金融產品范文

導語：如何才能寫好一篇金融產品，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公文云整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

綜觀整體形勢，盡管我國中資金融機構針對各自的金融投資產品已經采用了各種不同的營銷策略，在科技開發、推廣宣傳上都投入了大量的人力、物力、財力，金融產品營銷策略的運用仍是乏力的，推廣效果并不好。

（一）營銷費用投入大，收效不顯著。以外匯理財產品為例：國內主要商業銀行中行、建行、招行、民生推出外匯理財產品后，一些外資銀行如渣打銀行、匯豐銀行、荷銀也相繼加入了這一市場爭奪拼殺，各家銀行都使出渾身解數，爭奪投資者。本土商業銀行斥巨資投入投資理財服務業務，欲于外資銀行試比高。但其行為令人費解，仿佛誰投入越大，誰就是最大的贏家。經過調查，上海、北京、廣州、鄭州、重慶的消費者對于各銀行外匯理財產品的認知狀況普遍反映較差。他們被國內種類繁多的理財產品弄得眼花繚亂，不知所措，面對眾多“看起來差不多的”的產品，變的更加無所適從，邊際消費量一路走低。

（二）品牌意識薄弱，整合力不強。不可否認，我國當前的金融產品，例如上述所說的外匯理財產品，擁有很多“牌子”，金融機構看上去忙個不停，也做了很多努力去打造、去維護，但重視程度依然不夠，沒有進行全面系統的品牌規劃，絕大多數做的只是品牌的一個方面、一個局部，往往想到什么做什么：或廣告，或包裝，或渠道，每個企業都強調自以為重要的環節，但很少有企業把品牌的各個方面都做到位。幾年下來，其品牌資產并沒有得到切實有效的積累和加強。我國金融企業關于品牌的整合意識還比較薄弱，品牌的努力還停留在某個方面。

（三）產品營銷缺乏策略，隨意性大。對于營銷決策，本土金融機構還是更多地傾向于拍腦袋做決定，營銷人員不能充分發揮其主觀能動性，營銷策略缺乏長期性、穩定性，從而最終影響了其業務的發展。

（四）營銷方法落后，人才缺乏。我國本土金融機構的產品營銷，主要依靠定性的、人為控制的直接管理方法，導致金融產品營銷的專業程度和效率較低。特別是信息的傳遞效率低下，使信息在上行下達過程中出現了人為拖延，導致高層與執行層步調上的不一致，影響執行層在面臨突發事件中的變通速度。

二、按照“駱駝與兔子”理論提出幾點建議

“駱駝與兔子”理論是由我國營銷學專家路長全教授提出的。他認為，剛進入國內的外資金融機構，資金實力雄厚，因為自身規模效應的需要，在產品營銷中一般講求戰略管理，對體系、流程、規模、溝通要求高。在金融產品營銷中他們做得起大投入、大產出，所以可以稱之為駱駝，骨架大，有足夠的資本，在市場上可以靠一定時期的虧損來獲取未來更大的回報；而我國本土金融機構普遍較小，絕大多數在未來10年內都很難達到他們的規模，與他們相比是弱者，可以稱之為兔子，其最大的特點應該是要有速度，所以我國本土金融機構要談效率，談速度，談利潤，談策略。在缺乏大量金融資本支持的情況下，想用金錢和時間來堆積業績是絕對不行的。反思現狀，弱者與強者怎樣談競爭？按照“駱駝與兔子”理論所闡述的觀點，惟有找一支營銷支點，在渠道上，在速度與策略上，在品牌的建立與促銷上與之抗爭。

（一）建立自己的品牌，找到營銷的靶心。國際著名營銷大師菲力普•科特勒曾經說過：營銷的藝術就是建立品牌的藝術。因為對于一個致力于建設長青基業的企業來說，她所塑造的品牌將是她在多年后賴以生存的法寶。從全球范圍內來看，今天最著名的金融企業，不論是匯豐，還是花旗，其最寶貴的財產不是企業雄厚的資金，不是豐富的管理經驗，甚至不是技術能力，而是品牌。原因何在？因為成功的品牌能使產品增值，成功的品牌能獲得更大的利潤，成功的品牌是市場的通行證。更為重要的是，成功的品牌是消費者的朋友，值得消費者信賴，因為沒有人會拒絕朋友的誠意推薦，而去選擇陌生的產品。

（二）堅持品牌形象和品牌核心價值的統一。縱觀全球，堅持全面完整的品牌塑造，是一些國際品牌走向成功的不二法門，這已成為許多國際一流品牌的共識。例如美國花旗銀行宣揚的是其“開創優越理財典范，財富增值更為可觀；彰顯尊貴，專業周到的貼身銀行服務”，匯豐銀行提倡的是“環球金融，地方智慧”的專家性質。盡管花旗、匯豐的廣告中，人物、廣告語、情節都會經常變化，但在品牌營銷的各個方面，卻始終承載著他們“銀行專家，卓越理財”的品牌個性、精神內涵與價值觀。

（三）堅持品牌形象的全面塑造。品牌是所有因素的總和，是一個整合的概念。所以僅產品好、包裝好，或僅廣告好、概念好，都不夠。品牌應該是有關消費者認知產品經驗的總和：從產品性能、品質、包裝、價格到銷售環境，從產品陳列、售點廣告、賣場氣氛到銷售說辭、服務態度、員工行為、商務禮儀，從企業聲望、媒介輿論、大眾口碑到廣告氣質、設計風格，這些點點滴滴的細節都會影響消費者對品牌的理解。在金融理財產品層出不窮的今天，消費者有太多的選擇。企業要成功得更快更久，就必須像所有成功的國際品牌一樣重視品牌的全面建設，在每一個細節上都竭盡全力。

（四）剔除主觀因素，用市場分析說話。國際大公司習慣進行大規模的市場調研，依據產品的成長性，將市場縱向劃分為產品的導入期、成長期、成熟期、衰退期；建立監控體系，分別為不同時期的產品制定不同的營銷策略，不斷觀察各個時期的銷售量、市場份額、損失，以及客戶滿意程度，及時觀察發現產品營銷過程中的錯誤，從而進行正確的市場選擇和定位。處于導入期的金融投資產品剛投放市場，由于逆選擇等其他原因，金融投資產品設計還未定型，產品處于試銷階段，風險大、成本高，基本無利潤。并且金融機構難以在短期內建立高效率的分銷模型和最理想的營銷渠道，這時可以選擇高價格高促銷的雙高營銷策略，加強產品的包裝，制作出來能夠體現和說明投資理財產品特征的一系列具有視覺沖擊力，意念性的說明書、圖片、標志、廣告等，使金融產品新穎具有特色，滿足客戶求新心理強的特點，“先聲奪人”，迅速占領市場。產品經過導入期的試銷進入成長期后，大多為客戶所了解和接受，形成了比較廣泛的市場需求，同時銷售已經取得了比較成功的經驗，利潤迅速增長。但由于金融投資產品易于仿效，會出現“搭便車”的情況，將有大量的相關產品進入，市場同業競爭激烈。這時經過市場調研后，要積極創建新的解決方案，開拓新渠道、拓展新市場、建立新網點；加強促銷，建立和運用蘊藏著潛在價值的客戶機制，在適當的時機調整價格，找到很有發展潛力的客戶，增加客戶對本產品的信任感和忠誠度。同時，要適時地將客戶進行歸納，知道哪些是最有利可圖的客戶，哪些是最無利可圖的客戶。通過這樣的比較，降低企業不必要的成本和努力，從而達到利潤最大化。進入成熟期后，金融產品和銷售量基本已達到飽和狀態，銷售量增幅趨緩，利潤開始穩中有降。此時就應重新研究市場策略，在穩定老客戶的同時，積極尋求新客戶；要重新為產品定位，延長其產品的生命周期，以最有利的市場來贏得盡可能多的利潤，從而增加眼前利潤。

（五）塑立優秀的企業精神，加強營銷人才的培養。“偉大的產品產生于營銷部門”，科特勒的這個觀點充分說明了產品營銷要以人為本，花最高的努力，去培養和尋找最合適的營銷人員。領導要以身作則，不可朝令夕改；營銷人員要熟悉崗內工作，理解和掌握工作要點，積極努力地去發現和解決問題，不論是企業廣告還是與企業目標相關的贊助活動，拿出自己的熱情，反復宣傳產品理念，成為金融產品的徹底傳播者。

（六）注意產品組合的創新，運用高科技的手段，提供全方位的金融服務。我國金融機構除了有重點地使用不同的策略外，還應在產品的開發和創新上多下功夫，采取產品垂直多樣化、水平多樣化、無關聯多樣化等產品組合策略，拓展面向個人、企業以及國際市場的金融服務領域，從而促進金融產品的營銷。

篇2

關鍵詞：金融物流；中小企業；融資

金融物流集成式產品主要解決中小企業融資難的問題，通常這些中小融資企業在產業鏈中處于弱勢或處于成長階段，其流動性資產占總資產的比重較大，具有較大的動產質押融資服務需求。其主體主要包括金融機構、第三方物流企業、融資企業、產業鏈主導企業等。

本文研究的融資企業主要考慮中小型企業，其特點表現在兩個方面，一是流動資產占總資產的比重較大；二是于產業鏈中處弱勢地位，上游的供應商和下游的需求方均具有較強的實力，導致中小型企業在正常現金流需求方面存在困難。融資企業對金融服務產品的需求，與企業本身現金需求、銀行提供貸款的利率、以及融資工具產生的效益三方面密切相關。

一、金融物流集成融資產品的基本原理與本質

金融物流融資產品運作的基本原理是：生產經營企業先以其采購的原材料或產成品作為質押物或反擔保品存入第三方物流企業開設的物流倉庫中，并據此獲得協作銀行的貸款，然后在其后續生產經營過程中或質押產品銷售過程中分階段還款。第三方物流企業提供質押物品的保管、價值評估、去向監管，信用擔保等服務，從而架起銀企間資金融通的橋梁。金融物流不僅能為客戶提供間接或直接的金融服務，還為客戶提供高質量、高附加值的物流與加工服務，以提高產業鏈整體績效和客戶的經營和資本運作效率等。

金融物流融資的本質是將銀行不太愿意接受的動產(主要是原材料、產成品等)轉變成其樂意接受的動產質押品，并以此作為質押品或反擔保品進行信貸融資。因此，無論是從提高中小企業融資的有效性，還是從金融機構在產品、機制和融資渠道方面的改革，特別是加大金融創新的力度方面，金融物流集成式產品的研究都有著重要意義。

現實世界里，“資金”、“原材料”、“庫存”這三種資產形態經常相互轉換，而轉換過程通常很難受到全程不間斷地跟蹤，特別是“物流”的過程在先進的通訊和信息技術得以廣泛應用之前是很難被考察的。因而傳統的會計學和金融學在研究企業運作時通常取其“現金”或“庫存”的靜止狀態進行分析，很少涉及動態的轉換。“金融物流”的長處就是能解決運動中或處在不穩定狀態下的資產利用的問題。它好比社會科學中的“微積分”，使商業領域中的變量可以計量。

二、金融物流集成融資產品的融資模式

由于中小企業的現金流動需求較高，現金流管理困難，下圖表明現金缺口在生產服務經營周期內占據較大的時間區間比例，而且現金流缺口產生于庫存倉儲期間以及應收帳款期間。因此，為提高中小企業的運營效率和資產利用率，結合中小企業的運營管理周期特點，企業需要在現金流缺口存在的期間解決現金流問題。（1）在“賣出存貨”與“收到現金”期間采用基于應收帳款管理的金融物流集成式產品服務；（2）在“支付現金”至“賣出存貨”期間采用基于存貨融資的金融物流集成式產品服務。

（一）應收賬款融資模式

企業現金流管理主要內容在于加強存貨與應收帳款的變現能力，應收帳款管理對中小企業來說性命攸關。中小企業最為發達的美國有一項調查表明，約有50%的破產發生在實現最高水平銷售額后的一年之內。首先，因為大多數中小企業在早期都有一個高速增長時期，處于迅速成長之中的中小企業由于很自然的預期會進一步發展，通常需要將大量資金用于庫存和應收帳款，而一旦銷售沒能有效實現，應收帳款累積過大導致無法及時收回，企業便會遭遇現金流危機。加上中小企業較低的融資能力，現金流危機便轉為生存危機。此時，企業的典型特征是：利潤表上企業擁有大量利潤，但現金流量表上卻出現危機，大量的利潤只以應收帳款表現，企業因缺乏正常運營資金無法進行日常的生產運營管理活動。因此，成長中的中小企業一個很重要的問題便是對應收帳款的管理和融資。典型企業有為行業龍頭企業提供零組件生產的配套企業，如汽車、電器廠商的部件生產企業；為大型基礎建設提供施工服務的承包商等。

基于金融物流集成的應收賬款融資模式，是指以中小企業對產業鏈上核心大企業的應收賬款單據憑證作為質押擔保物，向商業銀行申請期限不超過應收賬款賬齡的短期貸款，由銀行為處于產業鏈上游的中小企業提供融資的方式。在該融資模式下，債權企業（中小企業）、債務企業（核心大企業）和銀行都要參與其中，且債務企業在整個運作中起著反擔保的作用，一旦融資企業出現問題，債務企業也將承擔彌補銀行損失的責任。其具體操作流程如圖所示：

①融資企業與還款企業進行貨物交易

②融資企業收到貨物購買方的應收帳款單據，貨物購買方成為還款企業

③融資企業將應收帳款單據質押給商業銀行

④還款企業向銀行出具應收帳款單據證明，以及付款承諾書

⑤銀行貸款給融資企業

⑥融資后購買原材料和其他生產要素

⑦還款企業銷售產品，收到貨款

⑧還款企業將應付賬款金額支付到融資企業在銀行指定的賬號

⑨應收帳款質押合同注銷

（二）存貨融資模式

存貨融資在歐洲的工業企業、貿易公司和銀行界已有200多年的歷史。這是一種成熟的對政府和企業都相當保險的資本營運。存貨融資就是在貨物運輸或倉儲過程中，將貨權轉移給銀行，銀行根據市場情況按一定比例提供融資。當生產商、貿易商或運輸商向銀行償還融資金額后，銀行向負責運輸或倉儲的機構發出放貨指示，將貨權還給原貨主。當然，如果貸款人不能在規定的融資期內向銀行償還融資金額，銀行可以在國際、國內市場上拍賣掌握在銀行手中的貨物。

存貨融資的目的是用資金流盤活物流，同時利用物流拉動資金流，從而幫助中小企業解決融資問題，彌補供應鏈運營中的資金缺口。目前，基于存貨融資主要有兩種模式：

一是垂直授信的業務模式，即由商業銀行根據第三方物流倉儲企業的企業規模和運營能力，將一定的授信額度授與第三方物流企業，再由其根據客戶的需求和條件對企業提供信貸融資的服務模式。第三方物流企業向商業銀行按企業信用擔保管理的有關規定和要求提供信用擔保，并直接利用這些信貸額度向相關企業提供靈活的信貸融資業務。在該模式下由物流企業直接負責融資企業貸款的運營和風險管理，這樣既可以優化銀行的信貸業務流程，減少原有信貸融資中一些繁瑣的工作環節，便于金融機構、第三方物流企業和融資企業更加靈活的開展質押貸款業務，有利于中小企業更加便捷地獲得融資；同時也可以轉移銀行的信貸風險，降低其經營成本。

另一類，則是橫向的業務模式，即由商業銀行通過與第三方物流倉儲企業的業務合作，共同為中小企業提供存貨融資服務，并由第三方物流倉儲企業在融資服務中對企業物流進行監管的模式。具體來說，首先由融資企業將存貨放入融通倉，同時把存貨倉單交給銀行提出貸款申請；第三方物流企業負責對貨物進行驗收、價值評估與監管，并據此向銀行開具證明文件；銀行根據貸款申請和價值評估資對企業提供貸款；銀行在質押期間不定期對貨物情況進行檢查，物流企業負責向銀行匯報貨物情況；最后，待融資企業償清銀行貸款后，銀行歸還倉單給融資企業，融資企業憑倉單提貨。兩種模式的基本操作流程如圖所示：

①融資企業、銀行、物流企業簽訂三方協議，協議質押對象、質押期間、倉儲費用、質押比率等。

②融資企業把存貨倉單交給銀行，并獲得銀行貸款。

③銀行在質押期間可以不定期檢查貨物情況，物流企業有義務向銀行匯報貨物情況。

④融資企業還款，銀行歸還倉單給融資企業。

⑤融資企業憑倉單提貨。

三、金融物流集成融資產品的融資優勢

（一）金融物流集成式產品可以更為有效的解決中小企業的融資難的關鍵原因

目前，融資難是困擾中小企業發展的主要問題，而信息不對稱、信用缺失以及體制障礙是造成中小企業融資難的主要原因。通過使用金融物流集成產品，中小企業與金融機構既可以減少信息不對稱，也有利于中小企業信用體系的建立，從而降低中小企業在融資過程中的逆向選擇、道德風險和提高銀行對中小企業貸款的積極性。

首先，在金融物流集成產品的各方關系中，作為金融機構委托方的物流企業對中小企業的物流信息有著詳細、動態的了解，因此金融機構能及時獲取中小企業內部的準確信息，并且能夠在這些信息的基礎上對中小企業的盈利能力和還款能力進行科學判斷，從而保證資金的安全性和收益性。同時，第三方物流企業獲取的物流信息是其物流業務的副產品，因此銀行獲取中小企業信息的成本非常低，銀行與中小企業之間的交易成水也將大大降低，中小企業就更容易獲得銀行貸款。

其次，由于第三方物流企業既是銀行的委托方，又是中小企業的物流業務伙伴，同此通過第一方物流企業中小企業和銀行將建立長期固定的合作關系從而使雙方利益關系也由短期、臨時轉向長期、固定。在這種利益關系下，中小企業的信用機制將會大大加強，因為中小企業的信用缺失不僅會影響銀行對企業今后的貸款，而目也將影響到自己的物流業務，從而使自身的經營受到影響，換句話說，在長期利益關系下，中小企業的信用缺失成本將會很高。得益于中小企業信用機制的加強銀行對中小企業進行貸款的積極性將大大增強，中小企業也必將獲得更多的貸款。

再次，從成本角度分析也是可行的。金融物流集成產品融資中所涉及到的倉儲保管、價值評估、貨款結算等大多數服務環節與第三方物流企業的傳統業務是相重疊的，所以不會增加太多服務成本。而通過物流金融融資卻可以大幅降低信息成本；通過將物流金融服務各環節的分工與協作程序化、制度化、計算機網絡化，又可將融資交易成本降到最低；通過物流金融服務降低了風險，銀行可以因貸款風險下降而減少提取風險損失準備，從而降低利率；第三方物流企業因客戶增加、規模擴大從而發揮規模經濟優勢；中小企業可以得到專業化的物流服務而降低物流成本，而且還可以減少采用非正規融資手段和渠道所支出的關系成本。因此，與成本的大幅下降相比，通過物流金融方式融資所增加的成本是微不足道的。

（二）金融物流集成產品可以給銀行、第三方物流企業、中小企業帶來多贏的結果

在金融物流集成產品的各方關系中，把中小企業看成是大企業的生產部門；商業銀行改變信用中介的傳統角色，以銀行和核心企業信用提升產業鏈中的中小企業信用等級，創新服務，不失為解決困擾中小企業融資難以及成本較高的有效路徑。

同時，使商業銀行調整了風險控制思路和手段，由原來靜態、孤立的風險控制理念變為動態、系統的風險控制理念。金融物流集成模式更加有效地控制了對中小企業的授信風險，在業務操作中實現物流、資金流和信息流的高度統一，為銀行的風險管理提供了一條新途徑。在該模式下，銀行不再片面強調授信主體的財務特征和行業地位，而是認真分析產業鏈企業之間真實的商品貿易和交易情況，在考察授信企業資信實力的同時，更強調整條產業鏈的穩定性以及授信企業交易對手的資信和實力；另外，該融資產品具有突出的自償性特點，使銀行能夠以授信合同規定的商品銷售收入作為直接還款來源；最后，在融資授信金額、期限上其更注重與真實交易相匹配，從而可以實現靈活的授信額度使用控制，規避了向中小企業貸款的風險。

最后，還可以促進我國第三方物流的發展。在現代物流業務中，基礎性的物流操作如倉儲、運輸的利潤率已越來越低，主要利潤來源已轉向各種增值服務，包括物流方案設計、包裝分裝、多式聯運等，物流金融業務更是新的利潤增長點。像馬士基、UPS這樣的巨型國際物流公司，第一位的利潤來源現已由物流金融取代，它們能為客戶提供多種的金融，如開具信用證、倉單質押、票據擔保、結算融資等。我國物流公司參與為中小企業提供金融服務

也將是今后發展的一大趨勢，物流管理已從物的處理提升到物的附加值方案管理，可以為客戶提供金融服務的物流公司在市場的競爭力將會大大增強。

通過眾多學者的努力，金融物流的理論體系初步建立，明確了融資、結算、風險控制等主要職能，總結出替代采購、信用證擔保、倉單質押、買方信貸、授信融資和反向擔保等服務模式，在實踐中收到成效。UPS的綜合性物流金融服務、中儲股份的倉單質押融資業務、廣發銀行的“物流銀行”、TCL應用融通倉思想開拓手機市場等案例對理論做出很好的印證。由此可見，金融物流集成產品所具有的參與各方多贏的特性，既可為中小企業融資，又可提升金融機構資本運用的效率，還可增強第三方物流企業的業務能力及效益，使其具有廣闊的發展應用前景。

參考文獻：

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篇3

隨著全球化發展進程的不斷深入，對我國的金融體系產生了比較重要且長遠的影響。外資銀行進駐中國市場，雖然對我國市場經濟體制的不斷完善起到了推動作用，但也使國內金融市場的競爭更加激烈。在金融市場復雜的競爭環境下，銀行實現可持續發展是非常重要的，因此，積極創新金融產品和堅持轉變營銷模式來增強市場競爭力，是銀行的必經之路。本文從分析金融產品創新與銀行營銷模式變革的背景入手，主要論述其重要性，并分析問題，給出解決策略，進而提升我國商業銀行在金融市場上的競爭力。

［關鍵詞］

金融產品；創新；銀行營銷模式；變革

經濟全球化的不斷發展使國內銀行市場的競爭力日益強烈，人民生活水平不斷提高，民眾手中的存款數額不斷增長，對金融產品的需求日益增加，這些變化導致銀行需要對其營銷模式進行變革，創新金融產品，以此來滿足民眾的需要，進而不斷提升我國商業銀行的市場競爭力。在這樣的時代背景下，本文簡要研究了金融產品創新與銀行營銷模式的變革。

1金融產品創新與銀行營銷模式變革的背景分析

第一，近年來，外資銀行在我國金融市場中所占的份額越來越大，對我國本土商業銀行的發展形成了較大的壓力，此外，外資商業銀行起步較早，發展較快，相比較于國內商業銀行來說，外資銀行在服務、金融產品的價格、網絡配置、產品保障等各個方面都有著極強的優勢。從最基本的營銷模式和產品來說，國內銀行推出的金融產品雖然涉及范圍較廣，有外匯產品、投資理財產品、投資管理產品等，在類型上不比外資銀行差，但在金融產品的質量和科技含量上存在明顯的差距。這與我國商業銀行產品創新跟不上時代的發展脫不了干系。第二，近年來我國經濟發展比較迅速，人民生活水平不斷得到提升，城鎮居民的銀行儲蓄存款不斷增加，使人們的思維模式經歷了從如何吃飽穿暖轉變為如何讓自己的資金不斷的保值增值。其說明我國人民對金融產品的數量需求越來越多，不僅給金融產品的發展帶來契機，同時也給銀行的營銷模式帶來了一定的沖擊和挑戰。要想滿足人們的各種要求，銀行就需要積極主動的對金融產品進行不斷的創新，同時也應當注重分類營銷模式的發展，將金融產品對不同需要對象進行分類銷售，做到從一個領域到另一個領域地延伸，只有這樣才能夠滿足公眾對日益多元化、差異化、個性化的金融產品的需求。第三，在經濟全球化的時代浪潮下，銀行的競爭壓力不斷增大，從而對銀行推出創新型金融產品和改變老舊的營銷模式有著更為嚴格的要求。目前，我國銀行不僅面臨著國內同行的競爭挑戰，而且外資銀行對其發展也產生了較大的影響。長期來看，銀行發展過程中積累的經驗能夠為客戶提供更好更全面的服務，但銀行高運營成本不利于其實現經濟效益最大化的發展目標。就銀行推出的金融產品而言，其趨向于多樣化的種類，雖然短時間內能夠在一定程度上為銀行帶來經濟利益，但其營銷手段已經處于劣勢地位。相較于國商銀行，外資銀行的營銷模式更為多樣化，其針對不同的目標市場提供具有一定差異性的營銷手段和金融產品，使營銷更具針對性、高效性。另外，外資銀行有良好的品牌戰略優勢，對新老客戶都有較強的影響力；最后，外資銀行有較強的創新能力，能夠及時對金融產品進行適當的創新。因此，我國國商銀行要提高自身競爭實力，就必須創新金融產品和改變營銷模式舊觀念，以便能更好地應對未來更加激烈的競爭。第四，隨著互聯網技術、信息技術的不斷應用，不僅逐漸改變了人們的生活方式和工作方式，其對金融行業也有重大影響，國商銀行營銷模式中的支付領域、金融產品領域、服務領域等各個方面都面臨著網絡化的改革。因此，我國商業銀行應當積極適應網絡時代，盡早的享受到網絡時代帶來的福利，利用先進的互聯網技術和信息技術對傳統的營銷模式進行一定變革，對金融產品進行不斷創新，以此來滿足民眾的各種需求。

2金融產品創新過程中和銀行營銷模式變革中遇到的常見問題

通過對金融產品創新的過程及銀行營銷模式變革的背景的分析可知，銀行對金融產品的創新和對營銷模式進行變革都是十分必要的。以下簡要分析當前我國金融產品的創新和營銷模式變革過程中出現的主要問題。

2.1金融產品創新問題

2.1.1我國商業銀行的金融產品研發能力不足

在推出的金融產品中表明國內商業銀行研發能力明顯不足，這直接導致其金融產品的創新發展進程較為緩慢。在金融產品創新的過程中，推出的金融產品針對性不強不能滿足客戶對金融產品的基本需求。且相關人員為了銀行的利益，不能充分了解客戶對金融產品的實際需要，直接導致營銷模式變革的過程中難以充分發揮積極向上的作用。銀行推出新的金融產品時，應充分實現技術與產品的完美結合，以加快金融產品的轉型。

2.1.2金融產品配套機制的建設不夠完善

沒有針對金融產品創新中的實際需求設置專門的組織或機構，這導致銀行在金融產品創新中缺少一個能夠擔任領跑者的品牌，未能對金融產品的創新工作負責到底。銀行各部門之間的協調合作能力相對較差，在一定程度上阻礙了銀行金融產品的創新，同時也大幅降低了銀行經濟效益。國內銀行缺乏高端專業型人才。金融產品的創新需要有整體素質水平高、業務能力較強、具有創新性營銷意識的專業人才，這才能夠符合銀行金融產品創新的過程中的實際需求。然而，銀行的專業性人才的需求量太大，相比較而言較為缺乏。

2.1.3金融產品整合力度不夠

銀行對金融產品的整合力度相對較小，難以充分發揮出金融產品創新的優勢。銀行工作人員未能對金融產品進行規劃，直接導致金融產品的分散性特點比較明顯，而且銀行各各部門的工作人員之間不能高效的協同合作，難以充分發揮出銀行的競爭優勢，造成非常嚴重的資源浪費的問題。還有銀行對產品缺乏有效的管理經驗，管理制度體系不夠健全，不能為工作人員提供足夠的工作依據，同時銀行的品牌建設水平相對較低，對銀行金融產品創新產生不良影響。

2.2營銷模式變革問題

銀行營銷模式變革的過程中存在的問題主要體現在以下兩個方面。（1）我國商業銀行在關系營銷模式的應用上明顯與國外的先進經驗有很大的差別，關系營銷模式是一種新型的營銷模式。目前，我國的商業銀行在關系營銷模式的應用上面還存在著許多不合理的現象，比如銀行銷售人員為了提升自己的業績時出售公司的金融產品時產生了給客戶回扣的不良現象，只為能夠拉近與客戶的關系，實現金融產品的銷售，提高業績，這種營銷模式是不良的，是畸形化的關系營銷。這種銷售模式并不能與客戶建立穩定、良好的關系，非常不利于銀行的長遠發展，銀行應當立足于產品質量的提高和服務水平的提升，只有這樣銀行才能夠與客戶建立長遠、穩定、良好的關系。（2）銀行的服務營銷模式迫切需要進一步的改善和優化，隨著外資銀行逐漸的進入我國的金融市場，金融產品的種類也越來越繁多，客戶的選擇也越來越多，這就大大的增大了我國本土銀行的競爭壓力。在金融市場上產品種類越來越多、品質良莠不齊的時代大背景下，我國商業銀行應當立足于提升服務效率，提高服務質量。但當前銀行的服務營銷模式還存在些迫在眉睫的需要解決的問題。①一些銀行金融產品的銷售人員的素質較低，在完成銷售任務的過程中，只是一味的向客戶獻殷勤，避重就輕，沒有站在客戶的角度為客戶排憂解難，達到買產品的目的，更甚至有些銷售人員為完成銷售任務公然欺騙客戶，對金融產品的升值潛力無限夸大，從根本上損害了客戶的基本利益，服務質量非常低下；②當前銀行對于金融產品的銷售還沒有完全的立足于市場當中，只是零零散散的進行銷售，沒有建立系統、完善的營銷方案，限制了金融產品營銷的效果；③銀行機構在營銷的過程中未注重對互聯網技術和信息化技術的應用，這不符合網絡化時代的營銷特點，網絡營銷模式還有很長的路要走，銀行仍需努力。

3完善風險管理的技術和方法

國外商業銀行在對風險進行定性分析時，都選擇引用先進的風險管理技術并對風險進行量化式的管理。這在很大程度上減少了商業銀行發生損失的可能性。新的《巴塞爾協議》也對風險的范圍和種類進行了進一步的擴大，并將營銷風險量化作為了商業銀行風險管理的核心所在。我國商業銀行在借鑒國外先進經驗的同時，也必須加快改進適合自己的風險計量的方法、技術和手段，大幅度的提高風險管理的科技含量，向更加科學、精確的風險管理模式邁進。通過不斷提高自身控制風險的能力，達到銀行的目的。隨著金融創新的不斷發展，新的金融工具的不斷涌現，商業銀行所面臨的風險系數逐漸加大。我國的商業銀行在學習傳統的度量風險方法的過程中也要不斷的學習、借鑒新的風險管理技術，如VAR、壓力測試、極限理論等，緊跟時代的步伐，創新出能夠給銀行帶來活力和生命力的制度。因此，我國的商業銀行要積極創造適合自己的新的風險管理辦法，這樣才能在日益激烈的競爭中不斷前進，不斷發展。同時我國的商業銀行應當建立適合自身的內部評級專門工作小組，對風險進行全面的系統的研究和應對，制作適合自身發展的風險分類標準。在風險定量分析上應注重數據的積累和分析，確保風險計量數據的準確無誤。

4培養從事風險管理的高素質人才

人才對于任何企業來說都是一筆巨大的無形資產。一個企業如果擁有大量的高素質的人才，他在激烈的競爭中無形中就占有了巨大的優勢。西方商業銀行每年都要花費巨資引進或培養許多風險管理領域的高素質人才，這也為其穩健的經營模式創造了有利條件。而我國的商業銀行在人才培訓、收益報酬等方面都不是特別重視，結果導致大量優秀人才的流失。目前，我國風險管理領域人才的缺失在一定程度上制約了其風險管理的發展。因此，我國商業銀行應當努力培養、打造一支適合自身的風險管理的高素質人才隊伍。同時我國商業銀行應本著以人為本的管理原則，逐步完善人才引進、培養、使用與激勵的人才開發研究機制，加強對各類專業人才的引進和培養，不斷優化人才管理結構。并按照現代人力資源管理理論的要求，借鑒西方商業銀行成功的經驗，改革現有的人事管理制度，全力選拔、培養復合型人才到商業銀行的風險管理崗位。我國商業銀行還應積極進行大量的培訓工作，對現有人員做定期培訓，使其知識體系及時更新，確保內部風險管理的先進性。

5結語

在金融全球化的時代大背景下，存款保險制度被作為一種維護金融市場穩定的重要保障，已經被越來越多的國家所采用。存款保險制度對保證金融市場的穩定運行及維護廣大存款人的切身利益方面有著十分重要的意義。而它又是一把“雙刃劍”，發揮著對經濟的積極作用，同時也存在著自身所固有的缺陷。在這種情況下，規模較小的銀行在前期必然面臨著一定大的壓力，短期來說會在一定程度上嚴重影響其盈利水平；但長期來講，其若是能夠抓住這個發展機遇，在內部實施控制、提高金融產品的服務與質量等領域采取有效措施，其自身發展必將受益于存款保險制度的實施。

作者：王家喜 單位：西雙版納職業技術學院

主要參考文獻

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第一，信貸產品種類數量較少。隨著農村地區經濟發展不斷增加，農民的生活需求和生活方式也在發生著不斷的變化。除了正常的農業生產之外，農民的建造房屋、子女上學、就醫、婚喪等項目都對于資金有著較大的需求，而當前的農村信貸產品額度小，信貸方式較為陳舊。與此同時，一些新的信貸服務產品則具有較大的風險，開展工作缺乏一個具有足夠可行性的良好方案，難以得到相關金融機構的有力支持。第二，產品創新度不足。農村地區由于人才素質的限制，其金融行業的發展一直處于舉步維艱的狀態。農村地區的金融信貸產品的創新潛能受到人才規模的限制，其也難以得到有效的挖掘和實現。在部分農村地區的金融機構中，相關員工不具備專業的金融業務素質，并且相關基礎設施建設不完善，很多金融服務工作的開展也會受到一系列的影響，難以適應農村金融市場法制的需求，進而導致了農村地區金融信貸服務不能很好地適應市場的法制需求，逐漸地與城市地區產生較大的差距。第三，需求范圍有限。很多農民在日常生活中，對于金融信貸缺乏足夠的了解，并且對于信貸服務的范圍認知依然停留在以往傳統的范圍之中。與此同時，金融機構對于金融信貸產品服務的宣傳力度不足，認為農村地區信貸服務需求量小，忽視農村地區信貸產品的創新。這種發展驅使之下，農業生產水平和農民收入水平的提高也就受到了諸多的限制。第四，環境問題限制。當前農村地區金融信貸服務的開展過程中，相關黃精建設較為落后，并且整體發展水平較差。整體金融結構的工作和業務開展相對單一，整體金融體系不夠健全，信貸服務在農業產品生產過程中的開展缺乏足夠的前瞻性，并且難以為農業經濟的長效發展提供良好的保障。

二、農村金融信貸產品的創新思路

第一，加信貸產品的宣傳。任何一個新生事物，要想提高民眾對其的認知程度，就必須采取有效的宣傳手段來進行宣傳。由于農村地區的文化因素限制，很多農民對于信貸產品的認識不足，并且在新的金融信貸產品推廣過程中，存在抵觸的心理，不利于信貸服務的有效開展。針對于這種問題，政府和金融機構要加強日常的宣傳工作，并且推廣試點服務，讓農民真正的對于新產品的優勢進行了解，并且接受創新和改變。第二，構建完善的農村信用體系。農村地區的信貸服務開展過程中，信用是重要的評估標準，也是產品服務能順利開展的關鍵。相關部門要對于農民的信用意識進行普及，并且定期地對相關信用制度進行講解，讓農民了解信用對于抵押擔保的重要性。另外，有關部門還要針對于農村地區的具體特點，構建有效地法律手段對于信用體系的構建提供基礎。第三，加強專業人才的培養。金融機構要對于對農村地區信貸產品服務的理念進行創新，并且認清產品創新的關鍵作用，不斷提高自身的競爭能力。信貸產品創新的過程中，需要大量的人才作為支撐和保障。金融機構要對于內部工作人員進行科學的考核與培訓，并且積極引入專業的高水平人才，真正的為相關產品和服務提供有效的人才保障。第四，保險機制的完善。在農業經濟發展的過程中，相關商業和專業保險機構要與之同步發展，政府要鼓勵商業性保險機構，在農村地區開展相關保險服務。通過對于保險機制的完善，是的農村地區保險產品線不斷豐富，更好地促進金融信貸產品的有效、合理創新。信貸機構的建立，還要做好相關配套信貸抵押擔保體系的完善，并且規范擔保抵押行為。第五，構建農村信貸機構。要想充分地對農村地區的經濟進行激活，推動當地經濟的發展，就必須完善金融機構的職能，并且結合農村地區的實際特點，提高對信貸機構建設的重視。第六，提高對非人為災害的保保障能力。在金融信貸工作開展的過程中，一些非人為的災難難以被有效的控制，并且會給與各方都帶來嚴重的損失和影響。政府和相關金融管理部門，要關注對這類問題的控制，并且設置專門應急保障資金，促進促進風險分散機制的完善，對于農民的根本利益進行良好的保護。第七，豐富金融信貸產品的服務范圍。在農村地區，要對于農村金融服務市場進行不斷的拓展，為“三農”提供多元化金融產品。科學細化農村金融服務市場，建立農村特色“金融超市”。涉農金融機構要針對不同地區、不同環節和不同主體金融服務需求特點，加大農村金融產品和服務的開發和創新力度，通過有組織、有計劃地提供差別產品、差別營銷和差別服務，滿足農村多層次、多樣化的金融服務需求。

三、結束語

篇5

保障制度健全的國家一般把養老分為三個層次：社會基本養老保險、企業補充養老險和個人儲蓄計劃，被形象地稱為“三條腿的板凳”。而“以房養老”作為個人自主養老的新選擇，可以在一定程度上補充社會養老的不足，帶有明顯的補充養老保障性質。

目前在國內，“以房養老”之所以引起激烈的爭議，除了配套的政策法規不完善外，更主要的原因在于當前的養老體制困局，以及引發的諸多不滿情緒。面對質疑與不滿，民盟中央經濟委員會主任、中國人民大學教授鄭功成，9月25日在人民網強國論壇接受了專訪。鄭功成說，“以房養老”不可能替代“政府養老”；在我國多層次養老保障體系的構建中，“以房養老”可以定位為個人自愿的補充養老保障措施之一，政府的責任只是規范這種市場行為并監察其正常運轉，以確保選擇“以房養老”者不受欺詐。

而基于我國龐大的老年人群，“以房養老”到底能否大展身手？

在10年的風雨歷程中不斷碰壁后，孟曉蘇意識到，無子女家庭或者失獨老人是推行“以房養老”比較適合的人群，因為“占領道德高地”不會引發公眾的太多抵觸。按照他的簡單推算，在約2000萬無子女老人和失獨老人中，除去一半農村老人，以及城市里富有的不用抵押房子來養老和窮的沒有房子抵押的老人，剩下的上百萬的孤寡老人如果能夠通過“以房養老”極大地改善晚年生活，這款產品就能從此立住腳，然后逐步擴大。

有媒體日前在廣州進行的微調查顯示，接受調查的100名60歲以上老人中，有73人明確表示“不會選擇”以房養老，有36人稱“會觀望這種做法的效果”；而且，這100人中有44人表示，“這樣不能解決養老的實際需求”。《中國青年報》社會調查中心進行的一項127815人參與的調查發現，85.0%的受訪者選擇把房子留給子女，僅8.8%的被受訪者選擇把房子抵押給金融機構。

篇6

1.1農村金融服務基礎設施建設不完善一是網點少，且主要集中在經濟較發達的城鎮，地理位置偏遠、交通不便區域還存在金融空白，導致這些地方農戶的融資需求得不到滿足；二是一些新型農村金融機構沒有加入銀聯，農民只能到網點辦理業務，存、取款等簡單操作不能通過其他銀行的ATM進行操作，給農民造成了不便；三是相當部分湖南新型農村金融機構的支付結算網絡不順暢，未能加入人民銀行大額和小額支付結算系統，需要通過其他銀行進行資金的清算，劃賬速度較慢。

1.2法律法規建設滯后農村金融體系法律法規建設處于起步階段，存在諸多不完善之處。一是農業保險立法嚴重滯后，缺少農業災害補償法律，保險公司只選擇風險較低、且國家財政有一定補貼的涉農項目進行承保，并且保額相對較小，貸款風險難以覆蓋。二是產權法律建設滯后，在現有的農村產權制度下，農村耕地使用權、農村住房、宅基地抵押、流轉存在較大的法律障礙，導致金融機構創新缺乏必要的政策依據，缺少相應的保護措施。三是監管法律建設滯后，我國新型農村金融機構在信貸方面的立法過于分散，沒有形成體系，同時我國金融監管法規中還沒有專門針對具有自身獨特屬性的農村新型金融機構的法規，存在監管法律空白。

1.3農村信用環境缺失我國農村信用環境欠佳，農村征信體系建設不盡完善。首先，鄉鎮企業信用狀況依然堪憂，大部分鄉鎮企業治理結構不完善，財務管理混亂，企業還款意愿較差，惡意逃避金融債務的行為時有發生，導致銀行不良貸款增加。其次，農村信用評級標準尚未統一，農戶信用檔案信息系統還不夠完善，缺少農民其他收入信息，信用擔保機制也不健全，這些都在很大程度上增加了銀行的信貸風險。再次，對金融案件執法不到位，企業和農戶惡意逃避債務處罰力度不強，挫傷了金融支農的積極性。以上原因使得農村金融產品創新缺乏必要的社會信用基礎和有效的信用保障體系，開發新產品面臨較大風險。

1.4創新激勵機制不健全金融創新的管理說到底是對人的管理，而人是需要激勵的。但是當前農村金融機構內部創新激勵機制尚未完善，員工的薪酬主要由其工作年限和職務決定，與他的工作績效無關，雖然員工的獎金與工作績效掛鉤，但是獎金金額一般較小，對員工創新激勵效果不明顯。同時，一種新型金融產品和服務的出現，其他金融機構很快就會加以模仿，存在“搭便車”行為，這種行為降低了創新者從事金融創新活動可以獲取的預期利潤，阻礙了農村金融機構金融創新的積極性。

2新型農村金融機構金融產品和服務創新的模式選擇

2.1抵押模式創新在現代金融中，金融機構為了防范信貸風險，往往在貸款時要求貸款客戶提供抵押品，其中主要是不動產抵押品。而我國農村中小企業和廣大農戶在信貸融資中普遍缺乏有效的不動產抵押資產，但是擁有存貨、林權、土地使用權等動產資源。因此，新型農村金融機構可以在信貸抵押物方面創新，可以利用集體土地及其地上財產、林權、大棚甚至農戶自己的住房等等作為抵押向新型農村金融機構貸款。譬如林權抵押貸款，農戶可以直接用自己擁有的《林權證》作抵押向新型農村金融機構貸款，該模式中間環節少，信貸手續簡便，融資成本較低，新型農村金融機構易于操作。通過抵押模式創新，使農村中小企業和廣大農戶擁有的動產資源真正轉化為獲取信貸資金支持的有效載體。

2.2信用擔保模式創新這類金融創新是通過聯保的方式，提升單個借款主體的信用等級，主要包括農戶和農村工商戶聯保貸款等。農戶聯保貸款適用于農戶貸款額度較大，生產有保障，市場有前景的資金需求，采取"自愿聯合、多戶聯保、分期還款、風險共擔"的辦法，經過簽訂"聯保協議"和民主選舉聯保組長程序發放的貸款。一般以3~10戶為一組，小組的每一成員既是借款人，同時又是小組其他成員的保證人，但聯保農戶之間不能有直系親屬關系，且對小組成員的所借款項承擔連帶保證責任。湖南是傳統的農業大省，農業產業化龍頭企業眾多，一些龍頭企業如裕湘面業、益華水產、金浩茶油等成為國家級農業產業化龍頭企業。因此，湖南可以通過聯保貸款模式，將農業產業化龍頭企業同關聯企業、農戶組成貸款聯保互助組，實現銀行、龍頭企業、農戶的共贏。

2.3風險管理模式創新新型農村金融機構由于其組織機構設置、工作人員素質、服務對象等方面的特殊性，使其經營與管理面臨的風險要高于一般的金融機構。因此，風險管理模式創新側重點在于建立嚴密的風險防范機制，尤其是增強農業貸款的抗風險能力。風險管理模式創新包括信貸+保險貸款模式、集群管理模式、貸款人模式等。比如貸款人模式，這種模式是指根據委托人（村鎮銀行等新型農村金融機構）在授權范圍內為建立的集群代辦貸款業務，特別是農戶小額貸款業務。貸款人一般由農村威信高、能力強、有責任心和有經濟實力農民或者干部擔任，其職責就是貸款業務的開展、搜尋客戶、客戶資質審查，幫助客戶提交貸款申請、客戶維護、風險監控等。貸款人根據業績向其委托人收取傭金。該模式提高了新型農村金融機構的抗風險能力，保障了金融資產安全。

2.4支付結算模式創新豐富和完善金融服務，尤其是不斷推進安全、快捷的跨區域金融服務網絡的發展，離不開支付結算體系，是現代化支付結算體系的關鍵性支撐。當前，我國新型農村金融機構由于成立時間不長，技術基礎薄弱等原因導致支付結算體系不完善，一些結算業務需要借助其他金融機構完成，給客戶帶來不便，因此急需在授信、貸款使用等支付結算環節創新。根據農戶貸款面分散、需求急等特點，新型農村金融機構可以開展惠農卡、貸記卡、一卡（證）通等支付結算模式。它們可以作為農戶小額貸款的發放載體、財政補貼的直撥通道、社會保險的參保憑證、資金匯兌的安全通路，在農業生產、社會保障、個人理財等多方面為農戶提供方便、快捷的金融服務。

3政策建議

3.1加快農村金融服務基礎實施建設我國農村金融服務設施較差，網絡、網點、支付清算體系等方面存在的問題尚未得到根本解決。因而，加快建立健全農村金融基礎服務體系乃是當務之急。新型農村金融機構應加快計算機網絡和通訊技術發展，及時更新升級電子化平臺功能，為創新金融產品和服務方式提供技術支持，開發新的貸款產品，不斷增加現有產品的附加功能，切實滿足客戶的多樣化需求。

3.2完善農村金融法律體系農村金融法律法規體系不完善，影響著農村金融業的合法、穩健運行，也制約了農村金融機構的金融創新。一是應該加緊完善農業保險法律法規，對關系國計民生的農業品種實行強制保險和財政補貼制度，推動農業保險發展，讓農民不用提心吊膽“靠天吃飯”；二是加快農地產權改革，強化農地產權流轉功能，拓展其融資功能；三是完善農村金融監管法律，針對農村金融監管理性立法，使金融創新在監管下規范、有序進行。

3.3改善農村信用環境信用是現代市場經濟的基石，是經濟金融科學發展的重要保障。加強農村信用環境建設，做好農村地區征信宣傳教育工作，大力推進信用單位、信用鄉（鎮）、信用村、信用戶等信用工程的創建活動。新型農村金融機構可充分利用現有人民銀行的企業和個人征信系統，加快構建農村信用信息平臺。同時，金融機構要加大懲罰失信行為的力度，通過對不守信用行為進行懲罰，對守信行為進行獎賞，促使企業和農戶誠實守信。

篇7

金融產品；營銷策略；生命周期

[中圖分類號]F832.2[文獻標識碼]A [文章編號]1009-9646（2011）06-0035-01

我們所說的金融產品就是指金融企業通過精心設計選擇的金融工具和與之相配套的金融服務而向客戶提供的能夠滿足其需要的某種金融性運作理念。從此金融產品的概念中不難看出：金融產品=金融運作理念+金融工具+金融服務。金融運作理念、金融工具和金融服務是金融產品的3個組成要素，三者構成金融產品的有機整體，缺一不可。金融企業應當密切地注意和研究客戶的需要變化情況，并根據客戶的需要的具體內同不斷地開發新的金融方式，并設計新的金融工具，提供周到的服務，使企業立于不敗之地。開發并運用金融產品的主要目的有兩個方面：其一是滿足客戶的新的金融需求，如轉移或者降低風險，增加更多的獲利機會，減少機會成本，預防信用危機，更多的安全保障或便利性和投資組合最佳化等；其二是適應金融企業本身發展的需要，如增強競爭和適應能力、改進服務質量，提高企業聲譽，獲得充分的發展機會，創造信用，提高企業的運營經濟效益等。這些方面是企業不斷進行產品創新的根本動力。

一、金融新產品的開發

客戶或消費者的需求是產品的核心概念，新產品的開發從根本上講，還是應該從客戶對金融產品的心理需求著手。從這一方面講，金融應該不斷地研究客戶的需求機構與具體內容，廣泛收集各種資料，從第一線捕捉客戶需求的各種信息，掌握各類客戶的需求變化動態。

同行的競爭者是企業市場的重要成員之一，其一舉一動都可能改變市場的格局并對本企業的利益構成影響，所以企業應當隨時注意主要競爭對手的行動，特別是其新產品開發與投放行為，并及時地組織力量進行研究和跟進。當今的許多金融新產品是在新科技的推動下，通過激發客戶的潛在需求，更新金融服務方面而產生的，特別是電子技術的發展對金融業的推動更有革命性的作用，運用各種先進的技術對金融企業的生存與發展至關重要。所以，金融新產品開發必須注重新技術的發展與應用動態，以向各類客戶提供新的高效、快捷、方便與經濟的金融服務。

二、金融企業產品生命周期營銷策略

金融產品從投放市場開始到被淘汰而退出市場的全過程所經歷的時間稱為金融產品的生命周期。通常根據銷售額和銷售增長率的情況將這一過程劃分為投入期、成長期、成熟期和衰退期4個階段。

影響金融產品的銷售量的因素很多，其中就金融企業而言，微觀環境包括金融企業發展戰略、經營理念等等。金融產品是專業性比較強的產品，所以在面對消費者的時候，消費者的認知水平和能力在很大的程度上也會影響金融產品的銷售額。從以上種種的影響因素看來，不管金融產品處在生命周期的那個環節，都可能存在比較大的波動，從這一個意思上講，只是靠銷售額和銷售增長率來斷定產品處在那個階段稍顯不理智。在下面的表格中，簡要的陳述了金融產品生命周期各個階段的特點和相應的營銷策略。

表一：金融產品生命周期各階段的一般營銷策略

[1]徐晟編著.金融企業營銷理論與實務[M].清華大學出版社,2008年4月.

[2]許建生主編.金融商品營銷[M].四川大學出版社,1995年.

[3]孫國輝,李煜偉.金融企業營銷管理[M].北京大學出版社,2008年5月.

[4]王方華,彭娟編著.金融營銷[M].上海交通大學出版社,2004年12月.

作者簡介：

篇8

我國國務院在2011年出臺了《促進小微企業發展的9項金融財稅政策》，在這個大政策的指引下，各部門紛紛出臺細化了的具體措施和要求。其中銀監會出臺的《關于支持商業銀行進一步改進小型微型企業金融服務的補充通知》，第一次正式明確小微企業貸款含商業銀行向小型、微型企業和個體經營戶等的貸款，并且給出了具體的具有差異性的監督管理和激勵措施。在此背景下，我國各商業銀行響應銀監會“兩個不低于”、“六項機制”等的要求，紛紛開始加大對于小微企業的貸款力度，尤其以小微企業融資產品的創新作為主要的支持手段。此外，隨著銀行業之間的競爭越來越激烈，加上目前經濟環境的變化不定，銀行一直賴以生存的“對大型企業貸款業務”受到不同程度的影響，所以小微企業貸款業務將成為我國商業銀行新的業務成長點。根據中國銀行業協會在2012年公布的關于“服務小微企業最佳金融產品”的評選活動信息，我們可以看到共有三百多種信貸類優秀金融產品上報，我們可以從這個統計數據看到，目前我國商業銀行對于小微企業貸款的金融創新產品越來越豐富。

國有五大商業銀行作為我國銀行業的代表，其在小微企業貸中的信貸力度也是最高的，借助于這些銀行網點分布廣泛、總體資金量龐大的優勢，它們可以更好地實現小微企業貸款金融產品的創新。目前，據統計，五大國有商業銀行的小微企業貸創新類金融產品主要有工商銀行推出的小企業便利貸、循環貸、網絡貸等;有交通銀行推出的”E貸卡“等;有建設銀行推出的“成長之路”和“信用貸”系列產品等;有農業銀行推出的“智動貸”、“廠房貸”等;有中國銀行推出的“展業通寶”、“創業通寶”等。

下面以我們農商銀行為例，介紹幾種小微企業貸款的金融創新產品。(1)小微企業“寬融貸”創新產品“寬融貸”產品是根據農商行與小微企業的信貸合作關系在2000萬元以下，只要企業生產經營正常，且在正常的授信期內，與銀行簽訂“寬融貸”借款合同，對到期貸款可采用T+0的方式(T≤24個月)，即可以不劃入資金歸還到期貸款，而直接簽訂續借合同的形式。(2)創新信用貸款新產品a.小微企業“績融貸”創新產品:“績融貸”是把小微企業的現金流轉化為銀行信用，讓現金歸行率高者享受一定比例的免擔保信用貸款。b.小微企業“稅融貸”創新產品:“稅融貸”是把納稅信用轉化為銀行信用，讓誠信納稅者享受免擔保無抵押貸款。(3)小微企業“自助擔保貸款”創新產品自助擔保貸款是解決小微企業貸款擔保難的主要方式。農商行根據小微企業的信用情況，在企業初創時期，以股東及家庭成員出具保證手續而發放的貸款，以解決200萬以下的小微企業的融資需求。(4)小微企業“貿融貸”創新產品“貿融貸”創新產品，主要是在小微企業的貿易真實背景下，提供的一種貿易融資產品，針對的主要對象是訂單加工的小微企業，一般情況下進行的是與合同與發票相對應的融資。(5)小微企業“應收賬款質押貸”創新產品“應收賬款質押貸”創新產品主要是向小微企業提供有長期合作關系，并且有可靠信用程度的商品交易對手，解決在合同付款期內的應收賬款質押融資。(6)小微企業“存貨質押貸”創新產品“存貨質押貸”創新產品，主要是根據小微企業的生產經營特點，為落實訂單生產時，需要備足原材料，或一定的產成品，而對原材料或產成品兩項物資通過“存貨質押貸款”的方式取得資金，實現資金鏈的流轉需要。(7)小微企業“固定資產貸款”創新產品“固定資產貸款”創新產品是根據小微企業擴大再生產的需要，在項目立項，規劃許可的情況下，對小微企業固定資產投資進行量身定做的一種融資產品。特點是融資周期比較長，可以進行分期逐步歸還，符合小微企業對投資回收的合理預期。此外，農商行還在機構設置方面進行了改革創新，專門建設微貸中心，嘗試網絡申辦貸款新模式，建立小微企業專營支行，對小微企業開辟綠色信貸通道，進一步強化了市場的針對性和服務的精確性。

二、就如何促進銀行對小微企業的金融服務創新提出幾點建議

2012年開始我們國家為了引導民間融資更為規范的發展，促進與經濟發展相適應的多元化金融體系的構建，并提高金融行業防范風險的能力，不斷地要求與鼓勵金融類產品的創新。其中，溫州金融綜合改革試點區就是代表之一，在該試點區中，國家布置了一共十二項任務，包括要求民間融資規范化、地方金融管理體制規范化、促進地方資本市場的發展等等。本文在總結研究國家相關政策后，認為目前金融機構促進小微企業的金融服務產品創新可以從以下幾個方面進行改進:首先，要通過金融輔助來對小微企業進行引導，優勝劣汰。目前金融市場競爭激烈，政策性銀行在拓展自己的業務時要“走出去”，去主動尋找質量較高的小微企業，并利用銀行多年積累的經驗和優勢對其進行培育，引導這些具備發展潛力的小微企業加強自身的發展，逐漸成長為大規模的優秀企業。銀行應該對小微企業做出甄別，選擇優質的企業與其進行合作，對于那些有些問題但是依然具有發展潛質的企業，應將其列為重點培育對象，有時候，銀行的貸款業務能夠拯救一些具備潛質的企業于危亡之中。所以說，銀行金融業應當發揮其優勢，對行業內極具發展潛力的小微企業加強在經營方面的引導，使得具備潛力但當前正面臨困境的小微企業能夠走過難關，得到更好的發展。

篇9

1.1確保金融產品創新與監管工作相互協調，互相發展

金融產品創新有利于提高經營效率、分散經營風險。然而一旦內控監督缺失或滯后，導致創新行為脫離了監管約束而過度創新，則會導致金融風險的膨脹與演變。國內外不少商業銀行在今年來屢次出現重大經濟案件，就是對金融創新固有缺陷以及監管缺失后果的充分證明。要想在新經濟背景下實現金融產品創新固有的促進作用，國有商業銀行必須確保金融產品創新與監管工作相互協調，互相發展，主動接受外部監管，謹防出現與經營發展需求相脫節，游離于經濟環境之外的規避監管的產品“創新”。首先應對金融產品創新和積極接受監管之間的關系予以妥善處理，重視對于創新風險的防范，明確區分創新和投機的區別，充分利用監管來控制產品創新過程中可能存在的一些不良現象；其次應建立有效的風險防范體系，并建立相應的處置機制、預警監測體系以及評估體系，實現宏觀層面的有效管理，同時以高效的內部控制以為補充和配合。最后應對金融產品創新與科學發展之間的關系予以妥善處理，規范內控制度，為創新奠定基礎，確保金融創新和科學發展之間實現良性循環，實現二者相互促進、和諧統一，使創新能夠更好地服務于發展。

1.2建立多層次內控管理體系

(1)專業管理部門應充分發揮自身控制功能。在金融產品創新過程中，專業管理部門是內控管理實施的首道防線。風險防范關鍵之處在于管理部門自律功能的發揮，同時應在內控部門和外部監管的協助與指導下切實履行自身職能，即對產品的整合與創新做出統一規劃；針對新產品制定相應的內控規則，并對其執行情況進行定期檢查；對產品創新過程中存在的糾紛問題予以協調；對必要的信息予以公開；針對不遵守內控規范以及相關法律法規者采取自履行處罰措施。

(2)專業管理委員會應充分發揮自身宏觀控制與指導作用。應提高創新管理力度，重視立項評審關的把握，在產品從開發至推廣的整個過程實施強化控制，其內容應涵蓋創新技術控制、經濟資本約束、內控制度完善、營銷管理、檢查監督以及運營支持等不同方面。

(3)應將風險監控和合規監督同時納入監控模式并不斷加以完善。在金融產品創新過程中通常會存在較多風險，因而其創新內控管理應結合風險監控與合規監管，二者同時進行。其中內控管理是對金融產品創新的全面融入，推動合規管理職能從原來的“風險檢查確認”逐步過渡至“管理業務顧問”，堅持以風險為市場導向，在金融創新和合規監督服務之間選擇最佳切入與契合點，對產品創新過程中的關鍵環節予以重點關注，同時切實把握和控制重大風險領域評估；對產品創新過程中相關風險評估方案以及管理程序是否有效做出判斷和監督；著眼于戰略層面和全局來對產品創新整體的效果與效率做出評價，評估相關措施的穩定與協調性，進而針對服務、流程以及資源配置的整合與改進提出合規建議。而合規監管則對內控管理部門做出了明確要求，即對金融產品創新所具有的合規性予以依法監管，其內容涉及到創新活動是否符合基本的外部金融監管規章制度、是否與內控規定相符、是否有制度監管盲區或者瑕疵、是否同步進行流程監控與管理的改造等許多內容。而風險管理與內控合規部門在提高合規性監督力度時還應監控和監督產品創新部門，通過不同檢查與監測手段評價市場環境、盈利能力、運行狀況以及風險管理，并以評估結果為依據實施風險分類。

2、結語

篇10

（項目）

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