加快農村信用體系建設范文

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［關鍵詞］農民專業合作社 信用建設 建議

［中圖分類號］F321.42 ［文獻標識碼］ A ［文章編號］ 1009 — 2234（2012）04 — 0147 — 02

2009 年銀監會、農業部聯合印發《關于做好農民專業合作社金融服務工作的意見》，提出五項金融措施支持加快農民專業合作社發展，其中明確把農民專業合作社全部納入信用評定范圍，加快建立和完善符合農民專業合作社特點的信用評價體系。目前，各地在深入推進農村信用體系建設過程中，都在積極探索對農民專業合作社的信用體系建設。但由于農民專業合作社信用建設還處在探索階段，諸多因素直接制約著信用體系建設，日漸成為農村信用體系建設發展的瓶頸，加快推進農民專業合作社信用建設是當務之急。

一、農民專業合作社取得長足發展，迫切需要加快推進農民專業合作社信用建設，進一步深化農村信用體系建設

2007年《農民專業合作社法》頒布實施以來，農民專業合作社取得了長足發展，以某縣為例，據統計，目前全縣共有各類農民專業合作社424個，其中種植業專業合作社284個，養殖業專業合作社74個，服務業專業合作社56個，其它類型合作社10個。全縣有4個合作社被評選為全省星級專業合作社。合作社注冊資金總計19.9億元，資產8億元，共吸納農戶7.6萬戶，占全縣農戶總數的80%。通過合作社帶動，目前全縣實現穩定規模經營面積240萬畝，占耕地總面積的80%；帶動勞動力轉移14.9萬人，占全縣農村勞動力總數的67.7%。農民專業合作社的快速發展，使得農村的信貸需求快速增長，全縣涉農金融機構不斷加大信貸投放力度，改進服務方式，共為138家農民專業合作社提供信貸支持2億元，有力地促進了農民專業合作社的蓬勃發展。隨著農民專業合作社不斷發展壯大，資金需求量逐年增加，迫切需要建立與完善農民專業合作社信用體系。目前農民專業合社的蓬勃發展也為農村信用體系建設的不斷深入提供了有利的條件。

（一）推進農民專業合作社信用建設有利于擴大農村信用體系建設的覆蓋面。近年來，農民專業合作社在農村經濟發展中發揮著越來越重要的作用。隨著農村信用體系建設的逐步深入，農戶的信息采集與評定以及信用村、信用鄉（鎮）的評定工作已基本完成，作為農村經濟重要組成部分的農民專業合作社，其信用建設對于深入推進農村信用體系建設十分重要，將是以后農村信用體系建設的重點工作之一。通過建立農民專業合作社信用體系，不僅能夠擴大農村信用體系建設覆蓋面，而且也會進一步提升農村信用體系建設的影響力。

（二）推進農民專業合作社信用建設有利于促進農民專業合作社健康可持續發展。通過對農民專業合作社信用評級建立有效的激勵約束機制，各相關部門將以信用優先為原則，對運行規范、盈利能力強、信用等級高的農民專業合作社加大支持與扶持力度，提高其運營效率與規模。通過劃分信用等級的激勵約束機構必將促使合作社自覺規范自身業務行為，不斷提高業務管理能力，增強風險意識。通過提升農民專業合作社經營管理水平、抗市場風險的能力，有效促進合作社健康可持續發展。

（三）推進農民專業合作社信用建設有利于提高農戶參與信用體系建設的積極性。農民專業合作社既是農民生產和經營的組織者，也是扎根基層、服務于廣大農民的服務者。農戶是農民專業合作社社員，對農民專業合社的信用評價既代表合作社自身的信用，也是每個社員自身信用聯盟的集中體現。推進農民專業合社信用建設不僅是合作社自身發展需要，更加有利于農戶參與信用體系建設的積極性，提升信用意識，并提高農民的市場對等地位，促進農民增收、農業增效。

（四）推進農民專業合作社信用建設有利于吸引信貸資金支持。農民專業合社的持續發展離不開資金支持，近年來雖然支農金融機構積極加大對農民專業合作社的資金支持力度，但遠不能滿足農民專業合作社發展壯大的需要。當前農民專業合作社自身建設不規范、缺乏風險管理意識等因素成為制約金融機構增加信貸資金投入的主要因素，建立與完善農民專業合作社信用體系，建立科學合理的信用評級機制，使金融機構進一步通過信用評價系統來了解與掌握農民專業合作社的風險狀況，并對評級較高的合作社給予資金支持，促其發展壯大。

二、制約農民專業合作社信用建設的幾大主要因素日漸成為深入推進農村信用體系建設的瓶頸

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一、基本情況

鎮下轄16個行政村（社區），轄內農戶8230戶。在縣委、縣政府的正確領導下，高度重視信用體系建設工作，扎實推進“信用鎮”創建工作，使全鎮社會經濟金融秩序進一步好轉，政府誠信度明顯提高，社會信用環境明顯改善。

二、工作措施

（一）加強組織領導，健全工作機制，不斷優化農村信用建設環境。為強化信用體系建設工作的組織領導，

確保全鎮農村信用體系建設工作有序開展，鎮政府成立了以黨委副書記、鎮長彭云為組長，常務副鎮長、支行行長、為副組長，相關部門和單位負責人為成員的鎮農村信用體系建設工作領導小組，下設辦公室，負責研究制定建設規劃，協調解決建設工作中的重點和難點事宜。各成員單位加強溝通協調，相互配合，相互支持，按照“統一領導、分級負責、各方聯動”的工作要求，扎實推進創建工作。建立完善農村信用體系建設“鎮鎮長負責制”、農村信用體系建設例會制度，將信用體系建設作為常態化工作列入鎮政府重要議事日程，做到與其他工作同安排、同部署、同落實；督促涉農金融機構制定守信激勵和失信懲戒的政策措施，在評定信用戶過程中，將信用戶分為五星級、四星級、三星級、二星級和一星級五種類型，根據農戶信用檔案和信用評價等級，在授信額度、審批權限、風險定價等方面實行差別對待政策，使守信者得到實惠，失信者的融資受到制約。

（二）強化工作措施，切實提高創建工作質量。充分利用新聞媒體、鎮鎮工作會議廣泛宣傳開展農村信用體系建設的意義、重要性及目標要求，努力構建“講信用、守信用、用信用”的社會環境。其間，累計開展宣傳培訓等46次，涉及農戶6251戶，發放宣傳資料4300余份。建立科學的信用體系建設標準，精心選取建檔指標，設計構建了《信用信息采集表》、《農戶信用檔案和信用鎮、信用村信息檔案》，簡明扼要地反映農戶、村、鎮基本信用狀況，有效避免了農戶信用評級過程中存在的隨意性和經驗性。領導小組按照“評定有標準、管理有制度、操作有規程、過程有記錄”的工作要求，定時開展農村信用體系建設詢問、檢查工作，鞏固和擴大創建成果。

（三）突出工作重點，全力支持農村經濟發展。以支持種植業、養殖業、竹木林業、加工業等特色支柱產業為重點，加強農村信用體系建設工作。2012-2014年，全鎮累計發放農戶小額信用貸款20052萬元，有效解決了個體工商戶、農戶資金需求，促進了鎮域經濟的發展。

（四）履行工作職責，全面落實各項優惠政策。初次評定為信用農戶即定為一星級，以后每年根據信用戶信貸履約情況動態調升或調降用戶星級或取消其信用戶資格，最高星級為五星，對應原來的“優秀信用戶”、四星信用戶對應原來的“良好信用戶”、三星信用戶對應原來的“一般信用戶”，涉農金融機構可根據信用戶星級實行差別信貸優惠政策。向農民貸款戶發放貸款時，優先安排信用戶貸款；實行利率優惠，農商行對信用貸款利率上浮不超過基準利率的65%；在貸款額度上予以放寬，對信用評級為優秀戶授信額度為5萬元以內、較好戶授信額度為3萬元以內、一般戶授信額度為2萬元以內；期限2年，并根據堅持本行“一次核定、隨貸隨用、余額控制、周轉使用”的管理辦法；手續簡化，對信用戶申請的貸款，在信用額度范圍內，不需要抵押和擔保。

三、存在的問題

一是對農村信用體系建設的重要性認識不夠。個別村和農戶對農村信用體系建設工作認識不到位，主動配合和銜接溝通不夠；還存在畏難思想，致使基礎工作不扎實。二是信用信息建檔工作進展緩慢。未與金融機構發生信貸業務的農戶，不愿意提供家庭基本信用信息；農商行基層業務網點業務量大而且人員緊缺，全面完成信息采集工作難度較大，影響了農戶信用信息建檔工作。三是農村信用體系建設社會參與不充分。從目前情況來看，除了農商行以外，其他金融機構參與信用體系建設工作不夠；相關信用信息部門也未積極參與，使信用信息征集面不夠廣泛，影響了信用體系建設進程和效果。四是農村經濟對信用需求較低。農民群眾的市場經濟意識不強，不愿意參與信用信息征集、評級等征信業務，影響了建設農村信用體系的積極性。

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關鍵詞：農村信用 農村信用體系 信用建設

一、農村信用體系的涵義

隨后人類根據時代、背景以及學科的不同，賦予了信用多種多樣意義?？梢詮膸讉€層面來對信用做出理解：從經濟學的角度來理解“信用”，它實際上是指借貸雙方的關系；從法律的角度理解“信用”，它實際上有兩層含義，一是指當事人之間的一種關系，但凡“契約”規定的雙方的權利和義務不是當時交割的，存在時滯，就存在信用；第二層含義是指雙方當事人按照“契約”規定享有的權利和肩負的義務；而在信用創造學派的眼中，信用即為貨幣，貨幣就是信用，信用創造貨幣，信用形成資本。筆者認為農村信用體系大體是指金融機構，借貸者以及農村基層政府三者間相互關聯相互影響的金融環境，其中農村中小企業為主要借貸者。

二、農村信用體系建設中存在的問題

相對于我國城鎮的信用體系，農村信用體系顯然有許多更不完善的地方，其存在的問題主要表現在以下幾個方面：

（一）信用體系的建設缺少法律的保障和制約

主要集中體現在立法不健全和執法力度低兩個方面，我國不僅缺少關于農村信用的具體法律法規以及各項失信行為的詳細懲罰措施，而且對失信行為的制裁不足，不僅使失信行為難以從根本上得到有效遏制，甚至滋長了一些個人和企業的惡意失信，從而加大了信用風險。

（二）缺少信用綜合管理機構和信用數據庫的建設

目前我國企業和個人信用信息基礎數據庫基本上覆蓋到了全國，總體而言農村地區已納入到征信體系當中。但是在收集、整理、核準、評估、查詢信用信息等方面難度較大。這是由于目前農民的經營形式多，許多農戶存在多種經營，半數的農戶存在人口臨時流動。最終導致農戶信用信息原始資料調查采集困難且信息多變而且真偽較難辨別。

（三）農村信用中介機構建設的不完善

雖然在部分發達地區的農村金融機構較為多樣，類型更為豐富，但事實上目前在我國大部分農村只設有農村信用社這一單一的金融機構來作為信用中介。農戶貸款渠道選擇性單一，只能在當地農村信用社貸款，發生異地貸款的可能性很少。除此之外，一些社會中介機構的自身信用就較差，經常提供虛假錯位信息和不真實的評估審計等等，往往會誤導廣大農民和鄉鎮企業，加大信貸風險。

（四）農戶自身認知的局限性

根據農業普查結果，我國大多數農民對于金融知識的了解甚少甚至一些農戶缺乏基本金融常識。調查顯示，在一些地區，僅有大約十分之一的農戶對于網上、電話、手機銀行等存在了解，但大部分都未操作過；約一半的農民不會使用ATM機；72%左右的農民不知道信用卡的功能，甚至有一部分農戶不知信用卡為何物，更別提一些金融衍生產品，信貸款種類和政策了。最為重要的一點是許多農民自身根本沒有學習和了解的欲望。

（五）農村金融信息提供服務滯后

農村現有的信息提供服務雖然在一定程度上加強了農民對于金融知識的了解，但是仍然無法與經濟和社會的發展相同步。目前，我國農村地區現有的金融信息交流渠道不暢，信息利用率不高，信息資源配置不完善，信息網絡化進程較慢。筆者在進行調研中發現，絕大部分農戶不會去當地金融機構或者上網主動了解金融知識，而金融機構也很少有主動為農戶提供金融信息服務的。

三、推進農村信用體系建設的措施

農村信用體系的建設是推動農村經濟發展的中堅力量，為完善其建設發展筆者提出以下幾點建議：

（一）加快征信立法，為農村信用體系建設提供法律保障

目前我國的法律中并沒有為農村信用體系提供直接依據的法律法規基礎，而征信立法可以依法規范金融機構、農戶、鄉鎮企業，政府等金融市場參與者的行為，為信用參與者提供透明、統一、穩定的指導標準，保障農村信用體系的建設、社會信用活動健康有序的發展。

（二）建立統一的農村信用信息系統平臺，提高信息整體質量

以人行個人信用信息系統平臺征信系統為依托，加快農村個人征信系統建設。在調查研究的基礎上，研發一套完善的農村信用信息基礎數據采集模式，建立獨立的農村信用信息數據庫，包括金融信貸信息、稅務、司法判決、交通、電信、水電費等一切與企業及個人有關的信用交易信息，構建起涵蓋農牧戶全部信息的共享系統。把征集范圍擴展到每一個有民事行為能力的公民，使每個公民都能有自己的信用檔案并且農戶信用檔案要符合科學性和實用性

（三）建立符合農戶特點的評價體系

農戶信用評價就是在農戶信用檔案的基礎之上，運用數學、運籌學、計量經濟學等定量分析工具，加入專家分析判斷，提煉信用評價標準，以簡明的符號或分值標識農戶償債能力和意愿。農戶信用評價是農村金融生態環境的一個不可或缺的組成部分，是開展農村信貸活動的前提條件，只有通過其的全面推廣，才能改善農村的金融生態環境，達到在信貸風險的前提下，促進農村經濟的發展和社會主義新農村的建設。

（四）完善農村信用擔保機制

一方面我國農村的信用擔保機制的建設仍處于起步階段，關于擔保行為的法律法規及制度建設尚不完全，擔保機構和擔保組織發展緩慢，擔保的方式范圍和作用有限；另一方面由于我國的農業生產集約化程度較低，仍然以小農經濟為主體，抵御風險的能力較弱，我國的鄉鎮企業自身規模較小，收到資金流動不足、資產狀況不佳等因素的影響，發展也受到一定的制約。為了農村經濟發展，增加廣大農戶的收入，促進鄉鎮企業的發展，要求我們完善農村信用擔保機制，推動擔保機構的市場化公司化。成立農戶聯保協會，推動農戶自保聯保的形式。擴大擔保機構的服務范圍，鼓勵社會資金進入農村市場。發揮政府的作用。完善相關法律法規及制度的建設。

（五）發揮基層政府的引導作用

因為目前，與我國農村現狀相適應的農村信用體系還沒有建設起來，我國農村市場仍處于計劃經濟的陰影之下，所以政府在此時必須發揮引導作用。首先，基層政府必須做好自身信用的建設工作，取得農民對于基層政府的信任，以便進一步展開工作；此外，基層政府要加強在農村地區的宣傳教育，提高農戶對于農村信用體系的認識，為農村信用體系的建設發展創造良好的外部環境；最后，政府既要借鑒國外先進的制度經驗，又要結合國情，引進培養專業人才，研究制定出符合自身地區狀況的的農村信用體系，包括相關的法律法規以及具體措施細則等等。

（六）提高農民的自身素養，加強其對金融知識的了解

政府要加強農村地區的基礎教育，加大財政教育投入，提高師資力量；拓寬金融知識傳播渠道。創新金融知識傳播載體。合理布局農村金融網點。加快培養農村金融知識宣傳隊伍。加強督促檢查，制定獎懲措施。

四、建設我國農村信用體系建設的意義

（一）推動農村地區經濟發展

當前，我國農村地區經濟的發展正處于一個結構大調整時期，由小農經濟向集約經濟過渡，由自然繁育向現代生物技術轉變，但是農村經濟的轉型和調整受農村資金流動性不足的制約較大。推動農村信用體系的建設，能夠引進社會資金，保證農業生產的資金供給，幫助農戶和鄉鎮企業發展技術，改善產業結構，提高收入，推動農村地區經濟發展，夯實農村長遠發展的基礎。

（二）有利于農村市場經濟的建設

從某種意義上而言，市場經濟就是信用經濟，但是當前由于農戶的受教育程度較低，金融知識薄弱，信用觀念淡薄，并且法律法規不完善，懲罰力度不大，農戶失信成本較小，導致農村市場經濟中惡意違約失信逃債的現象較為普遍，這嚴重擾亂了農村市場秩序，阻礙其經濟發展。推動農村信用體系的建設，有利于通過規范農村經濟主體的行為，規范農村市場經濟秩序，保障其順利運行。

（三）有利于農村精神建設

中國有悠久的信用文化，而現代農村中長期存在的失信行為不僅與中華民族的傳統美德相悖，而且會滋長不良風氣，不利于社會主義新農村精神文明建設，不能對經濟和政治建設起到有益作用。因此，推動農村信用體系的建設，大力弘揚誠實守信的誠信觀，在農村普及信用、征信、失信知識教育，對凈化農村風氣，提高農戶知識素養，具有大力的推動作用。

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關鍵詞：農村信用體系；基層央行；實踐探索

中圖分類號：F832.2 文獻標識碼：A 文章編號：1003-9031（2015）03-0073-03 DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2015.03.16

改進農村金融服務，事關農業發展、農民增收、農村穩定大局。近年來，人民銀行以“信用建設服務農村金融”為目的及宗旨，強力推進以“信用宣傳、檔案建立、信用評價、產品創新、信貸支持”為一體的農村信用體系建設工作，為緩解“三農”貸款難問題起到積極的作用。本文通過深入探索福建省泉州市農村信用體系建設的實踐，以期對基層央行推進農村信用體系建設提供有益的思路及借鑒。

一、福建省泉州市農村信用體系建設：探索及實踐

（一）農村信用體系建設工作機制有新突破

一是注重制度建設。印發《泉州市農村信用體系建設工作指導意見》，從推進電子建檔、改善授信管理、創新金融服務等方面，明確了泉州市農村信用體系建設的總體思路和目標任務。二是注重協調聯動。建立農村信用體系建設工作聯席會議制度，通過抓執行、定標準、比實效，在各涉農金融機構之間營造“比、學、趕、超”的良好建設氛圍。三是注重配套設計。推動出臺《泉州市推進農村產權抵押融資的實施意見》，將完善農村信用體系建設作為重要配套措施，重點推動轄內農村土地承包經營權、宅基地使用權、房屋產權等抵押融資工作，暢通農村資產進入金融市場的通道。四是注重信用增進。推動出臺《泉州市農業貸款風險補償專項資金管理暫行規定》，在11個縣（市、區）共設立3150萬元的風險補償資金，按照“先建檔、后評級、再授信”的原則，用于支持缺乏抵（質）押物的一般農戶、專業大戶等農村經濟主體。

（二）農村信用體系“增量擴面”工作有新成果

一是注重增量擴面。積極引導各涉農金融機構把農村信用體系建設作為金融服務民生工程的重要組成部分，常抓不懈，實現信用戶、信用村及信用鄉（鎮）創建工作的增量擴面，營造全轄“涉農地帶”全覆蓋、金融支持全方位、信用激勵顯著、示范效應明顯的建設氛圍。截至2014年9月末，泉州市已建立了20個信用鄉（鎮）、437個信用村，對49.2萬戶農戶進行了信用等級評定，18.6萬戶農戶獲得金融機構貸款，貸款余額達231億元，比上年增加47億元。二是注重示范引領。重點指導泉州農商行借助農村信用體系平臺對泉港區惠嶼村（原泉州市人均收入最低的行政村和唯一的海上孤島行政村）加大“支農、支小”力度，該村獲評福建省農村信用系統首個“金牌信用村”。

（三）農戶信用評價成果應用有新成效

積極推動各涉農金融機構將評價結果納入農戶貸款審核、管理全過程，逐步形成“公司+組織+農戶+征信+信貸”等融資模式，促進金融機構建立健全信貸業務及信用風險管理體系。通過農戶信用評價模型，對農戶信用情況進行等級評定劃分，各涉農金融機構根據農戶信用的評定結果，對農戶分別核定不同檔次的信用貸款額度，并實行差別化利率政策，體現信用價值導向，促動廣大農戶識信、守信、增信，謀求金融扶持，獲得更好發展，并在此基礎上，由點及面推動信用戶、信用村和信用鄉（鎮）創建活動，顯著改善農村地區信用環境，促進“三農”又好又快發展。如南安農商銀行在前期二次精準建檔的基礎上，進一步精簡流程，針對貸款需求10萬元以內、個人信用狀況良好、有實際生產（活）需求的農戶，創新推出僅需“三個一”手續，即“一張授信函、一張身份證、一位擔保人”的“容易貸”信貸產品，15分鐘內可實現放貸。

（四）農村金融服務創新有新進展

隨著農戶信用評價和信用戶、青年信用示范戶創建工作的不斷深入，泉州全市農村信用環境得到逐步改善和優化，農戶的金融服務需求也在不斷增長，并有效激發涉農領域金融服務創新。一是泉州農商行、晉江農商行、南安農商行、德化聯社創新“無還本續貸”信貸服務方式，累計發放419筆，累計金額8.32億元，切實解決農村小微企業融資難、成本高等問題。二是泉州農商行采用農村土地承包經營權和財政補貼資金受益權作擔保，發放全省首筆設施農業補貼資金質押貸款授信600萬元。三是南安農商行積極開展信息建檔二期工程，推出“四個步驟、三張照片、三方評價、一張授信函”的“4331”建檔信息精細化管理模式。四是永春農聯社采用“信用+保證+政府補貼受益權質押”擔保方式，對購買農機具農戶授予購買價款70%以內的貸款額度，有效利用補貼受益權彌補風險敞口，獲得陳榮凱副省長肯定。五是德化農聯社主動對接福建省首個縣級農村產權交易中心――德化縣農村產權交易中心，積極提供配套金融服務。

二、福建省泉州市農村信用體系建設：困難及障礙

（一）扶持政策尚未形成合力

黨的十八屆三中全會和2014年中央1號文件精神明確賦予農民對承包地的經營權抵押、擔保權能，但是《物權法》第一百八十四條第二款仍明確規定土地所有權和耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權不得抵押，因此作為農民最主要資產的農村宅基地使用權、土地承包經營權等在抵押設置上的法律障礙尚待突破。此外，在推進農村產權抵押融資試點中，由于農村產權交易市場供求服務、評估機制尚未真正建立起來，多數農村資產在評估、抵押、流轉等環節面臨諸多障礙，影響金融機構涉農貸款的投放力度和社會資本進入“三農”的積極性。

（二）評價指標體系亟需完善

當前，農村信用評價指標體系并未充分體現農戶的差異性。一方面，轄區農戶已演化為三類群體：第一類是分布于城鄉結合部的農戶，其利用宅基地自建房或擁有多套拆遷房，以收取房租為主要收入來源；第二類是兼業農戶，此類農戶一般為小微企業主或個體工商戶，不以務農為主要經濟來源；第三類是純務農農戶。另一方面，目前涉農金融機構所采集的農戶信息主要包括了家庭收入和財產、道德品質、健康狀況、農戶借貸的信用記錄以及在其他方面的遵紀守法情況等，但這些指標的設置不盡科學完善，并未根據不同類型農戶特征進一步的細致分類和設置，在一定程度上影響信用評價的準確性及科學性。

（三）農村擔保體系有待健全

一方面農戶和勞動密集型為特點的農村經濟組織的增收和發展離不開信貸資源，另一方面由于經營規模一般較小，負債能力普遍較弱，農戶和涉農經濟組織往往無法提供足額的抵押資產。目前，轄區尚未成立專門針對農村市場的擔保公司，另有33家融資性擔保公司處于展業狀態，注冊資金總額32.56億元，擔保貸款余額25.14億元，累計為5768戶經營主體提供擔保，其中涉及“三農”的融資擔保客戶僅2戶。因此，農村金融市場亟需引入第三方保證人，借助專業化的信用擔保機構介入金融機構與涉農經濟組織和農戶之間的交易，從而暢通“三農”的融資渠道。

（四）農業保險機制亟待完善

一方面，作為省內受自然災害影響最嚴重的地級市之一，泉州市的農業生產受到自然條件等因素（如種植業易受臺風、干旱、病蟲害影響，養殖業易受臺風、動物疫情影響）的影響較大。另一方面，農業的生產周期相對較長，導致農戶面臨著較大的市場風險，并繼而造成失信情況的發生，農戶亟需通過保險分散、化解風險。此外，保險機制是控制信貸風險的重要手段，在不健全的農業保險體系下，一旦出現重大疫情、自然災害等極端情況，可能導致農業風險通過融資鏈條蔓延至金融機構。盡管目前泉州市轄內保險業主體已發展到43 家，但僅人保財險泉州分公司1家開展了農業保險業務，且承包領域局限，主要集中于水稻、養豬業和漁業捕撈等少數3個領域，不利于農業經濟的持續穩定發展。

三、推進福建省泉州市農村信用體系建設：思考及建議

（一）營造有利于農村信用體系建設的法制和政策環境，是農村信用體系建設得以有效開展的關鍵前提

一是加快立法，進一步明確農村經濟資源的物權屬性，明確可作為信貸擔保物價值，增強農民的融資能力。二是完善土地流轉二級市場的制度框架，逐步建立規范統一、交易靈活、開放有序的農業生產要素的二級流轉市場，既要實現農業生產要素、農業資源、信貸資源的優化配置，也要便于金融機構及時有效處置貸款風險抵押物，保障金融信貸資產安全。三是把農村信用體系與農村金融市場機制、涉農信貸機制、農村支付體系、支農惠農綜合服務體系有機結合起來，通過強化信貸窗口指導作用，靈活運用再貸款、再貼現、合意貸款額度傾斜、存款準備金動態調整等貨幣政策工具和手段，積極引導資金流向農村地區，并有效激發地方政府投入專項經費開展農村信用體系建設的積極性[1]。

（二）建立科學完善的農村信用體系信用評價指標體系，是高效推進農村信用體系建設的制度基礎

根據農戶情況的不同，信用考核指標也要有所區分和側重：第一類是城郊農戶，其硬件條件比較好，收入比較豐厚，但不排除已申請貸款或者相關資產己抵押，信用評價應著重農戶的道德品質、年齡、健康狀況、獎懲情況、農戶醫療養老保險情況、家庭資產、抵押擔保負債情況等[2]；第二類是兼業農戶，其一般常年在外打工或做生意，生活方式和城市居民基本相同，適用城鎮居民的信用評價模式，信用評價應側重于農戶的年齡和健康狀況、教育程度、以往投資項目情況及收益、獎懲情況、農戶醫療養老保險情況等；第三類是純務農農戶，由于家庭資產相對較少，務農收入波動性相對較大，在信用評價應重點分析農戶的道德品質、健康狀況、年齡、教育程度、收入情況、獎懲情況、農戶醫療養老保險情況、農戶個人及家庭抵押擔保負債等。

（三）構建針對農村市場的融資擔保體系，是推進農村信用體系建設的關鍵之舉

完善的融資擔保體系能夠有效減少農戶與正規金融機構之間的信息不對稱，是提高農戶融資效率和成功率的關鍵。一是盡快推動設立專門的涉農政策性擔保公司，切實降低擔保門檻和擔保費用，為農戶和新型農業經營主體信貸融資提供有效擔保。二是成立由農業龍頭企業和農業合作社出資成立的擔保公司，為產業鏈上的農戶和農業合作組織提供擔保，借助農業合作社的地理和圈內信息優勢以及農業龍頭企業的渠道和價格等市場信息優勢，監督防控農戶的違約行為。三是針對涉農經濟組織和農戶的特點，大力發展農戶聯保、村級大聯保體以及農村市場箱式信用共同體等信用擔保類型，強化擔保組織內部個體間的信用共生和信用嵌制關系，進一步提高農村經濟主體的守信意識。四是采取切實可行的財稅措施，鼓勵擔保機構加大對農戶和農業合作社等涉農經濟組織的支持，并適時評價和考核農村信用擔保的實際效果。

（四）建立健全的農業保險體系，是構建農村信用體系的內生需求

完善的農業保險體系是農村融資問題的重要保障?；诖耍阂皇且鸩綌U大農業保險范圍，切實解決金融機構后顧之憂，從根本上保障農業金融服務的高效有序投放及農村經濟的正常運轉。二是推動農戶小額信貸與農業保險的有機結合，使保險責任及承保領域逐步擴大覆蓋至農戶無法抗拒的自然災害、意外事故等對投保農作物造成的各類損失，為農業生產所需貸款提供保險保障，商業銀行借此對農戶提供優惠利率的信用貸款。三是建立政策性的再保險機制，有效分散涉農保險公司的承保風險，進一步提高保險公司開展農業保險業務服務及創新的積極性[3]。四是重點加大對農業保險的宣傳力度，切實提高農民參保意識，對保費較高的農業承保項目，進行合理、適當的保險補貼，進一步減輕農民經濟負擔。

參考文獻：

[1]李丹兒.在全面深化改革建立新型農村金融服務體系[J].南方金融，2013（12）.

篇5

國家正在建設中小企業以及農村信用體系試驗區，并且已經建成旨在為每一個有經濟活動的企業和個人建立信用檔案的國家征信系統。這些為誠信而建的檔案，與你我的生活，也與中國社會的未來，息息相關

信用環境、信用評級和信用記錄已成為衡量一個地區、企業或個人信用狀況的主要依據。

與洪水般泛濫的信用危機對應的是，我國信用體系建設正在經歷漫長而艱辛的破繭時刻。肩此重任的中國人民銀行在過去5年中出臺了一系列規章制度，積極推進社會信用體系建設?！缎】怠冯s志近期獨家專訪中國人民銀行副行長杜金富，就當前及下一步社會信用體系建設的問題進行深入訪談。杜金富向《小康》透露，國家正在建設中小企業以及農村信用體系試驗區，并且已經建成旨在為每一個有經濟活動的企業和個人建立信用檔案的國家征信系統，這些為誠信而建的檔案，與你我的生活，也與中國社會的未來，息息相關。

《小康》：目前我國社會信用體系建設的總體情況怎樣？

杜金富：一是建立了社會信用體系建設協調機制，初步明確了部門分工。2007年4月，國務院牽頭成立了社會信用體系建設部際聯席會議，初步明確了各有關部門的職責分工。2008年11月，國務院調整社會信用體系建設部際聯席會議職責，由中國人民銀行牽頭社會信用體系建設部際聯席會議。大多數省、自治區和直轄市都建立了本地區的社會信用體系建設領導小組或聯席會議，全國形成了自上而下的協調機制。

二是頒布了相關信用法律法規和標準，促進了行業信用和地方信用的發展。改革開放以來，我國制定的多部法律中都明確了經濟社會活動中的誠實信用原則。近年來，國務院及各行業主管部門、地方政府也相繼出臺了一些專門的信用法規，涉及信貸、食品、建筑、商務、交通、資本市場等領域。同時頒布了部分國家標準和行業標準。這些信用法律法規和標準的頒布實施，為行業信用及地方信用建設的發展提供了一定的法律依據和技術規范。

三是全國統一的企業和個人征信系統建成并成功運行，為商業銀行防范信貸風險提供了重要支持。2006年建成了全國統一的企業和個人征信系統，為商業銀行等機構防范信貸風險提供了重要支持。目前，征信系統已基本覆蓋所有從事信貸業務的機構，征信系統的信息網絡遍布全國銀行類金融機構的信貸營業網點。

四是行業信用建設穩步推進，部分行業之間實現了信用信息互聯互通。部分行業主管部門建立了本行業信用信息系統，重點行業信用記錄得到了完善。相關部門充分利用本部門、本行業已有業務信息系統，加大本行業信用信息系統的建設力度，推動食品、參保繳費、環保、商務、合同履約、納稅、通關、產品質量、資本市場、法院執行等領域誠信體系建設。部分部門向社會提供信用信息服務，并實現了與其他部門之間的信用信息互聯互通。

五是地方信用建設取得積極進展，中小企業和農村信用體系建設促進了地方經濟發展。全國多數省、市、區按照《政府信息公開條例》的規定加強了信用信息的公開和交換，一些地方在政府采購、招投標、資質認定、公務員錄用和公共服務等方面加大了對信用服務產品的使用。部分地方政府推動政府信息聯網工程，建立了信用信息共享平臺，制定了信用建設相關制度與辦法。多數地區結合地方實際，為當地中小企業和農村經濟主體建立信用檔案，進行信用等級評價，取得顯著成效，有效推動了地方經濟發展。

六是信用服務市場初步形成，信用服務產品需求日益增加。當前，我國基本形成了以資本市場評級、信貸評級、個人征信、企業征信業務為主，信用保險、信用擔保、商業保理、信用管理咨詢及培訓等業務多元發展的信用服務市場格局。信用服務產品涵蓋企業信用報告、個人信用報告、債券評級、借款企業評級和擔保機構評級等。社會對信用服務產品的需求量日益增加。同時嘗試開展了信用管理學科建設與人才培養。

年內各省至少有一個中小企業信用體系試驗區

《小康》：中小企業信用體系建設的內容是什么？

杜金富：當前，推進中小企業信用體系建設，主要包括：一是建設中小企業信用體系試驗區。根據當地中小企業特點和工作條件，建設地方性中小企業信用信息服務平臺，整合地方中小企業信息，更好地發揮信用信息支持中小企業發展的作用，調動地方參與的積極性，共同推進中小企業信用體系建設。二是建立中小企業信用檔案。多渠道整合中小企業信用信息，提高中小企業信息透明度。三是開展中小企業信用評價。引導金融機構依托中小企業檔案信息，探索適合中小企業特點的信用評價方法，有效地分析、判斷中小企業的信用狀況。四是搭建中小企業信用平臺。多渠道整合反映中小企業生產經營及信用狀況的信息，為商業銀行分析、判斷中小企業信用狀況提供參考。五是支持中小企業融資。發揮信用信息服務在中小企業融資中的作用，減少銀企信息不對稱，支持有信用、有效益中小企業融資，支持中小企業發展。截至2011年6月底，全國累計補充完善中小企業信息219萬余戶，累計已有31萬戶補充完善信息的中小企業取得銀行授信意向，其中18.8萬戶獲得貸款總額約6.9萬億元。

《小康》：關于中小企業信用體系建設，人民銀行未來的計劃是什么？

杜金富：下一階段，人民銀行將加強與有關部委和地方政府的溝通、協調，進一步推進中小企業信用體系建設，支持中小企業發展：一是深入開展中小企業信用體系試驗區建設，搭建有地方特點的中小企業信息服務平臺。在“十二五”的前兩年，爭取每個省選擇一個地級市或地區開展試驗區建設工作，并根據建設情況，分批授予“全國試驗區”的稱號。二是加強與相關部委的溝通聯系，進一步完善中小企業信用體系建設的領導和工作機制。三是建立中小企業信用信息征集與更新的長效機制，提高中小企業信息的準確性、及時性和完整性。四是推進中小企業信用評價體系建設，擴大中小企業信用信息的使用范圍，推動中小企業信用體系建設與各項支持中小企業發展的政策措施有效結合。五是引導金融機構創新產品與服務，增加對有信用、有市場的中小企業的信貸投入。

《小康》：推進中小企業信用體系建設會帶來什么改變？

杜金富：大力推進中小企業信用體系建設，對于支持中小企業發展具有重要意義，具體體現在：一是引導中小企業提高信用意識，規范其信用行為，促進中小企業改善經營管理，完善信用管理制度。二是提高中小企業信息透明度，解決銀企信息不對稱問題，發揮信用信息服務在促進中小企業融資的作用，支持中小企業融資。三是防范信貸風險、維護金融穩定,優化信用環境。四是整合各項支持中小企業發展的政策與措施，支持有信用、有市場、有效益的中小企業發展，提高政策措施的針對性和效率。

農村信用體系建設有助于改善農村地區信用環境

《小康》：農村信用體系建設的內容是什么？有什么作用？

杜金富：當前，推進農村信用體系建設，主要包括：一是建設農村信用體系試驗區。根據當地“三農”特點，探索建設地方性農戶信用信息服務平臺，為地方政府、金融機構等提供更好的信用信息服務，調動地方、各相關部門參與的積極性，共同推進農村信用體系建設，支持“三農”發展。二是建立農戶電子信用檔案。多渠道整合農戶信息，增進地方政府及相關部門、金融機構對農戶的了解。三是開展農戶信用評價。引導金融機構依托農戶檔案信息，積極開展農戶信用評價，有效地分析、判斷農戶的信用狀況。全國共為1.38億農戶建立了信用檔案，并對其中8704萬農戶進行了信用評定。四是建設“信用戶”、“信用村”和“信用鄉（鎮）”。推進“信用戶”、“信用村”和“信用鄉（鎮）”創建工作，優化農村信用環境。五是支持農戶小額信用貸款。發揮信用信息服務在農戶融資中的作用，為農戶融資提供便利，降低融資成本，擴大對“三農”的信貸資金投入。截至2011年6月底，已有7600多萬戶建立信用檔案的農戶獲得信貸支持，貸款余額為1.4萬億元。

《小康》：關于農村信用體系建設，人民銀行下一步的計劃是什么？

杜金富：下一階段，人民銀行將繼續加強與相關部門的合作，進一步推進農村信用體系建設，發揮信用信息服務在農戶融資中的作用，支持新農村建設。一是深入開展農村信用體系試驗區建設，提高地方政府參與農村信用體系建設的積極性，共同推進農村信用體系建設。在“十二五”的前兩年，爭取每個省至少選擇一個縣開展試驗區建設工作，并根據建設情況，分批授予“全國試驗區”的稱號。二是充分發揮各級政府在農村信用體系建設中的主導作用。推進“信用戶”、“信用村”、“信用鄉(鎮)”建設，推動地方政府制定金融生態環境建設規劃，并納入地方經濟金融發展總體規劃和考核目標。三是進一步完善地方農戶信用檔案系統，根據需求不斷改善系統功能，擴大入庫信息主體的范圍和種類，逐步擴大信息共享范圍，進一步完善農戶檔案。四是綜合運用農村信用體系建設成果，全面推廣“農戶+征信+信貸”業務模式，推動農戶信用評價結果與農戶貸款審核、管理相結合，引導金融機構增加對“三農”的信貸投入。

《小康》：推進農村信用體系建設有什么意義？

杜金富：開展農村信用體系建設，一是有利于提高農民信用意識，改善農村地區信用環境。二是減少信息不對稱，引導金融機構增加對“三農”的信貸投入，改善農村地區生產、生活條件，促進城鄉經濟一體化發展。三是幫助商業銀行防范信貸風險，增強商業銀行支持“三農”的信心，提高商業銀行增加“三農”信貸投入的積極性。四是改善對農村地區的社會管理，支持新農村建設。

近八億人擁有了信用檔案

《小康》：目前我國征信系統的建設情況如何？

杜金富：為落實國務院領導關于“加快全國統一的企業和個人信用信息基礎數據庫的建設，形成覆蓋全國的基礎信用信息服務網絡”的指示，人民銀行集中力量組織商業銀行建成了企業和個人征信系統，其目的是為每一個有經濟活動的企業和個人建立信用檔案。征信系統2006年正式運行，填補了我國金融基礎設施建設的一項空白。

征信系統采集的主要是銀行信貸信息。目前，征信系統已經連接所有商業銀行、政策性銀行、信用合作社及其他金融機構，包括財務公司、金融租賃公司、汽車金融公司等，一些村鎮銀行和小額貸款公司等小型授信機構也開始逐步接入征信系統。企業和個人征信系統已成為世界上人口和機構覆蓋面最大的征信系統。截至2011年8月底，該系統已分別為1795.7萬戶企業和7.94億自然人建立了信用檔案。

《小康》：征信系統發揮了什么作用？

杜金富：我國征信系統建設實踐充分表明，企業和個人征信系統已經成為我國金融市場發展的重要基礎設施，并在改善社會信用環境和促進經濟社會健康發展方面發揮了重要作用。一是方便企業和個人貸款，信用好的在信貸條件等方面都會有一些優惠。二是幫助商業銀行防范信用風險，維護金融穩定。銀行通過查詢征信系統就能了解客戶信用情況，在決策的時候更加謹慎，這有助于商業銀行改變經營理念，提高信用風險管理水平，促進信貸市場及社會經濟健康發展。三是促進社會信用環境改善，對信用文化的培育以及整個社會信用體系建設都發揮了積極的作用。

每年超百萬人查詢“信用報告”

《小康》：人民銀行在保護信息主體權益方面做了哪些工作？

杜金富：人民銀行高度重視信息主體權益保護工作。一是建立健全相關規章制度，保障信用信息的安全與合法使用。先后頒布了《個人信用信息基礎數據庫管理暫行辦法》、《個人信用信息基礎數據庫異議處理規程》等相關規章制度，這些制度的實施，促進了個人信貸業務的發展，保障了個人信用信息的安全和合法使用。目前，征信管理部門正在研究制定有關個人征信信息保護的規定?！墩餍殴芾項l例》正式出臺后，人民銀行將會以《征信管理條例》為依據，積極研究制定涉及個人征信機構及其業務的管理制度，更好地保護個人的合法權益。

二是積極處理征信異議和投訴，切實維護信息主體權益。在系統運行初期，由于多方面原因，商業銀行對征信異議和投訴推諉多、耗時長、效果差。為切實維護信息主體權益，促進征信業健康發展，人民銀行采取了多項工作措施來解決這些問題。包括加強與商業銀行的溝通和業務交流；細化了異議處理職責；升級了異議處理子系統；異議處理工作經驗和研究成果等。目前，異議處理效率得到了明顯改善。2010年，各家商業銀行的個人異議核查整體回復率和解決率均超過99%。平均回復時間和解決天數也都呈遞減趨勢，異議平均回復天數從2007年的27天縮短到2010年的6.5天。此外，人民銀行征信管理部門正結合《征信管理條例》的制定工作，研究制定征信業務投訴辦理規程，進一步保障信息主體權益。

《小康》：《征信管理條例》的進展情況如何？對征信業發展有什么指導意義？

杜金富：2009年10月，《征信管理條例》對外征求意見后，人民銀行配合國務院法制辦先后召開了征信機構、金融機構、征信專家座談會聽取意見，并進行大量實地考察調研工作。在綜合各方面意見的基礎上，對送審稿進行了反復修改，形成了《征信管理條例（第二次征求意見稿）》。《征信管理條例（第二次征求意見稿）》以規范、監管信息服務行業中征信業的活動為主，從市場準入、經營管理行為、信息主體權益保護、金融信用信息基礎數據庫定位及業務范圍、監督管理部門履職及違法行為懲處等方面對征信行業予以規范。2011年7月22日至8月22日，國務院法制辦將《征信管理條例（第二次征求意見稿）》再次向社會公眾公開征求意見，同時印發地方、有關部門、征信機構、金融機構以及相關學術研究機構等單位征求意見。從反饋意見情況看，社會公眾對本次征求意見的《征信管理條例》基本上持肯定態度。目前人民銀行正在配合國務院法制辦認真研究各方面意見，再次對《征信管理條例》進行具體修改。

總體來看，《征信管理條例》的制定與我國征信市場快速發展的實際情況相適應，是規范征信機構和征信業務，保護信息主體權益，促進市場經濟發展的客觀需要?！墩餍殴芾項l例》的出臺，將規范征信機構對個人和企業的信用信息進行采集、加工整理的活動，使征信機構的業務行為有法可依。同時，加強征信行業監管，切實保護信息主體的合法權益，為征信市場健康持續發展提供法律保障，促進社會信用體系的形成和完善。

目前，社會信用意識不斷提高，社會信用建設的重大意義也得到各界的認同。各地政府紛紛將社會信用體系建設上升到事關現代市場經濟發展的戰略高度；很多企業還將信用內化為企業文化建設的核心價值觀；越來越多的個人主動查詢自己的信用報告，關心自己的信用記錄。個人主動查詢自己信用報告的數量從2006年的97人次迅速上升到2010年的127.5萬人次，僅2011年上半年就超過90萬人次。社會信用意識逐步提高的同時，企業和個人的行為方式有所改變，有的企業和個人主動歸還欠稅、欠薪、欠款等，自覺遵紀守法。

數字?信用

127.5萬人次 個人主動查詢自己信用報告的數量從2006年的97人次迅速上升到2010年的127.5萬人次

7.94億 企業和個人征信系統已成為世界上人口和機構覆蓋面最大的征信系統。截至2011年8月底，該系統已分別為1795.7萬戶企業和7.94億自然人建立了信用檔案。

219萬余戶 截至2011年6月底，全國累計補充完善中小企業信息219萬余戶，累計已有31萬戶補充完善信息的中小企業取得銀行授信意向，其中18.8萬戶獲得貸款總額約6.9萬億元。

1.38億 全國共為1.38億農戶建立了信用檔案，并對其中8704萬農戶進行了信用評定。截至2011年6月底，已有7600多萬戶建立信用檔案的農戶獲得信貸支持，貸款余額為1.4萬億元。

篇6

信用是市場經濟的基石，中國傳統的信用觀念是基于道德范疇的處世準則，作為制度的信用體系長期缺失。特別是在農村地區，長期處于自然經濟條件下，人們的經濟活動范圍相當有限，屬于典型的“熟人社會”，社會關系直接，這種人際關系就成為道德的塑造力量，在經濟活動中發揮著重要的約束和監督作用。當市場經濟發展到一定形態就變為信用經濟，信用評價計量體系的缺失加劇了經濟活動的成本，制約了市場經濟的發展。近年來人民銀行積極推進農村信用體系建設，就是要在現代信用制度建設最薄弱的農村地區使信用成為制度規范，成為經濟形態、計入經濟成本，從根本上用市場機制推動農村地區的經濟發展。本文通過對臨沂市沂水縣農村信用體系建設實踐活動的調查，探索和研究農村信用體系建設的若干問題，以期對農村信用體系建設有所裨益。

二、農村信用體系建設的探索與實踐

沂水縣開展的全方位、立體化的農村信用體系建設正是從這三個層面進行了積極的探索實踐，取得了明顯的成效。一是以農戶和農村中小企業為重點，以多元化的征信宣傳體系強化道德約束力;二是在信用信息采集、評級授信管理等方面建立了一系列制度規范;三是通過守信激勵、失信懲戒、企業運行預警等降低信用優良企業的經濟成本，提高失信行為的經濟成本。

(一)開展“六進”宣傳活動，建立征信宣傳長效機制

一是進鄉村。成立了金融知識宣傳隊，實施營銷式宣傳。制作宣傳錄音，利用村委喇叭、農村電教網播放，同時在農村集市散發宣傳資料，使征信知識走進農村，走近百姓。二是進廣場。利用縣城主要路段大型顯示屏，播放征信知識宣傳片。制作了10余塊宣傳牌，建設了征信知識廣場，常年不間斷宣傳征信知識，讓征信知識深入城區生活空間。三是進社區。在部分社區設立宣傳欄，舉辦專題講座，向社區居民宣傳普及征信知識。2009年以來，金融機構共投入廣告費8．6萬元，以滾動字幕、有聲整屏字幕和專題片進行宣傳。四是進學校。在各中小學建立征信知識宣傳欄，向學生普及征信常識。與縣職教中心、臨沂大學沂水校區等學校合作，開辦征信知識講座，解答學生咨詢，切實提高其誠信意識。五是進景區。利用征信宣傳日和雙休日走進各景區，設置征信咨詢臺，擺放宣傳展板和宣傳折頁，現場解答游客咨詢。同時，在門票上加蓋征信宣傳戳記，使征信宣傳口號傳遍四面八方。六是進機關。創辦了《沂水金融動態》，通過征信專欄向縣直部門、鄉鎮征信政策，公布信用體系建設情況，解讀政策內涵，使機關人員了解征信政策，關注征信運行，提高誠信意識。

(二)搭建“兩個平臺”，推進農戶信用體系建設

一是農戶信用信息采集平臺。首先，組織涉農金融機構對全縣農戶進行基礎信息普查，確保農戶信息準確性。其次，規范農戶電子檔案。實行“三個統一”模式管理，建立農戶電子信用檔案，即使用統一的工作登記簿和檔案專柜、以農信社為單位統一保管調查資料、建立統一規范的農戶電子信用檔案。目前已為18萬農戶建立了電子信用檔案，占農戶總戶數的56．3%。二是農戶信用評級授信管理平臺。重點做到信用等級評審人員社會化、信用等級評定公開化、評價結果運用規范化。由村委會負責人、客戶經理、工商、稅務部門負責人組成信用等級評審小組，根據農戶、個體工商戶的收入來源、經營項目、年度收入支出、個人信用狀況等情況進行初評，核定授信額度，并將結果張榜公布，接受監督。對農戶貸款發放嚴格以信用等級為依據，同時對評價結果進行動態修正;對不按授信級別發放的違規貸款，嚴格追究責任。目前，全縣已評定信用鄉鎮3個，信用村295個，對18萬農戶、個體工商戶、專業戶進行了信用等級評級。

(三)立足于信用培植，提高農村中小企業信用等級

一是強化企業信用信息采集。一方面，人民銀行借貸款卡年審之機，對已發放貸款卡的中小企業進行財務報表核對、更新，確保其財務報表能夠準確反映企業財務狀況，為金融機構提供第一手資料。另一方面，各金融機構對新成立、新開戶中小企業做好宣傳、推薦和資料收集工作，發揮信用激勵手段，在發生信貸業務時及時更新企業財務報表，實現新增中小企業及時建檔，已建檔企業信息及時更新，確保為中小企業建立真實、完整、連續的信用檔案。二是加強對中小企業的金融扶持和信用培植。一方面，實施“百戶企業金融扶持工程”。在全縣范圍內篩選了100戶中小企業，由金融機構與企業結成幫扶對子，實施財務輔導、貸款指導，向企業通報信貸政策、公開貸款程序，幫助其解決擔保難題。另一方面，實施了中小企業信用培植計劃。選擇符合國家產業政策、無逃廢金融債務行為、經營良好、存在融資障礙的30戶企業，由各金融機構進行結對幫扶，重點提升其財務規范化管理水平，使其盡快達到銀行信貸投放標準。三是延伸評級授信領域。將“三戶”信用評定的經驗和做法向城市社區、專業市場和中小企業延伸，對社區居民、市場商戶等進行信用評定，組建多種類型的農民信用協會、中小企業信用聯盟、商戶聯盟，引導建立多方參與的社會信用體系。同時，在廣泛采集客戶信用信息的基礎上對農村中小企業設定了信用評價體系，為有貸款需求的中小企業建立信用檔案，擴大中小企業信用評級覆蓋面。

(四)建立守信激勵和失信懲戒的長效機制

一是建立農戶守信激勵失信懲戒平臺。對評定出的信用村、信用戶，給予貸款優先、利率優惠政策。信用村農戶小額貸款利率較正常利率降低40%，對種養業信用戶給予利率不高于9．96‰的優惠政策。截至目前，全縣信用社農戶小額貸款余額達1．6億元，惠及全縣1．5萬信用戶。同時，內外聯合，建立失信懲戒機制。針對部分客戶逃避金融債權情況由政法委牽頭，人行、公安等19個部門聯合開展了專項打擊活動，共查處案件30起，刑拘13人，逮捕6人?？h人民法院專門組建金融合議庭，抽調專人負責金融涉訴案件審理。二是建立完善企業運行預警機制。近年來，個別企業因資金鏈斷裂而倒閉，在貸款擔保問題上出現連鎖反應。為防控風險，沂水縣建立了工業企業運行預警機制，對455戶企業進行監測，將分散在各部門的一些企業經營指標如用電量、稅金、工資及保險金等收集起來，進行綜合分析和評價，對出現異常的予以分級預警。機制建立以來，對5戶企業實施三級預警，對2戶企業實施二級預警，對3戶企業實施一級預警。依據預警情況，有4家金融機構對預警企業貸款進行了重點核查，對6筆貸款采取緩貸或拒貸措施，消除風險隱患。

三、農村信用體系建設實踐中存在的問題

(一)社會參與不充分，評級權威受挑戰

嚴格說來，目前的評級授信是服從和服務于涉農金融機構信貸業務而開展的，屬內部評級范疇，社會參與不充分，突出表現在:一是評級授信只對貸款戶具有約束作用，沒有現實貸款需求的客戶參與積極性不高。二是評級授信缺少法律、法規的規范約束，評級的組織實施、評級結果、對外等均由金融機構獨家承擔，自評自用的性質決定了其社會公眾認可度低，其權威性面臨挑戰。

(二)信用資料難采集，評級進展受挑戰

目前，信用資料采集難問題成為阻礙評級授信工作開展的難題。一是信息采集困難。農戶和部分農村小企業生產經營大多以家庭為核心，沒有財務資料可資借鑒。評級授信尚處于起步階段，可利用的信息資源少，只有從日常調查獲得，采集資料的過程繁瑣漫長。二是評級授信信息的更新過濾機制不完善，過時信息多，垃圾信息清理不及時，難以準確識別客戶信用身份，影響了工作的開展。

(三)授信標準不科學，評級效果受挑戰

按照有關規定，涉農金融機構僅對A級以上的“三戶”給予不同額度的授信。這種“一刀切”的做法，帶來了消極后果。一是規模較大的“三戶”貸款受到了限制。農村AAA級“三戶”貸款授信的上限為5萬元，城區AAA級個體工商戶的貸款授信上限為10萬元。對規模和需求量較大的“三戶”而言，遠遠不能滿足需要。二是只對A級以上客戶授信，在農村地區占絕大多數的A級以下客戶無緣“信用”，不僅使其求貸無門，而且造成金融機構潛在客戶流失。

(四)評級標準不規范，內外轉型受挑戰

較高的可信度與適合金融消費者需求，是評級授信推廣的關鍵?，F有評級授信系統雖已經運行多年，但人為因素過于濃重，形成的評級標準欠科學性。隨著農村資金需求的不斷擴大，農村信用體系建設必將迎來新的發展時期，以評級授信為代表的內部評級會逐步被規范的外部評級所代替。在轉型過程中，需要對內部評級指標進行科學設計，準確對農村居民家庭資產狀況進行評估，以為順利轉型積累經驗。

四、完善農村信用體系建設的思考

(一)信用體系建設的理論思考

在市場經濟條件下，人們的經濟活動范圍不斷擴大，進入了必須與更多“陌生人”發生交往、交流與互換的階段，由于失去了熟人的眼光注視，受經濟利益驅動，道德約束的作用大打折扣，這就需要通過制度性安排，使信用可以量化評價。最終激勵機制下的優良信用的評價成為財富，能夠有效降低經濟活動的成本;失信懲戒機制使不良的信用行為承擔更高的經濟成本，使不誠信的行為得不償失，從而通過這種市場力量的調節優化信用環境、促進經濟發展。農村地區的信用體系建設就是要進一步強化信用道德約束;建立完善信用信息的采集、評估等制度建設;通過守信激勵、失信懲戒機制建設使信用量化計入經濟活動的成本，產生正向激勵和成本約束作用。

(二)將法律約束和道德約束有機結合

農村信用體系建設必須有相應的法律法規予以規范。應加快信用制度立法，規定必要的權利和義務，把各種信用行為納入法制化軌道。信用立法的目的是對守信者予以鼓勵和保護，對失信者予以懲戒和打擊，用法律建立起良好的秩序。同時要從輿論上倡導誠信意識，在農村樹立起守信光榮、失信可恥的濃厚氛圍，使誠信理念根植于社會。應建立健全教育引導機制，如將誠實守信印在鄉規民約中，落實到農民行動中;對失信的貸款戶在一定范圍內予公告，采取法律手段限期收回欠貸欠息，以使逐步出臺的法律法規落實起來水到渠成。

(三)全社會參與共建長效機制

一是形成以政府為主導，金融部門為主體，司法、輿論、社會中介為支撐，社會各界共同倡導誠信的良好局面。二是將農村信用體系建設納入政府經濟發展規劃。建立農村信用體系是一項長期任務，不可能一蹴而就，必須制定遠景目標和發展規劃。要以涉農金融機構為主體，用三到五年時間，將所有農戶、農村經濟實體納入信用評審范圍，評定信用等級，初步建立起農村社會信用體系框架。三是探索建立規范的農村信用外部評級制度。在條件成熟的基礎上，有計劃、有步驟地規范發展社會中介組織，評級授信由其統一評定、公開，使外部信用評級逐步替代內部評級。

(四)要按規范流程運作

農村信用體系建設應具備信息采集、信用狀況調查、信用等級評定、資訊查詢和預警通報五個環節。在內部評級階段，必須按高標準進行操作，為下一步的外部評級積累經驗。當前工作的重點是建立“三戶”評級信用信息收集、分析、評估機制，對信用信息進行實時監控，確保及時更新，準確判斷客戶信用身份。對農戶基本數據，可以戶籍管理系統為基礎，依托農戶小額信用貸款檔案、農戶聯保貸款檔案等，對轄內所有農戶進行核實、登記，進行信用等級普查，并將信用等級、家庭財產經營項目、家庭收支、在金融機構貸款等情況按戶建立檔案。對農村經濟實體基本數據的建立，可依托人民銀行征信管理系統，將其基本情況、生產經營、稅收繳納、貸款情況等輸入數據檔案，并將歷史還本付息情況作為資信分析評價的重要依據。

篇7

（一）農村金融服務體系現狀。

我國經濟體制改革也蔓延到了農村地區，很多農戶都逐步脫離了原先的農作方式，轉而向農村個體化商業和產業發展，使得農村經濟由原先的單一經營模式向著多元化的經營模式轉變，農村經濟也逐漸變得活躍起來。農民的消費也呈現出多元化趨勢，從而出現了較大金額的資金需求，同時，農村第二、第三產業也快速發展，也催生了農村創新性金融服務需求，此外，社會主義新農村建設也讓農村的商品流通、農村水利、住房改造等需要大量資金的支持。但是，由于歷史原因的影響，農村金融服務體系仍然較為落后，鄉鎮上擁有的金融網點少的可憐，一些中西部地區的鄉鎮上幾乎沒有一家金融機構或金融網點，但是，他們的貸款需求卻是非常巨大的，真正貸到款的僅僅占不到10%。這是農村金融發展的一大短板。

（二）農村金融產品創新現狀。

農村金融產品品種一直以來都缺乏創新，沒有眾多的品種供農民選擇，而且中國人民銀行和銀監會也明確給出了農村金融產品創新的意見，但是，其具體實施過程中，仍然與城市相比具有較大的差異性，總體上仍然處于相對落后的狀態。這是因為農村金融產品創新的層次低，推動農村金融產品創新的專業人才匾乏，鼓勵農村金融產品創新的監管不到位，鼓勵農村金融創新的環境還不具備等，從而導致了農村金融產品種類貧乏，難以充分滿足農村金融的需求，農村經濟系統性風險也偏高，進而大大影響了農村金融機構開辟新產品的積極性與主動性。

（三）農村金融信用體系現狀。

雖然說我國農村信用體系服務水平得到了一定程度的提升，但是，農村信用環境的提升是一項長期工程，短期內無法徹底解決農村金融信用體系中存在的問題。正如我國城鄉二元經濟結構還沒有從根本上得到改變，因此，相應的信用體系也存在著城鄉差異性，主要表現為農村經濟發展中的信用和信用供給長期處于量小零散的狀態，從而使得農村信用缺失，同時又影響到了金融資源在農村的合理配置。這是因為農村信用體系建設滯后，農村金融機構在發放貸款的時候，根本就沒有以往信用情況或者其他金融機構提供的信用情況。同時，農村征信協調機制建設滯后，沒有或并為全面展開征信業務，導致了信息共享存在較大的困難。此外，配套軟件系統開發滯后，操作管理人員嚴重缺乏，征信保障機制也較為滯后，使得農村金融信用體系的信息核準評估難。

（四）農村金融風險防范體系現狀。

由于農村金融風險復雜多樣化，我們必須建立相應的金融風險防范體系。但是，我國農村風險防范在取得一定成績的基礎上，還存在著不少問題，這是因為我國農村風險防范體系仍然處于試驗階段，其在為農村經濟發展提供一定金融支持的同時，不可避免的會遇到各種問題。具體來說，這些問題主要有：農村金融保險機制建設滯后，基本上還處于脆弱、萎縮的狀態，遠遠不能適應現代農業發展的金融體系建設要求，一些農村急需的險種并沒有開發出來，大大降低了農民和涉農企業對金融保險的興趣。同時，涉農金融機構的經營宗旨出現偏差，要么就是風險絕對轉移，要么就是風險規避，沒有積極的市場參與性。此外，擔保機構的資金能力和服務能力缺位，比如說擔保機構資本金規模偏小，風險損失補償機制尚未完善，缺乏足夠的擔保專業人才。最后，農戶承擔風險的能力極為脆弱，加之當前的土地管理還存在著土地的價值評估不夠規范，土地流轉市場缺乏或不完善，貸款風險難以掌控等問題。

（五）農村金融市場化進程現狀。

作為現代農業發展要求的市場化程度應該是高的，但是，就目前情況來看，我國農村金融的市場化程度偏低，從而大大阻礙了現代農業的大力發展。具體來說，發展非正規金融組織的制度安排并未明確。事實上，這些非正規金融機構在農村的大量且客觀存在，就已經說明了農村金融發展的嚴重失衡，它必然在正規金融無法滿足農村需求的時候，以更為靈活、便捷的優點受到農民的歡迎，但是，它沒有相關法律約束，也沒有嚴格的監管，金融風險是較大的。此外，利率市場化程度偏低，參與資本市場的規模偏小。

二、現代農業發展中的金融支持對策

（一）構建新型農村金融組織體系。

現代農業的發展中，必然需要較為完善的金融組織體系。我們應該適應現代農業發展特點，積極創新農村金融組織體系，努力建成一個能滿足農業經濟需求的多元化的新型農村金融組織體系。這就需要我們發揮政策性銀行穩定農村金融安全的骨干作用，發揮商業性涉農金融機構的多元功能，即遏制商業銀行的機構業務萎縮的趨勢，強化商業性涉農銀行的支農責任，通過創新金融產品和服務方式，改善對新農村建設的金融服務，擴大農村地區的金融供給，還要把完善農村信用社功能作為農業金融組織建設的重心，突破對傳統農村信用社改革路徑的依賴，為農戶金融合作創造有利的制度環境，強化財政稅收對互助合作金融的扶持，加大農村金融互助合作組織的市場準入監管，還要提升農村金融機構可持續發展能力，逐步完善農村金融機構內部的治理結構，明晰自身的職能，選擇合適的經營模式，確立自身在農村金融市場中某幾個細分市場中的優勢，保持財務上的可持續性，引入競爭機制，提升農村金融機構的人力資源素質，從而讓農村金融組織體系具有多層次性，積極吸引更多資金流向農村，并建立較為完善的金融機構內控機制，提升農村金融組織的市場優勢。

（二）完善新型農村金融服務體系。

我們應該根據農村金融生態環境和農業社會文化特點，不斷完善農村金融服務體系，強化體制機制創新工作，為現代農業打造出有特色、高效率、能控險、可持續的現代農業金融服務體系。這就需要我們建立統分結合、運轉高效的涉農和縣域業務組織管理體系，創新資源配置機制，加大對現代農業和縣域的經營資源投入，選準切入點，提升農村金融服務質量，不斷創新服務現代農業的新模式，從而形成一個為現代農業服務的現代化金融管理體系，從組織保障上推動農村全部金融機構現代化，設計出高附加值具有個人特色的金融產品，幫助農村經濟主體分散經營風險，從而使得農村金融服務體系具備方便性、全面性、合理性等特點，讓其成為科學有效的新型農村金融服務體系。

（三）創新農村金融產品。

對于現代農業發展來說，我們必須摒棄傳統的思維模式和工作方式，積極創新農村金融產品。我們必須在認真分析農村金融市場一些特點的基礎之上，不斷細化農村金融市場，創新適應農村產業化發展的生產性貸款，創新拓展農村發展需要的建設性貸款，創新鼓勵農業發展的保險類產品，創新適合于農民生活需求的消費類貸款，探索社團貸款業務。其中，我們必須著重于創新并發展小額貸款項目，主要是針對那些低收入階層開設的貸款和存款服務，又被稱作為小額金融，它在經濟扶貧中發揮了巨大的作用。我國已經試點經營了小額貸款業務，但是，發展中仍然有著制約因素存在，比如說，小額貸款公司的身份急待定位，小額貸款公司監管體制有待明確，小額貸款公司后續資金不足。我們必須針對這些情況，明確小額貸款的監督管理，營造良好的政策環境，明確小額貸款公司的功能定位，堅持小額貸款公司的市場化、商業化運作，從而擴大農村金融產品的服務范圍。

（四）構建農村金融信用體系。

作為一項系統性工程來說，農村金融信用體系的建設涉及到方方面面，我們必須從三個方面來推進其構建的進程。這三個方面就是：建設公共性質的農村征信體系，大力發展農村信用擔保事業，把土地使用權抵押作為農村信用化建設的突破口。就第一個方面來說，我們應該制定整體規劃，加大推動力度，加快系統程序開發和征信網絡建設，穩步推動配套機制建設，確保數據庫信息準確齊全，加快相關機構信用信息資源聯網步伐，進一步營造重信用、講誠信的社會風氣，加快農村信用文化建設；就第二個方面而言，我們應該創造條件，組建各類農村信用共同體，加大對農村信用共同體的支持力度，建立新型的信用擔保組織模式，采取相應的信用擔保運作機制，從而加快農村信用擔保體制的建設；就第三個方面而言，我們應該規范農村土地經營權價值評估，建立土地流轉要素市場，從而推動土地承包經營權抵押這個新生事物在農村的順利構建。

（五）健全農村金融風險防范機制。

現代農業的發展中，充滿了金融風險。我們必須構建積極的風險防范應對機制。這就需要我們充分利用商業保險公司的高效運行機制和網絡體系，完善市場化體制的目標，完善互助保險與擔保多主體地分擔、分散和對沖風險的聯動機制，立專門的農業政策性保險部門經營再保險，從而建立新型的農業保險經營體系。同時，我們應該強化業務發展、風控先行的經營理念，提高風險定價和補償能力，開發出多元的融資渠道和方式，從而健全金融機構風險內控機制。此外，我們還應該提高農業保險覆蓋率，建立農業保險再保險機制，建立農業巨災風險基金，建立農業巨災證券化體系，從而建立農業巨災風險分散體系。另外，我們還應該健全農業保險監管體系，營造農業金融健康發展的社會環境。

（六）加快農村金融市場化進程。

現代農業發展需要成熟的市場機制和高度的市場化。因此，我們必須針對當前農村金融市場化程度不夠的現狀，開放農村金融市場，這就需要我們制訂相應的配套法規，適度放松農村金融的市場準入條件，允許農村民間金融組織合法化，完善監管手段和監管機制，保證監管的獨立性和監管的有效性。同時，我們也應該建立利率內部協調機制，策略地確定利率水平，啟動主動型利率管理模式，向中間業務要效益，從而逐步實現農村資金利率市場化。最后，我們還應該發展包括發行股票、債券和資金信托等直接融資方式，拓寬農業融資渠道，大力發展創新投資，運用投資銀行手段推進農村直接融資市場的形成，發展農產品期貨市場，從而不斷擴大直接融資渠道。

三、結語

篇8

一、農村金融業的發展現狀

(一)農村金融總量不斷擴大。一是涉農金融機構種類不斷增加，服務“三農”的金融機構數量由傳統的農業發展銀行、農業銀行和農村信用社3家發展到目前除光大銀行和廣發銀行以外的13家金融機構。二是涉農金融機構網點布局不斷優化，目前，農業發展銀行、農業銀行和農村信用社農村金融服務網點達142個，農村信用社126個基層網點遍布各鄉鎮。三是農業貸款規模擴大，至去年9月末全市金融機構涉農貸款余額為166.6億元，占全部貸款余額的35.4%，存量貸款呈逐年增加的趨勢。目前，涉農貸款主要集中在農業發展銀行、農村信用社和龍江銀行，上述3家金融機構發放的涉農貸款占全市涉農貸款總量的70%以上，貸款占比分別為31%、27%和13%。

(二)農村金融服務水平不斷提升。各涉農金融機構不斷優化貸款審批流程，積極推進農村金融產品和服務方式創新，及時滿足農村中小企業和農戶季節性、臨時性資金需求。農村金融機構建立和完善了農戶信用評價體系，發放以信用為基礎的農戶小額信用貸款、農戶聯保貸款和中小企業聯保貸款，不斷擴大農戶貸款和農村微型金融的覆蓋面。通過聯保、擔保基金和風險保證金等信用增進方式，發展了滿足種養大戶信用共同體成員資金需求的聯合信用貸款。2009年以來，由我行牽頭推動、各涉農金融機構廣泛參與的“公司+農村經濟合作組織+農戶”、“農村經濟合作組織+農戶”新型信貸模式，較好地滿足了特色農業、訂單農業以及農業龍頭企業的融資需求，至9月末，創新農貸余額2億元，無一筆不良。

(三)農村金融服務體系日趨多元。近年來，我市金融機構不斷加大了對“三農”的信貸投放，提高了農村金融需求滿足率，形成了可持續發展的多元農村金融服務體系。農業發展銀行在保持糧棉油購銷與儲備貸款業務支持力度的同時，大力開展農業開發和農村基礎設施建設等中長期政策J勝信貸業務，政策性金融支農服務領域進一步加寬。農村信用社進一步發揮農村金融服務主力軍作用，縣域地區的農村信用社支持農村中小企業和農戶發展特色種養業，尤其是發展棚室經濟。國有商業銀行、股份制商業銀行和城市商業銀行創新涉農金融管理模式，積極為農業龍頭企業、縣域中小企業和農村集體經濟組織提供高端集約化金融服務和批發貸款業務。農業銀行以“惠農卡”為載體，不斷擴大對農戶的信貸業務;郵政儲蓄銀行充分發揮在農村金融服務中的地緣和網絡優勢，進一步擴大了金融支農業務的覆蓋面，推動了信貸支農由縣向鄉(鎮)以及村的延伸，積極為農戶開辦小額貸款、消費信貸等業務，實現了郵儲資金回流農村;村鎮銀行、小額貸款公司、農村資金互助社等新型農村金融機構相繼涌現，促進了農村金融業良性競爭，形成了農村金融服務的多元化格局。

二、農村金融業發展中面臨的主要問題和矛盾

(一)農村金融需求與供給脫節。在市政府“做大做強縣域經濟，發展現代農業”的目標規劃下，一系列支農惠農政策相繼出臺，我市的特色種植、棚室經濟、養殖業等現代農業均得到了較好的發展，農村金融需求增長迅速，并逐漸呈現多元化的趨勢。但是，由于農業經濟本身存在高風險、低回報的特點，金融機構發展農業信貸的積極性普遍不高，農村信貸供需脫節現象日趨顯現。從總量上看，金融供給增長落后于需求增長。2009年、2010年和20H年上半年，大慶市第一產業貸款占當期貸款總額的比重分別為13.4%、3.4%和3.5%，呈下降趨勢，遠遠滿足不了大慶市現代農業發展的需要。從結構上看，信貸資源大量流向規模較大、盈利水平較高的農業龍頭企業，而對需求程度更高、但相對風險較大的農戶和農民合作組織則供給不足。農村信貸供需脫節現象直接導致農業貸款議價能力不強，利率負擔較重，農戶不得不被動接受涉農金融機構單方面制定的利率水平，目前農業貸款加權平均利率10%左右，高于其他貸款2一3個百分點。如何滿足市場的普遍性需求仍將是未來農村金融體系建設應考慮的首要問題。

(二)農村金融服務缺位。受經營范圍、業務發展、自身實力等方面的限制，各家金融機構在信貸支農惠農方面都相對薄弱。商業銀行在利潤最大化的驅使下將戰略重心向城市傾斜，支持農村經濟明顯不足。農業發展銀行作為全市唯一的農業政策性金融機構，在支持農村經濟發展中發揮了骨干和支柱作用，但是由于其本身業務范圍相對狹窄，無法觸及農村微觀經濟主體的金融支持，在改善農戶生產條件、提高農民收人等方面的信貸支農作用未得到充分發揮。農村信用社是目前大慶市農村經營網點最多，服務范圍最廣的金融機構，承擔了金融支農的主力，但是由于農村信用社資產規模相對較小，歷史包袱較重，信貸資金存在不足，加之農村信用社本身信貸產品種類少，額度小，難以滿足農民種植、經商、消費等日趨多樣化的信貸需求。

(三)農村金融領域配套政策和機制有待完善。一是擔保機制不健全。一方面，一些金融機構為規避風險，針對農業貸款制定比較苛刻的貸款擔保條件，而商業擔保機構出于自身經營利益考慮，不愿為農戶提供擔保;另一方面，農民缺乏有效的抵押品，農村宅基地、自建房大多沒有產權證、且非框架結構的房屋變現能力低，難以達到金融機構抵押品的標準。這些因素都導致廣大農戶在貸款過程中阻力重重，抑制了農民的信貸需求。二是農業保險缺失。目前，我市的保險公司在農村開展的業務十分有限，農業保險發展嚴重滯后，即使是針對農戶和農村企業開展的保險，也主要集中在非生產性領域，如財產保險、住房火災保險、疾病保險等，而農戶最需要的農作物保險、養殖業保險則極其缺乏。三是農村信用環境尚需改善。目前，信貸征信系統和社會誠信體系建設正處于起步階段，由于信用的不確定性，造成金融機構不敢貸、不愿貸，抑制了農村金融市場的發育。同時，由于農民普遍金融知識缺乏，信用意識淡薄，在信貸活動中，違背誠信原則的行為時有發生，金融機構的債權難以落實，極大地影響金融支農的積極性。如何優化農村信用環境，完善信用體系建設，是發展農村金融的過程中巫待解決的問題。

三、對大慶農村金融業發展的建議

(一)構建和發展多層次的農村金融服務體系。通過加強政策引導，筑渠引水，建立多層次、有序競爭的農村金融服務體系。一是要完善現有農村金融組織體系的服務功能，引導商業銀行在堅持商業化經營的前提下，到農村金融市場中尋找新的利潤增長點，發揮其在業務范圍、人才和技術等方面的優勢，加大對農村經濟的支持力度。繼續發揮合作性金融組織在農村的地緣和人緣優勢，轉變經營和管理理念，在信貸產品、服務方式、貸款條件、風險管理等方面有所突破和創新，使農村信用社真正成為推動農村經濟發展的生力軍。二是要在加強監管、防范風險的前提下，鼓勵有條件的地區加快發展多種形式的新型農村金融組織。小額貸款公司、村鎮銀行、農村資金互助合作社等新型農村金融服務機構具備國有商業銀行和地方性金融機構所缺乏的靈活、及時、利率機動三大特點，能夠很好的發揮為大銀行拾遺補缺、分散風險，與大銀行共同繁榮的作用。

篇9

一、創新金融服務促進農業經濟發展的現實性分析

農村金融作為我國金融體系的重要組成產吩，其實體以資金為主，以信用作為農村金融的手段，表現形式則以貨幣為主，其主要包括農村資金運動、存款的吸收和支取、信用活動和貨幣流通等。相較于其他金融，當前農村金融具有自身的獨特性，農村金融的發展情況與農業經濟具有十分緊密的關系，通過加快推動當前金融工作服務的發展，可以促進農業產業結構的調整，為當前農村建設工作提供重要的資金支持，全面提升農民的生產生活水平。在市場經濟條件下，有效的促進了我國農村金融工作改革的深入，當前農村金融呈現出商業性、政策性和合作性的格局，農村金融市場在發展過程中不斷完善，可以說當前農村金融危實力和金融服務水平都有了較大程度的提升。但在當前農村金融服務過程中，還存在著信貸供給不足的問題，這對新農村的建設帶來了較大的制約影響。

二、創新農村金融服務的基本原則

（一）深化改革、勇于試驗、突出創新、先行先試的原則

隨著現代農業綜合配套改革的不斷推進，在當前農村金融服務創新發展過程中，需要進一步解放思想，大膽實踐，加快改革和創新的力度，全面提升金融支農的能力，有效的解決制約當前農村金融發展的關鍵問題。

（二）政府引導和市場運作相結合的原則

在當前農村金融服務創新工作中，需要充分的遵循市場的發展需求，同時發揮好政府的引導作用，進一步對相關政策進行完善，并做好政策的落實工作。更好的發揮政府的重要作用，鼓勵金融機構向農村拓展，進一步縮小城鄉金融業務發展的差距。

（三）盤活存量和做大增量相結合的原則

加大對現有農村金融機構的改革和創新，充分的挖掘其潛能，更好的發揮金融機構對農業經濟發展的支持作用。同時還要加快對農村金融主體進行創新，重視當前農村新型金融組織的培育工作，為當前農村金融市場的發展注入新的活力，更好的滿足農業發展過程中的供給需求。

（四）重點突破和全面推進相結合的原則

在當前創新農村金融服務過程中，不僅要做到科學設計，同時還要抓住重點，以此為突破口，從而全面推進，通過先行試點工作，并在此基礎上在范圍推進，實現農村金融服務的全面覆蓋。

（五）加快發展與規范管理相結合的原則

通過規范化管理才能確保發展的可持續性，因此在創新農村金融服務過程中，在抓好改革創新的同時還要重視市場監管，有效的對金融風險進行防范，保障農村金融的健康發展。

三、創新農村金融服務，促進農業經濟發展的措施

（一）創新農村金融組織

當前我國農村發展普遍滯后于城鎮，這也使當前農村地區金融機構覆蓋率處于較低水平，金融供給不足及服務缺失在農村金融服務中具有普遍性。因此需要加快構建農村金融體系，將農村投資金融、農村信貸、農業保險及農業擔保等都統一納入到農村金融體系中來，并構建農業融資的風險防控機制及風險補償機制，加快推進農村新型金融組織的發展，加大對農民資金互助組織的扶持力度，有效地解決農民貸款難的問題，進一步擴大農村金融服務范圍，努力提高農村金融服務水平，為農村金融服務于農業經濟打造良好的條件。

（二）加快推進農村金融產品和服務方式的創新

當前農村不僅金融產品少及金融服務方式單一，而且金融質量和金融效率也無法與當前農村經濟的發展需求相適應，因此在當前農村金融服務建設過程中，地方政府需要成立為農服務的擔保公司，為涉農企業和種養大戶提供擔保，進一步擴大抵押和質押的范圍，有效的解決農業企業和種養大戶貸款難的問題。近年來我國農戶小額信用貸款和聯保貸款發展速度較快，其與農戶的發展現狀具有較好的適應性，有效地解決了當前農戶小額信貸的需求。因此在此基礎上還要加大其他金融產品的創新發展，進一步推動農村金融產品和服務方式的創新。

（三）完善農村金融發展環境

在當前農村金融服務創新過程中，抓好各項優惠政策的落實工作，加大農業保險的覆蓋力度，進一步降低了農業貸款風險；建設農村信用體系，針對具有良好的信用的農戶，可以在貸款和參保方面開綠燈，通過加大對農村金融的支持力度，打造良好的農村金融發展環境，為農村金融體系的完善創造良好的條件，從而為農業經濟的穩定和可持續發展提供支持和保障。

（四）加大信貸資金投放力度，支持農業產業化發展

隨著當前農村經濟發展速度的加快，農村金融組織需要加大信貸資金的投入力度，有效地滿足農業產業化發展所需的資金需求，加快推進“三農”的發展，同時還要加大對具備資源優勢及競爭力的農產品產業建設的支持力度。重視主導產業生產基地和訂單農業的建設，全面推進農業產業化經營模式，針對當地特點，合理對現代特色農業的發展進行部署，重點支持主導產業的發展，推動特色農業，并加大對養殖戶及專業村建設的支持力度。針對農村中現有農業龍頭及產業化項目給予積極的支持。

（五）大力開展農業保險促進社會主義新農村建設

農業生產過程中受自然災害影響較大，一旦發生自然災害，不僅農產品競爭力下降，同時還會對農民的正常生產生活帶來較大的影響。而且隨著當前農業產業化進程的加快，這也使農業生產風險增加。針對于這種情況，需要加大力度開展農業保險，以此來降低自然災害對農業所帶來的風險。當前農業保險品種和數量較少，這也使其與農業發展的需要很難適應，因此需要鼓勵商業保險進入到農業領域中來，增加涉農保險業務。同時在當前農業經濟發展總體規劃中，需要將農業保險納入其中，通過成立農業保險公司或是開辦農業保險業務來降低農業生產風險，同時對于關系到國計民生的農產品要實施強制保險政策，進一步穩定農產品的供應，為新農村建設起到積極的促進作用。

（六）加快推進農村信用體系建設

在創新農村金融服務過程中，需要加快推動農村信用體系建設，實現農村信用體系的全面覆蓋?？梢栽谌粘９ぷ髦型ㄟ^開展多種形式的誠信創建活動，以此來提升農民的信用水平，增強農民的誠信度。同時還要加大對農民金融風險的宣傳，提高農民對風險的防范意識，實現對農民合法權益的維護。

篇10

關鍵詞：農村金融　金融缺失　制度安排

我國是一個人口眾多，農村人口占大多數的發展中國家，農業在我國是安天下、穩民心的基礎產業和戰略產業。隨著農村工商業的迅速發展和農村經濟產業化、市場化程度的提高，資金需求呈現剛性增長態勢，對金融服務的要求也趨向多樣化。但是，在現階段農村金融體系所提供的金融支持與金融服務遠遠不能適應農村經濟和社會發展的要求，農村金融體制的改革相對落后于農村經濟結構和產業結構的調整步伐，社會主義新農村建設受到嚴重的資金“瓶頸”。這種農村金融支持的缺失，使農村陷入了一種“資金少――效益差――農村貧困――資金更少――效益更差――農村更貧困”的惡性循環當中，嚴重制約著農業生產的發展和農民的增收，使得許多地區尤其是中西部地區社會主義新農村建設因缺乏金融支持而無法正常啟動。

一般認為，農村金融支持的缺失與農村經濟的發展水平和市場化程度不高密切相關，但從理論上講，相關的制度安排不合理以及缺乏必要的政策引導也是不容忽視的因素。制度經濟學認為，金融制度是一種節約交易費用與增進資源配置效率的制度安排，其產生與變遷既不是隨意的，也不是按照某種意志與外來模式人為安排的，它并不僅僅是一種有形的框架，而是一系列相互關聯的演進過程的結晶。也就是說，我國農村金融扶持的缺失很大程度上是由制度因素引起的。因此，中央連續5年的1號文件都提出要加快改革和創新農村金融體制，提出要針對農村金融需求的特點，按照建設社會主義新農村的要求，建立一種既能彌補“市場失靈”，又能避免“政府失靈”的充滿生機和活力的融資機制，引導社會資金回流農村，建立健全功能齊全、結構優化、產權明晰、機制完善、監管有力、具有可持續發展能力的農村金融體系，加強和改善農村金融服務，促進農村社會經濟全面發展，滿足農業和農村經濟發展的合理資金需要。具體而言，可以從以下幾個方面來完善農村金融支持的制度安排。

一、國家或政府層面

首先，應該完善農村金融的法律法規建設，強化農村金融支持的制度環境。-_一方面，根據農村金融的特點，加強農村金融的立法工作。一是在《商業銀行法》的基礎上，針對農村金融發展實際，盡快制定出臺專門的農村金融服務法、農村金融監管法，如《農村金融法》或《農村合作金融法》等，就農村金融性質、法定存款準備金、市場準入退出機制等方面作出明確規定，使各種合法資金放心進入農村金融組織，結束農村金融機構長期以來參照《公司法》和《商業銀行法》經營管理的無序局面；二是借鑒國外的實踐，制定有關支持或鼓勵農村金融發展的法律法規，如《農村金融服務促進法》、《農業保險法》等，支持農村金融的發展；三是要盡快修訂完善《破產法》、《刑法》、《擔保法》、《物權法》等法律法規，為農村金融的良性運轉提供法律支持。另一方面，大力推行依法行政。在處理和協調農村經濟金融事務中要真正做到有法必依；執法必嚴，地方政府要自覺克服地方保護主義，大力支持司法公正，保障政府信用，杜絕不應有的行政干預。

其次，國家和政府應該大力推進農村信用體系建設，完善農村信用擔保和失信懲罰機制。一個良好的農村信用環境是農村金融和農村經濟健康發展的重要保證，因而要著眼長遠，突出重點，注重實效，建立起有效的農村信用體系，改善農村信用環境。在這方面，應該充分發揮國家和政府的主導作用。一方面，是政府要帶頭講誠信，提高行政的公信力；另一方面，政府和司法機關要把農村信用體系建設列為政績考核指標，以形成齊抓共管、綜合治理的農村信用環境工作機制。此外，工商、稅收、金融、司法、新聞媒體等有關部門要聯手打擊逃廢債務行為，運用行政、經濟、法律等多種手段對失信者進行嚴厲懲罰，為農村信用體系建設創造良好的外部環境。

另外，國家還應該要大力推進農村金融體系的配套改革，包括農村土地產權政策、財政金融政策、農村社會保障政策等改革，比如構建農村金融財政補償機制和稅收優惠機制等。

二、金融機構層面

(一)正規性金融層面

我國農村地區的正規性金融機構主要包括四個部分：農村信用社、四大國有商業銀行、郵政儲蓄和政策性農村金融機構即農業發展銀行。由于他們各自的立足點不同，因而應該根據各自的業務重點進行相應的體制創新，以促進農村金融的發展。

第一，繼續深化農村信用社改革，堅持農村信用社支農地位不動搖。農村信用社改革的根本目的就是激活其作為農村金融主力軍和聯系農民金融紐帶的作用，真正成為服務“三農”發展的社區性金融機構，但目前的農村信用社改革已經出現了“去農化”傾向，有著強烈的商業化趨向，主要表現在“合作”性質退化，“商業”性質增強。因此，農村信用社的改革務必堅持“三農”方向，防止“去農化”，堅持為“三農”服務的宗旨不能動搖。當前要著力抓好法人治理結構和機制建設，大力抓好經營和發展，壯大農村信用社的資金實力，進一步增強支農服務功能，發揮好支農主力軍作用。

第二，大力推動商業性金融立足農村市場，尋找新的利潤增長點。國有商業銀行股份制改造是大方向，但這并不意味著將從農村市場全面退出，應該通過市場化手段發揮支農作用，在農村市場尋找新的利潤增長點。即在加強風險控制的同時，發掘優質客戶，并根據農村市場的特點，積極進行金融產品和服務的創新，開發出適合農村經濟發展的存、貸款種類，在支持“三農”的同時，兼顧自己的盈利目標，開拓經營范圍。

第三，加大政策性金融支農力度，增強其“三農”服務功能。一是對農業發展銀行重新定位，將其營業網點鋪設到縣級及中心鄉鎮，并延伸服務對象，在做好傳統的糧棉油購銷儲備信貸業務的同時，應適當拓寬業務范圍，積極介入農村基礎設施建設、農業科技開發推廣、農業綜合開發等政策性金融業務，辦理其他金融機構、外國政府和國際組織的轉貸、委托業務，開展形式多樣的支農活動，探索農村政策性金融的新路子。二是充分發揮開發性金融的作用，將開發性金融推進到“縣域經濟”和“三農”領域。進一步擴大國家開發銀行的“開發性金融”的功能，使國家開發銀行能夠參與“三農”開發，發揮開發性金融的杠桿作用，引導金融資源流向農村。

第四，加快郵政儲蓄機構的改革，組建郵政儲蓄銀行，充分發揮其網絡優勢，更好地為“三農”服務。目前，中國郵政儲蓄銀行已被批準籌建，其業務重點將是面向城市社區和廣大農村地區，與其他商業銀行形成良好的

互補關系，來支持社會主義新農村建設。

(二)民間金融層面

由于我國農村地區正規性金融的長期缺失，使得農村民間金融異常活躍，在農村經濟發展中發揮著不可或缺的作用。但是，農村民間金融缺乏必要的金融監管，蘊含著極大的金融風險，影響到農村地區的安定與團結?！虼?，應該積極推動民間金融合法化，引導民間金融的合理、健康運行，使之成為農村正規金融的有效補充。可制定《民間融資法》等相關的法律使民間金融合法化，這樣既可以規范民間金融行為，又能使其獲得應有的權益和保護；同時降低市場準入門檻，減少行業行政許可審批，允許民間以多種形式興辦金融業，特別是大力發展小額信貸組織和互助合作金融組織，條件成熟時可考慮設立民營銀行，構建競爭性的農村金融組織體系，更好為“三農”服務。此外，銀行監管部門不僅要加強對民間金融的監管，更要根據實際情況，在民間金融組織內部建立有效的內部監管機制，及時、準確地披露經營狀況和經營風險。

三、其他層面

首先，應該積極探索建立形式多樣的農業保險機構。一是要根據農業生產特別是種養業的風險特點，大力發展政策性農業保險，連續三年的中央的1號文件也在不同程度上強調了要發展政策性農業保險制度。這充分表明國家應該成立農業風險基金，組建專業的政策性農業保險公司，貫徹國家農業保護政策，經營管理國家農業風險基金，為農業信貸機構提供風險保障，監督和管理眾多農業保險基層機構。二是積極開展各種形式的農村合作保險，組建以農民為主體的地區性合作保險組織。三是鼓勵商業保險機構開展農業保險業務，開發適合農民需要的險種，滿足農民不同層次的保險需求。通過上述措施，在農村地區形成一個以政策性農業保險為主體、農村合作保險和商業保險為輔的多層次保險體系，保障農業發展和農村信貸資金安全，更好地為“三農”服務。