡借貸中，借貸雙方通過協議，最終確立的利率水平往往超過了同期銀行貸款利率的四倍。如此高額的投資回報率直接誘發的后果是使那些資金短缺但又想投機取巧的犯罪分子在套取金融機構的借貸資金后，通過網絡借貸平臺進行資金轉貸以謀取暴利，這種行為構成高利轉貸罪。 7
4、還貸階段
P2P網絡借貸主要是根據借款人所填寫的信息以及還款證明等來評定信用等級，其依然是建立在信用的基礎之上，并無具體的動產或者不動產作為抵押也無需擔保，此模式缺乏對借款人的有效制約，信用風險系數增大。目前，在債務追償方面，我國沒有相應的法律規定，傳統金融機構比如說銀行在追討欠款時，通常交由專門的機構或者訴諸法院。但是，在P2P 網絡借貸中，借款額度相對較小，采取訴訟程序，可能訴訟成本就已經高過預期利潤。
綜上所述，縱觀P2P網絡借貸運行中的四個階段，可以發現，目前所包含的風險有因用戶注冊審核標準低以及線上信用等級評定所引發的借貸詐騙與虛假信用等級的風險；有因借貸資金流轉過程中滯留金所引發的風險；有因借貸資金使用不明與貸款人投機所引發的風險；有因借款人無需擔保與抵押就可借款所引發的攜款潛逃之風險。通過分析P2P網絡借貸的每個階段，尋出產生風險的源頭以此更有針對地制定相關防控風險的法律規范。
（二）各部門對P2P網絡借貸風險監管的不足
人民銀行、銀監會、工信部、工商管理行政部門等應在其職權范圍內對P2P網絡借貸進行監管。
1、人民銀行對P2P網絡借貸的監管
P2P網絡借貸模式中借款人的信用問題是引發風險的不穩定因素，人民銀行擁有征信服務與管理的職能，然而人民銀行未將P2P網絡借貸中借款人的信用記錄納入其征信服務系統并與之管理。因此P2P網絡借貸公司在遭遇借款人逾期不還貸時只能通過公告黑名單來避免其他貸款人的利益受到損害，對于逾期不還貸的借款人并未有切實有效的打擊手段。若人民銀行的征信系統與P2P網絡借貸進行對接，那么可以間接地防控P2P網絡借貸的信用風險。
2、銀監會對于P2P網絡借貸的監管
《中國銀監會辦公廳關于人人貸有關風險提示的通知》于2011年8月，其對我國P2P網絡借貸的狀況進行了預警，針對P2P網絡借貸影響宏觀調控效果、容易變為非法金融機構、業務風險難以控制、不實宣傳影響銀行體系整體聲譽、監管職責不明、法律性質不明、貸款質量低劣和房地產二次抵押業務存在風險隱患七大問題，對銀行金融機構提出了三項措施與要求。一是建立與人人貸中介公司之間的“防火墻”、要求銀行業金融機構按照“三個辦法”“一個指引”的要求，落實貸款全流程管理，防止P2P機構幫助放款人從銀行獲取資金后用于民間借貸，防止民間借貸風險向銀行體系蔓延。二是加強對銀行從業人員管理，防止銀行從業人員涉足此類信貸服務，牟取不正當利益。三是加強與工商管理部門的溝通，針對“貸款超市”、“融資公司”等不實宣傳行為予以嚴肅查處，切實維護銀行合法權益，避免聲譽風險。
3、工商管理部門對P2P網絡借貸的監管
目前工商管理部門對于P2P網絡借貸公司的設立并未有針對性的規定，而P2P網絡借貸公司設立時是以何種類別進行登記注冊則關乎到其經營范圍。《民法通則》規定：“企業法人應當在核準登記的經營范圍內從事經營。”若P2P網絡借貸公司違反此規定，從事了經營范圍以外的經營項目，則工商管理部門應對其查處。
4、工信部對P2P網絡借貸的監管
工信部對P2P網絡借貸的監管只流于形式審核對P2P網絡借貸平臺所經營的具體項目未有審查。欲申請小額貸款網絡借貸平臺者只要獲得了工商管理部門頒發的營業執照就可向工信部申請《電信與信息服務經營許可證》，再以此許可證向工商管理部門申請增加“互聯網信息服務”的經營項目即可。 8
綜上所述，各部門對P2P網絡借貸的監管十分分散，未有一個監管主體協調各部門進行有序合規地監管，且各部門僅就P2P網絡借貸在自身監管范圍內所可能引發的風險進行監管，未能相互合作，成為一個有機的監管整體。
三、國外防控P2P網絡借貸風險之對比
P2P網絡借貸起初出現于國外，外國對于P2P網絡借貸的風險防控起步要早于我國。通過分析美國與英國對P2P網絡借貸的風險防控情況，取其精華去其糟粕，思考我國P2P網絡借貸的風險防控。
（一）美國對于P2P網絡借貸的風險防控
2008年受次貸危機的影響，美國P2P公司PROSPEP的借款人無法償還貸款，引發大規模地違約，因此引起美國相關部門地關注。美國監管部門通過判例法與《證環ā范PROSPER發出的票據進行界定，由投資合同最終確定為證券類產品，受美國證券會監管。美國P2P業務必須遵守《證券法》與《證券交易法》的相關規定。兩年后，美國又頒布了《多德弗蘭克法案》，其規定消費者金融保護局履行“規制消費者金融產品或服務的供應”的職能，使得消費者金融保護局也對P2P提供的金融服務進行監管。并且美國成立了網絡借貸維權委員會，其成立的目的是為了維護在網絡借貸中貸款人的權益。不僅如此，美國施行了強制信息披露制度，要求網絡借貸平臺披露真實的借貸人信息。其次，美國利用社會信用體系保障網絡借貸中的信用度，其借貸平臺可以通過查詢借款人的社保號碼獲知借款人以往的信用記錄。
從美國對于P2P網絡借貸風險的防控情況可以發現，其是從四個方面著手的。第一是以立法規范網絡借貸；第二是成立專門的保護機構與維權委員會；第三是施行強制信息披露制度；第四是利用社會信用體系。
（二）英國對于P2P網絡借貸的風險防控
英國目前沒有針對P2P網絡借貸進行專門立法。2001年英國金融服務監管局（FSA）建立了金融服務補償計劃（FSCS），該計劃規定：任何英國公司一旦被FSA批準運營，則此公司自動成為FSCS的成員，倘若FSCS成員遭遇問題面臨破產倒閉時，則對存款人、投資人、按比例支付賠償，并存有賠償上限。但是這一計劃中的權力不被P2P公司所享有，因此P2P公司需要為自己經營的業務進行商業投保。2010年，英國政府對其金融監管體制進行了改革，取消了FSA，新設立了金融行為監管局（FCA）作為P2P行業的主要監管者，卻始終未對P2P網絡借貸進行立法。在沒有相關立法的情況下，行業不規范造成的局面是客戶的不信任，不敢在P2P網絡平臺上放貸。Zopa曾向P2P同行宣稱，立法措施將保證所有P2P公司依法律行事，若不然則將面臨被關閉的結果。 9
由英國對于P2P網絡借貸的風險防控情況可以發現其存在法律缺失，雖然設有監管機構，但卻無法可依，一旦出現金融問題，將面臨被動的局面。
（三）國外對于P2P網絡借貸風險防控的啟示
英美兩國應對P2P網絡借貸風險的措施并不相同，美國相比于英國的監管要更嚴格，英國較之于美國存在立法上的缺失。通過對比兩國如何防控P2P網絡借貸風險給予了我國P2P網絡借貸一些啟示：第一，盡快界定P2P網絡借貸的性質，唯有明確其性質才可知誰當管；第二，監管P2P網絡借貸的機構，其職權應當通過立法加以明確，不僅如此，立法可以規范行業使得消費者取信于此行業，促進P2P網絡借貸更好更穩地發展；第三，成立專門的保護機構與維權委員會，對參與P2P網絡借貸活動中的各個主體有針對地給予保護與援助以此實現其各方的權利得以實現；第四，建立科學有效的相關制度，例如強制信息披露制度防范P2P網絡借貸中的風險。
四、給予我國P2P網絡借貸風險防控的建議
第一，明確監管主體。我國金融行業采取分業經營，現行金融體制內銀行業，證券業與保險業各自經營著自己的業務，受不同的監管主體所監管，而P2P網絡借貸屬于金融創新產品，因此游離于現有金融體制之外，處于監管的真空地帶。但就P2P網絡借貸的性質來說，其屬于非銀行金融中介機構，應當由銀監會作為其監管主體，并且協調其他相關監管部門對P2P網絡借貸公司的設立，運營，資金管理的各個環節進行監管。
第二，進行相關立法。只有對P2P網絡借貸進行相關地立法，才可使得監管主體有法可依且依法監管。通過立法界定P2P網絡借貸，與其他性質的金融業務區分開來以此明確監管對象。由立法作出禁止性規定，例如禁止P2P網絡借貸平臺吸收公眾存款等規范P2P網絡借貸平臺的運營。
第三，完善信用系統與信用評級體系。首先P2P網絡借貸十分依賴于個人信用，由政府出臺相關措施使P2P網絡借貸中的個人信用記錄與央行的征信系統對接，可以提高其借貸的安全性。其次，網絡借貸平臺應該制定科學的管理機制解決借貸雙方信息不對稱的問題，并且對于用戶的信用評級的問題應該施行雙重審查制，進行線上與線下地雙重審核，在此基礎上再進行信用評級。
第四，建立實名認證制度與反洗錢制度。具有客戶注冊門檻低、手續簡單、轉賬交易便利快捷等特點的P2P網絡借貸容易成為不法分子洗錢的渠道，因此，應該盡快實行注冊實名認證制。其次，建立P2P網絡借貸平臺的反洗錢機制。網絡借貸平臺應盡到防范洗錢的義務，在對客戶注冊進行審查時應當充分了解客戶的身份資料、行業類別、風險級別。在借貸協議達成后，需跟蹤資金流轉進程，對可疑的資金流轉進行備案，并及時向相關部門報告情況以此打擊洗錢犯罪。
第五，加強外部監管。實行有限度的強制披露信息制度，P2P網絡借貸平臺應當在不涉及商業秘密與不侵犯個人隱私的情況下披露相關信息以此供公眾查閱監督
第六，建立P2P網絡借貸退出機制。P2P網絡借貸公司如果遭遇嚴重虧損，且重大違法等情況，應當由監管主體對其進行審查，作出停運的決定，并依法律所規定的，使其履行未完成的貸款合同。
注釋：
1. 哈哈貸事件參見“哈哈貸夭折--網絡 P2P 借貸平臺面臨洗牌”，載《經濟觀察報》，2011 年 8 月 8 日，自此自稱“中國最嚴謹的網絡借貸平臺”因“目前中國市場的信用問題及哈哈貸目前遇到的運營資金的短缺”于2011 年 7 月 21 日關閉通告。東方創投與天力貸事件參見《網絡借貸“零風險”是傳說--何時能砌上“防火墻”》，載《上海法治報》，2014 年 1 月 6 日第 A02 版。優易網事件參見“優易網卷款 2000 萬人間蒸發 虛擬網銀走在法律邊緣”，載《錢江晚報》，2012 年 12 月 27 日，這也是一起網絡借貸平臺惡意卷款事件。
2. 參見《最高人民法院關于人民法院審理借貸案件的若干意見》。
3. 客戶備付金又稱滯留金，指支付機構為辦理客戶委托的支付業務而實際收到的預收待付貨幣資金。參見中國人民銀行，《支付機構客戶備付金存管辦法》（2013 年 6 月 7 日）第 2 條第 2 款。
4. 詳見《支付機構客戶備付金存管暫行辦法（征求意見稿）》第 34 條第 3 款。
5. 《支付機構客戶備付金存管辦法》第二十四條規定：“支付機構接受的客戶備付金不屬于支付機構的自有財產。支付機構只能根據客戶發起的支付指令轉移備付金。禁止支付機構以任何形式挪用客戶備付金”。第三條規定：“支付機構接收的客戶備付金必須全額繳存至支付機構在備付金銀行開立的備付金專用存款賬戶”。
6. 王振：《P2P 網絡借貸模式洗錢風險及應對措施探析》，載《金融實務》2012 年第 11 期。
7. 馬方、孫天宇：《P2P 網絡借貸：誘發經濟犯罪的類型與防控》，載《檢察日報》2012 年 5 月 14 日。
篇7
關鍵詞：網絡銀行；風險管理；競爭優勢；發展對策
中圖分類號：F830文獻標識碼：A文章編號：1003-4161(2008)03-0156-06
1.網絡銀行的概述
1.1 網絡銀行的起源及定義
網上銀行又稱網絡銀行、在線銀行，是指銀行利用Internet技術，通過Internet向客戶提供開戶、銷戶、查詢、對賬、行內轉賬、跨行轉賬、信貸、網上證券、投資理財等傳統服務項目，使客戶可以足不出戶就能夠安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及個人投資等。可以說，網上銀行是在Internet上的虛擬銀行柜臺。
目前，國際上提供網上銀行服務的機構分兩種：一種是原有的負擔銀行(incumbent Bank)，機構密集，人員眾多，在提供傳統銀行服務的同時推出網上銀行系統，形成營業網點、ATM、POS機、電話銀行、網上銀行的綜合服務體系；另外一種是信息時代崛起的直接銀行(Direct Bank)，機構少，人員精，采用電話、Internet等高科技服務手段與客戶建立密切的聯系，提供全方位的金融服務。
1.2 網絡銀行產生的原因
網絡銀行的產生主要也是有兩方面原因：其一，Internet的發展。根據以科學技術為第一生產力的原理，生產力發展了，必然導致生產方式的改變。銀行作為社會上重要的行業，它們要想適應社會的發展，使自身更具有競爭力，它的經營模式必然要有所進步。再加上，在網絡銀行的潛在利益更有吸引力。其二，在市場經濟下，各企業都是以獲得最大利潤為目標的。經濟以驚人的速度在發展著，資金的流動更是繁忙，而傳統的銀行結算業務，給整個公司的管理和經營都帶來了一種阻力。社會急需一種能更加迅速的解除這種阻力的新機制。所以，網絡銀行就在天時地利人和的情況下產生了。
1.3 網絡銀行的組成系統
網絡銀行的組成系統主要是由網絡的業務需求，銀行現有的各類信息系統及其與網絡銀行的關系、網絡銀行的安全要求等對各種信息技術產品和系統進行科學配置而構成的計算機信息系統結構。一般采取“客戶/網絡銀行中心/后臺業務系統”三層體系機構，主要提供信息服務、客戶服務、賬務查詢和網絡支付功能。其中信息服務和客戶服務一般由銀行指定管理部門在全行范圍規劃、運作和管理。網絡銀行中心具體實現賬務查詢和實時交易功能，并實現銀行后臺業務主機系統與網絡銀行中心的實時連接。
網絡銀行中心是網絡銀行順利運作的關鍵，一般由銀行主機系統、Web服務器、應用服務器、數據庫服務器、路由器、防火墻以及內部管理和業務操作工作臺組成。通常由銀行端Web服務器、兩臺互為備份的應用服務器和數據庫服務完成網絡銀行系統的具體功能。
建立統一的網絡銀行中心，不僅有利于提高網絡銀行管理效率和安全系數，也有利于向客戶提供更高質量的金融服務。
從網絡技術的角度看，網絡銀行可分為客戶端系統和服務端系統。網絡銀行與客戶之間的關系如下圖所示：
網絡銀行一般采用多個子系統來實現各種不同的功能，每個子系統都可以根據需要增加或調整服務器的數量。在網絡銀行的內部系統中，每個子系統都承擔相應的責任。這樣即有利于系統的管理，也不會造成整個系統失靈。
2.網上銀行的發展對金融業的影響
2.1 網絡銀行對傳統銀行的區別
網絡銀行并不是簡單的銀行“上網”。與傳統銀行相比，網絡銀行的運行環境從有形轉向了無形，地理位置、交通便利、工作時間等這些對傳統銀行來說十分重要的因素，對網絡銀行的經營來說已經變的無足輕重。利用便利、迅速和覆蓋極廣的互聯網，網絡銀行不僅使銀行傳統業務更接近客戶，而且增加的相關信息服務、咨詢服務和其他綜合服務所需要的成本極低，這大大擴充了銀行業的增值能力。服務方式、服務品種和服務范圍的變化，都導致網絡銀行的經營管理模式繳傳統銀行有了明顯的變化，其資產負債機構和評價標準也與傳統銀行有明顯的不同。
2.1.1 業務組織方式不同
傳統銀行的業務，從客戶角度可以分為個人業務和公司業務；從資產負債角度可以分為資產業務、負債業務和中間業務；根據業務發生地不同可以分為國內業務、國外業務和離岸業務。無論從哪種角度來看，存貸款、支付結算和投資理財都是一般商業銀行為客戶提供的主要服務，但是網絡銀行個人業務和公司業務的具體管理方式，已與傳統銀行有明顯的不同。尤其是個人業務，網絡銀行包含的內容比傳統銀行豐富的多。同時，資產負債業務與中間業務的區別、國內業務與國外業務的區別，由于銀行整體性的提高、網絡在地理位置方面的自然延伸能力等因素的影響，在實際運營過程中已不重要了。
除傳統銀行業務以外，網絡銀行一般提供以下三種新的業務：
（1）公共信息服務。為所有網絡用戶提供利率、匯率、股票指數等金融市場信息，經濟、金融新聞等，同時為其客戶提供客戶定制的專門信息。
（2）投資理財服務。以銀行客戶為對象，利用電子網絡的方式實時客戶支付結算、提供投資咨詢、專業理財等。其中，綜合投資理財包括證券、保險業務，企業內部財務管理業務，個人收支規劃，提供網上金融超市等。
（3）綜合經營服務。經營服務即包括直接或間接控制網上商店，提供商品交易服務，也包括發行電子貨幣、提供電子錢包等服務。
2.1.2 經營管理模式不同
多年來，銀行一直將“大眾營銷”和“市場占領”作為其經營的重點。銀行設計出某種新產品后，首先要做的工作就是將這種產品標準化，適合一般大眾購買。由于標準化的產品很容易被其他銀行效仿，因此新產品的推出一般需要大量的廣告宣傳。網絡銀行的經營一改傳統銀行業務或市場為核心的模式，強調以客戶為中心，按照每個客戶的不同需求量身定做，設計相應的產品，致力于開拓市場。比如Etrade將客戶分為四類：第一類是淺嘗型，多數是投資新手，需要學習一些基本的金融知識，喜歡風險較小的投資項目，但也愿意對一些高風險高收益的投資項目進行少量嘗試；第二類是奮斗型，其收入通常較高，有一定的投資經驗，希望更好的了解特定類型投資項目，有較穩定的投資偏好；第三類是建設型，每天可以做到2-4筆交易，而且希望進行更多的投資；第四類是大戶，每天交易3-5筆，投資量大，多數人專職于證券買賣，對新產品較大。通過這種分類，Etrade向不同類型的 投資者介紹不同類型的投資產品，提供針對性較強的信息服務，不僅穩定了客戶，也使客戶交易的交易數量有了大幅的增加。
隨著經營模式的改變，網絡銀行的管理模式也在發生變化，將傳統銀行業務分部門的管理機構設置改為以客戶分部門的設置。網絡銀行將客戶細分為不同的類型，成立不同的客戶服務中心，對客戶提供“一對一”的全程服務。也就是說，客戶的儲蓄存款、貸款、投資和其他金融服務完全在一個部門負責。
客戶主導管理模式的出現，對傳統的以流動性、安全性和盈力性為主導的資產負債軍很管理模式產生了很大的影響。傳統上，資產與負債間的隨時匹配與均衡是銀行經營管理的重點，也是保持流動性和安全性條件下增加盈利性的前提。在網絡銀行中，資產負責匹配的重要性已讓位于客戶規模，只有客戶規模達到一定水平，網絡銀行才有可能盈利。
2.1.3 資產負債結構不同
貸款和存款始終是傳統銀行的主要資產與負債，其利差也是銀行經營利潤的主要來源，一般占利潤總量的85%以上。在網絡銀行中，銀行的資產負債結構發生了較大的變化。
（1）非存貸款性資產在銀行資產結構中所占的比重越來越大
由于網絡銀行的安全性還存在較大疑慮，因此客戶在選擇網絡銀行存款時還需要一段適應期，這使得網絡銀行在吸收儲蓄存款時不具有相對優勢。
在貸款方面，由于網絡銀行在發展初期，發放貸款仍需要對借款對象的資信進行人工評估或委托其他信用評估機構評估，費用仍然較高。
因此，發展擴大存貸款規模是網絡銀行的長期目標，而短期內主要靠提供高效的支付清算服務，提供企業和個人財務綜合管理服務，通過一些代收業務如代收電話費、學費等增加短期資金的來源。
在資產持有結構上，金融工具的創新和多樣化發展，尤其是資產證券化債券規模的急劇擴大，為網絡銀行以各類基金和債券作為其主要資產提供了客觀條件。
（2）非利差收入在銀行收入結構中所占的比重也在日益增大。
網絡銀行業務的多樣化，導致了網絡銀行收入渠道的多樣化。目前網絡銀行的收入來源包括：利差收入、收入、支付計算收入、咨詢收入、廣告收入、信息處理與出售收入等，由于存貸款實現的一定難度使得利差收入在整個網絡銀行收入的比重相對減小，非利差收入比例比傳統銀行明顯上升。
2.1.4 風險特點不同
現在一些國際金融機構對網絡銀行的風險已經有了較全面的概括和總結.其中，巴塞而銀行監管委員會1998、2000年公布的《電子銀行和電子貨幣活動的風險管理》、《電子銀行白皮書》中的《銀行監管機構的電子銀行風險管理問題》，對網絡銀行的風險進行了系統的分析。具體來說，網絡銀行的風險主要包括：戰略風險、運營風險、信譽風險、法律風險、信貸風險、流動性風險、市場風險和外匯風險。
基于Internet開放網絡環境的網絡金融，與傳統金融風險相比，具有許多新的特點。第一、突發性。一方面，人們難以遇見的如地震、火災、水災等突發性的天災和如“9•11”那樣的人禍，使金融機構會因信息技術基礎設施的破壞而面臨突發性的服務中斷，增加驚訝風險。另一方面Internet等現代技術的快速傳遞到另一個地方，大量資金突發性轉移增大了銀行業務的不穩定性和銀行的流動性風險。第二、快速傳遞性。計算機網絡快速傳遞的特性可以使金融風險從局部地域迅速蔓延擴大，導致更大范圍金融市場的波動。第三、跨越時空性。網絡銀行業務的交易過程幾乎全部在網上完成，金融機構的虛擬化使銀行業務突破了時空的限制，交易對象和交易動機的確認比較困難。第四，犯罪渠道多元化。傳統銀行犯罪，主要發生于銀行的營業場所，通過銀行柜臺、ATM等有限渠道完成。網絡銀行的建設和發展，使得犯罪活動可以通過電話、計算機、ATM、POS等多種中終端設備和渠道來完成的。犯罪分子通過計算機網絡，不需要荷槍實彈，不需要砸掉“三鐵一器”（即傳統銀行的“鐵門、鐵窗、鐵柜和報警器”）甚至不需要接近銀行大樓，就可以將銀行和客戶的資金占為己有。第五，責任難以區分。在金融信息化迅速發展的今天，銀行信息系統的參與者不僅涉及銀行本身，而且還涉及電信、電力、產品供應商、商家等多個行為主體。一旦發生危機、服務中斷等事故，原因將會是多方面的，這給事故責任的分攤帶來困難。同時，也會對銀行業的正常運行和消費者對銀行的信心產生巨大影響。
具有這些特點的網絡銀行風險如果不加以嚴格的防范和管理，會引發嚴重的金融危機，甚至對國家金融和緊急安全造成威脅。
2.2 網絡銀行業務的競爭優勢
網絡銀行是銀行的電子商務模式，是網絡經濟不可或缺的支撐部分，必將成為21世紀信息時代經濟的核心。緊緊抓住網絡銀行的契機，實現傳統商業銀行的改革，將有利于我國銀行業獲得強大的生命力和競爭優勢：
2.2.1 成本優勢。網絡銀行的建立和新市場的開發，不再憑借傳統營業網點的擴張和分布，節省了大部分的房屋和人工費用，在線自動提供各種標準化的服務，也大大提高了銀行的工作效率，而且降低了交易成本、銀行組織內部信息傳遞成本和市場信息的收集成本，從而使銀行的經營和運作更加有效。如下數據可知，假如因特網上的每筆交易的費用為1美分；與之對應的，通過分支機構、郵件、電話和ATM進行的每筆交易費用分別為1.07美分、73美分、54美分和27美分。可見網上銀行較之傳統銀行的其他存在方式更能靈活適應金融全球化的內在要求。
2.2.2 業務優勢。網絡銀行最突出的優點就是提供全功能的服務模式，為客戶提供超越時空的“AAA”式服務，即在任何時候(Anytime)――為客戶提供每年365天，每天24小時；任何地方(Anywhere)――家里、辦公室、旅途中……；以任何方式(Anyhow)――電話、互聯網、手機、傳真、電子郵件、短消息……，提供全天候金融服務。因此它最大限度地擴大了客戶范圍和業務范圍。同時，網絡銀行以客戶為導向，信息的收集、傳輸和綜合能力強，對市場更加敏感和反應靈敏，就能夠抓準時機，為客戶提供量身定做的金融產品和服務，以個性化和專業化的服務更好地贏得客戶。其主要區分見下表：
2.2.3 規模經濟性優勢和范圍經濟性優勢。網絡經濟的發展對金融服務提出了整合和協同的要求，為適應這種國際金融發展的大趨勢和提高自身的競爭力，網絡銀行通過積極的戰略聯盟和合作，具有靈活的組織結構和經營方式，未來的"金融百貨商店"將比傳統的銀行更大的規模經濟效應和范圍經濟效應。
3.2.4 聯結經濟性優勢。信息在當前的網絡時代是企業競爭的首選資源，信息的積累增值效應產生了網絡經濟獨有的聯結經濟性，網絡銀行具有更強的獲得高質量的信息、傳輸信息、綜合信息的能力，將是銀行的重要資產和競爭手段。
3.3 網絡銀行的發展現狀
由于以上這些得天獨厚的優勢，自1995年5月18美國“安全第一網絡銀行(SFNB)”誕生以來，發達國家已有1000多家金融機構建立了網絡銀行服務系統。世界排名第一位的美國花旗銀行，也從1995年起就開始向客戶提供網上服務；瑞士SEB銀行和荷蘭銀行通過網上銀行進行跨國收購；澳大利亞和新西蘭也有多家銀行提供網上金融交易。在全球范圍內，網上銀行的用戶每年都在成倍地增長。
就國內來看，自1998年招商銀行率先推出網絡銀行服務之后，四大國有銀行在不短的幾年來均被“一網打盡”，其他中小型銀行也紛紛效仿，相繼推出各自的銀行服務網站。據《2007-2008年中國網上銀行發展研究年度報告》顯示2007年，中國網上銀行延續了2006年的高速增長，數據顯示，我國主要商業銀行2006年度網上銀行交易額達95萬億元，比上年增長80.79％，而我國主要商業銀行（國有及股份制）網上銀行用戶數量為7494.5萬戶，比2005年增加約2105.4萬戶，增長幅度達到39％。交易額占主導地位的企業網上銀行發展平穩，而個人網上銀行則增長迅猛，并且業務向投資理財、電子商務和電子支付等領域不斷拓展和深化。
3.我國發展網絡銀行的前景及對策分析
3.1 發展網絡銀行存在的問題
我國加入WTO十年之后，各商業銀行也紛紛認知到網絡銀行的這一新的競爭途徑，利用網絡銀行業務對金融市場重新瓜分，但是我國網絡起步較晚，網絡銀行基礎薄弱，雖然市場前景較大，但是實行過程中存在的一系列問題也不容忽視。
3.1.1 重視程度不夠，產品宣傳力度不強
目前，電子銀行業務尚屬傳統業務的補充手段，所以產生的效益不明顯，直接創收能力仍然顯得薄弱，造成了在重視直接效益指標考核的情況下，支行對難見直接效益的電子銀行業務乏力可推。領導層對該業務的重視程度直接影響著該業務的發展。事實上，網絡銀行業務的開展可以在相當大的程度上分流柜臺壓力，緩解柜員勞動強度，并為我們帶來直接的業務收入和高附加值的潛在效益。但由于認識上的問題，有時候連銀行內部員工都難以相信網絡銀行的實力或者能身體力行的付諸與實踐當中，作為柜員在全力忙于傳統柜面業務的時候，面對排隊擁阻和嘈雜人流并無主動推介離柜業務的意識，導致“越來越忙”的“馬太效應”頻出，電子銀行的潛能優勢無從發揮。
3.1.2 網絡安全存在隱患，人們接受能力有限
由于網絡銀行是建立在Internet基礎上的業務，因此需要人們對網絡有一定的認識。要實現網絡銀行操作，首先就要懂得如何使用電腦，由于有些地區電腦的普及程度不高，能熟練使用電腦了解網絡信息的人亦相對較少，加上認識不足、收入偏低等客觀因素，也影響網絡銀行業務的普及與推廣。其次網絡存在的一定的安全隱患，不實的域名或者黑客等一系列欺詐行為容易使大眾對網路安全產生懷疑。沒有親眼所見的現金交易對一部分人來說，尤其使對網絡不熟悉的人來說，不具有安全感。“網銀大盜”、“網絡釣魚”、詐騙海嘯捐款……一系列與網上銀行安全相關的事件層出不窮。“網銀大盜”系列病毒有好多個變種，都屬于木馬。一旦網銀大盜病毒潛入你的電腦，就會自動掃描所有窗口的標題。如果發現窗口標題包含“網絡銀行”、“銀行客戶端”等字樣時，便會在檢測窗口內輸入框中的文字，并把該文字發送到木馬作者的郵箱里。木馬作者會分析獲得的文字，從文字中可以很容易得到賬戶和密碼。“網絡釣魚”很大程度是利用了人們圖方便的心理，騙子們通常是通過網頁或電子郵件發送偽裝的網上銀行地址，很多人不愿輸入一長串網絡地址，只要點擊了這類鏈接，就會被引到偽裝的網上銀行網站上。騙子們會誘使用戶輸入賬號、密碼。一旦騙子掌握了賬號和密碼，那么用戶的存款就有危險了。國際“反‘釣魚’工作組”在2004年7月到10月的統計數據顯示，被舉報的“釣魚”網站月均增長25%以上，到10月底達1132起。因此在選擇銀行服務時有一部分人寧愿選擇到銀行網點實行交易，也不愿選擇安全保障更容易受攻擊的網絡銀行。
3.1.3 市場細分不夠嚴謹，產品定位不夠明確
國內各商業銀行高、低端客戶資源相差懸殊，低端客戶占比過大，客戶資源不容樂觀。面對低端客戶占比較大的現實，市場細分工作不足，客戶結構調整不力，流于一概而論的認識，存在畏難情緒。而且國有大型銀行和一些中小型股份制銀行在傳統銀行業務和網絡銀行業務定位又有一定的區別。另外，電子銀行業務的營銷宣傳作為一項長期的工作必須堅持不懈，相形之下，目前電子銀行的宣傳更偏重于短期行為。商業銀行在產品宣傳上的投入乏力也直接影響到產品的深層次推廣，如在街頭難見宣傳電子銀行業務的廣告，產品的市場認知度不高。對于客戶而言，沒有對產品的深入了解，何談“認購”熱情。
3.1.4 產品售后服務不到位，市場培育力度不強
客戶使用電子銀行所反饋的意見得不到及時解決。雖然網絡銀行業務在不斷地創新與發展，但相對于客戶來說，我們產品中的部分功能仍有待改進。比如，企業網銀中一個客戶號下面僅允許一個賬號進行交易，這對于擁有多個賬戶的企業來說，使用網銀進行交易是很麻煩的。
對電子銀行客戶缺乏有效的跟蹤和售后服務。相當一部分客戶在初次使用電子銀行產品的時候會有這樣、那樣的問題或存在疑惑，在最需要幫助的時候往往不得其門而入，這會極大地挫傷客戶的使用熱情。而開戶以后再放棄使用網絡銀行，不是一個簡單增加睡眠戶的問題。在越來越強調量本利分析的市場經濟環境中，這不僅造成銀行系統資源的無端浪費，更為銀行激活和催醒這些客戶帶來更大的成本負擔。從另一個角度講，由于來自客戶的聲音得不到足夠的重視或及時收到效果，也使得產品調整因缺少市場依據而失去針對性。長此以往，必然制約商業銀行網絡銀行業務的發展。另外對于系統升級來講，一方面可以加快技術改造的步伐，另一方面，過于頻繁的改版升級，也在某種程度上影響到系統運行的穩定性，并使客戶產生陌生感。對于可以任意選擇服務銀行的企業來講，其稍感不便或使用中一旦出現異常，就會轉投他行，這樣極易導致客戶流失。
3.2 針對上述問題所提出的相應對策
3.2.1 轉變思想觀念，重視網銀發展
商業銀行首先要轉變自己的觀念，明確發展思路，大力發展電子銀行業務，努力轉變經營方式、增強盈利能力、實現戰略轉型。網絡銀行又相較于電話銀行、手機銀行等其他電子銀行服務形式有更強的可視性，更低的成本優勢，更是發展中的引導力量。其次是要轉變大眾的觀念，使他們能夠最大程度的接受網絡銀行，需求網絡銀行。那么如何在做到這一點呢，來看下一條。
3.2.2 加強宣傳力度，建立安全保障系統
很多人對網上銀行有片面看法，主要是來源于對網絡銀行的不了解或者了解不多，這就需要發展網絡銀行，向用戶敞開網絡銀行大門的金鑰匙――網絡銀行的宣傳策略，其中宣傳的內容至關重要。第一，要把網絡安全狀態如實地告訴大眾，真實的情況不像一些媒體所說的那樣不堪一擊、漏洞百出；第二，要宣使用網絡銀行的常識，在一些案件中，是用戶自身使用的問題，并不是網上銀行本身出了問題；第三、要宣傳網絡銀行產品，重視產品的市場細分和功能價值，使客戶對網絡銀行的產品選擇能夠趨于簡單和準確；第四，是要讓客戶充分了解使用網絡銀行的好處，方便快捷，節省成本都是吸引顧客有利點。
3.2.3 完善網銀產品功能，健全營銷管理機制
商業銀行要注重科技投入，大膽引入電子新科技，積極培育推出新產品，有效疏通營銷渠道，提供優質服務，努力創造最佳效益。首先對產品要準確定位，豐富營銷手段。對現有網絡銀行競爭者競爭勢態也即對其的SWOT分析，不難發現國有商業銀行、股份制中小銀行和外資銀行這三大集團，在競爭中各自具有自身獨有的優勢和機遇，但任何一方都不能戰勝對手，達到完全的壟斷地位，因此，揚長避短，找準適合自身的市場和客戶群，而不是面向整個市場和全部客戶，才是各個銀行的首要戰略任務。對不同的客戶實施不同的營銷策略，確立以差別化產品和差異化服務為高端客戶提供貴賓化服務，為中端客戶提供特色服務，為低端客戶提供便民服務的營銷策略。其次是以陣地營銷、媒體營銷、交互式營銷、戶外營銷、廣告招貼等方式，構成立體營銷格局，以不斷豐實的營銷手段，使網絡銀行產品深入人心。第三完善售后服務，做好市場培育。把服務放在第一位，增強員工的服務意識，通過多種形式的優質服務，喚醒睡眠客戶，激活盲點客戶，努力減少客戶流失。四是對客戶指定專人負責，提供客戶隨叫隨到的跟進式服務，妥善解決客戶在使用中遇到的各種問題。同時，通過與客戶的緊密接觸，貼近用戶，查找問題，改進產品，完善功能，樹立品牌，培育市場。
3.2.4 要重視人力資本，強化人才計劃
（1）要培養熟悉金融知識和電子網絡的復合型人才。現有的教育不缺乏專業性人才，但是越是專業越難與其他行業的知識相互融合。金融業務和信息技術的有機結合使得網上銀行應運而生，而其作為一項長期發展的業務，使得培養既懂金融又懂網絡的復合型人才變得日益重要，這不僅可以為顧客量身訂制網上金融產品，也可以使銀行的網絡設施規范化運行。
（2）要建立網上銀行產品的專業營銷隊伍。就要在新產品推出前，就要開始著手對客戶經理、理財經理和員工進行培訓。培訓要更加貼近于市場實戰，要糾正過去臺上臺下的教學方式，采用電子銀行產品營銷成功案例討論、講解互動的方式授課，并突出培訓效果。同時，還要準備電子銀行手冊、電子銀行演示程序、相關介紹幻燈片、申辦手續文檔，存放在內部網FTP服務器文件夾內或共享，方便深入學習，強化教育培訓效果，真正提高員工隊伍素質。
還可以在營銷網絡加強電子銀行業務的組織機構建設，并在加強規章制度建設的基礎上，，積極采取各種有效措施，開展聯動營銷、全員營銷，提高電子銀行業務特別是網絡銀行的客戶數、交易量、提升人工網點替代率，加快電子銀行業務的發展步伐。
（3）要培養優秀的售后服務人員。在新產品推出的時候，良好的售后服務不僅是銀行對客戶負責的表現，也是推廣新產品和其他相關產品的絕好時機，更是留住客戶，使客戶對銀行保持信心的重要途徑。銀行是以信譽之上的機構，擁有良好的信譽，在民眾心目中樹立良好的形象，是銀行能夠長期發展并壯大的重要前提保證。優秀的售后服務人員不僅代表著銀行的形象，也增加了銀行和客戶交流的機會，是牢牢牽引銀行和客戶的一條繩索。
3.2.5 要加強監管，使網銀規范化發展。對網絡銀行的監管，我認為可以分為三個方面：
（1）銀行內部自身的監管。銀行必須強化內部監控，建立一套法規，規范網銀操作和使用程序，防范違規行為和電腦犯罪。據統計，網絡銀行安全事故中出于員工疏忽的占57％，外部惡意攻擊占24％，病毒發作占14％，用戶誤操作占5％。由此可知，如果加強了網絡銀行業務管理性安全的監管，有 70％以上的安全事故是可以避免的。
（2）政府監管。為了加強中央銀行對網絡銀行的監管，政府部門需要制定和發展強有力的司法制度。一是建立和健全各種相關的網絡銀行法律和管制措施。二是形成確保這些法律及管制措施得以執行的執法系統。網絡銀行安全離不開網絡法規環境的支持。網絡銀行立法的內容可以有以下幾個方面：電子合同、電子商務認證、電子數據認證、網上交易與支付、網上知識產權、電子商務管轄權、在線爭議解決等。
（3）建立用戶監督系統。網絡銀行的直接受益者是銀行和用戶自身，因此用戶自身可以參與對網絡銀行安全的監督當中。銀行有必要認真聽取用戶的意見，設立專門的網絡銀行管理意見欄，并把一些使用中所遇到的問題進行公布，或該注意的事項，在用戶使用過程中啟用加密系統防止事故發生的。用戶也要加強自身的安全意識，及時分析風險，將事故發生消滅于萌芽之中。
對網絡銀行的監管需要不同國家金融監管當局的密切合作和配合，形成全球范圍內的網絡銀行監管體系。對跨境金融數據流的監管也屬于網絡銀行監管的主要內容。同時，對網絡銀行的監管還包括對借用網絡銀行方式進行非法避稅、洗黑錢等行為的監管；對利用網絡銀行方式進行跨國走私、非法販賣軍火武器及販賣等活動進行監管；對利用網絡銀行方式非法攻擊其他國家網絡銀行的電腦黑客網站，以及其他國際犯罪活動進行監管；對利用網絡銀行方式傳輸不利于本民族文化和倫理道德觀念的信息進行監管等等。
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