銀行行業的發展前景范文
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關鍵詞：商業銀行 分業經營 混業經營
中圖分類號：F831 文獻標識碼：A 文章編號：1672-3791（2013）07（c）-0232-02
1 我國商業銀行經營體制的現狀
我國商業銀行在1993年以前實行混業經營，銀行業長期占據金融體系的主導。隨著1980年國務院于頒布的《關于推動聯合的暫時規定》以及中國人民銀行下發的《關于積極開辦信托業務的通知》提出鼓勵銀行嘗試辦理信托業務，多家銀行相繼成立了信托機構。20世紀初，上海證券交易所和深圳證券交易所的成立，商業銀行為證券市場的形成發展提供了人力、物力以及技術的大力支持并成立了證券部，經營企業證券的發行等業務。
隨著我國在1992年下半年迎來經濟發展熱潮，巨額的銀行信貸資金流入股市，進而致使金融業秩序甚至整個國家經濟混亂。此后，國家開始全力整頓金融秩序，并在1993年第一次明確提出銀行業和證券業要實行分業管理。兩年后實施的《中華人民共和國商業銀行法》對分業管理又賦予了法律角度的確立。
一個國家商業銀行的經營體制選擇應該與本國經濟發展的水平緊密相連、理論聯系實際。回顧世界商業銀行經營體制選擇的發展，從19世紀50年代美國、德國出現混業經營到20世紀資本主義國家出現金融危機，美國，英國，日本等國家不得不實行分業經營，再到20世紀80、90年代，受到金融自由化的影響及不斷出現的金融創新，金融監管程度開始減緩，各金融機構的業務互相滲透，歐美國家和再次轉向銀行混業經營的體制。如今，眾多西方大型銀行已成為提供銀行、保險及投行業務等綜合金融服務的公司。在這種背景下，中國的銀行業是應該轉為混業經營，還是繼續堅持分業經營呢？
2 我國商業銀行實行混業經營的必要性
2.1 我國銀行業分業經營存在的問題
1993年以后，中國逐步開始實行分業經營運，以更好地管理金融活動、降低銀行的經營風險，但現實顯示我國銀行業分業經營存在著很多問題。
（1）分業經營體制反而加大金融風險。
因為商業銀行將業務重點局限在貸款和存款業務，且貸款業務主要客戶為國有企業，而國有企業普遍效率較低，發展動力不足，因此導致商業銀行的不良資產率迅速上升，業務收入不能彌補支出、產生大量金額的虧損。保險公司則只能把收取的保費存放在銀行或者購買一些債券，保費資金沒有用活。一些保險公司依靠存款利息甚至無法滿足客戶理賠及其他支出的需求，逐步呈現虧損狀態。證券類機構也面臨相似困境，由于融資渠道的缺乏，股市萎靡不振時，不少營業部入不敷出。股市高漲時，又出現證券公司非法挪用客戶資金，改善自我運作能力的現象。分業經營的體制已導致多種金融機構孤立運營的局勢，阻礙了中國金融業的發展。
（2）分業經營體制不利于金融業發展。
分業經營管理的政策使得中國金融業的發展喪失了自由性。金融機構只能根據分業經營的各種相關規定和要求開展業務，監管部門眾多，新的金融產品推出難度較大，嚴重阻礙了我國金融業的業務創新與發展。
（3）法律基礎薄弱。
一方面，相關法律并沒有聯系我國金融業實際情況，抽象且無參考性。另一方面，雖然銀監會、證監會、保監會法律條文較多，但是涉及監管的法律是非常小的一部分，缺乏實際操作性。
2.2 混業經營符合我國實際情況
中國的商業銀行實行混業經營是適應世界經濟一體化、國際金融市場競爭以及金融自由化發展需要的選擇，也是促進我國的市場經濟健康發展的選擇。其必然性主要體現在以下幾個方面。
（1）選擇混業經營，可以達到優化商業銀行資產結構、對資源進行有效配置、減小資產風險、增加運營效率的目標。
很長一段時間，中國的國有商業銀行資產組成結構缺乏多樣性，其中信貸資產占據總資產的很高比例，其他種類的資產占比非常小。通過對近年來中國四大國有控股商業銀行的資產結構進行分析可以看出，信貸資產占總資產比例高達70%。其中七成的信貸資產又流向了國企。這種構成比例使得商業銀行面臨的風險很大，萬一出現經濟不景氣的形勢，許多企業將破產，而最大的受害者則會是銀行自己。正如所有雞蛋不要放在同一個籃子的道理一樣，銀行的資產在混業經營的體制下將可開展保險、投行等多元化業務，資產組成單一的狀況將會得到很大改善，進而使面臨的風險大大降低。
（2）混業經營體制可增強我國商業銀行與國際同業競爭的能力。
隨著我國加入WTO已滿十年，外資銀行涉及更多的業務，與中資銀行的競爭愈發激烈，中資銀行的優勢在逐漸減少。而國內的外資銀行依托豐富的業務經驗、強大的軟硬件以及先進的服務理念，將給我國商業銀行帶來極大的挑戰。首先便是商業銀行經營體制的不同帶來的沖擊。正如上述分析，歐美國家的混業經營模式給予客戶更多的選擇去管理資產，也可以促進銀行進行產品創新，減少成本、提高業務機會及盈利能力。我國本土商業銀行傳統單調的存貸款業務明顯無法與之抗衡。在這種情況下，銀行不能被混合與外資銀行的競爭。
（3）減少監管成本。
目前我國分別由人民銀行、銀監會、證監會及保監會對銀行、證券及保險等金融機構進行管理，這種做法主要是基于提高監管效率的考慮。然而，所帶來的弊端是幾個部門自成體系，互相缺乏溝通，給被監管機構帶來機會利用法律漏洞體牟利。例如銀行偷偷將信貸資金流向股票市場等行為在監管上會因為監管部門較多而遇到很大難度。
3 商業銀行混業經營發展的對策
3.1 混業經營模式的選擇
混業經營模式主要分為全能銀行與金融集團兩種。后者又細分為各類金融機構獨立運作、銀行直接對證券及保險公司控股與金融控股公司三類。從我國現有法律及監管制度的實際情況出發，由于金融控股公司確保各個部門的協同作用，且自身具有靈活性與一定規模，因此，金融控股公司制是我國商業銀行混業經營的最佳選擇。
3.2 進行產品創新，發展電子銀行
混業經營是產品創新的土壤，商業銀行應遵循現有法律，合法進行新產品的研發、拓展業務合作的空間，用更多的選擇吸引客戶，從而使本土商業銀行具有與外資銀行競爭的基礎與實力。此外，隨著互聯網的迅速普及，更多的客戶喜歡足不出戶辦理業務，減少去銀行的路上及在網點排隊等候的時間，這就對商業銀行運用電子網絡進行混業經營、提供更高、更全面的服務提出了新的要求。
3.3 中國的金融監管體系的完善
銀監會、證監會與保監會組成的“三會”與人民銀行進行分業監管的初衷是專心監管銀行、證券及保險三大金融機構，提高管理效率，然而其日益凸顯的缺陷剛才已經進行了分析。由一個金融機構進行統一的監管固然是順應混業經營的發展趨勢，然而如果立即進行轉換，無論是立法等硬件還是尋找全面型人員等軟件方面都面臨較大的難度。因此，從中國實際情況出發，提出以下幾點建議供參考。
第一，加強各監管機構之間的溝通。一方面，可以定期舉行電話會議，溝通各自在監管過程中遇到的問題、信息資源共享、共同分析解決方案，另一方面，將各自掌握的數據錄入一個共享數據文件庫里，已達到減少真空地帶帶來的風險及重復監管帶來的成本損失。
第二，提升監管水平。金融監管理念應該是持續的、定量的，而非單次的、定性的進行監管。要提高監管者的素質，要根據巴塞爾新資本協議，參考學習歐美國家的豐富經驗和技術，提高審慎監管、持續監管能力；要提高工作的透明度，同時提升監管部門的工作效率并積極與世界監管組織部門進行合作，共享信息資源，互相交換意見與想法。
第三，改善銀行內部控制制度、防范操作風險。內控制度的完善與否，極大影響著企業的競爭能力與盈利能力。內因決定外因，監管當局的監管圍繞著銀行良好的內控制度發揮作用，商業銀行應該提高對自控重要性的認識，減少操作風險，真正的發揮內控的強大作用，而非全部依賴外部監管。
3.4 引入復合型人才
引進精通銀行、證券、保險業的全面型人才，同時注重對這種高端人才的培養，可以通過在不同金融機構進行輪崗工作等方式來實現。這樣一方面提高了與外資銀行的競爭力，另一方面，也為未來實現由單一機構進行統一監管的最終愿景打下了基礎。
4 結語
根據中國銀行業的發展趨勢及外資銀行業發展的現狀可以看出，我國商業銀行選擇混業經營具有充足、明顯的理由。我國也已具備了實施混業經營的基本條件。本土銀行業的當務之急是通過正確的途徑，又快又穩的轉向混業經營。在轉變商業銀行經營體制的過程中，要注意避免由此可能帶來的風險。同時，監管當局應完善管理體制。通過以上多種手段，使我國商業銀行自身競爭力得到提高，迎接外資銀行的挑戰。
參考文獻
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[3]王欣.我國商業銀行混業經營的現狀與展望[EB/OL].cn.
篇2
關鍵詞：3D打印；標準；教學應用；云平臺
中圖分類號：G434 文獻標志碼：A 文章編號：1673-8454（2017）05-0011-04
一、引言
3D打印技術作為一項對傳統制造業具有顛覆意義的技術，近年來在世界范圍內受到廣泛關注，其主要生成流程包括兩大步驟：基于計算機輔助軟件設計立體模型，并通過3D打印機基于熔融、光固化等工藝逐層打印成品。[1]近年來，作為“增材制造”的主要實現形式，3D打印技術受到了我國政府的高度重視。進一步地，針對3D打印等新型數字化制造技術的研發和產業化，我國政府出臺了《國家增材制造產業發展推進計劃（2015-2016）》。此計劃將3D打印技術發展規劃提高到了國家戰略發展的高度，不僅強調了3D打印教育的推廣和普及，更強調了3D打印技術人才的培養。隨后，在中國政府實施制造強國戰略第一個十年的行動綱領《中國制造2025》中，3D打印被列為突破發展的重點領域。更為引人注目的是在國務院關于3D打印增材制造的專題講座后，總理表示要在國內多個重點行業加速3D打印的裝備和運用。
在教育行業發展領域中，3D打印技術的相關應用已經逐步引起國內外政府以及相關組織的高度重視。現階段，針對3D打印教育價值的一系列探索性研究以及實踐工作正在逐步開展中，并已取得了一些基礎成果。國內，上海、青島等教育發展先進地區已經成功地將3D打印引入基礎教育領域。目前，上述先進地區通常在青少年活動中心配備3D打印機和掃描儀，同時定期邀請技術專家開設包括CAD建模和3D打印機操作實踐等相關課程，最終以指導學生打印出自己設計的產品為基礎教育階段的教育實踐目標。國外，在“人類學習可以通過制造和分享過程產生”的理念下，英國教育部與英國物理學會、英國全國數學教學創優中心和3D打印機廠商協調合作，進一步保障使用3D技術的學校可以得到良好的理論指導及技術支持。另外，為培養高中生的工程技術能力并激發學生對工程、設計、制造和科學相關課程的興趣，美國以項目推進形式在高中大力推廣3D打印機，例如，美國國防高級研究計劃局制作實驗和拓展項目等。不僅如此，作為預測影響全球教育領域的教學、學習和創造性探究新興技術的權威報告，新媒體聯盟地平線報告在基礎教育、高等教育和圖書館教育的三個版本中，連續兩年將教育應用中主流技術的重要進展聚焦到3D打印上。
3D打印技術涵蓋包括信息技術、機械加工技術和新材料技術等多個學科領域的先進技術。在日常教育場景中，3D打印主要體現出以下三方面教育特性：其一，便于塑造可重用的多態教育對象，且可快速打印用于教學輔助的模型、標本等教具；其二，作為蘊涵“設計思維”的個性化創造工具，可以滿足不同教育層次的學習者以專業制造水平實現個性化創意設的產品化需求；其三，便于打造虛實結合的教育創新應用平臺，并可以基于3D打印技術建立創新實驗室和創客空間，實現互聯網和智能制造技術的協同創新。盡管目前3D打印技術在教育行業的創新性應用蓬勃發展，但是3D打印作為教育裝備用于教育實踐活動開展尚存在幾點無法回避的關鍵性問題：
（1）3D打印作為教育領域的一種新技術，其教育行業的標準尚未建立，目前教育行業流通的3D打印機質量參差不齊，導致3D打印教學實踐活動的質量、安全和教育適用性等方面無法保障；
（2）3D打印技術與教育理論嚴重脫節，包括教學案例、教學模型庫在內的教育資源缺乏，如何體系化地借助3D打印技術輔助基礎教育、高等教育和職業教育的教育實踐活動成為關鍵性問題；
（3）3D打印軟件環境和硬件環境的配備費用均較高，具體地說，3D 打印機和專業的三維建模軟件價格都比較高而且對使用場地要求較高，從而導致僅有少部分重點學校有能力配備，無法滿足教育均衡發展的需求。
二、3D打印行業應用的突破途徑
本文重點圍繞上述關鍵性問題，提出解決方案，主要包含以下三條突破途徑：
（1）研究并起草3D打印技術的教育行業標準及規范
3D打印系統按功能分為五大模塊，即三維模型獲取模塊、三維模型處理模塊、三維模塊分層模塊、三維模型打印模塊和三維模型后處理模塊，依托多個學科領域的尖端技術，包括信息技術、機械制造技術和材料技術。技術歸根到底服務于教育，3D打印技術涉及制定相應標準，其意義在于通過對技術的規范化提升產品質量，保障教學活動參與者的人身安全，提升3D打印的教育適用性。
（2）從教育理論出發面向不同教育階段系統化建立3D打印的教學應用體系架構
對于不同教育階段的學生，3D打印技術具有不同的內涵和外延。對于基礎教育來說，3D打印作為認知工具，用于快速制造與課程配套的模型；對于高等教育，3D打印作為創新平臺，用于快速實現創新性的設計思想；對于職業教育，3D打印作為教學目標和學習內容，形成了面向中國制造2025的職業技能知識體系。因此，要將3D打印技術深度融合于不同教育階段的教學實踐活動中，必須探索3D打印技術和教育理論的契合點，系統化地建立面向基礎教育、高等教育和職業教育的個性化教學應用體系架構，涵蓋3D打印的核心課程、資源庫、教材、實訓資源等。
篇3
關鍵詞：信息技術革命 銀行業 轉型發展
科技是人類社會進步的根本動力之一，不僅推動了人類由農業社會向工業社會的變革，更在推動人類社會加速進入信息社會。始于上世紀40年代的信息技術革命，不僅在潛移默化地改變著銀行業的物質基礎，也推動著銀行業態變革，需采取措施提前應對。
一、信息基礎設施成為當今世界最重要的新增基礎設施
作為信息基礎設施的表現形式，全球互聯網已經成為人類當今世界最重要的新增基礎設施，其技術和裝備的應用已經深入到人類社會經濟生活的方方面面，推動產業變革。隨著關鍵技術的日趨成熟，全球信息技術的應用進入了大規模拓展期。當前，互聯網應用已經初具規模，成為當今世界最重要的新增基礎設施。
（一）全球信息基礎設施應用已覆蓋全球五大洲
當前，全球信息基礎設施應用規模持續擴張，表現為雖然在五大洲互聯網用戶數占全球用戶總數的比例不同，但已覆蓋全球。一是全球互聯網用戶數在持續快速增長。2008年至2015年期間，全球互聯網用戶達30億，增長平穩，增長率達到30%，同比增長9%（見圖1）。
根據世界互聯網統計機構的數據，截止2016年12月底，全球互聯網用戶總計已達約37億戶。其中，互聯網用戶數在發展中國家的發展速度更快，例如印度互聯網用戶2015年同比增長率達到了40%，遠超世界平均增長率的10%。2015年3季度，印度已超過美國，成為繼中國之后的第二大互聯網用戶市場。這都表明，互聯網基A設施正快速覆蓋全球。二是互聯網全球覆蓋率呈現較大差異。根據世界互聯網統計機構的數據截止2016年12月底，亞洲互聯網用戶數占全球總數比例繼續上升，已經占到50.2%，依然保持用戶數全球第一的地位；歐洲地區用戶數居世界第二，占到全球用戶總數的17.1%；拉美和加勒比海地區用戶數世界第三，占全球總數的10.4%；非洲的互聯網用戶總數占全球總數的9.1%；北美地區互聯網用戶總數位居世界第四，占全球總數的8.7%；中東地區的互聯網用戶總數占全球總數的3.8%，大洋洲占全球總數的0.7%，比例最低。其中，亞歐大陸總體約占76%，歐亞非總體約占85.1%（見圖2）。可見，雖然各地區互聯網用戶數占全球總數的比例不一，但全球互聯網用戶已經遍布全球已經是個不爭的事實，人類社會已經進入了信息技術引發的互聯網時代。
（二）全球信息基礎設施應用已覆蓋全球近半數人口
首先，雖然各大洲互聯網實際用戶數布不均衡，但全球信息基礎設施應用規模還在持續擴張。據世界互聯網統計機構的數據，截止2016年12月底，亞洲地區互聯網用戶規模最大，大約為18.56億戶；其次是歐洲，約為6.3億戶；位于世界第三位的是拉丁美洲和加勒比海地區，約為3.8億戶；非洲約為3.36億戶；北美地區變化不大，用戶數保持在3.20億戶左右；中東地區約為1.42億戶；大洋洲僅有約0.28億互聯網用戶。其中，亞歐大陸總體約為24.86億戶，歐亞非總體約為28.246億戶（見圖3）。可見，全球網民全球分布十分不均勻，亞歐兩大洲用戶較多，中東和大洋洲網民數量相對都少。亞歐兩大洲是世界互聯網應用的主要地區，網民數呈現快速攀升態勢。
目前，信息基礎設施應用規模持續擴張，在互聯網對人口的滲透率上表現為發達經濟體滲透率遠高于發展中國家的特點，而后者擴張的步伐呈現不斷加快態勢。據世界互聯網統計機構的數據，截止2016年第12月底，互聯網對北美人口的滲透率就已經達到88.1%，占據全球第一的位置；歐洲人口的互聯網滲透率為76.7%，處于世界第二位置；大洋洲人口的互聯網滲透率為68.0%，位居世界第三位；拉丁美洲和加勒比海地區人口的互聯網滲透率為59.4%，位居世界第四；中東地區人口的互聯網滲透率為56.5%，位居世界第五；亞洲和非洲人口的互聯網滲透率分別僅為44.7%和26.9%，遠低于世界平均值49.2%，排名分列倒數世界第二和第一（見圖4）。滲透率是指一國網民數占其總人口的比例，反映了互聯網在該經濟體的普及率。全球互聯網滲透率的現狀表明，與亞非發展中國家在當今世界競爭格局中的落后狀態相適應，其在世界信息技術革命中也處于落后狀態，但隨著信息技術硬件成本降低，擴張步伐在加快。
其次，全球信息基礎設施應用規模持續擴張，還表現為全球互聯網用戶規模增長率趨勢表現為增速放緩，規模還在不斷攀升新高度。
據世界互聯網統計機構的數據，世界互聯網用戶規模還在以每年大約2億左右的規模快速上升，總規模持續增加。同時可以看出，互聯網用戶增長率并不隨著互聯網用戶規模的增加而增加，而是在下降，2012年增長12%，2015年增長9%。另據2016年KPCB的《全球互聯網趨勢報告》顯示，2015年，全球智能手機用戶的增長率相較于2014年的31%，已放緩至21%（見圖5）。而且，全球智能手機單位出貨量急劇降低，只有10%的增長，而2014年度為28%。安卓手機繼續搶占iOS的市場份額，在美國的銷售價格持續下降。可見，新互聯網用戶獲得的難度加大。KPCB在2014年5月了一份《全球互聯網趨勢報告》認為，造成互聯網用戶增長率下降趨勢的主要原因是，“互聯網普及率高于45%的經濟體的網民增速在放緩，互聯網普及率低于45%的經濟體的網民增速雖然在增加，但難以抵消互聯網普及率高于45%的經濟體的互聯網用戶增速放緩的影響。考慮到互聯網普及率低于45%的經濟體經濟發展的滯后性，經濟發展收益增加難以支撐其國民購買網絡設備的需求，難以形成互聯網用戶快速增長的局面，但增長趨勢不會改變。”徐長春，賈文學.《2014年全球互聯網引發的變革研究》，《國際經濟分析與展望（2014―2015）》，社科文獻出版社，2015年3月版，第406頁。KPCB在2016年的《全球互聯網趨勢報告》認為，因不發達和/或欠發達和不富裕國家的新市場尚未開放，智能手機材料成本在這些國家人均收入的占比非常高。
總之，在現有技術平臺上，全球信息基礎設施已覆蓋了全球一半的人口，空間上覆蓋了五大洲。當前，世界互聯網用戶規模增占率增速放緩將是未來一段時期的常態，但并沒有改變全球互聯網用戶持續增加的基本態勢。
二、信息技術革命推動下的銀行業變革
以互聯網為代表的信息技術基礎設施已經成為產業存在和發展的基本影響因素，重塑產業基礎設施，推動產業組織演進，提升產業績效，改變產業市場結構，調整企業組織形態，成為推動傳統產業變革的引領性力量，深刻影響產業演進。通過技術滲透，信息技術正在改變傳統銀行業業態，推動下一代銀行業業態的出現。
（一）信息技術革命正在推進銀行業基礎設施的重大變革
由于信息技術設施的普遍應用，銀行業基礎設施正在發生革命性變革，呈現加速數字化態勢。
首先，銀行業對外窗口呈現數字平臺化趨勢。當前，所有的銀行都建立了自己的網站，作為面向市場和社會的窗口。如圖6所示，中國互聯網絡信息中心（CNNIC）的《年中國互聯網發展狀況報告（2016）》顯示，我國企業互聯網使用比例幾年來出現快速增加態勢。截止2016年12月底，全國使用互聯網辦公的企業比例達到95.6%。作為一種特殊的企業，銀行業使用互聯網辦公比例走在了各行業的前列，已經實現了全覆蓋，且都建有自己的網站。需要說明的是，銀行網站最初只是作為展示和信息的平臺。隨著對互聯網站功能的拓展，網站的這種展覽展示功能繼續得到保留，成為其面向社會的基本功能之一。
其次，銀行業業務呈現數字平臺化趨勢。目前隨著互聯網金融的發展，銀行網站越來越多地呈現扮演業務平臺的趨勢，銀行業傳統業務越來越多地被搬上了W站，比如存款、轉賬等業務，通過互聯網來完成。如圖7所示，我國銀行核心業務越來越多地依靠信息系統來解決。當前隨著我國第一家互聯網銀行―網商銀行的出現，銀行的產品設計業務也通過互聯網來完成了。比如，網商銀行信貸的信用評估業務就通過客戶的互聯網大數據來完成。可見，銀行從傳統業務到新業務的拓展都越來越平臺化了。在信息技術生態系統不斷演化的條件下，數字平臺化是銀行業發展的宿命。
總之，隨著信息技術的進步，銀行業對信息基礎設施的依賴越來越大，而銀行功能的信息化反過來也推動信息裝備應用的進一步擴大。銀行業呈現基礎設施信息化、數字平臺化趨勢。
（二）信息技術革命正在推進銀行業組織形式的變革
信息技術裝備的應用正在使得傳統業務模式受到越來越多的挑戰。現在，去銀行辦理業務還要經過取號排隊，然后刷卡，輸入密碼，核對身份信息，簽字確認，必要時還要拍照，以保證銀行業務的安全。但是，隨著信息技術的不斷進步，生物特征識別技術日臻成熟與完善，指紋識別技術、視網膜識別技術、人臉識別技術越來越多地應用到銀行領域，其提供的密碼安全性和無與倫比的便捷性遠超傳統業務方式，其效率也拉下傳統方式不知幾條街。另外，隨著互聯網金融得開展，人們已經不需要到銀行柜臺辦理業務，微信支付、網上支付的普及也使傳統業務方式失去了存在的必要性。優勝劣汰的市場法則作用的結果，不僅意味著傳統業務模式將因被取代而逐步消失，而且因為效率提高而意味著銀行從業人員規模也將銳減。
信息技術裝備的應用正在推動銀行業組織模式的變革。一是信息技術裝備的應用意味著現行銀行業的總分行模式將逐步被淘汰。由于信息技術裝備的應用，原來總行與分行的資金池業務不在需要當地分行通過人工來操作，通過互聯網在總行就能實現；存取款業務也不再需要柜臺來人工實現，只需具有存取款功能的ATM機就能完成。隨著大數據技術和云計算技術的廣泛運用，個人信用評估可以通過網絡畫像技術就能實現，信貸產品設計和放貸業務通過互聯網就能實現，原來由分行業務人員承當風險識別業務將失去存在的意義。所以，非洲金融技術學會各專家近日在約堡進行圓桌會議討論時表示，數字技術在金融服務領域的應用對當今銀行分行的模式造成了巨大沖擊，各大國際銀行已經在減少銀行辦公室雇員人數。商務部網站.《專家：數字技術意味著銀行分行的模式可能很快淘汰》。http：///article/ztdy/201705/20170502568179.shtml。也就是說，現有分行將被一系列ATM機等信息設備所取代，現行銀行業的總分行模式將逐步被淘汰，而代之以單一總行模式。二是銀行業內部組織模式將演變成信息技術裝備服務部門和投行業務部二元模式。由于銀行存款和貸款的信息化、自動化，只要銀行信息資產設備運行安全健康，就能保障銀行存貸業務的正常運行，銀行柜臺等中間業務幾乎失去了存在的意義。但是，銀行資金的投放業務還難以被信息機器所取代，還必須由人工來完成，需要高素質的投資團隊保證利潤來源，需要繼續保留高素質的投行團隊。所以，隨著信息技術的應用，未來的銀行只需要信息技術裝備健康安全運行的技術服務團隊和保證資金回報的投行團隊，是由后勤技術服務部門和投行部門組成的二元內部組織結構。
總之，隨著信息技術的進步及其裝備的應用，現有銀行的空間組織模式和內部組織模式都將發生重大變革，而且為期不遠。現有的互聯網銀行就是其先行者。
（三）信息技術革命正在引發銀行業市場結構的變化
篇4
在做職業規劃之前，首先要對自己做一個深入的分析，SWOT分析法就是一個比較實用的工具，S指的是優勢，W劣勢，O機會，T威脅。具體的方法可以這樣，一張紙中間劃一道線，兩邊分別列出自己的優點和不足，包括自己的性格、技能、學習經歷等，越詳細越好，并按照重要程度對其進行排序。另外，在不足的這方面，還應當思考，這些不足是否是不能改進的，有哪些通過努力是可以彌補的。這樣可以對自己的優勢和不足有一個比較全面的了解。在選擇職業和發展方向時，盡量選擇自己比較有優勢的那個方向。
2、進行行業分析和職業研究。
根據自己的優點和缺點，再來對照一下自己選擇的行業和職業所要求的特質，看兩者是否吻合。如果比較吻合，可以放心的在自己選擇的道路上走下去了。如果不吻合，職場道路可能會很艱難，建議考慮改變行業或是職業。在充分認識了自己的優勢和不足，以及行業和職業的發展前景及要求后，接下來就是要根據個人情況來確定職業生涯目標了。
3、確定職業生涯目標。
以銀行柜員為例，一般來講，銀行柜員有兩個發展方向：專業類和管理類。所謂專業類，就是“柜員―理財師—資深理財規劃師—第三方理財公司-成立理財工作室”的發展模式，管理類自然就是往銀行高管方向發展了。
4、制定行動方案。
篇5
“點綠成金”的神奇魅力
青島銀行以企業成長線路為主線，創新和完善與之相匹配的產品設計、服務設計和制度設計，初步建立起全流程跟蹤式“綠色金融”體系，使其真正成為高新技術企業成長與發展的“綠色通道”。
2013年8月，歐美光伏“雙反”陰云籠罩，中國太陽能市場在重創之下哀鴻遍野。這是青島昌盛日電成立三年來最煎熬的時刻，15億元太陽能訂單急需巨額啟動資金，最終幫助青島銀行做出決斷的，是昌盛日電的核心競爭力――光電建筑一體化和光伏農業綜合利用技術。香港中路第二支行行長李小軍坦言：“正是昌盛這種領先的技術和創新的商業模式堅定了我們的信心！”在青島銀行源源不斷的信貸支持下，此后兩年間，昌盛日電以國內領先的技術優勢攻掠市場，快速完成在全國20多個省市的布局，在建電站和光伏農業項目36個，累計裝機容量達到800多兆瓦，年創收近15億元。
青島科創新能源有限公司同樣是一家致力于環境保護、削減霧霾的綠色企業，由于市場需求旺盛，企業訂單應接不暇，急需資金建設新的生產基地。青島銀行香港中路第二支行迅速向其總行匯報，組織專人、專家共赴西安等地方考察，資金及時到位，大大促進了企業生產能力的提升。
昌盛日電、科創新能源的發展經歷，具備民營高新技術企業發展的共性，也展現了金融與科技結合的神奇魅力，這為青島銀行打造科技特色的“綠色金融”體系提供了寶貴的實踐樣本。
銀企聯動：搭建綠色企業“朋友圈”
早在2010年，青島銀行就與市科技局簽訂全面戰略合作協議，提供30億元信貸資金支持科技型企業發展，從新能源、節能環保等綠色行業切入，深挖本土科技資源，搭建了集金融政策、金融產品、金融服務為一體的創新平臺。其中，2011年在中國金融行業成立第一家“擬上市公司企業家俱樂部”更是點睛之筆。
該俱樂部是一個匯聚了20多家高新技術企業的“朋友圈”，絕大多數是處于領先地位的新能源、新材料、生物、節能環保等新技術開發導向型企業。結合日常活動的交流溝通和定期舉辦的企業實地考察，青島銀行最大精度地判斷企業的技術價值和發展前景，第一時間為企業量身定制金融服務計劃，解決了高新企業信貸常常因為看不懂而不敢放、冒險放的大問題。
資本聯動：打造綠色企業“價值圈”
“比私募更貼心、比風投更敏銳”，這是擬上市企業當家人對青島銀行“綠色通道”的評價，內含的深意令人回味。
“比私募更貼心”說的是態度。對于綠色信貸項目，青島銀行從審批速度上予以提速，從貸款規模上優先保證，從貸款利率上盡量優惠，在融資難的大背景下，青島銀行總能給企業帶去“雪中送炭”的貼心和溫暖。
“比風投更敏銳”說的是眼光。青島銀行開發了“投聯貸”業務，形成了金融信貸與風投資本的資源共享和雙向對接。青島銀行在組織“擬上市企業家俱樂部”的活動時，也有針對性的邀請國內知名風投機構來青，或者組團到北京進行高新企業上市的“戰前”路演，為企業家們開拓思路、增加信心。
篇6
一年來，該行與其他商業銀行形成了良好的互補關系，有力支持了地方經濟和社會主義新農村建設。因此，被合肥市政府授予“銀行業支持地方經濟發展二等獎”榮譽稱號。
新起點 異軍突起
2008年4月29日，郵儲銀行合肥分行正式成立，由于在產品上著力填補市場空白，受到了廣大老百姓的歡迎，各項業務也由此蒸蒸日上。
雖然郵政儲蓄在我國已是歷史悠久，但隨著中國金融體制改革的不斷深化，郵政儲蓄的管理體制已不能滿足銀行業監管法制化、規范化的管理要求。2007年3月，中國郵政儲蓄銀行應運而生。次年4月29日，中國郵政儲蓄銀行合肥分行正式成立，這標志著合肥郵政金融發展進入了新的歷史階段。
記者在采訪中了解到，臺肥分行的成立雖然只有短短的一年時間。但很快就將觸角伸向了整個合肥，從城區的各個街道辦到三縣的各個村鎮，憑借著原郵政儲蓄的龐大網絡，迅速地站穩了腳跟，發展勢如破竹。目前，在合肥全轄區已有網點111個。
在業務上，該行專挑別的商業銀行不愿意做的事來做，切實為微小企業、商戶、農戶排憂解難；在競爭上，該行實行差異化的競爭，獨創出一套自身發展的道路，令其在省城合肥的金融市場異軍突起。
“及時解困”贏得市場
回顧一年來的合肥金融業大事，怎么也少不了郵儲銀行合肥分行刮起的“小額貸款之風”。在全球金融海嘯的影響下，不少銀行緊縮銀根，而在這樣的背景下，合肥分行短短一年間，卻向近千位商戶、農戶發放了近1.3億元的小額貸款，緩解了他們燃眉之急，而小額貸款業也因此被評價為“小貸款解決大問題”。
據該行行長楊佳琴介紹，小額貸款業務對有市場、有技術、有發展前景的微小企業以及現金流比較通暢、資金周轉比較靈活的中小企業、個體工商戶。小商品批發戶、種植戶等予以重點關注和支持，積極解決他們的貸款難問題，徹底改變過去郵政儲蓄“只儲不貸”的歷史，積極引導資金回流地方，回流農村服務“三農”。
郵儲銀行合肥分行的上上下下認為，目前銀行的產品同質化較為嚴重，要做大做活企業，必須要在在金融創新上有特色。“作為業界‘新兵’，我們深知服務的重要。分析自己的客戶群體，我們把服務定位為‘解及時之需’。為此，合肥分行在服務‘及時’上下足功夫。小額信用貸款不需抵押、門檻低、手續簡便、方便快捷，凡是符合貸款發放條件的客戶，從貸前調查到貸款發放不超過3個工作日。應該說，‘及時解困’，成為了工作人員的行動準則。真正把最優的服務提供給‘急需’的客戶，真正做到‘解燃眉之急’。一年來，我們用服務贏得了信任，用‘及時’贏得了市場。”楊佳琴行長這樣說道。
打造“百姓銀行”
2007年初，總理在《政府工作報告》中就明確要求，要強化中國郵政儲蓄銀行為“三農”服務的功能。監管部門也要求郵儲銀行要完善城鄉金融服務功能，為城市社區和廣大農村地區居民提供基礎金融服務。楊行長說：“總理的明確要求給我們定好了位，同時也給我們指明了方向，而我們成功的關鍵就是在于定位準確，我們和其他商業銀行是互補關系，錯位競爭，別人沒有的我們有，這也是我們的核心競爭力。”
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關鍵詞：商業銀行 私人銀行業務 策略
1、西方商業銀行私人銀行業務的發展策略
1.1、產品開發策略
西方商業銀行的私人銀行業務涵蓋個人消費、儲蓄、投資等全部領域，其產品開發策略可以概括如下：一是強調產品差異，實行分層服務。這種差異化的分層服務體現在不同類型的產品設計中。其主要區別在于，或要求帳戶保持不同的最低余額并以此確定不同的收費標準，或根據帳戶類型和金額采用不同檔次的利率優惠、手續費減免或貸款額度等。二是強調以人為本，實行終身服務。西方銀行家認為：好的金融服務是涵蓋一個人一生中所有方面的。許多西方商業銀行針對客戶不同的年齡階段，不同的生活方式，設計、開發了涵蓋人身全過程的金融產品，使個人客戶一生中都能得到銀行的金融支持，并且在顧客和銀行之間建立起了一種穩定的、長期的聯系，大大提升了銀行的服務范圍和服務質量。三是強調產品功能，實行高效服務。為了在競爭中始終保持優勢，西方商業銀行十分重視運用科技進步的成果，大力發展電子網絡，增加產品功能，使許多業務處理實現了自動化。客戶可以通過電話銀行、PC銀行、網絡銀行、電視銀行等服務渠道，足不出戶辦理銀行業務。
1.2、營銷服務策略
西方發展私人銀行業務較為成功的銀行，不僅僅十分重視個人高價值客戶的需求，還十分注重研究客戶需求背后更廣泛和復雜的各種變量因素，通過規模、業務量、信譽等指標將客戶劃分等級，有針對性地向不同級別的客戶提供滿足其特定需求的高質量、多樣化的不同服務，使自己在多重關系的互動中獲得自身發展的持續動力。這樣一方面，便于銀行開展客戶關系管理；另一方面，可以使銀行集中資源，以最周到的服務和最優惠的條件吸引住銀行的核心客戶。私人銀行服務是一種知識密集型和情感密集型的服務，因而西方商業銀行普遍為客戶提供具備高度技巧、訓練有素的客戶關系經理，由其針對客戶的所有需求提供全面的服務。
1.3、業務經營策略
西方商業銀行發展私人銀行業務，采取了一體化的經營策略。一是產品一體化，即按照水平多樣化原理，一個產品開發出一個系列；二是優惠一體化，以發揮整體優勢；三是按照集團多樣化原理，將銀行業務與保險業務、投資業務一體化經營；四是將信用卡與航空、旅游、商貿、飲食行業一體化經營，提供折扣和優惠。
2、對開拓私人銀行業務的建議
盡管我國與西方國家在金融監管、法律及客戶取舍、市場功能等方面存在差異，但是從發展的大趨勢看，我國銀行在業務品種開發上肯定會向國際市場靠攏。西方銀行業務品種的多樣化、市場化、規范化以及服務特點與發展策略值得我們認真借鑒。
2.1、對私人銀行業務“基本客戶”的定位
改革開放以來，個人逐步成為社會金融活動的主體之一，私人發展成為與機關團體及企業法人平等的經濟活動決策者、財富支配者和金融服務的對象。銀行應將私人銀行“基本客戶”定位在中高收入階層。大力挖掘高收入、高消費的個人客戶群體，使之成為營銷活動的主要目標。對具有“高凈資產值的個人”客戶進行市場細分，對不同級別的客戶和不同的金融需求提供個性化和差別化的服務。
2.2、采取多種方式創新業務和產品
（1）開發推出全新業務和產品。適應市場發展趨勢和人們未來需要，不斷推出新業務和新產品，創造新的顧客，如對與資本市場相連接的產品或投資咨詢理財等金融產品進行深度開發，推出技術含量和附加值高的中間業務等。如西方商業銀行所創新的指數定期存單、住宅股權貸款、多幣種杠桿貸款、消費者現金管理方案等都值得我們借鑒。
（2）開展業務和產品組合創新。針對客戶的多樣化和個性化需求，開展產品組合和功能整合，向客戶提供復合性產品。例如以活期帳戶（借記卡）為基礎，整合定期帳戶、信用卡帳戶、證券帳戶，為個人客戶提供集資金劃撥、異地存取、消費、證券交易、外匯買賣、小額信貸等功能于一體的綜合帳戶，實現產品和經營的一體化。
（3）對業務和產品進行結構調整。即對現有產品進行評估定位，以貢獻度和發展前景為標準，淘汰落后業務和產品，扶持創利型和潛力型業務和產品，形成新的核心產品體系，從而不斷豐富私人銀行業務的內容。
（4）樹立業務和產品的特色品牌。品牌是銀行獲得穩定收益和長期發展的重要無形資產。通過產品品牌的建設，提高客戶的忠誠度和銀行的社會形象。
2.3、提高對私人客戶的服務水準
客戶是上帝，是銀行服務的對象，是銀行服務最權威的評判者，對如何改進銀行服務也最具發言權。西方商業銀行在提高對私人高價值客戶的服務水準方面，有3點特別值得我們借鑒。
一是為客戶提供人性化和人情化的服務。花旗銀行前總裁沃爾特?瑞斯特曾非常明確地指出，“客戶對銀行的滿意度取決于為其提供服務的銀行職員，而不是銀行產品”。客戶經理要針對客戶的特殊金融需求，為其提供度身定做的金融服務方案。
二是為客戶提供高附加值的理財服務。私人高價值客戶最關注自己資產的安全性、流動性和收益性。銀行不僅要為他們提供優質高效的服務，更要注重為他們提供增值服務。私人客戶經理要把主要精力放在對客戶現在需求的了解和未來需求的變化分析、研究和預測上，把了解客戶的想法、需求以及怎樣滿足客戶的需求，并為客戶最大限度地提供增值服務作為銀行在競爭中生存和發展的首要條件。
三是要認真對待客戶的投訴。作為消費者，客戶在使用各類金融產品的過程中，最容易發現一些不方便、不完善和不盡人意之處，將金融生活中的難題、意見和建議，積極主動地反饋給銀行，即通常所說的投訴。對于銀行來說，能及時了解自己服務的種種不足，進而通過完善，不斷滿足金融消費者的需求，也是銀行獲取最佳利潤不容忽視的重要工作。銀行可以從這些投訴中，了解和發現金融產品和銀行服務的不足之處，掌握用戶的消費需求及其隱含的市場信息，進而找準問題的關鍵。對銀行行業管理部門來講，要把對銀行的有效投訴提高到金融管理的高度，制定一部完整的法律來規范，盡快出臺金融服務法規及其有關操作細則。
參考文獻：
[1]賀辭.淺談商業私人銀行客戶營銷競爭策略[J].現代經濟信息，2012（1）.
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一、中小商業銀行拓展國際業務的必要性
中小商業銀行的定義尚未明確和統一,文章所指的主要是除國內五大銀行,即中、農、共、建、交以外的商業銀行,如各城市、農村、股份制等商業銀行。
(一)符合市場發展和經濟體制改革的需要
中小商業銀行發展國際業務不僅利于解決當下的生存問題,更利于其未來健康、長遠的發展,可以說是大勢所趨,一方面是我國加入WTO進一步深化了市場國際化,國外眾多金融機構被引入國內市場,這對于國內商業銀行而言是一個嶄新的領域,因為人民幣業務市場由于競爭異常激烈已趨于飽和,同時造成了國際業務市場發展不成熟,這恰恰是一個不容錯過的機遇,而且國際業務帶來的利潤較高,風險較低,發展前景廣闊。另一方面是我國在國貿政策方面逐步向“走出去”戰略的過渡,實現了資本由單一的輸入向多元、雙向流動的轉變,新形勢下的國際業務自然成為中資銀行和外資銀行主要的競爭對象,為適應市場需求,促進中資銀行更好的服務于國內金融體系的建設和完善,商業銀行必須開拓國際業務。
(二)是自身可持續發展的內在要求
我國中小商業銀行由于規模小、經驗不足,員工整體素質不高,管理體制不完善,致使業務客源少、品種單一、附加值低等問題突出,市場競爭力差,同時在中外大型商業銀行的有力沖擊下,以及受相關政策的影響,加劇了其不利形勢。雖然為適應市場需求和改革需要發展了國際業務,取得了一定進步,但受體制、技術等因素的約束,發展進度遠不如大型銀行。再者由于中小商業銀行在相當激烈的人民幣業務競爭中難以取得實質性進展,而國際業務的利潤點具有較大優勢,除了為數不多的大型銀行占據了大部分市場外,中小商業銀行在新領域的發展尚不成熟,發展空間較大,因此中小商業銀行為了生存和發展,必須抓住國際業務這根“救命稻草”,實施改革,完善自我,提高自身實力,從而積極應對競爭和挑戰,走出困境,長遠發展。
二、中小商業銀行國際業務發展滯后的原因分析
(一)缺乏對國際業務客戶的認知
隨著我國對外貿易政策的推行和實施,以及市場國際化的不斷深入,越來越多的境外投資企業進入國內市場,使得國際業務客源增加,特別是外向型經濟發達的東部地區,這對于我國的中小商業銀行而言,無疑是發展國際業務的天賜良機,但是由于其經營理念比較落后,關注視點狹隘,缺乏對外貿市場的全方位了解,對發展外向型經濟的相關政策、現狀以及格局等的關注不到位,弱化了國際業務客戶的重要性,喪失了把握市場的機會。
(二)信息的獲取渠道不暢
面對著構成復雜的市場資源,如何尋找所需的理想客戶是中小商業銀行面臨的一個難題,或者說在這方面存在較大的盲區,因為在新形勢下,中小商業銀行還是沿用傳統而且比較被動的方式,等待客戶聯系自己,而不是主動的尋找和爭取客戶,而且仍然沒有意識到“坐商”的方式已嚴重脫離行業發展要求,同時與相關部門的溝通較少,也不善于借助媒體提高自身知名度,很少參加官方信息會等,這些都在不同程度上影響了有效信息的獲取,制約著中小商行發展國際業務客戶。
(三)自身先天不足,市場競爭激烈
中小商行由于業務品種單一、客源少而且不穩定、附加值低等自身問題,加上受行政區域限制,導致資源有限,綜合實力差,同時由于國內大小銀行數不勝數,加劇了市場競爭形勢,特別是具有絕對優勢的五大行搶占了先機,占領了大部分國際業務市場,一定程度上限制了客戶的拓展范圍。
(四)人才培養力度不夠
在當今時代下,市場競爭歸根結底就是人才的競爭,因為人力資源是企業發展的內在動力和重要保障,而建設一支高素質的專業人才隊伍對于發展國際業務來說亟不可待,因為目前中小商行的人才還不符合發展國際業務的要求,無論是專業水準,還是職業風險意識等,都存在一定的滯后性,無法通過一個完善的機制產生一個人才帶動一片市場的效應,也不能實現人才與業務以及效益的有機統一,這不利于中小商行發展國際業務。
(五)金融產品缺乏新意,服務也不到位
目前的金融產品本來就大同小異,而且單一,加上近年來銀行行業的快速發展,相繼組建了很多地方商業銀行,又缺乏拓展、創新新品種的人才,從而加劇了金融產品雷同的不良現象,嚴重影響了市場環境。同時由于中小商行的服務不到位,不能根據自己的實際情況更新服務理念和服務方式,忽視了服務環境的改善,無法讓客戶感覺到自身的魅力和價值,弱化了對客戶的吸引力。
(六)對潛在客戶的挖掘過于表面
當下中小商行在挖掘潛在客戶的重視程度和投入的精力實在是不敢恭維,其實很大程度上是受重內輕外思想的影響,忽視了對外向型經濟客戶的擴充,而且營銷模式比較單一,對客戶需求、數量、前景等信息量的掌握較表面化,對大客戶的服務和管理尚不完善,在此影響下,客戶的忠誠度很難得以提升,甚至降低。
三、中小商業銀行拓展國際業務的措施
(一)轉變思路,將國際業務列入發展戰略
中小商行要想改變不容樂觀的現狀,最重要的就是與時俱進,改變思想,實現根本上的轉變,并將其列為重要的發展目標,確保從上級領導到基層員工即全行上下對國際業務認識的轉變,明確它既不附屬于人民幣業務,也不附屬于傳統的存貸業務,而是低成本、低風險的高收益產品,是提高本行競爭實力的重要途徑,是本行走出困境的新出路,只有做到這些才能保障資源投入和配置等問題總歸會解決。
(二)充分發揮自己的優勢彌補不足
中小商行應充分利用靈活性和自主性的優勢,可以根據國際業務營銷和服務的重點和目標調整決策,如額度大小,某些費用收取與否,匯兌價格等,如果其他條件相同的話,中小商行就會憑借這種優勢增大對客戶的吸引力,特別是區域內具有對外貿易的小企業。同時由于實行的是二級管理體制,相對于五大行來說在收集、處理和反饋信息方面所需時間更短,利于及時對市場變化做出反應,也增強了辦理國際業務的時效性。
(三)有效把握推出產品的時機
說到底就是要搶占先機,這是市場競爭中的制勝法寶之一,畢竟如今的經濟市場變幻莫測,大環境一變必然會引起外匯政策的變動,因此中小商行應密切關注外匯政策的動態,盡量趁早與客戶鎖定合約,以規避風險,同時還要增強對貨幣的匯率、利率的洞察力,熟悉貨幣市場這個大環境,利于及時掌握有效信息,以便作出科學、合理的決策。
(四)強化對國際業務客戶的重視
客戶是開拓國際業務的基礎保障,因此中小商行應該充分認識國際業務客戶的重要性,密切關注發展外向型經濟的相關政策,掌握其現狀和格局,抓住機會,如在人民幣升值的情況下,可以增加外資的引入量,提高業務收入。同時還應增大挖掘客戶潛力的深度和廣度,通過對其需求、數量和前景的分析,拓展發展前景廣闊、效益好的客戶,如規模較大的國有企業、中外合資企業等。為了提高客戶在自身服務的認可和滿意度,應該實現營銷策略的多元化,為大客戶提供一條龍服務,豐富信貸、授信、核算等業務品種,并通過匯率價格、費率等方面推行優惠政策,為客戶提供上門的專業服務,從而促進客戶忠誠度的提高。
(五)加強人才隊伍建設
人才永遠是企業發展的重要資源,因此中小商行應按照國際業務發展的新要求適當的引入人才,加強對行內員工的教育和培訓,除了處理一般國際業務的操作技能,更要加強對專項業務的培訓,確保員工能夠熟練掌握,還應提高員工的法律意識和職業素養,為員工創造將理論用于實踐的機會,督促員工熟悉業務流程,規范操作。與此同時還應加強對管理人員的培訓,督促其樹立風險意識,提高識別國際業務風險的能力,以減少損失。通過提高員工的綜合素質,完善管理機制,加強人才、業務和綜合效益間的聯系,最終實現人才帶動市場的良好效應。
(六)拓寬獲取有效信息的渠道
一是中小商行可以從當地政府和相關部門獲取信息,尤其是事關國際業務客戶的源頭部門,如對外經貿局、招商局等,獲取重大外資項目的具體信息,并予以跟蹤了解,然后上門拓展業務。二是可以從多元化的媒體中提取有效信息,如信息量大、全面、更新及時的網絡媒體,電視、廣播、報紙、雜志等傳統媒體。三是從客戶源中挖掘有效信息,現有的客戶群體也是獲取信息的一個渠道,因此在與客戶進行業務往來時,應綜合利用各種優勢強化國際業務優惠措施的宣傳,并實施逐戶上門、溝通、攻關的方式。此外還可從圖書館、檔案館、商會、技委會等機構團體中篩選客戶的有用信息。
(七)整合資源,提高競爭力
一是可以加強與其他中小商行的合作,實現資源的有效整合,利于更準確的把握市場,也利于緩解彼此間的競爭,可以說達到了共贏的目的,因此在共享信息資源后,應組織專門人員進行市場調查,然后通過細分市場確定重點客戶和營銷區域,實施綜合業務捆綁的營銷方案,加大對重點區域的營銷力度,并及時向客戶傳遞營銷理念,以促進國際業務健康發展。
二是合理選擇國際業務,中小商行應從自身條件出發,選擇適合自己發展的部分國際業務進行拓展,而不是盲目的跟風,因此中小商行要充分發揮有效信息的作用,分析并預測市場發展趨勢,搶占先機。如高端客戶,在確認其信息的同時要予以及時的歸檔整理,以便日后的隨時會診,及時掌握其信息動態,在第一時間為其提供全方位、個性化的金融服務。此外為了吸引更多的客戶,創造更大的經濟效益,必須積極了解和分析客戶需求,通過體制、品牌、技術、產品等創新,推出滿足客戶需求的業務品種,以增強該行的吸引力和競爭力。
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內容摘要:黃河三角洲地區有利的政策環境、良好的金融生態都為村鎮銀行提供良好的生存和發展空間。基于此,文章根據各地經濟實力、區域位置和發展規劃等,對黃河三角洲內村鎮銀行設立進行相關布局,并提出相應的發展對策和建議。
關鍵詞:黃河三角洲 村鎮銀行 發展
黃河三角洲位于渤海南部的黃河入海口沿岸地區,占山東省的六分之一,地域范圍包括山東省的東營和濱州兩市全部,以及濰坊北部寒亭區、壽光市、昌邑市,德州樂陵市、慶云縣,淄博高青縣和煙臺萊州市,共涉及6個設區市的19個縣(市、區),總面積2.65萬平方公里。國務院批復的《黃河三角洲高效生態經濟區發展規劃》中明確指出要支持發展村鎮銀行、小額貸款公司等新型農村金融組織,建立健全農民小額信用貸款和農戶聯保貸款制度,以推動當地農民、農業和和農村經濟的發展。同時黃河三角洲生態農村經濟發展潛力巨大,也為村鎮銀行的發展提供了良好的土壤和生存空間。
黃河三角洲地區涉農金融機構現狀分析
(一)山東省涉農金融機構現狀
2009年,山東省金融機構改革力度較大,國有銀行、股份制銀行等機構布局向基層延伸;農業銀行“三農”事業部試點改革效果初步顯現;郵政儲蓄銀行內部機制改革和從業人員專業化建設取得積極進展;城市商業銀行進行戰略轉型與機制創新,設立不同模式的小企業信貸專營機構;農村信用社股份制、銀行化改革繼續推進;3家農村商業銀行、1家農村合作銀行掛牌開業,1家農村合作銀行獲準籌建;新型農村金融機構試點工作進展順利,7家銀行已通過董事會決議擬發起設立村鎮銀行,3家銀行落實了中西部掛鉤計劃。截至2009年9月末,全省銀行業中小企業貸款余額8922億元,較年初增長31%,高出全部貸款平均增幅2.9%;全省銀行業農業貸款余額3079億元,同比增長25%,同比提高11.1%。由此可以看出,山東省金融機構對農業、中小企業和涉農信貸投入積極跟進,信貸結構逐步優化。
(二)黃河三角洲地區涉農金融機構現狀
目前黃河三角洲地區參與農村經濟建設的金融機構有從原農村信用社改制而來的農村信用社聯合社(包括農村合作銀行和縣聯社)、農業銀行、中國農業發展銀行以及郵政儲蓄銀行。為滿足新型金融需求,各農村金融機構根據自己的實際情況都進行不同程度的改革和創新,積極推進新農村建設,提高“三農”服務水平。
根據山東省省情資料庫、各市縣2007-2008年鑒及山東省統計局有關資料整理出黃河三角洲地區金融機構的存貸款情況,如表1所示。從表1中數據可以看出,黃河三角洲地區中,東營市人民幣各項存款余額最高,居民生活水平較高,貸款需求也穩步增加。目前來看,國內外金融機構也正紛紛謀劃進駐東營,這無疑將為黃三角大規模開發輸入源源不斷的“資金血液”。
黃河三角洲地區設立村鎮銀行的有利因素分析
(一)國家給予較為寬松的政策環境
為大力支持黃河三角洲的建設,國家給予該區域的新型農村金融機構建設提供了較為寬松的政策環境,支持黃河三角洲地區在流轉土地使用產權、林權和海域使用權抵押融資方面先行先試;支持發展村鎮銀行、小額貸款公司等新型農村金融組織,建立健全農民小額信用貸款和農戶聯保貸款制度等,這給村鎮銀行的設立增加了安全系數保障。
(二)黃河三角洲地區經濟運行狀況良好
目前黃河三角洲地區經濟運行狀況良好。2008年生產總值約4646.41億元,比上年增加560.7億元,增長比率為13.7%;農林牧漁業總值也逐年增長,2008年總值約為598.67億元,比上年增加114.66億元,增長比率為23.7%。東營市墾利縣、河口區、德州慶云縣、煙臺萊州市、濱州地區的水產養殖業是黃河三角洲的重要產業之一,近幾年,這些地區的養殖業發展很快;壽光市、廣饒縣、惠民縣、無棣縣等地的蔬菜、果苗、大棗、花卉等大棚產業蓬勃興旺,尤其是濰坊壽光市的蔬菜大棚全國聞名;另外,黃河三角洲地區的農副產品加工如谷物、果品、水產品加工也較繁榮,取得了良好的經濟效益,以上都為村鎮銀行的良好發展奠定了基礎。
(三)高效生態農業工程建設需要大量資金支持
根據《黃河三角洲高效生態經濟區發展規劃》可知,未來幾年,黃河三角洲要大力開展高效生態農業重點工程,改善生態環境,科學的、逐步的將三角洲各類邊緣地區的自然生態系統改造成良性循環的人工生態系統(石軍,2002),但是這一改造過程需要投入大量的資金、技術以及人力等,以黃河三角洲目前的金融格局很難完成生態農業的開發建設工作,因此,這就給村鎮銀行的業務拓展提供了良好的環境。
黃河三角洲地區村鎮銀行設置布局構想
東營市是黃河三角洲的中心地帶, 2008年東營市生產總值占黃河三角洲地區生產總值的44.2%,區域內排名第1位;農林牧漁業產值占區域內農林牧漁業總產值的23%,區域內排名第2位;人民幣各項存款占區域內存款總數的39.67%,排名第1位。東營市經濟實力比較強,工業、農業、交通等都比較發達,東營區和廣饒縣經濟名列前茅,發展潛力巨大。尤其是廣饒縣,根據第八屆全國縣域經濟基本競爭力與科學發展評價報告顯示,在全國基本競爭力百強縣(市)中,廣饒縣排第77位。因此,可考慮在東營區、廣饒縣設立村鎮銀行,等條件成熟后,可在其他地區繼續開設和擴建網點。
濱州市生產總值占黃河三角洲生產總值的比例為26.6%,居第2位,但農林牧漁業總值排名第1位,占40.1%。考慮到未來的發展規劃目標、濱州農業經濟發展前景、資源優勢以及生態農業建設等,可在惠民縣設立村鎮銀行。
黃河三角洲所含濰坊地區中壽光市農業經濟最為發達,2008年實現生產總值400.6億元,按可比價格計算,比上年增長13.9%,全年農林牧漁業實現增加值51.5億元,比上年增長9.8%,發展勢頭較好。并且壽光市將被作為未來重點生態農業區進行建設,經濟優勢明顯,未來融資需求數額較大,可在壽光市設立村鎮銀行。目前壽光已經有一家村鎮銀行,但因成立時間短、網點少等造成公眾認可度不高,吸儲比較難,因此,可考慮籌集資金增設網點,并采取多種措施增加可信度。
慶云縣和樂陵市所占生產以及農業總值比例不大,若僅考慮黃河三角洲的建設,則可不必設立村鎮銀行。但德州市整體經濟狀況較好,2008年實現生產總值1180.82億元,按可比價格計算,比上年增長15.2%,經濟實力較強且快速發展,并且在未來黃河三角洲建設中也把樂陵市作為重點生態農業工程以及旅游工程基地,因此,可在樂陵市設立村鎮銀行,將業務拓展至德州其他縣市,發揮金融輻射作用。
萊州市在黃河三角洲地區中無論是生產總值還是農林牧漁業總值均占據中等地位,但萊州市發展前景大,將會建設生態漁業區、綠色果蔬區、煙臺萊州港等重大工程,再加上萊州市地理位置相對獨立,考慮到交通以及未來發展,可在萊州市設立村鎮銀行。
淄博高青縣目前金融生態環境建設取得了顯著成效,已連續5年實現銀行貸款無欠息、無壞帳、無不良信用記錄的“三無”安全標準。良好的金融生態環境,形成了明顯的“資金洼地”效應,縣內外金融機構紛紛加大了對縣域經濟的支持力度。雖然縣域經濟持續快速健康發展,但5家擔保公司的成立、13家縣外金融機構的大力支持基本能夠緩解縣域企業流動資金緊張的局面,因此,可暫時不設立村鎮銀行。
黃河三角洲地區村鎮銀行發展對策
(一)充分利用民間資本
黃河三角洲地區經濟較為發達,民間資本比較活躍,特別是在一些經濟較發達的地區如廣饒縣、壽光市以及德州市等地已經集聚了相當規模的民間資本,但由于缺乏統一的規劃和管理,使得這些資本運作游離于正規金融之外,不能充分發揮其作用。因此,村鎮銀行可吸納這些民間資本,不但能充分發揮民間資本的作用,也有助于加快村鎮銀行的組建。
(二)統一規劃和布局
黃河三角洲的開發建設涉及的地域面積比較廣,產業比較復雜,要想充分發揮村鎮銀行在黃河三角洲建設中的作用,應成立專門的機構,在對各縣區的經濟實力、農業經濟現狀、發展前景以及投入力度等進行詳細的調研和考察基礎之上,對黃河三角洲地區村鎮銀行的設立進行統一規劃、布局和優化。
(三)金融改革與創新
一是量身定做金融產品和服務。區域內村鎮銀行要想獲得競爭優勢,就需要不斷地進行金融產品以及服務的創新。在成本可算、風險可控的前提下,推出與自身管理相適應、與“三農”和微小企業融資需求相匹配的金融產品和服務。同時,還可以利用自身優勢加強政企、銀企合作,積極地參與縣市、鄉鎮政府的新農村建設和城鄉一體建設規劃,擴大金融服務對象,加強產品創新力度。二是探索多種擔保、抵押方式或組建專門的“三農”擔保公司。如農村住房抵押借款、大棚抵押貸款、或根據政策在流轉土地使用產權、林權和海域使用權抵押融資方面先行先試。三是建立農村存貸款保險政策,豐富保險服務品種,進一步發展和完善農業保險體系,有效抑制個別金融機構倒閉造成的“多米諾骨牌效應”。四是實施“薄利”戰略。在農信社等金融機構先入為主優勢下,村鎮銀行要想在競爭中立足與發展,實施“薄利”戰略是進入農村市場初期幾年的現實選擇。
(四)開展村鎮銀行試點工作
雖然壽光已有一家村鎮銀行,但成立時間不足一年半,且壽光有著強大的大棚蔬菜產業作為支撐,和其他地區相比有很多特殊性,其經驗不具有普遍性。東營地處黃河三角洲核心地帶,占據主導地位,且經濟實力比較雄厚,資源優勢明顯,因此,可首先在東營區或廣饒縣推行村鎮銀行試點工作,之后再往黃河三角洲其他地區輻射發展。
結論
黃河三角洲的開發和建設離不開金融機構的大力支持,目前區域內許多涉農金融機構都不斷進行改革和創新,以提高“三農”服務水平。盡管如此,主要發揮支農作用的唯有農村信用社聯合社,一農難支三農,需要其他農村金融機構的介入。而國務院支持區域內流轉土地使用產權、林權和海域使用權抵押融資方面可以先行先試的有利政策、區域內較強的經濟實力以及黃河三角洲高效生態經濟區的規劃建設等,都給村鎮銀行設立提供了良好的環境。因此,根據各縣區經濟實力以及發展前景等,可考慮在東營市東營區、廣饒縣、濱州惠民縣、德州樂陵市、濰坊壽光市以及萊州市發展村鎮銀行,成為現有農村金融機構的有力補充,以其靈活的優勢推動黃河三角洲的開發建設,促進區域內“三農”經濟的發展。
參考文獻:
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2.王迎才,李文建等.對東營市發展村鎮銀行的探討[J].中國石油大學學報(社會科學版),2009(3)
篇10
關鍵詞：新常態；上市城市商業銀行；寧波銀行；CAMEL體系
中圖分類號：F830.342 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2015）017-000-01
一、引言
商業銀行是能夠提供多種金融服務的金融企業，是各國金融體系中最重要的組成部分。而城市商業銀行由于其主要服務于當地企業和個人，對當地經濟發展具有重要意義。尤其是在目前我國金融不斷改革發展，同時地方政府債務量大，企業還款難，城市商業銀行不良貸款率高，給城市商業銀行的發展帶來了不少機遇和挑戰。
二、新常態定義
（一）利率市場化
截至目前，利率市場化只剩下存款利率上限完全放開最后一步。而一旦利率市場化完全放開，必定加劇銀行業競爭，給從業者帶來利差收窄、風險上升、經營成本增加等沖擊，盈利能力將被大幅削弱。
（二）人民幣國際化
人民幣國際化，即在海外的流通和使用，為我國商業銀行提供人民幣支付、清算、現鈔兌換等服務提供了業務機會。盡管這有助于提升商業銀行中間業務的利潤，但在同業競爭、資產負債表結構、以及風險控制方面，會給銀行帶來巨大挑戰，甚至造成流動性危機。
（三）經濟增速放緩
從2011年至今，中國經濟增長率由9.5%持續下跌到7%，經濟增速的放緩，會導致企業盈利水平的下降，貸款需求的降低，容易造成債務違約事件的發生。這將導致了商業銀行不良貸款率的上升。數據顯示，2015年3月末，國內商業銀行第一季度不良貸款率達到1.39%，比去年同期上升0.35個百分點。
（四）互聯網的沖擊
從2013年的余額寶開始，以及之后的一系列P2P服務公司推出的業務，在一定程度上解決了小微企業融資難的問題，從而減少了傳統商業銀行的資產業務量，抬高了銀行的負債成本。互聯網金融行業的興起，吸引了一大批人才，這又對傳統銀行的人才儲備造成了沖擊，造成了部分銀行管理、技術人才的流失。
三、財務指標比較
“駱駝”評價體系是美國金融管理當局對商業銀行及其他金融機構的業務經營、信用狀況等進行的一整套規范化、制度化和指標化的 綜合等級評定制度。
（一）資本充足率分析
寧波銀行的核心資本充足率和資本充足率相較于其余兩家上市城商行均高出不少，達到了10.32%和13.31%。根據中國銀監會2014年年報數據，截至2014年末，我國商業銀行平均資本充足率為13.18%。在這三家銀行中，僅有寧波銀行超過了平均資本充足率，這表明寧波銀行在資本充足率上具有較大的安全邊際。
（二）資產質量分析
根據Wind數據顯示，2014年末，中國商業銀行平均不良貸款比例為1.16%，較2013年末的0.88%上升了28個基點。2015年上半年不良貸款比率上升至1.37%。在2014年江浙地區企業債務違約潮的影響下，南京銀行的不良貸款比例有所上升，但寧波銀行依舊保持了穩定的不良貸款比率，風險控制能力出色。寧波銀行盡管不良貸款撥備覆蓋率在三家上市城市商業銀行中相對較低，但在2014年也上升了近31%，增幅最大。
（三）經營管理能力
2015年5月27日，寧波銀行旗下永贏金融租賃有限公司正式開業，這是繼永贏基金后取得的又一塊非銀金融牌照。今年以來，寧波銀行積極尋找新的盈利增長點，陸續推出分期融信用卡，捷算卡服務等創新產品。寧波銀行產品創新能力強，如此密集的創新產品勢必會吸引儲戶。
而在今年8月20日，寧波銀行發行首批大額定期存單，發行額度為10億元，這標志著城商行也邁入了CDs的發行大軍，這進一步豐富了寧波銀行負債金融工具，是寧波銀行在利率市場化進程中的一次有益嘗試。
（四）盈利能力
根據Wind數據顯示，寧波銀行的成本收入比較高，達到32.07%，相較南京銀行的27.91%和北京銀行的24.65%高出不少。非利息收入占比在三家城商行中排名末位，為13.04%，低于南京銀行和北京銀行2%。在生息資產收益率和凈息差上，都處于中間位置，分別為5.63%和2.51%。由此可見寧波銀行在盈利能力上相較于其余兩家城商行較弱，但差距不大。
（五）流動性風險
寧波銀行的短期資產流動性比率在三家上市城商行中排名首位達到54.61%，高出其余兩家上市城商行10%以上。存貸款比率也僅為64.12%.在存貸款比率75%的上限取消后，寧波銀行在開展資產業務方面具有充足的安全邊際，增加利潤。綜合CAMEL體系分析，寧波銀行在信貸資產質量、風險控制方面做得比較出色。
四、發展前景
根據德勤《2014年銀行業年報分析》，許多上市銀行正通過第三方合作發展自身互聯網金融業務，這意味著未來銀行將逐步走向混業經營。因而城商行需要立足當地，豐富互聯網與線下聯系渠道，開展投資理財、支付、小微融資或是同業服務。城商行受制于規模和風控劣勢，在傳統業務面對挑戰的時候，需要積極進行持續地業務創新，大力發展中間業務并積極融入互聯網金融的潮流。這將是城商行在面臨自身發展受阻和國有銀行搶占市場的雙重挑戰下，獲得成功的關鍵。
參考文獻：
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[2]周夢茜.關于我國城市商業銀行競爭力的分析――基于19家城市商業銀行2008-2010年面板數據[D].成都：西南財經大學，2012.
[3]付智麗.利率市場化趨勢下我國商業銀行凈息差影響因素分析[D].大連：東北財經大學，2014.
[4]南京銀行與寧波銀行財務指標及其績效的比較分析[J].南京審計學院學報，2007（03）.
