銀行業的發展創新與完善

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【摘要】隨著中國改革開放，中國銀行業表現出前所未有的活力，但隨著監管資本收緊，利率市場化改革，經濟結構轉型，銀行的社會融資中介地位面臨著嚴峻的挑戰。本文將針對中國銀行業的創新發展，分析如何改善中國金融行業創新環境，提高金融服務的質量水平，豐富金融產品，增加金融業科技含量，提高我國銀行業的競爭力、盈利能力，從而達到促進我國銀行健康發展的目的。

【關鍵詞】銀行業;金融創新;產品技術

我國居民普遍受歷史發展和傳統心理因素的影響，對金融行業缺乏基本的認識，加上現在金融行業的體制還不夠完善，造成許多金融創新活動難以開展，銀行業對金融創新缺乏重要性認識，認為金融創新只是對傳統行業的補充，再加上缺乏可以進行金融創新的高素質人才以及科技水平偏低等原因，導致我國的商業銀行整體缺乏創新動力和能力，金融創新舉步維艱。金融行業要想突破傳統的經營局面，必須從金融服務、金融產品、金融技術等方面全面入手，進行深入的創新改革。

一、我國銀行業創新存在的問題

(一)金融服務方面。1．金融服務總體意識欠缺。大多數銀行分支機構缺乏主人翁意識和自主創新能力，認為金融創新是總行應該關心的事，僅僅負責推銷產品，銀行業金融產品的同質化現象嚴重。2．金融服務形式多樣化欠缺。金融服務形式多樣化的欠缺，導致銀行無法擴大業務范圍，不能實現市場拓寬和合作。銀行業與同業、保險業、證券業合作不足，推出的個性化金融服務欠缺，產品品種單一，無法實現優勢互補。3．金融服務在農村地區欠缺。受利益的驅使，金融機構更愿意發放城鎮貸款，金融服務在農村地區較為欠缺。全國31個省份中，僅8個省份的農村銀行業金融機構存貸比超過了50%，大部分省份都在40%左右。(二)金融產品方面。1．金融產品多樣化不能滿足需求。國外銀行金融創新程度高于國內商業銀行，商業銀行金融創新在地區之間有較大差異，東部的金融創新普遍快于中西部，機構之間也有較大差異，已改制過的大中型商業銀行創新程度高于其他銀行，國有四大行的新產品開發進度快，推廣速度也更快，而小型銀行的金融產品多樣化則不能滿足需求。2．金融產品收益性不能滿足需求。近年來在審慎監管和去杠桿化的措施下，隨著市場競爭不斷加劇，銀行間業務對利潤增長的貢獻放緩，利率市場化進程加快，銀行業面臨資金成本上升、貸款利潤降低的雙重壓力，銀行資金成本不斷提高，銀行業務的盈利空間縮小，利潤高增長勢頭難以持續，金融產品收益性也就難以滿足需求。3．金融產品流動性不能滿足需求。目前我國的商業銀行的資產和負債的流動性問題主要在于，負債流動性普遍遠遠高于資產的流動性。在持續的股市熱和房地產熱的背景下，商業銀行資產項目并沒有及時做好相應調整，難以適應當下負債項目的高流動性的特征，資產負債的流動性水平會降低，一旦出現儲蓄存款減少，就容易出現擠兌現象，發生流動性風險，造成支付危機。(三)金融技術方面。1．金融技術工具開發不足。金融創新的首要重點創造出新的金融要素或者把眾多不同功能的金融要素重新組合在一起，從而創造出新的金融要素，提供出新的金融功能。我國商業銀行的金融創新與科技技術無法很好地融合，不能提供全面的電子信息服務，跟不上時代的步伐。2．金融技術網絡化程度不足。新型互聯網公司已經從先進的技術和良好的客戶體驗出發，切入了理財、小額信貸等商業銀行的固有領土，傳統銀行業網絡化程度弱勢逐漸體現，互聯網企業跨界金融逐漸成為商業銀行的挑戰。3．金融技術宣傳程度不足。金融技術宣傳力度不足，一些欠發達地區和低層群眾對金融行業缺乏了解，金融知識無法普及，導致金融行業無法更快更好地發展，金融市場的公平交易環境不夠完善，很多微觀主體在法律不健全或者灰色地帶創新，投資風險增大，社會不和諧因素增加，社會主義和諧金融構建進程緩慢。

二、改善我國銀行業創新的建議

(一)金融服務方面。1．總體意識的創新改善。金融業首先要以客戶為中心。銀行在其經營過程中，必須充分關注客戶需求，積極提供新產品和服務，盡可能高質量地滿足客戶的需求，才能實現利潤最大化的目標。2．形式多樣化的創新改善。第一，商業銀行可以通過向客戶提供低門檻、低風險、高收益、高流動性的投資理財服務，為客戶提供更為方便的理財方式，為高凈值客戶提供個性化高端財富方案，加快發展財富管理和私人銀行業務。第二，商業銀行可以提供國內外貿易、本幣外幣一體化的綜合服務方案，包括國際結算、資金互換、貿易融資、債券發行等具有高附加值的全球化產品和服務，降低資本占用率，提高客戶忠誠度。第三，商業銀行可以通過把客戶按業務的種類、數量和資信度等指標劃分為不同等級，向客戶提供不同等級的產品和服務，從而滿足不同客戶的多樣化需求，使市場更有效率，在市場中取得競爭優勢。3．金融服務在農村地區的創新改善。農村金融機構可以針對“三農”制定特色金融服務產品。對于集團化大型企業，銀行可以提供資金管理、財富管理等金融服務;對于成長期的中型企業，可以提供資產組合等多元化的金融服務;對于小型企業和家庭農場，可以提供小額貸款等創業型金融服務，使個體和企業可以以較低的成本得到金融資本的支持。(二)金融產品方面。1．金融產品多樣化的創新改善。商業銀行應加強投行類產品的創新，加大債券承銷力度，并創造出一系列新型直接融資產品，綜合利用表內外資源，滿足客戶多樣化的融資需求。同時，銀行業還應該加強民生和財政領域的產品創新，加強與政府、醫院等優質對公客戶的合作，以適應大眾對金融產品多樣化需求的新形勢。2．金融產品收益性的創新改善。一方面，銀行可以通過設計更多的、更符合客戶需求的金融產品來吸引廣大階層的客戶;另一方面，銀行需要通過運用高素質的金融人才、高科技的金融創新技術，對金融資產進行合理的運作，以增加金融產品的收益性。3．金融產品流動性的創新改善。金融機構應加強內部控制，同時，政府當局加強對銀行業的外部監管，鼓勵輔助金融機構提高自身資產流動性，降低風險。各種金融產品的出現，使傳統業務更加透明，提高了流動性，分散風險。(三)金融技術方面。1．金融技術工具開發的創新改善。第一，加強移動金融產品的開發，擴大線上線下的支付環境，并利用微信、微博等社交軟件進行營銷。第二，推出網上支付結算、在線金融業務、手機銀行、電視銀行等低成本新型產品。第三，為滿足企業的供應鏈需求，打造在線金融服務平臺，降低結算支付成本，挖掘新的利益增長點。第四，加強對商業銀行的現場和非現場監督，形成及時有效的監管制度，提高監管的效率。2．金融技術網絡化程度的創新改善。商業銀行可以依靠自身的資源、風險管理，人員和資本優勢探索轉型。銀行可以推出新型理財產品，推出起點低、計息靈活的智能存款，從而留住客戶閑散資金。在融資方面，可以在P2P融資領域進行嘗試。商業銀行需要提升自身，并加強對互聯網支付產業鏈的滲透，而不是僅僅處于產業鏈的末端。3．金融技術宣傳程度的創新改善。加強金融技術的宣傳程度，需要關注科技進步和時展，及時普及新的技術和產品。通過加強與主流媒體合作，全面地、及時地落實對金融知識、成果、政策、制度的普及，宣傳金融法律法規、行業知識、產品技術，營造良好的外部環境，運用最新科學技術充分宣傳金融新聞，使金融知識家喻戶曉。

作者:張芝慧 單位:河北經貿大學金融學院

【參考文獻】

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