銀行信用卡發(fā)展存在的問題范文

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[關(guān)鍵詞] 信用卡業(yè)務(wù) 問題 對策

一、緒論

自從1985年中國銀行在我國發(fā)行了第一張信用卡以來,信用卡在我國就已有了二十多年的發(fā)展歷史,但與西方發(fā)達國家相比,我國信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展仍然處于起步階段。可是不容置疑的是,國內(nèi)各銀行也在始終不斷地探索尋求自己的發(fā)展之路。尤其在近年來,我國的四大國有商業(yè)銀行以及其他股份商業(yè)銀行都全力以赴地投入到信用卡業(yè)務(wù)中,隨著持信用卡消費的觀念已日漸普及,信用卡業(yè)務(wù)呈現(xiàn)高速增長態(tài)勢,它已成為各家商業(yè)銀行新的利潤增長點。正因為信用卡市場所蘊涵的廣闊贏利空間,信用卡業(yè)務(wù)已經(jīng)成為眾多商業(yè)銀行競爭的焦點,但隨之而來,信用卡在發(fā)行和使用過程中也暴露出了很多問題。本文正是通過對所存在的問題進行分析,然后提出可行性應(yīng)對策略。

目前我國信用卡的發(fā)展速度快發(fā)展?jié)摿Υ?但與國外成熟的信用卡市場相比,除了在信用卡發(fā)卡數(shù)量占一定優(yōu)勢外,持卡人用卡頻率,特約商戶普及率和持卡消費的比率上都還存在很大差距。事實上,發(fā)卡量的競爭是目前我國信用卡市場的最大特色。從2003年國內(nèi)信用卡起步至今,每年的發(fā)卡量均增長80%以上。央行的統(tǒng)計顯示,截至2009年3月底,我國信用卡發(fā)行量超過1.5億張,比上一季度多出800多萬張,比2008年同期增多約4.5萬張,約是2007年一季度發(fā)卡量的3倍,持卡人數(shù)約1億,超過半數(shù)以上的信用卡持卡人持有一張以上的信用卡。(如圖所示)

數(shù)據(jù)來源:中國人民銀行銀率網(wǎng)

二、我國商業(yè)銀行發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)存在的問題

正是由于這種“井噴”式發(fā)展,使得信用卡這塊市場的競爭異常激烈,所有參與的銀行都希望盡可能地占用更大的市場。因此,這就直接導致了信用卡市場混亂競爭,以及一些不法之徒利用信用卡進行犯罪,給銀行造成了巨大的經(jīng)濟損失。

分析其風險,主要有以下幾個方面:

1.追求業(yè)務(wù)量而忽視目標市場的風險隱患和售后服務(wù)

自2003年起,中國信用卡進入了“黃金十年”。這一年開始,各商業(yè)銀行為了率先贏得信用卡市場的占有率,紛紛發(fā)起了“圈地運動”。各銀行為了獲得更大的市場占有率,不顧冒險脫離當?shù)氐膶嶋H經(jīng)濟情況,一味地追求發(fā)卡數(shù)量的增長。其主要有以下兩方面的表現(xiàn):

(1)進入門檻不斷降低。各銀行為了完成信用卡業(yè)務(wù)指標,搶占市場,紛紛降低信用卡門檻,采用更加簡便的申領(lǐng)手續(xù),只要辦卡人能提供身份證復印件和工作證明,就可申辦一定額度的信用卡,導致在審批方面難以掌握全面、準確、安全的尺度,其后果使得風險系數(shù)增加,尤其現(xiàn)在各大銀行又將目光瞄向了在校大學生,而這一市場具有消費觀超前但消費實力相對薄弱的弊端。

(2)信用卡售后服務(wù)水平不能滿足其業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)模和速度。信用卡售后服務(wù)工作不到位是一種普遍存在的現(xiàn)象。在信用卡的銷售過程中,營銷人員往只追求銷售量而有意無意隱瞞信用卡在使用過程中可能遇到的問題,這就為以后的糾紛埋下伏筆,還有就是客戶遇到消費問題進行投訴時無回應(yīng)的情況時有發(fā)生,這也嚴重的影響了其進一步發(fā)展。

2.信用卡銷售過程中風險控制機制不完善

主要表現(xiàn)在以下兩個方面:

(1)信用卡授予信用額度一般較高。一般而言,客戶選擇信用卡是為了可以透支,提前消費這一功能,因此他們對與信用額度一般要求是越高越好;而銀行方在發(fā)行卡時為了吸引客戶、增加發(fā)卡數(shù)量、提高交易額等目標,一般也愿意授予高于客戶保障能力的信用額度限度。只要客戶辦卡時無不良記錄,給客戶的信用額度限額均能達到本行對該類客戶的最高信用額度。但是,由于同一客戶可能在多家銀行均有辦卡,多家銀行的同時的信用額度成倍地放大了客戶的保障能力,加劇了銀行資金風險。

(2)信用卡持卡人信用風險加大。 銀行發(fā)給客戶的信用可主要依據(jù)該客戶當前的經(jīng)濟狀況和信用程度,但是當客戶職業(yè)、收入發(fā)生較大變化,或者發(fā)生疾病、事故等不可抗拒意外時,經(jīng)濟狀況惡化,無力還款,便可引發(fā)信用風險;由于信用卡透支本身就是一種無抵押、無擔保貸款,持卡人在申請信用卡時,沒有向發(fā)卡銀行提供任何資產(chǎn)抵押,因此,持卡人財務(wù)出現(xiàn)問題時,無力償還透支本金和高額透支利息,發(fā)卡銀行不可能通過變賣抵押品償債,這將會給銀行造成大量的資金損失。

3.信用卡操作風險和欺詐日益加劇

隨著IT技術(shù)發(fā)展和廣泛應(yīng)用,各家銀行都開通了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù),給我們消費者帶來了很大的便利,但同時,又給不法分子提供了犯罪的可乘之機。

(1)信用卡使用過程存在操作風險。由于網(wǎng)上存在大量病毒,網(wǎng)上銀行操作存在很大風險,不法分子正式利用這種漏洞,大肆攻擊銀行網(wǎng)站,竊取他人信息,并以此轉(zhuǎn)移客戶賬戶資金,給客戶造成很大損失;同時,他們還可能利用假銀行網(wǎng)站,誘使客戶辦理相關(guān)業(yè)務(wù)或預留個人資料,從而達到犯罪的目的,使消費者蒙受損失;有的工作人員,違規(guī)操作,不按章法,從而造成了不應(yīng)有的風險。

(2)信用卡欺詐案件增加。根據(jù)央行2008年11月的統(tǒng)計顯示,目前國內(nèi)總體欺詐風險指標與歷史各期風險水平相比呈現(xiàn)加速上升的趨勢。造成欺詐風險加速上升的主要原因就是信用卡套現(xiàn)。這種行為一方面背離了人民銀行對現(xiàn)金管理的有關(guān)規(guī)定,還可能為“洗錢”等不法行為提供便利條件;另一方面非法提現(xiàn)對發(fā)卡銀行的傷害是巨大的。大量的套現(xiàn)資金,持卡人無異于獲得了一筆無息無擔保的個人貸款,這對銀行造成了巨大損失。

4.信用卡業(yè)務(wù)的監(jiān)管制度、相關(guān)法律尚不健全

目前,國內(nèi)商業(yè)銀行開展信用卡業(yè)務(wù),遵循的是中國人民銀行1999年1月27日頒布的《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》,但該辦法已明顯滯后,很多問題如信用卡非法套現(xiàn)等問題無法監(jiān)控。而銀監(jiān)會成立以來,只在《商業(yè)銀行內(nèi)部控制指引》提出來發(fā)卡時見了客戶評價標準和方法,以及確立客戶的信用額度以及提出對透支行為驚醒實施監(jiān)督、超額控制和異常交易支付等內(nèi)容,并沒有信用卡的管理出臺新的辦法和規(guī)章制度;除此之外,目前實施的《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》和《信用卡業(yè)務(wù)管理辦法》屬于部門規(guī)章,法律級別低、法律效力低,對銀聯(lián)公司、信用卡專業(yè)化服務(wù)公司、特約商戶、持卡消費者等市場參與者的準入條件和權(quán)利義務(wù)責任等都未做明確的規(guī)定。

5.信用卡使用率低,存在大量的睡眠卡

各家商業(yè)銀行都在搞信用卡的“擴張”,一個人手持數(shù)卡現(xiàn)象已非常普遍,雖然發(fā)卡量逐年大增,但有許多信用卡都沒有被激活。據(jù)2009年3月,中信銀行信用卡中心與零點前進策略咨詢公司在京聯(lián)合了中國信用卡服務(wù)指數(shù)。調(diào)查發(fā)現(xiàn),我國信用卡客戶對信用卡以消極持有為主。在一線二線城市中,有80%的信用卡屬于“睡眠卡”,大學生市場更是如此。

三、我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)健康發(fā)展的對策

1.加大審查力度,嚴把發(fā)卡關(guān)

所有發(fā)卡行不應(yīng)盲目追求市場占有率和發(fā)卡規(guī)模,要對信用卡的申請人信用狀況進行全面了解,做好資格審查工作,尤其對經(jīng)濟情況、信譽程度、償還能力、道德品質(zhì)等反面作詳盡的調(diào)查與評估,對一些收入不是很穩(wěn)定行業(yè)的客戶更要采取慎重的態(tài)度,對于還款能力不符合條件的以及無法確定償還能力的堅決不予發(fā)卡;要建立各行間信息交流平臺,對同時擁有多個銀行信用卡的客戶要特別關(guān)注,以防某些惡意輪流透支事件的發(fā)生;發(fā)卡機構(gòu)應(yīng)定期與一些持卡人進行聯(lián)系,隨時賬務(wù)他們的工作情況、財務(wù)狀況、聯(lián)系方式等資料,保證資料有效,降低發(fā)卡風險。同時,還應(yīng)做好信用卡的售后服務(wù)工作,貫徹以服務(wù)客戶核心任務(wù)的思想,以高品質(zhì)和差異化的特點,打造信用卡業(yè)務(wù)的核心競爭力,從而推動信用卡的規(guī)模化發(fā)展。

2.提高人員素質(zhì),規(guī)范流程操作

各行在發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)的同時,應(yīng)該加大培訓力度,提高銷售人員的素質(zhì),要求營銷既要保證信用卡業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展,又要防范潛在風險的發(fā)生。采取實時溝通的原則,對持卡人進行詳細的資信資料,對申請者建立個人征信資料,嚴格按照每個人的信用等級授予信用額度;對于那些需要高額度的客戶,應(yīng)該采取擔保措施,使其在發(fā)生透支風險或者人力不可抗拒的意外時,銀行能夠收回資金,降低風險;同時,還需要實行嚴格的授權(quán)記錄和交接班登記制度,以明確責任,確保每一筆授權(quán)業(yè)務(wù)準確無誤,真正發(fā)揮對信用卡風險的防范與控制的“屏障”作用。

3.嚴格規(guī)范業(yè)務(wù)操作,打擊違規(guī)套現(xiàn)行為

通過不斷強化內(nèi)部管理,嚴格要求辦理業(yè)務(wù)時務(wù)必做到各司其職、互補干擾、互不兼辦業(yè)務(wù)等;要做好銀行系統(tǒng)安全工作,定期更換操作人員密碼,嚴格計算機設(shè)備及軟件管理制度,備份數(shù)據(jù)異地存放的檢查登記制度,謹防他人利用計算機實施犯罪行為;提高銀行網(wǎng)絡(luò)安全級別,防止不法分子利用系統(tǒng)漏洞入侵銀行系統(tǒng)從事非法活動,給銀行造成不必要的損失;對于違規(guī)套現(xiàn),應(yīng)該及時鎖定目標,對于嚴重的套現(xiàn)行為應(yīng)取消持卡人資格,并通過法律途徑對其追究法律責任。

4.建立健全信用卡相關(guān)法律及規(guī)章制度

在即將出臺的《銀行卡條例中》應(yīng)規(guī)范以下內(nèi)容:(1)欺詐風險與信用風險主要由發(fā)卡機構(gòu)和收單機構(gòu)承擔,信用卡發(fā)卡機構(gòu)應(yīng)制定行業(yè)標準,規(guī)定授信范圍以確保金融系統(tǒng)的穩(wěn)定性;(2)銀行卡案件處理機制,明確相關(guān)部門在銀行卡案件中的職責;(3)對參與信用卡套現(xiàn)的持卡人、商戶的處罰主體和處罰手段;(4)持卡人、受理單位和發(fā)卡機構(gòu),都必須用立法的形式明確各自的權(quán)利、義務(wù),規(guī)定發(fā)卡、用卡的法定程序。同時,還應(yīng)盡快出臺信用卡擔保制度,為那些尚未擁有較大信用額度,卻需要比較高信用額度的客戶提供方便,既有利于信用卡市場的發(fā)展,也為信用卡業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展提供了安全保障。

5.拓寬信用卡增值業(yè)務(wù),降低信用卡的同質(zhì)化

發(fā)卡行應(yīng)努力將信用卡業(yè)務(wù)范圍推廣,不僅僅局限于大中型城市,對于有廣大市場的欠發(fā)達地區(qū)也應(yīng)該積極開發(fā),聯(lián)合商戶,使得當?shù)厝艘部梢韵硎艿叫庞每ㄏM帶來的優(yōu)惠和方便。但是,在信用卡發(fā)展過程中,不論是低端用戶還是高端用戶,都應(yīng)該盡量避免信用卡的同質(zhì)化,這避免了信用卡使用者辦理多張功能相近的卡,從而大大降低睡眠卡的比率,減少資源的浪費。

參考文獻:

[1]周宏亮穆文全:信用卡風險管理[M].北京:中國金融出版社,2002

[2]林功實林健武:信用卡[M].北京:清華大學出版社,2006(1),(27)

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關(guān)鍵詞：信用卡盈利模式優(yōu)化策略

中圖分類號：TH693.4 文獻標識碼：A 文章編號：

信用卡在國外的發(fā)展，已經(jīng)走過了 50多個年頭，信用卡在國際上已經(jīng)成為較為普遍的支付工具。在我國，信用卡的起歩則較晚，自1995年廣東發(fā)展銀行發(fā)行第一張真正意義上的信用卡，只有短短十幾年的時間。我國信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展初期，各大銀行為了搶占市場，采取降低年費、增加附加值等措施來爭取客戶，導致經(jīng)營成本很高。除此之外，還存在著諸多弊端，比如同質(zhì)化嚴重、沒有明確的客戶定位、新卡激活率低等等，使得在國際上高盈利的信用卡業(yè)務(wù)在我國市場出現(xiàn)相反的狀況。因此，如何優(yōu)化信用卡的盈利模式，增強信用卡的盈利能力成為我國各大發(fā)卡行與利益相關(guān)者所關(guān)注的焦點問題。

一、商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的特點

1.高成本。信用卡業(yè)務(wù)的成本項目有：資金成本、運營成本、營銷成本、風險成本和手續(xù)費支出等幾大部分。信用卡的高成本主要表現(xiàn)在初期的一次性固定投入和每年持續(xù)的營銷，宣傳與推廣費用以及運營費用投入，而且前幾年的持續(xù)投入一般還沒有相應(yīng)的產(chǎn)出。

2.高回報。信用卡業(yè)務(wù)的主要收入來源有年費收入，貸款利息收入，商戶交易手續(xù)費收入等。按照國外的經(jīng)驗，信用卡業(yè)務(wù)是金融行業(yè)利潤較高的收入部分。信用卡業(yè)務(wù)為持卡人提供消費信貸，其收入來源主要是為客戶提供消費貸款而取得高額的透支貸款利息收入和其他中間業(yè)務(wù)收入；銀行開辦信用卡業(yè)務(wù)的前期階段，通常都是大力發(fā)展持卡人隊伍，增大發(fā)卡量，以期每年獲得穩(wěn)定可觀的年費收入；還有通過銀行推出的消費激勵措施引導持卡人多刷卡消費，以期獲得結(jié)算手續(xù)費收入。縱觀國內(nèi)銀行信用卡業(yè)務(wù)的特征，這也是信用卡發(fā)展初期主要盈利增長點，是銀行盈利能力較強的一個重要原因。

3.高風險。信用卡業(yè)務(wù)是一種信用免擔保的信貸業(yè)務(wù)，具有資產(chǎn)業(yè)務(wù)的風險性。事實上，信用卡小額貸款的特征，更是具有受眾廣、催收成本高的不利因素。信用卡業(yè)務(wù)實質(zhì)上是一種信貸業(yè)務(wù)，發(fā)卡行在審核客戶資質(zhì)的時候，僅僅是以客戶個人資信作為貸款保證。這種信用免擔保性質(zhì)的信用卡業(yè)務(wù)是吸引信用卡持卡人的一大亮點，也給信用卡用戶帶來很大程度上的便利；但相對于發(fā)卡行而言，卻增加了業(yè)務(wù)風險成本，實際操作中，也不可避免的出現(xiàn)一些客戶惡意透支和信用卡欺詐損失的現(xiàn)象。

二、國內(nèi)商業(yè)銀行信用卡盈利模式分析

1.以收入來源劃分的盈利模式。國內(nèi)信用卡收入來源包括年費收入、利息收入和非利息收入（包括POS消費手續(xù)費收入、逾期手續(xù)費收入、分期付款手續(xù)費收入、預借現(xiàn)金費）幾部分。我國商業(yè)銀行信用卡盈利的主要來源是非利息收入，尤其商戶折扣成為我國信用卡盈利的主要增長點。如果按照信用卡利潤來源劃分我國信用卡的盈利模式，取得非利息部分收入是目前我國信用卡盈利模式的共性，尤其消費手續(xù)費部分是主要利潤來源，甚至在有些銀行只有信用卡消費手續(xù)費的收入。而在利息收入部分，各銀行的側(cè)重點則是各有不同。

2.以客戶細分劃分的盈利模式。在傳統(tǒng)信用卡盈利瓶頸難以攻破的背景下，多數(shù)發(fā)卡行另辟蹊徑，廣泛開發(fā)利潤來源，針對持卡人年齡、職業(yè)、收入、愛好等特點，劃分出不同的客戶細分市場，推出具有特殊服務(wù)功能的卡種來贏得消費者。

3.以目標市場劃分的盈利模式。各商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)為了優(yōu)化自己的盈利模式，除了有針對目標客戶細分的盈利模式，還有針對目標市場的盈利模式，商業(yè)銀行往往在細分市場中會發(fā)現(xiàn)一些良好的市場機會，從中選擇適合自己的目標市場。目標市場的選擇對信用卡盈利來說是至關(guān)重要的環(huán)節(jié)，這往往需要銀行確認企業(yè)的運營與獲利目標，確認企業(yè)的優(yōu)勢資源，同時需要銀行規(guī)劃最具優(yōu)勢的產(chǎn)品與服務(wù)，針對不同的目標市場，推出不同的卡種，進而采取合適的目標市場戰(zhàn)略。

三、我國商業(yè)銀行信用卡盈利模式存在的問題

（一）盈利模式的收入難點

1.年費免收降低了信用卡收入來源。我國信用卡市場處于"跑馬圈地"的階段，擴大市場規(guī)模是銀行現(xiàn)階段首要的追逐目標，因此，為吸引更多的用戶辦卡，多數(shù)銀行實施免年費的政策，這使此部分原本穩(wěn)定的收入來源變得名存實亡。

2.循環(huán)授信使用意愿低造成循環(huán)信貸利息收入難以得到提高。國際上信用卡的利息收入占比在2/3左右，而我國信用卡的利息收入占比僅在1/3左右。主要原因在于我國居民的消費心理和習慣的差異，傳統(tǒng)的"量入為出"的消費觀念，使得用戶對循環(huán)授信的使用意愿難以提高。

3.商戶回傭水平低影響消費手續(xù)費的收入。由于我國現(xiàn)階段信用卡的競爭非常激烈，主要體現(xiàn)在對商戶的爭奪戰(zhàn)，各銀行為了搶占市場份額，不惜放棄利潤最大化原則，紛紛降低手續(xù)費，這就使得商戶的議價能力在不斷增高，從而使得信用卡在消費手續(xù)費的收入能力上受到限制。

4.其它類型非利息收入的占比仍不高。對比國外成熟信用卡市場，我國分期手續(xù)費、預借現(xiàn)金等非利息收入的占比仍不高，也是影響信用卡收入來源的重要因素。

（二）盈利模式的成本難點

1.開發(fā)階段的投入高。信用卡具有典型的規(guī)模效益，發(fā)卡量必須達到一定數(shù)量才可以盈利。而我國信用卡處于信用卡發(fā)展初期，發(fā)卡數(shù)量雖然逐年遞增，但有效卡數(shù)量偏低，目前無法填補開發(fā)階段的高投入支出成本。

2.低激活率造成的高沉沒成本。我國信用卡的發(fā)卡量雖然每年都有很大的提高，但是新卡的激活率卻很低，國內(nèi)平均水平只有20%—40%，也就是說，在銀行發(fā)行的信用卡當中，相當大一部分都是睡眠卡，大量的睡眠卡不僅不會為銀行信用卡業(yè)務(wù)產(chǎn)生效益，還占據(jù)了資源，成為銀行的高沉沒成本。

3.管理費用較高。我國信用卡業(yè)務(wù)成本當中，管理費用（包括人員工資等）占了很大的一部分，相比國外，管理費用占了運營成本的8%，而我國則占到了 36%左右，并且由于我國信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營的集中度不是很高，這部分的費用短期內(nèi)將難以下降，會維持在一個較高水平，成為信用卡成本控制的難點。

四、國內(nèi)商業(yè)銀行信用卡盈利模式優(yōu)化策略

如果信用卡業(yè)務(wù)能夠?qū)π庞每蛻暨M行細分，找到目標客戶的深層次需求，然后提供有針對性的產(chǎn)品和服務(wù)，那么對于提高信用卡的收入來源，擴大信用卡的盈利范圍無疑會提供很大的幫助。

（一）客戶細分優(yōu)化策略

在激烈競爭的信用卡市場中，客戶是在競爭中取勝至關(guān)重要的因素。客戶不僅是發(fā)卡單位銷售和服務(wù)的對象，而且是其競爭的資本。對客戶進行細分，就是要從中分辨出不同層次的客戶，并開發(fā)不同的信用卡產(chǎn)品、營建不同的盈利模式來迎合不同的目標客戶。

（二）目標市場優(yōu)化策略

信用卡目標市場優(yōu)化策略就是著眼于某一特定的目標市場，并做好市場分割的方法。其意義在于，通過目標市場的準確定位，銀行可以利用自有資源，設(shè)計出不同的產(chǎn)品和服務(wù)。并以此為依據(jù)，抓住特定目標市場，選擇最適合接受這類產(chǎn)品和服務(wù)的客戶群。

（三）成本方面的優(yōu)化策略

目前影響國內(nèi)商業(yè)銀行信用卡盈利模式的成本問題，主要在于解決成本壓力問題。而要解決成本壓力的可行性方法，關(guān)鍵在于如何減少睡眠卡，提高卡激活率，進而減少由此產(chǎn)生的高沉沒成本。因此解決問題的關(guān)鍵在于找到提高信用卡激活率，減少睡眠卡的有效方法。

造成信用卡低激活率和大量睡眠卡存在的可能性原因有兩種：一種是用戶對信用卡不存在需求；另一種是用戶雖具有一定的需求，但現(xiàn)有信用卡提供的服務(wù)并不能有效滿足用戶的需求。針對上述兩種可能性，我們可以采取以下措施：首先要對信用卡用戶群體進行細分，找出具有用卡需求、能夠為銀行帶來收入的潛在用戶群和不具有使用信用卡意愿的用戶群，對于不具備使用信用卡意愿的用戶群，設(shè)置一定的收費門檻，減少睡眠卡的存在，從而降低無效卡的成本；二要對潛在用戶群體，挖掘其使用偏好和對信用卡的內(nèi)在需求，在信用卡的生命周期中，提供各種服務(wù)滿足潛在用戶的需求。

參考文獻：

[1] 楊靜，論商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)創(chuàng)新策略，海南金融，2012（07）．

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Abstract： On the basis of analysis for the development situations of the business of Payment for Car-purchase by Credit Card in Installments of commercial banks， this paper makes an analysis for the business-mode and its existing problems and puts forward the suggestions for developing the business of Payment for Car-purchase by Credit Card in Installments of commercial banks in China.

關(guān)鍵詞： 商業(yè)銀行；信用卡購車分期；業(yè)務(wù)模式

Key words： commercial banks；payment for Car-purchase by Credit Card in Installments；business mode

中圖分類號：F832.2 文獻標識碼：A 文章編號：1006-4311（2014）02-0164-02

1 商業(yè)銀行信用卡購車分期業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀分析

信用卡是由商業(yè)銀行（含郵政金融機構(gòu)）向社會發(fā)行的具有消費信用、轉(zhuǎn)帳結(jié)算、存取現(xiàn)金等或全部功能的信用支付工具。①二十世紀八十年代，隨著改革開放和市場經(jīng)濟的發(fā)展，信用卡作為電子化和現(xiàn)代化的消費金融支付工具開始進入中國。中國銀聯(lián)（2003）的一份研究報告在對國外銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展模式進行比較的基礎(chǔ)上，提出了我國銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展模式選擇：政府扶持+市場競爭+國際合作。

這種產(chǎn)業(yè)發(fā)展模式導致我國商業(yè)銀行信用卡自2002年以來獲得了跨越式的發(fā)展，業(yè)務(wù)規(guī)模迅速增長，產(chǎn)業(yè)成熟度日益提高，市場影響力不斷增強。截至2012年底，我國信用卡累計發(fā)卡量達3.3億張，同比增長13.8%；累計激活卡量為1.86億張，同比增長22.3%；活卡率為56.1%；信用卡未償信貸余額（信用卡透支余額）新增3257.1億元，累計達11386.7億元，同比增長40.1%。；2012年信用卡交易金額達10萬億元，同比增長31.6%，占社會消費品零售總額的比例達到48.26%。②

但是，自2008年以來，全國商業(yè)銀行信用卡發(fā)卡量同比增長率持續(xù)回落，信用卡逾期半年未償信貸總額大幅增加，占期末應(yīng)償信貸總額比例同比上升；另一方面，商業(yè)銀行在發(fā)卡規(guī)模擴大的同時面臨信用卡激活率偏低導致的管理成本和各項費用的上升、卡均收入增長緩慢等問題，同時，還面臨刷卡手續(xù)費下調(diào)、利率市場化改革等外部環(huán)境的挑戰(zhàn)，其信用卡業(yè)務(wù)盈利能力不容樂觀。

在這種背景下，各商業(yè)銀行積極進行信用卡業(yè)務(wù)模式轉(zhuǎn)型，從“量”到“質(zhì)”，挖掘信用卡相關(guān)的分期業(yè)務(wù)，而我國汽車產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展對此提供了契機，信用卡購車分期業(yè)務(wù)應(yīng)運而生并得到了快速的增長。

信用卡購車分期（付款）業(yè)務(wù)是隨著國內(nèi)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的興起而迅速崛起的新興購車支付方式。相比傳統(tǒng)的汽車消費貸款和部分廠商推出的汽車金融公司貸款來說，信用卡購車分期業(yè)務(wù)具有手續(xù)費低廉、分期額度適中、辦理手續(xù)簡便、審批效率較高等特點。通過信用卡分期付款，不僅讓客戶在購車汽車時緩沖經(jīng)濟壓力和提前享受汽車生活，還可以累積個人信用，是個人客戶特別是工作收入穩(wěn)定的白領(lǐng)階層在汽車金融服務(wù)方面的最好選擇；而對于汽車廠商來說，信用卡分期付款則可以成為他們促銷的重要手段，在保持當前定價策略的基礎(chǔ)上采用補貼客戶分期付款的手續(xù)費的形式而達到吸引消費者購買汽車的目的；對銀行而言，信用卡購車分期業(yè)務(wù)以汽車為紐帶，可以形成和鞏固一個擁有汽車、理財意識強、個人信用好的中高端客戶群體，并獲得持續(xù)的中間業(yè)務(wù)收入，更可以搶占未來汽車金融領(lǐng)域的制高點。

因此，正是因為看到了汽車消費金融市場蘊藏著的巨大機遇，自2007年以來，先后有十余家商業(yè)銀行紛紛介入其中，搶先推出了各自的信用卡購車分期產(chǎn)品，其中比較有競爭力的是工商銀行“分期直通車”、招商銀行“車購易”及建設(shè)銀行“購車分期付”和民生銀行的“購車通”。

經(jīng)過近幾年的發(fā)展，作為汽車消費金融新興力量的信用卡購車分期業(yè)務(wù)，正逐步成為商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的主要產(chǎn)品之一，分期業(yè)務(wù)收入已成為信用卡業(yè)務(wù)甚至中間業(yè)務(wù)收入的重要來源和新的增長點。另根據(jù)中國民生銀行與德勤聯(lián)合的《2012汽車金融報告》，中國汽車保有量于2011年11月突破1億輛大關(guān)。但作為全球最大的新車市場，中國的汽車后市場規(guī)模及成熟度上均較成熟市場有較大差距。汽車生產(chǎn)環(huán)節(jié)只創(chuàng)造了約30%的利潤，而流通和售后服務(wù)環(huán)節(jié)卻能帶來約70%的利潤。其中，汽車金融服務(wù)是汽車產(chǎn)業(yè)價值鏈上最具價值和最有活力的一環(huán)，其發(fā)展對汽車業(yè)和汽車消費有著巨大的推動作用。而以信用卡分期購車為代表的汽車消費金融將為汽車流通業(yè)注入新的增長動力。

但是，在各商業(yè)銀行信用卡購車分企業(yè)業(yè)務(wù)規(guī)模快速增長的同時，其目前的信用卡分期業(yè)務(wù)經(jīng)營模式卻是一個值得探討的問題。

2 商業(yè)銀行現(xiàn)有信用卡購車分期業(yè)務(wù)模式分析

商業(yè)銀行目前的信用卡購車分期業(yè)務(wù)大體上有兩種模式：信用模式和擔保模式。

2.1 信用模式（以建設(shè)銀行為例）：指持卡人同意支付首付款（首付款為凈車價減去審批通過金額）情況下，向銀行申請用其龍卡信用卡（不包括商務(wù)卡、學生卡、附屬卡和擔保辦卡），在銀行指定經(jīng)銷商購買家用汽車。銀行核準后，為客戶提高信用卡額度，客戶在經(jīng)銷商處刷卡提車。銀行將實際分期金額平均分成若干期，由持卡人在約定期限內(nèi)按月還款，并支付一定手續(xù)費的業(yè)務(wù)（見圖1）。信用卡模式最大的優(yōu)勢在于手續(xù)簡便、節(jié)省客戶的交易成本；但對于客戶的信用等級要求較高。

2.2 擔保模式（以浙江省為例）：指客戶在汽車經(jīng)銷處選擇喜愛車型，向汽車擔保公司提出按揭申請；擔保公司根據(jù)客戶的信用情況選擇合作銀行并進行征信審查，后與審查合格的客戶簽訂貸款合同，再對貸款合同等相關(guān)資料進行審查并確定客戶首付款及貸款期數(shù)，經(jīng)審查合格后將客戶所申請的分期金額支付給汽車經(jīng)銷商；客戶支付首付并向擔保公司支付資信調(diào)查費，后履行提車及保險購買（增盜搶險和自燃險）手續(xù)；擔保公司協(xié)助客戶完成上牌并取得購車發(fā)票、輛登記證書原件和行駛證復印件等材料，為購車客戶辦理汽車抵押手續(xù)；再將客戶貸款合同等相關(guān)資料交至銀行進行審核，銀行核準后放款給擔保公司并為客戶辦理還款的銀行卡，由客戶根據(jù)事先約定的還款期數(shù)在規(guī)定期限內(nèi)按月還款給銀行（見圖2），若客戶出現(xiàn)違約，則由擔保公司承擔保證擔保責任。擔保模式最大的優(yōu)勢在于客戶的準入門檻比較低，但是其貸款利息要比信用卡模式的手續(xù)費（等同利息）高，同時還需要支付給擔保公司一筆手續(xù)費（資信調(diào)查費），并且手續(xù)繁瑣（需辦理汽車抵押擔保手續(xù)）。

2.3 現(xiàn)行商業(yè)銀行購車分期業(yè)務(wù)模式存在的問題 從以上分析看出，無論是信用模式還是擔保模式，其交易均涉及商業(yè)銀行、汽車經(jīng)銷商、購車者三方參與人，在交易發(fā)生之前，汽車經(jīng)銷商既擁有商業(yè)銀行的重要業(yè)務(wù)信息如分期手續(xù)費率又擁有購車客戶的重要信息如資信狀況等私人信息，而商業(yè)銀行與購車客戶之間卻不了解對方信息（如圖3所示）。

因此，該交易形成了一種經(jīng)濟學上的委托-人關(guān)系，而這種信息不對稱發(fā)生在簽訂貸款合同之前，這可能會產(chǎn)生逆向選擇問題，如客戶選擇高利率的銀行，而商業(yè)銀行選擇了愿意支付高利率而風險卻很高的客戶，由此導致購車者交易成本增加和商業(yè)銀行面臨客戶貸欺詐風險和貸后的違約風險等。

3 發(fā)展商業(yè)銀行信用卡購車分期業(yè)務(wù)的對策建議

3.1 設(shè)想構(gòu)建基于“B-C汽車金融服務(wù)平臺”的由銀行業(yè)協(xié)會、汽車工業(yè)協(xié)會牽頭、商業(yè)銀行、汽車經(jīng)銷商、擔保公司、購車客戶等參與方組建的新型信用卡購車分期業(yè)務(wù)經(jīng)營模式（見圖4）。在這種模式下，可以實現(xiàn)業(yè)務(wù)涉及各方的信息共享和商業(yè)銀行（擔保公司）與信用卡購車分期客戶之間的信息公開、透明，由此，商業(yè)銀行可以根據(jù)自身經(jīng)營原則選擇風險等級不同的客戶，而客戶則可以根據(jù)自身資信狀況選擇不同手續(xù)費率的商業(yè)銀行及購車分期付款的方式，從而解決交易過程中的逆向選擇問題和商業(yè)銀行面臨的欺詐風險、違約風險等問題；同時，為提高各方尤其是汽車經(jīng)銷商參與信息平臺建設(shè)以實現(xiàn)信息共享的積極性，可探索建立對經(jīng)銷商的利益共享機制，在依法合規(guī)的前提下，按一定標準將部分手續(xù)費返還給經(jīng)銷商。

3.2 加強對購車分期付款業(yè)務(wù)的風險控制。由于國內(nèi)個人信用體系不盡完善、個人客戶群體較為復雜等因素影響，購車分期業(yè)務(wù)的經(jīng)營風險如欺詐風險和違約風險始終存在，將可能在后一階段顯現(xiàn)出來。因此，銀行方面要加強產(chǎn)品的風險控制，落實催收保全制度，并將貸前調(diào)查、貸中審查和貸后管理整合起來，建立一套完整的風險防控體系。嚴把信用卡監(jiān)督審查關(guān)，利用征信系統(tǒng)及各方信息從嚴核查客戶資料，審慎發(fā)放信用額度，從源頭上確保購車分期業(yè)務(wù)真實性，預防風險。

3.3 延伸信用卡購車分期業(yè)務(wù)合作的視角和觸角。除汽車生產(chǎn)廠商之外，國內(nèi)部分區(qū)域性汽車銷售集團、汽車后服務(wù)商也可以作為拓展購車分期業(yè)務(wù)渠道的選擇。此外，專業(yè)汽車網(wǎng)站、全國性集團客戶甚至洗車點，也都可以發(fā)展成為購車分期業(yè)務(wù)的延伸渠道。

注釋：

①資料來源：《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》（1999），中國人民銀行網(wǎng)站.

②數(shù)據(jù)來源：《2009年中國信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展藍皮書》，中國銀行業(yè)協(xié)會網(wǎng)站.

參考文獻：

[1]董希淼.如何提升信用卡購車分期業(yè)務(wù)競爭力[J].零售銀行，2013（1）.

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關(guān)鍵詞： 信用卡；風險管理；聲譽風險；資產(chǎn)證券化

一、信用卡業(yè)務(wù)的主要流程

分析信用卡業(yè)務(wù)主要風險并進行有效地風險管理，首先要清楚信用卡業(yè)務(wù)的主要流程，了解各個環(huán)節(jié)存在的風險點，然后有針對性地分別進行管理。一般來說，商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的開展流程如圖所示：

（一）申請人提交信用卡申請

申請人在對商業(yè)銀行的信用卡功能有所了解，同時又存在辦理需求的基礎(chǔ)上，根據(jù)商業(yè)銀行信用卡辦理的要求，提交申請材料。

（二）商業(yè)銀行審批、制卡并郵寄

根據(jù)申請人提交的材料進行審批，依據(jù)客戶的身份證明材料確認客戶身份信息，依據(jù)客戶的財力證明材料給予相應(yīng)額度。通過審批后，商業(yè)銀行進行制卡并郵寄至客戶。

（三）持卡人刷卡消費使用環(huán)節(jié)的業(yè)務(wù)開展

持卡人收到卡片并激活以后，即可在信用額度范圍內(nèi)透支消費。商業(yè)銀行一般提供普通透支消費、賬單分期、大額分期等多種刷卡還款方式供客戶選擇。

四）客戶服務(wù)

商業(yè)銀行一般會成立客戶服務(wù)部門，專門解決客戶在用卡過程中產(chǎn)生的各種問題。隨著信用卡業(yè)務(wù)競爭的加劇，客戶服務(wù)工作的質(zhì)量，也日益成為各個商業(yè)銀行的重要競爭領(lǐng)域。

五）壞賬的催收

對于產(chǎn)生了透支但持續(xù)未還款的客戶，商業(yè)銀行將進行催收。一般采取聘請專業(yè)催收公司催收和銀行內(nèi)部催收兩種方式。

六）壞賬核銷與保險理賠

對于通過催收依然無法收回的壞賬，則計入損失，信用卡風險管理部門需要進行壞賬核銷或通過信用卡保險進行理賠。

二、信用卡業(yè)務(wù)的主要風險分析

下面，我們將依據(jù)信用卡的業(yè)務(wù)流程，分析不同業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)可能出現(xiàn)的風險。

（一）審批環(huán)節(jié)存在的主要風險

1、虛假申請

隨著各個商業(yè)銀行對信用卡發(fā)卡量的考核比重不斷增加，信用卡業(yè)務(wù)人員的發(fā)卡壓力不斷增大。為完成任務(wù)，可能存在部分發(fā)卡人員在客戶不知情的情況下冒用客戶信息申請信用卡的現(xiàn)象。被冒用人知曉后，可能通過媒體、法律等途徑要求解決，對銀行產(chǎn)生聲譽風險。或者申請人盜用他人信息申請信用卡，騙取額度消費后不還款，會造成銀行壞賬損失。

2、額度不匹配

商業(yè)銀行的信用卡發(fā)卡授信政策，一般都會對于不同經(jīng)濟實力的客戶匹配相應(yīng)額度有明確的要求。銀行依據(jù)客戶提交的財力證明材料，在審慎的原則下給予合理的授信額度。在審批過程中，可能存在客戶提供虛假財力證明材料，或者審批人員對授信政策理解不到位，導致給出的信用額度虛高，持卡人刷卡消費后無法及時償還，從而引起壞賬損失。

3、郵寄錯誤

目前商業(yè)銀行信用卡一般都是直接郵寄至申請人住宅地址或單位地址。如果申請人填寫申請表時，相關(guān)郵寄地址填寫不清楚或者不夠詳細，則可能無法收到卡片。或者郵寄地址本身填寫無誤，但是郵寄遞送公司導致信件丟失，也會產(chǎn)生無法收到卡片的情況。如果出現(xiàn)郵寄錯誤，可能產(chǎn)生以下風險：

1）信用卡被錯誤的人收到并盜刷不還，帶來壞賬損失；

2）持卡人一直收不到卡片，向監(jiān)管部門投訴引起聲譽風險；

3）銀行重新制卡并再次郵寄，引起制卡成本增加。

（二）使用環(huán)節(jié)存在的主要風險

1、逾期欠款

逾期通常指持卡人發(fā)生消費后，沒有按照申請時的約定，在還款日之前償還約定的金額，是信用卡最常見的風險之一。商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的很多風險管理工作都是圍繞防范逾期引起的損失開展的。逾期的產(chǎn)生有多種原因，客戶忘記還款日期、客戶因為工作較忙忘了還款等，此兩類客戶并不存在惡意逾期，并且經(jīng)濟實力未出現(xiàn)還款困難，一般都能補還。另一種情況是客戶確實發(fā)生了經(jīng)濟問題，無法按時償還，或者消費時本就不打算還款。這類客戶產(chǎn)生壞賬的可能性最大，需要重點關(guān)注和催收。

2、惡意套現(xiàn)

最近幾年，惡意套現(xiàn)呈多發(fā)態(tài)勢。信用卡套現(xiàn)為我國法律明令禁止的行為，同時為商業(yè)銀行也帶來了較大的風險。由于套現(xiàn)金額較大，一旦持卡人出現(xiàn)違約，則會對商業(yè)銀行產(chǎn)生重大損失。

3、不用于消費用途

根據(jù)《中國銀監(jiān)會關(guān)于商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)問題的通知》（銀監(jiān)發(fā)[2012]60號）要求，信用卡應(yīng)當用在消費領(lǐng)域，而不能用在生產(chǎn)經(jīng)營、投資等非消費領(lǐng)域。但是當前信用卡用在非消費領(lǐng)域的情況并不少見，尤其是高額度信用卡。

4、盜刷交易

信用卡被盜刷從而引起的客戶否認交易近年來出現(xiàn)持續(xù)上升的趨勢。盜刷交易，即在持卡人未授權(quán)且不知情的情況下，他人通過非法途徑獲取持卡人信用卡相關(guān)信息并發(fā)生交易的行為。信用卡盜刷交易多發(fā)生在海外或互聯(lián)網(wǎng)，隨著我國出境旅游人數(shù)的增加和信用卡網(wǎng)上交易的提升，信用卡盜刷交易也不斷增加。盜刷交易會引起客戶對自身信息安全的擔憂，不敢用信用卡，進而對發(fā)卡銀行產(chǎn)生懷疑，造成聲譽風險。同時，如果客戶能夠充分證明自己確實未發(fā)生相關(guān)交易，銀行可能會承擔盜刷損失。

（三）客戶服務(wù)環(huán)節(jié)存在的主要風險

客戶服務(wù)環(huán)節(jié)主要是解決持卡人用卡過程中產(chǎn)生的問題，同時對信息發(fā)生變更的客戶及時更新信息，提醒客戶及時還款等。客戶服務(wù)問題的處理質(zhì)量和速度、對客戶提供的差異化服務(wù)水平的高低，直接影響著客戶對商業(yè)銀行的認知，決定客戶是否會繼續(xù)用卡。優(yōu)質(zhì)的客戶服務(wù)工作，對于留住原有客戶，拓展新客戶都具有強大的促進作用。如果客戶服務(wù)工作質(zhì)量低下、對于客戶提出的問題回復速度慢、問題解決結(jié)果不能令客戶滿意，則可能產(chǎn)生客戶流失的風險；如果客戶服務(wù)人員態(tài)度惡劣，則可能引發(fā)客戶投訴，帶來聲譽風險。

四）催收環(huán)節(jié)存在的主要風險

催收本來就屬于風險管理的一部分，但是催收工作本身也存在風險。一般來說，商業(yè)銀行的催收工作，多是通過專業(yè)的催收公司進行。在催收過程中，存在持卡人以各種理由推脫不愿意還款等情況，而催收人員無奈之下，可能會出現(xiàn)謾罵、恐嚇持卡人的行為，從而導致持卡人以此為理由向監(jiān)管機構(gòu)投訴，由此帶來聲譽風險。另外，如果催收公司的專業(yè)性不夠，可能導致本來可以收回的欠款遲遲無法收回，產(chǎn)生壞賬損失。

三、信用卡風險防范建議

通過以上分析，現(xiàn)在我們對商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)風險防范提出以下建議：

（一）做好審批工作，確保申請信息真實、額度合理、信息準確完整

1、確保申請人信息的真實性

審批人員應(yīng)對銀行審批政策做到非常了解，并嚴格根據(jù)信用卡審批政策進行審批。仔細檢查申請材料的完整性和邏輯性，通過電話核實等方式確保申請信息真實；

2、確認申請人經(jīng)濟實力的真實性

審批人員要分析客戶提供的財力證明資料的真實性和合理性，根據(jù)申請人職業(yè)情況判斷其合理收入水平，根據(jù)授信政策要求，合理給予額度；

（二）確認郵寄信息的準確性[JP2]

審批人員應(yīng)仔細檢查客戶申請資料填寫的完整性，與客戶確認郵寄地址是否正確，確保客戶郵寄信息無誤。對于因郵寄遞送公司的問題而導致客戶未收到卡，應(yīng)及時補寄卡片。

（三）做好異常交易監(jiān)控，防范惡意套現(xiàn)，確保用途合理

逾期欠款、惡意套現(xiàn)和非消費額用途，都可以通過分析持卡人的交易行為來判斷。重點要做好以下幾類客戶的異常交易監(jiān)控：

1、高額度客戶

要對此類客戶做好交易分析，查看其是否存在大額透支、異常消費和還款、持續(xù)集中在幾家商戶交易等情況。

2、頂額消費客戶

頂額消費客戶即每期消費金額接近卡片額度的持卡人。特別是每期僅還最小還款額的持卡人，存在較大逾期風險，銀行應(yīng)加強對此類客戶的交易情況監(jiān)控，通過分析其交易用途、交易商戶特點以及最近幾期還款情況，確認是否存在逾期風險。

3、集中交易客戶

出現(xiàn)集中交易，銀行要了解客戶情況，同時了解商戶性質(zhì)，分析客戶交易記錄。若客戶本身為批發(fā)零售行業(yè)，則很可能將信用卡用于經(jīng)營用途；若客戶經(jīng)營范圍與洗發(fā)水沒有關(guān)系，而交易商品為大量洗發(fā)水，則該客戶可能存在套現(xiàn)行為。

4、大額分期客戶

大額分期一般是商業(yè)銀行為消費汽車、家裝、車位等金額較大商品的持卡人提供的收取一定手續(xù)費的分期付款業(yè)務(wù)。一般在客戶準入環(huán)節(jié)，商業(yè)銀行會作出詳盡的調(diào)查，判斷客戶資質(zhì)。但是，不排查部分客戶由于突發(fā)的經(jīng)濟狀況惡化，導致無法及時還款。此類現(xiàn)象一旦發(fā)生，則會對銀行造成較大損失，因此銀行應(yīng)及時查看客戶還款情況，并做好提醒。另外，部分銀行的大額分期業(yè)務(wù)，會采取擔保公司提供擔保的形式以降低風險。

四）做好商戶準入和回訪，確保商戶無惡意套現(xiàn)行為

為降低惡意套現(xiàn)帶來的損失，商業(yè)銀行應(yīng)在選擇合作商戶時，應(yīng)按照銀監(jiān)會2011年的《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》對商戶的要求，嚴格審批準入條件，詳細審核商戶資質(zhì)，排除虛假和高風險商戶。同時做好商戶的回訪和維護工作，及時檢查商戶的POS機具擺放和使用情況，對于未按照監(jiān)管要求和協(xié)議規(guī)定開展業(yè)務(wù)的商戶，及時予以清退。

五）做好卡片升級，提醒客戶注意保護個人信息，防范惡意盜刷

2013年以來，為提高持卡人用卡安全，各大商業(yè)銀行積極發(fā)行芯片信用卡。由于芯片卡加密技術(shù)更強，因此具有更好的安全性，成為商業(yè)銀行應(yīng)對惡意盜刷的方式之一。商業(yè)銀行應(yīng)積極提高自身產(chǎn)品的安全性，同時積極提醒客戶注意個人信息的安全，盡量避免信息泄露。

六）保持優(yōu)質(zhì)的客戶服務(wù)

優(yōu)質(zhì)的客戶服務(wù)，是商業(yè)銀行保持客戶忠誠度，避免客戶流失，防范由于客戶投訴帶來聲譽風險的保障。商業(yè)銀行應(yīng)確保客戶服務(wù)工作人員的專業(yè)素質(zhì)，對相關(guān)信用卡產(chǎn)品充分了解。同時，應(yīng)確保客戶服務(wù)工作人員對待客戶提出的問題能夠快速響應(yīng)，在最短的時間內(nèi)提出有效的解決辦法。另外，客戶服務(wù)工作人員在處理客戶提出的問題時應(yīng)耐心、平和，不推諉、不激怒客戶。

七）保證催收工作質(zhì)量

催收工作對于信用卡損失的減少具有重要意義。好的催收工作可以大大降低商業(yè)銀行壞賬水平，相反，低效率的催收工作只會增加商業(yè)銀行壞賬損失的風險。商業(yè)銀行在催收過程中，應(yīng)根據(jù)逾期期限，采取不同催收策略。另外，對于聘請專業(yè)催收公司的銀行，應(yīng)選擇專業(yè)化、催收經(jīng)驗豐富、催收效果好的催收公司，同時加強與催收公司的聯(lián)系，及時了解催收進度和效果。

八）信用卡資產(chǎn)證券化

資產(chǎn)證券化是將流通性較差、短期內(nèi)難以變現(xiàn)的資產(chǎn)轉(zhuǎn)化為流動性好、便于交易的證券產(chǎn)品出售給投資人，用以分散風險的行為。隨著信用卡發(fā)卡規(guī)模的增加，累積的風險也不斷提高。商業(yè)銀行可以通過將信用卡應(yīng)收賬款打包為資產(chǎn)化證券出售給投資者的方式進行資產(chǎn)證券化，在提前收回應(yīng)收賬款的同時，可以有效分散風險。資產(chǎn)證券化在國外已經(jīng)是較為成熟的產(chǎn)品，但在我國發(fā)展較為緩慢，前期的證券化產(chǎn)品主要是關(guān)于住房貸款資產(chǎn)的證券化產(chǎn)品。近期，隨著國家對資產(chǎn)證券化的鼓勵，部分商業(yè)銀行已開始嘗試以信用卡專向分期應(yīng)收賬款作為基礎(chǔ)資產(chǎn)進行證券化，在快速回收資金的同時，達到分散風險的效果。我們相信，隨著資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)在我國的不斷成熟和完善，會有越來越多的商業(yè)銀行通過信用卡資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)進行風險管理。

參考文獻：

[1] [ZK#]李建偉信用卡風險管理初探[J]電腦與信用卡，2005（3）：21-24

[2] 葉瑩論我國信用卡的風險管理[J]金融經(jīng)濟，2006（04）：39-40

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關(guān)鍵詞：中國信用卡業(yè)務(wù)；美國信用卡業(yè)務(wù)；比較分析

信用卡是國際流行的先進支付工具，被稱為現(xiàn)代社會的電子貨幣，以其安全、方便、快捷的優(yōu)勢，顯示出強大的生命力，是金融業(yè)現(xiàn)代化的象征。

中國被稱為全球信用卡發(fā)展?jié)摿ψ畲蟮氖袌觯鼛啄陙硇庞每I(yè)務(wù)發(fā)展迅速。但由于起步較晚，無論是理論基礎(chǔ)、業(yè)務(wù)經(jīng)驗還是運作水平都處于較低層面，而且受到技術(shù)水平、用卡環(huán)境等因素的制約，因此目前信用卡的應(yīng)用與發(fā)達國家相比，有較大的差距。作為一種復合型金融工具，信用卡在中美市場的差異說明信用卡的發(fā)展與一國的經(jīng)濟發(fā)展、制度變遷有十分密切的關(guān)系。充分了解信用卡發(fā)展的經(jīng)濟環(huán)境、營銷手段等，可以優(yōu)化信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展模式，為信用卡的發(fā)展創(chuàng)造良好的環(huán)境。尤其是中國加入了WTO后，充分利用銀行的網(wǎng)絡(luò)資源完善和發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)，與國際上通行的做法接軌，對促進經(jīng)濟持續(xù)、健康、快速發(fā)展具有重要意義。

一、中國銀行信用卡業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀及存在的問題

（一）中國銀行信用卡業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀

目前，中國各家發(fā)卡銀行為搶占信用卡市場都在積極推出車行的信用卡，使得中國信用卡的發(fā)卡量、交易量和透支余額都呈現(xiàn)出迅速增長的勢頭。同時，信用卡作為一種新興的消費方式，不斷吸引著消費者，持卡消費已成為現(xiàn)代都市人的新時尚。

但是，中國信用卡市場規(guī)模較小，效率較低，導致中國信用卡市場呈現(xiàn)出一高兩低的特點，即每筆交易額高，交易量低，信用卡信貸比重低。而阻礙中國信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的主要原因是中國對信用卡業(yè)務(wù)的嚴格管制、受理市場規(guī)模較小以及較高的通訊成本。

（二）制約因素（硬件方面）

1、信用卡產(chǎn)品尚不規(guī)范。目前，中國金融市場上發(fā)行、使用的信用卡絕大多數(shù)是借記卡。銀聯(lián)2006年發(fā)行的標準卡中，借記卡1.41億張，而信用卡只有313萬張。由于缺少個人資信、風險監(jiān)控、透支催收等手段，發(fā)卡銀行對風險普遍抱有畏懼心理，對信用風險采取消極回避的態(tài)度，這是制約信用卡發(fā)展的一個重要因素。

2、設(shè)備、技術(shù)落后，管理制度不健全。目前有些發(fā)卡銀行電子化水平不高，通信設(shè)施不健全，加上程序設(shè)計與使用、設(shè)備、人員等因素的影響，造成商戶、儲蓄網(wǎng)點與發(fā)卡銀行之間還未能完全實現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)，使一些網(wǎng)點業(yè)務(wù)處理處于半手工狀態(tài)，當持卡人消費時，授權(quán)速度又太慢，異地用卡授權(quán)手續(xù)繁瑣，不能直接授權(quán)，使持卡人長時間等候，體現(xiàn)不出信用卡方便、快捷的特點，影響了信用卡的形象。消費后資金結(jié)算時間長，再加上有些信用卡業(yè)務(wù)人員素質(zhì)不高，柜面服務(wù)跟不上，辦理業(yè)務(wù)不及時，在很大程度上損害了銀行和持卡人的利益。有些發(fā)卡銀行綜合業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)中，信用卡會計核算程序在設(shè)計上存在不足。

3、發(fā)卡銀行之間缺乏合作，未能真正利用網(wǎng)絡(luò)資源。通用性是信用卡的特征之一，也是信用卡吸引客戶的主要手段，而目前中國信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展缺乏統(tǒng)一的規(guī)劃管理，商業(yè)銀行在信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展中各自為政，各行其是，在業(yè)務(wù)上盲目競爭。各發(fā)卡行在網(wǎng)絡(luò)建設(shè)、設(shè)備配置、商戶市場開拓等方面都形成了一定的規(guī)模，作為商業(yè)銀行間彼此競爭的手段，發(fā)卡銀行之間只視對方為競爭對手，而不能成為合作伙伴。這就造成了各發(fā)卡銀行之間網(wǎng)絡(luò)、設(shè)備不兼容，商戶不能共享，使得中國信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展不能形成合力，用卡環(huán)境受到限制，造成網(wǎng)絡(luò)資源的嚴重浪費。

（三）服務(wù)問題（軟件方面）

1、服務(wù)與收費。信用卡所提供的方便性與安全性，是其產(chǎn)品的核心。但在中國真正的信用卡并不多，目前的大多數(shù)信用卡實際上只是一種可以延期付款的借記卡。另外，中國銀行并沒有提供信用卡應(yīng)有的信用擔保，信用卡被盜用的風險和損失全部由消費者負擔。事實上，中國銀行從開辦信用卡業(yè)務(wù)之時就一直在想方設(shè)法為自己規(guī)避風險，拒絕提供真正的信用擔保，最初甚至要求消費者以存款質(zhì)押。在提供這樣的產(chǎn)品和服務(wù)的情況下，銀行卻還要按國際慣例收取年費。但他們沒有告訴消費者，我們的信用卡無論是產(chǎn)品內(nèi)核還是服務(wù)都和國際慣例相差甚遠。

2、個別發(fā)卡行金融政策觀念不強，不按《信用卡業(yè)務(wù)管理辦法》執(zhí)行。為了吸收存款，為某些企業(yè)將存在銀行基本賬戶上的存款轉(zhuǎn)到信用卡賬戶上，有的甚至將單位商品銷售收入、營業(yè)收入、行政費等轉(zhuǎn)入信用卡戶，為企業(yè)單位辦理轉(zhuǎn)賬、提取現(xiàn)金、發(fā)放工資、獎金等，實質(zhì)上超越了信用卡業(yè)務(wù)功能，履行了銀行基本賬戶的結(jié)算功能，形成了多頭開戶，為企業(yè)逃避還貸還息、偷稅、漏稅打開了方便之門。

二、中美銀行信用卡業(yè)務(wù)的比較

（一）中美信用卡市場規(guī)模的比較分析

中國銀聯(lián)公布的數(shù)據(jù)顯示，2006年銀聯(lián)標準卡境內(nèi)新增1.44億張，占到銀行卡市場增量的68%，共有11家銀行發(fā)行了400多萬張標準的貸記卡，成年人持有信用卡的比例開始接近3%，信用卡占持卡人日常支出的比例開始接近1%。可見，中國信用卡市場已經(jīng)初見雛形，但與境外成熟信用卡市場相比，市場規(guī)模還較小。

據(jù)統(tǒng)計，美國信用卡的發(fā)卡量已經(jīng)超過了10億張，成年人持卡比例超過80%，信用卡占持卡人日常支出比例為25%；在8000萬擁有信用卡的家庭中，未清償?shù)钠骄房顬?000-7000美元，并且只有40%的持卡人每月償清信用欠款而享受免息期待遇，其余60%的持卡人都愿意選擇最低還款方式承擔貸款利息。

從上述比較可以看出，中國信用卡市場還處于新興市場形成期向成長期過渡的階段，還處于其發(fā)展的初級階段。

（二）中美信用卡分期付款業(yè)務(wù)的比較分析

總結(jié)境外銀行卡市場的經(jīng)驗，信用卡分期付款業(yè)務(wù)可分為以下幾種類型：郵購分期付款、POS分期付款、簽購單分期付款、現(xiàn)金分期付款。市場實踐中，POS分期付款、現(xiàn)金分期付款較為流行。

在境外較為發(fā)達的信用卡市場中，分期付款業(yè)務(wù)的開展情況并不一樣。在英、美等國家，由于信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展比較充分，不僅銀行、專業(yè)化機構(gòu)大量發(fā)行通用型信用卡，許多大型商戶也普遍獨立發(fā)行私有標識信用卡。相對于通用型信用卡，私有標識信用卡的一大特點，就是為持卡人的商品購買提供費用較為優(yōu)惠的分期付款計劃（甚至零費用）。因此，在美國，通用型信用卡通常不提供分期付款計劃，但是，為了爭取新客戶申請通用型信用卡，發(fā)卡機構(gòu)偶爾也會提供較優(yōu)惠的分期付款計劃。

對于美國等發(fā)達的信用卡市場而言，中國信用卡分期付款業(yè)務(wù)存在著巨大的市場潛力：

前一階段，在“郵購分期付款”的基礎(chǔ)上，中行、建行等多家銀行在全國積極推廣“POS分期付款”及“簽購單分期付款”，市場拓展非常迅速。

中國信用卡分期付款業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展，不僅是銀行通過產(chǎn)品創(chuàng)新爭取市場競爭優(yōu)勢的必然結(jié)果，也深刻地反映出銀行正在探索完善現(xiàn)有的信用卡業(yè)務(wù)盈利模式。中國自2003年進入“信用卡元年”以來，銀行都把信用卡視作最有潛力的個人金融業(yè)務(wù)，投入資源大力發(fā)展。年費收入、循環(huán)利息和商戶傭金是信用卡業(yè)務(wù)的三大收入來源，目前，減免年費已經(jīng)成為常規(guī)性的促銷手段，同時，持卡人尚未普遍養(yǎng)成使用循環(huán)信貸的習慣、信用卡沿用借記卡較低的商戶扣率標準，進一步限制了信用卡業(yè)務(wù)的盈利能力。在這種情況下，通過分期付款等產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新等尋求盈利增長是各商業(yè)銀行應(yīng)對市場競爭的手段之一。

2005年底，中國信用卡透支余額不足150億，在總額為2.2萬億的個人消費貸款中僅占約0.7%。而美國市場中，這一比例通常在8%左右。兩者的差異，表明現(xiàn)階段信用卡還不是中國持卡人獲得消費貸款的一個主要途徑。此外，中國信用卡循環(huán)信貸利率屬于政府定價，銀行難以通過降低利率水平促進居民消費信貸需求。而推出信用卡分期付款業(yè)務(wù)，能夠有效地激發(fā)持卡人的消費信貸需求、培養(yǎng)持卡人的循環(huán)信貸習慣。其中，簽購單分期付款是持卡人以支付手續(xù)費的方式，自行承擔資金成本，實際上相當于銀行為持卡人提供靈活便捷的個人貸款。

目前，中國信用卡市場還處于發(fā)展的初級階段，各類創(chuàng)新信用卡分期付款計劃的設(shè)計和推廣，有助于進一步發(fā)揮信用卡的消費信貸功能，加速發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)。可以預見，信用卡分期付款業(yè)務(wù)有著巨大的市場發(fā)展?jié)摿Α?/p>

三、促進中國信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的對策

結(jié)合中國信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的弱點，對比分析美國的做法，本文對促進中國信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展提出以下建議：

（一）細分市場并采取不同的市場定位

1、對中國信用卡市場進行深入的調(diào)查研究，制訂有效的細分市場開發(fā)戰(zhàn)略。針對持卡人年齡、職業(yè)、收入、愛好等特點，劃分出不同的細分市場，銀行要針對不同細分市場，推出具有特殊服務(wù)功能的卡種來贏得消費者，占領(lǐng)特定的細分市場。

2、國外的商業(yè)銀行往往設(shè)立專門的附屬公司經(jīng)營信用卡業(yè)務(wù)，即使留在銀行以內(nèi)，隸屬于零售金融部門，其經(jīng)營管理方式也相對獨立。只有當銀行信用卡業(yè)務(wù)能給客戶提供高層次、高水平的服務(wù)，給客戶帶來了收益和優(yōu)質(zhì)服務(wù)的享受，才能不斷把信用卡業(yè)務(wù)做大、做深，促使其走上良性循環(huán)的道路。因此，國外的做法值得我們借鑒。

（二）通過營銷方式差異化提高效率

1、整合營銷渠道，提高營銷效率。將銀行信用卡部全面轉(zhuǎn)換為從事產(chǎn)品銷售、交易收單、特殊服務(wù)，依據(jù)統(tǒng)一政策開拓市場，改進服務(wù)，強化經(jīng)營。

2、介入用卡環(huán)節(jié)，通過抽獎、征（免）稅等措施，促進持卡消費的比重。持卡消費是信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的重點環(huán)節(jié)，連接發(fā)卡、受理兩大市場，促進持卡消費對加快信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展作用非常大。

3、實行統(tǒng)一業(yè)務(wù)規(guī)范、統(tǒng)一技術(shù)標準、統(tǒng)一品牌宣傳、集中產(chǎn)品研發(fā)。采取一定的保護措施，扶持“銀聯(lián)”標識卡和銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展，實現(xiàn)各類卡片、受理終端、業(yè)務(wù)處理流程和服務(wù)質(zhì)量的統(tǒng)一和規(guī)范，建立合理的業(yè)務(wù)收費和利益分配機制，調(diào)動各方面積極性，發(fā)揮整體優(yōu)勢，盡快擴大持卡消費量。

（三）進一步加強硬件建設(shè)

1、加快電子化進程，提高服務(wù)質(zhì)量。各家銀行應(yīng)針對當前存在的問題，積極采取措施，加大資金投入，加快信用卡業(yè)務(wù)電子化進程，充分發(fā)揮信用卡方便、快捷、安全的優(yōu)越性，確保信用卡業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

2、加大技術(shù)投入，建設(shè)全國銀行卡網(wǎng)絡(luò)中心。網(wǎng)絡(luò)中心將搭乘高速信息列車，采用先進的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，充分利用計算機與通信網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，使持卡人實現(xiàn)自動轉(zhuǎn)賬、自動授權(quán)服務(wù)、網(wǎng)上購物等功能，同時實現(xiàn)銀行卡跨行資源共享，從而提高發(fā)卡銀行的經(jīng)濟效益。

3、打造強大的銀聯(lián)公司和銀聯(lián)品牌，鞏固銀聯(lián)網(wǎng)的地位，加速銀聯(lián)網(wǎng)資源的整合力度，加強業(yè)務(wù)鏈建設(shè)，推動銀聯(lián)品牌的國際化。

總之，國內(nèi)各發(fā)卡銀行在產(chǎn)品、服務(wù)手段與網(wǎng)絡(luò)技術(shù)上各有所長，只有加強交流與合作，實現(xiàn)優(yōu)勢互補，才能使中國成為真正的信用卡大國，減少現(xiàn)金流通，提高人們的消費水平，促進經(jīng)濟的繁榮發(fā)展。

參考文獻：

1、虞月君.中國信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展研究[M].中國金融出版社,2004.

篇6

本案爭議的焦點問題就在于銀行與客戶所簽之信用卡服務(wù)協(xié)議是否有效?銀行是不是不當發(fā)卡?目前，我國銀行業(yè)通行的對信用卡透支款計收復利及滯納金的行為是否合法?

根據(jù)我國《民法通則》及《合同法》的規(guī)定，合同生效要件有三：其一合同當事人具有相應(yīng)的民事行為能力；其二意思表示真實；其三不違反法律和社會公共利益。但對締結(jié)合同的份數(shù)問題，目前沒有法律明確規(guī)定必須得滿足各方當事人人數(shù)。而目前銀行業(yè)通行的對信用卡透支款計收復利問題，中國人民銀行于1999年3月1日頒布的《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》第二十三條明確規(guī)定：“貸記卡透支按月記收復利，透支利率為日利率的萬分之五，并根據(jù)中國人民銀行的此項利率調(diào)整而調(diào)整”，但對于逾期不還款的記收滯納金的問題卻沒有涉及。

顯然，客戶與銀行對相關(guān)法律法規(guī)之規(guī)定的理解是存在分歧的。

客戶認為，銀行采取派出信用卡業(yè)務(wù)員在外擺攤設(shè)點的方式，在沒有要求信用卡申請人提交任何有效收入證明的前提下，僅憑個人提供的身份證復印件即為任何人員(其中就包括如譚明亮這類的下崗低收入人群)辦理具有透支功能的信用卡，實屬隨意降低銀行信用門檻，濫發(fā)信用卡。在他辦理信用卡過程中，銀行工作人員對銀行所單方制定的格式合同中關(guān)于違約金、滯納金等加重客戶責任的格式條款未盡告知和合理提請注意的義務(wù)，只是要求其在簽名處簽字并提交身份證復印件即為其辦理了具有透支功能的信用卡，如此簡單的簽約手續(xù)看似方便了客戶，實質(zhì)上卻是一種對消費者極不負責的行為。銀行發(fā)放信用卡采取單方確認協(xié)議是否有效的簽約形式，事后又沒有協(xié)議文本的反饋，剝奪了譚明亮作為協(xié)議當事人的權(quán)利。根據(jù)《合同法》有關(guān)格式條款方面的規(guī)定，其與銀行所簽之信用卡服務(wù)協(xié)議應(yīng)為無效協(xié)議，銀行的隨意發(fā)卡行為，致使如譚明亮這類低收入人群因超前消費而不堪重負，使生活、家庭陷入困境，其只需要承擔透支本金的還款責任，而對于利息及滯納金部分則因系銀行違反了最高人民法院《關(guān)于銀行信用卡透支利息不應(yīng)計算復利的批復》的相關(guān)規(guī)定而屬銀行的不當?shù)美匀粦?yīng)當免除。銀行依據(jù)的《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》屬行業(yè)規(guī)章，效力低于司法解釋，故銀行對信用卡透支款計收復利及滯納金系違法行為，銀行理應(yīng)承擔因自身審核不嚴向低收入人群濫發(fā)信用卡而造成的不利后果。

銀行則認為，客戶系自愿與發(fā)卡銀行簽訂信用卡領(lǐng)用協(xié)議，且所簽之協(xié)議內(nèi)容沒有任何違犯我國現(xiàn)行法律法規(guī)的規(guī)定之處，協(xié)議也明確約定了生效的方式為“本協(xié)議經(jīng)甲方在申請表上簽字認可，自乙方批準甲方申請并發(fā)放卡片之日起生效，至甲方正式銷戶之次日終止”。客戶在收到銀行信用卡后進行了開卡操作，并在明知自己卡內(nèi)無存款的情況下進行了刷卡透支消費。至此，客戶與銀行所簽訂之信用卡領(lǐng)用協(xié)議不但已經(jīng)生效，且已進入了實質(zhì)性的履行階段，如果客戶不是真正需要信用卡完全可以在收到信用卡后不予開卡或申請注銷卡片。銀行將自己的資金代客戶進行支付后，有依據(jù)雙方簽訂的信用卡領(lǐng)用協(xié)議約定，在免息還款待遇期限屆滿后向客戶催收所墊付的本金及所產(chǎn)生的利息的權(quán)力。根據(jù)雙方簽訂之信用卡領(lǐng)用協(xié)議約定，按時償付透支款項逾期未還部分的逾期利息是信用卡持卡人的法定義務(wù)。客戶提出的最高人民法院《關(guān)于銀行信用卡透支利息不應(yīng)計算復利的批復》是依據(jù)中國人民銀行于1992年的《信用卡業(yè)務(wù)管理暫行辦法》[銀發(fā)(1992)298號]制定的，而《信用卡業(yè)務(wù)管理暫行辦法》已被中國人民銀行明確廢止，該批復不適用于本案。雙方協(xié)議中對透支款計收利息，逾期不還的還需支付違約金有明確之約定，因此，銀行向其收取逾期未還透支款及未還款本金所產(chǎn)生的逾期利息及違約金是合法的。

審理結(jié)果：銀行的訴訟應(yīng)對觀點得到了主審法官的認同，合議庭基本采納了銀行人的意見。審理法院本著息訴止紛的原則，并基于客戶的實際困難(因客戶系下崗低收入人員)，勸說客戶主動撤訴。無奈之下，客戶譚明亮只得在當庭主動歸還了銀行2000余元透支款本金后提出了主動撤訴的申請。

至此，銀行首例因信用卡發(fā)卡不當、計收透支款復利及滯納金非法而被訴的案件最終以客戶主動撤訴而圓滿結(jié)案，銀行雖然勝訴，但筆者通過本案，卻認為透過本案，銀行應(yīng)該從以下方面進行反思：

篇7

關(guān)鍵詞:信用卡;外包公司;發(fā)展;對策

中圖分類號:F832.39

文獻標識碼:A

文章編號:16723198(2009)20002102

1引言

自從1985年中國銀行發(fā)行第一張信用卡以來,我國境內(nèi)銀行卡發(fā)卡量快速增長,平均每年遞增64%。據(jù)統(tǒng)計,截至2007年底,全國銀行信用卡發(fā)卡總量達9026.5萬張,增長速度高達82%。據(jù)國外權(quán)威研究機構(gòu)預測,五年內(nèi)中國信用卡場將繼續(xù)保持每年50%以上的增長勢頭,預計到2012年中國信用卡總量將超過2.5億張。然而發(fā)卡量爆炸性增長的背后,信用卡業(yè)務(wù)的盈利狀況卻并不樂觀。

2我國信用卡業(yè)務(wù)盈利狀況欠佳的原因分析

我國信用卡發(fā)卡行的主要收入來自年費、透支利息。但是一方面由于競爭的加劇,許多銀行紛紛實行免年費,并且商戶回傭也在不斷降低,據(jù)瑞士信貸分析師的報告,中國信用卡特約商支付的手續(xù)費費率在交易額的0.7%-1.0%之間,而其它亞洲國家在1.5-2%之間。另一方面受量入為出的消費習慣的影響,我國持卡消費頻率和消費額都很低,直接導致透支利息收入微乎其微。以上兩方面原因大大限制我國銀行信用卡的盈利空間。

此外,運作成本也是影響銀行信用卡盈利的一個重要因素,較高的運作成本也嚴重侵蝕微小的年費、透支利息和手續(xù)收入。信用卡發(fā)行必須建立獨立的資信審核、風險監(jiān)控、透支催收等一整套嚴密的業(yè)務(wù)處理流程和相應(yīng)的組織機構(gòu)進行風險防控,而建立一個信用卡獨立處理系統(tǒng)一次性最小投資在1.5-6億人民幣不等;信用卡發(fā)行還得投入人工成本、廣告宣傳、營銷投入等,而僅僅信用卡的營銷投入就最高可達到150-180元,繁榮的發(fā)卡背后隱藏著巨大的財力浪費。

在這種狀況下,為了降低成本、提高效率、增強競爭力,擴大利潤空間,就必須引入專業(yè)化服務(wù)。外包就是一種很好的解決辦法,讓專業(yè)化的服務(wù)公司為銀行提供其所需要的但并非核心的業(yè)務(wù)支持。

3我國信用卡外包業(yè)務(wù)現(xiàn)狀分析

根據(jù)比較優(yōu)勢理論,銀行將制卡、客服、賬務(wù)處理等非核心業(yè)務(wù)委托外包給比自己更具有成本優(yōu)勢的專業(yè)化服務(wù)公司處理,借助外部資源的優(yōu)勢來彌補和改善自己的弱勢,實現(xiàn)資源共享和成本節(jié)約,從而把主要精力以及節(jié)省下來的大量資金用于市場營銷、客戶開發(fā)上,形成自己的核心競爭力。

其實,我國信用卡市場早已出現(xiàn)信用卡部分業(yè)務(wù)委托外包案例。1997年末,北京天馬信達信息網(wǎng)絡(luò)公司為中國銀行長城卡的營銷和收單等業(yè)務(wù)。接著,維信公司為建設(shè)銀行北京、上海、廣州等幾個城市分行發(fā)卡。一時間,信用卡外包服務(wù)公司如雨后春筍般地迅速產(chǎn)生。

但是,我國卻至今沒有一家有氣候成規(guī)模的正規(guī)外包公司。縱觀信用卡業(yè)務(wù)委托外包的發(fā)展歷史,不難發(fā)現(xiàn),大部分公司入行都是盲目的短期行為,絕大多數(shù)公司資源不完善、人脈關(guān)系不強,致使與銀行合作時,自己無法掌握主動權(quán),只能被動的受到銀行的政策、條件等制約,沒有太大的發(fā)展空間。而且,一間外包公司每月要發(fā)卡1-1.5萬張,才能實現(xiàn)盈虧平衡。擴大發(fā)卡量幾乎成了外包公司增加利潤的唯一途徑,導致外包公司只是盲目的沖量,并未給銀行帶來太多的增值服務(wù),卻反而增加了銀行的壞賬風險,漸漸的銀行便收縮其外包業(yè)務(wù),中止與外包公司的合作。信用卡外包公司發(fā)展所遇到的阻力主要有以下兩方面:

3.1外包公司自身存在的問題

(1)外包公司營銷的觀念過于陳舊,給自己定位過低。

從本質(zhì)上說,市場營銷觀念應(yīng)以顧客需要和欲望為導向,以效益為目的。但我國大多數(shù)外包公司認為外包只是提供一些銀行之外的服務(wù),把自己定位在發(fā)卡外包公司上而不是銀行綜合加值業(yè)務(wù)外包公司。因此在替銀行開展信用卡業(yè)務(wù)時,總是持大量推銷和簡單推銷的觀念。此外,盲目重視信用卡發(fā)卡數(shù)量,忽視信用卡用卡質(zhì)量,不重視發(fā)卡后的活卡率。

(2)外包公司員工專業(yè)素質(zhì)不高。

如上所述,我國進入這個領(lǐng)域的創(chuàng)業(yè)者,基本上沒有銀行從業(yè)背景,更談不上信用卡業(yè)務(wù)背景了,其所招聘的職工也大多沒有信用卡從業(yè)經(jīng)驗。國內(nèi)除駿豐公司有發(fā)卡的經(jīng)驗外,其他一些外包公司既不熟悉銀行信用卡業(yè)務(wù),也缺乏營銷方面的專業(yè)人才。此外,由于信用卡委托外包業(yè)務(wù)所能產(chǎn)生的現(xiàn)金流量有限,員工收入難以達到理想水平,從業(yè)人員處于高度流動狀態(tài),基本隊伍很難穩(wěn)定下來,更不用說經(jīng)驗的積累和專業(yè)水平的提高。

(3)外包公司實力較弱,業(yè)務(wù)極不穩(wěn)定。

我國內(nèi)地現(xiàn)存的外包公司經(jīng)濟實力較弱,規(guī)模較小,且當前我國內(nèi)地的信用卡外包業(yè)務(wù)仍只是一些低端業(yè)務(wù),還只是簡單意義上的發(fā)卡,較少涉及數(shù)據(jù)處理、機具等需要較大資本投入的項目。由于這些低端業(yè)務(wù)所能產(chǎn)生的現(xiàn)金流量小且難以持續(xù),利潤空間小,因此也難以經(jīng)受住較大收入波動的沖擊。從而導致外包公司業(yè)務(wù)不穩(wěn)定,無法吸引大量的資本流入,外包公司做大做強缺乏必要的資金支持。

3.2法律監(jiān)管方面存在的問題

(1)欠缺資格審查制度。

缺乏對外包服務(wù)商的設(shè)立進行資格審查的制度和準入評級體系,無法有效對外包公司的技術(shù)實力、經(jīng)營狀況、社會信譽等因素進行綜合評定。

(2)法律不健全,缺乏糾紛處理機制。

銀行業(yè)務(wù)外包存在不少風險:某些外包服務(wù)商服務(wù)質(zhì)量低劣,甚至存在欺詐行為;外包服務(wù)商沒有充足的財力來完成承包的工作;外包服務(wù)商不能嚴守客戶的隱私等等。一旦出現(xiàn)糾紛,一方面缺少外包糾紛處理的法律及有規(guī)可循的處理程序和制度;另一方面,銀行也可能要支付社會及經(jīng)濟成本并承擔潛在的風險。

(3)監(jiān)管制度不成熟,風險防范不完善。

在業(yè)務(wù)外包降低成本的同時也帶來了諸多問題和隱患,如會削弱銀行業(yè)務(wù)控制權(quán),加劇潛在風險等。但國內(nèi)的監(jiān)管機構(gòu)還沒有建立起有效的風險防范措施和監(jiān)管制度,以應(yīng)對迅速發(fā)展起來的信用卡業(yè)務(wù)外包操作方式。至今,銀監(jiān)會沒有明確的有關(guān)信用卡外包的指導性文件,同時也沒有建構(gòu)起規(guī)范有效的外包監(jiān)控制度。

4我國信用卡外包健康發(fā)展的對策分析

4.1外包公司應(yīng)改變陳舊的營銷觀念,提高自己的定位

除制卡、發(fā)卡、客服、賬務(wù)處理外,外包公司完全可以將綜合增值服務(wù)也拿來做,為銀行提供多元化服務(wù)。如為銀行做信用卡的調(diào)查和分析,調(diào)查不同發(fā)卡地區(qū)的人群特征、收入水平,做到合理的市場細分、準確的客戶選擇、差異的市場定位,幫助銀行對不同發(fā)卡地制定針對性強的策略。甚至可以替銀行對發(fā)卡量、交易額、透支額、透支風險等進行定期分析監(jiān)測。

此外,外包公司還可逐步涉及內(nèi)部審計等,這樣與銀行才有更大的合作空間,外包公司才有更多的利潤點,也才能取得銀行的支持與信任,從而達到雙贏的效果。

4.2外包公司應(yīng)努力提高公司員工的專業(yè)素質(zhì),提升專業(yè)化服務(wù)水平

提高員工的專業(yè)素質(zhì)是根本,不提高員工的專業(yè)素質(zhì)自然也就無法提供高質(zhì)量的增值服務(wù)。但提高專業(yè)素質(zhì)不僅僅是提高其專業(yè)技能,更重要的是加強從業(yè)道德教育,增強對工作的責任感。上述天馬公司員工為了擴充卡量,刻意包裝客戶個人信息,提供虛假申請人收入證明,甚至偽造證件,向客戶虛假承諾高額透支額度,以騙取客戶辦卡,導致給銀行帶來太多的壞賬損失,最后銀行中止與其合作。

4.3外包公司要不斷完善資源系統(tǒng)

外包商應(yīng)不斷完善資源系統(tǒng),特別是IT系統(tǒng)。當涉及銀行核心業(yè)務(wù)時,如數(shù)據(jù)中心的管理維護和數(shù)據(jù)備份,倘若IT系統(tǒng)技術(shù)水平不高,銀行出于安全性和保密性的要求,亦很難選擇外包。

4.4銀行要有系統(tǒng)的規(guī)劃和有遠見的管理,加強與信用卡外包公司的溝通

到目前為止,銀行對信用卡業(yè)務(wù)外包仍相當程度上缺乏系統(tǒng)的管理制度,這嚴重影響外包公司保持平穩(wěn)并走向?qū)I(yè)化,也影響了銀行利用委托外包拓展業(yè)務(wù)。顯然,沒有系統(tǒng)的政策、制度,就不會有系統(tǒng)而完善的管理;沒有系統(tǒng)完善的管理,信用卡委托外包市場的發(fā)展就十分艱難。此外,銀行應(yīng)加強與外包公司的溝通,讓渡更大比例的年費或者手續(xù)費收入給外包公司,或者延長其年限,多給外包公司點利潤空間,使其更愿意承擔相應(yīng)比例的風險,達到風險共擔,利潤共享的雙贏局面。

另一方面,外包公司的收益、現(xiàn)金流量提高了,員工人薪酬自然也就提高了,這有助于提高員工工作的積極性,穩(wěn)定外包公司的基本員工隊伍,從而有利于業(yè)務(wù)經(jīng)驗的積累,反過來才能更好地為銀行提供增值服務(wù)。

4.5銀行與外包公司之間應(yīng)理順業(yè)務(wù)流程

信用卡外包經(jīng)營后其業(yè)務(wù)的操作環(huán)境發(fā)生變化,其間牽涉環(huán)節(jié)多,風險加大,而外包公司從業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)、專業(yè)能力及職業(yè)經(jīng)驗尚未達到行業(yè)要求。這就使得風險也存在于外包公司業(yè)務(wù)流程的每一個環(huán)節(jié),而且可能比銀行的風險更大。因此,銀行要關(guān)注外包公司的軟硬件條件,理順業(yè)務(wù)流程,重點是委托外包經(jīng)營模式下對全流程的經(jīng)營管理。

4.6完善法律環(huán)境、加強外部監(jiān)管

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關(guān)鍵詞：信用卡；信用風險

中圖分類號：F275 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2012）07-0-01

信用卡的信用風險主要是指因持卡人信用不良、違約拒付而產(chǎn)生的壞賬風險。由于信用卡是免擔保、免保證金、免抵押品的信貸方式，所以信用風險成為了商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)一個最主要的損失來源，而且信用風險所帶來的壞賬損失將直接減少銀行的經(jīng)營利潤，須引起銀行的高度重視，及時防范與化解。

一、信用風險的分類

信用風險是發(fā)卡銀行最主要的信用卡業(yè)務(wù)風險。信用卡的信用消費與一般消費信貸業(yè)務(wù)一樣，是客戶使用銀行核批的信用額度，對自身消費行為的一種支付。只要是在批準的信用額度內(nèi)用款，客戶就會得到銀行的支付保障。但是，信用卡更為靈活、簡便，更能滿足客戶經(jīng)常性的消費需要，給客戶以隨機性支付保障的特點，使得信用卡產(chǎn)品隱含著更為復雜的信用風險。

(一)無抵押貸款風險

信用卡是一種無抵押貸款，持卡客戶在申請信用卡時，無需向發(fā)卡銀行提供任何資產(chǎn)抵押。因此，持卡客戶財務(wù)出現(xiàn)問題時，發(fā)卡銀行不可能通過變賣抵押品償債。銀行只能通過客戶信用狀況、收入來源以及客戶提供的其他資信證明等信息來評估申請人是否存在不良的信用記錄、是否財產(chǎn)健全、是否已擁有過多的無抵押信用貸款等。目前，國內(nèi)個人征信體系尚不健全，客戶信息的不對稱，使得銀行在審核客戶資質(zhì)時，手段單一，缺少靈活性和時效性。一旦銀行在對客戶資質(zhì)的判斷上出現(xiàn)偏差，風險往往難以避免。

(二)循環(huán)貸款風險

由于信用卡是彈性還款方式，持卡客戶可選擇部分或全部還款，只要是持卡客戶按最低還款額如期還款，且貸款的數(shù)額又未超過發(fā)卡銀行核定的信用額度，持卡客戶就可以繼續(xù)用卡消費。然而，持卡客戶的財務(wù)狀況是隨著時間及其經(jīng)濟活動不斷發(fā)生變化的，從貸款的角度看，時間愈長信貸風險愈高。但由于利息收入是信用卡業(yè)務(wù)一項重要的收入來源，一些長時間準時還款，使用循環(huán)功能的客戶，通常被視為良好客戶。但在經(jīng)濟環(huán)境不景氣的情況下，如果此類良好客戶經(jīng)濟狀況發(fā)生惡化，銀行款項的催收將面臨重大挑戰(zhàn)。此外，多家銀行對同一客戶的重復授信，也可能造成持卡客戶還款能力出現(xiàn)問題。

(三)其他隱含風險

信用卡在使用過程中通常伴隨著許多其他服務(wù)，目的是為客戶提供更為便捷的支付方式，但通常便捷與風險是一對共存的矛盾體，越是方便的服務(wù)，往往在風險控制上要求更高。例如信用卡臨時額度調(diào)整，就是給持卡客戶信用額度以外提供一定金額的浮動額度，以及支付交易不連接發(fā)卡銀行系統(tǒng)而由第三方支付系統(tǒng)直接完成的代授權(quán)交易等功能，均在一定程度上放大了發(fā)卡銀行所面臨的信用風險，雖然隨著銀行風險管控的規(guī)范以及通訊技術(shù)的發(fā)展，此類風險現(xiàn)在能夠得到有效控制，但信用卡產(chǎn)品使用便捷、附加功能多的特點仍然面臨很多的風險挑戰(zhàn)。

二、信用風險的成因

從信用卡發(fā)卡規(guī)模來看，近年來由于市場競爭的加劇，國內(nèi)發(fā)卡銀行在信用卡市場紛紛“跑馬圈地”，無形之中忽視了業(yè)務(wù)推進過程中的風險控制。截至2011年12月末，中國市場信用卡發(fā)卡量2.85億張，較2006年末的0.51億張猛增2.34億張，增幅高達458.82%。

資料來源：筆者根據(jù)2006-2011年中國金額統(tǒng)計年鑒整理得出

從信用卡發(fā)卡環(huán)節(jié)來看，發(fā)卡銀行為了占據(jù)未來信用卡市場的高地，加大了對高校學生等低收入人群的營銷力度，大學生屬于無工作、無固定收入的群體，然而一些發(fā)卡銀行并沒有按照規(guī)定對信用卡申請人還款能力進行實質(zhì)性審核，有的銀行甚至雇傭?qū)W生銷售人員對其周圍的同學、朋友進行大勢營銷。在這種粗放式業(yè)務(wù)擴張的過程中，銀行信用卡業(yè)務(wù)的風險狀況不能不令人擔心。此外，在營銷策略上，各家發(fā)卡銀行基本上都采取了免首年年費、消費積分、贈送禮品等方式來促銷自身的信用卡產(chǎn)品，部分消費者出于獲取禮物的心理申請辦理了信用卡，但是隨后并不開卡，這就造成了發(fā)卡銀行系統(tǒng)資源的浪費。另外，在當前國際經(jīng)濟形勢嚴峻、國內(nèi)宏觀經(jīng)濟政策緊縮的大背景下，部分信用卡客戶，尤其是發(fā)卡銀行前期業(yè)務(wù)擴張過程中針對收入狀況不穩(wěn)定的低收入群體發(fā)放的信用卡，以及大量“睡眠卡”的存在極有可能在未來給發(fā)卡銀行信用卡業(yè)務(wù)帶來較大的信用風險。

三、信用風險的對策

銀行向客戶發(fā)放信用卡的時候主要依據(jù)客戶當時的經(jīng)濟狀況和信譽狀況，然而客戶的具體情況是一個動態(tài)的過程，如果客戶的職業(yè)、收入、家庭、健康等因素發(fā)生變動，經(jīng)濟狀況惡化無力還款，那么將引發(fā)信用風險。所以，防范和降低信用風險應(yīng)從以下三個方面入手。

(一)信用風險的事前審核

一是審慎選擇客戶來源。銀行選擇信用卡客戶，一般來自其已有的存款客戶。對這些客戶的資信情況，銀行可以通過對其存款賬戶資金流動情況來了解，這些客戶的信用風險相對較小。對于非存款客戶，銀行則需要進行較為嚴格的信用審查，包括：在填寫個人基本情況申請表的同時，要求客戶提供有一定擔保能力的擔保人，對其所填寫的個人情況進行真實性擔保等。

二是合理制定信用額度。對于通過信貸審核、批準發(fā)卡的客戶，發(fā)卡銀行還將依據(jù)申請人的職業(yè)、職務(wù)、學歷、年齡、收入、資產(chǎn)等基本指標的綜合考評結(jié)果，為其核定信用額度。目前，隨著個人資信信息共享度的逐步提高，銀行可充分利用人行征信系統(tǒng)等外部資源對申請人的個人信用資質(zhì)進行全面調(diào)查，只用充分利用這些客戶申請表以外的信息，才能對客戶資質(zhì)狀況做出一個更為客觀、準確的判斷。

(二)信用風險的事中監(jiān)控

一是隨時關(guān)注客戶的還款能力。發(fā)卡銀行應(yīng)全面跟蹤、分析客戶信息包括資信信息、個人信息、交易信息等，根據(jù)客戶所處行業(yè)，卡片使用情況以及還款情況等，對客戶還款能力進行分析和預測，及時發(fā)現(xiàn)潛在信用風險客戶。

二是加強行業(yè)間的溝通交流，實現(xiàn)信用風險信息共享。市場是競爭的，風險是合作的，行業(yè)間應(yīng)加強風險溝通，對于逾期不還記錄、信用記錄黑名單等風險信息，應(yīng)在銀行間共享，并建立信用風險客戶的黑名單庫，方便各家銀行早日發(fā)現(xiàn)存在信用風險的客戶，從而將風險減少到最低。

(三)信用風險的事后追繳

信用風險產(chǎn)生的結(jié)果是持卡客戶逾期不歸還借款。對于發(fā)卡銀行來說，目前比較普遍的追繳方式包括電話催收和上門催收，對于上述兩個方式均無法實現(xiàn)款項追繳的款項則需要借助公安機關(guān)或法院進行司法追償。隨著信用卡發(fā)卡規(guī)模地不斷增加，事后追繳越來越需要借助技術(shù)手段來提高效率，例如針對不同的逾期客戶采取不同的催繳政策。另外，還款短信提醒以及逾期短信提醒也被證明是客戶逾期初期最為有效的追繳方式。

參考文獻：

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[4]周蕓.商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)風險管理研究.時代金融,2011(05).

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關(guān)鍵字：信用卡戰(zhàn)略構(gòu)想電子銀行

中國銀行業(yè)協(xié)會銀行卡專業(yè)委員會的《2009年中國信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展藍皮書》顯示，信用卡產(chǎn)業(yè)涉及計算機、互聯(lián)網(wǎng)、制造業(yè)等十多個行業(yè)，在拉動內(nèi)需、增稅、對上下游產(chǎn)業(yè)鏈的貢獻、降低社會交易成本方面對國民經(jīng)濟發(fā)展和GDP增長的貢獻起著積極作用。

一、信用卡業(yè)務(wù)在我國發(fā)展中的主要問題

當下，在我國，信用卡業(yè)務(wù)規(guī)模快速擴大，逐步形成產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟。中外合資信用卡中心漸次登臺，品牌競爭日趨白熱化，市場細分和產(chǎn)品多樣化日趨成熟，其功能已向多領(lǐng)域、全方位的功能轉(zhuǎn)化。加之法制建設(shè)逐步健全，信用卡新興業(yè)務(wù)發(fā)展壯大，專業(yè)化服務(wù)雛形初現(xiàn)。

但是，目前中國信用卡市場也存在著不容忽視的幾大問題。

（一）信用卡數(shù)量上粗放式增長，壞賬風險日益凸顯。

中國國內(nèi)信用卡持卡人數(shù)從2003年到2009年增長了三十多倍。截止2009年，中國信用卡累計發(fā)卡量逾1.5億張，超過3000萬人有了自己的信用卡。壞賬隨之而來，《藍皮書》顯示，2009年信用卡累計損失透支余額總計約52.27億元，同比增加78.68%。

中國信用卡市場仍有較大的增量發(fā)展空間，而商業(yè)銀行信用卡不良貸款率大都在5%的國際警戒紅線之下，但一些問題值得引起注意：商業(yè)銀行競相采取粗放式的促銷來擴大發(fā)卡規(guī)模。隨著信用卡壞賬的攀升，信用卡業(yè)務(wù)處于發(fā)卡量上升和信貸質(zhì)量下降的兩難境地。

（二）重發(fā)卡輕管理，“睡眠卡”引起巨大成本，產(chǎn)品盈利能力面臨挑戰(zhàn)。

在領(lǐng)卡人中，相當一部分用卡意識淡薄，不會將卡激活，造成“睡眠卡”現(xiàn)象。信用卡的收益主要來源于卡的年費收入，消費交易利潤，透支(貸款)利息收入及沉淀存款運用的利差收入和業(yè)務(wù)的手續(xù)費收入。從這些收入來源看，與巨大的設(shè)備投入和維護投入相比，我國信用卡盈利能力不容樂觀。

（三）渠道建設(shè)不夠成熟，電子銀行安全性有待提高且法律保障體系未完成，難隨信用卡發(fā)展“與時俱進”。

網(wǎng)上銀行日益成為信用卡業(yè)務(wù)的重要渠道，但其安全性是所有銀行都面臨的最突出的問題，而這依賴于IT平臺的建設(shè)，強大的計算機技術(shù)作為支撐。手機銀行是新興的業(yè)務(wù)渠道，發(fā)展勢頭很足，但是由于沒有太多經(jīng)驗可借鑒，新興的同時也伴隨著不小風險，普及度并不高。

在信用卡業(yè)務(wù)高度發(fā)達的國家和地區(qū)，經(jīng)過長期經(jīng)營和管理實踐，已經(jīng)形成了相對完善、與信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營行為相關(guān)的法律體系。而在我國目前的法律體系和司法實踐中，信用卡產(chǎn)業(yè)尚未形成完整的法律體系，無法對所有與信用卡業(yè)務(wù)相關(guān)的法律行為進行有效的規(guī)范。

轉(zhuǎn)貼于

二、各大問題的應(yīng)對策略構(gòu)想

（一）縮小發(fā)卡泡沫，實現(xiàn)數(shù)量轉(zhuǎn)型；充分利用申請信息，喚醒“睡眠卡”（代表：招商銀行）

2009年以來，該行在加大營銷力度、提高單卡消費的同時，發(fā)卡量強調(diào)得少了，以更強調(diào)持卡人數(shù)的增長來慢慢轉(zhuǎn)型。同時，參考國內(nèi)學者的實證分析結(jié)果，有效發(fā)卡量、POS成功率與信用卡消費信貸額有正相關(guān)關(guān)系。合理分布POS的布點，實現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)通用，完善商戶的信用卡受理環(huán)境對信用卡消費信貸的健康發(fā)展有著不可忽視的作用。該行在2009中國零售銀行峰會上入選為四個2009年最佳零售銀行之一。

（二）核銷已有壞賬，防范潛在風險

鑒于前面提出壞賬風險的凸顯，對于已出現(xiàn)壞賬，可參考《藍皮書》建議：進一步完善信用卡呆賬核銷制度——調(diào)整部分類別呆賬的申報條件；簡化核銷申報材料；修訂責任認定制度。對于潛在壞賬風險，可借鑒美國對信用卡的生命周期分階段的信用評分模型進行風險管理。

（三）有重點地進行電子銀行規(guī)劃建設(shè)，拓寬信用卡盈利道路（代表：浦發(fā)、中國銀行）

信用卡業(yè)務(wù)對營業(yè)網(wǎng)點的依賴性并不大，針對營業(yè)網(wǎng)點缺乏的銀行（如浦發(fā)銀行等），加緊電子銀行的建設(shè)的任務(wù)迫在眉睫。上海浦東發(fā)展銀行推出手機銀行業(yè)務(wù)，其在功能與操作上的優(yōu)勢，使浦發(fā)銀行信用卡2009年在市場占用率上已經(jīng)超過15%，是2009年三家最佳手機銀行之一。而2009年作為最佳網(wǎng)上銀行的中國銀行則由于網(wǎng)銀安全保障的優(yōu)勢而獨領(lǐng)，且該行于2010年1月，與亞洲最大的網(wǎng)絡(luò)零售商圈淘寶網(wǎng)及支付寶共同推出的“中銀淘寶信用卡”，就與當下的宅文化相呼應(yīng)。諸如京東商城等網(wǎng)上商城，商業(yè)銀行依賴信用卡有著大量機遇，通過多方合作從越來越紅火的網(wǎng)購消費利潤中分一杯羹。

最后，監(jiān)管部門、司法部門應(yīng)有所為。在此，《2009年中國信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展藍皮書》已提出相關(guān)的權(quán)威性建議，隨著監(jiān)管、司法體系的日益成熟和完善，有望為信用卡市場注入一針強心劑。

參考文獻

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篇10

關(guān)鍵詞：零售業(yè)務(wù)；信用卡；戰(zhàn)略構(gòu)想

近年來銀行零售業(yè)務(wù)成了銀行業(yè)競相拓展的重要領(lǐng)域，其在銀行利潤的比重上升到30%-60%,甚至更高。在所有零售銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品中，信用卡業(yè)務(wù)屬于高收益業(yè)務(wù)之一。據(jù)統(tǒng)計，全球主要信用卡市場的平均資本回報率約為23％，遠遠高于國際銀行業(yè)平均18％左右的資本回報率水平。據(jù)麥肯錫的報告預測，中國信用卡市場將是中國個人金融服務(wù)市場中成長最快的產(chǎn)品線之一。

一、目前商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展概況

我國雖然從20世紀80年代起國內(nèi)銀行已經(jīng)開始經(jīng)營信用卡業(yè)務(wù)，但直到2003年，信用卡業(yè)務(wù)才真正開始了大發(fā)展的起步階段。

（一）信用卡業(yè)務(wù)規(guī)模迅速擴大，產(chǎn)品不斷豐富,功能不斷完善

近年來，銀行卡業(yè)務(wù)規(guī)模發(fā)展迅猛,發(fā)卡量、交易量、銀行特約商戶每年都以50%-60%速度遞增。截止到2010年3季度我國商業(yè)銀行已經(jīng)發(fā)行銀行卡23億，其中信用卡是2.3億張。信用卡已由最初的存取、消費等基本功能，拓展到投資理財、網(wǎng)上銀行等多領(lǐng)域的個性化服務(wù)。在現(xiàn)代化計算機技術(shù)的發(fā)展和網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢的基礎(chǔ)上,為客戶提供便捷、全方位、各領(lǐng)域的金融服務(wù)。

（二）品牌競爭日益激烈，市場細分和產(chǎn)品多樣化日趨成熟

各銀行針對不同消費群體并結(jié)合自身市場發(fā)展策略，不斷整合和完善產(chǎn)品功能，如發(fā)卡機構(gòu)加大對女性、年輕時尚群體、運動群體等細分市場的研究力度，不斷推出的招行Hello Kitty信用卡、中信魔力卡、中行“向左走向右走”都市卡等。同時許多國內(nèi)的銀行與外資銀行進行信用卡業(yè)務(wù)方面的合作。

二、目前中國信用卡市場存在的主要問題

（一）盲目追求發(fā)卡量，產(chǎn)生大量睡眠卡

有的銀行對業(yè)務(wù)營銷人員實施單一，以發(fā)卡量作為考核績效的激勵機制，導致濫發(fā)卡。據(jù)統(tǒng)計，我國信用卡活躍卡所占的比重并不大，約占總發(fā)卡量的30％，參照國際信用卡活卡率，此激活比例屬于較低水平。

（二）信用卡業(yè)務(wù)盈利能力較差，創(chuàng)新不足，同質(zhì)化嚴重

目前我國信用卡產(chǎn)品的收入主要由利息收入、商戶傭金、年費、增值服務(wù)、手續(xù)費收入等構(gòu)成。而建立和維持一個信用卡獨立處理系統(tǒng)要上億甚至幾億元的成本。按國際慣例，信用卡業(yè)務(wù)發(fā)卡100萬張就能獲得利潤。但在我國，一家銀行如果沒有300萬張活卡則很難盈利。據(jù)調(diào)查，九成以上的信用卡客戶認為，信用卡品牌與銀行品牌之間不存在任何差異，信用卡品牌就是銀行品牌。由此可見，我國的信用卡品牌沒有形成獨立于銀行品牌的特色。在我國僅有1/5的用戶忠誠于信用卡品牌，處于全球最低水平。

（三）信用卡業(yè)務(wù)風險日益加劇

信用卡業(yè)務(wù)的風險一方面是指客戶在使用信用卡的過程中存在的操作風險，另一方面是指由于客戶本身的問題而使信用卡存在的信用風險。對于前者，主要指隨各家商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)開通，由于網(wǎng)上大量病毒，致使網(wǎng)銀操作存在很大風險，不法分子利用這種漏洞竊取他人信息，并以此轉(zhuǎn)移客戶賬戶資金，同時利用假銀行網(wǎng)站，誘使客戶辦理相關(guān)業(yè)務(wù)或預留個人資料，從而達到犯罪目的。后者主要是指一些客戶利用信用卡進行違法操作。運用信用卡犯罪，集中表現(xiàn)為：惡意透支型信用卡詐騙犯罪案件數(shù)量攀升；非法套現(xiàn)、“養(yǎng)卡”等新型信用卡違法犯罪案件的日趨增多。

三、發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略構(gòu)想

（一）擴大有效信用卡的使用

我國目前信用卡市場中存在的大量“睡眠卡”對信用卡收入的貢獻很小。因此，我國各家銀行應(yīng)該改變以往只注重發(fā)卡數(shù)量，不注重發(fā)卡質(zhì)量的行為，建立科學、合理、均衡的信用卡營銷考核機制，嚴禁對營銷人員實施單一，以發(fā)卡數(shù)量作為考核指標的激勵機制，爭取擴大有效信用卡的發(fā)卡規(guī)模，提高信用卡的活卡率。

（二）加強品牌建設(shè)，降低同質(zhì)化

商業(yè)銀行應(yīng)該樹立品牌建設(shè)和推廣的意識，給每個品牌賦予不同的特色和內(nèi)涵，針對不同的人群，地區(qū)與需求制訂不同的推廣與宣傳方案，明確各個信用卡的市場定位，提供個。要注重信用卡品牌宣傳的策劃與效果。在產(chǎn)品創(chuàng)新上既要有大眾化產(chǎn)品,又要有個性化產(chǎn)品,在不斷開發(fā)新產(chǎn)品的同時,提高現(xiàn)有產(chǎn)品的含金量。要結(jié)合商業(yè)銀行自身的特點對現(xiàn)有的信用卡產(chǎn)品進行更深層次開發(fā),使銀行卡既具有大眾化的功能,又突出了信用卡產(chǎn)品的個性,實現(xiàn)“一卡多用”,并培養(yǎng)大量品牌忠誠客戶。

（三）提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，增強競爭力

增值及個性化服務(wù)是培養(yǎng)客戶忠誠度及吸引潛在客戶的重要手段，通過系統(tǒng)地對客戶行為、銀行行為及為銀行貢獻度的分析，將客戶分為優(yōu)質(zhì)客戶、交易客戶、偶爾客戶及睡眠客戶，進而針對各種客戶采取不同的措施；采取刺激性偶爾客戶增加使用卡片的項目；向睡眠客戶收取較高年費或淘汰該類客戶等。銀行需要利用強大的管理系統(tǒng)對客戶進行分析，并有效地利用統(tǒng)計數(shù)據(jù)配合各種市場促銷項目，實現(xiàn)個性化服務(wù)目標。

（四）加強信用卡的風險管理

對于降低消費者在使用信用卡過程中的操作風險，主要在于加強網(wǎng)上監(jiān)管，這就在于投入大量資金設(shè)計良好的網(wǎng)上交易系統(tǒng)，加大網(wǎng)上犯罪的處罰力度，同時加大對消費者的宣傳教育。對于消費者信用風險的防范，主要在于發(fā)卡時，要對信用卡申請人的信用狀況進行全面了解，做好資格審查工作。同時建立各行間信息交流平臺，并定期與持卡人進行聯(lián)系，隨時了解他們的工作情況、財務(wù)狀況、聯(lián)系方式等資料，保證資料真實有效。

參考文獻：

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