銀行理財業(yè)務(wù)看投資理財人才培養(yǎng)論文

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摘要:目前,國內(nèi)各大商業(yè)銀行紛紛推出了個人投資理財業(yè)務(wù),使該業(yè)務(wù)成為了商業(yè)銀行新的利潤增長點。但隨著該業(yè)務(wù)的迅速擴(kuò)展,人才問題迫切地擺在了銀行面前。文章將根據(jù)銀行理財業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀和特點以及對人才的需求狀況,為高職投資理財專業(yè)人才培養(yǎng)提出一些建議。

關(guān)鍵詞:投資理財高職人才培養(yǎng)實踐教學(xué)

1996年,中信實業(yè)銀行廣州分行正式掛出“個人投資理財中心”的牌子,這是中國商業(yè)銀行開展個人投資理財業(yè)務(wù)最早的例子。此后,工行、建行、農(nóng)行、交行、招行等幾家銀行加大了對個人投資理財業(yè)務(wù)投入,服務(wù)功能逐步完善。個人投資理財業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出蒸蒸日上的局面,為商業(yè)銀行的發(fā)展注入了新的活力,成為了新的利潤增長點。但隨著此項業(yè)務(wù)的快速發(fā)展,專業(yè)人才的匱乏成為了其發(fā)展的主要瓶頸,對此問題的解決也越來越重要地被提上了議事日程。

一、商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀

1.商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)現(xiàn)狀。商業(yè)銀行的個人投資理財業(yè)務(wù),是商業(yè)銀行為家庭或個人(私人)確定階段生活與投資目標(biāo)、制定投資策略與組合、提供稅務(wù)安排、財產(chǎn)及投資顧問等金融中介服務(wù)。西方有關(guān)調(diào)查資料表明,未經(jīng)專家理財?shù)募彝?90%以上存在財務(wù)不合理的問題,隨時都可能導(dǎo)致財務(wù)危機(jī)。因此,從90年代開始,在一些歐美國家和中國香港地區(qū),都先后開辦了銀行利用其信息、設(shè)備和人才等方面的優(yōu)勢為客戶提供個人投資理財業(yè)務(wù)。此后,國外商業(yè)銀行的個人投資理財業(yè)務(wù)發(fā)展非常迅猛,幾乎深入每一個家庭,其業(yè)務(wù)收入已占到商業(yè)銀行總收入的30%以上,對應(yīng)的業(yè)務(wù)收益已占到銀行業(yè)利潤的40%左右。如美國花旗銀行個人銀行業(yè)務(wù)利潤貢獻(xiàn)度超過60%,其中個人理財業(yè)務(wù)利潤貢獻(xiàn)度接近50%。在香港,個人投資理財也成為近年來銀行業(yè)競爭的主要焦點,不但中小銀行積極拓展客戶群,連匯豐、渣打、恒生、東亞等大銀行也不甘示弱加入到個人投資理財業(yè)務(wù)的競爭中,并針對不同收入的客戶提供不同的理財服務(wù),推動個人投資理財業(yè)務(wù)整體水平不斷提升。

改革開放以來,中國經(jīng)濟(jì)實現(xiàn)了高速增長,國內(nèi)生產(chǎn)總值年均增長率在9%以上。人民生活水平和收入不斷增長,在財富積累不斷增長的同時,我國在住房、醫(yī)療、養(yǎng)老、教育體制等方面陸續(xù)進(jìn)行了改革,加大了支出中個人承擔(dān)部分,未來的不確定性使人們對未來支出預(yù)期增大。人們需要為自己的生活做出長遠(yuǎn)財務(wù)計劃,投資理財日漸成為居民家庭重要經(jīng)濟(jì)活動。住房貸款、各種保險以及養(yǎng)老基金等各種金融產(chǎn)品進(jìn)入人們的視線。有關(guān)調(diào)查顯示,80%的客戶愿意接受銀行推薦的個人理財建議和方案,70%的客戶在接受理財服務(wù)后愿意支付一定的手續(xù)費。因此,為這部分日益壯大的個人高端客戶提供個性化的理財服務(wù),是客戶市場發(fā)展的客觀要求,更是商業(yè)銀行發(fā)展理財業(yè)務(wù)的巨大契機(jī)。各類金融機(jī)構(gòu)也適時推出了各具特色的專家理財。

2.商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢。按照管理運作方式不同,銀行個人理財業(yè)務(wù)分為理財顧問服務(wù)和綜合理財服務(wù)。理財顧問服務(wù),是指商業(yè)銀行向客戶提供的財務(wù)分析與規(guī)劃、投資建議、個人投資產(chǎn)品推介等專業(yè)化服務(wù)。綜合理財服務(wù),是指商業(yè)銀行在向客戶提供理財顧問服務(wù)的基礎(chǔ)上,接受客戶的委托和授權(quán),按照與客戶事先約定的投資計劃和方式進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理的業(yè)務(wù)活動。目前商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)普遍呈現(xiàn)出以下發(fā)展趨勢。

(1)理財業(yè)務(wù)將成為標(biāo)準(zhǔn)服務(wù)。作為曾經(jīng)在瑞銀集團(tuán)等三家知名銀行負(fù)責(zé)理財業(yè)務(wù)的業(yè)內(nèi)人士,IBM公司金融咨詢顧問廖仁君先生曾對媒體指出在過去10年中,中國理財業(yè)務(wù)每年的市場增長率達(dá)到了22%,2005年理財?shù)氖袌鲆?guī)模就已達(dá)到250億美元,理財業(yè)務(wù)將成為銀行的標(biāo)準(zhǔn)服務(wù)。

(2)理財產(chǎn)品歸類整合。個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展初期,因銀行能提供的理財產(chǎn)品有限,曾經(jīng)引起過關(guān)于理財只是概念的爭論。如今,人民幣理財產(chǎn)品、外匯理財產(chǎn)品、開放式基金、信托產(chǎn)品、個人黃金投資、炒匯、房地產(chǎn)等投資項目日漸豐富,使得銀行能為客戶提供更多的選擇。

一方面是各銀行轉(zhuǎn)變了觀念,以新的角度來看待自身已有的產(chǎn)品;另一方面金融產(chǎn)品也的確豐富起來,金融創(chuàng)新空前盛行。各銀行在開展理財業(yè)務(wù)初期,在不斷推出新產(chǎn)品的同時,幾乎都選擇了產(chǎn)品整合的方式,以各種套餐的名義來將不同的金融產(chǎn)品打包,以呈現(xiàn)給客戶。

(3)準(zhǔn)確定位,客戶細(xì)分。市場復(fù)雜、客戶分散、需求多樣,是零售銀行業(yè)務(wù)的基本特征。因此,只有找準(zhǔn)突破口,有的放矢,為客戶提供有針對性、個性化的服務(wù),才能卓有成效地開拓零售銀行業(yè)務(wù)。如招商銀行已率先根據(jù)市場細(xì)分理論,借鑒國內(nèi)外銀行業(yè)發(fā)展零售銀行業(yè)務(wù)的成功經(jīng)驗,形成和采取了有招行特色的矩陣式市場細(xì)分的經(jīng)營策略。公務(wù)員之家

(4)改造傳統(tǒng)網(wǎng)點,推出旗艦理財中心。理財業(yè)務(wù)作為一項全新的銀行業(yè)務(wù),必然需要全新的硬件環(huán)境來支持,才能帶給客戶不同以往的感受。因而,對傳統(tǒng)銀行營業(yè)網(wǎng)點的改造也成了各銀行開展理財業(yè)務(wù)時,必須要投入的成本。如光大銀行以“陽光理財"為品牌,在不斷推出“陽光理財計劃"等新的金融產(chǎn)品的同時,光大也在全國各地著手進(jìn)行了理財中心的建設(shè)。在鄭州、太原、青島、天津等分行,光大陽光理財中心以其鮮明的形象、合理的布局、貼心的設(shè)計和現(xiàn)代的裝修風(fēng)格吸引了大批客戶。

二、理財市場對專業(yè)理財人才的需求

理財服務(wù)是一種顧問式的銷售,那么具體向客戶提供服務(wù)的客戶經(jīng)理也必然有著兩方面的身份。作為客戶的理財顧問,他需要為客戶制定理財計劃、向客戶介紹金融產(chǎn)品和服務(wù)、提供市場信息以及其他服務(wù)。而作為銀行的銷售終端,他需要完成銀行的銷售任務(wù)、了解客戶的反饋信息、向銀行提供改進(jìn)的建議、體現(xiàn)本銀行的專業(yè)水準(zhǔn)、維持客戶關(guān)系、并且發(fā)展更多的客戶。在商業(yè)銀行由“產(chǎn)品為中心”向“客戶需求為中心”顧問式服務(wù)模式的轉(zhuǎn)型中,其個人理財業(yè)務(wù)能力將決定商業(yè)銀行的市場競爭力,商業(yè)銀行將大量減少柜臺人員、增加精通個人理財?shù)膶I(yè)人才,對客戶提供“一對一”的服務(wù),這就產(chǎn)生了對投資理財人才的巨大的需求缺口。僅以工行為例,大約一億個人客戶,按照“二八”法則預(yù)測,大致需要對2000萬至3000萬個利潤貢獻(xiàn)較大的高端客戶提供全面的理財服務(wù),因而至少需要上萬名理財人員。工商銀行大約占國內(nèi)銀行1/4的市場份額,由此可以簡單地推斷出國內(nèi)商業(yè)銀行對于理財人才的市場需求是非常大的。更不用說從整個金融業(yè)來看,保險、證券、信托、基金等行業(yè)也對理財人員有著巨大的需求。然而,與理財熱潮形成鮮明對比的是,國內(nèi)個人理財專業(yè)人才嚴(yán)重短缺。目前銀行的理財人員大多是原來銀行儲蓄網(wǎng)點的員工,對專業(yè)的理財系統(tǒng)知識了解很少,所以各銀行都花力氣對自己的理財人才進(jìn)行理財知識、銷售技巧、客戶關(guān)系管理等各方面的培訓(xùn)。也有銀行選派一小部分優(yōu)秀員工參加職業(yè)資格培訓(xùn),并取得專業(yè)的理財規(guī)劃職業(yè)資格證書,但此人才數(shù)量與需求缺口都還相差甚遠(yuǎn)。