商業銀行消費信貸調查與探析

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消費信貸業務發展受阻的原因分析

（一）相關法規和制度尚不完善，消費信貸業務的快速發展受到較大約束1998年和1999年中國人民銀行先后頒布了《個人住房貸款管理辦法》和《關于開展個人消費信貸業務的指導意見》，允許和鼓勵金融機構積極開辦個人信貸業務，但還沒有出臺一部完整的《消費信貸法》，而現行的《合同法》、《擔保法》和《貸款通則》中也未對個人消費信貸做出明確的規定，相關法規的缺失增加了商業銀行業務操作的難度。與此同時，盡管近年來進行的有關住房、醫療、社會保障等制度的改革，為商業銀行個人信貸業務的發展提供了廣闊空間，但由于社會有效的補償和保障體系還不健全，極大地制約了廣大居民信貸消費的積極性。（二）受國內外經濟發展的影響，居民信貸消費意愿不高消費者是否具有負債消費的能力和需求，直接取決于個人或家庭的收入水平，尤其是預期收入水平。而目前受國內外經濟發展不景氣的影響，居民的信貸消費意愿并不高，居民更多的意愿是將錢存入銀行。據中國人民銀行西安分行營業管理部做的2012年二季度居民儲戶問卷調查顯示：面對股票、理財、黃金等多種投資手段，居民的儲蓄意愿不斷攀升。在400份問卷中有47.75%的受訪者認為當前“更多地儲蓄存款”最合算，這一占比較一季度大幅提高了7.75個百分點，同時，72.25%的受訪者在家庭金融資產中選擇“儲蓄存款”。（三）個人信用體系制度建設不完善，客觀上制約了消費信貸業務的拓展空間在國外，消費信貸之所以成為人們樂于接受的消費方式，是因為有完善的個人信用制度和周密完備的信用網絡，借助于先進的管理手段，建立了一套完善的信用消費管理體系。而目前我國的個人社會信用體系還很不健全，商業銀行缺乏全面查詢和調查借款人資信的有效手段，對借款人的各種資信狀況無法做出正確的判斷。比如在汽車消費貸款中，銀行對借款人的個人資信調查，一般是以借款人工作單位出具的收入證明為依據，而此證明的開具由于不具備法律效率，隨意性大、真實度低，因而很難限制對那些無實際支付能力或過高預期自己未來收入的購車人的貸款，更難以防范那些惡意騙貸的行為，使汽車消費貸款潛在的信用風險增大。（四）消費信貸風險防范和轉移機制不成熟目前，針對中低收入者的政府擔保、保險公司的信用保險擔保等風險防范和轉移機制尚不成熟，致使銀行面臨的信用風險不能有效地分散和轉移。而在消費信貸中占絕對比例的住房按揭貸款業務，由于我國還沒有開展對按揭貸款的證券化業務，使得這一部分長期占用銀行信貸資源的貸款不能得到有效利用，而由此導致的流動性風險問題也不能得到有效地解決。商業銀行為了維護自身的經營利益，往往通過提高信貸“門檻”，設置消費額度等方法來降低風險。

對策建議

（一）建立完善的個人信用評估體系個人信用評估體系不僅僅包括征信系統，更包括信用風險管理、失信懲罰機制等多方面內容，它的建立是一個系統工程，不可能一蹴而就。各家銀行可根據自己的業務特色以及發展戰略，制定詳細、具體的個人信用評價體系，該系統應包括下列內容：消費者的職業狀況、收入狀況、銀行帳戶的大致數據、賒賬或其他債務、婚姻狀況、訴訟、交易記錄、品質、習慣、道德等情況。同時，商業銀行對那些信用度低的客戶，可限制對其辦理有關業務，對那些被列入黑名單的客戶，銀行可拒絕為其辦理相關業務。（二）不斷完善社會保障體系，切實增加中產階級的收入水平消費信貸的發展離不開健全的社會保障制度，只有免除了居民對養老、醫療、保險等預期支出的后顧之憂，才能增強居民的消費信心，從而促進消費信貸的迅速發展。與此同時，切實提高中產階級的收入水平也至關重要。一般而言，高收入階層的邊際消費傾向較低，而中產階層是一個社會的中流砥柱，他們的消費觀念、消費形態直接影響社會的消費意識形態。所以，應從政策層面上適當增加中產階層收入水平，刺激其更多地消費。（三）進一步完善消費信貸擔保制度，有效防范消費信貸風險消費信貸的擔保制度是消費者還款出現風險時的必要保證，因為消費信貸的貸款人是消費者個人，其貸款購買的是超過其即期收入并要用較長時間才能歸還貸款的財產或耐用消費品。所以，要盡快健全和完善抵押擔保制度。首先，對保證人的范圍給予合理界定。對自身條件較好、有穩定收入的借款人，貸款可以用保證作為擔保方式，在選擇保證人時應選擇信用度高、綜合條件不低于借款人的客戶；其次，抵押物的選擇應該是合法、有效、足值的；第三，要對抵押物的二級市場進行健全與規范，使得抵押物變現迅速，從而有效降低銀行信貸風險。（四）大力提倡非現金消費方式，不斷發展信用卡消費方式提倡非現金交易，對掌握社會資金流向、嚴格稅收監管等都有非常重要的作用。對于小額消費貸款，應鼓勵銀商聯手、銀旅聯手，大力提倡信用卡刷卡消費。將發展消費信貸和發展信用卡相結合，可以使消費信貸分享信用卡的客戶資源，減少營銷成本，分散信用風險。商業銀行在發展信用卡消費時，應注意采取靈活多樣的促銷手段和開發多功能的信用卡，最大限度地滿足消費者的需要，同時改善信用卡使用環境，對不同經濟條件、不同消費層次的持卡者給予不同的授信額度，以信用卡為突破口，發展借貸消費。

本文作者：王字君工作單位：中國人民銀行西安分行營業管理部