商業銀行的發展機遇范文

導語：如何才能寫好一篇商業銀行的發展機遇，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公文云整理的十篇范文，供你借鑒。

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關鍵詞：商業銀行；財政業務；機遇對策

中圖分類號：F832，33

文獻標識碼：A

文章編號：1003-9031(2009)08-0075-02

一、引言

在金融形勢動蕩、國內經濟增速放緩的宏觀經濟環境下，企業利潤和財政收入增速下降，資本市場持續低迷，宏觀調控的難度加大。2008年積極財政政策的推出將在2009年經濟、社會各方面特別是民生工程、基礎設施、生態環境建設中發揮著至關重要的作用。2009年財稅體制改革的主要內容有五個方面：一是深化稅收制度改革；二是規范非稅收人管理；三是深化財政體制改革，理順財力與事權關系，完善轉移支付制度。增強基層政府公共服務能力，實現從“保工資、保運轉”向“保工資、保運轉、保民生”轉變；四是創新財政管理方式，推進“省直管縣”財政管理方式改革，推進“鄉財縣管”財政管理方式改革；五是逐步建立完整的預算體系，推進國有資本經營預算試編工作，加快建立完善國有資本經營預算制度。本文旨在通過對國家宏觀財政政策調整的分析，預測財政業務市場、財政客戶對商業銀行業務需求可能發生的變化，并提出了商業銀行可以采取的應對措施。

二、財政政策變化對商業銀行業務的影響

(一)商業銀行開展財政業務面臨的機遇

2009年財稅改革內容中有三條與商業銀行的業務關系密切相聯。一是行政事業性收費逐步被規范。非稅收入管理進一步加強，各地方非稅收入改革的力度和廣度還會進一步加大，2009年非稅收入將面臨較大發展機遇；二是轉移支付制度的進一步完善。一方面中央將繼續擴大財力性轉移支付的規模，彌補地方尤其是中西部地區財力不足的狀況；另一方面財政部門將進一步加強對專項轉移支付的管理與控制，加快推進轉移支付資金國庫集中支付的改革步伐。三是縣級財政實力進一步加強。“省直管縣”和“鄉財縣管”的模式通過在部分地區試點，財政部門已取得了相應的經驗。從2009年財政改革的方向看，這兩個改革的力度都會進一步加大，基層財政，特別是縣級財政的實力將進一步增強。根據今年財稅改革的重點分析，在非稅收入收繳業務、轉移支付業務和縣級財政客戶這三方面，商業銀行拓展財政業務將有較大作為和突破。

根據對宏觀財政政策變化的理解和對2009年財政收支的重點要求分析，總體來看，2009年以財政資金為龍頭的積極財政政策對國民經濟將會起到巨大的促進作用，可以有效的刺激國民經濟發展，對于商業銀行財政業務乃至各項業務的發展是一個非常難得的機遇。此次出臺的積極財政政策在資金投放力度、投放模式和投放方向的變化，帶來了資源重新配置的機會和商業銀行業務的拓展空間。

1，從投放力度上看。目前中央明確提出的是兩年內拉動4萬億投資，其中中央投資1.18萬億，這種投資規模是從未有過的。按以往年度的財政投資力度和近年來投資正常增長速度估計，正常情況下2009、2010年兩年政府的投資規模大概在3-3.2萬億間，4萬億的數字已經超出一般預期20％-25％，可以說，2009年以政府為主導的投資力度是空前的。以海南省為例，截至2009年3月24日，國家發展改革委共下達海南省2009年部分新增中央投資15.21億元(占計劃總額18.92億元的80.4％)，這對海南省來說，投資規模是空前的。

2，從投放模式上看。一方面此次積極財政政策政府借助企業、個人投資的力度在增加。4萬億項目完全依靠財政獨家承擔難以實現。所以各級政府都在呼吁包括企業與個人在內的全社會共同參與投資。另一方面政府在此次積極財政政策推出項目的決定權上也與以往不同。此次國家首批安排的1000億元投資，除了大中型項目由發改委審批外，地方項目改由中央切塊到省級財政部門，由省發改委會同財政、行業管理部門安排到具體項目。地方財政部門參與政府投資管理的力度進一步加大，審批權下放使省級財政部門在各類地方中小型投資項目中的地位更為重要。

3，從投放領域上看。政府對民生領域的投資力度加強，在中央財政2009年新增的1000億投資中，超過350億元的投資用于保障性安居、農村民生改善及醫療教育等民生工程，占全部新增投資的30％以上，直接涉農資金接近200億元。

結合以上幾方面看，2009年政府業務板塊在積極財政政策指引下，顯現了良好的發展前景。商業銀行應該充分發揮財政客戶的龍頭作用，積極捕捉業務合作機會，并為其他部門的業務搭建發展的平臺。

(二)商業銀行開展財政業務面臨的挑戰

I_中間業務收入受到影響。此次積極財政政策中的減稅力度很大，造成財政收入減少，同時由于取消利息稅等項目，使得商業銀行中間業務收入受到直接影響。同時，在地方財政可支配收入受到影響的情況下，面對財政客戶中間業務收入的議價空間進一步受到壓縮。

2，負債業務難度加大。在減收增支的背景下，財政的平衡壓力進一步增加，沉淀在銀行的資金將被更快的投入使用。同時，按照政策要求，收支兩條線管理力度進一步加強，支付通過零余額賬戶，收入通過非稅，使得資金沉淀減少。特別是在各家商業銀行提出“存款立行”后，同業對于財政客戶的競爭將會更為激烈。

3，不確定性因素。在積極財政政策背景下，也存在政策、制度的不確定性，例如4萬億中政府投資與民間投資的比例如何分配、配套投資來源、政府融資手段等問題都有待明確。

三、商業銀行發展財政業務的對策建議

(一)一條基本原則

一條基本原則是堅持大財政視點，充分發揮商業銀行合力，突出財政業務平臺作用。隨著財政國庫管理制度改革的不斷擴大和深化，財政資金將會更為高效透明的運轉，滯留在商業銀行存款的數量和時間隨之減少。應該充分發揮財政客戶的龍頭效應，有效利用財政客戶對資金與項目的掌控優勢，攜手全行相關部門、相關條線，關注下游客戶群體，為相關業務提供支撐。同時，要抓住政府投資力度加大的機遇，早期介入相關項目，充分發揮銀行在基建資金管理和財政業務方面的傳統優勢，通過提供對資金來源、資金掌控使用、資金監管審核等全套的服務方案力爭資金在銀行內部流轉，并利用政府對商業銀行的投資需求，拓展有關負債及中間業務。

(二)兩類關注賬戶

兩類關注賬戶是對國債資金專戶和轉移支付專戶加強關注。在積極財政政策背景下，中央國債成為今年彌補財政赤字，保證財政政策得以有效貫徹落實的重點。預計

2009年國債發行規模將會超過1萬億元，遠遠超過以往年度4000億的平均水平。在國債資金安排使用的過程中，盡管各地資金規模和撥付方式有所區別，但考慮到地方配套資金的使用，國債資金下劃和資金歸還所使用的過渡性賬戶的經濟效益會逐步顯現，將成為商業銀行關注和營銷的焦點之一。此外，轉移支付額度和種類近兩年大幅增長，轉移支付專戶成為部分縣級支行支撐性的存款來源。從今年轉移支付的政策趨勢看，一方面為縮小地區差距。一般財力性轉移支付力度會進一步加強；另一方面為解決各項民生領域問題，中央專項轉移支付種類會增加，轉移支付資金面會擴大，同時管理會進一步規范。因此在今年加大對“三農”支持力度的財政政策要求下，轉移支付專戶資金的沉淀量勢必進一步增加。

(三)三種傳統業務

三種傳統業務是指集中支付業務、非稅收入業務和公務卡業務。從集中支付業務看，自各級財政國庫集中支付改革初期到各項財政業務領域的拓展延伸，零余額賬戶逐漸成為商業銀行與政府機構、預算單位開展全面合作的基礎平臺。公務卡的廣泛推廣就是很好的印證，大部分地方財政部門規定公務卡業務與零余額賬戶綁定，國庫集中支付業務市場份額大的分行就具備相當的競爭優勢。同時零余額賬戶也是財政資金走向和預算執行最直接的信息來源，能夠為下游客戶的相關業務提供強有力的支撐，為商業銀行提早把握市場先機創造條件。另外，以資金來源相對單一的政府機構類客戶而言，零余額賬戶未來很有可能替代基本賬戶。從非稅收入收繳業務看，積極財政政策推進后，更多的收費項目納入非稅收入管理，非稅收入收繳業務發展空間放大，對存款和中間業務收入都會產生積極的影響。從公務卡業務看，公務卡業務是粘合政府類客戶對公對私業務的重要平臺，是財政政策中嚴控支出的有效工具，與國家鼓勵消費的精神吻合。2009年將是公務卡推廣工作關鍵的一年，各級政府必將會加大公務卡改革的實施力度。為商業銀行公務卡的廣泛營銷創造市場環境。因此，商業銀行要提高對公務卡業務的重視程度，提高對市場競爭態勢和公務卡衍生效益的認識。采取更為積極有效的措施。實現財政制度改革和銀行業務拓展的雙贏。

(四)四個重點客戶

四個重點客戶包括地方發改委、財政專員辦、基層財政部門和地方政府融資機構。地方發改委是項目的審批者、申報者，第一手的信息來源；財政專員辦是重點項目中央撥付資金的監督者、監管者和資金撥付進度的控制者之一，在中央直接管理的項目中有一定的地位；基層財政部門主要指縣級財政部門。它的話語權不斷加強，直接成為“三農政策”、“民生保障”政策的落實者。資金實力會顯著提高；地方政府融資機構在地方債難以正式出臺的前提下，是推動積極財政政策得以實現的關鍵渠道。以上四類客戶都是在2009年積極財政政策背景下，資源掌控能力和業務地位有所提升的客戶，商業銀行都應引起足夠關注。

(五)五項領域有待拓展

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2017年政府工作報告明確今年要堅持以推進供給側結構性改革為主線，供給側結構性改革從概念提出到上升為我國“十三五”發展主線，其內涵不斷豐富和升華。經濟決定金融，經濟政策的調整和變化，將會對金融行業的發展帶來影響，同時金融業的變化也將反作用于經濟的發展，在供給側改革中商業銀行面臨著新經濟變化帶來的機遇，也承擔著助力供給側改革的使命。

二、供給側改革中商業銀行面臨的挑戰

（一）對商業銀行創新能力的挑戰

一是互聯網金融等新興業態快速發展給商業銀行創新能力帶來挑戰。互聯網金融在保險、理財等方面對現有的資金模式進行有效補充，有機融合了互聯網技術與金融雙重優勢，具有極強的滲透性、穿透力，“互?網金融+”戰略對各個行業的融合創新均產生巨大影響力。但互聯網金融不能取代傳統的商業銀行，兩者之間有著天然的互補職能，互聯網金融補充了傳統金融機構的功能不足，商業銀行與互聯網金融應互取短長，加速創新。改變間接融資占比大、直接融資占比小的格局，構建多元化金融生態是金融改革的方向；二是消費主導的經濟增長新格局給商業銀行創新能力帶來挑戰。消費金融在為中國中小企業提供大量信用支持的同時，消費端恰好響應了對供給方拉動。“十三五”期間我國將實現由物質型消費為主向服務型消費為主的轉變，目前我國城鎮居民進行物質型消費的比重約為60%，預計服務型消費支出比重將由2017的40%增長至2020年的50%。消費金融需求的增長，使商業銀行機遇與挑戰并存。目前支付寶、京東白條等新興金融渠道了產品正逐漸占領原有商業銀行個人業務份額。京東有過一些測試表明，金融產品供給植入到場景中，白條可以拉動用戶的消費上升30%～50%。由此可見新興的金融創新給資金使用者帶來的便利性與低成本，也造成銀行存款流失嚴重，同時利率市場化所導致的銀行利差空間進一步收窄，金融結構落后對經濟結構升級構成了制約，商業銀行轉型壓力逐漸凸顯，從商業銀行自身生存和發展的現實出發，金融創新是必然選擇。

（二）對風險管控能力的挑戰

一是處于經濟與金融系統中核心位置的商業銀行，具有顯著的順周期特征。在經濟面臨降速調檔、結構調整和政策吸收三期疊加的新常態下，商業銀行的快速擴張階段已然過去，銀行利潤增幅下降，同業之間競爭壓力增大，商業銀行的不良貸款持續增加，風險管控難度加大；二是供給側改革中，未來要大力發展高端制造業、現代服務業和民營中小企業，這些企業具有高知識、高技術、高風險、輕資產、缺乏抵押物等特點，這與傳統銀行主導的金融體系不匹配，對銀行的風險管控體系提出挑戰。

三、商業銀行應做供給側改革的先行者

（一）建立健全商業銀行機制，持續提高競爭力

一是以供給側改革為契機，提升綜合金融能力。不同的企業、項目對資金的需求不同，應針對不同客戶的特點實現資金供給與資金需求的有效對接，從以往單一的“存貸匯”服務向綜合化、全流程、一站式的綜合金融服務轉變；二是在去庫存進程中，積極調整個人信貸資源配置的格局，支持居民合理購房消費，加大對個人信貸類消費支持。創新個人信貸業務渠道，為個人融資和消費貸款提供便捷性、自助化、全流程服務，促進盤活存量與穩步增量并重格局；三是健全風險管理機制，通過優化風險管理組織架構、考核機制和報告制度，推進全面風險管理。

（二）大力發展金融創新

商業銀行應從六個方面加快創新，發展新的金融形態。一是加強普惠金融創新，如小微企業及“三農”金融產品與服務創新、擔保方式創新、審批流程創新、還款方式創新，便民支付方式創新等；二是加強財富管理創新，如銀行理財業務品種、模式、投向的創新，各類代銷業務的品種、同業合作模式、資金投向的創新，貴金屬業務創新等；三是加強科技金融創新，如科技型中小企業的專屬或特色信貸產品創新、審批流程創新、擔保方式創新、貸款定價方式創新及投貸聯動機制等；四是加強互聯網金融創新，如直銷銀行、電子商務平臺、投融資平臺、資金管理平臺及基于互聯網技術的各類網上銀行、手機銀行、遠程自助終端創新等；五是加強風險化解與不良資產處置創新，如不良信貸處置方式創新、不良資產轉讓方式創新、不良信貸資產證券化等；六是加強組織架構與機構建設創新，如業務治理體系變革、新設或引進各類事業部、新設特色分支行等。

（三）把控風險，加快不良資產處置進程

一是對“僵尸企業”和特困企業細化分類，不強退，不死退。綜合運用信貸、土地、產業等政策，分類精準處置。對公司治理良好、產品有市場、發展有前景但出現暫時性經營困難的企業，可通過再融資、期限調整、變更借款人等方式幫助渡過難關。對半停產、已停產、虧損嚴重、資不抵債的“僵尸企業”，有序推動重組整合或退出市場。對必須實施破產清算的，注意控制信貸退出的方式與節奏，制定清晰可行的退出計劃，防止處置不當引發新的風險；二是加快商業銀行不良資產處置進程，將不良資產證券化試點作為商業銀行不良貸款的全新出口，不良資產證券化的推進對于緩解資產質量壓力及預期將產生顯著的正面效應。

四、商業銀行應助力供給側改革

（一）加大對實體經濟的支持力度，降低企業融資成本

一是支持“新供給”發力，重塑中國經濟增長紅利。目前主要經濟體圍繞新一代互聯網、生物技術、新能源、高端制造等新興戰略產業開展了新一輪的增長競賽。這些新興產業的發展需要商業銀行的資金支持，商業銀行應對國家鼓勵進入的行業進一步加大信貸政策支持力度；二是支持現代服務業發展。中央經濟工作會指出，要堅持生產業與生活業并重，現代服務業與傳統服務業并舉，不斷實現服務業量的擴大和質的提高；三是降低實體經濟的融資成本，解決“融資難、融資貴”問題，助力企業發展，把發展小微企業業務提到戰略性業務高度。當前我國小微企業創造的最終產品和服務價值全全國GDP的近60%，納稅額占國家稅收總收入的50% 左右，已經成為擴大就業、推動“大眾創新，萬眾創業”，實現經濟結構轉型升級的重要載體。針對小微企業客戶“短、小、急、頻”特點，應下放審批權限，擴大基層網點的業務自主權，放寬業務自動化處理系統審批面，并簡化服務和審批流程，提高服務效能，降低服務費用和時間成本。同時商業銀行要大力發普惠金融，滿足小微、三農、個人等經濟主體在生產、創業、消費過程中的金融需求。

（二）發揮金融的市場導向作用，推進產業結構優化

一是利用差別信貸政策加快“去產能”和“去庫存”進程。針對產能過剩行業、“僵尸企業”，制定合理的壓縮、退出貸款計劃，調整信貸結構，保證銀行信貸資產安全退出的同時，注意給這些行業、企業合理的“過渡期”，以使“去產能”成本最小化；二是加快房地產行業的信貸結構性調整。房地產投資增速已由以往的高增長回落到最新的月度同比負增長，當房地產投資增速由負轉正時，將是房地產投資乃至中國經濟從需求側?砜吹拇サ仔藕擰I桃狄?行應關注國家相關政策，關注青島市區域內的去化周期，合理安排信貸資金，確保公司類房地產貸款信貸投放平穩有序、信貸結構持續優化、資產質量保持穩定，大力支持個人住房需求；三是加大基礎設施投資力度。根據IMF的數據，2010年中國人均基礎設施擁有量僅是西歐的38%，是北美的23%，是日本韓國的18%，據李稻葵預測，如要花二十年讓我國人均基礎設施擁有量趕上西歐，未來五年可平均每年拉動GDP1.5%；如果趕上北美，每年拉動GDP3.1%；如果趕上日韓，每年拉動GDP3.9%。由此可見我國在基礎設施領域的發展仍有較大的潛力空間，特別是高鐵、地鐵、中西部的交通設施行業等。商業銀行應把握住供給側改革中大力發展基礎設施的機遇，加強信貸支持力度，同時通過支持城市基礎設施建設，進一步密切銀行與各級政府財政的關系，從而帶動機構業務、個人銀行業務等多項業務的發展；四是助力青島市經濟結構發展，結合青島市區域特點，助力建立以創新、服務和海洋，為特色的新型經濟結構。順應跨界融合和消費升級趨勢，支持服務、信息、綠色、時尚、品質等新型消費業態。提升旅游目的地功能，支持發展濱海度假、海洋休閑、融合創新、品質鄉村和服務輸出旅游業務。以青島市開展國內貿易流通體制改革發展綜合試點為契機，推動內外貿易融合發展，發展跨境金融和國際金融業務。支持信息網絡、充電設施、旅游休閑和健康養老服務等新消費基礎設施建設，擴大對基礎設施、城市空間綜合開發、新技術新產品等領域的支持力度，支持智能家電、信息服務、電商微商、文化創意等消費型產業及相關基礎設施。

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城市經濟體系不同是，農村中需求理財產品的客戶仍處于零散狀態，以及我國農村特有的農村民間金融形態，也在一定程度上稀釋了用于理財的資金數量。另外，農村人口的理財意識薄弱、商業銀行的理財品質不高等問題，都嚴重限制了農村商業銀行理財業務的發展。因此，農村商業銀行的理財業務應主要針對本土農業人口，且應認真考察本地的農業種植和養殖特征。

【關鍵詞】

農村商業銀行；理財業務；發展

隨著農業人口人均收入的增長，他們已不再滿足一般的儲蓄業務，而對于農村商業銀行的理財業務提出了期望。在這一市場需求的拉動下，農村商業銀行在理財產品開發和銷售上也呈現出可喜態勢。然而與城市經濟體系不同是，農村中需求理財產品的客戶仍處于零散狀態，以及我國農村特有的農村民間金融形態，也在一定程度上稀釋了用于理財的資金數量。為此，關于農村商業銀行理財業務的發展及探討也就十分必要。

本文用農村商業銀行指代農村信用合作社，以及中小股份制涉農商業銀行，從而意味著：在利率市場化改革的大背景下，農村商業銀行需要增強自身的增值業務創新能力，從而在激烈的市場競爭中獲得生機。另外，本文也將購買理財產品的消費群體界定為農業人口。

1 農村商業銀行理財業務發展中的困境分析

從筆者的工作體會出發，目前的發展困境可以歸納為以下兩個方面。

1.1 農村人口的理財意識薄弱

不難理解，若要實現農村商業銀行理財業務的可持續健康發展，首先就需要廣大農業人口的需求拉動。盡管部分農業人口通過自主創業和外出打工積累起了一定的資金，但在農耕文化的作用下難以涉足商業銀行的理財增值業務。而且這一傳統意識具有很強的穩定性，無法在短期內得到改善。這就意味著，農村商業銀行理財業務發展的上述困境，將在長期內持續存在。

1.2 商業銀行的理財品質不高

根據商業銀行理財業務的定義可知，銀行理財業務是指“理財師通過收集整理客戶的收入、資產、負債等數據，傾聽客戶的希望、要求、目標等，為客戶制定投資組合、儲蓄計劃、保險投資對策、繼承及經營策略等財務設計方案，并幫助客戶的資金最大限度地增值。從中可以知曉，良好的農村商業銀行理財業務，不僅需要理財師專業能力的支撐，還需要具有吸引農民眼球的理財產品。結果，似乎這兩點都不十分完美。

2 分析基礎上的現狀反思

在上述分析基礎上，就有必要對當前發展現狀進行反思。在反思之前還應強調，在未來發展路徑的構建上需要遵循可操作性的原則，即關于改變廣大農業人口的傳統意識并不在本文的討論范圍之內。

具體而言，現狀反思可從以下兩個方面展開：

2.1 針對需求方的現狀反思

上文已經指出，農村商業銀行的理財業務無論在理財師水平，還是在可供選擇的理財產品上都不盡如人意。這一點加上農業人口的傳統意識，就進一步限制了對理財產品的需求。這些都是在短時間內無法解決的問題，從而能否從農業生產所需資金的循環特征出發，來設計出符合農業人口偏好的短期理財產品，則是值得思考的問題。不難理解，這里的理財業務須滿足區域植根性要求。

2.2 針對供給方的現狀反思

上面已經提到了供給方需要著手開展的問題，即設計出滿足農業人口偏好的理財業務來。另外，針對農戶作為農村經濟系統中的基本單位，還需要通過農村商業銀行人員的上門訪問，來建立起銀行與零散分布的農戶的聯系。

以上兩個方面的現狀反思表明，在推動農村商業銀行理財業務發展中，應主要從供給方面下功夫。而對于需求方，則可以在選擇機制下進行針對性的偏好引導。

3 反思引導下的發展路徑探討

根據以上所述并在反思引導下，農村商業銀行理財業務的發展路徑可從以下三個方面建立。

3.1 提煉出區域植根性元素

本文一直在強調，農村商業銀行的理財業務應主要針對本土農業人口。因此，當地農業人口的收入來源就與本地的農業種植和養殖特征息息相關。之所以指出這些特征在于，設計變現能力強的理財業務需要認真考慮其中的變現周期。這不僅關系到銀行的運營成本，也涉及到理財產品的成功與否。從現階段的諸多文獻中，很難找到這一觀點。

3.2 優化當前理財業務結構

農業人口文化水平普遍不高，這就要求在理財業務開展中應簡化產品的設計內容，并能在通俗易懂的語言下來告知農戶有關增值效果。因此，對于城市銀行中的諸多理財業務，在農村區域中就需要拋棄。這里筆者建議，可以將農戶自主創業時的資金安排作為理財業務來開展，這樣也有助于農村商業銀行深入了解該農戶的經濟能力，并為放貸提供原始信息支撐。

3.3 提升人員上門訪問力度

在成本控制基礎上的人員上門訪問，仍需要借助市場營銷學的原理，即需要界定目標客戶。一般而言，對于理財有需求的農業人口，往往具有商品經濟意識，并積累起了一定相對穩定的資金量。因此，可以將當地的專業養殖戶、種植戶，以及鄉鎮企業的管理者作為重點訪問對象。

綜上所述，以上便是筆者對文章主題的討論。因我國農業人口分布廣泛，且各農村區域的自然稟賦條件存在顯著差異，因此本文并沒有結合特定區域展開討論，而是結合當前問題從發展趨勢層面進行了原理性探討。但本文的結論，將支撐各地理財業務開展中的思路。最后，對于本文主題的討論還可以從其它方面展開，但筆者仍在獨特的視角下進行了有益的探索。

4 結語

本文認為，農村人口的理財意識薄弱、商業銀行的理財品質不高等問題，都嚴重限制了農村商業銀行理財業務的發展。因此，農村商業銀行的理財業務應在提煉出區域植根性元素、優化當前理財業務結構，以及提升人員上門訪問力度等三個方面下功夫。

具體而言，當地農業人口的收入來源就與本地的農業種植和養殖特征息息相關；將農戶自主創業時的資金安排作為理財業務來開展；將當地的專業養殖戶、種植戶，以及鄉鎮企業的管理者作為重點訪問對象。

【參考文獻】

[1]胡左浩，蔣方明，余偉萍.在個人理財服務中影響服務質量的因素以及作用分析[J]. 清華大學學報（哲學社會科學版）. 2004（03）

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關鍵詞：商業銀行；分支機構；信用卡；發展；思考

中圖分類號：F830.33 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2014）05-0-02

隨著金融國際化進程的逐漸加快，國內外各商業銀行之間競爭激烈，各家銀行在傳統的存貸款業務上的盈利水平呈下降趨勢，市場要求各行開發新的利潤增長點。信用卡無擔保、小額循環消費的產品特點決定了信用卡業務是一項風險較高的業務。但它高達18%的年透支利率，加上以信用卡為載體的分期消費信貸手續費、信用卡年費、信用卡消費商戶回傭、滯納金等各項收入，遠高于一般個人業務和傳統信貸業務。因此，信用卡業務作為商業銀行最重要的中間業務之一，進入一個高速發展階段。本文擬探討我國商業銀行分支機構信用卡市場發展的主要特點和存在問題，提出適合我國商業銀行分支機構信用卡市場發展的指導性建議。

一、研究商業銀行分支機構信用卡市場發展的現實意義

商業銀行分支機構是指以商業銀行財產設立的相對獨立活動的商業銀行組成部分。為便于拓展業務，在中國境內的大多數商業銀行都會設立分支機構。目前，各商業銀行的業務基本都由其轄下的分支機構直接經營，而隨著信用卡業務收入貢獻度的快速增長，其在商業銀行分支機構的地位日益提升，因此，研究商業銀行分支機構信用卡市場發展具有積極的現實意義。一是有利于提升商業銀行整體收入。通過研究商業銀行分支機構信用卡市場發展，找出穩健快速發展信用卡業務的有效方式和措施，確保信用卡收入總量和占比的逐年大幅增長，進一步提高信用卡業務對商業銀行分支機構收入的貢獻度，促進商業銀行整體收入的提升。二是有利于提升風險防控的水平。商業銀行分支機構直接經辦各項信用卡業務，包括發卡、商戶、消費信貸等，從受理、審批、催收等各環節都會形成一套行之有效的風險防控措施，加強對商業銀行分支機構市場發展的研究，可提煉形成共性的高效的風險控制的手段和策略。三是有利于打造具有較大影響力的信用卡品牌。研究并促進各商業銀行分支機構的競爭和創新，使各商業銀行分支機構在當地同業競爭中知己知彼，揚長避短，通過不斷的業務創新，增強自身的市場競爭力，打造具有較大影響力的信用卡品牌。四是有利于用卡環境的進一步優化。只有競爭的市場才是有活力可持續發展的市場，通過研究各商業銀行分支機構信用卡市場發展，可促使其在競爭中加大投入，增加ATM、POS等機具的布放，促進信用卡受理環境的進一步優化。

二、我國商業銀行分支機構信用卡市場發展的主要問題

1.收益方面

按照國際標準，資本回報率達到20%-25%，資產回報率達到2%，信用卡業務才能實現可持續盈利，連續三年達到上述標準，才能達到國際先進水平。但是目前國內商業銀行分支機構資產回報率和資本回報率普遍偏低，信用卡市場盈利能力與國際先進水平尚有較大差距。

2.風險方面

受到巨額利益的誘惑，與信用卡相關的違法違規行為不斷滋生。由于中國征信服務體系的及時性、完整性和準確性尚待加強，個人信用風險評級的程序仍在建立中，發卡機構利用第三方數據防范欺詐的手段單一，申請欺詐成為欺詐風險中最主要的形式。市場上還出現了數目眾多的套現公司，一些商戶和持卡人與犯罪分子相勾結進行信用卡套現，不僅給銀行信用卡業務帶來風險，也給持卡人埋下了安全隱患。

3.競爭方面

信用卡產業規模不斷擴大的同時，發卡機構的競爭日趨白熱化。信用卡的“跑馬圈地”導致了價格戰、額度戰，市場上甚至出現僅憑一張身份證件就給出數萬授信額度的情況。少數發卡機構違背根據持卡人信用情況確定授信額度的原則，重復授信嚴重。超出持卡人的償還能力的風險授信，不但造成了信貸資源的浪費，也加大了銀行可能面臨的信用風險。

4.收單方面

目前，我國大中城市商家受理信用卡的普及率在10%左右；而美國信用卡商戶普及率超過90%。我國POS和ATM在消費市場的覆蓋率和覆蓋范圍距離成熟的信用卡市場環境還存在一定差距。居民使用現金的習慣弱化了信用卡的作用，我們需要進一步培養消費者刷卡習慣，培育發達的收單市場。

三、建議

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關鍵詞：建設銀行 電商業務 發展 問題 對策

隨著國內金融業競爭的愈來愈激烈，銀行的業務創新也越來越多。電商業務的出現與發展給銀行業的發展帶來了新的契機。目前，國內部分銀行嘗試推出電商業務，銀行為客戶提供了電商與融資業務的結合，從而提高了銀行的綜合市場競爭力。在國內各家銀行中，建行是最早試水電商業務的銀行之一，發展勢頭良好，也必然成為新的利潤增長點及鎖定客戶的利器。因此，建設銀行電商業務是一個值得深入探討的課題。

一、建設銀行電商業務的發展現狀

今年年初，在試驗半年以后，建設銀行正式推出了電商業務的服務平臺――“善融商務”。

“善融商務”在試驗階段就不斷傳來喜訊，截至2012年底，上線半年的企業商城已累計成交35億元，線上融資達到近10億元。據部分已在建行電商平臺上線的客戶介紹，他們在建行渠道的銷售量已超過了同期在天貓等渠道的銷售量。

從上述數據可以看出，建行電商業務發展的勢頭良好、前景廣闊。在進入電商領域之前，建行與其他國有商業銀行在經營范圍、經營方式、渠道建設方面并沒有太大的區別。近年來，建行高度重視資產、負債、中間業務的發展，大力拓展網上銀行、手機銀行等電子銀行業務、大力推進客戶經理隊伍建設，取得了有目共睹的成效，但仍未完全走出以柜面服務營銷為主的經營模式。建行在業內率先開辦的電商業務，是在上述業務之外的一次創新。

二、建行電子商務發展過程中存在的問題

雖然與其他銀行系電商平臺相比，建行無論在開辦時間上還是在業務擴展方面都屬于領先者，但做為一項創新業務，剛剛開辦時間又不長，在業務發展過程中總會存在這樣或那樣的一些問題：

（一）電商平臺知名度不高、推廣力度不大

建行作為我國銀行業的幾大龍頭之一，其經營網點比比皆是。但是，無論是從戶外宣傳還是網點宣傳的角度分析，電商業務受眾面較窄，知道建行“善融商務”平臺的客戶不多，實際交易過的客戶更少。

據筆者隨機對120戶企業客戶、500位個人客戶所做的問卷調查分析，只有10戶、占比8.33%的企業客戶、33位、占比6.6%的個人客戶知曉建行有“善融商務”平臺；而在同一批客戶中，有高達108戶、占比達90%的企業客戶、392位、占比78.4%的個人客戶知曉淘寶網；

另外，只有1戶企業客戶、11位個人客戶在“善融商務”平臺上做過交易，占比分別為10%、33.3%；而有高達40戶企業客戶、322位個人客戶在淘寶網做過交易，占比分別為37.04%、82.1%。

（二）電商平臺商品不全、選擇余地較小

截至2012年底，建行電商平臺入駐商戶已達萬戶，初戰告捷，但與淘寶網相比，約為淘寶入駐商戶的1/600，差距大且明顯。

同樣，在建行電商平臺上，客戶能夠選擇同一商品的“種類、賣家數量”與淘寶網相比，差距也很大。如筆者在“善融商務”個人商城中搜索“自行車”，建行提供了三個賣家的三個品牌，寶貝數僅有14個供選擇；而在淘寶網中搜索“自行車”，淘寶網的賣家數量在150個以上，品牌達到18個，寶貝數達931469件。客戶在淘寶網上的選擇余地更大。

（三）電商平臺界面不友好、服務項目不全面

一是搜索商品后，想進一步按產品所在地細分選擇商品時，只能先選擇省再選擇市，比較繁瑣；既不具備同時選擇多個產地的功能，也不具備按經濟區域如江浙滬等區域選擇的功能。

二是購買商品時，客戶收貨地不能根據IP地址自動確定到所在省（自治區、直轄市）、市，而是需要客戶自行選擇自己所在的省（自治區、直轄市）、市，操作較麻煩。

三是不能為客戶提供諸如水、電繳費、話費充值、信用卡還款等服務，客戶需要做上述業務，必須進入建行網銀、悅生活等網址。但以淘寶網為例，其推出的便民服務，涉及客戶生活的各個方面，很受歡迎。

（四）電商平臺客戶端有待進一步完善

平臺上的即時通軟件功能較為單一，僅作為買賣雙方交流的工具，沒有將商城的賬戶管理、訂單管理等進行有效整合。另外，目前“善融商務”只有電腦客戶端無手機客戶端及手機網站，制約了部分客戶的使用及業務拓展。

三、建行電商業務發展的幾點思考

（一）加強對“善融商務”電商平臺的宣傳

讓不知者知道、讓觀望者參與是當務之急。建行既要在網點內部如宣傳櫥窗、自助設備、跑馬屏、電視屏等進行宣傳，也要使用廣告媒體進行宣傳，如報紙、雜志、電視、電臺、DM廣告、POP廣告、戶外廣告等；既要吸引買家、又要吸引賣家。

（二）多層次引進商戶及商品

充分發揮建行整體營銷的優勢，既要發揮電商業務部門的牽頭作用，也要發揮公司、個貸、個金、小企業等部門的作用，全行都積極參與進來，大力引進商戶、大力增加商品數量及種類。

（三）逐步完善操作界面、增加客戶端

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關鍵詞：旅游景區;銀行信貸;風險控制

一、銀行發展旅游景區類企業信貸業務的目標客戶分析

不同等級景區的游客平均接待量差異較大，2012年，全國5A級景區平均接待量為425.17萬人次，4A級景區平均接待量為68.58萬人次，3A級景區僅為30.02萬人次。根據企業周期理論，結合景區平均接待量，大致可以將旅游景區的發展劃分為三個階段，即起步階段、成長階段和成熟階段。我們認為：3A級及以下景區可視為起步階段景區，4A級景區可視為成長階段景區，5A級景區可視為成熟階段景區。4A級及以上景區聲譽效應顯著，周邊的交通已經較為便利，也已經有了較為穩定的消費客戶群，經營收入也較為穩定，同時經過較長時間發展，企業管理較為規范，財務實力較強。對于這類企業，銀行可以采信的財務數據較多，對風險有一定的把控能力。因此商業銀行發展旅游景區類企業的目標信貸類客戶應定位在經營4A級及以上旅游景區的企業。

二、旅游景區類企業客戶獨特的風險特征

4A級及以上旅游景區大多經營的是稀缺性的資源或獨具地理位置，因此它們自然的與政府聯系密切。因此，存在以下風險：

1.存在多頭管理的現象。旅游景區類企業普遍存在多頭管理現象，不同資源對應不同行政機構，最直接的管理部門為國家旅游局、建設部、林業部，從而造成某些景區的產權不清晰，也造成缺少合格的抵/質押物。

2.承擔資源保護、文物維護等職能的景區有很大一部分收入來源于政府補貼，一旦政府補貼政策發生變化，就會影響經營收入。

3.一旦有民間資本控股或參與，股權結構就更加復雜，易存在利益輸送及關聯方侵占資金的情況，且信息透明度差，財務報表失真。

三、商業銀行發展旅游景區類企業信貸客戶的相關建議

鑒于旅游景區類企業的風險特征，我們建議商業銀行發展旅游景區類企業信貸業務時，選擇景區收費權質押融資。

1.采用景區收費權質押也存在一定的風險因素

主要表現在以下兩個方面。

（1）法律風險：《擔保法》第七十五條第（四）項關于“依法可以質押的其他權利”這一規定，雖然為新型質權預留了可以出質的空間，但卻未明確規定新型質權出質的法律條件，從而使新型質權出質存在著一定的法律障礙。一是：新型權利范圍不明確。二是：法律沒有規定新型權利質押的具體登記部門。傳統質權要么有權利憑證，要么有特定的登記管理部門，而新型質權則難找特定的登記管理部門。由此可見，以包括景區收費權在內新型質權為標的出質，可能存在一定的法律風險。

（2）經營風險。以景區收費權出質，對于銀行來說還可能存在一定的經營風險。一是價值評估難，二是質權實現難，三是第一與第二還款來源的高度疊加，銀行信貸資金的償還依靠景區客戶的經營收入，而其收入的主要來源為景區經營收費，所以以景區收費權質押使得第一和第二還款來源產生高度疊加，當景區經營不善或發生自然災害等突發事件時，景區收費收入減少，收費權質押保障的功能相應降低。

2.景區收費權質押的風險控制措施建議

（1）確保建設項目合法合規。對景區項目貸款，或以特定資產收費權支持融資用于景區范圍內綜合配套等新項目建設的，必須確保項目取得合法有效，相關施工建設手續完整齊全。

（2）合理確定貸款總量及期限。貸款總量應考慮按景區未來5～10年可用于還貸的經營凈現金流現值進行控制，或按其上年度經營收入的3～5倍控制。景區建設項目貸款或特定資產支持融資期限原則上控制在5年（含）以內，最長不超過10年（含），且貸款到期日至少早于借款人對景區經營期限終止日3年。可以考慮采取按月或按季分期還款方式，對經營季節性突出的景區，應根據景區經營現金流特點，合理確定分期還款計劃，避免集中還貸可能產生的風險。

（3）嚴格落實景區收入賬戶監管，防止資金挪用和分流。景區收入是還款的主要來源，必須要求借款人在銀行開立景區收費專用賬戶，所有景區收費收入應進入該賬戶，接受嚴格的監管，確保銀行有權從該賬戶中直接扣劃景區收費收入。

（4）落實景區收費權質押擔保及其他保障措施。

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城市商業銀行是

二、城市商業銀行現狀存在的問題

1.市場細分不夠,沒有形成較為鮮明的市場定位。一些商業銀行市場定位還只是流于形式,沒有形成自己穩定的客戶群體,對潛在的客戶也缺少研究.致使目前許多業務還處于粗放經營階段。

2.業務創新帶盲目性, 金融 產品存在趨同現象。由于對市場缺乏 科學 的預測、詳細的成本與效益分析,業務創新具有盲目市場跟進色彩,新產品有的不能很好滿足客戶需求,有的由于無規模不能帶來效益,造成業務創新產品缺乏生命力。

3.經營管理理念落后,特色服務不突出。雖然目前各家市場商業銀行廣泛強調提高服務質量。但是服務的概念比較陜隘,有的只限于改進窗口服務、廳堂服務等,經營理念還比較落后,以客戶為中心的思想不能貫徹到產品、管理、服務、人員等各個方面。

4.信息技術落后,制約了產品開發和對客戶的服務水平。先進的信息技術是商業銀行有效實施經營管理策略的保障絕大多數城市商業銀行由于資金實力不強、技術基礎薄弱等原因,對科技投入不夠,信息技術相對于其他商業銀行來講顯得落后。

5.銀行之間合作不夠,合作的深度和廣度還需要加強。目前城市商業銀行每年舉行的一次 論壇 ,主要目的還是溝通和交流,對彼此間的業務合作探索不夠,主要業務合作還只限于異地結算等方面,其他一些業務領域基本上還沒有涉及。

三、城市商業銀行的 發展 策略

1.加強內控機制改革。城市商業銀行應吸收中外銀行的先進管理經驗來強化自身的內部管理。完善的法人治理結構,有助于形成對經營者的產權約束,有助于城市商業銀行建立以“產權明晰、權責明確、政企分開、管理科學”為特征的 現代 企業 制度,有助于城市商業銀行真正成為自主經營、自負盈虧、自我發展與自我約束的市場主體。同時,城市商業銀行應積極地引進人才,加大業務創新力度。

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關鍵詞：人民幣國際化；商業銀行；機遇與挑戰

中圖分類號：F83 文獻標識碼：A 文章編號：1006-4117（2012）02-0119-02

一、引言

放眼世界，在進入21世紀這個金融全球化時代后，各國為提高本國經濟的競爭能力，能在國際經濟中搶占先機，紛紛抓緊制定應對策略。貨幣國際化不僅是一國金融全球化融入程度的標志，更為該國在國際地位的競爭中起到了決定作用。為爭取謀求更快的發展，順應國際的發展潮流以更深入融合世界，我國就勢必要積極開啟人民幣國際化之路。

人民幣國際化是一個過程，它要求人民幣逐步實現跨越國界并境外流通，最終成為受國際普遍認可的能夠擔當計價、結算以及儲備職能的貨幣。這包含著三個含義：其一，是對人民幣在境外流通程度的要求；其二，要求在國際各主要金融機構甚至各國央行中，以人民幣計價的金融產品能夠成為投資工具，這點尤為重要；其三，要求以人民幣作為結算貨幣的交易在全球貿易的總量中達到一定比重，這也是衡量貨幣的一則通用標準。

二、人民幣國際化之路

加入世界貿易組織（WTO）后，人民幣國際化伴隨著經濟全球化在境內的不斷深入逐漸發展起來。2009年7月，在國務院的批準下，國內五個城市（上海、廣州、深圳、珠海、東莞）的365家企業開展跨境貿易人民幣結算試點，并允許符合一定條件的國內商業銀行為這300多家企業提供相應的跨境結算服務。2010年6月，試點地區擴至二十個省、市、自治區，境外區域則擴展至所有國家和地區。截至2010年底，試點企業擴至67724家，總結算額升至5063.4億元，為2009年的141倍。2011年1月起，開始允許試點地區銀行和企業開展境外直接投資人民幣結算試點。

三、人民幣國際化對國內商業銀行經營的影響

（一）人民幣國際化下國內商業銀行之機遇

第一，資產業務的發展機遇。長期以來，商業銀行的資產業務一直是其最主要收入來源之一。隨著人民幣國際化進程的不斷深入，國內商業銀行就不僅可以對行提供資金拆放、賬戶透支等業務，還可以將開展人民幣貿易融資和境外貸款作為資產業務未來發展的有效路徑。

第二，負債業務的發展機遇。在人民幣國際化之前，我國的資本項目尚未完全放開，人民幣離岸存款還未開展，因此國內離岸負債業務主要被國內股市、房地產資金分流等因素影響，與外界關聯甚少。而人民幣國際化之后，人民幣存款業務必將受到世界各國的歡迎。一方面，隨著境外流通的人民幣數量的增加，國內商業銀行境外人民幣存款將被直接帶動起來。另一方面，伴隨著人民幣債券的境外發行及資本市場的逐步放開和資本項目人民幣自由兌換的帶動，人民幣資金回流必將得到有力促進，不斷增加國內商業銀行的負債來源。

第三，中間業務的發展機遇。商業銀行中間業務的發展與貿易的發達程度和貨幣國際化密不可分。根據貨幣替代效應，銀行國際中間業務中對交易貨幣的選擇更傾向于流通范圍廣泛、在國際貿易中被廣為接受的國際貨幣。因此在實行人民幣國際化后，國內商業銀行結算業務收入、清算業務收入和理財業務收入三類中間業務收入勢必將得到增加，從而分享經濟高速發展和人民幣國際化帶來的隱性收益。

第四，客戶及機構的拓展機遇。首先，相較外資銀行，國內商業銀行具有無法比擬的競爭優勢：規模巨大的人民幣存量，發達的清算系統，全方位覆蓋的經營網點等，這些都有力地保證了國內商業銀行在滿足境內外客戶對于人民幣結算需求方面的能力，使國內商業銀行具有很大的客戶擴展空間。其次，跨境貿易人民幣結算項下，國內商業銀行可以為行提供開立人民幣清算賬戶、提供購售匯服務、提供人民幣拆借和賬戶透支服務三個方面的服務，這將進一步有利于國內商業銀行拓寬、加深與行的合作。最后，人民幣國際化后，國際結算等人民幣業務將通過國內商業銀行海外分支機構得到發展，帶動國內商業銀行分支機構的發展。相應地，客戶和海外機構的支持也為境外人民幣的回流提供了渠道，并為人民幣國際化的深化提供新的契機。

（二）人民幣國際化下國內商業銀行之挑戰

第一，風險管理壓力增強。首先，在開啟人民幣國際化進程后，隨著國內商業銀行的各項業務逐漸延伸至國外，資產負債表中這些來自國際市場的資產和負債必將呈現上升趨勢，逐漸占據愈來愈大的比重，這將考驗到國內商業銀行相應的管理和應對能力。其次，在人民幣國際化下，人民幣跨境貿易結算影響著商業銀行的利率和匯率及資金流動性，商業銀行出現了更多的不確定性因素，這要求國內商業銀行加強對國際金融市場走勢和本外幣匯率走勢的分析，及時調整存貸利率，嚴格控制結售匯周轉頭寸規模，提高利率和匯率的風險敞口管理能力，優化資源配置，控制中長期貸款規模，做好商業銀行流動性管理。再次，隨著人民幣國際化后客戶的國際化和服務市場的國際化，國內商業銀行將要面對滿足全球24小時服務的挑戰。

第二，跨境金融非法活動風險和信息不對稱風險。一方面，隨著人民幣國際化的逐漸深入，各種境內外資金流的渠道也將被逐漸打通，洗錢等非法金融活動由此找到有乘之機，因此，在監測和防控跨境資金流動以及反洗錢等方面的工作應得到國內商業銀行的格外重視。另一方面，隨著人民幣國際化下信息不對稱風險的加大，國內商業銀行需要在掌控好境內試點企業有關情況的同時，還應積極關注其境外交易對手及境外參加行的相關信息，保證業務的安全進行。

第三，業務操作風險的挑戰。在跨境貿易人民幣結算業務開展初期，國內商業銀行的相關規定和操作流程尚不完善，國際結算和國內清算渠道等硬件設施還存在著一些在網絡、行賬戶等方面的問題。在人員素質方面，當前國內商業銀行尚缺乏具備掌握央行相關規章制度要求，熟悉業務操作流程規范和國際收支申報等素質的專業人才。

第四，外資銀行的競爭。長期以來，外資銀行憑借多年豐富的跨國經營經驗在香港等境外市場中占據著主導地位。隨著人民幣國際化的深入，外資銀行也勢必將抓住這個進一步拓展中國內地市場的難得機遇。外資銀行一旦發力搶占國內市場，必將給國內商業銀行帶來強大的競爭壓力。

四、國內商業銀行應對人民幣國際化策略

（一）注重鞏固和拓展客戶

面對當前激烈的國際競爭形勢以及境內外客戶的特點和有差別的服務需求，國內商業銀行應審時度勢，采取一些強有力的營銷手段和宣傳手法。一方面，國內商業銀行應注重銀行對現有客戶的鞏固，另一方面，銀行要尤其加強新客戶的拓展。首先，相較其他企業而言，境內試點企業資信水平較高且具有最大的人民幣結算需求，國內商業銀行應其重點挖掘，這樣可達到在較短時間將國內企業對人民幣結算的潛在需求激發出來的目的。其次，在人民幣流通程度相對高、人民幣結算需求大的境外地區如港澳地區、東南亞國家以及俄羅斯、韓國等周邊國家積極拓展客戶。一方面抓緊在香港和東南亞等地區設置分支機構，利用商業銀行境外分支機構向與我國進行貿易的企業直接營銷，積極提供有針對性的人民幣咨詢、結算、融資等服務，為這些企業與境內企業談判、簽約提供便利，進一步推廣跨境貿易人民幣結算業務；另一方面，通過推廣人民幣同業往來賬戶和人民幣資金清算、購售、拆借等服務，利用境外參加行的現有網絡吸引境外客戶。

（二）加強跨境人民幣業務產品創新

為更有效的拓展境內外客戶，國內商業銀行應以跨境貿易人民幣結算為根基，不斷推出新的跨境人民幣業務產品，使跨境人民幣業務產品線更加豐富完整，從而保證國內商業銀行在國際化經營中不斷創新以取得有利的國際競爭地位。

（三）增強風險管理水平

事實上，人民幣國際化的深化與利率市場化、匯率自由化、資本項目可兌換的發展以及金融市場的開放程度是緊密相關、相互促進的，這些進程的不斷深入給國內商業銀行帶來諸多機遇的同時，也為國內商業銀行的經營帶來了難題。利率市場化使受政策保護的5%的利差水平大幅縮窄，增加商業銀行盈利壓力；此外，信貸風險、銀行存款穩定性的下降以及付息成本的增加也給商業銀行以沉痛的打擊。匯率自由化增加了人民幣匯率的不確定性，加大的匯率波動風險給商業銀行帶來了更大的挑戰。而隨著資本項目的開放以及來自金融市場全方位的激烈競爭，資本流動將變得更加缺乏穩定性，金融市場的波動愈演愈烈，給商業銀行帶來更大的市場風險。國內商業銀行面對這些嚴峻挑戰，應注重風險管理水平的提高，使風險定價及風險盈利能力得到不斷加強。

作者單位：首都經濟貿易大學金融學院

作者簡介：李娜（1986- ），女，北京人，首都經濟貿易大學金融學院，碩士研究生，研究方向為國際金融。

參考文獻：

[1]魯政委.人民幣國際化歷史潮流和政策選擇[J].中國金融,2009,10.

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【關鍵詞】信用社 電子銀行 發展策略

根據WTO協議，我國金融業己于2006年底全面對外開放，銀行間的競爭愈演愈烈，尤其是近幾年，全國各地商業銀行遍地開花，進一步加劇了銀行業的競爭。而信息化時代助推信息技術進一步發展，使得銀行借助電子商務平臺來突破傳統業務模式，從而拓寬銀行業務發展成為大勢所趨。

一、電子商務與銀行業務發展

信息技術推動了我國電子商務的快速發展，而基于電子商務平臺，CTC，BTC和BTB等電子商務模式應運而生，其給眾多傳統業務帶來了顛覆性的挑戰，更是一種機遇，如阿里巴巴的淘寶、天貓商城，以及京東、凡客、卓越等，都是非常好的典例。對于銀行業而言，電子商務的發展同樣給競爭激烈的銀行業帶來了千載難逢的發展機遇和無限商機。體現在：一是開辟了更為廣闊的發展空間。作為信息技術與銀行業務緊密結合的產物，電子銀行有著低廉的成本和廣闊的前景。二是提供了巨大的市場和全新的競爭規則。電子商務時代，網絡經濟大行其道，電子銀行開辟并發展了網絡市場，同時網絡競爭的公平性、成本的低廉化等為電子銀行業務的發展提供了廣闊的市場空間。三是有助于個性化創新能力的提高。基于電子商務平臺，金融創新氛圍更易形成，包括銀行產品的創新、業務渠道創新等。

二、電子銀行業務發展的機遇與挑戰

終端設備的豐富化、網絡資源的便捷化、資費政策的低端化等促進了電子銀行業務迅猛發展，可以說電子銀行的產生得益于金融創新與科技創新的結合，即金融產品依托虛擬網絡和實體終端，以電子商務的方式提供給消費者。針對電子銀行業務的未來發展，現對其未來發展機遇與挑戰作一具體剖析。

機遇：電子商務是未來發展不可逆轉的趨勢，它給銀行業帶來了多方面的機遇。首先，相對于傳統銀行業務而言，電子銀行業務的營運成本和服務價格具有較大優勢，比如存取款、查詢、轉賬等銀行基礎業務基本可以通過自助終端實現，同時網上支付功能、轉賬業務等個性化業務可以直接通過網絡平臺實現。其次，通過網絡的對接，不僅暢銷了客戶的選擇渠道，而且能明顯提升市場反應速度，尤其是不能當場解決的問題，網絡溝通的優勢進一步突顯，如貸款申請、轉賬實時查詢等。最后，通過網絡平臺，最大化的凸顯了銀行業務辦理的低廉化和便捷化，因為電子銀行業務能實現自動化處理，而且基于豐富的移動設備，以及廣覆蓋的網絡平臺，實現實時實地處理銀行業務并不是難事，巨大的網絡市場給銀行、企業、個人等都帶來了便利。

挑戰：電子商務平臺給銀行業務發展帶來了許多機遇，但作為一種全新的發展環境，面臨的挑戰同樣不容忽視。一是網絡安全問題。雖然電子銀行業務給眾多客戶帶來了便利，但是網絡安全問題導致了案件頻發，比如木馬病毒、黑客入侵等使得有些人對使用電子銀行望而卻步。同時，現今移動設備的易丟失性及公眾網絡的安全性同樣讓人有所不放心。二是產品缺乏創新。在我國相對嚴格的金融監管體系下，銀行金融產品的同質性較高，創新性不足，如各大行的電子銀行業務基本雷同，而電子銀行業務多是借助網絡平臺來完成傳統銀行業務的辦理，真正的創新能力不足，包括產品的種類、功能等。三是風險管控不強。基于開放的電子商務平臺，電子銀行業務是存在風險的，而客戶對風險的感知決定了是否使用這一產品。對于銀行而言，現今投訴日益增多，主要是由于網上銀行規范性不足、相關法規等不健全，這較大程度上體現了銀行監管缺失或不夠，也間接說明了銀行風險管控能力不強。

三、借助電子商務平臺，拓寬銀行業務發展

電子商務是未來發展趨勢，銀行業借助電子商務平臺，發展電子銀行業務，不僅是機遇，更是挑戰。如何把握機遇，迎接挑戰，通過更好的整合資源，促進電子銀行業務快速發展，對于拓寬銀行業務發展而言意義重大。

一是樹立電子銀行安全屏障。安全問題是電子銀行需要解決的首要問題，如果不能保證業務資金安全，電子銀行就是擺設，更何談發展電子銀行業務。在當前形勢下，必須對電子銀行業務的技術性風險管理給予高度重視，必須健全網上銀行業務的技術標準和規范，確保硬件、軟件產品及論證、加密、安全傳輸技術、用戶接口標準等進行規范化，同時通過業務員及時告知客戶在客戶端操作時的主要網絡風險，并建立風險承諾賠償機制，贏得客戶信任。

二是創新電子銀行產品功能種類。隨著金融信息化的快速發展，簡單的技術加業務的創新方式已經過時，智能化是電子銀行產品的重要趨勢。電子銀行業務的發展十分迅速，但金融產品的創新能力不高，產品的功能類別還有待進一步完善。通過金融創新不斷豐富產品功能類別，并通過考慮安全性、便捷化等配套措施的改進提升產品的吸引力。

三是強化風險管控意識。電子銀行的開放性必然帶來一定的風險，發展電子銀行業務時必須以最大化規避客戶風險為基準點，具體做法有：強化客戶風險意識、信息技術保障、風險預估，以及通過銀行業監管進一步規范化網上銀行等方式。只有通過不斷強化風險管控，我國電子銀行業務才能獲得較好地發展。

參考文獻：

[1]邵兵家，朱曉娜.我國商業銀行電子商務水平及其特征[J]. 技術經濟，2013，（05）.

[2]中國工商銀行北京分行電子銀行部課題組，顧建綱，孫晶. 商業銀行電子商務業務發展戰略[J].金融論壇，2012，（09）.

[3]許興.商業銀行發展電子商務對策研究[D].南昌大學，2013.

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摘 要：金融業是現代經濟的核心，地方商業銀行是金融業的核心。地方商業銀行關系到整個國家經濟的發展。影響地方商業銀行安全性的因素有三個方面：市場風險、信用風險及操作風險。在利率市場化的背景下，利率風險無疑是地方商業銀行所面臨的最主要的市場風險。利率市場化為地方商業銀行提供了前所未有的發展機遇，比如擴大經營自主權，自主定價權，有利于地方商業銀行推動經營戰略轉型和金融創新及優化客戶結構等。但是，在帶來機遇的同時挑戰也隨之而來，利率市場化會對地方商業銀行的經營和管理產生重大影響，加大了市場風險、流動性風險及信用風險，管理面臨更多的挑戰。本文主要分析利率市場化對于我國地方商業銀行發展機遇和挑戰，以及我國地方商業性銀行如何應對，提出了相應的對策。

關鍵詞 ：商業銀行 利率市場化 機遇 挑戰

一、引言

銀行業的一項關鍵改革就是利率自由以及市場化的整改。在利率慢慢趨向市場化時，所有的金融機構都是市場的關鍵參與者，特別是那些中小銀行，他們在整個金融領域中的地位很低，怎么順應市場的改變，能不能盡快應對這種改變中對自身有負面影響的因素，與其成長和發展有直接聯系。從加強利率浮動的一系列措施來看，利率市場化離我們越來越近，這對于我國地方商業銀行來講，既是一個重大機遇，也是一場嚴峻挑戰，另外我國近期各地企業申請設立民營銀行，掀起了一股“民營銀行熱”。因此地方商業銀行不僅面臨利率市場化帶來的風險和競爭壓力，同時不得不面臨外資銀行的強力競爭。在這種情況下，理順國內的利率關系，加強地方商業銀行的利率市場化意識便格外重要。

二、利率市場化對地方性商業銀行的影響

（一）利率市場化為商業銀行提供的機遇

利率市場化對于我國商業銀行的發展帶來的不僅僅是巨大的挑戰，同時也為我國商業銀行的發展帶來了眾多的機遇。本文根據對相關文獻的總結，整理出了我國商業銀行在利率市場化中潛在的機遇。

1.增加商業銀行的市場競爭力

由于我國商業銀行長期將存貸款利差作為其最主要的盈利方式，使得我國商業銀行的金融服務業務以及投資業務的數量和質量都非常有限，這使得我國的商業銀行的競爭力飽受詬病，但是通過利率市場化改革，我國的商業銀行在一定程度上將會擁有一定的自主定價權，也就是說我國的商業銀行擁有了利率定價權，這會使得商業銀行可以根據市場的供求關系，有效的引導銀行資本動向，對市場的敏感性也進一步增加，并且通過市場的供求關系，將會淘汰一些競爭能力較弱的商業銀行，幫助那些競爭能力較強的商業銀行獲得更大的發展機會和空間，提高我國商業銀行的整體競爭力，這對于完善我國金融市場有著非常重要的意義。

2.創造更公平的競爭環境

在利率管制時期我國的主要將存貸利差作為銀行的主要的盈利業務，由于該業務的盈利能力極強，使我國地方性商業銀行對于其他的金融服務業務的開展以及創新缺乏動力，而將銀行的主要資源應用于銀行的吸存業務，這使得吸存業務的競爭逐漸白熱化，商業銀行不斷推出各種吸存手段，市場競爭的不正當性逐漸顯現，這也體現了我國商業銀行的一種極為病態的心理。但是在利率市場化之后，隨著存款利率的提高，存貸利率的縮小，使得商業銀行將會根據自身的實際需求以及銀行的綜合能力來決定吸存利率，從而使市場的存款利率公開化，使得我國商業銀行的競爭環境更加公平。

（二）利率市場化對商業的挑戰

1.直接減少我國商業銀行利潤

我國的商業銀行與國外運作相對成熟的商業銀行相比長期依賴存貸款利率盈利，造成了我國商業銀行過于依賴存貸款的利差，從而嚴重影響了我國商業銀行的其他金融業務的開展，以及對金融業務進行創新的動力。我國的利率市場化將會直接導致我國的存款利率迅速上升，尤其是活期存款利率的上升，根據央行的最新數據顯示，我國活期存款總規模在2013 年超過了16 萬億元，而我國的活期利率僅有0.35%，我國的商業銀行僅通過活期存款賺取的利差每年就高達上千億，而在同期我國商業銀行的總利潤規模總量也就8000 億人民左右，由此可見市場利率化對于商業銀行利潤的影響是相當巨大的，甚至有相當一部分的金融學者估計存款利率市場化將會是我國很多的金融機構破產，甚至我國的四大商業銀行將會結束高利潤的時代，甚至在四大商業銀行中會有銀行出現虧損。

利潤規模的降低僅僅是我國商業銀行所面臨的困境之一，另一個困境就是存款的外流，近一段時間我們就可以發現由于余額寶等貨幣基金的出現，使得活期存款從商業銀行大量流出，據央行統計，現階段已經有超過5000 億的活期存款從我國的商業銀行流出，由此可見利潤的降低以及存款的減少，將會對我國商業銀行的發展帶來巨大的沖擊。

2.利率風險增加

由于存款利率的市場化將會徹底改變我國的金融市場的格局，將存款利率的變動交由市場自行決定，也就是說存款利率將會受到供求關系的直接影響，這就直接增加商業銀行的利率風險，市場利率的多變性以及不確定性將會使我國的商業銀行直接暴露在利率風險之下，尤其是我國商業銀行長期執行的是央行規定的存款利率，對于市場風險的評估能力差，這就增加了我國商業銀行在面對利率市場化的風險，對于利率缺少有效的評估機制將會導致我國的商業銀行衍生更多的金融風險，其中比較主要的風險有定價風險、收益曲線風險、基準風險以及期權性風險等，我國商業銀行應對這些風險的能力至今尚不確定，大型國有商業銀行可以通過自身已有的風險評估機制進行風險的規避，但是我國很多地方性商業銀行將會直接面對這些風險，在利率市場化的大背景下，其發展前途堪憂。

由于我國商業銀行主要利潤來源是存貸款利差，利率的市場化造成存款和貸款利率之間的差值進一步減小，同時金融市場的不穩定增加，使得貸款資金的和金融投資的風險進一步增加，以我國的工商銀行為例，其主要贏利點就來自原于存貸款利差，其中間業務以及金融服務業務在工商銀行的總利潤中僅占不到30％，這種盈利結構的缺陷，進一步加劇了工商銀行所面對的風險。

3.商業銀行潛在信用風險增加

與歐美等發達國家的商業銀行相比，我國商業銀行的信用風險意識明顯不足，尤其是在利率市場化之后，存款利率的上升對于商業銀行盈利的壓力進一步增加，商業銀行會將現有資金的投資結構進行調整，將更多的資金投入到高風險、高回報的項目中，但是這些項目一旦出現大規模債務違約將會直接降低我國商業銀行的流動性，將會使我國的商業銀行爆發信用危機，由此可見潛在信用風險的增加，將會成為我國商業銀行發展的巨大威脅。

4.商業銀行競爭壓力加劇

在利率市場化的大背景下，地方性商業銀行依靠利差的生存模式會被終結，根據相關數據顯示，在美國利率市場化之前，美國商業銀行的存貸款業務占到銀行總業務量的80%以上，但是在經歷過利率市場化改革之后，美國商業銀行的存貸款的業務量已經不足50%，商業銀行的核心業務也發生了改變。美國商業銀行的轉型過程也必然是我國商業銀行所必須經歷的過程，在這一過程中商業銀行將會面臨金融產品創新以及金融服務創新等眾多創新過程，這將會使得商業銀行為爭奪客戶所發生的直接競爭將會更加激烈，另一方面，商業銀行也面對銀行和客戶之間的競爭加劇。市場競爭的加劇將會給我國商業銀行面臨更大的盈利壓力，極大的增加了商業銀行的經營風險。同時我國政府開放了商業銀行牌照的發放，據最新的數據顯示我國最新發放的銀行牌照共67 塊之多，這使得商業銀行在面對資金壓力的同時又加上了更加殘酷的同業競爭，這使得我國商業銀行在面臨利率市場化時將面臨更大的金融風險。

三、我國地方性商業銀行防范利率風險的策略與措施

（一）對地方商業銀行結構重整

從顧客角度出發，在理論管制階段，顧客把資金放到不同銀行中，不過利率在實現市場化后，會把這些資金都匯集到一家銀行里，產生大量的存款從而得到高利潤。這個時候，國有商業銀行會控制所有優良的大顧客和項目，地方商業銀行得到的市場份額很少，擔任的角色都很小。另外，不同銀行競爭的核心就是中高端私人顧客以及中小型企業。

（二）改變觀念，立足市場

針對利率市場化將徹底改變過去單純依靠存貸利差和存貸規模擴張來獲取利潤的客觀現實，我國地方商業銀行應從根本上確立以效益為中心的集約化經營戰略。首先，實行扁平化管理。把顧客經濟制度為憑借整改業務流程，組織一個顧客小組或經理為顧客制立一系列處理方案，從而有效實行各種業務。

（三）加強利率風險的管理和控制

首先，商業銀行要增強利率風險的防范意識，不能忽視利率風險的存在。要大力發展中間業務，努力開發一些新產品，提高經營實力，應對利率風險，而且定期對銀行潛在的利率風險進行評估。還要加強金融產品的創新，形成自身的經營特色，提高應對風險的能力。再次，建立利率風險管理制度體系。利率風險管理制度體系是管理利率風險的首要基礎，我國利率市場化位于起步階段，商業銀行必須建立起相對完善的利率風險管理制度體系，對我國商業銀行的利率風險管理做出全面、系統的決策。最后，商業銀行內部的風險識別、衡量體系和風險控制體系也不健全，缺乏具體的以風險評估及控制為核心的信貸風險管理監控，使業務一開始就潛藏著難以預測的風險。

（四）加快產品創新，增強市場競爭力

一方面，建立高效的產品研發體系，高度關注國內外銀行業的創新動態，完善產品評價制度和持續優化機制，不斷吸收和培養創新型人才，增強創新的前瞻性和針對性。同時要大力提高服務質量，“軟硬兼施”，“硬”旨在改進技術手段，更新網絡系統，開發各種新型銀行業務等；“軟”則是指利用商業銀行獨特的優勢，結合實際，不斷創新，開發高質量、有特色的服務項目。另一方面，要及時開發一批有競爭力的創新產品，如資產證券化和金融衍生產品等；引進先進的科學技術手段，降低成本，建立有效的產品定價機制，提升產品的差異性和盈利性，增強整體競爭力。

此外，還應加強與其他金融機構以及企業的合作，優勢互補，注重發展的質量和效益，形成規模經濟。同時為中小企業提供方便快捷的融資平臺，推動小微企業的金融服務成為其新的利潤增長點。

參考文獻：

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