個(gè)人理財(cái)?shù)姆绞椒段?/h1>
時(shí)間：2023-07-04 17:25:13
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個(gè)人理財(cái)，又稱個(gè)人財(cái)務(wù)規(guī)劃，是個(gè)人為了實(shí)現(xiàn)財(cái)產(chǎn)的最優(yōu)化配置和實(shí)現(xiàn)財(cái)產(chǎn)創(chuàng)收的有效途徑而制定、安排、實(shí)施和管理的一個(gè)各方面總體協(xié)調(diào)的財(cái)務(wù)計(jì)劃的過(guò)程。一般來(lái)說(shuō)，個(gè)人投資理財(cái)就是在了解個(gè)人的財(cái)務(wù)狀況、生活水平、各類投資產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)及個(gè)人偏好的基礎(chǔ)上，明確個(gè)人特定的理財(cái)目標(biāo)，運(yùn)用一定的投資方式，如儲(chǔ)蓄、購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)、購(gòu)買(mǎi)證券與股票等理財(cái)方式來(lái)管理自身的財(cái)產(chǎn)，從而規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，以期達(dá)到個(gè)人收益的最大化的活動(dòng)。
對(duì)于個(gè)人來(lái)講，理財(cái)可以幫助我們獲取更多的財(cái)富，可以為我們的財(cái)產(chǎn)增值和保值，也有助于我們獲得更加有品質(zhì)的生活，實(shí)現(xiàn)人生的目標(biāo)。要想實(shí)現(xiàn)有效的投資理財(cái)，必須考慮多種因素，整合有效信息。首先，個(gè)人結(jié)合實(shí)際，設(shè)定理財(cái)目標(biāo)。其次，了解個(gè)人所處的理財(cái)階段，做好自我鑒定。最后，測(cè)試個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)承受的能力。完成以上三步，個(gè)人就可以合理分配各種金融產(chǎn)品了，按照自身實(shí)際情況，投資相關(guān)的產(chǎn)品，購(gòu)買(mǎi)相應(yīng)的理財(cái)產(chǎn)品，這樣就能最大程度地使個(gè)人財(cái)產(chǎn)獲得有效的保障和高效的增值。
二、個(gè)人投資理財(cái)存在的誤區(qū)
個(gè)人投資理財(cái)，簡(jiǎn)單地說(shuō)就是開(kāi)源節(jié)流、管理好自己的錢(qián)財(cái)，理清楚自己錢(qián)的用途，有效發(fā)揮它的作用。當(dāng)今社會(huì)，理財(cái)顯得極為重要，通常我們經(jīng)常遇到的，如：結(jié)婚、購(gòu)房、汽車(chē)、教育、各類保險(xiǎn)、看病、養(yǎng)老、債務(wù)管理等。成功的個(gè)人理財(cái)不但可以使其資產(chǎn)增值保值，增加收入，減少不必要的支出，還可以改善個(gè)人的生活條件和生活環(huán)境。因此個(gè)人理財(cái)不只是為了生錢(qián)，也是為了提高個(gè)人生活品質(zhì)，這才是個(gè)人投資理財(cái)應(yīng)有的正確心態(tài)。然而就目前的現(xiàn)狀而言，人們的理財(cái)觀念還存在種種誤區(qū)，具體表現(xiàn)為：
第一，存在貪念。經(jīng)濟(jì)學(xué)說(shuō)上講到，每個(gè)人都是經(jīng)濟(jì)人，都是自私的，都想實(shí)現(xiàn)自身利益的最大化。對(duì)我們來(lái)說(shuō)，每個(gè)人都想擁有更多的錢(qián)財(cái)，并且可以讓現(xiàn)有的財(cái)產(chǎn)發(fā)揮一定的積極作用。為了財(cái)產(chǎn)的增值和保值，人們有可能會(huì)做些不理智的舉措，如非法借貸、非法集資等，這些一招不慎，就會(huì)傾家蕩產(chǎn)。
第二，喜歡廣撒網(wǎng)。一些投資者本身并沒(méi)有太多的余錢(qián)，但只要遇到覺(jué)得可以掙錢(qián)的機(jī)會(huì)都會(huì)參與其中。于是房地產(chǎn)、股票、期貨、基金、收藏統(tǒng)統(tǒng)拿來(lái)做，但由于財(cái)力和精力有限，很多的投資理財(cái)方式都會(huì)收效甚微，甚至虧本。
第三，過(guò)分自信。每個(gè)人都有自己的思想和思維方式，有些人只要了解到一些基本的理財(cái)信息，都會(huì)不假思索的去盲目投入，不能做到“三思而后行”，拍腦袋就輕易的做了不理智的舉動(dòng)。還有的人，毫無(wú)主見(jiàn)，不加分析，一味的去聽(tīng)從理財(cái)專家的知道，說(shuō)到哪就打到哪，人云亦云，不考慮自身實(shí)際，實(shí)行不切實(shí)際的理財(cái)行為。
三、個(gè)人投資理財(cái)?shù)募记?/p>
改革開(kāi)放以來(lái)，我們經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展，我國(guó)居民的收入也是增長(zhǎng)迅速，在個(gè)人財(cái)產(chǎn)增加的基礎(chǔ)上，如何實(shí)現(xiàn)財(cái)產(chǎn)的保值和增值已經(jīng)擺在老百姓的面前，可以說(shuō)也困擾著不少人。人人都想讓現(xiàn)有的財(cái)產(chǎn)發(fā)揮應(yīng)有的作用，都想讓財(cái)產(chǎn)在安全的環(huán)境下有個(gè)好的去處，這就造成在市場(chǎng)上個(gè)人投資理財(cái)?shù)闹匾愿鼮橥怀觥＝Y(jié)合我國(guó)的實(shí)際情況，面對(duì)眾多的社會(huì)問(wèn)題，老百姓已經(jīng)苦不堪言了，在就業(yè)、住房、教育和醫(yī)療上的不安全因素，都激其老百姓必須理財(cái)，并且要實(shí)現(xiàn)錢(qián)能生錢(qián)。個(gè)人為了防范風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)財(cái)產(chǎn)的最大化，就要求個(gè)人必須具備一定的投資理財(cái)?shù)姆椒ê图记伞?/p>
所謂“你不理財(cái)，財(cái)不理你”，要想實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的增值和保值，實(shí)現(xiàn)有效的個(gè)人投資理財(cái)，就必須擁有一定的理財(cái)習(xí)慣。了解自己的財(cái)務(wù)狀況是理財(cái)?shù)幕疽螅@久需要每個(gè)人做好財(cái)產(chǎn)登記，如果對(duì)自己的財(cái)務(wù)情況模模糊糊，一無(wú)所知的話就不可能做到高效的理財(cái)。制定理財(cái)所要達(dá)到的目標(biāo)，為目標(biāo)制定詳細(xì)可行的計(jì)劃，使其理財(cái)具有現(xiàn)實(shí)性和操作性；掌握自身的產(chǎn)出和花費(fèi)，只有掌握了這些基本的信息，個(gè)人才能針對(duì)性的依據(jù)自身實(shí)際，做好投資理財(cái)工作；做好自己的預(yù)算，按照預(yù)算，做事情要切合實(shí)際，一切從實(shí)際出發(fā)。
個(gè)人投資理財(cái)?shù)那疤岜仨毲宄刂雷约旱男枨笤谀睦铮男┦潜仨氉龅降模男┦呛侠淼摹⑼ㄟ^(guò)一定的努力可以實(shí)現(xiàn)的消費(fèi)需求，哪些是好高鶩遠(yuǎn)、不切實(shí)際的需求。必須清點(diǎn)現(xiàn)有財(cái)產(chǎn)和負(fù)債，對(duì)自己的財(cái)產(chǎn)做細(xì)致的分析和評(píng)估，以確定自己風(fēng)險(xiǎn)承受能力和風(fēng)險(xiǎn)偏好，以便于尋求合適的投資理財(cái)產(chǎn)品。在投資理財(cái)過(guò)程中，要盡早投資，享受復(fù)利帶來(lái)收益。我們知道，投資具有很大的不安全性，所以很多人自動(dòng)放棄了高風(fēng)險(xiǎn)的投資產(chǎn)品和投資行業(yè)。但是，我們也明白，風(fēng)險(xiǎn)和收益是成正比的，高風(fēng)險(xiǎn)的投資產(chǎn)品會(huì)給我們帶來(lái)高收益。
四、 結(jié)語(yǔ)
總之，對(duì)于所有人來(lái)說(shuō)，理財(cái)都是必須的。沒(méi)錢(qián)的人更需要做好良好的財(cái)務(wù)規(guī)劃，甚至零資產(chǎn)的人也需要理財(cái)，個(gè)人理財(cái)服務(wù)現(xiàn)正在成為中國(guó)百姓關(guān)注的熱點(diǎn)和銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)。我們加入WTO之后，外資銀行全面進(jìn)入國(guó)內(nèi)市場(chǎng)，并且隨著國(guó)內(nèi)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的逐漸成熟，個(gè)人理財(cái)服務(wù)市場(chǎng)將日趨活躍，相信在不久的將來(lái)，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展前景將是十分廣闊誘人的，且隨著同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，個(gè)人理財(cái)服務(wù)也將更趨專業(yè)化。對(duì)于個(gè)人來(lái)講，更新投資理財(cái)思想，與時(shí)俱進(jìn)，采用一定的技巧，一定會(huì)實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)收益的最大化。
參考文獻(xiàn):
篇2
關(guān)鍵詞：可雇傭性理論；商務(wù)英語(yǔ)人才培養(yǎng)；改革方案
中圖分類號(hào)：G648文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B文章編號(hào)：1672-1578（2015）01-0002-02
1.前言
隨著世界經(jīng)濟(jì)全球一體化的不斷加深，中國(guó)與世界各國(guó)的商務(wù)往來(lái)日益頻繁，經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展要求我們培養(yǎng)越來(lái)越多的"具有較強(qiáng)的英語(yǔ)語(yǔ)言技能和廣博的商務(wù)專業(yè)知識(shí)"復(fù)合型、應(yīng)用型、國(guó)際型商務(wù)英語(yǔ)人才。為適應(yīng)這種人才需求，各高校從上世紀(jì)90年代起，開(kāi)始建立商務(wù)英語(yǔ)專業(yè)，僅二十年就將其發(fā)展成為一個(gè)獨(dú)立本科專業(yè)，受到社會(huì)關(guān)注。根據(jù)教育部官方網(wǎng)站的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2014年8月，我國(guó)已有248所高校設(shè)立了商務(wù)英語(yǔ)本科專業(yè)。盡管專業(yè)課程設(shè)置結(jié)合了商務(wù)和英語(yǔ)知識(shí)，突出了復(fù)合型和應(yīng)用型的特點(diǎn)，許多商務(wù)英語(yǔ)專業(yè)的畢業(yè)生，卻存在著不能很好的適應(yīng)企業(yè)要求、應(yīng)用技能不精、需要重新學(xué)習(xí)某些知識(shí)或技能等問(wèn)題，這也反應(yīng)出高校在商務(wù)英語(yǔ)專業(yè)人才培養(yǎng)方面理論與實(shí)踐脫節(jié)等問(wèn)題。如何提高商務(wù)英語(yǔ)英語(yǔ)專業(yè)學(xué)生的可雇傭性技能，使其將所學(xué)知識(shí)應(yīng)用到工作崗位中，快速適應(yīng)職場(chǎng)角色，是商務(wù)英語(yǔ)人才培養(yǎng)改革方案中亟待解決的問(wèn)題。
2.可雇傭性理論
可雇傭性（employability）作為一種勞動(dòng)力市場(chǎng)政策分析的工具，自20世紀(jì)90年代起已在歐美等國(guó)家廣泛應(yīng)用于大學(xué)生就業(yè)問(wèn)題的研究。它是指大學(xué)畢業(yè)生獲得最初就業(yè)、維持就業(yè)和必要時(shí)獲取新的就業(yè)的可能性（Hillage & Pollard，1998）。可雇傭性依賴于個(gè)人人力資本存量、個(gè)人展示人力資本的能力和勞動(dòng)力市場(chǎng)環(huán)境三個(gè)方面。也就是說(shuō)，可雇傭性體現(xiàn)在學(xué)生能力與崗位需要能力之間的聯(lián)系，同時(shí)也是應(yīng)聘者展示出來(lái)的能勝任某種工作的潛在特點(diǎn)。換個(gè)角度說(shuō)，可雇傭性并非是一種雇傭與否的結(jié)果，而是一種涉及雇傭現(xiàn)象的學(xué)習(xí)能力。國(guó)外的研究表明，大學(xué)畢業(yè)生學(xué)會(huì)做事的速度依賴于他們?cè)谡?guī)教育中所獲得的能力水平和類型，這說(shuō)明可雇用性是可以通過(guò)高等教育來(lái)獲得的。
那么，高等教育如何才能提升個(gè)體的可雇傭性呢？這即是可雇傭性教育模式所要探索的內(nèi)容。
3.基于可雇傭理論視域下商務(wù)英語(yǔ)人才培養(yǎng)中存在的問(wèn)題
我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的高速發(fā)展需要大量的商務(wù)英語(yǔ)類人才，然而經(jīng)過(guò)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前開(kāi)設(shè)商務(wù)英語(yǔ)專業(yè)課程的各大高校在人才培養(yǎng)方面普遍存在以下問(wèn)題：
3.1師資力量不足、質(zhì)量參差不齊。由于商務(wù)英語(yǔ)專業(yè)較其他專業(yè)開(kāi)設(shè)較晚，全國(guó)開(kāi)設(shè)商務(wù)英語(yǔ)專業(yè)博士、碩士學(xué)位的高校少之又少，具有商務(wù)英語(yǔ)博士、碩士學(xué)位的人才短缺，很大比例的商務(wù)英語(yǔ)專業(yè)教師由英語(yǔ)語(yǔ)言文學(xué)專業(yè)或其他相關(guān)專業(yè)教師擔(dān)任，這就存在師資力量不足、不專業(yè)的問(wèn)題。另外，英語(yǔ)語(yǔ)言文學(xué)專業(yè)或其他相關(guān)專業(yè)教師都以本專業(yè)的思路繼續(xù)指導(dǎo)商務(wù)專業(yè)的學(xué)習(xí)，無(wú)法將商務(wù)學(xué)習(xí)和英語(yǔ)學(xué)習(xí)結(jié)合起來(lái)，形成清晰準(zhǔn)確的商務(wù)英語(yǔ)教學(xué)定位。再加上教師本身缺乏與專業(yè)相對(duì)應(yīng)的實(shí)踐培訓(xùn)，更缺乏商務(wù)方面的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，無(wú)法給予學(xué)生有針對(duì)性的指導(dǎo)，無(wú)助于復(fù)合型、應(yīng)用型商務(wù)英語(yǔ)人才的培養(yǎng)。這在一定程度上導(dǎo)致商務(wù)英語(yǔ)專業(yè)畢業(yè)生專業(yè)能力不足，可雇傭性降低。
3.2課程繁雜，缺乏重點(diǎn)指向性。經(jīng)過(guò)筆者實(shí)地走訪調(diào)查，商務(wù)英語(yǔ)專業(yè)開(kāi)設(shè)的課程除了基本的商務(wù)英語(yǔ)聽(tīng)、說(shuō)、讀、寫(xiě)課程外，還開(kāi)設(shè)了國(guó)際貿(mào)易實(shí)務(wù)、國(guó)際金融、國(guó)際商務(wù)談判、國(guó)際單證實(shí)務(wù)、經(jīng)濟(jì)學(xué)基礎(chǔ)、管理學(xué)基礎(chǔ)、跨文化商務(wù)溝通、人力資源管理、演講的藝術(shù)等十幾門(mén)專業(yè)課程。由于課程繁雜，其中部分需要幾個(gè)學(xué)期學(xué)習(xí)的課程壓縮至一到兩個(gè)學(xué)期完成，部分學(xué)生反映"課程僅學(xué)到皮毛、知識(shí)遺忘率很高，僅僅學(xué)習(xí)理論而缺乏實(shí)踐"等種種問(wèn)題。學(xué)校旨在培養(yǎng)復(fù)合型、多面手式的人才，卻忽略了學(xué)生可雇傭能力的提高。另外，課程設(shè)置主要關(guān)注知識(shí)技能方面的培養(yǎng)，忽視了學(xué)生職業(yè)道德、職業(yè)發(fā)展方面的教育。這樣培養(yǎng)出來(lái)的學(xué)生也很難稱的上是社會(huì)、企業(yè)所需要的人才。
3.3授課方式傳統(tǒng)，缺乏實(shí)踐鍛煉。目前高校商務(wù)英語(yǔ)專業(yè)授課方式仍為傳統(tǒng)的教材授課輔以多媒體、案例分析等方式，教學(xué)模式缺乏創(chuàng)新。課本和材料陳舊過(guò)時(shí)，實(shí)用性不強(qiáng)，仍局限于英語(yǔ)文學(xué)的思路和形式。課堂氣氛沉悶，知識(shí)的學(xué)習(xí)僅靠死板記憶，應(yīng)付完考試后就很快忘記。這些因素都使學(xué)生很難將課程中的知識(shí)轉(zhuǎn)化為工作中所需要的技能，降低了可雇傭性。
學(xué)校為在校生提供的實(shí)踐機(jī)會(huì)不足。學(xué)校很少提供學(xué)生到企業(yè)實(shí)踐鍛煉的機(jī)會(huì)，學(xué)生缺乏在真實(shí)商務(wù)氛圍中的鍛煉，學(xué)生很難將學(xué)習(xí)到的知識(shí)及時(shí)轉(zhuǎn)化為經(jīng)濟(jì)環(huán)境中企業(yè)所需要的技能，造成難以入職或入職后需要重新學(xué)習(xí)、培訓(xùn)某些技能等問(wèn)題。
4.基于可雇傭理論視域下商務(wù)英語(yǔ)人才培養(yǎng)的改革方案
可雇傭性理論不僅強(qiáng)調(diào)學(xué)生的知識(shí)、技能、能力，還對(duì)學(xué)生的個(gè)人品質(zhì)和可雇傭提出了非常明確的要求。這意味著，畢業(yè)生自身素質(zhì)全面性和素質(zhì)的高低與獲得工作的可能性密切相關(guān)。因此，可雇用性理論可以為商務(wù)英語(yǔ)人才培養(yǎng)改革方案在內(nèi)容、途徑、方式等多方面提供積極而有價(jià)值的指導(dǎo)。
4.1改革教育思路，提高教師教育水平。聘請(qǐng)本專業(yè)博、碩士生，明確商務(wù)專業(yè)的定位，用具有商務(wù)英語(yǔ)專業(yè)特色的思路指導(dǎo)學(xué)生。同時(shí)，可以吸納社會(huì)上有實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的專業(yè)人才，為商務(wù)英語(yǔ)師資建設(shè)注入新鮮力量。對(duì)于已有的師資隊(duì)伍，或采取教師定期到企業(yè)掛職的方式提高教師專業(yè)水平，亦或是聘請(qǐng)本地相關(guān)企業(yè)如海關(guān)、外貿(mào)公司等管理人定期到學(xué)校培訓(xùn)的方式，一方面引導(dǎo)教師走出象牙塔，了解社會(huì)和市場(chǎng)需求，培養(yǎng)適應(yīng)市場(chǎng)的人才；另一方面引導(dǎo)教師改變?cè)袑I(yè)思路，盡早實(shí)現(xiàn)教師轉(zhuǎn)型，使商務(wù)英語(yǔ)教師成為既懂英語(yǔ)又懂專業(yè)，不斷探索創(chuàng)新的"雙師型"人才。
4.2改革課程設(shè)置。經(jīng)濟(jì)社會(huì)需求下的商務(wù)英語(yǔ)人才跨度是十分廣泛的，將學(xué)生培養(yǎng)一個(gè)能夠適應(yīng)各個(gè)方面的人才并不現(xiàn)實(shí)，廣泛的授課導(dǎo)致的結(jié)果必然是學(xué)習(xí)的多，精通的少。因此，改革課程設(shè)置勢(shì)在必行。可以在安排好商務(wù)英語(yǔ)聽(tīng)說(shuō)讀寫(xiě)方面的基礎(chǔ)上，將課程分為國(guó)際貿(mào)易方向、國(guó)際金融方向和國(guó)際商務(wù)方向，各方向下開(kāi)設(shè)相關(guān)課程，讓學(xué)生按興趣選擇方向，學(xué)習(xí)特定方向?qū)I(yè)的內(nèi)容，提高專業(yè)技能。這樣既突出了學(xué)科的系統(tǒng)性，又能突出重點(diǎn)，引導(dǎo)學(xué)生學(xué)有所長(zhǎng)，學(xué)有所用。
4.3改革授課方式。改變以教師為核心的傳統(tǒng)課堂，以學(xué)生為中心，運(yùn)用多媒體教學(xué)，探究式學(xué)習(xí)，案例教學(xué)，小組討論，模擬談判等多元化方式，將平面的書(shū)本知識(shí)轉(zhuǎn)化為立體的實(shí)踐技能。同時(shí)增加自主學(xué)習(xí)環(huán)節(jié)，發(fā)揮學(xué)生的主觀能動(dòng)性，讓學(xué)生充分接觸多種媒介，如英語(yǔ)報(bào)刊，電視節(jié)目，商務(wù)網(wǎng)站等，了解第一手資料，掌握前沿動(dòng)態(tài)，提升自我學(xué)習(xí)和信息獲取能力。
4.4建立校企聯(lián)合培養(yǎng)平臺(tái)，建立"學(xué)習(xí)――實(shí)習(xí)――學(xué)習(xí)"的培養(yǎng)方式，通過(guò)讓學(xué)生定期到相關(guān)企業(yè)實(shí)習(xí)或者企業(yè)在校建立培養(yǎng)平臺(tái)的方式，定向培養(yǎng)適合企業(yè)特定需求的人才，這是提高學(xué)生可雇傭性的最直接、效果最明顯的方式。另外，"學(xué)習(xí)――實(shí)習(xí)――學(xué)習(xí)"的培養(yǎng)方式將理論教學(xué)與實(shí)踐教學(xué)有機(jī)結(jié)合，便于發(fā)現(xiàn)學(xué)生實(shí)踐中的問(wèn)題，為學(xué)校教育提供參考，改善學(xué)校教育的不足，利于企業(yè)與高校之間建立良性互動(dòng)。同時(shí)也可以將共性教育與個(gè)性教育相結(jié)合，有針對(duì)性地解決學(xué)生在理論和實(shí)踐中的問(wèn)題，提高可雇傭性。
4.5注重學(xué)生綜合素質(zhì)培養(yǎng)，提高學(xué)生的可雇傭性。可以在專業(yè)課程的基礎(chǔ)上加入就業(yè)指導(dǎo)方面的課程，為學(xué)生提供職業(yè)生涯規(guī)劃指導(dǎo)，引導(dǎo)學(xué)生選擇感興趣同時(shí)又與自身能力匹配的行業(yè)和企業(yè)并科學(xué)地搜集信息；幫助學(xué)生提高簡(jiǎn)歷制作、形象設(shè)計(jì)、簡(jiǎn)歷投遞、面試準(zhǔn)備、面試表現(xiàn)方面的的能力；同時(shí)幫助他們樹(shù)立正確的擇業(yè)觀和就業(yè)觀。讓學(xué)生在走上工作崗位后具備高度的責(zé)任心、職業(yè)道德和敬業(yè)精神。
5.結(jié)論
將可雇傭性理論應(yīng)用于高校商務(wù)英語(yǔ)專業(yè)人才培養(yǎng)的改革研究中本身就是一項(xiàng)創(chuàng)新，其目的在于將可雇傭性理論作為指導(dǎo)，改革目前商務(wù)英語(yǔ)人才培養(yǎng)中存在的各種問(wèn)題，提高畢業(yè)生的可雇傭性，指導(dǎo)高校和教師培養(yǎng)適應(yīng)社會(huì)、企業(yè)所需要的復(fù)合型、應(yīng)用型高素質(zhì)商務(wù)英語(yǔ)人才。
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作者簡(jiǎn)介：
篇3
【關(guān)鍵詞】個(gè)人理財(cái)；問(wèn)卷調(diào)查；現(xiàn)狀分析
理論上講，當(dāng)出現(xiàn)個(gè)人財(cái)產(chǎn)時(shí)，個(gè)人對(duì)財(cái)產(chǎn)進(jìn)行管理，個(gè)人理財(cái)也就隨之產(chǎn)生了。當(dāng)前我國(guó)經(jīng)濟(jì)正處在快速發(fā)展?fàn)顟B(tài)，社會(huì)金融環(huán)境日新月異，個(gè)人財(cái)富快速積累，個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)市場(chǎng)需求正在快速壯大，但是，由于不同的社會(huì)歷史階段和國(guó)家社會(huì)形態(tài)的不同，個(gè)人理財(cái)在整個(gè)社會(huì)大環(huán)境條件下的形式也不同。而對(duì)于不同種類的理財(cái)機(jī)構(gòu)和不同品種的理財(cái)產(chǎn)品，個(gè)人的選擇往往是信息不對(duì)稱的，這就要求金融機(jī)構(gòu)順應(yīng)需求的潮流開(kāi)發(fā)個(gè)性化的理財(cái)產(chǎn)品。
一、我國(guó)個(gè)人理財(cái)發(fā)展階段分析
根據(jù)個(gè)人理財(cái)發(fā)展成熟程度，將其劃分為三個(gè)不同的階段：初級(jí)階段、發(fā)展階段和高級(jí)階段。
改革開(kāi)放以來(lái)我國(guó)經(jīng)濟(jì)得到了快速的發(fā)展，個(gè)人財(cái)富也得到了較大的積累。由于當(dāng)前我國(guó)經(jīng)濟(jì)處在轉(zhuǎn)型期，財(cái)富掌握力度分配不均衡，居民整體文化素質(zhì)正在發(fā)展中，使得我國(guó)個(gè)人理財(cái)狀況出現(xiàn)了多階段并存的復(fù)雜情景。首先，農(nóng)村以及偏遠(yuǎn)地區(qū)個(gè)人理財(cái)仍然處在初級(jí)階段甚至是原始階段，個(gè)人理財(cái)沒(méi)有專業(yè)的理財(cái)理論為支撐，幾乎沒(méi)有投資理財(cái)，收入主要依賴固定的工資或經(jīng)營(yíng)收入。其次，在廣大大中小城市人群中，主要存在的狀況是發(fā)展階段，人們的財(cái)富有了更多的結(jié)余，為了追求更多的回報(bào)和收入，人們往往想把閑置的錢(qián)財(cái)用于投資，但受各種原因的閑置不能進(jìn)行直接投資，而另一部分人則是急需資金用于經(jīng)營(yíng)，但是又不能直接從資金擁有者那里獲得大量的資金。從主體上講資金擁有者擁有更多的可投資資金，同時(shí)也主動(dòng)有投資的意愿，他們會(huì)主動(dòng)學(xué)習(xí)理財(cái)知識(shí)并了解各種投資方向，會(huì)主動(dòng)向?qū)I(yè)人士咨詢投資建議。最后，在小部分較為富裕的群體中，正在嘗試著高級(jí)階段的理財(cái)方式。高級(jí)階段社會(huì)經(jīng)濟(jì)進(jìn)一步發(fā)展，資金需求劇增，可投資途徑門(mén)類繁多，非專業(yè)人士已不能全面了解各種投資理財(cái)途徑，這樣就需要委托專業(yè)理財(cái)規(guī)劃師給予幫助管理。專業(yè)理財(cái)規(guī)劃師根據(jù)客戶的實(shí)際收入以及客戶的要求制定合理的理財(cái)方案，經(jīng)客戶同意后由理財(cái)規(guī)劃師完成投資理財(cái)，并定期向客戶匯報(bào)財(cái)產(chǎn)管理情況。因此，當(dāng)前我國(guó)個(gè)人理財(cái)狀況主要處在發(fā)展階段，同時(shí)，又有初級(jí)階段的共存并且將，而高級(jí)階段也剛剛開(kāi)始發(fā)展，并將會(huì)以迅猛的速度發(fā)展。
二、對(duì)52名2008年畢業(yè)大學(xué)生個(gè)人理財(cái)狀況調(diào)查以及分析
大學(xué)畢業(yè)的80后人群正在逐步成為社會(huì)的主要群體，他們的理財(cái)行為將是我國(guó)將來(lái)十年甚至二十年個(gè)人理財(cái)?shù)闹饕袨榉较颉Ｒ蚨鴮?duì)新畢業(yè)大學(xué)生個(gè)人理財(cái)情況進(jìn)行分析調(diào)查非常重要。
我們對(duì)某高校2008年畢業(yè)的52名大學(xué)生進(jìn)行了不記名問(wèn)卷調(diào)查。我們所問(wèn)卷的對(duì)象是大學(xué)畢業(yè)并且工作5年的小部分人群。在52名調(diào)查者中，其中有30名在大城市工作，有22人來(lái)自偏遠(yuǎn)的小城市。從家庭收入來(lái)看，來(lái)自大城市的被調(diào)查者中五萬(wàn)以下的有10人，五萬(wàn)到十萬(wàn)有10人，十萬(wàn)到二十萬(wàn)有7人，二十萬(wàn)以上的有三人；來(lái)自偏遠(yuǎn)小城市的被調(diào)查者中，五萬(wàn)元以下的15人，五萬(wàn)到十萬(wàn)的有6人，十萬(wàn)到二十萬(wàn)的有1人，二十萬(wàn)以上的有0人。而對(duì)結(jié)余財(cái)富的處理方式，來(lái)自大城市中的調(diào)查者有20%是銀行定期存儲(chǔ)，5%進(jìn)行基金投資，20%進(jìn)行股票投資；來(lái)自偏遠(yuǎn)小城市的調(diào)查者他們中有60%是銀行定期存儲(chǔ)，5%進(jìn)行基金投資，2%進(jìn)行股票投資。而在所有的調(diào)查者中只有20%對(duì)個(gè)人理財(cái)有所了解，3%對(duì)個(gè)人理財(cái)知識(shí)進(jìn)行學(xué)習(xí)，大部分完全沒(méi)有人向?qū)I(yè)理財(cái)人員進(jìn)行過(guò)咨詢，更沒(méi)有將個(gè)人多余財(cái)富委托給專業(yè)理財(cái)規(guī)劃師管理。
通過(guò)對(duì)我國(guó)現(xiàn)有個(gè)人理財(cái)狀況進(jìn)行分析，并結(jié)合我們所做的小范圍問(wèn)卷調(diào)查，我國(guó)個(gè)人理財(cái)狀況呈現(xiàn)出錯(cuò)綜復(fù)雜的局面。偏遠(yuǎn)的小城市調(diào)查者由于對(duì)理財(cái)知識(shí)的了解不全面，個(gè)人理財(cái)仍然處在初級(jí)階段甚至是原始階段，個(gè)人理財(cái)沒(méi)有專業(yè)的理財(cái)理論為支撐，幾乎沒(méi)有投資理財(cái)，關(guān)注渠道也較為狹窄，并且大部分人收入主要依賴固定的工資或經(jīng)營(yíng)收入，在處理多余的錢(qián)的方式上，多數(shù)人選擇了儲(chǔ)蓄，呈現(xiàn)理財(cái)方式過(guò)于單一；而在廣大大中城市調(diào)查者中，主要存在的狀況是發(fā)展階段，人們的財(cái)富有了更多的結(jié)余往往想把閑置的錢(qián)財(cái)用于投資，同時(shí)也主動(dòng)有投資的意愿，他們會(huì)主動(dòng)學(xué)習(xí)理財(cái)知識(shí)并了解各種投資方向，會(huì)主動(dòng)向?qū)I(yè)人士咨詢投資建議，并且正在嘗試著高級(jí)階段的理財(cái)方式，這樣就需要委托專業(yè)理財(cái)規(guī)劃師幫助管理。
另外，這部分群體對(duì)新事物新方法的接受能力較強(qiáng)，主動(dòng)意愿嘗試新鮮事物。同時(shí)他們正在成長(zhǎng)為社會(huì)的中堅(jiān)力量，將會(huì)影響著我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)今后十到二十年的發(fā)展。因此，及早開(kāi)發(fā)這部分人群的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是當(dāng)務(wù)之急，并且，由于這部分群體特使得更容易在他們中間開(kāi)展高級(jí)階段的個(gè)人理財(cái)規(guī)劃業(yè)務(wù)。
三、我國(guó)個(gè)人理財(cái)發(fā)展方向
當(dāng)前我國(guó)金融機(jī)構(gòu)面臨的最大難題就是市場(chǎng)需求不足。雖然我國(guó)金融機(jī)構(gòu)努力開(kāi)拓著個(gè)人理財(cái)服務(wù)市場(chǎng)，但是，我國(guó)個(gè)人理財(cái)服務(wù)市場(chǎng)總體上仍處于發(fā)展階段。金融市場(chǎng)比較混亂，理財(cái)產(chǎn)品名目繁多，缺乏系統(tǒng)有效的管理，這使得個(gè)人理財(cái)服務(wù)市場(chǎng)的開(kāi)發(fā)受到嚴(yán)重的阻礙。因此，合理分析規(guī)劃個(gè)人理財(cái)服務(wù)成為必需。
（一）合理規(guī)范投資理財(cái)產(chǎn)品
當(dāng)前市場(chǎng)上主要的個(gè)人理財(cái)服務(wù)主要的方式是投資理財(cái)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)，而市場(chǎng)上主要的理財(cái)產(chǎn)品主要可分為：最傳統(tǒng)渠道——儲(chǔ)蓄，風(fēng)險(xiǎn)與收益同在——債券，保障性投資——保險(xiǎn)，專家理財(cái)投資——基金信托，高風(fēng)險(xiǎn)投資——股票，實(shí)實(shí)在在的投資——收藏，甚至包括彩票[4]，這些理財(cái)投資產(chǎn)品經(jīng)過(guò)不同金融機(jī)構(gòu)開(kāi)發(fā)出品種多樣的理財(cái)產(chǎn)品，這就造成了市場(chǎng)上的混亂。由于市場(chǎng)管理混亂，有些金融機(jī)構(gòu)打著投資理財(cái)?shù)幕献樱瑢⒖蛻舻馁Y金挪用，給客戶造成極大的損失，同時(shí)，也嚴(yán)重?fù)p害了客戶對(duì)金融機(jī)構(gòu)的信任。另外，金融機(jī)構(gòu)只看重投資理財(cái)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)，而忽視了個(gè)人理財(cái)規(guī)劃的真正含義，忽略了客戶利益是以金融機(jī)構(gòu)提供物超所值的理財(cái)服務(wù)為前提的，而認(rèn)為投資理財(cái)只是個(gè)人理財(cái)規(guī)劃很小的一部分，個(gè)人理財(cái)規(guī)劃不單純是個(gè)人結(jié)余資金的管理，同時(shí)包括個(gè)人債務(wù)，個(gè)人收入，以及個(gè)人消費(fèi)的管理。因此，良好的個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)應(yīng)該是全面的，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格規(guī)范自身的服務(wù)方式，全面考慮客戶的需求。
（二）個(gè)人理財(cái)服務(wù)的個(gè)性化
社會(huì)個(gè)體形形各不相同，同一年段的人其所從事的職業(yè)不同，相同職業(yè)的人其家庭狀況不同，其經(jīng)濟(jì)情況也是個(gè)不相同，即使是相同職業(yè)家庭狀況也類似的個(gè)體，其消費(fèi)習(xí)慣或消費(fèi)以及理財(cái)心理也不相同，可見(jiàn)，不同的個(gè)體對(duì)于個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)的需求也不盡相同。因此，開(kāi)展個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)要根據(jù)個(gè)人特點(diǎn)制定個(gè)性化理財(cái)規(guī)劃，個(gè)人理財(cái)服務(wù)將朝著個(gè)性化服務(wù)方向進(jìn)一步深化。
隨著現(xiàn)代高科技的發(fā)展，金融領(lǐng)域也會(huì)用到高科技技術(shù)。引進(jìn)數(shù)字化信息化管理模式，構(gòu)建個(gè)人理財(cái)規(guī)劃數(shù)學(xué)模型，是當(dāng)前個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)行業(yè)中一個(gè)重要的任務(wù)。該模型參數(shù)應(yīng)當(dāng)考慮客戶的年齡、職業(yè)、家庭負(fù)擔(dān)、消費(fèi)習(xí)慣、社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r、社會(huì)經(jīng)濟(jì)大事件以及社會(huì)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定情況，為客戶提供一個(gè)直觀的數(shù)據(jù)參考，該數(shù)據(jù)應(yīng)當(dāng)能夠及時(shí)提醒客戶，應(yīng)當(dāng)進(jìn)行何種個(gè)人理財(cái)調(diào)整。
（三）以銀行存儲(chǔ)卡為中心開(kāi)發(fā)個(gè)體服務(wù)
隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)逐步確立以客戶為中心根據(jù)客戶需求開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品，有差別、有選擇地進(jìn)行金融產(chǎn)品的營(yíng)銷(xiāo)和客戶服務(wù)。我國(guó)要進(jìn)行個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)，銀行具有得天獨(dú)厚的地位，因?yàn)椋?dāng)前我國(guó)居民主要結(jié)余錢(qián)財(cái)?shù)拇鎯?chǔ)方式就存在銀行，而且，我國(guó)居民的主要借貸對(duì)象也是銀行。銀行作為中間人應(yīng)當(dāng)充分利用自己的條件，開(kāi)發(fā)個(gè)人理財(cái)規(guī)劃。
具體操作上，通過(guò)客戶在銀行開(kāi)戶時(shí)所留下的信息以及與銀行接觸的機(jī)會(huì)，銀行應(yīng)當(dāng)積極的為客戶提供一些免費(fèi)的理財(cái)規(guī)劃知識(shí)，逐漸建立客戶對(duì)銀行的信任。在合法的前體下讓客戶主動(dòng)提供個(gè)人基本的財(cái)務(wù)情況，銀行根據(jù)客戶基本情況為客戶提供一對(duì)一的免費(fèi)咨詢，給客戶提出科學(xué)的消費(fèi)、投資甚至借貸規(guī)劃，并定期為客戶提供當(dāng)前社會(huì)經(jīng)濟(jì)狀況分析，根據(jù)客戶的實(shí)際經(jīng)濟(jì)情況實(shí)時(shí)提供理財(cái)建議。在這樣條件下，銀行逐漸與客戶建立穩(wěn)固的服務(wù)關(guān)系，當(dāng)客戶需要進(jìn)行投資理財(cái)時(shí)，銀行及時(shí)給與正確的引導(dǎo)。
四、結(jié)束語(yǔ)
綜上，通過(guò)對(duì)我國(guó)現(xiàn)有個(gè)人理財(cái)狀況進(jìn)行分析，并結(jié)合我們所做的小范圍問(wèn)卷調(diào)查，我國(guó)個(gè)人理財(cái)狀況呈現(xiàn)出錯(cuò)綜復(fù)雜的局面，并依據(jù)現(xiàn)有市場(chǎng)發(fā)展情況為金融機(jī)構(gòu)提供一些改進(jìn)意見(jiàn)。相信不久的將來(lái)我國(guó)個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)將進(jìn)入高級(jí)階段。
參考文獻(xiàn)：
篇4
關(guān)鍵詞:個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù) 金融危機(jī) 商業(yè)銀行
個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)作為我國(guó)商業(yè)銀行的新興業(yè)務(wù)，具有十分廣闊的發(fā)展前景。各商業(yè)銀行紛紛推出了形式多樣的個(gè)人理財(cái)服務(wù)和專有品牌。然而，近幾年來(lái)，國(guó)內(nèi)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)開(kāi)展的并不令人滿意，尤其是在金融危機(jī)持續(xù)的大壞境下，人們對(duì)個(gè)人理財(cái)又開(kāi)始持有懷疑的態(tài)度。
一、外資法人銀行在國(guó)內(nèi)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的主要問(wèn)題
目前的全球金融危機(jī)持續(xù)發(fā)酵，導(dǎo)致股市暴跌，匯市、樓市、黃金、原油等多個(gè)市場(chǎng)都爆發(fā)了劇烈波動(dòng)，不僅僅是普通投資者，就是一些專業(yè)人士在這場(chǎng)危機(jī)中都遭遇了前所未有的損失。這給原本新興的個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)潑了一盆冷水。
在內(nèi)地和香港等新興市場(chǎng)上，外資法人銀行的理財(cái)產(chǎn)品時(shí)而遭遇投資者的投訴。一些外資法人銀行的私人銀行業(yè)務(wù)也遭遇“信任危機(jī)”。一些內(nèi)地客戶本身并不了解的復(fù)雜金融產(chǎn)品，被銷(xiāo)售人員忽悠成“打折股票”，而自己又看不懂全英文的產(chǎn)品合同，盲目購(gòu)買(mǎi)致使千萬(wàn)身家虧損殆盡。星展銀行、渣打銀行、東亞銀行等，這些曾經(jīng)高高在上的外資法人銀行都曾因?yàn)槔碡?cái)產(chǎn)品而與客戶引發(fā)糾紛，以致對(duì)簿公堂。
外資法人銀行進(jìn)入內(nèi)地市場(chǎng)，不論是銀行還是客戶，都須要一個(gè)適應(yīng)的過(guò)程。除了投資者對(duì)外資的輕信外，投資者自身理財(cái)知識(shí)的缺乏也是“上當(dāng)”的重要原因。內(nèi)地個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)起步時(shí)間不長(zhǎng)，老百姓對(duì)于理財(cái)?shù)睦斫膺€是“投資掙大錢(qián)”，而一些客戶迷信外資法人銀行，只盯住高收率而忽視了可能的巨大風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于不了解的產(chǎn)品，任憑“理財(cái)顧問(wèn)”營(yíng)銷(xiāo)，以為天上能掉餡餅。
二、我國(guó)商業(yè)銀行在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的認(rèn)識(shí)和現(xiàn)狀
在我國(guó)《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》中，對(duì)于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)作了如下定義：個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，是指商業(yè)銀行為個(gè)人客戶提供的財(cái)務(wù)分析、財(cái)務(wù)規(guī)劃、投資顧問(wèn)、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務(wù)活動(dòng)。商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)按照管理運(yùn)作方式不同，分為理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)和綜合理財(cái)服務(wù)。理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)，是指商業(yè)銀行向客戶提供的財(cái)務(wù)分析與規(guī)劃、投資建議、個(gè)人投資產(chǎn)品推介等專業(yè)化服務(wù)。商業(yè)銀行為銷(xiāo)售儲(chǔ)蓄存款產(chǎn)品、信貸產(chǎn)品等進(jìn)行的產(chǎn)品介紹、宣傳和推介等一般性業(yè)務(wù)咨詢活動(dòng)，不屬于前款所稱理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)。綜合理財(cái)服務(wù)，是指商業(yè)銀行在向客戶提供理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)的基礎(chǔ)上，接受客戶的委托和授權(quán)，按照與客戶事先約定的投資計(jì)劃和方式進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理的業(yè)務(wù)活動(dòng)。在綜合理財(cái)服務(wù)活動(dòng)中,客戶授權(quán)銀行代表客戶按照合同約定的投資方向和方式，進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理，投資收益與風(fēng)險(xiǎn)由客戶或客戶與銀行按照約定方式承擔(dān)。
理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)綜合性的業(yè)務(wù)，對(duì)從事理財(cái)業(yè)務(wù)的客戶經(jīng)理要求極高。根據(jù)資料表明，在國(guó)外，理財(cái)師的年齡通常在35歲到40歲之間，有很長(zhǎng)的投資理財(cái)經(jīng)歷，并且理財(cái)顧問(wèn)很多是代代相傳的自由職業(yè)者。
三、對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的建議
1、成立第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)
既然不論中外資法人銀行都處于自身的利益都可能在理財(cái)服務(wù)中盡量銷(xiāo)售有利于自己的產(chǎn)品，那么也許可以通過(guò)第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)，站在客戶的立場(chǎng)上為客戶集各家之所長(zhǎng)，按照客戶自身的實(shí)際情況作出全方位的理財(cái)計(jì)劃。
2、建立健全相關(guān)法律法規(guī)及監(jiān)管制度
要想個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)健康發(fā)展，必須要完善相關(guān)法律法規(guī)，保障客戶隱私和財(cái)務(wù)安全，這樣才能使人們放心地去接受理財(cái)業(yè)務(wù)。
3、加強(qiáng)個(gè)人理財(cái)隊(duì)伍的建設(shè)
3.1 理財(cái)師隊(duì)伍素質(zhì)的高低直接決定個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。專業(yè)理財(cái)師隊(duì)伍的建設(shè)應(yīng)重點(diǎn)從以下幾個(gè)方面逐步推進(jìn)：
1）要加強(qiáng)對(duì)現(xiàn)有客戶經(jīng)理的培訓(xùn)，培訓(xùn)課程應(yīng)根據(jù)復(fù)合型金融人才的要求來(lái)安排，除了投資工具運(yùn)用和理財(cái)規(guī)劃兩大類課程，同時(shí)還要適當(dāng)學(xué)習(xí)市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)學(xué)、公共關(guān)系學(xué)、心理學(xué)等知識(shí)，使客戶經(jīng)理變成既有金融專業(yè)知識(shí)、理財(cái)知識(shí)，又懂得營(yíng)銷(xiāo)技巧、通曉客戶心理的“通才”。
2）建立我國(guó)的個(gè)人理財(cái)師資格認(rèn)證制度。
3）建立更加科學(xué)的激勵(lì)考核制度，督促員工為顧客提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。
3.2培養(yǎng)優(yōu)秀的銀行理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)和風(fēng)險(xiǎn)管理方面人才
據(jù)鳳凰財(cái)經(jīng)網(wǎng)轉(zhuǎn)載《證券日?qǐng)?bào)》文章，研究08年初形成“零收益”理財(cái)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)方案可以發(fā)現(xiàn)，很多銀行或者存在著嚴(yán)重的設(shè)計(jì)人員素質(zhì)不高，或者是研發(fā)人員無(wú)法真正理解海外投行所設(shè)計(jì)產(chǎn)品中的“陷阱”。中資銀行產(chǎn)品的產(chǎn)品設(shè)計(jì)水平普遍低于外資法人銀行。這些問(wèn)題從側(cè)面反映了我國(guó)銀行業(yè)理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)和風(fēng)險(xiǎn)嚴(yán)重缺乏人才的尷尬局面，并且這一問(wèn)題已經(jīng)開(kāi)始影響到企業(yè)的生存和發(fā)展。突破人才“瓶頸”刻不容緩。
四、結(jié)語(yǔ)
個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在我國(guó)的發(fā)展目前仍存在著許多需要解決的問(wèn)題。在新形式下，尤其目前低迷的市場(chǎng)，我們首先要加強(qiáng)隊(duì)伍建設(shè)，完善個(gè)人理財(cái)制度，培養(yǎng)人們理財(cái)意識(shí)，蓄勢(shì)待發(fā)，相信在金融行業(yè)的共同推動(dòng)下，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)將會(huì)面臨飛速發(fā)展的絕佳機(jī)遇，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)一定會(huì)結(jié)出豐碩的成果。
參考文獻(xiàn)：
[1].《金融理財(cái)原理（上）》[M]中信出版社2007.2
篇5
個(gè)人理財(cái)服務(wù)（personalfianceservices,英文簡(jiǎn)稱：PFS）是指商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)根據(jù)客戶的經(jīng)濟(jì)收入、資產(chǎn)狀況和風(fēng)險(xiǎn)偏好等客觀因素，運(yùn)用各種投資工具為客戶度身設(shè)計(jì)最適合的理財(cái)計(jì)劃，并為客戶提供專業(yè)化、高水準(zhǔn)、個(gè)性化的金融服務(wù)和產(chǎn)品。
國(guó)際財(cái)務(wù)規(guī)劃協(xié)會(huì)（IAFP）根據(jù)大量的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)指出：個(gè)人理財(cái)是金融業(yè)未來(lái)重要的發(fā)展方向和利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。國(guó)際著名管理顧問(wèn)麥肯錫公司的預(yù)測(cè)，2002年中國(guó)個(gè)人理財(cái)服務(wù)市場(chǎng)的稅前利潤(rùn)將達(dá)到310億美元，成為繼美國(guó)、日本、德國(guó)之后第四大市場(chǎng)。
中國(guó)社會(huì)調(diào)查事務(wù)所不久前在京、津、滬、穗4地的專項(xiàng)問(wèn)卷調(diào)查顯示，74％的被調(diào)查者對(duì)個(gè)人理財(cái)服務(wù)感興趣，41％的被調(diào)查者需要個(gè)人理財(cái)服務(wù)。國(guó)家經(jīng)濟(jì)景氣監(jiān)測(cè)中心公布的一項(xiàng)調(diào)查結(jié)果也表明，就全國(guó)范圍而言，約有70%的居民希望自己的金融消費(fèi)有個(gè)好的理財(cái)顧問(wèn)。
目前工行、中行、農(nóng)行和新興商業(yè)銀行都在大力發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。尤其是工商銀行從1998年起就大力發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，目前已經(jīng)開(kāi)辦個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的城市行有162個(gè)（包括35個(gè)大中城市行），開(kāi)辦個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的網(wǎng)點(diǎn)達(dá)到686個(gè)，專職理財(cái)人員1539個(gè)，建立完整的理財(cái)檔案4萬(wàn)多份。上海工行的15位優(yōu)秀理財(cái)客戶經(jīng)理就管理2.5億的儲(chǔ)蓄存款，1.6億元的貸款，吸引了400多位優(yōu)質(zhì)客戶，還拉動(dòng)了該行多項(xiàng)業(yè)務(wù)的快速增長(zhǎng)。
開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是增強(qiáng)個(gè)人銀行業(yè)務(wù)核心競(jìng)爭(zhēng)力，培育優(yōu)良客戶群體的重要手段，是個(gè)人銀行業(yè)務(wù)新的經(jīng)濟(jì)效益增長(zhǎng)點(diǎn)。目前，我行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)還處于起步階段，面對(duì)日益嚴(yán)峻的競(jìng)爭(zhēng)局面，我行勢(shì)必還需加大個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展步伐，盡快地在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)市場(chǎng)上占據(jù)一席之地。
二、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的內(nèi)涵與外延
目前，同業(yè)對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)有著廣義和狹義的兩種理解。
廣義的個(gè)人理財(cái)服務(wù)涵蓋了個(gè)人所有的財(cái)務(wù)活動(dòng)，包括資產(chǎn)、負(fù)債、投資等方面一系列的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。從某種程度講，目前銀行所有的個(gè)人金融服務(wù)都視為個(gè)人理財(cái)服務(wù)的一部分。
狹義的個(gè)人理財(cái)服務(wù)是客戶根據(jù)自身的階段性生活與投資目標(biāo)，在理財(cái)專家的建議下，通過(guò)金融產(chǎn)品買(mǎi)賣(mài)，調(diào)整資產(chǎn)配置與投資，以達(dá)到個(gè)人財(cái)務(wù)資源配置的合理化和收益的最大化。
目前，狹義的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)成為個(gè)人金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的新焦點(diǎn)。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)整合了銀行自身的產(chǎn)品、服務(wù)及資源，為客戶提供個(gè)性化的貼身服務(wù)，是一項(xiàng)具有較高知識(shí)含量和技術(shù)含量的綜合服務(wù)，是一種全新的金融銷(xiāo)售方式。其核心內(nèi)容是為客戶策劃和管理個(gè)人財(cái)務(wù)，提高個(gè)人理財(cái)效率、通過(guò)現(xiàn)有的金融產(chǎn)品組合，實(shí)現(xiàn)保本增值的財(cái)務(wù)目標(biāo)。目的是提升服務(wù)質(zhì)量，吸引和鞏固優(yōu)質(zhì)客戶，為銀行創(chuàng)造新的經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益。
個(gè)人理財(cái)服務(wù)與目前的銀行服務(wù)存在著一些區(qū)別，需組合在一起才能實(shí)現(xiàn)銀行客戶雙贏。比方說(shuō)，目前傳統(tǒng)的儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)像藥店，客戶來(lái)銀行辦理業(yè)務(wù)就像買(mǎi)藥，憑的是自己的經(jīng)驗(yàn)。開(kāi)辦個(gè)人理財(cái)服務(wù)則是在儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)設(shè)立了個(gè)人財(cái)務(wù)的坐堂大夫，客戶經(jīng)理首先為客戶作出需求診斷，開(kāi)出理財(cái)建議書(shū)或規(guī)劃書(shū)，客戶再按此購(gòu)買(mǎi)金融產(chǎn)品，這樣一方面客戶的資源配置實(shí)現(xiàn)合理化，另一方面銀行實(shí)現(xiàn)了自已的金融產(chǎn)品銷(xiāo)售。
三、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的開(kāi)展模式
根據(jù)現(xiàn)代市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)理論：“營(yíng)銷(xiāo)渠道越貼近客戶，市場(chǎng)越能有效地拓展”。隨著科技的發(fā)展和金融的不斷創(chuàng)新，銀行與客戶溝通的渠道已從傳統(tǒng)的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)擴(kuò)展到電話銀行、網(wǎng)上銀行，服務(wù)方式也從開(kāi)門(mén)待客擴(kuò)展為上門(mén)服務(wù)、移動(dòng)服務(wù)和自助服務(wù)。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的市場(chǎng)拓展需一開(kāi)始便考慮多渠道、多空間的營(yíng)銷(xiāo)策略，通過(guò)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、網(wǎng)上銀行和CALLCENTER等多種渠道，為客戶提供人工理財(cái)、電話理財(cái)、自助理財(cái)相結(jié)合的全方位的理財(cái)服務(wù)，以滿足不同層次客戶的不同需求。
人工理財(cái)指客戶在個(gè)人理財(cái)中心通過(guò)客戶經(jīng)理實(shí)現(xiàn)所需的理財(cái)服務(wù)。
電話理財(cái)指通過(guò)CALLCENTER、電話銀行，為客戶提供自動(dòng)理財(cái)服務(wù)和人工座席接聽(tīng)理財(cái)服務(wù)。
自助理財(cái)指在自助銀行、網(wǎng)上銀行增加產(chǎn)品收益、成本投入、財(cái)務(wù)分析等理財(cái)計(jì)算模型，客戶輸入相關(guān)信息后，系統(tǒng)自動(dòng)給出處理結(jié)果，供客戶參考。
四、我行開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的的具體措施
面對(duì)國(guó)內(nèi)個(gè)人金融市場(chǎng)的激烈競(jìng)爭(zhēng)和加入WTO后外資銀行的緊逼攻勢(shì)，開(kāi)辦個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)已成為競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)質(zhì)客戶市場(chǎng)的重要手段和新的經(jīng)濟(jì)效益增長(zhǎng)點(diǎn)。結(jié)合我行的實(shí)際情況，面對(duì)我行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)市場(chǎng)拓展較慢的不利局面，筆者認(rèn)為我行應(yīng)從以下幾方面積極拓展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。
一、渠道建設(shè)。先從人工理財(cái)業(yè)務(wù)著手，在盡短的時(shí)間內(nèi)建立個(gè)人理財(cái)中心，樹(shù)立良好的社會(huì)效應(yīng)后，再隨繼發(fā)展自助理財(cái)和電話理財(cái)。個(gè)人理財(cái)中心是為客戶提供一站式個(gè)人理財(cái)服務(wù)的場(chǎng)所，應(yīng)十分注重親和力、舒適性和安全性，其服務(wù)區(qū)域可大致劃分現(xiàn)金區(qū)、自助區(qū)、開(kāi)放式柜臺(tái)、理財(cái)室和休息區(qū)。個(gè)人理財(cái)中心除已有的儲(chǔ)蓄所柜按傳統(tǒng)儲(chǔ)蓄所規(guī)范外，開(kāi)放式柜臺(tái)、理財(cái)室等服務(wù)環(huán)境均應(yīng)有自已的VI識(shí)別系統(tǒng)。個(gè)人理財(cái)VI識(shí)別系統(tǒng)內(nèi)容主要包括指示系統(tǒng)、環(huán)境系統(tǒng)、辦公用品系統(tǒng)和廣告系統(tǒng)四部分，其設(shè)計(jì)上應(yīng)與目前總行VI系統(tǒng)協(xié)調(diào)一致，體現(xiàn)個(gè)人理財(cái)中心為客戶提供“一站式、全方位、個(gè)性化”金融服務(wù)的特點(diǎn)，同時(shí)也充分表現(xiàn)我行“以客戶為中心”的服務(wù)理念。
二、品牌建設(shè)。金融產(chǎn)品相當(dāng)容易模仿，優(yōu)勢(shì)的壽命很短，因此品牌在無(wú)形的金融服務(wù)市場(chǎng)中就顯得尤其重要。產(chǎn)品可以被競(jìng)爭(zhēng)者模仿，而品牌卻獨(dú)一無(wú)二；產(chǎn)品會(huì)很快過(guò)時(shí)，而成功的品牌卻會(huì)永遠(yuǎn)存在。在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的市場(chǎng)拓展中，我們需要高度重視個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的品牌建設(shè)，及時(shí)征集和注冊(cè)品牌名稱，并同時(shí)在服務(wù)中實(shí)現(xiàn)理財(cái)業(yè)務(wù)品牌、服務(wù)環(huán)境、營(yíng)銷(xiāo)宣傳策略的統(tǒng)一。
三、理財(cái)專家系統(tǒng)建設(shè)。為實(shí)現(xiàn)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的規(guī)范化、標(biāo)準(zhǔn)化管理，彌補(bǔ)理財(cái)人員業(yè)務(wù)和素質(zhì)方面的差異，我們盡快立項(xiàng)開(kāi)發(fā)個(gè)人理財(cái)專家支持系統(tǒng)。個(gè)人理財(cái)專家支持系統(tǒng)應(yīng)實(shí)現(xiàn)以下一些主要功能：為理財(cái)人員提供必要的金融分析工具，幫助理財(cái)人員快速滿足客戶的基本理財(cái)需求；提供規(guī)劃分析功能，對(duì)客戶的目標(biāo)需求進(jìn)行現(xiàn)金流分析和金融產(chǎn)品推薦；提供信息服務(wù)，為理財(cái)人員提供金融市場(chǎng)動(dòng)態(tài)、經(jīng)濟(jì)金融政策法規(guī)、利率、匯率、理財(cái)案例、業(yè)務(wù)信息統(tǒng)計(jì)等信息；歸集和儲(chǔ)存優(yōu)質(zhì)客戶信息，實(shí)現(xiàn)對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶服務(wù)需求和交易行為的分析，對(duì)目標(biāo)客戶進(jìn)行針對(duì)性的營(yíng)銷(xiāo)；歸集客戶經(jīng)理資料及服務(wù)動(dòng)態(tài)，實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶經(jīng)理工作業(yè)績(jī)的標(biāo)準(zhǔn)化考核。
四、理財(cái)人員建設(shè)。理財(cái)人員是銀行與客戶之間的橋梁，也是銀行的形象代表，理財(cái)人員素質(zhì)的高低將直接影響個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)服務(wù)質(zhì)量的好壞，如何培養(yǎng)和選撥合格的理財(cái)人員將是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)一個(gè)重要的研究課題。筆者認(rèn)為應(yīng)從三個(gè)方面加快理財(cái)人員隊(duì)伍的建設(shè)。一是制定理財(cái)人員管理的有關(guān)制度辦法，建立理財(cái)人員績(jī)效掛鉤的激勵(lì)機(jī)制；二是在全行范圍內(nèi)考試選撥理財(cái)人員，競(jìng)聘上崗，擇優(yōu)錄取；三是加大理財(cái)人員培訓(xùn)，提高理財(cái)人員的業(yè)務(wù)水平，增加和充實(shí)理財(cái)人員在服務(wù)禮儀、談話藝術(shù)、客戶關(guān)系管理等方面的知識(shí)。
篇6
關(guān)鍵詞：個(gè)人理財(cái)；現(xiàn)狀分析；對(duì)策建議
中圖分類號(hào)：F832.48 文獻(xiàn)識(shí)別碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2016）031-000-03
隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展，居民收入水平不斷提高，他們的理財(cái)意識(shí)和投資理念也在不斷地進(jìn)步，這導(dǎo)致了居民的理財(cái)結(jié)構(gòu)發(fā)生較大變化。同時(shí)，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)逐漸成為國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新的主要領(lǐng)域，居民理財(cái)成為我國(guó)當(dāng)前金融市場(chǎng)不可或缺的組成部分。但是居民在理財(cái)過(guò)程中出現(xiàn)了理財(cái)觀念落后，目標(biāo)不明確，投資方式傳統(tǒng)、保守等問(wèn)題，現(xiàn)以杭州地區(qū)為例，針對(duì)居民的投資理財(cái)習(xí)慣和理財(cái)現(xiàn)狀進(jìn)行了調(diào)查，分析居民對(duì)于投資理財(cái)?shù)恼J(rèn)知和投資方法的偏好，從而引導(dǎo)居民樹(shù)立科學(xué)的理財(cái)觀念，提高風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)及防范。
一、杭州地區(qū)居民個(gè)人理財(cái)現(xiàn)狀及特點(diǎn)
杭州作為浙江省的省會(huì)城市，2015年杭州實(shí)現(xiàn)GDP1.005358萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)10.2%，增速居全省第一、全國(guó)副省級(jí)城市第二。2015年杭州市居民人均可支配收入為42642元，同比增長(zhǎng)8.7%。其中城鎮(zhèn)居民和農(nóng)村居民人均可支配收入分別增長(zhǎng)8.3%和9.2%。城鄉(xiāng)居民收入比縮小為1.88。總體呈現(xiàn)收入穩(wěn)步增長(zhǎng)、城鄉(xiāng)收入差距縮小態(tài)勢(shì)。隨著杭州居民生活水平的提高，居民們都希望個(gè)人資產(chǎn)能夠得到保值和增值。因此，大多數(shù)居民都通過(guò)銀行、網(wǎng)絡(luò)等途徑進(jìn)行理財(cái)，使用投資房地產(chǎn)、購(gòu)買(mǎi)銀行理財(cái)產(chǎn)品等理財(cái)手段實(shí)現(xiàn)財(cái)產(chǎn)的增保值。
現(xiàn)就以杭州市居民的理財(cái)實(shí)際情況進(jìn)行問(wèn)卷調(diào)查。本次總共發(fā)放問(wèn)卷350份，收回324份，其中有效問(wèn)卷281份，有效率為80%。問(wèn)卷收回后借助統(tǒng)計(jì)軟件對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行處理和分析，可以看出杭州市居民理財(cái)有如下特點(diǎn)：
（一）銀行存款占比大
通過(guò)調(diào)查的數(shù)據(jù)和分析，杭州居民主要的理財(cái)方式有銀行存款、基金投資、股票投資等。其中，銀行存款所占比重最大，占32.38%，說(shuō)明儲(chǔ)蓄是深受普通居民家庭歡迎也是最常使用的一種投資方式。其次是基金投資，占了總比重的22.54%。基金具有購(gòu)買(mǎi)費(fèi)用相對(duì)低廉，透明度相對(duì)較高的特點(diǎn)，所以購(gòu)買(mǎi)基金的居民比重在上升。位居第三的是股票投資，占19.67%。股票投資的收益雖高，但其風(fēng)險(xiǎn)也是不可忽視的。所以股票投資是一種高收益與高風(fēng)險(xiǎn)并存的理財(cái)方法，加之近期股市市場(chǎng)持續(xù)低迷，導(dǎo)致很多股民紛紛從股市中退出，所以股票投資的比重有所下降。而期貨投資、外匯投資和金銀投資所占的比例則較小。詳見(jiàn)表1：
（二）成本與個(gè)人負(fù)擔(dān)能力為主要考慮因素
成本與個(gè)人負(fù)擔(dān)能力成為居民選擇理財(cái)產(chǎn)品的主因，占26.64%。基于居民的個(gè)人收入水平不同，會(huì)考慮購(gòu)買(mǎi)其負(fù)擔(dān)能力之內(nèi)的不同成本的理財(cái)產(chǎn)品。其次考慮的因素則為投資風(fēng)險(xiǎn)的大小，占23.36%。投資理財(cái)具有不確定性，選擇不同的理財(cái)產(chǎn)品也意味著將面臨不同的風(fēng)險(xiǎn)與收益。預(yù)計(jì)收益占18.85%，風(fēng)險(xiǎn)與收益并存，收益的大小會(huì)直接影響到投資者的利益大小。另個(gè)人偏好，投資觀念對(duì)準(zhǔn)確選擇適合自己的理財(cái)產(chǎn)品具有很大的導(dǎo)向作用。而對(duì)于市場(chǎng)熱度，變現(xiàn)能力，政策影響等因素所占的比例較小。詳見(jiàn)表2：
（三）投資收益為理財(cái)主要目的
投資收益成為杭州居民理財(cái)?shù)闹饕康模伎偙壤?5.49%。很多人認(rèn)為參與理財(cái)就在于獲得與投入的資產(chǎn)相對(duì)應(yīng)的或者更高的收益，理財(cái)就是收益。其次是出于資產(chǎn)保值、為自己養(yǎng)老準(zhǔn)備，分別占15.57%和13.93%。出于興趣愛(ài)好而選擇投資理財(cái)?shù)木用裾?2.70%，另外有11.07%的居民選擇投資理財(cái)是出于資產(chǎn)的安全性考慮。詳見(jiàn)表3：
（四）組合投資為主要投資方式
選擇不把雞蛋放一個(gè)籃子里的組合投資方式的居民占41.28%。選擇少選或規(guī)避高風(fēng)險(xiǎn)投資，以穩(wěn)健性投資為主的居民占24.20%。根據(jù)時(shí)刻關(guān)注市場(chǎng)變化，提高判斷能力的方式來(lái)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)所占比例為18.86%。另有少數(shù)居民選擇見(jiàn)好就收這種投資方式來(lái)回避風(fēng)險(xiǎn)的僅占11.74%。理財(cái)方式要多元化，往各方面發(fā)展，不要局限于一種方式，這才能使資產(chǎn)得到最大化的利用。詳見(jiàn)表4：
二、杭州居民個(gè)人理財(cái)存在的問(wèn)題及原因分析
雖然杭州居民個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，但從調(diào)查結(jié)果來(lái)看，仍存在大部分居民的理財(cái)觀念落后，理財(cái)目標(biāo)不明確，理財(cái)方式較為傳統(tǒng)等問(wèn)題。這些都是杭州居民個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展將面臨的難題，需要使用科學(xué)的方法進(jìn)行引導(dǎo)。
（一）杭州居民個(gè)人理財(cái)方面存在的問(wèn)題
1.居民個(gè)人理財(cái)觀念落后
據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，杭州市居民的理財(cái)知識(shí)來(lái)源于網(wǎng)絡(luò)和金融宣傳的各占59.43%和34.43%，來(lái)自專業(yè)知識(shí)的占比為36.07%。由此看出，更多居民的理財(cái)知識(shí)是從雜亂無(wú)章的互聯(lián)網(wǎng)或者書(shū)報(bào)中獲得的，沒(méi)有進(jìn)行專業(yè)的培訓(xùn)。并且有42.35%的居民對(duì)理財(cái)還處于不太了解的階段，對(duì)各類投資工具均有深入了解的居民僅占13.88%。這說(shuō)明杭州市居民還沒(méi)有從根本上認(rèn)識(shí)到理財(cái)?shù)闹匾裕巳硕夹枥碡?cái)?shù)挠^念還沒(méi)有得到普及。詳見(jiàn)表5、6：
2.居民理財(cái)追求短期利益，缺乏長(zhǎng)期規(guī)劃
選擇短期投資規(guī)劃和中庸投資規(guī)劃的居民分別占50.53%和30.25%，而僅有19.22%的居民對(duì)理財(cái)制定了長(zhǎng)期的投資規(guī)劃。不少居民認(rèn)為在短期獲得最大利益才是最重要的，風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)不強(qiáng)，缺乏對(duì)市場(chǎng)的長(zhǎng)遠(yuǎn)認(rèn)識(shí)，因此沒(méi)有確立適合自己的理財(cái)目標(biāo)和合理設(shè)置理財(cái)計(jì)劃。詳見(jiàn)表7：
3.居民的理財(cái)方式較為傳統(tǒng)
杭州市居民大部分都選擇了風(fēng)險(xiǎn)中等或較低的理財(cái)方式，所占比例為51.60%和37.72%。只有10.68%的居民選擇了高風(fēng)險(xiǎn)高收益的理財(cái)方式。所以風(fēng)險(xiǎn)低，投資便捷的儲(chǔ)蓄成為了大眾居民最喜愛(ài)的理財(cái)方式。居民之所以會(huì)采取比較保守的理財(cái)方式，主要體現(xiàn)在居民對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品的不熟悉，從而導(dǎo)致居民難以選擇合適的，風(fēng)險(xiǎn)較低又有一定收益的理財(cái)產(chǎn)品。詳見(jiàn)表8：
（二）影響杭州居民理財(cái)收益的因素分析
正因?yàn)榫用窭碡?cái)方面存在觀念薄弱，目瞬幻魅罰方式保守等問(wèn)題，究其原因主要在于政府、金融機(jī)構(gòu)未做出積極的引導(dǎo)和決策，以及社會(huì)宣傳力度不足所致。
1.政府部門(mén)未發(fā)揮積極的引導(dǎo)作用
居民在選擇理財(cái)工具時(shí)受政府政策影響的因素僅僅只占了總比例的2.05%，這足以表明政府未對(duì)居民理財(cái)做出積極的引導(dǎo)。如果政府出臺(tái)一些支持居民理財(cái)?shù)南嚓P(guān)政策，居民投資的需求就會(huì)增加。作為政府，有責(zé)任為居民的投資理財(cái)創(chuàng)造良好的外部環(huán)境，建立一套完善的投資理財(cái)政策，保護(hù)各投資者的利益。
2.金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品單一，服務(wù)水平不高
雖然各金融機(jī)構(gòu)推出的理財(cái)產(chǎn)品不在少數(shù)，但都大同小異，種類單一。目前，金融機(jī)構(gòu)還未能提供一些富有特色，能滿足客戶個(gè)性化投資需求的理財(cái)產(chǎn)品。而金融機(jī)構(gòu)的員工在為客戶服務(wù)過(guò)程中很難做到耐心為客戶講解，沒(méi)有針對(duì)不同的客戶制定具有個(gè)性化的方案，而是簡(jiǎn)單的將客戶的需求進(jìn)行整合。金融企業(yè)缺乏專業(yè)理財(cái)人員也是影響居民理財(cái)投資的一道阻礙。
3.社會(huì)宣傳力度欠佳
雖然居民可以從多種渠道獲得理財(cái)?shù)南嚓P(guān)信息，但大多數(shù)介紹沒(méi)有把各類產(chǎn)品明確的區(qū)分，也沒(méi)有將各類理財(cái)產(chǎn)品的優(yōu)劣性，風(fēng)險(xiǎn)與收益做總結(jié)歸納。某些中介機(jī)構(gòu)則是挑選一些收益較高的或近段時(shí)期內(nèi)投資熱度比較高的產(chǎn)品向居民介紹，而并非所有的理財(cái)產(chǎn)品。社會(huì)的宣傳不到位，就會(huì)造成居民做出不正確的選擇，從而缺乏對(duì)理財(cái)?shù)臒崆椤?/p>
三、加強(qiáng)杭州居民個(gè)人理財(cái)收益的對(duì)策建議
（一）杭州居民應(yīng)樹(shù)立理財(cái)意識(shí)，科學(xué)規(guī)劃理財(cái)方式
要加強(qiáng)杭州居民個(gè)人理財(cái)收益，首先，要樹(shù)立正確的理財(cái)意識(shí)，可通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)、書(shū)籍等渠道學(xué)習(xí)各種關(guān)于理財(cái)?shù)闹R(shí)和技巧，也可參加理財(cái)知識(shí)培訓(xùn)加強(qiáng)對(duì)理財(cái)?shù)恼J(rèn)知能力，保證在投資前做好充分的前期準(zhǔn)備，同時(shí)要樹(shù)立一種積極的、樂(lè)觀的、著眼于未來(lái)的理財(cái)態(tài)度和思維方式，有時(shí)一種積極向上的觀念往往可以幫助投資者作出正確的判斷；其次，杭州居民要根據(jù)現(xiàn)階段自己的資產(chǎn)情況和風(fēng)險(xiǎn)承受能力來(lái)制定符合自己的的理財(cái)目標(biāo)，做好精細(xì)的收入和開(kāi)支規(guī)劃。并且要把目光放的長(zhǎng)遠(yuǎn)些，不要只著眼于投資所帶來(lái)的利益，而要正確分析各種投資的特點(diǎn)；最后，杭州居民要改善自身的理財(cái)方式，做到正確識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)，分析各種理財(cái)產(chǎn)品的利弊，風(fēng)險(xiǎn)大小和收益狀況，從以往單一的理財(cái)方式向多元化理財(cái)方式轉(zhuǎn)變。
（二）政府應(yīng)當(dāng)發(fā)揮積極的引導(dǎo)、調(diào)節(jié)作用
政府要通過(guò)各種方式做到科學(xué)引導(dǎo)，首先，應(yīng)當(dāng)積極出臺(tái)一些有利于理財(cái)投資的政策，進(jìn)一步完善融資信用擔(dān)保體系和改善個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的政策環(huán)境；其次，要做好對(duì)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)督，針對(duì)部分銀行存在的信息不透明、運(yùn)行情況不公開(kāi)、信息不對(duì)稱等問(wèn)題，建立健全信息披露制度；最后，政府可引進(jìn)國(guó)外的先進(jìn)思想和個(gè)人理財(cái)管理制度，以保證我國(guó)金融市場(chǎng)的健康發(fā)展。
（三）金融機(jī)構(gòu)豐富理財(cái)產(chǎn)品，提高服務(wù)水平
金融機(jī)構(gòu)首先應(yīng)該針對(duì)不同居民，推出更多富有特色的，能滿足居民個(gè)性化投資需求的理財(cái)產(chǎn)品。金融機(jī)構(gòu)所做的一切政策變化，都要以居民的理財(cái)需求為導(dǎo)向，在提升自身業(yè)務(wù)的同時(shí)滿足投資者的需求；其次，金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)對(duì)理財(cái)人員的培養(yǎng)，必須要有一批專業(yè)知識(shí)扎實(shí)、職業(yè)道德高尚、投資經(jīng)歷豐富的理財(cái)師。最后，建立一套以客戶為中心的服務(wù)體系，做到讓客戶滿意，讓居民對(duì)不同的理財(cái)產(chǎn)品有更深的了解。
（四）加強(qiáng)社會(huì)宣傳力度
首先，社會(huì)方面可以通過(guò)各種形式加大對(duì)理財(cái)知識(shí)的宣傳，在居民們常用的渠道對(duì)產(chǎn)品做詳細(xì)的介紹，做到把產(chǎn)品明確的區(qū)分，把優(yōu)劣勢(shì)、風(fēng)險(xiǎn)和收益做歸納總結(jié)，讓居民能夠更好地了解到各種產(chǎn)品的異同；其次，社會(huì)也可通過(guò)相關(guān)媒體單位在電視、報(bào)紙上刊登相關(guān)理財(cái)信息，引導(dǎo)居民更好的進(jìn)行理財(cái)；最后，相關(guān)機(jī)構(gòu)也應(yīng)該讓居民了解每種理財(cái)產(chǎn)品的功能，真正讓居民樹(shù)立正確的理財(cái)理念。
四、結(jié)論
杭州經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，居民的理財(cái)觀念也在不斷地改變，與時(shí)俱進(jìn)。隨著國(guó)家政策的改變，越來(lái)越多的人將會(huì)加入理財(cái)?shù)年?duì)伍中。投資理財(cái)是使資產(chǎn)保值增值的一種方式，居民需要結(jié)合自身的資金狀況和相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力進(jìn)行投資，要避免因盲目投資而帶來(lái)的不必要損失。
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篇7
由于現(xiàn)在的商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)發(fā)展的模式及理念都較以往有了較大的轉(zhuǎn)變，所以現(xiàn)代社會(huì)背景下對(duì)商業(yè)銀行又有了新的定義。它主要是銀行本身利用自己的電子網(wǎng)絡(luò)、工作人員、網(wǎng)站網(wǎng)點(diǎn)、資源信息等優(yōu)勢(shì)項(xiàng)目，將某些重要的金融資源和有關(guān)資產(chǎn)負(fù)債、投資經(jīng)營(yíng)、策劃等有用信息完整地、全面地提供給個(gè)人客戶，從而達(dá)到個(gè)人客戶資本和有關(guān)服務(wù)的增值，增強(qiáng)利潤(rùn)收入的服務(wù)型業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行同個(gè)體理財(cái)、投資以及專業(yè)的社會(huì)咨詢部門(mén)進(jìn)行比較，擁有明顯的優(yōu)勢(shì)。第一，在商業(yè)銀行中辦理的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)能夠更有效地解決個(gè)人客戶金融知識(shí)的欠缺，進(jìn)而防止客戶進(jìn)行投資理財(cái)?shù)倪^(guò)于盲目、不夠科學(xué)合理的問(wèn)題，充分使用手中持有的可利用資金，提升資金的利用效率及盈利能力；第二，商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)具有很廣的范圍，它共包括銀行、保險(xiǎn)、證券、房地產(chǎn)等內(nèi)容；另外，商業(yè)銀行在向個(gè)人客戶有償傳遞關(guān)于資產(chǎn)負(fù)債等方面的信息時(shí)，也能夠同時(shí)進(jìn)行資產(chǎn)的分配和劃撥、產(chǎn)品的自由組合等經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)。
二、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的重要性分析
（一）客戶需求
首先，從個(gè)人客戶需求的角度出發(fā)來(lái)考慮，自我國(guó)實(shí)行改革開(kāi)放政策以來(lái)，不論城市還是農(nóng)村居住人口的人均收入水平大大增加，總體收入能力也顯著上升，積累起了越來(lái)越多的儲(chǔ)備資金。十幾年前，我國(guó)的居民人均貨幣資產(chǎn)額度已經(jīng)將近十萬(wàn)億人民幣，國(guó)內(nèi)居民的多元化投資能力大大提升。除此之外，由于社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的巨大飛躍，加上商業(yè)銀行金融產(chǎn)品類型的多元化趨勢(shì)，致使房地產(chǎn)、保險(xiǎn)行業(yè)等有關(guān)產(chǎn)品相繼變得熱門(mén)，人們進(jìn)行個(gè)人投資的方向和選擇大大增多，但與此同時(shí)相應(yīng)的投資風(fēng)險(xiǎn)也有所提高。還有就是隨著醫(yī)療體制、住房補(bǔ)貼等支出費(fèi)用的迅速增加，社會(huì)保障體系變得更加完善、健全。最后，也是最為貼近群眾生活的一點(diǎn)就是因?yàn)楫?dāng)前人們的生活節(jié)奏迅速加快，人們花費(fèi)在個(gè)人理財(cái)方面的時(shí)間和精力大大減少，加之金融知識(shí)的儲(chǔ)備不足，難以令自己的財(cái)產(chǎn)得到高效的利用。所以，要想使個(gè)人資產(chǎn)保值甚至是增值，盡可能地減少投資理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)，增加經(jīng)濟(jì)利益的話，為人們投資理財(cái)提供便利的部門(mén)機(jī)構(gòu)就必不可少了。
（二）商業(yè)銀行自身發(fā)展建設(shè)的需求
首先，上文中提到由于當(dāng)前銀行經(jīng)營(yíng)觀念的變化，金融類商品有了進(jìn)一步的發(fā)展，并且已經(jīng)逐漸形成了以儲(chǔ)蓄品為核心，包含信用貸款、資產(chǎn)結(jié)算、代銷(xiāo)等在內(nèi)的體系；其次，在國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行不斷改進(jìn)工作的過(guò)程中，慢慢培養(yǎng)起了一支具有較大規(guī)模、較高的業(yè)務(wù)能力的專業(yè)隊(duì)伍，能夠提供多方面、綜合性的金融信息給各個(gè)客戶；最后，現(xiàn)代科技的迅速飛躍，使商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)慢慢成為了相關(guān)機(jī)構(gòu)的基礎(chǔ)，特別是像自助銀行、電話銀行、手機(jī)銀行等的快速發(fā)展，為更加自主性、人性化、智能化的投資理財(cái)服務(wù)創(chuàng)造了更加良好的條件。同時(shí)，國(guó)內(nèi)的商業(yè)銀行想要在了解更廣泛、更全面的金融理論的前提下，更好地建立起個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)、贏得社會(huì)廣泛的關(guān)注和支持，就必須從商業(yè)銀行自身的需求出發(fā)，結(jié)合客戶的具體需求，在掌握更多金融信息量的基礎(chǔ)上開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。
三、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)對(duì)銀行、客戶及市場(chǎng)等方面的有利影響
（一）有助于商業(yè)銀行市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力及可持續(xù)發(fā)展能力的提高
商業(yè)銀行經(jīng)過(guò)對(duì)個(gè)人理財(cái)這項(xiàng)業(yè)務(wù)的辦理，能夠在一定程度上增強(qiáng)自身的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力。它可以由向個(gè)人客戶展示具體適宜的服務(wù)項(xiàng)目來(lái)盡可能達(dá)到客戶不斷變化的對(duì)投資理財(cái)?shù)男枨螅瑫r(shí)提升每個(gè)客戶的忠實(shí)程度，優(yōu)化客戶的整體結(jié)構(gòu)，使客戶的質(zhì)量得到迅速提高，并且可以依照市場(chǎng)狀況和客戶要求提早改變服務(wù)方式及規(guī)劃等，目的是迎合日益惡化的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)局面及生存經(jīng)營(yíng)條件，增強(qiáng)銀行自己的綜合實(shí)力和可持續(xù)發(fā)展的水平。
（二）有利于金融市場(chǎng)的開(kāi)拓
商業(yè)銀行通過(guò)開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)不但改變了以往的“單獨(dú)營(yíng)銷(xiāo)”的傳統(tǒng)方法，同時(shí)利用“組合營(yíng)銷(xiāo)”的新興手段，完成了集約化市場(chǎng)開(kāi)發(fā)的根本目的，有效提升了金融市場(chǎng)的開(kāi)拓能力，潛移默化地提高了市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。
（三）有利于綜合效益的提高
參照上面第二點(diǎn)，如若一個(gè)商業(yè)銀行能夠依靠集約化經(jīng)營(yíng)的方式、遵循相關(guān)準(zhǔn)則，將經(jīng)營(yíng)中心放在價(jià)值量更大的客戶身上，更加關(guān)注商品和服務(wù)的投入和產(chǎn)出的比重，加上經(jīng)濟(jì)效益的整體提升、客戶利益的最大化來(lái)使利潤(rùn)收入達(dá)到最佳狀態(tài)，從而提升綜合效益。
（四）人力資源更為高效的開(kāi)發(fā)和使用
商業(yè)銀行經(jīng)由個(gè)人理財(cái)?shù)霓k理，能夠打造一支對(duì)于商業(yè)銀行傳統(tǒng)的個(gè)人銀行業(yè)務(wù)以及現(xiàn)代化的綜合理財(cái)業(yè)務(wù)都很精通的高水平、高質(zhì)量的專家團(tuán)隊(duì)，可以從根本上加強(qiáng)工作人員之間的相互協(xié)作、相互配合，進(jìn)而完善和健全單位機(jī)構(gòu)的用人體制。
四、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)?shù)膬?nèi)容、形式及設(shè)置的重要原則
（一）個(gè)人理財(cái)?shù)幕緲I(yè)務(wù)內(nèi)容
商業(yè)銀行中的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)所包含的內(nèi)容非常多，它涵蓋了個(gè)人銀行業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)、證券、房地產(chǎn)等幾乎全部的個(gè)人資產(chǎn)有關(guān)的咨詢及業(yè)務(wù)項(xiàng)目。伴隨著我國(guó)銀行等金融機(jī)構(gòu)的深化和變革，個(gè)人理財(cái)這項(xiàng)業(yè)務(wù)所涉及的服務(wù)范圍還將進(jìn)一步擴(kuò)大，而且能直接給有關(guān)客戶辦理各項(xiàng)投資理財(cái)業(yè)務(wù)。
（二）個(gè)人理財(cái)?shù)亩喾N形式
由于商業(yè)銀行涉獵內(nèi)容范圍的綜合性、廣泛性，也決定了此項(xiàng)業(yè)務(wù)基本形式的豐富多彩，通常情況下可以分成人工、自助、智能三種投資理財(cái)方式。以上三種理財(cái)方式共同組成了一個(gè)完整的整體，但伴隨著現(xiàn)代社會(huì)科學(xué)技術(shù)的發(fā)展，人工理財(cái)比重迅速下降，智能理財(cái)將會(huì)成為個(gè)人投資理財(cái)?shù)闹饕绞健?/p>
（三）商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)?shù)南嚓P(guān)準(zhǔn)則
通常情況下，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)機(jī)構(gòu)的設(shè)置包括以下幾個(gè)方面的具體準(zhǔn)則：
1.市場(chǎng)原則。客戶的接受能力最終決定了商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)開(kāi)展的總體情勢(shì)。因不同區(qū)域之間經(jīng)濟(jì)水平、文化素養(yǎng)以及金融儲(chǔ)備程度的差異，不同地區(qū)的客戶對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的理解情況各不相同。所以說(shuō)，個(gè)人理財(cái)機(jī)構(gòu)的設(shè)立需要把握“以市場(chǎng)向?qū)楹诵摹钡幕緶?zhǔn)則，即市場(chǎng)迫切需求什么樣的理財(cái)形式，商業(yè)銀行就開(kāi)展什么樣的投資理財(cái)方式，并設(shè)置相應(yīng)的理財(cái)機(jī)構(gòu)，依靠市場(chǎng)需求的轉(zhuǎn)換適時(shí)改變投資理財(cái)方法，盡量滿足個(gè)人客戶理財(cái)?shù)囊蟆?/p>
2.效益原則。注重經(jīng)營(yíng)效益也是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)需要格外關(guān)注的一項(xiàng)原則，經(jīng)由投資理財(cái)?shù)姆绞絹?lái)增強(qiáng)商業(yè)銀行的整體效益。具體來(lái)說(shuō)，其可以分成經(jīng)濟(jì)效益及社會(huì)效益兩項(xiàng)。首先，經(jīng)濟(jì)效益是經(jīng)商業(yè)銀行對(duì)客戶提供理財(cái)服務(wù)前后收取的手續(xù)費(fèi)，形成直接的收益；其次，采用相同的服務(wù)項(xiàng)目令客戶資產(chǎn)在銀行內(nèi)部產(chǎn)生清算資金，也就是間接效益。社會(huì)效益則是通過(guò)辦理個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)來(lái)增強(qiáng)社會(huì)影響力的方式來(lái)提升銀行信譽(yù)及形象，尤其是加強(qiáng)對(duì)無(wú)形資產(chǎn)的管理力度。除了部分短期的負(fù)面效益之外，更應(yīng)防止低效益、無(wú)效益的服務(wù)。
3.不同質(zhì)原則。因商業(yè)銀行的具體經(jīng)營(yíng)條件及經(jīng)營(yíng)環(huán)境、面對(duì)的客戶情況、制定的戰(zhàn)略目標(biāo)、具體服務(wù)項(xiàng)目等內(nèi)容不盡相同，所以需要考慮的市場(chǎng)和客戶狀況也就千差萬(wàn)別。要想做到對(duì)環(huán)境因素、客戶群體、業(yè)務(wù)類型、經(jīng)營(yíng)目標(biāo)等因素的全方位考慮，就必須注重動(dòng)態(tài)管理等形式的開(kāi)展。
五、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)?shù)那熬邦A(yù)測(cè)
（一）社會(huì)經(jīng)濟(jì)的進(jìn)步、收入水平的提高
社會(huì)經(jīng)濟(jì)的迅速進(jìn)步、居民收入能力的顯著提高、金融理念的進(jìn)步等是當(dāng)前商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)穩(wěn)定健康開(kāi)展的有利因素。根據(jù)國(guó)務(wù)院研究中心預(yù)測(cè)，我國(guó)在進(jìn)入本世紀(jì)之后到20年代之間的20年時(shí)間，社會(huì)經(jīng)濟(jì)水平呈現(xiàn)迅猛增長(zhǎng)的勢(shì)頭，并且有增無(wú)減。另外，我國(guó)居民的投資消費(fèi)理念緊跟時(shí)代潮流，金融意識(shí)迅速提升，都使得個(gè)人理財(cái)擁有了更加廣闊的發(fā)展前景。
（二）業(yè)務(wù)范圍擴(kuò)大、經(jīng)營(yíng)管理模式升級(jí)
由于社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的迅速進(jìn)步以及經(jīng)營(yíng)管理方式的更新升級(jí)，以往傳統(tǒng)單一的、較為落后的經(jīng)營(yíng)模式被更加科學(xué)先進(jìn)的模式所替代。現(xiàn)代的條件下，商業(yè)銀行直接為客戶辦理金融業(yè)務(wù)、提供相關(guān)的服務(wù)變得更加簡(jiǎn)便、周到。這點(diǎn)也為商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)未來(lái)的發(fā)展創(chuàng)造出了更有利的條件。
（三）設(shè)置機(jī)構(gòu)的不斷健全和完善
伴隨著國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行各個(gè)網(wǎng)點(diǎn)、自助設(shè)備、智能設(shè)備等功能的日益完善，加上電子銀行、手機(jī)銀行的迅速擴(kuò)展，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)所涉及的相關(guān)內(nèi)容會(huì)有進(jìn)一步的擴(kuò)展，并且逐漸成為個(gè)人投資理財(cái)?shù)闹鞔颍谏虡I(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理中所發(fā)揮的作用也會(huì)越來(lái)越不可忽視。
篇8
關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 個(gè)人理財(cái) 風(fēng)險(xiǎn)管理
一、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理概念
1、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)
個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，是指商業(yè)銀行利用多年積累的個(gè)人客戶服務(wù)經(jīng)驗(yàn)和行業(yè)優(yōu)勢(shì)，依靠高科技、現(xiàn)代化的服務(wù)手段，通過(guò)對(duì)金融產(chǎn)品、服務(wù)方式、服務(wù)網(wǎng)絡(luò)、服務(wù)價(jià)格的有效整合和創(chuàng)新，幫助客戶實(shí)現(xiàn)其理財(cái)目標(biāo)的一系列活動(dòng)。
其目的是通過(guò)為客戶提供增值和使客戶享受到服務(wù)的增值，實(shí)現(xiàn)與客戶的雙贏，培養(yǎng)客戶的忠誠(chéng)度，提高客戶認(rèn)同率和贊譽(yù)率，穩(wěn)定和擴(kuò)大客戶特別是優(yōu)質(zhì)客戶隊(duì)伍，提高個(gè)人銀行業(yè)務(wù)的核心競(jìng)爭(zhēng)力和可持續(xù)發(fā)展能力。
2、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)
所謂個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，是指商業(yè)銀行在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中，由于客觀情況的變化或者主觀決策的失誤，而導(dǎo)致其資產(chǎn)、收益及資信等方面損失的可能性。市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)主要指由于市場(chǎng)條件（如利率、宏觀經(jīng)濟(jì)指標(biāo)、股市等）發(fā)生了變化，可能給銀行未來(lái)收益帶來(lái)的不確定性。操作風(fēng)險(xiǎn)是指由于內(nèi)部程序、人員、系統(tǒng)的不完善或失誤，或外部事件造成直接或間接損失的風(fēng)險(xiǎn)。法律風(fēng)險(xiǎn)是指金融機(jī)構(gòu)或其他經(jīng)濟(jì)主體的金融活動(dòng)中因法律方面的問(wèn)題而引致的風(fēng)險(xiǎn)。聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)是指由于操作失誤，不按時(shí)履約，違反相關(guān)法律規(guī)范或其他原因，而給組織創(chuàng)新工具交易的機(jī)構(gòu)或交易中的一方的聲譽(yù)帶來(lái)的不良影響。信用風(fēng)險(xiǎn)是指?jìng)鶆?wù)人不能或不愿意履行債務(wù)而給債權(quán)人造成損失的可能性或交易一方不履行義務(wù)而給交易對(duì)方帶來(lái)?yè)p失的可能性。
3、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理
商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理，是指商業(yè)銀行通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)分析、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)和風(fēng)險(xiǎn)控制等方法預(yù)防、規(guī)避、化解或轉(zhuǎn)移經(jīng)營(yíng)中的風(fēng)險(xiǎn)，從而減少或避免經(jīng)濟(jì)損失，保證經(jīng)營(yíng)資金的安全的行為。
二、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題
1、缺乏完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體系
風(fēng)險(xiǎn)管理體系的健全和獨(dú)立是確保商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理職能有效發(fā)揮的關(guān)鍵，也是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理順利實(shí)施的保證。我國(guó)商業(yè)銀行長(zhǎng)期以來(lái)習(xí)慣于以政府機(jī)關(guān)行政命令方式動(dòng)員和配置各種資源，在機(jī)構(gòu)上偏重于按行政職能設(shè)置崗位，缺乏創(chuàng)新性工作所需要的機(jī)動(dòng)性和靈活性。
2、缺乏高素質(zhì)的理財(cái)專業(yè)人才
個(gè)人理財(cái)要求從業(yè)人員不僅要全面了解個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的各項(xiàng)產(chǎn)品和功能，還應(yīng)該掌握投資、法律、財(cái)務(wù)等各方面知識(shí)，并具有較強(qiáng)的實(shí)際操作能力、人際交往能力等等。由于高素質(zhì)復(fù)合型理財(cái)人才的嚴(yán)重缺乏，制約了商業(yè)銀行為客戶提供全面的個(gè)性化理財(cái)服務(wù)，阻礙了商業(yè)銀行對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理。
3、缺乏全面正確的風(fēng)險(xiǎn)管理文化和理念
風(fēng)險(xiǎn)管理文化是商業(yè)銀行內(nèi)部控制體系的重要因素，它決定了商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)觀念和行為模式，滲透于銀行業(yè)務(wù)的各個(gè)環(huán)節(jié)。國(guó)際活躍銀行都非常重視風(fēng)險(xiǎn)-收益匹配的原則，把控制風(fēng)險(xiǎn)和創(chuàng)造利潤(rùn)看得同等重要。而我國(guó)商業(yè)銀行往往不能正確地評(píng)價(jià)風(fēng)險(xiǎn)，往往錯(cuò)誤地把風(fēng)險(xiǎn)管理和業(yè)務(wù)發(fā)展擺在了對(duì)立面上，風(fēng)險(xiǎn)管理理念十分落后。長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)商業(yè)銀行往往在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后才采取化解措施，忽視了對(duì)事前風(fēng)險(xiǎn)的防范，對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理也是如此。
4、金融法律法規(guī)不健全
由于我國(guó)當(dāng)前法律法規(guī)還不健全，諸多領(lǐng)域的法律空白嚴(yán)重影響了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)管理。法制基礎(chǔ)薄弱限制了商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)拓展的空間，也成為控制個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)道路上一個(gè)無(wú)法逾越的障礙。
5、國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)發(fā)展不完善
（1）尚未實(shí)行利率市場(chǎng)化；
（2）我國(guó)資本市場(chǎng)不發(fā)達(dá)；
（3）衍生金融工具市場(chǎng)的缺乏。
三、完善商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理的對(duì)策
1、建立完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體系
完善風(fēng)險(xiǎn)管理體系是銀行改革的一個(gè)重要方面。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管理體系必須覆蓋所有業(yè)務(wù)、所有產(chǎn)品和所有活動(dòng)。對(duì)于商業(yè)銀行，建立完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體系是有效防范個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)的必要基礎(chǔ)。
2、培養(yǎng)高素質(zhì)的理財(cái)專業(yè)人才
個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中的很多風(fēng)險(xiǎn)都是由于理財(cái)人員自身原因引起的，有些來(lái)源于理財(cái)人員自身專業(yè)知識(shí)有限，有些來(lái)源于理財(cái)人員缺乏職業(yè)道德。從業(yè)人員能力不足是我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)最大障礙之一，也是銀行風(fēng)險(xiǎn)管理最深刻的隱患之一。銀行應(yīng)該在發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的同時(shí)，積極培養(yǎng)一支長(zhǎng)期穩(wěn)定的、能力全面的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)。
3、健全內(nèi)部控制制度
完善的內(nèi)控制度是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的有力保證，可以對(duì)風(fēng)險(xiǎn)起到至關(guān)重要的防范作用。為控制風(fēng)險(xiǎn)，保證規(guī)范運(yùn)作，必須建立和完善個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的內(nèi)控制度。內(nèi)部控制制度可以規(guī)范個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的操作程序，減少違規(guī)操作和風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性。制度的建立是一方面的，關(guān)鍵還需要人的配合。因此要求銀行的理財(cái)人員樹(shù)立風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和內(nèi)控觀念，同時(shí)在日常工作中，堅(jiān)決改變重制度建設(shè)、輕制度實(shí)施的現(xiàn)象，要貫徹落實(shí)制度。
4、信息系統(tǒng)建設(shè)
先進(jìn)的信息收集和處理系統(tǒng)是風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)的基礎(chǔ)，通過(guò)收集大量和連續(xù)的客戶信息和市場(chǎng)信息，商業(yè)銀行可以輕松的對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別和預(yù)警，合理確定風(fēng)險(xiǎn)防范的措施。可以采取以下兩點(diǎn)1.加強(qiáng)客戶資料庫(kù)的建設(shè)2.建立個(gè)人客戶資信評(píng)估等級(jí)制
5、外部環(huán)境建設(shè)
商業(yè)銀行在致力于全面開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的同時(shí)，必須要重視在經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中始終與之相伴的各種風(fēng)險(xiǎn)，在加強(qiáng)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的基礎(chǔ)上，提高商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理水平，從而提高商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，實(shí)現(xiàn)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。同時(shí)完善相關(guān)的金融法律制度，健全我國(guó)的個(gè)人信用體系，加快發(fā)展我國(guó)的金融市場(chǎng)。參考文獻(xiàn)：
[1]吳奇峰.加強(qiáng)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理途徑的探討.2009.
篇9
銀行機(jī)構(gòu)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)
一、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀
目前，國(guó)內(nèi)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)處于起步階段，但市場(chǎng)前景十分廣闊。首先，龐大并在持續(xù)增長(zhǎng)的個(gè)人金融資產(chǎn)，為我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)提供了物質(zhì)基礎(chǔ)，構(gòu)成了潛在的、持久而旺盛的理財(cái)需求。其次，我國(guó)住房、醫(yī)療、教育、養(yǎng)老等體制改革也激發(fā)了居民的理財(cái)需求。第三，發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)有利于擴(kuò)大商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍、增加其利潤(rùn)來(lái)源；有利于改善銀行的資產(chǎn)、客戶和收益結(jié)構(gòu)，轉(zhuǎn)變銀行的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式；有利于完善銀行的金融服務(wù)功能，推動(dòng)商業(yè)銀行向綜合化方向發(fā)展。一項(xiàng)全國(guó)性調(diào)查顯示，目前有74%的人對(duì)個(gè)人理財(cái)服務(wù)感興趣，41%表示需要個(gè)人理財(cái)服務(wù)，可見(jiàn)多數(shù)居民希望自己的金融消費(fèi)有個(gè)好的理財(cái)顧問(wèn)。
二、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題
1.金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀，明顯制約了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的空間。由于目前國(guó)內(nèi)金融業(yè)尚處于分業(yè)經(jīng)營(yíng)階段，銀行、證券、保險(xiǎn)三大市場(chǎng)相互割裂，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展空間受到制約，導(dǎo)致個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)過(guò)程中的個(gè)性化服務(wù)只能在較低的層面操作，銀行無(wú)法利用證券和保險(xiǎn)這兩個(gè)市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)增值，因而，目前的銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，基本上還是停留在咨詢、建議或投資方案設(shè)計(jì)等層面上，普遍缺乏真正意義上的理財(cái)產(chǎn)品。
2.缺乏組織機(jī)構(gòu)及運(yùn)行機(jī)制保障。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是體現(xiàn)“以客戶為中心”理念、為客戶提供一站式服務(wù)的一種新型綜合性業(yè)務(wù)，因此它的順利開(kāi)展必須依賴于前后臺(tái)業(yè)務(wù)的整合，而在目前國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的組織機(jī)構(gòu)設(shè)置中，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)工作通常都?xì)w口在個(gè)人銀行業(yè)務(wù)部。但由于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)涉及的內(nèi)容非常廣泛，幾乎涵蓋了銀行資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)，而上述業(yè)務(wù)當(dāng)前又是分別由個(gè)人銀行部、中間業(yè)務(wù)部、房貸部等多個(gè)部門(mén)管理，造成前臺(tái)業(yè)務(wù)條塊分割，無(wú)法實(shí)現(xiàn)為客戶提供一站式服務(wù)。
3.缺少系統(tǒng)支持。建立和運(yùn)用客戶資料庫(kù)分析系統(tǒng)是銀行個(gè)人理財(cái)?shù)幕A(chǔ)，以客戶而不是以賬戶為基礎(chǔ)的客戶資料庫(kù)在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中扮演著重要的角色，銀行可以通過(guò)整理和分析客戶資料，如客戶資金增減、資金流動(dòng)趨勢(shì)、客戶對(duì)銀行服務(wù)的不同選擇等等，及時(shí)了解客戶不斷變化的需求，篩選優(yōu)質(zhì)客戶，確定理財(cái)目標(biāo)群體，并以此為基礎(chǔ)為客戶提供個(gè)性化的理財(cái)建議，實(shí)施理財(cái)服務(wù)，實(shí)現(xiàn)客戶資產(chǎn)的保值和增值。
4.缺乏高素質(zhì)的理財(cái)人員。由于理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)綜合性的業(yè)務(wù)，它要求理財(cái)人員不僅必須全面了解個(gè)人銀行業(yè)務(wù)的各項(xiàng)產(chǎn)品和功能，還應(yīng)掌握證券、保險(xiǎn)、房地產(chǎn)等相關(guān)知識(shí)，并具有良好的人際交往能力和組織協(xié)調(diào)能力，因此對(duì)從事理財(cái)業(yè)務(wù)的客戶經(jīng)理要求極高。目前，培養(yǎng)和選拔高素質(zhì)的理財(cái)客戶經(jīng)理已成為開(kāi)展理財(cái)業(yè)務(wù)亟待解決的困難之一。
三、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的對(duì)策
1.對(duì)客戶市場(chǎng)進(jìn)行細(xì)分，提供差異化理財(cái)服務(wù)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行在服務(wù)好優(yōu)質(zhì)客戶的同時(shí)，不能忽視中低層次的客戶，他們雖然對(duì)銀行的貢獻(xiàn)度不及前者，但其數(shù)量眾多，集合效益明顯。又由于在單身期、家庭形成期、家庭成長(zhǎng)期、子女教育期、家庭成熟期、退休期等不同階段中，客戶對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)品的需求表現(xiàn)出較大的差異性，因此，銀行客戶經(jīng)理可通過(guò)建立客戶檔案，對(duì)客戶的價(jià)值貢獻(xiàn)度和承受風(fēng)險(xiǎn)的能力進(jìn)行分析，從而實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶市場(chǎng)的細(xì)分，針對(duì)客戶的不同特點(diǎn)，提供差異化的理財(cái)服務(wù)。
2.積極培育理財(cái)意識(shí)和理財(cái)市場(chǎng)。作為從事個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，商業(yè)銀行應(yīng)該利用自己的網(wǎng)點(diǎn)和員工，利用媒體和中介機(jī)構(gòu)加強(qiáng)宣傳和引導(dǎo)，應(yīng)將宣傳重點(diǎn)放在客戶的實(shí)用價(jià)值上，以吸引目標(biāo)客戶去嘗試使用。宣傳的主要內(nèi)容是突出產(chǎn)品尊貴形象、專業(yè)投資顧問(wèn)服務(wù)以及理財(cái)服務(wù)多元化等。營(yíng)銷(xiāo)人員應(yīng)該主動(dòng)向顧客推銷(xiāo)介紹，真正從客戶利益出發(fā)，幫助其分析自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力、理財(cái)目標(biāo)和財(cái)務(wù)狀況，向其傳達(dá)正確的理財(cái)觀念和方法，推薦適宜的理財(cái)產(chǎn)品，提供便捷的理財(cái)工具，同時(shí)為其出具個(gè)人理財(cái)建議書(shū)，以讓所有現(xiàn)實(shí)和潛在的理財(cái)欲望的客戶都能理解其業(yè)務(wù)產(chǎn)品，感受到貼心的人性化服務(wù)。
3.創(chuàng)新服務(wù)，從大眾化服務(wù)向個(gè)性化服務(wù)轉(zhuǎn)變。長(zhǎng)期以來(lái)，個(gè)人業(yè)務(wù)僅是國(guó)內(nèi)銀行籌措資金的手段，銀行向個(gè)人客戶提供的服務(wù)是無(wú)差別的大眾化服務(wù)。隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，國(guó)內(nèi)銀行應(yīng)逐步引入市場(chǎng)細(xì)分理念，確立以客戶為中心的經(jīng)營(yíng)理念，以目標(biāo)客戶為基礎(chǔ)，根據(jù)客戶的需求開(kāi)發(fā)服務(wù)新產(chǎn)品，有差別地、選擇性地進(jìn)行金融產(chǎn)品的營(yíng)銷(xiāo)和客戶服務(wù)，根據(jù)客戶在不同的階段，不同的行業(yè)，不同的風(fēng)險(xiǎn)偏好，設(shè)計(jì)個(gè)性化的理財(cái)計(jì)劃。對(duì)低端客戶主要使用電話銀行、網(wǎng)上銀行、自助銀行等自助服務(wù)，而對(duì)高端客戶則主要通過(guò)客戶經(jīng)理實(shí)行“一對(duì)一”服務(wù)。個(gè)人客戶經(jīng)理制應(yīng)憑借其服務(wù)的全面性、主動(dòng)性及人性化的特點(diǎn)，成為各家商業(yè)銀行吸引黃金客戶的重要個(gè)性化服務(wù)手段，使個(gè)人理財(cái)服務(wù)朝著個(gè)性化的方向發(fā)展。
4.加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)之間跨行業(yè)的合作，豐富理財(cái)業(yè)務(wù)內(nèi)涵。通過(guò)整合現(xiàn)有產(chǎn)品，提升服務(wù)層次，為客戶提供合適的金融產(chǎn)品和服務(wù)，使居民的貨幣資產(chǎn)以儲(chǔ)蓄為紐帶，在儲(chǔ)蓄、支付和消費(fèi)環(huán)節(jié)以及證券、保險(xiǎn)、基金等投資領(lǐng)域合理流動(dòng)，并從這些業(yè)務(wù)辦理進(jìn)程中得到綜合的效益，逐漸聚集起核心個(gè)人客戶群體。另一方面加強(qiáng)與證券、基金、保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)之間的合作，從現(xiàn)階段互相業(yè)務(wù)發(fā)展到更廣泛的行業(yè)間接觸。金融密集地區(qū)的商業(yè)銀行可適當(dāng)考慮同外資金融機(jī)構(gòu)合作，開(kāi)發(fā)新的金融產(chǎn)品和更便利的產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)方式，同時(shí)商業(yè)銀行還可以與一些社會(huì)中介機(jī)構(gòu)開(kāi)展合作。
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篇10
【關(guān)鍵詞】富余財(cái)富 個(gè)人理財(cái) 經(jīng)濟(jì)學(xué)理論分析 現(xiàn)狀分析 問(wèn)題及出路
引言
隨著社會(huì)的發(fā)展，人們的生活水平進(jìn)一步提高，個(gè)人富余的財(cái)產(chǎn)開(kāi)始增多，人們逐漸開(kāi)始把富余的財(cái)產(chǎn)用于投資，投資觀念也從從前的保守觀念變得現(xiàn)代化，具有了現(xiàn)代的理財(cái)觀。作為金融行業(yè)的新興產(chǎn)業(yè)，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)逐漸得到了商業(yè)銀行的重視與發(fā)展，拓展個(gè)人理財(cái)產(chǎn)業(yè)鏈也逐漸成為商業(yè)銀行的重點(diǎn)研究項(xiàng)目。為研究個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈的構(gòu)成，優(yōu)化商業(yè)銀行基于個(gè)人理財(cái)提出的新型業(yè)務(wù)，同時(shí)讓理財(cái)?shù)膫€(gè)人的投資能得到最優(yōu)利益，本文通過(guò)對(duì)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)的調(diào)查，分析研究了我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)的現(xiàn)狀，并通過(guò)現(xiàn)狀發(fā)現(xiàn)了其中的一些問(wèn)題。在經(jīng)濟(jì)學(xué)、金融學(xué)等理論原理支撐下，本文基于目前商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)的一些問(wèn)題，提出了原因分析與改良建議，旨在明確我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)所面臨的挑戰(zhàn)與機(jī)遇，為其發(fā)展提供建議。
一、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)概念及經(jīng)濟(jì)學(xué)原理
（一）商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)的概念
個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，是商業(yè)銀行針對(duì)個(gè)人投資行為專門(mén)開(kāi)發(fā)的個(gè)人金融類服務(wù)項(xiàng)目。詳細(xì)地說(shuō)，即是充分了解客戶財(cái)產(chǎn)情況，投資要求等具體信息的基礎(chǔ)上，為客戶量身定制儲(chǔ)蓄、投資、保險(xiǎn)等詳細(xì)的金融理財(cái)方案，并給予客戶足夠的協(xié)助，讓客戶的財(cái)產(chǎn)能夠在長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)得到保障和升值。根據(jù)《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》中的規(guī)定，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)可分為綜合理財(cái)服務(wù)和理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)兩種類型。
理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)，是銀行運(yùn)用自己的專業(yè)優(yōu)勢(shì)與投資條件，為個(gè)人提供投資規(guī)劃服務(wù)的運(yùn)作方式。在具體的理財(cái)服務(wù)中，客戶依據(jù)商業(yè)銀行給出的幫助，自助理財(cái)并承擔(dān)資金風(fēng)險(xiǎn)。
綜合理財(cái)服務(wù)，是在了解客戶需求后，按照對(duì)客戶的承諾，把客戶的財(cái)富進(jìn)行投資與管理的活動(dòng)。客戶的財(cái)富在綜合理財(cái)服務(wù)活動(dòng)中的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)定為：銀行可根據(jù)與客戶簽訂的協(xié)議為客戶進(jìn)行投資與財(cái)富管理，但所獲得的收益以及各種風(fēng)險(xiǎn)的承擔(dān)，均按協(xié)議有客戶自己承擔(dān)。
（二）商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)的經(jīng)濟(jì)學(xué)理論基礎(chǔ)
1.商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)中的生命周期理論。生命周期理論是由F.莫迪利安尼等三人共同創(chuàng)建的。在這其中，F(xiàn).莫迪利安尼為生命周期理論的提出做出了十分突出的貢獻(xiàn)，正因?yàn)榇耍@得了諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎(jiǎng)。生命周期理論這樣解釋個(gè)人的消費(fèi)行為：個(gè)人在整個(gè)生命周期內(nèi)，最常做的理財(cái)方式便是儲(chǔ)蓄行為與計(jì)劃消費(fèi)。個(gè)人會(huì)配置他在生命周期中消費(fèi)和儲(chǔ)蓄的最佳比例，使其生活水平和財(cái)務(wù)收益達(dá)到最高。即一個(gè)人在充分考慮其收入、開(kāi)支及工作時(shí)間、退休時(shí)間等因素下，最終得到最佳的消費(fèi)和儲(chǔ)蓄比例，從而保證其消費(fèi)水平不出現(xiàn)大的波動(dòng)。
2.商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)中的投資組合理論。1952年，經(jīng)濟(jì)金融學(xué)家提出了投資組合理論。投資組合理論是一種利用投資最少風(fēng)險(xiǎn)獲得最大經(jīng)濟(jì)利益的資產(chǎn)組合方法。就一般情況而言，資產(chǎn)組合具有不完全相關(guān)的關(guān)系，所以資產(chǎn)組合個(gè)數(shù)的增加，會(huì)導(dǎo)致資產(chǎn)組合風(fēng)險(xiǎn)的會(huì)的逐漸變小。但是當(dāng)資產(chǎn)數(shù)逐漸上漲，上漲到一定程度的時(shí)候，風(fēng)險(xiǎn)便會(huì)下降直到平衡為止。風(fēng)險(xiǎn)會(huì)隨資產(chǎn)個(gè)數(shù)的上升而逐漸變少，當(dāng)資產(chǎn)的個(gè)數(shù)足夠大，這部分風(fēng)險(xiǎn)便可以被抵消，如：經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)等。那些不能消失的風(fēng)險(xiǎn)便被稱為系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，如，匯率風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等。充分理解投資組合理論，對(duì)于個(gè)人理財(cái)，在減小風(fēng)險(xiǎn)的情況下提高收益具有重要意義。
3.商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)中的貨幣的時(shí)間價(jià)值。本杰明·弗蘭克說(shuō)過(guò)這樣一句話：貨幣時(shí)間價(jià)值的本質(zhì)就是：錢(qián)生錢(qián)，并且所生之錢(qián)會(huì)生出更多的錢(qián)。
貨幣的時(shí)間價(jià)值，是指貨幣隨著時(shí)間的流逝，在投資過(guò)程中增加的各種價(jià)值，或指貨幣在使用或投資過(guò)程中的增值行為。一般情況而言，不同時(shí)間下，一樣的貨幣數(shù)量其價(jià)值是有差異的。在經(jīng)濟(jì)學(xué)中，貨幣在兩個(gè)時(shí)點(diǎn)之間點(diǎn)的價(jià)值不同，這兩個(gè)價(jià)值的差值成為貨幣的時(shí)間價(jià)值。貨幣在一定情況下也會(huì)貶值；投資有風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)提高補(bǔ)償。
時(shí)間的長(zhǎng)短、收益率與通貨膨脹率、利息較大影響貨幣時(shí)間價(jià)值。各影響因素對(duì)貨幣的影響如下：
（1）貨幣價(jià)值的明顯程度隨時(shí)間的增長(zhǎng)而增長(zhǎng)。（2）收益率和通貨膨脹率對(duì)于貨幣的增值而言是一對(duì)相對(duì)的因素。貨幣價(jià)值隨收益率增加而增加，反之隨通貨膨脹率的升高而降低。（3）單利和復(fù)利對(duì)收益的計(jì)算方式不同。單利是直接計(jì)算收益相對(duì)于原始本金的關(guān)系，而復(fù)利是一種利滾利的方式。
二、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)現(xiàn)狀分析
（一）個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)在我國(guó)的發(fā)展?fàn)顩r分析
我國(guó)商業(yè)銀行向個(gè)人提供私人理財(cái)服務(wù)開(kāi)始于20世紀(jì)80至90年代。這段時(shí)間是我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)出現(xiàn)的最初始階段，很多針對(duì)個(gè)人的理財(cái)業(yè)務(wù)都是處于概念階段，個(gè)人業(yè)務(wù)得到了提出，卻不能順利地實(shí)施。究其原因在于當(dāng)時(shí)的人們更多注意力花在如何解決溫飽問(wèn)題上，有富余財(cái)富的個(gè)人占總?cè)藬?shù)的極少數(shù)，很少有個(gè)人有理財(cái)投資的意識(shí)。因此我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)在那段時(shí)間里難于實(shí)施，使用業(yè)務(wù)的人少，銀行也缺乏對(duì)針對(duì)個(gè)人業(yè)務(wù)服務(wù)的推廣積極性。隨后的10至20年是我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)的形成時(shí)期。人們生活水平在不斷的提高，富余財(cái)富相對(duì)增加。人們的溫飽問(wèn)題得到了解決，便有更多的時(shí)間與精力去經(jīng)營(yíng)自己的財(cái)富。基于這種情況，商業(yè)銀行在20時(shí)間80至90年代的個(gè)人理財(cái)服務(wù)理念得到了重啟與發(fā)展，從而初步形成了我國(guó)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)。2002年第一個(gè)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品出現(xiàn)，2005年第一個(gè)商業(yè)銀行人民幣結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品的出現(xiàn)，我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)的發(fā)展以每年15%左右的速度快速增長(zhǎng)，到2013年已形成了一定的規(guī)模。
我國(guó)首個(gè)典型的商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)出現(xiàn)于2002年10月。招商銀行在那時(shí)推出了我國(guó)第一個(gè)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)品“金葵花”。令業(yè)內(nèi)人士沒(méi)想到的是，“金葵花”已經(jīng)推出，便得到了許多高端客戶的追崇，成為當(dāng)年國(guó)內(nèi)金融屆的熱點(diǎn)話題。招商銀行推出的該個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品在短短兩月內(nèi)，客戶達(dá)到了數(shù)萬(wàn)人，強(qiáng)烈刺激了同行對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。可以說(shuō)，“金葵花”的誕生對(duì)我國(guó)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)而言，具有里程碑式的意義，對(duì)我國(guó)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)業(yè)做出了巨大貢獻(xiàn)。從那以后，各家商業(yè)銀行相繼推出自己的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，國(guó)內(nèi)金融界掀起了一陣個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)熱。
我國(guó)針對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)的正規(guī)性文件出現(xiàn)在2005年。《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》于2005年3月頒布。《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》于2005年4月頒布。這兩個(gè)文件的是我國(guó)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)發(fā)展中的另一重要事件。兩個(gè)文件對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)做出了明文規(guī)定，規(guī)范了個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)。這對(duì)于個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的規(guī)范性管理具有積極意義。它們對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)行了界定，保證了個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)的規(guī)范正常運(yùn)行。
（二）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的生成消費(fèi)關(guān)系現(xiàn)狀分析
從20世紀(jì)80年代至今，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)雖然進(jìn)過(guò)一定時(shí)間的發(fā)展，初現(xiàn)成效，但在發(fā)展過(guò)程中，或多或少也存在著一些詬病。這些詬病在一定程度上阻止了我國(guó)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)的進(jìn)一步發(fā)展。在這其中，理順產(chǎn)品生產(chǎn)者與消費(fèi)者的關(guān)系，對(duì)于個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)的發(fā)展具有極其重要的意義。
1.個(gè)人投資者的需求。經(jīng)濟(jì)發(fā)展逐步加快，人們的生活水平也相應(yīng)的得到了較大提高。個(gè)人富余財(cái)富的出現(xiàn)使個(gè)人有了對(duì)財(cái)富的運(yùn)作條件。而人們的經(jīng)濟(jì)觀念也開(kāi)始從傳統(tǒng)的儲(chǔ)蓄觀轉(zhuǎn)變?yōu)橥顿Y觀，“錢(qián)生錢(qián)”的理念逐漸被個(gè)人所接受。由此，我國(guó)個(gè)人投資者開(kāi)始不斷增加，而銀行作為人們信任的對(duì)象，越來(lái)越多的人愿意把自己的資金交給銀行運(yùn)作。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的需求量隨之增加。個(gè)人投資者的需求是商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)發(fā)展的必要條件。
2.金融運(yùn)作者的需求。幾十年來(lái)，銀行業(yè)務(wù)蓬勃發(fā)展，金融運(yùn)作者之間的競(jìng)爭(zhēng)也隨之增大。隨著企業(yè)與企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)，使得所獲得的利益隨之減小。個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)的出現(xiàn)，讓金融運(yùn)作企業(yè)看到了新的曙光，不論是客戶數(shù)量，可運(yùn)作程度，利益增長(zhǎng)等多方面，對(duì)金融企業(yè)來(lái)說(shuō)，都充滿了機(jī)遇。這有利于改變金融企業(yè)較為停滯的現(xiàn)狀，使其利益增長(zhǎng)方式發(fā)生轉(zhuǎn)變。
3.經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展的需要。經(jīng)濟(jì)穩(wěn)步發(fā)展是現(xiàn)在我國(guó)發(fā)展的基本要求。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)將個(gè)人的富余財(cái)產(chǎn)流動(dòng)起來(lái)，注入社會(huì)經(jīng)濟(jì)循環(huán)中，為我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展增添了新的活力。同時(shí)也防止了過(guò)多財(cái)產(chǎn)停滯在個(gè)人所有者手中，促進(jìn)了我國(guó)經(jīng)濟(jì)的平穩(wěn)發(fā)展。部分個(gè)人財(cái)富得到運(yùn)作并在一定風(fēng)險(xiǎn)下獲得了收益，其他個(gè)人相繼效仿，個(gè)人理財(cái)客戶也越來(lái)越多。資金的長(zhǎng)久健康流動(dòng)對(duì)全國(guó)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定來(lái)說(shuō)，有一定的促進(jìn)作用。
4.基本的理財(cái)產(chǎn)品。個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)的快速發(fā)展，激發(fā)了商業(yè)銀行對(duì)于個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)動(dòng)力。從我國(guó)第一個(gè)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的出現(xiàn)至今，各商業(yè)銀行已推出了各種各樣的理財(cái)產(chǎn)品。其范圍包括儲(chǔ)蓄、股票、國(guó)債與保險(xiǎn)等一系列投資方式。理財(cái)產(chǎn)品的豐富對(duì)于個(gè)人財(cái)富擁有者而言，擁有更多的選擇權(quán)，他們可將自己的富余財(cái)富非配于各理財(cái)產(chǎn)品之中，權(quán)衡風(fēng)險(xiǎn)大小，視自己的金融控制能力，運(yùn)作自己的資金。
5.中介機(jī)構(gòu)。在很多情況下，個(gè)人擁有一定的富余資產(chǎn)，而對(duì)于大部分人而言，缺乏對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的敏感性與理解力，盲目投資將會(huì)充滿許多的不確定性。因此對(duì)于個(gè)人而言，保守的理財(cái)態(tài)度在個(gè)人用戶中及其常見(jiàn)。基于這種情況，金融中介也就應(yīng)運(yùn)而生。金融中介的作用是利用自己的專業(yè)知識(shí)與風(fēng)險(xiǎn)敏感力，在與個(gè)人資產(chǎn)擁有者達(dá)成一定的協(xié)議的基礎(chǔ)上，幫助個(gè)人資產(chǎn)擁有者對(duì)其財(cái)富進(jìn)行合理的運(yùn)作。中國(guó)人有一種傳統(tǒng)的觀念，就是對(duì)銀行具有充分的信任性。這對(duì)于銀行發(fā)展自己的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)起到了極大的促進(jìn)作用。銀行本身在扮演中介的同時(shí)，推銷(xiāo)自己的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品。由此個(gè)人財(cái)富擁有者和銀行之間達(dá)成了一種生產(chǎn)、中介、消費(fèi)、再生產(chǎn)的環(huán)環(huán)相扣的緊密聯(lián)系。個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)也在這種密不可分的關(guān)系下，穩(wěn)步發(fā)展前進(jìn)。
總體而言，較大的需求量促使銀行大力發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)為銀行帶來(lái)的利益也相當(dāng)豐厚。由此個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)成為了商業(yè)銀行總體業(yè)務(wù)中，最具有市場(chǎng)前景，最具發(fā)展?jié)摿Φ捻?xiàng)目。各商業(yè)銀行也對(duì)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)越來(lái)越重視。雖然我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)還處于初級(jí)階段，但其龐大的市場(chǎng)發(fā)展?jié)摿Σ豢晒懒俊?/p>
三、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)存在的不足
（一）服務(wù)要求過(guò)高導(dǎo)致需求不足
對(duì)于中國(guó)這樣一個(gè)正處于大發(fā)展階段的國(guó)家來(lái)說(shuō)，高收入客戶比較少，服務(wù)門(mén)檻過(guò)高，從現(xiàn)有理財(cái)產(chǎn)品來(lái)看，能滿足條件的客戶數(shù)量較少，造成了需求不足。而在這方面國(guó)外個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)對(duì)個(gè)人用戶資金的要求則相對(duì)國(guó)內(nèi)低很多。再加上中國(guó)人一直被傳統(tǒng)的理財(cái)觀念束縛，認(rèn)為自己的錢(qián)應(yīng)該自己計(jì)劃安排。Visa國(guó)際組織曾經(jīng)對(duì)中國(guó)四大高收入城市北京、上海、廣州和深圳年齡在20～44歲之間，月收入在2500元以上的“小康一族”的理財(cái)行為進(jìn)行專項(xiàng)調(diào)查顯示：1/3的人有興趣嘗試新的投資途徑，但他們使用理財(cái)咨詢服務(wù)的比率還相當(dāng)?shù)停渲?5%的人仍然采用征求親朋好友意見(jiàn)的方式，只有10%的人選擇向?qū)I(yè)理財(cái)顧問(wèn)進(jìn)行咨詢。
（二）產(chǎn)品大同小異，差異化和個(gè)性化嚴(yán)重不足
就個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品而言，對(duì)比國(guó)內(nèi)與國(guó)外的情況，結(jié)論在于是否以客戶為中心。在國(guó)外，銀行的金融產(chǎn)品幾乎都是以客戶為本，著重考慮的不是自身利益，而是如何滿足客戶不斷變化的需求，這點(diǎn)可以在個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)主要以私人理財(cái)服務(wù)與多元化投資為核心上得以體現(xiàn)。而對(duì)于我國(guó)目前的情況，我國(guó)銀行的金融產(chǎn)品一直都還停留在以銀行自身利益為中心的階段，個(gè)人金融業(yè)務(wù)是我國(guó)個(gè)人理財(cái)?shù)暮诵臉I(yè)務(wù)，多元化的理財(cái)需求對(duì)于我國(guó)用戶來(lái)說(shuō)，無(wú)法得到較好的滿足。
（三）管理體制制約了個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展
個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品在今年來(lái)得到了一定程度的發(fā)展。但由于我國(guó)金融行業(yè)的分業(yè)管理體制，部分抑制了我國(guó)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展。分業(yè)管理的弊端在于抑制了個(gè)人理財(cái)在金融界的業(yè)外交叉發(fā)展，僅僅在業(yè)內(nèi)的發(fā)展具有很大的局限性。個(gè)人的資產(chǎn)也只能在及其有限的范圍內(nèi)運(yùn)作。除此之外，商業(yè)銀行不能代替?zhèn)€人理財(cái)客戶進(jìn)行資金運(yùn)作，即便國(guó)內(nèi)出現(xiàn)了部分信用托管業(yè)務(wù)，但發(fā)展也具有很大的阻礙。因此個(gè)人理財(cái)無(wú)法進(jìn)行綜合性的運(yùn)作，這也極大限制了我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的大力發(fā)展。
（四）科技手段落后
個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)信息化建設(shè)一般要經(jīng)過(guò)三個(gè)階段：電子化、信息化和知識(shí)化。與國(guó)際化銀行比較，我國(guó)商業(yè)銀行信息化建設(shè)起步晚了近幾十年，雖然初期發(fā)展勢(shì)頭較猛，但限于科技手段的落后，我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)大都處于表面功夫，缺乏對(duì)數(shù)據(jù)的有效處理并將其轉(zhuǎn)化為有用信息的能力。幾十年來(lái)，金融業(yè)務(wù)的電子化得到了一定程度的發(fā)展，但信息化和知識(shí)化發(fā)展相對(duì)落后。我們能有效利用計(jì)算機(jī)進(jìn)行金融記錄與運(yùn)作，卻缺乏將運(yùn)作數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)變?yōu)槔碚撜J(rèn)識(shí)，從而普及到個(gè)人理財(cái)用戶中去的能力。除此之外，我國(guó)金融行業(yè)也缺乏一定的創(chuàng)新，行業(yè)技術(shù)的交叉發(fā)展尚且不足，很多其他行業(yè)的有效手段沒(méi)有引入到金融理財(cái)行業(yè)，這在一定程度上也放慢了個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)的發(fā)展腳步。
（五）高素質(zhì)的綜合理財(cái)人員匱乏
商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)要求銀行在與用戶簽訂的承諾范圍內(nèi)，對(duì)用戶的資金投資與運(yùn)作進(jìn)行協(xié)助。因此銀行對(duì)資金的運(yùn)作能力，對(duì)于個(gè)人理財(cái)客戶效益來(lái)說(shuō)具有重要意義。銀行對(duì)資金的運(yùn)作能力主要決定于銀行的管理與員工的金融運(yùn)作能力。如此，要做好對(duì)個(gè)人的理財(cái)業(yè)務(wù)員，就要求銀行要有高素質(zhì)、對(duì)資金具有高運(yùn)作能力的綜合性人才。在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中，高素質(zhì)人才對(duì)于降低客戶投資風(fēng)險(xiǎn)、高校優(yōu)質(zhì)地管理客戶資金有重要意義。銀行員工的專業(yè)功底，管理資金的能力或多或少對(duì)客戶資金的安全有影響。我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)快速發(fā)展，對(duì)于高素質(zhì)高能力的金融人才需求量越來(lái)越大。而目前國(guó)內(nèi)金融人才的匱乏也減緩了個(gè)人理財(cái)行業(yè)的發(fā)展速度。因此，培養(yǎng)資金運(yùn)作能力強(qiáng)，管理能力出色的高素質(zhì)人才極為迫切。
四、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)的發(fā)展出路
（一）改變營(yíng)銷(xiāo)理念，以客戶為本
為提高個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)需求，讓個(gè)人財(cái)產(chǎn)能夠在商業(yè)銀行中安全運(yùn)作，銀行應(yīng)改變傳統(tǒng)的營(yíng)銷(xiāo)理念，以客戶為本，以客戶為中心，針對(duì)客戶自身情況，開(kāi)發(fā)具有實(shí)用性的個(gè)人理財(cái)金融產(chǎn)品。綜合考慮客戶在不同的收入狀況，不同的風(fēng)險(xiǎn)承受力，設(shè)計(jì)出適合不同層次客戶的理財(cái)規(guī)劃。如對(duì)高端客戶可以實(shí)行“one by one”，由服務(wù)人員專門(mén)全程協(xié)助辦理業(yè)務(wù)，提供提醒服務(wù)、免排隊(duì)等服務(wù)，并對(duì)不同需求的客戶量身定制一套個(gè)性化的金融服務(wù)套餐。如享受免年費(fèi)信用卡、優(yōu)惠個(gè)人的消費(fèi)貸款的利率，為高端客戶辦理代收付業(yè)務(wù)以及僑匯業(yè)務(wù)等。針對(duì)中端客戶而言，可在前臺(tái)辦理資金匯劃、現(xiàn)金存取等業(yè)務(wù)。就小客戶而言，除了可在前臺(tái)辦理以外，還可以到自助區(qū)進(jìn)行交易。
（二）塑造理財(cái)品牌，以創(chuàng)新為本
創(chuàng)新是個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)繼續(xù)蓬勃發(fā)展的基礎(chǔ)。各商業(yè)銀行應(yīng)以創(chuàng)新為本，積極開(kāi)發(fā)適用于普通人群的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，促進(jìn)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)需求的增長(zhǎng)。與此同時(shí)，商業(yè)銀行應(yīng)塑造理財(cái)品牌，推出更系統(tǒng)化，更專業(yè)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，降低個(gè)人投資風(fēng)險(xiǎn)。銀行不僅要提供結(jié)算、咨詢、業(yè)務(wù)等服務(wù)，還要提供稅務(wù)、保險(xiǎn)等社會(huì)綜合，以滿足客戶需求的多樣性。
（三）加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)之間的合作，降低分業(yè)限制影響
在我國(guó)金融行業(yè)管理中，長(zhǎng)期以來(lái)實(shí)行分頁(yè)管理制度。因此銀行想要涉足保險(xiǎn)等其他方面，就必須跟其他金融機(jī)構(gòu)合作，為客戶提供綜合性的，全面性的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品。如此對(duì)于開(kāi)發(fā)全新的更適合于客戶的理財(cái)產(chǎn)品具有推動(dòng)作用。另外也可以充分利用網(wǎng)絡(luò)信息量大等優(yōu)勢(shì)，拓展理財(cái)業(yè)務(wù)，從而使個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展得到促進(jìn)。對(duì)于分業(yè)管理制度，政府應(yīng)在適當(dāng)?shù)姆秶鷥?nèi)放寬分業(yè)限制，為綜合性個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)提供契機(jī)，從而為商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)注入新的活力，加速其發(fā)展。
（四）加強(qiáng)信息服務(wù)平臺(tái)建設(shè)
做好信息技術(shù)人才和理財(cái)服務(wù)系統(tǒng)是建立健全信息網(wǎng)絡(luò)服務(wù)系統(tǒng)的關(guān)鍵。首先，提高已有信息技術(shù)人才技能，引進(jìn)具有豐富經(jīng)驗(yàn)的高級(jí)知識(shí)人才。其次，開(kāi)發(fā)或引進(jìn)國(guó)外優(yōu)質(zhì)的信息系統(tǒng)，利用國(guó)內(nèi)外先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)提高服務(wù)系統(tǒng)的效率，加強(qiáng)客戶操作的安全性。通過(guò)簡(jiǎn)單的操作流程、優(yōu)化網(wǎng)頁(yè)界面，進(jìn)一步提高銀行的服務(wù)質(zhì)量。
（五）培養(yǎng)專職于個(gè)人理財(cái)?shù)膶I(yè)人才
金融理財(cái)師邊上專職個(gè)人理財(cái)職業(yè)資格的一種。近年來(lái)，它逐漸開(kāi)始在國(guó)際金融領(lǐng)域流行起來(lái)。我國(guó)引進(jìn)了CFP考試，并發(fā)展了具有中國(guó)特色的理財(cái)規(guī)劃師。商業(yè)銀行應(yīng)大力宣傳金融理財(cái)師的優(yōu)勢(shì)，號(hào)召更多的優(yōu)質(zhì)人才報(bào)考金融理財(cái)師考試。擁有足夠的金融理財(cái)師，可以組建一支專業(yè)理財(cái)隊(duì)伍，制定相關(guān)條例，規(guī)范業(yè)務(wù)操作流程，形成有效的客戶經(jīng)理制度。除此以外，學(xué)校可在專業(yè)建設(shè)方面開(kāi)設(shè)專門(mén)針對(duì)個(gè)人理財(cái)?shù)膶W(xué)科專業(yè)，在學(xué)習(xí)經(jīng)濟(jì)、金融學(xué)的同時(shí)，專門(mén)培養(yǎng)個(gè)人理財(cái)方向的特色性、專業(yè)性人才。個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)應(yīng)發(fā)揮市場(chǎng)效應(yīng)，增加個(gè)人理財(cái)專業(yè)人才的收入，激勵(lì)更多的年輕人學(xué)習(xí)并鉆研商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)理論，為今后個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)的發(fā)展打好良好的基礎(chǔ)。
五、結(jié)論
本文結(jié)合目前國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，在描述個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)原理的同時(shí)，闡述了商業(yè)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)的發(fā)展現(xiàn)狀及興起原因。雖然我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)正處于大發(fā)展時(shí)期，但在很多方面依然存在問(wèn)題與詬病，要想保證個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)平衡穩(wěn)定發(fā)展，應(yīng)在經(jīng)營(yíng)理念，創(chuàng)新產(chǎn)品，政府尺度，信息化建設(shè)和專職人員的培養(yǎng)上做出更大的努力。
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