農村金融工作思路范文

導語：如何才能寫好一篇農村金融工作思路，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公文云整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

關鍵詞：農村合作金融；新農村建設；資金投入；機制創新

中圖分類號：F832．35文獻標識碼：B文章編號：1006-1428（2007）01-0082-04

一、“公司+農戶+金融”模式的形成背景

(一)城區“三農”發展狀況

鹿城區作為溫州的行政中心，按照市政府“東移、西擴、南聯、北接”的城市發展戰略，城市化建設加快，城市范圍不斷擴大，不少原來的農村或城鄉結合部都被納入市區范圍，表1反映了近幾年城區“三農”發展呈現的明顯特征，即農業在國民經濟總量中的占比極低，基本上保持在0．5％的水平；純農業在農村經濟中的占比極低，基本保持在1％的水平；農民的收入較低，城鄉收入差距在逐年拉大。

表1鹿城“三農”發展狀況表

(二)城區農村合作金融的支農困境

城市的擴張和城市中心的遷移使得原來郊區的城市化水平迅速提高，也使得與郊區鄉鎮有著緊密聯系的農村合作金融機構被納入了城市范圍。現實的“三農”發展環境導致城區農村合作金融的支農功能得不到有效發揮。以鹿城農村合作銀行為例，自1996年與農行脫鉤以來，鹿城農村合作銀行(前身為溫州市郊農村信用社)盡管對自身市場定位的認識不斷深化，為“三農”服務的方向進一步明確，服務水平也在不斷提高，支農投入得到增加，但截至2005年末，各項貸款余額為318170萬元，其中純農業貸款余額為11772萬元，占比僅為3．7％。

面對這種特定環境，除了采取農戶聯保貸款、小額信用貸款等方式滿足農戶的資金需要外，城區農村合作金融機構必須探索新的路徑選擇，才能實現服務“三農”的突破。

(三)溫州農業龍頭企業的發展狀況

農業龍頭企業在農業產業化經營中起著開拓市場、科技創新、帶動農戶、促進產業結構調整和區域經濟發展的重要作用，其經濟實力的強弱很大程度上影響農業產業化經營的發展速度、規模和效益。它的興衰不僅影響企業自身，而且直接關系到農業增效、農民增收。

我們在列入溫州市“百龍工程”的農業龍頭企業中抽取了30個樣本進行調查，從調查情況可以看出：(1)農業龍頭企業的融資規模持續擴張，無論融資額度還是融資面均呈擴大趨勢；(2)融資需求相對集中于開辦初期和已具有較大規模的企業，30個樣本中，創辦2年內的7家企業均發生過融資行為，創辦期5年以上、年產值超2000萬元的11家企業也不同程度地發生過融資行為，融資額占全部融資總額的58％；(3)農業龍頭企業的融資以自有資金為主，其資金構成中，自有資金約占50％，銀行借貸約占40％，民間借貸約占10％，融資存在一定的困難。由于主要依靠自身積累，發展比較緩慢。

表2農業龍頭企業融資狀況抽樣調查表單位：個

通過調查還發現，農業龍頭企業的融資困難并不是有效需求不足造成的，而是因為資金有效供給不足，銀行和信用社作為正規金融仍然是農業企業的融資首選，從融資意向的調查情況看，農業龍頭企業有90％傾向于銀行、信用社貸款，比實際高出13個百分點，愿意通過民間融資的企業只占10％，低于實際23個百分點，此外有80％的企業希望得到財政補助。可見，高利率的民間融資只是一種無奈的選擇。另外從融資保證方式上看，依次為信用評估、擔保、產權抵押、土地使用權抵押、家庭財產連帶抵押，信用擔保融資是目前農業龍頭企業最希望得到的擔保方式。

造成農村金融有效供給不足、農業龍頭企業融資難的主要原因如下：

1．農業是國民經濟中的弱質產業，投資周期長，受自然環境影響大，投資風險較大。

2．農業龍頭企業、專業合作社及種養大戶所擁有的資產量小、值低且地處農村變現難，有的還權屬不清、證照不全，在現行制度下缺乏銀行可接受的抵押物，同時由于信用體系不健全，銀行出于資金安全的考慮，一般不愿提供貸款。

3．對農業貸款要實行優惠政策，利率很低。從鹿城農村合作銀行發放的純農業貸款看，平均月利率約為4．65‰，貸款年息率比全市平均利率約低5個百分點，因此商業銀行從自身效益出發一般不愿提供貸款。

4．農村合作金融機構作為農村金融的主力軍，天然擔負著支持“三農”的責任，但它仍然是自擔風險、自負盈虧的金融企業，政府對農村合作金融“三農”貸款的扶持極少，貸款風險仍要由農村合作金融機構自己來化解。在收益低、風險大的條件下，農村合作金融機構不得不慎貸。

5．個別優質農業龍頭企業的融資需求規模較大，當地農村合作金融機構受資本約束難以承擔，當地商業銀行的分支機構又因貸款權限不夠，報批程序繁瑣而難以滿足。

二、“公司+農戶+金融”支農模式的運作機制

為有效解決農業龍頭企業的融資難題，鹿城農村合作銀行與溫州市農信擔保公司建立了戰略合作關系。溫州市農信擔保公司由市供銷社、市農業局、市菜籃子開發公司共同出資組建，專門為市級示范性農業龍頭企業、專業合作社和種養大戶提供貸款擔保服務。由于市農信擔保公司是在市政府支持下創建的，且能夠按照《公司法》和《擔保法》的要求規范運作，所以同擔保公司合作能在相當程度上降低農村合作銀行單獨貸款的風險。這就為建立“公司+農戶+金融”的支農機制創造了可能。

鹿城農村合作銀行與市農信擔保公司通過協商結成了比較穩固的貸款擔保業務關系，形成了以穩健為原則的運作機制。

一是把好貸前調查關。對企業提出的貸款申請，由農信擔保公司進行初審，然后由合作銀行、擔保公司和農業局三方聯合對企業進行實地調查，了解生產經營情況、資產負債情況、財務狀況和信用程度等；再通過人民銀行的信貸登記咨詢系統，比較全面地掌握基本情況，經綜合審定后確定貸款規模和期限。

二是建立風險防范機制。目前還只對農業龍頭企業的流動資金短缺提供貸款；為防止惡意轉移資產，使債權落空，要求企業法人以自然人身份作為第二擔保人，一旦出險將追溯其個人家庭財產；建立風險基金，實行分級代償，出現風險首先以風險基金償還貸款，不足部分由合作銀行、擔保公司分級代償，合作銀行承擔12％，免交利息，擔保公司承擔88％。

三、對“公司+農戶+金融"支農模式的效果評析

“公司+農戶+金融”的支農模式為建立扶持農業的長效機制作了有益的探索，促進了農業產業化和效益農業的發展，帶動了農民就業增收，同時也實現了銀企“雙贏”。

1．促進了農業龍頭企業規模擴大，效益提升。新的支農模式使農業龍頭企業及時獲得資金，有效緩解了資金緊缺、貸款難的問題，從而帶動企業迅速發展。有5家企業在三年內通過鹿城農村合作銀行的支持評上省級農業龍頭企業，生產設備、基地、產品的科技含量得到明顯提高。

2．通過對農業龍頭企業的支持，帶動了農戶生產，促進了當地農業產業鏈的形成和發展。如甌海五鳳淀粉廠地處本市西部貧困山區和革命老區，創辦已有二十年，其原料來自當地的農家糧食品種――地瓜，帶動農戶多，市場前景好，近幾年來年本行向其累放貸款1320萬元，擴大生產規模，產品在溫州市區的市場占有率已達90％以上，還遠銷德國、西班牙、捷克等國外市場，2005年銷售收入達7759萬元，為貸款支持前的5倍多，創利441萬元；該廠在甌海西部山區建立了38000畝淀粉原料基地，與1200戶種植戶簽訂了保護價收購訂單，并在四川豐都建立了紅薯基地，帶動當地5000戶種植戶增收，獲得良好的社會效益。

3．為建立扶持農業的長效機制作了有益的探索。“公司+農戶+金融”的支農模式區別于政府安排的無償性農業扶持資金，而是按照市場化、商業化方式運作，實行規范化操作和風險控制，其效果遠比單一的資金補助強。它可以使支農資金永續滾動使用，發揮長期效應，又能引導企業和農民增強市場意識和信用意識。同時還可按照“扶優限劣”的原則，通過信貸杠桿適時調整資金投向，向強勢農業龍頭企業傾斜，使資金投入符合政府產業政策的企業，促進農業生產經營集約化程度的提高。

4．形成了城區農村合作金融服務“三農”的新路徑。“公司+農戶+金融”的支農模式使鹿城農村合作銀行獲得了有效體現支農宗旨的資金運用途徑，為城區農村合作金融提高對新農村建設的貢獻度進行了成功的探索和實踐。由于操作規范、管理嚴格、運作得當，目前為止到期的102筆擔保貸款均已順利收回貸款本息，實現了銀企“雙贏”，取得了良好的社會效益和經濟效益。同時由于鹿城農村合作銀行的資金來源主要是當地居民的儲蓄和中小企業存款，通過農業龍頭企業貸款形成了資金從城市向農村的流動，較好地體現了“工業反哺農業、城市支持農村”的方針，有利于城鄉和諧發展。

四、“公司+農戶+金融"模式與其他支農模式的比較

(一)與“公司+農戶”模式的比較

“公司+農戶”是目前農業產業化經營中比較普遍采用的組織形式，通過組建龍頭企業可有效地將分散的農戶組織起來，解決小農戶與大市場之間的矛盾。但這種模式在實踐中也存在不足之處，由于目前農業龍頭企業絕大多數還屬于中小企業，真正的“大龍”、“強龍”不多，規模較小、實力較弱，抗市場風險能力不強，但從其與農戶的利益關系看，龍頭企業仍處于強勢地位，加之信用體系不健全，缺乏法律上的有效監督，因此極易出現訂單難兌現、農戶利益得不到保障、甚至將風險轉嫁給農戶的現象，很少真正實現“利益共享、風險共擔”的緊密型合作。與此同時，一些農戶不守信用，私自毀約損害公司利益也時有發生。

而“公司+農戶+金融”模式則將擔保公司和銀行引入農業產業化經營鏈條，一方面可以在龍頭企業遭遇市場風險時，保持資金鏈的延續，保證龍頭企業的生存，并通過訂單的兌現間接地保護了農民的利益；另一方面，在農戶失信時，也對龍頭企業起到了保護作用。因此，“公司+農戶+金融”模式通過對農業龍頭企業的金融支持，更有利于農業龍頭企業的生存與發展，推動農業產業化經營。

(二)與“四位一體”模式的比較

“四位一體”模式最早由北大林毅夫教授、亞洲開發銀行湯敏博士提出，試圖通過“龍頭企業+銀行+擔保公司+農戶”的金融創新解決農村資金問題，延長農業產業鏈。具體思路是：由龍頭企業聯合起來成立具有獨立法人資格的商業性擔保公司；銀行根據龍頭企業建立高產、高效、優質農產品原料基地的需要，將貸款發放給相關農戶；然后由龍頭企業用收購農產品的價款歸還銀行貸款；擔保公司對銀行向農戶貸款的安全提供擔保。目前云南省臨滄地區正在進行“四位一體”模式試點。

該模式和“公司+農戶+金融”模式的構成要素一致，其不同點在于：一是擔保公司的組建上不同，前者由龍頭企業組建，后者由政府部門組織；二是支持對象不同，前者面對農戶，主要解決廣大農戶的融資困難，后者面向龍頭企業，解決企業的資金問題。

“四位一體”模式的運作中會存在以下問題：一是沒有充分考慮該模式中最關鍵環節――龍頭企業的市場風險，“四位一體”模式的前提之一是龍頭企業能夠規避市場風險，這在供求關系正常的情況下是可以做到的，但農產品需求彈性較大，供求關系稍微變化就可能導致價格大幅波動，而遇到市場風險時，如果龍頭公司自身都面臨困境，則由其出資組建的擔保公司就更難以為繼，所以要使這個模式持續正常運作就必須考慮另外建立風險基金來對沖龍頭企業可能遇到的風險。二是農戶對融資成本的承受能力，從農民的意愿來看，一般對利率3％―4％的政策性貸款非常歡迎，對5％―7％的利率水平能夠承受，而正規金融的貸款利率一般在6％左右，再加上貸款利息一半的擔保費，高達9％的融資成本是農戶不愿承受的，而農業龍頭企業對資金的渴求則遠遠超過農戶個體。三是貸款銀行的管理成本，盡管有龍頭企業提供擔保，但作為貸款人仍必須掌握農戶的家庭財產等有關信息，農戶貸款額小量大面廣，信息收集和貸款管理的成本仍然會很高，且當擔保公司出險時，銀行的風險也會相應加大；同時目前大多數龍頭企業與農戶之間還是松散型的聯合，龍頭企業本身的擔保意愿并不強烈：另外實踐已經證明，對農戶的金融支持采取小額信用貸款或農戶聯保貸款的方式都能取得比較好的效果，因此，從成本上考慮，銀行的積極性并不高。

而“公司+金融+農戶”模式則較好地解決了上述問題。它首先關注的是龍頭企業這個根本，遵循企業受益然后惠及農戶的基本思路，其一是滿足了農業龍頭企業發展壯大對資金的要求，使其資金鏈得到保障；其二是簡化了銀行的管理，作為貸款人只要加強對龍頭企業的風險管理，而農戶與龍頭企業之間的信用關系則由龍頭企業自主管理、自擔風險；其三是風險共擔機制更加簡明有效，“四位一體”模式需要另外再建立政府牽頭的風險基金或政策性擔保，以防止市場風險集中時造成運行流程被打破，“公司+金融+農戶”模式則直接由政府農口部門牽頭組織擔保公司，弱化了銀行的風險。因此，筆者認為，“公司+金融+農戶”模式在支持“三農”中具有更高的效率。

五、總結

鹿城農村合作銀行在提高支持新農村建設貢獻度上進行了新的探索，形成了具有自身特色的支農模式，推動了當地農村經濟發展和農民增收，體現了中央關于新農村建設中“生產發展、、生活寬裕”的基本特征。

1．要跳出支農的傳統思維。城區經濟的純農業占比極低，如果局限于傳統農業，或局限于傳統的服務區域范圍，則只能開展小額信用貸款或聯保貸款等業務，勢必使城區農村合作金融的支農功能越來越萎縮，因此，突破傳統支農思路至關重要。鹿城農村合作銀行跳出了鹿城轄區，支持全市農業龍頭企業，從而擴大了視野，突破了局限于當地的傳統支農思維，拓寬了城區農村合作金融的支農范疇。

2．要從創新擔保機制入手。扶持“三農”的資金投入，無論從農村中小企業還是農民的角度看，抵押擔保是一個普遍性難題。因此如何降低或轉移風險，從而符合農村合作金融對風險管理的要求，是農村金融投入的焦點，這使得擔保機制的創新成為農村金融供給的關鍵性問題。對此，鹿城農村合作銀行選擇與市農信擔保公司合作，實現了對擔保機制的創新，能夠有效地分散或轉移風險，并具有以下特點：一是合作者為政府下屬部門或有政府部門參與，信用度較高，并且對借款人具有一定的管理職能，能夠比較準確及時地掌握借款人的經營狀況，為農村合作金融機構提供可靠的信息；二是形成了多重風險防范機制，防止風險聚集在農村合作金融機構。

3．要形成支農的放大效應。城區農村合作金融機構如果只將支農效用局限于支持對象本身，其支農功能仍然會受到很大限制。因此，必須尋求農村產業鏈中的關鍵點作為支持對象，通過其雙向互動和連鎖效應，使支農效用得到放大，從而使城區農村合作金融的支農功能得到更有效的發揮。如農業龍頭企業的發展可以帶動大量農戶，使鹿城農村合作銀行的支農資金起到了以點帶面的效果。

參考文獻：

［1］唐雙寧．銀行業機構支持社會主義新農村建設大有作為．金融時報，2006．04．29

［2］中國人民銀行上饒市中心支行課題組．我國農村融資現實審視與制度重構［J］.金融研究，2006；1

［3］林毅夫．推廣龍頭企業擔保公司增加農民收入.毅夫博客（blog.省略/m/linyifu）

［4］劉巍，李振華．新農村建設樣本：“四位一體”模式的臨滄實踐．21世紀經濟報道第452期，2006年4月10日

篇2

3月10日，銅仁市農村信用社基層學木黃現場會在印江自治縣木黃鎮召開，學習木黃信用社堅持誠信建設不打折、堅持普惠金融服務不停步、堅持服務創新不懈怠、堅持團隊建設不停滯、堅持責任擔當不放松的特色做法。

省聯社黨委副書記、副理事長、主任蔡湘在講話中強調，要在支農支小上發揮好主力軍作用，堅守支農支小的市場定位，做實、做精“三農”和小微企業金融服務，實現涉農、小微企業貸款“兩個不低于”目標；要在金融普惠中發揮好平臺作用，著力在普惠金融的廣度、深度、密度上下功夫，力爭普惠金融有新進展；要在服務縣域中發揮好主渠道作用，結合當地產業政策和區域經濟特點，主動對接，轉變發展思路，創新產品服務，不斷做大總量、提高質量，主動為政府分憂，為群眾解難，為縣域經濟發展提供更優質、更高效的金融服務。

貼心服務源于執著與堅守

銅仁審計中心黨工委書記、負責人陳洲對木黃信用社的工作給予充分肯定。他指出，全市農信社學習木黃，就是要全面貫徹落實全省農信社工作會議精神，從基層抓起，鞏固根基，扎牢籬笆，抓好全市基層農信社的基礎工作；就是要學習木黃信用社的工作思路、制度執行、團隊建設、服務意識、責任擔當和愛崗敬業精神。全市農信社要認清形勢，樹立憂患意識、競爭意識，切實推進學習型、創新型團隊建設，念好“早、快、好、活、實、強”“六字經”，踏實抓好各項基礎工作。通過學習，在基層行社之間形成比、學、趕、超的濃厚氛圍，努力適應新常態，創造改革發展新活力。

木黃信用社十年如一日，用執著和堅守服務“三農”；以敢于擔當、勇于創新的精神打通農村金融服務的“最后一公里”；為廣大農民、城鎮個體工商戶、小微企業提供靈活、方便、快捷的金融服務，走出一條規模、質量、效益協調發展的道路，被鄉親們親切地稱為“鄉村金融超市”，多次被縣聯社作為先進典型在系統內推廣。

2011年末，木黃信用社存貸款余額雙雙突破億元大關，成為印江聯社首個“雙破億”信用社；2014年末，木黃信用社各項存款余額22504萬元，各項貸款余額20311萬元，成為印江聯社首個“雙2億”信用社。截至2015年2月末，木黃信用社定期儲蓄存款突破1億元，成為印江聯社首個定期儲蓄存款“億元”信用社。

鞏固發展陣地

金融服務不停步

2014年，省聯社提出加快推進“誠者信合?村村通”工程后，為加快進程，執行落實好普惠金融政策，木黃信用社結合信用工程建設經驗，及時成立三個推廣小組（2人/組），進村入寨選點，多次開辦“群眾座談”培訓班，通過通俗易懂、靈活多樣的方式，把最新的金融知識傳遞到自然村寨，對廣大農民群眾關心的儲蓄、匯兌、小額農戶貸款和反假幣等知識進行講解，并當場回答農民提出的熱點問題。

在“村村通”推廣初期，許多初步選中的服務點農戶由于擔心墊資太大、擔心用卡取錢看不見發生額和余額引發扯皮、擔心安“村村通”耽擱時間等問題，對使用“村村通”刷卡心存顧慮。當信用社推廣小組到五甲村選中的服務點進行推廣時，村民徐清祥有抵觸情緒，但信貸員吳猛并不放棄，一次次登門向他介紹“村村通”的相關知識，讓他明白“村村通”是一項惠農便民服務舉措，主動請信貸員幫忙安上機器。今年初，信用社又組織人員在他家按照標準打造了第一個現金流通綜合服務平臺，現在業務多的時候每天交易量可達80多筆，徐清祥笑得合不攏嘴，逢人便說：“信用社的人辦事實在不過哄。”

在生存與發展過程中，木黃信用社與市場上的其他企業一樣，同樣面臨著與競爭對手的博弈。對于地處邊陲小鎮的木黃信用社來說，最好的競爭策略就是把工作做實、做細，堅持與客戶長期面對面接觸，既讓客戶熟悉信用社，又促進信用社職工適時實地掌握客戶需求。多年來，木黃信用社不僅把“顧客就是上帝”的觀念外化于形，而且內化于心，以“客戶為中心”，著力把提高服務客戶能力、效率、質量作為檢驗員工是否合格的標準。成立9年來，木黃信用社堅持每年春節期間深入各村召開群眾座談會，既跟上了服務客戶的需求變化，又提高了企業自身的競爭力。

責任擔當不放松

情系民生見真情

木黃信用社在營造農村金融生態環境、打造“誠信木黃”的行動中，充分認識到承擔社會責任是優化服務、推進金融生態環境建設的重要組成部分，以“擔當社會責任，支持民生工程”作為工作重點，在推進地方經濟發展、支持社會環境協調發展、賑災扶危濟困等方面體現了中小金融機構服務社會和奉獻社會的風范。

2014年7月，受持續強降雨影響，木黃鎮革底村發生山體滑坡地質災害，造成當地四個村民組149戶824人嚴重受災，152棟房屋倒塌，災情發生后，木黃信用社及時到現場進行調查，根據災情的嚴重性，及時為受災借款戶辦理貸款展期120余筆960余萬元，緩收受災借款戶貸款利息40余萬元，貸款近1000萬元支持群眾災后重建和安置。

面對下崗職工、農村個體工商戶、返鄉農民工、留守婦女、貧困大學畢業生就業難的問題，木黃信用社結合政府就業、創業政策，充分發揮農村金融主力軍作用，主動擔起對弱勢群體進行資金支持的責任。針對許多返鄉農民工、留守婦女、貧困大學畢業生缺乏抵押擔保實物的情況，木黃信用社充分發揮農戶小額信用貸款優勢，為他們解決啟動資金難的問題。截至2015年2月，累計為返鄉人員就業、創業提供貸款6512萬元，為返鄉農村婦女創業提供貸款1138萬元，為個體工商戶提供貸款3500萬元，為貧困大學畢業生就業、創業提供貸款830萬元。

篇3

統一思想，創新工作思路

2015年以來，郟縣農村信用社圍繞市辦“轉變觀念、強化管理、創新發展、團結共贏”的工作思路，在新形勢、新挑戰面前，正視現狀，不畏困難，從創新業務品牌入手，盡量簡化辦貸流程和手續，努力拉近與客戶的距離。聯社通過組織學習上級會議精神和領導講話、邀聘相關講師授課、召開各類會議、座談討論等，使全體干部員工進一步認清了當前形勢，充分認識到以下幾個方面嚴重制約我們的發展。

（一）存款保險金制度及利率市場化嚴重擠壓盈利空間。

（二）國有商業銀行、股份制銀行以及村鎮銀行不斷蠶食農村市場，農村金融多元化格局加快形成。

（三）互聯網金融的強大和沖，一是互聯網金融打破了時間和空間的限制，支付中介功能更完善；二是互聯網金融能夠使資金直接輸送給需求方和融資者，隨著互聯網和電子商務的發展，第三方支付平臺交易量和流通量越來越大，涉及的用戶越來越多三是互聯網金融憑借數據信息的優勢，可以直接向供應鏈、小微企業提供貸款支持。

（四）多年來的等客上門觀念已經疏遠了我們與客戶的關系。

當然，有利因素也不少。“三農”經濟的發展愈來愈受到中央和地方各級政府的高度重視，農村金融需求日益增多，我們也存在自身的優勢：一是網點多，營業網點、農民金融自助終端、助農POS取款點遍布各鄉各村；二是人面熟，我們長期扎根“三農”，在農民心中根深蒂固，深度發展空間大；三是結算渠道順暢，POS機、手機銀行、網上銀行等結算工具快捷、便利、優惠幅度大。

綜合以上因素得出結論：想生存、想發展，就要切實發展和鞏固農村市場，服務“三農”經濟，找準核心客戶；要解放思想，大膽創新，只有創新思路、機制、產品，提供差異化服務，才有出路，才有發展機遇，才會有客戶、有市場。

簡化貸款手續，創新貸款品牌

通過外地取經、邀請農戶、商戶、企業代表座談等，廣泛征求社會各界意見和建議，結合郟縣實際，把信貸投放目標重點定位在農村，堅定不移地把農戶、商戶、小微企業、農村現代經濟實體作為目標群體。

首先是簡化貸款手續。為切實提高辦貸效率，提升金融服務水平，有效解決廣大客戶貸款需求，切實解決廣大客戶貸款難和貸款辦理時間慢問題。在確保不弱化法律依據的條件下，對客戶申請貸款資料及聯社內部運作資料盡量簡化，剔除重復資料，取消加蓋個人印章，該合并的合并，調查報告、審查審批意見一張紙下來，簡明扼要。簡化審批流程，除50萬元以上貸款召開貸審會審批外，10萬元―30萬元以下小額貸款直接由客戶經理所在客戶部門負責人直接審批，50萬元以下貸款由聯社主管信貸副主任直接審批。

其次是創新貸款品牌。在控制風險的基礎上，根據不同客戶的信貸需求，適時推出了“惠農貸”、“商貸通”、“公薪消費貸”、“POS信用貸”、 “抵押循環貸”、“林業開發貸”、“土地流轉貸”七個貸款品種，貸款對象涵蓋農戶、城戶、商戶、工薪族、家庭農場和林業。特別是我們為農戶“量身定做”的“惠農貸”小額信用貸款，向取款一樣方便，開啟了支農惠農新模式，受到了縣委、縣政府及鄉鎮黨委政府、村級組織的高度重視，從上到下都成立了相關組織，積極協助推薦、配合宣傳和授信，也得到了群眾的好評，取得了良好的社會影響。

廣泛宣傳，主動外拓營銷

在“雙節”期間我們開展了“迎新春”金融特色服務進鄉村活動，制定活動方案，推出了各項優惠政策。廣泛宣傳，主動服務，入村現場為農戶兌換零錢新鈔、贈送春聯、利用無線終端現場辦理業務、為返鄉農民工免費贈送車票，在城區主要街道、路段設金融服務站、發放宣傳彩頁，借助新聞媒體、戶外廣告等大力推廣各項業務，受到了群眾好評，贏得了社會信任，有力促進了存款及其他業務增長和擴展。并以客戶為中心，強化主動營銷意識。3月份啟動了在全轄范圍內金融服務進社區、進農村、進企業、進市場、進機關的“五走進”外拓營銷活動，全體員工包括班子成員、機關部門身子下移，分片包社，攜帶宣傳彩頁、海報、橫幅、有聲廣播設備主動深入企事業單位、轄內鄉村、專業市場宣講，把我們的理念、服務、產品、優惠政策等送給了農戶、商戶、工薪人員。在地方政府的支持和協助下我們分別在廣闊天地鄉和安良鎮召開“郟縣農信社金融服務進企業座談會”，在縣政府會議中心邀請全縣300多名商戶召開“郟縣聯社金融服務進商戶座談會”，向客戶詳細講解了農信社電子銀行業務和信貸業務等，征求了客戶意見和建議，現場解答了相關問題，建立了客戶信息檔案，社會各階層體驗到了多方位的金融服務，提升群眾對農信社金融產品認知度。從4月份開始，我們將進一步轉變營銷方式，分別進行商圈營銷、商業鏈營銷、外出農民工家屬營銷、產業園區小企業營銷等系統營銷，把宣傳營銷活動常態化。例如：我們以我縣北京華聯百貨商場為載體，對進駐的商戶構成的商圈正在營銷，受到了商戶的好評。

周密安排，認真組織實施

產品的創新、措施的出臺，不能成為擺設，不只是為了宣傳，要扎實推進，加快實施，真正使客戶體驗到實惠，使客戶滿意、舒心，增強客戶忠誠度、依賴度。目前，郟縣農信社品牌貸款主要辦理了“惠農貸”、“商貸通”、“公薪消費貸”、“POS信用貸”“林業開發貸”貸款，授信客戶138戶，授信金額3042萬元，用信金額2593萬元。

“惠農貸”具體實施過程中，有幾點體會：一要重視前期宣傳發動，要向村級評定組織詳細說明“惠農貸”的規則和推薦授信農戶的重要性，找到真正有需求的農戶；二要明確客戶經理入戶調查時的紀律性和真實性，入戶時決不允許貪占農戶家的利益，對農戶的財產及收入調查務求真實；三是審計監察部要在次月對授信農戶逐戶進行電話回訪，發現有弄虛作假和存在廉潔自律問題的客戶經理并查實的一律開除；四是建立客戶維護機制，客戶經理在定期進行貸后跟蹤檢查時配合信用社做好客戶維護工作；五是辦理要簡便快捷，簡化辦理、審批流程；六是建立客戶經理績效考核、盡職免責及風險賠償制度，在提高客戶經理收入的同時，加大客戶經理的責任心，對不屬于盡職免責范圍形成不良貸款的要全額賠償。

篇4

念好“三字經”，實現信貸支農增速擴面。念好“農、小、微”三字經，按照“事先有承諾，事中有引導，事后有考核”的工作思路，將支農服務全面嵌入監管體系。要求轄內農村中小金融機構作出支農公開承諾，切實加大對重點領域和薄弱環節的信貸支持，做好城鎮化的配套金融服務，更好地支持農村經濟結構調整，更好地支持農村實體經濟發展。確保主要涉農銀行貸款增速不低于當年貸款平均增速，并努力擴大支持覆蓋面。推動金融資源適度向欠發達地區和老少邊窮地區傾斜，力爭三峽庫區及渝東南民族地區等“兩翼”欠發達地區涉農貸款增速高于“一圈”經濟發達地區。引導大中型銀行抓大不放小，充分發揮其在資金、網絡、科技等方面的優勢，積極服務“三農”。同時，實施支農激勵約束，“一月一表、一季一報、年度一考”強化監測考核，重點督促提升農戶貸款和農村貸款在涉農貸款中的比重，并將考核結果與機構準入、監管評級、高管人員履職評價緊密掛鉤，確保支農信貸投放目標實現。

優化“陽光貸”，打造支農服務綠色通道。按照強農惠農富農的新要求和“三農”金融服務的新需求，唱響做深“三大工程”。實施“三個陽光”，提升貸款公平性和可得性。一是信息陽光。要求轄內農村中小金融機構在官方網站、各營業網點醒目位置及服務轄區的鄉鎮、村社等人群聚集地設置農村金融服務公示牌。二是操作陽光。要求根據客戶意愿，將客戶信用等級、授信額度、貸款辦理進度等情況通過手機短信、電話、信函等方式及時告知。三是管理陽光。嚴格執行銀監會貸款“七不準”禁令，并加大對業務辦理的稽核檢查，對于不廉潔辦貸或未按服務承諾辦理業務的，嚴肅處理。

鞏固“村村通”，金融服務進村入社區全覆蓋。要求主要涉農銀行和農村中小金融機構在金融服務覆蓋率上下工夫，通過完善鄉鎮及以下網點機構布局、做好農村電子銀行建設、提供差異化的社區服務及廣泛開展“送金融知識下鄉”等方式，更好地推進金融服務進村入社區，深入編織服務網絡。一方面，繼續穩妥推進村鎮銀行法人機構的組建和分支機構的設立，科學規劃網點布局，已設村鎮銀行力爭3至5年實現轄內重要鄉鎮網點覆蓋。另一方面，夯實農村“零網點”鄉鎮基礎金融服務，完善便民基礎金融服務設施，積極推進電子機具布設，鞏固提升“村村通”便民金融服務成效。重慶市在先后實現全市空白網點鄉鎮“金融服務全覆蓋”和“機構全覆蓋”的基礎上，去年底基本實現了“行政村”便民基礎金融服務設施全覆蓋。全市“惠農通”布設量達到10322臺，設立便民服務點618個，農村基礎金融服務環境得到明顯改善。

打好“創新牌”，拓寬渠道破解資金難題。引導涉農銀行按照“一地一品，一品一貸”的創新思路，積極開發“量體裁衣”式的金融產品，通過不斷豐富信貸支持模式，擴大抵押擔保范圍，解決“貸款難和難貸款”問題。一方面，推動產品創新。去年全市先后推出了農村青年創業貸款、新農村農房建設貸款等近70個因地制宜、特色創新的金融產品，有效地帶動了當地經濟發展。今年將繼續鼓勵開發一批以市場為導向、以客戶為中心的信貸支農產品，加快實現“三農”金融服務由量的滿足向質的提升轉變。另一方面，推動抵押品創新。穩步推廣“三權”（林權、土地承包經營權和農房）抵押貸款業務，鼓勵水庫經營權質押等新型農村權益類抵押品種發展，盤活農民沉睡資產，解決抵押難“瓶頸”問題。

鏈接

篇5

大家好！今天我懷著激動的心情，登上了這個特別的舞臺，感謝組織給我提供了一次，難得的學習、鍛煉和參與競爭的機會。首先做下自我介紹，我是來自×信用社的××，XX年年參加工作，現為×信用社會計，擬競聘信用社主任。

這兩個字對于我來說非常的親切，那里有著我信合事業的啟蒙。在a一年的會計工作中，使我的業務水平有了長足的提高，加上我對×鄉已經非常了解，相信自身已經能夠勝任b信用社主任一職，同時，b的同事都是我的老師，我在那里展開工作將如魚得水，干起工作將游刃有余，相信干出的工作成績和今年屬相一樣：牛！

如果這次競聘有幸成為b信用社主任，我將在聯社的正確領導下，圍繞各項目標任務，同全社員工攜手同心，不斷創新工作思路和方法，努力完成聯社下達的各項任務。現對工作思路做以下闡述：

一是對自己嚴格要求，提高自身業務素質和管理水平。充分利用業余時間學習金融、黨政知識和科學文化知識，來提升自身修養。同時，做到“嚴于利己，寬以待人”，做好全社的表率作用，以熱情真誠的心來贏得客戶，以坦誠寬容的心來團結同事，以高效出色的工作來回報組織。

二是積極與聯社溝通，及時掌握工作動態和學習了解聯社新的文件精神；同時定期與同事交心談心，經常展開批評與自我批評，發動他們積極獻言獻策，發揮他們的才能，讓其才盡其所用，為b信用社的發展添磚加瓦。

三是做好組織存款的工作。b地處自貢南部邊錐，與宜賓接壤，主動積極吸收宜賓存款，和發揚走村串戶的優良傳統，做到經常與存款大戶聯系，為其提供方便，如提供零錢、更換破鈔等；同時，把存款重點放在加強優質服務，做到老客戶不走，新客戶常來；其次，積極爭取地方黨政的支持，做好旺季資金回籠工作，減少存款外流，牢牢站穩農村金融市場。

四是加強信貸投放力度，努力提高信貸資產質量。2009年是許多行業的一個寒冬，在這樣的背景下，金融行業的發展潛力是有的，許多企業和個體戶需求資金過冬。同時，等金融風暴刮完，百廢具興的時候就到了，許多行業需求更多資金來謀求更大的發展。在這個充滿機遇時刻，我將做到經常下鄉調查了解農戶資金需求，加大對農戶資金支持，并及時掌握了解**或自井地區個體戶或企業信貸需求。其次，認真分析不良貸款成因，加大對不良貸款的清收力度，我上任后將帶領全社員工對不良貸款進行地毯式清收，對賴帳戶做到“殺一儆百”的效果。

五是安保方面。堅決執行聯社的“一票否定”制度，讓職工樹立“有安全才有效益”的觀念，絕不允許有脫崗、串崗、到點不到崗的現象發生，全面提高員工的安全防范意識。其次，我將帶頭履行安全保衛的各項規章制度。

作為一名剛踏如信合的新人來說，今天的演講，自己就是一片綠葉，但這片綠葉同時也需要養分，希望在座的諸位，用選票和掌聲劃作養分給予我，讓我在信合事業上拙壯成長。

篇6

1.農村金融服務環境有效改善。為徹底解決農民取款難問題，使農民足不出村便可享受到優質高效的金融服務，近年來藁城市各金融機構努力做好農村金融產品與服務創新工作。農業銀行啟動了“春天行動”，以當地具有一定規模的農資配送站、百貨家電超市、農副產品批發店等為依托，加大“智付通”的布放力度；農村信用聯社加大“農信村村通”宣傳力度，選取具有一定實力、信譽良好的商戶布放E-POS；郵政儲蓄銀行按照“循序漸進，先試點后鋪開”的工作思路，結合“新農保”的發放開展助農取款機的宣傳，同時針對農村居民喜歡用折、不愿用卡的習慣，配備了既能刷卡、又能刷折的一體機，受到農村居民的歡迎。截至2012年6月末，累計建立銀行卡助農取款服務點344個，涉及行政村195個，占全市行政村的81.6%；發放銀行卡65.7萬張，安裝ATM機82臺，布放POS機385臺、轉賬電話6285部，發展特約商戶1587戶，農村金融服務環境有效改善。

2.涉農貸款穩步增長，支農效果顯現。截至2012年6月末，金融機構涉農貸款余額52.66億元，比上年同期增加3.88億元，占貸款比重的66.76%。其中農戶貸款余額15.63億元;農村企業及各類組織貸款余額36.91億元，分別占總貸款的19.81%、46.79%。

3.農業信貸需求旺盛，但貸款滿足率低，缺口較大。一是通過對藁城市農業產業化龍頭企業調查發現，132家龍頭企業中僅有14家企業獲得貸款4.62億元。118家龍頭企業主要以加工、養殖、營銷農副產品為主，企業資產規模小，產品附加值低，抵押擔保不足。而金融機構信貸抵押主要看固定資產，龍頭企業貸款難，很大程度難在沒有足夠的抵押物。再加上各金融機構的評級授信系統由主管行統一制定，沒有專門針對農業企業特點的評級授信和審批體系，這些定量或定性的評級授信條款成為農業產業化龍頭企業難以逾越的門檻。二是從對農戶調查情況看，目前藁城市一般農戶資金需求額在1萬元左右，種養殖業大戶的資金需求一般在5萬元～15萬元之間，鄉鎮私營企業資金需求在30萬元～100萬元左右，其他方面資金需求在1萬元～30萬元之間不等。在整個資金需求中，主要用于生產周轉的短期資金需求較為普遍，其次是建房、消費、購買農機、助學等資金需求占較小的比例。從資金滿足程度來看，除農發行政策性收購資金能得到較大滿足外，其他各類資金需求滿足率普遍較低，滿足率較高的“小額農貸”，由于金額有限，發揮作用不大。

金融支持“三農”存在的主要問題

（一）金融支農體系不完備。一是金融支農定位、機制的不完備，弱化了金融支農作用的發揮。由于國有商業銀行對縣域分支機構進行了整合、撤并，并集中上收了信貸資金的審批權限，造成縣域分支機構僅有小額質押貸款權限和額度較小的個人消費貸款權限，其支持縣域經濟特別是支持農業和農村經濟發展的作用得不到發揮。二是農村金融服務體系缺位，金融支持力度不夠。藁城市農村企業80%都分布在鄉鎮，近年來，農村金融機構網點不斷收縮，目前全市僅剩下農村信用社和部分鄉鎮農行分理處，使得農村企業在開戶、結算、提現等方面的服務都極不方便。同時，唯一覆蓋鄉鎮的農村信用社在改革中也面臨功能邊緣化的困境，其商業化目標經營取向和管理體制變更以及自身資金實力的不濟都制約著縣域農村企業的深度支持。三是農業發展銀行盡管其業務功能由糧食購銷企業貸款擴展到可以向農業產業化龍頭企業貸款，但受其信貸資金來源（不能吸收儲蓄存款，靠上借資金發放農業產業化龍頭企業貸款）的限制，其支農作用受到了影響；而作為金融支農主體的農村信用社，盡管在人民銀行支農再貸款及再貼現的扶持下發揮了重要作用，但由于農村信用社資金支持渠道不順暢，其支農實力大打折扣。

（二）農村信貸資金供給渠道狹窄。受信貸資金審批權限的制約，縣域國有商業銀行逐漸演化成為上級行的“吸儲器”，對農村信貸資金的供給除了人民銀行的支農再貸款及再貼現外沒有其他渠道，使得農村資金被大量抽走。截至2012年6月末，全市四家國有商業銀行，工行存貸比20.25%、農行存貸比42.72%、中行存貸比僅為3.61%、建行存貸比12.91%。農村信貸資金供給渠道狹窄和資金大量外流并存，與建設社會主義新農村的要求和巨大資金需求形成強烈反差。

（三）金融經營理念、經營方式和金融產品滯后。一是藁城市8家金融機構發放貸款的標準仍是傳統的抵押貸款、擔保貸款，甚至只要求用國有土地使用權作抵押，而農村企業通常只有少量的有效資產來做抵押或質押，無法提供銀行需要的足夠的擔保，與金融機構的信貸往來失之交臂。二是除地方法人金融機構外，其余7家金融機構貸款審批權均集中在上級行，企業貸款程序均是“企業申請—基層行初步調查—向上級行申報評級授信—企業用信申請—辦理抵押手續—申請上級行審批”，經過層層申報、調查、審批、批復，貸款審批時間至少一個月以上，而農業企業對流動資金需求季節性強，資金需求量大，金融機構在信貸審批過程中的審慎性原則與農業企業資金需求“短、頻、快”相矛盾，嚴重制約了農業企業的發展壯大。

（四）農業保險體系缺位加劇了農村金融供給緊張狀況。農業保險是穩定農業生產、保障經營者利益的有力手段，有利于改善農業和經營主體的經濟地位，便于其獲得貸款，引導農業金融資本的流入。但由于農業保險回報率低，缺乏必要的政策支持和法律法規依據，實行商業化經營的保險公司不愿意開辦農業保險，已有的農業保險業務也日趨萎縮，在一定程度上提高了金融機構對農業、農村企業的信貸風險加劇了農村金融供給緊張狀況。

金融支持“三農”的對策建議

（一）加強“窗口指導”，引導資金向“三農”傾斜。一是基層人行要引導各金融機構認真落實國家貨幣政策，優化信貸結構，重點加強對農業產業化龍頭企業的支持力度；配合和引導地方政府每年對金融機構信貸支持情況給予獎勵，激勵金融機構支持農業產業化龍頭企業。二是拓寬金融服務領域。各金融機構要主動走進市場，走進客戶，主動營銷。通過舉辦銀企洽談會、中小企業“金融超市”宣傳等形式，聽取農村企業意見及建議，了解貸款需求情況，力爭達成長期合作意向。

（二）推動農村金融產品和服務方式創新。一是創新擔保形式，積極采取動產抵押、倉單質押、權益質押等擔保方式，解決農村企業貸款擔保難題。探索用生長期或收獲期農作物抵押貸款的辦法，允許企業以原材料、產成品等動產抵押，推廣期貨倉單、進出口環節倉單以及其他倉儲機構出具的物權倉單質押的做法，加快實行保單質押、土地出租、入股權益質押等擔保形式。二是推動農業發展銀行對農村企業的支持范圍，對一些從事糧、棉、油加工營銷的龍頭企業都納入其信貸范圍，更好地發揮政策性金融對農業產業化的扶持作用。三是對河北省重點龍頭企業在基層機構開戶的，金融機構應給予基層機構較為靈活的信貸發放和管理權限，并在資金調度上予以必要支持。四是擴大對農村龍頭企業的信用貸款。金融機構可在信譽評價和建立貸款檔案制度的基礎上，對資信狀況好、資產實力強、發展潛力大的龍頭企業，核定信用額度，用于企業收購及基地農戶簽訂農產品合同。

篇7

一、縣委縣政府的正確領導和大力支持是農村信用社取得長足發展的根本保證。

(一)政府農村產業經濟政策是農村信用社得以發展的前提。近年來，縣委縣政府進一步加大了農村產業結構調整力度，把高產高效農業和農產品深加工作為主要發展方向，相繼出臺了促進農村經濟發展的一系列的經濟政策。在各項政策的指導下，全縣農業取得了長足的發展，逐步形成了以陵陽的西瓜大棚，小店的蘆筍種植，庫山、天寶的中草藥，桑園、大石頭的大姜等為代表的成規模的農業產業帶，為農業增產農民增收打下了堅實的基礎。2000年共實現農業總產值27億元，同比增長2. 4 %，農村經濟的快速發展為農村信用社的資金來源與運用提供了廣闊的空間。

(二)提高認識，多措并舉，各級政府全力支持農村信用社的發展。政府各級部門已充分認識到農村信用社是地方金融機構，其興衰與政府息息相關。在支持農村經濟發展方面發揮著無可替代的作用，6月末其農貸總量占全縣農貸總量的90%以上，農村信用社已逐漸發展成為最好的聯系農民的金融紐帶，是名副其實的農村金融主力軍。

長期以來，各級政府多措并舉化解風險支持發展，在涉及農村信用社切身利益問題，在政府利益與信用社利益發生沖突時，政府寧可自身承擔也絕不把包袱甩給農村信用社。一是政府舉債解決基金會問題。1999年根據上級安排全縣清理農村合作基金會，根據有關精神對符合條件的基金會可由農村信用社收購，政府及時組織了人員對全縣21家基金會進行了清產核資，縣政府本著不甩包袱、不壓擔子、不轉嫁風險的原則，將基金會全盤關閉，所形成的債務由政府承擔，避免了將風險轉嫁到農村信用社。二是幫助農村信用社增資擴股。增資擴股是農村信用社增強抵御風險能力、完善法人治理結構的主要手段之一，各級政府始終給予大力支持，充分發動社會各界踴躍入股。目前，農信社股金總額已達4727萬元，較行社分門辦公時增長4693萬元。三是整頓社會信用秩序，清收盤活不良資產。今年5月份，根據市政府統一部署，縣政府大力開展了清收盤活農村信用社不良貸款活動，為信用社的發展營造了良好的社會信用環境。活動中，縣政府成立了由縣政府分管縣長任組長，公安、法院等職能部門為成員的清收盤活領導小組，積極幫助清收農村信用社不良資產，并把清收任務層層分解落實到各鄉鎮。各鄉鎮政府也相應成立了清收領導小組，重點抓好清收工作中的組織協調工作。到目前，共清收盤活不良資產203萬元，有效化解了農村信用社的經營風險。

二、明確經營思路，轉換經營方式，建立有效監督制約考核機制。

(一)明確經營思路，突出以信貸支農為主線的工作重點。信用社充分認識到信貸支農既是信用社義不容辭的社會責任，又是擺脫困境、化解風險的必由之路，必須把握住良好的發展機遇，充分發揮“農”字優勢，作好支農這篇大文章，使農村信用社真正占領農村金融市場，成為支農主力軍。工作中，他們以發放小額農貸作為支持農村經濟發展的主要形式，信貸人員走村串戶大力發放小額農業貸款。今年，累計發放小額貸款9.6  萬余筆，涉及金額34579萬元，占貸款總投放量的87 %。

(二)建立內部考核機制，打破平均主義，真正體現多勞多得。長期以來，該社沒有真正建立起行之有效的收入分配機制，職工“干多干少一個樣，干孬干好一個樣”，積極性和主動性沒有充分調動起來，普遍缺乏危機感和責任心。對此，今年初，該社對收入分配進行了徹底改革，先后出臺了《****農村信用社2001年度經營目標考核辦法》、《聯社機關工作業績考評辦法》等相關文件，明確了經營目標與勞動報酬的關系，從兩方面入手實行全員考核。經營目標分為基礎目標、新增目標、中間業務新增利潤目標三項，收入分為生活費和目標獎懲兩項，收入報酬與工作目標相掛鉤，完成基礎目標可保證基本生活費；完成新增目標計劃的全額兌現效益工資，對超額完成部分按比例給予獎勵，最高可達1萬元。分配機制的改革，拉大了收入差距，真正體現了“基本工資保吃飯，效益工資靠實干”的分配機制，成為促進業務發展的助推器。

(三)大力發展營銷貸款，改變傳統信貸投入模式。過去，由于經濟結構和經濟發展水平不同，各地資金的需求狀況也不同，加上個別信貸人員怕承擔責任，出現了惜貸、懼貸的心理，導致信用社有款放不出、借款人用款貸不著的供求矛盾。針對這一問題，信用社及時調整工作思路，一改傳統信貸投放模式，全面推行了貸款營銷制度，主動走出社門向優良客戶推銷貸款。信用社與職工個人簽訂放款責任書，在限額內由其自主發放貸款，保證到期及時收回本息。為有效防范風險，對貸戶實行信用等級管理，根據資信狀況不同將貸戶分成A、B、C三個等級，放款額度從1000元到2萬元不等。營銷貸款重點支持了城鄉個體工商戶和資金需求量大的農戶發展經營項目，實現社會效益和自身效益“雙贏”的良好經營局面。

(四)改革人事用工和干部任用制度，激發全員活力。年初以來，信用社進行了勞動用工制度改革，實行全員聘任制，職工經過考試和評議合格者由信用社與職工簽訂聘用合同，聘期  2年，合同期滿經過考核合格者重新聘用，不合格者自行解聘，使全員都產生了危機感、壓力感。在干部任用上實行競爭上崗，在聯社機關開展了中層干部競聘，通過個人答辯、群眾投票、組織考核等程序，有15名德才兼備、年富力強、群眾威信好、學歷層次高的人員競爭上崗，給工作注入新的活力。對基層信用社主任實行末位淘汰制，在年度綜合考核中處于末位的信用社，其主任將自動辭職。

三、建議有關部門盡快幫助農村信用社解決當前面臨的幾個問題。信用社緊緊圍繞“雙增”工程，各項業務取得了快速發展，創建社以來的最好水平，上半年共繳納稅金80萬元，自行社脫鉤以來共繳納稅金1443萬元，為地方財政做出了很大的貢獻，在支持農村經濟發展促進農村產業結構調整發揮了主渠道作用。但目前仍存在不良資產占比高、支農資金實力不強等不利因素需要加以解決。

(一)協調各級各部門幫助抓好資金組織工作，堵住農村資金外流源頭。農村信用社雖然在資金組織工作上做了很大努力，但從上半年存款增長分析，全縣農村信用社組織資金10385萬元，僅占全縣農村存款增長額的41. 8%，這與農村信用社農業貸款投放量占全縣各金融機構97. 8%的比例極不相稱。目前個別只存不貸的機構利用各金融機構大批撤銷農村代辦站之機廣泛發展代辦員吸收存款，同農村信用社爭奪農村金融市場，造成了農村資金大量外流，無法滿足農村信用社支農資金來源的需求。這也與縣委縣政府的大力招商引資的政策相悖的。建議各級黨政部門切實采取措施加以制止。一是把農民人均存款作為《農村干部工作目標責任制》考核內容之一，納入“雙增”工程的考核。二是鄉鎮政府對農村信用社的客戶經理給予一定的義務工補貼，提高其服務“三農”的積極性。三是各鄉鎮制定制度，制約各級干部為其他金融機構代辦儲蓄問題，使這部分資金“回流”到農村信用社。

篇8

【關鍵詞】金融扶貧 政策落實 社會保障

一、大關縣基本情況

大關縣屬國家烏蒙片區連片開發重點區域，縣域面積1692平方千米，轄9個鄉鎮78個行政村。截至2014年末，全縣總人口近28.78萬（其中，農業人口22.89萬），實現地區生產總值24.75億元，人均生產總值8600元；全縣農村建檔立卡貧困人口有12.59萬人，占全縣農業人口的55%，扶貧攻堅任務十分繁重。

二、大關金融扶貧工作開展情況及取得的成效

（一）整體推動，確保金融扶貧務求實效

按照區域開發與精準扶貧相結合思路，進一步發揮金融扶貧的積極作用，人行大關支行推出了“面、點、線”扶貧工作方式助力烏蒙片區攻堅扶貧，取得了較好效果。今年1月29日，央視新聞聯播播出的云南“區域開發與精準扶貧”專題報道中，以大關縣扶貧工作為例作了相關報道。“面”：就是選定區域開發為面，加大信貸資金投入。通過金融杠桿撬動龍頭企業，的發展壯大，以龍頭企業和產業“造血”式扶貧模式鞏固扶貧效果。“點”：就是選出扶貧對象為點，金融觸角直達基層。在確定區域開發扶貧項目后，優先選擇農民專業合作社、農村信用體系建設工作中被評定為信用戶的農戶，作為精準扶貧對象。“線”：就是以金融扶貧為線，貫穿于面點之中。不斷創新金融產品在昭通市率先開展農村集體經濟“紅色股份”工作、農村土地承包經營權抵押貸款試點、“助保貸”等業務。2013年和2014年，全縣實現農業總產值8.6和9.2億元，分別比上年增長14.24%和6.40%；農村常住居民人均可支配收入4228和4860元，分別比上年增長18.20%和14.95%；全縣貧困人口比上年末減少4.28和1.48萬人，分別下降26.29%和12.33%。

（二）“三信”帶動，營造金融扶貧良好環境

人行大關支行以“三信”創建為抓手，為金融扶貧工作營造了良好的環境。在全縣創下了工作覆蓋面100%和農戶建檔面100%的雙百成績。截至2015年6月末，大關縣信用農戶、信用村、信用鄉鎮占比分別已達到62.21%、57.69%、66.67%，“三信”創建工作提前兩年完成云南省目標任務。

（三）示范拉動，探索金融扶貧實踐路徑

今年初以來，人行大關支行提出了“以創建‘金融扶貧示范試點’作為新階段推進精準扶貧戰略的工作思路”，得到了人行昆明中支、昭通中支和縣委政府的積極肯定與全力支持。5月下旬，縣人民政府正式印發了《大關縣金融扶貧示范試點方案》予以執行；6月下旬，縣委、政府在示范點玉碗鎮隆重召開了啟動暨動員大會。自示范工作啟動以來，在各方的共同努力下，突出呈現四個特點的創新工作機制，扎實、有力推進創建出成效。

1.政策優惠新。一是人民銀行對農村信用社年度信貸規模給予適當調劑，昭通中支專項下達支農再貸款1000萬元，并配額信貸規模；二是實行貸款降息優惠。縣農村信用社承諾，對精準扶貧農戶貸款降息13%以上，以有效降低農戶生產融資成本；三是全縣政策扶貧貼息貸款向示范點傾斜，重點支持、重點推進。

2.工作機制新。一是建立臺賬工作機制，跟蹤服務。梳理確定扶貧對象，建立“名單式”管理模式；二是建立督查督辦工作機制，跟進工作開展。各參與建設方須按月向縣委、政府和人民銀行報告當月金融扶貧工作進展情況，“示范試點工作領導組”不定期組織現場檢查，總結提高，跟進落實，形成督查督辦工作機制。

3.金融產品新。農村信用社推出了“期限靈活精準降息”專項扶貧貸款品牌。同時，各涉農金融機構在“惠農卡”的授信規模、額度上承諾向示范點傾斜，以提高信貸扶貧的針對性，實效開展特色信貸扶貧。

4.服務方式新。成立由銀行青年業務骨干和鄉、村、社干部組成的金融知識宣教機構，依托宣教隊的集中宣講與鄉、村、社干部日常宣傳的結合。

三、存在的問題與經濟學分析

（一）問題的外在表現

1.金融機構對農村金融工作未建立長期目標，局限于短期利潤，沒有深度參與到培育的環節，一定程度上導致了金融扶貧資源沒有有效利用。

2.金融機構內部對金融扶貧工作缺乏必要激勵機制。受限于貧困地區的客觀因素，與績效掛鉤的工資制度可能會傷害到銀行員工對金融扶貧工作的積極性。

3.金融服務覆蓋偏低，鄉鎮一級只有信用社在提供傳統的存、放、匯服務，不利于競爭性農村金融市場的形成，不利于為貧困戶提供更優質的金融服務。

4.扶貧貸款的政策性與其商業化經營的矛盾，金融機構盈利性和社會責任的矛盾沒有得到有效調和。

5.農村金融體系不完善、制度不健全，金融服務和創新意識不強。沒有專門服務于農村農業融資的擔保機構，農戶資產不能有效轉化為流動性；涉農保險產品種類少，農村、農業與農民缺少保險償付的金融保障機制，抵御風險能力弱。

（二）金融扶貧制約因素

1.生產要素長期缺乏導致金融扶貧短期內難以見效。一是公共基礎設施落后，基本公共服務不足。二是良田稀缺，經濟效益較差。三是勞動力生產率低下。許多外出務工者只能從事傳統的苦力型工種，報酬低；在家務農者缺乏成體系的科學種植的專業知識。四是資金短缺。農戶貸款難、貸款貴問題非常突出。五是產業發展滯后。生產要素長期缺乏導致投入產出比偏低，金融扶貧難度大、耗時長、風險較高，短期內難以見到立竿見影的效果。

2.金融扶貧尚未深入人心。大部分農戶從沒有在信用社辦理過業務，有資金需求的都是向親朋好友臨時借款，容易形成“三角債”，經濟情況較差的家庭往往是較大的風險點；由于還款和要賬的不確定性，相關家庭都會面臨流動性風險。貧困片區群眾信用意識淡薄，金融知識、法律法規普及力度不夠，逃廢銀行債務情況時有發生，加劇金融機構對涉農貸款風險的控制。

3.財政扶貧精準度有待提高。受地域環境等限制，有關職能部門籌劃與協調工作有一定難度，導致金融扶貧的可持續性受到影響。

4.農村專業合作社的建設沒有取得預期效果，農民的資產、勞動力不能有效集中，規模效應沒有得到體現。“以社帶戶，以企帶村”的扶貧方式還未廣泛見成效。單戶農戶在經營、土地流轉、擔保、貸款上都沒有優勢；同時，過度分散的資源增加了金融機構的經營成本和風險，一定程度上導致惜貸。農戶之間家庭經濟狀況差異較大，若不有效建立農民專業合作社，則差異可能會越來越大，最后導致富者愈富、貧者愈貧的馬太效應。

四、政策建議

較佳的金融扶貧流程如圖所示，但目前農村產權制度沒有有效建立起來，農村不動產還只是流動性非常低的廉價資產，基本沒有充當生產的資本；政府和金融市場協調機制沒有有效運行；地方政府對經濟發展的規劃，特別是對扶貧的規劃仍缺乏可持續性；地方經濟發展和金融市場發展還沒有實現雙贏；政府和市場的邊界需要重構。以下將從兩個方面嘗試提出政策建議。

（一）金融系統自我完善、自我更新

1.推進小額扶貧信貸走專營化道路。支持現有涉農金融機構在鄉鎮一級增設營業網點，支持開辦村鎮銀行、小額貸款公司等新型金融機構，完善競爭機制，倒逼金融機構對現有工作機制進行改革，做好金融扶貧工作。鼓勵涉農國有商業銀行創新管理模式，合理增加基層授權授信，壓縮管理層級。加強對扶貧金融機構的監管。涉農金融機構的各級管理層對貧困地區的涉農金融機構管理和考核以不片面的追求利潤為目標。

2.探索創新農村擔保機制。建立多元化農村擔保體系，以風險分擔形式代替農村信用社稅收優惠，建立政府性農業擔保機構；嘗試將產業化龍頭企業、專業協會等關聯利益主體作為聯保共同體，建立互擔保組織；以村為單位，整合扶貧辦的互助社資金及部分財政補貼資金作為信貸擔保基金，發揮放大效應。創新擔保抵押方式，開辦農業資源承包經營權類抵押貸款等。

3.加快推進農村金融產品和業務創新。涉農銀行業金融機構應在鞏固完善傳統信貸產品和業務的基礎上，依照現行相關法律規定，探索擴大申請貸款可用于擔保的財產范圍，探索貸款風險分擔的各類方式，因地制宜，與時俱進，不斷創新和突破。逐步增加扶貧貸款貼息資金，合理確定扶貧貸款貼息額度，建立風險補償資金，引導金融機構從信貸規模、授信審批等方面給予扶貧貼息貸款優先支持。同時，保險公司可針對涉農龍頭企業和已具規模的專業合作社提供創新型的保險產品，降低農業生產的風險，促進農業生產的轉型。

4.繼續加強金融知識普及。進一步改變農民一些根深蒂固的錯誤觀念，將現代化金融理念深入培植到農村發展和農業生產之中，幫助農戶建立現代融資理念、拓寬融資渠道；鼓勵農戶積極參與到建檔立卡和信用體系創建工作中，促使農戶主動探索、實踐新的生產方式，創新生產關系，促進生產力發展。

5.積極協調解決融資難題。銀行看重貸款的可回收性；貧困戶短期內更看重貸款的可獲得性，長期內更看重利率。制定相關農村信貸政策時，一定要協調好銀行與農戶的貸款目標。一是加快推進土地承包經營權、宅基地和農宅確權頒證工作，解決信貸抵押不足的矛盾，增加信貸可獲得性。二是督促金融機構改善服務方式，用活用足涉農貼息貸款政策，有效降低貸款成本，為貧困群眾提供長期金融支持。三是配合好有關部門，爭取政府財政資金貼息，為貧困戶精準提供貸款支持。

（二）改善外部環境，為金融扶貧提供保障

1.配合好相關部門引進先進農業技術，培育一批特色、新型產業，加大對農村專業合作社的支持力度。可借鑒一些省近年來推出的農民專業合作、供銷合作、信用合作“三位一體”的農村新型合作模式，由供銷合作社解決農業生產中的市場問題，由農民專業合作社解決農業產業的發展問題，由信用合作社解決農業生產中的資金問題。以集中的專業運作代替農戶的分散經營，減少經營成本，降低生產風險，加深農業的資產化和金融化，促進傳統農業向農業工業轉型，把勞動力重新吸引到土地上來。

2.不斷完善精準扶貧措施，使政策規定能落地生根。堅持金融扶貧與財政扶貧有機結合，緊扣“重在聯、貴在為、深在制”要領，堅持扶真貧、真扶貧，不斷拓展內涵和層次，實現由“大水漫灌”到“精準滴灌”的實質性轉變。一是確保對象精準，解決好扶持誰的問題。抓住真實識別貧困、規范建檔立卡、實施動態管理、推行掛圖作業四個關鍵環節，避免普惠政策代替特惠政策、區域政策代替到戶政策的現象，提高扶貧效果。二是確保內容精準，解決好扶什么的問題。堅持因地制宜、因戶施策，具體分析致貧原因，突出抓好基礎設施建設、富民產業培育、社會事業發展、易地搬遷、金融支持等扶貧措施。

3.推動財政與銀行良性互動，完善正向激勵政策。一是建立金融扶貧的正向激勵機制。鼓勵和支持縣域金融機構將新增可貸資金留在當地使用，督促涉農貸款稅收優惠、定向費用補貼、增量獎勵等政策的落實，引導更多信貸資金和社會資金投向貧困片區。二是建立健全風險補償機制。設立扶貧貸款風險補償基金，健全風險補償機制，有效分擔貧困地區金融風險，提升金融機構發放扶貧貸款的主動性。試行“動產抵押+不動產抵押”信貸產品組合模式，拓展貧困村農戶貸款途徑，實現貧困村互助資金、金融機構、農戶多方共贏。三是充分發揮財政資金杠桿作用。將分散在扶貧、農業、水務、交通、國土、電力、住建等部門涉農財政資金整合為資本金，吸引企業資金、社會資金、民營資本，設立貧困地區產業發展基金，通過商業化運營和政策性引導，發揮財政資金“四兩撥千斤”的杠桿作用，帶動社會資金、金融資本、銀行信貸投入扶貧開發，支持貧困地區發展特色產業。

篇9

進展

全國農信社的情況

農村信用社誕生于20世紀50年代,在我國已有50多年的發展歷史,經歷了合作制、股份合作制、股份制等組織形式的演變,經歷了管理權的幾次易手和兩輪的深化體制改革。

采取合作制產權形式,農信社名義上歸全體社員所有,但由于社員股金在農信社資本金中所占比重越來越小,且分散在眾多的社員之中,社員對農信社的所有權難以體現,少數農信社甚至已經沒有社員股,產權關系日益模糊,基本上處于內部人控制、外部黨政控制或兩者并存的狀態。

采取股份合作制產權形式之后,雖可以享受股份制增資擴股的便利,并免受股份制治理結構對經營者的約束。但股份合作制是一種模糊產權模式,其對企業經營發展產生的不利影響主要表現為以下幾點:第一,法人治理結構不夠清晰。股份合作制社區銀行將股份劃分為資格股和投資股,資格股和投資股在投票權上的不同設定,使資格股和投資股不能完全做到同股同權,在今后的法人治理實踐中必然會產生一定的摩擦。第二,易產生內部人控制現象。由于股份制和合作制相互結合,股份的資本監督和合作制的民主監督都受到一定程度的制約,從而容易產生內部人控制現象。第三,經營目標的雙重性影響。股份制企業首要的經營目標是利潤最大化,合作制企業經營目標首要的經營目標是為社員服務。股份合作制企業的經營目標選擇上要同時兼顧促進社區的經濟發展和社會的進步,使股份合作制銀行的經營目標具有一定的雙重性,不處理好這個問題必定影響銀行今后的經營發展。

農信社實行三權分開、協調運作、相互制衡的公司治理始于2003年。2003年1月,中央農村工作會議提出要加快農村金融體制改革,農村信用社要進一步深化改革,總的要求是明晰產權關系,強化約束機制,增強服務功能。該年初,國務院關于印發深化農村信用社改革試點方案的通知(國發[2003]15號)要求按照“明晰產權關系、強化約束機制、增強服務功能、國家適當支持、地方政府負責”的宗旨,把農村信用社辦為由農民、農村和各類經濟組織入股,為農民、農業和農村經濟發展服務的社區性地方金融機構。2003年6月,全國首批8個省(市)深化農村信用社改革試點工作正式啟動,這次改革是在管理體制、產權模式和組織形式等方面的一次全面改革,主要內容包括三個方面:改革農村信用社的產權制度,明確產權關系;完善法人治理結構;轉換經營機制。截至2006年底,農信社改革試點專項票據的發行和專項借款發放工作已基本完成。經過2003年以來的農村金融體制改革,農村金融機構的資產質量雖然明顯改善,盈利能力不斷增強,服務水平不斷提高,但是農信社體系的改革和發展速度仍然趕不上其他金融機構。受傳統思維和體制制約,部分農信社改革滯留于表層,經營機制缺乏活力,自主創新發展緩慢,風險隱患得不到根本控制。在建立現代公司治理結構方面,農村信用社和農村合作銀行雖建立了“三會一層”體制,但較其他商業銀行仍然存在較大的差距,主要表現為:“三會”職能虛置、內部人控制、公司治理行政化、有效激勵約束和監督制衡不到位等,沒有達到“形神兼備”的公司治理要求,因此在業內有些同志將此輪改革調侃為“翻牌”。

濱海農商行公司治理概況

天津濱海農村商業銀行(下稱“濱海農商行”)是在原塘沽農合行、大港農合行和漢沽聯社改制重組的基礎上,引入新的發起人共同發起設立的以民營經濟為主體,外資、國有、股份合作制等多種所有制共存,試行行政無級別化管理的股份制農村金融機構。

自成立之初,濱海農商行就致力于打造產權明晰、符合國際化要求的現代公司治理結構,以進一步增強公司治理機制的有效性,提高董事會決策的科學性。憑借濱海新區開發開放、金融綜合配套改革試驗區定位的區位優勢,按照監管部門的規則和要求,濱海農商行制定和實施了一系列改進措施,公司治理水平不斷提高,在農村金融系統的改革實踐中始終走在全國前列。

自成立以來,濱海農商行依據《公司法》、《商業銀行法》等法律法規,比照執行《國有股份制商業銀行公司治理及相關監管指引》和《股份制商業銀行獨立董事和外部監事制度指引》和《上市公司治理準則》等規范和要求,參照國際慣例,努力建立和完善“形神兼備”的與國際接軌的現代公司法人治理結構。主要是建立和完善“三會一層”組織架構,相應清晰地界定責權利,并試行行政無級別化管理;實行了董事會領導下的行長負責制,建立和完善董事會專業委員會體系及其辦事機構,以及議事規則和工作規則,為董事會民主決策、科學決策提供重要支持;建立和完善股東大會、董事會、董事長協調會(行務會)和行長辦公會等議事決策制度,基本實現了深化農村信用社改革對建立現代商業銀行公司法人治理的要求。

有效的公司治理結構促進了濱海農商行良好的經營運行,提高了風險防控水平和創利能力,對增強濱海農商行決策科學性和執行力度,增強濱海農商行競爭力,提高經營績效,保證濱海農商行的健康發展起到了積極的促進作用。

問題

公司治理決策系統性、整體性需要進一步完善

“三會一層”的職責定位需要進一步明確。自成立之初,濱海農商行就致力于建立和完善“三會一層”制度,制定了股東大會、董事會、監事會議事規則,明確規定其權利與義務、任職資格與條件,初步形成了分工協作、相互制衡、促進發展的內部組織體制和保障機制。但同時,“三會一層”的工作規則與工作重點需要在實踐中根據業務發展和監管要求不斷調整和完善,“三會一層”職責定位需要進一步明確,以保證其嚴格按照各自的工作職責和規范開展工作,從而為濱海農商行科學決策和提高執行力提供基礎支持。

獨立董事作用的發揮需要進一步加強。具有不同知識和背景的獨立董事能夠為公司的發展和董事會決策提供多維的建設性意見,有利于公司提高決策水平,提高經營績效。濱海農商行4名獨立董事按照各自的專業背景,分別任職于董事會各專門委員會,負責審計、風險管理、關聯交易管理、戰略研究、薪酬與考核、董事任職資格的初步審核等專業工作。而要更好地促進董事會獨立判斷濱海農商行事務,科學決策濱海農商行經營,需要進一步強化獨立董事作用的發揮,使其能夠站在公正、客觀、前瞻的立場上審視濱海農商行的戰略、計劃和重大的決策,大膽地發表意見、采取措施。

董事會決策基礎透明性需要進一步增強。要尊重、保護濱海農商行股東和利益相關者的利益,首先要確保董事會決策基礎透明。決策基礎透明是董事會決策科學的前提條件。決策基礎透明具體又表現為確保董事的充分知情權、充分參與權和充分發言權等。目前,濱海農商行歷次董事會的召集、召開程序均按照《公司章程》的規定,能夠確保董事及時獲取會議相關資料和有關濱海農商行經營管理狀況的信息,確保其有充分的參與權和發言權,但還存在尚待改進的空間。

董事會民主決策機制需要進一步完善。決策科學和決策民主是相輔相成的。一方面,決策科學需要民主決策來提供可靠和有效的制度保障;另一方面,決策民主的過程本身,就是在更大范圍內推動科學的理論、思想、技術在決策中得以運用和滲透的過程。濱海農商行自成立以來,堅持建立和完善民主決策機制和重大事項集體決策制度,對提高董事會決策科學性起到了積極的促進作用。但同時,也存在一些問題和制約因素,影響了民主決策機制作用的有效發揮:

一是專門委員會會議與董事會會議會期間隔過短,導致討論不充分,提交到董事會審議過于匆忙,文字資料來不及修改。

二是由于對會議情況了解掌握不夠,董事討論審議重大事項只是基于會議材料,對濱海農商行的戰略策劃、制定與執行缺乏有效的工作思路。

三是由于缺少調研,專業委員會不能及時、全面了解濱海農商行的財務、內控、合規、風險管理及其他經營情況,因此,就濱海農商行經營發展提出的意見和建議缺少針對性和建設性。

四是外部自上而下的行政監管和自下而上的社會監督、輿論監督,以及內部各層級員工的知情權、參與權、發言權和監督權,要求濱海農商行進一步加強與“外部聲音”和“內部聲音”的溝通和聯系,并善于聽取各方面意見。

董事、監事及高級管理人員行為準則亟需建立。規范的行為準則,既是科學決策指導思想的反映,也是決策實踐經驗的概括。比照《股份制商業銀行董事會盡職指引》,董事會應當確保商業銀行制定書面的行為規范準則,對各層級的管理人員和業務人員的行為規范做出規定。目前,濱海農商行尚未建立規范的董、監事及高級管理人員行為準則。

董事持續培訓機制需要建立和加強。董事參與決策是基于其理論知識水平、經驗,對經濟形勢的了解以及對所處行業及其客戶的熟悉程度等。在金融業發展日新月異,金融創新層出不窮的今天,董事若不具備所需的知識、經驗和素質,或不能及時加強學習、更新知識、了解國內外產業發展、經濟金融形勢等,就難以在形成董事會決策時提出客觀、中肯的意見,難以在公司重大決策以及投資方面發揮其專業作用。目前,濱海農商行部分董事由于缺乏必要的銀行知識、技能,以及專業不對口導致在董事會上提不出意見,或意見缺少專業性。要提高其科學決策能力、市場應變能力和創新能力,董事持續培訓機制亟需建立。

公司治理信息傳導的流暢性、銜接性需進一步增強

公司治理傳導機制包括上傳與下達。上傳,即與濱海農商行有關的全部重大問題,包括銀行治理結構狀況、經營狀況、所有權狀況、財務會計狀況等信息,能夠及時、準確、完整地向董事會及各專門委員會報送和傳導,并接受其監督。下達,即股東大會、董事會形成的各項決策、決議、指示、要求等能夠及時、準確地下達至各業務部門、各層級員工,以確保日常經營符合各項決策的目標。目前,就上傳而言,有關濱海農商行經營狀況、財務狀況等信息傳導的及時性和完整性需要進一步提高。就下達而言,濱海農商行公司治理理念,股東大會、董事會各項決策,董事會制訂的戰略等傳導至各業務部門、分支機構的及時性、有效性需要進一步加強。

公司治理決策執行力度需要進一步增強

經營層職責分工有待細化。要準確理解股東大會、董事會決策要求,確保濱海農商行各項決策執行到位,經營層人員間職責分工有待細化,有關人員和部門責任有待落實,部門間的協調需要加強。

督辦查辦制度有待建立。一是對濱海農商行決策、決議、指示、要求的理解到位情況需要審查和評估;二是執行決策的辦法與流程的可行性需要審查和評估;三是貫徹落實董事會決策的及時性、準確性和合規性需要審查和評估;四是執行董事會決策的效果需要進行審查和評估。

內部審計體制機制需要創新。內部審計是商業銀行內控體系的重要組成部分,內部審計獨有的對風險管理的實時關注和評估,對健全公司治理、提高公司執行力至關重要。良好的內部審計,可以突破傳統的會計報表與財務審計范疇,進一步擴展到更高層次看待與評價銀行各類業務活動,從而協助管理層改善經營思路,提高經濟效益。就目前而言,濱海農商行內部審計職能尚未得到充分發揮,內部審計理念、目標定位等不夠明確。在審計技術方面,風險分析方法和計算機技術輔助手段運用甚少,由此降低了審計工作的效率。

全流程、全層次、全產品的品質管理職能有待進一步整合和強化。濱海農商行自成立以來,在董事會的決策推動下,各級經營管理人員和各部門、各分支機構致力于不斷改進經營管理和服務,創新金融產品,規范信貸流程,提高服務水平,但要進一步提升濱海農商行產品、流程、服務的內在質量和外在形象,改進和提高經營、管理、財務活動中貫徹董事會決策的有效性,全流程、全層次、全產品的品質管理有待進一步整合和強化。

首席風險官、財務總監的作用需要進一步加強。目前,銀行業正面臨著積極穩妥發展的新局面、新機遇、新挑戰,包括金融衍生品在內的大量新的金融產品陸續推出,與之相關配套的法律法規也在不斷制定和實施。面臨復雜的金融形勢和金融環境,商業銀行只有不斷防范和化解風險,提高自身的規范化經營管理水平,才能適應金融市場新的形勢。而專設首席風險官這一舉措,無疑能促使銀行更加重視和抓好規范化經營管理工作。同時,為增強銀行的財務管理工作的真實性、有效性,應進一步明確和細化財務總監的職責,充分發揮其對公司財務、會計活動的監督與咨詢作用。財務總監通過財務組織建設、財務預算、成本費用控制與分析、財務預警與分析等,及時參與公司的重大經營活動,可以有效地協助完善公司的內部控制制度,提高公司的經營管理水平。

篇10

一、抓學習教育，提高職工素質

我們始終把開展學習教育和業務工作有機地結合起來，具體化到實際工作中去。比如在學習“三個代表”和“以德治國”的重要思想時，我們要求全體職工必須認真閱讀縣宣傳部編印的《黨員干部讀本》、《公民道德常識》，要牢記并深刻領會“三個代表”和“公民道德規范二十字”具體內容及其深刻涵意，并結合我們信合工作的實際，創造性地提出了我社職工職業道德守則,具體地來說就是要做到“愛崗敬業,愛社如家,愛客（戶）如親（人），文明服務，以德治社”。在創建市級文明單位活動中，我社全體職工都參加了縣文明辦組織的公民道德常識考試，人人取得了公民道德結業證書，涌現出了一些“文明服務，愛社如家，愛崗敬業”的先進典型。在業務學習上，我們除版權所有了聯社要求學習的《制度匯編》和5本業務書籍之外，還要求員工學習《中國農村信用合作》、《金融時報》等本行業的報刊，從中了解與信合工作緊密相關的知識和信息，從而緊跟時代的步伐，以應對加入WTO之后，信合工作所面臨的新形勢、新挑戰、新要求。主任張玉山在肩負本社管理工作之余，還參加了北京外國語大學工商管理在職研究生函授班學習，今年完成學業取得了研究生學歷證書。黨的十六大召開之后，我們按照聯社的安排，及時組織職工學習貫徹會議精神，每人都寫出一至二篇心得體會，并以此為動力，全體職工振奮精神，團結拼搏，齊心協力，打了一場旺季三收工作的攻堅戰，取得了輝煌的戰果，為貫徹十六大獻上了一份厚禮，為二00三年工作開好頭、起好步奠定了基礎。

二、抓文明建設，提高服務水平

在以文明服務為主題的文明單位創建工作中，我社在業務部門和上級文明辦的指導下，在學習政治、業務，開展職工“三德”教育，簽訂道德協議，開展扶貧送溫暖等各項精神文明建設工作中，始終堅持“兩手抓，兩手都要硬”的工作方針，一是制訂并完善了《文明服務承諾》、《精神文明建設規劃》、《文明用語》、《文明辦主任職責》等各項文明制度，建立健全了文明組織及其各項管理制度。二是在年初實現市級“青年文明號標兵”單位的基礎上，著于創建市級文明單位，順利通過了市縣文明委驗收，（預計明年三月份授牌，正式命名）。三是以服務三農、服務城鄉非公有制經濟發展為宗旨，全年累計投放各類貸款4212萬元，有效地扶持了個體工商企業（戶），促進了非公有制經濟的發展；四是通過多種形式，利用各種媒體廣泛宣傳我社兩個文明建設工作，在城區主要街巷刷寫了10余條固定標語。年終為儲戶印贈臺歷500多份，還在府谷電視臺、府谷信息港網站進行綜合宣傳報道，宣傳塑造了我社優質文明的服務品牌和良好的公眾形象，從而為全縣信合系統塑造了良好的社會形象。五是為城內村貧困戶蘇二女家屬送去面粉兩袋，保證了其家屬有糧吃，孩子不因貧困而輟學。六是在美化環境、作風建設、社會治安、計劃生育等項工作方面，我社始終堅持守法經營、文明經營、科學管理的工作原則，打造了一支廉潔、文明、高效的信合隊伍。

三、抓三收工作，提高經營效益

我們按照年初聯社確定的工作思路，特別是在旺季縣人行、聯社召開的農村信用社工作會議后，我社抓早動快，及時傳達落實會議精神，緊緊圍繞旺季工作思路，采取了一系列強有力的措施。首先是狠抓組織資金工作，把工作重點放在吸收低成本存款上來。采取“以存定貸，以貸引存”等有效服務辦法確保存款穩步上升，把任務分解到總社營業部和各分社，年底各項存款余額3003萬元。二是扛死肩，打硬仗，全面清收不良貸款。旺季階段分兩個組進行劃金額清收，由主任張玉山和副主任張振文分別掛帥擔任“清收工作組組長”，把清收工作的重點放在兩呆貸款上，采取切實可行的辦法，有計劃、有步驟地進行，對拒不還款，有賴債現象的個別釘子戶，我們采取了依法清收手段，做到依法收貸顯威力，清收攻堅手不軟，收到了明顯效果。經過一個多月苦戰拼搏，到年底，清收兩呆貸款金額40.2萬元。三是進一步強化經營管理，有效提高經濟效益，爭創年終利潤突破50萬元大關。我們通過抓學習教育，開展優質文明服務，千方百計組織資金。領導掛帥扛死肩，集中力量打好一場“清收利息、清收不良貸款”的突擊戰和攻堅戰；同時繼續發揚“增收節資，開源節流，厲行節約，勤儉辦社”的管理作風，全社職工齊心協力，克難求進，苦戰拼搏，截至12月31日，超額完成了全年各項業務指標：各項存款余額3003萬元，較年初凈增936萬元，完成全年任務300萬元的311.9％；其中低成本存款余額達到2149萬元;累計投放貸款4212萬元；不良貸款比率降到3.3％;存貸之比為65.8％,收息率為112％，全年各項業務收入172萬元，各項業務支出118.7萬元，實現利潤53.3萬元。

四、因地制宜做好農戶小額信貸的發放和建檔工作

我們在聯社召開的農戶小額信貸現場會后，及時傳達精神，刷寫固定宣傳標語，認真學習貫徹人總行西安分行、省聯合會關于總結推廣農村信用社發放農戶小額信用貸款、建立信用村（鎮）工作的一系列文件精神，結合我社實際，因地制宜地進一步做好農戶小額信貸的發放、創建信用村（鎮）工作，并實施了農戶經濟檔案建立工作。

五、抓好安全保衛工作，提高防范意識