風險小的理財方式范文

導語：如何才能寫好一篇風險小的理財方式，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公文云整理的十篇范文，供你借鑒。

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關鍵詞：高校；財務管理；風險防范；創新

隨著教育改革的不斷推進，我國的高等教育改革目前正處于跨越式發展的后續階段，高校獨立和自我管理權力的逐漸加強，以及法人實體地位的進一步明確，使高校的管理工作步入了一個全新的天地。在這樣的背景下，高校財務管理的作用日益顯著，要實現管理與發展需求的完美對接，就必須要構建企業化的財務管理模式，而這，正是本課題的提出背景。進而，風險與發展是并存的，要加強高校的財務風險防范，落實高校的發展戰略，就必須要開展財務管理創新，以最大限度消除風險隱患，加強財務管理效用，而這，即為本課題研究的預期目標。

一、高校目前存在的財務風險探析

1.財務人員的專業素質不足

雖然高等教育改革使高校的運營模式越來越貼近企業，然而，從本質上說高校依然是教育機構，它的最終目標不是盈利，而是教育學生，而這就造成了財務工作與發展需求之間的脫節，這在高校財務工作人員的身上集中體現出來。

（1）高校的“不盈利”特質和學校的不重視使得財務人員的專業水平不足，高水平、高素質的人才引進少，安排職工的家屬作財務工作的現象在高校普遍存在，雖然當前有些高校調整了人員結構，但從本質上與企業的財務工作模式仍然存在著較大的差距。

（2）高校的“不盈利”特質使得高校難以對財務人員形成一種有效的激勵，而在缺乏激勵的前提下，財務人員難以發揮崗位職能，財務工作也難以取得實效。

2.過分依賴財政撥款使高校的財務風險加大

當前，有些高校仍然未能認清自身的發展局勢，堅守傳統理念，過分依賴財政撥款，使高校的運轉資金往往“入不敷出”，一些教學設備陳舊、老化，缺乏保養，嚴重影響了教學質量，財務風險的惡果由此而體現出來。高校收入的主要來源是針對學生的收費，雖然近年來國家和地方政府加大了對高校財政撥款的力度，但隨著招生規模的擴大，教學方式的多樣化以及貧困生的增多，僅依賴財政撥款完全不能滿足高校的日常運作，再加上難以形成有效的財務管理，融資渠道的狹隘使高校的財務風險日益加大。

3.管理力度不足，收支嚴重傾斜

總管當前一些高校的財務管理現狀，管理難以到位、管理范圍狹隘、收支不均、日常性支出膨脹，而這些，都是構成財務風險的重要因素。歸根結底，管理是維系財務工作運作的根本，只有加強管理，才能加強財務工作效用，保障財務體系的正常運作，而管理力度的不足與管理方法的落后，使得高校的財政收支嚴重傾斜，在造成財務風險的同時，也嚴重威脅了高校的正常運營。

二、基于財務風險視角下的財務管理創新研究

1.針對不足，嚴控財務風險

在工作實踐中，高校財務部門管理者要正確認識當前存在的不足，并通過工作評價了解不足，制定針對性的應對策略，嚴控財務風險，加強管理效用。

（1）正確認識財務人員整體素質的不足，加強對財務人員的技能培訓，加強人員配置，從人力資源視角構建起完善的財務運作體系。例如，在本區域尋找合作企業，定期或不定期與企業財務部門相關人員開展交流會，或帶領高校財務人員參觀企業的財務運作模式，借鑒新經驗和新理念，并將其應用于高校的財務工作中來。再如，引進高水平、高素質的人才，增加人員的配備，明晰各財務人員的崗位職責，從而加強財務人員的整體素質。

（2）正確認識財務工作方法的不足，改變傳統的純手工、純人力的工作模式，利用高校的網絡系統，構建電算化財會工作體系，減少人為操作產生的風險。引入先進的、適合高校使用的財會電算化工作軟件，加強對操作人員的技能培訓，讓軟件能夠為高校財務工作創造最大效益；和銀行合作采用一些先進的方式，如用POS機收費、銀行代收業務等，款項直接收入高校的賬戶中，減少現金業務帶來的各種風險。

（3）正確認識財務管理工作，分析當前所存在的不足，加強對日常收支的管理，加強對大額支出的監管力度，加強收益管理，以避免財務風險，使高校的財務運作更科學，更流暢。同時，管理者或管理部門要用新理念來開展管理，正確認識高校的發展現狀及其未來戰略規劃，要拓寬籌資渠道，不能僅依賴政府撥款來維系高校的日常運作。

2.拓展財務管理方法，強制財務管理優化

嚴格來說，財務工作并不是由單獨的個體來完成的，而是一個組織、一個系統、或一個體系。因此，這也就決定了工作實踐中的財務管理是由管理者和工作人員所構成，進而，也說明了財務管理既是對“財會運作”事件的管理，又是對相關人員的管理，由此，這也探明了高校財務管理的兩個基本方向。

首先是對“財會運作”的管理。傳統的財務管理通過各類表格來完成日常收支登記，而相對來說，高校并不像工業企業般有繁瑣的日常收支和龐大的資金流動，因此，在實踐中管理者要構建資金集中、內部核算、量化收支的管理模式。

這體現在了三個方面：

（1）統一控制資產，將資金和資產檔案化，用計算機網絡系統來操作管理。

（2）量化收支，即將高校收支中的每一個項目都單獨提取出來，實行單獨預算、單獨管理。如科研項目，該項目中又包括科研收入和用于支持科研項目的投入資金，每一階段的數據反映應納入當期損益，不在高校總收支列表中表現出來，同時嚴控支出項目審批，加強對科研項目收支的管理力度。

（3）要保障真實反映高校當前的財務狀況，加強對財務表單的監管，定期或不定期抽查資金動向，或核對表單的真實性，從而強化財務管理的效用。

其次是對相關財務人員的管理，高校要構建全面預算管理新體制，重點處理好財務集權與分權的關系。其中，集權是滿足高校財務部門整體向著既定目標健康發展的需要，而分權則是通過實行分級管理來調動相關工作人員參與管理的積極性。因此，在針對財務人員的管理方面，管理者可采用分級管理模式，來加強對財務人員的管理效用。在實踐中，管理者在上述基礎上應保留統一制定財務方針政策和財務規章制度，以及經費分配政策的權力，通過適度的分權和授權，依照財權和事權相結合的基本原則，來加強對財務人員的管理和控制。

3.用制度來構建完善的財務管理體系

制度是維系一個體系運作的根本，在高校的財務管理工作中，管理者應構建完善的財務管理制度，強制制度落實，并以此來構建完善的財務管理體系。嚴格來說，制度的建設是一項系統工程，其中既有構建過程，又有試行分析，以及包括最后對制度的評價。此外，高校財務管理制度并不是單一的，其中既包括針對工作細則的制度，又包括針對人員行為規范的制度、明確管理者職能的管理制度、績效考核制度以及整體評價制度。首先是制度的創建。鑒于財會工作的嚴肅性，因此，所有制度都要體現最基本的法律原則。同時，要明確各崗位的職能，加強對財務人員行為規范的約束，并用績效考核制度來激勵財務人員，提升他們對財會工作的認識，通過制度的約束使他們樹立起積極的工作態度、工作意識以及嚴格律己的工作精神。其次是制度的落實。管理層要用嚴謹的態度來強化制度的落實，對于有困難的人員，要深入了解困難的產生根源，并以最大限度幫助他們解決困難，以維護制度的權威性，以及加強制度的實際效用。

三、結論

綜上所述，基于財務風險防范視角下的高校財務管理創新體現在了三個層面：一是要正確認識和對待當前工作中的不足，全面解析財務風險的存在根源，對目前的工作做出整體性的評價；二是從加強人員素質、優化工作方法、拓展財務管理方法等方面入手，全面創新財務管理工作，加強管理效用，加強財務管理中的風險防范；三是從制度入手，構建起完善的制度體系，并強化制度落實，用制度來維系財務管理體系的正常運作。只有這樣，財務管理工作才能推助高校的健康發展，而也只有這樣，高校才能在雄厚財力的推動下提升教育質量，實現自身的可持續發展。

參考文獻：

[1]黎東霞：高校財務風險的成因與防范措施[J]. 環球市場信息導報（理論），2012， （12）： 27.

[2]何浣月：非贏利組織財務管理探析--高校財務風險的成因防范[J].北方經貿， 2013， （2）： 67.

[3]劉 瑛：淺談我國高校財務風險成因及防范措施[J]. 科學咨詢，2013，（3）： 46-47.

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理財目標：保值為主，增值為輔

許多人退休后，都攢下了一筆數目不小的資金。對于老年人來說，理財的目標不應該是如何獲取更高的收益，而是考慮如何讓手中的錢保值，為自己養老所用。

因為退休之后，失去了增加收入的來源，老年人的風險抵抗能力也變差了，因此在理財方式的選擇上，應該更為謹慎。現實生活中，老人投資被騙，或者買了高風險產品虧本的情況屢屢發生，一些老年人存單變保單的事也經常能從報道中看到。

許多老年人很信賴銀行，總覺得通過銀行買的理財產品，是不擔風險的，又能獲取較高收益。必須看清的是，高收益往往對應著高風險，老年人理財時，應該擺正心態，理財目標應是保值為主。

因此，“80后”幫父母理財時，首先需要幫助他們擺正心態，確立以“保值為主，增值為輔”的理財目標，不盲目追求收益，從而避免陷入理財誤區。

理財技巧一：選擇合同明確收益的理財方式

理財經理吹噓時，經常說某一款產品過去收益多么多么好，對背后的風險或者其他因素卻往往有意無意的忽略。其實，老人應該盡量避免選擇股票、股票型基金、高風險理財產品及保險產品，因為這些產品的收益浮動、風險較高。保險產品雖然風險看似不高，但是往往時間期限很長，遇到急用錢時取出來，還可能損失本金，并不適合所有老年人。

在理財方式上，“80后”可以盡量幫父母選擇一些固定期限、固定收益的低風險產品。因為這類產品都比較簡單，老年人都能看明白，比如定期存款、國債、收益明確的銀行理財產品等。

另外，也可以買一些貨幣基金或者債券基金，因為它們也很安全。目前，貨幣基金的年化收益率一般在4%-6%之間，固定收益的銀行理財產品收益率大抵也是這樣的水平。

對于愿意承擔一點點風險的老人，則可以幫他們買點債券基金，預期年收益在5%-10%之間。它們的收益略高一些，不過遇到不好的年份，也可能虧損。如果家庭經濟條件更好，也可以嘗試買點混合型基金。

此外，專家建議老年人在選擇理財方式的時候，應問明該產品是銀行發行，還是銀行代銷。一般來說，銀行發行的產品風險相對較低，更適合老年理財群體。再者，應問明產品的收益是否確定，盡量選擇收益確定的理財產品。

特別需要提醒的是，8%-12%收益率讓人眼饞的信托，并不是百分百安全的理財產品。雖然目前出問題的信托都由信托公司“兜底”賠償了，但是保不準哪天信托公司就不賠了。原來從沒出現過的債券違約，現在已經出現問題，信托不會一直安全下去，出事只是時間和運氣問題。因此，老人如果只是用部分資金去買信托，問題不大，畢竟出事概率很小；如果是拿所有資金和身家性命去買信托，切記這是一場賭博，并不是百分百安全的。

最后，需要注意的是，老年人投資種類不宜太多，期限以長短搭配為宜，操作要方便省心。在理財的同時，別忘保留一筆足夠的備用金，確保這部分資金的流動性，以防不時之需。

理財技巧二：“懶人”最好選擇單一理財方式

“不要把雞蛋放在一個籃子里。”這是高手經常提及的理財經驗。對于老年人來說，這一套并不適用。

理財專家建議，老年人理財可盡量選擇單一的理財方式。原因有兩個：一是老年人的精力有限，多種理財方式容易分散精力，反而會因疏于管理而受到損失；第二個原因，老年人應選擇低風險的理財方式，而同為低風險理財方式，各類理財方法的收益差異并不大，也不存在分散風險的必要。

因此，對于一些懶得理財的父母，“80后”子女可以在定期存款之后，幫他們選擇單一投資的方式，或者只買貨幣基金，或者只買期限比較長的銀行理財產品，可以更加省心。

理財技巧三：激進老人“80法則”建合理投資組合

有些父母本身就有一定的理財意識，并且很有興趣理財，喜歡在退休之后炒炒股票，或者買買基金。作為子女的“80后”，又該如何幫他們理財呢？

其實，不同年齡階段的人，投資股票等高風險資產該占個人資產比重多少，有一個“80法則”，只要遵循這個法則，投資者承受的風險將大大減少。

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【關鍵詞】商業銀行 個人理財 理財業務 風險問題

當前，有了居民的理財觀念不斷強化以及高收入水平作為支撐，國內個人理財業務得以以飛速的趨勢增長，業務規模得以拓寬。近些年來，隨著理財產品種類飛速增長，業務規模得到拓展的同時也暴露出了許多問題，其中風險問題也就成為當前商業銀行個人理財業務中較為突出的問題。因而，研究商業銀行個人理財業務中的風險問題，也就具有較強的現實意義。

一、我國商業銀行個人理財業務發展的現狀

根據國家統計局數顯示，我國國民收入從2004年至2014年十年間呈現穩增態勢，2007年我國城鎮居民人居可支配收入僅為13785.8元，而2013年我國居民人均可支配收入已增加到了26955.1元。在居民人均可支配收入激增，理財意識不斷增強，通貨膨脹頻現且央行不斷降息等多重宏觀背景下，許多居民選擇將閑置的財富投向于風險不是很高、收益率高于存款利息的理財產品。理財需求的連年劇增帶動著理財市場的發展，理財產品的數量迅速增長，2005年我國商業銀行理財產品的數量只有593款，到2012年底，銀行理財產品的數目已經達到28239款，是2005年的將近48 倍。2012年全年，銀行理財產品較上年同比增長31.16%。我國商業銀行的理財產品在2013年上半年的數量已經突破兩萬達到了 20678款，與上一年同期相比增長了28.7%。

從個人理財業務所募集資金額數與理財產品品種來看，2006年伊始，個人財富管理業務得到了迅猛地發展，募集資金數額不斷擴大，僅就2005年至2012年這8年的時間內，商業銀行個人理財業務就完成了募集資金規模就由2000億元增長到了247100億元的跨越。2005年，隨著居民對理財需求的急劇增加以及金融監管環境的變化，國內商業銀行開始將調整理財產品結構視為個人財富管理業務的重點，就此商業銀行打破個人理財產品的品種較單一的局面，理財資金投資方向不再局限于貨幣市場、國債等固定收益工具，而是將資金投向更多地轉向了貸款類信托理財產品。

二、我國商業銀行個人理財業務中的風險問題

在當前個人理財業務成為各大小商業銀行相互競爭的途徑的環境下，加之我國金融基礎市場尚未發展成熟，利率尚未市場化，信托市場風險監控不完善等阻礙個人財富管理業務擴展的情況下，國內商行在個人財富管理業務競爭無法在價格上給予投資者優惠，高利潤的趨勢下，各商業銀行漠視風險管理，不考慮其對所承諾的收益率的實現能力，競相提高產品收益率來吸引投資者，這種做法做法對個人理財業務來說存在著極大地風險隱患。

（一）忽視對市場風險的管理

在我國基礎金融市場尚未成熟，個人理財業務存在的極易受到利率、匯率、股價等金融市場的構成要素的影響的特點，將使得個人理財業務中涉及到金融市場的理財業務的理財標的價值十分容易因金融市場的變動遭受損失。與傳統表內業務相比，理財業務看起來風險不高，利潤卻頗豐，使得多數商行盲目簡單組合理財產品，持續不斷退出新的理財產品，拓展理財業務規模，卻忽視理財的市場風險管理。如金融衍生品構造出的理財產品，其結構十分的復雜，及其杠桿效應高的特點，使得理財產品的市場風險非常高。據21世紀網2015年1月29日報道，歐元兌美元匯率的匯率下跌幅度過大使得各大商業銀行競相推出的十幾款理財產品都出現無法兌現所承諾的高收益率。

（二）忽視對操作風險的管理

商業銀行的財富管理業務在其經營環節均普遍存在著忽視對操作風險進行合理管控的現象。例如，我國商業銀行在進行理財產品的設計過程中，因分業經營等金融政策的限制作用，鮮少能利用各種金融產品進行風險對沖以及風險分散，又因商業銀行對理財客戶的財務資料不洞悉情況下，使得我國商業銀行設計理財產品的大都只是對理財產品進行簡單的組合包裝，未將要設計出來的理財產品的投資標的所蘊含的風險進行評估，也未對理財產品所保證的收益率進行可行性研究，這種缺乏對理財品產品的設計流程中存在的操作風險進行合理的監督管理的行為很大程度上容易導致商行陷入危機。與國外強大的有著綜合素質過硬的理財工作人員陣容相比，國內商業銀行存在著缺乏復合型理財人才的嚴重問題。國內商業銀行缺乏對理財工作者從事理財業務的所要求的資質水平嚴格的審查，這使得商業銀行因工作人員的理財素質不過關，缺乏良好的營銷能力，單純為達到其銷售產品業績，在營銷理財產品時注重收益率的提示，刻意概念化或淡化存在的風險，導致理財客戶將未能實現收益的責任推卸在商業銀行自身，使商業銀行陷入聲譽危機。綜上所述，因商業銀行不完善的理財產品設計管理機制或缺乏對的內部操作過程或系統的管理、對審查相關理財工作人員工作能力失當都會給理財業務本身帶來操作風險。震驚世界的巴林銀行倒閉事件警示著我們，操作風險的管理適當與否直接決定著商業銀行的業務發展甚至于生死存亡。

（三）忽視信用風險

信用風險的發生對于商業銀行和理財客戶所帶來的損失的雙向的。一方面，由于理財產品的收益率、潛在的損失風險等相關信息存在著極大地信息不對稱問題，投資者對理財產品知之甚少的情況，當購買到與其當前的理財需求不符的理財產品時，不僅不會給其帶來資產保值增值，甚至會損失本金。其次，由于商業銀行客戶信息體系的不完善，對客戶理財資料的分析不到位，容易出現商業銀行為投資者提供的理財服務或者銷售的理財產品與投資者的理財需求不符的不當營銷的局面，致使投資者資產遭受損失。另一方面，就上文所述，國內商業銀行存在的為爭取優質投資者盲目抬高收益率，到期卻不兌付承諾收益的長期透支信用度的情況對商業銀行來說是致命的。

（四）對聲譽風險的管理重視力度不大

各大商業銀行為提升業務競爭力，紛紛將注意力集中于大量設計、開發、銷售新的理財產品，引致其所開發、銷售的理財產品往往尊崇以量取勝的原則，不以客戶為中心為客戶量身推薦理財產品，甚至于盲目抬高收益率等注重銷量而輕質的行為極容易導致理財客戶因其購買的理財產品非自身所需、理財產品中潛在的風險不為其所能承受以及為取得銀行承諾的適當收益，將會對商業銀行產生理財產品質量不過關、誠信不足的負面形象，致使商業銀行的聲譽遭受損失。可見，聲譽風險的發生歸因于商業銀行產品設計的不合理以及營銷方式不得當之上。

三、我國商業銀行個人理財業務風險防范的對策建議

在傳統業務盈利空間逐步縮小的情況下，個人理財業務作為商業銀行相互競爭的一個非常重要的籌碼，個人理財業務所帶來的利潤不僅劃歸到銀行整體的盈利范疇之內，它所蘊含的各類風險也會給商業銀行造成巨大的經濟損失和聲譽損失。如上所述，商業銀行財富管理業務若發生風險事件，小則導致銀行承擔現金損失，大致威脅它的生死存亡。因而國內商業銀行在經營個人財富管理業務時，以盈利最大化為經營目標的同時要著重防范規避相關風險，進行系統化的風險防范。

（一）強化銀行整體系統的風險防范

就銀行整體的系統化風險防范來說，個人金融業務作為商業銀行經營業務的一部分，商業銀行應將個人理財部門的風險管理納入到商業銀行的整體風險管理體系之中，而不應在策化銀行風險防范以及風險規避方式時把個人理財業務孤立在外。因而，要改變將銀行的風險管理和個人理財業務的風險管理相隔離的風險管理方式。

（二）強化個人理財業務內部控制體系

就個人理財業務部門內部風險防范的來說，也因進行系統化的風險防范將理財產品的設計到產品的銷售、產品的售后等與理財業務相關的業務流程，以及個人理財業務各個環節所涉及到的相關要素的管理，如理財業務財務管理、理財工作人員審查等進行系統化的風險防范。對產品設計規范不合理，或是對理財產品的銷售方式的不合規，亦或是個人理財業務工作人員不合格等與個人理財業務相關的經營環節、構成要素的管理不當都會引發蝴蝶連鎖反應，致使理財業務部門甚至商業銀行自身陷入風險之中。

（三）增加關于風險評定的透明化

就個人理財業務的透明化地風險管控而言，增加風險評定的透明度應做到以下幾點，其一，要加大對所設計的理財產品的風險評定的透明化，對相關投資品存在的市場風險的進行披露時最為基本的風險防范監管方式。其二，要增加個人理財業務關于操作風險評定的透明化，操作風險的透明度極大程度上影響著為個人理財業務所建立的風險管理體系有效與否。理財從業人員作為直接影響產品設計水平、理財業務服務質量甚至于是引發多種風險的導火索，對其增加監督力度尤為重要。第三，要加強聲譽風險、信用風險的透明化管理，商業銀行的聲譽水平以及理財產品的信用度是投資者選擇理財產品的重要評判標準，加強二者的風險評定透明化利于個人財富管理業務的正常發展。

參考文獻

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【關鍵詞】模型驅動架構 個人理財 資產配置

模型驅動架構下的個人理財資產配置系統開發及應用，具有人性化、標準化的服務理念，注重個人理財的投資回報，規避理財資產配置中潛在的風險。資產配置系統的開發，在模型驅動架構的干預下，具備信息化的特征，更加適應現代個人理財的基本需求，應用在金融機構的平臺中，為客戶提供優質的理財服務。

1 個人理財資產配置系統的開發

個人理財資產配置系統的開發，需要在服務、功能、行為、用例以及質量領域進行建模，系統開發中，各項模塊是以頁面或彈窗的方式完成的。個人理財資產配置中，采用了模型驅動架構，整個架構決定了系統軟件的運行方式。基于模型驅動架構的個人理財資產配置系統，執行流程為：Web服務JSP頁面服務層接口服務層實現業務對象/業務邏輯數據訪問層接口數據訪問層實現數據連接層接口。

首先模型驅動架構在個人理財資產配置系統內，將EA平臺應用在系統的整個開發周期內，提供可視化編輯、語言程序、模板編輯等功能。EA平臺在開發個人理財資產配置系統時，表現為三個層次，分別是：

（1）開發業務對象，支持資產配置系統導入文件，拓寬業務層面的服務功能；

（2）應用模型開發，提供系統開發的組件；

（3）代碼模型開發，保障系統的接口應用。

然后個人理財資產配置系統開發時，投資風險是不可忽視的項目，客戶的收益與風險，是一項對立的因素，模型驅動架構，在資產配置系統開發時，在收益與風險中，設計有效便捷曲線，該曲線可以做為客戶選擇投資組合的依據，分析投資組合的類別比重，著重考慮資產配置中的收益與風險。

最后是模型驅動架構在資源配置系統開發中，引入成本優化模型，主要是降低個人理財時投入的資金，減少資源配置交易時的成本。除此以外，還包括在險價值優化模型、無風險資產優化模型等，目的是優化個人理財的資源配置。

2 個人理財資產配置系統的應用

個人理財資源配置系統在模型驅動架構下的應用，主要是模型到實現的轉換，例舉幾點重要的應用，如下：

2.1 建立PIM

系統的PIM，概括了個人理財的所有業務，促進業務的順利完成。PIM是資產配置系統框架的核心支持，為配置系統的應用提供優質的條件。PIM基本是在自動化的狀態下完成的，提高個人理財資產配置的質量。設計師將模型驅動架構中的PIM，引入到個人理財資產配置應用中，提供了跨平臺使用的條件，建立PIM后，就會將資產配置的過程，轉化為勞動生產，確保資產配置能夠得到最大程度的應用，提供個人理財的水平，注重資產配置的層次結構，保證個人理財資產配置系統能夠按照一定的原則，進行投資理財，PIM會按照一定的經驗，在信息化的環境中，提供資產配置的建議。

2.2 PSM轉換

PSM轉換，需要在資產配置系統配置開發完成后進行，選擇開發的平臺，按照客戶的需求，規劃系統的應用。PSM轉換后的功能有：

（1）個人理財資產配置系統應用時，具備穩定的數據庫技術，明確客戶之間的關系，按照業務邏輯，處理客戶之間的資產問題，客戶個人理財資產配置中，需要龐大的數據庫支持技術，便于處理資產配置中的各類信息，保障系統具備全面服務的能力。

（2）資產配置系統在PSM轉換的支持下，了解客戶理財的業務關系，創建業務邏輯模型，專門為客戶提供業務服務，解決客戶的業務問題。

（3）供應資產配置系統所需要的配置數據，模型驅動構架中經過PSM轉換后，為資產配置系統提供自定義的窗口，方便操作人員查詢客戶的信息數據。

2.3 CODE轉換

CODE是在PIM基礎上轉換來的，主要是轉換個人理財資產配置系統內的軟件，為理財計算提供必要的場所。模型驅動構架提供了轉換的界面，實現CODE后，個人理財資產配置系統的功能會更加齊全，每項業務界面，都會對應子菜單，存儲客戶的信息，資產配置，反映出個人理財的各類關系，注重系統內關系的考量和應用，才能明確客戶個人理財資產配置中的關系，便于后臺分析資產配置的信息，為客戶提供收益信息。

3 個人理財資產配置系統的構建

基于模型驅動構架的個人理財資產配置系統的構建，可以分為三個部分。首先是模型驅動構架，根據個人理財資產配置界定內部的資產類別，促使客戶個人，能夠自由選擇理財產品，如存款、信托、房產等，重點為客戶個人，提供無風險資產，例如：個人客戶采用定期存款的方式，配置財產并獲取收益，明確個人理財資產配置的應用。

然后個人理財資產配置系統選擇樣本，獲取相關的樣本數據，表明理財產品的各自收益，方便客戶的選擇。模型驅動構架下的個人理財資產配置系統，可以為客戶提供優質的投資組合，由系統提供組合的樣本，而且各項樣本數據，逐漸完善，反饋投資組合的收益率。

最后利用模型驅動構架，構建個人理財資產配置的計算過程，表明國債投資、股票投資、無風險投資等的收益率，利用報表的方式提供給投資客戶，此類數據需要模型驅動構架從個人理財資產配置系統的后臺獲取，幫助客戶選擇風險最小的理財方案。個人理財資產配置系統的構建過程，反饋出諸多可用的信息，促使客戶能夠選擇符合自身情況的投資方式，獲取一定的收益，既能限制客戶的個人理財投資，又能提供投資原則，主動優化個人理財的資產配置，提高收益率。

4 結束語

個人理財資產配置系統的開發和應用，朝向信息化的方向發展，模型驅動構架，為個人理財資產配置系統提供了信息化的技術支持，促使資產配置中，具有信息化的特征，取代傳統人為操作的方式。個人理財資產配置系統內，更加重視模型驅動構架的應用，實現信息化、功能化的系統開發，滿足應用的需求。

參考文獻

[1]姜曉燕.模型驅動的SaaS租戶應用構建方法的研究[D].山東大學，2012.

[2]王怡.基于模型驅動架構的個人理財資產配置系統開發應用研究[D].東華大學，2011.

作者簡介

施蓓莉（1980-），女，江蘇省人。大學本科學歷。現為浦發銀行工程師。主要研究方向為銀行財富管理業務系統建設。

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數字100市場研究公司在線調查,加息引發公眾投資理財的熱情,67.3%的公眾表示愿意嘗試新的理財方式使資產保值升值,近四成的投資者會考慮股票以外的投資方式。銀行短期理財產品或成為央行加息最大的受益者。

短期理財產品熱銷

央行加息以來,多家銀行推出短期理財產品,而且新品提高了預期收益水平。據了解,近期各商業銀行共發行近170只人民幣理財產品,其中70%為期限3個月以內的短期產品。而目前各銀行已發行的1年期產品和3～6個月產品數量不超過10個。某銀行理財經理表示,受央行加息以及宏觀經濟走勢影響,許多投資者對理財產品預期收益有所提高,此時選擇短期理財產品比較穩妥,不會因加息造成收益縮水。

信托產品也將從加息中受益。今年以來3～6個月信托產品集中上市。一季度發售的信托產品,年收益一般在6%左右。而且本次升息存貸款利率提升同步,增加幅度也相同,加息后,項目發起方要獲得信托資金必然要支付更高的成本,信托公司就可以給信托產品制定更高的預期收益。這樣一來,信托產品的收益漲幅可能就比利率漲幅還要大,仍然會得到投資者認可。

加息政策對于分紅險而言也屬于利好。由于保險資金大多投入了收益穩定風險較小的國債和國家大型基建項目,加息后,保險公司獲得的利差也會隨著投資收益率上升而擴大。不過,分紅險不能替代銀行儲蓄。能否分紅需要看當年經營情況。常規上,保險公司會將分紅險賬戶可分配盈余的70%分配給客戶。但如果沒有盈余,分紅險就沒有紅利可分。

加息觸動百姓理財神經

本次加息對理財市場產生了連鎖反應,也觸動了百姓理財的神經。“我在知道加息消息的第二天,就把原先的存了不到一個月的定期儲蓄轉存了。現在一年期存款利息提高到2.50%,一年可以比原先多得42元。”退休教師王先生表示,“近期還將考慮購買信托產品,不過最低五萬元的起點有點高。” 數字100市場研究公司在線調查,加息引發了公眾對投資理財的極大關注, 67.3%的公眾表示愿意嘗試新的理財方式使資產保值升值。

另據數字100對于532位正在還房貸的居民調查顯示,30.8%的受訪者表示考慮提前還貸。不可否認,加了息之后一年期的存款基準利率為2.50%,貸款的利息5年以上為6.14%,比存款利息要高出很多。但是大部分銀行的房貸還款額是從明年1月份才開始提高(合同中約定從當年開始執行新利率的除外),只要趕在今年年底前提前還貸都可以避開加息影響。另外,加息后利率依舊低于CPI的上漲,在負利率的情況下,可適當負債進行消費和投資,風險承受度較高的投資者可投資信托產品和國債,以減少加息帶來的還款壓力。

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關鍵詞：個人理財城市商業銀行理財產品風險

一、中國銀行業理財業務發展迅速

商業銀行個人理財業務按照管理運作方式不同，分為理財顧問服務和綜合理財服務。理財顧問服務，是指商業銀行向客戶提供的財務分析與規劃、投資建議、個人投資產品推介等專業化服務。綜合理財服務，是指商業銀行在向客戶提供理財顧問服務的基礎上，接受客戶的委托和授權，按照與客戶事先約定的投資計劃和方式進行投資和資產管理的業務活動。

近年來，隨著我國經濟持續高速發展和居民經濟收入的不斷增加，人們對財富理財的需求越來越強，中國銀行理財業務迅猛發展，市場競爭十分激烈。匯豐、花旗、東亞等外資銀行憑借先進的管理理念、豐富的理財服務經驗和便捷的全球投資渠道優勢積極登陸中國，搶占高端私人理財市場；國內大型國有銀行和全國性股份制銀行憑借自身規模和實力紛紛建立“理財工作室”、“理財中心”開展理財業務，不斷研發推出系列化和組合化的理財產品，例如招商銀行“金葵花”理財、光大銀行“陽光”理財、民生銀行“非凡”理財等等。理財產品類型也由最初的儲蓄型理財產品發展為包括結構型、信托貸款型、票據型、債券型及QDII等多種理財產品。

二、城市商業銀行理財業務發展現狀

與全國理財業務日新月異的發展趨勢相比，城市商業銀行的理財業務發展卻不盡人意。2008年發行了理財產品的城市商業銀行只有19家，占所有發行理財產品銀行總數的34%，但綜合理財能力前10名的銀行中城市商業銀行只占據1席①。由于在研發能力、網點規模、管理水平等方面與國有大型銀行、股份制銀行和外資銀行存在較大差異，城市商業銀行理財業務從出生的那一刻起就在夾縫中生存。

三、城市商業銀行理財業務發展對策

1、理財市場定位

首先，在全國所有的城市商業銀行中，除北京銀行、上海銀行等少數幾家城商行規模實力較強之外，絕大部分的城市商業銀行屬于小銀行，研發能力相對較弱、網點規模較小，難以占據高端客戶市場。其次，“服務地方經濟，服務中小企業，服務城市居民”是城市商業銀行的基本市場定位，中小企業和城市居民是其傳統業務市場。第三，從客戶方面來看，高端客戶投資金額大、抗風險能力很強，但同時要求的收益率也相對較高，與大型國有銀行、股份制銀行和外資銀行相比，城市商業銀行的理財產品不具吸引力；低端客戶投資資金少、抗風險能力較弱，不適合作為理財業務的營銷對象。而中端客戶投資金額適中、具有一定的抗風險能力，傾向于收益風險均衡型理財產品，城市商業銀行的理財產品能完全滿足其需求。因此，城市商業銀行的理財業務應定位于城市居民、中小企業等中端客戶群。

2、理財產品研發

一是堅持市場跟隨型研發策略，以開發成熟型理財產品為主。開發新的理財產品需具較高的前期投入研發成本、有較強的研發能力、較高的風險管控水平及較強的風險承擔能力，城市商業銀行的自身能力難以達到上述要求。而堅持市場跟隨型研發策略，開發市場上相對較成熟的理財產品開發成本低、市場風險小、業務管理較成熟，例如信托貸款型、債券票據型、打新股型等理財產品。二是適當開發個性化、本地化的特色理財產品。城市商業銀行具有地域性較強的特點，對本地市場需求、客戶群體等情況比較熟悉，城市商業銀行要結合自身特點，開發適合本地客戶或基于本地市場的理財產品，形成自身獨特的產品競爭優勢。三是加強合作，走理財業務聯合發展之路。城市商業銀行之間可以相互合作，共同開發、銷售理財產品，實現風險分擔、收益共享；城市商業銀行還可以利用自身地域性網點渠道優勢與具有產品研發優勢的大中型銀行合作，通過代銷其理財產品獲益；此外，城市商業銀行可以與信托、保險、基金等金融機構合作，推出適合城市商業銀行的募集資金規模較小的理財產品。四是提高風險管理能力，嚴控理財業務風險。理財業務之所以能成為各家銀行競相發展的新興業務，主要原因在于理財業務是一項收益較高的中間業務，但其風險也是各項銀行業務中較高的，例如利率風險、政策風險、操作風險、信用風險等等。理財業務一旦形成風險并產生損失，將對銀行良好的社會形象產生較大的負面影響。因此，對于風險管控水平有限的城市商業銀行來講，控制理財業務風險尤為重要。

3、理財渠道運用

由于城市商業銀行不具有大型國有銀行、股份制銀行及外資銀行在媒體宣傳投放、銀行品牌信譽度等方面的優勢，所以不能坐等客戶上門。城市商業銀行的營銷優勢在于其本地化客戶經理團隊，他們在當地擁有較好的人脈和客戶資源，通過現有的各項業務與當地企業、居民建立了良好的業務關系。城市商業銀行應當采取主動營銷、裙帶營銷的方式通過“客戶經理——現有客戶——客戶的客戶、親朋”發展模式積極營銷理財產品，搶占擴大理財業務市場份額。

4、理財人才培養

企業的競爭實際就是人才的競爭。城市商業銀行要想在理財業務市場上占據一席之地，就必須打造一支精英理財團隊。首先，城市商業銀行可以適當從同業引進高級人才，在并不熟悉的理財業務上迅速打開局面、進入市場。但從長遠發展的角度來看，這種方式存在費用高、同業人才緊缺的缺點。其次，城市商業銀行可以與信托、基金、保險等金融機構加強合作，通過共同開發推廣理財產品、邀請專家對本行員工培訓等方式，借用外部人才發展銀行自身的理財業務。但這種方式存在著不確定性的缺點。與此同時，城市商業銀行應當理財團隊建設的重點放在培養自己的人才方面。一方面要支持鼓勵員工參加理財規劃師、證券從業資格、基金從業資格、保險從業資格等各類金融職業培訓，加快理財人才培養。另一方面建立人才的激勵機制，創造人才實施才華的平臺，發揮其業務潛能，實現其人生價值，提高人才事業忠誠度。

5、理財業務目標

自2007年1月份我國金融市場全面開放以來，外資銀行加速了在中國的布局和業務發展，國內的大型國有銀行和股份制商業銀行也不斷豐富完善自身的金融業務品種，中國金融市場進入了戰國時代，城市商業銀行面臨前所未有的激烈競爭局面。隨著國民收入的不斷提高，理財業務已成為各家銀行競相發展的新興業務，競爭尤為激烈。但是理財業務是城市商業銀行的薄弱環節之一。因此，城市商業銀行理財業務的近期首要目標不應是提高盈利水平，而是：1）豐富自身銀行產品，完善金融產品體系。理財業務是一個新興的銀行業務，具有廣闊的市場發展前景，城市商業銀行不能在起跑線上輸給其他銀行。通過研發理財產品可以豐富銀行產品體系，積累業務管理經驗，培養鍛煉研發營銷人才，為以后業務的發展夯實基礎。2）培養穩定忠實客戶群體，搶占中小企業、個人客戶市場份額。通過不斷研發推出適合客戶需求的理財產品，可以將客戶長期吸引住，逐漸將其培養為忠實的客戶群體，避免因為理財產品種類缺乏而喪失已有客戶，進而對銀行其他業務造成沖擊。

參考文獻：

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【關鍵詞】理財產品 創新 銀行 中間業務

銀行從事理財最早出現于18世紀的瑞士的私人銀行業務中，后來逐漸在歐美國家流行。20世紀70年代后，在美元為中心的全球貨幣體系結束后，各國逐漸放開利率控制，國外銀行面臨著存貸利差減小，利潤減少的情況。在這種壓力下各銀行逐漸重視中間業務的拓展。據估計美國銀行中個人理財業務占銀行總收入的20%—30%，有的銀行甚至達到了40%以上。在我國，個人理財業務目前還處于起步階段，占銀行利潤很小，但是理財業務市場前景十分廣闊。由于國內銀行開展理財業務時間短，與國外相比還有不小的差距，因此有必要對這項業務進行研究，發現問題，不斷改進水平。

改革開放后我國經濟發展迅速，居民收入增加迅速，麥肯錫公司的一份報告稱，中國擁有10萬美元以上存款的家庭已超過120萬個，這部分富裕客戶占中國境內銀行個人存款總額的50%，為中國銀行業創造了一半以上的利潤。這部分富裕客戶為銀行發展理財業務奠定了堅實的基礎。居民的收入增加后，如何使收入保值增值逐漸受到重視。據西南財經大學的調查，73%的居民認為有理財的必要，但約有一半的居民表示他們缺乏理財途徑。與此同時，我國銀行都是以存貸款業務為中心，利息收入占銀行收入的80%以上。隨著我國金融市場政策逐漸放開，金融脫媒逐漸顯現，銀行需要改變這種狀況，因此理財產品也是銀行發展的重點。居民和銀行都對理財產品存在需求，因此理財產品一經推出就受到各方面的歡迎。同時應該看到理財業務存在重大機遇的同時也面臨著重大挑戰。一方面，我國居民理財意識普遍不高，培養理財觀念需要一定時間；另一方面，根據WTO協議我國已于2006開放銀行金融業務，我國銀行面臨著國外銀行搶占市場的威脅。以成都市為例，花旗銀行、匯豐銀行等國外銀行在高端客戶領域占了相當比例。另外國內銀行也面臨著國內的制度約束和人才缺乏的約束。因此我國商業銀行發展理財產品業務機遇與挑戰并存，銀行需要一方面抓緊機遇拓展自身業務，另一方面敢于迎接挑戰，不斷增強競爭力。

從2005年以來，我國商業銀行個人理財產品市場經過幾年的發展逐漸形成了自己特點。首先個人理財產品市場發展迅速，規模巨大。根據銀率網的數據，自2005年以來，我國銀行業理財產品年平均規模增長接近100%，截至2012年9月末銀行理財產品余額6.73萬億元，比2011年末4.59萬億元增長近43%。其次理財產品的預期收益率較高。如人民幣理財產品收益率不斷攀升，大大超過了儲蓄收益率，商業銀行通過高收益率來滿足客戶的投資需求，反映出理財產品市場的競爭不充分和缺乏自律性。商業銀行以收益率較高的理財產品來吸引客戶，以收益率高作為競爭手段往往會導致商業銀行之間非理性競爭，忽視從客戶自身的財務狀況、生活目標出發，從而很難提供給客戶量身定制的理財產品。另外我國商業銀行個人理財產品風險提示不充分。為了廣泛吸引投資者，最初的理財產品強調“零風險”、“保本保息”、“高收益”。由于商業銀行理財產品多是引進或照搬其他銀行的產品，自主創新很少，以及高素質金融人才缺乏，使得對理財產品的風險沒有充分認識，同時商業銀行對理財產品的風險還不能進行有效的控制，所以各行在對外宣傳上仍存在風險提示不充分的問題。有些在宣傳上未對加息風險、政策風險、市場風險進行有效提示。最后我國商業銀行個人理財產品品種逐步豐富，資金投向有突破混業經營限制趨勢。隨著國內金融市場的發展和個人金融需求的多樣化，銀行個人理財業務的范圍逐步拓寬，由單一的儲蓄業務向多元化的銀行資產負債中間業務一體化發展，并附帶保險、銀證通、基金等服務，讓客戶可以從銀行獲得一攬子金融服務，如農行金融超市的開辦正是這種趨勢的典型代表，它通過提高員工綜合素質，強調“一站式”、一對一”的服務贏得了不少顧客的心。銀行理財資金投向有突破混業經營限制趨勢，如中行財富投資管理服務匯集了中銀股份旗下中銀國際、中銀證券、中銀基金等產品和服務，將借助中銀集團在海內外證券行業和基金行業的配置，為理財貴賓客戶提供海內外證券投資管理服務。

我國商業銀行個人理財產品市場也存在一些問題，這些問題主要表現在：（1）理財產品創新不足。由于我國金融市場的制度限制，理財產品開發是受到諸多限制。分業經營制度使得我國理財產品無法充分利用各種金融工具。對投資方向和對象的嚴格限制導致某些投資無法實現。（2）各銀行理財產品同質化嚴重。各個銀行的理財產品相似性很高，往往是一個銀行推出一款理財產品其他銀行也跟風，結果導致惡性競爭。相似的理財產品消費者往往會選擇收益率較高的銀行，所以銀行就競爭性抬高收益率，這一方面減少了銀行收益，另一方面增加了違約風險。（3）理念落后。理財業務目的是幫助不同年齡和不同經濟狀況客戶實現自己財務目標，而不僅僅為完成任務而推銷理財產品。銀行重視理財產品的推銷，而不注重理財規劃。很多銀行的個人理財人員扮演的不是理財規劃師的角色而是銀行產品的高級推銷員。銀行人員為了能在規定的時間內完成銷售指標，更多的心思放在了向高端客戶推銷產品，而不是根據客戶的風險承受能力和未來希望達成的財務目標，為客戶設計不同的投資組合分散投資風險，幫助客戶實現預期收益。所以商業銀行的理財認識有待進一步提高。（4）理財專業人員缺乏。銀行的理財專員大部分是從柜員或客戶經理轉崗過來的，缺乏系統的理財知識。由于理財業務涉及銀行、證券、保險等多個金融領域，因此需要高層次復合型人才，而我國在理財規劃師培訓和認證方面才剛剛起步，因此人才匱乏。（5）業務運作系統和客戶信息平臺不健全。目前國內商業銀行的組織機構設置中，個人理財業務工作通常歸于個人銀行部，但由于個人理財業務涉及資產、負債和中間業務，而上述業務又分別由多個部門管理，導致前臺業務條塊分割。個人理財業務未能形成相對有效的業務系統，使商業銀行無法為客戶提供一站式服務。分銷渠道建設落后，未能將客戶經理、物理網點、電話銀行、網上銀行等多種有形無形的營銷渠道有效地整合在一起，難以形成交互式、立體式的營銷網絡。

銀行理財產品的快速發展一方面增加了普通居民的投資途徑，提過了居民收入，另一方面也為銀行健康發展奠定了基礎。銀行理財產品業務重要性逐漸凸顯。銀行理財產品未來會向那個方向發展？我們認為銀行理財產品有以下幾個發展趨勢：（1）逐漸打破金融市場分業經營狀況。分業經營的背景下，我國商業銀行只能通過和合作的形式向客戶提供證券、保險等理財服務，無法參與設計和改變這些產品的市場定位、營銷和服務方式，理財的內容和形式也僅局限于傳統的銀行存貸款業務、銀行卡業務、外匯業務及部分銀行保險、證券、基金產品等的簡單組合，很難體現出個人理財的價值和吸引力。理財業務籌集的資金只能在債券市場、貨幣市場和外匯市場上運用，利潤空間有限。銀行未來可以通過銀信合作，溝通銀行業、證券業和保險業，為客戶提供更好的金融服務。（2）逐漸使利率自由化。隨著金融全球化的不斷加深，我國金融市場上，資本市場和信貸市場、國際市場和國內市場、期貨市場和衍生工具市場之間的相互依賴性逐步增強，銀行間市場發展迅速，傳統的銀行業務和產品與金融市場已經越來越緊密地結合在一起。由于利率市場化尚未最終完成，基準利率化體系尚未完善，收益率曲線不統一，使得金融衍生產品的運用困難。（3）發展科學的定價機制和完善的風險管理措施。個人理財產品的實質是風險定價和金融創新的結合體，產品的定價關鍵正確認識風險因子，從而進行科學的定價。從理財產品來看，風險因子可以包括利率、匯率、波動率、指數、商品價格、選擇權、期限長短等多方面。商業銀行需要將這些風險因素進行組合、搭配、消減，并根據各種風險因素在市場中的定價，合理確定產品的定價水平，從而設計出不同的個人理財產品。另外，商業銀行還不能夠有效識別產品風險，識別客戶風險承受能力，從而無法為不同風險狀況的客戶確定恰當風險的產品組合。

我國銀行發展個人理財業務無論對居民還是銀行來說都意義重大。只有認真分析我國理財產品市場特點，解決了現存的一些問題，個人理財業務才能更加健康發展。希望我國理財產品市場在不斷學習中進步。

參考文獻

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Abstract： Market segmentation is the premise and foundation of marketing for a commercial bank. Effective market segmentation and the correct choice of target market can strengthen commercial banks' market competitiveness. In this paper， we use cluster analysis to analyze personal finance product customers， and classify 540 customers of Yanta， Xi'an into four groups. Each type of customer's characteristics has been described so as to provide reference for commercial bank to design personalized financial products and develop personal financial services.

關鍵詞： 聚類分析；商業銀行；個人理財產品市場；市場細分

Key words： cluster analysis；commercial bank；personal finance product market；market classification

中圖分類號：F832.2 文獻標識碼：A 文章編號：1006-4311（2014）02-0001-03

0 引言

自2005年9月29日，中國銀監會頒布了《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》和《商業銀行個人理財業務風險管理指引》，明確商業銀行在個人綜合理財服務活動中可以向目標客戶群銷售理財計劃以來，我國的個人理財產品市場便不斷發展、擴大。商業銀行個人理財業務作為一種綜合化和個性化的服務活動，需要根據客戶不同的理財目標、風險偏好及資金狀況等提供不同的產品組合和服務。因此市場細分便成為了商業銀行成功開展個人理財業務的基礎和關鍵。只有合理地進行市場細分，明確各細分市場的特征與差異，商業銀行才能更好地選擇目標市場，根據各細分市場的不同特點，有差異地設計產品和營銷方案，從而盡量滿足不同顧客的個性化需求，提高自己的競爭實力，立足市場。

1 市場細分理論與市場細分技術

1.1 市場細分理論 市場細分（market segmengtation）是指根據客戶需求和特征差異，把某類產品的整體市場劃分成若干子市場，使每個子市場的客戶具有相似的需求和特征。經過市場細分后，在同類產品市場上同一細分市場的顧客具有較多的共性，不同細分市場之間的需求具有較多的差異性。目前，市場細分理論已成為市場營銷理論的基礎，其在企業市場定位、客戶及競爭對手研究以及營銷策略的制定等方面都有著重要意義。

對市場進行細分要遵循四個基本原則：第一，可衡量性，即細分后的各個子市場的范圍要清晰，各市場購買力大小可以度量；第二，可進入性，即企業的營銷輻射能力能夠到達，否則這個分類是沒有用的；第三，可盈利性，即各子市場的潛在規模要足夠大；第四，可區分性，不同的細分市場的特征可以明顯分辨。根據這個原則，本文在聚類分析的基礎上，把銀行個人理財產品市場細分為四個子市場。

市場細分的關鍵是了解消費者的特點，找出其需求上的差異性，即需求的差異性是進行市場細分的基礎。引起需求差異的因素有很多，而且對不同的商品，其具體的因素又不盡相同。通常來說，在進行市場細分時既可以選取一個因素也可以選取多個因素作為細分標準，選取的標準越多得到的細分后的市場也就越多，而相應地，每一個細分市場的容量也就越小。所以選擇適當、適量的影響因素是得到合理市場細分結果的前提條件。

1.2 市場細分技術 目前最常用的市場細分技術主要有三類：數據處理技術、非監督分類技術與監督分類技術。由于影響個人理財產品的因素眾多，每一位客戶的信息都可以看做一個樣本，所以本文采用非監督分類技術中的聚類分析技術，并通過SPSS軟件實現市場細分。

聚類分析概述：聚類分析（Cluster Analysis）又稱群分析、點群分析和簇群分析等，是依據研究對象的個體特征，按照一定的類定義準則對其進行分類的方法，聚類后同一類中的對象有很大的相似性，而不同類間的對象則有很大的相異性，可以達到減少研究對象數目的目的。聚類分析的應用領域十分廣泛，包括：經濟學、社會學、醫學等。對于商業銀行個人理財領域，聚類分析可以把市場劃分為不同特征的客戶群，不同客戶群間差異顯著，商業銀行可以根據各客戶群的特征針對性地設計理財產品，以迎合、滿足客戶多元化的需求。聚類分析方法主要有劃分方法、層次方法、基于密度方法、基于網絡方法和基于模型方法，本文主要應用的是劃分方法下的K-Means聚類法。

K-Means聚類基本原理。K-Means聚類法（Kmeans Clustering），又稱快速聚類法，其分析的基本思想是：首先按照一定方法選取K個聚類中心，然后計算每個對象與各聚類中心的距離，并把各對象劃入距離它最近的聚類中心，聚類中心以及分配給它的對象就代表一個聚類。在完成初始分類后，每個聚類的聚類中心會根據聚類中現有的對象被重新計算，然后重復上述過程，直到滿足某個終止條件。

2 數據分析處理

2.1 數據來源 為了更加準確的了解商業銀行個人理財產品市場，本文以陜西省西安市雁塔區的居民為研究對象，采用隨機的問卷調查與訪問調查相結合的方式，收集關于客戶個人理財需求的相關信息。本次調查共發放問卷540份，收回問卷540份，其中有效問卷462份，有效率為85.56%，有效率較高。

2.2 數據相關分析與整合 本次調查所發放的問卷主要采用選擇題的形式，從多種角度設問，以求全面反映雁塔區居民的理財需求。問卷主要包括以下幾方面內容：受訪者的基本信息（年齡、性別、職業、受教育程度、收入等）、理財經驗、理財目標、風險偏好、影響理財方式的因素以及獲取相關理財信息的途徑等。

根據各項指標對于市場細分的影響大小，并剔除相關性較高的變量，本文最后選取客戶的年齡、受教育程度、平均月收入、理財經驗以及風險偏好作為聚類變量。

2.3 個人理財市場細分 運用系統聚類分析法，初步判斷受測群體可大致分為4類。在此基礎上，運用K—Means 聚類分析的方法進行進一步檢驗，最終確定K 值確實為4，且得到分析結果如表1、表2 所示。

根據表1和表2，可將商業銀行個人理財產品的客戶分為以下四種類型：

①潛力型客戶。這一類型的客戶年齡大多處于21-25歲，受教育程度較高，大多是在校大學生或者研究生；收入較低，平均月收入在1000元以下，主要通過家庭供給與社會兼職獲得收入；大多僅涉及儲蓄這一種理財方式，缺乏理財經驗。在風險偏好上，這類客戶多屬于風險回避型投資者，在四組中風險承受能力最弱，更傾向收益固定、風險較小的理財產品。雖然這類客戶所處的人生階段和環境使得他們的理財資金有限，未形成強烈的理財意識，缺乏理財需求，但是由于他們較高的文化層次，以及對事物的接受、理解能力都相對較強，可以預見，隨著未來可支配收入的增加，他們的理財意識會逐步提高，并會產生多元而強烈的理財需求，屬于典型的潛力型客戶。

②關注型客戶。這一類型的客戶一部分集中于26歲至35歲之間，他們或是單身、或是剛剛組建家庭，或是孩子較為年幼；一部分集中于41～45歲之間，子女還在上學。這組客戶月收入多在2000元至6000元之間，受教育程度適中，大多為大專或者本科。這一類型的客戶，有的有房貸壓力或是子女的教育費用占據家庭的很大一部分支出，閑余理財資金不是非常富裕。但是因為他們經濟已經獨立，相對于潛力型客戶，理財需求已經產生，理財經驗還算豐富，有一定的風險承受能力。是商業銀行值得關注的客戶群體。

③戰略型客戶。這類客戶的年齡基本上在36歲至51歲之間均勻分布，收入在這幾組當中最高，月平均收入在5000-10000之間，很多為本科學歷及以上。相較于關注型客戶，這一類型的客戶擁有更為充足的理財資金，理財欲望較強，積累了較為豐富的理財經驗，更注重投資的多元化，傾向于選擇儲蓄、基金、債券等作為投資工具；較易接受門檻較高的理財產品和新型理財工具，在四組中風險承受能力最強。

④穩定型客戶。這類客戶在4組客戶分類中年齡最大，大多在46歲至60歲之間，子女已經濟獨立，收入相對較高，受教育程度適中，以高中和大專為主。此類客戶正處于退休規劃階段，以資產的保值為主要理財目標，閑余資金多投資于國債、保險、儲蓄等收益較為穩定的理財產品。這類客戶的投資理念比較保守，承受風險的能力較弱，屬于風險保守型投資者。

3 結論及建議

根據以上四種類型的客戶的特征描述和差異比較，本文認為，商業銀行應該綜合考慮企業資源實力以及產品特性采用差異化的營銷策略，為不同類型的客戶提供差異化的產品和服務，與其建立不同層次的客戶關系。

3.1 為潛力型客戶提供小額理財產品和關懷服務 潛力型客戶雖然還沒有產生強烈的理財需求，但是未來很有可能成長為商業銀行的戰略型客戶，所以銀行應該從現在起就關注這類客戶的成長和發展，跟蹤其理財需求的變化，并為這類客戶提供關懷服務。比如，郵寄相關理財資料等。現階段，介于潛力型客戶的閑置資金較少，可以為其提供收益較為固定、風險系數較小的小額理財產品。在為這類客戶提供優質服務的同時，還應尤其注重理財理念的宣傳，以提高他們對投資理財的重視。

3.2 為關注型客戶提供標準化的服務，并注重滿意度的提升 在四類客戶當中，關注型客戶所占的比例最高，而且同潛力型客戶一樣，經過幾年的成長，他們很有可能會變為商業銀行的戰略型客戶，所以銀行要注重與這類客戶關系的維系。銀行的工作人員可以通過郵件或電話定期地與這類客戶進行交流，分享理財經驗。在提供標準化服務的同時，銀行要注重客戶滿意度的提升以鞏固客戶的忠誠度，比如手續費給予適當的優惠。

3.3 為戰略型客戶提供VIP服務 商業銀行應該與戰略客戶保持密切的聯系，主動提供理財信息，并利用跟蹤式的理財服務和增值服務來鎖定這一目標群體，為其提供VIP服務。商業銀行應該注重這類客戶的反饋，根據其理財目標和承受能力，提供合理的生活理財計劃和高收益的投資計劃，為其設計個性化的產品組合，并提供一體化的優質服務，以給銀行帶來更大的利潤空間，如設置一對一的專屬窗口等。

3.4 為穩定型客戶提供標準化的服務和收益較為穩定的產品 穩定型客戶對商業銀行的服務質量和產品收益的穩定性要求相對較高，所以應該為其提供標準化的服務和風險系數較小、收益較為穩定的產品組合。另外根據此類客戶的特征，打造一個高質量的退休規劃理財服務品牌也是一個值得嘗試的選擇。

參考文獻：

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[3]張金梅.商業銀行個人金融理財營銷策略研究[J].當代經濟科學，2005，3：100-101.

[4]唐晶瑩.老年人理財投資服務的現狀，問題及對策——以福州市為例[J].勞動保障世界，2013（2）.

篇9

1投資理財觀念的培養

第一，學習投資理財知識。從對目前大學生進行交流與調查中發現，目前大學生根本不知道理財、投資以及投機的基本概念，認為這些都是一個概念，說到投資，大部分同學只知道余額寶，或者就是炒股票。而大學課程中涉及的投資，一般都是公司企業的投資問題，比較少有開設個人投資理財課程的。這些都造成大學生沒有投資理財的觀念與意識，花錢大手大腳，不知道花錢時需要區分必需與必要，平時不起眼的一瓶飲料或者零食，積少成多，都是大學生不小的開銷，而一些新型電子產品的誘惑下的購買，更是一大筆的開銷。因此，建議學校開設個人投資理財課程，或者在相關課程中進行個人投資理財的教育，并建議學生閱讀理財啟蒙書，比如《小狗錢錢》《通向財務自由之路》、《窮爸爸富爸爸》等書籍，從大學開始學校理財知識，培養理財觀念，一方面為今后走上工作崗位進行個人理財規劃打下基礎，另一方面通過學習，學生會有意識開始節約，開始管理自己的財務，逐步養成良好的花錢習慣。

第二，從開源節流開始進行理財。目前大學生很多都談不上財務獨立，也沒有穩定的收入來源，大多數依靠父母提供生活學習費用。因此大學生在完成學習任務的同時，一方面學會節流。建議大學生建立記賬日記，通過流水賬式的賬務管理，規避不必要的花費，為自己“省出”財務本金。另一方面積極參與到兼職工作中，例如學校內提供的各種勤工助學崗位或是在企業兼職打工，既能體會掙錢的不易，也能有效增加收入。

第三，適當進行一些投資實踐。大學生經過理財與投資知識學習后，并且通過開源節流得到一部分財務本金，這時候可以開始進行一些投資實踐。投資是需要實踐來不斷驗證書本的理論，以及要把理論應用于實踐。有了一定的知識，大學生也會有要進行投資的強烈愿望。大學生應從風險小，比較容易操作的投資開始。比如從余額寶開始投資，逐步進行貨幣基金、債券基金以及股票基金的投資。由于股票基金風險比較大，對于大學生可以建議進行基金定投，投資資金要求少，可以長期進行，是一種比較好的長期投資方式，適合資金比較少的大學生以及剛上班的白領。作為教師可以對這些學生進行適當指導，同時要進行風險教育。另外要教育學生不要借錢投資，這是投資的大忌。有多少閑錢就進行多少投資，教育學生投資不是為了賺大錢，而是為了實現財務自由，養成良好的投資心態非常重要。

第四，以學習為主，不要為了投資，本末倒置。大學生在學校最重要的任務還是學習，而不能為了投資，耽誤的學業這就得不償失了。一些大學生會有一些投資理財的意識，但是這部分同學很多都是買賣股票。實際上股票投資是風險比較高的投資，而且比較費時間，每天都要看盤，所以除了是學金融等專業的同學，并不建議進行這種高風險投資。大學生應該樹立良好的理財觀念。大學生理財必須量力而行，切不可因為理財而影響自己的學業與課程，不能過度沉溺于理財與投資。要做好長期理財的心理準備，不能有一夜暴富或一勞永逸的心態，堅持穩健策略，切忌急功近利。

第五，鼓勵大學生進行微創業，開創自己的事業。我們知道投資理財的終點不是金錢而是事業。一個人有良好的事業與投資理財方式，才能更快地實現財務自由。在目前就業形勢下，許多大學畢業生失去了主動選擇工作的機會，轉而被動地接受工作的選擇，這樣導致許多大學生獲得了一份并不感興趣的工作，所以導致許多人頻繁換工作。如果大學生有自己的興趣與愛好，能夠把興趣與愛好轉化為自己的事業，一方面解決目前大學生就業難的現狀，另一方面大學生可以有自己喜歡的事業。目前流行的微創業正適合大學生。微創業是指用微小的成本進行創業，或者在細微的領域進行創氛“微創業”被認為是改變當前大學生就業難狀況的一個有益的探索和嘗試，成為年輕人尤其是大學生創業不可阻擋的趨勢。

2大學生投資技巧

第一，貨幣基金理財方式。自從余額寶誕生后，貨幣基金這種理財方式就受到年輕人的追捧，這種方式也非常適合大學生。據調查，凡是有過淘寶購物的學生，有一部分是把不用的資金放在余額寶中，可以獲得收益，而大部分學生由于沒有網上購物習慣，或者認為錢少，沒有必要理財，或者不關注相關理財知識，根本沒有理財行為。所以筆者在教學實踐中，會利用業余時間與學生交流，或者在課堂上財務知識講解過程中，給同學以建議和提示，收到較好的效果，有很多同學在老師建議后，都開始實施存錢計劃。當然，除了余額寶，還有微信錢包、最新的微眾銀行等，也有貨幣基金的活期存款理財，很適合大學生理財。方便、快捷、起點金額小，風險小。

第二，基金定投。在今年上半年，股市火熱的時候，許多大學生也都投入股市進行投資，而且下半年股市風云突變，快速下跌中，很多大學生也都虧本退出，或者無奈轉為長期投資，實際上筆者認為股市不適合大學生，尤其是資金量很小，如何反復交易，基本都給證券所貢獻手續費了，當然筆者認為如果是金融專業等學生，可以進行嘗試，因為這是等于專業實踐，而對于其他大學生，在沒有進行專業學習的情況下，應該嘗試基金定投這種簡單、有效的長期堅持能夠帶來較好收益的理財方式，因為相當于零存整取，強制儲蓄，尤其是在目前熊市的情況下，應該是比較好的時機，而不是股市火熱的時候。而且起點很低，基金定投一般100元起投，但是一些基金公司淘寶店，1元就可以投資，非常方便。可以隨時投，也可以隨時停止。

第三，P2P投資。近幾年，P2P這種網絡借貸方式也火了起來，雖然風險很高，但是如果能夠分散投資，借助一些基本知識以及第三方平臺如網貸之家、網貸天眼以及融360等的篩選，選擇出一些比較安全的平臺進行投資，還是一種比較好的理財方式。當然要有一定的風險意識，要有一定的選擇標準，比如最好選擇風投系、國資系或者上市系等，有一定保障的平臺進行投資。P2P風險相對比較高，但是收益也比較高，比較穩定，比較方便投資，不像股市，沒有專業知識，很容易成為韭菜被割。

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關鍵詞：商業銀行；個人理財；業務風險；主要成因；解決措施

1 商業銀行個人理財業務的主要風險

1.1 法律風險

商業銀行個人理財業務存在著諸多風險，其中重要的一項即法律風險。任何微小的法律漏洞都可能引發極大的金融隱患，如果忽視法律風險，將會造成難以挽回的經濟損失。為了有效應對法律風險，我國相關部門出臺了一系列補救措施和管理方案。

1.2 信用風險

信用風險是商業銀行面臨的主要風險之一，它主要是由于操作不當或者不遵守約定而引發的一些道德問題或者違反法律規定的行為，它會給交易另一方造成極為嚴重的損失。信譽風險一般情況下不會給商業銀行造成直接的經濟損失，但是會嚴重損害銀行形象，不利于商業銀行的長遠發展。隨著市場競爭的日趨激烈，銀行開展業務的重要推動力之一即銀行信譽。商業銀行個人理財業務的客戶愿意選擇高收益低風險的投資業務，部分銀行為了迎合客戶心理，夸大收益，增加了不確定因素，導致風險的發生。

1.3 操作風險

操作風險主要是指銀行業務工作流程中出現的各種突發問題。人力資源對于企業的發展起著至關重要的作用，而理財業務風險的大小在很大程度上取決于從業人員的專業素養。目前，大學高等教育中缺乏有實踐經驗的教授，且銀行理財業務的從業人員也多是業余的，所以他們對于理財業務的整套服務流程并不了解。缺乏專業人才，導致理財工作難以順利開展，并帶來了潛在的操作風險。商業銀行個人理財業務的發展不僅需要專業從業人員，還需要員工具備嚴謹認真的工作態度。假若員工缺乏責任心，那么即使它具備十分優秀的專業素質，也是難以開展好個人理財業務的。所以，商業銀行的操作風險在很大程度上源于不負責任的從業人員。

1.4 利率風險

個人理財業務的另一個重要風險即利率風險。以我國商業銀行的人民幣理財產品為例，受各項規章制度以及法律條文的約束，人民幣理財產品的客戶都是較為優質的，市場風險也得到了有效抑制，但是這并不代表沒有風險。商業銀行為了最大限度的滿足客戶的利益需求，往往做出過高的承諾，對于潛在的風險沒有事先向客戶說明，一旦銀行利率作出調整，那么向客戶的許諾就難以實現，最終導致業務糾紛和信任危機的頻發。[1]

2 我國商業銀行個人理財業務風險產生的主要原因

2.1 國內經濟形勢的變化

銀行個人理財業務主要是改變和控制貨幣的供應量，它受國家宏觀經濟政策的影響較大。市場經濟繁盛時期，社會需要大量的流通貨幣，央行會順應經濟發展形勢適當松動銀根，以降低銀行的準備金率，實現貨幣資金向市場的自由流通。而市場萎靡時期，經濟蕭條，社會的實際貨幣需求量急劇減少，央行也會適時縮緊銀根。總之，央行除了收緊或者松動流通貨幣量外，還可以調整和控制銀行利率。央行基準利率的不確定性嚴重影響到商業銀行的利率，這些因素都極易給銀行理財業務帶來風險。

2.2 國際環境的變化

自中國加入世界貿易組織以來，我國經濟受國際市場的影響日益加大。目前，社會經濟的全球化導致了金融市場的全球化，世界經濟形勢的波動極易造成重要經濟體經營狀況的變動，嚴重的會導致全球范圍內金融危機的出現。而國家環境的好壞直接關系到我國進出口貿易的好壞，還有可能影響到國際投資的變化，這些因素都影響了個人理財業務的發展。

2.3 目標客戶尚不明確，產品同質化現象極為嚴重

商業銀行在開展個人理財業務時，應該有步驟、有層次的考慮問題，掌握全面、準確的個人財務數據，以客戶的受教育程度、收入狀況以及地理位置為出發點，將客戶分為若干種類，客戶充分發揮自身優勢，選擇適合自己的業務領域，在激烈的市場競爭中始終保持戰略優勢。但是在實際的工作過程中，部分商業銀行沒有建立高效的評估體系，對客戶的實際情況缺乏了解，不能做出準確的投資理財預測，所以難以滿足不同客戶的實際需求。在日益嚴重的產品同質化影響下，商業銀行沒有充分了解客戶的抗風險能力、理財認知以及投資取向，盲目推薦理財產品，這本身就是一項極為嚴重的風險。大多數商業銀行無法根據客戶的實際情況制定切合實際的理財產品，存在以偏概全的現象，極大的增加了商業銀行個人理財業務的風險。

2.4 從業人員的素質有待于進一步提升，管理方式落后

商業銀行個人理財業務的管理和營銷在很大程度上取決于銀行從業人員的專業素質。從業人員的水平高將有助于提升銀行對風險的控制和管理能力，反之亦然。也就是說，商業銀行理財的服務水平和專業化水準在很大程度上由理財服務人員的專業素質表現出來。截至目前為止，仍有許多商業銀行管理方式落后，管理水平低下，人員素質有待于進一步提升，加劇了銀行的潛在風險。[2]

3 強化商業銀行個人理財業務風險管理的有效措施

3.1 建立健全計算機信息處理平臺，構建系統全面的理財網絡

第一，商業銀行要著力建構起完整的計算機信息系統。充分發揮這個系統的突出優勢，將客戶信息進行完整整合和管理。這個系統要兼具各種功能，主要包括構建個人理財網絡、協助營銷理財產品、科學分析客戶實際理財需求以及維護客戶信息存儲需求等。同時，商業銀行還要補充并完善這一信息系統，保證系統的實效性和準確性。第二，要在系統掌握的已知信息基礎上，對客戶進行綜合評估。商業銀行要充分了解客戶的實際需求，并在此基礎上向客戶提供有針對性的理財產品，滿足客戶的投資需求，并且降低經營風險。假若沒有強大的理財網絡和計算機信息處理平臺作為支撐，理財人員的工作將難以展開，而且也無法準確、客觀的了解和分析客戶信息，不利于個性化理財服務的普及和推廣。在計算機信息處理平臺的支持下，商業銀行將極大的提高從業人員的辦事效率，盡可能降低失誤和操作風險，能切實提高服務質量和水平。[3]

3.2 建立健全風險管理體系

商業銀行的理財業務主要針對個人而言，所以這項業務與以往的服務對象存在著明顯的區別。商業銀行要對個人理財業務可能面臨的各種風險進行科學、準確預測，加強風險防范，準確了解自身所能接受的風險范圍，建立健全風險管理體系，對不同的風險進行有效管理。商業銀行在開發個人理財業務時，要建立并完善監督機制和信息統計機制，準確把握客戶個人理財收益率、投資意向、實際購買群體現況等各項情況，并積極開展統計監督工作。除此之外，商業銀行必須嚴格執行上級監管部門的要求，加強信息反饋的及時性和準確性，建立起完整、科學、有效的風險管理體系，切實提高銀行的抗風險能力。只有這樣，商業銀行才能實現利益的最大化，也才能保證商業銀行各項業務的持續健康穩定發展。

3.3 培養高素質的理財客戶經理團隊，提升專業化水平

個人理財業務作為商業銀行利潤的重要來源，本應該得到銀行內部的重視。個人理財業務具備高服務需求、強實效性以及情況復雜等各種特點，所以要求從業人員具備較高的專業素質。目前，商業銀行面臨的重要任務是加強對從業人員的業務培訓和教育，組建高素質的理財客戶經理團隊，最大限度的降低銀行面臨的操作風險。商業銀行個人理財產品極易出現互相模仿和抄襲的現象，而服務和人才則是商業銀行發展的關鍵和核心。人力資源優勢是商業銀行競爭制勝的核心。目前，商業銀行普遍面臨專業人才缺乏的困境，這嚴重阻礙了個人理財業務的長期穩定發展。由此可見，各商業銀行要滿足目前的發展需求，掌握市場競爭的主動權，就要不斷完善人才管理工作，建設一支高素質的理財人員隊伍。

3.4 提供差異化服務，增強核心競爭力

理財產品的同質化現象嚴重阻礙了商業銀行的健康穩定發展，不利于個人理財業務的開展。個人理財和具體的理財產品有著密切的關聯。銀行提供差異化服務，積極開拓特色理財產品市場，能切實提高商業銀行的個人營銷能力，鞏固銀行的市場地位，還能有針對性的提供各種理財產品和服務，能實現利益的最大化。目前，商業銀行急需解決的重大問題即提供差異化服務，不斷提升自身的核心競爭力。例如，阿里巴巴在近期推出了余額寶業務，這是一項極具創新理念的個人理財業務，一經推出就吸引了一大批客戶的瘋狂追捧，它的優勢在短期內就獲得極為驚人的經濟收益。這個案例對商業銀行個人理財業務的發展有著極強的指導和借鑒意義。對于個人理財的準客戶而言，除了打消他們投資經營的顧慮外，還要讓他們明確這項業務所能帶來的巨大收益，同時讓客戶切實感受到經濟利益，增加客戶的購買欲和信任感，提高商業銀行的經濟效益。[4]

參考文獻

[1]鄭麗莎； 我國商業銀行個人理財業務風險防范研究[J]江西財經大學；2012（06）

[2]朱愷； 我國商業銀行個人理財業務風險控制的問題與對策研究[J]華中師范大學；2012（04）