銀行業在經濟發展的運用

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本文作者：何翠香晏冰工作單位：云南民族大學

改革開放以來，中國經濟發生翻天覆地的變化，邊疆民族地區的經濟乘著改革的春風也迅速發展。但是由于生態環境、歷史發展水平、教育水平等方面的原因，邊疆民族地區經濟發展水平仍然處在發展的初級階段。近年來，為了改變民族地區經濟落后的狀況，國家出臺了許多促進邊疆民族地區經濟發展的政策和戰略，其中西部大開發戰略和興邊富民行動就是典型代表。同時，國家根據各省市的發展狀況和地理優勢，也提出相關的發展戰略。例如把云南建成向西南開放的重要橋頭堡和把新疆喀什作為經濟特區等地方經濟發展戰略提升到國家戰略的高度，這都體現了國家對于促進邊疆民族地區經濟發展的決心。在邊疆民族地區的經濟社會發展中，金融是經濟發展的核心，而銀行業更是起著舉足輕重的作用。當前的情況下，邊疆民族地區的金融發展落后，農民的信貸需求和其他金融服務需求長期得不到有效滿足，成為制約當地整個經濟社會發展的“瓶頸”，已經到了非解決不可的地步。

一、銀行業與云南邊疆民族地區經濟社會發展的歷程和現狀

1．云南省邊疆民族地區的經濟社會發展的歷程新中國成立后，云南的少數民族從各自不同的經濟社會發展形態“跨越式”地跨入了社會主義社會。但由于自然、歷史、政策等諸多方面的原因，邊疆民族地區的各民族經濟社會發展極不平衡，全省經濟社會發展整體而言還十分落后，云南地方財政長期依賴中央政府的財政補貼。直到改革開放以前，云南仍屬于生產力發展層次極低的農業省份。新中國建國之初，云南財政收入規模較小，1952年僅1.87億元，到1978年為11.76億元，26年只增加了9.89億元。黨的十一屆三中全會后，隨著改革開放以來經濟的快速發展，云南財政收入實現了較快增長。1995年全省財政收入285.26億元，居全國第7位。經過60年來的建設和發展，云南的政治、經濟、社會、文化等各個方面都發生了翻天覆地的變化。隨著經濟社會的快速發展，云南也由改革開放前的財政后進省份一躍而成為財政大省，財政實力不斷增強，財政收支規模大幅度增長，財政收入1992年首次突破百億元大關，達到109.32億元，在全國30個省、市、自治區中的排列位次由1980年的第22位上升到第8位。2．改革開放以來銀行業在云南省的發展歷程隨著社會主義市場經濟體制的建立，云南銀行金融業的發展與全國一樣，其發展步伐日益加快。全省金融體系也不斷發展完善。除原有的國有四大銀行中國工商銀行、中國農業銀行、中國建設銀行、中國銀行外，還有國家政策性銀行農業發展銀行及國家開發銀行；一批股份制商業銀行也相繼在云南設立了分行。從1988年交通銀行昆明分行率先在昆明設立經營機構后，廣東發展銀行、中國光大銀行、華夏銀行先后在云南開設了分行。這些機構的設立，健全了云南省銀行組織體系，對進一步提高云南省商業銀行管理水平，拓展新的融資渠道，用好用活資金，更好地支持經濟發展，起到了十分重要的作用。例如中國農業發展銀行云南省分行是管理和經營云南省農業政策性金融業務的金融機構，于1995年1月成立。在16個地州市設立了二級分行及營業部，53個縣設立了支行，并向國家確定的34個貧困縣派駐信貸組。主要任務是：以國家信用為基礎，籌集農業政策性信貸資金，承擔國家規定的農業政策性金融業務，財政性支農資金的撥付，為農業和農村經濟發展服務。云南金融業發展隨著經濟的發展而逐步加快，金融市場的主體———銀行和非銀行金融機構迅速增加，國有銀行運行機制逐步向商業銀行運行機制轉變。在積極發展存、貸款業務的同時，積極拓展國際業務、中間業務、銀行卡業務等新業務領域，建立和完善資本市場，強化了金融企業之間的競爭。除國有銀行和股份制商業銀行外，民營的城市信用合作社和農村信用合作社也隨著改革開放的發展而發展壯大，較好地支持了地方經濟發展。3．銀行業與云南省經濟社會發展的現狀及問題云南邊疆民族地區近年來經濟發展迅猛，但是在經濟發展水平方面與中東部地區相比仍有較大差距。云南邊疆民族地區農村金融發展滯后狀況概括來說主要表現在：農村金融空白鄉鎮大量存在；由于正規農村金融機構服務能力不足和覆蓋面窄，導致民族地區農村非正規金融活動比較活躍，民間借貸普遍存在；農村金融機構績效差，財務可持續性差；現有的農村金融機構服務能力普遍不足，農村金融機構從業人員素質亟待提高，從而出現了“農村金融機構服務能力不足———農村信貸質量差———農村金融機構不良貸款增多，壞賬包袱重———農村金融機構大量撤并低效率農村網點———農村金融服務能力不足”的惡性循環；金融存量改革與增量改革均落后于全國水平。

二、銀行業在邊疆民族地區經濟社會發展中的作用

1．邊疆民族地區銀行業發展的實證分析云南省邊疆民族地區的發展現狀是形態各異的，這既有內在制度結構差異的原因，又有社會交往情況、自然條件不同等原因。為科學深入分析銀行業發展對云南省經濟的貢獻，以下通過相關性分析對云南經濟發展與金融業發展之間的關系進行深入探討。（1）建模變量選取。金融資產能夠反映一個地區金融業發展水平。由于現階段云南金融資產主要是銀行資產，而銀行資產又主要是存貸款，所以本文用金融機構存款余額和貸款余額作為衡量金融業發展的指標，用地區生產總值(GDP)衡量經濟發展狀況。根據指標口徑一致性和資料的可獲得性原則，以2000～2010年為樣本（表1），以GDP為被解釋變量Y，金融機構存款余額（X1）和金融機構貸款余額（X2）為解釋變量，建立回歸模型。（2）變量相關分析。利用SPSS16.0進行相關分析可知，GDP（Y）與金融機構存款余額（X1）之間的相關系數達0.988，與金融機構貸款余額（X2）之間的相關系數達0.987。這表明GDP與金融機構存款余額和貸款余額之間存在高度正相關關系，經濟增長可以由金融機構存款余額和貸款余額來解釋（表2）。（3）建立回歸模型及參數估計。根據以上分析，建立如下模型：Y=a1+b1X1Y=a2+b2X2其中，a1、a2為常數，b1表示金融機構存款余額對GDP的影響系數，b2表示金融機構貸款余額對GDP的影響系數。根據回歸結果，可得到如下的估計方程：Y=798.917+0.503X1Y=818.071+0.637X2擬合優度和經過修正的都非常接近于1，表明模型的擬合效果非常好；F檢驗的相伴概率為0，反映變量間呈高度線性，回歸方程高度顯著。金融機構存款余額（X1）和貸款余額（X2）能夠很好地解釋云南省經濟增長情況。b1=0.503，b2=0.637，說明金融業發展對經濟發展具有促進作用，且金融機構貸款余額對GDP的貢獻大于存款余額。在其他變量保持不變的條件下，每增加100億元的存款，GDP將增加50.3億元；每增加100億元的貸款，GDP將增加63.7億元。這就是說，提高金融業發展水平，尤其是增加信貸投放額度，將有利于推動經濟快速增長。2.銀行業在邊疆民族地區經濟社會發展中的作用（1）確保邊疆民族地區經濟穩定發展平衡的作用。金融被稱為現代經濟的核心，而銀行業作為一國金融體系的基礎和主體，在經濟中的地位愈加顯著。邊疆民族地區經濟社會發展過程中存在的問題不僅具有一般經濟體發展過程中存在的問題，而且可能由于歷史地理風俗習慣的原因，存在一些特別的突發性問題。銀行業各個組成部分可以根據自己在經濟發展過程中的分工，對邊疆民族地區經濟發展過程中存在的問題進行調控，確保邊疆民族地區經濟穩定發展平衡。中國人民銀行根據邊疆民族地區經濟社會發展存在的問題，制定相關的應對策略和調控手段，商業銀行執行央行的指令，如在經濟調控方面，商業銀行對邊疆民族地區經濟有明顯的增強其調控能力的作用。（2）銀行業有效解決邊疆民族地區中小企業融資難問題。隨著經濟的發展，中小企業越來越多，其作用是越來越大，據調查顯示，我國經工商注冊登記的中小企業占全國注冊企業總數的99%左右，其中中小企業創造的最終產品和服務相當于國內生產總值的60%左右，中小企業納稅稅金占50%左右，中小企業還提供了大約75%的城鎮就業機會，吸納了75%以上的農村轉移勞動力。在這些數據中，我們可以這樣說，中小企業已經是我國經濟發展和社會穩定的重要支柱，邊疆民族地區由于種種原因，大型企業和支柱企業相對較少，中小企業成為支撐邊疆民族地區經濟發展的重要引擎。銀行業自身經營的特點，對于邊疆民族地區中小企業的支持相對于其他金融機構更具優勢，從而有效解決邊疆民族地區中心企業融資難的問題。（3）銀行業的發展推動邊疆民族地區經濟快速發展。約瑟夫•熊比特在金融理論中提出：“運營良好的銀行可以通過發現最有可能成功實施創新產品和創新工藝的企業并為其提供資金而激勵技術創新；銀行無疑具有信用創造的能力，而正是這種信用創造的能力，才是推動經濟發展的動力?！庇捎谶吔褡宓貐^經濟發展較緩慢，經濟的創新能力相對較弱，而銀行業的發展可以很好地解決經濟發展過程中的動力不足。發達的銀行體系可以加速邊疆民族地區經濟的發展，充足的貨幣供給，規范的貨幣管理，專業的貨幣運用指導，都為邊疆地區經濟提供強勁的助推劑。（4）銀行業能夠維護邊疆民族地區社會穩定。維護邊疆民族地區社會穩定是一項長期而緊迫的任務，不僅僅是社會問題，也是經濟問題，更是政治問題，不僅僅是邊疆民族地區的局部問題，也是整個國家的全局問題。民生問題事關邊疆民族地區人民群眾實實在在的利益，事關邊疆民族地區的穩定與和諧，事關國家邊防的鞏固和邊疆的發展。銀行業能夠促進邊疆民族地區經濟社會的快速發展，經濟的發展能夠維護社會的穩定。經濟的發展能夠解決邊疆民族地區的民生問題，建立健全邊疆民族地區農村維護社會穩定的長效機制，最大限度地增加和諧因素，最大限度地減少不和諧因素，不斷增強邊疆民族地區群眾的安全感，保證邊疆民族地區農村群眾安居樂業。所以銀行業的發展能夠間接地維護邊疆民族地區社會的穩定和國家邊防的鞏固。

三、銀行業促進邊疆民族地區經濟社會進一步發展的建議

央行周小川行長早在2003年就作了關于金融機構創新的演講，從中可以清晰地感受到加快推進銀行改革的決心和基本框架，歸納起來可以用三句話表示：加大銀行經營責任，強化風險控制機制，積極推進金融創新。聯系到邊疆民族地區的經濟社會發展現狀，那么，在實踐中怎樣更好地使銀行業與邊疆民族地區經濟良性互動，進一步發揮銀行的作用，促進邊疆民族地區經濟發展，筆者認為主要應做好以下幾個方面的工作：1．金融生態環境尚需進一步改善在邊疆民族地區的經濟社會發展中，金融生態環境的建立是基礎，為了促進銀行業在這些地區設立，應該從以下四個方面建立金融生態環境：（1）積極引導和鼓勵銀行業增加民族地區有效信貸投入，助推經濟快速發展。一是加強對銀行業金融機構目標管理，促進銀行業金融機構加大信貸投入，滿足信貸需求，不斷提高對邊疆民族地區經濟社會發展的貢獻度。二是加大對銀行業金融機構考核激勵力度。重點考核各銀行業金融機構在邊疆民族地區經濟發展的貢獻度，并按照貢獻度給予一定的獎勵，積極引導、激勵銀行業金融機構加大信貸投放力度，確保民族地區金融機構信貸投放每年都有較大幅度的增長，有效助推邊疆民族地區經濟加速發展。（2）實施項目帶動戰略，促進銀政銀企深度合作。邊疆民族地區政府應加大項目編制力度，將所有存在或者將成立的項目匯總，聘請相關技術人員對項目進行科學論證，挑選一批具有特色、能夠有效促進當地經濟發展的項目，及時向相關銀行推薦。搭建銀政企全方位深度合作平臺，加大金融支持地方經濟發展力度，促進邊疆民族地區經濟快速發展。（3）及時有效解決金融發展面臨的困難和問題。銀行業金融機構當前業務拓展等方面存在需要邊疆民族地區政府協調解決的問題，相關政府部門應該及時予以解決。（4）加強金融生態地區建設。在邊疆民族地區加強金融生態地區建設，以創建金融生態地區為依托，積極推動金融生態建設，加快營造良好的信用環境、公正的司法環境和和諧的發展環境。要培育和引導企業增強信用意識，了解和熟悉新型金融產品。采取有效措施打擊企業逃廢債行為，積極支持金融機構化解風險。依法打擊和取締非法金融機構和非法金融活動，確保金融安全。2．金融產品應當更好地滿足經濟社會發展的需要金融產品多樣性需求和經濟增長是相吻合的，為了滿足邊疆民族地區經濟的發展，邊疆地區金融產品和服務功能也要全面提升：一是業務品種多樣化。銀行業機構根據客戶實際需求，量體裁衣，因地制宜，大力開展產品創新，強化產品營銷，不斷豐富業務品種，為社會公眾提供了大量個性化、多元化的金融產品和服務，滿足了不同層次的消費需求。二是服務手段多樣化。銀行業機構根據各自的市場定位和服務對象的差異，不斷改善服務設施，增強服務功能，改進服務手段，提高服務質量和效率，積極進行個性化服務、電子化服務、延伸性服務探索，為廣大客戶提供更多、更好的金融服務。3．明確戰略地位、市場定位與服務面向定位在明確銀行的戰略地位、市場定位與服務面向定位等方面，要做的工作還很多，但首要的工作便是以改革促和諧，營造良好的銀行業發展空間：一是制定支持銀行業發展的政策。二是制定吸引銀行機構的優惠政策。三是加強綜合治理，改善銀行業運行環境。要建立健全符合市場經濟體制要求的政府、企業和個人信用體系，盡快在邊疆民族地區形成共享的信用資源和失信處罰機制。此外，還要以改革促創新，全面提升銀行業創新能力、管理水平、治理水平以及員工素質。這樣，金融業的各相關主體將形成大中小結合、既有分工又有合作的邊疆民族地區金融生態體系，形成多層次、廣覆蓋、高效率、可持續的邊疆金融體系，更好地為邊疆民族地區的經濟社會發展服務。