青少年理財計劃范文

導語：如何才能寫好一篇青少年理財計劃，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公文云整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

當“送寶貝理財禮物”，成為2007年“六一”兒童節的一個亮點，當金融專家呼吁理財要從娃娃抓起，我們仿佛看到那些告別兒童節不久的青少年們的會心一笑。

生活在越來越重視理財消費的環境里，他們中的很多人不只是被動熏陶，更是積極參與，秀出自己的理財消費方式。而這些方式的背后，是融合他們成長特征的不同于父輩的理財消費意識，這些意識是營銷者要贏得現在的他們和將來的他們所必須領會的。

2007年“五?”黃金周期間，國內各家書店最暢銷的圖書莫過于炒股和理財方面的書。近期社會上的各種理財知識講座也持續升溫，學費標到每小時上千元。理財培訓市場的紅火程度大有超過傳統的各類專業證書培訓的趨勢。

2007年“六一”兒童節，“送寶貝理財禮物”，教育兒童學會理財消費，成為社會一大亮點。

在中國加入WTO五年后的今天，毫無疑問，“理財”已成為時下中國社會的流行語，很多中國消費者的生活方式已從單純消費向理財消費的方向轉變。而在這個龐大的消費者群體中，有一群小容忽視的群體――青少年。

青少年：理財消費新族群

根據權威定義，理則不等于投資，理財是指消費者如何制訂合理利用財務資源以實現個人人生目標的程序。對于消費者而言，理財消費是指在消費過程中合理配置財務資源的方法和程序，目的是使財務資源成為實現個人目標的助推器。顯然，理財消費既包括投資型理財，如購買股票、基金、保險、債券、古玩字面等金融性產品，也包括通過合理選擇消費方式提高財務資源使用效率的消費型理財。

從營銷的意義上講，理財消費主要是指消費型理財行為，理財消費是消費者在日常消費過程中更加理性，更加明智。消費型理財是消費者的一種現代消費觀念，在還沒有實現財務自由之前，消費型理財是大多數中國消費者的基本形態。

在西方，理財消費出來已久。中國自2000年從國外引入《富爸爸窮爸爸》這本算得上理科普教材起，理財就引起了中國消費者的關注。但是，當時這本書更多的是吸引了服務管理方面的專業人士和部分有能力進行投資理財的成年消費者的目光。雖然這本書在當時也掀起了不小的銷售熱潮，但與眼下國內火熱的股市和理財消費市場相比，這本書就有點“生不逢時”了。

隨著理則消費的持續升溫，不僅高校的財務管理或理財課程大受歡迎，大學生、中學生甚至小學生炒股的報道也頻繁見諸各類媒體，理財消費者出現低齡化趨勢，越來越多的青少年加入理財消費的行列，中國的理財消費市場已進入一個全新的歷史階段。

小雄是生活在廣州的一位高中生，由于是獨生子，加上家庭生活條件較優越，他從小就生活在名牌的世界里。隨著年齡的增長，他開始意識到自己也應該學會理財消費了，前一陣子他在網上商店里看中一款二手的斯沃琪手表。這款手表的原價600多元，而網上的二手手表只需要240元。

如果按照小雄以往的消費生活方式，他只要用自己的零花錢到斯沃琪專柜購買這款手表即可，無需征求父母意見，但這一次他決定通過網上購買，一方面節省自己零花錢，另一方面也體驗一下網上購物的過程。為了保證產品質量，小雄先在網上考察過網站和賣主的信用記錄，接下來在網上與賣主商定在某大型商場里的斯沃琪手表專柜附近交貨，最后來到約定地點，與賣主一手交錢一手交貸，順利買到他喜愛的那款手表。

在中國的理財消費人群中，像小雄這樣的青少年無疑是最具潛力的新群族，他們的理財消費觀念值得特別關注，因為青少年消費者理則消費代表未來的市場變化趨勢，影響企業營銷創新的方向。按照青少年日前的理財消費意識和狀況，我們把他們分成三類，并分別來談可以采用的相應的營銷策略。

針對“有財不理”類：布道型理財營銷

自從我國實施“只生一個”的計劃生育政策以米，人們很快注意到獨牛子女收入的“六個口袋”現象，獨生子女可以從爸爸、媽媽、爺爺、奶奶、外公、外婆那里得到大量的零花錢。近年來，隨著中國老百姓收入的不斷提高，獨生子女們“六個口袋”的收入也在日益膨脹，特別是大城市的青少年收入更是可觀，僅過年時的“壓歲錢”就可以進賬幾千元。

過去，大多數中國青少年的理財消費處于“有財小理”狀態。孩子們的零花錢大致有兩種出路：一是由父母代管，主要用于購買學習用品；二是由孩子們自理，大人們的初衷是讓孩子們自己購買學習用品，但許多孩子在很短的時間內就將零花錢揮霍一空，用于購買零食、看電影、上網、打游戲、購買電話卡和Q幣等娛樂享受類產品和服務。只有少部分孩子會同意將零花錢進行儲蓄，更不用說選擇其他的理財方式了。追逐世界名牌的消費理念，使大量獨生子女已率先步入小康，甚至開始了奢侈消費。

現在，越來越多的青少年開始萌生理財意識，但“有財不理”的青少年仍占不小的數量，他們在生活中很少接受理財消費教育。當他們走向工作崗位后，往往成為城市白領中的“月光族”或城市“負翁”。

對于這樣的青少年消費者，可以向他們提供理財消費方面的知識，如通過時尚雜志、專業書籍和專業網站，在提高他們的理財消費意識和能力的同時，擴大時尚雜志和專業網站的受眾規模：也可以為他們營造積分消費、會員制消費等體驗環境，提高他們的顧客忠誠度。

針對“有財想理”類：價值訴求型理財營銷

據萬事達組織的調查，中國大學生的平均收入是608元。大約有90％的學生收入主要來自父母的支持。一些家庭物質條件優越的人學生，在父母的支持下使用相當時尚的手機、MP3、高檔品牌電腦，甚至把私家車開進了校園。家庭雄厚財力的支持，使許多青少年消費者意識到自己有財可理。

除了長輩們的財務支持，部分大學生的勤工儉學收入也非常可觀。以2006年“感動中國十大人物”之一的在校大學生洪戰輝為例，在他帶著妹妹上學的動人故事背后，鮮為人知的是他通過力所能及的經商活動，不僅支撐了他全家人的生活，自己也曾成為同學們眼中的“大款”。在廣州，每年的出口商品交易會就是大學生兼職的最佳機會，許多做兼職的學生收入不僅可以使在校期間的學費自理，而且可以有可觀的積蓄。

近年來，有關理財的話題也在不斷撩撥著青少年的欲望，無論是在現實生活中，還是網絡空間里。一方面是理財書籍和文章的大量涌現，使青少年消費者的理財知識水平不斷提高；另一方面是媒體對理財精英成功故事的大量報道，外國有巴菲特、索羅斯等理財天才，國內有炒股暴富的“股神”。在這樣的社會氛圍中，青少年消費者不甘心追隨父輩夢想買彩票而一夜暴富的理財觀念，他們希望選擇更加現

代的理財消費方式實現自己的財富夢想。如果在5年前，在校大學生買彩票是一種常見的理財消費方式，現在使用信用卡、炒股和買基金等都是時尚的理財消費方式。哪位大學生如果于里還握著彩票，恐怕很快會很沒面子。

當今社會中，許多青少年擁有的財務資源規模是其父輩無法比的，有了充足的財務資源就有了理財消費的可能。青少年意識到有財可理是中國理財消費市場潛力巨大的標志。

面對青少年消費者“有財想理”的消費觀念，商家要重新認識中國青少年消費者的理財消費潛力。并且，不僅要看到青少年消費者巨大的消費潛力，也要看到他們的通過更加科學的理財消費方式使自己的財富產生更大效用的愿望。那種在營銷傳播過程中，只強調名牌商品讓渡的功能價值、情感價值和社會價值，而忽視品牌所產生的理財價值將很難在競爭中立足。例如，多數青少年消費者都會追逐世界名牌服裝，但昂貴的價格往往在父母心里產生強烈的沖突，嚴重的會導致父母與孩子之間的矛盾升級，如果這些名牌服裝廠商在傳播其品牌文化的時候，也提示消費者品牌帶來的理財價值(保值)，就會使父母和孩子的心理沖突和矛盾有所緩解，從而促進父母盡快作出購買決策。

針對“有財會理”類：維護提升型理財營銷

近年來，中國青少年的奢侈消費勢頭似乎有加劇傾向，經營奢侈品的跨國公司紛紛覬覦中國青少年市場，特別是名牌服飾、電子產品行業，許多跨國公司牢牢地抓住了青少年消費者的口袋，耐克運動鞋、索愛音樂手機、IPOD音樂播放器等，這些品牌已經滲透到許多青少年的潛意識中，他們的生活已經離不開這些國際著名品牌了。但是，中國青少年消費者也并非都是只顧消費不會理財的“啃老族”，不少青少年消費者，特別是在校大學生，有強烈的理財消費意識，愿意學習理財消費知識，也愿意實踐現財消費方式。近年來興起的許多新穎的理財消費方式都離不開青少年的推動。

1、網上購物是首先被青少年接受的理財消費方式之一。

他們認為網上商店為顧客創造的最主要利益就是價格低廉。正當許多人還在懷疑網上購物的種種風險時，青少年消費者早已通過網上商店購買書籍、電腦、服裝和娛樂學習所需的電子產品了。

面對喜愛網上購物的青少年消費者，一方面，營銷者需要讓網上購物成為青少年消費者的豐要購物方式之一，這需要擴大網上銷售的商品類別，擴大商品和品牌的選擇余地；另一方面，要讓青少年消費者真正感受到網上購物為他們帶來的理財價值是其他任何購物場所都不具備的，這就需要在網站上設計方便選擇和價格比較的功能。

2、信用卡是大學生理財消費的重要工具。

信用卡作為一種銀行發行的支付工具，其消費過程為銀行、信用卡組織和商家共同創造了盈利機會，消費者也從中獲得積分、特約商店優惠、網站會員等促銷利益，以及透支消費等融資利益。如果在信用卡使用過程中，使消費者得到的利益進一步擴大，信用卡將吸引更多消費者。

萬事達對火學生的一項調查顯示，79％的被調查者認為信用卡能更好地幫助自己理則。在大學生中，消費水平越高，信用卡的申請和使用意愿就越強烈。近年來，國內一些銀行紛紛推出專門為女性消費者設計的信用卡，如廣發銀行發行的“真情卡”、“麗人卡”、“瑞麗卡”等。女人學生中，申請女性專用信用卡也是一種時尚，她們被這些女性信用卡承諾的更多的理財消費利益所吸引，同時對這些女性專用信用卡有很高的期待，一旦這些信用卡提供的服務不能超過她們的預期，失望和抱怨也就在所難免。

無疑，信用卡將會成為青少年消費者的必然選擇。面對越來越多的青少年信用卡使用者，營銷者要認清青少年使用信用卡與成年消費者有所不同，時尚、方便、節約等功能是青少年消費者喜愛信用卡服務的重要理由，專門為青少年設計的信用卡更有吸引力，為此營銷者需要加強信用卡知識和信用卡理財方式的普及和教育，同時，關注這些消費者在使用信用卡消費過程中存在的問題和抱怨，提高他們的忠誠度。

曾被評為“深圳十大生活方式創造者”的“壹卡會”是一個成功的例子。“壹卡會”運營的通用積分方式，涵蓋了各行各業的商家，消費者無論足現實購物還是在網上交易，無論身處哪個城市，24小時均可以獲得積分或兌換禮品。這些措施使消費者的消費產生了理財的效果，很受廣大青年消費者的歡迎。可以設想一下，如果青少年消費者在每次購買名牌運動鞋、時尚手機的時候，還能得到類似“壹卡會”提供的“通積”與“隨兌”服務，一定會對提高他們的品牌忠誠度產生積極的作用。

3、“交換空間”是青少年理財消費的新社區。

隨著互隨網發展起來的“交換空間”，是青少年消費者學習理則的又一創意。傳統的二手市場已無法滿足青少年消費者的新需要。青少年消費者遠沒有實現財富自由，沒有多余的現金可以自由購買商品，但他們曾經使用的物品卻具有交換價值，特別是書籍、電子產品、服裝等，這些物品通常是比較時尚、質量較好、功能價值還很大的商品，通過網上的交換社區，青少年消費者可以很快找到交易的對象，并在約定的地點進行實物交換。這種交易方式有利于交換雙方在互惠的基礎上滿足各自的需要，據報道，此種實物交換往往與商品的市場價格無關，只要雙方認為合適，交易就可以達成。

對于企業營銷而言，在網上開辟青少年消費者喜愛的“交換空間”，有助于追蹤自己和競爭對手的產品和品牌的流通痕跡，這既可以作為競爭情報的來源，也可以從中發現新的市場機會。當然，能夠凝聚人氣的“交換空間”也是傳播品牌形象、擴大市場份額、提高品牌忠誠度的渠道。

4、互聯網是青少年理財消費社會化的重要媒介。

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關鍵詞 高中生 理財 技巧

理財就是指一個人對財富的管理使用。[1]培養理財觀念，學習理財技巧對一個人的生活來說是大有益處的。如果一個人在高中階段能夠樹立一個良好的理財觀念，能夠掌握基本實用的理財技巧，那么對大學階段以及未來步入社會參加工作都會產生十分有益的影響。

一、高中生學習理財的好處

（一）學會理財可以幫助提升中學生的生活能力

我們國家對青少年在理財方面的教育長期處于比較落后的階段。但是隨著經濟的不斷發展，生活水平的不斷提高，高中生所擁有的錢財數額也越來越大，如何做到合理使用自己的錢財，保證自身的財務安全，在有限的資金條件下有力提高自己的生活品質也成為了高中生應具備的能力之一。特別是在商品經濟發達的現代社會，每個人都在其中扮演著不同的角色，而消費者的角色是每個人都具有的，培養中學生的理財技巧可以有效增強高中生適應社會的能力和生存能力。

（二）增強高中生的責任感

青少年的社會責任感一個具體的表現就是擁有正確的理財觀念。通過對理財方面知識的學習，可以讓青少年懂得合理使用分配自己的錢財，鍛煉獨立生活的能力，還可以使青少年對金錢的認識更加理性，對金錢的態度更加客觀。認識到錢財的來之不易，能夠體會到自己對家庭和社會的責任。

二、高中生理財問題

（一）理財觀念差

因為沒有接觸過與理財相關的知識，缺乏相應的觀念，很多高中生在消費過程中會出現隨心所欲，胡亂消費，往往月初就將生活費透支，這將直接影響他們的學業和生活。

（二）消費不理性

一些高中學生盲目追求所謂的潮流時尚，強調個性化，在消費過程中產生超前消費、情緒化消費、攀比、炫耀等，導致了嚴重的浪費。

（三）自我約束力不強

如今網絡購物、電視購物等越發便捷，各類商家也紛紛開展活動，以各種名目促使人們掏腰包購買其商品服務，而高中生對于此類誘惑往往難以抗拒，自我約束力較差，導致不合理的消費。

三、高中生理財技巧

（一）制定個人支出計劃

對于高中階段的學生來說，在一開始就做好一份完全適合自身的開支計劃可能難以實現，但可以選擇從另外小的方面入手，例如嘗試開始記賬，記錄下自己的日常支出等。根據詢問發現很少有同學在高中的時候養成記賬的習慣，不知道自己的支出是造成學生隨意浪費的原因。記賬可以幫助學生統計自己日常的花銷，并對支出進行歸類，看看哪些消費是生活必需品的購買，哪些是零食飲料的消費，哪些是在沖動的情況下進行的消費。根據自己的統計看看合理消費所占的比重，減少不必要的消費支出。經過幾個月的記賬，便可以從中對自己的消費習慣有一個基本的了解，并在此基礎上制定一個符合自身的消費模式。同時，可以作出一個支出的計劃，根據自身的實際情況來定好各項支出的大概金額，達到理性消費的目的。

（二）選擇合適的理財工具

目前各類理財產品數目、種類都非常多，但是考慮到高中階段的學生還是在學習階段，沒有過多時間關注理財產品，高中生的資金也比較少，高中生生活經驗還不夠豐富，容易遭到欺騙等情況，可供選擇的理財產品就非常有限。下面列出幾個比較適合高中生的理財產品。

第一，銀行儲蓄。將資金存入銀行對于高中階段的學生來說是最為簡單方便的方法。銀行儲蓄的基本要求是要五十元起存。定期儲蓄的利息相對活期存款來說會高一些。而定期存款的時間有三個月、半年、一年、兩年、三年和五年一共六個檔次。[2]本金需要一次性存入，然后銀行會給存款人發一張存單，到期時存款人即可根據存單到銀行支取本金和利息。@種方法適用于在較長的時間內不需要使用的錢款。對于高中生來說，其還要考慮到的問題就是學校附近有沒有銀行的營業網點，前往是否方便和學校有沒有ATM機等。

第二，支付寶理財。隨著網絡技術的普及，移動終端的不斷發展，幾乎人手一部智能手機，而手機中的支付寶又是個人靈活賬戶的標志。支付寶有兩款理財產品，分別是余額寶和招財寶。余額寶屬于一種活期的儲蓄，對于存入金額的沒有具體的限制。招財寶是一種定期儲蓄，需要存入100元以上的金額，與銀行儲蓄相比，支付寶的理財產品的利率高于銀行儲蓄，而且它又有一個非常大的好處就是便利快捷，實現隨時隨地的存儲和支付，但是安全性相對較低。高中生在使用這種理財產品時需要警惕的是網絡詐騙。

第三，成長基金。成長基金投資的對象主要有兩類，一種是中小型企業的股票，它們在市場中具有比較大的升值潛力；另一種是在目前的市場中屬于新興行業的股票。成長型的基金為了達到最大限度的增值目標所以分紅比較少。經常將投資所得的股息、紅利和盈利進行再投資，以實現資本增值。[3]這種理財產品適用于一些家庭比較富有的學生。平時家里長輩給的零花錢和新年紅包等大筆金額可以在父母的支持和指導下用于購買成長型基金。

四、結語

高中生理財技巧的培養需要學校和家庭的共同協作，幫助高中生養成良好的消費習慣，形成正確的消費觀。作為高中生，需要對理財有一個理性的認識，同時還要學會處理好生活理財和投資性理財的關系。一般情況下，高中階段的學生還只是單純的消費者，在經濟上都是靠父母來支持的，父母對學生的教育投入應該是高中生所有支出中最大的一筆了，那么相對地，其他方面的支出就不應該過高，否則就會轉變為畸形消費。不要滿腦子想著“掙大錢”，而是要明白通過學習理財技巧形成良好的理財消費觀念，為未來步入社會打下良好的基礎。

（作者單位為唐山市第一中學）

參考文獻

[1] 陳勇，季夏瑩，鄭歡.國外青少年財商教育研究梳要及其啟示[J].外國中小學教育，2015（2）：24-28.

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“其實，拿著這么多壓歲錢還真有些控制不住自己了。早就看上的東西，剛好能用這筆錢換得。可是買回來以后多半又后悔了，一是怕爸媽說，二是覺得實在沒必要。”原來，同學們也有這些煩惱。別急，理財師幫大家想了個主意――

“把散錢變整，整錢變大，設立一筆創業基金是個好方法。不要小看平時省下的這些零用錢和壓歲錢，幾年之后就知道這里的收獲了。”理財師說，“同學們可以先讓父母為自己開一個銀行賬戶，把錢存進去后，不要讓爸媽把密碼告訴自己。有一點剩余的錢就存進銀行，這樣日積月累會很有成就感的。時間長了就會覺得獨立性增強了不少，還減輕了父母的養育成本。”

怕影響學習而不跟孩子談錢、灌輸理財知識，并不是正確的選擇，更不是一個好的理由。比如傅為之，在她進行理財實踐的同時，并沒有落下學習。相反，良好的教育和生活習慣，使她在學習上更加積極。在全年級的考試里，她一直名列前茅。其實，作為家庭成員之一，中學生不可能不和錢打交道，試圖給中學生創造一個真空的消費環境是不切實際的。所以，應該客觀地對待中學生支配零花錢這一現象，并適時對他們進行相關方面的教育。

要培養和鍛煉理財能力，專家建議，在孩子八九歲的時候就應當開始注意培養其理財意識，而到中學這一理財觀念的形成和定型時期，家長和學校應積極做好引導和配合。對于中學生來說，主要是要養成以下良好的理財習慣：第一，學會消費，逐步養成良好的生活習慣。比如生活中需要購買東西時，需明白哪些該買，哪些不該買，哪些買了劃算。第二，懂得錢來之不易。要正確認識錢的作用和地位，懂得錢是勞動成果，珍惜父母勞動成果，不奢侈浪費，養成勤儉節約的良好習慣。第三，找機會參加儲蓄存款，增加金融知識。如將逢年過節、過生日、長輩或親友送的壓歲錢、賀禮等進行零存整取，自己計劃管理，體驗理財的滋味。第四，獲得一些投資知識，可以集郵、集幣等，有機會可以學習購買基金、債券。第五，合理利用零用錢，用于購買學習用品、同學間小額募捐以及社會公益事業等。

一些國內外教育專家認為：孩子越早接觸錢，學會了理財，長大后也就越會賺錢，關鍵是家長如何教會孩子花錢、理財；而進入21世紀的孩子，則更將不可忽視生存必備的基本素質――金錢觀念和理財能力。而在一些是經濟發達的西方國家，是十分重視對青少年進行理財教育的。如在美國，有專門對青少年理財教育的目標要求：孩子7歲能看價格標簽，以培養其“錢能換物”的理財概念；12歲能制訂并執行兩周開銷計劃，懂得正確使用一般銀行業務中的術語；13歲至高中畢業，嘗試進行股票、債券等投資活動及商務、打工等賺錢實踐等等。不容置疑，西方國家經濟快速發展，離不開大部分家庭這樣一步一個腳印，實在而細化地對孩子進行理財教育。雖然，中國有著自己的國情，社會背景存在差異，但這些理財教育依然值得我們借鑒――

美國：

美國人把理財教育稱之為“從3歲開始實現的幸福人生計劃”，讓孩子學會賺錢、花錢、與人分享錢財。他們鼓勵孩子從小就工作掙錢，并教導小孩通過正當的手段賺取收入。

美國每年大約有300萬中小學生在外打工，他們常常將自己不需要的東西拿出來拍賣，而小孩也會將自己用不著的玩具擺在家門口出售，以獲得一點收入。通過各種實際的金錢教育，美國人的孩子基本具備了很強的獨立性。

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一、學生理財意識現狀透析

(一)學生的理財意識缺乏

理財,很多人把它與存銀行、按計劃花錢等概念等同起來,其實,理財還是累積存儲和投資再生的元素。“理財”這個專用的術語名詞對廣大學生來說雖是陌生的詞匯,但理財的意識應當從小就樹立。很多孩子認為錢是萬能的,也是容易賺取的,根本不知道該怎么去節約;一些家庭條件優越的孩子養成了悖“財”傲物,唯我獨尊的心理;也有的孩子謹遵教誨,勒緊口袋,不愿也不敢花錢;卻沒有一個孩子想到怎么去投資,讓自己的錢越積越多。究其原因不外乎是沒有接受現財的教育,缺乏理財意識。

(二)學生的理財能力低下

大部分的學生從來沒有做花銷計劃和花錢記錄,能夠節制地花錢的學生也只是懂得要勤儉節約的道理。分析其原因就是因缺少對孩子的管理錢財、計劃錢財、投資錢財的教育,孩子沒有樹立正確的金錢意識,更沒有學得一些花錢的藝術。許多家庭,孩子得到客人饋贈的錢物后,家長會馬上把錢塞進自己腰包,卻失去了培養孩子理財能力的機會。孩子一旦有機會接觸到錢,便大肆揮霍浪費,毫無管理自己財力的能力。有的家長認為,給孩子零用錢就是讓孩子花銷的,孩子的消費由父母包辦,缺乏正確的理財觀念,導致在花錢的過程中出現一些不良傾向;有的不讓孩子經手,孩子就沒有機會鍛煉自己的理財能力。

(三)學生的理財教育蒼白

在學校教育中作為具有時代特征的“理財教育”在學校德育中少之又少。而且,教師在課堂中的滲透也是少得可憐。對學生中存在的花錢不合理等不正常消費現象,也僅僅是教育一下而已,造成不應有的教育空白,分析其原因,其中最主要的是廣大教育工作者對理財概念的了解甚少,理解偏差,甚至認為教師沒有干預學生用錢的義務。因此,理財教育在實施德育教育中嚴重失衡。

二、學校開展理財教育的重要性

理財教育應該從青少年抓起,從小培養他們的理財意識,對今后的發展至關重要。現代經濟是貨幣經濟,錢在經濟發展中扮演著極為重要的角色,也與每個人休戚相關。由于受傳統思想的影響,長期以來,學校教育中對錢的教育是回避的,學校的理財教育幾乎是零。理財教育是社會發展的必然所需,在現實生活中,越來越顯示出它的重要性和必要性。理財教育是適應時代、接軌國際的需要,是學校素質教育的重要內容之一,我國已成為世貿組織成員,每個公民都面臨著如何盡快成為具有國際化素養的現代人的課題。教育青少年學生樹立在市場經濟中的理財意識,讓他們在實踐中確立與社會主義市場經濟相適應的思想道德觀念,能為科學的人生觀奠定基礎。理財教育也適應了中學生主體意識的需要,理財教育的顯著特點是:以學生為主體,通過一系列實踐活動,讓學生在活動中學會理財知識、技能,領悟理財活動中必須遵循的道德規范。目前,各地的學校未將理財教育納入教學范圍,就是在大學也難以有機會接觸到系統的個人理財教育。在美國,有28個州把理財教育列為必修課,在英國,5至7歲的學生,要學習錢的不同來源和用途,7至11歲要學習如何管錢,11至14歲重在學習影響花錢和攢錢的諸多因素,從2010年9月起,英國的基礎財務技能將成為初中畢業考試中數學考試的一個部分。沒有理財知識的學生是適應不了時展的要求的。沒有正確的理財意識,就沒有聰慧的經濟頭腦,就不能在競爭更為激烈的未來世界站穩腳跟,更好地生存。國外有研究表明,如果一個小孩早早學會跌爬滾打,會奠定他一生的運動機能,這是非常重要的一環。投資理財是人生寶貴的一課,每個孩子都應當學會怎樣攢錢,如何投資,但這些本領卻非垂手可得,需要從小培養。國內外兒童專家認為:孩子越早接觸錢,學會了理財,長大后也就越會賺錢,關鍵是如何教會孩子花錢、理財。生活在現代文明社會里的新型人,必須掌握經濟知識,成為現代人,才能適應經濟環境。21世紀的孩子,更將不可忽視生存的必備基本素質――正確的金錢觀念和精湛的理財能力。

三、積極開展理財教育

(一)開設理財講座及理財知識的校本教材

為豐富學生理財知識,學校請銀行、保險公司的一些理財專家來學校作專題報告。比如銀行人員首先為部分學生辦理“陽光愛心卡”,學生們在實踐中學會了存錢、取錢、修改密碼、掛失、利率計算及ATM機的使用、POS機上的消費。這些活動引起學生的極大興趣,學生了解了很多和生活密切相關的理財知識,從而對理財產生了濃厚的興趣。組織學生參觀學生參觀證券交易市場,加深了對證券交易的感性認識。同時,學校組織相關教師開發理財知識讀本,作為校本課程。在不同的年段開設理財教育課程,列入學校的校本課程教學中。讀本從識財、用財、惜財、蓄財和創財5個方面講述理財的基本知識、方法、技能,培養學生應具備的理財品質。讀本的內容主要由本校教師、學生、家長撰寫和提供。為保障理財教育的順利實施,每個年級每周開設一節理財課。授課形式有理財實踐活動,理財知識講座,理財技能輔導,編理財手抄報,參觀金融、證券公司和工商部門等。為了解學生的學習效果,我們開展了讀本讀后感評比活動,進一步激發了學生自我理財的興趣,同時也營造了良好的理財教育氛圍。

(二)班級管理中的理財教育

成立班級理財小組,開展一系列以理財教育為主題的班級活動。在主題班會中對學生進行勤儉節約、不攀比、不浪費、愛護課桌椅等理財意識的培養,以及學會花錢、學會消費等理財基本技能的培養。學生每學期的班費支,要求班干部要先進行預算,制定簡單的開銷計劃,然后每周公布開支情況。運動會、國慶節等重大的開支要先討論,并列出清單。每學期的水費及舊報紙等的費用管理,都是對學生理財能力的極好鍛煉,以及在購買班級日常用品時學會嘗試貨比三家、怎樣購物、如何退貨、小心街頭購物上當和支票、信用卡、個人所得稅等理財能力的培養。此外,班級活動的理財活動還有:開展理財知識競賽、編理財手抄報、理財演講比賽、理財主題班隊會、捐資助困、評選理財小能手等。

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山姆大叔的保障政策

除了眾所周知的企業雇主的401k賬戶和IRAs(詳見本刊2006年第6、7期《美國人如何養老系列》)，山姆大叔還準備了哪些大餐以保障退休者的晚年生活、籌措子女的大學教育費用?

社會退休保障計劃

美國相關政策規定，如果父母有資格享受社會退休保障權益時，他們18歲以下的未婚子女會因此獲得額外收益，每個孩子得到的補助可以達父母所得的一半，但家庭若有1個以上的孩子，總補助金額不得超過父母每年所得的180％。比如父母每年的賬戶收入為18000美元，家中有2個子女，這樣賬戶余額每年至多為32400美元(18000×180％)。

529計劃

即大學教育儲蓄計劃(529College Sav-ings Plan)，又稱合格學費計劃(QualifiedTuition Plan)。由各州政府或教育機構專門為解決子女大學教育經費而特別設立的一種賬戶，分預付計劃和儲蓄計劃兩種。預付計劃有一些約束，比如必須申請本州的大學等，更多的州選擇了第2種。

529賬戶的最大特點是延免稅功能，賬戶內資金由專業人士負責投資，平時每年不用課稅，等錢出來時才以子女較低的稅率(父母與子女稅率不同)納稅，如果該賬戶資金全部用于大學或以后教育，投資獲利將完全免稅。其優勢還體現在投入金額和年齡沒有太多限制，設立賬戶的人可以是父母、祖父母或親戚。他們對賬戶保持絕對控制，可隨時更改受惠人或將戶頭改回自己用，因而規避遺產稅或贈與稅也是該計劃的一大特色。

ESA賬戶

即所謂的教育儲蓄賬戶(EducationSaving Accounts)，最知名的教育基金賬戶是卡弗戴爾教育儲蓄賬戶(Coverdell educa-tion savings accounts，即原來的教育個人退休賬戶)，該賬戶可以受益人的名義設立，從2002年開始每年最多可以為一位子女存入2000美元(受調整總收入限制)，一直存到孩子18周歲。需要注意的是，存入該賬戶的款項不能扣稅。但如用于支付指定受益人30歲之前任何符合規定的教育費用，所有從該賬戶的提款(包括投資收益)都免繳聯邦所得稅；否則，增值部分提取時要按受益人的稅率繳稅，外加10％的國稅局罰款。

Upromise計劃

這是由知名商家聯合發起的、旨在資助大學教育學費的一項免費服務計劃，其宣傳口號是“讀大學更輕松”。該計劃的會員可以去食品、藥店、加油站、酒店、零售商店、郵購或網站等數千家加盟店消費，商家會將購買商品或服務的部分款項，捐助給會員指定的個人大學儲蓄賬戶，比如529賬戶，作為將來子女上學學費儲蓄的一部分，進而幫助客戶實現延免稅。目前，世界知名大公司如紐約人壽、家樂氏、麥當勞、可口可樂、艾克森美孚也加盟該計劃，吸引了眾多眼球。

自力而為的開源節流

聰明的美國人深知兵來將擋的道理，決不會面對窘境束手無措。除了上述政府的政策支持，為人父母又是如何廣開財源、控制支出呢?

延遲退休考慮兼職

在健康允許的情況下，延遲退休成為開源的首選。61歲的威廉姆斯家有4子，老大16歲，老二14歲、老三10歲、最小的8歲。如果他65歲退休，他和妻子的總收入將減少一半之多，那時老大正好讀大學，支出根據所選大學的不同每年將增加15000～45000美元。而兩人存入529賬戶中的32500美元不足以負擔4個孩子的學費。如果查爾斯延遲2年即67歲退休，情形將大為改觀。目前查爾斯在職期間每年向401k賬戶中存入8715美元，而雇主每年為他存入的金額高達12676美元。短短兩年，就可多收入42782美元，足可以緩沖兩個子女讀大學驟升的開支。

威廉姆斯還可考慮兼職，以增加收入。但注意一點，美國的法律嚴謹、細密，會根據個人身體狀況不同規定退休年齡極限。在法定退休年齡之前做兼職，超過一定數額每收入2美元其社會保障支付賬戶就會被扣除1美元。這也是不得不考慮的一個因素。

未雨綢繆保險當頭

天有不測風云，人有旦夕禍福的真理全世界通用，父母最大的擔心莫過于子女尚小自己卻遭遇不測或身染重疾。保險看似增加了支出，卻能為家庭獲得屏障。美國的理財專家建議，父母的首要之選，是立遺囑指定合法監護人；其次則是買足人壽險，包括意外傷殘險，該險種通常會補充所得收入的60％。同時，越臨近退休，購買長護險越發必要。

取舍有度精打細算

既然退休意味著收入銳減，子女的教育支出卻節節攀升，那么，對生活不免要精打細算一番，人才可能敷出。比如威廉姆斯夫婦開始拒絕孩子的一些不合理支出要求，削減退休后的“奢侈”享受――減少悠閑度假或泡高爾夫俱樂部的次數。而一些開支，例如孩子的音樂課、班級郊游、大學費用，則一概埋單，絕不手軟。美國理財顧問還建議，為孩子的大學生活費用設定上限，有利于控制支出計劃。一方面鼓勵子女利用閑暇做零工，另一方面可爭取政府財政補助或獎學金來減緩壓力。

美國人理財：從娃娃抓起

那些在孩子出生后就有長遠規劃的父母，深知自己退休后子女如果奢侈無度將導致的后果，堅持授之以魚不如授之以漁，打小有意識地培養孩子的理財本事，不僅以實際行動言傳身教，還為子女創造實戰演練的機會。

潛移默化言傳身教

很多的美國中學就開設了理財課程，但事實表明，盡管掌握了理論知識，生活中能學以致用的學生少之又少。美國青少年教育中心的一項研究發現，消費行為與習慣及觀念息息相關，越早進行子女的理財觀念教育，就越可能取得成效。比如，用信用卡結賬時，告訴寶寶，過幾日會收到對賬單，如果過期不還將被罰款；看到清潔工，對孩子說每月工資會被扣稅，稅款用于支付這些工人的工資，讓孩子明白享受公共服務要付費的道理。用最簡短通俗的語言與孩子交流，包括一些購物或支付行為讓孩子身體力行大膽嘗試。

實操演練理財課程

篇6

她獨立自強，心懷愛心，

用心靈之美照亮行人。

對於她而言，

個人事業與社會服務行，

是一種內外兼修的結合形式，

她很享受這種過程。

在社會服務中，

得到人生價值的體現。

吳杏楨小姐主要職務與履歷

香港浸會大學校友會義務秘書

（2013―2014年度）

國際獅子總會中國港澳303區香港

太平洋獅子會會長（2010―2011年度）

國際獅子總會中國港澳303區

第十一分域主席（2011―2012年度）

國際獅子總會中國港澳303區香港太平洋獅子會義務秘書（2013―2014年度）

香港半島聯青社社長（2013―2014年度）

友邦保險（國際）有限公司特許財富管理師

友邦保險（國際）有限公司助理分區經理

友邦保險（國際）有限公司資深財務顧問

友邦保險（國際）有限公司資深強積金顧問

加入保險業 一展所學

很多年前，當吳杏楨小姐還在英國留學，攻讀財務專業的時候，就曾夢想著，利用財經方面的一技之長，幫助客戶理財投資，也即是實現自己事業上的成就。現在，她已擔任友邦保險（國際）有限公司助理分區經理等職。事業上已有所成效，更難能可貴的是，在社會服務中，她揮灑著跟事業上同等的熱情。對她而言，事業與公益活動行，是一種內外兼修的結合形式。她很享受這種過程，也向各界傳遞著自強不息、愛心滿懷的柔美形象。

2001年以前，吳杏楨小姐還在珠寶行業摸索前行，主要批發珠寶到美國等地。那時香港的珠寶行業也算景氣，她的事業做得順風順水，然而“9?11事件”後，各行各業都受到不小的打擊，吳杏楨小姐的客戶主要來自美國，她的珠寶批發生意更是受到沖擊。形勢讓她不得不做出改變，調整了一段時間後，2003年，她決定行走專業的財經之路，加盟友邦保險（國際）有限公司，這個舞臺，可以發揮她的專長。

友邦保險控股有限公司及其附屬公司是全球最大的泛亞地區獨立上市人壽保險集團，在亞太區16個市場擁有全資營運附屬公司或分支機構，包括香港、泰國、新加坡、馬來西亞、中國大陸、韓國等地。在如此大的平臺上，吳杏楨小姐深知只有更加努力，才能有發揮的空間。雖說保險行業是現代生活中至關重要的產業，但保險業面臨的競更加激烈，沒有完善的服務、專業的理財，很難得到客戶的信賴。友邦保險提供全面的產品及服務，涵蓋退休計劃、壽險和意外及醫療保險，以滿足個人客戶在儲蓄及保障方面的需要。此外，集團亦為企業客戶提供雇員福利、信貸保險和退休保障服務。已有一個廣闊的平臺基礎，吳杏楨小姐一直要求自己，不斷學習，用專業的知識、熱誠的服務，贏得更多客戶的青睞。

十多年的人積累和工作經驗，吳杏楨小姐在事業上更加得心應手。她一直是個自強的女性，獨立堅定，兢兢業業，極強的責任心，受到公司領導和客戶的一致肯定。客戶多年來已熟悉她的為人誠信、專業熱誠，客戶對她的信任即是她工作上最大的優勢，現在，擔任公司助理分區經理的她帶領自己的團隊推廣新的保險品種，給客戶完善保單，貫徹公司理念，為客戶帶來精誠服務。

“這個平臺可以挑戰自我，還可以應用所學，為客戶提供幫助，特別感謝一直以來公司同仁及客戶的信賴，也激勵著我做的更好。”她回憶十多年來的經厲，充滿感激，能為客戶提供便利，她便欣慰不已。有一位客戶，買了一年保險，去世後他的妻子省去了很多繁瑣的流程，在吳杏楨小姐的協助下順利的拿到了保險金額，對她的責任心及工作態度十分賞，吳杏楨小姐也感謝客戶的鼓勵，這就是她前進的動力。

服務熱情 溫暖人心

個人事業和公益事業的齊頭進，是吳杏楨小姐的理想生活。早在1999年，她就參與了校友會的服務工作，當時她是浸會大學校友會理事，浸會大學校友會會長顧明仁博士是香港太平洋獅子會創會會長。在此機緣下，經其介紹，2006年吳杏楨小姐也加入了香港太平洋獅子會。

據吳杏楨小姐介紹，香港太平洋獅子會為國際獅子總會中國港澳303區的一個屬會，共有來自不同行業的會員23名。近年來，香港太平洋獅子會的服務工作漸漸推廣至青少年禁毒服務，更積極參與老人及幼兒的服務工作。

2010到2011年，吳杏楨小姐作為該會會長，常組織會眾同仁去老人院派發禮物，探訪獨居老人等方式表達關愛；在青少年服務方面，因創會會長顧明仁獅兄是戒毒委員會委員，協助香港太平洋獅子會開展禁毒活動講座，邀請醫生為青少年講解對身體的危害，邀請香港警方調查科的同事講解什麼是以及對販毒的刑罰，讓青少年對的危害有直觀的認識。還自發組織籌款募捐活動，為服務籌集資金，更好的落實在實事上。

諸如此類的活動不勝枚舉，如開辦電影籌款、到小學舉辦親子講座，利用自身的保險學識教低收入家庭如何理財等等。吳杏楨小姐希望通過自己的努力，為更多的人來來幫助，這就是她最大的快樂。談及這麼多年在獅子會的感想時，她不由感慨道；“在獅子會，我學到了很多東西，很感謝這個平臺，能讓我有機會為青少年、老人等需要幫助的人們出一份力，同時讓我認識了很多其他獅子會的會長，他們的與人為善，積極付出，讓我受益良多。”

現在，她仍然擔任著香港太平洋獅子會義務秘書，雖然工作繁忙，但對社會的服務之心從未減少，她希望把獅子會的服務理念傳達給更多的人。此外，她還擔任著香港半島聯青社社長，積極推動青年工作，團結和發動香港青年人方面發揮著重要的作用。

“香港年青人，很多不同類型，有一些年青人比較喜歡做服務，我們獅子會旗下也有一個青年獅子會組織，他們全都很優秀，在不同的行業也有各自的事業。香港資訊發達，他們有很多途徑，可以找到要做事情，發揮青年的活力。”她對熱心服務的青年賞有加，年青人對社會的作用是積極的，不排除香港的一些年輕人消極懶惰，但只是很小的一部分，大部分都很有理想，青春蓬勃，努力工作，實現著自己的人生目標。

心靈之美 照亮行人

想必，吳杏楨小姐的開朗、樂觀、熱心服務、心懷善意，也會感染到包括青少年在內的人們，她多年來的服務熱情，給更多需要幫助的人帶去歡樂，正因此，她得到了越來越多人的許與掌聲。本身作為一位香港青年，她用積極向上的心態，展現著香港青年一代的自強與友善。

篇7

———瑞思學科英語CEO夏雨峰根據采訪情況來看，與經濟危機前相比，大部分家長對孩子的教育投資開始趨向理性。李先生，出租司機，女兒正上初中。他說自己雖然收入有所下降，但并沒有打算改變女兒的教育資金投入，“還是盡量給孩子提供最好的條件吧，只要我們能負擔得起。”

而金女士的情況則有不同，她原本是一家汽車4S店做銷售，因為汽車行業受到的影響比較大，現在已被裁員，家里每個月就少了2000元的收入。“說到孩子，教育方面的投入還是不能省，衣服、玩具，這已經開始有意識地控制了，但給女兒報的舞蹈班并不打算取消。”大多數受訪父母覺得金融危機的影響開始顯現出來，經濟壓力也相對增大，但受到傳統文化的影響，中國家長的普遍心態大多都是“再窮不能窮孩子”，會盡量保證孩子教育資金的投入，即使縮減孩子費用，也只是一些非必須項目，如衣服、文具、游戲玩花費等。中國素有重視教育的傳統，家長們這種“不差錢”的想法，其實正是國人重視孩子教育的一種體現。

隨著經濟的發展和社會的進步，人們對于教育的看法已經有了一些改變。很多人認為，給孩子在教育方面花的錢，不僅僅是一種投入，更是一種投資。金融危機爆發之后，人們越來越深切地感受到，那些文化素質和技能水平越高的人，具備抗風險的能力越高，其工作往往也越穩定；反之，前途就越渺茫。一個人文化素質與技能水平的高低，是與其教育投資，尤其是未成年時的家長對他的教育投資成正比的。可以說，家長投資孩子的教育，不僅能產生滿足現時家庭精神生活或個人心理需求的效用，還能在未來為家庭或個人帶來物質上的收益。

教育投資也許回報期長了一些，但是這種回報卻是最可靠和最值得期待的。教育投資已經或正在成為居民消費的首選項目和重要部分，也就成為很自然的事情了。當然，教育投資并不僅僅是指家庭對子女的金錢投入，也包括文化投入、時間投入以及精力投入等。而且教育投資也并非越多越好，它同樣面臨著一個適度的問題，否則也可能過猶不及。

家長焦慮易產生教育誤區金融危機突顯兒童理財教育重要性：當越來越多的成年人陷入經濟困境，這更提醒我們，兒童時期的理財教育有多么重要。早教育，早進行系統性的理財教育，將是孩子一生的財富。———新浪財經初三學生海天跟記者說，最近父母總是反復和他強調，現在工作難找，競爭很激烈，抓緊學習很重要，如果今年高中考不上，未來就沒希望了。開學前幾天，父母已經把整個學期的學習計劃、補習計劃都排滿了。這讓海天感覺厭煩，覺得讀書一點意思也沒有，被逼急了有時會閃過輕生的想法。

北京市青少年服務臺的工作人品介紹，像海天這樣因學習壓力變大前來咨詢的人數比以往上升了近三成。他們的家長普遍因金融危機而產生競爭壓力，并且把這種壓力轉化為對孩子更嚴格的學習要求。對此，心理咨詢師分析說，一些家長往往把一次失敗和終生失敗關聯起來，急切地把自己的價值觀強加給孩子建議家長首先應該放松自己的情緒，鼓勵孩子發揮自身特長，在這個基礎上循循善誘，激發孩子的求知天性，讓孩子對學習產生興趣和進取心。

面對金融危機，還有的家長認為我們遭遇經濟蕭條，不希望孩子將來也遭遇這種情況，怎么辦呢?于是加大孩子的教育投資，讓他在正常學習之外參加更多的輔導班，掌握過硬的本領，即使遇到金融危機，他也不至于被公司裁員。越是經濟形勢不好，家長內心深處的安全需求越強烈。這也是非理智心態的一種表現，除了會給家庭帶來經濟負擔外，還會將這種隱形的精神壓力轉向孩子。讓孩子了解經濟情況一項對舊金山市場274戶家庭為期10年的調查發現，賺錢多少并不會對未來的幸福感造成太大影響。

不過，一家人能否一起坦率地討論所面臨的經濟總是卻有確會影響幸福———談論得越多，感覺越好。———調查機構經濟情況不穩定的時期，家長與孩子的溝通就顯得尤為重要，告訴孩子經濟狀況，讓孩子了解家庭收支，讓孩子與家長共同承擔，既是對孩子的誠實，也是對孩子的鍛煉。

當然，這并不意味著家長可以對孩子們無所不言。關鍵是既要解釋清楚情況，又要只告訴他們那些他們該知道的事情，但家長不要過分渲染恐慌情緒。盡量保持以往生活的節奏和狀態，讓孩子從心理感到即使家庭經濟狀況有些變化，但事情仍在父母的掌握之中。

有些父母為了讓孩子安心學習，即使被裁員也努力掩飾，不要小瞧孩子，他們照樣能從父母的細節表現上看出端倪，不明所以的他們會更加敏感和恐慌，不知道家里發生了什么事情。父母要給孩子信心，讓孩子們幫助你找到節約的辦法或者更好地支配開支，只要全家共同努力，照樣可以過得很開心。心理學家們已經證是：從購物和財產上面得到的快樂轉瞬即逝。

給孩子們一些權力，讓他們在家里如何節約開支的問題上有發言權，這比給他們買昂貴的禮物更有意義。北京市西城區教育研修學校的楊國斌表示：雖然目前金融危機影響開始顯現，但對家長教育資金投的影響到底有多大還有待進一步觀察。無論是增加教育投入還是縮減教育投入，家長首先要理性分析，既不盲目跟風也不過度恐慌，因為每個家庭，每個孩子的情況都不一樣，最重要看是否對孩子將不定期發展有利。專家觀點：理財教育從孩子抓起許多教育專豪發出呼吁：理財教育應從孩子抓起。這應該可以說是金融危機對我們的一個啟發。

篇8

隨著國民收入增長以及少子化的因素的影響，家庭對子女教育和日常生活投入的費用比重日益增長，隨之而來的問題也愈發突出，“啃老族”、“月光族”、“卡奴”等理財技能缺失的年輕群體規模逐年擴大。為此，信誠人壽聯合青少年研究會在全國13個省市自治區展開財商調研活動，并經過專業分析匯編形成《2012中國少兒財商調研》白皮書。

對于兒童在調研中反映的財商意識問題，可以說與天生第一任老師的父母有著緊密關系。報告稱，大部分家長對孩子的財商教育中普遍存在五大問題：

1、家長對子女財富管理能力普遍較差。部分家長控制孩子零花錢，限制或替代孩子的必要消費行為，使孩子失去理財教育的基礎。

調查顯示，近四分之一（24.1%）的兒童表示自己沒有零花錢，26.8%的家長表示自己不給孩子零花錢。零花錢的缺失，意味著兒童沒有或基本沒有參與到實際消費活動中，這種家長包辦的做法對于提升兒童認知金錢、運用金錢的能力較為不利。

同時，給孩子零花錢的原則與動機復雜，孩子獲得零花錢難易程度不一，導致少年兒童“貧富不均”現象突出。調查顯示，多數家長（65.1%）會根據孩子的實際需求判斷給予孩子零花錢數量，這是一種理性的行為。21.4%的家長會根據家庭收入情況給零花錢，有6.6%的家長則是要多少給多少，很容易助長部分孩子零花錢失控。

家長基于不同目的考慮給錢，容易導致子女對金錢出現錯誤的理解。白給型、與節日或生日掛鉤、與勞動掛鉤，與學業掛鉤等等，這些五花八門的給錢原則如果不賦予合理的解釋，會讓孩子對金錢意義產生混亂，不利于樹立正確的金錢觀；同時也會造成對學習、情感、勞動的異化。

此外，父母對兒童日常消費情況監管力度不一。調查顯示，對于“是否過問子女用錢”問題，“偶爾過問”的達到36.6%，“經常會過問”的達到30.7%，“從來不過問子女用錢”的父母達到13.8%，“一直都會過問”的占18.9%，前者疏于管理，勢必會導致監管問題出現；后者看似負責，其實監管過嚴，對于培養子女獨立處理財富的能力不利。

2、教養方式影響理財教育，其中放任型、專制型家長不利于子女形成合理的理財觀念。

調查顯示，當子女消費愿望與父母發生沖突時，一成以上（11.6%）的家長表現出專制型取向；兩成以上（24.7%）的家長表現出權威型取向，四成以上（44.9%）的家長會和子女商量，聽從更有道理一方，表現出民主取向。但仍然有18.8%的家長會放任孩子的行為，表現出放任型取向。權威型父母子女學業成就較大，但自主性不高；民主型父母孩子學業成就其次，但自主性較高；專制型親子關系對立，子女成就不高；放任型父母親子關系良好，但子女成就不高。很明顯，后兩者對子女財商形成極為不利。

3、家長理財教育普遍存在著高認同、低認知、弱執行、效果差等現象。

調查顯示，超過八成（81.3%）父母肯定理財教育的價值，其中37.3%的家長認為理財教育極其重要，44%的家長認為理財教育非常重要。只有7.5%的父母持反對意見，11.3%的父母難以判斷。表現為對兒童理財教育的高認同。

但是家長對什么是理財、什么是理財教育、如何開展家庭理財教育缺乏正確的認知，低認知和弱執行息息相關，表現為他們雖然認識到理財的重要性，但基本上沒有開展理財教育。調查顯示，雖然一半（50.1%）的家長愿意對孩子進行理財教育，但是苦于找不到什么好方法；只有25.4%的家長已經開始或正在對孩子進行理財教育。

4、家長理財教育觀相對傳統，缺乏利用保險保障和投資等方式進行理財的教育。

調查顯示，35.9%的家長認為理財教育最重要目標是“懂得珍惜勞動果實”，24.6%的家長認為理財教育是為了樹立孩子正確的金錢觀，23.5%的家長認為要培養孩子理性的消費觀。認為是讓孩子養成長期投資的觀念的僅有6.9%，而注重保險理念的只有0.9%。

關于理財教育內容的調查顯示，超過四成（43.4%）的家長認為對兒童進行理財教育的最重要的目標是讓孩子懂得通過勞動創造財富的道理，而知道合理用錢的占28.2%，知道存錢道理的占19.2%，嘗試投資的僅占6.5%。

5、輕視專業理財機構和專門的理財教育課程，過于倚重自身經驗。

在理財教育的主體上，位列前三位的分別是：孩子自己在實踐中領悟（53.0%），家長教導（47.9%），通過學校教育（37.6%），而銀行、保險等專業金融機構（17.1%）和專門理財培訓機構（16.6%）的培訓和課程，位居最后兩位。

在教育途徑上，65.6%的家長選擇了讓孩子嘗試一些能通過實際勞動而讓孩子獲得報酬的方式；41.9%的家長選擇了把壓歲錢或者他掙到的錢交給孩子讓孩子制定計劃自行支配；34.3%的家長選擇了引導孩子進行一項投資；32.1%的家長選擇了引導孩子參與一些公益捐助活動。只有19.8%的家長選擇了參與一些財商教育相關的講座活動等。

家長怎么辦？

針對調研結果，《2012中國少兒財商調研》報告也給家長提出了專業指導意見。

比如首先家長應高度重視對兒童財富管理能力的培養，保證兒童擁有適度的零花錢和個人積蓄，在日常生活中不應過度替代兒童必要的經濟行為。

家長給予孩子零花錢時，可以采取多種方式，但要慎重處理零花錢與情感、學業或家庭勞動之間的聯結關系，不能僅僅簡單關注金錢的一維價值。保持對兒童消費行為的適度關注，在民主的前提下，逐步培養孩子的理性消費意識，引導孩子學會合理規劃、量入為出，適度消費。

篇9

關鍵詞：中學生；理財教育；數據調查型；對照國外型；實踐探索型；功能利用型

中圖分類號：G631 文獻標志碼：B 文章編號：1674-9324（2012）04-0022-03

改革開放以來，經濟大潮席卷神州大地，經濟成為社會各方面越來越受關注的話題。九十年代后期，隨著人民生活的日益改善，學生群體的過度消費行為以及財產觀念問題受到了各方關注，學生在經濟方面知識和技能的教育也越來越多地為各界所重視，大量相關研究相繼發表，一些教育方面的策略與思考也逐步問世。綜合來看，大致可以分為以下幾個大類以及它們的綜合體：

1.數據調查型：這個類型主要是對現狀進行調查，得到有關學生消費、儲蓄、理財愿望等方面的一系列數據，進而根據有關數據分析和描述一些現實狀態；

2.對照國外型：這個類型的研究，更多的把眼光放到了國際上。將國際上一些經濟發達國家的狀況與經驗，同我國現有的狀況相比較，從而突出理財教育的迫切性，同時提供一些借鑒材料；

3.實踐探索型：這類研究往往與學校教學關系密切，往往是在具體的課程中根據實際的經驗和探索融入理財的一些相關內容，或者在現有的教育體系下設立理財的相關教育，希望將理財教育整合到學校現有的教學體系中。

4.功能利用型：這類研究與第三類有相似的基礎，即研究來源于學校教學實踐。但這類研究其主要的出發點可能更多的是為了促進學科教學的開展，而把理財的內容作為工具和輔助手段，隨著教學的開展，學生在理財方面可能得到提高，但這只是學科教學的一個副產品。

綜合看，每個類型的研究各有其側重點又互相補充，有時一個研究會不同程度的涉及多個不同類型的研究，可以說，各類型都從不同側面為進一步開展好中學生理財教育提供了有益的基礎。下面，筆者將嘗試就各類型分別加以簡單的分析與評述。

一、關于“數據調查型”研究的簡析與評述

對于人們理財方面的“數據調查型”研究是筆者所接觸到的最大宗的資料來源之一，其開始時間相對較早，八十年代中期以后就可以找到大量相關的成果，如：1985年的“鄱陽湖區人民消費調查和預測分析”等。同時，延續性較好，在各個階段不斷有類似的研究和文獻資料。并且，其涵蓋面較廣，對象遍布社會的各階層，如：農民、工人、白領、大中小學生、富裕階層、中產階層，等等，還有國家的不同地區，如：北京、上海、天津、重慶等直轄市地區，廣州、南昌、麗水等東南地區，西安、武漢、石家莊等中西部地區，包括城市與鄉村都有所涉及。這一類研究，往往是基于調查的數據分析為主，通過問卷、統計、數據處理得到了大量有意義的實證性資料，較有根據地得出了一些結論，反映了經濟高速發展中我國各層面的理財意識、能力和行為的現狀，揭示出在經濟大發展的同時，人們的經濟頭腦沒有及時跟上，理財存在著種種誤區。特別在對學生層面的研究中，得出的結論更引起我們的重視，如：學生消費觀念有待完善、理財知識和實踐匱乏，缺乏計劃性等。同時，針對學生身上存在的問題，這些研究者也或多或少地提出了相應的對策，如：倡導家庭理財教育，倡導學生開源節流、重視計劃，倡導建立相應的校園文化，提高學生的財商等。可以說得到的結論是極有參考價值的，特別是由于這類研究較好的延續性以及廣泛的范圍，從總體上呈現出了青少年學生在理財方面行為、觀念等的時代特點、地域特性和發展的情況。同時，提出的對策也具有一定的啟發性，為進一步如何改善相應的不良狀況提供了有益的借鑒。然而，這類研究也存在著一定的不足：首先，這類研究的對象雖然廣泛，但仍具有一定的片面性。近期對于學生理財的調查分析雖然數量眾多，然而極大部分集中于大學生層面。這一點也不難理解，大學生畢竟是學生群體中人格相對獨立的群體，受家庭的影響明顯減少，社會接觸面更大，更類似于成人群體。同時，他們的可支配的資金更多，收入的來源也更廣泛。于是，他們的消費、儲蓄、打工等與理財相關的行為表現更為明顯，易于觀察到。同時，提出的一些相應的改善策略，如：勤工儉學、社會實踐等也更具有現實可行性。然而，對大學生的調查研究雖然也可以對在中學階段的理財教育起借鑒作用，但畢竟是簡潔的。同時，大學生身上存在的問題，不可能是進入大學那一刻才產生的，也不是簡單的到大學才開始采取某些策略就足以化解的。大學之前的中學時期正是人生觀、價值觀形成的重要階段，也是一個人的財富觀，理財意識和能力形成的重要階段。所以，不應只關注大學階段，而應將更多的目光投入到之前的每一個階段學生身上。其次，雖然每個研究都會提出或多或少的對策，然而，相對來說大多數都比較空洞，更像是指導思想，對于實際如何操作價值不大。更結合之前說到的過分關注與大學生群體，造成即使作為指導思想，也很難與中學、小學等階段的理財教育結合起來。所以，其實際操作的價值不足。

二、關于“對照國外型”研究的簡析與評述

另一類數量很大的研究屬于“對照國外型”研究。這類研究大多數時間相比第一類要晚一些，大致在九十年代末開始，陸續出現了參考國外理財教育的文獻，如：1999年的“國外青少年理財教育”等。這類研究主要是將眼光更多地放到了國際上，特別是歐美等一些發達國家的理財教育之上。他們一方面對比我們的理財教育與發達國家理財教育的差別，尤其是不足之處，引發社會的重視與思考，從而為大力發展我們自己的理財教育創造有利條件；另一方面充分介紹、分析、評價其他國家的各種做法，以期為我們開展理財教育提供有益的借鑒。可以說收到了很不錯的成果與效果。與第一種類型相似的是，這類研究讓社會更加認識到了開展理財教育的迫切性。差別在于，一方面，這一型的研究為我們介紹了各國理財教育的發展歷程，經歷的事件，從而幫助我們更好地審視我們的理財教育所提出的時期和可能面臨的機遇和挑戰。另一方面，大量經過實踐檢驗的較為扎實與系統的理財教育的模式和內容，教育教學組織的方法，教學原則和目標，甚至是參與的人員、組織和相關教材和教學方式等的介紹，為我們開拓了思路，提供了更切實際的操作參考。然而，這類研究也有它的不足之處。關鍵就在于我國的歷史背景、文化傳統與國情狀況與西方發達國家有著較大的差異。一件在西方國家看來再普通不過的事，在我們國家可能被看成另類，反之亦然，如：信貸消費與儲蓄節儉，在西方，可能信貸消費的觀念根本不用教學生，他們在生活的過程中自然就會接受這樣的觀點，而在我國，可能儲蓄的觀念更加深入人心。那么，在這個方面的教學，恐怕照搬西方的經驗可能就不行了。所以，這一類研究為我們睜開了看世界的眼睛，提供了有益的參考，但還并不是足以應付實踐的具體策略。

三、關于“實踐探索型”研究的簡析與評述

相對前兩項研究的不足，“實踐探索型”研究更重視實際，往往更多從學校教育實踐出發，提出了相關的具體措施和方案。這類研究開始較前兩類更晚，大致在本世紀初才有所出現，如：2003年的“中小學理財教育的認識與探索”等。相關的資料也不如前兩類那么豐富，且大多數都是位于經濟發達地區。這也很好理解，一方面，意識的深入人心需要一個過程，當前兩類研究喚起了人們對理財教育的足夠重視后，相應的實踐操作才可能進一步跟上，從實踐層面說，我國的理財教育，無論是對大學生的還是對中小學生的都是剛剛起步。另一方面，實踐操作、探索教育的方法和模式是需要一定時間積累和經驗總結的，這不同于前兩類研究。相對來說前兩類研究所需要的時間和精力都較少一些。同時，相對調查研究更多集中于大學階段，實踐研究更多集中于小、幼階段，就筆者個人觀點，這可能和現有的升學制度和教學體系有關。雖然，目前這類研究還不多，但是作用已經顯現出來。這類研究著眼于小處，往往是根據某個年級，某個學校，甚至某個課題展開的。而他們立足于本土，立足于教學實踐的特點，造就了他們得到的結論具有更高的適切性和可行性。在這一類研究中關于中學的又可以分為兩個小類，一類主張將理財融入數學、政治等基礎課程之中。由于課程體系的變遷是一個相對緩慢的過程，現有課程體系中并沒有專門的理財類課程。同時，短期內傳統的考試制度不可能退出，更重要的是全社會對教育的認識依然停留在“考試――升學”模式下，所以，在考試科目中合理滲透理財內容不失為折中的良方。另一小類主張結合課改，開設理財類的拓展和探究課程，探索合適的校本理財課程等，這同樣是由于現有課程體系不包含理財類的課程，同時也希望更系統、專門的提高學生理財的意識和能力。

這兩種模式各有利弊，第一類成本更低，同時惠及更多的學生。比如一些研究不約而同地選擇在數學課上滲透理財內容，原因在于數學的方法很多時候能夠支持理財的技術和手段，于是理財問題成為了數學的一種應用。這就造成在數學課上適當的滲透理財內容成本較低，而且大多數數學教師都能勝任。同時，每一個接受數學課教學的學生，都將獲得理財方面的熏陶。然而，缺點也顯而易見。一方面數學教師未必具備更多理財教育的能力，很可能只是將理財內容作為普通例題，從而使理財滲透效果不明顯；另一方面，由于內容是在數學課上按需滲透，造成理財內容零散、不系統，可以提高學生的理財意識，然而無法進一步塑造合理理財觀念和能力。第二類恰好形成互補，專門開設的理財類課程能夠較系統地對學生進行理財教育，從而幫助學生形成正確的理財觀念和一定的理財能力。然而，由于拓展和探究的性質，造成最終接受這樣理財教育的只是學生的一部分，而不是學生全體。同時，開設專門的理財類課程對于教師的要求較高，無疑會提高學校開設該類課程的成本。同時，作為這一大類的研究卻多大都只涉及消費行為和觀念、理財知識和方法等方面。很少有研究是指向財富觀、幸福觀、風險意識等方面，對于理財來說處于基礎地位的內容。原因可能在于前者更加容易數量化，從而無論是在設計例題，還是研究題目方面都更具抓手。而后者較難以數字化，一方面，可能對授課教師造成講授的困難，特別是在數學等課程中滲透理財內容是更是如此。另一方面，即使是拓展和探究課，由于受到時間的限制（當前許多該類課程往往是以學期為單位開展的），也無法落實涉及價值觀等需要長期培養的內容。但是，對于我們的學生甚至是社會來說，可能更為缺乏的不是理財的工具和方法，而是理財思維和認識以及繼之而來的態度和情感。

四、關于“功能利用型”研究的簡析與評述

關于這一大類，嚴格說不能歸類于本分析，原因在于本分析主要是針對中學理財教育而言的，但這一大類往往關心的是學科教學本身，而理財內容可能只是一個手段、例題，這一點與第三大類的第一小類有相似的地方，區別在于這里理財教育并不成為主要目的之一。比如他們的目的可能是利用理財內容開展數學探究活動，或者利用理財內容提高學生數學學習的興趣進而促進數學教學的開展等。然而，本文仍然將其分列于中，主要是考慮到它對于理財教育進一步開展具有一定的價值。主要在于，這些研究都從側面證明了一個重要問題：理財教學可以與基礎課教學相協調，甚至促進如數學等課程的學習。這一點看似平凡，然而，在當前，無疑為理財教學的進一步開展開拓了很大的一片空間，大大提升了進行理財教育的可行性。

綜上所述可以看到，關于中學生理財教育已經有一些研究的成果，同時，這一類研究正在蓬勃發展之中。近期，越來越多的研究將幾個大類綜合起來，取長補短，期望集中外之長，通過研究得到較為綜合的，對實踐有參考價值的成果。同時，我們也應當看到，關于理財教育，特別是中學生理財教育的研究，在國內還處于開始階段，無論是調查分析、還是實踐探索都相對不足，更多的是對現狀的分析和對理財教育的呼喚，即使形成了一定的結果，往往也相對片面，尚沒有形成較系統的研究成果，還需要進一步的深入和發展。也許對于現階段來說，如何開發校本課程，將基礎課中滲透理財教育和拓展、探究課中深化理財教育結合起來不失為一個值得研究的參考模式。筆者曾大膽設想了一種數學與理財協同互促的校本教學方式：首先充分發掘較長一個學段數學課中所有可能滲透理財思想、方法的內容，加以整理，配以精心設計的例題在進行數學教學的同時滲透理財內容，從而讓盡可能多的學生受到理財思想的熏陶，普及理財的意識；同時，結合各階段學生的數學能力，設計相應的理財主題探索活動，在實踐中強化學生的理財意識與能力；對于在上述兩項中脫穎而出，或者對理財產生很大興趣的同學，進行更深入一步的理財拓展，從而使希望進一步提高理財能力的同學得到更多的發展。這樣一方面照顧了面，同時也相對提高了點，點面結合，可能是現階段值得探索和研究的一個在中學進行理財教育的思路

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篇10

關鍵詞：財商教育； 從小培養

中圖分類號：F832.48 文獻標識碼：A 文章編號：1006-3315（2013）04-114-001

財商就是FQ（FinancialQuotient）的簡稱，通俗地說就是一個人賺錢理財的潛力和能力。財商教育一般包括四個方面，即理財觀念、理財能力、創富欲望、事業潛能。與智商、情商等并列，財商是現代人的基本素質之一。通過從小對孩子進行系統的財商家庭教育和學校教育，使孩子在成年后就能迅速找到社會和個人之間的平衡點，適應商品社會的要求，逐步實現個人事業和生活的完滿。而相反，由于從小沒有樹立起正確的理財觀念，成人后再去改正和彌 補就已經是亡羊補牢，事倍功半了。

目前，在我國的家庭中一般存在兩類問題：一是給孩子足夠零花錢，卻不理會他們怎樣花錢。一項最新調查顯示，我國絕大多數少年兒童有零花錢，但九成以上孩子存在著亂消費、高消費、理財能力差的問題。對此，父母必須加以干預，幫助孩子建立良好的消費習慣。二是過度強調金錢重要性，使孩子成為小小“守財奴”。過于強調金錢的重要，可能使孩子過分吝嗇，或對金錢產生過度占有欲，影響到孩子未來的人格養成。我們的建議是：要讓孩子理性地對待金錢，既懂得它的重要性，也不會過分看重它。財商教育是要讓孩子明白：錢是一種工具，我要駕馭它，而不是成為它的奴隸。我們可以從逐步培養孩子認識錢、會花錢、最終實現能駕馭錢幾個步驟來加強孩子的財商教育。

1.讓孩子正確認識錢、懂得它的價值和功用，是兒童財商教育的第一步。一般來說，孩子在學齡前就應該教他一些基本的概念，具體包括，認識數字，數數，簡單的加減法，大小輕重的比較，錢幣的種類金額，商品貨幣交換的觀念，以及節約不鋪張浪費的好習慣等。小孩子難以理解抽象概念，但是對具體的東西很感興趣，所以你可以這樣循循善誘地向他們描繪出“錢”的概念與用途：為孩子準備兩個小存錢罐，平時把一角、五角硬幣放到第一個中，積累到一定數目，便取出來兌換成個頭大的一元硬幣。一枚一元的硬幣可以玩一次電動小馬，也可以投到第二個存錢罐中，積累更多，再去買一個玩具。其實除了買玩具，還可以做更有意思的事……

2.讓孩子會花錢就是教會孩子有計劃的安排零用錢的開支，在買東西時知道該買什么，不該買什么，當想買多件東西而錢不夠時知道如何取舍。隨著孩子漸大，對“錢”有了概念，就可以開始教他計劃自己每周的開銷。父母要學會鼓勵他們正當、合理地進行消費，當然，在消費之前免不了給他們出點主意。不能自己想要什么就買什么，必須有所取舍。這時父母可以教孩子如何學著存錢，因為他可以擁有一個儲蓄戶了。家長可以帶他去銀行，開一個賬戶，要他知道銀行的所在，告訴孩子他可以定期去存錢，而且保管這個存折。對于大一些的孩子，家長可以安排孩子每周做一些力所能及的家務，如幫媽媽整理衛生、幫爸爸擦車等，并給予一定的報酬作為零花錢，教他金錢的來源，講解商品社會的本質，即人們為社會創造價值，而又通過貨幣從社會獲取回報的道理，講解愛和情感的無價等等。

3.如果你已教會孩子如何合理地花錢、有效地賺錢，接下來便可以試著告訴他們一些普及性的金融知識，甚至可帶孩子做些簡單的投資。當孩子入讀中學了，隨著孩子逐漸成長，心智逐漸成熟，可以講解一些更復雜的經濟道理，比如銀行利息計算，生產與消費循環等等，培養他們的經濟頭腦，也可以讓他們做一些力所能及的課外勞動，勤工儉學。讓孩子在吃苦過程中得到磨練，逐漸領悟人生的真諦。可以和孩子一起探討一些具有實戰意義的理財話題，甚至可以共同創立一個虛擬的或真實的公司，一起運用自己的財商創造財富。

4.現在很多銀行都推出了針對青少年的“兒童賬戶”，爸爸媽媽可以協助孩子到柜臺辦理一些基礎的金融業務，同時告訴他們為何要將錢存在銀行、不同年限的存款利率為何不同、如何填寫存單和取款單、怎樣給外地的爺爺奶奶匯款等等。孩子看到自己是賬戶的主人，又親手完成了一系列“金錢進出”業務，會是一種非常奇妙的體驗。教會孩子為了一個目的而儲蓄是正確的。讓他們知道何時將錢放進存錢罐是件好事情，使他們明白為達成某一目標時將錢取出來同樣是件好事情。

5.信貸知識也可在適當的時候傳輸給他們。比如用自家住房來舉例：“爸爸媽媽不可能一次性支付這么多房款，只能向銀行‘借錢’，代價是每月要按時還掉一小筆借款，還要多付一些利息。”之后還可以因勢利導地將信貸方式滲透到孩子的生活中：當他有大宗支出時，不妨“貸款”給他買想要的物品，但是要求他按月從零花錢中抽出一部分償還“分期貸款”。