略論國內(nèi)農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展

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一、農(nóng)業(yè)風險只具有弱可保性，農(nóng)業(yè)保險不符合保險的大數(shù)法則原則

可保風險應該是偶然的、損失是可以衡量的，造成的損失也不能是過于巨大的。雖然農(nóng)業(yè)風險滿足偶發(fā)性，但旱災、澇災等農(nóng)業(yè)風險往往波及范圍很大，甚至會影響多個省份，帶來巨大的經(jīng)濟損失。不同省份農(nóng)業(yè)風險的發(fā)生從時間和空間上都有著高度的相關性，影響著危險單位的劃分，因此只具有弱可保性。理論上，保險經(jīng)營的基礎是大數(shù)法則，保險公司通過同時承保大量的保險標的保證風險的可分散性，在統(tǒng)計中，有效分散風險至少需要30個以上的風險單位。但是由于農(nóng)業(yè)風險的高度相關性，即使有些保險公司承保的省份較多，也達不到30個危險單位，達不到大數(shù)法則的要求，無法有效分散風險，也就無法完全滿足保險的承保基礎。這就導致了農(nóng)業(yè)保險從保險基礎上就有著“先天的不足”，給農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營帶來了難度，對保險公司來說也是更大的考驗。基于農(nóng)業(yè)保險這樣的特點，首先，應該進一步規(guī)范對于危險單位的劃分。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)本身具有的復雜性使得即使同一個省份或者地區(qū)的不同區(qū)域遭受的經(jīng)濟損失也往往具有很大的差異，若想保證保險的公平性，就要通過差別費率有所體現(xiàn)。兼顧到保險的風險共擔、損失分攤的特性和農(nóng)業(yè)風險存在相關性的特點，危險單位的劃分應該在現(xiàn)有的基礎上細化，結合各地區(qū)的特點和風險的頻率、嚴重性。但完全的差異化既不現(xiàn)實也不能體現(xiàn)保險的功能，因此同時也要加強地區(qū)間的聯(lián)動合作，加強與農(nóng)業(yè)、氣象等部門的信息共享，在危險單位的劃分上既體現(xiàn)差異化，也體現(xiàn)聯(lián)動性。其次，要厘定更加科學的農(nóng)業(yè)保險費率。我國開展農(nóng)業(yè)保險的時間并不長，積累的相關數(shù)據(jù)有限，因此現(xiàn)行的農(nóng)業(yè)保險費率還不能做到完全是公平精算費率，保險公司的經(jīng)營管理費用往往不能得到完全的彌補，對于保險公司開展農(nóng)業(yè)保險的積極性造成了影響。因此從各地方到全國范疇，都應該在不斷積累數(shù)據(jù)的同時對現(xiàn)有的數(shù)據(jù)進行進一步的分析，借鑒國外農(nóng)業(yè)保險的費率厘定技術，提高精算水平，結合農(nóng)業(yè)保險的差異化，制定更加公平的精算費率。

二、農(nóng)業(yè)保險具有政策性特征

農(nóng)業(yè)保險是對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的保障，但是從農(nóng)民自身的經(jīng)濟水平來說，保費的承擔仍會造成一定的負擔。而且從我國現(xiàn)階段的保險普及程度來說，民眾對于保險的機制和保障性還沒有充分的認識，對于通過提前交納保費保障未來不確定發(fā)生的風險還不能夠完全接受和理解，因此農(nóng)業(yè)保險需要政策性的保障。《農(nóng)業(yè)保險條例》中第七條也明確說明了財政部門對于農(nóng)民投保農(nóng)業(yè)保險的支持，通過保險費補貼等形式，可以鼓勵農(nóng)民投保的積極性。同時經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的機構也可以享受稅收優(yōu)惠，因此農(nóng)業(yè)保險在某種程度上不同于商業(yè)保險，得到了更多政策上的保障。因此在農(nóng)業(yè)保險進一步的發(fā)展中，一方面要加強對于保險的宣傳力度，提高農(nóng)民對于農(nóng)業(yè)保險以及保險的認識，從思想認識方面廣泛接受保險這一風險保障機制，同時也要加強對于保險費補貼的監(jiān)管，保證保險費補貼能夠真正繼續(xù)補貼給農(nóng)民。另一方面對于保險公司，首先應明確農(nóng)業(yè)保險畢竟還是商業(yè)保險的范疇，因此應當給予保險公司充分的業(yè)務自由，不應由政府部門強制干預承保和理賠，從而影響了保險公司的正常運作。其次考慮到保險公司現(xiàn)有的經(jīng)營技術和承保能力，保險監(jiān)管部門、政府機構和農(nóng)業(yè)相關部門等也應加強和保險公司的配合，加強信息交流，提供保險費率厘定和展業(yè)的支持，同時做好監(jiān)督工作，確保保險公司的償付能力。

三、農(nóng)業(yè)保險的巨災風險需要國家保障

因為農(nóng)業(yè)保險不符合大數(shù)法則原則，因此保險公司承保農(nóng)業(yè)保險面臨著潛在的巨額賠付。一旦發(fā)生了承保風險，可能會是整個區(qū)域同時需要賠付，即便保險公司之前已經(jīng)提存了風險準備金，由于災害的意外性仍會超出保險公司的賠付能力。而現(xiàn)在采用的“封頂賠付”方式雖然考慮了對農(nóng)民損失補償和保險公司償付能力保護之間的權衡，但是顯然沒有完全起到保險應有的損失補償作用，無論對于農(nóng)民的生產(chǎn)、投保積極性還是對于保險公司的業(yè)務發(fā)展都沒有起到很好的推動作用。在《農(nóng)業(yè)保險條例》中第八條也提出了農(nóng)業(yè)保險大災風險分散機制，但是并沒有提出具體的做法。而比較外國的農(nóng)業(yè)保險的做法，如美國、日本和法國，農(nóng)業(yè)保險主要是由保險公司和合作組織提供，而政府機構主要是提供再保險保障[5]。農(nóng)業(yè)風險具有相關性和巨災特點，而農(nóng)民又迫切需要充足的保障，對于超出保險公司的償付能力的部分，應當由政府予以保障。按照《農(nóng)業(yè)保險條例》的原則，同時為了提供充分的保障，各級政府部門應當分級建立保障基金，發(fā)生超出保險公司償付能力的風險時先行賠付，而為了減輕災害頻發(fā)省份的財政負擔，應當由中央財政設立巨災風險準備金最終兜底。農(nóng)業(yè)保險的運作更加成熟之后，還可以通過農(nóng)業(yè)保險再保險提供保障，設立專項再保險準備金，政府在農(nóng)業(yè)保險中扮演籌集再保險準備金和監(jiān)督準備金使用的角色。《農(nóng)業(yè)保險條例》的施行已經(jīng)為農(nóng)業(yè)保險在我國開展指明了方向，經(jīng)過日后不斷的探索與完善，必將為農(nóng)業(yè)發(fā)展帶來更大的推動與保障作用。

本文作者:趙婉竹工作單位:中央財經(jīng)大學保險學院