車保險范文

導語：如何才能寫好一篇車保險，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公文云整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

交強險是國家強制要求購買的險種，在新車上牌時就必須購買，不購買的話，機動車不得上路行駛。如果上路行駛時被交警人員發現將予以扣留機動車，并處應繳納交強險費2倍的罰款。

附車險介紹：

車險分為交強險與商業險。商業險又分為基本險和附加險。其實從名字就可以看出來，商業險的基本險用處還是很大的，購買人群也是較多的。至于附加險，沒有特殊需求，一般是不用購買的。

商業險的基本險，除了第三者責任險，還有車輛損失險、全車盜搶險（盜搶險）、車上人員責任險（司機責任險和乘客責任險）。

篇2

不投保機動車保險問題的解決辦法

近年來，美國對不投保機動車保險問題提出了種種應對辦法。一種是許多州設立理賠裁決不滿意基金，當責任方不愿根據理賠裁決支付費用時，該基金可為事故受害人提供資助，但事實證明，這種方式解決問題的效果并不是很理想。

還有一種是較為有效的機動車未投保（或保額不足）保險。當責任方司機未投保責任險（或保額不足）或當責任方司機肇事后逃跑，該保險將對投保人進行賠償。當責任方為肇事逃逸或未投保司機時，該方案確實對無責司機的經濟損失起到了保障作用，但與理賠裁決不滿意基金類似的是，這種方法對減少不投保責任車險司機的數量也是隔靴搔癢。

強制性機動車

不投保保險

在美國，約有20個州實行強制性機動車不投保保險；在其它各州，各保險公司被要求提供該保險，但對司機是否投保該保險則沒有強制要求；只有少數的幾個州要求司機投保機動車不投保保險。

美國機動車不投保保險的價格在各州間存有較大差別，這在相當程度上與各州未投保司機占司機總數的比重有關。此外，對為超過一輛車投保的投保人，有些州實行對投保人有益的打包投保，其好處在于投保人的責任得到限制，而這種做法是否會使可賠付數額增加也會影響到機動車不投保保險的價格。在對打包投保責任不做特別限制的州，機動車不投保保險的責任上限可能會根據單張保單下的車輛數量成倍增長，或根據為多個車輛投保的不同保單進行疊加。在一個擁有三輛汽車的家庭里，機動車不投保保險的責任上限為2萬美元；但如果是在對打包投保責任不做限制的州，在發生事故時，如果對方駕駛人未投保機動車責任險，其賠付數額可高達6萬美元。由于打包投保抬高了車險的成本，現在美國大多州禁止這種做法，當然也有例外，如密蘇里州的立法機構和亞利桑那州的最高法院都對打包投保在立法等方面給予支持。

各種無過失保險法律的實行也對不投保機動車險問題起到了些許緩解作用。根據無過失汽車保險計劃，不管對方是否投保車險，事故受害方可通過自家承保公司取得賠付。

隨著對未投保司機更有效識別方法的涌現，美國許多州已考慮對不投保駕駛采取嚴厲處罰。不過，在有些州，對無力投保的人采取高額罰款對法官來說確是勉為其難。據得克薩斯州獨立保險局進行的一次調研顯示，許多人不投保的原因并不是要與法律作對，而在于他們財力上的匱乏。該調研顯示，在得克薩斯州不投保司機中，年輕人（屬保費最高的人群）和駕齡超過10年的人（保費最低的人群）居多。

“不投保，無賠付”

考慮到公眾所關注的遵守強制性保險法律的人無形中在“資助”違法者，美國二十多個州的立法機構提出“不投保，無賠付”的法律規定，即禁止不投保司機對非經濟損失（如外傷、疾病）提出控訴。目前，美國有五個州——阿拉斯加州、密歇根州、加利福尼亞州、路易斯安娜州和新澤西州已頒布此類立法。在密歇根州，不投保司機占事故責任方的50%強，發生交通事故后，他們得不到非經濟損失賠付；加利福尼亞州的Proposition213計劃更有影響力，其做法是限制酒后駕車者及未投保者提出索賠訴訟；路易斯安娜州制定法律強制要求不投保車險的司機在控訴對方前先以現金支付1萬美元的醫療費用和1萬美元的財產損失費；新澤西州的法律與加利福尼亞的Proposition213計劃類似，規定未投保駕駛人、酒后駕車者及故意犯下其它罪行的駕駛人在某些情況下不得為取得經濟或非經濟損失提訟。上述法律在新澤西州和路易斯安娜州都在行其道。有關問題在愛荷華州也得到了解決，其做法是該州州長簽署法案，根據法案規定，當駕駛人利用車輛犯下重罪時，如果發生交通事故，他（她）將無權為所受傷害取得非經濟損失的相關賠付。

廉價保單

廉價車險單是專為無力支付常規價格車險單的司機或僅有很少或沒有資產為自己謀求保障的人而設計的保險計劃。新澤西州的基本保單為保戶提供1.5萬美元的個人傷害保障、最高達25萬美元的巨災傷害醫療補助和5000美元的財產損失責任保障。投保人在選擇購買1萬美元的人身傷害責任險時，不能購買不投保、保額不足或車輛碰撞及綜合性保險。在發生交通事故后，這種新型廉價保單立即提供緊急醫療護理保障及1萬美元的死亡津貼。

加利福尼亞州的指定風險計劃專為低收入司機設計，最初在洛杉磯和舊金山推行，目前已普及到22個郡縣。在該州運營的每個車險公司必須承保一定數量的廉價保單。根據規定，只有年齡在19歲以上、有良好駕駛記錄且為低收入（收入不超過貧困收入水平的250%）者可參與該計劃。同時，計劃申請者的車輛市值要低于2萬美元。費率由各個郡縣自行制定，以便使保費量足以應對損失賠付和發生的費用。洛杉磯強制車險的費率為347美元，對19歲到24歲的單身男性要額外收取25%的費用；舊金山的強制車險費用為314美元，額外收費規定與洛杉磯同。指定風險計劃為事故中一人提供最高為1萬美元的責任險保障，當責任方超過一人時，最高責任險保障為2萬美元。賠付有選擇性，允許首付15%的保證金，余下為半年期分期付款，也可選擇1萬美元/2萬美元無保險司機人身傷害保險和1000美元的醫療償付保險。

科羅拉多州為年收入低于3.1萬美元的家庭推出廉價保險計劃，提供最高為2.5萬美元的醫療費用或個人傷害保障。不過，從2004年1月開始，該州的法律已不對保險公司就提供廉價保險計劃提出要求。

實行

《強制性機動車責任保險法》

篇3

1、電動車可以買保險。

2、支付寶和平安保險聯合推出的名為電瓶車暢行意外險，一年只要19.9元的保費，不慎撞人或意外被撞，全都保，最高可以獲得2000元的意外醫療費用以及2萬元的個人第三者責任賠付。其實中國人保財險早在2010年就在常州市面上，推出了針對電動自行車第三者責任險的保險，也就是專門針對電動自行車發生碰撞造成對方人身或財產損害而設立的保險。值得注意的是，這份電動自行車第三者責任保險并非所有的非機動車都能買，像電動三輪車，一直屬于違法的交通工具，上不了正規牌照，自然無法投保。除此之外，正規上牌的電動車都能投保。不過，和汽車保險一樣，超速、酒駕、闖紅燈等違法違規行為引發的事故，保險公司都不予理賠。

（來源：文章屋網 ）

篇4

1. 家庭自用汽車

指家庭或個人所有，且用途為非營業性的客車。

2. 非營業客車

指黨政機關、企事業單位、社會團體、使領館等機構從事公務或在生產經營活動中不以直接或間接方式收取運費或租金的客車，包括黨政機關、企事業單位、社會團體、使領館等機構為從事公務或在生產經營活動中承租的、且租賃期限為1年或1年以上的客車。

非營業客車分為：黨政機關、事業團體客車，企業客車。

用于駕駛教練、郵政公司用于郵遞業務、快遞公司用于快遞業務的客車、警車、普通囚車、醫院的普通救護車、殯葬車等按照其行駛證上載明的核定載客數，適用對應的企業非營業客車的費率。

3. 營業客車

是指用于旅客運輸或租賃、并以直接或間接方式收取運費或租金的客車。

營業客車分為：城市公交客車，公路客運客車，出租、租賃客車。

旅游客運車按照其行駛證上載明的核定載客數，適用對應的公路客運車費率。

4. 非營業貨車

指黨政機關、企事業單位、社會團體自用或僅用于個人及家庭生活、不以直接或間接方式收取運費或租金的貨車（包括客貨兩用車）。貨車是指載貨機動車、廂式貨車、半掛牽引車、自卸車、電瓶運輸車、裝有起重機械但以載重為主的起重運輸車。

用于駕駛教練、郵政公司的郵遞業務、快遞公司的快遞業務的貨車按照其行駛證上載明的核定載質量，適用對應的非營業貨車的費率。

5. 營業貨車

指用于貨物運輸或租賃、并以直接或間接方式收取運費或租金的貨車（包括客貨兩用車）。貨車是指載貨機動車、廂式貨車、半掛牽引車、自卸車、電瓶運輸車、裝有起重機械但以載重為主的起重運輸車。

6. 特種車

指用于各類裝載油料、氣體、液體等專用罐車;或用于清障、清掃、清潔、起重、裝卸（不含自卸車）、升降、攪拌、挖掘、推土、壓路等的各種專用機動車，或適用于裝有冷凍或加溫設備的廂式機動車;或車內裝有固定專用儀器設備，從事專業工作的監測、消防、運鈔、醫療、電視轉播、雷達、X光檢查等機動車;或專門用于牽引集裝箱箱體（貨柜）的集裝箱拖頭。

特種車按其用途共分成4類，不同類型機動車采用不同收費標準：

特種車一：油罐車、汽罐車、液罐車;

特種車二：專用凈水車、特種車一以外的罐式貨車，以及用于清障、清掃、清潔、起重、裝卸（不合自卸車）、升降、攪拌、挖掘、推土、冷藏、保溫等的各種專用機動車;

特種車三：裝有固定專用儀器設備，從事專業工作的監測、消防、運鈔、醫療、電視轉播等的各種專用機動車;

特種車四：集裝箱拖頭。

7. 摩托車

指以燃料或電瓶為動力的各種兩輪、三輪摩托車。

摩托車分成3類：50升及以下，50～250L（含）、250L以上及側三輪。

正三輪摩托車按照排氣量分類執行相應的費率。

8. 拖拉機

按其使用性質分為兼用型拖拉機和運輸型拖拉機。

兼用型拖拉機是指以田間作業為主，通過鉸接連接牽引掛車可進行運輸作業的拖拉機。兼用型拖拉機分為功率為14.7及以下和功率為14.7以上2種。

運輸型拖拉機是指貨箱與底盤一體，不通過牽引掛車可運輸作業的拖拉機。運輸型拖拉機分為功率為14.7及以下和功率為14.7以上兩種。

低速載貨汽車參照運輸型拖拉機功率為14.7以上的費率執行。

篇5

1、不管是二手車還是新車都必須買交強險，因為是國家法律規定實行的強制保險。

2、商業險中的車輛損失險、第三者責任險和不計免賠險是很有必要的，其次就是座位險，其他的險種可以視實際情況和需求決定是否購買。

3、二手車在過戶時保險也同樣要過戶，二手車第一年保險(非過戶當年)，也就是過戶那年之后的第一年，所有保險費用都會恢復原價，也就是沒有優惠。

4、一般會將商業險退保，保留交強險。商業險包括車輛損失險、第三者責任險、全車盜搶險、座位險、不計免賠特約險、玻璃單獨破碎險、自燃險、車身劃痕險以及涉水險等。

（來源：文章屋網 ）

篇6

車主發生道路交通事故，造成受害人的財產損失，有以下情形保險公司不承擔賠償責任：

1、駕駛人未取得駕駛資格，或者醉酒肇事的。

2、被保險機動車被盜搶期間肇事的。并且，這種情況下，原車主不承擔賠償責任，應該由直接的肇事者進行賠償。

3、被保險人故意制造道路交通事故的。比如為騙取保險金，故意制造交通事故，那么一旦被認定為故意，也將不能予以理賠。

所以，根據以上，車主闖紅燈違章發生車禍并不是保險公司免責的法定事由，一般來說，車主發生交通事故，在交強險限額內就由保險公司承擔。

超出交強險限額，雙方按各自責任大小承擔。雙方承擔賠償后，再向商業保險公司理賠。

【法律依據】

篇7

[關鍵詞] 機動車新報廢標準；機動車輛保險；保險產品

2006年9月30日，中國商務部公布了新修訂的《機動車強制報廢標準規定(征求意見稿)》(以下簡稱《新標準》)。與原規定相比，《新標準》最大的變化就是在一定范圍內改變了過去“以年限限制為主，行駛里程限制為輔”的機動車強制報廢標準，相應地加強了對機動車的安全狀況和排放狀況的限制。具體來看，取消了非營運汽車報廢年限的規定，同時將行駛里程限制由50萬公里調整到60萬公里。此外，營運車方面，也放寬了對微型、小型和大型出租車的行駛里程限制，由50萬公里增加到60萬公里；營運車使用年限方面，除微型車和小型出租車仍維持在8年外，其余車輛的使用年限都有不同程度的增加。

這是國家有關部門繼1997年和2000年先后兩次修訂機動車報廢標準以來，又一次大幅度調整機動車報廢政策。據了解，《新標準》預計在2007年初開始施行，這必將對中國正在蓬勃發展的汽車產業及其相關產業產生深遠的影響。可以預見，汽車保有量將急劇增加，新車需求量將相對下滑，二手車交易市場將逐漸活躍。中國的各汽車生產商、汽車銷售商和其它后市場服務商必定要相應調整自己的運營策略和經營計劃。

經營機動車保險的各保險公司，作為汽車后市場服務市場不可或缺的成員，應正確評估這次調整給中國機動車保險市場帶來的影響，以迎接調整后的市場的挑戰。

一、《新標準》實施后，隨著汽車保有量的急劇增加，機動車保險的保費規模將顯著增加，尤其是私家車保險市場

據某國際知名咨詢機構的一份公開研究報告顯示，未來幾年中國機動車保險市場將以20%—25%的速率發展，預計到2010年，全國機動車保費規模將由2005年的820億元增加到2 000-2 500億元，其中私家車保險對保費規模增長的貢獻率將達到70%以上。由此可見，誰贏得私家車客戶的青睞，誰就能占有更大的市場份額。

二、《新標準》實施后，機動車保險產品的創新能力將在很大程度上決定保險公司在未來機動車保險市場上的競爭能力

目前，絕大多數機動車保險經營單位的產品創新能力相對薄弱，產品大同小異，不能滿足消費者日益增長的個性化需求。這次機動車報廢標準的調整必定會觸動這一薄弱環節。首先，《新標準》中關于車輛使用年限的取消或延長促使各保險公司必須立即修改現有產品中有關保險價值確定和折舊率的條款，尤其是私家車保險和盜搶損失險條款中，被保險車輛保險價值的確定將不再像以前乘以一個百分比那么簡單。更重要的是，為贏得私家車客戶的青睞，保險公司必須提高細分客戶群和合理定價的能力，及時開發出保障內容創新、服務創新、載體形式創新且具有易于組合、方便二手車交易等特征的個性化保險產品，以滿足不同客戶群的保險需求，逐漸變價格競爭為產品差異競爭。這些都必須建立在保險公司經驗豐富的開發隊伍、完善的歷史數據和敏銳的市場把握能力的基礎上，所以，誰在這些方面占得先機，誰就能在未來市場上先行一步。

三、《新標準》的實施將給保險公司的核保部門在選擇風險、制訂核保政策等方面提出新的更高的要求

眾所周知，目前我們通常采用簡單地控制承保“高齡”車輛來規避由安全狀況差、道德風險高帶來的非正常風險。而非營運車輛取消使用年限后，汽車的“衰老”不再由“年齡”決定，不同品牌不同型號車輛的貶值速率會有所不同，不同用戶對車輛的保養水平也會千差萬別，“高齡”車輛就不一定再高齡。那么，如何判斷此類車輛的安全狀況和存在的道德風險隱患，如何控制賠付成本，找出高風險客戶呢?最直接有效的辦法當然是對每一臺投保車輛都由保險公司委派汽車專業人員進行檢驗。這當然能控制風險，但高額的費用必定會抬高經營成本，最終使產品價格不具競爭力，而且還會大大降低承保效率，給客戶和人帶來一些不方便。可行的辦法還是要依靠我們“經驗”豐富的核保人員，但他們必須改變“拍腦袋”式的經驗核保習慣，將經驗建立在數據分析的基礎上。核保部門必須掌握足夠的車型風險數據和客戶風險數據，根據這些數據來確定哪些車輛安全狀況差，哪些客戶可能存在道德風險。只有這樣，核保的決定才能既真正控制風險又不偏離市場的業務發展需求。

四、《新標準》的實施將會促使各保險公司重新檢視自己的銷售資源分布和銷售渠道搭配

二手車市場的興起，私家車保有量的增加，必將使保險公司將更多精力投入到二手車經銷商渠道和私家車直銷渠道上，電話銷售和網上銷售會比以往有更大的突破。此外，各保險公司對客戶資源的管理將更加重視，續保業務的管理和vip客戶檔案的管理將成為各公司穩定銷售、提高承保利潤的重要措施。

目前，一些有先見之明的保險公司已經預感到了這一發展趨勢，陸續采取措施，內部組建專門的汽車經銷商銷售團隊，對外加大對汽車廠商和經銷商的合作公關力度，逐漸把一向被行業內視為“高風險、高手續費”的汽車經銷商渠道推到了一個新的視角和高度。當然，如何管控汽車經銷商渠道的業務風險，如何降低銷售成本，既要搶得市場份額又要獲得利潤，這是各保險公司必須在實踐中盡快解決的課題。

五、《新標準》的實施也會帶動保險公司主動更新服務理念，提升服務標準

在未來市場上，要贏得私家車客戶市場，不僅要擁有良好的產品和暢通的銷售渠道，還必須做好服務，樹立自己的品牌。要做好服務，首先必須將以“公司利益”為中心的服務理念轉變為真正以“客戶需求”為中心的服務理念，在服務中實現公司利益。必須針對私家車客戶不同客戶群的個性化需求，不斷開發更多服務項目，充分利用it技術，做好客戶服務管理，充分利用公司內和社會上公共的服務力量，逐步建立高標準的服務流程。保險服務應該是全方位的，售前、售中和售后服務都要做到位，服務內容既包括保險條款的履行，也包括延伸服務的兌現。

六、《新標準》的實施將給保險公司對事故車的定損核價造成一定影響

目前，對事故車的維修和定損一直堅持“以修為主”的原則，而《新標準》參考了歐盟實施多年的零部件大修報廢規定，明確表示，“因故損壞，車輛發動機和車架需要同時更換的必須報廢；同時，只要這兩個關鍵部件有一個需要更換，且變速器、驅動橋、轉向系統、前懸架、后懸架中有3個或3個以上需更換，也必須報廢。”如果最終《新標準》實施，事故車達到報廢標準要比現在容易得多。例如，一臺前置前驅 (pp)的轎車發生較嚴重的正面碰撞，極有可能造成發動機、變速器、驅動橋、轉向系統和前懸架等總成部件需同時更換。按照《新標準》，保險公司必須按整車報廢核定損失，這勢必會在一定程度上抬高機動車保險的純損失率。所以，保險公司在理賠和費率厘定過程中應該充分考慮這一因素的影響。

篇8

在中國，大約70%的交通事故都是由不當駕駛行為（如超速）造成的。通過為客戶提供較低的保費，UBI業務模式可促進安全駕駛。就企業而言，這無疑為中小型保險企業提供了超越國內前三大保險公司（共同占領了70%的中國市場）的良機。

車寶的業務模式主要以采集各項指標數據為特點，如耗油、行車速度、行車里程、駕駛時間和地點、急剎車次數、車載診斷信息等。通過在車內安裝一個能與數百種不同車型兼容的無線智能設備，可自動采集上述數據。然后，無需人為干預，系統就會自動把這些信息轉換成駕駛安全評分。通過與評分掛鉤，具有安全駕駛行為的客戶每天便能獲得獎勵，同時還可將所獲獎勵用于抵消來年的保險費。

截至2015年5月，該戰略已吸引178萬中國駕駛員使用UBI服務。

價值萬億美元的重大契機

與歷史上的蒸汽動力、電氣化等工業革命類似，物聯網正迅速成為促進全球經濟增長的新動力。通過將實體世界與由計算機和分析工具組成的虛擬世界相連，物聯網為我們提高生產率、進行創新和建立新市場創造了良機。

發達工業國家都在努力捕捉全新數字時代帶來的各種機遇。傳統制造業強國德國意識到數字技術對未來制造業的深刻影響，制定和啟動了“工業4.0”計劃。對中國而言，占據數字時代的競爭先機尤為迫切。中國經濟增長逐步放緩，生產率增速下降，國內外市場競爭日趨激烈。此外，中國許多產業仍局限于價值鏈下端，創新能力低下。

中國政府審時度勢迅速采取行動，啟動“中國制造2025”戰略，以提高制造業競爭力。“中國制造2025”旨在將中國轉變為制造業強國，提高中國在全球制造業價值鏈中的地位，通過將生產流程與互聯網相整合，使制造業變得更加環保、智能和優質。此外，中國政府還在推動“互聯網+”戰略，整合移動互聯網、云計算、大數據和物聯網等技術，促進信息技術和智能技術的廣泛應用。

埃森哲研究顯示，物聯網將成為中國經濟增長的新動力，到2030年實現GDP（國內生產總值）累計增長1.8萬億美元。但是要將數字技術轉變為經濟增長，中國需要營造物聯網拉動增長的必要條件，并將這些技術整合到各個行業中去。因此，本報告進一步研究物聯網對中國主要產業的增長潛力影響，剖析在累積增長的1.8萬億美元GDP中，哪些行業將實現新的價值增長以及增長幅度有多大。我們聚焦制造業、交通、資源與公用事業三大行業，分析物聯網如何能推動這些行業的增長。

中國準備好了嗎

政府決策者和企業領導不能想當然地認為中國將順其自然地享有物聯網帶來的增長紅利。要將對物聯網的展望和想象轉化為實際增長，領導者必須創造條件，實現物聯網的普及深入，實現在不同行業的應用發展。

一項通用目的技術在經濟中的普及和擴散，過程不僅漫長，戰線也更為廣泛，影響更為深遠；它不僅需要技術自身的普及和擴散，而且要求增長、創新和財政支持延伸到多個領域與行業。決策者需要及時創造條件，抓住機會引導物聯網推動行業增長。

埃森哲創建了國家吸收能力（National Absorptive Capacity）指數，以此評估物聯網在各國經濟擴散的潛力。基于對以往技術革命時代的研究，以及與技術、經濟和商界專家的訪談，我們確立了國家吸收能力指數的四個支柱，分別是：

商業環境

國家的技術和制度基礎對促進物聯網發展的支持程度

騰飛因素

企業和政府規模化應用物聯網技術，在更廣泛的社會中推廣的快捷程度

轉化因素

企業、消費者和社會積極、全面采用物聯網技術的熱衷程度

創新動力源泉

物聯網持續自主創新和發展的有效程度

上述四大支柱模型確立了一系列有助各國發掘物聯網最大效益的相關因素。物聯網經濟擴散的影響力和持續性將取決于上述四大支柱的相對強度。在指數上表現更出色的國家，因具有更強的物聯網吸收能力而更可能收獲更大效益。

中國的物聯網國家吸收能力

國家吸收能力指數

國家吸收能力得分為滿分（100）的國家表示在55項指標上表現均最出色。總體來說，目前尚沒有一個國家達到這一水平。也就是說，每個國家都具有提升空間。在國家吸收能力數榜單中，中國位居第14位――為了趕超美國、德國和日本，中國還需做出巨大努力。研究結果還顯示，如果這20個國家的物聯網資本投資額完全相同，那么在國家吸收能力指數上排名越靠前的國家，則將從中獲得更大的經濟效益（排除其他因素）。

商業環境

商業環境，用以衡量國家為支持物聯網驅動經濟增長而建立的技術和制度基礎。研究顯示，中國在這方面表現較差。為了改善商業環境，中國應加大通信基礎設施建設投資力度。此外，需要轉型教育體制，從而提高高等教育入學率；當前，中國高等教育輟學率明顯高于中等教育。另一方面，如果中國加大開放力度、放寬資本獲取渠道，那么尋求在中國部署物聯網應用的企業將有望從中獲益。

騰飛因素

騰飛因素，用來評估國家推廣技術、鼓勵新技術和新服務傳播和應用的能力。該指標取決于供需雙方綜合情況的考慮。就中國而言，供需因素之間的排名差距甚遠。一方面，得益于高速經濟增長，中國的需求能力顯著提升；而另一方面，中國表現平平的理工類（科學、技術、工程、數學）技能水平、有待優化的科研機構以及有限的研發支出，共同阻礙了供應方因素的發展。中國政府尤其需要加大投資力度，解決技能短缺問題，同時提高理工類專業的吸引力。

轉化因素

轉化因素，考察經濟體的社團與組織對技術變革的歡迎程度。與其他國家相比，新興市場在該項指標上表現出接受新技術革新的較強意愿。中國消費者和企業似乎尤其對新技術持開放態度，這或許可歸因于中國快速的消費增長。例如，智能手機的普及刺激消費者對相關技術設備的進一步投入，進而促進企業和企業家采取行動，在技術領域大規模投資。此外，從整個經濟體來看，如果中國能提高自身能力，進行正式或非正式傳播知識，那么中國在轉化因素上的表現將更加出色。

創新動力源泉

創新動力源泉，衡量國家運用新技術進行創新的能力。相比在其他三大支柱上的得分，中國在該指標上的表現最為遜色。導致這一結果的原因在于缺乏尖端研究和商業生態系統。不過，目前中國正在積極投資，培養前沿的物聯網開發能力。例如，政府、產業、高校和研究機構合作成立了無錫產業集群，以開發和引領物聯網應用，此舉體現出中國在這一領域做出的努力。

物聯網推動產業增長

我們的模型顯示，物聯網能為中國創造巨大經濟效益，那么它在不同行業的貢獻又怎樣呢？為了解物聯網在中國各產業的具體經濟潛力，埃森哲聯合Frontier Economics，就物聯網對中國12個產業的累計GDP影響進行了預估。

分析顯示，在中國當前政策和投資趨勢的助推下，未來15年，僅在制造業，物聯網就可創造1960億美元的累計GDP。

雖然成效看似顯著，但中國還能進一步擴大物聯網的影響。通過進行定向投資和為其他類似計劃提供支持，提高本國吸收物聯網技術的能力，各行業還將產生巨大的附加值。以制造業為例，物聯網創造的經濟價值將從1960億美元躍升至7360億美元，增加276%。對資源產業而言，物聯網創造的經濟價值也將從480億美元增至1890億美元，比當前條件下高出近三倍。

分析顯示，制造業在物聯網經濟效益中所占比重最大，其次為政府公共服務支出和資源產業。到2030年，該三大領域將占物聯網所創造累計GDP總額的60%以上。相比之下，由于相關產業規模較小，物聯網在醫療保健、教育和交通運輸等行業中創造的累計GDP增額將可能相對較小。

分析：制造業

埃森哲模型顯示，制造業在物聯網創造的經濟效益總額中所占份額最大――就當前條件而言，到2030年，制造業累計GDP增長將達1960億美元。如果中國采取進一步措施，提升物聯網的影響，經濟效益增加總額有望達到7360億美元。

制造業在中國經濟發展中發揮著重要作用，幾乎占GDP的近一半。但是，產能過剩、資源分配不當、薪資上漲、環境破壞等因素正日益成為中國制造業轉型的主要挑戰。對此，中國政府正嘗試通過應用物聯網技術尋求解決方案。例如，“中國制造2025”行動計劃重點旨在實現制造業的數字化、網絡化和智能化突破。中國企業也認為，物聯網能為它們帶來諸多好處。埃森哲近期一項調查顯示，62%的受訪中國企業高管認為物聯網將有助于提升員工生產率，而48%的受訪者則認為物聯網可幫助企業優化資產利用率。

通過將實體世界與數字世界緊密聯系起來，物聯網可推動制造企業實現以下三大核心使命：

? 優化生產流程：制造商能采用無縫連接，在產品的整個生命周期進行追蹤和控制。物聯網技術還幫助制造商進行預測性數據分析，以確定可能的設備或零部件故障，從而制訂定預防型維護計劃，縮短設備“宕機”時間，實現平穩運營。

? 提高效率，改善客戶體驗：生產過程中，企業可利用物聯網技術改善工人的健康條件，提高安全性。例如，中國的一些工廠為工人配備了“智能腕帶”，當工人進入危險區域時，智能腕帶便會自動發出警報。同時，物聯網還能幫助企業收集產品的售后信息，從而向消費者提供諸如常規診斷性測試的遠程售后服務，以改善客戶體驗，增加交叉銷售機會。

? 提供新的收入來源：在數字化的“客戶到制造商”（C2M）商業模式下，消費者將得益于更加靈活和個性化的產品設計。

同時，在應用物聯網技術方面，中國的制造企業仍然面臨各種挑戰。首先，缺少對內和對外傳輸信息和數據所需的一體化通信系統和平臺。第二，在向互聯網絡發送信息或數據時，制造企業往往缺乏信心――在我們研究的20個國家中，中國每百萬人口中安全服務器的數量最少。第三，中國制造企業缺乏物聯網技術相關人才。與其他研究國家相比，中國的理工科畢業生數量仍然不足。應對這些挑戰要求企業管理者和政策制定者貢獻領導力、投資與合作。

分析：交通運輸業

從物聯網的經濟貢獻角度看，中國的交通運輸業的增長規模相對并不大，但是物聯網應用對交通行業的安全管理和環境影響有著非凡意義。我們的分析顯示，到2030年，在交通運輸業，物聯網將創造130億美元的累計GDP。如果采取進一步措施，提高中國的國家吸收能力和物聯網投資，經濟效益將提升近3倍，達到370億美元

物聯網解決方案可幫助中國解決汽油消耗過度、污染排放、交通擁堵等一系列重大問題。例如，通過分析車輛傳感器收集的實時數據或反映外部條件的數據（如交通信息、天氣預報等），幫助相關企業或機構依據數據做出決策，為平穩有效的運營提供保障。又如，車隊管理企業能通過車輛遠程診斷和智能路線規劃等功能降低運營成本。此外，提高對司機駕駛行為的透明度也可提升車隊的整體安全性。

物聯網技術還能為傳統產業帶來新的業務模式。以中國汽車市場為例，通過從汽車制造商、經銷商、零部件供應商和保險公司等各處收集共享數據并建立數據網絡，各利益相關方可有效縮短汽車維修時間，提高駕駛安全性，同時提供滿足具體情境需求的服務。

在中國，互聯汽車也有著強勁的市場潛力。據預測，未來2―3年，中國出售的所有新車都有望具備無線聯網能力。鑒于中國規模巨大的新車市場，這一轉變將對整個汽車行業產生極大影響。中國消費者已對與物聯網相關的車載服務表現出濃厚興趣。埃森哲研究發現，只有2%的消費者對汽車遠程診斷服務興趣寥寥，相比，全球持此態度的消費者也僅占11%。此外，中國的“互聯網+”戰略還強調，互聯網與汽車相結合將給人們的出行旅游帶來質的變化。

盡管如此，在將物聯網技術應用于交通運輸部門的過程中，中國企業仍面臨著諸多障礙。首先，它們缺乏整合的系統，無法集成不同利益相關方的數據。其次，數據共享和數據隱私方面的法規和指南仍不清晰，不僅使企業處于風險之中，而且限制了企業創造收入新來源的能力。此外，對已投入運營但尚未聯網的汽車進行升級并非易事，這使實現所需的網絡效應更是難上加難。解決這些問題的關鍵在于相關的利益相關方之間密切的合作與協同。

分析：資源產業與公用事業

中國的經濟增長高度依賴于石油、電力和水等大量資源的消耗。中國經濟占全球經濟的份額達到12%，但是中國消耗了全球21%的能源、45%的鋼鐵、54%的水泥。中國的單位GDP能耗比世界平均水平高出近一倍。在中國的GDP中，環境成本占比高達12.3%。顯然，要想實現可持續發展，提高資源效率和能源效率勢在必行。

雖然資源產業和公用事業本身具有能源供應功能，但在生產過程中也消耗大量能源。因此，提高生產效率不僅有利于這兩個行業實現可持續經濟增長，而且將對生產流程中需要使用能源及資源的其他產業（如制造業）產生顯著的“連鎖”效益。

我們的模型顯示，在當前條件下，到2030年，在資源產業和公用事業，物聯網技術將創造640億美元的累計GDP。如果采取進一步措施，該數字有望增至2480億美元。這兩種情境下，大部分增益主要源于全要素生產率的提高。應用物聯網技術可為資源產業和公用事業創造以下諸多效益：

? 優化能源消耗：由于能夠捕捉有關設備或外部環境條件變化的精確實時數據，資源產業和公用事業生產者可實現運營流程的能源消耗最小化。例如，石油公司可在要求的最低溫度條件下，通過管道輸送石油。

? 提高運營安全性：物聯網技術可提高工作區的安全性，從而確保平穩運行。例如，在遭遇任何潛在危險時（如燃氣泄漏或潛在爆炸），工人配備的可穿戴設備可自動報警。

? 進行預測型分析：通過在機器、管道等實體資產上安裝傳感器，企業能構建主動維護能力，以縮短機器“宕機”時間，防止設備或環境破壞（如可能的有毒氣體泄漏）。

? 降低成本并滿足消費者需求：通過追蹤消費者的實時需求變化，資源產業和公用事業企業能更好地管理生產水平，降低材料和庫存成本。

為實現物聯網技術的真正效益，企業領導者和政策制定者必須采取行動，打破重重障礙。首先，規模巨大的資源產業和公用事業企業，使利用物聯網技術取代現有系統或機器的成本變得更加高昂。因此，對這兩個行業的物聯網擴散而言，實現現有系統或機器與物聯網技術相整合將形成嚴峻挑戰。其次，資源產業和公用事業企業的業務運營通常都位于偏遠地區。所以，物聯網應用或設備必須能滿足不同地理環境下的具體要求，確保數字化生態系統正常運行。第三，偏遠地區薄弱的網絡基礎設施將限制物聯網技術的應用。最后，數據安全也是實施物聯網應用面臨的一個重大問題。中國政府有必要提供相關指導并加強相關數據安全研究，樹立企業信心。

根據IDC定義，資源產業是一個超級類別，進一步劃分為燃料開采、農業、采礦業以及其他采掘等行業。公用事業則是指生產和（或）傳輸廣泛社會必需品（如電、天然氣、電氣混合、水）的組織。

增強發展動力

中國正在尋求數字時代的突破性增長，而物聯網將使整個國家乃至其各行各業發生根本性變革。可是如果沒有適當的支持條件，中國可能與這一良機失之交臂。為加快物聯網驅動行業增長，決策人士應聚焦以下三大關鍵要務。

填補重要技能和基礎設施空白

專業技術人才的短缺是產業加快應用物聯網技術所面臨的重大障礙。首先，中國不僅需要增加理工科畢業生的人數，提高質量，還需借鑒現有物聯網中心和集群的經驗，進一步擴大物聯網人才庫。例如，無錫物聯網產業集群已開始通過“物聯網人才金港”計劃培養物聯網專業人才。作為進一步舉措，中國還能利用強勁的利益相關方網絡（如產業、學術界和非政府組織）來引導對物聯網相關學科的投資和培訓。從基礎設施方面講，中國必須擴大投資規模，升級原有基礎設施，并將基礎設施的可用性拓展到偏遠地區。

促進跨行業生態系統發展

物聯網有潛力形成跨越傳統行業邊界和價值鏈的全新生態系統。例如，通過采取產品服務混合型舉措，農用設備制造商與化肥供應商和保險公司攜手合作，提供捆綁式的產品和服務。同時，障礙依然存在。我們的調查顯示，僅18%的受訪中國企業領導者認為物聯網是一種通過新產品和服務帶來新收入的手段。此外，人們對于通過無安全保證網絡傳送數據的擔憂，也進一步抵消了生態系統深度發展的潛力。為加強跨行業協作，中國應投資于一體化通信系統和平臺，并增加數據傳輸安全網絡的可用性。中國還應完善對數據共享的監管和指導，在跨國企業、大型地區性企業和中小企業之間日益頻繁的合作中發揮應有作用。例如，韓國政府的“創意經濟”計劃為大型企業和各大城市搭建起合作橋梁，共同建立許多具備物聯網功能的創新中心。

加快投資節奏，縮短周期

盡管62%的受訪中國企業高管表示已制定了物聯網發展戰略，但只有逾五分之二表示進行了相關投資。中國的企業管理者和政策制定者可通過推廣物聯網應用的試驗、試點和示范項目，將上述戰略轉變為現實。例如，新加坡已進行了數年的無人駕駛汽車實驗。目前，該國正招募相關產業和學術界力量進行小規模試驗，并歡迎普通民眾參與。此類計劃有利于提高企業對物聯網優勢的認識，提升傳統服務和全新服務產業的共同增長前景。此外，利益相關方應盡早分享成功經驗，以激勵其他企業和企業家采取行動。

篇9

關鍵詞：電動自行車保險；博弈分析；囚徒困境

引言

隨著世界各國經濟的發展，石油危機一次次的警告著能源資源的枯竭，同時，各國環境污染也日益嚴重，尤其是處在大力發展的發展中國家。為了促進經濟的可持續發展，各國努力尋求新的途徑和方法以解決能源和環境問題，電動自行車以其節能環保的作用，迅速進入人們的日常生活。同時，由于電動自行車在中國的蓬勃發展，電動自行車保險也給保險市場的發展帶來了新的契機。

一、電動自行車保險的經濟學分析

從經濟學的角度來看，因為電動自行車有著節能環保的作用，因此電動自行車保險存在正的外部性特點，使它不同于一般的保險產品。具體分析如圖一所示：MPC表示消費者購買電動自行車保險產品的邊際成本，MPB表示消費者購買電動自行車保險產品的收益，MSB表示社會的邊際收益，一方面，由于社會的邊際收益大于消費者的邊際收益，所以MSB的位置高于MPB，MEB表示邊際外部收益，即社會邊際收益大于消費者邊際收益的部分。另一方面，由于Q1表示消費者的邊際收益和邊際成本決定的需求量，Q2表示社會的邊際收益和邊際成本決定的需求量，從圖中可以看出Q2代表的需求量大于Q1代表的需求量，所以社會需求大于廠商的需求，社會的需求得不到滿足，應該繼續提供該保險產品的需求量以增加整個社會的福利。總之，電動自行車保險存在著正的外部性，社會利益大于私人，從整個社會的角度來講，還沒有達到帕累托最優，繼續進行該項經濟活動不僅可以實現保險公司和私人消費者的雙贏同時還將增加整個社會的福利以達到帕累托最優。

二、電動自行車保險的現實觸礁

由于全球范圍內的能源短缺和環境污染問題日益加劇，電動自行車產業在我國各種政策的引領下蓬勃發展，在經歷了2007年之后的滯漲與緊縮后，2010年首次實現整體上揚的產銷格局，行業運行呈現出更加積極穩健的發展趨勢，總體銷量超過2300萬輛，同比增幅達15%。

此圖來自于2011年電動自行車行業數據分析報告

從社會保有量來看，2010年電動自行車超過1.4億輛，電動自行車社會普及率達到10%，超過自行車、摩托車、汽車等交通工具的水平，成為國內市場容量最大的交通工具。

我們分析了電動自行車保險的經濟學分析，從理論上說明了開發電動自行車保險的可行性，同時根據以上實踐數據的分析我們可以看出電動自行車保險市場存在著巨大的潛力。早在2006年，中國人民保險集團股份有限公司最先推出的首款“電動自行車第三者責任險”就獲得了中國保險監督管理委員會的批準，隨即進入市場。下面對保險公司和消費者的進行博弈分析，設博弈的參與者是保險公司和消費者，A表示保險公司，B表示消費者，保險公司可以選擇推行或不推行電動自行車保險，消費者可以選擇購買或不購買電動自行車保險，以此構建支付矩陣：

根據這個博弈模型可以看出，保險公司推行小額保險將會獲得利潤c，如果消費者購買了保險，當其發生電動自行車交通事故受到人身傷害而導致損失時，會得到全額或者一部分的補償，及時規避風險。但是如果消費者沒有購買保險，則會損失d。由此博弈模型得出結論，最優的策略是保險公司推出電動自行車保險，消費者購買保險，兩者的獲利為（c，0）。

但是在實踐中卻沒有取得兩方雙贏的結果，反而是保險公司逐漸拒絕推行電動自行車保險，消費者關于電動自行車交通事故越來越多，但是消費者的利益卻得不到保護，電動自行車陷入了“囚徒困境”的尷尬局面。下面以武漢市中國人民保險集團股份有限公司（簡稱中國人保）推出的電動自行車保險為例進行分析：

1、2010年，武漢市涉及電動自行車的事故達1000余起，死亡60余人，受傷1200余人。2011年1到9月，武漢市電動自行車傷人及死亡事故680起，造成760人受傷，22人死亡，直接經濟損失407786元。為了計算方便比較，我們假設武漢市平均一年涉及電動自行車的事故1000起。

2、中國人保推出的電動自行車保險產品保險額度為全年累計責任限額5萬元，每次事故醫療費用責任限額5000元，每次事故財產損失賠償限額2000元，每份保險60元。我們假定每次電動自行車事故發生，我們都按照事故醫療費用責任限額5000元、財產損失賠償限額2000（共計7000）元進行賠償，并且假定正好為全部費用支出。

3、武漢現有電動自行車70萬輛，投保率不足2%，我們再假定中國人保推銷電動自行車保險成本每年a萬元（包括人員工資、廣告費等各種開支），設A表示中國人保的決策，B表示消費者的決策，通過相關計算，我們可以得到如下所示消費者和該保險公司的支付矩陣（單位：萬元）：

篇10

【本文摘要】對不投保最低保費車險的人，美國至少有七個州有沒收牌照的規定，22個州會撤銷或吊銷執照，21個州會撤銷或吊銷車輛注冊。大多州會多種處罰并施，如：初犯者會被罰款并撤銷注冊，累犯者會被拘留并沒收牌照。美國最少有四個州——路易斯安娜州、佛羅里達州、喬治亞州和南卡羅來納州通過公路檢查站對未投保司機進行識別，檢查站已成為提高公眾車險投保意識、促進對不投保駕駛人抓捕的一個重要工具。

不投保機動車保險問題的解決辦法

近年來，美國對不投保機動車保險問題提出了種種應對辦法。一種是許多州設立理賠裁決不滿意基金，當責任方不愿根據理賠裁決支付費用時，該基金可為事故受害人提供資助，但事實證明，這種方式解決問題的效果并不是很理想。

還有一種是較為有效的機動車未投保（或保額不足）保險。當責任方司機未投保責任險（或保額不足）或當責任方司機肇事后逃跑，該保險將對投保人進行賠償。當責任方為肇事逃逸或未投保司機時，該方案確實對無責司機的經濟損失起到了保障作用，但與理賠裁決不滿意基金類似的是，這種方法對減少不投保責任車險司機的數量也是隔靴搔癢。

強制性機動車不投保

在美國，約有20個州實行強制性機動車不投保保險；在其它各州，各保險公司被要求提供該保險，但對司機是否投保該保險則沒有強制要求；只有少數的幾個州要求司機投保機動車不投保保險。

美國機動車不投保保險的價格在各州間存有較大差別，這在相當程度上與各州未投保司機占司機總數的比重有關。此外，對為超過一輛車投保的投保人，有些州實行對投保人有益的打包投保，其好處在于投保人的責任得到限制，而這種做法是否會使可賠付數額增加也會影響到機動車不投保保險的價格。在對打包投保責任不做特別限制的州，機動車不投保保險的責任上限可能會根據單張保單下的車輛數量成倍增長，或根據為多個車輛投保的不同保單進行疊加。在一個擁有三輛汽車的家庭里，機動車不投保保險的責任上限為2萬美元；但如果是在對打包投保責任不做限制的州，在發生事故時，如果對方駕駛人未投保機動車責任險，其賠付數額可高達6萬美元。由于打包投保抬高了車險的成本，現在美國大多州禁止這種做法，當然也有例外，如密蘇里州的立法機構和亞利桑那州的最高法院都對打包投保在立法等方面給予支持。

各種無過失保險法律的實行也對不投保機動車險問題起到了些許緩解作用。根據無過失汽車保險計劃，不管對方是否投保車險，事故受害方可通過自家承保公司取得賠付。

隨著對未投保司機更有效識別方法的涌現，美國許多州已考慮對不投保駕駛采取嚴厲處罰。不過，在有些州，對無力投保的人采取高額罰款對法官來說確是勉為其難。據得克薩斯州獨立保險局進行的一次調研顯示，許多人不投保的原因并不是要與法律作對，而在于他們財力上的匱乏。該調研顯示，在得克薩斯州不投保司機中，年輕人（屬保費最高的人群）和駕齡超過10年的人（保費最低的人群）居多。

“不投保，無賠付”

考慮到公眾所關注的遵守強制性保險法律的人無形中在“資助”違法者，美國二十多個州的立法機構提出“不投保，無賠付”的法律規定，即禁止不投保司機對非經濟損失（如外傷、疾病）提出控訴。目前，美國有五個州——阿拉斯加州、密歇根州、加利福尼亞州、路易斯安娜州和新澤西州已頒布此類立法。在密歇根州，不投保司機占事故責任方的50%強，發生交通事故后，他們得不到非經濟損失賠付；加利福尼亞州的Proposition213計劃更有影響力，其做法是限制酒后駕車者及未投保者提出索賠訴訟；路易斯安娜州制定法律強制要求不投保車險的司機在控訴對方前先以現金支付1萬美元的醫療費用和1萬美元的財產損失費；新澤西州的法律與加利福尼亞的Proposition213計劃類似，規定未投保駕駛人、酒后駕車者及故意犯下其它罪行的駕駛人在某些情況下不得為取得經濟或非經濟損失提訟。上述法律在新澤西州和路易斯安娜州都在行其道。有關問題在愛荷華州也得到了解決，其做法是該州州長簽署法案，根據法案規定，當駕駛人利用車輛犯下重罪時，如果發生交通事故，他（她）將無權為所受傷害取得非經濟損失的相關賠付。

廉價保單

廉價車險單是專為無力支付常規價格車險單的司機或僅有很少或沒有資產為自己謀求保障的人而設計的保險計劃。新澤西州的基本保單為保戶提供1.5萬美元的個人傷害保障、最高達25萬美元的巨災傷害醫療補助和5000美元的財產損失責任保障。投保人在選擇購買1萬美元的人身傷害責任險時，不能購買不投保、保額不足或車輛碰撞及綜合性保險。在發生交通事故后，這種新型廉價保單立即提供緊急醫療護理保障及1萬美元的死亡津貼。

加利福尼亞州的指定風險計劃專為低收入司機設計，最初在洛杉磯和舊金山推行，目前已普及到22個郡縣。在該州運營的每個車險公司必須承保一定數量的廉價保單。根據規定，只有年齡在19歲以上、有良好駕駛記錄且為低收入（收入不超過貧困收入水平的250%）者可參與該計劃。同時，計劃申請者的車輛市值要低于2萬美元。費率由各個郡縣自行制定，以便使保費量足以應對損失賠付和發生的費用。洛杉磯強制車險的費率為347美元，對19歲到24歲的單身男性要額外收取25%的費用；舊金山的強制車險費用為314美元，額外收費規定與洛杉磯同。指定風險計劃為事故中一人提供最高為1萬美元的責任險保障，當責任方超過一人時，最高責任險保障為2萬美元。賠付有選擇性，允許首付15%的保證金，余下為半年期分期付款，也可選擇1萬美元/2萬美元無保險司機人身傷害保險和1000美元的醫療償付保險。

科羅拉多州為年收入低于3.1萬美元的家庭推出廉價保險計劃，提供最高為2.5萬美元的醫療費用或個人傷害保障。不過，從2004年1月開始，該州的法律已不對保險公司就提供廉價保險計劃提出要求。

實行

《強制性機動車責任保險法》