民營銀行發展范文

導語：如何才能寫好一篇民營銀行發展，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公文云整理的十篇范文，供你借鑒。

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論文摘要：該文從構建現代金融組織體系﹑解決三農發展金融需求問題分析發展民營銀行必要性出發，從政策法規和理論上論證了發展民營銀行的可行性，并探討了中國發展民營銀行的路徑選擇。

隨著我國經濟體制市場化程度的逐步提高，改革開放力度的進一步加大以及中國與世界經濟聯系的日益緊密，民營經濟在我國經濟發展經歷了從無到有，從小到大的過程，在國民經濟發展中的重要性日益突出。與發達國家的民營經濟相比，我國民營資本在作為市場經濟核心的金融體系中，存在參與程度較低，金融壓抑現象較突出等特點。加入WTO后，外資銀行將廣泛進入，國有商業銀行在短期內也要轉換經營機制，實行戰略性市場退出，在此背景下分析完備、安全的金融體系的構建，探討民營資本進入銀行業有較大的現實意義。

1.發展民營銀行的必要性

中國加入世界貿易組織以后，金融業將逐步對外全面開放，面臨的全球金融自由化的沖擊將更加猛烈，發展民營銀行并非權宜之計，而是深化我國金融體制改革的戰略性步驟，從我國當前情況看，發展民營銀行的必要性體現在：

1.1構建現代金融組織體系以適應市場經濟發展

現代金融組織系統應該是包括國有制、股份制、合作制和民營機制在內的多層次、多元化的體系。市場經濟的深化發展，促使多種所有制經濟并存，客觀上要求發展民營銀行等非國有金融機構。當前個體、民營經濟已成為我國國民經濟的重要增長點，客觀上要求金融機構為個體和私營經濟提供良好的金融服務。國家也要求金融機構加大對個體、私營經濟服務力度，但由于體制等方面原因，政策效果并不明顯，個體、私營經濟的融資環境并未得到改善，缺乏金融支持是制約個體、私營經濟進一步發展的突出問題。要想有效改變這一現狀，關鍵在于我國金融業要按照生產決定流通、經濟決定金融的規律調整經營戰略。

1.2提高我國銀行業的產業互補性優勢

金融市場中信息不對稱導致的逆向選擇和道德風險問題，使大企業容易得到低成本貸款，同時有利于股票、債券等直接融資方式的進行。在信息處理固定成本的分攤方面，大銀行為大企業提供貸款是理性經濟人的行為。相對應的是在信息處理固定成本分攤原則下，中小企業難以得到低成本融資。發展民營銀行，可以在比較優勢分工原則下，與大銀行在產業分工上形成協作與補充。大銀行獲得中小企業的信息成本高，缺乏靈活性。而民營銀行分散在各地，對中小企業情況較熟悉，獲取信息的成本較低，運作靈活。這樣民營銀行的出現將彌補大銀行服務的遺漏，為中小企業開拓新的融資渠道。

1.3解決三農發展金融需求的問題

由于國有商業銀行脫胎于計劃經濟時期，在市場經濟的運行機制中，存在著角色轉換滯后的問題。在原有機制下形成的信用機制，非公有制經濟被排除在社會經濟制度之外，無法獲得國有經濟得到的信用安排。截止到目前的金融改革，并沒有突破計劃經濟時期形成的信用關系，國有商業銀行仍然很難向三農發展提供金融服務。發展民營銀行，可以優化現行金融體系下的信用機制，改變對三農發展金融服務短缺的現狀，促進三農的健康良性發展。

1.4發展民營銀行，是實現積極財政政策逐步退出的最優選擇

雖然我國目前財政赤字和債務規模均在國家可控范圍內，但都達到歷史最高記錄，積極的財政政策必須相機退出。積極財政政策的逐步淡出，將使社會總投資減少，社會總收入也隨之減少。目前我國正在實施緊縮性的貨幣政策，在這一背景下，發展民營銀行，以利潤最大化引導投資，可以彌補因投資減少所帶來的社會總收入減少。從這個角度看，發展民營銀行為當前緊縮性宏觀調控政策的實施提供了有利的條件。

2.發展民營銀行的制約因素

我國具有發展民營銀行的必要性和現實可行性，但現實中我國民營銀行發展緩慢，是因為諸多制約因素（如民營銀行設立方式的選擇，各階層利益關系的協調等）限制了民營銀行的發展，分析制約因素并以期為民營銀行發展政策制定者提供思路。

2.1設立形式的兩難選擇

發展民營銀行，基本途徑是新設和改組。新設優點在于沒有歷史遺留問題，有利于民營銀行輕裝上路；改組是通過對問題金融機構整合降低金融風險，并有效利用原金融機構的設備、客戶等資源。理論界常用以下模型對這兩種方式進行成本效益分析：

（Y1+Y2-C1+€1）/（Y3-C2+€2）

其中：Y1=通過改組方式化解金融風險帶來的收益；

Y2=利用被改組對象資源帶來的收益；

Y3=銀行沒有歷史遺留問題的負擔，輕裝上陣帶來的收益；

C1=處理被改組對象遺留問題產生的成本；

C2=開辦費等新增成本；

€1，€2=其它的一些對成本及收益產生影響的因素。

通常情況下若比值大于1，則選擇改組方式設立；當比值等于1時，改組和新建方式沒有區別；當比值小于1時，選擇新建方式設立。但是Y1（與當地信用社發展狀況相關性強）與C1（與當地政府態度相關性強）難以準確量化，使決策者在選擇設立形式時陷入兩難境地。

2.2各階層利益關系的協調

在發展民營銀行的理論觀點提出后，各地區不同程度上認識到發展民營銀行對本地經濟的推動作用，江浙地區、東北地區、環渤海地區紛紛要求發展區域性民營銀行。但如果沒有充分論證，盲目發展，將可能出現我國信托業過度發展的后果，危及金融體系安全。另一方面，發展民營銀行將對原有金融機構產生沖擊，以致對地方政府利益產生影響，可能導致地方政府保護主義，設置障礙，提高民營銀行的進入壁壘。

2.3規模經濟及風險防范

銀行業的突出特征是規模經濟。規模越大，銀行的單筆業務固定成本越低。歷次金融危機告訴我們，銀行自身抵抗風險的能力與銀行的規模成正比。結合民營資本的投資能力與國有獨資商業銀行已形成的壟斷地位來看，新生民營銀行不可能組建成像國有獨資商業銀行那樣的超級大銀行，其單位營業成本較高和自身抗風險能力較弱的特點將制約其發展。

2.4經營人才問題

銀行業以經營風險為業務特征，對從業者有較強的專業知識要求。加入WTO后，我國銀行業面臨全球競爭，而競爭的核心是人才的競爭，只有擁有高素質的人才和高水平的管理，才能充分利用和有效組合現有資源。但是優秀的企業家并不一定是合格的金融家，發展民營銀行客觀上要求外聘職業經理人，而我國民營經濟中的現代委托——關系落后，經營者和所有者信任成本不斷提高，加上長期以來民營企業家形成的“事必躬親”的習慣，發展民營銀行的人才制約問題將更加突出。

3.發展民營銀行的路徑選擇

3.1組建民營化的農村股份制商業銀行

農村經濟不單純由農業和農戶組成，還包括農村工商企業。伴隨著農業特別是部分地區農村工商企業的發展和經營規模的擴大，其對資金的需求日益增多，而日益增長的資金需求客觀上為商業化金融組織在廣大農村地區提供了生存和發展的空間。

組建農村股份制民營商業銀行，其入股的股東應該以農村信用社原有社員為主，重點吸收有資金實力的農戶、農村個體工商戶和農民開辦的中小企業，使其資本金全部由民間資本入股組成，在經營過程中逐步壯大。

3.2組建民營化的城市股份制商業銀行

城市商業銀行大多是由各地區的城市信用社改組而成，由于大量歷史遺留問題，使其風險集中，經營問題復雜，規模一般較小，且經營能力不足，所能經營的中間業務較少，幾乎未涉及到表外業務的經營。監管當局亦不允許其在異地設立分支機構，限制其擴張網點，這些均制約城市商業銀行的壯大。城市商業銀行可以引進優質的民營資本所有者加盟，促使國有背景股本的逐步稀釋，最終實現民營化。這些城市商業銀行在經過股權結構民營化后，有利于消除各種非市場因素的干擾，實現鄰近地區商業銀行的并購和營業網點的擴張，逐步發展擴大。

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摘要：隨著我國市場經濟的發展和銀行金融業改革的深入，民營銀行迎來了快速發展的黃金時期，經過十幾年的發展，民營銀行已經取得了不俗的成績，在緩解中小型企業融資問題上起到了巨大的作用。但是我們應清晰的看到，相比民營經濟在我國經濟中的比重，民營銀行在銀行業中所占的份額比較小。因此，深入研究探討當前民營銀行的發展，對民營銀行未來發展有著重要的現實意義。

關鍵詞：民營銀行；民營經濟；銀行體系；發展對策

一、民營銀行的界定與在我國的產生過程

（一）民營銀行的界定

目前，學術界對于民營銀行的定義尚未形成統一的概念，對于民營銀行的定義的觀點主要分為三種：（1）產權結構論：這種觀點主要認為，民營銀行的性質是相對國有銀行而言，民營銀行是由民間主體興辦，銀行資本也是由民間資本構成，銀行股東大會和董事會擁有銀行經營決策權和人事任免權。（2）資產結構論：這種觀點認為民營銀行的服務主體是中小型企業，民營銀行主要是為民營企業提供服務和資金支持的，這種觀點忽略了銀行資金必然流向信用好、實力雄厚企業的運作法則，民營企業只是解決中小型企業融資困難的渠道之一。（3）公司治理結構論：這種觀點認為民營銀應不受政府的行政干擾，完全市場化運作，董事會是由股東大會投票而來，銀行管理層和董事會制定執行銀行的日常經營決策以及銀行的發展戰略。

（二）我國民營銀行的產生

我國第一家由非國有企業入股的民營銀行“民生銀行”于1996年在北京成立，這是我國民營資本首次進入銀行業，民生銀行成立之初，70%的股本是由民營資本構成。當時，多種經濟成分的民生銀行引起了國內外金融界、經濟界的廣泛關注。但是當時的民生銀行并不是純正的民營銀行，銀行沒有實現真正的政企分開，銀行的高層均是政府任命而成。

二、我國發展民營銀行的必要性

（一）是金融體制改革，金融競爭的必然要求

我國銀行體制經過最初的改革，形成了工、農、建、中四家國有銀行為主題的銀行格局，國有銀行壟斷了國內70%以上的存貸款業務。為了打破這種壟斷局面，提高銀行金融資源配置效率，我國成立了招商銀行、華夏銀行等一系列的股份制銀行。但是由于政企未徹底分開等原因，股份制銀行未能達到成立的初衷，股份制銀行基本是國有銀行的仿制品。

股份制銀行改革的不成功經驗告訴我們，想要實現金融改革的成功，單純的復制國有銀行是無法實現的，必須在現有體系內增加新的血液，出現一批以市場經濟為導向，實現政企分開的民營銀行，才能實現金融體制改革，促使金融市場競爭環境更加完善和公平。

（二）是緩解中小型企業融資困難的重要渠道

改革開放以來，我國民營經濟在國民經濟體系中的作用也越來越大，民營經濟已經成為了現階段我國經濟增長的重要動力。據不完全統計，當前我國中小型企業占到工商注冊等級企業數量的99%，上繳利稅達到全部企業的75%，提供了80%的城鎮工作崗位，無愧為我國當代經濟發展的助推器。遺憾的是，中小型企業為我國經濟做出如此大貢獻的同時，卻長時間面臨著融資難的問題。導致這個問題的主要原因，就是目前我國金融業資金需求與資金供給處于嚴重的錯位狀態：國有銀行壟斷現代銀行業，而國有銀行的客戶主要是信用好、實力強的大中型國企。據統計，在我國銀行信貸業務中，70%的信貸用于大中型國企。民營企業由于資金需求數額小、經營穩定性差以及沒有完整的財務報表和較少的固定資產，導致國有銀行不愿意貸款給他們，致使民營企業所占信貸份額不足30%。

（三）有利于促進民間金融規范發展

當前民間金融主要有民間集資、民間借貸、典當以及地下錢莊等形式，有著利率高和自發自主的特點。由于缺乏必要的法律保護，民間金融風險性大，稍有不慎容易釀成地方危機。2011年浙江溫州借貸風波是近期最典型的案例，引起了全國乃至世界的巨大關注。

民間借貸是對我國金融的補充，存在是客觀合理的。但是規模龐大的民間借貸會嚴重影響我國經濟的健康發展，削弱央行的貨幣調控效果，如果能將這些民間資本通過民營銀行的方式規范起來，不僅可以減少民間金融帶來的非法融資等不良影響，而且也有利于維護我國金融秩序的穩定。

三、影響和制約我國民營銀行發展的因素分析

（一）影響我國民營銀行發展的外部因素分析

1.民營銀行準入機制和退出機制不健全。以前，金融行業是由國家壟斷，不允許其他經濟成分進入。目前，雖然國家對一些公關服務行業的準入限制有所放松，但在金融行業，民間資本想要進入還是要經歷一些嚴苛的審批，一般民營資本根本無法進入。但是金融市場的巨大需求，誕生一批民間非正規金融，且屢禁不止，致使當局不斷提高準入條件，以至于形成惡性循環。

當前，我國的金融行業的市場退出機制不健全，在西方發達國家有一套完整的銀行退出制度，銀行倒閉退出是一種常見現象。現我國對于銀行退市無明確的監管規定，沒有一套完整的銀行援助、退出和清算程序，一旦銀行倒閉，沒有一套完整的程序可以參照，會極大的損害百姓和企業的利益，甚至嚴重會導致整個銀行業的信譽危機。

2.利率市場化程度低制約民營銀行發展。我國利率市場化進程于1996年正式啟動，經過十多年的發展，取得了不俗的成果，存貸款利率基本已經固定，且金融機構之間同業往來和債券回購市場利率已起到良好的效果，但是利率市場化仍然處于較低的水平。民營銀行主要是吸收民間資金，民間資金有追求高收益的特點，假如按照國有銀行相同的接管制利率吸收存款，則民間資本會選擇國有銀行，收益相同而風險更低。因此，民營銀行管制利率滿足不了民營銀行獲得相應風險收益的要求。而在銀行信用方面，民營銀行則完全無法跟國有銀行相比，在我國，國有銀行信譽等于國家信譽。因此，在現行金融管制的情況下，通過價格和服務，民營銀行很難與國有銀行競爭。

3.存款保險制度缺失影響民營銀行信譽。信譽是企業生存的前提，當今我國銀行體系是以國有銀行為主，不存在獨立的信譽問題，承擔保護人合法權益義務的實際是政府，國有銀行的信譽即政府信譽。但是民營銀行則沒有這種待遇，大部分人一開始會對民營銀行持懷疑態度，國有銀行的風險可以直接轉換為政府財政危機或者國家風險，但是民營銀行不會。因此，在這種情況下，直接限制了民營銀行的資金來源，對于銀行來說，沒有資金意味著不能正常營業。浙江臺州2001年發生的擠兌風潮直接凸顯出了信譽的重要性，信譽最好、業績最好的民營泰隆城市信用社竟然是擠兌風潮的源頭，這凸顯出了民營銀行在老百姓心中的地位，也形象的表達了國有銀行和民營銀行的不同之處。

（二）影響我國民營銀行發展的內部因素分析

1.我國民營銀行股東關聯交易頻繁。不少民營資本希望進入銀行業的主要目的是，希望能夠從控制的銀行獲得大量的資金以便來支持自身企業的發展，參股企業的濫用關聯貸款問題是民營銀行面臨的重要問題。如果一個企業投資并控制某家民營銀行，而后繞過銀行所設定的貸款門檻，而從銀行獲得大量貸款，最后可能成為商業銀行的定時炸彈，給商業銀行帶來大量的不良資產，嚴重影響了商業銀行的健康發展。例如，臺州市商業銀行，2006年末該行100萬元以上的股東貸款共有12筆，總金額為7180萬元，占該行貸款余額的0.87%，這12筆股東貸款中有4筆為次級貸款，已成為該行的不良貸款，金額為780萬元，占不良貸款總額的5.54%。

2.民營銀行公司治理結構不夠完善。目前，我國民營銀行公司治理結構存在著很多問題。為保障銀行股東的利益，完善的公司治理結構中，必須有一個金融風險管理體系，這個體系由董事會直接領導。以浙江臺州市商業銀行為例，該銀行的理事會、股東大會和董事會的設置上還存在一定問題，外部監事以及獨立董事均沒有設置，

這直接影響了董事會決策的科學合理性，且該行的董事長陳小軍直接兼任行長，這嚴重違背了現代企業精神。

3.我國民營銀行的企業文化不明確。企業文化是一個企業的精髓，好的企業文化對企業的發展有著巨大的推動作用。目前，民營銀行對企業文化的認同和重視程度也在逐漸的提升，但是仍有些許不足之處。首先，企業文化缺乏個性，政治文化取代企業文化現象明顯。其次，不少銀行對企業文化理解出現偏差，將企業文化簡單的等同于文體活動。再次，銀行只熱衷于搞公關、做廣告宣傳，企業文化內在精髓的確立和實踐被忽略。最后，某些民營銀行在企業文化建設時，不能很好的結合本行的實際，企業文化無法深入到員工內心，難以獲得員工認同。

四、我國民營銀行的發展對策建議

（一）完善民營銀行運營的外部環境

1.推進利率市場化改革步伐。國家銀監部門應適當放寬民營銀行的利率決定權，打破現在所有銀行都在一個利率空間的現象。這樣，民營銀行在產品定價機制上有一定的把控權，可以根據本行業務特點，尋求最佳的利潤空間。這樣能在激勵民營銀行去進行市場開拓以及產品創新的同時，也對國有銀行進行刺激，迫使他們不被市場淘汰進行銀行體制改革。

2.建立完善的存款保險制度。民營銀行與國有銀行相比，沒有國家信譽做擔保，面臨著信譽缺失的問題，極易產生銀行破產導致擠兌風潮的危險。只有建立完善的存款保險制度才能打消民營儲戶心中的疑慮，即使出現銀行破產的現象也不會損壞儲戶的利益，最后還有信譽擔保人進行賠償。這樣不僅能打消民眾對民營銀行的疑慮，而且有利于民營銀行存款業務的發展，提高民營銀行的市場競爭力。在我國存款保險制度的建立，可以由央行和政府共同成立存款保險公司，一方面可以提高民營銀行的信譽，另一方面可以有效的對民營銀行進行監管。

3.完善市場準入和退出制度。規范完善銀行市場準入制度，杜絕尋租現象的產生，民營銀行的的成立必須要經過國家有關部門的嚴格審核，審批通過后方可注冊成立。銀行市場進入制度的不規范容易產生金融業過度，甚至惡性競爭或金融投機倒把的現象，無論是哪種現象，最終都會給民營銀行帶來滅頂之災。

對于民營銀行的退出和風險救助也要有規范的制度。明確民營銀行破產時，誰來執行破產清算、怎么保護儲戶的利益不受損害等問題。只有明確這些問題，才能實現銀行業內部的優勝劣汰。規范健全的銀行退出機制不僅能夠讓民眾知曉政府處理銀行危機的能力，而且也有助于減少經營者的道德風險，將經營不善的損失降到最低。市場退出機制的建立應遵守以市場經濟為導向，市場為主，行政導向為輔的原則。

（二）完善民營銀行運營的內部環境

1.加強民營銀行的關聯交易監管

民營銀行的關聯交易有著不易控制、不易察覺的特點，想要實行有效的監管，首先要對貸款總量進行控制。《商業銀行法》明確規定關聯貸款的余額與資本余額要控制在一定的比率之中。其次，對于關聯貸款要按照普通貸款進行發放審核，其貸款條件與非關聯貸款相同。再次，在關聯貸款時，可以實行回避制度，由獨立董事發表意見。最后，通過市場監督進行約束，實行披露制度。

2.重視培養人才。人才是當今企業發展的核心資源，銀行又不同于一般的企業，善管理、懂銀行的高素質人才相對比較稀缺，尤其是民營銀行。對于民營銀行來說，提高員工整體業務素質，擁有高素質的專家人才是民營銀行做大、做強的必要途徑。

五、結語

隨著我國市場經濟的發展和金融改革的深入，民營銀行也步入了高速發展時期，民營銀行的發展是我國經濟發展的必然要求，也是對我國現行銀行業的重要補充。（作者單位：西南財經大學）

參考文獻：

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[4]牟惠萍：構建民營銀行有效監管體系的研究――以浙江為例[J]，中國經貿導刊，2011.19，30-31

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中圖分類號:F830

文獻標志碼：A

文章編號：1000-8772(2014)34-0052-02

一、我國民營銀行發展的必要性

（一）民營銀行是我國金融體制改革的重要舉措，能夠促進金融競爭

現代金融組織體系應該是包括國有、民營、股份、外資等多層次、多元化的金融體系。近年來，我國的金融改革目的一方面是為了金融資源的有效配置，另一方面是為了促進多種產權形式的并存。民營銀行通過自主經營，吸收了大量民間資本，能夠快速有效地聚攏民間資本。它的存在有助于經濟主體多元化的改革，實現金融資源配置的最優化和效率的最大化。

（二）打破銀行業的高度壟斷，引進真正的市場競爭機制

長期以來，中國銀行業國有資本比例比較高，我國資本的利用率以及配置效率低下，民營銀行體制打破了國有銀行獨大的局面，督促國有銀行進行深度改革，從而引進了真正的金融市場競爭機制。

（三）能夠合理利用民間資本，緩解中小企業融資困難問題

民營銀行為民間資本的合理利用提供了一個強大的平臺，能夠很好的將國民儲蓄資源轉化為有效益的國民投資，有效提高資源配置效率。同時，由于多數中小企業對資金的需求具有數額小、期限短、貸款計劃穩定性差等特點，很多銀行不愿意貸款給他們。而民營銀行的存在使這一問題得到改善，給中小企業開辟了一條新的融資渠道。

二、我國民營銀行發展問題分析

（一）市場規模小，公信力較低

作為一種新產權形式的金融機構，我國民營銀行雖然數量較多，但多數存在發展規模較小、市場占有率較低、資本金實力不足等問題。另外，與國有銀行相比，民營銀行起步較晚，“先天性”不足，公眾信任度不高。因此，民營銀行在吸收民間存款方面存在一定的劣勢，導致其生存和發展都面臨著嚴峻的挑戰。

（二）市場競爭力較弱

目前，我國的銀行業主要由國有控股商業銀行主導，這些銀行資金實力雄厚，公眾信任度較高，體制發展較為完善，發展較為成熟，市場份額占有率明顯高于民營銀行。另外，隨著我國金融產業的對外開放政策，大量外資銀行紛紛涌入，其中很多外資銀行都在國際上具有一定的知名度，這又進一步削弱了民營銀行的市場競爭力。

（三）金融監管機制不完善

民營銀行是按照市場化機制運作的金融機構，因此完善的金融監管體制對民營銀行發展非常重要。但目前我國民間金融監管力度還很薄弱，監管的內容有限，沒有足夠的經驗，同時缺乏多種有效的監管方式，很難保證我國民營銀行能夠健康、有序的發展。

三、我國民營銀行發展對策分析

（一）進行準確的市場目標定位

作為國有銀行的重要補充，民營銀行具有規模較小、運行機制靈活、信息傳遞效率較高等特點。民營銀行應該結合自身的特點，發揮自身的比較優勢，將中小型企業和居民作為服務對象，提供差異化、特色化的金融服務，進而占據一定的市場份額，最終實現可持續發展。

（二）建立有效的治理機構

民營銀行的發展離不開完善的公司治理結構。產權明確、權責清晰是民營銀行與生俱來的優勢，也是民營銀行的核心競爭力。民營銀行應建立有效的治理機構，加強內部管理機制建設，同時合理配股，確定股東投資比例，既要防止一股獨大，又要避免股權太過分散。另外要完善信息披露制度的建設，提高民營銀行經營的透明度，提高社會公信力。

（三）發展社區銀行

目前，發展社區銀行的呼聲日益高漲，也已成為金融改革的熱門話題之一。社區銀行是以服務社區為根本，具有資產規模較小、層級簡單、經營機制靈活等特點。美國本土有7000多家銀行，大部分都是社區銀行，分散在美國各個州。盡管資產不足10億美元的社區銀行，占銀行業總資產的比例低于11%，但其向小企業發放的貸款卻占到全行業的近40%。在我國商業銀行同質化嚴重的大環境下，民營銀行定位于“社區銀行”，側重服務于中小企業，專業化、差異化、區域化的定位也是民營銀行未來發展的客觀選擇和必然趨勢。

（四）發展以互聯網金融為主的經營模式

作為一種全新的金融發展模式，互聯網金融獲得了大量客戶的喜愛和追捧。互聯網金融對民營銀行的意義主要體現在：首先，通過互聯網平臺和互聯網技術，能夠有效降低銀行經營成本，減少規模效益不足產生的影響；其次，互聯網及相關技術如大數據，能夠有效降低銀行信貸風險，進而保障民營銀行能夠有效開發小微企業市場；此外，無法實現跨地域經營制約著民營銀行的發展，互聯網金融為民營銀行突破地域限制打開了通道。

參考文獻：

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[2]王晨，加強民營銀行“破冰”后的風險防范[J].時代金融，2014，6

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作者簡介：曲莉莉（1982-），女，漢族，遼寧省大連市人，碩士研究生，助教，研究方向：金融學。

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【關鍵詞】民營銀行 外部因素 內部因素 路徑選擇

眾所周知，民營銀行的生存需要完善的市場環境、健全的監督管理機制、良好的信用保障體系。中國的金融市場起步較晚，存在一定的問題，一直使得我國民營銀行的發展步履艱難。因此，2014年正式開始我國民營銀行的建設，引來了大家的關注。騰訊、華峰等民營企業設立民營銀行在2014年底正式得到批準，中國民營銀行之路正式開啟。站在民營銀行自身的角度來思考，分析其面臨的障礙，期望可以提出其發展的可靠路徑，從而更好的促進我國金融改革，促進我國經濟發展。

一、 民營銀行發展的障礙

（一）外部因素

1.中小微企業信用劣勢

中小企業具有很大的發展潛力，但由于其規模等原因常常沒有足夠的資金去發展。獲批的民營企業也是從中小企業發展而來，深知資金對于企業發展的重要性。但是中小企業的信用劣勢客觀存在，他們對外部因素的干擾抵抗能力不強，規模、業績常常無法穩定，沒有固定的還款的保障，這就加大了民營銀行的風險。民營銀行需要思考如何真正幫助中小企業，同時又可以降低自身面臨的風險。

2.互聯網金融快速發展

隨著互聯網金融飛速的發展，對于銀行的發展產生很大的沖擊。在互聯網金融平臺上完成貸款，減少了交易費用，同時完全在互聯網操作，節約了時間，這種簡約快捷的模式得到了越來越多人的認可。剛剛起步的民營銀行特別需要找到應對互聯網金融這樣有著強大競爭力的方法。

（二）內部因素――銀行管理水平缺乏

民營企業的產品和業務雖然發展很好，但企業管理者缺乏銀行管理經驗。同時，民營銀行面對新的中小企業的投資市場，聘用傳統的管理層也需要對新的市場進行正確的評估，變動業務、管理策略。如果盲目地進行決策，便會帶來金融市場的混亂。提高內部整體應對新形勢的創新水平、管理水平，對于增強民營銀行經營水平十分必要。

二、 民營銀行發展路徑

（一）建立一套創新的服務機制

中小微企業具有融資時間不確定性、緊迫性，傳統的方式無法及時解決他們的問題。因此，民營銀行要轉變經營理念，建立創新的服務機制，滿足貸款企業的需求。比如，可以為小微企業提供一對一客戶經理，客戶經理深入企業，了解第一手資料，情況良好的中小企業就可以縮短和簡化業務流程，滿足其資金需求。這種方法解決信息不對稱、信用劣勢的問題，隨時了解企業經營狀況，保障貸款資金安全;在此過程中，客戶經理與企業建立良好的關系，可以隨時幫助企業解決金融方面的問題，企業發展好時，還可以為客戶制定合理的投資方案，拓展企業資金來源，增強企業活力，促進銀行與企業良性循環發展。此外，還可以建立中小企業信息資料庫，根據客戶經理對于企業的深入了解，不斷完善企業實際運營情況，將信息得到進一步擴充，使中小企業信息可以量化，使銀行貸款更具有依據與保障。

（二）充分結合互聯網優勢

對于有互聯網背景的公司可以將互聯網金融納入銀行發展的模式當中。在民營銀行的獲批者當中，前海銀行便是以互聯網銀行為定位開展業務。事實上，如果制定一個合理的互聯網運作模式，一定會是民營銀行發展的不竭動力。在互聯網操作平臺與線下模式的結合，精簡流程，使得中小企業可以得到更大的便利，給民營銀行的競爭力帶來正面影響。但網絡是虛擬的，完全依靠互聯網平臺操作具有很大的風險，需要一部分實地考察等配合。同時，民營銀行需要加強監管措施，對于客戶信用體系不斷進行完善，對于資金動向進行監控，讓互聯網和金融結合實現雙贏。實際中，我國缺乏規范的操作流程與法律規范，民營銀行在互聯網金融實際操作中可以積累經驗，為我國互聯網金融業務的規范作為貢獻。

對于傳統背景的民營銀行，也可以將傳統的經營模式與互聯網進行結合，通過網點的客戶信息積累，結合客戶經理的實地考察與建立的中小企業信息庫綜合，對于固定客戶可以嘗試在互聯網完成各種業務，逐漸向互聯網金融這個方向邁進。

（三）走出去、引進來

民營銀行在我國才剛剛起步，需要走出去學習已有的成功經驗，引進專業優秀人才出謀劃策，不斷解決在發展中出現的問題。比如，民營銀行可以聘用高校優秀教授、研究機構資深研究員組成專家顧問團，利用集體的智慧使民營銀行發展道路更加符合我國的國情。

三、 結束語

綜上所述，民營銀行在發展有許多障礙需要清理。不過，縱觀未來的經濟發展，民營銀行的發展有很大的空間。因此，民營銀行在建設過程遇到障礙也要迎頭而上，這樣才能獲得更多的進步與發展，促進我國金融市場的開放性和豐富性！

參考文獻：

[1]盧福才，張榮鑫 .民營銀行的現實問題剖析及發展路徑――基于頂層設計下的漸進式視角 [J].財經科學.2014.

[2]孫世重.發展民營銀行需要進一步澄清的幾個關鍵問題[J]. 金融研究 2003.

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【關鍵詞】民營銀行；發展；問題；對策

一、引言

2011年，溫州的很多企業在民間進行高息借貸后由于無法償還而選擇了跑路來解決問題，從而在社會上引發了關注。雖然這次事件發生在溫州，但是它從一個側面反映出我國目前正面臨的問題，即：民間資本多但是投資渠道少、民間企業多但是信貸融資少。這次事件的發生將民間金融問題再一次擺在人們面前。長期以來，我國民間資金一直處于徘徊在正規的金融體系之外，處于一種灰色的地帶中，并呈現出一種自發的、無序的現狀。這主要是由于我國民間金融資本缺乏足夠的引導與規范造成的。由于民間借貸行為屬于民眾的自發行為，缺乏政府的監控與正確引導，這也為高利貸的滋生提供了土壤，使得我國的民間借貸市場出現了異化的可能，再加上一些中小企業存在資金鏈斷裂的問題，很容易使我國金融體系的健康運行受到破壞，嚴重的還將影響我國國民經濟的長期穩定發展。因此，政府如何正確的、科學的引導民間金融健康、有序的發展，使民間資金光明正大的走向市場、走出地下、走向規范化的發展道路，這是我國金融體制改革面臨的一場攻堅戰。

二、發展我國民營銀行的必要性

民營銀行的發展是我國金融改革的一項戰略性步驟，民營銀行的發展具有其客觀性、必要性。

1.發展民營銀行是推動我國金融體制改革的客觀要求

現代金融體系主要包括國有、股份、民營、地方、合作等形式在內的多元化、多層次、多樣化的金融體系結構。因此，我國作為發展中國家應積極實施金融深化的策略才能產生積極的儲蓄效應、投資效應、收入效應、就業效應，才能更好的加速我國經濟的增長與發展。隨著我國銀行體制改革的深入，已經在我國形成了4家國有銀行為主，13家股份制銀行、城市商業銀行、農村商業銀行、外資銀行為輔的多層次、多種形式并存的銀行發展新格局。但是，從總體上來看，我國的銀行業仍處于高度集中的狀態中。因此，現實發展的經驗向我們警示，我國金融體制的改革關鍵是必須在現有的金融體系中補充新的血液與發展力量，真正出現一批政企分開、具有強大的生命力的民營銀行才能在我國營造出一個公平、完善、有效的銀行競爭環境，更進一步加快我國金融體系的安全與穩步發展。

2.是解決我國中小企業融資難的必然要求

中小企業融資難問題一直以來就是困擾我國中小企業進一步發展的大問題。但是，由于我國的經濟結構、金融結構、資金供給、資金需求等都處于一種嚴重的錯位狀態中，嚴重背離了資金有效配置的內在要求。目前，我國的銀行仍處于高度集中與壟斷的發展狀態中，銀行主要是為國有大型企業提供融資服務的。造成我國中小企業融資難的因素有很多，例如：銀行面對中小企業融資申請時面臨的多次重復的審批與等待，使得銀行最終獲取的收益無法與消耗的成本相匹配；中小企業在財務管理上的不完善使得他們的資信情況無法通過銀行規定的各項財務報表的審批來獲取貸款；固定資產少、有效貸款抵押物的不足使得大多數銀行將中小企業視為高風險客戶而不愿貸款。

3.民營銀行的發展是促進我國民間金融規范化發展的現實途徑

民間金融的最大特點就是自發、自主，主要包括民間資金的借貸、民間集資、地下錢莊的運作、典當行等。但是，由于缺乏對這些民間金融資金的規范化管理，使得民間金融的利率水平普遍較高，并缺乏法律的保護，存在較大的支付風險，嚴重的還將導致地方金融危機的爆發。2011年發生在溫州的事件就是最好的說明。據不完全數據統計顯示，目前在溫州民間借貸已經成為最大的經濟糾紛案件。因此，如果允許并正確的引導、鼓勵我國金融機構吸收民間資本，讓民間的剩余資金通過民營銀行這一規范的、科學的、正常的途徑引入各民營中小企業中，不僅有助于正確引導我國的民間借貸由地下的形式轉為地上的形式，由過去的不規范轉化為規范化管理，盡量減少地下錢莊與非法融資等現象帶來的社會不良影響與不穩定因素，更有利于我國人民銀行對民間資金進行宏觀的調控與監管，保證我國金融秩序的穩定。

三、有效發展我國民營銀行的有效策略

可以說，我國的中小金融機構是與中小民營企業共同發展成長的。在發展的初期，我國民營銀行是將無法在正規銀行貸到款的中小企業作為主要的客戶源。在全國民營銀行的大力支持下，我國一批批微小型企業得到了茁壯成長，從某種意義上看，民營銀行為我國經濟的發展培養了一大批優秀的民營企業，彰顯出我國民營金融機構的強大實力與雄厚的競爭力。但是，在現階段，我國的民營銀行如何在保持自身特點的同時謀求更大的發展，這是一個值得金融界、理論界深思的問題。

1.在現有的基礎上提升自身的服務質量

中小企業作為我國國民經濟發展的重要力量，潛藏著巨大的發展潛力，對于銀行業而言，中小企業已經不再是大型金融機構忽視的、在夾縫中求生存的小規模企業。因為很多民營銀行相繼堅持為中小企業提供貸款服務的發展道路，并不斷的在金融產品與服務方式上創新，很多民營銀行堅信在這條道路上一定能做大、做強、做精、做細。隨著我國社會主義市場經濟的不斷發展，在激烈的競爭環境中不斷茁壯成長的中小企業對金融產品與金融服務的需求也在發生著明顯的變化，從過去單一的融資需求已經轉變為全面的金融服務需求，從局部經濟區域的人工服務需求轉變為跨區域式金融服務需求。因此，我國的民營銀行在繼續堅持為中小企業服務的同時，更要注重對客戶新需求的跟蹤研究，加大對金融產品與金融服務的創新力度，不斷開拓新的業務模式與營銷渠道，特別是要研究適合中小企業的金融產品與銀行自身的風險管理能力。另外，在貸款的方式、條件、擔保機制、風險管理等方面也要進行創新。面對不斷激烈的現代金融行業，民營銀行必須努力發揮自身的優勢，避免與市場上其他銀行的競爭，堅持走自己的發展道路。

2.民營銀行應注重對風險控制機制的建設與完善

民營銀行由于規模較小承受的風險壓力也就更大，一旦金融危機爆發，民營銀行所面臨的危險是最直接的，但是，只要民營銀行不斷完善內部管理制度，控制在貸款等業務中潛在的各種集中風險，民營銀行一樣能擁有抵抗外界風險的能力。這就要求民營銀行必須加強內部管理，不斷安全與完善內部各項規章制度，提升經營管理的科學性，特別是對一些關鍵環節與崗位，必須實施全程監控，提高全體員工的風險意識。例如：為了不斷的應對自然災害，民營銀行可以在內部建立自然災害風險準備金，并每年從經營利潤中提取一部分資金，這樣可以做到實現將可能發生的壞賬損失分散到不同的會計年度中，實現經營的穩健性。

3.實現規模與效益的平衡經營

任何企業都想使自己的企業實現跨區經營、上市，民營銀行也不例外。但是，在飛速擴張的背后，民營銀行的跨區經營風險較大。這主要是由于在我國各省之間、各地區之間經濟發展水平與文化存在較大的差異，因此，如果民營銀行的風險管理機制不健全、不完善必然會在跨區經營中加大經營風險。另外，經營網絡的不斷延伸與發展，必然會于銀行的不成熟的管理水平之間產生矛盾，風險的爆發也就是必然的。因此，對于民營銀行而言，規模并不重要，盈利才能給股東帶來更大的利益，而有效地控制風險才是盈利的最佳保障，堅守風險底線，減少風險的積累，在發展規模與效益上選擇一個平衡點是民營銀行思考的問題。

總之，發展民營金融機構、構建一個多層次的金融服務體系是目前我國在經濟轉型時期發生經濟格局變化的一種有效選擇。允許并鼓勵民營銀行的生存與發展能夠有效的提高我國金融體系的運作效率，解決我國在經濟可持續發展中遇到的金融瓶頸問題。

參考文獻：

[1]毛曉昊.我國民營銀行發展路徑之思考[J].現代營銷，2010（01）

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民營銀行的風險特征

盡管大家耳熟能詳，但“民營銀行”一詞并非嚴謹的學術概念，在不同人的語境中，其所指往往有很大的差異。因此，圍繞民營銀行所展開的諸多爭論，多數時候也是各說各話，莫衷一是。

簡單回溯以往各家觀點，對民營銀行的界定大致有以下三種，第一種定義強調產權結構，認為由民間資本控股的就是民營銀行；第二種定義強調銀行的資產結構，認為民營銀行應主要為民營經濟服務，向民營企業提供貸款；第三種定義則強調銀行的公司治理結構，即股東是否有效參與銀行的治理，是否采用市場化機制來經營，而不受直接或間接的行政管理和控制。

我們目前更傾向于第三種定義，即所謂的民營銀行，民間資本不僅要參股或控股銀行，還要在銀行的治理中發揮主導作用，采用真正市場化的機制而非行政手段，來進行銀行的經營管理。

在此種定義的民營銀行中，股東能有效介入銀行治理，按照自身意愿選擇管理者并遵循市場化的激勵機制，可以在很大程度上緩解委托問題，而且，由于實際控制人的存在，或許也可以形成對行政干預的抵制。此外，在股東主導經營的情況下，銀行會更多地考慮資本損耗問題（因其直接增加了股東的成本），固有的規模擴張沖動或會因此而有所緩解。

在銀行業已基本建立現代管理機制、經營效率已得到顯著提升、中國金融業再一次步入改革轉折點的新背景和新視角下，發展民營銀行的意義，已不僅在以往所強調的提高金融效率、優化融資結構等方面。在我們看來，就目前階段而言，發展民營銀行最重要的作用，在于推動中國銀行業產權結構和治理結構的優化，以夯實銀行業長期可持續發展的基礎。

雖然發展民營銀行有積極意義，但不可忽視其風險的存在。回顧起來，真正意義上的民營銀行為數寥寥，根源在于監管政策的限制，其理由則基于銀行業的一些風險特征：

首先是道德風險問題。具體說來，由于銀行風險具有一定的外部性，所以監管部門時常會有“大而不倒”的顧慮。在這種情況下，銀行所有者或經營者可能因追求短期超額利潤而過度承擔風險，最終將成本交由政府或公眾來承擔。在次貸危機中，這一問題已得到了充分暴露。而在我國目前政府隱性擔保的體制下，風險與收益不對稱情況或許更加嚴重。

其次是經營的專業化問題。與一般行業相比，金融行業的經營具有較高的專業性，而且，其風險還具有一定的滯后性。因此，各國對金融（特別是銀行業）從業人員資質、銀行治理結構、風險管理體系以及薪酬激勵制度等方面，都有著嚴格的監管要求，不能完全由銀行股東來決策。

第三則是關聯交易風險問題。銀行與關聯方（主要是股東）之間過多的業務往來，可能給銀行業帶來一些額外的風險，比如可能使得銀行業務過度集中，導致經營上的脆弱性；控制人可能出于自身利益，通過關聯交易，將風險轉嫁給銀行，等等。在其他國家民營銀行的發展過程中，此類事件并不少見。

發展民營銀行的新視角和路徑

基于以上分析，考慮到中國銀行業的現狀以及潛在的風險，對于民營銀行的發展應審慎推進。應按照適宜的路徑和方法來發展民營銀行，在發揮其積極作用的同時，有效控制相關風險。對此，我們有以下幾點建議：

首先，發展民營銀行的路徑，除新設銀行以外，更主要的可能還是在目前民間資本進入銀行業已達到較高程度的基礎上，放松相關限制，推動銀行股權相對集中，并允許民間資本在銀行治理中發揮越來越大的作用。從優化中國銀行業治理結構的角度而言，對數量龐大的現有銀行進行民營化改造，顯然比多設幾家新的銀行更重要。尤其是在中國經濟增速趨緩、銀行業風險逐步上升的背景下，大規模地新設機構，在宏觀、微觀層面或許并非恰當的選擇。

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什么是民營銀行，我們需要什么樣的民營銀行，如何發展我國的民營銀行是近年來全比較關注的焦點問題。由于分析問題的角度不同、出發點不同，不同的學者在有關民營銀行的一些關鍵問題上依然存在較大分歧。對這些分歧如果不能形成大致統一的看法，尤其是政策當局如果對一些關鍵性的問題不能形成正確認識的話，民營銀行的發展就有可能走彎路。為此，本文也想就民營銀行的有關問題談點看法。

一、民營銀行的界定

究竟什么是民營銀行，這是民營銀行爭論的首要問題。學術界對民營銀行定義大致可分為產權結構論、資產結構論和治理結構論三類。產權結構論認為由民間資本控股的就是民營銀行；資產結構論認為民營銀行是主要為民營提供資金支持和服務的銀行；治理結構論則認為凡是采用市場化運作的銀行就是民營銀行。這三個定義都是從一個側面羅列了民營銀行的特征，但未能對民營銀行的本質特征形成全面的認識。產權結構、治理結構和資產結構是相互作用、彼此具有內在聯系的統一體。有什么樣的產權結構，就會有與之相適應的治理結構，有什么樣的治理結構，就有由此決定的資產結構。對民營銀行我們不能強調三者中的一個方面而忽視其內在聯系。我認為，民營銀行是由民有、民治、民責、民益四者構成的統一體。對這四者的任一偏離都將是不完善的。所謂民有，就是指銀行的產權屬于民間投資者；所謂民治，就是指由民間投資者決定公司的治理；所謂民責，就是指民間投資者對銀行的經營成敗負全責；所謂民益，就是指導銀行經營的利益按誰投資誰受益的原則分配。因此，我認為所謂民營銀行就是由民間資本所控制與經營的，權、責、利統一的金融企業。

在這里，我們要特別強調：1．民營銀行是金融企業，而不是一般的企業。金融企業區別于一般企業的最大特征就是它是一個高風險的、公共性的企業。所謂高風險是因為它直接涉及金錢的借貸，而借貸的基礎是信用，而信用具有天然的脆弱性。信用關系的中斷會給銀行帶來巨大的損失。所謂公共性是指金融業的是外溢性的，會波及全社會。因此，對待金融企業要有特別的管制措施，這些措施較之一般企業更嚴更苛刻。2．民營銀行又是一般企業。把銀行理解為特殊行業的同時不能忽視了銀行的企業屬性。企業屬性就是指從事銀行業務也是一種商業行為，追求的是盈利，但也面臨著失敗的風險。3．當今世界各國都沒有找到有效處理好銀行業既是特殊企業又是一般企業的辦法。在強調“特殊性”時，容易采取銀行國有的辦法；在強調一般性時，又對銀行進行私有化改造。有的國家雖然堅持銀行私有化的道路，但采取的各種相關政策措施又無形中將私有銀行的經營約束條件軟化了，變成利益上、治理上、產權上是民有，但實質上的經營成本又透過政府救助而外化給了社會，致使銀行體系始終逃脫不了“周期性失敗”的困擾。如美國，每隔十來年時間就要來一次銀行危機。

中國的銀行業走的是一條國有化的道路。現在這條道路已經走到了盡頭，對現有銀行體系進行民營化改造的呼聲也隨之而起。在這個時候，我們要特別冷靜地回顧和反思各國銀行業的發展歷程，深刻認識民營銀行在發展過程中所存在的問題，找出原因，尋求對策，真正走出一條既符合世界銀行業發展大勢，又符合中國國情的民營銀行發展之路。

二、中國民營銀行業的發展必須認真考慮如何避免世界各國銀行業發展過程中所面臨的三大共同問題

當今世界各國銀行業的發展過程中都面臨著三個共同的問題：

一是銀行無論私有、公有，都存在一個經營失敗成本外化，最終用納稅人的錢救助的問題。

在嚴格意義的市場下，對經營失敗的銀行最直接簡單的處置辦法就是破產清算，由股東、存款人按照“誰受益誰承擔”的原則來承擔破產的損失，無需動用政府的財政資金補貼，納稅人幾乎不用付出任何代價。這既符合優勝劣汰的市場原則，又可以促進監管的效率，防范因政府財政性救助而引起的道德風險。然而，實際的情況并沒有那么簡單。因為銀行業所具有的公共性、外部性等特征決定了銀行風險極易在行業之間相互傳導，產生共振，銀行的倒閉會引起社會公眾信心危機，進而會沖擊金融體系和經濟體系，給整個社會帶來嚴重的負面影響。所以大多數國家的銀行監管機構不會對銀行倒閉坐視不管，都或明或暗充當“最后貸款人”角色，結果是銀行經營失敗的損失導致了政府的準財政赤字，

而這些損失最終以高稅率或增發貨幣形式落在全體納稅人的身上。

在20世紀80年代世界范圍爆發的銀行危機中，各國政府都無‘例外地付出了昂貴的處置成本。根據國際貨幣基金組織1998年對部分國家銀行危機的成本統計分析表明，銀行危機爆發后重組銀行的成本，包括直接由政府注入銀行的資金、信貸、債券等財政成本和類似匯率補貼一類的準財政補貼，在有的國家金融危機的處置成本占到GDP的40%以上，不良貸款占貸款總額的30%以上。如90年代初處于經濟轉型期的匈牙利，政府推動對國有銀行的集中整頓來解決銀行業危機，在財政預算中為沖銷銀行不良貸款而單列了一塊預算。據統計，1993，至1998年，匈牙利政府為重整企業和銀行債務以及對銀行注資，發行了3600億福林(約合39億美元)的20年期低息政府債券，約占當時國民生產總值的10%，僅此項產生的利息支出在1994年就占CDP的1．2%，占財政支出的3．5%。即使在以市場為基礎、高度私有化的美國，銀行系統幾乎全屬于私人所有，但大量的銀行損失仍要靠預算撥款，或在財政擔保下向保險基金借款來進行融資。在1981年到1991年間，美國有超過1400家儲蓄機構和1300家銀行破產倒閉。這次儲蓄機構危機的成本在3150億美元到5000億美元之間，重組信托公司(BTC)到1991年底為止收購了3570億美元的不良資產，處置了其中的2280億美元的資產，而美國政府為此支付了超過1200億美元的財政資金。

我國實行的是隱性存款保險機制，對存款人的保護事實上超過任何發達國家。從90年代至今在對為數不多的金融機構實施市場退出中，無論采取行政關閉，還是業務托管、或是并購重組，破產金融機構的債務清償都由國家一家承擔，個人債務全額兌付，有些甚至單位債務也全額兌付，有的充其量停息延期兌付。據估算，我國為此而付出的處置成本也不少于千億。

在我國發展民營銀行一開始就要考慮如何防止其經營失敗的成本外化問題。從上來說，按權利義務對稱的原則經營失敗成本要由股東、債權人承擔，不能轉嫁給政府。事實上，這很難做到。而民營銀行與以國家信用為基礎的四大國有商業銀行相比，其經營的風險性相對突出，從一開始就處于不公平的競爭地位，即使放手讓這些新生金融力量發展，在可以預見的將來存在部分機構要失敗的問題。特別是1998年“廣信破產事件”和海南發展銀行被行政關閉事件，以及1998—2000年間對各地城市信用社(城市商業銀行的前身)的清理與重組，打破了我國銀行不會破產的“神話”。這些事件令社會公眾對包括民營銀行在內的非國有銀行的預期和信心發生動搖。相比之下，國有銀行不僅獲得了2700億元的特別國債用以補充自有資本金，以及國家財政直接核銷巨額呆壞賬準備金，而且通過成立資產管理公司剝離了總額達1．3萬億元的不良資產。這使人們形成了國有銀行“太大不宜倒”的固定預期，使全社會金融資源進一步向國有銀行轉移。統計數據表明，從 90年代初到90年代末，相對于國家銀行體系(包括四大銀行和三大政策性銀行)，非國有銀行在我國年度新增貸款中所占的比例不升反降，說明非國有銀行部門的發展不是加快了，而是放慢了。而且金融市場稍有風吹草動，存款就會向大銀行搬家，民營銀行將面臨嚴重的流動性風險。這種狀況的存在對民營銀行的健康發展極為不利，對維系整個金融市場的穩定也不利。

因此，要推進民營銀行的發展，首先就要考慮如何構筑隔離金融風險的“防火墻”，建立市場化的風險分散、轉移和補償機制，有效防止金融機構失敗風險外化和擴大，降低全局性風險發生的概率，維系金融體系安全穩定運行和解決公眾信心問題，為民營銀行的健康發展創造穩定良好的制度環境。

二是銀行業對金融資源的控制可能引起公平與效率的矛盾。用公有制解決了公平性問題，卻無法獲得滿意的效率；用私有制解決了效率問題但可能由此引發壟斷而影響公平。

為了避免國有銀行的低效和風險，近年來國際銀行業發展的一個主要趨勢是對國有銀行及其整個銀行體系進行私有化改造，放松金融管制，推行金融自由化政策。但這些國家的經驗表明，隨著金融市場的競爭加劇，必然會出現大量資金向少數幾個金融集團集中的傾向，結果是銀行業從國家壟斷變為私人寡頭的壟斷。這種壟斷破壞了在金融市場的公平競爭環境，大金融集團擁有操縱市場價格、控制市場信心的能力，金融市場上的信息處于高度的不對稱狀態。中小銀行在不完全的市場競爭中無疑會處于劣勢，金融市場失靈使金融資源的優化配置難以達到帕累托狀態。

上個世紀80年代土耳其金融改革失敗的經驗告訴我們，在一個由少數銀行所壟斷的市場結構中，市場進入門坎的解除，若是新銀行規模與數量不足以挑戰既有銀行的市場地位，則對整體市場結構與效率的影響是極為有限的。在金融改革之前，土耳其的銀行業市場集中度較高，但在金融業的改革之后，銀行業的集中度雖有所下降，但銀行市場被改革前已有的主要銀行，包括國有銀行和少數具有壟斷性市場勢力的民營銀行所壟斷的格局事實上并未得到改變。國有銀行，盡管經營和管理效率并不高，卻仍然占居國內銀行業市場的主導地位甚至壟斷性地位；那些經營狀況良好、具有一定市場份額的私營銀行，同樣相當程度上以其同政府的特殊關系來確保其市場地位，結果整個土耳其的銀行業呈現為非充分公平的市場競爭環境，形成對新進入者的進入壁壘。外資或當地的新進入者進入土耳其銀行業市場后，并未明顯使當地的銀行市場競爭加劇、效率提高，原因就在于當地的原有大銀行規模巨大，某種程度上獲得政府的支持或至少沒有來自于政府的有效抑制；同時，壟斷者之間利用壟斷地位互相協調市場價格卻并未受到制裁，使主要銀行獲取了高額利潤；新進入者的規模不足，導致新進入者難以與原有的銀行進行有效的競爭。而土耳其中央銀行對于問題銀行，特別是有一定規模的國有或私有銀行，從來都只是采取政府資金支持而非清理整頓甚至讓其倒閉退出的。正是由于土耳其銀行體制中長期存在的市場失效問題和不徹底的金融改革，使得九十年代末的最新‘輪改革在僅僅推行了數年便遭受到銀行危機的沉重打擊。

伴隨銀行自由化、民營化而來的風險與激勵扭曲問題，將使因提升競爭產生的整體效率變得不確定。由于國家管制放松，銀行業進入壁壘的消除，導致銀行特許價值(Fran· chise Value)下降，在不完備的監管框架和隱含或明確的擔保制度下，銀行民營化極易造成道德風險。利潤最大化的目標將驅使銀行經營者更傾向于短期的高風險的投資活動，而且銀行受少數大企業集團的控制產生大量的關聯貸款，風險高度集中。很多國家在銀行部門引入競爭機制和賦予銀行自主權的同時卻沒有采取措施控制這些相反的激勵，這一點成為金融自由化后發生金融危機的主要原因之一。如20世紀70年代和肋年代初，以阿根廷、智利、烏拉圭為代表，幾乎所有欠發達國家商業銀行都因為“過度借貸綜合癥”陷人了債務危機的泥潭。

事實上，有相當多的顯示，金融業的開放和解除管制是一個值得國家追求的目標，但是由于任何開放在帶來效率提升的同時，也都存在制造銀行危機的風險，因此如何在開放進程上采取較佳的順序和完善配套制度的安排，無疑是所有國家的金融監管當局必須嚴肅思考的課題。在我國要推進民營銀行的發展，必須要對現有銀行體系進行大刀闊斧的改革，努力完善市場結構，采取有力措施限制壟斷、促進有序競爭，糾正市場失靈的問題。同時必須強調監管制度的建設和強化市場紀律，建立銀行民營化所必需的監管框架，有效控制其過度冒險行為，實施審慎監管。從這個意義上說，我國民營銀行的發展應當是一個漸進的過程。

三是銀行業的風險如何有效地動態監管，及時化解潛在風險的。

監管的第一目標是維護存款人利益，而危及存款人利益的唯一因素就是銀行所面臨的各種各樣的風險。只有控制住這些風險，金融監管的目標才能實現。金融風險發現得越早，處置得越及時，金融機構遭受的損失越少，風險處理成本越低。但銀行風險的積累是由宏觀微觀多種因素綜合作用形成的，風險識別的困難制約了監管者控制銀行承擔過度風險的能力。國際經驗表明，金融監管者在控制狀況已惡化的問題銀行的風險方面很成功，但在處理表面上健康的銀行方面，效果卻不理想。因為當這些銀行償付能力充足，所從事的風險投資仍有利可圖時，監管者對這些銀行的風險行為很難控制。從可接受的風險收益比例、創新和其它合適的行為中識別出風險是有一定難度的。而且在高速增長時期，隨著經濟的持續擴張，銀行的風險往往被掩蓋。在危機發生之前，銀行中的問題往往不能充分顯露出來，象資本金充足率、壞帳比例等重要指標，并不會在危機發生前就表現出明顯的不正常變動。隨著經濟增長的減緩甚至衰退，銀行中的問題迅速暴露出來，及致倒閉并危害其他銀行。特別是在經濟出現泡沫的情況下，銀行貸款中的泡沫隨之膨脹并在經濟形勢逆轉時迅速破滅，其所帶來的結果不僅僅是個別銀行的倒閉，而是整個銀行系統的不穩定甚至危機。

美國80年代早期曾因現場監管的削弱，對金融機構的問題沒能及時發現，發現了的，又因資金不足、措施不當等多方面原因沒有及時有效地處置，因而付出了失敗機構增加，處置成本加大的代價。如在處置儲貸機構危機時，美國聯邦儲貸保險公司允許大量實際已經破產的儲貸機構長期維持經營，指望它們有機會降低風險、糾正不足，但實踐證明這樣做的結果反而使處置成本從1982年的1000億美元增加到80年代末的3150億美元。從我國的情況來看，提前發現風險，及時處置風險都是我們的薄弱環節。尤其是在及時處置方面，很多時候受資金、政策及其它方面的制約而無法采取有效措施，使本已相當嚴重的問題久拖難決。對此，極有必要完善風險處置的相關配套政策，為及時處置風險創造條件。否則，金融風險愈積愈大，處置成本會愈來愈高。

三、20世紀80—90年代興起的銀行熱給我國民營銀行的帶來了深刻的啟示

我國雖未有明確政策允許民間資本辦金融，但事實上，上個世紀80年代初許多新設立的金融機構是直接或間接地受控于民間資本。因此，民間銀行在我國已不是要不要的問題，而是已經存在，如何讓其健康發展、擴大功能作用的問題。為此，我們有必要一下我國民營銀行發展的曲折歷程，進一步明確下一步民營銀行的發展道路。

自1979年以來，我國的金融改革的一個很重要的就是發展各種金融機構。在全民辦公司、層層辦金融的熱潮中，出現了大批的城市信用社、基金會和信托公司，如城市信用社鼎盛時期多達5000余家。在1997年亞洲金融危機之后，這一大批基層金融機構多數出現了嚴重的經營風險問題，甚至演變成支付危機，國家不得不下大力氣進行治理整頓，付出沉重的代價。例如廣東曾關閉了2000多家基層金融機構，政府被迫拿出380多億元用以兌付信托公司和所屬證券部、城市信用社、農村基金會遺留下的“窟窿”。

這些金融機構為什么失敗呢?原因可以歸結為多個方面，但其中最主要的兩個原因值得我們高度重視。

一是沒有對金融機構形成正確的認識。只把它看成是融資實體，沒有將它看成是“自私的營利”主體。相當一批金融機構形成了內部人控制，變成了違規經營的載體。例如出資人與經營者沒有分開，許多信用社變成家族式機構，把信用社當作圈錢的機構，高息攬存、違規拆借，大量的貸款變成呆賬、壞賬。以海南為例。從1988年至1997年，海南共有 34家城市信用社、近10家信托公司。這些城市信用社和信托公司都是以支持建設海南特區為名建立起來的。由于批準時就是基于“多個機構多個融資渠道”的指導思想，而沒有在監管上按照以風險為核心，將其視同求利機構進行嚴格監管，因此這些機構都普遍存在內部人控制，把大量貸款投入到自己的關聯公司或股東，連本帶利長期不還，而是反復借新還舊。資產質量差，債權債務關系混亂，是這些金融機構普遍存在的問題。1997年，由于海南經濟形勢的變化，這些金融機構全面陷入困境。1997年5月受海口人民城市信用社主任攜款潛逃案件的，該社儲戶產生恐慌心理而擠兌存款。繼而瓊山金海城市信用社由于股東大量貸款不還引起支付危機，隨后波及全省十幾家城市信用社，引發海南省城市信用社較大面積的支付危機，人民銀行被迫進行清理整頓。在清理整頓中，由信托公司組建而成的海南發展銀行，又由于組建不久陷入經營困難，人民銀行即使提供了近四十億元再貸款也不能維持其清償支付能力，市民突擊擠提儲蓄的恐慌風潮日益擴大，最后甚至到了每個儲戶一天只能取到100元現鈔的地步，最后在1998年6月海南發展銀行也被迫關閉。海南的這段告訴我們：民間資本介入銀行，它就是為了賺錢。這個動機是我們立法的基礎，更是我們監管的基礎，切莫為了融資和效率的需要去鼓勵民營銀行。

二是既然民間資本辦銀行是為了盈利，就要圍繞這個動機去明確產權、明確責任。而我們的金融機構都恰恰違背了這一條，導致大家都是銀行的主人，卻沒有人對銀行的失敗承擔責任。這中間涉及產權問題。而產權問題的核心本質是權、責、利的嚴格對稱和內在

統一。中外金融機構之所以大面積經營失敗，關鍵在于失敗的成本可以外化給，金融機構相當于軟預算約束，因此經營不善、出現大量不良資產就成了眾多金融機構的必然結果。因此我們認為，向民間資本放開金融領域，并不是一蹴而就的事，為了保證其健康發展，有關制度的配套性改革是必要的。

一是謹防政府過多的干預。政企分開，產權明晰，這是民間金融業實現自主經營，自我約束的必要條件，也是民營銀行的核心競爭力。因此，如何保證民營金融機構能頂住部分政府部門的強制干預，為它們創造一個寬松的金融環境，是首要的難題。

二是要在完善基礎上，按市場化原則，嚴格依法準人與退出。只有這樣金融機構才會真正優勝劣汰，才能堵住其向社會轉移失敗風險的渠道，硬化預算約束，才能迫使民營銀行選擇高素質的經營者，并且努力審慎經營。同時可以改變央行監管的被動局面，降低監管成本與風險，提高監管的有效性。

三是要盡快建立存款保險制度，建立適合我國國情的新的金融穩定機制，及時對出現嚴重問題、破產或瀕于破產的金融機構進行處置。同時要轉變控制金融風險的思路，從千方百計不惜成本防止金融機構破產轉向允許破產，隔離破產事件，控制破產事件的影響擴大。即按市場原則處置金融風險，通過允許金融機構破產和控制單個金融機構破產的外在影響來實現維護整個金融體系的穩定和尊重市場紀律的目的。

四、發展我國的民營銀行必須正確處理好的三個關系

一是現有銀行體系的改造與民營銀行的新建問題。

我國銀行體制在經歷了近二十年的改革后，雖然形成了包括國有銀行、股份制銀行、地方性商業銀行在內的多層次、多種形式的銀行業格局，但總體上銀行業的集中度仍然很高，近70%的存、貸款增量仍然被國有和國有控股銀行所掌握，按照洛桑國際管院的競爭力指標(IMD)來衡量，我國金融體系的效率仍然是所有產業部門中最低的部門之一。上述20世紀80—90年代我國銀行業對民間資本開放的政策目標之一就是通過引入體制外競爭，用外部壓力推動國有銀行內部運行機制的轉變和優化，遵循的是增量改革的思路。事實證明，這種改革模式的成效并不明顯，雖然對金融改革的深化能起到積極的作用，但卻無法擔當金融改革的大任。國有銀行壟斷下的低效和市場失靈的問題并沒有得到很好解決，系統內積聚的風險越來越大。而且由于面臨制度上的歧視和經營網點少的限制，民營銀行在存款市場和結算市場上相對于國有銀行的絕對壟斷地位而言注定競爭力不足，會重復走上低效運作的老路。因此從現實的角度出發，除了要適當進行新建民營銀行的增量改革外，同時更重要的是要在“存量改革”上多下功夫，對現有銀行體系進行徹底改造，推行銀政分開和國有銀行的股份化改革。要把國有銀行的股份制改革與民營資本的進入結合起來，充分發揮民間資本在銀行所有權和經營管理中的核心作用，讓民營資本在股份制銀行中占有相當比重，最終實現國有銀行業的民營化。

二是存款保險制度與市場約束硬化的問題。

存款保險制度有隱性和顯性。無論哪種，都存在道德風險加劇、市場約束軟化的問題。尤其是隱性存款保險制度，其弊端大于顯性存款保險制度。我國實行的是隱性存款保險制度，覆蓋面廣，不但四大國有商業銀行因“大而不倒”享受政府對其存款的隱性擔保，其他小型金融機構的存款人也無存款損失之虞。這種制度的弊端是：一是在個別銀行出現支付危機時，中央銀行通常采取返還存款準備金或者提供再貸款以增加銀行額外的支付手段。這部分額外的貨幣投放事前并未打人貨幣投放計劃之中，因而容易導致通貨膨脹壓力的積累，干擾貨幣政策的實施。二是隨機性大。事先沒有規則，中央銀行、金融機構、政府、股東、債權人、債務人等相關利益主體各自到底應履行何種職責、承擔何種義務不明隙。問題出現后，到底如何解決取決于各方的博奕能力，因此時間長，結果難以預期。三是極易引發道德風險。銀行往往會熱衷于短期投機甚至惡意經營，造成資源的錯配，最后將風險轉嫁給政府了事。同時激勵了存款人只關心利率高低，不問金融機構信譽好壞，聽任銀行承擔過度的風險。四是中央銀行的救助能力也有限度，不可能對所有危機銀行都進行援助，是否援助取決于中央銀行關于銀行支付力的判斷和穩定金融的考慮，通常會對陷入困境的大銀行會不遺余力地進行救助，而中小銀行受保護程度會降低，影響社會公眾對中小銀行的信心。

在民營銀行發展的起步階段，建立一個什么樣的存款保險制度，使之在更規范、有效和及時地處置出現嚴重問題的金融機構，更規范和公平地對存款人實施保護和保護金融體系穩定運行方面發揮積極作用的同時，又能有效地防范道德風險、強化市場對金融機構和存款人的行為約束是十分重要的。對此，我認為存款保險制度的建立要堅持這樣幾條原則：(1)要從隱性變為顯性；(2)要按照商業化原則由各金融機構出資；(3)要實行限額保險；(4)對各金融機構的救助成本要在各受益金融機構之間分攤。

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關鍵詞：民營銀行；小微企業

一、我國民營銀行與傳統銀行競合分析

如今，隨著互聯網基因和傳統銀行基因的不斷融合，銀行業生態將發生前所未有的變化，民營銀行開始侵入傳統銀行的領地，但兩者間并不是取代關系，而是優勢互補。民營銀行可以憑借自身優勢獲取潛在客戶，而傳統銀行業則擁有已經成型的交易網絡。民營銀行與傳統銀行之間將形成微妙的“競合關系”，二者合作很有可能局限于資本金拆借和端口對接。

首先，在客戶對象方面，傳統銀行業的對公業務主要著眼于能夠帶來高收益和現金流的大客戶，并且零售模型沒有明顯差異，主要關注的是具有高凈值的財富管理客戶。由此，市場中存在著的大批沒有被照顧到的中小企業和中小零售客戶便是民營銀行的主要客戶群。

其次，在營銷渠道方面，密布于全國城鄉的銀行網點一直被視為銀行最重要的競爭資本，渠道同質化現象較為嚴重，客戶從類似的網點中能夠獲取到的大部分服務也較為類似。民營銀行通過體驗店和互聯網移動支付方式，能夠在一定程度上打破這種服務同質化與渠道同質化，為客戶帶來更為新穎和舒適的體驗。

最后，在數據采集方面，一些聯網數據資源大多從第三方機構購買或與其他機構交換合作，傳統銀行采集的主要是集中于銀行內部交易系統的金融交易數據，而民營銀行則是從各種支付消費應用場景采集種類多樣化的交易數據。雙方數據涉及隱私機密，很難共享。

二、我國民營銀行展業模式分析

互聯網金融展業模式可以分為以阿里為例的平臺金融模式以及以寶鋼為例的產業鏈金融模式。微眾銀行和浙江網商銀行就是以自身平臺為基礎的平臺金融模式，通過自建客戶數據庫為貸款客戶進行信用等級評定和業務流程辦理；同時，通過對于海量線上數據的深入挖掘和相關分析，推測出普通金融消費者對產品和服務的反應，提高客戶轉化率， 實現精準營銷，滿足用戶靈活消費的需求。

作為自身價值鏈中的核心企業在設立民營銀行時可以選擇產業鏈金融模式，通過統籌錯配上下游企業資源為民營銀行展業提供強大支持。一方面可以自建資金周轉體系，比如整合規劃上下游企業資金錯配期限，將信托貸款、應收賬款等做成非標資產出售，盤活資金流動，提高資金周轉率，提高行業運作效率。另一方面可以由此進行存貸款展業，核心企業發起的民營銀行同時充當債權人與債務人，提供金融服務，客戶由合作伙伴轉化而來，在借貸信用方面可以得到一定程度保證，從而降低信用風險。實業公司經營民營銀行的跨界運營中，核心企業發起的民營銀行在整個產業鏈金融模式上起著資源配置與協調溝通的作用。而民營銀行以極低的溝通成本帶來整個實體企業供應鏈的高效運轉，為發起民營企業帶來豐厚利潤和正反饋作用。

三、我國民營銀行股東及客戶資源分析

在金融體制變化和銀行業變革的大環境下，民營銀行必然面臨較大的生存壓力。在股東資源方面，監管層傾向于批準擁有雄厚的股東資本的民營銀行以保障民營銀行的健康運行。從短期來看，雄厚的股東資源及其所衍生的客戶群是民營銀行初期成長的溫床，但從長遠來看，民企股東連帶的生態圈畢竟有限，在民營銀行逐漸發展壯大的過程中，股東資源所帶來的優勢會越來越小，實力才是支持民營銀行長期發展的傍身利器。

通過與傳統銀行的比較，民營銀行在客戶資源、資產規模、社會信譽度等方面優勢并不突出。在已獲批的民營銀行發起企業中，除了作為互聯網三大巨頭（BAT）之二的阿里和騰訊，可以通過自身互聯網平臺積聚一定客戶群，其他一些發起企業中少部分具有相關金融服務經驗，但大都以實業經營為主，并不能為民營銀行輸入龐大客戶群。

四、我國民營銀行發起企業跨行業合作分析

在成立民營銀行之前，我國就有不少互聯網公司通過跨產業合作開展類金融服務。在消費金融方面，如京東與其他金融機構合作開展“京東白條”；在線保險方面，騰訊、阿里、平安三家共同發起的完全基于互聯網平臺的眾安保險；在數據資源方面，阿里巴巴還入股了新浪微博，形成社交商業鏈，從社交數據中挖掘金融數據。近期，阿里巴巴和全球最大的P2P貸款平臺Lending Club合作，向阿里的美國小企業提供小額商業貸款。這些嘗試均為民營銀行展業營造環境建立根基。

民營銀行規模小，注冊資本低，在設立初期呈現出經驗不足和資源有限的特點。民營銀行可以與傳統銀行在業務操作方面密切合作，揚長避短，與傳統商業銀行實行差異化經營，使客戶群體、業務需求等更好地實現全覆蓋。除此之外，民營銀行應廣泛進行跨產業合作，拓展自身民營企業的業務發展空間，為民營銀行發展蓄積力量。

參考文獻：

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關鍵詞：民間資本；民營銀行；金融國十條；金融體制改革；存款保險制度

一、民營銀行的概念

改革開放以來，伴隨著經濟的發展，民營企業越來越成為經濟增長的亮點和支柱，民營銀行這一新興機構便應運而生了，可究竟什么才是民營銀行呢？目前學術界有產權結構論、資產結構論和治理結構論三個觀點，它們分別從不同的側面描述了民營銀行的特征。我國著名金融學家曾康霖教授則認為，民營銀行是相對于國有銀行而言的，只要一個銀行的產權為民間所有，由經理層獨立自主運營，自負盈虧，以盈利為目的，資產的所有者享有對凈利潤的分配權，這樣的銀行就是民營銀行。顯然，對民營銀行的界定不能單從某一個側面進行描述，產權結構、資產結構和治理結構三者之間本身就是相互聯系、相互作用的統一體，將三者區別開來看待本身就是極其不合理的。在對民營銀行進行界定的過程中，我們必須明確民營銀行有著民資控股、自主經營、自主管理、自負盈虧的典型特征。

二、中國發展民營銀行的現狀分析

1.中國發展民營銀行具有現實的可能性。（1）我國民營企業普遍熱衷于進軍銀行領域。數據顯示，我國16家上市銀行實現凈利潤占全部上市公司的一半左右，中國500強中有268家制造企業，其利潤總和不及五大國有商業銀行的57%。由此可知，實體經濟的利潤遠不及銀行豐厚，在利益的刺激下，擁有雄厚資金的民營企業進軍銀行領域的期望心理就會與日俱增，也就不存在中國發展民營銀行缺乏發起人的尷尬境遇，同時也為民營銀行提供堅實的發展后勁。

（2）政府逐漸放寬發起人限制，政策清晰度越來越高。可以說“金融國十條”的出臺為中國民營銀行的發展打了一劑強心針。盡管我國在金融領域對民營銀行的呼聲從未間斷，但一直苦于缺乏實質性的政策支持，“金融國十條”不僅為發展民營銀行掃除了相關障礙，而且它從側面證明了我國民營銀行的發展條件正日趨成熟，中國民營銀行的發展正進入一個新的階段。

（3）世界其他國家和地區有成功發展民營銀行的先例，能為我國政府和民營企業提供相關經驗。目前，在世界范圍內，比較成功的民營銀行發展模式主要有四種：一是美國社區銀行模式，美國的社區銀行資產總額較少，主要服務于社區和中小企業；二是日本地方銀行模式，主要為其所在地周圍一個或幾個縣的中小企業融資服務；三是德國合作銀行模式，該模式可以有效分散和規避風險，由民營企業合作出資的合作集團銀行可以為其發展提供統一的業務平臺；四是英國的零售銀行模式，民營銀行在支付、存款和消費信貸方面具有很強的競爭優勢。我國民營銀行在結合本國實際的同時，可以借鑒這些成功模式的經驗。

2.中國發展民營銀行具有充分的必要性。（1）發展民營銀行是解決中小企業特別是小微企業融資難問題的有效途徑。目前中國99%的企業是小企業，這些中小企業不僅大大促進了經濟的增長，而且提供了大量的就業機會，但中小企業獲得貸款的弱勢地位也是不言自明的，國有商業銀行及其他大型商業銀行貸款門檻高、成本高、信用要求高，而與之相對的是，中小企業貸款額度小，經營缺乏透明度，其財務信息并不能被大型金融機構的經理人所接受，因此，中小企業要想在貸款方面得到它們的支持是相當困難的。但以中小銀行為主的民營銀行成本較低，運作靈活，能有效避免逆向選擇和道德風險，解決當前中國現實的“兩多兩難”（民間資本多，投資難；中小企業多，融資難）問題，真正架起投資融資的橋梁，一方面使得大量的民間資本能夠發揮作用，物有所值；另一方面幫助中小企業打破融資難困境，為創業者和創業公司的發展提供資金支持。

（2）發展民營銀行有利于促進國內金融市場的公平競爭，不斷完善我國的金融體系。金融體系的核心功能就是把儲蓄高效率的分配到最有回報的投資里面，進行最優的資本配置。有效發揮這一功能的關鍵就是保證金融市場有著公平的競爭環境，有競爭才有壓力，有壓力才有動力。發展民營銀行有利于打破國有銀行在銀行業中一統天下的壟斷格局，對國有銀行形成一定的威脅，迫使國有銀行增強危機感和緊迫感，完善自身的運行機制，增強服務意識，提高服務質量，提高辦事效率，讓老百姓享受到更加周到和貼心的金融服務。

（3）發展民營銀行可以提高民營資本的利用效率，動員社會資金進入實體經濟，促進金融機構股權結構多元化，有利于構建和完善健康的多層次的銀行體系。我國民間資本數量龐大，數據顯示，僅浙江省的民間資本已達5000多億元，其中一大部分因缺少投資途徑而以存款的形式滯留在銀行。與此同時，民營企業尤其是小微企業亟缺資金支持，對金融服務的要求很高，二者的矛盾使得民間半公開甚至是地下金融市場有了發展的空隙，擾亂了正常的金融競爭秩序，。發展民營銀行一方面有利于抵制非法金融活動，另一方面使得地下金融所蘊涵的巨大能量能夠得到充分釋放，促進資金投向結構的多元化、合理化，帶動國家經濟更好更快發展。

（4）發展民營銀行可以更好的應對國內外外資金融結構的競爭和挑戰。中國自加入WTO以來，外資銀行不斷涌入，包括匯豐、花旗、東亞等在內的9家外資銀行取得了法人資格，。在這一過程中，國有銀行的弊端也逐漸暴露出來，治理結構不健全、不良資產和壞賬損失過高等一系列問題使得國有銀行在應對沖擊時顯得抵抗力不足。而完全自主的民營銀行卻能夠迅速定位自己的細分市場，吸收民間資本，填補國內金融業存在的市場空隙，有效參與金融市場競爭，從而減輕外資銀行對我國銀行業的沖擊，增強我國金融業在國際市場上的競爭力。

3.中國發展民營銀行存在巨大的挑戰性。（1）配套政策不夠完善，政府角色難以改變。中國銀行業體系不斷改革，形成了以國有獨資商業銀行為主體的多元化商業銀行體系結構，但銀行體制改革仍然是滯后的，高度的壟斷性特征依然存在。雖然我國的《商業銀行法》等法律沒有對民營銀行的組建設置任何障礙，但涉及金融安全的銀行領域改革總是十分敏感和謹慎。配套政策的不完善一方面體現在缺乏存款保險機制和破產退出機制，另一方面體現在缺乏國家相關法律法規的認同和支持。在30多年的改革實踐中，政府在銀行領域始終處于支配地位，政府角色的轉變是發展民營銀行的又一難題，減少政府的行政性干預是建立公平的市場秩序的關鍵。

（2）金融監管水平較低，容易滋生道德風險。目前，我國的金融市場仍存在很多問題，例如市場化不夠，壟斷性過高等，于2003年4月28日正式掛牌成立的中國銀監會擔當著分離貨幣政策和銀行監管職能，有利于銀行業的穩健運營，但銀行監管法律制度過于原則化，監管過于側重業務，配套法律法規不完善等問題卻導致了金融監管水平較低，以盈利為目的的民營銀行在缺乏監管的情況下更容易滋生道德風險。

（3）發展民營銀行需要良好的社會信用環境，我國的民營企業社會信譽和整體信用環境有待改善。市場經濟是信用經濟，黨的十八屆三中全會強調要健全現代市場經濟的社會信用體系。我國民營企業普遍存在著企業制度不健全和管理不夠規范等問題，一些企業為了盈利而編制虛假的財務信息，這就導致了民營企業信譽受損，公眾對其信心不足。另一方面，我國經濟生活中存在著大量不守信用和缺信的行為，現有法律對契約關系和債權人的保護不夠，致使失信人和失信行為得不到相應的懲罰。發展民營銀行旨在推進金融體制改革，而金融行業的高風險性對社會信用環境的要求則更高。

三、我國民營銀行如何健康穩步發展

金融體制改革從來不是一蹴而就的，我們在認識到發展民營銀行具有重要的現實和戰略意義的同時，必須明確民營銀行的發展需采取謹慎穩健的態度，銀行領域的改革是漸進式的，它需要政府、金融監管部門以及民營銀行本身的共同努力。

1.政府要為民營銀行的發展提供必要的政策和法律法規支持。“金融國十條”已經釋放出發展民營銀行的有利信號，政府應該切實轉變其角色，在市場經濟中扮演制定政策，維護秩序，保障公平的角色，減少對民營銀行的干預，支持民營銀行的發展，在對外開放的同時對內開放，在制度和法律層面為民營銀行的發展提供空間，并在實踐中對相關政策和制度的合理性進行檢驗和改進。政府應該鼓勵社會資本參股民營銀行，吸收社會閑散資金，按照市場化機制的運行原則，促進銀行股權結構多元化。

2.金融監管部門要嚴格把握民營銀行的市場準入機制，加強日常經營的監管，建立合理的破產退出機制，有效防范道德風險。我國民營銀行在發展的過程中面臨的最突出風險就是道德風險，其主要體現在三個方面：市場準入中的道德風險，銀行經理人的道德風險，股東的道德風險。金融監管部門要在市場準入門檻上設定嚴格的標準，保證出資人必須是民營企業或是個人投資者，嚴格審查其注冊資本，同時必須要求民營銀行構建起公司式的法人治理結構和經營管理制度，使其真正實現自主經營，自足盈虧，自擔風險。

我們知道，民營銀行的產權十分明確，但其經營風險依然存在，這主要體現在銀行經理人和股東身上，二者具備有“理性經濟人”的特征。由于銀行采取的是經營者和所有者相分離的現代企業制度，那么經理人員就有可能為了自身利益去追求高風險、高收益的投資，而投資失敗的結果就會轉嫁到存款人身上。民營企業開辦銀行可以為股東和關聯企業解決融資的問題，但股東貸款過度或出現異常就會引發危機，因此，監管部門一方面要對經理人員和股東在準入方面進行資格審查，另一方面要強化銀行內部和外部的審計監督，構建起嚴格的監控體系和經營風險管理機制。

在市場退出機制方面，遵守優勝劣汰的自然法則，防止存款結構的風險向社會外溢。我國尚未建立明確的存款保險制度，或者目前我國實行了隱形存款保險機制，五大國有商業銀行享受著政府對其存款的隱形擔保。我國應盡快建立起適合我國國情的存款保險制度，對出現問題卻又扭轉無望的民營銀行實施破產處理，在防止風險外溢的同時迫使民營銀行努力提高管理水平，從整體上提高金融市場資源配置效率。

3.民營銀行本身應該有著清晰的發展思路和發展戰略，在羨慕銀行利潤高增長的同時更要找準自己的市場定位，把握有利的細分市場，挖掘自身的經營特點，增強自身實力。目前，五大國有商業銀行以及其他股份制商業銀行，大型城市商業銀行已經占據了大部分市場，其雄厚的資金實力和良好的社會信用已經得到了公眾認可。民營銀行要想取得發展就必須避免與它們進行同質化競爭，采取差異化競爭戰略和錯位競爭的方法。在經營管理方面，要善于向國內外成功模式學習相關經驗，同時又需明確中國發展民營銀行要結合本國實際，切不可照搬西方的模式。除此之外，民營銀行應加強風險意識和行業自律意識，遵守公平公正的市場競爭秩序，誠信經營，在承擔企業的經濟責任和法律責任的同時，積極承擔起企業的社會責任，建立起企業良好的社會形象和商業信譽。

四、結語

民營企業是市場經濟中的活躍成分，希望它能夠在金融行業中顯現出“鯰魚效應”，激活行業活力，打破現有國有商業銀行的壟斷，完善多層次的金融結構體系，為中小企業和小微企業的發展增磚添瓦，攪動中國金融體制改革的一池春水。

參考文獻：

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[3]孫璐，李丹.淺析我國民營銀行的發展[J].商業研究，2005（1）.

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【關鍵詞】銀行卡 消費 寧夏

金融危機的爆發導致全球實體經濟不同程度的衰退，為了拉動內需，刺激經濟增長，2008年12月30日，《國務院辦公廳關于搞活流通擴大消費的意見》中第15條明確提出要“進一步促進銀行卡使用”，通過“加強銀商合作，提升電子結算水平，擴大銀行卡使用范圍，方便刷卡消費”。銀行卡產業發展對拉動居民消費的影響程度有多大，本文將以寧夏為例，從實證分析角度對此進行考證。

一、寧夏銀行卡產業發展現狀

（一）銀行卡發卡量快速增長，信用卡發卡市場集中度較高

隨著寧夏銀行卡宣傳推廣工作力度不斷加強，我區銀行卡發卡量持續快速增長，2006年至2011年六年間銀行卡發卡量增長約5倍，人均持卡量由2006年的0.53張增至2011年的1.71張，銀行卡已成為我區社會公眾使用最為頻繁的非現金支付工具。從發卡類型看，借記卡依舊占據主導地位，而信用卡發卡市場集中度依然較高，國有商業銀行仍然是信用卡市場發卡主體，其信用卡累計發卡達52.65萬張，占全區信用卡發卡量的86.3%。

（二）銀行卡受理環境不斷改善，農村支付服務環境建設成效顯著

截至2011年末，寧夏銀行卡特約商戶15，197戶，POS機具20，512臺，ATM機1，549臺，同比分別增加4，623戶、5，379臺和222臺，增長43.7%、35.5%和24.3%；每萬人對應ATM數量為2.45臺，在全國排名第13位。自人民銀行總行2009年提出改善農村支付服務環境工作以來，經過近幾年的建設，寧夏農村支付服務環境得到了顯著改善。截至2011年末，全區31個金融機構空白鄉鎮中，已有22個空白鄉鎮通過設立三農金融服務點、安裝布放電話POS、“流動服務車”等多種方式，使金融空白鄉鎮群眾享受到了最基本的金融服務；已在649個村實現小額助農取款業務，布放POS機具775臺。寧夏農村地區每萬人擁有商戶量由2008年的0.1增長至2011年的6.5；ATM每萬人擁有臺數由0.52增長至1.42；POS機每萬人擁有臺數由1.2增長至6.9。

（三）銀行卡消費逐年增長，網上無卡收單業務迅猛發展

隨著發卡量的不斷增加，受理環境的日趨完善，人們用卡消費習慣的不斷改變，銀行卡在拉動內需、提升即期消費意愿、促進社會消費品零售市場發展發揮著越來越重要的作用。2011年，寧夏銀行卡消費業務1，845.43萬筆，金額523.78億元（剔除房批類和汽車銷售類交易），同比分別增長59.1%和49.7%，銀行卡滲透率1達42.8%，較全國平均水平高出2.9個百分點，創全區歷史新高。而網上支付作為一種新興的支付手段，由于其不受時間、地點、方式的限制，業務發展迅猛，在電子支付中占據著主導地位。2011年，全區共發生網上支付業務5，064.71萬筆，交易金額12，822.04億元，同比分別增長93.5%和43.1%，網上支付業務筆數和金額分別占電子支付業務總量的82.7%和98.9%。

（四）金融IC卡推廣應用，金融創新惠及民生

2011年7月1日，工商銀行寧夏分行聯合寧夏醫科大學總醫院開發的芯片聯名卡“工銀醫療IC卡”在寧夏正式發行。該卡將借貸記應用、電子存折等金融應用以及醫院內部的醫療應用集成到單一芯片中，真正實現了“一芯多用”的金融IC卡，為實現實名就診，優化就診服務流程奠定了基礎，更為銀行卡與多行業領域的聯合應用起到了積極推動作用。截至2011年底，工商銀行寧夏分行已累計發放工銀醫療IC卡25萬張，其實用性受到社會的普遍歡迎。隨著工銀醫療IC卡的成功推廣應用，寧夏其他銀行業金融機構也在加快創新步伐，致力于發展金融IC卡業務，為政府、企業、客戶提供安全、便利的惠民服務。

二、銀行卡產業發展對居民消費的影響分析

（一）影響機理分析

1.銀行卡便利、快捷的特點，能有效地引導和刺激消費。相對于現金，便利、快捷的銀行卡支付能為消費者帶來不同的消費體驗，民眾的消費意愿會更加強烈、消費決策更加快速、消費行為會更加活躍。特別是通過信用卡循環免息的透支消費，人們可以將潛在需求轉化為實際需求，進而有效的拉動內需。以美國為例，過去的2O年里，美國利用銀行卡作為電子支付工具，使得居民的消費支出額外增長了6.5萬億美元。

2.銀行卡多樣化的增值服務，推動了網絡購物的發展。隨著銀行卡的不斷普及，特別是移動支付、互聯網支付、電話支付等新型支付方式的興起、應用，極大的推動了電子商務的發展。例如中國銀行推出的“中銀淘寶信用卡”，是國內首張為網絡消費量身定制的信用卡，卡片直接和其所使用的支付寶賬戶綁定，消費者通過支付寶進行網上消費時，只需輸入支付密碼就能直接從該信用卡中進行支付；同時，還可以讓買家直接升級為淘寶鉆石VIP，享受特別折扣優惠。統計數據顯示，2011年中國網絡購物規模達7，735.6億元，較2010年增長67.8%，占社會消費品零售總額的4.3%。

（二）實證分析

1.模型的設定與數據的選取。我們利用2006～2011年的相關資料對寧夏銀行卡產業發展情況與居民消費支出進行實證分析。計量的方程為：