芻議銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)的控制策略

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一、建立風(fēng)險(xiǎn)的信息管理系統(tǒng)提高銀行不良貸款風(fēng)險(xiǎn)的管理水平

首先，將信息化建設(shè)引入到風(fēng)險(xiǎn)管理任務(wù)當(dāng)中，風(fēng)險(xiǎn)管理的信息管理系統(tǒng)以客戶為中心，開創(chuàng)貸款的信息咨詢平臺(tái)、業(yè)務(wù)的辦理平臺(tái)，并實(shí)現(xiàn)貸款信息收集和共享，以及實(shí)現(xiàn)貸款業(yè)務(wù)處理和不良貸款風(fēng)險(xiǎn)控制的功能，保證風(fēng)險(xiǎn)管理信息系統(tǒng)服務(wù)信用社實(shí)際需求。其次，參考巴塞爾新資本協(xié)議，針對(duì)客戶全面更新，建立內(nèi)部評(píng)價(jià)體系，并采用計(jì)量經(jīng)濟(jì)學(xué)的方法，開發(fā)和設(shè)計(jì)客戶違約的概率模型，以全面提高信用風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量的科學(xué)水平。最后，為了使得貸款定價(jià)水平的提高，需要強(qiáng)化信貸資產(chǎn)的分類工作，在此基礎(chǔ)上建立貸款風(fēng)險(xiǎn)的補(bǔ)償機(jī)制。

二、貸款業(yè)務(wù)理流程的優(yōu)化

首先是貸款業(yè)務(wù)辦理的過程中，結(jié)合信貸業(yè)務(wù)辦理的相關(guān)規(guī)章制度，對(duì)各項(xiàng)業(yè)務(wù)的管理制度進(jìn)行完善，包括信貸業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)和財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)業(yè)務(wù)等。依照業(yè)務(wù)的管理制度，優(yōu)化整個(gè)業(yè)務(wù)操作流程，同時(shí)建立風(fēng)險(xiǎn)防范預(yù)警機(jī)制，主要針對(duì)市場(chǎng)、信用、操作和道德風(fēng)險(xiǎn)，使得所有業(yè)務(wù)的類型和流程都囊括于內(nèi)部控制管理的體系當(dāng)中，這對(duì)于信用業(yè)務(wù)有效開展與信用風(fēng)險(xiǎn)有效管理的同步，具有積極的意義。其次是根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)管理部門的屬性，對(duì)管理流程進(jìn)行級(jí)別設(shè)計(jì)，結(jié)合業(yè)務(wù)流程的特征，按照基層社和聯(lián)社兩個(gè)層面進(jìn)行設(shè)計(jì)。

三、信用貸款預(yù)警機(jī)制的建立防止銀行不良貸款風(fēng)險(xiǎn)悄然冒進(jìn)

首先需要結(jié)合貸款的資格審查、貸款之前的客戶信用調(diào)查、貸款過程中的層層把關(guān)、貸款的審批，以及貸款發(fā)放和使用環(huán)節(jié)的監(jiān)督管理，制定貸款風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)督控制機(jī)制，對(duì)最有可能發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的環(huán)節(jié)，實(shí)行稽核監(jiān)督和內(nèi)部控制約束，必要時(shí)認(rèn)定責(zé)任，以此分析每一個(gè)貸款用戶的貸款申請(qǐng)，并對(duì)每一筆貸款進(jìn)行測(cè)算和定期分析，而這些工作，都必須在監(jiān)督控制機(jī)制中體現(xiàn)出來，以便為風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警及時(shí)提供具有針對(duì)性的有效信息。其次是按照多個(gè)等級(jí)的方式，結(jié)合風(fēng)險(xiǎn)程度，劃分預(yù)警風(fēng)險(xiǎn)，從而形成分級(jí)預(yù)警風(fēng)險(xiǎn)控制的模式，每個(gè)等級(jí)都有具體的管理規(guī)定和處置方案。第三是借助計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)，開發(fā)風(fēng)險(xiǎn)分析的軟件，以提高貸款風(fēng)險(xiǎn)分析的預(yù)警能力，目前銀行亟需開發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)管理軟件是監(jiān)控軟件和預(yù)警軟件，以便對(duì)客戶的情況、貸款的使用、貸款業(yè)務(wù)的開展進(jìn)行動(dòng)態(tài)跟蹤管理，在監(jiān)測(cè)的過程中一旦發(fā)現(xiàn)不良貸款，做出警報(bào)提示，使得業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范工作更好開展。

四、嚴(yán)格管理信用貸款

銀行信用貸款的嚴(yán)格管理，需要做好三方面的強(qiáng)化工作，在對(duì)貸款客戶情況動(dòng)態(tài)跟蹤的基礎(chǔ)上，提前做好不良貸款的預(yù)防工作。首先是在貸款之前，對(duì)貸款可能發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)展開全面調(diào)查，包括與銀行運(yùn)用業(yè)務(wù)相關(guān)的國(guó)家宏觀產(chǎn)業(yè)調(diào)控政策、產(chǎn)業(yè)市場(chǎng)的發(fā)展行情、產(chǎn)業(yè)中所有產(chǎn)品的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，以及貸款對(duì)象的未來發(fā)展?jié)摿Φ取Ｆ浯问菍?duì)每一筆貸款進(jìn)行嚴(yán)格審查，控制風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)。一方面，風(fēng)險(xiǎn)管理部門需要核實(shí)和評(píng)定調(diào)查人員所提供的貸款人基本資料，對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行第二次預(yù)測(cè)，另一方面是確定是否讓貸款人辦理貸款業(yè)務(wù)，以及審查貸款人提出的貸款資金用途，確定是否符合貸款規(guī)定。最后是對(duì)貸款之后的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行嚴(yán)格控制，除了要對(duì)借款人的各種相關(guān)信息收集的渠道進(jìn)行拓展，還要對(duì)借款人、擔(dān)保人的基本情況，譬如企業(yè)經(jīng)營(yíng)水平和資金使用方向等進(jìn)行定期了解，以便嚴(yán)格管理和檢查抵押物是否有效，同時(shí)貸款之后的記錄檢查也是必不可少的日常性工作，尤其是針對(duì)額度較大的貸款，除了要做好以上工作，還必須定期制定調(diào)查分析報(bào)告。

五、結(jié)束語

綜上所述，銀行的貸款，由于風(fēng)險(xiǎn)管理不善，以致出現(xiàn)不良貸款的風(fēng)險(xiǎn)，譬如騙貸，借款人信用和道德的缺失，以及借款人由于經(jīng)營(yíng)管理問題而造成的風(fēng)險(xiǎn)損失，共同構(gòu)成銀行產(chǎn)生不良貸款風(fēng)險(xiǎn)的原因。為此，我們需要通過征信系統(tǒng)的完善，推動(dòng)行業(yè)信用、地方信用、市場(chǎng)信用的建設(shè)，同時(shí)提高風(fēng)險(xiǎn)全員管理的意識(shí)，動(dòng)員全體參與風(fēng)險(xiǎn)防范，將信息化建設(shè)引入到風(fēng)險(xiǎn)管理任務(wù)當(dāng)中，并建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防機(jī)制，主要針對(duì)市場(chǎng)、信用、操作和道德的風(fēng)險(xiǎn)，使得所有業(yè)務(wù)的類型和流程都囊括于內(nèi)部控制管理的體系當(dāng)中，以及實(shí)行稽核監(jiān)督和內(nèi)部控制約束，在對(duì)貸款客戶情況動(dòng)態(tài)跟蹤的基礎(chǔ)上，提前做好不良貸款的預(yù)防工作。

作者：李濤單位：天津泰達(dá)投資控股有限公司