農村市場發展范文

導語：如何才能寫好一篇農村市場發展，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公文云整理的十篇范文，供你借鑒。

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關鍵詞：喜雙農機合作社；抓住機遇；注重技術；規范管理；收入可觀

中圖分類號：　F321.42 文獻標識碼：A 文章編號：1674-0432（2012）-11-0164-1

三勝村共有十個社，耕地面積近660坰。距長春市只有20多里，地勢較為平坦。地理位置和地勢的特殊性，使得這里的農民對農業機械化有著較高的認識，為農機化發展提供了優越的條件。“喜雙農機合作社”就是在這樣一塊適合農機化發展的沃土上成長起來的農機組織。合作社目前有社員10戶，　2010年4月組建，以2007、2009年全程農機化示范戶王希印和王希雙兄弟二人為主要成員。目前有4臺福田-904，1臺東方紅-904、1臺1254、1臺-1002拖拉機，1臺玉豐背負式、3臺享運通-勇猛650自走式、3臺奇瑞新谷王650自走式玉米收獲機，4臺小四輪拖拉機，配套耕整地機10臺，播種機2臺。有辦公室90平方米、修理間126平方米，庫房288平方米，停車場360平方米，吊車等修理設備也應有盡有。近年來“喜雙農機合作社”以優質的服務取信于民，規范的管理創造了可觀效益，大膽的投入增強了自身實力，在農村這個廣闊的市場穩穩地站住了腳，在發家致富奔小康的道路上走出了一條新路子。

1　抓住機遇，大膽投入

2006年，面對著大量農民進城做工和經商風，當時王希印把眼光放到了身邊的土地上。本來就適合農機作業的土地，加之勞動力的大量轉移，為大面積機械化農田作業創造了非常有力的時機，他及時抓住了這個時機，利用購置補貼資金，購置了1臺福田-904拖拉機及配套農機具，開始了滅茬、旋耕、起壟聯合整地作業。辛苦勞作一年，算算賬，當年收入3萬元，不算太高，但這在當時也是非常可觀了，于是他心里有了底。用他自己的話說：這比做買賣準成劃算多了。因此，2007年他申報了全程農機化示范戶，很快得到了批準，2008年又增加了2臺福田904，1臺東方紅-1254，1臺玉豐牌背負式玉米收獲機。2009年弟弟王希雙也成為了全程農機化大戶，購進了1臺東方紅-904、1臺東方紅1002和1臺享運通-勇猛650自走式玉米收獲機。2010年4月以他們兄弟二人牽頭的“喜雙農機合作社”成立了，由于合作社給農民作業時細致認真、收費合理，深受農民歡迎，很快也吸引了更多人加入，很多農民找他們作業。尤其是在玉米收獲作業上，很多農民寧可等到下雪也要用他們作業。于是2010秋季和2011年秋季合作社又相繼購買了3臺享運通-勇猛650自走式收獲機。2012年陶汰了1臺勇猛，購進了3臺奇瑞新谷王650自走式玉米收獲機。目前合作社的固定資產已達到260萬元左右。靠優質服務和良好的信譽，“喜雙農機合作社”贏得了農民信賴，也贏得了效益。

2　注重技術，規范管理

“喜雙農機全作社”組建開始就力求規范化運營，合作社有牌子和固定的辦公場所，設立了信息、維修、培訓等服務機構，有健全的財務制度、管理制度，組織機構民主選舉產生，有成員大會記錄，股金設置合理；合作社的10名社員中，有技術人員5名，均在農機部門取得了操作證。合作社所有機車和機具都要求精心管理，機車和機具都有專門的庫房放置，專人管理。庫房干凈，機車整潔，做到精心保養和維護。

合作社建立的時間不長就能夠很快發展起來主要在于他們懂技術、善管理。為節省資金，減少維修費用，他們配備了相應的修理設備，不僅備有專門修理間，還購買了一臺微型面包車。在農忙季節，面包車拉著工具和配件隨車待命，確保不誤農時，因此他們的作業量比別人都高。農閑時所有成員包括雇用的司機都要學習有關機車、機具的構造、維護等有關理論知識，動手演練。因此他們使用的機車和機具出現故障，不論大小，社員們都能自己處理，僅此項就節省了不小的開支。合作社在管理上注重節減，但在雇用機手上確從不惜代價。他們雇用的拖拉機駕駛員都是當地遠近聞名的一流好手，當然“價錢”也是最高的，可換來的是作業質量更好、效率更高、作業量更大，收入不斷增加。

2010年春、秋兩季整地作業620公頃，收入34.1萬元，秋季收獲作業280公頃，收入30.8萬元，扣除各項費用，年純收入28.5萬元；2011年春、秋兩季整地作業650公頃，收入35.8萬元，秋季收獲作業300公頃，收入33萬元，年純收入30.1萬元。2012年春季作業350公頃，純收入6.6萬元。

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一、農村土地流轉的現狀

1.土地流轉的主要形式

農村土地承包經營權流轉的主要形式有：一是轉包。目前農村土地承包經營權流轉的現狀看，轉包是農村土地承包經營權流轉的主要形式，轉包的農戶大多是離土不離鄉，多半是以搞短途販運、餐飲服務、外出打工的農戶為主，屬于暫時性的土地流轉。二是轉讓。通過轉讓流轉的面積占流轉面積；三是出租。通過出租流轉的面積占流轉面積；四是入股。通過入股形式共流轉土地占流轉土地；五是互換。通過互換流轉的面積。

2.土地流轉呈現的主要特點

農村土地承包經營權流轉呈現出以下特點：一是流轉主體趨于多元化。土地由戶與戶之間流轉逐步向種植大戶、農民專業合作社、龍頭企業和股份公司等多元主體流轉，這些市場主體也正在成為土地長期穩定流轉和規模經營的重要載體；二是流轉形式趨于多樣化。流轉形式由初期的轉包、互換形式向出租、轉讓、入股等多種形式轉變。三是土地經營趨于規模化。土地由分散零散流轉逐漸向集中連片規模經營轉變。其中：通過轉包、出租、互換、轉讓等形式進行土地承包經營權流轉。四是規模效益初步顯現。從實際情況看，通過流轉土地，實現規模經營，達到了轉讓戶和經營戶“雙贏”的目標。轉讓土地的農戶，不僅有轉讓金收入，大多數地方還有惠農補貼收入，同時還擺脫土地的羈絆，免除了失地的擔憂，能夠放心地從事其他行業，獲得更多的打工收入。此外，一些規模經營戶還吸納轉讓土地的農民打工，進一步擴大了轉讓戶的收入來源。

3.農地流轉促進了土地的規模化經營

近幾年來，隨著國家加大對農業的投入和對產業化、規模化經營的政策扶持，不少業主和企業積極投身農村經濟建設大潮，大規模的土地流轉逐步增加。農地流轉推動了農地的規模經營，在一些鄉鎮已形成了一批專業化、規模化的現代農業園。

二、存在的問題

1.缺乏有效規范的法律法規來保障土地流轉的順利進行。雖然我國不少法律政策都對農村土地流轉作了一些規定，但是對農村土地承包經營權和使用權，在流轉手續、流轉程序等方面規定得過于原則和籠統，因而造成了不少農戶用“口頭協議”、私下自發流轉的局面，這樣一種流轉交易沒有規定流轉雙方的權利與義務，因而在現實中造成了不少的糾紛。

2.缺乏有序運行的土地流轉中介組織。這主要體現在三個方面：（1）缺乏土地承包經營權交易的組織機構；（2）缺乏相應的土地評價機構；（3）土地流轉市場的缺乏”。在廣大農村，散戶之間的土地自發性流轉無法實現土地大規模、高效率的聚集，需要尋求“散戶一大戶”的土地流轉途徑。但是在現實上，由于散戶和大戶在經營方式、經營理念等方面存在這巨大的差異，因此，很容易造成“有賣找不到買，有買找不到賣”的信息不對稱局面，而缺乏有序運行的土地流轉中介組織，這種情況還將在一定程度上繼續存在。

三、農村土地流轉的對策

1.有效發揮政府和村集體的職能

市場的發展有其自身的盲目性、自發性、滯后性的特點，尤其是我國農村的土地市場還很落后。因此，一是政府要對土地流轉有宏觀上的調控。建立調節機制，防止土地使用權過于集中，以調節土地流轉過程中的壟斷和不公平現象。農村土地市場的發育，可加強土地轉讓的公平性和競爭性，實現有序管理。二要建立約束政府行為過度干預的機制。準確定位政府在推進土地流轉中的角色，監控土地供需總量的動態平衡，而不是運用行政手段去調整土地資源，與民爭利。三要加強宣傳力度，增加農民對有關法規和政策的了解，使土地流轉由自發逐步轉向自覺。土地是農民的命根子，群眾是土地流轉的主體。因此，要抓好土地流轉，必須“以人為本”，千方百計調動廣大群眾的積極性。

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【關鍵詞】農村消費市場；制約因素；發展措施

隨著中國經濟建設的發展，我國已經從傳統的以供給決定需求的階段轉變為需求決定供給的階段，尤其是當全球經濟處于低迷時期，國內的需求更是直接影響著經濟的健康運行。近年來，我國農民收入快速增加，隱藏著巨大的消費潛力，對于擴大內需，刺激經濟發展有重要作用。但是，長期以來我國城鄉發展不均衡，農村消費市場發展不完全，農村的消費沒有完全釋放出來。因此，發掘農村的消費潛力，促進農村消費市場的發展，對于提高農民的生活水平，保持國民經濟持續穩定增長有著重要的現實意義。

一、農村消費市場的特征

我國是個農業大國，在向現代化轉型過程中，采取了以城市和工業為中心的發展策略，從而形成“城市分割”的二元格局。改革開放以后，我國農村在市場經濟體制下，現代化建設取得了巨大成就，但是，與高度發展的城市相比，農村仍然保留了很多傳統的特征，從而使得農村消費市場有自己的特征。這些特征不僅制約農村消費市場的發展和轉型，而且也是制定公共政策，促進農村快速發展的依據。

1、農村消費細碎而分散

由于自然環境、經濟模式和歷史文化等原因，使得我國農村居民分散在廣闊的土地上，以自然村、灣、屯等小型聚落的方式存在。在歷史的深化過程中，不同規模的集市，充當著鄉村社會的物流中心。在中國城市化過程中，盡管農村的面貌有很大的改變，交通、信息等基礎設施的建設取得了巨大的成就。但是，農村的聚落依然眾多而分散，沒有也不可能形成像大城市一樣的人口集中的社區，商品必須分割成無數的細小份額，導致農村消費市場數量極其眾多，而且規模非常小，難以建立起集中的大型消費市場。

2、農村消費市場層次性強

在現代化建設過程中，我國經濟發展非常不均衡，既存在城鄉之間的差別，又存在區域之間的懸殊。這種不平衡，反映在農村消費市場上具體表現為：首先，農村消費潮流跟隨而落后于城市。據相關專家計算，我國農村消費市場與城市消費市場存在十年的差距，一種商品在市場流行十年后才會成為農村的主力商品，商品潮流從城市緩慢轉向農村。其次，因為特殊的經濟發展政策和地理環境，我國經濟發展顯示出由東到西的漸次發展勢態，農村消費市場自然也顯示出相同的趨勢。再次，農戶既是生產者也是消費者，而且生產決定消費。因此，在消費時，他們將生產需求放在第一位，首先選擇化肥、農藥、種子、農用機具等；在消費需求時，物質性消費先于精神性消費，在保障基本的生活物品，如糧食、油、鹽、衣物、電器以及建房后，才考慮精神消費。另外，我國農村消費市場還受地理環境和文化傳統的影響，各地的消費觀念、消費傳統也有很大的差異。

3、農村消費市場季節性突出

我國農村大量青壯年外出務工，在一定程度上改變了農村可支配資金來源的形式和方式。正因為這種日趨多元的經濟結構，農村消費市場的季節變動性更加鮮明。首先，不同產品有明顯的淡旺季之分。春夏季是作物的生產期，家庭的消費都是圍繞著生產展開，生產性消費擠占其他消費；在秋、冬季農作物已經收獲，農村的婚嫁也比較多，這時農戶有能力和精力去購買消費品，如添置家具、衣物、送禮、辦酒席等。其次，春節集中了農村大部分消費。之所以如此，除了農村一直重視“過年”、農民收入大幅度增加等因素之外，最根本的就是外出務工勞動力絕大部分都會返鄉過年，他們帶回來大量的現金，加上親人團聚，使農村春節消費市場導致火爆，消費量占全年很大部分。再次，農村消費市場的季節性還表現為由于政策因素或者社會風氣導致的潮流性消費，如家電下鄉導致電器大量消費、建房潮等。

二、制約農村消費市場發展的因素

1、農民收入低制約消費能力

盡管自改革開放以后，尤其是取消農業稅，國家實行一系列支農、惠農政策后，農業快速發展，農民的收入來源更加多元并不斷增加。據統計，2010年農村居民人均純收入達到5919.01元，比2005年增長81.8%，扣除價格因素，年均實際增長8.9%。其中，2010年農村居民人均純收入實際增長10.9%。但是，近年來，農業生產成本不斷增加，農民收入增長持續放緩。而且，相比于城鎮居民2010年人均可支配收入的19109元，農村居民收入差距依然非常大。農民絕對收入低下，城鄉發展不均衡，嚴重抑制了農民的需求，降低了農村的消費能力。

2、社會保障體系不健全抑制消費意愿

長期以來，我國實行以城市為中心的社會保障制度，農村沒有被納入保障之中，由此形成社會保障的“城鄉二元結構”。為了改變這種局面，國家近年來不斷加大對農村社會保障制度的建設，建立了如“新農合”、農村養老保障等制度。但總體而言，我國農村的養老、醫療、子女入學、住房等問題仍缺乏有效的社會保障體系。為了應對這些問題，農民只能不斷壓縮消費、增加儲蓄，以增強抵御風險的能力。由于對未來預期支出不確定，大大增加了農村居民的消費心理障礙，普遍存在不愿消費、不敢消費的防守心態，從而降低了農村居民的消費能力，影響農村消費市場的拓展。

3、農村市場體系不成熟限制消費行為

我國是一個農業大國，絕大部分農村長期處于自給自足的階段，特別是在時期，農村交易被限制在最低范圍內，市場體系極不發達。改革開放以后，隨著市場經濟和商品經濟的發展，農村的集貿建設和商品流通有很大的發展，但是，農村市場體系仍然存在發展階段，非常不成熟。具體表現為：首先，農村商品流通組織方式落后，目前我國農村商品流通主要依靠夫妻店、雜食店等組織方式，大型的連鎖經營超市建設剛剛起步。其次，農村市場交易方式落后，我國農村絕大部分消費交易仍采取傳統的貨、款當面兩清的面對面的交易方式，而現代化的電子交易、跨期交易還沒有被采用。再次，缺乏有效的市場服務，現代化的商品售后服務、消費者權益保護等制度缺乏，使農民對購買商品特別是耐用消費品顧慮重重，消費熱情受到抑制。

4、農村消費公共服務不足影響消費意識

市場經濟需要政府為其提供支持和保障，特別是對于農村這樣的市場發育度低、農民消費保守的情況下，政府的公共服務更是必不可少。我國當前農村消費市場發展緩慢的一個重要原因，就是因為政府公共服務供給不足所致。首先，信借貸服務不健全。目前，農村的信用體系沒有建立起來，農民很難從正規渠道借到款，而且信貸政策“重生產，輕消費”，生產擠消費現象十分普遍，農村消費始終處于緊縮狀態。其次，政府市場管理不到位，由于工商行政管理部門不作為，農村市場秩序較為混亂，假冒偽劣商品在占有很大的比重，以至于有人稱農村市場為“假貨市場”和“假貨集散地”。再次，消費者權益保障不夠，基層工商執法人員少，監管區域大，導致農村消費維權工作容易出現大量的盲區。農村消費市場的公共服務不足，使農村居民消費意識保守，因害怕權益受到侵害抑制需求。

三、促進農村消費市場發展的措施

在整個世界經濟仍未走出低迷狀況的情況下，為了保證我國經濟的持續、快速發展，提高全社會居民，尤其是農村居民的生活水平，必須發展農村消費市場，激活農民的需求并將其轉化為現實的購買力。為此，應該針對農村消費市場的特征，努力消除制約農村消費市場發展的因素，利用有效的公共政策，促進農村消費市場的發展和升級。

1、提高農民收入以增加農村購買力

收入是消費的基礎，增加農村的購買力當務之急是要提高農民的收入水平，使農民有錢花。從當前農村的情況來看，應該從以下方面來提高農民的收入：首先，大力支持農業的發展，要堅定不移地推進農業和農村經濟結構調整，依靠“科技興農”的戰略，通過發展“高產、高效、優質”農業，提高農業投資回報率和整體素質、效益以增加農民收入。其次，完善國家支農、惠農政策，加大對農業、農民補貼的力度，通過發展農村二、三產業和多種經營，拓展農民收入來源的渠道。再次，保證外出務工人員的權益，增加農村“打工經濟”的收入。最后，對貧困地區、農戶持續幫扶，通過扶貧開發政策，促進貧困地區社會經濟快速發展，提高低收入群體的生活水平，以拉動其消費需求。

2、加快農村社會保障制度建設增加消費意愿

農村保障制度能夠有效的解決居民的后顧之憂，讓農民放心消費。要促進農村消費市場的發展，必須將農民納入到社會保障體系之中。在貫徹“廣覆蓋、保基本、多層次、可持續”原則的基礎上，建立健全農村社會保障體系。具體而言，首先，建立健全農村社會養老保險制度，制定適合農村特點的養老保障辦法；其次，完善農村最低生活保障制度，各級政府要加大對農村最低生活保障補助力度，提高農村低保標準和補助水平；再次，完善“新農合”醫療保障制度，使農民不擔心看不起病、因病致貧，從而促進消費需求。除此之外，還必須完善農村的求助、優撫制度，解決農村特殊群眾的生產、生活困難，保證他們的基本消費權益。

3、完善農村消費制度確保消費權益

實踐證明，完善的消費制度能夠消除消費者的顧慮，提高市場的需求，挖掘消費潛力。我國農村消費制度已經不適應形勢的發展，需要下大力氣建立和健全。首先，要完善農村消費信貸服務體系，國家應該支持各商業銀行、金融機構在農村開展消費信貸服務，降低信貸歧視和限制；其次，拓展消費財政補貼措施，將“家電下鄉”等政策的成功經驗應用到其它大件消費品上，通過給農民實惠，拉動農村消費需求；再次，強化市場監管機制，把農村市場監管工作納入到整個監控體系中來，工商、商務、質監、藥監等部門要強化監督職能，強化對農村市場的監管力度，堅決打擊不法行為，規范市場秩序；最后，健全消費者維權制度，通過制度建設和舉辦活動，切實保證消費者權益，杜絕假冒偽劣商品侵害消費者權益。

參考文獻

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一、目前農村商業保險市場發展的主要特點

目前，保險業在部分農村地區已經得到了廣泛開展。煙臺作為全國首批沿海開放城市之一，近年來隨著經濟、金融的快速增長，農村保險市場也得到較快的發展。2006年，煙臺市保險費收入411570萬元，其中所調查的9個縣市合計保費收入接近煙臺市總量的一半。全市人均交納保費633.Z元，同比增加71.2元，保險密度居全省第一，但在保險總量快速增長的同時，農業保險業務發展緩慢。

(一)機構網點快速增加，營銷隊伍不斷壯大

近年來，隨著區域經濟優勢的凸現，眾多的保險公司落戶煙臺，并在縣域大量增設分支機構，直接向廣大農村地區輻射，帶動農村保險市場快速發展。目前，煙臺市有28家市級保險機構，其中財產保險13家、人壽保險9家，共轄設320個分支機構，其中在9個縣市共有縣級保險機構94家，均設在縣城所在地。有的保險機構如中國人壽還在縣以下鄉鎮設有保險代辦處，據初步統計，9個縣市共有保險網點120多個。隨著機構的擴展，全市保險從業人員已達到2.3萬人，其中，營銷人員達2萬多人，形成了一支龐大的營銷隊伍。

(二)保險產品種類較多，市場份額相對集中

各保險公司在業務發展中，堅持以市場為導向，適時推出了多樣化、個性化的保險新產品，不斷滿足城鄉居民全方位、多層次的保險需求。據統計，目前，縣域保險機構累計開辦保險產品110個，其中財產險60個，人身險50個，城鄉之間在產品種類上相差無幾。從保險產品的市場份額看，人身保險占據絕對多數，人身保險保費收入一般是財產保險的3—4倍，農村市場份額差距略低o-人身保險市場以壽險和分紅險占比較大，2006年，煙臺市該兩類保險保費收入分別為100736萬元和107373萬元，占比為31.81%和33.9%；財產保險中機動車險占有較大的比重，2006年，該險種保費收入占財產險保費收入的80.46%。

(三)縣域人身保險發展較快，財產保險發展相對遲緩，農業保險幾乎空白

近年來，隨著保險知識普及和保險營銷力度的加大，農村保險市場得到廣泛拓展。據對煙臺9個縣市區的180戶農民問卷調查，有127戶辦理過保險業務，另有35戶有辦理保險的愿望，分別占調查樣本的70.6%和19.4%；所辦理的保險種類以人身(壽)保險和農村社會養老保險居多，辦有該兩種保險的分別占全部調查農戶的45.7%和43.3%，而財產保險則不足15%。由此可見，在現有的保險品種中，農民對人身健康、養老保險情有獨鐘。從煙臺市保費收入的區域結構，也可以看出縣域人壽險業務呈較快的增長趨勢。2006年，9個縣市全部保險費收入占煙臺市的比重為51.8%，同比提高4.6個百分點，其中人身保險占比提高4.7個百分點，財產險占比下降7.1個百分點。在財產保險業務中，農業保險占比微乎其微，全轄只有1個縣(市)辦理了農作物火災險，其他各縣市均未辦理農業保險業務。

二、制約農村商業保險發展的障礙因素

(一)農業保險業務萎縮，難以滿足農業發展的有效需

上世紀90年代中前期，人民保險公司的各分支機構專門設有農業保險科，開辦的保險品種涉及麥收、特色養殖、水果蔬菜等，但隨著保險公司的商業化改革，已不再單設農業保險科，并相繼取消了麥收、特色養殖、水果蔬菜等險種，目前煙臺開辦的僅有農作物火災、冰雹保險和家庭財產責任保險等幾個險種，在眾多的近60個財險種類中，涉農險種占比不足10%，品種少、份額低。農業保險萎縮的主要原因是，農業災害多、風險大，出險后勘查難、賠付率高，與保險公司的商業化經營目標明顯沖突，基于此，諸多保險機構都紛紛退出了農業保險市場。

(二)保險產品設計上的缺陷，與農民的支付能力形成較大的差距

目前大部分保險公司將產品定位于城鎮市場，產品設計趨同性較強，普遍缺乏對農村保險市場的研究和開發，少有推出適合農民和農村特點的保險新品種。而農民與城市居民在收入水平上存在明顯的差異，據調查，2005年，煙臺市各縣市區農民人均收入較城鎮居民普遍要低一半以上，平均收入額要少5000-6000元，將適用城市的保險產品向農村延伸，必然超出農民的消費能力。在所調查的180個農戶中，有53人未辦理過保險，占調查農戶的29%，其中因保險價格偏高而缺乏一定經濟能力的有31人，占比為58.5%。產品設計上的偏差，降低了農民的投保意愿。

(三)業務發展不夠平衡，市場監管存在盲區

目前，商業保險公司在業務發展中存在三個方面的不平衡：一是地區間機構設置存有偏差。煙臺市全轄共有保險分支機構超過300家，其中占全市人口總數80%以上的9個縣市卻僅擁有三分之一的保險機構。同時，縣域間的機構分布也不平衡，經濟發達的龍口市現有保險機構17家，另外還有多家保險公司擬在此設立營銷服務部；而人口相當、經濟發展相對落后的另一縣(市)只有保險公司6家，該市2005年人均保費收入僅為38元，較煙臺市平均水平低524元。保險業務發展狀況雖然取決于多方面因素，但機構布局上的不合理，進一步加劇了發展狀況的失衡。二是展業、理賠質量態度相差迥異。調查反映，保險公司普遍存在重展業、輕理賠的問題，對客戶投保和繳費服務熱情、不厭其煩，而出險后理賠時則手續繁瑣、條件苛刻，個別甚至存在故意刁難的問題。在對保險公司服務滿意度調查中，對保險理賠存有意見的占有較大的比重。三是保險業務發展與市場監管不相對稱。當前，部分地區保險業務發展勢頭已接近于銀行業，但在市場秩序管理上則與銀行業差距較遠。目前，保險監管機構設至省級或較大城市，地級以下只有保險業協會，市場監管力量明顯不足。而諸多保險公司都實行營銷機制，營銷人員良莠不齊，為了提高業績而進行不實宣傳甚至相互詆毀的現象時有發生，不同程度地破壞了正常的競爭秩序，導致出現大面積的退保問題。2006年，煙臺市人身保險退保率為10.81%，同比提高1.94個百分點。

三、完善農村保險市場的政策建議

當前，我國農村的自然、地理和經濟發展環境，決定了其在農業、醫療、養老等方面潛在巨大的保險需求，迫切需要政策的、商業的保險產品為“三農”發展提供服務和保障。為此，就完善農村保險市場、推進農村保險業務發展提出如下對策建議：

(一)建立適合農村特點的農業保險體系。

鑒于農業生產的風險性和商業保險公司的盈利性特點，建議盡快成立政策性農業保險公司，推出農、林、牧、漁業各具特色的保險品種。在目前情況下，為提高農民和保險公司辦理農業保險的積極性，增強農業的保障功能，可采取政府扶持與商業運作相結合的農業保險模式，在兩個環節發揮政府的扶持作用：人保環節，按照保費的一定比例對農戶予以補貼；出險后的理賠環節，按照賠付額的一定比例對保險公司直接補貼。通過適度扶持，降低保險公司虧損，提高農業防災、減災和救助保障能力。

(二)規范商業保險公司對農村市場的營銷服務機制

加強社會主義新農村建設，為保險業提供了新的機遇，開辟了廣闊的市場空間。針對目前農村保險市場的現狀，各保險公司應從三個方面轉換經營理念，規范和完善保險營銷服務。一是加快農村保險產品研發。結合農村實際，有重點地改造現有保險產品，開發推廣新產品，滿足農民低保費、低保障、廣覆蓋的保險需求。二是加強農村保險機構網絡建設。合理調整農村保險機構的布局，在網點設置上應適度向偏遠農村地區傾斜，增強對農村保險市場的輻射和帶動作用。三是強化營銷隊伍培訓和管理。營銷人員是體現保險公司形象、開展對外宣傳的窗口，對其培訓，既要具備精良的展業技巧，更要具備過硬的職業操守；對其考核，既要注重保費收入增量，還要考慮保戶資源的穩定性。通過把好營銷關口，提高保險經營績效，消除社會各界對保險行業的偏見。

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(一)農村經濟發展依賴農村金融市場的有效推動

農村區域經濟是按照特定自然地域、經濟情況、社會發展需要而形成的特定區域農村經濟整體，經濟區域是實現資源的優化配置和區域產業化等作為發展目標的。農村區域經濟的產業化依賴于農村產業企業的支持和充分的資金供給。完善的農村金融市場為企業融資、吸納農村剩余資金和促進資金的循環創造了條件，否則就會出現企業融資貸款困難，優勢產業發展不起來，難以引導和促進當地農戶有計劃有規律的生產。區域內的農業產業多、小、雜、全，農戶自給自足的多品種，多樣化生產，不能使有限的資源得到優化配置。金融市場不完善導致農村企業發展受到阻礙，農業的產業優勢發展不起來，區域經濟沒有支柱產業的支撐，農村的現狀更加難以改變。因此金融市場和經濟發展之間的關系不僅僅是支持和被支持的關系，更是一種共生的關系，完善的農村金融市場能快速推動區域經濟發展。

（二）完善的農村金融市場能拓寬農民投資渠道，有效吸收農村剩余資金，促進區域經濟的活躍

當前，農村金融市場市場發展不平衡，金融結構不合理，直接融資比例過低；金融產品種類與層次還不夠豐富，風險定價等市場功能有待增強，大部分農戶的投資渠道單一，儲蓄仍是理財首選，股票、證券投資占比不足5％，導致資金外流嚴重，企業融資困難，難以解決勞動力等問題，農民只有到外地尋求就業，農村的經濟發展缺乏推動力，農村農戶缺乏收入來源，農村吸收剩余資金的能力有限。勞動力和農村資金外流，嚴重阻礙了農村經濟的發展。因此必須通過完善農村金融市場，幫助農村廣大中小企業融資，推動農村企業的發展，合理轉移農村剩余勞動力，防止農村資金沉淀、逆流，才能活躍農村經濟，增加農民收入，提高農民生活水平。

（三）完善的農村金融市場是滿足多層次農村經濟主體資金的需求

農村經濟發展具有很強的不平衡性和層次性，不同地區農村經濟發展的水平、農業生產規模和組織形式都不盡相同，農村經濟主體的金融需求也表現出較強的多樣性。在一定的生產技術水平下，金融工具與金融組織種類越豐富，金融活動對需求信息的收集、反饋和動態調整就越迅速，對經濟的滲透力和促進作用就越強。因此，多樣化的農村金融結構比單一形式的金融結構更能夠滿足多層次的農村金融需求，從而提高資源配置效率，促進農村經濟增長。以某縣級市為例，目前存在三種層次的經濟主體：一是已經部分形成規模化經營的產業化農業組織，基本實現“基地+農戶”的增長模式；二是部分仍處于貧困邊緣，有待政策扶植的農戶；三是以上兩者之間大量存在的從事小規模農業生產的農戶，該層次的農戶處于從小農經濟向現代商品經濟發展的動態演進過程之中。對于這三種不同層次的農村資金需求主體，應該以不同的金融結構來滿足。

（四）完善的農村金融市場，能有效解決農村中小企業融資難

據對某市10家農村中小企業的資金構成調查顯示，當前農村中小企業自有資金占比呈逐年上升趨勢，由企業成立之初的25%上升至29%，而金融機構貸款逐漸萎縮，由20%下降至17%。隨著經濟的發展，其對資金的需求增加，但銀行提供的貸款卻沒有按比例增長，中小企業融資難局面一直難以改善。而與此同時，民間借貸存在明顯的上升趨勢，已由12.9%迅速增長到22.4%,利率由6%增長到20%，如果得不到很好控制,農村中小企業的資金來源情況還會以此方向變化。據部分企業主介紹，銀行貸款不能滿足企業的資金需求，企業不得不采取民間借貸等措施，來滿足他們的資金需求。民間信貸在一定程度上彌補了銀行，信用社等金融機構的服務不足，對農村金融是一個很好的補充；但是民間信貸風險性大，無法律保障，有可能干擾農村的正常金融秩序，引發民事糾紛，產生金融詐騙等危害整個社會穩定的違法行為。因此，完善農村金融市場，解決中小企業融資難勢在必行。

二、影響農村金融市場發展的深層次因素

（一）制度瓶頸

1.金融體制不完善，尚不能適應新農村建設的要求。目前的農村金融體系明顯存在著組織機構單調，服務功能不全等問題。一是基層國有商業銀行改革了信貸管理體制，上收了貸款審批權，減少了基層支行的授信額度；并普遍實行經營戰略轉移，信貸投放向中心城市、優質客戶集中。在這種經營戰略主導下，銀行貸款投放集中于少數重點企業，而對鄉鎮工業、特色農業生產及農業深加工等企業發放的貸款卻寥寥無幾，支農作用日益削弱。二是農業發展銀行功能單一，在支持農業產業化、綜合開發、基礎設施建設、農業科技推廣等諸多制約農村經濟發展的關鍵環節方面政策性效能受到制約。三是農村信用社支農服務中存在能力和素質方面的缺陷。主要表現為自身包袱沉重，經營困難，結算功能不全，信用工具欠缺等。四是農村經濟風險補償機制尚未健全，農業保險服務缺位，不能有效為農村經濟產前、產中、產后服務。

2.農業和農村信用擔保體系缺位。一是農村土地使用權、收益權受到諸多政策法規約束，抵押融資受到較大限制。二是抵押物難選擇，農業貸款扶持的農業、林業等產業，其資產多為農產品、林業資源，若作為貸款抵押物其自然風險很大。三是信用擔保體系建設滯后。目前，部分縣域信用擔保機構尚未建立，農村地區的小企業、農村種養大戶、農業產業化龍頭企業難以獲得融資擔保。

3.民間金融缺乏規范的市場運行規則

民間金融在滿足農村市場資金需求方面發揮著不可或缺的作用，民間信貸組織尚未被“正名”，新興民間金融組織的市場準入條件以及監管辦法久未出臺，民間借貸活動尚未引起足夠重視，其拾遺補缺的作用難以發揮。

4.農業保險缺少政策扶植。農業生產最容易遭受自然災害的影響，由于農業保險風險高，賠付率大，保險公司開辦此類業務積極性不高，造成農業保險供給不足，需要農業保險的農戶無處投保。

（二）資金供需瓶頸

金融資源外流嚴重，資金短缺。縣域資金外流嚴重影響了金融對農業的支持力度和農村經濟結構的調整，阻滯了農村經濟的快速發展。國有商業銀行只吸收農村存款，大力壓縮農業貸款，甚至只存不貸，使農業資金向其他行業轉移。郵政儲蓄利用政策和網點優勢，吸收了大量農村資金，這部分資金在成為中央銀行基礎貨幣后，有一部分通過支農再貸款形式返還到農業領域，但絕大部分游離于農業之外，

（三）效率瓶頸

商業銀行對縣域經濟發展的金融支持作用減弱。近幾年來，國有商業銀行的信貸資金主要集中投放于大城市、大企業、重點項目，并且具有嚴格的條件限制和嚴密的放貸手續。同時，有些商業銀行調整經營戰略，在縣域經濟實施了分支機構的市場退出，縣及縣以下金融機構網點大幅減少，一定程度上減少了對縣域經濟的信貸支持。此外，國有商業銀行信貸管理體制實行比較集中的管理模式，對基層很少或根本不予授權授信，保留下來的機構網點所吸納的資金大部分或全部上存，實際上已成為上級行的“儲蓄機構”。資金來源和資金運用的嚴重失衡，導致商業銀行對縣域經濟的信貸支持乏力，導致縣域經濟發展資金投入不足的根本原因。

三、相關建議

（一）合理布局，完善農村金融體制。在當前農村金融體制改革過程中，既要尊重歷史，又要放眼未來，要從有利于縣域經濟發展出發，深入落實科學發展觀，落實十七大報告中提出的“發展各類金融市場”的要求，按照統籌兼顧、因地制宜、適度競爭、共同發展的思路，去謀劃農村金融體制改革，科學有效地整合農村金融機構，在農村金融市場中形成政策性、商業性、互三種金融主體并存的多元化經營局面，且保持適度的競爭，增大政策性金融機構對農業的扶持力度，為農村金融市場提供多方面的優惠政策措施，避免縣域金融市場經營主體趨于單一化所帶來的負面影響，使農村資金市場的資金供給與需求趨于均衡，從而更好地促進縣域經濟的快速健康發展。

（二）機構調整不能搞“一刀切”。為有效地發揮市場機制在信貸資源配置中的作用，在對國有商業銀行機構撤并過程中，應從有利于社會經濟的平衡發展和保持適度競爭的角度考慮，兼顧地區間經濟發展的現狀，由監管部門牽頭組織各國有商業銀行進行深入細致的市場調研，統一規劃機構撤并方案，科學有效地整合縣級金融市場資源，保留1－2家縣級商業銀行及適當的經營網點，并賦予一定的貸款權限，以緩和農村信用社支農資金供給不足的矛盾。

（三）完善農村金融市場，推動農村區域產業經濟發展。農村金融市場要完善，需要立足區域經濟發展，農村區域經濟發展，需要完善的農村金融市場對優勢產業企業的有力支持。通過開展存貸、擔保、保險、期貨等多種金融業務，刺激區域內的金融市場；提升區域產業企業的整體競爭力，減小和分散農業的自然風險和市場風險，改變產業企業融資，貸款難的情況，只有建立起了農村金融市場，實現了區域經濟，農業才會有一個新的面貌。要靠市場這只無形的手，吸引資金（特別是商業資金），防止農村資金逆流、滯留、回流，實現農村資金區域內的良性循環。

1.鼓勵銀行、信用社等金融機構從資金上支持區域優勢產業，改變農村生產的“小、散、全、雜”的布局，專業化生產、經營，把小區域各產業的生產要素配置到優勢產業上，打造區域特色。農民自給自足的生產方式，不利于市場的發展，生產資料的過度分散也導致了生產力的下降，要通過專業生產和資金上的重點扶持改變這一狀況，克服生產要素的過度分散，使生產資料（特別是資金）轉移到優勢產業上來，實現產業的規模化，增強產業的整體實力，這樣，區域的特色才會體現出來。

2.以優勢產業為載體，逐步完善金融市場，促進強化產業優勢，完善產業的相關服務，以優勢產業帶動相關產業的發展。政府要立足于支持優勢產業的角度，吸引各種資金流向優勢產業，鼓勵廣大中小企業經營優勢產業，打開優勢產業的銷售市場，提升優勢產業的社會效應，農業保險和企業擔保貸款是建立農村金融市場的一個突破口，農業保險等一系列相關金融服務要抓住機會，保證優勢產業取得足夠融資，對優勢產業進行金融支持，同時，以此為機會活躍金融市場。

3.發揮區域優勢產業的整體效應，實現優勢產業規模化。區域經濟的產業化，有效降低了行業風險和企業風險，因此為之提供金融服務的農村信用社，農業銀行等金融機構的貸款風險和其他金融服務風險也會大大減小，金融市場便有可能得到發展和完善。要鼓勵銀行增大對農村的資金投入，擴展其業務范圍和領域。政府應鼓勵各金融機構進行金融創新，展開多種金融服務，創造一個活躍的競爭的氛圍，改變金融市場的疲軟狀態。在一個完善的競爭性的金融市場的條件下，實現了資金地高速循環，推動經濟地發展。同時，政府應加大基礎設施的建設力度，進一步改善諸如交通通訊等公共事業，為完善農村金融市場作補充，實現地區經濟的和諧發展。

篇6

關鍵詞：農村，保險，發展

保險具有風險疏散、經濟補償和社會保障的功能。長期以來，我國農業、農民和農村一直處于弱勢地位，如何有效發揮保險的救濟和保障作用，加快推動社會主義新農村建設，應成為當前深入研究的重要課題。為此，筆者以保險業相對發達的煙臺市為例，深入剖析農村保險市場發展的現狀、存在的問題和障礙，并就農村保險體系再造問題探討對策思路。

一、目前農村商業保險市場發展的主要特點

目前，保險業在部分農村地區已經得到了廣泛開展。煙臺作為全國首批沿海開放城市之一，近年來隨著經濟、金融的快速增長，農村保險市場也得到較快的發展。2006年，煙臺市保險費收入411570萬元，其中所調查的9個縣市合計保費收入接近煙臺市總量的一半。全市人均交納保費633.z元，同比增加71.2元，保險密度居全省第一，但在保險總量快速增長的同時，農業保險業務發展緩慢。

(一)機構網點快速增加，營銷隊伍不斷壯大

近年來，隨著區域經濟優勢的凸現，眾多的保險公司落戶煙臺，并在縣域大量增設分支機構，直接向廣大農村地區輻射，帶動農村保險市場快速發展。目前，煙臺市有28家市級保險機構，其中財產保險13家、人壽保險9家，共轄設320個分支機構，其中在9個縣市共有縣級保險機構94家，均設在縣城所在地。有的保險機構如中國人壽還在縣以下鄉鎮設有保險代辦處，據初步統計，9個縣市共有保險網點120多個。隨著機構的擴展，全市保險從業人員已達到2.3萬人，其中，營銷人員達2萬多人，形成了一支龐大的營銷隊伍。

(二)保險產品種類較多，市場份額相對集中

各保險公司在業務發展中，堅持以市場為導向，適時推出了多樣化、個性化的保險新產品，不斷滿足城鄉居民全方位、多層次的保險需求。據統計，目前，縣域保險機構累計開辦保險產品110個，其中財產險60個，人身險50個，城鄉之間在產品種類上相差無幾。從保險產品的市場份額看，人身保險占據絕對多數，人身保險保費收入一般是財產保險的3—4倍，農村市場份額差距略低o-人身保險市場以壽險和分紅險占比較大，2006年，煙臺市該兩類保險保費收入分別為100736萬元和107373萬元，占比為31.81%和33.9%；財產保險中機動車險占有較大的比重，2006年，該險種保費收入占財產險保費收入的80.46%。

(三)縣域人身保險發展較快，財產保險發展相對遲緩，農業保險幾乎空白

近年來，隨著保險知識普及和保險營銷力度的加大，農村保險市場得到廣泛拓展。據對煙臺9個縣市區的180戶農民問卷調查，有127戶辦理過保險業務，另有35戶有辦理保險的愿望，分別占調查樣本的70.6%和19.4%；所辦理的保險種類以人身(壽)保險和農村社會養老保險居多，辦有該兩種保險的分別占全部調查農戶的45.7%和43.3%，而財產保險則不足15%。由此可見，在現有的保險品種中，農民對人身健康、養老保險情有獨鐘。從煙臺市保費收入的區域結構，也可以看出縣域人壽險業務呈較快的增長趨勢。2006年，9個縣市全部保險費收入占煙臺市的比重為51.8%，同比提高4.6個百分點，其中人身保險占比提高4.7個百分點，財產險占比下降7.1個百分點。在財產保險業務中，農業保險占比微乎其微，全轄只有1個縣(市)辦理了農作物火災險，其他各縣市均未辦理農業保險業務。

二、制約農村商業保險發展的障礙因素

(一)農業保險業務萎縮，難以滿足農業發展的有效需

上世紀90年代中前期，人民保險公司的各分支機構專門設有農業保險科，開辦的保險品種涉及麥收、特色養殖、水果蔬菜等，但隨著保險公司的商業化改革，已不再單設農業保險科，并相繼取消了麥收、特色養殖、水果蔬菜等險種，目前煙臺開辦的僅有農作物火災、冰雹保險和家庭財產責任保險等幾個險種，在眾多的近60個財險種類中，涉農險種占比不足10%，品種少、份額低。農業保險萎縮的主要原因是，農業災害多、風險大，出險后勘查難、賠付率高，與保險公司的商業化經營目標明顯沖突，基于此，諸多保險機構都紛紛退出了農業保險市場。

(二)保險產品設計上的缺陷，與農民的支付能力形成較大的差距

目前大部分保險公司將產品定位于城鎮市場，產品設計趨同性較強，普遍缺乏對農村保險市場的研究和開發，少有推出適合農民和農村特點的保險新品種。而農民與城市居民在收入水平上存在明顯的差異，據調查，2005年，煙臺市各縣市區農民人均收入較城鎮居民普遍要低一半以上，平均收入額要少5000-6000元，將適用城市的保險產品向農村延伸，必然超出農民的消費能力。在所調查的180個農戶中，有53人未辦理過保險，占調查農戶的29%，其中因保險價格偏高而缺乏一定經濟能力的有31人，占比為58.5%。產品設計上的偏差，降低了農民的投保意愿。

(三)業務發展不夠平衡，市場監管存在盲區

目前，商業保險公司在業務發展中存在三個方面的不平衡：一是地區間機構設置存有偏差。煙臺市全轄共有保險分支機構超過300家，其中占全市人口總數80%以上的9個縣市卻僅擁有三分之一的保險機構。同時，縣域間的機構分布也不平衡，經濟發達的龍口市現有保險機構17家，另外還有多家保險公司擬在此設立營銷服務部；而人口相當、經濟發展相對落后的另一縣(市)只有保險公司6家，該市2005年人均保費收入僅為38元，較煙臺市平均水平低524元。保險業務發展狀況雖然取決于多方面因素，但機構布局上的不合理，進一步加劇了發展狀況的失衡。二是展業、理賠質量態度相差迥異。調查反映，保險公司普遍存在重展業、輕理賠的問題，對客戶投保和繳費服務熱情、不厭其煩，而出險后理賠時則手續繁瑣、條件苛刻，個別甚至存在故意刁難的問題。在對保險公司服務滿意度調查中，對保險理賠存有意見的占有較大的比重。三是保險業務發展與市場監管不相對稱。當前，部分地區保險業務發展勢頭已接近于銀行業，但在市場秩序管理上則與銀行業差距較遠。目前，保險監管機構設至省級或較大城市，地級以下只有保險業協會，市場監管力量明顯不足。而諸多保險公司都實行營銷機制，營銷人員良莠不齊，為了提高業績而進行不實宣傳甚至相互詆毀的現象時有發生，不同程度地破壞了正常的競爭秩序，導致出現大面積的退保問題。2006年，煙臺市人身保險退保率為10.81%，同比提高1.94個百分點。

三、完善農村保險市場的政策建議

當前，我國農村的自然、地理和經濟發展環境，決定了其在農業、醫療、養老等方面潛在巨大的保險需求，迫切需要政策的、商業的保險產品為“三農”發展提供服務和保障。為此，就完善農村保險市場、推進農村保險業務發展提出如下對策建議：

(一)建立適合農村特點的農業保險體系。

鑒于農業生產的風險性和商業保險公司的盈利性特點，建議盡快成立政策性農業保險公司，推出農、林、牧、漁業各具特色的保險品種。在目前情況下，為提高農民和保險公司辦理農業保險的積極性，增強農業的保障功能，可采取政府扶持與商業運作相結合的農業保險模式，在兩個環節發揮政府的扶持作用：人保環節，按照保費的一定比例對農戶予以補貼；出險后的理賠環節，按照賠付額的一定比例對保險公司直接補貼。通過適度扶持，降低保險公司虧損，提高農業防災、減災和救助保障能力。

(二)規范商業保險公司對農村市場的營銷服務機制

加強社會主義新農村建設，為保險業提供了新的機遇，開辟了廣闊的市場空間。針對目前農村保險市場的現狀，各保險公司應從三個方面轉換經營理念，規范和完善保險營銷服務。一是加快農村保險產品研發。結合農村實際，有重點地改造現有保險產品，開發推廣新產品，滿足農民低保費、低保障、廣覆蓋的保險需求。二是加強農村保險機構網絡建設。合理調整農村保險機構的布局，在網點設置上應適度向偏遠農村地區傾斜，增強對農村保險市場的輻射和帶動作用。三是強化營銷隊伍培訓和管理。營銷人員是體現保險公司形象、開展對外宣傳的窗口，對其培訓，既要具備精良的展業技巧，更要具備過硬的職業操守；對其考核，既要注重保費收入增量，還要考慮保戶資源的穩定性。通過把好營銷關口，提高保險經營績效，消除社會各界對保險行業的偏見。

篇7

1．概括地講，本課題研究的基本結論是：市場化改革是我國農村經濟與金融發展的必由之路；隨著我國農村經濟市場化改革的深入，農村金融的地位愈加重要；農業和農村經濟發展不單是一個金融問題，必須把金融同國家發展戰略、制度創新、生態環境保護和可持續發展等問題結合起來。否則，金融的作用將十分有限；農村金融改革要采取漸近方式，不斷地融入和推動整個農村經濟轉軌和轉型：農村金融改革必須注意制度創新和結構調整，重新構筑適應社會主義市場經濟的商業金融、合作金融和政策性金融體系。

2．我國農村經濟發展雖然有中國特殊的國情，但這種發展畢竟寓于世界經濟發展之中。應該說，我國與其它國家的發展還是有一些共性的東西，這點不能否認。西方若干發展理論對我國農村經濟與金融的市場化改革缺乏指導意義，但有一定的借鑒價值。其中，二元經濟理論、農業制度及農業資本理論，特別是舒爾茨的農業發展理論應當引起我們的注意。

3．傳統體制下我國農村經濟的非市場化運行，在很大程度上受馬克思及發展中國家的發展思想影響。改革前，我國農村經濟的非市場化成因，主要源于集權式計劃經濟體制下的宏觀經濟制度與微觀經濟制度。其中，超越國力的發展戰略和強制性的制度是突出表現；傳統體制下我國農村金融壓制的性質是制度性壓制，金融活動完全是被動和消極的。農村資金運行非市場化的結果是大量農村資金無償流向工業，尤其是無償流向重工業，導致國民經濟偏斜運行，使農村經濟更加落后；傳統體制下我國農村經濟的非市場化運行是有特定歷史背景的，當時的這種選擇，一方面使國家迅速奠定了工業化基礎，另一方面使國家為長遠發展付出了沉重代價。

4．農村金融改革不能脫離農村經濟和國家金融整體改革而單獨進行，其市場化改革的深層次原因主要是：我國經濟改革需要的指導理論在改革前后的實踐對比中得到了確認和創新，即我國任何經濟部門的改革都有賴于社會主義市場經濟理論的支撐；我國農村經濟和農村金融改革的關鍵首先是制度安排的市場化選擇，在此基礎上才可能考慮管理、技術等方面的變革；農村經濟與農村金融改革必須高度重視農業在市場經濟中的基礎性地位，否則，我國經濟體制改革不僅在總體上難以深入下去，即使一時取得了某些成績，其代價也必然是喪失國家和農村經濟的可持續發展后勁。

5．貨幣化是農村經濟與金融市場化改革的切入點。應該從農村貨幣化的廣度和深度出發，研究農村產業結構、農業勞動力轉移和農民收入等基本問題；市場化條件下的農業資本投入與融通要以經濟效益為核心。物質資本投入要注意數量界限和勞動、技術對資本的吸納能力，同時，要特別重視對人力資本的開發和投入；市場化改革將會引起資金供求的迅速變化，農村資金運行格局將改變傳統體制下“國家、集體”的框架，而演變為“國家、集體、農戶、外資”的新框架，在這種變革中，金融將逐漸成為新框架的核心。

6．農業銀行商業化改革在農村金融改革中具有先導性作用。因為國有農業銀行向商業銀行轉軌，將從根本上動搖傳統經濟體制對農村金融的影響，并對其它金融渠道產生示范效應；農業銀行向商業銀行轉軌同其它國有銀行改革具有聯動效應，但我們更要強調農行自身的特點和弱點，以尋求改革的突破口；農業銀行商業化改革要關注社會效益，現階段主要是處理好這種改革與農業產業化發展的互動關系，使農村商業金融改革同農村經濟改革協調配套。

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關鍵詞:支付結算;農村金融;市場細分

中圖分類號:F830.46文獻標識碼:A文章編號:1007-4392(2010)04-0051-03

市場細分理論認為,一個市場的顧客是有差異的,他們有著不同的需要,企業應當對市場加以區分,根據自己的特長,開發適合顧客的產品。前些年,國有商業銀行按照市場細分理論,大規模退出了農村市場。這一時期,在人民銀行的主導下,我國現代化支付系統建設進入快速發展階段,初步建成了以大、小額支付系統為核心、商業銀行行內系統為基礎、各地同城票據交換系統和卡基支付系統并存的現代化支付清算體系。而農村地區,由于金融機構網點少,支付結算基礎設施投入不足,無論是支付結算環境、還是支付工具的推廣應用,都遠遠落后于城市地區。隨著社會主義新農村建設的蓬勃發展,農村地區社會經濟快速崛起,對支付結算服務的需求日益高漲。

一、 忻州市農村地區支付結算現狀

忻州市地處山西省中北部,所轄14個縣(市),158個鄉鎮,農村人口240萬人,占到全市總人口的80%,是典型的晉北農業地區。近年來,隨著煤礦、鐵礦等礦產資源的開發利用,帶動了一大批相關產業的興起,農村社會經濟的迅猛發展,給農村的支付結算帶來了以下幾方面的不適應:

(一)落后的支付結算水平與日益增長的支付結算群體間的不適應

主要表現為農村地區專業結算機構少,現代化支付設施建設滯后,而常年使用銀行結算業務的人數逐年增加,現代化支付結算工具不能靈活自由應用,資金結算速度慢、成本高,農村地區銀行支付結算現狀與經濟增長不協調,不能滿足農村地區經濟發展的需要。

(二)陳舊的支付結算觀念與不斷普及的現代化支付工具間的不適應

主要表現為廣大農村群眾對銀行支付結算的了解度不高,習慣使用現金結算。另一方面,隨著社會的進步,人們思想觀念的轉變,農村地區的城市務工人員、學生、個體經營戶以及新興企業主、財務人員,對現代化支付結算的需求越來越強烈,通存通兌、銀行卡、網上支付、借記業務、銀行票據越來越多地進入農村市場,現代化支付工具和結算方式的使用呈逐步上升態勢。農村地區使用銀行結算的群體逐年擴大,持有銀行卡的人數逐年增多,網上購物、網上匯款等現代支付方式在部分人群中經常使用。

二、忻州市農村地區支付結算市場細分分析

(一)地域細分

我們把農村地區分為四種類型:縣城、有國有商業銀行網點的鄉鎮、經濟較活躍鄉鎮和普通鄉鎮。其支付結算狀況分別有以下特點:

1.縣城。由于銀行業金融機構較多,支付工具齊全、結算網絡發達,支付結算環境與城市相差不大,客戶群體除了縣城范圍單位和個人外,還有大量來自鄉鎮的客戶。

2.有商業銀行網點的鄉鎮。此類鄉鎮多數是大中型工礦企業所在地,部分國有商業銀行設有營業網點,雖然網點較少,但銀行的支付網絡能夠延伸到鄉鎮所在地,支付結算渠道較為順暢。缺點是商業銀行網點不多,客戶辦理跨行結算成本較高。據統計,全市共有此類鄉鎮35個,占到全部鄉鎮的22%。

3.經濟活躍鄉鎮。此類鄉鎮有自己的經濟特色,某一產業發展比較突出,個體私營經濟活躍,雖然沒有商業銀行機構網點,但交通通訊便利,多數有農村信用社和郵政儲蓄營業機構,能夠辦理開戶、存取款和其他結算業務。此類鄉鎮98個,占到全部鄉鎮62%。

4.普通鄉鎮。多數是山區偏遠鄉鎮,沒有金融機構,支付結算環境最差,人們辦理結算很不方便。全市共有此類鄉鎮25個,占比16%。

(二)群體細分

根據人們對銀行支付結算的依賴程度和需求大小,我們把農村地區的人群分為四個層次:常年需求層、定期需求層、偶然需求層和潛在需求層。各階層人群的結算需求及結算方式如下:

1.常年需求層:主要是農村地區的行政事業單位、企業單位及其老板、財務人員、外地常駐客商。這一群體現代支付結算觀念先進,熟悉銀行結算規則,資金活動量大,收付結算頻繁,使用的銀行結算工具齊全,習慣通過銀行賬戶和銀行卡進行結算,經常到縣城辦理業務。為了方便結算,許多人的銀行卡開通了短信提示服務,部分企業和個人開通了網上銀行業務,以達到快速辦理支付結算的目的。據框算,這一群體的結算資金量占到農村結算總量的80%左右。

2.定期需求層:主要是工資關系在異地的退休人員、異地上學的學生、外來打工人員及部分個體工商戶。退休人員一般使用郵政綠卡或具有通存通兌功能的存折,學生一般使用銀行卡辦理學費及生活費用的匯劃,外來打工人員通常使用郵政匯款,個體工商戶主要是規模較大的批發、零售戶,一般使用銀行卡辦理進貨付款,付款方式有兩種,一是個體戶主動向供貨方發起匯款,另一種是采取借記方式,借記結算主要是有煙草專賣許可證的個體戶,由煙草公司統一采用銀行卡借記業務辦理購貨資金劃轉。使用借記業務的,即使個體戶所在地沒有商業銀行網點,也不影響其劃轉資金,十分方便。據框算,此類群體的結算金額,占農村結算量的20%左右。

3.偶然需求層:即普通公眾,日常工作生活中很少發生銀行結算業務,對銀行支付結算的依賴性不強。

4.潛在需求層:隨著農村養老保險、醫療保險等社會保障機制的完善,糧食直補、退耕還林、生豬補貼等國家農業補貼政策的推行實施,相應的結算方式應當及時跟進,予以配套,廣大農民必然需要便利的支付結算環境和靈活的結算工具。據調查,這一群體,大約占到農村人口的70%以上。

三、當前忻州農村地區各結算需求階層滿意狀況調查

從結算地域細分可以看出,忻州市農村地區近80%的鄉鎮沒有商業銀行網點,經濟狀況較好的鄉鎮基本都有農村信用社和郵政儲蓄機構,但是這兩類機構的支付結算功能都不完善。郵政儲蓄雖然不斷擴展郵政綠卡的結算功能,使郵政綠卡實現了個人匯款、網上支付、進入電子商務領域,但由于郵政儲蓄銀行體制改革還處于試點推廣階段,多數營業網點尚未開辦對公業務,不能為行政事業類單位、企業類單位提供結算服務,支付結算功能大打折扣。農村信用社在支付結算領域發展緩慢,尚未實現存款通存通兌,大多數信用社不通全國匯路,匯劃資金需要由其他機構,很不方便。這種狀況,造成了農村地區金融機構的支付結算無法滿足農村經濟發展的需要。

(一)常年需求層支付結算的滿意程度

據調查,忻州市各結算需求群體中,常年需求群體對農村地區的支付結算最不滿意。其中除鄉鎮行政事業單位在農村信用社開戶外,95%以上的企業單位、個體戶、外來人員不習慣通過農村信用社匯劃資金。絕大多數企業將銀行結算賬戶開立在縣城的國有商業銀行,多數個人通過銀行卡結算。這一群體對改善農村支付結算環境的要求最為強烈。

(二)定期需求層的滿意程度

定期需求層中,退休人員的結算是以接收匯款為主,希望查詢余額與取款方便,外出上學和外來務工人員多是以匯出匯款為主,希望匯款就近便利。由于這一群體人數較少,結算頻率低、金額較小,對資金到賬的時間要求不是很高,對目前農村結算的要求也較低,雖然匯款、查詢不太方便,但多數人認為目前這種狀況對其生活沒有太大影響。

四、發展農村地區現代化支付結算的思路

(一) 因地制宜發展具有農村特色的現代化支付結算業務

1.有重點地建設結算功能齊全式鄉鎮。對企業單位較多、常年需求層群體較大的鄉鎮,農村信用社應當開通大、小額支付系統,滿足企業通過銀行賬戶匯劃資金的需要,彌補銀行卡結算的制度限制。在工礦企業已經形成規模,具有支柱產業的地區,還可以考慮增設、恢復商業銀行網點,滿足當地企業多元化結算需要,減少農村地區社會現金流通量,促進農村經濟發展,將這類鄉鎮建設成商業銀行網點齊全式地區,縮小支付結算的城鄉差別。

2.大規模建設個人結算功能完善型鄉鎮。對更多的普通鄉鎮,要發揮郵政儲蓄網點多、全國聯網的優勢,以郵政綠卡作為重點,大力改善個人支付結算環境,對外來務工人員多、外地上學學生多、個體工商戶多的村鎮,增加ATM等自助設備的投放,提高個人金融服務的自助服務能力,延伸營業網點,改善郵政綠卡的受理環境。農村信用社系統也應當加快聯網結算步伐,提升對個人結算的服務水平。

(二)根據市場細分原則,為不同群體提供特色服務

1.對常年需求層,商業銀行、農村信用社和郵政儲蓄機構要大力扶持,積極向其提供優質服務,努力擴大這一群體數量,以占據其高額的低成本存款市場與結算業務份額。各金融機構要對這一群體進行更細的市場細分,發揮各自的優勢,滿足各階層的支付結算需要。針對外來購銷人員以銀行卡結算為主,其資金劃轉具有金額大,次數多,速度快的特點,基層國有商業銀行要充分發揮系統內匯款速度較快、費用較低的優勢,通過直接向結算業務大的單位布放POS機、ATM機等方式改善銀行卡的受理環境,延伸網點服務。鄉鎮農村信用社在開通大、小額支付系統的同時,充分發揮農村信用社信貸管理靈活的優勢,大力推動商業票據業務,為本地區的優質企業提供票據承兌與貼現業務,拓展支付結算功能。

2.對定期需求層群體,商業銀行、郵政儲蓄要向他們推介網上支付業務,普及網上查詢、網上支付及農民工特色卡使用常識,為他們開辦網上支付業務。要借鑒煙草公司與客戶之間的借記支付模式,將借記支付擴展到水電收費、電話電視收費等公共事業領域,做到足不出戶就能辦理結算業務。

3.對潛在需求層,金融機構要與社會保障、醫療保險、鄉鎮政府等有關部門協商制定補償結算具體方案,積極介入到農村結算領域,為廣大農民群眾提供安全便捷的結算服務。例如收購糧食、向農民發放農業補貼,可以使用POS機刷卡支付的辦法,避免找零的繁瑣,加快結算速度。

(三)借助科技手段,向農村延伸結算服務

商業銀行要依托網絡技術,結合農村實際,開發具有農村特色的自助設備,以ATM機、POS機為重點,增加對農村地區自助支付設備的布放,延伸對農村地區的支付服務。例如設計貼近農村實際的ATM機,取消現金存取業務,專門用于支付結算。還可推出ATM增值服務,如手機充值、繳納交通違章罰款,彩票銷售等,以盡量不增設機構的方式,通過現代化自助設備,使銀行結算服務在農村地區達到“橫向到邊、縱向到底”的效果,最大限度地覆蓋農村地區,惠及農村群眾。

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關鍵詞：水利工程；市場經濟；政府；農村；策略

一、市場經濟下農村水利工程的概念

1.農村水利工程的概念

所謂水利，與水有關的對人類有利的事業，所謂水利設施，就是對自然界的水資源進行開發、治理、治理和利用的設施，它的目的在于免除洪澇災害，并且利用水資源有效地幫助人類進行生產，滿足有關農業、畜牧業、林業、漁業等方面的需求。而農村水利工程，就是指建設在農村地區的水利工作，對水利展開的建設、管理以及其他的問題。包括水資源、水利工程、水環境等問題。它涉及到河流、站、閘以及河堤等方面的配套設施。從具體的規模上來看，農村地區的水利工程主要有兩個鏈接的層次，一個是越過村莊的范圍，水資源需要從大江大河調動，這就被成為大水利，另一個是指在農村范圍內，投資并不是特別大的基礎設施，這就被稱為小水利。水利工程是農村地區發展農業的必備前提，也是農村和農業地區的基礎設施，在國民經濟發展中有著重要作用。一個地區的水利工程好壞，會直接影響到這個地區的產量、農民的收入以及社會的穩定。

2.農村水利經濟的特點

和一般的基礎設施相比，水利的基礎設施和外部的連接比較明顯，因為農業是國家的根本大業，而水利基礎設施也是農民進行生產與經濟活動的保障，所以，農村水利經濟有著較強的外部性。除此之外，水利基礎設施本身對于居民的生活也有一定的外部性，例如水庫建設工程最終的目的在于提供水資源，但是也會影響到環境的變化，改變當地的氣候。水利設施因為交易費用過高，且經濟意義具有飛排他性，例如，水利工程的法定責任人為了防止別人偷溝渠里的水，會設置一些監督措施，但是對于一些偷水者，往往也難以責罰。事實上，水利基礎設施的建設需要投入較高的費用，在法律上規定的產權者，他的產權也不一定是完整的，所以這種經濟產權具有一定的非排他性。水利設施時具有一定規模的經濟型產業，它在建設時，需要有較大的數額作為成本，這也被稱為“沉淀成本”。當建設完成之后，需要接受的服務成本也很低，面對這種情況，及時增加了用戶的規模，也會導致平均成本有所下降，產生的經濟效益也較低。這種效益主要會影響到更大規模的水生產，成本也會越來越低。從這些方面來看，水利設施具有一定程度的壟斷性，例如一些大型農業水利設施，通常在一個地區只會有一到幾個，不會有太多。水利基礎設施從本質上來說，屬于一種投資的產品，它的投資回報主要與其生產的產品有關，因為它的最終產品是農產品，而農產品的價格普遍偏低，那么投資的效益也就會相對減少。并且，農村的水利投資收益還和當地的天氣情況，氣候息息相關，例如一些灌溉設施，如果投資期間有干旱，那么投資收益就會較大，不然收入就會較少，從這方面來看，它的投資收益和天氣狀況是息息相關的，存在著一定的風險。總的來說，農村水利基礎設施的收益較低、規模較大，投資風險高，這是它的基本投資屬性。

二、市場經濟下農村水利經濟發展的策略

隨著社會經濟的不斷發展，以往的經濟體系與當下的市場環境已不相容，市場在不斷發展的腳步，實現了對經濟環境的改造。所以，在當下的市場環境下，農村水利工程作為我國的支柱性產業，必須和經濟市場有效結合，實現大力的整改，只有這樣才能夠真正地做到與時俱進。這是打好經濟基礎的必然要求，隨著社會經濟的不斷前進與發展，鞏固水利工程經濟必然要跟著社會的步伐不斷完善自身的運營體系。

1.充分發揮政府的宏觀調控職能

農村地區的水利設施建設，尤其是和農田有關的建設，這是與國民經濟息息相關的產業，也是民生大計。所以，在這方面，這是政府要充分發揮自身宏觀調控職能領域的地方。政府要加快建設基本公共服務體系，加快社會管理與創新，這是社會主義和諧發展的必然要求。在這樣的情況下，政府應該下達指示，在尊重農村地區市場經濟的基礎之上，實現農村與城市的現代化結果，努力提升農村的水利經濟建設，是我國政府需要努力的重點問題。當前農村相當一部分水利企事業單位經濟效益差，甚至已經處于破產的邊緣，必須需要政府進行資源補助才能夠生存下去。由政府出面，對農田水利經濟進行管理和開發，加強資金的投入，鼓勵一些地區根據當地的水資源情況，結合當地的發展水平，科學、合理地安排農村地區的經濟建設方案。政府管理部門，尤其是一些基層機構，更應該明確自身的責任，充分發揮自己的資源調配職能，合理地將預算更好地應用在水利工程當中，開發多種方式，增強水利經濟的發展動力，結合財政稅收等內容，形成良好的市場盈利機制，安排農村地區的水利資源流向，確保形成一條完善的產業鏈。在摸清楚一條道路之后，采用投標、招標的方式，為農村地區的水利經濟進行市場化融資。基層政府要采取各種措施去調動農村居民參與水利工程的建設，結合多方面的力量，實現農村水利工程的進一步發展。

2.完善基礎設施建設

農村地區的水利工程是我國經濟發展的重中之重，也是推動農村建設的重要舉措，關系到農村經濟的可持發展問題。當下，我國的農村水利基礎設施仍然跟不上社會發展的需求，與國家提出的新農村建設相距甚遠。農村地區的基礎設施建設有著明顯的滯后性，這些都制約了農村地區的水利經濟發展，不僅會對整個農村地區的水利經濟有所影響，更是對社會經濟發展的阻礙。所以，積極實行農村經濟戰略，不能只為解決城鄉差距問題而進行資源的提供，而是要切實解決好農村水利基礎設施，這才是三農問題解決的出口。建立有關經濟協調發展與水利系統的指標必須可以有效地反應出評價的目標和具體的內容，對于當下水利組織和經濟系統中的特點，同時對水利工程與經濟兩者的現狀及未來發展趨勢定性，確保指標的代表性。農村地區在水水利工程方面普遍存在著制度不完善、資金缺少以及沒有專業技術人才的問題，所以，建立完善的運行管理機制尤為重要，避免出現設施的閑置，造成資源的浪費。管理模式可以進一步根據經濟發展的要求來調整覆蓋范圍，確保統一管理和分戶管理的結合運行，提升管理的有效性。

3.加快農村地區的改革進程

最近幾年，雖然我國的城市化建設已取得了某種成果，但在水利工程管理方面，還存在某種程度的不足，應該不斷強化對本身的管理，契合經濟的發展要求，進而為我國的經濟建設提供有利條件。公共水利發展和經濟管理不能很好地契合，會出現這樣、那樣的問題。改革作為農村地區發展的動力，只有進行農村地區的水利工程改革，才可以有效地推進農村水利工程的發展。農村水利經濟是一件大事，但是，在當下因為其具有一定的社會公益性以及惠民性，導致其缺乏市場經濟意識，在管理機構的設置上，效率偏低，沒有明顯的經濟效益，所以很難有效地適應農村地區的經濟發展需求。農村水利工程的發展，需要行業加快改革進程。首先，要完善水利工程管理體制的建設，形成和當下經濟效益契合的管理體制，不僅擁有公益性還要具有效益型，增強體制的活力。其次，農村地區的水利經濟要實現向股份所有制靠攏，集中力量辦大事，根據現代企業管理的方式，實現民眾參股，增強農村地區人民的參與意識，進一步提升水利工程經營者的經營策劃能力，提升辦事效率。最后，農村水利經濟經營改革，要將外向型經濟作為改革的著眼點，采取有效的措施，去吸引外商，鼓勵鄉鎮村民發展，實現集體經營，將水力發電、水利旅游作為開發的項目，規劃和落實好相關的產業鏈。我國農村地區有著豐富的水利資源，但是落后的開發管理模式卻限制了農村水利經濟的發展與變革。所以，在新的市場環境下，經營者要切實有效地做好解放思想、實事求是的工作，實現開源節流，用新的方式和方法，加快改革，推進水利工程的進一步發展。

三、結語

隨著市場經濟的不斷變化，現代化的農村經濟和社會發展需要穩步推行，實現農村經濟與國民經濟的整體發展水平逐步靠攏。農村地區水利的基礎設施在我國的經濟建設中十分重要，也是推進農村地區現代化建設的重要舉措，是關系到民生民計的大事。改革農村地區的水利工程，只有改革現行的運行和管理體制，才能夠實現農村地區水利經濟的變革與發展。

參考文獻：

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[3]賈自勝.大力發展農村水利促進農村經濟發展——對臨汾市“三農”問題的水利思考[J].山西水利,2005(05):2-3+51.

篇10

一、瑞昌市農村沼氣發展現狀、取得的經驗

1、瑞昌市農村沼氣發展現狀

瑞昌市位于江西九江廬山西麓，下轄21個鄉（鎮、場、街道辦），總面積1442平方公里，耕地總面積28.4萬畝，總人口44.65萬人，農業人口32.93萬，總農戶數8.5萬戶。年平均氣溫17.1℃，年均降水量1583.9m3，無霜期242天，年均日照時數1619.3小時，屬亞熱帶溫濕性氣候。農作物主要以糧、油、麻、果、蔬菜等，糧食作物以水稻、小麥、玉米為主。居民素有養豬習俗，有發展沼氣的優越條件。

瑞昌市于20世紀70年代中期開始沼氣技術的推廣，80年代中期在洪一、肇陳等鄉鎮掀起建池，先后建立了南陽寶山、碼頭梁公、武蛟官田湖等一批省級示范點。因當時重建池輕管理和技術原因，這批沼氣池很快處于報廢狀態。

1996年，瑞昌被列入“九五”全國農村能源綜合建設縣，農村沼氣作為解決農村生活用能的一部份，重新列入能源綜合建設目標。

2002年瑞昌列入農業部全國農村能源基本建沒項目縣，沼氣發展又進入新的階段。

2003年國家開始實施農村沼氣國債項目，瑞昌市農村沼氣建設進入快速發展的軌道，先后建立了高豐葉家垅、橫港高家山等秸桿沼氣示范點。高豐大畈吳、周進、畈孫等新農村聯戶集中供氣沼氣工程示范點，先后形成了范鎮、南義“豬―沼―糧”，南陽鄉“豬-沼-山藥”，橫立山“豬-沼-梨”

“豬-沼-菜”，橫港鎮“豬-沼-麻”，武蛟官田湖“豬-沼-魚”等地方特色生態農業模式。

截止2012年，全市農村戶用沼氣2.5693萬戶，年產沼氣44.48萬m3，沼氣綜合利用1.768萬戶。其中養殖小區和聯戶沼氣工程39處受益農戶943戶，總池容3920m3。

2、經驗與啟示

（1）領導重視，組織保障有力。

隨著農村沼氣建設功能和地位的不斷上升，各級領導對農村沼氣的工作也越來越重視，2004年成立“瑞昌市農村能源建設領導小組”以來，保持機構不撤，做到換屆不換班，指導全市農村沼氣工作，把農村沼氣工作納入政府工作目標，2006年以來，市政府將農村沼氣建設列入市政府“民生工程”和新農村清潔能源建設內容，為全市農村沼氣建設工作提供有力的組織保障。

（2）因地制宜，合理規劃，嚴把質量關。

在實際工作中，我們針對不同鄉鎮、村的資源條件，種養習慣，堅持“因地制宜，對癥下藥”的原則，與當地農業特色相結合，盡量做到科學設計，布局合理，使用方便，效益突出。在具體實施過程中，我作堅持做到“五個統一”，即統一設計、統一采購、統一施工、統一管理、統一驗收，確保建池質量。

（3）宣傳發動，典型引路，穩步推進。

1）充分利用集會、送科技下鄉活動為載體，宣傳沼氣建設的益處和未來發展趨勢，宣傳中央對農村沼氣建設的優惠政策。

2）組織村干部和群眾代表實地參和沼氣示范戶進得現場授課，消除顧慮。

3）抓示范點，輻射推動。先后建立了如南義鎮王家鋪村潘龍、橫港鎮遠景村聶家山、高豐大畈吳等一批批高標準沼氣示范村，帶動了全市農村沼氣的發展，起到了很好的示范作用。

（4）項目管理規范化。

1）制度管理，制訂沼氣項目建設管理細則，嚴格進行管理。

2）實行工程質量承包責任制，各項目村由施工隊長與市能源辦簽訂建池合同，對工程質量負責。

3）對項目資金專賬管理，按項目施工進度撥付資金，專款專用，不擠占挪用。

4）及時建立沼氣用戶信息檔案和維修檔案系統，實行微機管理，并做好用戶檔案管理工作。

二、存在問題

瑞昌市沼氣經過幾十年的研究開發，取得了顯著成績，但從沼氣整體效益發揮來看，與發達地區相比，還有很大的差距，其制約因素有政策、體制和技術多方面因素，歸結起來其主要問題是：

1、戶用沼氣適宜用戶減少和“空心村”的出現導致沼氣推廣陷入新的困境。

1）經過多年建設，農村戶用沼氣適宜用戶減少，而且比較分散，建池成本增加。

2）農村外出務工人員較多，特別是中青年勞動力的外出，留守的大多為婦女、兒童、老人。

3）養殖業也越來越向規模化集中，家庭散養戶越來越少，新農村建池要求人畜分離等給農村戶用沼氣的推廣帶來很大困難，而以自然村或養殖場為主體的養殖小區和聯戶沼氣需求日益增多。

2、液化氣、電等商品能源的普及極大的沖擊到沼氣的使用和普及。

農村生活水平和農民收入的提高，

“村村通”水泥路的實施，交通便利，加上商品能源使用的便捷性、可靠性使許多農戶改用液化氣、電等商品能源。

3、項目補助資金偏低，要求的地方配套經費難以保障，建設農戶承擔比例過高。

經過幾年的示范和推廣，沼氣建設所體現出來的綜合效益和群眾的積極性日益高漲，國家對農村沼氣建設投入逐漸加大，但各級政府對沼氣建設的配套工作經費不能到位，要求農戶自籌的費用過高。

4、技工隊伍不穩定，社會化服務難以維系。

1）鄉鎮一級沒有專職沼氣管理和技術推廣人員，僅靠沼氣技工或鄉級農技員、村干部兼管，宣傳發動和后期技術服務工作難以到位，這種斷層現象給農村沼氣的推廣帶來一定的困難。

2）經培訓持證的沼氣工程施工隊伍普遍存在年齡偏大、收入無保障，隊伍不穩定，技術員只在建池時有工資，平時服務沒有報酬，真正需要時找不到人，致使后期技術服務項目及維修跟不上，影響農戶建池積極性。

5、沼氣發酵技術存在一定的局限性。

1）在發酵技術上沒有完全突破。目前，農村戶用沼氣大多還是水壓式常溫發酵，這種發酵工藝雖然簡單，低成本，操作簡便，但是處理效果差，產氣率低，受外界溫度變化影響大，導致在夏天溫度高時產氣率高而供過于求，冬天氣溫低而供不應求，這造成沼氣在一年四季的供求極不平衡，在一定程度上打消了農戶建池的積極性。

2）沼氣發酵原料單一性，八十年代沼氣，以雜草、人畜糞便為發酵原料，容易池內結殼和產生大量的酸，改變了池的內環境，不利于沼氣菌的分解，影響產氣率。

3）出料的困難。

6、綜合利用技術沒有發揮應有效益。

沼氣池建成后，除了煮飯、照明外，還可以進行沼渣、沼液、沼氣的綜合利用。

目前，在沼氣綜合利用方面，我市雖然已經取得了一定成效，建立了如范鎮“豬―沼-糧”，南陽鄉“豬-沼-山藥”，橫立山“豬-沼-梨”“豬-沼-菜”，橫港鎮“豬-沼-麻”，武蛟官田湖“豬-沼-魚”等一批具有地方特色的生態農業模式。

但總體來看，比較單一，不夠規模。沼氣的綜合效益還沒有得到充分發揮。根據有關資料顯示，2004年中國沼氣發酵產物綜合利用程度經濟潛力開發率不到1%，生態潛力開發率也僅在4%左右。

7、建后跟蹤服務有待加強。

俗話說“三分建池，七分管理”，沼氣池的日常管理的好壞是沼氣能否正常使用的關鍵。由于農戶自身素質、文化程度等不同，對沼氣的安全使用、日常維修知識、綜合利用等知識接受程度也各不相同，而現實狀況是技工建池后維修服務難以及時、到位。

三、對策及建議

1、健全相關法律、法規，理順機制。

根據國家相關法律、法規，制定本市相對穩定的農村沼氣的扶持政策，使農村沼氣建設走上法制化軌道。同時整合能源管理的行政資源，成立市、鄉級專門機構，賦予開發、建設、發展、使用、管理等職能，對各級機構設置、能力建設、職能細化、人員安排、經費保障作出統一要求。將農村沼氣工作經費納入各級財政預算，確保農村沼氣工作正常運轉。

2、加強農村沼氣服務體系建設。

農村沼氣“三分建池，七分管理”，強化管理措施，提高管理水平，優化后續服務至關重要。特別近年來，隨著我市沼氣建設規模的不斷擴大，后續服務越來越顯示出其重要性。加快構建我市農村沼氣技術服務體系，事關我市沼氣事業持續健康發展的大局，是當前農村沼氣發展中的一項重要工作。

在沼氣服務網絡建設上要“充實提高縣（市）一級，重點加強鄉一級，發展延伸村一級”。

（1）要健全服務網絡，實現市場化運作、專業化服務、物業化管理。

建立一種上下相通、專群結合、功能齊全、服務高效的新型農村沼氣技術推廣服務網絡。以市、鄉（鎮）級服務站為中心，村級服務站為技術支撐，要切實履行好公益性職能，負責區域內沼氣池的日常管護任務，向用戶供應價格優惠、質量可靠的沼氣配件。實行市場化管理，通過技術服務和物料產品服務獲得報酬。

（2）完善服務功能，實現公益性與經營性的良性互動。

沼氣建設不能靠單一的行政手段，必須堅持以市場經濟規律為準則，以群眾需求為宗旨，以技術為依托，以物資為載體，為農民提供建池前物資供應、建池后日常管理、綜合利用等的全方位服務。

（3）創新沼氣管理服務模式，積極發展沼氣協會。

以協會來承擔相應工作，以協會促發展。過去我市農村沼氣鄉鎮級機構由技工或村干部兼管，形同虛設。要鼓勵單位或個人成立沼氣物業公司或沼氣協會，各鄉鎮要確定專人配合搞好本鄉鎮農村沼氣發展規劃、技術培訓和配合市能源辦搞好新技術的試驗示范等工作。

3、勇于創新，有效突破沼氣發展制約瓶頸。

通過技術創新、發展模式創新和管理服務創新，解決當前沼氣發展過程中遇到的問題和困難，走科學發展之路。

（1）開發新技術

積極研究開發適應不同發酵原料的沼氣新池型，沼氣發酵替代原料，沼液、沼渣深層次開發利用技術。把農村沼氣技術和農村種養等適用技術優化給合，切實解決沼氣發酵原料問題，使不養豬戶也能發展沼氣和正常使用沼氣，鞏固沼氣使用率和提升沼氣使用效益。

（2）創新發展模式，更新發展理念。

因地制宜推廣戶用養殖型、戶用秸桿型、養殖小區型、新農村聯戶型等多種沼氣發展模式。解決沼氣發展模式單一、適應性不廣的發展問題。

4、加強技術培訓，積極推廣沼氣綜合利用技術。

（1）要開展多種形式的技術培訓和交流活動。

進一步提高農村沼氣干部職工、沼氣生產工的素質和技術水平，同時要加強農民沼氣相關知識的培訓工作，嚴格執行職業技能證書制度。

（2）加快以“三沼”綜合利用為主的試驗和示范，使廣大農戶掌握綜合利用技術。

我國是一個農業大國，農業廢棄物資源豐富。通過各種渠道加大對沼氣作用的宣傳，延伸沼氣發展內涵，推動農村沼氣工作向縱深方向發展，充分發揮沼氣綜合效益。

5、加強沼氣新技術、新工藝的試驗示范和推廣工作，刷新沼氣建設功能和效益取向。