互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)模式范文

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關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；中小型科技企業(yè)；融資模式

1.互聯(lián)網(wǎng)金融概述

互聯(lián)網(wǎng)金融是將大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、電商平臺(tái)等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用于金融業(yè)務(wù)以實(shí)現(xiàn)資金投融資、信用評(píng)級(jí)、信息中介和電子商務(wù)等功能的一種新興金融業(yè)態(tài)，其發(fā)展模式主要包括第三方支付、網(wǎng)絡(luò)借貸、眾籌、互聯(lián)網(wǎng)銀行、直銷(xiāo)銀行、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)和互聯(lián)網(wǎng)信托等。

互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)造性地改變了傳統(tǒng)金融的服務(wù)內(nèi)容、服務(wù)形式和服務(wù)體系，使金融走向信息化、平臺(tái)化、開(kāi)放化和人性化。在先進(jìn)便捷的移動(dòng)通信和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)工具的幫助下，金融企業(yè)打破了時(shí)間和空間的束縛，節(jié)約了成本，為客戶提供多元化、多渠道的金融服務(wù)，融資速度快、普惠程度高，具備傳統(tǒng)金融服務(wù)業(yè)務(wù)無(wú)可比擬的優(yōu)勢(shì)。

2.我國(guó)中小型科技企業(yè)融資困境分析

2.1中小型科技企業(yè)融資供求分析

（一）從資金需求方分析

初創(chuàng)期，企業(yè)的主要風(fēng)險(xiǎn)是技術(shù)研發(fā)風(fēng)險(xiǎn)。在這時(shí)期所有的產(chǎn)品、技術(shù)、項(xiàng)目都停留在構(gòu)想階段，技術(shù)能否落實(shí)、生產(chǎn)工藝是否成熟、產(chǎn)品能否順利投產(chǎn)等等，一切都是未知的，資金需求不大，對(duì)資金連續(xù)性投入的要求不高，但企業(yè)面臨的風(fēng)險(xiǎn)極大，外部融資能力極弱，資金主要來(lái)源于創(chuàng)辦者的自有資金，因此企業(yè)很容易出現(xiàn)資金匱乏。

企業(yè)進(jìn)入成長(zhǎng)期后，面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)由技術(shù)研發(fā)轉(zhuǎn)化為市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，此時(shí)消費(fèi)者對(duì)產(chǎn)品和服務(wù)的接受度和推V度都很不確定。企業(yè)對(duì)資金的需求顯著增加，除了研發(fā)費(fèi)用，市場(chǎng)拓展、渠道推廣費(fèi)也必不可少，前期的自有資金已然成了杯水車(chē)薪，外部融資迫在眉睫。但處于成長(zhǎng)期的企業(yè)業(yè)績(jī)不突出，財(cái)務(wù)信息標(biāo)準(zhǔn)化程度較低，缺乏抵押資產(chǎn)或信用擔(dān)保，因此存在的資金缺口較大。

經(jīng)過(guò)成長(zhǎng)期積累和市場(chǎng)淘汰存活下的企業(yè)進(jìn)入了擴(kuò)張期，生產(chǎn)規(guī)模擴(kuò)大，在市場(chǎng)上享有一定的產(chǎn)品占有率，盈利能力提升，管理風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)成為制約企業(yè)發(fā)展的主要因素。雖然這一時(shí)期企業(yè)的融資議價(jià)能力增強(qiáng)，資金要求較前兩階段也有所降低，但想進(jìn)入準(zhǔn)入門(mén)檻較高的資本市場(chǎng)進(jìn)行融資還是存在較大困難。

企業(yè)發(fā)展到成熟期，一般已進(jìn)入規(guī)模化階段，技術(shù)水平、經(jīng)營(yíng)管理等方面都較為成熟完善，可采用的融資形式增加，資金投入主要用于新產(chǎn)品和新技術(shù)的研發(fā)、擴(kuò)大市場(chǎng)占有率以及通過(guò)收購(gòu)兼并實(shí)現(xiàn)資本擴(kuò)張。所以處于成熟期的企業(yè)各方面面臨的風(fēng)險(xiǎn)都有所降低，信用保障較強(qiáng)，對(duì)資金的流動(dòng)性要求較高，融資能力達(dá)到最高水平，資金缺口開(kāi)始縮小。

（二）從資金供給方分析

（1）銀行信貸

在中小型科技企業(yè)的外部融資方式中，銀行信貸是企業(yè)獲取資金的主要渠道。中國(guó)傳統(tǒng)的商業(yè)銀行同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)較為嚴(yán)重，出于信貸規(guī)模的約束及效率最大化和風(fēng)險(xiǎn)最小化的考慮，都將關(guān)注的重點(diǎn)放在實(shí)力雄厚的大企業(yè)身上。而中小型科技企業(yè)缺乏抵押擔(dān)保，企業(yè)資產(chǎn)價(jià)值評(píng)估難度大，貸款利率受到國(guó)家嚴(yán)格監(jiān)管，銀行承擔(dān)了較大信貸風(fēng)險(xiǎn)同時(shí)卻難以分享高風(fēng)險(xiǎn)所帶來(lái)的紅利，成本收益不對(duì)等，所以商業(yè)銀行普遍對(duì)中小企業(yè)貸款不感興趣，能提供的也多是短期貸款，而科技企業(yè)研發(fā)周期一般較長(zhǎng)，需要長(zhǎng)期穩(wěn)定的資金保證，二者在使用期限方面出現(xiàn)錯(cuò)配。

（2）上市融資

我國(guó)資本市場(chǎng)起步較晚，為快速縮小與發(fā)達(dá)國(guó)家的差距，其設(shè)計(jì)初衷就是為資金充裕的大企業(yè)提供服務(wù)，所以一開(kāi)始中小企業(yè)的融資空間就明顯受到擠壓。我國(guó)資本市場(chǎng)從20世紀(jì)90年展至今，雖然多層次的市場(chǎng)體系構(gòu)建已顯雛形，有上市門(mén)檻相對(duì)主板較低的中小板、創(chuàng)業(yè)板和新三板為不同規(guī)模的企業(yè)提供融資服務(wù)，但對(duì)于處于初創(chuàng)期、成長(zhǎng)期以及擴(kuò)張期的中小型科技企業(yè)來(lái)說(shuō)，準(zhǔn)入條件依然過(guò)于苛刻，無(wú)法從根本上改變大企業(yè)的壟斷局面。而且在目前這個(gè)交易、監(jiān)管、股票發(fā)行、退市轉(zhuǎn)板等機(jī)制還不夠透明、高效的資本市場(chǎng)環(huán)境下，即便獲得上市機(jī)會(huì)，也無(wú)法滿足各個(gè)中小型科技企業(yè)的多樣化融資需求。

（3）創(chuàng)業(yè)投資

毋庸置疑，創(chuàng)業(yè)投資在促進(jìn)我國(guó)中小型科技企業(yè)的發(fā)展方面起到了積極作用。從1985年的萌芽階段開(kāi)始，創(chuàng)業(yè)投資經(jīng)歷了迅速成長(zhǎng)、行業(yè)調(diào)整、快速膨脹、深度調(diào)整幾個(gè)階段，總體發(fā)展前景向好，但存在的問(wèn)題也日益凸顯，比如缺乏創(chuàng)業(yè)投資法律法規(guī)的支持、退出機(jī)制不完善、投資回報(bào)率降低等等，這些不利因素導(dǎo)致中小型科技企業(yè)難以從創(chuàng)司那里獲得足夠的資金支持。

綜上所述，我國(guó)現(xiàn)有市場(chǎng)融資模式與企業(yè)的資金需求結(jié)構(gòu)并不匹配，專(zhuān)門(mén)針對(duì)中小型科技企業(yè)提供服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)缺失，無(wú)法適應(yīng)“高風(fēng)險(xiǎn)、高回報(bào)、輕資產(chǎn)、強(qiáng)智力”的中小型科技企業(yè)的發(fā)展要求，對(duì)現(xiàn)有模式進(jìn)行改革創(chuàng)新已是刻不容緩。這時(shí)，為滿足這一需求的互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)運(yùn)而生，科技與金融牽手后在傳統(tǒng)金融領(lǐng)域掀起一輪創(chuàng)新，為中小型科技企業(yè)擴(kuò)大融資渠道、降低融資成本、享有個(gè)性化的優(yōu)質(zhì)融資服務(wù)提供了可能。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)中小型科技企業(yè)的融資模式探討

3.1面向中小型科技企業(yè)的主流互聯(lián)網(wǎng)金融模式

（一）基于大數(shù)據(jù)的小額信貸模式

基于大數(shù)據(jù)的小額信貸模式是指互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)依據(jù)其在電商平臺(tái)上收集到的客戶歷史交易、評(píng)價(jià)、資金流動(dòng)等電子商務(wù)信息，建立大量的數(shù)據(jù)模型分析、識(shí)別和控制風(fēng)險(xiǎn)，然后通過(guò)網(wǎng)絡(luò)小額信貸平臺(tái)向客戶發(fā)放小額信貸。這種模式最大程度上克服了資金供給雙方信息不對(duì)稱的障礙，流程簡(jiǎn)單，交易成本低廉，可以為中小型科技企業(yè)提供快速的資金支持。以螞蟻金服旗下的網(wǎng)商銀行（原螞蟻微貸、阿里小貸）為例，它是我國(guó)第一家將核心系統(tǒng)架構(gòu)在金融云上的銀行，純互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)營(yíng)，通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)分模型預(yù)測(cè)賣(mài)家信用貸款的違約概率，實(shí)現(xiàn)“0抵押、0擔(dān)保”，“除合同約定利息費(fèi)用外，不收取任何其他費(fèi)用”。網(wǎng)商銀行利用互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢(shì)，截至2016年2月底已為80多萬(wàn)家小微企業(yè)提供金融服務(wù)，累計(jì)為用戶提供450多億元的信貸資金。

（二）P2P網(wǎng)絡(luò)借貸模式

所謂P2P網(wǎng)絡(luò)借貸也就是點(diǎn)對(duì)點(diǎn)融資，即缺乏理財(cái)渠道的投資者和急需資金的客戶經(jīng)過(guò)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)信息中介的匹配和資料審核后實(shí)現(xiàn)的直接、小額的貸款。這種模式的優(yōu)勢(shì)在于資金供給雙方借助網(wǎng)絡(luò)突破了時(shí)空的限制零距離交易，客戶體驗(yàn)好，運(yùn)營(yíng)成本比傳統(tǒng)小貸公司低，資金風(fēng)險(xiǎn)比民間借貸小，不失為幫助無(wú)法提供擔(dān)保、抵押的中小型科技企業(yè)解決融資難題的一個(gè)渠道。2010年至2015年P(guān)2P模式受到了廣泛的關(guān)注和認(rèn)可，平臺(tái)數(shù)量和交易規(guī)模呈現(xiàn)出爆發(fā)式增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)，平臺(tái)數(shù)量和交易規(guī)模分別從10家和6億元增加到了2595家和11806億元，但由于行業(yè)準(zhǔn)入門(mén)檻低、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)不明確，平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)和安全問(wèn)題也接踵而至。近一年來(lái)隨著備案登記、資金存管、小額分散等一系列監(jiān)管政策的逐漸完善，P2P正邁入追求穩(wěn)健發(fā)展的成熟期，行業(yè)發(fā)展逐漸走向理性。

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1.1成本低在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，進(jìn)行資金交易的雙方可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)了解對(duì)方的信息，根據(jù)彼此的利益需求，制定合適的交易定價(jià)、交易內(nèi)容等，實(shí)現(xiàn)資金交易。利用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行金融交易，可以節(jié)省開(kāi)設(shè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的資金，消費(fèi)者直接通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)了解金融產(chǎn)品，這有效地降低了金融交易成本，促進(jìn)了金融產(chǎn)品的銷(xiāo)售。

1.2效率高互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)是以計(jì)算機(jī)技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、信息技術(shù)等科學(xué)技術(shù)為支撐，可以為用戶快速地進(jìn)行金融產(chǎn)品計(jì)算、辦理金融相關(guān)業(yè)務(wù)等，促使金融交易和金融業(yè)務(wù)快捷便利地進(jìn)行。

1.3覆蓋廣當(dāng)下網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的有效覆蓋，促使互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)可以在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下順利進(jìn)行，用戶可以不受地域、時(shí)間的約束，隨時(shí)隨地地進(jìn)行金融產(chǎn)品查詢、購(gòu)買(mǎi)等行為，這充分說(shuō)明互聯(lián)網(wǎng)金融覆蓋面較廣。

1.險(xiǎn)大之所以說(shuō)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)大，是因?yàn)楫?dāng)前我國(guó)信用體系還不完善，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的法律約束存在一定缺陷，因而網(wǎng)絡(luò)詐騙、金融違約等問(wèn)題層出不窮。另外，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)的安全程度并不是非常高，容易遭到黑客、病毒的侵襲，使得互聯(lián)網(wǎng)無(wú)法正常運(yùn)作，這會(huì)給互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)行造成嚴(yán)重的影響。

2互聯(lián)網(wǎng)金融存在的金融風(fēng)險(xiǎn)

作為互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融全面結(jié)合的產(chǎn)物，互聯(lián)網(wǎng)金融擴(kuò)大了金融業(yè)務(wù)范圍，降低了金融成本，提高了金融業(yè)務(wù)辦理速度，但它存在的金融風(fēng)險(xiǎn)同樣不可忽視。互聯(lián)網(wǎng)金融存在的金融風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)在以下幾方面。

2.1技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)金融以計(jì)算機(jī)技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、信息技術(shù)等作依托，在開(kāi)展和執(zhí)行各項(xiàng)金融業(yè)務(wù)的過(guò)程中各種技術(shù)的應(yīng)用是非常關(guān)鍵的。保證各項(xiàng)技術(shù)的有效應(yīng)用就意味著互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)可以有序、合理、快速地實(shí)施。然而在應(yīng)用各種科學(xué)技術(shù)的過(guò)程中，也可能出現(xiàn)一些技術(shù)問(wèn)題，致使互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)作受到影響。綜合我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的實(shí)際情況，互聯(lián)網(wǎng)金融存在的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)有三方面。

2.1.1系統(tǒng)性的安全風(fēng)險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)性的安全風(fēng)險(xiǎn)與計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)應(yīng)用是否合理、有效有很大關(guān)聯(lián)。目前常見(jiàn)的系統(tǒng)性安全風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)為：

(1)加密技術(shù)不完善。依靠計(jì)算機(jī)系統(tǒng)，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)才能順利的開(kāi)展和執(zhí)行。但在應(yīng)用計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的過(guò)程中如若加密技術(shù)不完善，一旦黑客攻擊或病毒侵襲，保存在計(jì)算機(jī)系統(tǒng)中的金融信息將會(huì)被破壞或盜取，系統(tǒng)終端可能被攻擊，致使互聯(lián)網(wǎng)金融受到重創(chuàng)。

(2)TCP/IP協(xié)議的安全性較差。目前互聯(lián)網(wǎng)采用的傳輸協(xié)議是TCP/IP協(xié)議族，此種協(xié)議最大特點(diǎn)就是信息溝通流暢，但存在的最大缺陷是安全程度低。這使得目前互聯(lián)網(wǎng)金融安全防范效果不佳，信息傳遞、資金轉(zhuǎn)移過(guò)程中容易被盜取。

2.1.2技術(shù)選擇風(fēng)險(xiǎn)因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融存在系統(tǒng)性的安全風(fēng)險(xiǎn)，所以選擇適合的互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)來(lái)解決安全問(wèn)題是系統(tǒng)維護(hù)者需要仔細(xì)考慮的，但互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)的選擇也存在風(fēng)險(xiǎn)。如若互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)設(shè)計(jì)存在缺陷或操作不當(dāng)，可能引發(fā)信息傳輸?shù)托?、技術(shù)運(yùn)用效果不佳等問(wèn)題，致使互聯(lián)網(wǎng)安全問(wèn)題不僅沒(méi)有得到解決，反而給互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)更大的危害。

2.1.3技術(shù)支持風(fēng)險(xiǎn)由于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)具有很強(qiáng)的專(zhuān)業(yè)性，從事互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)受技術(shù)限制或運(yùn)用成本有限等因素的困擾，互聯(lián)網(wǎng)金融所應(yīng)用的技術(shù)不能夠及時(shí)地更新或更換，這使得互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的實(shí)施受到一定的限制，在進(jìn)行某些高端服務(wù)的過(guò)程中技術(shù)難以滿足要求，如若強(qiáng)制應(yīng)用可能造成一定程度的損壞。所以，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)支持不到位也會(huì)影響整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)行，容易給互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)技術(shù)支持風(fēng)險(xiǎn)。

2.2業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)

2.2.1操作風(fēng)險(xiǎn)從互聯(lián)網(wǎng)金融的安全系統(tǒng)來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)賬戶的授權(quán)使用、互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)、從事互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)與客戶的信息交流等與互聯(lián)網(wǎng)安全操作有很大關(guān)聯(lián)。如若互聯(lián)網(wǎng)操作過(guò)程中交易主體出現(xiàn)操作錯(cuò)誤，可能會(huì)導(dǎo)致業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生。由于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)是在虛擬環(huán)境下進(jìn)行的，交易主體對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的操作規(guī)范、操作要求、操作流程等方面不夠了解，交易主體交易過(guò)程中產(chǎn)生的操作失誤，極大程度降低了互聯(lián)網(wǎng)金融安全性，給互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)。

2.2.2市場(chǎng)選擇風(fēng)險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)如若出現(xiàn)市場(chǎng)選擇風(fēng)險(xiǎn)，其來(lái)源主要是互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)信息不對(duì)稱以及信息不對(duì)稱情況下互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)出現(xiàn)“檸檬市場(chǎng)”。所謂互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)信息不對(duì)稱是指在虛擬的互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，金融業(yè)務(wù)主體為用戶提供不準(zhǔn)確、不恰當(dāng)?shù)男畔?，這使得市場(chǎng)選擇欺騙性，可能使用戶丟失資金，此種情況不利于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。而在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)信息不對(duì)稱情況下產(chǎn)生的“檸檬市場(chǎng)”是指在起步階段的互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境中，金融產(chǎn)品定價(jià)低、服務(wù)質(zhì)量差的金融業(yè)務(wù)被廣大用戶所接受；而金融產(chǎn)品定價(jià)高、服務(wù)質(zhì)量高的金融業(yè)務(wù)不被接受。這種不良的市場(chǎng)選擇現(xiàn)象不利于互聯(lián)網(wǎng)金融良性發(fā)展，容易給互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)市場(chǎng)選擇風(fēng)險(xiǎn)。

2.2.3法律風(fēng)險(xiǎn)雖然我國(guó)出臺(tái)了《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》《、非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》《、電子簽名法》《、網(wǎng)上證券委托管理暫行辦法》等相關(guān)法規(guī)，但我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融還處于起步階段，互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)法律法規(guī)尚不完善，互聯(lián)網(wǎng)金融立法比較落后和模糊，相關(guān)監(jiān)管規(guī)定還處于滯后狀態(tài)，即監(jiān)管空白，致使互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)在實(shí)施的過(guò)程中，一些不良人員鉆法律的空子，開(kāi)展不正規(guī)的金融業(yè)務(wù)活動(dòng)，給互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)一定的風(fēng)險(xiǎn)。所以，不斷地完善互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)法律法規(guī)是降低互聯(lián)網(wǎng)金融法律風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵。

3加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范的有效措施

3.1構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融安全體系構(gòu)建完善、健全的互聯(lián)網(wǎng)金融安全體系，可以提高互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)運(yùn)行的安全性，降低互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融安全體系的構(gòu)建，主要從兩方面入手。

3.1.1改善互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)行環(huán)境為了保證利用計(jì)算機(jī)系統(tǒng)進(jìn)行的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)可以有效地實(shí)施，應(yīng)當(dāng)對(duì)計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的防火墻、密銀等安全防護(hù)功能進(jìn)行強(qiáng)化，增強(qiáng)計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的安全性，避免其受到黑客或病毒的侵襲，以此來(lái)保證互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)在安全的環(huán)境中運(yùn)行。

3.1.2加強(qiáng)數(shù)據(jù)管理為了保證互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)信息或數(shù)據(jù)不被盜取、破壞，以及丟失，應(yīng)制定統(tǒng)一、合理、有效的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范，按照此標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范，選擇適合的互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)，并且設(shè)計(jì)制訂合理的技術(shù)應(yīng)用方案，科學(xué)地運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)施的安全性、有效性、合理性，降低互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。

3.2健全互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理體系風(fēng)險(xiǎn)管理的有效實(shí)施，可以對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)進(jìn)行科學(xué)、合理的規(guī)劃、監(jiān)督、控制，最大限度地提高互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)實(shí)施的安全性和有效性。當(dāng)然，確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理有效應(yīng)用的關(guān)鍵是建立健全的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理體系。風(fēng)險(xiǎn)管理體系可以調(diào)險(xiǎn)管理制度、約束風(fēng)險(xiǎn)管理、優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)管理環(huán)境等，監(jiān)督風(fēng)險(xiǎn)管理有效實(shí)施。建立互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理體系時(shí)，需要注意兩方面：其一是加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)內(nèi)部控制，通過(guò)制定完善的金融風(fēng)險(xiǎn)防范制度、安全管理辦法，規(guī)范的業(yè)務(wù)操作流程等來(lái)有效的控制互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，促使金融業(yè)務(wù)有序、規(guī)范、合理地實(shí)施；其二是加快社會(huì)信用體系建設(shè)，建立完善、客觀的企業(yè)信用評(píng)估體系和個(gè)人信用評(píng)估體系，通過(guò)信用評(píng)估體系對(duì)參與互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的企業(yè)、個(gè)人信用進(jìn)行評(píng)估，確定個(gè)人或企業(yè)信用良好的情況下，允許雙方進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)。

3.3加強(qiáng)防范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的法制體系建設(shè)對(duì)于當(dāng)前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)法律法規(guī)不完善、不健全的情況，應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融法制體系建設(shè)，不斷地完善互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)，約束互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，為促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的良好發(fā)展創(chuàng)造條件。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融法制體系的建設(shè)，可以通過(guò)加大互聯(lián)網(wǎng)金融的立法力度，填補(bǔ)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管空白，修改和完善現(xiàn)行法律法規(guī)，制定網(wǎng)絡(luò)公平交易規(guī)則等，以此來(lái)完善互聯(lián)網(wǎng)金融立法和法律法規(guī)，為營(yíng)造良好的互聯(lián)網(wǎng)金融法律環(huán)境而努力。

4結(jié)語(yǔ)

篇3

社會(huì)在不斷的進(jìn)步，如今互聯(lián)網(wǎng)其已經(jīng)在我們的工作和生活中占有了重要地位，其出現(xiàn)給我們的生活帶來(lái)了很多方便。不過(guò)隨著社會(huì)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)在各行各業(yè)中的應(yīng)用存在的問(wèn)題也都逐漸顯現(xiàn)出來(lái)。而對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用中存在的問(wèn)題，其對(duì)于金融業(yè)務(wù)來(lái)說(shuō)影響更大。而要想使互聯(lián)網(wǎng)在金融業(yè)務(wù)中可以更好的應(yīng)用，就必須要將其對(duì)金融業(yè)務(wù)發(fā)展的制約性問(wèn)題都解決，將互聯(lián)網(wǎng)在金融業(yè)務(wù)中應(yīng)用的風(fēng)險(xiǎn)都降到最低，這樣其才會(huì)保證互聯(lián)網(wǎng)在金融業(yè)務(wù)中更好的應(yīng)用。本文筆者就針對(duì)當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程中的難點(diǎn)以及風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展情況以及我國(guó)金融業(yè)務(wù)的特點(diǎn)，對(duì)改進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)在金融業(yè)務(wù)中的應(yīng)用的方法進(jìn)行了探究，希望可以對(duì)互聯(lián)網(wǎng)在金融業(yè)務(wù)中的應(yīng)用有所改進(jìn)，促進(jìn)金融業(yè)務(wù)中互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用，為金融業(yè)務(wù)發(fā)展提供更多幫助。

二、我國(guó)金融業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

（一）我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展迅速

隨著互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用范圍的擴(kuò)大，其在我國(guó)金融業(yè)的應(yīng)用范圍也在不斷擴(kuò)大，而其在金融業(yè)的應(yīng)用現(xiàn)在可以說(shuō)是迅速發(fā)展。在2012年我國(guó)就已經(jīng)有電商巨頭在金融領(lǐng)域中大展拳腳，同時(shí)由于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的獨(dú)特性，其也在以非?？斓乃俣仍诮鹑跇I(yè)中發(fā)展和應(yīng)用。而且隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，其在我國(guó)金融業(yè)務(wù)中的應(yīng)用已經(jīng)可以說(shuō)是不容忽視了。

（二）我國(guó)經(jīng)濟(jì)的二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)

由于我國(guó)的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)現(xiàn)在仍然是屬于二元經(jīng)濟(jì)，這也就導(dǎo)致了我國(guó)金融體系其可以大致分為兩類(lèi)：一類(lèi)是由于政府監(jiān)管部門(mén)批準(zhǔn)成立的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，一類(lèi)是不受政府監(jiān)管部門(mén)對(duì)其資金等進(jìn)行限制的民間金融。這兩種金融模式之間其有著各自的優(yōu)點(diǎn)，并且已經(jīng)形成了一種互補(bǔ)的關(guān)系，正規(guī)的金融企業(yè)其自然是由于各方面都比較好，其有很多的優(yōu)勢(shì)，不過(guò)由于其對(duì)于個(gè)人以及小額貸款等不重視，這就使得民間金融機(jī)構(gòu)存在是必然了。民間金融機(jī)構(gòu)其存在雖然可以幫助很多個(gè)人以及零星的小額貸款需求的人順利實(shí)現(xiàn)貸款，不過(guò)其還有很多的不足之處，就是從業(yè)人員的素質(zhì)不高，管理方面不到位，就導(dǎo)致了其發(fā)展受到影響，其很難做到有一個(gè)長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展，會(huì)出現(xiàn)信貸危機(jī)。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的前景

隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，在金融行業(yè)其應(yīng)用的廣泛程度也在不斷擴(kuò)大。而且由于我國(guó)金融業(yè)的特殊性，金融作為國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要命脈，其運(yùn)作與發(fā)展也正在受到互聯(lián)網(wǎng)的影響?；ヂ?lián)網(wǎng)在金融行業(yè)的應(yīng)用使得其人們?cè)谶M(jìn)行金融業(yè)務(wù)辦理的過(guò)程中更加的方便，這不但對(duì)于我們進(jìn)行辦理的人員來(lái)說(shuō)方便，對(duì)于金融行業(yè)來(lái)說(shuō)也可以大大節(jié)省其時(shí)間。同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展其對(duì)于個(gè)人以及中小企業(yè)的資金等問(wèn)題帶來(lái)了更多的方便。而且在互聯(lián)網(wǎng)不斷發(fā)展完善的今天，這方面的發(fā)展也在不斷的進(jìn)步之中，在金融業(yè)務(wù)中的應(yīng)用其也將會(huì)帶給我們更多的便利。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展中遇到的難點(diǎn)和風(fēng)險(xiǎn)

在互聯(lián)網(wǎng)高速發(fā)展的今天，其在金融業(yè)務(wù)中的應(yīng)用范圍在不斷地?cái)U(kuò)大，不過(guò)其在發(fā)展的過(guò)程中也遇到了很多的難點(diǎn)和風(fēng)險(xiǎn)，以下是對(duì)這方面的問(wèn)題的簡(jiǎn)單總結(jié)。

（一）安全風(fēng)險(xiǎn)

大家都知道網(wǎng)絡(luò)是一個(gè)虛擬的平臺(tái)，在進(jìn)行交易的過(guò)程中都是通過(guò)網(wǎng)絡(luò)來(lái)進(jìn)行的，如果交易雙方的信息不對(duì)稱，就會(huì)導(dǎo)致有欺詐的現(xiàn)象出。而且有的時(shí)候，有的人會(huì)通過(guò)多賬號(hào)注冊(cè)，或者是造假等行為來(lái)進(jìn)行非法的集資。這是互聯(lián)網(wǎng)在金融業(yè)務(wù)中應(yīng)用存在的一個(gè)安全風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)，在網(wǎng)絡(luò)高速發(fā)展的今天，還有各種各樣的黑客和病毒出現(xiàn)，就是我們平常所使用的個(gè)人電腦中也會(huì)經(jīng)常有這樣的病毒，其會(huì)對(duì)我的隱私以及信息安全等造成影響。對(duì)于金融業(yè)務(wù)中，其會(huì)涉及到大量的資金，要是遇到病毒的入侵的話，其對(duì)于我們的財(cái)產(chǎn)安全也會(huì)有嚴(yán)重的影響的，同時(shí)其對(duì)于金融經(jīng)濟(jì)的正常運(yùn)行也是會(huì)有嚴(yán)重的影響的?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)中，安全問(wèn)題其已經(jīng)成為了制約現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵問(wèn)題。

（二）監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)

對(duì)于金融行業(yè)的發(fā)展，其是離不開(kāi)政府以及社會(huì)各界的監(jiān)管的，必須要保證其監(jiān)管到位，才可以促進(jìn)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展。而在現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的監(jiān)管過(guò)程中，其監(jiān)管的成本比較高，政府在監(jiān)管的過(guò)程中仍然沒(méi)有一套完善的監(jiān)管體制，這就在一定程度上對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展帶來(lái)了影響。國(guó)家應(yīng)當(dāng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的監(jiān)管有一套完善的方案，保證其監(jiān)管可以真正的有效，切實(shí)的達(dá)到我們所想要的監(jiān)管目的。同時(shí)在進(jìn)行監(jiān)管的過(guò)程中，應(yīng)當(dāng)對(duì)各方面進(jìn)行均衡的管理，通過(guò)這樣的管理方式才可以使其達(dá)到最好的監(jiān)管效果。同時(shí)在進(jìn)行監(jiān)管的過(guò)程中，政府也應(yīng)當(dāng)注意其在其中所占的地位，要有一個(gè)監(jiān)管的度，不能過(guò)多的對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)進(jìn)行干涉，不過(guò)也不能放任不管。監(jiān)管得到完善以后，才可以將監(jiān)管方面的風(fēng)險(xiǎn)徹底的杜絕，這樣才可以保證互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)利進(jìn)行，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（三）信用風(fēng)險(xiǎn)

由于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，其在進(jìn)行交易的過(guò)程中，其并不需要交易的雙方見(jiàn)面，也不需要委托人，因此信用就十分重要。而且信用也是保證互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)能夠正常辦理的關(guān)鍵基礎(chǔ)。不過(guò)由于我國(guó)的信用制度體系本身就不完善，網(wǎng)絡(luò)的信用體系存在的風(fēng)險(xiǎn)也更大。而且現(xiàn)在我們大家看到的媒體報(bào)道的關(guān)于各種金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)上交易平臺(tái)騙人的也非常的多，這對(duì)于我們大家來(lái)說(shuō)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的信用風(fēng)險(xiǎn)也就更加擔(dān)心了。

四、對(duì)當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展的改進(jìn)措施

隨著互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用范圍的擴(kuò)大，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展也非常的快速，而且前面已經(jīng)對(duì)其發(fā)展前景進(jìn)行了分析，這就足以看出互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展在未來(lái)對(duì)我們的生活的影響。不過(guò)由于當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展的過(guò)程中好存在很多的不足之處，要是想達(dá)到互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，就必須要有政府的支持，同時(shí)也要在這方面多進(jìn)行改進(jìn)，只有這樣才可以促進(jìn)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（一）完善安全管理

對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)來(lái)說(shuō)，安全是最關(guān)鍵的一點(diǎn)。在進(jìn)行交易的過(guò)程中，要逐步建立其一套完善的交易方案，以及對(duì)交易雙方的信息進(jìn)行了解的方式以及平臺(tái)，這樣保證雙方的信息對(duì)稱，也就可以大大的減少由于信息不對(duì)稱而造成的交易方面出現(xiàn)的問(wèn)[1]。同時(shí)還應(yīng)當(dāng)注重對(duì)網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)的建設(shè)，防止出現(xiàn)一人注冊(cè)多個(gè)賬號(hào)的現(xiàn)象出現(xiàn)。

在對(duì)待病毒以及黑客的公交方面，也應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)技術(shù)方面的完善，通過(guò)這種方式保證系統(tǒng)的安全性。將由于病毒以及黑客的攻擊造成的損失降到最低，這樣對(duì)于顧客來(lái)說(shuō)是一種保證，同時(shí)對(duì)于金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)其也是一種保證，可以使其在顧客心中的地位進(jìn)一步的提高。

（二）政府加強(qiáng)監(jiān)管

對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展來(lái)說(shuō)，政府的監(jiān)管其在其中所起到的作用的不容忽視的。政府必須要指定相應(yīng)的監(jiān)管方案，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)非法集資的團(tuán)體以及個(gè)人等進(jìn)行嚴(yán)格處理，為正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)中業(yè)務(wù)的開(kāi)展?fàn)I造一個(gè)良好的環(huán)[2]。同時(shí)，政府對(duì)待民間金融機(jī)構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展也應(yīng)當(dāng)給予高度的重視，合理地進(jìn)行這方面的規(guī)劃，使民間金融機(jī)構(gòu)以及正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)中的發(fā)展都得到保護(hù)。

除了監(jiān)管以外，政府還應(yīng)當(dāng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展進(jìn)行宏觀調(diào)控，運(yùn)用科學(xué)的眼光，通過(guò)法律、行政等方式對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展進(jìn)行引導(dǎo)和調(diào)[3]。這樣可以減少金融機(jī)構(gòu)在發(fā)展的過(guò)程中少走彎路，也有助于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展。

（三）完善信用評(píng)級(jí)制度

政府應(yīng)當(dāng)推廣信用評(píng)級(jí)制度，對(duì)金融業(yè)務(wù)的交易前、交易中以及交易以后的信用都進(jìn)行嚴(yán)格的認(rèn)證，這樣可以及時(shí)的發(fā)現(xiàn)在通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行金融業(yè)務(wù)辦理的過(guò)程中的異常用戶，對(duì)金融機(jī)構(gòu)的利益是一種[4]。同時(shí)，對(duì)金融機(jī)構(gòu)的信用也應(yīng)當(dāng)進(jìn)行評(píng)級(jí)，這對(duì)于客戶對(duì)金融機(jī)構(gòu)的了解會(huì)有所幫助，可以讓顧客在進(jìn)行辦理的過(guò)程中對(duì)所選擇的金融機(jī)構(gòu)有進(jìn)一步的了解。在這方面可以借鑒外國(guó)的經(jīng)驗(yàn)，建立一套適合我國(guó)的信用認(rèn)證體系，這樣對(duì)我國(guó)社會(huì)的發(fā)展將會(huì)有進(jìn)一步的推動(dòng)作用。

篇4

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 問(wèn)題 政策建議

一、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展

互聯(lián)網(wǎng)金融是金融與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相結(jié)合的產(chǎn)物，自20世紀(jì)90年代中期以來(lái)，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融開(kāi)始出現(xiàn)并不斷創(chuàng)新發(fā)展，其中以網(wǎng)絡(luò)銀行、網(wǎng)絡(luò)證券和網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的興起為標(biāo)志，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)歷了第一輪發(fā)展階段。此后，隨著以社交網(wǎng)絡(luò)、移動(dòng)支付、云計(jì)算和搜索引擎等互聯(lián)網(wǎng)現(xiàn)代科技的快速發(fā)展，以及金融創(chuàng)新步伐的加快，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融業(yè)務(wù)在廣度和深度上進(jìn)一步融合發(fā)展，第三方支付、網(wǎng)絡(luò)信貸、眾籌融資和整合銷(xiāo)售金融產(chǎn)品等互聯(lián)網(wǎng)金融模式開(kāi)始實(shí)現(xiàn)快速發(fā)展。以第三方支付為例，2012年市場(chǎng)規(guī)模超過(guò)10萬(wàn)億元，其中支付機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)達(dá)6.9萬(wàn)億元，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)1811.9億元，處理收單業(yè)務(wù)3.8萬(wàn)億元，預(yù)付卡業(yè)務(wù)575.6億元。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融已從單純的支付業(yè)務(wù)，向轉(zhuǎn)賬匯款、跨境結(jié)算、小額信貸、現(xiàn)金管理、資產(chǎn)管理、供應(yīng)鏈金融、基金和保險(xiǎn)代銷(xiāo)、信用卡還款等傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域迅速滲透。2013年，以阿里巴巴為代表的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)介入金融業(yè)，通過(guò)深入支付、信貸融資和理財(cái)?shù)冉鹑陬I(lǐng)域，開(kāi)始了在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的拓展，2013年6月，阿里巴巴推出“余額寶”產(chǎn)品，僅10多天就吸收資金60億元?；ヂ?lián)網(wǎng)金融正沖擊著銀行業(yè)務(wù)、客戶和傳統(tǒng)的金融觀念。

以互聯(lián)網(wǎng)為代表的現(xiàn)代信息科技也逐步對(duì)傳統(tǒng)的金融模式產(chǎn)生根本影響，這種以移動(dòng)支付替代傳統(tǒng)支付業(yè)務(wù)、P2P替代傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)和眾籌融資替代傳統(tǒng)證券業(yè)務(wù)等金融模式，既不同于商業(yè)銀行間接融資，也不同于資本市場(chǎng)直接融資，構(gòu)成了“互聯(lián)網(wǎng)金融模式”?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式主要由三個(gè)核心部分組成：支付方式、信息處理和資源配置。一是在支付方式方面，以移動(dòng)支付為基礎(chǔ)。個(gè)人和機(jī)構(gòu)都可在中央銀行的支付中心（超級(jí)網(wǎng)銀）開(kāi)賬戶（存款和證券登記），即不再完全是二級(jí)商業(yè)銀行賬戶體系；證券、現(xiàn)金等金融資產(chǎn)的支付和轉(zhuǎn)移通過(guò)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行；支付清算電子化，替代現(xiàn)鈔流通。二是在信息處理方面，社交網(wǎng)絡(luò)生成和傳播信息，特別是對(duì)個(gè)人和機(jī)構(gòu)沒(méi)有義務(wù)披露的信息；搜索引擎對(duì)信息進(jìn)行組織、排序和檢索，能緩解信息超載問(wèn)題，有針對(duì)性地滿足信息需求；云計(jì)算保障海量信息高速處理能力。三是在資源配置方面，資金供需信息直接在網(wǎng)上并匹配，供需雙方可以直接聯(lián)系和交易。借助于現(xiàn)代信息技術(shù)，個(gè)體之間直接金融交易這一人類(lèi)最早金融模式會(huì)突破傳統(tǒng)的安全邊界和商業(yè)可行性邊界，煥發(fā)出新的活力。

2013年，中國(guó)人民銀行在的《第二季度貨幣政策執(zhí)行報(bào)告》中對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的存在給予了高度評(píng)價(jià)，“互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)在資金需求方與資金供給方之間提供了有別于傳統(tǒng)銀行業(yè)和證券市場(chǎng)的新渠道，提高了資金融通的效率，是現(xiàn)有金融體系的有益補(bǔ)充?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)依賴大數(shù)據(jù)分析有助于解決信息不對(duì)稱和信用問(wèn)題，提供更有針對(duì)性的特色服務(wù)和更多樣化的產(chǎn)品，交易成本的大幅下降和風(fēng)險(xiǎn)分散提高了金融服務(wù)覆蓋面，尤其是使小微企業(yè)、個(gè)體創(chuàng)業(yè)者和居民等群體受益?！辈贿^(guò)，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的高速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融的虛擬化、跨國(guó)界經(jīng)營(yíng)、高技術(shù)裝備水平、法律缺位等問(wèn)題也開(kāi)始出現(xiàn)，也使其比傳統(tǒng)金融的風(fēng)險(xiǎn)。管理具有更大的復(fù)雜性，監(jiān)管難度加大對(duì)我國(guó)的金融安全防范體系乃至經(jīng)濟(jì)安全都構(gòu)成了重大的挑戰(zhàn)。對(duì)此，本文探討了我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展情況、面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)，并提出促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融可持續(xù)發(fā)展的政策建議。

二、當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展面臨的問(wèn)題

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融法規(guī)缺位

目前，我國(guó)的法律沒(méi)有針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)專(zhuān)門(mén)立法，銀行法、證券法和保險(xiǎn)法等法律規(guī)章制度都是基于傳統(tǒng)金融而制定，沒(méi)有通過(guò)規(guī)范一般的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)法規(guī)對(duì)該領(lǐng)域的業(yè)務(wù)進(jìn)行規(guī)制，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的廣度和跨界特征也使其開(kāi)展的業(yè)務(wù)不適用所涉及行業(yè)的法律法規(guī)，這不僅會(huì)造成交易主體之間的權(quán)利與義務(wù)不明確，也會(huì)最終導(dǎo)致金融風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)。例如，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)是否應(yīng)取得相關(guān)金融業(yè)務(wù)許可、設(shè)立互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的資質(zhì)和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、資金監(jiān)管、信用管理、個(gè)人信息保護(hù)、平臺(tái)開(kāi)立第三方賬戶是否屬于第三方支付平臺(tái)業(yè)務(wù)范圍等領(lǐng)域并沒(méi)有法規(guī)做出具體的規(guī)定，一旦出現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)破產(chǎn)倒閉和網(wǎng)絡(luò)借貸詐騙等案件，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)和參與者的權(quán)利都難以得到法律的有效保護(hù)。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)顯現(xiàn)

互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)在快速發(fā)展的同時(shí)，由于制度、法規(guī)、監(jiān)管和內(nèi)控體系不健全，其在發(fā)展過(guò)程中面臨著不少風(fēng)險(xiǎn)，例如資金鏈斷裂引發(fā)的信用風(fēng)險(xiǎn)、挪用第三方賬戶資金形成的操作風(fēng)險(xiǎn)、資金詐騙導(dǎo)致的聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)和非法集資風(fēng)險(xiǎn)等問(wèn)題。2013年，深圳的網(wǎng)贏天下、武漢的中財(cái)在線和浙江的非誠(chéng)勿貸等知名P2P互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)相繼出現(xiàn)擠兌事件，引發(fā)了流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)事件。而交易過(guò)程中有意或者無(wú)意的操作失誤，無(wú)論是對(duì)于客戶還是互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)而言，都會(huì)構(gòu)成互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)累積。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的客戶資金和信息安全、隱私保護(hù)、互聯(lián)網(wǎng)授權(quán)機(jī)制、身份認(rèn)證機(jī)制、反洗錢(qián)以及計(jì)算能力等問(wèn)題也會(huì)使互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展中面臨各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系不健全

目前，由于我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展尚處于初級(jí)發(fā)展階段，互聯(lián)網(wǎng)金融作為新興的金融發(fā)展模式，現(xiàn)有的金融監(jiān)管體系尚無(wú)法完全覆蓋，無(wú)論是中國(guó)人民銀行和金融監(jiān)管部門(mén)，都缺乏對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的監(jiān)管依據(jù)，其他的電信部門(mén)和工商部門(mén)等一般只是負(fù)責(zé)備案或工商登記等行政管理事項(xiàng)，并不直接掌控和監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的具體業(yè)務(wù)。隨著大數(shù)據(jù)的應(yīng)用和不斷更新的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與商業(yè)創(chuàng)新模式，互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展在改變傳統(tǒng)金融格局的同時(shí)，也給互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管帶來(lái)一定的挑戰(zhàn)。而互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過(guò)程中不時(shí)出現(xiàn)的信貸詐騙、非法集資和平臺(tái)擠兌等風(fēng)險(xiǎn)事件，說(shuō)明有必要構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系以控制互聯(lián)網(wǎng)金融的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，從而促進(jìn)其可持續(xù)健康發(fā)展。

三、促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融可持續(xù)健康發(fā)展的對(duì)策建議

（一）制定互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域法律法規(guī)及管理辦法

首先，應(yīng)盡快開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的立法工作，制定適用的法律法規(guī)，出臺(tái)有關(guān)業(yè)務(wù)管理辦法，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的性質(zhì)、地位和經(jīng)營(yíng)范圍做出規(guī)定，明確資金流動(dòng)與退出方面的規(guī)則。其次，要建立互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)和退出機(jī)制，并對(duì)現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)進(jìn)行清理，對(duì)不符合標(biāo)準(zhǔn)、風(fēng)險(xiǎn)較高的平臺(tái)要堅(jiān)決予以關(guān)閉。第三，要制定互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)規(guī)范，政府部門(mén)不僅要出臺(tái)有關(guān)管理辦法，還應(yīng)推動(dòng)建立相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會(huì)，制定行業(yè)規(guī)則，規(guī)范和引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的健康發(fā)展，由此強(qiáng)化自身建設(shè)，提高其抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力和盈利能力。第四，借鑒國(guó)外互聯(lián)網(wǎng)金融立法的經(jīng)驗(yàn)，完善對(duì)消費(fèi)者隱私保護(hù)、電子合同的合法性以及交易證據(jù)確認(rèn)等方面的規(guī)定，最終營(yíng)造權(quán)責(zé)分明、法理明確的互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)。

（二）提升對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的防范能力

第一，加強(qiáng)社會(huì)信用體系建設(shè)，使個(gè)人資信狀況日益透明化，提高客戶資信審核的準(zhǔn)確性，建立互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)信用體系，發(fā)展信用評(píng)級(jí)服務(wù)市場(chǎng)，解決參與各方的信息不對(duì)稱問(wèn)題。第二，開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)教育和保護(hù)工作，針對(duì)目標(biāo)群體進(jìn)行有針對(duì)性的教育，提高互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和自我保護(hù)能力，同時(shí)嚴(yán)肅查處互聯(lián)網(wǎng)金融信息的不實(shí)宣傳，嚴(yán)密防范互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)從事違規(guī)吸收公眾存款和非法集資等活動(dòng)。第三，完善各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)管理制度，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)控制，例如建立資金監(jiān)管和反洗錢(qián)制度等，防范互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)發(fā)生資金挪用和洗錢(qián)等風(fēng)險(xiǎn)事件的發(fā)生。第四，加大信息披露的程度，構(gòu)建更加人性化的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)安全體系，增強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融操作的規(guī)范和流程，形成相互信任的互聯(lián)網(wǎng)金融交易市場(chǎng)。

（三）構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系

一是可以成立互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管委員會(huì)，由中國(guó)人民銀行、金融監(jiān)管部門(mén)、公安部、商務(wù)部和工信部等單位組成，形成監(jiān)管合力，聯(lián)合監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展；二是建立互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管信息交流平臺(tái)，促進(jìn)監(jiān)管部門(mén)的監(jiān)管信息交流和資源共享，降低監(jiān)管成本，提高監(jiān)管透明度和監(jiān)管效率；三是構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)監(jiān)測(cè)指標(biāo)體系，要求互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)定期向有關(guān)監(jiān)管部門(mén)報(bào)送數(shù)據(jù)信息，實(shí)現(xiàn)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)分析和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警；四是要成立專(zhuān)門(mén)的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)處理機(jī)構(gòu)，及時(shí)處理違法、違規(guī)和發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，從而防范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的蔓延。

參考文獻(xiàn)

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篇5

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 商業(yè)銀行 影響

一、前言

互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新興的金融模式，尤其是在2013年，一些互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的迅速崛起，例如余額寶等，引發(fā)了社會(huì)各界人士的分析。而且互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對(duì)商業(yè)銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)也構(gòu)成了一定的沖擊，主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

二、促進(jìn)傳統(tǒng)商業(yè)銀行融入互聯(lián)網(wǎng)

互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展促進(jìn)了商業(yè)銀行的改革?；ヂ?lián)網(wǎng)金融中的人人貸、阿里小貸等平臺(tái)的建立，為中小企業(yè)融資提供了有效的資金支持。隨著小貸平臺(tái)的快速發(fā)展以及成功運(yùn)行，很多商業(yè)銀行也投入到了小微貸款業(yè)務(wù)中。例如招商銀行推出的小貸通業(yè)務(wù)為中小企業(yè)全方位金融解決方案，多達(dá)30多種金融產(chǎn)品，貸款額度也從幾十萬(wàn)元到1000萬(wàn)元不等。另外，由于互聯(lián)網(wǎng)公司擁有強(qiáng)大的技術(shù)以及不斷的創(chuàng)新，更多的信息，而傳統(tǒng)商業(yè)銀行具有互聯(lián)網(wǎng)金融沒(méi)有的眾多的客戶、資本、完善的風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)。假如商業(yè)銀行能夠加快改革，利用互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢(shì)來(lái)改變自身的盈利方式，則商業(yè)銀行會(huì)迎來(lái)新一輪的發(fā)展。

任何一種新事物的應(yīng)用都猶如一把雙刃劍，那么互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展對(duì)于傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)有利也有弊。首先，新興的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)補(bǔ)充了傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)中一些不具備的功能;其次，互聯(lián)網(wǎng)金融分流了很多傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的資金和業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行的主導(dǎo)地位被削弱，例如互聯(lián)網(wǎng)金融中的第三方支付業(yè)務(wù)。面對(duì)新型金融業(yè)務(wù)帶來(lái)的挑戰(zhàn)，現(xiàn)在很多商業(yè)銀行紛紛進(jìn)行了一系列的改革，一些商業(yè)銀行也推出了類(lèi)似余額寶的金融產(chǎn)品，這些金融產(chǎn)品主要是為了能夠防止更多的銀行存款出現(xiàn)快速外流的情況。例如華夏銀行在2014年所推出的活期通，活期通就是一種與余額寶類(lèi)似的貨幣基金產(chǎn)品。另外，一些商業(yè)銀行為了能夠吸引更多的客戶資金，也推出了一些收益率不低于余額寶且流動(dòng)性較高的活期理財(cái)產(chǎn)品，例如浦發(fā)銀行為了能夠的天添盈1號(hào)等。

三、商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)造成了沖擊

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)造成了沖擊，互聯(lián)網(wǎng)金融也讓很多中小銀行開(kāi)始與國(guó)有大銀行相抗衡。而且很多互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)對(duì)于金融行業(yè)早已躍躍欲試，不再滿足于只做第三方支付平臺(tái)，依靠自己收集和掌握的信用信息開(kāi)始進(jìn)軍新的領(lǐng)域，其中融資領(lǐng)域已經(jīng)成為熱門(mén)的目標(biāo)之一。而且互聯(lián)網(wǎng)金融也開(kāi)始逐步地?fù)寠Z銀行的客戶資源，打破了銀行傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)和盈利模式。主要變現(xiàn)在以下兩個(gè)個(gè)方面：

第一，互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展對(duì)商業(yè)銀行的物理網(wǎng)點(diǎn)帶來(lái)了巨大的威脅，而且銀行傳統(tǒng)的客戶群體也隨之發(fā)生了改變。自互聯(lián)網(wǎng)誕生以來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)用戶數(shù)就一直在攀升，截止到2014年3月，我國(guó)上網(wǎng)人數(shù)已經(jīng)達(dá)到8.51億，而且網(wǎng)購(gòu)用戶已達(dá)到4.1億。越來(lái)越多的年輕群體開(kāi)始追求的是個(gè)性化、多樣化服務(wù)，而互聯(lián)網(wǎng)金融模式恰好符合現(xiàn)代年輕群體的需求，為應(yīng)對(duì)這種需求，商業(yè)銀行就需要改變其傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)服務(wù)方式，為客戶提供更加多樣化、個(gè)性化的服務(wù)，在維系傳統(tǒng)客戶的同時(shí)吸引跟多的新客戶。

第二，隨著新興互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)開(kāi)展的業(yè)務(wù)范圍逐漸擴(kuò)大，從支付結(jié)算到理財(cái)產(chǎn)品的銷(xiāo)售，那么商業(yè)銀行的傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)遭受著日益增多的沖擊。造成了很多商業(yè)銀行需要面臨著吸收存款減少、客戶流失等沖擊。

在這種情況下，就需要商業(yè)銀行要和互聯(lián)網(wǎng)金融模式進(jìn)行有機(jī)的結(jié)合，對(duì)已有客戶進(jìn)行鞏固，而且對(duì)新的客戶進(jìn)行不斷挖掘、吸引，拉近客戶間的業(yè)務(wù)關(guān)系，提升客戶的滿意度度。

四、商業(yè)銀行已有優(yōu)勢(shì)逐漸減少

長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)的商業(yè)銀行作為金融機(jī)構(gòu)的主導(dǎo)力量，占據(jù)著絕對(duì)的優(yōu)勢(shì)地位，無(wú)論是政策紅利、資金成本還是信用成本等，商業(yè)銀行相較于其他金融機(jī)構(gòu)都有絕對(duì)的領(lǐng)先權(quán)。但是隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，新興金融勢(shì)力的不斷擴(kuò)大，給銀行帶來(lái)巨大挑戰(zhàn)，主要體現(xiàn)在以下兩個(gè)方面：

第一，從支付功能來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融的第三方支付平臺(tái)將分流商業(yè)銀行的支付結(jié)算業(yè)務(wù)。最為直接的影響是導(dǎo)致商業(yè)銀行手續(xù)費(fèi)大幅度的降低，但是市場(chǎng)上通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)做金融業(yè)務(wù)辦理的都是那么對(duì)網(wǎng)絡(luò)非常熟悉，而且客戶大多都是年輕人群體。

第二，從理財(cái)功能來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融的理財(cái)功能對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的沖擊表現(xiàn)頗為明顯：首先，現(xiàn)在很多基金、保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)可通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行辦理，這些直接導(dǎo)致銀行手續(xù)費(fèi)收入的下降。例如現(xiàn)在銀行代銷(xiāo)基金的費(fèi)率基本是在0.5%～1%，如果通過(guò)網(wǎng)上第三方平臺(tái)進(jìn)行代銷(xiāo)，那么銀行只能獲得在0.2%～0.5%的在線支付手續(xù)費(fèi)收入。其次，沖擊了銀行理財(cái)產(chǎn)品的銷(xiāo)售?；ヂ?lián)網(wǎng)第三方理財(cái)銷(xiāo)售平臺(tái)的理財(cái)產(chǎn)品的購(gòu)買(mǎi)更加方便，無(wú)疑會(huì)對(duì)銀行的個(gè)人存款和理財(cái)資金造成威脅。

五、提高了金融業(yè)務(wù)的效率

傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)中只有滿足一定的資格和要求才能發(fā)放貸款、而進(jìn)行融資的企業(yè)也要滿足相應(yīng)的條件和資格。隨著大數(shù)據(jù)、云計(jì)算以及先進(jìn)的信息技術(shù)的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融讓很多金融交易日益方便、快捷、安全，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)主要是通過(guò)建立數(shù)據(jù)庫(kù)和信用信息體系，對(duì)一些中小企業(yè)和個(gè)人的信用情況進(jìn)行更加全面清楚的分析。在審核信貸發(fā)放時(shí)，需要投資者將中小企業(yè)和個(gè)人的信用情況主要的參考和分析指標(biāo)，進(jìn)而做放貸評(píng)估。當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)將貸款進(jìn)行發(fā)放后，如果出現(xiàn)貸款對(duì)象違約，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)就在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)將違約的企業(yè)或個(gè)人的違約信息進(jìn)行，那么該企業(yè)或個(gè)人的信用等級(jí)會(huì)降低，很難再獲取到貸款資格。

除此之外，互聯(lián)網(wǎng)金融可以通過(guò)云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等信息技術(shù)的應(yīng)用，對(duì)市場(chǎng)資金的供求變化進(jìn)行準(zhǔn)確的捕捉，及時(shí)地對(duì)市場(chǎng)資源配置進(jìn)行優(yōu)化處理，而且對(duì)信息不對(duì)稱的問(wèn)題進(jìn)行快速解決，有效的滿足市場(chǎng)上資金供求者的需求。

六、結(jié)束語(yǔ)

綜上所述，普及開(kāi)來(lái)的互聯(lián)網(wǎng)金融給傳統(tǒng)的商業(yè)銀行帶來(lái)了一定的影響。為應(yīng)對(duì)這些影響，就需要商業(yè)銀行及時(shí)地改變傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)理念，對(duì)產(chǎn)品設(shè)計(jì)、業(yè)務(wù)流程等多個(gè)方面進(jìn)行不斷的創(chuàng)新。在商業(yè)銀行對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融加強(qiáng)重視的同時(shí)，也要積極創(chuàng)新自己的互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)，達(dá)到一種共贏的局面。

參考文獻(xiàn)

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[2]侯彬鑫.淺析余額寶對(duì)我國(guó)銀行業(yè)的影響[J].東方企業(yè)文化.2013（23）.

篇6

 

 

近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融所取得的發(fā)展是非常可觀的。在支付結(jié)算領(lǐng)域中，第三方支付占網(wǎng)絡(luò)支付的比例不斷提高;在信貸領(lǐng)域中，眾籌融資、P2P等全新的融資模式正異軍突起，在信貸領(lǐng)域中扮演著更加重要的作用。換言之，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展使得中國(guó)經(jīng)濟(jì)與世界經(jīng)濟(jì)呈現(xiàn)出高度融合的趨勢(shì)，國(guó)內(nèi)利率市場(chǎng)化以及經(jīng)濟(jì)金融機(jī)制的改革進(jìn)程不斷發(fā)展。除此以外，隨著消費(fèi)者消費(fèi)行為偏好的升級(jí)改變，以大數(shù)據(jù)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、以及云計(jì)算為代表的相關(guān)信息技術(shù)將會(huì)對(duì)商業(yè)銀行在新時(shí)期的經(jīng)營(yíng)方式產(chǎn)生重大影響。因此，銀行必須積極探索互聯(lián)網(wǎng)與金融業(yè)務(wù)相結(jié)合的全新模式，以促進(jìn)商業(yè)銀行整體經(jīng)營(yíng)效益水平的不斷提升與發(fā)展。

 

一、互聯(lián)網(wǎng)金融基本定義及特征

 

互聯(lián)網(wǎng)金融是指建立在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)支付、以及云計(jì)算等多種互聯(lián)網(wǎng)工具基礎(chǔ)之上，具備信息中介、資金融通、資金支付等相關(guān)功能的全新金融模式。新時(shí)期的互聯(lián)網(wǎng)金融并非單純意義上金融產(chǎn)業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)的融合，而是基于安全、移動(dòng)等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的一種全新金融模式。與傳統(tǒng)金融模式相比，互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)最為顯著的特點(diǎn)表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：其一是支付方式便捷，業(yè)務(wù)覆蓋范圍廣;其二是信息不對(duì)稱程度低，交易成本低;其三是資源配置效率高;其四是風(fēng)險(xiǎn)管理水平偏低，存在一定的交易風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)管理風(fēng)險(xiǎn)。

 

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響

 

大數(shù)據(jù)與互聯(lián)網(wǎng)金融之間的關(guān)系是非常密切的，其相關(guān)概念包括“大數(shù)據(jù)”、“大尺度數(shù)據(jù)”、以及“大規(guī)模數(shù)據(jù)”三項(xiàng)。均具備數(shù)據(jù)體量龐大、數(shù)據(jù)價(jià)值密度低、數(shù)據(jù)增長(zhǎng)速度快、以及數(shù)據(jù)來(lái)源廣泛多樣這四個(gè)方面的特點(diǎn)。通過(guò)對(duì)大數(shù)據(jù)的綜合分析與挖掘，能夠全面分析在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代背景下商業(yè)銀行的各種行為特征，依據(jù)分析結(jié)果得出科學(xué)決策。

 

互聯(lián)網(wǎng)金融為商業(yè)銀行個(gè)性化定制提供可行性，可促進(jìn)營(yíng)銷(xiāo)業(yè)務(wù)的精準(zhǔn)性。工業(yè)時(shí)代金融體系中的經(jīng)營(yíng)發(fā)展模式主要表現(xiàn)為基于供應(yīng)商中心的B2C模式，目前隨著互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的到來(lái)與發(fā)展，正逐步被取代為基于消費(fèi)者中心的C2B模式。供應(yīng)鏈大數(shù)據(jù)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相結(jié)合，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)信息的全面共享，將商業(yè)銀行所吸納客戶在年齡、消費(fèi)需求、消費(fèi)習(xí)慣、以及風(fēng)險(xiǎn)傾向等多個(gè)方面的特征以大數(shù)據(jù)格式加以記錄并儲(chǔ)存，從而幫助商業(yè)銀行更為精確的對(duì)客戶群體進(jìn)行定位，以面向客戶提供具有個(gè)性化色彩的商業(yè)產(chǎn)品與服務(wù)。

 

互聯(lián)網(wǎng)金融為商業(yè)銀行成本控制奠定有效基礎(chǔ)，可促進(jìn)規(guī)模效益的全面提升。在《長(zhǎng)尾理論》中認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代實(shí)質(zhì)上是一個(gè)關(guān)注“長(zhǎng)尾”并促進(jìn)“長(zhǎng)尾效益”發(fā)揮的時(shí)代。在這一背景下，金融市場(chǎng)所面臨的最大困難就是針對(duì)銀行尾部客戶的服務(wù)成本過(guò)高，收益覆蓋的目標(biāo)無(wú)從實(shí)現(xiàn)。結(jié)合北京農(nóng)商銀行實(shí)際情況來(lái)看，由于小額類(lèi)信貸業(yè)務(wù)的審批工作需要逐一開(kāi)展，在此期間所產(chǎn)生的成本與大額信貸業(yè)務(wù)審核成本基本無(wú)明顯差異，但小額類(lèi)信貸業(yè)務(wù)的收益水平卻遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于大額類(lèi)信貸業(yè)務(wù)，造成小額信貸業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行中相對(duì)“遇冷”。而在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代背景下，大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用能夠?yàn)樯虡I(yè)銀行提供客戶分類(lèi)以及批量化處理的方法，從而促進(jìn)單個(gè)客戶平均成本的合理控制，促進(jìn)銀行經(jīng)營(yíng)管理規(guī)模效益的實(shí)現(xiàn)。

 

三、商業(yè)銀行有效監(jiān)管措施分析

 

識(shí)別與商業(yè)銀行展開(kāi)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)相關(guān)的部門(mén)，健全與之相對(duì)應(yīng)的監(jiān)管架構(gòu)以及法規(guī)基礎(chǔ)。在互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)以及相關(guān)業(yè)務(wù)快速發(fā)展的背景下，針對(duì)商業(yè)銀行所產(chǎn)生的一系列改變與演進(jìn)，應(yīng)當(dāng)對(duì)監(jiān)督管理規(guī)章制度加以完善，同時(shí)形成控制風(fēng)險(xiǎn)的要求與規(guī)范，制定統(tǒng)一化的安全管理標(biāo)準(zhǔn)。例如，針對(duì)與互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)相關(guān)的電子簽名審核、電子簽章審核等的環(huán)節(jié)，均應(yīng)當(dāng)制定與之相對(duì)應(yīng)的法規(guī)標(biāo)準(zhǔn)，并落實(shí)法律責(zé)任認(rèn)定方面的相關(guān)條款，確立網(wǎng)絡(luò)身份、生物身份識(shí)別技術(shù)在法律層面責(zé)任界定中的地位與角色，除此以外還需補(bǔ)充針對(duì)云計(jì)算技術(shù)的監(jiān)督管理法規(guī)與行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。除此以外，以北京農(nóng)商銀行為例，考慮到我行所推出的部分新型業(yè)務(wù)模式開(kāi)始涉及到銀行、電商、保險(xiǎn)、以及證券等多個(gè)行業(yè)與領(lǐng)域，故需要在監(jiān)督管理方面重視跨行業(yè)以及跨市場(chǎng)的協(xié)作，對(duì)監(jiān)督管理相關(guān)的政策性舉措加以協(xié)調(diào)，以盡可能的規(guī)避所謂的“監(jiān)管套利”問(wèn)題，確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展背景下商業(yè)銀行的穩(wěn)定、有序發(fā)展。

 

根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展走向與趨勢(shì)，定制符合商業(yè)銀行實(shí)際情況的戰(zhàn)略目標(biāo)，并建設(shè)與之相配套的內(nèi)部控制工作體系。本領(lǐng)域內(nèi)監(jiān)督管理工作部門(mén)應(yīng)當(dāng)積極引導(dǎo)商業(yè)銀行應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代所帶來(lái)的發(fā)展契機(jī)，認(rèn)識(shí)到大數(shù)據(jù)技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)通信技術(shù)給商業(yè)銀行業(yè)務(wù)拓展所帶來(lái)的機(jī)遇是前所未有的，從防范系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，營(yíng)造創(chuàng)新文化，以及保障消費(fèi)者權(quán)益這三點(diǎn)入手，制定宏觀金融業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略，并制定近期階段性發(fā)展目標(biāo)。除此以外，還應(yīng)全面監(jiān)控商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)所構(gòu)建的風(fēng)險(xiǎn)防范工作體系，將商業(yè)銀行對(duì)風(fēng)險(xiǎn)因素的管理與控制關(guān)卡整體前移，以確保各種風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題得到及時(shí)的糾正，促進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)防范水平的不斷提高。

 

重視并完善對(duì)商業(yè)銀行相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的監(jiān)督檢查。針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的相關(guān)技術(shù)的快速發(fā)展以及在互聯(lián)網(wǎng)不斷完善背景下金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新完善，需形成基于非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)監(jiān)督管理的工作手段，對(duì)金融業(yè)務(wù)現(xiàn)場(chǎng)檢查的方式進(jìn)行合理調(diào)整。同時(shí)，相關(guān)工作人員應(yīng)當(dāng)積極考量在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代背景下給商業(yè)銀行帶來(lái)的正面、負(fù)面影響，實(shí)施分類(lèi)、動(dòng)態(tài)管理。同時(shí)，還需要就金融業(yè)務(wù)在實(shí)施過(guò)程中所配置信息科技系統(tǒng)以及數(shù)據(jù)庫(kù)系統(tǒng)的運(yùn)行水平加以高度重視，最大限度的確保商業(yè)銀行所提供各類(lèi)金融產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)交易行為的實(shí)時(shí)性、安全性、以及準(zhǔn)確性。推動(dòng)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品災(zāi)備應(yīng)急體系的建設(shè)，督促商業(yè)銀行方面重視對(duì)客戶隱私信息的防護(hù)工作，避免因客戶隱私信息被惡意竊取或泄露所致不可預(yù)見(jiàn)的損失問(wèn)題。除此以外，在金融業(yè)務(wù)的監(jiān)督管理領(lǐng)域中，還應(yīng)當(dāng)重視對(duì)銀行與非金融機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)性的梳理，找出其中可能產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)以及導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)傳播的要素，采取有效措施進(jìn)行防范。

 

四、結(jié)束語(yǔ)

 

本文中針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代背景下商業(yè)銀行所受到的影響以及有效監(jiān)管的相關(guān)措施展開(kāi)分析，研究了應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)采取的監(jiān)督管理方案。分析認(rèn)為：互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的到來(lái)會(huì)給商業(yè)銀行帶來(lái)巨大的挑戰(zhàn)與壓力，但同時(shí)也是商業(yè)銀行創(chuàng)新變革的重要?jiǎng)恿χС帧Ｔ谖磥?lái)的金融行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中，商業(yè)銀行必須積極思考探討各種措施與方法，通過(guò)全面監(jiān)督管理的方式有效應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融下所產(chǎn)生的各種風(fēng)險(xiǎn)，鼓勵(lì)與規(guī)范并重，培育與防險(xiǎn)并舉，推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代商業(yè)銀行監(jiān)管框架建設(shè)，增強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展的內(nèi)生動(dòng)力。

篇7

【關(guān)鍵詞】 互聯(lián)網(wǎng)金融 主要模式 特點(diǎn) 建議

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的概念

互聯(lián)網(wǎng)金融是指以依托于網(wǎng)上支付、云計(jì)算、社交網(wǎng)絡(luò)以及搜索引擎等互聯(lián)網(wǎng)工具，實(shí)現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務(wù)的一種新興金融。互聯(lián)網(wǎng)金融不是互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)的簡(jiǎn)單結(jié)合，而是在實(shí)現(xiàn)安全、移動(dòng)等網(wǎng)絡(luò)技術(shù)水平上，被用戶熟悉接受后，自然而然為適應(yīng)新的需求而產(chǎn)生的新模式及新業(yè)務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的區(qū)別不僅僅在于金融業(yè)務(wù)所采用的媒介不同，更重要的在于通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等工具，使得傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)具備透明度更強(qiáng)、參與度更高、協(xié)作性更好、中間成本更低、操作上更便捷等一系列特征。理論上任何涉及到了廣義金融的互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用，都應(yīng)該是互聯(lián)網(wǎng)金融，包括但是不限于為第三方支付、在線理財(cái)產(chǎn)品的銷(xiāo)售、信用評(píng)價(jià)審核、金融中介、金融電子商務(wù)等模式。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展已經(jīng)歷了網(wǎng)上銀行、第三方支付、個(gè)人貸款、企業(yè)融資等多階段，并且越來(lái)越在融通資金、資金供需雙方的匹配等方面深入傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的核心。

通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)手段，最終可以讓金融機(jī)構(gòu)離開(kāi)資金融通過(guò)程中的曾經(jīng)的主導(dǎo)型地位，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)的分享，公開(kāi)、透明等等的理念讓資金在各個(gè)主體之間的游走，會(huì)非常的直接，自由，而且低違約率，金融中介的作用會(huì)不斷地弱化，從而使得金融機(jī)構(gòu)日益淪落為從屬的服務(wù)性中介的地位，不再是金融資源調(diào)配的核心主導(dǎo)定位?？梢哉f(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融模式是一種努力嘗試擺脫金融中介的行為。

二、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀及主要模式

中國(guó)的金融改革、利率市場(chǎng)化、匯率市場(chǎng)化和金融管制的放松，正值互聯(lián)網(wǎng)金融潮流興起之際，在傳統(tǒng)金融部門(mén)和互聯(lián)網(wǎng)金融的推動(dòng)下，中國(guó)的金融效率、交易結(jié)構(gòu)，甚至整體金融架構(gòu)都將發(fā)生深刻變革。在中國(guó)，互聯(lián)網(wǎng)金融之所以在短時(shí)間取得迅猛發(fā)展，一方面在于互聯(lián)網(wǎng)金融公司沒(méi)有資本的要求，也不需要接受央行的監(jiān)管，這是本質(zhì)原因;從技術(shù)角度來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融雖然具有自身優(yōu)勢(shì)，但是要考慮合規(guī)和風(fēng)險(xiǎn)管理的問(wèn)題。從政府不斷出臺(tái)的金融、財(cái)稅改革政策中不難看出，惠及扶持中小微企業(yè)發(fā)展已然成為主旋律，占中國(guó)企業(yè)總數(shù)98%以上的中小微企業(yè)之于中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要性可見(jiàn)一斑。而從互聯(lián)網(wǎng)金融這種輕應(yīng)用、碎片化理財(cái)?shù)膶傩詠?lái)看，相比傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和渠道而言，則更易受到中小微企業(yè)的青睞，也更符合其發(fā)展模式和剛性需求。以往不被重視的大量中小微企業(yè)的需求，正被擁有大量數(shù)據(jù)信息和數(shù)據(jù)分析處理能力的第三方支付機(jī)構(gòu)深度聚焦著。

當(dāng)前我國(guó)主要互聯(lián)網(wǎng)金融模式有如下幾種。

第一是傳統(tǒng)的金融借助互聯(lián)網(wǎng)渠道。這個(gè)是廣為熟悉的網(wǎng)銀。互聯(lián)網(wǎng)在其中發(fā)揮的作用應(yīng)該是渠道的作用。

第二種模式類(lèi)似阿里金融，具有電商的平臺(tái)，為它提供信貸服務(wù)創(chuàng)造優(yōu)于其他放貸人的條件?；ヂ?lián)網(wǎng)在其中發(fā)揮的作用是依據(jù)大數(shù)據(jù)收集和分析進(jìn)而得到信用支持。

第三種模式是P2P的模式，這種模式更多地提供了中介服務(wù)，這種中介把資金出借方需求方結(jié)合在一起。發(fā)展至今由P2P的概念已經(jīng)衍生出了很多模式。中國(guó)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)已經(jīng)超過(guò)2000家，平臺(tái)的模式各有不同，歸納起來(lái)主要有以下四類(lèi)：一是擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保交易模式，這也是相對(duì)安全的P2P模式。此類(lèi)平臺(tái)作為中介，平臺(tái)不吸儲(chǔ)，不放貸，只提供金融信息服務(wù)，由合作的小貸公司和擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供雙重?fù)?dān)保。二是大型金融集團(tuán)推出的互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)平臺(tái)。比如陸金所，與其他平臺(tái)僅僅幾百萬(wàn)的注冊(cè)資金相比，陸金所4個(gè)億的注冊(cè)資本顯得尤其亮眼。此類(lèi)平臺(tái)有大集團(tuán)的背景，且是由傳統(tǒng)金融行業(yè)向互聯(lián)網(wǎng)布局。三是以交易參數(shù)為基點(diǎn)，結(jié)合O2O的綜合交易模式。例如阿里小額貸款為電商加入授信審核體系，對(duì)貸款信息進(jìn)行整合處理，這種小貸模式創(chuàng)建的P2P小額貸款業(yè)務(wù)憑借其客戶資源、電商交易數(shù)據(jù)及產(chǎn)品結(jié)構(gòu)占得優(yōu)勢(shì)，其線下成立的兩家小額貸款公司對(duì)其平臺(tái)客戶進(jìn)行服務(wù)。線下商務(wù)的機(jī)會(huì)與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合在了一起，讓互聯(lián)網(wǎng)成為線下交易的前臺(tái)。四是以P2P網(wǎng)貸模式為代表的創(chuàng)新理財(cái)方式受到了廣泛的關(guān)注和認(rèn)可，與傳統(tǒng)金融理財(cái)服務(wù)相比，P2P的借款人主體是個(gè)人，以信用借款為主，在借款來(lái)源一端被嚴(yán)格限制為有著良好實(shí)體經(jīng)營(yíng)、能提供固定資產(chǎn)抵押的有借款需求的中小微企業(yè)。依托搭建的線下多金融擔(dān)保體系，從結(jié)構(gòu)上徹底解決了P2P模式中的固有矛盾，讓安全保障更實(shí)際且更有力度。

第四種模式是通過(guò)交互式營(yíng)銷(xiāo)，充分借助互聯(lián)網(wǎng)手段，把傳統(tǒng)營(yíng)銷(xiāo)渠道和網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)渠道緊密結(jié)合;將金融業(yè)實(shí)現(xiàn)由“產(chǎn)品中心主義”向“客戶中心主義”的轉(zhuǎn)變;調(diào)整金融業(yè)與其他金融機(jī)構(gòu)的關(guān)系，共建開(kāi)放共享的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)。由于此模式發(fā)展時(shí)間較短，平臺(tái)的模式各有不同。

以互聯(lián)網(wǎng)為代表的現(xiàn)代信息科技，特別是移動(dòng)支付、云計(jì)算、社交網(wǎng)絡(luò)和搜索引擎等，將對(duì)人類(lèi)金融模式產(chǎn)生根本影響。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，因?yàn)橛兴阉饕?、大?shù)據(jù)、社交網(wǎng)絡(luò)和云計(jì)算，市場(chǎng)信息不對(duì)稱程度非常低，交易雙方在資金期限匹配、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)的成本非常低，銀行、券商和交易所等中介都不起作用;貸款、股票、債券等的發(fā)行和交易以及券款支付直接在網(wǎng)上進(jìn)行，這個(gè)市場(chǎng)充分有效，接近一般均衡定理描述的無(wú)金融中介狀態(tài)。在這種金融模式下，支付便捷，搜索引擎和社交網(wǎng)絡(luò)降低信息處理成本，資金供需雙方直接交易，可達(dá)到與資本市場(chǎng)直接融資和銀行間接融資一樣的資源配置效率，并在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)同時(shí)，大幅減少交易成本。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融模式的特點(diǎn)

第一，成本低?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式下，資金供求雙方可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)自行完成信息甄別、匹配、定價(jià)和交易，無(wú)傳統(tǒng)中介、無(wú)交易成本、無(wú)壟斷利潤(rùn)。一方面，金融機(jī)構(gòu)可以避免開(kāi)設(shè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的資金投入和運(yùn)營(yíng)成本;另一方面，消費(fèi)者可以在開(kāi)放透明的平臺(tái)上快速找到適合自己的金融產(chǎn)品，削弱了信息不對(duì)稱程度，更省時(shí)省力。

第二，效率高。互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)主要由計(jì)算機(jī)處理，操作流程完全標(biāo)準(zhǔn)化，客戶不需要排隊(duì)等候，業(yè)務(wù)處理速度更快，用戶體驗(yàn)更好。如阿里小貸依托電商積累的信用數(shù)據(jù)庫(kù)，經(jīng)過(guò)數(shù)據(jù)挖掘和分析，引入風(fēng)險(xiǎn)分析和資信調(diào)查模型，商戶從申請(qǐng)貸款到發(fā)放只需要幾秒鐘，日均可以完成貸款1萬(wàn)筆，成為真正的“信貸工廠”。

第三，覆蓋廣。互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，客戶能夠突破時(shí)間和地域的約束，在互聯(lián)網(wǎng)上尋找需要的金融資源，金融服務(wù)更直接，客戶基礎(chǔ)更廣泛。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融的客戶以小微企業(yè)為主，覆蓋了部分傳統(tǒng)金融業(yè)的金融服務(wù)盲區(qū)，有利于提升資源配置效率，促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

第四，發(fā)展快。依托于大數(shù)據(jù)和電子商務(wù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融得到了快速增長(zhǎng)。以余額寶為例，余額寶上線18天，累計(jì)用戶數(shù)達(dá)到250多萬(wàn)，累計(jì)轉(zhuǎn)入資金達(dá)到66億元，成為規(guī)模最大的公募基金。

第五，風(fēng)險(xiǎn)不確定性高。一是信用風(fēng)險(xiǎn)不確定性大?，F(xiàn)階段中國(guó)信用體系尚不完善，互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)法律還有待配套，互聯(lián)網(wǎng)金融違約成本較低，容易產(chǎn)生各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)行為。二是網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)大。中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)安全問(wèn)題突出，網(wǎng)絡(luò)金融犯罪問(wèn)題不容忽視。一旦遭遇黑客攻擊，互聯(lián)網(wǎng)金融的正常運(yùn)作會(huì)受到影響，危及消費(fèi)者的資金安全和個(gè)人信息安全。

四、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展建議

1、完善互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)及管理辦法

從法律層面界定互聯(lián)網(wǎng)金融范疇、建立行業(yè)準(zhǔn)入門(mén)檻、規(guī)范市場(chǎng)主體交易行為，制定互聯(lián)網(wǎng)金融的部門(mén)規(guī)章，網(wǎng)絡(luò)金融行為指引文件和國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)，為互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)運(yùn)營(yíng)商、出借人、借款人等參與者提供具體規(guī)范引導(dǎo)，嚴(yán)厲打擊互聯(lián)網(wǎng)違法犯罪活動(dòng)。

2、加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)監(jiān)管體系

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展需要監(jiān)管，過(guò)度監(jiān)管則會(huì)遏制行業(yè)創(chuàng)新?；ヂ?lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新需要自由開(kāi)放的環(huán)境，監(jiān)督體系紀(jì)要營(yíng)造良好的市場(chǎng)環(huán)境，又要保證互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)金融目前正處于初步發(fā)展階段，業(yè)內(nèi)尚未完全掌握行業(yè)發(fā)展規(guī)律和路徑，相關(guān)監(jiān)管應(yīng)謹(jǐn)慎。公共融資監(jiān)管是金融監(jiān)管的一個(gè)主要方面，監(jiān)管應(yīng)具有一定的靈活性，在不涉及公眾集資的其他方面給予適度自由。金融監(jiān)管主要的任務(wù)是保護(hù)金融創(chuàng)新和確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)健康發(fā)展。

3、提升對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的防范能力

加強(qiáng)社會(huì)信用體系建設(shè)，使個(gè)人資信狀況日益透明化，提高客戶資信審核的準(zhǔn)確性，建立互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)信用體系，發(fā)展信用評(píng)級(jí)服務(wù)市場(chǎng)，解決參與各方的信息不對(duì)稱問(wèn)題。

4、規(guī)范業(yè)務(wù)模式加強(qiáng)行業(yè)自律

互聯(lián)網(wǎng)金融主體應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)行業(yè)自律，而行業(yè)聯(lián)合會(huì)和行業(yè)帶頭人要起到模范帶頭作用，建立行業(yè)自律標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范，以保護(hù)行業(yè)健康、有序、可持續(xù)發(fā)展。監(jiān)管部門(mén)應(yīng)盡快對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)模式進(jìn)行梳理和規(guī)范，對(duì)存在較多風(fēng)險(xiǎn)和嚴(yán)重漏洞的業(yè)務(wù)模式進(jìn)行限制，同時(shí)建立互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)制度規(guī)范。

5、優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展環(huán)境

互聯(lián)網(wǎng)金融尚處于產(chǎn)業(yè)發(fā)展的初級(jí)階段，需要政府加以扶持和引導(dǎo)，不斷優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展環(huán)境。一方面，要積極支持各類(lèi)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)設(shè)立，支持互聯(lián)網(wǎng)研發(fā)中心建設(shè)和互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)要素市場(chǎng)發(fā)展，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新給予適當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)貼或貼息支持;另一方面，要建立健全信用體系和中介服務(wù)體系，搭建互聯(lián)網(wǎng)綜合金融服務(wù)平臺(tái)，推動(dòng)行業(yè)規(guī)范發(fā)展。

6、促進(jìn)傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)的融合

傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)各有優(yōu)勢(shì)，政府應(yīng)當(dāng)鼓勵(lì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，努力形成全面、高效、零距離的互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融相互促進(jìn)、共同發(fā)展的金融體系。傳統(tǒng)金融資產(chǎn)總量和客戶資源龐大、風(fēng)險(xiǎn)控制體系比較完善、行業(yè)準(zhǔn)入門(mén)檻較高?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)擁有巨量的網(wǎng)絡(luò)活躍用戶、大量資信和交易數(shù)據(jù)、高校的第三方支付功能和簡(jiǎn)潔的操作。

7、加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者保護(hù)

一是構(gòu)建跨行業(yè)、跨區(qū)域互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者保護(hù)協(xié)調(diào)合作機(jī)制。二是建立換門(mén)調(diào)解互聯(lián)網(wǎng)金融糾紛的平臺(tái)，突破地域限制，降低互聯(lián)網(wǎng)金融糾紛雙方調(diào)節(jié)成本。三是加大互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)教育，提高互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和自我保護(hù)能力。

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篇8

[關(guān)鍵詞]互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；創(chuàng)新發(fā)展；風(fēng)險(xiǎn)控制

互聯(lián)網(wǎng)金融爆發(fā)式發(fā)展背景下，以傳統(tǒng)金融業(yè)為代表的商業(yè)銀行已經(jīng)意識(shí)到發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的必要性和競(jìng)爭(zhēng)的激烈性，紛紛開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)或業(yè)務(wù)互聯(lián)網(wǎng)化，從而來(lái)適應(yīng)人們對(duì)金融服務(wù)和產(chǎn)品的新需求。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融概述

（一）定義

互聯(lián)網(wǎng)金融是一種依托于支付、云計(jì)算、社交網(wǎng)絡(luò)、搜索引擎等互聯(lián)網(wǎng)工具，實(shí)現(xiàn)資金融通、支付、信息中介等業(yè)務(wù)的新興金融運(yùn)行模式。互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)金融行業(yè)相結(jié)合的產(chǎn)物，互聯(lián)網(wǎng)以“開(kāi)放、平等、協(xié)作、分享”的優(yōu)勢(shì)不斷向傳統(tǒng)金融業(yè)態(tài)滲透，并產(chǎn)生根本性影響?；ヂ?lián)網(wǎng)金融通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融功能的有機(jī)結(jié)合，在開(kāi)放的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上形成功能化金融業(yè)態(tài)及其服務(wù)體系，包括基于網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的金融市場(chǎng)體系、金融服務(wù)體系、金融組織體系、金融產(chǎn)品體系以及互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系等，并具有普惠金融、平臺(tái)金融、信息金融和碎片金融等相異于傳統(tǒng)金融的金融模式。

我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展歷程要遠(yuǎn)短于美歐等發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體。截至目前，互聯(lián)網(wǎng)金融大致可以分為三個(gè)發(fā)展階段：第一個(gè)階段是1990年-2005年左右的傳統(tǒng)金融行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)化階段：第二個(gè)階段是2005-2011年前后的第三方支付蓬勃發(fā)展階段而第三個(gè)階段是2011年以來(lái)至今的互聯(lián)網(wǎng)實(shí)質(zhì)性金融業(yè)務(wù)發(fā)展階段。在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的過(guò)程中，國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)出多種多樣的業(yè)務(wù)模式和運(yùn)行機(jī)制。

（二）特點(diǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融能夠得到快速發(fā)展得益于自身商業(yè)模式帶來(lái)的一系列優(yōu)勢(shì)，也尚且存在一定不足。

1.運(yùn)行成本低。一方面可以減少網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)和運(yùn)營(yíng)成本.另一方面可以盡可能解決信息不對(duì)稱問(wèn)題，資金供求對(duì)接及時(shí)有效。

2.工作效率高。通過(guò)計(jì)算機(jī)系統(tǒng)和標(biāo)準(zhǔn)化的操作流程，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)可以輕松實(shí)現(xiàn)客戶無(wú)需排隊(duì)等候，批量處理，速度快且用戶體驗(yàn)更好。

3.覆蓋范圍廣?？蛻舨辉偈軙r(shí)間和空間的限制，可以在互聯(lián)網(wǎng)上尋找到更多所需金融資源，服務(wù)更直接，可供選擇空間更大。

4.發(fā)展速度快。依托于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用，伴隨大數(shù)據(jù)和電子商務(wù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融得到了快速增長(zhǎng)。

5.管理可控性弱。一是風(fēng)控弱。成熟的信用體系尚未成熟，以及互聯(lián)網(wǎng)金融在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中存在一定不可控性導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)控制難度加大。二是監(jiān)管弱?；ヂ?lián)網(wǎng)金融尚處起步階段，法律法規(guī)等制度不健全技術(shù)安全方面也時(shí)刻存在巨大隱患。

（三）發(fā)展趨勢(shì)

1.可以更好地實(shí)現(xiàn)金融資源優(yōu)化配置。通過(guò)為客戶建立新型的支付體系和交易平臺(tái)，使海量的金融供求信息在平臺(tái)上集合，滿足投資者足不出戶即可完成投資理財(cái)、交易融資的金融需求，使金融資源在信息對(duì)稱、交易成本極低的基礎(chǔ)上，實(shí)現(xiàn)合理配置。

2.移動(dòng)支付逐步取代傳統(tǒng)消費(fèi)支付方式。在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，移動(dòng)支付作為互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)支付的重要形式，集支付、理財(cái)?shù)纫幌盗邢M(fèi)功能，將成為普及應(yīng)用的支付方式，并形成有價(jià)值的大數(shù)據(jù)資源。

3.大數(shù)據(jù)的分析與挖掘優(yōu)化服務(wù)提升價(jià)值。隨著數(shù)據(jù)終端與平臺(tái)的快速發(fā)展，依托數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)，可以幫助金融企業(yè)發(fā)現(xiàn)客戶需求點(diǎn)，完善金融營(yíng)銷(xiāo)方式，提高客戶體驗(yàn)滿意度，提升營(yíng)銷(xiāo)與廣告的精準(zhǔn)性、發(fā)現(xiàn)新商機(jī)、拓展新業(yè)務(wù)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代傳統(tǒng)商業(yè)銀行面臨的機(jī)遇與挑戰(zhàn)

（一）機(jī)遇

1.互聯(lián)網(wǎng)金融模式有助商業(yè)銀行降低運(yùn)行成本并提高運(yùn)營(yíng)效率。商業(yè)銀行與各大電商進(jìn)行貸款業(yè)務(wù)合作，形成互聯(lián)網(wǎng)融資供應(yīng)鏈，使信息流、物流和資金流之間高度融合，同時(shí)借助互聯(lián)網(wǎng)對(duì)貸款實(shí)施在線監(jiān)控，促進(jìn)貸款效率和安全性的大幅提高

2.互聯(lián)網(wǎng)金融模式有助商業(yè)銀行為客戶提供個(gè)性化金融服務(wù)。在企業(yè)貸款、消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)中積累了大量的客戶資源，并逐步形成網(wǎng)上金融消費(fèi)習(xí)慣?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式下，商業(yè)銀行可以對(duì)客戶網(wǎng)絡(luò)活動(dòng)數(shù)據(jù)進(jìn)行數(shù)據(jù)挖掘，對(duì)廣泛、全面、冗余的個(gè)人或機(jī)構(gòu)信息篩選、再加工及組織形成針對(duì)性、標(biāo)準(zhǔn)性、動(dòng)態(tài)連續(xù)的金融信息，為商業(yè)銀行提供個(gè)性化金融服務(wù)提供決策參考。

（二）挑戰(zhàn)

1.傳統(tǒng)商業(yè)銀行現(xiàn)有的經(jīng)營(yíng)思路不能滿足客戶的需求。在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，商業(yè)銀行面對(duì)的客戶將是追求方便、快捷、個(gè)性化服務(wù)的企業(yè)客戶和年輕消費(fèi)者。而目前，很多商業(yè)銀行的相應(yīng)業(yè)務(wù)未能做到針對(duì)客戶多樣化、個(gè)性化需求的趨勢(shì)做出調(diào)整，特別是技術(shù)引進(jìn)和技術(shù)安全方面投入緩慢。

2.網(wǎng)絡(luò)金融信息安全問(wèn)題面臨巨大挑戰(zhàn)。網(wǎng)絡(luò)金融市場(chǎng)上金融交易的運(yùn)行必須依靠計(jì)算機(jī)，依靠網(wǎng)絡(luò)，所有交易資料都在計(jì)算機(jī)內(nèi)存儲(chǔ)，網(wǎng)上信息的傳遞很容易成為眾多網(wǎng)絡(luò)“黑客”的攻擊目標(biāo)。網(wǎng)絡(luò)安全問(wèn)題是網(wǎng)絡(luò)金融市場(chǎng)的突出問(wèn)題。商業(yè)銀行在網(wǎng)絡(luò)信息安全方面的技術(shù)和設(shè)備更新速度較慢，不僅影響到信息安全問(wèn)題，也制約著互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)開(kāi)展。

3.缺乏適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展需求的專(zhuān)業(yè)人才。互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的競(jìng)爭(zhēng)，實(shí)際上是基于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、信息技術(shù)和數(shù)據(jù)處理技術(shù)的競(jìng)爭(zhēng)，不再需要大量業(yè)務(wù)嫻熟的員工，更需要新科技研發(fā)能力超強(qiáng)的科技人員。對(duì)于目前傳統(tǒng)商業(yè)銀行的人才隊(duì)伍結(jié)構(gòu)來(lái)說(shuō)，全面實(shí)施互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略存在不小的難度。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代傳統(tǒng)商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)控制的對(duì)策

互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)就是金融行為的互聯(lián)網(wǎng)化。為客戶提供多樣化、差異化和個(gè)性化的金融服務(wù)，其核心是要在業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中注入互聯(lián)網(wǎng)元素，要將互聯(lián)網(wǎng)“開(kāi)放、平等、協(xié)作、分享”的思維融入到未來(lái)的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中，要使針對(duì)客戶的大數(shù)據(jù)分析對(duì)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)起到真正的支撐作用。由此可見(jiàn)，商業(yè)銀行要順勢(shì)發(fā)展就業(yè)把握互聯(lián)網(wǎng)金融模式的脈搏，既要把握本質(zhì)，又要?jiǎng)?chuàng)新發(fā)展，嚴(yán)格控制風(fēng)險(xiǎn)，保證安全。

（一）創(chuàng)新發(fā)展方面

1.轉(zhuǎn)變思想觀念，加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作。商業(yè)銀行首先要充分認(rèn)知自身所處的發(fā)展階段，積極向新型金融行業(yè)企業(yè)學(xué)習(xí)最新的商業(yè)模式，盡可能尋求合作結(jié)合點(diǎn)，在合作競(jìng)爭(zhēng)中尋求最大發(fā)展，并不斷全面學(xué)習(xí)和提升在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的生存和發(fā)展能力，為傳統(tǒng)的商業(yè)銀行培育出互聯(lián)網(wǎng)基因。

2.搭建具有生態(tài)系統(tǒng)功能的互聯(lián)網(wǎng)交易平臺(tái)。傳統(tǒng)商業(yè)銀行首先應(yīng)該根據(jù)市場(chǎng)需求，盡快搭建起集支付、理財(cái)、融資、消費(fèi)信貸等生態(tài)系統(tǒng)功能完備互聯(lián)網(wǎng)交易平臺(tái)。傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)該充分利用好自身資源，整合支付等功能，利用原有的優(yōu)質(zhì)客戶群，在金融互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代繼續(xù)發(fā)揮信用中介功能，力求成為各類(lèi)電商的交易支付平臺(tái)。

3.與時(shí)俱進(jìn)地不斷完善自身金融服務(wù)和產(chǎn)品。互聯(lián)網(wǎng)金融具有尊重客戶體驗(yàn)、交互性強(qiáng)、平臺(tái)開(kāi)放等新特點(diǎn)。因此，傳統(tǒng)商業(yè)銀行要牢固樹(shù)立“以客戶為中心”的經(jīng)營(yíng)理念，與時(shí)俱進(jìn)地根據(jù)客戶需求不斷完善自身金融服務(wù)和產(chǎn)品。一是建立智能化網(wǎng)點(diǎn)。將物理網(wǎng)點(diǎn)作為發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的重要陣地，重新規(guī)劃和設(shè)置網(wǎng)上銀行、掌上銀行體驗(yàn)區(qū)，并配備專(zhuān)門(mén)的講解人員，使客戶在網(wǎng)點(diǎn)既能享受柜臺(tái)服務(wù)，又能切實(shí)感受到電子銀行的方便、快捷。二是不斷優(yōu)化網(wǎng)銀、掌上銀行等自助平臺(tái)操作界面，設(shè)立客戶體驗(yàn)部，收集客戶對(duì)意見(jiàn)和建議，并及時(shí)進(jìn)行調(diào)整。三是整合業(yè)務(wù)流程和產(chǎn)品。打破傳統(tǒng)的部門(mén)局限，以存款、貸款、匯款、支付、銀行卡、理財(cái)?shù)榷鄻I(yè)務(wù)為基礎(chǔ)，充分整合客戶多賬戶、多幣種、多投資等信息，通過(guò)數(shù)據(jù)分析，為客戶提供個(gè)性化的優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)和產(chǎn)品。

（二）風(fēng)險(xiǎn)控制方面

無(wú)論商業(yè)銀行還是互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)始終都面臨著客戶信用安全和網(wǎng)絡(luò)信息安全兩大難題。商業(yè)銀行必須從客戶信用采集、風(fēng)險(xiǎn)控制體系設(shè)計(jì)、技術(shù)設(shè)備投入、人才儲(chǔ)備保證等方面進(jìn)行全面地控制風(fēng)險(xiǎn)。

1.嚴(yán)格控制從客戶到運(yùn)行體系可能存在的風(fēng)險(xiǎn)。一是延續(xù)傳統(tǒng)的線下實(shí)名信息采集錄入方式，確保真實(shí)性。這樣有利于網(wǎng)絡(luò)信用環(huán)境的形成，并與社會(huì)信用體系形成有效的對(duì)接，構(gòu)建出真實(shí)有效的信用體系。二是加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制體系建設(shè)。商業(yè)銀行必須在線上交易高虛擬化的形勢(shì)下不斷優(yōu)化現(xiàn)有的風(fēng)險(xiǎn)防控體系，不僅要靈活面對(duì)客戶需求，還要對(duì)發(fā)生的金融交易實(shí)時(shí)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控。三是設(shè)計(jì)多元化的風(fēng)險(xiǎn)控制組合。互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代支付的最大特點(diǎn)是客戶自我交易程度較高，這需要商業(yè)銀行在支付環(huán)節(jié)為客戶提供更為安全豐富的支付工具，讓客戶根據(jù)自身需求和實(shí)際支付金額大小，進(jìn)行安全手段的選擇或風(fēng)險(xiǎn)控制組合。

2.加大科技、設(shè)備投入，提高金融信息系統(tǒng)的技術(shù)水平。在思想認(rèn)識(shí)到位、風(fēng)險(xiǎn)控制體系設(shè)計(jì)合理的基礎(chǔ)上，商業(yè)銀行還必須通過(guò)強(qiáng)大的軟硬件設(shè)備作支撐，才能夠確保各項(xiàng)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)順利開(kāi)展。商業(yè)銀行要專(zhuān)于金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新，還要善于利用好網(wǎng)絡(luò)安全相關(guān)的最新技術(shù)和設(shè)備。在自身不具備研發(fā)和生產(chǎn)大型、高端的信息安全設(shè)備的情況下，商業(yè)銀行必須通過(guò)向世界級(jí)專(zhuān)業(yè)提供商進(jìn)行定制相關(guān)設(shè)備，保證信息安全的軟硬件設(shè)施可以最大限度防御外界存在的安全隱患，確保各項(xiàng)業(yè)務(wù)順利開(kāi)展。

篇9

互聯(lián)網(wǎng)金融（ITFIN）是指?jìng)鹘y(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式。其不是互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)的簡(jiǎn)單結(jié)合，而是在實(shí)現(xiàn)安全、移動(dòng)等網(wǎng)絡(luò)技術(shù)水平上，被用戶熟悉接受后，自然而然為適應(yīng)新的需求而產(chǎn)生的新模式及新業(yè)務(wù)，是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相結(jié)合的新興領(lǐng)域。其主要特點(diǎn)如下：成本低、效率高、覆蓋廣、發(fā)展快、管理弱、風(fēng)險(xiǎn)大。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的區(qū)別

一是金融業(yè)務(wù)所采用的媒介不同，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等工具，使得傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)具備透明度更強(qiáng)、參與度更高、協(xié)作性更好、中間成本更低、操作上更便捷等一系列特征。二是互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)者深諳互聯(lián)網(wǎng)“開(kāi)放、平等、協(xié)作、分享”的精髓，理論上任何涉及到了廣義金融的互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用，都應(yīng)該是互聯(lián)網(wǎng)金融。

三、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展歷史

（一）萌芽階段（2005年以前）

這一時(shí)期真正意義上的互聯(lián)網(wǎng)金融形態(tài)尚未出現(xiàn)，主要是傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)簡(jiǎn)單地把金融業(yè)務(wù)搬到互聯(lián)網(wǎng)上，利用互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展業(yè)務(wù)。

（二）起步階段（2005-2012年）

2005年到2012年是我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的起步階段，金融和互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合從早期的技術(shù)層面逐步深入到業(yè)務(wù)領(lǐng)域，第三方支付、P2P網(wǎng)貸、眾籌等真正的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)形態(tài)相繼出現(xiàn)。

（三）高速發(fā)展期（2013年至今）

2013年被稱為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展元年，以“余額寶”上線為代表，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融開(kāi)啟了高速發(fā)展模式。主要表現(xiàn)在第三方支付逐步走向成熟化，P2P網(wǎng)貸呈爆發(fā)式增長(zhǎng)，眾籌平臺(tái)開(kāi)始起步，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)和互聯(lián)網(wǎng)銀行相繼獲批運(yùn)營(yíng)。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對(duì)傳統(tǒng)金融行業(yè)的影響

（一）開(kāi)辟了金融新渠道

無(wú)論是在資金的支付渠道還是信貸渠道方面，互聯(lián)網(wǎng)金融都對(duì)傳統(tǒng)金融行業(yè)進(jìn)行了有力的補(bǔ)充。

（二）提高了金融產(chǎn)業(yè)信息化水平

通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用，能夠讓金融信息的搜集變得更加方便快捷，這些金融數(shù)據(jù)，不僅為風(fēng)險(xiǎn)征信評(píng)估提供了依據(jù)，也為金融機(jī)構(gòu)建立個(gè)人信用體系提供了重要參考。

（三）推動(dòng)金融行業(yè)創(chuàng)新和變革

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的引入，使得金融活動(dòng)無(wú)論是在信息的搜集還是傳播方面成本都變得更低，這樣有利于緩解金融機(jī)構(gòu)與個(gè)人之間的金融信息不對(duì)稱。

五、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融當(dāng)前存在的主要問(wèn)題

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和服務(wù)無(wú)法滿足各類(lèi)投資者需求

由于互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)商的增多，為客戶提供更加高效便捷的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)和不斷豐富與創(chuàng)新的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品是大勢(shì)所趨，而目前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融在這方面還有所欠缺。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融存在巨大的網(wǎng)絡(luò)安全隱患

由于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)以網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)為基礎(chǔ)，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展不成熟必然會(huì)導(dǎo)致黑客攻擊病毒入侵情況的發(fā)生，還會(huì)導(dǎo)致客戶信息和個(gè)人隱私的泄露，無(wú)法給互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)庫(kù)管理帶來(lái)有效保障。

（三）缺少外部監(jiān)管，法律法規(guī)待完善

互聯(lián)網(wǎng)金融的靈活性較大，并且其業(yè)務(wù)模式和產(chǎn)品種類(lèi)相比傳統(tǒng)金融模式都要多得多，這就造成了互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)已有法律法規(guī)的規(guī)避性較強(qiáng)，比較容易避開(kāi)法律的監(jiān)管。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展，也給原有的監(jiān)管方式和監(jiān)管政策帶來(lái)了更大的挑戰(zhàn)。

（四）系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)高，融資模式不規(guī)范

目前不少互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)提供機(jī)構(gòu)并沒(méi)有國(guó)家頒發(fā)的互聯(lián)網(wǎng)支付牌照，其經(jīng)營(yíng)的合法程度不能得到有效保障。而我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融缺少完善的征信體系，不能夠形成有效的懲戒制度。

（五）產(chǎn)品過(guò)度美化，風(fēng)險(xiǎn)披露不全面

在互聯(lián)網(wǎng)金融中，金融產(chǎn)品被過(guò)度宣傳可以說(shuō)是十分常見(jiàn)。此外，一些互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)甚至采用倒貼收益的方式來(lái)與競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手開(kāi)展惡性競(jìng)爭(zhēng)。

六、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融有序發(fā)展的對(duì)策建議

（一）加快制定相關(guān)法律法規(guī)

國(guó)家應(yīng)加快制定保障互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的相關(guān)法律法規(guī)，明確互聯(lián)網(wǎng)金融當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)，制定行業(yè)準(zhǔn)入、退出標(biāo)準(zhǔn)，制定違規(guī)違法懲處規(guī)則，形成我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融法律體系，建立公平、公開(kāi)、公正、高效的互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境。

（二）建立和完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系

一是明確互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管部門(mén)及監(jiān)管范圍和監(jiān)管職能，創(chuàng)新監(jiān)管方式應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展新形式；二是構(gòu)造互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)及監(jiān)管指標(biāo)，加快建立互聯(lián)網(wǎng)金融的登記備案制度；三是加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管隊(duì)伍建設(shè)和人員培訓(xùn)；四是建立互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管，對(duì)資金流向和資金用途做實(shí)時(shí)監(jiān)控。

（三）完善互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系建設(shè)

將互聯(lián)網(wǎng)金融納入征信體系，首先要?jiǎng)?chuàng)新征信手段，全面收集互?網(wǎng)金融平臺(tái)信息，建立真實(shí)、系統(tǒng)、全方位的征信體系數(shù)據(jù)庫(kù)；其次，將企業(yè)的信用記錄納入征信數(shù)據(jù)庫(kù)，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)庫(kù)信息的共享；再次，認(rèn)真做好互聯(lián)網(wǎng)金融客戶信息真實(shí)性審核工作，并做好客戶的信用記錄。

篇10

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融模式；大數(shù)據(jù)征信；長(zhǎng)尾效應(yīng)；垂直化發(fā)展

一、引言

互聯(lián)網(wǎng)金融在國(guó)內(nèi)外發(fā)展迅猛，但是對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的市場(chǎng)地位，尤其是對(duì)于其是一種借助于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、移動(dòng)通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務(wù)的新興金融模式，還是將互聯(lián)網(wǎng)渠道與傳統(tǒng)金融簡(jiǎn)單加和的“偽”新金融，學(xué)界對(duì)此眾說(shuō)紛紜。

對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的定義，國(guó)內(nèi)學(xué)者中，謝平等（2012）認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融模式是既不同于商業(yè)銀行間接融資，也不同于資本市場(chǎng)直接融資的第三種金融融資模式。吳曉求（2014）則強(qiáng)調(diào)了互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)在互聯(lián)網(wǎng)金融中起到的關(guān)鍵性作用，認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融指的是以互聯(lián)網(wǎng)為平臺(tái)構(gòu)建的、具有金融功能鏈且具有獨(dú)立生存空間的投融資運(yùn)行結(jié)構(gòu)。從更廣泛的角度來(lái)說(shuō)，謝平等（2014）認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融是一個(gè)具有前瞻性的譜系概念，涵蓋受到互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)精神影響，從各類(lèi)金融中介和市場(chǎng)，到瓦爾拉斯一般均衡對(duì)應(yīng)的無(wú)金融中介或市場(chǎng)情形之間的所有金融交易和組織形式，是一個(gè)彈性很大、極富想象空間的概念。

總體而言，國(guó)內(nèi)學(xué)者普遍接受互聯(lián)網(wǎng)在互聯(lián)網(wǎng)金融中起到的渠道作用，但是對(duì)于這種渠道作用的地位，卻并沒(méi)有形成一致意見(jiàn)，這也是造成互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)地位爭(zhēng)論的主要原因。本文旨在從互聯(lián)網(wǎng)模式入手，探究互聯(lián)網(wǎng)金融是否是一種“新”金融，還是僅僅只是互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)金融的疊加。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融模式研究

互聯(lián)網(wǎng)金融模式主要可以分為信息化金融業(yè)務(wù)、第三方支付業(yè)務(wù)以及互聯(lián)網(wǎng)信用業(yè)務(wù)。

1.信息化金融業(yè)務(wù)

所謂金融信息化是利用移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等現(xiàn)代信息技術(shù)為金融企業(yè)提供較傳統(tǒng)的軟、硬件系統(tǒng)更為互聯(lián)網(wǎng)化、高效化的技術(shù)服務(wù)，并在此基礎(chǔ)上衍生出一系列金融服務(wù)。包括傳統(tǒng)意義上的商業(yè)銀行、證券、保險(xiǎn)、個(gè)人財(cái)富管理、資產(chǎn)管理等金融機(jī)構(gòu)通過(guò)信息化實(shí)現(xiàn)新的業(yè)務(wù)形態(tài)。

傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)互聯(lián)網(wǎng)化主要包括3個(gè)方面：一是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的融合，是對(duì)原有金融業(yè)務(wù)的信息化升級(jí)，比如網(wǎng)絡(luò)銀行、ATM業(yè)務(wù)等；二是傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)渠道進(jìn)行的創(chuàng)新發(fā)展，比如互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金（余額寶）等；三是為傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)提供服務(wù)的信息化平臺(tái)，比如基金網(wǎng)。

2.第三方支付業(yè)務(wù)

第三方支付指的是具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的第三方獨(dú)立機(jī)構(gòu)提供的交易支付平臺(tái)。第三方支付的主要業(yè)務(wù)類(lèi)型包括網(wǎng)絡(luò)支付、預(yù)付卡發(fā)行與受理、銀行收單。

網(wǎng)絡(luò)支付是指電子交易的當(dāng)事人，包括消費(fèi)者、廠商和金融機(jī)構(gòu)，使用安全電子支付手段通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行的貨幣支付或資金流轉(zhuǎn)。網(wǎng)絡(luò)支付又可以分為互聯(lián)網(wǎng)支付、移動(dòng)電話支付、固定電話支付和數(shù)字電視支付等模式。從目前第三方支付市場(chǎng)結(jié)構(gòu)來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)占比增速顯著放緩，而移動(dòng)支付業(yè)務(wù)占比則呈現(xiàn)激烈擴(kuò)張的趨勢(shì)。未來(lái)第三方支付的藍(lán)海仍然在于移動(dòng)支付領(lǐng)域，其市場(chǎng)前景依然廣闊。如果說(shuō)電子商務(wù)的崛起成就第三方支付的黃金十年，O2O商業(yè)模式或?qū)⒊蔀橐苿?dòng)支付飛速發(fā)展的最大推動(dòng)力。

預(yù)付卡是指發(fā)卡機(jī)構(gòu)以特定載體和形式發(fā)行的，可在發(fā)卡機(jī)構(gòu)之外購(gòu)買(mǎi)商品或服務(wù)的預(yù)付價(jià)值。預(yù)付卡購(gòu)物是繼信用卡之后出現(xiàn)的交易形式，是先付費(fèi)再消費(fèi)模式。預(yù)付卡的商業(yè)模式使得預(yù)付卡在銷(xiāo)售和使用完畢之間存在一定的時(shí)間差，于是就形成了一定的在途資金，即備付金。

銀行卡收單業(yè)務(wù)是指簽約銀行向商戶提供的本外幣資金結(jié)算服務(wù)。收單業(yè)務(wù)的主要參與方包括發(fā)卡機(jī)構(gòu)、收單機(jī)構(gòu)和轉(zhuǎn)接清算機(jī)構(gòu)。2013年央行頒布的《特約商戶手續(xù)費(fèi)慣例表》對(duì)銀行卡收單手續(xù)費(fèi)率進(jìn)行了指導(dǎo)定價(jià)，根據(jù)商戶類(lèi)別餐娛類(lèi)、一般類(lèi)、民生類(lèi)和公益類(lèi)，按照1.25%、0.78%、0.38%和0%的手續(xù)費(fèi)率進(jìn)行定價(jià)。從POS終端的覆蓋率來(lái)看，我國(guó)人均擁有POS機(jī)數(shù)量遠(yuǎn)低于國(guó)外，市場(chǎng)空間廣闊。數(shù)據(jù)顯示，截至2014年，歐美發(fā)達(dá)國(guó)家已經(jīng)實(shí)現(xiàn)200臺(tái)POS機(jī)/萬(wàn)人的保有量水平，而我國(guó)在2014年這一保有量水平僅為 50臺(tái)/萬(wàn)人。

3.互聯(lián)網(wǎng)信用業(yè)務(wù)

互聯(lián)網(wǎng)信用業(yè)務(wù)指的是使資金需求方和供給方基于網(wǎng)絡(luò)信任機(jī)制在互聯(lián)網(wǎng)上完成資金融通的網(wǎng)絡(luò)貸款、眾籌等新興互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)。

P2P是廣為大眾所知的一種互聯(lián)網(wǎng)信用業(yè)務(wù)模式。作為普惠金融的主要參與者，P2P 切實(shí)填補(bǔ)了小額借貸的市場(chǎng)空白，但風(fēng)險(xiǎn)控制及業(yè)務(wù)模式是核心問(wèn)題，P2P亟待轉(zhuǎn)型。

互聯(lián)網(wǎng)信用業(yè)務(wù)的另一代表是互聯(lián)網(wǎng)銀行?；ヂ?lián)網(wǎng)銀行是指持有銀行牌照的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)通過(guò)在線（即沒(méi)有或僅有很少的線下網(wǎng)點(diǎn)）為客戶開(kāi)立銀行賬戶提供貸款、轉(zhuǎn)賬匯款、存款以及理財(cái)?shù)确?wù)。2015年12月的《中國(guó)人民銀行關(guān)于改進(jìn)個(gè)人銀行賬戶服務(wù)、加強(qiáng)賬戶管理的通知》中開(kāi)始允許嘗試網(wǎng)上開(kāi)立銀行賬戶以及采用生物識(shí)別技術(shù)進(jìn)行身份核查，但是仍然沒(méi)有允許電子網(wǎng)絡(luò)渠道可以開(kāi)立具備存取現(xiàn)金等功能的賬戶，因此我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)銀行暫時(shí)仍不具備吸儲(chǔ)能力，這也是制約互聯(lián)網(wǎng)銀行進(jìn)一步發(fā)展的重要因素。長(zhǎng)期依靠資本金、股權(quán)融資以及同業(yè)資金始終會(huì)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)銀行的業(yè)務(wù)規(guī)模形成限制，若網(wǎng)上開(kāi)立銀行賬戶政策能夠完全放開(kāi)，其便捷的開(kāi)戶體驗(yàn)、低廉的吸儲(chǔ)成本（幾乎沒(méi)有線下實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)）將允許其通過(guò)提高負(fù)債成本（存款利率）吸引小微企業(yè)及個(gè)人客戶。再通過(guò)在自己“能力圈”與戰(zhàn)略合作的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)通過(guò)場(chǎng)景、信息及數(shù)據(jù)共享投放信貸等金融產(chǎn)品并進(jìn)行多維度交叉風(fēng)控。

三、互聯(lián)網(wǎng)信用業(yè)務(wù)的關(guān)鍵在于業(yè)務(wù)的平臺(tái)化。

業(yè)務(wù)平臺(tái)化是指在海量用戶基礎(chǔ)上，構(gòu)建多種類(lèi)金融服務(wù)的無(wú)縫對(duì)接，其前提是用戶海量，其表現(xiàn)形式是可以疊加多元金融產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)用戶價(jià)值最大化，即賺平臺(tái)的錢(qián)。早在2013年，阿里、騰訊等互聯(lián)網(wǎng)巨頭就已經(jīng)開(kāi)始發(fā)力互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，我們認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融是在原有生態(tài)發(fā)展到較為成熟階段進(jìn)一步完善生態(tài)體驗(yàn)、吸引新增流量、刺激流量的價(jià)值轉(zhuǎn)化與變現(xiàn)的必然選擇。當(dāng)阿里、騰訊、京東等互聯(lián)網(wǎng)巨頭的核心平臺(tái)（淘寶天貓、微信、京東商城）發(fā)展到當(dāng)前的已經(jīng)較為成熟的階段后，通過(guò)提供金融服務(wù)（消費(fèi)金融、支付、理財(cái)?shù)龋┛梢愿玫貪M足客戶日漸增長(zhǎng)的金融需求改善客戶體驗(yàn)，吸引新客戶并通過(guò)提供短期信用影響用戶的時(shí)間偏好刺激其進(jìn)行消費(fèi)（流量的價(jià)值轉(zhuǎn)化與變現(xiàn)）?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是一種新金融

互聯(lián)網(wǎng)金融在大數(shù)據(jù)征信、覆蓋長(zhǎng)尾客戶、垂直化發(fā)展模式這三大方面與傳統(tǒng)金融有很大差別，從而賦予了互聯(lián)網(wǎng)金融“新”的閃光點(diǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融是一種新金融。

1.大數(shù)據(jù)征信

2014年底，央行個(gè)人征信系統(tǒng)收錄的自然人數(shù)有8.57億，而有信貸記錄的人3.5億，僅占四成左右，數(shù)據(jù)主要來(lái)源于銀行信貸信息、養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)、公積金繳存信息三大主要維度。而在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)支付工具與通訊軟件，購(gòu)物需求、出游偏好、交友圈等海量生活化信息也能成為重要數(shù)據(jù)源，幫助更全面分析個(gè)人信用。

成熟的互聯(lián)網(wǎng)大企業(yè)，如BAT、京東、騰訊等，服務(wù)范圍含括電商、通訊、支付、理財(cái)、信貸等多個(gè)領(lǐng)域，可以便利地收集多元數(shù)據(jù)，而其用戶數(shù)量又具備基數(shù)大、粘性高、增長(zhǎng)快等優(yōu)勢(shì)，滿足征信系統(tǒng)對(duì)大數(shù)據(jù)量的基本要求。顯性登記如個(gè)人注冊(cè)信息，與隱性記錄如網(wǎng)購(gòu)數(shù)據(jù)和瀏覽記錄兩方結(jié)合，協(xié)助全方位的評(píng)價(jià)用戶信用等級(jí)。除了自身業(yè)務(wù)的協(xié)助，通過(guò)多端口對(duì)接，數(shù)據(jù)來(lái)源還可快速連接外部信息源，如神州租車(chē)、證、法院的信用黑名單、婚戀網(wǎng)站等。

2.有效覆蓋長(zhǎng)尾客戶

我國(guó)金融市場(chǎng)存在著大量的長(zhǎng)尾客戶，例如中低端零售客戶和中小企業(yè)。盡管?chē)?guó)家長(zhǎng)期鼓勵(lì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)中小企業(yè)的金融支持力度，但是傳統(tǒng)金融仍將中小企業(yè)排斥在客戶范圍之外。究其原因，銀行服務(wù)中小微客戶在成本收益上不匹配。同時(shí)，我國(guó)高度管制的金融體系導(dǎo)致民營(yíng)資本很難獲取傳統(tǒng)的銀行、券商和保險(xiǎn)牌照，盡管2014年以來(lái)有放開(kāi)態(tài)勢(shì)但是國(guó)資仍占絕對(duì)主導(dǎo)地位，這就為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)天然減少了競(jìng)爭(zhēng)。而直接融資的核準(zhǔn)制、間接融資的抵押擔(dān)保制度（本質(zhì)是征信體系的缺乏與落后）、利率及匯率的不完全市場(chǎng)化體制（基準(zhǔn)利率的存在、國(guó)家對(duì)外匯、利率市場(chǎng)的干預(yù)）、信貸資源或多或少的政策化屬性都導(dǎo)致我國(guó)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)天生就偏好重資產(chǎn)、大規(guī)?？蛻舻呐l(fā)資金業(yè)務(wù)。對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別難度更大（因?yàn)槿狈Φ盅簱?dān)保物）的中小企業(yè)和新興產(chǎn)業(yè)的零售資金業(yè)務(wù)有很大的排斥心理。

互聯(lián)網(wǎng)金融利用精準(zhǔn)的場(chǎng)景定位和客戶定位，借助互聯(lián)網(wǎng)的快速擴(kuò)散能力、大數(shù)據(jù)風(fēng)控、產(chǎn)品設(shè)計(jì)的便捷性、靈活性為中小企業(yè)、個(gè)人客戶提供針對(duì)性強(qiáng)的金融服務(wù)（如小貸、理財(cái)、消費(fèi)金融等），掘金被傳統(tǒng)金融“拒之門(mén)外”的長(zhǎng)尾市場(chǎng)。

3.垂直化發(fā)展

傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，尤其是銀行，其業(yè)務(wù)往往是大而全的，發(fā)展模式是水平化擴(kuò)張而非垂直化發(fā)展。而互聯(lián)網(wǎng)金融，必須要進(jìn)行垂直化發(fā)展，基于以下兩點(diǎn)原因：首先，避開(kāi)平臺(tái)型互聯(lián)網(wǎng)巨頭BAT的鋒芒，實(shí)行差異化定位，構(gòu)筑藩籬防止巨頭攜流量?jī)?yōu)勢(shì)“模仿―超越”。其次，垂直化更容易切中細(xì)分行業(yè)要點(diǎn)，與客戶聯(lián)系緊密，同時(shí)通過(guò)新技術(shù)、新使用場(chǎng)景、風(fēng)控技術(shù)極度優(yōu)化，更為有效地防范業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

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