互聯網金融新媒體營銷范文

導語：如何才能寫好一篇互聯網金融新媒體營銷，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公文云整理的十篇范文，供你借鑒。

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關鍵詞：互聯網金融；證券業；影響；對策

中圖分類號：F830 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）028-000-01

目前，隨著互聯網的飛速發展，互聯網金融也隨之發生了許多驚人的創新變化，它不再以傳統的金融機構， 而是通過利用互聯網技術， 實現金融服務和產互聯網金融具有一定的虛擬性特征，使得證券業品的網絡供應，使得相比傳統的金融活動具有更聯網金融使得金融產品和服務的交易結構和交易主體低的交易成本， 同時極大地提高了市場效率. 互聯網金融使金融變得更加金融的發展是基于良好的發展環境， 互聯網如雙刃劍，一方面使證券行業受到了來自互聯網金融的沖擊，另一方面為證券行業的發展帶來了前所未有的機遇，借互聯網金融工具，其自身在激烈的金融市場競爭之中取得優勢地位，產生可觀的經濟效益和社會效益。以互聯網為中介和契機，敢于挑戰，使其在證券行業中取得不可低估的優勢，增強競爭力。

一、互聯網金融對證券業影響

1.打破了傳統的證券業格局，構架了全新的框架

隨著互聯網的飛速發展，互聯網金融也隨之發生了許多驚人的創新變化，證券行業價值實現發生改變互聯網金融具有一定的虛擬性特征，使得證券業的價值創造更加快速，從而引起價值的擴張.互聯網傳播速度快而廣，市場上很多全新的交易平臺順應而生[1] 。互聯網金融在“互聯網+”的指引下，行業發展可謂更加如火如荼，如P2P、眾籌、分期、大數據金融興模式的興起，亦或是傳統企業在互聯網金融領域的試水，都彰顯著互聯網金融朝陽般的前景和強大的生命力。螞蟻小貸、百度小貸、萬得資訊、量化派等則促進了大數據在互聯網金融領域的有效應用；微量網憑借優良的互聯網金融技術，成為國內首家以量化和社交投資為核心的股票期貨策略平臺。

2.削 弱了證券業金融中介的功能，互聯網新型媒體成為亮點

金融中介在傳統金融模式下的作用主要是利用專業的金融知識和技術，幫助客戶有效地降低交易成本和專業化管理，同時金融中介能夠一定程度上消除投資者和融資者之間的信息不對稱和由于信息不對稱引起的道德風險。是信息的收集和處理是互聯網最大的優勢. 甚至在互聯網金融的模式下，資金的供求方可以直接避開金融中介直接進行匹配，使得資源配置效率進一步提高. 因此互聯網金融的發展必然大大削弱了證券業的金融中介地位。以往證券公司依賴的電報、書信、電話等傳統工具都顯然因其耗時過長而被淘汰出局[2]。互聯網新型媒體成為亮點，用互聯網技術建立“云媒體”平臺，供傳統媒體進駐并制作完全屬于自己的移動客戶端。各進駐的傳統媒體按照點擊率

進行廣告收入分成，實現用互聯網思維打造真正的融合新媒體息。證券業必須向傳播移動化、社交化、視頻化、互動化、定制化的趨勢發展，改革調整原有組織結構，再造采編流程，建立全媒體內容生產流程整體架構，才能培育市場運營能力，增強競爭力。

3.拓寬了證券投資渠道，解除了地域受限的瓶頸

以往，證券投資大多數情況下只能在當地實現，投資渠道過于狹窄。而在互聯網大環境下，只要能熟練運用計算機交互，運用互聯網交易平臺，就可很好地進行操作，便捷而安全，大大降低了風險，不但在本國，也可投資國外，從事外匯、期貨等，大大節省了交易成本，降低了資金風險，保證了投資者的投資收益。

二、證券業開展互聯網金融對策

1.以人為本，培養和提升專業服務意識和水平

隨著互聯網的飛速發展和智能手機的崛起，多平臺和多市場并存的局面將導致互聯網金融的競爭將更加激烈。現階段的關鍵點是以人為本，培養和提升專業服務意識和水平，想要在互聯網金融中脫穎而出，證券業就必須不斷改善自身的專業能力，增強其核心競爭力，努力提供其服務意識和水平。證券業應該對服務進行整合優化和對客戶進行分類管理，對每個客戶實行即時跟蹤，提升客戶體驗。 同時證券業應該不斷對產品和服務進行創新，致力于打造一站式的金融服務平臺，滿足多樣化和個性化的客戶需求。

2.開辟證券業與互聯網金融融合的新路徑

在互聯網金融快速發展的大環境下，證券業應該積極構建與互聯網金融企業新的融合模式，互聯網證券發展到目前階段已進入3.0時代，1.0階段主要是關注用戶體驗，設計爆款產品，提倡網絡營銷；2.0階段是恢復證券的全功能帳戶，并且營銷深入到線上線下融合，有020的營銷，就是證券公司既開發了互聯網的渠道，這個渠道也跟自己營業部的服務進行融合，這是證券2.0的時代；3.0的時代是社交，智能機器人，去中介化及大數據金融時代，比如說像雪球，愛投顧這樣的公司，有社交，看達人理財。所以互聯網證券3.0比較豐富，它更加更加場景化，跟用戶的生活更貼近。從長期戰略來說，通過建立大數據庫，對大量客戶的信息進行歸類，通過大數據分析技術對大量數據進行分析處理，從而實現精準營銷，充分發掘客戶的潛在需求和個人性的產品需求.

三、結語

互聯網金融是一把雙刃劍，機遇與挑戰并存，它既刺激了證券行業的發展，也極大的增加了證券公司的競爭的激烈程度，借機遇，以人為本，銳意進取，積極創新證券產品，拓寬公司服務領域，提升公司服務意識和水平，以品質求發展，整體戰略上，證券業應該積極開展與互聯網金融企業的合作，發掘互聯網新媒體的優勢， 開辟證券業與互聯網金融融合的新路徑，增強雙方市場核心競爭力，提供更好的服務。

參考文獻：

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合規：合規經營是任何一家企業必須堅守的底線，時代，網貸與眾籌平臺等互聯網金融企業面臨的首要問題。平聯貸為此特別聘請著名法律專家組建平聯貸法務顧問團隊，實力法律顧問團隊確保平聯貸為借貸雙方提供完善的法律保護，并對整個交易業務進行第三方獨立審計，保障平聯貸運作規范，合法合規。

風控：互聯網金融的核心在于風控，第三方支付機構應建立好風險防控體系，無論是利用大數據征信體系，還是安全技術手段，最終都需要接受市場的檢驗，不斷完善風控體系。而歷經不斷驗證和完善的平聯貸風控創新模式：三級資金保障安全、兩級八階段風控、純粹融資信息平臺。將“平聯貸”打造成中國互聯網金融安全、純粹、公開、高效的交易服務平臺。

優化：在全國一哄而上發展互聯網金融，經歷“跑路、洗牌、整改、突圍”的行業性陣痛之后，快速創新優化迭代成為必修課。

2016的互聯網金融時代，誰能做好流量，牌照，場景，誰就能領先他人一步。

其終極競爭的核心在于“流量為王”，P2P平臺的獲客成本高達800元—3000元，如何有效降低獲客成本提高轉化？

一、精準定位新富中產消費

當今中國有成熟購買能力的消費者是8億人，其中6億人是屌絲，另外2億人中的一大半，也就是1億以上屬于中產階級。這些人是在最近幾年才漸漸成為了中國主流消費的人群。財經專家吳曉波認為：2016年將是新中產消費的元年。我們將進入一個新的金融商業時代。互聯網金融、保險、理財產品等各種資產組合會大幅提升家庭理財的水平。中國會出現非常龐大的階層，叫做食利階層，新型的中產階級已經崛起，新的消費能力正在誕生。

二、互聯網金融流量為王

中國平安集團董事長兼CEO馬明哲認為：互聯網會對金融產生什么影響？第一個，十年內，60%以上的信用卡沒有了，被取代了；第二個，十到十五年內，大部分的中小金融機構的前臺由互聯網的企業，非金融企業來取代或者代替；第三個，金融機構網點的前臺將會走向四化：小型化、社區化、智能化、標準化。互聯網金融的戰略完全是不一樣的，它是流量為王，從服務入手，最終還是價格驅動。

三、利用大數據優化精準營銷和精細化運營

引流推廣3個目的：1、品牌曝光；2、提升銷售轉化；3、增加用戶/粉絲。

四、打造互聯網金融營銷閉環

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首先因為互聯網金融的網絡化，打破了傳統金融的地域限制，使得覆蓋范圍更廣，其次互聯網金融產品較多，從最熟知支付寶、財付通的開發使用，到出現微博錢包、余額寶、國付寶、拍拍貸等產品，產品的多樣性在滿足客戶不同需求的同時，也為眾多金融產品的經營與銷售帶來了很大便利。

2、互聯網金融多樣化模式研究

2.1余額寶

余額寶是由阿里巴巴旗下的第三方支付平臺支付寶與天弘基金旗下增利寶系統合作推出的提供余額增值的貨幣基金。本質上是將基金系統安插在支付寶系統內，用戶可以將等待用以支付或支付寶中閑置的資金轉入余額寶，相當于自動購買了基金理財產品，支付寶成為了天弘基金直銷平臺，連接基金企業和客戶的第三方網絡平臺為余額寶這項服務提供了充分的客戶資源。該基金購買過程相對于傳統基金購買模式更具有操作的簡便性，省去了購買協議等繁瑣環節，并激發了原本沒有理財的用戶的理財意愿。同樣余額寶具有及時支付的特性，資金可隨時取出用于網購和網上支付，無需支付手續費。便捷的買入和贖出使其從形式上接近于商業銀行活期存款，但余額寶遠高于同期銀行活期存款利率的高收益和低時間成本，使其更具吸引力。資金流動性強和準入門檻低，使余額寶打破了股票和銀行理財產品的投資渠道的局限，在短期吸納了被商業銀行忽視的社會小額資金，因此頗受中小理財者和青年人的追捧。

2.2P2P網貸

P2P在整個交易過程包括信息收集、合同簽訂及資金發放都是通過網絡完成的，作為交易平臺的P2P網站要從中收取一定費用。這種金融模式雖然經歷時間不長，但卻非常受歡迎，短短的幾年間就已風靡全國。該模式最初雖由國外創立，但是目前在中國超過兩億的借貸發生額已經超過它的發源國家。

2.3眾籌融資

所謂眾籌融資，是指項目發起人利用互聯網或社交網絡展示自己的創意，來獲得資金支持，再將創意反饋給出資人的平臺，從而達到雙贏的一種模式。值得注意的是，眾籌融資不能涉及資金或股權。目前，眾籌項目多以實物、服務或者媒體內容等作為回報。

2.4虛擬電子貨幣

虛擬電子貨幣，即為互聯網貨幣或電子貨幣，與傳統的貨幣截然不同，是可以在網絡上傳輸的一種貨幣，眾所周知的比特幣曾在中國風靡一時。與傳統貨幣相比，該種貨幣在制造、發行、交易及結算等方面節省大量成本，其主要形式有電子貨幣儲值卡、電子支票、數字錢包、電子貨幣。任何一種互聯網金融模式的出現都會帶來利弊，虛擬電子貨幣也一樣。

2.5大數據金融

大數據金融是通過互聯網、云計算等方式對海量的數據進行及時分析與數據挖掘，再將這些價值信息提供給互聯網相關機構，之后，相關機構就可以在營銷和風險控制等方面做相應調整，從中獲取更多利益或避免損失。大數據金融關鍵是利用大數據快速獲取有價值的信息的能力，往往與云計算相結合，能做大數據分析的一般是擁有消費者大量信息的企業。

2.6金融網絡營銷

金融網絡營銷也是以現代管理理論為理念，利用互聯網，網絡信息和互聯網金融相關行業進行營銷活動的一種新型營銷模式。微信營銷伴隨微信的普及也跟著普及起來，不少做網絡營銷的商家注冊微信賬號，利用一些方式把營銷對象加為自己的好友，在朋友圈銷售產品。目前，大多數人對微信營銷已經見怪不怪，每個人的朋友圈中都會有幾個做微信營銷的人，他們又被稱為“微商”。

3、互聯網金融的發展趨勢

3.1建立信用體系

由于大數據及云計算的應用，互聯網金融應建立自己的信用體系。網絡上流動的一般傳統金融行業無法得到的信息，通過互聯網對數據進行整合，就有可能打破社會數據壁壘，形成統一的信用環境，從而更好地為客戶服務。客戶的信用數據將來會成為互聯網金融行業的有效競爭力。

3.2提供全方位的金融服務

目前來說，互聯網金融模式一般收益率較高；可以有效解決資源配置問題，為那些傳統金融行業服務盲區解決融資問題，如急需貸款的一些企業，本來有條件貸到資金，但流程復雜、耗時，這時互聯網金融是他們很好的一個選擇方向。另外在服務方面，由于互聯網金融是虛擬化的服務方式，服務態度使客戶都非常滿意。對于資金流動快、交易額少又喜歡方便快捷的客戶，例如學生，互聯網金融產品是他們很中意的選擇。相信有著快速發展的互聯網金融，將來能為客戶們提供更全面的服務。

3.3模式多樣與創新

現在的互聯網金融模式已經是各式各樣，多方面滿足消費者需求，第三方支付模式、P2P網、眾籌等都很大范圍上實現消費者需求，隨著互聯網金融體系的不斷健全、專業化的不斷進步、網絡的不斷發展，能使已有的模式更加健全，另外開辟更應時的新模式，吸引更多用戶，實現企業金融到金融產業鏈的過渡。

4、結束語

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[關鍵詞]互聯網金融；商業銀行；個人客戶；營銷模式

[DOI]10.13939/ki.zgsc.2015.44.084

1 互聯網金融的客戶營銷模式

互聯網金融是指依托于移動支付、云計算、社交網絡以及搜索引擎等互聯網工具，實現資金融通、支付和信息中介等業務的一種新興金融（謝平，2012）。通俗來講，互聯網金融是基于互聯網的資金融通活動，是依托互聯網向公眾提供金融服務的行為。謝平、鄒傳偉（2012）將互聯網金融模式定位為不同于間接融資、直接融資的第三種融資模式，這種模式具備市場信息不對稱程度低、交易成本低、中介功能弱化、證券發行與交易網絡化等特征，并形成了不同于傳統金融的客戶營銷模式。

（1）基于“平臺”的集聚效應。互聯網金融建立在平臺經濟（Platform Economics）基礎之上，構建平臺的邊際成本基本為零，而邊際收益卻很高。作為虛擬（或現實）交易的空間（或場所），平臺通過促成買賣雙方客戶之間的交易、收取一定的費用以獲得收益。徐晉、張祥建（2006）指出，平臺參與雙方（或多方）的互動，受到特定的網絡外部性的影響，表現為：平臺上匯集足夠多的買方（或賣方），能夠吸引賣方（或買方）的加入，形成聚集效應，降低交易成本。以Google、百度公司為例，他們為用戶提供互聯網搜索服務，不收取任何費用，而用戶在使用搜索服務的同時，已經成為網站廣告的接收者。

（2）關注“長尾”的規模優勢。“長尾”（Long Tail）是對冪律（Power Laws）和帕累托分布（Pareto Distributions）的形象化表述，指小眾市場“聚沙成塔”，創造出匹敵主流市場的巨大規模（Chris Anderson，2004）。長尾價值重構的目的是滿足“長尾”用戶個性化的市場需求。在互聯網金融時代，依靠“互聯網基因+金融洼地”發展起來的人人貸、余額寶等產品，抓住小微客戶的市場需求，在大數據和云計算的支持下，依靠網絡平臺的規模優勢，挖掘出新的、穩定的利潤增長點。

（3）建立“普惠”的平民體系。普惠金融（Inclusive Financial System）能有效、全方位地為社會所有階層和群體提供所需的金融服務。互聯網金融企業通過先進的技術手段降低服務成本、改進服務效率、提高服務的覆蓋面和可獲得性，使偏遠地區、小微企業和低收入人群能夠獲得價格合理、方便快捷的金融服務，人人享有平等融資權（周治瀚，2014），具有與生俱來的“普惠”屬性。互聯網金融推出支付結算、代購車票等便民服務，為中小企業、小微企業提供融資服務，其業務具有更高的參與度和透明度，對推進金融體系的擴大化、平民化和人性化意義重大。

互聯網金融的平臺（P）、長尾（L）、普惠（I）特性使其具有交易對象集聚化、產品市場規模化和受眾群體平民化的特征，低成本、大批量、廣覆蓋的優勢使其迅速占領金融領域的焦點位置。具體而言，互聯網金融的客戶營銷模式是以快捷便利的支付手段和廣闊的交易平臺（P）吸引客戶，全面獲取客戶的基本信息、交易明細和社交網絡數據（L），借助云計算和大數據處理技術，以低廉的成本分析客戶行為和偏好，消除信息不對稱，最終以適當的價格為客戶提供所需的金融產品和服務（I）。換言之，互聯網金融采取的是“以渠道獲取數據，用數據描述客戶，為客戶提供服務”的客戶營銷模式，與商業銀行的精細管理（Meticulous Management）、精準營銷（Precision Marketing）、精英客戶（Elite Customer）的營銷模式形成鮮明對比。

2 商業銀行的客戶營銷模式――以中國農業銀行山東分行為例

2010年以來，中國零售銀行業務發展迅速，個人存款和貸款規模分別比10年前增長了4.5倍和17倍，客戶人均持有產品數從略高于1個增加到4個。麥肯錫（2012）預測，到2015年，中國將成為全球第二大零售銀行市場；到2020年，零售銀行總收入將達到每年1.5萬億元人民幣，其中高凈值個人客戶和富裕客戶收入貢獻度約為50%。近年來，商業銀行的經營理念從“以產品為中心”轉變為“以客戶為中心”，發展戰略從“跑馬圈地”廣布網點轉變為提升網點綜合競爭力，營銷模式從全力爭奪客戶轉變為深度挖掘優質客戶價值，更加關注客戶地位的提升、客戶服務的提升和客戶價值的提升。

例如，2010―2014年，中國農業銀行山東分行通過運用精細管理、精準營銷、精英客戶的MPE營銷模式，以拓展高價值客戶為目標，以優化客戶結構為重點，以滿足客戶多元化需求為手段，夯實客戶基礎，擴大客戶規模，提升價值回報。2014年年末，山東農行的電子銀行客戶和信用卡跨行活動商戶分別比2009年年末增長8.4倍和1.8倍，個人貴賓客戶占比提高3.2個百分點、日均資產增幅超過5成。

（1）精細管理，夯實營銷基礎。精細化管理可以克服商業銀行粗放經營現象，通過數據技術控制成本、整合平臺，實現效益最大化。近年來，山東農行通過客戶關系管理（CRM），延伸服務范圍，提升服務水平。一是整合服務平臺，實現私人銀行部獨立運作，財富管理中心與理財中心“營管合一”。二是完善服務體系，建立以財富管理中心和理財中心為旗艦、精品網點為骨干、基礎網點為補充的標準化服務體系，建設（改造）網點1100余家；構建“四位一體”的營銷服務模式，加強中高端客戶的統籌管理。三是加強制度建設，制定實施“客戶名單制”、“首席客戶經理制”、“客戶流失責任追究制”、“公私聯動制”四項管理制度，確保了“1+1+N”的客戶關系營銷服務機制落實到位；建立立體化、多維度的服務監控制度體系，提升客戶服務水平。

（2）精準營銷，提供個性化產品。精準營銷是在對目標市場精準定位的基礎上，建立個性化的客戶溝通服務體系，實現業務持續發展。商業銀行參與“普惠”金融體系建設，多是出于政策監管的要求、企業的社會責任或純粹的商業動機（張海峰，2010）。但是，在產品研發、設計、宣傳、營銷時，多采用市場定位明確、客戶定位清晰的“精準”營銷策略。

山東農行精準定位目標客戶，讓消費者認識產品、了解產品、信任產品、依賴產品。一是通過專項營銷提升單一產品競爭力。針對個人信貸、對私理財、網上銀行、信用卡等零售產品，開展“走進”系列專場營銷，“理財進縣域”專題營銷，組織電子銀行體驗營銷，信用卡“贏在大堂”營銷。二是通過聯動營銷提升關聯產品認可度。通過上下聯動、公私聯動，簽約“總對總”汽車經銷商分期合作項目，營銷社保卡、醫保POS以及集團企業等大型商戶。三是通過方案營銷凸顯專業化。以綜合金融服務方案為依托，創新限售股股東綜合服務模式，累計營銷上市公司和擬上市公司20家。四是通過口碑營銷拓展客戶群。實施“私人銀行伙伴計劃”，老客戶人均推薦1～2位新客戶加入，新增金融資產規模超過10億元。五是通過服務營銷體現便利性。推廣使用個人業務集中作業平臺、SIMS-PAD（營銷協作器）等新工具，增加西聯匯款、跨境電匯、自動理財等網上銀行新功能，為客戶提供便捷服務。

（3）精英客戶，實施分層營銷。隨著我國社會經濟的發展和人口結構的改變，找準關鍵客戶群體、開展個性化營銷已成為商業銀行提升核心競爭力的必然途徑。《2014中國家庭財富的分布及高凈值家庭財富報告》指出，中國家庭資產分布不均，最高資產10%的家庭擁有63.9%的資產。可見，對商業銀行而言，“二八”定律真實有效，中高端客戶資源已經成為重要的戰略資源。

山東農行結合金融市場和自身業務發展實際，從客戶生命周期、職業特性、客戶價值及社會變遷等多個維度出發，篩選出了當前消費市場和經濟生活中的80/90后群體、中小企業主、互聯網商戶、高凈值客戶四類重點客戶群體，制訂分層營銷方案，并著重針對企事業中層管理人員和企業高管客戶群體制訂高凈值客戶生命周期綜合金融服務方案。

商業銀行的MPE（精細、精準、精英）營銷模式日趨成熟，但發展中受到三個方面的制約：一是部分基層行的經營管理模式較為落后，對目標客戶未實行分層管理，客戶價值不能完全挖掘；二是產品創新進度緩慢，服務渠道較為單一，現有產品和服務難以滿足客戶多元化投融資需求；三是自助設備利用不足，電子渠道分流有限，低效業務擠占有限的柜面資源。不可否認，互聯網金融的PLI（平臺、長尾、普惠）模式為商業銀行改進現有的客戶營銷模式提供了一定的思路。

3 互聯網金融與商業銀行個人客戶營銷模式相互融合

互聯網金融，注重搭建平臺匯集客戶，強調開放共享公平透明，打造普惠金融恩澤大眾，以其在成本、效率、信息和體驗上的巨大優勢，對商業銀行的客戶營銷模式帶來挑戰。首先，利用準入門檻低、資金交易處理便捷高效、信息整合能力強等特點，搶奪銀行存量客戶、拓展網絡增量客戶；其次，憑借海量數據挖掘技術，挑戰傳統的客戶關系營銷管理體系，不利于銀行客戶結構的優化調整。

不過，互聯網金融所覆蓋的客戶群體，與商業銀行的目標定位是有層次分割的，相當于進行錯位競爭，會存在壓力，但不傷及本元。另外，銀行在客戶拓展、客戶維護、客戶服務等領域打造的線下核心競爭力并不完全適合互聯網環境。所以，互聯網金融對商業銀行的個人客戶營銷模式會有所“改造”，但不會“顛覆”。換言之，商業銀行的MPE營銷模式要與互聯網金融的PLI模式相互融合、取長補短，搭建平臺、挖掘數據、服務“長尾”，降低成本、創新產品、整合資源，進一步提升商業銀行的個人客戶營銷能力、服務效率和專業化水平。

（1）推動精細化管理，加強渠道功能整合提升。信息技術的普及、互聯網金融的發展帶來了客戶金融偏好的變化，傳統的柜臺面對面交易處理方式正在朝著虛擬化、智能化的方向演變；同時，物理渠道在從事復雜業務和客戶體驗方面具有一定的不可替代性。所以，商業銀行應該整合渠道，建立“線上線下一體化”的綜合服務平臺。

一是堅持物理網點“硬轉型”。在綜合分析低效網點周邊資源、客戶結構和未來發展的基礎上，有效實施網點的遷址、撤并或改建，將低效網點改建為小微網點或金融便利店；積極探索網點建設新模式，加快新概念體驗銀行試點建設，提高網點的智能化水平；以中高端社區和大型專業市場等資源富集區域為重點，加快建設功能全、覆蓋廣、布局優、效率高的自助銀行服務體系。

二是實現網絡金融“新跨越”。加快移動金融創新，豐富掌上銀行功能，加快掌上錢包、近場支付產品的創新應用；在網點配置無線互聯網環境，增設智能手機等設備，提高客戶體驗；加快社交金融創新，推進線上關系圈、互動體驗中心建設，開辟微信、微博服務渠道；加強與社交媒體合作，建設銀客關系緊密、服務手段豐富的社交金融生態圈。

三是持續推進渠道協同營銷。建立統一協調的價格體系，在客戶注冊、營銷推廣、銷售交易等環節，加強渠道功能整合和創新，實現渠道間功能互補和新產品在柜臺、互聯網渠道同步上線；有效整合電子渠道客戶信息，增強網點、網銀、掌上銀行、自助銀行以及微博、微信等新興渠道的協同和互助能力，實現“一點注冊、全渠道開通”、“一點接觸、多渠道協同”的客戶體驗。

（2）樹立“全尾”營銷理念，提供整體金融解決方案。麥肯錫（2012）調查顯示，影響客戶服務滿意度的因素主要來自客戶體驗。客戶的金融消費需求日趨多元化，商業銀行對于服務的關注點不應局限于單一客戶、單一產品、單一要素，而要構建“橫向縱向一體化”的服務模式，提升客戶體驗。

一是優化服務流程，提升客戶服務效率和專業化水平。充分利用大數據分析、挖掘和應用技術，全面建立以客戶為中心的快速響應、私密貼身的服務流程；依托橫向和縱向優勢，完善客戶服務模式；融合手機銀行、網上銀行、移動支付、遠程交易等電子服務渠道的優勢，提升客戶服務的便利性和快捷性；提升IT技術支持能力，加強客戶服務系統的深度應用推廣，全方位、及時、動態地掌握客戶需求并準確迅速傳導，延伸客戶服務鏈條。

二是加強創新整合，提升客戶服務層次和水平。加強與保險、信托、證券、租賃、法律、稅務等境內外機構戰略合作，整合和調動內外部資源，豐富服務方式和手段，有針對性地滿足客戶多元化的需求；深入挖掘客戶長期財富管理需求，因勢利導引領客戶的財富傳承與投行化、家族信托等高層次綜合需求，在有效提高客戶服務品質與價值創造能力的前提下，綜合解決客戶金融需求，提升中高端客戶的滿意度、忠誠度與貢獻度。

（3）完善體系建設，發揮穩健審慎的經營優勢。審慎經營是商業銀行與生俱來的特質，也是商業銀行與奉行“開放”精神的互聯網金融的本質區別之一。商業銀行轉變經營理念、改進營銷模式的同時，必須堅持“內部外部一體化”的風控機制。

一是完善服務體系，嚴格制度執行。以完善分層服務策略、客戶名單制管理、首席客戶經理制、聯動營銷服務機制為核心，深入開展客戶價值提升活動，進一步健全和完善服務體系；落實好重點聯系制度、定期巡講制度和電話例會制度，加強業務指導和督導管理，強化智力支持。

二是發揮穩健審慎優勢，注重風險管理。繼續發揮金融風險甄別和風險定價的核心技能、核心競爭力，指導客戶關注風險和收益之間的匹配；依托銀行自身穩健審慎的經營文化，依托風險治理架構、風險管理技術方面的優勢，為客戶提供與其風險偏好相匹配的金融服務。

參考文獻：

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摘 要：互聯網是一把雙刃劍。互聯網在給我黨執政帶來巨大機遇同時，也使我們面臨前所未有的困難，對我黨的執政能力提出了嚴峻

>> 金融改革背景下互聯網金融所面臨的挑戰與機遇分析 淺談互聯網金融背景下我國商業銀行面臨的機遇與挑戰 互聯網時代教育面臨的機遇與挑戰 淺析互聯網金融面臨的機遇與挑戰 互聯網+時代會計行業面臨的機遇和挑戰 互聯網浪潮下保險市場面臨的機遇與挑戰 “互聯網+”環境下企業宣傳工作面臨的挑戰與機遇 新形勢下互聯網廣告面臨的挑戰與機遇 “互聯網+”環境下高職圖書館面臨的機遇與挑戰分析 互聯網時代下會計行業面臨的挑戰與機遇 “互聯網+”背景下經濟發展所面臨的困境與發展機遇 “互聯網+”背景下大學生創新創業教育的機遇與挑戰 “互聯網+”背景下養老產業發展的機遇與挑戰 互聯網+下農村電子商務的機遇和挑戰 互聯網金融下資產管理公司的機遇和挑戰 “互聯網+”時代婦幼保健院檔案管理面臨的機遇和挑戰 移動互聯網時代廣播媒體面臨的機遇與挑戰 “互聯網+”時代檔案數據管理面臨的機遇與挑戰 移動互聯網時代高校營銷專業教學面臨的機遇與挑戰 基于“互聯網+”時代職業學校數學教育面臨的機遇與挑戰 常見問題解答 當前所在位置：l.

[2]蘇振芳，主編.網絡文化研究--互聯網與青年社會化.社會科學文獻出版社，2007年7月第1版，第19頁.

[3]互聯網政治：推進我國民主政治發展的新方式..

[5]互聯網政治：推進我國民主政治發展的新方式.http：///theory/2007-06/21/content_6270716_3.htmv.

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早在2003年中國“非典”之時，唐彬帶著對夢想的追求，離開美國回國創業，在他看來，互聯網會改變中國，然而互聯網的發展還是比他想像中慢了很多。但讓他欣喜的是經過了十年的發展，“隨著移動互聯網時代的到來，整個世界進入了新的時代，我稱之為互聯網進入深水區了。”盡管當前人們對互聯網金融，還是金融互聯網仍存在爭議，但不管是傳統行業，還是互聯網的企業，我們都要對金融進行重新定義，認識到金融在新的時代里面才有新的含義，它更加的高效，更加的普惠，更加的透明，更加的以客戶為中心。

在唐彬看來，當前互聯網金融如此火熱的原因主要有三點：第一，在移動互聯網的浪潮下，線上線下徹底融合了，人們的生活和社會、商貿交易……徹底地進入了互聯網時代。“我們的生活從此因為移動互聯網，完全互聯網化了，這是一個嶄新的時代，現在不管什么傳統行業，你是賣電器的，還是賣衣服的，都開始向互聯網轉型。例如蘇寧把名字都改了，叫蘇寧云商。因為生活和商務都離不開互聯網了，這是第一點，從比特回歸原子，從虛擬回歸真正的生活，整個網絡時代到來了。”第二，互聯網利用平等開放的自下而上的普惠精神，正在打破中國的壟斷行業。互聯網金融就是通過互聯網來打破金融壟斷，讓金融更加民主化，讓金融能夠更加服務中小企業、小微企業和個人，讓金融回歸它服務于實體經濟和商業的最基本的一個職能。第三，互聯網技術正在走向成熟，云計算是互聯網技術的一個集大成者，大數據使互聯網能夠成為一個規模或個性化的可能，云計算和大數據給互聯網未來規模化服務奠定了一個基礎，這個非常關鍵。“互聯網改變了我們的娛樂方式，信息方式，改變了媒體，互聯網也會徹底的改變金融和我們的體制，我們的社會。這是一個新時代的到來。”

深耕行業市場

作為互聯網金融的重要模式，第三方支付市場目前在中國正戰火熊熊。當前獲得支付牌照的企業就有250多家。在唐彬看來，整個支付市場主要可以分為三種模式，第一種，即銀聯的支付網關模式，解決了銀行間的互聯互通的問題；第二種支付寶的擔保支付模式，解決了中國特定環境下大家不信任的問題，有擔保，以用戶為中心；第三種易寶支付的行業支付模式。

“不同類型的支付公司，他們面臨轉變所選擇的突破方向不同，與支付寶立足于個人用戶不同，易寶支付更傾向于基于現有服務行業企業客戶的經驗及資源整合能力，為現有的行業企業客戶提供安全、穩定的金融增值服務，幫助客戶進一步提升現金管理效率、交易支付效率和資產盈利能力。”唐彬表示，易寶支付與支付寶的不同主要體現在三個方面：首先，支付寶源于淘寶商城交易雙方信任的缺失，它解決的主要是買賣雙方的信任問題，支付寶作為第三方支付，在買賣雙方之間建立了信任擔保；易寶支付開創的是基于產業鏈上下游支付結算和相關增值服務的行業支付模式。以易寶支付耕耘較深的航空業為例，二十個左右的航空公司在上游，一級商可能有上千個，二級商有上萬個，整個交易鏈條很復雜，一筆交易，比如說一千塊錢的機票費，這個錢怎么分賬呢，航空公司得多少，一級商得到多少，二級商得多少，出了問題退票是怎么回溯。另外，航空公司還需要增值服務，在互聯網幫它做營銷。“我們看到了整個產業鏈的各個環節對支付的需求，創造了新的支付模式，我們稱之為行業支付模式。主要就是把產業鏈的上下游打通了，將支付、分賬、資金歸集管理、營銷增值和授信服務等融為一體，這就不是簡單的解決支付信任問題，因為行業支付基本都沒有信任問題。”第二，支付寶是一個封閉的平臺，而易寶支付是開放的，這是第二點差異。“互聯網需要開放，支付寶雖然打造開放平臺，但是余額寶在形成規模后，馬云就控股天弘基金，實質上，走的還是封閉之路。”支付寶更像是蘋果模式，而易寶支付是安卓模式。“我們提供支付方面的技術支持，而行業提供資源，大家共同來做。”第三，阿里盡管線上非常強大，而在線下當前還是非常脆弱，而易寶支付是行業模式，線上線下的劃分并沒有那么清晰。

全面切入互聯網金融，做行業的領跑者

在唐彬看來，在互聯網金融浪潮中，支付公司將發揮著極其獨特的作用。“首先，支付公司是交易的核心環節，我們知道互聯網金融也好，金融互聯網也好，其根本來源于交易的需要，沒有支付無法閉環。支付公司擁有真實的大數據基礎，是天然的有信用的中介，能提供閉環的商戶資源（理財+金融），同時具備網絡基因和金融資質。其次，支付呈現了大量真實數據。支付做不了假，因為網絡平臺使得一切都透明化了。“

“是從生活服務到行業應用到互聯網金融服務，然后把金融和營銷結合起來，成就一個開放的交易服務平臺，我認為這是支付發展的未來。”唐彬表示，未來，互聯網金融充滿了想象力和空間，而易寶支付希望在互聯網金融領域發揮影響力，用支付扛起互聯網金融大旗。

唐彬透露，未來幾年，易寶支付或從兩個維度推出創新產品及解決方案，幫助行業企業客戶提高金融管理及盈利能力的同時，全面切入互聯網金融。其中一個切入點是面向商戶端的理財服務，如“安利寶”，該產品類似于企業級的余額寶，“不過余額寶面向的是C端，我們將面B端。易寶支付將與使用其線下支付的商戶合作，將商戶的交易流水存在易寶支付，由易寶支付提供利息或者基金等理財服務。不同之處在于，易寶支付的理財產品將會更開放，理財產品、易寶、企業客戶三方基于平等的前提下，合理分配收益。”

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32年前，春節聯歡晚會開啟了中國進入電視時代的大門，而2015年春晚，微信搶紅包成為最大亮點，這一新舉措，則全面標志著中國進入全民移動互聯網時代，春晚也從被動收看的電視時代進入到社交、互動和主動參與的跨屏時代。

而更值得關注的是，這些在大年三十晚上飛舞的紅包，全部來自企業，央視春晚廣告的形態也在發生裂變，從過去的硬廣告、冠名、植入等形式，轉換到借助一些新的移動互聯網的介質，與用戶進行互動，微信紅包或許將成為企業電視廣告與移動互聯網融合的第一個轉折點。

春晚微信紅包的數據無疑是巨大的，據微信官方公布的數據，除夕當晚有185個國家的用戶參與搖紅包，總人數達110億人次；22時34分達到高峰，1分鐘內同時搖紅包的最高紀錄為8.1億人次；22時32分至22時42分發放紅包總數高達1.2億個，總金額超過5億元。無論從人數、總金額還是密度來說，這既是一場全民的狂歡，也是一場春晚營銷的盛宴。

春晚廣告的演變

從單一的廣告、植入等形式到伴隨場景的多元互動，央視春晚作為央視最為黃金的廣告營銷平臺，歷來都是品牌必爭之地，春晚廣告包括硬性廣告、植入廣告以及新年祝福冠名、倒計時冠名、企業老總特寫、片尾鳴謝等形式。例如，匯源果汁就曾砸下不少于6000萬元的費用在劉謙的魔術節目中，曾經被認為是過于直接，而且被笑談，很多人認為是浪費，原因在于其出現在節目中的場景過于牽強。

2015年央視春晚在微信紅包加入后，場景和互動結合得更加緊密，同時，廣告也從單向傳播轉向了互動和多元互動，首先，微信搖紅包的形式，讓廣告具有更強的伴隨性，而不再是被動地接受，品牌信息隨紅包出現在消費者的視野；其次，微信搖紅包，激活了中國三、四線城市市場消費者的互動，社交媒體互動過去更多只是在一、二線城市市場，但是此舉微信平合春晚和品牌主搖紅包，讓更多的低線市場消費者參與進來，讓互動實現層層滲透；再次，與移動互聯網結合，讓廣告信息的到達更精準，大數據的統計讓廣告效果可以量化和測量。

品牌電視廣告的演變

從電視媒體到互聯網，品牌廣告跨媒體橫向打通的營銷模式，僅僅是利用了互聯網媒體的注意力和影響力平臺，并未充分挖掘互聯網甚至移動互聯網媒體的優勢，以及更深層的用戶行為和場景屬性，僅僅是廣告陣地的轉移，而不是品牌營銷本質上的裂變。即便很多品牌開始廣泛嘗試社會化媒體營銷，大多還是停留在小范圍內的話題互動，真正對品牌形成較大的影響力擴散的案例并不多。

央視春晚的微信搶紅包，代表著一個新的傳播融合時代的開始，品牌不能再做廣告的搬運工，而是要讓傳統媒體成為人們互聯網生活方式的一部分，品牌要尋找到新的溝通介質，讓電視廣告與移動互聯網的行為鏈接起來，并制造出契合時間場景、交際場景和氛圍的消費者參與和互動，讓消費者在互動中記住品牌，從而提升品牌在消費者中的擴散力。例如，在搶紅包之前，在微信“搖一搖”界面就出現了京東和泰康人壽等品牌，獲得了超高的關注度，媽媽網作為親子垂直細分領域代表，搭上這趟營銷列車也收獲明顯。

此外，品牌借助紅包這一新介質，還讓營銷變成了一種驚喜，甚至可以讓營銷變成激發消費行為的行動。盡管很多網友戲稱在年三十搖手機搖到手抽筋，但是在春節場景下，“紅包”意味著好運，錢多少不是核心，搖到就是幸運，因此參與的企業也設置了紅包優惠券，刺激消費者的行動力和廣告轉化率。

從傳統大鱷到互聯網新貴各有所獲

大營銷平臺+參與和互動性更能為品牌助力。

從參與到春晚微信紅包的企業陣營和參與的形式，可以看出電視與移動互聯網整合營銷的效應和價值正在全面顯現。14家參與春晚微信紅包投放的廣告主，可以分為三大陣營：傳統大牌企業陣營，以洋河、泰康、招商銀行、陸金所、華為、平安保險、雪佛蘭、海爾、伊利為代表；知名互聯網品牌陣營，以京東、微店為主要代表；垂直陣營，出現了唯一一個親子垂直領域的互聯網黑馬媽媽網。可以說，從傳統企業到互聯網新貴，都參與了紅包互動。那么，從各自的做法上又有哪些新的特征可圈可點呢？

第一，傳統企業搭乘互動列車推廣新品。例如，洋河酒業向來是春晚營銷的常客，從春晚冠名，到產品植入，再到春節期間的央視節目贊助，洋河在春晚營銷的路上始終不落人后，而2015年，洋河不再專攻春晚硬廣告，將其專注于健康的新品洋河微分子酒與春晚紅包融合。蒙牛乳業旗下新近上市的植物基合資品牌Silk植樸磨坊也通過微信紅包來撬動消費者對植物基健康營養品類的翹首期盼，而且“Silk植樸磨坊”微信服務賬號還從初一到十五期間陸續推出系列抽獎互動，獎品涵蓋吃、喝、玩、樂各個方面，這兩個傳統大鱷，都是利用新的互動方式，來提升新品影響力。

第二，知名互聯網企業搭乘央視春晚實現市場下沉。這幾年，春晚的舞臺上，互聯網公司的身影頻繁閃現也成為春晚廣告的亮點之一，無論是阿里、360、小米、百度還是京東等等，都選擇了在春晚期間登臺，核心的目標則是關注在三、四線市場。例如，京東2014年選擇在春晚做廣告，2015年春節期間，除春晚紅包之外，京東約貢獻總計1億元現金和6億元京東東券，而京東春節紅包大戰，旨在渠道下沉，通過現金和購物券紅包，京東希望巧妙地將自己的品牌形象和購物優惠券送到三、四線地區，甚至農村地區。

第三，垂直黑馬借助央視春晚平臺轉身飛躍。在參與微信紅包中，有兩家新銳企業值得關注，一家是媽媽網，這家騰訊戰略投資的企業，并不被大眾熟知，但是在很多準媽媽和媽媽群體中，這個垂直網站卻有著深遠的影響，這次媽媽網的加入，也讓央視春晚平臺對于垂直細分領域的品牌營銷帶來了示范效應。例如，春晚期間，媽媽網旗下移動端產品媽媽圈的品牌廣告曝光次數高達5億人次，有過千萬用戶搖得媽媽圈派出的紅包，其單個紅包最高金額達4999元。媽媽網旗下另一電商產品小樹熊母嬰進口電商平臺，通過春晚“搖紅包”和初一“搖卡券”活動實現春晚品牌推廣的完美鏈接，同時，其準確地定向全國女性用戶，創造了超高的卡券兌換率和訂單轉化率。

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一是知識信息爆炸。二是萬物實現互聯，特別是在移動互聯網、物聯網、車聯網等概念和技術支持下，所有的人和物都可以通過互聯網聯系起來。三是社交時空壓縮，在互聯網世界的時空是高度壓縮的。四是工作效能加速，由于時空壓縮導致人們都活在當下，什么事都恨不得當下就處理好，特別是全球互動的推進，東半球和西半球接力，基于互聯網上的工作效能大大加速。五是破除信息壁壘，互聯網上幾乎沒有壁壘。在互聯網世界，人們可以輕松地進行跨界交流和身份轉換。

在當前對互聯網金融熱議中，由于各自利益、立場、出發點、知識結構和經驗背景不一樣，導致眾說紛紜，但有一點可以取得共識，那便是金融消費者權利不容忽視。

互聯網金融的健康持續發展，固然離不開互聯網技術，但也需要創新金融產品和商業模式，但我更看重的是金融消費者。從根本上來說，互聯網金融創新必須以金融消費者為中心，既要創造性地滿足用戶需求，又不能損害金融消費者權益；既要提供更加快捷高效的服務，又要切實保障安全和防范風險。

金融消費者權力話語轉向

2008年國際金融危機爆發之后，“金融消費者”的話語第一次在全球流行起來。美歐各國檢討危機爆發的原因，人們發現由于缺乏必要的金融消費者保護，導致一些創新金融產品損害金融消費者利益，最終引發了金融危機，許多國家最終加強了金融消費者保護的立法，建立專門的金融消費者保護機構。

2010年7月21日，美國總統奧巴馬正式簽署《多德-弗蘭克華爾街改革和消費者保護法案》，并使其生效成為法律，加強對金融消費者的保護，要求設立新的消費者金融保護署，并賦予其監督、檢查和執行等一系列權力，專門對提供金融商品或服務的金融機構等服務實體進行監管，以對金融消費者提供更為全面的監管保護。這個法案對中國和全球都有重要影響。

近年來我國“一行三會”也分別成立了金融消費者保護機構，并正在進行立法調研，也出臺了一些探索性的部門規章。金融危機后主要是政府和專家發現了金融消費者，這一次互聯網金融在我國的爆發是金融消費者發現了自己，2013年我國的金融消費者權利意識迅速覺醒，并且試圖應用互聯網的思維和技術來實現自己的權利。

過去各種文獻多是用“保護金融消費者”、“保障金融消費者權利”這類字眼，主要是政府和監管者自上而下地希望對金融消費者進行保障和保護，金融消費者處于被動地位。基于互聯網金融背景下金融消費者權利意識的覺醒，金融消費者已經在探索從被保護到自我實現的過程，因此出現了金融消費者權利的話語轉向。

金融消費者權利的訴求從政府視角轉向民間視角，從被保護狀態轉到自我實現的過程，這是當前中國互聯網金融發展中呈現的一種全新情況。我期待將來在政府與民間良性的雙向互動中找到互聯網金融消費者權利實現和保護的機制。

傳統金融體系的邏輯往往是以金融服務機構為出發點，以金融機構的收益作為落腳點。現在很多人在研究分析互聯網金融的特點。我認為根本的是以金融消費者作為出發點和落腳點，重建了一個互聯網金融生態體系的運行邏輯。當前，以金融消費者為出發點和落腳點，可以構建一個互聯網金融生態的閉環邏輯。在這里真正實現過去只是說說的客戶是上帝，用戶至上。

互聯網時代的權利轉移

首先是知情權的崛起。因為有了互聯網，培育了人們的知情權、信息消費權意識。對于公共事務，我們要求實現信息公開、透明，這便是知情權覺醒的表現。

第二是交易權的轉移。中國已進入過剩經濟時代，普通消費者有很大的選擇權。在實體空間，選擇權受制于物理空間的交易成本。在互聯網上，點擊搜索就可以比較，點擊選定，交易就完成了。交易選擇權已經完全轉移到消費者手中。

第三是話語權的轉移。互聯網2.0時代的到來，特別是隨著社交媒體興起之后，“我”可以自由地表達了，并與其他讀者實現即時通訊。話語權的轉移借助互聯網的力量，實現完全的、根本的、放權式的轉移。

第四是表決權的轉移。隨著智能手機的普及，現在很多調查工作通過手機就可以進行表決。

金融消費者的權利實現

只有金融消費者的人身財產安全權、知情權等各項權益得到更加充分行使、尊重和保障，運用互聯網思維和技術進行互聯網金融創新才會更加生機勃勃，金融服務機構才能贏得客戶，贏得未來。

互聯網金融的自生秩序正在生成，并不完全依賴國家立法規范、政府監管和法院強制。在互聯網背景下，金融消費者權利有了商業模式和社會化的公益模式來實現。

通過互聯網可以最大限度地方便消費者進行聯絡，了解有關信息，在自身努力下可以進行一系列權利的保障和實現。

消費者權利面臨新問題

互聯網是一把雙刃劍，金融消費者權利的實現，除了我們傳統意義上的權利，在互聯網背景下產生了新的權利問題。

一是金融消費者的隱私權保護，這在斯諾登事件后已被加速提上議事日程。

二是信息安全權，互聯網上一旦數字密碼泄露，還危及金融消費者的財產權，這就產生了信息安全權問題。

三是數據產權問題，互聯網金融交易產生的數據究竟歸誰所有？實際上也成為一個需要討論和明確的問題。

互聯網金融時代的監管任務

講到金融消費者權利，往往相對應的是互聯網金融經營者的義務；同時，有權利就有相應的義務，金融消費者在金融經營者合法權利面前要尊重。所以，在設計金融產品和交易結構時要考慮如何保障互聯網金融消費者的權利，如何維護經營者和消費者權利義務的平衡。

互聯網金融的企業要始終抓住金融消費者這個中心，既要發現和挖掘金融消費者的潛在需求，開發出更多產品來滿足這些需求，也要在金融服務和營銷過程中保障和實現金融消費者權利，注意加強安全保障和進行風險防范。同時，互聯網金融消費者也要注意尊重和維護互聯網金融經營者的合法權益，保持權利與義務的對等性。

由于互聯網金融發展火爆，對一些傳統金融機構產生了強烈的震撼力，某些互聯網金融機構或偽互聯網金融機構也出現了一些風險事件和潛在的風險隱患，很多人在呼吁加強互聯網金融的立法規范和監管介入。將來互聯網金融立法規范的根本任務在于保護金融消費者權利，應該以這個為中心，適度向弱勢的金融消費者傾斜，來構建互聯網金融監管體系和法律體系。

在互聯網金融加劇混業經營情況下，將來監管應當統合監管，而不僅僅是對互聯網金融經營者進行監管。立法必須突破權力主導和機構監管的傳統思維，防止行政權力在中間的濫用，而是要以權利保障作為互聯網金融立法與監管的基本宗旨。

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摘要：近年來，互聯網金融發展迅猛，企業通過并購有潛力的對象搶占互聯網金融市場，已成為一種便捷有效的方式。本文通過對BAT網絡公司、零售行業、制造業及傳統金融機構的企業并購模式分析和比較，發現線上線下融合，即O2O模式是未來發展的趨勢和各行業追逐的關鍵點，并提出了互聯網金融并購的建議。

關鍵詞 ：互聯網金融；企業并購；O2O

近兩年互聯網金融高速發展，互聯網金融并購浪潮也呈不斷高漲態勢，其影響甚至擴展至整個社會的各個行業。從2013年起，國內互聯網并購市場開始出現了爆炸性的發展。據清科研究中心提供的數據顯示：2013年中國并購案例共完成了1015起，較互聯網并購還沒引起社會較強關注的2012年同期，上漲了23.8%。中國未來以發展互聯網金融式的普惠金融為主，它不僅是中小企業融資的重要方式，同時是具有千億美金的市場，發展前景無限。因此，無論是互聯網企業還是非互聯網企業，都以不同的策略和方式以并購方式進駐互聯網金融市場。

1、互聯網企業并購

互聯網企業在這場互聯網并購浪潮中主要以公司并購為主要表現形式的行業整合，既加大了行業的產品與資源集中度，也使得中國互聯網巨頭們（阿里巴巴、騰訊、百度）提供的服務越來越同質化，并且其所占用的客戶資源也更加龐大。①BAT通過大規模合縱聯合的投資并購完善互聯網金融布局，且不少業界人士宣稱，互聯網界的“馬太效應”將越來越明顯，三家抗衡的局面將成為國內互聯網市場的新常態。華興資本創始人包凡曾說，在未來的商業社會勢力中，BAT是一股力量；360、小米這樣的挑戰者是一股力量，而基于本地生活服務的入口，如美團、大眾點評會成為第三股力量。而且，目前還有更多的公司正在借移動互聯網之名之力，聯手瓜分傳統商業世界。

雖然業界的三大巨頭都各自展開了行業并購，三巨頭也都紛紛補強了自身的短板，但是并購的過程卻有所不同，且各有側重點：

騰訊公司累計對外并購投資達到了537億人民幣，其并購特點是布局十分廣泛，涉獵范圍廣度為三大巨頭之首，而且以國際化布局為目標，以網絡游戲為基礎，逐步拓展電商業務。騰訊公司穩扎穩打，借助其背后龐大的用戶群體，步步為營，穩定的積累自身的實力。近期，隨著“騰訊電影”影視平臺的正式成立，騰訊在娛樂業務平臺已經完成了初步布局，打造了一個以騰訊電影、騰訊游戲、騰訊動漫、騰訊文學四個平臺為核心的群體。無論是所擁有移動端的用戶數量還是所占用用戶的移動端時間，都是阿里與百度所不可匹敵的，但其移動端的收入占比目前卻處于末位，說明騰訊公司對移動端的商業開發尚處于較為初始的狀態。但騰訊公司一直是“產品經理”主導的企業文化，曾明確表態“用戶體驗絕不會讓位于商業變現”，其用戶體驗一直做得較好。

再看三大巨頭資產規模最大的阿里巴巴，其累計對外并購投資更是達到了618億人民幣。阿里集團并購的主要特點是：出手狠，主要圍繞電商業務進行發展。眾所周知，阿里巴巴赴美上市，受到了來自各界的資金追捧，其上市風波更是引起了國內電商界一次新的浪潮，其融資規模甚至有望達到250億美元，成為全球最大的IPO。馬云可以說是國內，乃至全球電商界的一個傳奇，在他的帶領下，阿里巴巴正在逐步補強自身缺陷與短板，業內老大的位置也越來越穩固。再說阿里近期的頻繁并購也是為了提高“含金量”。上市后的收購會相對困難繁瑣還需董事會的表決。此外，怎樣將故事講得更全更大，也有利于阿里上市時的估值。

相比于騰訊公司與阿里巴巴，百度集團累計對外并購的投資金額稍顯不足，但也達到了178億人民幣。作為三大巨頭最為低調的集團，百度鮮有跨國并購的案例，其主要布局在于電商收購與流量的收購。在最近的行業動態中，百度推出了“直達號服務”，進軍電商服務業領域。直達號，顧名思義，即商家在百度移動平臺的官方服務賬號，基于移動搜索、@賬號、地圖搜索、個性化推薦等多種方式讓用戶隨時能夠直達商家的服務。這項服務，為百度引來了許多戰略合作伙伴的同時，也給百度帶來了大量的資金。不過百度的傳統搜索優勢在移動端幾乎發揮不出來，旗下的幾款APP表現也不盡人意。目前占有的旅游、視頻、地圖，也無法與PC端的地位相媲美。

那么，三大集團布局給我們的啟示何在？我們分別從阿里巴巴、騰訊集團、百度公司入手分析。

阿里打造消費產業鏈。阿里集團在基礎設施層有支付寶和高德地圖，足夠堅固；在信息層，強大的商戶資源本就是阿里集團的強項；在用戶層，盡管有新浪微博、來往等產品，在連接人與人關系的社交層面遜色于騰訊；在實體層，除了投資銀泰商業，還與大量商家合作，并間接擁有美團的線下商戶資源。

騰訊布局社交生態圈。騰訊基礎設施層有四維圖新、搜狗地圖和微信支付；信息層有電商、團購、大眾點評、58同城，已初具規模；用戶層，騰訊憑借微信、手機QQ、QQ空間等產品擁有明顯的優勢；在實體層，投資了華南城，并與眾多商家開展合作，還間接擁有京東、大眾點評、58同城的線下商戶資源。

百度構建地圖服務網。百度在基礎層有百度地圖和百度錢包；憑借搜索引擎、百度糯米、91助手、去哪兒網、安居客的信息入口體系，百度在信息層有優勢；在用戶層，百度處于弱勢；在實體層，投資萬學教育，與北京動物園合作，并擁有大量中小企業和教育資源。

對比互聯網公司，傳統的非互聯網公司也正通過并購緊鑼密鼓的進軍互聯網金融行業，在前景廣闊的互聯網金融市場分一杯羹。對于從未涉足互聯網金融行業的非互聯網企業來說，完全由自身成立一家新的互聯網金融公司，并發展自身業務來占據互聯網金融產業是非常耗時耗材并且效果緩慢的。并購對于此類公司是個非常方便快捷的進入互聯網金融行業的方式。

2、非互聯網企業并購

互聯網金融對金融行業有著巨大的挑戰，銀行已上線直銷銀行等各種應對策略。但其實支付才是銀行金融服務的基礎，如果企業想要與銀行對抗，那么支付就是互聯網金融企業資金的基礎平臺，才能形成金融服務閉環。正因為支付對于互聯網金融企業的重要性，很多企業進軍互聯網金融行業的第一步就是擁有一家第三方支付公司。傳統的互聯網巨頭均有控股第三方支付公司，實現企業資金的高效收付與集成管理。客戶使用第三方支付產生的消費數據，可支持企業提供大數據服務。例如，阿里巴巴擁有支付寶，騰訊擁有財付通，京東則是收購網銀在線。其取得的成功為像萬達集團這樣的老牌企業提供了可鑒之處。

互聯網金融與O2O是未來最重要的趨勢和機會。萬達集團的四大核心產業——商業地產、高級酒店、連鎖百貨和文化旅游均可形成線上與線下相結合的場景，符合O2O模式。而消費的最終環節就是支付。快錢作為業內經營已久的有名支付公司，其具備綜合化平臺和大數據的體系，目標是實現支付疊加戰略。未來，體驗式消費將是消費者最大的流量入口。萬達集團與快錢合作構建互聯網金融與O2O閉環體驗的戰略模式。萬達集團在自身全球最大線下消費平臺的基礎上建立以體驗消費為主的復合型業態模式。而快錢不僅為萬達提供線上線下移動支付體系，還將推出理財營銷等多種互聯網金融服務。萬達集團收購快錢，不僅是為了完善萬達O2O的支付環節，也是為萬達金融的布局開路。

萬達大力發展互聯網金融業務的策略中有一點是2015年內并購1至2家金融企業，把金融集團框架搭起來。由此可猜測， 在成功并購快錢這家第三方支付公司后，萬達的下一個并購可能會選擇P2P企業。除萬達集團外，早在2013年電氣高價收購北京國華匯銀科技有限公司，而近期康達爾集團表示擬通過并購方式向農業互聯網金融轉型均是典型的例子。因此，通過并購現存互聯網金融企業進入該市場，將是傳統企業的上策。

零售行業面對互聯網購物模式的沖擊，針對消費者消費行為的變化，開展了線上線下相結合的零售業務模式，現在的零售行業不僅與網絡支付合作開展網絡零售業務，還逐漸增加了網絡小額金融理財產品等業務。蘇寧、國美、京東等零售業代表企業以領頭羊的角色紛紛加緊布局自己的金融版圖。以蘇寧為例，蘇寧云商涉及的互聯網金融領域包括銀行牌照、移動端虛擬運營商、易付寶的余額理財、小額貸款以及放心保保險業務等，逐漸形成以營銷、物流、支付、理財的全鏈條式運營服務模式。

傳統金融企業在互聯網金融時代將迎來新的變革和挑戰，如何更加高效的利用互聯網金融提升資金使用率，銀行、券商、保險等各家傳統金融機構為此開始了戰略轉型的探索，通過與電商平臺合作打造網絡銀行，推出金融商店；與互聯網媒體合作金融開放平臺等方式打破金融傳統固有模式和思維，完成了由信息傳播到支付流程的閉環商業操作，從產品、渠道、營銷和服務等各個方面，實現了與互聯網金融的共同發展和相互融合。傳統金融機構在互聯網金融模式發展過程中缺少成熟的互聯網開發和運營技術，因此，選擇通過并購已成規模的互聯網金融企業成為簡單有效的戰略發展方式，如平安集團通過收購“壹卡會”，打造“平安付”，從而曲線獲得了第三方支付牌照。后又打造二手車電商平臺平安好車，通過電商平臺更多的獲取互聯網用戶數據，增加客戶粘性，為未來開展互聯網金融做好用戶準備，成為搶占互聯網金融的先頭勢力。

綜上所述，無論是像BAT三巨頭一樣的互聯網公司，還是像金融產業、零售行業和制造業這樣的非互聯網傳統企業，都在通過并購方式搶占互聯網金融市場。用戶基礎、產品、渠道、服務都需進行全方面的設計和整改。除此之外，線上線下融合，即O2O模式，逐漸成為是企業互聯網金融發展過程中新一輪角逐的關鍵點，各家企業都在建設和尋找重要的入口和支付方式，以使得線上線下資源整合效果更好，贏得O2O模式成功。

3、互聯網金融并購建議

3.1 開展互聯網金融并購需關注政策風險

互聯網金融作為一種新興的產業模式，在我國發展歷史較短，發展不完善，許多業務模式在無監管狀態下開展。法律體系建設的不完善導致金融監管機構監管缺失，互聯網金融行業發展和建設無章可循，增加了互聯網金融機構本身的不穩定性。若企業貿然通過并購進入互聯網金融市場，缺乏對法律監管和市場經驗的認識，很可能在業務開展中游走在違法違規的邊緣。因此，并購投資機構和收購方應謹慎選擇投資主體，慎重選擇金融業務開展。

同時，隨著互聯網金融的快速發展，相關運營模式及產品風險等問題日漸凸顯，相關法律法規的建設已成為必然。但是，未來業務規范、金融監管等相關金融法規的制定內容和方向存在著不確定性，互聯網金融企業對這種不確定性反映敏感，未來很可能將依據相關金融法規進行轉型發展，這將會對一些互聯網金融機構造成沖擊。因此，投資機構和收購方應慎重考慮未來監管后的業務運營和收益是否會受到較大的影響。

3.2 跨行業并購需事先規劃與互聯網金融的協同模式

企業的創新性發展使企業選擇跨行業并購，這就應結合互聯網金融領域的特點，找準各自的細分領域。零售行業可選擇整合電商平臺、電子支付等環節，縱向延伸產業鏈，降低主要環節的資金成本，提高核心技術能力；而資金實力較強的其他實體企業則可選擇并購P2P平臺、網絡小貸等更具金融特質的平臺，不僅可使自由資金高效利用，還提高了全業務產業的綜合收益率。

跨行業企業并購可整合自己沒有或不擅長的資源，快速獲得核心技術、資源和業務運營模式，如傳統制造業和零售業進入互聯網金融領域。其中面臨的最主要問題，是如何制定發展規劃以發揮并購后的協同效應。據統計，80%的企業并購失敗的主要原因是并購后的協同整合較差，是前期投入的大量資金、人力等成本大量浪費。因此，對于擬通過并購進入互聯網行業的其他行業企業來說，提前制定并購后業務運營的協同整合戰略發展規劃，將是能否達到并購預期收益的關鍵因素。

參考文獻

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篇10

作為中國的科技創新中心、文化中心，北京是中國的實體金融中心，又有大量的企業總部集聚，具備發展互聯網金融的良好前景，找準互聯網金融發展的重點和突破口，北京有望打造成為互聯網金融創新中心、投融資集聚中心與行政管理中心。

絕佳土壤

互聯網金融將是金融行業最具增長潛力的行業，而北京具備了發展互聯網金融的良好條件。

從北京自身的城市功能定位看，互聯網金融發展具有重要特色與優勢：

一是技術與人才優勢。互聯網金融是高度技術密集與人才密集的行業。除了金融以及互聯網技術方面的人才之外，各類眾籌的智能硬件開發，還需要研究、開發、設計等方面的人才。北京擁有全國數量最多、技術能力最強、門類最齊全的科研機構，擁有各種各樣的人才資源，這使北京在互聯網金融發展方面，具有強大的優勢。

二是產業鏈優勢。從眾籌看，智能硬件、文化創意產品等也出現了一定的眾籌商機。眾籌大致分為創意和藝術、創業發明和公益三類，其中文化創意類項目占據了半壁江山。2011年至2013年，我國文化項目成功眾籌的個數由不足10個增加至近150個，籌資規模從6.2萬元增長到1278.9萬元。而這些項目，其在產業鏈各個環節都占有優勢。從電商小貸與P2P看，與金融產品設計、信用評估等方面有關的產業環節，在北京都已形成巨大的規模。

三是政策與創新優勢。北京集中了全國最重要的金融監管機構、金融研究機構、金融總部，無論是在互聯網金融產品研發、政策與制度的創新與試點、金融機構之間的互動聯合等方面，均具備了非常明顯的優勢。因此，北京發展互聯網金融，應將互聯網金融創新中心作為一個重要方面。

四是相關配套優勢。北京在互聯網金融發展的相關配套方面，具有明顯優勢。從電商小貸看，京東等領先電商企業座落于北京，使電商小貸發展具備先天條件。從P2P看，北京無論是在信用評估、項目評價、信息匯聚等方面，都已具備了各種優勢條件。從眾籌看，眾籌創業所需要的各種創業指導、后期風投等，已形成非常完備的服務體系。例如，創投圈（ 和 ）是一個專注于服務投資人、創業者，以投融資為主要目的的社交網絡。該平臺由天使匯和創新工場共同投資，旨在給中國的廣大創業者提供一個新一代的投融資和交流的平臺，為創業者提供“找人、找錢、找主意”等跟創業有關的最核心功能。

何處突破

綜合北京互聯網金融發展的特色與優勢，北京互聯網金融未來發展的重點有如下幾方面：

一是將眾籌打造成為北京互聯網金融的拳頭產品。從發展現狀看，北京由于其在眾籌各個環節方面的優勢，是國內眾籌行業最為發達的城市。與其他城市相比，北京眾籌行業不僅開始最早，而且目前重要的眾籌平臺都匯集在北京。尤其重要的是，北京在文化藝術眾籌方面獨具優勢。如淘夢網（）號稱最大的新媒體影視平臺，專業提供眾籌和營銷發行服務。而樂童音樂則專注于原創音樂眾籌。

從未來發展看，北京應集聚其在創業人才、科技資源、文化創意等諸多方面的優勢，完善政策措施，重點推進文化創意、創業發明等方面眾籌，使北京成為中國規模最大、水平最高、最富有創新能力的眾籌中心。

二是持續加強P2P風險監測，實現持續快速增長。從現狀看，北京雖然P2P網貸平臺數量在全國居于第四位，但是，北京的網貸平臺綜合實力較強，經營較為穩健，未來發展潛力較大。例如，從2013年數據看，網貸平臺成交量前五位的分別是溫州貸（溫州）、盛融在線（廣州）、合拍在線（深圳）、陸金所（上海）、中寶投資（浙江）。北京沒有一家P2P網貸平臺進入到前五名。但是2014年北京的人人貸（1）、宜人貸（2）、有利網（4）、積木盒子（5）、翼龍貸（11）都表現了強勁的上升勢頭（括號內數字表示最新排名）。北京應通過風險監測手段創新、監管政策創新試點等多種措施，重點提升P2P的風險管控能力，使P2P實現持續快速增長。

三是大力支持第三方支付特色發展與創新發展。北京作為中國最為重要的金融總部中心，擁有全國數量最多的第三方支付機構。雖然在市場份額方面，北京與上海相比尚有差距。但是，北京在支付創新方面，具有明顯的優勢。易寶支付（北京）2013年了“支付+金融+營銷”的升級戰略，領跑電子支付和互聯網金融。拉卡拉通過在便利店、社區商超安裝刷卡終端，提供水電煤氣等生活繳費服務，積極拓展線下市場。近期，拉卡拉在銀行收單、互聯網支付、數字電視支付的基礎上增加了移動電話支付和預付卡受理業務。

從未來發展看，應大力支持北京的第三方支付機構特色發展與創新發展，尤其是在移動支付、面向本地生活以O2O為基礎的支付業務、支付與其他產業融合發展等方面持續發力。

政策助推

互聯網金融將是北京金融持續發展的一個重要突破口。因此，需要在政策措施方面大力支持其發展。

一是建立明確的監管框架，適度設立互聯網金融的準入門檻。當前，互聯網金融在監管方面仍然缺乏一個明晰的框架，使業內企業在進入行業時，無規可依。這種無規可依的情況，一方面使業內企業魚龍混雜、良莠不齊，長此以往，將會給互聯網金融帶來不利影響。另一方面，由于監管態度不明朗，使很多企業處于灰色地帶，其經營地位無法得到明確承認，經營規模等無法得以迅速放大。其中典型的就是股權式眾籌。

北京應利用其金融研究力量強等優勢，集中力量，加大對互聯網金融研究的支持力度，以其建立一個既符合中國國情，又能促進互聯網金融健康快速發展的互聯網金融監管框架，率先在全國進行突破。

二是利用先進技術手段，降低監管成本。互聯網金融有望成為一種為中小企業服務的低成本融資解決方案，在監管方面，也要考慮監管的成本以及監管給各種市場主體帶來的成本。在投資者方面，要重視投資者的風險教育，尤其是說明政府的監管責任與風險之間的不相關性，強調監管并不能改變市場本身的風險，而政府則不為互聯網金融是否盈利進行背書。通過監管成本的降低，將為互聯網金融發展帶來更大的優勢，使其更快地成長。

三是爭取在北京進行互聯網金融試點，突破現有政策的限制。以眾籌為例，我國政策限制了股權眾籌模式的發展，眾籌的概念越來越被解讀為類似于團購的模式。受到政策限制，中國的眾籌網站紛紛轉型為為預售網站。例如，創建于2011年4月的點名時間就不斷淡化身上的眾籌色彩，現在更是將自己定位成“中國最大的智能新品限時預購網站”。從未來看，北京應爭取在政策方面有所突破，爭取將股權眾籌作為一種真正的融資模式，實現“人人都是天使投資”的狀態。又如，P2P方面，是否能夠進行“拆標”，產品能否標準化，都是需要在政策上加以突破的地方。

四是采取各種措施解決傳統金融機構與互聯網金融之間的沖突。大型金融機構的壟斷化與流程化、非透明化，與互聯網金融的靈活、快速及創新存在著沖突。長期以來，我國以銀行業為首的金融企業，享受著行政壟斷的保護，以獲取利差等壟斷化收益為其主要利潤來源，并獲得了巨大的利益。而互聯網金融通過降低進入門檻，打破了傳統金融機構的壟斷，使傳統金融機構對互聯網金融的創新進行著各種各樣的限制，給互聯網金融健康發展帶來不利影響。傳統金融行業是流程化的，每一步都需要按規則進行，而互聯網則是以用戶體驗為核心，需要持續的靈活性與創新精神，這也使流程化的傳統金融機構無法適應。

傳統的金融機構有地域限制和行業限制，競爭透明度明顯不夠，金融機構可以利用信息不對稱榨取更多的利益;而互聯網有更強的覆蓋用戶的能力，無地域限制成本更低，信息接近于透明，使金融機構無法利用信息不對稱與競爭的非透明化獲得利益。因此，在政策層面，應積極推進傳統金融機構與互聯網金融之間的融合發展。