銀行業前景分析范文

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一、我國銀行業個人理財業務中存在的主要問題

1、缺乏具備理財專業知識和技能的全能性金融人才。銀行個人理財業務同其他業務一樣都涉及到員工的素質問題，由于個人理財業務具有涉及面廣、政策性強、情況復雜、服務要求高等特點，銀行需要組建一支政治素質好、事業心強的專家型客戶經理隊伍，為客戶提供全方位、多功能的理財服務。然而，長期的分業經營使銀行普遍缺乏優秀理財人員。高素質的理財顧問并不是簡簡單單就可以造就的，必須在具備自身良好素質的基礎上經過專業性、系統性的培訓才能完成，這是一個長期而且需要不斷積累的過程。因此，缺乏合格的理財顧問已成為我國個人理財業務發展的一道瓶頸。

2、市場營銷觀念滯后，缺乏主動出擊創造市場的意識。對于個人理財這種商品來講，營銷是十分關鍵的。目前，銀行的市場營銷觀念相對滯后，突出表現為：市場開拓意識不強，仍習慣于坐在辦公室等客上門；營銷手段落后，停留在一般競爭手段上；對營銷市場細分不夠，也沒有同客戶形成穩定的聯系，等等。銀行業是一個以人為導向的行業，堅實的客戶基礎是銀行的寶貴資源，客戶的需求就是銀行的服務范圍和領域。我國商業銀行要發展好個人理財業務、要在競爭中求得生存，就只有以客為尊，圍繞客戶制定戰略計劃，加強市場營銷。吸引客戶，留住客戶，銀行才能生存。

3、個人理財業務在日常運作方面存在的問題。有些銀行沒有按照監管部門的要求將代客理財的資金與銀行自營資金分開管理、單獨核算。有些銀行不是等代客理財產品到期后再核算、分配投資收益，而是定期在營業支出中計提應付利息，再將應付利息以支付投資收益的名義轉到客戶的賬戶；有的銀行則由分支機構先支付利息，再將墊付的利息上劃總行……，這些都是不規范的操作方式。

監管部門一再要求各家商業銀行在銷售個人理財產品時不得承諾保證金不受損失和最低收益率，但多數銀行未按要求執行。如有的銀行在向客戶提供的理財產品說明書中承諾“該產品收益率固定，最終收益上不封頂，遠遠高于同期存款利率，理財本金到期保證100%返還”；有的銀行雖然使用預期收益率，但每期產品向客戶支付的實際收益率與預期收益率完全一樣；多數銀行都是按季度定期向客戶支付固定收益，有的甚至還以醒目的方式提示客戶“免收利息稅”，以增強理財產品對客戶的吸引力。

有的銀行在理財產品說明書中提示的風險較為籠統，如“本產品不可提前支取，具有市場風險、波動性風險及流動性風險”，但未說明這些風險具體指的是什么。有的產品風險揭示比較含糊，容易引起歧義，沒有體現風險與收益成正比的原則。

二、解決我國個人理財業務問題的對策

針對我國商業銀行個人理財業務中存在的問題，結合國內外個人理財服務的實踐，我國應從培育客戶資源、明確市場定位、注重理財品種、復合型專業人才培養等方面進一步發展個人理財服務市場。

1、制訂良好的培訓方案，提高客戶經理的專業化水平。金融全球化和混業經營全球化，對理財業的工作人員提出了更高的要求，除了要具備扎實的專業知識外，還應具備良好的語言、溝通以及承受壓力的能力，因此組建一支專業的、全能的個人理財專家隊伍勢在必行。這不僅是培養人才的需要，同時也是我國順應金融全球化的需要。銀行管理層在加強對個人理財業務發展形勢的學習、研究以及積極創造條件設置客戶經理的同時，要加強對他們的培訓和管理。另外，國內銀行應與境外機構積極合作，引進國際經驗，建立和完善客戶經理人員的行業標準和職業道德規范，創建一套符合我國國情的金融從業人員資格認證體系（可以借鑒美國的金融策劃師CFP認證制度），以規范中國商業銀行理財業的發展，全面提升客戶經理的素質。

2、調整營銷策略，營造品牌效應。近年來，在金融產品同質化越來越嚴重的情況下，品牌營銷已成為各家銀行掌握競爭主動權的重要手段。因此，我們有必要重新規劃現有的業務品種，在廣度、深度、關聯度三要素上做文章。通過應用現代高科技手段，及時而又不間斷地向市場推出系列化、特殊化、現代化的業務新產品，輔之以精美的包裝、廣泛的宣傳、良好的服務，使之更加適應市場的需求，樹立起各商業銀行理財業務的名優品牌，并通過現有的各種業務宣傳陣地，以統一的宣傳形象、統一的宣傳資料進行營銷，以吸引更多的客戶。在營銷策略上，應根據地理、收入、生活方式等不同標準并結合自身的特點和優勢，實行差別經營，突出重點，走“主營理財，專營理財，特色理財，精品理財”之路。

3、采取措施解決理財業務在日常運作方面出現的問題。個人理財業務是客戶為實現投資增值，按照“自負盈虧、自擔風險”的原則，與銀行簽訂委托協議，將其資金委托給銀行進行投資理財的行為。因此，商業銀行客戶理財的資金與自營資金在性質上有很大的區別，應該分開管理，封閉運作，單獨核算成本和收益，而不能納入自營業務收支的范圍。理財資金不得承諾本金不受損失和固定收益，實際收益應視投資運作和市場變化情況而浮動。

商業銀行在銷售、推廣理財產品時，要按照符合客戶利益和謹慎、盡職的原則，以明晰、通俗的文字說明投資對象、投資組合、投資范圍、投資方式和收益預測、收益分配等情況，充分、清晰地揭示可能存在的風險和損失，保證客戶在正確理解風險的基礎上謹慎選擇投資。在理財期間，要定期將資金運作、投資收益、市場風險等詳細信息向客戶披露。要明確銀行和客戶雙方在交易中的權利和義務，確定客戶購買理財產品應承擔的投資和收益風險，避免出現法律糾紛。

盡快完善相關法律、法規，對商業銀行個人理財業務進行規范，同時為監管部門監督和檢查以銷售個人理財產品為名義變相高息攬儲、進行不正當競爭的行為提供處罰依據。

三、我國銀行業個人理財業務展望

隨著我國經濟的發展和金融市場的逐步開放，我國銀行業個人理財業務已經呈現出大的發展趨勢。

1、從單一網點服務向立體化網絡服務轉變。國內銀行原來的服務基本上以網點為單位，服務渠道單一。個人理財的一個重要發展趨勢就是由原來單一的網點業務渠道服務向網絡化服務轉變。從中國目前銀行業的發展情況來看，各商業銀行所能提供的金融產品其實基本上是一致的。隨著人們金融活動范圍的擴展，為了爭奪客戶，健全的服務網絡將是今后商業銀行競爭的另一個焦點。

銀行個人理財服務渠道的發展走過了從單一、片面到整體、全局，再到多元、一體化發展的軌跡，而未來的發展方向將隨著信息技術、互聯網技術的發展以及金融業運營成本降低的要求，不受營業時間、營業地點的限制。能提供24小時銀行服務的自助銀行、網上銀行、電話銀行、手機銀行正日益受到客戶青睞，傳統的分支網點數量比重正逐年下降。據統計，招商銀行60%以上的個人業務已經實現了非柜臺化操作，隨著電子銀行的發展，這一比例還將不斷上升。

2、從同質化服務向品牌化服務轉變。過去國內銀行對品牌營銷不夠重視，各家銀行產品的種類、結構、功能都比較接近，消費者難以區分。隨著改革開放的逐步深入，作為金融業競爭發展新趨勢的品牌競爭，正越來越受到各家銀行的重視，成為現代銀行業競爭的著力點和核心所在。特別是個人理財業務，作為面向廣大客戶的服務，在金融產品易被模仿的市場背景下，一家銀行要保持與眾不同的競爭優勢，品牌無疑是必須重視的競爭手段之一。而個人理財品牌一旦在用戶心目中樹立了良好的形象和聲譽，就會大大提高產品的附加值和銀行的商譽，這對銀行整體形象的提高有著不可估量的作用。

個人理財品牌的形成需要深厚的文化底蘊作為支撐，隨著人們生活水平提高，消費者對個人理財服務的要求已不僅僅是一種使用價值，而更多的是一種品牌、一種文化、一種格調、一種心理的滿足。同樣是資源投入，同樣是業務宣傳和營銷，一旦從品牌的角度出發，市場的格局就清晰了，整體的觀念就顯現了，就會成為市場競爭中的領跑者。

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我國股份制銀行不能像國際領先銀行一樣具有選擇和影響環境的能力，也不能像國有銀行那樣占據中國銀行業市場的壟斷地位并得到政策支持，因此，它們選擇的競爭戰略必然不同于前者。結合波特的五種力量模型，本文分析股份制銀行所處的環境，結合股份制銀行的內在條件，制定股份制銀行的競爭戰略。

1.產業競爭對手分析

外匯注資啟動了國有銀行上市改革的步伐。目前四大國有銀行除了農業銀行都已經成功上市，資本得到有效的擴張，同時盈利能力也正逐步改善。2005年末，四大銀行資產占銀行業金融機構總資產的52.5%。四大銀行吸收了全國65%的居民儲蓄，承擔全社會80%的支付結算服務。因此，股份制銀行不論在資本實力、資產規模，還是在網點設置、資源占有上，目前都根本不能形成對國有銀行的強有力的競爭，只能對存在較高經營風險的中小企業提供貸款，只能在某些區域、某些產品方面進行局部性的、差異化的競爭。而且，國有銀行在擴充資本、沖銷壞賬后發展速度將會加快，股份制銀行雖然也有較快的增長速度，但是從絕對金額上看，要想同國有銀行站在同一規模的起跑線上競爭，還有待時日。

圖1顯示，從盈利能力來看，國有銀行中除農業銀行盈利能力較差外，建行、工行和中行都表現出較強的盈利能力。從資產收益率來看，這三家國有銀行的資產收益率在所有銀行中最高，表明國有銀行在沖銷壞賬、引進戰略機構投資者后取得了較好的經營績效。股份制銀行中民生、浦發、興業、招商和中信銀行的資本收益率高于國有銀行的資本收益率，表明這些銀行具有較高的權益乘數。股份制銀行的權益乘數明顯大于國有銀行的權益乘數，表明股份制銀行資本杠桿較高，隱含著較高的風險，而國有銀行適度的權益資本乘數令其在經營中更為穩健。2006年在香港《亞洲周刊》的“亞洲銀行300強排行榜”上，建行被評為“亞洲最賺錢的銀行”。以上表明，國有銀行不再是原來的“大而不強”，它們已經成為股份制銀行強有力的競爭者，在資產擴張、盈利能力方面都表現出良好的發展態勢。

2.銀行業市場的潛在進入者

中國經濟的持續快速發展，吸引了眾多的跨國公司，也吸引了眾多的外資銀行進入中國的銀行市場。外資銀行與中資銀行相比具有以下優勢：(1)外資銀行規模龐大，資金實力雄厚，資本充足率高；(2)外資銀行擁有先進的管理模式和運行機制：外資銀行多數實行混業經營，并且有健全的管理體制、成熟的金融產品和風險控制能力；(3)網絡優勢，跨國銀行業務網絡遍布全球，有豐富的國際業務經驗，能同時在國際和國內兩個市場上運作，因此能較好地滿足客戶的需求。中國人民銀行營業管理部撰寫的《北京中外資商業銀行競爭力比較調研報告》(2004)對北京的中外資商業銀行競爭力進行了排名，排在前面的都是外資銀行，排在后面的基本都是中資銀行，墊底的是四大國有銀行。

雖然國有銀行的競爭力排在了后面，但是它們擁有大量網點資源以及居民消費者的長久的消費習慣一時不會改變，因此，外資銀行對它們短期內很難構成很大的威脅。但是對于弱小的股份制銀行而言，則是一個巨大的沖擊。上海銀監局的調查表明，外資銀行主要關注三類中資企業客戶：一是大型國企，二是上海及周邊城市的進出口貿易企業，三是一些資信良好的民營企業。這些正是股份制銀行在國有銀行壟斷大部分信貸市場情況下選擇的主要服務對象。外資銀行進入中國市場的步伐正在加快。他們不僅不斷地以新產品打人國內市場，而且還以并購、參股等方式加快對中國金融市場的滲透。外資銀行特別是重視在中國開展零售業務的外資銀行加大了在網點方面的投入。加入WTO后，外資銀行總體數量在2002年出現下降以后，2003-2004年出現恢復性上升。截至2004年10月，外資銀行在華設立代表處223家，營業性機構223家，數量超過歷史最高水平。與之相對應，外資銀行資產規模也在不斷擴大，占中國銀行業總資產份額呈現上升趨勢，截至2004年10月，外資銀行資產總額約比入世當年增長12倍。2006年12月11日我國銀行業全面開放，允許外資銀行開展人民幣零售業務，取消所有對地域和客戶的限制以及任何限制所有權、運營、分支機構和牌照的措施。可以預見，外資銀行和國有銀行將會對股份制銀行形成前后夾擊之態，沒有明確的競爭戰略指導，股份制銀行的生存危機將會顯現。

3.替代品、資金買方以及供應方

商業銀行曾經是資金市場中的“霸主”，它依靠信息優勢降低了交易成本并且控制了風險，所以證券市場不發達的情況下銀行成為社會資金吞吐的重要機構。比爾·蓋茨稱之為“恐龍”。在現代信息技術飛速發展的背景下，證券市場不斷完善，有效地緩解了信息不對稱問題。證券市場中的信息披露制度要求融資方真實地反映自己的財務以及經濟狀況，證券市場中的評級機構對各種產品的信用狀況做出評價，各種咨詢機構提供相關的專業咨詢服務。因此，證券市場提供的金融產品成為銀行產品強有力的替代者。銀行資金的原供應方——大量的居民儲蓄存款和零散的機構存款都將選擇基金、結構化金融產品以獲取更高的收益，而銀行資金的原需求方——大企業將會通過股票發行、債券發行以及商業本票等各種形式直接從證券市場籌集資金，證券市場的發展取代銀行原有部分業務的發展已經是不爭的事實。銀行業不再會出現像老摩根這樣統馭一方的銀行家，銀行將被擠到解決中小企業以及消費者的融資需求領域。即使這樣，各種財務公司、零售企業以及網絡公司都紛紛進入這些傳統的銀行業務領域展開競爭。

圖2顯示，從2001年至2005年我國證券市場的發展躑躅不前，甚至在2005年市價總值以及成交金額出現了明顯的下降。因此，我國以銀行間接融資為主體的金融體系仍將存續較長一段時間。圖3顯示，證券市場市價總值與銀行貸款金額相比，仍然只占其中很小的比重。但是，我們要看到，我國證券市場尚處于發展初期。證券市場股權分置的改革解決了歷史上的全流通問題后，2006年證券市場迎來了大發展。1—9月全國股票發行總股本9597億股，比2005年全年增長34%，股票市值也大幅增長，達到了歷史最高值52283億元，市場交易活躍，成交金額也達到歷史最高?？梢灶A計，將來證券市場將會對我國銀行業形成強大的競爭壓力。

二、以規模為導向，以金融產品創新為根本、以風險管理為保障的競爭戰略

1.以規模為導向

近年來股份制銀行規模一直處于較快的增長態勢。資料顯示，2004、2005年股份制銀行資產分別比上年同期增長22.2%和23.7%，分別占銀行業金融機構總資產的14.9%和15.5%。雖然從縱向來看，股份制銀行發展速度不謂不快，但是如果與國有銀行進行比較，仍舊存在較大的差距。2004、2005年國有銀行資產比上年同期增長分別為11.3%和16.1%，不僅增速增加很快，而且其2005年增長的絕對金額為27259.2億元，是股份制商業銀行的11153億元人民幣的2.44倍，由此，股份制銀行的發展規模必然是要加快或至少保持目前的增長速度。

股份制銀行基本已經建立了自己的網絡，但仍然在資本實力、分支機構數量上不夠。為了解決這一問題，2004年北京四家股份制銀行——深發展北京分行、中信總行營業部、北京市商業銀行和興業北京分行簽署了全面合作協議，組成戰略聯盟伙伴關系。結盟后，四家銀行在資金業務、外匯業務、金融產品開發、票據業務、信貸資產轉讓業務、銀團貸款現金業務以及人才培訓等方面合作。結盟聯合體獲得近200個網點，網點總量在北京銀行業排到第三位。同樣上海深發等8家股份制銀行組成聯盟，在上海200個網點提供跨行存款服務。戰略聯盟可以緩解股份制銀行受到的國有銀行強有力的競爭，但是這只是弱小銀行的權宜之策。從長遠來看，股份制銀行規模的發展仍是首要問題。在追求規模的道路中，5家上市銀行在上市后都獲得了較快的發展，因此對于未上市的銀行，上市可以作為規模擴展的重要方式，上市銀行自身也可以通過增發股票、發行可轉債、發行長期次級債等方式進行規模擴張。此外，目前世界絕大部分銀行規模的擴張很少是通過內源式的資本擴張來實現的，而都是通過外延式的購并迅速發展。股份制銀行應該注意采用并購策略，選準合適的并購對象，通過并購迅速地增強自己的實力、擴大規模。

2.以金融產品創新為根本

國外商業銀行金融產品的創新首先是為了規避管制，如20世紀60年代出現的大額定期存單、Now賬戶等。進入20世紀70年代，金融業新技術的采用成為銀行業產品創新的主要元素。20世紀80年代，利率自由化、金融機構自由化、金融市場自由化、外匯交易自由化造成匯率、利率的劇烈波動，金融機構風險加大，因此用來規避風險以及降低交易成本的可變利率抵押貸款、期貨交易、期權交易等產品和服務由此誕生。20世紀90年代以來，商業銀行的產品創新集中于表外業務創新，資產證券化趨勢越來越明顯。

我國利率、匯率還沒有完全放開，因此，商業銀行的創新基本處于國外20世紀60、70年代的水平，表現為對監管法律的規避以及采用新技術，如各銀行紛紛推出的信用卡、結構性理財產品、網上銀行業務等。股份制銀行中，招商銀行以技術發展為依托，不斷推出新產品，從“一卡通”到“一網通”，從國內第一個對公業務品牌“點金理財”到服務于個人高端客戶的“金葵花理財”。產品不斷創新形成了招商銀行一定的競爭優勢，招行個人存款占存款總量的40%以上，在股份制銀行中獨樹一幟。從金融產品創新的趨勢來看，隨著我國金融市場的不斷放開以及證券市場的不斷完善，對于規避風險、降低交易成本的需求會越來越多，持續不斷的產品創新已成為股份制銀行生存與發展的內在要求。股份制銀行應該繼續創造連接不同市場的產品，將存款與債券市場、存款與貨幣市場收益掛鉤，如貨幣市場基金、結構性存款等。待政策放松和市場逐步完善后，股份制商業銀行應走向混業經營，推出遠期利率合約、利率掉期、利率期權、債券指數期權以及各種混業產品。

3.以風險管理為保障

商業銀行規模和產品創新的大力發展，離不開風險管理的保障。經營過程中，商業銀行面臨諸多風險，巴塞爾新資本協議提出銀行經營的主要風險是信用風險、市場風險和操作風險，鼓勵商業銀行采用先進模型進行風險量化并計提資本。我國目前銀行面臨的最主要的風險是信用風險和操作風險，猶以信用風險為重。從上市的5家股份制銀行來看，表1顯示，2006年中期不良貸款率比上年有所下降，但是降幅并不是很明顯。從絕對金額來看，圖4顯示，所有銀行的不良貸款余額仍在攀升，不良率的下降都是由分母擴大帶來的。半年不良貸款增長最多的是深圳發展銀行3.92億元人民幣，最少的是招商銀行0.47億元人民幣，而且深發展和華夏銀行都沒有達到100%的撥備覆蓋率，嚴重影響它們以后的利潤以及發展。

在控制信用風險方面，股份制銀行首先應當建立科學的信用風險評價機制。由于規模限制了樣本數量，股份制銀行不可能在短期內建立并采用自己的內部高級評級模型?？梢詤⒖纪獠啃庞迷u級，同時努力建立自己的信用評級體系。股份制銀行可以考慮在業務聯盟策略中加入信用評級聯盟的內容，將所有股份制銀行的信貸數據匯總成一個大數據庫，統一建立股份制銀行信用風險評價數據庫和評級機構，為所有股份制銀行信用評級服務。這樣既克服了單家銀行數據容量太小的問題，又可以針對中國企業的具體情況建立信用評級模型，比直接購買和使用國外的模型更為有效。其次，在具體的貸款業務管理中，應通過不斷完善公司治理機制、完善授權授信管理體系已控制風險。操作風險主要由外部條件風險和內部員工行為風險組成，其中，一些惡意詐騙往往是內外勾結。商業銀行應完善內控制度以控制操作風險，如注意審貸分離，會計制度上不相容崗位的分離、內部審計機構的獨立等。隨著利率市場化改革的推進、市場定價領域的拓寬和利率波動范圍的擴大，利率風險將成為股份制銀行面臨的主要風險。股份制銀行應根據國內金融市場發展趨勢，增加控制衍生產品風險的基礎設備，包括收集基礎數據、建模和模型驗證修訂，做好商業銀行未來利率風險管理的基礎性工作。整體來看，商業銀行應當構建全面風險管理體系，綜合管理銀行所面臨的各種風險。

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鄒定斌（1966-），博士，男，貴州財經大學金融學院，金融學副教授，主要研究方向是金融與投資。

摘要：國際競爭力是一種綜合競爭力，由一組競爭力因子組成?，F階段對國有商業銀行國際競爭力影響較大的因素首先是政府，保持貨幣政策的穩定性至關重要，行業競爭態勢的變化對我國國有商業銀行并不十分有利，銀行國際化程度不高，銀行戰略、銀行結構等方面需要揚長避短。要盡快建立國內的衍生金融產品市場，培養衍生金融市場人才隊伍，提高金融產品的創新設計能力。

關鍵詞：國內國有銀行；國際競爭力；銀行業務國際化

一、商業銀行的國際競爭力是商業銀行在國際銀行業的綜合競爭力

銀行的競爭過程貫穿銀行的整個生命周期，在不同時期，一個經濟主體的外部因素和內部因素都在不斷地變化，支撐其競爭力的因素的相對強弱也在發生改變，在不同的時期起主導作用的因素不同，可以將在一定時期內起主導作用的因素看著是該經濟主體在這個時期的核心競爭力，而貫穿銀行生命周期的、在不同時期均或多或少起著支撐其競爭力的作用的各種因素的總和則構成綜合競爭力——即綜合競爭力是一組競爭力因子的集合，在不同的時期，總有其中幾個起主導作用，各個因子共同作用的結果，使得一國、一個產業、一個銀行或個人能保持一定的競爭力。構成銀行綜合競爭力的主要因素有：政府的干預限制與投入、機遇、生產力要素、需求要素、銀行戰略和銀行結構。

商業銀行的國際競爭力是一種綜合競爭力，同樣由上述因素構成。在當前階段，國有商業銀行處于難得的提高國際競爭力的機遇期；政府因素主要體現在監管、貨幣政策、法律體系、經濟政策等方面；生產力要素主要體現在人力資源、機構網點數量和分布、技術水平、客戶資源、資金來源與運用等方面；銀行戰略和銀行結構亦起著重要的作用。2008年金融危機后，中國商業銀行抓住了難得的機遇，但仍面臨著如何走出國門、參與國際市場競爭的現實問題。從全球的角度來看，中國的國有商業銀行在國內一直處于主導地位，要在全球經濟一體化的背景下生存、發展、壯大，仍然面臨著十分嚴峻的挑戰。中國商業銀行按照資產總值和利潤總額排名已經進入世界前列，然而在國際競爭力方面并沒有顯示出太大的優勢，甚至在某些方面還落后于國際先進水平，在國際市場上的競爭力還有待提高。

二、國有商業銀行國際競爭力的分析

1.國有商業銀行在成功上市后凸現一定的優勢

按照當前我國國有商業銀行外部環境的主要優勢在于國內經濟持續快速發展，經濟總量規模已經排名全球第二，銀行對資金的需求旺盛，國內儲蓄率居世界前列，在人民幣大幅升值的背景下，銀行和個人開始不斷向海外投資，單純吸引外資的模式正在改變；在銀行內部，公司股權明晰，總資產和總利潤在全球銀行中名列前茅，工行、農行、建行在國內有較大的網點優勢，中行、工行在國外的網點設置已初具規模。

2.國有商業銀行的國際化程度不高

從銀行結構和銀行戰略的角度看，目前國有商業銀行還不能適應國際競爭的需要。目前中農工建交五大行中，部分缺乏明確的國際化戰略，國際化進程受諸多因素的制約。工商銀行和中國銀行的海外網點較多，其他三大銀行則主要專注于國內業務。截至2012年末，國內共有16家銀行在海外設立了1000余家分支機構，覆蓋了亞洲、歐洲、南北美洲、非洲和大洋洲的49個國家和地區，海外資產達到1萬億美元的規模。其中工行已在全球近40個國家和地區設立了大約380個分支機構，有超過一萬名員工；中國銀行在全球30多個國家和地區建立的境外分支機構大約1000家；農行在11個國家和地區設立了13家境外分支機構；建行在海外14個國家和地區設有15家一級機構，交通銀行有12家境外分支機構。

中國銀行過去曾經是外匯專業銀行，海外網點較多，且由于傳統上注重國際業務，在國際化戰略方面明顯領先；中國工商銀行在上個世紀就開始相應的人才儲備和其他方面的戰略部署，在中國加入WTO前后，工行即開始海外布局，在工行上市后，國際化進程不斷加速。中國工商銀行海外網點近幾年發展較快，其他銀行則處于海外網點的布局的初步階段。銀行業的服務具有地域性，即使網絡金融非常發達的今天，銀行的實體網點也是必不可少的、無法取代的。規模和產品以及專業化的知識的不同、技術水平的差別也是他們不能被完全替代，也就是說，存在鎖定效應，在這樣的背景下，要成為能夠適應國際競爭環境的大型跨國商業銀行，必須要建立一定規模的海外經營網點，而海外網點的發展，對銀行人力資源、技術水平、管理水平、銀行文化、國外法律體系的適應等都有較高的要求。

3.國有股份制商業銀行受國內宏觀經濟形勢和政府干預的影響較大

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關鍵詞：物流金融；天津港；合作模式

中圖分類號：F252 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2012）07-00-01

一、物流金融的特點

1.物流金融的概念和類型

作為授信主體銀行的人和受信主體客戶的委托人，第三方物流企業具有獨特的橋梁作用，它通過貨物的質押監管，幫助銀行和客戶達成信貸交易，解決中小企業融資難的問題。銀行可以是第三方物流企業本身或其分支機構，也可以是與第三方物流企業的聯合體。物流金融的業務模式可以分為基本的物流金融業務模式和創新形式的物流金融業務模式[1]。

2.物流金融的特點

物流金融涉及第三方物流企業、客戶和金融機構三個主體，是物流業和金融業因各自發展需要而相互融合的產物，是物資流、資金流和信息流的整合。物流金融的核心是物流融資。同時物流金融的服務具有標準化、信息化、遠程化和廣泛性。

3.發展物流金融的必要性

物流金融不僅能提升第三方物流企業的業務能力及效益，更可為企業融資并提升資本運用的效率，同時可幫助金融機構擴大貸款規模，擴展服務業務，降低信貸風險。因此發展物流金融業務是現代物流發展的迫切要求，也是金融業新的業務增長點。

二、津臺物流金融合作的前景分析

1.津臺兩地貿易發展態勢要求兩地物流金融加快合作

貿易結合度是把世界出口或進口總額作為衡量基準，兩國(地區)之間的貿易關系以這個衡量基準偏離的程度，從而成為表示兩個經濟體間貿易緊密化的一項指標。而“貿易結合度”是從“貿易依存度”扣除了對象國(地區)在世界貿易中所占比重這一規模因素之后的數值，這樣可以更清楚地發現兩個經濟體之間經濟關系的變動趨勢。其數值超過1，說明兩個經濟體貿易聯系密切，數值越大說明關系越密切。小于1則說明貿易關系不密切[2]。

2.兩岸金融合作政策前行推動津臺物流金融全面合作

2009年4月26日兩岸簽署的《海峽兩岸金融合作協議》以及2009年11月16日簽署的《海峽兩岸銀行業監督管理合作諒解備忘錄》，為推動兩岸銀行業開展合作與交流，提高兩岸銀行業作業的層次和水平，為兩岸經貿交流和人員往來提供良好的金融服務創造了積極條件，也為津臺物流金融的合作提供了政策支持。

3.天津臺資銀行的投資勢頭促進津臺物流金融擴大合作

首家由海峽兩岸合資的華人銀行——華一銀行天津分行于2009年4月3日正式營業，將切實為投資大陸的臺資、港資及其他外資企業以及政府基礎設施提供服務。兩岸簽署《海峽兩岸銀行業監督管理合作諒解備忘錄》后，土地銀行董事長王耀興說，土銀未來考慮在天津、海西、青島等地設點。這些都表明了臺灣銀行對天津投資的熱情，將促進津臺兩地物流金融合作不斷擴大。

4.天津港的經濟優勢吸引津臺物流金融長期合作

2011年天津港在全球港口貨物吞吐量排名中列第四位，貨物吞吐量為4.53億萬噸，集裝箱吞吐量完成1150萬標箱，全年共完成固定資產投資135億元人民幣；致力于建設面向東北亞、輻射中西亞的集裝箱樞紐港和中國北方最大的散貨主干港，其龐大的資產規模、完善的管理和良好的信譽，深受用戶信賴；擁有龐大的客戶群和豐富而可靠的物流信息資源，實現各合作方信息共享，從而促進港口物流金融服務的發展[3]。因此天津港的發展吸引津臺兩地物流金融進行長期穩定的合作。

三、津臺物流金融合作模式選擇

1.現行的物流金融合作模式的類型

通過上述分析，津臺兩地在物流金融合作上，可選擇天津港和臺灣銀行合作，開展物流金融服務，可以是專項服務，也可以進行供應鏈金融全面服務。因為天津是港口城市，物流是重要的支柱產業。2007年底天津港進軍物流金融業務，并積累了一些經驗。而臺灣方面，2006年臺灣銀行業增長相對緩慢，整體收益普遍較低，收益指標為負。2007年收益指標雖轉為正值，但是數值仍然很低，提高其銀行收益能力仍然任重而道遠，急需拓展市場。天津港和臺灣銀行進行合作，既有助于臺灣銀行吸引和穩定客戶，開辟新的業務增長點，增強競爭能力，又可增強天津港綜合服務功能，穩固和增加貨源，提高經營績效和綜合競爭能力。最終實現物流供應鏈的良性互動和兩岸發展共贏。

2.模式的運行方式

(1)天津港和臺灣銀行專項合作

天津港和臺灣中小銀行可按圖1的基本流程進行專項物流金融合作，開展物流融資業務。物流融資業務是銀行與物流公司共同合作，為擁有在庫、在途貨物所有權的企業提供以貨物或代表貨物權利的憑證為質押的新型融資授信服務，屬于基本的物流金融業務模式。

(2)天津港和臺灣銀行全面合作

天津港和臺灣已推出物流金融服務業務的銀行，如國泰世華銀行[5]，可聯合打造供應鏈金融，開展全面合作。

參考文獻：

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關鍵詞：余額寶；前景分析；影響

中圖分類號：F713.36 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2014）06-0-01

一、關于余額寶

截止至2014年2月底，目前余額寶用戶總量達到8100萬人。當前余額寶共有5千億的存款，這些金額相當于一個股份制銀行在一年內存款的總額，根據2014年2月28日美元與人民幣之間匯率的兌換比例，折合813.7億美元，這一總額已經超過了當前全世界第七基金，經過了半年時間一躍成為全球第七大基金產品。而從貨幣基金的規模來分析，余額寶的凈資產已經成為了全世界貨幣基金的第三名。

通過對余額寶的年化收益率進行分析，可以看出其年華收益率是不斷下滑的，在2014年1月1日到12日過程中，余額寶達到了最高峰，已經達到了6.7%。但緊接著在以后的三個月一直處于下滑階段，到3月2日已經跌倒了5.97%。雖然余額寶年化收益率一直處于下滑狀態但不會跌破5%。

二、余額寶的生存空間

（一）余額寶的優勢。針對于余額寶的優勢來說，在余額寶為上市之前，支付寶作為快捷方式的核心一直是網上交易的重要支付方式，并且支付寶限制客戶來購買基金?？傊囝~寶是市場在積極探索的背景下以互聯網為基礎而創造出一種高效且廉價的盈利能力，進而為支付寶客戶構建了一條便捷的理財模式。以吸收小額閑散沉淀資金為主，提高金融資源的配置。從客戶需求角度看。余額寶擁有廣大支付寶用戶群，實現完全零成本在線操作，簡單便捷，以客戶為中心，人性化的收益披露，收益當天結轉，高度透明，解決支付寶沉淀資金問題為用戶帶來收益。

（二）余額寶的劣勢。流動性風險。余額寶的高流動性存在著流動風險，以女性用戶為主的單一性別結構容易在節假日和網絡購物促銷遭受扎堆贖回基金。同時只有天弘增利寶這一個產品也使得余額寶收益大大受限。贖回高峰期面臨的贖回速度過慢的情況與余額寶的“隨時贖回”并不相符，如果為應對此類風險而在節假日預留大量現金又將導致收益率降低。

收益風險。雖然貨幣基金的風險性低，但是并不表示百分之百的盈利。貨幣基金可以依靠兌現浮盈來提高收益率。同時其現金級流動性也伴隨著保本優勢的脆弱性。

規模風險。截至2014年2月，余額寶已成為全球第七大基金和第三大貨幣基金。任何經濟產品都有最優經濟規模，截止2014年2月底，余額寶的經濟規模已經達到5000億元人民幣。對于以吸納小額閑散沉淀資金為主的余額寶來說，過大的規?？赡軐е鹿芾聿涣?。

（三）金融市場對余額寶的應對措施。

1.互聯網金融“羊群效應”的擴散導致類余額寶產品大量增加。

1）余額寶的出現給予銀行的理財產品必然造成一定程度的沖擊，對此我國廣發銀行率先與易方達基金合作后推出一種類似余額寶的信用理財工具，其原理的廣發銀行的用戶可以通過這類業務去透支消費，同時也可以采用申購貨幣基金的方式進行收益。在此之后興業銀行、民生銀行同時開通了現金寶等業務員，而中國銀行的“活期寶”與平安銀行的“溢財通”也廣受客戶的喜歡，導致金融理財競爭激烈。

2）第三方銷售機構目前已有數米基金、活期通、長量錢包等產品。

1.由納斯達克上市公司的“盈利寶”推出后，不但可以進行儲蓄和理財，更重要的是還具有貸款與電子賬單等服務，更重要的是其收益情況高于活期存款的很多倍。

2.商業銀行開始對余額寶快捷轉入的總額進行限制，在2014年2月28號發生快捷支付被盜現象后，商業銀行立即將每日從儲蓄卡中轉入到余額寶的總額下調到5千元，并且每月的限額也控制在5萬元，緊接著農業銀行也將沒有總額的限制到1萬元，而工商銀行將余額寶的轉入下調到十萬元。

3.各大行加大理財產品的開發力度。首先，民生銀行采用互聯網金融的發展避免了營業網點的劣勢，主要是在零售業務的領域實現了創新，加強電商公司、電信運營商與基金公司的合作后，成立了二級部的，并且還加強了手機銀行、微信銀行與網站渠道的建設。同時，交通銀行、浦東銀行、中國銀行等也都加大了余額寶產品的開發力度，最終達到提升產品流動性的目標。

4.五大行將儲蓄利率上調至央行設定的政策上限，以期留住儲戶資金。2014年3月1日，央行活期存款利率為0.35%相比高達6%的余額寶7日年化收益率，對于小額閑散資金絲毫不具有吸引力。余額寶出現不到半年時間五大銀行就宣布調高存款利率10%達到央行法定利率上浮最高值。

三、總結：余額寶的出現對中國金融體制改革的影響

1.推進利率市場化，消弭利率差。余額寶出現不到半年時間五大銀行就宣布調高存款利率10%達到央行法定利率上浮最高值。照這樣的情形發展下去，央行調整利率決定機制的進程必然要加快，減少對銀行的政策限制，才能充分發揮其相對優勢，降低存款流失速率甚至贏回客戶和資金。第三方支付機構也無法再從政策限制所產生的利率差中謀取商機。周小川：存款利率放開在計劃之中，很可能在最近一兩年內就能夠實現。

促進銀行業的充分競爭，調整銀行業資本構成。一方面，余額寶彌補了傳統金融中小額業務邊際成本高的短板；另一方面，它的銷售額在短期內的迅猛增長以及某種程度上對銀行存款的擠占，加大了銀行的危機意識，使競爭更加充分，儲戶從中獲利。同時余額寶效應對市場對固定思維甚至對制度和政策的沖擊，都讓政府意識到，目前的市場經濟體制下加大市場的自至關重要，過度保護只能導致被動和反應遲滯。只有接受市場的自然走向，放松金融管制，嘗試銀行業對民營資本真正開放，才能滿足市場需求，煥發銀行業的生機與活力。

2.為基金行業的全面改革做鋪墊。余額寶問世半年的資金存儲量為1853億元，真正打破了傳統的以銀行為主導的營銷模式，將網絡渠道和傳統基金產業結合在了一起。貨幣基金銷量的迅猛增長為整個行業提供了一個創新發展的契機，包括吸引人才，降低交易成本，增強流動性，甚至逐步改善基金產品的同質化現象，推進互聯網金融的發展。

總之，通過對互聯網基金的發展情況以及余額寶的收益利率進行分析，認為互聯網基金之所以沒有更好的發展前景。中歐基金公司董事長唐步就此話題曾說，其主要原因是互聯網的渠道就像雞肋，不但成本沒有優勢，并且效果也沒有銀行實現的效果好，因此互聯網基金并沒有很好的發展前景。然而截止至2014年2月底，余額寶規模約為5000億人民幣，支付寶與余額寶通過實際行動將基金類存款業務全部囊括到互聯網的金融范圍內，保證通過多渠道相互促進，達到共同發展互利共贏的目標。

作者簡介：陳倩倩（1993-），女，漢，浙江蒼南人，本科，學生，國際經濟。

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商業銀行的保險業務經過數年發展，規模和效益都有很快增長，成為中間業務重要的組成部分，然而由于認識和定位上的偏差，此項業務的發展仍停留在初始階段，缺乏長期規劃，現有的資源不能充分利用。通過對銀行保險業務現狀的分析，有利于理清思路，理順關系，促進業務的快速發展，實現銀行與保險的共贏。

銀行保險業務現狀

（一）經營模式以為主。現在，國內商業銀行保險業務還以模式為主，這種模式的優點在于：不占用銀行資金，沒有經營風險；可以為未來全面進入保險領域積累管理經驗，提高人員業務素質，在開辦初期適宜采取這一模式；短期內可以收到明顯的經濟效益。缺點是缺乏長期性，不能獲得保險業務更大的收益。

（二）產品以分紅躉交類為主。客戶在銀行柜面購買保險產品，很容易與銀行存款進行比較，所以客戶比較喜歡的銀行保險產品還是與銀行存款相似，投資短、收益快的躉繳產品。目前熱銷的各渠道的銀保壽險產品（表略）：2005年5月20日，中國“最受歡迎的壽險險種”揭曉,此次評選完全是通過中國目前訪問量最高、最受歡迎的保險門戶網站--保網，由全國各地的網友投票產生的。其結果具有廣泛的代表性和權威性。入選的“最受歡迎的壽險險種”（表略）均反映了老百姓的心聲。兩表對比顯示,銀行保險產品以分紅躉繳產品為主，同期市場需求以保障型期繳產品為主，二者存在很大差異。

（三）業務拓展以柜員個人營銷為主?？蛻羧ャy行辦理存取款業務時，對保險產品知之甚少，主動購買的比例很低，完全依靠銀行基層柜員的說明和鼓動。商業銀行為快速發展保險業務，把業務收入按比例獎勵給經辦人員，提高柜員的積極性。

（四）客戶以傳統的銀行客戶群為主。銀行保險業務在我國存在巨大的發展潛力。據調查,在14萬億元居民儲蓄存款余額中,有至少40%的存款目的是為了防病、養老、教育等,也就是應當至少有5萬億元會流向保險公司。同時,一項對于銀行高端客戶的調查顯示,月收入5000元以上的中、高端客戶約占銀行客戶的15%左右,其中64%的此類客戶考慮在三年內購買銀行理財產品,這些潛在客戶的理財金額人均高達14.4萬元。所以說，銀行的VIP客戶群體是銀代產品的潛在客戶群。

銀行保險前景分析和發展思路

銀行業的競爭遠比保險公司激烈，這直接反映在產品的不斷創新和對客戶的爭奪上。保險公司與銀行業互融成必然。互融有兩種形式，一種是混業經營。工行利用工銀亞洲涉足保險業、中信銀行參股信誠人壽、平安收購福建亞洲銀行，中行所屬的中銀保險正式運營，到交行和建行已向銀監會申請發起或合資成立保險公司，金融混業的格局日趨明朗。另一種形式是更緊密的或其他形式合作關系。目前，商業銀行與保險公司的合作還停留在協議合作階段，但隨著保險資金“1+1”銀行獨家托管制2006年即將實施，保費歸集、賬戶開立、投資運用、理賠支付等全部交給一家銀行實現，銀?；ト谛圆粩嘣鰪?，農行尋找適合的保險公司結成戰略合作伙伴，成立合資公司建立更深層次的合作關系也是發展的必然。銀行保險作為一項可以為銀行、保險、客戶三方帶來利益的具有廣闊發展前景的中間業務，正是銀行應積極投入，努力發展增強自身競爭實力的良好渠道。

（一）合理定位，明確發展方向。銀行應根據自身的可用資本數量和管理水平選擇走混業經營或形式與保險行業互融。目前我國國有大型商業銀行資本充足率不高，過去一直采取分業經營，對保險行業還比較陌生，缺乏保險專業人員，但具有網點覆蓋面廣、信譽良好、網絡完備、擁有一大批穩定的客戶群體等優勢，最好的途徑就是先走，然后在積累了一定的經驗，條件成熟時選擇直接投資方式。中小股份制商業銀行管理水平和資本充足率較高，網點相對較少，所以不適合走模式，選擇直接投資的混業經營模式，然后由其他大型銀行業務，則更為有利。

（二）加強銀保合作，建立保險公司和產品的準入退出機制。保險行業準入門檻相對較低，商業銀行在開辦保險業務時，有必要制定完善的準入標準。銀保合作關系的確立方面，國有商業銀行與保險公司合作關系的確立是自上而下的，為此，銀行可以選擇實力雄厚、信譽良好的保險公司“擇優而代”，從而提高效益，降低風險，維護自身信譽、利益。經營行應在上級行允許的范圍內，結合當地各家保險公司的履約能力、人員配置、行業道德等主、客觀因素，確定業務合作關系，然后可以按照“業績排隊、末位淘汰”的原則，建立起保險公司的準入和退出機制。產品的甄別方面，個性化、具有理財+保障的保險產品組合是保險產品的發展趨勢，功能要加快保險產品創新和結構調整，把握市場行情，仔細研究各家保險公司的現有產品類別和明細條款，在同等類型的產品中，擇優推介；另外，要加強與保險公司的溝通與交流，引導保險公司開發適合銀行客戶群的銀保產品，如與按揭貸款有聯系的保險產品、與信用卡透支有聯系的保險產品、責任險等。

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關鍵詞：支付寶；網上銀行；業務影響

一、引言

隨著電子商務的迅速發展，電子商務所具有方便快捷的自身優勢逐漸顯現，它逐漸成為人們的生活中的消費習慣，電子商務交易額也在日益劇增。電子商務的發展離不開它的支付形式--網上支付，我國目前從事網上支付的方式可大致分為兩種：第三方支付和網上銀行。第三方支付所涉及的支付和結算等業務對網上銀行業務帶來了很大的沖擊。支付寶平臺是我國早期成功的第三方支付機構之一。本文以支付寶平臺為例主要研究第三方支付平臺發展模式及對網上銀行業務發展的影響。

二、支付寶平臺的發展概況

1.產生背景

（1）電子商務的興起。互聯網技術的高速發展以及計算機在大眾生活中的普及導致電子商務這一產物也隨之出現，這種新型的商務交易模式擁有低成本、門檻低、市場需求反映及時這些優點，所以逐漸被社會所認可，應用層面越來越廣泛。根據中國電子商務協會數據顯示，2004年我國電子商務交易規模增長率達到頂峰，同比2002年增長了127.3%，之后交易規模逐漸進入穩定增長階段，2007年-2010年平均每年增長率為45.4%。

（2）電子支付的出現。對于電子商務來說有四個要素分別是商流、物流、信息流和資金流。其中資金流指的是資金的進入、流出等轉移過程，而這些過程要依靠網絡實現，即網上支付。網上支付分為兩種形式，第一類是銀行所提供的網上銀行支付；第二類是第三方支付機構所提供的電子支付，例如支付寶。因為我國商業銀行的主要盈利來源于存貸款的利息差，對于網上支付這塊業務并沒有足夠開發，除此之外，因為網上交易雙方可能是不同的銀行用戶，這樣就需要交易雙方銀行進行協商并且開發相應的技術后成交易，這是一個比較繁瑣的工作。對于支付寶平臺來說，他可以與多家銀行進行關聯完成在線支付，它具有延遲支付功能，不但保障了交易雙方的利益，而且彌補了網上銀行在電子交易過程中的缺陷。

2.支付寶的創新

（1）支付方式的創新。支付寶平臺為了保障交易雙方的資金安全和彌補網上銀行交易過程中的不便開發了延遲支付功能。支付寶在交易過程中所充當的角色是中介，主要任務是代為保管交易貨款，它是在買家收到貨物并且驗證無誤后將貨款支付給賣家，買家不用擔心付款后收不到貨或者貨物有問題而無法退貨，而賣家也不用擔心發貨后買家不付款的問題。

（2）搭建自己的信用數據庫。支付寶根據買賣雙方的交易過程進行了數據記錄，通過長年累月的數據積累它擁有了很強的消費者信用數據庫，這為它后期的所開發的新業務做準備，淘寶根據通過支付寶建立的消費者交易大數據庫，掌握了解消費者的消費習慣和經濟實力，為其開通信用消費業務--螞蟻花唄，可以提供消費者先消費后付款或者分期付款的便利。

（3）提供優惠政策。支付寶對買賣雙方提供免費服務，不管同城或者異地，買賣雙方都不收取手續費。除此之外，還為買方提供了優惠的交易價格。支付寶的這一便利吸引了大量的網絡商家和消費者。

（4）依托強大平臺。支付寶的發展如此迅速，后面有強大的電商平臺在支撐，它依托于阿里巴巴集團和淘寶網。阿里巴巴作為全球規模最大的B2B電子商務企業給很多國家提供了電子商務服務，這對于支付寶的品牌推出和前期運營是強有力的支持。支付寶憑借其背后強大的網絡技術平臺開發的二維碼和聲波付款方式一度被業內人士或者銀行視為眼中釘，而支付寶首席財務官井賢棟一再表示“我們與銀行的關系是合作大于競爭”，可以從此看出不僅是第三方支付平臺，中國的互聯網金融發展是離不開強大的網絡平臺。

三、支付寶支付平臺對網上銀行業務的影響

1.銀行傳統業務逐漸被滲透

隨著第三方支付領域的不斷拓展，銀行一些傳統業務被滲透，例如網上銀行的代收居民生活水電煤氣費用、電話充值、保險代銷以及投資理財等業務。支付寶與天弘基金聯合推出了一款靈活性投資的理財產品--余額寶，剛推出時的利率是5%左右，并且當時網上銀行還沒有隨投隨取的理財產品，現今大部分商業銀行也在網上推出類似產品，從表中可以看出余額寶相比于其他網上銀行的理財產品起點低、贖回時間自由等優點。

2.網上銀行缺乏用戶體驗的缺點被放大

我國網上銀行憑借銀行業在大眾心中公信力強的優勢在拓展業務的時候不免以自身為中心，對于業務流程的整體設計中忽略了用戶體驗感，隨著第三方支付的興起網上銀行業務以自身為中心的設計顯然受到嚴峻挑戰。隨著支付寶被越來越多的人接受，它提供給大眾的方便快捷人性化服務使得大眾對銀行服務質量的要求也提高。對于銀行來說，它對風險控制要求很嚴謹，對風險控制已經滲透到每個角落，因此它在用戶體驗方面有所缺乏。面對支付寶等第三方支付平臺所推出的各種人性化服務，銀行需要提高用戶體驗感的同時又要兼顧風險控制這是非常嚴峻的考驗。

3.信用卡業務的沖擊

淘寶憑借著支付寶長期積累起來的消費者信用大數據庫，根據消費者消費習慣和經濟能力為其提供了“先消費后付款”以及分期付款服務，即為“螞蟻花唄”。這無疑對銀行信用卡業務帶來了很大的沖擊，近期各大電商平臺也在爭先效仿，比如京東商城的“京東白條”和唯品會的“唯品金融”。平臺會根據消費者長期以來的消費習慣對它的經濟能力做個評估然后自動授信一筆資金，消費者只需點擊按鍵即可開通，一般首次開通還有商家優惠贈送，而相較于風險控制較為嚴謹的銀行在辦理信用卡給客戶時需由客戶進行申請，然后審批資料，3-7個工作日才能審核完結。第三方支付平臺所提供的授信業務對電商平臺的網上銀行交易服務有很大的沖擊。

四、網上銀行應對支付寶支付的策略

1.提高用戶體驗感

網上銀行業務范疇包括轉賬匯款、賬戶管理、繳費支付和投資理財四個領域，由于銀行永遠把風險控制當作首要目標，所以對于用戶體驗感環節一直很疏忽。銀行的網上支付業務如果需要提升則應當從用戶體驗方面進行改進，從各個方面滿足用戶的需求，完善網上銀行功能，提高客戶滿意度。

2.提高創新力

現在很多商業銀行的網上業務其實只是很簡單的把線下的傳統業務搬到線上，缺乏創新。而對于支付寶等第三方支付平臺所推出的產品和服務層出不窮，商業銀行應當借鑒這些第三方支付平臺的成功經驗結合自身情況推出創新性產品，完善銀行產品線。除此之外，應當培養專屬于網上銀行支付這塊業務的人才隊伍，通過他們對市場的準確定位而設計新型產品，完美把互聯網和銀行業結合起來。

3.積極開拓C2C市場

對于C2C市場來說由于買賣雙方存在信息不對稱會造成交易雙方信任度不高，因為銀行目前為止都沒不具備擔保功能，所以目前我國的C2C交易都是采用第三方支付，例如支付寶。C2C網上支付市場前景廣闊，市場比較空白，交易大部分是個人對個人，量多但是較為零散，銀行如果專門開通這方面的支付服務，相比于需要付出的成本未必可以得到理想回報。銀行對風險慎重的風格也不適應需要不斷變革的網上支付市場。所以對于C2C市場的支付服務，銀行可以采取與第三方支付平臺合作的方式進入，這可以實現優勢互補。

參考文獻：

[1]貝為智.第三方支付平臺對商業銀行經營的影響與對策[J].區域金融研究，2011（1）.

[2]沈玉陽.基于第三方支付的銀行業務發展策略[J].經濟視角，2012（1）.

[3]陳健.論互聯網金融創新--基于第三方支付支付寶視角[J].中國市場，2014（1）.

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關鍵詞：金融理財超市;發展模式;前景分析

本研究系北京市大學生研究與創業行動計劃項目階段性成果（課題編號：201439）

中圖分類號：F83 文獻標識碼：A

收錄日期：2015年9月17日

隨著經濟的快速增長，我國居民和企業持有的金融資產也不斷增長。根據我國統計局數據顯示，截至2014年末，我國城鎮居民人均可支配收入超過2.8萬元，并仍以高增長率增長。收入增長產生了我國居民對資產管理的一致需求。但由于大多數居民缺乏專業理財知識與技能或由于工作時間限制等多方面的原因，將資產交由專業理財機構或理財專業人士代為管理或向其咨詢適當的管理方法以提高資產效率已儼然成為人們進行投資理財的一大選擇。

另一方面隨著互聯網科技的發展，互聯網絡逐漸成為人們日常生活不可或缺的重要組成部分。中國互聯網網絡信息中心最新數據顯示，截至2014年底，我國互聯網網民已達到6.49億人，全年共計新增網民3，117萬人。在新的消費需求的驅動下，我國金融理財市場已形成了線上、線下兩種模式并存的局面。不同的經營模式對應了不同的客戶群體、服務不同的投資理財需求。

金融理財超市作為金融理財服務的新型提供者，利用自身專業技能為客戶提供涵蓋多種金融產品的資產增值服務，正好迎合了客戶的理財要求。

一、金融理財超市概述

金融理財超市，是指將金融理財機構的各種產品和服務進行有機整合，并通過與保險、證券、評估、抵押登記、公證等多種社會機構和部門協作，向企業或者個人客戶提供的一種涵蓋眾多金融產品與增值服務的一體化經營方式。狹義上的金融理財超市是作為商業銀行的一個分支機構而存在的。廣義上的金融理財超市是指所有能為客戶提供可供選擇的一攬子理財產品的機構，包括線上和線下兩種形式。本文以廣義的金融理財超市的概念為基礎。

2007年，我國第一家金融理財超市成立。隨后，各傳統金融機構紛紛加入，由此帶來我國傳統的消費行為、經濟效益以及社會效益的不斷轉變。此時期的金融理財市場運營模式以線下為主?！吨袊y行業理財市場年度報告（2014年）》數據顯示：截至2014年末，全國開展理財業務的525家銀行業金融機構共存續理財產品55，012只，資金余額15.02萬億元;較2013年末增長4.78萬億元。

近年來，互聯網、大數據、云計算等高新科技不斷發展，并與金融行業相互滲透、逐漸融合。從2013年阿里巴巴余額寶問世起，截止到2014年末，短短一年多的時間，我國線上理財市場的整體規模就已達到近1.7億;各傳統金融理財超市也紛紛建立線上銷售模式，從此改寫了理財市場傳統的線下理財模式主導的歷史。

二、金融理財超市模式對比分析

金融理財超市作為市場中介主體，以銷售理財產品或產品組合來獲取投資者與融資者雙方或單方利潤。

金融理財超市運作方式很多，如資金需求方進行項目融資時向金融理財超市提出融資申請，金融理財超市貸給其資金收取利息并將各貸款項目進行組合形成理財產品，銷售給投資者，根據不同情況向投資者收取手續費;或金融理財超市接受保險、信托等機構委托，直接幫助他們銷售其產品并獲得傭金;再如余額寶等電商類平臺，通過將天弘基金從客戶處吸收來的資金投放到銀行市場從而獲取較高利潤等。為吸引客戶、擴大市場份額，現存金融理財超市大致形成了線上、線下兩種經營模式。

（一）金融理財超市線上經營模式。線上金融理財超市也即互聯網理財機構，投資者通過網絡平臺與理財機構進行交流、自由選擇購買理財產品組合。

我國金融理財超市線上模式主體可以分為互聯網企業類和傳統金融理財機構兩大類。互聯網企業線上理財超市主要包括BAT類互聯網理財平臺（即阿里、百度、騰訊三家互聯網巨頭）、電商類互聯網理財平臺（如京東金融和蘇寧理財）、門戶網站類互聯網理財平臺（如新浪財富和網易理財）、財經網站類互聯網類理財平臺以及記賬APP類互聯網類理財平臺。傳統金融理財機構又包括銀行、券商以及基金公司等理財先驅平臺。

這些線上模式主體以大數據為依托，如平安銀行的“五馬奔騰”大數據體系、阿里的云計算等。該種模式方便快捷，效率高，減少了中介費，提高了投資回報;但對數據處理、風險安全等方面的要求很高，它高度依賴于信息技術的發展。

同時，各線上金融理財超市主體在相互競爭中形成了各自不同的特點，它們相互依賴，互為補充，共同作用使得線上金融理財市場得到完善。其中，銀行、券商以及基金公司類線上金融理財平臺的優勢體現在其理財產品的專業性和豐富性上，且在投資管理和風險防控上擁有更加成熟穩健的經驗?；ヂ摼W企業類理財平臺則擁有更龐大的客戶群及品牌知名度，如“天弘基金”、“微信理財通”，這些平臺建立了完整的網上支付手段。

（二）金融理財超市線下經營模式。線下金融理財超市也即金融理財實體商店，投資者通過與理財機構面對面的交流、咨詢，獲得與理財產品相關的更具體的信息。由于傳統銀行業金融線下機構是我國金融理財市場的長期主導者，在用戶及資金規模等方面有著較深厚的積累;其整體規模占我國金融理財市場約90%。

中國農業銀行是國內較早成立金融理財超市的傳統金融機構，通過縱向整合銀行內金融產品實現對個人金融需求的滿足。中國農業銀行線下金融理財超市實行理財客戶經理坐班制，規定理財客戶經理在授權范圍內針對重點高端客戶進行金融理財產品營銷，向優質客戶提供專業投資理財建議和策劃，幫助其達成理財目標，實現資產組合最優化、收益最大化并有計劃、規范性地進行客戶關系維護工作;提高客戶滿意度和忠誠度，以期與優質客戶建立長期、穩定的關系。

傳統金融機構擁有較完善的風控、信審以及銷售團隊，能夠為客戶量身定制理財規劃方案。同時，線下理財產品種類更豐富，還可利用自身專業優勢進行產品創新，更加便于客戶進行選擇。

（三）金融理財超市線上、線下經營模式對比分析

1、線上、線下理財收益性、穩定性、安全性對比分析。使用戶的資金產品產生較高的回報，并保持穩定的增值始終是各金融理財超市的最主要動力;同時，理財產品的安全保障將直接決定用戶能否長期存留。

余額寶成立開創了線上理財的歷史，自其成立以來，七日年化收益基本保持在6%以上。但隨著百度、騰訊等的不斷加入，余額寶的收益率逐漸趨于市場平均水平。由于我國金融理財市場相對來說較為開放，競爭性較強，因此從總體上看，線上線下各金融理財超市同類產品的平均收益率、穩定性和安全性逐漸趨于一致。如今線上線下理財產品的收益率已大致形成了與理財產品種類自身的穩定性與安全性相適應的局面。

2、線上、線下理財產品種類豐富度對比分析。理財產品的豐富程度在一定程度上決定了用戶的投資選擇，決定了金融理財超市實施理財產品個性化的能力。線上理財產品以貨幣型基金為主，《中國互聯網理財市場研究報告（2015年）》數據顯示，貨幣基金理財產品占據線上理財總體市場規模的90%。

而線下理財超市由于起步較早，在線上理財之前一直主導著我國金融理財市場，因此具有豐富的理財經驗以及理財知識。其理財產品涉及貨幣基金、票據保險、股票基金、私募信托、黃金等多種領域。

3、線上、線下金融理財超市客戶理財能力對比分析。客戶理財能力是指具備一定理財經驗或知識的客戶，不依托銀行等理財機構的建議，可以根據自身的理財目標進行理財產品的選擇與購買。客戶理財能力的不同，決定了客戶對不同理財模式的選擇乃至對不同金融理財超市產品的選擇。由于線下理財以資歷雄厚的傳統金融機構為主，故其往往是大額以及缺乏理財經驗或知識的投資者的選擇。

三、金融理財超市前景分析

隨著互聯網科技與大數據技術的發展，我國金融理財超市從線上轉為線下是大勢所趨;目前，我國仍處在線上線下兩種模式并行的過渡時期，但由于我國金融理財市場線下理財機構的積累效應，總體規模與理財產品發行量遠大于線上。因此，我國實現金融理財超市“線下模式轉線上模式”仍有較長的一段路要走。

但隨著我國金融市場的日漸成熟，相關法律法規的逐漸完善，各金融理財超市的經營模式將會更加透明，各機構之間的競爭也將日漸加劇。因此，各理財機構應根據自身情況，正視自己的優勢與劣勢，抓住當前的機會，找出存在的威脅，積極吸取線上線下兩種模式的優勢，為客戶創造更加個性化、私人化的理財產品。如線上理財超市可通過加強與更多企業的合作，豐富產品種類或利用自身項目研發創新理財產品;增加操作透明度;積極吸納具有豐富理財規劃專業經驗與能力的人士以吸引優質客戶群等。線下理財超市則可以通過適當降低門檻，降低資金撤出成本等以擴大客戶覆蓋面。

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>> 北京地區生物醫藥研發服務模式研究 當前生物醫藥產業發展現狀及政策建議 我國生物醫藥行業的現狀及發展策略 無錫生物醫藥產業發展現狀及思考 上海生物醫藥研發基地現狀及展望 北京地區高職專業設置現狀及問題分析 北京地區P2P發展現狀及問題探究 紅豆挺進生物醫藥領域 生物醫藥領域投資漸趨細分 在生物醫藥領域自由馳騁 生物醫藥領域平臺促進創新 北京地區銀行業交叉銷售的現狀、問題及對策 倍道兼進,騰飛的北京生物醫藥 我國生物醫藥產業工業園區現狀及發展模式 環北京地區競技體育發展現狀研究 北京地區大學生網購風險認知狀況分析及對策研究 生物技術在醫藥領域的發展現狀及前景分析 北京地區洪澇災害研究領域熱點與前沿分析 北京鄭氏潤慷國際生物醫藥研究院 增強我國生物醫藥產業創新能力的對策建議 常見問題解答 當前所在位置：l.

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關鍵詞：金融業混業經營；經營探討

金融業的發展經歷了從分業經營到混業經營的一段長期過程，雖然中國的混業經營還處于起步階段，但從國際上看，許多發達國家早已建立了成熟的混業經營模式。這是金融業發展的潮流，值得我們借鑒，去粗取精。

1.混業經營的含義以及我國混業經營存在的問題

1.1混業經營的含義

金融業混業經營是指金融業的經營已不僅僅的局限于銀行業、證券業、保險業中的某一具體領域，而是不同的行業業務之間相互滲透，經營業務更加綜合化。分業經營則是指金融機構僅從事一項業務。從狹義上看混業經營主要指銀行業和證券業之間的經營關系，銀行的業務與證券行業的業務可以相互融合，沒有明確的界限來進行區分。從廣義上講，它指所有金融行業之間經營關系即銀行、保險、證券、信托機構等金融機構進行多元化經營可以進入其中任意領域或者是非金融領域。

1.2我國混業經營存在的問題

1.2.1 成熟完善的金融市場缺失

混業經營能夠發展的重要基礎是成熟完善的金融市場。成熟的金融市場使供求雙方及時地找到合適的信息源，及時的作出反應，這樣提高了資金的周轉和使用效率。但是由于中國市場經濟發展時間較短，資本市場和金融市場還很不規范。目前同國外相比，中國金融業同行拆借業務規模還很狹小，缺乏短期的對沖工具，不能滿足不同的客戶不同需求。中國的管制利率下，利率缺乏彈性，無法及時根據市場的變化調整供給。對于資本市場來說，問題就更加突出。首先，較小規模的資本市場，使在短時間內中國企業信靠銀行進行交易的方式的現狀不會改變。其次，資本市場的發展還很不規范。中國的資本市場從建立初期就處于一種非理性的發展軌跡中：1、投機盛行，無論股民還是股指都處于非理性當中。2、股價走勢主要受政策左右，股市“政策市”跡象明顯。股市出現動蕩，特別是股價非理性下跌后，對管理層救市與否的揣測，已經成為影響股價走勢的一個重要因素。

1.2.2. 監管意識和監管方式的滯后

分業經營仍是我國目前的金融模式，相應的我國對金融業的監管也實行分行業監管的方式。銀行業監督管理委員會、證券業監督管理委員會、保險業監督管理委員會和人民銀行負責著不同金融行業的監管工作。由分業監管到成立一個部門統一進行監管也已是大勢所趨。不同的金融行業的混業經營把原本劃分清楚的監管職責無法準確的區分開來，單一監管已經滿足不了金融業發展的要求。而我國目前各監管機構之間權利和職責的劃分、監管任務的協調、監管信息的共享等問題難有一個妥善的標準，只有權責明確，互相分工協作建立完善的金融監管體系，制定統一標準才能保證金融的安全。

1.2.3. 社會信用體系的缺陷

信用是市場經濟運行的前提，在市場經濟條件下要維系各種錯綜復雜的市場關系，保證正常的市場交易秩序都需要建立完善的市場信用體系。如果沒有信用環境和信用秩序促進市場的發展，市場將不能夠正常的存在，企業也得不到良好的發展。我國目前的社會信用體系建設還不健全，人們的信用觀念意識也相對薄弱。只有加強信用制度建設，通過增強借款人的償還能力，促進借款人提高履約水平，才能保障金融安全。

2. 我國金融業引入混業經營的必要性分析

2.1客戶需求的綜合化要求我國金融業必須不斷地進行金融創新

金融機構之間的競爭歸根到底是對銀行客戶的爭奪，提供更加品種多樣，服務高效的金融產品。隨著居民收入的提高，居民對銀行服務的要求也越來越高，單一的金融服務已滿足不了客戶需求。客戶需求的多樣化促使金融機構加強對客戶信息的搜集，建立以客戶為導向的經營理念。通過提供綜合化的金融服務來滿足客戶需求，與客戶建立互信互惠的關系從中獲得長期利益。

2.2 金融全球化發展的趨勢使混業經營成為選擇

縱觀全球發達的資本主義國家相繼實行了混業經營的模式，典型代表有美國和德國等。資本市場的不斷發展，各種金融產品的相繼出現，已經超越了某一行業的界限，不同金融行業間的融合成為趨勢，發達的資本市場已經證明了混業經營是大勢所趨。金融全球化的表現就是資本的全球性流動，中國加入WTO后，金融市場不斷地對外開放，國外金融行業在中國開展了多種多樣的業務，中國的銀行、證券業等業不斷地走向世界。金融全球化的發展加快了中國金融業混業經營的步伐。

2.3 商業銀行利益的驅動和風險分散的需要

商業銀行為了提高盈利能力，就需要在當前其基本業務盈利能力下降的同時去拓寬新的業務范圍，尋找新的利潤增長點。將不同的業務有效組合能夠降低成本來實現利潤的最大化，銀行、證券、保險等金融業務的相互融合可以產生綜合效應，依靠業務交叉可以提高金融業的整體盈利能力。同時規模經濟還能夠降低營運的成本使銀行的盈利能力進一步提高。

2.4 信息技術的發展為混業經營提供了技術支持

互聯網的高速發展，計算機技術的廣泛應用對推動金融業的發展也有著至關重要的作用。計算機的應用使金融服務更加便利，它所提供的技術支持降低了金融信息處理成本和運營成本。新的網上交易方式的興起為客戶提供了多樣化的服務。金融業務電子化、信息化最終會突破分業限制，為金融業向混業經營發展打下了基礎。

3. 我國金融混業經營的模式選擇

從理論上講，金融混業經營可分為兩種模式：一種為金融控股公司模式其代表國家為美國。這是指母公司是以主要經營某種金融業務的銀行、保險或證券等公司，然而通過子公司或直接由母公司參與另一種或多種金融服務。這種金融控股企業可以最大限度的調動各方面的資源進行利益的分配，實現資本有效運作。開發的多種金融產品最大程度滿足客戶要求，降低了運營成本。另一種為全能型銀行的金融公司模式。這是指商業銀行可以經營各種金融業務，成為一個綜合性銀行其典型代表為德國。這樣可以促進金融業務的多樣化，打破傳統的商業銀行和投資性銀行的界限，產品設計銀行業、保險業和證券業等。

經過分析并結合我國的實際情況，金融控股公司模式是適合我國金融業改革方向的模式選擇。在我國金融業不斷對外開放的背景下，中國部分銀行以金融控股銀行方向為主要改革方向，例如中國光大集團。中國光大集團旗下擁有光大銀行、光大證券和光大信托三家公司。已初步形成在一個金融控股集團的控制下，商業銀行、保險公司、證券公司等機構互相協作的多元化經營模式。光大集團的這種模式就是中國金融業對金融改革的嘗試，其利用這種優勢提高了競爭能力。

4. 結語

綜上所述，我國金融業混業經營面臨著一系列的問題，金融業的改革迫在眉睫，應逐步實現金融業由分業經營向混業經營的過渡。與此相關，中國金融市場應該不斷地自我完善，金融監管模式也需要適應時代和經濟發展的要求，及時革新。金融控股公司的建立要尊重市場的選擇，適時調整業務范圍，提供多樣化的金融產品，還要不斷隨市場動態變化，合理的選擇改革模式，最終實現理想的目標模式。（作者單位：河南財經政法大學）

參考文獻：