家庭理財方法范文

導語：如何才能寫好一篇家庭理財方法，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公文云整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

一、小白領(lǐng)新婚新育

謀求走出“蝸居”

家庭特征：收入一般，但有上升潛力，要么是“蝸居”、要么是“房奴”，面臨結(jié)婚、生孩子、升職跳槽等重大人生問題。往往涉足證券市場，但投入較少、投機性強。

理財密匙：集中有限資產(chǎn)、堅持長期投資。選擇基金定投是最簡單有效分散市場風險的投資手段，專家打理、根據(jù)市場動向時時調(diào)整，對于忙工作、忙愛情、忙家庭的年輕白領(lǐng)無疑是最適合的。一方面是強制年輕人改掉花錢大手大腳的壞習慣，養(yǎng)成儲蓄記賬、聚攏財富的好習慣，另一方面，利用年輕人投資早、投資期限長的優(yōu)勢，最大限度地獲取資本的復(fù)利效應(yīng)。

點評：選擇理財產(chǎn)品、制訂理財規(guī)劃固然重要，但作為事業(yè)剛剛展開的年輕白領(lǐng)，職業(yè)規(guī)劃才是真正首要的致富之道。“投資是天上雨，職業(yè)是地上河”，適合自己能力特點的、穩(wěn)定的職業(yè)必將帶來持久的財富。

二、人到中年，

開源節(jié)流巧“拿捏”

家庭特征：收入穩(wěn)定且較為豐厚，但增長空間已有限。開始考慮孩子的求學就業(yè)乃至婚姻大事，更擔憂的是自己的退休生活和養(yǎng)老問題。投資一般占到家庭資產(chǎn)一個相當?shù)谋壤碡斒杖雽τ谏钭兊迷絹碓街匾?/p>

理財密匙：中年家庭往往負債已比較少，現(xiàn)金流不再那么局促，但要真正做到財務(wù)穩(wěn)健，合理利用財務(wù)杠桿，增加家庭資產(chǎn)增值的機會至關(guān)重要。持有的投資資產(chǎn)應(yīng)該多樣化，這樣有利于分散風險，比如可以嘗試債股組合、銀行理財產(chǎn)品以及黃金、收藏等投資領(lǐng)域。在積極投資尋找獲利機會的同時，還有一點須注意：那就是適當開源、合理節(jié)流。在職業(yè)或?qū)I(yè)領(lǐng)域?qū)ふ夷軌驇砀郊邮杖氲墓ぷ黜椖浚煤脴I(yè)余的時間和成熟的技能；在日常生活中找到可以節(jié)約的地方，制訂更加細致的開支規(guī)劃。

點評：對家庭支出合理規(guī)劃，對家庭資產(chǎn)合理配置，是中年階段理財?shù)闹攸c。欲投資獲利，首先要避險，做一些防御性投資；在高收益投資項目上，也可以適當出擊，以規(guī)避即將到來的高通脹風險。

三、自主創(chuàng)業(yè)者

妥善解決“后顧憂”

家庭特征：往往處于創(chuàng)業(yè)初期，收入很不穩(wěn)定，甚至還在投入不產(chǎn)出的階段，憑借以往的積蓄打拼市場。由于時間、精力和大部分資產(chǎn)都投入到個人事業(yè)中，對證券市場、金融理財產(chǎn)品都少有接觸，少有熱情。很多人篤信“錢是賺來的，不是省來的”的說法，基本的“以財生財”觀念還沒有形成。養(yǎng)老、醫(yī)療保障往往是這類家庭最最敏感的問題。

理財密匙：正是因為基于有較高的專業(yè)能力和市場手段，這些人才有膽量下海拼殺，闖出自己的一片天地。所以，充分地發(fā)展和利用自己的特殊才能和經(jīng)驗是自主職業(yè)者最重要的法寶。業(yè)界一個重要的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，在所有的投資理財項目中，創(chuàng)辦實業(yè)是回報率最高的生財手段。如果時間、資金、精力都有限，那么優(yōu)先投入到所從事的實業(yè)本身中，是最最合理的。只是在資金和精力富裕的前提下，他們在選擇適合自己的其他投資項目。

此外，為自己和自己的事業(yè)進行適當?shù)谋ｋU保障，即便增加了一些成本，但為解決后顧之憂也是必要的。

點評：對于這樣的家庭，最大未知數(shù)在于：自己的事業(yè)或者企業(yè)抗市場波動、抗經(jīng)濟危機的能力究竟有多強。只有那些擁有核心競爭力的企業(yè)（比如創(chuàng)新力、知識產(chǎn)權(quán)、核心技術(shù)），才能在逆境中生存壯大，所以，好的項目、好的管理、好的渠道對于自主創(chuàng)業(yè)者的生存至關(guān)重要。

四、高收入家庭

化解“甜蜜煩惱”

家庭特征：高收入家庭在近幾年財富增速很快，家庭資產(chǎn)大多集中在房產(chǎn)項目，還有不少結(jié)余的資金無處投放，躺在銀行里睡大覺；因為對生活質(zhì)量、子女教育有較高的標準，高收入家庭開銷往往也很高。因此，如何有效地盤活閑置資金、如何在退休后保持現(xiàn)有的水準是這類家庭普遍關(guān)心的兩大內(nèi)容。

理財密匙：因為寬裕，高收入家庭首先要想到保險，保險費用可以作為家庭投資資金的一個重要流向，選擇各類適合自己的保險。可以說保險是富裕階層防止財富意外流失的必須品。改變單純儲蓄的習慣，逐步把存款改換成銀行理財產(chǎn)品、貨幣基金、股票型基金，還可以根據(jù)市場行情，在專家的指導下?lián)駲C選擇一些較高收益的指數(shù)型基金產(chǎn)品。要想在退休后保持相當?shù)纳钏剑L期堅持一定額度的定投是不二的選擇，股市波動總會出現(xiàn)，但只要相信中國經(jīng)濟的未來空間，未來的收獲和保障只是時間問題。

點評：高收入家庭現(xiàn)在發(fā)愁錢沒有去處，但未來呢，如果不留心，“甜蜜的煩惱”難保轉(zhuǎn)成“真正的煩惱”。所以，對于高收入家庭，及早建立長期的財務(wù)安全規(guī)劃至關(guān)重要，這個“長期”很可能考慮到一生，規(guī)劃的建立在于平衡一生的財富分配，規(guī)劃得合理，不僅能解決現(xiàn)在的閑錢處理問題，更解決了未來的保障問題，“人有了遠慮，近憂自然化解”。

五、老年夫妻

退休生活從容“料理”

家庭特征：家庭收入明顯減少，家庭生活負擔相對加重，現(xiàn)金流減少使更多的家庭資產(chǎn)固化在房產(chǎn)上（城市老年家庭大多數(shù)至少擁有一套屬于自己的老房子）。家庭日常開銷減少，但醫(yī)療費用、年度的旅游費用會逐漸增加。

理財密匙：老年家庭最大的經(jīng)濟壓力可能還是來自醫(yī)療的費用，雖然享有基本社會醫(yī)療保障，但個人所承擔的醫(yī)療費用逐年上漲也是事實。所以，從合理配置家庭財產(chǎn)的角度，盤活目前已價值不菲的老房產(chǎn)是一個很好的路子，比如把自己位于市中心的房子出租，到相對偏遠的地段租房居住，兩者的租金差可以很好地貼補養(yǎng)老費用。其次，必須懂得安享晚年不能只規(guī)劃鈔票的道理。老年人規(guī)律的起居、健康的飲食、輕松快樂的心情、豐富的退休生活，都是高品質(zhì)晚年生活的重要內(nèi)容。此時，家庭資產(chǎn)的積累增加相對于這些內(nèi)容，實際的意義和價值顯然已經(jīng)不大。

點評：老年人一定要明白，自己一輩子積攢的錢究竟是要做什么的？很多人省吃儉用，一輩子謹慎，辛辛苦苦攢的鈔票都留給了兒女，結(jié)果滋養(yǎng)了好吃懶做的“啃老族”，對自己孩子的成長反而不利；還有老年人拖著虛弱的身體，繼續(xù)在煙霧繚繞空氣污濁的股市里打拼，孜孜不倦地搏殺，結(jié)果，把身體搞得一團糟，賺到的那一點點錢還不夠住院買藥。所以，老年人的生活過得真正有質(zhì)量，從容“料理”、平實健康才是最關(guān)鍵的。

六、單身家庭

對抗風險需“借外力”

家庭特征：個人收入往往尚可，但是由于整個家庭的負擔（包括可能有的孩子、父母的養(yǎng)老照顧）都由一個人來承擔，所以經(jīng)濟壓力、精神壓力，以及面臨組建或重組家庭的社會壓力都相當大。

理財密匙：對抗風險，家庭（夫妻兩人）顯然比個人更堅強。尤其是在經(jīng)濟不景氣的環(huán)境下，單身一人收入下降，就意味著整個家庭的生活水平下降。因此，對抗風險，單身家庭需要合理地借助“外力”，因此，成家還是這類家庭穩(wěn)固經(jīng)濟基礎(chǔ)的首選方案，有家的人在另一半的協(xié)助下，生活穩(wěn)定有規(guī)律，可以更有精力在事業(yè)上拼搏。此外，單身家庭要想給孩子或父母更確實的保障，先給自己保險也是必須考慮的。

點評：單身的家庭應(yīng)當首要給自己投一份保險，而“受益人”一定要寫上自己所承擔的那個家庭的成員（父母或者孩子），這是對他們最大的責任和關(guān)懷。即便自己的奮斗因意外戛然而止，對于他們的經(jīng)濟保障依然連綿不絕。

七、三代同堂大家庭

最要緊是“現(xiàn)金流”

家庭特征：人口眾多，并且處于不同的年齡段有不同的人生需求：孩子的教育、父母的醫(yī)療、年輕夫婦生活質(zhì)量的保障和提升，入托、擇校、換房、買車、看病、旅游、交際、應(yīng)酬是這類型家庭永遠豐富多彩的開支項目。

篇2

關(guān)鍵詞：家庭理財基本原則

中圖分類號：TS976.15 文獻標識碼：A 文章編號：1674-7712 （2012） 18-0054-01

本文闡述了什么是家庭理財、家庭理財?shù)谋匾浴⒓彝ダ碡斨饕男┓矫嬉约凹彝ダ碡數(shù)幕驹瓌t進行了如下分析探討。

一、什么是家庭理財

家庭理財?shù)囊饬x就是怎樣學會有效的、合理的支配自身的財產(chǎn)，讓自身的采取用的更有價值一些，最終能夠達到最大限度的滿足自身的生活所需，另外，就是利用理財和金融的方法將其對家庭的經(jīng)濟狀況有計劃、有條理的進行管理，另一方面，合理的家庭理財還可以使提高社會福利、節(jié)省社會資源等方面的優(yōu)點。

二、家庭理財?shù)谋匾?/p>

理財勞心又勞神，何必理財？——因為，只有學會聰明的理財，這樣就可以給家庭帶來沒好牌的生活享受，現(xiàn)在，隨著物價的調(diào)控，家庭的收入支出的不斷增長越來越影響家庭消費的行為標準，因此，學會家庭理財就變得原來越重要了，并且得到了廣大家庭的重視，那么，也就是說家庭理財是擺在每個家庭面前不可忽視的問題之一，但是目前，對數(shù)認得家庭收入并不是很高，沒有什么多余的款項能夠節(jié)省出來，根本沒辦法談到理財，但實際上，這是不正確的一種想法，必須要調(diào)整觀念，就更應(yīng)該好好的學會家庭理財了。

三、家庭理財主要包括哪些方面

一般來說，一個完備的家庭理財計劃包括八個方面：

（一）職業(yè)計劃。在進行選擇職業(yè)的時候，首先要正確的對自身的性格、能力、愛好、收集有關(guān)的工作機會等信息進行評價，最后在真正的確認自己的工作和實施計劃的工作目標。

（二）消費和存款計劃：在進行制定自身一年之內(nèi)的收入?yún)R入支出的情況，具體該怎樣存儲和消費，要制定出計劃。此計劃有關(guān)的任務(wù)是編制資產(chǎn)負債表、年度收支表和預(yù)算表。

（三）債務(wù)計劃：要對自身的債務(wù)計劃進行嚴格的控制，將其控制在一個適合的水平線上，藥師債務(wù)的水平盡可能降到最低。

（四）保險計劃：隨著事業(yè)的不斷地發(fā)展成功，對于薪資方面也會你不斷的提升，會擁有更對的財產(chǎn)，這時就會需要對自身的財產(chǎn)和個人的信用進行保險，另外，為了自己的家人要進行人壽保險，最重要的還是應(yīng)付疾病和其他的意外的保險，需要醫(yī)療保險。

（五）投資計劃：每當自身的財產(chǎn)積累的越來越多的時候，就需要進行投資，這樣就能夠保證自身的財產(chǎn)的收益性會越來越多，，最迫切的就是尋找一種投資組合，能夠把收益性、安全性和流動性三者兼得。

（六）退休計劃：退休的計劃最主要的包括退休以后的消費，另外能夠保證在不工作之后還能夠正常領(lǐng)導工資，來滿足這些日常生活中的需要，那么是光靠社會的養(yǎng)老保險是遠遠不夠的，必須在有能力有在工作的時候存下的繼續(xù)進行積累退休金，以保證退休的資金作為補貼。

（七）遺產(chǎn)計劃：也就是說想要繼承人得到財產(chǎn)的那稅點降到最低標準，最好的方式就是實施遺產(chǎn)計劃，可以將部分的財產(chǎn)以贈送的形式轉(zhuǎn)增給繼承人，這就是遺產(chǎn)計劃中的一項最主要內(nèi)容，之一。

（八）所得稅計劃：個人的所得稅就是政府對其個人成功的分享，只要在合法的基礎(chǔ)上，就可以通過調(diào)整行為達到避稅的目的。

四、家庭理財?shù)幕驹瓌t

第一、對于合理布局，基本開銷、應(yīng)急儲備、家庭保障、理財投資應(yīng)該都有所安排。

1.基本開銷。目前，現(xiàn)在很多的家庭的各種貸款應(yīng)經(jīng)超出了平時總數(shù)收入的50%，因此，在進行理財?shù)臅r候要將貸款的支出要不得超過家庭支出的30%，如果超出的話，這樣就會形成生活的會有負擔。

2.應(yīng)急儲備：要準備好家庭的固定支出，4-6個月的。

3.家庭保障：隨著年齡的不斷增長，要逐漸的形成保險的概念，例如：意外險、醫(yī)療險、壽險等都是作為以后的生活保障，那么，在家庭保障可以夠6年左右的生活費用，即使是出現(xiàn)任何的意外，還可以夠72個月的生活費，在進行家庭保障保險的時候，建議保險的支出費用不得超過總收入的10%左右，這個標準是最為適宜。

第二目標清晰，知己知彼

首先是理財?shù)哪繕吮仨毷敲鞔_的，只要有明確的目的，就能夠矜持，最終達到想要的結(jié)果。，另外，在現(xiàn)在的理財市場上是有理財?shù)墓ぞ叩模欣碡敭a(chǎn)品的提供者，像基金公司、銀行等相關(guān)的金融機構(gòu)，如果已經(jīng)確立好目標的話，這些專業(yè)的人士就會給出你最專業(yè)的理財信息：例如：

1.儲蓄類產(chǎn)品。活期、定期儲蓄。

2.保障型產(chǎn)品。主要指各種保險產(chǎn)品。

3.理財投資產(chǎn)品。國債、貨幣市場基金、銀行理財計劃、其他類型基金、股票等等。

第三、時間很重要，收益很重要。

由于有復(fù)利的作用，在一定收益率的前提下，越早進行理財，那么結(jié)果收益的就很多，據(jù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計，在以前的幾十年中，一般的小型公司股票漲的最快的平均每年是高于12%左右，一般大型的公司是高于11%，隨著數(shù)字所代表的意義不單單是長期投資概念，還是就是想要有不同的收益就必須有不同的透投資。

五、結(jié)束語

由此得出結(jié)論，家庭中的投資理財是很系統(tǒng)的而工程，只要有科學的建立理財?shù)乃枷胗^念和目標，就能夠使季婷婷的投資理財真正的成為幫助我國經(jīng)濟發(fā)展的重要的支撐點，只要這樣，才能真正的推動我國經(jīng)濟法快速發(fā)展。

參考文獻：

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篇3

關(guān)鍵詞金融危機;家庭;理財

中圖分類號 F833.05 文獻標識碼A文章編號1673-9671-(2010)042-0216-01

1大眾階層家庭理財?shù)闹饕绞郊艾F(xiàn)狀

1.1大眾階層家庭以往的主要理財方式

主要有四種:①儲蓄,即將錢存入銀行獲得利息。它是計劃經(jīng)濟下中國大眾家庭的最普遍理財方式,進入市場經(jīng)濟后,這一理財方式依然占據(jù)主導地位。尤其是在金融危機的影響下,儲蓄理財還會占據(jù)主導地位。②股票,即享有股份的憑證。受金融危機影響,有人在夾縫中獲利,但大多數(shù)股民被套牢。③國債,即國家的債務(wù)憑證,主要用于平衡財政預(yù)算、支持國家重點建設(shè)、為國家大型項目籌集中長期建設(shè)資。其利息一般都會高于同期儲蓄利率。④保險。從保險類別的重要程度上依次為壽險、意外險、健康險。這三大類險種中實際包含了五類具體的險種(壽險、意外險、住院醫(yī)療費用報銷、重大疾病、住院醫(yī)療津貼)。

除上述四種主要理財方式外,個別百姓理財方式還有黃金、炒匯、企業(yè)債券、彩票和個人委托貸款等。

1.2大眾階層的家庭理財現(xiàn)狀

月收入為3000～5000元的家庭在城市中較為普遍,由于2008年金融風暴的影響,使中國的許多家庭個人持有的房產(chǎn)、股票、基金等資產(chǎn)大大縮水。通過對100戶個人月收入為3000～5000的家庭在2008年～2009年的理財現(xiàn)狀和規(guī)劃進行調(diào)查,他們的理財方式主要集中在銀行(包括存款與銀行理財),股票,債券基金,房產(chǎn)以及黃金上。儲蓄為首選,還有銀行理財產(chǎn)品。炒股排在第二位。房產(chǎn)投資很看好,但對于家庭來說,房產(chǎn)投資能力有限。也有一些家庭進行了黃金投資,但大部分家庭是為了收藏。

對于單親家庭來說,其理財現(xiàn)狀主要注重個人的五險一金,因孩子的各項費用都依賴于家長一人的收入,其個人投資理財?shù)娘L險也大了很多。所以,單親家庭理財多以儲蓄為主。首先保證有一定的銀行存款,一部分錢用于保險,個別的家庭也投資基金。

對于新生的丁克家庭來說,他們大多由于不用奉養(yǎng)父母和撫養(yǎng)孩子,自己有五險一金,生活也比較節(jié)儉,所以,有余錢及一些額外收入用于投資理財。如定期存款占比重最多,其次為債券、保險,資金富裕的也投資房產(chǎn)。但對于風險大的投資不涉足。

2對大眾家庭理財?shù)慕ㄗh與分析

2.1年收入低于12萬的家庭理財

建議采取“儲蓄+保險(+債券或基金定投)”的方式。在金融危機中,可以采取儲蓄、保險、債券、基金定投的方式,對自身風險承受能力有個理性的定位。首先,儲蓄三年內(nèi)需要用的資金,存期半年期到三年期不等;其次,根據(jù)個人或家庭的短、中、長期理財目標,將家庭三分之一的資金購買子女教育保險、意外保險和醫(yī)療保險,將一部分風險轉(zhuǎn)移給保險公司,但建議保險費不要超過家庭年收入的10%;再次,要保持良好的心態(tài),克服自己的貪婪和恐懼心理,可采取每月基金定投方式,作為小孩的生育基金,并購買一定的國債,堅持較長的投資期限;最后要留足家庭應(yīng)急備用金,留足6個月到1年的生活費,防止家庭成員減薪、失業(yè)等對家庭造成的影響,保持資產(chǎn)的流動性。

對于處于國際金融危機中的工薪階層,應(yīng)降低理財預(yù)期收益率,以低風險理財產(chǎn)品為主,保存實力,迎接下一個景氣周期的到來。同時,在家庭理財中,夫妻雙方應(yīng)當互相討論消費和投資中需要考慮的因素和困難,確定家庭財務(wù)目標,誰比較細心謹慎,就由他來負責生活日常支出的管理;誰思維活躍,投資的工作就由他來打理。在當前投資高風險時代,對于收入低、生存壓力大的中低收入家庭來說,保單、存折、房產(chǎn)證、學位證、結(jié)婚證是人生全部的財富生活的關(guān)鍵,

金融危機期中,要控制好家庭支出,節(jié)約“小錢”,如注銷多余的信用卡、網(wǎng)上購物等,才能更好地理好財。

2.2對于年收入在12～20萬元的家庭理財

建議采取“儲蓄+保險+債券+債券基金(或股票)”的方式。指數(shù)基金教父伯格在其著作《伯格談共同基金》中曾經(jīng)指出:如果你想找到一條簡單的資產(chǎn)配置原則,下面的原則可能有用:你全部的投資組合中,債券比例應(yīng)該大致與你的年齡相同,其余資金應(yīng)該投資股票。如果你30歲,你應(yīng)該維持70%的股票比例、30%的債券比例,到了50歲,你的投資組合的分配應(yīng)該是50:50。面對股市的大幅震蕩,尋求避險的資金也開始投入資金“避風港”:債券基金。對于有一定風險承受能力的人,建議可以適當買一些國債、保本型基金和信貸類、票據(jù)類理財產(chǎn)品。

2.3年收入高于20萬的家庭理財

建議采用多種理財產(chǎn)品組合。以年收入約25萬元左右、家庭資產(chǎn)無負債、購買了基本的人身和大病險、養(yǎng)育下一代的家庭來說,可將以后的家庭收人結(jié)余購買比較穩(wěn)健的投資產(chǎn)品。首選基金和銀行理財產(chǎn)品,例如債券型基金,或者保證收益型的銀行理財產(chǎn)品。在購買債券型基金和保證收益型的銀行理財產(chǎn)品的具體比例上,要兼顧資金的收益性和流動性,對未來幾年都不用的錢可以更多考慮購買期限在12個月以上的保證收益型銀行理財產(chǎn)品。除此之外,其他資金放在波動性較小的債券基金里比較合適。為控制風險,適當?shù)刭I入一些股票型基金既是風險防范的需要,又是滿足未來換房換車、子女教育、養(yǎng)老等長期資金需求的重要手段,但是購買的比例以不超過總投資資產(chǎn)的三成為宜。同時,為保障家庭在未來都有充足的現(xiàn)金流,購買足夠的保險也很重要。對于收入豐厚,確實有閑錢的家庭,可購買一些股票,但不要輕易買沒有投資價值的股票。因為不管在市場繁榮的時候還是金融危機爆發(fā)的時候,投資一定要滿足“價格符合價值”的基本理論。分散投資,量入為出,是家庭理財?shù)年P(guān)鍵。

總之,投機和投資的差別就在于有沒有風險防范措施,有則曰投資,無則為投機。在金融危機的大環(huán)境下,只要選擇適合自己的投資理財方式,精選理財品種,搞好資產(chǎn)配置組合,就能得到良好的收益和回報。金融危機時期的家庭理財,可用三分之一的錢儲蓄,分為半年到3年期不等,以備急需;三分之一買國債、保險和基金定投,保險應(yīng)以“家庭支柱優(yōu)先”的原則,避免買“人情險”、“跟風買保險”;三分之一涉足股票、房產(chǎn)、外匯等,有閑錢還可買點彩票或搞收藏。但心態(tài)尤為關(guān)鍵。各種理財辦法無法包羅萬象,因而難免存在偏頗。因此,大眾家庭要具體問題具體分析,不能生搬硬套。

參考文獻

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篇4

2008年下半年以來，由美國次貸危機引發(fā)的金融風暴迅速席卷全球，各行業(yè)都無可幸免地被波及。近來無論是廣播電視，還是報刊雜志，亦或是人們茶余飯后的閑談，“金融危機”大概是出現(xiàn)頻率最高的詞匯之一。尤其是隨著股市和房市的持續(xù)低迷，許多家庭持有的房產(chǎn)、股票、基金等資產(chǎn)大大縮水，金融危機已經(jīng)切實影響到許多中國家庭的生活，不少人對投資理財產(chǎn)生了許多困惑。在當前金融危機陰影之下，回歸家庭理財?shù)幕灸繕耍皶r調(diào)整家庭理財策略，已成為廣大家庭轉(zhuǎn)“危”為“機”的當務(wù)之急。

有整體規(guī)劃方能臨危無險

家庭理財?shù)幕灸繕嗽谟诮⒁粋€財務(wù)安全健康的生活體系，以實現(xiàn)人生各階段的目標和理想，最終實現(xiàn)財務(wù)的自由。在前兩年股票和基金市場一路高漲的時候，一些家庭將一味追求短期的投資回報等同于理財，將大部分家庭積累投入到風險較高的領(lǐng)域，如股票、房地產(chǎn)等，對未來生活和財務(wù)狀況的變化以及風險承受能力缺乏統(tǒng)籌的整體規(guī)劃，很少考慮自己家庭收支的平衡性、家庭的流動儲備、資產(chǎn)的平衡配置和相關(guān)風險的轉(zhuǎn)移等，最終導致其家庭理財陷于危局。鑒于當前金融危機直接造成家庭自身抵抗各種風險能力的下降，這個時候我們迫切需要建立一個“攻守兼?zhèn)洹钡闹虚L期整體規(guī)劃，尤其是有效利用保險這個有特殊財務(wù)安全保障形式的金融產(chǎn)品，把它配置到我們家庭整體財務(wù)規(guī)劃中來，為我們家庭搭建一個財務(wù)安全的防線。

完善家庭風險保障及早化危為安

正確的家庭理財一般包括三個階段：首先是風險管理，其次是累積財富，最后才是投資――在已有財富的基礎(chǔ)上，創(chuàng)造新的財富。事實上，我們在日常生活和工作中，都不可避免地面臨著很多客觀風險。這些風險無法預(yù)測，也是人力所無法控制的。概括地說，人身方面的主要風險事件大致包括遭受意外事故、身患重疾、喪失收入能力、過早死亡、活得太長等。事實告訴我們，如果只是把發(fā)生在別人身上的風險事故當成故事和新聞來看，片面認為這些都是小概率事件。而事先缺乏風險防范的充分考慮，一旦風險變?yōu)楝F(xiàn)實而降臨到你或自己家人身上，急需大量的資金支出時，再好的理財計劃也將無以為繼，最終變?yōu)椤翱罩袠情w”，還會給我們的家庭和人生帶來不可估量的打擊和經(jīng)濟重負。

我一直認為保險是家庭理財?shù)幕谒械睦碡敼ぞ咧校ｋU是唯一具備“雪中送炭”功能的有效工具。在金融危機陰影的籠罩下，家庭所面臨的各種風險和不確定性也隨之而增多，同時家庭自身抵抗力大幅下降，及早完善包括意外、重疾、醫(yī)療、失業(yè)、身故和家庭財產(chǎn)保險等在內(nèi)的各類家庭風險保障則顯得格外重要。

擴大收入構(gòu)成注重收入保障

篇5

2009年4月11日，在由匯添富基金和本刊聯(lián)合舉辦的“家有兒女定投添富”主題理財講座中，匯添富基金北京分公司的副總經(jīng)理姚磊先生為到場的100多名聽眾做了精彩的演講。姚磊認為，為了兒女健康成長，良好財商的養(yǎng)成和長期子女教育金的積累同樣重要。在這個過程中，父母要至少做好3個重要角色：理財師、導師和規(guī)劃師。

理好自己的財

古人云，正人必先正己，榜樣的力量是無窮大的；又說，萬丈高樓平地起，做父母的如果沒有良好的理財理念，不能采取正確的理財方式，沒有取得良好的理財成效，對孩子的財商教育就無從做起。

“定”是理財法則

人無千日好，花無百日紅，財富的道路并不好走。姚磊指出，家庭理財有9道坎：放任自流無規(guī)劃、耳朵根子軟無主見、過分依賴自己職業(yè)掙的錢、目光短淺好了傷疤忘痛、愛占小便宜無原則、一山還望一山高、愛慕虛榮裝大款、小氣摳門兒以及寅吃卯糧過度消費。為了繞過這些坎兒，除了努力克服人性的一些弱點之外，還需要(做父母的)夫妻二人共同努力。

對于一般家庭來說，男人是掙錢的主力，女人是理財?shù)暮檬郑诩彝ダ碡斨谐袚烁蟮呢熑巍Ｋ自捳f，男人是個耙耙，女人是個匣匣，不怕耙耙沒齒，只怕匣匣沒底。如何給家庭理財加上保險?關(guān)鍵在于一個“定”字，穩(wěn)定的工作，穩(wěn)定的家庭，穩(wěn)定的理財方式。

山定水環(huán)流，人定財長生。定而后能靜，靜而后能安，安而后能慮，慮而后能得。所謂定，就是堅定不移地去做一件正確的事情。財富的實現(xiàn)之路，就是用固定的程序，用一定的時間，堅持做下去。

堅持正確的理財觀念

姚磊強調(diào)，以下3個理財觀念的形成非常重要，對掌管財政大權(quán)的家庭女性來說尤其如此。

摒棄保守家庭女性最常使用的理財工具是儲蓄和保險，不過通脹可以隨時將你的利息吃掉。

建立信心女人大多對數(shù)字分析缺乏興趣，對理財心存恐懼。其實只要肯多花一些心思，建立在理財上的信心，你就會表現(xiàn)得更好。

理性當家持續(xù)性的大宗奢侈消費品的購置一定要有節(jié)制。

培養(yǎng)中國的巴菲特

如何輕輕松松養(yǎng)孩子?如何讓自家孩子財商和情商齊頭并進?所謂財商，通俗地講，是理財?shù)闹腔郏傅氖钦_認識和運用金錢及金錢規(guī)律的能力。聰明的孩子要理財，理財才能讓錢保值增值。

借鑒股神巴菲特的成長之路，學習他的5項重要特質(zhì)：學好數(shù)學、多閱讀、勤工儉學、多表達和趁早投資。

首先要形成對待金錢的正確觀念。讓孩子了解錢有什么用，怎么掙錢，以及如何掙錢等。其次要學會理財?shù)幕局R，引導孩子思考：想要買一個東西，可暫時買不起，怎么辦?省錢的方法有哪些，以及投資是什么，能讓錢生錢嗎?還要加強對理財技能的培養(yǎng)，比如學會利用記賬本，開辦銀行卡和嘗試基金定投，以及經(jīng)常和孩子交流近期的理財規(guī)劃等。

姚磊還特別提及，匯添富基金的“家有兒女定投添富”除了讓你的孩子通過參與基金定投從小培養(yǎng)理財意識、認識理財工具，在財富管理之路上領(lǐng)先一步外，還將面向所有參與此項定投業(yè)務(wù)的客戶全面開放匯添富“河流與孩子”公益助學平臺，讓你的子女有機會從小參與社會責任事業(yè)，借此提升孩子的情商水平。

為兒女理好財

為了兒女健康成長，家庭理財要早作準備，積累長期教育資金，基金定投是最好的方式之一。

基金定投的門檻很低，幾乎所有的家庭都能做，可以讓沒有大額資金但有購買基金意愿的普通家庭輕松進入。基金定投的風險較小，因為采取了每月買入、平均成本的形式，可以避開一次性買人高成本基金的風險。通常定投時間越長，風險越小。姚磊告訴在場聽眾，做基金定投一定要盡早，金錢是有時間價值和復(fù)利效應(yīng)的，越早開始積累就越輕松。請記住愛因斯坦的一句名言：“復(fù)利的威力遠大于原子彈”。

積極定投類似匯添富這樣屢獲殊榮的優(yōu)質(zhì)基金公司的優(yōu)秀產(chǎn)品，好理財方式+好基金產(chǎn)品+好基金公司=長期信賴。堅持正確的投資理念，堅定不移做定投，你的孩子的成長就會領(lǐng)先一步。

篇6

關(guān)鍵詞 閑置資金投資 資金科學配置 理財產(chǎn)品 產(chǎn)品分類

一、引言

隨著市場經(jīng)濟體制日益完善，我國城鎮(zhèn)居民的收入水平和生活質(zhì)量逐步提高，家庭理財意識越來越強，居民用于股票、基金、保險等非消費支出和借貸支出的投入逐年增長。富人和窮人最大的區(qū)別就在于更懂得家庭理財?shù)囊?guī)劃。所謂家庭理財，就是學會合理有效地處置錢財，最大效用地運用自己的花費，以最大限度地滿足日常生活需要。如何更好地運轉(zhuǎn)家庭的閑置資金，使財富最大化，成為現(xiàn)代家庭日益重視的問題。

二、家庭理財觀念建設(shè)及家庭的內(nèi)部財務(wù)

（一）什么是家庭理財

家庭理財，具體來說就是確定階段性的生活目標與投資目標，審視家庭資產(chǎn)分配情況及風險承受能力，根據(jù)專家建議和個人學習，根據(jù)資產(chǎn)狀況及相關(guān)信息，及時調(diào)整資產(chǎn)配置與投資結(jié)構(gòu)以有效控制風險，使家庭資產(chǎn)實現(xiàn)收益最大化。家庭理財不是簡單疊加，而是合理配置資產(chǎn)，橫向縱向分散風險。家庭理財不是錢多錢少的問題，而是知與行的問題，只要你去做了這件事，即使最微小的收益也是一種收獲。

（二）家庭理財?shù)淖饔?/p>

（1）對抗通貨膨脹。許多人認為理財費腦筋，滿足于只把錢存進銀行，覺得安全還有利息。事實上，這種觀念是錯誤的。通貨膨脹會導致存進銀行的錢的實際購買力下降，就是說當通貨膨脹率高于存款利率，你的錢就無形貶值了。由此，合理的家庭理財可以對抗通貨膨脹帶來的風險。

（2）積累財富，提高生活水平。家庭理財除了對抗通貨膨脹，還能積極地幫助各階層家庭創(chuàng)造財富。理財是通過對家庭已有資源的有效配置，從而實現(xiàn)資產(chǎn)的保值增值。讓有限的錢，像滾雪球一樣越滾越多，讓家庭生活不但有著落，而且能過得更好。

（3）分散風險，應(yīng)對意外事故。天有不測風云，人有旦夕禍福。相比傳統(tǒng)的單一的投資方式，家庭理財規(guī)劃一方面通過分散投資以分散總體投入資金的風險；另一方面，在遇到意外事故時可以通過運用保險、規(guī)劃出的緊急備用金等來進行應(yīng)對。

（三）家庭會計的含義

以會計的起源來說，現(xiàn)代會計其實是源自于一開始的家庭會計也或是說家庭簿記。家庭慢慢成為一個經(jīng)濟生活基本單位之后，家庭中的生產(chǎn)經(jīng)營、日常消費每一項事項都需要記錄以及核算，于是就產(chǎn)生了家庭會計。在社會經(jīng)濟活動日益復(fù)雜的今天，家庭經(jīng)濟事項日漸復(fù)雜，從理財?shù)慕嵌葋碚f，建立健全的家庭會計賬簿是理好財?shù)牡谝徊揭彩顷P(guān)鍵的一步。

家庭會計核算的對象，是以貨幣反映的家庭經(jīng)濟活動資金或資金運動，及其由此體現(xiàn)的家庭會計要素以及要素的增減變動情況。家庭中發(fā)生的一切經(jīng)濟活動以及非經(jīng)濟活動中的若干經(jīng)濟事項，或經(jīng)濟活動對家庭其他各項功能活動的滲透及融入，都屬于家庭會計核算涵蓋的內(nèi)容。大致包括：家庭資產(chǎn)、負債、權(quán)益、收入、費用、利潤等會計要素的計量、記錄、確認以及報告；家庭經(jīng)營、投資、消費這些行為的核算；家庭組建、教育、娛樂、社會交往等等專門費用計算；家庭勞動的費用及成本核算。

（四）家庭簿記的重要性

家庭賬戶信息核算中最主要的工作，是日常收支事項的一一記賬。記賬可以說是家庭理財?shù)牡谝徊剑ㄟ^這樣的方法弄清楚家庭賺了多少錢，花了多少，維持家庭日常花費需要多少，富余的可以進行消費、投資，由此做到對家庭財務(wù)活動以及財務(wù)過程的全程控制和管理，為理財提供基礎(chǔ)。

家庭記賬還能夠養(yǎng)成良好的消費習慣，當每一項花費都具體列出來時，思考和合理安排支出會讓家庭的財務(wù)結(jié)構(gòu)越來越堅實。同時，家庭記賬也起到了一種備忘錄的作用，可以讓我們及時理清該付賬單或是一些人情往來，做到有賬可查，心中有數(shù)。

（五）家庭中的資產(chǎn)與負債

家庭記賬是一門科學，需要以科學的方式來進行。第一個是需要分賬戶，可以根據(jù)家庭成員、銀行或是現(xiàn)金等進行劃分賬戶，不應(yīng)該把所有的收支都統(tǒng)計在一起記賬。第二個是分類別，收支需要劃分類別，科學合理，簡單明確。

家庭資產(chǎn)包括實物資產(chǎn)和金融資產(chǎn)，實物資產(chǎn)從其使用期長短和與費用的相關(guān)性來說，又可以分為固定資產(chǎn)、低值易耗品和生活物料用品。現(xiàn)金分為家庭共用現(xiàn)金，每個家庭成員持有現(xiàn)金、活期存款、信用卡等。

家庭生活費用項目及構(gòu)成，體現(xiàn)了家庭消費項目、內(nèi)容以及家庭生活質(zhì)量。家庭應(yīng)對一定會計期間發(fā)生的生活費用狀況予以詳細記載，并據(jù)此編制生活費用表。計算家庭生活費用的方向，在于得出各會計期間家庭所持有資源通過生活消費的實際消耗的情況。

三、家庭的劃分和風險偏好

（一）家庭生命周期及理財活動

家庭生命周期是指一個家庭由誕生、發(fā)展直至死亡的運動過程，它反映了家庭從形成到解體呈循環(huán)運動的變化規(guī)律。家庭隨著家庭組織者的年齡增長呈現(xiàn)出明顯的階段性，并隨其壽命終止而消亡。在人生的整個發(fā)展過程中，人的需求隨著不同生命階段的進展而變化。（見表1）

（二）家庭風險偏好

此次調(diào)研通過問卷調(diào)查的反饋信息，將家庭的風險偏好大概劃分為三種類型：保守型、激進型、穩(wěn)健型。

（1）保守型是集中在兩部分的群體，它表現(xiàn)在一部分是閑置資金較少的家庭，另一部分是50歲以上受訪人群，其中女性的比例比男性比例高。對于保守型的家庭來說，他們的家庭閑置資金和投資資金都不多，風險承受能力相對弱，所以重在資本保值。而年齡段比較高的人群，即將或已經(jīng)退休，收入大幅度減少，未來收入的增長空間有限。因此，在投資的過程中，資金的安全性尤為重要。保守型中女性的比例比男性比例高，說明女性風險偏好比男性低，女性對損失更敏感，對風險承受能力較弱。

（2）激進型的家庭大部分是年齡段在25～30歲，其中男性比例比女性高。對于此階段的人群來說，他們正值年輕，處于人生的上升階段，可塑性強，經(jīng)濟負擔較低，但積蓄也比較少，個人消費也比較高。同時，隨著年齡的增長，其賺錢的能力也逐漸增強。總的來說，激進型的家庭風險承受能力比較強。激進型中男性比例比女性高，說明男性風險偏好比女性高，男性對獲利更敏感，對風險承受能力較強。

（3）穩(wěn)健型的家庭是在三種風險偏好中占最大部分的，其中30～50歲年齡段人群偏多。此類人群絕大部分已成家，有子女或老人要撫養(yǎng)，處于這一階段的人群經(jīng)濟狀況尚可，消費習慣和收入較為穩(wěn)定。由于該階段人群處于家庭生命周期的成熟階段，風險偏好受家庭整體的財務(wù)狀況影響，因此風險承受能力也取決于家庭財務(wù)狀況。說明大部分群體趨于穩(wěn)健的投資策略，風險偏好中立。

四、理財工具的分類與分析

目前，我國現(xiàn)有的理財產(chǎn)品的類型有很多，而如何在這些產(chǎn)品中做出正確的選擇和正確的投放是人們所關(guān)心的。首先就需要對這些理財產(chǎn)品有一定的認識，將其特點與利弊進行分析。

（一）銀行存款

銀行存款：是最基本的理財渠道之一，可劃分為活期存款和定期存款兩類。前者利率較低，但隨時可以存取，而且沒有金額限制。后者的利率較高，但是存款時間固定，未到期前提款，會有利息的損失。存款目的是為了積累資金。對于普通投資者來說，銀行儲蓄是最熟悉也是最常用的理財產(chǎn)品之一了。

存款利息的計算公式：存款利息=本金×利率×存款期限

目前，儲蓄是一項最簡單也最基礎(chǔ)的理財項目，依然是我國中低階層理財投資的主要方式。把儲蓄作為理財項目，相較于其他的理財產(chǎn)品來說收益穩(wěn)定，風險小，流動性較強，但是收益較小，需要注意因為通貨膨脹導致貨幣貶值引起的收益減少。建議一些風險偏好度不高的家庭使用或者用于組合投資，以靈活運用儲蓄產(chǎn)品。

（二）股票

股票是股份公司發(fā)行的所有權(quán)憑證。投資者一般通過購買股票獲得其收益，而這個收益分為兩個部分：第一部分是收入收益，購買了股票的投資者是作為公司的股東，按照所持有股的數(shù)量，在公司盈利分配中獲得股息和紅利。第二部分是資本收益，說的是投資者在股票市場上的股票價格收益的波動，即通過低買高賣股票，出售的方式，賺取差價。中國家庭中有極大部分人會選擇將閑置資金投入到股票市場中，所以中國有著龐大的股民數(shù)量。在2014年年底，根據(jù)深交所的數(shù)據(jù)顯示，中國股市賬戶達到了12.036千萬戶，但是是否每個人都通過股市取得了盈利呢，根據(jù)2011年中國投資者的生態(tài)調(diào)查報告顯示，2011年的投資者只有12%是盈利的。

股票投資是眾多理財方式中，最難以琢磨的。股票具有較高的收益風險較高，所以在股票總投資時，投資者應(yīng)注意投資組合，不能把所有的雞蛋放在一個籃子里。即購買不同的股票組合，當股市出現(xiàn)波動、平滑和損失的時候，就可以有效地降低非系統(tǒng)性風險。因為股票市場十分敏感，波動變化十分快，風險高收入也高。根據(jù)深圳證券交易所的數(shù)據(jù)顯示，年齡段在30歲以下的股票投資者所占比例最多，所占比重為36%，隨著年齡段的增長，投資者數(shù)量下降，60歲以上的投資者不超過5%。這就可以說明股票更適合年青、激進型的家庭，穩(wěn)健型的家庭應(yīng)適當減少這項高風險的理財產(chǎn)品的投資比例。

（三）債券

債券是一種債券債務(wù)關(guān)系，它由政府、金融機構(gòu)、工商企業(yè)等直接向社會借債籌措資金時，向投資者發(fā)行，同時許諾按一定利率支付利息并按約定條件償還本金的債權(quán)債務(wù)憑證。由于債券的利息通常是事先確定的，所以債券是固定利息證券（定息證券）的一種。

上市流通的債券主要分布在發(fā)達國家和地區(qū)的金融市場。投資債券能夠獲得固定的利息收益，也能夠在市場交易中賺取差價。普通民眾最常接觸的就是國債，在銀行等金融機構(gòu)承購，按期支付利息和到期歸還本金，幾乎沒有風險，被稱為“金邊債券”。

從券種看，政府債券、政策性銀行債和企業(yè)債券是市場主要券種，市場余額分別為2.02萬億、2.29萬億和0.69萬億，占全市場比重為34.02%、38.61%和11.70%，三者合計的政府及準政府信用債券市場占比為84.33%。

發(fā)行債券時就協(xié)商了到期后可以支付本息，它的收益還具有高穩(wěn)定性、高安全性。急需資本時，你可以在任何時候出售，交易市場的流動性也很強。其收益高于銀行存款，可是存在著一定的風險，當利率上升了，價錢就會下降，并且對于抗衡通貨膨脹的能力很差。投資本金的穩(wěn)定性取決于發(fā)行人的信用問題。通貨膨脹、利率風險都會對獲利有所影響。建議各種風險偏好的家庭可以按一定資金比例選擇投放。

（四）基金

證券投資基金是指在合資企業(yè)，共擔風險，共享收益的前提下，投資者購買基金產(chǎn)品時，相當于與基金公司簽訂了利益分享、風險共擔條約。投資基金是一種由多數(shù)不明確的投資者自愿將不同的出資份額聚集起來，由基金托管人委托職業(yè)經(jīng)理人員經(jīng)管，所得收益由投資者按出資比例共享的一種金融架構(gòu)。資金來源于公眾、企業(yè)、團體和政府機構(gòu)。

基金的投資種類可以是股票、債券，也可以是工業(yè)和期貨等，在掛牌公司的投資資本不得超過總資金的10%（這是國內(nèi)的投資限額）。投資種類分散了，它所承擔的投資風險也減少了，所以它是一種介于儲蓄和股票投資的方式。

近年來隨著余額寶的推出，各種“寶”的理財產(chǎn)品也紛紛推出。他們實質(zhì)都屬于貨幣基金。貨幣基金的投資渠道主要是短期貨幣工具，如銀行隔夜拆借，短期債券票據(jù)等短期市場，它與開放式基金有所不同，貨幣基金的安全性較高、流動性較強、收益性較穩(wěn)定。

組合的基金投資，可以減少投資的總體風險，基金經(jīng)理利用專業(yè)的交易策略工具及投資組合，能夠減少市場風險，獲取風險調(diào)整收益。所以基金相對來說風險較小，且有一定收益。建議各種風險偏好的家庭按家庭實際情況酌量購買。

（五）投資性房地產(chǎn)

房地產(chǎn)，也被稱為不動產(chǎn)，主要是指住房和土地兩種屬性。房地產(chǎn)是指土地上的各種房屋建筑。房地產(chǎn)是指地皮及其空間，包括地下設(shè)施。房屋和土地的物質(zhì)、經(jīng)濟形式是不可分離的，所以稱為房地產(chǎn)。

投資性房地產(chǎn)可以劃分為直接、間接投資。將本錢投入房地產(chǎn)相關(guān)的權(quán)益或證券市場的行為是間接投資，購買房地產(chǎn)企業(yè)公司的股票或債券是直接投資。土地使用權(quán)已出租，持有并準備增值后轉(zhuǎn)讓的土地使用權(quán)、已出租的建筑物都是屬于投資性房地產(chǎn)。

房地產(chǎn)投資和普通的商品交易不一樣，不能在短時間內(nèi)即買即售，其流動性十分低，可變現(xiàn)性低。但是由于土地的稀有以及受周邊環(huán)境的影響，房地產(chǎn)投資的正收益也非常可觀。又由于其占用的資金數(shù)量大，時間又比較長，并且受市場和政策的影響十分嚴重，所以很可能出現(xiàn)投資失敗造成房屋空置無法處理，導致投資失敗資金壓滯，所以是高風險項目。又鑒于其投資門檻高，較適合家庭閑置資金數(shù)額大的家庭考慮投資。

（六）貴金屬

目前來說我國的貴金屬投資品種主要有黃金的現(xiàn)貨，白銀的現(xiàn)貨，倫敦金，天通金，TD，期貨黃金，紙黃金。黃金投資可分為現(xiàn)貨黃金和期貨黃金。現(xiàn)貨是指以當期價格來直接買賣黃金，期貨黃金是指約定一個價格和一個未來的時間，之后將此按約定的價格來交易，因為這需要較準確的預(yù)測未來指定時間的價格，一般交由專業(yè)機構(gòu)進行交易。

黃金投資對本金和專業(yè)投資知識的要求較高。不同種類的黃金投資入門標準、收益和風險各有特點，投資者可根據(jù)各種產(chǎn)品的特征和自身的投資偏好，科學地挑選適合的產(chǎn)品。比如說金條投資，因為其成本大，不利于短期的買賣，比較適合中長期的投資；紙黃金投資，其入門標準較低，適合新手來進行投資買賣；黃金T+D，盡管可獲利潤較大，同時風險也大，適合少數(shù)高風險偏好者或具有一定投資經(jīng)驗的投資者來選擇。

（七）銀行投資理財產(chǎn)品

銀行理財產(chǎn)品的基本是對潛在的目標客戶群采取研究和分析，面對特定的目標客戶群研發(fā)設(shè)計且進行銷售的資金投資和管理計劃。此類投資方式中，銀行所做的僅為接受客戶的資金并授權(quán)管理，而投資利益和風險是客戶或客戶和銀行根據(jù)兩方的約定承擔的。通過商業(yè)銀行或正規(guī)的金融機構(gòu)自己研發(fā)設(shè)計且發(fā)行，把收集到的資金按照產(chǎn)品合同所約投放到相關(guān)的金融市場和購買相關(guān)金融產(chǎn)品，在取得投資利潤以后，按照合同所約定的分配給投資者的一種理財產(chǎn)品。

這幾年來銀行的理財產(chǎn)品往往承諾能如預(yù)期取得收益，這使得很多投資者會把銀行理財產(chǎn)品就是很安全并且具有穩(wěn)定收益的。因此，銀行的理財產(chǎn)品也慢慢地成為課一種搶手的投資品種，但事實上銀行理財產(chǎn)品還是具有高風險和低風險分類組合的。

基本沒有風險的理財產(chǎn)品，包含有國債和銀行存款，此類為風險水平最低和較低收益的產(chǎn)品，投資人持有一定比例的銀行存款就是為了保持資金適度的流動性，來滿足生活日常需求且抓住時機購買較高收益的理財產(chǎn)品。

風險較低的理財產(chǎn)品，包括有各種貨幣市場基金和偏債型基金，此類產(chǎn)品是投資于同業(yè)拆借市場和債券市場的，兩個市場自身就具有風險較低且收益率低的特征，加上由于基金公司實行的專業(yè)化和分散性的投資，使它的風險更加的降低。

風險中等的理財產(chǎn)品主要有三類：外匯結(jié)構(gòu)性存款和信托類理財產(chǎn)品還有結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品。（這種產(chǎn)品和一些股票指數(shù)或者某些股票有關(guān)，但銀行有保本條款）

具有高風險理財產(chǎn)品，QDⅡ等理財產(chǎn)品就是這種。因為市場自身具有風險較高的特點，投資人要具備專業(yè)的理論知識，才可以對外匯和國外的資本市場有科學的了解，再挑選適合投資的理財產(chǎn)品，而不是造成了損失才后悔莫及。

（八）保險

保險理財是一種新型的保險產(chǎn)品保障功能，目的是管理我們在生活里未知的人身風險，以確達到現(xiàn)我們的人生目標。分成兩種狀況：首先是意外和疾病的防范等風險保障。其次是為了健康人壽而準備的長期儲蓄，此類支出可以把它看作是一種消費，單純的看起來并沒有保值或增值，事實上已有很好地轉(zhuǎn)移了風險。最后就是新型保險產(chǎn)品自身具備理財功能。新型保險產(chǎn)品重新確定了責任和風險，在投保人與保險公司間構(gòu)建了共擔風險機制。新型保險產(chǎn)品，在保障的基礎(chǔ)上，也完成了保險資金的保值與增值，致使保險保障功能延展，同時滿足投保人在取得保障以后對長期儲蓄，甚至為投入到股票債券市場需求的滿足。

保險產(chǎn)品是否合適，要按照自身的需求確認。人生的不同進程，需要面對的風險不一樣，保險需求也不一樣。

收入較低者，是指年收入于社會平均工資水平以下。因為低收入者的財力水平有限，抵抗風險的能力較差，所以迫切需要保險來保障。建議購進短期保障型保險產(chǎn)品，售價較低，倘若風險發(fā)生也可以解燃眉之急。

收入一般者，主要指年收入在社會平均工資水平左右的收入。大部分抗風險能力較差，挑選保險的關(guān)鍵要放在保障型類型上，就可以在一定程度上解決風險發(fā)生后收入中斷和增加負擔的各種問題。此類收入者也可以適當購進些儲蓄投資型保險，通過保險來強制的存錢。

中高收入者，主要指年收入在社會平均工資幾倍到幾十倍的收入。此類收入者可購進保障型保險和養(yǎng)老保險；若還需增加儲蓄投資，也可以購進各類儲蓄投資型保險。

高收入者，是指年均收入在社會平均工資的幾十倍之上，甚至會更高。雖然個人財產(chǎn)較多，但有大多數(shù)都并不穩(wěn)定，其中有些人還可能出現(xiàn)嚴重的健康透支，所以在挑選保險時，需首先確認有充足的健康保障。

（九）其他理財產(chǎn)品

除了以上提到的投資方式之外，還有許多其他投資渠道，比如信托，P2P網(wǎng)貸等之類，但是不適用于一般家庭。還有藝術(shù)收藏品的投資增值，這更多的是取決于家庭的興趣，眼光等等，在此就不再展開描述了。

五、投資理財?shù)漠a(chǎn)品組合分析和投資比例方案

（一）確定投資原則

家庭投資原則是為了達到投資目標在投資的過程中所需要遵守的基本方針和基本準則，包含有設(shè)立投資收益目標，投資對象與投資規(guī)模等方面的內(nèi)容和其采取的投資措施與戰(zhàn)略等。確定投資原則是投資過程中非常關(guān)鍵的一步。

（1）確定投資目標。確定投資目標之前，需要積極取得投資的有關(guān)信息幫助確定目標，設(shè)立的目標需要與實際相符，明確可以計量。一般可以用資金量和收益率作為指標。

（2）風險承受能力分析。因為風險總是伴隨著收益的，不存在沒有風險的投資，取得收益往往也是要承擔相應(yīng)的風險。投資者因承受風險而取得補償，不同投資者對風險的偏好不同，從而按照投資者對風險的偏愛，能夠把投資者分成回避型的，風險中立型和風險偏好型。投資者一定要了解自身對風險的容忍度，才能制定科學的投資政策。

（二）進行投資品種分析

在明確了所有的和投資相關(guān)的政策以后，投資者們就要對其做相關(guān)的針對性的分析，通過這個過程來篩選出適合投資政策的品種。這樣的分析第一必須要明確投資種類的價格所構(gòu)成的機制，對價格造成影響的點及相關(guān)的作用機制，另外就是得找到那些價格和他的價值有偏離的種類。可以進行投資分析的方法很多，可是大體上來說，可以分成兩大方法：

第一種稱為基本分析。基本分析指的是通過對公司的運營情況，以及整個行業(yè)的動態(tài)和一般的經(jīng)濟狀況進行分析，從而來調(diào)查出投資品的價值，就是解決了“購買什么”的這個問題。價格是有價值決定的，但價格可能偏離價值，因而他們主要評估投資品的價值是低估還是高估。

第二種稱為技術(shù)分析。技術(shù)分析的是為了預(yù)測投資品，特別是證患鄹襠降漲跌的趨勢，就是解決“何時購買”的這個問題。技術(shù)分析偏重對投資品價格分析，并認為價格是由供求關(guān)系決定的。他們往往相信市場價格是有規(guī)律的，因而他們擅長利用過去的價格變動來預(yù)測未來價格變動。

（三）構(gòu)建投資組合

構(gòu)建投資的組合可以說是投資過程當中的第三個步驟，是指定下具體的投資品種以及投入不同的投資工具和投資的資金比重。在設(shè)計投資組合的時候，一定要按照以下的方法原則來做：就是在風險是一定的情況之下，保證投資組合收益可以達到最大；在收益是確保一定的這種情況之下，我們要保證組合風險盡量是最小的。

投資組合包括三方面內(nèi)容：投資工具組合，投資時間組合，投資比例組合。

投資組合設(shè)計也稱分散投資，就是把資金投入到不完全相關(guān)的投資方式上。什么是投資方式的不相關(guān)，就是指的一種投資其收益和另外一種投資的收益并無任何關(guān)系，或者起碼關(guān)系不密切。這么做的目的是為了當某一種投資遭到了損失的時候，并不會影響到其他的投資，并且還有可能會通過其他的投資來填補相關(guān)的損失，所以投資組合之間最好應(yīng)該是完全不相關(guān)的抑或應(yīng)該是負相關(guān)的。負相關(guān)的意思就是說當其中的一種投資收益率增加而另一種則減少，抑或者是說一種投資收益率減少而同時另一種則增加。即“不要把雞蛋放在同一個籃子里”，以分散風險，所以應(yīng)該注重投資的多元化。另外，投資的多元化是建立在投資數(shù)額較大的前提下的，小額投資不能盲目應(yīng)用這一原則。

（四）調(diào)整投資組合

市場是多變的，那么當時間變化以后，投資者也可能會改變自己的投資目的，因此可能使得當前所持有的組合不一定再是最佳的組合。為此，投資者需要調(diào)整現(xiàn)有組合，賣掉舊的投資品種而購買一些新的投資品種，以形成新的組合。調(diào)整投資組合的另外一個原因是，可能一些原本沒有什么吸引力的投資產(chǎn)品現(xiàn)在變得有吸引力了，或原來有吸引力的相反變得沒有吸引力了，那么投資者就會想在原本的基礎(chǔ)上去添加一些新的以及刪減掉一些舊的投資品。這一項決策主要是取決于投資交易的成本和調(diào)整組合之后投資的業(yè)績和前景是否改善。

（五）投資策略

投資策略是指投資者確立了自己的投資目標之后，在進行投資的時候所用的一些確切的操作方法，一般有以下這幾種：

（1）投資三分法。所謂的投資三分法就是將自己本身所持有的所有資產(chǎn)分成三份，第一份用來保持投資收益的穩(wěn)定，投資一些風險相對來說比較小的品種，像債券，優(yōu)先股等等；第二個份是用來投資風險較大而且收益高些的品種；第三部分則通過以現(xiàn)金的形式來保存，這一部分是用來作為備用金使用的。這三個部分合理配比，能夠達到相對應(yīng)的投資目標。投資三分法同時考慮到了投資的安全性，收益性以及流動性，是一種比較具備參考性的投資組合以及投資技巧。

（2）固定比例投資法。這一個策略指的是在投資操作過程中不斷地去保持投資品種的比例不要變化。例如，投資者把投資分成了股票以及債券這兩個部分，而且在投資操作過程當中想辦法讓股票的總投資額度和債券的總投資額度維持在一個固定的比例當中。當股價上漲使得股票的整個總投資比例上漲的時候，賣出一定比例范圍的股票的同時也買進一定數(shù)額的債券，讓股票以及債券能夠回到之前定下來的比例水平中；相反來說，當股價下降時，賣出債券而買入股票來維持比例的平衡。這個方法的關(guān)鍵因素是懂得如何確定合理分配的比例。固定比例投資法的優(yōu)點在于通過相對比較簡單的方法來讓投資者用投資的原則來約束自己的投資行為，讓投資的過程變得簡單而可行，與此同時維持著資金在手，非常適合需要一定流動資金的家庭采納這種辦法。

（3）固定金額投資法。固定金額投資法并不是去一直想辦法來維持投資品種的比例不改變，應(yīng)該是維持投資的總額度不變化，比如說基金經(jīng)理對自己所有的股票金額設(shè)定一個基數(shù)，通過買賣股票保持固定的投資總額。再在某一固定總投資金額的基礎(chǔ)上設(shè)定出適當?shù)恼摬▌拥谋壤齺磉M行操作。

（六）三種家庭的投資比例方案分析

（1）保守型家庭。風險承受能力：。保守型的家庭在整個社會中占絕大部分，是社會的中流砥柱。他們的家庭從事的職業(yè)種類廣泛，收入相對較低，抵御風險的能力也較差。適合保守型家庭理財?shù)姆绞街饕詢π畲婵睢鴤⒒鹄碡敗⒒鸲ㄍ稙橹鳌ｉe置資金較少的家庭投資資金不多，所以重在資本保值，風險承受能力相對弱。在保險這方面來說，保守型的家庭需要重點考慮定期保障型保險，健康保險，醫(yī)療保險，以及儲蓄保險這些險種，一般保費是占到了整個家庭收入的3%～15%。

（2）穩(wěn)健型家庭。風險承受能力：。穩(wěn)健型的家庭大部分是收入較高的外資合資企業(yè)的高級職員和高收入的業(yè)務(wù)員等等，也有很大一部分的文體工作者和高級知識分子等等。這一階層的家庭物質(zhì)生活和精神生活都比較優(yōu)越，生活水平較高。穩(wěn)健型家庭適合的家庭理財方式主要以國債、股票型基金、債券型股票、保險、理財產(chǎn)品為主，對多數(shù)理財產(chǎn)品各方面都略有涉及。保險方面，這類家庭的收入較高而且保險購買能力也較強，主要考慮養(yǎng)老保險，終身壽險，健康壽險，醫(yī)療壽險，意外傷害險等。家庭的總保費通常是家庭總收入的10%～15%。

（3）激進型家庭。風險承受能力：。激進型家庭大部分是家里經(jīng)商，或者是演藝界體育界明星等，然而這部分的人人數(shù)并不多，可是一般都有著很高的收入，并且有著很強的經(jīng)濟實力以及比較強的抵御風險能力。雖然這部分家庭能夠很好地應(yīng)付將來，但是實際上，他們也面臨著較大的財務(wù)波動，需要通過保險等方式來轉(zhuǎn)移風險，相對來說較為適合激進型家庭的理財方式一般以基金、股票、保險、貴金屬為主。保險方面，應(yīng)該考慮定期保障性保險，意外傷害險，健康保險和終生壽險等，保費支出是年收入的20%以上。

六、總結(jié)

（一）研究總結(jié)

本次調(diào)研首先從理財觀念的建設(shè)和普及開始，讓家庭理財?shù)挠^念深入民心，讓人們對家庭理財有一個客觀全面的了解并進一步剖析細分自己家庭所屬的投資理財階段和風險收益偏好，然后對現(xiàn)行的投資工具進行介紹，針對不同的家庭給出投資理財產(chǎn)品的組合建議，再更深一層地結(jié)合具體化的案例分析來對家庭閑置資金進行實操性的分配投放，最后總結(jié)展望。

小組走訪了多個城市開展面對各個層次家庭的問卷調(diào)研，針對受訪人群的總體情況，對不同家庭結(jié)合家庭所在的生命周期進行劃分，咨詢了銀行投資理財方面的專業(yè)人士的意見，按適用人群搭配以不同的理財工具和理財產(chǎn)品組合，從而合理的規(guī)避風險，實現(xiàn)家庭閑置資金投資最優(yōu)化。

（二）研究展望

一是深化家庭理財觀念，讓理財走進平常百姓家。二是讓人們?nèi)娴亓私庾陨砑彝サ馁Y產(chǎn)結(jié)構(gòu)，從而結(jié)合家庭的風險偏好、家庭成員所處生命周期和家庭閑置資金的規(guī)模去選擇合適的理財工具。三是讓人們通過理財產(chǎn)品的組合方案，達到資產(chǎn)增值的目的的同時，合理規(guī)避風險。

（作者單位為中山大學新華學院）

[課題項目：本文系中山大學新華學院大學生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓練計劃項目《家庭理財產(chǎn)品調(diào)研――家庭閑置資金投資方案設(shè)計（2013CX008）》。]

參考文獻

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篇7

在家庭理財中，你應(yīng)該從以下幾方面建立“應(yīng)急預(yù)案”機制。

不做“月光家庭”

切記：不要將所有家庭財產(chǎn)用于消費或投資

“月光家庭”有兩種表現(xiàn)形式，一是幾乎將所有家庭收入用于消費，一年難得存下幾個銅板。其后果是：一旦發(fā)生緊急情況，將難以度過危機，只能坐等救濟；另一種是將所有儲蓄投入到風險較高的領(lǐng)域，如股票、房地產(chǎn)等，帳面上的資產(chǎn)雖然不菲，但在沒兌現(xiàn)的情況下，現(xiàn)金儲備其實幾乎為零。其后果是：如若發(fā)生自然災(zāi)害、意外事件、金融風暴，這些帳面上的資產(chǎn)頃刻之間就可能化為烏有或損失慘重。

設(shè)立家庭應(yīng)急基金

切記：非到萬不得已，不得動用

月有陰晴圓缺，人有悲歡離合。一個家庭不可能永遠不出現(xiàn)大的風波，在遇到突發(fā)事件時，有一筆能及時動用的錢顯然能幫助這個處于危難之際的家庭站穩(wěn)腳跟。因此，設(shè)立家庭應(yīng)急基金應(yīng)成為家庭理財?shù)淖罨卷椖浚瑫r應(yīng)解決好以下兩個問題：

第一，這筆家庭應(yīng)急基金以多少為宜？

家庭應(yīng)急基金具體以多少為宜可根據(jù)各自家庭的情況決定，一般來說要準備3~6個月日常支出的金額作為家庭應(yīng)急基金，如果家有好動的小孩，體弱的老人，愛運動、常出差、工作性質(zhì)有風險的人，還應(yīng)多準備一些。

第二，如何管理這筆家庭應(yīng)急基金？

這筆錢放在兜里怕掉，放在家里怕偷，忍不住了又怕用，怎么辦？

方法一：將這筆錢存入專門的帳戶，同時辦一卡一折，將卡或折交由父母保管，密碼由父母掌握，自己則持有折或卡，一旦發(fā)生意外，從父母處得到密碼即可支取。

方法二：將該應(yīng)急基金帳戶托管給銀行，并與銀行約定自己要支取這筆錢時銀行有權(quán)要求自己出具發(fā)生家庭意外事件的證明，否則不能支取。

方法三：可將存有該基金的卡、折存放到銀行保險柜，不到萬不得已，不得取出。

購買家庭財產(chǎn)保險

切記，地震災(zāi)害多不保，除非購買地震附加險

當災(zāi)難和意外發(fā)生時，保險，就是個人抵御風險的一把雨傘、一塊盾牌，因此應(yīng)重視家庭保險，以“防”為主。

目前，家財險費率一般為2%左右，一年花1000元就可以保50萬元家產(chǎn)一年的平安，以下險種可供你參考。

安居綜合險（太保）：該險種除對家庭財產(chǎn)中房屋、裝潢、家具、家用電器等一般財產(chǎn)進行承保外，還擴展承保現(xiàn)金、金銀珠寶等。當被保人所居住所附屬的安裝物、擱置物、懸掛物發(fā)生倒塌、脫落、墜落、爆裂等事故而導致第三者人身傷亡、財產(chǎn)損失時，保險公司也會負責賠償。

居安理財型家庭綜合險（華泰）：該險種集保險與投資于一身，一次性繳納保險保障金，在保險合同期滿后，無論保險責任期間是否發(fā)生保險賠償，你都可以全額收回保險保障金，并獲得附屬權(quán)益中減去風險保費后的投資收益。

金牛投資保障家財險（中保）：這是一種集投資、保險保障為一體的新型險種，投保人獲得家庭財產(chǎn)的保險保障外，其所繳的保費將同時獲得固定收益的投資回報。

此外，單就住房保險而言，如果你是貸款買房，可投保城鎮(zhèn)居民貸款保險。該險種的保險責任是因火災(zāi)、爆炸、暴風、暴雨、洪水、龍卷風及空中墜落物造成投保房屋損壞，保期自貸款次日零時起到貸款還清之日止。按保險費率和保險金額，年保險費率為1%；如果你是全款購房，還可以選城鎮(zhèn)住房定額保險，該險種的保險責任，一是火災(zāi)、爆炸；二是暴風、暴雨、雷電、洪水、海嘯、龍卷風造成的保險房屋倒塌、墻壁同一處的里外裂縫。

需要提醒的是，因地震屬于巨災(zāi)型風險，一般的財產(chǎn)保險條款中均把該風險列為除外責任，你只有在投保了普通財產(chǎn)險的同時額外投保地震附加險，對于地震造成的財產(chǎn)損失才能由保險公司進行賠付。

妥善保護家庭貴重物品

切記：莫因小花費而釀大損失

古董、字畫、珠寶首飾等一般不在保險公司承保范圍內(nèi)，最好的辦法是到銀行租一個保險柜，將這些貴重物品和家庭的所有財產(chǎn)憑證存放進去。這一作法會產(chǎn)生一筆額外的開銷，但對能擁有古董、字畫等貴重物品的家庭來說，這應(yīng)該只屬于“灑灑水”的問題。

建立家庭財產(chǎn)檔案

切記：有備方能無患

隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展，家庭理財已多元化，銀行帳戶、卡折密碼、股權(quán)憑證、房產(chǎn)憑證、買賣合同、借條、欠條、收條……幾乎應(yīng)有盡有，而一旦突然事件導致這些憑證、票據(jù)的消失和密碼丟失，都將對家庭財產(chǎn)帶來不必要的麻煩，因此，你需要從以下兩方面做好防范：

篇8

去年底以來，股市可是火得不得了，上證綜指從2000多點一下子爆長到了眼下的5000點左右。股市的快速、全面上漲，打亂了很多人的理財方式，他們紛紛將原有的理財資金投到股市中，準備大賺一筆。

筆者有位同事，原來投資理財?shù)钠贩N有三個：定期儲蓄、銀行理財產(chǎn)品、分紅保險，每年的收入也有幾萬元。可今年春節(jié)后看到股市火爆，身邊的同事炒股都賺了不少錢，于是他也坐不住了，竟將此前投資其它品種的所有資金投入到股市，部分資金因為是提前支取還白白損失了利息收入近兩萬元。兩個多月后，他的股票帳戶上多了六萬多元，覺得還是股市賺錢來得快，自己初入股市就賺到這么多錢。

股市風云變幻，由于這位同事缺少股市實戰(zhàn)經(jīng)驗和技巧，再加上平常工作也忙沒有時間緊盯大盤，此后買進的股票都跌多漲少，尤其是5月底那段時間，不僅把賺到的六萬多元吐了出來，還倒賠了一萬多。這讓他心驚肉跳，后怕不已，最終痛下決心，“金盆洗手”離開股市，他覺得炒股這種理財方法不適合自己，還是選擇較為穩(wěn)妥的理財品種吧。

其實，眼下像筆者這位同事一樣，抱著想利用股票來錢快，改變傳統(tǒng)理財方式的人不在少數(shù)，他們紛紛把原本有固定收益、安全穩(wěn)妥的理財資金投入到了股市。在這些人的思維里，理財?shù)膶嵸|(zhì)就是獲得收益，多掙錢，既然炒股和投資銀行理財產(chǎn)品、定期儲蓄、分紅保險、基金國債等一樣，都是為了掙錢，那就應(yīng)該認定哪個賺錢快、能掙大錢，就選擇哪個方式。于是乎，在他們腦海中便會出現(xiàn)一個簡單的等式：理財=炒股。炒股真的等同于家庭日常理財嗎？

不可否認，炒股也是理財?shù)囊环N手段和方法，但它與家庭傳統(tǒng)意義上理財方式存在本質(zhì)上的區(qū)別。家庭理財中的購買銀行理財產(chǎn)品、分紅保險和定期儲蓄等等理財方式，最主要的是在確保本金無損的情況下還有固定收益，日積月累，“雞生蛋，蛋孵雞”，這種理財方式雖然收益不高但保險，讓人安逸，心中不慌。

而將傳統(tǒng)理財資金投資于股市，卻隱藏著極大的風險。股市風起云涌，變幻莫測，“股市有風險，投資需謹慎”這句警示不是空話。股票好幾千只，今天哪個漲，明天哪個跌，漲幾天，跌幾天，誰也不敢打保票，即使短期獲了些利，不排除有運氣成分，或碰上了“牛市”。可一旦把握不準，別說賺錢了，就連老本也要賠進去，最壞的結(jié)果甚至可能出現(xiàn)妻離子散、家破人亡。6月4日，網(wǎng)絡(luò)上就爆出安徽省合肥市一名五十多歲的男子癡迷炒股，因股市賠錢，殺死母親，砸傷姐姐，自己裸身跳樓自殺被警察解救，這樣的事件讓人聽了毛骨悚然。

其實，股市“玩的就是心跳”，炒股這種“看起來很美，做起來很慌”的理財方式，不適合絕大多數(shù)普通老百姓。炒股只能是一個人投資行為的一部分，它不但不能涵蓋理財，甚至不能涵蓋投資，別忘了，投資除了包括金融投資以外還有實物投資呢。

篇9

摘要：理財是指為了實現(xiàn)財產(chǎn)的保值、增值而對財產(chǎn)和債務(wù)進行管理。理財可分為多種，如公司理財、機構(gòu)理財、個人和家庭理財?shù)取Ｈ祟惖纳婕叭粘Ｉ畹奈镔|(zhì)基礎(chǔ)離不開理財。由于理財?shù)闹黧w廣泛多樣，針對不同主體的理財有不同的側(cè)重點。大學生理財是個人理財?shù)囊环N，即在遵循經(jīng)濟學追求利潤最大化的基礎(chǔ)上，根據(jù)自己的生活和投資計劃，調(diào)整自己的財產(chǎn)分配并評估自己的投資和承受能力，最終實現(xiàn)個人利益的最大化。大學生理財既包括以增加經(jīng)濟收入為目的的投資規(guī)劃，也包括以控制經(jīng)濟支出為目的的消費規(guī)劃。

關(guān)鍵詞：理財觀念、理財方式、科學理財

一、大學生理財現(xiàn)狀

大學生作為未來社會的中流砥柱，其理財觀念將會影響整個經(jīng)濟社會的發(fā)展，通過對當代大學生的理財現(xiàn)狀進行分析，發(fā)現(xiàn)其中存在的問題，對傳播理財知識，改變大學生的理財觀念，培養(yǎng)大學生的理財技能，推進金融機構(gòu)理財產(chǎn)品的創(chuàng)新具有重要意義。大學生理財現(xiàn)狀：一、大學生的收入主要來自于父母供給，些獎助學金、校內(nèi)校外兼職、勤工儉學，部分學生的收入還來自于一些股票、小買賣等。二、大學生消費日趨合理，理財需求增加。隨著經(jīng)濟社會的發(fā)展，居民的收入不斷增加，對教育的重視力度也不斷提高，大學生的消費趨向不再是“月光”而是有所選擇，開源的同時重視節(jié)流。盡管如今大學生消費日趨合理，理財需求有所增加，但是對于自身理財?shù)哪芰Γ麄冞€不能很好地評估。三、大學生的理財觀念和行為日益完善，但理財方式匱乏。大學生對于來自父母的生活費用有了更好的支配，并意識到對其合理分配，理財觀念日趨強烈，在理財觀念的指引下規(guī)劃怎樣花錢、賺錢、護錢、保錢。但是，對于當代大學生來說，由于理財教育的缺失及家庭理財灌輸?shù)牟蛔悖麄兊睦碡斊么嬖谄睢?/p>

二、大W生理財存在的問題

（一）大學生個人理財意識淡薄。當前的大學生大部分都是“90 后”的一代，并且絕大多數(shù)為獨生子女，并不知道金錢的來之不易，對于來自父母的生活費并不能合理規(guī)劃、合理支配，當代大學生普遍存在著憑感覺消費的問題，想吃什么買什么，想用什么買什么，沖動消費、透支消費屢見不鮮。除了在規(guī)劃消費方面存在不足之外，大學生的維權(quán)意識也比較淡薄，作為消費者在出現(xiàn)問題之后不能合法保護自己的消費權(quán)益，在現(xiàn)實生活中，市場經(jīng)濟本身的局限性使得以次充好，真正的市場缺失，利潤高的現(xiàn)象增多，由于這個原因，許多大學生消費頻頻遇到商業(yè)欺詐的現(xiàn)象。

（二）面向大學生的理財模式單一。適合大學生的理財方式和理財產(chǎn)品匱乏，如象銀行的理財機構(gòu)，大學生并不是其主要客戶。銀行對大學生除了提供有限的創(chuàng)業(yè)、助學貸款外便幾乎沒有其他理財、金融產(chǎn)品提供。對于其他理財工具和產(chǎn)品，諸如國債、股票、基金、保險等，對于大學生來說，在流通性、獲利性、安全性方面都存在著各種問題。

（三）家庭對大學生的理財教育較少。當代大學生多數(shù)是獨生子女，在這個整體環(huán)境下，孩子是家庭的重點培育和照顧對象，特別是父母一代大多對孩子寄予厚望，望子成龍，望女成鳳，當子女考上大學之后，家長更是為之驕傲，對子女的消費基本上是在有條件的情況下盡量滿足，在沒有條件的情況下也是盡量削減其他方面的開支保障孩子在教育方面的支出，這種在教育上無條件被滿足使大學生根本不了解父母的艱辛，也不知道金錢的來之不易，這也造成了大學生理財意識的淡薄和理財知識的匱乏，在一定程度上助長了拜金、奢靡等不良作風，大學生的消費心理受到不正確的價值取向和市場引導的影響較深。

（四）學校對大學生的理財教育力度不足。大多數(shù)學校特別重視對學生知識能力的培養(yǎng)，但卻忽視了對學生的消費教育和理財教育。高校對大學生的理財教育重視不夠，開設(shè)的關(guān)于理財?shù)恼n程較少，甚至沒有開設(shè)這方面的課程，有的高校即使開設(shè)了有關(guān)大學生理財?shù)恼n程也僅僅是形式主義，大學生并不能從中學到實質(zhì)性的內(nèi)容。理財觀的專題教育沒有充分開展、教學脫離學生實際，理財教育對于絕大多數(shù)高等院校來說是空白的。

三、促進大學生科學理財?shù)膶Σ?/p>

（一）學校突出理財教育課程，提高大學生理財意識。第一，加強學生的思想教育，提高思想道德修養(yǎng)課的金融教育。思想道德修養(yǎng)課可以提高大學生的思想覺悟，幫助其樹立正確的金錢觀，從而自覺抵制享樂主義，拜金主義等不良習氣。第二，加強學校的文化建設(shè)，構(gòu)建和諧校園。學校可以組織學生討論一些金融現(xiàn)象，或開展金融倫理和金融競賽，為大學生主動接受教育融資和投資提供良好的平臺。第三，充分利用校園網(wǎng)絡(luò)、電視、報紙等大眾媒體的傳播宣傳，形成一個科學、合理、健康的財務(wù)管理的氛圍，使其在接受金融教育同時，應(yīng)注意教育實踐。

（二）家庭成員重視理財，構(gòu)建良好的家庭理財環(huán)境。加強家庭對大學生理財習慣的教育，大學生對于理財?shù)膽B(tài)度和家庭財務(wù)管理概念和父母有著密切的關(guān)系，父母對他們的孩子有潛移默化的影響。因此，學校當局應(yīng)該強調(diào)父母合作，做計劃，供給學生的費用遵循適度原則，避免提供額外費用助長大學生的不良消費風氣。

（三）大學生自身擺正心態(tài)，養(yǎng)成良好的理財習慣。大學生應(yīng)該身體力行，艱苦奮斗，踐行勤儉節(jié)約的消費觀，樹立正確的理財觀念，學會理財。一是合理安排個人的收入。對于來自于父母的生活費用合理規(guī)劃，對各項支出合理分配，對于自己得到的獎助學金、勤工儉學的收入進行儲蓄或者投資。二是學會記賬，明晰各項花銷的去向。記賬一直是理財?shù)乃蟹椒ㄖ凶罨径易钣行У姆椒ǎ涃~可以使大學生明確自己的花銷方向以及收支明細。

參考文獻：

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一、家庭金融研究的必要性

首先，家庭金融的重要研究部分就是家庭金融資產(chǎn)。據(jù)統(tǒng)計，1984年我國城鎮(zhèn)居民戶均金融資產(chǎn)僅有1338元,而到2002年,城鎮(zhèn)居民戶均金融資產(chǎn)已經(jīng)增長到79760元,年均增幅高達25.5%;截至2005年底,中國居民金融資產(chǎn)余額總量達到20.9萬億元,比1978年的376億元增加了554.8倍,扣除物價因素,年均增長速度高達19.3%。其次，從中國的國情來看，由于思想觀念、習慣等原因，很多人通常選擇定期存款、債券等較為單一的投資方式，隨著經(jīng)濟的發(fā)展，收入的增加，原有投資產(chǎn)品的低收益率、低度靈活性、高度不穩(wěn)定性已經(jīng)不能適應(yīng)人們的需要。而普通家庭并沒有專業(yè)理財知識，因此適合不同家庭的金融組合方案也是家庭金融要研究的。最后，家庭金融資金的流向能夠有效的反應(yīng)百姓對于國家經(jīng)濟形勢的預(yù)期，對于國家宏觀調(diào)控有著重要的意義。因此，家庭金融的研究是大勢所趨。

二、家庭金融目標

從總體上說，對家庭中金融資產(chǎn)進行管理的核心目標是抵御通貨膨脹的風險，完成家庭規(guī)劃目標，實現(xiàn)資產(chǎn)保值和適度增長。通常在家庭金融整合的過程中主要涉及以下規(guī)劃：

1、教育規(guī)劃

教育向來是每個家庭最重要的部分， 基本覆蓋了孩子從出生到工作這么一個長期持久的過程，其支出一直是大部分中國家庭的支出的核心部分，而隨著孩子年齡的增長，教育的發(fā)展，對于教育的支出也呈逐漸擴大的趨勢，因此對于教育的及早合理的規(guī)劃是每個家庭必須提早考慮的問題。

2、投資規(guī)劃

當前家庭投資理財工具還主要是銀行存款、債券、基金等傳統(tǒng)理財工具。隨著各種新興個人投資理財工具的層出不窮，家庭必須在對自身風險承受能力和風險偏好進行充分的評析之后，選擇適當?shù)睦碡敼ぞ邩?gòu)建合理的投資組合。實行資產(chǎn)組合，家庭可以分散風險，合理調(diào)節(jié)各種資產(chǎn)的流動性，以提高其安全性。

3、保險規(guī)劃

中國保險業(yè)的發(fā)展還不完善，人們對于保險的認識觀念還存在一定局限性，多數(shù)人都只注重了保險的保障功能，卻忽視了保險的收益功能和管理功能。實際上，合理進行保險規(guī)劃，既可以轉(zhuǎn)移風險，給未來提供保障，也可以從中獲得一定的投資收益，比如分紅型的保險。保險涉及到家庭生活的方方面面，同時也貫穿始終，行之有效的保險規(guī)劃對于家庭資產(chǎn)的保值增值有著重要的作用。

4、退休規(guī)劃

根據(jù)美國經(jīng)濟學家莫迪利安尼提出的生命周期消費理論，人在退休之后步入老年，收入減少，消費會超過收入，從而形成負儲蓄。由于我們很難對未來較長一段時間的宏觀經(jīng)濟形勢等指標進行準確的預(yù)測，難以準確地預(yù)測未來的收入情況，所以合理有效的退休規(guī)劃顯得尤為重要。我國政府主要為退休人員提供養(yǎng)老保險金。如今，一些企業(yè)也推出了DB、DC年金。不過DB、DC計劃在國內(nèi)是否會水土不服，能否經(jīng)受住國情的考驗，還需要時間的檢驗。

5、債務(wù)規(guī)劃

債務(wù)規(guī)劃主要涉及的是家庭中的各類貸款，如房貸、車貸、消費貸款、抵押貸款等。金融學中用負債比率來衡量一個家庭的理財是否健康。所謂負債比率，在家庭理財中主要是指每月用于還貸的金額與收入的比，通常上限為40%。家庭可承受的貸款金額、每月可用于還貸的金額、還款方式等問題都會影響到未來現(xiàn)金流，從而影響家庭的生活水平。適當?shù)馁J款可以使得家庭合理配置資金，將未來的目標提前實現(xiàn)；過度的負債，可能會使家庭負擔過大。因此，債務(wù)規(guī)劃應(yīng)該引起家庭的足夠重視。

三、家庭金融研究思路

家庭金融研究范圍是十分廣闊的，包括進行家庭理財分析、設(shè)計家庭理財目標、提出家庭理財建議、家庭資產(chǎn)負債表現(xiàn)金流量表的合理制定與持續(xù)分析。本文研究重點主要在于家庭金融在賬簿記錄上的可調(diào)整性、行為決策上的非理性以及規(guī)劃時間上的交錯性。

1、家庭賬簿與會計賬簿

家庭金融的整理與規(guī)劃應(yīng)當是建立在合理的家庭賬簿基礎(chǔ)之上的。但普通會計賬簿是不適用與家庭金融的。比如，在企業(yè)會計中，對房屋這一固定資產(chǎn)，會每年提折舊并從資產(chǎn)項中扣除；在家庭金融中，這一做法的可行性還有待商榷：當前房產(chǎn)的價值期望都是呈保值和增值的趨勢，但如果按照會計記賬方法，則會體現(xiàn)為家庭資產(chǎn)的減少，若將房產(chǎn)的實際價值錄入到資產(chǎn)項，則需要不斷對該房產(chǎn)的價值進行估計，這一點在家庭中很難實現(xiàn)。這就說明，家庭金融中具體什么樣的賬簿是合理的，不同家庭有不同的要求。

2、行為金融與家庭金融

由于家庭中從事投資與規(guī)劃的主體大多沒有參與專業(yè)培訓，其主要依靠的是主觀判斷或者盲目跟風，因而在理財?shù)倪^程中極容易犯低級錯誤。筆者認為，可以適當將行為金融引入家庭金融的研究之中，及時對投資主體在交易過程中的不理提供建議和指導。目前，行為金融的研究還處于理論階段，而針對家庭金融的研究也剛剛起步，如果能在實踐上將二者適當結(jié)合，可能會有不一樣的發(fā)展和突破。

3、短期與長期的抉擇

對于一般家庭的中短期財務(wù)目標，通常對于資產(chǎn)流動性有很高的要求。實現(xiàn)這些目標比較妥當?shù)耐緩郊礊閮π睿鴥π顒t意味著不能得到較高的收益。從長期目標的角度看，由于收入曲線隨年齡增長而上升，消費意愿曲線則隨年齡增長而下降。如何根據(jù)這兩條曲線實現(xiàn)一生幸福最大化，是家庭金融研究所要解決的關(guān)鍵問題。因而，儲蓄與投資的選擇與分配、風險和收益的管理這一矛盾正體現(xiàn)了家庭金融中合理規(guī)劃的重要性，也指引了家庭金融研究的另一個方向。

四、結(jié)語

隨著中國經(jīng)濟發(fā)展，金融市場規(guī)模逐漸擴大，家庭金融資產(chǎn)總量的提高，家庭的金融交易活動也日漸增多，家庭成員必須對其金融資產(chǎn)進行合理配置。與公司金融追求利益最大化的目的不同，家庭金融要在風險合理、家庭整體經(jīng)濟穩(wěn)定、儲蓄未來的基礎(chǔ)上實現(xiàn)一定的收益，這就使得家庭金融的限制條件更為復(fù)雜，實現(xiàn)起來容易顧此失彼，因而需要一定的理論指導。因而，加快對家庭金融的研究和應(yīng)用，有利于完善我國的金融理論，更重要的是能幫助居民抵御通貨膨脹的風險，完成家庭規(guī)劃目標，實現(xiàn)資產(chǎn)保值和適度增長，從而促進社會經(jīng)濟的發(fā)展。

參考文獻：

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