互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)

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摘要：2014年，互聯(lián)網(wǎng)金融在我國迅速發(fā)展，為投資者提供了相對于銀行定期存款與固定收益理財產(chǎn)品更高收益的投資方式，也豐富了廣大中小企業(yè)的融資方式。在此情況下，銀行存貸款等業(yè)務(wù)受到極大的沖擊，不得不重新審視市場布局，制定新的發(fā)展戰(zhàn)略，以應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的挑戰(zhàn)。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；挑戰(zhàn)

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，投資者進(jìn)行投資時，開始選擇收益更高的互聯(lián)網(wǎng)平臺，以獲取更大的收益。而對于融資者而言，其進(jìn)行融資時，往往由于銀行貸款的復(fù)雜與苛刻，更加愿意選擇審批條件更為寬松但是資金成本更高的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，以解決短期的資金困擾。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，使得銀行賴以生存的存款與貸款業(yè)務(wù)面臨非常大的挑戰(zhàn)，進(jìn)而對其他業(yè)務(wù)也產(chǎn)生了或多或少的影響?；诖?，銀行要想保持其競爭力，必須要不斷的創(chuàng)新，以適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展環(huán)境。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)分析

(一)商業(yè)銀行的經(jīng)營模式。商業(yè)銀行在經(jīng)營模式方面主要是在滿足銀行自身的經(jīng)營管理需求下，以客戶為中心進(jìn)行經(jīng)營。這對于很多高端零售客戶和一些大型企業(yè)的客戶而言，很大程度上滿足了其對安全性和穩(wěn)定性方面的需求。但是對于其他較多的客戶群來說，特別是很多中小客戶，對于個性化與差異化非常關(guān)注，同時也追求更加方便快捷的體驗，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行很難滿足這部分客戶群體的要求?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)使之成為可能，憑借其網(wǎng)絡(luò)和信息技術(shù)以及對數(shù)據(jù)進(jìn)行處理的技術(shù)等多個方面的優(yōu)勢，對各個部分的流程都進(jìn)行了簡化，極大的滿足了客戶的要求。在此背景下，商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品優(yōu)勢逐漸被縮小，甚至在某些方面遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于互聯(lián)網(wǎng)金融，更加無法滿足很多客戶的個性化需求。(二)商業(yè)銀行的經(jīng)營成本。與商業(yè)銀行相比，互聯(lián)網(wǎng)金融具有多方面的優(yōu)勢。首先，從操作方面看，互聯(lián)網(wǎng)金融以線上操作為主，所花費在信息收集和信用評估以及簽約方面的成本比較低，也比較容易實現(xiàn)規(guī)模化經(jīng)營，交易成本要遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于商業(yè)銀行。根據(jù)有關(guān)部門的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，中國銀行在開展交易時，單筆的成本大致為營業(yè)網(wǎng)點是3.12元，通過ATM機(jī)交易的成本是0.89元，如果通過網(wǎng)絡(luò)銀行進(jìn)行交易則只需要0.49元。因此，通過網(wǎng)絡(luò)銀行進(jìn)行交易的單筆成本相對于網(wǎng)點來說，只占其15%。而互聯(lián)網(wǎng)金融在交易成本方面的優(yōu)勢非常明顯，不僅具有非常低的交易成本，其固定成本也比較低，不存在廣泛分布的營業(yè)網(wǎng)點。此外，互金平臺通過網(wǎng)絡(luò)途徑進(jìn)行推廣和宣傳以及客戶開發(fā)等工作，不需要在營銷方面花費較大的成本，因此在人工成本和營銷成本方面，互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢也非常大。(三)商業(yè)銀行的中介地位。在金融系統(tǒng)中，商業(yè)銀行主要扮演著中介的角色，將儲戶的資金轉(zhuǎn)化為投資，增大了資金的流動性，扮演著資金中介與信息中介的雙重作用。而隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，其在云計算和社交網(wǎng)絡(luò)等方面的優(yōu)勢非常明顯，通過搭建網(wǎng)絡(luò)平臺，方便了借貸雙方的交易，不僅使得借貸的成本非常低，而且為投融資活動的開展提供了非常大的便利。相對于商業(yè)銀行而言，在信息透明度和操作方面的優(yōu)勢也非常明顯，并且也很好的發(fā)揮了其資金融通的作用，有效的解決了很多中小微企業(yè)的融資難題，也滿足了很多資金富余者的融資要求[1]。此外，在支付中介方面，商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)也非常大，互金平臺在搭建交易平臺時，都引入了第三方支付平臺，使得商業(yè)銀行在提供中介服務(wù)時的時空限制被徹底打破，也使其這一功能逐漸被邊緣化。

二、商業(yè)銀行的應(yīng)對策略分析

(一)變革傳統(tǒng)的經(jīng)營模式。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，客戶的價值訴求發(fā)生了很大的變化，在消費模式與消費習(xí)慣方面也有很大的不同。在此情況下，商業(yè)銀行應(yīng)對客戶的需求和感受更加重視，要注意結(jié)合客戶的投資偏好與消費習(xí)慣以及金融需求等，不斷滿足客戶對于金融產(chǎn)品的需求，逐漸建立起以客戶為中心的經(jīng)營模式，并且加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新，以實現(xiàn)自身競爭力的提升?？紤]到當(dāng)今時期生活節(jié)奏的不斷加快，銀行對原有的業(yè)務(wù)流程進(jìn)行優(yōu)化，不斷優(yōu)化客戶體驗。此外，商業(yè)銀行可以借助互金平臺的優(yōu)勢，拓展線上業(yè)務(wù)，以其品牌和客戶群體和信用作為發(fā)展的基礎(chǔ)，提高其整體競爭力，彌補(bǔ)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的不足。(二)加強(qiáng)同互金平臺的合作?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是一種重要的金融創(chuàng)新，也屬于金融領(lǐng)域的范疇，與商業(yè)銀行相比，各有優(yōu)勢與劣勢，也存在一定的競爭，如果能夠各取所長，二者都能實現(xiàn)較好的發(fā)展，比如二者可以共享客戶資源，實現(xiàn)一定程度的交叉銷售，進(jìn)而降低信息成本[2]。此外，互金平臺在其網(wǎng)點分布方面以沿海發(fā)達(dá)地區(qū)為主，即便大部分交易都是基于網(wǎng)絡(luò)平臺，但是也需要物理網(wǎng)點的支撐。因此，互金平臺可以借助商業(yè)銀行在網(wǎng)點分布方面的優(yōu)勢，加強(qiáng)這一方面的經(jīng)驗學(xué)習(xí)與合作。(三)強(qiáng)化人才培養(yǎng)。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展使得商業(yè)銀行面臨著非常大的挑戰(zhàn)，如果不能積極應(yīng)對，其利潤空間必然大大縮小。但是要想提升其競爭力，必須要加強(qiáng)行業(yè)建設(shè)，著眼于長期發(fā)展，這就必須要加強(qiáng)對復(fù)合型人才的開發(fā)與培養(yǎng)。首先，在進(jìn)行人才招聘時，要更加傾向于復(fù)合型人才；其次，對于現(xiàn)有員工，要加強(qiáng)培訓(xùn)，培訓(xùn)的內(nèi)容應(yīng)涉及專業(yè)知識和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)以及互聯(lián)網(wǎng)思維等，不斷增強(qiáng)商業(yè)銀行的人才儲備，為其后期的持續(xù)發(fā)展奠定基礎(chǔ)。

三、結(jié)語

互聯(lián)網(wǎng)金融的興起與發(fā)展，有其必然的趨勢，符合金融行業(yè)與時展的規(guī)律。對于很多投資者與融資者而言，互金平臺為其金融生活提供了更多的便利，豐富了其金融體驗。商業(yè)銀行在此情況下面臨非常多的挑戰(zhàn)，還需積極的面對，采取有效的措施迎接挑戰(zhàn)，實現(xiàn)更好地生存與發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]劉鐵軍.互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)和應(yīng)對策略研究[J].電子商務(wù),2016(1):44-46.

[2]劉亭亭.互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)[J].今日財富,2016(7):31-33.

作者:嵇婧 單位:南京市第29中學(xué)