財產保險學論文范文

導語：如何才能寫好一篇財產保險學論文，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公文云整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

關鍵詞：保險學；法學；研究生課程體系

保險學專業(yè)的研究生作為高端保險人才，將成為我國未來保險業(yè)的主導力量，其專業(yè)視野、創(chuàng)新能力等素質將決定未來保險業(yè)發(fā)展的程度。而這與課程體系的設置密切相關。本文認為，法學，特別是民商法學當中的相關內容應當納入到各高校保險學專業(yè)研究生的課程體系當中，以適應保險學研究和保險業(yè)發(fā)展的需要，培養(yǎng)具有國際專業(yè)視野和較強創(chuàng)新能力的保險高端人才。

一、從學科――宏觀層面來看：法學對經濟學有重要的補充作用

保險學從屬于經濟學的范疇，法學對保險學的作用首先體現為法學與經濟學的互補性。傳統觀點認為“經濟學主要解決‘如何將蛋糕做得更大’的問題，而法學主要解決‘如何將蛋糕切得更好’的問題”。2001年，我國著名經濟學家吳敬璉教授與著名法學家江平教授第一次會面，開始了我國經濟學與法學之間的“對話”。兩位學界泰斗對經濟與法律之間的“結合研究”深有同感，遂于2002年籌備并成立了“上海法律與經濟研究所”(該所于2004年遷移至北京，更名為“洪范法律與經濟研究所”)。兩位教授在隨后的多次公開對話中對經濟學與法學之間的關系進行了新的解讀。吳敬璉教授認為，如果沒有法制，僅憑市場經濟本身的資源配置，“蛋糕”肯定做不大，甚至會做出“餿蛋糕”；江平教授則認為，如果不顧經濟規(guī)律而制訂法律，這種法律屬于“壞”的法律，可能導致形成“壞”的市場，從而直接影響“蛋糕”的大小。因此，效率與公平具有價值效果的一致性：公平可以促進效率，效率也有助于實現更高層次的公平。經濟與法律的這種相輔相成的關系對我國高校經濟學人才的培養(yǎng)提出了更高的要求。保險學專業(yè)作為經濟學科的一個分支，以研究如何將保險業(yè)的“蛋糕”做大為己任，如果脫離具體的法制環(huán)境，所從事的保險學研究工作將毫無意義，依據這種無意義的研究來指導保險企業(yè)的經營也不可能實現高“效率”。

本文認為，為了使保險學專業(yè)的研究生了解法律的運行對經濟運行的影響，應該在課程設置中適當增加“法律經濟學”的內容。“法律經濟學”是一門位于法學與經濟學之間的邊緣地帶的新學科，經歷了從純粹的法學方法論到法學經濟學交叉獨立學科的過程。波斯納將“法律經濟學”定位為“法學的經濟分析方法”，認為法律經濟學是“將經濟學的理論和經驗主義方法全面運用于法律制度分析”。而在這門學科的創(chuàng)始人科斯看來，法律經濟學還有另外一個方面的內容：即分析法律系統的運行對經濟系統運行的影響。前者的思維路徑是以法律為起點，經過經濟學分析，最后再回到法律，目的是考量法律是否符合“效率”這一正義價值，以修正現行法律；后者的思維路徑是以法律為起點，終點則是經濟制度，即研究法律制度如何影響經濟活動，以修正現行的經濟制度。因此，前者側重法學意義，后者更側重經濟學意義。作為經濟學的重要分支，我國保險學的研究生教育當中應適當增加經濟學意義上的法律經濟學內容。

二、從課程――中觀層面來看：保險法的課程教學離不開民商法學基礎

“保險法研究”是多數高校保險學專業(yè)研究生的主干課程之一。該課程的教學必須以民商法的相關內容為基礎。例如，《保險法》第三十一條規(guī)定：“投保人對下列人員具有保險利益…近親屬”，其中“近親屬”的范圍是什么?保險法本身并未加以限定，而民法與刑法等其他法律有不同的規(guī)定；又如，《保險法》第三十三條規(guī)定“投保人不得為無民事行為能力人投保以死亡為給付保險金條件的人身保險，保險人也不得承保”，

其中“無民事行為能力人”也是一個需要以年齡和精神狀況作為雙重判斷標準的民法基本概念；再如，《保險法》第一百一十七條關于“保險人”的規(guī)定，需要學生對民事制度中“人”的權利義務有所了解。

同時，保險既是一種經濟關系，又是一種法律關系，其法律基礎便是保險合同。學生要掌握《保險法》第二章關于保險合同的成立、效力、解除、履行、違約、變更以及保險人與投保人的權利義務等規(guī)定，均需要與民法當中《合同法》的相關內容相聯系起來學習。此外，保險合同的糾紛也適用民事合同糾紛的法律救濟程序。例如，《保險法》第二十六條中規(guī)定了保險合同的訴訟時效：作為保險特別法的《海商法》第十三章則規(guī)定了十余種可能涉及保險合同履行的訴訟時效，這些時效的計算均應適用民法中關于訴訟時效的中止、中斷和延長的規(guī)則。

此外，《保險法》的內容除了“保險合同法”，還包括“保險業(yè)法”，即調整“保險公司”行為的法律規(guī)范，因此保險法的法律淵源還包括《公司法》。正如《保險法》第九十四條規(guī)定：“保險公司，除本法另有規(guī)定外，適用《公司法》的規(guī)定”。又如，《保險法》第九十條規(guī)定，“保險公司有《破產法》第二條規(guī)定情形的……申請重整、和解或者破產清算”。因此，要深入研究保險公司經營、管理方面的問題離不開對公司法、破產法等商法相關內容的學習。

綜上，保險法是規(guī)范保險合同和保險企業(yè)經營、監(jiān)管的法律，其法律淵源主要是民商法。保險學專業(yè)的研究生要真正了解保險法，有必要同時學習民商法的相關內容。反過來說，脫離相關的民商法學基礎，不可能進行保險法相關問題的深入研究，研究生已經開設的“保險法研究”課程學習也將難以實現課程設置的目的。

三、從保險標的――微觀層面來看：知識產權法的相關內容應作為財產保險學

的重要補充

根據保險標的的不同性質，保險可分為人身保險和財產保險，前者以人的生命、健康作為保險標的，后者以財產及其有關利益作為保險標的。從保險法的現有規(guī)定來看，“財產保險”的“財產”指的是動產、不動產；“有關利益”包括積極利益和消極利益，前者指的是被保險人的可得利益(如信用保險)，后者是被保險人可避免的損失(如責任保險)。而作為主要無形財產的知識產權至今沒有正式被納入到我國各大財產保險公司承保的保險標的的范圍。保險實務中缺乏“知識產權保險”這一險種，反映在保險學教育當中就是財產保險學的教學內容里缺乏知識產權法的相關知識。本文認為，這恰恰是一個國際專業(yè)視野的問題。

在當今這個知識經濟時代，知識產權在商業(yè)領域扮演著日益重要的角色，而其存在的風險和相應的保護問題也日益為各國立法所重視。盡管當知識產權遭受侵害時，可以通過法律途徑尋求救濟，但是風險仍然存在。比如訴訟存在著敗訴的風險，勝訴后也存在著執(zhí)行不能的風險。高風險高收益的知識產業(yè)如何進行風險管理，

無疑是知識產權權利人所關注的核心問題。20世紀70年代起，知識產權保險制度在西方發(fā)達國家應運而生，而其中在美國的發(fā)展最為完善。目前，美國保險界順應知識產權侵權案件愈演愈烈的發(fā)展趨勢，已經將承保標的從專利侵權逐漸擴展到商標權、著作權與商業(yè)秘密等幾乎所有類型的知識產權，從而形成了完整意義上的“知識產權保險”。繼美國創(chuàng)設了知識產權保險制度之后，在知識產權業(yè)比較發(fā)達的德國、英國、日本等國家，也緊隨其后陸續(xù)推出了這一險種，如英國推出的“專利申請保險”、日本推出的“知識產權授權金保險”等等。因此，將財險承保標的擴展到知識產權領域已經是一種國際趨勢，折射出了知識產業(yè)發(fā)展的客觀需要和知識經濟時代對知識產權保險制度的呼喚。

本文認為，在我國建立知識產權保險制度是可能的，也是必要的。

知識產權符合保險的構成要素要求，因此建立知識產權保險制度是可能的。首先，知識產權存在各種法律風險，且這種風險的發(fā)生具有偶然性、程度上具有不確定性，符合“有風險才有保險”這一前提；其次，知識產權的這種風險和對風險管理的需求是普遍存在的，具備保險學上“大數法則”的數量基礎：第三，知識產權是法律上承認的財產利益，屬于保險法第十二條規(guī)定的“可保利益”；第四，知識產權侵權的利益損失在經濟上可以計算出價值(例如《專利法》第六十五條關于專利侵權損害賠償的規(guī)定)，屬于“可以用貨幣來衡量”的風險，也符合保險的“損失補償”這一基本功能。

在我國建立知識產權保險制度也是必要的。～方面，知識產權的維權需要保險的保障。近幾年來，我國知識產權訴訟案的數量在急劇增長。據統計，2001年、2002年、2003年全國法院受理的知識產權民事訴訟一審案件分別同比增長8.62％、17.78％、12.61％，其中約80％屬于知識產權侵權案件。從侵權賠償額度來看，知識產權案件的標的額一般遠高于普通的民事賠償案件，相應地，知識產權訴訟程序當中繳納的案件受理費以及律師費等也遠高于普通民事案件。此外，知識產權案件還牽涉到鑒定費、公告費、評估費等其他訴訟費用，如果是涉外知識產權案件，還會涉及國際差旅費、翻譯費、國際通訊費等費用。所有這些費用對于當事人來說可能構成難以承擔之重，甚至有可能拖垮一些涉訴的中小企業(yè)。知識產權保險制度通過由保險人承擔訴訟風險的方式，為轉嫁被保險人的財務風險提供了保險工具支持，將為我國企業(yè)有效地維護和實施知識產權提供經濟上的保障。另一方面，我國目前知識產權保險發(fā)展嚴重不足，“財產保險”的無形財產領域亟待開拓。2010年底，信達財產保險公司于推出了國內首款專利保險產品――“專利侵權調查費用保險”，可謂開創(chuàng)了我國知識產權保險事業(yè)的先河。但截至目前，知識產權保險的發(fā)展進程緩慢：首先表現為險種單一，即僅限于專利的侵權調查費用，而不涉及專利訴訟費用、侵權損失，更未涉及著作權、商標權等其他知識產權；其次表現為多數險企缺乏開發(fā)知識產權險種的熱情。出現這一現狀的根本原因在于我國保險界對知識產權缺乏了解，或者說，保險業(yè)目前缺乏了解知識產權的保險人才。因此，在高校保險專業(yè)研究生課程體系中增設知識產權法基礎課程，有利于培養(yǎng)熟悉知識產權與保險的“兩棲”人才，從而開拓財產保險的另外“半壁河山”，有力地促進我國保險業(yè)的健康發(fā)展。因此，將作為財產保險標的的“財產”范圍擴展到包括知識產權在內的無形財產，具有重要的現實意義。

綜上，保險學專業(yè)的研究生要真正做好保險學研究，需要以一定的法學基礎為依托；要真正成為保險業(yè)的高端人才，需要對保險法的民商法淵源有所了解；要具備國際視野、開拓無形財產保險領域，需要學習知識產權法律法規(guī)。

四、保險學專業(yè)研究生課程體系中增加法學內容的具體建議

篇2

早在1902年，《欽定京師大學堂章程》就已經出現了“保險”的課程設置。《欽定京師大學堂章程》規(guī)定，京師大學堂仕學館開設十一項課程門目：算學、博物、物理、外國文、輿地、史學、掌故、理財學、交涉學、法律學、政治學。其中，“理財學”相當于今天的“經濟學”，其課程安排涉及三個學年：第一年開設理財學通論，每周4學時；第二年開設國稅、公產、理財學史，每周4學時；第三年開設銀行、保險、統計學，每周4學時。而且，對于“不習外國文者”，規(guī)定“于理財、交涉、法律、政治四門各加課一小時”，亦即有部分學生的“理財學”課程是每周5學時。這是北京大學史料中有關保險課程的最早記載。

1904年，《奏定大學堂章程》規(guī)定京師大學堂設立銀行及保險學門。當時，大學堂設八個分科大學（注：“分科大學”相當于今天大學下設的“學院”）：經學科大學、政法科大學、文學科大學、醫(yī)科大學、格致科大學、農科大學、工科大學、商科大學。其中，在商科大學之下，設有銀行及保險學門（注：“門”相當于今天大學學院下設的“系”）、貿易及販運學門、關稅學門。根據當時的課程安排，在銀行及保險學門的主課中，有一門課程是“保險業(yè)要義”，它是所有課程中對學時要求最多的三門課程（注：這三門課程是外國語、銀行業(yè)要義、保險業(yè)要義）之一：第一年每周3學時，第二年每周4學時，第三年每周2學時，三年共18學時。從學時要求看，“保險業(yè)要義”這一門課程相當于今天大學里六門課程的容量。

1909-1910年間，京師大學堂分科大學籌辦工作緊鑼密鼓，1910年3月31日，京師大學堂分科大學舉行開學典禮。不過，鑒于師資和經費限制，《奏定大學堂章程》原定的八科46門的宏大計劃被迫大幅縮減為七科13門，它們分別是：經科大學（毛詩學門、周禮學門、春秋左傳學門）、法政科大學（法律門、政治門）、文科大學（中國文學門、外國文學門）、格致科大學（化學門、地質學門）、農科大學（農學門）、工科大學（土木工學門、采礦及冶金學門）、商科大學（銀行保險學門）。商科大學原計劃開設三門，大幅縮減之后，銀行保險學門成為僅存的碩果。

關于這一籌辦和開學過程，北京大學史料有較為詳細的記載。1909年《學部奏籌辦分科大學情形折》記載，“除醫(yī)科，須俟監(jiān)督屈永秋到堂，再行妥籌辦理，計經科、法政科、文科、格致科、農科、工科、商科，分門擇要先設”。1909年《學部奏籌辦京師分科大學并現辦大概情形折》記載，“商科原分三門，現擬先設銀行保險學一門”。1910年《學部奏分科大學開學日期片》記載，“京師分科大學，迭經臣部商同大學堂總監(jiān)督劉廷琛籌劃開辦事宜。…… 現在中外各科教員均已到堂，應行升學各生，業(yè)經詳加考驗，分別錄取。茲定于本月二十一日行開學禮”。經查，該“本月二十一日”為當年農歷二月二十一日，即公歷1910年3月31日。

1912年，保險學成為一門獨立學科。據1912年《民國元年所訂之大學制及其學科》記載，大學商科共設六門：銀行學門、保險學門、外國貿易學門、領事學門、稅關倉庫學門、交通學門。1913年民國政府教育部《大學規(guī)程令》對此亦作同樣規(guī)定。有學者認為，從學科設置看，商科專業(yè)比清末多了三門，保險學從銀行保險學中獨立出來，成為單獨一門，這不僅意味著保險學本身的發(fā)展，也反映了民國初年保險業(yè)的興盛以及對專業(yè)人才的需求[ 張亞光，2011：《中國近代金融學教育考探》，《貴州財經學院學報》，2011年第1期。]。

當時，保險學門的課程包括：經濟原論、商業(yè)數學、商業(yè)地理、商業(yè)簿記學、商業(yè)各論、財政原論、商業(yè)史、商品學、商業(yè)通論、商業(yè)經濟學、保險通論、生命保險、損害保險、決疑數學、應用統計學、商業(yè)政策、統計學、民法概論、商法、破產法、國際公法、國際私法、會計學、英語、第二外國語、實地研究。其中，“保險通論”相當于今天大學課程里的“保險學原理”，“生命保險”相當于“人壽保險”，“損害保險”相當于“財產保險”。

不僅保險學門開設保險課程，經濟學門也開設“保險學”課程。1912年《民國元年所訂之大學制及其學科》和1913年民國政府教育部《大學規(guī)程令》均規(guī)定，大學法科之經濟學門開設“保險學”課程。據《國立北京大學學科課程一覽》記載，1919-1920年度，北京大學經濟學系本科課程設有一門“保險學”，主講教師為教授（注：曾在北京大學擔任經濟學教授，并于1919年出任北大第一任教務長，1951年任北京大學校長）。據1922年《國立北京大學職員錄》記載，經濟系教授講授銀行論、貨幣論、保險學、國際金融論等課程。

除了保險學門和經濟學門，法律學門和政治學門也開設過與保險有關的課程。據《政治學系課程沿革說明書》記載，1917-1918年度，北京大學法科之政治學門開設“保險統計算學”課程。1918年《國立北京大學廿周年紀念冊》記載，北京大學法科研究所法律門設有“保險法”這一研究科目，擔任教員是左德敏教授。《法學院法律學系課程一覽》和《法學院政治學系課程一覽》記載，1935-1936年度，北京大學法學院的法律學系和政治學系均開設“保險法”課程，主講教師均為戴修瓚教授。

在檢索史料的過程中，我們還捕捉到一些零星的與保險有關的資料，也一并記錄于此。在留存很少的大學堂畢業(yè)考試試題資料中，我們發(fā)現了有關保險的考題，如在“學部考試譯學館甲班學員畢業(yè)全題”中，商業(yè)經濟學題為：“近來各國盛行保險事業(yè)，其種類如何？其效用如何？能詳舉否？”1917年，北京大學法科四年級學生王杰撰寫題為《保險論》的畢業(yè)論文，指導教師為周家彥教授。1929年，北京大學圖書部新到中文書有徐兆蓀翻譯的美國大學教科書《人壽保險學》，原書作者為美國保險學科奠基人、賓夕法尼亞大學沃頓商學院保險學系主任Huebner博士，該中譯本由上海商務印書館于1925年出版，北京大學圖書館至今仍有收藏。

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【關鍵詞】保險專業(yè) 實踐創(chuàng)新能力 途徑與方法

【基金項目】本文是湖北省教育廳教學研究項目“依托湖北保險市場的保險專業(yè)訂單式人才培養(yǎng)路徑研究”（項目編號：省2012276）的階段性研究成果。

【中圖分類號】G455 【文獻標識碼】A 【文章編號】2095-3089（2013）07-0169-02

“創(chuàng)新是一個民族進步的靈魂，是國家興旺發(fā)達的不竭動力”。培養(yǎng)學生的創(chuàng)新精神和實踐能力，不僅是素質教育的基本要求，更是提高人才競爭力的有效途徑，因此，實踐創(chuàng)新能力的培養(yǎng)成為高校素質教育的重要內容。湖北工業(yè)大學保險專業(yè)是2007年新增專業(yè)，自2007年正式在全國范圍內招生以來，辦學規(guī)模穩(wěn)步提升，第一、二、三屆學生已分別于2011、2012和2013年畢業(yè)，一次性就業(yè)率達100%。結合湖北工業(yè)大學的理工科背景，本文就工科院校保險專業(yè)學生的創(chuàng)新實踐能力的培養(yǎng)進行了深入思考。

一、培養(yǎng)保險專業(yè)學生實踐創(chuàng)新能力的必要性

保險學屬于應用經濟學科，它既區(qū)別于工商管理或公共管理學科，又區(qū)別于理論經濟學科。保險專業(yè)人才培養(yǎng)與學科建設有自身的“學科特色”，這種學科特色主要體現在培養(yǎng)能從事保險及相關行業(yè)實際工作的應用型創(chuàng)新型人才，使學生在掌握現代經濟理論和金融理論的基礎上對中國的保險理論與實務有較為深刻的理解和運用。同時，保險實踐的快速發(fā)展也要求培養(yǎng)的人才具有創(chuàng)新精神。培養(yǎng)保險專業(yè)學生實踐創(chuàng)新能力的必要性表現在：

1.培養(yǎng)學生創(chuàng)新實踐能力是我國高校素質教育的重要內容。在2010年6月6日的國家中長期人才發(fā)展規(guī)劃綱要（2010-2020年）中對人才的定義是具有一定的專業(yè)知識或專門技能，進行創(chuàng)造性勞動并對社會作出貢獻的人，是人力資源中能力和素質較高的勞動者。由此可見新時期高等教育人才培養(yǎng)的一個重要問題就是如何培養(yǎng)出具有創(chuàng)新實踐能力的高素質人才。保險專業(yè)人才培養(yǎng)也不例外，創(chuàng)新實踐能力的培養(yǎng)應該是保險教育的核心環(huán)節(jié)和永恒主題。

2.保險學科屬于應用經濟學，其發(fā)展具有很強的實踐性與應用性。這就使得保險本科教育在注重基本經濟理論和現代金融理論學習的同時必須重視實踐教學環(huán)節(jié)，讓學生將理論與實際有機結合起來。通過對學生創(chuàng)新實踐能力的培養(yǎng)，學生在實際崗位中將凸顯其實踐能力、社會適應能力和創(chuàng)新能力。

3.保險行業(yè)的人才需求現狀決定了保險人才培養(yǎng)須注重實踐創(chuàng)新能力。目前我國保險行業(yè)人才需求旺盛，尤其是具有高學歷的專業(yè)技術人才如精算師、核保核賠師。保險企業(yè)對這些專業(yè)技術人才一般要求上手快、能獨當一面，如果沒有很強的實踐創(chuàng)新能力是很難快速適應相應工作崗位的。

4.培養(yǎng)保險專業(yè)學生實踐創(chuàng)新能力有利于促進我國保險業(yè)的良性發(fā)展。在國家大力支持下我國保險行業(yè)迎來了巨大的發(fā)展機遇，民族保險業(yè)在入世后面臨著與國外保險同行有序競爭，因此，保險教育要與時俱進，高校作為人才培養(yǎng)單位急需培養(yǎng)具有實踐創(chuàng)新能力的保險人才，為實現保險業(yè)的可持續(xù)發(fā)展提供人才與智力支持。

二、湖北工業(yè)大學保險專業(yè)學生實踐創(chuàng)新能力培養(yǎng)的迫切性和有利條件

湖北工業(yè)大學是湖北省重點建設的一所以工學為主，工、文、理、經、管等多學科協調發(fā)展、具有鮮明辦學特色的地方多科性大學。多年來，學校把握發(fā)展機遇，注重內涵建設，綜合實力不斷增強。保險專業(yè)辦學時間短，作為學校的一個新增專業(yè)，更加迫切需要加大力度培養(yǎng)保險專業(yè)學生的實踐創(chuàng)新能力。

1.學生實踐創(chuàng)新能力的培養(yǎng)是我校辦學方針的具體體現。作為地方多科性大學，在人才培養(yǎng)定位上以服務地方經濟為主，而地方經濟又以應用型人才的需求最為廣泛，保險專業(yè)學生的創(chuàng)新實踐能力的培養(yǎng)是學校辦學方針的迫切需要和具體落實。

2.在湖北地區(qū)很多高校的保險專業(yè)已經探索出適合本校特色的人才培養(yǎng)模式值得我們借鑒。在武漢既有武漢大學、中南財經政法大學等名牌大學在保險專業(yè)人才培養(yǎng)方面的優(yōu)勢特色，又有中南民大、湖北經濟學院等后起之秀在保險專業(yè)人才培養(yǎng)上的新探索，可以說在武漢地區(qū)已經形成了多層次的保險專業(yè)人才供給。因此，以人才培養(yǎng)特色為突破口，加強人才實踐創(chuàng)新能力培養(yǎng)是我校保險專業(yè)發(fā)展的關鍵。

3.人才市場的激烈競爭促使我們加大力度培養(yǎng)學生的實踐創(chuàng)新能力。隨著我國保險本科專業(yè)辦學規(guī)模的擴大，雖然市場上保險人才需求旺盛，但每年的畢業(yè)生就業(yè)形勢仍然不容樂觀，加上金融、計算機等相關專業(yè)的畢業(yè)生也可能在保險行業(yè)就業(yè)，使得保險專業(yè)的學生在就業(yè)時面臨著更大的競爭。如何凸顯保險專業(yè)的優(yōu)勢使學生在就業(yè)時能具有核心競爭力，這就需要高校在人才培養(yǎng)過程中注重保險專業(yè)學生的實踐創(chuàng)新能力的培養(yǎng)，用企業(yè)的思維培養(yǎng)能獨當一面的專業(yè)人才。

4.我校保險專業(yè)開辦晚，在市場上的知名度還不高。因此我們應該站在更高的起點上加快教學研究，探索出具有顯著特色的保險專業(yè)人才培養(yǎng)模式，以培養(yǎng)學生的實踐創(chuàng)新能力為突破口，迅速在湖北乃至全國保險教育界樹立品牌。

作為一個地方多科性大學，我校在培養(yǎng)保險專業(yè)學生的實踐創(chuàng)新能力方面具有其他地方高校所沒有的優(yōu)勢，體現在以下方面：

1.我校培養(yǎng)應用人才、服務地方經濟的辦學方針為我們的保險專業(yè)學生的創(chuàng)新實踐能力的培養(yǎng)提供了正確的指導思想。作為地方性的省屬重點院校重點是培養(yǎng)應用型人才，而應用型人才的關鍵是實踐創(chuàng)新能力和動手能力。

2.作為理工背景的高校，一批高質量的實驗室、科研基地為培養(yǎng)保險專業(yè)學生的創(chuàng)新實踐能力提供了有力的保障。保險行業(yè)涉及的領域廣泛，有建筑、工程、質量、醫(yī)學等等，尤其是財產保險業(yè)務會涉及到工程、建筑、橋梁等專業(yè)知識。我校在機械、建筑等領域處于全國領先水平，輕工等特色學科有其他高校所沒有的優(yōu)勢。在保險專業(yè)人才培養(yǎng)過程中如果能有效運用這些優(yōu)勢，讓保險專業(yè)學生掌握一定的工程、機械、橋梁等專業(yè)知識，并利用實驗室培養(yǎng)學生的實踐動手能力，無疑會增加人才培養(yǎng)的技術含量。

3.武漢地區(qū)保險企業(yè)眾多，行業(yè)競爭激烈，這為我們培養(yǎng)學生的實踐創(chuàng)新能力提供了良好的平臺。目前在武漢市場已有中英人壽、太平人壽等多家保險企業(yè)有意與我們合作建立實習基地、聯合培養(yǎng)人才等，這為我們培養(yǎng)學生的實踐創(chuàng)新能力提供了實訓平臺。

三、湖北工業(yè)大學保險專業(yè)學生實踐創(chuàng)新能力培養(yǎng)的途徑與方法

學生實踐創(chuàng)新能力的培養(yǎng)離不開學校實踐教學環(huán)節(jié)的具體設計，因此實踐教學體系的構建就成為培養(yǎng)學生實踐創(chuàng)新能力的一項重要內容。具體來說，我校保險專業(yè)的實踐教學體系的構建應當以人才培養(yǎng)目標為依據，充分利用校級平臺和學科交叉的有利條件，探索適合本校特色的新途徑和新方法。

1.打造雙師型教學團隊。這是培養(yǎng)學生實踐創(chuàng)新能力的基本保證。

要培養(yǎng)學生的實踐創(chuàng)新能力，首先需要老師具有創(chuàng)新精神和實踐經歷。目前我校保險系的師資結構有利于打造雙師型教學團隊，既有高學歷的博士，又有教學經驗豐富的老師和具有金融保險從業(yè)經驗的老師，將這些資源進行科學的整合，打造一個雙師型教學團隊。

2.設置開放性課程體系和開放式科研體系。這是培養(yǎng)學生實踐創(chuàng)新能力的核心內容。

保險學科是一門實踐性極強的應用經濟學科，僅有學不行，還必須有術，也就是具體的技巧。設立開放式教學課程系列對培養(yǎng)學生綜合運用知識的能力和激勵性的創(chuàng)造性思維活動是十分重要的。它與國內傳統的填鴨式的教學方式是截然不同的，課程特點是使學生成為教學主體，教師只是協調學生開展這方面的教學活動。其主要課程內容包括：

（1）保險專題討論課。適合在大三下或大四上學期開設，由幾個老師聯合上這門課，事先由專業(yè)課老師商量設定專題并向學生公布，學生課前查找相關資料寫出小論文，在課堂上由老師組織進行討論，對學界、業(yè)界的重點熱點問題可以聘請校內外學者、業(yè)界人士現場參與，培養(yǎng)學生研究和解決實際問題的能力。

（2）案例教學課。目前我們只在大四上學期開設了一門保險理賠與案例分析課，實際上案例教學是保險專業(yè)課程講授的重要方法之一，通過對各類典型案例的分析和講解可以加深學生對基礎理論、專業(yè)理論的理解，有利于培養(yǎng)學生獨立分析、解決各種錯綜復雜的技術問題的能力。

（3）課外學時課，包括認識實習、社會實踐、社會調查、畢業(yè)實習等。目前我們的培養(yǎng)計劃中已有認識實習、畢業(yè)實習環(huán)節(jié)，但缺乏社會實踐和社會調查環(huán)節(jié)。從大三開始每學期應至少安排學生一次到保險公司、保險中介機構、保險公司或保險資產管理公司進行保險展業(yè)、風險勘查和保險理賠等業(yè)務實習，平時在課堂教學環(huán)節(jié)可以聘請保險一線人員對學生進行保險實務演示或講解。教師還可以根據課題教學內容指導學生進行問卷設計和實地調研，撰寫社會調查報告。

除了開放性課程體系外，還應建立開放式科研體系，鼓勵學生真正參與到保險專業(yè)教師的科研活動中來，由教師根據自己的科研內容確定一些學生力所能力的問題進行實地調查，收集一手資料，這樣既鍛煉了學生的實際工作能力，又有利于教師科研活動的展開，實現了教學與科研的有機結合。

3.建設創(chuàng)新實驗教學綜合平臺。這是培養(yǎng)學生實踐創(chuàng)新能力的軟件環(huán)境。

目前我們已有專業(yè)的金融保險綜合實驗室，在培養(yǎng)學生的動手能力方面是一個很好的平臺。結合保險專業(yè)的特點我們應該進一步優(yōu)化、整合學校資源，在已有的平臺中加入一些理工實驗室的元素，通過對機械、建筑實驗室的考察借鑒，建設一個財產保險創(chuàng)新實驗教學綜合平臺。

4.積極探索校企合作新模式。這是培養(yǎng)學生實踐創(chuàng)新能力的硬件條件。

目前各高校在保險專業(yè)人才培養(yǎng)過程中都在積極探索適合本校的校企合作模式，實踐也證明保險專業(yè)極強的應用性要求在人才培養(yǎng)過程中校企合作是不可或缺的。根據我校的實際特色，在選擇校企合作的對象時以財產保險企業(yè)為宜，然后根據合作對象的特點、結合我校發(fā)展方向設計具體的合作模式比如訂單式、產學研一體式、捆綁式等。

參考文獻：

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[2]王韌. 大學四年專業(yè)實踐性教學的系統設計――以商科院校保險專業(yè)為例[J].科教縱橫.2009年第9期

[3]馬淳正、宮文勇.金融保險專業(yè)應用創(chuàng)新型人才培養(yǎng)體系的構建[J].遼寧職高學報.2009年第12期

[4]孫國忠、謝勝利、陶韶菁.培養(yǎng)研究生實踐能力的新途徑[J].學位與研究生教育.2000年第1期

作者簡介：

篇4

產學合作是一種利用兩種不同的教育環(huán)境和教育資源――學校和企業(yè)，以提高學生的全面素質、綜合能力和步入社會后的就業(yè)競爭力為重點，有機地結合課堂教學與工作實踐，培養(yǎng)適合企業(yè)需要的具有實踐能力人才的教育模式。最近十年，我國的民辦高校的數量和規(guī)模都呈跨越式增長，承擔起培養(yǎng)應用型人才的中堅力量。在眾多人才培養(yǎng)模式中，產學合作尤其適用于保險學專業(yè)。

一、國內外高校產學合作模式經驗借鑒

美國、德國、英國、加拿大、德國、法國、韓國等發(fā)達國家的高校都通過各種途徑，采用各種方式，與企業(yè)共同搭建產學合作模式。

（一）美國

產學合作在美國的體現方式為：學校為主，企業(yè)為輔。學校利用其具備的師資力量為企業(yè)培訓所需的人才，而企業(yè)一方面向學校提供人才需求信息和設備資源，另一方面幫助教師設計課程，更新教學內容，明確學生應掌握的技能，并委派工作人員輔導學生實踐。同時，還為學生提供就業(yè)崗位支付薪酬，與教師共同對學生的成績進行評價。社區(qū)大學的教師配比更有利于產學合作的進行，兼職教師的比例至少為50%，其余為專職教師。兼職教師因其豐富的實踐經驗，所以負責講授應用性的課程。[1]

（二）英國

產學合作在英國的體現方式為：工讀交替制度。工讀交替制度即為學生在校學習與校外工作實踐交替進行。根據薪金發(fā)放主體的不同分為兩種：學生的薪金完全由企業(yè)給付，不考慮是在企業(yè)工作還是在學校學習；在學校學習期間，學生的薪金來自學校的資助，而在企業(yè)工作期間，則由企業(yè)提供工資。[1]

（三）加拿大

產學合作在加拿大的體現方式為：帶薪實習項目。帶薪實習項目是指學生是在學校學習和在企業(yè)學習交替進行的學習方式，其中工作實踐學時應占理論學習學時的三分之一。不同于英國的產學合作模式，加拿大的院校建立了專業(yè)委員會。專業(yè)委員會的職責是確保每個專業(yè)的培養(yǎng)目標和教學內容與企業(yè)的人才需求匹配融合。同時，建立互相評價的考評機制――學生通過考評機制來決定是否接受企業(yè)提供的工作崗位，企業(yè)與院校則通過考評機制來決定學生參與產學合作的資格和學分的獲得。[2]

（四）德國

產學合作在德國的體現方式為：雙元制。雙元制指的是企業(yè)全程參與合作教育。產學合作中，由企業(yè)提供辦學資金和實踐工作的條件，并參與專業(yè)培養(yǎng)和課程建設，每個專業(yè)均成立企業(yè)和教師代表組成的教育委員會，主要負責評價企業(yè)的產學參與資格、學生參加職業(yè)考試的相關事宜。在教學時間分配上，只有30%至40%的課程在學校進行，其余課程均在企業(yè)進行，企業(yè)和學校共同對學生的成績進行考核。與美國的產學合作模式相同的是，師資主要來源于企業(yè)――絕大多數教師是來自企業(yè)的工程技術人員或管理人員。[3]

（五）法國

產學合作在法國的體現方式為：精英教育模式。法國的應用型本科院校建立了嚴格升學選拔制度，即只招收少量優(yōu)秀的高中畢業(yè)生。在精英教育模式下，學生只有通過在校學習和企業(yè)實習等數個環(huán)節(jié)的考核，才能獲得學位，并且與企業(yè)簽訂工作合同。成績不合格的則會被淘汰，一定的淘汰率保證了畢業(yè)生的質量和就業(yè)率。[3]

（六）韓國

產學合作在韓國的體現方式為：進行訂單式教育。大學根據區(qū)域特色，專門開設一些有針對性的課程，以培養(yǎng)企業(yè)所需的專業(yè)人才為主要目的，這種應用型教育模式就是訂單式教育。訂單式教育的實施流程如下：首先由學校進行先期專業(yè)特色的深入研究；然后結合對企業(yè)的訪問，采取問卷調查等方式，了解企業(yè)的需求；根據專業(yè)特點及企業(yè)需求，學校與企業(yè)界人士共同對訂單式教育涉及到的各個方面進行分析；經過細致的分析后，通過研討會的形式，落實訂單式教育的實施方向，同時開發(fā)專業(yè)課程及對應的應用型教材；最后建立對訂單式教育成果和效率進行判斷的定性、定量的評價機制，并以此為依據，總結制訂下一期的訂單式教育實施方案。[4]

二、民辦高校保險學產學合作現狀與存在的問題

（一）專業(yè)設計不適用于產學合作

很多民辦高校在設計保險學專業(yè)時并沒有考慮產學合作這方面，因此在教學大綱、教材的選擇及師資的安排上還是遵循傳統理論授課占主導的教學模式。為了配合產學合作，部分高校臨時改變原有的教學課時，強行安排一些實踐課時，使理論課時縮減，導致學生在沒有扎實保險專業(yè)知識的前提下，進行實踐操作。可見，產學合作僅僅流于形式，高校保險學教育未與企業(yè)真正融合，最終的結果就是學生實踐效果差，受益少。

（二）校內教師實踐能力較弱

由于一直以來，對教師的評價標準都局限于理論授課及研究，導致教師本身的實踐能力薄弱，從而影響了實踐課程的效果。究其原因，主要是高校對教師的評價仍過分強調學術論文與縱向課題。很多保險專業(yè)的教師都是從學校畢業(yè)就直接進入高校就職，毫無在保險機構的社會實踐或工作經驗，而在授課的過程中，也從未有機會到相關的企業(yè)進修學習，導致與保險行業(yè)實際脫軌，因而不具備獨立承擔產學合作項目的能力。

（三）缺乏互利共贏合作機制

目前，保險企業(yè)參與產學合作的積極性不強，主要原因是由于缺乏互利共贏合作機制。產學合作的目的在于高校借助企業(yè)彌補理論教學的不足，企業(yè)則借助高校獲得技能型人力資源。保險行業(yè)經營的特殊性決定了其對于保險商品開發(fā)、營銷、核保、理賠、投資及管理等一系列環(huán)節(jié)的廣泛人才需求，但現實是產學合作模式也很難培養(yǎng)出真正滿足企業(yè)“崗位零距離”的人才要求[5]，學生畢業(yè)后上崗往往需要企業(yè)再次投入人力和物力進行“二次培訓”，增加了雇傭成本。同時，在產學合作中，保險企業(yè)對高校的科研成果和教學資源幾乎無依賴性，導致產學合作成為高校單方面收益，而保險企業(yè)收益甚微的“冷門”項目，產學合作的目的沒有得到實現。

（四）缺乏產學合作評價體系

目前，民辦高校還未形成系統的產學合作評價體系，對于學校、企業(yè)、學生等參與主體的表現沒有合理的評價標準。教師參與實踐如何考核，企業(yè)在合作項目中的參與程度如何，學生在產學合作中的收獲無法量化等問題都亟待解決。

三、民辦高校保險學專業(yè)產學合作人才培養(yǎng)計劃

民辦高校與保險機構進行產學合作的過程中，后者往往處于被動地位，因此要求高校能夠制定一套切實可行，達到互利共贏目標的合作計劃，以此來吸引合作企業(yè)。下面就以保險學專業(yè)為例，具體闡述一下合作計劃的相關內容。

保險學的產學合作計劃應分為兩個階段：第一階段是以專業(yè)知識的認知為主，這個階段主要是在大三這個學年。根據保險學專業(yè)的教學大綱，學生會在大三學年學習專業(yè)主干課，至少包括人身保險和財產保險這兩門課程。在設計以上兩門課的教學大綱時，應該將總課時的四分之一或三分之一作為實踐課時。同時，學生還會涉及其他專業(yè)限選課的學習，這些課程也應安排不少于四分之一的實踐課時。上述實踐課時應該在理論課時完成后進行。實踐課時分為校內和校外兩部分：校內的部分主要是由校內老師以進行，主要幫助學生梳理相應課程的理論知識，指導學生在模擬仿真實驗室進行專業(yè)軟件操作，使學生能夠理論聯系實際，學以致用，同時為學生順利完成在校外的實踐課時做準備；校外的部分主要是由合作的保險企業(yè)負責，學生在其經營場所由專門的工作人員帶領，先熟悉各部門的工作環(huán)境和業(yè)務流程，然后在每個部門進行見習或是實踐操作。通過校內與校外的實踐課，學生可以進一步地了解保險業(yè)的性質，對所學專業(yè)有更深入細致地認識。第二階段是以學生自主選擇金融機構為主，這個階段主要是在大四這個學年。學生結合學習的相關專業(yè)課程和第一階段進行的實踐課程，根據自己的職業(yè)規(guī)劃或是興趣特長，選擇保險公司的某個業(yè)務部門進行為期2～3個月的專項實踐。如果有同學對未來并不想從事保險行業(yè)，學校應尊重學生的選擇，可以安排他去其他領域的合作企業(yè)進行實踐，達到產學合作的真正目的。

四、民辦高校保險學專業(yè)產學合作注意事項

根據上述產學合作計劃的具體內容和國外產學合作模式的借鑒，具體實施過程中有如下幾點需要注意：

（一）奠定保險學專業(yè)產學合作的基礎

民辦高校在產學合作人才培養(yǎng)過程中更注重應用性，因此在設計培養(yǎng)方案、課程大綱，選用或編寫教材時要將實踐課程或課時考慮在內，奠定產學合作的堅實基礎。因此，學校需要產學合作企業(yè)提供一定的技術指導，使培養(yǎng)方案更貼近實際工作，更有利于提高學生的能力和競爭力，課程大綱的理論知識和實踐比例適當，教材更具有實用性和時代感。作為保險學專業(yè)，就是要在壽險和非壽險兩個領域分別涉及的保險商品（包含市場分析、險種的開發(fā)、合同的制定、營銷、核保、理賠）和公司管理（包含計劃、統計、投資、財務、償付能力、人力資源、效益評價、再保險）兩大模塊進行合理設計，根據包含的內容對大模塊進行分解，將其劃分為若干個小模塊，使教師易于傳授，學生能夠更好的理解對應的知識點，并與實踐緊密結合，學以致用。

（二）加強“雙師型”教師隊伍建設

民辦高校進行產學合作，建設“雙師型”教師隊伍是必不可少的一個重要環(huán)節(jié)。學校應選派教師到合作企業(yè)進行頂崗實習，充分了解實際工作流程，并參與相關企業(yè)的從業(yè)資格考試，進一步掌握和鞏固企業(yè)所需的一系列技能。對于保險學專業(yè)的教師而言，除了在保險公司或再保險公司進行實踐能力培訓外，還可以選擇保險公司、保險經紀公司、保險公估公司等保險中介機構，如果有機會進入地方保監(jiān)會學習，更有利于實踐教學工作。對于資金較雄厚、資源較豐富的民辦高校，還可以將教師送到國外優(yōu)秀的應用型財經院校進行實地考察，學習他們的先進教學理念、有效的產學合作模式來加強“雙師型”教師隊伍建設。提高教師的“雙師型”能力的另一種方法就是鼓勵教師指導學生參加技能大賽，在培養(yǎng)學生創(chuàng)新意識、應用能力的同時，教師的實踐能力也會得到顯著提高。

（三）建立互利共贏合作機制

保險企業(yè)在產學合作中希望獲得的利益主要涉及三個方面：首先，希望從產學合作中發(fā)掘實踐型保險人才日后為企業(yè)服務；二是通過與民辦高校的產學合作，提高保險企業(yè)的聲譽，樹立良好的保險形象；三是借助民辦高校的學術平臺和學術能力，進行保險新產品的研發(fā)。[6]鑒于目前企業(yè)在產學合作中“無利可圖”的局面，民辦高校與保險機構應共同建立互利共贏合作機制，即以技術研發(fā)、人才培養(yǎng)、長期效益為契合點，充分利用高校與企業(yè)提供的差異性的保險環(huán)境和保險資源，實現理論教學與實踐教學、專業(yè)素養(yǎng)與職業(yè)能力的有機結合，共同培養(yǎng)適應未來保險行業(yè)發(fā)展的綜合型實踐人才。[5]

（四）建立產學合作評價體系

建立產學合作評價體系是保障產學合作順利進行的關鍵。民辦高校應專門設立產學合作監(jiān)督評價小組，小組的成員應由政府、學校、企業(yè)、學生代表共同組成。針對保險學專業(yè)產學合作監(jiān)督評價小組而言，政府成員可以從地方保監(jiān)會或是省市社會保障廳進行聘請，他們要對校方和企業(yè)的合作效果進行評價；校方成員應由對教學和管理都非常了解的教研室主任或院長組成；企業(yè)成員應由參與產學合作的保險企業(yè)或政府機構的相關部門負責人擔任，他們與校方共同對學生在產學合作中的表現進行評價；學生成員則由參與產學合作的學生推選的代表組成，他們要對學校和企業(yè)提供的產學合作項目進行評價。綜上所述，評價的對象包括校方、企業(yè)和學生。監(jiān)督評價小組每學年都要進行全方位評估，因此評價標準涉及的內容較多。最后還要根據考核結果對表現突出的主體給予表揚獎勵，對表現不佳的一方提出整改意見。

篇5

關鍵詞:保險競合;損失補償原則;保險立法

中圖分類號:F840文獻標識碼:A文章編號:1006-3544(2009)04-0078-04

保險競合在實務當中十分常見, 而在我國立法中屬于空白,在理論研究中的相關文獻也較少,同時爭議頗多且存在概念模糊等不足之處。 隨著保險市場的日益發(fā)展,保險競合的案例會越來越多,怎樣合理解決這類缺少法規(guī)依據的保險問題, 需要學術界的持續(xù)關注與深入探索。 本文將基于前人的研究和國內的實際狀況重新界定保險競合的概念, 并分類型討論其具體表現以及處理方式, 提出原則性的政策建議。

一、保險競合的概念界定

關于保險競合至今缺乏準確的定義, 所見最多的是:保險競合是指同一保險事故發(fā)生導致同一保險標的受損時, 兩個或兩個以上的保險人對此均負保險賠償責任的情形 [1-4] 。雖然此定義概括出了保險競合的一些主要特征, 如同一次保險事故使得多個保險人均應負責,但存在明顯缺陷。一是定義中“同一保險標的受損”的提法不妥當,使其不能解釋涉及責任保險的競合;二是該定義難以涵蓋人身保險,因為人的生命和健康不能“保險賠償”;三是此定義尚不能把重復保險排除在外。

合理界定保險競合的概念首先需要明確其基本構成要素。筆者認為,保險競合的構成要素應包括:

第一, 存在兩個以上的保險合同或保險關系①,且它們約定的保險范圍及責任期限相同或部分重疊。 這是因為, 如果沒有兩個以上的保險合同或保險關系,或者它們的保險范圍及責任期限沒有重疊, 那么就不會有多個承保主體同一時間面臨索賠, 從而在責任履行上產生交叉重合及處理困難, 也就無所謂保險競合了。

第二,須是同一保險事故引致競合的出現,因為不同保險事故的處理不涉及多個承保主體賠付責任的交叉與重合。對于這一點認識,大家?guī)谉o分歧。

第三,保險事故中,須存在同一個受害主體。關于此問題許多研究者提出, 保險競合須強調一次保險事故損及同一保險標的 [1-4] ,筆者對此存在質疑:一方面,責任保險也有競合的現象并且非常普遍, 但責任保險的標的(即民事賠償責任)本身不會受損, 真正受損的首先是保險事故中涉及的人身或財產, 其次是依法向受害者給予了經濟賠償的責任保險投保人本人;另一方面,部分保險競合也不一定只有一項保險標的受損, 而可能是多項標的如財產與人身均受損, 決定是否會有多個承保主體參與理賠進而產生責任交叉的不在于受損保險標的的多寡。因此, 把同一保險標的受損作為保險競合的構成要件并不合理。

實際上, 保險事故發(fā)生后但凡相關承保主體需按約進行理賠的話,則此次事故總會存在受害者,前者直接或間接地向后者給予賠付。其中,若受害者本來就是投保人、被保險人或參保人,則承保主體應直接向其支付保險金,即直接履行賠付職責;若反之,則為間接履責,即保人或被保險人向受害人進行賠付①。而在保險競合下,事故受害人可同時行使兩項以上的賠付請求權, 如果是自身享有多份保險合同則可向多個保險人要求賠付, 若是事故由多個致害責任人所造成則可向他們要求賠付, 并最終使提供責任保險的多個承保主體面臨索賠。 從這個意義上講,保險競合根源于請求權的多重性,是民商法中的請求權競合在保險法律關系上的特殊體現。所以,筆者認為保險競合的要件之一是同一保險事故導致了同一受害主體的出現,而他(她)從致害主體或承保主體那里實現賠付請求權的具體方式不惟一。

第四,須存在多項保險利益。保險競合往往與重復保險相比較, 后者的成立要求多份合同均基于同一項保險利益,而前者卻不一定。從理論上看,保險利益的多項性是保險競合區(qū)別于重復保險的關鍵因素,后者相當于前者的特例,即保險利益惟一的保險競合②,有研究者據此提出了保險競合的廣義與狹義之分:包含重復保險的保險競合謂之為廣義,否則為狹義 [5] 。我們之所以要嚴格區(qū)分二者,一方面是因為業(yè)內對重復保險的處理已經具有比較成熟的制度,故研究重點應當是留有立法空白的保險競合。 另一方面,根據保險學原理可知,同一個保險標的或經濟主體可以存在不同的保險利益, 并可成立多個保險合同或保險關系, 故當一次保險事故的發(fā)生直接或間接損及多項保險利益時, 可導致多個承保主體同時予以理賠的困難, 而這正是產生保險競合的學理基礎。從這個意義上講,保險競合的實質是保險利益的競合。

綜上所述,本文將保險競合的概念歸納為:保險法律關系中,同一保險事故損及同一經濟主體時,導致源于不同保險利益的多個承保主體可同時理賠的情形。

二、保險競合的分類與處理

(一)人身保險之間的競合

所謂人身保險之間的競合, 是指競合關系中的多份保險合同都基于人身保險利益。 其中最典型的情況是, 一個被保險人分別基于血緣關系和姻親關系的保險利益同時享有了多份合同保障。例如,某人的父親和妻子各向一家保險公司為其投保了同期限的健康保險和人身意外傷害保險, 則保險事故導致的人身傷殘和醫(yī)療費用可分別提出索賠, 即此人擁有的兩項請求權產生了競合。應當說,這類情況的處理尚不算困難, 因為人身傷害給付與醫(yī)療費用補償互不沖突, 兩家保險公司均向同一個被保險人理賠即可。

但是,若以上案例出現如下不同之處,例如被保險人的妻子也為其附加投保了健康保險, 則處理起來具有爭議。 分歧主要來自于存在兩份健康保險的情況下, 被保險人的醫(yī)療費用支出是否可以獲得兩次理賠。類似此案例,現行《保險法》第68條排除了保險人對醫(yī)療費用賠付的代位追償, 不禁止被保險人二次獲償。 王樹森和梁振華援引民商法中專屬債權的相關原理, 認為被保險人的醫(yī)療費用賠償請求權不能代位行使,從而贊同《保險法》第68條的立法主旨 [6] 。另一種意見則認為,醫(yī)療費用支出與普通財產損失一樣具有補償性質, 其理賠過程適用補償原則和代位原則 [7] 。

筆者傾向于以上第二種意見, 因為健康保險涉及的醫(yī)療費用和誤工損失等項目的確類同于普通財產損失,而與殘疾給付及精神損害補償等相異,是可以足額彌補的。因此,上述案例中的兩家保險公司應當對被保險人的醫(yī)療費用加以分攤。 現實中的具體做法可仿照對重復保險的處理, 涉案保險公司或相互達成分攤協議的從其協議, 或法定為按保險金額的比例分攤,從而滿足權責對等的公平原則。

(二)財產保險之間的競合

與人身保險競合的定義類似, 財產保險競合涉及的多項保險利益均源自財產標的。而現實中,狹義產險(即財產損失保險)之間的競合十分罕見,絕大多數產險競合發(fā)生于廣義產險間, 主要是責任保險競合最為常見。例如,吳某乘坐一輛車主C駕駛的掛靠A運輸公司的長途客車前往目的地,途中與B駕駛的汽車相撞后身受重傷且隨身行李受損,B負事故主責。于是,本案產生了典型的請求權競合,因為運輸公司沒有平安地將吳某送達目的地, 故可被追究旅客運輸合同的違約責任; 同時車禍損害了吳某的健康權和財產權,他可以向肇事車主B和客車車主C追究侵權責任。相應地,分別為A承保了承運人責任險、為B承保了機動車第三者責任險以及為C承保了車上人員責任險的甲乙丙三家保險公司都可能參與理賠,最終形成責任保險競合。

此類案例中,對于受害人不應超額獲償的(如財產) 損失部分, 國際上存在源自美國的一套處理規(guī)則,即依據保險合同中訂立的他保條款來加以解決,具體包括溢額責任(即本保險人只負責其他承保人應負賠付責任以外的部分)、不負責任(即存在其他承保人時本保險人不負責任)和比例責任(即存在其他承保人時本保險人只按承保金額比例分攤責任)三種方式。但是,在保險合同中約定他保條款并不能想當然地約束其他保險合同的當事人, 真正履行起來并不順利。并且三種處理方式本身就存在沖突,最典型的是若兩份合同均約定的“不負責任”條款,那豈不是受害者無法真正得到補償?所以,國家立法有必要介入對此類案例的處理, 基本原則是確立賠付的順序為:侵權責任先于違約責任,過錯方先于非過錯方,過錯大者先于過錯小者。這樣做,符合民事法律責任的一般原理,既可以合理彌補受害方的合法利益, 又可對過錯責任方起到懲戒作用。具體到本案,由于B和C是侵權責任方,故應先于違約責任方A進行賠償,而B的過錯大于C,故B的賠償又應先于C,最終,是乙保險公司先行理賠,丙和甲公司承擔溢額責任。

除以上案例之外, 有時還會遇到強制性責任保險與任意性責任保險的競合, 如同一次車禍造成的車輛損失可由兩家保險公司分別承保的交強險和商業(yè)性第三者責任險理賠。此時,考慮強制性責任保險的法律性質和政策意圖, 應當先由強制性責任險負責損失賠償,任意性責任險承擔超出的部分。

(三)人身保險與財產保險之間的競合

這一類型的保險競合, 主要體現于人身保險與責任保險之間。一種情況是涉及給付性的人身保險,例如享有定期壽險或意外傷害保險的某被保險人因一起責任事故(如產品責任)死亡,則承保其人身險的公司與承保致害方責任險的公司形成競合。顯然,壽險或意外險的死亡給付不存在超額賠償的問題,所以死者的受益人(繼承人)可在獲得人身保險金給付的同時獲得責任保險公司的第二次賠付。

另一種情況的處理要復雜一些, 即受害人享有的是帶有補償性的健康保險, 所以責任事故所致損失中的醫(yī)療費用部分會引起保額賠付的分攤困難。這種競合情形下, 筆者認為應對費用損失進行分攤是肯定的, 當事人不能因保險事故的發(fā)生而額外獲利;其次, 就分攤的形式而論,應當是責任保險的保險人先行負責, 原因在于導致事故的有過錯一方不能被輕易免除賠償責任, 否則違的公平正義原則。

(四)商業(yè)保險與社會保險之間的競合

這一類型的保險競合包括兩種典型情況: 一種是同時享有商業(yè)醫(yī)療保險和社會醫(yī)療保險的被保險人應向哪一方要求醫(yī)療費用補償; 另一種是存在第三方責任人的工傷事故中,受害的雇員(或勞動者)應向致害責任人及其承保公司索賠還是向社保機構索賠,即所謂的人身損害賠償與工傷保險的競合。

第一種情況中, 現實中主要存在于商業(yè)醫(yī)療保險是報銷性而非預付性的場合下, 被保險人面臨著將醫(yī)療費用發(fā)票交給哪一方承保機構理賠的選擇。業(yè)內以前的處理是被保險人只能擇一索賠, 現在是商業(yè)保險公司通常可以接受社保機構簽字蓋章的醫(yī)療發(fā)票復印件,即原則上允許二次報銷。筆者認為,考慮社會保險提供基本風險保障的性質, 理論上應先由社保機構進行處理, 補償不足的部分再由保險公司補足。

第二種情況中, 由于關系到社會保障制度建設的基礎性問題當前討論比較多, 總體上被歸納為四種處理模式。一是取代模式,即受害雇員只能申請工傷賠償,典型的如法國、瑞士、南非和挪威等國;二是擇一模式, 即受害雇員可以且只可以選擇一條索賠渠道, 英國和英聯邦國家的早期法律制度均屬此類; 三是兼得模式,即受害雇員可以得到雙重賠償,如中國臺灣和現在的英國;四是補充模式,即受害雇員可向兩方主張權利, 但所得賠償不超過其實際損失, 如日本、智利和北歐諸國。

在我國的法規(guī)制度中,1996年的《企業(yè)職工工傷保險試行辦法》不允許兼得,而2002年施行的《安全生產法》和2004年新實施的《工傷保險條例》則既不禁止兼得,也不排除補充模式。于是,在《工傷保險條例》生效后,一些地方性(如黑龍江、四川、上海、湖北和安徽蕪湖等) 的實施細則或配套政策采取了補充模式,但被認為是“自出心裁越權立法造成的惡果” [8] 。學術界中,補充模式曾得到不少學者的推崇,而現在支持兼得模式的日益增多 [8-9] 。

筆者認為,采取何種模式不可一概而論。對于工傷事故所致的醫(yī)療費用(包括殘疾器具等)和誤工損失等支出,正如前文所述,由于可以明確估算其金額大小,故應當適用補充模式,由社保機構和致害責任人共同分擔。 但是, 同樣考慮到對責任者的必要懲戒,應當規(guī)定受害雇員須先向責任者索賠,至少不能放棄索賠之權利, 再由社保機構給予補充賠付并允許其代位追償。而對于工傷事故所致的殘疾給付,由于其不具有損失補償性質,所以應適用兼得模式,允許受害雇員兩次索賠。

三、結論與建議

(一)加強理論研究

一方面,保險競合首先是一個法律問題,根源于民事主體的請求權競合, 并且與法律責任競合乃至法條競合都有關聯。因此,保險競合的合理解決離不開相關法學原理的指導, 加強民商法以及保險法方面的理論研究具有現實意義。另一方面,保險競合又是一個保險問題, 其本質是多個經濟主體保險利益的競合。 而從以上的分析可以看出, 保險利益競合往往與保險的損失補償過程相聯系, 凡是在須遵循損失補償原則的場合來處理保險利益競合,都不免遇到各種困難。換言之,不涉及到損失補償原則的保險競合, 其研究價值將不甚突出。 從這個意義上講, 是否須適用損失補償原則, 似乎可視作保險競合的第五個構成要素。所以,加強對保險利益以及損失補償原則等保險學理論問題的研究, 是準確認識和有效解決保險競合難題的基礎。

(二)補充和修訂《保險法》

1. 應如《保險法》第41條對重復保險進行專門規(guī)定那樣,在其中也加入對保險競合的相關規(guī)定。立法的補充一是明確界定保險競合的含義, 二是規(guī)定保險競合的處理原則, 具體內容或做法可參照前文的分析。

2. 鑒于《保險法》第68條排除人身保險適用損失補償原則所存在的疑問,筆者認為應對其進行修訂。因為人身保險中的健康保險涉及對醫(yī)療費用和收入損失的給付, 而這兩個項目正如前文所述具有補償性質,應適用損失補償原則。因此,第68條規(guī)定的保險人不可代位追償的范圍應將健康保險除外。

3. 可依照國際上的通行做法, 及時對商業(yè)保險業(yè)務分類重新界定, 將意外傷害保險及健康保險劃入非壽險的范疇。 因為保險競合現象實際上與壽險無關,或者說涉及壽險合同的保險競合不難處理,所以在新的業(yè)務分類下將保險競合專門納入非壽險制度框架進行規(guī)范相對簡明。

(三)加快社會保險立法

社會保險與商業(yè)保險的關系十分密切, 二者之間的相互競合充分證明了這一點。 有效處理涉及社保關系的保險競合, 除了依據規(guī)范商業(yè)保險活動的《保險法》之外,必然也離不開規(guī)范社會保險活動的社保法。而我國統一的《社會保險法》尚未出臺,目前, 從中央到地方制定的數量眾多的社保法規(guī)或規(guī)范性文件難免考慮不周甚至相互沖突, 不利于社保事業(yè)的和諧發(fā)展。因此,加快社會保險法的立法進程是解決以上問題的重要一環(huán)。其中,針對人身損害賠償與工傷保險給付的競合問題, 社保法應當立足國情, 并借鑒國際經驗明確給出統一而合理的處置原則, 既要合乎保險理論的一般規(guī)律, 又要充分保障勞動者的合法利益。

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篇6

【關鍵詞】交強險；第三者權利；保護；完善

一、我國交強險對“第三者”權利保護存在的問題

（一）保障范圍的不足。交強險的保障范圍是保險公司對被保險機動車發(fā)生道路交通事故時造成受害人的人身傷亡、財產損失在責任限額內予以賠償。但是我們縱觀世界各國相關立法，很少將財產損失作為機動車責任險的范圍。保險公司的經營原則是保本微利，將被保險人的風險轉移到自己身上，這就為保險公司的財力造成了很大的負擔，無疑也增加了投保人繳納的保費，提高了費率。

（二）受害第三者保護范圍較小。我國交強險中的第三者不包括被保險車輛的車上人員，在司法實踐中，對保險車輛的車上人員完全排除在交強險的保障范圍之外，有違《道交法》和《交強險條例》的立法目的實踐中經常發(fā)生車上人員車后被本車撞死撞傷的事件，那么如何認定這些車上人員呢？這關系到損害賠償的問題，我們可以這么認定即判定是否為車上人員，關鍵看在事故發(fā)生的瞬間是在車上還是在車下，在車下即為第三者，而不是車上人員。

二、交強險中“第三者”權利保護的對策

（一）擴大受害“第三者”的范圍。我國機動車交強險的保障范圍是被保險機動車所致道路交通事故中本車人員、被保險人以外的受害“第三者”的人身傷亡和財產損失，而乘客的傷害排除在外。理論上機動車第三者責任強制保險是專門為交通事故受害“第三者”的利益維護而設立的，其著眼點在于保障受害“第三者”能夠取得及時有效的補償，在法院判決中很多法院也將車上乘客或正在上車或下車的人視為第三者。因此筆者認為應將受害“第三者”的范圍擴大至含有本車上的乘客，這能更好的轉嫁車主或駕駛員的風險，提高他們的賠償能力，使受害“第三者”得到保障。

（二）提高人身傷亡的賠償限額。大幅度提高人身傷亡的賠償責任限額，可以實現對人身傷亡損害賠償最充分的救濟，符合《機動車交通事故責任強制保險條例》的立法宗旨，也符合當下以人為本的國家政策和法制理念。雖然我國交強險把人身傷亡責任限額從6萬元提高至12萬元，但是根據《最高人民法院關于審理人身損害賠償案件適用法律若干問題的解釋》，死亡賠償額在40萬左右，加上醫(yī)療費用也飛速增漲，我國人身傷亡賠償限額仍有較大提升空間。而且我國交強險的責任限額實行分項原則，死亡限額為11萬醫(yī)療費用限額為1萬，降低了保障程度，而且責任限額是對每一事故中所有受害“第三者”的賠償限額，若事故中涉及多個受害“第三者”則各受害“第三者”要對本來就低的限額分攤，使得的受害“第三者”獲得的賠償更低，因此筆者認為應進一步提高人身傷害賠償限額，或者考慮取消分項限額制度，改變目前交強險在多車事故、多人死亡的情況下保障不足的局面。

（三）規(guī)定受害“第三者”對保險公司享有直接索賠權。在交強險經營實踐中，各發(fā)達國家和地區(qū)一般都賦予受害“第三者”以直接請求權。我國交強險應借鑒國外交強險做法，在《機動車交通事故責任強制保險條例》中明確規(guī)定受害“第三者”對保險人享有直接請求權，從而可以簡化法律關系，節(jié)省訴訟成本，強化受害“第三者”的權利，保障受害“第三者”的權益。如果受害“第三者”不得直接請求保險人給付，僅向被保險人請求損害賠償。在此情形下，受害“第三者”的求償輾轉費時，經常遭到被保險人的故意推托，特別是被保險人被判刑服刑時，即使有賠償能力，也不愿再承擔經濟上的賠償責任，對受害“第三者”極為不利，不利于實現交強險的初衷。在交通事故人身索賠糾紛案件中，保險人大都是作為共同被告，而不是第三人，可見法院認可受害“第三者”對保險人享有直接索賠權，為了避免保險人的不滿，宜在交強險條例中直接規(guī)定受害“第三者”對保險公司的享有直接索賠權。

（四）完善相關法律，保證交強險的順利實施。由于法律適用性的不明確、各方利益出發(fā)點的不同以及對條款理解的差異等，交強險的實施過程中面臨許多爭議；有保險公司認為該賠法院卻判決不賠的；公司認為該拒賠，法院判決賠付的；一審判賠或不賠，二審改判的；不同法院對同類情況作出不同判決的（鑒定費與出租車的份兒錢等各法院存在較大差異）；法院超限額判賠的（不顧交強險限額分項和針對的是每一事故）等等。各法院判決的不統一對于保險人和事故當事人來說都是極其不合理的。有的判決中法院認為道交法的法律位階高于交強險條例，且現行法律并未對兩者的適用規(guī)則作出明確規(guī)定，從而優(yōu)先適用道交法。但筆者認為交強險條例和條款的出臺晚于道交法，是對我國立法體系的完善，且其規(guī)定也更全面、更細化、更專業(yè)。因此，我國亟待出臺相關法律，完善交強險的法律，明確道交法與交強險條例的適用規(guī)則。對于交強險條款中一些界定模糊的問題（墊付與追償情形是否適用），保險業(yè)應盡力和司法部門進行溝通，達成一致的見解，以維護交強險執(zhí)行的明確性和一致性。

此外“徒法不足以自行”，執(zhí)行是整個交強險制度的關鍵，要想充分發(fā)揮交強險制度的作用，維護“第三者”的合法權益，不僅需要貫徹執(zhí)行《機動車交通事故責任強制保險條例》的宗旨，還需要廣大機動車保有人的自覺，更需要交通管理部門、公安部門、保險監(jiān)管部門甚至醫(yī)療與衛(wèi)生部門的協同和配合。

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篇7

關鍵字：第三方物流，保險，法律關系

隨著現代物流業(yè)的興起，第三方物流企業(yè)在為客戶提供越來越便利的一體化物流服務的同時，也承擔著越來越大的風險。隨時可能發(fā)生貨物破損、野蠻裝卸、誤時配送、偷盜滅失、變質串味等風險都可能遭致托運方提出索賠。

論文百事通面臨風險的猖狂和索賠的煩惱，第三方物流企業(yè)該如何防范？是自留還是轉嫁？世界各國的實踐告訴我們，保險不失為一種有效的風險防范機制。保險一方面體現了分散社會資源集中運作的優(yōu)勢，另一方面又體現出現代社會互助精神的價值。因此，現代物流誕生伊始，保險就得到了第三方物流企業(yè)的青睞。在我國，現代物流業(yè)剛剛起步，物流保險在實踐中還存在諸多的缺陷。另外，物流業(yè)對保險業(yè)的陌生又造成對保險功能的定位不清，這也是導致我國物流保險業(yè)不發(fā)達的重要原因。

一、第三方物流保險的起源-從“三足鼎立”到“雙軌并行”

近代保險制度肇始于14-16世紀的國際貿易活動，從此物流保險便開始了其長達幾個世紀的發(fā)展歷史。據資料記載，1384年在佛羅倫薩誕生了世界上第一份具有現代意義的保險單。到16世紀下半葉，英國女王特許在倫敦皇家交易所內建立保險商會，專門辦理保險單的登記事宜，由此逐漸形成了海上貨物運輸保險制度。1666年，倫敦皇家面包店引燃了長達5天5夜的一場大火，大火幾乎吞噬掉這座古老的城市。1667年，英國便成立了世界上第一家火災保險公司，近代的火災保險制度誕生了。海上運輸保險和火災保險，是第三方物流保險在運輸和倉儲環(huán)節(jié)的最初起源。

到了現代社會，企業(yè)生產經營活動中對不特定的社會公眾造成損失的風險逐漸增加，于是保險領域又產生了公眾責任保險。所謂公眾責任保險就是保障投保人因疏忽導致第三者傷亡或財物受損的法律責任。在運輸領域，伴隨著公眾責任保險的興起產生了承運人責任保險制度。承運人責任保險承保的就是承運人在運輸貨物過程中可能產生的對托運人貨物損失在法律上應承擔的損害賠償責任。

運輸環(huán)節(jié)保險、倉儲環(huán)節(jié)保險以及承運人責任保險形成了傳統物流領域“三足鼎立”的保險格局。隨著現代物流業(yè)務的發(fā)展，在綜合性的一體化物流服務理念下，傳統貨物財產保險體系的不足逐漸暴露出來：

1.各環(huán)節(jié)的保險被肢解，與現代物流功能整合的理念背道而馳。

由于在傳統保險體系下，物流的各個環(huán)節(jié)被肢解，造成了托運人不得不按環(huán)節(jié)投保的現狀。比如，托運人要完成一項物流活動，就不得不在運輸環(huán)節(jié)投保貨物運輸險、在倉儲環(huán)節(jié)投保貨物倉儲險等。多次辦理保險手續(xù)意味著多次的保險談判、保單繕制、費用支付等。程序的復雜既延長了物流活動的時間，又增加了多環(huán)節(jié)保險的費用，給托運人帶來不便。

2.傳統貨物保險體系不能無縫覆蓋物流活動的各個環(huán)節(jié)，第三方物流保險存在真空。

在傳統貨物保險體系下，保險公司并不提供包裝、裝卸搬運、流通加工、配送等諸多物流環(huán)節(jié)的保險服務，這就使物流貨物的保險出現真空，被保險人的利益并不能得到充分地保障。

例如，英國倫敦保險協會所制定的“協會貨物保險條款”（InstituteCargoClauses，ICC）規(guī)定：海上貨物運輸保險責任的起訖期間遵循“倉至倉”條款（WarehouseToWarehouse）。然而，隨著現代物流業(yè)務的興起，在保險責任期間方面，傳統的ICC所提供的“倉至倉”條款越來越不能適應現代物流要求的“門到門”（DoorToDoor）、甚至“桌到桌”（DeskToDesk）的一站式服務。因此，在現有的保險體系下，“門到倉”以及“倉到門”所代表的集貨與配送環(huán)節(jié)的保險處于真空狀態(tài)之中。

3.傳統保險的制度設計與現代物流不配套。

以倉儲保險為例，傳統的倉儲保險是對大宗貨物在較長時間的倉儲過程中存在的風險進行投保，因此保險費率一般較高。在現代物流JIT生產方式以及零庫存管理理念下，倉儲則具有“短暫性”的特征。換句話說，倉儲在整個物流活動中僅僅起一種“歇歇腳”的作用，因此其保險費率一般不宜過高。實踐中，被保險人分別投保貨物運輸險和倉儲險，雖然可以基本上涵蓋物流活動的主要環(huán)節(jié)，但由此帶來的保險費用的上升卻是被保險人所不能承受的。

有鑒于此，我國一些保險公司早在1998年就開始積極探討個性化的現代物流保險方案。這些方案將保險責任起訖期間延長為“門到門”條款，把貨物運輸保險和短暫倉儲保險打包后低價出售。這些方案的推出，使現行保險體系逐漸與現代物流業(yè)接軌，是對現代物流保險的有益嘗試.2004年，中國人民保險公司正式推出了《物流貨物保險》和《物流責任保險》兩個物流保險條款，結束了傳統保險的“三足鼎立”局面，從而進入了物流保險的“雙軌并行”階段。

二、撲朔迷離的法律關系

根據保險標的的不同，第三方物流保險可以分為物流貨物保險與物流責任保險。所謂保險標的，就是指保險關系當事人之間權利和義務共同指向的對象。具體來說，物流貨物保險的標的是貨物的實體財產利益，物流責任保險的標的則是被保險人對于第三人依法應當承擔的損害賠償責任。賠償責任雖然可以具體化為一定數量的財產性利益，但其本身并不是基于貨物而產生的。實踐中，認清物流貨物保險與物流責任保險當事人之間的法律關系，對甄別第三方物流企業(yè)的法律責任具有非常現實的意義。

（一）“雙軌并行”的物流保險基本形態(tài)及其法律關系

1.物流貨物保險

從法律上講，物流并不轉移貨物的所有權，貨物所有權仍然掌握在委托方（第一方或第二方）手中，委托方對貨物具有直接的保險利益，故其須對貨物損失的風險負責。貨物所有權在第一方和第二方之間的轉移，決定了由誰來辦理保險；但是不管委托方中的任何一方承擔保險義務，均與第三方的物流企業(yè)無關。以CFR貿易方式為例，貨物風險在買賣方之間的轉移以貨物越過船舷為界，此時為了轉嫁貨運風險，一般應由買方（表現為第二方）辦理保險。自始至終，第三方物流企業(yè)既不承擔貨物的保險義務，也不負責賠償貨物損失的風險。歸根到底，第三方物流企業(yè)不是物流貨物保險法律關系的當事人。

2.物流責任保險

當由于第三方物流企業(yè)的責任造成貨物損失時，按照保險法代位求償理論，貨物所有權人可以直接向保險公司索賠，保險公司賠償貨物所有權人的同時便取得代了位求償權。基于代位求償權，保險公司可以向第三方物流企業(yè)追償。因此，第三方物流企業(yè)為降低自身責任風險，一般會選擇投保物流責任險。物流

責任保險的投保人和被保險人（保險利益人）均是第三方物流企業(yè)。物流責任保險的標的不是貨物實體財產本身，貨物的所有權人自然也不是物流責任保險法律關系的當事人。

（二）物流貨物保險的特殊形態(tài)及其法律關系

1.物流貨物保險的特殊形態(tài)之一：第三方物流企業(yè)作為兼業(yè)保險人

根據中國保監(jiān)會《保險兼業(yè)管理暫行辦法》第2條規(guī)定：保險兼業(yè)人是指受保險人委托，在從事自身業(yè)務的同時，為保險人代辦保險業(yè)務的單位。一般而言，保險兼業(yè)人都有與其主營業(yè)務直接相關的一定規(guī)模的保險業(yè)務來源。實踐中，很多傳統的貨運企業(yè)、貨運企業(yè)、進出口企業(yè)擁有“保險兼業(yè)許可證書”，這些企業(yè)在向第三方物流企業(yè)轉型的過程中，繼續(xù)兼業(yè)從事保險業(yè)務。此時的保險法律關系中，投保人為貨物所有者的第一方或第二方企業(yè)，保險人為保險公司。與物流貨物保險基本形態(tài)下的法律關系有所不同，第三方物流企業(yè)作為保險公司的人，是代表保險公司的利益與投保人訂立了保險合同，保險合同的法律后果仍由保險公司承擔。

2.物流貨物保險的特殊形態(tài)之二：第三方物流企業(yè)作為貨物所有權人的受托人

這種形態(tài)的物流貨物保險起源于國際貨物買賣中的買方委托賣方辦理貨運保險的CIF、CIP等貿易方式。在國際貿易中，買賣雙方之間互相委托辦理貨運保險是經常的事情。如前所述，在CFR貿易方式下，原本由買方負責辦理貨物保險，但實踐中出于貿易的方便，買方往往委托賣方在裝船的同時為其辦理貨物保險事務，因此出現了CIF的貿易方式。在CIF的貿易方式下存在著兩個獨立的法律關系：首先是委托人（買方）與受托人（賣方）之間的委托合同關系，其次是以賣方為投保人、買方（或其他的保單背書持有人）為被保險人、保險公司為保險人的保險法律關系。

更進一步，實踐中又出現了委托第三方物流企業(yè)辦理保險的做法。例如，國際貨運企業(yè)在為貨物所有權人提供出口清關、安排運輸等物流服務時，往往還代客戶進行投保。這種第三方物流企業(yè)為了被保險人的利益與保險公司之間訂立保險合同的法律關系，與保險經紀關系極其相似。委托第三方物流企業(yè)辦理保險時存在著兩個法律關系：首先是委托人（買方或賣方）與受托人（第三方）之間的委托合同關系，其次是以第三方物流企業(yè)為投保人、委托方為被保險人、保險公司為保險人的保險法律關系。第三方物流企業(yè)作為貨物所有權人的受托人，與保險公司訂立保險合同，其法律后果應由貨物所有權人承擔。

綜上所述，只有投保物流責任保險時，第三方物流企業(yè)才是保險關系中的被保險人。此時，第三方物流企業(yè)須承擔保險合同的法律后果。除此之外，投保物流貨物保險時的各種情形，包括貨物所有權人直接投保、第三方物流企業(yè)兼業(yè)保險以及其作為貨物所有權人的受托人等各種情形，第三方物流企業(yè)均不是被保險人，保險合同的法律后果亦不應由第三方物流企業(yè)承擔。明確這一點，對認清物流保險實務中的若干誤區(qū)有重要的作用。

三、第三方物流保險實踐中的認識誤區(qū)

本來，“雙軌并行”下的貨物保險與責任保險分屬于不同的保險類型，兩者各自獨立發(fā)揮其保險功能。但隨著綜合物流服務的產生，第三方物流企業(yè)辦理自身責任保險的同時，越來越多地為貨物所有權人代辦貨物保險。從投保形式上看，其與物流責任保險極為相似，因此實務中還存在諸多認識上的誤區(qū)。綜合起來主要有以下幾種：

1.誤區(qū)之一：用代收委托人的保險費投保物流責任險。

第三方物流企業(yè)向委托人收取的保險費屬于代收性質，其必須按照合同的約定履行代為投保物流貨物保險的義務。然而，很多第三方物流企業(yè)認為，投保與否以及投保哪個險種完全是自己的事情。為節(jié)省保費，他們往往只投保物流責任保險一個類型。這些企業(yè)忽視了一個重要的問題：在責任保險情況下，對于不可抗力等原因導致的貨物損失，保險公司是不負賠償責任的。此時，貨物所有權人面臨的貨損風險加大。另外，第三方物流企業(yè)的這種行為極有可能導致權利人提起違約訴訟。

2.誤區(qū)之二：第三方物流企業(yè)應承擔全部貨損責任。

按照法理，當發(fā)生除第三方物流企業(yè)責任以外的自然災害、意外事故、外來風險等不可抗力事件導致貨物損失，被保險人應該向保險公司索賠。只有發(fā)生了因第三方物流企業(yè)的責任導致的貨物損失時，被保險人才可以選擇向第三方物流企業(yè)索賠。但實踐中發(fā)生貨損時，很多第三方物流企業(yè)往往抱著息事寧人的心態(tài)，對損失的原因不加區(qū)分，直接向委托方理賠，白白造成了損失。

3.誤區(qū)之三：第三方物流企業(yè)沒有必要投保物流責任險。

很多時候，委托方直接與保險公司打交道可能更為方便，所以實踐中委托方并不一定要求第三方物流企業(yè)代其投保。在這種情況下，很多第三方物流企業(yè)認為既然委托方已自行投保，便沒有必要投保物流責任險。其實，委托方投保的僅僅是貨物財產險，對于因第三方物流企業(yè)責任造成的貨物損失，保險公司仍然可以取得向第三方物流企業(yè)追償的代位權。因此，從有效防范風險的角度出發(fā)，即便是在委托方自行投保的情況下，第三方物流企業(yè)仍有必要投保物流責任險。

4.誤區(qū)之四：雙方行為。

在兼業(yè)保險情況下，第三方物流企業(yè)是保險人的人。為提高效率，很多物流企業(yè)受貨物所有權人的委托還代其辦理保險事務。這種操作方法，便于物流企業(yè)及時撮合交易，但其隱藏著一個巨大的法律風險：即雙方。所謂雙方，就是指同一人同時雙方當事人簽訂民事合同。為了維護被人的合法權益和確保權的合法行使，法律上禁止人從事雙方。在保險活動中，一個人如果同時充當投保人和保險人的人，難免顧此失彼，最終損害一方當事人的利益。更有甚者，一些雙方行為還構成了嚴重的刑事犯罪。其作案的慣常手法是人為地制造虛假交易，待騙取雙方被人的資金后攜款潛逃。因此，第三方物流企業(yè)雙方的行為是萬萬不可采取的。

四、第三方物流保險功能的重新定位

中國人民財產保險公司制定的《物流責任保險》第十二條規(guī)定：保險人以本保險期間內被保險人預計發(fā)生的物流業(yè)務營業(yè)收入為基礎計收預付保險費。該條款一出臺，物流界為之嘩然：年輕的中國物流業(yè)怎能承受如此高昂的保險費用！誠然，保險是分散貨物損失風險的一種有效途徑，但保險絕不是風險防范的全部內容，認為一切風險都可以轉嫁給保險公司的想法是不切實際的。這種不切實際主要表現為物流與保險的脫節(jié)。一方面，物流界希望的保險品種在保險界至今還是空白；另一方面，保險界推出的產品由于費用過高，卻又為物流界所不能承受。筆者認為這種脫節(jié)固然與新事物尚不成熟有關，但更重要地還在于物流界對保險功能的定位并不清晰。

一般而言，風險的估算要參考兩個指數，即發(fā)生的概率和損失的嚴重程度。發(fā)生損失的概率越高，造成損失的程度越嚴重，風險也就越大。企業(yè)應該系統研究面臨的不同風險類型，并采取相應的風險應對

策略。風險應對策略可以從降低風險發(fā)生的概率和減少風險造成的損失兩個方面入手，前者包括放棄和管理，后者包括自留和轉嫁。基于以上分析，本文將按照不同的風險類型探討第三方物流企業(yè)具體的風險應對策略，進而給出物流保險功能的準確定位。

1.風險最小類型，即發(fā)生的概率很低，造成的損失也很小。

這種類型的風險一般很少發(fā)生。如某物流公司每天按照固定的路線為某超市供貨，由于公司沒有充分預計到高考時可能造成的車輛擁堵和臨時交通管制，結果高考當天發(fā)生配送延誤達2個小時，按照合同約定應向超市賠償單票物流費用5%的違約金。一般來說，這種風險發(fā)生的概率很低，造成的損失也不大，因此這種類型的風險不具有保險的經濟性。實踐中，大多數企業(yè)會選擇風險自留的方式。所謂風險自留，就是由企業(yè)自己來承擔風險。自留風險的可行程度，取決于損失預測的準確性和補償損失的適當安排。

2.風險較小類型，即發(fā)生的概率很高，但造成的損失很小。

這種類型的風險可以形象地概括為“大事不犯、小事不斷”。“大事不犯”說明損失一般不會太大，“小事不斷”則說明損失發(fā)生的概率很高。現實中，恰恰這種類型的風險讓物流公司頗感頭痛。

由于損失發(fā)生的概率很高，保險公司便有可能無利可圖，實踐中大多數保險公司不愿提供這種類型的保險。由于造成的損失很小，因此物流公司自留風險成為可能。另外，即便一些保險公司愿意提供這種保險，其費率必定是昂貴的。因此，購買保險往往是不經濟的，物流公司也只有通過自留的方式來應對風險。實踐中，因為野蠻裝卸、內部人偷盜等行為導致的貨物損失風險就屬于這種類型。

雖然這種類型風險造成的單次損失并不大，但較高的發(fā)生概率造成的累計損失足夠物流公司難以承受，因此物流公司陷入了兩難困境。很多物流公司抱怨保險公司提供這種類型保險時索要了過高的保險費率，而保險公司卻又抱怨物流公司的管理水平差、發(fā)生風險多導致其無利可圖。

筆者認為，之所以產生這種抱怨，根源在于對保險功能的定位不清。從風險籌劃的角度來看，保險僅僅是治標不治本的權宜之策。風險是一個客觀現象，保險能夠分散風險發(fā)生時被保險人的損失，但不能從源頭上制止風險的發(fā)生。這種“大事不犯、小事不斷”的風險，大多屬于人為因素導致的風險，通過有效的管理完全可以降低風險發(fā)生的概率。因此，筆者建議這種類型風險的應對策略是：管理加自留，即首先通過有效的管理降低風險發(fā)生的概率，使風險的類型轉化為風險最小型，然后通過自留的方式規(guī)避風險。

3.風險較大類型，即發(fā)生的概率很低，但造成的損失很大。

這是傳統保險可以承保的風險類型。由于發(fā)生的概率很低，保險便具有了可行性；由于造成的損失很大，成就了保險的必要性。第三方物流企業(yè)在從事業(yè)務運營過程中，不可避免地面臨著自然災害、意外事故等不可抗力的威脅。這種風險發(fā)生的概率很低，但是一旦發(fā)生足以讓物流公司傾家蕩產。保險的功能就在于有效分散風險，最大程度的降低被保險人的損失。筆者認為，對于較大類型的風險，第三方物流企業(yè)應該采取保險的策略予以轉嫁。

4.風險最大類型，即發(fā)生的概率很高，造成的損失a也很大。

這種類型的風險一般不會發(fā)生。舉一個極端的例子，在道路狀況不良、天氣環(huán)境惡劣、司機水平不高的情況下，第三方物流企業(yè)承運一批價值連城的玻璃制藝術品時所面臨的風險就屬于這種類型。此時，理性的第三方物流企業(yè)可能會采取放棄的方法來應對風險。放棄不失為規(guī)避風險的一個有效途徑，但其機會成本卻是可能獲得的高額收益。另外，放棄固然可以避免一些風險，但難免又會遇到其他風險。可以說，放棄僅僅是一種消極的風險應對策略。新晨

筆者認為，當放棄的機會成本足夠高時，物流企業(yè)總可以通過提高管理水平的方法降低貨物發(fā)生損失的概率。如前例，選擇空運、高價雇傭一名技術嫻熟的駕駛員或者給玻璃藝術品進行安全包裝等，這些管理方法足以降低損失發(fā)生的概率。因此，應對這種風險的最佳策略是管理加保險，即通過有效的管理降低損失發(fā)生的概率，使風險的類型轉化為風險較大型，然后通過保險的方式轉嫁風險。

綜上所述，本文的結論是：保險的功能主要在于分散風險和降低損失，保險并不能從根本上阻止風險的發(fā)生。對于發(fā)生損失概率很高的一些風險，企業(yè)可以先進行有效的管理降低風險，然后采取自留或者保險的方式予以防范。對于因自然災害、意外事故以及雖經有效管理但仍不能避免的因素產生的風險，則應該采取保險的方式。實踐中，輕視管理、盲目保險的做法是不經濟和不科學的。正確定位物流保險的功能，對物流業(yè)和保險業(yè)的健康發(fā)展有著重要的意義。

參考資料：

[1]孫祁祥。保險學[M].北京大學出版社。1996。

[2]黎孝先。國際貿易實務（第三版）[M].北京：對外經濟貿易大學出版社。2000。