金融行業的前景分析范文

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篇1

>> 中蒙俄在“一帶一路”框架下深化合作的現狀與前景 中蒙經貿關系現狀淺析 中蒙俄經濟合作走廊建設的現狀及前景分析 淺析中印關系的現狀與發展前景 中蒙關系的羅生門 中蒙經貿關系的發展與存在的問題 深化中蒙全面戰略伙伴關系的機遇與挑戰 金融危機影響下的中蒙經貿現狀與發展機遇 圖們江區域合作背景下中蒙旅游合作發展現狀及前景分析 美印經貿關系的現狀\特點及前景 紅棗貯藏加工的現狀與前景 略論戲劇的現狀與前景 傳統家具業的現狀與前景 網絡醫學的現狀與前景 網絡仲裁的現狀與前景展望 館藏圖書的現狀與前景 國內臺燈行業的現狀與前景 JavaScript技術的現狀與前景 淺析冷戰后印度與中國臺灣地區經貿關系的現狀及前景 解密中蒙關系演變史 常見問題解答 當前所在位置：l.

[3].

[4]http：///article/ddgk/zwjingji/200208/20020800035775.shtml.

篇2

關鍵詞：民間金融；發展；文獻綜述

一、引言

在中國，民間金融理論研究比其實踐的產生要晚得多，原因是在公有制經濟占主導地位的計劃金融時期，民間金融沒有生存的制度環境和經濟基礎；在經濟轉軌時期，民間金融只能在正規金融發展的夾縫里生存。當國有金融不能對非公有制經濟提供資金支持時，民間金融才真正顯示出它的市場特征和比較優勢。于是研究民間金融問題的文獻才逐漸多起來。近年來學術界對“民間金融該不該存在”、“該如何發展民間金融”的問題作了大量而深刻的討論。盡管部分民間金融在目前已經自發或被迫地表現出融入正規金融的態勢，并不意味著民間金融已經失去了存在和發展的空間。

二、民間金融的未來

在預見未來中國金融業的激勵傳導機制可以得到有效強化的前提下，關注民間金融發展的學者們對它的走勢作出了自己的設想。

（一）保持原有的互，升級發展形態

在以混合所有制和市場經濟為主體的當今世界，任何一個國家和地區的經濟體都不是純粹的市場經濟或者自然經濟，而是二者的混合體。這就決定了我國民間金融中的帶有明顯互助合作性質的那部分會被繼續保留下來，并以更加高級的形態發展下去。姜旭朝教授（1996）通過對民間金融的系統性研究認為：未來中國的金融格局是國有金融為主，民間金融為輔，民間金融仍應該處于查缺補漏的地位。林毅夫（2003）基于對我國資源稟賦和比較優勢的考察，指出我國金融結構改革的方向應是建立以中小金融機構為主體的金融體系，大力培育為廣大民營企業提供融資服務的民間金融。程昆等（2005）在研究農村非正規金融的生成邏輯及其發展趨勢時提出：在主流市場經濟形態的背后長期會存在較為落后的自然經濟形態，正規金融較難到達這些地區，因此傳統、互的農村非正規金融會長期存在。此外，程蕾（2004）在中國民間金融走勢分析中提到：民間金融產生發展的原因不盡相同，緣于地下經濟發展起來的民間金融，只要地下經濟存在，民間金融必將存在；緣于金融淺化的民間金融，只要金融制度沒有大的變革，民間金融同樣有其生長、發展的空間。

綜上所述，我們可以看出：無論是體制的內在要求，還是市場經濟的外在需求，民間金融尤其存在的合理性和必要性。在現代化進程中，不論商品經濟如何發展，主流的現代金融形式不可能覆蓋全社會，而且銀行金融又往往不盡完善，傳統的互民間金融仍然將繼續存在，重要的是如何實現其發展形式的優化。

發展形式：

（1）設立小額貸款公司

中國的小額貸款在20世紀80年代就已經出現了。小額貸款公司的設立，可以合理地將一些民間資金集中了起來，規范民間借貸市場。田婕等（2011）在農村民間金融發展現狀及發展前景分析一文中提出：小額貸款公司是未來民間金融發展的一條可行之道，作為商業性的民間金融機構，小額貸款組織應該主要是解決農村經濟發展中遇到的貸款難的問題，其貸款對象應該以“三農”為主，以及為“三農”服務的其它經濟實體。

（2）適度發展典當行

由于正規金融的融資信用要求較高，近年來古老的典當行業已以嶄新的面貌和方便、靈活、快捷的服務在金融市場環境下贏得了一定的市場份額。陶小平等（2011）提出：在國家實行緊縮性貨幣政策、農村農戶和民營中小企業正規金融貸款滿足率下降的前提下，典當行已然成為部分農戶和民營中小企業短期應急性快速融資的“銀行”。我國農村低收入人群多，中收入人群和高收入人群較少，典當作為一種特殊的融資方式，具有方式靈活、對典當物提供者信用要求很低、配套服務周全等明顯優勢，對農戶和民營中小企業的資金融通起到了補充作用。

（3）發展成農村社會性投融資機構

社會性投融資機構是指在嚴密的財產契約關系約束下，通過對居民融資形成一定規模的資金積聚，從而進行各類專業性投資活動的金融企業。田婕等（2011）在農村民間金融發展現狀及發展前景分析一文中提出：可成立服務于三農的民營投資公司、投資基金和其他各類投資機構，其功能是將民間資本引向實體產業。通過民間資本在社會性投融資中比重的增加，使分散的、小額的民間投資資金規?；?，提高直接融資的比重，既規范了民間金融，也為投融資體制注入了新的活力。

（二）融入正規的金融體系，改變發展方式

從世界上不同國家和地區的經驗來看，非正規金融的發展趨勢往往正是融入正規金融系統（姜旭朝等，2004）。Kohn（1999）在研究英國工業革命前的金融制度時發現，正規金融都是從非正規金融的行列中逐漸演化形成的，因而非正規民間金融作為一種誘致性的制度安排，如果沒有行政干預，它的發展方向將是由小到大，由非正式到正式的。社科院金融研究所所長李揚等（2001）根據對我國股票市場發展史的研究，強調非正規金融對我國金融制度變遷具有導向作用，提出中國金融制度變遷的路徑――從非正規金融到正規金融“兩階段”的理論觀點。熊繼洲（2003）對20世紀50年代以來臺灣金融制度變遷的歷史研究后，發現民營銀行最基本的經營領域正是原來地下金融的服務領域，合會組織變革為民營銀行是臺灣銀行制度變遷的關鍵內容。

民間金融的演變過程一般有以下幾個特點：從短期金融組織轉變成為永久性金融機構；從只存不貸轉變為存貸結合；從定期運營轉變為每日運營。所有這些特點代表了民間金融的發展方向――逐漸演變成正規金融機構（李晶，2009）。從短期來看，民間金融機構通過自身積累或兼并不斷壯大，分散、零星的資金將變的更集中，使未來民間資金流更加巨額化。規范化后民間融資渠道拓寬，民間金融市場的利率將逐步走低。從長遠看，隨著金融體制改革的逐步推進，金融主體多元化將是大勢所趨，民間金融機構與正規金融機構通過資本紐帶，最終將融合成一體（姜旭朝，1996）。

此外，非正規金融的內在缺陷（如其相對落后的風險管理機制和相對較小的借貸額度）致使其難以勝任市場進一步深入發展的需要，無法在經濟中永久立足，隨著經濟的發展必然會逐漸融入正規金融體系。同時，隨著金融監管機構對于民營資本參與金融領域的鼓勵，更多民間資本投入到民營銀行的組建中，也推動了民間金融同正規金融的接軌（王曙光，2007）。

我們可以看到：學術界對民間金融發展趨勢的研究，更多的認為民間金融很可能會演變為正規民間金融機構如風險投資基金、信托公司、或者入股農村信用社或地方商業銀行，甚至成立新的民間資本控股的股份制民營銀行。

發展形式：

（1）民營銀行

由于現有民間金融組織與民營銀行在資本性質方面的相似性，依據市場化原則對民間金融組織進行改造、使其演化為民營銀行，具有可能性與現實性。同時，民間金融總體規模的不斷加大和民間資本強烈的逐利性，成為創建民營銀行的內在動因。市場經濟要求金融機構按市場規則運行，民間金融組織逐步演化為民營銀行順理成章。因而，民營銀行的組建要求將會使一部分民間金融發展較為規范的民間金融組織率先融入正規金融體系（王曙光，2007）。

（2）社區銀行（村鎮銀行）

社區銀行的概念來自于美國等西方金融發達國家，其資產規模較小，是主要為經營區域內中小企業和居民家庭服務的地方性小型商業銀行。田婕等（2011）在農村民間金融發展現狀及發展前景分析中提出：要借鑒美國社區銀行的成功經驗，結合我國當前的實際情況，發展社區銀行，社區銀行可按照市場化原則自主設立、運作并為農戶和民營中小企業提供方便快捷的個性化金融服務，這為民間資本進入銀行業提供了一個比較現實的通道。

（3）發展為合作金融機構

合作金融是指由個人集資聯合成立，以相互合作為主要宗旨的金融機構的金融活動，由此建立的金融機構稱為合作金融機構。合作金融作為我國農村金融的基本組織形式，已在理論界達成共識，可以借鑒國際經驗來發展和完善農村合作金融事業，通過對農村信用社的改進來形成合作金融機構。厲以寧（2002）針對我國農村面臨的金融困境，提出應對有條件的農村信用社進行股份制改造，組建農村商業銀行。史晉川等（2003）在考察了溫州、臺州的民間金融形式后提出，對商業化傾向明顯、經濟基礎較好的農村信用社、城市信用社應進行股份制改造，使其真正成為產權明晰、嚴格按市場規范運作并摒棄行政干預的民間金融機構?？梢钥吹饺珖着M建和農村商業銀行已經在蘇南地區成立，而且今后農信社改革的試點范圍還將擴大。

（三）演化成非法的地下金融

對于部分規模小、管理不善的民間金融將會演化為或已經是非法的地下金融，如非法的標會、應會、老鼠會以及以詐騙為目的的各種集資性的合會等，這類非法的地下金融將會在經濟發展較快而政府金融監管缺乏效率的地區存在，為某些利益主體的非法活動提供融資。嚴格的講，這種形式的民間金融，已經脫離了原來意義上的民間金融，而實屬非法范疇。對于這些非法的地下金融，政府應該嚴厲打擊并堅決取締（程昆，2005）。

三、結論

從各種文獻研究總結學者們對民間金融未來的發展趨勢主要有三種：一是繼續保持其原有的互助合作性質；二是將演變成正規金融；三是演化成非法的地下金融。目前，我國的金融發展程度同發達國家和地區還存在較大的差距，要使民間金融在較短時間內完全融入正規金融體系是不現實的。民間金融是我國金融制度變遷的必然結果，彌補了正規金融的不足，雖然政府曾多次強行禁止，民間金融也一度從地上轉入地下，但其并未從此消失。正規金融和民間金融之間存在合作和競爭關系，因此在一段時期內，我國的民間金融還將同正規金融并存，并為民間經濟主體提供有效的金融支持。

中國民間金融的未來如何，應該從整體經濟和整體金融的發展來考慮，不應把現有民間金融的所有形式都強制性地迅速轉化為現代金融體系的一部分，而應著重考慮建立真正的民營金融體系。（作者單位：浙江師范大學）

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篇3

關鍵詞:金融租賃;非銀行金融租賃;競爭與戰略

一、我國非銀行金融租賃公司發展的市場環境

一融資租賃市場空間和潛力巨大

某種意義上來講,融資租賃在我國仍屬于新生事物,尚處于市場發展的初級階段,這一點,從與GDP占比指標和租賃市場滲透率指標均偏低的情況可以看出。同時,我國經濟長期向好的發展態勢,也為租賃市場提供了廣闊的市場發展空間。對非銀行金融租賃公司來講,有著巨大的現實和潛在的市場開拓前景。

與GDP占比指標偏低。該指標具體指的是我國的租賃市場業務額和GDP總值的比率。據資料顯示,在租賃業與GDP占比指標上,我國和世界租賃市場發達國家相比存在著較大差距。在2005年,美、日、德三國租賃業與GDP占比平均值為.65%。相比之下,在2008年,我國租賃業務為550億元,與GDP占比指標僅為0.5%,與發達國家相比有著大致三倍多的差距。2009年,我國GDP值為335353億元,按照增長8%來推算我國200年GDP值,200年的我國GDP可以達到3628億元。按照美、日、德三國與GDP占比指標為.65%的值來計算,我國租賃市場將有5976的市場份額,與2008年市場相比,理論上有著4426億元的空間差距,這表明有著4426億元的市場容量需要開發。

市場滲透率指標偏低。租賃實現的設備投資占設備總投資的比例為租賃市場滲透率。2008年,我國的租賃市場滲透率僅為2.25%,這一數值在德國為9.8%、快速發展中國家巴西為.4%,轉軌經濟的俄羅斯為4.4%。2008年的租賃市場交易額僅為550億元,按照0%的市場滲透率來測算,租賃市場交易額將為689億元。

我國當前經濟健康發展促進租賃市場擴容。在國家總體經濟戰略上,西部大開發、振興東北老工業基地等重大經濟布局,將對國內經濟形成拉動,需要大量電力、運輸的設備投資。在具體生活用品市場上,電腦租賃、汽車租賃等租賃需求不斷擴大,租賃市場已從傳統的設備市場向生活用品市場延伸。另外,在新經濟條件下,眾多中小企業,在貸款上相對困難,對通過融資租賃進行生產經營有著濃厚的興趣和意愿,極具市場開發潛力。

二銀行系金融租賃公司是金融租賃市場的主導

我國的融資租賃市場的形成是改革開放之后的事。98年4月成立的中國東方租賃有限公司是我國第一家租賃公司。三十多年來,經過不斷發展,截止2009年9月,我國已具有各類融資租賃公司50余家,這其中,銀監會審批的金融租賃公司有2家,商務部和國家稅務總局聯合審批的內資試點融資租賃公司有37家,商務部審批的外資融資租賃公司0多家。另外,還有不少機器設備制造企業兼營融資租賃業務。經過三十多年的發展,我國的融資租賃服務體系己經形成,融資租賃業務涉及工程機械、醫療設備、民航海運等眾多領域,融資租賃已成為我國經濟生活領域中的一只重要力量。其中銀行系則是其中的主導力量,給非銀行金融租賃公司帶來巨大的競爭壓力。

據統計顯示,2009年底,國內2家受銀監會監管的大型金融租賃公司,其租賃資產余額達到507.3億元,全年營業收入為77.79億元,利潤總額為22.36億元,比2008年分別增長了20%、80%和6%,發展迅猛。從目前形勢來看,這2家金融租賃公司中,工商銀行、建設銀行、民生銀行、招商銀行、交通銀行和國家開發銀行的銀行系金融租賃公司占了6家,占據了半壁江山。從注冊資金上來看,國家開發銀行、工商銀行、建設銀行、交通銀行、招商銀行分別列第、3、4、7、8名,是國內金融租賃市場的主導力量,華融金融租賃股份有限公司名列第0名。

工商銀行等自己旗下的金融租賃公司,在租賃市場上主要投向飛機、船舶、機器、設備等領域,在整個金融租賃行業具有舉足輕重的地位。由于銀行系金融租賃公司有著強大的資金為后盾,對于資金相對單薄的非銀行金融租賃公司來講,有著巨大的競爭優勢。因此,如何應對來自銀行系金融租賃公司的競爭,鞏固并發展市場是非銀行系金融租賃公司應思考的重大戰略問題。

二、銀行系金融租賃公司發展優劣勢分析

一銀行系金融租賃公司優勢分析

在資金資產資源方面。開展融資租賃需要大量的資金支持,因此來講,融資租賃業是一個資金密集型的產業。銀行系金融租賃公司,由于其銀行的核心業務,在注冊啟動資金上較為充足,工商銀行等銀行系金融租賃公司的注冊資金都在20億元或以上,實力雄厚,這是一般租賃公司難以比擬的。同時,在資金獲取上,銀行系金融租賃公司往往憑借著大資金的優勢,以低回報率的方式占領市場,具有較強的市場競爭力。另外,銀行的金融租賃公司在運作上可以依托銀行行業的無形資產和品牌資產,良好的品牌優勢更是為銀行系金融租賃公司提供了較好的競爭優勢。

在客戶網絡資源方面。由于銀行系金融租賃公司所在的商業銀行在經營信貸等業務中建立起廣泛的客戶網絡資源,為其獲取了非銀行金融租賃公司難以獲得的客戶資源優勢和風險控制優勢。在客戶獲取上,銀行系金融租賃公司憑借其多年信貸經營形成的客戶網絡和分支機構網絡,可以直接獲得金融租賃方面的客戶信息和資源,在金融租賃運作上,較為容易從業務聯系密切的大型設備提供商處獲得優質量、低成本的租賃設備。在風險控制上,銀行系金融租賃公司由于掌握了許多相關客戶的信用資質,可以較好地控制金融租賃風險。相比之下,非銀行金融租賃公司則難以獲得這樣的市場機會和風險控制優勢。

在人才隊伍資源方面。作為邊緣性、多學科性較強的金融租賃業,其業務有著較強的特殊性和復雜性,需要大量專業人才。銀行系金融租賃公司所在的銀行在長期經營中積累了大量專業人才。其在市場營銷策劃、風險控制管理等方面有著明顯的人才支撐優勢,為金融租賃業務的發展提供了可靠的人才儲備,是非銀行金融租賃公司難以相比的。

二銀行系金融租賃公司劣勢分析

從銀行系金融租賃公司業務運作來看,具有較大的局限性。目前銀行系租賃公司數目較為有限,銀行系金融租賃公司在運作上幾乎不約而同地把船舶、航空等大型設備定位為目標市場,眼光局限于單一的大型租賃設備市場,有著市場定位單一的局限性,同時由于這些市場耗費資金量大,在一定程度上使銀行系金融租賃公司面臨著注冊資本金偏低的問題,其相對于非銀行金融租賃公司的資金優勢受到了牽制,削弱了其市場競爭力。

從銀行系金融租賃公司融資渠道上來看,其渠道比較狹窄。受國內目前監管政策制約,銀行系金融租賃公司不能從其出資銀行取得貸款,資金基本為固有的注冊本金,融資渠道受限,極為不靈活。同時按照《同業拆借管理辦法》規定,金融租賃公司進行同業拆借前的最近兩年必須連續盈利潤,對新成立的銀行系租賃公司的同業拆借行為進行了限制。加之,銀行系金融租賃公司喜好于船舶等大型租賃設備市場的業務運作特點,其資金優勢大大打了折扣。

另外,由于銀行系金融租賃公司出身于銀行業,因此其在金融租賃市場的運作上專業性不高,對租賃標的物熟悉程度不夠,對租賃標的物處理經驗不足,其維修處理能力也較弱。

三、非銀行金融租賃公司的競爭和戰略思考

一非銀行金融租賃公司應將差異化和一體化戰略有機結合

華融金融租賃股份有限公司成立20多年來,經過不斷努力開拓。目前在戰略布局上,華融金融租賃股份有限公司已全面涉足企業技術改造、工程機械、環保能源、公共交通、醫療保健、印刷出版、船舶運輸等領域,為3900多家企業提供融資租賃服務,累計租賃投資額達790億元。200年2月公司完成新一輪增資,注冊資本由4.74億元增加至20億元,公司運作本金得到較大充實。針對銀行系金融租賃公司市場定位于大型設備租賃的局限性,華融金融租賃股份有限公司應該對現有戰略進行優化,將差異化和一體化競爭戰略結合起來。在差異化戰略上,就是要“放大。目前,國內銀行系金融租賃公司市場開發主要精力放在了航空、電力等大型設備行業,這種戰略定位很難取得實質意義的市場份額和利潤,容易導致惡性競爭。這對我們非銀行金融租賃公司是個重要的戰略契機,華融金融租賃股份有限公司應盡量回避船舶、飛機等耗費資金量大的大型設備租賃市場,避免也銀行系金融租賃公司進行正面交鋒,杜絕拼“體力。在一體化戰略上,一方面,就是重點開拓大中小企業租賃市場,尤其是收益高、成長空間大的大中小企業客戶市場應積極開拓,進行“深耕戰略,將公司的核心市場定位在大中小企業設備租賃,從一體化角度挖掘市場,提供全方位的服務,發揮企業自身的在租賃市場的專業性優勢,使資金得到效率最大化運用,不斷提高公司的市場占有率,壯大實力。進而在與銀行系金融租賃公司進行競爭時贏得優勢。另一方面,不斷創新公司業務,并應嘗試性地介入擔保和證券市場,擇機登陸A股市場,實施整個金融市場領域的一體化發展戰略,做大做強,獲取更大的競爭空間。

二非銀行金融租賃公司應不斷創新各項工作

拓展新租賃業務和市場。一方面,華融金融租賃股份有限公司在繼續做好直接租賃、回租租賃和杠桿租賃的基礎上,應積極創新,對轉租賃、風險租賃、委托租賃、項目融資租賃,開展與租賃業相關的延伸業務,積極在設備制造業、房屋和土木工程建筑業、運輸業、電信等方面積極開拓業務。另一方面,進行產品創新。創新是在激烈市場競爭中生存和發展的獲勝法寶。在實際發展中,華融金融租賃股份有限公司可以根據承租企業不同需要制定個性化的租賃方案,進行服務和產品創新,提高金融租賃服務的寬度和深度,通過多樣化的租賃方式為承租企業提供高質量的服務,以在激勵的市場競爭中贏得主動權。

充分發揮企業戰略聯盟作用。在市場的開拓中,尤其是船舶等造價較高的大型設備租賃,對租賃公司資金要求較高,僅憑一家之力有時很難滿足客戶企業對大型項目的融資需求。因此,在實際發展中,非銀行金融租賃公司要更多地與行業內的金融租賃進行戰略合作,通過合作的方式,協同解決大項目融資需求,提高自身的競爭能力。

加強租賃經營管理復合型人才隊伍建設。金融租賃是資本和知識密集型產業,復合型的租賃經營管理復合型人才對提高企業的核心競爭力有著重要意義和作用。在非銀行金融租賃公司的發展中,要加大對懂得經濟、金融、法律、貿易、管理、稅收、會計、租賃管理等知識的專業復合型人才進行引進,提高人才在企業發展中的支撐作用。

另外,要加強風險控制。通過建立風險控制機制,全面了解承租方的財務和信用情況,建立完善科學的風險控制機制,防患于未然。

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篇4

>> 論我國P2P網絡借貸的債權人保護問題 我國P2P網絡借貸的稅務法律問題研究 我國P2P網絡借貸平臺中的法律問題 我國P2P網絡借貸平臺運營模式研究 我國P2P網絡借貸的運營模式與風險防控 我國現有的P2P網絡借貸模式分析與風險評估 我國P2P網絡借貸發展存在的問題及前景分析 我國P2P網絡借貸的發展與風險分析 我國P2P網絡借貸平臺的居間人角色分析 我國P2P網絡借貸的風險及監管分析 我國P2P網絡借貸的風險控制分析 P2P網絡借貸平臺法律風險分析 我國p2p網絡借貸發展面臨的風控困境及法律對策研究 我國P2P網絡借貸的運行模式與風險管控研究 規范發展我國p2p網絡借貸平臺的思考 我國P2P網絡借貸市場中存在的問題研究 對當前我國P2P網絡借貸平臺發展的思考 我國P2P網絡借貸發展歷程探究 對我國P2P網絡借貸行業發展的思考 我國p2p網絡小額借貸的現狀研究 常見問題解答 當前所在位置：l，2013/9/10.

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篇5

本人今年大學畢業了，思考了一下自己的前途，決定寫下來，五年后讓自己看看，能夠做到多少。希望各位會計人也跟我一樣，好好的規劃自己的會計人生。

一、職業生涯規劃之自我分析

1、 我的性格，興趣

我的性格有些內向，但有時開朗、活潑。很積極向上，是樂觀主義者，遇事都會從其好的一面觀察，每天都會用微笑與別人打招呼。對事情大多抱有樂觀態度。對挫折的承受力很強，對于成敗看得很重，但大多數時候只是自己心里暗暗較勁。任何事情，只要我決定去做，就一定會盡自己最大的努力。

業余時間喜歡聽輕音樂。有時會與同學聊天，談論一些稍有哲理性的問題，交流一下對問題的看法，或者討教一些待人接物的方法；有時會獨自一人多躲在安靜的環境中思考問題，反思自己，哪些做對哪些做錯，以及如何完善自己的人格和關注心理健康。懂得開導自己，并以己推人。己所不欲勿施于人，己所不樂勿加于人。待人真誠，很體貼別人，喜歡幫助別人。

因為已打定主意考注冊會計師，所以學習非常用功，學習態度也很端正。不太活躍，不主動參加積極性高的活動，不太喜歡喧鬧的場面；語言表達能力一般，不善人際交往，在這方面對自己很缺乏自信；喜歡隨遇而安，不喜歡領導，強制別人。

2、 我的能力

a、我現在擁有的能力

英語，計算機基礎技能，會計專業基礎知識及相應的實驗技能。

b、我的價值觀

我沒有什么特殊的宗教信仰，是無神論者，堅信馬克思唯物主義、哲學價值觀。但我堅信善有善報，惡有惡報，不管別人如何，只是做自己覺得好的事情，喜歡幫助別人，樂在其中。

c、同學、老師對我的評價

學習刻苦、優秀，本性天真、單純，缺乏社會實踐經驗，脾氣好，細心，做事細致，但考慮事情不周到，對事情的人是膚淺，不能看到事情的深層。

根據自身的情況，我覺得適合自己的崗位的有注冊會計師行業和會計行業。

二：注冊會計師行業前景分析：你知道誰可以合法地偵查經理的錢袋嗎？———答案就是注冊會計師了。"一般人看來，會計整天和錢打交道，是一份穩定且收入不俗的職業。不過隨著中國經濟與世界的接軌，國際會計準則的實施將給國內會計師的知識結構和能力水平帶來極大沖擊，一般的會計人員已經不能滿足企業的需要，在一項名為中國未來十年緊缺人才資源的調查中，會計師位居榜首，尤其是通曉專業技術知識和國際事務的會計人才更為搶手，毫無疑問，會計師行業將成為未來人氣較高的"金領一族".

會計行業前景分析：會計作為一種商業語言，在經貿交往中起著不可替代的作用，在我國具有良好的就業前景。適應中國外向型經濟迅速發展的形勢，本專業力旨在為國家培養一批既懂中國會計，又懂國際會計慣例的會計人才。為企事業單位、政府機關、會計師事務所培養具有良好思想素質和職業道德水平、基礎扎實和具有較強業務能力、有較強外語水平和具有創造品質的會會計與財務管理的專門人才。在企事業單位工作的會計人員，經過幾年的努力，可能會走上領導崗位，甚至于走上非常高的管理者崗位，在跨國公司里邊，有相當多的管理人員，是有非常強的會計背景，都是也有一些在金融機構，在保險機構。

三：根據以上分析，我覺得我做會計比較適合，而注冊會計師則不適合我。

適合做會計的原因：我做事認真細致，有耐性，這種性格比較適合做會計的。會計這個職業，越老越吃香，有了經驗，不愁找不到工作，除了經濟危機外。會計也有職稱考試的，分別是初級會計師，中級會計師和高級會計師。一般來說，本科畢業通過中級會計師職稱考試是不太難的，只要付出努力，就有通過的可能。

不適合做注冊會計師的原因：雖然這個行業比較吃香，但是我放棄選擇它。首先注冊會計師考試的難度大，想通過七門的考試是非常的艱難的。其次是注冊會計師行業風險較大，不慎出具了虛假的審計報告將會帶來很大的麻煩，甚至坐牢的。最后是會計師事務所的工作比較繁多的，自己也不適合做審計。

四：五年的職業發展目標

1.能力目標：畢業后半年內學會做一套會計賬；畢業后兩年后參加中級會計職稱考試，力爭在兩年內通過考試；

2.經濟目標：工作的第一年要求月薪1500左右；第二年開始提高自己的標準，力爭月薪2000元；等到拿到了中級會計師職稱以后，力爭月薪3500到400元。

3.職務目標：第一年工作主要到小企業工作，從基層做起；要求在五年內成為一間中小企業的會計主管或者會計負責人（前提是必須拿下中級會計職稱）。

五：應對策略

畢業第一年：

1.養成早睡早起的習慣，爭取時間來學習和工作。

2.這個時期主要目標是鍛煉自己，提高自己的實務水平，努力賺取經驗。在這段時期里，盡量去一些中小企業找一份合適的工作就安定下來積極的做，主動的去了解公司的整個業務流程，主要了解整個會計實務的操作原理。工資要求并不多，能保證吃住就行。這段時期我認為不適宜頻繁跳槽，因為會計這一行經驗是最重要的。

3.這段時期，還要不停的學習會計相關的理論知識，例如金蝶，用友，稅務會計方面等等與會計相關知識都要學習，為以后做會計主管打好基礎。

畢業第二年：

1.這個時期一般都有了工作經驗，對于會計來說是比較有利的嗎，所以這段時間我會提高自己的工資要求的。一是要求原單位加工資，二就是跳槽了。但不能頻繁跳槽，這對于想做會計主管是不利的。選好一間公司就安定下來，專心工作。

2.這段時間要努力準備考中級會計職稱考試。這個考試要考三門，所以得要提前一年時間來準備，以保證能夠一次性通過三門。在畢業第一年的時候，努力養成早起的習慣，這樣可以爭取時間學習備考

畢業第三，第四年：

這段時間要正式參加中級會計職稱考試了，力爭一次性通過考試。盡量減少不必要的娛樂生活，集中一切物力財力精力來考試。

畢業第五年

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改革開放以來，國內的酒店行業隨著中國經濟的發展獲得了廣泛的發展空間，這說明酒店的發展與經濟實力是分不開的。未來，酒店行業與電子商務行業同樣具有相當廣闊的發展空間，并且將會呈現出多元化的發展趨勢。因此，多數本科及?？圃盒⒕频旯芾碜鳛橐粋€新的專業開設?，F代的企業管理中，專業化程度日益深化，酒店行業作為具備發展潛力的行業，同樣不容忽視。

2008年金融危機由金融界波及到實業界，酒店業作為與金融實體關系最為密集的產業，受到影響在所難免。全球經濟危機的影響已蔓延至亞太地區，酒店經營者在08年下半年已開始感到經營壓力。持續了數月的金融危機，通脹、油價上升導致的交通成本上漲，讓不論是消費旅游還是商旅出行的人們都收緊開支。消費旅游和商旅客人的減少使得產業鏈上的酒店業面臨寒冬。

2酒店發展的經濟和社會環境分析

2.1國內經濟持續穩定的發展，帶動了酒店行業的興起及穩步發展

中國改革開放以來，國內政治、經濟穩定，對于酒店行業的發展起到了不可忽視的推動作用，未來，國內外企業看準中國穩定的發展步伐，眾多的外資企業進軍中國，帶動了商務式酒店的發展，為國內經濟提供了強大的推動力。

2.2居民收入的提高，帶動了服務業的發展

在全面小康社會建設背景下，居民的生活質量有所提高，對于服務業的需求開始呈現出供不應求的趨勢，酒店行業不再單純地提供飲食、住宿的場所，而開始轉向多功能型的發展，例如商務型，旅游型的酒店管理。

2.3酒店業內需市場逐步擴大

酒店業應順應國家擴大內需的號召，各大酒店尤其是高檔酒店，調整客源結構，瞄準內需市場，縮減開支、降低成本，練好內功。酒店消費需求有一定的剛性，應抓牢商務市場，開發散客旅游市場。從長遠來看，酒店業的發展前景光明。

3酒店行業與商務、旅游業的發展分析

酒店行業的發展離不開商務的發展和旅游業的推動，因此將酒店與商務、旅游結合分析。肇慶是以旅游業為基礎的城市，眾多酒店進駐，旅游業將會給酒店行業的發展帶來深遠的影響；商務的發展是隨著中國改革開放的不斷深入而進一步發展的行業，以七天連鎖商務酒店為例便可以說明商務酒店的發展與商務的發展是離不開的，酒店行業在進行產地規劃時，必須考慮商務及旅游業的發展趨勢。

4國內酒店行業發展的弊端及劣勢

①當前國內由于現代化發展步伐落后，現代企業管理不完善，因此遭到國外酒店行業的影響導致難以塑造國內酒店行業的發展道路。

②消費者總體素質是影響服務業發展的關鍵因素，國內酒店的客戶關系管理在一定程度上還落后于發達國家。

③長期的工業化導致了在短時間內難以向服務行業轉型，與中國經濟的快速發展相互矛盾。

④單一的生產規模，管理方式是現代酒店管理營銷的重大弊端。

5酒店營銷未來發展前景分析

5.1專業化的培訓團隊

專業化的培訓團隊主要體現在現代企業管理專業化逐漸深入的背景下，需要更為專業的培訓隊伍，為酒店行業提供相應的人才，主要優點在于：企業無需投入過多的資金進行內部培訓，可以規避內部員工管理的松散，相關的團隊培訓能夠為企業提供最為專業的員工；缺點在于：企業內部信息并不明確，員工進駐之后需要一定的磨合期。5.2顧問型企業的發展由酒店邀請外部顧問進駐企業內部進行員工培訓，為企業提供專業化、個性化、有針對性的培訓，以適合企業內部文化的員工，其缺點在于企業的內部信息容易丟失，酒店企業與顧問公司之間難以達成相互信任。

5.3 “管家式”顧客服務型

針對日益嚴峻的競爭，酒店管理服務都不可避免的在酒店員工內部進行企業管理，酒店行業將為每個房間的旅客提供一對一的服務，將針對客戶的需求提供最完善的服務，同時提供系統管理。現代科技的發展帶動了服務業，企業需要長期的發展客戶，客戶關系管理便是其中的一個環節，需要巨額的成本投入，但同時可以建立長遠效應。

5.4多元化酒店管理

作為酒店發展的未來趨勢，酒店服務不再是單一的模式，而應該提供多元化的服務，從以前單一的飲食、住宿，轉向旅游、休閑、辦公、購物、健身等多元化形式為主題，建立長期的客戶服務。

6酒店產品設計策略

酒店產品設計需要一個宏觀的發展背景，如同企業戰略，只有在制定好企業的發展戰略的前提下，才能逐步的為企業產品設計規劃做出戰略部署，酒店產品設計屬于對企業管理的實地工作，顧客是上帝，同時，員工是服務上帝的天使；那么企業發展必須考慮到兩個因素：①員工的工作熱情與責任是企業發展的首要因素；②完善的客戶關系管理是企業發展必不可少的工具，酒店產品設計規劃在以上兩個方面進行具體分析。

第一，溫馨、潔凈的酒店布置。酒店必須給予客戶潔凈與衛生的條件，國內經濟的發展帶動了人脈的需求，單一的住房將會遭到淘汰，因此這是企業發展的首要原則；網絡工具的使用將是未來的發展趨勢，如今已經有眾多酒店企業利用網絡平臺，對酒店進行宣傳，與此同時，企業在網絡平臺上選擇適合的消費人群，并提供服務更方便。

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大學生創業政策是一項系統工程，在創業過程中，需要各級政府、教育部門、學校以及社會各方聯合行動，共同給予支持。美國大學生創業政策這一方面有著明顯的優勢，與其他國家相比，美國在建設自身的創業文化、社會資金渠道等方面都走在前面。在創業政策系統中，日本政府扮演指導者、推動者和服務者多重角色。在產業界，企業和各級其他機構積極為學生提供“實習基地”，以及“風險資金”支持，與大學教師聯合開發各種創業教育教材，提供盡可能多的創業優惠與扶持政策。中國大學創業教育起步相對較晚，國家有關創業的優惠政策陸續出臺，但落實效果并不理想。認識了世界主要國家的大學生創業政策情況，以及我國大學生創業政策的相對滯后，有利于下面進一步分析目前國內的大學生創業現狀，提供更好的引導與扶持大學生創業的政策。

2國外大學生創業政策的啟示

2.1政府加大扶持力度，降低自主創業門檻結合畢業生的個人需求和當地需求，各級地方政府適當放寬大學生創業的市場準入條件，同時為創業者開辟創業“綠色通道”。并制定實施大學生創業相關的優惠政策，在一定程度上突出“大學生創業”的便利性、實際性。例如，取消戶籍限制、增加小額貸款、免收相關費用、降低創業注冊資金門檻、提供創業基地、精簡企業注冊審批環節等。

2.2弘揚創業精神，營造創業氛圍良好的創業氛圍在一定程度上能夠激發大學生創業的積極性。在全社會范圍內，通過營造良好的社會輿論氛圍，積極鼓勵支持大學生進行自主創業。

2.3建立和完善金融保障體系通過建立和完善大學生創業金融保障體系，可以進一步提高大學生自主創業的成功率，徹底解決其后顧之憂。例如，籌集“大學生自主創業基金”，對于大學生的創業項目，組織專業評估機構進行認定，然后由相關金融機構對相應的創業項目給予資金支持。對于創業失敗的大學生，由政府或者創業投資風險進行分擔償還貸款，一方面消除金融部門的貸款顧慮，另一方面緩解大學生創業失敗后的壓力。另外，為了提高大學生創業的積極性，在稅收方面給予扶持。

2.4完善創業教育課程體系課程是大學生直接獲取創業知識和信息的首要途徑，把創業教育納入教學體系當中，設立創業教育課程，編寫創業教育教材、培養創業教育師資，對創業者知識和能力儲備有著至關重要的作用。在創業教育教學中，可以采用創業講座、企業家座談等多種教學手段，激發大學生的創業熱情。此外，高校要有針對性地將各行業的行業特點、行業前景分析等重要內容收入課程教學，構建全面的創業教育體系，使大學生在創業前就能夠對即將要從事的行業有全面的認識，提高大學生創業成功率。

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關鍵詞：歐債危機；出口企業；困境；對策

中圖分類號：F74 文獻標識碼：A 文章編號：1672-3198（2012）03-0073-01

1 歐債危機

歐債危機，是指歐元區歐洲聯盟的債務危機。2008年年底，全球三大評級公司下調希臘評級，將希臘信貸評級從A降低為A-，這就像潘多拉的盒子一樣，直到2009年，希臘的信貸評級已經降低到了BBB+。2010年5月，希臘債務危機全面爆發。由于希臘債務危機傳染效應，西班牙、愛爾蘭、葡萄牙和意大利等“歐洲國家”同時出現了信用危機。為了阻止歐債危機向全球金融危機演變，歐盟（EU）和國際貨幣基金組織（IMF）先后緊急出臺了1100億歐元和7500億歐元的救援措施。2011年10月27日，第二輪歐盟峰會終于就希臘債務減記、歐洲金融穩定基金（EFSF）擴容、銀行業資本狀況等三個議題達成了全面共識。

歐債危機雖然表現為歐洲國家財政的風險，但根源則是這些國家的經濟結構出了問題。本質上，這些國家是以負債的方式提前享受了經濟成果，但經濟增長卻不能支撐這樣的消費水平。目前歐債問題還存在繼續惡化的趨勢，規模也遠大于以前。

2 歐債危機下我國出口企業的困境

在我國外貿出口的主要對象中，占據前三位的分別是歐盟、美國和日本，這三者就占到中國出口總額的60%以上。特別是歐盟，自2007年后，歐盟已成我國第一大貿易伙伴、第一大出口市場、第一大技術引進來源地和第二大進口市場。歐洲債務危機使我國企業對歐出口受到了越來越明顯的沖擊，并影響我國整體對外貿易的發展。自2010年二季度開始，我國對歐盟的貿易增速就進入了下行通道。隨著危機的蔓延，我國出口企業面臨前所未有的困境，主要有以下方面:

2.1 主要出口市場需求減弱

受歐洲債務危機影響，歐美國家采取緊縮政策，削減公共支出，歐元貨幣貶值，歐美經濟增長速度減少，購買力削弱，導致抑制進口，歐元區經濟數據普遍疲軟，歐洲國家消費者信心指數大幅下降，經濟形勢謹慎和悲觀，市場需求急劇減少，出口量的增幅已經明顯下降。

2.2 貿易摩擦加劇

貿易摩擦與全球或一國經濟的發展狀況有很大關系，但經濟發展良好時，貿易摩擦會減少，當經濟發展減弱時，貿易摩擦將加劇。

歐債危機下整個歐元區對中國的貿易保護主義會卷土重來，我國頻繁遭遇更多的反傾銷、反補貼、各種保障措施的限制以及形形的技術性貿易壁壘，使國內幸存外貿企業生存環境更加惡劣，蒙受更大損失。僅今年上半年，我國共遭受貿易救濟調查案件38起。據悉，歐盟正準備通過高關稅的方式對抗來自“中國的廉價商品”。印度等新興經濟體“跟風”行為亦將繼續，我國企業未來出口面臨的國際政策環境不甚樂觀。

2.3 出口利潤下降

歐債務危機波及范圍較廣，導致歐洲部分國家經濟復蘇腳步趨緩，歐元大幅貶值。歐元的下跌，導致人民幣相對于歐元大幅升值，提高了產品成本，降低了出口產品競爭力，加上歐洲市場的萎縮，影響中國對歐出口，造成出口價格的下跌，直接影響出口利潤。在低產值行業如服裝和流行服飾配件方面，越來越多客戶要求更低報價。同時，國內生產成本逐步上升，進一步壓縮了企業利潤空間。

2.4 企業訂單量減少，長單變短單

歐洲客商對市場前景比較悲觀，在今年廣交會上，多家參展企業發現國內出口企業對歐訂單大多下滑，不少企業訂單下滑幅度達到10%以上。以短期小訂單為主，中長期大訂單明顯減少。如服裝行業、電腦、消費類電子產品及通訊產品等行業尤為明顯。

2.5 主要出口勞動密集型產品企業虧損嚴重

從出口統計數據來看，勞動密集型產品的出口增長速度一般低于機電產品和高新技術產品。歐債危機下，高新技術型企業受影響較小，勞動密集型企業受影響較大。玩具、禮品、陶瓷、衣服、鞋子等對成本變化極為敏感的勞動力密集型產業許多家企業反映難保微薄利潤，甚至虧損，開工率下降，停產或倒閉或轉移。

2.6 貨款回收風險

由于歐洲進口國經濟衰退，企業和個人支付能力下降，信用降低，出現支付困難，產品出口到貨后不能及時收回貨款，或根本無法收回貨款。

3 歐債危機下我國出口企業的應對對策

3.1 積極開拓新興出口市場

出口企業應有意識開拓新興市場，如拉美和非洲等發展中地區，積極參加國際各類展會，尋找更多發展中國家的進口商，如：印度、沙特阿拉伯、伊朗……打開多種銷售渠道，通過新興市場的增長來彌補發達市場的下降，借助市場多元化爭取把損失降到最小，減小歐債危機的影響。

3.2 加強風險防范意識和預警

由于國際金融形勢前景不明，海外買家的資信狀況在發生著變化，即使過去履約紀錄良好的老客戶，也不能保證他們現在的信用評級沒有下降。所以，企業應建立一套良好的風險防控機制，準確地判斷風險，并及時采取各種有針對性的應對措施，做好事前風險防范準備，以減少風險的發生或減輕損失。企業可以建立信用評級體系對買家進行征信調查；采用謹慎的結算方式；對收款進程要加強控制，盡量收到錢再發貨。積極利用信用避險工具，最大程度上規避信用風險。

3.3 加強出口企業內部成本管理

成本控制是企業增加盈利的根本途徑，直接服務于企業的，無論在什么情況下，降低成本都可以增加利潤。要注重成本與產品質量，要在生產線上下功夫，關注成本，同時對生產質量嚴格把關。危機并不代表沒有了市場，而有限的市場必然會謹慎的挑選質量過硬的產品。

3.4 加大科研投入力度，提升產品層次

技術創新是產品創新、市場開拓的重要前提，通過技術創新推動產品的不斷升級以及市場份額的有效放大，可在進一步強化產品市場優勢的同時，顯著提高以技術為核心的品牌國際競爭力。出口企業要通過建設研發隊伍、采用激勵機制、保證研發費用、購置先進的設備、與國外的知名品牌合作研發或者爭取建立國家技術中心，不斷推出新產品，增加品牌的科技含量和特色。特別是加大自主知識產權產品的研發投入，并在產品設計、功能、款式和舒適度等方面引進國際先進理念和設計方法，并促進自主品牌的建設，增強抵抗出口波動能力。

總之，出口企業要制定長期有效的戰略對策，以積極的態度去應對歐債危機，練好內功，提高自己的核心競爭力，讓企業順利走出困境。

參考文獻

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【關鍵詞】商業銀行；電子銀行產品；創新探討

風險小、領域范圍較寬、附加值高、風險小等是個人理財業務的特點，在于現今社會上銀行的經營項目中，個人理財項目基本已經占到了銀行總收入的20%~30%，對于國有銀行來講，所占的比例甚至可以達到40%以上銀行總收入比例，隨著現今科技社會發展，個人理財業務成為了眾多銀行的爭搶目標，并且決定了現代化銀行的效益狀況，在于快速發展階段，個人理財業務的市場前景不可小視。

1電子銀行產品創新的理論及分析

1.1電子銀行產品創新理論

在于科技發展的經濟時代腳步而言，科技發展技術融入到了金融業中，從而帶動了金融業的電子化和通訊設備現代化，在于物質和技術上，為金融產品創新奠定了良好的基礎開端。部分由于國家貨幣體系的特征和變動因素，造成了創新金融的不斷涌現以及金融市場管理壓力放松原因，可以說，貨幣因素的變化，間接性的觸動了創新金融的理論思想。先進經濟社會體系的不斷發展所帶來的財富，增加了人們對金融交易以及產業的濃厚興趣，從而間接促進了金融創新的發展。在于科技時展的進步，為社會創造了可觀的財富性，并且伴隨著群眾生活品質上升，造就群眾對風險規避意識提高，為金融發展和創新提供了較有利的條件。部分相關人士認為為了減少內部或者外部制約帶來的金融壓制，達到利益最大化才會有了金融創新，金融壓制主要表現于來自政府的金融管制以及市場競爭的外部制約導致了金融創新成本提高。另以方面是金融機構為了維持金融資產流動性并從中獲取一定收益，便成立一系列的資產負債管理制度以確保自身穩定運營，從而形成了內部金融壓制。為了實現金融機構的利益最大化，必須增強自身的競爭以及獲利能力，金融機構會基于機會成本和金融企業影子和實際價格區別量角度來進行金融創新研究。在于制度學派的代表性人物而言，對金融創新的認知與研究，則是另外一種觀點，他們認為金融創新并不是一種20世紀電子時代的產物，而是在于經濟制度起著互為因果，相互影響的作用，所以說金融創新是任何制度變革引起的變動，政府亦為了維持金融體系平衡穩定才會造就以上所說的金融壓制，另外在于嚴格管制的計劃經濟制度以及純粹的自由市場經濟體系中，金融創新只能在受管制的基礎下存在與發展。而在于國外經濟學家的理論方針來講，其認為制度創新與市場創新是兩個獨立的經濟力量、政治力量不斷斗爭的狀態。為了防止政府管制所造成的利潤下滑、經營不利等局面，應當促進金融機構不斷的進行金融創新，使由此產生的損失降低縮小。對于金融創新來說，交易成本的較低是有效的體現金創創新存在價值的體現，在于交易成本的降低，可以有效的促進貨幣向著高級的形式進行演變和發展，從而使金融業得到刺激，促進創新，改善金融行業服務性。

1.2電子銀行產品創新分析

為了滿足商業銀行利潤最大化需求，國內多數商業銀行將中間業務作為了未來發展業務重點，通過理財產品的發售以及管理等環節產生手續費及傭金的模式來獲取盈利。對此，各大銀行便陸續開展了個人理財業務，并且隨著先進時展進步，企業的金融業務陸續都開展到了網絡中來展現給群眾，供群眾選擇配型使用，從而提高銀行產品收入，既不需要占用銀行自有財產又可以改善銀行收入，緩解銀行經營管理的痛苦壓力來源。在于媒介關系的角度來講，許多資金的供給繞開了商業銀行這個媒介，直接輸送到了需求方和融資方手里，大大降低了商業銀行這個媒介的效益收入，從而也降低了商業銀行的作用性以及地位性，導致儲蓄資產比重嚴重下降，在于要面對的利率市場化改革，為保障效益發展的情況下，迫使了金融業創新的促進，也相對的映現出了市場廣大投資者的需求?；谖赐耆珜崿F利率市場的前提下，我國通貨膨脹率的客觀狀況以及不斷上升的趨勢，投資者儲蓄收益不斷下降，難以得到穩定的收益保障，從而對于收益保障的基礎上便有了更高收益的要求，產生了對新型理財產品的需求性以及投資渠道的迫切追求性，為此，電子銀行產品便陸續問世了。而電子銀行產品的問世既給理財者提供了高收益低風險的途徑，并且與銀行存款收益率相比較高，這位投資者的資產保值提供了相對的保障性，為其創造了相對的財富性，而在于理財分類上更是完全可以根據個人需求來自行實現。在于金融體系完善程度來講，現在還未達到一個完全成熟的金融體系，仍然有著多方的因素影響著金融產品的創新力，導致金融市場資源的有效配置性受到威脅，尤其在于現今科技社會中發展，對于金融體系的完善更是一片渺茫，在于大量的金融創新產品問世造就了市場的混亂，致使投資者觀念破裂，對于產品的分析了解更是無從問起，造成了投資者對于金融市場前景觀望現象。但是對于現在的市場前景分析來看，前期的客戶資源奠定了理財基礎，并且對于投資者現在的需求更加容易分析了解，在于投資者現今角度觀察，其需求量較大的則是短期個人理財，并且短期個人理財的收益率相比貨期存款相對較高，在這點上吸引了許多閑置資金客戶眼球。對于商業銀行來說，其具有較好的風險規避能力則是投資者選擇的最佳優勢，商業銀行在與風險規避處理方面，都是有著較為完善的風險管理體系，這樣便保障了投資者資金投入的安全性，從而降低了投資者資金風險，另外商業銀行對于短期理財產品的轉化可以使其實現連續性的短期理財，從而保障投資者收益。對于商業銀行而言，擁有強大的服務能力以及優秀社會信譽為投資者提高了相對的可信度，并且為商業銀行電子銀行產品的銷售提供強大的支撐，并且隨著商業銀行團隊素質提高，提供更佳的客戶服務。為了減少銀行的風險，政府成立機構對金融體系實施監管，從而限制了商業銀行的利潤最大化目標，但是，我國金融行業隨著時代的變化發展，實行了分業經營，分業監管的金融體系，商業銀行可以直接通過信托和證券經濟間接的將產品推入證券、期貨等市場，來獲取較高的投資回報率。計算機和網絡技術的發展，帶動了商業銀行的便捷，并且對于金融創新提供一條鮮明的道路，成為了電子銀行產品的重要助推力。

2結束語

經過上述對于商業銀行電子銀行產品創新探討的個人敘述，希望可以讓大家了解電子銀行產品在金融市場以后發展的前景尤為重要，并且在于投資者的需求方面，相信也會在時代進步的跟隨下，不斷的進行創新，以達到更多投資者的需求性，保障個人財富不會被無形壓榨，另外對于以上論述希望可以對于相關行業人士以及后期的行業研究中起到幫助。

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