信用貸款范文

導語：如何才能寫好一篇信用貸款，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公文云整理的十篇范文，供你借鑒。

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關鍵詞：農戶小額信用貸款；農村信用社；激勵機制

農戶小額信貸是指以農戶（即自然人）為貸款對象，基于農戶的信譽，在核定的額度和期限內向農戶發放的不需抵押、擔保的貸款。農戶小額信用貸款的發展不僅直接影響到黨和國家對農村金融支持措施的落實效果，而且也影響到農村信用社的持續發展和深化改革。因此，有必要對農戶小額信用貸款進行研究和總結，這對于引導農村資金回流、解決農戶貸款難問題，發展農村經濟、促進農民增收，具有重大的理論和現實意義。

1國外農戶小額信貸發展的經驗分析

1.1孟加拉鄉村銀行

孟加拉鄉村銀行（以下簡稱GB）源于20世紀60年代著名經濟學家默罕德·尤努斯博士的小額信貸試驗。1983年由孟加拉國的中央銀行與政府相關構共同出資創立了孟加拉鄉村銀行。目前幾乎所國家都直接模仿這種運作模式，可是說尤努斯博士是世界小額信貸的鼻祖。

①目標群體。GB的宗旨是為最貧困者服務，所以對服務對象有明確的篩選標準，并通評定申請者的“財富指數”等有效措施將較富裕者剔除。鄉村銀行特別強調婦女提供金融服務，最近鄉村銀行還開始嘗試向“老弱病殘”的乞丐發放一種無息長期貸款。到2004年3月，已經有4000乞丐獲得了這種貸款。

②資金來源。GB因最初是國家所有，因此資金來源由兩部分構成：一是強制成員儲蓄；二是聯合國發展金融組織、福特基金、挪威援助組織捐款及政府補貼。20世紀90年代后期，鄉村銀行允許會員持有股份，目前鄉村銀行股份92%由借款人持有，而政府只持有8%股份，這樣，鄉村銀行獲得了越來越多的資金，得到了長期的發展。

③運作流程。首先，申請成為會員。其次，組成聯?；ブ〗M。最后，中心會議收款。每個互助小組每周開一次中心會議，鄉村銀行的職員在每星期的中心會議上收發貸款。同時，在中心會議上，借款者可以得到農業技術及管理上的培訓，借款者之間也可以交流經驗。

④利率設定。GB主要不以盈利為目的，其利率較低。目前,GB的小額信貸貸款的利率僅為20%。

⑤激勵機制。GB設計了一套“五星”系統，每年對分支機構進行評比，被授予不同顏色的星星。評比體系中不僅有存款額、風險控制等一般存貸機構必須達到的標準，還有借款者子女教育程度和貸款對貧困者的影響等鄉村銀行推崇的社會發展目標，從而有利于引導全銀行的職員致力于消除貧困的目標?！拔逍恰毕到y雖沒有金錢上的獎勵，但能為分支機構帶來一定的榮譽，從而有利于促進分支機構間的良性競爭。

1.2印尼人民銀行鄉村服務站

印尼人民銀行鄉村服務站(以下簡稱BRI-UDS)是20世紀70年代印尼人民銀行為了發放BIMAS農業貼息貸款而建立的分支網絡。但由于BIMAS貸款的利率相當低，造成BRI-UDS連年虧損，在80年代初期，運作己難以為繼。在財政部的支持下，BRI-UDS被改造成為一個可以滿足各種金融服務需要、運作自主、財務自足的農村金融機構網絡，并從此保持了較高的貸款回收率。截至2004年底，有96%的小額信貸業務實現了盈利，成為印尼最大的小額信貸提供機構，也是目前世界上公認的提供小額信貸非常成功的例子。

（1）目標群體。BRI-UDS對借款申請人的貧富程度并無明確的限定，對方只要有信用便有機會獲得貸款。

（2）資金來源。BRI-UDS建立源于財政部支持，所以起初資金來源也主要是政府的補貼。但是，BRI-UDS很快意識到吸收儲蓄對于完善銀行職能，解決資金來源的重要性。他們根據客戶的各種需要，推出了4種具有不同收益與流動性的存款產品：IIYIPEDES，TABANAS，DEPOSITO和GIROUDS。通過大力鼓勵客戶存款，有效的解決了貸款發放的資金問題，從而避免了對政府補貼和外國組織捐款的依賴。

（3）貸款利率。BRI-UDS更多地考慮金融機構可持續性，完全按照市場情況制定利率，一般高于商業貸款利率水平。

（4）運作流程。BRI-UDS在前期貸款條件比較苛刻，貸款需要不低于借款等額的擔保，貸款面也比較窄，一般僅占社區貧困戶數量的4%-5%。直到后期才開始為大量低收入人口提供信貸服務，有些項目的貸款對象甚至是在貧困線以下的窮人。但是，BRI-UDS完全實行商業化管理，其貸款流程也與商業銀行的貸款程序幾乎一致。在貸款發放前，組成自助小組，并對組員實行嚴格的審批，貸款發放后，雖與貸款人保持密切接觸，但不對貸款的使用過程進行監測。同時，BRI-UDS也非常重視對農民的培訓，只是這些培訓是由農業部的技術推廣員來完成的。2我國農戶小額信貸發展中存在問題分析

2.1農村信用社偏向可持續發展目標而扶貧功能發揮不充分

總的說來，我國的小額農戶信貸和GB、UDS相比，制度主義傾向比較明顯。具體表現為：(1)目標人群主要是農戶中的中等及以上收入者。（2）貸款方式雖有便利農戶的小額信用及聯保貸款，但無專門為最貧困人群設計的貸款方式。（3）利率水平雖不是很高，但也不偏低。（4）基本上沒有外部補貼，目前農村信用社除營業稅低于商業銀行、新增農貸余額超過新增貸款余額40%的部分可以獲得央行的低利率再貸款外，沒有其他補貼。

2.2農戶小額信貸制度設計上的缺陷

（1）貸款額度、期限、利率設置不合理。

①貸款額度、期限與農業產業結構調整不協調。

目前，小額農貸的具體額度，發達地區優秀等級一般是3－5萬；中西部地區大多在10000以內，如在1000元－3000元之間，甚至還有更小額度的幾百塊錢的貸款。這種小額度的扶貧貸款雖然充分考慮了貧困農戶的實際經濟需要，但是，隨著個別經濟發達地區農村經濟的發展，隨著農業產業化結構調整力度加大上述貸款額度已難以滿足部分農戶專業化生產的資金需求。

②貸款利率過低。

在國際上，即便是奉行福利主義的小額信貸機構，如GB，其存貸差平均也有8.9%，達到了國際上成功小額信貸項目應達到的標準（注：國際上標準為8%-10%之間）。但是，我國目前農村信用社農戶小額信貸只有很小一部分滿足了5%-7%存貸利率差的要求，不能較好的彌補所需成本及損失。如果一旦政府補貼撤出，小額信貸的機構可持續性不能保證，為農戶提供可持續信貸服務的目標也不能完成。

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許場村基本情況

許場村耕地資源豐富，全村501戶，2190人，耕地面積3200畝。2005年全村農業總收入350萬元，農民人均收入1900元。種植業以棉花為主，糧食、蔬菜、魚塘及其他農作物為輔。近幾年大多數農戶又兼顧從事養殖業，如許場村二組共28戶，其中23戶兼從事養雞，且戶平均養雞達1000只以上。農戶種植、養殖業的生產支出，主要依靠當地農信社發放的小額信用貸款。

農戶小額信用貸款的實施效應

一、推行小額信用貸款，使信用社更加貼近農民，樹立了信用社在農戶心目中的地位。農信社對農戶小額信用貸款授信的貸款證簡便實用，實現了農民多年來在生產、生活中“隨用隨貸”的愿望，解決了農民“貸款難”的問題，體現了服務“三農”的辦社宗旨。

二、小額信用貸款的推行，使農戶逐步樹立起誠實守信的信用觀念，也為創建信用村（鎮）創造了條件。

三、有力地打擊了農村高利貸行為，維護了農民的切身利益。

四、促進了農信社經營效益的提高。截至2005年年底，拖市鎮農信社各項存款余額4775萬元，較年初增加413萬元；各項貸款余額1419萬元，較年初增加486萬元?；緦崿F了覆蓋當地農村金融市場的目標。

當前小額農貸中存在的

主要問題

一、需每年辦證，手續繁瑣。農民反映，家中的耕地面積、勞動力狀況一般在兩三年內沒什么變化，而貸款證每年都要重新辦理，手續繁瑣，同時也給信用社增加了不必要的工作量。由于信用社人手少、工作量大，信貸員不能保證逐戶詳細了解情況，大多是依賴鄉村干部介紹情況或幫助填卡，等級評定缺乏真實性。

二、授信額度過低，脫離實際。農民要獲得大額貸款不得不附加辦理多戶聯保手續。如許場村六組農戶吳某系該村的養殖大戶，2005年資金需求20萬元，而授信額度最高只有1萬元。他只得用聯保方式解決部分貸款，另向親友借款10余萬元。農戶小額信用貸款已無法適應農村多元化生產結構的調整與資金需求。

三、農民有效抵押不足，辦理多戶聯保貸款的金額過低。農戶一般沒有完全意義上的土地使用證和房產證，給農戶小額信用貸款造成障礙。

四、農戶小額信用貸款利率“一刀切”，且利率偏高。以許場村農戶還貸的利息標準為例：2004年最高利率為10.62％，最低為9.55％；2005年無論信用度好差，統一為10.8％。部分農戶反映利率過高，難以承受。

農戶小額信用貸款應適當調整

一、提高農戶小額信用貸款授信額度，完善發放方式。根據農村經濟的發展，建議將農戶小額信用貸款上限提高至5萬元，對生產規模大、經營效益佳、信用度好的單戶可放寬至10萬元。

二、貸款證授信可一次核定，時效2～3年。農信社要在深入貸前調查的基礎上合理核準農戶貸款的授信額度和期限，切實執行“一次核定，隨用隨貸，余款控制，周轉使用”的管理辦法，以減輕農信社和農戶的負擔，提高工作效率。

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算算自己的存款，顯然囊中羞澀；掂量掂量被套的股票，又舍不得割肉。眼見學期將至，還差至少五萬才夠交第一個學期的學費。正惆悵間，猛然想起最近大熱的“信用貸款”。小東連忙跑到各家銀行，找來相關資料，看看能不能解燃眉之急，用兩年時間還清自己這筆學費。

小東了解到，所謂個人信用貸款，是指根據借款人信用狀況，向其一次性發放的無需擔保的貸款業務，借款人一次性提款并按約定期限和方式向貸款行償還貸款本息。這種無抵押的貸款主要是供個人解決一些應急性的財務需要，包括裝修、教育、旅游、婚慶、購買耐用消費品、醫療、納稅和教育支出等。相比之前的消費貸款，使用面更為寬廣。

因為銀行是憑借信用而非抵押的條件下提供貸款，因此條件一般比較嚴格，申請人需要提交翔實可靠的證明：

個人征信記錄。有無透支、拒付等不良行為。

個人就業紀錄。申請人應有一份穩定的工作，具備穩定可靠的還款能力。

明確合法的貸款用途，不得用于投資經營或無指定用途的個人支出。

還款能力。一般情況下，銀行只有在申請人還本付息的負擔不超過其稅后年收入一定比例的情況下，才會考慮向其提供無抵押貸款。

衡量還款能力的算法主要有兩種，一種是償付比率（DSR），償付比例＝（每月總債務支出/每月收入）*100％，以不超過50％為宜。

以小東為例，每月收入10000元，住房貸款月供2000元。信用卡類無擔保循環貸款約200元暫且忽略不算。DSR＝（學費貸款＋2000）/10000

另一種是資產負債率＝（總資產/總負債）*100％，但此指標一般只適用于公務員和財政撥款的事業單位類的員工。

貸款額上限。綜合申請人的基本收入水平、負債水平和貸款期限綜合評定。一般而言，在本銀行和其他銀行無抵押貸款的總額不應超過申請人每月基本收入的6倍。銀行還會設定單筆貸款的最高限額，通常不超過50萬元。

貸款期限。對于旅游、支付個人所得稅等方面用途的貸款，銀行提供的貸款期限一般在一年內。對其他方面用途的貸款，銀行的貸款期限通常也不超過四年。

小東覺得自己的情況符合條件，決定辦理申請為期兩年的5萬元貸款，按照要求提交了相關的申請表格和證明文件(身份證明、地址證明、征信系統查詢授權文件、單位出具的任職證明。收入證明、資產權利證明、學歷學位證書、貸款用途證明文件等)。銀行在進行了業務審批之后發放了貸款。具體的貸款定價及其他細節如下：

標準利率。常見有兩種約定方式，一為鎖定的貸款利率，僅根據貸款人的實際情況厘定標準利率；另一種為根據人民銀行的貸款基準貸款利率，根據同期同檔貸款情況上下浮動一定百分比。

手續費率。即便銀行不在條款中明示，也會收取不菲的手續費，一般每月按貸款總金額的0.4％-0.5％收取，年化費率5％左右。但需要注意的是，該筆費用按照貸款金額收取，并不隨貸款余額的減少而減少，金額大、期限長的貸款收取的手續費就會很高。以小東為例，每月繳0.5％*50000＝250元的手續費，兩年就要付出6000元，如果申請貸款四年，則需交納12000元手續費，高達貸款金額的24％。因此申請者最好在不影響生活品質的前提下盡量縮短貸款期。

還款方式。市場上有等額本金、等額本息、雙周供、定期自動扣款還款等方式可供選擇。一般銀行多使用等額本金法。以小東為例，貸款金額5萬元，還款期限24個月，貸款利率為7.29％上浮30％即9.477％，則每月還款2295.20元。加手續費250元，每月貸款成本總計2545.20元。

提前還款。一般銀行允許提前償還貸款，但需要另外支付約5％的手續費或一個月補償金。

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信用貸款控制風險方法：貸前調查要充分，貸中操作要規范，貸后檢查要及時，強化客戶賬戶監管，側面了解客戶動向。

信用貸款是指以借款人的信譽發放的貸款，借款人不需要提供擔保。其特征就是債務人無需提供抵押品或第三方擔保僅憑自己的信譽就能取得貸款，并以借款人信用程度作為還款保證的。這種信用貸款是中國銀行長期以來的主要放款方式。由于這種貸款方式風險較大，一般要對借款方的經濟效益、經營管理水平、發展前景等情況進行詳細的考察，以降低風險。

（來源：文章屋網 ）

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2、房貸客戶。如果你在建行有辦理房貸業務的話，對你的申貸通過率會有很大的幫助。因為從這個方面，銀行可以看出你貢獻值，另外對你的個人基本情況也是很清楚的，審批貸款自然也就更容易一些。

3、收入穩定。如果你所在的工作單位是國有大型企業或者是事業單位，那么收入自然是比較穩定的，對于你申請信用貸款來說，也是有益處的，因為工作穩定也就意味著你有一定的還款能力，銀行也就不用擔心你會逾期不還了。

4、建行業務。千萬別小看了這個業務，銀行是很喜歡熟客的，往往對于熟客都會有很多的福利通道。因此，借款人如果想提高貸款幾率，在平時可以多辦理一些建行業務，例如存款、購買一些理財產品等，不僅可以提升你的申貸幾率，對于你的額度提升也是有很多幫助的。

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關鍵詞：農戶；小額信用貸款；風險；原因；對策

中圖分類號：F83文獻標識碼：A

小額信貸的孟加拉鄉村銀行模式（GB模式）在1994年被引入我國之后，得到了不斷發展和運用。目前，我國開展的小額信貸主要有三類：國際資助的項目（或非政府、非銀行資金支持項目）；政府與中國農業銀行合作項目（農行作為政府主導型項目的放貸主體）；農村信用社和中國郵政儲蓄銀行開展的小額信貸項目。其中，以農村信用合作社和中國郵政儲蓄銀行開展的農戶小額信用貸款覆蓋面最廣，影響面最大。

農戶小額信用貸款是指向農戶發放的用于滿足其農業種植、養殖或生產經營需要的短期貸款。這項信貸業務，無須任何抵押或質押，手續簡便，可以滿足農戶對小額、短期流動資金的需求。農戶小額信用貸款很好地緩解了農村經濟發展融資困難的情況，但同時也蘊含著潛在的風險，迫切需要得到解決。

一、農戶小額信用貸款面臨的風險

農戶小額信用貸款面臨的風險是指農村信用合作社和中國郵政儲蓄銀行在面向農戶發放小額信用貸款業務的活動中，由于各種事先無法預料的因素的影響，使該業務的實際收益、效果與預期發生背離，從而蒙受損失的可能性。農戶小額信用貸款業務在開辦過程中蘊含的風險主要包括以下幾種：

（一）信用風險。信用風險又稱違約風險，主要是指借款者逾期不還，造成貸款壞賬，資金損失。相對于傳統銀行信貸業務來講，農戶小額信用貸款的信用風險要大的多。這是因為農戶小額信用貸款主要是向農戶提供短期勞動資本貸款，其貸款類型和地區都比較集中，這種小范圍的同質的客戶群體局限了風險分散的潛在能力。再加上一般沒有抵押品，這就使得客戶違約后的強制執行變得沒有保障，信用風險高于傳統銀行信貸業務。農戶小額信用貸款最突出的特色就是憑借農戶的信用發放貸款，農戶信用的好壞自然成為影響貸款回收的關鍵，所以信用風險對農戶小額信用貸款產生的危害最大。

（二）自然風險。農戶小額信用貸款的資金主要投向是農村的種植業和養殖業，而傳統的種植業和養殖業對自然條件的依賴性都很強，抵御自然災害的能力較弱，一旦所在地區發生自然災害，大量客戶可能同時發生違約，農業生產受到影響，造成的損失必然會轉成信貸資金風險。我國尚未普遍開設農業保險，自然風險發生后，農戶除能獲得極少量救災款外，沒有其他的補償途徑。因此，農戶若沒有其他收入來源，拖欠貸款也就成為必然。

（三）市場風險。農戶小額信用貸款以一家一戶分散生產經營為主，小生產與大市場的矛盾是必然的經濟現象。小生產的盲目性很容易使農產品出現結構性趨同，加上農村社會服務體系不健全，生產技術水平相對落后，農產品的生產成本與交易成本較高，農業生產經營經常出現相對較大的市場風險。此外，近年來農產品供求趨于平衡，一些傳統、低值的農產品已形成供過于求的局面，農民收入緩慢，甚至出現增產不增收的情況，農戶有心守信卻無心還息，客觀上增加了小額信用貸款的風險。

（四）協變風險。協變風險是指由于借款用戶所從事的經濟活動相同或處于相對集中的地理區域而產生的風險。在這種情況下，如果發生還款困難，會在較大程度上影響農戶小額信用貸款的總體運行。比如，一旦所在地區發生較大的自然災害，大量貸款農戶可能同時發生違約，這將給農戶小額信用貸款業務帶來沉重的打擊。

二、農戶小額信用貸款風險產生的原因分析

農戶小額信用貸款面臨的上述風險貫穿于農戶小額信用貸款業務經營的全過程，只有及時、準確地發現風險的誘導根源，才能有效防范和化解風險。由于農戶小額信用貸款與銀行傳統信貸業務有著很大的不同，因而引發其風險的原因也有著眾多獨特之處。

（一）農戶小額信用貸款是一種個人信用貸款。農戶辦理貸款不需要提供抵押擔保，而是以個人信用向信用社或中國郵政儲蓄銀行申請農戶小額信用貸款。既然農戶小額信用貸款屬于個人信用貸款，就需要一個相應的、適用于個人的信用制度來對其進行管理和制約。但目前的情況是，我國農村地區信用制度缺失，沒有建立起個人信用記錄、信用賬號之類的信用體系。正因為如此，信用社或中國郵政儲蓄銀行難以通過信用手段對其進行制約，因而承擔了較大的信用風險。迄今為止，還有部分發放農戶小額信用貸款的金融機構，甚至還沒有涉足電子化信息管理，缺乏高效率的電子管理技術，農戶的信用資料收集登記還處于人工處理階段，這又是一個農戶小額信用貸款在拓展上的制約因素。

（二）農戶小額信用貸款的發放對象是農戶。農戶小額信用貸款主要是發放給具有勞動能力、有小額資金需求的農戶，從而增加對農戶和農業生產的信貸投入，緩解農戶貸款難的問題，更好地發揮農村金融機構的支農作用。以現有條件來看，在主觀上，農戶小額信用貸款在很大程度上是依賴農戶自身的還款自覺性。農戶小額信用貸款的對象是農戶，這是一個文化水平相對較低的群體，他們對金融知識缺乏了解，對利率變化、財務政策缺乏了解，對市場信息的獲取渠道也不夠暢通，信息閉塞，這無疑會影響他們資金投向以及資金的獲利能力，在客觀上造成了今后還款能力不足的可能性。所有這些問題也將轉化為一定的還貸風險。

（三）農戶小額信用貸款業務量大、單筆金額小。農戶小額信用貸款是面向農村地區廣大農戶發放的一種貸款，由于目標群體龐大，因此農戶小額信用貸款的業務量遠比普通貸款要大。與此同時，農戶小額信用貸款的每筆業務金額又較小，我國目前的額度大多是在10，000～30，000元左右。信用社、中國郵政儲蓄銀行等農村金融機構開辦農戶小額信用貸款業務需要投入很多的人力、物力和時間去逐個收集農戶資料，進行貸款審查工作；再加上跟蹤、貸后管理等工作，相對于所承擔的風險，農戶小額信用貸款的經營成本相對較大。

（四）農戶小額信用貸款的資金用途大多是投入農業生產。農戶在取得貸款后，一般都是將其投入到種植業、養殖業等農業經濟中。與非農業不同，農業經濟在生產過程的每一環節，都受到自然條件的制約與影響，可以說，從播種開始，生產經營過程就處于一定程度的風險之中。因此，農戶小額信用貸款除了面臨和非農業一樣的市場風險、利率風險、匯率風險、價格風險等，還要承擔來自自然再生產過程可能帶來風險的壓力，接受雙倍風險的考驗。

三、防范農戶小額信用貸款風險的對策建議

（一）創新農戶小額信用貸款制度。創新農戶小額信用貸款的制度主要包括以下幾個方面：一是拓寬農戶小額信貸范圍。經辦金融機構應該因地制宜地確定農戶小額信貸的用途，凡是與農戶生產、生活相關的均可納入農戶小額信貸范圍之內；二是設置靈活的貸款期限。經辦金融機構應依據不同貸款的用途，確定不同的貸款期限，避免人為形成不良貸款；三是擴大農戶小額信貸額度，滿足生產經營大戶的資金需求；四是逐步實現農戶小額貸款利率市場化，減少政府對利率的限制，使利率至少能夠充抵農戶小額貸款經營機構的資金成本和管理費用。

（二）靈活運用分期還款制度和農戶聯保制度。農戶小額信用貸款在使用分期還款制度時，應考慮不同貸款者的特殊情況，使還款周期與貸款農戶收入來源相適應，減輕農戶還款的心理壓力。農戶聯保制度和小組中心會議制度作為小額信貸強有力的制度保障應當給予高度重視，在借鑒孟加拉國經驗的基礎上，要進行創新性實踐。譬如，在人口比較密集的地區，大力推廣并嚴格實施農戶聯保貸款制度和小組中心會議制度，而在人口稀少的偏遠地區，召開小組中心會議的間隔時間可適當延長。

（三）建立有效的信用等級評價制度。首先，加大信用等級評價的硬件投入，健全資料檔案。農戶資料反映要真實、全面、準確。逐項認證審查核實，并且對農戶的信用檔案逐步實行電子化管理。電子化管理具有科學化、規范化、程序化的特點，還可以有效防范信貸人員的道德風險和工作差錯造成的法律、信用風險；其次，要明確評級責任。農戶的基本狀況及信用反映等應由村組干部負責審查把關，并簽字負責，信用等級初評由信貸員負責，避免因不負責導致的評級不準確；最后，要嚴格按照評級標準，評定農戶信用等級，對所有農戶都采用統一的標準，以確保評級客觀公正，從而有效防范農戶小額信用貸款風險的發生。

（四）構建科學規范的信用評分方法。針對我國農戶小額信用貸款開展的實際情況，應借鑒西方發達國家運用于信用卡消費信用風險評估控制中的信用評分方法，盡快構建一整套的客戶信用評分指標體系，并運用層次分析法，對指標體系中各指標的權重進行確定，從而實現農戶小額信用貸款信用風險控制中的定性分析與定量分析相結合。這樣，經營農戶小額信用貸款的農村金融機構在發放農戶小額信用貸款時，便可通過計算申請貸款農戶的信用總分來幫助其做出是否放貸的決定，進而有效地規避信用風險。

（五）建立以農戶為中心的多元化社會服務體系。農戶項目的成功率是影響小額信貸安全的關鍵因素，而農戶由于技術和信息缺乏等原因，項目成功率較低。國內外實踐表明，農戶需要的不僅僅是資金，還需要更多與之配套的服務，如農業科學技術、農產品市場信息等。這就要求小額信貸機構為農戶提供低費或免費的技術培訓、市場信息等社會服務，在提高勞動者素質的基礎上給他們以信貸支持。與此同時，其他社會各方也應該加快建立以農村經濟發展為重點的農村社會服務體系。

（作者單位：石家莊郵電職業技術學院）

主要參考文獻：

[1]黃毅.小額信貸問題研究（下）.銀行家，2006.1.

[2]曹辛欣.論農戶小額信貸的風險及其化解對策.金融與經濟，2007.5.

[3]羅劍朝，韓紅.小額信貸國際經驗及其啟示[J].哈爾濱工業大學學報（社會科學版），2008.1.

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【關鍵詞】小額信用貸款 第一還款來源 還款機制

一、農戶小額信用貸款

農戶小額信貸是為貧困農村人口提供持續的、小規模的、不需要抵押擔保的、制度化和組織化的金融服務，其基本特征是額度較小、不需抵押擔保、服務于低收入群體。其主要內容如下:

1.農戶小額信貸的發放范圍

農戶小額信貸的貸款對象主要是農村地區的中低收入人群，這些人具有通過自己的努力改善經濟狀況的愿望，但由于其貸款具有數額小、風險大、信譽差且無法提供擔保等特點，因而通常無法從正規金融機構獲的所需要的金融服務，處于信貸市場中的邊緣地位。申請小額信用貸款的農戶應具備以下條件:第一，居住在信用社的營業區域之內;第二，具有完全民事行為能力，資信良好;第三，從事土地耕作或者其他符合國家產業政策的生產經營活動，并有合法、可靠的經濟來源;第四，具備清償貸款本息的能力。

2.農戶小額信貸的期限和償還方式

農戶小額信貸的貸款期限一般是在一年之內，最長不超過三年。我國在農戶小額信用貸款采取“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉使用”的管理方式，不必在每單位時間內還部分貸款。但在實際操作及歸還本息方面還有一定的缺陷。因此，我國也要加快這方面的改革，采用國際上較先進的整貸零還的償還方式，即農戶每隔固定的時間如一個月就要分期還款。整貸零還的好處在于:一方面，減輕了農戶的還款壓力從而降低了還貸風險，另一方面，有助于農戶培養理財意識。

3.農戶小額信用貸款的用途

農戶小額信用貸款的用途主要包括:第一，種植業、養殖業方面的農業生產費用貸款;第二，小型農機具貸款;第三，圍繞農業生產的產前、產中、產后服務等貸款;第四，購置生活用品、建房、治病、子女上學等消費類貸款。

二、從農戶小額信用貸款用途分析還款來源

1.將種植業收入作為第一還款來源

農戶小額信用貸款的對象是農戶，農戶貸款的用途為種植業，其第一還款來源是種植業收入。而我國目前的種植業主要還是靠天吃飯，抗風險能力不足。一旦遇到較大的自然災害，農業生產將受到很大影響，投入資金將無法收回，貸款風險不可避免。中國每年約有3千萬公頃農作物受災，占全國農作物播種面積25%，成災面積占受災面積的比重在40%以上。目前農民在受到自然風險威脅的同時，又面臨巨大的市場風險。我國現階段農村以一家一戶分散生產經營為主，生產技術和水平落后，容易造成低水平重復投資和結構雷同，農產品的生產成本和交易成本較高，農戶小規模、分散化的個體生產經營常常無法與變化莫測的市場進行有效對接，在不了解市場需求的前提下進行盲目的生產，因此，就算在風調雨順，收成好的情況下，也不能將手中的農產品進行市場銷售轉化為資本，因而存在著相對較大的市場風險。無論是自然風險還是市場風險，一旦發生很容易超出農民的承受能力，從而不可避免地提高還款風險。

2.將養殖業收入作為第一還款來源

農戶小額信用貸款雖然是“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉使用”，但貸款期限一般不超過一年，從養殖業貸款農戶角度考慮，隨著我國農業產業化結構調整，傳統的農村種植業信貸市場呈現萎縮趨勢，養殖業貸款的需求越來越大，調查結果顯示，農戶小額信貸規模明顯擴大，且多用于養殖業。但是養殖業作為新型的農戶產業經營模式，由于其生產周期一般都需要一年以上，一些附加值高的養殖業及周期更長，有的甚至要三至五年。因此從貸款用途角度分析，農戶小額貸款將養殖業作為第一還款來源的風險性較大。

3. 將勞務收入作為第一還款來源

目前，有占很大比例的農戶家庭的主要勞動力，利用每年的農閑時間或將土地轉承包后外出打工。其中一部分農戶的生活所需同樣需要信貸資金支持。據縣農調隊資料，2007年新賓縣農民人均純收入達4124元，增長14%，其中農戶工資性收入貢獻3個百分點且呈逐年上漲勢頭，這對于解決農戶的生產生活資金需要是一個較大的補充。但在我國信用社會建設尚處于初級階段時期，拖欠農民工工資的問題較為嚴重，而且農民工的自身安全問題很少有保障，因此單純將勞務收入作為農戶小額信用貸款的第一還款來源其風險性也不容樂觀。

4.消費類貸款的第一還款來源

由于我國農村收入來源的單一性，農戶還款的主要途徑仍然是農業生產，由于農戶小額貸款期限一般不超過一年，對于購置生活用品、建房、治病、子女上學等消費類貸款來講，農業生產的還款來源在貸款期限內歸還貸款的可能性較小。

三、結論

在農村信用社改革前的相當長的一段時間內由于第一還款來源的不穩定性，造成農村信用社的普遍虧損2004年改革后這一問題有所改觀，但還存在著問題。這跟農戶小額貸款的還款機制、農戶的信譽程度、農戶小額貸款的還款來源等方面有著直接的關系。在還款來源方面，農村信用社在信用社貸款實際工作中，普遍要求借款人提供抵質押等擔保物品，當借款人不能以第一還款來源償還貸款時，需要啟動擔保等第二還款來源，但這類擔保物品多為房屋、建筑物、機器、廠房、土地使用權等專用性較強的資產，制約其變現的因素較多，風險較高。而且一旦還款風險超過了農戶的心理承受底線，并且由于我國貸款信用考察制度的不健全將會產生再次貸款還清欠款的惡性循環，產生農信社的不良貸款情況。

四、解決途徑

1.更新機制

農村信用社在貸款過程中，可以采用聯保的形式篩選貸款申請人并設置較小的初始貸款額，隨著時間逐漸增加貸款額，并設定一個貸款上限。這樣可以減小貧困貸款者的信用風險，間接提高貸款者的還貸能力。

2.向貸款農戶提供保險服務

根據農業生產的風險因素考慮，向農民提供普遍的財產保險服務，幫助農民提高應付意外事故或自然災害的能力，并借以強化農民的第一還款來源。用財政補貼的方式鼓勵商業性保險在農村的發展有三種途徑:一是對農民投保進行補貼;二是對商業性保險公司在農村開展業務進行補貼;三是在農村建立政策性保險機構，以低廉的保費向農民承保財產險。

3.深化改革現行的農戶小額信貸制度

對現行的農戶小額信貸制度在時間和范圍上進行改革，目前我國農戶小額信貸制度中主要實行若干農戶組成聯保小組，在相互擔保的前提下對其發放信用性貸款，在還款方式上以延長貸款時間并分期還款的方式，但制度設計上還有一定的缺陷，不能適應農村實際情況與新的形勢發展。為提高貸款使用效果，可以根據不同地區的實際情況進行制度改革以確保農戶第一還款來源的效率性。

參考文獻

[1]喻國華.談農戶小額信貸[J].經營與管理，2005，(7).

篇8

農戶小額信貸是為貧困農村人口提供持續的、小規模的、不需要抵押擔保的、制度化和組織化的金融服務，其基本特征是額度較小、不需抵押擔保、服務于低收入群體。其主要內容如下：

1.農戶小額信貸的發放范圍

農戶小額信貸的貸款對象主要是農村地區的中低收入人群，這些人具有通過自己的努力改善經濟狀況的愿望，但由于其貸款具有數額小、風險大、信譽差且無法提供擔保等特點，因而通常無法從正規金融機構獲的所需要的金融服務，處于信貸市場中的邊緣地位。申請小額信用貸款的農戶應具備以下條件：第一，居住在信用社的營業區域之內；第二，具有完全民事行為能力，資信良好；第三，從事土地耕作或者其他符合國家產業政策的生產經營活動，并有合法、可靠的經濟來源；第四，具備清償貸款本息的能力。

2.農戶小額信貸的期限和償還方式

農戶小額信貸的貸款期限一般是在一年之內，最長不超過三年。我國在農戶小額信用貸款采取“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉使用”的管理方式，不必在每單位時間內還部分貸款。但在實際操作及歸還本息方面還有一定的缺陷。因此，我國也要加快這方面的改革，采用國際上較先進的整貸零還的償還方式，即農戶每隔固定的時間如一個月就要分期還款。整貸零還的好處在于：一方面，減輕了農戶的還款壓力從而降低了還貸風險，另一方面，有助于農戶培養理財意識。

3.農戶小額信用貸款的用途

農戶小額信用貸款的用途主要包括：第一，種植業、養殖業方面的農業生產費用貸款；第二，小型農機具貸款；第三，圍繞農業生產的產前、產中、產后服務等貸款；第四，購置生活用品、建房、治病、子女上學等消費類貸款。

二、從農戶小額信用貸款用途分析還款來源

1.將種植業收入作為第一還款來源

農戶小額信用貸款的對象是農戶，農戶貸款的用途為種植業，其第一還款來源是種植業收入。而我國目前的種植業主要還是靠天吃飯，抗風險能力不足。一旦遇到較大的自然災害，農業生產將受到很大影響，投入資金將無法收回，貸款風險不可避免。中國每年約有3千萬公頃農作物受災，占全國農作物播種面積25%，成災面積占受災面積的比重在40%以上。目前農民在受到自然風險威脅的同時，又面臨巨大的市場風險。我國現階段農村以一家一戶分散生產經營為主，生產技術和水平落后，容易造成低水平重復投資和結構雷同，農產品的生產成本和交易成本較高，農戶小規模、分散化的個體生產經營常常無法與變化莫測的市場進行有效對接，在不了解市場需求的前提下進行盲目的生產，因此，就算在風調雨順，收成好的情況下，也不能將手中的農產品進行市場銷售轉化為資本，因而存在著相對較大的市場風險。無論是自然風險還是市場風險，一旦發生很容易超出農民的承受能力，從而不可避免地提高還款風險。

2.將養殖業收入作為第一還款來源

農戶小額信用貸款雖然是“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉使用”，但貸款期限一般不超過一年，從養殖業貸款農戶角度考慮，隨著我國農業產業化結構調整，傳統的農村種植業信貸市場呈現萎縮趨勢，養殖業貸款的需求越來越大，調查結果顯示，農戶小額信貸規模明顯擴大，且多用于養殖業。但是養殖業作為新型的農戶產業經營模式，由于其生產周期一般都需要一年以上，一些附加值高的養殖業及周期更長，有的甚至要三至五年。因此從貸款用途角度分析，農戶小額貸款將養殖業作為第一還款來源的風險性較大。

3.將勞務收入作為第一還款來源

目前，有占很大比例的農戶家庭的主要勞動力，利用每年的農閑時間或將土地轉承包后外出打工。其中一部分農戶的生活所需同樣需要信貸資金支持。據縣農調隊資料，2007年新賓縣農民人均純收入達4124元，增長14%，其中農戶工資性收入貢獻3個百分點且呈逐年上漲勢頭，這對于解決農戶的生產生活資金需要是一個較大的補充。但在我國信用社會建設尚處于初級階段時期，拖欠農民工工資的問題較為嚴重，而且農民工的自身安全問題很少有保障，因此單純將勞務收入作為農戶小額信用貸款的第一還款來源其風險性也不容樂觀。

4.消費類貸款的第一還款來源

由于我國農村收入來源的單一性，農戶還款的主要途徑仍然是農業生產，由于農戶小額貸款期限一般不超過一年，對于購置生活用品、建房、治病、子女上學等消費類貸款來講，農業生產的還款來源在貸款期限內歸還貸款的可能性較小。

三、結論

在農村信用社改革前的相當長的一段時間內由于第一還款來源的不穩定性，造成農村信用社的普遍虧損2004年改革后這一問題有所改觀，但還存在著問題。這跟農戶小額貸款的還款機制、農戶的信譽程度、農戶小額貸款的還款來源等方面有著直接的關系。在還款來源方面，農村信用社在信用社貸款實際工作中，普遍要求借款人提供抵質押等擔保物品，當借款人不能以第一還款來源償還貸款時，需要啟動擔保等第二還款來源，但這類擔保物品多為房屋、建筑物、機器、廠房、土地使用權等專用性較強的資產，制約其變現的因素較多，風險較高。而且一旦還款風險超過了農戶的心理承受底線，并且由于我國貸款信用考察制度的不健全將會產生再次貸款還清欠款的惡性循環，產生農信社的不良貸款情況。

四、解決途徑

1.更新機制

農村信用社在貸款過程中，可以采用聯保的形式篩選貸款申請人并設置較小的初始貸款額，隨著時間逐漸增加貸款額，并設定一個貸款上限。這樣可以減小貧困貸款者的信用風險，間接提高貸款者的還貸能力。

2.向貸款農戶提供保險服務

根據農業生產的風險因素考慮，向農民提供普遍的財產保險服務，幫助農民提高應付意外事故或自然災害的能力，并借以強化農民的第一還款來源。用財政補貼的方式鼓勵商業性保險在農村的發展有三種途徑：一是對農民投保進行補貼；二是對商業性保險公司在農村開展業務進行補貼；三是在農村建立政策性保險機構，以低廉的保費向農民承保財產險。

3.深化改革現行的農戶小額信貸制度

對現行的農戶小額信貸制度在時間和范圍上進行改革，目前我國農戶小額信貸制度中主要實行若干農戶組成聯保小組，在相互擔保的前提下對其發放信用性貸款，在還款方式上以延長貸款時間并分期還款的方式，但制度設計上還有一定的缺陷，不能適應農村實際情況與新的形勢發展。為提高貸款使用效果，可以根據不同地區的實際情況進行制度改革以確保農戶第一還款來源的效率性。

參考文獻：

[1]喻國華.談農戶小額信貸[J].經營與管理，2005，(7).

[2]巴曙松，袁彩虹.小額信貸與農村金融空白的填補[N].中國經濟時報，2005.

[3]劉星.農業保險的經濟學分析[J].延安大學學報(社會科學版)，2006，(6).

篇9

同時，我們也注意到對于小額個人類貸款出現不良之后，由擔保人進行代償的比例相對較低，擔保人的第二還款來源作用并未有效發揮。第三，小微款貸調查技術已經實現了對全部涉貸人員的培訓，客戶經理調查能力、分析判斷能力、風險防控能力，較以前也有了很大提高，“重經營、輕擔保”的小微信貸模式，經實踐檢驗在風險防控上是完全可行的。

基于以上認識，為順應新的經濟和市場形勢，促進信貸業務發展，試點推出了以“重經營、強約束、輕擔?！睘樘攸c的小額類信用貸款產品“流水貸”和“家庭貸”，以解決客戶的“擔保難、貸款難”的問題，促進客戶數量快速增長。

以“家庭貸”為例，今年4月份，在省聯社和辦事處指導下，我們先行先試，推出以家庭為單位，以子女、父母等為成員，以信譽、資產、收入等為基礎，具備批量、模型、類信用，流程快、風險小等特點，向其成員發放的一款適應市場需要、填補市場空白的新型信貸產品――“家庭貸”。截止8月17日，共k理1787戶、授信16423萬元，戶均額度9.19萬元，其中已發放1392筆、12711萬元；正辦理395筆、3712萬元，帶動家庭銀行簽約客戶896戶，帶動存款增長2.3億元。

為保證推廣實效，聊城農商行結合工作實際打造三種家庭貸營銷模式，簡單概括就是：借助兩大工程建設打造“整體推進營銷模式”、結合實際用款場景打造“精準營銷模式”和利用家庭銀行推動打造“增值服務活動帶動營銷模式”。

以第二種模式為例，主要是對接用款場景，實施客戶精準營銷。為提高家庭貸營銷的精度和深度，與汽車銷售商合作推出“環保汽車家庭貸”、與裝修公司合作開展“美家裝修家庭貸”、與商場推出“商鋪無憂家庭貸”等等一系列的合作， 將家庭貸推廣與汽車、裝修、租賃、物流、出租車、商城等各個領域結合，按貸款用途，客戶行業，進行針對性滲透。通過業務數據分析，精準對接家庭貸營銷場景。重點通過對POS機流水、理財、銀電通、銀煙通等業務大數據，篩選優質存量客戶，提高營銷精度。

一、家庭貸營銷的幾點認識

一是深刻理解家庭貸的重要性。家庭貸是針對當前社會征信體系逐步完善，客戶信用意識增強，利差收窄、同業競爭激烈等嚴峻形勢下，為拓展個人類客戶群體，增強忠誠度和粘性，填補市場空白，所推出的一款適應市場需要、填補市場空白的新型信貸產品。是“大零售”業務發展的必然趨勢，它不僅僅是一款產品，更是家庭銀行營銷模式的強力切入點，也是對信用工程建設的外延和主辦銀行的深化，是一次營銷理念和模式的轉型。

二是把握實質內涵是關鍵。“家人擔保就能貸”是這款家庭貸信貸產品的一個核心，準確把握家庭成員的內涵極其重要，把握家庭成員的概念采用擔保的范圍，我們認為有三點：一是重點考慮這個家庭的第一還款來源是否真實穩定；第二是要綜合考核家庭核心成員的資產和收入是否能覆蓋貸款額度；第三要考慮采用的家庭擔保人是否有約束能力和擔保價值。在家庭貸推廣的過程中，有支行問，夫妻雙方都是公務員，沒有負債，家庭年收入10萬元，申請貸5萬元，孩子還不滿18歲，父母年齡大了在老家，還用他們擔保嗎？對照以上三點，我感覺就不難得到答案。

三是特色化營銷推廣方式是關鍵。在當前股份制和商業銀行個人消費貸款業務，信用卡，小微貸迅速發展的同時，我們要在充分利用5萬元-20萬元區間空白的基礎上，把握家庭貸的“擔保方式”“工廠化辦貸”“模型化審批”“市場營銷覆蓋”“風險防控”五大特點，在營銷中，只有充分利用其類信用化、批量化、流程化、模型化優勢，因地制宜采用“饑餓式”“場景式”“自助式”“團購式”等多種營銷方式，做好宣傳推介，才能確保營銷到位。同時，伴隨社會征信體系的逐步完善，客戶信用意識的增強，自我防御意識的提高，家庭貸對于解決客戶“害怕擔、不敢擔、不愿擔”現象，破解“擔保難、貸款難”問題，具有明顯優勢。只有把握這些優勢，掌握客戶心理，才能打開營銷瓶頸。

篇10

1、攜帶身份證、個人工作和收入證明、個人資產證明等相關材料，到中信銀行網點營業廳申請，填寫好申請表，并將資料提交。

2、銀行相關人員會對申請人提供的資料審核檢查，確認信息的真實性，給出綜合評分。

3、銀行審核通過后，雙方簽訂貸款合同。