金融產(chǎn)品在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展及問題

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金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，農(nóng)村金融對于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展發(fā)揮著至關(guān)重要的作用。近年來，國內(nèi)多種金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)貸款支持余額年年增加，在一定程度上為農(nóng)戶發(fā)展生產(chǎn)、擺脫貧困提供了有效的幫助，但是也存在涉農(nóng)金融產(chǎn)品種類不足、貸款量小等問題，極大地阻礙了農(nóng)村改革發(fā)展和農(nóng)民發(fā)展生產(chǎn)的積極性。

1金融機(jī)構(gòu)和產(chǎn)品服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀

改革開放后，特別是新世紀(jì)以來，隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的全面放活，國內(nèi)也已經(jīng)形成了比較完善的支持農(nóng)業(yè)發(fā)展金融體系。按照提供貸款的主體，可以分為兩大類：一類是國字號的金融隊(duì)伍，如各種國有商業(yè)銀行、政策性銀行等，這類主體提供的支農(nóng)金融產(chǎn)品主要是支持新農(nóng)村建設(shè)，如農(nóng)田水利開發(fā)、美麗鄉(xiāng)村建設(shè)等，主要發(fā)揮著金融支農(nóng)的“主動脈”作用。一類是地方隊(duì)的金融機(jī)構(gòu)，包括農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、資金互助社等小微金融機(jī)構(gòu)，主要發(fā)揮著金融支農(nóng)的“毛細(xì)血管”作用。在農(nóng)村金融產(chǎn)品方面，各類金融機(jī)構(gòu)結(jié)合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)際，積極創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品，擴(kuò)大農(nóng)村各類小額信用貸款和貸款擔(dān)保的覆蓋范圍，涌現(xiàn)了農(nóng)房財產(chǎn)權(quán)抵押貸款、小型農(nóng)田水利質(zhì)押貸款、大型農(nóng)機(jī)具抵押貸款、涉農(nóng)企業(yè)直接債務(wù)融資工具、農(nóng)業(yè)專利權(quán)質(zhì)押貸款、土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款、集體林權(quán)抵押貸款、“信貸+保險”產(chǎn)品等在全國范圍內(nèi)通行或者具有地方特色的金融產(chǎn)品，取得了良好的金融支農(nóng)效果。另外，隨著扶貧開發(fā)的深入，金融機(jī)構(gòu)還創(chuàng)新開發(fā)了光伏扶貧貸款、扶貧托管貸款、“富民生產(chǎn)貸”、讓利貸等一大批信貸產(chǎn)品，培育了“金融+產(chǎn)業(yè)+貧困戶”“金融+來料加工村+貧困戶”“金融+目標(biāo)價格保險+貧困戶”等扶貧模式，突破了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的資金瓶頸制約。截止到2015年末，除了國有商業(yè)銀行、政策性銀行及農(nóng)村信用社（農(nóng)村商業(yè)銀行）外，全國已經(jīng)設(shè)立3000多家新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，其中村鎮(zhèn)銀行1652家，涉農(nóng)貸款公司314家，農(nóng)村新型資金互助社2316家，開發(fā)出金融產(chǎn)品二三十種，累計存款余額達(dá)到6112.3億元，是2010年的2.1倍；涉農(nóng)貸款余額5347.6億元，是2010年的2.6倍。

2農(nóng)村金融產(chǎn)品支農(nóng)過程中存在的問題

2.1開展小額信貸金融機(jī)構(gòu)和金融產(chǎn)品較少

目前，在國內(nèi)只有少數(shù)金融機(jī)構(gòu)提供涉農(nóng)信用貸款，包括中國農(nóng)業(yè)銀行在內(nèi)的商業(yè)銀行以營利為目的，不愿將資金投入期限長、見效慢的農(nóng)業(yè)項(xiàng)目，紛紛“回城”；農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是國內(nèi)涉農(nóng)政策性銀行，功能較為單一，主要是為農(nóng)業(yè)開發(fā)提供貸款支持，無法為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)貸款提供金融服務(wù)；村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司基于追逐利潤和風(fēng)險控制的企業(yè)經(jīng)營理念，更主要是為農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)和種養(yǎng)大戶提供信貸支持，對普通農(nóng)戶的小額貸款支持一般不開展；即便“土生土長”的農(nóng)村信用社，由于各地情況不同，放貸業(yè)務(wù)下限也不同，在部分地區(qū)，3萬元以下的涉農(nóng)貸款基本不再受理，大部分農(nóng)業(yè)貸款需求仍得不到滿足。當(dāng)前農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展的貸款，從銀行貸不出來，農(nóng)村各類經(jīng)營主體只好尋求其他融資途徑，主要是向農(nóng)資經(jīng)銷商賒賬、向親朋好友借錢、民間借貸等三種方式解決。其中，民間借貸不規(guī)范、利息高，容易引發(fā)債務(wù)糾紛。

2.2貸款期限短、利率高阻礙了農(nóng)戶的借款積極性

當(dāng)前，除了農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)政策性貸款及對農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)貸款的年限較長外，各金融機(jī)構(gòu)提供的涉農(nóng)金融產(chǎn)品貸款期限一般時間較短，多在1~2年時間，有的金融產(chǎn)品貸款期限只有半年時間。當(dāng)前農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，如種養(yǎng)殖業(yè)等，一般基礎(chǔ)性設(shè)施投入較大，收回成本多在兩年以后，而金融機(jī)構(gòu)提供的貸款到期后，多數(shù)農(nóng)戶不得不拆西墻補(bǔ)東墻，匆匆忙忙將貸款還上，導(dǎo)致農(nóng)戶繼續(xù)投入資金乏力，有的甚至資金鏈斷裂，不得不終止相應(yīng)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)投入，半途而廢。另外，當(dāng)前國內(nèi)各類金融產(chǎn)品的貸款一年期利率一般在8%~10%之間，與城市小額貸款相比，利率提高3~5個百分點(diǎn)，過高的利率導(dǎo)致許多農(nóng)戶想貸而不敢貸，望而卻步。

2.3有效抵押缺失，聯(lián)保體缺乏實(shí)際擔(dān)保能力

當(dāng)前，除了政策性農(nóng)業(yè)貸款外，農(nóng)村金融產(chǎn)品信貸大多數(shù)實(shí)行聯(lián)保聯(lián)貸形式，即需要貸款的3~5戶農(nóng)戶或農(nóng)業(yè)企業(yè)聯(lián)合起來，互相擔(dān)保，按照聯(lián)保聯(lián)貸的產(chǎn)品設(shè)計形式，每個聯(lián)保農(nóng)戶，在法律上都對聯(lián)保小組內(nèi)每個借款人的債務(wù)承擔(dān)連帶責(zé)任，當(dāng)一戶農(nóng)戶出現(xiàn)貸款還不上情況，其他農(nóng)戶要共同為此農(nóng)戶償還債務(wù)。但在實(shí)際執(zhí)行過程中，一旦農(nóng)戶出現(xiàn)還不上借款的情況時，其他聯(lián)保農(nóng)戶往往相互推諉，拒絕承擔(dān)聯(lián)保責(zé)任，而在強(qiáng)制執(zhí)行時，由于農(nóng)戶只有宅基地和住房等財產(chǎn)，但基于基層穩(wěn)定的考慮，一般都不能執(zhí)行。

2.4信貸風(fēng)險防范能力較差

辦理貸款手續(xù)時審查不嚴(yán)，金融機(jī)構(gòu)在辦理農(nóng)戶小額貸款手續(xù)過程中，根據(jù)村委會和農(nóng)戶提供的信息得出的信用評級，然后憑借借款人的身份證明和印章辦理借款手續(xù)，表面上看，通過信用評級、借款人申請-審核等程序，手續(xù)非常嚴(yán)謹(jǐn)、完善，但實(shí)際上因農(nóng)戶貸款證一旦轉(zhuǎn)借他人、被他人盜取、騙取，就形成冒名貸款，極易形成貸款風(fēng)險。貸后貸款管理滯后。涉農(nóng)貸款后，一般可以自由支配，有的甚至拿了貸款去放高利貸，或者高消費(fèi)，而地方金融機(jī)構(gòu)貸后一般不再檢查貸款的用途，導(dǎo)致還款風(fēng)險壓力加大。

3加快農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新之路

3.1創(chuàng)新農(nóng)村金融信用貸款產(chǎn)品

鼓勵各金融機(jī)構(gòu)加入到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展中來，加大金融對“三農(nóng)”的支持力度，明確貸款對象、貸款用途、產(chǎn)品設(shè)計等業(yè)務(wù)要點(diǎn)，在貸款期限、額度、利率、擔(dān)保、風(fēng)險等方面加大創(chuàng)新和支持力度，盤活農(nóng)民土地用益物權(quán)的財產(chǎn)屬性。有效增加農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的中長期信貸投資，延長農(nóng)村金融產(chǎn)品貸款期限，切實(shí)為農(nóng)戶提供符合農(nóng)村實(shí)際且能貸、好貸的貸款產(chǎn)品。針對農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，可推出“苗木花卉經(jīng)營貸款”“種子化肥經(jīng)營貸款”“農(nóng)民合作社貸款”“糧食收儲貸款”等小額金融貸款產(chǎn)品；針對合作社等經(jīng)營主體的小額貸款，可推廣“貸易達(dá)”“倉貸通”“銀企通”等信貸品種，推出土地整治貸款、水利建設(shè)貸款、興農(nóng)蔬菜大棚建設(shè)貸款、林權(quán)抵押貸款、社區(qū)通貸款等“銀行+合作社+農(nóng)戶”模式貸款。

3.2完善農(nóng)村信用體系建設(shè)

建議通過打造“一庫一系統(tǒng)+村民自評”模式，規(guī)范開展對農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的信用評定工作，將信用評定結(jié)果與貸款授信結(jié)合起來。對信用等級較高的農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體在同等條件下實(shí)行貸款優(yōu)先、利率優(yōu)惠的正向激勵機(jī)制。特別是對農(nóng)戶和經(jīng)營主體的家庭成員基本情況、房屋面積、種值養(yǎng)殖、機(jī)具設(shè)備、經(jīng)營收入、生產(chǎn)支出、信貸需求等信息逐步評定起信用等級，并加載到人民銀行征信數(shù)據(jù)庫，為開展信用互助業(yè)務(wù)試點(diǎn)提供準(zhǔn)確、可采納的信用信息，解決了農(nóng)民合作社信用互助征信難等問題。

3.3開展農(nóng)村各類產(chǎn)權(quán)抵押貸款

目前，國內(nèi)大部分農(nóng)村還沒有開展農(nóng)村各類產(chǎn)權(quán)的抵押貸款業(yè)務(wù)，導(dǎo)致大量財富積壓于民間，老百姓守著不動產(chǎn)無法像城市居民那樣進(jìn)行抵押貸款，缺錢花。因此，要積極引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)開展農(nóng)村各類產(chǎn)權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)，豐富抵押方式，開展土地承包經(jīng)營權(quán)、水權(quán)、林權(quán)、農(nóng)業(yè)設(shè)施、大型農(nóng)機(jī)具及農(nóng)村房屋等抵押貸款業(yè)務(wù)。特別是農(nóng)村房屋抵押貸款，潛力很大，由于房屋價值高、易處置，銀行對這種業(yè)務(wù)便于推廣。

3.4完善農(nóng)村金融貸款風(fēng)險防范機(jī)制

加強(qiáng)對貸款客戶的識別以及建立風(fēng)險防范措施，強(qiáng)化貸前調(diào)查工作，建立科學(xué)、完善的農(nóng)戶貸款貸后管理責(zé)任制。成立融資擔(dān)保基金和擔(dān)保公司，建議以縣市區(qū)為單位，建立縣級融資擔(dān)保基金，有效緩解當(dāng)前農(nóng)村可抵（質(zhì)）押資產(chǎn)匱乏，農(nóng)民創(chuàng)業(yè)致富信用貸款融資擔(dān)保難等問題。建立農(nóng)業(yè)保險制度，建立農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險分擔(dān)機(jī)制和風(fēng)險準(zhǔn)備金制度。積極探索建立農(nóng)業(yè)保險報道質(zhì)押貸款和農(nóng)戶信用保證保險，爭取開展“保險+期貨+農(nóng)產(chǎn)品”試點(diǎn)。

作者:楊茜茜 單位:西南財經(jīng)大學(xué)

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