保險理賠管理思路范文

導語：如何才能寫好一篇保險理賠管理思路，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公文云整理的十篇范文，供你借鑒。

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關鍵詞：保險理賠；理賠速度；對策

一、保險理賠的意義

（一）保險理賠是保險基本職能的具體體現

被保險人通過與保險人簽訂保險合同來轉移自己所面臨的危險，獲得了一旦發生危險事故、造成經濟損失即可獲得經濟補償的權利。保險理賠是保險補償職能的具體體現，是保險人依約履行保險責任和被保險人或受益人享受保險權益的實現形式。

（二）保險理賠能保障社會再生產的順利進行

在社會再生產的過程中，各部門之間保持合理的比例關系，是社會再生產過程持續進行的必要條件。保險理賠工作是保險經營工作中的重要一環，通過保險理賠能及時的恢復被保險人的生產，安定生活，促進社會生產的順利進行與社會生活的安定，提高保險的社會效益。

（三）理賠是保險公司控制經營風險的重要手段

保險公司專門從事風險的經營，因而對風險的防范與控制是其發展壯大的前提和基礎，而理賠在很大程度上決定著公司長期穩健經營目標的實現。保險公司通過理賠，可以發現各種保險標的的風險狀況，發現防災防損工作中的薄弱環節，便于保險人進一步掌握災害事故發生的規律，總結和吸取經驗教訓，盡量做好事前預防工作，進一步降低事后賠償的可能以及提高承保質量，保證保險公司的有效經營。

（四）保險理賠有利于提高保險公司的信譽

理賠質量的優劣直接影響著保險公司在市場上的美譽度，優質理賠服務帶來的良好效應絲毫不亞于優質產品的開發問世。作為客戶服務的最后一環，良好的理賠服務正是保險公司獲取人心的最穩固手段。

二、我國保險理賠中存在的問題

（一）理賠速度慢

1.現場勘查的效率低。保險公司有關理賠的規章制度要求第一現場勘查率力爭達100%，而實際工作中卻達不到70%，一些保險公司勘查員卻由于太晚而不愿意到現場。

2.調查取證的效率低。保險公司一般都會制定嚴謹的理賠程序，依據代表國家權威部門或關聯單位出具的相關證明，作為理賠處理的重要或唯一證據。但從目前來看取得證明文件的手續過于繁瑣，給投保人或被保險人的索賠帶來了較多的麻煩。更甚者，一些部門為了營利目的，不負責任的亂出證明。對權力部門的過分依賴，使得保險公司理賠工作效率大幅降低，支出了許多本不該支付的賠款。

（二）保險理賠中存在嚴重的不誠信行為

現行保險公司的理賠實際運行效果并不理想，這是保險人和被保險人雙方面行為的結果。一是投保人方面，道德風險泛濫，騙賠現象嚴重，個別人不擇手段的設法騙取保險金。保險公司由于處于被動，再加上人力資源不足等問題，面對各方面的保險欺詐，無法準確賠付。二是有些保險公司為了自身的利益，減少支出而對被保險人或受益人的索賠要求故意進行少賠、限賠或拖賠；一些保險公司則為了占領市場份額，塑造自己“良好”的社會形象，挽留更多的客戶，對客戶的請求一概賠付，以致濫賠。

（三）保險理賠糾紛增多

被保險人的合理索賠行為、非法行為以及道德問題等因素，都可能與保險人造成保險理賠糾紛。在市場經濟得以發展、人們法律意識增強的情況下，被保險人在保險財產發生損失后依法追求應得權益的自覺性、主動性大大提高，已不再象以前那樣，單單服從保險公司的決定和意見，一旦出了事故，被保險人或受益人就希望獲得較多的賠償。而保險人在賠償時會根據原則進行賠償，該賠就賠，該賠多少就賠多少，一切依據合同辦事，這就使得保險人與被保險人在賠償中產生分歧。

綜上所述，我國保險公司在保險理賠中的問題主要表現為理賠難。涉及保險理賠問題中，投保人覺得應當賠償而沒有得到賠償，賠償數額較少而對理賠不夠滿意，而保險人則認為自己嚴格依據合同理賠，沒有偏差。

三、造成我國保險理賠問題的原因

（一）保險公司經營管理不善

1.保險經營的指導思想上存在著重業務輕理賠的傾向。商業保險性質的保險公司在業務初期階段“業務量決定一切”，業務量大的分支機構在級別、管理者待遇等各方面均要高于業務量小的機構。保險公司的業績考核指標單一，注重保費收入與賠付率。對于理賠等客戶服務工作由于和機構利益關系不是很大，各級機構對此重視不夠，使理賠等客戶服務工作流于形式。

2.保險經營前期業務前期環節中管理不嚴增加了保險理賠難度。(1)保險條款有欠明確。目前壽險市場上部分產品在條款設計上尚存在一定的缺陷，比如條款表達不清晰，界定不準確，在理賠工作中容易引起歧義；部分條款晦澀難懂，難以理解吃透；現有的部分險種的條款陳舊，已經不再適應當前的形勢。(2)展業過程中的誤導、誘導行為嚴重。銷售人員為達成自己的銷售目標，在銷售產品的時候往往不向潛在的消費者披露對于自己不利的信息，甚至透露錯誤信息誘導客戶購買產品。(3)核保環節把關不嚴。在有業務就有一切的指導思想下，部分核保人員缺乏責任心，核保把關不嚴，導致進門容易出門難的現象較為普遍，由此引發了許多理賠糾紛問題。

3.保險公司專業理賠人才匱乏導致理賠水平低。業務人員水平良莠不齊，大多數不具備專業的理賠知識和能力，辦事效率低下，每當出現復雜賠案時，往往難以做出準確判斷。目前更多的保險公司業務人員屬于非在編職工，所以他們的道德水平不一也對保險人或投保人造成損失。

（二）客戶對保險的認知不夠

1.一些投保人在購買保險產品的過程中對條款理解不夠。有一些客戶對豐富而完善的保險產品以及自身對保險產品的需求沒有充分的了解，在沒有吃透保險條款的情況下就在合同上簽字；有些客戶對保險單及保險合同內容了解不夠，出現了不按時繳費甚至造成保險合同失效。但是一旦出了保險事故，投保人就就要求保險公司對損失進行全額賠付。

2.對理賠程序不了解。一些客戶在發生賠案時一味急切地要求賠付而不考慮保險公司在賠付前的調查、核賠等理賠工作，因為不能在案發當時得到賠付而鬧情緒。有的賠案在理賠時需要的相關材料比較多，客戶可能無法提供充足有效的理賠證據資料，這樣理賠時間延長了，理賠調查的難度也增加了，多次反復不能與保險公司達成協議的時候，客戶難免產生“投保容易理賠難”的感覺；有些客戶在最后領取返還金、保險賠償金時，因為自身原因不能得到賠償，便到處散播理賠難的言論。

3.保險公司信任度降低。目前有關保險行業理賠難的言論還是存在的，在很多時候只要一遇到保險理賠的糾紛，很多人甚至是一些保險業內人士都認為是保險公司的過錯。就比如去銀行取錢排隊和去保險公司排隊理賠，等待時間相同，但是人們的反應卻不同，在銀行人們心甘情愿的排隊等候，而在保險公司人們則沒那么好的耐性，大聲嚷嚷的大有人在。

（三）外部環境不完善

1.相關法律制度不健全。這一問題制約了我國保險業的進一步的發展，由于相關制度不健全，理賠涉及的很多機構、部門，如醫院、公安部門等沒有法律規定的義務和責任為保險理賠提供證明，這在一定程度上增加了調查取證的難度，拖延了理賠時間。

2.保險監管及社會監管有待加強。由于當前國家發展保險業的思路是做大做強保險業，保險監管機構重視對市場主體進入門檻的把關，忽略了保險公司日常經營活動的監管，尤其是忽略了對保險服務質量的監管。由于沒有正規的信息披露渠道，對保險公司的經營情況和處罰情況不能及時對外公布，經營不善或違規操作的公司仍然繼續在市場中存在，導致社會公眾無法及時、完整的從權威、中立的機構了解關于公司、產品和市場的重要信息，這不利于對保險消費者權益的保護，在對保險事故的信息了解上，保險人處于信息劣勢地位。

另外，我國在利用保險評級機構、新聞媒體、獨立審計等機構發揮監督作用方面做得還很不夠，對保險公司的影響甚微，沒有起到應有的督促作用。

四、完善我國保險理賠環節的對策建議

（一）保險公司應以客戶為導向提高理賠質量

1.在保險公司整個經營過程中，牢固樹立客戶為中心的服務理念，并落實到流程的各個環節，以客戶為中心構建客戶服務體系，不斷改善與優化客戶服務，樹立良好的企業形象。

2.完善保險經營前期各環節的管理來解決理賠難的問題。一要保持保險條款的嚴謹性和法律上的可操作性的前提下讓保險條款通俗化，易于理解，二要加強展業管理，提高人的素質，建立誠信檔案，完善對人的監管，三要加強核保管理，要嚴把關，最大限度的減少無效合同的產生，同時防范保險欺詐和犯罪行為。

3.建立科學的理賠機制，提高理賠人員的素質，同時加強從業人員的道德素質的提升。借鑒發達國家的理賠經驗，讓保險專業律師和其他中介機構的專業人士介入保險公司的理賠。加強現有理賠人員的素質培訓，制定出一套詳盡的理賠工作考核辦法，加強對理賠人員在業務、服務等方面的教育和監督，同時可按不同職級給予專業津貼，以激勵理賠人員不斷提升自己專業水平和服務能力。

（二）保險消費者應該正確理解保險理賠

1.要了解保險公司理賠的流程，正確看待保險。保險理賠流程可以通過閱讀保險條款有關理賠流程的說明，也可直接撥打保險公司客戶服務柜臺進行咨詢而了解，同時也可以在理賠過程中向專門的保險理賠人員了解理賠具體步驟；客戶應該了解在一些特定情況發生時保險公司做出拒賠的決定是合理合法的。在這方面不能一味的靠消費者自己去了解，保險業務員要認真做好保險條款的解釋工作；保險公司要經常進社區宣傳保險產品，講解保險知識，幫助消費者了解保險相關知識。

2.消費者在投保時選擇實力較強的公司。這樣在客戶服務方面獲得更好的保障；選擇優秀的保險人，根據自己實際情況正確選擇保險產品；在購買產品時要仔細閱讀保險條款，遇到不明白的地方要及時了解，特別要注意的是保險責任、如實告知以及理賠申請條款的了解，避免以后發生不必要的糾紛。在理賠時，一旦出險就要及時的向保險公司報案，在從業人員的協助下盡快收集好相關的單證，在需要投保人提供相關信息時，要及時的進行反饋。

（三）優化保險理賠的外部環境

1.與時俱進，完善法制環境。新《保險法》的實施無疑將給我國保險業法制建設帶來難得機遇，進而推動保險業的迅猛發展。這部法律對規范保險活動，保護保險活動當事人的合法權益，促進保險業健康發展，發揮了重要作用。目前，發達國家的保險公司已經總結出一套理賠方面的行業經驗和通行標準。

2.保險監管要加強。保險監管要結合我國保險業實際，探索具有中國特色的保險發展道路，還要認識到保險最基本的“穩定器”、“助推器”作用，所以保險監管要圍繞促進我國保險業持續、快速、健康發展這一主題，加強對保險服務的監管，督促保險公司提升理賠服務質量，促進保險業的快速發展。保險監管還要提高保險監管的透明度.

3.同心同德，建設保險誠信。政府和監管機構要切實肩負起營造社會誠信環境的責任，促進保險業可持續發展。一是制定市場行為規則，規范保險市場競爭秩序，增加重大項目招投標的透明度，監督和促進保險公司加強同業合作，共同抵制不誠信的行為。二是實施教育與引導，高度重視誠信建設，對其員工進行誠信教育，并建立有效的激勵懲處機制，樹立起保險企業形象。具體的做法是在保監會、保險行業協會的指導下，逐步建立面向行業內外的保險信息網絡，包括保險公司一般性業務溝通交流網絡。三是建立獎懲機制，在建立保險行業榮譽體系，定期考核評比的基礎上，隆重表彰全國范圍內的誠信建設先進單位和個人，典型引路，弘揚誠信文化。同時建立保險從業人員和被保險人誠信信息查詢網絡，對有不良記錄的保險公司、人名單和惡意騙保騙賠被保險人名單進行公布。

參考文獻：

[1]周道許.中國保險業發展若干問題研究[M].中國金融出版社,2006.

[2]王化軍.我國保險理賠現狀[J].金融投資,2007,(1).

[3]王文春,李繼東.當前我國保險理賠存在的問題及對策[J].現代管理,2008,(11).

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關鍵詞：保險；理賠；困難

中圖分類號：F840.32文獻標識碼：A文章編號：1006－3544（2008）02－0078－04

一、保險理賠困難的原因分析

（一）保險公司方面

1.多數保險公司經營指導思想存在問題。當前，保險公司普遍存在重視業務發展、忽視客戶服務的傾向。保險公司各級機構為超額完成上級公司下達的任務，會千方百計做大業務規模，搶占市場。對于理賠等客戶服務工作由于和機構利益關系不是很大，各級機構對此重視不夠，使理賠等客戶服務工作流于形式。

2.保險公司業務前期管理的諸多環節存在問題。理賠作為業務環節的最后一個關口，業務前期埋下的隱患都會在這里暴露出來，主要包括：

（1）條款制定中的問題。部分保險產品在條款設計上存在缺陷，為理賠工作帶來一些爭議。例如某公司產品的責任免除條款中有“被保險人違反法律、法規或其他犯罪行為”一款，既可以理解為被保險人的違法行為和犯罪行為，也可以理解為僅指被保險人的犯罪行為。

（2）展業過程中的問題。銷售人員在銷售產品的時候往往不向潛在的消費者披露對于自己不利的信息，因為這樣會影響他們的銷售利益。在這種銷售機制下，加上對保險人職業道德教育、惡意承攬約束力不夠， 兼業機構人員簽單不規范等原因，使消費者處于交易的不利地位。

（3） 核保環節中的問題。當前，在有業務就有一切的指導思想下，部分核保人員缺乏責任心，核保把關不嚴，導致進門容易出門難的現象較為普遍，由此引發了許多理賠糾紛問題。 當然有些保險公司缺少科學的核保技術和評點手冊也一定程度上降低了核保質量。

3.保險公司理賠人員業務水平良莠不齊。 保險公司理賠專業人才缺乏，現有的理賠人員，大多數不具備專業的理賠知識和能力，辦事效率低下，每當出現復雜賠案時，往往難以做出準確判斷。

（二）客戶方面

從客戶方面看，由于缺乏必要的保險知識，也會讓客戶感覺理賠困難。

1. 客戶不了解理賠流程， 認為發生事故應該馬上理賠。尤其是賠案中并存著諸多的道德風險，使得保險公司在處理賠案時不得不小心謹慎， 要求被保險人一方提供詳盡的單證、材料，客觀上造成理賠時間較長。

2.有些客戶認為發生事故保險公司就要對損失進行全額賠付。其實，保險公司的賠付標準和具體的賠款計算方法都有具體的規定， 這些內容會寫入賠款計算書， 客戶可以索要， 以核對賠款金額的合理性； 如果導致事故發生的原因不屬于合同約定的責任范圍，或是在缺少必要的索賠單證等情形下，保險公司做出拒賠決定合理合法， 客戶就不能糾纏不清，一味要求保險公司賠付。

3.客戶投保環節不謹慎，簽約時草率，對條款理解不透徹，為日后理賠埋下隱患；對理賠程序及事項事先不太明了，或存在誤解，也極容易在出險理賠時產生爭議，引發賠償糾紛。

（三）保險監管方面

1.保險監管部門存在重發展、 輕管理的監管理念。 由于當前國家發展保險業的思路是做大做強保險業，這種思想在具體貫徹執行過程中，做大保險業的思想被片面強調， 以為發展保險業首先要做大保險業，或者做大保險業就是做強保險業。在這種思想的指導下， 保險監管機構重視對市場主體進入門檻的把關， 卻忽略了保險公司日常經營過程的監管， 尤其是忽略了對保險服務質量的監管。

2.保險監管透明度低。由于保險監管透明度低，對各大保險公司理賠服務監管無實質性標準， 難以控制保險理賠服務質量。主要問題有以下幾個方面：第一，對保險公司的舉報投訴電話不對外公布，社會公眾難以比較保險公司服務水平的優劣狀況。第二，對保險公司的經營情況和處罰情況不對外公布，經營不善的或違規操作的公司可以繼續在市場中生存下去，不知情的公眾也依然去購買其產品，無形中侵害了社會公眾的利益。第三，沒有正規的信息披露渠道，社會公眾無法及時、完整地從權威、中立的機構或媒體獲得關于公司、產品和市場情況的重要信息。

（四）保險行業協會方面

保險市場各個主體都忙于貫徹“做大做強”的指導思想， 無暇顧及彼此之間達成的行業公約或承諾等。這使得保險監管部門賦予保險行業協會的“以促進保險業持續快速協調健康發展、 有利于維護保險行業利益和市場秩序、有利于協會自身發展為目標，積極進行體制改革和制度創新， 真正成為加強行業自律、維護公平競爭的監督體系……”等諸多職責無法很好地實現。因此，由于保險行業協會的行業自律作用未得到充分發揮， 在保險公司理賠服務質量問題上， 保險行業協會達成的行業公約或承諾顯得蒼白無力。

（五）外部環境方面

1.相關法律制度不健全。 這一問題制約了我國保險業的進一步發展， 亟待對相關法律做進一步的修改和完善。（1）由于相關制度不健全，理賠涉及的很多機構、部門，如醫院、公安部門等都沒有法律規定的義務和責任為保險理賠提供證明， 這在一定程度上增加了理賠調查取證的難度， 拖延了理賠時間。（2）由于《保險法》沒有對保險人“及時”理賠的時限做具體規定，所以對于保險事故的理賠及時與否，沒有公正的衡量標準和監督標準。 保險人一方無論怎么拖延時間，也都可以用“沒有達成協議”等理由應付保戶，而且不受任何法規方面的監督、懲處，這使得極少數保險公司在理賠時的確存在鉆法律空子的現象。

2.保險行業理賠難的言論泛濫。 在生活中我們不難發現，只要一遇到保險理賠糾紛，就認為是保險公司的責任，輿論中“投保容易理賠難”的言論流傳甚廣，不能不說有這方面的原因。

3.社會監督有待加強。 社會監督對生活的各個方面產生的影響正在逐步加強， 如果能夠有效利用這種力量，對解決保險理賠難問題十分有益。目前，我國在利用保險評級機構、新聞媒體、獨立審計等機構發揮監督作用方面做得還很不夠， 對保險公司的影響甚微，沒有起到應有的督促作用。

二、解決保險理賠難題的對策

理賠難的形成是一個復雜的過程，同樣，解決它也不是一朝一夕的事。要徹底解決理賠難的問題，除了保險公司自身應當克服其不足之外， 還需要保險監管部門、保險行業協會、廣大客戶以至整個社會的共同努力。

（一）保險公司應采取的措施

從保險公司的角度講，要解決理賠難題，就是要以客戶為導向，提高理賠質量。具體而言，當前為提高理賠服務質量，保險公司要抓好如下幾個環節：

1.樹立以客戶為導向的經營管理觀念。 在保險公司整個經營過程中， 牢固樹立以客戶為中心的服務理念，并具體落實到業務流程的各個環節，要以客戶為中心來構建客戶服務體系， 不斷改善和優化客戶服務，樹立誠心可靠的良好企業形象。

2.完善保險經營前期各環節的管理來解決理賠難的問題。首先，革除現有保險條款的弊端，在保持保險條款的嚴謹性和法律上的可操作性的前提下盡可能讓保險條款通俗化。其次，加強展業管理，提高人的從業標準，提升人素質，建立執業誠信檔案，完善對人的監管。再次，加強核保管理，嚴把“進口”關，最大限度地減少無效合同的產生，防范保險欺詐和犯罪， 把可能出現的糾紛消滅在萌芽狀態。

3.建立科學的理賠機制，提高理賠人員的素質。借鑒發達國家的理賠經驗， 讓保險專業律師和其他中介機構的專業人士介入保險公司的理賠。 加強現有理賠人員的素質培訓， 制定出一套詳盡的理賠工作考核辦法，加強對理賠人員在業務、服務等方面的教育和監督，同時可按不同職級給予專業津貼，以激勵理賠人員不斷提升自己的專業水平和服務能力。

4.健全保險公司內控制度。 保險公司要健全嚴格的理賠服務規程， 實行經理負責制和個人崗位責任制，將保戶接受服務的滿意度納入到考核指標中，做到職責分明、平衡制約、考核有據、獎優罰劣；加強對結案率和未決賠款的考核力度， 并將其與崗位目標考核內容掛鉤，以評定優劣。

（二）客戶應注意的問題

從客戶的角度出發， 要避免自己在出險索賠時遇到理賠難題，需要注意以下幾點：

1. 了解保險理賠流程。 公司的保險條款中有關理賠流程的說明， 客戶可以通過閱讀保險條款了解， 當然也可以通過保險公司客戶服務柜臺或者熱線電話詳細咨詢理賠的流程。在申請理賠時，可以向保險理賠人員了解保險理賠的具體步驟以及辦理進度等情況。

2.正確地看待保險。樹立正確的投保意識，正確看待保險的保障功能，實事求是對待保險索賠，更好地維護自己的利益。在訂立合同時講求誠信原則，向保險公司提供全部實質性重要事實， 并信守合同訂立的約定與承諾。

3.注意投保環節的問題。 客戶在投保時應注意選擇一家實力較強的保險公司， 這樣可以在客戶服務方面有保障；選擇一名從業時間長、無不良記錄的保險人，并根據個人情況正確選擇保險產品；注意仔細閱讀自己所投保險的條款， 特別注意對其中的保險責任、如實告知及理賠申請等條款的了解，避免以后發生糾紛。

4.客戶在理賠環節要注意的事項。一旦出險，客戶要及時向保險公司報案， 并在業務人員的協助下盡快收集好相關單證，辦理相關手續。在辦理理賠案件過程中，經常與理賠人員保持聯系，如果需要客戶提供相關信息時，客戶應該及時進行反饋。

（三）保險監管部門應采取的措施

1.轉變監管理念。 保險監管不僅要結合我國保險業實際，探索具有中國特色的保險發展道路，更要認識到保險最基本的“穩定器”、“助推器”作用，所以保險監管要緊緊圍繞促進我國保險業持續、快速、健康發展這一主題，把工作重心轉移到宏觀調控、行業規劃、政策引導、制定規章、市場監管和公共服務上來，其中要加強對保險服務的監管，督促保險公司提升理賠服務質量，促進保險業的快速發展。

2. 提高保險監管的透明度。當前，只有保險監管部門有能力對公眾進行全面的信息， 因此應當及早解決監管透明度低的問題。 比如對外公布保險公司的舉報投訴電話， 讓社會公眾真實反饋自己接受服務水平的優劣； 對保險公司的經營情況和處罰情況對外公布；指定中立的信息披露渠道，讓社會公眾及時、 完整地從這些機構或媒體獲得關于公司、產品和市場情況的重要信息， 改變保戶只能聽取保險公司和業務人員一面之詞的現狀。

（四）保險行業協會方面

1. 加強保險行業協會自身建設。 面對保險市場中眾多的市場主體，保險行業協會的實力明顯單薄，如不加強自身建設，很難保證其職能的發揮。今后要改善人才結構， 提高人員素質； 明確和完善協會職責。此外，還要加強基礎設施建設，努力推進保險協會信息化等等。通過加強自身建設，讓各保險監管部門、社會公眾、保險公司等經營機構充分認識到保險行業協會存在的意義。

2.協調與保險市場主體和保險監管部門的關系，充分發揮行業自律功能。保險行業協會是介于政府和保險企業之間的社會中介組織， 所以應充分與保險市場各行為主體和保險監管部門溝通， 形成一種良好的互動機制。 一方面可以代表協會會員向政府反映保險監管的意見和情況；另一方面，行業協會還可以通過監管部門牽頭， 制定行業公約督促會員共同遵守和相互監督， 維護市場秩序， 協調相互關系，充分發揮保險行業協會的行業自律功能。

（五）外部環境的培育

1.加強法制建設， 加大執法檢查和司法監督力度。加快對保險理賠相關法律法規的制定和完善。保險法雖然做過一次修改， 但并不能滿足保險理賠發展的需要， 應加快對保險理賠相關法律法規的研討和修訂工作。 執法檢查和司法監督是防范和化解理賠風險的有力武器，然而執法不嚴、司法不公導致賠款逐年上升，助長了保險欺詐行為的蔓延，嚴重損害了保險業的形象，導致理賠難言論泛濫。因此，應加大司法監督和執法檢查力度，以解決理賠難問題。

2. 加快保險中介機構的培育和發展。 隨著我國保險業的快速發展， 中介機構將會越來越多地參與到保險活動中來， 其中尤以保險經紀人和保險公估人的發展更為迫切。首先，保險經紀人可以幫助投保人選擇其需要的保險產品、保險公司，同保險公司洽談合同細則并代辦相關手續。 保險合同往往因保險經紀人的參與而在一定程度上減少了保險糾紛的發生。其次，根據我國保險業的發展狀況和借鑒國外保險公司的成熟經驗，我國應該大力發展保險公估業，由沒有利益關系的公估人負責查勘、定損工作，這樣能夠更好地體現保險公司合同平等的特點， 使理賠過程公開、透明，能有效避免可能出現的糾紛。

3.充分發揮社會監督的作用。當前，社會監督已經存在于我們生活的各個方面， 其對行為主體的影響正在逐步增強， 如果我們能夠有效利用這種力量，就能有效解決保險理賠難的問題。比如通過報刊輿論披露保險公司理賠中存在的問題， 會直接影響到保險公司的企業形象，從而影響到其市場份額，也會引起監管部門的注意力和必要的干預。

參考文獻：

［1］周道許. 中國保險業發展若干問題研究［M］. 北京：中國金融出版社，2006.

［2］孫大俊，張永珠. 保險“理賠難”的原因及解決對策［J］.金融理論與實踐，2005（11）.

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關鍵詞：汽車;保險理賠;中高職教學

目前，多數職業院校處于中高職并舉的一種狀態，雖然中高職在校學生數的比例在逐年變化，但中高職并舉的狀態仍然會持續，作為職業院校的北京交通運輸職業學院亦是如此。在該院的汽車服務與管理專業群中，汽車車身工程系既有三年制高職的汽車整形技術專業，也有四年制中職的汽車車身修復專業，無論是高職教育還是中職教育，都應適應現代科學技術和生產方式，系統的培養生產服務一線技術技能人才。按照“以服務為宗旨，以就業為導向”的國家職業教育發展目標，職業教育旨在為主動適應經濟發展方式轉變和經濟社會發展需要，為振興產業、戰略性新興產業的發展和產業結構優化升級培養數量充足、結構合理、人民滿意的高素質技術技能人才。以國家職業教育發展目標為目標，結合汽車車身工程系特點，根據市場需要同時開設有汽車保險理賠方面的專業課程，該文僅從學生情況及崗位需求等方面進行分析《汽車保險理賠》課程在中高職教學實施中的異同。

1課程教學實施前情分析

1.1調研確定專業人才培養目標

職業教育的主要目的是為了行業企業培養和輸送具有較強實踐能力和相應知識能力水平，具有較高職業素養的專門人才。通過對汽車車身工程系數屆中職畢業生的跟蹤調研發現，他們到達工作崗位后，在第一年中主要從事鈑金和噴涂操作中的一些基礎工作，絕大部分人員給師傅打下手進行輔助操作，能夠獨立完成的工作也多為比較簡單的操作，例如車身外部板件和附件的拆裝和調整、車身外覆板件微小損傷的整形操作、原子灰和中涂底漆的打磨操作、底漆和中涂漆的噴涂、貼護、面漆后的拋光和車輛清潔等。工作滿一年后，即有部分學生（約占30％）可以獨立操作，單獨掙工時了，但仍負責較小損傷的修理，涉及到車身大修和面漆噴涂修補等工作時，往往還要有經驗的師傅來完成。需要說明的是，有部分學生在一線車間進行一年多的生產工作后，被調往車輛損傷鑒定崗位，負責與保險公司進行溝通，進行車身損傷定損的工作，這部分人目前約占到全體畢業后從事相關工作的學生總數的15％左右。這說明，企業對這些受過職業車身維修培訓的學生非常重視，定損工作也成為了汽車車身工程系學生的拓展就業方向。而企業希望高職學生經過一線的技術崗錘煉后走上管理崗位，能作為企業未來發展的主要培養目標，這就提出了更高的要求，除了扎扎實實具有專業技能與知識外，還必須具備作為管理者的文化底蘊和管理知識。因此，在校學習的過程中應注重高職生的自身的文化素養，自身的溝通、合作能力與技巧，真正提高理解問題、分析問題的能力，提升邏輯思維的能力和水平。

1.2定位課程并確定課程目標

根據調研發現《汽車保險理賠》對于職業院校而言，培養方向為保險公司車險部或其機構的銷售業務員、核保員、出單員、續保專員、保險客服、現場查勘人員、定損員、車險報價員和索賠員等。其中對定損人員要求較高，職業院校初次就業一般涉及比例較低。在汽車車身工程系制定的人才培養方案中，在該課程的定位上，高職與中職主要體現在側重點的不同，四年制中職汽車車身修復專業的課程名稱為《汽車保險與理賠》，側重于崗位群中的承保崗與查勘崗，課時少，對后期的汽車理賠部分并沒有過多深入地探討與學習；而在三年制高職汽車整形技術專業的課程名稱為《汽車保險理賠實務》，更側重于實務部分，面向崗位群中的承保崗、查勘崗、定損崗與理賠崗，更側重于定損崗，課時多，在課程學習過程中也會深入學習汽車理賠部分的內容。除了需要掌握保險原理，還應具備崗位群中所要求的職業能力。以市場需要、崗位需求為出發點確定課程總體目標：通過該課程的理論學習以及實踐技能的培養訓練，主要目標是讓學生能夠了解我國，尤其是北京市車輛保險的現狀以及投保、核保和理賠的程序及相關規定和過程，重點掌握車輛理賠的操作過程，能夠進行接報案、出保單、出現場定損等相關的汽車保險理賠工作。

1.3學情分析

我們在市場調研中了解到，目前多數企業愿意從該院錄用學生進行頂崗實習或是作為新員工。企業清楚地知道，高等院校擴招和獨生子女現象已經使現在的中職生與從前不可同日而語，尤其在為人處事、吃苦耐勞、勤奮努力方面有較大落差，企業評價近年來就業的中職生，分為三個層面：老實、有禮貌、工作很久業務能力也沒有提高的老實、低能型；能在指定崗位踏實工作、發展前景不明朗型；家有經濟實力或過硬關系、混日子型。通過我們對目前的中職生分析得出他們的學習特點：基礎薄弱，缺乏學習興趣，目標不明確、缺乏進取心，沒有良好的學習習慣和學習方法，學習的自制力差，學習無壓力不努力。而高職生則具有以下學習特點：(1)學習情緒化較強，對感興趣的東西學習積極性較高。而對于內容枯燥的內容則學習效率較低；(2)學習動機主要有以下兩個方面：一是自尊心、進取心和不甘落后。二是為了自己今后能有一份好工作，多掙點錢以使自己和父母能生活得好一些；(3)學習具有較高層次的職業定向性。他們在進校之初，自己就已經基本明白將來的工作崗位（崗位群），并圍繞一定的職業定向學習基礎課、專業基礎課和專業課；(4)學習的積極性和主動性還比較差，大多數學生還沒有聽記課堂筆記的習慣。

2教學實施

2.1課程的地位及作用

該課程是以汽車車身工程系《汽車整形技術專業》高等職業學生及《汽車車身修復專業》中等職業學生就業崗位典型職業活動為行動導向的理論與實踐相結合的一體化專業必修課程，具有較強的理論性和一定的實踐性，在課程體系中具有一定的獨立性，無前導及后續課程。該課程在專業人才培養過程中屬于輔修專業方向必修核心課程，強調對學生實踐技能的培養，頂崗實習及畢業后可以勝任廠家與保險公司聯絡、定損等工作。該課程要符合高技能人才培養目標和專業相關技術領域職業崗位（群），包括汽車保險理賠相關崗位的任職要求，對學生職業能力培養和職業素養養成要起主要支撐作用。

2.2課程特點

該課程橫跨汽車多門學科，專業術語多，理解難度大。若運用傳統教學方式對職業院校學生進行該門課程的教學工作，教師教得吃力，學生學得吃力且教學效果不理想。而工學結合模式下的能力本位項目化教學方式是以汽車保險崗位群所要求的職業能力為核心，將傳統教學內容進行整合，以項目為載體進行整體課程設計，調動學生的學習興趣和熱情從而解決這一難題。

2.3課程設計的總體思路

三年制高職該方向課程為《汽車保險理賠實務》，該課程基于汽車保險理賠實務工作的基本過程和規律，將汽車保險理賠實務的內容劃分為7個項目，在設計中體現項目制、任務驅動教學法的教學改革思路，課堂上教師通過項目的引領，引導學生通過學習比較系統地掌握汽車保險條款解析、汽車保險費率規章、汽車保險投保、承保和理賠的業務流程等內容，貫穿汽車保險理賠實務的整個工作過程。同時，針對行業特點，設計學習情境，實施“課堂+企業”的教學模式，以真實項目為導向整合、序化教學內容等。四年制中職該方向課程為《汽車保險理賠》，要求學生融會貫通，具備一定的分析能力。在教學設計過程中要注意引導學生，講、練結合，盡量留給學生自己分析案例的時間多一些，保證每位學生都有分析并講解案例的機會，這樣才能激發學生學習興趣，同時要注意培養學生獨立解決問題的能力，也要注重學生之間溝通、協作、語言表述等方法能力的培養。

2.4教學實施

從學情分析及崗位需求來看，在對《汽車保險理賠》方向課程的中高職教學實施就應有異同，就應因材施教。中職學生的知識面窄，感興趣的事物非常簡單，因此在《汽車保險與理賠》教學實施中，經常會需要老師從現實生活中發生的例子，引入到課程中去，并且，在相對比較枯燥的保險原理學習中，時刻關注學生的反應，調整教學方式，在發現學生精力偶有不濟的時候，設置相關任務通過小組討論來促使學生打起精神，或用通俗的方式引經據典，使學生能夠充分理解課程內容并會實際應用。再有，根據崗位需要，中職學生需要學的內容比較側重于基礎方面，因此，每節課所授的知識點和重點也非常突出，在教學過程中更要突出，通過語音語調來提醒學生注意，然后再用抑揚頓挫的語氣不緊不慢地闡述，一般情況下，重點內容要重復三遍以上，課堂講解一遍，課后總結一遍，下次課再回顧一遍，并且在課堂講授過程有相關案例分析。這樣，學生才能留下深刻印象，做到學以致用，實現與崗位的無縫對接。高職學生對感興趣的東西積極性高，在《汽車保險理賠實務》課程組織教學過程中就非常注意結合社會實際，增強教學的生動性，從而提高學生的學習興趣；教師盡量做到善于幫助學生認識、啟發學生的學習動機；給學生一定自由支配的時間及學習內容上的可選擇性。在教學內容的傳授上考慮學生的接受程度和接受能力。并且，更注重高職生自身的文化素養，自身的溝通、合作能力與技巧，真正提高理解問題、分析問題的能力，提升邏輯思維的能力和水平綜合了中高職學生學習特點的異同點，在教學實施上不光“存異”，根據課程的特點，還要“求同”，課程最終目標是要實現與崗位的無縫對接，所以，在教學方法上該課程倡導項目驅動模式。項目驅動模式是指以項目為載體和紐帶，以企業典型工作任務開發而成的教學項目引領學生完成學習任務。項目驅動教學模式需要深入企業，并且與企業建立牢固的聯系，學習任務來源于企業服務于企業。在課程學習環境中充分引入企業文化，創造企業氛圍。給學生提供仿真的學習環境，鍛煉學生的職業素養和能力。在課堂教學上，一切以企業行為為準，倡導學生按照工作內容不同擔任不同工位的不同角色。在車間實訓期間嚴格執行企業管理制度，大大加強學生“職業人”的意識。在考試考核模式上，引進企業元素，以企業標準作為考核標準，并在進行能力考核中引進企業專業人員擔任考官，強化學生能力訓練。在考核內容上，主要包括任務操作、各類單據報告、制作課件和知識競賽等各類試卷等。考核標準由企業專家、專業負責人與主導教師共同制定，需要學生參與評價時需向學生公布具體考核標準。考核人員包括企業專家、主導教師、組長、小組成員的他評和自評兩種形式，以此來確保教學考核方式的公正、公平和公開，確保學生全程參與的積極性、主動性，達到課程改革的預期效果。

2.5教學實施注意事項

無論是中職還是高職，在該課程的教學實施過程中都應注意以下幾個問題。首先，在教學實施的實際教學活動中，一定要確保發揮教師的主導作用和學生的主體作用，主要取決于教師完善的課程設計及組織教學活動中對課程標準的嚴格執行；其次，教師要做到能掌控教學現場秩序，因為教學活動現場可能會在教室、實訓室、戶外實訓場地甚至是企業的工作場所等不同的地點；最后，處理好做與學的關系，工學結合的教學模式講究“做中學，學中做”，讓學生主動參與工作內容，即實際動手“做”。但是為防止盲目做和不會做，必須要掌握基本工作方法、工作步驟、工作技能，即“學”。在教學實施中，就需要結合具體任務的特征進行“先學后做”或是“先做后學”亦或是“邊學邊做”，總之不可一概而論。

3結語

綜上，對學生情況及崗位需求等方面進行分析《汽車保險理賠》課程在中高職教學實施中的異同，既要存異又要求同，在工學結合模式的教學實施大平臺下，在教學內容上有著不同的側重點，在教法學法上都有一定的不同，通過兩輪的中高職對比教學，符合因材施教的理念，能夠為行業企業培養和輸送具有較強實踐能力和相應知識能力水平及較高職業素養的專門人才，基本能夠達到與崗位的無縫對接。

參考文獻

[1]魯昕.全面推進中高等職業教育銜接努力提高技術技能人才培養質量[EB/OL].

篇4

寫述職報告時應認真總結出限定時期的工作特點，抓精華，找典型，以這段時期工作中突出而富有典型意義的事件來反映一般。下面就讓小編帶你去看看理賠經理個人工作述職報告范文3篇，希望能幫助到大家!

理賠經理述職報告1

20__年是海聯集團的元年，也是海聯集團立足創新，開拓進取的一年。一年來，在集團領導和公司領導的關心指導下，在部門員工的大力支持下，保險理賠較好地完成了年度計劃，取得了一定的成績。現述職如下：保險理賠全年的工作主要是根據市場變化和公司的發展目標，加強自身建設，全面提升管理水平和服務水平，提高公司的經營效益，擴大市場份額。

一、加強學習，拓寬思路，不斷提升業務水平和管理能力。

加強自身的管理能力和思想學習，認真領會一汽大眾的各項流程和公司的各項方針政策，不斷提高工作認識的思想和論斷。通過不斷學習，增強了事業心，提高了工作的管理能力。同時不斷拓寬工作思路，增強創新精神，才使得自身工作能力得到提升。明確了努力工作的方向，從而增強對工作的責任感和使命感。

二、利用一切可利用資源提高經營效率。

隨著大環境的變化，為提高保險理賠的業務發展，圍繞公司的發展目標，充分發揮員工的積極性、創造性，充分調動員工的主觀能動性，提高員工的

服務意識，轉變思路，深入挖潛，取得了一定的成效。產量提前完成全年計劃，產值完成了。

三、做好基礎工作，推動部門業務穩步發展。

在公司業務發展的同時，也要求自身管理能力要不斷得到加強。注重工作環節，責任到人，嚴格按照一汽大眾工作流程完成工作。加強員工理賠數據化管理。定期對日常工作進行總結、分析，及時發現工作中的問題，把問題消滅在萌芽狀態。針對個別員工工作不在狀態的情況，平心促談，讓員工真正熱愛本職工作。

回顧一年的工作和學習，在取得上述成績的同時，還有一些在今后的工作中亟待提高的地方：

一是要提高自身的業務水平和管理水平，

二是提高業務員的接待水平和業務水平，降低各項成本。

三是要增強服務意識，提高業務員的責任心和責任感，以提高客戶滿意度和忠誠度，從而擴大市場份額，增加企業效益。

在下一年的工作中，我將進一步強化學習意識，堅持"學以致用，用以促學"的原則，不斷提升自身管理能力，以便更好地適應工作要求。嚴于律己、克己奉公，在思想上提高認識，行動上嚴格要求，以飽滿的激情，迎接海聯集團的輝煌未來。

理賠經理述職報告2

時間過的好快，轉眼間一年的時間又要過去了，真是時不我待。在加入中銀保險江西分公司的半年時間內，得到大家的幫忙實在是太多，此刻我將本年度的工作狀況匯報一下:

理賠理算崗位是一個工作十分較為繁瑣的崗位。它在理賠的整個流程上算是最后一道關口。是這是一項十分需要耐心和細心的工作崗位。對于我的工作，我有得有失，做的并不夠完善。

一、理賠案件結案:

從客戶出現報案后，現場查勘完畢，客戶交起索賠材料，定損后錄入新系統，轉到核價崗，做完理算，領導審批簽字，方可拿給財務部轉賬匯款。截止12月份，已結2000余件已決賠案。并且在透過年底理賠部全部門的努力，將已決案件結案率成功的從70%提升至85%以上，完成了總公司下達分公司理賠結案率的任務。

二、通知客戶及時理賠提高結案率:

通知客戶需要超多時間，在告訴客戶一共賠付多少的狀況下，多數都需要講清楚具體的賠償項目，告知需要哪些手續，還缺少什么材料。因為每一個案件不同，每一個客戶也不同，不同意賠付價格的客戶不在少數，客戶的龐然大怒和不理解是常有之事，只能耐心的一一向客戶解釋和客戶做好溝通，避免不必要的麻煩，解決不了得問題也會存在，只有及時安撫客戶情緒，告知保險公司條款，如不計免賠，300元絕對免賠等等。

三、案件整理歸檔:

在一個案件賠款完畢后，需要將車險理賠卷宗按照報案整理排序，填寫好名稱。每個案子材料不同，薄厚程度也不同，需要的時間更是不同。每一個案子排完順序后，用裝訂機打孔，打好孔之后，用裝訂線把每個案子穿逢好，之后再用交棒把案子的后案卷皮粘貼好。按要求把險種分類，然后按賠案號排序，分別裝入檔案盒，在檔案號標注清楚，然后歸檔檔案櫥內。以便以后的檢查和檔案查找。

總而言之，理賠崗位體現了公司的形象是公司的對外服務窗口，所以無論是接個電話還是迎來送往，我時刻注意自己的言談舉止，不因為自己的過失而影響到整個公司的形象。做到自己的，發揚團隊精神，加強各崗位間的協調、配合的整體聯動，增強公司員工的協同作戰潛力，才能促進業務的全面發展。再次，謝謝所有的新老同事，謝謝領導對我的寬容與教導，在今后的工作中，我將努力把自己培養成一個愛崗敬業、適應性強、有獨立潛力、有正確人生觀、充滿朝氣、富有理想的合格員工。“人生的價值在于奉獻”在未來前進的道路上，我將憑著自己對中銀保險公司的.激-情和熱情，為我公司保險事業繼續奉獻我的熱血、智慧和青春。

理賠經理述職報告3

日子在彈指一揮間就毫無聲息的流逝，就在此時需要回頭總結之際才猛然間意識到日子的匆匆。今年6月，我來到__財產保險股份有限公司__分公司工作，6個月以來，在公司領導以及同事們的支持和幫助下，我較快地適應了工作，在工作上取得了一定的成果，但也存在了諸多不足。回顧過去的一年，現將工作總結如下：

一、工作小結

我所在崗位是理賠繕制崗，它的崗位職責主要有以下幾點：

1、負責管理未決賠案。

2、負責審核客戶提交的索賠資料，并一次告知客戶所需的索賠資料。

3、負責整理、粘貼客戶提交的索賠資料，并在系統內繕制賠案，按流程上報核賠人審批。

4、負責在規定時效內將賠款支付給客戶并說明賠付情況。

5、負責管理空白理賠單證，按需發放。

6、負責建立理賠臺賬并進行維護。

7、完成領導交辦的其他工作。

其實我所在的崗位，工作要求并不多，只是因為涉及到客戶及公司的利益，所以相對而言比較繁瑣，需要仔細耐心。無論是收集完善的索賠資料、依據條款及投保險種在系統中理算賠付金額，結案之后由出納支付賠款;還是向客戶解釋他所購買的險種及其賠付對象或方式，都需要在充分了解保險的含義、條款等的基礎上，仔細耐心的處理。

我很慶幸自己身處在__保險這樣的大家庭下，因為剛開始接手工作時，自己完全對保險沒有了解，交強險和商業險都分不清楚，更別說處理賠案了，領導與同事針對我這種情況沒有罵我、嘲笑我，而是給我提出了不少寶貴的意見，如從最基本開始，學習交強險和商業險條款，認識單證及理賠流程等，每當我有什么不懂或做錯時，領導與同事都給我最耐心的解釋與糾正，這使我非常感激，也使我非常快的適應工作，接手工作。如今我雖談不上是專業的理賠繕制員，但已基本了解理賠繕制的基本職責與保險的一些基本內容，也能處理一些簡單的理賠案件，這算是工作我個6月最開心的事情。

二、在工作中主要存在的問題及解決方法

經過這半年的工作學習，我也發現了自己離一個職業化的理賠繕制員還有差距，主要體現在工作技能、工作習慣和工作思維的不成熟，也是我以后要在工作中不斷磨練和提高自己的地方。仔細總結一下，自己在半年的工作中主要有以下方面做得不夠好：

1、工作的條理性不夠清晰，要分清主次和輕重緩急;

在工作時間很倉促的情況下，事情多了，就一定要有詳實而主次分明的計劃，哪些需要立即完成，哪些可以緩緩加班完成，今年在計劃上自己進步很大，但在這方面還有很大的優化空間。

2、對流程不夠熟悉;

在工作中，發現因為流程的問題而不知道如何下手的情況有點多，包括錯誤與缺漏還有當時考慮不到位的地方，對于這塊的控制力度顯然不夠。

3、工作不夠精細化;

平時的工作距離精細化工作缺少一個隨時反省隨時更新修改的過程，雖然工作也經常回頭看、做總結，但缺少規律性，以后個人工作中要專門留一個時間去總結和反思，這樣才能實現精細化。

4、缺少平時工作的知識總結;

在工作總結上有了進步，但仍不夠，如果每天、每周、每月都回過頭來思考一下自己工作的是與非、得與失，會更快的成長。在以后的工作中，此項也作為重點來提高自己。

5、做事不夠果斷，拘泥細節，有拖沓現象;

拖沓現象是我很大的一個缺點，凡事總要拖到后面，如果工作更積極主動一些，更雷厲風行一些，會避免工作上的很多不必要的錯誤。其實有時候，不一定要把工作做到細才是最好的。進度、質量、成本綜合考慮，抓主要矛盾，解決主要問題，隨時修正。事事做細往往會把自己拘泥于細枝末節中，學會不完美也是工作中的一個進步，也是對精細化工作的一個要求。

三、新一年的工作展望

不積跬步，無以成千里。在過年的半年中，由于工作經驗的欠缺，我在實踐中暴露出了一些問題，雖然因此碰了不少壁，但相應地，也得到了不少的磨礪機會，這些機會對我來說都是實際而有效的。

有了這些不可或缺的經驗，和半年前的水平比起來，現在的我工作起來明顯會感覺較之以往更加的順手，效率自然就高了。其實所謂事倍功半，所謂厚積薄發，就是每天都要盡可能地累積進步，哪怕只是幾處“微不足道“的細節，天長日久下來也是一筆可以極大助力工作的財富，要知道專業和不專業的區別就在于那些看似無足輕重，事實上卻非常關鍵的差別、今后以下幾點是我下年重點要提高的地方：

1、要提高工作的主動性，做事干脆果斷，不拖泥帶水;

2、工作要注重實效、注重結果，一切工作圍繞著目標的完成;

3、要提高大局觀，是否能讓其他人的工作更順暢作為衡量工作的標尺;

4、把握一切機會提高專業能力，加強平時知識總結工作;

5、精細化工作方式的思考和實踐。

篇5

首先，我代表縣政府對國務院發展研究中心各位領導，來我縣調研指導農業保險工作，表示熱烈的歡迎。下面，我縣開展農業保險試點工作的有關情況做以匯報。

一、農業保險試點工作的基本情況

，國務院決定在全國6個省（區）開展農業保險試點，我縣被省政府定為全省30個試點縣（市、區）之一。三年來，我縣全面貫徹落實中央1號文件精神，按照《吉林省農業保險試點工作實施方案》的有關規定，結合縣情，不斷創新工作思路，努力探索工作模式，積極破解各種難題，農業保險試點工作取得了一定的成效。

全縣玉米投保面積116649公頃，大豆投保面積794.15公頃，占種植面積的85.4%，農民自交保費7030706元，各級財政配套28122824元，全縣共參保92724戶，占總戶數的55%。

玉米投保面積123835公頃，大豆投保面積1426公頃，水稻投保面積1299公頃，花生投保面積31797公頃，葵花投保面積50公頃，參保總面積為15.84萬公頃，占種植面積的70%，農民自交保費846.39萬元。

全縣農業保險理賠資金達到7400萬元，扣除農民自交保費703萬元，參保農戶通過農業保險獲得現金補償6697萬元，戶均達到724元，將農戶因災減產的損失降到了最低限度。在此基礎上，我縣的農業保險工作又邁上了一個新臺階，不但保險項目增加到5種，而且參保面積達到了15.8萬公頃，較之的大災之年增加了4.5萬公頃，農民的參保意識及參保積極性空前高漲，全縣農業保險理賠資金658萬元，所有受災農戶均得到了保險補償。

三年來，我縣農業保險試點工作之所以取得這么好成績，是縣政府與安華保險公司精心組織、密切合作、合力攻堅的結果，是縣政府作為行政機構積極引導、強力推動、全力落實國家惠農政策、改善和關注農村民生的結果，同時也是安華保險公司嚴守信譽、優質服務、熱心支農的結果。可以說，三年來，安華保險公司高質量、高標準的優質服務、守誠信、重承諾的經營原則，不但得到了政府的肯定，更重要的是得到了廣大農民的認可和好評。作為政府本身，始終堅持“安華的事就是農民的事，農民的事就是政府的事”的原則，全力引導、宣傳、助推、支持農業保險工作，才贏得了今天我縣農業保險試點工作的良好局面。

二、農業保險試點工作的主要做法

（一）加強組織領導，為農業保險試點工作提供強有力的組織保證。縣委、縣政府對農業保險試點工作高度重視。成立了由主管農業副縣長任組長的農業保險試點工作領導小組，領導小組下設辦公室，辦公室設在縣農經局，負責具體業務操作及相關部門的協調工作。領導小組充分發揮職能作用，站在政治高度來充分認識農業保險試點工作的重要性，充分發揮主導作用，為卓實有效開展農業保險試點工作奠定了堅實的基礎。縣政府又成立了農業保險災情核定專家組，對參保農戶的受災情況查勘定損，以確保受災情況的真實可靠。并制定出臺了《縣農業保險工作管理辦法》，《縣農業保險工作目標責任制》等規范性文件，為農業保險試點工作提供了有力的組織保障和制度保障

（二）廣泛宣傳引導，為農業保險試點工作營造良好的輿論氛圍。縣政府召開了全縣農業保險試點動員大會，由縣廣播電視管理局錄制，并會議全程在縣電視臺專題播放，制作了農業保險知識專題講座，在縣電視臺滾動播出。同時，縣政府要求各鄉鎮（場）都要召開鄉村兩級干部會議及由基層黨員和農民代表參加的宣傳會議，并印發了大量的宣傳單，在村屯張貼懸掛了參加農業保險的宣傳標語。通過大量的宣傳措施，為農業保險試點工作營造了良好的輿論氛圍，讓廣大干部群眾對開展農業保險試點工作的重要性有了更深刻的認識，真正做到農業保險這項惠農政策了家喻戶曉，眾人皆知。

（三）積極籌措資金，為農業保險試點工作提供了資金保障。為使農業保險配套補貼資金按時足額到位，縣政府縣長親自召開了由財政、農業等相關部門主要領導參加的農業保險補貼資金調度會議。并重點強調了農業保險補貼資金及時籌措到位的重要性。明確要求財政部門將農業保險補貼資金落實到位，并及時劃撥到保險帳戶。確保了農業保險補貼資金足額按時到位，使我縣農業保險試點工作順利進行。

（四）科學查勘定損，為農業保險理賠工作提供了可靠依據。我縣把災情查勘作為理賠的重要依據。組織農業保險災情核定專家組對參保農作物進行了一次初步查勘定損。農業專家深入到村屯田間地塊，每個村分好、中、差取3個地塊，每個地塊都深入到50米以外，取樣本，量穗長，查穗粒，仔細測算。農業專家們不辭勞苦，辛勤工作，實事求是地測產，科學的查勘為理賠工作提供了可靠的依據，得到了群眾的認同。

（五）強化服務措施，扎實有效地推進農業保險試點理賠工作。理賠工作是農業保險試點最關鍵的一個環節，事關農業保險試點的成敗，事關農村 穩定的大局。為此，我縣強化服務手段，把理賠工作做到了實處。制定了《縣農業保險試點理賠兌現方案》，對工?一流信息監控攔截系統

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四是實際運行與監管的沖突。農業保險是惠農政策，不同于其它保險。在政府主導、推動農業保險過程中，受保險法規約束過多，不利于工作開展。政策性保險不同于其他的商業性保險，完全按照商險的運行模式去做，很難實現，政策性保險應該有自己獨具特色的開辦模式及操作規則，處理好運行與監管之間的沖突。

五是政策的連續性和穩定性不夠。國家農業保險補貼政策每年都在調整，一年一樣，并且出臺時間較晚，導致承保期工作異常緊張，一定程度上影響了保險工作的有效開展。

四、建議

針對農業保險試點工作中存在的問題，提出以下幾點建議。

一是降低縣級補貼及農民自交保費比例。中央和省已經考慮了縣級財政的困難，降低了縣能配套資金的比例，可是15%的配套資金，對于捉襟見肘的扶余縣財政來說，也是一個不小的比例。農民自交保費能否降低或不收。既然是惠農政策，能不能象糧食直補或良種補貼那樣，一分不收，把好處都直接給農民。建議把農民自交比例調到5%左右，能更好地調動農民的參保積極性。

二是農業保險由農民自愿向準強制方向轉變。建議國家將農業保險與其他惠農政策相結合，制度出臺農業保險法律法規，進一步規范農業保險發展，實現農業保險由農民自愿向依法準強制參保的轉變，

三是適當提高農業保險工作經費。建議適當提高農業保險經費比例，以緩解基層農業保險工作經費不足的矛盾，以此來調動基層干部工作積極性。

篇6

河南省委、省政府始終堅持把“三農”工作放在重中之重的位置，堅持抓“三農”促統籌，推動城鄉一體化發展，大力發展現代農業，加快改善農村人居環境，穩妥推進新型城鎮化，大力加強農村黨的基層組織建設，惠民生增福祉，著力構建和諧社會，亮點多多，精彩紛呈。本刊特推出“調研河南 出彩三農”重點報道，全面展示全省各地“三農”發展的碩果，望社會各界給予關注并歡迎提供采訪線索。

編者按：農業保險是市場經濟條件下國家扶持農業發展的通行做法，太平洋產險河南分公司響應國家支持農業發展的號召，大力擴展農業保險服務覆蓋面，深耕中原大地，彰顯出了一個負責任保險公司應有的擔當，為河南農業發展作出了積極貢獻。

2015年12月25日一大早，沉浸在平安夜狂歡的鄭州似乎還沒睡醒，地處花園路的豫糧大酒店就擠滿了136位來自河南部分鄉鎮的基層干部，他們全是太平洋產險河南分公司的三農保險服務站站長，是來這里接受專門培訓的。

河南分公司農業保險事業部總經理李少華說，“三農保險服務站”是太平洋農業保險基層服務體系的重要組成部分，目的是要建成農村保險市場的橋頭堡，切切實實打通服務河南農村發展的“最后一公里”。

事實上，這也正是太平洋保險集團公司積極響應國家支持農業發展號召，借助太平洋專業風險保障平臺，大力擴展農業保險服務覆蓋面，為河南農業發展保駕護航所作出的實際行動。

負責任，敢于擔當

太平洋產險河南分公司常務副總經理劉敏介紹，太平洋保險集團公司2015年與河南省政府簽署了戰略合作備忘錄，計劃5年內在河南投資200億元，大力支持河南經濟發展。基于河南是農業大省，糧食產量十二連增的實際現狀，太平洋保險下定決心要深耕中原這塊大地，力爭成為河南農業發展的“守護神”。

“平時注入一滴水，難時擁有太平洋”，作為一家負責任的保險公司，太平洋保險大力服務河南農業發展，正是順應了農民的期盼、政府的期望。事實也證明，太平洋產險河南分公司自2013年經營農險業務以來，堅持依法合規的經營理念，不僅實現了科學持續發展，而且業績非凡，不負眾望。

截至2015年12月25日，農險入賬保費15026萬元;保費增量為8263萬元，增幅125.33%;業務開辦地區涉及全省16個省轄市43個縣（區），開辦險種涉及種植業、養殖業、林業以及涉農保險等主要業務領域;農險市場份額達到8.8%，位居全省農業保險市場第三，市場份額提升2.8%。

保費的快速增長，覆蓋面的逐步擴大，品牌影響力的逐漸提升，在李少華看來，這主要得益于河南分公司自開展農業保險業務以來，就樹立了“遵守法律法規，切實維護保護權益”的經營宗旨。

河南分公司在農業保險理賠中，始終以保障投保農戶的合法權益為根本出發點，堅持“主動、迅速、準確、合理”的理賠原則，重合同、守信用;堅持依法合規經營，做到“定損到戶”“理賠到戶”和“理賠結果公開”，賠案處理規范，賠款及時、足額支付給被保險人。遵守國家有關法律法規及保險合同條款約定，不損害農戶與公司的合法權益。同時，還借助各級政府、涉農部門及農村基層組織的力量，依靠其網絡、人員、技術、管理等服務農村方面的優勢，提高農業保險理賠的科學性、合理性。

2015年5月6日夜，一場突如其來的暴雨裹挾著冰雹突襲了河南省洛陽、平頂山、漯河、南陽等地方，出現大面積小麥倒伏。截至5月16日因暴雨、冰雹災害，河南分公司共受理農業保險小麥險種報案近300件，損失涉及4萬余戶村民，報損農田達20余萬畝。為了減少農戶損失并快速理賠，河南分公司及時啟動農業保險重大災害應急預案，全面做好災后現場查勘定損工作，最大限度減少損失，及時準確做好農業保險賠付工作。

此舉不僅得到農戶的極大好評，也在當地引起反響，受到政府和有關部門的肯定和褒獎。負責任、敢擔當，太平洋農業保險的口碑在河南廣大農村聲名鵲起，并在中原大地扎根發芽。

優布局，豐富險品

太平洋產險河南分公司自獲得政府部門許可和開展農業保險經營以來，十分重視強化內控、明確思路，長遠謀劃農險發展方向。在業務發展上明確了穩固種植業保險、推進林業保險、試點養殖業保險的思路，全面推動政策性農險業務發展。同時，還高度關注三農保險及農險創新業務發展，積極拓寬業務發展渠道。

為了大力拓展2015年的農險業務，河南分公司早在2014年12月就提前全面安排部署小麥保險承保簽單工作，接著又迅速啟動了各級政府溝通、協調公關工作，指導各中支、縣支公司與相關政府人員一起深入鄉鎮、村組開展多種形式的業務宣傳、客戶資料收集、承保公示等工作。在2月初河南省政府2015年農業保險工作方案下發后，分公司立即著手開始簽單承保工作。2月份當月克服春節假期影響，當月實現簽單保費收入822萬元。3月份，分公司繼續加大業務拓展力度，業務增速趁勢而上，當月保費收入成功突破4000萬元，實現了農險業務“開門紅”。第二季度，在保持種植業持續增速的基礎上，大力拓展育肥豬等養殖業，到6月底，實現保費收入9272萬元，提前超額完成了半年任務目標。第三季度開始，全面開展秋糧作物承保工作，借助小麥保險承保工作的成功經驗，全力拓展了玉米保險，穩固了小麥保險的承保區域，并在局部區域實現了承保面的新突破。

與此同時，河南分公司還利用多種宣傳方式提升品牌效應，確保業務穩健經營、規范發展。河南分公司按照“嚴格流程、嚴把底線”的思路，全面落實農險業務合規工作要求，嚴格業務開展各流程的規范操作。業務開展前做好全方位宣傳工作，留存宣傳資料，確保相關農業保險政策家喻戶曉，保障農戶知情權，避免虛假承保。各中支、縣支公司積極利用新春佳節，送春聯下鄉，送文化下鄉，懸掛橫幅、分發宣傳單，使公司品牌優勢和農險知識深入千家萬戶。分公司加大宣傳工作投入力度，聯合漯河中支與電視臺一起拍攝了反映農險業務相關政策的主題宣傳片，以及反映農險承保理賠工作的情景劇，有效提升了宣傳工作效果。同時，嚴格承保流程管控、承保手續把控和承保資料收集，特別是農戶分戶清單、公示照片、驗標照片等關鍵資料，確保承保資料真實完整規范。

按照保監會、財政部、農業部等三部門關于完善農業保險產品條款擬定工作的通知，以及河南省財政廳2015年農業保險工作方案的相關要求，河南分公司對現行的10款政策性農業保險產品進行了全面修訂，并及時完成了各項報備審批工作。同時，按照保監會新下發的《農業保險承保理賠管理暫行辦法》要求，對現有農險業務承保、理賠、財務、客服等方面的內控制度進行了修訂和完善。根據最新條款和制度，重新編制印發了2015版農業保險制度匯編和條款手冊，新版農業保險制度匯編更具體、更具有可操作性，為業務依法合規發展提供了制度保障。

2015年，為豐富完善農險產品庫，河南分公司先后開發上線了畜禽養殖火災保險、農作物火災保險、辣椒種植保險、肉牛飼養保險、肉羊飼養保險、農用大棚保險、農村治安保險等地方特色農險業務及涉農保險產品，其中農作物火災保險、肉羊飼養保險等已經實現保費入賬;農村治安保險也簽發了全國首單，并以此為依托承辦了全國涉農保險業務啟動工作現場會。

新產品的開發，使得太平洋農險品種更加豐富和完善，為農險業務發展提供了更廣闊的平臺。

勇創新，服務下沉

由于農業抵御自然災害的能力非常弱，農業保險自從在農村開展以來，面臨的一個最大問題，就是一旦有了災情，損失就非常大，而且在評估、理賠方面也非常復雜，好多時候會出現找不到保險公司的情況，致使農民參加保險的積極性不高。

太平洋產險河南分公司認為，這是最能考驗一個保險公司服務能力高低的問題。為此，河南分公司創造性地開展了完善農業保險基層服務網絡、整體服務優先農業保險專項活動，以三農保險服務站的建設為抓手，全面提升基層服務能力;以農業技術推廣和培訓為載體，全力提高防災減損能力。

2015年，河南分公司及時啟動了三農保險基層服務體系建設，以漯河和周口等農險業務基礎好的中支公司為試點，重點做好鄉鎮三農保險服務站建設及人員聘任工作，依托村委干部做好行政村三農保險服務點及村協保員隊伍建設，不斷完善農險基層服務網絡體系。同時，依托三農保險服務站全面開展農村客戶資源搜集和信息登記等工作，為下一步進軍農村市場積累客戶資源。目前，河南分公司建設的136個三農保險服務站，全部建成并發揮了巨大作用。全省已聘請三農保險服務站工作人員220余名，村級協保員1500多名，整個三農保險服務體系隊伍已初步成型。各公司借助三農服務站，對各類協保員開展了多種形式的培訓工作，使廣大協保員全面了解和熟悉了太平洋保險公司，掌握了農險業務基本知識以及農村市場保險銷售知識，并已全面投入到公司農險業務發展和農村市場拓展工作中。其中，安陽、周口、漯河、洛陽等公司已經利用三農服務站，密切了政府合作，帶動了農村保險市場的拓展。

2015年8月23日，內黃縣后河鎮東乜固村群眾報案稱，該村2000多畝花生遭受地下蟲害，損失巨大。河南分公司立即組織專家對受害地塊進行勘察，認定為地蛛蚧危害造成，立即對損失進行了評估和理賠。在做好理賠的同時，河南分公司還專門組織專家對種植花生的農戶進行了農業知識培訓，對病蟲害的防治進行專門講解，讓農民了解和學習到很多專業知識，一定程度上為以后的防災減損起到了防范作用。

為確保大災事故處理及時、高效，讓每一個農戶得到準確快速賠償，太平洋產險河南分公司明確要求以客戶第一為出發點，最大限度減少理賠手續，開通農險理賠綠色通道，確保案件及時處理，讓客戶滿意。

篇7

【關鍵詞】福建省 政策性農業保險 發展問題 研究

一、福建省政策性農業保險的現狀

試點工作開展五年來，年均承保3057萬畝森林、185萬畝水稻、670萬間農房、6.5萬名漁工、4971艘漁船和48.17萬頭能繁母豬，其中：森林火災、農村住房保險的參保率均為100%，漁工責任、漁船安全保險的參保率分別為85%和91.2%，水稻種植、能繁母豬保險的參保率分別為45.58%和69.91%；六個險種的簡單賠付率達到74.5%，

二、制約的因素

（一）農戶風險防范意識淡薄，導致農業保險發展滯后

不少農戶存在“靠天吃飯”和“憑運氣生產”的傳統觀念，認為“投保后若無災損，則在經濟上吃了虧”，懷有“很久未發生災害，現在不一定會發生；去年發生的災害，今年不一定會發生”的僥幸心理，因而主動參保的意愿不強，造成保險市場的有效需求不足。

（二）保險保障水平低，不能滿足現代農業的生產需求

第一，承保品種較少。目前，全省政策性農業保險的承保對象只限于森林火災、水稻種植、農村住房、漁工責任、漁船安全、能繁母豬六個險種，而具有地方特色的水產養殖及茶葉、水果、花卉種植等優勢產業卻未列入保險范圍，農戶期盼增加承保險種的呼聲強烈。第二，責任范圍較窄。森林火災保險，僅限定為“火災”，而因雨雪冰凍受災的林木無法投保；漁船安全保險，僅限定為“60匹馬力以上‘三證齊全’漁業船舶的全損險”，而漁民要求擴大為一切險，并將漁業輔助船也列入保險范圍。第三，賠付標準較低。據統計，每畝水稻的種植投入在300—400元之間（其中：化肥120元/畝，農藥120元/畝，種子60元/畝），而每畝200元的保額不足以彌補付出的直接物化成本，農戶在遭受損失時只能“望險興嘆”。

（三）勘災定損難，不能適應農業保險的業務拓展

一方面，災害損失難以確定。農業是自然再生產的產業，參保對象品種搭配多、分布范圍廣、生產季節散、核保限制嚴，因而一旦發生災情，通過抽查或估算又不能客觀反映受災的范圍和程度，不像其他險種那樣容易定損。另一方面，專業人才十分匱乏。農業生產的空間分散性、時間季節性和定損復雜性，要求從事農業保險理賠人員同時掌握嫻熟的保險營銷知識和廣泛的農業科技知識。

（四）專項法律規章的缺失，影響農業保險的持續發展

截至目前，我國還沒有一部完整的法規條例提供法律支撐，《保險法》和《農業法》均未對農業保險作出明確的規定，開展農業保險業務主要依據上級有關部門的紅頭文件，導致政策性農業保險的組織體系、經營模式、業務范圍、管理機制、費率厘定、賠付標準以及優惠政策等諸多問題的法律真空，這是農業保險發展陷入困境最根本的制度原因。

三、改進的建議

（一）完善農業保險的制度體系

1.健全農業保險業務規范制度

修訂《福建省政策性農業保險承保業務經營規范》和《福建省政策性農業保險理賠服務規程》，嚴格宣傳發動、組織投保、承保受理、核保處理、收取保費、簽發保單的承保流程以及理賠報案、現場勘查、立案處理、核定損失、理算核賠、張榜公布、結案處理、支付賠款的理賠流程，防范虛假承保理賠行為的發生，保證農業保險賠款及時、足額支付到戶，不斷提升保險公司農業保險經營的服務水平。

2.健全農業保險運行保障制度

制定農業保險補貼資金管理制度、農業保險信息上報制度和農業保險稽核審計制度，明確資金的使用范圍、補貼標準、操作程序及信息報送、專項審計、監督檢查等事項，實現農業保險信息平臺的有效對接，逐步提高補貼資金的使用效率和效益。

（二）營造農業保險的組織架構

1.推進政府部門組織體系建設

建立省、市、縣級政府農業保險常設管理機構，規范機構職能、內設崗位和人員編制，明確主管部門和負責人員的職責，確保農業保險持續健康的運行。

2.推進保險公司運營機構建設

一方面，保險公司分支機構設立專門的農業保險部門，配備足額既懂農業生產、又懂保險知識的業務人員，確保農業保險服務的專業化和精細化；另一方面，保險公司利用農產品行業協會、農民專業合作社、集體經濟組織、農業產業化龍頭企業等社會組織資源，建立鄉鎮農業保險服務站和協保員隊伍，給予基層保險服務機構一定的經辦費用補貼。

（三）提高農業保險的保障水平

1.不斷完善農業保險統頒條款

適應現代農業發展的新形勢、新變化和新要求，考慮農戶風險防范需求、災害變化特點、農產品市場價格和生產成本變化等因素，修訂統頒條款的保險險種、保險對象、保險責任、保險費率以及保險金額等內容，細化保險期限的設定，切實提高農業保險的風險保障能力。

2.穩步增加農業保險險種項目

立足福建的省域特點，探索水產養殖和茶葉、水果、花卉種植保險及農機具、農產品成本價格、區域產量以及氣象指數保險等險種，開發適合農村的商業性農業保險險種，實現政策性農業保險業務與商業性農業保險業務、補貼險種與非補貼險種的有效結合，努力為全省“三農”發展提供有效全面的風險保障服務。

參考文獻

[1]張友祥.區域農業保險形成機理及發展模式研究[M].北京：中國社會科學出版社，2010.

[2]黃英君.機制、創新與規范——中國農業保險機制設計與發展創新研究[M].北京：商務印書館，2009.

篇8

摘要：商業保險的保險保障、資金融通、社會管理三大功能是商業保險持續發展的根本。商業保險的業務特征和金融屬性已經得到了社會廣泛認可，發揮著重要作用，但社會管理功能的體現相對還不充分。近年來，社會醫療體系發展，商業醫療保險、責任保險快速發展，促進了商業保險和醫療機構的深度合作。寧夏保險業在醫保合作管理方面做出了積極嘗試，取得了顯著效果，其應用和發展可以促進商業保險社會管理功能的進一步發揮，推動社會醫療體系健康運行。

關鍵詞：商業保險；醫療機構；合作模式；社會管理

商業保險的保險保障、資金融通、社會管理三大功能是商業保險持續發展的根本。商業保險的保險保障的業務特征和資金融通的金融屬性已經得到了社會廣泛認可，并發揮著愈來愈重要的作用，但社會管理功能的體現還不充分。近年來，社會醫療體系全面構建，商業醫療保險、責任保險快速發展，促進了商業保險和醫療機構的深度合作，商業保險社會管理功能得到進一步發揮，推動社會醫療體系健康發展。

一、商業保險推進社會醫療體系建設的需求和環境

（一）商業醫療和責任保險的快速發展

隨著人民生活水平的提高，老百姓對身體健康和醫療服務的要求明顯提升，商業醫療保險和交通事故責任保險迅速發展，成為人民群眾需求最直接的保險類型，對保險消費者、保險公司和醫療機構產生了深入的影響。一方面，高責任、高賠付使保險公司面對著巨大成本和壓力。另一方面，高事故、高費用使得商業保險公司與投保患者身擔重負。商業保險公司迫切需要尋求一種可行方式，方便業務開展，促進賠付支出合理化。

（二）商業保險和醫療機構的合作機制缺失

從保險業務核保到理賠環節，商業保險公司需要醫院方配合調查的事項種類繁多，保險的補償機制也需要醫院對疾病診療費用的合理化管控；商業醫療機構自主經營、自負盈虧的經營機制變化增加了其對疾病診療、健康體檢業務的承接需求，保險公司與醫院的合作更加緊密。但實際操作中，保險公司與醫院單獨合作的模式給醫院帶來的經濟效益十分有限，也無法在合作協議中體現保險公司對醫院配合調查和醫療費用控制的話語權。商業保險公司迫切需要通過合作增加對醫療機構的約束力，降低經營風險。

二、商業保險推進社會醫療體系建設的模式選擇

2012年6月，中國保監會在《關于貫徹落實的通知》中要求保險業大力發展商業健康保險，積極服務國家醫藥衛生體制改革，更提出探索保險公司興辦醫療機構、參與公立醫院改制充足的可行性和有效途徑，延長健康保險產業鏈的建議。但在目前，保險公司尤其是保險分支機構興辦、投資醫療機構的情況還比較少，條件成熟的保險機構也不多，保險公司必須首先探索出一條與醫療機構合作管理的新模式，適應當前發展。

醫保行業合作管理是目前商業保險公司與醫療衛生機構合作的一種較為成功的模式。通過保險業協會與醫療機構建立合作關系，共同組織，合作管理，專項作業，通過保險行業監督實現醫療診治管理規范，通過醫療機構配合實現保險理賠服務的高效便捷，有效降低商業保險行業經營成本和管理風險，進一步增強了商業醫療保險對社會醫療保障體系的輔助和補充功能，建立商業保險公司與醫療機構共贏的合作模式，為社會大眾提供更好的保險和醫療服務，為商業保險發揮社會管理功能提供新的思路。

三、醫保合作管理模式的實踐與成效

寧夏保險業于2005年成立了寧夏回族自治區保險行業協會醫保合作管理專業委員會（以下簡稱寧夏醫管會），通過強化對醫療相關險種的風險管控協作，搭建了保險業與醫療衛生行業、衛生行政部門、社會醫療保險機構的交流與合作渠道。寧夏保險業醫保合作管理工作動手早，模式好，見效快，為實現醫保合作目標提供了可以借鑒的經驗。

（一）寧夏醫保合作管理的工作模式

1.設立專業機構，建立醫保合作管理的組織保障

一是建立醫保合作管理專業委員會。寧夏保監局組織引導寧夏保險行業協會于2005年8月正式設立寧夏醫管會，專門負責醫保合作管理，集合全區16家產、壽險公司，各公司分管運營工作的負責人和核心理賠業務人員擔任委員。二是完善醫保合作管理的組織架構。寧夏醫管會內部實行功能性項目執行小組制管理，建立了由委員決策會議為決策組織、由主任委員辦公室負責監督執行的三級六項執行小組架構，明確規定組織構成、職責及工作規程。三是建設醫保合作管理的管控體系。通過建立內務管理制度，制定醫管會管理暫行辦法、信息聯絡管理辦法等內務管理辦法，確定準入退出流程及運行規則，明確成員單位及委員權利義務，確保醫保合作管理體系順暢運行。

2.確定合作模式，制定醫保合作管理的工作措施

一是選擇定點醫院，統一合作標準。寧夏醫管會集中組織對全區132家醫院進行考察，確定商業保險定點醫院，每年對醫保雙方合作情況展開評估，調整定點醫院名單，及時清除不符合醫保合作要求的醫療機構，考察和審議新申請加入的醫療機構，審議合格的及時補充。二是簽訂合作協議，促進合規經營。統一制定商業保險公司與醫療衛生機構合作協議，組織保險業與醫療服務、傷殘鑒定行業集中簽署，明確雙方的權利義務。三是統籌資源利用，聯合對外管理。四是建立信息平臺，促進行業交流。建立醫保合作管理信息平臺，定期收集醫療機構診療信息，按月通報定點醫院診療服務行為；建立季度聯席會議制度，追蹤工作落實情況，及時調整工作方法。五是規范調查流程，提高合作效率。建立保險調查人備案管理模式，成員單位指定專人負責醫療相關的保險調查，寧夏醫管會統一制作保險調查人證件，統一備案管理。

3.加大管理力度，實現醫保合作管理的目標任務

一是建立重大違規診療案件定期反饋制度，彌補管理缺口。各成員單位及時報告不合理診療事項，在理賠結案案件中，篩選不合理診療行為的典型案件，按月反饋定點醫院，及時溝通處理意見。二是建立定點醫院機構和個人的服務標準，樹立優秀典型。建立醫療質量管理、配合程度、病案檢索服務三項考評標準。三是建立成員單位快速聯動反應機制，提升服務水平。對群體性、特大和重大保險事故案件，及時通報案件信息，集中服務，減少環節，快速處理。四是建立醫保互動培訓和聯合服務機制，擴大服務范圍。定期組織醫護人員保險知識培訓，通過設置“商業保險客戶理賠指南”展板，播放“理賠報案溫馨提醒”，延伸對保險消費者的服務范圍。

（二）醫保合作管理實現的社會效益

1.實現醫、保、患共同規范。當前，大部分的商業醫療保險實行按比例賠付，并在保險合同規定了賠付的藥品和診療手段范圍，醫療價格水平和醫療檔案管理是患者和保險公司共同關注的重點；衛生管理部門的監督檢查，醫療機構尤其是非公醫療機構的市場競爭，也促進了醫療機構對規范診療的內部需要。醫保合作管理可以通過保險業監督實現過度醫療控制和醫療檔案規范，可以通過醫療機構配合實現定點醫療救治和及時理賠服務，極大的滿足了保險消費者乃至更多患者的需求。通過醫保合作管理，寧夏地區的醫療服務環境和保險服務質量顯著提升，醫院的大處方、大檢查等不良醫療行為得到有效糾正，消費者掛床、逆選擇等虛假醫療和保險投機行為得到控制，保險公司拒賠、惜賠現象得到根治，有效減少了醫患糾紛和醫保糾紛。

2.實現醫、保、患共同受益。醫院診療費用管理得到明顯改善是醫保合作管理的最直接成果。通過理賠案件的審核控制，促進定點醫院診療費用的合理化，使得醫院管理更加規范，老百姓醫療得到實惠，保險公司成本有效控制

3.實現醫、保服務共同提升。一是通過保險公司對體檢醫院和定點醫院的審核篩選，形成了醫療機構的良性競爭模式，

有效推動醫療機構診治管理規范，為患者提供了更加專業的醫療服務。二是通過合作管理，為保險客戶信息收集提供專門通道，簡化了調查手續，提高了核保和理賠工作效率，通過統一管理，也提升了調查人的專業化程度和職業化服務能力，降低保險公司管理成本，提升保險消費者滿意度。三是從數據收集、過程調查、風險控制等方面不斷完善醫保雙方內部管理、夯實醫保工作基礎，為患者咨詢、公司調查和醫療改進提供保障，有效提升了醫、保雙方的內部控制能力，降低經營風險。四是通過定期信息通報和經驗交流制度，建立了保險公司與醫療機構對不合理診療案件反饋和重大案件的信息共享平臺，有效提升醫保合作服務水平。

4.商業保險行業影響力顯著擴大。一是提升了保險行業在醫保合作中的地位，形成了保險公司與醫療機構制衡協作的形勢。合作管理集合了保險公司的業務優勢，借助特約體檢醫院的設立和對定點醫院的評價管理，實現了保險公司與醫療機構平等合作、制衡規范的權利。二是通過醫療定點醫院的宣傳和更多合作活動的舉行，加大了保險行業的宣傳力度，更多非定點醫療機構申請加入，各醫療機構對保險公司和商業保險客戶的重視程度明顯加強。

四、醫保合作管理模式的應用和發展

總體來看，醫保合作管理模式的應用和發展需要考慮以下幾個方面。

（一）堅持市場化方向，擴大醫保合作的深度和廣度

一是積極開發適宜需求的保險產品。人民群眾對身體健康和醫療服務的需求提升，為商業保險提供了巨大的發展機遇。借助醫院的信息平臺，研究分析醫療患者的保險需求，積極開發適宜老百姓需求的保險產品，可以在最大程度上實現商業保險對社會保障的補充功能，提升保險消費者的保險保障水平。

二是積極開發保險增值服務項目。努力尋求保險公司與醫療機構之間相互支持、相互影響的合作事項，以保險增值服務項目提高醫療機構合作配合的主動性，從而繼續提升醫療保險服務水平，加大對醫療診治費用的制約作用，鞏固和加深醫、保、患三方共贏的局面。

（二）形成行業合力，提升保險消費者滿意度

一是搭建壽險特約體檢管理平臺。各家壽險公司為防范風險及提供專業體檢服務，均需要與醫療機構簽署特約體檢醫院合作協議，解決這一問題可借助醫保合作管理平臺，整合行業資源，統一評估分析，實現壽險特約體檢聯合管理，提升保險行業體檢服務水平。

二是建立統一的行業理賠服務標準。人身保險公司醫療保險產品種類多，理賠標準差異大。在理賠程序、疾病確認、診療限制和自費藥品名錄的設置方面各自為陣，極易引發保險消費者不滿。在保險行業與醫療機構的深入合作后，需要逐步建立統一的理賠服務標準，對同一理賠事項執行相同的理賠程序和確認尺度，加強行業信息交流，提升服務水平。

（三）加強政策研究，繼續推進社會醫療體系健康發展

篇9

關鍵詞：工作過程；學習情境；保險實務

中圖分類號：G642文獻標識碼：A文章編號：1009-0118（2013）01-0146-02

一、問題的提出

隨著國際保險業的飛速發展，保險作為現代市場經濟的核心地位正在逐漸樹立。經濟改革開放帶來的微觀主體決策需要和保險服務的急速提升形勢，為新環境下中國保險人才的教育工作，尤其是高等職業院校的保險專業教育教學改革和發展提出了新的課題。職業教育的主要任務是培養高素質技能型人才，高等院校在培養技能型人才時不應只注重理論教學，必須是通過實際職業活動，培養學生勝任實際工作任務和解決實際問題。本文以《保險實務》課程為例，研究基于工作過程的課程特點、實質以及課程構建流程、課程構建的原則等內容。

二、幾個概念理解

（一）基于工作過程

基于工作過程的課程開發就是在課程開發過程中將學習過程、工作過程與學生的能力和個性發展聯系起來。它體現了以下幾個特征：1、突出職業工作的整體性，將職業工作需要的知識點、技能點和能力點通過項目安排有機聯系起來；2、在專業能力培養中融入方法能力和社會能力的培養；3、課程開發時注重“工作過程的完整性”。

（二）學習領域

學習領域就是根據工作內容，確定相應學習領域，包括學習目標、內容和基準學時，按照學生職業能力的形成規律和教學規律進行序時排列。通過一個學習領域的學習，學生可以完成某一職業的一個典型的綜合性任務。通過若干個相互關聯的所有學習領域的學習，學生可以獲得某一職業的從業能力和資格。學習領域間的排序遵循職業成長規律，學習領域內部結構以工作過程為主線，串行相關知識和技能，符合學生認知規律，以職業行動能力為對象，進行遞增培養，對知識的重構具有連續性，能力培養具有遞進性。

（三）設計學習情境

設計學習情境是基于職業工作過程，通過單一到全面、簡單到復雜、啟蒙到精通的認知規律、職業發展規律，依據工作流程將教學情境設置若干個理論和實踐一體化的工作任務和項目任務。基于工作過程的學習情境設計包括兩個內容：1、開發學習情境，需要注意兩點：一是學習情境應按照“咨詢、決策、計劃、實施、檢查、評價”六個環節來設計教學內容；二是根據不同工作任務選擇恰當的載體，將知識學習和技能運用作為一個整體融合其中；2、制訂課程標準。課程標準包括對課程的教學目標、教學內容、教學實施、考核評價及教材等所做的設計及建議。課程標準在設計時應該注重學生的學習過程、學習結果及職業能力的培養，從學生學習角度進行設計，強調以學生為中心，注重對學習過程的思考、分析和反饋，提高學生的自我學習管理能力。

（四）學習任務

學習任務又稱學習與工作任務，是將工作任務用于學習中，它是典型工作任務（學習領域課程）的基礎。教師在設計學習任務時不能隨意隨即安排，一定要根據企業生產或服務實踐，依據企業工作任務流程來安排，這樣的教學才具有學習價值和教育意義，強調了學生職業行動能力的發展，將新知識與新技能、學習過程與工作方法在學習中有機結合，注重了培養學生交流與溝通等情感與價值觀，并能為實現學習領域課程的目標服務。

三、《保險實務》課程開發的內容

（一）課程建設目標

《保險實務》課程是浙江經貿職業技術學院金融保險專業核心能力課程，是金融保險專業訓練學生應職應崗能力的主要課程。經過課程學習，學生能夠完成保險業務員、核保員、定損員、理賠員、客服員和公司經理（或助理）等崗位工作任務，能樹立正確的保險服務理念，掌握保險工作流程的具體內容、具備保險產品方案設計能力、客戶服務管理能力、業務核保能力、事故理賠能力、售后服務能力、信息搜集與處理能力、溝通協調能力、自我學習能力、團隊協作能力等綜合職業能力。

（二）課程開發思路

課程立足專業培養目標，經過社會調查，在行業企業專家及職教專家的共同論證下，與保險公司進行深度調研合作，明確保險崗位基本能力和核心能力，作為課程開發的依據。我們以一個保險工作任務貫穿全過程，以學生獲得保險從業資格證為輔助教學，遵循“保險工作流程分析保險工作任務驅動分析基于保險實務工作過程學習領域設計”工作步驟完成，總結出15項典型工作任務（掌握保險經營的一般程序及內容、區別保險不同崗位的職責及工作內容、掌握保險經營的一般程序及內容、區別保險不同崗位的職責及工作內容、判斷合同是否成立生效、正確解讀保險條款、對不同保險公司的產品進行比較、準確識別客戶、區分不同客戶的保險需求、根據客戶需求制作保險方案書、運用銷售技巧進行產品銷售、對投保人進行核保業務、能夠正確填寫投保書、理賠案例分析、正確計算保險賠款、準確運用保險禮儀知識進行客戶服務、處理保險售后問題），通過對這些典型工作任務的分析、論證、歸納，轉換為六大專業學習領域，通過學生的仿真任務活動，具備上崗能力。

（三）學習情境設計

學習情境的設計是以項目、任務、產品等為載體，對學習領域課程進行的教學方案設計。通過學習情境的學習可以使學生在一個仿真式的教學環境中主動學習，同時教師對學習過程中出現的問題及時作出指導和幫助。在情境中，學生通過實踐獲得知識和經驗，職業技能有很大提高。《保險實務》課程的學習情境包括6個項目（保險從業準備、保險產品比較、保險產品銷售、保險承保業務、保險理賠業務、保險售后服務），14個教學任務（保險經營流程認知、保險合同訂立、人身保險產品比較、財產保險比較、保險客戶需求挖掘、保險方案書制定、保險產品銷售技巧運用、核保業務決策、投保書制定、投保單證填寫、人身保險的理賠、財產保險的理賠、客戶服務禮儀文化、售后服務技巧運用）。

（四）課程標準制定

根據上述課程開發思路和學習情境設計制定了如下課程標準。專業能力：能夠勝任保險業務員、理賠員、售后服務員等相關工作崗位。方法能力：經歷保險業務流程工作，具有很好的分析、觀察能力和自我學習能力；具有解決問題能力和創新能力，能結合客戶需求設計產品方案能力。社會能力：具有較強的心理承受能力和心理素質；能進行團隊分工、組織、協調和管理，鍛煉學生的社會能力。

（五）課程考核標準

該課程考核中除了期末考核外，還加強了實踐環節的考核，注重平時成績記錄即實項目成績。該課程的實訓項目符合保險業務經營流程，學生全程參與，對業務知識熟悉。要求學生以小組的形式成立保險公司，每個小組分設不同崗位，完成各自的工作流程，老師指導為輔，充分發揮學生的自主性、參與性，學生的學習融入實務工作中來。教學過程中，按各項目內容評分，課程結束時，進行終結性評價。同時在期末根據各個小組的作業完成情況，評選優秀小組，如果作業被校企合作企業采納也有加分。

（六）編寫配套教材

筆者編寫了與上述基于工作過程開發的《保險實務》課程配套教材，教材設計采用全程漸進的方式，符合學生對事物的認知規律，符合工作過程系統，體現了課程學習性任務與崗位工作任務、學校與企業的有效對接，提高了學生的職業能力和思維能力，具有特色。不僅有理論教學，更多注重實踐性資料學習。編設了小資料、典型案例、課堂討論、實訓項目等，收集了目前保險行業最新的產品資料以及保險行業的最新資信，學生在由易到難、由仿真到實戰的學習過程中，逐漸構建知識，從理論到實踐的提升。

（七）實踐教學條件

1、校內生產性實訓基地。學校與保險公司建立生產性實訓基地，滿足專業學生實踐保險業務、保險產品營銷等方面實訓，學院提供場地、設備，公司提供師資及培訓方案，實行校內和校外相結合的“訂單式”人才培養。學生畢業后，公司對學員進行優先選拔，優秀者可直接留任公司工作；2、模擬保險公司。該模擬公司分設承保、核保、理賠及售后服務等部門，裝有多種保險教學軟件，要求學生掌握保險實務操作流程及主要技能；3、校企實習基地。本門課程在授課時，利用實習基地參與授課。

四、結論與反思

基于工作過程導向的課程開發研究是以工學結合為平臺，以工作過程為依據，以工作任務為驅動，依照工作崗位活動領域設計學習領域和學習情景。這樣的課程開發注重學生職業技能的培養，注重學生分析能力、團結協作能力、綜合概括能力、動手能力等綜合能力的培養，注重學生間的相互幫助，相互鼓勵，相互進步，符合高等職業院校辦學的要求，將成為高等職業教育課程改革的主流方向。由于處于起步階段，面臨著許多需要解決的問題，需要高職教師不斷探索，不斷實踐，才能逐步完善。

參考文獻：

篇10

一、商業保險公司靈活經營的政策，擴大了經營業務

（一）漁業保險對象與業務范圍

商業保險公司從單一的人身意外傷害與財產保險發展到現在各行業所有領域的保險業務，經營的各類型保險產品越來越多，服務質量與管理水平在不斷提高，為了適應市場化需求和保險產品的開發，制定了許多方面的靈活政策和優惠待遇，各種業務經營外的待遇與報酬讓許多業內外人員積極合作。保險市場這些業務上的競爭讓一些小型或組建經營保險業務時間不長的保險公司，為了發展自己，擴展業務，采取各種可行的措施，將保險業務擴展到風險較大的漁業保險市場，并提供了許多方面優化組合政策和條件來擴大保險業務的開展。以中國大地財產保險公司為例，深入社會各行業、各階層群體，宣傳人身意外傷害險與財產保險，不斷擴展保險業務范圍，大地保險公司出臺的漁業保險政策吸引廣大漁民，讓漁業經濟效益不太好的漁民業戶感興趣。他們利用漁業安全法規政策來推動漁業保險，凡經海洋漁業管理機構檢驗合格批準從事海洋漁業捕撈、養殖 、漁業運輸業、水產品加工業的三資企業、私營企業、國內股份制公司、國有企業、事業單位、集體企業以及集體或個人承包的各類企業都可為其所聘（雇）用員工辦理保險（包括正式在冊職工、短期工、臨時工、季節性工和徒工）。為所聘用員工在合同期內所發生的意外傷、殘、醫療、死亡等按照保險相關規定與程序進行賠償。除此之外，各家商業保險公司所有業務是面向社會，業務設置是根據市場需求的具體情況而設定的，開設漁業保險業務是近幾年才開始。不正當和無序的保險市場競爭搞亂了金融保險市場，破壞保險經營規則，這種競爭終將給整個保險市場造成重大隱患，會給剛組建經營保險業務基礎未牢的小型保險公司立即從保險市場消失，無序無則的市場競爭給國外保險公司進入中國市場以可乘之機，這已經引起許多業內人士高度關注。

針對保險市場這種情況，我省漁業互保機構各級領導對漁業互保十分關注，如何應對保險市場變化，怎樣調整漁業互保政策，應當采取哪些措施確保漁業互保能夠持續、健康、穩步發展等問題已引起我省漁業互保機構領導高度重視，已經著手研究對策應對。解決漁業生產安全保障問題，必須從法律法規上以保證，國家及當地政府以政策支持高風險作業的漁業互助保險，保障漁業保險能夠健康、持久發展下去，漁業互保是一項惠及廣大漁民好事的工程，我們一定會堅持不懈的努力實踐，完善規章，發展漁業互保，并將做好做強。

（二）保險責任

大地保險公司對漁業保險的政策比較優惠，業務開展的方針與目標明確，他們充分利用漁業安全法規及管理資源，調動漁業主管機構工作人員的積極性，利用行政管理資源優勢彌補自身不足，來全面開展漁業保險。大地保險公司出臺的保險責任是：凡被保險人所聘用的從事于保險條款規定的業務工作人員，在有效保險期內遭受意外所致傷、殘或死亡的，對被保險人根據勞動合同和中華人民共和國法律、法規，須承擔的醫療費及誤工費（按照工傷醫療保險條款規定執行）等經濟賠償責任。在保險期內，無論被保險人一次或多次發生意外傷害而進行的治療費，保險公司均按照保險理賠規定給付保險金。保險人對保險單項下的各項賠償的最高賠償責任之和不得超過本保險單明細表中列明的累計賠償限額，累計給付金額達到保險金額全數時，保險公司對被保險人的保險責任終止。以上這些保險責任條款規定對于從事保險業務的工作人員是比較清楚，規定條款中的細節具體，便于工作人員操作，但漁民不是很清楚，漁民所關心的是投保的優惠政策和理賠規則。通過多年來的保險實踐，漁業互保不同于商業保險公司的業務操作規程，漁業互保是在特殊環境中開展的保險業務，環境、作業方式、作業人群、業務的操作都不同于商業保險，這需要行業自身的制度和政策來完善和規范化。漁業互助保險業務開展已有十多年時間，業務單一，險種不多、領域不廣，產品數量少，理賠業務還不完善如意，我們要緊緊依靠中央“三農政策”，抓住漁業廣闊的領地，將漁業互保政策、產品開發、服務水平更加完善和規范化，使廣大漁民認知和了解漁業互助保險的性質和服務宗旨，接受和積極參與漁業互保，支持和維護漁業互保事業發展。

（三）人身險費率標準

商業保險公司開展海洋漁業雇主責任險分幾個等級，分別為保險金額10萬元，保費（元/人/年）300元，醫療費1萬元；保險金額為15萬元，保費（元/人/年）550元，醫療費1.5萬元；保險金額為20萬元，保費（元/人/年）660元，醫療費1.5萬元。船員在受雇過程中，從事與保險條款所載明的被保險人業務工作而遭遇意外事故所致傷、殘、死亡的按照保險理賠條款規定給付醫療費及誤工費，經醫院證明，每人/天按照當地政府公布的最低生活標準賠償公傷津貼，公傷醫療期滿或確定傷殘程度，誤工津貼可發放最長時間為一年。勞動部門承辦的社會勞動工傷保險條件更加優惠具體，一旦發生事故最高賠償額為10萬元，受國家法律保障，受害者家屬、子女及父母的撫養費規定明確保障（死亡者的供養親屬，按死亡者繳費工資一定比例按月發放撫恤金），這一條是最受廣大漁民歡迎與接受。

中國漁業互保協會雇主責任險的費率標準要高于商業保險公司，漁業雇主責任險保險金額10萬元，醫療費1萬元，每人/年保費900元；近海養殖業生產雇主責任險金額10萬元，醫療費1萬元，每人/年560元；遠洋漁業雇主責任保險金額20萬元，醫療費2萬元，每人/年保費1200元。通過對比，可看出在人身險上兩家的差距。這些差距要通過政策與市場化對策來調整，再者，通過政府農業政策性保險方針政策做好漁業互助保險，使漁業互保真正覆蓋整個漁業及所屬生產、加工、養殖業等，真正實現漁業互保做強做大的目標。

（四）商業保險市場化政策與漁業保險情況

針對保險市場無序競爭情況，我省各級漁業互保機構對漁業互保如何應對保險市場變化，怎樣調整漁業互保政策，應當采取措施確保漁業互保能夠持續、健康、穩步發展，解決漁業生產安全保障問題已提高到議事日程。漁業互助保險必須從法律法規上以保證，漁業保險必須由行業主管部門來協助經營，性質是為漁業經濟服務，解決漁業生產風險問題，不以盈利為目的，為漁民安全生產保駕護航。國家及各地方政府以政策支持高風險作業的漁業互助保險，保障漁業互助保險惠及廣大漁民，通過漁業互保窗口很好地踐行黨的“三個代表”的重要思想。

商業保險業務開展的政策及附加待遇、理賠規定的廣泛宣傳非常吸引漁民，漁民看到的眼前保險政策優厚好處，有時，他們對發生事故后的理賠感到不滿，處于無奈而解決不了問題，政府對這種情況態度不明朗，任其發展，最終不能從根本上解決漁業安全與漁民風險保障問題。對此，中國漁業互保機構面對這種情況的應變能力不足，對應措施無力，爭取國家農業政策性保險的特別政策來支持漁業互保困難重重。由于各種原因，漁業安全風險保障問題未能引起當地政府高度關注，漁民保險與否對各級政府工作影響不大，這就造成大多數漁船沒有保險，發生事故損失漁民自身承擔。互保機構在漁業互保理賠業務上因主客觀原因也存在不盡人意的做法，讓漁民感到參保容易，理賠不方便的地方多，理賠時間長、有的案件久拖不決，特別是對遠洋漁業生產船舶在海外發生的損失，理賠起來非常困難，使一些船東對漁業互保產生不信任感，目前，60%以上漁民未參加保險，75%以的漁船也未參加漁業互保。

漁業保險是在特殊環境、特殊群體、特殊作業方式的高投入、高風險中開展的，這一點漁業互保中心機關主管不太了解作業風險及作業方式，對一些案件的處理難免主觀，給漁業互保事業發展無形設置了障礙，這需要引起主管機關及互保機構領導的高度關注，漁業互保不同于商業保險。解決其根本問題就需要政府出臺政策支持漁業互保，并對其以財政補貼，互保機構更要加強自身建設與業務培訓，完善和健全管理與服務機制來發展漁業互保事業，在理賠服務上多了解各地實際情況，積極參與幫助受災漁民解決困難。中國漁業互保協會要完全做好做強漁業互保，與各級漁業安全管理機構協助政府來管理好漁業風險保障，就必須建立健全漁業互保機構體制，完善漁業互保工作制度，提高服務質量，要對漁業互保事業發展認真負責。理賠工作中多些人性化的優質服務，使廣大漁民感覺漁業互保是漁民自己的協會，是唯一能夠為漁民服務的保險機構，大家都希望漁業互保事業發展更好，非常愿意讓自己成為中國漁業互保協會會員而光榮。

二、商業保險政策性優勢與漁業互保的舉措

（一）商業保險開展漁業保險，政策優惠

各家商業保險公司為了擴大保險業務面，根據具體情況及市場需要，設立新險種，不斷增加保額，推出許多新的保險產品供保戶參考，出臺了許多方面的優惠政策與待遇，對漁業保險業務的開展采取了一系列的競爭措施與優惠政策。商業保險在我省轄區丹東市、營口市、盤錦市、大連市各縣、市、區開展漁業平安人身意外保險業務，為了穩定發展保險業務，與當地政府機關及主管機構建立了某種聯系，達成了保險業務開展與利益分配共識，除保險業務代辦管理費30――40%外，還有其他方面的待遇。大地保險條款規定：在保險有效期內，發生保險責任范圍內的事件，保險人根據規定對被保險人提供的發生保險事故傷、殘、失蹤、死亡的給予下列標準賠償：出險員工死亡、永久失去全部/部分失去工作能力，按保單理賠條款所歸定的標準按百分比給予限額賠付；暫時失去工作能力超過五天以上的，在此期間，經醫院證明，每人/天按當地政府公布的最低生活標準賠償工傷津貼，工傷醫療期滿或確定傷殘程度或停發，最長不超過一年。保險賠償金額一經保險合同雙方確認，保險人應當在十個工作日內支付賠款結案，提供快速優質服務。大地保險、人壽、太平洋、平安、泰康和新華人壽等保險公司關于雇主責任保險費率及保額方面比漁業互保政策優惠許多，造成各級互保機構漁業雇主責任保險業務工作難以開展，并嚴重妨礙了我省漁業互保各項指標的完成，這對我們進一步規范和擴展漁業互保工作帶來許多方面的負面影響。

（二）漁業互保困難重重，急需政府及政策支持

目前漁業互保所面臨的情況是近幾年商業保險公司在省內各地區開展平安人身保險實施現狀，既漁船保險450馬力以上的商業保險公司均與銀行聯手開展漁船險業務，小型漁船、木質漁船、船齡在15年以上的漁船均不給辦理拌險。漁民普遍認為漁業互保雇主責任保險費率過高，在與商業保險競爭能力上有差距，漁民雇主責任保險大多選商業保險，這是漁業我省互保工作難以全面開展的一個主要原因。各市互保機構對此采取了一些短期的積極對策，利用漁業行政管理職能與熟悉漁業安全及漁民生產資源的有利條件，在漁民遭受災難時及時提供各方面的幫助，使受災漁民盡快恢復生產等方式來加強漁業互保宣傳，使部分漁民逐步認知和接受漁業互保。遼寧漁業互保辦事處在省漁港監督局領導的指導與各市海洋與漁業系統主管領導的有力支持下，全體工作人員加強漁業互保政策的宣傳教育，不斷提高漁業保險的服務質量，幫助漁民及時解決生產作業中存在問題，充分發揮漁監職能作用，調動全省海洋漁業系統各級領導與漁業安全管理人員的積極性，在硬件條件的保障下，我們從軟件上下功力，完善漁業互保工作制度，培訓各級漁業互保主管領導及互保專干，提高服務質量，并采取了許多合情理的人性化措施，熱心為漁業經濟發展服務。但來自社會各方的壓力與商業保險的沖擊仍然很大，商業保險公司采取低費率、高提成、其他待遇優厚，努力密切與漁業管理部門的合作關系等辦法拓展業務，漁業互保顯得無力措舉。中國漁業互保應從全國漁業保險及農業政策性保險的實際出發，明確漁業互保性質、作用及地位，保障漁業互保機構建制的合法性，完善激勵和補償機制，在法律法規保障下用機制和制度來發展漁業互保。

三、提高高危行業風險保障能力，地方政府采取有效措施

2007年9月11日，大連市政府召開企業安全生產雇主責任保險工作會議，人保財險、太平洋財險和平安財險共同簽定“大連市企業安全生產雇主責任保險共保協議”。此次會議明確規定以大連市行政區域內從事海上漁業生產活動的企業（私營、集體經營、國家所有制、合資經營、承包經營業戶等）、個體經營業戶為被保險人，被保險人都應依照相關法規為其所聘用的船員、企業生產人員投保雇主責任險，并要求每人不得低于15萬元，市財政將給予政策性保險補貼費，此政策將由市安全生產監督管理局與市保監會負責。在這一政策背景下，大連地區各商業保險公司紛紛出臺針對高危行業，特別是海洋漁業生產人員的雇主責任保險條款，更為重要的是在費率及附加險方面優惠于漁業互保，并加大對海洋漁業雇主的展業公關力度，這對我省特別是大連地區的漁業互保工作造成極大影響，使我省互保工作陷入極其不利的局面。我省各級政府對海洋漁業安全管理工作規范有序，至今省政府對海洋漁業安全風險保障未能有明確政策，根據各地情況及風險特點有的地區制定了相應的臨時政策。因此，我們通過漁業主管部門與漁業生產企業共同做工作，呼吁人大將我省漁業安全保險機制與政策盡快建立起來，為漁民生產安全保障提供有力風險保障，為漁民辦好事。全省各市也在探索漁業風險保障問題，積極行動與當地政府、人大及相關機構進行探討漁業互助保險問題。

四、做好做強漁業互保的建議

基于目前漁業互保發展情況，我們已向上級主管機關匯報了相關情況，采取了許多措施，召集相關人員會議，研究我省漁業互保工作面臨的形勢，依法制定應對措施，各級互保機構以積極態度繼續實行協會的漁業互保政策，同時依據事實來調整漁業互保工作思路，搞好調查研究，為漁業互保發展共同努力工作。省辦的努力在全國來說是有限的，需要從多方面宏觀地充分考慮漁業保險的實際情況，為我國漁業互保工作全面、持久、穩步、健康發展共同實踐。

一是力爭在法律法規及相關條例上明確漁業互保的地位、性質、范圍、作用、組織機構與管理編制，強制漁民參加漁業互保。

二是爭取政府的漁業保險政策，支持漁民參加漁業互保并按比例以財政補貼，減輕漁民保險經濟負擔。

三是在費率及其他方面應給以適當調整，擴大漁業互保展業面，提高互保雇主責任保險在各地區的競爭力。

四是設立漁業風險特別險種與費率，增設漁業及與漁業生產相關聯的風險產品，險種及政策涵蓋漁業及漁民利益的各方面。

五是實施獎勵制度，對歷年漁業互保成績突出，貢獻較大，互保展業年年有提高，互保理賠率每年在30%內的給予獎勵，按比例表獎偵破詐騙保案件的單位、個人，對舉報者實施重獎。