網(wǎng)站監(jiān)管措施范文

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篇1

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)物聯(lián)網(wǎng)；廣西農(nóng)業(yè)；農(nóng)業(yè)發(fā)展；措施

中圖分類號：F303 文獻標志碼：A 文章編號：1674-9324（2014）45-0088-03

有關(guān)廣西農(nóng)業(yè)物聯(lián)網(wǎng)的現(xiàn)實情況主要體現(xiàn)在以下幾個方面：①農(nóng)業(yè)物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)十分落后，早已不能跟上我國社會主義農(nóng)業(yè)物聯(lián)網(wǎng)建設(shè)發(fā)展的步伐。②生產(chǎn)、運輸設(shè)備簡陋，運到市場終端的交通工具幾乎都是腳踏車、拖拉機、三輪車等簡易交通工具，除了國家扶貧扶持了一些交通工具外，幾乎沒有新型高科技交通工具。③資金不足，發(fā)展境況差。④土地流轉(zhuǎn)現(xiàn)象嚴重。⑤農(nóng)民普遍素質(zhì)低下。因此，針對上述問題，急需采取有效的解決措施。

一、普及農(nóng)業(yè)物聯(lián)網(wǎng)知識，建設(shè)完善物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)

首先，作為一些種養(yǎng)殖大戶，他們往往在這一領(lǐng)域起著“領(lǐng)頭羊”的帶頭作用。因此，以他們作為切入點，向他們講述相關(guān)生產(chǎn)設(shè)備和運輸設(shè)施在現(xiàn)代農(nóng)業(yè)所起的重要作用。其次，要明確告訴他們目前雖然經(jīng)營風險與種養(yǎng)殖風險成正相關(guān)關(guān)系，但是物聯(lián)網(wǎng)的自動化、智能化系統(tǒng)能夠很好控制、降低甚至消除這種風險，這就使得大戶們迫切需要這種系統(tǒng)來使他們的損失降到最低。第三，一般規(guī)模越大，對農(nóng)產(chǎn)品品牌的塑造就越重要，而農(nóng)業(yè)物聯(lián)網(wǎng)運輸生產(chǎn)技術(shù)有利于品牌形象的塑造。第四，農(nóng)產(chǎn)品種、養(yǎng)殖大戶率先使用這種技術(shù)能起到良好的示范推廣作用。由于一開始購買這種技術(shù)以及相關(guān)的設(shè)備價格較高，所以可以將種養(yǎng)殖年純收入達10萬元以上的農(nóng)戶作為第一批介紹推廣對象。我國目前的農(nóng)業(yè)政策正大力扶持這種大戶，在廣西平均來說每個鄉(xiāng)鎮(zhèn)至少有3～4位這樣的大戶。

另外，除了需要對農(nóng)業(yè)物聯(lián)網(wǎng)的相關(guān)技術(shù)進行更新?lián)Q代以外，基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)、維護與保養(yǎng)也是至關(guān)重要的。在農(nóng)業(yè)物聯(lián)網(wǎng)的交通運輸方面，應(yīng)該搞好公路、鐵路的維修工作，車站以及碼頭的維護能夠讓裝卸貨物的速度加快，這樣就可以最大限度保持各類農(nóng)產(chǎn)品的新鮮程度。為了讓外出運送貨物的貨車方便通行，應(yīng)該將一些用沙石鋪成的進村公路和村內(nèi)道路改成柏油馬路，這樣在方便路人行走的同時也順應(yīng)了新農(nóng)村、新發(fā)展的時代潮流。除此之外，可在路邊設(shè)置路燈，方便夜間車輛的行駛。

二、簡化物聯(lián)網(wǎng)操作流程，提高物聯(lián)網(wǎng)的易用性

鑒于物聯(lián)網(wǎng)操作系統(tǒng)十分復雜，程序比較煩瑣，這就需要專業(yè)人才對文化素質(zhì)低下、接受新技術(shù)能力比較低的農(nóng)民進行專業(yè)技術(shù)指導。要想解決這一問題，就必須先引進外部從事過相關(guān)專業(yè)工作、專業(yè)技術(shù)人才。因為農(nóng)業(yè)物聯(lián)網(wǎng)的相關(guān)專業(yè)人士是比較重要的人力資源，也對開拓發(fā)展廣西農(nóng)業(yè)物聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)有著十分重要的影響，為了解決好本省農(nóng)產(chǎn)品物流人才稀缺的相關(guān)問題，廣西相關(guān)機構(gòu)組織需要從多角度尋求解決問題的辦法：①鄉(xiāng)鎮(zhèn)或鄉(xiāng)鎮(zhèn)以上的政府教育部門和擁有相關(guān)資源的高校聯(lián)合開展定向化培養(yǎng)，加強技能和專業(yè)知識教育的培訓，大力培養(yǎng)出高素質(zhì)、高技能的農(nóng)產(chǎn)品物流專業(yè)型人才。②持續(xù)提升并提高本地農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)素質(zhì)。③在物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備操作的設(shè)計中盡量簡單化，就像現(xiàn)在的傻瓜相機、電腦操作系統(tǒng)等讓人們幾乎一學就知道怎么操作。④將技術(shù)支持和設(shè)備維修進行外包，專門成立一個物聯(lián)網(wǎng)站點，提供免費的技術(shù)支持和設(shè)備維修，解除農(nóng)戶的后顧之憂。

建設(shè)和健全廣西農(nóng)業(yè)物聯(lián)網(wǎng)及其相關(guān)領(lǐng)域的人才，進行人才激勵機制，號召國內(nèi)外高層技的人才到廣西創(chuàng)業(yè)、就業(yè)，并通過依靠我省的大學或大中專相關(guān)院校設(shè)立相關(guān)課程或相關(guān)專業(yè)，以加快實施人才培育方案，培養(yǎng)出農(nóng)業(yè)物聯(lián)網(wǎng)的專業(yè)化人才大軍，為農(nóng)業(yè)物聯(lián)網(wǎng)向產(chǎn)業(yè)化大發(fā)展奠定人才和智力基礎(chǔ)。

三、設(shè)專項資金進行支撐，創(chuàng)新物聯(lián)網(wǎng)盈利模式

在國家大力推行的“三農(nóng)”政策中，建議廣西有關(guān)政府在“三農(nóng)”資金中設(shè)立發(fā)展農(nóng)村物聯(lián)網(wǎng)的專項資金，每年拿出一定比例的資金作為發(fā)展農(nóng)業(yè)物聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用與推廣。以2011年為例，國家在全國的三農(nóng)資金為1.04萬億元，其中，廣西的三農(nóng)資金為三百多億元，如果按上述比例計算，廣西用于物聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)建設(shè)的專項資金大約為三億多元，一個縣城建立一個覆蓋全部鄉(xiāng)鎮(zhèn)的物聯(lián)網(wǎng)控制中心需要1000萬元，每個縣城按平均40個種養(yǎng)殖大戶計算，再按照每戶物聯(lián)網(wǎng)終端成本需要投入平均20萬元進行計算，每縣需投入物聯(lián)網(wǎng)終端費用為800萬元，則一個縣的物聯(lián)網(wǎng)設(shè)施總費用就為1800萬元，廣西一共有68個縣級市，共需122，400萬元。據(jù)此推算，只需五年時間即可由國家三農(nóng)資金湊齊廣西農(nóng)村物聯(lián)網(wǎng)的建設(shè)費用。

伴隨我省農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的高速發(fā)展，城鄉(xiāng)居民消費指數(shù)不斷在提高，消費者對農(nóng)產(chǎn)品本身的要求越來越多。但由于物聯(lián)網(wǎng)運輸呈現(xiàn)出長距離、反季節(jié)的問題。特別是大規(guī)模投入及產(chǎn)出，反季節(jié)生鮮農(nóng)產(chǎn)品的物流系統(tǒng)和服務(wù)情況更要注重質(zhì)量和速度。對此，為了更好地保留食物的完整，保證生鮮類農(nóng)產(chǎn)品的質(zhì)量，應(yīng)該在全國各地建立冷鏈物流系統(tǒng)，除保證產(chǎn)品的營養(yǎng)價值以外還能夠確保食品安全。為此，廣西應(yīng)該大力推進蔬菜水果以及禽、蛋、魚、肉類的冷鏈物流設(shè)施。但現(xiàn)今社會的發(fā)展和人們生活水平的提高，即使所需資金龐大，運輸成本很高，但是人們對于農(nóng)產(chǎn)品價格是否便宜不再是首要考慮的問題，他們首要考慮的是農(nóng)產(chǎn)品是否綠色安全。鑒于此，物聯(lián)網(wǎng)的溯源性和實時監(jiān)控性有助于消費者對農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)銷售全過程實施監(jiān)控，從而獲取農(nóng)產(chǎn)品的質(zhì)量安全等信息吃上放心糧、放心菜，積極滿足人們生活中的各種需求創(chuàng)新盈利模式并提升農(nóng)村物聯(lián)網(wǎng)的市場價值，實現(xiàn)農(nóng)村物聯(lián)網(wǎng)項目的盈利。

四、完善好土地承包制度，有助農(nóng)業(yè)物聯(lián)網(wǎng)發(fā)展

土地流轉(zhuǎn)嚴重這一現(xiàn)象乍看之下和廣西農(nóng)業(yè)物聯(lián)網(wǎng)建設(shè)似乎沒有任何聯(lián)系，但其實如果不解決好這一問題，將會阻礙農(nóng)業(yè)物聯(lián)網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展，所以提出以下幾點建議。

1.加快土地確權(quán)。通過農(nóng)村集體土地確權(quán)登記發(fā)證，有效解決農(nóng)村集體土地權(quán)屬糾紛，化解農(nóng)村社會矛盾，依法確認農(nóng)民土地權(quán)利，強化農(nóng)民特別是全社會的土地物權(quán)意識，有助于在城鎮(zhèn)化、工業(yè)化和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化推進過程中，切實維護農(nóng)民權(quán)益。

2.規(guī)范土地流轉(zhuǎn)。各地政府應(yīng)逐漸嚴格土地流轉(zhuǎn)管理，規(guī)范流轉(zhuǎn)程序，完善合同管理，流轉(zhuǎn)合同標準化，流轉(zhuǎn)期限不得超過第二輪農(nóng)村土地承包期的剩余年限。

3.基本農(nóng)田保護制度。在農(nóng)地流轉(zhuǎn)不斷擴大及建設(shè)新型現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的新形勢下，國土資源部將會繼續(xù)執(zhí)行最嚴格的耕地保護政策，同時探索新形勢下的耕地和基本農(nóng)田保護政策創(chuàng)新，加大基本農(nóng)田保護力度，堅持數(shù)量質(zhì)量并重，切實保障國家糧食安全。

4.搭建土地交易平臺。加快各地相繼實施農(nóng)地流轉(zhuǎn)試點，就可以直接促進農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易所的成立，為農(nóng)地入市搭建平臺，建立縣、鄉(xiāng)、村三級土地流轉(zhuǎn)管理服務(wù)機構(gòu)，發(fā)展多種形式的土地流轉(zhuǎn)中介服務(wù)組織，搭建縣、鄉(xiāng)、村三級寬帶網(wǎng)絡(luò)信息平臺，及時準確公開土地流轉(zhuǎn)信息，加強對流轉(zhuǎn)信息的收集、整理、歸檔和保管，及時為廣大農(nóng)戶提供土地流轉(zhuǎn)政策咨詢、土地登記、信息、合同制定、糾紛仲裁、法律援助等服務(wù)。

5.土地承包權(quán)抵押貸款。讓農(nóng)地在生產(chǎn)、生活中可創(chuàng)造更寬松的經(jīng)營渠道，激發(fā)一批承包大戶的積極性。因此，開辦農(nóng)村耕地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款，解決種植大戶因資金短缺不能滿足規(guī)模種植需要的問題，有效解決種地大戶發(fā)展資金的“瓶頸”，有力促進農(nóng)業(yè)向集約化經(jīng)營的轉(zhuǎn)變。同時有助于農(nóng)村相關(guān)金融機構(gòu)探索產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新工作，快速建立農(nóng)村現(xiàn)代金融制度，并不斷提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營組織化程度。

這些政策及建議對于消除土地流轉(zhuǎn)對于廣西農(nóng)業(yè)物聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展瓶頸有著積極作用，有益于提高農(nóng)戶收入，提升消費者的滿意度。

五、優(yōu)化農(nóng)業(yè)物聯(lián)網(wǎng)環(huán)境，加快發(fā)展農(nóng)業(yè)物聯(lián)網(wǎng)

現(xiàn)階段資本主義市場上的物聯(lián)網(wǎng)概念備受人們推崇，相較于2014年前物聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展已經(jīng)有了很大進步。在物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)大規(guī)模應(yīng)用的今天，廣西的物聯(lián)網(wǎng)發(fā)展幾乎為零，大多數(shù)當?shù)靥厣r(nóng)產(chǎn)品依舊停留在孕育時期，規(guī)模式的應(yīng)用遙遙無期。另外，農(nóng)業(yè)物聯(lián)網(wǎng)的一些終端核心技術(shù)依舊缺乏自主知識產(chǎn)權(quán)以及檢驗標準等問題。這些問題嚴重阻礙了農(nóng)業(yè)物聯(lián)網(wǎng)未來的發(fā)展。所以要全力優(yōu)化農(nóng)業(yè)物聯(lián)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展環(huán)境。其具體措施有：（1）吸引物聯(lián)網(wǎng)投資者們投資物聯(lián)網(wǎng)，招商引資。（2）設(shè)置農(nóng)業(yè)物聯(lián)網(wǎng)研究和發(fā)展應(yīng)用平臺，建設(shè)對應(yīng)的研發(fā)組織機構(gòu)，以發(fā)展農(nóng)業(yè)物聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)戰(zhàn)略和重大科技計劃為中心，在物聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)鏈的技術(shù)開發(fā)孵化階段開展技術(shù)攻關(guān)，促使農(nóng)業(yè)物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的日趨產(chǎn)業(yè)化。（3）設(shè)立農(nóng)業(yè)物聯(lián)網(wǎng)的專業(yè)載體，依托本省的研究機構(gòu)和大專院校，激勵相關(guān)單位要抓住歷史發(fā)展機遇，建立廣西農(nóng)業(yè)物聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新示范區(qū)域，為引入項目、企業(yè)入駐產(chǎn)業(yè)提供專業(yè)化的載體保障。

國家“十一五“規(guī)劃綱要指出把農(nóng)業(yè)物聯(lián)網(wǎng)建設(shè)視為建設(shè)社會主義新農(nóng)村的重要內(nèi)容，這將會為廣西的農(nóng)業(yè)物聯(lián)網(wǎng)發(fā)展帶來機遇。當下，農(nóng)業(yè)物流基礎(chǔ)設(shè)備差，農(nóng)產(chǎn)品區(qū)域交通不暢，農(nóng)業(yè)信息化程度低，農(nóng)業(yè)產(chǎn)品購買不便，農(nóng)村逆向物流分布混亂，這些問題的解決需要搭建一個新型農(nóng)村物流網(wǎng)絡(luò)平臺。具體可以從以下兩方面來構(gòu)建：（1）引入合作培育的方式。集合一大批國家級、省市級傳感網(wǎng)領(lǐng)域高層次科技研發(fā)力量和研發(fā)中心機構(gòu)，創(chuàng)新傳感網(wǎng)技術(shù)所需的各種技術(shù)機構(gòu)和服務(wù)機構(gòu)，以自主創(chuàng)新的模式掌握傳感網(wǎng)關(guān)鍵技術(shù)與核心技術(shù)，研發(fā)自主創(chuàng)新型產(chǎn)品，設(shè)定相關(guān)專業(yè)標準，轉(zhuǎn)變科技成果，開展行業(yè)應(yīng)用示范。（2）信息化方面。設(shè)置通信系統(tǒng)和農(nóng)業(yè)物聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)物流信息與農(nóng)業(yè)產(chǎn)品信息平臺，充分實現(xiàn)物流信息及時呈現(xiàn)，把信息化軟件建設(shè)擺在第一位，充分利用廣播電視、網(wǎng)絡(luò)電話、網(wǎng)絡(luò)等信息傳播媒體。

六、結(jié)語

要想構(gòu)建具有農(nóng)產(chǎn)品特色優(yōu)勢的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟，需要充分發(fā)揮和利用廣西農(nóng)業(yè)物聯(lián)網(wǎng)的各種發(fā)展優(yōu)勢，加強廣西農(nóng)產(chǎn)品的物流能力，增加農(nóng)產(chǎn)品的附加價值，增強廣西農(nóng)產(chǎn)品的核心市場競爭力，這樣才能更好、更快地促使廣西農(nóng)業(yè)物聯(lián)網(wǎng)發(fā)展。即使現(xiàn)在農(nóng)業(yè)物聯(lián)網(wǎng)得到了全社會的關(guān)注，但真正的形成和應(yīng)用還需要一個漫長的過程。有了政府和企業(yè)高效的大力支持，以現(xiàn)在產(chǎn)業(yè)與應(yīng)用的基礎(chǔ)，這個過程一定會比預想的要快，估計不遠的未來，廣西將迎來農(nóng)業(yè)物聯(lián)網(wǎng)大發(fā)展的時代。

參考文獻：

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篇2

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)團購；現(xiàn)狀；發(fā)展對策

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在商業(yè)領(lǐng)域內(nèi)的應(yīng)用逐步廣泛，網(wǎng)絡(luò)團購（C2B）已經(jīng)成為繼B2C、B2B、C2C之后的一種較為流行的購物方式。據(jù)2010年中國首屆團購網(wǎng)站誠信建設(shè)峰會所的《2010年國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)團購行業(yè)信用調(diào)查報告》顯示，截止2011年初，國內(nèi)具有一定規(guī)模的團購網(wǎng)站已經(jīng)達到1664家，團購用戶數(shù)量達到1875萬人。高速發(fā)展的網(wǎng)絡(luò)團購行業(yè)極大地推動了社會商務(wù)的發(fā)展，為商業(yè)、零售業(yè)開辟了嶄新的發(fā)展路徑，但同樣值得注意的是，作為一項新興產(chǎn)業(yè)，網(wǎng)絡(luò)團購行業(yè)在高速發(fā)展中也面臨著一系列問題，深入分析當前網(wǎng)絡(luò)團購行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀和所存在問題，探討今后行業(yè)健康發(fā)展的有效路徑，對于促進當前網(wǎng)絡(luò)團購行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展意義重大。

一、當前網(wǎng)絡(luò)團購行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀探析

（一）網(wǎng)絡(luò)團購的概念

團購一詞產(chǎn)生于上世紀八十年代，是指一定數(shù)量的消費者集結(jié)成團通過大批量的向產(chǎn)品供應(yīng)商訂購產(chǎn)品或服務(wù)，而供應(yīng)商以低于市場同期的價格向這些消費團體提品或服務(wù)的采購行為。隨著近年來互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的快速發(fā)展，團購行為逐步由現(xiàn)實平臺操作轉(zhuǎn)為網(wǎng)絡(luò)平臺操作，由此出現(xiàn)了“網(wǎng)絡(luò)團購”這一概念。一般來講網(wǎng)絡(luò)團購過程中，有相同購買意愿和購買需求的消費者通過網(wǎng)絡(luò)平臺組織起來，形成數(shù)額較大、數(shù)量較多的購買訂單，通過集體購買享受集團采購價格。當前流行的網(wǎng)絡(luò)團購模式主要有三種。一是消費者自發(fā)組織形成的網(wǎng)絡(luò)團購，二是由銷售商組織發(fā)起的網(wǎng)絡(luò)團購，三是第三方發(fā)起的網(wǎng)絡(luò)團購，即網(wǎng)站團購，而網(wǎng)站團購也是當前最為流行的網(wǎng)絡(luò)團購方式。通過網(wǎng)絡(luò)團購的商業(yè)模式，產(chǎn)品和服務(wù)的提供商薄利多銷，達到了快速回籠資金的目的，消費者獲得了價格的優(yōu)惠和服務(wù)的保障，而團購網(wǎng)站也通過提供平臺獲得了服務(wù)費收入，三方實現(xiàn)共贏。

（二）我國目前網(wǎng)絡(luò)團購發(fā)展現(xiàn)狀

“網(wǎng)絡(luò)團購”商業(yè)模式進入中國時間較晚，但發(fā)展勢頭迅猛。近五年來，國內(nèi)迅速出現(xiàn)了一批實力強勁的團購網(wǎng)站，如拉手團、窩窩團、糯米網(wǎng)、美團網(wǎng)等等。據(jù)2010年中國首屆團購網(wǎng)站誠信建設(shè)峰會所的《2010年國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)團購行業(yè)信用調(diào)查報告》顯示，截止2011年初，國內(nèi)具有一定規(guī)模的團購網(wǎng)站已經(jīng)達到1664家，團購用戶數(shù)量達到1875萬人。尤其在以北京、上海、廣州為首的國內(nèi)一線城市中團購網(wǎng)站的發(fā)展速度最為明顯，已經(jīng)占到全國團購網(wǎng)站總數(shù)的三分之二。同時，廣大二、三線城市網(wǎng)絡(luò)團購的發(fā)展也在不斷增速。2012年上半年，全國網(wǎng)絡(luò)團購成交額達到146億元人民幣，同比增長124%。進入2013年之后，我國的網(wǎng)絡(luò)團購行業(yè)繼續(xù)保持較好的發(fā)展勢頭，2013年上半年全國網(wǎng)絡(luò)團購市場交易額達到238.98億元人民幣，較2012年下半年環(huán)比增長18%。再度創(chuàng)歷史新高。

二、我國網(wǎng)絡(luò)團購行業(yè)存在的主要問題

（一）準入門檻過低，競爭過于激烈

從當前現(xiàn)實來看，國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)團購行業(yè)的準入門檻很低，絕大多數(shù)團購網(wǎng)站都是模仿美國Groupon的運作模式和營銷理念，有的甚至連網(wǎng)頁界面都與Groupon如出一轍。加之國家相關(guān)部門并未建立適用于網(wǎng)絡(luò)團購行業(yè)的管理規(guī)范和準入標準，使得任何人、任何團體不需進行嚴格的實力或資質(zhì)認證，僅依靠一臺服務(wù)器、幾名員工便能成立一家團購網(wǎng)站。過低的準入門檻導致了兩大問題，一是無監(jiān)管零成本的運營狀態(tài)導致團購網(wǎng)站信用良莠不齊，行業(yè)秩序混亂，二是網(wǎng)站數(shù)量過多市場競爭過于激烈，企業(yè)死亡率高。據(jù)國家電子商務(wù)研究中心的《2012年中國網(wǎng)絡(luò)團購市場數(shù)據(jù)監(jiān)測報告》顯示，截止2012年6月，全國團購網(wǎng)站注冊數(shù)量達到6069家，其中處于運營狀態(tài)的共有3210家，累計關(guān)閉2859家，企業(yè)死亡率高達48%，遠遠超過其他行業(yè)、其他類型的企業(yè)。目前，除幾個大型團購網(wǎng)站呈現(xiàn)出較好的發(fā)展狀態(tài)外，大多數(shù)中小型團購網(wǎng)站的發(fā)展不容樂觀，相當數(shù)量的小型團購網(wǎng)站處于癱瘓、無人問津、無人管理的狀態(tài)。

（二）產(chǎn)品服務(wù)單一，同質(zhì)現(xiàn)象嚴重

首先，目前國內(nèi)幾大網(wǎng)絡(luò)團購商所提供的產(chǎn)品或服務(wù)基本局限于美食、旅游、美容美發(fā)、酒店訂購等幾個方面，產(chǎn)品和服務(wù)的種類較為單一。其次，就網(wǎng)站運作模式來看，其營銷措施、服務(wù)項目、定位策略、廣告方式等方面基本大同小異，大部分團購網(wǎng)站的運作局限于所在地區(qū)較有特色的餐飲、休閑和娛樂項目范圍內(nèi)，有些網(wǎng)站甚至連界面風格都大同小異。如此一來，導致大部分網(wǎng)絡(luò)團購企業(yè)缺乏自身特色，企業(yè)之間依靠同質(zhì)化的產(chǎn)品和服務(wù)很難拉開差距，也就進一步引發(fā)了團購網(wǎng)站之間的激烈競爭。一些大型的團購網(wǎng)站為了吸引足夠的商家和消費者，不得不將重點放置于廣告營銷上，投入巨資在網(wǎng)絡(luò)、戶外、電視報刊上投巨資播放廣告，進一步增加了企業(yè)成本，減少了企業(yè)盈利。

（三）誠信建設(shè)不足，消費隱患較大

激烈的市場競爭和乏力的政策監(jiān)管必然導致網(wǎng)絡(luò)團購行業(yè)的畸形發(fā)展。目前不少團購網(wǎng)站為吸引顧客一味的追求所謂的“高折扣”，此背景下，網(wǎng)絡(luò)團購行業(yè)出現(xiàn)了大量的誠信缺失現(xiàn)象。首先，一些缺乏誠信的團購網(wǎng)站往往通過虛報商品或服務(wù)原價、虛構(gòu)讓利信息、虛報團購人數(shù)等方式騙取消費者的信任。而當消費者在這些不良團購網(wǎng)站上下單消費之后，方才發(fā)現(xiàn)受到了網(wǎng)站的欺騙，而此時卻無法通過有效的途徑維護自身的合法權(quán)益。更有一些網(wǎng)站故意刪除商品評價欄目，使消費者在選購產(chǎn)品或服務(wù)時無法獲知之前消費者對該產(chǎn)品或服務(wù)的評價。第二，很多團購網(wǎng)站不在產(chǎn)品或頁面中指明產(chǎn)品或服務(wù)的附加條件，導致消費者在購買團購商品之后與網(wǎng)站或產(chǎn)品、服務(wù)供應(yīng)商產(chǎn)生諸多糾紛，而此時團購網(wǎng)站往往將問題推向產(chǎn)品或服務(wù)的供應(yīng)商，自己拒絕承擔任何責任。第三，由于大多數(shù)團購網(wǎng)站的規(guī)模有限，人員精力、資金不足，使其所售出的產(chǎn)品或服務(wù)無法得到售后保障。一旦出現(xiàn)問題，消費者無法獲得相應(yīng)的賠償。這些問題都使得網(wǎng)絡(luò)團購行業(yè)的發(fā)展受到極大的限制和阻礙。

三、保障網(wǎng)絡(luò)團購行業(yè)健康有序發(fā)展的對策建議

（一）建立準入機制，加強監(jiān)管力度

針對當前網(wǎng)絡(luò)團購行業(yè)出現(xiàn)的準入門檻低，監(jiān)管力度不足的現(xiàn)狀，在今后的工作中應(yīng)當致力于提高本行業(yè)的準入門檻，既保障消費者和產(chǎn)品、服務(wù)供應(yīng)商的合法權(quán)益，同時使廣大網(wǎng)絡(luò)團購企業(yè)擁有一個良好的市場環(huán)境。具體來說，應(yīng)當從網(wǎng)絡(luò)團購企業(yè)和政府主管部門兩方面同時著手。企業(yè)方面來講，首先，作為涉足網(wǎng)絡(luò)團購的網(wǎng)站企業(yè)來講，應(yīng)當及時主動的辦理相關(guān)企業(yè)營業(yè)證照和互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證，使自身業(yè)務(wù)在法規(guī)監(jiān)管下進行。其次，團購網(wǎng)站應(yīng)當明確規(guī)定商戶的進入標準和退出標準，建立一整套切實可行的資質(zhì)認證機制和服務(wù)評級機制，杜絕不良商戶的進入。第三，網(wǎng)站企業(yè)應(yīng)當強化自身的內(nèi)部管理工作，加強企業(yè)員工的職業(yè)道德，職業(yè)操守教育，要求員工規(guī)范業(yè)務(wù)行為，兌現(xiàn)服務(wù)承諾，使員工自覺維護企業(yè)的形象和信譽。從政府監(jiān)管部門來講，首先應(yīng)當從實際出發(fā)不斷完善各項規(guī)章制度的建設(shè)工作，針對網(wǎng)絡(luò)團購這一新興行業(yè)盡快制定出相應(yīng)的政策法規(guī)，保障該行業(yè)在法律法規(guī)的監(jiān)管下發(fā)展。其次，政府部門應(yīng)當嚴格執(zhí)行現(xiàn)有的相關(guān)法律法規(guī)，如《互聯(lián)網(wǎng)信息服務(wù)辦法》、《消費者權(quán)益保護法》、《網(wǎng)絡(luò)商品交易及有關(guān)服務(wù)行為管理辦法》等，一旦發(fā)現(xiàn)不良團購網(wǎng)站立即采取措施。通過做到“有法可依、有法必依、執(zhí)法必嚴、違法必究”，為網(wǎng)絡(luò)團購行業(yè)的發(fā)展提供一個良好的環(huán)境。

（二）大力拓展市場，追求差異服務(wù)

針對現(xiàn)階段網(wǎng)絡(luò)團購行業(yè)產(chǎn)品服務(wù)趨同化，市場競爭激烈的現(xiàn)狀，今后的發(fā)展中應(yīng)當采取拓展市場，追求差異的方式減輕同行業(yè)之間的競爭烈度。首先，網(wǎng)絡(luò)團購企業(yè)應(yīng)當大力拓展市場領(lǐng)域，在現(xiàn)有的餐飲、娛樂、休閑產(chǎn)品和服務(wù)的基礎(chǔ)上，嘗試引進其他方面的產(chǎn)品和服務(wù)，使網(wǎng)絡(luò)團購吸引更多的消費者和產(chǎn)品服務(wù)供應(yīng)商，增加網(wǎng)站的收入。其次，應(yīng)當適當?shù)南蛑懈叨耸袌鎏剿鳎壳暗木W(wǎng)絡(luò)團購集中于中低端市場，這些市場競爭激烈，商家利潤微薄，參與的積極性有限，適當向汽車、房產(chǎn)、奢侈品行業(yè)等高端市場延伸能夠吸引更多的消費者和產(chǎn)品服務(wù)供應(yīng)商參與。第三，網(wǎng)絡(luò)團購應(yīng)當追求差異化服務(wù)，尤其是對于一些成熟的團購消費者，單單的高折扣低價格服務(wù)已經(jīng)無法滿足他們的需要。因此，團購網(wǎng)站通過綁定高端優(yōu)質(zhì)客戶，建立強勢品牌對自身現(xiàn)有的服務(wù)進行改造，為不同的客戶和不同的產(chǎn)品服務(wù)供應(yīng)商提供不同的服務(wù)，通過這一方式在激烈的市場競爭中站穩(wěn)腳跟。

（三）提高服務(wù)質(zhì)量，維護客戶權(quán)益

針對以往網(wǎng)絡(luò)團購行業(yè)誠信缺乏，消費者權(quán)益保障不力的狀況，今后的發(fā)展中相關(guān)企業(yè)應(yīng)不斷提升服務(wù)質(zhì)量，努力維護客戶的合法權(quán)益。政府部門應(yīng)當采取必要措施，強化對于企業(yè)的監(jiān)管。具體來講，首先，政府管理部門應(yīng)當要求網(wǎng)絡(luò)團購企業(yè)普及第三方支付平臺的引進和利用，如支付寶平臺、財付通平臺等，依靠這些平臺，使消費者能夠在線下驗收產(chǎn)品之后再結(jié)清余款，杜絕一些不良企業(yè)的欺詐行為。其次，應(yīng)當建立行業(yè)維權(quán)機制，若團購網(wǎng)站所銷售的產(chǎn)品或服務(wù)出現(xiàn)質(zhì)量問題，由網(wǎng)站方面先行賠付消費者，之后再由網(wǎng)站向產(chǎn)品或服務(wù)的供應(yīng)商索賠。這一措施一方面提高了不良產(chǎn)品服務(wù)供應(yīng)商商業(yè)欺詐行為的操作難度，使供應(yīng)商行為受到網(wǎng)站的監(jiān)管，另一方面也將團購網(wǎng)絡(luò)企業(yè)納入到利益團體之中，消除以往部分團購網(wǎng)站“局外人”身份，改變這些網(wǎng)站遇到糾紛置身事外的不良思想。通過上述措施，最大限度的提高網(wǎng)站服務(wù)質(zhì)量，維護客戶的合法權(quán)益。

四、小結(jié)

綜上所述，網(wǎng)絡(luò)團購作為一個新興行業(yè)，其發(fā)展需要科學的指導和強有力的監(jiān)管。當前我國眾多的團購網(wǎng)站只有認清發(fā)展形勢，從自身實際出發(fā)分析所面臨的主要問題，尋找以往運營中存在的主要缺陷，調(diào)整思路、提高認識、科學規(guī)劃、著力改革，才能使該行業(yè)獲得健康有序的發(fā)展，而相關(guān)政府部門也應(yīng)當做好監(jiān)管、服務(wù)工作，為國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)團購行業(yè)的發(fā)展提供有力的支持。

參考文獻：

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[3]薛建平. 淺析我國的網(wǎng)絡(luò)團購[J]. 現(xiàn)代計算機（專業(yè)版），2012，02：56-58.

篇3

關(guān)鍵詞：網(wǎng)上藥店；特點；根本原因

中圖分類號：R97文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2012）03-00-01

據(jù)《2011年度中國電子商務(wù)市場數(shù)據(jù)監(jiān)測報告》顯示：截止到2011年12月，中國電子商務(wù)市場交易額達6萬億元，同比增長33%。其中，B2B電子商務(wù)交易額達到4.9萬億，同比增長29%，整體保持穩(wěn)定的發(fā)展態(tài)勢；網(wǎng)絡(luò)零售市場交易規(guī)模為3492億元，而截止到12月，網(wǎng)絡(luò)零售市場交易規(guī)模突破8000億大關(guān)達到8019億元，同比增長56%。該中心預測未來幾年我國電子商務(wù)服務(wù)產(chǎn)業(yè)將迎來其發(fā)展的“黃金年代”，這將給醫(yī)藥電子商務(wù)的發(fā)展帶來良好的市場前景，特別是對于醫(yī)藥電子商務(wù)中的網(wǎng)上藥店，將是一個快速發(fā)展的契機。

一、我國網(wǎng)上藥店的特點

互聯(lián)網(wǎng)賦予網(wǎng)絡(luò)營銷鮮明的特征，與傳統(tǒng)實體藥店相比，網(wǎng)上藥店具有其特有的優(yōu)勢，主要體現(xiàn)以下幾個方面：

1.銷售范圍廣闊

網(wǎng)絡(luò)營銷的傳播不受時間和空間限制，網(wǎng)上藥店可以通過互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)把商品的銷售信息24小時不間斷傳播到世界各地，任何人在任何地點都可以通過互聯(lián)網(wǎng)閱讀商品信息、瀏覽商品種類、在線購買需要商品。

2.銷售對象針對性強

網(wǎng)上藥店可以通過會員注冊，建立完整的會員數(shù)據(jù)庫，包括會員的地域分布、年齡、性別、收入、職業(yè)、醫(yī)保情況、身體狀況、常用藥品等。這些資料可幫助網(wǎng)上藥店分析市場，根據(jù)潛在消費者的特點，有針對性地銷售信息，通過電子郵件商品信息、優(yōu)惠活動信息、電子優(yōu)惠券等，提高網(wǎng)上藥店網(wǎng)站的點擊率、促進網(wǎng)上藥店商品的銷售。

3.經(jīng)營成本低

網(wǎng)上藥店不僅可以低成本傳遞信息，如商品信息、促銷信息和電子郵件；還可以通過網(wǎng)絡(luò)簡化商品交易過程，實現(xiàn)低成本快速交易過程；網(wǎng)上藥店亦可以通過在線客戶服務(wù)和在執(zhí)業(yè)藥師服務(wù)，降低客戶服務(wù)和用藥咨詢服務(wù)的成本。更值得一提的是，網(wǎng)上藥店不受門店、倉庫租金和面積的限制，實現(xiàn)零租金經(jīng)營，無限多商品品種經(jīng)營，將經(jīng)營成本降低至極限。

4.與顧客交互性強

網(wǎng)絡(luò)媒體具有交互性強的優(yōu)勢，網(wǎng)絡(luò)營銷可以實現(xiàn)信息互動傳播。顧客在網(wǎng)上藥店可以獲取需要的詳細商品信息;網(wǎng)上藥店可以通過會員網(wǎng)上填寫的資料、查詢記錄等，及時了解會員的個人信息和反饋信息，并可以根據(jù)會員的需求及時調(diào)整商品結(jié)構(gòu)和營銷策略，還可以使經(jīng)營決策的變化及時實施和推廣。網(wǎng)絡(luò)營銷的交互性有效縮短了網(wǎng)上藥店和顧客之間的距離，有利于提高顧客的滿意度和忠誠度。

5.便于消費者購買

網(wǎng)絡(luò)營銷可以使顧客更加方便地購物，提高了顧客的購物效率。顧客不需要到達實體藥店門店選擇產(chǎn)品、付款結(jié)算、商品運回等一系列的過程就可以完成商品的購買。顧客在網(wǎng)上藥店瀏覽所需商品，獲得詳細信息，填寫會員資料注冊后，點擊鼠標即可完成購買過程，剩下只需等待商品配送即可。

二、網(wǎng)上藥店存在的問題

1.不具備經(jīng)營資質(zhì)的企業(yè)甚至個人在網(wǎng)上售藥

目前網(wǎng)上存在大量的非法網(wǎng)站，這些網(wǎng)站的經(jīng)營者，沒有獲得互聯(lián)網(wǎng)藥品交易資格證書，并且有的網(wǎng)站經(jīng)營企業(yè)在現(xiàn)實中還不具備藥品經(jīng)營資格或是個人借助互聯(lián)網(wǎng)進行售藥，這些沒有合法經(jīng)營資格的經(jīng)營主體進入網(wǎng)上藥店市場，必然不會和正規(guī)企業(yè)一樣遵守相關(guān)法律法規(guī)和行業(yè)規(guī)范，對整個市場秩序造成擾亂、對正規(guī)企業(yè)合法權(quán)益和經(jīng)營環(huán)境造成損害。

2.虛假藥品信息，夸大功效、蒙蔽消費者

非法網(wǎng)站的藥品信息，因為沒有與合法企業(yè)一樣受到監(jiān)管部門的約束，不用承擔虛假藥品信息及廣告的相應(yīng)責任，造成其對功效進行不實的宣傳、夸大療效，對求藥心切的消費者進行誘導，直至做出購買決策。由于夸張宣傳，造成消費者使用效果不理想進而影響其對網(wǎng)上購藥可信性產(chǎn)生質(zhì)疑，對網(wǎng)上藥店發(fā)展環(huán)境造成負面影響。

3.違規(guī)銷售處方藥，造成安全隱患

處方藥國家已經(jīng)明確規(guī)定處方藥品不能通過網(wǎng)絡(luò)銷售，由于非法網(wǎng)站缺乏監(jiān)管，所以不按照有關(guān)規(guī)定進行網(wǎng)上銷售活動，甚至通過網(wǎng)上銷售處方藥品，這對消費者的用藥帶來非常嚴重的安全隱患。

三、問題的根本原因

1.監(jiān)管難度的加大，懲罰措施不到位

銷售網(wǎng)絡(luò)、銷售模式的徹底變更，使以往有效的監(jiān)管手段在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下失去了意義，法律依據(jù)的欠缺使很多互聯(lián)網(wǎng)行為得不到定性，懲罰措施的不到位使非法網(wǎng)上藥店違規(guī)行為得不到應(yīng)有懲罰。

2.監(jiān)管手段不夠先進，很難快速反應(yīng)

監(jiān)管手段是否先進，是否能夠快速反應(yīng)成為有效監(jiān)管的必要條件，監(jiān)管部門必須對網(wǎng)絡(luò)渠道上網(wǎng)站藥品信息、網(wǎng)絡(luò)廣告投放渠道、搜索引擎廣告運營商進行實時檢測、對運營主體進行嚴格監(jiān)管；比如在某些搜索引擎中搜索“網(wǎng)上藥店”關(guān)鍵字，得到的結(jié)果中自然收錄頁面中從事藥品銷售的網(wǎng)站是否合法，是否有不具資格的網(wǎng)站投放了“網(wǎng)上藥店”競價關(guān)鍵字，進行網(wǎng)上藥品銷售廣告，據(jù)本人調(diào)查結(jié)果顯示，確實有不具備條件的網(wǎng)站投放搜索引擎廣告進行藥品銷售推廣。

3.消費者對網(wǎng)上藥店的認識不夠，沒有辨別能力

由于消費者自身不具備網(wǎng)上藥店真?zhèn)蔚谋鎰e能力，造成非法網(wǎng)站、虛假藥品信息時常蒙蔽消費者，加強對社會公眾的引導和網(wǎng)上藥店知識的普及，對整個醫(yī)藥電子商務(wù)行業(yè)的發(fā)展相當有必要；監(jiān)管部門必須加大正面的宣傳，提高消費者對網(wǎng)上藥店真?zhèn)蔚谋鎰e能力。其實消費者在網(wǎng)上藥店購藥時應(yīng)該注意，網(wǎng)站是否具有國家食品藥品監(jiān)督管理局頒發(fā)的《互聯(lián)網(wǎng)藥品交易服務(wù)資格證書》即可判斷網(wǎng)站是否合法。

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篇4

《國務(wù)院工作規(guī)則》將市場監(jiān)管與經(jīng)濟調(diào)節(jié)、社會管理、公共服務(wù)并列為政府四項基本職能，要求依法嚴格市場監(jiān)管，推進公平準入，完善監(jiān)管體系，規(guī)范市場執(zhí)法，維護全國市場的統(tǒng)一開放、公平誠信、競爭有序。結(jié)合工商機關(guān)肩負的職責，網(wǎng)絡(luò)市場監(jiān)管工作應(yīng)當從以下三個方面認識和把握：

（一）發(fā)展中出現(xiàn)的問題應(yīng)在進一步發(fā)展中解決

發(fā)展是硬道理，也是工商網(wǎng)絡(luò)市場監(jiān)管的出發(fā)點和歸宿點，讓遵守規(guī)則的人更容易賺到錢，投機鉆營的現(xiàn)象自然會越來越少。近年來，工商機關(guān)不斷降低創(chuàng)業(yè)門檻，為網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟發(fā)展創(chuàng)造便利條件，《網(wǎng)絡(luò)商品交易及有關(guān)服務(wù)行為管理暫行辦法》允許暫不具備登記注冊條件的自然人主體在向平臺進行實名登記后，即可開辦網(wǎng)店參與經(jīng)營。這次行政審批制度改革中，又提出將工商登記前置審批項目改為后置審批，將注冊資本實繳登記制改為認繳登記制，放寬工商登記條件，實行“寬進嚴管”。在實行工商登記改革的地區(qū)，新登記注冊企業(yè)增幅高達40%~50%，其顯著效果受到了國務(wù)院主要領(lǐng)導同志的充分肯定。各省級工商局也出臺了大量扶持網(wǎng)絡(luò)市場發(fā)展的政策措施。深圳市市場監(jiān)管局創(chuàng)新登記注冊制度，試點興辦商務(wù)秘書企業(yè)，率先對電子商務(wù)類公司注冊資本登記實行了資本認繳制；浙江省工商局啟動“136助網(wǎng)工程”，計劃培養(yǎng)10萬名網(wǎng)商，利用30家龍頭網(wǎng)站資源，幫助60多萬企業(yè)上網(wǎng)用網(wǎng)；成都市工商局在涉農(nóng)電子商務(wù)企業(yè)“匯農(nóng)網(wǎng)”基礎(chǔ)上，指導組織搭建了成都、烏魯木齊、西寧三地互補的農(nóng)產(chǎn)品電子商務(wù)平臺。下一步，各級工商機關(guān)還應(yīng)加強政策制定，鼓勵市場主體利用網(wǎng)絡(luò)渠道開展經(jīng)營活動，支持具備條件的實體市場建立網(wǎng)絡(luò)交易平臺，發(fā)展一批信譽好、知名度高、運作規(guī)范的網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營骨干企業(yè)，培育更多依托網(wǎng)絡(luò)市場的小微企業(yè)，進一步促進傳統(tǒng)市場與網(wǎng)絡(luò)市場融合發(fā)展。

（二）市場上出現(xiàn)的問題應(yīng)通過市場機制解決

市場有很強的自凈能力，一個有序競爭的市場，能促使經(jīng)營者不斷提高效率和服務(wù)質(zhì)量，以良幣驅(qū)逐劣幣。網(wǎng)絡(luò)市場是信息技術(shù)創(chuàng)新和商業(yè)模式創(chuàng)新非常密集的領(lǐng)域，發(fā)展空間廣闊，是一片大有可為的“藍海”，網(wǎng)絡(luò)市場的競爭應(yīng)當是創(chuàng)新的競爭、服務(wù)的競爭、信譽的競爭和更好商品質(zhì)量的競爭。英國哲學家休謨說過，高尚的競爭是一切卓越才能的源泉。在網(wǎng)絡(luò)市場這個創(chuàng)新領(lǐng)域，要保護經(jīng)營者公平競爭，鼓勵他們憑借自己的智慧，依靠辛勤的勞動，去贏取市場，贏得尊重。互聯(lián)網(wǎng)時代的不正當競爭表現(xiàn)更加多樣，有的企業(yè)利用網(wǎng)絡(luò)水軍等公關(guān)手段，實施損害其他經(jīng)營者商業(yè)信譽、商品聲譽以及侵犯權(quán)利人商業(yè)秘密等不正當競爭行為；有的企業(yè)利用專長領(lǐng)域的優(yōu)勢地位，對競爭對手產(chǎn)品進行排他性競爭，挾持消費者選擇權(quán)，“大象打架，螞蟻遭殃”；有的平臺企業(yè)以大壓小，未與網(wǎng)商充分協(xié)商，擅自修改管理規(guī)則，影響市場穩(wěn)定；有的企業(yè)收人錢財，替人推廣，卻未履行對推廣主體資質(zhì)和網(wǎng)站內(nèi)容的審查義務(wù)，放任虛假廣告和虛假宣傳泛濫；有的企業(yè)在促銷活動中實施價格欺詐，擾亂了正常的商品交易秩序。工商機關(guān)網(wǎng)絡(luò)市場監(jiān)管的一個重要目標就是維護經(jīng)營者的公平公正競爭，保障市場機制正常運行。要以切實有力的執(zhí)法手段，引導經(jīng)營者尊重市場規(guī)律，遵循公平準則，遵守商業(yè)道德，通過向消費者提供質(zhì)優(yōu)價廉的商品和更新更好的服務(wù)來贏得市場。實現(xiàn)“萬類霜天競自由”，避免“月朗星稀”、“零和博弈”，努力營造腳踏實地、勤勞創(chuàng)業(yè)、實業(yè)致富的網(wǎng)絡(luò)創(chuàng)業(yè)氛圍。

（三）重視解決網(wǎng)絡(luò)中的消費者合法權(quán)益保護

消費者是工商機關(guān)的保護對象，更是企業(yè)的衣食父母，是網(wǎng)絡(luò)市場持續(xù)發(fā)展的重要推動力量。近年來，各地工商機關(guān)綜合運用網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管平臺、12315維權(quán)網(wǎng)站、網(wǎng)絡(luò)即時通訊、微博、語音電話、手機短信等途徑，積極受理消費者的申訴和舉報。指導網(wǎng)站經(jīng)營者建立健全消費者權(quán)益保護制度，設(shè)置消費投訴舉報電子標識鏈接，多方位構(gòu)建消費維權(quán)體系。廣泛開展網(wǎng)絡(luò)消費教育，普及網(wǎng)絡(luò)購物知識，提高消費者防范風險、維護權(quán)益的意識和能力。與此同時，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營者也不斷完善消費者權(quán)益保護措施，紛紛建立客服隊伍和消費保障制度。但總的看來，消費者合法權(quán)益在很多網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營者那里尚未得到應(yīng)有的重視。有的網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營者單方制定霸王合同條款，不認真履行商品買賣合同，或以種種理由私自刪改甚至取消訂單，侵害了消費者的選擇權(quán)和公平交易權(quán)；有的網(wǎng)絡(luò)交易平臺未認真履行管理責任，對平臺內(nèi)商家和銷售的商品審查把關(guān)不嚴，對存在違法行為的網(wǎng)店不作處理，或只作形式上的處理，致使有的平臺銷售假冒偽劣商品現(xiàn)象比較嚴重；有的商品宣傳與實際不符，對消費者造成了誤導；有的網(wǎng)站售后服務(wù)滯后，在發(fā)生交易糾紛后，不積極處理消費者的合理申訴；有的網(wǎng)站對用戶信息管理不嚴，致使消費者個人信息和交易數(shù)據(jù)被非法交易。這些行為不僅給消費者造成了損失，而且會破壞消費體驗，傷害網(wǎng)絡(luò)消費熱情，阻礙網(wǎng)絡(luò)市場發(fā)展的腳步，必須擺到優(yōu)先位置予以認真解決。

二、努力踐行“兩監(jiān)管兩自律”的網(wǎng)絡(luò)市場監(jiān)管原則

“兩監(jiān)管兩自律”即：發(fā)揮工商機關(guān)和社會公眾兩個監(jiān)管力量，鼓勵行業(yè)自律管理和企業(yè)自律發(fā)展。踐行這個原則需要做到以下三個統(tǒng)一：

（一）工商行政監(jiān)管與社會公眾力量的統(tǒng)一

工商機關(guān)從網(wǎng)絡(luò)市場運行實際出發(fā)，將“以網(wǎng)管網(wǎng)”作為網(wǎng)絡(luò)市場監(jiān)管的基本方法，初步建立了“全國一體、統(tǒng)分結(jié)合、功能齊全、上下聯(lián)動、左右互動”的網(wǎng)絡(luò)商品交易監(jiān)管信息化系統(tǒng)。該系統(tǒng)通過工商業(yè)務(wù)垂直搜索引擎和數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)，實現(xiàn)對網(wǎng)上經(jīng)營主體、違法商品信息和行為的發(fā)現(xiàn)和監(jiān)管；并通過上傳下達系統(tǒng)，實現(xiàn)工商監(jiān)管的內(nèi)部業(yè)務(wù)協(xié)同、案件協(xié)查移交和指揮調(diào)度。但從執(zhí)法實踐來看，由于網(wǎng)絡(luò)的虛擬性和無地域性，執(zhí)法人員需要采取大量技術(shù)手段才能將網(wǎng)絡(luò)主體還原為現(xiàn)實主體，查辦案件還需要通信管理部門和公安部門的配合，違法成本很低，執(zhí)法成本卻很高，僅僅依靠行政監(jiān)管的力量，難以覆蓋網(wǎng)絡(luò)市場的所有區(qū)域。另一方面，社會各界和媒體輿論對網(wǎng)絡(luò)市場出現(xiàn)的各類問題給予了高度關(guān)注，這些殷切希望既是工商機關(guān)背負的壓力，更是推進網(wǎng)絡(luò)市場監(jiān)管的動力。下一步，工商機關(guān)需要加大信息公開力度，一方面加強與媒體機構(gòu)合作，及時曝光典型違法案例，震懾違法行為，警示消費者；另一方面要深入研究網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營主體信用特點，建立網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營主體信用指標體系和公示機制，指導消費者用腳投票，讓不良商家無錢可賺，使之成為比行政處罰效率更高的懲戒手段。這既是走群眾路線，也是講統(tǒng)一戰(zhàn)線，借助廣大消費者和社會各界的力量，實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)市場健康持續(xù)發(fā)展的共同目標。

（二）外部約束機制與內(nèi)部自律措施的統(tǒng)一

2010年5月31日，國家工商總局公布了《網(wǎng)絡(luò)商品交易及有關(guān)服務(wù)行為管理暫行辦法》（下稱《辦法》），填補了該領(lǐng)域規(guī)制建設(shè)的空白。《辦法》以促進發(fā)展、規(guī)范秩序、維護權(quán)益為核心，內(nèi)容包括促進網(wǎng)絡(luò)商品交易發(fā)展的原則和方式；網(wǎng)絡(luò)商品經(jīng)營者和網(wǎng)絡(luò)服務(wù)經(jīng)營者的行為規(guī)范；網(wǎng)絡(luò)交易平臺經(jīng)營者的責任義務(wù)；網(wǎng)絡(luò)消費者權(quán)益保護內(nèi)容和方式；工商機關(guān)網(wǎng)絡(luò)商品交易監(jiān)管職責；違反《辦法》的法律責任等。此外，工商總局根據(jù)網(wǎng)絡(luò)市場的發(fā)展實際，跟進出臺了《關(guān)于加強網(wǎng)絡(luò)團購經(jīng)營活動管理的意見》等規(guī)范性文件，進一步豐富了網(wǎng)絡(luò)市場規(guī)范運行的規(guī)制體系。但總的來看，我國電子商務(wù)領(lǐng)域仍缺乏專門的法律法規(guī)，《辦法》屬部門規(guī)章，立法層級偏低，使執(zhí)法機關(guān)在執(zhí)法實踐中常常感到力不從心；另一方面，網(wǎng)絡(luò)市場新業(yè)態(tài)、新模式層出不窮，監(jiān)管機制常常滯后于市場發(fā)展實際。維護公平誠信的網(wǎng)絡(luò)市場秩序，不僅要不斷完善外部約束機制，更需要指導網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營者自覺樹立規(guī)則意識，努力加強自律。近年來，經(jīng)營者自律機制建設(shè)已有所動作，有的平臺開發(fā)了違禁信息管理系統(tǒng)，建立商品抽檢機制，自行清退嚴重違規(guī)的商家；有的網(wǎng)商對促銷活動實行首席營銷官和法律總顧問雙重審批制度，授予法務(wù)部門促銷審批一票否決權(quán)；有的網(wǎng)站在醒目位置標示“客戶投訴渠道”，指引消費者直接通過網(wǎng)站自設(shè)的售后服務(wù)途徑解決維權(quán)問題。工商機關(guān)應(yīng)進一步加大行政指導力度，完善并推廣實踐證明行之有效的自律措施，逐漸使之成為網(wǎng)絡(luò)市場監(jiān)管體系的有機組成。

（三）加強剛性執(zhí)法與構(gòu)建行業(yè)規(guī)則的統(tǒng)一

篇5

一、指導思想和工作目標

認真貫徹黨的十會議精神，堅持強化廣告監(jiān)管與促進廣告業(yè)發(fā)展并重，以凈化網(wǎng)絡(luò)廣告市場，構(gòu)建社會主義和諧社會為目標，完善廣告整治聯(lián)席會議制度，加強協(xié)調(diào)配合、齊抓共管，努力創(chuàng)新監(jiān)管方式，對互聯(lián)網(wǎng)重點領(lǐng)域廣告開展專項整治，有效遏制虛假違法廣告的蔓延勢頭，營造公平競爭、健康有序、文明誠信的廣告市場秩序。

二、整治工作重點

專項行動期間要集中清理檢查保健食品、保健用品、藥品、醫(yī)療器械、醫(yī)療服務(wù)等重點領(lǐng)域的網(wǎng)絡(luò)廣告及信息，對其他領(lǐng)域發(fā)現(xiàn)的嚴重非法網(wǎng)絡(luò)廣告及信息一并予以整治。要對轄區(qū)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)站，特別是大型門戶類網(wǎng)站、搜索引擎類網(wǎng)站、視頻類網(wǎng)站、電子商務(wù)類網(wǎng)站、醫(yī)療藥品信息服務(wù)類網(wǎng)站、醫(yī)藥企業(yè)及醫(yī)療機構(gòu)自設(shè)網(wǎng)站，含有下列虛假違法內(nèi)容的廣告及信息進行重點整治：

（一）超出批準的功能主治和保健功能，宣傳包治百病、適合所有癥狀以及治愈率的；

（二）使用患者、醫(yī)學專家、科研機構(gòu)等名義證明療效或者保證治愈率，以及冒用公眾人物的形象和名義做宣傳的；

（三）夸大產(chǎn)品功效，宣傳保健食品、保健用品、消毒產(chǎn)品具有治療疾病作用的；

（四）未經(jīng)有關(guān)部門審查或者核準，非法保健食品、藥品、醫(yī)療器械、醫(yī)療服務(wù)廣告的；

（五）非法處方藥廣告的；

（六）未經(jīng)有關(guān)部門審核批準從事互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療保健、藥品信息服務(wù)的，或者偽造、假冒他人名義開辦醫(yī)療保健、藥品信息服務(wù)網(wǎng)站虛假信息或銷售假劣藥品的；

（七）未取得電信管理部門備案、許可的網(wǎng)站廣告的；

（八）其他領(lǐng)域廣告及信息嚴重違反國家法律法規(guī)的。

三、整治領(lǐng)導和工作專班

成立市整治互聯(lián)網(wǎng)重點領(lǐng)域廣告領(lǐng)導小組（以下簡稱領(lǐng)導小組），整治領(lǐng)導小組以市虛假違法廣告整治聯(lián)席會議成員單位組成，并增加衛(wèi)生和計劃生育委員會、網(wǎng)絡(luò)電信管理的有關(guān)部門參加。領(lǐng)導小組辦公室設(shè)在市工商局商廣科，負責組織、協(xié)調(diào)開展專項行動，并做好信息報送工作，各職能部門按照《工商總局等八部門關(guān)于開展整治互聯(lián)網(wǎng)重點領(lǐng)域廣告專項行動的通知》的職責分工，組織本系統(tǒng)開展專項整治工作。

四、整治工作安排

（一）宣傳部署階段（4月25日--4月30日）。及時掌握轄區(qū)內(nèi)各類網(wǎng)站情況，有針對性地部署落實整治任務(wù)；組織新聞媒體宣傳整治行動工作，曝光互聯(lián)網(wǎng)的虛假違法廣告及信息，運用各種形式營造輿論聲勢。

（二）督促整改階段（5月1日--5月15日）。加大督促整改力度，向網(wǎng)站開辦者、網(wǎng)絡(luò)廣告經(jīng)營者宣傳國家有關(guān)法律法規(guī)規(guī)定，要求各類網(wǎng)站自查清理的廣告及信息，認真審查鏈接網(wǎng)站的主體資格及網(wǎng)頁上的廣告和信息內(nèi)容，不得為未經(jīng)許可或備案的網(wǎng)站以及不具有互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療保健、藥品信息服務(wù)資格的網(wǎng)站提供鏈接服務(wù)，不得為虛假違法廣告以及含有虛假信息的網(wǎng)站（網(wǎng)頁）提供鏈接服務(wù)；網(wǎng)絡(luò)廣告經(jīng)營者不得為非法網(wǎng)站投放廣告、提供廣告服務(wù)。

（三）集中整治階段（5月16日--8月15日）實施集中整治行動，按照職責分工，對有關(guān)網(wǎng)站自查整改后仍存在虛假違法廣告和虛假信息的問題進行治理，依法查處違法情節(jié)嚴重、性質(zhì)惡劣的虛假違法廣告和虛假信息，嚴厲懲治違法責任主體，公開曝光典型案件，震懾違法行為。

（四）督查評估階段（8月15日--8月31日）。領(lǐng)導小組將對本地區(qū)、本系統(tǒng)開展集中整治工作情況進行督查，及時解決存在的問題和薄弱環(huán)節(jié)，鞏固專項整治成果，積極推進長效機制建設(shè)。

五、整治工作要求

（一）精心組織實施。市工商局商廣科要發(fā)揮牽頭職責，市場科（網(wǎng)監(jiān)）、經(jīng)檢大隊、各工商所經(jīng)檢中隊要積極參與，聯(lián)合開展整治工作，推動專項整治工作取得實效。

（二）加大整治合力。市工商局應(yīng)積極與衛(wèi)生計生、新聞出版廣電、食品藥品監(jiān)管、信息與經(jīng)濟化委員會等部門密切配合，通力協(xié)作，強化聯(lián)合治理的威懾作用和打擊力度。進一步加強部門間、區(qū)域間監(jiān)管執(zhí)法聯(lián)動，強化跨部門、跨地區(qū)信息通報和案件協(xié)查，建立健全與公安機關(guān)的案件移交、立案等工作機制，嚴懲利用互聯(lián)網(wǎng)從事違法犯罪行為。

篇6

關(guān)鍵詞：P2P網(wǎng)貸；互聯(lián)網(wǎng)金融；風險

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的特征

（一）用戶廣泛

P2P網(wǎng)貸平臺的用戶主要包括借款方和貸款方。其中，借款方由中小企業(yè)和個人組成。在P2P網(wǎng)貸平臺中，如果借款方擁有良好的信用等級，即使借款方不用任何財產(chǎn)進行抵押，也能夠取得相應(yīng)貸款。而且，P2P平臺的借款申請審批周期較短、手續(xù)簡單，借款方能夠很快拿到申請資金。所以，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺吸引了眾多借款方參與。由于P2P平臺為貸款方提供了靈活多變的投資方式，而且對貸款方的投資金額也沒有下限要求，所以P2P借貸平臺也吸引了眾多投資者。

（二）利率高風險大

對于借款方來說，他們之所以會選擇P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，主要是由于自身擔保或者抵押不足，無法通過傳統(tǒng)金融機構(gòu)的渠道取得貸款。因此，其往往愿意接受利率更高的P2P網(wǎng)絡(luò)貸款。而對于貸款方和P2P借貸平臺來說，其主要是通過對互聯(lián)網(wǎng)信息的綜合分析來評估借款方相關(guān)資料的真實性和還款能力，所以必然面臨巨大風險。

（三）對互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的要求高

在P2P網(wǎng)貸平臺中，借款方和貸款方的參與者眾多，而且相互之間的關(guān)系異常復雜。要整合大量數(shù)據(jù)，必須擁有較強的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)作為支撐。實際上，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺就是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，特別是數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)發(fā)展的產(chǎn)物。通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的幫助，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺有效地降低了小額貸款的審核成本和風險，使社會小額貸款成為現(xiàn)實，滿足了金融市場的發(fā)展需求，彌補了傳統(tǒng)金融體系的缺口。

基于P2P網(wǎng)貸平臺的互聯(lián)網(wǎng)金融風險分析

（一）操作風險

操作風險主要表現(xiàn)為借款方賴賬的風險。眾所周知，P2P網(wǎng)貸平臺的最大特點就是網(wǎng)絡(luò)虛擬性。該特性雖然簡化了借貸工作程序，但同時也加大了借款方資信認證工作的難度，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺很難通過網(wǎng)絡(luò)資料對借款方的相關(guān)情況做出完全準確的評估。這為部分借款人的欺詐性借款、欠款不還等行為提供了溫床，而這種風險則由借貸平臺和貸款方承擔。雖然部分P2P網(wǎng)貸平臺采取了相關(guān)的風險防控措施，但是這些措施通常屬于簡單的輔助手段，并不能從根本上避免借款方的上述不良行為。所以，一旦發(fā)生借款方欺詐事件，貸款方的資金往往很難追回。

（二）法律風險

法律風險指由P2P借貸行業(yè)法律身份以及法律監(jiān)管的缺失而引發(fā)的借貸平臺發(fā)展受限或者用戶遭受損失的風險。法律身份缺失。經(jīng)過多年發(fā)展，P2P網(wǎng)貸行業(yè)逐漸贏得了社會大眾的信任，吸引了大量群眾參與。然而，目前P2P網(wǎng)貸平臺并沒有得到國家法律上的認可。法律認可的缺失，一方面使得部分群眾始終無法打消顧慮，阻礙了P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的進一步發(fā)展。另一方面，也使得投資者在該平臺上的投資行為不受法律保護，極大增加了投資者的投資風險。法律監(jiān)管缺失。P2P網(wǎng)貸平臺主要通過互聯(lián)網(wǎng)完成借貸相關(guān)操作，雖然簡化了審批程序，提高了效率，但也引發(fā)了P2P網(wǎng)貸的監(jiān)管難題。由于國家目前尚未出臺P2P網(wǎng)貸行業(yè)的相關(guān)法律法規(guī)，所以金融機構(gòu)無法明確自己在網(wǎng)貸行業(yè)監(jiān)管中的責任。金融機構(gòu)不知道是否應(yīng)該對P2P網(wǎng)貸平臺進行日常監(jiān)管，即使有意監(jiān)管，但由于缺乏法律依據(jù)，也根本無法對P2P網(wǎng)貸平臺的相關(guān)行為做出判決。在這樣的情況下，部分P2P網(wǎng)貸平臺趁機推出了債權(quán)轉(zhuǎn)讓和概念模糊的理財產(chǎn)品，嚴重威脅了網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的安全。

（三）平臺風險

平臺風險主要是指由網(wǎng)絡(luò)技術(shù)漏洞或網(wǎng)站進入門檻過低而引發(fā)的用戶信息泄露風險和資金損失風險。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)存在漏洞。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的進步必然會推動P2P網(wǎng)貸平臺的發(fā)展。但是，不管互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展到何種地步，不可避免地會存在一些漏洞，這些漏洞很容易被網(wǎng)絡(luò)犯罪份子用來對P2P網(wǎng)貸平臺進行惡意攻擊。這不僅會引發(fā)用戶信息的大規(guī)模泄露，而且還會使用戶資金安全受到威脅。近年來，一些P2P網(wǎng)貸平臺時常發(fā)生用戶資金被大量盜用的事件，這充分說明互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)存在的漏洞，已經(jīng)嚴重威脅到P2P網(wǎng)貸平臺的發(fā)展。借貸網(wǎng)站進入門檻過低。目前，大部分P2P網(wǎng)貸平臺均采用電子信息發(fā)展、高科技發(fā)展或者投資咨詢等相關(guān)名稱對網(wǎng)站進行注冊。根據(jù)我國工商注冊相關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定，主營業(yè)務(wù)為信息技術(shù)、科技發(fā)展或者項目咨詢等相關(guān)行業(yè)的公司，其注冊資金不少于三萬元。除此之外，并沒有對公司的其它資格作出相應(yīng)要求。由此可見，我國P2P借貸網(wǎng)站的進入門檻非常低。這很容易導致大量不法分子涌入網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)，不僅會降低網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的信譽，而且會對用戶利益造成侵害。

基于P2P網(wǎng)貸平臺的互聯(lián)網(wǎng)金融風險管理對策

（一）加強借款方審查

改善借款方資格審核的方式。當前，我國P2P借貸平臺主要是通過借款方提供證明材料的方式審核借款方相關(guān)資格。由于證明材料的真實性并非完全可靠，所以這種審核方式并不能完全準確的評估借款方相關(guān)資格。對此，必須改善借款方資格的審核方式。例如，可以與傳統(tǒng)金融機構(gòu)開展用戶防火墻活動，充分利用傳統(tǒng)金融機構(gòu)的結(jié)算平臺功能對申請者提供信息的真實性和可靠性進行詳細審查，并根據(jù)審查結(jié)果來決定是否接受借款方的借款申請。對于那些提供虛假信息的申請者，P2P借貸平臺要堅決抵制，甚至拉入黑名單，使其從此以后不能再向該P2P借貸平臺遞交借款申請，進而降低借款方的信用風險。引入外部征信記錄。由于每天都有大量用戶向P2P網(wǎng)貸平臺申請借款，P2P網(wǎng)貸平臺往往無法在短時間內(nèi)完成申請者的征信審核工作。因此，P2P網(wǎng)貸平全可以通過其它渠道引入用戶征信記錄，這不僅可以提高工作效率，而且還能夠保證用戶信用質(zhì)量。例如，P2P網(wǎng)貸平臺可以向中國銀行申請，由其直接向平臺提供借款方的征信記錄和客戶評分。除此之外，P2P網(wǎng)貸平臺還可以與淘寶、京東等電商企業(yè)或者騰訊等社交網(wǎng)絡(luò)企業(yè)開展廣泛合作，充分利用這些企業(yè)所掌握的原始數(shù)據(jù)和數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)對借款方進行綜合分析，評估借款方的信用等級。引入外部保險公司。在借款方資格審查工作中，除了上述兩個方法之外，還可以參照物流行業(yè)的外包做法，將P2P網(wǎng)貸平臺的借款方資格審查工作外包給專業(yè)的保險公司完成。一方面，能夠避免P2P網(wǎng)貸平臺的監(jiān)管主體按照影子銀行的標準對其進行監(jiān)管，限制平臺的持續(xù)發(fā)展；另一方面，也可以將P2P網(wǎng)貸平臺的用戶信用風險轉(zhuǎn)嫁給保險公司，使P2P網(wǎng)貸平臺能夠做好其它核心工作。

（二）制定相關(guān)法律法規(guī)

及時出臺認可P2P網(wǎng)貸平臺合法身份的法律法規(guī)。加強我國金融行業(yè)的建設(shè)，推動我國民間金融業(yè)——P2P網(wǎng)貸平臺的發(fā)展是重要方面。而出臺相關(guān)的法律法規(guī)明確P2P網(wǎng)貸平臺的法律身份，不僅能夠打消部分群眾對于P2P網(wǎng)貸合法性顧慮，還能夠使該行業(yè)參加者的行為得到法律保護，有助于P2P網(wǎng)貸平臺吸引更多用戶，進而促進P2P網(wǎng)貸行業(yè)的發(fā)展。及時出臺監(jiān)管P2P網(wǎng)貸平臺的法律法規(guī)。一方面，要明確P2P網(wǎng)貸行業(yè)的法律監(jiān)管主體。我國P2P網(wǎng)貸平臺的業(yè)務(wù)模式非常復雜，而且普遍呈現(xiàn)跨區(qū)域的特性。所以，在確定監(jiān)管主體時不能選擇單一機構(gòu)作為監(jiān)管主體的單線模式，而是要實施多機構(gòu)合作監(jiān)管的多線模式。另一方面，要從法律層面對P2P網(wǎng)貸平臺的行為做出明確規(guī)定。為了保證監(jiān)管主體在實施監(jiān)管時有法可依，必須在法律上對P2P網(wǎng)貸平臺在經(jīng)營范圍、經(jīng)營模式、風險系數(shù)和用戶類型等方面行為進行明確規(guī)定。

（三）加強P2P網(wǎng)貸平臺的風險自我約束能力

不斷升級P2P借貸網(wǎng)站。近期，某曾經(jīng)號稱“銅墻鐵壁”的P2P借貸網(wǎng)站被黑客聯(lián)手攻破，導致該網(wǎng)站的大量用戶信息泄露，用戶資金也隨之被非法轉(zhuǎn)移。可見，在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)飛速發(fā)展的時代背景下，任何互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)都可能被隨時破解，P2P借貸網(wǎng)站也時刻面臨著被黑客攻擊的危險。因此，為了避免用戶信息的泄露與資金的損失，P2P網(wǎng)貸平臺應(yīng)該時常檢查借貸網(wǎng)站的運營情況，并根據(jù)日常運營中存在的問題不斷對網(wǎng)站進行升級，以免給不法分子留下攻擊的漏洞。此外，P2P網(wǎng)貸平臺還可以開通相應(yīng)渠道，廣泛收集用戶在使用過程中發(fā)現(xiàn)的網(wǎng)站安全問題，并對其進行及時修補。提高借貸網(wǎng)站的進入門檻。當前，我國工商部門對于P2P網(wǎng)站申請者的審核主要考察網(wǎng)站注冊資金是否達標，缺乏對網(wǎng)站其它資格的審查，這讓大量不法分子趁機混入P2P網(wǎng)貸行業(yè)中，降低了P2P網(wǎng)貸行業(yè)的整體質(zhì)量。因此，必須加強對P2P網(wǎng)貸平臺申請者的資格審查，提高網(wǎng)站進入門檻。除審查網(wǎng)站注冊資金是否達標之外，還需要重點審核申請者在信用資格、平臺運營模式、平臺組織架構(gòu)等方面的信息。

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篇7

一、引言

作為一種以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展為基礎(chǔ)的新型商業(yè)模式，互聯(lián)網(wǎng)保險徹底改變了傳統(tǒng)保險業(yè)提品和服務(wù)的方式，為保險業(yè)發(fā)展帶來新的機遇和挑戰(zhàn)。首先，互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展有利于普惠金融的形成。互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展有利于打破傳統(tǒng)保險業(yè)的市場壟斷地位及為少數(shù)“高端”客戶提供服務(wù)的局面，形成人們自由、平等獲取金融服務(wù)權(quán)利的局面。其次，互聯(lián)網(wǎng)保險具備信息化的特點，實現(xiàn)了保險交易的虛擬數(shù)字化。保險公司可以通過互聯(lián)網(wǎng)，免去人和經(jīng)紀人等中介環(huán)節(jié)，大大縮短了投保、承保、保費支付和保險金支付等進程的時間，提高了銷售、管理和理賠的效率，實現(xiàn)全天隨時隨地服務(wù)，使得規(guī)模經(jīng)濟更加突出。第三，有利于保險公司大幅度節(jié)約經(jīng)營成本。通過互聯(lián)網(wǎng)銷售報單，保險公司可以免去機構(gòu)網(wǎng)點的運營費用和支付人或者經(jīng)紀人的傭金，直接大幅節(jié)約了公司的經(jīng)營成本。再次，有利于公司強化客戶關(guān)系維護。互聯(lián)網(wǎng)保險拉近了保險公司與客戶之間的距離，增強了雙方的交互式信息交流。最后，互聯(lián)網(wǎng)保險地出現(xiàn)在一定程度上緩釋了傳統(tǒng)保險市場存在的一些問題，有助于實現(xiàn)風險識別控制、產(chǎn)品種類定價和獲客渠道模式方面的創(chuàng)新，最大限度地激發(fā)了市場的活力，使市場在資源配置中更好地發(fā)揮決定性作用。

二、互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的國際比較

（一）美國互聯(lián)網(wǎng)保險概況

美國是發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)保險最早的國家，由于在網(wǎng)絡(luò)技術(shù)方面的領(lǐng)先地位和優(yōu)越的市場經(jīng)濟環(huán)境，美國在20世紀90年代中期就開始出現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)保險。目前，美國的互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)在全球業(yè)務(wù)量最大、涉及范圍最廣、客戶數(shù)量最多和技術(shù)水平最高，幾乎所有的保險公司都建立了自己的網(wǎng)站，比較有影響力的主要有InsWeb、Insure.com、Quicken、Quickquote、SelectQuote等網(wǎng)站。在網(wǎng)站上為客戶提供全面的保險市場和保險產(chǎn)品信息，并可以針對客戶獨特需要進行保險方案內(nèi)容設(shè)計，運用信息技術(shù)提供人性化產(chǎn)品購買流程。在網(wǎng)絡(luò)服務(wù)內(nèi)容上，涉及信息咨詢、詢價談判、交易、解決爭議、賠付等；在保險品種上，包括健康、醫(yī)療人壽、汽車、財險等。美國互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)主要包括模式和網(wǎng)上直銷模式，這兩種模式都是獨立網(wǎng)絡(luò)公司通過與保險公司進行一定范圍的合作而介入互聯(lián)網(wǎng)保險市場。二者也有一定的區(qū)別，模式主要是通過和保險公司形成緊密合作關(guān)系，實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)保險交易并獲得規(guī)模經(jīng)濟效益，優(yōu)點在于其龐大的網(wǎng)絡(luò)輻射能力可以獲得大批潛在客戶。相比之下，網(wǎng)上直銷模式更有助于提升企業(yè)的形象效益，能夠幫助保險公司開拓新的營銷渠道和客戶服務(wù)方式。1995年2月創(chuàng)立的InsWeb公司是美國互聯(lián)網(wǎng)保險模式的成功案例。除模式和直銷模式這兩種主流互聯(lián)網(wǎng)保險運營模式外，美國市場上還出現(xiàn)了純粹進行網(wǎng)上保險銷售的公司，例如eCoverag，這是美國第一家，也是100%通過互聯(lián)網(wǎng)向客戶提供從報價到賠償服務(wù)的公司。

（二）歐洲互聯(lián)網(wǎng)保險概況

在歐洲，網(wǎng)絡(luò)保險發(fā)展速度非常迅猛。1996年，全球最大保險集團之一的法國安盛在德國試行網(wǎng)上直銷。1997年意大利KAS保險公司建立了一個網(wǎng)絡(luò)保險銷售服務(wù)系統(tǒng)，在網(wǎng)上提供最新報價、信息咨詢和網(wǎng)上投保服務(wù)。英國保險公司的網(wǎng)絡(luò)保險產(chǎn)品不僅局限于汽車保險，而且包括借助互聯(lián)網(wǎng)營銷的意外傷害、健康、家庭財產(chǎn)等一系列個人保險產(chǎn)品。近十幾年，網(wǎng)絡(luò)保險在英國發(fā)展迅速，個人財產(chǎn)保險總保費中網(wǎng)絡(luò)營銷的比例，從2000年的29%增加到2008年的42%，而傳統(tǒng)的保險經(jīng)紀份額從42%下降到29%。相比于其他尚不成熟的保險市場的互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)，英國保險市場的互聯(lián)網(wǎng)革新經(jīng)歷了一個極有代表性的發(fā)展路徑。據(jù)埃森哲咨詢公司的相關(guān)報告顯示，2009年德國約有26%的車險業(yè)務(wù)和13%的家庭財險業(yè)務(wù)是在互聯(lián)網(wǎng)上完成的，而在僅僅一年的時間里，這一份額就分別上漲至45%和33%，可見互聯(lián)網(wǎng)保險在德國發(fā)展之迅速。德國重視互聯(lián)網(wǎng)保險的商業(yè)模式創(chuàng)新，率先開發(fā)出一種新P2P保險模式，具有防止騙賠、節(jié)約銷售和管理費用以及方便小額索賠等優(yōu)勢。

（三）亞洲互聯(lián)網(wǎng)保險概況

1999年7月，日本出現(xiàn)名為Alacdirect.com的網(wǎng)絡(luò)保險公司，是一家完全通過互聯(lián)網(wǎng)推銷保險業(yè)務(wù)的保險公司，主要服務(wù)于40歲以下客戶。1999年9月，日本索尼損害保險公司開通電話及網(wǎng)絡(luò)銷售汽車保險業(yè)務(wù)，到2000年6月19日通過因特網(wǎng)簽訂的合同數(shù)累計突破1萬件。在多種因素的綜合作用下，2008年出現(xiàn)了一些以互聯(lián)網(wǎng)為主要銷售渠道的人壽保險司。2008年5月，Life Net保險同印度國家銀行安盛人壽保險（現(xiàn)在的Nextia人壽保險）合作，開始銷售日本的第一份在線人壽保險產(chǎn)品。自此，在線人壽保險公司的市場份額在日本人壽保險市場中穩(wěn)步增長。在韓國，通過互聯(lián)網(wǎng)銷售保險的經(jīng)營模式仍處于成長初期。各家保險公司對網(wǎng)銷興趣正濃：韓華人壽 、LINA人壽（韓國信諾）、KDB人壽（2012年11月）、現(xiàn)代人壽（2012年12 月）、新韓人壽（2013年4月）、教保人壽（2013年10月）均開始推廣網(wǎng)銷業(yè)務(wù)。在韓國，網(wǎng)銷的基本流程非常簡單，即網(wǎng)站標題或廣告引流―在線報價―核保―承保完成。目前，網(wǎng)絡(luò)在韓國壽險市場上的貢獻率約占10%。韓國在線車險銷售始于2001年，目前在線車險保費收入占全部車險保費收入的25%以上。截至2012年，韓國非壽險保費收入中的在線保險占比10.9%。香港保險業(yè)中，保柏公司是最早利用互聯(lián)網(wǎng)推動保險銷售的，其次是保誠公司和藍十字公司。在臺灣，互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展趨勢日益強勁。依據(jù)臺灣“金融監(jiān)督管理委員會”規(guī)定，在壽險產(chǎn)品中，旅游平安險、傷害險、傳統(tǒng)型定期壽險、傳統(tǒng)型年金險等均可采用網(wǎng)絡(luò)投保。但依規(guī)定，民眾必須有電子憑證才可以在網(wǎng)絡(luò)上投保。隨著智能手機的日益普及，保險行業(yè)積極推出云端服務(wù)。臺灣的壽險公司將考慮開展數(shù)字化投保，例如手機投保等。

（四）國外互聯(lián)網(wǎng)保險的一般模式

1. B2C模式。互聯(lián)網(wǎng)保險B2C模式大致可分為保險公司網(wǎng)站、第三方保險超市網(wǎng)站及互聯(lián)網(wǎng)金融超市三種形式。

保險公司網(wǎng)站是一種典型的B2C電子商務(wù)模式。保險公司開設(shè)的網(wǎng)站旨在宣傳公司產(chǎn)品，提供聯(lián)系方式，拓展公司銷售渠道。按照是否從事銷售活動，可以進一步將網(wǎng)站細分為兩類：宣傳公司產(chǎn)品型、網(wǎng)上銷售產(chǎn)品型。宣傳公司產(chǎn)品型可以宣傳公司及產(chǎn)品，方便客戶聯(lián)系，樹立公司及產(chǎn)品形象，提高知名度，但只能算是“保險電子化”。網(wǎng)上銷售產(chǎn)品型不僅在于選擇合適的互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品，充分利用網(wǎng)絡(luò)渠道的優(yōu)勢，還在于開發(fā)專門適用于互聯(lián)網(wǎng)的保險產(chǎn)品。比如，美國林肯金融集團建立了一個名為eAnnuity.com的網(wǎng)站，提供名為eAnnuity的專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)年金產(chǎn)品。

第三方保險超市為保險人和客戶提供了一個交易場所。眾多保險人和客戶在這個超市中相互接觸，使保險人發(fā)現(xiàn)合適的客戶，使投保人找到自己需要的險種。 可以細分為三類：連接保險公司型、連接人型、第三者管理型。連接保險公司型提供網(wǎng)上振價功能，將客戶與保險公司相連接，保險公司每收到一個連接都要向該網(wǎng)站支付一定費用，但不發(fā)生真正的網(wǎng)上銷售，比如美國的InsWeb網(wǎng)站。連接人型與連接保險公司型相似，這類網(wǎng)站也不發(fā)生真正的網(wǎng)上銷售，不同的是其將顧客與人連接，比如美國的NetQuote網(wǎng)站。第三者管理型運用其數(shù)據(jù)庫來確定消費者的最佳交易，他們是注冊人，而其電話代表并不是人，幾乎不提供咨詢建議，比如美國的Insure.com。第三方保險超市網(wǎng)站的數(shù)量在全球迅速增加，并積極擴張服務(wù)范圍。但由于市場容量有限，而且許多產(chǎn)品可比性差、供應(yīng)商議價能力較強等因素，這類網(wǎng)站面臨激烈的市場競爭，生存者必須在市場營銷和品牌戰(zhàn)略等方面下大力氣。互聯(lián)網(wǎng)金融超市模式也為客戶提供了一個交易場所。互聯(lián)網(wǎng)金融超市與保險公司網(wǎng)站的關(guān)系猶如傳統(tǒng)超市與專賣店的關(guān)系。

2. B2B模式。B2B模式大致可分為互聯(lián)網(wǎng)風險市場和互聯(lián)網(wǎng)風險拍賣兩種形式。互聯(lián)網(wǎng)風險市場使不同國家和地區(qū)間的商業(yè)伙伴能夠不受地域、國別限制，共同分擔風險，尤其是地震、洪水、泥石流、風暴等巨災(zāi)風險。如Global Risk Mark Place和提供巨災(zāi)風險交易的CATEX都是采用這種模式，Global Risk Mark Place提供全球性的風險交換服務(wù)，CATEX則把巨災(zāi)風險的交易搬至虛擬網(wǎng)絡(luò)。互聯(lián)網(wǎng)風險拍賣就是大型公司或其他社會機構(gòu)通過互聯(lián)網(wǎng)把自身的風險“拍賣”給保險公司。集團式購買比較適合這種方式，比如，汽車協(xié)會可以為其成員挑選一種最便宜的保障。這種模式雖然剛剛開始，但由于他關(guān)注了投保人的需求，因此具有強大的生命力。

（五）國外發(fā)達國家互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)特點

總起來看，國外互聯(lián)網(wǎng)保險已發(fā)展了相當長的時間。截至2010年，美國部分險種網(wǎng)上交易額已占到30―50%；英國車險與家財險的網(wǎng)絡(luò)銷售保費分別占到47%、32%，日本車險業(yè)務(wù)電子商務(wù)渠道占比41%，韓國網(wǎng)上車險銷售額占比20%以上，互聯(lián)網(wǎng)保險已成為個人保險快速銷售的重要渠道。總起來看，有如下特點：首先，國外互聯(lián)網(wǎng)保險是獨立網(wǎng)絡(luò)公司，通過與保險公司進行合作而介入互聯(lián)網(wǎng)保險市場，網(wǎng)絡(luò)公司只提供一個網(wǎng)絡(luò)平臺，而不具體參與實質(zhì)性的保險運作流程。其次，國外互聯(lián)網(wǎng)保險在網(wǎng)上售賣的險種幾乎涵蓋所有的線下險種，包括健康、醫(yī)療人壽、汽車、財險等各大主流險種。再次，國外互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展較快，互聯(lián)網(wǎng)保險安全防護技術(shù)完善，采用多重防火墻技術(shù)，在每個環(huán)節(jié)都可以很好地保護投資人信息。再次，國外互聯(lián)網(wǎng)保險充分發(fā)揮了互聯(lián)網(wǎng)的便利性，從投保到理賠均可通過網(wǎng)絡(luò)完成，業(yè)務(wù)流程短，方便快捷。最后，國外對互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管措施完備，有嚴格的準入機制以及保險產(chǎn)品審核制度，可以將互聯(lián)網(wǎng)保險的風險控制在一定范圍內(nèi)，很好地保護了投資人的利益。

三、我國互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展概況

（一）我國互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的四個階段

第一階段：萌芽階段（1997―2000年）。1997年11月28日，中國保險學會和北京維信投資股份有限公司成立了我國第一家保險網(wǎng)站――中國保險信息網(wǎng)（china-insurance.com）。同年12月，新華人壽保險公司促成的國內(nèi)第一份互聯(lián)網(wǎng)保險單標志著我國保險業(yè)邁進與互聯(lián)網(wǎng)融合的大門。

第二階段：起步階段（2000―2003年）。2000年是我國互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展史上極為重要的一年，國內(nèi)保險公司紛紛建立自己的公司網(wǎng)站。8月1日，國內(nèi)首家集證券、保險、銀行及個人理財?shù)葮I(yè)務(wù)于一體的個人綜合理財服務(wù)網(wǎng)站――平安公司的PA18正式亮相，其強有力的個性化功能開創(chuàng)了國內(nèi)先河。8月6日，中國太平洋保險公司成立國內(nèi)第一家連接全國、連接全球的保險互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)（cpic.com.cn）。9月22日，泰康人壽保險股份有限公司獨家投資建設(shè)的大型保險電子商務(wù)網(wǎng)站――“泰康在線”（taikang.com）全面開通，這是國內(nèi)第一家由壽險公司投資建設(shè)的、真正實現(xiàn)在線投保的網(wǎng)站，也是國內(nèi)首家通過保險類CA（電子商務(wù)認證授權(quán)機構(gòu)）認證的網(wǎng)站。外資保險公司也緊隨其后。9月，友邦保險上海分公司網(wǎng)站（aia.com.cn）開通，通過互聯(lián)網(wǎng)為客戶提供保險的售前咨詢和售后服務(wù)。然而，隨著2000年全球互聯(lián)網(wǎng)泡沫的破滅，意氣風發(fā)的互聯(lián)網(wǎng)保險在經(jīng)歷了一波沖浪式的競賽后便偃旗息鼓了。

第三階段：積累階段（2003―2007年）。2003年之后，隨著國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境的好轉(zhuǎn)，網(wǎng)購熱潮的興起、安全第三方支付的出現(xiàn)與法律制度的逐漸完善，互聯(lián)網(wǎng)保險再度興起。與2000年前后的觸網(wǎng)狂潮相比，此后的互聯(lián)網(wǎng)保險建設(shè)更顯平緩與穩(wěn)重。2003年，中國太平洋保險開始支付航空意外、交通意外、任我游（自助式）等3款保險在線投保。2004年4月，“泰康在線”在網(wǎng)上主推的產(chǎn)品就包括億順4款旅行保險、億順兩款綜合意外保險。2005年4月1日，《電子簽名法》正式實施，為電子保單技術(shù)的有效運行提供了一定的法律依據(jù)，大大推動了電子商務(wù)的發(fā)展。從2006年開始，以太平洋保險、泰康人壽、中國人壽保險為代表的保險公司紛紛對自身的官網(wǎng)進行改版升級，從產(chǎn)品線、支付與承保優(yōu)化的角度對保險產(chǎn)品在線購買進行了有效改善。與此同時，網(wǎng)上超市建設(shè)也加快了步伐。2006年，買保險網(wǎng)以“互聯(lián)網(wǎng)保險超市”概念上線運營，采用了“網(wǎng)絡(luò)直銷+電話服務(wù)”的保險營銷模式。

第四階段：爆發(fā)階段（2007年―至今）。我國互聯(lián)網(wǎng)保險在2007年邁入高速發(fā)展時期。從行業(yè)進入角度看，目前已經(jīng)有保險公司如中國人民保險公司、平安保險公司、泰康保險公司等，保險專業(yè)中介如中民保險網(wǎng)、慧擇網(wǎng)、優(yōu)保等，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)如淘寶、京東、蘇寧易購等，門戶網(wǎng)站如新浪、網(wǎng)易等，行業(yè)聚集類網(wǎng)站如攜程網(wǎng)、磨房網(wǎng)等，另外還出現(xiàn)了產(chǎn)品搜索、對比與導購型發(fā)展模式。統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2011年至2013年國內(nèi)經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的公司從28家上升到60家，年均增長達46%；規(guī)模保費從32億元增長到291億元，3年間增幅總體達到810%，年均增長率達202%；投保客戶數(shù)從816萬人增長到5437萬人，增幅達566%。格局正在發(fā)生變化，一些小公司已悄然將排名前移。統(tǒng)計顯示，2013年在60家保險公司中，互聯(lián)網(wǎng)保險規(guī)模保費排名前5位的公司分別是人保財險、平安財險、太保財險、國華人壽、泰康人壽；在人身險公司中，互聯(lián)網(wǎng)保險規(guī)模保費排名前5位的公司分別是國華人壽、泰康人壽、陽光人壽、光大永明、宏康人壽；財產(chǎn)險公司中，互聯(lián)網(wǎng)保險規(guī)模保費排名前5位的公司分別是人保財險、平安財險、太保財險、陽光財險、美亞財險。

我國的互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)開始呈現(xiàn)出多元化的發(fā)展態(tài)勢。國內(nèi)現(xiàn)有保險網(wǎng)站模式主要包括保險公司網(wǎng)站、第三方保險超市網(wǎng)站、搭載與合作等。

目前幾乎所有的保險公司都建立了自己的網(wǎng)站，許多保險公司的網(wǎng)站不僅內(nèi)容豐富、更新及時，并且可以在線為顧客提供多項服務(wù)。中德安聯(lián)是德國安聯(lián)保險集團（Allianz SE）與中國中信信托有限責任公司合資組建的人壽保險公司。除了運用公司網(wǎng)站展示公司的產(chǎn)品和服務(wù)、提供郵件和電話等聯(lián)系方式以外，該網(wǎng)站還直接在線銷售境內(nèi)外旅游險、意外險、定期壽險、防癌險、綜合重疾險等多種產(chǎn)品。它運用自己的產(chǎn)品主頁“安聯(lián)在線保”主要銷售一些簡單的特定保險產(chǎn)品。網(wǎng)站同時提供在線咨詢服務(wù)，及時解答投保人的疑問。這些產(chǎn)品的一般特征是簡單、價格普遍不超過100元、再投保率較高。

我國的第三方保險超市網(wǎng)站吸收了國外同類網(wǎng)站的經(jīng)驗，同時根據(jù)國內(nèi)的市場特征進行了相應(yīng)的調(diào)整（見表1）。

表1：國內(nèi)外保險超市網(wǎng)站比較

[比較項＼&國內(nèi)保險超市網(wǎng)站＼&國外保險超市網(wǎng)站＼&相同點＼&為消費者提供保險產(chǎn)品對比的門戶網(wǎng)站；獨立的市場；向保險公司收取傭金和廣告費用＼&

不同點＼&提供的是保險公司現(xiàn)有產(chǎn)品的對比，不能搜索需要的產(chǎn)品＼&根據(jù)消費者填寫的信息，提供合作保險公司擁有的、符合消費者需求的產(chǎn)品對比＼&投保和支付都要在第三方網(wǎng)站完成＼&只提供報價，投保和支付往往在保險公司網(wǎng)站完成＼&支付需要借助第三方平臺（支付寶等）＼&信用卡支付，不需要第三方支付平臺的介入＼&負責協(xié)調(diào)理賠事項＼&不負責協(xié)調(diào)理賠事項＼&主要收入來自傭金和廣告費＼&主要收入來自傭金、廣告費、金融產(chǎn)品計算的執(zhí)照費、數(shù)據(jù)訂購費和托管費＼&]

近年來，我國最紅火的模式莫過于保險公司和互聯(lián)網(wǎng)平臺的合作，即搭載與合作模式。從2012年開始，保險公司與互聯(lián)網(wǎng)公司的合作更加深入。淘寶網(wǎng)與中國人民保險公司、平安車險、陽光、太平洋、泰康多家保險公司合作開設(shè)保險頻道，在線提供車險、意外險、旅游險、健康險、少兒險、醫(yī)療險、財產(chǎn)險等多款險種。這種商業(yè)模式在我國顯現(xiàn)出驚人的營銷潛力。2012年12月，國華人壽與淘寶網(wǎng)合作，通過網(wǎng)絡(luò)平臺銷售3款萬能險產(chǎn)品，短短4天就售出4356份，銷售額突破1億元。同年，淘寶網(wǎng)銷售的保費收入達到9億元。

部分保險公司開始為互聯(lián)網(wǎng)保險設(shè)計專有的保險產(chǎn)品，并與其他平臺合作開展在線銷售。2013年3月，光大永明人壽攜手網(wǎng)易旗下的保險銷售平臺網(wǎng)易保險，推出為互聯(lián)網(wǎng)用戶量身定做的產(chǎn)品“增利寶”。2013年2月22日，泰康在線率先發(fā)起新年特別優(yōu)惠活動，將促銷與返利優(yōu)惠的電商營銷模式引入保險領(lǐng)域，活動涵蓋泰康在線熱銷的理財、重疾、教育金、養(yǎng)老、定期等招牌產(chǎn)品，短短1天，保費收入高達近千萬元。

（二）國內(nèi)外互聯(lián)網(wǎng)保險不同點

根據(jù)中國保險行業(yè)協(xié)會2014年的《互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)發(fā)展報告》顯示，從2011年至2013年，國內(nèi)經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的公司從28家上升至60家，年均增長46%；規(guī)模保費從32億元增長至291.15億元，三年增幅達到810%，年均增長率202%；投保客戶數(shù)從816萬人增長至5436.66 萬人，三年增幅達到566%。但在我國互聯(lián)網(wǎng)保險實現(xiàn)跨越式發(fā)展同時，也應(yīng)該看到同國外的差距，目前國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)在整個保險市場占比還不到3%，與發(fā)達國家相比較仍處于初級階段，存在著一系列問題亟待解決。

1. 網(wǎng)絡(luò)公司扮演角色不一樣。國外網(wǎng)絡(luò)公司只是與保險公司進行合作，提供一個保險發(fā)行的平臺，而在國內(nèi)，網(wǎng)絡(luò)公司也會參與到互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)行流程中，作為互聯(lián)網(wǎng)保險的提供者，例如由阿里巴巴、騰訊和中國平安聯(lián)合成立的眾安在線，兩家網(wǎng)絡(luò)公司不僅僅是提供發(fā)行平臺，而且還是保險公司的股東，參與保險的制定與發(fā)行。

2. 互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品有待升級。現(xiàn)階段我國互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品主要以“低價值、低黏度、標準化”的產(chǎn)品為主。首先，網(wǎng)銷產(chǎn)品同質(zhì)化嚴重，缺乏差異性。各家保險公司的互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品大同小異，但是責任卻是非標準化的，橫向比較困難，理賠也無法標準化，因為理賠過程需要大量調(diào)查和復核工作。其次，產(chǎn)品的附加服務(wù)沒有得到挖掘。保險產(chǎn)品的附加服務(wù)是保險公司為客戶提供的除基本保險責任外的額外服務(wù)。附加服務(wù)是一種差異化服務(wù)，能體現(xiàn)出保險公司的服務(wù)特色和水平，其目標是滿足客戶的個性化需求。保險公司可以利用自身的電子商務(wù)平臺建立客戶的個人信息數(shù)據(jù)庫，然后通過深度數(shù)據(jù)挖掘，有針對性地為客戶提供個性化服務(wù)，在我國這樣的附加服務(wù)還沒有被保險公司重視和挖掘。目前保險公司很難將網(wǎng)上咨詢、網(wǎng)上投保、網(wǎng)上核保、網(wǎng)上支付、網(wǎng)上出單等一系列流程全部自動化，很多國內(nèi)保險公司還是停留在網(wǎng)上查詢產(chǎn)品資料階段，其實這只是簡單的金融公司互聯(lián)網(wǎng)化。

3. 安全防護措施薄弱，監(jiān)管處于空白。國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)保險最近幾年才開始蓬勃發(fā)展，一方面國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)防護技術(shù)尚不完善，并且國內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)保險網(wǎng)站的安全防護措施非常薄弱，只在支付環(huán)節(jié)方面有所防護，在其他環(huán)節(jié)并無防護措施，不利于保護投資人的合法權(quán)益。另方面監(jiān)管處于空白，國外通過制定法律法規(guī)引導新興行業(yè)發(fā)展，是一種監(jiān)管與發(fā)展并行的方式，對中國先發(fā)展后監(jiān)管方式提出挑戰(zhàn)，我國目前尚沒有專門的監(jiān)管措施，保監(jiān)會無法對互聯(lián)網(wǎng)保險實施有效監(jiān)管，特別是互聯(lián)網(wǎng)保險的準入機制以及保險險種的審核機制，導致投資者理賠困難、保險金下落不明等問題，嚴重損害了投資者的利益。

4. 業(yè)務(wù)流程時間跨度較長。國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)保險市場剛剛起步，許多保險公司只是將互聯(lián)網(wǎng)保險作為開展業(yè)務(wù)的補充渠道，一味追求業(yè)務(wù)量的提高，而不追求質(zhì)量，互聯(lián)網(wǎng)的便利性只體現(xiàn)在政策層面上，了投保環(huán)節(jié)，而理賠環(huán)節(jié)仍需投保人到現(xiàn)實網(wǎng)點辦理，并且在過程中因為手續(xù)不齊全等原因，使得投保人理賠困難，反而增加了整個保險業(yè)務(wù)流程的時間。

5. 互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品定價不合理。國外利率市場化已基本完成，有利于互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品合理定價，避免非理性收益率帶來的高風險。我國保險行業(yè)的費率監(jiān)管比較嚴格。目前除了意外險、團險、車險等簡單產(chǎn)品外，保險費率不允許浮動。互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品定價基礎(chǔ)及盈利空間有限，費率浮動幅度不大，因此沒有價格優(yōu)勢吸引客戶。

四、國內(nèi)外互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展存在差異原因分析

通過對國內(nèi)外互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展存在差異原因進行分析，也許能夠為尋找我國互聯(lián)網(wǎng)保險長遠發(fā)展的途徑尋找到突破口。

（一）國內(nèi)外金融市場環(huán)境存在差異

首先，我國是銀行主導型金融市場，以銀行為核心向外輻射，銀行任何重大政策調(diào)整都可能引發(fā)市場規(guī)模型地震，金融市場主要服務(wù)對象是通過審核的企業(yè)；發(fā)達國家是市場主導型金融市場，單一機構(gòu)難以左右市場，但容易形成連鎖反應(yīng)，市場信息隨著資金網(wǎng)狀流動傳播，主要服務(wù)對象是市場篩選后的優(yōu)質(zhì)企業(yè)，以盈利為目的，創(chuàng)新能力較強，金融衍生品數(shù)量及種類較多，風險易聚集，金融監(jiān)管以深入骨髓的“契約精神”以及完善的法律體系為鋪墊。其次，我國保險業(yè)處于高度壟斷狀態(tài)，保險業(yè)享受政府賦予的特權(quán)及其帶來的壟斷利益，保險機構(gòu)惰性較大，創(chuàng)新能力不足，導致很多需求者的保險服務(wù)需求無法得到有效滿足。互聯(lián)網(wǎng)保險具有公開、透明、平等特點，市場潛能被極大地激發(fā)出來，很多在傳統(tǒng)金融體系下無法得到滿足的金融需求能夠得到有效滿足。而對美國等發(fā)達國家而言，由于利率市場化早已完成，同時保險業(yè)競爭激烈，這種互聯(lián)網(wǎng)保險模式相對于主流保險體系競爭優(yōu)勢有限，因而其發(fā)展程度和對傳統(tǒng)保險業(yè)的影響就相對有限。

（二）國內(nèi)外現(xiàn)代電商企業(yè)存在差異

發(fā)達國家零售業(yè)競爭已經(jīng)非常充分，渠道非常扁平化，從廠家到零售巨頭再到家庭，已將中間環(huán)節(jié)成本壓縮至最低，零售業(yè)本質(zhì)沒變，依然是供應(yīng)鏈管理、物流倉儲、技術(shù)支持、現(xiàn)金流和品牌，互聯(lián)網(wǎng)只是一種渠道而已。如美國前十大電商排名，僅一席是純互聯(lián)網(wǎng)公司，其他皆為傳統(tǒng)零售巨頭轉(zhuǎn)型做電商。我國絕大多數(shù)傳統(tǒng)零售公司受到落后流通體制嚴重阻礙，最終將難以生存。中國零售市場份額不斷被京東商城、蘇寧易購、阿里巴巴等電商巨頭蠶食。中國傳統(tǒng)流通體制受制于諸多因素：中國地域行政分割嚴重導致各自為戰(zhàn)，異地擴張、兼并收購困難重重；物流成本高；零售體系多級，層層盤剝；房地產(chǎn)泡沫帶動商業(yè)地產(chǎn)價格居高不下，導致終端消費者面對的零售價居高不下；廠商出廠價與零售價巨大價差帶給國內(nèi)電商企業(yè)崛起的戰(zhàn)略規(guī)劃機會。

（三）國內(nèi)外社會信用環(huán)境存在差異

互聯(lián)網(wǎng)保險背景下，對保險消費者的個性化服務(wù)、精細化營銷及批量化處理成為主要運營模式，這要求更準確地把握消費者的風險偏好、消費習慣及信用狀況，征信需求需要快速增加。國外征信體系發(fā)展較為完善，信用報告與征信體系是互聯(lián)網(wǎng)保險風險管理的核心，如果缺少充足的信用評級數(shù)據(jù)，互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的專業(yè)度、效率都將受到巨大影響，甚至可能放大金融行業(yè)系統(tǒng)性風險。如美國的信用管理體系由三部分組成：國家信用管理、行業(yè)信用管理與信用環(huán)境。國家信用管理是對信用進行宏觀管理，為市場創(chuàng)造一個健康有序的社會信用環(huán)境，有效促進信用交易的發(fā)展；信用管理行業(yè)有三類機構(gòu)，即信用信息管理機構(gòu)、信用經(jīng)營機構(gòu)與信用管理服務(wù)機構(gòu)；信用環(huán)境包括立法、懲罰機制、教育與科研等構(gòu)成；這樣就形成一個科學完整的信用環(huán)境體系。而我國征信體系不完善、社會信任嚴重匱乏：征信法律法規(guī)體系不健全、征信標準化建設(shè)滯后、信用信息共享機制不完善等。

五、我國保險公司發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)保險措施建議

鑒于互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)國內(nèi)外的差別及未來在我國巨大的發(fā)展?jié)摿屠麧櫩臻g，保險公司應(yīng)紛紛加快在這一領(lǐng)域的戰(zhàn)略布局。

第一，拓展網(wǎng)絡(luò)銷售渠道，降低營銷成本。社交網(wǎng)絡(luò)的用戶廣泛，信息傳播及時、迅速，爆發(fā)力強，亦是大量草根獲取信息的主要場所。已有大量成功案例證明社會化營銷是捕獲海量用戶的重要途徑。保險公司應(yīng)該樹立與消費者共贏的思想，與消費者分享網(wǎng)上交易所帶來的成本節(jié)約。保險電子商務(wù)可以使保險公司降低包括銷售、保單管理、賠款支付以及索賠管理等在內(nèi)的總成本。因此，保險公司應(yīng)該從互聯(lián)網(wǎng)交易節(jié)約的成本中拿出一部分資金來鼓勵消費者在線購買保險產(chǎn)品。

第二，重視產(chǎn)品創(chuàng)新。隨著信息社會的到來及大數(shù)據(jù)技術(shù)的興起，消費者的行為、個體特征及由此產(chǎn)生的各類數(shù)據(jù)均能較為有效地被記錄、分析，使得基于大數(shù)據(jù)開展定制化保險產(chǎn)品設(shè)計成為可能，能根據(jù)一類人群的各方面的特征，精細化地推出與之相適應(yīng)的產(chǎn)品。首先，進一步推廣簡單的個險產(chǎn)品。標準化的個險產(chǎn)品（人身意外險、旅游險、健康險、車險等）保險條款通俗易懂、保單標準化程度高、保費低廉、無須核保或能夠網(wǎng)絡(luò)自動核保、與傳統(tǒng)營銷渠道沒有明顯沖突，因此適宜于網(wǎng)上直銷。其次，發(fā)行投資理財類保險產(chǎn)品。投資理財類產(chǎn)品的保險金額一般不高，核保也比較簡單。第三，樹立互聯(lián)網(wǎng)保險品牌。培養(yǎng)互聯(lián)網(wǎng)購買過程中消費者對保險公司的信任至關(guān)重要，而保險公司樹立互聯(lián)網(wǎng)保險品牌的關(guān)鍵在于保險電子商務(wù)平臺的建設(shè)，其核心則是要開發(fā)出一系列能夠滿足網(wǎng)絡(luò)客戶需求的互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品。再次，加強模塊化設(shè)計。保險產(chǎn)品的個性化設(shè)計可以通過一個個標準化產(chǎn)品模塊的組合來實現(xiàn)，這種模式在國外已非常普遍。最后，開發(fā)團購保險產(chǎn)品。由于團購的風靡，互聯(lián)網(wǎng)也逐漸出現(xiàn)了保險產(chǎn)品的團購營銷。目前的團購保險產(chǎn)品主要集中在意外險、旅游險、留學保險、家財險、健康險和車險等金額小、手續(xù)簡單的品種，而平安、泰康、華安、陽光等多家保險公司已參與其中。未來的保險團購模式可以從三個方面發(fā)展：一是保險供應(yīng)商垂直團購平臺，也就是保險公司自身設(shè)立團購網(wǎng)站，通過網(wǎng)絡(luò)團購的方式銷售自身產(chǎn)品；二是其他獨立保險網(wǎng)站通過已有互聯(lián)網(wǎng)保險平臺推出合作保險公司的保險團購產(chǎn)品；三是專業(yè)團購網(wǎng)站與保險商家合作推出保險團購產(chǎn)品，也就是目前最流行和最普遍的團購模式。

第三，提高保險公司應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)保險的能力。首先，提高保險公司應(yīng)對海量數(shù)據(jù)沖擊的能力。其次，互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下無法進行親筆簽名，保險公司進行網(wǎng)銷時要時刻關(guān)注如何解決客戶身份認定與法律保護的問題；再次，提高保護客戶信息和業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的能力。最后，提高建立用戶友好的服務(wù)體系的能力。保險公司可以從頁面設(shè)計和自動化服務(wù)兩個角度設(shè)計網(wǎng)上商城。一個友好的頁面，將引導客戶愉快地完成購物體驗，提升客戶對公司的印象，增強客戶對公司的忠誠度。

篇8

各位領(lǐng)導：

我局在市局和縣委、縣府的正確領(lǐng)導下，切實加強我縣流通領(lǐng)域食品安全工作,認真履行監(jiān)管職責,以對人民群眾高度負責的精神,本著“標本兼治，著力治本”的工作方針，從今年初，以深入實施“食品準入工程”為基礎(chǔ)，以開展食品專項整治為突破口，通過全面落實區(qū)域監(jiān)管責任制，初步形成了對食品質(zhì)量的全方位、動態(tài)、立體監(jiān)管體系，實現(xiàn)了食品質(zhì)量監(jiān)管從“以打為主”到“以防為主”的轉(zhuǎn)變，為食品安全構(gòu)筑了一道堅實的防線。今年以來，我局組織專門力量，對全縣的食品市場進行了專項整治，收到明顯成效。

一、整治治措施

我局在食品整治過程中，制定了六項措施：即依托一個中心，實現(xiàn)兩個轉(zhuǎn)變，狠抓三個重點，構(gòu)筑四道防線，建立五個制度，落實六查六看，確保全縣流通領(lǐng)域食品安全整治工作取得成績。

依托一個中心，即依托12315申訴、舉報指揮中心，充分發(fā)揮12315的申訴舉報職能，統(tǒng)一指揮調(diào)度全系統(tǒng)的食品安全監(jiān)管工作，形成了“一個中心，三級聯(lián)動”的快速反應(yīng)機制，高效運行12315監(jiān)管平臺。原創(chuàng)：實現(xiàn)兩個轉(zhuǎn)變,就是實現(xiàn)過去“以打為主，打防結(jié)合”向現(xiàn)在的“以防為主，防打結(jié)合”戰(zhàn)略的轉(zhuǎn)變，其次變“靜態(tài)管理”為“動態(tài)巡查”，改變過去監(jiān)管工作的被動性和盲目性，建立了日常巡查制，初步形成了“企業(yè)自律，行政監(jiān)管，社會監(jiān)督”三方聯(lián)動的監(jiān)管機制。狠抓三個整治重點,就是重點商品，重點區(qū)域，重點打擊行為。構(gòu)筑四道防線，即嚴把食品準入關(guān)，抽樣檢查關(guān)，不合格食品退市關(guān)，食品備關(guān)。建立五個約束制度，即建立進銷貨臺帳制度，不合格食品退市制度，商品索證制度，簽訂責任書，不良行為警示制度。落實六查六看，就是完全落實了國家工商總局的六查六看。

二、加強12315網(wǎng)絡(luò)建設(shè)

我局于5月初開通了全市首家12315申訴舉報網(wǎng)站，是我局建設(shè)數(shù)字型工商的又一舉措，消費者在網(wǎng)站上可以瀏覽維權(quán)信息和工商行政管理法律、法規(guī)，知曉我縣知名企業(yè)的有關(guān)情況，也可在網(wǎng)站上進行申訴、舉報，網(wǎng)站設(shè)立食品備案查詢和曝光臺，對銷假售的單位進行曝光，網(wǎng)站的開通，為消費者維護自身的合法權(quán)益提供了新途徑。

三、積極推進農(nóng)村消費維權(quán)工作

按照省、市局部署，以建立健全農(nóng)村消費維權(quán)網(wǎng)絡(luò)為突破口，探索農(nóng)村消費維權(quán)途徑，依托村鎮(zhèn)組織，在農(nóng)村大多數(shù)行政村和較大規(guī)模的市場建立12315消費者申訴舉報聯(lián)絡(luò)點，配備聯(lián)絡(luò)員，大力普及消費維權(quán)的法律法規(guī)和相關(guān)知識，完善保護農(nóng)村消費者合法權(quán)益的機制，著力解決農(nóng)村消費糾紛申訴舉報難的問題。到目前為止，全縣300個行政村中已有225個村設(shè)立了12315聯(lián)絡(luò)站，培訓了240名村級聯(lián)絡(luò)員，我縣設(shè)立12315聯(lián)絡(luò)站和聯(lián)絡(luò)員的的村已達到全縣行政村的75％，達到了省局制定的年內(nèi)60已達到省局制定的60％的村莊設(shè)立12315申訴舉報服務(wù)站或聯(lián)絡(luò)點的要求。我們還根據(jù)農(nóng)時季節(jié)和農(nóng)民消費特點，適時加大對分散在城鄉(xiāng)結(jié)合部和村鎮(zhèn)的批發(fā)市場、集貿(mào)市場、個體工商戶和小商店的檢查力度，對損害農(nóng)村消費者權(quán)益的案件，積極組織力量優(yōu)先立案、快速查處。我局近期在全縣的各大商場、超市都安裝了12315燈箱提示牌，12315提示牌的安裝，即為廣大消費者維權(quán)提示了維權(quán)途徑，又震懾了銷假售劣違法行為。

四、啟動青少年維權(quán)崗活動

為切實維護好青少年的合法權(quán)益，營造青少年健康成長的良好環(huán)境，共青團##縣委、##縣工商局近期在全縣工商行政管理系統(tǒng)啟動了“青少年維權(quán)崗”活動。我局以保護好青少年就是保護未來，促進社會進步的理念，并從實際出發(fā)，采取切實有效的措施，推動了青少年維權(quán)活動卓有成效的開展。活動以查處侵犯青少年消費權(quán)益，整治中小學校園環(huán)境為重點，活動期間，共查獲劣質(zhì)小食品47公斤,使校園環(huán)境得到了凈化。

五、注重輿論宣傳，擴大整治效果

我局密切與新聞媒體聯(lián)系，重視食品安全的輿論宣傳，采取多種方式開展宣傳工作。充分利用報紙、廣播、電視等宣傳陣地，重點宣傳食品整治成果，在今年的3·15消費者權(quán)益保護日、9月10日##縣食品安全宣傳周啟動儀式及12·4法制宣傳日活動中，我局共抽調(diào)25名業(yè)務(wù)骨干，共出動食品安全宣傳車21臺次，上街進行宣傳，在宣傳期間，我局制作大型食品安全宣傳圖版6個，發(fā)放宣傳材料5000余份，宣傳食品安全法律知識，切實堅強正面宣傳和消費引導，在全縣營造良好的執(zhí)法氛圍，震懾違法分子，教育廣大群眾，擴大整治成效，樹立了執(zhí)法權(quán)威。

六、食品安全專項整治成績顯著

在今年的食品安全專項整治中，我局進行了周密部署，明確了整治的重點、方法、步驟和整治的具體要求，利用近6個月的時間對我縣的食品市場進行了集中整治，共出動執(zhí)法人員580人次，出動執(zhí)法車輛145臺次，檢查食品經(jīng)營戶942家，查處無照經(jīng)營37戶，搗毀食品制假窩點2個，查處制售假冒偽劣食品案件14起，案值2.3萬元，罰沒金額3.1萬元，沒收銷毀假冒偽劣食品有：原創(chuàng)：劣質(zhì)成年奶粉133袋，嬰幼兒奶粉203袋，劣質(zhì)醬油57瓶，工業(yè)醋酸摻拌的食用醋127瓶，過期兒童小食品31公斤，過期肉制品27公斤（火腿、香腸等），假蘭陵陳香白酒兩箱，無標識的茶葉7.5公斤，要求退市商品11個品牌，為消費者索賠7200元，立案5起，沒收違法所得3800元，罰款14800元，使我縣的食品市場得到凈化。

七、加強執(zhí)法隊伍建設(shè)和調(diào)查研究

結(jié)合目前保持黨的先進性教育，我局開展了樹立正確的世界觀、人生觀、價值觀的學習和教育，要求全局每個工作人員不斷掌握履行職責需要的新知識，積累新經(jīng)驗，努力提高監(jiān)管工作的能力和水平，嚴格規(guī)范從政行為，要求每個執(zhí)法人員都要做到政治堅定、業(yè)務(wù)精通、廉潔勤政、作風優(yōu)良。今年我局共舉辦法規(guī)培訓兩次，派專人到省局參加食品安全知識學習一次，每月還定期召開廉潔自律生活會。此外，為了完成省、市局下達的轄區(qū)內(nèi)食品安全基本情況的調(diào)查，我局共對我縣7個鄉(xiāng)鎮(zhèn)56個行政村的食品消費情況進行調(diào)查，完成調(diào)查報告兩篇，為制定我局食品監(jiān)管措施提供了可行性依據(jù)。

八、存在的問題

我們在日常的食品監(jiān)管過程中，發(fā)現(xiàn)仍存在著食品的源頭尚未得到有效整治，食品經(jīng)銷者自律行為較差，進貨渠道不正規(guī)，食品經(jīng)營場所不規(guī)范等問題，這些問題我局將與有關(guān)職能部門進行協(xié)調(diào)強合作，理順職能。

九、下一步食品監(jiān)管計劃

篇9

關(guān)鍵詞：P2P網(wǎng)絡(luò)信貸 個人信用 壞賬 風險 民間借貸中介

一、P2P網(wǎng)絡(luò)信貸的起源和發(fā)展

P2P小額借貸是一種將較小額度的資金聚集起來借貸給有資金需求人群的一種商業(yè)模型。其中，P是英文personal的意思，即個人對個人信貸，主要是指個人通過第三方平臺在收取一定費用的前提下向其他個人提供小額借貸的金融模式。客戶對象主要有兩方，一是將資金借出的客戶（投資者），另一個是需要貸款的客戶（借款者）。P2P小額借貸是由2006年“諾貝爾和平獎”得主尤努斯教授首創(chuàng)。尤努斯教授所創(chuàng)建的孟加拉鄉(xiāng)村銀行為該國兩百多萬的農(nóng)村貧困人口（尤其是婦女）提供了小額貸款，極大地促進了孟加拉農(nóng)村社會和經(jīng)濟的進步。

P2P網(wǎng)絡(luò)信貸是一種將互聯(lián)網(wǎng)和小額借貸結(jié)合在一起的具有創(chuàng)新性金融模式的民間借貸形式。它最大限度地為投資人和借款人提供了透明、公開、直接、安全的小額信用交易的可能，同時具有無需擔保、交易便捷、低風險、流動性強的優(yōu)勢，為投資者提供了絕佳的理財渠道。P2P網(wǎng)絡(luò)信貸是從英美發(fā)源的，在英美等發(fā)達國家已相對較完善。全球最著名的有：2005年在倫敦成立的Zopa、2006年在美國成立的Prosper以及2007年在加州成立的貸款俱樂部Lending club。我國的第一家P2P網(wǎng)絡(luò)信貸公司2007年8月在上海成立。目前這種新興的金融創(chuàng)新方式正在我國的一線二線城市蓬勃發(fā)展。

二、P2P網(wǎng)絡(luò)信貸的具體操作和運行

P2P網(wǎng)絡(luò)信貸的操作非常簡單，一般人都可以熟練地進行操作。下圖對P2P網(wǎng)絡(luò)信貸的具體操作進行了說明（參考拍拍貸網(wǎng)站）。

（一）無論是借款者、投資者都需要在P2P信貸網(wǎng)站進行個人信息注冊，在注冊完成后才能登陸借款界面進行操作。借款人借款列表，列表包括借款的金額、借款用途和能夠負擔的最高年利率。

（二）投資者在看到借款列表后，以競標的方式參與，通過審查借款人的基本信息和信用等級等進行投標，一份標書可以由不同的投資者進行投標，因此一份標書可以有N個投資者共同出資。

（三）網(wǎng)站管理者會將最合適的利率和資金組合到一起（一般情況下，由最低和較低年利率的投標金額組成借款），隨后這筆借款被打入借款人的賬戶。借款人每月都要將還款金額（連本帶息）匯入網(wǎng)站賬戶，網(wǎng)站會自動將金額存入投資者們的賬戶內(nèi)，直到借款還清為止。

三、我國P2P網(wǎng)站運行模式分析

自從2007年我國第一家網(wǎng)絡(luò)信貸公司拍拍貸成立以來，短短幾年時間，網(wǎng)絡(luò)信貸公司已經(jīng)遍布全國各大城市。國內(nèi)目前最具有代表性的網(wǎng)絡(luò)信貸公司有：拍拍貸、宜信、紅嶺創(chuàng)投、青島貸款網(wǎng)等。下面針對典型的P2P網(wǎng)絡(luò)公司進行分析：

(一)拍拍貸模式。拍拍貸是類似美國的Prosper模式，是一種小額無抵押無擔保貸款模式。拍拍貸既不吸儲，也不放貸，采用競標的方式來實現(xiàn)網(wǎng)上借貸。主要針對工薪層、小企業(yè)主、學生、農(nóng)民等人群。只要注冊成為拍拍貸的會員就可以進行網(wǎng)絡(luò)借貸。由于沒有抵押，所以一般金額都不會太大，都是3000元到10萬元之間，是較單純的信貸中介組織。著名的紅嶺創(chuàng)投與拍拍貸模式基本相同，只是紅嶺創(chuàng)投增加了擔保功能，對投資者的本金進行擔保和賠償。

（二）宜信模式。宜信是一種無抵押有擔保的模式。宜信在整個信貸流程上具有較強的掌控力，并不采用競拍方式，而是由宜信進行全程業(yè)務(wù)操作。

宜信不僅從事常規(guī)的個人貸款業(yè)務(wù)，在其平臺上還有：新薪貸、助業(yè)貸、宜學貸、宜農(nóng)貸等產(chǎn)品分別針對工薪族、私營業(yè)主、學生、貧困農(nóng)戶，從而實現(xiàn)助工、助商、助學、助農(nóng)的巨大社會價值。尤其要提到宜學貸和宜農(nóng)貸。前者是面向教育培訓機構(gòu)推出信用貸款，為學生及其家人提供無抵押的信用貸款，幫助學生解決資金壓力，從而獲得教育培訓的機會，來實現(xiàn)人生的理想，后者為中國廣大貧困地區(qū)的農(nóng)民提供無抵押的信用貸款，從而幫助農(nóng)戶們實現(xiàn)致富和脫貧。宜信對這兩項業(yè)務(wù)收費都很低，不是以盈利為目的，具有公益性質(zhì)。

（三）青島模式。青島貸款網(wǎng)是國內(nèi)第一家專注中小企業(yè)融資的大型專業(yè)貸款網(wǎng)站。與常規(guī)P2P信貸網(wǎng)站不同的是，該網(wǎng)站專業(yè)致力于中小企業(yè)融資研究和銀行貸款服務(wù)咨詢業(yè)務(wù)，采用網(wǎng)絡(luò)信息服務(wù)和線下服務(wù)相結(jié)合的運作方式，主要是針對青島本地企業(yè)，是一種有抵押有擔保的模式。

在青島貸款網(wǎng)的平臺上可以看到：校園實習生“易計劃”和青島“愛夢”大學生創(chuàng)業(yè)基金。前者是針對在校大學生，對他們進行工作技能培訓，提供到知名企業(yè)實習的機會，從而增強大學生實際操作水平和就業(yè)能力，后者是為了培育技術(shù)創(chuàng)新、自主創(chuàng)業(yè)人才，拓寬大學生就業(yè)渠道，對大學生創(chuàng)業(yè)給予資金支持的專項基金。這兩個項目都屬于公益事業(yè)，體現(xiàn)了青島融道公司服務(wù)社會和回報社會的理念。

四、P2P網(wǎng)絡(luò)信貸存在的問題

目前P2P網(wǎng)絡(luò)信貸正在我國各大城市蓬勃發(fā)展，但是在其運作過程中也存在諸多問題。

（一）網(wǎng)絡(luò)信貸中借款者個人信用存在風險

在網(wǎng)絡(luò)信貸中，借款人在進行借款之前，需要提交自身的身份證、學歷證書、個人經(jīng)濟狀況等資料，網(wǎng)站會對這些資料進行認證和核實，對借款者的個人信用進行評級。然而一方面，借款者個人資料是可以進行造假的，這樣會嚴重影響個人信用評級結(jié)果的真實性；另一方面，由于無法追蹤到借出款項的具體用途，或是借款人用于高消費，根本無力償還，這樣網(wǎng)站也就無法收回借款。目前我國的個人信用體系還沒有完全建立，不像國外的個人信用體系那么完備和透明，通過個人的信用記錄、社會保障號、個人稅號、銀行賬號等材料便可以驗證個人的真實信用等級。

（二）網(wǎng)絡(luò)信貸中的投資者面臨巨大風險

風險和收益往往是成正比的，一般風險越大，收益也會越大。作為網(wǎng)絡(luò)信貸的投資者一般可以獲得同期銀行利率的2-4倍，對于這么高的收益，所面臨的風險也是巨大的。

對于投資者主要面臨兩類風險：一類是如果經(jīng)營該網(wǎng)站的公司破產(chǎn)或是網(wǎng)站賬戶被黑客，那么對于投資者的賬戶金額和個人信息丟失所造成的損失由誰來負責呢；另一類是投資者所放出去的貸款不能按時收回或是無法收回，針對這種情況網(wǎng)站公司往往通過逾期黑名單將個人資料曝光以及通過電話進行催繳，但是這些方法往往不能奏效。即使通過法律訴訟來解決，但是一筆借款往往有N個投資者，在法律上需要每個投資者都立案，成本也是相當高的。

（三）壞賬問題和欺詐行為影響網(wǎng)絡(luò)信貸的發(fā)展

傳統(tǒng)的商業(yè)銀行有一套詳細的借貸規(guī)則和運作機制，與一般商業(yè)銀行相比，網(wǎng)絡(luò)信貸網(wǎng)站也會讓借款人出示相關(guān)信息和證明，但是它所做這種驗證和審核相比之下要寬松很多，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行貸款中尚且會出現(xiàn)壞賬問題。

那么在網(wǎng)上進行信貸活動，所產(chǎn)生的壞賬問題就會更多。目前還沒有哪網(wǎng)站能將壞賬控制在2%以下。同時，由于相關(guān)的法律還沒有出臺，也沒有相應(yīng)監(jiān)管機構(gòu)進行監(jiān)管約束，那么很可能會出現(xiàn)一些釣魚網(wǎng)站，通過讓借款人提前繳納會員費用、公證費和利息等，進行詐騙行為；或利用投資者的身份來獲得借款人的個人信息和經(jīng)濟狀況，從而對借款人進行詐騙和勒索等。

（四）網(wǎng)絡(luò)信貸市場缺乏相關(guān)法律約束和機構(gòu)監(jiān)管

目前，在我國從事網(wǎng)絡(luò)信貸的公司和網(wǎng)站，一般只需到工商局進行注冊便可以從事這方面的運營，國家對這些公司或網(wǎng)站的成立并沒有具體要求和規(guī)定，因此涉及是否合法的問題以及是否存在高利貸的問題。

同時，從事網(wǎng)絡(luò)信貸的公司或網(wǎng)站的質(zhì)量也是良莠不齊，運營和服務(wù)水平差別很大。從2008年開始興起，也出現(xiàn)了不少關(guān)于網(wǎng)絡(luò)信貸的詐騙和非法套現(xiàn)活動。一旦出現(xiàn)法律糾紛，網(wǎng)站和客戶雙方的權(quán)利很難得到保護。對于信貸網(wǎng)站公司，是由中國人民銀行進行統(tǒng)管還是第三方進行監(jiān)管還不確定，目前我國也沒有出臺專門針對網(wǎng)絡(luò)信貸的法律法規(guī)，如果這個市場游離于我國監(jiān)管之外，一旦出現(xiàn)大的變動對正常的金融體系也將產(chǎn)生巨大的影響。

五、我國發(fā)展P2P網(wǎng)絡(luò)信貸的若干建議和措施

（一）構(gòu)建我國個人征信體系

個人征信是指依法設(shè)立的第三方中介機構(gòu)經(jīng)過與金融機構(gòu)及社會有關(guān)部門和單位的約定，采集、加工、儲存分散在各金融機構(gòu)和社會有關(guān)方面的個人信用信息，形成個人信用信息數(shù)據(jù)庫，并以此為基礎(chǔ)對外提供個人信用報告和個人信用評估等服務(wù)的活動。

個人征信體系的建立在我國剛剛開始起步，而在國外已經(jīng)相當成熟了，因此我國可以借鑒和學習國外的經(jīng)驗，出臺我國個人征信體系的相關(guān)法律法規(guī)，加強網(wǎng)站對會員個人信息的保密和管理，明確網(wǎng)站、投資者、借款人三者之間的權(quán)利和義務(wù)。同時應(yīng)借鑒和學習國外對個人信用評級的方法和標準，從而制定適合我國的網(wǎng)絡(luò)信貸評級標準。最后還應(yīng)對失信者進行嚴懲，提高失信的成本，營造良好的信用氛圍。

（二）加強對投資者權(quán)利的保護

加強對投資者權(quán)利的保護，應(yīng)從兩個角度進行。一方面投資者自身也需要掌握一定投資知識和技巧來規(guī)避風險，投資前要盡量全面了解借款者的所有信息，再確定是否要進行投資。同時，將資金盡量分散投給多個借款者，這樣可以降低風險。

另一方面，信貸網(wǎng)站的經(jīng)營者應(yīng)該提前為借貸雙方提供還款保障制度，一旦經(jīng)營該網(wǎng)站的公司破產(chǎn)或是網(wǎng)站賬戶被黑客，就可以彌補投資者的部分損失。例如，宜信公司就設(shè)有保證金制度，一旦投資者的錢無法收回，那么宜信就會從自身保證金中提取現(xiàn)金來補償投資者所損失的本金和利息。同時，對多次催繳仍不還款的借款者，必要時應(yīng)采取法律措施，通過法律手段來強制其還錢。目前諾諾鎊客公司正在打國內(nèi)的第一個網(wǎng)絡(luò)借貸官司，由于我國有關(guān)網(wǎng)絡(luò)信貸的法律法規(guī)還沒有出臺，目前也只能根據(jù)民間借貸有關(guān)規(guī)定進行裁定，因此我國網(wǎng)絡(luò)信貸的法律法規(guī)應(yīng)該盡早出臺。

（三）網(wǎng)絡(luò)信貸公司應(yīng)加強自身安全管理和業(yè)務(wù)功能

網(wǎng)絡(luò)信貸公司可借鑒風險投資機制，開拓業(yè)務(wù)市場，控制信貸風險。并成立風險評估團隊對借款者進行更嚴格認證和信用評估，在源頭上杜絕壞賬和欺詐行為；同時應(yīng)加強網(wǎng)站系統(tǒng)的安全保密建設(shè)，定期定點對網(wǎng)站進行維護和檢查。

網(wǎng)站在具有一定規(guī)模時，應(yīng)積極拓展業(yè)務(wù)功能。1.建立大額貸款業(yè)務(wù)，對于中小企業(yè)，可提供較大金額貸款（30萬以上，須抵押），并在網(wǎng)站平臺上設(shè)立金融服務(wù)咨詢，便于客戶了解金融市場的信息和動態(tài)。2.加強與銀行間合作學習，充分利用網(wǎng)絡(luò)信息平臺，設(shè)計和推出更多具有低風險和高收益的理財產(chǎn)品。3.開辦專項貸款業(yè)務(wù)：房屋貸款、汽車貸款、創(chuàng)業(yè)貸款等，專門針對買房、買車和個人創(chuàng)業(yè)等進行較大額度的貸款。4.設(shè)立創(chuàng)業(yè)基金，對擁有較高技術(shù)含量、較大升值潛力的新興企業(yè)進行投資。5.推廣和開展公益性貸款項目。網(wǎng)站可以建立專門針對在校學生的教育培訓貸款和針對農(nóng)民的資助“三農(nóng)”貸款，并在網(wǎng)站上開設(shè)教育培訓咨詢和農(nóng)業(yè)服務(wù)咨詢業(yè)務(wù)，來更好的幫助在校的學生和農(nóng)戶們實現(xiàn)他們的愿望。

（四）盡快頒布網(wǎng)絡(luò)信貸的法律法規(guī)

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸是一種新型的民間借貸方式，《合同法》第二十三章“居間合同”中明確規(guī)定，居間人提供貸款合同訂立的媒介服務(wù)，可依法向委托方收取相應(yīng)的報酬。因此P2P網(wǎng)絡(luò)借貸這種貸款服務(wù)機構(gòu)的存在和服務(wù)費的收取都是符合法律規(guī)定并受法律保護的。

最高人民法院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》第6條：“民間借貸的利率可以適當高于銀行的利率，各地人民法院可以根據(jù)本地區(qū)的實際情況具體掌握，但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍，（包含利率本款）。”因此網(wǎng)絡(luò)信貸公司利息的設(shè)定必須低于銀行同期利率的四倍，否則就涉嫌高利貸，屬于非法經(jīng)營。

筆者認為政府應(yīng)盡快頒發(fā)和出臺針對網(wǎng)絡(luò)信貸的法律法規(guī)，例如：《網(wǎng)絡(luò)信貸管理條例》和《放貸人條例》等，以法規(guī)形式來明確網(wǎng)絡(luò)信貸的合法性，作為我國現(xiàn)行金融體系的有效補充，應(yīng)對網(wǎng)絡(luò)信貸公司的性質(zhì)、組織形式和經(jīng)營范圍等予以具體規(guī)定；同時應(yīng)明確劃分民間借貸中介組織和非法借貸中介的區(qū)別和范疇；由銀監(jiān)會或由央行指定第三方機構(gòu)對網(wǎng)站進行監(jiān)管，對網(wǎng)站的經(jīng)營范圍、業(yè)務(wù)擴展、貸款發(fā)放、還款情況等進行監(jiān)管。同時政府應(yīng)出臺《網(wǎng)絡(luò)信貸民事訴訟法》，一旦網(wǎng)站、借款者、投資者三方出現(xiàn)問題和糾紛時，可以依靠該法律進行協(xié)調(diào)處理或通過法律訴訟來解決問題。

六、結(jié)論

金融創(chuàng)新是一把雙刃劍，它能夠產(chǎn)生效益，減少不必要的交易成本，同時也會給傳統(tǒng)穩(wěn)健的金融體系運作帶來巨大的沖擊和挑戰(zhàn)。

P2P網(wǎng)絡(luò)信貸是從英美國家起源和發(fā)展，由于我國市場經(jīng)濟還沒有完全建立起來、同時缺乏相應(yīng)的法律法規(guī)的制約，導致我國P2P網(wǎng)絡(luò)信貸發(fā)展前景還不是很明朗。同時也必須承認，P2P網(wǎng)絡(luò)信貸這種金融創(chuàng)新存在巨大優(yōu)勢，不僅可以搞活民間金融市場，使得民間閑置資金更好地得到利用，也緩解了個人、中小企業(yè)和“三農(nóng)”的資金困難。目前我國相關(guān)法律法規(guī)還沒有出臺，也沒有具體部門對其進行監(jiān)管和約束，因此在我國進行網(wǎng)絡(luò)信貸活動，無論是投資者還是借款人都存在著一定的風險。

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1、從技術(shù)和基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)角度看，包括網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施層、應(yīng)用軟件層、商務(wù)中介層。如：網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品交易、技術(shù)支持與服務(wù)、信息廣告、網(wǎng)上旅行、證券中介等等。

2、從交易對象角度看，延伸到企業(yè)與政府、消費者與政府、企業(yè)內(nèi)部的電子商務(wù)。

3、從交易的完整性角度看，包括網(wǎng)絡(luò)安全認證體系和網(wǎng)上支付體系的建立。狹義的電子商務(wù)概念實質(zhì)上亦應(yīng)包括上述內(nèi)容，但從我國現(xiàn)有的幾百家電子商務(wù)網(wǎng)站的現(xiàn)狀來看，安全認證體系和網(wǎng)上支付仍然是我國電子商務(wù)網(wǎng)站尚未完全解決的問題。也就是說，電子商務(wù)在我國處于起步階段并成迅速發(fā)展的趨勢，但完整意義（尤其是已完全實現(xiàn)網(wǎng)上電子支付功能）的電子商務(wù)在我國尚未實現(xiàn)。

為便于探討對電子商務(wù)的行政監(jiān)管，我們有必要了解一下電子商務(wù)的服務(wù)功能和應(yīng)用分類。

電子商務(wù)服務(wù)功能：

1、網(wǎng)上廣告宣傳服務(wù)。

經(jīng)營者可利用網(wǎng)上主頁（HomePage）和電子郵件（E—mail）在全球范圍內(nèi)作廣告宣傳，人們紛紛將因特網(wǎng)稱為“第四媒體”。

2、網(wǎng)上咨詢和交易洽談服務(wù)。

因特網(wǎng)已經(jīng)為用戶提供了多種便捷的信息交流方式，如電子郵件、新聞組（NewsGroup）、討論組（Chat）、白板會議（WhiteboardConferenec）和網(wǎng)絡(luò)會議（NetMeeting）等等。電子商務(wù)中的網(wǎng)上咨詢和洽談，突破了人們面對面洽談的時空限制，提供了多種方便的異地交談形式。

3、網(wǎng)上產(chǎn)品訂購服務(wù)。

借助網(wǎng)絡(luò)中郵件系統(tǒng)，電子商務(wù)可以實時的網(wǎng)上訂購，訂購信息也可以采用加密的方式。如我國的“8848”網(wǎng)站等已實現(xiàn)了訂購服務(wù)。

4、網(wǎng)上貨幣支付服務(wù)。

電子商務(wù)要成為一個完整的過程，實現(xiàn)網(wǎng)上實時的貨幣支付是一個重要的環(huán)節(jié)。客戶和商家之間可以采用信用卡、電子貨幣、智能卡等多種方式來實現(xiàn)網(wǎng)上支付。目前在我國，銀行系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)互聯(lián)性還無法滿足電子商務(wù)所需的實時電子化支付的要求，但隨著金融電子化工程的蓬勃開展以及各大銀行和金融機構(gòu)對電子商務(wù)的積極態(tài)度，實現(xiàn)網(wǎng)上貨幣支付服務(wù)這一功能的日期將為時不遠。

5、網(wǎng)上商品傳遞及查詢服務(wù)。

對于一些以實物形式提供的商品，商家可以通過分銷系統(tǒng)送貨上門，也可以委托有關(guān)貨運公司或郵政部門將貨物運送或郵寄到客戶手中；對于一些信息產(chǎn)品，是最適合在網(wǎng)上進行直接傳遞的，如軟件，電子讀物、信息查詢、數(shù)據(jù)庫檢索等，它能通過網(wǎng)絡(luò)提供從商家一端到用戶一端的直接、實時的全過程服務(wù)。

6、用戶意見征詢服務(wù)。

企業(yè)可以十分方便地運用網(wǎng)頁上的“選擇”、“填空”等格式文件來收集用戶對企業(yè)及其產(chǎn)品、服務(wù)的反饋意見，以發(fā)現(xiàn)商機，提高售后服務(wù)水平，樹立企業(yè)良好的形象。

7、交易活動管理服務(wù)。

整個交易的管理涉及到人、財、物以及企業(yè)和企業(yè)、企業(yè)和客戶及企業(yè)內(nèi)部等各方面的協(xié)調(diào)和管理。因此，交易管理可以說是涉及電子商務(wù)活動全過程的管理，包括有關(guān)市場法規(guī)、稅務(wù)征管及交易糾紛仲裁等等。

作為一種不斷發(fā)展的事物，電子商務(wù)所提供的功能將會不斷地完善和發(fā)展。

電子商務(wù)的應(yīng)用分類：

從電子商務(wù)的交易對象來看，電子商務(wù)的應(yīng)用有以下幾種類型：

1、企業(yè)與企業(yè)之間的電子商務(wù)（BtoB）

2、企業(yè)與消費者之間的電子商務(wù)（BtoC）

3、企業(yè)與政府之間的電子商務(wù)（BtoG）

主要指政府采購電子商務(wù)化。

4、政府與消費者之間的電子商務(wù)（GtoC）

主要指政府通過網(wǎng)上辦公，將福利費發(fā)放、稅收、規(guī)費收繳等通過網(wǎng)絡(luò)形式進行。

5、企業(yè)內(nèi)部的電子商務(wù)

企業(yè)通過防火墻等安全措施將企業(yè)內(nèi)聯(lián)網(wǎng)與因特網(wǎng)隔離，將內(nèi)聯(lián)網(wǎng)作為一種安全、有效的商務(wù)工具，用來自動處理商務(wù)操作及工作流程，實現(xiàn)企業(yè)內(nèi)部數(shù)據(jù)庫信息的共享，并為企業(yè)內(nèi)部通信和聯(lián)系提供快捷的通道。

電子商務(wù)的興起對政府部門（尤其是海關(guān)、商檢、稅務(wù)、金融以及工商行政管理等部門）和企業(yè)都提出了新的課題和新的挑戰(zhàn)。電子商務(wù)將實現(xiàn)貿(mào)易的全球化、直接化、網(wǎng)絡(luò)化，發(fā)展電子商務(wù)是不可阻擋的趨勢，而我國的電子商務(wù)尚不完善，這就為政府及其職能部門服務(wù)與監(jiān)管電子商務(wù)提出了明晰的思路：寬松管理、規(guī)范引導、促進發(fā)展。我們要盡快實現(xiàn)真正意義的全過程的電子商務(wù)，還有許多基礎(chǔ)工作要做，諸如：加快網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和網(wǎng)絡(luò)互聯(lián)，實現(xiàn)金融電子化及海關(guān)、稅務(wù)、行政監(jiān)管部門電子化，提高企業(yè)上網(wǎng)率，建立安全體系認證結(jié)構(gòu)，健全相關(guān)法律法規(guī)等等。

結(jié)合工商行政管理的職能，我們認為電子商務(wù)的發(fā)展給工商行政管理部門提出了需要解決的四大課題：

一、加快信息化建設(shè)步伐，用電子網(wǎng)絡(luò)手段管理電子商務(wù)。

國家局擬依賴信息中心的“紅盾信息網(wǎng)”作為電子商務(wù)認證中心，北京市局、福建省局分別通過“紅盾315信息網(wǎng)”、“紅盾信息網(wǎng)”進行網(wǎng)站登記和網(wǎng)上經(jīng)營活動監(jiān)督管理。我局的“紅盾信息網(wǎng)”（外網(wǎng)）應(yīng)盡快開通，相應(yīng)的軟件要適時到位：

1、盡快理順信息中心與相關(guān)部門的關(guān)系，以盡早完成數(shù)據(jù)中心的建立。

由于檔案室及有關(guān)檔案管理人員不歸信息中心管理，由于業(yè)務(wù)處室未承擔前期數(shù)據(jù)整理工作，目前我們在錄入企業(yè)數(shù)據(jù)的過程中遇到了相當大的困難：一方面是錄入人員無檔案管理員的密切配合，業(yè)務(wù)不熟；另一方面是調(diào)閱檔案資料不方便。錄入工作開展半個月以來，僅錄入了完整的外資檔案10余戶，進展十分緩慢，按此速度無法完成任務(wù)。我們正在整理軟件子系統(tǒng)的各類表格，表格出來后尚需相關(guān)處定指導并參予整理數(shù)據(jù)。

2、盡快爭取國家局相關(guān)設(shè)備的到位，完善內(nèi)部業(yè)務(wù)網(wǎng)的建設(shè)。

內(nèi)部業(yè)務(wù)網(wǎng)是我局“紅盾信息網(wǎng)”建立的基礎(chǔ)，而“紅盾信息網(wǎng)”又是電子商務(wù)監(jiān)管的平臺和基礎(chǔ)。據(jù)悉，國家局已將我省確認為一期接入單位，預計今年年底有關(guān)設(shè)備將到位。

3、在內(nèi)部業(yè)務(wù)網(wǎng)完善的基礎(chǔ)上，配備“紅盾信息網(wǎng)”（外網(wǎng)）的相關(guān)設(shè)備。主要有路由器1臺，服務(wù)器2臺，同步調(diào)制解調(diào)器1個等。

4、在“紅盾信息網(wǎng)”硬件設(shè)備及網(wǎng)絡(luò)環(huán)境齊備后，購置國家局或兄弟省市成熟的電子商務(wù)登記、管理軟件。

5、盡快引進技術(shù)人才，并加強應(yīng)用人員的培訓。

技術(shù)人才是維護系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)正常運行并履行監(jiān)管電子商務(wù)職能的關(guān)鍵，業(yè)務(wù)人員的廣泛應(yīng)用是基礎(chǔ)。

二、結(jié)合電子商務(wù)的服務(wù)功能，調(diào)整和制定有關(guān)的法律、規(guī)定和政策。

一方面，是國家工商局全盤考慮，加強電子商務(wù)工商行政管理的整體立法。尤其是有關(guān)域名注冊與商標權(quán)沖突的法律問題，必須由國家局按照國際慣例，加強與域名注冊管理機構(gòu)、世界知識產(chǎn)權(quán)組織及各國的互通、合作，形成統(tǒng)一的規(guī)范。各地無法自成體系。另一方面，各地可結(jié)合職能，先行制定適應(yīng)本地情況的地方性法規(guī)、規(guī)章及文件。北京市局在電子商務(wù)管理方面已作了較多的探索，其寬松管理的思路受到了網(wǎng)站經(jīng)營者的歡迎。北京市局制定的相關(guān)規(guī)定有：《關(guān)于網(wǎng)上經(jīng)營行為登記備案的補充通告》、《網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟組織中請辦理〈廣告經(jīng)營許可證〉須知》、《關(guān)于在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟活動中保護消費者合法權(quán)益的通告》、《關(guān)于對網(wǎng)絡(luò)廣告經(jīng)營資格進行規(guī)范的通告》、《關(guān)于對利用電子郵件發(fā)送商業(yè)信息的行為進行規(guī)范的通知》、《關(guān)于規(guī)范網(wǎng)站銷售信息行為的通知》等等。福建省工商局信息統(tǒng)計處無疑是較早意識到工商部門應(yīng)及早介入電子商務(wù)管理的部門，早在3月14日，福建省局向國家工商局報告了有關(guān)電子商務(wù)身份認證的緊迫問題。幾個月來，福建省局先后制定了《關(guān)于因特網(wǎng)網(wǎng)上經(jīng)營登記的通知》、《福建省因特網(wǎng)網(wǎng)上經(jīng)營管理暫行辦法》、《福建省因特網(wǎng)網(wǎng)上經(jīng)營登記管理程序規(guī)定》等文件。

目前，我們已收集了北京市局、福建省局的相關(guān)規(guī)定，我省工商部門應(yīng)著手對全省網(wǎng)站及電子商務(wù)情況進行調(diào)研，并對電子商務(wù)與工商職能的關(guān)系進行研究，待網(wǎng)絡(luò)設(shè)備和技術(shù)準備完成后，盡早出臺相關(guān)規(guī)定并及時介入電子商務(wù)的行政監(jiān)管。

三、結(jié)合工商行政管理的傳統(tǒng)職能，發(fā)揮各業(yè)務(wù)部門的專業(yè)優(yōu)勢與信息部門的技術(shù)特長，相互配合，共同探討對電子商務(wù)的服務(wù)與管理。

應(yīng)從以下方面尋找服務(wù)與監(jiān)管的切入點：

1、網(wǎng)上經(jīng)營登記備案

主要是對轄區(qū)內(nèi)網(wǎng)站的登記備案，應(yīng)探討如下問題：

①網(wǎng)站登記程序：

包括受理、審查、核準、發(fā)放網(wǎng)上經(jīng)營電子標識及編號、網(wǎng)上公告等，電子標識備案是網(wǎng)站登記的核心技術(shù)環(huán)節(jié)，也是電子商務(wù)管理的關(guān)健。

②網(wǎng)站登記備案的內(nèi)容：

包括：法人基本情況，網(wǎng)站基本情況，尤其是網(wǎng)站登記和企業(yè)登記的關(guān)系等等。注冊號在網(wǎng)站登記中可作為備案號。

③需要進行網(wǎng)站登記的各種情況：

網(wǎng)站經(jīng)營者；

利用網(wǎng)站舉辦商品展銷會的行為；

利用網(wǎng)站廣告的行為；

利用網(wǎng)站進行網(wǎng)上購物、購書、拍賣等活動；

提供經(jīng)營性的網(wǎng)絡(luò)內(nèi)容、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)服務(wù)者。

④網(wǎng)站及網(wǎng)上經(jīng)營行為登記注冊的法律效力。

一要依靠立法手段制定出相應(yīng)規(guī)定。如：規(guī)定在辦理營業(yè)執(zhí)照的同時必須到“紅盾信息網(wǎng)”進行網(wǎng)站登記，未經(jīng)登記的網(wǎng)站不得從事經(jīng)營活動。二要依靠技術(shù)手段，如解決發(fā)放電子標識的技術(shù)問題。

2、網(wǎng)站及網(wǎng)上經(jīng)營行為的監(jiān)督管理

主要是對網(wǎng)上經(jīng)營行為違反《反不正當競爭法》、《廣告法》、《消費者權(quán)益保護法》、《商標法》等工商行政管理法律、法規(guī)現(xiàn)象如何監(jiān)管進行探討。

①無照經(jīng)營的網(wǎng)站不能獲得合法的備案登記資格，不得從事網(wǎng)上經(jīng)營。

鑒于電子商務(wù)即網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟的特點以及現(xiàn)階段應(yīng)大力促進電子商務(wù)發(fā)展的趨勢，對部分前置審批條件、超經(jīng)營范圍及不良文化傾向的規(guī)定不易太細，既使太細了也難以監(jiān)管，反而給工商行政管理部門套上“枷鎖”。

②網(wǎng)上虛假、違法廣告（含商業(yè)性和非商業(yè)性宣傳）行為責任界定；

③網(wǎng)上不正當競爭行為及變相傳銷行為責任界定；如變相的網(wǎng)上拍賣，網(wǎng)上非法集資等。

④網(wǎng)上商標侵權(quán)行為責任界定，域名注冊與商標權(quán)的關(guān)系。

⑤網(wǎng)上合同的生效與監(jiān)管；如電子證據(jù)的法律效力（是否可歸入“視聽證據(jù)”一類，是否需要其它證據(jù)作補充。）；網(wǎng)上違法合同及合同欺詐的界定與監(jiān)管；對網(wǎng)上合同簽訂后單方串改行為如何從技術(shù)角度、備案角度監(jiān)控等等。

⑥電子商務(wù)中消費者權(quán)益的保護

一方面，要探討電子商務(wù)中如何體現(xiàn)消法規(guī)定的消費者的九項權(quán)益；另一方面，由于電子商務(wù)的完成需要涉及生產(chǎn)者、銷售者、配送機構(gòu)等多個主體，經(jīng)過商品信息溝通、網(wǎng)上支付、貨物配送等儲多環(huán)節(jié)，任何一個“供應(yīng)鏈”出現(xiàn)問題，都將損害消費者合法權(quán)益，因而，責任如何界定、如何追究必須加以研究。

⑦網(wǎng)絡(luò)市場的統(tǒng)計與分析

主要靠軟件功能來完成。

⑧網(wǎng)上辦公的實現(xiàn)

主要從軟件應(yīng)用和提高應(yīng)有人員電腦操作水平兩方面探討實現(xiàn)網(wǎng)上辦照、網(wǎng)上年檢、網(wǎng)上投訴等業(yè)務(wù)的途徑，從而實現(xiàn)工商部門與企業(yè)、消費者之間的電子商務(wù)。北京市局等一些地方已實現(xiàn)了網(wǎng)上年檢、網(wǎng)上投訴等服務(wù)功能。

四、電子商務(wù)的管轄權(quán)與登記、監(jiān)管職能部門。

㈠關(guān)于管轄權(quán)：電子商務(wù)無地域界限，從這個角度講，國家局應(yīng)建立統(tǒng)一的注冊與認證中心。但是，具體的監(jiān)管還須落實到網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營者所在地或消費者所在地。因此，我們認為：

1、從登記的角度：應(yīng)采用屬地登記與統(tǒng)一備案相結(jié)合的原則，即各省級（副省級中心城市）工商局有登記權(quán)，報國家局統(tǒng)一備案（副省級中心城市另須報省局備案）。對于具有較大規(guī)模的網(wǎng)站，國家局直接受理登記，發(fā)放電子備案標識。

用注冊號作為電子備案標識編號，可避免編號的混亂。

2、從監(jiān)管的角度：屬地管轄與級別管轄相結(jié)合。

國家局管轄其登記備案的大型網(wǎng)站；

各省級（副省級中心城市）工商局管轄其登記的網(wǎng)站；

受上一級委托，有條件的（建有“紅盾信息網(wǎng)”并有相應(yīng)軟件、人才）的地市工商局可以對在其轄區(qū)內(nèi)的有嚴重違法行為的網(wǎng)站依法進行查處。

㈡關(guān)于登記、監(jiān)管職能部門：