互聯網金融范文

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經過9年的發展，P2P網貸在我國經歷了最初的緩慢發展、第二階段的快速擴張，以及第三階段的井噴式爆發之后，今天，以其為代表的互聯網金融正借助移動支付、大數據等先進工具，不斷發展、進化，改變著我國金融機構的運營和服務節奏。

2014、2015年春節的紅包大戰讓移動支付迅速走進人們的視野，出其不意地打破了傳統金融的壟斷，成為人們進行金融活動、接受相關金融服務的新接口。這使得移動支付成為各路企業的“兵家必爭之地”，而第三方支付企業也在不斷尋找新的業務模式，以鞏固自身的業務。很多第三方支付企業忙于拓展渠道市場、涉足P2P網貸業務，將觸角伸至電商甚至傳統企業的盤子里；與此同時，阿里、騰訊、蘇寧等電商巨頭們也緊盯支付這塊蛋糕，正緊鑼密鼓地布局移動支付。這正可謂“墻里”的企業想出去，“墻外”的巨頭想進來。

大數據、云計算等新工具的使用，讓小微企業和個人可以通過P2P平臺以較低利率實現借款。基于大數據建立起來的征信體系，使得個人或群體金融性格能夠被準確刻畫，個性化的金融服務定制成為可能。

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隨著我國工業化與信息化特別是互聯網業與金融業的不斷深度融合，我國互聯網金融業呈現日益活躍的發展態勢，據有關數據顯示，互聯網支付總金額已經由2010年10858億元上升到2012年上半年的15521億元，而由第三方支付企業所占比例高達80%。有關互聯網金融到底是“紅海”還是“亂局”之爭一直沒有停止，特別是2013年6月17日“余額寶”正式上線后，叫好聲絡繹不絕，叫罵聲亦隨處可聞。爭論并不是壞事，理性的爭論往往能促進發展。如何正確認識并引導互聯網金融科學、健康、快速發展才是最重要的“爭論”。

以“開放式”心態看待互聯網金融

在我國以“市場化”為重點的新一輪改革的大背景下，互聯網金融的發展已經成為不可逆轉之勢。電子商務是互聯網金融重要的發展基礎。有數據顯示，預計到2020年，中國電子商務將達到30萬億的規模，成為世界第一大電子商務經濟體。目前阿里巴巴、京東商城、新浪、騰訊、百度以及民間資本通過“眾籌代款”和P2P等方式，紛紛登上了互聯網金融的歷史舞臺，金融巨頭利用互聯網積極調整業務，金融公司大力加強與互聯網的深度融合，網絡金融社區、網絡資產交易所等也正在不斷發展，互聯網金融快速升級，已經成為監管機構、金融機構、各類企業以及廣大消費者必須直接面對的金融創新。在這種情況下，作為工業化與信息化深度融合、“市場化”改革的金融創新，互聯網金融已經是大勢所趨、不可阻擋，唯有以“開放式”的心態來看待，才符合我國社會主義市場經濟體制的發展方向和目標。

以“競合式”方式創新互聯網金融

深入分析我國互聯網金融的爭論，其本質就是對金融話語權的爭奪。互聯網金融是以互聯網為依托的金融創新，而以商業銀行和傳統金融機構為依托的互聯網支付、互聯網理財、互聯網信貸等金融創新則可稱之為“金融互聯網”，無論是互聯網金融還是金融互聯網都是互聯網與金融的深度融合。互聯網金融企業與商業銀行和傳統金融機構之間，除了“競爭”關系還有“合作”關系，唯有如此才能共同推動金融創新。商業銀行和傳統金融機構，絕不能把互聯網金融當成洪水猛獸，而是要順應我國社會主義市場經濟發展趨勢，創新與互聯網金融企業之間的“競合”機制，既要“揚長補短”又要“取長補短”，共同推動金融核心業務與互聯網技術的深度整合，促進互聯網金融創新發展。

以“市場化”導向發展互聯網金融

總理在2013夏季達沃斯論壇上指出：經濟體制改革的關鍵是要處理好政府和市場、社會的關系，就是市場能做的就讓市場去做，社會可以做好的就讓社會去做，政府管好自己應該管的事情，讓市場發揮應有的作用，激發更大的活力，這樣才能形成經濟持續發展的內生動力。互聯網金融作為重要的金融模式創新，要想健康快速發展，必須充分發揮市場在資源配置中的基礎性作用，以“市場化”為導向積極推動互聯網金融創新。2013年8月，京東商城、當當網、拉卡拉、用友軟件等行業巨頭等在內的33家單位發起成立了中關村互聯網金融行業協會，這是全國范圍內第一家互聯網金融的行業組織，對于推動互聯網金融發展具有重要作用。國家要徹底摒棄過去以審批、限制、管理為主的市場準入模式，充分發揮市場競爭的“優勝劣汰”機制，對互聯網金融實行“備案制”，避免在市場準入上出現“玻璃門”、“彈簧門”等不利于互聯網金融創新發展的現象。

以“法制化”思維規范互聯網金融

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金融作為一種交換活動，本質就是價值流通，核心是跨時間、跨空間的價值交換，所有涉及到價值或者收入在不同時間、不同空間之間進行配置的交易都是金融交易。這個過程中流動性是非常重要的一個要素，互聯網的高效極大地提高了這種流動性。互聯網促進了普通用戶的數字化存在，同時突破時空界限。這兩點構成了廣泛互聯網金融的基礎。

金融產品嚴格意義上就是數據，數據在網上移動實現了支付，然后數量匹配、期限匹配和風險定價都有了，從這個角度看互聯網金融順理成章。但最重要的是互聯網給金融帶來完整、可信的用戶數據。

大數據的誕生，強化了互聯網對個人的信息處理。互聯網不僅已經成為現代人生活的重要一部分，實質上已經是現代生活的基礎服務，所有的產品、服務都可以通過網絡完成信息的沉淀、流轉。隨之而來的是個體信息化，我們對鍵盤或鼠標的每一次敲擊所產生的信息都會與網絡賬號上的個體發生精確的關聯。不同于人，互聯網沒有遺忘機制，它擁有強大的存儲和記錄能力。于是，用戶的個體特性、地理位置、個人資料、瀏覽習慣、消費偏好、購物情況、信用記錄等都會變成信息流，將個人變為互聯網世界的數字化存在。未來每一個人的行為信息都將沉淀為網絡內的數據信息，而且這種數據信息通過搜索引擎、通過大數據可以隨時查詢，這構成了互聯網金融的信息基礎。

傳統的金融更多依賴于精英用戶，而互聯網金融卻能以極低的成本服務于大眾。金融產品依托于互聯網突破了時間和空間的界限，這是現在一般的物理網點做不到的。金融產品背后就是交易，交易需要支付交易成本，包括信任、機構、支付、時間等等，互聯網貫穿了所有相關環節。依托互聯網的金融模式能產生巨大的效益，可以達到與直接和間接融資一樣的資源配置效率，并在促進經濟增長的同時大幅減少交易成本。更為重要的是，在互聯網金融模式下，現在金融業的分工和專業化被大大淡化，被互聯網及其相關軟件技術替代，市場參與者更為大眾化，互聯網金融市場交易所引致出的巨大效益更加惠及普通百姓。

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近年來，互聯網金融已融入到我們生活的方方面面，網上購物支付、網上投資理財等交易方式被廣泛應用，成為企業和個人消費、投資及獲取信息的重要平臺。由于兼具互聯網和傳統金融業的特點，互聯網金融本身便具有特殊的屬性。本文將從互聯網金融的特點入手，詳細闡述其對實體金融業的沖擊，并根據其優勢及潛在風險，探討互聯網金融的未來發展方向。

【關鍵詞】

互聯網金融；實體金融業；網上銀行

進入二十一世紀以來，互聯網和金融業不斷的融合，在實現安全、移動等網絡技術水平上，被用戶熟悉接受后，為適應新的需求而不斷催生出新型的業務模式，從而產生了互聯網金融。互聯網金融的發展已經歷了網上銀行、電商平臺、第三方支付、互聯網金融等多個階段。互聯網金融與傳統實體金融的區別不僅在于媒介不同，更重要的是前者憑借其便捷性、創新性和高傳播能力，使得傳統金融業務變得透明度更強、成本更低、參與群體更廣，對傳統金融業產生了較大的沖擊，互聯網金融成為了未來金融業發展的新模式。而與此同時，網絡安全性和創新風險等問題也隨之受到廣泛的關注，發揮自身優勢的同時不斷地弱化潛在風險，成為了互聯網金融未來發展的關鍵。

1 互聯網金融的定義及發展歷程

1.1 互聯網金融的定義

近年來，“互聯網金融”逐漸受到越來越多的關注，它借助于互聯網和移動通信技術實現資金融通和支付，充當信息中介，將傳統金融業與互聯網平臺相結合，是一種區別于商業銀行間接融資和資本市場直接融資的新興融資模式。互聯網金融的形式多樣，不僅包括第三方支付，理財產品銷售和金融中介，還包含信用評價審核、商業銀行網上銀行及手機銀行等。

1.2 互聯網金融的發展歷程

20世紀70年代中期，個人電腦的誕生首次將互聯網引入了千家萬戶。隨著計算機技術的飛速發展，1991年，互聯網開始廣泛應用于商業領域，作為企業的信息平臺，為商業發展提供了廣闊的空間。同時，互聯網的普及也促進了很多相關產業的發展，網絡傳媒、電子商務等新興產業蓬勃發展。1995年，互聯網金融開始以商業銀行網上銀行、電子商務平臺、第三方支付等形式進入我們的生活。互聯網金融以其獨特的經營模式和價值創造方式，對傳統實體金融業務形成了直接沖擊甚至具有替代作用。

2 互聯網金融對實體金融的沖擊

金融市場最重要的作用是通過引導資本，使資金不斷追逐利潤最大化，進而促進資金資源在各實體行業之間進行最優配置。在一個信息迅捷、資本流動通暢的市場里，以資本逐利的特點，市場上任何可以獲得高于平均利潤的機會都會因為大量的資本涌入而迅速回到平均利潤水平。但現實生活中，常常因為信息的不及時、競爭的限制而產生大量的擁有高于平均利潤水平的行業。當互聯網以其便捷、無處不在的觸角和競爭平等的特性出現在金融市場的面前時，兩者立刻擦出花火，相互融合，進而產生了互聯網金融——這一新世紀最大的創新。互聯網金融的出現，不可避免地對傳統金融產生了巨大的沖擊。

2.1 互聯網金融的特點

二十一世紀的互聯網金融的特點主要歸結為三個方面：較傳統金融業更加的便捷，日新月異的創新能力，廣泛的用戶基礎及其帶來的高傳播能力。

2.1.1便捷性

上世紀九十年代，所有的金融業務大都在現場辦理，銀行轉賬、證券公司買賣股票、購買各種投資品。自1995年第一家網上銀行在美國誕生以來，全球銀行業在電子化道路上開始了爆發式的發展。1996年我國也開始了網上銀行的業務，自此，足不出戶就可辦理資金劃轉、投資理財等基礎業務。正所謂“一朝Ukey在手，世界盡在掌握”。

2.1.2創新性

互聯網自誕生的第一天起就以其創新的天性不斷地影響著人們的生活。互聯網的便利性導致所有的服務、效率都裸地擺在客戶的面前，只有不斷地創新、不斷地以差異化的服務來吸引更多的關注、更多的客戶，才能夠在充分競爭的市場下獲取生存空間，一家互聯網企業或者是一家擁有互聯網服務的金融平臺，如果離開了創新性，勢必在競爭的道路上掉隊。

相信大多數用戶都有被多家銀行的網上銀行賬戶困擾的經歷，多個賬戶之間的轉賬和歸集頗費周折。針對該問題，招商銀行推出一項“超級網銀”的電子銀行服務功能，可使用該功能將個人名下所有他行網銀賬戶進行統一歸集，使用戶的網銀便捷性得到了極大的提升。

2.1.3用戶基礎龐大、傳播力強

根據中國互聯網絡信息中心公布的《第 31 次中國互聯網發展狀況統計報告》，2012 年中國的互聯網用戶總數達到了 5.64 億人，任何商業、企業絕不會忽視如此龐大的用戶群體。

“余額寶”由第三方支付平臺“支付寶”聯合公募基金公司“天弘基金”共同打造的一項余額增值服務，于2013年6月上線。用戶可以在支付寶網站通過購買余額寶而掛鉤基金等理財產品。據統計，2013年3季度天弘增利寶貨幣基金規模已達556.53億元，比2季度末增長12倍，在短短半年時間內，一躍超過行業龍頭老大——華夏貨幣基金，成為行業第一，傳播能力之強令人驚嘆。

2.2 互聯網金融對傳統金融及實體業態的沖擊

2.2.1網上銀行、手機銀行

網上銀行又稱“3A銀行”，因不受時間、空間限制，能在任意時間（Anytime）、任意地點（Anywhere）、以任意方式（Anyway）向客戶提供服務，具體是指銀行利用網絡技術，為客戶提供查詢、對帳、轉賬、信貸、投資理財等服務，使客戶可足不出戶就能管理存款、信用卡及個人投資等。從某種程度上理解，網上銀行是在Internet上的虛擬銀行柜臺。

1996年時，我國剛剛開展網銀業務，當時只有一家銀行通過國際互聯網向社會提供銀行服務。截至2012年底，包括五大行及各股份制銀行在內的所有商業銀行基本上都在互聯網上設有官方網站。

2.2.2創新通訊系統捆綁手機銀行

微信是騰訊公司推出的一款即時語音通訊軟件，用戶可以通過手機、平板和網頁快速發送語音、視頻、圖片和文字，微信提供公眾平臺、朋友圈和消息推送等功能，用戶可以通過搖一搖、搜索號碼等方式添加好友和關注微信公眾平臺，同時微信可以將內容分享給好友或微信朋友圈。微信擁有超過6億用戶，日均活躍用戶超過1億，曾在27個國家和地區的App Store排行榜上排名第一。

2.2.3創新型個人投資工具

近期興起的個人投資工具——“余額寶”，是由第三方支付平臺“支付寶”聯合公募基金公司“天弘基金”共同打造的一項余額增值服務，于2013年6月上線。通過余額寶，用戶在支付寶網站內就可以直接購買基金等理財產品，不僅可隨時支取并進行消費支付，還能夠得到超過銀行理財產品的收益，且無手續費。據統計，截至11月末，余額寶開戶用戶超過1600萬，貨幣基金累計申購超過1300億。同時，只要下載支付寶端口就可以使用。大額度的讓利刺激了消費者的投資心理，為之后的新品上市起到一定的營銷作用。既滿足了客戶的賺錢心理，又達到了產品的營銷目的。這種靈活性在營銷方面是不可或缺的。

3 互聯網金融的潛在風險及未來發展趨勢

3.1 互聯網金融的潛在風險

雖然目前的互聯網金融在業務范圍不斷壯大中蓬勃發展，但由于監管力度和廣度尚有待完善，將消費、投融資等功能融為一體的互聯網金融模式仍存在潛在的風險。首先，互聯網的安全性有待提高。如目前手機銀行等業務需要開戶人通過個人信息及密碼進行登陸操作，但一旦手機丟失，新手機持有人可以以“手機號碼驗證”的方式輕松“找回密碼”，并對原手機持有人（開戶人）的賬戶進行操作。同時，網絡平臺支付環境的安全性也亟待加強。其次，目前互聯網金融創新產品監管力度不足。從實體金融業的角度來看，金融衍生品的種類繁多，其嵌套的交易品種也較為隱蔽，金融監管部門（如銀監會等）在多年的發展中已經積累了一定的經驗。但互聯網金融的發展尚處于起步階段，而網絡傳播速度較實體金融更快，涉及范圍更廣泛，給互聯網金融的監管帶來了一定的難度。

3.2 互聯網金融的未來發展趨勢

由全球互聯網金融的特點和發展狀況來看，未來的互聯網金融將會是直接和間接融資的結合。首先，在安全性更有保障的互聯網平臺之上，未來的互聯網金融模式將更加簡化實體金融業的功能，并從宏觀角度將金融投資者和金融機構連通。例如將多個金融機構和個人通過網絡聯結在同一平臺上，增加了金融產品的透明性的同時也給了投資者更多的選擇和更低廉的交易成本。這種狀態下，金融機構（金融中介）不再是資金融通過程中的主導，高透明度和安全性使互聯網金融平臺成為一個公平、公開、誠信的資金融通方式，金融機構變為從屬的服務性中介。其次，未來的互聯網金融將更有利于實現高效的資源配置和資金運用。目前我國的資金融通以銀行等金融機構為主導，在為客戶發放貸款時往往著重于前景廣闊的大型企業，中小企業長期以來面臨著融資難的問題。互聯網金融在減少信息不對稱狀況并降低交易成本的同時，可以集中眾多投資者的資金，為中小企業或個人提供資金支持。2012年，美國開始批準小企業通過“眾籌”方式獲得股權資本，這種融資方式的開放為互聯網金融的發展打開了空間，資金運用將更好地發揮效用，實現資源配置的合理化和最優化。

4 結語

互聯網金融自應用于商業領域以來僅經歷了短短二十年的發展，其便捷性、高傳播性和較強的創新性使之在短時間內便對實體金融業產生了沖擊。然而，由于發展時間較短，網絡技術和監管力度尚有待提高，目前的互聯網金融模式存在一定的風險。如何更好地利用互聯網金融的特點，解決其潛在不足，為實體經濟和社會生活提供更好的服務，將是未來一段時間仍需探討和解決的課題。

【參考文獻】

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兩年后，還是這家南方銀行的員工，找到用友總部，說他們在全國還有兩百萬家客戶，希望用友能對其開放這個軟件接口。用友網絡科技股份有限公司高級副總裁鄭雨林問他們，“你們不是做過試點了嗎？你們的業務做得怎么樣？”他們回答：“在不到兩年時間里放貸700-800億給中小企業”。用友的接口軟件實際上為這家銀行提供了金融增信服務。銀行通過用友提供的接口和ERP軟件就能了解企業的實際經營狀況，了解到哪家企業需要貸款，估算出貸款時間有多長，進而分析出可以貸款給哪些企業，而不需要像以前面對大企業那樣，通過擔保、抵押等諸多手續才能放貸，這其實就幫助銀行減化了流程，縮短了放貸時間。用友提供的企業增信服務為這家銀行的放貸業務提供了重要參考，吃了定心丸。

用友通過為銀行提供企業經營數據的增信服務，能得到至少1%的收入，也就是700-800萬。如果再幫助其介紹客戶，收益會更高，可能有2%，僅此一項金融服務就能給用友帶來每年約1000萬的收入，而且這種收益是可持續的。

這給鄭雨林帶來了諸多啟發：相比軟件服務，金融服務具有更高的收益，更具價值。而且，用友做企業互聯網金融是有基礎的，用友本來就服務于企業客戶，可以通過財務和管理軟件掌握這些企業的數據，只是以前用友沒有經營互聯網金融的業務和意識。

在談到這其中涉及到的數據所有權問題時，鄭雨林說：“用友客戶的經營數據不屬于我們。原則上用友也不能利用這些數據去提供其他服務。這些數據目前還沒放到云上，不是互聯網業務。一旦用友做了互聯網服務，很多客戶的經營數據、行為數據、社交數據，都會在互聯網上呈現，那時開發價值更大，也更便利。企業有金融服務需求時，我們就可以利用數據幫客戶達成金融服務協議。在互聯網上用電子方式就可以提供企業經營數據，與傳統方式相比，效率提高了。”

企業互聯網金融是非常具有發展前景和潛力的業務。用友網絡科技股份有限公司董事長王文京提出：“用友金融服務業務以企業金融為重心，選擇用友有優勢的領域方向，以互聯網方式開展企業支付與結算、企業理財、企業融資、征信等金融服務。以無縫鏈接用友的軟件業務、互聯網服務業務資源為優勢，建立差異化。同時，與各金融機構積極開展合作，發揮用友資源價值。”

用友做企業互聯網業務是有基礎的，但這只是起點，僅靠軟件業務是不夠的，必須加快發展互聯網服務業務。怎樣助推互聯網業務的發展，鄭雨林有自己的想法：“發展互聯網服務不是把ERP等所有軟件都搬到互聯網上，我們要掌握四個點。這四個點是企業通過互聯網建立企業與企業間，企業與外部這種聯系的關鍵點。”

據介紹，第一個是2014年7月就開始提供服務的易代賬平臺。有了這個平臺，中小企業可以找第三方機構或專業會計師幫助記賬，一個會計可以同時幫幾家企業記賬，很多中小企業不用再聘用專業的會計了。用友做的這個平臺，一邊聯接需要會計服務的中小企業，另一邊聯接能夠提供服務的專業會計，易代賬提供的是傳統會計領域的互聯網服務。

目前該平臺已推廣了半年，有近20萬家需要這種服務的中小企業，有5萬名專業會計。用友只是提供了供中小企業和會計對接的平臺，并為有需求的企業和個人提供服務。

據鄭雨林估計，2015年平臺上要求提供代帳服務的企業數量會達到80萬家，2016年將達到200萬家。用友的目標是平臺最終要有500-1000萬家中小企業，100萬名能提供代賬服務的專業會計。

第二是招聘服務，用友掌握企業大量的職位需求，另外一邊是很多網站個人的求職需求。企業有了招聘需求后就不用再到各大網站去找搜索了，用友與各大招聘網站合作，幫企業在各種招聘網站上搜索合適的求職者，經過篩選后會直接幫企業和求職者做對接。該招聘服務對大企業收費，而對中小企業免費。2015年上半年這個業務就會正式對外。

第三是互聯網營銷服務。目前做互聯網營銷服務的企業大都會借助第三方營銷平臺，投放廣告或做競價排名。越來越多的企業開始在微信平臺上做營銷。但不是所有的傳統企業都具備構建互聯網營銷核心競爭力的能力和條件。2015年上半年用友會推出相關服務。用友將基于微信平臺，以更好地利用互聯網數據為前提，幫助企業開展精準營銷。

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但僅半年多時間，類似的“中心”、“園區”、“基地”便在全國各地頻頻露臉。原本局限于北上廣深一線城市的互聯網金融行業人士，也頻頻穿梭在全國大大小小的互聯網金融會議上，成為各地政府的座上賓。

但概念與規劃火熱的背后，多地互聯網金融產業園似乎還停留在自彈自唱的階段。即便在領風氣之先的北京海淀區互聯網金融產業園，《財經國家周刊》記者也沒有找到一家真正的互聯網金融企業正式開工。

熱浪

2014年5月28日，貴陽市揭牌設立互聯網金融產業園，聲稱力爭把貴陽打造成“西部互聯網金融創新城市”。

6月22日，“華中互聯網金融產業基地”正式落戶武漢中央商務區。該基地被寄望于“起到聚集和輻射效應，形成區域金融中心，促進互聯網金融產業發展”。

同時，在昆明、西安、成都、鄭州、廊坊等地正在籌備的互聯網金融產業園蓄勢待發。

這可以視作地方政府推動互聯網金融產業園區建設的第二波浪潮。

第一波浪潮發生在2013年下半年至2014年年初。2013年8月，北京市石景山區開始打造互聯網金融產業園區之后，北京海淀區、上海黃浦區、天津開發區、深圳福田、羅湖、南山三區、南京秦淮區等密集公布互聯網金融發展的扶持政策以及產業園區規劃情況。

已經開展互聯網金融產業園建設的地方政府一般都會明確扶持政策，規劃產業園區位置，設立企業入駐門檻，有些城市甚至配套了相應的行業協會及人才培養計劃。

比如，北京市海淀區政府對入駐海淀區科技金融重點樓宇的互聯網金融企業，給予三年的房租價格補貼，前兩年50%、第三年30%等；天津經開區設立了額度為1億元的互聯網金融產業發展專項資金，自開業年度起5年內，可按企業注冊資金及對開發區實際財政貢獻，給予不超過200萬元的運營扶持，領軍人才兩年內免交房租或給予每人每月4000元的房租補貼等；南京市秦淮區不僅設立了總額為3億元的互聯網金融產業發展專項資金，還搭建了互聯網金融人才培養基地，等等。

據《財經國家周刊》記者調研，不少省市領導對互聯網金融的認識比較早，積極主動地籌劃互聯網金融產業的發展規劃，形成從上而下的推動力。

九次方金融大數據公司是首批入駐貴陽互聯網金融產業園的互聯網金融企業。公司執行總裁王叁壽表示，地方政府官員能夠深刻了解互聯網金融的并不多，而如果能夠做到自上而下達成統一認識的就更難得。

更多地方是區級領導或者相關開發商對互聯網金融的發展比較有想法，因而會形成自下而上的推動力。其中，北京、天津、南京等地的互聯網金融產業園區都是由區級政府推動建立而成。

動力

插上“互聯網金融”的新翅膀，部分城市爭建互聯網金融產業園更像是在圓一個金融中心的舊夢。

仔細研究地方政府創立互聯網金融產業園區的名單，不難發現，南京、成都、武漢、西安、鄭州等地，都曾努力打造區域金融中心。互聯網金融的興起為許多未能完成區域金融中心建設的城市帶來一絲希望。

“互聯網金融中心與打造金融中心的理念是很貼近的，許多地方政府是為了趁著互聯網金融的熱潮更好地推動金融中心的建立。”北京京北金融總裁羅明雄說。

隨著深圳前海、上海自貿區等概念的熱炒，各地方政府在產業升級和區域功能定位上，都希望發展平均產值更高的行業。同時，互聯網金融的興起更是獲得了國家高層的認可，這為地方政府提供了一個良好的契機。

在這一點上，北京市海淀區金融辦副主任王鵬深有體會：“我們現在經常接待來自各個地方金融辦前來走訪的人員，大家幾乎都會關注互聯網金融的發展經驗，畢竟各個地方政府都存在產業升級和解決中小企業融資難的壓力。”

距離海淀區金融辦不到1000米便是海淀區互聯網金融產業園，許多地方政府官員都會順道去參觀一下。

同時，細數推動互聯網金融產業園區建設的主要推動力，多數集中在區一級政府。“這需要從財稅角度來分析。”羅明雄說。

南京市秦淮區金融辦主任葉增生向記者分析，傳統金融機構的稅收基本全部上交省級財政，但是秦淮區又是南京市的金融核心區，許多重要金融機構需要從區政府獲取很多公共服務，這就會造成一種財政收支的不平衡。

為此，南京秦淮區打造互聯網金融產業園是希望利用區域傳統金融發展的優勢，孵化一批具有發展潛力的互聯網金融企業，帶動金融功能區的發展，并對稅收有一定的作用。

南京市一季度的稅收顯示，互聯網金融對稅收的拉動作用已經有所體現。全市金融業入庫稅款20.78億元，同比增長22.16%。除去傳統金融三大行業，包括互聯網金融在內的新興金融業，稅收突破億元，同比增長近60%。

由于互聯網金融產業園的審批權限集中在區一級政府，因此，也出現了同一個城市存在多個互聯網金融產業園的現象。比如北京兩區、上海兩區、深圳三區，等等。

同時，產業園區能夠實現對土地、樓宇建筑的再利用，一些地方政府的互聯網金融產業園區以房地產開發商的名義在推動。

比如，上海嘉定區的互聯網金融產業基地是由上海金融谷搭建，云南互聯網金融產業園項目的主發起方也是當地一家知名房地產企業，北京海淀區互聯網金融中心也是由一個五星級酒店項目改造而成。

還有一些地方政府是出于將民間金融陽光化的角度，利用互聯網金融平臺規范民間借貸，促進小貸公司健康發展。比如廣州民間金融街的改造，溫州、佛山等地對互聯網金融的重視，以及謀而未成的鄂爾多斯互聯網金融產業園建設，等等。

現實

然而，在地方政府的一腔熱情背后，互聯網金融產業園似乎未能及時得到企業的呼應，尤其是一些知名互聯網金融企業。

在北京海淀區互聯網金融產業園5層高的辦公樓里，入住的互聯網金融企業僅僅幾家，斷斷續續從其他樓層傳來有裝修噪音。7月的艷陽下，海淀區互聯網金融中心施工場地的圍擋上，還留著3月正式啟用的宣傳語。

南京互聯網金融產業園大樓還殘留著剛剛搬過家的痕跡，舊樓重新翻修過后才能正式投入使用。

依托天津開發區服務外包產業園建起來的互聯網金融產業園，還難覓互聯網金融相關企業的身影。

“有些產業園主要是房地產開發項目，缺少相應的配套建設。同時我們又完全是線上業務，對實體物理條件沒有特別高要求，暫時沒有尋找產業園的打算。”一位互聯網金融企業人士說。

王鵬介紹說，目前海淀區的互聯網金融產業園已經將50%的房屋出租，大部分還在裝修中，所以暫時還較難形成規模。“明年這時再來參觀就應該是另外一番場景了。”

另外，也有一些企業注冊在產業園所在轄區，然后將辦公地點設置在其他轄區更加繁華、更具影響力的地段。

在北京、上海、深圳這種互聯網金融代表性企業比較集中的地區，互聯網金融產業園的招商具有一定的吸附力，而另外一些二線城市的互聯網金融產業園則只能以知名互聯網金融企業的分公司或者后臺配套服務部門為主要招商對象。

對此，許多政府推進的互聯網金融產業園被定位于孵化器的角色，以吸引有發展潛力的互聯網金融企業為主。

羅明雄向《財經國家周刊》記者表示，許多地方政府的產業園是放在不太繁華的地方，因為這里往往是前些年開發建起了大樓，但是遲遲沒有投入使用。所以地方政府需要借助“高大上”的金融將這一片區域帶動起來。

同樣有業內人士指出，互聯網金融企業通常都是一個平臺輻射全國，在產業園外面照樣發展得很好。各地針對互聯網金融的優惠政策只針對自己的產業園，況且部分產業園純粹就是商業地產，對處于發展時期的互聯網金融企業來說，也是不小的成本壓力。

博弈

互聯網金融產業園冷清的背后，一方面出于企業的選擇，另一方面也因地方政府既要發展產業又要控制風險的權衡。

據了解，北京海淀區互聯網金融產業園的企業入駐審批主要先經過房地產開發商的篩選，然后金融辦召集業內專家進行評審，最后在園區內合規經營超過半年的企業才能申請到政府補貼。

“海淀區的審查標準算是比較嚴格的，需要經過至少三道程序篩選才能入駐產業園。”有參與申請的企業代表說。

基本上，由政府主導的互聯網金融產業園都遵循著跟海淀區類似的篩選辦法。只是在企業類型的選擇上，各地方會根據自身優勢有所區別。

目前，天津互聯網金融產業園區內已經聚集了許多大型金融機構的數據中心和技術總部，包括國家超級計算天津中心和央行征信數據研究中心。

因此，天津經開區互聯網金融產業園主要吸引三大類企業：一類是各種具有潛力發展的互聯網金融企業，包括傳統金融衍生出的互聯網金融業務；一類是數據開發公司；一類是電商企業。

相比較而言，南京互聯網金融產業園坐落在南京市新街口金融中心，被許多傳統金融機構包圍。葉增生介紹說，南京互聯網金融產業園主要以孵化具有發展潛力的互聯網金融企業為主，將新街口的金融聚集功能再升至一個新的層級。

目前發展和監管不足的互聯網金融，一不小心就容易踩到非法集資的紅線。北京海淀區互聯網金融產業園就曾驅逐過一家打著互聯網金融旗號涉嫌非法集資的公司。因此，如何平衡招商成果和把關力度，考驗著每個園區管理者的智慧。

作為天津互聯網金融產業園區的主要推動者，天津經開區投資三局局長喬偉向記者表示，一些由房地產開發商主導的互聯網金融產業園區，更是要警惕盲目招商和政策落實不到位的問題。

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為何今天這個時期互聯網金融遭到如斯大的關注?

需求:在世界規模內,長尾金融的服務需求1直處于短板,比較小的、風險高的、需求不太不亂的所謂的長尾人群群體眾多,患上不到相應的服務,這類情況在高速發展的中國很普遍。

能力:有了市場需求還要有能力,傳統金融以及互聯網通過量年平行發展,累積法子的知識以及人力資源,巨大的資源可使患上累積大量的知識以及經驗,籠蓋各個金融服務的領域。從人材角度上來講,互聯網以及金融這兩個體系已經經具備了完全的學科,據不完整統計,每年我國有超過一00萬的學生畢業于以及IT有關的專業,有超過五0%的學生進入了非IT的行業,也就是說有著巨大行業違景知識的技術人材供給無比充沛。

基礎架構:有了基礎、技術能力,還需要有基礎架構。技術領域的摩爾定律在延續有效的演繹,當前的信息貯備以及信息同享極為廉價,邊際本錢接近于零。

強大的需求違景、足夠的知識以及人材、優秀的軟硬件基礎、和1些導火索般的具體因素,增進金融立異的暴發點行將到來。

中國金融市場現狀仍然處于中初期,市場機會眾多

目前來看,互聯網金融包含第3方支付、P二P小額信貸、眾籌融資、新型電子貨泉和其他網絡金融服務平臺。跟著挪動通信裝備的滲入率超過正規金融機構的網點或者自助裝備,和挪動通信、互聯網以及金融的結合,全世界挪動支付交易總金額二0一一年為一0五九億美元,預計未來五年將以年均四二%的速度增長,二0一六年將到達六一六九億美元。而因為正規金融機構1直未能有效解決中小企業融資難問題,而現代信息技術大幅降低了信息不對于稱以及交易本錢,使P二P小額信貸在商業上成為可行。

截至二0一五年,僅北京的互聯網金融企業總計近五00家,其中第3方支付平臺企業約五七家,占全國二六九家的二一.一九%;P二P網絡借貸平臺企業約二一九家,占全國二七二三家的八.0四%;股權眾籌融資平臺企業約三七家;網售理財產品平臺企業約九二家。

因而,金融市場其實比想象中的還要大,在以往各種各樣的垂直領域里,良多人都說要去找下1個千億、萬億的市場,而在金融這個細分領域里,這個趨勢無比顯明。

目前中國的GDP已經經是突破了 一0 萬億美元的大關,到達美國GDP的六0%;而銀行的總資產是一三五萬億,債券的存量是 三五 萬億,股票市場三七萬億。其實這已經經不止是萬億市場,而是10萬億、百萬億、千萬億。這也是目前諸多行業龍頭如騰訊、阿里、京東,甚至1些做其他業務的公司都把金融放在第1戰略梯隊的緣由。

正猶如5年前挪動互聯網開始發展,到現在挪動互聯網深刻到人們糊口的各個方面,互聯網金融目前也朝著這個趨勢在發展,會成為大環境里不可或者缺的1環。同時,因為挪動互聯網的迅速發展,對于于互聯網金融而言,也是1個最佳的時期。目前挪動互聯網向金融業滲入率高,讓互聯網金融也凸顯出了范圍大、潛力深的特質。比如余額寶作為1個簡單的投資理財產品,用兩年的時間就做到了全球最大的1個貨泉基金,整個盤子已經經超過七000億。而P二P金融也從籍籍無名變患上連掃地大媽均可能聽過,在短短的時間內做到了二五00億的交易額,乃至良多網絡保險、挪動支付、網絡銀行等業務,也是互聯網金融當中的1員。要知道,目前挪動互聯網已經經是接近六億的網絡用戶,可見互聯網金融市場的成長空間是無比無比大的。

固然,目前國內互聯網金融企業的經營基本上處于無規則運行狀況,也存在著諸多的問題。1是第3方支付平臺“備付金”管理存在風險;2是P二P網絡借貸平臺倒閉以及跑路事件頻繁;3是股權眾籌融資平臺缺少對于股東人數、投資標準、投資數額的具體規定,涉嫌“非法集資”;4是網售金融理財產品平臺“飛單”問題嚴重。這些問題都需要相應的監督管理機制來解決,所以目前中國金融市場特別是互聯網金融仍然處于中初期階段,跟著監督管理機制的出臺,市場將會進1步優化,機會也會更多。

中國的獨特機會有機會比美國立異更多,跑患上更快

從目前美國的金融市場以及中國對照來看,目前中國1些P二P金融以及理財公司具有的客戶群體、貸款余額都不比美國平等級別的公司小,而且美國在金融方面的立異其實不多。通一般人們都覺患上1些互聯網或者挪動互聯網項目都是中國在山寨美國,然而在互聯網金融里,這個情況將會有著較大的不同,究其緣由是管理軌制的不同。

目前美國在互聯網金融方面的管理軌制已經經較為規范,有良多的法律法規來束縛互聯網金融公司。比如做網上理財是需要良多的資質以及相應牌照的,高門坎準入也就壓制住了良多金融立異,而美國良多的互聯網公司其實都是在做銀行不屑做的事情,在細分市場尋覓自己的定位以及生存空間。這些條條框框都讓美國的互聯網金融沒有咱們想象中發展的迅速。

而在中國,如前文所說,目前面臨著以及美國完整不同的地步。在互聯網金融行業中,中國的法律法規尚無正式完美,乃至可以說框架跟條文都尚無搭建出來,同時中國的金融市場也沒有美國成熟,銀行及線下機構還沒能夠發掘出所有的潛力,互聯網金融也就有了更多立異的可能,而且會比美國跑患上更快。 比如第3方支付、P二P金融以及財富管理等在美國能夠做到的事情可能只是無比無比小的1個部份。而在中國將會由于互聯網而取得更多的發展機會,不僅可以做1些美國想不出來的東西,同時還可以維持高速發展,這對于于創業者而言是1個很好的事情。固然,立異的條件是要為了終究的用戶做增值,打著立異的幌子干壞事很容易打垮整個行業。比如近1年以來,互聯網金融就遭受了行業陣痛。接連失事的互聯網金融平臺,正在給這個行業帶來持久的信譽傷害。比如P二P借貸業界的神話“e租寶”,已經

經查明,e租寶涉案金額近四00億元,牽涉投資人近八0萬人。 但是,資本市場對于于互聯網金融行業的認可卻又顯示出這個行業正在加速分化。顯然,作為互聯網立異的最近幾年來的風口,互聯網金融仍然有著巨大的想象空間。行業內的3大獨角獸企業巨頭近期接連傳出重磅融資,螞蟻金服、陸金所、京東金融3家的市場估值接近三五00億元人民幣,而且前二者的上市日程將近,都有可能在二0一六年完成首次公然發行(IPO)。

在過去 三、四年的發展中,提到互聯網金融良多人都會想到P二P,其實P二P也只是整個互聯網金融里面的冰山1角。從二0一0年到二0一五年,P二P平臺的數量從一0個發展到了二000個,交易量也從0變為了二五00億,中國人對于于投資理財以及借貸的需求是遠遠超乎一般人想象的,跟著更多的資本進入,互聯網金融市場不僅會變患上更大,也會有更多的公司呈現。

互聯網金融的二0一六再立異機會在哪里?

正猶如陸金所董事長計葵生所言,任何正常行業的發展都會閱歷快速成長到短暫調劑,再到成熟的進程。互聯網金融已經經進入第2階段,進入成熟期階段后,互聯網金融將會再次迎來快速增長。那末二0一六年,互聯網金融的再立異機會在哪兒呢?更多的細分領域,全新的用戶場景將為互聯網金融帶來新的渠道。用互聯網賣產品,用互聯網搜集數據,用互聯網的方式做風控的模型,用互聯網來去創建新的使用場景。

遍觀目前行業內最大的3家互聯網金融領域的獨角獸企業,1個共同的特色是對于于金融的風控能力以及互聯網的技術能力的整合,其彌補的都是傳統金融還仍沒法完整籠蓋的領域。

互聯網、大數據等金融立異催生了傳統金融立異,作為交叉領域的互聯網金融,目前逐漸構成了3個方面的價值體現:1是去中介化,降低融資本錢,實現投資者與投資產品精確匹配;其次,打破信息不對于稱,實現快速透明的信息交流,提高活動性以及金融交易效力;3是為用戶提供更多的投資選擇、更優的用戶體驗等。

而互聯網金融的重點就是在于兩塊整合,1是金融的專業性,包含信譽風險判斷能力、利用風險節制能力和操風格險的管理能力,而大部份互聯網金融平臺出問題恰是這塊沒做好。2是互聯網的技術整合,其意義在于渠道優勢以及數據優勢。目前有良多互聯網金融公司,盡管在宣揚里標榜本身是互聯網金融,實際上仍是純潔線下的公司。互聯網金融要快速發展,要靠新興的業務、新的弄法來做新的模型,否則就與存在了良多年的小貸公司區分不大。換言之,要做互聯網金融,必定要把互聯網、大數據兩個信息結合起來。另外,現在的互聯網金融也有著良多細分領域,在未來將有無比多的發展空間。消費信貸、借款只是今天金融表層的1部份,也是最大的1塊。如何打造更多新的消費場景,對于互聯網金融來說是無比首要的事情。

互聯網金融此外1個被資本無比看好的1個種別是財富管理。EF可以確定地說,中國人其實比大家想象中更有錢。在表面上中國仍是1個第3世界國家,但中國人的個人財富可能比美國人都多。然而目前中國人的投資渠道無比小,從以前買房、炒股到現在進入P二P金融領域,另外便似乎沒有了更多的投資渠道。

債券、基金、貨泉等產品讓消費者通過自己獲守信息做出判斷的本錢無比高。而富裕人群可以找專業人士來代為理財,在未來財富管理有著無比無比大的發展空間。

如何撬動新的市場,是互聯網金融應當思考的最首要的問題。從用戶體驗來講,未來的互聯網金融可以恰如其分智能地知足用戶的任何金融需求。未來的金融將在交易的場景產生的時間以及地點以最量身訂做的方案提供給用戶,乃至會買通正向以及反向的金融服務機會,比如如果用戶的帳戶里面有過剩的額度,可能它會自動配1筆合適用戶活動性以及收益的投資,如果用戶額度不夠,它會自動配給用戶1個貸款。

未來金融將再也不有狹義的風險節制,在信息極度對于稱情況下,介入者只是用不同的價格為自己購買不同的標簽而已經,未來的金融應當不是個更賺錢的行業,反而必定是個可讓客戶省錢的行業,大家熟識的需求層次論里面沒有金融需求,未來金融不僅能夠降低運營本錢、降低風險本錢,乃至大言不慚的說可以能夠降低金融危機的本錢 。

乃至有專業人士認為,未來金融將從交易時期邁入社交時期,有人投資,取得了回報;有人融資,支付利息;有人提供保障,取得收益,所謂「人人皆金融。所以未來金融應當是更合身、更安全、更廉價、更人道的時期。未來金融行業的資產將愈來愈優質,如果不是這樣的話金融資產將缺少延續性以及生命力。

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一、互聯網金融的內涵

互聯網金融從字面上看是互聯網和金融兩個概念的結合，即在互聯網模式下實現金融的創新發展，“金融”仍然是其本質屬性，只是在融入互聯網這個新載體后，金融開展的業務模式以及監管方式也就發生了改變。當前，國內關于互聯網金融的定義還不明確，沒有形成統一概念。國內一些學者都對其做出了不同的解釋，但是基本上認同互聯網金融是在互聯網技術支撐下，利用互聯網開放、平等、共享、體驗至上等優勢來開展金融業務，打破了傳統的金融模式，實現了金融業的創新發展。

二、我國互聯網金融的表現形式

（一）互聯網支付

互聯網支付是目前最為流行的新型資金結算方式，通過利用互聯網渠道和平臺進行貨幣的支付和流轉。隨著互聯網技術的發展和普及，快捷金融服務需求也越來越明顯。人們希望通過電腦和手機等線上方式來完成支付，從而減少了人們的精力消耗，也降低了銀行線下的支付成本。現階段，我國主要有網銀支付、移動支付以及第三方支付三種互聯網支付方式。

（二）互聯網基金銷售

互聯網基金銷售是基金銷售業務在互聯網支撐下的新發展。對于基金銷售來說，互聯網的發展無疑拓寬了其銷售渠道。當前傳統的基金銷售已經實現了互聯網線上全天候銷售服務。當前，基金銷售公司已經建立了自身的網絡銷售平臺，此外，第三方銷售平臺比如余額寶貨幣基金等也廣受歡迎。

（三）P2P網絡借貸

P2P指的是個人對個人。互聯網使得投資者的借貸范圍擴大，投資者可以通過網絡平臺向有資金需求的人進行借貸活動，從而獲取利益。作為網絡中介平臺也可以通過為借貸雙方提供信息、信用評估以及咨詢服務，從而促進雙方的借貸成功，取得一定的服務費。P2P網絡借貸脫離了傳統銀行這個媒介，使得借貸業務更加方便、直接。但是，由于準入門檻低、監管不到位，同樣也存在很大風險。

（四）電商小額貸款

在互聯網模式下，電商企業會自己或者尋求與銀行的合作，為其旗下的小微企業提供小額貸款。電商企業會對平臺企業的征信情況深入分析，對于資金周轉出現問題的小微企業進行放貸，幫助其度過資金緊缺的難關。現階段，電商小額貸款比較火熱，成績喜人，向阿里巴巴、京東等知名電商企業都成為電商小額貸款的佼佼者。

（五）眾籌融資

互聯網平臺為融資人提供了更廣闊的融資渠道，他們能夠利用眾籌網、淘夢網等互聯網平臺的優勢，針對某項投資項目向眾多投資人發起的按投資比例獲得回報的融資活動。眾籌融資使得投資人數量大增，投資人可全程參與，融資速度快，主要用于大型融資類項目。當前，國內的眾籌融資模式主要包括公益眾籌、股權眾籌以及獎勵類眾籌。

（六）互聯網保險

互聯網保險作為一種新型保險銷售模式，以互聯網為媒介進行保險的銷售，實現了保險銷售的網絡化發展。比如著名的太平洋保險就早已成立了官方網站，通過上網就可以完成保險辦理，這樣使得保險業務更加便捷、透明、自主性強。現階段，我國互聯網保險除了保險公司自有的官網外，還加入了中介和第三方銷售平臺。

三、我國互聯網金融存在的風險分析

互聯網金融相對于傳統金融來說，其還屬于金融的范疇，并且在互聯網模式下實現金融快速發展的同時必然會面臨更大的風險。

（一）流動性風險

互聯網金融面臨的流動性風險較大，當發生擠兌風潮時，由于無法及時提現就會產生流動性風險。通常流動性風險產生的方式主要有三種：一是金融新產品本身具有流動性風險隱患，比如余額寶這種新型金融產品，許多用戶會把支付寶的資金轉到余額寶上，用來賺取更多的收益，但是，一旦出現客戶需要大額提出資金時，余額寶就會無法按時交割，從而產生流動性風險；二是互聯網理財產品的實際收益不理想也會引發流動性風險，由于產品收益率低于預期收益，一旦收益下降投資者不得不巨量贖回，從而產生流動性風險；三是互聯網金融違規操作所產生的流動性風險。比如P2P網絡借貸，放貸人將資金放到平臺賬戶上，平臺第三方會將放貸者的資金通過拆標方式，將大額資金拆成小額資金進行放貸，這很容易造成金額錯配或者期限錯配，一旦發生擠兌情況，就容易引發流動性風險。

（二）信用風險

信用風險具有隱蔽性、傳染性和長期性特點，是金融市場的一大毒瘤。在互聯網金融領域最易發生信用風險的還是P2P網絡借貸。一方面，P2P的主要命脈就是靠借款人的誠信，P2P網絡小額貸款由于不需要擔保和抵押，需要平臺對借款人的征信情況進行了解后，提供相應貸款。然而，我國目前還沒有建立一套完善的個人信用體系，P2P出于成本考慮，也不可能對借款人進行線下實際審核，往往借助于網絡搜集的信息，憑靠借款人在平臺出具的個人信息是無法對其進行完整而準確的信用判斷的。并且，即使借貸人違約對其懲罰過低，借貸人的主觀騙貸意識無法消除，信用風險自然就會產生；另一方面，P2P互聯網平臺自身就存在信用風險。互聯網平臺向投資者提供虛假信息，擴大預期收益，甚至違規車操作，不履行自身義務以及惡意欺詐等行為造成投資者的經濟損失而引發的信用風險。當前，我國對于P2P網絡借貸監管不到位，再加上P2P網絡借貸還屬于新興產品，準入門檻低，使得網絡平臺信用無法保證，“跑路”現象屢見不鮮。

（三）市場風險

由于市場價格的變動而給金融機構或者投資者造成損失的風險概括為市場風險。市場風險的誘發因素有利率、股價、匯率以及商品價格等。互聯網金融本質還是屬于金融范疇，其不可避免的要面對金融業所處的市場考驗。比如利率風險，由于互聯網金融更加快捷，受到市場利率波動的影響較大，其面臨的利率風險也較大。再如股價風險，由于股票市場發生波動導致投資者利益受損，對于互聯網金融產品來說，除了貨幣基金，還會投資到股票市場，同樣也就會面臨股價風險。

（四）操作風險

互聯網金融涉及到金融機構內部以及外部各種操作風險，主要表現在：首先，傳統金融業務還沒有形成完善的內控制度，其所開發的網上業務也存在管理漏洞，并且多數金融機構把互聯網優勢用在拓展業務和研發新產品上，對于內控制度建設和落實不到位，其次，互聯網金融需要通過互聯網平臺進行操作，這樣客戶很容易發生操作失誤的情況，再加上客戶電腦技術有限，對于電腦病毒和黑客預防意識不強，容易造成個人信息和賬號密碼等被盜；三目前我國網絡服務商良莠不齊，整體安全意識和法律意識不高，網上交易操作存在諸多隱患。

（五）法律風險

目前國內金融法律多是關于傳統線下金融業務，在互聯網金融這塊還存在很大空白。當前互聯網金融犯罪層出不窮，互聯網金融作為新興金融所衍生的法律問題非常多，急需要加強相關立法和司法工作，加大對互聯網金融的法律監督力度。

（六）技術風險

互聯網金融是在互聯網技術的支撐下進行金融活動的，互聯網金融的業務流程進一步被簡化和放大，同時也會受到黑客的攻擊和病毒的傳染，一旦平臺發生意外很容易引起群體性恐慌。

四、我國互聯網金融的監管建議

互聯網金融作為一種新興金融，需要加大監管力度。互聯網金融會成為未來金融業發展的主流趨勢，有必要在分析其風險因素的基礎上，探究出完善我國互聯網金融監管體系的措施。

（一）監管原則

1.堅持金融服務實體經濟的本質要求。互聯網金融是傳統金融的創新發展，但其本質屬性還是金融，不管如何創新都不能脫離金融服務的范疇，互聯網金融發展的本質是要為電子商務以及社會實體經濟發展服務。

2.服從宏觀調控和金融穩定的總要求。互聯網金融必須圍繞提高資源配置效率、維護金融穩定、推進市場改革、服從央行調控來進行，防止因為過度創新而誘發金融市場的舉例波動，影響到金融市場的穩定運轉。

3.維護客戶的合法權益。互聯網金融業務的開展，要向客戶提供完整的信息披露和風險提示，不能擴大預期收益，不能提供虛假信息，不能產生收益承諾，避免誤導客戶行為發生。

4.維護市場的公平競爭。不管是線下還是線上，金融業務都必須遵守市場規則，進行資本約束，不得非正當競爭，不得采取非法手段詆毀競爭對手的名譽，不允許違規提前支取存款或者終止服務，要協同維護市場的公平競爭。

（二）發揮行業自律的作用

互聯網金融機構要處理好政府監管和自律管理的關系，要成立行業協會發揮行業自律的作用，要建立合理的統一的行業服務標準，要從自身做起堅守底線、嚴格自律，積極承擔社會責任。

（三）監管主體

1.行政主體。一是繼續沿用現有的分類監管模式。互聯網金融的監管重點還是要放在對其業務性質進行監管部門的分類監管上。現階段，針對互聯網金融分類監管主要是銀監會負責P2P網絡借貸，證監會負責互聯網基金銷售和眾籌融資，保監會負責互聯網保險，央行主要負責互聯網支付。當然，互聯網金融還需要各部門的協調配合，在“大金融”背景下多個監管主體相互配合進行統籌監管。二是加強監管主體的橫向溝通協調。在各行政主體分類監管的基礎上，還要形成建立健全監管主體之間的溝通協調機制，產生監管合力，明確監管主體的責任，統一監管標準和尺度，實現監管信息的共享，從而促進互聯網金融的穩定有序發展。三是健全中央到地方的縱向監管體系。互聯網金融監管不僅僅是中央部門的事，還需要地方政府加大監管力度。各地方政府要在中央統一部署下根據本地區互聯網金融發展現狀制定相關的法規章程，出臺指導政策，引導和監督互聯網金融機構加強內控建設，堅守法律底線，提高自身的風險防意識和控能力。

2.行業協會。發達國家在對互聯網監管上主要依靠行業協會監督的作用，尤其是像美國、英國等行業協會的自律性得到充分體現。我國也應該適當地借鑒這些有效的做法，在加強行政監管的同時，抓緊互聯網金融行業協會的建立和完善。通過發揮行業協會的作用，形成自我監督和內部監督，自覺維護競爭秩序，擴大交流效果，提升金融水平，共同抵御行業風險。

（四）監管保障

1.完善法律法規。現階段我國互聯網金融相關法律法規建設取得一定成績，但是，法制建設的速度遠遠落后于行業發展的速度。法律監管永遠是最直接最有效的監管保障，立法部門要及時完善現有的金融法律體系，在借鑒先進經驗基礎上，完善我國互聯網金融監管的法律法規。同時，地方政府也要制定積極政策，形成從中央到地方一套相對完善的互聯網金融監管法律法規體系。另外，國家還要加快互聯網金融技術部門規章和國家標準制定，互聯網金融避開避免低會引發技術風險，國家相關部門要做好頂層設計，引導互聯網金融機構和第三方升級和完善網絡安全技術系統。

2.健全征信體系。互聯網金融需要加快社會征信體系建設，要鼓勵社會信用中介機構的發展，完善互聯網金融商業信用數據庫，建立支持互聯網金融發展的查詢服務、資信認證、信用評估以及信用擔保等數據平臺，要實現企業和個人信息資源的共享。對于P2P網貸等類似業務要建立自己的征信數據，社會征信機構要抓住市場需求，強化數據服務的功能和質量。

篇9

如果說3個月前支付寶推出的“余額寶”，引發了互聯網金融的第一波海嘯，那么，當下百度金融中心的成立，及其推出的“百發”理財計劃，將逐步升溫的互聯網金融，推向了又一個“峰值”——幾乎所有的銀行、基金、保險等傳統金融機構，都在討論互聯網化的話題，甚至業界也喊出“狼來了”的警醒。

 

相比傳統金融服務和其他互聯網金融服務，百度金融的技術優勢更為明顯。其他互聯網企業面向的客戶，更多只局限于電子商務領域，而百度作為中國互聯網第一入口，不僅擁有廣泛的用戶基礎，更有領先的大數據分析挖掘技術，更為廣泛的網民群體，同時還可以利用自身在技術方面的領先優勢，與金融機構一起推出收益好、安全高、門檻低、購買快、體驗優的產品和服務。 

 

互聯網金融是要“搶生意”的角色，還是幫金融機構優化產品、提高收益的工具？“狼”真的來了嗎？

“互聯網化”是一個籠統的概念，也是未來互聯網與傳統經濟形態融合、滲透的主旋律，“狼來了”的說法，實際上是一種誤導，是一種錯誤的解讀，但又確實比狼更兇猛。互聯網企業經過多年來的積淀和發展，擁有巨大的流量、用戶資源，無論是阿里巴巴、騰訊，還是百度，在商務、社交、搜索三個形態中，在滿足用戶需求的同時，對用戶需求、行為的洞察都十分深刻，相關的技術、工具等生態鏈條也相當完善。但輕言顛覆、取代等夸張之詞，就大錯特錯了。

 

之所以交代這個背景，是因為不管是互聯網金融引發的震動和“恐慌”，還是政府、監管部門的謹慎“應對”，百度推出的“百發”理財計劃，受到的廣泛關注、金融機構的反彈，皆出于此，因為對互聯網金融產生了“錯覺”和“誤判”，而做出的“防守”動作。

 

當然，作為新興事物和倒逼傳統金融變革的產物，緊張是難免的。

銀行、基金、保險業應該清楚地認識到，互聯網給金融業帶來的創新空間和商業價值，思考自身在未來互聯網金融生態中的地位和收益。畢竟互聯網創新思維、渠道、模式的沖擊，改變了過去平衡的競爭格局，產品設計、資源配置、游戲規則，都發生了變化。

 

事實上，一些金融機構已經開始謀劃，如中國平安、阿里巴巴、騰訊“三馬（馬明哲、馬云、馬化騰）”成立線上的保險業務，“天弘基金+支付寶”、“百發”理財及背后的金融機構矩陣，都讓金融機構看到了更多的機會。

 

誰都明白，這將會是一座有誘惑力的金礦，而且，在互聯網流量日益集中化、壟斷化的環境下，用戶資源、合作授權等是稀缺性的，晚出手就意味著喪失主動權。但百度最近祭出的“百發”理財計劃，其超高收益就讓很多金融機構如坐針氈，并大加炮轟。其實，這一舉動背后，還是說明傳統金融機構“屁股決定腦袋”的思維，“守門”的思維在作祟。

 

為什么這么說呢？互聯網金融帶來的是創新的空間，傳統理論、政策下的金融產品，已經被套上了條條框框的枷鎖，如果依然用傳統的思路來創新，互聯網僅僅是一個銷售渠道，談不上創新，更難以創造更具價值的金融新生態。

 

當然，金融作為國家命脈和經濟的血液，“合規”、“風險控制和管理”是必然的，互聯網不可能創造一個完全不受約束的金融市場，所以，百度的表態也代表了互聯網陣營的態度，積極溝通、遵守規則、創新產品，為金融機構和用戶創造價值。

 

百度金融中心和“百發”理財計劃引發軒然大波和熱議是必然的，也是廓清互聯網金融邊界的唯一路徑。理不辯不明，尤其是在互聯網化的模糊地帶，需要通過推敲、討論，尋找到有效的方法、規則，完成價值鏈再造。

 

證監會對于百度“百發”理財計劃的態度也是趨好的，試想一下，三個月前，阿里巴巴支付寶推出“余額寶”，3個月狂卷600億元，成就了中國最大的公募基金，監管層、基金機構無不愕然。這一次，百度拋出更全面的金融理財計劃，所產生的沖擊波和遭遇，幾乎如出一轍。

篇10

【關鍵詞】互聯網金融 傳統金融 互聯網

一、互聯網金融產生的條件

互聯網金融不是簡簡單單的把互聯網和金融聯系在一起，互聯網金融本身的出現是時代和科技發展的必然結果，但是互聯網金融的產生需要三個條件。

第一是當今的社會屬于高度發達的網絡社會，根據相關的數據表明，到了2014年6月為止的時候，我國的網民人數達到了6.32億，并且僅僅半年新增長的網民人數有1442萬人，所以可以看出我國網民的數量基數是十分巨大的，而且全國的網絡普及率達到了46.9%，如此高的網絡普及率就保證了互聯網金融所需要的客戶源頭，同時隨著科技的進步和發展，網絡手機也得到了大范圍的推廣，并且一些高科技的技術例如云計算、大數據和數據搜索的出現，也為互聯網金融在技術層面上提供了支持。

第二是金融服務的對象在降低交易成本方面有著十分巨大的需求空間。但是傳統的金融市場本身的信息高度就不對稱，本身的融資成本和時間上的損耗等等一些客戶比較關注的成本都是比較高的，所以就導致了互聯網金融這種創新的金融模式出現的需求增加了，正是這種內在的需求才為互聯網金融的發展提供了一個催化劑的作用。

第三是傳統金融的供給和需求出現了斷層，因此相較于傳統金融來說的話要想維持發展就需要大量的資金來進行增值保值，不過相對于一些中小企業作為主要的金融群體來說的話融資難的貸款利率相對來說是比較高的，這就對一些商業銀行來說的比較難以向外貸款，所以就使得傳統的金融供求結構出現了畸形，而互聯網金融的出現在一定程度上就緩解了這種畸形機構。

二、互聯網金融的業務模式

互聯網金融相較于傳統金融來說本身具有著很大的不同，其中最為主要的一點不同的地方就是在金融領域的業務模式上來說，互聯網金融的業務模式主要分為了三大部分。

第一個互聯網金融業務就是通過第三方支付公司來進行業務交易。所謂了第三方支付是指具備一定信用和實力保障的非銀行機構，采用與各大銀行簽約的方式，依靠通信、計算機和信息安全技術，在用戶與銀行支付結算系統間建立連接的電子支付模式。主要的收入就是靠交易的傭金和行業用戶的資金信貸利息，以及進行一些業務所獲得的的服務費等。這類模式以易寶支付、快錢、拉卡拉、匯付天下等為典型代表。

第二個主要的金融業務就是P2P網絡貸款。主要指的就是資金供求的雙方通過第三方互聯網平成資金匹配與融通的行為，就是說借款人可以通過這個互聯網金融平臺找到本身具有一定實力的貸款人，這樣來一起分擔一筆借款的風險的行為。這個業務模式主要是通過向借款人一次性收取費用或者向貸款人收取管理費用等來獲得收益的。

第三個主要的金融業務模式就是大數據金融。主要說的就是通過集合海量的非結構化的數據，通過這些數據進行實時的分析來掌握客戶的交易信息和消費習慣，對客戶的金融行為進行準確的預測。這樣就能夠在產品的設計和營銷上采取十分有力的對策，提高信貸效率，大數據服務平臺的運營模式可以分為以阿里小貸為代表的平臺模式和以京東、蘇寧為代表的供應鏈金融模式。

三、互聯網金融的優勢

（一）交易成本低

互聯網金融的發展史不是很長，尤其是在金融領域里屬于一個新興的金融產業，而且互聯網金融本身最主要的一個特點就是以互聯網為主要的依托，網絡是互聯網金融進行交易的主要平臺。因此相較于傳統金融來說，具有著最明顯的一個特點就是成本的交易比較低廉，只要在網絡上就可以進行手續的辦理。可以說在進行互聯網交易的時候只要有網絡就可以辦理，在進行互聯網金融辦理的時候幾乎不需要什么成本，本身不受資本資金的管理，也不受貸存的管理，因此就減少了很多方面的的資金資本。

（二）交易時間短范圍廣

互聯網金融模式進行業務的主要平臺就是網絡，隨著現代社會網絡的普及率不斷的提高和網民基數的擴大，人們越來越多的接觸到了網絡，網絡極大的擴大了人與人交往的網絡。因此在網絡極大普及的便利條件下投資者可以直接在網絡上尋找投資的目標和進行金融交易的對象，這樣一來相較于傳統的金融來說互聯網金融超越的時間和空間的界限，這樣的金融交易就可以跨越時間和空間進行金融貿易。所以說互聯網交易具有的更大的特點就是交易的范圍十分廣闊，幾乎只要有網絡覆蓋就可以進行金融貿易。另外互聯網金融在操作的過程中可以很快的進行，減少了傳統金融中那些繁雜的手續，所以互聯網金融在進行的時候交易的時間更短了，也就提高了金融的效率，可以給客戶帶來更高效快捷的服務。

（三）交易效率高

隨著時代的進步和社會的發展，互聯網的技術已經越來越成熟，尤其是在金融領域來說互聯網技術已經越來越多的應用在了云計算和大數據處理當中，其中的操作和運行的程序也日益的標準和完善，所以在交易的速度上得到了大幅度的提升。比如阿里小貸依托電商積累的信用數據庫，經過數據挖掘和分析，引入風險分析和資信調查模型，商戶從申請貸款到發放只需要幾秒鐘，日均可以完成貸款1萬筆，成為真正的“信貸工廠”。這些都是互聯網技術改善對互聯網金融的影響，所以可以看出互聯網金融在辦理一些金融業務的時候，比傳統金融更加的高效和快捷，省掉了很多繁雜的手續。在這樣的背景下，客戶的選擇傾向就會自然而然地實現轉移，在奠定客戶基礎的同時，也通過不斷的實驗進行改進，創造更好的發展空間。

參考文獻：