保險新人心得范文

導語：如何才能寫好一篇保險新人心得，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公文云整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

首屆全國個人理財征文大賽雖已結束，“我的理財故事”卻是一個可以延續的話題。為此，本刊特開設百姓故事欄目，傾聽普通投資者的心聲，分享他們理財經歷中的成敗得失。

從1997年買第一份保險到現在，我與保險結緣已11年，擁有17張保單。17還只是主險的數量，差不多每張保單后，我又附加了1～3個純保障型的附加險產品。

從初買保險的懵懂無知，到如今成為保險從業者，回頭看看自己的保險之路，還真是有些故事值得說一說。

一次事故讓我重新認識保險

1997年3月，剛參加工作不久，我主動找到人買了第一份保險。也許很多人會詫異，居然有人會主動買保險。我屬于買保險買得比較早的。當時買保險主要有兩類人：一類是隨大流，或者被人“逼”急了不得不買，屬于被動型的；第二類，像我這樣主動買保險的，基本都是受了刺激的。我父母的一位朋友家中發生不幸，他們和我年紀相仿的獨生女因病猝死。這件事情讓我很震驚，原來那么年輕、鮮活的生命竟如此脆弱。我當時很擔心，希望能找到一個途徑，來增加父母的安全感，免得讓他們后悔只要了我一個孩子(上世紀70年代初尚未實行計劃生育政策)。當保險出現在我們生活中時，我想，這真是一個好東西啊!

當時的我，有保險意識，卻沒有保險知識。我的第一份保險說出來可能會被人笑話，一個剛工作收入不高、沒什么積蓄的年輕人竟在人的推薦下買了一份養老保險。

不久后發生的一次意外事故，讓我對什么階段該買什么保險有了新認識。

乘坐雙層巴士的時候，司機為躲避行人急剎車，導致我的頭部狠狠撞在汽車的擋板上，引發腦震蕩，被送去醫院急救。傷好了，我心中卻有一種隱憂――雖然此次事故的醫藥費由公交公司賠償，但如果因此留下后遺癥，或者是其他交通事故，肇事車逃逸沒人賠償，該怎么辦?為什么這個年齡最需要買、最容易負擔得起的意外傷害險和意外醫療險我卻沒有呢?

看來沒有一個專業的保險人真是會留下后患啊!我不再相信那位人的專業水平了，我向他要來保險公司的產品介紹手冊，一個產品、一個產品地研究，自己給自己當保險顧問、選產品。

在這個過程中，我對保險的認識越來越深刻，此后隨著收入的增長，我幾乎每年都會為自己加保，逐漸擁有了十來份保單，有些知識甚至比好多人還專業。同事們買保險時都經常找我咨詢，一來二去我被來單位推銷保險的一位業務員“盯”上了。他知道我對保險理財很感興趣，又喜歡自由支配自己的時間，就給我做了很長時間的動員工作。猶豫了一年多以后，禁不住對自由生活的向往，我在2004年辭去了穩定的工作，成了一名保險人。

買保險不要指望一勞永逸

我的17張保單，并不是一次性買齊的，最早的買于1997年3月，最近的一張在2個月前。

在險種上，我逐漸給自己投保了意外傷害險、意外醫療險、重大疾病險(定期、終身)、防癌險、住院費用／補貼型保險、壽險(定期、終身)、養老險等產品，一點點加固防線，目前已涵蓋了幾乎所有保障領域。我選擇的產品在形式上既有消費型保險，可以用低保費撐起高保障，又有分紅、萬能、投連險這樣的具有一定投資功能的保險，來抵御通貨膨脹、分享資本市場的收益。

需要強調的是，除了在險種多樣性方面為自己修筑完善的保障防線，我也沒有忘記在保障額度上添磚加瓦。比如重大疾病方面(包括防癌)的保障，從最初的2萬元，已經增加到目前的近百萬元。保額的增加，一方面同醫療費用的提高有關，另一方面也要考慮到后續康復費用、誤工損失及對未來收入的影響等。再比如我一位客戶的同事因意外事故導致高殘，喪失了工作能力，那位同事的家庭生活馬上陷入困頓。我的客戶說這件事讓他感受到“殘了比死了還可怕”，于是投保了高額的附加殘疾意外傷害保險(費率僅為0.6‰)。我自己的附加殘疾意外傷害保險保額就有60余萬元。

買保險不是一勞永逸的事情，需要根據家庭收支或人員的變動情況，每幾年檢視一次，不斷完善保障計劃。我認為保險買得夠不夠，要看以下5點是否已滿足：生了病有錢醫治；殘疾、失能了生活還有保障；身故、沒有經濟來源時為父母準備了足額的醫療養老金、為孩子準備了充足的教育撫養費；不會因疾病或意外事故影響家庭其他理財計劃(如股票、基金投資等)；最后一點，不要讓疾病或意外事故的發生降低現有的生活品質。

第一連險讓我賺到了錢

最近兩年投連險卷土重來，我所在公司推出的第二連險，2008年初在人渠道也開始銷售。一開售，我為自己投保了20萬元保額的，月繳1千元。月繳的形式類似基金定投，具有比較強的規劃性，但比定投單只基金更能分散投資風險，也不用自己操心選擇定投哪只基金。保費用工資卡直接轉賬繳納，即不用每月去存錢，也可以起到強制儲蓄的作用。

我之所以毫不猶豫地買第二連險，與我是第一連險的客戶有很大關系。第一連險雖然很多人沒買過，但很多人都聽說過“第一連險退保風波”，潛意識里會認為第一連險是個“壞產品”。我計算過，2001年2月買的投連險，目前平均年收益率可達到18％。對中國資本市場有一定了解的人都知道，這7年，中國股市經歷了漫長熊市，能達到18％的水平，已經很不錯了。

對于那場“退保風波”，我認為錯不在產品，而在于“錯誤的人將產品賣給了錯誤的人”。很多消費者和我開始買保險一樣，不了解保險的功能、不看產品條款，糊里糊涂就奔著高收益買了，根本沒把“投資有風險”這條警示語記在心上。而某些業務員為了個人利益，也只報喜不報憂，光說收益率會有多高，不去提示投資風險。我買第一連險時，由于自己已投身于股市，明白“投資有風險”的道理，也仔細閱讀了投連險的條款，對它是什么樣的產品、靠什么賺錢、又會因何賠錢早已心中有數，因此當股市走低、退保風波襲來時，我絲毫不為所動。目前這個讓我滿意的收益率，也算是對我一直堅守到現在的鼓勵吧。

篇2

關鍵詞：無線通信網絡；個人信息保護；信息管理效率

引言

大數據是指大量信息數據的集合，其中包含著非常多的價值信息，利用價值非常高。在大數據時代，個人信息安全和隱私安全問題尤為突出，成為了要首先解決的問題也是必須要解決的問題。近年來，無線網絡通信技術正在以迅猛地勢頭發展，特別是21世紀以來，無線網絡通信的受眾范圍，每分每秒都在擴大。可以說，無線網絡通信技術為社會大眾提供了極為便利的溝通條件，搭建了信息之間傳遞的高速公路，這也是今天所提倡的信息共享概念的由來。但任何一件事都是雙刃劍，無線網絡通信技術在為廣大人群提供便利條件的同時，其信息的不斷外泄，從而導致的信息安全以及信息保護也成為當下比較關注的話題。

1無線通信網絡的內涵

無線通信網絡技術是一種正在不斷成熟的技術手段，主要通過電線、電纜等介質媒體，實現遠距離的信息傳遞。在無線通信網絡技術當中，有兩個關鍵的技術點，首先是射頻能力，即傳送電磁波的能力；其次是無限傳輸媒介，說白了也就是信息傳遞的高速公路。到目前為止，無線通信網絡技術已經形成了無線局域網等多種技術，完全可以在不同的信息環境下實現24小時全天候信息傳遞。

2無線通信網絡環境中個人信息保護存在的威脅

無線網絡通信技術是有區別于有限網絡通信技術的，所謂有限網絡通信技術是指借助光纜、網線等設備所進行的信息的傳遞和信息的共享，而無線網絡通信技術則是指不需要借助光纜、網線，就能夠實現信息傳遞和信息共享的技術。對比兩種技術來看，無論是功能，還是資源管理方面，無線網絡通信技術都具有優勢。此外，無線網絡通信技術所能夠覆蓋的范圍較大，也不斷應用在各個方面。但無線網絡通信技術存在著一個關鍵性的問題，即無線網絡通信環境下，個人信息存在外泄，不能得到有效保障的問題。第一，信息傳遞存在問題。所謂信息傳遞，就是各個遠程終端之間信息傳遞的過程以及各個遠程終端和服務商、服務器進行信息交換的過程。但就是在這樣的環節當中，信息很有可能會被第三方所截獲，如果第三方惡意對信息進行修改或盜取，則有可能造成嚴重的后果。因此，服務商、用戶往往會對這種情況進行防止，但會付出巨大的成本。第二，用戶的信息安全存在問題。隨著網絡技術的不斷發達，一些具有較高水平的網絡黑客，利用軟件就可以進行違法行為，而所盜取信息的背后，往往是個人家庭、銀行賬戶等關鍵信息。第三，通信系統存在的問題。通信系統存在問題，主要是指通信系統在運行過程中，遭到黑客等惡意破壞，它不僅僅影響了廣大用戶之間正常的生產生活，也使得整個信息系統徹底癱瘓，嚴重制約了通信工作的開展。在當前無線網絡通信技術不斷發展的大背景下，對于無線網絡通信的安全維護工作，已經成為一項迫在眉睫的工作。整個社會要對無線網絡通信技術的信息安全維護工作處產生足夠的重視，務必要做到建立完整健全的信息安全統籌機制，最終全面保障個人信息的安全與完整。

3無線通信網絡環境中個人信息的保護措施

隨著無線通信網絡技術的不斷成熟，要想建立信息安全的維護機制，必須要對現有的信息傳播機制加以整合，從而達到時時傳遞、時時監控的目的。只有這樣才有可能全面提升信息傳遞的效率和水平，而信息傳遞的效率和水平的提升，就必須要對無線網絡通信技術下的信息共享過程進行全面的安全監督，要從根本上維護客戶的信息安全，這樣才有可能提高信息傳遞的管理效率。

3.1建立安全服務機制

維護個人信息的安全，首先要在現有的無限網絡通信體系，建立安全服務機制，這樣才有可能保證個人信息的安全性。有關部門要對無線通信網絡的安全機制產生足夠的重視，要從根本上提高效率。當下，關于無限網絡通信的安全服務機制包含內容較多，主要有各類認證服務、訪問服務、機密服務，以及一些不可否認的服務。具體分為以下兩種措施。首先，在無線網絡通信體系當中，要對所有的數據源進行甄別和處理，進而確保驗證信息的真實和有效。待雙方及安全管理工作結束之后，對無線網絡通信技術進行一系列完整性的服務，確保信息在傳遞過程當中的一致和合理。其次，鑒于現有的無線網絡通信技術中，個人的信息安全系數較低。因此，要對個人的信息安全進行全方位的安全系數提升，并建立密鑰對整個無線網絡通信進行管控。總之，在建立安全服務機制上，要針對具體問題具體分析，最終提升信息傳遞的水平，確保信息不被惡意盜取或者篡改。

3.2完善安全管理機制

信息之所以在無線網絡通信技術中，不斷被惡意修改、惡意盜取，就是因為現有的無限網絡通信技術中，沒有建立自上而下的安全管理機制，根本無法維護信息的安全。因此，無線網絡通信應該建立自上而下的全面安全管理機制，進而確保信息的傳遞水平，全面提升管理效率和效果。尤其是在日常生活中，要關注安全需求，保證控制機制和運營管理水平都能滿足預期。在安全需求方面，管理層作為主要層級，在日常的工作和生活當中，要承擔起網絡連接安全性和有效性的監察作用。對于一些有可能影響到個人信息的威脅，要建立保護機制，最終實現標準化的管理，也為后續的監督奠定了堅實的基礎。此外，安全管理機制不僅僅約束著管理層，也會對個人用戶進行制約。因此，要實現無線通信網絡環境下的安全性，就要從信息傳遞的結構上進行改造。在無線通信網絡技術不斷擴大范圍的當今，必須要對整個網絡環境進行全面監控和監督，這樣才有可能確保安全性的實現。

3.3建立安全域

隨著無線通信網絡技術的不斷成熟，有一個關鍵的理念被推出，即安全域理念。所謂安全域，就是早所有包括服務商在內的用戶、網絡通道、接入域等領域中全面構造安全域，進而確保信息安全。在構建安全域時，不但要大力建設安全性，更要對信息技術進行提升，比如提升信息接入的全面性以及處理信息的效率，最終對所有在無線通信網絡環境下的信息進行認證機制。只有上述的安全域理念得以落實，才能夠保障信息傳遞既高速高效，又安全保密，也會阻止外界感染因素對信息進行截獲等不正當處理。這就形成了用戶與安全服務之間的安全認證機制，為后續信息管理工作的全面展開奠定了堅實的基礎。

3.4提升信息保護意識

無線通信網絡環境下，無論如何進行個人的信息保護，除了建立安全服務機制、安全管理機制、安全域以外，還有一個必須要做的即為提升個人的信息保護意識，這是一切個人信息防止泄露的前提。因此，在無線通信網絡時代下，該如何提升信息保護意識。首先，廣大網民要全力提高基于互聯網的操作水平和操作技能，盡可能熟悉互聯網技術。只有廣大網民徹底對網絡技術有所熟悉，才能夠通過相應的技術手段進而保護自身的信息安全。其次，公民個人要積極學習法律，一旦發生有合法權益被侵害的行為，就立刻運用法律武器，來維護個人信息安全，全面抵消與網絡環境中所帶來的危險。關于法律，網民中的學生以及老人尤其要重視學習。再次，廣大公民要對個人信息隱私產生足夠的重視，公民對自己的個人隱私信息不加以保護，也是造成信息大量外泄的重要原因。所以，公民要對個人信息以及隱私產生足夠的重視，要深刻認識到個人隱私信息一旦泄露，就會造成各種各樣的危害。部分網民在面對自身信息泄露時，也顯得毫不在意，這是因為他們不知道信息泄露的危害。因此，公民要及時接受信息泄露對于有可能造成的危害。只有這樣，在公民個人信息外泄時，才有可能將信息泄露扼殺到搖籃當中，最終確保自身的財產安全。最后，要對所有網絡用戶進行必要的網絡教育，比如使網絡用戶形成正確的上網習慣。倡導網絡用戶瀏覽正規網站，對于一些對公用的軟件，務必使用正版軟件，對一切非法網站說不。此外，在網絡用戶的手機與電腦上，應該安裝殺毒軟件，比如騰訊手機管家等等。用戶要利用這些殺毒軟件，定期進行殺毒處理，確保手機的安全性。有數據表明，我國各類電腦殺毒軟件等下載率正在不斷上升，這正是公民的個人信息安全保護意識在不斷提升。

篇3

關鍵詞：人壽保險；營銷渠道；營銷策略

在保險需求不斷增加的今天，消費者的需求也在不斷的變化，保險行業的競爭壓力也在不斷的加大。所以為了更好的滿足消費者的需求，更好的在激烈的市場競爭中占有有利的地位，就需要我國的保險行業不斷的對自身的營銷策略進行改變，同時也應對自身的產品種類進行開發。以求能更好的滿足市場的變化，并更好的促進自身企業的發展。

一、目前我國人壽保險的營銷策略

（一）針對價格的營銷策略。在人壽保險的營銷策略中，價格策略是使用比較頻繁的策略，也是在所有營銷策略中，最為有效的一種。人壽保險在運用價格策略的時候，通常是通過三種方式來實現，其一是，減低價格的策略，其二是，實行價格優惠的策略，其三是，價格差異的策略。這三種策略的有效結合和實施，能真正的使價格策略的優勢得以體現，但在運用價格減低的策略時，也要對其中的一些問題尤為注意，最主要的問題就是避免在競爭中出現不良的競爭方式。所以在實行減低價格的策略時，不能一味的對保險的價格實行大幅度的降低，而是要在對間隔降低的過程中，也要對其他方面的費用進行一定的提升，這樣才能避免不良競爭現象的產生。

（二）針對服務的營銷策略。在人壽保險的營銷策略中，對服務策略的運用也是較為常見的一種形式。在進行服務策略的營銷過程中，首先要對宣傳環節的工作引起重視，社會的不斷發展和變化，科學技術也同樣在發展，一些新的媒體形式，也隨之出現。這些新媒體的出現和發展對信息的宣傳也有一定的推動作用。人們的思想也隨著信息時代的到來而在不斷的變化。所以在對保險的信息進行宣傳工作的過程中，一定要提高有關人員的服務態度，保證每個受眾都能對保險的相關信息進行了解，從而增加保險的業務成交機率，并且人壽保險公司要不斷的推出一些符合人民群眾消費需求的保險內容。這樣才能激起群眾的購買欲望。其次，在實施服務策略時，要對相關的環節提高重視，達到從細節上打動消費者的目的。

（三）針對制度的營銷策略。營銷策略中的制度策略，要求相關的法律體系一定要完善。近幾年來，經濟社會的不斷發展，使得人們的生活水平在不斷的提高，對人身安全的重視度也在提高，所以這種現象也帶動了我國人壽保險行業的飛速發展。有關的法律部門，也對于保險行業此種發展情況，制定了一些比較完善的法律規程，確保保險行業能夠得到科學安全的發展。當然，只有對保險行業進行保護還是遠遠不夠的，在具體的工作過程中，還應對保險行業內部的一些惡性的競爭現象的發生，實時一些有效的懲罰措施。最大限度的維護保險行業市場的公平。同時還應對人壽保險行業的管理制度進行一定的重視，不斷實現保險行業制度的科學化，對保險行業的口碑進行提升。

（四）針對種類的營銷策略。在人壽保險的營銷工作中，保險的種類也是較為重要的一部分。保險種類的開發，要根據消費者的不同需求而進行，這樣的開發出來的保險種類，才能在競爭比較激烈的市場中，謀求到一定的發展道路。對保險種類的開發受到諸多方面的影響，其中有消費者需求的影響，還有社會經濟的發展水平也會對保險中種類的開發造成直接的影響，其他的影響因素，主要的就是文化水平和一些民族之間的差異。其次對保險種類進行開發的工作，還要注意開發的階段性，在不同的時期，開發的重點也應有所變化，這樣才能更符合市場的發展要求。

（五）針對促銷的營銷策略。在保險的營銷策略中，促銷策略也是比較常用的，當然還有廣告策略的應用。廣告作為一種信息的宣傳方式，其宣傳的范圍比較廣，所產生的宣傳影響也比較大，并且廣告的宣傳形式和宣傳的途徑也是較為豐富的。在生活中，一大部分群體都會比較相信廣告的真實性，所以保險的廣告要是做的好，那么人們對保險的接受度和信任度也會比較高。這樣也可以從側面促進保險的銷售。當然，在促銷策略中，還有公關策略的應用。公關在各個行業中，都是為了增加自身的形象而設置的部門，所以公關策略的有效運用，可以提升保險公司的整體形象。

二、目前我國人壽保險的營銷策略中的問題

（一）對市場的分析不全面。目前我國人壽保險的營銷策略雖然多樣化，但是仍然存在著一些問題。首先，就是保險公司對保險的銷售市場沒有進行全面的調查，而盲目的將一種產品投入市場，這樣的銷售結果，只會是保險的銷售情況會比較慘淡。保險公司對客戶的需求不夠了解，同時對社會需求的走向和市場環境的變化都不了解，這樣只會造成資源浪費的情況發生。這些現象的產生，都會對保險的銷售造成阻礙，長此以往會對保險公司的效益提升造成阻礙。

（二）工作人員的素質低。在保險的銷售過程中存在有關工作人員的素質比較低的問題。保險的銷售主要是用人來實現的，所以銷售人員素質的好壞，會直接影響到保險的銷售情況。并且保險行業在不斷的發展壯大中，其需要的人才肯定也是在不斷的增加，人一多的地方就容易亂，所以銷售人員的增加，會給保險企業的人才管理造成一定的困擾，這些管理問題的出現會直接影響到保險企業的整體形象。當下保險行業存在的普遍問題就是相關的工作人員專業素質不高，并且保險行業在招聘員工的時候，對其的要求也不會太高，所以招聘到的員工的素質也不會太高。

（三）傳統營銷觀念的影響。任何企業的良好發展都是由正確的指導理念來指導完成的，只有良好的精神導引，才能形成正確的工作觀念，才能為企業創造更大的利益。所以保險行業也是一樣，但是在傳統的營銷觀念中，對營銷的認識還不夠深刻，所以也就沒有形成有指導意義的營銷策略。保險行業的這種傳統的陳舊的營銷觀念是阻礙其發展的最主要原因之一。在傳統的保險行業的營銷觀念中，注重了企業的效益，而沒有注重消費者的需求。所以這樣的營銷理念會導致保險的銷售會出現滯銷的情況。這些陳舊的觀念都是制約保險行業發展的誘因。

（四）產品的種類少。保險行業在目前銷售中的保險種類比較少，主要的保險險種，還是一直以來大眾比較認可的那些。但是隨著時代的發展，人們需求也在不斷的改變。但是，保險行業并沒有根據市場的這種發展情況而對自身的保險種類進行開發，這就造成了消費者選擇的局限性。并且保險行業在對保險的險種進行開發時，沒有先進的理念作為指導，大多開發出來的保險的種類，都是依據企業的利益來定位，而沒有充分的考慮到市場的需求。所以開發出來的險種不能滿足消費者的需求。

（五）售后服務系統不完善。在保險行業中，營銷策略固然是重要的，但一些相關的售后服務也是比較重要的。目前，國內保險行業對其售后的服務并不重視，在大多數銷售人員的眼中，只要把產品推銷出去，目的就達成了。所以在銷售的過程中，銷售人員會無所不用其極的適應各種手段，對產品進行銷售，并且還會對消費者進行反復打電話的游說。當消費者夠買了商品后，有關的銷售人員的態度就會成一百八十度的轉彎，對于客戶的一些售后服務工作做的很不到位，這就容易造成消費者心理的不滿。這樣的不滿情緒會使得消費者向身邊的朋友傾訴，那么其保險行業的信譽就會隨之下降，信譽的下降必定會帶來產品銷售量的下降，從而導致企業的經濟效益下降。

三、我國人壽保險營銷策略的創新方法

（一）轉變營銷觀念。改變目前我國人壽保險行業存在的營銷策略方面的問題，首先要解決的就是對營銷觀念的轉變。在人壽保險的行業中，最常用的就是營銷策略的推銷手段，所以一定要對營銷策略的觀念引起重視。正確的營銷理念可以使保險行業能夠依據消費者的需求來制定自身企業的營銷策略，所開發的商品也會更加滿足消費者的需求，這樣的營銷理念可以為保險行業帶來更多的消費者，同時提高保險公司的整體形象，進而提升保險公司的經濟效益。

（二）提高相關人員的專業素質。保險銷售管理者需要對相關工作人員的專業素質進行提升，目前在保險行業工作的一些員工素質良莠不齊，所以也不能很好的對產品的特點進行把握，銷售的數量也會受到一定的限制。針對這種情況，保險公司就應對目前擁有的員工進行定期的培訓，并且對新員工的招聘要求進行一定的提升，這樣可以使其保險企業能夠增強自身在市場競爭中的競爭力。當然對員工進行專業知識的培訓是工作的一方面，另一方面，還要對員工的思想進行教育，使其能夠重視到產品售后的一些服務工作的重要性，這樣才能從細節上贏得更大的效益。

（三）增加產品種類。從事保險行業者應依據市場的變化和消費者需求的變化，對自身的產品進行不斷的開發，為消費者提供一些更多的選擇空間，同時也能更多的滿足不同消費者的不同需求。在對保險的種類進行開發工作時，首先要對市場的需求進行充分的調查和研究，然后依據不同的客戶的需求來對保險的種類進行開發，這樣比較符合消費者需求的保險種類銷售的效果會比較好，只要運用正確的宣傳方式，增加對新產品的曝光率，就會贏得更大的消費市場，從而增加保險公司的經濟效益。

（四）轉變產品營銷方式.在保險公司對其的保險進行銷售的過程中，主要有兩種銷售的渠道，一種是線上銷售，一種是線下銷售。線上銷售就是指通過網絡或者是通信工具的使用對產品進行的銷售手段；線下的銷售，更多的是通過人的推銷來進行，有可能還會產生一些銷售。在市場環境不斷變化的今天，銷售的方式也應該跟上時代的步伐，這樣的銷售方式才能更滿足消費者的需求，同時也能更滿足和保險企業的發展需求。通過上文中的分析，可以看出，我國人壽保險的營銷策略的手段雖然也比較多，但是仍然存在著一些阻礙保險行業發展的因素，所以就要對這些問題進行解決，才能保證保險行業的平穩快速發展。并且，可以不斷的滿足消費者的需求，可以在激勵的市場競爭中占有比較有利的地位，同時還能提升保險公司自身的經濟效益。

作者:孫洪亮 單位:佳木斯大學經濟管理學院

參考文獻：

[1]劉婷.我國人壽保險企業的市場營銷戰略芻議[J].經濟經緯，2007，5(03):147-149.

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關鍵詞：個人信息；法律保護；現狀；評價

中圖分類號：D92 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2012）33-0261-02

從20世紀末開始，隨著國際互聯網技術、新的通訊技術、多媒體技術的快速發展，個人信息呈現多元化，其傳遞與運用也變得更為方便、快捷，個人信息不可避免地被濫用，來獲取巨大的經濟效益，同時也帶來一系列問題。因此，越來越多的國際組織、國家與地區開始重視對個人信息的法律保護。據不完全統計，到目前為止，世界上制定了專門的個人信息保護法律的國家和地區已經超過50個。但是由于各種原因，中國到目前還沒有制定專門的個人信息保護法，個人信息保護制度總體而言相對落后。本文旨在對國內外的個人信息法律保護的現狀做一總結和評價，以便找出差距和方向，以期對中國個人信息保護法的立法工作有所啟示和幫助。

一、國外個人信息法律保護的現狀及其評價

據不完全統計，目前已有超過五十個國家和地區制定了個人信息保護方面的法律。由于個人信息保護是近幾十年才出現的問題，加之個人信息的流通越來越呈現出國際性的特點，因此學習和研究各國各地區的立法對于中國個人信息立法具有重要意義[1]。

對于個人信息保護的模式，各國政府由于對個人利益和產業利益的權衡取舍不同，存在著兩種完全不同的政策傾向：一為以歐盟為代表的立法規制模式，一為以美國為代表的行業自律模式。

歐盟個人信息保護法是當今世界上第一個給隱私和信息保護提供全面保護的法律制度（它涵蓋了幾乎所有的部門和所有類型的數據處理）[2]。歐盟的個人信息保護立法，以1995年歐盟指令為代表，為應對計算機和互聯網技術對個人信息保護的挑戰而產生，其保護的范圍不僅包括姓名、肖像、隱私、名譽等直接關系到人格尊嚴的個人信息，而且還擴大到一般個人信息。同時也規定了信息主體的基本權利，如知情權、進入權、反對權等。

美國的傳統是盡可能地依靠市場的力量來解決更多的問題，在政治、經濟和社會等各個方面，美國人習慣于不立法以限制國家公權力的介入，而傾向于通過市場本身來解決問題。因此，在個人信息保護方面，美國聯邦政府總體上采取自律模式（包括企業自身制定隱私權政策、中立組織的“認證制”等），即主要通過行業性的自律規范對個人信息進行保護，同時，對一些特殊行業、領域的個人信息制定特別法予以保護。美國關于個人信息保護的法律由憲法、制定法、普通法等內容混同組成。

歐盟模式和美國模式差別的形成，乃在于其理論基礎和背景的不同。在私法理論上，歐盟立法模式堅持傳統的隱私權觀念，視個人信息為隱私的組成內容。在這樣的觀念下，個人信息不被視為一種由信息主體所有、能夠在市場上自由交易的個人財產，而是被視為一種內在于主體且與主體人格尊嚴相關、不具有經濟屬性、不可以轉讓的基本人權。也就是說，以歐盟指令為代表的個人信息保護立法模式將個人信息視為人格權的客體來保護。而在美國法中，相比隱私權而言，言論自由或信息自由是更加重要的，被認為是民主和法治的基礎。而隱私權雖然也是一種重要的權利受法律保護，但從憲法上來看它主要是針對政府等公權力的侵權行為，地位不如言論自由那么重要。因此美國對個人信息的保護并不是將其視為一種有關主體人格尊嚴的基本權利，而是在促進電子商務和信息經濟發展的理念之下，將個人信息視為商品，可以像商品一樣自由交易。雖然理念上承認個人信息財產權，但這并沒有使美國的個人信息主體能夠作為信息的所有者對其個人信息的商業價值直接主張財產權，在絕大多數情況下美國的立法對此都沒有明確，美國的個人信息交易市場仍然以信息收集者作為信息財產權的所有者，個人信息蘊涵的巨大商業價值被商家無償占有，而真正的個人信息所有者卻僅僅成為利益相關者。

就保護個人信息主體對其信息的商業價值而言，歐盟和美國立法在實際效果上并沒有太大的區別。在個人信息的法律保護上之所以會出現上述狀況，是因為認識上長期存在的一個基本前提：所有的個人信息都與人格尊嚴有關從而與財產利益無涉，給予主體個人信息財產權保護有悖于人格權理論[3]。

二、中國個人信息法律保護的現狀

個人信息的法律保護是近幾十年以來隨著信息社會的發展而日益突出的問題。雖然中國很多個人和機構已經認識到保護個人信息的重要性，專家學者也一直呼吁立法，但是由于多方面的原因，到目前為止中國還沒有制定專門的個人信息保護法。當然，這并不意味著中國目前對個人信息不進行保護。目前，中國對個人信息的法律保護，主要在法律法規中與個人信息保護有關的個別條款中有所體現。個人信息的法律保護可以分為法律的直接保護和間接保護，所謂法律的直接保護就是法律、法規明確提出對“個人信息”進行保護；間接保護就是法律、法規通過提出對“人格尊嚴”、“個人隱私”、“個人秘密”等和個人信息相關的方面進行保護進從而達到對個人信息的保護。

1.中國法律對個人信息的直接保護。當前中國法律中直接對“個人信息”加以保護的法律、法規、規章及司法解釋的數量較少，其中全國性的法律只有《中華人民共和國刑法》、《中華人民共和國護照法》、《中華人民共和國身份證法》直接規定了“個人信息”的保護問題?！吨腥A人民共和國護照法》第12條第3款規定：“護照簽發機關及其工作人員對因制作、簽發護照而知悉的公民個人信息，應當予以保密?！薄吨腥A人民共和國身份證法》第6條第3款規定：“公安機關及其人民警察對因制作、發放、查驗、扣押居民身份證而知悉的公民的個人信息，應當予以保密?！碧貏e值得一提的是，2009年通過的《刑法修正案（7）》新增加了出售、非法提供公民個人信息罪、非法獲取公民個人信息罪，加大了對個人信息的保護力度。在全國范圍內具有規范效力的行政法規、部門規章和司法解釋直接提及“個人信息”保護問題的也僅有幾項。少數地方性法規中，也偶有涉及個人信息保護的直接規定。特別值得肯定的是，中國人民銀行的部門規章——《個人信用信息基礎數據庫管理暫行辦法》（2005年6月16日通過，2005年10月1日起實施）對個人信用信息的收集、處理、利用、流通等作了較為詳細的規定，可以看做中國個人信息保護立法史上的一座里程碑，開創了中國特殊領域的個人信息保護立法。

2.中國法律對個人信息的間接保護。除了上述直接明確地提出對“個人信息”加以保護的法律、法規外，中國還存在一些通過規定保護人格尊嚴、個人隱私、個人秘密等與個人信息相關的方面進而來保護個人信息的法律。在根本大法方面，中國《憲法》（1982年）的“國家尊重和保障人權”、“公民的人格尊嚴不受侵犯”、“公民享有通信自由和通信秘密的權利”、“公民住宅不受侵犯”等相關條款均可理解為個人信息受法律保護的憲法依據。在國家的基本部門法中，也多多少少存在一些與個人信息保護相關的法律條款，例如：《民法通則》（1986年）在人身權的相關規定中規定了“公民的人格尊嚴受法律保護”；《刑法》（1997年）在“侵犯公民人身權利、民利”的一章中將“非法搜查他人身體、住宅，或者非法侵入他人住宅”、“侵犯公民通信自由”等行為列為犯罪行為；《民事訴訟法》（1991年）規定“對涉及個人隱私的案件應當不公開審理”；《刑事訴訟法》（1996年）規定“涉及個人隱私的案件不公開審理”、“14歲以上不滿16歲未成年人犯罪案件，一律不公開審理。16歲以上不滿18歲未成年人犯罪的案件，一般也不公開審理”。有關個人信息的間接保護，除了上述國家根本大法和基本部門法之外，還有許多不被注意的部門法或行政法規、規章、司法解釋等。如在婦女兒童個人信息的特殊保護方面：《婦女權益保護法》；在個人醫療信息方面：《執業醫師法》；在個人通訊信息方面：《郵政法》；在個人金融信息方面：《商業銀行法》、《個人存款賬戶實名制規定》；在律師執業方面：《律師法》；在檔案信息方面：《檔案法》。

三、對中國個人信息法律保護現狀的評價

1.從保護個人信息的觀念來看，由于對個人信息保護的重要意義缺乏正確認識因而在較長時間內僅對個人信息采取了有限的間接保護措施，而中國法律對個人信息的直接保護只是在最近這些年才有所發展。

2.從法律的適用范圍來看，保護個人信息的法律條款數量較少、適用范圍較窄，沒有專門的、統一的、完善的、普遍適用的個人信息保護法。

3.從法律的可操作性來看，大部分規定缺乏可操作性，僅僅規定了對個人信息的保密義務，而沒有規定違背該義務的法律后果。

4.從法律的體系性來看，給人一種支離破碎、雜亂無章的感覺，缺乏系統性，不利于法律的適用，同時也不符合中國已經繼受的大陸法系的法律思維。

5.從個人信息的法律保護手段來看，重“刑事處罰”和“行政管理”，輕“民事確權”與“民事歸責”，導致個人信息遭受侵害后，即使侵權行為人最終遭致刑事處罰或行政處罰，但信息主體的財產及非財產損失卻得不到任何實質性的補償。

6.從法律規范的具體內容來看，大部分規范僅對個人信息保護問題簡單闡述，而對個人信息保護的立法理由、基本原則、信息主體的權利、個人信息收集、處理、利用及傳遞的規則、個人信息保護的執行、監督機制等重要內容未進行詳細闡述。

7.從民法保護來看，由于觀念上的原因，中國法律對個人信息只規定了人格權保護，而沒有規定財產權保護，或者僅僅在法律責任中規定了損害賠償制度。

綜上所述，從國外個人信息保護方面的法律看，內容完整，體系健全，但缺陷是僅僅注重人格權保護，而忽視財產權保護。從中國個人信息保護方面的法律看，無論從哪個方面，都是極其不完善的。中國急需一部統一的、完善的個人信息保護法從民事、刑事、行政幾方面對個人信息進行保護，以適應當前個人信息被濫用的狀況。

參考文獻：

[1] 齊愛民.個人資料保護法原理及其跨國流通法律問題研究[M].武漢：武漢大學出版社，2004：108.

篇5

    保險人是根據保險人的委托,向保險人收取手續費,并在保險人授權的范圍內代為辦理保險業務的單位或個人。保險人是連接保險人與被保險人的橋梁,常見的保險人包括專業人、兼業人、個人人。自1992年美國友邦保險進入中國以來,我國保險人隊伍近年來發展迅速。截至2006年12月底,全國共有專業保險機構1563家,占中介機構的74%;全國共有保險營銷員155.8089萬人,同比增加9.0207萬人,增長6.15%。其中,壽險營銷員137.5956萬人,增長3.57%;產險營銷員18.2133萬人,增長30.74%。而目前,我國保險人存在著大量不“誠信”行為,致使保險行業的社會認同感大大降低,嚴重阻礙了我國保險行業的發展。 

    一、保險人“誠信”缺失的成因 

    (一)地位不明確 

    保險人雖然是為保險公司工作,與公司簽訂的是合同,明確的是雙方的權利和義務,而不是勞動合同。保險人擁有自己的客戶群,并不依附于保險公司,自己也是老板,不算是公司的員工,也無法享受公司為職工提供的社會保險和各種福利,從某種程度上講可以稱之為自由職業者。保險人雖然接受保險公司的培訓,但是因其不是公司正式員工的編制,其合法權益不能完全得到保障,出現問題責任難以落實。但他們卻是營銷的主力,因而,在銷售保單的時候受到的約束力不強,個人短期行為明顯,也使得保險人的社會認同感在某種程度上大大降低。 

    (二)人員素質低 

    我國對保險人實行就業準人制度,即每一保險人員必須取得相應的資格證書才能從事這一職業。然而現實是,保監會曾于2003年降低從業門檻,只要初中學歷就可報考人員資格,從業考試合格率得到了大幅提高?！伴T檻”的降低使很多人可以進入這個行業,于是大量的下崗工人,或是家庭婦女,或是沒有找到合適工作的人都可以去到保險公司。這樣做的后果是,保費收入得到了一定程度的提高,但就涉及到專業的保險問題時,因為從業人員素質有限,很難做到“最大誠信”。 

    (三)激勵措施不當 

    按照我國制度規定,保險人傭金不得超過實際保費收入的8%,這一制度對保險人有著激勵和約束作用。而現在這種制度并不能激勵保險人。從被保險人的利益出發,只要能賣出一筆保單,人就有收人,因而保險人流動性很強。人在轉換保險公司時,沒有對續期傭金的牽掛,而一份壽險保險期限往往長達二三十年,人流動頻繁,影響了客戶對保險公司的印象。往往受利益驅使難免會出現人故意誘導、欺騙被保險人的現象,使人的誠信度大打折扣。 

    (四)對保險人法律的監管體系存在漏洞 

    目前,我國對保險法人適用的法律法規主要有《民法通則》、《保險法》等相關規定。實際上,保險屬于商事,這與民事有明顯的區別,但是我國實行民商合一,沒有獨立的商法典,而民法通則中沒有專門關于商事的規定,這顯然不能適應市場經濟發展的需要。《保險法》雖然幾經修改,但仍然不能適應保險業快速發展的狀況,在很多方面都缺乏法律依據或實施細則,如雖設專章規定保險人制度,增加了關于對保險人違法行為實施制約和處罰的條文,但內容卻僅限于原則性規定,在實踐中也缺乏可操作性。對于保險人的法律地位,保險關系的建立,保險的授權及其方式,保險人的權利與義務,保險人的基本行為規范等事項都未作具體的規定,更談不上對保險人實行有效的制約與監管。

    二、解決保險中不“誠信”問題的措施 

    (一)明確定位保險人的地位 

    鑒于我國對保險人的管理還未走上正軌,雖然保險人屬于自由職業者,但是保險人對保險人的管理有其必要性,將保險人定位于自由職業者有利于保證其獨立平等性。對保險人可以設定人的福利,并對業績優良的人實行獎勵,開展各種競賽,建立穩定、持續的晉升和激勵機制,物質的激勵會使得他們將個人利益與公司利益結合起來。 

    (二)改革傭金制度,減少道德風險 

    對現有的保險人傭金制度進行改革,嚴格各類保險人的傭金制度。適當降低首期傭金支付率,提高續保期傭金比率,促使人提高后續服務,增加投保人滿意度。對從事保險業務的新手和長期從事業務的保險營銷人員,提取不同比例的傭金。也可以考慮從傭金中提取部分作為每月固定的收入,或作為底薪以保持人隊伍的穩定性,促使保險營銷人員向職業化方向發展。此外,保險人大部分都是原失業或未就業人員,屬于社會的弱勢群體,國家應從稅收制度上給予扶持。國內一些省份的地方保監局根據當地實際情況分步驟地適當上調營業稅的起征點,在很大程度上解決了保險人稅負過重的問題,有利于促進保險市場的持續健康發展。同時,保險人有必要根據觀測到的營銷業績變量,設計一個激勵合同對人進行獎懲,以促使人選擇有利于保險人的“誠信”行為。 

    (三)提高人的整體素質和業務水平 

    適當提高保險人準入門檻,運用各種綜合的評價指標考核、選聘人,把好營銷員的“入門關”與“質量關”。目前的人資格考試過于簡單化,只注重人資格考試的成績,忽視對營銷人員教育程度、實際經驗和職業道德等多方面的素質要求。因此,應該改革現有的資格考試制度,開展系列化的保險營銷執業資格考試。首先有一個基本的資格考試,獲得資格的人可以銷售最基本的保險產品。然后,針對不同的險種、不同階段的營銷人員,有不同的培訓、考試,從業人員可結合自身的特點由低級到高級發展自己的職業生涯。此外,保險人培訓和繼續教育作用也不容忽視,加強師資力量建設,探索建設人繼續教育網絡,并將繼續教育試點逐步推廣;同時,建立保險人退出機制,對于未達到培訓目標,且工作態度惡劣的人,取消與之簽訂的合同,另聘優秀人。 

    (四)完善對保險人員的制約體系 

    對人等級評定制度建設,監管部門應利用現代信息化技術,盡快建立人的信息和查詢系統。同時,行業自律組織也要發揮相應的作用,行業內部要通過自律組織加強協作力度,充分實現信息共享,完善行業,對違規違紀人員公示,改善保險業展業過程中的信息不對稱,而且嚴重的還要將其驅逐出保險業,并追究相應的法律責任。此外,需要建立行業統一的信用評級標準,對優秀的人進行宣傳和表揚,從正面引導人樹立誠信意識、規范行業行為。 

    三、結語 

篇6

從借錢創業到一兩年后就升值到百萬甚至更多，這個轉變過程在很多人看來都是不可思議的。不過對于我來說，有一點始終都沒有變過，那就是該消費娛樂的時候還是要消費娛樂，我是一個不會虧待自己的人。但是，有了家庭應該說是我理財方式改變的一個重大轉折點，所以除了必要的再投資以外無論做什么我都會預留一部分資金以防萬一。

大的理財方向我來掌握

在沒有創業以前，對于我來說那個時候屬于無財可理的階段，除了個人消費以外也會留一部分資金用來做準備創業的基礎，當然一般都不會太多。創業之后有了錢，除了必要的個人消費，基本上就是再投資，我不喜歡保險，因為我覺得所有的保險都未必很保險。我是一個自信的人，很相信自己經營的能力，我認為再投資才能使資金有升值的空間。我也不喜歡買股票，風險太大了。那個時候我的想法就是不能讓錢靜止，錢絕對不能是死錢，當然這也是因為當時還是一個人，需要考慮的并不多，沒有多少后顧之憂的原因。

可以說一旦有了家庭，就有了一個很大的轉變過程，我開始意識到了自己身上的責任，因此不論怎樣我都會把每年收入利潤的20%拿出來，除了必要的存款，其他基本上就用于個人和家庭的消費，改善生活質量，應該說，我是一個敢想敢干，但同時也是一個求穩的人。家里的理財大方向由我來把握，細的理財就交給太太來打理。

曾經投資房產失敗

其實要說其它方面的投資，我也曾經嘗試過，比如房產方面。1996年我就投資了房產，最多的時候曾經擁有18處房產，那個時候除了自用絕大部分就是用來出租，后來不知什么原因價格一路下滑，沒有辦法了，我只好將幾乎所有的房產都拋售了，那一次可是虧了不少，很讓人心疼，對于我的打擊也是挺大的。

可能也就是因為這次失敗的經歷，后來我在房產投資上一直都留有“戒心”?，F在我和家人也是寧愿租樓而不愿買樓，這恐怕多多少少也是受了那次投資失敗的影響。所以我們基本上是一兩年就會換一個新的房子居住，事實證明家人和我一樣很享受這種生活方式。

讀者問答

理財版編輯：

家庭的基本情況是：男36歲，女35歲，夫妻均在外企工作，目前雙方年總收入共40萬元，參股到朋友公司，大概有10萬／年的分紅，有一個3歲的女孩。夫妻均有社會保險及醫療保險，小孩有重大疾病保險，公司替小孩買了能報銷50%的醫療險。財產情況：購有住房一套110平方米自住，存款定期100萬，小孩名下50萬元的教育基金，國債60萬元，股票40萬元，外匯買賣3萬美元。每月日常開支約5000元。請問如何理財？

    一讀者理財顧問：魏凌

理財目標

考慮到貨幣的時間價值，建議改善投資結構，防范投資風險。

理財建議

1、該家庭資金沉淀水平較強，應增加不動產占比。與上海、杭州等炒樓較熱地區相比，廣州樓市發展空間較大。據樓盤專家分析，近兩年內廣州地區樓價將普遍上升，趨于活躍。因此建議將定期存款中40萬~50萬元一次性購買具有升值潛力、位置佳、朝向好的80m2左右一手房，先可進行出租，月租金收入1500元，待適當時機再放盤。

2、考慮到夫妻雙方均為外企職員，根據年40萬元的高收入來看，其雙方均為管理層，但按照外企人才流動性強的慣例，建議夫妻雙方購買養老保險，每年每人購買約1萬元。

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關鍵詞：社會保險；人力資源；管理；作用

中圖分類號： F84 文獻標識碼： A

在現代企業發展中，人力資源發揮著非常重要的作用。通過對人力資源的優化，激勵員工的積極性，提高工作成績，促進企業的發展。而社會保險正是勞動福利保障中非常重要的一項內容，也是人力資源管理的重要措施。

1 社會保險在人力資源管理中存在的問題

1.1繳納金額高、保障水平低

在現階段，我國社會保險普遍存在水平低的問題，這是和經濟的發展、企業與員工的承受能力分不開的。根據某省的社會保險成本進行分析：企業社會保險支出構成分別為醫療保險占8％，養老保險占18％，失業保險占2％，工傷生育保險占1.2%，醫療補充占社平0.76%，總計約30%，企業成本較大，負擔較重。個人繳費分析情況為：失業保險占1％，養老保險占8％，醫療保險占2％，總計11％，個人負擔比例也較高。對于固定工作者而言，社會保險的意義較為重要，而對于農民工等經常需要換工作、換工種、換工作地點乃至于換城市，社會保險則發揮不出相應作用。

1.2 缺乏對社會保險重要性的認識

我國大多企業沒有從企業實際情況出發、制定適合自身的社會保險制度，而是照搬西方的、或大中型企業的相關管理模式，沒有從實際情況進行全面的分析。加之管理者錯誤的價值取向，只注重眼前利益而忽視長遠利益，缺乏對員工自身及利益重視的觀念，存在僥幸心理，對于《社會保險法》采取忽視態度，自然不會考慮到具有重要作用的社會保險。如果員工提出要求，企業也會尋找各種理由推脫責任，想法設法少繳或干脆不繳社會保險法規定的相應險種與金額。

1.3 社會保險管理手段落后

企業即便認識到社會保險的重要性，也缺乏一個規范科學的管理措施，不能將績效評價與激勵手段進行有效結合，在一定程度上造成了企業社會保險的參保率偏低，繳費基數不實等問題。企業社會保險發展規劃。很多企業為了節約人工費用，通常由財務部門或者綜合辦公室的人員兼任，缺乏必要的社會保險管理的專業知識和技能，社會保險工作職能在日常實踐中慢慢摸索前進，造成企業社會保險工作管理水平低、激勵效果不明顯。

2 社會保險在人力資源管理中的重要作用

2.1 社會保險能夠降低企業用人成本

有些企業不為員工交納社保或降低基數少交社會保險，實際上企業要比員工本人承受的風險更大。比如有家企業針對試用期內的員工，一直是不繳納社會保險的，只有員工轉正后，才給其辦理社會保險手續，以此來降低試用期內的人力資源成本。但有位入職兩個月的新員工，因工傷死亡，結果，本應全部由工傷保險基金賠付的幾十萬費用，最后全部由該企業自行賠償。為節省一小筆保險費，卻最終花了數十萬的高額賠償，顯然很不劃算。

2.2 社會保險是重要的激勵手段

社會保險是當前我國經濟增長方式實現根本性轉變的重要條件，是拉動經濟增長的重要因素。社會保險和經濟增長的關系是相輔相成、互為促進的。以養老保險為例，從個人發展來看，每個人都會年老，也會面臨年老所帶來的一系列問題。當人在年輕時，如果沒有養老保險，個人就會擔憂自己老年問題，因此在工作和生活中會沒有安全感。而養老保險就能很好地化解人們在年輕時對年老的憂慮，提升個人生活的安全感。到了年老的時候，養老保險為老年人提供了一定水平的養老金，老年人會感覺自己有一定的收入來源，并不是家庭的負擔，同時與其他老人相比生活水平也不會有太大差距，能讓老人感到有尊嚴，能提高老年人的幸福感。

2.3 社會保險是提高工作效率的有力保證

從人力資源的角度看，員工是企業一項最重要的資源，員工是否努力工作對企業績效有重要的影響，因此如何保障和激勵員工是企業十分重視的問題?？梢栽囅?，如果沒有社會保險的制度設計，員工很難全身心地投入工作，從而影響企業的績效。社會保險會激勵員工為了獲得更好的收入而努力工作，從而也有利于工作效率的提高。

2.4 社會保險具有穩定團隊人心的直接作用

如果員工自動中止與用人單位的勞動合同，就意味著社會保險要暫?；虿荒苁褂茫驗閱T工在考慮自身情況時，會綜合考慮到社會保險的益處，從而暫緩辭職或慎重考慮離職。再以工傷保險為例，如果企業職工不參加工傷保險，一旦工傷事故發生，企業在處理工傷事故的過程中，工傷職工和其家屬往往會對處理工傷事故的公正性產生懷疑，進而對處理結果表示不滿，容易導致勞動關系緊張甚至矛盾激化，產生不安定因素。

參加工傷保險，就能夠較好地處理好工傷事故，協調好企業和工傷職工的勞動關系，有效地防止不穩定因素的產生，企業也不會因工傷事故的發生牽涉很多的精力和財力。

3 如何做好社會保險以加強人力資源管理

3.1 加強社會保險的規范化管理

必須擴大基本養老保險制度、基本醫療保險、失業、工傷保險和生育保險的覆蓋范圍；完善社會保障制度。應逐漸縮小地區之間的養老保險的差異，建立更加有效的養老金繳費激勵機制，繼續進行擴大做實個人賬戶的試點，推進機關事業單位養老保險制度改革。①完善基本醫療保險制度。中國有大量沒有被醫療保險覆蓋的人口，為這些人提供適當的醫療保障，是我國目前面臨的重大挑戰。中國在促進社會公平和削減城鄉差距方面需要做的事情還很多。同時，在投資的時候也必須要促進平等和推進綠色的可持續發展。推進醫療衛生體制、藥品生產流通體制與醫療保險制度的配套改革。②完善失業保險制度。首先要擴大失業保險范圍，將所有國有企業、股份制企業、集體企業、私營企業等等都納入保險范圍。其次要及時增加失業救濟對象。③與勞動部門配合，加強對失業人員的專業培訓，提高再就業能力。

3.2 加強社會保險的透明度管理

企業可以通過多種媒介方式，每年向員工公布本單位全年各項社會保險費的繳納情況，接受工會組織和職工的監督；企業人力部門可以加強各種社會保險方面的培訓，讓員工了解社會保險的具體內容與實現方式；社會保險經辦機構免費為用人單位和企業職工查詢繳費記錄或個人賬戶提供服務，發現與實際情況不符的，要及時復核處理并告知處理結果，保障其切身利益。對不履行社會保險登記繳費義務的違法行為，任何單位和個人有權舉報、投訴。進一步增強企業社會保險管理工作的透明度和公正性。

3.3 加強社會保險的類型化管理

除了基本的社會保險外，企業還可以為員工增加其他類型的保險，比如商業保險與企業年金。可以在現有基礎上，將統賬結合中社會統籌部分與個人賬戶部分分解，并發展成為普惠式國民年金與企業年金。在這種制度架構中，普惠式的國民年金覆蓋所有正規就業與非正規就業勞動者均以國稅為基礎，類似英國、丹麥和最近阿根廷的公共福利，不論收入多少，員工均獲得基本的保障。其目標是顯著地體現出企業責任和企業公平屬性。

4 總結

歸根結底，要適應社會經濟的發展，企業必須樹立“以人為本”的理念。將企業經濟利益與員工的主觀性合理結合，重視人力資源管理的合理設計和有效實施，完善職工的社會福利制度，保證社會保險的實施和發展，促使企業最終目標的實現以及職工積極性提高的雙贏效益。

參考文獻:

[1]任海霞.當前我國中小企業社會保險問題研究[J].經濟論壇，2010（01）.

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【摘要】 目的 了解城市低保人員心理異常的發生情況并分析其影響因素，為制定提高該人群心理健康水平的措施提供參考。方法 采用系統和整群抽樣的方法抽取徐州市低保人員445人，以面對面詢問方式進行入戶調查。結果 低保人員心理異常發生率較高，占59.10%。單因素χ2檢驗顯示不能得到家人滿意幫助、不常聯系朋友、健康自評差、患慢性病以及沒有社會保險等8個因素與心理異常有關。logistic回歸分析顯示不能得到家人滿意幫助、健康自評差、患慢性病、沒有社會保險以及孩子未參加工作是低保人員心理異常的危險因素。結論 低保人員心理健康狀況較差，應針對危險因素采取綜合性措施以提高其健康水平。

【關鍵詞】 低保人員;心理健康;危險因素

Abstract: Objective To understand the status quo of psychological abnormality and its risk factors among the urban residents living on minimum subsistence allowances and explore a suitable intervention strategy to enhance their psychological health.Methods 445 people living on minimum subsistence allowances in Xuzhou were selected by the method of systematic and cluster sampling with face to face inquiry and household survey.Results There was a high (59.10%) prevalence of psychological abnormality among the urban residents living on minimum subsistence allowance. χ2 analyses revealed that their psychological abnormality was related to eight risk factors including lack of satisfactory help from family members， little contact with friends， low self-evaluation of health， chronic diseases， lack of social insurance， etc. Data from multivariate logistic regression analyses showed that risk factors for psychological abnormality included lack of satisfactory help from family members， low self-evaluation of health， chronic diseases， lack of social insurance and lack of jobs for their children.Conclusion The urban residents living on minimum subsistence allowances are in poor psychological health and general intervention aimed at the risk factors should be enforced in order to improve their psychological health.

Key words: people living on minimum subsistence allowances; psychological health; risk factors

近年來由于經濟體制改革和社會轉型而產生的社會弱勢人群心理衛生問題日益嚴重[1]。其中，低保人員由于經濟壓力大、社會地位低下及社會歧視導致心理上的壓抑和痛苦，心理衛生狀況較差，嚴重影響其生活質量[2-3]。大量的心理學研究表明，過分的恐慌、焦慮、不安、緊張的情緒可能引發非理性行為，對社會穩定和秩序造成威脅，如果不對城市低保人員的心理衛生問題加以正確引導和調控，該人群有可能會因心理失衡而做出對社會有害的舉動。為了探索和總結城市低保人員心理異常的危險因素，為制定提高該人群心理健康水平的措施提供參考依據，我們對徐州市城市低保人員心理異常的危險因素進行了調查，結果報告如下。

1 對象和方法

1.1 對象 本研究采用系統和整群抽樣的方法，抽取徐州市泉山區王陵、湖濱、和平3個辦事處19個居委會登記注冊的低保人員，共調查445人。低保人員納入標準：①必須是居委會登記注冊的低保人員。低保人員是指本轄區常住非農業人口，家庭月均收入低于規定最低生活保障標準的居民[4];②調查期間均在調查地點居住。

1.2 方法 以徐州醫學院醫學心理學專業本科生為調查員，經統一培訓后分別對調查對象采用癥狀自評量表(SCL-90)和自制的一般狀況問卷進行面對面入戶調查。 調查內容包括一般情況、家庭與社會的支持以及心理衛生狀況。采用癥狀自評量表進行心理健康狀況調查，該量表內容包括總得分以及軀體化、強迫癥狀、人際關系敏感、憂郁、焦慮、敵對、恐怖、偏執、精神病性、其他等10個因子分，因子分超過常模即為心理異常。

1.3 統計學處理 采用EpiData3.0軟件建立數據庫進行雙錄入核對，應用SPSS13.0軟件進行數據分析。采用單因素分析及多因素logistic回歸分析，P

2 結 果

2.1 一般情況 本次研究共調查低保人員445人，其中男性178人，占40%，女性267人，占60%。低保人員平均年齡為(49.75±14.96)歲，其中40～60歲共253人，占56.85%。收入低，月均收入為(323.49±199.17)元。文化程度較低，文盲占23.15%，小學占17.75%，初中占37.30%，高中(包括中專和技校)占21.12%，大專及以上僅占0.68%。無業者居多，當前職業構成為退休占2.02%，有固定工作占4.49%，自謀職業占5.39%，臨時工作占5.63%，無業占82.47%。

2.2 身心健康狀況 癥狀自評量表顯示低保人員心理衛生狀況較差，心理異常者263人，占59.10%?？偟梅?127.01±32.1)分，軀體化(1.57±0.51)分，強迫癥狀(1.51±0.49)分，人際關系敏感(1.41±0.48)分，憂郁(1.50±0.54)分，焦慮(1.37±0.46)分，敵對(1.44±0.58)分，恐怖(1.18±0.37)分，偏執(1.26±0.39)分，精神病性(1.25±0.34)分，其他項目(1.46±0.47)分。近1年中有生活壓力事件者188人，占42.25%。低保人員的身體健康狀況較差，健康狀況自評較差者149人，占33.48%;患慢性病者249人，占55.96%;有身體殘疾者73人，占16.40%。

2.3 家庭及社會支持 445名低保人員中婚姻異常狀態包括未婚、離異及喪偶比例高，占30.34%，與孩子同住者占76.18%，當遇到問題時能得到家人滿意幫助者占70.56%，經常聯系兄弟姐妹者占66.74%，經常聯系朋友者占53.71%。對低保措施的滿意度評價為：認為滿意者占60.90%，一般者占28.31%，不滿意者占10.79%。參加社會保險的情況為：有醫療保險者占31.01%，有失業保險者占13.48%，有養老保險者占32.58%，上述3種社會保險均無者占51.05%。

2.4 心理異常的危險因素

2.4.1 單因素分析 對可能與心理異常有關的人口統計學特征、生活習慣、家庭與社會關系、社會保障程度以及健康狀況等5大類共22個變量進行分析，結果見表1。表1 與低保人員心理異常有關變量的單因素分析

2.4.2 心理異常的多因素logistic回歸分析 以是否心理異常為因變量(心理健康賦值0，異常賦值為1)，將與心理異常有關的變量按α入=0.05、α出=0.05引入logistic回歸模型中進行多因素分析，排除混雜因素的影響，結果見表2。表2 與低保人員心理異常有關變量的多因素分析

3 討 論

本次研究顯示低保人員心理健康狀況較差，超過一半的人存在心理異常。低保人員中無業者較多，文化程度低，經濟收入低，健康狀況較差，慢性病和殘疾的患病率高，而目前社會貧富差距不斷增大，物價急劇上漲，住房、醫療、教育等實施市場化改革使該人群在社會競爭中處于劣勢，無法平等分享社會發展的成果;另一方面由于低保人員對生活質量和自身潛在價值的期望值不斷提高且與其生活境遇的反差不斷增加，如不采取措施進行干預，其心理健康問題將更加嚴重。

本次研究通過單因素和多因素分析發現家庭和社會支持較差、健康狀況較差以及缺乏社會保險保障的低保人員更容易出現心理異常。當人們面臨心理危機時，除了積極運用自身的心理防御機制外，還需要來自家庭及其他社會成員的幫助，即使不能完全解決產生心理危機的根源問題，通過積極與他人交流尋求精神的宣泄和放松，使各種消極情緒得以發泄，內心壓力也能得到緩解。所以，和睦的家庭關系、和諧的鄰里關系對促進心理健康作用極大。研究發現健康狀況較差的低保人員心理異常的發生率更高，由于疾病給人帶來的不愉快體驗以及低保人員經濟收入低、缺乏醫療保障而醫療服務價格高，導致其所面臨的疾病風險更加巨大，而陷入貧病交加，這更加劇了疾病對心理的消極影響。是否參加社會保險也是影響低保人員心理狀況的重要因素，社會保險作為我國立法規定的保障勞動者在面臨失業、疾病、工傷、生育以及年老等風險時其基本生活不受影響的一個重要社會保障制度，它的作用對于處于社會弱勢的低保人員而言更為巨大，低保人員更迫切需要來自社會保險的保障。

目前日趨完善的低保標準自然增長機制和其他社會救助措施并不能解決低保人員的所有問題，必須大力發展針對低保人員的社會保險工程，并應覆蓋所有低保人員。只有建立制度化的社會保險體系，才能提高其應對各種風險的能力，降低其在社會轉型期可能不斷加劇的心理衛生問題。同時，還應積極開展來自社區的針對低保人員的綜合心理干預，使該人群能夠獲得有效的非正式社會支持，積極主動地尋求解決心理危機的途徑，提高心理健康水平。

參考文獻

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[2] 張訓保，卓朗，周益躍，等.城市低保與非低保人員的心理衛生狀況 [J].中國臨床康復，2006，10(42):53，66.

篇9

關鍵詞：保險人；誠信；成因；措施

保險人是根據保險人的委托，向保險人收取手續費，并在保險人授權的范圍內代為辦理保險業務的單位或個人。保險人是連接保險人與被保險人的橋梁，常見的保險人包括專業人、兼業人、個人人。自1992年美國友邦保險進入中國以來，我國保險人隊伍近年來發展迅速。截至2006年12月底，全國共有專業保險機構1563家，占中介機構的74％；全國共有保險營銷員155.8089萬人，同比增加9.0207萬人，增長6.15％。其中，壽險營銷員137.5956萬人，增長3.57％；產險營銷員18.2133萬人，增長30.74％。而目前，我國保險人存在著大量不“誠信”行為，致使保險行業的社會認同感大大降低，嚴重阻礙了我國保險行業的發展。

一、保險人“誠信”缺失的成因

(一)地位不明確

保險人雖然是為保險公司工作，與公司簽訂的是合同，明確的是雙方的權利和義務，而不是勞動合同。保險人擁有自己的客戶群，并不依附于保險公司，自己也是老板，不算是公司的員工，也無法享受公司為職工提供的社會保險和各種福利，從某種程度上講可以稱之為自由職業者。保險人雖然接受保險公司的培訓，但是因其不是公司正式員工的編制，其合法權益不能完全得到保障，出現問題責任難以落實。但他們卻是營銷的主力，因而，在銷售保單的時候受到的約束力不強，個人短期行為明顯，也使得保險人的社會認同感在某種程度上大大降低。

(二)人員素質低

我國對保險人實行就業準人制度，即每一保險人員必須取得相應的資格證書才能從事這一職業。然而現實是，保監會曾于2003年降低從業門檻，只要初中學歷就可報考人員資格，從業考試合格率得到了大幅提高。“門檻”的降低使很多人可以進入這個行業，于是大量的下崗工人，或是家庭婦女，或是沒有找到合適工作的人都可以去到保險公司。這樣做的后果是，保費收入得到了一定程度的提高，但就涉及到專業的保險問題時，因為從業人員素質有限，很難做到“最大誠信”。

(三)激勵措施不當

按照我國制度規定，保險人傭金不得超過實際保費收入的8％，這一制度對保險人有著激勵和約束作用。而現在這種制度并不能激勵保險人。從被保險人的利益出發，只要能賣出一筆保單，人就有收人，因而保險人流動性很強。人在轉換保險公司時，沒有對續期傭金的牽掛，而一份壽險保險期限往往長達二三十年，人流動頻繁，影響了客戶對保險公司的印象。往往受利益驅使難免會出現人故意誘導、欺騙被保險人的現象，使人的誠信度大打折扣。

(四)對保險人法律的監管體系存在漏洞

目前，我國對保險法人適用的法律法規主要有《民法通則》、《保險法》等相關規定。實際上，保險屬于商事，這與民事有明顯的區別，但是我國實行民商合一，沒有獨立的商法典，而民法通則中沒有專門關于商事的規定，這顯然不能適應市場經濟發展的需要?！侗ｋU法》雖然幾經修改，但仍然不能適應保險業快速發展的狀況，在很多方面都缺乏法律依據或實施細則，如雖設專章規定保險人制度，增加了關于對保險人違法行為實施制約和處罰的條文，但內容卻僅限于原則性規定，在實踐中也缺乏可操作性。對于保險人的法律地位，保險關系的建立，保險的授權及其方式，保險人的權利與義務，保險人的基本行為規范等事項都未作具體的規定，更談不上對保險人實行有效的制約與監管。

二、解決保險中不“誠信”問題的措施

(一)明確定位保險人的地位

鑒于我國對保險人的管理還未走上正軌，雖然保險人屬于自由職業者，但是保險人對保險人的管理有其必要性，將保險人定位于自由職業者有利于保證其獨立平等性。對保險人可以設定人的福利，并對業績優良的人實行獎勵，開展各種競賽，建立穩定、持續的晉升和激勵機制，物質的激勵會使得他們將個人利益與公司利益結合起來。

(二)改革傭金制度，減少道德風險

對現有的保險人傭金制度進行改革，嚴格各類保險人的傭金制度。適當降低首期傭金支付率，提高續保期傭金比率，促使人提高后續服務，增加投保人滿意度。對從事保險業務的新手和長期從事業務的保險營銷人員，提取不同比例的傭金。也可以考慮從傭金中提取部分作為每月固定的收入，或作為底薪以保持人隊伍的穩定性，促使保險營銷人員向職業化方向發展。此外，保險人大部分都是原失業或未就業人員，屬于社會的弱勢群體，國家應從稅收制度上給予扶持。國內一些省份的地方保監局根據當地實際情況分步驟地適當上調營業稅的起征點，在很大程度上解決了保險人稅負過重的問題，有利于促進保險市場的持續健康發展。同時，保險人有必要根據觀測到的營銷業績變量，設計一個激勵合同對人進行獎懲，以促使人選擇有利于保險人的“誠信”行為。

(三)提高人的整體素質和業務水平

適當提高保險人準入門檻，運用各種綜合的評價指標考核、選聘人，把好營銷員的“入門關”與“質量關”。目前的人資格考試過于簡單化，只注重人資格考試的成績，忽視對營銷人員教育程度、實際經驗和職業道德等多方面的素質要求。因此，應該改革現有的資格考試制度，開展系列化的保險營銷執業資格考試。首先有一個基本的資格考試，獲得資格的人可以銷售最基本的保險產品。然后，針對不同的險種、不同階段的營銷人員，有不同的培訓、考試，從業人員可結合自身的特點由低級到高級發展自己的職業生涯。此外，保險人培訓和繼續教育作用也不容忽視，加強師資力量建設，探索建設人繼續教育網絡，并將繼續教育試點逐步推廣；同時，建立保險人退出機制，對于未達到培訓目標，且工作態度惡劣的人，取消與之簽訂的合同，另聘優秀人。

(四)完善對保險人員的制約體系

對人等級評定制度建設，監管部門應利用現代信息化技術，盡快建立人的信息和查詢系統。同時，行業自律組織也要發揮相應的作用，行業內部要通過自律組織加強協作力度，充分實現信息共享，完善行業，對違規違紀人員公示，改善保險業展業過程中的信息不對稱，而且嚴重的還要將其驅逐出保險業，并追究相應的法律責任。此外，需要建立行業統一的信用評級標準，對優秀的人進行宣傳和表揚，從正面引導人樹立誠信意識、規范行業行為。

篇10

文/李桂蘭

受訪專家：許蘭萍，北京朝陽醫院神經內科主任醫師、中華醫學會心身醫學分會第四屆委員會常委。

擅長：神經系統常見多發病、疑難病的診斷治療；心身疾病診斷治療；心理咨詢等。

老人就怕閑，一閑就出病。受心理精神的影響，神經調節著周身系統正常工作，如果神經心理出現問題，會表現出軀體癥狀，叫做心理生理反應(即心身反應)，如血壓波動、心率增快、睡眠障礙、軀體疼痛、麻木等，需要進一步的排查診治。

眼睛疼

楊女士50歲，內退好幾年了，平時也沒什么事情做，也不跟人多接觸，周圍人都說她小心眼，愛琢磨。半年前開始覺得自己內眼角酸疼，眼科醫院檢查也沒問題?？勺约哼€是控制不住地揉，結果眼角就更加酸痛，更加難受。

專家建議：這位老人屬于心理因素引起的不適感。她的性格因素里就有追求完美，愛琢磨事兒。內退無事可做，就開始琢磨起自己身體上的地方了。偶爾一次將注意力集中在自己的眼睛，覺得眼角癢癢，就用手去揉，結果揉了以后更加難受。因為眼皮很薄，很容易出現血管神經性水腫，就更增加了不舒服感。

患者要學會轉移自己的注意力，忽略它，不去管它，做別的事情，將注意力集中在別的事情上。要注意調整、彌補自己的性格缺陷。

總害怕

張女士52歲，退休在家兩年了，去年年底突然出現陣發性的胸痛，感覺自己快要死了，一晚上跑了三趟急診。以前是一個人在家害怕，現在是出門就害怕，自己也不知道究竟在害怕什么。家里有個人陪著還能好點，如果沒人，就會渾身不自在。

專家建議：老人軀體上表現為陣發性胸痛，瀕死感；情緒上表現為焦慮、莫名的害怕；神經功能紊亂：血壓波動、心跳增快；肌緊張：渾身疼痛感。其實這是心理問題?；颊哌€非常關注自己身體的不適，對身體的癢痛很敏感，今天身體哪兒起個包，明天哪兒麻了，臉又腫了等，在腫瘤醫院全身檢查，也沒發現問題。

對于老年人的很多軀體疾病，一定要注意區分是不是性格情緒影響的，不能只是盲目治療表面癥狀。

渾身疼

楊老太70多歲了，出行要坐輪椅。從2004年開始，膝蓋疼，腳脖子疼，手指頭關節也疼，手指頭疼了接著還腫。看了骨科、疼痛科、免疫科也沒查出什么毛病。現在是渾身都疼了，疼上一陣子，好了，過一陣子再發作。

專家建議：這類老人年輕時性格比較急躁，爭強好勝，愛說話，語速也很快。老了以后情緒緩和了。在家里什么也都不做，偶爾包包子、烙餅，老爺子心疼她，不讓她做家務了。老太太本來只有間歇發作的疼痛，不發作的時候可以做一些家務的，結果什么活兒也不讓她干，反而有大量的時間來琢磨身體的不適，在一定程度上增加了不適感的體驗范圍和強度。

這位老人需要先系統地查一下是不是腦或者脊髓的問題，排除之后再看心理精神的問題。

中老年人練俯臥撐小心“爆血管”

文/大眾

去年“小品大王”趙本山睡前進行俯臥撐鍛煉，結果出現了腦出血，引起了全社會的關注。這提醒人們：健康危機無處不在，根據自身情況選擇科學的鍛煉方法至關重要。

俯臥撐既鍛煉了肩關節和肘關節，也鍛煉了上肢屈伸肌群及肩部、背部、腹部和胸廓的各組肌群，就連臀部和下肢的肌肉也參與了靜力收縮。在維持上下肢屈伸協調運動的同時，又配合了呼吸鍛煉，促進了全身血液循環，增強了心肺功能，故這是一項良好的全身運動。