保險(xiǎn)的社會(huì)管理功能范文

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篇1

一、對(duì)保險(xiǎn)功能認(rèn)識(shí)的演變歷程

時(shí)至今日，我國關(guān)于保險(xiǎn)功能的學(xué)說主要經(jīng)過三個(gè)發(fā)展階段：第一階段可稱之為“單一功能說”，也即傳統(tǒng)的保險(xiǎn)功能說，認(rèn)為保險(xiǎn)只具有經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償（或給付）的功能；第二階段可稱為“二元功能說”，這種學(xué)說除了認(rèn)識(shí)到保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能之外，認(rèn)為保險(xiǎn)還具有資通的功能；第三階段可稱之為“三元功能說”，以保監(jiān)會(huì)主席吳定富上任后關(guān)于保險(xiǎn)功能的闡述為代表，認(rèn)為保險(xiǎn)同時(shí)具有經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、資金融通和社會(huì)管理等三項(xiàng)功能。物質(zhì)決定意識(shí)，意識(shí)是對(duì)物質(zhì)的反映。同樣，對(duì)保險(xiǎn)功能的認(rèn)識(shí)，也取決于當(dāng)時(shí)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)的發(fā)展水平。因此，對(duì)保險(xiǎn)功能的認(rèn)識(shí)是一個(gè)動(dòng)態(tài)的演進(jìn)過程，而每一次認(rèn)識(shí)的提高又會(huì)反過來促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展。隨著的變遷尤其是市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的逐步推進(jìn)，對(duì)保險(xiǎn)功能的認(rèn)識(shí)經(jīng)歷了由簡單到成熟、由單一到豐富的過程，在這個(gè)過程中，保險(xiǎn)功能的內(nèi)涵、外延不斷地得到擴(kuò)大。“三元論”的保險(xiǎn)功能說就是這一認(rèn)識(shí)過程發(fā)展的必然結(jié)果。

商業(yè)保險(xiǎn)最初發(fā)軔于14世紀(jì)后半葉意大利的海上保險(xiǎn)，是從行會(huì)合作保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上發(fā)展起來的，會(huì)員既是保險(xiǎn)人又是被保險(xiǎn)人。此沒有引進(jìn)精算技術(shù)，仍處在保險(xiǎn)的低級(jí)形態(tài)，保險(xiǎn)的唯一功能就是經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，體現(xiàn)為會(huì)員之間的保險(xiǎn)分配關(guān)系。由于缺少科學(xué)合理的數(shù)理技術(shù)支持，保險(xiǎn)的功能發(fā)揮受到很大限制。17世紀(jì)后半葉，保險(xiǎn)精算學(xué)產(chǎn)生，使意義上的人壽保險(xiǎn)轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)意義上的人壽保險(xiǎn)，開創(chuàng)了人壽保險(xiǎn)發(fā)展的新局面。從數(shù)理技術(shù)上來說，保險(xiǎn)作為一種風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移手段，主要是運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)匯聚機(jī)制，集合具有風(fēng)險(xiǎn)厭惡偏好的投保人并收取保費(fèi)建立保險(xiǎn)基金，對(duì)少數(shù)發(fā)生保險(xiǎn)事故的被保險(xiǎn)人進(jìn)行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和給付，從而實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)在投保人之間的分散，這就是保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和給付功能。保險(xiǎn)經(jīng)營技術(shù)的解決，大大促進(jìn)了保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能的發(fā)揮。這一階段，社會(huì)對(duì)保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能有了充分認(rèn)識(shí)，傳統(tǒng)的“經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償說”主要形成于這個(gè)階段。

此后，隨著資本主義生產(chǎn)關(guān)系的確立，市場經(jīng)濟(jì)得到了極大的發(fā)展，金融市場逐漸成為經(jīng)濟(jì)生活的主動(dòng)脈。現(xiàn)代金融最基本的功能是對(duì)儲(chǔ)蓄資源進(jìn)行時(shí)間和空間的配置，實(shí)現(xiàn)儲(chǔ)蓄向投資的轉(zhuǎn)化。作為金融產(chǎn)業(yè)鏈中的一環(huán)，保險(xiǎn)業(yè)承載和發(fā)揮了資金融通的功能。保險(xiǎn)業(yè)的金融功能主要體現(xiàn)在：一方面通過承保業(yè)務(wù)獲取并分流部分社會(huì)儲(chǔ)蓄，另一方面又通過投資將積累的保險(xiǎn)資金運(yùn)用出去，滿足未來的支付需要。保險(xiǎn)體系吸收的資金（特別是壽險(xiǎn)）大部分是長期資金，這是其區(qū)別于銀行儲(chǔ)蓄資金的主要特點(diǎn)。隨著保險(xiǎn)業(yè)的壯大，西方發(fā)達(dá)國家中許多商業(yè)保險(xiǎn)公司作為“契約型儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)”，發(fā)揮資金來源穩(wěn)定、期限長、規(guī)模大的優(yōu)點(diǎn)，通過持股和相互參股方式，成為資本市場上重要的機(jī)構(gòu)投資者和穩(wěn)定力量，作為金融中介最活躍的成員之一，其資金融通的功能逐漸深入人心。這一階段一直延續(xù)至今并保持良好發(fā)展勢(shì)頭，保險(xiǎn)的資金融通功能也越來越受到社會(huì)的重視。

對(duì)保險(xiǎn)社會(huì)管理功能的認(rèn)識(shí)，也是伴隨著保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展和保險(xiǎn)的深入而不斷深化的。一般來說，不同時(shí)代、不同經(jīng)濟(jì)背景的學(xué)者，對(duì)保險(xiǎn)相關(guān)仁者見仁，智者見智，認(rèn)識(shí)難有統(tǒng)一，但對(duì)于保險(xiǎn)的社會(huì)管理功能的認(rèn)識(shí)則出現(xiàn)顯著的趨同現(xiàn)象。隨著世界經(jīng)濟(jì)一體化和金融全球化步伐的加快，世界保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展日益呈現(xiàn)國際化、專業(yè)化的顯著趨勢(shì)，社會(huì)的發(fā)展和人們的需求也呈現(xiàn)多樣化的特點(diǎn)，保險(xiǎn)作為金融業(yè)三大支柱之一，在發(fā)揮傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和資金融通功能的同時(shí)，也以更加積極的姿態(tài)融人現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)生活的各個(gè)領(lǐng)域中，發(fā)揮著協(xié)調(diào)社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活、提高社會(huì)運(yùn)行效率、提升人們生活質(zhì)量的重要作用，充分體現(xiàn)了保險(xiǎn)的社會(huì)管理功能。經(jīng)濟(jì)學(xué)家彼得。F.德魯克說，保險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)于促進(jìn)西方世界在18、19和20世紀(jì)的經(jīng)濟(jì)進(jìn)步所起的作用與和商業(yè)起到的作用同等重要。彼得。L.伯恩斯坦在《抗?fàn)幟\(yùn)：值得注意的風(fēng)險(xiǎn)》一書中也指出，一個(gè)社會(huì)理解、度量和管理風(fēng)險(xiǎn)的能力是現(xiàn)代社會(huì)與古代社會(huì)的主要區(qū)別之處。因此，此次吳定富主席高度概括和總結(jié)保險(xiǎn)的社會(huì)管理功能，可視作對(duì)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展到特定歷史階段內(nèi)在特征的客觀認(rèn)識(shí)，是對(duì)保險(xiǎn)業(yè)參與社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理并發(fā)揮重要作用的科學(xué)總結(jié)。

二、保險(xiǎn)社會(huì)管理功能的內(nèi)涵、體現(xiàn)及提出意義

（一）保險(xiǎn)社會(huì)管理功能的內(nèi)涵

從本質(zhì)上講，保險(xiǎn)的社會(huì)管理功能主要是通過促進(jìn)社會(huì)資源的配置效率來推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的。對(duì)于金融推進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長的方式，理論界有兩種觀點(diǎn)。一種觀點(diǎn)認(rèn)為，一國的金融體系通過提高資本積累率為經(jīng)濟(jì)發(fā)展作出貢獻(xiàn)，因此要倚重儲(chǔ)蓄性金融機(jī)構(gòu)和積極引進(jìn)外資；另一種觀點(diǎn)認(rèn)為，金融通過提高社會(huì)資本配置的效率，來幫助經(jīng)濟(jì)發(fā)展，因此金融機(jī)構(gòu)對(duì)于生產(chǎn)率和經(jīng)濟(jì)效率的促進(jìn)功能，在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的重要性并不亞于資本積累。而保險(xiǎn)恰恰具有這兩種觀點(diǎn)所主張的特點(diǎn)，保險(xiǎn)業(yè)通過集聚風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金提高了社會(huì)的資本積累率，同時(shí)參與經(jīng)濟(jì)建設(shè)和社會(huì)生活的各個(gè)領(lǐng)域，通過特有的交換機(jī)制促進(jìn)社會(huì)資源的合理分配，提高了整個(gè)社會(huì)的資本配置效率，客觀上起到了“穩(wěn)定器”和“助推器”的雙重作用，為社會(huì)經(jīng)濟(jì)健康運(yùn)行提供可靠的制度支持。傳統(tǒng)的保險(xiǎn)單一功能說，認(rèn)為保險(xiǎn)人僅僅是一種風(fēng)險(xiǎn)傳遞機(jī)制。但事實(shí)上，保險(xiǎn)這一功能對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用可能還沒有保險(xiǎn)的其他要素重要。因?yàn)椋ｋU(xiǎn)不僅僅是簡單的財(cái)務(wù)平衡表，還為經(jīng)濟(jì)活動(dòng)和長期增長提供其他有力支持。美國保險(xiǎn)學(xué)者小哈羅德。斯凱博在1998年就曾指出，保險(xiǎn)可以為經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供諸如替代政府安全保障、推動(dòng)貿(mào)易和商務(wù)、鼓勵(lì)減損、促進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)的有效管理等七種重要服務(wù)。現(xiàn)代企業(yè)理論的利益相關(guān)者學(xué)說也為保險(xiǎn)業(yè)的社會(huì)管理功能提供了理論支持。現(xiàn)代企業(yè)理論認(rèn)為，企業(yè)是由股東、債權(quán)人、職工、管理人員、關(guān)聯(lián)企業(yè)和顧客等企業(yè)利益相關(guān)者組成的共同組織，是這些利益相關(guān)者之間締結(jié)的一組契約的集合體。因此，現(xiàn)代企業(yè)在公司治理中必須考慮維護(hù)利益相關(guān)者的利益才能實(shí)施有效治理，這種理論強(qiáng)化了企業(yè)的社會(huì)管理責(zé)任。保險(xiǎn)企業(yè)在構(gòu)建公司治理結(jié)構(gòu)和日常經(jīng)營時(shí)應(yīng)注重保護(hù)利益相關(guān)者的利益，履行相應(yīng)的社會(huì)責(zé)任，不僅追求經(jīng)濟(jì)效益，還要追求社會(huì)效益，充分發(fā)揮社會(huì)管理功能，促進(jìn)社會(huì)整體進(jìn)步。反過來，社會(huì)經(jīng)濟(jì)的進(jìn)步又會(huì)推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，二者存在相互促進(jìn)的客觀聯(lián)系。一般來說，不同發(fā)展水平的國家，市場經(jīng)濟(jì)的各個(gè)子市場之間存在很大差別，保險(xiǎn)市場也是如此。如果其他條件相同，一國的保險(xiǎn)市場越發(fā)達(dá)，越有效率，對(duì)經(jīng)濟(jì)的繁榮貢獻(xiàn)就越大。

因此，經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償是保險(xiǎn)的基本功能，資金融通和社會(huì)管理是保險(xiǎn)的衍生功能。隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)進(jìn)步，保險(xiǎn)的社會(huì)管理功能將得到不斷加強(qiáng)，發(fā)達(dá)國家保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展實(shí)踐已經(jīng)驗(yàn)證了這一點(diǎn)。

（二）保險(xiǎn)社會(huì)管理功能的體現(xiàn)

1.穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)生活，為社會(huì)提供“安睡保險(xiǎn)”。保險(xiǎn)通過預(yù)先確定的支出將未來不確定的可能損失固定下來，從而穩(wěn)定個(gè)人、家庭和組織機(jī)構(gòu)的財(cái)務(wù)狀況，有利于形成經(jīng)濟(jì)安全的心理預(yù)期，為經(jīng)濟(jì)生活平穩(wěn)運(yùn)轉(zhuǎn)創(chuàng)造條件，客觀上起到了古典經(jīng)濟(jì)學(xué)描述的“守夜人”角色的作用。現(xiàn)代保險(xiǎn)技術(shù)的不斷發(fā)展，使原來許多不可保的風(fēng)險(xiǎn)逐漸變成可保風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)服務(wù)的領(lǐng)域和深度不斷得到拓寬，保險(xiǎn)的社會(huì)管理功能將越來越凸現(xiàn)出來。

2.完善社會(huì)保障體系，減輕政府負(fù)擔(dān)。保險(xiǎn)還被廣泛用于解決政府公共政策問題。人壽保險(xiǎn)對(duì)于構(gòu)建完善的社會(huì)保障體系具有重要意義。經(jīng)合組織（OECD）早在1987年的一份研究報(bào)告中就曾指出：壽險(xiǎn)保單的銷售無疑減輕了許多國家的社會(huì)福利制度的壓力。同年，瑞士再保險(xiǎn)公司的一份研究報(bào)告也指出，10個(gè)經(jīng)合組織國家的社會(huì)保障開支和壽險(xiǎn)保費(fèi)之間存在反比關(guān)系，即保險(xiǎn)業(yè)有效地分擔(dān)了部分社會(huì)保障財(cái)務(wù)的壓力。在我國，社會(huì)保障制度不完善已經(jīng)成為當(dāng)前擴(kuò)大內(nèi)需、啟動(dòng)消費(fèi)的主要制約因素，解決不好勢(shì)必影響我國經(jīng)濟(jì)長遠(yuǎn)發(fā)展和社會(huì)穩(wěn)定。隨著我國老齡人口的不斷增加，國內(nèi)企業(yè)加入WTO之后面臨的競爭加劇，社會(huì)保障資金不足的矛盾將越來越突出。據(jù)有關(guān)專家測算，我國養(yǎng)老、醫(yī)療、失業(yè)三方面社會(huì)保障基金的支付缺口每年大約為673億元。同時(shí)據(jù)社會(huì)保障部門估計(jì)，轉(zhuǎn)制成本大約為20000億元左右。如此大的債務(wù)規(guī)模再加上每年的社會(huì)保障資金缺口，短期內(nèi)完全要政府解決確實(shí)不現(xiàn)實(shí)也不可能，但社會(huì)保障卻不能產(chǎn)生斷層。另一方面，我國地區(qū)間發(fā)展很不平衡，生活保障需求呈現(xiàn)多樣化、多層次的特點(diǎn)，老年護(hù)理、企業(yè)年金、健康、醫(yī)療、費(fèi)用等與社會(huì)生活聯(lián)系緊密的商業(yè)保險(xiǎn)需求，具有極大的潛力，這為我國商業(yè)保險(xiǎn)充分發(fā)揮社會(huì)管理功能，減輕政府壓力、促進(jìn)國企改革提供了廣闊的舞臺(tái)。

3.促進(jìn)資本有效配置，完善公司治理結(jié)構(gòu)。保險(xiǎn)人在進(jìn)行承保和資金運(yùn)用活動(dòng)時(shí)，要收集有關(guān)企業(yè)、項(xiàng)目和經(jīng)理人的大量信息。一般單個(gè)儲(chǔ)蓄者或投資者缺乏時(shí)間、資源或能力來收集這樣大量的信息，而保險(xiǎn)人具有優(yōu)勢(shì)，能有效地配置金融資本和承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，保險(xiǎn)公司作為機(jī)構(gòu)投資者在資本市場上行使“用手投票”或“用腳投票”的權(quán)利，對(duì)于經(jīng)營者具有舉足輕重的影響，有力地制約著經(jīng)營者的違規(guī)行為，形成有效的外部治理，有利于形成良好的公司治理結(jié)構(gòu)，有利于強(qiáng)化激勵(lì)約束機(jī)制，合理配置剩余索取權(quán)和剩余控制權(quán)，解決委托——難題，推進(jìn)資本的合理配置，提高上市公司的經(jīng)營績效。在保險(xiǎn)業(yè)發(fā)達(dá)的國家，實(shí)力雄厚的保險(xiǎn)公司尤其是壽險(xiǎn)公司，作為金融市場上的機(jī)構(gòu)投資者，對(duì)于金融市場的穩(wěn)定發(fā)揮了重要的作用。

4.激活儲(chǔ)蓄機(jī)制，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。經(jīng)濟(jì)學(xué)家普遍認(rèn)為，儲(chǔ)蓄率和經(jīng)濟(jì)增長率之間存在正相關(guān)關(guān)系，但其傳導(dǎo)機(jī)制存在多種途徑。保險(xiǎn)作為金融中介之一，在提高資金融通的效率方面有三個(gè)優(yōu)勢(shì)，能有效地提高金融系統(tǒng)的運(yùn)行效率：一是降低結(jié)合儲(chǔ)蓄者和借款人的交易成本；二是創(chuàng)造資金流動(dòng)性；三是有利于形成投資的規(guī)模經(jīng)濟(jì)。與商業(yè)銀行相比，保險(xiǎn)公司的長期負(fù)債和穩(wěn)健的現(xiàn)金流量，是政府和企業(yè)理想的長期融資渠道。一國金融體系的發(fā)達(dá)程度與其對(duì)市場的依賴性成正比，與其對(duì)金融中介的依賴性成反比，也就是說取決于信息對(duì)稱的程度。因此，保險(xiǎn)公司的金融中介作用，在新興國家金融市場比在發(fā)達(dá)國家金融市場更大。對(duì)于我國還不完善的金融市場來說，保險(xiǎn)業(yè)的作用還遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有發(fā)揮出來，具有巨大的潛力。

5.推動(dòng)外向型經(jīng)濟(jì)發(fā)展。現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的專業(yè)化程度越高，對(duì)金融的專業(yè)化和靈活性要求也越高。如果可供選擇的保險(xiǎn)商品種類豐富，保障充分，貿(mào)易和商務(wù)就會(huì)順利進(jìn)行，反之則會(huì)受到極大的阻礙。例如，出口信用保險(xiǎn)是政府促進(jìn)對(duì)外貿(mào)易、深化外貿(mào)體制改革的重要政策手段，素有“商務(wù)活動(dòng)的劑”之稱，也是保險(xiǎn)企業(yè)開拓市場、提高競爭力的重要領(lǐng)域。據(jù)統(tǒng)計(jì)，全球貿(mào)易額的12％- 15％是在出口信用保險(xiǎn)的支持下實(shí)現(xiàn)的，日本為50％，英國為45％，法國為21％，韓國也達(dá)到14％。在我國，出口信用保險(xiǎn)已經(jīng)初步發(fā)揮了作用，但整體水平較低，獲得出口信用保險(xiǎn)保障的出口貿(mào)易額僅占出口總額的1.1％，投保企業(yè)只占全國外貿(mào)企業(yè)總數(shù)的2.7％，這說明我國保險(xiǎn)業(yè)對(duì)外向型經(jīng)濟(jì)的推動(dòng)不足，在該領(lǐng)域具有極大的潛力。

6.有利于構(gòu)建國家公共事務(wù)應(yīng)急體系。一個(gè)國家有無完備的公共事務(wù)應(yīng)急體系，是衡量一個(gè)國家綜合水平的重要標(biāo)準(zhǔn)。美國風(fēng)險(xiǎn)管理和保險(xiǎn)專家C.小阿瑟。威廉斯博士指出，災(zāi)害降臨到富國和貧困國家的幾率是相同的，比如日本的地震、孟加拉國的洪水，但一個(gè)如果能夠控制和減輕這些災(zāi)難，該社會(huì)便可以更好地把資源運(yùn)用到和社會(huì)發(fā)展中。社會(huì)里，各種巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)和突發(fā)事件如影隨從，對(duì)一國經(jīng)濟(jì)建設(shè)和社會(huì)穩(wěn)定造成了一定的困擾，如我國1998年的洪災(zāi)、2003年2月和5月的新疆伽師地震、今年的非典型肺炎事件等。而且，隨著進(jìn)步和世界力量的演變，巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)不可測的程度加深，而且一旦發(fā)生，危害程度更加嚴(yán)重，造成的經(jīng)濟(jì)損失和社會(huì)將遠(yuǎn)甚于從前，如1986年前蘇聯(lián)切爾諾貝利核泄漏、2001年“9. 11”恐怖事件、2003年哥倫比亞號(hào)航天飛機(jī)墜毀事件等等，都造成了巨大的經(jīng)濟(jì)損失和深遠(yuǎn)的社會(huì)影響，因此必須考慮建立必要的公共事務(wù)應(yīng)急體系加以應(yīng)對(duì)。現(xiàn)代商業(yè)保險(xiǎn)通過設(shè)立新型險(xiǎn)種、創(chuàng)造巨災(zāi)債券等保險(xiǎn)衍生產(chǎn)品、綜合運(yùn)用再保險(xiǎn)等方式，有助于化解巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)造成的消極后果，在一個(gè)國家的應(yīng)急體系構(gòu)建中具有重要的地位。以我國為例，非典疫情爆發(fā)后，各家壽險(xiǎn)公司也紛紛推出自己的非典保險(xiǎn)，為社會(huì)提供了風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避機(jī)制，緩解了人們的焦慮心情，對(duì)穩(wěn)定社會(huì)發(fā)揮了積極作用，受到了社會(huì)的廣泛好評(píng)。截止到2003年5月12日，我國壽險(xiǎn)公司共接受非典索賠 236例，賠付104例，總賠付金額為88.68萬元。

7.緩解社會(huì)矛盾，協(xié)調(diào)社會(huì)關(guān)系，促進(jìn)社會(huì)的正常運(yùn)轉(zhuǎn)。社會(huì)和經(jīng)濟(jì)的運(yùn)轉(zhuǎn)時(shí)常存在許多不和諧的因素，因此，有必要建立完善的社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，尤其是充分發(fā)揮保險(xiǎn)的社會(huì)管理功能，消除各個(gè)要素彼此之間的摩擦，減少?zèng)_突，建立良好的社會(huì)秩序，保障社會(huì)的正常運(yùn)轉(zhuǎn)。保險(xiǎn)業(yè)對(duì)此也大有可為。如，責(zé)任保險(xiǎn)有利于當(dāng)事人履行相應(yīng)的民事賠償責(zé)任，解決糾紛，協(xié)調(diào)民事關(guān)系。發(fā)達(dá)國家有完備的責(zé)任保險(xiǎn)體系，如產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)、雇主責(zé)任保險(xiǎn)、執(zhí)業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)及公眾責(zé)任險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車輛第三者責(zé)任險(xiǎn)等，被保險(xiǎn)人一旦出現(xiàn)責(zé)任事故，可以很快通過保險(xiǎn)公司解決，不必糾纏于曠日持久的官司，減少了社會(huì)的摩擦和沖突，整個(gè)社會(huì)運(yùn)轉(zhuǎn)效率高。近年來，我國醫(yī)療事故糾紛頻繁發(fā)生，巨額訴訟案例呈上升趨勢(shì)，國內(nèi)務(wù)家保險(xiǎn)公司陸續(xù)推出了醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)，在取得經(jīng)濟(jì)效益的同時(shí)也產(chǎn)生了良好的社會(huì)效益，受到醫(yī)患各方和社會(huì)的普遍歡迎，盡管還有許多地方有待完善，但充分說明了保險(xiǎn)參與社會(huì)管理大有作為。

8.推動(dòng)科技創(chuàng)新，為高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供風(fēng)險(xiǎn)保障。高風(fēng)險(xiǎn)、高投入是高新技術(shù)的一大特點(diǎn)，為了保障風(fēng)險(xiǎn)投資的安全和持續(xù)投入，必須從制度設(shè)計(jì)上予以保障。保險(xiǎn)業(yè)作為風(fēng)險(xiǎn)管理的有效手段，在推動(dòng)高新技術(shù)的發(fā)展上具有獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)。當(dāng)前，國際上盛行商業(yè)保險(xiǎn)與高科技聯(lián)姻，保險(xiǎn)公司通過合理地風(fēng)險(xiǎn)投資的保障費(fèi)用，承保高新技術(shù)項(xiàng)目，萬一項(xiàng)目不成功時(shí)，由保險(xiǎn)公司承擔(dān)部分風(fēng)險(xiǎn)；保險(xiǎn)公司還通過開展高新技術(shù)轉(zhuǎn)讓保險(xiǎn)，促進(jìn)科技成果進(jìn)入技術(shù)市場和提高成交率，提高采用高新技術(shù)的積極性，有力推動(dòng)了高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

（三）全面認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)社會(huì)管理功能的意義

來源于實(shí)踐，又反過來指導(dǎo)實(shí)踐。全面科學(xué)認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)的功能，有利于更好地指導(dǎo)保險(xiǎn)實(shí)踐，推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)的全面進(jìn)步。

1.有利于提升保險(xiǎn)業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)中的地位，加快保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。近年來，我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展勢(shì)頭迅猛，持續(xù)保持了年均30％的增速，保險(xiǎn)各項(xiàng)功能得到較大發(fā)揮，有力地促進(jìn)了社會(huì)的穩(wěn)定和繁榮，在社會(huì)上產(chǎn)生了一定的影響。從長遠(yuǎn)來看，我國保險(xiǎn)業(yè)具有巨大的潛力。但橫向看來，當(dāng)前我國保險(xiǎn)市場的整體規(guī)模還很小，與發(fā)達(dá)國家不可同日而語，與國內(nèi)證券業(yè)、銀行業(yè)相比還有很大的差距，在業(yè)和社會(huì)中地位較低。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至到2002年底，全國保費(fèi)收入3 053.1億元，保險(xiǎn)業(yè)總資產(chǎn)為6 494.1億元；而截止到2002年10月底，全國證券公司資產(chǎn)總額為6 660億元，同期證券市價(jià)總值為38 329.13億元，流通市值為 12484.56億元；截止到2002年9月底，銀行業(yè)總資產(chǎn)為193 778億元。因此，充分認(rèn)識(shí)并發(fā)掘保險(xiǎn)的社會(huì)管理功能，將保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展與社會(huì)進(jìn)步緊密聯(lián)系起來，有利于社會(huì)各界增強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的認(rèn)同感，有利于保險(xiǎn)業(yè)更好地走入千家萬戶，服務(wù)社會(huì)，造福民眾。

2.有利于促進(jìn)保險(xiǎn)經(jīng)營主體拓展經(jīng)營思路，增強(qiáng)企業(yè)核心競爭力。社會(huì)管理功能的提出，從認(rèn)識(shí)上延伸了保險(xiǎn)服務(wù)的外延，對(duì)于保險(xiǎn)經(jīng)營實(shí)踐具有重要的指導(dǎo)意義，有利于引導(dǎo)保險(xiǎn)公司更好地制定長期發(fā)展戰(zhàn)略，在經(jīng)營活動(dòng)中勇于創(chuàng)新，關(guān)注被保險(xiǎn)人利益，積極主動(dòng)參與社會(huì)管理，塑造保險(xiǎn)業(yè)的誠信和負(fù)責(zé)形象，更好地發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)有的作用，取得經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益的“雙贏”。

3.有利于正確處理保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展與監(jiān)管的關(guān)系。保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)關(guān)的指導(dǎo)意見和言論往往對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)營主體有較強(qiáng)的“窗口效應(yīng)”，影響深遠(yuǎn)。促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展是當(dāng)前保險(xiǎn)監(jiān)管工作的首要任務(wù)，監(jiān)管的目標(biāo)是促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)健康發(fā)展，更好地實(shí)現(xiàn)被保險(xiǎn)人的利益。保險(xiǎn)業(yè)充分發(fā)揮社會(huì)管理功能，也是加快保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的重要途徑之一。加強(qiáng)保險(xiǎn)監(jiān)管者對(duì)保險(xiǎn)社會(huì)管理功能的認(rèn)識(shí)，有利于保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)關(guān)系統(tǒng)內(nèi)統(tǒng)一監(jiān)管認(rèn)識(shí)，理順保險(xiǎn)監(jiān)管與發(fā)展之間的關(guān)系，處理好“有為”與“無為”之間的關(guān)系。我國未來保險(xiǎn)監(jiān)管發(fā)展的趨勢(shì)是，以償付能力監(jiān)管為核心，現(xiàn)場監(jiān)管與非現(xiàn)場監(jiān)管并重，更加重視指導(dǎo)性規(guī)章和意見的作用，這些都需要保險(xiǎn)理論上的拓寬和創(chuàng)新為其支持。保險(xiǎn)社會(huì)管理功能的提出，客觀上起到了一定的“窗口指導(dǎo)”效應(yīng)。

三、充分發(fā)揮保險(xiǎn)社會(huì)管理職能的對(duì)策

（一）保險(xiǎn)理論界要加強(qiáng)保險(xiǎn)的社會(huì)管理功能，為保險(xiǎn)實(shí)踐提供理論支持和指導(dǎo)。理論研究者必須用發(fā)展與開放的眼光來審視保險(xiǎn)功能的內(nèi)涵，深化對(duì)保險(xiǎn)功能的認(rèn)識(shí)，將保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展與社會(huì)的進(jìn)步緊密聯(lián)系起來，并以此來指導(dǎo)和推動(dòng)保險(xiǎn)實(shí)踐的創(chuàng)新活動(dòng)。

（二）保險(xiǎn)經(jīng)營主體在經(jīng)營實(shí)踐中，應(yīng)開拓創(chuàng)新，全面發(fā)揮保險(xiǎn)業(yè)的社會(huì)管理功能。當(dāng)前要做好以下幾個(gè)方面的工作：

1.保險(xiǎn)公司建設(shè)。推進(jìn)國有保險(xiǎn)公司體制改革，完善股份制保險(xiǎn)公司治理結(jié)構(gòu)，建立科學(xué)合理的激勵(lì)約束制度，強(qiáng)化公司內(nèi)控制度建設(shè)，注重控制經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，完善經(jīng)營管理考核體系。時(shí)機(jī)成熟時(shí)可推動(dòng)保險(xiǎn)公司上市，有利于保險(xiǎn)公司建立現(xiàn)代企業(yè)制度，增強(qiáng)償付能力，更好地適應(yīng)國際化競爭，實(shí)現(xiàn)國有資產(chǎn)保值增值。保險(xiǎn)業(yè)唯有自身健康，才能為社會(huì)提供健康服務(wù)。

2.產(chǎn)品創(chuàng)新。注重發(fā)掘市場需求，堅(jiān)持消費(fèi)者導(dǎo)向，創(chuàng)新產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，滿足社會(huì)的保障需求。尤其是注重發(fā)展企業(yè)年金、補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)、醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)、老年護(hù)理保險(xiǎn)、子女婚嫁保險(xiǎn)、消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)等險(xiǎn)種，積極探索大力發(fā)展出口信用保險(xiǎn)，為我國進(jìn)出口事業(yè)提供保障；探索農(nóng)業(yè)和保險(xiǎn)的新路，為解決“三農(nóng)”提供支持。

3.理順保險(xiǎn)銷售體制。充分發(fā)揮專業(yè)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的市場作用，完善保險(xiǎn)市場主體結(jié)構(gòu)，改革保險(xiǎn)營銷員制度，加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)兼業(yè)點(diǎn)的管理，理順保險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)問題，樹立品牌經(jīng)營意識(shí)，在全社會(huì)培育誠信經(jīng)營體系，從根本上解決誤導(dǎo)欺詐問題，切實(shí)保護(hù)被保險(xiǎn)人的利益，努力提升保險(xiǎn)業(yè)的社會(huì)形象。

4.延伸保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)的觸角。配合國家經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)戰(zhàn)略性調(diào)整，抓住擴(kuò)大內(nèi)需和西部大開發(fā)的機(jī)遇，提高承保大型風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目的水平，為基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和重點(diǎn)工程項(xiàng)目提供保險(xiǎn)保障；探索保險(xiǎn)資金運(yùn)用的新渠道，可考慮通過購買債券和參與信托投資計(jì)劃參與基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，加強(qiáng)資金運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)管理；開發(fā)新險(xiǎn)種，支持中小企業(yè)發(fā)展。

篇2

一是政府機(jī)構(gòu)對(duì)平安保險(xiǎn)公司等保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的作用認(rèn)識(shí)不深，還沒有轉(zhuǎn)變過去的觀點(diǎn)，還在使用過去傳統(tǒng)的社會(huì)管理方法的習(xí)慣和方法，不善于在社會(huì)管理的過程中有效的利用商業(yè)保險(xiǎn)這一非常有積極意義的金融工具。地方政府還是習(xí)慣用政府機(jī)關(guān)和手段來做所有的事情，承擔(dān)所有的風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任，并不善于充分動(dòng)員全社會(huì)的力量，有效利用市場機(jī)制進(jìn)一步加強(qiáng)社會(huì)管理。二是存在錯(cuò)誤的社會(huì)管理力量。在加快社會(huì)建設(shè)的過程中，一些地方仍存在過度依賴政府，認(rèn)為社會(huì)建設(shè)是政府應(yīng)該做的事情的簡單看法，不承認(rèn)社會(huì)的多元化，這一觀念完全背離了當(dāng)前社會(huì)管理多元化的發(fā)展大趨勢(shì)。三是商業(yè)保險(xiǎn)意識(shí)有待加強(qiáng)。當(dāng)前，我國公眾對(duì)于全社會(huì)的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不深，全面風(fēng)險(xiǎn)管理的意識(shí)還比較薄弱，沒有足夠的了解社會(huì)管理過程中個(gè)人及家庭面臨的潛在風(fēng)險(xiǎn)，沒有為商業(yè)保險(xiǎn)公司參與社會(huì)管理進(jìn)一步營造氛圍。比如，當(dāng)前政策的許多領(lǐng)域仍為空白。現(xiàn)行的社會(huì)保障問題更為突出，基層管理，社區(qū)管理的難度越來越大，商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可以在其中發(fā)揮作用，但沒有相關(guān)的政策支持。此外，頻繁的自然災(zāi)害，但并沒有建立一個(gè)政府主導(dǎo)的巨災(zāi)保險(xiǎn)體系，這樣的商業(yè)商業(yè)保險(xiǎn)公司發(fā)展的積極性不高，作用很有限。不僅如此，當(dāng)前我國的稅收優(yōu)惠政策也有待完善。因?yàn)閺墓δ艿慕嵌葋砜矗恍﹨⑴c保險(xiǎn)業(yè)的社會(huì)管理具有公共物品的性質(zhì)，應(yīng)享受稅收優(yōu)惠，但沒有相應(yīng)的政策支持，這就導(dǎo)致諸如平安保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)公司參與社會(huì)管理之后運(yùn)營成本較高，處于虧損經(jīng)營。

二、商業(yè)保險(xiǎn)參與社會(huì)管理的行業(yè)改革與設(shè)想

隨著改革進(jìn)入攻堅(jiān)階段，商業(yè)保險(xiǎn)公司要實(shí)現(xiàn)自己的社會(huì)責(zé)任，積極適應(yīng)實(shí)際利益格局，就需要加快調(diào)整，根據(jù)當(dāng)前社會(huì)矛盾增加的趨勢(shì)，繼續(xù)發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)管理的綜合優(yōu)勢(shì)，化解社會(huì)矛盾，減少社會(huì)糾紛，促進(jìn)社會(huì)和諧。同時(shí)，大力發(fā)展有利于社會(huì)管理的責(zé)任保險(xiǎn)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等等，并讓商業(yè)保險(xiǎn)公司深度參與社會(huì)管理。同時(shí)，從經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益等方面全面考慮，加強(qiáng)商業(yè)保險(xiǎn)參與社會(huì)管理方面的宣傳，以達(dá)到促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)進(jìn)步的雙贏模式。

（一）商業(yè)保險(xiǎn)行業(yè)需要轉(zhuǎn)變發(fā)展觀念

總體而言，當(dāng)前商業(yè)保險(xiǎn)公司要參與社會(huì)管理，就必須改變運(yùn)行機(jī)制，克服“等，靠，要”的思想，積極參與社會(huì)管理，積極探索在企業(yè)發(fā)展的空間領(lǐng)域內(nèi)的社會(huì)管理，改變片面強(qiáng)調(diào)經(jīng)濟(jì)效益的錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)，建立一個(gè)長遠(yuǎn)的眼光，積極為人民服務(wù)，打造各種民生保險(xiǎn)項(xiàng)目。此外，商業(yè)保險(xiǎn)公司要加強(qiáng)事前風(fēng)險(xiǎn)管理，減少危險(xiǎn)，并通過努力防范風(fēng)險(xiǎn)。具體來說，商業(yè)保險(xiǎn)不僅要體現(xiàn)在事后的風(fēng)險(xiǎn)損失補(bǔ)償?shù)膬r(jià)值，而且要做好損失發(fā)生之前的風(fēng)險(xiǎn)管理工作。當(dāng)前，中國保險(xiǎn)業(yè)積累了大量的風(fēng)險(xiǎn)損失數(shù)據(jù)，有專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理人才，更是已經(jīng)具備了眾多大型數(shù)據(jù)支持，可以發(fā)揮更大的事前風(fēng)險(xiǎn)管理。商業(yè)保險(xiǎn)公司特別要加強(qiáng)與氣象、衛(wèi)生、防疫合作，安全監(jiān)督等部門的溝通和協(xié)調(diào)合作，根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的物情況進(jìn)行勘探風(fēng)險(xiǎn)，及時(shí)找出不安全的因素，及時(shí)發(fā)現(xiàn)事故隱患，及時(shí)提供風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和監(jiān)測預(yù)警服務(wù)，努力化解風(fēng)險(xiǎn)，從源頭上有效化解風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，以良好的“經(jīng)濟(jì)杠桿”作用督促投保人做好風(fēng)險(xiǎn)防范工作。

（二）商業(yè)保險(xiǎn)行業(yè)需要加大創(chuàng)新力度

進(jìn)一步研究社會(huì)轉(zhuǎn)型期面臨的問題后可以發(fā)現(xiàn)，商業(yè)保險(xiǎn)公司應(yīng)深入了解當(dāng)前的社會(huì)管理領(lǐng)域，才可以充分發(fā)揮其參與社會(huì)管理的作用。具體來說，商業(yè)保險(xiǎn)公司要做好市場細(xì)分工作，根據(jù)安全需求的不同群體，區(qū)分不同種類的風(fēng)險(xiǎn)，分化風(fēng)險(xiǎn)管理計(jì)劃。同時(shí)，根據(jù)潛在的市場需求，開發(fā)出一些適銷對(duì)路的保險(xiǎn)產(chǎn)品，讓商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品豐富，多層次，從而廣泛適應(yīng)社會(huì)管理的要求。另一方面，商業(yè)保險(xiǎn)公司需要提高產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)制，對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)適當(dāng)下調(diào)，讓市場上出現(xiàn)更具有地方特色的保險(xiǎn)服務(wù)產(chǎn)品。商業(yè)保險(xiǎn)公司要著眼于人民群眾日益增長的風(fēng)險(xiǎn)保障需求，創(chuàng)新服務(wù)手段，應(yīng)努力擴(kuò)大參與社會(huì)管理面，確保有所作為。商業(yè)保險(xiǎn)公司參加社會(huì)管理，必須要有社會(huì)管理創(chuàng)新機(jī)制，這也是滿足人民日益增長的保險(xiǎn)需求的關(guān)鍵。所以商業(yè)保險(xiǎn)公司需要加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新，為消費(fèi)者提供多種風(fēng)險(xiǎn)保障。創(chuàng)新的根本在于產(chǎn)品創(chuàng)新，加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新以促進(jìn)社會(huì)管理水平的提高，才可以更好貼近社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)的管理要求和滿足顧客的消費(fèi)偏好。商業(yè)保險(xiǎn)公司應(yīng)該注重創(chuàng)新，促進(jìn)多種形式的安全保障形成，提高產(chǎn)品的覆蓋范圍，提高保護(hù)水平。比如，商業(yè)保險(xiǎn)公司可以參與完善社會(huì)治安防控體系，結(jié)合公安、檢察、法院、司法等部門，提供此類保險(xiǎn)服務(wù)，使社會(huì)治安防控工作擁有保險(xiǎn)保障。當(dāng)然，對(duì)于商業(yè)保險(xiǎn)公司而言，加強(qiáng)渠道創(chuàng)新也非常有必要。回顧這些年我國的發(fā)展歷史，保險(xiǎn)市場結(jié)構(gòu)發(fā)生了很大的變化，保險(xiǎn)消費(fèi)者的需求呈現(xiàn)出多樣化的趨勢(shì)，監(jiān)管方式也不斷變化。這都對(duì)保險(xiǎn)業(yè)營銷渠道的整合與創(chuàng)新提供了難得的機(jī)遇。一方面，商業(yè)保險(xiǎn)公司要繼續(xù)完善現(xiàn)有的營銷模式，通過直接銷售渠道和渠道之間的關(guān)系處理，大力發(fā)展電銷和網(wǎng)絡(luò)營銷，積極探索新興保險(xiǎn)銷售渠道的發(fā)展，進(jìn)一步豐富營銷渠道的層次和多樣性。另一方面，商業(yè)保險(xiǎn)公司要大力推進(jìn)交叉互動(dòng)服務(wù)，促進(jìn)營銷渠道整合，資源共享，優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，提高競爭能力。如此，商業(yè)保險(xiǎn)公司才可以更廣泛、更好地服務(wù)社會(huì)管理，滿足人民的需要。

（三）商業(yè)保險(xiǎn)行業(yè)需要提升服務(wù)質(zhì)量

為社會(huì)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)是商業(yè)保險(xiǎn)公司永恒的發(fā)展主題，保險(xiǎn)業(yè)是一個(gè)服務(wù)行業(yè)，依托經(jīng)濟(jì)和社會(huì)，而且在經(jīng)濟(jì)和社會(huì)的大環(huán)境中發(fā)展。一方面，商業(yè)保險(xiǎn)公司主要的商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)運(yùn)行必須對(duì)政府和人民需求負(fù)責(zé)，并根據(jù)政府和人民對(duì)創(chuàng)新產(chǎn)品的需求不斷加以改變；另一方面，商業(yè)保險(xiǎn)公司主要的商業(yè)保險(xiǎn)的運(yùn)作應(yīng)主動(dòng)開發(fā)和創(chuàng)造社會(huì)需求，積極推進(jìn)保險(xiǎn)損失賠償、融資、風(fēng)險(xiǎn)管理職能，積極參與社會(huì)管理，引導(dǎo)社會(huì)各方了解保險(xiǎn)，并通過創(chuàng)新的產(chǎn)品，發(fā)展渠道，引導(dǎo)社會(huì)需求。此外，商業(yè)保險(xiǎn)公司還根據(jù)不同的風(fēng)險(xiǎn)保障需求，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)管理計(jì)劃。發(fā)揮專業(yè)優(yōu)勢(shì)，做好預(yù)防工作，減少社會(huì)損失，化解社會(huì)矛盾。比如，商業(yè)保險(xiǎn)公司需要在災(zāi)害事故的發(fā)生之后，做好理賠服務(wù)，維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，抓服務(wù)質(zhì)量，促進(jìn)保險(xiǎn)服務(wù)水平提升。還比如，商業(yè)保險(xiǎn)公司要抓服務(wù)創(chuàng)新，不斷拓寬服務(wù)渠道，優(yōu)化服務(wù)流程，創(chuàng)新服務(wù)手段，充分發(fā)揮保險(xiǎn)的保障功能。當(dāng)然，在實(shí)踐中，商業(yè)保險(xiǎn)公司需要注重拓展和深化服務(wù)領(lǐng)域，積極構(gòu)建保險(xiǎn)服務(wù)體系，使黨和政府滿意，提高全社會(huì)和廣大消費(fèi)者的滿意度。當(dāng)然，我們同時(shí)也知道，加強(qiáng)服務(wù)創(chuàng)新，是商業(yè)保險(xiǎn)公司通過服務(wù)來參與社會(huì)管理的基本過程，商業(yè)保險(xiǎn)公司需要將服務(wù)資源進(jìn)一步整合，開發(fā)更多的增值服務(wù)。比如，縱向擴(kuò)大保險(xiǎn)消費(fèi)鏈的上游和下游資源，積極參與養(yǎng)老保險(xiǎn)，構(gòu)建健康的管理服務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈，切實(shí)提供社會(huì)管理效果一流的增值服務(wù)。

（四）商業(yè)保險(xiǎn)行業(yè)需要加強(qiáng)業(yè)務(wù)監(jiān)管

商業(yè)保險(xiǎn)公司從事商業(yè)保險(xiǎn)工作，其運(yùn)行機(jī)制應(yīng)提高風(fēng)險(xiǎn)管理和控制工作，特別注意風(fēng)險(xiǎn)控制。商業(yè)保險(xiǎn)公司在參與社會(huì)管理的過程中，需要根據(jù)參與管理的類別、產(chǎn)品和渠道，制定相應(yīng)的管理政策，加強(qiáng)監(jiān)督和管理，堅(jiān)決杜絕不理性的價(jià)格競爭，銷售誤導(dǎo)行為。加強(qiáng)分析、監(jiān)督、問責(zé)，促進(jìn)商業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)控制工作，提升參與社會(huì)管理的總體水平。商業(yè)保險(xiǎn)公司應(yīng)加強(qiáng)應(yīng)急管理，完善應(yīng)急預(yù)案體系和工作機(jī)制，形成應(yīng)急權(quán)責(zé)明確，流暢的操作程序，明確控制目標(biāo)，加強(qiáng)責(zé)任落實(shí)，有效防范系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。此外，商業(yè)保險(xiǎn)公司應(yīng)加強(qiáng)自身建設(shè)，來提升自己的內(nèi)部治理，促進(jìn)社會(huì)管理能力提高，夯實(shí)商業(yè)保險(xiǎn)公司促進(jìn)和諧社會(huì)發(fā)展和參與社會(huì)管理的基礎(chǔ)，并在此基礎(chǔ)上不斷促進(jìn)商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)又好又快發(fā)展。

三、政府支持商業(yè)保險(xiǎn)參與社會(huì)管理的建議

（一）政府部門需要?jiǎng)?chuàng)新管理理念

根據(jù)黨的十精神，我國政府部門應(yīng)采取轉(zhuǎn)變政府職能的措施，建立有限政府和公共服務(wù)一體化的管理體制創(chuàng)新，建立開放的管理理念，積極通過委托或購買商業(yè)服務(wù)的方式實(shí)現(xiàn)公共服務(wù)供給，提高公共資源配置效率，降低行政成本。同時(shí)，進(jìn)一步提高各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)干部加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)水平，通過吸引商業(yè)保險(xiǎn)參與社會(huì)管理，構(gòu)建更為科學(xué)的保險(xiǎn)機(jī)制，加強(qiáng)社會(huì)管理，提高資本效率意識(shí)。

（二）政府部門需要加大宣傳力度

政府部門應(yīng)順應(yīng)當(dāng)前商業(yè)保險(xiǎn)參與社會(huì)管理的整體大趨勢(shì)，對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)參與社會(huì)管理進(jìn)行積極支持和輿論引導(dǎo)，促進(jìn)社會(huì)和諧。在政府支持商業(yè)保險(xiǎn)參與社會(huì)管理的實(shí)踐過程中，政府有關(guān)部門應(yīng)當(dāng)進(jìn)行適當(dāng)?shù)男麄鳎M(jìn)一步增強(qiáng)社會(huì)公眾和政府部門了解保險(xiǎn)，支持商業(yè)保險(xiǎn)參與社會(huì)管理的意識(shí)，調(diào)動(dòng)各保險(xiǎn)公司參與社會(huì)管理的積極性和商業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營主體的積極性。同時(shí)，中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)等相關(guān)其他保險(xiǎn)監(jiān)管部門也要加強(qiáng)與地方政府職能部門的溝通和協(xié)調(diào)，促進(jìn)相關(guān)配套政策的出臺(tái)，為商業(yè)保險(xiǎn)參與社會(huì)管理創(chuàng)造一個(gè)最為良好的外部環(huán)境。

（三）政府部門需要完善法律法規(guī)

對(duì)于商業(yè)保險(xiǎn)參與社會(huì)管理來說，必須要有一個(gè)堅(jiān)強(qiáng)的法律依據(jù)和保障。對(duì)此，我國政府應(yīng)完善相應(yīng)的法律法規(guī)，將責(zé)任保險(xiǎn)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與其他商業(yè)保險(xiǎn)納入到中國的社會(huì)保障體系和評(píng)價(jià)指標(biāo)體系，并歸入到經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的總體規(guī)劃，實(shí)現(xiàn)協(xié)調(diào)發(fā)展。通過法律法規(guī)的完善，相應(yīng)的配套政策的出臺(tái)，充分發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)參與社會(huì)管理的積極效應(yīng)。減少商業(yè)保險(xiǎn)參與社會(huì)管理后引發(fā)的政府管理部門的不適應(yīng)以及社會(huì)矛盾的突發(fā)，從而充分發(fā)揮出商業(yè)保險(xiǎn)參與社會(huì)管理在化解社會(huì)糾紛方面的重要功能和積極作用。

（四）政府部門需要加大創(chuàng)新力度

篇3

關(guān)鍵詞：社會(huì)平安建設(shè)保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)管理需求分析

一、前言

改革開放以來，我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展迅猛，取得了舉世矚目的成就。“十一五”規(guī)劃綱要對(duì)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的闡述，對(duì)我國保險(xiǎn)業(yè)未來的發(fā)展具有重要指導(dǎo)意義，也為保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展提供了一個(gè)千載難逢的機(jī)遇。目前經(jīng)濟(jì)發(fā)展全球化、市場化的大趨勢(shì)，用競爭促發(fā)展，用改革求生存，創(chuàng)造更大的生存與發(fā)展機(jī)遇，也使得社會(huì)的各方面面臨的風(fēng)險(xiǎn)越來越大，越來越復(fù)雜。民眾出于投資與增值的考慮，以及面臨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中生活的壓力必將產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)管理，獲得一定的保險(xiǎn)服務(wù)的需求，現(xiàn)對(duì)此課題進(jìn)行探究。

二、 當(dāng)前湖南社會(huì)平安建設(shè)的現(xiàn)狀及風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)需求分析

在我國社會(huì)平安建設(shè)大背景的影響下，全國各地都投入了大量的人力、物力和財(cái)力支持地方社會(huì)平安建設(shè)，爭創(chuàng)“兩型社會(huì)”。民眾生活水平也提高了，其自身的人生財(cái)產(chǎn)安全也有了新的需求。下面將從幾個(gè)方面對(duì)湖南社會(huì)平安建設(shè)的現(xiàn)狀進(jìn)行介紹與分析：

1、從湖南社會(huì)經(jīng)濟(jì)等各方面發(fā)展現(xiàn)狀分析

第一，居民收入穩(wěn)步增加。2011年全省城鎮(zhèn)居民均可支配18844元，比上年增長13.8%；農(nóng)民人均現(xiàn)金收入6567，增長16.8%；

第二，民生投入力度加大。全省為民辦實(shí)事共投入各類資金543.18億元。改造縣鄉(xiāng)公路3290公里。城市低保對(duì)象月人均補(bǔ)差185元，農(nóng)村低保對(duì)象月人均補(bǔ)差70元，農(nóng)村五保戶分散供養(yǎng)標(biāo)準(zhǔn)達(dá)1556元；

第三，社會(huì)保障進(jìn)一步完善。全省城鎮(zhèn)新增就業(yè)71.6萬人，城鎮(zhèn)零就業(yè)家庭實(shí)現(xiàn)動(dòng)態(tài)就業(yè)援助，農(nóng)村新增勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移就業(yè)82.67萬人。新型農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)參保人數(shù)達(dá)1306.25萬人，居民醫(yī)保門診統(tǒng)籌的縣市區(qū)達(dá)115個(gè)，統(tǒng)籌地區(qū)新農(nóng)合政策范圍內(nèi)住院費(fèi)用平均補(bǔ)償率73.2%。

2、從政府的管理與服務(wù)的角度進(jìn)行分析

社會(huì)平安建設(shè)是新形勢(shì)下社會(huì)治安綜合治理的新舉措，政府加大補(bǔ)貼商業(yè)保險(xiǎn)和強(qiáng)制商業(yè)保險(xiǎn)，從重點(diǎn)工程、進(jìn)出口貿(mào)易、工業(yè)、農(nóng)業(yè)、服務(wù)業(yè)、巨災(zāi)到社會(huì)醫(yī)療養(yǎng)老、低保等，使社會(huì)受保的范圍逐步拓寬，保險(xiǎn)深度逐漸加大。良好的政策支持對(duì)于保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展有著極大的促進(jìn)作用，另一方面也推進(jìn)了保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)的完善與推進(jìn)。

3、從保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r進(jìn)行分析

目前我省保險(xiǎn)行業(yè)再次迎來新一輪擴(kuò)容潮。作為現(xiàn)代金融的主要支柱、市場經(jīng)濟(jì)前提下風(fēng)險(xiǎn)治理的主要手段以及社會(huì)保障體系的主要組成部分，保險(xiǎn)在全球經(jīng)濟(jì)金融中闡揚(yáng)的作用和意義不斷凸起和強(qiáng)化。

近年來，湖南保險(xiǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)了跨越式發(fā)展，人們對(duì)保險(xiǎn)功能與作用的認(rèn)識(shí)，從初期注重經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和保障“單一功能論”到經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、資金融通和社會(huì)管理的“復(fù)合功能論”，有了較大的提升，也就是說風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)有著很好的發(fā)展前景。

4、從保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)工作與社會(huì)平安建設(shè)關(guān)系角度分析

第一，保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)與湖南社會(huì)平安建設(shè)間的關(guān)系。當(dāng)前保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)管理是伴隨著民眾對(duì)自身安全風(fēng)險(xiǎn)管理所產(chǎn)生的，目的在于保值與增值以及保障人生財(cái)產(chǎn)的安全，而這種需求正順應(yīng)了社會(huì)平安建設(shè)的大趨勢(shì)。

第二，保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)與其自身發(fā)展間的關(guān)系。當(dāng)前各大保險(xiǎn)公司力求改革創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)的專業(yè)化與智能化水平的提高，與其本身的發(fā)展是一脈相承的，創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)是在市場經(jīng)濟(jì)中取得突破性發(fā)展一個(gè)新方向。

第三，保險(xiǎn)公司如何加強(qiáng)自身的風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)工作，積極參與湖南社會(huì)平安建設(shè)。在“兩型社會(huì)”建設(shè)的背景下，保險(xiǎn)行業(yè)在實(shí)現(xiàn)自身經(jīng)營發(fā)展的同時(shí)更應(yīng)當(dāng)承擔(dān)相應(yīng)的社會(huì)責(zé)任，這也體現(xiàn)了企業(yè)經(jīng)營與管理的最高層次是實(shí)現(xiàn)社會(huì)效益，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)對(duì)社會(huì)平安建設(shè)有著積極的推動(dòng)作用。

三、 充分認(rèn)識(shí)在湘保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)社會(huì)平安建設(shè)重要作用

伴隨著市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，我國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展呈現(xiàn)快速增長的趨勢(shì)，取得舉世矚目的成就。進(jìn)一步大力發(fā)展保險(xiǎn)業(yè)，對(duì)我國實(shí)現(xiàn)社會(huì)主義和諧社會(huì)宏偉目標(biāo)具有重要意義。在湘保險(xiǎn)行業(yè)的壯大，來源于該行業(yè)的專業(yè)技術(shù)與服務(wù)水平的提高，更來源于民眾的需求。

1、風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)具有經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償能力

保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展可以增強(qiáng)社會(huì)整體的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，大大消除社會(huì)不安定因素，降低社會(huì)交易成本，提高社會(huì)運(yùn)行效率。

第一，當(dāng)前，湖南社會(huì)保險(xiǎn)公司的規(guī)范化、專業(yè)化發(fā)展使得整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)的實(shí)力得到了壯大，同時(shí)保險(xiǎn)公司之間的競爭也是比較激烈的；

第二，民眾選擇的范圍廣了，抵抗風(fēng)險(xiǎn)的能力也增強(qiáng)了。如果我們充分的運(yùn)用保險(xiǎn)這種市場化的風(fēng)險(xiǎn)損失財(cái)務(wù)轉(zhuǎn)移機(jī)制，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的管理，有助于預(yù)防大量事故的產(chǎn)生，減少災(zāi)害事故給人們帶來的不利影響，保障生產(chǎn)發(fā)展，維護(hù)社會(huì)的穩(wěn)定，這正是社會(huì)主義和諧社會(huì)的基本需要。

2、風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)承擔(dān)部分社會(huì)管理功能

保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)管理緩解了社會(huì)矛盾，推動(dòng)了社會(huì)管理模式的創(chuàng)新。在湘保險(xiǎn)公司開創(chuàng)了促進(jìn)平安建設(shè)的新思想，加大了社會(huì)服務(wù)功能發(fā)揮的力度。其中商業(yè)保險(xiǎn)聯(lián)手社區(qū)醫(yī)院，參與新農(nóng)合、城鎮(zhèn)基本醫(yī)療和健康險(xiǎn)。根據(jù)發(fā)展農(nóng)業(yè)強(qiáng)省、保障服務(wù)民生促進(jìn)社會(huì)平安建設(shè)的需要，加大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的參與范圍，做好農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)的政策扶持。

3、風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)在 “三農(nóng)”問題中大有作為

保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理可為社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)發(fā)揮重要的作用。湖南是農(nóng)業(yè)大省，也是較容易受自然災(zāi)害襲擊的地區(qū)，為幫助廣大農(nóng)民化解自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)、增強(qiáng)農(nóng)業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力、促進(jìn)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展。商業(yè)保險(xiǎn)公司介入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，對(duì)于改變湖南省救災(zāi)模式、放大救災(zāi)資金、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，有著積極意義。

4、商業(yè)保險(xiǎn)是完善的社會(huì)保障體系的重要支柱

社會(huì)保障體系所包含的范圍、廣度和深度是比較廣闊和深入的，但這更需要商業(yè)保險(xiǎn)公司的介入，需要風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)的推廣，同時(shí)，商業(yè)保險(xiǎn)就是完善社會(huì)保障體系的重要支撐。保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)承擔(dān)著社會(huì)“穩(wěn)定器”的職責(zé)，有利于穩(wěn)定民眾對(duì)不確定的未來預(yù)期，減輕精神焦慮，增加即期消費(fèi)，把潛在的消費(fèi)需求變成實(shí)際支出，推動(dòng)整個(gè)經(jīng)濟(jì)的長期發(fā)展。

5、風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)的發(fā)展有利于完善現(xiàn)代金融體系

社會(huì)平安建設(shè)包括兩個(gè)方面：第一，社會(huì)公共環(huán)境的安全；第二，社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的安全。保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)可以優(yōu)化金融資源配置，促進(jìn)金融行業(yè)的均衡協(xié)調(diào)發(fā)展，防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)。此外，這主要體現(xiàn)在金融安全，規(guī)避金融次貸風(fēng)險(xiǎn)，就國外之前所面臨的金融問題所引起的一系列次貸危機(jī)，我們不能忽視金融風(fēng)險(xiǎn)的危害，只有良好的風(fēng)險(xiǎn)管理作為保障，才能更好地促進(jìn)金融業(yè)的健康快速發(fā)展。

四、 新時(shí)期，湖南社會(huì)平安建設(shè)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)的需求

社會(huì)平安建設(shè)是構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)、促進(jìn)社會(huì)協(xié)調(diào)發(fā)展的保障工程，是維護(hù)廣大群眾根本利益、為人民所期盼的民心工程。社會(huì)平安建設(shè)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)到底有著怎樣的需求，本文將從以下幾個(gè)方面進(jìn)行分析：

1、風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)在現(xiàn)代保險(xiǎn)的社會(huì)管理功能中占有舉足輕重的地位

第一，社會(huì)的和諧、平安對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)工作有大量的、迫切的需求。生產(chǎn)中的安全事故居高不下、社會(huì)治安形勢(shì)的嚴(yán)峻及自然災(zāi)害的頻繁，這些對(duì)我省的社會(huì)平安與和諧構(gòu)成了致命的威脅，特別是經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的高低依據(jù)國民生產(chǎn)總值的變化幅度這一衡量標(biāo)準(zhǔn)，造成了企業(yè)及個(gè)體經(jīng)營者認(rèn)為“GDP的增長能以犧牲人命為代價(jià)”的錯(cuò)誤思想；

第二，相對(duì)于其他社會(huì)管理功能（如社會(huì)信用管理）而言，風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)短期內(nèi)取得較好成效的條件更為成熟。社會(huì)信用管理主要產(chǎn)品是：風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告、普通企業(yè)資信報(bào)告、消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)、工業(yè)規(guī)范、國家風(fēng)險(xiǎn)分析報(bào)告等，其功能遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有保險(xiǎn)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)全面、專業(yè)，民眾購買偏好必將朝向風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)；

第三，風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)既能有效提高保險(xiǎn)公司的經(jīng)營效益，又能對(duì)改變保險(xiǎn)公司的外部形象產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響。整個(gè)社會(huì)以及在湘民眾對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)需求及偏好在于保險(xiǎn)公司自身風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)的實(shí)力及專業(yè)化水平，以及其公司品牌形象的塑造，一方面保險(xiǎn)公司通過做大做強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)，另一方面也將感染民眾對(duì)其的偏好，最終推動(dòng)公司的發(fā)展，以致實(shí)現(xiàn)整個(gè)社會(huì)平安建設(shè)。

2、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)是當(dāng)前保險(xiǎn)公司必然的戰(zhàn)略選擇

第一，風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)工作有著良好的發(fā)展前景。中國保監(jiān)會(huì)2011年9月正式《中國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展“十二五”規(guī)劃綱要》，明確提出到2015年，全國保險(xiǎn)保費(fèi)收入爭取達(dá)到3萬億元，保險(xiǎn)深度達(dá)到5%，保險(xiǎn)密度達(dá)到2100元/人，保險(xiǎn)業(yè)總資產(chǎn)爭取達(dá)到10萬億元。保險(xiǎn)公司發(fā)展前途光明，仍將得到民眾在風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)方面的親睞，同時(shí)整個(gè)社會(huì)的平安建設(shè)也將起到一定推動(dòng)作用；

第二，創(chuàng)新改革，發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)的特性成為趨勢(shì)。當(dāng)前，我省保險(xiǎn)業(yè)仍處于發(fā)展的初級(jí)階段，還不能很好地滿足經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展和人民的需求。做大保險(xiǎn)業(yè)，必須在做大規(guī)模、拓展覆蓋面、提高服務(wù)程度、強(qiáng)化功能和作用，增強(qiáng)全社會(huì)保險(xiǎn)意識(shí)五大環(huán)節(jié)。而創(chuàng)新點(diǎn)就在于風(fēng)險(xiǎn)服務(wù)管理服務(wù)，社會(huì)平安建設(shè)的需求也在此處。就我省而言伴隨著私家車數(shù)量的急劇增加，建筑施工的面積逐步擴(kuò)大，交通安全、建筑施工等方面也出現(xiàn)了一些新的問題，其社會(huì)平安面臨著挑戰(zhàn)。

3、加大風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)的宣傳，滿足民眾趨利避害的需求

第一，保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)管理服的范圍、重點(diǎn)取決于我省的社會(huì)需求，就目前而言主要存在交通（公交、地鐵建設(shè)等），但總體上應(yīng)是幫助民眾分析風(fēng)險(xiǎn)、對(duì)付風(fēng)險(xiǎn)及處理與風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)事宜，其中，風(fēng)險(xiǎn)不能局限于純粹風(fēng)險(xiǎn)，服務(wù)對(duì)象也不必局限于保戶；

第二，“現(xiàn)代保險(xiǎn)的功能”理論落實(shí)。中國原保監(jiān)會(huì)主席吳定富一再提起“現(xiàn)代保險(xiǎn)功能”的討論，其中“現(xiàn)代保險(xiǎn)的社會(huì)管理功能”是討論的重中之重。而在國際上，隨著風(fēng)險(xiǎn)管理研究在半個(gè)多世紀(jì)以來的快速發(fā)展，有關(guān)保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)工作的理論與實(shí)務(wù)也發(fā)展迅猛，如，日本富士火災(zāi)海上保險(xiǎn)公司在此方面就保持著世界領(lǐng)先水平。國外先進(jìn)的經(jīng)驗(yàn)值得學(xué)習(xí)，也有待中國化，對(duì)中資保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)水平的跨越式提升與中國社會(huì)的平安、和諧意義重大。

4、社會(huì)平安建設(shè)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)的需求有著理論和實(shí)踐基礎(chǔ)

“實(shí)踐出真知”，根據(jù)湖南社會(huì)平安建設(shè)的現(xiàn)狀調(diào)查與分析，我們發(fā)現(xiàn)社會(huì)平安建設(shè)對(duì)保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)管理的需求有著理論和實(shí)踐的基礎(chǔ)：

第一，規(guī)范保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)有利于豐富平安、和諧社會(huì)建設(shè)，又能發(fā)展和深化現(xiàn)代保險(xiǎn)功能，特別是現(xiàn)代保險(xiǎn)的社會(huì)管理功能。還能為保險(xiǎn)競爭中的差異化經(jīng)營理論添磚加瓦。

第二，在實(shí)踐上，風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)既能為湖南社會(huì)的平安建設(shè)、為我省經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展出謀劃策，又能為保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)工作提供指導(dǎo)，還有助于改善保險(xiǎn)公司當(dāng)前的經(jīng)營業(yè)績及長遠(yuǎn)的經(jīng)營環(huán)境。

5、在湘保險(xiǎn)公司應(yīng)自覺投入湖南平安建設(shè)

在湘保險(xiǎn)公司需要積極工作，大膽開拓創(chuàng)新，應(yīng)用創(chuàng)新發(fā)展觀加強(qiáng)自身建設(shè)的同時(shí)狠抓風(fēng)險(xiǎn)管理工作，提高社會(huì)責(zé)任，積極參與湖南平安建設(shè)，達(dá)到雙贏的目的。首先，規(guī)范保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)范圍，重點(diǎn)取決于湖南省的社會(huì)需求，真正為促進(jìn)社會(huì)平安建設(shè)提高良好的風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)。其次，保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)工作需要必要的組織保證，但其形式可以多樣化，也可以專業(yè)化經(jīng)營。專業(yè)化的服務(wù)才能獲得民眾的長期需求與購買欲望。

五、 結(jié)束語

湖南社會(huì)平安建設(shè)的發(fā)展既有機(jī)遇，也將面臨挑戰(zhàn)，如何加強(qiáng)社會(huì)平安建設(shè)，推動(dòng)“兩型社會(huì)”建設(shè)與發(fā)展實(shí)為重要。在湘保險(xiǎn)公司只有加強(qiáng)自身的風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)工作，積極參與湖南社會(huì)平安建設(shè)，才能實(shí)現(xiàn)發(fā)展自己和構(gòu)建平安、和諧湖南這一雙贏目標(biāo)。新時(shí)期，我省保險(xiǎn)公司仍將面臨新的挑戰(zhàn)還需要保監(jiān)會(huì)、保險(xiǎn)行業(yè)專家學(xué)者給與支持與幫助。

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篇4

關(guān)鍵詞：商業(yè)保險(xiǎn);創(chuàng)新;社會(huì)管理

因?yàn)樯虡I(yè)保險(xiǎn)自身具備這些性能，所以在社會(huì)管理工作中有著非常重要的地位，目前創(chuàng)新工作引起了社會(huì)的廣泛關(guān)注，經(jīng)過對(duì)社會(huì)管理工作的不斷完善，如今在管理模式上已經(jīng)有了明顯的進(jìn)步和改善。要想在社會(huì)管理工作中體現(xiàn)出商業(yè)保險(xiǎn)所具備的價(jià)值，就必須結(jié)合實(shí)際情況對(duì)保險(xiǎn)機(jī)制進(jìn)行不斷改進(jìn)，同時(shí)還應(yīng)該儲(chǔ)備更多的專業(yè)技能型人才，從而才能為商業(yè)保險(xiǎn)的有效應(yīng)用提供一定的基礎(chǔ)保障。

一、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)建設(shè)，穩(wěn)固經(jīng)濟(jì)

（一）商業(yè)保險(xiǎn)是社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基礎(chǔ)

根據(jù)相關(guān)調(diào)查結(jié)果可以了解到，我國保險(xiǎn)的總資產(chǎn)在最近幾年一直是呈現(xiàn)上升的趨勢(shì)，商業(yè)保險(xiǎn)作用的發(fā)揮對(duì)于我國社會(huì)經(jīng)濟(jì)各個(gè)方面的增長狀況都有著十分重要的意義，從而在很大程度上推動(dòng)我國的保險(xiǎn)企業(yè)在價(jià)值上得到了很大的進(jìn)步，不但可以提高企業(yè)的競爭力，同時(shí)還能有效保證國家資金的增長，為我國社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展做出巨大的貢獻(xiàn)。要想在社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中將商業(yè)保險(xiǎn)的作用充分發(fā)揮出來，就必須對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)中的人才培養(yǎng)工作予以高度重視。在保險(xiǎn)領(lǐng)域中不僅保單開發(fā)、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、核保、核賠及分保時(shí)需要專業(yè)能力非常強(qiáng)的人員，而且相關(guān)的業(yè)務(wù)員及銷售員都應(yīng)該全面掌握其中的相關(guān)知識(shí)，只有這樣才能對(duì)合同條款做出明確的解釋，從而為客戶提供最合適的方案，這也是簽單過程中非常重要的一項(xiàng)內(nèi)容。

（二）保險(xiǎn)公司的基本市場和資源配置

保險(xiǎn)可以有效降低游資對(duì)于金融系統(tǒng)的危機(jī)；對(duì)于債券業(yè)來說，可以不斷促進(jìn)我國大型項(xiàng)目的建設(shè)；股票業(yè)可以將資金不斷引入到經(jīng)營比較好的優(yōu)秀單位；外匯領(lǐng)域在一定程度上可以保持我國匯率的穩(wěn)定性。隨著投資內(nèi)容的不斷改革，新的政策逐漸擴(kuò)大了保險(xiǎn)投資的領(lǐng)域，企業(yè)在對(duì)公司的平臺(tái)進(jìn)行管理的時(shí)候就可以通過保險(xiǎn)資產(chǎn)來完成，然后逐漸進(jìn)入全新的資產(chǎn)管理時(shí)代。企業(yè)對(duì)于我國社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展做出了非常大的貢獻(xiàn)，目前高素質(zhì)的人才是保險(xiǎn)企業(yè)最稀缺的，綜合素質(zhì)非常強(qiáng)的專業(yè)人才能為企業(yè)的發(fā)展提供良好的保障。

（三）商業(yè)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)防范與經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償

在經(jīng)營與管理工作中商業(yè)保險(xiǎn)具有一定的特殊性，相關(guān)企業(yè)一定要將商業(yè)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)防范工作進(jìn)行有效落實(shí)，從而才能最大限度地減少風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性，防止社會(huì)出現(xiàn)不穩(wěn)定的現(xiàn)象，從而為社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供良好的保障。并且商業(yè)保險(xiǎn)在賠付的過程中可以及時(shí)給予遭遇困難者一定的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，使受難人員在經(jīng)濟(jì)上得到一定的支持，同時(shí)也能使患者在最短的時(shí)間內(nèi)得到救助，使人員傷亡的家庭可以解決暫時(shí)的困難，在一定程度上減少了政府的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，為人們的正常生活提供了良好的保障。

二、完善社會(huì)保障體系，發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)改善民生、促進(jìn)社會(huì)和諧的專業(yè)優(yōu)勢(shì)

（一）積極參加社會(huì)保障辦理

商業(yè)保險(xiǎn)借助目前社會(huì)上的各種服務(wù)優(yōu)勢(shì)，如今已經(jīng)成為了社會(huì)保障體系建設(shè)的一項(xiàng)重點(diǎn)內(nèi)容。如果結(jié)合商業(yè)保險(xiǎn)的利益方面進(jìn)行全面的考慮，可以對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)中的網(wǎng)絡(luò)資源進(jìn)行充分的利用，從而可以為企業(yè)節(jié)省一部分資金投入。比如，由保險(xiǎn)企業(yè)構(gòu)建出的新農(nóng)保管理費(fèi)用大概是在90萬左右，但是在周邊的一些地方區(qū)域在管理費(fèi)用上馬上將要達(dá)到900萬元。另外一方面，通過保險(xiǎn)的直接效益可以不斷提高相應(yīng)的建設(shè)力度，結(jié)合具體的調(diào)查結(jié)果可以了解到，政府展開新農(nóng)保的建設(shè)，在服務(wù)的力度上要比傳統(tǒng)的方式提高很多，并且也能為服務(wù)的質(zhì)量提供良好的保障。第三，可以為投資人提供更多的附加值服務(wù)及增值服務(wù)。比如，在辦理新農(nóng)村醫(yī)保的時(shí)候，可以在同一時(shí)間為農(nóng)民提供失地保險(xiǎn)及醫(yī)療保險(xiǎn)等。結(jié)合間接效益的實(shí)際狀況來看，商業(yè)保險(xiǎn)參與社會(huì)保障，在一定程度上可以不斷擴(kuò)大社會(huì)保障的涵蓋領(lǐng)域，同時(shí)也能不斷改善農(nóng)村地區(qū)的社會(huì)水平，為貧困地區(qū)的基本生活的解決及矛盾的化解提供非常有力的保障，從而可以使社會(huì)實(shí)現(xiàn)更加穩(wěn)定的發(fā)展。

（二）增強(qiáng)商業(yè)保險(xiǎn)的社會(huì)保障功能

（1）商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。目前在養(yǎng)老方面還存在著很多的問題，要想對(duì)這些問題進(jìn)行有效的解決，就必須對(duì)實(shí)際狀況進(jìn)行全面了解，然后促進(jìn)企業(yè)的養(yǎng)老保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)快速發(fā)展。養(yǎng)老保險(xiǎn)在我國的基本養(yǎng)老保障體系中發(fā)揮著十分重要的作用，對(duì)于我國社會(huì)保障體系的完善有著一定的促進(jìn)作用。（2）商業(yè)健康保險(xiǎn)。商業(yè)健康保險(xiǎn)所指的就是在保險(xiǎn)人員出現(xiàn)人身安全問題時(shí)，結(jié)合具體的狀況做出一定的補(bǔ)償，它主要包括病保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、失能收入損失及護(hù)理保險(xiǎn)等，通過商業(yè)健康保險(xiǎn)的實(shí)行可以促進(jìn)醫(yī)療體制得以不斷創(chuàng)新，從而在一定程度上不斷提高我國的醫(yī)療水平。與一些發(fā)達(dá)國家相比，我國商業(yè)保險(xiǎn)還沒有將真正作用發(fā)揮出來，這主要是因?yàn)槲覈】当ｋU(xiǎn)賠付的金額大概占醫(yī)療總費(fèi)用的4%以下，一些發(fā)達(dá)國家的商業(yè)健康保險(xiǎn)的賠付費(fèi)用都保持在10%以上。（3）特殊群體保險(xiǎn)。特殊群體保險(xiǎn)是保險(xiǎn)公司針對(duì)社會(huì)上的特殊人群專門制定的保險(xiǎn)項(xiàng)目，這種保險(xiǎn)項(xiàng)目設(shè)定的主要目的就是采取創(chuàng)新商業(yè)保險(xiǎn)的方式，為社會(huì)上的一些弱勢(shì)群體以及軍人等提供特殊的權(quán)益，可以有效減少我國社會(huì)存在的一些不穩(wěn)定的現(xiàn)象。目前我國的特殊群體保險(xiǎn)主要包括家庭保險(xiǎn)、軍人保險(xiǎn)及大學(xué)生村官保險(xiǎn)等。（4）保險(xiǎn)公益慈善。保險(xiǎn)本身的性質(zhì)就是幫助人們解決困難、分擔(dān)責(zé)任的行業(yè)，在公益慈善開展的過程中采取了很多的方式，其中不但包括助學(xué)、救災(zāi)及扶貧這些慈善活動(dòng)，同時(shí)還成立了專門的慈善基金會(huì)。保險(xiǎn)企業(yè)成立的慈善基金會(huì)涉及了很多方面的慈善基金內(nèi)容，目前，保險(xiǎn)公司的慈善活動(dòng)已經(jīng)進(jìn)一步確立了未來的發(fā)展目標(biāo)，制訂了長期慈善事業(yè)的發(fā)展規(guī)劃，現(xiàn)在保險(xiǎn)公司已經(jīng)樹立了正確的公益理念和投入的大致方向，將社會(huì)責(zé)任融入到了企業(yè)的目標(biāo)及具體的流程當(dāng)中。

三、融入基礎(chǔ)性社會(huì)關(guān)系管理，擴(kuò)展商業(yè)保險(xiǎn)化解各類社會(huì)問題的行業(yè)潛能

（一）建立完善的社會(huì)責(zé)任保險(xiǎn)機(jī)制

商業(yè)保險(xiǎn)公司一定要結(jié)合實(shí)際情況制定出完善的社會(huì)責(zé)任保險(xiǎn)機(jī)制，只有這樣才能保證基礎(chǔ)性社會(huì)關(guān)系的管理工作可以得到順利的開展，通過商業(yè)化的方式不斷解決社會(huì)上的矛盾現(xiàn)象，在一定程度上可以減少糾紛帶來的損失，可以促進(jìn)社會(huì)秩序保持一定的穩(wěn)定性。同時(shí)還有利于政府以及企業(yè)之間形成互相交流的社會(huì)關(guān)系。

（二）對(duì)涉農(nóng)保險(xiǎn)建設(shè)進(jìn)行不斷的創(chuàng)新

農(nóng)村對(duì)于保險(xiǎn)企業(yè)來說是履行社會(huì)責(zé)任及參與社會(huì)管理的重點(diǎn)對(duì)象，目前，中國正在從農(nóng)村大國往城市化的方向不斷轉(zhuǎn)型，農(nóng)村的發(fā)展將直接關(guān)系到城市化的轉(zhuǎn)型結(jié)果。除了參與“新農(nóng)保”及“新農(nóng)合”這些商業(yè)健康保險(xiǎn)之外，商業(yè)保險(xiǎn)公司還通過對(duì)涉農(nóng)保險(xiǎn)的創(chuàng)新及“保險(xiǎn)村”的建設(shè)等積極地參加農(nóng)村社會(huì)的管理工作，從而為農(nóng)村發(fā)展的穩(wěn)定性提供了良好的保障。

（三）推進(jìn)“保險(xiǎn)村”建設(shè)

“保險(xiǎn)村”的建設(shè)是中國人壽等商業(yè)保險(xiǎn)公司為促進(jìn)建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村提出的有效措施。通過對(duì)“保險(xiǎn)村”的相關(guān)建設(shè)，在一定程度上可以不斷提高農(nóng)民自身的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，使農(nóng)民可以掌握更多的保險(xiǎn)知識(shí)，對(duì)“三農(nóng)”保險(xiǎn)的發(fā)展起到了一定的促進(jìn)作用。通過建立完善的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系，可以為農(nóng)民的生產(chǎn)和生活創(chuàng)造良好的條件，進(jìn)一步加快了農(nóng)村的發(fā)展步伐。

四、結(jié)語

綜上所述，因?yàn)樯虡I(yè)保險(xiǎn)自身具有一定的特殊性，所以其在社會(huì)管理工作中發(fā)揮著非常重要的作用。商業(yè)保險(xiǎn)可以針對(duì)社會(huì)存在的糾紛及矛盾進(jìn)行有效解決，從而最大限度地減少風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性，對(duì)于推動(dòng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展有著非常重要的意義。同時(shí)商業(yè)保險(xiǎn)還為很多人才提供了就業(yè)機(jī)會(huì)，有效解決了大學(xué)生就業(yè)難的問題，為社會(huì)的就業(yè)問題減輕了負(fù)擔(dān)。保險(xiǎn)企業(yè)需要對(duì)保險(xiǎn)機(jī)制進(jìn)行不斷創(chuàng)新和優(yōu)化，從而才能將商業(yè)保險(xiǎn)的作用充分發(fā)揮出來。

參考文獻(xiàn)：

[1]李長春，羅麗華，董競．商業(yè)保險(xiǎn)在加強(qiáng)與創(chuàng)新社會(huì)管理中發(fā)揮作用的路徑研究[J]．吉林金融研究，2014，（2）：23-27．

[2]李長春，羅麗華，董競．商業(yè)保險(xiǎn)在社會(huì)管理中發(fā)揮作用的路徑研究[J]．區(qū)域金融研究，2014，（4）：25-29．

篇5

【關(guān) 鍵 詞】 巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)；巨災(zāi)保險(xiǎn)制度；政府作用；經(jīng)濟(jì)支持。

一、我國面臨嚴(yán)重的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)。

巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)是指可能給人類社會(huì)造成巨大經(jīng)濟(jì)損失和嚴(yán)重人員傷亡的風(fēng)險(xiǎn)，通常包括地震、洪水、颶風(fēng)等破壞力強(qiáng)大的自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)。我國是世界上自然災(zāi)害最嚴(yán)重的國家之一，面臨著嚴(yán)重的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，表現(xiàn)為災(zāi)害種類多，發(fā)生頻率高，分布地域廣。地震、洪水、颶風(fēng)等重大自然災(zāi)害頻繁發(fā)生，給我國造成巨大經(jīng)濟(jì)損失和嚴(yán)重人員傷亡。據(jù)統(tǒng)計(jì)，20 世紀(jì)全世界 54 次最嚴(yán)重的自然災(zāi)害中，有 8 次發(fā)生在我國。隨著人類社會(huì)的進(jìn)步與發(fā)展，由于人為因素對(duì)自然生態(tài)環(huán)境的破壞，巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)不僅沒有降低，反而不斷增加。例如，地球的溫室效應(yīng)導(dǎo)致洪水和熱帶氣旋的發(fā)生幾率增加；一些大型水電站的興建，使水庫成為新的地震誘發(fā)原因。[1]同時(shí)，隨著社會(huì)現(xiàn)代化和城市化程度不斷提高，人口和社會(huì)財(cái)富的不斷增加和集中，巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)帶來的經(jīng)濟(jì)損失將越來越大。近年來，我國每年因自然災(zāi)害造成的直接經(jīng)濟(jì)損失均在 2 000 億元以上，每年受災(zāi)人口達(dá) 2 億人次之多。尤其是 2008 年，年初南方部分地區(qū)低溫雨雪冰凍災(zāi)害給我國造成的直接經(jīng)濟(jì)損失達(dá)1 516 億元，“5.12”四川汶川特大地震，更是造成 69 227 人死亡，374 643 人受傷，17 923 人失蹤，直接經(jīng)濟(jì)損失高達(dá) 8 451 億元。2010 年 4 月 14 日，青海省玉樹又發(fā)生里氏 7.0 級(jí)地震，造成重大人員傷亡和財(cái)產(chǎn)損失；隨后發(fā)生在我國南方地區(qū)的持續(xù)大范圍強(qiáng)降雨，又導(dǎo)致多省份遭受百年不遇的嚴(yán)重洪澇災(zāi)害。據(jù)民政部統(tǒng)計(jì)，截至 2010 年 8 月 31 日，此次洪災(zāi)造成浙江、福建、江西、湖北、湖南、廣東、廣西、重慶、四川、貴州 10 省（區(qū)、市）2 939.5 萬人受災(zāi)；倒塌房屋 91.5 萬間；因?yàn)?zāi)直接經(jīng)濟(jì)損失 5 千多億元。

長期以來，我國的巨災(zāi)損失補(bǔ)償主要以國家財(cái)政救濟(jì)為主，輔以社會(huì)捐贈(zèng)，主要工作由政府部門承擔(dān)。表 1 列示了我國1998—2009 年自然災(zāi)害損失和國家財(cái)政救濟(jì)支出情況，可以看出：一是自然災(zāi)害造成的直接經(jīng)濟(jì)損失巨大并呈上升趨勢(shì)；二是國家財(cái)政支出提供的直接災(zāi)害救濟(jì)占直接經(jīng)濟(jì)損失的比例非常低。由此可見，依靠國家財(cái)政救濟(jì)來補(bǔ)償自然災(zāi)害巨災(zāi)損失，只能是杯水車薪。另外，救濟(jì)資金主要來源于政府的財(cái)政收入，往往會(huì)造成突發(fā)性財(cái)政負(fù)擔(dān)，形成巨大的政府財(cái)政壓力；而社會(huì)捐贈(zèng)在時(shí)間上和數(shù)量上具有很大的隨機(jī)性。因此，加快轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理方式，運(yùn)用巨災(zāi)保險(xiǎn)機(jī)制參與巨災(zāi)損失管理非常重要，我國應(yīng)加快巨災(zāi)保險(xiǎn)制度建設(shè)。

 

二、建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的積極效應(yīng)。

（一）促進(jìn)社會(huì)和諧發(fā)展。

政府救濟(jì)和社會(huì)捐贈(zèng)往往僅能保障災(zāi)區(qū)居民最基本的生存條件，不能有效地恢復(fù)災(zāi)區(qū)企業(yè)與居民的生產(chǎn)生活。保險(xiǎn)以其分散風(fēng)險(xiǎn)、消化損失、保障民生的功能已成為國際上主要的損失補(bǔ)償方式。巨災(zāi)保險(xiǎn)制度通過及時(shí)補(bǔ)償受害者的損失，有利于保障受害者的合法權(quán)益，緩解社會(huì)矛盾，協(xié)調(diào)社會(huì)關(guān)系，促進(jìn)社會(huì)和諧穩(wěn)定。建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，通過發(fā)揮巨災(zāi)保險(xiǎn)的損失補(bǔ)償和防災(zāi)防損功能，可以穩(wěn)定人民群眾對(duì)災(zāi)害損失的心理預(yù)期；利用保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理方面的專業(yè)優(yōu)勢(shì)，最大程度上降低災(zāi)害造成的損失；能夠及時(shí)為受災(zāi)群眾賠付保險(xiǎn)金，有利于受災(zāi)群眾迅速恢復(fù)生產(chǎn)生活和有計(jì)劃地安排災(zāi)后重建，維護(hù)社會(huì)和諧穩(wěn)定。

（二）提高財(cái)政資金的使用效率。

以國家財(cái)政為主的災(zāi)害損失補(bǔ)償機(jī)制，一定程度上滋長了受災(zāi)群眾的依賴心理，甚至造成受災(zāi)地區(qū)虛報(bào)災(zāi)情，將注意力集中在爭取更多的財(cái)政補(bǔ)貼上，而不是放在補(bǔ)償?shù)倪\(yùn)用效果上，從而增加道德風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致救災(zāi)效率低、公平性差。通過建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，可以促進(jìn)以政府財(cái)政為主的災(zāi)害損失補(bǔ)償模式，向以保險(xiǎn)賠償為主的市場機(jī)制補(bǔ)償模式轉(zhuǎn)變，將事后的巨災(zāi)損失財(cái)政補(bǔ)償轉(zhuǎn)變?yōu)槭虑暗谋ｋU(xiǎn)安排，通過有效轉(zhuǎn)移自然災(zāi)害造成的損失減少對(duì)政府財(cái)政的沖擊，充分發(fā)揮保險(xiǎn)在風(fēng)險(xiǎn)保障方面的資金杠桿乘數(shù)效應(yīng)，調(diào)動(dòng)更多的資源來參與巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理，提升財(cái)政資金的使用效率，緩解政府財(cái)政壓力。

（三）減輕政府社會(huì)管理壓力。

保險(xiǎn)機(jī)制能夠在風(fēng)險(xiǎn)防范、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)衡量、風(fēng)險(xiǎn)處理等風(fēng)險(xiǎn)管理各環(huán)節(jié)發(fā)揮重要作用。巨災(zāi)保險(xiǎn)制度具有支持國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展、維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定、保障人民群眾生命財(cái)產(chǎn)安全的社會(huì)管理功能。建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，可以有效提高巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理水平，有利于政府從具體的防災(zāi)減災(zāi)以及災(zāi)害損失補(bǔ)償?shù)蕊L(fēng)險(xiǎn)管理事務(wù)中解脫出來，在宏觀上更好地把握巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理的相關(guān)政策和提供必要的公共服務(wù)，從而緩解各級(jí)政府社會(huì)管理壓力，推進(jìn)服務(wù)型政府建設(shè)。[2]通過巨災(zāi)保險(xiǎn)機(jī)制，積極輔助政府進(jìn)行災(zāi)害損失領(lǐng)域的社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理，降低了政府的社會(huì)管理成本，提高了對(duì)突發(fā)事件的處置效率，促進(jìn)了政府社會(huì)管理機(jī)制逐步完善，可以實(shí)現(xiàn)公共政策目標(biāo)，有效減輕政府的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理壓力和社會(huì)管理壓力。

三、巨災(zāi)保險(xiǎn)制度建設(shè)中政府的職能作用。

關(guān)于政府在巨災(zāi)保險(xiǎn)制度建設(shè)中的角色定位和職能作用，譚湘渝、蔣毅（2009）認(rèn)為我國應(yīng)當(dāng)實(shí)行政府主導(dǎo)的、商業(yè)保險(xiǎn)公司市場化運(yùn)作的強(qiáng)制性巨災(zāi)保險(xiǎn)模式。[3]林光彬（2010）認(rèn)為選擇政府支持下的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度體系仍然是適合我國國情的模式。[4]艾翅翔、晏林（2011）認(rèn)為中國在當(dāng)前國情下應(yīng)建立政府主導(dǎo)下的商業(yè)保險(xiǎn)公司主體運(yùn)行的巨災(zāi)保險(xiǎn)機(jī)制，政府給予保險(xiǎn)公司適度的政策性補(bǔ)貼和政策支持，同時(shí)政府應(yīng)該成立專門的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)。[5]師華（2011）認(rèn)為應(yīng)將巨災(zāi)保險(xiǎn)制度納入國家綜合災(zāi)害防范體系，政府在立法保障、組織推動(dòng)、財(cái)政補(bǔ)貼、稅收優(yōu)惠、防災(zāi)減災(zāi)等方面給予支持。[6]巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)，一是具有很強(qiáng)的關(guān)聯(lián)性，巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)大多來源于人類難以駕馭的大自然，在災(zāi)害事故及災(zāi)害損失中常常表現(xiàn)為高度的相關(guān)性，例如，地震、洪水、颶風(fēng)等，常常使整個(gè)地區(qū)的風(fēng)險(xiǎn)單位同時(shí)遭受嚴(yán)重?fù)p失，使之無法運(yùn)用大數(shù)法則予以分散；二是損失無法精確測定，由于巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的覆蓋面廣、影響面大，巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)所造成的損失不僅數(shù)額特別巨大，而且難以準(zhǔn)確度量。因此，巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)不是一般意義上的可保風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)性保險(xiǎn)公司缺乏主動(dòng)承保的動(dòng)力，而且也無力獨(dú)立承擔(dān)損失保障責(zé)任。因此，建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，必須依靠政策支持與政府推動(dòng)，充分發(fā)揮政府的職能作用。

（一）建立必要的法律環(huán)境。

立法先行是世界上許多國家建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的普遍做法，立法能夠促使巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理體系中的各個(gè)部門、各種職能的相互協(xié)調(diào)。由于各國的主要巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)不盡相同，因此，各國的巨災(zāi)保險(xiǎn)立法也各有側(cè)重。例如，美國的洪災(zāi)占全部自然災(zāi)害的 90%，為了促進(jìn)巨災(zāi)保險(xiǎn)的發(fā)展，美國國會(huì)于 1956 年通過了《聯(lián)邦洪水保險(xiǎn)法》，并據(jù)此法建立了聯(lián)邦洪水保險(xiǎn)制度，設(shè)立了國家洪水保險(xiǎn)基金，開始實(shí)施著名的國家洪水保險(xiǎn)計(jì)劃。挪威是自然災(zāi)害比較頻繁的國家，主要自然災(zāi)害包括暴風(fēng)、洪水、地震、山體滑坡等，挪威 1978 年制定了包括山體滑坡、洪水、暴風(fēng)雨、地震和火山爆發(fā)等5種自然災(zāi)害在內(nèi)的綜合《巨災(zāi)保險(xiǎn)法》。我國政府應(yīng)借鑒國外成功經(jīng)驗(yàn)，盡快制定相應(yīng)的法律法規(guī)，明確巨災(zāi)保險(xiǎn)的政策性保險(xiǎn)地位；明確巨災(zāi)保險(xiǎn)的運(yùn)作模式、實(shí)施方式、資金籌集渠道以及風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制等；明確巨災(zāi)保險(xiǎn)的保障責(zé)任范圍、經(jīng)營原則、基本條款以及承保、理賠程序等。我國巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)連年頻發(fā)，但有關(guān)巨災(zāi)保險(xiǎn)方面的法律法規(guī)卻至今幾近空白，這是極不相稱的。因此，政府必須加快巨災(zāi)保險(xiǎn)立法工作，為巨災(zāi)保險(xiǎn)制度建設(shè)提供必要的法律環(huán)境。

（二）協(xié)調(diào)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度建設(shè)。

巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的建設(shè)是一項(xiàng)復(fù)雜的系統(tǒng)工程，要建立一個(gè)以政府為主導(dǎo)、國家財(cái)政提供支持的多層次、多方位的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，需要多部門、多領(lǐng)域加強(qiáng)合作，需要社會(huì)各界共同參與。為了更好地協(xié)調(diào)各方面的關(guān)系，統(tǒng)籌安排各部門的工作，確保巨災(zāi)保險(xiǎn)制度建設(shè)協(xié)同有序，政府應(yīng)設(shè)立專門的巨災(zāi)保險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)，協(xié)調(diào)巨災(zāi)保險(xiǎn)的發(fā)展。就當(dāng)前我國的實(shí)際情況來看，建議由保監(jiān)會(huì)成立專門的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)，統(tǒng)一管理與協(xié)調(diào)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度建設(shè)方面的工作。該機(jī)構(gòu)的職責(zé)主要包括：推動(dòng)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)普及和防災(zāi)減災(zāi)教育；推動(dòng)相關(guān)制度建設(shè)與完善；負(fù)責(zé)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金的建立和管理；對(duì)經(jīng)營巨災(zāi)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司進(jìn)行專項(xiàng)監(jiān)督和提供巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散渠道；通過建立多層次巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)機(jī)制，巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)再保險(xiǎn)體系和巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)證券化機(jī)制，加快我國巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保障體系的構(gòu)建，以促進(jìn)我國巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的健康有序運(yùn)行。

（三）提供必要的經(jīng)濟(jì)支持。

一是通過財(cái)政支持設(shè)立巨災(zāi)保險(xiǎn)基金。巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)造成的經(jīng)濟(jì)損失往往十分巨大，國外經(jīng)驗(yàn)表明，只有建立巨災(zāi)保險(xiǎn)基金，通過保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)運(yùn)作機(jī)制，才能有效保障巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的穩(wěn)定運(yùn)行。2006 年 6 月 23 日頒布的《國務(wù)院關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見》明確指出，建立國家財(cái)政支持的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)體系。國際上巨災(zāi)保險(xiǎn)基金主要有兩種模式，一種是為單一巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)如地震、洪水、颶風(fēng)等設(shè)立的專項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)基金；另一種是為所有可能的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)損失設(shè)立的共同風(fēng)險(xiǎn)基金。但不論建立哪種形式的巨災(zāi)保險(xiǎn)基金，都需要國家財(cái)政投入一定的啟動(dòng)資金。

二是實(shí)行相關(guān)財(cái)政補(bǔ)貼政策，為了有效擴(kuò)大巨災(zāi)保險(xiǎn)的覆蓋面，提高巨災(zāi)保險(xiǎn)的投保率，需要對(duì)投保巨災(zāi)保險(xiǎn)給予適當(dāng)?shù)呢?cái)政補(bǔ)貼。即對(duì)承保巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司給予一定比例的費(fèi)用補(bǔ)貼，對(duì)投保人給予一定比例的保費(fèi)補(bǔ)貼，以鼓勵(lì)保險(xiǎn)雙方積極參與。三是對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)行稅收減免，巨災(zāi)保險(xiǎn)作為一個(gè)具有社會(huì)保障性質(zhì)的特殊險(xiǎn)種，對(duì)穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展和人民群眾生產(chǎn)生活具有十分重要的意義，應(yīng)該給予巨災(zāi)保險(xiǎn)稅收方面的優(yōu)惠。

（四）開展廣泛的宣傳教育。

我國的現(xiàn)實(shí)情況是，一方面，巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)事故頻繁發(fā)生，給人民群眾生命財(cái)產(chǎn)安全造成嚴(yán)重威脅；另一方面，人們巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)薄弱，災(zāi)害防御設(shè)施落后，抵御災(zāi)害能力不強(qiáng)。長期以來，我國對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)損害的處理主要采取國家財(cái)政救濟(jì)和社會(huì)捐贈(zèng)的形式，人們對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)形成了對(duì)政府的依賴心理。因此，政府必須開展廣泛的宣傳教育。一是對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)的宣傳教育，提高巨災(zāi)保險(xiǎn)的覆蓋率。較之商業(yè)廣告，政府推行巨災(zāi)保險(xiǎn)公益宣傳更有影響力，更容易得到公眾的信任，更有助于增強(qiáng)公眾的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，使人民群眾心服口服參加保險(xiǎn)，而不是簡單強(qiáng)制。 二是對(duì)防災(zāi)減災(zāi)的宣傳教育。防災(zāi)減損是巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的有機(jī)組成部分。政府應(yīng)結(jié)合我國國情，進(jìn)行全民教育，全面提升社會(huì)公眾防災(zāi)減災(zāi)方面的素質(zhì)和水平，樹立和強(qiáng)化“預(yù)防為主，防重于賠”的觀念。例如，通過電視、報(bào)刊、展覽館等推廣巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)防范、自救、減損等方面的知識(shí)；組織開展防災(zāi)減災(zāi)知識(shí)進(jìn)校園、進(jìn)社區(qū)、進(jìn)鄉(xiāng)村等宣傳活動(dòng)，提高社會(huì)公眾防災(zāi)減災(zāi)的參與度；鼓勵(lì)社會(huì)團(tuán)體、企事業(yè)單位和個(gè)人參與防災(zāi)減災(zāi)活動(dòng)，強(qiáng)化責(zé)任意識(shí)，最大程度上降低災(zāi)害損失。

（五）建立有效的激勵(lì)機(jī)制。

由于巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)往往造成大范圍人員傷亡和財(cái)產(chǎn)損失，損失數(shù)額特別巨大；同時(shí)，巨災(zāi)保險(xiǎn)具有很強(qiáng)的公益性，保險(xiǎn)公司經(jīng)營巨災(zāi)保險(xiǎn)，其邊際私人成本大于邊際社會(huì)成本，邊際私人利益小于邊際社會(huì)利益。因此，商業(yè)性保險(xiǎn)公司缺乏主動(dòng)承保的動(dòng)力，政府必須建立有效的激勵(lì)機(jī)制，鼓勵(lì)和支持保險(xiǎn)公司積極參與。一是制訂財(cái)政、稅收等方面的優(yōu)惠政策，并提供金融支持，為保險(xiǎn)公司彌補(bǔ)可能的巨災(zāi)損失創(chuàng)造條件。二是支持保險(xiǎn)公司提高巨災(zāi)保險(xiǎn)經(jīng)營管理水平。我國保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營歷史短、規(guī)模小、經(jīng)驗(yàn)少，缺少專業(yè)的人才和技術(shù)力量，保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營服務(wù)水平與巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理的要求相比還有很大差距，尤其是在防災(zāi)防損、減災(zāi)抗災(zāi)方面的管理和服務(wù)更為薄弱。因此，政府應(yīng)加大投入，鼓勵(lì)和支持保險(xiǎn)公司自主創(chuàng)新與引進(jìn)消化相結(jié)合，加強(qiáng)國際交流，加快人才培養(yǎng)，強(qiáng)化預(yù)防、救援和應(yīng)急處理的全方位服務(wù)能力，提高巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理水平。[7]同時(shí)，我國保險(xiǎn)公司也應(yīng)當(dāng)充分認(rèn)識(shí)到自身的社會(huì)責(zé)任，處理好企業(yè)利益與企業(yè)社會(huì)責(zé)任之間的關(guān)系，積極地參與巨災(zāi)保險(xiǎn)制度建設(shè)。

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張雪梅.

篇6

【關(guān)鍵詞】風(fēng)險(xiǎn) 保險(xiǎn) 風(fēng)險(xiǎn)管理 價(jià)值

風(fēng)險(xiǎn)的存在是保險(xiǎn)得以產(chǎn)生、存在和發(fā)展的客觀原因與條件，并成為保險(xiǎn)經(jīng)營的對(duì)象。保險(xiǎn)公司是專門經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的企業(yè)，同樣需要進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理。財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)是以財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)經(jīng)濟(jì)利益和損害賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)成本分布中占比最大的是賠付成本，為了有效降低賠付成本，保險(xiǎn)公司將對(duì)承保的標(biāo)的進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理，降低事故發(fā)生的概率或者減少事故發(fā)生后造成的財(cái)產(chǎn)損失，建立風(fēng)險(xiǎn)管理體系將更好的服務(wù)于保險(xiǎn)公司，從而提高保險(xiǎn)公司經(jīng)濟(jì)效益，同時(shí)減少社會(huì)經(jīng)濟(jì)遭受的損失。

承保風(fēng)險(xiǎn)是指保險(xiǎn)人實(shí)際承保的可保風(fēng)險(xiǎn)，建立財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)承保風(fēng)險(xiǎn)管理體系可在眾多財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司應(yīng)用，提高保險(xiǎn)公司的聲譽(yù)及盈利能力、使大量的社會(huì)財(cái)富免遭損失。應(yīng)用價(jià)值有：

市場：展示專業(yè)，體現(xiàn)價(jià)值，促進(jìn)銷售。保險(xiǎn)公司只要真正地建立為社會(huì)公眾分散風(fēng)險(xiǎn)、為社會(huì)公眾提供各種風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)的經(jīng)營理念，真正地實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)經(jīng)營與保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理的融合，以增強(qiáng)和鞏固社會(huì)公眾對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的信心。特別是在目前風(fēng)險(xiǎn)分散途徑多樣化的情形下，增強(qiáng)社會(huì)公眾對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的信任和信心對(duì)現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展具有決定性的意義，因此建立風(fēng)險(xiǎn)管理體系，有利于向公眾展示保險(xiǎn)的價(jià)值，從而增進(jìn)社會(huì)公眾的信任，利于保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售。間接的可以促進(jìn)整個(gè)市場平穩(wěn)運(yùn)行，不會(huì)擾亂市場秩序，為經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出貢獻(xiàn)。

核保：細(xì)分市場，控制風(fēng)險(xiǎn)。核保，也稱風(fēng)險(xiǎn)選擇，是評(píng)估和劃分準(zhǔn)客戶的反映的風(fēng)險(xiǎn)程度過程。根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)程度，保險(xiǎn)公司決定是拒保還是承保、怎么承保和核定保險(xiǎn)費(fèi)率。通過評(píng)估和劃分準(zhǔn)客戶反映的風(fēng)險(xiǎn)程度，將保險(xiǎn)公司的實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生率維持在精算預(yù)計(jì)的范圍以內(nèi)，從而規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，保證保險(xiǎn)公司穩(wěn)健經(jīng)營。

再保：把握自留，減少損益。原保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)程度是產(chǎn)險(xiǎn)公司考慮分保的一項(xiàng)重要因素，二者應(yīng)呈正相關(guān)關(guān)系。通過建立承保前的風(fēng)控體系，由風(fēng)控員利用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的方法較為準(zhǔn)確的測算風(fēng)險(xiǎn)程度及風(fēng)險(xiǎn)最大損失，從而保險(xiǎn)公司可以更合理的確定自留額及分出比例，最終獲取更大的經(jīng)濟(jì)效益。

理賠：方便快賠，控制風(fēng)險(xiǎn)，反饋核保。保險(xiǎn)公司要對(duì)理賠相關(guān)環(huán)節(jié)加強(qiáng)管理，提高時(shí)效，只有少產(chǎn)生或不產(chǎn)生問題件，才能提高理賠時(shí)效。那么在建立風(fēng)控體系后，一方面可以降低事故發(fā)生的概率，另一方面，即使事故發(fā)生后，我們可以有效調(diào)用客戶的主動(dòng)積極性，在事故發(fā)生后采取有效措施減少事故發(fā)生造成的損失，同時(shí)，風(fēng)控人員與理賠人員同時(shí)對(duì)事故造成的損失進(jìn)行評(píng)估，確定賠償金額，在客戶資料齊全的情況下，最快賠付客戶的損失，給以經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，最后，風(fēng)控人員對(duì)事故發(fā)生后進(jìn)行有效的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)，總結(jié)事故發(fā)生的原因、事故經(jīng)過，并與承保前的風(fēng)險(xiǎn)查勘資料進(jìn)行對(duì)比，提高風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力，并建立客戶檔案，反饋有效信息給核保人，便于核保人改進(jìn)承保方案。

客戶服務(wù)：減少損失，創(chuàng)造雙贏，提升品牌。建立財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理體系有利于保險(xiǎn)公司要參與到企業(yè)的安全生產(chǎn)管理中去，通過建立風(fēng)控體系，在承保前、承保后分別采取不同的安全措施，動(dòng)員內(nèi)部風(fēng)控人員、外部專家與企業(yè)一起搞好安全生產(chǎn)工作，減少企業(yè)的損失，同時(shí)減少保險(xiǎn)公司的賠付金額，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)公司與企業(yè)雙贏，同時(shí)在無形中增加保險(xiǎn)公司在大眾中的聲譽(yù)及提高保險(xiǎn)公司的品牌效應(yīng)，更好的服務(wù)于銷售，利于業(yè)務(wù)增長和公司的穩(wěn)健運(yùn)營。

社會(huì)：創(chuàng)新理念，豐富社會(huì)管理體系。保險(xiǎn)作為市場化的社會(huì)互助機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，參與社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理有著天然優(yōu)勢(shì)，可以在服務(wù)中國特色社會(huì)主義社會(huì)管理體系建設(shè)方面發(fā)揮積極作用。大力發(fā)展保險(xiǎn)，建立風(fēng)控體系，運(yùn)用市場化的手段提高社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理水平，有利于社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)控制主體多元化，也有利于保險(xiǎn)機(jī)制創(chuàng)新和豐富社會(huì)管理體系。

除車險(xiǎn)外，目前國內(nèi)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的承保風(fēng)險(xiǎn)管理水平普遍不高，尚未建立完善的承保風(fēng)險(xiǎn)管理體系，對(duì)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)承保的客戶群加以分類，研究團(tuán)體、個(gè)人客戶的主要風(fēng)險(xiǎn)、風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，從而建立財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)承保前、承保、承保后的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，對(duì)承保風(fēng)險(xiǎn)加以控制，降低財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)承保標(biāo)的發(fā)生事故的概率或減少事故發(fā)生造成的損失，提高財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)承保盈利，提高保險(xiǎn)公司經(jīng)濟(jì)效益，確保保險(xiǎn)公司穩(wěn)健運(yùn)行。

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篇7

據(jù)瑞士再保險(xiǎn)公司的Sigma雜志2009年第3期統(tǒng)計(jì)資料，2008年全世界保費(fèi)收入為42700億美元。其中,工業(yè)化國家占全世界市場份額的87.99％，新興市場國家和地區(qū)占12.01%。中國在88個(gè)國家和地區(qū)中，綜合保費(fèi)排名由2007年的第10位上升到2008年的第6位，占3.3%。其中，中國壽險(xiǎn)保費(fèi)飆升40.9%，達(dá)到6658.40億人民幣（958億美元），成為僅次于日本的亞洲第二大市場；非壽險(xiǎn)保費(fèi)穩(wěn)健增長14.8%至3125.70億人民幣（450億美元），全球排名從2007年第11位攀升至第10位，在亞洲依然排名僅次于日本。

1.中國保險(xiǎn)業(yè)的優(yōu)勢(shì)分析

1.1保險(xiǎn)業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展，市場規(guī)模迅速擴(kuò)大

保險(xiǎn)業(yè)呈現(xiàn)出蓬勃發(fā)展的良好局面，在促進(jìn)改革、保障經(jīng)濟(jì)、穩(wěn)定社會(huì)、造福人民等方面發(fā)揮了重要作用。

1.2經(jīng)營主體不斷增加，市場體系進(jìn)一步健全

多種保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)并存、中外資保險(xiǎn)公司競爭的保險(xiǎn)市場體系逐步形成。

1.3體制改革不斷深入，市場運(yùn)行機(jī)制逐步完善

①是保險(xiǎn)公司的股份制改革取得重大進(jìn)展。2003年中國人保、中國人壽和中國再保險(xiǎn)三家公司完成重組改制工作，中國人保、中國人壽先后在境外成功上市。2004年6月，中國平安保險(xiǎn)(集團(tuán))公司以集團(tuán)形式整體上市，成為我國第一家境外上市的金融保險(xiǎn)集團(tuán)。

②是穩(wěn)步推進(jìn)條款費(fèi)率管理制度改革，保險(xiǎn)產(chǎn)品的市場定價(jià)機(jī)制逐步形成，為充分發(fā)揮市場機(jī)制的作用提供了條件。

③是保險(xiǎn)資金運(yùn)用管理體制改革邁出重要步伐。2003年中國人保控股公司和中國人壽保險(xiǎn)(集團(tuán))公司在改制的基礎(chǔ)上分別成立了獨(dú)立的資產(chǎn)管理公司，對(duì)保險(xiǎn)資金實(shí)行專業(yè)化管理和集中統(tǒng)一運(yùn)用。

④是實(shí)行產(chǎn)、壽險(xiǎn)分業(yè)經(jīng)營，我國保險(xiǎn)業(yè)分業(yè)經(jīng)營體制基本確立。

1.4保險(xiǎn)功能不斷豐富和深化

保險(xiǎn)功能從傳統(tǒng)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，拓展到資金融通和社會(huì)管理功能。

①是較好地發(fā)揮了經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能。在一些重大災(zāi)害事敵發(fā)生后，保險(xiǎn)公司及時(shí)賠付，在災(zāi)后重建、恢復(fù)正常的生產(chǎn)生活秩序等方面發(fā)揮了重要作用。

②是保險(xiǎn)的資金融通功能日益明顯。截至2004年6月末，保險(xiǎn)資金運(yùn)用余額9731.57億元，為國家經(jīng)濟(jì)建設(shè)提供了大量資金。

③是社會(huì)管理功能開始顯現(xiàn)。各保險(xiǎn)公司普遍加強(qiáng)了防災(zāi)防損和社會(huì)保障等方面的服務(wù)，保險(xiǎn)業(yè)承擔(dān)起更多的社會(huì)責(zé)任。隨著商業(yè)養(yǎng)老、健康和各類責(zé)任保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)快速發(fā)展，保險(xiǎn)的社會(huì)管理功能逐步為人們所認(rèn)識(shí)。

1.5法制建設(shè)得到加強(qiáng)，保險(xiǎn)法律法規(guī)體系框架初步形成

1995年《保險(xiǎn)法》頒布實(shí)施，2009年10月1日新修訂的《保險(xiǎn)法》正式實(shí)施。在現(xiàn)有法律和行政法規(guī)的框架下，中國保監(jiān)會(huì)制定了多個(gè)保險(xiǎn)規(guī)章和一系列規(guī)范性文件，為規(guī)范保險(xiǎn)經(jīng)營活動(dòng)、保護(hù)被保險(xiǎn)人利益、加強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)督管理、促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展提供了法律法規(guī)依據(jù)。

1.6保險(xiǎn)監(jiān)管體系基本形成，監(jiān)管力量不斷加強(qiáng)

1998年國務(wù)院成立中國保監(jiān)會(huì)，對(duì)全國保險(xiǎn)市場實(shí)行統(tǒng)一監(jiān)管，在全國設(shè)立31個(gè)派出機(jī)構(gòu)，初步建立了全國統(tǒng)一的保險(xiǎn)監(jiān)管組織體系。2003年，保監(jiān)會(huì)調(diào)整為國務(wù)院正部級(jí)事業(yè)單位，并在大連、青島、寧波等計(jì)劃單列市設(shè)立保險(xiǎn)監(jiān)管局。同時(shí)，保險(xiǎn)監(jiān)管手段得到加強(qiáng)。保險(xiǎn)信息化建設(shè)水平不斷提高，償付能力監(jiān)管邁出實(shí)質(zhì)性步伐，防范化解風(fēng)險(xiǎn)能力提高。

1.7對(duì)外開放逐步深入，國際交流與合作不斷加強(qiáng)

①是外資保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)范圍和經(jīng)營區(qū)域進(jìn)一步擴(kuò)大。

②是外資公司不斷增加。2003年底，我國共有外資保險(xiǎn)公司37家，62個(gè)營業(yè)機(jī)構(gòu)；到2009年底，外資保險(xiǎn)公司數(shù)量增至46家。

③是外資保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)規(guī)模迅速擴(kuò)大。2005年外資公司保費(fèi)收入已占我國市場份額8.9%，外資公司總資產(chǎn)占我國保險(xiǎn)公司總資產(chǎn)的2.3%。

④是內(nèi)地保險(xiǎn)公司積極開拓國際市場。目前中資保險(xiǎn)公司在港澳、東南亞、歐洲和北美等地區(qū)，共設(shè)立39個(gè)保險(xiǎn)營業(yè)機(jī)構(gòu)和9個(gè)代表處。

⑤是保險(xiǎn)對(duì)外交流合作得到加強(qiáng)。

2.中國保險(xiǎn)業(yè)的劣勢(shì)分析

2.1水平低且區(qū)域不均衡

保險(xiǎn)深度是保費(fèi)收入占國內(nèi)生產(chǎn)總值的比重。它反映了一個(gè)國家的保險(xiǎn)業(yè)在整個(gè)國民經(jīng)濟(jì)中的地位。據(jù)瑞士再保險(xiǎn)公司的Sigma雜志2009年第3期統(tǒng)計(jì)資料，2008年全球平均的保險(xiǎn)深度為7.07%，其中，工業(yè)化國家為8.81%，新興市場為 2.72%。中國在88個(gè)國家和地區(qū)中排名第43位，保險(xiǎn)深度遠(yuǎn)低于全球平均水平，維持在3.3%，其中壽險(xiǎn)的保險(xiǎn)密度為2.2%，非壽險(xiǎn)為1.0%。

保險(xiǎn)密度是指按全國人口計(jì)算的平均保費(fèi)額。它反映一國國民受到保險(xiǎn)保障的平均程度。據(jù)瑞士再保險(xiǎn)公司的Sigma雜志2009年第3期統(tǒng)計(jì)資料，2008年全球保險(xiǎn)密度為633.9美元,其中,工業(yè)化國家為3655.4美元,新興市場為89.4美元。中國保險(xiǎn)密度增長較快，但水平仍然較低，位于第66位，為105.4美元，其中壽險(xiǎn)的保險(xiǎn)密度為71.7美元，非壽險(xiǎn)的保險(xiǎn)密度為33.7美元。

我國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展還呈現(xiàn)出區(qū)域不平衡的特征。保費(fèi)收入、保險(xiǎn)密度、保險(xiǎn)深度最高的地區(qū)分別是廣東、上海、北京；上述指標(biāo)最低的則是；指標(biāo)值最高地區(qū)分別是最低地區(qū)的245倍、45倍和8倍，可見我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的地域差距極大。

2.2保險(xiǎn)市場不合理，寡頭壟斷特征明顯

從中國目前保險(xiǎn)市場情況分析，雖然經(jīng)營主體不斷增多，初步形成了競爭的格局，但是少數(shù)幾家保險(xiǎn)公司寡頭壟斷市場的特征仍十分明顯。中國人民保險(xiǎn)公司、中國人壽保險(xiǎn)公司、平安保險(xiǎn)公司、太平洋壽險(xiǎn)、太平洋產(chǎn)險(xiǎn)五大保險(xiǎn)公司已經(jīng)占有中國保險(xiǎn)市場份額的95%。

2.3保險(xiǎn)產(chǎn)品高度集中且相似率高

盡管目前我國保險(xiǎn)市場上銷售的人身險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)險(xiǎn)種都在一百種以上，但是卻高度集中在幾大類險(xiǎn)種上。人身險(xiǎn)保費(fèi)收入主要來自壽險(xiǎn)，而醫(yī)療險(xiǎn)保費(fèi)收入極少；財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)主要集中在機(jī)動(dòng)車輛險(xiǎn)，發(fā)達(dá)國家保險(xiǎn)市場占比較高的信用保證保險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)在我國產(chǎn)險(xiǎn)市場所占比例甚少。我國在高齡保險(xiǎn)、器官保險(xiǎn)等細(xì)分市場也還存在著空白。

2.4保險(xiǎn)營銷渠道不完善且創(chuàng)新不足

2.4.1個(gè)人人素質(zhì)不高，行為不規(guī)范

目前，我國個(gè)人保險(xiǎn)人數(shù)目眾多，但素質(zhì)參差不齊。一些保險(xiǎn)公司對(duì)人僅進(jìn)行幾周的短期培訓(xùn)，培訓(xùn)的內(nèi)容主要集中在營銷技巧方面，對(duì)個(gè)人人的職業(yè)道德教育較少。

2.4.2專業(yè)公司發(fā)展緩慢

我國目前雖然已有一定數(shù)目的專業(yè)保險(xiǎn)公司，但是這些公司基本都是近兩年才成立的，主要對(duì)團(tuán)體客戶服務(wù)，經(jīng)營業(yè)績也普遍不佳。對(duì)于廣大的個(gè)人消費(fèi)者而言，仍然無法方便地享受專業(yè)公司的服務(wù)。

2.4.3保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司比例太低

我國經(jīng)紀(jì)公司基本都是面對(duì)企業(yè)、工程客戶，在經(jīng)營中還存在主要依靠股東單位，業(yè)務(wù)渠道少，經(jīng)營困難等問題。

2.4.4其他渠道還有待發(fā)展創(chuàng)新

目前我國保險(xiǎn)公司的電話營銷、網(wǎng)絡(luò)營銷才剛剛起步，電視營銷等方式還沒有開始采用。網(wǎng)上投保的服務(wù)僅限于有限的幾個(gè)險(xiǎn)種。可以網(wǎng)上投保的人身險(xiǎn)主要是個(gè)別旅行保險(xiǎn)及分紅型兩全保險(xiǎn)。

3.中國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展前景

中國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展前景廣闊，國內(nèi)經(jīng)濟(jì)環(huán)境對(duì)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展十分有利：2009年，我國國內(nèi)生產(chǎn)總值達(dá)到340903億元，比上年同期增長9.2%。支撐經(jīng)濟(jì)增長的物質(zhì)和技術(shù)基礎(chǔ)不斷增強(qiáng)，標(biāo)志著中國經(jīng)濟(jì)進(jìn)入新的發(fā)展階段。國際經(jīng)驗(yàn)表明，在這個(gè)階段人們的消費(fèi)需求開始升級(jí)，生活要求出現(xiàn)多樣化，對(duì)住宅、汽車、文化教育、醫(yī)療衛(wèi)生、養(yǎng)老保健等改善生活質(zhì)量的需求明顯提升。同時(shí).國內(nèi)社會(huì)環(huán)境對(duì)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展十分有利：國家統(tǒng)計(jì)局統(tǒng)計(jì)公報(bào)2009年末全國總?cè)丝跒?33474萬人，為保險(xiǎn)市場提供了豐富的潛在保險(xiǎn)資源，我國的社會(huì)保障體制正在經(jīng)歷著重大變革，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)作為社會(huì)保險(xiǎn)的重要組成部分，已日益為人們所重視，這一切都正在改變著人們?cè)趥鹘y(tǒng)體制下形成的對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的態(tài)度，引發(fā)了人們對(duì)保險(xiǎn)的需求，為保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造了機(jī)遇。

【參考文獻(xiàn)】

［1］中國保險(xiǎn)年鑒.

［2］江西金融年鑒.

［3］中華人民共和國保險(xiǎn)法.

［4］保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)管理規(guī)定.

篇8

一、保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的經(jīng)濟(jì)效應(yīng)

1.經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償效應(yīng)。保險(xiǎn)是分?jǐn)傄馔鈸p失的一種財(cái)務(wù)安排，通過向所有被保險(xiǎn)人收取保險(xiǎn)費(fèi)來補(bǔ)償少數(shù)被保險(xiǎn)人遭受的意外損失。因此，少數(shù)不幸的被保險(xiǎn)人的損失由包括受損者在內(nèi)的所有被保險(xiǎn)人分擔(dān)。作為一種集合和分散風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)制，隨著業(yè)務(wù)范圍的拓展和保險(xiǎn)經(jīng)營技術(shù)的提高，經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償效應(yīng)將逐步得到充分發(fā)揮。

近年來,自然災(zāi)害發(fā)生頻率較高，重大安全事故也時(shí)有發(fā)生，人民生命和財(cái)產(chǎn)多次遭受重大損失，保險(xiǎn)業(yè)義不容辭地?fù)?dān)負(fù)起了經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)闹厝危瑸闉?zāi)后重建、恢復(fù)生產(chǎn)貢獻(xiàn)了自己的力量。特別是在1998年特大洪災(zāi)和2003年非典、2005年禽流感及重大煤礦事故中,保險(xiǎn)業(yè)及時(shí)賠付，有效地恢復(fù)了生產(chǎn)和安定了人民生活。同時(shí)，越來越多的企業(yè)、個(gè)人把商業(yè)保險(xiǎn)作為養(yǎng)老、醫(yī)療保障和企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的重要手段。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2004年山西省保險(xiǎn)業(yè)支付各類賠款及給付保險(xiǎn)金達(dá)到19.7億元，2005年達(dá)到20.08億元，2006年達(dá)到25.27億元，2007年達(dá)到52.5億元。例如，2004年8月18日，大同合成橡膠集團(tuán)發(fā)生的特大爆炸事故，生產(chǎn)線遭受嚴(yán)重毀壞。人保財(cái)險(xiǎn)山西分公司接到報(bào)案迅速趕到現(xiàn)場。經(jīng)過初步查勘后，立即支付預(yù)付賠款400萬元。并于2004年12月24日經(jīng)公估機(jī)構(gòu)里算后，向大同橡膠集團(tuán)支付賠款869.59萬元，使該受災(zāi)單位迅速恢復(fù)生產(chǎn)和經(jīng)營。2004年10月7日，山西運(yùn)城虹橋旅行社承辦的旅游團(tuán)發(fā)生嚴(yán)重車禍，造成3人死亡、8人重傷、12人輕傷的惡性事故，人保財(cái)險(xiǎn)山西分公司支付旅行社責(zé)任險(xiǎn)賠款125萬元。2008年3月9日，陽泉市平定縣山西海祥煤業(yè)有限公司井下發(fā)生了一起嚴(yán)重火災(zāi)事故，造成6名礦工窒息死亡。大地保險(xiǎn)陽泉中心支公司接到報(bào)案后，加大理賠“綠色通道”的開放力度，及時(shí)支付保險(xiǎn)賠款120萬元。

2.資金融通效應(yīng)。金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，保險(xiǎn)業(yè)是金融業(yè)的三大支柱之一。許多商業(yè)保險(xiǎn)公司作為契約型儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)籌集大量資金，這些資金具有來源穩(wěn)定、期限長、規(guī)模大的特點(diǎn)，內(nèi)在的投資需求使保險(xiǎn)公司不僅為經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供了大量建設(shè)資金，而且成為資本市場的重要機(jī)構(gòu)投資者，保險(xiǎn)具有資金融通效應(yīng)。保險(xiǎn)費(fèi)是預(yù)付的，保險(xiǎn)賠償或給付責(zé)任要在整個(gè)保險(xiǎn)期內(nèi)履行，還有損失發(fā)生與給付之間存在間隔、歷年賠付率波動(dòng)、巨災(zāi)發(fā)生的可能性等因素，因此保險(xiǎn)公司要提留各種準(zhǔn)備金。運(yùn)用暫時(shí)閑置的大量準(zhǔn)備金保證保險(xiǎn)資金的運(yùn)動(dòng)是必要的，投資可以進(jìn)一步增加收益和增強(qiáng)給付能力。投資收入既是金融市場資金的重要來源，也是保險(xiǎn)公司收入和利潤的重要來源。

保險(xiǎn)業(yè)通過收取保險(xiǎn)費(fèi)，集聚社會(huì)閑散資金，建立保險(xiǎn)基金，再通過銀行存款、購買國債等形式進(jìn)行資金運(yùn)用，為基礎(chǔ)設(shè)施、國家重點(diǎn)工程項(xiàng)目等建設(shè)融通了資金，為經(jīng)濟(jì)建設(shè)提供了資金支持，支援了經(jīng)濟(jì)建設(shè)，有力地促進(jìn)了國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，保障了改革順利進(jìn)行。2004年，我國各省市保費(fèi)收入的增長與國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展之間存在較為穩(wěn)定的正相關(guān)關(guān)系，保險(xiǎn)需求彈性值為1.49%。（編輯：）

保險(xiǎn)資金通過投資國債、證券投資基金和同業(yè)拆借等在資本市場、貨幣市場中發(fā)揮著越來越重要的作用，保險(xiǎn)的資金融通效應(yīng)將逐步得到發(fā)揮。

3.收入分配效應(yīng)。保險(xiǎn)基金的形成涉及不同經(jīng)濟(jì)主體之間的交往，即感到風(fēng)險(xiǎn)的行為主體（投保人）愿意出錢（保險(xiǎn)費(fèi)）給另一行為主體（保險(xiǎn)公司），保險(xiǎn)公司在收到保險(xiǎn)費(fèi)后形成保險(xiǎn)基金，當(dāng)保險(xiǎn)人出現(xiàn)保險(xiǎn)事故發(fā)生損失時(shí)，愿意按照事先的約定進(jìn)行賠（給）付。這是典型的交換，社會(huì)保險(xiǎn)的財(cái)務(wù)及給付機(jī)制影響到儲(chǔ)蓄與資本積累、勞動(dòng)力市場供求和收入再分配的形成。

二、保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的社會(huì)效應(yīng)

保險(xiǎn)作為現(xiàn)代生活風(fēng)險(xiǎn)管理最基本、最有效的手段，貫穿于人的生、老、病、死全過程，在社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活中扮演著越來越重要的角色。保險(xiǎn)所提供的已經(jīng)不僅僅是產(chǎn)品和服務(wù)，而且成為一種有利于社會(huì)安全的制度安排，滲透到經(jīng)濟(jì)的各行各業(yè)、社會(huì)的各個(gè)領(lǐng)域、生活的各個(gè)方面，在參與社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理、減少社會(huì)成員之間的經(jīng)濟(jì)糾紛、完善社會(huì)保障制度、維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定等方面發(fā)揮著積極作用，社會(huì)效應(yīng)逐步發(fā)揮。

1.社會(huì)穩(wěn)定效應(yīng)。保險(xiǎn)公司從承保、計(jì)算費(fèi)率到理賠都要與災(zāi)害事故打交道，需要掌握財(cái)產(chǎn)的分布和各種災(zāi)害事故損失的統(tǒng)計(jì)資料，并對(duì)其原因進(jìn)行分析研究，積累防災(zāi)防損經(jīng)驗(yàn)。減少災(zāi)害事故能相應(yīng)減少保險(xiǎn)的給付，從而增加保險(xiǎn)資金積累和降低保險(xiǎn)費(fèi)率，所以保險(xiǎn)公司會(huì)從自身利益出發(fā)，加強(qiáng)防災(zāi)防損工作，宣傳并向防災(zāi)防損部門投資，把防災(zāi)防損作為保險(xiǎn)的首要任務(wù)。保險(xiǎn)賠償只是分?jǐn)倿?zāi)害事故損失，但整個(gè)社會(huì)仍受到危害，只有防災(zāi)防損才能減少災(zāi)害事故給社會(huì)帶來的損失。投保人投保只是預(yù)防萬一，他們寧可保險(xiǎn)費(fèi)白繳，也不希望災(zāi)害事故發(fā)生。可見，保險(xiǎn)公司是社會(huì)防災(zāi)防損工作中不可或缺的一個(gè)部門。

目前我國下崗失業(yè)人員較多，保險(xiǎn)業(yè)正確處理了改革、穩(wěn)定、發(fā)展的關(guān)系，以社會(huì)穩(wěn)定為己任，積極創(chuàng)造就業(yè)機(jī)會(huì)，僅通過招收業(yè)務(wù)人員，就解決了130多萬人的就業(yè)難題，緩解了就業(yè)壓力，維護(hù)了社會(huì)穩(wěn)定。

淺談保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的經(jīng)濟(jì)效應(yīng)和社會(huì)效應(yīng)

2.社會(huì)保障效應(yīng)。近幾年，我國社會(huì)保障制度改革取得了較快發(fā)展，社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)收入和參保人數(shù)都有較大幅度增長。但由于我國實(shí)行的是低水平、廣覆蓋的社會(huì)保障政策，只能滿足人們最基本的生活需要，不能滿足人們大病醫(yī)療的需要，也不能滿足人們退休后維持現(xiàn)有生活水平的需要。為彌補(bǔ)這一缺口，保險(xiǎn)業(yè)報(bào)出了一系列商業(yè)醫(yī)療、養(yǎng)老保險(xiǎn)，滿足了人們較高層次的保障需要。養(yǎng)老保險(xiǎn)不僅可以保障老有所養(yǎng)，老有所依，而且可以減輕子女負(fù)擔(dān)，增加擴(kuò)展家庭效用，還可以增加子女教育投資，提高收入預(yù)期。商業(yè)保險(xiǎn)是社會(huì)保障體系的重要補(bǔ)充，提高了人民生活水平，解除了人們醫(yī)療、養(yǎng)老等的后顧之憂。

3.社會(huì)管理效應(yīng)。作為社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)條件下輔助社會(huì)管理的重要手段，通過不斷開拓服務(wù)領(lǐng)域，保險(xiǎn)可以推進(jìn)社會(huì)管理體制創(chuàng)新，有利于整合社會(huì)管理資源，形成社會(huì)管理和社會(huì)服務(wù)的合力。政府可以運(yùn)用保險(xiǎn)這一市場經(jīng)濟(jì)手段輔助社會(huì)管理，降低管理成本，提高管理效率。企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理日益成為經(jīng)營管理的重要內(nèi)容，保險(xiǎn)作為風(fēng)險(xiǎn)管理的有效手段，在提高企業(yè)管理水平方面可以發(fā)揮重要作用。隨著我國社會(huì)保障體制改革的不斷深化，人們?cè)陴B(yǎng)老、醫(yī)療、教育等方面的保障需求將更多地依賴于時(shí)常化的手段來解決。保險(xiǎn)將逐步成為個(gè)人生涯規(guī)劃和家庭保障計(jì)劃的重要內(nèi)容。（編輯：）

4.本地化效應(yīng)。保險(xiǎn)業(yè)只有融入地方經(jīng)濟(jì)，服務(wù)于地方社會(huì)和人的全面發(fā)展，才能實(shí)現(xiàn)自身的發(fā)展。近年來，山西省各保險(xiǎn)公司不斷尋找保險(xiǎn)發(fā)展的增長點(diǎn)和服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)的切入點(diǎn)，從支持支柱產(chǎn)業(yè)、服務(wù)“三農(nóng)”、推動(dòng)責(zé)任險(xiǎn)等方面創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，拓寬保險(xiǎn)發(fā)展領(lǐng)域。作為全國最重要的能源重化工基地，山西礦產(chǎn)資源豐富，尤以煤炭儲(chǔ)量為最。煤炭行業(yè)是山西經(jīng)濟(jì)的支柱產(chǎn)業(yè)，安全保障問題又是備受政府和人民關(guān)注的問題。因此，有必要推動(dòng)煤礦雇主責(zé)任險(xiǎn)發(fā)展，組建專業(yè)性煤炭保險(xiǎn)公司。針對(duì)各地頻繁發(fā)生的安全生產(chǎn)事故和公共責(zé)任事故，2004年12月,山西省在采煤行業(yè)推動(dòng)開展煤礦職工工傷保險(xiǎn)、井下職工意外傷害保險(xiǎn)等。2006年11月，山西省開始將商業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)機(jī)制引入全省安全生產(chǎn)領(lǐng)域，特別是采掘業(yè)、建筑業(yè)等高危行業(yè)，大力引導(dǎo)和鼓勵(lì)生產(chǎn)經(jīng)營單位積極投保責(zé)任保險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)安全生產(chǎn)的有效管理，取得了較好的成效。

論文摘要：在當(dāng)今社會(huì)中，無論是經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定協(xié)調(diào)發(fā)展，還是社會(huì)結(jié)構(gòu)的變革與適應(yīng)，都離不開保險(xiǎn)業(yè)的作用。隨著市場的擴(kuò)大和人們思想觀念的轉(zhuǎn)變，保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的經(jīng)濟(jì)效應(yīng)、社會(huì)穩(wěn)定及協(xié)調(diào)發(fā)展效應(yīng)愈加明顯。文章從保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的經(jīng)濟(jì)效應(yīng)和社會(huì)效應(yīng)兩方面對(duì)山西保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的功能進(jìn)行了評(píng)述。

參考文獻(xiàn)：

1.朱文勝.保險(xiǎn)理論研究的思考.保險(xiǎn)研究，2000(3)

篇9

關(guān)鍵詞：火災(zāi)；保險(xiǎn)；可行性

Abstract: According to incomplete statistics for the past 10 years, a total fire from 1.91 million, resulting in 25,000 deaths, and direct property loss of $ 14.5 billion. Very prominent shopping malls, markets, hotels, restaurants, dance, entertainment and other public gathering places, and the production of inflammable and explosive dangerous goods, the major storage unit vicious fire occur, the public due to damage and huge economic losses, operating units and enterprises often can not afford or intention to evade liability for fire victims, especially for the families of the victims to appease the tremendous difficulties to dealing with the aftermath of accidents, greatly increased the burden of local government disaster relief, and some even upgrading of the factors that lead to social instability. This paper aims to study from our current fire public liability insurance to carry out the present and future development to two, in order to further enhance the ability to resist fire risk of the whole society on the basis of the effective protection of the legitimate rights and interests of the various types of units and the masses, achieve the promotion of the importance of social harmony and stability.

Keywords: fire; insurance; feasibility

中圖分類號(hào):P426.1+6獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼A 文章編號(hào)：

火災(zāi)公眾責(zé)任保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人因火災(zāi)造成的對(duì)第三者的傷害所依法應(yīng)付的賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)產(chǎn)品。實(shí)踐證明，推行火災(zāi)公眾責(zé)任險(xiǎn)可以通過市場化的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制，用商業(yè)手段解決責(zé)任賠償?shù)确矫娴姆杉m紛，使受災(zāi)企業(yè)和群眾盡快恢復(fù)生產(chǎn)和生活秩序，對(duì)于切實(shí)維護(hù)公民合法權(quán)益，促進(jìn)社會(huì)和諧穩(wěn)定功效顯著。

火災(zāi)公眾責(zé)任險(xiǎn)的定義及特征。

火災(zāi)公眾責(zé)任險(xiǎn)是指在保險(xiǎn)有效期限內(nèi)，被保險(xiǎn)人在經(jīng)營場所內(nèi)依法從事生產(chǎn)、經(jīng)營等活動(dòng)時(shí)，一旦發(fā)生火災(zāi)事故造成第三者人身傷亡所引起的醫(yī)療費(fèi)用和撫恤費(fèi)用以及依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的民事賠償責(zé)任，由保險(xiǎn)公司在責(zé)任范圍內(nèi)作為賠償資金的提供者向受害人提供賠償?shù)碾U(xiǎn)種。

剖析火災(zāi)公眾責(zé)任險(xiǎn)本身可以看出它具有三個(gè)明顯特征：一是賠償?shù)奶厥庑裕r付的是被保險(xiǎn)人在法律上應(yīng)負(fù)的民事?lián)p害賠償責(zé)任；二是保障的廣泛性，它的保障范圍包括了各種公共活動(dòng)場所；三是火災(zāi)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)的公眾性，即火災(zāi)、爆炸事故的發(fā)生都屬于保險(xiǎn)責(zé)任，它所保障的突發(fā)性風(fēng)險(xiǎn)一旦發(fā)生，將對(duì)社會(huì)公眾產(chǎn)生巨大的影響。這些特征在一方面決定了火災(zāi)公眾責(zé)任保險(xiǎn)具有明顯的社會(huì)管理功能，另一方面由于社會(huì)管理始終作為政府的重要職能出現(xiàn)，政府進(jìn)行社會(huì)管理又是可以通過政策的資源配置和保險(xiǎn)市場機(jī)制的有機(jī)結(jié)合，來實(shí)現(xiàn)輔助社會(huì)管理的工作目的，滿足構(gòu)建和諧社會(huì)的客觀要求。

二、我國火災(zāi)公眾責(zé)任險(xiǎn)現(xiàn)狀

2009年5月1日起施行的新《消防法》三十三條規(guī)定：“國家鼓勵(lì)、引導(dǎo)公眾聚集場所和生產(chǎn)、儲(chǔ)存、運(yùn)輸、銷售易燃易爆危險(xiǎn)品的企業(yè)投保火災(zāi)公眾責(zé)任保險(xiǎn)；鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司承保火災(zāi)公眾責(zé)任保險(xiǎn)。”其中不難看出對(duì)于投保火災(zāi)公眾責(zé)任險(xiǎn)的要求只是確定在特定場所和企業(yè)的范疇之內(nèi)的鼓勵(lì)和引導(dǎo)，并不具備任何強(qiáng)制效力。雖然在此之后東部沿海部分省市相繼強(qiáng)制推行火災(zāi)公眾責(zé)任保險(xiǎn)地方法規(guī)，但是截止目前在我國多數(shù)地區(qū)，由于缺乏法律強(qiáng)制性措施，火災(zāi)公眾責(zé)任險(xiǎn)的覆蓋面不廣，投保率一直不高。據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國目前大型超市、商場、娛樂場所等公共場所中，投保火災(zāi)公共責(zé)任險(xiǎn)的不到10%，火災(zāi)公眾責(zé)任險(xiǎn)的發(fā)展?fàn)顩r遲緩。歸結(jié)緣由主要是火災(zāi)公眾責(zé)任保險(xiǎn)在我國作為一個(gè)相對(duì)較新的險(xiǎn)種，在保險(xiǎn)業(yè)界本身的技術(shù)、社會(huì)單位的認(rèn)識(shí)、政府政策的推動(dòng)以及強(qiáng)制實(shí)施等方面，都還不同程度地存在著問題。

（一）強(qiáng)制推廣火災(zāi)公眾責(zé)任險(xiǎn)缺乏必要的法律支撐。由于責(zé)任保險(xiǎn)的核心是保障第三方權(quán)益，發(fā)達(dá)國家的通常做法是通過立法實(shí)現(xiàn)強(qiáng)制保險(xiǎn)。例如韓國《火災(zāi)保險(xiǎn)及賠付法》中就規(guī)定了四層及四層以上的政府建筑、教育設(shè)施、商（市）場、醫(yī)療設(shè)施、娛樂場所、旅館與住宅建筑、工廠、公寓以及《韓國總統(tǒng)令》中明確的其他人員密集的建筑為特定建筑，要求強(qiáng)制實(shí)施火災(zāi)人身傷害特定保險(xiǎn)。在當(dāng)前我國法律法規(guī)中沒有火災(zāi)公眾責(zé)任保險(xiǎn)強(qiáng)制性條款的情況下，推廣工作更多的是依靠政策引導(dǎo)、宣傳推廣和市場行為。而在實(shí)踐過程中，僅憑上述方式很難形成廣泛的市場覆蓋，很難使市場形成規(guī)范運(yùn)作，致使火災(zāi)公眾責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展長期停滯不前。

（二）火災(zāi)公眾責(zé)任險(xiǎn)尚不具備科學(xué)合理的市場調(diào)節(jié)機(jī)制。主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：一是保險(xiǎn)公司經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)大，缺乏動(dòng)力。近年來雖有多家保險(xiǎn)公司在嘗試拓展市場，但由于火災(zāi)公眾責(zé)任保險(xiǎn)市場處于培育階段，投保范圍小，保費(fèi)收入低，續(xù)保困難，服務(wù)成本高，風(fēng)險(xiǎn)防范工作缺乏資金保障等因素，保險(xiǎn)公司很難形成規(guī)范化、規(guī)模化的低成本商業(yè)運(yùn)作，經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)較大。導(dǎo)致一些原本積極開拓市場的保險(xiǎn)公司后續(xù)動(dòng)力不足，部分準(zhǔn)備染指該市場領(lǐng)域的保險(xiǎn)公司繼續(xù)觀望。二是險(xiǎn)種設(shè)置與公眾期望存在差距。目前我國保險(xiǎn)公司開發(fā)的大部分火災(zāi)公眾責(zé)任險(xiǎn)，條款的責(zé)任范圍覆蓋面較窄，多數(shù)參保人都要求針對(duì)自身風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)，選擇多項(xiàng)附加險(xiǎn)，方可滿足其參保需求。另外，受我國經(jīng)濟(jì)條件的限制以及單一場所火災(zāi)事故的低發(fā)率，大多數(shù)經(jīng)營者認(rèn)為火災(zāi)公眾責(zé)任險(xiǎn)保費(fèi)偏高且不夠經(jīng)濟(jì)實(shí)用。三是火災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制不健全。目前，我國保險(xiǎn)公估公司、保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人等保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)發(fā)展還比較緩慢，數(shù)量較少，技術(shù)力量不強(qiáng)，火災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系、防災(zāi)防損檢查等保險(xiǎn)服務(wù)機(jī)制不健全、不規(guī)范，影響了社會(huì)對(duì)火災(zāi)保險(xiǎn)服務(wù)的認(rèn)可。

（三）來自地方政府政策層面的支持力度欠缺。主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：一是保險(xiǎn)業(yè)整體稅負(fù)偏重。保險(xiǎn)營業(yè)稅率高于交通、建筑、通訊等行業(yè)，保險(xiǎn)業(yè)雖與銀行業(yè)同樣執(zhí)行5%的稅率，但銀行業(yè)稅基為利息收入，保險(xiǎn)業(yè)則為保費(fèi)收入，以至影響保險(xiǎn)企業(yè)自我積累能力的提高。另外，責(zé)任保險(xiǎn)賠償方式復(fù)雜、風(fēng)險(xiǎn)難以控制，保險(xiǎn)公司出于盈利目的需要，往往將經(jīng)營重心放在傳統(tǒng)的有形財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營上；二是政府及相關(guān)部門推動(dòng)力度偏弱。由于火災(zāi)公眾責(zé)任保險(xiǎn)是一項(xiàng)長期的社會(huì)安全保障性公眾，受社會(huì)公眾意識(shí)及市場調(diào)節(jié)機(jī)制的影響，成長周期長，見效慢，無法達(dá)到“立竿見影”的“政績”效果，部分地方政府和行業(yè)主管部門尚未引起足夠重視，沒有采取強(qiáng)有力的政策推動(dòng)措施，更難以形成有效的推廣合力和推動(dòng)機(jī)制。

（四）社會(huì)消防安全和保險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)。受計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的影響，目前，我國保險(xiǎn)業(yè)對(duì)火災(zāi)公眾責(zé)任險(xiǎn)業(yè)務(wù)的宣傳力度不夠，國內(nèi)公眾對(duì)火災(zāi)公眾責(zé)任險(xiǎn)知之甚少，人們的火災(zāi)保險(xiǎn)意識(shí)仍然十分薄弱，致使部分保險(xiǎn)公司設(shè)置的火災(zāi)公眾責(zé)任保險(xiǎn)險(xiǎn)種無人問津。另一方面，人們對(duì)火災(zāi)公眾責(zé)任事故往往缺乏足夠的維權(quán)和索賠意識(shí)，不知道或者不會(huì)運(yùn)用法律手段保護(hù)自己的權(quán)益。再一方面，經(jīng)營者對(duì)自己應(yīng)對(duì)社會(huì)公眾承擔(dān)什么樣的責(zé)任也沒有清晰的認(rèn)識(shí)，對(duì)火災(zāi)公眾責(zé)任險(xiǎn)的轉(zhuǎn)嫁責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)機(jī)能缺乏了解。加之火災(zāi)公眾責(zé)任事故的發(fā)生率并不高，大部分公眾場所業(yè)主存在僥幸心理，保險(xiǎn)意識(shí)淡薄，且一旦出現(xiàn)大的火災(zāi)公眾場所事故，主要依靠政府出面作善后的撫恤處理。公眾對(duì)保險(xiǎn)公司對(duì)于火災(zāi)公眾責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)作集中的風(fēng)險(xiǎn)管控，接受程度遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足。

三、引入火災(zāi)公眾責(zé)任險(xiǎn)的必要性。

在經(jīng)濟(jì)社會(huì)快速發(fā)展的大環(huán)境下，引入火災(zāi)公眾責(zé)任險(xiǎn)對(duì)于促進(jìn)社會(huì)管理的職能履行、化解不穩(wěn)定因素、減輕政府財(cái)政負(fù)擔(dān)以及提高經(jīng)營者抵御火災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的能力，乃至實(shí)現(xiàn)消防與保險(xiǎn)的良性互動(dòng)等方面均能發(fā)揮出其無可替代的優(yōu)勢(shì)作用。

（一）引入火災(zāi)公眾責(zé)任險(xiǎn)能夠提供及時(shí)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，有效消除突發(fā)性火災(zāi)事故的公眾影響，防止社會(huì)矛盾激化。重大火災(zāi)事故的發(fā)生往往會(huì)造成嚴(yán)重的負(fù)面公眾影響，極易引發(fā)社會(huì)恐慌和矛盾，這時(shí)，如有保險(xiǎn)公司站在風(fēng)險(xiǎn)的第一線，一方面能夠有效地收集各種信息，正確的認(rèn)識(shí)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的狀況和評(píng)估損失程度，通過其專業(yè)的信息披露，積極引導(dǎo)公眾的理性認(rèn)識(shí)和行為；另一方面，作為專門經(jīng)營火災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司可以在火災(zāi)事故發(fā)生后第一時(shí)間做出快速反應(yīng)，及時(shí)進(jìn)行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，快速開展滅火救援工作，全力協(xié)助政府做好善后工作，也能最大限度地降低事故災(zāi)難所帶來的負(fù)面社會(huì)影響。

（二）引入火災(zāi)公眾責(zé)任險(xiǎn)有助于降低社會(huì)糾紛的解決成本，減輕政府進(jìn)行事故善后處理的工作負(fù)擔(dān)。加大推廣火災(zāi)公眾責(zé)任保險(xiǎn)的力度，大力發(fā)展火災(zāi)公眾責(zé)任保險(xiǎn)，充分發(fā)揮保險(xiǎn)在事故后的經(jīng)濟(jì)賠償和解決發(fā)生糾紛理賠的主渠道作用，一方面可以實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的分散，降低侵權(quán)方與受害方發(fā)生糾紛的幾率，保證受害人及時(shí)獲得經(jīng)濟(jì)賠償；另一方面，依托較為成熟的市場調(diào)節(jié)機(jī)制進(jìn)行社會(huì)管理，通過相關(guān)單位參加火災(zāi)公眾責(zé)任保險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)火災(zāi)事故賠償和救助的商業(yè)化、專業(yè)化，能夠使政府不需要費(fèi)用支出或盡可能少的費(fèi)用支出，就可以處理好繁雜的火災(zāi)事故善后處理工作，并有助于提高火災(zāi)事故處理工作的效率和彰顯執(zhí)法公正。

（三）引入火災(zāi)公眾責(zé)任險(xiǎn)有助于規(guī)避因火災(zāi)事故責(zé)任人無力賠償，當(dāng)?shù)卣苌舷聰D壓被迫四處籌借或墊資或攤派形成的社會(huì)負(fù)面效應(yīng)。遇有火災(zāi)發(fā)生，事故的責(zé)任人或責(zé)任單位，往往是自身財(cái)產(chǎn)損失在先，責(zé)任賠償緊隨其后，其境況不亞于雪上加霜。近年來國內(nèi)多起公眾聚集場所發(fā)生重大惡性火災(zāi)事故后均由于沒有參加火災(zāi)公眾責(zé)任保險(xiǎn)，對(duì)于眾多的死傷者無法進(jìn)行有效賠償和及時(shí)救治，致使死亡和傷殘人數(shù)無法得到有效控制，損失賠償額度不斷攀升，而責(zé)任單位在火災(zāi)事故發(fā)生后的蒼白無力，也直接導(dǎo)致了善后問題遲遲得不到妥善解決，社會(huì)動(dòng)蕩和不穩(wěn)定因素大量滋生，最終救災(zāi)賠償?shù)某林刎?fù)擔(dān)往往就會(huì)沉甸甸的落到地方政府身上，保險(xiǎn)公司也愛莫能助，使得保險(xiǎn)的社會(huì)管理功能未得到有力發(fā)揮。不得已由地方政府斡旋，在地方財(cái)政十分緊張的情況下，大部分由地方政府組織墊資或攤派、小部分由責(zé)任單位自籌，也給地方財(cái)政預(yù)算帶來嚴(yán)重影響。

（四）引入火災(zāi)公眾責(zé)任險(xiǎn)機(jī)制即是社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理的要求，也是對(duì)公共安全的有效保護(hù)和監(jiān)督。有助于切實(shí)維護(hù)地方政府及廣大公眾人員的合法權(quán)益。2004年5月1日實(shí)施的最高人民法院《關(guān)于審理人身損害案件適用法律若干問題的解釋》，在人身損害賠償方面，強(qiáng)化了保護(hù)受害人的權(quán)益，完善了對(duì)受害人及其親屬的司法救濟(jì)措施，加大了責(zé)任方的民事賠償責(zé)任。這對(duì)政府和相關(guān)單位提出了更高、更新的社會(huì)消防安全風(fēng)險(xiǎn)管理要求。而保險(xiǎn)公司為了辦理火災(zāi)事故后的賠付，將對(duì)火災(zāi)事故進(jìn)行必要的調(diào)查。這種調(diào)查，事實(shí)上也是對(duì)公共安全工作的一種特殊形式的監(jiān)督。通過調(diào)查，不僅可以劃分責(zé)任，同時(shí)可以發(fā)現(xiàn)公共消防安全工作的差距和問題，促使業(yè)主加強(qiáng)和改進(jìn)消防安全公眾，防止火災(zāi)事故的反復(fù)發(fā)生。從這個(gè)意義上說，商業(yè)保險(xiǎn)公司的火災(zāi)事故調(diào)查人員，就是一支不占行政編制的消防安全監(jiān)管隊(duì)伍，一定程度上緩解了公安機(jī)關(guān)消防機(jī)構(gòu)警力不足的難題。

四、推行火災(zāi)公眾責(zé)任險(xiǎn)的方法和措施

基于當(dāng)前的社會(huì)實(shí)際，我們認(rèn)為推行火災(zāi)公眾責(zé)任險(xiǎn)應(yīng)有一個(gè)循序漸進(jìn)的過程，并著力從以下幾個(gè)方面入手：

（一）加強(qiáng)投保火災(zāi)公眾責(zé)任險(xiǎn)的立法體系建設(shè)，強(qiáng)制性推廣火災(zāi)公眾責(zé)任保險(xiǎn)。

實(shí)踐證明，火災(zāi)公眾責(zé)任保險(xiǎn)在當(dāng)前我國市場經(jīng)濟(jì)體制不夠健全，運(yùn)行規(guī)則不夠完善，社會(huì)保障制度尚不成熟的大環(huán)境下，完全依靠市場機(jī)制的自主調(diào)節(jié)，以商業(yè)簽約合同形式由業(yè)主自愿投保難以實(shí)現(xiàn)，必須對(duì)投保者實(shí)行必要的強(qiáng)制，基于公共安全責(zé)任等原因、強(qiáng)制經(jīng)營者投保商業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)；這種保護(hù)責(zé)任事故受害人的利益也是國際上的所通行的做法。在此基礎(chǔ)上，一些條件具備的省市應(yīng)積極提請(qǐng)地方人大立法，以相對(duì)完備的法律體系和操作性強(qiáng)的實(shí)施細(xì)則為支撐，強(qiáng)制推行火災(zāi)公眾責(zé)任險(xiǎn)。同時(shí)積極爭取國家通過財(cái)政、稅收等方面對(duì)公眾投保火災(zāi)公眾責(zé)任保險(xiǎn)的政策支持，為火災(zāi)公眾責(zé)任險(xiǎn)這一新生事物的健康良性發(fā)展提供更好的生存空間。

（二）建立公安機(jī)關(guān)消防機(jī)構(gòu)與保險(xiǎn)公司之間的良性互動(dòng)機(jī)制。

推動(dòng)火災(zāi)公眾責(zé)任保險(xiǎn)是一項(xiàng)綜合性的系統(tǒng)工程，公安機(jī)關(guān)消防機(jī)構(gòu)與保險(xiǎn)公司之間應(yīng)加強(qiáng)配合協(xié)作，建立和健全消防宣傳聯(lián)動(dòng)機(jī)制和消防保險(xiǎn)信息共享機(jī)制。充分發(fā)揮社會(huì)多方媒體的優(yōu)勢(shì)作用，積極向社會(huì)及各有關(guān)單位宣傳火災(zāi)公眾責(zé)任保險(xiǎn)在防控火災(zāi)事故善后處理和保障生產(chǎn)生活秩序方面的重要作用，提高和強(qiáng)化全社會(huì)尤其是那些高危企業(yè)業(yè)主及相關(guān)場所經(jīng)營者對(duì)火災(zāi)公眾責(zé)任保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)，幫助社會(huì)各界快速增強(qiáng)責(zé)任意識(shí)、責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和責(zé)任保險(xiǎn)意識(shí)，努力營造濃厚的火災(zāi)公眾責(zé)任保險(xiǎn)社會(huì)氛圍。同時(shí)，建立建筑工程消防設(shè)計(jì)審核、建筑工程竣工消防驗(yàn)收、公眾聚集場所使用或開展前消防安全檢查及重大火災(zāi)隱患、承保、理賠數(shù)據(jù)等信息共享制度、逐步制定操作性強(qiáng)的火災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)和消防安全評(píng)價(jià)體系，定期溝通情況，系統(tǒng)研究火災(zāi)防控對(duì)策，并積極探索加強(qiáng)火災(zāi)防范和風(fēng)險(xiǎn)管理的新方法，找尋支持消防公益事業(yè)發(fā)展的新途徑，促進(jìn)消防與保險(xiǎn)良性互動(dòng)共同發(fā)展。

（三）努力提高火災(zāi)公眾責(zé)任保險(xiǎn)經(jīng)營的管理水平和服務(wù)水平。保險(xiǎn)公司要積極組織開展火災(zāi)公眾責(zé)任保險(xiǎn)的市場調(diào)研，開發(fā)適合市場需求的火災(zāi)公眾責(zé)任保險(xiǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品，努力為社會(huì)和投保人提供可靠的火災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保障，具體做法就是將保險(xiǎn)費(fèi)率與投保單位的安全狀況（如行業(yè)特點(diǎn)、建筑物結(jié)構(gòu)形式、消防安全管理水平等）掛鉤，對(duì)被保險(xiǎn)場所的火災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行嚴(yán)格的火災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，再根據(jù)承保條件和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估狀況厘定費(fèi)率水平。在承保后保險(xiǎn)公司還應(yīng)定期對(duì)被保險(xiǎn)場所的消防安全狀況進(jìn)行檢查，及時(shí)指出不安全因素和隱患，通過浮動(dòng)費(fèi)率的工作手段，鼓勵(lì)投保人主動(dòng)采取安全防范措施，降低火災(zāi)發(fā)生的概率。同時(shí)保險(xiǎn)公司還應(yīng)積極創(chuàng)新工作思路，不斷改善服務(wù)水平,進(jìn)一步完善相關(guān)的保險(xiǎn)制度，建立完備的賠償機(jī)制體系，在火災(zāi)事故發(fā)生后盡快完成賠償服務(wù)，保障企業(yè)短時(shí)間內(nèi)恢復(fù)生產(chǎn)，受害者得到及時(shí)救助和賠償。

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篇10

關(guān)鍵詞：責(zé)任保險(xiǎn)；產(chǎn)品創(chuàng)新；公眾意識(shí)

中圖分類號(hào)：F84 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

隨著改革開放進(jìn)程的不斷深入以及經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和我國法律體系的不斷完善，使得人們的保險(xiǎn)意識(shí)不斷加強(qiáng)，同時(shí)由于產(chǎn)品的生產(chǎn)者和從事專業(yè)技術(shù)的員工以及企業(yè)承擔(dān)的賠償額不斷地增加，使得各種經(jīng)濟(jì)賠償案件時(shí)有發(fā)生，在很多方面激起了人們對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)的廣泛需求，也正是為了迎合人們的客觀需求，“中國人保”就當(dāng)前市場需求相繼推出了一系列的保險(xiǎn)險(xiǎn)種，其中包括產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)、職業(yè)責(zé)任險(xiǎn)等保險(xiǎn)險(xiǎn)種，同時(shí)這里還包含了很多責(zé)任險(xiǎn)險(xiǎn)種，以便為社會(huì)各階層人群提供全方位的保障。因此，責(zé)任保險(xiǎn)這項(xiàng)業(yè)務(wù)受到了廣大用戶的一致認(rèn)可。

近年來，社會(huì)給予了責(zé)任保險(xiǎn)更多的關(guān)注，保險(xiǎn)業(yè)界在發(fā)展責(zé)任險(xiǎn)方面也做了很多工作，但責(zé)任保險(xiǎn)尚未深入到社會(huì)生活的各個(gè)角落，離社會(huì)的要求還很遠(yuǎn)。國際保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展規(guī)律和軌跡表明，我國保險(xiǎn)業(yè)在當(dāng)前良好的機(jī)遇下，責(zé)任保險(xiǎn)市場必將有所作為，通過責(zé)任保險(xiǎn)更好地體現(xiàn)保險(xiǎn)的社會(huì)管理功能，也必將使其發(fā)展道路越走越寬。

一、我國責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展瓶頸分析

（一）責(zé)任保險(xiǎn)有效需求仍然不足。責(zé)任保險(xiǎn)雖然表面上看是代致害人向受害人支付賠償金，但最終保障了受害人獲得及時(shí)有效的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)臋?quán)利，最終使社會(huì)公眾受益，責(zé)任保險(xiǎn)具有很強(qiáng)的社會(huì)公益性，與老百姓的生活密切相關(guān)。而在現(xiàn)實(shí)生活中，不少人沒有認(rèn)識(shí)到，參加責(zé)任保險(xiǎn)也是以最低成本獲得最大經(jīng)濟(jì)保障的有效手段；例如，在雇主責(zé)任保險(xiǎn)中，由于對(duì)雇主責(zé)任保險(xiǎn)不了解，一些雇主寧可獨(dú)自承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，也不愿意因投保雇主責(zé)任保險(xiǎn)而提高經(jīng)營“成本”，造成風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)時(shí)損失很大；對(duì)于環(huán)境污染的責(zé)任保險(xiǎn)，一些財(cái)力雄厚、抗風(fēng)險(xiǎn)能力強(qiáng)的大企業(yè)，認(rèn)為企業(yè)自身不會(huì)發(fā)生環(huán)境污染事故，即使發(fā)生了環(huán)境污染事故，其自身也有相應(yīng)能力來應(yīng)對(duì)，而不需要進(jìn)行保險(xiǎn)，通過投保環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)來規(guī)避和轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)。

《中國消費(fèi)者報(bào)》分別對(duì)北京、蘭州、鄭州、深圳、武漢等地一些有影響的大型商場和娛樂場所進(jìn)行了調(diào)查，調(diào)查結(jié)果顯示，除極個(gè)別單位投保了公眾責(zé)任保險(xiǎn)外，90%以上的經(jīng)營者都沒有投保公眾責(zé)任保險(xiǎn)。幾乎每起大的事故發(fā)生后，保險(xiǎn)業(yè)在盤點(diǎn)自己的賠付率時(shí)都會(huì)發(fā)現(xiàn)，保險(xiǎn)業(yè)分擔(dān)的社會(huì)損失微不足道。

（二）責(zé)任保險(xiǎn)有效供給不足。隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人們對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求日益多樣化，而有效市場的供給能力嚴(yán)重不足，現(xiàn)有責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品難以滿足市場需求，責(zé)任保險(xiǎn)市場的這種“供需錯(cuò)配”問題使得責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展滯后。我國目前責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品很少，承保范圍較窄，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足社會(huì)經(jīng)濟(jì)和人民生活的需求。雖然保險(xiǎn)公司目前都經(jīng)營責(zé)任保險(xiǎn)，但是主要限于產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)和雇主責(zé)任險(xiǎn)等老品種上。產(chǎn)品的技術(shù)開發(fā)和風(fēng)險(xiǎn)管理方面能力相對(duì)落后。國內(nèi)保險(xiǎn)公司常常以低費(fèi)率承保高風(fēng)險(xiǎn)，造成了虧損，同時(shí)對(duì)具體的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)分析不夠深入、細(xì)致，如公眾責(zé)任保險(xiǎn)還沒能針對(duì)不同的經(jīng)營環(huán)境，給出其到底包括有哪些風(fēng)險(xiǎn)源，它們應(yīng)適用何種責(zé)任原則等。保險(xiǎn)公司在設(shè)計(jì)產(chǎn)品時(shí)無法將所有風(fēng)險(xiǎn)都考慮在內(nèi)，加上保險(xiǎn)公司自身的技術(shù)條件落后以及責(zé)任保險(xiǎn)經(jīng)營情況不理想，對(duì)開發(fā)責(zé)任保險(xiǎn)新險(xiǎn)種并不積極，責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品的供給能力嚴(yán)重不足，從而使得責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展總體上滯后。

（三）保險(xiǎn)公司資源開發(fā)力度不足。由于責(zé)任保險(xiǎn)的特殊性，使得絕大多數(shù)保險(xiǎn)公司不愿意大力開展責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，從思想上忽視責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展，這種觀念嚴(yán)重阻礙了責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展。

責(zé)任保險(xiǎn)賠付需具備兩個(gè)前提：一是被侵權(quán)人遭受損失并提出索賠；二是侵權(quán)責(zé)任最終得到認(rèn)定。然而，在實(shí)務(wù)中像環(huán)境污染、產(chǎn)品缺陷等一些因素對(duì)人體的損害具有較強(qiáng)的隱蔽性，往往需要經(jīng)過較長一段時(shí)間才能顯現(xiàn)出來。另外，從被侵權(quán)人提出索賠到侵權(quán)責(zé)任最終確認(rèn)，也需要很長的時(shí)間，特別是以訴訟的方式。責(zé)任保險(xiǎn)的這種“長尾”特征使得保險(xiǎn)公司面臨大量的已發(fā)生未報(bào)告或已發(fā)生未賠付的案件，從而可能陷入通貨膨脹、集體索賠升級(jí)和資本市場低迷所造成的財(cái)務(wù)困境當(dāng)中。對(duì)于保險(xiǎn)公司來說，為了避免其“長尾”特征帶來的這種風(fēng)險(xiǎn)，不愿意大力開展責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

風(fēng)險(xiǎn)控制也是責(zé)任保險(xiǎn)經(jīng)營中一個(gè)重要的環(huán)節(jié)，因?yàn)樵谪?zé)任事故的確定中，人為因素和主觀意向較多，保險(xiǎn)公司要對(duì)被保險(xiǎn)人進(jìn)行監(jiān)控非常困難，因而易導(dǎo)致道德風(fēng)險(xiǎn)的增加，所以在承保環(huán)節(jié)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估是保證承保質(zhì)量的關(guān)鍵。我國的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)研究開始較晚，專業(yè)人才的培養(yǎng)至今沒有形成一個(gè)完整有序的供給系統(tǒng)。另外，責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)涉及的金額通常很高，國外保險(xiǎn)公司控制風(fēng)險(xiǎn)的另一個(gè)重要手段是向其他保險(xiǎn)公司或保險(xiǎn)集團(tuán)辦理再保險(xiǎn)，由于我國過去的再保險(xiǎn)經(jīng)營長期以法定分保為主，再保險(xiǎn)專業(yè)人才也是極度匱乏的。

二、責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展趨勢(shì)分析

盡管責(zé)任保險(xiǎn)在其發(fā)展過程中存在著這樣或那樣的問題和矛盾，但是我們也應(yīng)該看到，隨著社會(huì)公眾保險(xiǎn)意識(shí)和消費(fèi)者維權(quán)意識(shí)的不斷提高，社會(huì)保險(xiǎn)有效需求快速增長，以及法律法規(guī)的不斷健全與完善，責(zé)任險(xiǎn)將迎來一個(gè)快速發(fā)展的春天。

一方面我國政府正在建立健全相關(guān)法律體系，尤其是隨著消費(fèi)者維權(quán)意識(shí)的提高，消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)方面的法律法規(guī)相繼出臺(tái)。1980年以來，《經(jīng)濟(jì)合同法》、《民事訴訟法》、《勞動(dòng)法》、《醫(yī)療事故處理?xiàng)l例》、《民法通則》、《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》等多部法律法規(guī)相繼實(shí)施，從不同角度明確了相關(guān)單位、個(gè)人在法律上應(yīng)承擔(dān)的民事責(zé)任和義務(wù)，明確了消費(fèi)者自身的合法權(quán)益；另一方面政府職能的轉(zhuǎn)變，為責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展創(chuàng)造了良好環(huán)境。各級(jí)政府已經(jīng)意識(shí)到通過市場機(jī)制進(jìn)行公共管理的必要性，而責(zé)任保險(xiǎn)就是以市場化的方式輔助社會(huì)管理的一個(gè)重要手段。如于2004年5月1日生效的《道路交通安全法》，將機(jī)動(dòng)車輛第三者責(zé)任保險(xiǎn)規(guī)定為強(qiáng)制保險(xiǎn)，而且交通意外的賠償責(zé)任也大幅度提高，這就是采取市場化手段進(jìn)行道路交通管理的一種典型模式。

一方面保險(xiǎn)企業(yè)也在不斷進(jìn)行責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新，建立起以社會(huì)需求為導(dǎo)向的產(chǎn)品創(chuàng)新體系，針對(duì)不同行業(yè)、不同單位地域、不同消費(fèi)群體的需要，積極開發(fā)有特色、個(gè)性化的責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品，如公眾責(zé)任險(xiǎn)、醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)、雇主責(zé)任險(xiǎn)、產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)等；另一方面不斷吸收國內(nèi)外同行業(yè)的先進(jìn)技術(shù)及經(jīng)營管理經(jīng)驗(yàn)，培養(yǎng)掌握保險(xiǎn)、法律、醫(yī)療、產(chǎn)品鑒定等專業(yè)知識(shí)的復(fù)合型人才，提高產(chǎn)品的技術(shù)含量，增強(qiáng)自身產(chǎn)品創(chuàng)新能力，開發(fā)適銷對(duì)路的責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品，同時(shí)做好配套的服務(wù)工作，為責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展提供有力的技術(shù)支持，創(chuàng)造有利條件。

三、大力發(fā)展我國責(zé)任保險(xiǎn)市場的相應(yīng)對(duì)策

各種環(huán)境因素的綜合作用，將促使責(zé)任保險(xiǎn)在不久的將來成為民族保險(xiǎn)業(yè)與外資保險(xiǎn)公司在中國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場上爭奪的焦點(diǎn)。要使我國責(zé)任保險(xiǎn)市場獲得突破性發(fā)展，可考慮從以下幾個(gè)方面進(jìn)行改革完善與創(chuàng)新：

（一）提高企業(yè)和公民責(zé)任保險(xiǎn)投保意識(shí)。加大宣傳力度是提高公民責(zé)任保險(xiǎn)意識(shí)的有效途徑。要積極改變公眾對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)，多做關(guān)于責(zé)任保險(xiǎn)知識(shí)的演講與宣傳。在實(shí)際的責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，樹立良好的行業(yè)形象，不斷提升責(zé)任保險(xiǎn)在公眾心中的地位。例如，責(zé)任保險(xiǎn)理賠時(shí)，針對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)理賠確定時(shí)間長、理賠程序復(fù)雜等特殊性，理賠人員對(duì)索賠時(shí)所需的各種手續(xù)和嚴(yán)密的計(jì)算，堅(jiān)持做到站在客戶的角度耐心細(xì)致地宣傳和講解，通過這些方法樹立公眾對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)的信心，提高責(zé)任保險(xiǎn)的在公眾心里的地位。

另外，責(zé)任保險(xiǎn)在公眾心里的地位普遍較低的情況下，有必要將一些責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)事故頻發(fā)、損害大、影響大的領(lǐng)域涉及到的責(zé)任保險(xiǎn)通過立法或制度形式強(qiáng)制實(shí)行。例如，在煤礦、校園等高危行業(yè)和人群聚集的場所建立強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)，強(qiáng)制企業(yè)或行業(yè)投保，使得一旦發(fā)生大的災(zāi)難事故，可以通過保險(xiǎn)分散損失，既增加了企業(yè)的賠償能力，也有效地減輕了國家的財(cái)政負(fù)擔(dān)。通過各方面的努力，充分發(fā)揮責(zé)任保險(xiǎn)的社會(huì)管理功能，以提高責(zé)任保險(xiǎn)在公眾心里的地位，從而增強(qiáng)公眾的責(zé)任保險(xiǎn)意識(shí)。

（二）完善責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)制。對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展起著一個(gè)至關(guān)重要的影響因素就是產(chǎn)品創(chuàng)新，保險(xiǎn)產(chǎn)品只有不斷地創(chuàng)新才能滿足不斷變化的需要和社會(huì)的要求，只有不斷地豐富產(chǎn)品的種類從而使產(chǎn)品的供給量增加，才能輔助責(zé)任保險(xiǎn)更好地發(fā)展下去。各發(fā)達(dá)國家責(zé)任保險(xiǎn)市場產(chǎn)品種類齊全，供給豐富，這是因?yàn)樨?zé)任保險(xiǎn)的需求不斷增加。我國各家財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司應(yīng)借鑒發(fā)達(dá)國家開展責(zé)任保險(xiǎn)的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，以市場為導(dǎo)向，了解消費(fèi)者對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)的實(shí)際需求變化情況，一方面開發(fā)設(shè)計(jì)新的責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品，彌補(bǔ)責(zé)任保險(xiǎn)市場的空白；另一方面豐富現(xiàn)有責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品的內(nèi)涵，完善保險(xiǎn)責(zé)任，使之更加有利于社會(huì)進(jìn)步和發(fā)展，滿足企業(yè)和公民的需要。

（三）完善責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)。目前，我國責(zé)任保險(xiǎn)市場上有責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品約400多個(gè)。但總體而言，這些責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品不能很好地適應(yīng)個(gè)人和企業(yè)的需求。近年來，我國年責(zé)任保險(xiǎn)保費(fèi)徘徊在30億～50億元之間的情況就說明了這個(gè)問題。因此，首先要建立以社會(huì)需求為導(dǎo)向的責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新模式，按照不同行業(yè)、不同單位和不同地域的現(xiàn)實(shí)需要，開發(fā)個(gè)性化的責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品，根據(jù)客戶的不同需求，分類別、分步驟開發(fā)責(zé)任保險(xiǎn)，以適應(yīng)多樣化的需求；其次要在注重發(fā)展傳統(tǒng)責(zé)任保險(xiǎn)的同時(shí)，進(jìn)一步開拓新的責(zé)任保險(xiǎn)領(lǐng)域，設(shè)計(jì)綜合性責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品。適當(dāng)引進(jìn)成熟的險(xiǎn)種和經(jīng)營方式并結(jié)合我國具體國情加以改造，形成中國特色的責(zé)任險(xiǎn)種體系。

（四）加強(qiáng)專業(yè)性人才培訓(xùn)。責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新是一項(xiàng)對(duì)專業(yè)技術(shù)要求很高的工作，法律人才對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新的開展具有至關(guān)重要的作用，需要一大批高素質(zhì)、經(jīng)驗(yàn)豐富的人才，責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)人員不僅要了解一般的商業(yè)保險(xiǎn)和法律的運(yùn)營模式，同時(shí)又要對(duì)《保險(xiǎn)法》、《民事訴訟法》和其他有關(guān)法律、法規(guī)有非常透徹的了解。基于責(zé)任保險(xiǎn)的特殊性，保險(xiǎn)企業(yè)也要重視專業(yè)人才交流，吸引不同行業(yè)的專業(yè)人士。各保險(xiǎn)公司要不斷開展專業(yè)培訓(xùn)，儲(chǔ)備一批集保險(xiǎn)、法律和業(yè)務(wù)知識(shí)于一體的綜合性人才，建立責(zé)任保險(xiǎn)人才庫。

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