移動支付的前景范文

導語：如何才能寫好一篇移動支付的前景，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公文云整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

>> 我國移動支付的發(fā)展前景 淺談移動支付的應用以及發(fā)展前景 對話高層 暢談移動支付發(fā)展前景 數(shù)字移動電視的現(xiàn)狀與發(fā)展前景 投資型壽險的發(fā)展前景與風險防范 關(guān)于移動通訊發(fā)展前景與相關(guān)策略分析 第三方移動支付的風險與監(jiān)管對策 移動支付的法律風險及其監(jiān)管對策 淺析智能天線在移動通信中的應用與發(fā)展前景 移動電視的傳播特性和發(fā)展前景 移動醫(yī)療的現(xiàn)狀及發(fā)展前景探析 移動醫(yī)療的現(xiàn)狀及發(fā)展前景初探 對我國移動支付業(yè)務的發(fā)展現(xiàn)狀與前景分析 金融監(jiān)管發(fā)展前景 基于NFC的身份識別支付一卡通的發(fā)展前景 移動支付，前景與憂慮并存 數(shù)字水印發(fā)展的歷史與發(fā)展前景 月季的發(fā)展前景 汽車的發(fā)展前景 移動信息時代通信發(fā)展前景與技術(shù)探索 常見問題解答 當前所在位置：l.從移動支付交易規(guī)模可以看出，我國遠遠超過西方發(fā)達國家，一定程度上不僅成為引領(lǐng)全球移動支付的“風向標”，而且有力地推動了支付市場的創(chuàng)新與發(fā)展。但是，如果對其運行過程監(jiān)管不力，蘊含的各種風險亦會相繼爆發(fā)。確保我國移動支付健康、持續(xù)發(fā)展，亟待建立和完善相關(guān)監(jiān)管制度和監(jiān)管體系。本文就此展開研究。

二、我國移動支付迅速發(fā)展的成因

1.現(xiàn)代科技手段提供物質(zhì)基礎(chǔ)

根據(jù)技術(shù)接受模型（TAM），一項技術(shù)創(chuàng)新被應用后，消費者是否接受與使用主要取決于兩個因素：技術(shù)的感知有用性與感知易用性。前者是指消費者使用該技術(shù)創(chuàng)新能感知可能為自己的生產(chǎn)生活帶來效用的提升；后者是指消費者正常使用該項技術(shù)創(chuàng)新需要投入時間、精力進行學習的難易程度（Davis，1989）。〔2〕現(xiàn)代通訊技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和大數(shù)據(jù)技術(shù)的不斷突破與發(fā)展是移動支付發(fā)展的物質(zhì)基礎(chǔ)，如綁定手機與手機密碼、采用手機指紋等技術(shù)為移動支付的產(chǎn)生和被消費者迅速接受提供了物質(zhì)技術(shù)條件。當前金融科技正致力于通過不同的技術(shù)手段改變?nèi)藗兊纳a(chǎn)生活方式，只有當用戶真正感受到技術(shù)進步帶來生產(chǎn)生活的方便與易用才會逐漸接受并持續(xù)使用，比如伴隨近場支付所需技術(shù)的不斷突破和發(fā)展，在加密技術(shù)、數(shù)字簽名技術(shù)與合適的APP幫助下，消費者只需一部手機就能輕松完成生活中的各種支付場景：付電話費、公交卡充值、水電煤氣繳費、火車票訂購、網(wǎng)上購物支付、線下購物支付、打車等。“手機在手，支付無憂”毫不夸張，移動支付因此呈井噴式發(fā)展態(tài)勢，由一個革命性概念變成迅速普及的支付方式。

2.市場強大需求的助推

根據(jù)整合型技術(shù)接受與使用模型（UTAUT）對TAM模型與TAM2模型的拓展，綜合分析一項技術(shù)創(chuàng)新被應用后給消費者帶來的績效期望、努力期望、社會影響與便利情況等（Venkatesh，2000）〔3〕，可以較為全面地分析消費者接受與使用移動支付為其帶來的諸多效用，也能夠表明移動支付的確迎合了市場需求。分布式支付場景的出現(xiàn)、電子商務的發(fā)展以及支付方式的多元化，要求支付系統(tǒng)24小時不間斷運行，以滿足廣大消費者隨時隨地購物和支付的需求。移動支付自身的高效便捷性迎合了現(xiàn)代社會追求方便快捷的需求，填補了傳統(tǒng)支付留下的效率空白，所以滿足了國內(nèi)支付市場客觀變化的需求。與傳統(tǒng)支付手段相比，移動支付縮短約10%-40%的交易時間成為各方追逐競爭的主要動因。對消費者而言，高效、便捷是實現(xiàn)體驗式消費的有效途徑；對商家而言，不僅縮短交易時間、增加交易額，更重要的是加快了資本循環(huán)與周轉(zhuǎn)，提高了商家的經(jīng)濟效益與效率；對跨境支付而言，移動支付的優(yōu)勢更明顯，全球支付市場都青睞效率高的移動支付。相對而言，傳統(tǒng)商業(yè)銀行基于其風險最小化原則設(shè)計支付系統(tǒng)，因靈活性不高，支付效率偏低，滿足不了快速支付的需求。移動支付順勢而為，填補了傳統(tǒng)支付留下的效率空白。

3.支付清算體系創(chuàng)新推動

根據(jù)創(chuàng)新擴散理論，創(chuàng)新具有相對優(yōu)勢以及復雜性、兼容性、可試驗性與可觀察性等特征，它們將直接影響用戶采用新技術(shù)與否的態(tài)度。尤其是相對優(yōu)勢明顯的創(chuàng)新項目，即新技術(shù)創(chuàng)新應用能夠給用戶帶來降低交易成本并提升交易效率的好處（Rogers，1995）。〔4〕與其他支付方式相比，移動支付是創(chuàng)新性應用，順應了當前我國支付清算體系創(chuàng)新與發(fā)展的需要。我國支付清算體系發(fā)展的關(guān)鍵在創(chuàng)新，創(chuàng)新不僅可以提升支付系統(tǒng)的效率和適用范圍，促使非現(xiàn)金支付市場發(fā)生結(jié)構(gòu)性變化，更重要的是創(chuàng)新可以使清算體系在金融體系中發(fā)揮更重要的作用。而在一些欠發(fā)達國家和地區(qū)，由于傳統(tǒng)支付市場發(fā)展不足，很多人得不到銀行服務或者金融機構(gòu)本身服務能力不足，這為移動支付提供了巨大發(fā)展與創(chuàng)新空間。在整個亞洲市場，移動支付發(fā)展非常迅速，約占全球市場份額的60%左右，中國、韓國、日本等均呈現(xiàn)快速發(fā)展態(tài)勢。

近幾年來國內(nèi)各大機構(gòu)為了角逐移動支付這一支付藍海紛紛投入巨資加大其研發(fā)力度，不斷推出創(chuàng)新性產(chǎn)品以滿足市場需求。比如不同類型金融支付機構(gòu)相繼推出了非接觸式支付卡：中國工商銀行與百盛集團共同發(fā)行了牡丹百盛信用卡等移動支付方式，以適應支付清算體系的創(chuàng)新需求。同時其平滑無縫的操作兼容性將支付與物流整合為一體，電商公司將購買、支付和送貨整合為一次性完成，節(jié)省時間，提升用戶購物體驗，有助于用戶對移動支付的持續(xù)使用，而且可以利用大數(shù)據(jù)分析消費者偏好，再向消費者精準推薦偏好產(chǎn)品與服務，既可以有效培育顧客對產(chǎn)品與服務的忠誠度，又可有效拓展自己的客源，增加消費者使用移動支付的頻率；隨著數(shù)據(jù)加密和唯一識別碼技術(shù)的運用還能夠有效地保護用戶的隱私與資金安全，而且區(qū)塊鏈和分布式總賬技術(shù)將實現(xiàn)整個交易系統(tǒng)更安全。上述創(chuàng)新技術(shù)的運用極大地推動了我國移動支付的飛速發(fā)展。

4.政府重視與支持下的制度保障

良好的市場秩序是一國經(jīng)濟社會良性快速發(fā)展的前提，為此，需要政府制定完善的政策措施，提供良好的制度保障。為了加快供給側(cè)結(jié)構(gòu)調(diào)整與經(jīng)濟發(fā)展方式轉(zhuǎn)變，我國出臺了一系列政策措施促進現(xiàn)代服務業(yè)發(fā)展，尤其是普惠式金融、互聯(lián)網(wǎng)、移動通信等新興產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。而移動支付制度創(chuàng)新有助于加快一國普惠金融、包容性發(fā)展、微金融發(fā)展及非現(xiàn)金支付的發(fā)展；移動支付在加快電子商務與網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟發(fā)展的同時也有助于“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”，有效增加就業(yè)，進一步提升金融業(yè)服務質(zhì)量與效率，更好地服務于我國實體經(jīng)濟，增強我國經(jīng)濟整體實力與競爭力。但是，S著移動支付內(nèi)涵向移動金融、互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的不斷延伸，在鼓勵移動支付創(chuàng)新的同時，監(jiān)管機構(gòu)必須對其進行合理監(jiān)管，適時界定移動支付的創(chuàng)新邊界，推動移動支付產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展。為此，2015年1月央行了《關(guān)于推動移動金融技術(shù)創(chuàng)新健康發(fā)展的指導意見》，規(guī)定自2015年6月1日起，境內(nèi)符合條件的機構(gòu)可以申請“銀行卡清算業(yè)務許可證”；2015年7月18日，中國人民銀行、工信部、公安部等十部委聯(lián)合的《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見》被稱為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的“基本法”；2015年7月31日，中國人民銀行公布了《非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務管理辦法（征求意見稿）》；2016年3月18日，中國人民銀行與發(fā)改委了《關(guān)于完善銀行卡刷卡手續(xù)費定價機制的通知》，等等。

三、我國移動支付的發(fā)展前景

上述有利因素相互疊加共同推動了我國移動支付的快速發(fā)展，使之不僅成為支付清算領(lǐng)域創(chuàng)新發(fā)展的重要源頭，而且成為引領(lǐng)全球移動支付的“風向標”，發(fā)展前景非常廣闊。

1.移動支付多元化發(fā)展、業(yè)務持續(xù)性增長

移動支付產(chǎn)品多元化發(fā)展且業(yè)務持續(xù)性增長將成為我國移動支付市場的“新常態(tài)”。隨著現(xiàn)代通信技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)以及大數(shù)據(jù)技術(shù)的快速發(fā)展，移動支付產(chǎn)業(yè)在全球飛速發(fā)展，給人們生產(chǎn)生活帶來極大便利。目前國內(nèi)移動支付巨頭如微信支付、支付寶、百度錢包等通過采取投入大量資金補貼用戶與商家的辦法爭奪移動支付“藍海”。2016年2月蘋果公司的Apple Pay進入國內(nèi)市場，引發(fā)華為、小米等手機巨頭開啟自身移動支付的公測。基于移動支付服務便捷、高效，順應社會經(jīng)濟發(fā)展和支付市場發(fā)展需求的優(yōu)勢，國內(nèi)移動支付產(chǎn)品從傳統(tǒng)遠程支付、二維碼支付、NFC近場支付、藍牙支付、聲波支付到外接刷卡器等，基本形成了多元化格局。根據(jù)Gartner的數(shù)據(jù)顯示，2012-2017年，全球移動交易總量和價值年平均增長率可達到35%，全球移動支付市場規(guī)模2017年將達到7210億美元，用戶數(shù)將超過45億。①

我國早在2013底國內(nèi)手機網(wǎng)民已超過5億，同比增長20%左右，占總網(wǎng)民數(shù)的40%；手機支付用戶達到125億，同比增長126%，占手機網(wǎng)民總量的75%。2015年，我國大約有一半網(wǎng)民，接近358億人使用移動設(shè)備進行支付，比2014年增加近70%。全球著名市場研究集團益普索（Ipsos）聯(lián)合支付寶的《2013年中國消費者如何看待移動支付報告》顯示，已有86%的受訪用戶嘗試過移動購物，移動領(lǐng)域?qū)⒊蔀橹Ц杜c電商的核心市場。②中國人民銀行的《2013年支付系統(tǒng)運行總體情況》則表明，2013年全國移動支付業(yè)務量達1674億筆，交易額964萬億元，同比分別增長213%和318%。另據(jù)中國人民銀行2014年提供的數(shù)據(jù)顯示，全國移動支付業(yè)務量為4524億筆，交易額達2259萬億，同比分別增長170%和134%。中國人民銀行《2014年支付體系運行總體情況》..《2015年支付系統(tǒng)運行總體情況》提供的數(shù)據(jù)表明，2015年我國移動支付業(yè)務達13837億筆，交易金額為10822萬億元，同比分別增長20586%和37906%。2015年中國支付體系運行總體情況..而根據(jù)比達數(shù)據(jù)中心的《2015年度我國第三方移動支付市場研究報告》，2015年第三方移動支付市場交易總規(guī)模達931萬億元，其中支付寶和財付通兩家占據(jù)了移動支付90%以上市場份額。第三方支付：先清牌照再發(fā)展.http：//.cn/money/bank/bank_hydt /2016-04-18/doc-ifxriqqx2917793.shtml.支付寶2017年1月4日的2016年中國人全民賬單數(shù)據(jù)也顯示：移動互聯(lián)網(wǎng)已成為國人生活方式非常重要的一部分。2016年，使用了支付寶的實名用戶有45億，71%的支付筆數(shù)發(fā)生在移動端，有10億多人次使用“指尖上的公共服務”。其中80后、90后是移動支付的主流人群，80后人均支付金額超過12萬元，90后使用移動支付的人數(shù)占比高達91%。〔5〕

2.移動支付客戶粘性將進一步提高

從數(shù)據(jù)分析看，移動支付客戶粘性將進一步凸顯，有替代傳統(tǒng)電子支付的發(fā)展趨勢。移動支付客戶粘性也即移動支付客戶持續(xù)使用問題，Oliver（1980）的研究認為，用戶是否再次購買某種產(chǎn)品或持續(xù)使用某種服務的關(guān)鍵在于其對產(chǎn)品或服務的滿意度。〔6〕移動支付在全球范圍的快速發(fā)展，以及通過不斷推出新產(chǎn)品滿足客戶體驗式消費需求的模式，將助推移動支付客戶粘性進一步凸顯，從而有替代傳統(tǒng)電子支付的發(fā)展趨勢。在美國，移動支付雖然早期發(fā)展相對比較慢，但電子支付與移動支付領(lǐng)域的收益卻占全部支付收益的35%左右，到2018年移動支付收益可能與傳統(tǒng)支付收益平分秋色。而在發(fā)展中國家，消費的能力越來越強，消費更趨年輕化。年輕人熱衷新技術(shù)，靈活求變，愿意體驗全球支付的創(chuàng)新與服務，尤其偏愛移動支付帶來的便利，智能手機的出現(xiàn)使“閃付”“當面付”等便捷支付方式受到青睞。

進入21世紀以來，我國移動支付機構(gòu)、傳統(tǒng)金融機構(gòu)、銀行卡清算組織以及互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)等參與各方適時推出了方便民眾生產(chǎn)生活的支付服務，如與打車、商場、醫(yī)院、旅游、餐飲等消費類行業(yè)的商戶合作，引導消費者逐漸從傳統(tǒng)支付方式轉(zhuǎn)向移動支付方式。目前國內(nèi)比較典型的支付方式是通過掃描二維碼、綁定賬號等以支付寶、微信進行支付，蘋果公司最近也在中國市場推出了Apple Pay，這些方便民眾生產(chǎn)生活的移動支付方式的迅速發(fā)展，將最終成為主流支付方式，提升消費者的忠誠度，進一步增加移動支付客戶粘性。

3.移動支付正在成為一種全新商業(yè)模式

移動支付已經(jīng)被電商、銀行和支付機構(gòu)等作為新商業(yè)模式，成為迅速占領(lǐng)市場的“利器”。根據(jù)情境理論分析，互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)及電商是一種全新消費情境，具有突破地理、時空限制等優(yōu)點，極大地簡化了消費環(huán)節(jié)，并在很大程度上解決了消費時信息非對稱問題，提升了用戶消費的可得性與時效性（Belk & Ajzen，1975）。〔7〕支付是資金流動的一種方式，而資金流動是經(jīng)濟活動最直接的反應。電商、銀行、第三方支付機構(gòu)等利用大數(shù)據(jù)技術(shù)分析資金流動，提高了精準掌握客戶消費偏好和消費習慣的能力，有利于根據(jù)大數(shù)據(jù)分析結(jié)果進行精準營銷。這意味著移動支付存在的意義不僅僅是提供資金往來流通服務，更重要的是，電商、銀行等機構(gòu)可以進一步深挖支付數(shù)據(jù)所蘊藏的其他信息，有針對性地提供其他增值服務。

從發(fā)展趨勢上看，未來支付發(fā)展空間不在支付本身，更多的在于衍生業(yè)務，這也是電商平臺為什么要大力推廣支付業(yè)務的重要原因，因為電商可以借此打通購物、支付、郵遞、金融等服務。移動支付作為支付行業(yè)最具有競爭力和潛力的支付方式，無疑成為電商、銀行等機構(gòu)大力推廣與爭奪蠶食的蛋糕。傳統(tǒng)商業(yè)銀行的數(shù)字化趨勢明顯加快，新型非銀行支付中介也在快速銀行化，二者都在角逐主導未來移動銀行的地位。不管結(jié)果如何，未來主導移動支付的機構(gòu)必是大量利用手機、大數(shù)據(jù)、云計算和實時支付體系的綜合性機構(gòu)，移動支付業(yè)務必然是新型金融生態(tài)體系的核心服務內(nèi)容，誰在移動支付市場拔得頭籌，都將擁有占領(lǐng)和開發(fā)的“利器”。

4.支付場景與服務成為未來移動支付主戰(zhàn)場

未來移動支付發(fā)展的強有力引擎在其消費服務場景，市場競爭將逐漸轉(zhuǎn)向支付場景與服務的爭奪。國內(nèi)早期移動支付的競爭主要是入口之爭。2011年5月，中國人民銀行正式實施了非金融機構(gòu)支付業(yè)務許可證制度，首批發(fā)放27家第三方支付牌照。從每年發(fā)放牌照的數(shù)量看，2011-2015年發(fā)放的牌照數(shù)分別為101家、96家、53家、19家和1家，從中可以看出2011年與2012年是高峰期，之后明顯放緩，2015年只發(fā)放了1家牌照。隨著牌照發(fā)放的收緊，2016年以來，支付牌照收購案頻發(fā)。2016年2月，小米科技6億元左右購買捷付睿通65%股權(quán)；2016年5月，新大陸68億元收購國通星驛；2016年8月，美的集團3億元左右購買深圳神州通付50%股權(quán)，恒大集團57億元收購廣西集付通；2016年9月，唯品會4億元左右收購浙江貝付；2016年10月，鍵橋通訊945億元購買上海即富45%股權(quán)。經(jīng)過幾年的跑馬圈地，國內(nèi)移動支付入口之爭基本告一段落，初步形成了我國移動支付的市場格局。

隨著國內(nèi)移動支付產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展，以及支付市場格局的初步形成，國內(nèi)移動支付巨頭正在將競爭重點逐漸從一開始的線上轉(zhuǎn)向線下以及線上線下互動，大力拓展移動支付線下應用場景。國內(nèi)居民日常生產(chǎn)生活中使用移動支付的場所也越來越多。進一步的，阿里巴巴在積極打造其商業(yè)生態(tài)圈的一個重要組成部分――場景化支付；支付寶正在積極布局線下移動支付場景，加強線下超市、便利店、餐廳等日常消費場景中移動支付的應用；為了搶占市場，支付寶甚至為線下商戶免費安裝掃碼槍，費率也比其他傳統(tǒng)線下支付工具更低；此外，支付寶還積極布局海外移動支付應用場景，適時推出了支付寶退稅等便民服務，同時與萬豪集團展開合作，開拓酒店移動支付場景，萬豪集團分布于全球的多家酒店陸續(xù)推出了支付寶服務。國內(nèi)移動支付的另一巨頭騰訊金融也不甘示弱，積極布局移動支付場景與服務，2015年初騰訊金融與便利店品牌7-11開展合作；2015年6月，與中石油簽署合作協(xié)議，雙方在移動支付、互聯(lián)網(wǎng)金融及O2O等業(yè)務領(lǐng)域開展大力合作；2015年7月，財付通宣布QQ錢包與滴滴打車合作，滴滴打車App正式接入QQ錢包支付，全國多數(shù)城市用戶可使用QQ錢包支付打車費用。此外，京東支付等也在積極拓展自己的移動支付場景服務業(yè)務。

四、我國移動支付發(fā)展面臨的風險與挑戰(zhàn)

移動支付的發(fā)展一方面加快了我國金融深化進程，方便了民眾的生產(chǎn)生活方式；另一方面移動支付尚屬新生事物，在密碼管理、通信安全，備付金管理、無牌照支付機構(gòu)的禁止與取締、相關(guān)法律法規(guī)完善等方面還存在一定不足，可能面臨諸多風險，比如預授權(quán)沖正交易、預授權(quán)套現(xiàn)、跨境移機套現(xiàn)、各種套碼造假行為不斷升級、商戶收不到結(jié)算資金等違法違規(guī)事件時有發(fā)生，使移動支付的安全與健康發(fā)展成為監(jiān)管機構(gòu)、第三方支付機構(gòu)、消費者等利益相關(guān)群體共同關(guān)注的問題。

1.移動支付的負外部性凸顯

負外部性主要是指某經(jīng)濟主體行為的活動給他人或社會帶來損失，而且無需為此承擔成本（劉越，2010）。〔8〕支付從來不是支付本身的事情，一方面消M者購買商品或服務后需以資金流動這一進程作為終結(jié)；另一方面支付又是商家、支付機構(gòu)、銀行等分析消費者行為的起點。縱觀移動支付發(fā)展進程，與其他商品和服務市場相比，移動支付市場最顯著的特征是其負外部性突出。一旦移動支付機構(gòu)的風險增加，不但可以在支付系統(tǒng)本身快速傳導與擴散，而且往往會迅速波及生產(chǎn)、消費等實體經(jīng)濟。目前我國的移動支付機構(gòu)已經(jīng)不是原來意義上的第三方相對中立的機構(gòu)，為集團內(nèi)部服務的趨勢已愈加明顯，這顯示一定的“系統(tǒng)重要性”。如果風險累積一旦達到臨界點后爆發(fā)，可能影響整個企業(yè)集團，嚴重的可能波及其他產(chǎn)業(yè)或全社會。科學、合理地監(jiān)管移動支付，促進其健康有序發(fā)展，不但不是背離市場在資源配置中發(fā)揮決定性作用，而且是防控市場化風險的必要補充。

2.無牌照移動支付機構(gòu)依然存在

支付業(yè)務順利運轉(zhuǎn)不僅是支付市場本身的內(nèi)在需要，還關(guān)乎廣大消費者的資金安全，乃至金融市場的穩(wěn)定與秩序。根據(jù)感知風險理論，由于信息非對稱與復雜的行為情緒等，用戶很難準確預測消費行為對其帶來的效用水平，可能出現(xiàn)用戶實際消費效用低于預期的問題，若用戶在消費決策時或消費過程中感知到這種風險的存在將影響其正常使用。Jacoby等（1972）將感知風險分為社會風險、績效風險、經(jīng)濟風險、心理風險與身體風險五個維度。〔9〕目前我國監(jiān)管機構(gòu)對支付業(yè)務實行特別許可制度，只有符合《非金融機構(gòu)支付服務管理辦法》規(guī)定的機構(gòu)方可獲得支付業(yè)務許可證，開展支付業(yè)務。但事實上現(xiàn)實中一些沒有取得支付業(yè)務許可證的機構(gòu)也在開展支付業(yè)務，給移動支付市場的正常發(fā)展帶來一定隱患，一些商務平臺也曾經(jīng)因為支付問題給客戶帶來風險。無牌支付機構(gòu)由于無需遵循監(jiān)管機構(gòu)的監(jiān)管要求，無需承擔制度遵守成本，給正規(guī)持牌支付機構(gòu)帶來了不小的沖擊，造成劣幣驅(qū)逐良幣效應，嚴重影響了我國移動支付市場的正常秩序，不利于其良性、有序、健康發(fā)展。由于沒有監(jiān)管機構(gòu)對其監(jiān)管，無牌支付機構(gòu)在硬件設(shè)施建設(shè)和管理方面都可能不會有足夠的投入，一旦出現(xiàn)問題，客戶資金安全便存在很高的風險。如何取締無牌照移動支付機構(gòu)是當前我國移動支付市場亟待解決的重要問題。

3.行業(yè)規(guī)范及相關(guān)法律制度不健全

制度包括正式制度與非正式制度。制度可以保證良好的經(jīng)濟秩序，是經(jīng)濟社會健康發(fā)展的重要保證。作為我國金融業(yè)的一個新興市場，到目前為止，全國尚沒有統(tǒng)一的移動支付行業(yè)標準，以至于市場上有多種移動支付平臺，浪費了大量資源，尤其是平臺之間不能開展有效溝通與合作，阻礙了整個移動支付產(chǎn)業(yè)鏈的大規(guī)模有序拓展。而且移動支付涉及環(huán)節(jié)比較多，如支付企業(yè)、銀行、手機運營商、軟件運營商、電信運營商等，但多方參與者之間并未形成可持續(xù)、各方共贏的利益分配格局以及明晰的權(quán)責分擔機制，造成業(yè)務拓展和競爭局限于低水平“跑馬圈地”階段，形成一條完整成熟的產(chǎn)業(yè)鏈的道路還比較漫長。

另外，相關(guān)法律法規(guī)不健全是我國移動支付市場監(jiān)管面臨的最大問題。法律由于沒有明確規(guī)定移動支付交易中各方的權(quán)利與義務及交易中滯留資金的安全管理、證據(jù)確認和責任承擔等，更沒有建立良好高效的糾紛解決機制，消費者的隱私權(quán)、財產(chǎn)權(quán)、舉證權(quán)等權(quán)利無法得到有效保護。

4.客戶備付金安全事件頻發(fā)

2015年底，我國第三方支付沉淀資金總量已經(jīng)超過2000億元人民幣，比2014年增長60%。盡管中國人民銀行的《支付機構(gòu)客戶備付金存管辦法》規(guī)定：“任何單位和個人不得擅自挪用、占用、借用客戶備付金、不得擅自以客戶備付金為他人提供擔保”，但是支付機構(gòu)挪用客戶備付金，造成資金鏈斷裂的重大事件時有發(fā)生。對此，2015年12月28日，中國人民銀行了《非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務管理辦法》，表示將改革客戶備付金存管制度，整頓支付機構(gòu)參與銀行間資金清算和各類跨業(yè)經(jīng)營活動，切實保障客戶資金和信息安全。

近期，監(jiān)管機構(gòu)根據(jù)中國人民銀行現(xiàn)有規(guī)定，分別注銷了部分違反備付金規(guī)定的移動支付機構(gòu)，但如何有效管理備付金問題仍然沒有從制度層面得到有效解決。目前，支付機構(gòu)幾乎都是同時與多家銀行在備付金存管上進行合作，其中支付寶合作的銀行多達24家，這既不利于風險控制也不利于監(jiān)管。探討備付金集中管理制度建設(shè)應是當下監(jiān)管機構(gòu)和移動支付業(yè)界需要共同考慮的重要問題之一。

五、健全移動支付監(jiān)管體系的對策建議

1.在規(guī)范中發(fā)展，在發(fā)展中規(guī)范

可以預見，為了參與競爭以及進一步拓展市場，移動支付領(lǐng)域?qū)⒉粩嚅_展業(yè)務創(chuàng)新并實現(xiàn)產(chǎn)品創(chuàng)新以吸引更多潛在客戶。移動支付發(fā)展實踐也說明，伴隨移動支付的快速發(fā)展，有可能出現(xiàn)各種違法違規(guī)行為損害消費者利益，若不能采取有效措施控制勢必制約移動支付的進一步發(fā)展。所以在大力鼓勵移動支付創(chuàng)新的同時，監(jiān)管機構(gòu)也要嚴格履行職責，適時界定移動支付創(chuàng)新邊界。2016年3月5日總理在政府工作報告中提出要規(guī)范發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，業(yè)內(nèi)人士認為政府工作報告連續(xù)三年提及互聯(lián)網(wǎng)金融并且態(tài)度不斷轉(zhuǎn)變，由“促進發(fā)展”到“規(guī)范發(fā)展”，顯示了中央政府對發(fā)展與監(jiān)管的高度重視。未來監(jiān)管層在跟蹤互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展一段時間后，應重點關(guān)注和推進行業(yè)規(guī)范發(fā)展，避免出現(xiàn)系統(tǒng)性風險或風險的大范圍傳導。

2.構(gòu)建良好的監(jiān)管制度，監(jiān)管當局應有所作為

良好的移動支付監(jiān)管制度的確立不僅不會抑制移動支付的創(chuàng)新和發(fā)展，而且可以確保移動支付健康、有序、可持續(xù)發(fā)展。對于移動支付這一新業(yè)態(tài)除了應給予必要的發(fā)展空間，還應做到金融風險可控，避免危及國內(nèi)金融穩(wěn)定與發(fā)展。對此移動支付的監(jiān)管主體――中國人民銀行和其他各金融管理當局應有所作為。移動支付行業(yè)提供的主要是資金支付結(jié)算和清算功能，其本身屬于中國人民銀行的法定職責范疇，所以應統(tǒng)籌協(xié)調(diào)監(jiān)管職責，適當借鑒國外監(jiān)管模式，細化各監(jiān)管主體的監(jiān)管職責，消解移動支付交叉業(yè)務的監(jiān)管真空，對移動支付業(yè)務進行全面監(jiān)管。其他各監(jiān)管機構(gòu)應充分利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，實時連續(xù)跟蹤監(jiān)測移動支付類別、業(yè)務規(guī)模、違法違規(guī)事件等稻藎從中分析總結(jié)移動支付的特征與發(fā)展趨勢，為將來明確是否監(jiān)管或如何監(jiān)管提供充分的數(shù)據(jù)支撐。〔10〕

3.構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管框架體系與移動支付產(chǎn)業(yè)統(tǒng)一標準

為了規(guī)范我國互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，相關(guān)法律制度已陸續(xù)出臺。2015年7月18日，中國人民銀行等十部委的《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見》正式將互聯(lián)網(wǎng)金融納入監(jiān)管框架，明確了各類互聯(lián)網(wǎng)金融活動的邊界，規(guī)定了互聯(lián)網(wǎng)金融主要業(yè)態(tài)的監(jiān)管職能分工，從而標志著我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管框架的初步形成。2015年12月又了《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務活動管理暫行辦法（征求意見稿）》，要求各省市地區(qū)金融辦、工商局、公安局等相關(guān)機構(gòu)加強對P2P網(wǎng)貸的監(jiān)管力度。

除此而外，應充分考慮我國移動支付發(fā)展的實際情況，在合理借鑒國外移動支付標準的基礎(chǔ)上，制定適合我國移動支付的統(tǒng)一標準。該標準除了應涉及13.56MHZ SIM PASS和2.4GHZ RFID-SIM標準、安全標準、終端標準外，還應包括整個產(chǎn)業(yè)鏈上各環(huán)節(jié)的協(xié)調(diào)、管理、監(jiān)督等。同時國家相關(guān)部門應聯(lián)合移動支付產(chǎn)業(yè)各參與方建立統(tǒng)一的產(chǎn)業(yè)標準。在現(xiàn)有監(jiān)管體系架構(gòu)基礎(chǔ)上逐漸完善行業(yè)監(jiān)管，繼續(xù)加大力度指導行業(yè)有序健康發(fā)展，合理解決支付市場違規(guī)問題，營造有序健康的受理環(huán)境，進一步加快形成助推移動支付產(chǎn)業(yè)升級的長效法律機制。

4.強化行業(yè)自律

移動支付行業(yè)管理協(xié)會是監(jiān)管部門有效監(jiān)管的補充，有助于實現(xiàn)對移動支付的全方位監(jiān)管。一般而言，一個行業(yè)進入創(chuàng)新活躍期后，行業(yè)協(xié)會等自律組織是最初的市場秩序維護者，可以根據(jù)行業(yè)發(fā)展程度及出現(xiàn)的問題，自發(fā)發(fā)揮準監(jiān)管職責，制定科學、及時、有針對性的行業(yè)標準，運用市場化手段約束并規(guī)范移動支付行業(yè)的創(chuàng)新行為。因此，行業(yè)自律組織應利用自身信息優(yōu)勢及時制定并逐步完善統(tǒng)一的行業(yè)標準。一旦形成統(tǒng)一標準，將大大減少行業(yè)發(fā)展中的欺詐、套利等亂象。除此以外，行業(yè)自律協(xié)會可以加大宣傳教育力度，提升消費者對移動支付的認知水平，使消費者能夠區(qū)分合法機構(gòu)與非法機構(gòu)，認識第三方支付機構(gòu)與銀行支付的差別；認識支付賬戶與銀行賬戶之間的區(qū)別，知曉支付機構(gòu)不是銀行，第三方支付只是支付市場的補充者；認識獲得第三方支付牌照的機構(gòu)與非持牌支付機構(gòu)的差別等。〔11〕

5.鼓勵參與主體共同解決支付中存在的安全隱患

建立良好的移動支付生態(tài)環(huán)境只靠一兩家參與主體是不現(xiàn)實的，只有所有的參與主體通力合作才有可能做大做強整個產(chǎn)業(yè)，實現(xiàn)互利共贏。目前我國移動支付產(chǎn)業(yè)鏈包括芯片廠商、銀聯(lián)、銀行、電信運營商及第三方支付機構(gòu)等，尚未形成完整產(chǎn)業(yè)鏈。各參與主體應加強自身建設(shè)，做好移動支付產(chǎn)業(yè)鏈上的每一個環(huán)節(jié)，進而利用大數(shù)據(jù)、云計算等技術(shù)優(yōu)勢實現(xiàn)資源共享，聯(lián)手共筑安全防火墻，實現(xiàn)合作共贏。

〔參考文獻〕

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〔9〕Jacoby，J.， L.B.Kaplan.The Components of Perceived Risk〔C〕.Proceedings of the 3rd Annual Conference for Consumer Research，1972：382-393.

篇2

(訊)“未來5至10年，移動互聯(lián)網(wǎng)會逐步取代PC互聯(lián)網(wǎng)，那么移動支付也會取代PC支付。”面對當前第三方支付市場被PC支付橫行的現(xiàn)狀，錢袋寶執(zhí)行董事孫江濤接受《國際金融報》記者專訪時表示，在移動支付規(guī)模不斷擴大過程中，還將為行業(yè)相關(guān)企業(yè)提供更多的創(chuàng)新機會。

易觀智庫日前的《國內(nèi)移動支付市場年度綜合報告2011》顯示，2011年移動支付用戶有望達到2.2億戶，市場收入規(guī)模將增長78.8%，達到52.4億元，2013年則有望突破200億元，達到235.1億元。龐大的數(shù)據(jù)也表明了未來手機支付市場前景不可限量，隨著移動互聯(lián)網(wǎng)的蓬勃發(fā)展，第三方支付企業(yè)的服務正逐漸由PC轉(zhuǎn)移到手機終端。在移動支付領(lǐng)域，銀行、電信運營商、終端廠商、互聯(lián)網(wǎng)門戶和大型商業(yè)企業(yè)都在加緊布局。

然而，目前移動支付市場相對PC支付市場的規(guī)模較弱，其中很重要的原因是消費者對移動支付的安全性存在顧慮。孫江濤認為，“中國是跳過信用卡時代直接進入了電子支付時代，目前中國的電子支付市場并不比歐美市場落后，并不是說中國的移動支付技術(shù)更先進，而是中國的移動支付模式并非完全依靠信用支付。”他說，中國對金融創(chuàng)新的監(jiān)管比較嚴格，從技術(shù)創(chuàng)新上也不會存在太多復雜的衍生品，可以把風險控制到最小。

資料顯示，目前中國擁有超9億的手機用戶規(guī)模，移動互聯(lián)網(wǎng)和智能手機的快速發(fā)展，使得移動支付的發(fā)展前景為各界所看好。因此，移動支付市場也成為多家第三方支付公司爭奪的“香餑餑”。面對競爭，孫江濤表示，未來幾年，錢袋寶仍然堅持在移動支付平臺上提供一些細分的產(chǎn)品和服務，主要以大額支付為主，小額支付為輔。而合作伙伴仍將以銀行為主，同時也會與一些省級運營商合作。(來源：《國際金融報》)

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有人會問，既然前景如此樂觀，移動支付在國內(nèi)為何始終未能實現(xiàn)“大跨步”的發(fā)展，其關(guān)鍵原因就在于營收。來自2008年全球移動支付產(chǎn)業(yè)研究報告的數(shù)據(jù)顯示，哪怕是在移動支付產(chǎn)業(yè)相對成熟的日韓等國，運營商依然沒有形成直接盈利。“對于還處在移動支付發(fā)展初期的中國，實現(xiàn)盈利更是難上加難。”來自電信研究院的專家開誠布公地告訴記者，“目前仍然是以提高用戶粘性為目的。”

營收面臨“兩難窘境”

“中國移動目前在各地建立的移動支付試點，由于覆蓋用戶面太小，前期投入和產(chǎn)出不成比例，的確沒有形成盈利。”南方地區(qū)移動公司的內(nèi)部人士這樣告訴記者，“同時由于傭金比例不協(xié)調(diào)，導致中國移動在推廣移動支付業(yè)務時存在瓶頸。”

“以廣東省為例，雖然在虛擬產(chǎn)品交易中，傭金比例還比較可觀;但到了實體經(jīng)濟，傭金比例僅為5%，而這種回報率與中國移動前期投入的技術(shù)、人力及設(shè)備等必要渠道成本相比，簡直微不足道。”該移動人士進一步表示。

而一些小商戶也反映，實行移動支付業(yè)務需要從自身利潤空間中提出銷售額的5%作為傭金，分成比例實在太高;同時又要購置設(shè)備，延長結(jié)算周期，很多經(jīng)營規(guī)模較小的商鋪都表示難以接受，運營商的渠道推廣工作陷入僵局。

FrostSullivan高級分析師林起勁告訴記者，運營商由于受到國家相關(guān)規(guī)定的限制，為避免有涉及金融業(yè)務之嫌，運營商在實體經(jīng)濟中，如果僅靠一己之力，只能勉強在小額支付領(lǐng)域獨立運營，比如目前在各地試行的一些移動支付業(yè)務，每日上限為人民幣50元，每月上限僅為150元，可這種小額支付自身“本小利薄”，如果不能形成規(guī)模效應，很難成為運營商的盈利業(yè)務。如果運營商希望在移動交付中獲取更大的渠道收益，則需要聯(lián)合銀行、第三方等金融機構(gòu)共同搭建移動支付的產(chǎn)業(yè)鏈，這樣做既可以回避法律風險，也可為用戶實現(xiàn)“大額支付”提供可靠的資金渠道。

盈利瞄準“大額支付”

既然小額支付并不能帶來豐厚的利潤，運營商又為何如此熱衷于推廣如手機刷公交卡等這樣的小額支付業(yè)務?

前述移動內(nèi)部人士也表示，中國移動如果能夠留住既有用戶，逐漸改變用戶的小額消費習慣，并依靠移動支付延長用戶生命周期，那么它所起到的作用遠比自身形成利潤更為重要，同時，通過培養(yǎng)用戶的消費習慣，還能為產(chǎn)生豐厚利潤的大額支付做鋪墊，而這就是運營商的“如意算盤”。

同時參考海外運營商的實際案例，也可看出，先粘住客戶繼而在移動支付領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)“大額支付”確實能為運營商帶來不錯的“錢景”。

來自FrostSullivan的研究報告顯示，在日本，移動運營商NTT于2006年4月將移動支付業(yè)務滲透到消費信貸，用戶可以進行小額和大額兩種信貸方式。同年9月，NTT同日本另外3家非接觸式支付品牌——東日本鐵路公司Suica、bitWallet的Edy、JCB的QuicPay達成合作協(xié)議，共享支付平臺，統(tǒng)一POS終端，由此日本的移動支付開始全速發(fā)展，截至2008年10月的數(shù)據(jù)顯示，日本移動支付用戶數(shù)已經(jīng)超過了1200萬，這對于運營商拉動用戶數(shù)量增長、延長資產(chǎn)運轉(zhuǎn)周期起到了重要作用。

而在新加坡，新加坡電信公司在2007年底開始移動支付業(yè)務，目前已與國家主要銀行、信用卡中心形成合作，新加坡資信局預計，在移動支付廣泛推廣后，該平臺每年可為當?shù)貛斫?000萬元新幣的收益。

由此可以體會，就在國內(nèi)運營商不斷為“虧本”的小額支付積極奔走時，其實背后蘊藏了一個宏大的戰(zhàn)略構(gòu)想，運營商希望通過產(chǎn)業(yè)環(huán)境的逐漸開放，依靠銀行等金融機構(gòu)的合法力量，搭建一個擁有更多金融機構(gòu)參與、更多消費領(lǐng)域涉入的移動支付平臺。

摸索后向型收入模式

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[摘要]本文對構(gòu)建安全的移動支付系統(tǒng)的必要性做了論說，并詳述了構(gòu)建安全移動支付系統(tǒng)的思想及一些技術(shù)問題。最后展望了安全移動支付系統(tǒng)對各行業(yè)的推動。

[關(guān)鍵詞]移動支付橢圓曲線

一、引言

隨著3G時代的日益臨近，無線互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展前景將越來越廣闊，目前國內(nèi)有四億多手機用戶，手機上網(wǎng)用戶四千萬，新型手機在短短的二、三年間基本上具備了上網(wǎng)的功能，可以看到在今后的幾年里用手機、PDA等終端設(shè)備進行通信和從事商務活動將成為一種潮流。通過手機、PDA等終端發(fā)展電子電子商務是一個新的歷史機遇，但安全問題已經(jīng)引發(fā)了用戶群體乃至行業(yè)廠商的普遍憂慮和不滿，這種憂慮和不滿來源于對移動終端本身的不信任性和網(wǎng)絡(luò)自身存在的不安全性。因此消費者急需一種“可信移動終端平臺”來實現(xiàn)各種商務活動，既可以認證終端用戶的身份，也可以進行安全移動電子支付和交易。本文就解決安全的移動支付問題給出論述。

二、安全移動支付國內(nèi)外同類研究的比較及發(fā)展趨勢

移動支付作為一種嶄新的支付方式，具有方便、快捷、安全、低廉等優(yōu)點，將會有巨大的商業(yè)前景，會引領(lǐng)移動電子商務和無線金融的發(fā)展。

由于移動支付手段具有多樣性，相應要求實現(xiàn)高安全保障，WAP提供了一套開發(fā)、統(tǒng)一的技術(shù)平臺，用戶可以通過移動設(shè)備的WAP功能接入移動支付系統(tǒng)或是銀行卡系統(tǒng)，發(fā)送有關(guān)交易數(shù)據(jù)或是接收賬單信息。

據(jù)悉，迄今為止，韓國和日本還是唯一兩個推出了商業(yè)MPP服務的國家。不過BWCS預測，到2010年時，日本將成為最大的MMP服務市場，交易額將達到幾乎難以置信的930億美元之巨。同時，一直落后于日、韓兩國的美國會很快成為另一個大規(guī)模市場，它的MPP交易總額會達到670億美元。

國內(nèi)移動支付業(yè)務最早是2002年9月在深圳推出的，合作方是中國聯(lián)通深圳分公司、中國工行深圳分行、摩托羅拉（中國）電子有限公司。中國工行深圳市分行與百事可樂（深圳）、家樂福（中國）等多家企業(yè)簽訂了《移動支付協(xié)議》。此舉標志著深圳率先推出具有商用價值的支付業(yè)務。

三、構(gòu)建安全移動支付系統(tǒng)的實現(xiàn)思想

其實，“可信移動終端及安全平臺”已開始在電子政務、證券和工商等行業(yè)運用，但是產(chǎn)品的安全性能不高，且主要核心安全技術(shù)依賴于國外，還沒有一個成熟的安全移動支付系統(tǒng)。因此，開發(fā)既能適應國內(nèi)、國外市場需求的，又能研發(fā)和生產(chǎn)具有自主知識產(chǎn)權(quán)的安全、簡便和高效的移動支付系統(tǒng)是推動電子商務發(fā)展的強大動力，將直接影響到通過手機等移動終端進行電子商務交易的快速發(fā)展，也是對移動安全支付領(lǐng)域的一個新挑戰(zhàn)。應這種市場的需求，研發(fā)一個安全移動支付系統(tǒng)是必要的。構(gòu)建一個簡便、高效和可靠的新型安全移動支付系統(tǒng)，在充值過程中，用戶利用安全終端設(shè)備通過WTLS協(xié)議和無線網(wǎng)關(guān)設(shè)備與Internet連接，進行基于用戶銀行帳戶的移動終端充值處理。在支付過程中，用戶利用安全移動終端的射頻卡與商家提供的支付終端設(shè)備進行通信，利用終端內(nèi)的非接觸卡完成移動支付。目前移動安全支付系統(tǒng)主要基于RSA算法，而新的安全移動支付系統(tǒng)需要將加密強度比RSA高八倍的ECC（橢圓曲線）應用于安全支付系統(tǒng)，即在同樣安全性的條件下，ECC的密鑰長度會更短，能有效降低存儲空間和計算復雜度。根據(jù)IEEEP1363標準選取適合ECC的安全橢圓曲線，提高加密強度，消除RSA密鑰長度不斷增加給移動支付設(shè)備性能帶來的影響。將更高加密強度的ECC應用于WTLS協(xié)議，能有效的提高無線安全通信協(xié)議的安全性和執(zhí)行效率，降低網(wǎng)絡(luò)帶寬占用率。根據(jù)安全移動支付系統(tǒng)的具體特點對WTLS協(xié)議進行適當?shù)母倪M，使其能抵抗像“選擇明文攻擊”和“中間截獲攻擊”等常見攻擊，并且通過引入ECC能有效的提高其運行效率。構(gòu)建基于ECC的數(shù)字證書與身份ID相結(jié)合的WPKI體系，為參加安全移動支付的交易各方提供身份驗證和信息加/解密服務，既提高了網(wǎng)上身份認證的效率，又提高了認證系統(tǒng)的安全性。構(gòu)建這樣一個安全移動支付系統(tǒng)也可以將ECC應用于移動電子支付終端的智能卡中，由于在同樣安全的條件下，ECC的密鑰長度會更短，能降低存儲空間和運算復雜度。使基于IC卡的安全支付系統(tǒng)具有更高的執(zhí)行效率和安全性，使我國的智能卡產(chǎn)品在國際市場上有更強的市場競爭力和更高的市場占有率，并成為企業(yè)產(chǎn)品打入歐美市場提供強有力的技術(shù)保證。

四、總結(jié)及對各行業(yè)的推動作用

國內(nèi)移動用戶在不斷的增加，而移動商務卻發(fā)展緩慢。調(diào)查顯示移動支付的安全性是影響移動商務發(fā)展的一個首要因素。另外，目前的移動支付系統(tǒng)操作復雜，功能單一，進行移動商務交易的實體各方難以確認對方身份，支付系統(tǒng)效率低及系統(tǒng)相關(guān)產(chǎn)品市場競爭力差。因此，構(gòu)建安全移動支付系統(tǒng)是解決移動商務發(fā)展緩慢的關(guān)鍵所在。

安全移動支付系統(tǒng)研究對移動電子商務、安全通信設(shè)備、移動支付終端及其附屬設(shè)備、移動支付系統(tǒng)設(shè)備、安全認證服務系統(tǒng)和銀行金融服務設(shè)備等領(lǐng)域的技術(shù)進步起到巨大的推動作用。主要表現(xiàn)在：

1.提高安全移動支付系統(tǒng)的安全性、可靠性、易操作性和高效性才能消除用戶對移動支付系統(tǒng)安全性的顧慮，才能吸引更多的移動用戶采用移動電子商務這種交易模式。進而推動移動電子商務在我國的快速發(fā)展。

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關(guān)鍵詞：NFC；移動支付；安全問題

一、緒論

以手機支付為主的移動支付作為新的電子支付方式，近年來在世界范圍內(nèi)引起了無線通信運營商、各大支付卡組織、商業(yè)銀行、支付服務商以及移動終端制造商等組織的強烈興趣。移動支付以智能手機、平板電腦等移動終端設(shè)備為硬件載體。近年來移動電子商務呈井噴式發(fā)展態(tài)勢，智能手機應用得到了極大的普及，移動互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新層出不窮，這些都極大地推動了移動支付的產(chǎn)業(yè)化。

按交易結(jié)算的實時性或距離大小移動支付可分為遠距離移動支付和近距離移動支付。前者主要指通過長距離數(shù)據(jù)傳送實現(xiàn)支付，所采用網(wǎng)絡(luò)包括移動通信運營商網(wǎng)絡(luò)和無線局域網(wǎng)絡(luò)（WLAN），由移動設(shè)備系統(tǒng)中的web瀏覽器、apps和其它如短信、電話、USSD 等實現(xiàn)的支付。臺式電腦端網(wǎng)上支付的蓬勃發(fā)展帶動了遠程移動支付的飛速發(fā)展。而近距離移動支付通常使用短距離的無線通信技術(shù)例如紅外線、藍牙、RFID以及NFC 等，其產(chǎn)業(yè)鏈各相關(guān)方正一齊努力推動市場規(guī)模的迅速增長。

NFC（Near Field Communication，近場通信技術(shù)）作為近距離、非接觸式的新一代主流支付技術(shù)掀起了移動支付領(lǐng)域的一場革命，發(fā)展勢頭總體良好，面臨大規(guī)模普及的機遇。中國的各大移動通信運營商以及商業(yè)銀行新的手機SIM卡和智能芯片支付卡都已具備了近場支付功能。

二、NFC支付技術(shù)

（一）NFC的概念

NFC（近距離無線通訊技術(shù)）是由無線射頻識別（RFID）技術(shù)及互聯(lián)互通技術(shù)整合而來，在一塊芯片上結(jié)合眾多功能（包括感應式讀卡器、感應式卡片和點對點），可以在近程與兼容設(shè)備彼此識別并且進行數(shù)據(jù)交換。適合NFC技術(shù)的場景非常多，例如公交系統(tǒng)、門禁系統(tǒng)、火車票、飛機票、門票、水電表等日常生活領(lǐng)域，NFC技術(shù)在移動支付領(lǐng)域有著廣泛的應用前景。

（二）NFC的工作原理

1.卡模擬模式（Card emulation）

此模式主要應用于非接觸式移動支付應用例如商場、交通中。用戶在支付時將智能手機貼近讀卡終端并輸入支付密碼即可確認交易。在該模式中NFC設(shè)備依靠電磁感應耦合原理完成數(shù)據(jù)傳輸，整個過程類似基于RFID技術(shù)的IC卡應用，因此該模式的主要實際應用領(lǐng)域也與傳統(tǒng)的IC卡應用基本一致，如零售刷卡消費、公共交通、門禁管理，車船票，門票等。

2.讀卡器模式（Reader/Writer mode）

此模式與模式1基本相同，區(qū)別在于近場通信設(shè)備扮演發(fā)起終端的角色，必須有電能才可以工作；其目標設(shè)備可以是與NFC技術(shù)兼容的RFID技術(shù)終端。該模式的應用主要包括從展示型海報或展覽信息中讀取RFID電子標簽以獲取相關(guān)內(nèi)容。

3.點對點模式（P2P mode）

所謂點對點即實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)中兩個平等節(jié)點間的無線數(shù)據(jù)交換。將兩個具備NFC功能的設(shè)備連接能將數(shù)據(jù)以點對點的方式直接傳輸而不需要服務器的介入，例如下載音樂、交換圖片或者同步個人信息。該模式的工作原理與紅外技術(shù)類似，是P2P網(wǎng)絡(luò)通信的標準模式，可以對無線網(wǎng)絡(luò)進行主動（active）、快速的設(shè)置，利用現(xiàn)有的蜂窩網(wǎng)絡(luò)、藍牙技術(shù)和wifi設(shè)備可以獲得非常快的連接速度。

三、NFC移動支付面臨的安全威脅分析

（一）NFC移動支付流程

基于NFC的移動支付主要通過采用第三方支付服務商所提供的服務來實現(xiàn)。該流程的體系結(jié)構(gòu)見圖3-1。該系統(tǒng)的核心是具有NFC功能的移動通信終端以及第三方支付平臺。其中NFC功能手機存放與用戶相關(guān)的支付憑據(jù)（credential）、加密解密的密鑰（cryptographic key）、支付應用程序（payment application），并且提供非接觸通信接口（communication interface）；第三方支付服務的提供者建立移動支付服務器為用戶發(fā)放支付憑據(jù)、管理用戶賬戶金額并為商家提供支付接口和數(shù)字證書。

1.商家的NFC POS機讀取交易中客戶所選取的商品信息，然后生成商品訂單并將訂單信息通過近場通信鏈路傳遞給用戶移動終端；

2.客戶NFC終端驗證商家數(shù)字證書并且核對交易訂單信息；

3.訂單被確認以后手機用戶輸入個人識別驗證碼，待驗證通過后向支付平臺提交所選商品支付請求；

4.移動支付平臺首先驗證用戶信息并檢查其賬戶余額，檢查通過后即確認該支付請求的有效性并將支付請求傳給商家；

5.商家確認交易有效，完成交易。

（二）可能存在的安全問題

安全問題對于移動電子商務、尤其是移動支付至關(guān)重要，決定著移動環(huán)境下電子商務的進一步發(fā)展前景。從產(chǎn)生以來互聯(lián)網(wǎng)支付一直面臨著用戶與業(yè)界的安全信任危機，這種情況在中國更為明顯。而從實際情況看無論是無線傳輸中的網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)安全、移動支付流程的安全、還是移動設(shè)備終端的物理安全問題都有待進一步加強。

NFC面臨的安全威脅分析：

1.RF射頻通信鏈路竊聽

ISO/IEC 18092所定義NFC標準規(guī)定了數(shù)據(jù)鏈路是無線（wireless）的。眾所周知開放環(huán)境下的無線數(shù)據(jù)傳輸有可能被竊聽。受竊聽威脅的數(shù)據(jù)包括用戶ID、交易訂單信息等非常敏感的內(nèi)容，如果遭受攻擊將導致用戶私密信息、交易訂單信息的泄漏和被濫用。

2.SE安全單元被損壞

作為整個支付系統(tǒng)安全性的核心，NFC手機中的安全單元受損將使得整個移動支付流程無法正常進行。損壞既可能由硬件故障導致也可能由于受到惡意攻擊導致。該問題的后果是安全模塊的加密處理、數(shù)字簽名等功能無法正常啟用，進而證書的驗證、用戶數(shù)字簽名和數(shù)據(jù)的加解密將會失敗。

3.SE安全模塊中機密隱私數(shù)據(jù)被篡改

攻擊者可能破壞SE模塊中數(shù)據(jù)的完整性，例如更新（update）、插入（insert）SE模塊中的安全密鑰、交易數(shù)據(jù)等信息；在已被認證過的會話中向SE模塊添加一些惡意來源方的根證書。該問題將導致SE模塊安全功能失效以及在用戶不知情的情況下產(chǎn)生錯誤的信任關(guān)系。

4.SE安全模塊被整體替換

惡意攻擊者對具有NFC支付功能的手機安全模塊進行整體的替換。這種情形在使用外部SE模塊的NFC解決方案中更容易發(fā)生。一旦攻擊達成，SE模塊安全功能都能夠正常使用，但其部分關(guān)鍵機密數(shù)據(jù)已被替換。其后果是導致身份偽造等未經(jīng)授權(quán)的惡意攻擊行為。

5.SE安全模塊的訪問控制被旁路

攻擊者可以通過技術(shù)手段獲取用戶SE模塊中關(guān)鍵參數(shù)，以及通過密碼截獲/窺探（網(wǎng)絡(luò)嗅探）等方法獲得用戶的個人識別碼，進而得到SE模塊的所有安全訪問權(quán)限。其后果是身份被假冒，NFC支付未經(jīng)授權(quán)被使用。

6.惡意篡改交易訂單

攻擊者通過在移動系統(tǒng)app中嵌入木馬提供下載從而使移動終端被惡意軟件感染，這樣攻擊者將有機會修改用戶訂單、破壞數(shù)據(jù)的完整性、或者將以往訂單重發(fā)進行重放攻擊，導致用戶經(jīng)濟損失。

7.假冒交易方進行偽造交易

攻擊者假冒參與交易的另一方身份，偽造虛假訂單欺騙用戶進行交易，導致用戶經(jīng)濟損失。

8.中間人攻擊

攻擊者劫持網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下商家與用戶之間的交易會話，并進一步獲取用戶的支付，導致用戶經(jīng)濟利益受損。

四、關(guān)于安全問題的建議

NFC手機移動支付的安全問題的演變可以分為兩個方面：技術(shù)手段和應用管理。技術(shù)解決方法著重從信息系統(tǒng)的技術(shù)環(huán)節(jié)入手，通過類似加密，訪問控制，身份鑒別等一系列成熟的技術(shù)方法消除安全威脅；而應用管理則關(guān)注NFC移動終端用戶在無線支付過程中應該注意的與人員、管理相關(guān)的事項。

（一）技術(shù)方法

1.安全模塊中的安全性保障機制

（1）采用訪問控制機制（access control mechanism），如個人識別碼的錯誤嘗試次數(shù)、數(shù)字認證的生命周期管理；（2）相關(guān)密鑰的備份/恢復機制，避免丟失密鑰或密鑰失效后加密數(shù)據(jù)無法被正常處理；（3）嚴禁機密數(shù)據(jù)以明文形式被存儲和傳輸；（4）所有交易記錄都必須附加時間戳以避免數(shù)據(jù)重放攻擊；（5）系統(tǒng)硬件需進行完整性檢測以避免運行時故障；（6）嚴禁下載沒有進行簽名、無法驗證來源方的軟件并運行。

2.基帶處理器的安全機制

（1）建立身份登記制度，確保手機應用的真實性、完整性；（2）防止個人識別碼在輸入時被截獲；（3）嚴格劃分不同的安全域；（4）與安全模塊的相互認證。

3.NFC芯片的安全機制

用戶必須能夠?qū)FC模塊功能自主開關(guān)，以防止NFC芯片的內(nèi)容被隨意讀取。

（二）安全應用管理

1.通過宣傳、培訓培養(yǎng)用戶的安全使用意識

新的技術(shù)需要新的宣傳和培訓。尤其是安全問題更應該受到高度重視。相應的宣傳和培訓應該包括以正確的使用NFC智能手機；能夠識別潛在威脅并應對；掌握預防自己NFC手機失竊及損壞的正確方法 ；正確使用PIN碼（不要讀入內(nèi)存等）以及手機密碼的正確設(shè)置（大小寫字符、數(shù)字等）。

2.操作系統(tǒng)及應用的安全防護

（1）各種不同類型的智能手機操作系統(tǒng)的相關(guān)安全功能及應用軟件的安全使用模式；（2）在移動端操作系統(tǒng)安裝防病毒和惡意軟件工具和防火墻，對智能手機安全軟件檢測的威脅應給予充分重視。

總結(jié)

在移動互聯(lián)網(wǎng)進入內(nèi)容為王的時代，移動支付成為一個必然的趨勢。盡管無線近場支付應用的發(fā)展受到各種因素制約，然而作為新的第四代支付方式NFC支付必將迎來其大規(guī)模應用前景。在不遠的將來NFC技術(shù)應用將以智能手機作為最大載體，在解決安全問題的基礎(chǔ)上為移動通信終端提供更豐富的功能。（作者單位：中南財經(jīng)政法大學工商管理學院）

參考文獻：

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[4]趙朝陽.NFC移動支付產(chǎn)業(yè)的競合博弈研究[D].首都經(jīng)濟貿(mào)易大學，2012.

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[7]第八期NFC論壇沙龍：聚焦移動支付安全[J].金卡工程，2013，08：17-18.

篇6

關(guān)鍵詞：移動支付；機遇；障礙

中圖分類號：U172.6 文獻標識碼：A

在中國支付清算協(xié)會主辦的首屆“中國支付清算創(chuàng)新與發(fā)展高峰論壇”上，中國人民銀行副行長劉士余在講話中表示：“央行支持三大電信運營商參與移動支付業(yè)務，豐富和發(fā)展我國的移動支付市場，推動移動產(chǎn)業(yè)做強做大。”為此，劉士余認為接下來要盡快創(chuàng)新移動支付的模式構(gòu)架，整合各方的資源和訴求實現(xiàn)共贏發(fā)展。

1 中國移動支付發(fā)展的機遇

隨著信息技術(shù)的發(fā)展，以及移動終端設(shè)備的廣泛使用，越來越多的消費者將消費的快捷性和方便性排在首位，在此背景下，一種新型的支付方式-移動支付正在悄然興起。中國移動支付業(yè)務進入快速上升通道，移動支付市場前景光明。有數(shù)據(jù)顯示，我國2011年移動支付市場交易額達到742億元，移動支付用戶達1.87億，而到2014年，市場交易總額將達到3850億元，用戶達到3.87億。

數(shù)據(jù)是最有力的佐證。日前由中國互聯(lián)網(wǎng)協(xié)會的調(diào)查報告顯示：“移動支付已經(jīng)成為2012年中國網(wǎng)民最期待的支付方式，有28.3%的被調(diào)查者表示會在2012年使用手機近端刷卡支付。易觀國際（微博）的統(tǒng)計證實了這一點--2011年我國移動支付用戶數(shù)已經(jīng)達到1.87億，與2010年相比增長26.4%。來看看支付機構(gòu)提供的相關(guān)數(shù)據(jù)。支付寶數(shù)據(jù)表明，每天使用支付寶客戶端進行支付的用戶已經(jīng)是去年同期的6倍，并且以每天激活6萬用戶的速度激增。”

移動電子商務與移動電子商務市場的興起，在消費領(lǐng)域掀起了一股新的熱潮。眼下，手機淘寶、手機網(wǎng)購逐漸成為人們耳熟能詳?shù)拿~，包括手機銀行、手機支付、手機一卡通以及移動互聯(lián)網(wǎng)支付在內(nèi)的形式各異的應用也受到越來越多用戶的青睞。

商業(yè)銀行對移動支付的支持，也是移動支付快速發(fā)展的一個契機。中國銀行業(yè)認為未來的發(fā)展趨勢是移動支付化、網(wǎng)絡(luò)化和全能一體化。中國銀行業(yè)需要加快轉(zhuǎn)型來適應這種趨勢。利率市場化的深入更是壓縮了銀行的利潤空間，商業(yè)銀行改革轉(zhuǎn)型也刻不容緩。

移動支付是一片廣闊藍海，對于中小銀行尤為重要移動支付的開展將會撬動銀行卡、支付結(jié)算等業(yè)務的再次增長，為銀行業(yè)帶來巨大的手續(xù)費收入。對于中小銀行來說，開展移動支付業(yè)務有助于彌補其營業(yè)網(wǎng)點少、大客戶稀缺的缺陷，提升其競爭力，因此中小銀行更應把握好發(fā)展機遇，積極布局產(chǎn)業(yè)鏈條。移動支付產(chǎn)業(yè)中，商業(yè)銀行霸主地位難以撼動移動支付產(chǎn)業(yè)有多種可能的商業(yè)模式，無論哪種模式，銀行業(yè)都將在其中占據(jù)重要地位。銀行是移動支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展的最重要參與者，同時銀行對移動支付應用和安全性的控制力最強。在支付領(lǐng)域，商業(yè)銀行可能會面臨第三方支付機構(gòu)的競爭，也許會改變現(xiàn)有的產(chǎn)業(yè)格局，但同時也會促使銀行提高服務質(zhì)量與服務水平。

2 移動支付發(fā)展的障礙

目前，我國移動電子商務市場的發(fā)展速度很快，但是移動支付面臨許都問題如：安全、技術(shù)、終端以及法律規(guī)范等諸多問題都需要解決。移動支付作為電子商務市場重要保障，也同樣面臨很多障礙。

2.1 行業(yè)標準與規(guī)范問題。移動支付的標準制定一直是電子商務各方關(guān)注的焦點之一。在移動互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展的背景下，移動支付的成長已經(jīng)成為不可阻擋的趨勢。“無規(guī)矩不成方圓”，移動支付行業(yè)標準和規(guī)范的缺失，嚴重阻礙整個電子商務良性發(fā)展的進程。工信部的《電子商務“十二五”發(fā)展規(guī)劃》也明確指出，要推動近距離通信（NFC）、機器到機器（M2M）等技術(shù)標準的制定和應用，面向不同的行業(yè)應用，協(xié)調(diào)制定行業(yè)技術(shù)標準和業(yè)務規(guī)范。同時，重點推動移動支付國家標準的制定和普及，推動移動電子商務產(chǎn)業(yè)鏈和各應用領(lǐng)域的相關(guān)主體加強合作，加快商業(yè)模式創(chuàng)新和社會化協(xié)作機制創(chuàng)新。

在行業(yè)標準制定的層面，從國際標準上，按照人民銀行的要求銀聯(lián)已經(jīng)參加了這個組的工作，負責研究制定移動支付國際標準的ISO12812，這個標準也是與我國銀聯(lián)主導推動的13.56MHz技術(shù)是一致的。國家標準，在工信部電子技術(shù)標準化研究所承擔的移動支付國家標準的編制任務，目前也已經(jīng)完成了公開的征求意見，形成了標準送審稿，也有望在2013年，這也明確了銀聯(lián)采用13.56MHz。

2.2 移動支付技術(shù)瓶頸

據(jù)相關(guān)資料顯示，“我國的移動支付技術(shù)前后經(jīng)歷了幾個階段的發(fā)展。初期是將手機短信與后臺賬戶捆綁在一起的支付模式。”初期：是將用戶的手機號與后臺中用戶的支付資金賬號進行捆綁，從而來完成支付過程。這種支付方式使用實現(xiàn)容易成本低，但是存在安全性欠缺、操作過程繁瑣復雜及即時支付率低等問題。

在我國電子商務市場快速發(fā)展的過程中，移動支付技術(shù)前后經(jīng)歷了幾次換代，正在走向非接觸式移動支付模式。目前已經(jīng)有近場數(shù)據(jù)交換（NFC）、SIMpass以及RFSIM等三種比較成熟的技術(shù)，近場數(shù)據(jù)交換（NFC）和SIMpass使用13.56MHz頻率，該頻率和協(xié)議已經(jīng)廣泛地在交通、金融等多個行業(yè)應用，是世界公認的標準，在我國北京和上海的一些大型超市中已經(jīng)實現(xiàn)NFC 技術(shù)。近場數(shù)據(jù)交換（NFC）經(jīng)常能夠在一些媒體雜志、電視廣告語上被提及，而且當前一些諸如三星GALAXY Note Ⅱ、HTC One X、諾基亞Lumia 920等高端產(chǎn)品上也都已經(jīng)搭載了NFC技術(shù)。

NFC具有工作穩(wěn)定、支持主/被動通信模式、支持點對點通信、支持高加密、高安全性、產(chǎn)業(yè)鏈完整等特點，但是用戶需更換手機，推廣成本高。RFSIM更容易讓運營商控制產(chǎn)業(yè)鏈，且用戶使用門檻低，但是采用2.4GHz通信頻率，推廣的難度會較大。

2.3 支付安全。移動支付發(fā)展取決于移動平臺的安全性。在線支付本身的安全問題由于其開放性就很多，如身份認證等，在手機終端進行的移動支付則具有著更大風險。移動終端性能的不穩(wěn)定、應用軟件與手機平臺的兼容性，再加上大量的手機病毒的侵襲，都讓移動支付過程障礙重重。

安全技術(shù)是影響移動支付發(fā)展的關(guān)鍵因素，安全包括很多環(huán)節(jié)，比如云存儲安全、傳輸安全、身份認證安全等。從目前來看，加密問題和即時性問題是手機支付普及的主要障礙，雖然3G功能的手機支付時，能夠采用移動網(wǎng)絡(luò)的加密技術(shù)，并不能很有效的保證安全。如果引入短信確認實現(xiàn)手機支付的雙重確認方式，又會因為短信的中繼問題，有可能造成短信不能及時到達，影響支付的流程。身份識別的缺乏是限制移動支付應用的另一個原因。當手機僅僅當作通話工具時，密碼保護并不是很重要。但作為支付工具時，移動信息化提高了手機等手持終端的重要程度，設(shè)備丟失、密碼被攻破、病毒發(fā)作等問題都會造成重大損失。信用體系的缺失是限制移動信息化應用的第三大原因。在手機支付中，一些小額支付可以捆綁在手機話費中，但手機話費透支、惡意拖欠十分常見，信用意識以及體系的不完善，也制約中國移動支付的發(fā)展。

最近幾年中國電子商務市場取得了質(zhì)的飛躍，通過市場和用戶的反饋來看，中國的移動支付發(fā)展：機遇與挑戰(zhàn)并存！

參考文獻

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移動支付迎來爆發(fā)期，各方競相入局分羹

目前移動互聯(lián)網(wǎng)風起云涌，而支付在這場移動浪潮中也顯現(xiàn)出旺盛的發(fā)展勢頭。艾瑞咨詢對移動支付的相關(guān)統(tǒng)計顯示，最近幾年中，移動購物同比增速達到400%。越來越多用戶希望通過手機下訂單，并用手機完成支付。中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心(CNNIC)此前的《第31次中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展狀況統(tǒng)計報告》顯示，2012年我國手機端電子商務類應用使用率整體上漲，手機網(wǎng)民使用手機進行網(wǎng)絡(luò)購物的比例相比2011年增長了6.6個百分點，用戶量則是上年底的2.36倍，移動終端的作用更加明顯。工信部電信研究院和中國移動相關(guān)研究預測，到2013年中國的手機支付產(chǎn)業(yè)鏈總規(guī)模將超過1500億元，未來幾年內(nèi)將保持40%左右的年增長率。揚基集團分析師則預期，到2015年通過智能手機實現(xiàn)的移動支付規(guī)模將達到1萬億美元。

廣闊的市場前景引得包括金融機構(gòu)、運營商、移動互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、第三方支付在內(nèi)的許多企業(yè)也將目光鎖定在了移動支付領(lǐng)域。招商銀行與中國移動日前舉行戰(zhàn)略合作簽約儀式，雙方將在移動支付領(lǐng)域基于NFC SWP-SIM模式開展合作，實現(xiàn)符合央行規(guī)范的PBOC2.0等系列標準的移動支付方案，包括但不限于電子現(xiàn)金應用、貸記卡應用等中的一項或多項金融支付應用。

包括快錢、匯付天下等第三方支付公司都已經(jīng)或即將推出自己的移動支付產(chǎn)品。快錢專注于商戶解決方案，支付寶則專注于用戶。在嘗試了條形碼和二維碼支付方式后，支付寶醞釀已久的“支付寶錢包”，它不僅提供聲波付錢、轉(zhuǎn)賬、掃碼、條碼支付等支付方式，還擁有收集和管理優(yōu)惠券功能。用戶在手機上安裝該應用后，可以獲得類似錢包一般的功能與體驗。自2012年5月推出手機刷卡器后，拉卡拉也在2012年迅速壯大起來。2012年其成交額達到6000億元，終端POS機數(shù)10萬臺，每天峰值交易100萬筆；而到2013年，拉卡拉的終端POS機預計將達到50萬臺。拉卡拉正在移動支付領(lǐng)域快速地跑馬圈地。

不僅老牌企業(yè)摩拳擦掌，一些新銳企業(yè)也希望在移動支付的大蛋糕中分得一杯羹。錢袋寶、樂刷、快刷、錢方、盒子支付等十幾家同類產(chǎn)品相繼出現(xiàn)，移動支付市場呈現(xiàn)前所未有的繁榮。

移動支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展堅冰漸融，迎來蓬勃發(fā)展利好

第三方支付的強大與日俱增，而各方的利好更是有望助其進一步推向繁榮。3G網(wǎng)絡(luò)的完善，促使智能終端日益大眾化，移動應用日益多樣化，移動支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展環(huán)境日趨成熟。而移動電商、O2O等電商新興業(yè)態(tài)爆發(fā)式增長是移動支付的直接推動力，政策持續(xù)加碼移動支付行業(yè)，更使其如魚得水。

日前，央行發(fā)放新一批共26張非金融機構(gòu)《支付業(yè)務許可證》，至此，央行已累計發(fā)放223張支付機構(gòu)牌照。隨著第六批牌照的發(fā)放，中國第三方支付市場牌照格局基本穩(wěn)定。困擾移動支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展的堅冰也逐漸消融。在2012年年末，中國人民銀行正式中國金融移動支付系列技術(shù)標準，涵蓋了應用基礎(chǔ)、安全保障、設(shè)備、支付應用、聯(lián)網(wǎng)通用5大類35項標準。雖然央行并未完整的技術(shù)標準全文，也未明確采用13.56MHz還是2.4GHz作為近場支付技術(shù)標準，但業(yè)內(nèi)資深人士表示，銀聯(lián)主導的13.56MHz標準基本無懸念。金融移動支付系列技術(shù)標準的有效填補了該領(lǐng)域的空白，標志著移動支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展正式進入“標準化”時代。

隨著阻礙行業(yè)起步的標準問題迎刃而解，移動支付運營服務平臺一方逐漸破題，標準確立為產(chǎn)業(yè)鏈中的金融機構(gòu)、運營商、設(shè)備廠商、安全軟件廠商等各類企業(yè)開展跨行業(yè)合作掃清了障礙，加速促進行業(yè)上下游的發(fā)展空間。易觀國際分析師張萌表示，在移動支付市場上，隨著標準之爭逐漸從市場層面達成一致，以及移動電商帶動遠程支付的發(fā)展，手機刷卡器、二維碼支付等多種創(chuàng)新支付方式的引入，銀行金融機構(gòu)的積極加入，將加速未來移動支付市場的發(fā)展。

移動支付有望步入良性發(fā)展軌道，仍繞不開安全問題

隨著市場管理的規(guī)范，2013年移動支付市場將步入良性發(fā)展軌道，但安全問題仍是整個產(chǎn)業(yè)長期發(fā)展過程中必須面對的重要問題。據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)調(diào)查社區(qū)調(diào)查顯示，網(wǎng)上支付用戶中，不愿使用手機在線支付的最主要的原因是“感覺不安全”，占比達到了38.2%。釣魚網(wǎng)站無孔不入，手機病毒不斷增多，種種因素都為移動支付的發(fā)展埋下了隱憂。在國內(nèi)，僅2012年第三季度手機病毒軟件包數(shù)已經(jīng)超過2011年的3倍，其中廣東省中毒手機用戶均在14%以上。

安全專家介紹，NFC作為移動支付中近場支付的代表模式已經(jīng)快速發(fā)展起來，但是由于近場支付需要通過手機來完成操作，因此手機病毒與惡意軟件都會成為近場支付操作過程中的安全隱患。因此，提高個人安全意識，保護個人隱私安全成為移動支付必須解決的問題。

篇8

12月15日，中國移動與中國銀聯(lián)的合資公司聯(lián)動優(yōu)勢與多家合作伙伴啟動了“手機錢包”新業(yè)務平臺。

“手機錢包取得了初步的市場成功。”聯(lián)動優(yōu)勢副總經(jīng)理李賁表示，“從2007年底在北京開通手機錢包業(yè)務以來，在短短的一年里，北京的銀行卡支付用戶已經(jīng)達到150萬用戶，活躍用戶超過50萬人。”

目前，聯(lián)動優(yōu)勢已在全國20多個省市開通了手機銀行服務，而此次推出的“手機錢包”新平臺，將通過開通K-Java客戶端、USSD短號碼、WAP頁面等新使用方法，使業(yè)務變得更加便捷、簡單。

5年學步

業(yè)務逐漸成型

李賁認為，在2007年市場規(guī)模達1000億元的第三方支付市場，互聯(lián)網(wǎng)支付同質(zhì)化、競爭激烈，而移動支付作為更便捷、更安全的支付通道，更具前景。

“但路必須一步一步地走。” 李賁坦言，“這有國家政策的指引、導向問題，也有技術(shù)不斷發(fā)展、完善的問題。同時，還有社會大環(huán)境認同的問題。”

據(jù)了解，當2003年8月中國移動、中國銀聯(lián)發(fā)起成立聯(lián)動優(yōu)勢科技有限公司時，中國銀聯(lián)剛剛成立1年多。當時，使用POS機、刷卡消費尚屬新鮮事物，更何況使用手機、PDA等移動設(shè)備來實現(xiàn)交易。

因此在成立的最初兩、三年中，聯(lián)動優(yōu)勢主要是聯(lián)合中國移動、中國銀聯(lián)做用戶市場教育工作，包括做市場調(diào)研和行業(yè)應用的企業(yè)、事業(yè)單位溝通，進行資源整合。

由于移動運營商和銀行業(yè)都有各自的產(chǎn)品設(shè)計和營銷思路，兩方都力圖取得主導地位，都想掌握用戶和渠道，作為兩方的合資公司，聯(lián)動優(yōu)勢扮演了“黏合劑”和“劑”的角色，推動移動運營商、銀行系統(tǒng)的有效連接。

早期，聯(lián)動優(yōu)勢投入了很高的成本，在各地做業(yè)務培訓和營銷推廣，但當?shù)氐囊苿庸静⒉皇掷斫膺@些業(yè)務的重要性; 而銀行方面，主要是跟一些小銀行合作，大銀行很少涉及。

隨著近兩年國家信息化建設(shè)的深化，在國務院、發(fā)改委、國信辦、人民銀行、銀監(jiān)會政策的鼓勵和推動之下， 聯(lián)動優(yōu)勢的業(yè)務發(fā)展加速。5年來，聯(lián)動優(yōu)勢已經(jīng)建立了以北京為核心，涵蓋北京、上海、廣東、廣西、河南、湖南、四川、天津、湖北、遼寧、吉林、內(nèi)蒙等近20個省市的二級移動支付平臺架構(gòu)，與各地移動、銀聯(lián)分公司一起發(fā)展了超過5000萬的移動支付和金融信息服務用戶，推出了“手機錢包”在內(nèi)的多種服務。

步入童年

指引移動商務未來

與日本、韓國等移動支付起步早的國家相比，我國移動支付市場尚處初級階段。日韓已經(jīng)形成了一定的用戶規(guī)模，并能進行一些非接觸性的現(xiàn)場移動支付應用，如公交、地鐵、超市購物等; 但中國的移動支付偏重于公共事業(yè)繳費、繳話費等與民生相關(guān)的業(yè)務。

不過，記者也觀察到，除了繳費以外，中國已有部分用戶開始使用手機錢包購買互聯(lián)網(wǎng)游戲點卡、付費下載殺毒軟件等互聯(lián)網(wǎng)數(shù)字商品; 而國內(nèi)的電信運營商也在其他機構(gòu)如公交公司，進行非接觸性的現(xiàn)場移動支付應用嘗試。

一些業(yè)界人士分析認為，聯(lián)動優(yōu)勢這次的“手機錢包”的新的使用方式如果能夠很快得到手機用戶的認可，將大大推動我國電子商務、尤其是移動動商務產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

事實上，近幾年記者與一些移動商務公司進行溝通時，他們就曾表示，用戶理念和移動支付手段是制約移動商務發(fā)展的兩大瓶頸，這也是眼下中國大多數(shù)“移動商務”公司只做“營銷”類商務的重要原因之一。

李賁對此也表示: “發(fā)展移動商務就好比是在經(jīng)營一個商場，移動支付類似于收銀員，如果沒有移動支付，整個交易就無法正常進行。”在半年多前的一次公開場合，他表示，目前移動支付最應該解決的是方便性與安全性的問題，這兩個方面本身是矛盾的，但只有提供既方便又安全的服務，移動支付才能得以廣泛普及。

現(xiàn)今，“手機錢包”新業(yè)務平臺的推出，意味著基本上解決了移動支付的便捷性問題，至于安全性問題，則需要時間和業(yè)務量的檢驗。不過，李賁對此很自信，他的理由是: “在我們已經(jīng)發(fā)生的200億元的支付交易過程中，還沒有出現(xiàn)過安全問題。

采訪手記

“手機錢包”使用方法

K-Java客戶端: 這是由摩托羅拉提供的技術(shù)。K-Java客戶端是安裝在用戶手機終端上的“手機錢包”應用程序，用戶發(fā)送“K”到“10658008”，就可根據(jù)回復安裝該軟件，進行繳費、查詢、轉(zhuǎn)賬、購買彩票等多種操作。

篇9

相比日韓歐美等移動支付相對普及的地區(qū)，我國的移動支付現(xiàn)階段還處于萌芽發(fā)展階段。隨著移動互聯(lián)網(wǎng)的不斷發(fā)展，移動支付將會融入人們的生活，哪些因素影響消費者選擇使用移動支付是一個值得研究的問題。

關(guān)鍵詞：

移動支付；感知價值；模型

中圖分類號：

F49

文獻標識碼：A

文章編號：1672-3198（2014）04-0177-01

1 移動支付現(xiàn)狀

與傳統(tǒng)電子商務比較，移動電子商務在2007年已經(jīng)被納入了中國“國家電子商務十”核心示范項目中。除此之外，2009年1月，中國工信部分別給中國聯(lián)通、中國移動、中國電信發(fā)放了3G牌照；2013年12月，中國工信部分別給中國移動、中國聯(lián)通、中國電信發(fā)放了4G牌照。這些使得移動互聯(lián)網(wǎng)高速發(fā)展，預示著移動支付在良好發(fā)展前景。根據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心的消息，截至2012年12月，中國互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)支付的用戶已經(jīng)達到2.21億，占據(jù)8.8億互聯(lián)網(wǎng)用戶的40%，但使用移動支付的用戶數(shù)只有0.57億，占移動互聯(lián)網(wǎng)用戶4.89億用戶的10%。移動支付作為一種新興的支付方式，已經(jīng)吸引了全世界范圍內(nèi)越來越多的目光。但是，相比日韓歐美等移動支付相對普及的地區(qū)，我國的移動支付現(xiàn)階段還處于萌芽發(fā)展階段。

在研究移動支付采納行為中的研究有一部分了，大多數(shù)模型都是應用了TAM理論和和UTAUT理論。基于技術(shù)接受模型的研究中，主要有施華康（2006）對移動支付采納實證研究、鄧朝華（2009）分析我國手機用戶采納移動銀行服務的態(tài)度和行為意向的影響因素，楊水清（2011）的基于跨渠道的消費者移動支付采納研究；在UTAUT模型的研究中，主要有陳華平（2006）、曹媛媛等（2009）的關(guān)于移動支付使用者使用意向與使用行為的實證研究。而在當前的研究中，學者大多重點從技術(shù)感知的角度去解釋在移動環(huán)境下用戶采納行為，如感知易用性、感知有用性、感知移動性等。但在行為科學和心理學的研究里面就被認為，消費者的心理和創(chuàng)新意識和社會影響因素對用戶采納行為也具有重要的影響。

2 概念模型

2.1 感知價值與采納意愿的關(guān)系假設(shè)

感知價值是個體在自己認知基礎(chǔ)上對某個選擇的總體評估，基于這種評估，個體選擇其行為。移動支付中用戶的感知價值是指移動支付用戶基于其所得與損失的綜合感知對移動支付效用所做的總體評價。感知利得表示能夠滿足用戶的某種需求、便利等，而感知利失則可以包括如經(jīng)濟成本、各種風險等。鄭稱德（2012）的感知價值和個人特質(zhì)對用戶移動購物采納意圖的影響研究，楊永清等（2012）的移動互聯(lián)網(wǎng)用戶采納中都得出感知價值對用戶采納有正向作用。因此，本文得出如下研究假設(shè)：

H1：用戶感知價值顯著影響用戶的采納意愿。

2.2 感知有用性與感知價值的關(guān)系假設(shè)

移動支付是對貨幣形式進行一次變革。移動支付是對用戶可以快速的完成支付活動，使得用戶免去了攜帶現(xiàn)金、銀行卡的不便、同時可以減少用戶因為支付所需排隊等候的時間，實現(xiàn)資源更加有效率的分配和利用。因此，移動支付快速、高效的功能能增強用戶對移動支付的感知價值。感知有用性是TAM中核心的變量之一，對用戶感知價值有著重要的影響；Kim&Chan（2005）對移動互聯(lián)網(wǎng)的研究中發(fā)現(xiàn)感知有用性顯著正向影響感知價值。

因此，本文得出如下研究假設(shè)：

H2：感知有用性會直接正向影響用戶對移動支付的感知價值。

2.3 感知易用性與感知價值的關(guān)系假設(shè)

感知易用性也是TAM的一個變量，感知易用性一般指用戶在某項系統(tǒng)的早期認為使用它容易程度，如果用戶覺得某系統(tǒng)很容易使用，則可增加用戶的使用意愿。Blomqvist K.The Role（2008）、楊永清等（2012）的移動互聯(lián)網(wǎng)用戶采納中提出易用性正向影響用戶感知價值。

因此，本文得出如下假設(shè)：

H3：感知易用性會直接正向影響用戶對移動支付的感知價值。

2.4 社會影響與感知價值的關(guān)系假設(shè)

Ravald（1996）提出了顧客價值不僅包括核心產(chǎn)品和附加服務，維持關(guān)系而做出的努力也應該屬于顧客價值，因為，企業(yè)可以發(fā)展良好的顧客關(guān)系創(chuàng)造價值。Kloter（1996）認為社會影響是感知價值的一部分；陳華平（2006）、曹媛媛（2009）、楊永清（2012）等對移動支付的研究中都表明社會影響正向影響感知價值。

因此，本文得出如下假設(shè)：

H4：社會影響會直接正向影響用戶對移動支付的感知價值。

2.5 感知成本與感知價值的關(guān)系假設(shè)

Zeithaml（l998）&Lee（l999）指出感知成本是感知利失。在用戶對移動支付進行價值評估的時候，考慮成本是必不可少，包括了一切為使用移動支付而所需要的費用。金皓瑜、王全勝（2002）發(fā)現(xiàn)感知成本通過感知價值顯著影響虛擬灰色市場消費者的購買意愿。楊永清（2012）發(fā)現(xiàn)在移動互聯(lián)網(wǎng)下感知成本對感知價值有負向影響。

因此，本文得出如下假設(shè)：

H5：感知成本會直接正向影響用戶對移動支付的感知價值。

2.6 感知風險與感知價值

Wood&Scheer（1996）認為感知風險是為獲得某產(chǎn)品所必須付出的成本之一；Broydrick（1998）發(fā)現(xiàn)如果降低風險能夠使得顧客的感知價值提升；Agarwal（2001）在其實證研究中證明了感知風險與感知價值的關(guān)系，顧客感受到的感知風險越小，其感知價值會有相應提高。楊永清（2012）的研究也證明感知風險對感知價值有負向作用。

因此，本研究得出如下假設(shè)：

H6：感知風險對移動支付的感知價值有負面影響。

2.7 個體創(chuàng)新的關(guān)系假設(shè)

根據(jù)IDT理論，由于用戶個人接受創(chuàng)新意愿的程度不同，所以采納創(chuàng)新的時間和積極性不同，按照這個把用戶分為創(chuàng)新者、早期采納者、早期大眾、晚期大眾和落伍者。創(chuàng)新意識是指消費者個人對創(chuàng)新產(chǎn)品或服務的使用采納意愿。在對創(chuàng)新意識的研究中認為其對行為意向的影響方面有兩部分：一部分認為用戶的創(chuàng)新意識會直接對其是否采納產(chǎn)生影響；另一部分認為創(chuàng)新意識只是在里面起到調(diào)節(jié)變量的作用。在已有的研究中，楊水清（2012）、楊永清（2012）等都證明了個體創(chuàng)新和采納意愿之間的密切關(guān)系。

因此，本研究得出如下假設(shè)：

H7a：用戶創(chuàng)新意識正向調(diào)節(jié)用戶感知價值與采納意愿之間的關(guān)系。

H7b：用戶創(chuàng)新意識對移動支付的用戶采納意愿具有顯著的正相關(guān)作用。

基于前文的研究假設(shè)，提出概念模型，如下圖：

參考文獻

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篇10

關(guān)鍵詞：電子商務 移動支付 金融創(chuàng)新

移動支付是指以手機或個人數(shù)字助理（PDA）等移動終端工具，通過移動通信網(wǎng)絡(luò)實現(xiàn)資金由支付方轉(zhuǎn)移到受付方的支付方式。移動支付業(yè)務的運營模式具有較強的內(nèi)在競爭優(yōu)勢，這為移動支付業(yè)務提供了豐腴的盈利機會；移動支付業(yè)務的運營模式亦面臨著高風險的技術(shù)創(chuàng)新和嚴峻的外部市場挑戰(zhàn)，這使得其創(chuàng)新型運營模式的前景存在顯著的不確定性。通過探究電子商務環(huán)境下制約移動支付業(yè)務發(fā)展的因素，并據(jù)此提出相應的支持移動支付業(yè)務發(fā)展的優(yōu)化策略，將對促進我國移動支付的可持續(xù)發(fā)展有著重要的理論價值和實踐意義。

電子商務環(huán)境下移動支付業(yè)務發(fā)展的制約因素

（一）制約移動支付業(yè)務發(fā)展的政策法規(guī)問題

其一，我國尚不完善的移動支付業(yè)務相關(guān)法律法規(guī)體系制約移動支付業(yè)務的健康發(fā)展。雖然當前我國的《電子簽名法》和《電子支付指引》為電子支付業(yè)務創(chuàng)造了必要的法律制度環(huán)境，但移動支付業(yè)務在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)及通訊技術(shù)創(chuàng)新進步的速度遠快于相關(guān)法律法規(guī)制度的完善速度。由于現(xiàn)行移動支付相關(guān)法律法規(guī)對于交易各方的權(quán)責規(guī)定缺乏明晰性，這使得以第三方支付、小額支付等業(yè)務為主要特征的移動支付業(yè)務在運行中暴露出諸多問題有待完善。其中部分移動支付業(yè)務處于現(xiàn)行法律法規(guī)管轄范圍的邊緣地帶，這不僅造成了移動支付行政管理部門的市場管理執(zhí)法行為的紊亂，而且給電子商務環(huán)境下的移動支付業(yè)務的健康發(fā)展造成隱患。

其二，移動支付業(yè)務相關(guān)法律法規(guī)的執(zhí)法力度不足導致移動支付業(yè)務當事人權(quán)責不匹配，制約移動支付業(yè)務的持續(xù)健康發(fā)展。依據(jù)現(xiàn)行合同法與民法判定，移動支付業(yè)務中的錯誤支付、延遲支付及帳號被盜用等問題所造成的損失，實質(zhì)上屬于合同法規(guī)定的實際違約問題。在具體司法實踐中，司法機關(guān)應當依據(jù)過錯推定責任原則來確定實際損失承擔人，即基于違約事實及損害事實來推定導致違約事實及損害事實發(fā)生的一方當事人的主觀過錯及客觀行為過錯。但在移動支付業(yè)務實踐中，移動支付運營方通過復雜的格式化合同設(shè)計來巧妙地規(guī)避己方應承擔的防控移動支付業(yè)務風險的責任，從而放大移動支付業(yè)務風險，制約移動支付市場的穩(wěn)健擴張。

（二）制約移動支付業(yè)務發(fā)展的技術(shù)安全問題

其一，電子商務環(huán)境下移動支付技術(shù)標準缺乏統(tǒng)一性。當前我國移動支付市場上既存移動支付解決方案種類繁多，其技術(shù)復雜性不高，但由于移動支付市場缺乏統(tǒng)一性行業(yè)技術(shù)標準，這使得基于不同技術(shù)標準平臺所建構(gòu)的移動支付業(yè)務流程存在內(nèi)生性沖突。當前我國的移動支付標準于2010年由中國電子標準化研究所主持，由三大電信運營商、中國銀聯(lián)和央行等相關(guān)單位聯(lián)合制定。在新標準出臺前，由中國移動主持的FRID-SIM卡方案和由中國銀聯(lián)主持的NFC方案之間存在沖突。兩大方案之間的沖突主要表現(xiàn)為因頻率差異性而引致的相互間不兼容問題，從而遏制了移動支付行業(yè)的健康發(fā)展。由于各運營商基于本位利益的考量而未主動放棄各自的移動支付解決方案，這使得新移動支付標準亦未能有效統(tǒng)一移動支付市場。

其二，尚處于快速發(fā)展期的無線安全技術(shù)使得電子商務環(huán)境下的移動支付業(yè)務的安全環(huán)境日臻復雜。移動支付業(yè)務的安全系統(tǒng)不僅易受到與傳統(tǒng)電子商務類似的基于個人電腦的黑客惡意攻擊，而且由于移動支付終端設(shè)備的無線通信安全技術(shù)的漏洞頗多，移動支付安全系統(tǒng)易受基于無線技術(shù)的黑客惡意攻擊。移動終端以無線信息編碼向移動支付平臺傳遞產(chǎn)品信息，較有線信息傳輸方式而言在傳遞和儲存過程中有更大概率被竊取。移動支付所依生的WAP網(wǎng)關(guān)技術(shù)存在安全漏洞。由SSL加密服務器信息后需再經(jīng)WAP網(wǎng)關(guān)解密，再由WTLS（無線傳輸層安全）加密發(fā)送的過程固然安全，但須在WAP網(wǎng)關(guān)處存儲明文信息，這給移動支付安全系統(tǒng)供給者提供契機。

（三）制約移動支付業(yè)務發(fā)展的利益博弈問題

移動支付業(yè)務是系統(tǒng)工程，當前各移動支付合作方在合作權(quán)益分享和合作責任分擔方面存在機制。

其一，不同移動支付業(yè)務運營商基于移動支付標準的沖突的本質(zhì)是利益分配問題的沖突。各移動支付標準制定者立足于本位利益的角度考慮市場份額的擴張，將導致移動支付市場出現(xiàn)多種版本的移動支付標準。多種移動支付標準將增加移動支付業(yè)務客戶的交易成本，且各移動支付標準間的不兼容問題將造成移動支付交易市場紊亂。由于當前移動支付解決方案的多樣性而引致的移動支付技術(shù)標準缺乏統(tǒng)一性，各移動支付運營商在多種移動支付技術(shù)平臺可供選擇的條件下，主動回避就基于統(tǒng)一移動支付技術(shù)平臺展開利益分配機制談判，從而導致移動支付業(yè)務市場暴露出技術(shù)安全性無保障問題和產(chǎn)品易用性不足的問題。

其二，移動支付產(chǎn)業(yè)鏈各成員企業(yè)的協(xié)作關(guān)系較為松散，在移動支付業(yè)務利益分配問題上存在利益分配失衡問題。移動電信基礎(chǔ)業(yè)務運營商和大型金融機構(gòu)有能力成為移動支付產(chǎn)業(yè)鏈的核心企業(yè)，但其缺乏應對移動支付終端市場的豐富的個性化市場需求的能力；而直接面對移動支付終端市場的第三方移動支付業(yè)務服務商和商家屬于移動支付產(chǎn)業(yè)鏈企業(yè)，其具有開拓移動支付終端市場的豐富經(jīng)驗和較強的業(yè)務運營能力，但卻缺乏對移動支付諸項業(yè)務風險的有效控制能力。移動支付產(chǎn)業(yè)鏈的核心企業(yè)利用自身壟斷性市場地位來獲取移動支付產(chǎn)業(yè)鏈的大份額利益；產(chǎn)業(yè)鏈企業(yè)需向核心企業(yè)繳付高額交易費用，從而抬升其運營成本并降低其在業(yè)務風險控制領(lǐng)域進行必要投資的能力，進而影響其對移動支付業(yè)務風險控制的水平。

電子商務背景下移動支付優(yōu)化策略

（一）優(yōu)化支持移動支付業(yè)務發(fā)展的政策法規(guī)體系

移動支付從責權(quán)利分割和過錯舉證問題等方面，對我國傳統(tǒng)法律體系形成有力的挑戰(zhàn)。其一，立法機關(guān)應重點關(guān)注移動支付業(yè)務安全性立法問題。移動支付業(yè)務價值鏈各環(huán)節(jié)最為關(guān)切基于移動支付平臺的資金安全性問題。移動支付安全相關(guān)問題立法工作重心應放置在確保移動支付交易各方身份真實性、移動支付核心數(shù)據(jù)信息傳輸及處理環(huán)節(jié)的安全保密性、移動支付交易合同數(shù)字簽名及電子身份認證的真實有效性等方面。其二，工信部應與金融管理部門聯(lián)合出臺相關(guān)政策法規(guī)以規(guī)范移動支付業(yè)務的市場秩序。移動支付業(yè)務實質(zhì)上是傳統(tǒng)金融業(yè)務在移動互聯(lián)網(wǎng)平臺上的拓展。移動支付對口行政管理機關(guān)應按照監(jiān)管金融業(yè)務的嚴格標準對移動支付金融業(yè)務實施有效監(jiān)管，以提升移動支付市場運行的有效性。

具體而言，移動支付對口行政管理機關(guān)應在與國際移動支付業(yè)務標準接軌的前提下，主導制定移動支付行業(yè)標準，以有效統(tǒng)一國內(nèi)移動支付業(yè)務市場運行規(guī)則。移動支付相關(guān)行政管理機關(guān)應對提供移動支付基礎(chǔ)技術(shù)平臺服務的企業(yè)實施資格準入制度，并促使移動支付基礎(chǔ)業(yè)務運營商與終端市場運營商之間展開合理分工和緊密合作。移動支付相關(guān)行政管理機關(guān)應針對移動支付相關(guān)基礎(chǔ)價格實施政府定價管制措施，以有效遏制移動支付基礎(chǔ)業(yè)務運營商利用自身壟斷性市場地位盤剝移動支付終端市場中小運營商和商家的行為，促成移動支付行業(yè)形成公平和正義的運行機制。

（二）革新支持移動支付業(yè)務發(fā)展的技術(shù)安全系統(tǒng)

其一，移動支付產(chǎn)業(yè)鏈企業(yè)應當在充分市場競爭的基礎(chǔ)上形成統(tǒng)一的移動支付業(yè)務標準體系，并在統(tǒng)一移動支付標準平臺上展開移動支付技術(shù)創(chuàng)新。通過制定統(tǒng)一的移動支付標準，有助于消除當前我國移動支付標準的多元化態(tài)勢，促使移動支付業(yè)務形成全國乃至全球統(tǒng)一市場。移動支付標準的統(tǒng)一有助于促成成功的移動支付應用軟件在統(tǒng)一市場范圍內(nèi)得到廣泛推廣和應用，從而降低移動支付產(chǎn)業(yè)鏈企業(yè)的產(chǎn)品研發(fā)成本和推廣使用成本，節(jié)約移動支付行業(yè)內(nèi)部交易成本。各移動支付基礎(chǔ)業(yè)務運營商自行開發(fā)的新標準亦應在有限范圍內(nèi)使用，以促成移動支付基礎(chǔ)性技術(shù)的創(chuàng)新，在得到市場成功驗證的基礎(chǔ)上可鼓勵其取代當前主流基礎(chǔ)技術(shù)。其二，移動支付運營商應強化移動支付業(yè)務安全性，以保障終端客戶的資金安全和個人隱私安全。移動支付運營商應在客戶端的安全認證及網(wǎng)絡(luò)傳輸層的機密性等環(huán)節(jié)建立完備的機制，以取得客戶的信任，進而使移動支付業(yè)務得到廣泛的認可和接納（李艷等，2011）。

（三）創(chuàng)新支持移動支付業(yè)務發(fā)展的營銷策略

其一，移動支付業(yè)務運營商應通過提升移動支付業(yè)務市場定位精確性和優(yōu)化移動支付業(yè)務營銷策略的方式，積極開發(fā)移動支付業(yè)務市場。中國人謹慎的消費習慣使其將移動支付手段限定于小額支付，以有效規(guī)避此類新技術(shù)的支付風險。移動支付運營商應重新定位移動支付業(yè)務的目標市場，采取營銷變革和技術(shù)創(chuàng)新措施以激勵消費者運用移動支付手段進行耐用消費品購買、酒店賓館消費等高端消費。從移動支付產(chǎn)業(yè)生命周期來分析，移動支付產(chǎn)業(yè)應當充分運用其在市場導入期所積累的關(guān)鍵資源要素和市場運營經(jīng)驗，通過資源整合和深度市場宣傳的方式來積極推動移動支付產(chǎn)業(yè)擴張。

其二，移動支付各運營商應當以滿足終端市場客戶個性化需求為導向，著力開發(fā)高附加值的特色化移動支付應用型技術(shù)。當前我國移動支付技術(shù)應用主要集中于諸如手機話費、水電費等低附加值的小額高頻支付業(yè)務。各運營機構(gòu)開展的移動支付業(yè)務核心內(nèi)容差異度較低，各運營商之間的產(chǎn)品與服務競爭同質(zhì)化嚴重，從而導致移動支付市場陷入惡性競爭的困局。移動支付運營商應從滿足消費者消費習慣的角度實施移動支付技術(shù)開發(fā)，并運用技術(shù)創(chuàng)新來變革消費者的消費習慣，培養(yǎng)消費者使用手機完成支付業(yè)務的消費行為。

（四）重構(gòu)支持移動支付業(yè)務發(fā)展的利益分配機制

其一，移動支付業(yè)務相關(guān)金融監(jiān)管部門應采取有力措施調(diào)整移動支付業(yè)務收費項目，以有效培育移動支付市場的健康發(fā)展。移動支付運營商運用格式合同來強制終端市場商家繳付高額運營費用，并將該項收入按預訂比例在發(fā)卡行、收單行和銀聯(lián)之間進行分配。由于移動支付運營商的業(yè)務收費并不直接針對終端用戶，消費者在現(xiàn)金支付和移動支付兩種手段選擇時并無偏好，這使得商家被迫承擔全部移動支付交易費用。雖然移動支付交易費用占交易總額約百分之一份額，但鑒于流通行業(yè)商家的利潤率水平較低，故該項交易費用約占商家利潤率的二成以上，高企的交易費用使得部分商家排斥客戶使用移動支付業(yè)務。移動支付業(yè)務相關(guān)金融監(jiān)管部門應當為移動支付運營商與商家搭建平等談判平臺提供有力的制度保障，降低移動支付業(yè)務運營過程中的交易費用，以有效刺激移動支付市場的快速發(fā)展，推動我國貨幣電子化事業(yè)進程。

其二，各地政府和行業(yè)協(xié)會應積極推動移動支付產(chǎn)業(yè)鏈升級，通過創(chuàng)造新的移動支付增值服務的方式來消弭移動支付業(yè)務利益分配矛盾。移動支付業(yè)務的發(fā)展不僅具有推動消費者支付方式變革的意義，更具有變革商業(yè)活動中的金融運行模式的意義。移動支付業(yè)務涉及各行各業(yè)的利益關(guān)系調(diào)整，而當前由行業(yè)壁壘所引致的沉重交易費用負擔嚴重制約移動支付業(yè)務的全面健康發(fā)展。國家行政機關(guān)應從優(yōu)化金融系統(tǒng)的高度，制定規(guī)范可行的移動支付政策，以形成利于移動支付業(yè)務可持續(xù)發(fā)展的利益分配新方案，進而促成移動支付上下游企業(yè)提升運營效率。

參考文獻：

1.李艷華，邢新主，劉建兵.移動支付創(chuàng)新失效影響因素分析[J].商業(yè)研究，2013（1）