小微金融的認識誤區和策略

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小微金融的三大認識誤區

盡管小微企業的營業收入、資產規模、從業人員和應繳稅收都存在差異，相對于大中型企業，其規模上的“劣勢”一目了然。值得關注的是，這類為特定目標客戶提供特殊金融產品和服務的項目或機構，他們追求自身財務自立和持續性目標。也就是說，小微金融機構自身應是有商業可持續性的，只有這樣，它才會成為整個大金融體系中一個不可或缺、越來越有生命力的一個部分。事實上，一旦企業的營業收入、資產規模受到限質，它的贏利能力、納稅實力也可見一斑。由此，引發了一些社會甚至業界對小微企業的主觀判斷和潛意識歸類。這些判斷和對號入座容易使小企業的經營和發展面臨一種認識上的瓶頸，綜合各方觀點，主要有以下三個方面。誤區之一———小微企業難以贏利，因此小微金融也難以獲利。但是，這一認識至少忽視了小微金融所在主體，即小微企業的兩大特征。一是企業的發展性，企業生命周期本來就是一個由小到大、循環往復的過程，幾乎所有企業都有一個從小到大的發展過程，即便是可以從頭做大的國有企業，也有一個從無序到有序、從超規到合規、從國內到國外的發展歷程。這是每一家企業都不能，也是難以跨越的過程。今天的小微企業可能就是明天的跨國企業，微軟、宜家、三星等國際知名企業都是如此。二是企業的贏利性，企業的規模往往與其贏利不對等。簡單地說，大企業雖然規模大，但可能虧損厲害、贏利能力不強；小微企業可能規模小，但也可能贏利能力卓越，利潤率較高。目前，世界上存在這樣一類小微企業，規模雖小，但幾乎壟斷了整個細分的行業，堪稱“隱形的世界冠軍”。一些學者指出：小微金融具有兩個特點：一是以小微型企業以及貧困或中低收入群體為特定目標客戶；二是由于客戶有特殊性，所以它會有適合這樣一些特定目標階層客戶的金融產品和服務。于是，有人認為小微金融準入門檻較低，什么樣的金融機構都可以加入進來。然而，他們也忽視了小微金融所在主體，即小微企業的兩大特征。一是小微企業正因為其規模較小，多處于企業發展的早期、初期，因此風險較高，可能的貸款壞賬要高于大中型企業。二是正因為小微企業的這類特征，因此需要對小微企業的金融服務進行更加全面、深入、科學的評估，而這種評估的方式方法可能與傳統的大中型企業不同。三是正因為存在上述評估分析的差異，因此建立一套獨特的、及時的、全面的且成本較低的模塊化、流程化評價體系迫在眉睫，成為金融機構風險和信貸評估的一項重要課題。做無論從生態位、組織理論，還是結構金融的觀點，小微金融的服務對象是小微企業，服務提供者往往被視為中小金融機構的專利。事實上，中小金融機構針對小微企業的金融服務確實具有一定優勢：一是立足本地，了解實際；二是服務便利，決策靈活；三是熟悉環境，共享信息。可是，大型金融機構難道就不具備這類優勢么？依據目前各類金融機構，特別是商業銀行的組織架構，當地的金融機構也具有上述特征。主要的差異在于：大型金融機構的分支難以擁有決策的獨立性、靈活性，需要依靠總部的政策來決定服務的對象和規模等，信息的傳遞和政策的落地也需要時間。不過，我們注意到一些大型金融機構推出了針對性的策略，用以滿足小微金融的及時性和靈活性。不僅如此，影響小微金融的宏觀政策和舉措也不容忽視，小微經濟也影響著宏觀經濟的走勢，2011年11月，財政部和發改委發出通知，決定在未來3年免征小型微型企業22項行政事業性收費，以減輕小型微型企業負擔。

小微金融的發展對策

生態位是生態學的重要概念之一，是生物生存和發展的資源與環境基礎，并逐漸發展到組織領域。該理論其源于生態學，隨后的演進和發展將其不斷引入組織領域，在企業定位策略、企業資源基礎理論、組織發展戰略等領域有著廣泛的應用。依據企業生態位理論推論：商業銀行等金融機構也處于自然、經濟、社會、文化等因素構成的生態環境中。銀行生態位既反映銀行在特定時期、特定環境中的生存位置，也反映銀行在該環境中的自然、社會和經濟資源等銀行生態因子所形成的梯度位置，還反映銀行在生存空間中的物質、資金、人力、技術和信息流動過程中扮演的角色。銀行如果沒有先行優勢，那么謀取小生位應該是較好的戰略選擇。小生位是由美國管理學家彼得•德魯克在《創新與企業家精神》一書中正式提出。小生位強調的核心是企業的成功依賴于它所處的小的生態領域中的有效地位。所以，城市商業銀行、農村信用合作社、村鎮銀行等中小金融機構也存在自己生存的空間，但需要盡快細分市場，確定自己的位置。例如：中小銀行能借助聯盟成員的實力更好地鞏固生態位，通過聯盟能與大銀行抗衡，很好地防御與守護自己的小生位。曾有一類觀點認為，讓大銀行服務小微企業是“不合適的”，“殺雞焉用牛刀？”。但是，中小企業在任何國家都是最普遍、最基礎、最具活力的經濟成分，小企業層出不窮、數量巨大。從發展的眼光來看，小微企業“星星之火可以燎原”，其本身的數量就不可小覷，比如淘寶網的各類網店就是一例。已經形成規模的大型銀行要加強自己的品牌體系，完善網點布局和產品層次，以實現對各級目標客戶的全面覆蓋；要加強與媒體和社會的溝通，定期和及時合理披露相關信息，避免出現“店大欺客”的負面輿論；要注重外部宣傳，特別要詳細說明自身承擔的社會責任，加強客戶對品牌這一無形資產的認同；要加緊對中小銀行等金融機構的服務，適時推出銀銀平臺和外包業務，借力發展依靠自身獨立渠道的小微金融服務體系。在銀行的生態位競爭中，同樣遵循“優勝劣汰，適者生存”的原則。由此，出現了一批金融寡頭和國際銀行大鱷，它們都位于銀行生態的第一集團。通常而言，中小銀行相對于大型銀行特別是跨國銀行在當地有著更多的社會資本和客戶資源。因此，中小銀行要立足本地，科學計劃和估算相關信息和指標，避免跨地域的無限擴張；依靠地緣認同，持續專注自己的特長，逐步培養關注、滿意和忠誠的客戶群；憑借地緣優勢，爭取獲得更加廣泛深入的當地信息，利用信息不對稱的益處，抓住時機發展適合自身的存貸業務和中間業務。從金融歷史特別是經濟周期上看，每當周期性經濟波動來臨和金融風暴來襲時，往往是資產規模較小的企業和中小銀行破產在先。這種定期和不定期的沖擊考量的并非銀行名稱和擴張速度，而是實實在在的資本規模和經營能力。一旦小銀行失去了中小企業等“衣食父母”，除了發展小微金融外，還應集中力量生產劣勢較小的產品和服務，然后通過外包、互換、購買等模式實現交換和共享，互利互惠。例如：加快針對個人客戶的迷你產品、經典產品的設計和創新，不能“把雞蛋都裝在一個籃子里”。目前，在國內一些地區，中小企業被地方性金融機構“邊緣化”，一方面存在中小企業這一產品和服務的“真空”，以致民間融資等以地下形式乘虛而入，替代正規金融機構涉足傳統的借貸金融領域，出現了白色、灰色和黑色金融的現象；另一方面，國內外經濟形勢變幻莫測，建立“國家中小企業銀行”迫在眉睫、呼之欲出。畢竟，中小型金融機構在信貸投放過程中，一般較易將競爭力強的中小企業甄選出來，這正是中小銀行的優勢。因此，應當大力發展地方金融，加速金融服務市場細分，中小銀行要定位適合自身的市場，專注自身的比較優勢，細化各自的產品，量身定做小而精的“專屬”服務，以優質服務穩定客戶資源。科學合理的金融體系不是大小通吃，而是大小并存、各得其所。在此，中小銀行更需要保持清醒的認識，不能一味追求跨區域發展，揠苗助長地做大做強，更需要強調全面、穩健、長期和可持續發展。

本文作者：蔡寧偉