銀行業發展現狀范文

導語：如何才能寫好一篇銀行業發展現狀，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公文云整理的十篇范文，供你借鑒。

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當前，隨著信息技術的高度發達，尤其是互聯網技術的深入發展，互聯網已經從方方面面對人們的金融生活構成了影響。本文以銀行業為例，分析了其在移動金融背景下面臨的機遇與存在的問題，在此基礎上提出了幾點發展措施，為銀行業在移動金融背景下的發展提供一點借鑒。

關鍵詞：

移動金融時代；銀行業；發展現狀；發展策略

一、移動金融時代銀行業發展現狀

1、移動金融時代銀行業發展的機遇

1）與同行業進行競爭的機會。從目前的市場發展來看，國內的銀行業移動金融產品推出呈現出同質化的發展傾向，也就是大部分銀行的移動金融產品都是類似的，包含了銀行的賬戶管理、資產的增值服務以及公共繳費等幾方面的業務，移動金融產品的發展差距不大。因此，每家銀行都具有非常大的潛力成為移動金融產品發展的翹楚。

2）互聯網發展方面的巨大機遇。隨著網絡信息技術的日漸發展，中國迎來了4G發展時代，這就使得智能終端技術實現了偉大突破，移動互聯網對人們的生產生活具有非常重要的影響，直接影響到人們的金融生活以及移動金融服務。從2014年的易觀智庫的相關信息數據來看，2013年是中國移動支付發展的井噴階段，總體交易額不斷實現突破，增長率達到了800%，移動互聯網促進了移動商務的不斷發展，移動金融需求日漸迫切，給銀行業提供了絕佳的轉型機會。

2、移動金融時代銀行業發展存在的問題

1）網點布局方面的問題。有的銀行網點數量不多，由于實際的資金實力使得其網點數量相對較少，實際的移動金融產品推廣力度和營銷力度并不強，并且還有一部分的分支結構并不是全功能性的網點，缺乏移動金融產品的推廣能力。

2）營銷渠道方面存在的問題。從營銷的角度來看，部分銀行的推廣渠道非常狹窄，推廣形式較為單一，實際的營銷以及分銷效果并不是非常理想。雖然有的銀行在各大流行網絡客戶端設立了官方交流窗口，但是由于渠道層次性較淺，實際的營銷力度并不強。

3）創新能力方面存在問題。與其他行業相比，銀行業的實際創新能力相對較差，比如微信銀行、手機銀行實際上仍然處于小范圍宣傳的階段，使得金融產品并未深入推廣，創新能力方面存在著非常大的問題。

4）人才方面的問題。從目前的經營發展來看，銀行業缺乏高素質的移動金融開發專業人員以及移動金融推廣管理工作人員，并且銀行內部并沒有建立完善的人才培養機制，使得銀行內部的人才培養機制與外界的市場競爭存在著相矛盾的問題。

3、移動金融時代銀行業發展面臨的挑戰

從目前金融市場的發展來看，銀行業不斷加大對移動金融產品的研發以及推廣力度，移動互聯網企業的移動金融產品創新與電信運營商的金融產品之間存在著激烈的競爭關系，從國家宏觀調控政策來看，金融行業實現了巨大改革，民營資本進入到銀行發展中，加入到移動金融發展行業之中，使得移動金融產品的市場競爭更加激烈，其他的非銀行機構，諸如保險公司、信托公司、證券公司、基金公司等都推出多樣化的移動金融產品，并且營銷渠道不斷拓展，提升自身競爭力，力圖實現與消費者的直接交易，因此銀行業在移動金融發展過程中面臨巨大的挑戰。

二、移動金融時代銀行業的發展策略

1、轉變銀行的交易模式

移動網絡技術的發展經歷了一點時間的積累和醞釀，正向著科學、理性、高速的方向發展和變化。當前環境下，移動互聯網技術已經趨于成熟，在技術服務方面，它基本可以完成PC互聯網的全部功能，它為人們提供了更便捷的網絡使用渠道，讓我們可以隨時隨地地搜集網絡信息，更直接了解金融行業的變化動態。移動金融的主要優勢在于信息獲取的快捷性與交互性，那些以地理位置、本地化、服務類商業模式為代表的商業模式正在逐漸被改變，線上線下的交流互動模式讓商品的范圍更廣泛，市場的潛力也更加巨大。與此同時，電子商務的應用實現了市民購物重心的轉移，此時，對于銀行業來說，電商網絡的構建以互聯網為基礎，網上金融業務的本地化發展很有可能會成為接下來一段時間內信息化發展的新戰略與方向。

2、通過多種方式實現自身業務范圍的擴展

智能手機、平板電腦等移動重點的興起和普及不僅帶動了以微博、微信為代表的社交類網絡軟件的應用，同時也讓普通市民與網絡的聯系變得更加密切。對于更多青年人來說，移動網絡的出現讓他們的生活節奏更快、獲取信息的方式更簡單快速，讓他們的金融需求向多元化、一體化的方向發展。從整體來看，電子商業依然處于發展的起步機遇時期，其具有的潛力是相當巨大的。通過推動信息化的發展，銀行業能提前搶占更多的市場機會，并借助電子商業平臺來實現自身業務范圍的擴展。此時，他們的工作中心與核心競爭力得到了進一步的發展與鞏固，在新市場環境的競爭中，他們也更容易打開新的局面。

3、提升客戶質量，有效増強市場競爭力

通訊技術的發展為溝通創造了便利，也為數據信息的獲取奠定了基礎。在數據基礎上進行管理，不僅能更好區分不同客戶群體的不同需求，同時也能將全行上下的員工集中起來，讓他們真正以客戶的發展需求為出發點，努力提升客戶的活躍程度與貢獻程度。同時，銀行還要積極開展金融安全教育活動，在高校、國有大中型企業中進行宣傳，讓更多人了解u盾、工銀電子密碼器等產品的使用價值，因為這不僅能提高金融交易的安全性，也能增加潛在的客戶群體，讓新增客戶中的查詢客戶比例增長，以此實現網銀應用群體數量的增加。另外，加強對客戶及潛在客戶的教育還能進一步提高客戶的質量，讓他們逐漸成為商業銀行服務對象中的高端客戶，以此實現高端客戶群體的擴大。此時，電子銀行的交易群體得到擴張，整體交易額也呈現出明顯增長的態勢。綜上所述，移動時代背景下，銀行如果不能重視移動金融領域的發展，忽視市場發展方向，就必然會面對失敗。因此，銀行業在發展中必須時刻注意市場動態，抓住此次移動金融的發展浪潮，進一步拉開其與其他金融機構之間的差距，讓它在市場競爭中處于不敗之地。

參考文獻：

[1]蔚趙春,凌鴻.商業銀行大數據應用的理論、實踐與影響[J].上海金融,2013(9):28-32.

[2]嚴麗琴,方華.中資銀行跨國境經營動因的實證研究.[J].商業銀行,2013(6):21-23.

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為避免國內經濟受到美國次級抵押貸款引發了全球的金融危機的直接沖擊，我國采取了較為寬松的貨幣政策，社會信用總額擴展迅速，各家商業銀行積極擴大信貸規模，積極發放信貸。當然隨著寬松貨幣政策的實施，這也造成了我國市場流動性泛濫，CPI指數一直保持高位，引起社會對通脹的擔憂。為控制經濟過熱，央行通過準備金手段收緊流動性，并采取了信貸規模窗口指導，限制商業銀行的信貸投放。

由于歷史及體制原因，我國商業銀行的利差收入在總收入的占比非常高。根據2011年各上市商業銀行公布的2011年上半年財務報表顯示，各家上市商業銀行利息收入占比仍然很高，基本保持在2/3以上。而隨著我國資本市場的發展和利率市場化的逐步推進，我國間接融資總額減少和存貸款利差的縮小，都會導致以利差收入為主的國內商業銀行在盈利方面面臨著重大考驗。

中間業務是指銀行不需動用自己的資金，依托業務、技術、機構、信譽和人才等優勢，以中間人的身份客戶承辦收付和其他委托事項，提供各種金融服務并據以收取手續費的業務，各家商業銀行日益加強了對中間業務的重視程度。而在中間業務中，投資銀行業務扮演者越來越重要的角色。

而一般來說，投資銀行是商業銀行利用自身人才、資源、技術等優勢，為客戶提供財務咨詢、投融資決策的服務。這也是國內商業銀行在分業經營體制下，嘗試開展的新型業務，目前除了尚不能開展交易所市場的證券承銷（IPO）、經紀和交易等券商類業務外，已涉及銀行間市場承銷經紀與交易、重組并購、財務顧問、結構化融資與銀團貸款、資產證券化、資產管理、投融資顧問等多數投資銀行業務。近年來，隨著企業直接融資規模的擴大，投資銀行業務已成為商業銀行拓展中間業務的重要領域。

深圳作為一個改革開放的窗口，其金融總量一直保持在國內大中城市的前列，金融各行業發展勢頭非常良好，金融市場交易活躍，而且金融資產質量和效益不斷提高。而××銀行深圳分行作為××銀行總行的直屬分行，一直堅持改革創新，努力改進服務、調整資產負債結構，并加強業務風險管理。

一、以××銀行深圳分行為例，我國商業銀行投資銀行業務發展現狀

商業銀行主要中間業務包括結算業務、投資銀行、理財業務、業務、外匯業務、銀行卡、擔保業務、電子銀行、托管業務、養老金、憑證工本費等十幾項，因各行所處經濟環境、客戶特點等不同，各行的中間業務的不同項目的比重有所不同。

2011年根據該行具體特點和授權，深圳××行的投資銀行業務包括如下兩大類：一類是基礎類投行業務，包括常年財務顧問、信息一點通、評級顧問、資信服務、一般投融資顧問等；另一類是品牌類投行業務，包括了私募股權投資基金（PE主理業務）、短融、中票、并購重組、理財委托貸款、財產收益權理財業務、股票收益權理財業務等。

為協調和統籌該行投資銀行業務發展，分行下轄投行部，負責全分行投資銀行業務的拓展、業務指導、輔助審查、協調各單位等職能。

在2011年，該行投行業務收入占比在所有業務板塊中排名第一位。而在投行業務收入中，基礎類投行業務占比47%、理財推薦類29%、股權融資14%、并購重組5%、其他5%。

盡管投行業務發展勢頭良好，但是轄屬各支行投行業務發展仍存在較大差異，存在發展不平衡的問題，其中收入金額前兩名支行的投行收入占全部支行收入的30%，前七名支行的投行收入占全部支行收入的60%，而且仍有部分支行未發生任何投行業務。

該行投行部人員不超過15人，負責全行28個一級支行、120多個二級支行的業務指導和營銷推動。

二、當前投行業務發展過程中的問題

（一）投行業務尤其是基礎類投行業務基本上由銀行資產業務轉化而來，往往無切實有效的投行服務

一般情況下，銀行提供的投行業務尤其是基礎類投行業務大部分是由銀行貸款業務所轉化或帶來的，主要方式是將貸款綜合收益率與貸款利息的差額部分作為投行中間業務收取。比如審批一筆貸款3億元，5年期，綜合收益率（即客戶支付的總成本）為同期同檔次利率上浮30%，但是在簽訂的借款合同上的貸款利率僅為同期同檔次利率上浮10%，那么綜合收益率和貸款利率的差額部分往往可以納入投行中間業務予以收取，盡管2012年2月份國家出臺規定，要求銀行表內貸款不能附加收費，但是銀行往往通過其他渠道予以解決。

這樣就造成了部分投行中間業務的收取并非獨立的，而這些投行業務既不是獨立的服務項目，也沒有相關服務方案，更沒有真實提供任何投行服務。

（二）投行業務設置較為簡單，無創新權限，個性化服務不足

一般情況下，為控制風險，各商業銀行的投行部門的產品設計及其創新權限僅限于總行，并沒有轉授權至一級分行或直屬分行，所以其提供的服務品種大部分為標準化服務，業務設置非常簡單，各省行或直屬行只需要按照總行的設計成果予以營銷即可，如果有需要變通的，往往需要與總行相關部門進行溝通，這樣不可避免的出現溝通效率很差的問題。

另外，由于是標準化服務，所以其很多產品無法針對客戶個性化特點來制定個性化服務，以滿足客戶需要。

（三）投行業務授權不足，人員配備捉襟見肘

根據現有授權，分行僅有辦理業務的職能，而無相應審批職能。幾乎所有業務均需要分行乃至總行相關部門的審批。

以××銀行深圳分行為例，該分行共有28個一級支行，轄屬120多個二級支行網點，而投行部所有員工總共不超過15個（含總經理及內務工作人員），而由于投行業務種類較為分散，而且需要與總分行的各部門進行溝通，工作較為繁雜，人力不足勢必影響業務的辦理，也已經成為制約投行業務發展的重要因素。

三、發展商業銀行投資銀行業務的發展思路

（一）銀行應提供切實有用的投行服務，以基礎類投行業務為切入點，鞏固和競爭優質信貸客戶

我國商業銀行應提高業務創新意識，并積極采用個性化服務，為企業提供真實有用的投資銀行服務，并使得該服務能對客戶帶來好處。

我國商業銀行應依托客戶、信息及渠道優勢，大力發展基礎類投行業務，比如信息類服務，財務顧問等等。

信貸客戶方面，應繼續挖掘信貸客戶資源，尤其是要認真思考服務的內容、效果等因素，切實提供滿足客戶需要的投行業務。

各行不要僅限于銀行自身的信貸資源，而應該充分挖掘所有客戶的需求，利用自身優勢，為客戶尤其是無貸戶提供有用的信息資訊或服務。

根據現階段信貸規模偏緊的特點，投行部門也應該以此為契機，配合分行貸款規模資源的經營思路，通過提供相應的投行服務適當提高該行融資服務的議價能力，并降低貸款被他行置換的可能性。

（二）持續創新、打造品牌投行業務，深化公司與投行業務互動發展

該行品牌類業務包括包括了私募股權投資基金（PE主理業務）、短融、中票、并購重組、理財委托貸款、財產收益權理財業務、股票收益權理財業務等等業務，在當今信貸緊縮，客戶融資需求不能通過信貸渠道有效解決的情況下，重點做好相應投行業務，真正有效的拓寬企業融資渠道。例如對于有授信額度但是無規模可放的情況，積極采取理財委托貸款予以解決融資規模；對于擁有能帶來現金流或收益的資產的客戶，可以通過投行部門的設計，將表內貸款業務包裝成財產收益權或股票收益權理財業務；對于暫時無有效資產或有效擔保、但發展前景非常好的企業，可通過股權投資基金主理銀行業務或股權融資等方式加以解決，等等。

再例如，現階段隨著我國經濟結構調整、產業升級、企業走出去步伐的加快，越來越多的優秀企業通過并購實現跨越式增長，國內和跨境并購市場發展迅猛。據不完全統計，我國并購市場已披露案例的交易完成規模從2006年的1434.8億元上升至2010年的6921.52億元，市場的迅猛發展為商業銀行并購重組顧問業務提供了良好發展機遇。各行要認清形勢，大力發展該項投行業務。

在實際工作中要充分發揮投行業務的先導作用，首先通過投行業務可以階段性滿足客戶融資需求，為銀行公司業務的后續營銷打好基礎。而且可以在業務辦理過程中，主動將其他基礎類投行業務加以運用，并在充分了解信貸政策和信貸規模情況的基礎上，實現投行業務和公司業務的良性互動。

（三）加強投行團隊建設，實現投行營銷模式轉型

首先應持續加強投行團隊建設，可以通過增加人員或者發動支行人員積極參加資格認證，尤其要引導擁有企業理財師資格的人員積極投入到分支行投行業務的營銷和辦理工作中。以XX銀行深圳分行為例，已經擁有48名一級企業理財師、8名二級企業理財師和9名高級企業理財師，但是大都是其他崗位的員工，該行應從中挖掘優秀人員充實到投行服務團隊中，或者引導他們在自身崗位上適當履行投行業務的營銷和辦理職責。

同時應該在實際工作中做好投行業務和產品的培訓和宣傳力度，通過多種方式和渠道提高投行業務從業人員的營銷意識和服務能力，確保投行業務持續健康發展和再創佳績。

（四）加強引導和監管，防范投行業務辦理過程中出現的風險

投行業務是目前商業銀行發展最快、創新最為活躍的業務，也是監管機構、社會各界關注的焦點之一。所以各商業銀行應切實按照國家有關規范商業銀行不規范經營的規定執行，認真處理好投行業務收入增長迅速與規范經營的關系，認真落實“依法合規、服務匹配、協議完備、客戶自愿”的原則，尤其是要保證收費與服務相匹配，讓客戶覺得物有所值，堅決杜絕只收費不提供服務的行為。

業務辦理中要認真落實各種要求，認真做到每筆業務有方案、每個方案有項目、每個項目有內容、每項服務有記錄。

終上所述，盡管現在我國商業銀行投資銀行業務發展較為迅速，但是也存在很多的問題，但是只要監管部門、商業銀行、客戶三方共同做好協調，一定會將該業務發展的更好。

參考文獻：

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[8]李麗艷：我國國有商業銀行拓展投資銀行業務的策略選擇.北方經貿;2004年09期

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一、應用現代企業控制原理——農業發展銀行實現貸款風險控制目標的理想選擇

現代企業控制原理是企業管理理論創新發展的產物。它強調企業控制功能的主導地位，認為系統各要素的聯結構成具有控制特征的系統框架，顛倒了原有企業管理理論中以管理為系統。將控制與組織、計劃、協調等為手段的體系。在這種理論下，管理只是為實現控制要求所進行的調控活動，起輔助作用。這種原理已經為現代企業實踐所證明，有效地促進了企業經營目標的實現，保障了企業生產經營的安全性。它主要有三個基本特征：

(一)控制的主導地位

控制是系統構建和運行的主體目標，是系統存在的基本特征。企業系統的控制功能是通過系統要素有機聯結的程度、系統框架和系統“軟件”的科學性體現出來的，系統結構有機程度高，系統框架合理，控制功能就強。

(二)管理的從屬位置

管理是在控制基礎下進行的、是在已經形成的系統框架下，對原有的系統控制進行調整的活動。沒有控制作為基礎，管理的目的、作用和活動的價值就無法體現出來，也就不存在管理了。

(三)控制與管理的不可分離性

控制與管理剛柔相濟，剛是控制，柔是管理，它們之間缺一不可。控制是構建系統各要素間存在的原始關系的基本特征，是客觀存在的生克現象的具體反映。管理是通過發揮職能作用。調整系統各要素之間的功能和影響，調整控制能力、控制力度、控制范圍，是為系統達到運行目的服務的調控活動。控制功能增強了。管理的難度相對減小，管理調整工作也就減輕。駕馭企業的難度也會減小。反之，如果控制功能弱、管理難度則大。

現代企業控制原理在現代企業管理，甚至在社會重大問題、軍事管理和重大科技工作中都發揮了重要作用。有學者對計劃生育管理、疾病防治管理研究后得出顯見的證明。為了控制人口的過度增長。達到人口健康有序增長的目標，就必須對婚育進行有計劃的控制：為了控制瘟疫傳染，達到預防和控制疫情的目標，就必須實行疾病系統控制的有效措施。這些都充分說明了控制和管理之間的關系，控制是目標，管理是圍繞目標的實現開展的活動：控制是主體，管理是圍繞主體進行調整的手段。由此，不難思考在農業發展銀行貸款風險控制中引入控制原理的問題。

當前，農業發展銀行在貸款風險管理問題上采取了諸多辦法和措施，但業務越是發展，特別是隨著新的業務領域的拓展，貸款風險管理更值得人們深思。對照現代企業控制原理，我們不難發現，農業發展銀行貸款風險管理并沒有上升到系統控制的高度。因此，現代企業控制原理的那些特征和效用無法體現，這是貸款風險問題在業務發展過程中難以逾越的主要原因和矛盾之一。在此狀況下，一般意義上想實現保護貸款資產和員工人生安全，即通常所說的“兩個資產安全”的目標尚難以實現。那么，如何解決這個問題?答案是顯然的，必須盡快全面引入現代企業控制原理，設計農業發展銀行貸款風險控制的完整系統。

其一，有利于將貸款風險控制目標過程化

通過實施貸款風險控制，將要實現的目標細化。將控制的責任和要求落實到每個部門、崗位和每個環節。顛倒貸款防范管理與控制的關系，從而產生通常所說的有好的過程就會有好的結果的效應。同時。由于貸款審查、審核、審批流程中各崗位人員職責明確，即便因不可抗因素產生貸款風險也能有效保護員工人生安全，達到盡職免責的效果，從而有利于極大限度地調動員工參與貸款風險控制的積極性，貸款有風險，人身有保障。

其二，有利于更新貸款風險管理理念

現代銀行不僅僅在于現代化手段的提高和運用，更多地應該在于現代管理理論的應用和創新。按照現代企業控制原理，農業發展銀行僅通過管理手段是無法實現貸款風險管理目標的。從根本上講。如果企業系統結構上存在漏洞，通過管理的方法是無法彌補的。就像一幢大樓，硬件結構存在問題，僅靠物業管理修修補補根本不能解決問題，隱患和漏洞的存在使大樓始終處于隱患或危險之中。因此，農業發展銀行貸款風險控制不應該是單純的貸款管理，而應當是以控制為基礎的體系構建。我們要積極開展貸款控制實踐，按照貸款風險控制來設計農業發展銀行貸款風險管理的全部構架。

二、強化貸款風險控制流程管理——農業發展銀行實現貸款風險控制目標的關鍵所在

做好農業發展銀行貸款風險控制工作是一個復雜的問題。從當前農業發展銀行市縣分支行的實際來看，首先必須強化貸款審查流程控制。這是問題的關鍵。按照現代企業控制原理，現階段農業發展銀行市縣分支行貸款風險控制要達到的目標大致是：適應新時期農業發展銀行貸款業務發展要求，遵循貸款政策制度，明確崗位職責，規范貸款審查，提高貸款審查質量和效率，實現有效控制貸款風險，保障信貸資金安全運行，提高貸款使用效益。其實質就是達到信貸資金“安全性、流動性和效益性”的要求。與此同時。貸款控制各環節在審查過程中要做到明確權限、嚴格程序、分清責任、規范操作、提高效率、確保質量，力求達到盡職免責。為此。結合現階段農業發展銀行貸款管理的實際，要全面推行現代企業控制原理的思想，必須把握以下三個大的方面：

(一)必須明確貸款風險控制應該執行的原則

按照現階段農業發展銀行貸款風險控制內在規定性要求，在結合農業發展銀行市縣分支行實際的基礎上提出以下原則：

1，真實性原則。貸款產生的背景真實，是真實的經濟貿易往來所需。各種貸款信息、依據真實可靠。

2，完整性原則。與貸款相關的各種資料、依據和信息必須完整。

3，合規性原則。發生貸款業務必須嚴格依據國家法律、法規規定，嚴格執行農業發展銀行貸款規章制度。

4，風險性原則。貸款業務必須進行全面風險分析與評估，全方位揭示貸款風險隱患，落實有效風險保障措施。

5，效率性原則。辦理貸款必須強調工作質量和提高工作效率，增強服務功能。

6，流程性原則。貸款辦理嚴格按規定流程操作，各部門、崗位必須認真履行工作職責，依次審查、不得缺級或越級。

(二)必須明確貸款風險控制流程

從目前農業發展銀行市縣分支行的實際來看，其流程大致分為原控制和再控制兩個層面。

其一，原控制層面主要在縣級支行，部門。縣級支行的信貸部一支行行長室：崗位：信貸部客戶經理一副行長兼信貸部主管一支行行長。

其二，再控制層面主要在市分行。部門。客戶部一利率審查部一信貸與風險管理部(含法律審查部門)一貸款審查委員會；崗位：客戶部門審查崗位一客戶部高級主管一利率審查崗位一信貸與風險管理部門審查崗位一法律審查崗位一信貸與風險管理部高級主管一貸款審查委員會副主任、主任一有權審批貸款人。

(三)必須明確各部門、崗位貸款風險控制的要素和職責

根據現階段對農業發展銀行市縣分支行原控制層面和再控制層面各部門、崗位職責研究，在貸款風險控制中必須遵循前述“六項”原則的基礎上，各自掌握的要素和應履行的職責如下：

1，原控制層面，即縣級支行，必須對貸款的真實性、完整性和風險性負主要責任。

首先，信貸部客戶經理控制。它是所有貸款的起點，必須把真實性、合規性和完整性作為控制的主體。對貸款企業申報貸款必須嚴格審查各種原始依據，判斷貸款的真實程度；必須按制度、法規對貸款進行全面論證。判斷貸款的合規程度；必須索要、整理與貸款相關的全部信息資料，判斷貸款信息資料的完整性。在此基礎上。對貸款進行全面論證，做好貸前調查的各項工作。按要求撰寫調查報告。闡明調查意見和結論，完成相關基礎資料并轉下個流程。

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一、中國商業銀行投行業務的宏觀環境

許多實力雄厚的外資金融機構進入國內，金融市場的競爭更加激烈殘酷，國內商業銀行因缺少創新和規模相對小，競爭中處于弱勢，只有發展投行業務才能加強競爭力。

（1）是中國金融中介和金融市場發展的必要補充。金融改革在取得了成就的同時還存在眾多的不足。中國經濟結束了高速發展進入中高速的新常態，更需要金融市場的穩定和完善。近年來中國一直以中介貸款為主，證券融資為輔。融資結構不合理，資本市場弱小致使金融市場發展落后。

（2）中國商業銀行盈利模式單一，面臨考驗。國內銀行普遍存在問題是營業收入的絕大部分都來自于利息收入，以中國農業銀行為例，其2015年第一季度實現營業收入1394.43億元，其中，利息凈收入為1094.42億元，占營業收入的比重高達78.5%，手續費及傭金凈收入269.78億元，占營業收入的19.4%，主要是手續費的增加。中國商業銀行的非利息收入占比與美國商業銀行的相比明顯偏低，且中國商業銀行的非利息收入主要來自手續費，充分說明了我國商業銀行的盈利手段單一，很少創新開拓投行業務。

二、我國商業銀行投行業務的運作現狀

我國商業銀行投行業務多是借鑒國外已經成熟的發展經驗，相應的業務部門成立和運行的時間較短，受制于金融監管環境，主要是通過與證券公司合作的方式實現，如銀證轉賬、基金托管、證券、資金合作和買賣部分債券業務。近年來，隨著金融體系的完善和監管的規范化程度提高，商業銀行可開展的投行業務逐步增多。

當前招商銀行的成績還是可以的，據招商銀行公布的2015年第一季度季報顯示，其營業收入同比增長24.16%，國內全行業凈利潤增速跌倒個位數的情況下，招行凈利潤增速仍維持15.22%。其一季度營業收入507.47億元。其中利息凈收入333.89億元，同比增加22.22%。其中手續費、傭金及其他中間服務凈收入，同比增加49.23%，且主要來源于除手續費外的財富管理、基金、債券業務等中間服務，這些服務收入占營業收入的比例首次突破30%。總之，當前中國商業銀行借鑒國外經驗開展的投行業務，為其進一步拓展投行業務提供了良好的基礎。

三、我國商業銀行投行業務的主要問題

長期以來，我國商業銀行在投行業務領域取得了突飛猛進的發展。由于宏觀環境所限、自主創新能力和意愿不足等方方面面的原因，我國商業銀行投行業務也存在著制約其發展的許多問題。主要集中在以下方面：

（1）投行業務增長潛力有限，但當前由于市場過度泛濫，造成基數過大。基數過大就會導致許多情況的變化，如盈利模式、組織架構、經營理念和市場需求等情況，情況的變化會增加投行業務收入躍升的難度。

（2）涉及投行業務的產品種類少，自主創新能力不足。導致現有的投行業務無法滿足客戶日益復雜的需求，投行業務產品大同小異，使得行業內競爭較弱，難以形成良性競爭。且這種結構很脆弱，一旦受到外部條件的影響會帶來大規模的波動。中國的宏觀環境轉弱，政策監管嚴格。受經濟下行和企業業績低迷的影響，部分企業投融的計劃不斷徘徊，投融意愿較弱。國家政策監管日趨嚴格使得財務顧問業務發展緩慢，在利率市場化改革的壓力下，利率下調，但有些銀行職員為了業績，卻巧立費的名目轉嫁給客戶。

（3）人才隊伍建設滯后不適應投行業務發展。雖然投行業務快速增長，但是一些銀行至今尚未真正配備專職人員，而是由從事其他業務的人員兼任，人員的非專業化，難以提供給客戶高質量的投行業務服務。

（4）國內銀行投行業務增長空間巨大。一直以來，中國商業銀行的營業收入來自存貸款利差較多，非利息收入較少，與美國等發達國家相比有很大差距。因此，中國商業銀行轉型發展的驅動因素之一就是努力拓展創新投行業務在內的中間服務、逐步提升非利息收入所占比重。

四、中國商業銀行投行業務的發展對策

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關鍵詞：銀行金融概念；商業銀行目前狀況；發展趨勢

我校電商物流專業創辦于于2001年，該專業已為社會培養了500名合格人才，其中的財務管理就業方向的學生，主要輸送到沿海物流企業、銀行業、會計師事務所等單位，而銀行業又是學生就業選擇最多的行業。銀行業不僅含有普通財務的基本收支工作還包括對整個社會大經濟的掌控和推動作用。因此在教學中除了對書本的理論要進行理解掌握，還要讓學生時時刻刻關注當今銀行業的狀況和發展趨勢，讓他們更快更好的適應，下面我以建設銀行為例，對建設銀行的發展狀況和發展趨勢做一個簡單的教學討論：

（一）銀行業目前的發展狀況

我國銀行業隨著經濟體制的轉變，經歷了由計劃經濟體制下中國人民銀行“大一統”的銀行體系向以中央銀行為領導、各類銀行為主體、多種金融機構并存的社會主義金融體系的建設發展，特別是改革開放以后金融體制改革不斷深入和加快，我國商業銀行逐步建立，并逐漸形成了目前以中國人民銀行為貨幣政策制定者，以中國銀行業監督管理委員會為監管者，以國有控股銀行、股份制商業銀行、政策性銀行、城市商業銀行、信用社為市場主體的較為完善的銀行體系。截至2010年底，我國銀行業金融機構包括3家政策性銀行、S家國有控股銀行、12家股份制商業銀行、124家城市商業銀行、54家信托公司、73家企業集團財務公司、10家金融租賃公司在內的8877家法人機構，189921個營業網點遍布全國，從業人員近270萬之眾隨著我國市場經濟的不斷發展和商業銀行改革的不斷深化，商業銀行的經營管理己經從過去的“以資產業務為中心”、“以存款為中心”轉移到“以財務效益為中心”上來，因此，財務管理、特別是財務分析的作用日顯重要。

一、建行內部環境

中國建設銀行股份有限公司(簡稱“建設銀行”)，其前身中國人民建設銀行于1954年成立，是我國國有控股銀行之一。截至2010年底，建設銀行在中國內地設有13,448個分支機構，擁有員工29.88萬人。建行的優勢在于：

1、面對同業競爭,建行的優勢在于實施的是“雙輪驅動”的策略，這主要體現在建行的董事會和高管層對理財業務非常重視,在銀行長期的發展戰略和每年年度業務計劃兩方面,都強調理財是重中之重。在銷售渠道上是雙輪,針對不同的客戶群體,個人金融部和高端客戶部都做銷售。在研發方面,既有自己的研發也有外包式的戰略合作伙伴美國銀行和境外的交易對手為我們提品等信息。

2、建行擁有強大的交易和平盤能力,建行是銀行間債券市場、貨幣市場最主要的做市商和參與者,這些都為理財產品的報價、交易、平盤提供非常強大的支持。

3、建行的客戶優勢非常強,客戶優勢給建行推動理財業務發展，但也伴隨著壓力。我們客戶資源豐富,所以客戶需求可能會多層次化。

4、在產品設計方面,建行的產品設計部門提前做出產品庫,今年我們的產品庫中有15大類,100多款產品,讓銷售部門從中進行選擇。這樣我們就能根據客戶需求和不同的市場時機來選擇發售合適的產品。

5、建行對外的口號是"善建者行"和"善者建行",“善建者行"就是只有不斷創新,追求卓越,及時推出滿足客戶需要、具有價值創造力的理財產品,才能得到客戶與市場的認同;"善者建行"就是按照"以客戶為中心"的理念,在理財產品設計上充分考慮不同客戶群體的風險收益偏好,在理財產品銷售上充分揭示風險,以樹立維護善待客戶的商業形象。

二、建行發展的宏觀環境

在世界范圍內，受次貸危機影響，美國經濟增長明顯放緩甚至面臨衰退的趨勢，歐元區和日本經濟保持增長勢頭但增速減緩。各國政府被迫聯手干預，但全球信用緊縮的狀況仍然存在。

總體來看，銀行業的經營管理面臨新挑戰。第一、是宏觀貨幣環境緊縮，銀行業信用風險上升，不良貸款反彈壓力增大。第二、是銀行體系流動性的不確定性因素增加，流動性管理難度加大。第三、是市場風險上升，人民幣單邊升值壓力加大，匯率風險進一步增加。由于人民幣匯率衍生產品市場不完善，匯率風險無法有效對沖，人民幣加速升值將擴大銀行業金融機構的匯兌損失，對外匯敞口較大的銀行影響尤其顯著。金融全球化的深入發展，國際金融市場變動對我國銀行業的影響日益擴大，進一步考驗我國銀行業抵御國際市場風險的能力。

(二)銀行業應對措施及發展趨勢

2010年開始，全球經濟逐步回暖，發達經濟體出現明顯的經濟復蘇跡象，新興市場國家經濟快速增長。如何在這樣的環境下生存下來，建行實施了一系列措施來應對：

第一、生息資產結構變化，貸款及債券投資等收益率相對較高的資產占比逐步提升，買入返售資產等收益率相對較低的資產占比逐步下降；

第二、定價能力提高，新發放貸款利率及浮動水平呈上揚態勢；

第三、受市場利率持續走高影響，債券投資、票據貼現及買入返售資產收益率穩步回升；

第四、通貨膨脹及升息預期使客戶存款呈現短期化趨勢。

建行分行實現手續費及傭金凈收入7,750萬元，較上年同期增加2,137萬元，增幅為27.57%；在營業收入中占比較上年同期提高4.04個百分點至21.94%。

中國建設銀行作為一家以中長期信貸業務為特色的國有商業銀行，在國內及各主要國際金融中心開展業務。發展的需要和競爭的壓力，使建設銀行將信息化建設提到了戰略的高度上。

商業銀行經營要實現流動性、 安全性和盈利性3 個方面的統一:

首先，全面加強風險管理, 特別防范流動性風險。交行在這方面措施較為成功: 保持負債穩定性, 提高核心存款在負債中的比重; 推行內部資金轉移機制, 對流動資金集中管理、統一運作; 保持適當比例的央行預付金, 積極參與公開市場、 貨幣市場和債券市場的運作, 保證良好的市場融資能力。

其次，進一步提高資產質量, 防止不良貸款惡化。如采取風險、 債轉股等處置方式; 加大不良資產清收力度, 加強貸后管理, 確定重點監測行業、 單位和個人。

最后，繼續發揮規模優勢, 提高凈資產盈利能力。具體有下列建議:第一, 實施經營戰略轉型, 向綜合化、 國際化的經營目標邁進。繼續發展中間業務,加快拓展信托、 金融租賃等領域;通過設立多個分支機構等方式加快全國領先水平的步伐。第二, 關注宏觀環境變化, 緊跟資本市場發展, 適應貨幣政策影響, 抓住匯率改革機遇。 既要抓住證券市場帶來的新增業務, 又要關注傳統業務所受的負面影響; 關注準備金率持續提高后可能產生的邊際效應,調整各類債券投資的結構和比重;繼續提高匯率風險的管理能力, 爭取在匯率改革的過程中豐富匯率衍生品的種類。 第三, 抓住奧運世界博覽會的機會, 提升品牌形象。

以上就是我對銀行業的內部及外部經濟環境做的一些講述和探討，希望能讓我們的學生更好更快的掌握銀行業的現狀及發展趨勢，為他們在今后就業中提供好的基礎。■

參考文獻

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[3] 湯業國.《中西方企業財務管理比較研究》.北京:中國人民大學出版社,1998(6).

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[7] 陳正生.試論現代商業銀行的全面成本管理[J].中國金融，2001(1).

篇6

關鍵字：商業銀行； 發展現狀； 對策建議

1 我國商業銀行的發展瓶頸

1.1 海外資產縮水

自2007年起，我國商業銀行的海外資產不斷下調。盡管減持海外資產有利于緩解海外金融環境惡劣帶來的影響，但從長遠看并不利于我國商業銀行擴大投資范圍，優化業務比例，提高風險抵御能力的發展目標，對于我國銀行業逐步占領國際市場的發展方向相違背。

1.2企業風險陡增，不良資產增加

次貸危機和歐債危機后，全球金融市場震蕩不斷，整體經濟環境惡化，消費市場萎靡，購買力大幅下跌。因此沿海地區大量外向型中小型企業不得不面臨銷售額度下滑，運營成本升高，資金回籠困難，企業風險上升，償債能力下降的殘酷現實。除此之外，美聯儲連續幾輪的量化寬松政策導致美元持續走低，由此導致國際上諸如石油等以美元計價的大宗商品價格上漲，對于原材料依賴進口的企業而言無疑是致命打擊。

1.3 銀行業盈利能力下滑

自2008年10月9日起，央行開始落實適當寬松的貨幣政策，下調存貸款基準利率0.27個百分，隨后也多次下調存貸款基準利率，壓縮銀行利潤空間，降低企業融資成本，鼓勵居民消費投資，促進經濟持續增長。2012年6月和7月連續進行不對稱降息，加大一年期貸款利率下調的比例，進一步削弱了銀行的利潤空間。在貸款利率下調的情況下，貸款規模增長速度的下滑無疑會拉低商業銀行的利息收入規模。

1.4 流動性風險管理存在問題

1.4.1 流動性風險控制工具有限

我國的資本市場發育較晚，規模較小，交易主體較少，這些因素直接決定了銀行資產的變現能力和獲取負債的能力較弱，進而影響商業銀行流動性風險管理工具的創新和使用。商業銀行的資金來源絕大部分由各項存款構成，票據市場中占絕大部分比例的是銀行承兌匯票，大額可轉讓定期存單市場發展不足，銀行間債券品種較少，金融債券2011年占商業銀行資金來源的比重僅為1.68%。這就使得商業銀行無法靈活調整其自身的流動性。

1.4.2 我國商業銀行風險防范意識不足

風險防范意識不足體現在商業銀行本身和我國居民兩個主體上。由于長期享有強大的國家信用，使得我國商業銀行在資產利用方面更加激進，流動性風險管理始終沒有成為我國商業銀行普遍的自覺行為，并且我國商業銀行的風險管理一直以來是靠外力（法律法規等）推動，銀行本身缺乏管理的主動性。直到2008年，銀監局才將流動性相關數據進行官方統計和披露。

2 我國商業銀行的發展優勢

2.1 國家政策支持，貨幣供應增加

盡管目前我國經濟增加速度呈現滯緩狀態，但7.9%的GDP增速也遠超世界平均水平，并且過去幾年超過8%的GDP增加速度也是經濟持續快速增長的證明。

2.2 銀行業根基扎實，基礎穩定

次貸危機后，我國由于外向型經濟發展模式的原因，宏觀經濟層面（尤其是出口）受到一定程度的打擊，國家及時提高對投資和消費另外兩架馬車的重視，相應出臺四萬億等基礎項目建設的政策，刺激我國經濟的復蘇。與此同時，銀監局和央行也加強了對我國商業銀行流動性風險的管理。

2.3 中間業務逐漸起步，理財產品發展迅速

目前，我國商業銀行建立了以中間業務委員會制度為主體，以統一規劃、統一協調、分工負責為主要內容的中間業務管理體制及運行制度。隨著我國居民收入增加，投資意識增強，但又面臨著國內投資市場發展不充分，居民投資手段有限的現實，理財產品的應運而生有著重要的現實意義。

3 我國商業銀行業務轉型的策略研究

3.1 優化資產負債配置

商業銀行資產和負債的配置優化包括規模和結構兩個方面。首先，要在風險及收益兼顧的前提下，根據存款數量和期限，以及市場環境、企業背景等多方因素合理調整貸款規模，避免過度負債經營。其次，要保證銀行貸款的流動性，優化信貸資產存量結構；推動貸款創新，根據客戶需求提供不同類型的信貸服務。除此之外，信貸資產的比列要逐漸降低，積極推動銀行投資業務的比重，改善商業銀行總資產結構。

3.2 尋求金融創新，推行資產證券化

金融創新對于我國銀行流動性、收益性的促進作用明顯，商業銀行既要繼續鞏固和推廣現有的中間業務和表外業務項目，又要不斷擴大、租賃、委托、理財和信息咨詢等低風險的中介業務。隨著金融市場的快速發展和混業經營趨勢的逐步形成，還應該逐步開發投資銀行、期權、金融期貨等衍生金融工具。

3.3 建立適合我國的存款保險制度

長期以來，央行充當最后貸款人的角色逐漸暴露出越來越多的問題。相對于國外比較完善的存款保險制度，單純依靠國家信用并不能真正有效應對潛在的擠兌風險，并會放松對貸款質量的控制。

參考文獻

[1]楊浩英. 中國商業銀行海外投資經營問題研究[J]. 上海交通大學學報，2012

篇7

信用卡是銀行卡產品中回報較高的重要品種。從2001年開始，國內銀行開始大舉進軍信用卡市場，各大銀行紛紛推出人民幣貸記卡，甚至推出“一卡雙幣”貸記卡，尤其在2003年中國信用卡市場出現了井噴式發展。截至2010年8月底，我國信用卡發行量已經突破1.9億張，達到較高水平。但是，在信用卡飛速發展的同時，其風險問題也越來越突出。

一、信用卡業務是高風險與高收益并存

信用卡是商業銀行向個人和單位發行的，憑以向特約單位購物、消費和向銀行存取現金，具有消費信用的特制載體卡片。信用卡有貸記卡和準貸記卡之分。近幾年來，貸記卡也就是持卡人可在發卡銀行給予的信用額度內先消費后還款。信用卡的發展速度非常快，發行量不斷增大。但是銀行面臨的信用卡風險也相當的大，這是有多方面原因的。

信用卡的使用流程是持卡人消費時簽字，然后由特約商戶向銀行提供簽購單，發卡行憑以向特約商戶付款，然后發卡行向持卡人發付款通知，持卡人向發卡行歸還貸款。由此可見，信用卡業務不同于一般的信貸業務，在發行、使用、結算等任何一個環節出現問題，都可能造成信用卡風險。而隨著信用卡業務的進一步發展，風險發生也越來越頻繁，同時表現出涉及面廣、風險種類多、危害性大的特點。對于商業銀行而言，信用卡作為一種貸款憑證，實質上是一種貸款業務。信用卡的主要利潤來自于透支利息收入，即消費信貸創造的收入。由于在個人消費信貸中，借貸雙方信息不對稱，銀行無法準確判斷客戶的風險度，通常只能通過提供利率來抵補壞賬風險，致使信用卡循環貸款的利率居高不下。隨著信用卡市場國際化的發展，各家銀行積極主動參與到國際信用卡市場上來，為了獲得高收益而發行了各種高端信用卡，如各銀行紛紛推出了白金卡、鉆石卡、無限卡，最高授信額度無上限。可見，信用卡業務是高收益和高風險并存的。

二、信用卡風險類型與成因

（一）信用卡發卡行內部管理不善導致的信用風險

中國被認為是全球信用卡發展最具潛力的市場。進入中國銀行業的外資金融機構幾乎都向中國人民銀行遞交了開辦信用卡業務的申請，希望從中國廣闊的市場中獲得高額回報，而中資商業銀行也為了占據這一前景誘人的市場，不惜高額投資投入到信用卡業務上，導致重復建設的現象已經在中國信用卡市場中蔓延，也由此出現了惡性競爭。各家銀行的信用卡業務雷同、單一，服務缺乏特色，沒有一家具有明顯的競爭優勢。為了搶占市場份額，有的銀行把發卡量作為一個硬性指標來考核信用卡中心的績效。為了完成發卡任務，各銀行出現了街頭擺攤的現象，隨時隨地向人們提供并推出打折、積分獎勵、減免信用卡年費等各項優惠，甚至減少風險評估程序。有的商業銀行甚至將信用卡發卡業務外包或者委托單位集體辦卡，包括沒有個人收入的在校大學生。西安電子科技大學就曾冒用學生信息辦理了上萬張信用卡，而學生卻毫不知情，銀行連最基本的辦卡需要“本人簽字”的程序都省略了。這種重規模、輕質量的盲目競爭，對申請人狀況審查不嚴或者降低門檻，僅憑客戶身份證復印件即可發卡，對客戶授信沒有嚴格把關的情況，不僅形成了大量的睡眠卡，增加了發卡行的發行成本，而且帶來了非常高的風險，使得過度消費、套現經商，無力還款等高風險事件經常發生。

但是，由于金融市場的信息不對稱，很容易產生市場的逆向選擇和道德風險的發生。在信貸市場上，由于商業銀行無法通過客戶（信用卡持卡人）特征和行為來甄別客戶的資信狀況，因此銀行將向客戶索取足以補償所有貸款平均風險的費用。同時，通過要求客戶出具職業收入證明或財產證明、設置最低消費次數等方式來規避風險，使得資信狀況良好的客戶不愿意支付比應當支付的價格高的利息，而資信狀況不良、沒有能力還款或并不打算還款的借款人來說，利率高低無關緊要。換句話說，無論利率高低，他們借貸需求不變，利率對于不守信甚至是惡意的借款人沒有任何影響，所以高利率對于良性貸款需求產生了“擠出效應”，這使得信用卡的發卡對象有向無穩定工作收入、高風險群體擴展的現象，也就加大了信用卡的信用風險，韓國和香港就曾出現信用卡市場拖欠比率居高不下的情況。從此可見，我國中資商業銀行在風險管理技術上比較落后，社會征信體系正處于起步階段，商業銀行在信用卡實際操作中存在一些真空，導致不法分子有機可乘。所以從持卡人角度來講，銀行為減少惡意透支現象，有必要盡快完善個人信用體系，降低由于信息不對稱帶來的信用卡風險。

此外，過度授信成為各家銀行競爭的普遍現象。由于銀行在技術上缺少對信用卡申請人在同一銀行或不同銀行間多頭授信，過度授信的監控、監測手段造成同一或不同商業銀行的多家分支機構分別為一個信用卡申請人提供透支額度，形成過度授信，導致授信風險。有的銀行提供授信額度是客戶每月刷卡開支的8倍，甚至高達20萬，這將會導致不必要的資本儲備和風險敞口，給業務管理效率的提高增加了難度。在這種情況下，銀行將很難實現預期占領信用卡市場和獲得新的利潤增長點的目的。尤其是宏觀經濟出現波動的時候，信用卡的呆壞賬率往往將會出現明顯的上升。正是出于以上考慮，我國各商業銀行對于信用卡業務應保持謹慎態度，防止惡性競爭，充分考慮這項業務的成本和風險，在加強風險控制的同時擴大信用卡市場占有率。

（二）發卡行內部操作風險也是信用卡風險之一

發卡行自身操作上的漏洞也容易導致風險的發生，尤其是一些發卡行業務人員違法違規操作，利用職務之便，與不法分子勾結，串通作案，引起發卡行和客戶的資金損失。這是由于發卡銀行內部管理和監督體制不健全，而業務人員素質良莠不齊，容易出現違規和違法操作行為。發卡銀行應該加強操作風險的管理，有效促進發卡行業務人員依法經營，防止違法違規現象的出現。提高發卡行從業人員的業務水平和維護發卡行權利的能力，同時加大對從業人員違規操作的打擊力度。

（三）特約商戶非法交易或違章操作引起持卡人或發卡機構資金損失的風險

這種交易風險主要表現：部分不法商戶提供信用卡套現交易，通過虛假消費刷卡，為信用卡用戶提供現金，并收取手續費，為犯罪目的的實現提供了渠道，引發交易風險；少數特約商戶及其經辦人員通過偽造持卡人簽單的方式詐騙發卡銀行的資金，給發卡行和持卡人帶來了損失；還有受卡人操作不當引發的風險。例如收銀員沒有按操作規定核對支付名單、身份證件和預留簽名，接受了本應支付的信用卡，造成了經濟損失。

（四）持卡人個人風險

主要表現為信用卡持有人安全用卡意識不強，信用卡丟失后不及時掛失；密碼設置過于簡單，丟失后很容易被破譯或被熟悉的人掌握等。撿拾他人信用卡后取款的情形占到信用卡詐騙案件總數的一半以上，充分說明持卡人安全用卡的意識有待加強。

三、加強風險管理，防范信用卡風險

針對隨著信用卡業務的不斷發展和深入而引發的風險高、涉及面廣、危害性大的特點，銀行應該衡量利潤和風險的平衡，確實加強風險的防范和管理，在分析各種風險管理手段的成本、收益的基礎上做出正確的選擇，從而盡量避免或減少信用卡風險的發生，實現發卡機構經營利潤的穩定增長。

（一）強化發卡行的內部風險控制

第一，要處理好業務發展和風險的關系，要在可接受的風險水平下，實現收益最大化，而不能僅僅靠規模取勝，也不能一味地強調將風險控制在零水平，應該找到兩者的平衡點。第二，發卡行應該嚴把發卡關，嚴格審批權限和操作流程。在信用卡申請受理環節要全面落實親訪親核要求，必須做到“三親見”，即“親見本人、親見身份證件原件、親見簽名”，并做好對申請人的身份核查工作；不得將信用卡發卡營銷業務外包；對于單位團體辦卡要按照規定加強單位準入資格審核，在其員工自愿同意辦卡的前提下，統一收集申請表及證明材料，不得在未征得申請人同意的情況下與單位合作自行為員工辦卡。第三，加強信用卡授信額度的管理。要合理核定持卡人的信用額度，防止出現超額授信；并積極拓寬不良資產處置渠道。第四，建立和完善“個人征信體系”，防范持卡人信用風險。個人征信系統主要保存個人的銀行借款、擔保、信用卡等信用狀況。我國個人征信系統于2004年正式運行，但是納入信息范圍窄，信息資源無法在各銀行間共享，造成各銀行對同一客戶的資信重復調查以及調查的局限性和不安全性，也導致出現銀行多頭授信的現象。所以，我國應該建立多種征信渠道，完善征信內容，實時聯網運行，滿足銀行防范信用風險的需求。

（二）加強對特約商戶的管理，防范欺詐風險

首先，要嚴格執行特約商戶準入制度，審查特約商戶的合法性及其經營資料的真實性，根據其性質、經營狀況評估其風險水平，設置合適的風險控制參數。其次，要強化對特約商戶的日常培訓，加強對特約商戶的日常監督管理，使特約商戶增強風險意識，避免因人為操作失誤帶來風險。同時，對特約商戶的異常交易要實時監管以及時發現風險，防范風險。

（三）加強安全用卡知識的宣傳，提高持卡人的風險防范意識

隨著信用卡發卡量的增加，信用卡犯罪行為也越來越多，給銀行和持卡人帶來了巨大損失。因此，銀行應當重視對持卡人信用卡安全使用的知識的普及，不僅要宣傳信用卡安全用卡的方法，還要讓持卡人了解犯罪分子的作案手法，并掌握相應的識別方法和防范手段，提高持卡人安全用卡的意識和能力。

篇8

【關鍵詞】理財業務 現狀 對策

一、商業銀行個人理財業務的概念

個人理財業務，又稱財富管理，是傳統私人銀行業務的擴展，是銀行等金融機構幫助富裕客戶實現資產保值、增值的綜合性金融服務。它要求銀行運用各種金融知識、專業技術以及廣泛的資金信用等優勢，根據客戶的財務狀況和具體要求，為客戶量身訂制個性化的金融服務。簡單地說，個人理財就是針對富裕客戶的資產狀況提供與之相適應的金融服務，實現資產最大化增值，提升客戶對銀行的忠誠度和貢獻度。

二、我國商業銀行個人理財業務的比較現狀

大多數境外商業銀行已將個人理財業務作為穩定收入、降低經營風險的戰略性業務主線，并在個人理財業務的資源配置、經營策略、產品和服務創新、市場營銷等方面積累了豐富的經驗。而我國商業銀行到了20世紀90年代中后期才開始認識到個人理財業務的重要性，雖然成立了財富中心和理財中心，以加大個人理財業務開拓、管理力度，但總的來說仍然處于滯后狀態。

1、個人理財業務的發展內涵不同

在個人理財產品的開發創新過程中，境外一些商業銀行按照發展高利潤產品戰略，推出了一系列涵蓋個人投融資、咨詢、等種類繁多的個人理財產品。例如，花旗集團的個人金融業務遍及全球57個國家，為個人、家庭和個體企業提供的各種零售金融產品與服務達到幾十個品種。差別化的策略還體現在定價上，比如匯豐銀行通過差別定價形成的分層利率架構，最大限度地鼓勵本、外幣儲蓄，最大限度地鼓勵客戶多使用匯豐的個人金融服務。

國內大部分商業銀行的個人理財產品還停留在大規模批量生產階段，產品結構比較簡單。比如在信用卡業務的設計創新和推廣上，大多商業銀行不能明確目標市場范圍，缺乏對持卡人經濟狀況、心理活動和行為規律的準確性分析，再加上功能服務簡單，導致大量目標客戶手中的信用卡長期處于“睡眠”狀態。

2、個人理財業務的產品結構不同

國外商業銀行機制靈活，市場適應性強，創新能力突出，他們把傳統的存款、貸款、中間業務與保險、證券買賣、基金、外匯交易、涉外、信托等業務相結合，進行捆綁式服務與復合型產品開發，形成了品種齊全、層次豐富的產品結構。以匯豐銀行的教育儲蓄計劃服務為例，該產品中的儲全保方案就是教育儲蓄業務與保險投資業務的結合；而且還帶有保單紅利生息。而國內銀行理財業務的品種單調，范圍狹窄，滿足不了社會不同層次消費者的需求。

3、個人理財業務的服務質量不同

國外商業銀行注重高附加值、高知識含量的核心理財產品的發展。如美國運通銀行通過對自己在信用卡、貸款和保險等三大傳統業務領域的競爭地位分析，決定只進入能夠占據最大市場份額并能創造可觀利潤的市場。為此，該銀行在1978年出售了虧損的下屬保險公司，強化運通卡和旅行支票等核心業務。而國內商業銀行的儲蓄和貸款等低端產品品種比較豐富，如代收代付占比例很大，而知識密集型中間業務，如咨詢、資產評估、資產管理等所占比例很低。產品結構的差異導致銀行收入結構也有差異，美國銀行非利息收入占總收入的比重比我國高約10倍左右。

4、個人理財業務的品牌戰略不同

國外商業銀行把個人理財產品的品牌建設與管理作為自身誠信經營的基礎，在追求客戶品牌忠誠的同時也注重品牌對銀行整體形象和服務質量的提升。比如花旗銀行的“財智錦囊”理財產品幾乎成為花旗銀行優質服務的代名詞和顧客選擇理財產品的參照對象。

國內商業銀行的品牌意識近年來有所提升，相繼推出了一些具有較高影響力的個人理財產品品牌，但缺乏對品牌長期價值和全方位資產的維護，追求短期行為和廣告轟炸效應，使國內商業銀行的個人理財產品品牌魚目混雜，長期發展的根基不牢。

三、我國個人理財業務發展的對策

針對我國個人理財業務發展滯后的現狀，在改進對策上就應該多管齊下，整體聯動，力求取得事半功倍的效果。

1、積極進行個人理財業務環境建設

當前，由于政策、法律的限制，我國金融機構只能分業經營，銀行不能涉及證券、保險業務，不能給客戶提供綜合理財業務。在經營格局未發生大的變化時，我國商業銀行個人理財業務應該較好地融入現行體制，推動個人理財業務市場發展。銀行在組織架構上和業務分工的重組中，要充分研究個人理財業務發展的特殊性要求，專門指定一個職權相對獨立的、職責比較明晰的、專業結構比較綜合的業務部門負責個人理財業務的管理、規劃和發展。

2、做好個人理財業務技術性研究

要做好個人理財業務服務內容的研究及客戶個人理財業務產品個性化需求的研究。一般而言，理財在不同人生階段有著不同的特點，并在人生理財規劃中起著相當重要的作用。因此，有針對性地提供個人理財業務的方案具有十分現實的可操作性。根據不同的客戶需求提供適合其資產增值的愿望，這是拓展個人理財業務發展空間十分關鍵的環節。要確保個人理財業務內容充實，提供科學的理財理念。隨著我國加入WTO，金融業開放進程的加快，我國個人理財將呈現出以下的發展趨勢。首先，投資品種將真正多元化，家庭將面臨更多的投資選擇；其次，信用消費將極大普及，生活將因個人信用的建立而發生巨大的改變，通過信用將長長一生的消費均衡安排；再次，個人理財顧問服務將得到推廣和普及，人們將會逐漸普遍認同并接受個人理財服務。所以，豐富個人理財業務內容也是不容忽視的一個環節。

3、堅持品牌營銷和業務創新

個性化、高科技已成為當今銀行個人業務的兩大發展方向，只有在市場中確立了自己良好的個人理財品牌形象，才能在各式理財服務中脫穎而出，并大大提高自身品牌的附加值。因此要完善銀行的電子化系統，使客戶真正感受到銀行服務的全面性和便利性；要落實“讓客戶滿意”的經營思想，提高客戶對銀行的依存度和忠誠度；銷售推廣要向面對面、家訪式的社區營銷方式轉變，培養從業人員與客戶的感情，建立相互信任、穩定持久的業務關系。在樹立營銷品牌的同時，還要進行業務的創新，積極開發和引進新品種。要對貨幣市場、資本市場、保險市場、外匯市場、黃金市場以及新興的金融衍生品市場進行深入研究；要以市場細分為出發點，體現以客戶為中心。在我國目前的情況下，合適的創新方式有：改進型創新、組合型創新和摹仿型創新。

4、建設專門的高端客戶服務渠道

當前要著力推進銀行網點由交易核算型向營銷服務型轉變，以提高服務效率和效益，讓客戶滿意為目標，對網點進行合理化、專業化的布局和建設，在網點內部進行合理的功能分區。要大力發展自助銀行、電子銀行等自助電子渠道，最大限度地分流大眾客戶，分流存取款、轉賬、繳費等基本業務，減輕網點柜臺壓力和客戶流量，騰出優質資源為個人中高端客戶服務。要實現VIP客戶與普通客戶的差別化服務，有條件的盡可能實現物理分區，多建理財室、咨詢室或大客戶工作室。在重點區域和重點網點要建設專為高級客戶服務的個人財富管理中心，逐步形成以個人財富管理中心為核心，以理財室、咨詢室、大客戶工作室為紐帶的高端客戶服務網絡。

篇9

【關鍵詞】城市商業銀行 競爭力 風險管理

一、城市商業銀行發展現狀

（一）城市商業銀行發展形勢

城市商業銀行是在我國城市信用社的基礎上組建起的地方性股份制商業銀行。在激烈的市場競爭中，大部分的城市商業銀行都由于經營不善出現了不同程度的虧損，甚至有的發生了支付危機，嚴重阻礙了城市商業銀行的發展，城市商業銀行在支持地方經濟發展中的作用不斷削弱。那么如何實現城市商業銀行的繁榮呢？這一問題已成為當前城市商業銀行發展的重大問題。要不斷轉變城市商業銀行的觀念，增強其經營意識，提高其盈利能力。觀念是屬于思想意識的范疇，是指導經營行為的動力，是決定城市商業銀行經營成敗的關鍵。因此，城市商業銀行要適應市場經濟的發展形勢，適應市場經濟的發展要求，不斷轉變經營觀念。主要要轉變下列觀念：第一，要轉變“銀行以存款和貸款為主要業務”的觀念，實現銀行效益最大化。存款和貸款是銀行經營的主要業務，但現代銀行應轉變經營觀念，開發中間業務，實現城市商業銀行的多元化發展，實現城市商業銀行經營效益的最大化。第二，城市商業銀行要轉變“各自為政”的觀念，樹立整體意識。許多城市銀行的分支行仍各自為政，沒有同意的經營理念，使得城市商業銀行經營陷入困境，支行之間相互拆臺的現象經常發生，造成城市商業銀行財務支出大量浪費，使得銀行的整體實力下降。

（二）城市商業銀行發展現狀

城商行充分發揮追趕優勢，在銀行業中的地位大大提升。截至2011年12月末，銀行業金融機構總資產為111.5萬億元，同比增長18.3%。其中，城市商業銀行總資產為9.98萬億元，同比增長27.1%，增速則高于股份制商業銀行和大型商業銀行。截至去年末，城商行占銀行業金融機構比例已經達到9%；而在2003年末，城商行總資產不過1.46萬億元，占銀行業金融機構的比例僅為5.3%。

根據銀監會最新統計，城市商業銀行2010年資產增速接近40%，為銀行業平均水平的兩倍。到2010年末，全國城市商業銀行的存款達到了6.1萬億元，貸款規模達到了3.6萬億元，而中小企業貸款額僅為1.1萬億元，比上年年初增加了44%多。銀監會人士表示，城市商業銀行資產擴張速度快，主要是因為城市商業銀行的資產規模基數比較低，城市商業銀行開設網店的規模收益較高，規模的擴張能大幅提高銀行的盈利能力。

國務院發出關于成立城市商業銀行的通知以來，建立在城市信用社基礎上的大批城市商業銀行成立，并得到了迅速發展。目前為止，全國已成立多家城市商業銀行。城市商業銀行經營范圍比較窄，主要以城市中小企業和城市居民為服務對象。城市商業銀行在地方經濟的發展過程中起到了重要的作用，在行業的整頓重組、化解和防范風險、支持地方經濟建設等方面發揮了巨大作用。但在這一過程中，也出現了較多的問題，城市商業銀行大都不同程度的面臨較多難題，尤其是城市商業銀行面臨這財務支出困難、管理水平差、支付壓力大等高風險問題，這些存在的問題隨時都可能引發金融風險。

二、城市商業銀行發展過程中面臨的主要問題

由于我國市場經濟體制的不完善，經濟發展過程中存在很多問題。中央政府與地方政府之間存在著利益糾紛，中央政府過分強調地方GDP，而忽略了經濟發展過程中面臨的其他問題。這促使地方政府過分謀求經濟增長，而忽略了農民增收、就業問題、和諧發展等社會問題。中央政府和地方過分地使用“宏觀調控”和“窗口指導”等手段影響銀行發展，同時造成了市場經濟體制的不完善，不能給城市商業銀行的發展提供一個公平、開放的發展環境。

城市商業銀行在經營過程中面臨著一系列的問題。

（一）城市商業銀行的基礎比較薄弱

城市商業銀行是從城市信用社改造來的，歷史很短。城市商業銀行資產規模比較小，經營基礎比較脆弱，再加上城市商業銀行的資產質量不高，不良貸款占比較高。一方面，城市商業銀行成立初期，沒有形成有效的管理制度，許多城市商業銀行的資產核實工作不嚴格、資產風險高、財務風險沒有充分披露，也沒有形成有效的監督管理制度，風險準備不足。另一方面，城市商業銀行一般歸屬于地方政府，經營活動受地方行政干預比較嚴重，造成經營活動沒有自，資產質量不高，資產狀況惡化，盈利水平較低。

（二）城市商業銀行區域性、地方性特征明顯

城市商業銀行基本上都是由個地方城市的城市信用社改制而成，是在我國特殊歷史條件形成的。城市商業銀行的經營地域范圍狹窄，一般限制在本市，經營的區域性較強。城市商業銀行拓展業務的能力有限，很難把銀行業務做大。受區域性與地方性限制的城市商業銀行，經營動力有限，發展規模受到限制。

（三）城市商業銀行公司治理和內控制度不完善

城市商業銀行在建立初期，大都未建立完善的經營管理制度。公司治理結構和內部控制方面缺乏有效的管理制度。公司治理結構不完善，內部控制薄弱，高級管理層和公司業務人員離職率高，人才流動性太高，導致業務不穩定，經營沒有可持續性。有的城市商業銀行還存在違法、違規經營，導致銀行的呆賬、壞賬嚴重，公司資產質量嚴重下降。這些都嚴重制約了銀行的發展。

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關 鍵 詞；商業銀行；中間業務；問題；設想

中圖分類號；F832.2 文獻標識碼；A文章編號；1006-3544(2007)03-0025-02

一､我國商業銀行中間業務發展中存在的問題

近年來,伴隨著市場經濟體制的確立和金融體制改革的深化,我國商業銀行的中間業務得到了一定程度的發展｡如中國銀行的外匯調劑､興業銀行的代收電費､工商銀行的代收水費､代收工商管理費以及農業銀行和興業銀行等商業銀行的保管箱業務等,都取得了一定的效益｡然而這些與社會經濟發展所產生的迫切要求和西方商業銀行健全的中間業務相比,仍相距甚遠,尚待發展｡

1.中間業務品種較少,收入較低｡20世紀70年代以來,全球商業銀行中間業務發展十分迅猛,在商業銀行業務經營中所占的比重不斷上升,業務品種也從剛起步時單一的收付業務,擴大到包括結算､擔保､融資､管理､咨詢､衍生金融工具等廣泛的業務群體｡但是,目前我國各金融機構的中間業務品種只有結算､､咨詢､信用卡等種類,其中收付業務(如工資､代收稅款､代收工商管理費､代收行政罰沒款項等)占了絕大部分,業務新品種少,業務份額小,無法滿足社會對金融服務日益增長的需求｡從收入看,有資料顯示,美國商業銀行的中間業務收入占全部收入的比重由20世紀80年代的30%上升到目前的38.4%,日本銀行由24%上升到39.9%,英國由28.5%上升到41.1%｡反觀我國的商業銀行,非利息收入占全部收入的比重平均為8%,最高為17%,有的甚至不足1%｡

2.經營分散,且缺乏規范管理,難以形成整體合力｡各項中間業務分散到各職能部門管理,如信息管理咨詢由計劃部門或辦公室辦理；資信評估､保險業務由信貸部門辦理；代客戶外匯買賣由營業部辦理等｡這樣分散的經營容易給各業務部門帶來“球”觀念,難免出現相互推諉､扯皮的現象,導致業務收入的流失｡

3.觀念陳舊,認識不足,致使中間業務的地位遠遠低于傳統業務｡過去銀行95%的利潤靠存貸款的利差,因此各銀行把中間業務看成是輔助業務,沒有把發展中間業務擺到正確位置上,甚至沒有提上議事日程,根本不可能把中間業務作為支柱業務和利潤源泉去培養和發展,工作重點始終放在傳統的存款業務上,出現了存款增加,但盈利反而下降的局面｡在這樣情況下,銀行應打破舊框框,更新經營觀念,把開發成本低､風險小､收益高的中間業務放在重要的位置上｡

4.中間業務收益低｡據有關統計資料表明,中間業務的手續費收入已成為西方商業銀行盈利的重要來源,約占40%,有的甚至高達盈利收入的60%｡而從我國的中間業務收入只占總體收入的8%左右看,現已開展的收付業務,由于被作為吸收存款的競爭手段,而暫屬無償服務｡隨著銀行開辦中間業務的增多,由此占用的場地､人力､物力､經營成本日益增大｡雖然,銀行在開辦免費中間業務的過程中,培養了不少客戶資源,但也導致銀行經營者不堪重負｡許多業內人士認為,這是銀行自已捆住了手腳,致使在中間業務經營中出現了惡性競爭局面,致使客戶對銀行手續費缺乏認識,慢慢形成享受免費服務的觀念｡

5.缺乏高素質的專業人才｡中間業務是人才､知識和資源密集型的業務,它不僅需要高素質的管理人員和熟悉銀行業務的操作人員,更需要掌握一定專業技術的專門人才,如產品研制開發人員､科技人員､公關人員等｡

6.服務手段落后､科技化程度較低｡商業銀行中間業務的發展與銀行設備的現代化程度密不可分,可以說,中間業務是科技革命的結果｡發達國家商業銀行的“跨國金融產品､多功能智慧型的綜合產品”,都是高科技的結晶｡目前,歐美､日本等發達國家商業銀行中間業務的服務手段科技化程度很高｡近年來發展起來的網絡銀行業務最誘人之處在于其成本遠遠低于傳統的商業銀行業務,另外網絡也可以很容易地進行不同語言之間的轉換,為網上銀行輕松地拓展跨國業務提供優越的條件｡相比之下,我國商業銀行的中間業務服務手段相對落后,科技化程度較低｡具體表現在,商業銀行缺乏高效､快捷的結算和支付系統,缺乏健全､科學的核算體系,缺乏完善的管理信息系統,通訊網絡和計算機應用軟件配套能力也較差｡

二､對發展我國商業銀行中間業務的設想

1.端正對中間業務的思想認識｡雖然不能否認存款的重要性,但要認識到存款過多,特別是成本較重的定期儲蓄存款過多,可能會使銀行的資金效益和經濟效益下降,加重銀行的負擔｡因此,商業銀行應真正轉變觀念,把中間業務的發展作為衡量銀行競爭力的重要方面來看待,充分調動辦理中間業務的積極性,認識到中間業務的主要目標是創造無風險利潤,從而積極開拓新的中間業務,推動業務的迅速發展｡

2.建設和成立專門的管理部門｡由于中間業務缺乏規范管理,未能形成整體合力,容易出現推諉､扯皮現象,因此設置一個專門的管理部門很有必要,這也是適應競爭機制的必然選擇｡(1)從外部環境看,一些新成立的金融機構以其優質的服務,新穎多樣的品種參與競爭,不斷侵占銀行的市場；同時,由于多種福利保險､投資基金､證券市場､期貨交易､收藏價值等投資渠道的開辟,銀行傳統的負債結構發生了變化｡成立中間業務管理部門可以更好地為企業服務,充分發揮銀行社會覆蓋面廣､業務功能多､信息靈通的整體優勢｡隨著市場經濟的日趨成熟,企業對銀行的服務要求也會越來越高,如為企業開展擔保､保險､項目評估等業務在我國一些省市已開始起步,并具有巨大的發展潛力,銀行的中間業務管理部門可以集中力量大力開展此業務｡(2)從內部狀況看,銀行近幾年投入巨大財力裝配電子設備,成立中間業務管理部門,可以集中管理和開發系列電子技術,從而避免分散經營的電子資源浪費｡同時,中間業務是一項涉及部門和業務領域較多的新興業務,為適應金融業競爭,保證中間業務持續､健康､穩定并有創新地發展,很有必要成立一個專門的管理部門來統一策劃､制定業務發展的中長期目標,協調規范和檢查,督促業務的發展｡

3.在繼續做好傳統業務的基礎上,大力發展中間業務｡中間業務與表內業務具有相互補充､相互促進的作用｡要以傳統業務為基礎,擴大銀行的客戶群,同時通過開展中間業務增強銀行服務的吸引力,使銀行業務得到全面發展｡首先,瞄準“一卡兩代”業務,即銀行卡業務和代收代付業務｡它是一項范圍廣､手續簡便､收益明顯､費用低廉､易于普及且容易吸收低成本存款的業務｡其次,大舉進軍證券市場｡利用電子聯行清算網絡為企業網上發行股票提供收款業務,開展證券資金清算業務,同時以電子科技為先導,積極運用現代金融品種創新,推出兼容證券磁卡和儲蓄卡的多功能金融工具,集證券交易､儲蓄消費轉賬結算為一體,使中間業務實現質的飛躍｡再次,積極､全面地保險業務,實行銀行､保險二者融合為一｡最后,逐步創造條件進入基金投資市場,如從事基金托管工作,積極參與開放式基金操作等｡

4.重視人才的培養和技術手段的革新｡銀行間的競爭歸根到底是人才的競爭｡就當前而言,商業銀行當務之急就是要大力培訓和儲備各種中間業務的管理人才,這樣才能在將來與外資銀行競爭時化“被動”為“主動”,化“劣勢”為“優勢”,使商業銀行在競爭上處于不敗之地｡首先,加強對在崗員工的培訓,努力提高員工的業務素質和技能水平；其次,廣納賢才,創造良好的環境,吸引更多的人才；再次,選拔優秀的員工組成人才后備庫｡

5.把信息咨詢､資信評估等作為商業銀行向多功能綜合性方向發展的重要方面｡我國已經進入信息時代,信息已成為市場經濟發展的靈魂,對商品市場和金融業的發展､企業的經營有舉足輕重的作用｡作為商業銀行必須加快信息資源的合理利用和開發,建立金融經濟､客戶信用､行業商品等相應的信息數據庫,為客戶提供快捷､方便､準確､有償的信息服務｡同時通過已經建立的企業信用等級評估､項目可行性分析等系統,對企業資信作出公正評價,為企業投資提供決策依據,達到銀企雙方互利互惠､共同發展｡

6.加強對中間業務的風險防范｡中間業務為商業銀行帶來豐厚利潤的同時,也具有潛在風險,包括使用風險､風險以及政策風險等｡一旦隱含風險轉化成現實風險,將會給銀行造成損失,因此風險防范是商業銀行中間業務穩步發展的有效保證｡商業銀行發展中間業務必須關注風險度,尤其在中間業務品種開發設計時,一定要考慮風險防范設計,掌握主動權,同時強化自我約束機制,堅持規范管理,促使中間業務健康穩步發展｡如在進行國際貿易融資時,要規范管理章程和操作程序,實行分級管理､逐級負責､分工明確的管理權限；對基本客戶群進行資信評估,在調查分析其經營狀況和財務狀況的基礎上,幫助企業增強經營的透明度,仔細匡算開證､押匯額度,預測企業下一年度的發展方向和創匯能力,給予一定的授信額度；完善抵押擔保手續,認真考察借款人的真實還款能力,包括借款用途､原材料供給､市場需求和銷路等,確保融資資產的安全性；加強事后監督管理,管理部門應指定專人進行專項報表統計和分析,分項目進行專項考核,定期反映其授信額度的使用情況,對融資的額度､比例和期限進行事后檢查｡

7.制定統一的中間業務收費標準,規范中間業務收費市場｡一是統一規范現行的業務收費標準,實行統一定價基礎上的最低限價；二是發揮銀行同業協會作用,明確中間業務費率標準,使收費和收費標準相互協調,共同遵守執行,以規范競爭行為；三是把中間業務收費標準納入利潤管理范疇內,從嚴監控｡

參考文獻；

[1]戴國強.商業銀行經營學[M].北京；高等教育出版社,2003.

[2]周雁.商業銀行中間業務迎來大發展[J].金融理論與實踐,2004(2).