網絡借貸危害及刑法規制研究

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【摘要】處在互聯網時代，民間借貸方式發生了很大的改變，尤其是朝著網絡化方向轉變，使得網絡借貸得到廣泛地運用。從本質上看，網絡借貸實質上就是一種依托互聯網技術的民間借貸，民間借貸與官方金融相比，能夠更高效地滿足民間對資金的需求。但是，網絡借貸的危害性非常高，不僅會擾亂正常的金融秩序，還會引發巨大的社會風險，非常有必要加強網絡借貸的刑法規制。本文對網絡借貸的危害及刑法規制的重要性進行研究，結合網絡借貸的實際情況，分析了網絡借貸的危害及刑法規制的重要性，并提出了網絡借貸刑法規制的對策建議，以期能夠為我國加強網絡借貸刑法規制提供更多的方法。

【關鍵詞】網絡借貸；危害；刑法規制；重要性

網絡借貸是互聯網時代的重要金融模式，其目的在于為存在資金需求的主體提供資金融通平臺，滿足當事人的資金需求。網絡借貸有著積極的作用，但是其存在的危害也非常突出，尤其是陸續出現了平臺跑路、平臺被判非法集資等負面的新聞。那么，如何有效地減少網絡借貸的危害，強化對網絡借貸的刑法規制，加重不法網絡借貸主體的刑事責任。由此，對網絡借貸的危害及刑法規制的重要性進行研究非常有必要。

一、網絡借貸的危害

隨著互聯網技術的大力推動，網絡借貸以其快捷高效的特點成為廣受歡迎的融資方式。網絡借貸很好地將網絡技術與民間融資充分地結合在一起，這樣使得融資活動能夠通過網絡就能夠快速實現。在實際的融資活動中，借款人只需要借助于網絡借貸平臺，并簽訂相關的條款，就能夠獲得一定數額的融資資金。尤其是對那些有著資金需求的主體而言，網絡借貸在一定程度上滿足了其資金需求，有效地緩解了融資壓力，也極大地拓寬了融資范圍與效率。但是，網絡借貸仍然存在著較大的危害，網絡借貸的危害主要表現為：（一）破壞正常的金融秩序。在實際的貸款方面，網絡借貸并沒有設定抵押條件，也就是不需要抵押就能夠獲得貸款。這一處理方式能夠有效地滿足借款人的實際需求，但網絡借貸的利率往往非常高。在利率方面，我國央行明確地規定對年復利率超過銀行利率4倍的情況不予以法律保護，也就是禁止超過銀行利率的4倍。而網絡借貸的利率往往是在銀行利率的7倍以上，這樣極大地破壞了正常的金融秩序。（二）引發巨大的社會風險。每個貸款機構的政策不同，但總體來說，銀行會為借貸人留有一定的還款空間。然而，如果網絡借貸出現逾期，貸款機構會先電話催收貸款，提醒借款人還款，同時利率還會上浮，作為每天的罰息。這就意味著，假如借款人貸了1萬塊錢，但要超過3個月不還，最后可能要還10幾萬的利息和滯納金。這樣極易導致借款人破產，甚至是走上違法犯罪的道路，引發巨大的社會風險。（三）降低融資信用。網絡借貸平臺具備固有資本非常有限，很難有對大額擔保進行承擔的能力，當大額貸款出現時將無法得到及時有效地解決。在網絡借貸活動中，往往存在著一些動機不良出于行騙目的的借款者，這些人員騙取貸款而導致網絡借貸平臺受損。同時，也存在著部分目的并不單純的網絡借貸平臺，尤其是那些攜款跑路的平臺。這些現象時有發生，使得網絡借貸市場融資信用持續降低，不利于網絡借貸作用的發揮。（四）為犯罪提供條件。在很多的網絡借貸騙局中，往往存在著一定的誘惑性標語，如無抵押、當天放貸等。這些誘惑性標語很好地滿足了貸款需求者的實際需求，使得很多貸款需求者容易上當受騙。而在這些貸款需求者尋求這些網絡借貸平臺貸款時，往往需要承擔一定的手續費或是保證金等，使得貸款需求者遭受經濟損失，也使得網絡借貸詐騙案件時有發生。

二、網絡借貸的刑法規制的重要性

網絡借貸存在的危害需要加以重視，這時就非常有必要加強網絡借貸的刑法規制。網絡借貸的刑法規制的重要性主要表現在：（一）有助于減少網絡借貸平臺違法風險。通過網絡借貸的刑法規制，有助于減少網絡借貸平臺違法風險。當前，網絡借貸行業違法現象時有發生，尤其是在網絡借貸平臺掌握了一定的信息資源之后，極易利用這些信息資源來從事不法行為。如2013年7月，重慶相關部門在對部分網絡借貸平臺展開調查時，發現了5家網絡借貸平臺存在著非法吸收公眾存款以及非法集資等違法行為。從這一事例中可以看到，網絡借貸平臺違法行為時有發生，部分網絡借貸平臺利用平臺優勢來從事不法行為，給社會的發展造成嚴重的影響。在這種情況下，積極推動網絡借貸的刑法規制，有助于減少網絡借貸平臺違法風險。從刑法規制的角度，對網絡借貸平臺存在的不法行為作出明確的法律規定，便于為網絡借貸的規制提供良好的法律基礎。尤其是在現代社會中，由于我國在網絡借貸平臺法律規制方面的力度不夠，違法犯罪成本較低，導致網絡借貸平臺違法行為時有發生。這時，從刑法規制的角度來實現對網絡借貸平臺違法行為的規制，則有助于增加犯罪成本，以此來達到良好的規制效果。（二）有助于強化對投資人違法的打擊力度。在網絡借貸活動中，存在著一定的投資人，而在實際的投資活動中，往往會存在著一定的違法行為。這時，通過網絡借貸的刑法規制，有助于強化對投資人違法的打擊力度。很多中小企業在發展中，有著很多的資金需求，這時部分不法投資主體則會利用網絡借貸平臺，將不法行為獲得的大量資金來通過網絡借貸平臺借給資金需求主體，以此來將這些不法資金合法化。這種處理方式，使得投資人的違法行為持續增多，尤其是通過不法行為來獲得大量的不法資金，然后利用網絡借貸平臺來將這些資金合法化，給社會的發展造成不利的影響。這時，通過網絡借貸的刑法規制，能夠對投資人的不法行為進行罪名認定，并有效地打擊這些不法行為。同時，網絡借貸的刑法規制有助于明確投資人違法行為涉及到的具體罪名以及需要承擔的刑事責任，這樣可以加重投資人不法行為需要承擔的責任，尤其是刑事責任，從而來達到減少投資人不法行為的規制目的。（三）有助于防范借款人違約。網絡借貸活動中，很多借貸平臺并不需要借款人提供抵押或是擔保，這樣極易出現借款人違約的情況。而借助于網絡借貸的刑法規制，則有助于防范借款人違約，增強借款人的法律意識。而在未能對網絡借貸進行刑法規制的情況下，借款人違約很難得到治理，往往只是從民事責任的角度來進行處理，這樣無法起到應有的治理效果，也使得大量的借款人違約現象出現。通過網絡借貸的刑法規制，則能夠從刑法規制的角度來明確借款人的刑事責任，尤其是在違約達到一定程度的條件下，借款人除了要承擔違約責任之外，還需要承擔相應的刑事責任。尤其是對于那些偽造虛假材料、惡意騙貸而逃跑的借款人，需要加重這些違約主體的刑事責任，加重對這些違約行為人的處罰力度，這樣才能夠有效地減少借款人違約，構建良好的網絡借貸秩序。由此可見，積極推動網絡借貸的刑法規制，能夠從刑事責任的角度來對借款人應當承擔的責任加以明確，這樣可以加重借款人違約的責任。一旦出現借款人違約的情形，則通過追究其刑事責任的方式來加以防范，從而營造良好的網絡借貸法治環境。

三、網絡借貸的刑法規制的對策建議

針對網絡借貸的危害，我國需要重視網絡借貸的刑法規制，力爭通過刑法規制來對網絡借貸加以規范，使之發揮出應有的作用。在對網絡借貸的刑法規制方面，我國可以從這些方面采取措施：一是科學地認定網絡借貸涉及到的相關罪名及刑事責任。從網絡借貸引發的危害來看，網絡借貸往往涉及到不同的罪名，這些罪名包括非法集資、洗錢以及詐騙等，這時非常有必要對這些不法行為來加以規制。基于這一點，我國在認定網絡借貸涉及到的相關罪名及刑事責任方面，需要在刑法中作出明確的規定，或是制定網絡借貸刑事規則，對網絡借貸引發的犯罪行為作出明確的規定，然后依據這一規定開展對網絡借貸的刑法規制，以此來做到有法可依，確保網絡借貸不法行為能夠得到及時有效的規制。二是重視對投資主體的刑法規制。網絡借貸的目的是更好地滿足融資需求，推動社會的發展。在網絡借貸的刑法規制方面，需要重視對投資主體的刑法規制，尤其是對那些不法投資主體加以刑法規制。這時，我國需要從刑法層面來對投資主體的不法行為標準加以明確，尤其是可能涉及到的罪名及量刑方式加以規定。一旦投資主體出現不法行為，則需要嚴格按照刑法中的相關規定來定罪量刑，追究不法投資主體的刑事責任。此外，還需要重視對借款人違約的刑法規制，尤其是在違約金額達到一定數額的情況下，就需要追究違約主體的刑事責任，確保網絡借貸參與主體能夠合法開展活動，充分地保障當事人的合法權益。借款人違約是當前我國需要重視的重要環節，尤其是部分借款人通過偽造虛假材料來騙取貸款，然后跑路。這種行為給網絡借貸平臺造成了嚴重的損失，也擾亂了網絡借貸秩序。這時，就需要對借款人違約行為進行刑法規制，明確借款人違約承擔的刑事責任，以此來減少借款人違約行為，確保網絡借貸交易主體都能夠嚴格遵循法律的要求。網絡借貸發揮著積極的作用，但仍然不能忽視其存在的危害。我國在對網絡借貸進行規范方面，需要重視網絡借貸的刑法規制，力爭從刑法的角度來規制網絡借貸活動中存在的違法行為，并強化對違法主體的責任追究力度，確保違法主體能夠得到應有的懲處。同時，在網絡借貸的刑法規制方面，需要對其中涉及到的相關罪名加以明確認定，然后定罪量刑，以此來營造良好的網絡借貸環境。

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作者:孫銅陽 單位:吉林警察學院