互聯網保險范文

導語：如何才能寫好一篇互聯網保險，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公文云整理的十篇范文，供你借鑒。

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【關鍵詞】互聯網思維;互聯網銷售;營銷戰略

進入21世紀以來，互聯網尤其是移動互聯網的普及和滲透，極大地促進了社會經濟的發展和人們生活水平的提高，改變了人們的生活方式和消費習慣。隨著人們消費方式的改變，互聯網交易規模呈現巨大增長?；ヂ摼W消費者年齡結構輕、教育和收入水平高，是未來保險產品消費的主要目標。

處于互聯網時代，無論企業業務是不是互聯網，企業家都應該以互聯網的思維思考問題。那么，作為已經轉型的互聯網保險業應該如何發展呢？

一、互聯網思維的界定及構成要素

互聯網思維是指在互聯網、大數據、云計算等科技不斷發展的背景下，對市場、對用戶、對產品、對企業價值鏈乃至對整個商業生態均以客戶為中心進行重新審視的思考方式;在戰略層、業務層和組織層都圍繞終端用戶需求和用戶體驗進行產品設計。然而，互聯網思維又包括哪些構成要素呢？

1.用戶思維。用戶至上是互聯網思維的主要特征。它意味著企業在價值鏈各個環節中都要“以用戶為中心”，建立起“用戶至上”的企業文化。

2.開放思維。開放思維表現如下：1.通過建立開放的平臺吸引更多的用戶了解企業，讓用戶分享信息，以開放的心態接受用戶的意見和建議。2.打造多方共贏生態圈。3.跨界思維。

3.粉絲思維。即企業通過培養大量的粉絲，最終使粉絲稱為忠實用戶。

4.大數據思維。運用大數據技術分析和處理數據，精準把握客戶需求，進行產品開發和營銷。

二、互聯網時代保險業面臨的難題

電商渠道近幾年發展迅猛，以財險業為例，中國保險行業協會的2014年前11個月數據顯示，在62家會員公司中，有33家公司開展互聯網銷售業務，有28家公司開展電話銷售業務。其中，電話銷售財險業務795.33億元，占比11.74%;互聯網銷售財險業務440.7億元，占比6.51%，兩項合計占到財險業務的18.25%。

盡管互聯網保險發展勢頭迅猛，然而作為傳統金融業的保險業，受制于傳統商業思維的束縛、機構臃腫、不重視客戶的產品體驗，仍然難以適應互聯網時代的考驗。

1.傳統商業思維束縛。在互聯網時代，客戶需求具有差異性、個性化得特征。雖然目前很多公司通過互聯網銷售保險產品，但大部分企業仍然沒有完成由供給導向轉為需求導向的轉型，產品設計仍然遵循傳統集約化思路，供給產品單一，難以適應用戶個性化、多元化需求;

2.用戶體驗不佳。保險公司無論對外宣傳還是對內宣導，常常提出“以客戶為中心”的口號。但由于用戶體驗仍然存在諸多問題，如并未真正尊重、關心客戶、銷售誤導、理賠困難等，導致客戶的體驗度和滿意度差，引發的投訴屢見不鮮，進而引發消費者對整個行業產生不滿，影響保險公司良好形象的樹立和業務拓展。

3.大數據運用能力不足。在互聯網時代，保險公司積累豐富的數據資源。若保險公司能將內外部數據有效的整合起來，分析出數據背后蘊含的價值，將它轉化成商業模式，將成為保險行業的贏家。然而，大多數保險公司對數據資源利用的不足，對數據分析、處理、挖掘能力薄弱;應用大數據的技術人才儲備嚴重不足，這造成數據資源的低效利用和浪費。

4.組織機構臃腫。一些保險公司隨著業務的發展，組織架構更加龐大和僵化，難以適應互聯網時代瞬息萬變的互聯網環境。

造成上述困境的根本原因在于大部分保險公司仍然在用傳統思維經營企業，僅僅把互聯網當作一個新興的銷售渠道，依然是產品導向的營銷模式，互聯網思維并沒有在企業中生根發芽。

三、互聯網思維推動互聯網保險發展

以互聯網思維促進互聯網保險產品的發展，關鍵在于把握互聯網思維的本質，真正以客戶為中心來組織企業經營管理活動，關注客戶需求，提升客戶體驗。

（一）實現產品個性化定制

互聯網思維下保險公司需要關注的是客戶需求而不是產品本身，產品只是滿足客戶需求的媒介，提供什么樣的產品應該有需求決定而不是保險公司自由決定。因此，保險公司要牢牢把握“客戶至上”原則，滿足客戶個性化需求，提供個性化保險產品。

（二）提升服務，改善用戶體驗

保險公司傳統模式是關注如何把保險產品銷售出去，而互聯網思維要求企業必須注重客戶消費過程的體驗，如需求得到尊重，被誠信的對待、購買過程便捷而愉快、擁有及時可獲得的服務等。互聯網和保險業的融合，使保險公司可以真正全面了解客戶，可以及時捕捉客戶的保險需求、客戶體驗、客戶滿意度等，并能及時回應客戶需求。

（三）營銷互聯網化

在互聯網保險的營銷過程中融入互聯網新技術，可以更有效響應客戶需求，提升銷售效率。1.精準營銷，現在隨著大數據及互聯網技術的發展和進步，保險行業可以通過精準營銷來尋找有保險需求的目標客戶，并開展針對性的營銷手段，根據客戶需求推送相關保險產品，既能提高成功率，也能避免客戶反感。

1.充分運用互聯網展業工具，包括微博、博客和QQ等工具。

2.充分利用互聯網進行品牌宣傳。保險公司應該抓住任何可以利用的機會進行品牌宣傳。例如宣傳保險公司所做的公益事業、所承擔的社會責任，在某些事件中所起到的社會保障作用。

（四）優化運營模式

目前保險公司的運營體系層次多，決策鏈長，導致運營效率低下;非標準化的作業普遍，不能實現集中管理，導致服務質量差，客戶體驗差，難以適應互聯網時代激烈競爭的市場需求。為改變現狀，保險公司需要運用互聯網思維，優化其運營管理。

首先，構筑扁平化的組織架構。整合運營環節，決策指揮鏈盡可能縮短，產品和服務的推送速度與客戶需求的快速變化相適應;利用互聯網全面地搜集市場信息，利用遠程通信技術和各區域人員保持聯系，共同進行分析、預測、決策和控制，以便迅速對市場變化做出反應。

其次，打造“標準化”的作業體系，建立從線上到線下一體化的營運作業標準，通過嚴格執行標準化的營運流程，能夠最大程度的促進保險公司集約化經營，有效降低經營成本。

最后，公司運營互聯網化。1.公司業務互聯網化，即通過互聯網提供整個保險經營各個環節的服務，使整個業務流程，如保險信息咨詢、保險計劃書設計、投保、保險信息查詢等全過程實現互聯網化。2.內部文檔、數據處理電子化與互聯網化，使文件制作、發送、傳閱、存儲和查詢速度加快，效率提高。

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其全稱是“消費者保障服務協議履約保證保險”，購買此保險的賣家將不用向淘寶繳納消費者保障服務保證金。眾安保險人士表示，“眾樂寶”是針對網商開發的一款保險產品，這一保險將“解放”賣家存放的保證金，使賣家有更多流動資金用于店鋪經營。

同時，泰康人壽與阿里小微金融服務集團聯合推出了面向淘寶賣家的兩款壽險產品，這也是淘寶保險電商創業者保障平臺“樂業?！钡氖状喂_亮相。

而之前，已經有許多中小保險公司借道網絡平臺快速起步，布局互聯網銷售。典型的有國華人壽、生命人壽、東吳人壽、珠江人壽以及陽光人壽，等等，特別是國華人壽，在2013年“雙十一”期間，其一款產品10分鐘就賣出1億元。

壽險產品的巨額銷量，無疑刺激了保險機構的敏感神經，相關險企紛紛加入互聯網保險陣營。

“保險的網絡銷售還處于賣產品、賺吆喝的初級階段。”一位大型保險公司的電子商務部負責人在接受《財經國家周刊》記者采訪時表示，只有互聯網技術、大數據等與保險核心業務深度整合，才對保險電子商務有戰略意義。

網銷盛行

據淘寶統計，2013年“雙十一”當天壽險產品銷售總額超過了6億元。其中，國華人壽官方旗艦店發售萬能險達4.44億元，生命人壽官方旗艦店限量發售的1億元理財產品也售罄。

借助互聯網，一場保險業銷售渠道的革命正悄然而來。

數據顯示，截至2013年10月底，共有46家財產險、壽險公司開展了網絡銷售和電話銷售業務，約占保險公司總數的三分之一。其中，國壽、太保、人保、陽光等保險集團開設了保險超市、在線商城等網上銷售專屬平臺，中小險企也開始部署在線投保渠道。

在不少業內人士看來，相比原來狂轟濫炸式的電話、鋪天蓋地的郵件和擺攤掃樓等傳統銷售方式，敲敲鍵盤讓投保人主動買保險，無疑更劃算。

與傳統銷售渠道相比，網銷保險有著不可比擬的成本優勢。由于網銷實現的是投保人和保險產品之間的直接選擇和匹配，減少了中間推銷環節，大大降低了險企的管理成本。

一家財產保險公司銷售負責人告訴《財經國家周刊》記者，網銷保險的傭金和手續費大約在10%左右，遠低于銀保的20%和營銷員的30%。

網銷保險還不受時間和地域限制，拓展了交易范圍，延長了交易時間。

艾瑞咨詢預計，2016年國內保險電子商務市場保費收入規模將沖刺600億元，未來10年網銷保險市場的保費規模將突破千億元。

面對巨大的網銷市場，保險公司均加快了搶灘保險電商的步伐。

保險公司進軍互聯網金融主要有兩種模式，一種是自建網站，已有40多家保險公司建設了自己的網上商城，實現了官網直接銷售；二是與第三方合作，即通過保險平臺、電商平臺合作銷售。

2012年年初，北京大童保險經紀公司、深圳慧擇保險經紀公司、泛華世紀保險銷售公司等9家中介，首批獲得了保監會批準的網銷資格。此后，淘寶、京東和蘇寧易購打造了保險頻道，也吸引了平安、人保財險、泰康、太平車險、昆侖健康等險企入駐。

目前來看，大型險企傾向于自建網銷渠道或依托官網，而中小型險企則更多選擇借道第三方合作平臺。

瑞士再保險中國業務發展副總裁熊耀華分析稱，通過自建網站銷售，保險公司可以對營銷方式、產品設計、價格等有完全控制權，但缺點是需要有效的營銷戰略并配合大量的投入。而與第三方平臺合作可以快捷獲取目標客戶群，但會損失一定的銷售控制權。

從賺吆喝到深度整合

目前而言，網銷保險產品主要是車險，以及一些簡單的意外險、健康險、小額保險理財，等等。這些產品以不超過1年的短期化為主，有的產品投資門檻僅500?1000元。

一位大型保險公司的電子商務部負責人表示，保險電子商務還處于“賺吆喝”的階段，保險通過電子商務平臺銷售目前以簡單產品為主，利潤率比較低。

數據顯示，在壽險公司中，網銷渠道保費貢獻率大多不足1%，財險公司較高的水平也僅在5%左右。

平安集團董事長馬明哲也表示，只有小額、數量大、標準化的金融類產品才適合互聯網銷售。比如，一個長期的健康險需要做體檢，需要當面回答很多病史問題，所以在網上操作是比較困難的。

雖然，保險網銷還停留在“賣產品”階段，但隨著互聯網金融這一新渠道的開展，保險公司可以利用整個大數據的平臺更深度地對客戶資源進行挖掘。

只有互聯網技術、大數據等與保險核心業務的深度整合，才對保險電子商務產生戰略意義。前述負責人稱，保險業應該重視大數據所蘊含的巨大潛力，并努力將互聯網保險的定位從渠道拓展至經營的各個環節。

事實上，互聯網已經開始逐步與保險業務整合。

以新開張的“眾安在線”為例，11月25日，其推出了首個互聯網保險產品“眾樂寶”，這是直接針對淘寶網商開發的一款保險產品。

此外，泰康人壽聯手淘寶小微金融推出了“樂業?！?號和2號，瞄準淘寶2000萬賣家的健康保險。

據悉，“樂業?！币劳谢ヂ摼W運作，引入定制化保障，利用互聯網風控技術和保險精算，向電商平臺上的賣家等群體提供低成本、高保障的意外、醫療、養老等保障服務。

這顯然已經不是簡單的互聯網銷售渠道概念，眾安在線和泰康人壽融入互聯網營銷體系，從產品設計、制定、銷售以及服務均實現了互聯網化，保險業的互聯網新格局已經產生。

保監會人士在接受《財經國家周刊》記者采訪時表示，隨著互聯網的深入發展，監管層將鼓勵傳統保險公司抓住創新機會，開發新產品。

風險與難點

不過，在網銷風起云涌之時，一些隱含的風險和經營難點也逐步暴露出來，如虛假投保的糾紛，異地理賠困難，精算數據積累不足，狂攬保費后的償付能力之憂，等等。

平安保險綜合銷售渠道部門一位經理表示，網銷對保險公司來說存在安全隱患，譬如客戶有可能會提供一些虛假信息，日后可能會與保險公司產生糾紛。除此之外，保險機構通過網絡進行異地銷售以及之后的理賠等均是難點。

前述負責人表示，保險公司此前精算數據積累不足，這為互聯網保險公司的精算定價增加了障礙；其次，互聯網傳播范圍廣，一旦一款保險產品有設計缺陷，弊端會被迅速放大，其造成損失的范圍會遠超傳統保險產品。

另外，一些保險公司為了增加網銷量，大打收益牌?！敦斀泧抑芸酚浾咴谔詫毶坛前l現，綜合收益率超過6%的促銷保險產品比比皆是。但是，2013年前三季度保險業資金運用的收益率僅為3.82%，高利潤承諾和惡性競爭或將直接挑戰保險公司的可持續經營。

譬如在“雙十一”，國華人壽的一款產品創出了“10分鐘過億元”的銷售奇跡。但隨后，國華人壽因償付能力下降，被保監會要求“暫停增設分支機構”。

隨著互聯網保險的蓬勃發展，爭議與擔憂也越來越多。目前，除了《保險、經紀公司互聯網保險業務監管辦法（試行）》之外，尚無針對保險公司通過互聯網銷售保險產品的指導性文件。

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文 /《中國證券期貨》記者 雒招霞

為規范互聯網保險經營行為，促進互聯網保險健康規范發展，日前，中國保監會印發了《互聯網保險業務監管暫行辦法》（以下簡稱《辦法》）。

《辦法》的，標志著我國互聯網保險業務監管制度正式出臺。

去年12 月10 日，保監會曾對《互聯網保險業務監管暫行辦法（征求意見稿）》公開征求意見。

一位業內人士表示，征求意見稿已經征求了很長時間，此次監管辦法也是綜合了各方的意見。

7 月18 日，十部委聯合了《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》，《意見》指出，支持有條件的保險公司建設創新型互聯網平臺開展網絡保險銷售等業務，鼓勵保險公司與互聯網金融公司合作，提升互聯網金融公司風險抵御能力。

據了解，該《辦法》首次明確了互聯網保險業務的定義，是指保險機構依托互聯網和移動通訊等技術，通過自營網絡平臺、第三方網絡平臺等訂立保險合同、提供保險服務的業務。并以鼓勵創新、防范風險和保護消費者權益為基本思路，從經營條件、經營區域、信息披露、監督管理等方面明確了互聯網保險業務經營的基本經營規則。同時，《辦法》明確了參與互聯網保險業務的主體定位，規定互聯網保險業務的銷售、承保、理賠、退保、投訴處理及客戶服務等保險經營行為，應由保險機構管理負責。此外，《辦法》還規定，保險機構及第三方網絡平臺不得將相關信息泄露給任何機構和個人。

部分險種可跨區域經營

互聯網保險產品能否跨區域經營一直是業界關注的焦點。《辦法》規定，保險公司在具有相應內控管理能力且能滿足客戶服務需求的情況下，可將四類險種的互聯網保險業務經營區域擴展至未設立分公司的區域。

基于互聯網方便、快捷、跨地域等特點,《辦法》適度放開了部分險種的經營區域限制，如人身意外傷害保險、定期壽險和普通型終身壽險；投保人或被保險人為個人的家庭財產保險、責任保險、信用保險和保證保險；能夠獨立、完整地通過互聯網實現銷售、承保和理賠全流程服務的財產保險業務等。

此外，中國保監會可以根據實際情況，調整并公布上述可在未設立分公司的省、自治區、直轄市經營的險種范圍。

一位從事保險研究人士認為，《辦法》對機構網點少的小公司是利好，尤其是對信息化做得比較好的小公司，就可以在網上爭得全國的地盤。

一家中型保險公司電商事業部負責人表示，《辦法》對中小險企還是有些支持，最重要的是有些業務沒有開設機構的也可以開展，不受區域限制。不過，這對大型保險公司會有些沖擊。

互聯網保險有效監管路徑

目前，該《辦法》還沒有對互聯網保險產品做出特殊規定。盡管互聯網保險產品種類繁多，創新產品層出不窮，但與傳統保險產品并沒有本質上差別。因此，《辦法》未提出單獨報備“互聯網專用產品”要求，而是采取與線下產品一致的監管要求，由保險公司根據自身管控水平、信息化水平及產品特點，自主選擇符合互聯網特性的產品開展經營。保險監管機構主要通過事中監控和事后監督等措施，實施退出管理以加強對互聯網保險產品的監管。

《辦法》堅持“放開前端、管住后端”的監管思路，通過明確列明禁止性行為，建立行業禁止合作清單等方式，強化了保險機構和第三方網絡平臺的市場退出管理，充分發揮優勝劣汰的市場調節機制，督促保險機構及相關第三方網絡平臺依法合規經營。明確要求保險公司加強互聯網保險業務的客戶服務管理，建立支持咨詢、投保、退保、理賠、查詢和投訴的在線服務體系，鼓勵保險公司創新服務方式，確?？蛻舴崭咝П憬?，切實保護消費者合法權益。

此外，對于跨區域銷售的產品，對投保人、被保險人、受益人或保險標的所在的省、自治區、直轄市，保險公司沒有設立分公司的，保險機構應在銷售時就其可能存在的服務不到位、時效差等問題做出明確提示，要求投保人確認，并留存確認記錄。一旦發生互聯網保險業務的銷售、承保、理賠、退保、投訴 處理及客戶服務等保險經營行為，應由保險機構管理和負責。而第三方網絡平臺經營開展上述保險業務的，應取得保險業務經營資格。

《辦法》對互聯網保險業務發展過程中，出現的部分第三方網絡平臺對保險業務不熟悉，合規風控意識薄弱，導致違規承諾收益、產品信息披露不合規等違法違規現象，作出明確規定?！掇k法》要求明確第三方網絡平臺的業務邊界，強化其參與互聯網保險業務的行為約束：一是明確職責定位。第三方網絡平臺可以為保險機構開展互聯網業務提供輔助支持。若第三方網絡平臺參與了互聯網業務的銷售、承保、理賠等關鍵環節，則必須取得相應的保險業務經營資格。二是強化合規管控?！掇k法》明確了第三方網絡平臺的業務規則，并要求保險機構加強對第三方網絡平臺等合作單位的管控責任，切實履行將保險監管要求告知第三方網絡平臺的義務。三是實施監督管理?！掇k法》明確規定第三方網絡平臺有配合保險監管部門日常監管和現場檢查的義務，若有違反，保險監管部門可以責令保險機構終止與其合作。

另外，《辦法》還表示，保險機構的總公司要對互聯網保險業務負總責，實行集中運營、統一管理，不能以分公司的名義對外經營互聯網保險業務。

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（一）業務迅速發展的合作時期

1.互聯網企業與保險公司的合作。2013年中秋節期間，由安聯財險與阿里小微金融服務集團旗下淘寶保險共同合作推出一款中秋賞月險。2013年11月11號，所謂的光棍節前夕，平安產險與百合網合作，針對單身人群推出一款名為“險”的保險產品。2014年春節期間，生命人壽借助淘寶保險平臺，推出了一款名為“小鞭炮”的意外險。2014年3月26號，阿里巴巴繼余額寶風波之后，又推出了娛樂寶。其本質為阿里巴巴與國華人壽合作推出的一款互聯網投連險產品。各家保險公司紛紛采取與互聯網企業合作的方式，推出自己的互聯網保險產品。2013年8月淘寶保險表示，淘寶保險平臺正式上線3年來，完成的保險交易超過10億筆。截至目前，與淘寶保險合作的財險公司有10家，壽險公司達28家，保險中介公司有3家。險種類別涉及健康險、意外險、理財險、財產險、車險、旅行險、少兒險等七個領域。從我國銀行保險的發展可以看出，以互聯網金融平臺為主體，給保險公司提出用戶需求，保險公司對此快速研發出有針對性的互聯網金融產品是現階段的主要合作模式。保險公司看中的是互聯網企業海量的客戶、較高的效率和較低的運營成本。而在我國銀行保險的發展初期，保險公司同樣看中了銀行的海量客戶和良好聲譽，2000年至2003年期間銀行和保險公司雙方合作范圍不斷擴大，產品種類也如雨后春筍般涌現，并在合作初期實現了共贏。

（二）瓜分業務份額的競爭時期

1.銀行打破合作模式。長久以來，我國保險公司與銀行之間建立了以“資源共享”為標志的戰略聯盟關系。但隨著合作程度的不斷深入，銀行更加了解保險公司的各種理財產品及相關服務，各家銀行似乎并不甘心讓大量的資金流向保險公司，自身只充當中介服務的角色，再加上政府在金融業混業經營方面政策的放寬，于是五大行開始跑馬圈地壽險行業。2009年9月，中國保監會同意中國銀行收購中銀保險有限公司的全部股權。同年12月，交通銀行成功入股中?？德撊藟郾ｋU。2010年10月，中國工商銀行以12億元購買金盛人壽60%的股權。2011年7月，中國建設銀行正式成為太平洋安泰人壽的控股股東。2012年11月，農業銀行獲批控股嘉禾人壽。此外，其他各家銀行也紛紛效仿，如中國郵政儲蓄銀行成立中郵保險、招商銀行收購招商信諾50%股權、民生銀行成立民生保險、光大銀行全面控股光大永明、北京銀行有效控股中荷人壽。銀行設立、投股或參股設立保險公司，從根本上改變了以往相互合作和滲透的性質。銀行系保險公司借助銀行先天的競爭優勢，以及合作時期對保險產品及服務的了解，必將在市場競爭中搶占并瓜分傳統保險公司的業務份額。2.互聯網企業打破合作模式。隨著互聯網保險的進一步發展，類似于阿里的互聯網企業不會僅僅只做平臺。2013年11月6日眾安保險正式開業。作為國內首家互聯網保險公司，眾安在線開啟了互聯網企業成立保險公司的新時代。互聯網保險公司雖然目前只有1家，但這已成為未來的一種趨勢。保監會原副主席李克穆在兩會間隙接受采訪時也表示：在我國互聯網保險未來的發展中，國家將逐步放開互聯網保險牌照。對比我國銀行保險的發展，自2009年以來，各大商業銀行紛紛設立、投股或參股設立的保險公司，率先打破以往合作的模式，利用自身的競爭優勢，迅速搶占并瓜分傳統保險公司的業務份額。因此，眾安在線的成立，不僅僅代表著互聯網保險的進一步發展，更意味著互聯網企業吹響了進軍保險市場的號角。隨著互聯網保險的進一步發展，互聯網企業必將借助自身優勢，成立自己的保險公司，從而影響整個傳統保險業的格局。

（三）傳統保險公司的業務調整期

1.各家險企在銀保業務上做出被動調整。2013年第1季度，業務排名前7位的壽險公司中，除太平壽險和太保壽險外，其余5家保險公司的銀行保險新單業務均出現了負增長。中國人壽、平安壽險和人保壽險的同比降幅都在20%以上，新華人壽甚至達到了54%的新單同比負增長。然而銀行系保險公司卻逆市上漲，建信人壽實現銀保新單保費收入18.5億元，同比增長47.8%。農銀人壽實現銀保新單保費收入17.7億元，同比大幅增長67.5%。此外，工銀安盛更是實現1903.5%的驚人漲幅。2013年整個保險行業銀保新單業務大幅負增長，銀行系保險公司卻一枝獨秀。而對于銀行系保險公司對整個壽險市場的沖擊，傳統保險公司只能被動做出調整。以平安壽險為例，經過連續幾年的業務調整，平安壽險逐漸淡出了銀行保險渠道這塊江湖。這也從側面說明平安管理層已經針對銀行業垂涎壽險的行為做出調整。2.傳統險企謹防互聯網企業沖擊。2014年2月25日，中國保險行業協會在京的《互聯網保險行業發展報告》顯示：2011年至2013年經營互聯網保險業務的主體從28家上升至60家，年均增長率達46%，占全行業133家產壽險公司的45%；規模保費從31.99億元增長到291.15億元，三年間保費增幅總體達到810%，年均增長率達到201.68%；投保客戶數從815.73萬人增長到5436.66萬人，增幅達到566.48%。對比我國銀行保險的發展初期，在2001年至2003年期間，我國銀行保險業務發展同樣迅速，規模保費從45億元增長到765億元，三年間保費增幅總體達到1600%，年均增長率達到312.31%。然而，從當前銀行保險的業務狀況來看，傳統保險公司確實受到了沖擊。因此，在互聯網保險快速發展的背景下，傳統保險公司應在銀行保險上吸取經驗教訓，認清互聯網企業在經營互聯網保險上的優勢，改進自身的不足，謹防可能來自互聯網企業的沖擊。

二、互聯網企業的競爭優勢

（一）消費基礎堅實，擁有大量數據

目前潛在客戶人群每天可能多次訪問互聯網平臺，但一兩個月才去一次銀行、保險等服務網點。隨著我國網絡消費群體日益壯大，互聯網企業在保險方面的消費基礎也日漸堅實。據統計，截至2013年底，我國網民人數已達6.18億，預計2015年我國網民人數規模將達到7.5億。龐大且不斷增長的網民隊伍為互聯網企業發展提供了強大而堅實的消費基礎?；ヂ摼W企業的第三方支付和網購平臺，把用戶的消費記錄，物流配送信息，甚至是消費習慣都記錄下來，積累了大量數據。隨著保險網銷渠道的進一步完善，數據最終會成為公司的核心競爭力，行業邊界也會被弱化?；ヂ摼W公司一旦進入保險領域，成立保險公司，必然會利用數據優勢沖擊傳統保險公司。

（二）掌控平臺，擁有技術優勢

1.領先的銷售平臺架構設計。基于對其他產品銷售平臺的構建經驗，互聯網企業更容易構建保險產品的銷售平臺，以優質的用戶體驗，最快速度地實現用戶需求，方便客戶檢索產品，查詢相關信息。2.數據處理能力優勢明顯?；ヂ摼W企業運用實時推送技術，基于云計算平臺，便可實現每秒高達上百萬條，日處理量高達億萬數量級的數據。因此，相比傳統保險公司，互聯網企業數據處理與運營能力和數據采集、整合、分析、挖掘能力優勢明顯。

（三）當前網銷保險產品設計簡單

2013年2月25日，中國保險行業協會的《互聯網保險行業發展報告》指出，目前我國互聯網保險產品主流是粘度低、標準化的短期意外險等產品，產品種類單一且容易模仿。因此，互聯網企業極易模仿同類產品，利用自身銷售平臺優勢對保險產品進行個性包裝，吸引大眾眼球，激發潛在客戶購買欲望。同時，還可利用數據優勢和數據處理能力，調查客戶需求，篩選有效客戶，設計適銷對路的保險產品。保險需求更易捕獲，營銷更加精準。

（四）成本費用低

據調查，利用網銷渠道銷售的保險產品或提供的相關服務效果優于保險傳統營銷。傭金、房租、薪資、通訊費、交通費、印刷費將大幅度減少，若互聯網企業成立自己的保險公司也可免去網絡服務費用，成本更是大大降低。據有關數據統計，利用網銷渠道向客戶銷售保險產品或提供保險服務要比采用傳統的方式節省50%-70%的費用。因此，較低的運營成本也成為互聯網企業的又一優勢。

三、傳統保險公司的應對措施

（一）發揮自身優勢

1.風險管理能力。傳統保險公司很明顯的優勢在于它的風險管理能力，風險管理的能力是對于一種專屬信息的處理能力。由于保險產品本身的特點，使得各家傳統保險公司十分注重自身資金，以及運營模式的安全。而對于互聯網企業成立的保險公司，其各項監管機制尚不健全，缺乏高效、便捷的信息反饋機制，雖然是主動購買行為，但客戶疑問不能迅速回應，退保風險很高。綜合來看，在風險管理方面傳統保險公司優勢明顯。因此，傳統保險公司利用自身在風險管理方面的優勢，保障公司以往業務穩定運營的同時，可以分析互聯網保險業務領域所面臨的風險，提前建立此領域的風險管理機制。2.專業的產品服務?！痘ヂ摼W保險行業發展報告》指出，大多數壽險產品較為復雜，需要與客戶進行充分溝通，再加上客戶信息安全保障不足，因此不能實現網上銷售。此外由于通過互聯網銷售保險沒有區域性，客戶一旦投保成功，后續的服務歸屬問題比較模糊。作為傳統保險公司應認清互聯網企業的局限性，發揮自身在產品服務方面的優勢，強化與客戶的溝通，完善理賠等后續服務。同時可借助品牌效應，贏得客戶的信任。3.產品創新能力。互聯網企業設立的保險公司，由于自身保險相關資源的匱乏，部門的不完善，其自身產品研發能力有限，只能模仿傳統保險公司的現有產品。因此，傳統保險公司應發揮自身產品創新方面的優勢，進而以產品優勢贏得市場。

（二）加快觸網步伐

1.明確合作平臺與門戶網站的職能。目前，傳統保險公司觸網的方式大體上有三種：一是通過公司自己的門戶網站進行銷售。二是作為店商，與互聯網企業合作，借助其銷售平臺，進行推廣銷售。三是與第三方門戶網站合作，進行產品銷售。然而，三者之間存在明顯的業務交叉，造成資源的浪費。作為傳統保險公司，應著重整合前兩種平臺的資源，進一步明確二者分工。店商平臺應著眼于新客戶的開發，借助此平臺的訪問優勢，快速完成格式化產品的銷售。門戶網站應同時兼顧新客戶的開發，以及老客戶的后期服務，針對新老客戶的保險產品種類也應更為全面，做到為客戶提供一站式的在線服務。同時門戶網站也應是客戶答疑，保險教學，文化宣傳，品牌推廣等多領域平臺。此外，傳統保險公司應做好兩平臺間的協同，如在店商平臺界面上建立鏈接，引導客戶訪問公司門戶網站，體驗公司全方位的服務，也便于傳統保險公司積累自身客戶資源。2.完善互聯網技術，嘗試整合營銷。與互聯網企業相比，傳統保險公司的互聯網技術應用能力和數據處理能力確實存在一定差距。傳統保險公司習慣于將數據的分析結果應用于事后的風險評估上，而在事前的客戶識別、客戶分類、產品開發和市場開拓等方面應用明顯不足。因此，傳統保險公司應進一步完善互聯網技術和數據處理、應用能力，并嘗試將數據分析的結果應用于事前領域。傳統保險公司在保險專業上優勢明顯，特別是公司原有的客戶資源、銷售隊伍、線下網點。傳統保險公司應將改進后的技術與現有資源融合，塑造自身線上線下互相協同的立體化作戰能力，實現線上線下整合營銷，建構起在互聯網保險業務上新的競爭優勢。

四、結論

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互聯技術的應用和大數據的發展是互聯網保險發展的基礎。保險公司利用物聯網、云計算、應用鏈等技術收集用戶的大數據，提升了保險公司的定價準確性和科學性。同時，依托于互聯網的保險產品可以在短時間內將復雜的保險產品觸達大眾，優化客戶體驗，擴大產品的客戶覆蓋率。將來會出現更多、更具有特色的創新性產品和更豐富的保險服務。近兩年保險行業迎來一系列政策利好。國務院的《關于加快發展現代保險服務業發展的若干意見》中對保險在國家經濟社會中的作用給予了明確定位，同時也給予了保險行業發展政策上的支持；費率市場化改革給予了保險公司的產品定價自主權；供給側結構性改革拓寬了保險業的應用，這些都為互聯網保險的發展拓展了空間，提供了條件。

一、互聯網保險發展現狀

近年來保險行業行業見證了互聯網保險的快速發展。從2011年至2015年，互聯網保險市場增長了69倍，遠遠高于保險行業整體的發展水平，2015年增速更是達到160%數據來源：金融時報，2016-11-9.。互聯網保險的優勢也顯而易見，一方面互聯網保險實現了真正以客戶為中心，以客戶的需求為產品需求；另一方面互聯網保險實現了直接銷售，免去了行業中介的介入，讓保險真正姓保。

（一）政策保障

近年來國家層面的政策支持給予了互聯網保險快速發展的空間，其中對互聯網保險的發展起到促進作用和產生重大影響的主要政策為：2014年12月保險會《互聯網保險業務監管暫行辦法》，這是第一個真正意義上的互聯網保險業務監管辦法，其中對互聯網保險的經營原則、經營區域、信息披露、經營規則、監管管理等方面進行了統一；2015年7月保監會又《互聯網保險監管暫行辦法》，在2014年辦法的基礎上對互聯網保險的經營主體、經營范圍等給予明確規定；2016年1月保監會《關于加強互聯網平臺保證保險業務管理的通知》，對互聯網平臺的選擇、信息披露方式、內控管理等提出明確要求和監管規范；2016年3月保監會《關于開展財產保險公司備案產品自主注冊改革的通知》，特別針對財產保險公司的備案產品自主注冊改革進行了明確，對互聯網保險產品的創新簡化了流程。

總之，針對互聯網保險相關監管政策細則相繼出臺，各項政策以促進鼓勵為主，同時向規范化方向引導，未來將繼續分類監管，實時出臺相關管理意見。

（二）險種概況

從險種結構上來看，以財產保險為例，互聯網保險行業具有以下特點：首先，業務結構比較單一，財產保險中互聯網車險是最主要和保費占比最大的險種，呈現簽單量大、單均保費小的特點；在通過互聯網渠道進行銷售的財產保險險種中，車險還是主要險種。隨著車險費率商業化改革的推進，車險線上和線下銷售的差異逐漸縮小，創新現有的車險險種才能激發互聯網車險業務的快速發展。其次，從渠道結構來看，大多數的互聯網財產險都是通過官網進行銷售或者具有明顯的自己銷售渠道；最后的特點是寡頭效應明顯，比如2015年，保費排名靠前的人保財險和平安產險將近占比七成的市場份額，剩下眾多的中小型保險公司難以獲取較多的市場份額。相對應的，人身保險市場沒有體現過多的寡頭效應。所以，未來互聯網保險的發展要突出創新特色，經營模式上要有自己鮮明的特點，這也是中小型保險公司在互聯網保險方面進行突破的方面。

總體而言，互聯網財產險寡頭效應明顯，人身險中理財型保險占比例高，在模式創新上仍有待加強。

二、互聯網保險案例

互聯網保險的發展過程中出現了眾多的保險公司，也涌現了很多的保險創新案例。眾安保險和靈犀金融就是其中的佼佼者。他們分別在產品創新、服務創新方面成為其中的領先者。

（一）眾安保險

從業績來看，眾安保險已經布局消費金融、健康險、車險、開放平臺、航旅及商險等多個領域，獲得2016金龍獎“年度十佳互聯網金融創新機構”。從數據來看，眾安保險借助其強大的互聯網創新能力成為互聯網金融生態重要的穩定器，有累計5億的保民和超過68.27億張保單。

眾安保險主要的創新在產品上，主要的創新險種包括：航班延誤險、“買唄”、眾安分單、車險的UBI方案。其中，“買唄”是由眾安保險與“蘑菇街”通過大數據平臺對用戶進行資信評分，推出的個人信用消費服務，這是國內保險業首個基于電商平臺的信用保險產品，也是信用保證保險與互聯網的完美結合。眾安分單是眾安保險通過與央行征信數據、公安數據、前海征信、支付寶芝麻信用等信用數據系統的對接，基于其強大的數據挖掘和風險控制能力對客戶的信用等級進行評分和分級，眾安會參與到互聯網平臺上每一筆貸款、每一名借款人的風險定價當中，挖掘潛在的客戶需求。所謂的車險的UBI方案，是基于使用量和車主使用習慣，實現“隨人隨車”的定價模式，讓車主按照需求購買保險。

（二）靈犀金融

相對于眾安保險在產品上的創新，靈犀金融更致力于提供渠道整合運營服務。2015年8月?`犀金融在新三板掛牌，成為互聯網保險第一股。其中，有代表意義的運營模式是“喂小?！焙汀靶★w俠”。

“喂小保”是第三方移動車險網購平臺，在全國具有領先地位。截至發稿日，與“喂小?！边_成戰略合作的保險公司總部已有10余家。消費者可以通過“喂小?！睂崿F一鍵精準報價、在線購買并獲得汽車后服務市場整合服務，而且整個過程非常便捷，目前已經有眾多的保險公司機構選擇與“喂小保”合作。“小飛俠”是搭建行業領先的精英保險人創業平臺，為專業保險團隊和車后服務市場提供保險“互聯網+”解決方案。

三、互聯網背景下保險經營的啟示

互聯網保險的快速發展得益于其強大的創新能力，包括產品創新和服務創新。

（一）客戶發掘

在互聯網背景下，客戶信息的獲取更加容易，客戶信息即是財富。互聯網企業擅長于挖掘客戶資源并深入分析其需求、優化流程，豐富客戶的交互體驗。海量的客戶資源推動了企業業務的快速增長，帶來巨大的市場潛力。傳統的保險模式下，保險業的客戶資源主要從人、銀行等銷售渠道獲取，而互聯網模式下，客戶資源來源更多樣化，更注重其個性化的需求。所以，保險產品的功能、吸引力、體驗就顯得更加重要。未來互聯網保險產品要充分考慮網絡客戶個性化、多樣化的特點，真正從細分客戶開始，提高客戶的體驗度，發揮互聯網保險客戶資源的核心優勢。

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關鍵詞：個人消費信貸；個人征信體系；互聯網；個人消費信貸保險

當個人消費者的收入無法滿足其支出時就產生了消費信貸的需要。依托互聯網平臺，互聯網個人消費信貸業務飛速發展起來，隨之又產生了新的風險，隨著個人征信體系的不斷完善，勢必會推出互聯網個人消費信貸保險。

一、互聯網個人消費信貸保險產生的背景及必要性分析

1．互聯網個人消費信貸保險產生的背景

近年來互聯網的普及，以及電子商務的飛速發展，打破了以往傳統線下購物對時間和空間的限制，使得國民的消費能力和消費需求日益增大。由于國民收入的增長速度無法完全滿足其消費需求，所以類似于線下的“先消費，后付款”的互聯網個人消費信貸模式便應運而生。其中以螞蟻金服推出的“螞蟻花唄”最具有代表性。由于其申請門檻比信用卡低，所以受到了學生黨和白領的喜愛。此類互聯網消費信貸模式發展時間比較短，相應的監管保障措施還不是很完善，一旦發生風險各方的權益很難得到保障，所以應該設計一款互聯網個人消費信貸保險。所謂的互聯網個人消費信貸保險實際上與個人消費信貸保險有異曲同工之妙，都是貸款人或者是消費者作為投保人，銀行或者互聯網小微貸款公司作為被保險人，保險公司對其予以承保。只不過兩者的承保業務和范圍領域不大相同而已。

2．發展互聯網個人消費信貸保險的必要性

（1）互聯網個人消費信貸業務發展的需要。風險是保險產生和存在的前提，無風險則無保險?；ヂ摼W個人消費信貸業務的發展就是在互聯網飛速發展下的新興產物，為此必須得設計新的險種，也就是互聯網個人消費信貸保險來應對新的風險。如果不對互聯網個人消費信貸業務的風險加以控制，就會造成一系列的惡劣影響，不利于社會的安定和金融市場的穩定。通過保險，把不能自行承擔的集中風險轉嫁給保險人，以小額的固定支出換取對巨額風險的經濟保障。因此，伴隨著互聯網個人消費信貸業務的迅猛發展，及時發展互聯網個人消費信貸保險等相關險種，適時管控互聯網個人消費信貸市場存在的風險也就顯得十分必要了。

（2）保障消費者和商家的合法權益。由于互聯網個人消費信貸市場發展時間短，監管保障措施不完善，一旦發生信用違約、惡意拖欠款項等現象時商家和消費者的合法權益很難得到應有的保障。通過發展互聯網個人消費信貸保險，大大緩解了消費者因突發狀況無力還款時的還款壓力，保障了消費者的合法權益。對互聯網小微小貸公司而言，也不會因為消費者無法償還貸款而使得自己遭受財產損失，更有利于促進互聯網個人消費信貸業務的發展。

二、互聯網個人消費信貸保險的發展現狀

互聯網個人消費信貸業務發展時間較短，相應的保障監管措施肯定不完善，在發展的初期大家的關注點都集中在如何擴大個人消費信貸規模上，而不是發生違規壞賬現象時相關各方的權益應該如何得到保障。所以現在互聯網個人消費信貸保險的發展仍然處于空白期，至今仍沒有一家保險公司推出過相關的險種，甚至是連相關的意向都沒有。

三、互聯網個人消費信貸保險發展滯后的原因

1．信用體系和法律制度不夠健全。由于對個人信用發展缺乏深刻的認識，我國目前尚未建立起全國范圍內的個人征信體系，個人信用記錄不全，缺乏科學權威的個人資信評估標準和評價體系，互聯網小微小貸公司很難把握個人收入的真實情況，這不利于個人授信額度的確定，不利于貸前風險控制，使得個人消費信貸在貸前就存在潛在風險。除此之外，我國尚未頒布任何一部與互聯網個人消費信貸有關的法律，有些互聯網小微小貸公司利用法律的漏洞大打球，通過各自平臺的互聯網個人消費信貸產品收取較高利息，已經構成了所謂的“高利貸”，這在法律上是肯定不允許的。

2．人民群眾的收入水平。改革開放以來我國經濟得到了飛速發展，但在人民群眾的收入水平方面還遠遠未達到發達國家的水準。近年來，教育、住房、醫療等大額支出增長迅速，而失業也不斷涌現。較低的收入水平使得消費者在留存滿足日常生活開銷和一定存款后，無力再繳納高額保險費。同時極其不穩定的收入預期也影響了保險公司對消費者的風險判斷，不得不采取謹慎經營的原則，遲遲不推出互聯網個人消費信貸保險。

四、發展互聯網個人消費信貸保險的對策

1．完善個人征信體系及法律制度。個人征信體系不完善所帶來的不便及阻礙已經得到了國家的重視，我國已經開始著手完善個人征信體系，個人信用越來越受到消費者的重視。一些公司已經開始了實質性的個人征信工作，比如支付寶和螞蟻金服公司推出的芝麻信用。除此之外，隨著時間的推移相關法律制度在新興領域的空白逐漸開始完善。由此看來完善個人征信體系，以及相關的法律制度，才能夠有利于互聯網個人消費信貸市場的發展，才能敦促互聯網個人消費信貸保險的推出。

2．轉變居民消費觀念，提高居民消費收入水平。中國消費者傳統的消費觀念是攢夠錢，再去消費。這種消費觀念和消費習慣大大制約了我國個人消費信貸市場的發展。只有轉變消費者自己的消費觀念和保險觀念才有助于我國互聯網個人消費信貸保險的發展。除此之外，只有當人民群眾的生活水平提高了，達到了小康水平，個人可支配的收入增加時我國互聯網個人消費信貸保險才能得以更好的發展。

作者:史英超 單位:遼寧大學經濟學院

參考文獻：

［1］孔奕雯．消費信貸保證保險的法律制度構建［D］．西南財經大學，2012．

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（河南大學2012級保險專業，河南 開封 475000）

摘 要：現在，科學技術發展迅速，而互聯網的發展也逐漸走入了人們的視線，并且成為人們生活中不可或缺的部分。保險行業也開始不斷進入互聯網，互聯網保險營銷成為保險行業的重要營銷手段，雖然用戶通過網絡保險獲得保費的數量比在傳統保險公司獲得保費的數量要少得多，但是互聯網保險作為一種新型的營銷模式，具有許多優越性。本文通過描寫互聯網保險發展的重要性、互聯網保險發展的制約因素以及相應對策進行了探究。

關鍵詞 ：互聯網保險；重要性；制約因素；對策

中圖分類號：F842.6 文獻標志碼：A 文章編號：1000-8772-（2015）05-0029-02

收稿日期：2015-02-07

作者簡介：潘煒迪（1994-），男，河南平頂山人，河南大學2012級保險專業，本科。研究方向：互聯網保險。

一、互聯網保險發展的重要性

我國網絡保險是從一九九七年起步的，隨著科學技術的高速發展，傳統保險公司開始信息化發展，開始探索互聯網保險的發展道路，線上線下結合，推動了保險公司的快速發展?；ヂ摼W保險的發展擺脫了傳統行業的時間和地域限制，互聯網保險可以有效的降低保險企業的營銷成本，與傳統的保險相比，互聯網保險可以節省人傭金，對于網站的后期維護也比較簡單，大大降低了成本；另一方面，互聯網保險可以提高營銷效率，節省了地域的距離、縮短了時間的距離，使得互聯網保險在銷售、產品管理等方面提高了效率，同時為公司節省了人力、物力、財力，提高了對客戶的服務品質；互聯網保險的發展是保險公司的一個門面，為樹立企業形象，保險公司可以在互聯網上樹立企業的經營理念、企業文化，以至于用戶可以更好地了解公司，提高客戶量，通過網絡有利于客戶貨比三家，足不出戶可以完成投保的全過程，節省了用戶的時間；互聯網保險的發展體現了保險市場的需求，由于傳統保險經營方式有一定的缺陷，不能充分發揮自身潛能，互聯網保險的發展彌補了傳統保險的不足，調動用戶的積極性，傳統保險與互聯網保險相互制約、相互促進，協同發展。

二、互聯網保險發展的制約因素

1.我國的互聯網保險模式單一

目前我國互聯網保險的主要模式還是比較單一的，只有網上保險經紀人模式和全程網上交易模式，不管哪一種模式，在發展過程中都存在著很多制約因素。特別是，保險合同是一種對價有償性合同。這就要求投保人與被保險人盡可能的進行充分的交流而不僅僅為網絡聊天。只有充分的信息流動才能使保險人實施合理的風險管控并為投保人量身打造優質的保險產品。目前，我國的網上保險銷售模式的信息交流渠道略有欠缺。

2.缺乏信譽度

保險產品是一種在特殊情況下才能發揮效能的產品，它本身的特點決定了保險產品的不確定性，這也體現了經紀人模式的特點。用戶與人不能面對面交流，而是通過網絡連接來交流，用戶對見不著的事物都有一種不信任感，單純靠人單方面的推銷，顯然不能使用戶獲得信任感，而且保險是一種無形的產品，用戶會更加小心去投保，因此不是面對面的交流很難贏得廣大用戶的信任，導致用戶對于在線投保更加心存疑慮。

3.互聯網技術的不成熟

從我國的互聯網金融的發展來看，互聯網保險的發展還是比較落后的?，F實中，每單保險都需要經過展業、投保、承保、防災、理賠等環節，特別是人身保險還要求對當時投保人或被保險人的人身狀態通過觀察加以知曉這就要求要有很高電腦硬件服務為支持。由于硬件設備跟不上，缺乏專業的互聯網與保險經營雙料人才，普通人員對互聯網的認識不充分，無法勝任互聯網保險工作。

4.互聯網保險的不安全性

我國對電子產品相關法律的制定不健全，而且比較滯后，根本無法適應高速發展的互聯網行業，無法滿足網絡經濟的需求。網絡保險的交易方式是網絡信息傳輸，沒有線下面對面的交流，傳統保險必須有書面證明，需要用戶親筆簽名，過程中產生的票據都會由用戶保管，而互聯網運用電子簽名，電子簽名沒有嚴格的法律保護，交易過程中產生的票據和確認信息容易遭受網絡病毒、黑客的侵襲，法律還沒有解決用戶隱私不受侵犯的問題，降低了安全性。從另一方面來講，目前國內沒有完整的個人信用記錄，因此無法確定個人的信譽狀況，這將可能給保險企業帶來巨大的損失。

5.保險的價格定位不夠靈活

在傳統的保險經營模式中，有兩種營銷方式：直銷和中介銷售，而互聯網保險的營銷方式有多種，但是網絡保險阻斷投保人與投保人和被保險人的直接接觸，使投保人不能多方面的了解投保群體的特征這樣不利于對該投保群體的保費精算厘定基礎的運用。因此在保險定價時不夠靈活，需要參考其他保險公司的產品價格以及運營費用、產品研發、推廣等許多因素，這也會促使市場上大量同質、類似產品泛濫進一步壓縮保險公司的利益空間，而且不利于保險產品的創新多樣化發展。

6.互聯網保險系統的費用高

由于電子商務的開發工程大，而且工期特別長，軟件購進的費用較高，網絡系統的開發和維護都需要IT硬件設備的投資，加上人力維護費用和市場推廣費用以及其他方面的費用，加起來費用非常昂貴。

三、互聯網保險發展的對策

1.加強法律立法，保護用戶的合法權益

制定與電子簽單、電子支付相關的法律，面對快速的經濟發展，社會信譽體系的建立需要一個漫長的過程，應該從立法上彌補不足，盡快解決相關網絡保險、互聯網金融法律的制定，盡快建立社會信譽管理系統。

2.加強專業人員的素質培養

互聯網金融需要培養一批年輕化、專業化的既懂保險又懂網絡金融的復合型人才，把緊招聘關，招一批在專業高等院校接受過相關教育的人才打造“高學歷營銷管理團隊”。優先考慮有一定實踐經驗的或者理論過硬的，容易進行知識的傳輸，并且在接受能力方面，可以迅速進入狀態的人才。同時，加強現有保險人員的互聯網技術培訓，努力提高保險員工的業務素質，進行定期培訓、考核，普及電子商務的知識，實行崗位責任制，強化內部管理。

3.良好的硬件設施配備

優良的硬件設施是互聯網保險發展的基礎，保險企業需要建立自己的網站，通過網站提供相關保險信息，幫助客戶進行保險購買，提高服務質量，良好的硬件設施是做好互聯網保險的前提，為網絡銷售做好了準備工作。

4.建立電子商務信用保障體系

無形的保險存在信用風險，由于我國互聯網保險的發展不夠成熟，受一些客觀因素影響，我國還不能對電子商務建立準確的風險控制體系，很難建立電子商務信用風險模型，加上不確定因素的影響，如社會政治的影響、國家GDP的變化、自然因素等，因此互聯網保險僅僅依靠內部的控制是遠遠不夠的，互聯網保險的發展必須依靠企業、社會誠信體系的建設，健全我國電子商務信用體系的保障制度，使電子商務的信息建設更加健全。同時要發揮政府的作用，政府要規范宣傳，打擊假冒偽劣保險網站，從根本上維護用戶的合法權益，進而加深民眾對互聯網保險的信賴，互聯網保險作為一種品牌，做好產品質量和企業信譽的保障，以客戶為中心，以優良的服務為載體，以信譽度為價值取向，做好互聯網保險的營銷。

5.使保險市場的網絡專有化

為互聯網保險設立專用的市場保險網絡，使客戶更加全面的了解保險。例如某保險網，提供多家保險信息，包括很多保險產品信息，方便用戶去對比，同樣的為互聯網保險設計專門的保險產品。例如美國林肯金融集團的一款保險產品，專供網絡銷售，對象是熟悉網絡的投資者，用戶只需將親筆簽名文件送到公司，其他環節只需在網上完成，這款產品費用比較低，大量節省了人力、物力和財力。

6.走創新道路

任何一個企業的發展都離不開創新，對于還處于初級階段發展的互聯網保險更要注重創新發展，實現從營銷手段到商業模式的創新，建立以用戶為中心的營銷模式。我國發展比較先進的一個保險企業——泰康人壽，在2000年到2001年間，泰康在線正式上線，泰康人壽始終遵循以用戶為中心的原則，做到了線上線下產品一致，在市場的激烈競爭中，泰康人壽建立了創新事業部，這個部門將電商收入囊中，根據泰康自身的準確定位，泰康在線走在了保險業的前列。

四、結論

雖然我國互聯網保險的發展還不成熟，有一些不足之處，但是在信息時代，互聯網保險的發展勢在必行，社會給予的機遇與挑戰需要互聯網行業的共同努力。由于互聯網保險具有節約成本、服務便利等特點，而且隨著互聯網的發展，互聯網保險不斷優化、各種體系的建設、互聯網電子商務環境的不斷改善、保險人員的素質逐漸提高，我國的互聯網保險正在朝著一個正確的道路發展，未來的互聯網保險將會更加健全、安全。

參考文獻：

[1]崔惠賢.再議我國保險市場的對外開放[J].山西財經大學學報,2000(1).

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關鍵詞：互聯網+理賠；保險公司；發展

一、前言

伴隨著信息社會的不斷加速發展，互聯網正在我國保險領域中扮演著越來越重要的角色。在互聯網領域中，如何為用戶提供更好的保險服務和用戶建立起更深的信任是一個需要重點關注的課題。處理用戶在使用過程中的問題與需求是互聯網理賠產品體驗的本質，因此以用戶需求為導向的保險企業將是未來互聯網理賠的中最大的贏家。

二、互聯網+理賠模式介紹

互聯網+理賠模式主要是通過互聯網平臺來處理一系列賠付工作，目前主要運用在車險產品上，這種發展模式如此迅猛，有許多綜合的利好因素共同作用?；ヂ摼W+理賠公司對保險企業而言，可以通過提升自身的形象，降低銷售成本，增加用戶的信任感，增加產品種類，拓寬增收渠道，豐富業務類型，使對用戶的服務更為立體化；對用戶而言，互聯網+理賠增加了他們理財時的選擇，可以選擇多種方式進行車險賠付。

三、互聯網+理賠對保險公司發展的影響

（一）積極影響

1、有利于降低企業賠付及運營成本

從產業鏈角度來考慮，互聯網+理賠能夠有效保障保險企業在賠付及運營成本上的有效控制。主要體現在合作伙伴的信息透明度上。信息可以通過互聯網共享，所有產品的價格都會通過這一平臺進行展示，因此保險公司掌握的信息越來越多，占主導地位的趨勢越來越明顯，在定價上的話語權越來越重要。而隨著汽配電商的快速發展，改善了以往“信息不透明、物流不發達”的窘境。比如噴一個油漆面，一般情況下在4s店需要收費六百，而在多個汽車快修平臺中收費則只需要三百。保險公司能通過互聯網與多家汽車快修平臺形成聯動的合作關系，降低企業賠付成本。其次在車險理賠過程中往常聘請公估公司處理案件價格在三百左右，如果可以通過互聯網理賠授權合作伙伴通過手機傳輸視頻模式則可以省去這部分支出，大大地降低了企業運營程度。

2、有利于更好獲取用戶信任

在互聯網+理賠模式下，用戶可以通過互聯網在任何地時間、地點選擇自己所需的保險賠付服務，使得用戶體驗過程更加簡單、快捷。在互聯網+理賠體驗環境中，將用戶體驗部分作為一個重要的考慮因素，從而達到開發的保險產品更適合于用戶的目的。該標準通過收集用戶反饋，互聯網+理賠對用戶的本質需求進行分析，該方法鼓勵和積極引入用戶來參與其中，通過對用戶的真實反饋進行收集和分析，不斷調整自身的保險結構與之相適應，從而達到保險理賠產品設計可以更好的滿足用戶需求的目的。新華保險在2016年7月推出的“快易理賠”，是國內壽險首創遠程鑒定服務，這一服務為傷殘用戶提供一定的便利性。保險企業可以通過低廉的成本對用戶的保險賠付信息進行精準二快速的采集，用戶為了獲得更好的服務也愿意針對保險公司提供的產品或者服務做出客觀中肯的評價。這種有效的互動方式為保險產品提供更精確改進意見，企業目標與用戶體驗目標達成了一致，并提高了用戶對產品的認可度，為用戶再次購買產品奠定了良好的基礎。

3、有利于精準保險營銷

保險公司營銷越來越看重個性化的服務，在傳統的營銷環境中，因為存在信息閉塞、生產與經營成本高等不利因素，滿足用戶的個性化需求是很難做到的；然而在新型互聯網理賠模式營銷環境中，保險企業可以在確保低成本的情況下，充分了解用戶的實際需求，進而對他們進行精準保險營銷服務，并且可以利用自身的優勢，幫助用戶自主選擇所需的保險產品，為用戶帶來更多新奇的體驗。

（二）不利影響

1、產品種類少影響用戶體驗

保險公司在互聯網銷售產品大多數是車險賠付產品，雖然一些保險公司推出了不同互聯網保險產品，但是在整個保險產品種類中所占的比例仍然非常小，可選擇的保險種類較少，不利于用戶的體驗選擇。其次，網點的稀缺性導致惡性競爭抬高了車險產品的成本，很多保險公司目前還是發展重點集中在熟悉的傳統業務上，不愿意投入過多的資源進行互聯網理賠信息化的建設，對如何合理分配資金開展互聯網理沒有科學的規劃，這種模式目前對一些保險來說明顯只是一個概念。

2、技術不過關導致風險系數高

使用互聯網理賠的用戶在進入互聯網界面和保險賠付過程中會產生自身的用戶體驗。目前這一模式更多的是著眼于其功能性設計，將互聯網界面的開發過程獨立于功能環節設計之外，而且大多數保險公司都只是在做基礎的保險功能性結構搭建，并沒有深層次且具有連貫性進行聯結開發，而本身車險賠付環節多且復雜，如果在沒有系統搭建出合理地賠付體系，會出現較高的風險系數。目前在涉及推廣的過程中中沒有過多的站在用戶需求去考慮，包括用戶的使用時舒適感、便利性等，功能不健全會導致用戶因為體驗感不佳而有所流失。

四、互聯網+理賠對保險公司發展策略

（一）注重用戶互聯網理賠體驗

獲得用戶的信任和對保險產品的忠誠是考量一個保險公司是否成功的關鍵因素，當保險公司通過互聯網平臺可以給出較多并且貼合用戶實際的反饋環節，會對用戶的購買保險起到積極促進作用。而保險公司通過互聯網+理賠收集用戶的反饋，幫助自身進行產品完善，也可以給用戶呈現出樂于接受意見，積極正面的保險公司形象。保險公司的品牌效應和產品規模又可以反過來作用于用戶，增強用戶的信任度與忠誠度。保險公司要積極的運用營銷推廣互聯網理賠。從源頭環節吸引更多的互聯網用戶對互聯網理賠進行關注，通過引導促使用戶進行初次交易，在交易完成后積極收集用戶對于本次理賠體驗的感受以及進行及時的信息反饋，可以有效的幫助平臺吸引一批忠實用戶，這種方法也是目前大多數保險公司所采用的運作方式。互聯網理賠過程和現實生活理賠過程最大的差異性在于，用戶最終得到的結果和自身最初的期望會有一定程度的偏離，這種偏離導致了用戶在理賠過程中行為的非連續性。在用戶開始交易至最終達成交易的過程，保險公司的形象和功能體驗會影響用戶購買意向，購買流程以及服務交流的是否流暢，會影響用戶的整個理賠過程。然而，最重要的影響因素還是互聯網理賠功能性是否可以有效滿足用戶需求，平臺界面的設計則會影響用戶的訪問體驗和對平臺的第一印象?？偠灾?，互聯網理賠要充分考慮用戶心理和用戶需求的互聯網平臺，必須在功能性、交流性、適用性三個方面做好工作。

（二）增加互聯網保險產品類型

互聯網理賠需要發展多元化保險服務，產品種類也在一定程度上決定了用戶的忠誠度。如果保險公司能在產品類型上趨向多樣化，給予用戶更多體驗，可以有效充分吸引用戶，增加用戶的忠誠度。越來越多的保險公司將互聯網理賠作為自己營銷計劃的重要組成部分，只有以用戶為中心，設計更多不同互聯網保險產品，并為用戶提供完善的銷售服務，才能使用戶對保險公司的忠誠度和美譽度增加，保險公司要想在競爭中取得一席之地，就必須充分重視產品戰略及服務水平。

（三）提升互聯網理賠信息技術水平

互聯網理賠其實是一個以信息流帶動物流、貨幣流的過程。在這一過程中，用戶和保險公司都同時面對大量的信息，用戶可以對保險公司產品進行比較篩選，以決定選擇什么樣的理賠公司和理賠產品。而除了品牌外，功能性成為客戶判定的重要標準?；ヂ摼W理賠應提倡以用戶需求為中心的理賠理念，完善開發技術，強化平臺的功能。將用戶需求貫穿互聯網理賠開發與設計的每一環節。減少互聯網理賠在實際工作過程中的BUG率。在互聯網理賠設計開發環節，應較多的采用設計，測試設計，修改設計的循環校正，通過實際應用試驗對于此保險產品循環及循環結點設定給出了量化標準。

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一、我國互聯網財產保險當前存在的問題

隨著互聯網的發展，我國互聯網財產保險的發展日益迅速，但是在發展的過程中卻暴露出了一些問題，主要表現為以下幾方面：

（一）互聯網財產保險相關法律法規不健全

盡管當前我國在有關互聯網金融和保險方面有諸多的法律作為商業行為的保障，但是總體而言，對于互聯網財產保險等方面的法律卻依然存在著一定的漏洞和滯后性。在實際操作過程中，互聯網財產保險有著許多違規行為，同時，對于消費者的保護力度也難以達到應有的要求，與發達國家相比還存在著一定的差距。當前，在我國現行的保險相關法律運營中，主要是以1995年頒布的《保險法》為主，這部法律已經難以適應當前快速發展的線下保險業務了，更無論當前日益發展的互聯網保險了。盡管針對我國當前經濟快速發展中出現的互聯網保險出臺了一系列的法律法規，但是在日常工作中卻難以形成有效的制度約束，缺乏一定的權威性，同時操作性較差。另外，我國當前信息技術行業和互聯網技術發展過快，已經遠超過相關法律法規的建設速度，因此就決定了互聯網財產保險在發展過程中會面臨法律漏洞這樣的窘境。

（二）互聯網財產保險業務存在一定的道德風險

互聯網保險在實際操作過程中主要是通過網絡進行，就會出現顧客與保險機構之間缺乏應有的交流和溝通，對于保險的合同以及細節則是通過電子版的合同與顧客須知來了解，這樣就使得顧客難以對運營人員進行必要的了解，缺少了傳統的直接接觸，對于會出現的風險也存在了解不足的現象。另外，由于當前我國信用體系建設不完善，保險機構同樣對于客戶的了解知之甚少，難以對客戶提供的信息進行甄別，這樣就增加了保險機構對于客戶風險水平的評估難度，而一些互聯網保險機構則為了擴大自身規模做出較為輕率的舉動，不僅給自身的運營增加了風險，還會增加消費者的權益，使消費者的利益受損。同時，在互聯網投保過程中也會由于交易雙方信息不對稱而出現一些道德問題，主要表現為投保人信息的真實性難以核查。投保人在互聯網交易過程中會利用已有的信息優勢和隱瞞不利的信息，用比較優惠的價格購買保險，從而使得互聯網保險機構的運營風險增加。

（三）互聯網保險產品創新不足

我國互聯網財產保險的業務模式是在互聯網和電商興起之后不斷發展的，因此其發展類型和銷售渠道與電商的模式有著諸多的類似之處，無外乎都是將傳統的銷售渠道拓展為互聯網銷售，其運營模式本質上還是傳統的銷售模式，并沒有形成一種新的業態，也沒有針對當前互聯網大發展開發出新的保險產品。在當前，我國財產保險多以家庭財產保險和企業財產保險為主，各互聯網保險機構關于這兩類產品的內容和服務也大致相同，存在同質化嚴重的問題。因此，對于互聯網保險機構而言，創新能力不足使得整個行業缺乏競爭力，銷售模式也與線下銷售無大的差別。

（四）互聯網信息安全隱患大

互聯網作為當前經濟發展不可或缺的重要手段，依然存在著信息安全的隱患。對于互聯網保險行業而言，此類問題同樣存在。盡管我國互聯網保險機構一直以來都比較重視網絡信息安全，但是對于本機構而言，擁有者海量的顧客信息很容易成為不法分子的攻擊對象，因此就容易遭到攻擊，存在著信息被泄露和篡改的危險。同時，在大數據不斷發展的今天，對于大數據的掌握能力不足也成為當下互聯網保險機構發展的瓶頸之一。

二、互聯網財產保險進一步發展的對策

（一）完善相關監管制度和法律法規建設

在當下“互聯網+”的大趨勢下，為了能夠保證互聯網與傳統行業的融合能夠產生新的模式創造更大的價值，就需要我們能夠結合實際情況來建立和健全相關領域的法律和制度建設。第一，完善互聯網財產保險相關法律法規。當前我們可以在原有的《保險法》的基礎上結合當下互聯網財產保險存在的一些法律問題進行修正。組織財產保險行業內的法律專家進行座談和討論，根據存在的問題進行法律方面的探討，盡快形成法律提案并將其中的內容盡可能的細化，從而填補法律的空白和漏洞。第二，采取市場準入負面清單。當下，互聯網財產保險屬于新的商業模式，其中發展中面臨的問題具有較大的不確定性，因此在國務院下發負面清單后，互聯網行業內部也可以組織專家和學者制定本行業的負面清單，建立靈活的市場準入制度，激發和鼓勵更多的行業活力，促進本行業的創新。互聯網財產保險在實際運營的過程中應當適度的擴展新的服務和產品，并對創新給予適度的寬容度，以此來激發更多的活力。第三，維護網絡消費者權益。當前我國互聯網財產保險行業存在著一定的責任模糊問題，消費者在遇到侵權事件時難以正當、合理地維護自身的合法權益，這對于行業的發展有著巨大的隱患。因此就需要行業管理者和運營商切實將消費者的權益放在心里。監管層應該根據調查和實際情況出臺相應的措施來保護消費者的合法權益，從制度和法律層面來明確各部門的責任權限，為消費者合法維權提供便利。

（二）進一步推進信用體系建設

信用體系的建設對于互聯網財產保險的發展有著至關重要的作用，一方面可以保護消費者的信息和合法權益，同時還可以保證互聯網保險機構能夠合理運營，因此，在建設信用體系時可以從以下幾個方面來著手：第一，加快培育信用市場主體。監管部門和政府在工作過程中應該盡快打造一批第三方信用評級機構和征信機構，引入市場的力量，通過政策傾斜給予一定的支持；同時將政府掌握的部分信息向信用機構開放，并完善信息保護機制，制定詳細的信息泄露懲處機制，保護公民的信息安全。第二，逐步引導公民和企業對信息產品的認識和需求。政府可以通過一些公益廣告和信用背書的形式來提升全社會對信用產品的認知，發動群眾和社會力量共同營造良好的社會信用環境，提升人們對于信用的重視程度。

（三）豐富理財產品種類，加快創新

互聯網財產保險在當下發展過程中，應該更加注重與互聯網的結合，根據本機構以往的產品銷售情況和歷史數據，結合當前消費者的實際需求開發新的產品，建立嚴格的精算及風控模型，全面升級互聯網理財產品，從而提升本機構在行業中的競爭力。第一，切實從消費者的角度出發，以滿足消費者的需求為要。當前互聯網的快速發展，更多的是年輕人在購買理財保險，因此就需要充分了解年輕人的需要，通過與年輕人的相互理解來做數據支撐，充分分析數據趨勢，為消費者量身打造理財產品，提升個性化服務。同時，在產品設計時還需要結合當前的風險情況，對新產品設計做好風險預估，最大程度地保護消費者的權益。第二，拓展合作主體。互聯網財產保險機構可以通過與其他電商進行合作，如淘寶、京東等，通過電商平臺來收集更多的數據和用戶反饋信息，開發出更加符合消費者需求的產品。

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近年來，保險網銷發展得如火如荼，據中保協的統計數據顯示，2011年至2013年，經營互聯網保險業務的主體從28家上升至60家，規模保費從31.99億元增長到291.15億元，投保客戶數從815.73萬人增長到5436.66萬人。然而，在快速發展的同時，互聯網保險也暴露出一些問題。近日，中國保監會起草了《互聯網保險業務監管暫行辦法（征求意見稿）》，從經營原則、經營區域、信息披露、經營規則、監督管理等多個方面對互聯網保險經營進行了規范。嚴禁片面夸大收益

近兩年，一些互聯網保險公司存在宣傳和銷售保險產品過程中過分宣傳預期投資收益率、萬能險產品銷售時間誤導、未充分提示投資風險等問題。

在此次的《征求意見稿》中，保監會明確，保險機構開展互聯網保險業務，不得進行不實陳述、片面或夸大宣傳過往業績、違規承諾收益或者承擔損失等誤導性描述。保險機構應在開展互聯網保險業務的相關網絡平臺的顯著位置，以清晰易懂的語言列明保險產品及服務等信息。

《征求意見稿》還規定，銷售人身保險新型產品，嚴禁片面使用“預期收益率”等描述產品利益的宣傳語句；非固定收益的產品，須以不小于產品名稱字號的黑體字標注收益不確定性。而在產品透明度方面，《征求意見稿》規定，保險公司（第三方網絡平臺）在官網開設專欄，公布相關的經營信息和保險產品信息，便于社會公眾查詢和監督。

加強對第三方平臺監管

此次《征求意見稿》還加強了對第三方網絡平臺的監管，這是由于在互聯網保險銷售、理賠過程中，出現過不少保險公司和第三方交易平臺推諉扯皮的現象，損害了消費者利益。保監會相關負責人稱，保險機構應當將保險監管規定及有關要求告知合作單位，并留存告知記錄。保險機構與第三方網絡平臺應當簽署合作協議，明確約定雙方權利義務，分工清晰，責任明確。因第三方網絡平臺原因導致保險消費者或者保險機構合法權益受到損害的，第三方網絡平臺應當承擔賠償責任。