金融學細分方向范文

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篇1

1.1空置率、房價收入比兩個指標高居不下房屋的空置率及其房屋價格收入比值是測度房地產的泡沫程度的兩個重要指標，通過對這兩個指標測度可以很容易的看到房產市場的泡沫現象存在的嚴重程度。其一，在我國商品房的空置率居高不下，據統計，北京、上海、深圳已經高達50％以上，根據空置率的正常取值應該在5％以下，10％－20％及20％已為高危區甚至為高堆積現象。高空置率也使我國多地出現類似鄂爾多斯“鬼城”的現象。其二，房價收入比也同樣能看出房產泡沫程度，它是指房價與購房者一年的家庭年收入的平均值的比值。這個比值主要反映有購房需求的家庭對住房的支付能力。比值越高，支付能力就越低。一般發達國家的比值保持在1．8－5．5倍之間，發展中國家保持在3－6倍之間，而我國已經高達7．8倍。數據說明房價已經影響了人們正常的生活質量，人們超前的消費可能會導致今后的生活水平。

1.2非理性的投資者行為從非理性的投資者的投資行為也能反映房地產市場的異常現象，非理性投資在房地產投資時存在著住房消費面積貪大行為和超前消費行為，這大大增加了土地資源的浪費，超消費行為也違背了住房消費的動態規律，造成生活質量下降，不利于人的健康發展。其次，投資房地產者的跟風的“羊群行為”也非常嚴重。房子同黃金一直都被認為是保值資產，在購房者沒有掌握相對全面的投資信息時，看見周圍的其他人都投身地產，也不問其具體原因和自身情況，就瘋狂的投資房產業。

1.3房產商借貸市場混亂現象房價的一路飆升使得房產商看到了商機，紛紛投身于房地產行業。房產行業本身高信貸特點帶動民間金融借貸發展起來，形成巨大資金高利率參與體廣泛的民間借貸市場。但房產繁榮期房產泡沫后，空置房等各種問題凸顯，很容易造成開發商資金斷裂，民間借貸市場混亂。使得房產成為一下成為金融風險較高的行業之一，甚至演變為民間金融危機。很典型的例子可以看依靠煤炭資源暴富起來的鄂爾多斯經濟，巨額民間資本推動了地區房價持續八年暴漲。但卻由于投資開發商的缺乏基本的金融知識及其投資的失誤偏差和市場的反常，民間借貸機構不成熟，導致鄂爾多斯經濟一路下滑的悲劇。

2行為金融學在房地產泡沫現象的應用

大量針對房產行業的泡沫成因分析都是采用傳統金融學理論的宏觀角度里假設完全理性的市場下的有效市場假說、完全套利、貝葉斯法則或者預期效用等理論進行解釋和研究。很少人從行為金融學，微觀投資者行為進行分析。從投資者的決策心理出發，研究房地產投資者，開發商的心理因素對房地產市場的影響，看房價高低波動異常形成的原因。

2.1房地產投資參與者行為的信息反映偏差參與房地產市場投資的買房投資人、投資開發商及其銀行等民間金融放貸機構都存在著過度自信和反應不足的現象。買房者往往對未來比較樂觀，相信未來房價有很大的上漲空間，從而才會紛紛加入購房者浪潮，導致市場交易量膨脹，陷入房地產泡沫的漩渦中。同時投資開放商對未來房價的過高估計讓其大量買地，甚至高利率的向民間金融機構借貸。而銀行、民間借貸機構對未來房市過高估計使其大肆發放貸款。從而加速了房價的波動。同樣，在三者反應不足時，對房地產市場的利好消息不敢追擊加大投資，當有打壓政策也不能及時的收手。這些都致使房地產市場中追漲價殺跌價的現象，大大加劇房地產的泡沫現象。

2.2羊群效應羊群行為也稱從眾行為的投資行為。是指投資者在信息掌握不全或獲得信息的成本太高的情況下，跟隨和模仿著他人的投資行為投資的現象。其行為過度的依賴第三方渠道，忽略自己的主觀能動思考性而采取的盲目策略。當房地產市場產生羊群效應時，買房投資者往往不考慮自身情況，過度的依賴他人，瘋狂地投入房市，導致房價曲線一路上揚，迅速膨脹，偽裝的房地產盛世開始慢慢出現泡沫現象。反之，當不利消息覆蓋房產市場時，投資者僅僅依據表面信息做出判斷，需求曲線迅速下滑，導致房產業泡沫破裂。這種房地產業的供需不平衡，誤導投資者和開發商做出不相事宜的舉措，形成房價市場過“熱”或過“冷”的羊群效應。

2.3反饋機制在我國房地產價格受到政府政策影響比較大，近幾年房地產泡沫的現象嚴重后，政府為了抑制房價，采取了調利率，限購等多項措施，對不同城市的房價產生了不同的影響。購房者擔心房價進一步上漲后會導致高位買進而吃虧，就蜂擁而至的購買。人們對房價的認知偏離反饋給房價的異常，同時正反饋交易機制也會致使投資者行為再次偏離。

2.4從噪聲交易者理論看房地產泡沫噪聲概念早在1986年被美國時任金融協會的主席布萊克提出。他在發表的《噪聲》一文中指出投資者不是以自己已有信息去決策，而是以噪聲進行決策和交易。在DSSW模型中告訴我們房地產市場中存在噪聲交易者，并且解釋了房地產市場的需求與價格成反方向變動的原因。由于房地產市場中的噪聲交易者的認知，心理及其情感偏差，從而對投資決策做出錯誤的判斷。加之媒體的炒作，使得市場彌漫著“噪音”的投資者越來越多，使得房價上漲時，市場上購房需求上漲，反之當噪聲交易購房者對市場前景不看好時，就會做出相反的策略。

3從行為金融學角度為房地產泡沫提出簡析建議

3.1政府政策是引導房價回歸理性的重要因素（1）建全相對應的住房保障供應體系，調整住房供給結構，統一貫徹中央政策并根據各地方的GDP、人數等可靠的基礎數據制定切實可行的房產政策。例如加大經濟保障房的建設，減少大面積的奢侈住房的浪費現象，并加大低廉經濟房的建設，避免影響生活質量的超前消費更加嚴重，規范和整頓房地產市場秩序。（2）抑制投機性購房。國家和政府應制定一系列合理的房產稅和信貸政策，提高投資者投融資成本。同時，政府及其相關機關采取經濟和行政處罰，提高其在房地產投機活動的風險。針對開發商的民間借貸機構的政府監管，可以做完善信貸市場機制。（3）建立相對完整的信息共享平臺，進一步完善信息機制，減少噪聲交易者的認知能力，使投資者掌握更多的被披露出來的真實信息，規范購房者和開發商的投資行為。加強正確的輿論的宣傳，減少投資者在房地產市場中所掌握的不對稱信息。組織相關金融房產部門對購房者，尤其是噪聲交易者進行系統正確的理財、房產風險教育，并在房地產市場發展超出合理值，不論過熱還是過冷時都給予及時的提示信息，抑制非理性投資行為。

3.2規范銀行及其民間金融機構對房價引導和監管機制（1）銀行和民間金融機構認真貫徹政府對房地產行業控制和調整的宏觀調整，結合自身狀況做好結構調整。各銀行要對房地產開發商進行嚴格的審查，控制好房產抵押貸款的比例和開發商的持有資金比例。并要實時溝通和提醒，引導開發商適當的時候采取降價措施，保證現金流的正常運行，正常的回籠資金。（2）整頓民間金融機構，完善房地產市場的信貸風險預警預報系統機制。可以看出民間組織有著很強的資金實力和金融信息知識資源，內控機制相比個人投資者而言也相對全面和完善，能對風險進行及時的控制和梳理。在民間機構要剔除不合規不合政策的小組織機構，使得正規的民間機構集合更全面更好的信息和資源與金融接軌，成為正規的村鎮銀行及實體投資公司。提高民間機構投資者在市場上的投資行為的科學性。

3.3規避購房投資者和開發商投資的非理性投資行為（1）對于開發商，要嚴格的執行國家土地使用政策，要時刻的關注政府宏觀政策的變化，確定房地產市場變化莫測的需求，避免過多的開發用地。其次，開發商要有財務風險意識，有正確的信息投資觀，以防盲目的跟風投資，不顧自己的資金安全進行投資，避免投資中出現資金鏈斷掉的危險，使房屋的供給和需求趨于均衡。最后，開發商還應采取自身反省機制，嚴格規范自身行為，不虛假消息哄抬房價，互相監督，維護市場秩序。（2）個人購房投資者應通過正規渠道獲取信息，采取正確的投資政策。正確的利用新聞媒體媒介，樹立正確的投資心理和投資行為。嚴格的貫徹個人貸款審查程序，積極地參與政府及其民間金融的有關金融培訓和信息灌輸，保證自身資金和信息的正確和完整。

4結束語

篇2

關鍵詞:金融學;社會主義市場經濟;理論體系

自二十世紀70年代末以來，我國的社會主義市場經濟制度改革一直在理論與實踐中砥礪前行，雖然在摸著石頭過河的過程中走過彎路，遇到過難題，但是憑借著務實優良的制度安排，同樣取得了舉世矚目的傲人成績。我國金融學的理論研究與實踐應用就是在如此的大環境下形成體系，并且逐漸羽翼豐滿，成長在社會主義市場經濟制度中，同時又豐富著社會主義市場經濟制度。當然，我國的金融學領域也存在些許問題有待解決。

一、我國金融學的歷史沿革

(一)計劃經濟打天下的時代

眾所周知，在計劃經濟時代下，我國在生產、資源供給和產品消費等各方面，都是由政府事先進行計劃，然后再將指令性計劃傳遞給相應職能部門，職能部門再根據具體計劃分派給具體生產部門及運行機構。如此的經濟體制也就決定著服務于市場經濟運行的金融學必將沒有重大的發展。具體來說，在金融學的純理論研究方面，當時可以通過借鑒和學習他國理論成果，并觀察他國的實際運行和操作經驗，形成我們自己的理論體系和學術成果。但是至于金融學的實際應用和發展，就不具備發芽和茁壯成長的環境了。這也就造成我國初期在金融學方面，理論研究較早而實際應用較晚的單條腿走路現象。

(二)社會主義市場經濟羽翼漸豐，金融學成長適逢肥沃土壤

我國的社會主義市場經濟發展經歷了“計劃經濟為主，市場調節為輔”、“有計劃商品經濟體制應該是計劃與市場內在統一的體制”以及“全面建設社會主義市場經濟”三個重要階段，金融學理論體系也隨之枝繁葉茂，金融學的實際應用也日漸深入。與此同時，金融學細分的證券投資學、公司財務學、商業銀行學、行為金融學以及國際金融學等分支理論學科也都有了巨大發展，并且切實地指導著具體經濟運行，而且也涌現出了一批學科帶頭人。自從我國加入世貿組織之后，國內的市場傾向改革由“橫向窄、縱向淺”漸漸的過渡到“輻射廣、深挖掘”，由此金融學研究和應用又繼續被向“精細全”推進，并且十分注重實際應用的研究。近年來我國股票市場的創業板入市、大小非解禁及滬港通、深港通的的開通，乃至于股指期貨市場的上馬，貴金屬完全放開的實時交易都是金融學實際應用的廣闊舞臺。

二、我國金融學的發展現狀

(一)理論與市場日趨完善，問題與發展相克相生

目前我國金融已步入深層次結構性改革的攻堅階段，其間涉及的問題多樣，突出的如監管體制的轉型、金融風險的防范、市場機制的健全、金融工具的完善、銀行壞賬的處理、股票發行制度的市場化、企業控制權市場的建立、上市公司股權和治理結構的完善等。還有一些現實發生的現象也不斷給我們敲響警鐘，“股災重現”體現了金融監管之松;“銀行表外業務占比過大”使得經濟運行的可控性降低;“民間資本的非合理運營”擾亂正常經濟運行等，這些說明我們的金融市場尚不完善，金融理論尚不能滿足指導市場行為的有效需求，金融監管制度和金融立法還不能很好的保護市場和參與者。總結說來，上述問題的出現基本源于以下三點:1.金融學的學科理論發展不足，學科交叉有待提高。金融學與實際生活聯系密切而且學科的綜合性較強，它不僅涉及到經濟學科的相關知識，還對數學、物理及心理學有所包含。所以，我們在進行金融理論研究時要注重多學科交叉，盡可能的用多學科的理論同時對一個金融現象進行剖析，例如就可以通過消費心理學、數理統計學、商業銀行學等多角度對當下的房地產迷局進行分析，并將結論納入到金融學中。當然，行為金融學等學科的發展與壯大也說明了學科交叉研究正逐步受到青睞。如此一來，把其它學科的“枝”嫁接到金融學的“干”上，金融學不僅能“開枝散葉”又能結出符合金融實踐口味的“果”。2.金融理論與金融實踐的結合度不高。唯物辯證法告訴我們:理論指導實踐，實踐又促進理論的形成。這就告訴我們，理論和實踐是相輔相成的，缺少理論的實踐只是漫無目的亂撞，同時缺少實踐的理論只是無用的教條。所以，我們要學會“兩條腿走路”，不僅要保持金融實踐的大步流星，還要促進金融理論的迎頭趕上。這就要求我們的金融學學科建設要豐富，內容要充實，同時還要具備相當強的實用性和理論指導性，以應對復雜多變的金融運行實例。3.舶來的金融學理論和實踐較多，水土不服現象時有發生。受市場經濟起步晚、理論基礎差的制約，我國的諸多金融主體和金融學理論的拿來主義思想盛行。看似在西方經濟體大行其道的做法被引入國內后就運行不暢，乃至給我國的經濟發展帶來負面效應。由此看來，對國際上成熟的金融運行實例和金融理論進行本土化改造是很有必要的。一來避免了“閉門造車”所額外付出的成本，二來節省了從零開始理論研究所浪費的各種資源。

(二)金融學人才培養體系日趨完善，人才培養方案日益成熟

加入WTO之后，金融國際化迫在眉睫，我國急需大批具有扎實功底且具有較高國際交往能力的金融人才。因此，金融學培養目標的設定必須緊扣時代和經濟發展的脈搏，適應金融全球化的要求。欣慰的是我們在此方面取得了一定的成就:1.金融人才培養向“大金融”方向發展，力求培養高層次的市場型國際型人才。2.金融學專業課程日趨微觀化實用化。由于我國的金融體系管制色彩較濃厚，金融運行績效很大程度上決定于制度和政策等宏觀因素，因此我們的金融理論研究和諸多金融課程設置較偏重于宏觀理論和宏觀分析。隨著市場化進程的深入，金融運行效率愈來愈取決于微觀主體，因此金融學研究也慢慢的向微觀化傾斜。

(三)經濟實力全球矚目，金融專業能力成長有目共睹

一直以來，我國作為發展中國家，總是不斷地學習西方金融運營和管理經驗和金融學理論體系。我們為了加入WTO而去改造我們的市場，以符合WTO對于市場經濟的定義。我們也曾為了得到歐美經濟強國的認可，而照搬照抄國外金融建設體系。殊不知一方水土養一方人，在別國看來優質高效的理論體系和運行經驗未必符合我國的實際國情，也未必能促進我國的經濟發展及綜合國力的增強。當發現雖然身為WTO的一員，而且仍要面對成員間的不平等競爭和惡意反傾銷;當發現總是總結學習西方的金融經濟學理論，而且我國金融理論的研究總是成果寥寥;當發現老牌資本強國的經濟體制模式和游戲規則并不適合我們，而且游戲的參與者總是遭受游戲規則制定者的不平等對待。我們才發現建立不依賴別人的金融學體系，發展適合自己的金融學理論，制定公平高效的經濟“游戲規則”才是穩健高效發展之道。于是中央政府審時度勢地提出了“一帶一路”發展戰略，積極地籌建并推進“亞投行”，并且促進人民幣納入“SDR”(特別提款權)，此外還推進了“東盟十國”的人民幣跨境結算業務。如此一來，我國在成為越來越重要的國際經濟活動的參與者的同時，也在積極地制定著我們自己的世界經濟運行規則。這也就給我國金融學理論的特色發展創造了實踐環境和靈感源泉。

三、對我國金融學未來的展望

(一)金融學的理論分科將會趨于完善，學科交叉將會更多

按目前的金融學理論發展方向，金融學未來發展方向可以大致分為三大門類:宏觀金融學、微觀金融學及交叉金融學(即金融學與數學、心理學等相互滲透所形成的學科)。1.宏觀金融學將會更貼地服務于我國的社會主義市場經濟建設，將會在宏觀經濟體制的制定和運行、金融市場的發展和安排、金融媒介的流通和管理等方面發揮出相輔相成的作用。2.微觀金融學主要包含投資學、證券市場微觀結構和公司金融等三個方面，這都是決定市場主體是否健康發展、市場是否具有嚴格的自律性以及市場是否符合“有效市場理論”這一微觀金融學理論基礎的必要前提。所以微觀金融學將來發展應該也必須是務實有效的，且能夠給予微觀市場運行足夠的理論支撐。3.隨著社會分工的日趨精細化，學科交叉是不可避免的。數學、心理學在金融學中被廣泛運用，闡述金融思想的工具從日常語言發展到數理語言和心理現象。這將有利于未來管理金融市場更加的理性，所設計出的金融產品和金融運行方式更加符合市場需求，同時也具有更強的穩定性。

(二)更加側重于資本成本方面的實際研究

金融學的有效運用離不開資本，而且資本成本被看作中心。其中金融學假定企業得到投資者帶來的資金，并且期望能獲得某種形式的投資回報，那么此“某種形式的投資回報”就成了所謂的融資成本，同時資本成本被換算成現金后被表示為現金流，此現金流并不是金融學目前所能研究的范疇。與此同時，公司的價值在很大程度上受資本成本的影響。因此“哪些具有投資價值”、“通過何種途徑解決融資需要”、“投資回報能有多少”就成了金融學所要考慮的問題。

(三)繼續推進金融學的人才梯隊培養

我國在金融學人才培養形成了獨具一格的特色，但是隨著我國及國際上金融學的大發展，金融學已經滲透到生活的諸多方面，且已經深受互聯網金融的影響。這就要求我們在金融學的教學實踐方面狠下功夫，在金融學人才的培養過程中不可單單地趙本宣讀，應當注重理論連系實際，尤其是當下金融學領域或金融市場上的熱點知識或突出矛盾，做到學有所用、學有所得。爭取把金融學的人才培養成為理論知識過關、職業道德過硬、實戰能力突出的專業人才。

四、結束語

經過一番論述，本文認為我國金融學的發展趨勢應從理想化向現實化、從純理論研究向注重實踐、從只關注單學科到多學科交叉等方面全方位發展。其結果是首先我國的金融學具有社會主義市場經濟的特色，其次金融學的宏觀高度將會進一步升高并指導宏觀經濟運行，再次金融學的微觀研究將會細致到具體類目且幫助完善體系建設和發展。因此，我們在促進金融業穩定發展的同時，還要不斷接受金融學所帶來的新問題，做到積極應對、從容不迫，以促進金融業的健康穩定發展。

參考文獻:

［1］斯蒂芬•F•勒羅伊，簡•沃納.金融經濟學原理［M］.清華大學出版社.

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關鍵詞：行為金融學；資本市場；投資策略

在市場經濟飛速發展下，資本市場日益復雜多變，投資主體很容易受多種因素影響，做出錯誤的投資決策，使自身經濟效益受損。現代金融學研究指出，投資參與者擁有理性決策行為，但很容易受到心理因素影響，導致資本信息價值難以充分發揮。對此，應在行為金融學基礎上采取正確的投資策略，獲得更多經濟效益。

一、行為金融學的理論基礎

該理論是上實際80年代產生的綜合理論，包括人類學、決策學、心理學等內容，從微觀個體與行為產生角度進行深層次分析，為資本投資提供理論依據。

(一)BAPM理論

該模型是在現代資本資產定價模型基礎上衍生而成。據以往學者研究明顯，投資者只對資產組合的期望收益與方差高度重視，在觀點一致的投資者相互作用下，獲得決定期望收益風險測度

系數，由此實現市場均衡，形成均衡價格。但是，在BAPM模型中指出，投資主體的理性信念并非完全相同，因市場中投資主體包括信息知情者與噪聲交易者兩種，前者與認知偏差間關聯不大，可嚴格根據CAPM理論形式，后者因認知偏差錯誤，因此并非嚴格遵循均方差偏好選擇相應資產。

(二)BPT理論

該理論同樣是行為金融學中具有代表性的理論。通常行為金融學領域中，相關學者表明該理論與現代金融輪之間不具備對立關系，可將二者融合起來，使現代金融理論得以完善，并將該理論作為主要研究方向。BPT理論即行為資產組合理論，以現代資產組合論為基礎提出，與以往CAPM相比，前者可充分彌補后者在風險度量、理性人等方面的缺陷，使其與投資者實際行為相同，由此引發金融業的高度重視。與CAPM理論相比，BPT理論中的投資主體可分為兩種類型，即信息交易者與噪聲交易者，其中前者以CAMP為依據，通常不會產生認知層面的偏差，而后者則恰恰相反，行為主體常常不遵循CAMP準則行事，且認知偏差較高。從本質上看，以上兩者均可通過相互作用對資產價格起到決定性作用，且均值方差有效組合會隨著時間推移而發生改變。

(三)期望理論

在當代金融學中，該理論屬于重要內容之一，同時也是關鍵價值理論。以往大量金融學研究表明，投資者對風險有極大的厭倦心理，但在當代行為金融學中存在較大差別，認為投資者是損失厭惡型，二者存在本質上差別。通常情況下，投資者在談及收益問題時，在投資行為與傳統經濟學相同情況下傾向于確定性收益，當資本損失產生后，根據行為金融學分析可知，投資者行為帶有較強的不確定性，特別是在風險偏好與風險意識方面。大量研究表明，投資者在出現損失后常常沮喪，且沮喪感是獲利時的喜悅感的雙倍，重點不在于金額，而在于人的社會屬性。

二、行為金融基礎上資本市場投資策略

任何理論都是為實踐而服務，行為金融學也是如此。當前，國內資本市場日益壯大，金融投資渠道更加廣闊，相應的風險問題也隨之增加。對此，投資者可引入行為金融基礎，正確選擇投資策略，以此有效的規避風險，獲得可觀收益。

(一)證券投資策略

一方面，反向投資。該行為屬于行為金融學中發展較為完善的策略之一，同時也受到投資者的高度重視。這來源于人們對信息的高度反應，以投資者心理錨定為基礎。簡單來講，該策略的核心在于“劍走偏鋒”，根據投資者對股票信息的敏感度與錨定作用，對股民不看好的股票進行投資，其本質是投資主體因過度自信導致噪聲交易者反應偏差糾正，由此獲取利益。該策略需要長期正確投資行為為基礎，根據金融理論可知，因投資者在決策中過于重視近期收益，根據近期表現對長遠發展進行決策，導致近期業績做出持續過度反應，一旦投資主體利用反向投資技術，說明投資主體需要將受眾優質股票售出，并大量采購資質較差的股票、冷門股票等，為自身利用反向投資策略獲利提供機遇；另一方面，時間分散投資。該策略是指隨著投資時間的延長，投資風險意識逐漸提升，一些投資者年輕時大量投資股票，而后逐漸減少投資額度。根據風險與收益匹配特點可知，將投資者年齡納入策略中，對風險愛好者、厭惡者、中立者進行劃分。發現隨著時間的不斷延長，投資者的風險承擔能力逐漸降低，也就是在投資群體中，年齡越小的人員對風險的偏好越高，隨著年齡的增長，開始傾向于低風險、低收益的產品。此類群體的投資行為偏向于保守，低風險成為重要考慮因素。在選擇投資策略時，依據年齡劃分投資群體可將時間因素在投資策略中的作用體現出來，展現出時間分散化對投資產生的影響。

(二)成本評價策略

該策略是指投資者依靠攤低成本避免遭受巨大投資風險。在行為金融學中指出，如若投資者利用成本平均策略，則在不同階段采購股票的成本均值與股票價格均值相比較低。究其原因，主要因投資主體不同階段可采購的股票金額固定，而股票類型不但可為一種，也可為許多種，當股價下降時，購買數量增加；當股票提升時，購買量降低。可見，從整體來看，投資主體在股價低迷時的采購量要超過高價股票，這樣便可使在特定時期內價值均值低于采購的所有股票均價。

(三)差異化策略

根據國內證券市場現狀，應準確把握市場發展特點與主流趨勢，確立統一化的投資組合，面向投資者提供多元投資組合，在滿足國內資產市場需求的同時，吸引更多潛力身后的投資者加入。此外，資本市場帶有許多異常現象，投資者數量龐大，風險偏好不盡相同，在決策行為、投資行為等方面存在偏差。對此，應根據行為金融學理論，結合資本市場現狀、成因與問題，在規范投資行為的同時，還應考慮到市場中投資策略間的差異。根據原因分析投資者個體差異，如心理偏差、行為偏差等等，從認知與行為角度著手進行規范，由此解決投資策略的差異問題。可見，在面對不同投資者來說應由針對性的采取差異化策略實現投資目標。

(四)金融學投資策略

1、明確投資目標在行為金融學基礎上，對資本市場現狀進行分析，使投資決策失誤降到最低。在投資過程中，投資者常常受到多種因素影響，如欲望、情緒、心理等等，因此首先要擺正投資態度，這是十分必要的條件，可使自身免受股市變化的影響而產生心理波動。對于短期投資者來說，應明確投資目標，且制定長期投資目標，因為時間可產生更多效益，投資市場中也是如此，雖然投機與投資關系緊密，但投機只能獲取短期收益。根據資本市場發展規律，只有選取最為合理、有潛力的投資類型，才能夠真正獲得持續性經濟效益。對此，投資者應避免短期投資，樹立長期投資目標。2、制定投資規劃在金融投資中，只有制定完善可行的投資計劃，才可引領正確的投資走向，獲得更大的發展，靈活應對多變的投資環境，做出科學的投資決策。在投資階段不可過于盲目，應制定詳細投資規劃，這樣才可避免受到欲望與沖動的干擾，可針對性的評價投資項目，判斷投資規劃是否與市場規律相符合。此外，投資規劃還可督促投資主體樹立長遠投資目標，在市場環境占據主動地位，由此獲得更多經濟效益，投資規劃作為關鍵工作之一，還可有效規避經濟風險。3、提高風險判斷力對于每位投資者來說，在投資期間都會受到多種因素影響，很容易產生沖動情緒，盲目跟風投資。對此，應提高自身耐心與判斷力，不要盲目依從他人觀點，而是要堅持自我判斷，才可避免和減少做出錯誤的投資決定。首先，應學習多樣化投資技巧與知識，了解資本市場變化規律。其次，保持理性清晰的思維，學習主動思考、逆向反思等等，這樣才可更深層的發覺資本市場變化情況，掌握投資關鍵因素，促進自身判斷能力、風險意識提升，以清楚冷靜的頭腦做出正確的投資判斷。最后，應不斷提高自身的心理素質，勇敢的迎接挑戰。從本質上看，資本市場環境復雜多變，只有具備較強的風險判斷力，才能深入總結和分析投資規律，獲得更多投資效益。

三、結束語

綜上所述，投資市場環境較為復雜，只有經過詳細分析才可獲取更多效益，如投資主體心理、投資行為等等，從而深入挖掘資本市場的真正價值。在全體投資中，許多信息無法真實有效的體現投資價值，特別是部分投資者在缺乏理性思考情況下做出的投資行為，可通過行為金融學分析，根據當前資本市場制定有效的投資規劃，使資本市場獲得可持續發展。

參考文獻

[1]范嘉琪.從行為金融學角度分析我國資本市場中的投資策略[J].科技經濟市場,2019(9):012-014.

[2]陳棟.基于分形R/S的中國股市的復雜性研究[J].蘇鹽科技,2020(03):15-17.

[3]朱雪蓮.基于行為金融學的我國開放式基金投資策略研究[D].北京工業大學,2019.

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二、 藝術設計

本專業培養具備藝術設計學教學和研究等方面的知識和能力，能在藝術設計教育、研究、設計、出版和文博等單位從事藝術設計學教學、研究、編輯等方面工作的專門人才。就業方向：廣告策劃與設計企業、印刷包裝企業設計部門、室內外裝修裝飾效果設計、出版社與媒體設計部門從事藝術設計或策劃工作。

三、 廣告學

廣告學是一門獨立的學科，它是研究廣告活動的歷史、理論、策略、制作與經營管理的科學。有關廣告的知識，起初只零星地見于新聞學科和經濟學科的部分章節內，且很不成系統。到現在為止，廣告知識仍是這些學科的組成內容之一，如新聞學、市場學、企業管理學、商業心理學等都論述到廣告的內容。

四、 木材料學與工程

專業培養具備木材物理化學、電工與電子技術、機械基礎及木材科學與加工技術、造型藝術和設計藝術、材料科學基礎、國際木業貿易等方面的基本理論和基本知識，能從事木材加工、家具設計制造和室內裝飾工程、工程設計、工藝流程和設備管理、新產品開發、經營管理、木業貿易工作的高級工程技術人才。

五、 環境藝術設計

環境藝術設計具有很強的實踐性，建立教學與實踐之間的互動關系是培養高水平環境藝術設計人才的重要環節。高等院校不是象牙塔，大學教育要強調素質教育，但也不應忽視基本職業技能的訓練，這是由環境藝術設計極強的實踐性所決定的，事實上，環境藝術設計專業自其成立之始，便由于市場的需求，而在教學過程中滲入了實踐的內容。因此，作為高等環境藝術設計教育，我們應該提倡培養學生具有引導設計市場方向的理想與信念，同時也應具備適應設計實踐需求的扎實的基本技能。

六、 動畫

本專業培養具備動畫、電影、電視、創作所需要的基礎知識及理論，能在動畫、電影、電視等媒體的制作崗位上，從事動畫原畫、動畫創意設計和編導及三維電腦動畫創作理論研究方面的專業人才。本專業學生主要學習電影、電視、動畫創作的基礎知識與基本理論，受到動畫設計、動畫技法、動畫制作的基本訓練，掌握動畫設計、動畫編導、動畫創作及理論研究的基本能力。

七、 旅游管理

旅游管理是隨著經濟的發展而興起的一門新興學科，屬于工商管理下的二級學科，有龐大的發展空間和發展潛力，隨著國際經濟的全球化，旅游業更加繁榮，因此對旅游的管理要求也隨之提高，現在開設旅游管理專業的學校也很多，對專業能力和素質也有一定的要求。

八、 繪畫專業

繪畫專業設有油畫、中國書畫、插圖三個專業方向，培養有志于振興中華藝術、有良好職業素質和獨立創作能力的繪畫專業人才。該專業以“寬口徑”、“厚基礎”的教學理念組織教學。低年級主

（下轉第47頁）2013高考志愿填報：解析報考財經類院校

財經院校分布全國，地理位置對其有什么影響？會計、金融學、經濟學……財經專業名目繁多，哪所學校是強勢所在？特色在哪里？下面為大家詳細介紹。

沒有一所財經院校進入“985工程”，只有多所進入“211工程”，這反映出財經院校的影響力仍然在于其經濟方面，和以人文研究為主的綜合性大學有差距。財經院校以其專業上的優勢，不能算報考熱度中的第一梯隊，但絕對是第二梯隊的領跑者，追逐程度高于同檔次的師范類、理工類和綜合類。

財經院校可分為四類

首先是地方財經院校，這類院校的辦學宗旨就是培養適合當地發展的財經人才，在地區或者某一省份有很強的影響力；其次是專業財經院校，比如外貿類、審計類、稅務類等，這類院校雖然在地區中的聲望可能小于財經院校，但在行業中的知名度絲毫不遜色；第三是商學院或者工商大學，這類院校和傳統的財經院校有所差別，其專業設置主要是面向“商業”，也就是包含制造業、物流運輸等更廣泛的行業，財經的味道或多或少被“稀釋”了，更多人是向“企業”而非銀行、證券、會計師事務所等傳統財經行業靠攏；第四是各地的經濟學院、金融學院，往往建立的時間不長，前身是商貿學校、銀行學校，或是在幾所院校合并后升格而成的，培養的人才主要是財經行業的基礎操作人才。

財經院校的口碑在業內是頗高的，尤其是重點財經院校，校友遍及審計、統計、會計、銀行、證券等行業，因此在畢業生就業方面，這些院校有優勢。全球四大會計師事務所在全國巡回招聘時，中央財經大學、上海財經大學絕對是當地主要的校園宣講會場所，其他學校的求職者都要沾其“地利”之光；花旗、匯豐等外資銀行，除了在清華大學、北京大學等名校做宣傳以外，全國幾所主要的財經院校都有專場招聘。

不過財經院校也有很多弱點，專業過于集中而缺少人文氛圍，很多院校開設的選修課太少，學生學到的東西太過單調；比較實際，學術氣氛不如綜合院校，講座、學術活動不夠活躍；社團少……財經院校的實力與困惑，還得靠考生綜合權衡。

財經院校的命運永遠和財經環境息息相關，中國的經濟走勢總體看好，因此在未來，財經類畢業生的總體優勢還將繼續存在。但選擇財經行業和選擇財經院校又是不同的概念：英國“倫敦政治經濟學院”馳名全球，被稱為“經濟師搖籃”；美國偏偏又把商學院歸在綜合性大學的名下，盡管許多著名的商學院名壓其所在的大學。財經類大學以其特有的專業魅力，吸引著考生，在金融危機的時代，考生也將做更深刻的思考來選擇彼此之間的關系。

財經類如何選擇院校和專業

隨著我國的經濟高速發展，經濟類學科的研究得到了前所未有的重視，經濟類學科在各類學科中脫穎而出。每年報考經濟學類專業的學生成千上萬，前仆后繼，猶如萬馬之奔騰，場面蔚為壯觀。在真刀真槍的較量中，在轟轟烈烈的廝殺下，佼佼者脫穎而出，后來者破門而入，失敗者揮淚退場，可謂幾家歡樂幾家愁。千種滋味，一言難盡。財經領域六大重鎮，即經濟學、國際經濟與貿易、金融學、保險學、投資學、財政學六大專業招兵買馬，求賢納士。

經濟學專業

經濟學專業可以細分出很多研究方向，包括政治經濟學、西方經濟學、區域經濟學、國民經濟學等。由于在本科階段側重基礎學習，大多數高等院校僅設有經濟學專業，只有少數幾個實力雄厚的重點院校才設有各個分支方向的專業，比如說中國人民大學的政治經濟學專業、中南財經政法大學的貿易經濟專業。經濟學專業作為我國最早開設的經濟類專業，雖不像金融學、國際經濟與貿易這樣的后起之秀紅得發紫，但近幾年升溫的跡象也非常明顯。究其原因，一方面是我國市場經濟的發展為經濟學提供了廣闊的舞臺，提高了人們對經濟學的認同度；另一方面是經濟學專業自身知識涉及范圍廣、注重基礎研究的特點使學生無論是就業還是深造都有充足的選擇余地。

國際經濟與貿易專業

國際經濟與貿易專業是一個非常重視實踐技能的專業，想搞外貿，你必須要有個會辦事的腦袋，里面裝滿點子。至于其他條件和能力，都好說，可以慢慢歷練積累。不過畢業后求職跨門檻的時候最好有英語六級證（口語好的話另說），否則容易被絆倒。在大學時，同學們還可以參加外銷員、報關員考試，增加就業籌碼。地理位置對國際經濟與貿易專業畢業生的就業也非常重要，東部沿海地區的珠三角、長三角地區是我國對外貿易最為發達的地方，對貿易人才的需求也多于其他地區。每年在寧波、東莞舉辦的貿易高級人才洽談會吸引了大量貿易精英前往求職。另外發展潛力巨大的京津塘、環渤海地區以及成、渝地區也是貿易人才需求較多的地區。

金融學專業

隨著我國金融市場的開放和市場經濟的成熟，銀行、證券、信托等行業快速發展，金融學專業成為了近幾年來熱得燙手的經濟學科專業。金融學同沃爾沃S系轎車一樣，“產品”主要面向高端市場并且安全系數高，深受廣大用人單位的歡迎。扎實的專業知識和良好的溝通能力是金融學專業學生必須具備的基本要求。學習該專業，你會發現金融學就是講錢、錢、錢，貨幣是錢，股票、債券都是錢。貨幣銀行學、證券投資學、保險學、商業銀行業務及中央銀行業務都是金融學的主要課程。除了課堂上學習理論之外，很多學校都會組織股票和外匯的模擬投資交易活動，來幫助學生了解所學內容。畢業前2-3個月在銀行或證券公司的實習，更能加深學生對投資的理解。

財政學專業

說到印花稅率上調，許多股民是一把鼻涕一把淚；提起三峽工程、南水北調等大型項目，許多人可以洋洋灑灑地說出其中的許多故事；提起農業稅取消，10億農民翹起大拇指……財政學專業涵蓋的內容要小得多。財政學專業的學生通過深入地學習財政學、國家預算、稅收管理、國際稅收、國有資產管理等核心課程，掌握財政學的基本理論、基本知識，具備處理財政稅收業務的基本能力。財政學專業的特點是強調“核算”能力。在學習工作中需要運用數學工具，特別是統計、審計等方面的知識，數學、邏輯學學得較好或感興趣的同學會占有優勢。比較謹慎、細心的同學，出現錯誤的概率小一些，適合學好本專業并從事相關工作。財政學專業畢業的同學可以在政府財政部門，如財政部、稅務局等單位從事稅收規劃、資產管理、審計等工作，或在會計師事務所為企業做報稅工作和審計企業的財務報表，或者從事稅務咨詢服務工作，也可以在大型企業的財務部做稅務規劃的工作。

保險學專業

同學們千萬不要誤認為保險學專業就是培養一線保險推銷員。保險是一個產業，是一個完整的體系，從險種的設計、保費的定制到保險的銷售，每一個環節都需要保險人才參與其中。風險管理、再保險方向的知識體系都非常復雜而有用，絕非保險營銷這么簡單。其他工作諸如組訓、培訓講師、核賠核保人員和資金運作人員、精算人員不僅人才需求大，而且工作體面、待遇優厚。保險業不光需要吃苦耐勞的營銷人員，更需要具有比較深厚的理論素養的本科層次的專業人才。保險學專業人才具體就業去向除了專門的保險企業外，還有中介企業、社會保障機構、政府監管機構、銀行和證券投資機構、大型企業風險管理部門等，可謂條條大路通羅馬。

投資學專業

“天下熙熙，皆為利來，天下攘攘，皆為利往。”無論是英特爾斥資25億美元在大連建廠，還是“股神”巴菲特買賣股票，他們都是在從事一項活動――投資。“投資”這個詞對大多數人來說并不陌生。國家發展、企業贏利、個人獲利，都離不開投資。肯德基、麥當勞風靡全球，豐田汽車遍布世界都是成功投資的典型。最早將投資學設為本科專業的院校是中南財經政法大學，實力也屬翹楚之列。目前，上海財經大學、中央財經大學、西南財經大學都開設投資學本科專業。2007年，對外經濟貿易大學新增投資學本科專業，開始招生。

同學們在選擇報考本專業時，應結合自己的興趣愛好、性格特點來選擇。投資學專業的畢業生將來會到投資銀行、證券公司等地方工作，從業者必須性格開朗，善于與人溝通。學習本專業要具備較強的邏輯推理能力、敏銳的市場“嗅覺”，還要對數字敏感。

一般來說，投資學專業的畢業生主要有以下幾個畢業去向：第一，到證券、信托投資公司和投資銀行從事證券投資；第二，到企業的投資部門從事企業投資工作；第三，到政府相關部門從事有關投資的政策制定和政策管理；第四，到高校、科研部門從事教學、科研工作。

篇5

金融危機使人們更加認識到金融知識的重要性，引發了人們對金融教育的關注。但我國公民的金融知識比較匱乏，金融意識相對來說比較淡薄。這種情況非常不利于我國金融業的發展，對我國居民生活水平的提高會形成一定的制約。因此，在當前的情況下，加強對公眾金融教育，使公眾了解和掌握必要的金融知識顯得尤為迫切。

一、我國金融教育現狀存在的問題

1.我國居民金融知識存在欠缺

金融的深化發展離不開理性的金融活動參與者。而我國居民的金融素質不足，表現在許多層面：一是持卡人用卡知識有限，特別是在信用卡的使用方面知識不足；二是對銀行可提供的金融產品認識不足而影響了日常生活決策、抑制了財產性收入的增長，如對房子、存單等抵、質押品認識不足，沒能辦理貸款業務，而受到資金面的困擾；部分居民資產配置不盡合理。居民金融知識的不足不僅不利于銀行開發理財產品，拓展銀行的生存盈利空間，也不利于居民提高財產性收入，放慢了經濟發展的步伐。

2.目前普通高校金融教育的存在些主要問題

（1）金融專業課程的設置缺乏合理性。對于我國多數高校金融專業本科生的學生而言,多數大學生缺乏基本的金融知識，進大學后．所學習的課程并未擺脫以貨幣、銀行為核心的舊的教材內容。并不能反映近些年來我國金融業高速發展的現狀。以被稱為社會精英的大學生為例，在筆者的教育實踐中深切感受到。實際上，現代金融學的核心內容是公司財務與資本市場的研究。按照國際的主流觀點，貨幣銀行學被看作宏觀經濟學的一部分，國際金融則僅屬于國際經濟學范疇，顯然很多高校并沒有將金融學作為一門獨立的應用型學科來看待。因而也就造成對微觀金融活動缺乏研究．缺乏微戲經濟主體與金融市場的實證分析,培養的金融人才理論與實際相脫節,無法解決金融發展中的實際問題。

（2）金融英語教學嚴重滯后。金融人才國際化的基本條件是金融人才必須擁有良好的英語水平。然而目前我國高校英語教育整體滯后，學生在英語學習上完全是被動學習，莢語應用能力極差，多數學生甚至直到畢業也無法掌握一些基本的金融英語詞匯。從金融學科本身分析，目前國內學界與英美學界相比在理論水平上還存在較大差距．諸如《JournalofFinancialEconomiics》在英美等國出版的金融學刊物代表了整個金融學科的發展最前沿，而從國內高校在這些國際頂尖期刊的情況分析，能者多數都其有海外學習經歷，而在國內的一些學者雖然金融研究水平較高，但出于英語能力不足而無法在這些國際期刊上發表中國學者的聲音．這不能不說是一種遺憾。

（3）學生在學習過程中存在重知識輕能力的問題。一些學生在學習過程中，以考試為中心。事實上，金融學是一門具有高度實踐性的社會科學，也是與社會乃至每個人的生活聯系最緊密的一門科學。存款取款、住房按揭、投資股票、購買保險、刷卡消費這些金融活動與社會中的每一個人息息相關．而諸如銀行卡里的存款不翼而飛、參與“高息”集資血本元歸、股市暴跌使資金頃刻化為烏有、惡性通貨膨脹加劇貧富差距等現象又會直接威脅到每一個人的切身利益。學生課外閱讀積極性不高，期末考試乃至研究生專業考試的指揮棒依然起著極大的作用。

（4）科研與教學相脫節。近年來．我國各高校的金融學科的科研水平都有較大提高：具體表現在很多金融專業教師在高級別的期刊發表文章。承擔一些重大研究課題，出版了較多學術著作等。由于客觀上受職稱考核等因素的影響，金融學專業教師的科研方向多與教學相脫節。很多教師為了多出快出成果，其研究方向與教學內容幾乎毫無關系，如此下去的結果是教學與科研相割裂。

（5）金融道德教育幾乎為空白。金融學的基礎不是“聰明和勤勞”。而是“誠實和正直”。與其他行業相比，金融專業工作者更需要有較高的職業道德素養與良好的職業操守，而現實情況卻是。我國高校金融專業的學生在高校巾缺乏職業道德教育，很多大學生不僅職業道德無從說起，而且就是一些基本做人準則也很難遵守。例如。一些學生平時學習不努力，在考試中卻利用各種手段作弊以獲得通過：還有少數學生靠造假獲得貧困生待遇，這些行為從根本上違背了“誠實和正直”。以這種心態從事未來的金融工作也是非常危險的。

二、金融教育的國際借鑒

近年來，針對備國居民掌握金融知識情況的一系列調查研究都印證了，不論在發達國家還是發展中國家，金融教育的投入都需要進一步加大，研究結果顯示，人們傾向于高估自己的金融理財能力和知識水平，相當比例的人對基本的金融產品和常識缺乏正確認知，在校學生、低收入人群與其他人相比在金融知識方面更加欠缺，國際性組織在推動金融教育方面做了很多工作。經合組織在2003年啟動了一項金融教育計劃，呼吁各國政府提高對金融教育重要性的認識，并每年召開會議研究討論金融教育領域的重點議題。在美國，眾多機構都在開展各種形式的金融教育、指導和宣傳。2003年，根據《公平信用交易法》，美國議會通過了金融知識與教育促進法，并據此成立了由近20家相關部門組成的金融知識與教育委員會。將金融教育上升為一項國家戰略。從1957年到1985年．美國累計有29個州立法要求中學必須設立針對金融教育的課程．其中有14個州對這些課程應該涉及的范圍有明確規定。在英國，英國金融服務監管局承擔了對消費者給予金融權益保護和金融教育指導的職責。其下設有專門進行金融教育的部門，牽頭制定了國民金融素質規劃,提出了在5年間將金融教育覆蓋至1000萬人的目標。同時，金融服務監管局專門啟動了一項名為“錢博士”的計劃，通過培育“錢顧問”，對大學在校學生進行金融知識輔導。總的來說，發達國家全民金融教育的經驗或做法可以概括為四個多元化、三個相結合與兩個側重點。主體多元化、手段多元化、受眾多元化、內容多元化，將金融教育與消費者權益保護相結合，與金融機構信息披露、公司治理、社會責任相結合，與金融監營相結合。同時．側重于對培訓者的培訓，側重于對兒童、青年、婦女和老人群體的教育。發展中國家也在著手開始加大對金融教育的投入力度。印度央行在其網站上專門開設了針對兒童的金融啟蒙教育，以非常形象的方式．向孩子們介紹各類基本金融知識。巴西證監會下屬金融教育咨詢委員會，啟動了一項針對大學老師的一周金融知識培訓計劃，并設立基金，獎勵對投資者進行即時、合理風險揭示的報紙雜志等媒體。#p#分頁標題#e#

三、群策群力有針對性地開展金融教育

由于金融知識具有較強的實踐性、受教育的群體的素質參差不齊、金融知識點多面廣、許多知識點容易混淆，因此需要采取多種形式、多管齊下，共同促進國民金融知識更上一層樓。

1.針對宣傳對象細分宣傳的內容

（1）重視中小學生的金融教育。中小學階段對一個人一生習慣的培養具有不可忽視的影響。金融教育應從根基抓起，結合中小學生的認知特點，編制相應的課程、音像資料，使金融知識成為常識，促使中小學生從小具有理財的思想，認識到金融對生活的影響。中小學生有一定的接受能力，通過適合中小學生的教育方式，如漫畫書、學校專題演出等形式，進行少年理財教育以及灌輸對金錢的正確觀念，生動形象地宣傳儲蓄、財務、證券等金融知識，對他們成年以后的理財能力具有積極的影響。

（2）多方位對大學生進行金融教育。大學生群體理解能力、接受能力強，易于試用和接受銀行推出的新產品，善于使用網上銀行產品。針對大學生群體的金融教育有多種方式可供選擇，如利用軟件在電腦上播放教育，利用大學的講堂開辦講座、開辦金融方面的公共課程等形式。在內容方面可以以助學貸款、信用卡知識、信貸融資、證券市場等為重點，一方面結合大學生在校期間的金融需求，一方面結合他們畢業工作后的金融需求，讓學生學以致用。在對大學生的金融教育方面．國家應當鼓勵金融機構參與，對金融機構而言，發展大學生群體具有潛在效益，不僅可以培養大批體驗銀行產品的零售群體，而且在每年都有一批大學生畢業走上工作崗位，可能成為有關金融機構的優質客戶。

（3）結合中國國情廣泛開展對農民的金融素質教育。對農民的金融素質教育不僅包括教會農民關于金融方面的基本知識，還包括教會農民在其現有的財力、資產的條件下如何進行家庭理財，創造和積累家庭財富，幫助貧困的農民走出惡性循環的貧困陷阱。對農民群體的宣傳，需要主題突出，形式多樣，內容富有針對性，融展示、服務、宣傳、咨詢等多種形式于一體，針對具體類型的金融產品，制作電視短片、相聲、小品等節目，有機地將金融產品與日常生活充分融合，提高金融知識宣傳教育的效果。

（4）重視城市里的中低收入群體的金融教育。城市中低收人群體風險承擔能力有限，資金量有限，可以著重進行基本金融常識的教育，如證券投資知識、網銀業務、銀行自助終端的使用、異地存取款和轉賬業務、辦理住房按揭貸款、存單質押貸款等信貸融資業務，重點介紹一些保本理財產品。在中低收入群體教育中，充分利用附近金融機構網點的輻射作用，發揮社區、學校的作用，共同服務群眾，介紹與生活密切相關的金融知識，免費贈閱有關金融知識宣傳手冊與宣傳資料，重視現場宣傳解疑釋惑，培養大批合格投資理財人。

（5）高收入群體是金融企業零售業務的重點發展對象。在金融領域里存在帕累托法則，也稱二八法則———即金融機構80％的利潤來自20%的重要客戶，其余20％的利潤則來自80％的普通客戶。高收入群體是金融公司零售業務利潤的重要來源，金融企業從自身的利益出發，是重視高收入群體的，許多金融企業還專門開發了一些產品，為高收人群體量體裁衣。高收人群體風險承受能力比較強，適合接觸高端的金融產品，是銀行高端理財的對象。國外金融機構針對高端群體，往往配備了各種專業的理財顧問，如針對球星、影星客戶，金融企業專門配備懂這方面業務的員工，在為該群體服務的時候，能夠更加順利地交談。對高收人群體的金融教育，涉及的內容也較為廣泛，如各種基金產品、跨國投資、外匯買賣、黃金交易、期貨期權、資產的全球配置、保值、增值、避險等內容。

2.發揮有關各方的力量，提高國民金融素質

篇6

寬中有窄，冷熱兼備

經濟學屬于社會科學，被界定為文科類專業，偏重于理論。但是，大多數院校高招錄取時文理兼收，尤其隨著近年來數學在經濟學中的地位大幅度上升，對理科生的招錄比例也有所上升，而且理工科出身的學生在經濟學專業碩博深造中的優勢也日益凸顯。

目前，經濟學專業大多以寬口徑為主，兼顧窄口徑方向的發展。寬口徑注重培養學生掌握經濟學的基本理論、基本知識及操作技能，指導學生進行科學研究的初步訓練，學生可以根據自己的興趣和發展方向來選擇課程以及就業的方向。在寬口徑培養模式的基礎上，結合高校自身的科研側重點，一方面開設理論經濟學課程如西方經濟學、政治經濟學、經濟史等，相對抽象，往往偏冷門；同時也適當開設應用經濟學課程像國際貿易、金融、財政、投資等，與實踐結合更為緊密。

不同高校其經濟學專業的課程設置存在差異，主要表現在把握寬和窄的度的差異。報考寬口徑經濟學專業，入學后先打基礎，培養通才。寬口徑經濟學專業更注重綜合素質的培養，有利于學生的繼續讀碩攻博，如中國人民大學和武漢大學。尤其是理論經濟學課程具有很強的理論性，并不很強調處理社會關系之類的能力，希望以后做研究工作的考生可以考慮選擇這些學校。至于窄口徑經濟學專業，培養目的明確，專才更有優勢。有些高校直接將某些經濟學方向直接從經濟學專業中細分出來，將經濟學專業和金融、財稅等專業都分設于眾多學院，如中南財經政法大學就設置有經濟學院、財政稅務學院、金融學院等。如果報考窄口徑的經濟學專業，學生在學校學到什么知識，將來進入什么行業的目的性會相對明確，畢業后能迅速地找到一份不錯的工作。

就業率高，質量喜多憂少

經濟學是個非常實用的專業，每年的高考分數線相對其他文科類專業都偏高，尤其是北京大學、中國人民大學、清華大學、復旦大學等名校，且這個專業也是通往高薪職位的一道“龍門”。

經濟學的就業都是相通的，一般只有側重，并沒有嚴格的限定。經濟學就業面還是很廣的，如金融業（銀行、證券為核心）、咨詢行業、媒體、公司企業、政府、高校。根據教育部就業指導中心最新三年公布的全國高校本專科專業就業報告，全國高校本專科畢業生初次就業率，經濟學所有專業就業率均超過90%。

天時、地利、人和

1.學校性質：選擇綜合性高校還是專業性大學

綜合性大學專業種類較多，資源結構比較完善，有利于同學們多元化發展。不足之處在于如考不上財經類專業，但服從專業調劑的話，可能會被分到不想學的非經濟學類專業。而對于專業性財經大學，由于專業底蘊厚實，如果遭遇調劑也仍然屬于自己喜歡的經濟學類專業，不足之處在于學校氛圍相對綜合性院校較為單一。

綜合性大學以中國人民大學為龍頭，其他比較有名的院校諸如復旦大學、北京大學、廈門大學、南開大學、浙江大學、清華大學等重點大學，大都視經濟學類專業為他們的重點專業。同時，各省市也均有綜合類院校，雖然這些學校的經濟學專業在招收錄取時并沒有細化，但專業方向側重點仍然存在細微差異，如：遼寧大學以政治經濟學方向為優勢，山東大學的制度經濟學方向發展較好，暨南大學的金融學方向更為突出，蘭州大學的區域經濟學方向更有特點。

專業性財經院校中，中央財經大學和上海財經大學是所有財經類院校中的領跑者，占據北京、上海兩大城市的地理優勢，實力不容小覷。同樣，西南財經大學和中南財經大學雖“地利”不足，地處中西部，但在“天時”上仍占一定優勢，享受國家政策方面的傾斜也較多。至于省屬的財經院校，如南京財經大學、云南財經大學、安徽財經大學以及江西財經大學等，由合并各種財經干部培養機構發展而來，歷史淵源相對無從夸耀，但地域性較強。這些省屬財經院校學科實力難于和前面這些高校抗衡，影響力只在本省和鄰近省份。

2.地緣因素：選擇東部、中部還是西部地區的高校

地理位置對經濟學專業的畢業生出路較為重要。經濟發達的大城市可以吸納更多的經濟類人才，而二線城市和中西部地區對基礎人才和技術類人才的需求更多。

長三角經濟區域，如上海、北京、天津，以及珠三角經濟區域，如廣州、廈門等地的高校，均比中西部高校擁有更加優越的地緣優勢，更容易把握到經濟發展的脈搏和最前沿的發展。而對于中西部的高校，雖然其教學理念緊隨東部高校的步伐，但相對滯后。中西部高校的培養主要是服務于其所在地區的經濟，其畢業生對工資、福利、晉升等訴求相對較低，當地的銀行、企業以及政府單位對本地生源也較為青睞。因而，中西部高校可以成為同學們今后有意向就近家鄉就業的不錯選擇。

3.個人興趣：專業，學校，還是興趣

雖然國內經濟學專業劃為文科大類，數理知識要求相對較低，但是國外對經濟學專業的基礎工具――數學卻具有很高的要求。近年來，國內一些領先高校，尤其是東部地區高校的經濟專業對經濟數學的重視程度也在不斷提升，如在清華大學、武漢大學等高校，經濟學專業本科生往往雙修數學和經濟學。因而，邏輯思維強的理科生報考重點高校尤其還是名校的經濟學往往具有相對的優勢。而在中西部地區，尤其是這些地區的綜合類院校和理工類院校，其經濟學專業雖然也都開設了經濟數學相關課程，但課程完成的要求卻較低，因而適合一些數學功底比較差的文科類學生。

報考一個專業，不僅僅在于該專業的誘惑性，同時還應考慮到自身的興趣所在，然后根據各高校的經濟學專業特色來進行選擇：

希望畢業之后從事股票買賣工作的，可以考慮上海財經大學、中央財經大學、南京大學、廈門大學等高校中偏向金融方向的經濟學專業。

篇7

國外的大學教育是在實踐應用的基礎上展開的，實踐教學理念在國外已經有了很長的發展歷史，所采取的典型的實踐教學模式主要有以下四種：

1.德國的“雙元制”實踐教學模式

德國的“雙元制”職業教育模式是一種由國家立法支持、校企合作辦學的人才培養模式。所謂的“雙元制”就是企業和學校聯合辦學，即學校按照企業對人才的要求組織教學，對學生主要傳授與職業有關的專業理論知識，使學生接受嚴格的文化理論教育；企業對學生主要培訓與職業有關的專業技能，使學生接受規范的實踐操作培訓。在實踐教學實施過程中，這種模式強調了校企聯合辦學，學校根據企業的人才需求制定教學計劃，使學生的能力、素質與企業的崗位要求相吻合。企業針對崗位要求協助學校制定職業技能教育的具體目標，并對學生進行崗位職能技能培訓。這種模式十分重視學生實踐技能的培訓，而且理論教育也注重實用性，緊密聯系實踐，服從實踐需要。通過實施“雙元制”的實踐教學人才培養模式，有效的推進了校企合作機制，落實了企業協助實踐教學的社會責任，也能保證產業升級時工商業各部門對一線崗位人才的實踐能力需求。

2.美國的實踐教學模式

美國大學在人才培養計劃中普遍重視學生的實際工作能力，在長期的辦學過程中，充分發揮各自的辦學優勢，創造出了一系列獨具特色的實踐教學模式。（1）見習模式。在美國的大學教育中，實習一直受到學校的高度重視。每個高校都會有一些建立合作關系企業，為大學生提供合適的實習崗位，在這方面做得最好也最為成功的當屬麻省理工學院。比如麻省理工2002年開始推出的本科生實踐機會方案。學校根據專業特色提供多種多樣的實習機會，學生可以根據自己的興趣和志向，選擇去政府部門、金融機構、計算機公司或航空公司等單位實習，讓他們能夠把課堂所學知識用于現實世界。（2）產學研合作模式。這種模式的合作方式是由企業提供資金和課題，由大學提供研究人員和研究場所。比如斯坦福大學與硅谷企業建立的廣泛業務合作，為本校學生從事科學研究提供實踐平臺，可以通過參與導師的科研項目在合作企業獲得實習和上崗操作的機會，提升理論素養和動手能力，為就業做好充分準備。（3）合作教育模式。這種教育模式是由辛辛那提大學開創的，以促進學生就業為導向設置實踐課程的內容，突出對大學生專業技能的培養。這種模式最大的優點是可以讓學生穩定在一個公司進行社會實踐，通過深入了解企業生產經營狀況，能及早確定未來的就業方向。可見，美國的實踐教學形式靈活多樣，這些實踐教學活動的開展，極大豐富了美國大學生的知識結構，提高了動手能力和創新意識，為美國建設創新型國家提供了人才資源和智力支持。

3.日本的“模塊單元制”的實踐教學模式

日本的“模塊單元制”是一種“采用單元作業方式進行個別訓練”的職業技能培訓模式。該模式以“學習包”形式為學生提供一套“模塊單元”(ModuleUnits)，即每個單元包含一項或若干項工作對應的學習包，若干個工作(task)組成一個“職業”(job)。[1]該模式可以充分考慮年齡、經歷和學習能力等方面各異的學生掌握職業技能進度的差異，根據學生個性化的要求靈活設置各單元的內容，有助于提高職業訓練效果。在實踐教學實施的過程中，注重為學生提供個性化的差異訓練過程,學生可以選擇適合自己能力的課程,由實訓教師制定個別訓練項目，訓練項目包含若干個單元作業，單元作業再細分成若干綜合技能，通過不同單元學習所獲得的技能可以滿足某一特定行業或企業的職業要求。

4.澳大利亞的“TAFE”的實踐教學模式

澳大利亞的“TAFE”模式是“技術和繼續教育”的簡稱，它是政府、行業與學校相結合，以學生為中心，以教師為主導，以開放式互動為教學方式的多層次綜合性人才培養模式。這種模式是由政府推行統一的國家職業能力資格證書制度，制定權威性的國家職業能力標準，由學校根據行業、企業和地方經濟需要建立課程標準和安排實踐教學內容。其運作方式是由技術與繼續教育學院負責對學生進行培訓和教育，參照國家培訓局確定的能力標準，對學生實際所獲知識能力進行技術等級評定，評估合格的學生頒發準備就業的國家資格證書。在實踐教學實施的過程中，學生的實訓教學都安排在實習車間進行，教室里也擺滿實驗設備和教學用具，學生可以邊聽變練，學習環境與工作環境融為一體。這種模式尤其注重學生動手能力的培養，充分發揮了學生的創造性，提高了學生掌握知識和技能的速度，保證了實踐教學的質量。

二、國外實踐教學模式的經驗分析

1.教學內容職業化，符合崗位能力的標準

國外大學實踐教學注重培養應用型人才，以就業為目的，以崗位的職業技能培養為中心，力求滿足社會各行業、企業對人才的需求。由行業專家、企業或國家結合崗位具體任務制定崗位能力的標準，再緊密結合崗位能力標準設置實踐課程的教學內容。通過實踐教學活動訓練的學生能具備勝任相應工作崗位的能力。

2.教學主體多元化，支持實踐教學活動的開展

實踐教學實施過程中，政府、行業和企業都發揮了重要作用。政府在國家的政策法規中制定了相關主體的義務條例，并給予一定的資金支持，保障和鼓勵實踐教學活動的順利開展。行業確定權威的職業能力標準，開發專業實訓課程，考核學校的師資力量，以及評估學生的職業能力等級。企業積極參與實踐基地的建設，提供與企業水平和生產實際相近的設備、技術，接受學生實訓，并委派具有豐富實踐經驗的技術人員擔任實訓教師。另外，企業也將根據各崗位職業技能的要求對實踐教學效果進行評價考核。

3.教學模式人性化，注重學生創新能力的培養

實踐教學是培養創新型人才的重要途徑。在教學過程中，國外高校根據學生的自身特點和社會對人才需求的多樣化要求，制定特色的教學計劃。國外的實踐教學以學生為實踐教學主體，以實現培養學生創新能力為目的，充分調動了學生的主動能動性，引導學生完成相應的職業技能訓練。

4.教學師資專業化，保障實踐教學的質量

國外實踐教學教師的準入條件較高，管理考核較嚴格。實訓教師必須要有3-5年從事本行業工作的實踐經驗，并通過教育教學培訓的考核，獲得教師資格證，才可以從事相關的教學工作。而且學校會定期組織實訓教師深入企業進行調查和學習，掌握行業中的新標準、新技術及其實用性較高的技能。國外許多高校還會從企業聘請一部分既有豐富的專業技術經驗，又懂教學技巧的技術骨干或高級主管來校擔任專業實踐課程的兼職指導教師。高校對實訓教師的高標準嚴要求保障了實踐教學質量水平的提高。

三、國外實踐教學經驗對構建我國金融學專業實踐教學體系的啟示

1.以就業為導向，明確實踐教學目標

金融學專業是實踐性、應用性很強的專業，對學生的實踐操作能力有很高的要求。我國高校教育仍沿用過去學術人才培養模式，重理論輕實踐，導致學生只掌握了基礎理論知識，實踐動手操作能力卻很差，不能滿足金融企業工作崗位對畢業生職業技能的要求。我國大學教育可以借鑒國外先進的經驗，以就業為導向，突出專業特色，明確實踐教學目標。根據金融企業設定的崗位能力要求，設置實踐教學課程的內容，讓學生在實踐中能夠更好地掌握金融學專業基礎理論知識，提高實際應用能力，同業也能積極融入到行業當中去。使學生畢業后既能就業，也能立足崗位，持續發展。

2.推進校企合作，建設校內外實踐基地

在美國，政府和企業都非常重視大學的實踐教學。政府通過有關法規使校企合作制度化，為校企合作計劃的順利實施提供保障。在校企合作過程中，企業為大學實踐教學提供資金和項目，還接受學生頂崗實習，委派技術人員進行專業技能指導；學校提供研究人員進行開發研究，并對企業員工進行理論培訓；學生可以獲得深入企業一線崗位實習和參與導師科研項目的機會。但我國校企合作的深度不夠，與高校有合作關系的企業偏少，合作關系大多停留在企業接受學生實習實訓，校企辦學的很多功能沒有得到發揮。比如與金融學專業建立實習合作的企業有銀行、證券及保險公司等金融機構，這些機構業務的保密性強，服務質量要求高，對于接待和配合高校建立校外實踐基地的積極性不高，一般也只接受學生參觀或從事簡單的打雜工作，使得金融專業學生的實習實訓課程流于形式。因此，可以通過政府制定相關政策法規約定校企合作各方主體的相關義務，真實推進校企合作。學校應根據專業特點和社會服務網絡建立校外實踐教學基地，把企業作為培養應用型人才的孵化器；企業應把高校作為企業員工素質教育的培訓中心，產品研發的實驗中心。

3.探索“雙證制”培養方式，貫徹國家職業資格標準

國外成功的經驗證明，推行職業資格證書教育與高等教育結合在一起的“雙證制”教育，可以使學生獲得嚴格的職業技能培訓，在獲得學歷證書的同時，獲得國家職業資格證書，達到國家統一的職業能力標準，提高就業競爭優勢和社會認可度。比如金融專業的職業資格證有銀行從業資格證、證券從業資格證、期貨從業資格證、會計從業資格證等。因此，可以將“雙證制”教育作為金融學專業開展實踐教學的突破口。參考國家職業資格標準制定實訓教學的教學計劃的制定，設置實訓課程的內容，建設實驗室及實訓基地等，既可以讓學生具備扎實的專業理論知識，又能培養學生的職業素養，滿足市場對就業者的綜合要求。

4.嚴格考核和準入制度，建設“雙師型”師資隊伍

與國外實踐教學教師嚴格的考核條件相比，我國的“雙師型”師資稱號的取得顯得過于形式化。我國雙師型教師的認定只是與取得職業資格等級證和教師資格證掛鉤。比如70%以上的金融學專業“雙師”教師卻沒有兩年以上金融企業的從業經驗，未能真正掌握金融行業的新標準、新技術，以及金融投資活動中的專業技巧，這是嚴重制約人才培養質量的重要因素。借鑒國外成功經驗，可以通過從金融企業引進理論基礎好、實戰經驗豐富的投資專家到校兼職任教，并內部選派專任教師深入金融機構學習投資操作的流程、技巧、行業規范等，逐步建設成一支結構合理、人員穩定，實踐能力強，教學效果好的“雙師型”師資隊伍。

作者:鄒小芳 余家鳳 單位:湖北省荊州市長江大學經濟學院

參考文獻：

[1]翁偉,張超,劉俊伯.國外實踐教學經驗探析[J].價值工程,2016(11).

[2]趙明剛.美國高校的實踐教學模式評析[J].教育評論,2011(02).

[3]李強,劉繼平,皮智謀,任東.國外高職實踐教學和實訓基地建設典型模式研究[J].職教論壇,2008(06).

篇8

所以，如果你是一個文科生，可要好好分清這些“孿生專業”。

金融學 vs 金融工程

一個是“學”，一個是“工程”，這樣的相似專業大家一定不陌生。金融面向銀行、證券和保險三個方向。簡單說來，金融學是商科，而金融工程是理工科。前者偏向于理論，后者則更多實際操作。

金融學的主要學習內容是理論知識，包括宏觀金融和微觀金融，專業階段和未來的深造方向重點在融資和投資。

這些理論上的內容要變成實際的金融產品的話，就需要數學的介入，從而誕生了金融工程這門學科。金融工程實際上是在設計和制造新的產品，只是這些產品不是我們平時可以使用的實體物品，而是金融，比如用計算機來設計各種各樣的金融衍生工具產品（大家在銀行看到的各種理財產品是其中之一），因此在證券行業的就業比較有優勢。

這兩個專業最大的區別在于金融工程更側重于學習數學。這和金融的基本屬性有關，金融是以貨幣為產品把未來的收益提前支付給客戶，風險大，因此前期需要進行大量計算來規避風險，對數學的要求就會很高。所以，并不是所有高校的金融工程專業都招收文科生，大家在報考的時候要注意。

漢語言 vs 漢語言文學 vs 對外漢語

喜歡文字和文學的話，在大學里靜下心來讀語言是十分開心的事情。這三個看似都差不多的“漢語”專業，可以從它們的學習內容上來加以區分。

漢語言專業，側重于漢語和語言學方面的知識，學的是“語言”。同樣看一個普通的字，在學漢語言的人眼里，會有完全不同的角度。比如“鴨”這個字的語音和它的意義之間是有聯系的，鴨子的叫聲即是“鴨”的讀音的來源。因此漢語言的專業性很強，學習內容甚至會涉及金文、小篆和甲骨文。可以說是個比較冷門的做學問的專業。

漢語言好比是土壤，而漢語言文學好比是大樹。

漢語言文學專業學的是“文學”。更多的是文字的實際應用。學生具有比較強的文字處理能力，能夠對文學作品進行評價，做編輯出版方面的工作。單單從就業上來說，它的面要比漢語言廣，各種出版機構、媒體、企事業的宣傳部門都會有就業機會。

對外漢語學習的重點則是如何教授外國人漢語。因此會學習中外文學、語音學、語言學，會學更多關于語法、語音、詞匯、語義等方面的知識。當然英文也要求熟練。實際上它和前面兩個專業的區別還是很大的。

人力資源管理vs信息資源管理

人力資源管理專業很容易理解，培養的是能夠從事人力資源管理的人才。當然就需要學習管理、經濟、法律、心理學方面的各種知識。管理人才，不但應該遵循國家的各種規章制度，同時也是一門學問，如何設置更好的激勵制度，如何完善薪資福利體系，如何找到最適合的員工，都是學習的內容。最大的就業方向當然是企事業單位的人力資源部門。

而對于信息資源管理，大多數人的看法存在誤區，認為它是一個計算機類專業。實際上，它卻是一個管理學類專業。不少大學的這個專業是由圖書館學和檔案學兩個專業整合而成的。現代社會是一個信息爆炸的社會，當信息撲面而來，怎么才能第一時間找到自己想要的呢？正確的方法是通過技術化的搜集、處理、檢索等方法來開發利用信息資源。這需要一套專門的理論和方法去支撐，信息資源管理學的就是這個。就業的時候，各種圖書館、檔案管、信息咨詢中心、情報研究所和公司的信息管理部門都需要相關人才，可以說就業范圍相當廣。

行政管理 vs 公共事業管理

這兩個專業的名稱大家都不陌生，不過它們到底是學什么的，光從字面上來看的話估計大部分人都是一頭霧水。

兩個專業中都有“管理”二字，最大的區別是管理的范圍和內容。前者是運用國家權利對社會事務進行管理活動，管理的主體是政府機關。泛指的話則可以擴大到一切企事業單位的行政事務管理工作。后者則是如何管理公共事業組織，這里所說的公共事業組織主要有三類：公益企業、事業單位和非政府公共機構。比如有的醫學院也會設置公共事業管理專業，管理的客體是醫院。

平時我們總是可以聽到各種對政府的抱怨，事實上如何高效地運行如此龐大的一個行政機關，這本身就需要一個相關的學科來研究。很多問題可以通過完善制度來找到解決方法。

社會中除了政府部門，還有相當多的公共事業部門，涵蓋教育、體育、衛生、環保、社會保險各個方面。公共事業管理學習的就是對這些機構的管理方式。畢業后的走勢主要是事業單位或者在企業中從事管理工作。

由于兩個專業都屬于管理學范疇，因此也有很多相同的地方。比如課程設置上，會有很多相同的課程――心理學、社會學、政治學原理等等；也都很注重實際案例討論和社會調查實習，讓學生不再只是“紙上談兵”；在報考公務員時，也都比較有優勢。

傳播學 vs 新聞學

我們平時總是把新聞傳播放在一起說，殊不知把它們拆開來的時候，會成為兩個區別不小的專業。它們的區別嘛，借用一位網友的總結：“新聞學關心的是怎樣把‘人咬狗’這個事寫成一則生動的報道；而傳播學關心的是‘人咬狗’這個消息是通過什么方式被人們知道，并造成影響的。”

從歷史上來說，傳播學的誕生要晚于新聞學。新聞學簡單來說學習的是“新聞”，新聞傳播活動的形成、發展和規律，它是一門應用性社會科學。大家都知道，它最最對口的工作無疑是記者。不過每年各類媒體招收的名額有限，真正成功應聘做記者的很少。大家如果是奔著記者去的，那么應該多學一些交叉學科的知識，比如金融、法律、心理學。近年來隨著網絡媒體和新媒體的興起，讓新聞的很多傳播方式也發生了變化，未來會如何發展還是很值得期待的。

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關鍵詞：商業銀行；競爭；金融產品創新；問題；對策

自我國加入世貿組織以來，隨著外資銀行的不斷涌入，其業務范圍大量延伸，且經營理念更為先進、經營機制更靈活、經驗更為豐富，國內商業銀行由此面臨巨大挑戰，其經營形式也日益嚴峻。對此，國內商業銀行應積極創新，排除創新制約因素，建立完備、高效的創新機制，促進金融產品升級更新，提高企業競爭力。

一、國內商業銀行產品創新方面存在的問題

1.創新層次較低。當前，國內商業銀行在其產品創新方面大多以數量上的外延式擴張為主，缺乏內涵層次的質量提升；原創性不足而大多奉行“拿來主義”，同質化現象嚴重。雖然在產品創新方面范圍較廣，但仔細分析會發現其中大部分金融產品缺乏高科技含量，操作簡單而易于掌握，層次較低；而具有高智能化、高科技含量、難以模仿的創新相對較少，導致國內商業銀行在金融產品服務方面缺乏深度和廣度。

2.產品創新結構過于單一。現階段國內大部分金融產品創新均為負債類產品創新，而資產類寥寥。對于資產類產品創新而言，其中便于轉嫁風險、流動以及兼顧收益的低成本營銷產品更少。除此之外，國內商業銀行在其新產品規模開發方面缺乏足夠重視，在整體業務規模中新產品業務所占份額較小，無法對整體資產負債結構產生調整效果，因而也缺乏規模效應。對于銀行金融產品創新而言，其整體協調性受到產品創新結構畸形的影響，進而導致產品創新效用和功能被削弱。

二、國內商業銀行產品創新策略

1.科技創新

在當今知識經濟時代，各種高科技服務為商業銀行實現產品創新奠定了堅實基礎，如高度發達的通信網絡、計算機體系、信息服務體系等。商業銀行的產品創新也趨于大容量、全方位化，同時產品更新換代速度也更快，創新成本也逐漸降低。對于商業銀行而言，其產品服務最終將逐步向虛擬化、自動化、網絡化以及電子化過渡，這同時也是商業銀行在未來的必然發展趨勢。在市場經濟競爭以及知識經濟挑戰的雙重壓力下，國內商業銀行應對高科技通信設備以及電子計算機加以充分利用，強化銀行管理水平以及現代化服務手段，以科技創新為基礎，推動金融產品的高層次創新。

2.產品開發創新與評估模式創新

就金融市場競爭而言，金融產品競爭是其核心所在。商業銀行通過金融產品爭取客戶、打開市場并最終占領市場。如果某個商業銀行開發的金融商品與客戶需求相脫節，而且又缺乏必要的升級換代與其他后續服務，導致金融商品缺乏技術含量，那么它不僅會在市場份額與客戶爭奪戰中喪失優勢，甚至其原有份額與客戶也會隨之流失。

在產品創新過程中，商業銀行應從市場需求出發，以市場供求關系為金融產品開發的導向。應加大市場研究力度，善于跟蹤分析，對于經濟形勢以及產業結構布局有預見性的分析和研究；應關注要素市場、行業經濟以及區域經濟的發展動態，并對市場環境中出現的新機遇、政策及其他新情況予以認真分析和總結，基于業務創新開拓新思路。應以效益為中心，任何產品創新均應以成本效益為出發點，遵守財務核算原則，以市場需求為指導，以滿足客戶需求為基礎，加大競爭力更強、市場份額更大、附加值更高類金融主導產品的研發與創新，確保自身效益得到最大化實現。

3.監管創新

應針對現階段金融產品創新工作予以有效監管，對于那些缺乏發展條件、虛擬性和投機性過強的創新應嚴格控制、認真研究并審慎發展。同時，重視專業人才的引入，構建金融、法律以及管理方面的專業團隊，提高監管人員基礎素質與識別能力，引入具有較高知識層次以及豐富實踐經驗的專業人才充實監管隊伍，使監管人員整體素質得到提升。除此之外，還應針對銀行金融產品創新設立規范、科學的管理制度，為商業銀行實現產品創新提供一個合理、高效的運作環境。

三、結語

金融產品創新是一項艱巨的任務，其在改進產品創新體系、調整產品創新理念、積極應用風險管理方面仍然有很長一段路要走，同時需要商業銀行齊心戮力，逐步調整監管政策，從廣度與深度上推動金融產品實現真正意義上的創新。本文針對我國商業銀行金融產品創新過程中出現的若干問題展開探討，并基于國情實際給出了創新策略，希望有所幫助。

參考文獻：

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[2]唐林兵，譚清美，吳華清等.我國商業銀行效率及其內控風險因素分析[J].計算機工程與應用 ，2013，（19）：11-15.

[3]王珂.利率市場化改革下金融產品創新的幾點思考[J].決策與信息（下旬刊） ，2013，（10）：297-298.

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（一）“信貸工廠”模式內涵

“信貸工廠”是指銀行對中小企業的貸款業務按照專業化的標準流程來進行， 從客戶開發、信息的挖掘和審核，到授信的審批、貸款的發放、貸款的日常監控及風險控制、貸款的回收等整個授信流程均采用工廠流水線的標準化批量生產方式進行。

（二）“信貸工廠”模式特點

“信貸工廠”模式的核心是“以客戶為中心，以市場為導向”，強調“收益風險及成本”和“盡職者免責、失職者問責”的理念。其主要的特點有：

1.流程化的銀行作業、標準化產品設計和審批程序。

2.“信貸工廠”模式以相同行業性質和相關聯的產業鏈企業的風險和需求為基礎，設計生產標準化的產品，發揮出了小企業信貸規模成本和規模收益。

3.“信貸工廠”模式立足于為中小企業客戶提供全方位的金融服務，以實現銀行、企業雙方價值最大化為目標，實行差別化的風險管理政策和專人負責機制，滿足了銀行控制風險的需要，滿足了中小企業的融資需求。

二、“信貸工廠”在我國的應用

（一）“信貸工廠”引入我國的必要性分析

1.近年來我國中小企業迅速發展，截止2010年底，我國中小法人企業數量超過1000萬戶，占企業總數的99％。中小企業貢獻了我國60％的GDP，50％的稅收和80％的城鎮就業。中小企業在我國的經濟發展中發揮著至關重要的作用。然而一方面由于中小企業規模普遍較小，內部治理結構不完善，自有資金普遍不足等原因，靠內源融資渠道籌集資金很困難；另一方面，我國的外源融資渠道有針對中小企業的中小企業板和創業板市場，同時還有債券市場和向銀行借款，然而進入資本市場的門檻很高，截止2010年底，在中小企業板和創業板上市的企業不超過全部中小企業數量的1%。因此很有必要引入信貸工廠模式。

2.鑒于中小企業很強的正的外部效應，政府支持中小企業融資也成為政府的一項必須履行的責任。人民銀行及時實施適度寬松貨幣政策，靈活運用貨幣政策工具，營造中小企業信貸主題，引導金融機構加大對中小企業的信貸投放。銀監會力求鼓勵商業銀行設立中小企業金融服務專營機構，對中小企業貸款進行專業化經營。

3.隨著金融“脫媒”現象的逐漸顯現，金融機構為了增加銀行盈利來源，中小企業融資業務將會成為未來金融機構競爭的焦點。

（二）“信貸工廠”在我國應用的成功經驗

目前我國的“信貸工廠”模式實施比較成功的金融機構為民生銀行，這里主要分析民生銀行的模式和取得的成果。

（1）民生銀行實行戰略事業部制，在總行設立中小企業金融事業部。中小企業金融事業部積極布局全國中小企業業務，初步構建覆蓋長三角、環渤海、珠三角、海西、成渝和中西部地區等范圍的中小企業服務網絡，為全行信貸結構調整優化與戰略轉型奠定良好基礎。產品線不斷豐富，聚焦“產業集群”、“產業鏈”、“專業市場”、“工業園區”、“銀政合作”等重點領域，“細分市場、批量開發、名單制銷售”的客戶開發模式得以不斷強化。

（2）“信貸工廠”模式的成果。截止2010年底，民生銀行中小企業金融事業部各項貸款余額 795.32 億元，資產客戶達到 6,740戶，不良貸款率0.60%，保持在較低水平。

三、我國“信貸工廠”模式的主要問題和相關政策建議

雖然目前我國的商業銀行引進了“信貸工廠”模式，并取得了一定的成效，但是在目前我國現行的銀行制度下仍然存在許多問題。

（一）我國信貸工廠模式存在的問題

1.目前我國的金融機構仍然實行傳統的審貸分離，分級審批制度。如果引進該模式勢必要改革現行的銀行審批體制。

2.“信貸工廠”模式以產業鏈為基礎，聚集具有相同風險和需求的中小企業，并為其提供服務。這種做法雖然從一定程度上實現了規模效應，但是也聚集了巨大的風險。

3.“信貸工廠”模式將傳統的以客戶為中心和以產品為中心結合起來，“信貸工廠”模式需要專業化的人才，因此需要加強服務理念的轉變和人才培養。

（二）關于“信貸工廠”在我國發展的相關建議

針對以上我國的“信貸工廠”模式存在的問題，提出本文政策建議。

1.“信貸工廠”的銀行模式選擇。我認為目前最適合“信貸工廠”模式是區域性地區銀行。原因如下：其一，區域性商業銀行一般致力于當地地方經濟的發展，有當地政府支持的背景，對當地的經濟發展和政府政策比較了解，在中國目前以政策為主導的體制下，這樣可以使區域性銀行規避一部分風險。其二，“信貸工廠”要求實行流水線和標準化作業，并要求具有較高的審核效率，以滿足中小企業信貸融資的“短、頻、急”的要求。區域性銀行由于規模較少，審批相對較簡單；其三，引進“信貸工廠”模式需要對相關的體制進行改革，一般來說，區域性商業銀行的改革阻力要小于大型商業銀行。

2.“信貸工廠”相關制度的完善。其一，關于風險分散的問題。一般分散風險的途徑有：資產證券化和對不同行業進行組合融資。通過貸款的組合能有效分散單個貸款的特定風險；將貸款包拆細為標準化的證券，提高了資產的流動性；對不同行業進行分散投資，可以降低系統性風險。另外，要密切關注相關行業的產業政策，根據政策決定是否進行融資，這樣能更好地規避風險。其二，轉變貸款服務理念，培養專業化人才。

參考文獻

[1]中國民生銀行2010年年報.

[2]羅曉雪.淺析“信貸工廠”模式[J].財稅金融,2011(03）.

[3]張衛衛.“信貸工廠”模式理論及國內外研究現狀分析[J].教研探索,2010(03）.