互聯網金融在商業銀行中的重要性3篇

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第一篇：互聯網金融對商業銀行的影響

隨著當前社會發展中互聯網技術以及信息通信技術應用的不斷拓展，各個行業都發生了較大的變化，對于金融行業而言也是如此，傳統金融行業在互聯網技術以及信息通信技術的影響下，衍生出了一種新型的金融模式——互聯網金融，這種互聯網金融勢必會對傳統金融行業產生一定的影響，這一點在商業銀行角度表現得更為明顯，基于商業銀行角度來分析互聯網金融的發展也就具備著較強的研究價值。

1互聯網金融發展概述

基于現階段互聯網金融行業的發展來說，其已經呈現出了多方面的發展趨勢，比如當前比較常見的就有互聯網支付、網絡營銷、線上融資等，這些都是當前互聯網金融發展的重要組成部分，其具體的發展形勢如下。(1)互聯網支付?；ヂ摼W支付主要就是指并非依賴于銀行而進行資金的支付，主要由獨立的第三方機構負責，并且在此基礎上，和各個銀行構建交易支付平臺，進而也就能夠達到網上支付的目的?；谶@種互聯網支付方式來看，其還具備著較為理想的“快捷支付”特點，能夠充分體現出快捷性和安全性，當前已經被人們廣泛應用。(2)網絡營銷。營銷可以說是企業發展比較核心的一個方面，這一點對于金融行業來說也不例外，基于這種網絡營銷發展，互聯網金融的有效利用同樣也是不可或缺的一個重要組成部分，比如在當前互聯網金融中應用較為廣泛的大眾理財就是一種網絡營銷模式，其能夠較好地實現各類保險產品以及其他類型產品的網上銷售；此外，對于傳統銀行業的發展來看，創新型的互聯網平臺同樣也已經成為極為重要的一種網上營銷模式，并且也為傳統銀行的發展帶來了新的發展點。(3)線上融資。對于當前互聯網金融的發展來看，線上融資的出現同樣發揮出了較強的積極作用，尤其是對于各個金融企業來說，其已經成為比較重要，也比較常見的融資方式。具體到這種線上融資模式應用中，當前比較常見的主要就是P2P網絡貸款、眾籌融資以及電商小貸等。

2互聯網金融對商業銀行的影響分析

2.1互聯網金融對商業銀行造成的沖擊

結合當前社會發展中互聯網金融的不斷發展，其對于商業銀行造成的影響和沖擊是極為突出的，這種互聯網金融對于商業銀行造成的不良影響主要表現在以下幾個層面。(1)在一定程度上取代了傳統商業銀行的支付業務。隨著互聯網金融發展中第三方支付的不斷發展和成熟，其對于傳統商業銀行勢必會造成一定的影響和沖擊。從業務層面來看，這種第三方支付必然會取代傳統商業銀行在該方面的作用，比如支付寶、微信支付等都在一定程度上體現出了較強的應用實效性，進而也就影響了傳統商業銀行在該方面的占比，數據顯示，當前互聯網支付交易量已經遠遠超過了傳統商業銀行的交易量。(2)在一定程度上影響了傳統商業銀行的資金結算業務。從資金結算方面來看，隨著互聯網金融的不斷發展，其同樣也對傳統商業銀行帶來了較大的影響和沖擊，當前人們在進行資金結算時，往往通過手機或者是支付寶的方式進行處理，進而也就減弱了商業銀行在該方面的影響，很多支付行為都可以獨立進行，如此也就對原有的資金結算體系造成了沖擊，傳統商業銀行在該方面的地位受到了影響。此外，這種互聯網金融模式下的資金結算方式體現出的移動支付特點更是得到了廣泛運用，也在較大程度上方便了人們的生活，甚至可以直接脫離銀行賬戶存在，其影響是比較突出的。(3)在一定程度上取代了傳統商業銀行的理財業務。在傳統商業銀行運作過程中，理財業務同樣也是極為重要的一個方面，這種理財業務的運轉對于商業銀行的貢獻是極為突出的，但是，隨著傳統商業銀行的發展，這種理財業務也會受到一定的沖擊和影響，相當多的互聯網金融理財類型的出現也給予了人們更多的選擇，進而也就起到了分流傳統商業銀行理財業務的效果，必須要引起傳統商業銀行管理人員的高度重視，減弱其不良影響，避免傳統商業銀行的收益受損。(4)在一定程度上沖擊了傳統商業銀行的服務方式。就當前互聯網金融的發展來看，其服務型和客戶體驗性更強，更為關注客戶的內心需求，并且也體現出了較為明顯的開放式和交互式特點，更受客戶歡迎，從這一方面來看，傳統商業銀行的經營服務方式明顯存在著一定的缺陷和不足，導致兩者出現了明顯的偏差，進而可能造成傳統商業銀行失去一定的客戶資源。

2.2互聯網金融影響下商業銀行的發展對策

基于當前互聯網金融不斷發展的模式，傳統商業銀行要想取得較好的發展，就必須要積極適應這一發展趨勢，并且結合相應的發展趨勢采取恰當的措施進行應對和處理，其中比較有效地處理手段主要有以下幾項。(1)重點把握高端客戶市場。互聯網金融行業的發展趨勢極為迅猛，交易量也越來越高，但是其往往僅僅針對低端市場進行運作，在高端客戶方面仍然難以取得較大的進展，因此，高端客戶市場也就成為商業銀行應該重點把握的一個關鍵點所在，也是商業銀行穩健安全發展的優勢體現。在傳統商業銀行的今后發展和運行過程中，應重點關注高端客戶的基本需求，并且在此基礎上采取切實有效的措施滿足于這些高端客戶群體的需求，確保其能夠信任商業銀行，進而也就能夠為商業銀行的發展創造一個不斷增長的贏利點。從當前高端客戶群體的相關業務中來看，雖然具體的業務數量并不是特別突出，但是交易額卻極為顯著，這也就需要商業銀行重點把關，在互聯網金融的不斷發展下，切實有效地提升對于該類客戶的掌握效果。(2)充分發揮資產端市場方面的優勢?；ヂ摼W金融雖然在投資理財等方面體現出了較為明顯的發展趨勢，也擠占了商業銀行的份額，但是其卻存在著一定的風險性，這一點同樣也成為商業銀行的優勢所在，其在資產端市場方面的優勢能夠表現出較為理想的風險控制能力，進而體現出較強的安全性效果。眾所周知，商業風險是極為惡劣的一個方面，也是導致虧損問題產生的重要影響因素，基于這種風險的有效分析和控制也就值得引起人們的高度重視，互聯網金融因為其自身的發展特點和運作模式，很難較為全面有效地控制各方面的風險因素，進而也就容易造成一些隱患問題的產生，而商業銀行卻不存在這一方面的問題，其能夠充分發揮自身在資產端市場方面的優勢，針對具體業務內容及其相關因素進行全面分析，進而有計劃地規避其中涉及的各類風險問題，保障商業銀行運作的安全。(3)完善自身的管理機制，創新管理模式。為了更好地應對互聯網金融發展趨勢，商業銀行要想獲得更好地發展，取得更大的進步，還需要首先從自身入手進行完善，尤其是對于自身的管理機制和管理模式，更是需要進行不斷地創新優化，高效提升商業銀行在運作過程中的流暢性，簡化原有的業務辦理程序，保障相關工作的高效性和便捷性，避免因為繁瑣的管理機制和運行模式影響到商業銀行的發展。(4)注重傳統商業銀行和互聯網金融的結合。對于當前互聯網金融的發展來說，其在發展中確實體現出了較為理想的優勢，這也就成為今后傳統商業銀行應該學習的一個重要內容，將互聯網金融模式和傳統商業銀行進行較好的結合升級，也就能夠達到較強的盈利效果，并且還能夠在客戶體驗方面體現出較強的優化作業，進一步提升客戶對于商業銀行的滿意度，比如，對于互聯網金融發展中表現出來的交互性特點來說，就應該在今后的商業銀行發展中引起足夠的重視，切實有效地提升商業銀行在相關業務辦理中的交互性特點，進而也就能夠保障具體工作的落實效果，提升服務質量。

3結語

綜上所述，對于互聯網金融在當前社會中的發展來看，其確實給傳統商業銀行帶來了一定的影響和沖擊，商業銀行要想獲得較好的發展，也必須要基于這些不良影響和沖擊采取相對應的措施，提升自身的服務質量以及業務水平，保障自身的盈利效果。

作者:韓若西 單位:中南民族大學經濟學院金融學系

參考文獻:

[1]王錦虹.互聯網金融對商業銀行盈利影響測度研究——基于測度指標體系的構建與分析[J].財經理論與實踐,2015(01).

[2]牛華勇,閔德寅.互聯網金融對商業銀行的影響機制研究——基于新實證產業組織視角[J].河北經貿大學學報,2015(03).

[3]鄭志來.互聯網金融對我國商業銀行的影響路徑——基于“互聯網+”對零售業的影響視角[J].財經科學,2015(05).

[4]郭品,沈悅.互聯網金融對商業銀行風險承擔的影響:理論解讀與實證檢驗[J].財貿經濟,2015(10).

第二篇：互聯網金融時代下商業銀行的創新發展

1、前言

互聯網金融可以獲取大數據，且具有云計算和云儲存的功能，起到降低企業收集信息的成本，縮短時間，減少資金投入的作用，但是，互聯網金融通過網絡信貸搶占了小微型市場，威脅了傳統商業銀行的市場地位。因此，我國必須將傳統商業銀行進行創新發展，完善線上平臺，積累、挖掘和保護相關數據，針對銀行產品進行創新，保證商業銀行的市場競爭力。與此同時，還要做到將傳統商業銀行與互聯網金融優勢互補，在競爭中合作，以便促進商業銀行的發展。

2、互聯網金融對傳統金融業的影響

2.1弱化商業銀行金融中介角色。在互聯網金融時代下，傳統金融業務逐漸被替代，互聯網金融一定程度上動搖了商業銀行的金融中介地位。例如：第三方支付以及移動金融利用互聯網簡化了支付過程，為用戶提供了便捷的支付體驗。再如：P2P網貸平臺可以降低資金供方與需方的信息獲取、交易成本[1]。

2.2收窄傳統商業銀行盈利空間。傳統商業銀行在信用成本以及資金成本等方面長期保持著優勢，但是在互聯網金融時代，資金充裕的人可以在互聯網環境中獲取所需信息。簡單來說，在互聯網金融時代下，信息獲取成本得到降低，傳統商業銀行的成本優勢逐漸消失，導致盈利空間逐漸收窄。另外，在互聯網金融時代下的商業銀行，隨著第三方支付業務類型的多元化，第三方支付企業的業務類型不斷侵蝕著傳統商業銀行的中間業務收入。

2.3重新構建了傳統的金融構架。在互聯網金融時代下，我國的金融業務、電子商務等得到了快速發展，但是其在一定程度上體現了我國金融體制的弊端，主要是指：金融要素價格無法市場化；小微型企業以及個體商戶的融資需求無法得到滿足；資金可得性差；缺乏穩固收益類的投資工具等。且國內金融市場基礎設施在互聯網金融時代下被進行重構，其中包括金融支付、金融監管制度等。

2.4加快了利率市場的進化歷程。與傳統金融相比，在互聯網金融時代下的商業銀行，能夠更為客觀地反映市場資金的供求關系以及價格偏。在某些互聯網金融新模式下，商業銀行能將資金供求雙方的交易市場化，這樣有利于構建開放、自由的交易市場，而以第三支付為代表的互聯網金融模式，實際上是國內金融市場利率化的進化。另外，在互聯網金融時代下，商業銀行的服務模式更加尊重客戶的體驗，其一方面利用交互式營銷，主張平臺開放，另一方面在運作模式上也強調金融核心技術與互聯網技術的整合，這樣不僅能為客戶創新更為靈活的產品，還能為客戶提供多元化的服務。

3、在互聯網金融時代下，商業銀行的創新發展策略

3.1加強經營轉型，拓寬金融服務渠道。在互聯網金融時代下，商業銀行應該在發揮自身優勢的基礎上，加強產品創新和經營轉型。為此，商業銀行首先要不斷完善現有的電子渠道業務，將傳統的業務網絡化、移動化。例如：電話銀行、移動金融、網上銀行和手機銀行等業務。其次，要以客戶的金融服務需求為出發點，主動挖掘客戶需求，并以跨部門多角度的服務創新方式，為客戶的資金管理和資金交易提供相應的交易平臺和服務信息，從而為客戶提供優質的服務。最后，商業銀行應加快自建電子商務平臺建設，通過電商平臺將互聯網金融與電子商務進行有效的結合，從而提升客戶的價值，開展自身金融業務，促進商業銀行的發展。

3.2利用好大數據，加強數據系統建設。為了在互聯網金融時代下，完成傳統商業的戰略轉型，商業銀行一方面要建立自身的互聯網金融平臺，另一方面，還要借助其他互聯網渠道，積累客戶信息，利用云計算技術，提取用戶交易數據和行為習慣，并分析客戶的具體金融行為，進而為商業銀行的經營決策和產品創新提供有力的支持。另外，商業銀行要利用自身積累的數據，進一步挖掘和分析客戶需求，以為客戶提供多樣化和個性化的服務方案為目標，利用網絡和電商平臺等方式，提高商業銀行營銷與廣告的精準性，進而發現新的商機，為銀行拓展新的業務[2]。

3.3完善經營模式，更新銀行產品設計。互聯網技術不受時間與空間的限制，其不僅改變了客戶的消費結構和消費習慣，也產生了一系列新的產品和新的服務需求。為了給投資者提供多樣化的金融服務和標準化的網絡金融產品，商業銀行可以從以下幾個點出發。第一，打造集投資、理財、支付、購物等為一體的賬戶功能，為客戶提供快捷的服務，從而增加客戶的黏性；第二，利用O2O模式帶動新的金融營銷模式和消費體驗方式。例如：為客戶設置與金融產品相對應的二維碼，當客戶對金融產品滿意度高時，可以通過掃二維碼的方式完成訂單支付以及其他服務項目。

3.4加強金融合作，創新業務發展模式。為了解決傳統小微型企業融資模式手續復雜、信息不對稱、成本過等問題，商業銀行應該充分利用互聯網金融，加強金融合作，創新業務發展模式。具體來說，商業銀行可以與互聯網金融企業互相學習，互相借鑒，在普惠金融以及小微金融等領域創新業務模式。例如：阿里巴巴與平安銀行、建設銀行、郵政儲蓄等多家銀行進行合作，為中小企業實施無抵押貸款計劃，其通信額度達到1000萬元，這種打造新型企業組在線融資服務模式的方式，不僅簡化了融資手續，更有效降低了交易成本。

4、結束語

總而言之，互聯網金融弱化了傳統商業銀行金融中介的決策，收窄了傳統商業銀行的盈利空間，并將傳統金融構架進行了重建，對傳統金融模式帶來了一系列不利影響，但是其在一定程度上加快了傳統利率市場的進化歷程。針對這一系列互聯網金融對傳統金融業的影響，為了在互聯網金融時代下，促進商業銀行的創新發展，商業銀行自身應該加強經營轉型，拓寬金融服務渠道，利用互聯網金融大數據，加強商業銀行的數據系統建設，完善自身經營模式，與時俱進，更新銀行產品設計，加強金融合作，創新業務發展模式。

作者:錢靖 單位:貴州高速公路集團有限公司

參考文獻:

[1]陸岷峰.互聯網金融時代商業銀行的定位與策略[J].青海金融，2015,15(5):25-29.

[2]李慧貞.商業銀行應對互聯網金融挑戰的創新發展策略[J].時代金融（下旬），2015,17(3):56-57.

第三篇：互聯網金融對我國商業銀行的影響

1前言

自20世紀90年代以來，隨著網絡技術的快速發展，互聯網在信息收集及處理、產品交付與風險防范、增進金融服務等方面的優勢逐漸顯現。而我國伴隨著移動支付、網上銀行、手機銀行、云金融等金融創新業務的蓬勃發展，傳統的金融業也正經歷著一場由互聯網技術革新所帶來的巨大變革，一種新的金融模式———互聯網金融應運而生，并逐步改變著傳統金融體系中的運行模式和市場結構。對此，金融界、學術界以及政府當局圍繞互聯網金融展開了激烈的討論與研究，到底互聯網金融會對中國的商業銀行產生何種影響?傳統金融行業該怎么應對互聯網金融所帶來的影響?這都是值得學者廣泛研究與討論的問題。本文基于商業銀行傳統的業務模式，研究分析互聯網金融對我國商業銀行的負債業務、中間業務和資產業務等方面所帶來的影響，以期為我國的傳統商業銀行提供應對“互聯網金融”沖擊的建設性意見，促使其可持續發展。

2相關理論與研究綜述

從廣義上講，互聯網金融是網絡技術與金融服務相互融合與相互作用的產物，在互聯網和移動互聯網環境下開展的所有金融業務都屬于互聯網金融的范疇，主要包括傳統銀行、證券、保險等實體金融機構借助互聯網所開展的線上服務，以及各類互聯網線上服務平臺直接或間接向客戶提供的第三方金融服務。而從狹義上說，互聯網金融包括第三方支付平臺模式、P2P網絡小額信貸模式、基于大數據的眾籌模式、金融服務平臺模式、網絡保險模式、金融理財產品網絡銷售等模式。依托于“云計算+大數據+移動互聯網”等技術，并隨著第三方機構對支付結算、投資理財、融資等傳統金融領域的滲透以及移動互聯網的迅速發展，網絡支付、網絡融資、網絡理財和移動金融逐漸成為互聯網金融發展的四條主線。目前，國內學者主要基于銀行業自身來研究互聯網金融對商業銀行的影響，其觀點集中在互聯網金融模式、給傳統金融業務帶來的挑戰和機遇以及互聯網金融監管等方面。劉瀾飚等人從金融機構的角度，分析國際對互聯網金融的研究現狀和趨勢，表明互聯網金融對傳統金融中介的替代作用較小，兩者之間存在較大的融合空間。［1］李有星等人通過分析當前互聯網金融發展現狀，比較了國外互聯網金融監管措施，提出了我國互聯網金融監管的核心問題是監管主體、監管方式、監管制度等方面的選擇。［2］孫杰等人通過對比互聯網金融與傳統銀行之間的本質差異與各自挑戰，指出在大數據時代背景下銀行業發展新思路。［3］曹鳳岐通過研究互聯網金融的四種模式以及互聯網金融對傳統金融的挑戰，認為其是一種革命性新型金融。［4］王錦虹通過研究認為互聯網金融對商業銀行負債影響較大，對商業銀行其他業務影響較小。［5］李淵博等人利用我國7年的省級面板數據，通過誤差修正模型得出互聯網金融創新對傳統商業銀行金融模式具有替代效應。［6］

3互聯網金融對商業銀行的影響

“互聯網+”對我國商業銀行的影響，關鍵在于將互聯網作為一種渠道，更好地直接對接傳統商業銀行價值鏈的上下游，主要是對傳統金融行業的理財產品、貸款業務、負債業務等方面進行滲透，最終影響到商業銀行主體的經營業態、管理模式。

3.1互聯網金融分流商業銀行負債業務

商業銀行的負債業務主要吸收資金價值鏈上游客戶存款，它既是商業銀行正常運營的基礎，又是商業銀行三大業務的基礎。據統計，傳統商業銀行負債業務一直維持在未低于兩位數的較高增長水平，但自2013年6月余額寶貨幣基金上線后，在2014年卻出現個位數增長。據2014年上市銀行年報統計，16家上市銀行存款總額下降了3.48%。與此同時，16家上市銀行存貸比持續上升，2014年年底平均存貸比為71.45%，多家上市銀行存貸比逐步逼近央行規定的75%上限。自從余額寶上線以來，我國在其帶動下的貨幣基金，也在其后一年多來急劇上升，2013年6月我國貨幣基金總額只有3042億元，而2014年12月我國貨幣基金總額增長為20865億元，增長了6.86倍。商業銀行負債業務規模與互聯網金融產品數量的反向變動具有相關性，說明互聯網金融正逐漸分流商業銀行負債業務，同時互聯網金融公司會依據其客戶黏性和金融產品的創新性來滿足處在資金價值鏈上游供給者的各種需求，甚至通過大數據挖掘的幫助下直接匹配資金價值鏈下游需求者。在互聯網金融的這種持續影響下，處在資金價值鏈上游的供給者將繞開傳統的商業銀行，尋找更具有投資潛力的互聯網金融產品，這必將給創痛商業銀行的負債業務帶來較大沖擊。

3.2互聯網金融縮減商業銀行中間業務

商業銀行中間業務主要是為資金價值鏈上下游客戶提供服務，根據2014年《商業銀行中間業務研究報告》，銀行卡辦理、結算與清算、業務等成了商業銀行中間業務的主要收入來源?；ヂ摼W金融首先興起第三方支付，以支付寶、財付通等為主要代表，再到之后的阿里小額貸款，金融產品層出不窮。與傳統的商業銀行卡相比，第三方支付具有支付成本低、付款便捷、賬戶管理數量不受限制等優勢，而受到消費者的廣泛支持與使用。據艾瑞咨詢報告，我國第三方支付交易規模逐年擴大，至2015年年底超過31萬億元，同比增長了52.6%，而2015年“雙十一”傳統商業銀行網銀支付比例已下降到不足10%?；ヂ摼W金融第三方支付業務模式也在不斷創新，涉及很多在傳統商業銀行中所未運行的模式，包括福利管理、代扣保險費、墊付式“流水貸”等方面，并滲透到證券、基金、保險等領域，正不斷蠶食商業銀行的傳統業務，影響著商業銀行的結算收入。

3.3互聯網金融占據商業銀行資產業務

商業銀行資產業務主要是滿足資金價值鏈下游客戶貸款需求，且貸款業務相對于客戶資金需求顯得供不應求，暫時處在賣方市場。據《2015金融機構貸款投向統計報告》，截至2015年年末金融機構人民幣各項貸款余額為93.95萬億元，其中小微企業貸款余額17.39萬億元，占比僅為18.51%，可見小微企業從傳統商業銀行中獲取貸款的能力較弱。而據中國電子商務中心監測數據顯示，截至2014年6月“阿里小貸”累計發放貸款超過2000億元，服務中小微企業超過80萬家，由此可見互聯網金融在中小微企業貸款方面呈現出比較優勢，其在客戶規模、貸款交易成本、貸款資金成本方面能更好地滿足資金價值鏈下游客戶需求。隨著“互聯網+金融”的發展，必將逐漸占據商業銀行在中小微企業的貸款業務。

4商業銀行應對互聯網金融的建議

綜上所知，面對著互聯網金融對我國商業銀行的負債業務、中間業務和資產業務所造成的影響，商業銀行應高度重視。一方面，立足自身情況和競爭優勢，制定實施與互聯網金融相融合的發展計劃，以此來發展快速搶占互聯網金融市場的先機。另一方面，從管理模式和經營業態等方面進行創新，積極推動傳統商業銀行向智能化網絡銀行的轉型，進一步增強商業銀行在互聯網經營環境下的綜合實力。

4.1商業銀行智能轉型

商業銀行應按照互聯網金融機制要求進行運行模式轉型優化，更注重市場培育，而不過多強調收益。第一，商業銀行應明確其在發展互聯網金融過程中的比較優勢，充分發揮其現有的客戶基礎、網點網絡、技術實力等方面的優勢資源，且處理好與第三方機構的競合關系，實現線上支付、線上融資以及移動金融等業務領域的突破式發展。第二，商業銀行應加強完善相關配套設施的建設，建設功能齊全和產業鏈完善的自助銀行。借助信息挖掘技術，推進客戶資源和相關信息數據的積累，實現網絡精準營銷，以期在客戶細分的基礎上有針對性為客戶進行產品設計和服務，實現信息同步交互共享和精細化客戶關系管理，進而形成以物理網點與信息網絡并行、線上線下同步的客戶開發與貼近營銷網點式的布局。

4.2商業銀行與“互聯網+”融合發展

商業銀行應該積極融入互聯網金融生態圈，合理把握與移動運營商、第三方支付機構、中間商等參與方的競合關系，實現優勢互補，達到共贏。在進行融合過程中應該關注以下問題:首先，合作對象應匹配。商業銀行應基于共同需求、理念、發展思路的匹配程度尋找合適的互聯網公司，使合作更加有效;然后，注重合作排他性，即商業銀行應集中資源有效配置，選擇適當數量的合作對象，并通過簽訂排他性協議促使雙方共同積極地進行互聯網金融創新，達到雙方利益最大化;再者，注重合作深度。合作雙方不應流于表面，而應切入到互聯網金融的本質，即深入到大數據挖掘與云計算等領域;最后，注重合作平臺建設。商業銀行和互聯網公司應共同建立互聯網金融合作委員會，并借此平臺將雙方合作發展上升到戰略高度，確保合作依托平臺得到落實。

4.3商業銀行自身配套設施的建設

商業銀行在自身配套設施的建設上，應多關注互聯網金融技術的應用與信息安全防護措施。一方面，加快云計算、物聯網、大數據、智能手機等相關信息技術在銀行自身業務和管理環節中的應用，建設未來銀行創新實驗室，通過研究互聯網金融的發展現狀和未來趨勢，提高銀行自身的技術應用能力和創意孵化能力;另一方面，加強客戶賬戶信息保密系統建設，加強互聯網金融發展中的信息安全防護工作，不斷提高線上銀行信息系統的安全防御能力。

作者:譚瑤 單位:廣西大學商學院

參考文獻:

［1］劉瀾飚，沈鑫，郭步超.互聯網金融發展及其對傳統金融模式的影響探討［J］．經濟學動態，2013(8):73－83.

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［5］王錦虹.互聯網金融對商業銀行盈利影響測度研究［J］．財經理論與實踐，2015(1):7－12.

［6］李淵博，朱順林.互聯網金融創新與商業銀行經濟發展的關系研究［J］．南方經濟，2014(12)