個(gè)人理財(cái)規(guī)劃案例范文

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篇1

關(guān)鍵詞：個(gè)人理財(cái)；理財(cái)規(guī)劃；教學(xué)方法。

家庭理財(cái)行業(yè)發(fā)展日趨成熟，大學(xué)生需要提高對(duì)個(gè)人理財(cái)行業(yè)的認(rèn)識(shí)，加強(qiáng)自身的理財(cái)能力，以便適應(yīng)不斷發(fā)展變化的社會(huì)環(huán)境。這一背景下，開設(shè)《個(gè)人理財(cái)》課程的高校也逐漸增多。目前，對(duì)該課程的教學(xué)尚在探索之中，一個(gè)主要問題是，如何適應(yīng)大學(xué)生的理財(cái)需求，如何改善課程教學(xué)以便提高大學(xué)生的理財(cái)觀念和能力。對(duì)這一問題探討的深入，有利于完善個(gè)人理財(cái)教學(xué)，不斷提高大學(xué)生財(cái)商水平。

一、加強(qiáng)個(gè)人理財(cái)課程教學(xué)的重要性。

（一）個(gè)人理財(cái)社會(huì)需求增長(zhǎng)較快。

近年來，隨著人們收入的不斷提高和金融投資工具種類的不斷增加，社會(huì)理財(cái)需求增長(zhǎng)較快，理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)不斷擴(kuò)大。一項(xiàng)調(diào)查顯示，我國中高端消費(fèi)者人群中，約78％的受訪者需要理財(cái)服務(wù)；50％以上的人愿意為理財(cái)服務(wù)支付費(fèi)用。1995 年至2005 年，中國個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)每年的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)率達(dá)到 18％，而據(jù)該項(xiàng)調(diào)查預(yù)計(jì)，在未來 10 年里，中國個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)將以年均30％的速度高速增長(zhǎng)[1]。金融投資工具的增多加大了人們對(duì)專業(yè)理財(cái)服務(wù)的需求，理財(cái)規(guī)劃師行業(yè)前景廣闊，因此，培養(yǎng)大學(xué)生具有理財(cái)規(guī)劃方面的專業(yè)眼光和視角正在成為高校理財(cái)教育的基本目標(biāo)。

（二）大學(xué)生理財(cái)能力亟待提高。

人們收入水平的提高的同時(shí)，大學(xué)生可支配收入也在不斷增加。大學(xué)生已不滿足于基本生活消費(fèi)等方面的需求，希望通過一定的投資渠道為富余資金找到保值增值的門路，但實(shí)際上，他們的理財(cái)行為和理財(cái)觀念之間還有較大差距。有調(diào)查表明，雖然大學(xué)生將證券投資列為投資首選渠道，但真正具有實(shí)際股市投資經(jīng)驗(yàn)的比例只有10%，因此，有四分之三的大學(xué)生表示，需要理財(cái)知識(shí)并希望通過高校的理財(cái)教育課程、報(bào)紙雜志、專家講座等方式獲取理財(cái)知識(shí)[2]。

二、個(gè)人理財(cái)課程的特點(diǎn)。

（一）綜合性和系統(tǒng)性。

高校個(gè)人理財(cái)類課程綜合性突出，涵蓋了金融、會(huì)計(jì)、經(jīng)濟(jì)、管理等諸多領(lǐng)域，需要大學(xué)生擁有貨幣銀行學(xué)、證券投資學(xué)、保險(xiǎn)學(xué)、房地產(chǎn)金融學(xué)、國際金融學(xué)等諸多課程學(xué)習(xí)的基礎(chǔ)，而且對(duì)不同課程知識(shí)之間的整合度較高。個(gè)人理財(cái)類課程以居民家庭理財(cái)規(guī)劃為主要服務(wù)目標(biāo)，包含著投資規(guī)劃和生活規(guī)劃兩大類內(nèi)容。投資規(guī)劃不僅包括證券投資規(guī)劃，如股票、債券、基金和期權(quán)等金融工具的規(guī)劃，而且還包括外匯、黃金等方面的投資規(guī)劃。生活規(guī)劃包括了現(xiàn)金規(guī)劃、儲(chǔ)蓄規(guī)劃、消費(fèi)信貸規(guī)劃、房地產(chǎn)規(guī)劃、保險(xiǎn)規(guī)劃、稅收規(guī)劃、子女教育規(guī)劃、退休規(guī)劃和遺產(chǎn)規(guī)劃等諸多方面。

（二）實(shí)務(wù)性和專業(yè)性。

市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，每個(gè)家庭都是經(jīng)濟(jì)活動(dòng)單位，都需要解決如何擴(kuò)大收入和如何合理消費(fèi)的問題，個(gè)人理財(cái)是以實(shí)現(xiàn)居民家庭的財(cái)務(wù)自由目標(biāo)而展開的一系列財(cái)力分配活動(dòng)，包括了投資管理、融資管理和流動(dòng)資金管理三個(gè)方面。一般情況下，家庭理財(cái)集中在投資上，很多人將理財(cái)?shù)韧谕顿Y。但居民家庭生活的各個(gè)方面，都需要涉及到資金的分配問題，需要平衡好自身財(cái)力和消費(fèi)水平的關(guān)系，因此，個(gè)人理財(cái)包含著比投資內(nèi)涵更廣、更為實(shí)際的內(nèi)容。個(gè)人理財(cái)是在居民家庭難以應(yīng)對(duì)復(fù)雜的財(cái)務(wù)管理體系狀況下誕生的，目前已經(jīng)發(fā)展成為較完善、規(guī)范的理財(cái)規(guī)劃師行業(yè)。理財(cái)規(guī)劃師包括了注冊(cè)金融策劃師、特許金融分析師、國際認(rèn)證財(cái)務(wù)顧問師、特許財(cái)富管理師等諸多行業(yè)資格認(rèn)證的專業(yè)理財(cái)人士。除理財(cái)規(guī)劃師外，廣義上為居民家庭提供理財(cái)服務(wù)的專業(yè)人員和提供相關(guān)服務(wù)的類似人員，還包括了保險(xiǎn)專業(yè)人員、證券和投資咨詢專業(yè)人員、會(huì)計(jì)師、律師、遺產(chǎn)規(guī)劃師等等。

三、個(gè)人理財(cái)課程教學(xué)存在問題。

（一）適應(yīng)學(xué)生理財(cái)需求的教材少不同專業(yè)的學(xué)生對(duì)理財(cái)課程有著不同的需求，一般來說，財(cái)經(jīng)類專業(yè)的學(xué)生希望獲得增加對(duì)理財(cái)規(guī)劃師職業(yè)能力的了解，加深對(duì)已有金融、經(jīng)濟(jì)、管理類課程的認(rèn)識(shí)，而理工類和醫(yī)學(xué)類等其他非財(cái)經(jīng)類專業(yè)學(xué)生則想通過對(duì)理財(cái)課程的學(xué)習(xí)，了解投資的基本知識(shí)，做好自己的生活規(guī)劃。但是，從目前已有的《個(gè)人理財(cái)》或者《理財(cái)規(guī)劃》教材來看，案例分析較少，而對(duì)各類理財(cái)知識(shí)的介紹成為重點(diǎn)，如股票投資、證券投資、房地產(chǎn)投資、外匯投資、保險(xiǎn)等基本知識(shí)的介紹占據(jù)了大半的篇幅，對(duì)財(cái)經(jīng)類專業(yè)學(xué)生來說，這些知識(shí)都已經(jīng)了解過，或者非常很熟悉。使用這些教材授課，學(xué)生就會(huì)認(rèn)為再學(xué)已經(jīng)學(xué)過的知識(shí)意義不大，從而對(duì)《個(gè)人理財(cái)》課程由新鮮、好奇逐漸轉(zhuǎn)向厭倦情緒。目前各個(gè)高校開設(shè)《個(gè)人理財(cái)》課程的專業(yè)多是財(cái)經(jīng)類，因此，教材內(nèi)容體系的不完善，影響了教學(xué)質(zhì)量和學(xué)生理財(cái)能力的實(shí)際提升。

（二）課程定位并不恰當(dāng)。

《個(gè)人理財(cái)》課程定位一般是專業(yè)選修課或者一般的選修課，很少作為專業(yè)課出現(xiàn)。財(cái)經(jīng)類專業(yè)的課程設(shè)置中，綜合性強(qiáng)的個(gè)人理財(cái)課程由于涉及到眾多金融投資工具和會(huì)計(jì)、稅收、管理等方面的專業(yè)知識(shí)，將其作為學(xué)生的專業(yè)選修課有一定的合理之處。但是，從該課程的特點(diǎn)來看，知識(shí)綜合性強(qiáng)需要一定的教學(xué)課時(shí)讓學(xué)生融會(huì)貫通，實(shí)務(wù)性強(qiáng)需要學(xué)生多實(shí)際操作，結(jié)合自己的生活理財(cái)多體會(huì)、多實(shí)踐，所以各高校分配給專業(yè)選修課的 30 多個(gè)課時(shí)就顯得不足。另外，選修課的課程定位也使部分學(xué)生存在輕視該課程的傾向，因此，隨著對(duì)個(gè)人理財(cái)課程定位認(rèn)識(shí)的加深，將其調(diào)整為專業(yè)主干課程有一定的必要性。

（三）過多重視理論教學(xué)。

目前，各高校對(duì)個(gè)人理財(cái)課程的課時(shí)分配只是在32 課時(shí)上下。有限的教學(xué)課時(shí)使得實(shí)踐教學(xué)課時(shí)捉襟見肘，而強(qiáng)調(diào)實(shí)踐教學(xué)又會(huì)使學(xué)生的知識(shí)整合度欠缺，加上實(shí)踐教學(xué)相對(duì)于理論教學(xué)還存在一定的難度，所以重視理論教學(xué)成為有限課時(shí)內(nèi)的理性選擇。

除了該課程的教材過多重視各類理財(cái)知識(shí)的介紹性內(nèi)容外，就筆者的教學(xué)經(jīng)驗(yàn)來看，這類綜合性較強(qiáng)的課程，老教師們一般不愿涉足，這給年輕教師留下了較大的發(fā)揮空間。年輕教師理論知識(shí)較強(qiáng)，但教學(xué)經(jīng)驗(yàn)不足，對(duì)不同知識(shí)之間的銜接轉(zhuǎn)換上掌握還不夠熟練，因此，在講課中往往對(duì)實(shí)際操作重視不夠，傾向于理論講解。對(duì)學(xué)生而言，如果年輕教師理論教學(xué)與學(xué)生實(shí)際需求結(jié)合不緊密，學(xué)生對(duì)該課程的興趣會(huì)快速下降。

（四）教學(xué)案例較為簡(jiǎn)單個(gè)人理財(cái)課程教學(xué)中，案例教學(xué)是必不可少的重要環(huán)節(jié)。

作為生活情景的簡(jiǎn)化模擬，案例教學(xué)能將枯燥的理論變得簡(jiǎn)單明了。目前，一般教材上的已有案例選擇往往只為某一章節(jié)、某一種理財(cái)知識(shí)準(zhǔn)備，情景設(shè)置過于簡(jiǎn)單，使學(xué)生對(duì)案例本身的認(rèn)同度不高。

除了個(gè)別教材在最后一章設(shè)置綜合性很強(qiáng)的案例外，缺乏不同種類理財(cái)知識(shí)的案例之間的互聯(lián)互通，也就是說，能將簡(jiǎn)單的兩三種理財(cái)知識(shí)結(jié)合在一起的案例不多。這也導(dǎo)致對(duì)案例本身的問題設(shè)置等一系列引導(dǎo)性的思考還欠深入。

四、個(gè)人理財(cái)課程教學(xué)的對(duì)策。

（一）加強(qiáng)調(diào)查研究，注重學(xué)生理財(cái)能力培養(yǎng)。

經(jīng)濟(jì)社會(huì)的快速變化影響著大學(xué)生的理財(cái)觀念和認(rèn)識(shí)，大學(xué)生群體的財(cái)商也在不斷發(fā)生變化，個(gè)人理財(cái)課程教學(xué)需要加強(qiáng)大學(xué)生理財(cái)觀念和能力的調(diào)查研究。來自不同經(jīng)濟(jì)條件的家庭的大學(xué)生，理財(cái)觀念和經(jīng)驗(yàn)存在很大的差別。所學(xué)專業(yè)不同的大學(xué)生，其投資理財(cái)能力差異也較大。在個(gè)人理財(cái)課程開課前，可以設(shè)置簡(jiǎn)單的理財(cái)課程需求調(diào)查問卷，對(duì)大學(xué)生學(xué)習(xí)該課程的目的和動(dòng)機(jī)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析，以便摸清大學(xué)生的實(shí)際理財(cái)狀況，能展開有針對(duì)性的教學(xué)。在實(shí)際教學(xué)過程中，應(yīng)注重學(xué)生參與案例討論和課外閱讀或?qū)嵺`活動(dòng)的信息反饋，注重學(xué)生解決生活模擬理財(cái)問題的能力的提高和創(chuàng)造性的培養(yǎng)，幫助其養(yǎng)成較好的理財(cái)習(xí)慣，使大學(xué)生的理財(cái)能力能夠不斷提高。

（二）對(duì)個(gè)人理財(cái)課程重新定位。

解決個(gè)人理財(cái)教學(xué)中存在的問題，最主要的途徑就是逐步改變個(gè)人理財(cái)課程的選修課地位，將其納入專業(yè)主干課程。通過延長(zhǎng)教師的授課時(shí)數(shù)，可以有充分的教學(xué)時(shí)間使理論教學(xué)與實(shí)踐教學(xué)兩者兼顧，會(huì)吸引經(jīng)驗(yàn)豐富的教師加入到理財(cái)課程教學(xué)中來，他們的經(jīng)驗(yàn)和能力能夠縮短學(xué)生對(duì)該課程的理解過程，更能適應(yīng)學(xué)生的理財(cái)需求。課程的重新定位也有助于強(qiáng)化學(xué)生對(duì)該課程的理解和認(rèn)識(shí)，增加學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣，特別是對(duì)一些財(cái)經(jīng)類專業(yè)的學(xué)生，會(huì)加大對(duì)理財(cái)規(guī)劃師等職業(yè)資格考試的需求，使其主動(dòng)學(xué)習(xí)的動(dòng)力增強(qiáng)，切實(shí)提高其適應(yīng)職業(yè)崗位需求的能力和水平。

（三）加大個(gè)人理財(cái)課程實(shí)踐教學(xué)力度。

加強(qiáng)實(shí)踐教學(xué)是改善個(gè)人理財(cái)課程的重要手段，主要途徑有以下 4 條：一是結(jié)合大學(xué)生自身的消費(fèi)和理財(cái)活動(dòng)，可以引導(dǎo)學(xué)生參與到各種理財(cái)知識(shí)的案例討論中，針對(duì)自身情況制定相應(yīng)類型的理財(cái)規(guī)劃，通過相互討論交流理財(cái)信息，提高實(shí)際理財(cái)能力；二是開展理財(cái)模擬大賽，以賽帶練，促進(jìn)學(xué)生理財(cái)學(xué)習(xí)的興趣；三是邀請(qǐng)職業(yè)理財(cái)規(guī)劃師、金融投資界專業(yè)人士舉辦理財(cái)規(guī)劃講座，使學(xué)生對(duì)實(shí)際的、前沿的理財(cái)業(yè)務(wù)知識(shí)有更深的認(rèn)識(shí)；四是和銀行、證券交易所、期貨交易所、保險(xiǎn)公司、會(huì)計(jì)師事務(wù)所等機(jī)構(gòu)建立實(shí)踐教學(xué)基地，讓學(xué)生多參觀，實(shí)際感受理財(cái)業(yè)務(wù)的運(yùn)營(yíng)流程，體驗(yàn)理財(cái)文化，加深對(duì)實(shí)際理財(cái)市場(chǎng)的切身感受。

（四）注重教學(xué)案例的綜合性和嚴(yán)謹(jǐn)性。

在理財(cái)教學(xué)中，需要精選案例，建立教師自己的理財(cái)案例庫。選取案例可以從教材和經(jīng)典案例中直接拿來，但更多的案例需要教師從網(wǎng)絡(luò)、身邊的案例等搜集，并進(jìn)行加工，以適合教學(xué)需要。可以選擇從綜合性較強(qiáng)的案例中刪減不必要的內(nèi)容，突出案例所要體現(xiàn)的某2 個(gè)或某幾個(gè)方面的理財(cái)知識(shí)，注重案例的適度綜合性，同時(shí)又要保證案例的生活性，如果能對(duì)學(xué)生的理財(cái)能力有直接應(yīng)用的價(jià)值更好；也可以從已有的幾個(gè)簡(jiǎn)單案例進(jìn)行整合，將不同家庭遇到的理財(cái)問題放到同一個(gè)假定的家庭中去，整合過程中要注重理財(cái)規(guī)劃的邏輯性，設(shè)置問題要循序漸進(jìn)，既能回顧已學(xué)知識(shí)，又能引導(dǎo)到新學(xué)的理財(cái)知識(shí)上。

另外，在實(shí)際教學(xué)過程中，教師要結(jié)合學(xué)生的反饋思考所用案例的適用性、綜合性和嚴(yán)謹(jǐn)性，不斷整理財(cái)案例庫，增強(qiáng)案例教學(xué)的生命力，使之能對(duì)提高學(xué)生的理財(cái)能力提供切實(shí)的幫助。

參考文獻(xiàn)：

[1]耿彩琴.未來10年個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)將年增30%[j].北京日?qǐng)?bào)，轉(zhuǎn)載于搜狐網(wǎng)，2008- 01- 09.

篇2

關(guān)鍵詞：實(shí)踐教學(xué)；保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃；精品視頻公開課

一、引言

1.精品視頻公開課程設(shè)計(jì)的內(nèi)涵與意義。精品視頻公開課與精品資源共享課同為國家精品開放課程，它是以高校學(xué)生為服務(wù)主體，同時(shí)面向社會(huì)公眾免費(fèi)開放的科學(xué)、文化素質(zhì)教育網(wǎng)絡(luò)視頻課程與學(xué)術(shù)講座。我國的精品視頻公開課建設(shè)從2011年開始，是“十一五”期間國家精品課程建設(shè)項(xiàng)目的進(jìn)一步工作。是我們國家的高等教育緊隨國外先進(jìn)教育發(fā)展的腳步，利用互聯(lián)網(wǎng)等新興媒介傳播手段，面向服務(wù)主體來弘揚(yáng)社會(huì)主義核心價(jià)值體系、傳播現(xiàn)代科技前沿知識(shí)及增強(qiáng)我國文化軟實(shí)力的重要建設(shè)內(nèi)容。作為教育部著力推進(jìn)的示范性課程，精品視頻公開課可以改變傳統(tǒng)的教育理念，一定程度上緩解我國教育資源稀缺與需求增加之間的矛盾，推進(jìn)我國教育內(nèi)容、教學(xué)與管理方法、課程設(shè)計(jì)與評(píng)價(jià)方式等方面的創(chuàng)新，進(jìn)一步深化教育改革。除了最大化教育資源價(jià)值外，精品課程的建設(shè)還大幅度提升了高等教育的教學(xué)質(zhì)量，通過不同形式的教學(xué)和課程效果評(píng)價(jià)，讓教師和學(xué)生之間相互借鑒、發(fā)現(xiàn)不足，改進(jìn)教師的教學(xué)方式，增加學(xué)習(xí)者對(duì)課程知識(shí)的掌握，促進(jìn)教育者和課程服務(wù)主體二者雙贏，最終提升我國高等教育的水平。

2.《保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃》省級(jí)精品視頻公開課程建設(shè)。保險(xiǎn)學(xué)是包含了自然與社會(huì)科學(xué)的一門綜合類學(xué)科，它以保險(xiǎn)及其相關(guān)事物的運(yùn)動(dòng)規(guī)律為研究對(duì)象，與金融、數(shù)學(xué)、法學(xué)等領(lǐng)域聯(lián)系密切，具有多屬、廣泛、法律和實(shí)踐性等多類特點(diǎn)。與其他學(xué)科相比，除了理論基礎(chǔ)外，在其實(shí)際教學(xué)過程中，保險(xiǎn)學(xué)的實(shí)踐性與應(yīng)用性是應(yīng)該被著力培養(yǎng)的。新經(jīng)濟(jì)常態(tài)下我國保險(xiǎn)業(yè)對(duì)保險(xiǎn)專業(yè)人才的需求激增，對(duì)人才的培養(yǎng)也提出了更高的要求，因此應(yīng)該加快發(fā)展保險(xiǎn)教育，培養(yǎng)出具有扎實(shí)的理論基礎(chǔ)和優(yōu)秀的實(shí)踐能力的實(shí)用性人才。實(shí)際工作中，應(yīng)該反思當(dāng)前保險(xiǎn)理論與實(shí)踐教學(xué)模式中的不足，轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的理論教學(xué)模式，提高學(xué)生的實(shí)踐水平與實(shí)際操作能力，增強(qiáng)綜合素質(zhì)和就業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力。正是在這樣一種背景下，筆者及其團(tuán)隊(duì)基于保險(xiǎn)學(xué)實(shí)踐教學(xué)的理念，對(duì)《保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃》這門課程進(jìn)行深入構(gòu)思和設(shè)計(jì)，凝煉出多個(gè)實(shí)踐教學(xué)專題，在日常教學(xué)中得到了學(xué)生們的一致好評(píng)，上述專題于2014年由遼寧電視臺(tái)和東北大學(xué)聯(lián)合錄制成精品視頻公開課程，并在遼寧省本科教學(xué)網(wǎng)上線，成為遼寧省精品視頻公開課程。

二、《保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃》精品課程設(shè)計(jì)策略

1.課程目標(biāo)的制定。按照培養(yǎng)實(shí)用型人才的課程設(shè)計(jì)理念，保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃實(shí)踐教學(xué)模式的目標(biāo)是強(qiáng)調(diào)創(chuàng)新與實(shí)踐能力的培養(yǎng)，使學(xué)生具有理論基礎(chǔ)堅(jiān)實(shí)和適應(yīng)市場(chǎng)需求的專業(yè)素質(zhì)。實(shí)施模式是利用多種授課手段和方式，激發(fā)學(xué)生對(duì)保險(xiǎn)學(xué)的興趣，將理論知識(shí)以易于接受的方式讓同學(xué)掌握；同時(shí)重視金融實(shí)踐能力的培養(yǎng)，提高學(xué)生解決和處理保險(xiǎn)理財(cái)相關(guān)事務(wù)的能力。課程的具體目標(biāo)設(shè)定為：首先在理論知識(shí)培養(yǎng)方面，保險(xiǎn)是金融學(xué)科的重要組成部分，因此需要學(xué)生掌握學(xué)習(xí)金融及保險(xiǎn)學(xué)的方法，并用此來學(xué)習(xí)保險(xiǎn)學(xué)的基礎(chǔ)知識(shí)，為接下來的技能實(shí)訓(xùn)和綜合能力培養(yǎng)打下基礎(chǔ)。其次是要求學(xué)生將理論應(yīng)用社會(huì)實(shí)踐中，養(yǎng)成用保險(xiǎn)學(xué)思維來解決日常生活中保險(xiǎn)事務(wù)的習(xí)慣，提高學(xué)生對(duì)金融以及保險(xiǎn)現(xiàn)象的分析和判斷能力，提高未來的職業(yè)素質(zhì)，達(dá)到能勝任崗位的高技能要求。最后使學(xué)生樹立正確的財(cái)富觀及理財(cái)觀，擁有積極的保險(xiǎn)理財(cái)和消費(fèi)觀念，用以指導(dǎo)日常的金融實(shí)踐。

2.課程內(nèi)容構(gòu)建。隨著我國經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展，人均收入、財(cái)產(chǎn)的快速增加，在滿足基本生活所需并且積累了一定的財(cái)富后，便產(chǎn)生了理財(cái)?shù)男枨蟆€(gè)人理財(cái)就是對(duì)個(gè)人（家庭）的財(cái)務(wù)進(jìn)行科學(xué)的、有計(jì)劃的、系統(tǒng)的全方位管理，以實(shí)現(xiàn)個(gè)人財(cái)產(chǎn)的合理使用和消費(fèi)，有效地增值和保值。個(gè)人或家庭的金融資產(chǎn)包括銀行存款、債券、基金、股票、保險(xiǎn)等，保險(xiǎn)是進(jìn)行個(gè)人理財(cái)?shù)闹匾ぞ撸c住房、子女教育、養(yǎng)老退休保障、遺產(chǎn)避稅等人生各個(gè)方面休戚相關(guān)。在保險(xiǎn)市場(chǎng)產(chǎn)品不斷豐富、功能日益增強(qiáng)的背景下，應(yīng)充分利用市場(chǎng)上的工具，合理分配資產(chǎn)、滿足理財(cái)安全性、收益性。基于以上個(gè)人理財(cái)與保險(xiǎn)涵蓋的各個(gè)方面，將教學(xué)內(nèi)容歸納為若干部分，包括保險(xiǎn)與理財(cái)、保險(xiǎn)的十大黃金價(jià)值、不同生命周期保險(xiǎn)險(xiǎn)種的選擇和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)專題等等，這些應(yīng)用實(shí)踐性教學(xué)專題將會(huì)在文章的第三部分詳細(xì)介紹。

3.實(shí)踐教學(xué)設(shè)計(jì)。

（1）開設(shè)保險(xiǎn)實(shí)踐性教學(xué)專題。由于保險(xiǎn)課程的教學(xué)內(nèi)容涉及面較廣，若按照傳統(tǒng)的教學(xué)模式逐章逐節(jié)的講述，學(xué)生往往會(huì)掌握不到重點(diǎn)，不滿這種灌輸式的教育，從而缺乏學(xué)習(xí)興趣。專題式教學(xué)將相關(guān)聯(lián)的章節(jié)內(nèi)容凝練成一個(gè)個(gè)專題，選擇重點(diǎn)并且學(xué)生感興趣的部分深入探討，可以克服照本宣科帶來的教學(xué)問題。保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃是一門應(yīng)用性極強(qiáng)的課程，開設(shè)實(shí)踐性教學(xué)專題可以把課程內(nèi)容與學(xué)生的社會(huì)生活實(shí)踐密切聯(lián)系起來，將現(xiàn)實(shí)生活中大家關(guān)注的保險(xiǎn)理財(cái)熱點(diǎn)、焦點(diǎn)作為專題詳細(xì)剖析，引導(dǎo)學(xué)生掌握保險(xiǎn)的學(xué)習(xí)方法，培養(yǎng)學(xué)生實(shí)踐和綜合分析解決社會(huì)保險(xiǎn)事務(wù)問題的能力。不僅對(duì)于學(xué)生，實(shí)施專題教學(xué)也有利于教師深入研究專題內(nèi)容、拓寬研究領(lǐng)域，樹立起鮮明的教學(xué)風(fēng)格和提高科研水平，是教師與學(xué)生相互促進(jìn)的良性循環(huán)過程。

（2）引入案例教學(xué)法。保險(xiǎn)理財(cái)是理論與實(shí)際緊密結(jié)合的課程，所以案例教學(xué)法在保險(xiǎn)實(shí)踐教學(xué)中的地位尤為重要，只有結(jié)合案例，學(xué)生對(duì)保險(xiǎn)原則、保險(xiǎn)合同等理論才能理解的更加深刻。案例教學(xué)是啟發(fā)式教育的重要方式，具體實(shí)施可以采用課堂討論等模式。實(shí)施過程中首先要明確教學(xué)目標(biāo)，選擇與教學(xué)目的密切相關(guān)的典型案例，將所教理論融于案例之中。接下來是強(qiáng)化案例教學(xué)的討論流程，將其分為展示、討論、交流與總結(jié)幾個(gè)部分。第一個(gè)部分是將案例以多種形式展示給學(xué)生，然后是集中集體智慧，分組對(duì)案例進(jìn)行深入和剖析與討論，查閱相關(guān)資料，得到對(duì)案例及其所含理論的獨(dú)特見解。第三個(gè)部分是全班交流，也是案例教學(xué)模式的，即通過PPT等多種形式將組內(nèi)討論成功向全班展示，調(diào)動(dòng)學(xué)生課堂參與的積極性，并使各組的經(jīng)驗(yàn)知識(shí)得到共享。最后是由教師對(duì)整個(gè)案例教學(xué)過程進(jìn)行總結(jié)評(píng)估，將學(xué)生所擴(kuò)展的內(nèi)容落到課堂基礎(chǔ)知識(shí)之上，掌握學(xué)生的學(xué)習(xí)效果。 三、實(shí)踐教學(xué)理念的應(yīng)用

《保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃》課程的實(shí)踐教學(xué)包含開設(shè)專題講座、引入案例教學(xué)和第二課堂教學(xué)等多種模式，其中專題式教學(xué)在課程設(shè)計(jì)策略中的地位是不容忽視的。相比與其他幾種實(shí)踐教學(xué)模式，《保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃》課程的專題式教學(xué)有著以下兩方面的優(yōu)勢(shì)：一方面，專題式教學(xué)的針對(duì)性和現(xiàn)實(shí)性較強(qiáng)，符合保險(xiǎn)學(xué)應(yīng)用實(shí)踐性的學(xué)科特點(diǎn)，還可以有效的彌補(bǔ)教材的時(shí)效性問題。當(dāng)代高校學(xué)生通過多種渠道了解到各類金融保險(xiǎn)問題，這些問題還會(huì)隨著國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)社會(huì)形勢(shì)的改變而變化，即使是最新的教材也無法將理論與這些現(xiàn)實(shí)問題融會(huì)貫通在一起。通過專題式教學(xué)，教師可以將教材知識(shí)與最新的資料案例結(jié)合成專題內(nèi)容傳授給學(xué)生，使學(xué)生掌握大量教材之外的實(shí)踐性知識(shí)。另一方面，專題式教學(xué)還可以激發(fā)學(xué)習(xí)興趣，提高科研水平。專題式教學(xué)能夠結(jié)合教學(xué)內(nèi)容與保險(xiǎn)事務(wù)中的熱點(diǎn)難點(diǎn)問題，大大激發(fā)學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣。接下來，在實(shí)踐教學(xué)過程中可以讓學(xué)生圍繞自己感興趣的專題進(jìn)行深入鉆研探討，確立研究方向，提高其學(xué)術(shù)研究和科研水平。借助專題教學(xué)模式的優(yōu)勢(shì)并結(jié)合課程的自身特色，將保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃的教學(xué)內(nèi)容分為保險(xiǎn)與個(gè)人理財(cái)、保險(xiǎn)的十大黃金價(jià)值、不同生命周期保險(xiǎn)產(chǎn)品的選擇等若干專題。

1.保險(xiǎn)與個(gè)人理財(cái)。這一專題主要介紹保險(xiǎn)在個(gè)人理財(cái)中的地位和作用，闡述了個(gè)人理財(cái)?shù)娜笾鬏S――儲(chǔ)蓄，保險(xiǎn)及投資，并由此凝練出10個(gè)制勝的理財(cái)觀念。內(nèi)容涉及如何配置個(gè)人資產(chǎn)用于日常消費(fèi)、儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)及投資等各個(gè)方面，以及如何使用不同期限的定期存款從而保證高收益性及高流動(dòng)性，如何進(jìn)行保險(xiǎn)的配置盡量減少個(gè)人資產(chǎn)的折損，以及如何運(yùn)用基金、債券、股票，基金定投、貨幣市場(chǎng)基金等金融工具進(jìn)行個(gè)人投資與理財(cái)規(guī)劃。

2.保險(xiǎn)的十大黃金價(jià)值。這一專題主要介紹保險(xiǎn)作為個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品中不可或缺的一個(gè)重要部分，其所具有的獨(dú)特特征――保障功能。由此引出保險(xiǎn)的10大黃金價(jià)值，分別包括：老有所養(yǎng)、病有所醫(yī)、愛有所繼，幼有所護(hù)，壯有所倚，親有所奉、殘有所仗、錢有所積、產(chǎn)有所保，財(cái)有所承。在教學(xué)過程中要分別對(duì)上述功能所對(duì)應(yīng)的各保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行系統(tǒng)的介紹，包括：意外傷害保險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)，健康保險(xiǎn)，重大疾病保險(xiǎn)，生死兩全險(xiǎn)，養(yǎng)老保險(xiǎn)，萬能險(xiǎn)，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等等。

3.不同生命周期保險(xiǎn)產(chǎn)品的選擇。保險(xiǎn)是進(jìn)行個(gè)人理財(cái)?shù)闹匾ぞ撸c住房、子女教育、養(yǎng)老退休保障、遺產(chǎn)避稅等人生各個(gè)方面休戚相關(guān)，涉及到資金的安全運(yùn)動(dòng)和增值。人們的經(jīng)濟(jì)狀況和年齡各不一樣，因此保障理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)各有不同。在險(xiǎn)種選擇這一專題中，依據(jù)個(gè)人所處的不同的生命周期的不同階段，向?qū)W生具體分析闡述不同生命周期應(yīng)該如何選擇適合自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品，對(duì)不同的保險(xiǎn)品種進(jìn)行對(duì)比分析。

4.保險(xiǎn)購買前后的注意事項(xiàng)。保險(xiǎn)作為一種金融理財(cái)產(chǎn)品，結(jié)構(gòu)相對(duì)復(fù)雜，買保險(xiǎn)時(shí)除了要知道自己想擁有哪些保障外，還要根據(jù)待解決的問題和保費(fèi)的多少作合理安排。做到用最少的錢獲得最大的保障。在本專題的教學(xué)中向?qū)W生詳細(xì)介紹日常購買保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)所需要注意的各種事項(xiàng)，使學(xué)生在今后的生活實(shí)踐中能夠買到性價(jià)比高的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

5.保險(xiǎn)理賠難的原因。在理賠核保這一專題，針對(duì)當(dāng)前國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)出現(xiàn)的理賠難的問題進(jìn)行深入的分析和解答。理賠難的原因一方面是當(dāng)前我國保險(xiǎn)業(yè)的理賠還不夠規(guī)范和完善，另一方面，在很大程度上是由于中國群眾對(duì)保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不足，對(duì)保險(xiǎn)的基本原理及基本原則理解不足，造成了很多人對(duì)保險(xiǎn)的錯(cuò)誤理解。因此，在實(shí)際教學(xué)過程中，可以通過多個(gè)真實(shí)的保險(xiǎn)案例來引伸出保險(xiǎn)的基本原則，分別包括：最大誠信原則、可保利益原則，損失補(bǔ)償原則、近因原則。

6.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)專題。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是指以各種物資財(cái)產(chǎn)和有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的，以自然災(zāi)害意外事故造成保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的毀損、滅失或相關(guān)利益損害為保險(xiǎn)事故，以補(bǔ)償被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)損失為目的的保險(xiǎn)。在這一專題中向?qū)W生簡(jiǎn)要介紹財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)體系的，并講解財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的特征和財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)主要險(xiǎn)種的內(nèi)容。

7.責(zé)任保險(xiǎn)專題。責(zé)任保險(xiǎn)是指以被保險(xiǎn)人依法應(yīng)負(fù)的民事?lián)p害賠償責(zé)任或經(jīng)特別約定的合同責(zé)任作為保險(xiǎn)標(biāo)的保險(xiǎn)。此專題的教學(xué)重點(diǎn)是要明確責(zé)任保險(xiǎn)的特點(diǎn)及業(yè)務(wù)構(gòu)成，介紹各種責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任及其經(jīng)營(yíng)特征并進(jìn)一步介紹責(zé)任保險(xiǎn)與法律制度的關(guān)系。

8.信用與保證保險(xiǎn)專題。信用保險(xiǎn)是權(quán)利人投保義務(wù)人信用的保險(xiǎn)；保證保險(xiǎn)是保險(xiǎn)人為被保證人（投保人或義務(wù)人）向權(quán)利人提供信用擔(dān)保的行為。在這一專題中主要向?qū)W生介紹信用保險(xiǎn)與保證保險(xiǎn)的特征以及兩者的區(qū)別，闡述信用保險(xiǎn)與保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的內(nèi)容及介紹信用保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的重要作用。

結(jié)語

精品課程建設(shè)是推進(jìn)我國教育內(nèi)容、教學(xué)與管理方法、課程設(shè)計(jì)與評(píng)價(jià)方式等方面的創(chuàng)新，進(jìn)一步深化教育改革的重要舉措。在保險(xiǎn)行業(yè)持續(xù)快速發(fā)展和保險(xiǎn)人才需求加速上升的背景下，將實(shí)踐教學(xué)理念引入保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃的精品課程設(shè)計(jì)中是十分必要的，通過這種課程設(shè)置來達(dá)到滿足學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣、適應(yīng)社會(huì)的職業(yè)需求，培養(yǎng)專業(yè)保險(xiǎn)理財(cái)人員的目的。

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篇3

關(guān)鍵詞：通識(shí)課程；投資與理財(cái)；建設(shè)；開發(fā)

中圖分類號(hào)：G640 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

《國家中長(zhǎng)期教育改革和發(fā)展規(guī)劃綱要（2010-2020）》指出：“要著力培養(yǎng)信念執(zhí)著、品德優(yōu)良、知識(shí)豐富、本領(lǐng)過硬的高素質(zhì)專門人才和創(chuàng)新人才”，當(dāng)前，國內(nèi)對(duì)通識(shí)教育的概念論述可謂“見仁見智”，目前，理論界比較認(rèn)可的是李曼麗博士對(duì)通識(shí)教育的概念表述。她采用馬克斯-韋伯的（理想類型）的界定方法，對(duì)通識(shí)教育的內(nèi)涵從性質(zhì)、目的、內(nèi)容三個(gè)方面進(jìn)行了界定。 從性質(zhì)上說，它是高等教育的組成部分，是所有大學(xué)生都應(yīng)接受的非專業(yè)性教育；從目的上說，它旨在培養(yǎng)積極參與社會(huì)生活的、有社會(huì)責(zé)任感的、全面發(fā)展的社會(huì)的人和國家的公民；從內(nèi)容上說，它是一種廣泛的、非專業(yè)性的、非功利性的基本知識(shí)、技能和態(tài)度的教育。

隨著經(jīng)濟(jì)和金融業(yè)的迅速發(fā)展，投資與理財(cái)?shù)靡詮V泛興起，理財(cái)規(guī)劃必將成為經(jīng)濟(jì)金融界的熱門話題。《投資與理財(cái)》通識(shí)課程是投資理財(cái)專業(yè)必修的核心專業(yè)課，課程著重于專業(yè)技能實(shí)訓(xùn)，以經(jīng)濟(jì)發(fā)展所需要的應(yīng)用型人才為培養(yǎng)目標(biāo)，在廣泛市場(chǎng)調(diào)研的基礎(chǔ)上，確定本專業(yè)學(xué)生畢業(yè)的初始崗位為銀行、證券、保險(xiǎn)、投資公司等行業(yè)的客戶經(jīng)理、理財(cái)規(guī)劃師助理等一線理財(cái)工作。課程要求學(xué)生能熟悉各種理財(cái)工具的特點(diǎn)及風(fēng)險(xiǎn)收益關(guān)系，能綜合運(yùn)用各種理財(cái)工具，為目標(biāo)客戶設(shè)計(jì)出理財(cái)方案打下良好的基礎(chǔ)。通過工作任務(wù)的仿真操作，提高學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣，掌握學(xué)生對(duì)理財(cái)工具的運(yùn)用能力從而提高理財(cái)規(guī)劃能力。以學(xué)生為本，注重“教”與“學(xué)”的互動(dòng)。通過選用典型活動(dòng)項(xiàng)目，由教師提出要求或示范，組織學(xué)生進(jìn)行活動(dòng)，讓學(xué)生在活動(dòng)中樹立責(zé)任意識(shí)，增強(qiáng)團(tuán)隊(duì)的合作精神，掌握本課程的職業(yè)能力 職業(yè)情景的創(chuàng)設(shè)，以多媒體、實(shí)訓(xùn)和案例分析等方法提高學(xué)生解決和處理實(shí)際問題的綜合職業(yè)能力 。

一、課程性質(zhì)與作用

投資與理財(cái)是一項(xiàng)綜合性、專業(yè)性很強(qiáng)工作，投資與理財(cái)畢業(yè)生必需學(xué)習(xí)證券、金融、保險(xiǎn)等綜合理論知識(shí)，掌握各種金融理財(cái)產(chǎn)品，熟悉理財(cái)服務(wù)的基本規(guī)范和流程，并熟練運(yùn)用理財(cái)技巧。在建立基于崗位職業(yè)能力培養(yǎng)的課程體系中，《投資與理財(cái)》課程起著十分重要的作用。本課程在教學(xué)過程中，緊密圍繞工作任務(wù)和任職要求組織教學(xué)內(nèi)容，努力形成“教、學(xué)、做”一體化課程，在推進(jìn)案例分析和項(xiàng)目化教學(xué)的同時(shí)，將國家助理理財(cái)規(guī)劃師職業(yè)能力知識(shí)要求融入課程教學(xué)，為培養(yǎng)學(xué)生崗位能力和職業(yè)素養(yǎng)起重要支撐作用。本課程開設(shè)是在學(xué)生學(xué)習(xí)相關(guān)專業(yè)基礎(chǔ)課程進(jìn)行的。《投資與理財(cái)》課程的學(xué)習(xí)為學(xué)生理財(cái)職業(yè)能力的培養(yǎng)和后續(xù)頂崗實(shí)習(xí)打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)，課程開設(shè)與前后課程連接恰當(dāng)。

二、設(shè)計(jì)的理念與思路

《投資與理財(cái)》課程設(shè)計(jì)以培養(yǎng)學(xué)生提供理財(cái)咨詢、制定理財(cái)方案等職業(yè)能力為重點(diǎn)，滿足一線崗位專業(yè)素質(zhì)需要為目的，通過與行業(yè)合作，開發(fā)和設(shè)計(jì)課程內(nèi)容，教學(xué)內(nèi)容和職業(yè)資格考試緊密融合，注重學(xué)生實(shí)務(wù)操作能力訓(xùn)練，著力培養(yǎng)學(xué)生崗位素質(zhì)能力和要求。主要理念和思路如下：

（一）以理財(cái)職業(yè)能力培養(yǎng)為重點(diǎn)

本課程設(shè)計(jì)以完成理財(cái)規(guī)劃工作為導(dǎo)向，將理財(cái)規(guī)劃師崗位工作分解為若干工作項(xiàng)目，根據(jù)工作項(xiàng)目確定學(xué)習(xí)項(xiàng)目，在各個(gè)項(xiàng)目中以職業(yè)能力形成為依據(jù)選擇學(xué)習(xí)領(lǐng)域，設(shè)計(jì)學(xué)生情境。學(xué)習(xí)項(xiàng)目和學(xué)習(xí)情境設(shè)計(jì)以崗位的基本素質(zhì)、基本業(yè)務(wù)、基本規(guī)范和基本操作要求進(jìn)行，突出一線崗位的職業(yè)能力的訓(xùn)練，同時(shí)將職業(yè)資格證書對(duì)知識(shí)、能力和素質(zhì)的要求分解融合到所選的理論知識(shí)中，做到“課證融合”。通過設(shè)計(jì)市場(chǎng)調(diào)查、情景模擬、角色互換等實(shí)訓(xùn)練習(xí)，結(jié)合案例分析，培養(yǎng)學(xué)生勝任一線理財(cái)崗位的職業(yè)能力和素質(zhì)。

（二）與企業(yè)合作進(jìn)行基于工作過程課程開發(fā)和設(shè)計(jì)

根據(jù)高職[16號(hào)文件]要求，在課程設(shè)計(jì)中，從課程標(biāo)準(zhǔn)的制定到項(xiàng)目課程方案設(shè)計(jì)及課件的制作，均需進(jìn)行充分的市場(chǎng)調(diào)查，邀請(qǐng)行業(yè)專家、技術(shù)能手參與討論分析，參考行業(yè)培訓(xùn)標(biāo)準(zhǔn)和理財(cái)規(guī)劃師做業(yè)規(guī)范，共同開發(fā)《投資與理財(cái)》課程。通過校企合作，校內(nèi)外實(shí)訓(xùn)基地建設(shè)，采用校內(nèi)模仿、工學(xué)交替等形式，充分開發(fā)學(xué)習(xí)資源，給學(xué)生提供豐富的實(shí)踐機(jī)會(huì)。教學(xué)評(píng)價(jià)采用過程評(píng)價(jià)和結(jié)果評(píng)價(jià)相結(jié)合，重點(diǎn)考核學(xué)生崗位職業(yè)能力和素質(zhì)。

（三）課程設(shè)計(jì)體現(xiàn)職業(yè)教育的職業(yè)性、開放性和實(shí)踐性要求

課程圍繞一線理財(cái)及理財(cái)規(guī)劃師崗位能力設(shè)計(jì)，以工作過程為導(dǎo)向，采用項(xiàng)目化教學(xué)，精心設(shè)計(jì)學(xué)習(xí)情境，教學(xué)內(nèi)容安排緊密圍繞工作內(nèi)容和崗位任職能力展開。通過實(shí)時(shí)的經(jīng)濟(jì)時(shí)訊、依托國內(nèi)外證券市場(chǎng)、經(jīng)濟(jì)、金融市場(chǎng)以及校內(nèi)實(shí)訓(xùn)室模擬軟件的綜合應(yīng)用，為學(xué)生學(xué)習(xí)創(chuàng)造接近真實(shí)的的工作任務(wù)、工作流程氛圍，體現(xiàn)課程的職業(yè)性、開放性和實(shí)踐性。

三、課程目標(biāo)

（一）知識(shí)目標(biāo)

通過學(xué)習(xí)掌握現(xiàn)金規(guī)劃、消費(fèi)支出規(guī)劃、融資規(guī)劃、保險(xiǎn)規(guī)劃、投資規(guī)劃、教育規(guī)劃、退休規(guī)劃、遺產(chǎn)規(guī)劃、稅收籌劃等方面理論知識(shí)和實(shí)務(wù)操作。

（二）能力目標(biāo)

具備現(xiàn)金需求分析、現(xiàn)金規(guī)劃方案制定的能力；具備制訂住房消費(fèi)方案、汽車消費(fèi)方案、消費(fèi)信貸方案的能力；具備分析客戶教育需求、制訂教育規(guī)劃方案的能力；具備風(fēng)險(xiǎn)管理和保險(xiǎn)規(guī)劃、提供保險(xiǎn)咨詢服務(wù)的能力；具備收集客戶資料、投資規(guī)劃、提供各項(xiàng)投資咨詢服務(wù)的能力；具備退休養(yǎng)老規(guī)劃、分析需求、制訂方案、咨詢服務(wù)的能力；具備財(cái)產(chǎn)分配和傳承客戶狀況分析、財(cái)產(chǎn)分配方案制訂、咨詢服務(wù)能力；具備分析客戶納稅狀況、制訂稅收籌劃方案的能力；具備完成客戶的財(cái)務(wù)分析報(bào)告、綜合制訂各分項(xiàng)理財(cái)規(guī)劃具體方案的力。

（三）素質(zhì)目標(biāo)

通過本課程的學(xué)習(xí)，學(xué)生應(yīng)掌握個(gè)人理財(cái)?shù)囊话阍瓌t，熟悉和靈活運(yùn)用各種理財(cái)工具，為以后的個(gè)人理財(cái)規(guī)劃和職業(yè)生涯規(guī)劃提供堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。在些基礎(chǔ)上，能根據(jù)客戶的不同情況，綜合考慮各種經(jīng)濟(jì)因素，制定出合理的個(gè)人理財(cái)規(guī)劃方案，實(shí)現(xiàn)人生各階段的目標(biāo)和理想。

四、課程重點(diǎn)與難點(diǎn)

（一）課程教學(xué)重點(diǎn)

與客戶面談溝通，建立合作關(guān)系的技巧；家庭財(cái)務(wù)信息收集、填寫；客戶住房目標(biāo)設(shè)計(jì)、還貨報(bào)表編制；教育目標(biāo)的確定、編制教育投資；保險(xiǎn)方案書制定；養(yǎng)老金籌劃方案編寫；養(yǎng)老金籌劃方案編寫；投資工具的選擇、投資組合方案配置；避稅方案設(shè)計(jì)；理財(cái)規(guī)劃方案執(zhí)行等。

（二）課程教學(xué)難點(diǎn)

理財(cái)合同的設(shè)計(jì)、簽訂；具備誠信意識(shí)、法律意識(shí)；貸款還款方法比較、住房選擇；教育投資計(jì)算；人險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、財(cái)險(xiǎn)的知識(shí)；養(yǎng)老需求分析、社會(huì)保障及法律知識(shí)運(yùn)用；金融產(chǎn)品分析、收益率計(jì)算、投資組合；個(gè)人所得稅計(jì)算、應(yīng)納稅額計(jì)算；理財(cái)報(bào)告撰寫等。

四、教學(xué)內(nèi)容的組織與安排

（一）以理財(cái)服務(wù)工作過程為基礎(chǔ)，整合序化教學(xué)內(nèi)容

理財(cái)工作過程分為：建立客戶關(guān)系――收集客戶信息――財(cái)務(wù)分析評(píng)價(jià)――制定理財(cái)方案――實(shí)施理財(cái)方案――跟蹤理財(cái)服務(wù)等組成。按工作過程整合序化教學(xué)內(nèi)容為：熟悉理財(cái)基本工作業(yè)務(wù)流程和要求―提供簡(jiǎn)單理財(cái)服務(wù)―提供綜合理財(cái)服務(wù)。將理論知識(shí)講解、業(yè)務(wù)流程操作融入到各項(xiàng)目中，采用教學(xué)做一體化、理實(shí)一體化的教學(xué)方式，體現(xiàn)課程安排的職業(yè)性、實(shí)踐性和開放性。

（二）按理財(cái)規(guī)劃工作內(nèi)容設(shè)計(jì)學(xué)習(xí)情境

將理財(cái)規(guī)劃工作內(nèi)容根據(jù)工作過程的需要整合到各學(xué)習(xí)情境中，在綜合實(shí)訓(xùn)室，采用與工作過程高度仿真的模擬訓(xùn)練，邊學(xué)邊練，實(shí)現(xiàn)教學(xué)做一體化。

（三）強(qiáng)化四個(gè)環(huán)節(jié)的工作

崗位認(rèn)識(shí)，通過校外實(shí)習(xí)基地參觀、交流感受崗位的工作流程、工作能力要求、崗位知識(shí)要求、崗位素質(zhì)要求；校內(nèi)實(shí)踐教學(xué)，通過校內(nèi)模擬仿真系統(tǒng)，進(jìn)行基于工作過程訓(xùn)練，培養(yǎng)職業(yè)崗位能力；社會(huì)實(shí)踐，通過假期安排學(xué)生到用人單位實(shí)習(xí)，了解產(chǎn)品，服務(wù)社會(huì)；頂崗實(shí)習(xí)，通過半年頂崗實(shí)習(xí)，實(shí)現(xiàn)工作真實(shí)體驗(yàn)。

五、教學(xué)模式的設(shè)計(jì)與創(chuàng)新

在教學(xué)模式的設(shè)計(jì)和創(chuàng)新方面，本課程積極探索“工學(xué)交替”、“任務(wù)驅(qū)動(dòng)”、“項(xiàng)目導(dǎo)向”、“理實(shí)一體化”的教學(xué)模式，將工作過程中所需知識(shí)、技能、標(biāo)準(zhǔn)為載體，利用校內(nèi)模擬實(shí)習(xí)基地培養(yǎng)學(xué)生核心專業(yè)能力，將理論課和實(shí)踐課有機(jī)結(jié)合起來，達(dá)到理論教學(xué)與實(shí)踐教學(xué)一體化。

（一）“工學(xué)交替”

利用校內(nèi)實(shí)訓(xùn)環(huán)境，結(jié)合理財(cái)軟件應(yīng)用，讓學(xué)生體驗(yàn)《個(gè)人理財(cái)規(guī)劃》的基本流程和實(shí)務(wù)操作，從而實(shí)現(xiàn)學(xué)生綜合能力。學(xué)生在實(shí)訓(xùn)環(huán)境下不僅消化理論課堂知識(shí)，同時(shí)，對(duì)工作崗位有一個(gè)基本認(rèn)識(shí)。

（二）“任務(wù)驅(qū)動(dòng)”

以理財(cái)實(shí)際業(yè)務(wù)為主題單元載體設(shè)置學(xué)習(xí)情境，在進(jìn)行教學(xué)設(shè)計(jì)的同時(shí)將知識(shí)、技能有整合排序，以各項(xiàng)目驅(qū)動(dòng)任務(wù)，實(shí)現(xiàn)理論與實(shí)踐一體化。學(xué)生以理財(cái)規(guī)劃任務(wù)承擔(dān)者的角色完成課程的理論學(xué)習(xí)和技能訓(xùn)練，最后又以綜合實(shí)訓(xùn)來考核學(xué)生的專業(yè)技能和能力水平。在“任務(wù)驅(qū)動(dòng)”下，學(xué)生在職業(yè)情境中學(xué)習(xí)，職業(yè)能力將得到真實(shí)提升。

（三）“項(xiàng)目導(dǎo)向”

結(jié)合崗位能力要求提出項(xiàng)目?jī)?nèi)容，由主講老師引導(dǎo)學(xué)生提出問題，分析問題，并解決問題，從而激發(fā)學(xué)生濃厚學(xué)習(xí)興趣，從而提高學(xué)生分析和解決問題能力。

（四）“理實(shí)一體化”

將理論教學(xué)與實(shí)踐教學(xué)一體化，融“教、學(xué)、做”一體化，讓學(xué)生邊學(xué)邊練。借助多媒體設(shè)備、PPT課件、專業(yè)教學(xué)軟件進(jìn)行理論講解，然后通過分組進(jìn)行實(shí)訓(xùn)操作。多媒體的強(qiáng)大演示功能和老師的現(xiàn)場(chǎng)操作與分組實(shí)訓(xùn)的結(jié)合從而實(shí)現(xiàn)“互動(dòng)式教學(xué)”。從而讓學(xué)生達(dá)到感性和理性認(rèn)識(shí)的統(tǒng)一。

六、實(shí)踐教學(xué)條件的建設(shè)與使用

（一）校內(nèi)實(shí)訓(xùn)設(shè)備與實(shí)訓(xùn)環(huán)境

名稱：投資與理財(cái)綜合實(shí)訓(xùn)室

條件：配置電腦50臺(tái)，其中教師機(jī)1臺(tái)，服務(wù)器1臺(tái)，學(xué)生用機(jī)50臺(tái)。內(nèi)部組建局域網(wǎng)，與校園網(wǎng)互通。服務(wù)器安裝有智管財(cái)務(wù)管理軟件、用友財(cái)務(wù)軟件、OFFICE軟件、世華財(cái)訊金融系統(tǒng)及操作系統(tǒng)等軟件滿足專業(yè)教學(xué)。

功能：為投資與理財(cái)專業(yè)學(xué)生提供教學(xué)平臺(tái)和模擬實(shí)訓(xùn)平臺(tái)。理財(cái)規(guī)劃、投資咨詢、財(cái)務(wù)核算等。

實(shí)訓(xùn)項(xiàng)目：證券投資、期貨實(shí)務(wù)、理財(cái)規(guī)劃方案設(shè)計(jì)、理財(cái)軟件綜合應(yīng)用等。

（二）校外實(shí)習(xí)基地的建設(shè)與利用

實(shí)訓(xùn)功能：實(shí)地考察、見習(xí)和頂崗實(shí)習(xí)。

實(shí)訓(xùn)項(xiàng)目：現(xiàn)金規(guī)劃、消費(fèi)支出規(guī)劃、教育規(guī)劃、理財(cái)規(guī)劃、投資咨詢等。

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篇4

多樣的理財(cái)產(chǎn)品全面影響了中國人的財(cái)富管理的理念和方式，也深刻改變了商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)理念和經(jīng)營(yíng)行為。一方面，理財(cái)業(yè)務(wù)成為商業(yè)銀行增加最快的業(yè)務(wù)領(lǐng)域之一；另一方面，形勢(shì)變化也對(duì)商業(yè)銀行提出更高要求。特別是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，服務(wù)要求高，涉及客戶多。但國內(nèi)銀行開展理財(cái)業(yè)務(wù)不到十年，普遍缺乏專業(yè)理財(cái)人才，人才成為制約個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)深入發(fā)展的瓶頸。如果不能建立起一支數(shù)量充足、素質(zhì)優(yōu)良的專業(yè)隊(duì)伍，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)就難以可持續(xù)健康地發(fā)展。

為滿足個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)快速發(fā)展的需要，國內(nèi)商業(yè)銀行紛紛加快了人才培訓(xùn)和培養(yǎng)力度，初步建立了一支以理財(cái)經(jīng)理為主體的理財(cái)業(yè)務(wù)從業(yè)隊(duì)伍。但實(shí)踐中，理財(cái)經(jīng)理隊(duì)伍建設(shè)也存在著不足和偏差。對(duì)此，筆者嘗試著提出一些針對(duì)性的解決措施。

理財(cái)經(jīng)理 人員來源

作為商業(yè)銀行一個(gè)新型角色，理財(cái)經(jīng)理主要服務(wù)于各類個(gè)人客戶，其服務(wù)對(duì)象與一般個(gè)人客戶經(jīng)理接近。從這個(gè)角度看，理財(cái)經(jīng)理是個(gè)人客戶經(jīng)理的一種。從服務(wù)內(nèi)容看，理財(cái)經(jīng)理主要面向客戶提供財(cái)務(wù)分析、理財(cái)規(guī)劃、投資顧問、資產(chǎn)管理等服務(wù)，與一般個(gè)人客戶經(jīng)理相比，服務(wù)內(nèi)容更加集中和專業(yè)，要求也更高。從服務(wù)方式看，理財(cái)經(jīng)理以坐銷的方式專職銷售理財(cái)產(chǎn)品并交叉銷售其他產(chǎn)品，發(fā)展和維護(hù)中高端客戶。

與公司客戶經(jīng)理脫胎于傳統(tǒng)的信貸員類似，理財(cái)經(jīng)理最初由銀行從事傳統(tǒng)儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)的柜員和個(gè)人客戶經(jīng)理轉(zhuǎn)型而來。近年來，也有新入職的員工經(jīng)培訓(xùn)之后，加入理財(cái)經(jīng)理隊(duì)伍。來自于優(yōu)秀柜員的，知曉個(gè)人產(chǎn)品的流程和核算，操作能力較強(qiáng)，但理財(cái)專業(yè)知識(shí)不足；來自于新行員的，工作熱情高，學(xué)習(xí)能力強(qiáng)，但缺乏工作經(jīng)驗(yàn)積累；來自于個(gè)人客戶經(jīng)理的，熟悉個(gè)人銀行業(yè)務(wù)，具有較為豐富的服務(wù)經(jīng)驗(yàn)，角色轉(zhuǎn)變較快。這三種不同來源的理財(cái)經(jīng)理，各有長(zhǎng)短，但他們共同的缺點(diǎn)是：僅熟悉個(gè)人類產(chǎn)品和服務(wù)，對(duì)公司銀行和投資銀行業(yè)務(wù)相對(duì)陌生，而在國內(nèi)，個(gè)人客戶尤其是高端個(gè)人客戶，企業(yè)經(jīng)營(yíng)者占了相當(dāng)大的比重，不但個(gè)人理財(cái)需求較多，更要求有公司銀行業(yè)務(wù)方面的服務(wù)。如果不了解公司業(yè)務(wù)和投行業(yè)務(wù)，理財(cái)經(jīng)理在服務(wù)此類客戶時(shí)往往力不從心，難以全面滿足客戶的需求，更無法進(jìn)一步對(duì)客戶資源進(jìn)行深度挖掘。

理財(cái)經(jīng)理來源單一，是其隊(duì)伍的天然不足。最好的辦法是加大跨條線交流，從其他條線引入新鮮血液。但在國內(nèi)銀行，各級(jí)分支機(jī)構(gòu)往往是公司業(yè)務(wù)一枝獨(dú)大，相對(duì)強(qiáng)勢(shì)，理財(cái)經(jīng)理可能去做公司客戶經(jīng)理，并視之為個(gè)人職業(yè)價(jià)值的提升；而公司客戶經(jīng)理往往不愿意跨條線從事理財(cái)經(jīng)理工作。怎么辦？可以通過兩種措施加大理財(cái)經(jīng)理跨條線交流：一是在分行層面作出制度安排，每年有計(jì)劃地對(duì)公司客戶經(jīng)理和理財(cái)經(jīng)理按一定比例進(jìn)行雙向交流，相互輸送優(yōu)秀人才，這對(duì)理財(cái)經(jīng)理和公司客戶經(jīng)理隊(duì)伍綜合服務(wù)能力的改善和提升都大有裨益；二是加大對(duì)零售銀行業(yè)務(wù)特別是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的投入，只要理財(cái)經(jīng)理的薪酬收入和職業(yè)前景提高了，崗位吸引力自然就增加，跨條線交流的障礙也就迎刃而解。

理財(cái)經(jīng)理能力考察

理財(cái)經(jīng)理是一個(gè)綜合性的崗位，需要全面的素質(zhì)和能力。部分銀行和研究者以勝任力模型為參考，嘗試探索理財(cái)經(jīng)理勝任力要素的構(gòu)成，將理財(cái)經(jīng)理勝任力要素分為四大方面――建立客戶關(guān)系能力、分析與評(píng)價(jià)能力、策劃和建議能力、實(shí)施和控制能力。這其實(shí)也反映了理財(cái)經(jīng)理平時(shí)服務(wù)個(gè)人客戶的主要內(nèi)容與流程：首先，理財(cái)經(jīng)理通過與客戶的會(huì)談和溝通，與客戶建立起良好關(guān)系，并借此盡可能收集客戶信息并進(jìn)行整理；其次，對(duì)客戶的個(gè)人和家庭財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行全面分析，評(píng)估客戶風(fēng)險(xiǎn)偏好，給出初步的理財(cái)服務(wù)內(nèi)容，簽訂相關(guān)協(xié)議；再次，根據(jù)分析與評(píng)估結(jié)果，結(jié)合客戶當(dāng)前和未來投資需求，明確理財(cái)服務(wù)目標(biāo)和方式，研究制訂針對(duì)性的理財(cái)策劃方案；最后，執(zhí)行經(jīng)客戶認(rèn)可的理財(cái)方案，提供與方案相匹配的理財(cái)服務(wù)，并將方案執(zhí)行情況反饋給客戶，并根據(jù)客戶意見對(duì)方案進(jìn)行適時(shí)調(diào)整。

上述四個(gè)方面要素，可以歸納為兩種能力：建立客戶關(guān)系能力，主要涉及客戶端的溝通與營(yíng)銷，是溝通營(yíng)銷能力；分析與評(píng)價(jià)能力、策劃和建議能力、實(shí)施和控制能力，主要涉及財(cái)務(wù)分析和理財(cái)方案的制定和執(zhí)行，是理財(cái)規(guī)劃能力。近年來，商業(yè)銀行分行以下的經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)和網(wǎng)點(diǎn)，對(duì)理財(cái)經(jīng)理的能力考察，較多偏向于溝通營(yíng)銷能力，一定程度上淡化了對(duì)專業(yè)理財(cái)能力的要求，“重營(yíng)銷，輕理財(cái)”的現(xiàn)象普遍。一個(gè)能夠主動(dòng)尋找有效客戶或通過宣傳和推介來吸引客戶的理財(cái)經(jīng)理，與一個(gè)理財(cái)規(guī)劃能力突出、能夠制定出高水準(zhǔn)理財(cái)方案的理財(cái)經(jīng)理相比，往往更容易受到歡迎。這主要是因?yàn)椋诩ち业母?jìng)爭(zhēng)下，商業(yè)銀行急于鞏固和擴(kuò)大業(yè)務(wù)份額，對(duì)市場(chǎng)營(yíng)銷格外重視。尤其是基層一線的經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)，背負(fù)著沉重的業(yè)務(wù)指標(biāo)和任務(wù)考核，十分在意對(duì)客戶資源的爭(zhēng)奪，對(duì)營(yíng)銷型的人才需求更迫切。

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的專業(yè)性較強(qiáng)，個(gè)人客戶需求又十分多樣。如果客戶營(yíng)銷進(jìn)來了，理財(cái)經(jīng)理不能提供具有專業(yè)化和個(gè)性化的理財(cái)服務(wù)，客戶滿意度和忠誠度會(huì)大大降低。盡管目前個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)還停留在理財(cái)產(chǎn)品的推介和銷售為主的階段，但從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，理財(cái)業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)將體現(xiàn)為理財(cái)規(guī)劃水平的較量，最終是理財(cái)經(jīng)理專業(yè)能力的競(jìng)爭(zhēng)。因此，要更加重視理財(cái)經(jīng)理理財(cái)專業(yè)能力的考察和培養(yǎng)，將理財(cái)專業(yè)能力作為選拔理財(cái)經(jīng)理的首要因素，這既是做好客戶服務(wù)鞏固營(yíng)銷成果的現(xiàn)實(shí)需要，也是理財(cái)業(yè)務(wù)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的內(nèi)在要求。

或者，嘗試將客戶營(yíng)銷和服務(wù)流程進(jìn)一步細(xì)分，將建立客戶關(guān)系的工作交給客戶經(jīng)理，將理財(cái)方案的制定和執(zhí)行交給理財(cái)經(jīng)理，使兩支隊(duì)伍都做到專業(yè)專注。中國民生銀行為提升對(duì)小微企業(yè)的服務(wù)，擬在分行層面設(shè)立數(shù)據(jù)規(guī)劃中心、銷售策劃管理中心和銷售中心，分別負(fù)責(zé)業(yè)務(wù)規(guī)劃、營(yíng)銷方案制定和客戶營(yíng)銷服務(wù)。這種各司其職、分工負(fù)責(zé)的方式，可以借鑒。

理財(cái)經(jīng)理選拔教育

各家銀行對(duì)于理財(cái)經(jīng)理的選拔，大多建立了統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，比如：具備大學(xué)本科學(xué)歷和兩年以上工作經(jīng)驗(yàn)，性格外向，通過個(gè)人客戶經(jīng)理崗位考試，取得金融理財(cái)師等資格認(rèn)證。部分銀行對(duì)行外引入的理財(cái)經(jīng)理，有時(shí)候還要求具有較多的社會(huì)客戶資源等。各家銀行普遍通過考試、競(jìng)聘等方式，從在崗人員中選拔出符合要求的理財(cái)經(jīng)理；部分銀行還建立理財(cái)經(jīng)理后備隊(duì)伍，以便于在理財(cái)經(jīng)理需求增加時(shí)及時(shí)補(bǔ)充和調(diào)整。

理財(cái)經(jīng)理對(duì)專業(yè)性要求較高，商業(yè)銀行建立統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，嚴(yán)格準(zhǔn)入條件，是必須的，這有利于將隊(duì)伍整體素質(zhì)保持在較高的水準(zhǔn)，同時(shí)也給了有志于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的其他崗位員工一個(gè)明確的努力方向。但是，部分銀行往往比較注重資格準(zhǔn)入，選拔出理財(cái)經(jīng)理后，只關(guān)心其業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)，而忽視了對(duì)其進(jìn)行繼續(xù)培養(yǎng)和教育；部分理財(cái)經(jīng)理平時(shí)工作繁忙，業(yè)務(wù)壓力大，自身對(duì)素質(zhì)和能力的提升也不夠重視，缺乏主動(dòng)學(xué)習(xí)的意識(shí)。在經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)飛速發(fā)展的今天，新業(yè)務(wù)、新產(chǎn)品層出不窮，客戶需求復(fù)雜多變且不斷升級(jí)。如果不加大經(jīng)常性的培訓(xùn)與教育力度，理財(cái)經(jīng)理的知識(shí)結(jié)構(gòu)就得不到及時(shí)更新，專業(yè)能力難以進(jìn)一步提升，這對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展是很不利的。

對(duì)此，我們可以采取的措施有：一是對(duì)理財(cái)經(jīng)理的繼續(xù)教育提出明確的要求，如每年參加不少于兩周的脫產(chǎn)培訓(xùn)。與此同時(shí)，銀行要通過培訓(xùn)班組織、崗位調(diào)整安排等手段，保證理財(cái)經(jīng)理有時(shí)間、有機(jī)會(huì)參加脫產(chǎn)培訓(xùn)。此外，還可以建立學(xué)習(xí)積分制度，鼓勵(lì)理財(cái)經(jīng)理主動(dòng)參加行內(nèi)外的各類業(yè)務(wù)培訓(xùn)，根據(jù)培訓(xùn)時(shí)間和內(nèi)容予以不同積分，并對(duì)學(xué)習(xí)積分提出量化要求。二是通過舉辦技能比武、理財(cái)競(jìng)賽等方式，為理財(cái)經(jīng)理搭建一個(gè)相互切磋、共同學(xué)習(xí)的平臺(tái)。如中國建設(shè)銀行浙江省分行，每年舉辦個(gè)人理財(cái)策劃大賽，由理財(cái)經(jīng)理選取日常營(yíng)銷中的真實(shí)案例，利用理財(cái)專業(yè)知識(shí)，為客戶搭建包括家庭資產(chǎn)負(fù)債分析、現(xiàn)金流分析、投資規(guī)劃、保險(xiǎn)規(guī)劃、子女教育規(guī)劃、退休規(guī)劃等整套理財(cái)規(guī)劃方案，比賽的過程就是一次生動(dòng)的學(xué)習(xí)和培訓(xùn)。三是要求和鼓勵(lì)理財(cái)經(jīng)理參加社會(huì)各類資格認(rèn)證，如CFP、CPA等，對(duì)自主學(xué)習(xí)并取得相應(yīng)資格證書的理財(cái)經(jīng)理，采取報(bào)銷學(xué)費(fèi)等方式予以獎(jiǎng)勵(lì)，在理財(cái)經(jīng)理團(tuán)隊(duì)中營(yíng)造良好的學(xué)習(xí)氛圍。

此外，還可以成立理財(cái)師協(xié)會(huì)等專業(yè)組織。今年7月11日，浙江溫州市金融理財(cái)界人士發(fā)起成立了溫州理財(cái)師協(xié)會(huì)，旨在分享與傳播科學(xué)理財(cái)理念，提升業(yè)務(wù)能力和職業(yè)操守。商業(yè)銀行分行也可以在本行范圍內(nèi)成立理財(cái)師協(xié)會(huì)，組織理財(cái)師年會(huì)、論文評(píng)比等活動(dòng)，增進(jìn)理財(cái)經(jīng)理之間的溝通交流。

理財(cái)經(jīng)理考核激勵(lì)

經(jīng)過幾年的探索，多數(shù)商業(yè)銀行制定了相對(duì)完備的考核制度和辦法，形成了較為完整的理財(cái)經(jīng)理績(jī)效考核體系：一般以平衡計(jì)分卡思想為基礎(chǔ)，采用定量考核和定性考核相結(jié)合、以定量考核為主的方式，從存款貸款、中間業(yè)務(wù)、客戶增長(zhǎng)等方面，對(duì)理財(cái)經(jīng)理經(jīng)營(yíng)績(jī)效進(jìn)行客觀評(píng)價(jià)，并據(jù)此進(jìn)行合理的獎(jiǎng)懲。部分銀行還開發(fā)了“一眼清系統(tǒng)”，理財(cái)經(jīng)理當(dāng)天的營(yíng)銷成果，通過系統(tǒng)可以一目了然，并可自行計(jì)算出績(jī)效獎(jiǎng)金，十分直接和透明。與原有單一考核存款指標(biāo)的辦法相比，目前理財(cái)經(jīng)理績(jī)效考核體系相對(duì)成熟，已經(jīng)從單一指標(biāo)考核升級(jí)到單一維度下的多指標(biāo)考核，并嘗試建立多維度下的全面考核。

但在考核指標(biāo)設(shè)置上，還存在一些不足，主要是：一是注重業(yè)務(wù)指標(biāo)的設(shè)置，忽視對(duì)非業(yè)務(wù)指標(biāo)的設(shè)置。多數(shù)銀行對(duì)理財(cái)經(jīng)理的考核，定量的業(yè)績(jī)指標(biāo)占70%以上；即使加入部分定性指標(biāo)，也基本上是圍繞獲取的市場(chǎng)份額和擴(kuò)大財(cái)務(wù)績(jī)效來實(shí)現(xiàn)的；二是考核指標(biāo)基本上為短期指標(biāo)，長(zhǎng)期指標(biāo)較少。只關(guān)心當(dāng)期任務(wù)的完成，較少關(guān)注業(yè)務(wù)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，對(duì)理財(cái)經(jīng)理能力提升更是缺乏考慮；三是考核辦法和指標(biāo)設(shè)置過于復(fù)雜。部分銀行為考核而考核，建立了難懂的數(shù)學(xué)模型，考核取數(shù)困難，計(jì)算過程復(fù)雜，理財(cái)經(jīng)理難以理解透徹。

篇5

（1）課程教學(xué)時(shí)間短，學(xué)生素質(zhì)較低。目前，我國高職院校的投資與理財(cái)專業(yè)學(xué)制時(shí)間短、定位低，受此限制，課程體系相對(duì)本科教育過于淺顯簡(jiǎn)單。這使得高職投資與理財(cái)專業(yè)畢業(yè)生所需的理論基礎(chǔ)知識(shí)不扎實(shí)。（2）課程內(nèi)容容易出現(xiàn)重復(fù)和交叉。投資理財(cái)課程體系內(nèi)容龐雜，包含證券投資、投資規(guī)劃、理財(cái)規(guī)劃、資產(chǎn)管理、外匯與期貨、市場(chǎng)營(yíng)銷等多個(gè)領(lǐng)域的知識(shí)，每方面都有所涉及，很難避免教學(xué)內(nèi)容的重復(fù)和交叉。（3）實(shí)務(wù)教學(xué)案例嚴(yán)重不足。我國個(gè)人理財(cái)起步較晚、經(jīng)驗(yàn)不足，到目前為止，只有十年左右的時(shí)間。尤其是家庭理財(cái)，最近幾年才逐步發(fā)展起來，還停留在無差別、無個(gè)性化服務(wù)的水平上，國內(nèi)成熟的鮮活理財(cái)案例很少。

二、高職院校投資與理財(cái)專業(yè)課程設(shè)置中的難點(diǎn)

（1）專業(yè)培養(yǎng)方向?qū)挿海n程設(shè)置范圍廣。高職投資與理財(cái)專業(yè)的培養(yǎng)目標(biāo)是服務(wù)于銀行、證券公司等機(jī)構(gòu)的，掌握證券投資與綜合理財(cái)知識(shí)，具有證券經(jīng)紀(jì)服務(wù)和綜合理財(cái)規(guī)劃能力，能夠從事客戶理財(cái)方案制定等工作的高端技能型人才。對(duì)應(yīng)的就業(yè)崗位主要是銀行、證券公司、基金公司等。因此，高職投資與理財(cái)專業(yè)至少涉及銀行、保險(xiǎn)、證券等三個(gè)大的專業(yè)方向。如果課程的開設(shè)囊括這幾個(gè)方向的話，必然導(dǎo)致教學(xué)內(nèi)容多而雜、廣而淺，培養(yǎng)的學(xué)生貌似“樣樣通”，卻樣樣都不能精通，給學(xué)生的就業(yè)造成被動(dòng)。（2）基于工作過程而設(shè)置課程體系對(duì)投資與理財(cái)專業(yè)不適用。基于工作過程設(shè)置課程體系是當(dāng)前高職教育課程改革的總體趨勢(shì)，課程教學(xué)重在培養(yǎng)學(xué)生的實(shí)踐能力，對(duì)專業(yè)理論知識(shí)的要求是以夠用為度，不需要全面掌握。然而，投資與理財(cái)專業(yè)對(duì)理論功底的要求很高，其豐富而全面的理論知識(shí)是順利開展工作的前提，相反，工作過程卻相對(duì)簡(jiǎn)單。（3）校企合作難度較大，制約了實(shí)踐教學(xué)的開展。學(xué)校與行業(yè)、企業(yè)合作辦學(xué)是高職專業(yè)教育獲取校外優(yōu)質(zhì)資源的較好途徑，通過引進(jìn)行業(yè)企業(yè)的優(yōu)秀人才參與高職教育，可以更好地實(shí)現(xiàn)學(xué)校與社會(huì)的對(duì)接，從而達(dá)到學(xué)生一畢業(yè)就能直接上崗的目的。但是，投資與理財(cái)專業(yè)的校企合作開展難度較大，主要的阻力來自社會(huì)，而不是學(xué)校。國家對(duì)金融企業(yè)的嚴(yán)格監(jiān)管，導(dǎo)致金融企業(yè)難以正式與高職院校開展合作，校企合作在很多時(shí)候只能采取松散的而不是制度化的方式進(jìn)行，合作的可持續(xù)性難以保證。在這種背景下，投資與理財(cái)專業(yè)的實(shí)踐教學(xué)更多的是采取校內(nèi)仿真模擬實(shí)訓(xùn)的方式進(jìn)行，實(shí)踐教學(xué)的開展受到制約。

三、高職院校投資與理財(cái)專業(yè)課程開發(fā)的原則

（1）理論與實(shí)訓(xùn)相結(jié)合的原則。投資與理財(cái)專業(yè)課程是綜合性很強(qiáng)的課程，涉及投資學(xué)等多門課程知識(shí)的運(yùn)用，同時(shí)，金融市場(chǎng)變化非常快，學(xué)生知識(shí)更新的速度也要相應(yīng)加快。學(xué)生如何較快掌握知識(shí)并能綜合運(yùn)用所學(xué)的知識(shí)，是投資與理財(cái)專業(yè)首先需要解決的問題。高職學(xué)生的專業(yè)學(xué)習(xí)時(shí)間只有兩年半，需要學(xué)生在短時(shí)問內(nèi)掌握所需的理論知識(shí)，并能靈活加以運(yùn)用。因此，要將理論學(xué)習(xí)的知識(shí)點(diǎn)都和實(shí)訓(xùn)聯(lián)系起來，讓學(xué)生在進(jìn)行知識(shí)積累的同時(shí)，逐步提高投資理財(cái)綜合能力。（2）校企合作的原則。高職課程開發(fā)是一項(xiàng)技術(shù)性很強(qiáng)的工作，要完善以下環(huán)節(jié)，以保證整個(gè)開發(fā)過程的連續(xù)性和完整性。這一開發(fā)過程離不開課程專家和企業(yè)行業(yè)能工巧匠的指導(dǎo)，需要校企雙方加強(qiáng)合作。然而，實(shí)際操作中卻遇到很大的困難，校企合作只是學(xué)校的一廂情愿，企業(yè)很難真正投入大量的人力、物力與財(cái)力。因此，高職院校課程開發(fā)呼喚一種可靠的校企合作模式，通過這一模式協(xié)調(diào)好學(xué)校與企業(yè)間的利益關(guān)系，使教師和企業(yè)共同參與課程開發(fā)工作。

篇6

香港財(cái)務(wù)策劃專業(yè)人員總會(huì)理事長(zhǎng)，曾在英、美、荷、法、日及港資機(jī)構(gòu)任職。中國社會(huì)科學(xué)院法學(xué)博士、倫敦大學(xué)法學(xué)碩士、北京大學(xué)法學(xué)士、紐約州立大學(xué)理學(xué)士、澳大利亞會(huì)計(jì)碩士、應(yīng)用財(cái)務(wù)碩士，英、美、澳、港會(huì)計(jì)師，認(rèn)可國際投資分析師，美國壽險(xiǎn)師，CFP、RFP US、RFC、CFC及香港勞動(dòng)局鑒證的理財(cái)規(guī)劃師。著作有《中國信托法研究》、《人民幣理財(cái)》、《第三桶金》等

中國理財(cái)業(yè)的發(fā)展前景極具誘惑，不少培訓(xùn)和認(rèn)證機(jī)構(gòu)近年來紛紛涌進(jìn)這個(gè)市場(chǎng)，使得目前的理財(cái)師認(rèn)證“亂花漸欲迷人眼”。其實(shí)，我國理財(cái)師認(rèn)證的國際化版本幾乎全部源于美國，有志于此的人士該如何選擇這幾大主流認(rèn)證資格呢?

香港資深理財(cái)規(guī)劃師陳慶生博士，笑談自己業(yè)余有“收集”學(xué)歷的癖好，竟一古腦地拿到了美國理財(cái)資格的4大認(rèn)證――美國注冊(cè)理財(cái)策劃師CFP(Certified Financial Planner)、北美認(rèn)證理財(cái)顧問師CFC(Certified Fi-nancial Consultant)、美國注冊(cè)財(cái)務(wù)策劃師RFP(Registered FinancialPlanner)、美國認(rèn)證理財(cái)顧問師RFC(Registered Financial Consultants)。為了解答許多讀者關(guān)于如何篩選認(rèn)證類型的疑惑，本刊記者專訪了這位集4大“美式”理財(cái)認(rèn)證于一身的“綜合”會(huì)員。

《大眾理財(cái)顧問》(以下簡(jiǎn)稱《大眾》)：請(qǐng)您簡(jiǎn)單介紹CFP、RFP、RFC、CFC在內(nèi)地的情況。

陳慶生博士(以下簡(jiǎn)稱陳)：CFP的全球總部為國際金融理財(cái)標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)(Financial Planning Standards Board，F(xiàn)PSB)，2005年開始登陸中國內(nèi)地，中國金融教育發(fā)展基金會(huì)金融理財(cái)標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)為其授權(quán)機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)國內(nèi)的認(rèn)證事項(xiàng)，主任為國內(nèi)金融界著名前輩劉鴻儒先生。

RFP總部為美國注冊(cè)財(cái)務(wù)策劃師協(xié)會(huì)(Registered Financial PlannersInstitute)，成立于1985年，是國際上發(fā)展較早的理財(cái)專業(yè)協(xié)會(huì)。北亞洲總部設(shè)在香港，負(fù)責(zé)協(xié)調(diào)RFP US在中國大陸、臺(tái)灣、香港和澳門地區(qū)以及韓國、越南等國家的理財(cái)策劃培訓(xùn)的推廣，總監(jiān)為黃志杰先生。該認(rèn)證于2002年進(jìn)入內(nèi)地，機(jī)構(gòu)分布于北京、上海、廣州、武漢、太原、成都、深圳等各大城市。

RFC是最早進(jìn)入中國大陸的美國理財(cái)認(rèn)證資格，它在美國的總部為國際認(rèn)證財(cái)務(wù)顧問師協(xié)會(huì)(International Association of Registered FinancialConsultants)，引進(jìn)者為臺(tái)灣著名保險(xiǎn)大師梁天龍先生。它在大陸的業(yè)務(wù)主要是為保險(xiǎn)公司做內(nèi)訓(xùn)。

CFC是尚未全面進(jìn)入中國大陸市場(chǎng)的認(rèn)證機(jī)構(gòu)，目前僅在廣東地區(qū)推廣。它是4個(gè)認(rèn)證資格中唯一兼顧企業(yè)理財(cái)和個(gè)人理財(cái)?shù)膶I(yè)資格。它的亞洲總部也在香港，與香港科技大學(xué)、香港中文大學(xué)合作舉辦課程，市場(chǎng)反應(yīng)不俗。

《大眾》：請(qǐng)您從學(xué)員的角度談?wù)勥@4大認(rèn)證資格在定位上的異同。

陳：我不敢對(duì)這4大認(rèn)證在權(quán)威性方面妄加評(píng)論，但從學(xué)員的角度還是頗有感受的。

相對(duì)而言，CFC的定位是比較豐富的，它既涉及個(gè)人理財(cái)，也涉及企業(yè)理財(cái)，而其他3個(gè)資格都只關(guān)注個(gè)人理財(cái)。這是因?yàn)閷?duì)于美國的一些中小企業(yè)而言，企業(yè)的財(cái)產(chǎn)與個(gè)人的財(cái)產(chǎn)往往難以區(qū)分，理財(cái)顧問在為客戶作財(cái)務(wù)籌劃時(shí)，往往要兼顧客戶經(jīng)營(yíng)或者投資的企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況，希望能從兩者之間取得平衡。其實(shí)在早期，財(cái)務(wù)策劃師與顧問師是有一些區(qū)別的，策劃師的工作是幫助客戶進(jìn)行資產(chǎn)和財(cái)富的規(guī)劃，而顧問師除了資產(chǎn)規(guī)劃之外，還幫助客戶進(jìn)行家務(wù)管理，包括健康、事業(yè)發(fā)展、教育計(jì)劃、債務(wù)管理等各個(gè)方面。策劃師要求專而精，顧問師要求全面。現(xiàn)在隨著客戶需求的發(fā)展，二者已經(jīng)沒有什么分別了。CFC對(duì)理論和實(shí)踐的要求都比較全面，特別是對(duì)會(huì)計(jì)知識(shí)要求較高，因?yàn)槠髽I(yè)理財(cái)沒有會(huì)計(jì)知識(shí)將難以應(yīng)對(duì)。總括而言，感覺學(xué)習(xí)CFC比較難，要求的知識(shí)面比較廣泛。隨著國內(nèi)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，創(chuàng)業(yè)人群不斷增多，給CFC的發(fā)展帶來了機(jī)遇。

CFP認(rèn)證考核比較嚴(yán)格，要求對(duì)基礎(chǔ)知識(shí)掌握要非常好，并能做出一套科學(xué)的理財(cái)方案。其教師多為大學(xué)教授，理論課程學(xué)習(xí)我感覺比較困難，在內(nèi)容的實(shí)用性方面，我覺得CFP還有更大更好的空間。CFP的主打?qū)ο鬄殂y行業(yè)。

RFP對(duì)案例考核的比重較大，實(shí)踐程度要求高，但缺點(diǎn)是理論方面相對(duì)較少。在結(jié)業(yè)以前，學(xué)員必須要編寫模擬理財(cái)方案，制作理財(cái)工作分析底稿，因此對(duì)一線理財(cái)人員的幫助較大。RFP教材的資料沒有完全集中在國內(nèi)，學(xué)員除了可以了解大陸和香港地區(qū)的信息，也能學(xué)習(xí)到其他國家如美國、加拿大的情況，在修讀時(shí)可以根據(jù)個(gè)人需求取合。

RFC主要針對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)，也側(cè)重理財(cái)方案的設(shè)計(jì)，特點(diǎn)是重點(diǎn)關(guān)注客戶發(fā)掘、營(yíng)銷手段和技巧，強(qiáng)調(diào)如何挖掘客戶的需求，對(duì)保險(xiǎn)和金融業(yè)營(yíng)銷人員的實(shí)際工作頗有幫助。課程在保險(xiǎn)、風(fēng)險(xiǎn)管理方面涉及頗全面，對(duì)投資、退休策劃等也有兼顧。

《大眾》：您對(duì)準(zhǔn)備考取理財(cái)師資格的人士有什么建議?

陳：坦白一點(diǎn)講，我覺得從事理財(cái)職業(yè)拿到1～2個(gè)證書就足夠了，不要像我這么多。證書畢竟只在與客戶首次接觸時(shí)起到方便破冰的作用，是否能取得業(yè)績(jī)關(guān)鍵在于你隨后的方案做得如何，服務(wù)是否到位，這就要求在取得資格后要持續(xù)學(xué)習(xí)、勤于實(shí)踐。

篇7

一、發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的時(shí)代背景

改革開放以來，我國的經(jīng)濟(jì)連續(xù)保持快速穩(wěn)健增長(zhǎng)，居民收入快速增加，人們的物質(zhì)文化生活水平進(jìn)一步提高。據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國居民個(gè)人金融資產(chǎn)占社會(huì)各類金融資產(chǎn)比重由上世紀(jì)九十年代的40%上升到本世紀(jì)初的60%，超過國有企業(yè)和政府部門，成為影響金融市場(chǎng)供給的重要決定力量。在家庭財(cái)產(chǎn)增加的同時(shí)，人們的金融意識(shí)也在不斷增強(qiáng)，如何實(shí)現(xiàn)家庭財(cái)產(chǎn)的保值、增值日益成為人們關(guān)注的熱點(diǎn)問題。同時(shí)，各商業(yè)銀行也注意到銀行間的競(jìng)爭(zhēng)越來越激烈，傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展面臨嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，發(fā)展中間業(yè)務(wù)成為銀行的必然選擇，而個(gè)人理財(cái)正是這其中極具發(fā)展?jié)摿Φ囊环N業(yè)務(wù)。從發(fā)達(dá)國家銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢(shì)看，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)具有批量大、風(fēng)險(xiǎn)低、業(yè)務(wù)范圍廣、經(jīng)營(yíng)收益穩(wěn)定等優(yōu)勢(shì)，在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展中占據(jù)著重要位置。因此，在巨大的理財(cái)需求吸引以及競(jìng)爭(zhēng)壓力驅(qū)使下，國內(nèi)各銀行紛紛推出了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)和相關(guān)產(chǎn)品，并作為未來大力發(fā)展的重點(diǎn)業(yè)務(wù)。

二、銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展中的問題

我國個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)從九十年代中后期開始出現(xiàn)，1996年中信實(shí)業(yè)銀行廣州分行在國內(nèi)最早掛出了“私人理財(cái)中心”的牌子，其后各家銀行紛紛推出自己的理財(cái)產(chǎn)品和服務(wù)。特別是2003年以來，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展十分迅速，但與此同時(shí)也應(yīng)看到目前發(fā)展中仍然存在著很多問題。

（一）外部環(huán)境對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的影響

1、分業(yè)經(jīng)營(yíng)體制對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的限制。我國目前仍實(shí)行的是分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管的體制，銀行不能涉足證券、保險(xiǎn)市場(chǎng)，只能通過代銷基金或保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品來賺取手續(xù)費(fèi)，沒有明顯的經(jīng)營(yíng)效益。分業(yè)經(jīng)營(yíng)體制極大地限制了銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展空間，致使銀行只能為客戶提供咨詢、建議或投資方案設(shè)計(jì)層面上的服務(wù)，而不能針對(duì)客戶具體情況提供代客直接投資等更深層次的服務(wù)，使得個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的核心部分無法實(shí)現(xiàn)，對(duì)客戶的吸引力大為減弱。分業(yè)經(jīng)營(yíng)體制已經(jīng)成為個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展遲緩的一個(gè)重要原因。

2、客戶對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)的認(rèn)識(shí)誤區(qū)。由于我國傳統(tǒng)上在財(cái)富方面比較低調(diào)，人們普遍有“財(cái)不外露”的思想，使得那些擁有大量金融資產(chǎn)的客戶對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)大都持觀望態(tài)度。而有些走進(jìn)銀行要求理財(cái)?shù)娜耍J(rèn)為理財(cái)服務(wù)就是委托資產(chǎn)管理，希望銀行能夠?qū)€(gè)人投資收益有個(gè)肯定的承諾，在潛意識(shí)上將理財(cái)與投資劃等號(hào)，合理安排財(cái)富、穩(wěn)妥積累投資的現(xiàn)財(cái)觀還未普遍建立起來。

3、社會(huì)信用體系的缺失。隨著國內(nèi)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的不斷拓展，理財(cái)業(yè)務(wù)中負(fù)債的比例迅速增大，如何尋找資產(chǎn)和負(fù)債之間的平衡點(diǎn)并兼顧風(fēng)險(xiǎn)和收益成為理財(cái)業(yè)務(wù)的重要內(nèi)容。而我國目前個(gè)人征信體系還沒有建立起來，銀行雖然擁有比較多的客戶資料，卻并不完整、全面，缺乏對(duì)客戶資信的了解成為約束個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的重要原因。

（二）商業(yè)銀行自身對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的影響

1、缺乏具有理財(cái)專業(yè)知識(shí)的高素質(zhì)人才。由于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)綜合性很強(qiáng)的業(yè)務(wù)，它要求理財(cái)從業(yè)人員不僅要全面了解銀行業(yè)務(wù)的各項(xiàng)產(chǎn)品和功能，還要掌握證券、保險(xiǎn)、基金、信托等相關(guān)金融知識(shí)，并具有良好的人際交往能力和組織協(xié)調(diào)能力，因此對(duì)從事個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的客戶經(jīng)理要求很高。而國內(nèi)銀行至今尚未形成真正意義上的理財(cái)規(guī)劃師專業(yè)隊(duì)伍，目前的理財(cái)從業(yè)人員大多是原來銀行儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)的員工，知識(shí)結(jié)構(gòu)和業(yè)務(wù)面比較狹窄，限制了為客戶提供的理財(cái)服務(wù)內(nèi)容和水平。缺乏高素質(zhì)理財(cái)從業(yè)人員也已成為制約銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的瓶頸。

2、理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)化，服務(wù)內(nèi)容趨同。各商業(yè)銀行在理財(cái)產(chǎn)品的開發(fā)上都投入了大量的資源，理財(cái)產(chǎn)品的推出速度越來越快，品種也越來越多，但從目前來看，產(chǎn)品種類、結(jié)構(gòu)和服務(wù)功能上往往大同小異，即使推出某種組合產(chǎn)品也只是簡(jiǎn)單的同類產(chǎn)品的組合，往往都是向客戶推薦某些產(chǎn)品，讓客戶自行選擇。并沒能結(jié)合客戶自身的資產(chǎn)狀況，根據(jù)客戶自己的生活目標(biāo)和風(fēng)險(xiǎn)喜好，為其量身定做投資組合計(jì)劃，幫助其達(dá)到預(yù)期目標(biāo)。同時(shí)，個(gè)人理財(cái)作為一項(xiàng)多元化經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)涉及諸多領(lǐng)域，但當(dāng)前“分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管”的制度限制了商業(yè)銀行涉足的領(lǐng)域，局限了理財(cái)服務(wù)的內(nèi)容，使廣大客戶的個(gè)性化理財(cái)需求很難得到滿足。

3、客戶資料系統(tǒng)建設(shè)有待完善。建立完善的客戶資料系統(tǒng)是開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的重要基礎(chǔ)，只有基于該系統(tǒng)的支持銀行才能準(zhǔn)確有效地細(xì)分客戶，制定針對(duì)性強(qiáng)的理財(cái)營(yíng)銷策略。但目前多數(shù)銀行的運(yùn)行系統(tǒng)是建立在賬戶基礎(chǔ)上的，信息很不全面，很難對(duì)其加以有效地分析利用，限制了銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。此外，各銀行之間以及與其他金融機(jī)構(gòu)之間還沒有建立起統(tǒng)一的客戶信息共享平臺(tái)，造成了客戶信息資源的分隔和浪費(fèi)，阻礙了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展。

三、發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)對(duì)策建議

（一）推動(dòng)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)外部環(huán)境建設(shè)。首先，鑒于我國當(dāng)前法律法規(guī)的限制，銀行還不能為客戶提供綜合全面“一站式”的理財(cái)服務(wù)。雖然《商業(yè)銀行法》規(guī)定了銀行不得向非自用不動(dòng)產(chǎn)投資或者向非銀行金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)投資，但也明確了“國家另有規(guī)定的除外”。這為銀行涉足其他領(lǐng)域業(yè)務(wù)留有了空間，同時(shí)政府也在積極推進(jìn)商業(yè)銀行綜合化經(jīng)營(yíng)試點(diǎn)工作。因此，銀行應(yīng)該緊跟政策變化，適時(shí)對(duì)自身的理財(cái)產(chǎn)品和服務(wù)方式進(jìn)行調(diào)整，推動(dòng)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)的發(fā)展。其次，加大理財(cái)觀念的普及推廣力度，使現(xiàn)財(cái)觀念為廣大的客戶所逐漸理解和接受，為擴(kuò)大理財(cái)市場(chǎng)打好基礎(chǔ)。最后，銀行應(yīng)積極推動(dòng)個(gè)人征信系統(tǒng)的建設(shè)，做好與央行、財(cái)稅等部門的配合工作，以減少發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。

（二）加快建立理財(cái)專業(yè)人員培養(yǎng)體系。理財(cái)人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)直接影響到個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的推廣和發(fā)展，因此理財(cái)人員的培養(yǎng)是一項(xiàng)十分重要的系統(tǒng)性工作。銀行一方面要做好高素質(zhì)理財(cái)人員的引進(jìn)工作，同時(shí)也要吸收國外先進(jìn)理念和經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合我國的現(xiàn)實(shí)情況建立一套系統(tǒng)的理財(cái)人員培訓(xùn)機(jī)制，并加大同證券、保險(xiǎn)等同業(yè)機(jī)構(gòu)的合作，盡快建立起一支全面掌握銀行業(yè)務(wù)，同時(shí)具備各種投資市場(chǎng)知識(shí)，懂得營(yíng)銷技巧，又熟悉客戶心理的高素質(zhì)合格理財(cái)人員隊(duì)伍，解除個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的瓶頸。

篇8

[關(guān)鍵詞]商業(yè)銀行；個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)；風(fēng)險(xiǎn)控制

[DOI]10.13939/ki.zgsc.2016.24.090

隨著人們的理財(cái)意識(shí)提升，商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)獲得不斷發(fā)展擴(kuò)張，理財(cái)產(chǎn)品從2005年出現(xiàn)開始到現(xiàn)在逐漸豐富起來，給人們帶來更多的理財(cái)選擇。但是，在2008年經(jīng)濟(jì)危機(jī)爆發(fā)以來，出現(xiàn)了很多零收益的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品和業(yè)務(wù)，這樣的理財(cái)業(yè)務(wù)遭到了客戶的投訴，不僅對(duì)理財(cái)產(chǎn)品產(chǎn)生了不信任，同時(shí)不得不對(duì)個(gè)人開展的理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)性進(jìn)行重新思考。這種情況的產(chǎn)生不僅僅是客戶的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)提升，同時(shí)也反映出了商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)上出現(xiàn)了關(guān)于風(fēng)險(xiǎn)防范和風(fēng)險(xiǎn)控制上的問題，需要對(duì)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制和研究，這樣才能保證商業(yè)銀行存在的價(jià)值和意義。

1 目前我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)面臨的風(fēng)險(xiǎn)

1.1 分業(yè)經(jīng)營(yíng)格局下存在的法律風(fēng)險(xiǎn)

我國對(duì)于金融機(jī)構(gòu)始終推行分業(yè)經(jīng)營(yíng)和分業(yè)監(jiān)管方式，并且對(duì)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)模式和經(jīng)營(yíng)范圍進(jìn)行了嚴(yán)格的限定。在《商業(yè)銀行法》中規(guī)定：商業(yè)銀行不得直接開展證券、保險(xiǎn)以及信托業(yè)務(wù)，并且，存款利率是國家調(diào)控，商業(yè)銀行無權(quán)調(diào)整。雖然這種法律約束對(duì)于銀行業(yè)務(wù)的正常開展沒有影響，但是，為了能獲得更多的經(jīng)濟(jì)效益，商業(yè)銀行開始與市場(chǎng)上的證券、保險(xiǎn)等非銀行機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作，以商業(yè)銀行為平臺(tái)對(duì)特定的理財(cái)客戶介紹合作的非銀行機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品，開展新的業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行雖然在之前可以向個(gè)人理財(cái)?shù)目蛻敉扑]國有債券、金融債券以及央行票據(jù)等融資手段，但是，隨著理財(cái)產(chǎn)品的市場(chǎng)化，為了能占有更大的市場(chǎng)份額，在市場(chǎng)中有更大的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，商業(yè)銀行就會(huì)為客戶尋找更多的投資渠道，以獲得更大的利潤(rùn)空間，很多客戶為了得到更大的理財(cái)收益，紛紛選擇了推薦的非銀行的投資項(xiàng)目。這種情況就會(huì)導(dǎo)致理財(cái)物業(yè)與信托業(yè)務(wù)的界限不清，與我國的金融管理體制相悖。

1.2 銀行承擔(dān)的聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)

這里所說的聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)，是因?yàn)殂y行自己在操作中出現(xiàn)失誤，或者對(duì)所出售的產(chǎn)品不能按照規(guī)定的時(shí)間兌付甚至出現(xiàn)了違反法律規(guī)定等現(xiàn)象，這會(huì)對(duì)銀行的聲譽(yù)造成不良的影響。雖然聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)影響最多的是銀行的形象，并沒有造成非常直接的損失，但是，這會(huì)對(duì)銀行的業(yè)務(wù)拓展以及正常的交易規(guī)模的擴(kuò)大造成非常嚴(yán)重的負(fù)面影響，尤其是在商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)激烈的時(shí)期，銀行的聲譽(yù)就像一張無形的名片，是一種無形資產(chǎn)，需要很好的維護(hù)。

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)本身就具有一定的風(fēng)險(xiǎn)性，而投資者往往為了得到收益會(huì)選擇一些低風(fēng)險(xiǎn)的投資項(xiàng)目，商業(yè)銀行正是抓住了這一點(diǎn)，不顧市場(chǎng)情況盲目保證產(chǎn)品收益情況，如果出現(xiàn)問題，就是對(duì)銀行的信譽(yù)埋下隱患。促進(jìn)商業(yè)銀行發(fā)展，最重要的就是人們對(duì)銀行的信任，并且，都是以國家的信用為支撐，這些才是吸引客戶購買個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)所在。商業(yè)銀行為了吸引客戶，過多地強(qiáng)化產(chǎn)品的“固定收益”而輕視對(duì)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的介紹，同時(shí)，還會(huì)把“預(yù)期收益”這樣的概念淡化，讓投資者沒有對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)和市場(chǎng)的調(diào)整，如果理財(cái)市場(chǎng)發(fā)生變化，客戶沒有辦法得到當(dāng)時(shí)承諾的收益，就會(huì)對(duì)銀行的信譽(yù)產(chǎn)生懷疑，銀行的聲譽(yù)受損，其中的損失沒有辦法衡量。

1.3 利率和匯率風(fēng)險(xiǎn)

理財(cái)產(chǎn)品中利率風(fēng)險(xiǎn)也是需要面臨的重要風(fēng)險(xiǎn)之一。所有的理財(cái)產(chǎn)品都是有一定風(fēng)險(xiǎn)的，信用等級(jí)越高，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)率就越低，但是沒有零風(fēng)險(xiǎn)的存在。以人民幣理財(cái)產(chǎn)品為例，雖然受到了法律的保護(hù)還有金融政策的限制，但是，風(fēng)險(xiǎn)也是看市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)調(diào)節(jié)。很多商業(yè)銀行在進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)售時(shí)，很多都承諾了高額的收益率，這種行為忽視了市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)，如果在銀行投資之后收益很難保證，那么就會(huì)存在信用危機(jī)。另外，我國的利息調(diào)整不斷變化，因?yàn)橥顿Y理財(cái)需要一段時(shí)期，在這個(gè)階段如果銀行存款利率提升，買入的理財(cái)收益可能還不及存款收益，這對(duì)于理財(cái)投資者也是一定的損失。我國市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度越來越快，未來的市場(chǎng)投資風(fēng)險(xiǎn)將會(huì)出現(xiàn)非常多的變化。

很多投資理財(cái)?shù)目蛻暨x擇外匯理財(cái)產(chǎn)品，外匯產(chǎn)品會(huì)受到更多方面的影響，例如，國際政治、經(jīng)濟(jì)以及各方面的因素，而商業(yè)銀行對(duì)于外匯產(chǎn)品的募集還有一段時(shí)期，在這段時(shí)期結(jié)束之后再進(jìn)行交易，而此期間大概需要1～2周的時(shí)間，如果此期間出現(xiàn)國際市場(chǎng)的變動(dòng)，銀行自身的收益都沒有辦法保證，而客戶的經(jīng)濟(jì)收益直接虧損，這些都是不可控的，受到外界影響特別大。并且，由于我國現(xiàn)階段發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品，在未到期時(shí)客戶提前辦理支取（贖回）業(yè)務(wù)，那么，客戶要承擔(dān)一部分費(fèi)用，甚至連本金都沒有辦法全額收回。同時(shí)，對(duì)于商業(yè)銀行來說，外匯理財(cái)中有資金贖回，可能會(huì)對(duì)銀行產(chǎn)生更大的風(fēng)險(xiǎn)敞口。

除此之外，我國外匯體制不斷變化，由于政策的改變導(dǎo)致的匯率變動(dòng)也會(huì)對(duì)理財(cái)產(chǎn)品帶來非常大的風(fēng)險(xiǎn)。由于人民幣以及外匯是不斷變化的，人民幣升值給客戶造成了更大的投資風(fēng)險(xiǎn)，高風(fēng)險(xiǎn)伴隨而來的是收益的下滑，對(duì)于已經(jīng)購買外匯理財(cái)產(chǎn)品的客戶來說，產(chǎn)品收益就會(huì)降低，給理財(cái)客戶帶來非常大的損失。目前，人民幣的升值空間依然存在，對(duì)很多外匯理財(cái)產(chǎn)品的購買者帶來了損失。

1.4 評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)

正常的理財(cái)產(chǎn)品認(rèn)購程序是商業(yè)銀行的銷售經(jīng)理，在對(duì)客戶進(jìn)行產(chǎn)品銷售時(shí)，需要對(duì)產(chǎn)品的情況、客戶的收入情況，還有以往的投資情況進(jìn)行綜合的分析，根據(jù)實(shí)際的客戶情況對(duì)理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行推薦和選擇。但是，很多時(shí)候?yàn)榱说玫礁蟮睦妫芏嗌虡I(yè)銀行都沒有嚴(yán)格執(zhí)行相關(guān)的對(duì)客戶評(píng)估，審核過于簡(jiǎn)單，并且沒有對(duì)客戶的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力進(jìn)行評(píng)估，一味地讓客戶買收益比較大的產(chǎn)品，如果出現(xiàn)問題，也沒有給客戶一個(gè)非常合理的解釋，讓客戶把所有的矛頭都指向銀行，這些都不利于商業(yè)銀行關(guān)于理財(cái)方面的操作及法律風(fēng)險(xiǎn)的管控。

一個(gè)真實(shí)的案例：以華夏銀行上海嘉定支行為例，在2012年11月期間，銀行的客戶經(jīng)理向客戶推銷一種“中鼎財(cái)富投資中心（有限合伙）入伙計(jì)劃”的理財(cái)產(chǎn)品，在推銷期間，期許了客戶高收益和固定本金，并且忽略了對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的分析，產(chǎn)品到期之后，沒有辦法正常兌付，給客戶造成了非常大的經(jīng)濟(jì)損失。最后才得知，這款理財(cái)產(chǎn)品并非華夏銀行經(jīng)營(yíng)發(fā)售的，而是與其合作的平臺(tái)所為，而柜臺(tái)的操作人員沒有重視其中存在的風(fēng)險(xiǎn)，也沒有給客戶進(jìn)行相關(guān)的提示，這樣就會(huì)產(chǎn)生這樣的情況。

2 關(guān)于控制我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的建議

2.1 完善理財(cái)方面的法律法規(guī)，做到有法可依

商業(yè)銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)不斷更新，很多都沒有法律支持，所以，必須要加快相關(guān)的法律建設(shè)進(jìn)程，完善商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的相關(guān)規(guī)定，填補(bǔ)商業(yè)銀行關(guān)于理財(cái)業(yè)務(wù)法律方面的空白。雖然我國現(xiàn)在已經(jīng)有銀監(jiān)會(huì)頒發(fā)的關(guān)于商業(yè)銀行的相關(guān)管理《辦法》還有《指引》，但是，在這個(gè)基礎(chǔ)之上，還要對(duì)投資理財(cái)和證券行業(yè)進(jìn)行不斷的完善、監(jiān)管，根據(jù)市場(chǎng)的不斷變化進(jìn)行法律法規(guī)的調(diào)整和修改，統(tǒng)一銀行、保險(xiǎn)、證券還有基金、理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，保證市場(chǎng)的良性競(jìng)爭(zhēng)，同時(shí)還能保證產(chǎn)品的多樣化發(fā)展。隨著理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展速度不斷提升，我國應(yīng)該加快與之相應(yīng)的法律的立法速度和力度，不斷完善法律監(jiān)管程序，使各項(xiàng)理財(cái)產(chǎn)品的推行有法可依，從而令整個(gè)商業(yè)銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)更加完善，促進(jìn)商業(yè)銀行的發(fā)展，為人們的理財(cái)計(jì)劃提供更有力的保障。

2.2 強(qiáng)化約束機(jī)制，加強(qiáng)執(zhí)法力度

首先，應(yīng)該建立一個(gè)規(guī)范的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中心，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理、個(gè)人金融還有理財(cái)中心的業(yè)務(wù)進(jìn)行分工，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理進(jìn)行重新規(guī)劃。只有建立起科學(xué)的管理系統(tǒng)還有風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方法，才能在風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)的時(shí)候第一時(shí)間掌握信息，對(duì)已經(jīng)出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行考量，做出風(fēng)險(xiǎn)判斷以及規(guī)避調(diào)整，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生進(jìn)行有效的控制。其次，加強(qiáng)對(duì)客戶個(gè)人情況的了解，并且在客戶購買之前，要向他們提供關(guān)于所購買產(chǎn)品以往的購買情況以及回報(bào)情況的真實(shí)報(bào)表，將最終決定權(quán)交給客戶，讓客戶自行選擇，而非采取手段刻意引誘客戶投資某項(xiàng)產(chǎn)品。監(jiān)管部門應(yīng)該加大對(duì)商業(yè)銀行的監(jiān)管力度，及時(shí)發(fā)現(xiàn)其中的違法操作行為，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)必須嚴(yán)格處理，建立起相關(guān)部門的威信，讓客戶放心。同時(shí)，商業(yè)銀行還要根據(jù)市場(chǎng)的變化進(jìn)行調(diào)整，定期對(duì)每一個(gè)商業(yè)銀行進(jìn)行審核，建立信用記錄，保證商業(yè)銀行在投資理財(cái)產(chǎn)品銷售上的透明度，為投資者提供直觀的感受，從而決定是否購買，也杜絕強(qiáng)買強(qiáng)賣情況出現(xiàn)，使市場(chǎng)運(yùn)行更加健康。

2.3 建立完善的客戶信息和信用體系

完善的社會(huì)信用體系是一個(gè)全國統(tǒng)一的企業(yè)與個(gè)人的信息數(shù)據(jù)庫，全國進(jìn)行信息網(wǎng)絡(luò)覆蓋，能夠保證信息的共享和交流，這樣不僅有利于信息的透明化，還能完善社會(huì)信用體系，對(duì)以后商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)分析也提供了非常大的依據(jù)。所以，要積極建立專業(yè)化的社會(huì)征信機(jī)構(gòu)，制定出一套科學(xué)、統(tǒng)一的信用評(píng)估體系，在全國范圍內(nèi)都可以輕松查閱，這樣能規(guī)范信用市場(chǎng)管理。同時(shí)，還要加強(qiáng)對(duì)金融市場(chǎng)的監(jiān)督，對(duì)于擾亂金融市場(chǎng)的企業(yè)和個(gè)人進(jìn)行嚴(yán)厲的打擊，加強(qiáng)政府的信用建設(shè)，同時(shí)還要加強(qiáng)商業(yè)銀行在客戶心中的形象，加強(qiáng)社會(huì)和政府對(duì)市場(chǎng)的調(diào)節(jié)工作，相互支持；政府也要加強(qiáng)對(duì)企業(yè)和個(gè)人信用的重視程度，推動(dòng)信用體系的建立。只有建立好客戶的信息系統(tǒng)，商業(yè)銀行才能更好地了解客戶的信譽(yù)、接受能力和喜好，推薦符合客戶的理財(cái)產(chǎn)品，對(duì)客戶進(jìn)行有針對(duì)性的理財(cái)規(guī)劃，讓其可以獲得更多的收益。針對(duì)不同客戶的不同情況進(jìn)行合理的規(guī)劃，可以保持客戶與銀行之間的信任和依賴，同時(shí)還能提升商業(yè)銀行的聲譽(yù)，最重要的是可以保證客戶的經(jīng)濟(jì)財(cái)產(chǎn)免受損失。

2.4 理財(cái)非存款，需要提升居民的理財(cái)意識(shí)

理財(cái)非存款，由于受到市場(chǎng)的調(diào)節(jié)，很多都會(huì)有一定的浮動(dòng)，并不能真正的保證客戶的收益情況，但是，隨著居民的財(cái)富越來越多，已經(jīng)有了“把雞蛋裝入不同籃子”的意識(shí)，很多開始投入理財(cái)中，但是，很多人缺乏投資經(jīng)驗(yàn)，并且只看到了比銀行存款高的利率，而忽視了其中的風(fēng)險(xiǎn)，很多投資者就會(huì)因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不足而遭受經(jīng)濟(jì)損失。所以，商業(yè)銀行在對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)以及理財(cái)產(chǎn)品收益做宣傳的同時(shí)，還要強(qiáng)調(diào)其中存在的風(fēng)險(xiǎn)，也可定期為投資者做宣講，讓居民對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)有了全面了解之后再進(jìn)行選擇和投資，這樣會(huì)避免很多后續(xù)的麻煩和糾紛，能讓客戶根據(jù)對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的認(rèn)識(shí)自己選擇需要購入的產(chǎn)品，既維護(hù)了銀行的信譽(yù)，也保證了客戶的利益。

2.5 對(duì)合作方進(jìn)行全面評(píng)估，慎重選擇合作對(duì)象

在商業(yè)銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品中，許多高收益的理財(cái)產(chǎn)品都是商業(yè)銀行與投資公司合作的產(chǎn)物，這些高回報(bào)理財(cái)產(chǎn)品同時(shí)伴隨高風(fēng)險(xiǎn)，因而對(duì)于消費(fèi)者來說，不但要了解商業(yè)銀行本身的信用、信譽(yù)及相關(guān)機(jī)制，同時(shí)要了解商業(yè)銀行合作方的真實(shí)情況，從其之前所推出的產(chǎn)品，客戶處理的機(jī)制，風(fēng)控機(jī)制等各個(gè)方面，進(jìn)行全面評(píng)估，為自己的投資行為增加更深一層的保護(hù)；商業(yè)銀行不但是產(chǎn)品的出售者，其更承擔(dān)了信譽(yù)橋梁的作用，對(duì)于商業(yè)銀行本身而言，無論是出于對(duì)消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)，還是對(duì)商業(yè)銀行自身品牌的保護(hù)，都應(yīng)加強(qiáng)對(duì)合作方全方面的了解，建立完善的評(píng)估機(jī)制，從各個(gè)層面降低風(fēng)險(xiǎn)。

總之，隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)不斷變化，商業(yè)銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)也不斷提升，商業(yè)銀行為了能夠保證更高的經(jīng)濟(jì)收益開始進(jìn)行理財(cái)上的業(yè)務(wù)，理財(cái)業(yè)務(wù)在發(fā)展的同時(shí)還會(huì)遇到不同的風(fēng)險(xiǎn)，需要商業(yè)銀行與投資者雙方都進(jìn)行調(diào)整，加強(qiáng)對(duì)理財(cái)及具體理財(cái)產(chǎn)品的認(rèn)識(shí)，才能保證商業(yè)銀行理財(cái)市場(chǎng)發(fā)展穩(wěn)定。商業(yè)銀行應(yīng)該認(rèn)識(shí)到個(gè)人理財(cái)在產(chǎn)品和服務(wù)上可能會(huì)遇到的風(fēng)險(xiǎn)，在發(fā)展業(yè)務(wù)的時(shí)候，應(yīng)該找信用好的合作商家，同時(shí)，對(duì)客戶宣傳時(shí)，也要加強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的傳播，讓客戶意識(shí)到可能出現(xiàn)的情況，并且，銀行也要采取有效避免風(fēng)險(xiǎn)的措施，最大程度上保證用戶的收益。商業(yè)銀行在實(shí)踐過程中，也要不斷積累經(jīng)驗(yàn)，提升風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)的能力和對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)，出現(xiàn)問題時(shí)可以及時(shí)調(diào)整，把風(fēng)險(xiǎn)降到最低。同時(shí)，銀行還要加強(qiáng)對(duì)管理上的更新，建立更加完善的制度，通過政府、銀行和投資者的共同努力，建立一個(gè)良好、健康的投資理財(cái)環(huán)境，這樣才能保證理財(cái)業(yè)務(wù)長(zhǎng)期健康的發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]張蕾.淺析當(dāng)前我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問題及對(duì)策[J].商場(chǎng)現(xiàn)代化，2011（3）.

[2]盧燕.淺析我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)與防范[J].財(cái)政金融，2013（11）.

篇9

一、文獻(xiàn)回顧

國際權(quán)威專業(yè)機(jī)構(gòu)給個(gè)人理財(cái)所下的定義是“通過財(cái)務(wù)策劃來彌補(bǔ)生活現(xiàn)狀與預(yù)期目標(biāo)差距的行為，制定合理利用財(cái)務(wù)資源、實(shí)現(xiàn)個(gè)人人生目標(biāo)的程序。個(gè)人進(jìn)行理財(cái)時(shí)需要運(yùn)用理財(cái)工具，而有效的利用理財(cái)工具就必須進(jìn)行投資組合。Markowitz于20世紀(jì)50年代最早提出關(guān)于組合投資的均值――方差模型（Markowitz 1952），開啟了金融投資定量化研究的先河，成為金融投資理論研究的主要論題和決策實(shí)踐的重要工具，構(gòu)成了現(xiàn)資組合理論的核心基礎(chǔ)。投資組合是指為達(dá)成一個(gè)或多個(gè)投資目標(biāo)而組合在一起的一系列投資工具，也就是運(yùn)用資產(chǎn)組合來完成理財(cái)目標(biāo)，提出當(dāng)投資者面對(duì)多種資產(chǎn)，考慮用多少種資產(chǎn)，每種資產(chǎn)占多大比例時(shí)，資產(chǎn)配置的決策過程就開始了。

而投資組合的資產(chǎn)配置或制定個(gè)人理財(cái)方案，可以根據(jù)個(gè)人的資金狀況、投資動(dòng)機(jī)、投資期限的目標(biāo)、年齡、風(fēng)險(xiǎn)偏好、稅收考慮等因素來確定。例如通過對(duì)大中型城市居民個(gè)人理財(cái)?shù)男枨筮M(jìn)行實(shí)證分析，發(fā)現(xiàn)中低收入的家庭對(duì)理財(cái)需求更強(qiáng)烈，學(xué)歷較低的人對(duì)理財(cái)需求較弱。結(jié)合上述各種因素，研究者引入了生命周期理財(cái)理論，其是由F?莫迪利亞尼與R?布倫博格、A?安多于20世紀(jì)50年代共同創(chuàng)建的。該理論認(rèn)為，人會(huì)根據(jù)一生的收入和支出來安排各個(gè)生命階段的即期消費(fèi)和儲(chǔ)蓄，以達(dá)到整個(gè)生命周期內(nèi)的效用最大化。即不同的家庭在不同的生命階段，其不同的財(cái)務(wù)狀況、資金需求和風(fēng)險(xiǎn)承受能力都會(huì)導(dǎo)致不同的理財(cái)目標(biāo)。

關(guān)于投資組合的研究有很多，但是基于個(gè)人生命周期、資金狀況及投資偏好三個(gè)因素來分析個(gè)人投資組合中各投資工具所占比例的研究較少。理論研究主要集中于商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)、投資組合理論的發(fā)展分析，或者基于生命周期理論等單方面的研究分析。由于現(xiàn)實(shí)情況的限制，實(shí)證方面的研究更少。

二、研究假設(shè)

本文主要研究的是生命周期、資產(chǎn)狀況及投資偏好三個(gè)因素與五大投資工具所占投資組合比例的相關(guān)性分析，并在此基礎(chǔ)之上得出適合不同人的個(gè)人理財(cái)投資策略。將個(gè)人生命周期分為單身期、家庭事業(yè)形成期、家庭事業(yè)成長(zhǎng)期、退休前期及退休期五個(gè)階段；資產(chǎn)狀況由年收入表示，分為小于10萬元、10~50萬元、50~100萬元、100~300萬元及大于300萬元五個(gè)等次；投資偏好分為保守型、中庸型及進(jìn)取型三個(gè)類別。

假設(shè)1，資產(chǎn)狀況與儲(chǔ)蓄比例呈負(fù)相關(guān)。個(gè)人的資產(chǎn)狀況由年收入表示，總體而言，個(gè)人投資理財(cái)策略中儲(chǔ)蓄所占的比例會(huì)隨著收入的提高而提高。但考慮到個(gè)人或外部條件的影響下，就會(huì)有所不同，就如個(gè)人處于不同的生命周期，存在不同的投資偏好，國家的調(diào)息政策等都會(huì)影響到投資者的儲(chǔ)蓄比例。就投資者個(gè)人而言，隨著個(gè)人收入的不斷提高，投資者的可支配收入也越來越高，相同比例下儲(chǔ)蓄的資金會(huì)逐漸增多。為此，投資者在財(cái)務(wù)安全的基礎(chǔ)之上，開始追求財(cái)務(wù)自由，更加注重資產(chǎn)的增值，就會(huì)逐漸減少儲(chǔ)蓄比例，轉(zhuǎn)而有閑置資金去投資其他收益較高的投資工具。

假設(shè)2，生命周期與壽險(xiǎn)比例呈正相關(guān)。生命周期是從單身期到退休期的五個(gè)階段，簡(jiǎn)單來說可以是個(gè)人從青年到老年的過程。單身期，收入高支出多，可用投資資金較少，而且身體也較為健康，因而對(duì)壽險(xiǎn)的需要就不多。但隨著年齡的增大、財(cái)產(chǎn)的增加及家庭成員的增加，個(gè)人、家庭成員及財(cái)產(chǎn)都需要一定的壽險(xiǎn)保證。壽險(xiǎn)不僅表現(xiàn)在人身、醫(yī)療及財(cái)產(chǎn)方面的保險(xiǎn)，隨著理財(cái)市場(chǎng)的成熟，也逐漸增加了收益相對(duì)儲(chǔ)蓄較高風(fēng)險(xiǎn)也較低的投資型保險(xiǎn)。所以當(dāng)生命周期處于退休前后階段時(shí)，除了需要大量的養(yǎng)老醫(yī)療保險(xiǎn)，投資型保險(xiǎn)也很適合該階段投資者對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的保守態(tài)度。

假設(shè)3，投資偏好與儲(chǔ)蓄、債券、基金及壽險(xiǎn)比例呈負(fù)相關(guān)，與股票比例呈正相關(guān)。投資偏好從保守型進(jìn)取，換種說法就是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的承受能力越來越強(qiáng)。顧名思義，保守型的投資者風(fēng)險(xiǎn)承受能力較低，避免高風(fēng)險(xiǎn)的投資，偏好風(fēng)險(xiǎn)低的投資工具，例如儲(chǔ)蓄及債券。同時(shí)也偏好有專業(yè)投資管理的基金，風(fēng)險(xiǎn)低的情況下有相對(duì)較高的收益；此外也需要較多的保險(xiǎn)來轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，特別是投資型保險(xiǎn)非常適合保險(xiǎn)型投資者。而中庸型的投資者所能承受的風(fēng)險(xiǎn)稍高，就逐漸減少儲(chǔ)蓄、債券等投資，逐漸增加風(fēng)險(xiǎn)較高但收益也高的股票投資。隨著風(fēng)險(xiǎn)承受能力的增強(qiáng)，進(jìn)取型投資者對(duì)股票在能承受較高風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)之上，偏好投資收益高且風(fēng)險(xiǎn)高的股票，而風(fēng)險(xiǎn)低且收益低的儲(chǔ)蓄債券等投資工具所占投資比例也越來越少。

三、研究設(shè)計(jì)

為了分析生命周期、資產(chǎn)狀況及投資偏好三個(gè)個(gè)人特征對(duì)五大投資工具所占投資組合比例的影響并得出各個(gè)工具應(yīng)占投資比例。將三個(gè)個(gè)人特征作為自變量，投資工具所占比例為因變量利用統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)對(duì)個(gè)人特征對(duì)投資工具所占比例的相關(guān)關(guān)系進(jìn)行實(shí)證分析，并進(jìn)行回歸分析得出各個(gè)投資工具所占比例。

其一，樣本數(shù)據(jù)來源及變量定義。樣本數(shù)據(jù)借用平安保險(xiǎn)給客戶提供的理財(cái)規(guī)劃投資組合表，通過投資組合表可以根據(jù)各階段生命周期、各層次收入及各個(gè)投資類型總結(jié)得出75個(gè)樣本。通過對(duì)理財(cái)顧問投資案例及經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)的平均值進(jìn)行總結(jié)，設(shè)計(jì)全部類型個(gè)人投資者類型，樣本涉及較為全面。個(gè)案選擇的投資工具較為適合我國投資者的偏好，主要集中在儲(chǔ)蓄等五大投資工具的選擇上。在研究中，投資工具所占比例分別選用5個(gè)變量：儲(chǔ)蓄比例Saving、債券比例Bonds、股票比例Stock、基金比例Fund及保險(xiǎn)比例Insurance，將這些比例組合起來就成為投資組合策略。另外用Income、Life、Preferences分別表示反映個(gè)人投資者特征指標(biāo)：生命周期、資產(chǎn)狀況及投資偏好。變量的具體定義見表1。

其二，建立模型。由于被解釋變量有5個(gè)，所以需要用相同的方法建立五個(gè)模型，分別計(jì)算出解釋變量的系數(shù)，使得最后可以得出5個(gè)回歸方程，以便完成個(gè)人投資理財(cái)策略。所建模型為：

Saving =C1+a1 Income+b1 Life+c1 Preferences +ε1

Bonds=C2+a2 Income+b2Life+c2 Preferences +ε2

Stock=C3+a3 Income+b3 Life+c3 Preferences +ε3

Fund=C4+a4 Income+b4 Life+c4 Preferences +ε4

Insurance=C5+a5 Income+b5 Life+c5 Preferences +ε5

模型中， Ci （ i =1，2，3，4，5 ） 為對(duì)應(yīng)方程的常數(shù)項(xiàng)， a i、b i、c i （ i =1 ， 2 ， 3 ） 分別為對(duì)應(yīng)于自變量Income 、Life及 Preferences的偏回歸系數(shù)，εi （ i =1，2，3，4，5 ） 為誤差變量。等號(hào)左邊為儲(chǔ)蓄比例、債券比例、股票比例、基金比例及壽險(xiǎn)比例五個(gè)被解釋變量，右邊等式引入個(gè)人投資者的資金狀況、生命周期及投資偏好為解釋變量，從而作出相關(guān)性及回歸分析。

四、實(shí)證結(jié)果及分析

其一，相關(guān)性分析。本文從資產(chǎn)狀況、生命周期、投資偏好分別對(duì)個(gè)人在投資時(shí)儲(chǔ)蓄比例、債券比例、股票比例、基金比例及保險(xiǎn)比例進(jìn)行了相關(guān)性分析。由于本文主要考察各個(gè)自變量對(duì)因變量的相關(guān)程度，所以通過對(duì)SPSS18.0軟件的Spearman相關(guān)性檢驗(yàn)的結(jié)果進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析，分析結(jié)果如表2所示。從表2中可以看出，資產(chǎn)狀況在1%的顯著水平下與儲(chǔ)蓄比例顯著負(fù)相關(guān)，在5%的顯著水平下與基金顯著正相關(guān)；生命周期在1%的顯著水平下與壽險(xiǎn)成正相關(guān)；投資偏好在1%的顯著水平下與儲(chǔ)蓄、債券、基金及壽險(xiǎn)比例呈負(fù)相關(guān)，與股票成正相關(guān)。

其二，回歸分析。制定個(gè)人投資組合策略，需要得出各個(gè)投資工具的比例，這時(shí)就需要進(jìn)行回歸分析，得出個(gè)人特征的系數(shù)，得到回歸方程。運(yùn)用SPSS18.0軟件將模型中的變量進(jìn)行線性回歸分析，模型回歸結(jié)果見表3。由于篇幅有限，本文僅列出儲(chǔ)蓄比例系數(shù)表。從表3中可以看出，四個(gè)Sig.值都小于0.05，說明目前樣本得出的結(jié)果還是有統(tǒng)計(jì)意義的。除了從表中可以得出儲(chǔ)蓄比例的線性回歸方程，債券比例、股票比例、基金比例及壽險(xiǎn)比例也可同理分析得出回歸方程：

Saving =73.930-3.838Income+0.732 Life-18.127Preferences

Bonds=27.572+0.819 Income-0.473 Life-6.904 Preferences

Stock=-30.363+1.107Income-0.970 Life+32.486 Preferences

Fund=21.989+1.582Income-0.341Life-6.123Preferences

Insurance=7.431+0.273Income+1.004Life-1.453Preferences

經(jīng)過回歸分析已得出方程，根據(jù)個(gè)人投資者的實(shí)際情況，即資產(chǎn)狀況、生命周期及投資偏好，分別按期變量值帶入，即可得出各個(gè)投資工具需要在投資中應(yīng)有的比例。另外，還可以對(duì)不同投資偏好而其他兩項(xiàng)相同的個(gè)人投資者進(jìn)行對(duì)比分析。例如為10萬元以下年收入、單身期、性格相對(duì)保守的初入社會(huì)大學(xué)生制定適合的投資理財(cái)決策策略，可以將Income=1、 Life=1 、Preferences=1帶入模型中的五個(gè)方程，得出該投資者投資時(shí)可以把資金按儲(chǔ)蓄52.697%、債券21.014%、股票2.26%，基金17.019%，壽險(xiǎn)7.255%的比例分配。用回歸方程得出的投資工具比例，相比投資組合表來說更為實(shí)際、具體且全面。

本文通過對(duì)個(gè)人投資者個(gè)案的75個(gè)樣本數(shù)據(jù)進(jìn)行了相關(guān)性及線性回歸分析，得出結(jié)論：（1）個(gè)人投資者的資產(chǎn)狀況與儲(chǔ)蓄比例及基金比例有較明顯關(guān)系，但是與債券比例、股票比例與壽險(xiǎn)比例并無太大關(guān)系；（2）生命周期與壽險(xiǎn)比例呈顯著相關(guān)性，與其它投資工具并無顯著相關(guān)性；（3）投資偏好與五大投資工具的選擇比例都有顯著相關(guān)性。研究結(jié)果表明，個(gè)人投資者的個(gè)人情況對(duì)投資工具的選擇有著直接的影響，這就要求個(gè)人投資者或者投資機(jī)構(gòu)為個(gè)人選擇投資工具時(shí)一方面需要慎重考慮個(gè)人的各方面實(shí)際情況，選擇合適的投資工具及分配比例。另一方面，除考慮個(gè)人因素以外，還應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注宏觀環(huán)境的變化，包括金融市場(chǎng)及國家政策的變化，都會(huì)直接或間接的影響投資者的投資收益及風(fēng)險(xiǎn)。

參考文獻(xiàn)：

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關(guān)鍵詞：金融學(xué)；理財(cái)素質(zhì)；課程改革

中圖分類號(hào)：G642.3　文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A　文章編號(hào)：1006-3544(2008)06-0064-03

理財(cái)行業(yè)正在國內(nèi)悄然興起，而相關(guān)部門陸續(xù)推出理財(cái)規(guī)劃職業(yè)資格認(rèn)證考試后在全國引起了強(qiáng)烈反響，說明我國理財(cái)技能人才比較匱乏。在應(yīng)用型和創(chuàng)新型人才培養(yǎng)的目標(biāo)導(dǎo)向下，金融學(xué)的教學(xué)應(yīng)該進(jìn)行全面改革，超越“讓學(xué)生掌握金融學(xué)的基本范疇體系和基礎(chǔ)理論”的基本要求層面，兼顧學(xué)生理財(cái)素質(zhì)拓展。

一、商科專業(yè)金融學(xué)教學(xué)改革的意義

1.有利于商科教育與國際的接軌。商科教育是介于經(jīng)濟(jì)學(xué)理論教育與職業(yè)技能教育之間的一個(gè)特殊學(xué)科。從國際商科教育的重要載體――商學(xué)院來看，其人才培養(yǎng)模式被認(rèn)為是一種職業(yè)性學(xué)位模式，區(qū)別于經(jīng)濟(jì)學(xué)院的學(xué)術(shù)性培養(yǎng)模式。以金融學(xué)課程為例，經(jīng)濟(jì)學(xué)院培養(yǎng)模式重在講解貨幣、信用、銀行在宏觀經(jīng)濟(jì)中的職能與作用機(jī)理，而商學(xué)院模式則主要從微觀個(gè)體的角度研究金融與金融體系，尤其是資本市場(chǎng)的運(yùn)作機(jī)制與投資者的行為選擇。國內(nèi)商科專業(yè)金融學(xué)課程通常作為專業(yè)基礎(chǔ)課開設(shè)，普遍采用經(jīng)濟(jì)學(xué)院教學(xué)模式，因此，強(qiáng)調(diào)理財(cái)素質(zhì)拓展是實(shí)現(xiàn)金融學(xué)商科教育與國際接軌的需要。

2.有利于高等學(xué)校創(chuàng)新型和應(yīng)用型人才的培養(yǎng)。創(chuàng)新型人才的培養(yǎng)已經(jīng)成為高等教育界的共識(shí)，是教育面向現(xiàn)代化、面向世界、面向未來的必然要求。金融學(xué)教學(xué)強(qiáng)調(diào)理財(cái)素質(zhì)的拓展，不僅使教學(xué)內(nèi)容更具開放性和現(xiàn)實(shí)性，令學(xué)生在學(xué)習(xí)理論的過程中及時(shí)關(guān)注金融市場(chǎng)的運(yùn)行實(shí)際，引發(fā)思考，培養(yǎng)創(chuàng)新精神和實(shí)踐能力，還可通過教學(xué)方式的創(chuàng)新引導(dǎo)學(xué)生進(jìn)行分析，啟迪學(xué)生突破傳統(tǒng)的分析范式，增強(qiáng)并提高解決問題的能力與效率，為創(chuàng)新能力的培養(yǎng)提供動(dòng)力。

3.有利于提升理論教學(xué)效果。激發(fā)學(xué)生主動(dòng)學(xué)習(xí)的興趣和熱情，是提升教學(xué)效果的重要途徑。本科教育強(qiáng)調(diào)的是知識(shí)點(diǎn)教學(xué)，遠(yuǎn)不能提升到學(xué)術(shù)性研討的層面，但圍繞知識(shí)點(diǎn)的講解進(jìn)行有效的改革有利于培養(yǎng)學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣，提升教學(xué)效果。基于應(yīng)用經(jīng)濟(jì)學(xué)分支的特點(diǎn)，以往的金融學(xué)教學(xué)一直強(qiáng)調(diào)“新聞解讀”，即在教學(xué)過程中聯(lián)系時(shí)事新聞來講解知識(shí)點(diǎn)，便于學(xué)生理解并以此培養(yǎng)學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣。如果能夠結(jié)合理財(cái)素質(zhì)拓展開展進(jìn)一步的教學(xué)改革，則學(xué)生對(duì)培養(yǎng)理財(cái)意識(shí)和技能的興趣將可能比以往有所增進(jìn)，進(jìn)而更加主動(dòng)地去了解理財(cái)市場(chǎng)，學(xué)習(xí)金融理論，這終將有助于理論教學(xué)效果的提升。

二、金融學(xué)課程理財(cái)教育的內(nèi)容模塊設(shè)置

強(qiáng)調(diào)理財(cái)素質(zhì)拓展，并不需要改變金融學(xué)作為專業(yè)基礎(chǔ)課的原有性質(zhì)和基本教學(xué)要求，而是在原來基礎(chǔ)上開展理財(cái)教育，使教學(xué)目標(biāo)體系更為豐富。因此，在教學(xué)內(nèi)容模塊的設(shè)置上并不需要對(duì)原有教學(xué)大綱進(jìn)行大刀闊斧的改革，只須在教學(xué)內(nèi)容上設(shè)置相關(guān)的理財(cái)教育模塊，以便于在教學(xué)中有目的、有重點(diǎn)地進(jìn)行講授，使金融學(xué)課程理財(cái)教育具有可行性。

1.理財(cái)產(chǎn)品模塊。金融學(xué)課程的基本范疇包含貨幣、信用、利息、利率、外匯、金融市場(chǎng)等方面，對(duì)這些概念的講解通常可以聯(lián)系到理財(cái)市場(chǎng)的相關(guān)產(chǎn)品，因此，金融學(xué)范疇體系可以成為理財(cái)素質(zhì)拓展的首要模塊。比如，在講解到貨幣的內(nèi)涵及形式時(shí)，可以結(jié)合現(xiàn)金、活期存款、信用卡、定期存款、有價(jià)證券、外匯、黃金等多種貨幣形式對(duì)不同理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)與收益特征進(jìn)行描述；在講解到貨幣的職能時(shí)，可以結(jié)合價(jià)值儲(chǔ)藏職能和實(shí)際物價(jià)情況講解理財(cái)產(chǎn)品的保值特點(diǎn)，或結(jié)合交易媒介職能講解理財(cái)產(chǎn)品的流動(dòng)性等等，由此可以教育學(xué)生在理財(cái)實(shí)踐中進(jìn)行正確的資產(chǎn)選擇以實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)保值或財(cái)務(wù)安全的技巧。值得強(qiáng)調(diào)的是，“理財(cái)產(chǎn)品”并非只局限于個(gè)人的投資理財(cái)產(chǎn)品，比如商業(yè)信用涉及到企業(yè)之間的借貸及由此產(chǎn)生的票據(jù)等企業(yè)理財(cái)產(chǎn)品，這對(duì)于管理類專業(yè)的學(xué)生而言是重要的知識(shí)點(diǎn)；也并非只局限于國內(nèi)的理財(cái)產(chǎn)品，比如外匯的多種形式及其價(jià)值變化，尤其需要國際貿(mào)易專業(yè)的學(xué)生要多予關(guān)注，這些內(nèi)容需要教師針對(duì)不同專業(yè)的學(xué)生有選擇地講授。同時(shí)，考慮到金融學(xué)基本范疇的基礎(chǔ)性，“理財(cái)產(chǎn)品”亦不能成為教學(xué)的主要線索，只能配合基本知識(shí)點(diǎn)的講解穿行。

2.理財(cái)市場(chǎng)主體模塊。金融市場(chǎng)上通常有資金供求者、監(jiān)管者、中介機(jī)構(gòu)等主體，每類主體都有不同職能，因此，金融機(jī)構(gòu)的相關(guān)教學(xué)內(nèi)容便成為一個(gè)重要的理財(cái)教育模塊――理財(cái)市場(chǎng)主體。中央銀行、商業(yè)銀行、資產(chǎn)管理公司、投資銀行、信托公司、財(cái)務(wù)公司、金融租賃公司、保險(xiǎn)公司、投資基金、外資金融機(jī)構(gòu)都有各自的職能，每類主體相關(guān)職能與理財(cái)?shù)年P(guān)系則可重點(diǎn)加以介紹。比如，監(jiān)督管理銀行間同業(yè)拆借市場(chǎng)和銀行間債券市場(chǎng)、外匯市場(chǎng)、黃金市場(chǎng)是中央銀行的基本職能，中央銀行的公開市場(chǎng)業(yè)務(wù)會(huì)對(duì)國債等理財(cái)產(chǎn)品供求產(chǎn)生影響，黃金和外匯的占款可能影響到黃金和外匯理財(cái)產(chǎn)品的價(jià)格等。商業(yè)銀行是一類很重要的金融機(jī)構(gòu)，其負(fù)債業(yè)務(wù)的開展直接形成了理財(cái)產(chǎn)品的供給，而資產(chǎn)業(yè)務(wù)部分表現(xiàn)為對(duì)某些理財(cái)產(chǎn)品的需求，中間業(yè)務(wù)又主要表現(xiàn)為一些理財(cái)服務(wù)的供給。只有對(duì)理財(cái)市場(chǎng)主體的業(yè)務(wù)與職能進(jìn)行分析，才可以準(zhǔn)確把握主體行為對(duì)理財(cái)市場(chǎng)的影響。

3.理財(cái)市場(chǎng)運(yùn)行機(jī)制模塊。理財(cái)市場(chǎng)運(yùn)行機(jī)制的核心是中央銀行對(duì)銀根及相關(guān)金融主體行為的控制與監(jiān)管，以及由此引發(fā)宏觀面貨幣供求對(duì)比狀況，它對(duì)應(yīng)于金融學(xué)課程中貨幣創(chuàng)造與宏觀均衡、金融監(jiān)管等內(nèi)容。在對(duì)貨幣創(chuàng)造、宏觀均衡及金融監(jiān)管等內(nèi)容進(jìn)行講解時(shí)，應(yīng)系統(tǒng)地向?qū)W生展示理財(cái)市場(chǎng)的核心運(yùn)行機(jī)制及重要的理財(cái)環(huán)境。以貨幣供給面的運(yùn)行機(jī)理(貨幣創(chuàng)造機(jī)制)為出發(fā)點(diǎn)，可以拓展到理財(cái)市場(chǎng)最重要的影響因素――貨幣因素的收縮或擴(kuò)張?jiān)恚约坝纱艘l(fā)的物價(jià)水平、宏觀經(jīng)濟(jì)均衡的變化，進(jìn)而較好地解釋理財(cái)市場(chǎng)運(yùn)行的大環(huán)境；從貨幣需求的角度來看，企業(yè)、個(gè)人、政府等相關(guān)主體的行為皆因目標(biāo)訴求差異而對(duì)貨幣需求有不同的表現(xiàn)，尤其是從宏觀至微觀的貨幣需求層次可以依照貨幣需求理論的演進(jìn)發(fā)展來進(jìn)行清晰的展示；貨幣政策主要表現(xiàn)為中央銀行的調(diào)控，但調(diào)控的對(duì)象和環(huán)境，尤其是調(diào)控政策的深層次影響是人們判斷理財(cái)市場(chǎng)走向的重要參考。此外，金融監(jiān)管、金融危機(jī)、金融深化、金融自由化等理論和實(shí)踐問題也或多或少地反映理財(cái)市場(chǎng)的運(yùn)行與發(fā)展規(guī)律。

理財(cái)產(chǎn)品的選擇決策是理財(cái)活動(dòng)的核心，但正確的規(guī)劃與選擇以對(duì)產(chǎn)品屬性特征、產(chǎn)品供求主體行為特征、產(chǎn)品供求市場(chǎng)運(yùn)行環(huán)境等實(shí)際問題的準(zhǔn)確把握為前提。如果能就以上三個(gè)模塊向?qū)W生講授理財(cái)?shù)慕鹑趯W(xué)基礎(chǔ)，將不僅有利于學(xué)生樹立正確的理財(cái)觀念，掌握一定的理財(cái)知識(shí)，培養(yǎng)相關(guān)的理財(cái)技巧，同時(shí)又可以讓學(xué)生深刻掌握金融學(xué)基礎(chǔ)概念與理

論，并能付諸應(yīng)用。

三、金融學(xué)理財(cái)素質(zhì)拓展的多種教學(xué)方式應(yīng)用

葉圣陶先生曾經(jīng)說過：教師之為教，不在全盤授予，而在相機(jī)誘導(dǎo)。面面俱到且深入細(xì)致的講授固然可以體現(xiàn)一個(gè)教師的能力，但這種“填鴨式”的教學(xué)并非最有效的方式。進(jìn)行理財(cái)素質(zhì)拓展，強(qiáng)化了金融學(xué)課程的應(yīng)用性色彩，因此，多種教學(xué)方式的綜合應(yīng)用，既有利于引導(dǎo)學(xué)生培養(yǎng)創(chuàng)新思維和實(shí)踐技能，也有利于讓學(xué)生更深刻地學(xué)習(xí)理論知識(shí)，更好地達(dá)到教學(xué)目標(biāo)。

1.案例分析方式。案例教學(xué)是學(xué)生在掌握了有關(guān)基本知識(shí)和分析方法的基礎(chǔ)上，在教師的精心策劃和指導(dǎo)下，根據(jù)教學(xué)目標(biāo)和教學(xué)內(nèi)容的要求，運(yùn)用典型案例，將學(xué)生帶人特定事件現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行分析。學(xué)生在案例分析中，通過獨(dú)立思考或集體協(xié)作可以提高分析和解決問題的能力，增進(jìn)對(duì)基本知識(shí)的了解。美國一流商學(xué)院中，具有示范性效應(yīng)的哈佛大學(xué)商學(xué)院案例教學(xué)的比重高達(dá)80％，而以金融學(xué)為優(yōu)勢(shì)專業(yè)的賓夕法尼亞大學(xué)沃頓商學(xué)院和芝加哥大學(xué)商學(xué)院的案例教學(xué)比例也分別達(dá)到35％和30％。金融學(xué)課程案例教學(xué)的一般步驟是：(1)選取某一經(jīng)典的金融事件(如次貸危機(jī))、具有代表性的理財(cái)市場(chǎng)主體(如美林證券)的發(fā)展歷程，或是不同類型理財(cái)者理財(cái)方案的制定背景等案例材料；(2)設(shè)置相關(guān)問題，讓學(xué)生帶著問題進(jìn)行閱讀，在綜合分析的基礎(chǔ)上形成對(duì)問題的看法；(3)讓各組或個(gè)別學(xué)生分別闡述其觀點(diǎn)或解決方案并繼而集體討論，相互質(zhì)詢，集思廣益，形成初步的結(jié)論；(4)對(duì)討論的過程進(jìn)行總結(jié)，側(cè)重點(diǎn)評(píng)學(xué)生的思考方式、表達(dá)及方案的合理性。

2.專題研討方式。專題研討指的是對(duì)某個(gè)熱點(diǎn)問題或綜合性較強(qiáng)的課程內(nèi)容進(jìn)行專門的研討，以使學(xué)生對(duì)問題的了解或內(nèi)容的掌握更加系統(tǒng)和成熟，實(shí)現(xiàn)各部分基本知識(shí)融會(huì)貫通和綜合運(yùn)用的目的。專題研討的形式可以分為教師主導(dǎo)的講座或報(bào)告會(huì)和以學(xué)生為主導(dǎo)的專題匯報(bào)。教師主導(dǎo)的講座或報(bào)告會(huì)是國外商學(xué)院常用的方式，通常由教師在其研究領(lǐng)域內(nèi)選取某一課題進(jìn)行系統(tǒng)的分析，并接受質(zhì)詢或答疑。金融學(xué)課程中適用于專題講座的內(nèi)容很多，典型的如電子貨幣的發(fā)展問題。電子貨幣的興盛對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的形式和職能產(chǎn)生的影響，對(duì)商業(yè)銀行、中央銀行等理財(cái)市場(chǎng)主體的職能產(chǎn)生的沖擊；對(duì)貨幣創(chuàng)造的機(jī)制、貨幣供求原理和貨幣政策的效應(yīng)等理財(cái)市場(chǎng)運(yùn)行機(jī)制進(jìn)行的改變，等等。而在原來金融學(xué)的教學(xué)中，這些內(nèi)容都零散地分布于各個(gè)章節(jié)中，需要教師進(jìn)行系統(tǒng)的歸納并以專題的方式進(jìn)行講授并對(duì)學(xué)生答疑。學(xué)生的專題匯報(bào)可以體現(xiàn)在熱點(diǎn)問題的分析上，如人民幣的升值對(duì)理財(cái)?shù)挠绊懙痊F(xiàn)實(shí)熱點(diǎn)問題。教師可在每節(jié)課指定熱點(diǎn)匯報(bào)主題，讓指定的學(xué)生小組在課前查閱資料，討論匯總，利用少量的課堂時(shí)間讓學(xué)生進(jìn)行匯報(bào)。

3.模擬實(shí)驗(yàn)方式。隨著應(yīng)用型人才培養(yǎng)目標(biāo)的確立和落實(shí)，模擬實(shí)驗(yàn)被越來越多的學(xué)校引進(jìn)了金融學(xué)的課程教學(xué)中。模擬實(shí)驗(yàn)即通過計(jì)算機(jī)及網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)或模擬軟件實(shí)現(xiàn)對(duì)實(shí)際問題的模擬，讓學(xué)生在模擬的環(huán)境下增強(qiáng)實(shí)踐認(rèn)知，培養(yǎng)學(xué)習(xí)興趣，進(jìn)行獨(dú)立思考和決策，促進(jìn)應(yīng)用型人才培養(yǎng)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。目前，西南財(cái)經(jīng)大學(xué)等著名高校的金融學(xué)課程都已成為國家級(jí)精品課程，并開出了一些模擬實(shí)驗(yàn)課，成為其他高校金融學(xué)課程教學(xué)改革的榜樣。在條件允許的情況下，可以開發(fā)或引進(jìn)利率期限結(jié)構(gòu)、債券市場(chǎng)的收益率模型等理財(cái)市場(chǎng)運(yùn)行機(jī)制模型的模擬程序，也可以引進(jìn)銀行業(yè)務(wù)模擬軟件、外匯投資模擬軟件、證券投資模擬軟件等模擬系統(tǒng)，開設(shè)6～9個(gè)課時(shí)的實(shí)驗(yàn)課，讓學(xué)生通過學(xué)習(xí)，對(duì)理財(cái)市場(chǎng)的構(gòu)成、商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與管理、外匯與證券投資程序等實(shí)踐問題有直觀的認(rèn)知。

4.網(wǎng)絡(luò)互動(dòng)方式。除了課堂教學(xué)中的提問、啟發(fā)等雙向交流外，還可以積極開辟課堂之外的其他溝通渠道，較為實(shí)用和有效的方式便是網(wǎng)絡(luò)互動(dòng)。教師可在學(xué)校的網(wǎng)站開通課程網(wǎng)頁或者注冊(cè)專門的博客、郵箱，甚至是建立相關(guān)的聊天群組或論壇板塊，構(gòu)建網(wǎng)上教學(xué)平臺(tái)進(jìn)行師生互動(dòng)。網(wǎng)頁、公共郵箱的使用，有利于教師相關(guān)的案例、參考文獻(xiàn)和課外讀物，促進(jìn)學(xué)習(xí)資料的傳閱；聊天群組或論壇板塊的使用，有利于進(jìn)行學(xué)習(xí)經(jīng)驗(yàn)與心得的交流，疑難問題的討論與解答，更為重要的一點(diǎn)是，這為教師對(duì)學(xué)生因材施教提供了有效的途徑。此外，針對(duì)不同專業(yè)的學(xué)生共同選修的金融學(xué)課程，很難在課堂教學(xué)中實(shí)現(xiàn)對(duì)專業(yè)教學(xué)的兼顧，因而網(wǎng)絡(luò)互動(dòng)就成了教師圍繞專業(yè)差異而組織教學(xué)的重要補(bǔ)充途徑。隨著校園網(wǎng)絡(luò)的普及，網(wǎng)絡(luò)互動(dòng)將變成教學(xué)的重要實(shí)現(xiàn)形式。

四、金融學(xué)理財(cái)素質(zhì)拓展的綜合考核方式創(chuàng)新

隨著教學(xué)內(nèi)容的豐富化、教學(xué)形式的多樣化，教學(xué)考核的方式也應(yīng)該進(jìn)行相應(yīng)的創(chuàng)新調(diào)整，不能采用單一的筆試形式。根據(jù)理財(cái)素質(zhì)拓展的要求，除了通過筆試測(cè)試學(xué)生對(duì)基本知識(shí)的掌握以外，還應(yīng)該綜合采用一些創(chuàng)新方式對(duì)學(xué)生的理財(cái)意識(shí)和能力進(jìn)行合理的考核，既檢驗(yàn)教學(xué)效果，又避免學(xué)生“死讀書、讀死書”，使學(xué)生積極參與到平時(shí)的理財(cái)素質(zhì)拓展學(xué)習(xí)中。

1.專業(yè)差異考核。因材施教，術(shù)有專攻，這在金融學(xué)課程理財(cái)素質(zhì)拓展的內(nèi)容設(shè)置和教學(xué)方式方面已經(jīng)有所體現(xiàn)，因此，圍繞專業(yè)培養(yǎng)目標(biāo)和教學(xué)的重點(diǎn)開展專業(yè)差異考核顯得非常必要。根據(jù)專業(yè)差別分別設(shè)置一定的考核重點(diǎn)內(nèi)容，比如，金融學(xué)專業(yè)側(cè)重考察理財(cái)市場(chǎng)運(yùn)行機(jī)制；國際貿(mào)易專業(yè)側(cè)重考察基礎(chǔ)的國際金融知識(shí)；工商管理類專業(yè)側(cè)重考察微觀個(gè)體的融資與投資市場(chǎng)等。這種考核差異的實(shí)現(xiàn)既可體現(xiàn)在筆試試卷中設(shè)置針對(duì)不同專業(yè)的題目，也可體現(xiàn)在以下其他考核環(huán)節(jié)上。

2.專題分析報(bào)告。考慮到金融學(xué)理論的基礎(chǔ)性以及本科教育的知識(shí)點(diǎn)教學(xué)特點(diǎn)，采用課程論文方式進(jìn)行考核的意義并不大，因?yàn)椋瑢W(xué)生對(duì)專業(yè)理論的掌握還是停留在認(rèn)知的層面上，不可能且沒必要寫出高質(zhì)量的學(xué)術(shù)論文。相反，以專題分析報(bào)告的形式則可能取得較好的效果。針對(duì)理財(cái)領(lǐng)域的熱點(diǎn)問題提出若干個(gè)選題，讓學(xué)生自選題目并查閱資料，結(jié)合所學(xué)理論知識(shí)分析理財(cái)實(shí)踐問題。專題分析報(bào)告的成績(jī)以一定的權(quán)重計(jì)人考試成績(jī)總評(píng)。

3.案例分析文本。案例分析在課程教學(xué)中屢次采用后，學(xué)生已經(jīng)對(duì)案例分析的基本流程有一定的認(rèn)識(shí)。在金融學(xué)課程理財(cái)教育模塊成功設(shè)置的基礎(chǔ)上，圍繞課程應(yīng)用性的特點(diǎn)設(shè)計(jì)編寫相應(yīng)的理財(cái)案例，讓學(xué)生利用理論知識(shí)以及案例分析經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行分析，寫成文本，作為課程考核的一個(gè)項(xiàng)目。案例分析文本的優(yōu)點(diǎn)在于針對(duì)專業(yè)考察學(xué)生的分析和解決問題的能力，如金融學(xué)專業(yè)學(xué)生可做個(gè)人理財(cái)規(guī)劃案例，國際貿(mào)易專業(yè)學(xué)生可做外匯理財(cái)規(guī)劃案例，而工商管理類學(xué)生可以做企業(yè)投融資理財(cái)規(guī)劃案例等。