養老行業前景分析范文
時間：2024-01-19 17:49:30
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篇1
關鍵詞：銀發產業；老年健康產業；老齡化社會
我國人口老齡化已邁入快速發展階段并有老齡社會的趨勢。時下，1對夫婦照料2對老人和1個孩子的“421”家庭格局已屢見不鮮，老年服務需求也隨經濟增長不斷提高，而老年市場中產品與服務資源卻供給嚴重匱乏，這助推了銀發產業的大力發展。綜合性的銀發服務體系在國家老年保障制度的基礎上，融合了老年人醫療衛生、養老護理、精神娛樂需求等內容建立了一體化銀色服務市場平臺，成為當今經濟市場的“潛力股”。
一、銀發產業需求與內涵
1.人口老齡化與老齡社會趨勢。老齡委數據顯示，2013年末，全國老年人口（60歲以上）已經突破2億，預計至2025年可能超過3億，2033年甚至可能突破4億。全國老年人數將在今后20年邁入穩步增長期。國際標準界定，國家老年人數（60歲以上）占總人數十分之一時為“老齡化社會”，當達到14個百分點時為“老齡社會”。因此，我國即將由“老齡化”轉型為“老齡”社會。
2.銀發產業基本內涵。銀發產業是針對老年人群體形成的新型綜合服務體系。在社會老齡化的大環境下和老齡社會的趨勢中，銀發產業被灌注了巨大的經濟能量和廣闊的發展空間。銀發產業已經不僅僅局限于老年人的基本養老服務與保健服務，除了本位產業之外，銀發產業發展了更多的相關產業與子產業，涵蓋了金融、保險、衛生保健、護理養療、旅游休閑、教育等諸多產業。銀發產業橫跨了制造業、服務業，面對“421”這座結構金字塔，產業的突出多元化使之聚沙成堆，商力無限。
二、銀發產業現狀與前景分析
1.銀發產業發展現狀分析。作為發展中的新型服務類產業，國內銀發產業整體缺乏標準化的運作和嚴格的監管機制，尚未完全形成“研產售”一體化產業集群。面對老年保健品基礎行業的“一枝獨秀”，其它潛力巨大的衍生產品卻仍然匱乏，創新產品需要穩定的資金流打入市場，例如老年電子服務類產品。社會基本養老保險制度的相對落后也使銀發產業的現實構想進展緩慢。發展滯后的老年市場已經無法滿足老年人的服務需求。
2.國外銀發產業借鑒分析。日本作為老齡化最嚴重的國家，一直把銀發產業當成經濟體系中的大力丸，這也讓英國雜志驚嘆：“日本正把經濟變為銀色。”日本用其護理保險制度解決了養護籌資問題，產業側重于預防健康與精神追求服務。韓國作為亞洲老齡化最快的國家之一，老年衛生體系與預防保健產業的資金投入逐年上升，在短短12年內用不到7個百分點的GDP就實現了全民醫保制度，對銀發市場的判斷和投資相當效率與準確。
3.銀發產業前景分析。社科院預計銀發產業在未來20年間有望達到20萬億的產業規模，這期間必將創造大批的就業機會，促進健康消費，拉動經濟內需，有利于產業升級轉型，經濟結構的調整。面對不同層次、年齡的老年人的不同服務需求，市場也會逐步發展得結構多元、內容豐富。銀發產業將由以“疾病”為中心逐步轉型為以“預防”為中心，朝向醫療衛生、現代服務、和電子信息技術的交叉領域發展壯大，有望形成我國衛生經濟轉型的新藍海。
三、銀發產業建設對策
國務院提出了《關于加快發展養老服務業的若干意見》，這也將助推銀發產業的蓬勃發展。以下是對銀發產業建設發展的一些建議：
1.銀發產業的發展需要老年護理保險制度和養老保險制度的保駕護航，這是我國重大而迫切的“銀色”任務。當前現有的護理保險制度尚缺乏護理保障，政府要有計劃，逐步深入地建立商業性銀發護理保險體系，這是國家養老的必然趨勢。
2.老年護理業和老年社區服務業作為銀發產業的主導產業需深入開發和實踐。多樣化、多層次的護理體系既是社會養老的迫切需要，也是創造就業機會的有效渠道，可實現銀發產業社會和經濟的雙重效益。
3.構建成熟穩固的金融支持體系是銀發產業擺脫規模小、融資渠道狹窄的必經之路。相關部門應協同市場大力宣傳“銀色”商機，積極引入投資者，成立專門的老年產業融資機構，建立融資服務平臺，為企業和服務機構創造持續穩固的資金流。
4.依托老年人不斷提升的生活追求和精神追求，拓寬銀發消費市場。針對老年人對旅游、文化活動、體育、保健等各種需求引領“銀色"產品的開發設計，打造老年品牌，突出銀發休閑娛樂，豐富銀發市場，實現“老有所樂”。
5.興辦老年教育是提升老年人生活質量的方式，也是銀發產業發展的重要途徑。老年教育以社區教育為依托，結合老年健康和老年福利教育促進老年教育的市場化、社會化，改變老年人陳舊的消費觀念和生活質量認知，提高老年人消費水平。
四、展望
銀發產業“錢”景可期，在一定程度上緩解了人口老齡化給社會和資源帶來的巨大壓力。蓬勃發展的銀發產業將不僅推動我國經濟的增長，也將實現社會“老有所醫”、“老有所養”、“老有所樂”的最美夕陽構想。
參考文獻：
[1]陳希琳.“銀發”時代新“錢”景[J].經濟， 2013（12）
[2]芮曄平.發展“銀發產業”化解老齡化危機[J].現代經濟信，2013（16）
篇2
關鍵詞：醫學生就業；前景分析；健康服務業
隨著我國人口老齡化現象的加劇和人口素質的逐漸降低，必須要通過健康服務行業來提高人口的綜合素質，2015年國務院辦公廳了《中醫藥健康服務發展規劃（2015-2020年）》對健康服務行業的規范作了部署，并在會議中提出了關于健康服務行業未來的發展指示，重點在于鼓勵健康服務業行業以多種形式存在，且可以融入更多的境外資本與社會資本，并實現從醫療衛生、健康養老、醫療保健、醫療護理、康復療養等多方面發展[1]，建立全民應用的健康網，打造具有專業技術團隊的健康服務人員，鼓勵社會資本的融入，建設健康服務業內的多元化從業人員，消除當前醫學生的就業壓力。隨著教育制度的改革和各大醫學高校的擴招，醫學生的數量逐漸增加，而醫學工作崗位基本趨于飽和的狀態，醫學畢業生的就業壓力和競爭力日趨增大，故在健康服務業背景下，如何提高醫學生的就業率是當前研究的重點。本文著重對醫學生在健康服務業背景下的就業問題進行分析并闡述了存在的主要問題，提出可靠性建議和策略以供參考。
1當前醫學畢業生的就業狀況
1.1就業密集期
21世紀以來我國各大高校開始陸續擴招，高校招生的門檻逐步降低，導致高校的學生素質參差不齊。自2004年我國各大醫學院校也陸續開始擴招，并且擴招量在持續上升，并且以每年30%的增速上升[2]。據相關資料顯示，2009年我國醫學畢業生數量超過120萬，就業形勢日益嚴峻，目前醫學畢業生仍在增加，而每年各大專業的畢業生就業率統計中，醫學行業占倒數第二名[3]，給醫學畢業生增加了較大的畢業壓力和競爭力。
1.2醫療崗位趨于飽和
由于招聘機制、團隊結構和區域分布等因素的影響，我國醫療機構的工作崗位基本趨于飽和，招聘人才目的是更好的提高質量，提高工作團隊的質量，通俗的說就是從人才里面選擇精英。用人單位在進行招聘時，提高了錄用的門檻，通常專科生和本科生的招聘量較少，尤其是專科生，很多用人單位都傾向于碩士以上學歷，且具有工作經驗的人才，無疑給專科和本科的醫學畢業生增加了較大的就壓壓力。我國健康服務業發展前景廣闊，人們對健康和養生問題等高度重視，但我國從事健康服務業也的工作人員較少，尤其是具有專業技術水平的健康服務業者較少，為醫學畢業生的融入創造了條件。
1.3就業市場的變化
隨著時代的進步和科技的發展，人們的生活水平和生活質量也大幅度提高，人們對健康服務的要求也愈來愈高，故新型的健康服務業也油然而生，且發展速度較快。現代衛生服務中不僅包括傳統的醫療、護理等項目，更多的融入了家庭護理、醫療保健、全科醫生和計劃生育等多種形式[4]，是對傳統醫療衛生行業的創新和擴展。健康服務業的復雜是順應時代變化的，目的就是通過為人們的健康、生命、體育、康復等進行服務，擴展原有的醫療衛生行業，深入到醫療咨詢、醫療保險、藥品推銷、藥學服務、醫療器械等行業中[5]。就業市場和就業形勢的轉變，給醫學畢業生創造了較多的就業機會，醫學畢業生的就業崗位也就相繼增多，有利于醫學畢業生的就業。
2健康服務業背景下對醫學畢業生的就業影響
健康服務業主要包括醫療護理、康復保健、健身養生等領域，跟醫療服務有著很大的區別。醫療服務的前提是患者生病后到醫院或者社區門診進行治療，研究的對象是生病的個體。而健康服務是面向全體受眾，且服務特殊性強，可以針對全體的消費者，服務過程中以醫療服務為中心和基礎，開展后延或者前移部分，讓受眾生小病、少生病甚至不生病的目的，為消費者增加更大的福利。國務院在關于健康服務業指導意見中對產業范圍進行了界定，其中主要涉及到醫療服務、健康保險、健康管理、藥品經營、健身產品、保健用品、保健食品與醫療器械等類別。西方國家對健康服務行業尤為重視，美國每年對健康服務行業的投入占生產總值的17%[6]，且其他發達國家對健康服務也非常重視，投入比例在10%左右，而我國受國情的影響，健康服務行業崛起較晚，但發展速度較快，國務院和社會各界對健康服務的重視程度較高，未來我國的健康服務體系會逐步完善，開放程度也會大大提高，監管機制會陸續健全，資源投入加大，健康服務業會更好的發展。由于健康服務業發展范圍較大，故醫學畢業生的就業形勢也會受影響，在一定程度上擴大了畢業生的就業范圍，提供了更多的就業機會。
3健康服務背景下醫學畢業生的就業前景
（1）當前人們對保健和養生的問題高度重視，但是缺少專業的養生和保健指導師，鼓勵醫學生從事保健盒養生行業，加強對專業知識的學習，從根本上提升自身的素質和水平。養生行業具有較大的發展前景，故在就業時也可以涉入養生保健行業，為自己就業創造更多機會。（2）健康服務業的崛起，使得小兒推拿師、康復醫療師和護士等需求量逐步增加，且各崗位上都缺少具有專業技術水平和綜合素質較高的小兒推拿師和康復醫療師等從業人員，故醫學畢業生可以從該方向入手，提高自身的專業知識水平，并可以學習一些關于康復醫療、推拿等方面的知識，為后期應聘做準備。（3）當前健康服務背景下，社會資本的大力投入，康復療養和老年護理崗位逐漸增加，且農村健康養老也在逐步發展，社區養老形勢已經形成，但缺少具有專業知識的從業人員，服務質量較差，群眾對服務質量的評價較低，這就為醫學畢業生創造了機會。健康服務的目的不是等患病以后進行治療，而是通過對健康的服務指導，提高養生的質量，并從康復和療養等方向入手，消除患者患病的幾率，提高其生活質量。這就需要從業人員具有專業的醫學知識[7]，對健康服務有一個正確的認識，并結合自己的工作經驗和專業知識來為受眾提供一個更好的健康服務。醫學生在學習期間要提升自己的專業水平和綜合素質，為畢業后就業創造更多的機會。（4）健康服務業的發展醫療器械、中醫藥、藥品和醫療等重點產業迅速崛起，尤其是中醫藥和醫療器械的使用量較大，很多人對醫療器械，尤其是保健器械和中醫養生的問題高度重視。故醫學生對保健器械的應用，使用原理等需要掌握，對中醫養生的知識要掌握，畢業之后可以向醫療器械使用、保健使用指導、器械銷售經營、藥品銷售、養生顧問等方向發展，從而擴大了醫學畢業生畢業之后僅向醫院或者社區門診就業的局勢，提高了就業率，緩解了醫學畢業生的就業壓力。
4討論與建議
當前醫學生的就業形勢較為嚴峻，且隨著醫學高校的擴招，就業壓力和競爭力日益增大，在當前就業壓力日益增加的背景下選擇合適的就業崗位是每個醫學畢業生的夢想。而當前健康服務業的發展和進步，為醫學畢業生的就業創造了較多的機會，醫學畢業生的就業范圍也在擴展，消除醫學畢業生的就業壓力是當前研究的重點，提高醫學畢業生的就業率，需高度重視。
作者:張云霞 單位:福建衛生職業技術學院
參考文獻:
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[5]豐新勝.社會調研活動對眼視光專業學生就業和學習的影響[J].中華醫學教育雜志,2014,(3):353-355.
篇3
開放大學是利用廣播、電視、電腦網絡等傳播手段進行教學的一種高等教育，也稱遠程教育。由于開放大學收費低，參加者不受年齡限制，老年人在家中就可以按照自己的需要選學課程，有利于老年教育的普及。一些學者認為，各種遠程教育不僅給青少年教育帶來了新的求學方式，也給那些青少年時期由于貧困而失學的老年人帶來重新學習的良機。老年教育作為終身教育的最后階段、學習型社會不可或缺的組成部分，在社會建設的構架中具有重要地位。而如何利用開放大學的現代遠程教育技術發展老年教育、引領廣大老年人搭上時代“數字快車”融入社會，則是一項具有戰略眼光的工作，是應對信息化時代的大趨勢，是創新發展老年教育的大趨勢。實現老年教育現代化，構建“數字校園”，是歷史賦予開放大學的神圣使命和義不容辭的責任。大力推進老年教育，既是國家開放大學倡導全民終身學習理念的重要體現，也是國家開放大學拓展社會功能、實現“把大學辦在社會中”的戰略選擇，其重要意義在于：一是積極應對人口老齡化的重要舉措，二是貫徹落實國家養老政策的必然要求，三是國家開放大學主動承擔社會責任的戰略選擇。國家開放大學是一個辦學實體，具有獨立的法人資格和學位授予權。它由總部、分部、學院和學習中心等共同組成。同時，國家開放大學根據行業、企業發展需要，與相關行業、企業合作，共同組建相關行業學院、企業學院。
2老年教育前景分析
無論從哪個角度出發進行分析，老年教育都具有相對獨立性，應該被認定為終身教育體系的一個獨立教育階段，即老年教育階段，也就是終身教育體系最后教育階段。試從五個方面做一分析。
2.1老年人是人生年齡的一個獨立階段。
人的一生有多個時期，在每個時期生理和心理都是不同的，對教育的要求也是不同的，所以在人生的不同階段都有適合該階段的教育，老年人作為人生年齡的一個獨立階段，也應該擁有適合自己的老年教育。老年教育在我國作為一種概念，正在逐漸的普及和發展，并且由于老年教育是從崗位退下來一直延續到離開人世的，具有非常大的時空跨度，因此也就更具發展空間了。
2.2以老年人為教育對象，人群之大，發展之快，對教育的特定需求，已成客觀現實。
我國已經進入老齡型國家行列，根據第六次全國人口普查主要數據公報，至2010年11月1日，我國大陸31個省、自治區、直轄市和現役軍人的人口中，60歲及以上人口為177648705人，占13.26%，其中65歲及以上人口為118831709人，占8.87%。目前適應老年人對老年教育的需求，老年學校、老年教育已在全國各地遍地開花，形成了相對獨立開展的一項老年教育事業，急需權定其性質和地位。
2.3提高生命質量，延伸生命，是老年教育的特殊教育目的。
每個年齡階段教育的目的都有所不同，但總結起來老年教育階段之前的教育都具有一定的強制性，是以社會的需要為前提的，而老年教育則完全是以老年人的需求為前提的，它的目的是提高生命質量，延伸老年人生命。近年來，國家開始意識到老年人健康對國家發展的重要性，開始努力的實施積極老齡化、健康老齡化戰略。2.4以老年人的需求為準，設立專業、學科、課程，是老年教育教學管理的基本原則。由于老年教育完全是以老年人的需求為前提的，其專業課程的設置更具民主性、靈活性、適應性，教育內容門類更多，變化更快，實用性更強。
2.5教育形式和方法新穎，辦學原則獨特。
由于老年教育的特殊性，其辦學效益是以學員滿意、社會滿意為標準的，其教育形式和方法更加新穎，辦學原則更加獨特，更加注重把課堂教學和社會實踐結合起來。
3發達國家如何利用開放大學開展老年教育
3.1教育定位。
首先在老年教育的定位方面發達國家有一致的地方，那就是都把老年教育看成是終身教育的一個重要組成部分，他們的目的都是提高老年人生命質量，延伸老年人生命。除此之外，各個發達國家在老年教育的發展問題上也都有自己國家的特色。比如日本把老年福利和老年教育聯系在一起，旨在給老年人提供一個隨時隨地都可以選擇學習的機會，創造一個有助于老年人學習的社會氛圍。美國不僅重視提升老年人晚年生活質量，還非常注重老年人力資源的開發和利用。
3.2辦學模式。
在發達國家辦學模式是非常多元化的，不僅有高等教育機構辦學、政府辦學，也有自主自治辦學等，同樣老年教育的辦學模式也是非常多樣化的，在日本為了滿足老年人的求學需求，很多部門都自愿參與到老年教育當中，比如福利部門、高等教育機構、教育部門、民間組織等。然而在美國，社區型老年教育具有主導地位，各個老年大學連成網絡，依托社區進行自我管理。
3.3教學方式。
發達國家在老年教育的教學方式上不再局限于傳統的教學方式，而是采取了更為靈活多樣的教學方式，把各種教學方式有機的結合在一起，使每種教學方式的優點都發揮出來，針對老年人的需求和特點，制定出最適合老年教育的教學方式。
3.4教學過程。
發達國家在老年教育的過程中非常強調老年人的主體地位，在開展教學和設置課程的時候都是以老年人的興趣和需求為基準的。并且發達國家還非常重視小組學習和實踐，他們認為小組成員間互相分享各自不同領域不同專業的知識或者技能，學習效率會更高，要求學習小組的規模不要過大，最好以會議的形式在某個會員家里進行。
3.5教學內容。
篇4
關鍵詞：金融監管；產品監管；金融創新；金融消費者保護
中圖分類號：F832 文獻標識碼：A 文章編號：1006－1428(2011)07－0062－06
一、引言
確立金融監管邊界，就是在金融監管、市場約束和金融機構內部控制機制之間建立一種有效的平衡關系。如果金融監管能夠接近或基本處于有效的監管邊界范圍，那么將會對市場、金融機構和交易者帶來綜合的正面外部效應，反之則可能出現人們所不愿意看到的“負面”的外部性。
從理論上講金融監管肯定是有邊界的，政府不可能也不必要去干預金融市場中的所有行為，否則市場將不復存在。因此政府在實施監管時首先應當明確其政策意圖發揮作用的范圍，而監管范圍的確定應當符合金融市場及社會經濟發展的內在要求，即在保證金融總體穩健的目標之下，既要體現出對于金融機構的金融創新與經營自的尊重。同時也應重視交易者、金融消費者權益的維護。與此相對應的是金融監管理念中要體現出審慎性監管與規范性監管的動態平衡。然而當前全球性金融危機表明，多數金融發達國家的金融監管機構在審慎監管與市場規范監管之間尚未給出較好的平衡關系。其平衡關系的失調及其矯正的思路又可從兩方面進一步分析：
一方面，從審慎監管來看，宏觀層面的審慎監管與微觀層面的審慎監管配置的失調。在以往的金融監管中僅僅依賴微觀審慎監管不足以維護金融穩定和市場增長，因為微觀審慎監管將經濟波動視為外生風險，忽視了金融機構行為本身的系統性內涵，因而應當對現有金融監管體系進行結構性調整。美國、英國以及歐盟等重要國家和地區的金融改革建議和立法草案，也紛紛將宏觀審慎監管作為核心內容加以強調，大都要求設立或明確宏觀審慎監管職責行使者，建構宏觀審慎監管框架，從而將其置于極為重要的位置。例如美國《Dodd－Frank法》中決定設立的金融穩定監督委員會(Financial Stability Oversight Council，FSOC)和英國計劃設立于央行下的審慎資本監管局(PRA)。
另一方面，從市場規范監管看，針對金融機構的行為合規性監管和針對消費者權益保護的職能配置也不平衡。在以往的金融監管中，相對比較重視對于金融機構行為的合規性監管。實踐中金融機構即便在形式上符合了交易規范的基本要求。但由于信息的不對稱和金融消費者在金融知識與金融能力上的實質弱勢特性，導致了金融消費者利益極易受到損害。為此美國、英國等國家在金融改革建議中，紛紛設立專門的金融消費者保護機構，如美國新設立的金融消費者保護局(CFPB)，英國則計劃于2012設立完成的消費者保護和市場監管局(CPMA)和消費者金融教育機構(CFEB)，即出現了金融消費者保護機構專門化的趨勢。
英、美等主要國家的金融監管機構改革動向體現了政府在金融監管中對于審慎監管與市場規范監管的再平衡，但它也將對金融監管的邊界產生重要影響。因為無論是出于審慎監管還是市場規范監管的目標，都將意味著更多的監管法規、監管標準、監管方法被投入到金融領域。對金融機構而言，在營運規模、業務范圍和消費者保護方面，都將受到較過去更為嚴格的監管審查，一改過去片面維護金融自由化及金融創新的訴求。結合金融消費者的保護，從市場規范監管的層面出發，金融監管機構的監管邊界目前正在醞釀一個較大的變化――即將從傳統的關注對金融機構的銷售與服務環節的“行為規范監管”進而延伸至對金融機構的金融產品本身的質量實施“產品監管”。
二、基于英國金融產品監管動向的觀察
FSA(金融服務管理局)于2011年1月的英國金融監管體制改革討論意見稿的附件Ⅱ中專門討論了產品干預問題，即基于保護零售市場金融消費者權益的產品監管問題，并提出了英國政府計劃在產品監管領域將考慮實施的做法。
(一)產品監管的提出背景
FSA認為，英國以往的金融監管行為主要集中在消費者同金融機構就具體金融商品或服務進行交易的環節。然而在總結典型的消費者于金融消費中權益受到損害的事件則主要發生在如下領域：
1、養老金投資產品的不當銷售，大規模的儲蓄保險不當銷售，近來則更多體現在可分割型投資信托基金和結構型產品方面：
2、在保險領域，FSA和其他監管部門對付款保證保險(PPT，payment protection insurance)采取了行動：
3、在抵押貸款方面，為了保護消費者，監管機構對收取消費者拖欠貸款行為進行了干預。
上述領域接二連三地出現消費者利益受侵害的情況引起了FSA的反思，FSA認為，必須提供新的監管方法去避免類似損害消費者事件的大規模發生，并決定擴大監管范圍，即不僅僅將監管局限于金融商品與服務的銷售環節，而是從產品生命周期的角度出發，(關于金融產品在生命周期可能發生的問題圖示如下)提前采取措施防止損害的出現，即早期介入產品監管領域。
金融產品生命周期內可能產生問題環節的圖示
英國監管部門認為，盡管在產品銷售環節對金融機構設定較高的規范性要求在實質上有助于消費者選擇適合他們的產品(它們仍將保持對此領域的持續關注)，然而金融機構仍能夠在金融產品銷售環節之前施加巨大的影響力。金融機構的如下決策將在實質上影響消費者的行為結果：
1、產品的功能設計；
2、做出產品在各種條件下的合理功能假設，并對其進行檢討；
3、決定何種產品被提供：
4、決定產品銷售的市場策略；
5、不斷實施產品監測。
英國監管部門發現，在某些情況下將監管的策略過多地指望在信息披露上會存在問題。因為監管者制定的信息披露規則是為了讓消費者明智地去選擇適合他的金融產品，但這不總是發生預期的效果。在金融商品銷售中，消費者的行為特征被金融機構所洞悉進而向消費者施加不當的引導最終造成損害發生。金融產品本身的特征更是加重了損害。因此，如果監管者僅僅將監管重點設定于產品銷售環節，那么只能在消費者遭受損失后才能發現這些問題。而金融產品一旦被投入市場后，那就更難以采取有效的阻截措施，越多的金融機構以這種方式向市場提品，那么對于消費者造成的負面影響就越大。因此，如果監管機
構早期介入產品監管就會比事后處置更有效率，這也可以使更少的金融機構被卷入。早期產品監管還能夠節約監管機構的成本。并且及早介入產品監管在一定意義上還能避免冗長的常規監管。因此基于上述考量，英國金融監管機構將早期介入產品監管作為監管的有效組成部分
(二)產品監管的基本理由
1、高層次的市場失效分析。
關于市場失效的分析是監管機構決定是否采取監管措施，以及應采取何種程度監管措施的必經程序，對于是否值得采取產品監管的措施也是如此。在一個有效競爭的市場中，消費者和金融機構能通過彼此的交易相互受益，而在無效競爭的市場中則會導致消費者受損。
無效競爭可能是由于“問題產品”提供導致的，而根據監管經驗發現，處于零售金融市場中的消費者常常難以理解和發現產品中存在的問題。而在以往，監管機構主要試圖通過制訂產品信息的強制性信息披露規范去幫助消費者，但實際效果不佳，這主要有以下方面的原因：
第一，消費者缺乏產品相關的信息，或者根本不使用他們已經獲取的信息；
第二，消費者在準確判斷產品的價格和質量時受到的阻礙，這主要是因為產品本身過于復雜所致；
第三，消費者根本不知道他們所購買的產品存在問題，往往只有在事后損失形成后才能知曉；
第四，消費者無法制約自律性差的金融產品提供者；
第五，金融產品銷售商，如銷售中介所獲得的激勵導向不是向消費者提供適合的產品，而是賣給消費者更多的產品：
第六，由于市場失敗本身所致，以及監管者的監管方式的有限性所致。
2、瞄準具有顯著風險的問題。
關于市場失效的分析可以幫助監管者決定采取產品監管措施是否會是保護金融消費者的合理工具。然而監管者仍須決定或判斷是否需要采取行動。監管者常常在平衡消費者保護目標和避免過度監管的問題上陷于兩難境地，因為監管者有責任將監管資源有效投向最重要的市場問題上。監管部門能否準確鎖定市場中存在的顯著問題取決于以下四個方面：
第一，一方面要靠對市場中不斷產生的問題的持續關注，這需要對其進行數量和質量的分析；
第二，問題本身可能波及的人群數量和可能造成的損失金額也是一個重要的判斷依據；
第三，問題發生在哪個具體行業也是監管部門判斷該問題是否為顯著問題的考慮變量。例如，在銀行零售產品中，由某些理財產品導致的損害可能涉及到的受損消費者的絕對數量不大，然而對于每個具體消費者來說受損金額卻可能很大；
第四，監管機關對于問題的風險是否具有顯著性有時也取決于問題本身的特點，其中首要的考慮包括下述方面：
是否會對一個消費者的核心金融利益受到影響(比如他們的養老金、儲蓄、房屋所有權、生計來源資產的保護)；
是否可能會給消費者造成特別嚴重的損害，從而使消費者面臨財務困境；
是否上述方面將給消費者帶來長期的影響，同時該影響此后不能被矯正。
3、指示出產品存在的問題。
在判斷出產品存在的問題后，監管者將會向消費者和金融機構指出產品存在的問題，然而監管者在向消費者指示產品存在的問題時，并非是采取針對特定的某個產品的問題進行揭示的方式，而主要是通過描述“問題產品所具有的共同特征”的方式去實現，以引發消費者在做出決策前予以特殊關注。而監管者在向金融機構指示產品存在的問題時，則要求金融機構采取措施完善產品，如果金融機構對那些對于消費者構成極大潛在風險的產品未采取完善措施，監管者將會采取進一步的行動，甚至包括禁止該產品進入零售市場。
(三)新興的監管方式
英國監管部門描述了一些工具和方法，從產品評價方面介紹了其在產品監管工作上的一些基本思路。這些工具中包括了原有的用于評估金融機構行為可能給消費者帶來風險的“宏觀”工具，它還將被強化并繼續用于監管機構對于金融產品設計方面的監管。此外，監管機構為了貫徹新的密集監管和介入式監管措施還將開發一些特殊的監管工具。
1、早期識別風險行為。
英國監管部門運用一系列廣泛的信息去識別金融機構的風險，具體如：
廣泛的市場數據分析和本部門的數據分析：
零售行為風險前景分析：
獨立的產品研發機構：
FSA的數據，例如產品銷售數據、由客戶聯絡中心提供的客戶投訴情況統計和投訴信息統計；
由其它第三方機構提出的預警――如金融申訴服務專員部門或其他消費者團體提供的信息；
金融促銷信息；
新聞報道評論：
FSA特有的情報來源。
2、零售行為風險前景分析。
這主要是從宏觀金融市場的角度，評估那些金融環境中可能出現的風險導向的行為。這個分析包括與宏觀經濟狀況相關的行為風險、行業部門發展趨勢等，從而理解和預見監管發展的未來指向和消費者的特點與行為方式。監管部門的目標是，對于具有風險導向傾向的金融機構可能對經濟環境變化作出的回應進行識別，同時也包括對相關的風險產品的識別，從而通過聚焦零售市場行為風險的前景分析來保護零售市場的公眾。
3、商業模式和策略分析。
商業模式與策略分析是監管機構在具體評價某一特定金融機構的商業模式是否具有行為風險時的具體做法。基于零售行為風險前景分析所掌握的信息，商業模式策略分析會評估已確定的風險是否會、以及會以何種方式在特定的金融機構中體現出來，同時監管部門會高度關注特定金融機構存在的所有特定風險。商業模式和策略分析是針對特定金融機構的一項非常詳盡的分析，它要考慮到市場運行環境狀況和其他同類公司的一般性做法。監管機構會分析特定金融機構在經營模式上的脆弱之處，并提示其可能導致經營風險行為的發生。監管部門的目的是對于金融機構當前的發展戰略和未來發展戰略進行評價，重點是考慮這些戰略會對消費者產生何種影響，目前英國監管當局主要是通過“ARROW”風險評級體系來實現這一目標，這種深入細致的分析有助于使監管部門了解風險重點領域，進而在未來的監管中有效地實施對應措施。
4、其他更精細的監管方法。
英國監管部門還將開發出對于金融機構內部產品管理程序的深度測試辦法，這些更為精細的監管方式主要針對那些大型的金融機構，其主要涉及的內容包括如下方面：
機構的產品監管：
機構的產品策略計劃：
產品的目標市場；
產品的行銷策略：
機構內部激勵機制：
機構的風險和壓力測試：
產品的定價與價值：
機構的業務運營和自我監察。
此外，英國監管部門對于一些小型的金融機構設置了不同于針對大型金融機構的特定監管方式。同時，對于同金融產品服務提供相關的居于“產品供應鏈”中的其他機構，監管部門也提出基本的監管要求，比如他們也應當如所有金融機構一樣實施“公平待客”措施的有關要求。
(四)附加的產品干預選擇
英國監管部門認為，在上述產品監管方式仍被認
為不足以保護消費者時，監管部門應當具有額外的權力以在極為特定的情形下實現保護消費者的目的，這些附加的產品干預可以包括如下方面的權力：
產品的前置審批：
產品禁止；
強制產品具有某些功能或禁止產品的某些功能(為產品設定最低限度的標準)；
價格干預(金融機構有責任保證其產品的收費結構是適宜的；產品供應者有責任從產品總體的角度確定一個適宜價格；在銷售環節，要求銷售者有義務向消費者提供一個收費較低的產品作為替代性產品：在必要時為產品設定價格上限)：
增加對產品供應者的審慎性條件約束：
對消費者和業界預警：
防止不適宜銷售和按客戶類別限制銷售：
對銷售顧問能力的附加要求。
三、對金融產品實施監管的合理性及其質疑
對金融產品予以監管的設想在除英國之外的國家亦有體現，比如美國2009金融消費者保護局法案中認為，CFPB將接管所有其他聯邦管理機構對于金融消費者保護的職責，CFPB的建立將會在金融產品與服務的市場準入方面“促進透明、簡單、公正、責任承擔”等目標的實現。CFPB將對金融機構和其他合格機構施加更嚴厲的信息披露要求，要求金融機構提供符合CFPB設計要求并經他批準的“單純金融產品”(plain vanilla products)，禁止向消費者提供那些未經特定成本收益分析方法確認的存有問題的金融產品和合同條款。更為重要的是，CFPB除了批準具體的金融產品與服務外，還將被允許為促進政府施加更為嚴厲的監管金融產品與服務的措施而制定規則。
澳大利亞的ASIC在金融危機后也高度關注對金融產品實施監管，如ASIC專家組在2010年的關鍵倡議之一就是進行風險監控。專家團將對各自監管的區間進行最大風險評估，并分配相應資源監控存在上述風險的層面。風險監控所關注的內容之一是新產品，尤其是那些推銷給一般投資者的產品。這與ASIC將保護一般投資者作為工作重點的原則是相一致的。對于融資投資，立法機關明確其屬于《公司法》所管轄的金融產品，將受到更為嚴格的信息披露規則制約。除了監管局的審慎監管外。澳大利亞政府汲取了美國金融監管聯邦和地方、金融監管機關之間管轄權限存在交叉或真空等經驗教訓，在次貸危機后，提出將澳大利亞的消費者信貸產品或服務的監管統一到聯邦層面，制定《統一消費信貸守則》。今后任何涉及消費者信貸的產品或服務都將歸聯邦政府(具體為澳大利亞證券投資委員會)管轄，而不再是聯邦和地方分別管轄，避免了可能出現的監管漏洞。
此外，歐盟計劃于2011年設立新機構加強金融監管。并表示歐洲監管局有權對特定類型的金融機構、金融產品和金融活動進行調查，例如裸賣空交易，評估其給金融市場帶來的風險。在緊急情況下，歐洲監管局根據歐盟法律規定可臨時禁止或限制某些有害的金融活動或金融產品。并可提請歐盟委員會提出立法建議，永久性禁止這類產品和活動。
盡管在英、美、澳大利亞及歐盟等國家和地區構筑的金融監管改革中都對金融產品實施監管有所涉及，然而基于自由市場主義的傳統，這些國家的金融業者和學者也一再對此種規定表示出了強烈的質疑或反對，并認為這些措施除了將嚴格限制消費者的自由選擇權以外，還嚴重影響金融創新。比如有美國學者認為，CFPB的使命是建立于迎合那種關于金融監管是由于消費者不能理解金融產品因而不能做出理性決策的概念之上的。至少作為一種適當的監管回應，它假設它能設計并向消費者提供一些具有“單純功能”(“plain vanilla”products)的金融產品，只要“促使”消費者去選擇類似的具有“單純功能”的金融產品，那么他們自然就會遠離那些奇異的非常規型的金融產品。很不幸的是，基于這種觀點，就沒辦法證明是由于消費者的非理而導致了金融危機。
退一步講，針對那些關于即便毫無證據證明說是由于消費者的非理導致金融危機的話也值得進行一些補充性的監管，而監管將有助于把消費者推向那些具有“單純功能”的金融產品的說法也是值得質疑的。
第一，既然只是由于非常規型金融產品不適合多數人，那么通過提高那些對非常規型金融產品感興趣的消費者的經濟成本就會降低其福利。然而由于消費者具有不同的偏好，不能僅僅為了達到限制非常規型金融產品消費者的目的，就通過采取普遍的設置監管措施去妨礙、限制所有消費者滿足自己偏好的能力。
第二，即使不去爭辯CFPB是否允許包括非常規型金融產品在內的產品進入市場以滿足消費者選擇的需要，其實只要CFPB保有對產品設計的批準權就可以了。但可能會出現這種情況，比如CFPB可能會針對那些“理性”消費者傾向于選擇的“不受歡迎的抵押貸款產品”施加以各種“細微”的設計要求。甚至從根本上導致類似產品被徹底禁止。還有，人們會質疑CFPB是否具有足夠的能力和信息選擇出更符合消費者利益的具有“單純功能”的金融產品，因為又有誰了解根據CFPB的偏好所挑選出的產品就一定比其他金融機構提供的產品更適合消費者呢?
第三，在某種程度上消費者的非理的確是個問題，然而產品監管這種家長式作風的管理方式也會降低對消費者的激勵，減少他們通過不斷的學習去提高其消費決策能力的動力。這些基于現實的和經濟效果的考慮因素應該值得決策者在做出目前產品監管的決定時再三權衡。所有這些對于金融產品的新的監管措施都會給消費者帶來潛在的巨大成本。然而，有關消費者的非理性并沒有被證明同此次金融危機的發生具有重要的因果關系。相反，那些支持設立CFPB的人士卻在沒有任何經驗證據的支持下認定消費者的非理性同金融危機有著顯著關系，進而提出產品監管等建議，而在我們看來，這非但不能幫助消費者，反而可能給他們造成損害。
然而針對上述非議。金融監管機關則認為，目前大多數金融產品的所謂“創新”都并非是在功能上的創新，更多地只是體現在價格結構和市場營銷模式上的創新，而這些所謂創新給消費者帶來的只是越來越多、越來越復雜和難以了解的金融商品和信息，由此消費者根本無法了解和選擇適合他們需求的金融產品，其消費風險隨之越來越高，極可能對生活產生深刻的影響。因此監管機構有必要采取措施去審核或過濾那些不適合普通金融消費者的金融產品。
篇5
【關鍵詞】反按揭貸款 商業銀行 抵押 房地產 社會保障
一、住房反按揭貸款在美國的發展
住房反按揭貸款是一種新型的金融工具，在住房反按揭貸款中，老年人將自有房產抵押給銀行等金融機構，在約定時期內，銀行等金融機構作為貸款人定期向申請人發放日常養老的貸款。一旦借款人亡故，銀行等金融機構則用房產來償還所欠的利息和本金。在國外，住房反按揭貸款是以房養老運行最佳的模式。住房反按揭貸款最早起源于荷蘭，而發展最完善、最成熟的國家則是美國。美國最早的住房反按揭貸款合同出現在1961年，美國早期的住房反按揭貸款一般由小銀行和地方政府共同發起并承辦。地方政府往往為維護自己的利益，規定住房反按揭貸款只能用于申請人繳納財產稅和房屋修繕。80年代后住房反按揭貸款在美國迅速發展。1981年美國成立NCHEC（The National Center for Home Equity Conversion），主要職責是向老年人推廣反按揭貸款產品。1987年美國國會設立房屋轉換按揭貸款（HECM）保險示范項目，由美國聯邦住房管理局（FHA）承擔反按揭貸款的公共保險。FHA通過向批準認可的金融機構發放的房屋轉換按揭貸款提供擔保，消除了潛在的貸款風險。1989年房利美開始購買所有合格的房屋轉換按揭貸款，形成了反按揭貸款的二級流通交易市場。目前美國有上百家金融機構提供住房反按揭貸款，還有一些政府機構和非盈利組織也提供類似的免費咨詢服務。1995年房利美推出了自己設計的住房反按揭貸款產品HomeKeeper，進一步促進反按揭貸款行業的發展。Homekeeper產品在首次推出后就受到美國老年消費者的歡迎。到了上世紀九十年代，美國一些大金融機構改進住房反按揭貸款的產品設計，同時通過兼并聯合，重塑了反按揭貸款行業的市場結構。美國ULLICO公司在1996年成立新部門，通過重新設計原有的反按揭貸款產品細分投資者。1999年隸屬于萊曼兄弟的老年人財務自由基金公司兼并了Transamerica Home First，同年8月萊曼兄弟把從老年人財務自由基金公司購買的反按揭貸款資產進行證券化，并由Standard & Poor對該項資產組合進行信用評級。2000年美國反按揭貸款行業進一步整合，老年人財務自由基金公司與萊曼兄弟的一個部門合并，又并購了Unity Mortgage Corporation的反按揭貸款業務。2001年老年人財務自由基金公司購買了Senior Homeowners Financial Service的反按揭貸款批發業務。目前，美國的反按揭貸款市場發展最為成熟完善，其反按揭貸款市場的運行機制被其他國家紛紛效仿[1]。
二、美國主要反按揭貸款產品
美國住房反按揭貸款產品主要有五種。除了由政府機構和及其支持的公共公司設計的兩種產品以外，由一家私營貸款機構提供的三種產品也廣受歡迎。
（一）房屋轉換按揭貸款（HECM）
房屋轉換按揭貸款是一種國會授權的反按揭貸款產品，相關的運行接受國會的監督。房屋轉換按揭貸款保險項目得到政府支持。其中美國住房與城市發展部主要負責相關保險產品的設計與改進；聯邦住房管理局負責授權貸款機構、收取和管理反按揭貸款保險金，同時保證反按揭貸款的回收額多于抵押房產價值，負責貸款因無法回收而受損的賠償。房屋轉換按揭貸款的實際提供者主要是一些私營金融機構，但這些金融機構把所有發放的反按揭貸款全部出售給房利美。房利美是房屋轉換按揭貸款二級市場唯一購買者，同時負責制訂項目相關的原則與標準。房屋轉換按揭貸款的領取方式比較靈活，是美國反按揭貸款市場上交易規模最大的產品，占反按揭貸款市場90%以上。老年人只要年齡超過62歲，同時擁有獨立產權的住房，就可以申請這一貸款項目。
（二）住房持有者貸款
住房持有者貸款在反按揭貸款市場上的交易額僅次于房屋轉換按揭貸款。它由房利美設計并發行的一種反按揭貸款產品，與房屋轉換按揭貸款類似，但是貸款領取方式較少。由于住房持有者貸款不受房屋轉換按揭貸款借款最大數額的限制，高檔住宅持有者申請住房持有者貸款可借到更高的資金金額。在住房持有者貸款項目中，借款人在房產升值時可以享受房產增值帶來的部分好處。對于同時符合房屋轉換按揭貸款和住房持有者貸款條件的老年人來說，他們傾向于選擇房屋轉換按揭貸款，這是由于房屋轉換按揭貸款的貸款條件更為優惠。而對于具有較高房產價值的老年人則傾向于選擇住房持有者貸款。與房屋轉換按揭貸款相比，目前住房持有者貸款規模還較小。
（三）財務自由貸款
財務自由貸款是美國老年人財務自由基金公司推出的一款產品。目前該公司是美國反按揭貸款市場上唯一一家能夠設計提供相關產品的私營機構。財務自由貸款的限額最高為70萬美元，因此又被稱為大額貸款。財務自由貸款的結構與房屋轉換按揭貸款和住房持有者貸款有很大的不同，財務自由貸款的借款人在簽約后能一次性領取一大筆資金，借款人可以用這筆資金購買Hartford Life Insurance Company的年金，從而把擁有的房產價值轉換為按月領取的年金，使得老年人在住房出售后也可以按月獲得固定收入。由于財務自由貸款有房產價值分享條款，老年借款人可按合同保留一定比例的房產（規定的最高比例可達到房產價值的80%），借款人的后代可繼承這部分房產。
此后，美國老年人財務自由基金公司又開發出兩種新的反按揭貸款產品：分別是standard cash account和zero point cash account。其中zero point cash account是第一個沒有費用的反按揭貸款產品。私營機構提供的反按揭貸款產品沒有政府提供的保險，這是與美國公共部門反按揭貸款產品最大不同之處[2]。
三、美國發放反按揭貸款的特點
上世紀70年代美國逐漸進入老齡化社會，而伴隨著住房自有化程度的不斷提高，很多老年人在辛苦了大半生之后，雖然早以分期付款買下住房，但在退休以后高昂的生活和醫療費用使得其入不敷出，生活清苦。鑒于這種情況，在美國政府、國會的介入和相關政策的支持下，住房反按揭貸款逐步發展起來。到了90年代以后，住房反按揭貸款加速發展，年均簽訂住房反按揭貸款合約15000筆。住房反按揭貸款產品對美國老年人提高生活質量、維護社會穩定發揮了較好的作用。
（一）申請反按揭貸款的條件
一是規定只有62歲以上的老年人才有資格申請。二是規定只有獨立擁有房屋產權的老年人才能申請辦理反按揭貸款。三是規定必須為第一順位債權，申請人須先償還全部房產債務，才有機會申請到反按揭貸款。申請人可與銀行進行協商，先從反按揭貸款中支取部分借款償還舊債。四是為維護老年人的權益，擁有房產所有權的老人并不把房產一次性出售給金融機構，通過把房產抵押給金融機構的方式每月獲得固定收入，借款人仍然擁有所有權和居住權，只有當借款人去世或搬離后才能獲得該房屋的所有權。五是發放反按揭貸款的貸款機構承諾借款人四大保證：居住保證，即不管借款人的貸款金額最終累積多少，貸款機構保證借款人有權居住在房屋里直至死亡；支付保證，即只要老年人活著并住在所抵押的房屋里，貸款機構必須每月向其發放年金貸款，如果老年人選擇一次性或定期領取借款等方式除外；償還請求保證，即貸款機構只有當約定的借款人死亡或者房產被出售時才可以要求償還所欠借款。無追索權保證，即貸款機構保證除抵押房屋外，無權要求對老年人的其他資產請求償還，同時保證不向其財產繼承人請求償還反按揭貸款。
（二）反按揭貸款的申請特點
在美國，對反按揭貸款的申請主要關注評估費用、借款總額、債務額度、猶豫期撤銷等因素。一是評估費用。反按揭貸款的評估費用大致有三部分：首先是借款初始費用，主要為咨詢和房屋評估費用。其次為貸款利息，占全部借款費用的絕大部分，反按揭貸款利率通常稍高于抵押貸款利率。最后為借款終結費用，主要有房產處置和結算費用。全部費用都要從申請人房產評估價值中扣除，實際上借款人最后得到的金額是扣除所有費用后的評估凈值。二是借款金額。借款金額的多少主要考慮申請人年齡、貸款利率及所持房產的評估價值等。通常申請人年齡越大、利率越低及所持房產評估價值越高，從貸款機構獲得的金額就越大。當然貸款機構還會依據不同的反按揭貸款產品及支付方式，借款金額也有所差異。三是債務額度：一般借款人所承擔的反按揭貸款債務額度等于借款金額和借款費用的總和。四是猶豫期撤銷：反按揭貸款有猶豫期。只要在成功辦理反按揭貸款后的規定時間（通常為三個工作日）內，申請人可以任何理由撤銷。
（三）反按揭貸款的領取方式
在取得簽訂貸款合約之后，申請人可自主選擇反按揭貸款的領取方式。反按揭貸款的領取方式通常有：一是一次性全額領取：反按揭貸款的借貸雙方聘請獨立的中介機構對房屋價值進行評估，然后確定一個公允價值，貸款機構扣除借款費用和貸款利息后，由借款人一次性領取剩余貸款。二是信用額度領取：目前最受申請人歡迎的一種領取方式。申請人根據需要與貸款機構商定最高支付額度，只要低于這個額度的任何款項，借款人可以不受限制隨時領取，既可以選擇一次性領取，也可以選擇多次領取。三是定期年金領取：反按揭貸款的借貸雙方確定房屋的評估凈值后，商定年金領取的時限，在該時限內，貸款機構保證不管借款人是否生存，承諾支付年金至約定時限期滿。四是終身年金領取：類似借款人用房屋凈值向貸款機構購買了終身年金，借款人采取養老金的方式領取貸款。五是混合方式領取：貸款機構把信用額度和年金領取這兩種方式進行組合，以滿足老年人的各種財務需要[3]。
四、發展住房反按揭貸款對我國的現實意義
目前我國人口正日益老齡化，因此進行養老方式創新刻不容緩。但對比歐美發達國家，我國由于面臨未富先老、經濟不發達的矛盾，因此我國的養老負擔更重，問題更為棘手。從家庭養老來說，由于我國家庭三代成員比例越來越呈現出“四二一”結構，與此同時空巢家庭大量涌現，這個現實使得老年人依靠子女養老越來越難。近年來，盡管我國政府采取了一系列社會保障制度改革，但囿于我國的經濟條件，社會養老仍存在覆蓋面小、養老保障水平低、社保基金缺口大等問題，難以滿足我國老年人養老的實際需要[4]。因此，住房反按揭貸款無疑可以成為一種理性的選擇。住房反按揭貸款作為一種成熟的融資方式，其在增加社會養老渠道、補充社保資金缺口、改善老年人經濟狀況和生活條件等方面具有積極作用。從美國的相關經驗和實踐來看，住房反按揭貸款的社會效應主要體現在：
（一）提高了老年人的生活水平
老年人通過參與住房反按揭貸款得到的年金貸款，有助于提高其生活水平。通過養老金資產組合理論得出，由于大部分老年人的生活開支依靠養老金，而只有住房是老年人的可用來促進消費的重要資產，申請年金式住房反按揭貸款，能夠增加老年人收入。另外，住房資產的釋放，使得老年人易于籌措長期護理費用。尤其是低收入家庭，住房反按揭貸款增加了每月收入，對于降低社會貧困率等方面可以發揮不可小視的社會功能。
（二）有利于調節房價
住房反按揭貸款在增加金融機構中間業務收入的同時，也增加社會二手房上市量，對調節房地產價格起積極作用。對金融機構而言，雖然發放住房反按揭貸款可能面臨較大風險，相比金融機構其他貸款業務，住房反按揭貸款業務利潤率相對更高。住房反按揭貸款這種創新金融產品，一方面增加了金融機構中間業務，有望成為新的經濟增長點。住房反按揭貸款這種買房等同于積蓄的養老方式，既能拉動內需，還會使我國房地產交易趨于投資化而非投機化。
（三）有利于盤活住房資產
房改提高了我國居民住房的自有化率，為推動發展住房反按揭貸款創造了有利條件。我國通過住房制度改革及相關配套措施，目前城鎮絕大多數老年人擁有自己的住房，老年人住房自有化率甚至超過一些發達國家。但是由于多數老人只有一套房子，即使房子區位條件好，評估價值較高，老年人出于居住需要，很難通過出租或出售變現。因此如何通過金融創新，能夠使老人們在不需要移居他處的前提下盤活老年人住房資產，從而獲得穩定的收入貼補日常開支，出路就是發展住房反按揭貸款，它既可以作為社會養老的補充，又能幫助老年人實現以房養老[5]。
五、住房反按揭貸款在我國的實踐
近年來，我國一些商業銀行借鑒國外“以房養老”的經驗，對住房反按揭貸款補充養老金的思路進行探索和試點，并進一步設計出了我國的“反按揭貸款”信貸產品，這無疑對推動我國銀行業金融創新及創新我國社會養老模式具有重要意義。目前中信銀行已經針對老年客戶群體設計開發了專屬借記卡，該借記卡融入了住房反按揭貸款服務。中信銀行暫行管理辦法對養老反按揭貸款的主要規定有：一是對反按揭貸款借款人的要求：借款申請人要求必須年滿55歲；申請人必須無不良信用記錄，而且有穩定的經濟收入，能夠到期償還貸款本息。二是對反按揭貸款借款人抵押房產的要求：申請人如果有兩套或以上房產，要求共有人須同意將住房進行抵押；如果申請人只有一套自有住房，并進行抵押，申請人必須有另外一名擁有自有住房的法定繼承人或贍養人作為反按揭貸款共同借款人。三是對反按揭貸款用途的要求：住房反按揭貸款必須只能用于本人養老，借款人必須承諾貸款資金不得改變用途[6]。目前，我國推行反按揭貸款項目除產品本身的金融風險以外，還面臨著一些特殊的風險和障礙：
（一）政策性風險
我國未來房地產政策的變化，對商業銀行發展反按揭貸款的業務會有很大影響。政策風險中有相當一部分屬于城市規劃風險。由于我國正處于快速城市化階段，各級城市的老城改造及新城擴張，發生的拆遷風波屢見不鮮。反按揭貸款機構手中的抵押住宅，在今后數十年的城市規劃中，可能會面臨因城市規劃設計的要求，要對某地段的房屋全部拆遷，和面臨其他不可預見的變動事項。這種拆遷引起的相關補償政策如何，產生的拆遷費能否根據市場價來彌補所損失的全部房產價值，以及不足部分的損失，房產市場價值與賬面價值之間差異產生的盈虧由誰承擔等等。這些問題的解決直接影響到金融機構參與反按揭貸款的開展。
（二）缺乏完善的房地產金融市場
目前，我國的房地產金融市場還不發達，與此相關的信用體系構建也不健全，房地產金融產品還不豐富，商業銀行在金融產品設計、風險管理技術與國外相比差距明顯。而住房反按揭貸款產品的設計開發非常復雜，涉及的技術廣、風險大，而且與老年人的社會養老問題緊密結合，商業銀行如果設計不當，很有可能會出現意想不到的結果，引起不必要的經濟糾紛。另外反按揭貸款的順利運行也需要有一個比較完善的二級市場的支持，這樣反按揭貸款的流動性就可以增加。盡管目前我國房地產抵押貸款市場的發展已初具規模，但層次低，房地產抵押貸款流動性較差。
（三）受到房地產泡沫的潛在威脅
商業銀行推出反按揭貸款的時候一定要預見到潛在的房地產泡沫的影響。尤其是近年來，我國東部經濟發達地區房地產價格猛漲，部分地區房地產市場泡沫的跡象已經顯現。由于老年人持有的房產是反按揭貸款的唯一還款保證，因此如果貸款到期時，抵押的房產價格正處于上漲階段，對于商業銀行來說，房產的出售價格會高于評估價格，商業銀行獲得較好收益。相反商業銀行就可能產生重大的虧損，極端情況下甚至有破產倒閉的風險。當然從長期來看，通常情況下房產價格從總體上保持一種上升的趨勢，但商業銀行如果對房地產市場發展趨勢判斷錯誤，把房地產市場泡沫的形成過程判斷為正常的升值，會造成嚴重的后果。這就要求商業銀行在設計反按揭貸款產品時，正確確定房產升值率[7]。
六、推動和發展我國住房反按揭貸款
在當前情況下，我國商業銀行全面推出反按揭貸款還存在一定困難。我國商業銀行對住房反按揭貸款的風險管理技術還不成熟，房地產二級市場以及房地產評估機構發展滯后，我國居民養老觀念有待轉變等。建議我國選取條件比較成熟的城市和商業銀行進行試點。試點城市應具備地方房地產二級市場規模較大、房地產市場的發展潛力較好、房地產評估機構比較發達、當地老年人的投資消費生活觀念比較先進、抵押的房屋產權比較清晰、相關法律法規比較完善、當地監管環境良好等，同時在稅收上當地財稅部門應給予經營反按揭貸款的商業銀行一定的優惠。進行試點的商業銀行必須在當地房地產金融業務上優勢明顯，對反按揭貸款的風險控制要相對較好，還必須有一定的可用資金規模[8]。
（一）政府財政支持反按揭貸款初期發展
因反按揭貸款產品設計具有很大的復雜性，在反按揭貸款發展初期政府應逐步推行、試點。此外，目前我國沒有諸如像美國聯邦住房管理局、房利美這樣的機構來開展反按揭貸款業務，建議由政府出臺政策并提供優惠方案、并由政府提供財政支持及相關配套措施，通過指定商業銀行進行銷售，待初具成效后，再完善違約保險機制，再進一步推行政府保障型住房反按揭貸款。住房反按揭貸款作為一個重大的金融創新，必然涉及到對現行法律的突破，因此，需要國家法律、政策的有力支持。首先要構建政策和法律保障。反按揭貸款需要保險公司等金融機構的介入，可能涉及保險資金投資房地產市場問題，因此需要調整相關法律；另外，由于我國老年人有把自有房產作為遺產留給子女進行養老的傳統，國家可開征遺產稅以增強反按揭貸款的吸引力；住房反按揭貸款的借款者一般都以經濟收入較低的老年人為主，對此國家應給予各種優惠政策支持。其次是制定合理的會計方法。由于住房反按揭貸款不同于與商業銀行的普通抵押貸款業務，其貸款額度的計算，更多與申請人的年齡、房產評估價值、貸款利率等多種因素相關，因此需要建立一整套更加合理的會計處理方法[9]。
（二）促進住房反按揭貸款市場的發展
可以通過成立反按揭貸款基金，提高商業銀行參與的積極性:反按揭貸款的推行背負老年人社會養老的責任，政府未來應鼓勵商業銀行發行依壽命期間為主的信貸商品；但反按揭貸款在房地產價值計量上有著不確定性，可能會造成商業銀行參與意愿不強，因此政府有必要通過提供一定財政支持的方式進行保障。而不少國家通過成立反按揭貸款基金，作為反按揭貸款的穩定機制。在住房反按揭貸款發展的期初，反按揭貸款基金與商業銀行達成協議，商業銀行以借貸雙方共同認定的房屋評估價值的一定比例貸款給申請人，如果借款人壽命超過商業銀行預估，之后改由反按揭貸款基金接手支付，但反之如果貸款申請人壽命低于商業銀行預估，商業銀行需轉讓一定比例的預期外利潤給反按揭貸款基金。在房價及貸款利率波動超過預估時，反按揭貸款基金也可以發揮同樣機制。另外，從美國反按揭貸款的發展經驗可以看出，如果初期政府能夠順利推行反按揭貸款，商業銀行及社會在逐步接受反按揭貸款后，政府應逐步開放其他金融機構進入反按揭貸款市場，不同金融機構發行差異化的反按揭貸款商品，不但提升市場效率，而且也減輕政府財政壓力。
（三）加強對住房反按揭貸款業務的風險管理
住房反按揭貸款的周期長，因此占用資金多，資金回收慢。如果商業銀行沒有比較穩定的資金來源，就極有可能發生嚴重的流動性風險，導致商業銀行破產。為了規避金融風險可以采取以下措施：一是提高商業銀行的準入門檻。監管機構嚴格審核申請住房反按揭貸款的商業銀行，只有具備較強風險管理能力、信用級別高、資產規模大的商業銀行才能開辦住房反按揭貸款業務。二是實行資產負債匹配法。開展經營的商業銀行可將住房反按揭貸款與傳統住房抵押貸款緊密結合起來，由于這兩種貸款的現金流是反向的，因此可以實現每期的抵押貸款現金流入與流出相互抵消。在實行資產負債匹配時，商業銀行要注意貸款數額、期限、結構比例匹配的合理性。三是以浮動利率進行計息。商業銀行根據具體情況定期對貸款利率進行適當調整。同時，為了更好地防范貸款利率變動帶來的房地產價值波動風險，如果貸款利率變動超過一定幅度，超出部分可以由保險公司承擔。四是分散住房反按揭貸款的地域分布。商業銀行為了盡可能減少抵押房產價格變動風險，在發放貸款時要注意分散貸款地域分布[10]。
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篇6
【關鍵詞】高校畢業生；擇業；心理問題；調適
高等教育的迅猛發展致使我國高等教育大眾化時代悄然來臨，隨著擴招，大學畢業生數量急劇增長，據了解，2004年全國高校畢業生總人數為280萬，2005年全國高校畢業生達到338萬，就業問題已成為家庭、學校和社會關注的焦點。面對如此大的就業壓力，每一個大學畢業生感受到了形勢的嚴峻，在關系到自身前途與命運的人生重大選擇中，大學生顯然沒有足夠的信心坦然面對，因此，給畢業生以正確的心理引導，幫助他們作好就業的心理準備，建立良好的就業心態，盡快實現就業，對于促進社會穩定和國家教育事業的發展，有著極為重要的意義。
一、大學生擇業心理分析
（一）存在“精英意識”，對工作期望值過高
近些年，我國高等教育雖然已經實現了向“大眾化”的轉變，但不少大學畢業生仍存在精英意識，以“天子驕子”的身份自居，認為是“我去擇業”，而不是“職業擇我”，對就業單位和應聘崗位挑三揀四，特別明顯的現象是在諸如北京、上海等一些經濟發達地區求學的學生在擇業時對工資待遇、工作環境要求是苛刻的，都希望在東部沿海地區工作，而對經濟欠發達地區則缺乏就業熱情。
（二）不能正確認識和面對日益激烈的就業競爭
當代大學生們畢業時都已意識到要找到自己滿意的工作必須把自己放入人才市場與別人進行激烈競爭，然而面對競爭激烈的就業市場，他們往往顧慮重重，具體表現有：
1、擇業自卑感? 自卑是一種缺乏自信心的表現。在擇業問題上，自卑感強的人表現為對自己的潛能優勢缺乏了解，缺乏自信心，這是大學生很容易產生的消極心理。部分大學生過低地估價自己，總是自慚形穢，自己看不起自己。在擇業過程中自己拿不定主意、猶豫、退縮、信心不足，對自己能勝任的工作不敢說"我能行"，而總是"試試看"，當遇到幾次求職挫折后，更是萎靡不振，自我封閉。
2、擇業焦慮? 畢業分配制度改革使大學生求職擇業呈現多元化的趨勢，拓寬了大學生職業選擇面。而對職業選擇自由度越大，職業選擇行為的責任越重，擇業心理壓力便越重。有的同學面對用人單位嚴格的錄用程序(如筆試、口試、面試、心理測試)而感到膽戰心驚；有的因性別、學歷層次等而不敢大膽求職；有的因自己學習成績不佳煩惱；有的因自己能力低而緊張。畢業前夕，過度焦慮，如不能在一定時間內化解，則會嚴重影響學生主觀能動性的發揮，給求職帶來不必要的困難，甚至造成擇業失敗。
3、茫然心理? 象牙塔中的天之驕子在歷經十余載寒窗苦讀之后，渴望在社會中找到一個適合自己發揮才能的位置，但自己究竟能夠做什么心里卻不清楚。部分大學生過高估計自己的知識和能力水平，對一般用人單位不屑一顧；還有一些大學生過低估計自己的水平，對自己缺乏自信，優柔寡斷，不能向用人單位充分展示自我，從而坐失良機。過高或過低評價自己，在就業的過程中，都容易引起大學生職業定位的偏差，出現好高騖遠或者悲觀失望的情況。嚴重影響了就業的選擇。
4、擇業嫉妒心理? 擇業嫉妒心理就是在求職過程中對他人的成就、特長或優越的地位等持既羨慕又敵視的情緒。嫉妒心理產生的原因是多方面的。嫉妒心是市場經濟競爭中的一種不正當的以極端個人主義為核心的有害心理。這種心理的主要特征是把別人的優勢視為對自己的威脅，因而感到心理不平衡，甚至恐懼和憤怒，于是借助貶低、誹謗以至報復的手段來求得心理的補償或擺脫恐懼和憤怒的困擾。在求職問題上嫉妒心理表現如看到別人某些方面求職條件好，或找到比較理想的工作時，產生羨慕，轉而痛苦，又不甘心的心態。甚至為不讓他人超越自己，而采取背后拆臺等不良手段。他人成功了則說風涼話、諷刺挖苦、造謠中傷以發泄自己的惱怒。在擇業中嫉妒心會使人把朋友當對頭，使朋友關系惡化，人際關系緊張，當然也影響求職的順利進行。
5、盲目攀高心理? 大學生求職擇業時盲目攀高，即對主客觀條件的估量不夠準確，不能正確評價自己的素質和條件，一心追求大城市、高報酬、條件好的用人單位。由于沒有正確地認識自己，自我評價過高，認為自己是德才兼備，所以求職中不肯"屈就"，對稍有不對胃口的用人單位就抱著拒絕的態度，結果是機會錯過，難以擇業。或者是畢業生沒有調整好自己的擇業心態，只是想找待遇或工作條件最好的單位，而不顧自己的專業或自己的某些缺陷是否適合這一行業。
6、消極依賴心理? 在擇業過程中，一些大學生在社會為其提供的就業機會面前顧慮重重，不能主動地參與就業市場的競爭，向用人單位展示自我、推銷自我、依賴自身的努力去贏得用人單位青睞，而是寄希望于學校、地方就業主管部門、家庭，或靜候學校和地方的安排，或依靠家長去四處奔波，缺乏擇業的主動性，等靠思想和依賴心理嚴重，使自己在就業中處于劣勢。
二、大學生擇業心理問題的原因分析
1、擇業觀念滯后于就業制度的改革? 由于社會主義市場經濟體制的不斷發展，計劃經濟體制下形成的大學生分配制度被徹底打破，但是，人們已經習慣的包分配的觀念還依舊存在，"自主擇業"的擇業觀念還沒有完全被家長及大學生所接受；又由于多種經濟成分的并存與單一的就業觀念的矛盾日趨突出，同時舊的擇業觀念仍然左右著部分大學生及家長的思維，從而造成大學生擇業心理的偏差，產生心理問題。
2、社會上不正之風的影響? 由于新的就業制度還不完善，社會上不正之風的影響滲透到了大學生就業領域，雙向選擇過程中憑關系擇業還有一定市場，"優生優薦"，"優生優選"的原則不能得到充分的體現，以至出現優生不一定有好單位，差生憑借關系照樣能找到好單位的現象，這些現實存在因素影響了大學生就業的公平競爭，造成部分大學生心理上的不平衡，從而產生一些心理問題。
3、家庭因素的影響? 一些家庭在傳統思想和觀念的支配下，為上大學的子女設計了一個理想的就業藍圖，并千方百計地幫助子女安排工作，家長希望自己的子女選擇的職業工作環境好，社會地位高，報酬高，無風險又穩定。這種按照自己的想法給子女安排一切，往往不考慮子女的主觀愿望和個性特點及能力特長，由于家長和子女思想得不到統一，或者家長的行為與學校的教育相矛盾，往往導致大學生擇業的矛盾心理。
4、就業指導工作的滯后? 一些學校只注重專業知識技能的學習與傳授，放松了對畢業生的思想教育，忽視了就業指導工作，對大學生擇業中出現的心理問題缺乏分析和研究，對就業觀念、擇業技能和技巧缺乏系統的指導，就業指導工作明顯滯后于學生就業心理的發展變化，導致大學生產生就業心理問題。2.5 大學生自身素質的影響? 一些大學生自身素質不強，他們或者心理發展不成熟，承受不起挫折與失敗；或者由于不努力，學習成績差，動手能力不強，缺乏實踐經驗；或者由于放松對自己的要求，道德修養差，胸無大志，只考慮眼前利益；或者由于缺乏對自己的正確認識，不能正確評價自己。這些素質的欠缺導致競爭實力欠缺，直接影響大學生的就業，造成求職過程中一些心理障礙的發生。
三、大學生擇業心態的調適辦法
（一）大學生自身的逐步調整與完善
1、客觀評價自我，樹立正確的職業觀。每一個大學畢業生首先要認清自己，有一個適當的自我定位，客觀評價自己，明白自己能干什么和不能干什么，其次要認清當前就業形勢的嚴峻性，同時樹立職業的社會意識和長遠意識，在求職和擇業的過程中，既有對自己正確的評價，也有對社會長遠的認識和判斷，從而準確定位自己的職業坐標，設計好自己的職業生涯，將國家利益和個人利益結合起來，把自己的理想和現實結合起來，形成開放的職業觀。
2、客觀認識競爭，保持良好心態。良好的心態在競爭激烈的社會中是不可缺少的，因為每個人都有自己的優點和缺點，同時作為社會的一分子，都有自己相應的位置和不同的分工，在求職擇業中遇到挫折是正常的，切不可因此自卑，面對求職失敗，應該認真反思，吸取經驗教訓，努力爭取新的機會。在對部分成功就業畢業生調查中，絕大多數都談到自己在擇業過程中，注重發現自己的“賣點”、自身的優點或長處，并設法在應聘中突出自己的“賣點”，最終達到目的。
3、樹立艱苦創業、立志成才意識。成功的事業有時會由于良好的機遇而變得一帆風順，但是絕大多數必須付出艱苦努力。艱苦創業、自強不息、立志成才不僅是社會主義現代化建設事業對青年一代的要求，也是大學生實現自我價值、實現理想抱負、獲得幸福的良方，大學生只有不斷努力、不斷進取、不斷付出才能獲得豐厚的回報；只有從小事做起、從具體事做起、從基層做起才能最終取得輝煌的成就和業績。
4.做好就業技能準備，增強競就業爭實力。大學生一進校門就要自覺把自己的專業與以后的就業聯系起來，認真學習，刻苦鉆研，建立合理的知識結構，掌握扎實的專業理論知識，培養自己的實踐操作能力、科學思維能力、組織協調能力等，只有如此，才能在激烈的競爭中占據有利位置。
（二）外在的積極輔助與支持，給大學生就業創造條件
1、政府須加強宏觀調控，完善就業市場。當前，我國各級政府機關、國有企事業單位難于吸納更多的大學畢業生，而非公有制經濟領域、經濟欠發達的邊遠省區、條件艱苦的國家重點單位和行業以及縣以下的鄉鎮企業卻急需這些知識型人才，因此政府必須加強宏觀調控，從實際出發，出臺符合學生就業實際的規章辦法，如戶籍管、人事檔案管理、專業技術職務評定及養老保險、醫療保險等社會保障方面的配套政策和貫徹措施，以解除大學畢業生擇業的后顧之憂，要給予去邊遠省區和條件艱苦的國家重點單位和行業的大學生以優厚的待遇并落到實處。
目前，我國大學生勞動力市場存在一系列的問題，如沒有統一的管理，政出多門；招聘市場管理混亂；存在明顯的學歷差異性、學校差異性、性別差異性；用人單位失信等問題。社會應該建立公平、公正、公開的就業機制，建立規范、完善的就業市場，為每一個有才華的畢業生提供一個展現自我的舞臺，毫不吝嗇地給予他們嘗試的機會，真正使畢業生找到自己與社會的契合點，實現其人生價值。
2、高等學校就深化教育改革，增強大學生的就業競爭實力。社會的變化、技術的發展和知識更新速度的加快對高校的學生提出了更高的要求，因此高校必須改革人才培養模式，不斷深化教育改革，大力推進素質教育，做到人才培養適應市場的需要。學校要重視培養學生的專業競爭力、動手能力、適應能力、可持續發展的競爭力、創新能力及思想素質和心理品質，增強大學生的就業競爭力，使畢業生有更多的就業機會。
3、高校應加強大學生的就業指導和教育。高校加強大學生的就業形勢與就業政策的宣傳教育，既介紹本地區的就業形勢，也介紹全國整體的就業形勢；幫助大學生了解自己的個性心理及職業對個性心理的要求，并加強思想教育和政治動員工作，引導大學生和家長認清當前就業形勢，樹立平和心態，從大學生自身條件出發確立就業期望和就業定位。
其次，高校應加強用人單位的情報收集、就業資料統計、行業需求分析、勞動力市場前景分析等方面的工作，建立成熟的信息系統，使大學生能充分地獲得就業信息；還應幫助學生掌握準備自薦材料等面試應聘技巧和克服求職過程中出現的各種障礙，實現順利就業。
篇7
[關鍵詞] 中韓自貿協定；中韓經貿合作；遼寧經濟
[中圖分類號] F752.8 [文獻標識碼] A [文章編號] 1671-6639（2015）03-0031-06
2015年6月1日，歷時十年的中韓自由貿易協定談判達成協議，這是我國迄今為止覆蓋領域最廣、涉及國別貿易額最大、開放水準最高的自貿區，體現了“利益大體平衡、全面、高水平”的目標[1]。中韓自貿協定的簽訂給遼寧省與韓國的經貿合作帶來了新的發展機遇和空間，充分利用中韓自貿區紅利，積極構筑遼寧開放型經濟新體制，有助于推進新一輪遼寧老工業基地的全面振興。
一、 中韓自貿協定的主要內容
中韓雙方本著穩中求進、互利共贏、防范風險的合作原則，以中韓自貿協定作為基礎性協定，該協定覆蓋了貨物貿易、服務貿易、投資和規則等17個領域，包含電子商務、競爭政策、政府采購、環境等諸多經貿議題，在盡量減少對雙方的負面影響的情況下，最大限度地實現了雙邊貿易和投資自由化、便利化，力爭拉動兩國經濟增長。
在關稅減讓方面，中韓自貿協定達成后，經過最長20年的過渡期，中方實現零關稅的產品將達到稅目的91%，進口額的85%，韓方實現零關稅的產品將達到稅目的92%、進口額的91%。在立即撤銷關稅的商品中，中國為進口額的44%，韓國為52%，其余產品則分階段撤銷關稅（見表1、表2）①。另外，包括產自朝鮮開城工業園區的產品在內的總計310項品目獲得韓國原產資格，在中韓自貿協定生效后立刻享受關稅優惠。雙方還將設置境外加工地區委員會，為在朝鮮境內增設境外加工區做鋪墊。此外，中韓自貿協定的一個重要突破就是規定了地方合作內容，即在兩國設立中韓產業園，發揮經濟合作示范效應。
在市場開放方面，中韓兩國將對進入本方資本市場的對方金融企業提供優惠待遇，這意味著雙方將簡化相關審批流程，降低金融市場準入門檻。協定還決定，在中國上海自由貿易試驗區的韓國建筑企業可以不受外資投資比重的限制（即韓資建筑企業投資占比可達50%以上）。中國還考慮允許韓國旅行社在中國招攬赴韓或第三國旅游的游客[2]。
表1 韓國出口中國商品的關稅變化情況
資料來源：中國商務部網站。
表2 中國出口韓國商品的關稅變化情況
資料來源：中國商務部網站。
此外，在服務業開放方面，兩國將以負面清單模式繼續開展服務貿易相關內容談判。中國回應了韓國在視聽合作合拍、出境旅游、環境等方面的要求，韓國也承諾滿足中國在快遞、建筑、醫療等方面提出的條件。雙方還決定對于投資者和跨國公司內部往來人員給予2 年期的就業和居留許可，并給予商務人員1年期多次往返簽證。
對于環境保護、國有企業競爭政策、知識產權保護、政府采購等中方相對落后的領域，韓方雖然比較關注，但因為談判難度較大，雙方本著防范風險、逐步推進的原則，承諾在協定生效后2年，以負面清單和準入前國民待遇的模式開展服務貿易和投資談判。應該說，中韓自貿協定亮點頗多，不僅將大大改善中韓貿易與投資環境，對兩國和區域經濟發展產生多重共贏效應，更將對亞洲地區區域經濟合作起到示范和帶動作用[3]。
二、 遼寧與韓國經貿合作現狀
近年，遼寧省與韓國的經貿往來日益密切頻繁。韓國對遼寧出口大幅增加，由2007年的25.19億美元增加到2013年的40.44億美元，6年間增加了1.6倍。與此同時，遼寧對韓出口盡管出現了階段性波動，但總體上仍呈現增長態勢，由2007年的46.02億美元增加到2013年的54.05億美元（見表3）。遼寧向韓國出口的主要商品有汽車點火布線組、光敏半導體器件、自動調節或控制儀器及裝置、鋼鐵絞股線繩、鑄鍛件、木制品（地板、家具等）以及辣椒、辣根等調味料、大白菜、花卉、水產品等。而從韓國進口的主要產品有液晶顯示板、汽車零件、鋼鐵板材、電視機零件、平板軋材以及服裝、化妝品、奶粉、家電、海苔等。由此可見，遼寧與韓國的貿易既呈現互補的格局，又有一定的重疊性。遼寧對韓國的出口主要集中在一般工業品、鋼材、農產品等，而從韓國主要進口附加值較高的工業產品和較為高端的日常生活用品。
表3 遼寧對韓國進出口情況（單位：萬美元）
數據來源：《遼寧統計年鑒2008-2014 年》。
韓國對遼寧的直接投資也出現了大幅上升的趨勢。2007年遼寧實際利用韓國外資金額9.84億美元，到2013年迅速增加到20.12億美元，6年間增長了2倍多（見表4）。在對遼投資的所有國家地區中排名第三，且增幅最大。特別是在日本等國對遼寧直接投資有所下降的情況下，來自韓國的投資依然保持著良好的增長態勢，說明雙方經貿合作的潛力仍然很大。同時遼寧企業也逐漸融入韓國市場，成為其不可或缺的合作伙伴。以沈陽市為例，2014年沈陽對韓國投資項目有2個，協議投資額為3050萬美元。對韓國工程承包與勞務新簽合同額811萬美元，對韓國工程承包與勞務營業額1279萬美元。
隨著遼寧省與韓國經貿合作的不斷升溫，兩地的人員往來也越加頻繁。目前，沈陽、大連至韓國的正班航線已增至6條，分別到達首爾、釜山、大邱、濟州、清州和光州。沈陽和大連每周往返于韓國的航班架次總數近200班。除商務往來之外，近年，赴韓旅游的中國游客數量激增，加速了兩國間的人員流動。2008-2014年間，僅沈陽市赴韓游客就暴增10倍。此外，遼寧也是韓國人海外留學的重要目的地，截至2014年底，在遼寧留學的韓國留學生數量達到3700人，是所有外國留學生中人數最多的。另外，在沈陽和大連定居生活的韓國人達數萬人，并呈遞增態勢。
表4 韓國對遼寧直接投資情況（單位：萬美元）
數據來源：《遼寧統計年鑒2008-2014年》。
沈陽和大連是遼寧與韓國經貿合作中最活躍的兩個城市。2014年，沈陽與韓國的雙邊貿易額為13.6億美元，其中出口4.5億美元，同比增長10.68%，進口9.08億美元，同比增長4.92%，韓國成為沈陽第三大海外貿易伙伴。截至2014年底，在沈陽獲批的韓資企業數量達4419家，合同外資金額140.14億美元，利用外資64.78億美元，在沈陽的海外投資中位居第2，并且沈陽與韓國的經貿合作呈現穩步上升態勢。大連和韓國的貿易雖然偶有波動，但總體而言仍然非常活躍。2014年，大連對韓出口額近24.58億美元，進口則達28.98億美元。大連與韓國每年經貿往來人員超過2萬人次，僅在大連金普新區常住的韓國人就達5000余人。大連在海外設立的66個投資企業中，有17家落戶韓國。
三、中韓自貿協定背景下遼韓經貿合作空間巨大
中韓自貿協定生效后，隨著產品關稅下調或降至為零，兩國市場將加速融合，進而形成更大的市場。由于兩國產業存在互補，雙方將在產業對接升級方面實現更大的融合，即從原材料、零部件到最終產品，雙方選擇的范圍也將逐步擴大，兩國產業結構體系將得到有效利用，中韓在全球價值鏈中的參與度將會進一步提高[4]。在此背景下，遼寧與韓國的經貿合作也將迎來新的發展機遇和廣泛的合作空間。
首先，實現遼韓產業優勢互補，促進遼寧多個產業加速發展。中韓自貿區背景下，遼韓間的貿易潛力將得到充分釋放。遼寧具有較強競爭力的產品，如鋼鐵及其制品、機電產品、紡織品、農產品的對韓出口將會增加，并獲得較大的收益。而韓國具有較強競爭力的產品，如石化產品、金屬加工制品、化妝品、家電、汽車零件、醫療和光學設備等將會擴大對遼寧的出口。遼寧出口的增加必將帶動省內相關優勢產業的發展并增加就業，當然個別產業和領域也會受到沖擊和影響，但對于遼寧企業而言，這意味著與擁有先進技術和管理經驗的企業的更多交流合作機會。引入競爭力和創新能力強的韓國優勢產業，尤其是工業設計、金融服務等生產業將會激發遼寧企業的學習熱情，提升遼寧的生產業水平，而這恰恰是遼寧的短板。再比如，遼韓在醫療服務領域的互補性顯著。遼寧可以引進韓國的醫療服務和醫療技術，以滿足百姓日益擴大的醫療服務需求。同樣，遼寧也面臨著老齡化、少子化困擾，對于養老護理、健康醫療的需求日漸增加，而韓國在這一方面走在我們前面，與韓國的合作可以促進遼寧醫療健康產業的發展。此外，遼韓在電影、動漫、游戲、表演等文化產業的合作空間巨大，以出版印刷、影視音像、文化旅游、動漫游戲等為代表的文化產業正成為遼寧經濟發展的新的增長點，而韓國有很多先進的經驗和理念值得遼寧學習借鑒。
其次，遼韓經貿合作助力新一輪遼寧老工業基地振興。遼寧老工業基地振興十多年來，雖然取得一定成就，但依然存在著諸多問題，如工業結構不盡合理、產品技術含量不高、部分行業產能過剩、技術創新體系不完善、市場觀念落后、市場化程度不高等。解決這些問題的一個重要途徑就是通過擴大對外開放的規模和程度，借助外力，從開放中獲取所需資金、技術、管理和市場，并借鑒其他國家工業轉型的成功經驗。而韓國從上世紀90年代起，通過技術創新和產業升級，成功地實現了由勞動密集型產業向資本、技術密集型產業的轉變。韓國由于資源短缺和市場狹小，經濟發展對海外市場依賴程度較高，技術和資本等需要不斷地尋找更為廣闊的海外發展空間[5]，而新一輪遼寧老工業振興恰恰需要先進的技術、資金、管理理念來加快老工業基地的技術改造和產業升級換代。因此，遼寧對外資“引進來”的需求與韓國資金“走出去”的需要在時間上產生了一致性，加之地緣上的臨近性、優勢的互補性，應該說雙方存在著廣泛的合作空間和潛力。特別是在中韓自貿協定生效的背景下，市場開放程度的擴大、市場準入門檻的降低、審批流程的簡化等，將加速韓國資本流向遼寧，促使韓國擴大對遼寧的投資。而對于國有企業競爭政策、知識產權保護、政府采購等中方相對落后、韓方較為關切的領域，雙方也將會通過后續談判逐一解決、突破[6]。因此，中韓自貿協定將不斷拓展雙方在資本、技術等領域合作的廣度與深度，支持新一輪遼寧老工業基地的振興，也有助于韓國在東北經濟中贏得重要位置，符合韓國長遠的經濟利益和戰略目標。
再次，遼韓物流合作將推進“一帶一路”戰略的實施。中韓自貿區協議簽訂后，港口和航運業將最先受益，遼寧的大連港、營口港的吞吐量、集裝箱業務以及未來的郵輪業務都將會出現大規模的增長，這將給港口物流發展帶來新的機遇，并擴大遼韓合作空間。而隨著中國“一帶一路”戰略的推進實施，遼寧正在不斷完善與俄遠東地區的陸海聯運合作。目前，遼寧已經開通了“遼滿歐”、“連滿歐”等海陸交通運輸大通道，以“遼滿歐”國際貨運班列為例，全程運行時間為12天，比傳統的普通班列要便宜1000多美元，無論是時間還是價格上，與國內外其他線路相比，都具有無可比擬的優勢。由于韓國也面臨著出海的限制，貨物運輸若通過馬六甲海峽到歐洲需要40-50天，若通過其它海鐵聯運通道，價格要高于“遼滿歐”通道，因此，韓國非常重視這條通道，韓國的很多貨物從仁川港通過客貨班輪，經營口，再通過“遼滿歐”海鐵聯運通道運抵歐洲。自貿區協定生效后，遼韓在港口物流方面的合作將進一步加深和擴大，大連港和營口港可以考慮建立韓國商品交易集散平臺，利用其在運輸、港口、保稅倉儲等方面的優勢條件，打造面向東北、華北地區的韓國商品分撥中心。同時，提升中韓陸海聯運層次，將遼寧打造成連通韓國與俄羅斯、歐洲的中轉樞紐[7]。
四、加強遼韓經貿合作的對策建議
（一）創造條件積極承接韓國產業轉移
目前，韓國在遼寧的投資主要集中在制造業、餐飲娛樂業和其他勞動密集型產業，對新一輪遼寧老工業基地振興亟待解決的裝備制造業、高新技術產業以及國有企業改造的參與并不多。韓國對遼寧投資的主要目的還是打開中國市場、獲取廉價勞動力、降低生產成本，這顯然不利于遼寧的產業結構調整與技術創新。今后，新一輪遼寧老工業基地振興需要更多地考慮并融入韓國因素，利用中韓自貿區的有利條件，積極創造吸引韓國投資的優惠條件，提高引進韓國投資的檔次和水準，特別是創新方式和途徑，讓韓國能夠參與到遼寧國有企業的改革當中。另外，要加大產業園區引進韓資的力度。產業園區承接韓國優勢產業的轉移需要立足實際，精準定位，綜合考慮各地的產業優勢、資源稟賦、區位條件以及市場空間等確立主導產業，避免同質化和盲目攀比[8]。另外，承接韓國產業轉移必須重視市場化、專業化和集聚化，以大企業為龍頭，帶動中小企業等相關配套產業集聚，橫向配套，縱向延伸，補鏈、延鏈、強聯，形成上下游一體、完整的產業鏈條[9]。同時，做好相關配套服務，解決企業的后顧之憂，為企業經營提供良好的營商環境和服務。
（二）利用友好城市建立政府間多層次戰略合作關系
加強遼寧與仁川、大田、城南、釜山等韓國友好城市之間的交流合作，通過城市間的交流合作帶動全方位的經貿合作。針對各個城市不同的產業優勢和特色，突出合作的重點領域。例如，推進與仁川之間在汽車零部件以及港口貿易方面的合作；強化與大田市之間在信息技術、生物科技、醫藥等領域的交流合作；推動與城南市在互聯網游戲軟件開發方面的合作；積極開展與釜山市在美容、整形產業的合作。此外，充分利用投資貿易促進機構等團體組織，在韓國組織開展招商活動，定期邀請韓國相關企業來我省考察訪問。考慮增設在韓國的經貿辦事處，通過辦事處加強與韓國商界的溝通聯系，舉辦各種宣傳推介活動，大力宣傳遼寧，提升遼寧在韓國的知名度。同時，推動遼寧有實力、有條件的企業走出去，赴韓投資。著力解決企業投資過程中遇到的相關問題和困惑，為企業提供相關咨詢、信息和服務，特別是要幫助企業了解當地的法律法規、風俗習慣、企業工會組織等，規避投資風險。
（三）突出大連港、營口港等在對韓經貿合作中的地位
對于處在遼寧對外開放前沿的大連、營口等城市，應充分利用其在地緣、經濟等方面的綜合優勢，率先抓住中韓自貿區的變革機遇，深化與韓國的經貿合作，提振經濟發展。重點在打造韓國商品交易集散平臺、推進中韓跨境電子商務發展、實現港口功能轉型升級等方面取得突破。在打造韓國商品交易集散平臺方面，利用大連港、營口港、沈陽綜合保稅區在運輸、港口、保稅倉儲等方面的優勢條件，將其打造成國際倉儲、國際物流配送、國際轉口貿易的港口；創建“韓國產品中心集散基地”，使沈陽、大連、營口成為承接大部分銷往東北地區的韓國農水產品、化妝品、服裝及食品等商品的流通集散地；提升中韓陸海聯運層次，加快推動海鐵國際聯運，把遼寧打造成連通韓國與歐亞的中轉樞紐。加快實現大連、營口港的港口功能的轉型升級，即從一個單純的水陸轉運的樞紐轉變為一個以中俄經貿合作、中韓經貿合作為主的集運輸、交易、加工倉儲、保稅、金融及信息服務等多種功能為一體的綜合性港口，建設成區域經濟發展的新引擎，加強“港城聯動”，構建“歐亞大陸橋”的重要橋頭堡。加快大連金普新區的中韓貿易合作區建設，通過這個合作區把跨境電商引進來，發展線上線下的跨境電商業務，同時也要把中國的好商品輸送到韓國去。
（四）構建開放型經濟新體制，為遼韓經貿合作創造條件
由于目前的中韓自貿協定是基礎談判，很多領域的談判還將在后續談判中逐步推進，因此，遼寧應當適度超前規劃，勇于先行先試，加快改革步伐，并及時跟蹤中韓自貿區后續談判進程，加快提升公共服務水平。一方面，要加強對中韓自貿協定所帶來的機遇和風險的研究，加大宣傳力度，引導企業充分利用協定提供的優惠條件，同時為受到沖擊的企業提供扶持和幫助。另一方面，在強化政府服務功能的同時，特別要關注中韓自貿協定中關于政府職能轉變的相關規定，例如審批程序的透明性、政策的穩定性和連續性、地方政策與中央政策的一致性、知識產權保護等，盡早轉變政府職能，構建遼寧開放型經濟新體制，為與韓國經貿合作創造更優越的環境和先動優勢。特別是大連，一直希望中韓自貿區能落戶大連，但前提是大連的自貿區方案要有改革的新意、突出自身特色，并立足于新一輪東北老工業基地振興，面向東北亞地區，為國家提供發展中韓自貿區的實驗樣本。因此，大連可以主動嘗試制定面向對韓貿易和投資的大連市的負面清單，從而確立在中韓自貿區中的發展優勢，創造更高層次的投資與貿易自由化條件。
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