商業(yè)銀行完善應(yīng)急金融服務(wù)機制研究

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[摘要]應(yīng)急金融服務(wù)是“后疫情時代”商業(yè)銀行亟待創(chuàng)新和發(fā)展的重要服務(wù)，對于商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型及發(fā)展具有重要意義。通過案例分析，闡明商業(yè)銀行完善應(yīng)急金融服務(wù)機制的必要性，探究當前商業(yè)銀行應(yīng)急金融服務(wù)創(chuàng)新存在的不足，提出提升商業(yè)銀行應(yīng)急金融服務(wù)能力和水平的對策建議。

[關(guān)鍵詞]商業(yè)銀行；應(yīng)急金融服務(wù)；“后疫情時代”

一、引言

2020年是全面建成小康社會和“十三五”規(guī)劃的收官之年，是實現(xiàn)第一個百年奮斗目標的決勝之年，也是脫貧攻堅戰(zhàn)的達標之年。而年初“COVID-19”疫情的爆發(fā)，對經(jīng)濟社會造成了嚴重的沖擊，也幾乎阻斷了正常的金融服務(wù)。應(yīng)對“后疫情時代”經(jīng)濟社會發(fā)展的諸多挑戰(zhàn)，金融機構(gòu)必須更好服務(wù)于實體經(jīng)濟，商業(yè)銀行也必須成為助力完成“六穩(wěn)”任務(wù)、參與推進“六保”工作的排頭兵，無論是從商業(yè)銀行完善應(yīng)急管理體制建設(shè)，以最大程度地減少危機事件對金融業(yè)務(wù)造成的損失，還是從商業(yè)銀行更好地服務(wù)經(jīng)濟社會發(fā)展，提高應(yīng)急金融服務(wù)能力和水平，完善商業(yè)銀行應(yīng)急金融服務(wù)機制已成為當前及今后金融改革創(chuàng)新的必要選項和重要課題。

二、“后疫情時代”完善應(yīng)急金融服務(wù)機制的必要性

“金融活，則經(jīng)濟活”，“市場有急需、金融來響應(yīng)”，面對“后疫情時代”全社會實現(xiàn)復(fù)工復(fù)產(chǎn)復(fù)商復(fù)市、經(jīng)濟發(fā)展擺脫危機影響和商業(yè)銀行自身長遠發(fā)展的金融需要，作為金融服務(wù)的主體，商業(yè)銀行應(yīng)急金融服務(wù)的創(chuàng)新勢在必行。(一)提升金融機構(gòu)應(yīng)急管理能力的現(xiàn)實需要。“后疫情時代”各商業(yè)銀行業(yè)務(wù)開展中面臨的困難，暴露了國內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)急金融服務(wù)的開展在環(huán)境、機制、渠道、風控等多方面與國外存在的差距。[1]以創(chuàng)新提升金融機構(gòu)的應(yīng)急管理能力，常態(tài)化應(yīng)急管理機制，建立一個總攬全局協(xié)調(diào)各方的應(yīng)急管理機制，以充分應(yīng)對后疫情時代可能面臨的更加多樣化的金融服務(wù)需求。這是市場主體的選擇，也是金融市場完善自身的必由之路。(二)增強服務(wù)“雙創(chuàng)”金融動能的引擎。在2020年的政府工作報告中，深入推進大眾創(chuàng)業(yè)萬眾創(chuàng)新成為了重要目標。在這一目標的指引下，落實發(fā)展創(chuàng)業(yè)投資、增加創(chuàng)業(yè)擔保貸款、發(fā)展平臺經(jīng)濟、共享經(jīng)濟、更大的激發(fā)社會創(chuàng)造力，就離不開商業(yè)銀行創(chuàng)新性的應(yīng)急金融服務(wù)。改革激發(fā)了創(chuàng)新，創(chuàng)新帶來了市場主體的活力，而將這些活力轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實的生產(chǎn)力，就需要金融作為橋梁、提供動能，以促進“后疫情時代”我國制造業(yè)升級以及新興產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。(三)優(yōu)化多元化金融產(chǎn)品及服務(wù)的技術(shù)路線。“后疫情時代”危機的沖擊已經(jīng)到達實體傳導(dǎo)階段。[2]對于當前深化供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革及改善民生的階段性現(xiàn)實需要來說，無論是推動消費回升、擴大有效投資，還是深入推進新型城鎮(zhèn)化，加快落實區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略，都需要商業(yè)銀行在渠道、產(chǎn)品及風險防控等多方面完善其相應(yīng)的金融服務(wù)。而經(jīng)濟主體的復(fù)雜性，決定了這類需求必然是多元化的。這類高速增長的多元化服務(wù)需求既是商業(yè)銀行滿足自身發(fā)展需要、提升綜合競爭力的發(fā)力點，也是商業(yè)銀行作為一種特殊的金融機構(gòu)，滿足社會多元化需要的重要方式。(四)助力宏觀經(jīng)濟恢復(fù)性增長的可靠保障。在“后疫情時代”，經(jīng)濟的“非常規(guī)下滑”和“非典型滯漲”現(xiàn)象會更加明顯。創(chuàng)新應(yīng)急金融服務(wù)能夠從生產(chǎn)和生活兩大方面作用于宏觀經(jīng)濟，從而持續(xù)賦能宏觀經(jīng)濟的穩(wěn)健發(fā)展。在緩解“非常規(guī)下行”方面，由于“非常規(guī)下行”主要是由危機事件引起的生產(chǎn)停滯所導(dǎo)致的，而應(yīng)急金融服務(wù)能夠有力解決恢復(fù)生產(chǎn)和經(jīng)營的過程中面臨的資金供應(yīng)等問題。在消除“非典型滯漲”方面，不同于西方財政政策刺激帶來的無法規(guī)避的“滯漲”現(xiàn)象，我國當下的“非典型滯漲”是疫情下各類調(diào)控政策綜合作用的結(jié)果，具有突發(fā)性、階段性、短暫性的特點。應(yīng)急金融服務(wù)能從供給方面緩解產(chǎn)品生產(chǎn)受到的影響，及時滿足市場需要。能從需求方面，助推消費經(jīng)濟，解決推動價格上漲的不利因素，從而加快擺脫當前我國經(jīng)濟的“非典型滯漲”。

三、“后疫情時代”完善應(yīng)急金融服務(wù)機制面臨的挑戰(zhàn)

“后疫情時代”的商業(yè)銀行，在落實黨中央國務(wù)院相關(guān)政策，不斷提升自身應(yīng)急金融服務(wù)能力的過程中，也暴露出了諸多問題。(一)服務(wù)創(chuàng)新對消費回升的支持力度不足。國家統(tǒng)計局數(shù)據(jù)顯示，2020年5月我國社會消費品零售總額下降2.8%，規(guī)模以上工業(yè)增加值同比增長4.4%，服務(wù)業(yè)生產(chǎn)指數(shù)同比增長1.0%，出口增長1.4%。這反映出當前經(jīng)濟基本面向好的前提下，金融服務(wù)對于消費能力提升的支持依然不足。具體表現(xiàn)為與多部門協(xié)調(diào)聯(lián)動能力較弱[3]，既無法滿足疫情下提升居民消費意愿和能力的需要，也不利于把握好拓展消費在總量、結(jié)構(gòu)、舉措三個方面的“度”，容易出現(xiàn)“大水漫灌”等問題。(二)應(yīng)急響應(yīng)能力與現(xiàn)實市場迫切需求不匹配。我國銀行業(yè)缺乏全行業(yè)的響應(yīng)框架機制，無法滿足現(xiàn)實的靈活性需要。2020年5月銀保監(jiān)會的數(shù)據(jù)顯示，大型商業(yè)銀行、農(nóng)村金融機構(gòu)、城市商業(yè)銀行在我國銀行業(yè)資產(chǎn)總量中的占比分別為39.6%、13.2%和13.1%，資金實力的差距導(dǎo)致不同類型銀行的響應(yīng)力度差別較大，大銀行的被動響應(yīng)政策要求，未能充分履行其社會責任，小銀行受限于資金實力，業(yè)務(wù)及工具創(chuàng)新相對保守；另外，服務(wù)流程上只是簡單對常規(guī)業(yè)務(wù)做“線上化”處理，同時也缺乏與應(yīng)急金融服務(wù)相匹配的風險管控措施；最后，流程的不規(guī)范加劇了該機制對于“非接觸式”服務(wù)靈活性的不良影響，為應(yīng)急金融服務(wù)的創(chuàng)新帶來了更高的成本和更大的風險。(三)金融科技應(yīng)用無法滿足應(yīng)急金融管理創(chuàng)新的需要。《2019中國金融科技價值研究報告》顯示，雖然當前我國金融科技企業(yè)發(fā)展迅速，平均估值從2017年的73.2億元提升至2018年的91.3億元，但是2018年估值在200億元以上的企業(yè)僅為12%，規(guī)模普遍較小。在“后疫情時代”，線上線下相結(jié)合的金融技術(shù)開發(fā)及應(yīng)用平臺的實際應(yīng)用，受到了金融科技企業(yè)發(fā)展的嚴重制約。技術(shù)開發(fā)實力弱、應(yīng)用周期長、相關(guān)應(yīng)急預(yù)案的不完善都使得其無法滿足應(yīng)急金融服務(wù)創(chuàng)新對于金融科技的全方位需求。(四)金融供求雙方數(shù)字化轉(zhuǎn)型與應(yīng)急金融服務(wù)通道脫節(jié)。據(jù)《2019中國企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型及數(shù)據(jù)應(yīng)用調(diào)研報告》顯示，在我國數(shù)字化轉(zhuǎn)型企業(yè)中，以非結(jié)構(gòu)化為主、存在數(shù)據(jù)孤島和尚未采購第三方數(shù)據(jù)的比例分別達到了接近80%、90%和60%，企業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型整體尚處于起步階段。而盡管當前我國商業(yè)銀行常態(tài)化下的離柜率普遍超過了90%，但是線上數(shù)字化仍處于金融科技線上數(shù)字化初期，完成線上數(shù)字化轉(zhuǎn)型仍需要較長的時間，中小微企業(yè)及商業(yè)銀行線上數(shù)字化轉(zhuǎn)型周期過長勢必會影響效率及成本，進而影響危機管理的效果。(五)應(yīng)急金融營銷戰(zhàn)略運用與市場特殊定位存在偏差。“后疫情時代”我國市場的金融服務(wù)需求在主體、期限、結(jié)構(gòu)、工具等多方面都呈現(xiàn)出其特殊性。而商業(yè)銀行在開展應(yīng)急金融服務(wù)時，卻并沒有相應(yīng)的調(diào)整其服務(wù)理念。造成不同類型的商業(yè)銀行在市場定位上出現(xiàn)重疊，極大的降低了應(yīng)急金融服務(wù)的效率。而在產(chǎn)品設(shè)計方面，也沒有依據(jù)服務(wù)主體的特殊性，在寬度和深度上予以精準的考量。這樣，商業(yè)銀行的金融中介功能就沒有得到有效發(fā)揮，難以達成理念定位與產(chǎn)品的高度統(tǒng)一，從而也難以實現(xiàn)高匹配度的銀企經(jīng)濟利益共同體。

四、完善商業(yè)銀行應(yīng)急金融服務(wù)機制的對策建議

我國商業(yè)銀行的應(yīng)急金融服務(wù)創(chuàng)新必須敢于抓住機遇，依托供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的大背景，植根客戶需求，融合金融科技，以產(chǎn)品為突破點，持續(xù)加大創(chuàng)新力度，盡早打造和提升應(yīng)急管理能力體系。(一)以供給側(cè)金融改革為主線，推動應(yīng)急金融服務(wù)轉(zhuǎn)型。在改革層面，政府各部門應(yīng)當將供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革主線貫穿于應(yīng)急金融服務(wù)創(chuàng)新全過程，要“對癥下藥”，對不同的市場主體采取不同的支持措施，同時督促銀行業(yè)克服周期思維，在應(yīng)急金融服務(wù)創(chuàng)新中落實黨中央國務(wù)院的重大經(jīng)濟戰(zhàn)略決策。在發(fā)展層面，要立足于“后疫情時代”經(jīng)濟基本面向好的前提，從金融機構(gòu)出發(fā)，加大宏觀政策實施力度，著力穩(wěn)企業(yè)保就業(yè)，在優(yōu)化應(yīng)急金融服務(wù)的過程中，實現(xiàn)商業(yè)銀行的服務(wù)轉(zhuǎn)型及業(yè)務(wù)拓展。[4](二)完善金融體系聯(lián)防聯(lián)控機制，推進常態(tài)化應(yīng)急金融管理。要完善金融聯(lián)防聯(lián)控機制，充分發(fā)揮各部門的危機管理職能。首先，應(yīng)急管理部應(yīng)當開設(shè)專司金融應(yīng)急管理的分支機構(gòu)，明確其在金融應(yīng)急管理上的重要地位；其次，要充分發(fā)揮金融穩(wěn)定發(fā)展委員會在保持金融穩(wěn)定、處置金融風險上的重要作用；最后，要在金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的背景之下，強化應(yīng)急管理部與各個部門的協(xié)調(diào)與配合，形成多元化的危機管理模式，實現(xiàn)應(yīng)急管理的常態(tài)化，以提升商業(yè)銀行應(yīng)急金融服務(wù)創(chuàng)新的效率和安全性。(三)實施“三定向”戰(zhàn)略，打造精細化防控體系。“三定向”戰(zhàn)略指的是定向指標、定向監(jiān)測、定向督導(dǎo)，國家有關(guān)部門應(yīng)當在銀行業(yè)績考核指標、應(yīng)急服務(wù)風險監(jiān)測、監(jiān)督部門督導(dǎo)方式三方面打造精細化防控體系。第一，針對不同類型的商業(yè)銀行，差異化業(yè)績考核要求，適當放寬中小銀行考核指標，階段性下調(diào)撥備覆蓋率，以增強其市場服務(wù)能力；第二，針對特殊領(lǐng)域、區(qū)域、行業(yè)的應(yīng)急服務(wù)，應(yīng)當進行定向的風險監(jiān)測，以協(xié)助商業(yè)銀行守住風險底線；第三，要針對業(yè)務(wù)開展中出現(xiàn)的問題，開展及時的定向督導(dǎo)，確保問題能夠得到及時有效的解決。(四)構(gòu)建銀行業(yè)創(chuàng)新合作機制，打造“創(chuàng)新金融生態(tài)體”。“后疫情時代”的商業(yè)銀行，應(yīng)當摒棄傳統(tǒng)商業(yè)銀行在銀行類型、服務(wù)區(qū)域，業(yè)務(wù)范圍等方面的差異，依托于高速發(fā)展的金融科技，建設(shè)創(chuàng)新合作新機制，打造線上線下聯(lián)動的“創(chuàng)新金融生態(tài)體”。充分發(fā)揮不同類型的商業(yè)銀行，在不同的服務(wù)領(lǐng)域中開展業(yè)務(wù)的優(yōu)勢，不斷完善客戶服務(wù)，在統(tǒng)一的平臺內(nèi)共享發(fā)展機遇。全面落實中小銀行補充資本和完善治理，以進一步培育技術(shù)和數(shù)據(jù)市場，更好的服務(wù)于資金需求方及服務(wù)需求方。以新機制、新體制，實現(xiàn)新時代商業(yè)銀行的新發(fā)展。(五)提升金融產(chǎn)品組合競爭力，增強服務(wù)實體經(jīng)濟能力。商業(yè)銀行要從優(yōu)化實體經(jīng)濟發(fā)展環(huán)境出發(fā)，去思考如何依托產(chǎn)品及其組合的優(yōu)化，達到增強服務(wù)實體經(jīng)濟能力的目的。應(yīng)急金融服務(wù)需要進一步實現(xiàn)“精準投放”，這需要進一步提高產(chǎn)品與組合的市場競爭力，同時也需要更為優(yōu)質(zhì)的營銷和更加強力的推廣。首先，產(chǎn)品的設(shè)計要更加“客戶化”。以直銷銀行業(yè)務(wù)的全面鋪開推進服務(wù)速度及質(zhì)量的跨越式提升是高效且便利的選擇；其次，產(chǎn)品組合要更加“靈活化”，依托大數(shù)據(jù)及區(qū)塊鏈技術(shù)，能夠?qū)崿F(xiàn)產(chǎn)品組合種類和比例的機動調(diào)節(jié)，使得每一個客戶都能夠方便快捷的獲得最適合自己的產(chǎn)品組合；最后，產(chǎn)品的定價要更加“市場化”，商業(yè)銀行合理釋放利潤空間，以價格來實現(xiàn)資源的優(yōu)化配置，既保障了商業(yè)銀行經(jīng)營利潤的穩(wěn)定可靠，也有助于商業(yè)銀行履行社會責任，提升了其服務(wù)實體經(jīng)濟的質(zhì)量。(六)強化銀企互聯(lián)互通，建設(shè)數(shù)字化金融超市。銀企互聯(lián)互通是打造銀企經(jīng)濟利益共同體的關(guān)鍵一環(huán)。建設(shè)數(shù)字化金融超市是實現(xiàn)這一目標的重要途徑。科技金融的不斷發(fā)展打破了銀企之間的時間及空間壁壘，以建設(shè)數(shù)字化金融超市為目標，商業(yè)銀行與企業(yè)之間應(yīng)當建立常態(tài)化的信息溝通交流渠道。商業(yè)銀行可以與企業(yè)“結(jié)對子”、“拜把子”，形成銀行與企業(yè)之間的對口關(guān)系。要深入對口企業(yè)生產(chǎn)銷售等多個環(huán)節(jié)，充分了解企業(yè)需求，幫助企業(yè)解決資風險防控等多方面的需要。企業(yè)也應(yīng)當立足與銀行的深入合作關(guān)系，并依托數(shù)字化金融超市的建設(shè)，深層次明確自身需求，融入銀企合作體系之中。只有這樣才能實現(xiàn)銀行與企業(yè)的合作共贏，并以此推動商業(yè)銀行應(yīng)急金融服務(wù)的高效開展。

五、結(jié)語

應(yīng)急金融服務(wù)是“應(yīng)時而生”的創(chuàng)新管理工具、是商業(yè)銀行滿足市場需要的創(chuàng)新金融產(chǎn)品，是金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革在“后疫情時代”不斷深化的產(chǎn)物。完善商業(yè)銀行應(yīng)急金融服務(wù)機制，不斷改進其常規(guī)業(yè)務(wù)應(yīng)急管理、應(yīng)急服務(wù)普通管理及應(yīng)急業(yè)務(wù)應(yīng)急管理，通過區(qū)別于常規(guī)手段的“應(yīng)急”、“必須”、“有效”的綜合施策，在應(yīng)對突發(fā)緊急狀況時，才能最大程度減少危機事件對金融業(yè)及經(jīng)濟社會造成的損失、同時提供重要的金融創(chuàng)新服務(wù)。隨著各市場主體對應(yīng)急金融服務(wù)的重視以及金融科技與銀行業(yè)的不斷融合，應(yīng)急金融服務(wù)創(chuàng)新也將進一步影響危機下金融系統(tǒng)的運轉(zhuǎn)，在多重機遇和挑戰(zhàn)共存的情況下，商業(yè)銀行應(yīng)急金融服務(wù)創(chuàng)新也將會不斷拓展空間。

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作者:倪武帆 樂冉 萬睿 單位:武漢紡織大學