理財(cái)保險(xiǎn)的特點(diǎn)范文

導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫(xiě)好一篇理財(cái)保險(xiǎn)的特點(diǎn)，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公文云整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

    1、第一份保險(xiǎn)應(yīng)選意外險(xiǎn)

    想買(mǎi)到一份適合自己的保險(xiǎn),就得先弄清楚自己的風(fēng)險(xiǎn)存在什么地方,自身需要保障的是哪些。和其他保險(xiǎn)比起來(lái),意外保險(xiǎn)的費(fèi)用并不是很高,對(duì)即將踏入社會(huì)的大學(xué)生來(lái)說(shuō)也是一個(gè)不錯(cuò)的選擇,因?yàn)樗麄兗磳⒚媾R更多的挑戰(zhàn)的未知風(fēng)險(xiǎn)。另外,在投保意外險(xiǎn)的同時(shí),最好再附加意外醫(yī)藥費(fèi)用的保險(xiǎn)。

    2、定期壽險(xiǎn)比終身壽險(xiǎn)劃算

    大學(xué)生理財(cái)保險(xiǎn)是年輕人的首選,但是它只承擔(dān)意外傷害的責(zé)任,對(duì)于其他疾病等保險(xiǎn)事故的責(zé)任是不給予承擔(dān)的,這就促使了保險(xiǎn)的范圍比較的局限。壽險(xiǎn)正好可以彌補(bǔ)這一缺陷,它是一種以人的生死為保險(xiǎn)對(duì)象的保險(xiǎn),被保險(xiǎn)人在被保的期限內(nèi)出現(xiàn)生存或死亡,就可以的到保險(xiǎn)人賠付的保險(xiǎn)金。這類(lèi)保險(xiǎn)按照保障期限可以分為定期壽險(xiǎn)和終身壽險(xiǎn),年輕人就可以選擇定期壽險(xiǎn),費(fèi)用也低。保險(xiǎn)只是理財(cái)?shù)囊环N方式,但不是最好的方式。保險(xiǎn)的功用是保障。

    3、其他方面保障要合理安排

篇2

各保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的優(yōu)缺點(diǎn)：

目前市面上的保險(xiǎn)產(chǎn)品主要分為4種：傳統(tǒng)險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)和投資連結(jié)險(xiǎn)。從種類(lèi)上看，傳統(tǒng)險(xiǎn)屬于純保障類(lèi)保險(xiǎn)，后3種保險(xiǎn)則將保障和投資融于一體，屬于投資型險(xiǎn)種（也稱(chēng)理財(cái)保險(xiǎn)）。但理財(cái)功能也不盡相同。

分紅型保險(xiǎn)

分紅型保險(xiǎn)與純儲(chǔ)蓄性業(yè)務(wù)的存款相比，是一種具有儲(chǔ)蓄功能附帶投資風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)，其優(yōu)點(diǎn)是安全性好，不扣利息稅，除能獲得利息外還能分享保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)成果，當(dāng)然還能附帶一定的保險(xiǎn)功能。它的缺點(diǎn)是收益具有不確定性（收益＝保底收益＋不固定的分紅），投資不靈活，變現(xiàn)能力較差，還要支付一定費(fèi)用。

以泰康人壽的泰康金利兩全保險(xiǎn)（分紅型）為例，與銀行儲(chǔ)蓄存款進(jìn)行比較。10000元的分紅保險(xiǎn)一年可固定獲得收益178.76元（初步預(yù)期，有可能高或者低），而儲(chǔ)蓄存款一年期的稅前利率是2.79％，扣除20％利息稅后實(shí)際能獲得223.2元的收入，比分紅保險(xiǎn)一年固定獲得收益高出44.44元，也就相當(dāng)于用44.44元的成本去換取保險(xiǎn)公司的分紅和保險(xiǎn)。如果你相信保險(xiǎn)公司每年分紅會(huì)在1.5%以上，買(mǎi)分紅保險(xiǎn)就劃算，否則就不劃算。

投資連結(jié)保險(xiǎn)

投連險(xiǎn)全稱(chēng)投資連結(jié)保險(xiǎn)，它將保險(xiǎn)與投資融于一身，其保費(fèi)也分為保障與投資兩個(gè)賬戶(hù)。進(jìn)入保障賬戶(hù)的資金用來(lái)投保人身險(xiǎn)，其他資金扣除公司管理費(fèi)和賬戶(hù)管理費(fèi)后，進(jìn)入投資賬戶(hù)，由理財(cái)專(zhuān)家代為投資，投資收益分配給投資者。

相比較而言，“投連險(xiǎn)”的投資功能最強(qiáng)。根據(jù)不同投資者投資取向、財(cái)政狀況及承受風(fēng)險(xiǎn)能力的不同，投資賬戶(hù)一般會(huì)分為3個(gè)子賬戶(hù)：基金投資賬戶(hù)，投資賬戶(hù)和穩(wěn)健增長(zhǎng)賬戶(hù)。它們分別投資于證券投資基金、債券和貨幣市場(chǎng)投資工具。保險(xiǎn)公司的理財(cái)專(zhuān)家會(huì)按照既定的投資策略和投資計(jì)劃，依據(jù)市場(chǎng)因素及各種投資工具的特點(diǎn)，為投資者選擇最佳的組合，以期獲得最大的收益。不過(guò)，投連險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)高，如果出現(xiàn)投資虧損，投保人將獨(dú)自承擔(dān)投資賬戶(hù)的損失。

萬(wàn)能壽險(xiǎn)

萬(wàn)能險(xiǎn)也有投資功能和保障功能，其中以投資功能為主。客戶(hù)所交的保費(fèi)被分為兩部分，一部分用于繳納保障費(fèi)用，另一部分扣除初始費(fèi)用和其他費(fèi)用后投入保險(xiǎn)公司單獨(dú)開(kāi)設(shè)的投資賬戶(hù)，該賬戶(hù)由保險(xiǎn)公司組織投資專(zhuān)家運(yùn)作，客戶(hù)分享該賬戶(hù)的投資收益。

其實(shí)僅就投資功能而言，對(duì)于金額較少(如每年10000元之下)、投資期又不長(zhǎng)(如不足10年)的市民來(lái)說(shuō)，投資萬(wàn)能險(xiǎn)的收益還不如存銀行。只有大額、長(zhǎng)期的投資，才有比較明顯的收益優(yōu)勢(shì)。

例如，同樣是繳費(fèi)10年平安萬(wàn)能險(xiǎn)，每年交5萬(wàn)保費(fèi)的收益優(yōu)勢(shì)就比其他存款大一些。

依據(jù)條款，在投保的前3年，保險(xiǎn)公司會(huì)分別扣除7500元、6500元和5250元的初始費(fèi)用，第四、五年均需扣除4100元初始費(fèi)用，第六年到第十年則需每年扣除1750元的初始費(fèi)用。

同樣按目前市面上較高的結(jié)算年利率3.6%估算，經(jīng)過(guò)5年、10年和15年，萬(wàn)能險(xiǎn)賬戶(hù)中的實(shí)際收益分別約為249646元、573131元和685665元。

而每年將5萬(wàn)元錢(qián)存在銀行，按現(xiàn)行利率估算，經(jīng)過(guò)5年、10年和15年，獲得的本息分別約為262810元、569141元和663391元。

因此，萬(wàn)能險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)者最好具備幾個(gè)條件：第一，有穩(wěn)定持續(xù)的收入；第二，有一筆富裕資金且長(zhǎng)期內(nèi)沒(méi)有其他投資意向；第三，對(duì)萬(wàn)能險(xiǎn)的收益回報(bào)有中長(zhǎng)期準(zhǔn)備，至少應(yīng)在5年以上。

保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品可以換取現(xiàn)金

進(jìn)行保險(xiǎn)理財(cái)后，如果生活陷入困境，還可將保單通過(guò)質(zhì)押來(lái)獲得一筆貸款，渡過(guò)難關(guān)。

哪些保單具有質(zhì)押貸款功能呢？目前市場(chǎng)上可以買(mǎi)到的人壽保險(xiǎn)中，有些保單條款中設(shè)有“保單質(zhì)押”約定，明確保單持有人急需現(xiàn)金時(shí)，可根據(jù)這項(xiàng)規(guī)定向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)辦理質(zhì)押貸款。

篇3

分紅保險(xiǎn)，家庭理財(cái)盡掌握

合理安排收入支出規(guī)劃

經(jīng)營(yíng)人的一生就好比經(jīng)營(yíng)一個(gè)財(cái)團(tuán)，這個(gè)財(cái)團(tuán)下由各個(gè)人生階段的你和你的孩子組成，財(cái)團(tuán)的收入，要合理分配給這些“財(cái)團(tuán)的成員”。

通過(guò)這張形象的收入支出圖，我們看到，財(cái)團(tuán)收入的90％可能是孫大虎創(chuàng)造的，但這些收入是要發(fā)分放給財(cái)團(tuán)的每一位成員花的，若孫大虎拿得太多，就相當(dāng)于虧空了孫虎集團(tuán)的資金，那么孫老虎、孫病虎，還有小小虎就沒(méi)有足夠的錢(qián)花了。

保險(xiǎn)，就相當(dāng)于給孫虎集團(tuán)制定了一套收入分配規(guī)則，有了這套制度，“貪污”、“虧空”、“挪用資金”的事件就可以得到控制，甚至通過(guò)重疾給付、保單貸款等功能，還能使財(cái)團(tuán)現(xiàn)金流不足的問(wèn)題得到緩解。

保障資產(chǎn)安全

在各類(lèi)金融工具中，分紅保險(xiǎn)的安全性是較高的。從變現(xiàn)能力看，很多長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)一般都提供保單貸款，可以靈活滿(mǎn)足客戶(hù)的不時(shí)之需。從收益水平看，分紅保險(xiǎn)處于各類(lèi)金融工具的中位，在確保資產(chǎn)回報(bào)穩(wěn)定的同時(shí)，追求較高收益。

除卻資本市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)，家庭內(nèi)部也存在資金流失的風(fēng)險(xiǎn)。親友借錢(qián)、孩子“啃老”，都有可能使養(yǎng)老本錢(qián)流失。保險(xiǎn)的一個(gè)重要作用，就是能確保這筆資金不被隨意動(dòng)用。

此外，保險(xiǎn)具有不可抵債和避稅的功能，是保全資產(chǎn)的有效工具。保險(xiǎn)法規(guī)定，依照以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)合同，未經(jīng)被保險(xiǎn)人書(shū)面同意，不得轉(zhuǎn)讓或者質(zhì)押。這意味著，受益人領(lǐng)取的保險(xiǎn)金，是受法律保護(hù)的，不計(jì)入投保人的資產(chǎn)抵債程序。

美國(guó)安然公司的老板，之所以在破產(chǎn)后依然過(guò)著高品質(zhì)的生活，就是因?yàn)樵诎踩还酒飘a(chǎn)前他和他太太一次性購(gòu)買(mǎi)了一大筆人壽保險(xiǎn)，借由美國(guó)法律的規(guī)定，而使自己獲得了大量資金的保全。

人壽保險(xiǎn)的安全性，還體現(xiàn)在它是理想的遺產(chǎn)避稅工具，很多國(guó)家都征收高額遺產(chǎn)稅，我國(guó)也在進(jìn)行相關(guān)法規(guī)的研究。在一些國(guó)家，巨額遺產(chǎn)稅可能成為繼承者的很大負(fù)擔(dān)。相對(duì)于不動(dòng)產(chǎn)或其他資產(chǎn)形式，保險(xiǎn)是更為理想的財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)移工具。

抵御通貨膨脹

通貨膨脹是指價(jià)格指數(shù)(CPI)快速攀升，進(jìn)而導(dǎo)致貨幣貶值的現(xiàn)象。當(dāng)物價(jià)上漲的幅度超過(guò)了銀行利率，我們就進(jìn)入了所謂“負(fù)利”時(shí)代，即錢(qián)越存越不值錢(qián)，錢(qián)的購(gòu)買(mǎi)力在下降。數(shù)據(jù)表明，中國(guó)已進(jìn)入“負(fù)利”時(shí)代。

我們一生都在賺錢(qián)和花錢(qián)，這個(gè)過(guò)程就好比把勞動(dòng)力轉(zhuǎn)化為貨幣，又把貨幣轉(zhuǎn)化為購(gòu)買(mǎi)力。然而，相同的貨幣在不同時(shí)間所對(duì)應(yīng)的購(gòu)買(mǎi)力是不盡相同的。

因此，我們不僅要“人掙錢(qián)”還要“錢(qián)生錢(qián)”，兩手抓才能使購(gòu)買(mǎi)力不下降，更何況人也不可能一輩子在掙錢(qián)。作為大型的機(jī)構(gòu)投資者，保險(xiǎn)公司不但提供穩(wěn)定的收益保證，其分紅保險(xiǎn)，還能幫助投資者獲取適中的回報(bào)，是抵御通脹的理想工具。

分紅保險(xiǎn)不但能抵御金融風(fēng)險(xiǎn)，還能分享投資回報(bào)，就好像是一艘能駕馭風(fēng)浪又能快速航行的船。在金融海嘯來(lái)襲時(shí)，它不會(huì)下沉，而是穩(wěn)穩(wěn)地在原來(lái)的海平面上航行；當(dāng)金融危機(jī)過(guò)去，它又能借著海風(fēng)快速航行，為投資者爭(zhēng)取較高的收益，幫助抵御無(wú)情的通貨膨脹。作為一個(gè)投資者，您是否也很想登上這艘亦靜亦動(dòng)的船呢?

太平洋壽險(xiǎn)，您的明智之選

雄厚的公司實(shí)力

全球500強(qiáng)：2009年和2010年，中國(guó)太平洋保險(xiǎn)集團(tuán)連續(xù)兩年進(jìn)入《福布斯》全球500強(qiáng)上市企業(yè)。

成功上市：太平洋保險(xiǎn)集團(tuán)2007年、2009年分別在上海證交所和香港聯(lián)交所成功上市。

財(cái)務(wù)穩(wěn)健：截至2009年底，太平洋壽險(xiǎn)注冊(cè)資本51億元，資產(chǎn)總額3096億元，凈資產(chǎn)247億元。

業(yè)績(jī)輝煌：2009年太平洋壽險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入619.98億元，同比增長(zhǎng)29.6％；市場(chǎng)份額列中國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)第三位，當(dāng)年實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)54.27億元。

產(chǎn)品領(lǐng)先：太平洋壽險(xiǎn)目前開(kāi)辦險(xiǎn)種140余個(gè)，覆蓋人壽保險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)等多個(gè)領(lǐng)域。公司構(gòu)建了具有市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)的產(chǎn)品體系，推出了“人生四季，有保障，真幸福”的品牌主張。

強(qiáng)大的投資能力

投資團(tuán)隊(duì)：太平洋資產(chǎn)管理有限責(zé)任公司，匯聚了一批來(lái)自國(guó)內(nèi)外具有豐富的投資與管理經(jīng)驗(yàn)的優(yōu)秀專(zhuān)業(yè)人才。投資專(zhuān)業(yè)人員均獲得碩士以上學(xué)位，具有較高的專(zhuān)業(yè)素養(yǎng)和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，其中，16人獲得博士學(xué)位，14人獲得美國(guó)特許金融分析師(CFA)資質(zhì)，18人具有海外留學(xué)或工作經(jīng)歷。

投資收益：截至2009年末，太保集團(tuán)合并投資資產(chǎn)達(dá)3660億元，同比增長(zhǎng)超過(guò)25％；全年實(shí)現(xiàn)投資收益超過(guò)195億元，同比增長(zhǎng)超過(guò)130％。

投資項(xiàng)目：公司成功發(fā)起設(shè)立“太平洋一上海世博會(huì)債權(quán)投資計(jì)劃”，總投資規(guī)模達(dá)70億元，用于上海世博會(huì)基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目建設(shè)。2009年末，公司基礎(chǔ)設(shè)施投資總額超過(guò)180億元。其中京滬高鐵股權(quán)投資計(jì)劃新增投資23億元，累計(jì)投資余額達(dá)到38.5億元。

鴻鑫人生，做到您想要的

太平洋壽險(xiǎn)憑借多年經(jīng)營(yíng)分紅保險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)，深刻洞察當(dāng)下投資者不斷變化的理財(cái)需求，潛心研發(fā)，于2010年7月，創(chuàng)新推出新一代分紅理財(cái)保險(xiǎn)計(jì)劃――“鴻鑫人生理財(cái)計(jì)劃”。

2006年，太平洋壽險(xiǎn)曾創(chuàng)新推出一款具有生存金及紅利累積生息功能的分紅保險(xiǎn)，成為速返類(lèi)分紅產(chǎn)品的市場(chǎng)領(lǐng)跑者。“鴻鑫人生理財(cái)計(jì)劃”，是太平洋壽險(xiǎn)集合多年市場(chǎng)經(jīng)驗(yàn)，在持續(xù)市場(chǎng)研究基礎(chǔ)上推出的一款以“長(zhǎng)期理財(cái)”為核心的產(chǎn)品計(jì)劃，它由“鴻鑫人生兩全保險(xiǎn)(分紅型)”和“附加鴻鑫人生加倍關(guān)愛(ài)重大疾病保險(xiǎn)”組成，能全方位滿(mǎn)足客戶(hù)長(zhǎng)期、穩(wěn)健的財(cái)務(wù)規(guī)劃需求。

“鴻鑫人生理財(cái)計(jì)劃”，除了具備目前市場(chǎng)上理財(cái)型分紅保險(xiǎn)“快速返還”等一些基本特征外，還特別設(shè)計(jì)了“即交即領(lǐng)”、“一年一領(lǐng)”、“終生領(lǐng)取”、“一次還本”等進(jìn)一步傾向于客戶(hù)利益的功能。在人性化服務(wù)方面，太平洋研發(fā)團(tuán)隊(duì)也考慮周全，精心設(shè)計(jì)了重大疾病保費(fèi)豁免和生存加倍給付的功能，并且在生存金領(lǐng)取方式上，進(jìn)一步突破限制，創(chuàng)新推出了“自設(shè)日期、自動(dòng)轉(zhuǎn)賬(需辦理相關(guān)手續(xù))”領(lǐng)取生存金累積賬戶(hù)余額的方式，極大地提高了客戶(hù)個(gè)人賬戶(hù)管理的便捷性和個(gè)性化程度。

“鴻鑫人生”秉承了太平洋壽險(xiǎn)從客戶(hù)利益出發(fā)、保持市場(chǎng)領(lǐng)先的產(chǎn)品理念，其靈活多樣的產(chǎn)品功能設(shè)計(jì)，可很好地滿(mǎn)足不同消費(fèi)人群的理財(cái)需求，就好比是一副“七巧板”，總能拼出專(zhuān)屬于您的個(gè)性圖案，讓您理財(cái)巧當(dāng)家，輕松隨心享!

“鴻鑫人生”投保范圍廣，從出生30天

至60周歲的個(gè)人均可投保，且無(wú)須健康體檢，客戶(hù)還可選擇按躉交或3年、5年、10年、20年交清保費(fèi)。可謂年老年少都能買(mǎi)，錢(qián)多錢(qián)少靈活選，“鑫”生活，人人享!

牽手鴻鑫，成就幸福四季人生

“鴻鑫人生”是一款以滿(mǎn)足理財(cái)需求為核心的保險(xiǎn)產(chǎn)品。為更全面地滿(mǎn)足不同人生階段客戶(hù)的保障需求，鴻鑫人生配有多款附加及額外保障供您選擇，客戶(hù)可以根據(jù)自己所處的人生階段及特定需求，自由選擇額外功能，使保險(xiǎn)保障更加完備，一生盡享愜意，高枕無(wú)憂(yōu)。

同時(shí)，太平洋壽險(xiǎn)也為四個(gè)典型人生階段的客戶(hù)，定制了以“鴻鑫人生”為主要險(xiǎn)種的“福”系列保障計(jì)劃，讓您的保險(xiǎn)保障一步到位，輕松成就幸福四季人生。

鴻鑫人生――福寶寶保障計(jì)劃

對(duì)于剛擁有新生兒或孩子尚未成年的父母，需要對(duì)孩子的成長(zhǎng)進(jìn)行全面的財(cái)務(wù)規(guī)劃。該保障計(jì)劃由“鴻鑫人生”、“附加(B款)重大疾病保險(xiǎn)”和“附加少兒壽險(xiǎn)豁免保險(xiǎn)費(fèi)定期壽險(xiǎn)”組成，提供教育金、重疾保障、保費(fèi)豁免等孩子成長(zhǎng)所需的全面保障，并兼顧孩子的未來(lái)養(yǎng)老，使父母的關(guān)愛(ài)伴隨孩子的一生。

鴻鑫人生――福盈門(mén)保障計(jì)劃

對(duì)于剛踏上工作崗位的年輕人，養(yǎng)成儲(chǔ)蓄、理財(cái)?shù)牧?xí)慣十分重要，同時(shí)應(yīng)做好疾病與意外防范，對(duì)自己和家人負(fù)責(zé)。該保障計(jì)劃由“鴻鑫人生”及“附加定期壽險(xiǎn)”組成，通過(guò)長(zhǎng)期積累增值輕松達(dá)成儲(chǔ)蓄目標(biāo)，同時(shí)，通過(guò)定期壽險(xiǎn)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，為未來(lái)人生發(fā)展保駕護(hù)航。

鴻鑫人生――福滿(mǎn)堂保障計(jì)劃

對(duì)于上有老下有小的“三明治一族”，責(zé)任和壓力急劇變大，需要相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防范，同時(shí)，需要通過(guò)合適的理財(cái)工具，來(lái)實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)保全和養(yǎng)老。該保障計(jì)劃由“鴻鑫人生”、“金泰人生終身壽險(xiǎn)(分紅型)”及“附加金泰人生重大疾病保險(xiǎn)”組成，提供包括理財(cái)、養(yǎng)老、健康、身價(jià)的全面保障，保障家庭責(zé)任的履行。

篇4

兒童保險(xiǎn)好處多

減輕意外壓力：孩子生性好動(dòng)，不知道什么是危險(xiǎn)，兒童意外傷害，已成為當(dāng)今最嚴(yán)重的社會(huì)、經(jīng)濟(jì)、醫(yī)療問(wèn)題之一。因此，給孩子投保意外保險(xiǎn)是很有必要的。

降低醫(yī)療負(fù)擔(dān)：目前，重大疾病有年輕化、低齡化的趨向，重大疾病的高額醫(yī)療費(fèi)用已經(jīng)成為一些家庭的沉重負(fù)擔(dān)，所以合理地選擇保險(xiǎn)可以轉(zhuǎn)嫁孩子的醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)，有效保護(hù)家庭資產(chǎn)不受損失。

儲(chǔ)備教育基金：粗算一下，一個(gè)孩子從出生到大學(xué)畢業(yè)參加工作大約需要30萬(wàn)元與學(xué)習(xí)相關(guān)的費(fèi)用，這還不包括生活費(fèi)、學(xué)習(xí)藝術(shù)的費(fèi)用以及物價(jià)增長(zhǎng)的因素，選擇保額逐年遞增或者有分紅的保險(xiǎn)品種，可以抵消一些通脹的影響，兼有投資的作用。

兒童保險(xiǎn)4大主流險(xiǎn)種

1　兒童意外傷害險(xiǎn)

兒童意外傷害險(xiǎn)是針對(duì)18歲以下兒童，在遭受意外時(shí)所產(chǎn)生的高額的醫(yī)療花費(fèi)等經(jīng)濟(jì)損失，以及意外致殘、致死的人身保障。這一類(lèi)的保險(xiǎn)一般是消費(fèi)型的險(xiǎn)種，一年僅需要幾百元，各保險(xiǎn)公司都有推出。它的特點(diǎn)是保費(fèi)便宜，保障高，無(wú)返還。

2　兒童健康醫(yī)療險(xiǎn)

在家庭生活中，與兒童健康有關(guān)的花費(fèi)主要有兩種：一種是兒童重大疾病；一種是兒童住院醫(yī)療。利用保險(xiǎn)分擔(dān)孩子的醫(yī)療費(fèi)支出就成為投保兒童保險(xiǎn)所要考慮的重要因素。在考慮購(gòu)買(mǎi)險(xiǎn)種時(shí)，還可以購(gòu)買(mǎi)附加住院醫(yī)療險(xiǎn)和住院津貼險(xiǎn)。這樣，孩子萬(wàn)一生病住院，大部分醫(yī)療費(fèi)用就可以報(bào)銷(xiāo)，并可獲得一定的住院補(bǔ)貼。這個(gè)險(xiǎn)種的特點(diǎn)是保費(fèi)便宜，保障高，無(wú)返還，適合體質(zhì)較弱的孩子。

3　兒童教育儲(chǔ)蓄險(xiǎn)

隨著教育市場(chǎng)化所帶來(lái)的教育支出高漲，以及家庭消費(fèi)觀念的變化，越來(lái)越多的家庭將有限的資源投在孩子的教育培養(yǎng)上，提前為孩子做一個(gè)財(cái)務(wù)規(guī)劃和安排。教育儲(chǔ)蓄險(xiǎn)主要就是解決孩子未來(lái)上學(xué)或者出國(guó)留學(xué)的學(xué)費(fèi)問(wèn)題。以購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的形式來(lái)為孩子籌措教育費(fèi)用，購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)后需要按時(shí)向保險(xiǎn)公司繳費(fèi)，作為一種強(qiáng)制性?xún)?chǔ)蓄，可保障孩子日后的費(fèi)用使用。而一旦孩子的父母發(fā)生意外，如果購(gòu)買(mǎi)了可豁免保費(fèi)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，孩子不僅免交保費(fèi)，還可獲得一份生活費(fèi)。所以此類(lèi)保險(xiǎn)是以?xún)?chǔ)蓄和保障為主。這個(gè)險(xiǎn)種的特點(diǎn)是定期定額繳費(fèi)，存多返還多，儲(chǔ)蓄外有保障。適合有明確的中長(zhǎng)期儲(chǔ)備目標(biāo)的家庭。

4　兒童投資理財(cái)保險(xiǎn)

這種投資連結(jié)保險(xiǎn)是一種融合保障、儲(chǔ)蓄與投資于一身的新險(xiǎn)種。與其他險(xiǎn)種不同的是，投資連結(jié)險(xiǎn)能夠較好地融合風(fēng)險(xiǎn)保障與理財(cái)規(guī)劃的優(yōu)點(diǎn)。投資類(lèi)保險(xiǎn)尤其是萬(wàn)能產(chǎn)品，可以同時(shí)解決孩子的教育(留學(xué))，創(chuàng)業(yè)、養(yǎng)老等大宗費(fèi)用的問(wèn)題。目前各個(gè)保險(xiǎn)公司的具體保險(xiǎn)方案不盡相同，但通常是孩子在成年前，父母為投保人，為孩子籌劃日后的教育留學(xué)費(fèi)用、創(chuàng)業(yè)啟動(dòng)資金；孩子在成年后，自己將成為投保人，籌劃補(bǔ)充養(yǎng)老、醫(yī)療、旅游基金等。這個(gè)險(xiǎn)種的特點(diǎn)是保費(fèi)自由、保額自主，隨時(shí)支取，保障外有收益。投資本險(xiǎn)種，需要有一定的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，保費(fèi)預(yù)算較高。

選擇適合自己家庭的保險(xiǎn)

在了解了兒童險(xiǎn)的基本險(xiǎn)種后，您就可以根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)實(shí)力為寶寶選擇合適的險(xiǎn)種了。

經(jīng)濟(jì)實(shí)力一般型：兒童意外險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)

這是最基本、最經(jīng)濟(jì)的險(xiǎn)種，遇到因無(wú)人照管或是稍有疏忽而發(fā)生的意外傷害，如跌倒、磕碰傷，或是較嚴(yán)重的如車(chē)禍等，就可以得到一定的經(jīng)濟(jì)賠償。

經(jīng)濟(jì)實(shí)力尚可型：兒童意外險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)＋兒童重大疾病保險(xiǎn)

重大疾病產(chǎn)生的高額醫(yī)療費(fèi)用，往往給家庭帶來(lái)巨大的經(jīng)濟(jì)壓力，投保兒童重大疾病保險(xiǎn)則可以在意外發(fā)生后獲得更大的保障。

經(jīng)濟(jì)實(shí)力較強(qiáng)型：兒童意外險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)＋兒童重大疾病保險(xiǎn)＋教育儲(chǔ)蓄險(xiǎn)

如果家庭經(jīng)濟(jì)實(shí)力較強(qiáng)，則可以增購(gòu)教育儲(chǔ)蓄險(xiǎn)，不僅可以解決孩子以后上高中、大學(xué)或者出國(guó)留學(xué)的學(xué)費(fèi)問(wèn)題，更重要的是它的收益要比定期存款稍高一些，可以避開(kāi)利息稅，成為家庭理財(cái)規(guī)劃的一部分。

經(jīng)濟(jì)實(shí)力很強(qiáng)型：兒童意外險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)＋兒童重大疾病保險(xiǎn)＋教育儲(chǔ)蓄險(xiǎn)＋理財(cái)型的險(xiǎn)種

如果家庭經(jīng)濟(jì)實(shí)力確實(shí)很強(qiáng)，又想給孩子更多的保障，就不妨請(qǐng)保險(xiǎn)公司提供一些理財(cái)型的險(xiǎn)種進(jìn)行組合。

投保兒童險(xiǎn)的技巧

投保預(yù)算

根據(jù)我國(guó)的國(guó)情，保費(fèi)支出可以占收入總額的10％～20％、保險(xiǎn)金額是年收入的5～10倍為宜。少兒時(shí)期購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品一般來(lái)說(shuō)比成年后購(gòu)買(mǎi)要便宜，而且也是一種比較經(jīng)濟(jì)的做法，孩子從很小的時(shí)候就可以得到保險(xiǎn)的保障。

先近后遠(yuǎn)，先急后緩

少兒期易發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)先投保，而離少兒較遠(yuǎn)的風(fēng)險(xiǎn)就后投保。沒(méi)必要一次性買(mǎi)全了，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)也是一種消費(fèi)，它也會(huì)根據(jù)具體情況而發(fā)生變化。

切忌重復(fù)購(gòu)買(mǎi)

如果孩子已經(jīng)上學(xué)，學(xué)校會(huì)統(tǒng)一為他們購(gòu)買(mǎi)學(xué)平險(xiǎn)，而一些福利好的單位也會(huì)為員工子女報(bào)銷(xiāo)一部分醫(yī)藥費(fèi)。因此，在為孩子投保商業(yè)保險(xiǎn)前，一定要先弄清楚，孩子已經(jīng)有了哪些保障，還有哪些缺口是需要由商業(yè)保險(xiǎn)來(lái)彌補(bǔ)的。

“白紙黑字”要看清

保險(xiǎn)公司也會(huì)在保險(xiǎn)宣傳單上刊登重要的注意事項(xiàng)，比如“除外責(zé)任”、“收益不能保障”之類(lèi)。只不過(guò)，這類(lèi)文字的字號(hào)經(jīng)常是小六號(hào)，比宣傳單一般字號(hào)小很多。因此一定要留意字號(hào)最小的部分，往往這些才是“精華”所在。

對(duì)號(hào)入座自己算

尤其是對(duì)一些理財(cái)、投資類(lèi)產(chǎn)品，預(yù)期收益往往都是建立在一種最理想的狀況，比如公司常年高額分紅等等，遇到這些很有誘惑力的數(shù)據(jù)，家長(zhǎng)不妨把預(yù)期繳納的保費(fèi)、每年的收益狀況代入其條款算一算，得出比較切合實(shí)際的收益值。

保額不要超限

為孩子投保以死亡為賠償條件的保險(xiǎn)(如定期壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn))，累計(jì)保額不要超過(guò)10萬(wàn)元，因?yàn)槌^(guò)的部分即便付了保費(fèi)也無(wú)效。這是中國(guó)保監(jiān)會(huì)為防范道德風(fēng)險(xiǎn)所作的硬性規(guī)定。有少數(shù)人為了多掙傭金，即便客戶(hù)投保的金額超過(guò)了這一限額，也不加提不。

篇5

今年春節(jié)剛過(guò)，網(wǎng)上各大媒體針對(duì)理財(cái)領(lǐng)域頻頻發(fā)生的“存單變保單”現(xiàn)象，紛紛發(fā)出“提醒”，為投資者特別是老年朋友提供應(yīng)對(duì)策略;但此番“提醒”能否見(jiàn)效，一些銀行、保險(xiǎn)公司還會(huì)不會(huì)見(jiàn)招拆招呢？

銀行存款咋變保險(xiǎn)合同

明明是去銀行存款，卻變成了保險(xiǎn)合同;明明買(mǎi)的是理財(cái)產(chǎn)品，最后也變成了保險(xiǎn)合同;買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)的承諾很好，售后服務(wù)質(zhì)量卻讓人無(wú)言……走進(jìn)銀行，往往會(huì)遇到保險(xiǎn)陷阱，這是不少老年朋友的親身感受。

“存款變保單”這個(gè)金融怪胎，屢屢被曝光，卻依然我行我素。

去年8月，家住石家莊市的顧大爺?shù)礁浇囊患毅y行存1萬(wàn)元錢(qián)。顧大爺想辦理3年的定期存款，可一位銀行的工作人員向他介紹：現(xiàn)在有一項(xiàng)理財(cái)業(yè)務(wù)，利息高、無(wú)風(fēng)險(xiǎn)，如果整存5年，每年利息可達(dá)到500元錢(qián)，5年利息可達(dá)到2500元錢(qián)。“高利率”吸引了顧大爺，他就按工作人員給介紹的業(yè)務(wù)辦理了存款。

去年年末，顧大爺?shù)挠H屬向他借錢(qián)，顧大爺找出自己的存折與合同一看傻眼了，不僅每天要扣除保險(xiǎn)費(fèi)，而且合同單上根本沒(méi)寫(xiě)無(wú)風(fēng)險(xiǎn)保本字樣。

顧大爺找到銀行問(wèn)為什么定期存款變成了保險(xiǎn)？銀行的工作人員表示，這種理財(cái)保險(xiǎn)并無(wú)風(fēng)險(xiǎn)，10天之內(nèi)可退保，超過(guò)10天退保要收取違約金，現(xiàn)在退要交700元違約金。

據(jù)顧大爺說(shuō)，他始終都以為自己辦的是定期存款，從來(lái)沒(méi)想過(guò)要辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。1萬(wàn)元錢(qián)存了3個(gè)月不但沒(méi)得到利息，還要被扣700元錢(qián)，可把老先生愁死了。

那么，一些銀行為啥要推銷(xiāo)代辦保險(xiǎn)呢？主要原因是保險(xiǎn)公司看好銀行的業(yè)務(wù)特點(diǎn)，銀行客戶(hù)中有相當(dāng)多的保險(xiǎn)潛在客戶(hù)，保險(xiǎn)公司會(huì)給銷(xiāo)售保險(xiǎn)的銀行一定的提點(diǎn)。

而少數(shù)銀行的工作人員誤導(dǎo)儲(chǔ)戶(hù)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，主要是收入直接跟業(yè)績(jī)掛鉤。銀行在為客戶(hù)辦理保險(xiǎn)時(shí)，本來(lái)應(yīng)該講解清楚保險(xiǎn)的種類(lèi)和協(xié)議的詳細(xì)情況，提供的材料包括合同條款。但在代售過(guò)程中，少數(shù)銀行員工只對(duì)客戶(hù)宣傳“高收益”“保障功能”等，卻不提示風(fēng)險(xiǎn)，使很多老年朋友糊里糊涂買(mǎi)了保險(xiǎn)產(chǎn)品，以為有銀行擔(dān)保，保險(xiǎn)產(chǎn)品的收益是有保證的。

如何應(yīng)對(duì)分紅險(xiǎn)騙局？

首先我們要弄明白什么是分紅險(xiǎn)。

分紅險(xiǎn)屬于儲(chǔ)蓄兼保障的產(chǎn)品，因此與消費(fèi)型保險(xiǎn)相比，分紅型保險(xiǎn)的繳費(fèi)期限較長(zhǎng)，保費(fèi)也較高，比較適合家庭較富裕、有穩(wěn)定收入，且不太急于用此部分資金的人群。

對(duì)于一般收入的家庭或個(gè)人而言，建議在配足基本保障后，再來(lái)考慮購(gòu)買(mǎi)具有投資理財(cái)功能的保險(xiǎn)，如果因購(gòu)買(mǎi)分紅險(xiǎn)而占據(jù)了過(guò)多資金，導(dǎo)致其他基本保障不足，那就得不償失了。

很多被忽悠購(gòu)買(mǎi)分紅險(xiǎn)的投資者都是通過(guò)銀行銷(xiāo)售人員介紹和推薦的，夸夸其談稱(chēng)資金可以隨時(shí)支取，每年有7%～8%的收益等來(lái)誤導(dǎo)投資者。但其實(shí)，目前銀行代銷(xiāo)的大部分保險(xiǎn)都是分紅型和投連型保險(xiǎn)，這類(lèi)保險(xiǎn)整體的保障功能不強(qiáng)，整體保費(fèi)較高，而且分紅險(xiǎn)中的分紅缺少保障。

如何應(yīng)對(duì)分紅險(xiǎn)騙局呢？

1.如果真有保障需求，就去保險(xiǎn)公司或其官網(wǎng)、第三方銷(xiāo)售平臺(tái)或者選擇保險(xiǎn)人購(gòu)買(mǎi)保障性的保險(xiǎn)，分紅型或者投連型保險(xiǎn)，并不適合所有投保人;

2.一定要留意合同說(shuō)明，了解產(chǎn)品本質(zhì);

3.如果已經(jīng)購(gòu)買(mǎi)了分紅險(xiǎn)，而且已經(jīng)錯(cuò)過(guò)了猶豫期（投保人在收到保險(xiǎn)合同后10天內(nèi)，如不同意保險(xiǎn)合同內(nèi)容，可將合同退還保險(xiǎn)人并申請(qǐng)撤銷(xiāo)并退還已收全部保費(fèi)），那么建議不要輕易退保，否則只能領(lǐng)到有限的現(xiàn)金價(jià)值和紅利。

怎樣識(shí)別推銷(xiāo)人誤導(dǎo)的新套路

一些保險(xiǎn)行業(yè)的推銷(xiāo)人員現(xiàn)在已經(jīng)開(kāi)始意識(shí)到，誤導(dǎo)銷(xiāo)售聲譽(yù)差了，老年人的警覺(jué)性高了。為此，不少保險(xiǎn)公司改變誤導(dǎo)的套路，過(guò)去講“保險(xiǎn)的收益比銀行存款高”，現(xiàn)在不少業(yè)務(wù)員則重點(diǎn)說(shuō)“資金靈活性”。

比如，有保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)員在網(wǎng)上就爆料說(shuō)：現(xiàn)在很多老年人知道保險(xiǎn)公司的分紅是不確定的，每年能分紅多少，取決于保險(xiǎn)公司的運(yùn)作能力，以及資本市場(chǎng)的收益情況。所以強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)的保障功能，則很容易被人拒絕。但是如果把保險(xiǎn)的幾年后開(kāi)始保本，或者抵押貸款功能說(shuō)成隨時(shí)支取，就比較容易獲得一些老年人的青睞。

由于保險(xiǎn)與銀行存款最大的差別在于，存款可隨時(shí)支取，保單卻不行。目前一些保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員或銀行工作人員將保單貸款與隨時(shí)支取混淆，把保單的質(zhì)押貸款功能說(shuō)成具有隨時(shí)支取功能，讓不少老年人中了招。

去年3月，我國(guó)主管部門(mén)已明文規(guī)定，禁止銀行儲(chǔ)蓄柜臺(tái)銷(xiāo)售投連險(xiǎn)。因?yàn)榇祟?lèi)糾紛多發(fā)，一些銀行也開(kāi)始采用內(nèi)部規(guī)定的方式，禁止銀行工作人員在儲(chǔ)蓄柜臺(tái)銷(xiāo)售保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

因此，又有一些與保險(xiǎn)公司有關(guān)聯(lián)的業(yè)務(wù)員在讓老年人投保時(shí)，被保險(xiǎn)人常常是老年人的子女或?qū)O子女，辦理時(shí)只需提供身份證原件或復(fù)印件即可，而未成年人則只需提供戶(hù)口簿復(fù)印件。投保后，保險(xiǎn)保障的是小孩，但交錢(qián)的依然是老人。雖然監(jiān)管部門(mén)曾聯(lián)合發(fā)文進(jìn)一步規(guī)范銀保市場(chǎng)，要求不得向高齡客戶(hù)、低收入客戶(hù)銷(xiāo)售期限長(zhǎng)、繳費(fèi)高的保險(xiǎn)產(chǎn)品，但具體多少才算高齡，并未明確界定。

當(dāng)然，銀行并非不能銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品，關(guān)鍵是不應(yīng)該在儲(chǔ)蓄柜臺(tái)銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品，而應(yīng)該在專(zhuān)門(mén)的理財(cái)柜臺(tái)或其他柜臺(tái)銷(xiāo)售。就算一些銀行在儲(chǔ)蓄柜臺(tái)銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品，在向儲(chǔ)戶(hù)推銷(xiāo)時(shí)，也應(yīng)該說(shuō)清楚其中的利害關(guān)系，不能辜負(fù)了人們對(duì)銀行的信任。

發(fā)現(xiàn)自己被誤導(dǎo)投保后怎么辦

當(dāng)一些老年朋友發(fā)現(xiàn)被銀行誤導(dǎo)投保后，要么趕在第一時(shí)間退保，要么選擇息事寧人。但由于過(guò)了10天猶豫期，一旦經(jīng)濟(jì)狀況出問(wèn)題或急等錢(qián)用，退保就要遭受較大損失。因?yàn)椤侗ｋU(xiǎn)法》第69條規(guī)定，投保人解除保險(xiǎn)合同，已繳足兩年以上保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)自接到解除合同通知之日起30日內(nèi)，退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值;未繳足兩年保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人按照合同約定在扣除手續(xù)費(fèi)后，退還保費(fèi)。那么，遭遇誤導(dǎo)銷(xiāo)售的老年朋友該怎么辦呢？這里要分兩種情況。

首先，如果被誤導(dǎo)投保的資金是閑錢(qián)，不妨還是“將錯(cuò)就錯(cuò)”，尤其第一年保費(fèi)含有較多手續(xù)費(fèi)，現(xiàn)金價(jià)值很低，退保會(huì)遭受較大損失。其次，若確實(shí)急需用錢(qián)，可向保險(xiǎn)公司咨詢(xún)，看能否辦理保單質(zhì)押貸款，先解決眼前的問(wèn)題。至于因經(jīng)濟(jì)問(wèn)題想退保，卻又糾結(jié)于損失太大，在現(xiàn)金一次繳清的情況下，保費(fèi)不妨選擇兩種折中的方案：一是消費(fèi)者可根據(jù)此數(shù)額改變?cè)蔚谋ｎ~，讓保單繼續(xù)有效;二是消費(fèi)者據(jù)此改變?cè)蔚钠谙蓿ｎ~和保險(xiǎn)責(zé)任不變。原保單批改后，消費(fèi)者不再繳納保費(fèi)。

篇6

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)水平的日益提升以及市場(chǎng)開(kāi)放程度的不斷擴(kuò)大，人們的生活水平飛速提升，在面臨財(cái)產(chǎn)管理的問(wèn)題上，理財(cái)觀念逐漸進(jìn)入中國(guó)的大眾家庭。從現(xiàn)階段中國(guó)家庭的金融投資理財(cái)發(fā)展情況看來(lái)，其已經(jīng)成為了人們生活的一部分。如何認(rèn)識(shí)我國(guó)現(xiàn)階段的家庭金融投資行為，并從中進(jìn)行總結(jié)與發(fā)展，成為相關(guān)領(lǐng)域的研究熱點(diǎn)。對(duì)此，本文主要通過(guò)對(duì)當(dāng)前我國(guó)家庭投資理財(cái)?shù)谋匾耘c現(xiàn)狀進(jìn)行探討，從中總結(jié)出發(fā)展趨勢(shì)規(guī)律，希望結(jié)合家庭理財(cái)為分析我國(guó)資本市場(chǎng)的行情提供可參考依據(jù)。

【關(guān)鍵詞】

中國(guó)家庭；金融投資；現(xiàn)狀及趨勢(shì)

從當(dāng)今中國(guó)金融市場(chǎng)看來(lái)，市面上出現(xiàn)著各類(lèi)豐富的投資理財(cái)產(chǎn)品，為具有投資需求的家庭提供了廣闊平臺(tái)。而對(duì)于中國(guó)家庭而言，只有在長(zhǎng)期穩(wěn)定的溫寶基礎(chǔ)上才會(huì)考慮將閑置資金與金融投資理財(cái)相聯(lián)系。但從中國(guó)家庭的投資現(xiàn)狀看來(lái)，由于家庭金融投資理財(cái)認(rèn)知不足，市場(chǎng)相關(guān)產(chǎn)品眾多，在選擇投資渠道方面容易產(chǎn)生困惑或不理智行為。對(duì)此，筆者通過(guò)查閱文獻(xiàn)以及總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，從中國(guó)家庭投資理財(cái)重要性入手進(jìn)行分析，對(duì)其發(fā)展的現(xiàn)狀與趨勢(shì)展開(kāi)詳細(xì)論述。

一、中國(guó)家庭投資理財(cái)?shù)闹匾苑治?/p>

二十世紀(jì)，中國(guó)絕大多數(shù)家庭認(rèn)為銀行是安全性水平最高的存放財(cái)務(wù)的渠道，人們對(duì)銀行的依賴(lài)程度一度達(dá)到最高點(diǎn)，而投資理財(cái)作為一種“錢(qián)的游戲”，只屬于富人圈。直到二十一世紀(jì)始，隨著我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)力不斷增強(qiáng)，國(guó)民經(jīng)濟(jì)水平飛速提升，越來(lái)越多的家庭意識(shí)到錢(qián)的貶值與升值概念，銀行逐漸成為金錢(qián)貶值的代言體；人們逐漸認(rèn)為，只有通過(guò)投資理財(cái)渠道，才有可能在有限的資金基礎(chǔ)上獲得最大效益。從投資理財(cái)?shù)膬?yōu)勢(shì)上看，家庭利用閑置資金進(jìn)行投資理財(cái)，有助于平衡家庭的收支情況。對(duì)于我國(guó)大多數(shù)家庭而言，在溫飽基礎(chǔ)上的投資理財(cái)行為十分必要。另外，投資理財(cái)渠道可幫助家庭實(shí)現(xiàn)更好的生活目標(biāo)；平衡家庭現(xiàn)在和未來(lái)的收支情況現(xiàn)代人投資理財(cái)?shù)淖罨镜哪康模ㄟ^(guò)理財(cái)獲得資源配置的優(yōu)勢(shì)則是對(duì)社會(huì)競(jìng)爭(zhēng)的更高要求。

二、我國(guó)家庭金融投資的現(xiàn)狀分析

從上文簡(jiǎn)述中可知，中國(guó)的家庭金融投資正呈逐漸熱化的程度發(fā)展，就現(xiàn)階段的家庭金融投資情況來(lái)說(shuō)，家庭投資需求程度強(qiáng)。一般來(lái)說(shuō)，家庭投資理財(cái)具有較高的投資理財(cái)需要，首先，其在一定程度上表明了銀行儲(chǔ)蓄出現(xiàn)大規(guī)模轉(zhuǎn)移的情況，據(jù)有關(guān)調(diào)查數(shù)據(jù)可知，近年來(lái)，我國(guó)居民對(duì)于儲(chǔ)蓄的欲望連續(xù)降低，在該現(xiàn)象產(chǎn)生同期，我國(guó)股市行情持續(xù)走高，具有較大比例的股民存在將自己的家庭存款從銀行轉(zhuǎn)移到股市的意愿。其主要由于小部分股民投資獲益的選創(chuàng)效益引起，某種程度上屬于跟風(fēng)行為；跟風(fēng)作為中國(guó)公民思維習(xí)慣特點(diǎn)，也容易造成巨大虧損，因此，家庭在投資理財(cái)方面仍需慎重。除股票外，債券、基金，與股市齊頭并進(jìn)，獲得大多數(shù)具有金融投資傾向家庭的青睞，其規(guī)模同樣呈不斷擴(kuò)大趨勢(shì)。

其次，我國(guó)現(xiàn)階段的金融投資市場(chǎng)具有種類(lèi)豐富的理財(cái)產(chǎn)品，為家庭投資提供廣泛平臺(tái)。與股票、基金、期貨、理財(cái)保險(xiǎn)同步，為了獲取資金優(yōu)勢(shì)，銀行也衍生出大批理財(cái)產(chǎn)品，筆者認(rèn)為，該現(xiàn)象符合金融市場(chǎng)規(guī)律，當(dāng)社會(huì)對(duì)于儲(chǔ)蓄不再偏好時(shí)，為了維持住自己的資金源，銀行必須改革，投其所好，將大眾關(guān)注的投資理財(cái)引進(jìn)來(lái)，如此才能取得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。另外，金融投資作為當(dāng)今中國(guó)大眾家庭的偏好渠道，同時(shí)也發(fā)生了從投資有形到投資無(wú)形的轉(zhuǎn)變。二十世紀(jì)初，房地產(chǎn)市場(chǎng)白熱化，在部分房地產(chǎn)商的壓盤(pán)控制下，房地產(chǎn)產(chǎn)品的剛性需求刺激了房?jī)r(jià)，在房?jī)r(jià)暴增的情況下，國(guó)家的管制政策及時(shí)有效地控制了局面，房地產(chǎn)市場(chǎng)投資熱情急速下降。自房地產(chǎn)市場(chǎng)熱度下降以后，大批投資者又從有形投資市場(chǎng)走向了無(wú)形投資市場(chǎng)，股票、基金、期貨以及現(xiàn)貨黃金白銀成為了投資者的新寵，這些類(lèi)型的投資項(xiàng)目存在網(wǎng)上操作、收益速度快等特點(diǎn)，交易可在網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)上輕松完成，許多白領(lǐng)利用午間休息時(shí)間就可以完成交易，非常方便。總之，中國(guó)家庭金融投資已經(jīng)成為現(xiàn)代社會(huì)的主流金融行為，只有真正從調(diào)查入手、結(jié)合實(shí)踐與分析，才能真正促進(jìn)金融投資市場(chǎng)的完善，為家庭投資帶來(lái)更真實(shí)、公平、廣闊、安全、高效的獲益體系。

三、我國(guó)現(xiàn)階段家庭金融投資的趨勢(shì)分析

在金融投資發(fā)展現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，越來(lái)越多的中國(guó)家庭加入投資理財(cái)行為已經(jīng)成為無(wú)可逆轉(zhuǎn)的趨勢(shì)；尤其在人口規(guī)模龐大的中國(guó)，高容積的財(cái)富生產(chǎn)體系刺激了世界經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)，同時(shí)也促進(jìn)了社會(huì)財(cái)富的快速累積。但是，社會(huì)財(cái)富總量從來(lái)不具備平均分配的職能與責(zé)任，財(cái)富的運(yùn)作以市場(chǎng)規(guī)律為基礎(chǔ)，根據(jù)勞動(dòng)者的參與度與所作的貢獻(xiàn)來(lái)進(jìn)行分配；因此，普通家庭的財(cái)富增益途徑在很大程度上依賴(lài)資本投資。就金融投資本身而言，其具有不同水平的風(fēng)險(xiǎn)，即并沒(méi)有必然獲益保障，但杠桿效應(yīng)大，投資者也容易在此過(guò)程中獲得大量收益。且在可觀資本增值的條件下，若個(gè)人或家庭不參與投資，則極易發(fā)生被財(cái)富邊緣化的情況。我國(guó)證券股票及基金開(kāi)戶(hù)數(shù)量較多，但是真正投入運(yùn)作的不到一半。

在家庭金融投資行為中，投資者可把市場(chǎng)運(yùn)動(dòng)的方向分為基本運(yùn)動(dòng)、中期趨勢(shì)和日常波動(dòng)。股市中遵循市場(chǎng)規(guī)律，有漲有跌處于正常發(fā)展態(tài)勢(shì)。對(duì)于普通民眾而言，投資的關(guān)鍵在于抓住中期趨勢(shì)，中期趨勢(shì)在短時(shí)間內(nèi)不會(huì)發(fā)生大幅變動(dòng)，安全性高。對(duì)于一個(gè)投資者來(lái)說(shuō)，要學(xué)會(huì)掌握基本運(yùn)動(dòng)以及中期趨勢(shì)，忽略日常波動(dòng)；在此基礎(chǔ)上，投資者還應(yīng)始終保持樂(lè)觀的投資心態(tài)，否則投資的獲利虧損的大幅起落容易對(duì)其造成極大的消極影響。在相關(guān)調(diào)查數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上，憋著認(rèn)為，在我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展態(tài)勢(shì)下，人民幣幣值處于相對(duì)穩(wěn)定狀態(tài)，且依賴(lài)于占比超過(guò)80%的現(xiàn)有投資者，中國(guó)金融投資市場(chǎng)將會(huì)引來(lái)更多的投資者。然而，由于普通大眾缺乏對(duì)資本投資的專(zhuān)業(yè)技能和資金限制，中國(guó)的大部分家庭會(huì)選擇投入門(mén)檻較低、投資風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)小、獲益穩(wěn)定、變現(xiàn)能力強(qiáng)的金融投資產(chǎn)品，包括基金、股票以及保險(xiǎn)等，該發(fā)展趨勢(shì)對(duì)于專(zhuān)業(yè)知識(shí)要求較高的購(gòu)房及黃金、期貨投資對(duì)家庭投資者而言不具備顯著的刺激作用。

四、結(jié)束語(yǔ)

篇7

［關(guān)鍵詞］農(nóng)村；理財(cái)產(chǎn)品；理財(cái)市場(chǎng)

［中圖分類(lèi)號(hào)］F832.35 ［文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼］B ［文章編號(hào)］

2095-3283（2012）02-0125-03

作者簡(jiǎn)介：鄭蘭祥（1965-），男，安徽大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院教授，博士生導(dǎo)師，研究方向：宏觀金融與區(qū)域金融；程躍玲（1988-），女，安徽大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院2011級(jí)金融碩士研究生，研究方向：金融管理；鄭飛鴻（1993-），男，淮北師范大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院2011級(jí)會(huì)計(jì)學(xué)專(zhuān)業(yè)本科生。

基金項(xiàng)目：安徽省社科基金（AHSK09-10D28）。

一、發(fā)展農(nóng)村理財(cái)產(chǎn)品的必要性

（一）滿(mǎn)足農(nóng)民收入提高后的理財(cái)需求

據(jù)統(tǒng)計(jì)，如今我國(guó)農(nóng)村居民人均純收入已由1991年的708.6元提高到2009年的5153.2元。隨著農(nóng)民收入不斷提高，可支配收入也在增加，農(nóng)村理財(cái)服務(wù)的需求不斷擴(kuò)大。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)注意到農(nóng)民理財(cái)市場(chǎng)的潛力，也應(yīng)該助力于社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)，加快經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)移，大力開(kāi)發(fā)農(nóng)村理財(cái)市場(chǎng)，滿(mǎn)足農(nóng)民的理財(cái)需求。

（二）有效應(yīng)對(duì)通貨膨脹下的資產(chǎn)管理

目前全球經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇的內(nèi)生動(dòng)力明顯不足，實(shí)現(xiàn)持續(xù)、全面復(fù)蘇也將是緩慢而曲折的過(guò)程。而國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)雖然回升向好的趨勢(shì)不斷穩(wěn)固，但消費(fèi)疲軟現(xiàn)象仍沒(méi)有從根本上好轉(zhuǎn)，居民消費(fèi)價(jià)格繼續(xù)上漲，通貨膨脹壓力仍然很大。目前農(nóng)村富余資金普遍存放在銀行，但是面臨嚴(yán)重的通貨膨脹，實(shí)際存款利率為負(fù)數(shù)。2008年以來(lái)我國(guó)存款利率經(jīng)歷了9次變動(dòng)，活期存款利率很低，一年定期存款利率自2008年12月23日以來(lái)經(jīng)歷了幾次比較集中的調(diào)高，截至2011年7月7日調(diào)整到3.50%，但是相對(duì)于同期的7.1%的通貨膨脹率來(lái)說(shuō)就是負(fù)利率。加上近一段時(shí)間股市低迷不振、樓市深陷調(diào)控，老百姓投資理財(cái)、抗通脹的愿望越來(lái)越強(qiáng)烈。

（三）降低農(nóng)民參與非正規(guī)金融活動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)

當(dāng)前，民間借貸愈演愈烈，然而民間借貸的法制不完善，農(nóng)民參與風(fēng)險(xiǎn)大。民間借貸利率從直接貸款的20%左右到通過(guò)中介貸款的超過(guò)40%不等，對(duì)投資者來(lái)說(shuō)極具吸引力，但作為企業(yè)的可持續(xù)融資來(lái)說(shuō)成本過(guò)高，一些企業(yè)沒(méi)有將所融資金投入實(shí)體經(jīng)濟(jì)中，一旦資金鏈斷裂，企業(yè)老板資不抵債，跑路時(shí)有發(fā)生，許多農(nóng)戶(hù)血汗錢(qián)無(wú)法追還，近期溫州和鄂爾多斯的民間借貸風(fēng)波就是實(shí)例。據(jù)中國(guó)人民銀行近期一項(xiàng)調(diào)查顯示，溫州近90%的家庭和60%的企業(yè)都參與民間借貸。據(jù)中國(guó)人民銀行溫州中心支行估算，溫州市2011年僅有35%的民間借貸流入實(shí)體經(jīng)濟(jì)，較2004年超過(guò)90%的比例大為下降，其余的貸款或是進(jìn)入房地產(chǎn)行業(yè)，或是在非正規(guī)的金融中介之間流轉(zhuǎn)。農(nóng)戶(hù)對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)承受能力有限，難以把握市場(chǎng)運(yùn)行規(guī)律和收益的最佳時(shí)機(jī)。金融機(jī)構(gòu)在應(yīng)對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)上具有比較優(yōu)勢(shì)，應(yīng)承擔(dān)起滿(mǎn)足農(nóng)村理財(cái)需求的責(zé)任，向農(nóng)民投資者提供合適的理財(cái)產(chǎn)品，減少農(nóng)戶(hù)投資理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)。

（四）矯正農(nóng)村金融領(lǐng)域“系統(tǒng)性負(fù)投資”現(xiàn)象

所謂“系統(tǒng)性負(fù)投資”是指銀行或其他金融機(jī)構(gòu)從一個(gè)地區(qū)的居民中獲得儲(chǔ)蓄，而沒(méi)有以相應(yīng)比例向該地區(qū)發(fā)放貸款。從目前狀況來(lái)看，我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)出現(xiàn)了這種“系統(tǒng)性負(fù)投資”現(xiàn)象。長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)的一些金融機(jī)構(gòu)，要么從農(nóng)村撤離，要么把從農(nóng)村吸收到的資金調(diào)度到城市使用，發(fā)放給發(fā)達(dá)地區(qū)一些大項(xiàng)目開(kāi)發(fā)企業(yè)，導(dǎo)致農(nóng)村金融服務(wù)不足和缺位。根據(jù)國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心課題組（2001）的測(cè)算，1997—2000年，通過(guò)農(nóng)村信用社、郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)的資金凈流出量為10334億元，這些機(jī)構(gòu)成為地道的資金“抽水機(jī)”。這種農(nóng)村地區(qū)資金凈流出的“虹吸”現(xiàn)象使得農(nóng)村地區(qū)出現(xiàn)了融資的真空。盡管我國(guó)農(nóng)村信用社的貸款余額逐年增加，但是由于其貸款余額的增加幅度小于存款余額的增加幅度，故而使信用社的負(fù)投資額呈逐年增大的趨勢(shì)，到2009年全國(guó)已達(dá)15150.42億元。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)表現(xiàn)出“非農(nóng)化”特征，資金流向城市，這在一定程度上阻礙了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。因此發(fā)展農(nóng)村理財(cái)產(chǎn)品有助于農(nóng)民主動(dòng)獲取收益，矯正“系統(tǒng)性負(fù)投資”現(xiàn)象。

二、目前農(nóng)村理財(cái)市場(chǎng)存在的問(wèn)題及原因

（一）存在的問(wèn)題

近年來(lái)理財(cái)產(chǎn)品在大中城市競(jìng)爭(zhēng)趨于白熱化，而在廣大農(nóng)村發(fā)展得卻非常緩慢，具體問(wèn)題表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面:

1.農(nóng)村理財(cái)產(chǎn)品品種少、起點(diǎn)高

目前，儲(chǔ)蓄產(chǎn)品依然是大多數(shù)農(nóng)民理財(cái)?shù)奈┮贿x擇。據(jù)統(tǒng)計(jì)，為“三農(nóng)”服務(wù)的大型商業(yè)銀行——中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行推出的對(duì)保守型客戶(hù)比較有吸引力的產(chǎn)品有本利豐系列產(chǎn)品，推出數(shù)量占比14%，其他三個(gè)系列的產(chǎn)品屬于非保本型產(chǎn)品，農(nóng)民一般對(duì)其很少問(wèn)津；中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行至今推出的產(chǎn)品數(shù)量只有104只，適合廣大農(nóng)民投資的理財(cái)產(chǎn)品很少；農(nóng)村信用社一般只提供儲(chǔ)蓄類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品。同時(shí)農(nóng)民的收入帶有較強(qiáng)的周期性和季節(jié)性，而已推出的理財(cái)產(chǎn)品以閑置資金增值為主要內(nèi)容，普遍存在期限固定、周期較長(zhǎng)等特征。而且目前金融機(jī)構(gòu)設(shè)置的理財(cái)產(chǎn)品一般都是以5萬(wàn)元、10萬(wàn)元、20萬(wàn)元為認(rèn)購(gòu)起點(diǎn)，對(duì)農(nóng)民來(lái)說(shuō)投資門(mén)檻偏高。

2.金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村理財(cái)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)重視不夠

農(nóng)民理財(cái)意識(shí)淡薄，缺乏理財(cái)知識(shí)，習(xí)慣于將富余資金存入銀行。2001年全國(guó)農(nóng)戶(hù)人民幣存款余額是13821.40億元，到2009年達(dá)到49277.61億元。而且在存款總額中定期存款占到近70%，這對(duì)銀行來(lái)說(shuō)是一項(xiàng)比較穩(wěn)定的資金來(lái)源。銀行偏向于在農(nóng)村經(jīng)營(yíng)傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)，而將更多的精力集中于城市理財(cái)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)和銷(xiāo)售上。這種現(xiàn)象也是“城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)”下導(dǎo)致的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的成長(zhǎng)模式，農(nóng)村同城市的差距使得金融機(jī)構(gòu)開(kāi)發(fā)農(nóng)村理財(cái)產(chǎn)品獲益要遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于在城市銷(xiāo)售理財(cái)產(chǎn)品，因此金融機(jī)構(gòu)缺乏經(jīng)營(yíng)農(nóng)村理財(cái)產(chǎn)品的動(dòng)力。

3.通過(guò)非正規(guī)金融渠道發(fā)售的理財(cái)產(chǎn)品危害農(nóng)民利益

目前非正規(guī)金融市場(chǎng)對(duì)我國(guó)金融市場(chǎng)影響力很大，農(nóng)民被非正規(guī)渠道發(fā)售的相對(duì)較高的收益水平產(chǎn)品所吸引，并且對(duì)風(fēng)險(xiǎn)缺乏足夠了解。特別是民間借貸簡(jiǎn)便易行，在農(nóng)村普遍存在，這在一定程度上緩解了資金供求矛盾，但也帶來(lái)一定的危害。民間金融目前游離于政府監(jiān)管之外，缺乏必要的管理和相應(yīng)的規(guī)范，一些民間借貸活動(dòng)成為孕育“地下經(jīng)濟(jì)”的溫床。且民間借貸中普遍存在的高利貸現(xiàn)象，提高了資金使用者的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)成本，降低了市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，一旦資金鏈斷裂就會(huì)使農(nóng)戶(hù)無(wú)力償債，給農(nóng)民帶來(lái)巨大的損失并危及社會(huì)的穩(wěn)定。

（二）形成的原因分析

1.農(nóng)民缺乏理財(cái)知識(shí)，觀念落后

由于沒(méi)有金融機(jī)構(gòu)的足夠重視和指導(dǎo)，很少有銷(xiāo)售人員到農(nóng)村去推銷(xiāo)和宣傳理財(cái)產(chǎn)品，所以農(nóng)戶(hù)難以獲取現(xiàn)代金融理財(cái)知識(shí)。農(nóng)民理財(cái)保守化心理及陳舊觀念不能盡快改變，缺乏主動(dòng)參與理財(cái)產(chǎn)品的積極性。據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，目前，我國(guó)農(nóng)村居民的儲(chǔ)蓄存款金額已經(jīng)高達(dá)22000億元以上，這一龐大數(shù)字說(shuō)明農(nóng)民“除了把剩余的錢(qián)存在銀行，不知道還有什么能讓錢(qián)生錢(qián)的好路子”。在城市“錢(qián)財(cái)需要打理，人生需要規(guī)劃”、“你不理財(cái)，財(cái)不理你”等理財(cái)廣告語(yǔ)耳熟能詳。然而，對(duì)于農(nóng)民來(lái)說(shuō)，如何理財(cái)、怎樣使得富余資金保值、增值卻成一大難題。

2.農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)滯后與理財(cái)產(chǎn)品信息化趨勢(shì)的矛盾

金融理財(cái)產(chǎn)品離不開(kāi)信息技術(shù)的支持，理財(cái)產(chǎn)品的宣傳和辦理，都要依靠電子銀行、網(wǎng)上銀行、理財(cái)軟件等現(xiàn)代信息技術(shù)。城市的理財(cái)硬件和軟件條件都比較齊全，而農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施差，計(jì)算機(jī)普及率較低，相當(dāng)數(shù)量的理財(cái)產(chǎn)品很難在農(nóng)村推廣，此外商業(yè)銀行撤銷(xiāo)農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)，直接導(dǎo)致農(nóng)村金融設(shè)施普遍匱乏，制約了理財(cái)服務(wù)的推廣。

3.政策上對(duì)農(nóng)村理財(cái)市場(chǎng)的偏離

農(nóng)村金融是我國(guó)金融體系中的薄弱環(huán)節(jié)，長(zhǎng)期以來(lái)我國(guó)金融領(lǐng)域改革重點(diǎn)一直放在城市，農(nóng)村金融發(fā)展的政策環(huán)境尚不健全。利益驅(qū)動(dòng)使銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)向收益高的地區(qū)轉(zhuǎn)移，這是近些年銀行從農(nóng)村減少網(wǎng)點(diǎn)甚至撤銷(xiāo)機(jī)構(gòu)的根本原因。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)與城市金融機(jī)構(gòu)在資金投入、網(wǎng)點(diǎn)布局、業(yè)務(wù)發(fā)展、風(fēng)險(xiǎn)控制、人員素質(zhì)、管理水平、經(jīng)營(yíng)環(huán)境等方面存在諸多不平衡。

三、發(fā)展農(nóng)村理財(cái)市場(chǎng)的對(duì)策

（一）普及農(nóng)村理財(cái)知識(shí)

做好金融知識(shí)的普及工作，改善農(nóng)村理財(cái)傳統(tǒng)觀念是發(fā)展農(nóng)村理財(cái)市場(chǎng)的前提。很多金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)相繼推出許多理財(cái)產(chǎn)品，但是廣大農(nóng)民卻對(duì)此比較陌生，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加大在農(nóng)村地區(qū)普及金融知識(shí)的力度，對(duì)廣大農(nóng)戶(hù)進(jìn)行金融掃盲，從根本上改善農(nóng)村理財(cái)環(huán)境。例如，金融機(jī)構(gòu)可以開(kāi)展金融知識(shí)下鄉(xiāng)服務(wù)、印制一些金融基礎(chǔ)知識(shí)讀本重點(diǎn)介紹理財(cái)產(chǎn)品的特點(diǎn)、操作流程等。既要宣傳理財(cái)產(chǎn)品的收益，也要強(qiáng)調(diào)理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)，讓收益與風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)深入人心。政府可以組織專(zhuān)業(yè)人員開(kāi)展下鄉(xiāng)活動(dòng)，廣播或電視等主流媒體在各農(nóng)林頻道節(jié)目中，應(yīng)定期以簡(jiǎn)明易懂的語(yǔ)言及圖像向農(nóng)戶(hù)講授股票、基金等金融工具知識(shí)和股票市場(chǎng)操作要點(diǎn)及方法等。

（二）金融機(jī)構(gòu)要轉(zhuǎn)變“重城輕農(nóng)”思想

廣大金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該認(rèn)識(shí)到，在農(nóng)村開(kāi)展理財(cái)業(yè)務(wù)可以改善自身收入來(lái)源單一的現(xiàn)狀，并帶來(lái)管理、托管、傭金等多項(xiàng)中間業(yè)務(wù)收入，增強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，為企業(yè)創(chuàng)造更多的交叉銷(xiāo)售機(jī)會(huì)，全方位服務(wù)客戶(hù)，降低客戶(hù)的流失率。金融機(jī)構(gòu)必須改變理財(cái)只面對(duì)大中城市“高端客戶(hù)”、農(nóng)村客戶(hù)大多沒(méi)有理財(cái)需求的片面認(rèn)識(shí)，充分認(rèn)識(shí)到搶占農(nóng)村理財(cái)市場(chǎng)的戰(zhàn)略意義和歷史責(zé)任。一方面，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該重新定位農(nóng)村市場(chǎng)，科學(xué)合理布局農(nóng)村的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，設(shè)立專(zhuān)業(yè)理財(cái)代辦點(diǎn)，加大對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)調(diào)查和對(duì)農(nóng)村金融理財(cái)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)的投入，加快拓展農(nóng)村理財(cái)業(yè)務(wù)。另一方面，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)特別是具有“支農(nóng)”作用的金融機(jī)構(gòu)一直以來(lái)面向的客戶(hù)都是以農(nóng)民為主，所以在農(nóng)村開(kāi)展理財(cái)業(yè)務(wù)具有渠道和客戶(hù)資源、信息和政策等方面的優(yōu)勢(shì)。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該多了解農(nóng)民對(duì)理財(cái)?shù)男枨螅浞掷闷湓谵r(nóng)村營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)多的優(yōu)勢(shì)，繼續(xù)拓寬服務(wù)的覆蓋面。

（三）積極增加農(nóng)村理財(cái)產(chǎn)品的供給

農(nóng)村市場(chǎng)對(duì)理財(cái)產(chǎn)品有著特殊的需求，并不是把城市理財(cái)產(chǎn)品搬到農(nóng)村市場(chǎng)就可以成為農(nóng)村理財(cái)產(chǎn)品。理財(cái)產(chǎn)品要想得到農(nóng)戶(hù)的認(rèn)可就必須遵循農(nóng)村市場(chǎng)的實(shí)際情況，開(kāi)發(fā)出具有操作簡(jiǎn)單方便、投資起點(diǎn)低、風(fēng)險(xiǎn)較低、收益穩(wěn)定、能隨時(shí)贖回等特點(diǎn)的理財(cái)產(chǎn)品。

投資理財(cái)仍需穩(wěn)字當(dāng)頭，特別是對(duì)于偏向保守理財(cái)、風(fēng)險(xiǎn)抵抗能力弱的農(nóng)戶(hù)投資者而言，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該以推行保本型理財(cái)產(chǎn)品為主，一般銀行的保本浮動(dòng)收益型的產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)較低，是追求穩(wěn)定收益的穩(wěn)健型客戶(hù)的最佳選擇，如投資于國(guó)債和基金產(chǎn)品等。在當(dāng)前股市不景氣，樓市觀望的情況下，銀行個(gè)人存款賬戶(hù)的“閑錢(qián)”開(kāi)始增多，針對(duì)這種情況金融機(jī)構(gòu)在理財(cái)市場(chǎng)上推出了不少針對(duì)短期、流動(dòng)性強(qiáng)的新型金融產(chǎn)品，得到大中城市居民的追捧。這種理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)較低，對(duì)農(nóng)戶(hù)投資者來(lái)說(shuō)也是比較有吸引力的，金融機(jī)構(gòu)可以向農(nóng)戶(hù)推介此類(lèi)產(chǎn)品。

目前，投資類(lèi)保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品得到百姓的青睞，主要是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)有保障，并且有投資收益，能分散投資風(fēng)險(xiǎn)。雖然目前保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供的保險(xiǎn)產(chǎn)品很多，但是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)很少，許多保險(xiǎn)客戶(hù)經(jīng)理由于入職條件低，技能有限，不能為農(nóng)戶(hù)提供好的咨詢(xún)服務(wù)。保險(xiǎn)公司應(yīng)該多關(guān)注老百姓對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求，針對(duì)農(nóng)民目前關(guān)注的子女上學(xué)、養(yǎng)老、大病醫(yī)療等問(wèn)題，應(yīng)設(shè)計(jì)專(zhuān)門(mén)的投資理財(cái)產(chǎn)品。同時(shí)銀行可以憑借農(nóng)村的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)較多且在百姓心中信譽(yù)較高的優(yōu)勢(shì)，在農(nóng)村設(shè)計(jì)銷(xiāo)售醫(yī)療保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)等理財(cái)產(chǎn)品，農(nóng)民可通過(guò)銀行柜臺(tái)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，從而方便理財(cái)。

目前農(nóng)村普遍存在青年勞動(dòng)力流向大城市的現(xiàn)象，從而會(huì)出現(xiàn)大量土地閑置，這不僅使得靠土地為生的農(nóng)民收入來(lái)源減少，還造成社會(huì)緊缺的耕地資源閑置浪費(fèi)以及危及國(guó)家糧食生產(chǎn)安全。針對(duì)此現(xiàn)象，金融機(jī)構(gòu)可以開(kāi)發(fā)與之相關(guān)的農(nóng)民土地信托的理財(cái)產(chǎn)品，土地信托是土地使用權(quán)人（委托人）為有效利用土地，將土地信托予受托人，由受托人利用其專(zhuān)業(yè)規(guī)劃與管理，將開(kāi)發(fā)經(jīng)營(yíng)的利潤(rùn)作為信托受益分配給受益人。農(nóng)戶(hù)可以將土地使用權(quán)委托給銀行，簽訂委托授權(quán)合同，由銀行或銀行委托其他專(zhuān)業(yè)信托機(jī)構(gòu)對(duì)土地進(jìn)行經(jīng)營(yíng)，期間農(nóng)戶(hù)獲得收益分配。發(fā)展土地信托理財(cái)產(chǎn)品可以提高土地資源重組效率，有利于提高土地規(guī)模效益，使農(nóng)業(yè)發(fā)展走上集約化、規(guī)模化道路。由于土地生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周期較長(zhǎng)，此種理財(cái)產(chǎn)品一般是較長(zhǎng)期理財(cái)產(chǎn)品，農(nóng)戶(hù)在投資時(shí)需要權(quán)衡利弊。

（四）努力拓寬農(nóng)村理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)渠道

在營(yíng)銷(xiāo)手段的設(shè)計(jì)中應(yīng)充分考慮農(nóng)村的實(shí)際情況，以傳統(tǒng)手段為主、現(xiàn)代手段為輔。傳統(tǒng)手段是指依靠金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)推廣理財(cái)產(chǎn)品，現(xiàn)代手段是指電話(huà)、短信、傳真、網(wǎng)絡(luò)等工具。金融機(jī)構(gòu)要加大資金投入，升級(jí)改造辦公設(shè)備和網(wǎng)絡(luò)信息系統(tǒng)等現(xiàn)代化辦公通訊手段，建立電話(huà)服務(wù)中心和手機(jī)短信等業(yè)務(wù)平臺(tái)。在一些經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平相對(duì)較高的農(nóng)村地區(qū)可以采用建立農(nóng)村金融超市。金融超市既可以采用網(wǎng)上金融超市也可以采用網(wǎng)點(diǎn)式的金融超市，金融超市可以展示各種理財(cái)產(chǎn)品供農(nóng)戶(hù)選擇，同時(shí)應(yīng)該有理財(cái)專(zhuān)業(yè)人士免費(fèi)向農(nóng)戶(hù)答疑解難，幫助選擇與自己風(fēng)險(xiǎn)承受能力相匹配的理財(cái)產(chǎn)品。同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)可以根據(jù)自身員工情況為每個(gè)村選一個(gè)對(duì)其情況比較了解的員工擔(dān)任理財(cái)產(chǎn)品客戶(hù)經(jīng)紀(jì)人，有利于金融機(jī)構(gòu)熟悉客戶(hù)需求以及介紹理財(cái)產(chǎn)品，從而節(jié)約由于信息不對(duì)稱(chēng)而產(chǎn)生的各種成本。

（五）大力提高農(nóng)村理財(cái)服務(wù)人員的素質(zhì)

員工素質(zhì)的提高能夠?yàn)閱挝惶峁┐罅康娜瞬艃?chǔ)備，金融機(jī)構(gòu)要積極鼓勵(lì)員工有組織、有步驟地開(kāi)展業(yè)務(wù)知識(shí)的學(xué)習(xí)和培訓(xùn)，可邀請(qǐng)專(zhuān)業(yè)培訓(xùn)機(jī)構(gòu)舉辦專(zhuān)題講座。經(jīng)過(guò)業(yè)務(wù)培訓(xùn)的員工，應(yīng)重點(diǎn)充實(shí)到農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)，以促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。同時(shí)要加強(qiáng)個(gè)人客戶(hù)經(jīng)理、理財(cái)師隊(duì)伍建設(shè)，要努力將業(yè)務(wù)精、能力強(qiáng)、善溝通的人員充實(shí)到理財(cái)客戶(hù)經(jīng)理隊(duì)伍中，做到人盡其才。

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篇8

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)；保險(xiǎn)；營(yíng)銷(xiāo)；作用

為了在激烈的競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)中獲得一席之地，商業(yè)保險(xiǎn)公司利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，提高了自身整體的工作效率，保證新業(yè)務(wù)的發(fā)展進(jìn)程。在此種情況之下，本文具體的分析了保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)企業(yè)通過(guò)將互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)應(yīng)用于工作中，以促進(jìn)之后保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)行業(yè)的順利發(fā)展。

一、互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)應(yīng)用在保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)中的意義

(1)降低營(yíng)銷(xiāo)成本。以往保險(xiǎn)行業(yè)通過(guò)經(jīng)紀(jì)人與人出售保險(xiǎn)單的方式進(jìn)行營(yíng)銷(xiāo)，這種方式的工作效率較低，且成本費(fèi)用更大。據(jù)《2019年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)研究報(bào)告》的數(shù)據(jù)顯示：采用互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)可以節(jié)省約23%的成本費(fèi)用（實(shí)體公司場(chǎng)地租賃、運(yùn)營(yíng)損耗物資等費(fèi)用），且互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷(xiāo)產(chǎn)品的數(shù)量越多，節(jié)省的費(fèi)用成本也越大。同時(shí)，無(wú)需經(jīng)過(guò)專(zhuān)業(yè)人士指導(dǎo)便可以購(gòu)買(mǎi)的車(chē)險(xiǎn)以及意外險(xiǎn)等均可以通過(guò)電子商務(wù)平臺(tái)購(gòu)買(mǎi)，大幅度提升了電子產(chǎn)品的銷(xiāo)售總額。(2)保證保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)的信息化管理，提升工作效率。在保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)工作中引入信息技術(shù)可以完善產(chǎn)品設(shè)計(jì)，保證合理定價(jià)，產(chǎn)品設(shè)計(jì)涉及較多工作環(huán)節(jié)，直接的將軟硬件平臺(tái)引入到工作環(huán)節(jié)過(guò)程中，能夠使得保險(xiǎn)數(shù)據(jù)的信息統(tǒng)計(jì)工作更為高效準(zhǔn)確，同時(shí)應(yīng)用信息技術(shù)還能夠直接的模擬出真實(shí)交易環(huán)境，通過(guò)精算得到準(zhǔn)確的保險(xiǎn)費(fèi)率，為產(chǎn)品的進(jìn)一步優(yōu)化提供更多的客觀依據(jù)。同時(shí)，保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)工作引入互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)還可以鋪設(shè)并擴(kuò)張銷(xiāo)售渠道，提升內(nèi)部的管理效率，為企業(yè)樹(shù)立良好的外部形象，為客戶(hù)指定差異化與個(gè)性化的銷(xiāo)售模式，提高自身的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力。除此之外，互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的使用還可以創(chuàng)新客戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)模式，保證保險(xiǎn)公司將更多精力放在認(rèn)為可以購(gòu)買(mǎi)大保單的客戶(hù)身上。(3)提升保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)的質(zhì)量水平互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)可以實(shí)現(xiàn)全天在線，不受時(shí)間與空間的影響，可以將保險(xiǎn)業(yè)務(wù)擴(kuò)展至全球每個(gè)角落，并可以及時(shí)傳達(dá)客戶(hù)的反饋信息，在拓展保險(xiǎn)交易范圍的基礎(chǔ)上，延長(zhǎng)了保險(xiǎn)產(chǎn)品的交易時(shí)間，促進(jìn)保險(xiǎn)市場(chǎng)面向全球化與國(guó)際化發(fā)展。同時(shí)，可以利用互聯(lián)網(wǎng)數(shù)的便捷性可以促進(jìn)客戶(hù)與保險(xiǎn)公司的有效溝通，互聯(lián)網(wǎng)可以隨時(shí)為客戶(hù)提供資料，無(wú)需與人提前預(yù)約便可以選擇適合自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品，靈活性較高，減少了投保的盲目性。除此之外，互聯(lián)網(wǎng)信息可以保證營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)的連續(xù)性，為客戶(hù)提供一站式服務(wù)，增大了保險(xiǎn)的附加價(jià)值，增強(qiáng)了客戶(hù)對(duì)保險(xiǎn)公司的信任與依賴(lài)，更好的維護(hù)了公司形象。

二、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)現(xiàn)狀

（一）互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)情況分析（數(shù)據(jù)摘自《2019年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)研究報(bào)告》）一是互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)，2018年我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展趨勢(shì)開(kāi)始放緩，全年累計(jì)實(shí)現(xiàn)1193.2億元規(guī)模保費(fèi)，同比下降13.7%。具體市場(chǎng)發(fā)展趨勢(shì)見(jiàn)下圖1所示。分析人身保險(xiǎn)可知，規(guī)模保費(fèi)排名靠前大多為銀行系列保險(xiǎn)公司，網(wǎng)銷(xiāo)規(guī)模普遍提升，而其主要的表現(xiàn)形式為諸如網(wǎng)絡(luò)及手機(jī)銀行的線上服務(wù)平臺(tái)。通過(guò)這些線上服務(wù)平臺(tái)，能夠使得銀行保險(xiǎn)公司具備著獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)，以方便之后互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的開(kāi)展。二是互聯(lián)網(wǎng)壽險(xiǎn)，2018年互聯(lián)網(wǎng)壽險(xiǎn)累計(jì)實(shí)現(xiàn)675.4億元，同比減少124.2億元，降幅為15.5%，其中分紅保險(xiǎn)占比較大，成為互聯(lián)網(wǎng)人壽保險(xiǎn)的主力險(xiǎn)種。三是互聯(lián)網(wǎng)年金險(xiǎn)，2018年互聯(lián)網(wǎng)年金險(xiǎn)的發(fā)展速度開(kāi)始放緩，全年累計(jì)實(shí)現(xiàn)規(guī)模保費(fèi)337.8億元，同比減少123.6億元，降幅為26.8%。非養(yǎng)老年金保障與養(yǎng)老年金保障均出現(xiàn)不同程度的下降。四是互聯(lián)網(wǎng)意外險(xiǎn)，2018年上半年開(kāi)始意外傷害險(xiǎn)的發(fā)展便逐漸的開(kāi)始下降，根據(jù)全年累計(jì)數(shù)據(jù)，可以看出規(guī)模保額為57.1億元同比下降9.7%，大多為消費(fèi)型保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期間為一年期及以下，其中大約有24.41億元的規(guī)模保費(fèi)為交通意外險(xiǎn)，同比增長(zhǎng)98.8%，而其中3.6億元規(guī)模保費(fèi)為旅游意外險(xiǎn)。同比增長(zhǎng)了19%。具體情況見(jiàn)下圖2所示。

（二）互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)總體市場(chǎng)情況一是互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)平穩(wěn)發(fā)展，增速開(kāi)始下降。2019年上半年，開(kāi)展了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)服務(wù)的財(cái)務(wù)保險(xiǎn)公司的數(shù)量一共為71家，總共保費(fèi)收入為381.53億元，同比增長(zhǎng)了16.89%，較2018年有所下降。二是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)占產(chǎn)險(xiǎn)公司全渠道業(yè)務(wù)的比重趨于平穩(wěn)，2019年上半年，互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入占據(jù)產(chǎn)險(xiǎn)公司全渠道累計(jì)保險(xiǎn)保費(fèi)收入的5.69%，相比于同期上半年的全渠道累計(jì)保險(xiǎn)保費(fèi)提升了0.27個(gè)百分點(diǎn)。由此可見(jiàn)，互聯(lián)網(wǎng)財(cái)務(wù)保險(xiǎn)保費(fèi)收入整體平穩(wěn)發(fā)展，但是相比2018年的0.23個(gè)百分點(diǎn)較低。三是互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)比較充分，2019年上半年，人保財(cái)險(xiǎn)、眾安保險(xiǎn)、人保財(cái)險(xiǎn)、太保產(chǎn)險(xiǎn)等公司的保險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模較大，市場(chǎng)份額占比較大。

三、互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)在保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)中的應(yīng)用

（一）完善網(wǎng)站建設(shè)，建立完善的網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營(yíng)體系保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)在結(jié)合自身發(fā)展現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上利用計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)全面改造傳統(tǒng)的保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)，側(cè)重改進(jìn)服務(wù)的形式與內(nèi)容，建立網(wǎng)絡(luò)化的經(jīng)營(yíng)體系。首先，需要的企業(yè)網(wǎng)站建設(shè)過(guò)程中秉承著個(gè)性化的特點(diǎn)，從而能夠直接的為消費(fèi)者提供瀏覽信息，便于消費(fèi)在之后的保險(xiǎn)產(chǎn)品的選擇過(guò)程中有著合理的依據(jù)。此外，還必須進(jìn)一步的簡(jiǎn)化互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的辦理流程，幫助消費(fèi)者進(jìn)行操作，同時(shí)在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)流程進(jìn)行過(guò)程中，還必須將產(chǎn)品有關(guān)知識(shí)、索賠流程、防災(zāi)防損等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)支持以轉(zhuǎn)讓的形式列舉出來(lái)，進(jìn)一步的模擬真實(shí)場(chǎng)景，從而為消費(fèi)者提供體驗(yàn)式學(xué)習(xí)。保險(xiǎn)企業(yè)也應(yīng)根據(jù)自身情況強(qiáng)調(diào)實(shí)用價(jià)值，提供直接的將保險(xiǎn)公司、業(yè)務(wù)員、個(gè)人客戶(hù)等多個(gè)角色以專(zhuān)欄或是畫(huà)面目錄的方式體現(xiàn)出來(lái)，從而清晰描繪復(fù)雜保險(xiǎn)領(lǐng)域的相關(guān)信息。期間，還可以結(jié)合包括團(tuán)購(gòu)網(wǎng)站及金融理財(cái)在內(nèi)的第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行合作，在網(wǎng)站中植入鏈接，以便客戶(hù)隨時(shí)打開(kāi)。其次，開(kāi)立網(wǎng)上保險(xiǎn)超市，通過(guò)貨架式擺放的方式針對(duì)個(gè)別優(yōu)惠產(chǎn)品進(jìn)行專(zhuān)業(yè)營(yíng)銷(xiāo)，根據(jù)不同品牌的差異化提供專(zhuān)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，保證價(jià)格的可比性，并設(shè)定簡(jiǎn)單明晰的保障條款。再次，與其他網(wǎng)站聯(lián)合，建立一站式網(wǎng)上銷(xiāo)售平臺(tái)，提供給客戶(hù)更多的便利以及優(yōu)惠，比如說(shuō)可以在車(chē)險(xiǎn)網(wǎng)站頁(yè)面中直接的設(shè)置出計(jì)算器，以幫助客戶(hù)自主查詢(xún)，了解理賠程序。最后，嘗試建立保險(xiǎn)自助設(shè)備服務(wù)區(qū)，做到為客戶(hù)著想，通過(guò)將具備有廣闊覆蓋面積，但是成本低廉，效果快捷高效的電子服務(wù)模式引入到其中，從而促進(jìn)客戶(hù)的理解。比如說(shuō)可以直接的將保險(xiǎn)自助設(shè)備服務(wù)區(qū)建立于理財(cái)保險(xiǎn)產(chǎn)品宣傳頁(yè)面中客戶(hù)可以24小時(shí)查詢(xún)信息。采用這種技術(shù)雖然前期需要一定的成本投入，但后期會(huì)節(jié)約大量人力與物力成本，增大了工作效率，符合保險(xiǎn)行業(yè)未來(lái)的發(fā)展要求。

（二）采用社會(huì)化網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)模式針對(duì)傳統(tǒng)保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)的弊端，公司可以推出全新的營(yíng)銷(xiāo)模式，保證互動(dòng)性與精準(zhǔn)化，在虛擬網(wǎng)絡(luò)中設(shè)定小型社會(huì)。通過(guò)這種模型的建立可以保證精準(zhǔn)化推送保險(xiǎn)產(chǎn)品與服務(wù)，及時(shí)了解客戶(hù)的反饋需求，避免導(dǎo)致?tīng)I(yíng)銷(xiāo)浪費(fèi)問(wèn)題，符合市場(chǎng)的發(fā)展趨勢(shì)。同時(shí)，還必須保證保險(xiǎn)產(chǎn)品有著較高的可體驗(yàn)性，而達(dá)到這一目的，可以直接的在保險(xiǎn)產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)過(guò)程中，直接的在保險(xiǎn)產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)平臺(tái)設(shè)計(jì)過(guò)程中設(shè)計(jì)出理財(cái)游戲及車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)計(jì)算工具等多個(gè)模塊，此外在產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)平臺(tái)上還可以循環(huán)展示出具備有獨(dú)特保險(xiǎn)產(chǎn)品特點(diǎn)的微電影，使客戶(hù)在享受自助娛樂(lè)的過(guò)程中獲得產(chǎn)品的認(rèn)同感。在具體應(yīng)用過(guò)程中，保險(xiǎn)公司應(yīng)開(kāi)展社交網(wǎng)站營(yíng)銷(xiāo)模式，當(dāng)前大多保險(xiǎn)企業(yè)產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)策略依然停留于品牌視覺(jué)認(rèn)知方面，沒(méi)有考慮客戶(hù)的真實(shí)喜好，也沒(méi)有充分利用社會(huì)化媒體特點(diǎn)進(jìn)行個(gè)性化營(yíng)銷(xiāo)。因此，品牌應(yīng)設(shè)計(jì)營(yíng)銷(xiāo)內(nèi)容，抓住客戶(hù)的消費(fèi)心理。期間可以與第三方信息平臺(tái)合作，同能夠提供軟硬件技術(shù)支撐以及平臺(tái)后續(xù)維護(hù)服務(wù)的多個(gè)公司進(jìn)行合作，充分的利用該公司所具備的良好的平臺(tái)搭建以及專(zhuān)業(yè)信息系統(tǒng)設(shè)計(jì)等多項(xiàng)能力，從而設(shè)計(jì)開(kāi)放性的專(zhuān)業(yè)保險(xiǎn)商務(wù)平臺(tái)。直接的將保險(xiǎn)產(chǎn)品行業(yè)內(nèi)部資訊及信息，通過(guò)該專(zhuān)業(yè)保險(xiǎn)商務(wù)平臺(tái)展示出來(lái)，從而能夠?qū)⒏鱾€(gè)不同保險(xiǎn)公司行業(yè)進(jìn)行比較，進(jìn)而給出專(zhuān)業(yè)的投資組合方案，避免出現(xiàn)網(wǎng)站重復(fù)建設(shè)問(wèn)題。

（三）在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)基礎(chǔ)上建立良好行銷(xiāo)管理模式為了與時(shí)展相適應(yīng)，以保證主體間的協(xié)作管理效果，保險(xiǎn)市場(chǎng)中的各個(gè)主體應(yīng)利用大量資源建立以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為基礎(chǔ)的管理體系，在結(jié)構(gòu)較為緊密，規(guī)模較為龐大的管理體系當(dāng)中，直接的鏈接保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)以及各個(gè)基層服務(wù)人員，從而使得分支機(jī)構(gòu)以及服務(wù)人員能夠在不同地理位置進(jìn)行交流及合作，以保證服務(wù)人員做好培訓(xùn)工作，保證保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的一慣性。同時(shí)，當(dāng)現(xiàn)場(chǎng)或者是基層的服務(wù)人員面臨著高級(jí)技術(shù)方面的問(wèn)題，能夠以在線視頻或是語(yǔ)音通話(huà)的方式獲得相關(guān)意見(jiàn)，得出如現(xiàn)場(chǎng)請(qǐng)來(lái)核保與核賠人同樣的專(zhuān)業(yè)意見(jiàn)，緩解了偏遠(yuǎn)地區(qū)技術(shù)力量薄弱問(wèn)題。另外，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的使用還可以實(shí)現(xiàn)前線業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)與后線技術(shù)處理的分離，在同時(shí)處理財(cái)務(wù)處理與核查程序的基礎(chǔ)上，保證各個(gè)管理部門(mén)將主要精力放于提升員工專(zhuān)業(yè)技能方面，獨(dú)立考核前線與后線績(jī)效情況，實(shí)現(xiàn)共同提升。

（四）結(jié)合大數(shù)據(jù)與云計(jì)算技術(shù)提供全新客戶(hù)管理模式在保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)工作中應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)可以帶來(lái)更多的資訊便利，保證客戶(hù)信息不再局限于文字描述，大多通過(guò)多媒體資料進(jìn)行展示。數(shù)據(jù)庫(kù)存在海量信息，為了充分挖掘潛在價(jià)值，應(yīng)進(jìn)行深度加工，提煉并發(fā)現(xiàn)有價(jià)值的信息。期間還應(yīng)結(jié)合采用云計(jì)算技術(shù)，簡(jiǎn)化客戶(hù)端程度的運(yùn)行流程，提升計(jì)算能力。由此看出，結(jié)合云計(jì)算技術(shù)與大數(shù)據(jù)技術(shù)可以全面提升保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)的計(jì)算速度，挖掘客戶(hù)的潛在需求，為新型產(chǎn)品的制定提供更多依據(jù)。

（五）可用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)變革市場(chǎng)信息搜集方式一是面向客戶(hù)的保險(xiǎn)市場(chǎng)調(diào)查，引入互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)針對(duì)性的開(kāi)發(fā)適應(yīng)市場(chǎng)需求的產(chǎn)品服務(wù)，為客戶(hù)提供個(gè)性化服務(wù)。二是面向同行的競(jìng)爭(zhēng)情報(bào)收集，及時(shí)了解保險(xiǎn)同行的發(fā)展情況，做到知己知彼，客觀分析競(jìng)爭(zhēng)信息，為決策者提供可操作性較強(qiáng)的情報(bào)，保證其作出正確決策。保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)針對(duì)自身的階段性發(fā)展需求，有目的的做好市場(chǎng)信息的收集工作，作為此后的客觀依據(jù)。互聯(lián)網(wǎng)收集信息的方法很多，包括專(zhuān)業(yè)化網(wǎng)站查找信息、政府部門(mén)非盈利組織信息等方面，可以直接利用搜索引擎搜索關(guān)鍵字，了解當(dāng)前的實(shí)際發(fā)展情況。

（六）保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)中應(yīng)用物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)物聯(lián)網(wǎng)可以利用紅外感應(yīng)器、全球定位系統(tǒng)以及激光掃描器等信息傳感設(shè)備，將設(shè)備與互聯(lián)網(wǎng)相連接，保證智能化識(shí)別、定位、跟蹤以及監(jiān)控物品信息，總能夠在任何物品之間進(jìn)行信息的交換。而應(yīng)用物聯(lián)網(wǎng)還能夠進(jìn)一步的變革風(fēng)險(xiǎn)控制狀況，此外還能夠?qū)崟r(shí)的監(jiān)控投標(biāo)以及報(bào)表狀況，以促進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)控制人員快速識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)因子的變化情況，提升保險(xiǎn)公司的預(yù)警能力。同時(shí)，還可以利用高速互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)為客戶(hù)無(wú)線終端發(fā)送預(yù)警信息，并提供改進(jìn)建議，保證客戶(hù)對(duì)保險(xiǎn)公司的忠誠(chéng)度與認(rèn)同度，降低賠付比例。

篇9

關(guān)鍵詞：電子商務(wù) 保險(xiǎn)電子商務(wù) 信息化 第三方網(wǎng)站

1 近年來(lái)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的迅速發(fā)展促使了電子商務(wù)的產(chǎn)生

20世紀(jì)90年代以來(lái)，隨著internet的蓬勃發(fā)展，電子商務(wù)也在迅速崛起。電子信息技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)已迅速進(jìn)入工業(yè)、農(nóng)業(yè)、貿(mào)易和金融服務(wù)等各種行業(yè)，呈現(xiàn)出電子商務(wù)潮流。而作為金融業(yè)一大支柱的保險(xiǎn)業(yè)，和信息是緊密相連的。保險(xiǎn)是一種承諾、一種無(wú)形產(chǎn)品、一種服務(wù)商品，保險(xiǎn)中的每個(gè)環(huán)節(jié)都離不開(kāi)信息。信息技術(shù)的發(fā)展對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的影響是巨大的，特別是近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展與普及日新月異，其中所蘊(yùn)涵的無(wú)限商機(jī)使得無(wú)數(shù)商家紛紛把目光投向電子商務(wù)。于是一種全新的保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)方式——保險(xiǎn)電子商務(wù)應(yīng)運(yùn)而生。網(wǎng)上保險(xiǎn)作為一種新興的營(yíng)銷(xiāo)渠道和服務(wù)方式，以其具有的成本低、信息量大、即時(shí)傳送和反饋、服務(wù)的連續(xù)性等特點(diǎn)，正在被越來(lái)越多國(guó)家的保險(xiǎn)公司和消費(fèi)者所認(rèn)可和接受。在國(guó)外，網(wǎng)上保險(xiǎn)的發(fā)展已相當(dāng)成熟，成為繼個(gè)險(xiǎn)、團(tuán)險(xiǎn)和銀行保險(xiǎn)之后的“第四駕馬車(chē)”。

2 保險(xiǎn)電子商務(wù)的涵義

發(fā)達(dá)國(guó)家大多數(shù)保險(xiǎn)公司已經(jīng)應(yīng)用電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)為客戶(hù)服務(wù)，取得了可喜的成績(jī)，發(fā)展勢(shì)頭甚為強(qiáng)勁。電子商務(wù)為人類(lèi)提供了一個(gè)全新的管理商業(yè)交易的方法。因此，了解電子商務(wù)已成為現(xiàn)代企業(yè)特別是金融服務(wù)業(yè)必須面對(duì)的課題。那么，什么是電子商務(wù)呢？廣義的電子商務(wù)（electronic commerce）是指，利用電子工具（電話(huà)、傳真、廣播、電視、網(wǎng)絡(luò)）從事的商務(wù)活動(dòng)，如市場(chǎng)分析、客戶(hù)聯(lián)系、物資調(diào)配等。狹義的電子商務(wù)主要是指利用因特網(wǎng)進(jìn)行的商務(wù)活動(dòng)。根據(jù)電子商務(wù)的定義，保險(xiǎn)公司或保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)以互聯(lián)網(wǎng)和電子商務(wù)技術(shù)為工具來(lái)支持保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)的經(jīng)濟(jì)行為，可以稱(chēng)之為保險(xiǎn)電子商務(wù)（網(wǎng)上保險(xiǎn)）。

筆者認(rèn)為，保險(xiǎn)電子商務(wù)指保險(xiǎn)人或保險(xiǎn)中介人利用計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)所形成的對(duì)組織內(nèi)部的管理、對(duì)客戶(hù)關(guān)系的管理以及經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的部分或完全電子化這樣一個(gè)綜合的人機(jī)系統(tǒng)來(lái)進(jìn)行的商務(wù)活動(dòng)。這種商務(wù)活動(dòng)可能是與原先的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)相并行的或者是相融合的。因此，業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為，保險(xiǎn)電子商務(wù)包含兩個(gè)層次的含義。

從狹義上講，保險(xiǎn)電子商務(wù)是指保險(xiǎn)公司或新型的網(wǎng)上保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)為客戶(hù)提供有關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)的信息，并實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上投保、承保等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，直接完成保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷(xiāo)售和服務(wù)，并由銀行將保費(fèi)劃入保險(xiǎn)公司。

從廣義上講，保險(xiǎn)電子商務(wù)還包括保險(xiǎn)公司內(nèi)部基于internet技術(shù)的經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)，對(duì)公司員工和人的培訓(xùn)，以及保險(xiǎn)公司之間，保險(xiǎn)公司與公司股東、保險(xiǎn)監(jiān)管、稅務(wù)、工商管理等機(jī)構(gòu)之間的信息交流活動(dòng)。

3 我國(guó)保險(xiǎn)電子商務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)過(guò)25年的發(fā)展，已經(jīng)取得了巨大的成就，保險(xiǎn)市場(chǎng)有了廣泛的拓展，保險(xiǎn)業(yè)已經(jīng)成為國(guó)家經(jīng)濟(jì)生活中的一個(gè)重要組成部分。但是，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展才剛剛起步，保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營(yíng)與管理，和世界發(fā)達(dá)國(guó)家的先進(jìn)水平相比還有差距；除此之外，2004年12月11日起，我國(guó)按照入世時(shí)的承諾，對(duì)外資保險(xiǎn)企業(yè)全面開(kāi)放市場(chǎng)，保險(xiǎn)業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈。我國(guó)保險(xiǎn)公司為了在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地，紛紛投入大量的財(cái)力、物力和人力去發(fā)展電子商務(wù)這一新的商務(wù)模式，將電子商務(wù)引入到我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)中去。但與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，電子商務(wù)在我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)中的應(yīng)用還處于剛剛起步階段。我國(guó)的網(wǎng)上保險(xiǎn)業(yè)務(wù)還只能處于傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的補(bǔ)充地位，真正意義上的網(wǎng)上保險(xiǎn)還需要一定的發(fā)展過(guò)程。

我國(guó)第一家保險(xiǎn)網(wǎng)站是在1997年，由中國(guó)保險(xiǎn)學(xué)會(huì)和北京維信投資顧問(wèn)有限公司共同發(fā)起成立的——中國(guó)保險(xiǎn)信息網(wǎng)（china-insurance.com），這是中國(guó)最早的保險(xiǎn)行業(yè)第三方網(wǎng)站。同年11月28日，由中國(guó)保險(xiǎn)信息網(wǎng)為新華人壽公司促成的國(guó)內(nèi)第一份網(wǎng)上保險(xiǎn)單，標(biāo)志著我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)才剛剛邁入網(wǎng)絡(luò)的大門(mén)。此后，中國(guó)保險(xiǎn)網(wǎng)在主管部門(mén)、行業(yè)組織、保險(xiǎn)公司和業(yè)內(nèi)外人士的大力支持下，一直是國(guó)內(nèi)規(guī)模最大、內(nèi)容最豐富、最具權(quán)威性和影響力的保險(xiǎn)行業(yè)綜合網(wǎng)站，點(diǎn)擊率始終為國(guó)內(nèi)同類(lèi)網(wǎng)站第一名。成為中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的電子信息窗口以及保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)各方面的網(wǎng)上交流渠道，為推動(dòng)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)信息化發(fā)展做出了積極的貢獻(xiàn)。

2000年8月15日，太平洋保險(xiǎn)電子商務(wù)網(wǎng)站（.cn），標(biāo)志著中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)第一個(gè)貫通全國(guó)、聯(lián)接全球的保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)誕生，這是太平洋保險(xiǎn)公司面對(duì)激烈的競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)致力于保險(xiǎn)電子商務(wù)建設(shè)的一項(xiàng)重大舉措。2001年3月，太平洋保險(xiǎn)北京分公司與朗絡(luò)開(kāi)始合作，開(kāi)通了“網(wǎng)神”，推出了30余個(gè)險(xiǎn)種，開(kāi)始了真正意義上的保險(xiǎn)網(wǎng)上營(yíng)銷(xiāo)。當(dāng)月保費(fèi)達(dá)到99萬(wàn)元，讓業(yè)界看到了保險(xiǎn)業(yè)網(wǎng)上營(yíng)銷(xiāo)的巨大魅力。

而國(guó)內(nèi)其他保險(xiǎn)公司紛紛開(kāi)設(shè)自己的電子商務(wù)網(wǎng)站，進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)的積極探索，保險(xiǎn)電子商務(wù)的網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)渠道功能逐步顯現(xiàn)。2000年8月18日，中國(guó)第一家以保險(xiǎn)為核心的，融證券、信托、銀行、資產(chǎn)管理、企業(yè)年金等多元金融業(yè)務(wù)為一體的緊密、高效、多元的綜合金融服務(wù)集團(tuán)——中國(guó)平安保險(xiǎn)（集團(tuán)）股份有限公司，正式啟用一站式綜合理財(cái)網(wǎng)站pa18（），平安大步進(jìn)入電子商務(wù)。以平安門(mén)店服務(wù)中心、平安電話(huà)中心、互聯(lián)網(wǎng)中心組成的3a服務(wù)體系的運(yùn)行標(biāo)志著平安的客戶(hù)服務(wù)向國(guó)際水平邁進(jìn)，其強(qiáng)有力的個(gè)性化功能開(kāi)創(chuàng)了國(guó)內(nèi)先河。9月22日，泰康人壽保險(xiǎn)股份有限公司獨(dú)家投資建設(shè)的大型保險(xiǎn)電子商務(wù)網(wǎng)站——“泰康在線”（）全面開(kāi)通，這算的上是國(guó)內(nèi)第一家由壽險(xiǎn)公司投資建設(shè)的、真正實(shí)現(xiàn)在線投保的網(wǎng)站，也是國(guó)內(nèi)首家通過(guò)保險(xiǎn)類(lèi)ca認(rèn)證的網(wǎng)站。

與此同時(shí)，由非保險(xiǎn)公司（主要是網(wǎng)絡(luò)公司）搭起的保險(xiǎn)網(wǎng)站也風(fēng)起云涌，目前影響最大的是一家由中國(guó)人壽、平安、太平洋、友邦等十幾家保險(xiǎn)公司協(xié)助建立、由上海易保科技有限公司開(kāi)發(fā)并運(yùn)營(yíng)的易保網(wǎng)（）。通過(guò)易保網(wǎng)廣場(chǎng)，客戶(hù)可以客觀比較各家保險(xiǎn)公司的養(yǎng)老、醫(yī)療、意外、理財(cái)險(xiǎn)等保險(xiǎn)產(chǎn)品；可以通過(guò)網(wǎng)上招標(biāo)獲得量身定制的個(gè)性化保險(xiǎn)方案；提供理財(cái)、投保、理賠等常識(shí)；提供車(chē)輛保險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)等網(wǎng)上直銷(xiāo)專(zhuān)業(yè)服務(wù)。而保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介、保險(xiǎn)相關(guān)機(jī)構(gòu)都可以在這個(gè)平臺(tái)上設(shè)立個(gè)性化的專(zhuān)賣(mài)區(qū)，客戶(hù)只需要在一個(gè)網(wǎng)站瀏覽就可以完成對(duì)十幾家國(guó)內(nèi)大型保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)咨詢(xún)，特別是其推出的保險(xiǎn)需求評(píng)估工具，如同在線計(jì)算器，客戶(hù)只要在網(wǎng)頁(yè)上輸入個(gè)人需求，服務(wù)器就能自動(dòng)的列出各家保險(xiǎn)網(wǎng)頁(yè)，通過(guò)信用卡完成保費(fèi)支付。從這里，我們可以看到，易保網(wǎng)上保險(xiǎn)廣場(chǎng)致力于為保險(xiǎn)買(mǎi)、賣(mài)雙方及保險(xiǎn)相關(guān)機(jī)構(gòu)和行業(yè)提供一個(gè)中立、客觀的網(wǎng)上交流、交易的公用平臺(tái)；幫助客戶(hù)輕松了解、比較、購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)；幫助保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)人通過(guò)網(wǎng)絡(luò)新渠道開(kāi)發(fā)客戶(hù)資源、提高工作效率、提升服務(wù)質(zhì)量；幫助保險(xiǎn)相關(guān)服務(wù)機(jī)構(gòu)和行業(yè)降低服務(wù)成本，提高服務(wù)質(zhì)量。

4 我國(guó)保險(xiǎn)電子商務(wù)網(wǎng)站的主要模式

從上面的例子來(lái)看，我國(guó)目前的保險(xiǎn)電子商務(wù)網(wǎng)站主要有以下兩種模式：

第一種模式是第三方保險(xiǎn)網(wǎng)站，即獨(dú)立的保險(xiǎn)網(wǎng)，他們不屬于任何保險(xiǎn)公司或附屬于某大型網(wǎng)站，他們是為保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介、客戶(hù)提供技術(shù)平臺(tái)的專(zhuān)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)公司。前文所提到的中國(guó)保險(xiǎn)信息網(wǎng)（china-insurance.com）、易保網(wǎng)上保險(xiǎn)廣場(chǎng)（），都是目前國(guó)內(nèi)具有較大影響的第三方保險(xiǎn)網(wǎng)站。中國(guó)保險(xiǎn)信息網(wǎng)將自己定位為向保險(xiǎn)從業(yè)人員提供資訊的一個(gè)內(nèi)容提供商，它為保險(xiǎn)的內(nèi)外勤人員提供從保險(xiǎn)新聞到行業(yè)知識(shí)的各類(lèi)專(zhuān)業(yè)信息，屬于保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)信息提供商；而以“網(wǎng)上保險(xiǎn)廣場(chǎng)”命名的易保網(wǎng)，將自己定位為利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為保險(xiǎn)業(yè)各方提高效率的網(wǎng)上平臺(tái)，它包括b2b，b2c兩種電子商務(wù)模式，致力于為行業(yè)中的各方提供一個(gè)交流和交易的技術(shù)平臺(tái)；第三類(lèi)為直銷(xiāo)平臺(tái)，如網(wǎng)險(xiǎn)，它以的身份通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行保險(xiǎn)銷(xiāo)售，從銷(xiāo)售中提取傭金。以上是我國(guó)目前第三方保險(xiǎn)網(wǎng)站定位的三大種類(lèi)。

第二種模式是保險(xiǎn)公司自己開(kāi)發(fā)的網(wǎng)站。例如本文所提到的太平洋保險(xiǎn)網(wǎng)站，平安的，泰康在線，以及我國(guó)最大的商業(yè)保險(xiǎn)集團(tuán)——中國(guó)人壽保險(xiǎn)（集團(tuán)）公司的.cn等等。應(yīng)該說(shuō)，隨著電子商務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施在我國(guó)的日益完善，現(xiàn)在幾乎所有的保險(xiǎn)公司都建有自己的網(wǎng)站，這些保險(xiǎn)網(wǎng)站，大部分處于電子商務(wù)發(fā)展的初級(jí)階段，即利用保險(xiǎn)網(wǎng)站一些有關(guān)保險(xiǎn)公司文化、保險(xiǎn)產(chǎn)品及服務(wù)的簡(jiǎn)單介紹，還沒(méi)有真正的網(wǎng)上保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。這類(lèi)網(wǎng)站主要在于推廣自家公司的險(xiǎn)種，進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)。這是我國(guó)大部分保險(xiǎn)公司發(fā)展電子商務(wù)所處的階段，但是也有像太平洋保險(xiǎn)公司這樣的保險(xiǎn)企業(yè)對(duì)電子商務(wù)的應(yīng)用到了互動(dòng)、在線交易這樣的階段。2001年，太保集團(tuán)公司新成立的電子商務(wù)部對(duì)太保網(wǎng)進(jìn)行全新改版，網(wǎng)絡(luò)銷(xiāo)售和服務(wù)功能大為提高，網(wǎng)上支付功能基本實(shí)現(xiàn)，成為b2c業(yè)務(wù)中重要的銷(xiāo)售渠道。太保網(wǎng)建立至今，網(wǎng)上b2c銷(xiāo)售總計(jì)實(shí)現(xiàn)收入3500多萬(wàn)元，其中在2003年5月，一位北京客戶(hù)在線購(gòu)買(mǎi)“安居理財(cái)保險(xiǎn)”，成功通過(guò)太保網(wǎng)網(wǎng)上支付10萬(wàn)元保費(fèi)，成為太保網(wǎng)開(kāi)通以來(lái)最大一筆金額的網(wǎng)上交易，展現(xiàn)了電子商務(wù)作為公司重要銷(xiāo)售渠道的發(fā)展前景。

5 我國(guó)保險(xiǎn)電子商務(wù)的發(fā)展前景

保險(xiǎn)電子商務(wù)發(fā)展是涉及到保險(xiǎn)公司各類(lèi)資源整合，涉及到公司所有利用互聯(lián)網(wǎng)（包括internet與intranet）、無(wú)線技術(shù)、電話(huà)等信息技術(shù)手段進(jìn)行電子化交易、電子化信息溝通、電子化管理的活動(dòng)，貫穿公司經(jīng)營(yíng)管理的全過(guò)程。保險(xiǎn)電子商務(wù)是隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)興起并逐漸成熟后，新的信息技術(shù)在保險(xiǎn)公司內(nèi)又一輪深層次的商務(wù)應(yīng)用，是信息技術(shù)本身和基于信息技術(shù)所包含、所帶來(lái)的知識(shí)、技術(shù)、商業(yè)模式等在公司內(nèi)的擴(kuò)散和創(chuàng)新。隨著我國(guó)《電子簽名法》的頒布實(shí)施，我國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)將在現(xiàn)有b2c銷(xiāo)售平臺(tái)的基礎(chǔ)上，積極開(kāi)發(fā)電子保單和電子簽章，策劃推出電子商務(wù)專(zhuān)有產(chǎn)品，對(duì)保險(xiǎn)網(wǎng)站進(jìn)行全新的改版，以網(wǎng)上銷(xiāo)售保險(xiǎn)完全電子化流程為目標(biāo)，繼續(xù)全面推進(jìn)電子商務(wù)的建設(shè)，抓住未來(lái)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)快速發(fā)展的機(jī)遇。

面對(duì)信息化和金融全球化的浪潮，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)積極準(zhǔn)備，精心策劃，利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行保險(xiǎn)宣傳和銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品以及提供全方位的保險(xiǎn)服務(wù)活動(dòng)，并通過(guò)電子商務(wù)加強(qiáng)與國(guó)內(nèi)外保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)往來(lái)和經(jīng)驗(yàn)交流。我們相信，全方面發(fā)展保險(xiǎn)電子商務(wù)，有利于推動(dòng)我國(guó)民族保險(xiǎn)業(yè)的長(zhǎng)足發(fā)展，使之以全新的姿態(tài)積極參與國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)。

篇10

一、我國(guó)農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)現(xiàn)狀

（一）營(yíng)銷(xiāo)觀念滯后

調(diào)查表明，不少保險(xiǎn)公司在開(kāi)拓縣域保險(xiǎn)市場(chǎng)的過(guò)程中，并不是按照現(xiàn)代營(yíng)銷(xiāo)思想去做的，而是按照傳統(tǒng)的供給導(dǎo)向型的營(yíng)銷(xiāo)思想去開(kāi)發(fā)市場(chǎng)，即根據(jù)企業(yè)計(jì)劃的保費(fèi)和利潤(rùn)目標(biāo)，擴(kuò)張大經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)，招聘保險(xiǎn)員工，從保險(xiǎn)公司便利出發(fā)選擇業(yè)務(wù)種類(lèi)與產(chǎn)品供給，建立營(yíng)銷(xiāo)渠道，為客戶(hù)提品和服務(wù)。營(yíng)銷(xiāo)觀念的滯后，使得保險(xiǎn)公司在開(kāi)拓縣域保險(xiǎn)市場(chǎng)的過(guò)程中進(jìn)展緩慢，效率低下。

（二）市場(chǎng)定位不準(zhǔn)

一些保險(xiǎn)公司單純地把市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)當(dāng)作市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的一般手段，為了取得市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中的優(yōu)勢(shì)，對(duì)幾乎所有的業(yè)務(wù)領(lǐng)域、所有的市場(chǎng)機(jī)會(huì)都投入大量的人財(cái)物參與競(jìng)爭(zhēng)。忽視了競(jìng)爭(zhēng)者的定位狀況和目標(biāo)客戶(hù)對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的評(píng)價(jià)；沒(méi)有通過(guò)市場(chǎng)細(xì)分來(lái)發(fā)現(xiàn)市場(chǎng)機(jī)會(huì)，確立明確的市場(chǎng)定位，并沒(méi)有將保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)重心放在自己最擅長(zhǎng)的領(lǐng)域，最終必然導(dǎo)致在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中無(wú)的放矢。

（三）產(chǎn)品開(kāi)發(fā)不夠

目前保險(xiǎn)公司銷(xiāo)往縣級(jí)市場(chǎng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品基本上都是從城市到農(nóng)村的簡(jiǎn)單轉(zhuǎn)移，沒(méi)有針對(duì)縣域居民的專(zhuān)門(mén)險(xiǎn)種，導(dǎo)致在廣大縣域銷(xiāo)售的保險(xiǎn)產(chǎn)品缺乏城鄉(xiāng)差異、地域差異和經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r差異。具體表現(xiàn)在：保險(xiǎn)險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)單一，為“三農(nóng)”量身打造的險(xiǎn)種少；產(chǎn)品同質(zhì)性高，針對(duì)性不強(qiáng)，賣(mài)點(diǎn)不突出；內(nèi)容陳舊，創(chuàng)新能力不足；部分保險(xiǎn)條款冗長(zhǎng)晦澀，使縣域居民望而生畏，嚴(yán)重影響到產(chǎn)品的銷(xiāo)售。

（四）銷(xiāo)售渠道不暢

近年來(lái)，湖北省的保險(xiǎn)業(yè)雖然發(fā)展迅速，但主要是依靠保險(xiǎn)公司機(jī)構(gòu)和人員的擴(kuò)展，沒(méi)有重視多元化銷(xiāo)售渠道的建立、健全及維護(hù)。目前我省保險(xiǎn)公司的銷(xiāo)售渠道主要是保險(xiǎn)公司的推銷(xiāo)人員和保險(xiǎn)人，電視、電話(huà)、銀行、郵政、網(wǎng)絡(luò)及保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人等銷(xiāo)售渠道較少。

（五）人員素質(zhì)不高

一是結(jié)構(gòu)不合理。保險(xiǎn)從業(yè)人員中絕大多數(shù)是保險(xiǎn)公司聘請(qǐng)的臨時(shí)人員，他們來(lái)自各行各業(yè)，文化程度不高，素質(zhì)偏低，特別是沒(méi)有接受過(guò)正規(guī)的保險(xiǎn)訓(xùn)練；二是保險(xiǎn)從業(yè)人員專(zhuān)業(yè)技能不高，缺少專(zhuān)門(mén)針對(duì)縣域居民的銷(xiāo)售策略與技巧；三是部分保險(xiǎn)從業(yè)人員在從事保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)中只顧賺錢(qián)，而不注重客戶(hù)的實(shí)際需求，坑蒙拐騙，說(shuō)假話(huà)，不履行承諾的行為和現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，從而嚴(yán)重影響到公司的形象；四是保險(xiǎn)人員流失率較高，給企業(yè)及社會(huì)帶來(lái)負(fù)面影響，如成本過(guò)高、服務(wù)質(zhì)量無(wú)法提升、嚴(yán)重影響組織績(jī)效、企業(yè)口碑不佳等。

二、農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)策略選擇

（一）發(fā)展完善農(nóng)村營(yíng)銷(xiāo)網(wǎng)絡(luò)體系

首先，設(shè)立一個(gè)穩(wěn)固的營(yíng)銷(xiāo)網(wǎng)絡(luò)體系，著力建立一支業(yè)務(wù)素質(zhì)高，開(kāi)拓能力強(qiáng)，并且具有農(nóng)村特色的營(yíng)銷(xiāo)鐵軍。每個(gè)縣設(shè)立一個(gè)農(nóng)村營(yíng)銷(xiāo)部，根據(jù)地理位置每三個(gè)鄉(xiāng)設(shè)一個(gè)營(yíng)銷(xiāo)分部，每一個(gè)鄉(xiāng)設(shè)一個(gè)營(yíng)銷(xiāo)處，逐步達(dá)到每個(gè)村至少有一名營(yíng)銷(xiāo)員，這樣既方便管理，又能擴(kuò)大覆蓋面，更有利于絕對(duì)占有農(nóng)村市場(chǎng)。其次，通過(guò)設(shè)立規(guī)范化的營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，使保險(xiǎn)服務(wù)延伸到廣大農(nóng)村的千家萬(wàn)戶(hù)，真正把保險(xiǎn)進(jìn)農(nóng)村，保險(xiǎn)進(jìn)農(nóng)戶(hù)落到實(shí)處。其三，苦練內(nèi)功，提高員工素質(zhì)，堅(jiān)持先培訓(xùn)后上崗的原則。教育員工熟知保險(xiǎn)內(nèi)容，篤守職業(yè)道德，堅(jiān)持客戶(hù)第一，忠于保險(xiǎn)事業(yè)。

（二）加大保險(xiǎn)宣傳力度

宣傳工作首先解決農(nóng)民參保的思想觀念問(wèn)題，農(nóng)村普遍存在怕老無(wú)所養(yǎng)、怕病無(wú)所醫(yī)、怕天災(zāi)人禍、怕因?qū)W致貧。因此要教育引導(dǎo)農(nóng)民通過(guò)參加養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、投資理財(cái)保險(xiǎn)等，解除后顧之憂(yōu)，轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)隱患，達(dá)到穩(wěn)定生活，逐步富裕的目的。

（三）設(shè)計(jì)適銷(xiāo)對(duì)路的保險(xiǎn)產(chǎn)品

設(shè)計(jì)適銷(xiāo)對(duì)路的保險(xiǎn)產(chǎn)品是實(shí)現(xiàn)農(nóng)村業(yè)務(wù)跨越式發(fā)展的核心內(nèi)容。開(kāi)辦農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，既要遵循市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)律的要求，使業(yè)務(wù)富有彈性和靈活性，增加決策的科學(xué)性，又要充分考慮農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀和農(nóng)民的承受能力，原則上要先開(kāi)發(fā)低保費(fèi)、低保障、責(zé)任寬，農(nóng)民易于接受的險(xiǎn)種。重點(diǎn)開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)一些收費(fèi)低、保額低、責(zé)任寬、保大病的適銷(xiāo)對(duì)路的新險(xiǎn)種，滿(mǎn)足農(nóng)民不同消費(fèi)層次的需要，解決一人得大病，全家致貧、返貧的問(wèn)題。險(xiǎn)種設(shè)計(jì)要堅(jiān)持從農(nóng)民的購(gòu)買(mǎi)能力和心理需求等方面來(lái)考慮，做到手續(xù)簡(jiǎn)便，交費(fèi)靈活。在展業(yè)模式上，積極尋找切入點(diǎn)，應(yīng)按照醫(yī)療、教育、養(yǎng)老的順序宣傳，走以短險(xiǎn)為突破口，以短帶長(zhǎng)、以長(zhǎng)促短，大力發(fā)展農(nóng)村個(gè)人業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)以直銷(xiāo)帶營(yíng)銷(xiāo)，以營(yíng)銷(xiāo)促直銷(xiāo)的發(fā)展之路。

（四）加強(qiáng)農(nóng)村業(yè)務(wù)規(guī)范化管理

首先要加快電腦網(wǎng)絡(luò)化進(jìn)程，形勢(shì)的發(fā)展要求保險(xiǎn)公司管理工作必須科學(xué)規(guī)范，鑒于農(nóng)村營(yíng)銷(xiāo)點(diǎn)多面廣線長(zhǎng)的特點(diǎn)，更應(yīng)當(dāng)引起高度重視，在強(qiáng)化員工教育，提高管理意識(shí)的前提下，還需要科學(xué)管理的手段加以配合完善，只有管得住，管得嚴(yán)，才能有效防范風(fēng)險(xiǎn)，消除隱患，使農(nóng)村業(yè)務(wù)得到迅速發(fā)展。