農村經濟增長研究論文

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中圖分類號：F832.43文獻標識碼：A文章編號：1002-7246(2007)02-0140-09

一、引言

農村經濟發(fā)展離不開金融的強力支撐。近年來，中國農村經濟發(fā)展迅速，產業(yè)支撐作用增強，但農村金融卻面臨邊緣化，難以分享經濟高速增長所帶來的“紅利”。農村金融改革滯后與農村經濟缺乏良性互動，成為制約農村經濟增長后勁的關鍵因素。

本文從南陽市農村經濟、金融結構層面存在的問題入手，緊緊圍繞市場化這條主線，以實證分析為手段，提出建立農村經濟和金融良性互動、協(xié)同發(fā)展的政策建議。

二、農村經濟與金融發(fā)展的現狀和存在的主要矛盾

(一)南陽市農村經濟發(fā)展的現狀

1.農村經濟總量份額較大，但農民收入貨幣化程度較低。南陽市作為典型的農業(yè)大市、人口大市，農村經濟份額很大。2005年，農業(yè)增加值為275.76億元，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)增加值為263.88億元，合計占南陽市國內生產總值的51.39％以上。主要農副產品的產量居河南省首位，糧食、棉花、油料年產量分別占全國的0.96％、2.08％和2.94％。但人均經濟指標卻相對較低，2005年農民人均純收入2893.87元，低于全國平均水平361.13元。“大而不強”即是對南陽市農村經濟特征的精要概括。

2.農民純收入增長加快，但是城鄉(xiāng)差距、區(qū)域差距仍較大。一是南陽市城鄉(xiāng)居民收入差距過大。城鄉(xiāng)居民收入比為2.71，遠高于國際上公認的1-1.5的合理區(qū)間。二是農民人均純收入的地區(qū)差距仍然存在。至2005年末，農民人均純收入2893.87元，低于全國平均水平361.13元。

3.“以城帶鄉(xiāng)”、“以工哺農”的基礎并不牢固。與全國相比，南陽市的工農差距、城鄉(xiāng)差距相對較小，但僅處于低水平的相對均衡狀態(tài)，達到差距合理區(qū)間的任務仍很艱巨。同時，農業(yè)人口占比過大，而工業(yè)化、城市化水平比較相對滯后，“以城帶鄉(xiāng)”、“以工哺農”的基礎并不牢固。

(二)農村金融基本格局和運行狀況

1.農村金融機構網點縮減，功能弱化。國有商業(yè)銀行淡出農村金融市場，涉農營業(yè)網點逐年縮減。至2005年末，金融機構網點總數降幅達45％，削減的金融機構網點主要分布在縣及縣以下農村，其中90％的鄉(xiāng)鎮(zhèn)撤銷了農行營業(yè)所，農村信貸業(yè)務基本靠農村信用社一家支撐。農業(yè)貸款一直呈下降走勢，農業(yè)銀行農業(yè)貸款余額的比例已降至全市農業(yè)貸款余額的7.7％。

2.貸款結構不合理，農村金融資源配置效率較低。信貸結構失衡的問題較為突出，總體呈現向農戶“一邊倒”的現象。至2005年末，農業(yè)貸款余額148.93億元，較上年增加23.08億元，增長18.3％。其中，農戶貸款余額114.37億元，占比77％；農業(yè)經濟組織貸款余額14.83萬元，占比10％；農業(yè)產業(yè)化龍頭企業(yè)貸款9.36億元，占比6.3％；農村交通3.16億元，占比2.1％；農田水利基本建設的貸款4.04億元，占比2.7％。

3.農村信貸市場缺乏競爭，供給剛性趨于增強。農村金融市場引力不強，缺乏競爭，市場化進程嚴重滯后。金融統(tǒng)計資料顯示：農信社貸款占農村貸款的比重自1993年以后呈逐年上升的態(tài)勢，表明農信社的壟斷地位不斷鞏固。而從農村貸款①的來源結構看，農發(fā)行的收購貸款和農信社使用的支農再貸款兩項合計占比一直過高，占農村貸款總額的三成以上。農發(fā)行貸款來自人民銀行再貸款，而農信社使用的支農再貸款更是由當地人民銀行直接管理的，供給制度的剛性特征十分顯著。

4.農村民間借貸暗流涌動，日趨凸顯。近年來，由于農村金融功能缺位，“非農”傾向日益加重，為民間借貸迅速發(fā)展讓出了空間。據人行南陽市中支民間借貸監(jiān)測表明：民間借貸自2003年以來日趨活躍，借貸的高發(fā)地在農村，筆數和額度占比都呈上升趨勢。有52％的農戶急需使用資金時首選融資途徑為向親朋好友借款；87.4％的中小企業(yè)選擇內部集資和民間籌集的方式；僅有71.8％來自于儲蓄存款。初步測算表明：南陽市轄區(qū)目前民間借貸總額高達180億元以上。

(三)農村經濟、金融協(xié)同發(fā)展中存在的主要矛盾

1.農村金融服務功能弱化和農民金融需求日益多元化的矛盾。近年來，隨著農村經濟規(guī)模的擴大和農民市場經濟意識的增強，跨地區(qū)交易、非現金交易的現象日益普遍，農民在要求金融機構提供傳統(tǒng)貸款業(yè)務支持的同時，要求金融機構提供具有針對性、多樣性、時效性的金融服務，如銀行卡、票據承兌、通存通兌、理財等。而目前國有商業(yè)銀行在鄉(xiāng)(鎮(zhèn))一級沒有營業(yè)機構，銀行卡業(yè)務、票據承兌業(yè)務在廣大農村仍然是個空白。在信貸供給方面，農發(fā)行囿于職能定位，支農作用發(fā)揮不充分。農業(yè)銀行也加速從農村金融市場中退出，對縣以下的農村存多貸少，甚至只存不貸，業(yè)務急劇萎縮。農村金融服務呈現“一長(農村信用社)兩短(農發(fā)行、農行)”的格局。

2.農村資金大量外流與農業(yè)投入嚴重不足的矛盾。從金融投入的角度看，目前農業(yè)投資主要來源只有農村信用社、農戶和民間借貸三個渠道。而從組織資金的角度看，農村經濟“失血”嚴重，銀行類金融機構成為縣域資金流出的主渠道。至2006年，縣域金融機構上存資金136億元，上借資金46.79億元，兩者相抵后凈流出資金89.21億元，較上年同期增加19.52億元。

3.金融機構風險防范與農戶、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)擴大再生產的矛盾。由于社會信用的缺失，農村金融業(yè)普遍傾向于通過抵押或擔保方式來發(fā)放貸款，各金融機構發(fā)放信用貸款的額度較小就是佐證。目前農信社發(fā)放貸款的主要方式，仍然是農戶小額信用貸款和農戶聯保貸款，而一旦農戶要擴大再生產就面臨著無物可押的困境，這是因為農戶除了住房外，沒有其他的不動產可進行抵押；而企業(yè)的建筑土地歸集體所有，不能流轉，也不能抵押。這就導致農戶和企業(yè)很難通過抵押的辦法獲得資金以擴大再生產。

4.農村保險滯后與農村日益增長的保險需求的矛盾。農業(yè)生產和農村經濟始終伴隨著自然風險和經營風險雙重風險壓力，特別是我國加入WTO后，國內農產品受國際的沖擊更大，風險被進一步放大。農業(yè)保險停滯不前，使農業(yè)投資項目缺乏有效的風險轉移機制和風險分散渠道，一旦遇到自然災害或市場波動，農戶歸還貸款的能力減弱，風險就很容易轉嫁給農村金融機構。

5.農村貸款利率總體水平偏高與中央支農惠農政策的矛盾。國有商業(yè)銀行不愿涉足農村金融市場，目前為農業(yè)、農戶提供信貸服務的金融機構基本上只有農信社一家。據測算，2006年，南陽市農信社加權平均利率為8.37％，高于地方性商業(yè)銀行平均利率水平1.92個百分點。期限在6個月至1年(含)貸款加權平均利率12.83％，高于地方性商業(yè)銀行平均利率水平6.994個百分點。較高的利率水平，使得農業(yè)這一國民經濟最弱質的產業(yè)和農民這一社會階層中最弱勢的群體，事實上承受著最重的利息負擔。

三、農村經濟、金融發(fā)展的量變特征和互動關系研究

農村經濟、金融協(xié)同發(fā)展，不僅要求在兩者間建立總量上的匹配關系，更要求在兩者間建立結構上的制衡、調適關系，在此基礎上實現良性、互動發(fā)展。

(一)產業(yè)結構和就業(yè)結構分析

表1南陽市主要年份三次產業(yè)結構和就業(yè)結構單位：％

資料來源：根據1978年-2005年《南陽統(tǒng)計年鑒》整理。按1990年不變價計算。

1.三次產業(yè)結構構成分析。南陽市三次產業(yè)構成仍是“二一三”結構，表明處在工業(yè)化初期階段，整體發(fā)展水平相對滯后。從三次產業(yè)結構的轉換趨勢分析，第一產業(yè)比重逐年下降，第二、三產業(yè)比重逐年上升，基本符合國際上產業(yè)結構變化的規(guī)律，表明產業(yè)結構在向均衡發(fā)展的狀態(tài)轉化。

2.就業(yè)結構構成分析。第一產業(yè)從業(yè)人員占比過高，達57.12％，表明目前該市就業(yè)結構仍不合理。2000—2005年，第一產業(yè)從業(yè)人員占比下降了13.56個百分點，第二、三產業(yè)從業(yè)人員占比分別上升了6.42和7.15個百分點，表明該市就業(yè)結構轉換逐步趨向合理。其中，第三產業(yè)自2000年以后就業(yè)容量明顯擴大，比重提高較快，已經超過第二產業(yè)，成為吸納農村剩余勞動力的主要場所。

(二)產業(yè)結構偏離度②和比較勞動生產力③分析

表2南陽市主要年份的產業(yè)結構偏離度和比較勞動生產力

單位：％

資料來源：根據1978年-2005年《南陽統(tǒng)計年鑒》整理。按1990年不變價計算。

1.產業(yè)結構偏離度分析。南陽市第一、二產業(yè)偏離度的絕對值較大，表明第一、二產業(yè)發(fā)展不均衡，產業(yè)結構效益不高。但其總偏離度明顯下降，說明其結構轉換在整體上趨于均衡、和諧。第一產業(yè)的偏離度呈波段下降的趨勢，說明農業(yè)產值結構與勞動力結構之間的差距正在逐步縮小；第二產業(yè)的偏差在1985—2000年起間逐年拉大，表明第二產業(yè)與資本結合帶來的勞動力釋放效應，導致其吸納農村剩余勞動力的速度滯后于產值增長的速度；第三產業(yè)的偏差則逐年下降，目前為0.76，表明第三產業(yè)的結構相對比較均衡，但與資本結合的能力較差。

2.比較勞動生產率分析。第一產業(yè)的比較勞動生產率一直逐年下降，雖然在近年來有所回升，但仍然處在較低的水平，而且在三次產業(yè)中的水平一直最低，意味著同一個單位的勞動在農業(yè)中獲得的凈收入，要比二、三產業(yè)少得多。

(三)三次產業(yè)對國內生產總值增長的貢獻率和拉動率分析

從表3中看出：三次產業(yè)穩(wěn)定增長的動力基礎尚不牢固，波動幅度較大。總的趨勢是：第一產業(yè)對國內生產總值增長的貢獻率和拉動力趨于下降，第二、三產業(yè)對國內生產總值增長的貢獻率和拉動力趨于上升，基本符合國際上三次產業(yè)結構演進的規(guī)律，說明其演進的動力基礎正趨于均衡。但金融保險業(yè)發(fā)展明顯滯后于實體經濟的增長，表明金融抑制比較嚴重，產融結合存在障礙。

表32001—2005年三次產業(yè)對國內生產總值增長的貢獻率④和拉動率⑤比較

單位：％

資料來源：根據2001年-2005年《南陽統(tǒng)計年鑒》整理。按1990年不變價計算。

(四)城鎮(zhèn)化約束和農村勞動力轉移情況的分析

圖1的兩組數據表明：城市化水平較低、城鎮(zhèn)帶動能力不強，是制約農村經濟協(xié)調發(fā)展的重要因素。城市化水平與農村轉移勞動力占鄉(xiāng)村勞動力的比重存在高度相關關系，南陽市的城市化水平較低，為30.02％，遠低于全國平均水平。

圖1南陽市主要年份的城鎮(zhèn)化水平和農村勞動力轉移情況

(五)農村金融作用力的分析

為分析農村金融對農村經濟增長的影響，我們對農村金融相關比率⑥與農村經濟效率進行了比較分析。

圖2顯示：農村金融發(fā)展與農村經濟增長在1999-2005年這一時期呈反向變動趨勢。計算農村金融相關比率與農村經濟效率之間的相關系數為-0.87，可以認為兩者高度負相關，總體表現為“逆周期”運動。

圖2南陽市農村FIR與農村經濟效率折線圖

(六)農村金融中介效率的分析

圖3南陽市農村金融機構中介效率水平的折線圖(農村居民=1)

在金融效率分析中，通常采用存差與各項存款的比值來反映金融中介的資金運用狀況。1999年以來農村金融相關指標的計算結果顯示，農村金融中介效率一直處于較高水平，與農村金融的現實狀況不盡相符。究其原因，主要是受個體差異影響較大，如：農發(fā)行南陽市分行1999—2005年間平均每年凈投放57.97億元。對其計算結果進行必要的修正，剔除農發(fā)行貸款凈投放對比值的影響，分析狀況表明：農村儲蓄轉化投資尚存有一定的機制障礙，農村金融機構貸款投放不積極，資金運用的效率沒有明顯提高，流動性過剩的跡象較為明顯。

(七)城鄉(xiāng)信貸投放與縮小城鄉(xiāng)收入差距的關系的分析

圖4的三組數據顯示，城鄉(xiāng)居民人均貸款比與城鄉(xiāng)居民人均投資比顯著正相關(相關系數為0.91)，與城鄉(xiāng)居民收入比中度負相關(相關系數為-0.72)。表明南陽市農村信貸的相對增長能顯著增強農村經濟發(fā)展的后勁，但對提高農民收入水平、縮小城鄉(xiāng)居民收入比的作用不顯著。

圖4南陽市居民貸款城鄉(xiāng)結構的三組數據比較折線圖(農村居民=1)

四、農村經濟與金融協(xié)同發(fā)展的金融政策建議

農村經濟與金融缺乏互動效應，關鍵在于農村經濟和金融缺乏經濟利益聯結的基礎，不能以市場為導向實現金融資產和實體經濟的有效融合和優(yōu)化配置，是農村金融的商業(yè)化取向與農村經濟“弱質”性矛盾的外在體現。這是市場化改革不到位造成的，唯有通過不斷推進市場化改革才能逐步得到妥善解決。當務之急是從體制層面、機制層面重新設計農村金融市場體系。

(一)制度層面：從放松管制和促進競爭入手，建立一個有效的、安全的、結構合理的、穩(wěn)步發(fā)展的農村金融市場。

1.充分發(fā)揮商業(yè)性金融的導向作用和政策性金融的積極作用，以適度競爭促效率提高。一是對現有農村信用社進行有條件整合，按照“發(fā)展一批、保留一批、淘汰一批”的思路，將具有比較競爭優(yōu)勢的農村信用社發(fā)展成社區(qū)性商業(yè)銀行。二是對現有金融機構的政策性貸款業(yè)務進行整合，集中到農業(yè)發(fā)展銀行一家。

2.建立金融穩(wěn)定協(xié)調機制，維護支付體系安全。一是加快農村支付結算體系的建設，解決農村信用社系統(tǒng)資金結算電子化的問題。二是盡快建立存款保險及投資者補償機制，設立全國性存款保險基金，對農村金融機構存款保險基金給予再保險。三是建立和完善金融穩(wěn)定協(xié)調機制，防止農村金融市場發(fā)生系統(tǒng)性風險。

3.推動“非正規(guī)金融”發(fā)展，完善農村金融市場結構。通過實行公平的市場準入、退出制度，將現有的農村非正規(guī)金融機構改造成為農村金融活動的主體，使之嵌入農村經濟的各個層面與過程當中，做到存量機構退出與新增機構進入銜接有序、協(xié)調一致，力爭使改革期間不出現大的起伏，社會成本降到最低。

4.營造環(huán)境、政策扶持，確保農村金融市場的可持續(xù)發(fā)展。一是加強農村金融立法，依靠法律調節(jié)各方利益關系，保障農村金融體制改革順利推進；二是盡快出臺對農村金融扶持的相關政策，包括稅收優(yōu)惠、費用貼補和風險補償等。

(二)機制層面：以機制創(chuàng)新疏通金融資本配置渠道，實現農村信貸投入總量的穩(wěn)態(tài)增長。

1.延伸小額農貸的對象、額度和期限。將覆蓋人群擴大到個體工商戶，適當提高授信額度，合理確定貸款期限，并允許農戶跨年度使用授信額度。

2.鼓勵和推出大額農業(yè)信貸。重點支持訂單農業(yè)、涉農龍頭企業(yè)、農副產品物流企業(yè)和優(yōu)勢農產品產業(yè)帶的建設，借助農業(yè)產業(yè)化增效創(chuàng)利。

3.創(chuàng)新貸款擔保方式，探索發(fā)放項目貸款。

(三)輔助層面：以普惠金融為核心原則，縮小城鄉(xiāng)金融服務差距，構筑城鄉(xiāng)一體化的農村金融大市場。

1.為抑制農村信貸資金外流提供制度性保證。國家要加大對欠發(fā)達地區(qū)農村的信貸投入，在信貸規(guī)模、信貸投向、貸款品種、貸款期限及利率政策等方面給予必要傾斜。

2.鼓勵在縣域建立多種所有制的社區(qū)金融機構和商業(yè)性小額貸款組織。一是收編民間金融，鼓勵其橫向聯合、規(guī)范運作，成為最貼近農民的金融組織。二是大力發(fā)展商業(yè)性的小額信貸組織，逐步取消其融入資金的限制。三是成立郵政儲蓄銀行，使之成為面向社區(qū)金融機構和小額信貸組織進行資金批發(fā)業(yè)務的金融機構。

3.利用優(yōu)惠政策，引導城市資金從生產力高端注入現代農業(yè)。優(yōu)先發(fā)展以農產品為原料的城市工業(yè)；優(yōu)先發(fā)展畜牧業(yè)、特色種植業(yè)、農副產品加工業(yè)、農產品運輸服務業(yè)、農村金融和保險業(yè)，以及農業(yè)信息和技術服務等；在有條件的農村地區(qū)，還應當重點發(fā)展旅游農業(yè)、休閑農業(yè)，通過這類農業(yè)形態(tài)實現城鄉(xiāng)互動，城市反哺農村。

注釋：

①在本文中，農村貸款余額為鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款余額與農業(yè)貸款余額之和。

②產業(yè)結構偏離度定義是某產業(yè)勞動力比重與該產業(yè)的比重之差，說明勞動力結構與產值結構之間是一種不對稱狀態(tài)。

③比較勞動生產率定義為某產業(yè)產值比重與該產業(yè)就業(yè)比重之比，比重越高，表示這一產業(yè)的比較勞動生產率越高。

④第一、二、三產業(yè)增量與國內生產總值增量之比，即為各產業(yè)的貢獻率。

⑤產業(yè)拉動率指國內生產總值增長速度與各產業(yè)貢獻率之乘積。

⑥金融相關比率(FIR)是衡量金融發(fā)展程度的總量指標，其定義是全部金融資產價值與同期GNP之比。由于流通中的現金、有價證券難以準確掌握，而銀行存貸款又在農村金融資產中占有相當大的比例，因此，我們可以用農村銀行業(yè)機構存貸款與農村GDP的相關比率來代替金融相關率，該比率基本上能夠反映農村金融規(guī)模的變化情況，并能從總體上衡量農村地區(qū)的金融發(fā)展水平。