互聯網金融的商業模式范文

導語：如何才能寫好一篇互聯網金融的商業模式，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公文云整理的十篇范文，供你借鑒。

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1互聯網金融模式對傳統商業銀行的影響與沖擊

1.1商業銀行面臨金融中介角色弱化的風險

互聯網金融出現之后資金供需雙方利用互聯網金融模式可直接在互聯網上進行快捷的匹配供需信息，完全不需要金融中介的涉及和參與。在飛速發展的互聯網及相關軟件技術支持下，互聯網金融模式能更好的服務于客戶，對交易對象的交易記錄進行快捷的查閱、對數據可采用高效的信息技術進行全面的查詢和分析，這樣做不僅提高了資源配置的效率，更使企業有效地解決了融資等工序對接問題。互聯網金融中的無中介性質資源配置，不僅使資金效率得到最大化的提升，實現最大化的社會福利，更以其快速的金融傳媒形勢極大地影響了傳統的金融機構，弱化了商業金融的中介角色。

1.2互聯網金融對商業銀行經營理念的沖擊———“鲇魚效應”

1.2.1在發展模式方面

互聯網金融實現了全流程線上操作模式，客戶可以通過網絡直接提交申請，不需要來回奔走于營業網點進行查看。另外，互聯網金融可以說是建立在網絡電子交易平臺之上，客戶的相關交易數據和以往信用評價就是互聯網金融最重要的客戶信息來源，這種數據信息來源可靠，能更真實的反映客戶的實際情況。互聯網金融的線上審批采用的是全流程自動操作過程，系統自動從數據庫中提取客戶的相關信息，并根據設定程序對客戶的信用進行評價，從而確定客戶的信用等級和可授信額度。若客戶滿足借貸條件，可系統可發放貸款。傳統商業銀行的信息獲得是以人為媒介的，整個信息流傳遞過程伴隨著人的操作；而互聯網金融全流程線上操作模式完全舍棄了信息流傳遞時對人的依賴，整個過程信息流自行運作，過程高效、便捷，不但降低了信息傳遞的成本，而且極大的提高了審批效率，能及時解決中小企業的資金危機，更有利于中小企業的發展。

1.2.2轉變以往的客戶價值訴求

受互聯網金融影響，客戶的類型和消費模式、消費習慣等均發生了變化，其價值訴求也隨之受到了影響。傳統商業銀行的價值實現方式受到了一定的挑戰。傳統商業銀行以大客戶為主，雖然大客戶單筆交易量大，但是總量少，大客戶群體合計總量占比并不多。而中小客戶雖然單筆交易量小，但總量大，客戶群體總體貢獻度較高。互聯網金融以客戶群整體貢獻度為準則，以中小客戶為目標客戶群體，為其提供有針對性的產品和服務，滿足了中小客戶的價值訴求，也因此獲得了較快的發展。

2解決互聯網金融模式對傳統商業銀行影響的對策分析

2.1調整發展戰略定位，制定未來發展規劃

要勇于突破銀行業務的原有操作模式，對原有的發展戰略及政策做出及時的調整，充分結合市場的實際需求進行明確的戰略定位。根據戰略與國際管理學教授康斯坦丁諾斯•瑪卡德就指出：所謂企業的戰略定位，就是企業需全面掌握“Who———我們的目標客戶是誰”、“What———我們應該提供什么產品或服務”以及“How———我們如何才能以最好的方式向客戶提供這些產品或服務”。而作為一個服務業，商業銀行的運營模式都是以客戶為中心的，正好印證了康斯坦丁諾斯•瑪卡德教授的研究觀點。因此，商業銀行要清醒認識互聯網金融的影響，對銀行的戰略定位進行及時調整。互聯網金融在現階段的關鍵要求就是互聯網客戶在要求金融服務時，能夠保障客戶享受到不受時間和地域限制以及隨心隨性的完美服務。這就要求互聯網金融一方面積極推廣商業銀行創建的“一站式服務”以及各項網上金融功能，使其具有的可用性和易用性實現完美的互聯網金融服務水平了；另一方面，互聯網金融與第三方平臺實現合作共贏，在互聯網金融服務平臺展示相關的金融產品，以平滑的方式向客戶提供投資理財、支付結算和信貸融資等金融服務，只為能滿足客戶隨時的金融需求。這種商業銀行與互聯網金融的完美融合，不僅向客戶提供更加優異的服務體驗，更增加客戶的忠誠度。

2.2以客戶為中心，打造智慧銀行

在互聯網信息時代里，商業銀行不能再遵循傳統的商業模式，否則只能沒落于金融業的大潮中。以客戶為中心，為其提供舒適便捷的金融服務才能贏得客戶的忠誠度，這就是智慧型銀行的服務宗旨。其服務于銀行的前中后整個過程，全面掌握客戶的需求，對資源進行重新配置以調整業務流程，實現客戶的終極完美體驗的目的。前臺的服務是對獲悉的客戶需求和信息進行智能分析與服務。中后臺的服務是在前臺獲取的客戶信息基礎之上，并以此為中心不斷滿足客戶的需求，優化整合和創新整個業務流程，確保向客戶提供高效性、舒適體驗性的服務。

3結論

面對互聯網金融的沖擊和挑戰，商業銀行要綜合分析內外部環境和條件，結合有關數據信息，及時調整和改善未來的發展戰略和發展規劃，并在加大創新和改革力度的基礎上，明確自身的金融服務市場定位，謹慎地選擇與互聯網金融進行戰略聯盟，進而提升商業的金融服務功能和降低不必要的經濟損失。同時，堅持以客戶為中心，積極打造智慧型商業銀行，為客戶提供舒適便捷的金融服務，以最大化滿足客戶的服務需求。

作者:郭珺 單位:陜西師范大學

參考文獻:

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【關鍵詞】互聯網金融；商業銀行；發展模式；創新

一、互聯網金融定義

互聯網金融是利用互聯網技術和移動通信技術等一系列現代化信息科學技術實現資金融通的一種新型金融服務模式。互聯網金融是資金融通依托互聯網來實現的業務模式，但是理論上只有涉及到廣義金融的互聯網應用都可以成為互聯網金融，商業銀行開始通過網絡發展業務，在網上直銷，但是效果并不明顯。阿里巴巴公司通過支付寶平臺，將互聯網創新技術與金融產品相結合，傳統的商業銀行受到了很大的沖擊，金融模式受到互聯網“平等、開放、分享、協作”的影響。

二、互聯網金融特征及國內互聯網金融發展狀況

互聯網金融不但具有高效、便捷、成本低的特征，其服務基于大數據，并具有趨向長尾化的特征。互聯網金融大大提高了現有金融體系的效率，全新的渠道為客戶提供了便捷、高效的金融服務。互聯網金融利用大數據和信息流，很大程度降低成本，實現了金融信貸的操作管理。小微企業融資成本也通過互聯網金融降低了成本，其產品組合更加靈活，更加符合客戶實際的需要。除此之外，互聯網金融降低了第三方支付的結算成本，客戶以更低的成本搜索更優質產品。金融服務基于大數據應用，促進高頻交易、信貸風險的分析，各個互聯網金融領域的業務模式，都需要合理的運用大數據。金融服務趨向長尾化，互聯網金融在服務客戶方面具有很大的優勢，高效地解決用戶的個性化需求，滿足客戶投資理財的需求。

目前，我國互聯網金融各種模式競相發展，比如第三方支付、眾籌平臺，網絡貸款平臺等互聯網金融發展得特別的快，金融業的整體面貌得到改變。互聯網金融巨頭紛紛涌入，加大對互聯網新技術的使用效率，創新變革得到進一步的發展，互聯網金融進入全民時代，在互聯網金融的戰場上，逐漸出現了眾多新的競爭者。互聯網金融得到了各地政府積極的支持，各地政府出臺了有效的政策來支持互聯網金融的發展，相關互聯網金融企業落戶也有了具體的支持措施。互聯網金融作為創新事物，創新與風險并存。互聯網金融不但實現了金融媒介的轉變，還實現了模式的創新，企業融資渠道拓寬了，金融市場發展更加活躍了，交易成本降低了。

三、商業銀行面對互聯網金融的反應及其發展模式

隨著互聯網技術的快速l展，金融業也有了新的發展機會，金融政策也隨之開放，金融市場交易成本降低了，交易效率得到了很大的提高，少數機構壟斷金融體系的局面被打破了。傳統金融機構受到了極大的沖擊，互聯網企業在一定程度上威脅了傳統業務的發展，改革迫在眉睫，必須將互聯網與傳統的業務有效的結合。在商業銀行的核心業務中，支付結算和信貸已經開始應用互聯網，同時逐漸的向電商、移動支付等領域發展。客戶可以在網上或者手機終端辦理業務，銀行自營電商平臺與傳統電商平臺合作，采用多種途徑來銷售銀行金融產品。

在互聯網金融背景下，傳統商業銀行必須根據實際發展情況做出創新，具體分析互聯網金融的特征和優勢，做出合理有效的調整。挖掘大數據潛力，大數據是互聯網金融非常顯著特征，商業銀行的數據有非常重要的價值，大于新興互聯網企業，但是很多數據都沒有作用。在當前大數據時代，大數據應該得到商業銀行的高度重視，為客戶提供符合需求的服務，進一步確保精準定位化服務。因此，商業銀行應該積極部署電商平臺，不但要擴展客戶數量數據，還應該通過利用立體數據進行差異化服務，預測客戶行為，進行信貸風險控制。為了簡化客戶跨行、跨地域轉賬時繁瑣的流程，縮短到賬的時間，商業銀行應該積極發展第三方支付，開展金融創新依靠先進的計算機網絡技術，推出覆蓋網上銀行、手機銀行、ATM、POS機以及自助終端等多種方式的電子銀行服務體系，設計移動金融服務、遠程柜員機、自助銀行等項目。商業銀行應該以信息化技術為載體積極發展網貸業務，重新調整業務流程和項目投向，促進商業銀行呈現出新的發展空間，促進小微投資人、小微金融、小微借款人能夠獲得真正的利益。商業銀行具有客戶數據庫，不但可以作為連接借款人和出借人的中介，還可以直接作為借款人或者出借人。在資金運用方面商業銀行更具有優勢，因此，應充分發揮其優勢。除此之外，商業銀行應該努力發揮品牌和渠道優勢，新興互聯網金融企業不具備品牌和渠道資源的優勢，而商業銀行的發展有其自身的發展歷程，不是一兩年完成的，彌補傳統商業銀行業務缺漏，充分發揮商業銀行的品牌優勢，發展金融業務。

四、結束語

綜上所述，本文對互聯網金融的定義、特征以及我國互聯網金融發展狀況進行了具體的分析，目前新興的互聯網金融企業存在一些困境，人們對于新興的事物還不能完全的接受，傳統金融業務的不足也給商業銀行的發展帶來了很大的阻力。為了更好適應新時展的需求，商業銀行必須加大創新的力度，減少業務發展的風險，不斷發展新業務，加強政府的監管力度，確保商業銀行實現傳統的業務穩固增長，同時充分發揮互聯網金融所具有的獨特優勢，再創輝煌業績。

參考文獻：

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【關鍵詞】互聯網金融 商業銀行金融發展 創新與挑戰

作為新興金融模式，互聯網金融影響了人的工作和生活，也對商業銀行金融機構造成了一定的沖擊和挑戰。因此，分析互聯網金融對商業銀行的影響和挑戰，并提出相對應的措施尤為重要。本文結合互聯網金融現狀及商業銀行現狀，對相關文獻進行梳理，闡述互聯網金融存在的弊端，并對互聯網金融模式帶來的沖擊和影響進行論述。同時，有針對性的提出，商業銀行如何加強互聯網金融的重視并拓展自身互聯網業務，做到合作共贏的局面。

一、緒論

（一）研究背景及意義

（1）研究背景。作為新興的金融模式，互聯網金融發展吸引了眾多目光。尤其是支付寶余額寶等軟件相繼崛起之后，引發了諸多輿論和評價。互聯網金融發展影響了人的工作和生活，對商業銀行金融形勢也帶來了一定的沖擊。在這種情況下，如何應對互聯網金融沖擊已經成為商業銀行面臨的重要問題。但互聯網金融在帶來快捷便利的金融條件時，也存在一定的風險。如相對應的風險控制及監管機構還不夠完善，對互聯網金融用戶信用評價如何進行有效控制，也是互聯網金融的發展焦點。

（2）研究意義。以商業銀行受互聯網金融影響為課題，對中國商業銀行的沖擊進行深入研究，對比國內外金融發展現狀，找出商業銀行金融存在的問題。同時，著重分析互聯網金融對商業銀行的沖擊，提出有針對性的建議和應對手段，對商業銀行更好的服務于人服務于社會，促進金融業和銀行業發展，對我國商業銀行金融格局的改變及經濟發展戰略具有一定的理論意義和實踐意義。

（二）國內外研究綜述

（1）國外研究近況。著名學者Greenbaum認為，隨著社會資產的不斷增長，人們對金融的需求不斷提高，對金融結構產生了嚴重的刺激也催生了新生業務發展，如互聯網金融等。著名學者Klafft與linetal對金融機構的研究結果表明，由于互聯網專業化程度較差，導致互聯網信貸風險持續升高，國外網絡借貸公司通過貸款小組的方式做專門指導，目的是降低違約風險，借助互聯網聯名擔保降低違約概率。學者Davis與hengetal則認為，貸款組織者是中介形式的，通過信息匹配搜集及監控，完成市場資金需求的供給雙方的協調合作。同時，互聯網金融貸款業務的增長對社會資金總量的需求極為旺盛。

（2）國內研究近況。由于互聯網金融是新興事物，因此，在我國互聯網金融對商業銀行金融影響也剛剛顯現出來。對于國外而言，我國學術界對于互聯網金融的研究較少。但隨著互聯網金融的飛速發展，對于銀行業的影響與監管備受重視。無論是政府還是百姓，諸如余額寶這樣的軟件都成為當下的熱門話題。

2014年，中國銀行副行長易綱在“兩會”上指出，要支持余額寶等金融產品的創新行為，同時采取一定的措施應對風險和防范風險。目前，余額寶等金融產品帶來了諸多爭議，主要針對其流動性和價格波動等風險。姚文平在2014年從互聯網金融本身以及戰略監管角度，分析了互聯網金融在全球范圍內的突破性進展，認為商業銀行要冷靜應對互聯網金融，要從沖擊入手，找到推動商業銀行發展的動力和可創新之處。同時強調，商業銀行金融要與互聯網金融聯合，形成有效戰略聯盟，促使雙方共贏。

二、互聯網金融對傳統銀行業務的沖擊

（一）傳統銀行金融模式與互聯網金融的對比

（1）互聯網金融注重創新。金融交易門檻降低，體現了互聯網金融模式的平等性和開放性。2013年，余額寶領銜互聯網金融行業，受到支付寶客戶資源的影響和資金沉淀，讓余額寶有了巨大的發展契機。客戶可以通過余額寶像支付寶賬戶轉賬且不收取任何費用。同時理財門檻降低至一元錢。吸引了大批的年輕人和白領投資者。到目前為止，余額寶的用戶使用數量已經突破了八千萬。

傳統商業銀行進入客戶群體主要是中小型企業及政府機構，由于渠道和金融門檻的沒有及時拓展，導致客戶很難享受到金融服務，很難購買到金融產品。但在互聯網金融模式下，個人能擇優選擇適合自己的金融服務，提升了社會大眾對金融服務的需求。以銀行理財為例，在銀行夠慢理財產品的起步價是五萬元，首次購買則需要柜臺面簽，對于中小投資者而言，五萬元的起步資金仍然是很高的門檻。多數中小投資者對此望洋興嘆。互聯網金融在此時為中小投資者打開低門檻的理財之門，立刻受到網民和使用者的追捧。

（2）互聯網金融注重共享與透明。在交易過程中，互聯網金融注重透明度及共享協作。在金融交易過程中，利用自身積累的數據對客戶進行評價及指導，客戶可以再透明公開的金融平臺上選擇適合自己的金融服務。也可以說，互聯網金融供給雙方都很容易獲得資源，使得信息不對稱等不良現象較少，削弱了商業銀行等金融機構的中介作用。而在傳統金融模式中，交易雙方經常會出現信息不對稱等不良現象，使用金融服務的客戶很難從銀行獲得資金，也很難找到融資項目。尤其是近年來，小企業融資難的問題，主要是因為商業銀行信息查詢評價渠道差債，獲得信息成本較高，在權衡收益和經營風險之后，銀行主動放棄了小企業融資客戶。

（二）金融脫媒加劇

隨著在線理財產品、第三方支付以及網絡信貸等網絡金融機構的不斷發展，對商業銀行金融模式發展造成了一定的沖擊。互聯網金融的快速發展使得客戶逐步向門檻較低的互聯網金融企業發展，在金融業務競爭激烈的同時，商業銀行金融服務逐漸畏縮不前，2014年1月，中央銀行金融披露數據顯示，在余額寶等理財產品影響下，我國銀行存款流失嚴重，僅在1月份，我國商業銀行存款數額減少了9400億元。同時，互聯網金融更種豬利率化，銀行的理財手段到了進退兩難的地步。如果隨著余額寶的浪潮推出類似產品或發行高收益型的金融服務來滿足金融市場發展，則會變成變相吸收存款，增加了銀行自身經營成本的同時，也會造成利率倒滑現象。但如果不推出相對應的金融產品，銀行存款流失會更加嚴重，銀行將面臨經營破產風險。

（三）金融創新提速

在互聯網高速發展背景下，一部分企業開始不斷向互聯網領域發展。如蘇寧、騰訊、京東及阿里巴巴等商業巨頭，以及人人貸、陸金所等網絡融資平臺也相繼提出有針對性的創新舉措。目前，互聯網金融共包括五種模式：第三支付環境下支付結算、電商小貸及網絡融資貸款、非實體貨幣虛擬交易、基金證券等金融渠道產品網絡銷售、法律援助以及金融咨詢等其他渠道。互聯網金融產品創新速度與互聯網發展共同進步，客戶可以足不出戶就能享受到儲蓄、支付、借貸以及理財結算等金融業務。我國商業銀行自成立以來，一直享受國家政策，并在金融結構下占據主導地位，但是在互聯網金融迅速發展下，商業銀行部門壟斷的金融體系得到沖擊。2014年，中國銀行副行長易綱在“兩會”上指出，要支持余額寶等金融產品的創新行為，同時采取一定的措施應對風險和防范風險。同時，十八屆三中全會以來，關于金融體制改革的信號對于互聯網金融來說是最有利的發展契機。如果商業銀行部及時在金融理念上創新，勢必會造成互聯網金融占據市場較大比重。而商業銀行最終失去金融主動權。

三、互聯網金融環境下商業銀行應對策略

互聯網金融與商業銀行未來發展關系將十分復雜。既是商業對立的競爭關系，又是相互合作的戰略伙伴關系。面對復雜的雙邊關系和形勢，商業銀行有必要才去應對手段和積極的執行策略。

（一）加快轉型與創新

互聯網金融在帶給商業銀行一定的沖擊和影響時，也對商業銀行未來發展帶來了一定的轉型啟發。當前形勢下，商業銀行面臨著利率市場化、外部形勢及內部形勢復雜、金融脫媒不斷深入以及客戶需求不斷提升等發展環境，導致商業銀行壓力巨大。因此，商業銀行要加快金融結構創新發展，跟上時展腳步加速內部轉型的同時，用全新的金融理念和積極的金融服務手段應對互聯網金融的沖擊。

首先，商業銀行應該重視中小企業融資，充分發著中小企業客戶蘊藏的潛在能量，降低借貸門檻，打破中小企業融資難的壁壘。結合互聯網技術及科技技術，不斷優化服務流程，在拓展業務空間的同時增加新的金融服務和新的產品，吸引客戶目光。

其次，加強與客戶之間的溝通，注重客戶體驗和客戶需求，滿足客戶對金融服務提出的要求。加快負債業務轉型，使得銀行金融業務更趨向于百姓趨向于大眾，使得金融服務發展能滿足金融結構調整的要求。加大推進商業銀行業務發展并提升資金使用效率，在節約成本的同時提升收益。

（二）加強業務合作

我國商業銀行已經完善了風險管理體系，具備了豐富的產品，掌握海量客戶的資金流動信息和客戶基本信息，如何能與互聯網金融企業記性有效合作，進一步掌握客戶物流信息，通過數據技術，創造出更適合大眾發展，更能滿足大眾需求的產品。使得金融管理結構的創新能能適應金融企業健康發展。

同時，第三方支付平臺與商業銀行合作，有著廣闊的發展空間。這是因為第三方平臺及互聯網金融發展，依賴于傳統銀行金融本質。商業銀行可以利用互聯網金融平臺，完善客戶網絡體驗權限和網絡服務水平。由于互聯網金融吸引中小企業的特點是高校快捷。如，平安網上信貸與拍拍貸、人人貸，最快貸款到賬為二十四小時，最慢時間為三天。這真是商業銀行值得學習借鑒的地方。商業銀康可以通過互聯網為中小企業提供更多便捷的資金提供方式，積極參與到互聯網金融競爭之中。

四、結束語

綜上所述，商業銀行面對發展迅猛的互聯網金融模式，要冷靜應對風險，利用自身的政策優勢和資本優勢，不斷改變風險管理模式和金融服務思維，通過與互聯網金融企業合作，形成全新的利潤增長方式。目前，我國傳統金融格局尚未打破，領銜金融市場的依舊是商業銀行，這與政府扶植和多年經驗有直接關系。但是，商業銀行也要冷靜面對形式，努力尋找自身不足，積極拓展融資改革與融資渠道，合理利用自身資源，以服務社會大眾為本源，順應互聯網金融發展，聯合互聯網金融企業，為客戶帶來更多更好的金融服務，開創傳統與網絡共贏的局面。

參考文獻：

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電子信息概念股成為滬深主板新的投資熱點，七大常委齊聚北京中關村科技園調研，主力機構全線啟動軟件、大數據、4G、智慧城市等領域股票，電子信息概念掀起漲停熱潮。浪潮軟件、中國軟件、東軟股份、太極股份為首的4大“特一級”軟件天王強勢上攻連續漲停，高居漲幅榜前列，成為電子信息概念股的領漲龍頭；中創信測連續6個一字漲停板，成為電子信息概念股的王者。杰賽科技、東方國信、華星創業、高鴻股份等4G電信概念股；同有科技、拓爾思為代表的大數據概念股；紫光股份、飛樂股份等智慧城市概念股成為細分領域的龍頭品種，強勢啟動跡象明顯，有望成為未來新的主攻對象。筆者認為，電子信息概念股有望成為繼上海自貿區后主板市場新的主流熱點，建議投資者重點關注。

電子商務概念股風頭正勁，商業連鎖O2O模式受追捧，互聯網金融漲停風云再起。以號百控股、深圳華強、外運發展為代表的電子商務概念股，連續漲停成為市場紅色的海洋。此外，蘇寧云商、農產品、深賽格、物產中拓等電子商務概念股也有精彩表現。阿里強勢入駐天弘基金，引發互聯網金融的蝴蝶效應，以內蒙君正、金證股份雙劍客為龍頭的互聯網金融概念股連續漲停，開啟互聯網金融主升浪的路程。微信購物成為新時尚，O2O轉型帶來想象，商業零售業迎來第二春，友阿股份聯手微信，首家零售百貨業實現網上支付、紅旗連鎖開啟一元廉價超市、天虹商場微信商鋪正紅火，筆者相信后市會有更精彩的表現。

金融改革創新投資大主線是筆者多次強調的下半年投資大主線，自貿區、電子商務、互聯網金融、商業連鎖O2O、民營銀行、等概念股，都是圍繞金融改革創新進行的。筆者認為源于創新和改革的行情才進入中場，所有與創新有關的各種經營模式必將受到投資者的青睞，金融改革、、養老改革、稅制改革等科技創新和金融改革創新投資良機在等待我們。

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金融服務業向互聯網化轉型

邵平稱，近段時間以來，在中國的互聯網上，出現了一個搜索頻率極高的詞匯――“新常態”。按照理解，這種“新常態”是指在經濟增速換擋期、結構調整陣痛期和前期刺激政策消化期“三期疊加”因素的影響下，中國經濟進入的一種增速換檔、結構調整、動力變化和政策轉型的不同于過去30年傳統的新的“常態”。

“我認為，在‘新常態’之下，還有一個重要的內涵，那就是實體經濟的‘互聯網化轉型新常態’”。邵平認為，與實體經濟互聯網化轉型相伴的，是金融服務業的互聯網化轉型。

他表示，金融服務業是互聯網技術應用時間最早、應用幅度最廣、應用程度最深的行業之一。在過去的20多年里，互聯網的廣泛運用給金融服務業帶來了翻天覆地的變化：一是互聯網提供了先進的技術手段，極大地突破了時間、空間、服務手段的種種限制，延伸了金融服務的觸角，網上銀行、手機銀行和各種APP應用使過去傳統銀行網點無法到達的“天涯海角”變得“近在咫尺”；二是互聯網技術近乎于零的邊際成本，大大降低了金融服務的溝通成本和交易成本，將過去無法到達的低凈值“長尾”客群變成了銀行的服務對象；三是大數據、云計算等技術大大改善了信息不對稱問題，使銀行能夠及時掌握客戶的交易數據和行為信息，及時、有效識別風險，顯著提升了金融行業的風險管理能力；四是互聯網時代客戶體驗日益重要，銀行業紛紛從過去的“以產品為中心”轉向“以客戶為中心”，客戶服務水平大大提升。

為了把握住互聯網時代的良好機遇，推動自身轉型升級，打造自身的優勢，平安銀行確定了“做互聯網時代的新金融”的戰略，并將“互聯網金融”作為該行潛心打造的四大業務特色之一，專門設立了網絡金融事業部，作為全行創新商業模式、優化服務手段、提升客戶體驗、推動銀行業務全面互聯網化“新常態”的裝備事業部，構建了“橙e網”、“口袋銀行”、“行e通”、“金橙俱樂部”等面向公司、零售、同業、投行四大客戶群體的互聯網門戶。

做互聯網時代的“新金融”

邵平介紹說，平安銀行的互聯網金融是緊密圍繞支持“實體經濟互聯網化轉型”這個“新常態”而展開，在實踐中又表現出鮮明的差異化特色。

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關鍵詞：互聯網金融；傳統銀行；轉型；虛擬化

中圖分類號：F2

文獻標識碼：A

doi：10.19311/ki.1672-3198.2017.08.004

隨著互聯網技術的飛速發展，與互聯網相關的產業開始應運而生，如智能家居、電子醫療、現代農業等，改變人們的思維方式和生活消費習慣。2012年開啟了以互聯網技術為依托的金融創新熱潮，借助互聯網技術和移動通信技術實現第三方支付、網絡信貸、網絡理財等交易活動，促使了互聯網金融得到蓬勃發展。互聯網金融離不開云計劃、大數據、搜索引擎以及社交網絡等技術的突破與應用，是伴隨著電子商務開始發展起來的，并對傳統銀行業務發展帶來了巨大沖擊。在互聯網金融背景下，探討如何實現互聯網金融與傳統銀行的對接與融合，確立在互聯網金融時代下傳統銀行業成功走向未來的思路，對銀行體系格局和金融業的發展具有重大的現實意義和緊迫意義。

1 互聯網金融給傳統銀行帶來的沖擊與影響

互聯網金融作為一種創新金融方式，其迅速發展與演變迫使現有金融體系產生了巨大變化，互聯網金融的出現改變了傳統金融機構的競爭格局，推動了金融創新，也迫使資本市場監管制度變得更加完善，促進了整個金融業的發展。與此同時，互聯網金融也給傳統銀行帶來了很大的沖擊與影響。

1.1 對傳統銀行中介地位的沖擊

金融的本質特征就是完成資金在市場的融通，促使資金的供求雙方完成資金配置，達到供求平衡。在這過程中，由于資金的供求雙方存在時間和空間上的差距以及信息的不對稱，要想有效的進行資金融通，需要金融機構來作為媒介實現。在此前，傳統銀行一直承擔著這個媒介的角色，由于受到互聯網的沖擊，這一媒介作用正在不斷下降。在互聯網金融的大環境下，用戶可以很容易通過網絡利用如阿里巴巴、京東、騰訊、萬達等為代表的互聯網金融平臺，實現信息的高效對稱。社交網絡的推廣解決了客戶資源問題，為互聯網金融平臺奠定了用戶基礎。搜索引擎則進一步提高了信息的針對性，云計算則使信息的處理能力得到很大提高。互聯網金融下，資金供求雙方的信息及時有效，不再需要銀行作為中介，而是直接進行線上線下交易，這就使傳統銀行的媒介作用進一步弱化，銀行脫媒現象日益嚴重。另外，在互聯網金融的大背景下，時間、空間已經不再成為人們進行交易的約束了，電子商務的迅速發展，使得人們開始偏向于高效、便捷的體驗感受。雖然傳統銀行在以前就開始使用網銀，但是其支付過程繁瑣、復雜，已經無法滿足人們日常生活消費的支付結算需求了。相反，像阿里巴巴的支付寶、以及騰訊的微信支付等不需要像網銀那樣繁瑣的復雜的過程，其個性化、多元化的產品能夠滿足各類用戶的支付結算需求，成為現代支付體系中非常具有潛力的一部分。這種支付方式給用戶帶來了很大的便利，也使人們越來越感受到互聯網金融的體驗，越來越多的人開始偏向使用，這在一定程度上也弱化了傳統銀行的支付中介能力。

1.2 對傳統銀行理財方面的沖擊

隨著互聯網金融業務的不斷拓展，傳統銀行受到的沖擊不斷加大。不管是支付結算等中介作用的不斷弱化，還是理財產品的銷售，都是對傳統銀行業務的不斷分流。互聯網金融對傳統銀行地位的挑戰不斷顯示出來，銀行面臨著存款下降、顧客減少等多種挑戰。在存款方面，互聯網金融提供了風險極低的，但收益高于銀行數倍的金融理財產品，與傳統銀行的存款業務展開了激烈的競爭。同時，互聯網金融也在很大程度上縮減了傳統銀行保險和基金等渠道的代銷收入也就是說若經過互聯網平臺代銷保險和基金業務，傳統銀行僅賺取支付時產生的手續費，這大大縮減了銀行的保險和基金代銷費用，使銀行代銷費率不斷下降。互聯網金融下的理財平臺，與傳統銀行相比，流程更加簡單，購買也更加方便、快捷，以前偏向于銀行理財產品的用戶有極大的可能被互聯網理財平臺吸引，由線下傳統銀行柜臺交易轉向線上網絡平臺交易，對傳統銀行的理財和存款業務帶來了較大的威脅。

1.3 對傳統銀行商業模式的沖擊

互聯網金融的迅速發展對傳統銀行的商業模式也帶來了巨大影響。第三方支付方式發展到現在能如此成功的主要原因就是它擁有一個良好的電子商務平臺，平臺化已經成為現在金融業發展的主流方向，借助于電子商務平臺，能夠同時擁有客戶資源、商流資源、信息流資源以及資金流資源，為第三方支付奠定基礎。同時，虛擬化方式也在不斷影響著傳統銀行的商業模式。互聯網金融下，衍生出來的虛擬貨幣、虛擬信用卡等系列虛擬產品不斷的發展，迫使傳統銀行不斷改變，以滿足客戶需求。另外，互聯網金融下，數據顯然已經變得非常重要，現階段金融機構僅擁有客戶數量那是完全不夠的，擁有客戶的數據才是關鍵，數據能夠創造價值，這迫使傳統銀行從原來客戶驅動型經營模式不斷的向“客戶+數據”驅動型經營模式的轉變。

2 互聯網金融的發展對傳統銀行帶來的有利影響

雖然互聯網金融業的發展對傳統銀行帶來了巨大的沖擊，但是從某種程度上說，也促進了傳統銀行加快轉型的步伐。

首先，促進傳統銀行進行改革創新。面對互聯網金融帶來的巨大沖擊，傳統銀行也開始逐漸意識到在這個互聯網技術飛速發展的時代，要緊隨科技前沿，充分利用利用新技術，才能更好的掌握市場動向，滿足客戶需求。因此，傳統銀行在經I過程中，已經開始整合資源，從經營理念和金融產品上不斷推陳出新，不斷提高自身競爭力。隨著互聯網金融的發展，移動金融成為大趨勢，傳統銀行開始不斷拓展移動金融相關產業與業務，另外，互聯網金融發展的經驗也讓傳統銀行意識到平臺化的重要性。各大傳統銀行也在不斷推出理財新產品，搶占理財市場。其次，推動了傳統銀行業務結構的調整。現階段，許多小微企業和個人選擇互聯網金融平臺進行信貸服務，這與以往銀行對個人和小微企業的服務不同，由于小微企業和個人信貸業務的成本高、效率低、風險不確定等原因，傳統銀行對其在信貸方面的服務明顯不足。隨著互聯網金融的發展，小微企業和個人信貸也成為競爭中的蛋糕。這也迫使傳統銀行開始不斷進行業務結構的調整。最后，促進新的金融格局。互聯網金融的出現，已然打破了以往銀行的壟斷局面，且互聯網金融與傳統銀行各有各的優勢與劣勢，二者之間只有在不斷競爭中創新，同時進行合作，才能實現共贏。

3 互聯網金融背景下傳統銀行的轉型分析

3.1 傳統銀行加大與互聯網金融的合作

互聯網金融機構與傳統銀行既是競爭對手，又是合作伙伴。在互聯金融的大環境下，傳統銀行應該抓住機遇，利用自身優勢，捕捉與互聯網金融企業互惠互利的合作點，積極探索創新金融產品，為人民提供更好的金融服務，在競爭中實現共贏。可以通過與互聯網金融企業進行合作，實現客戶資源共享。互聯網金融平臺擁有著大量客戶的數據，而傳統銀行依靠自身長期積累和信用優勢也積累了大量的優質客戶，二者實現客戶資源共享，對雙方來說，都擴大了目標客戶群體。另外，可以攜手進行網絡信貸業務。互聯網金融機構在開展小微企業信貸業務方面積累了很多資源，能夠很好的滿足小微企業的信貸需求。但是由于互聯網機構從某種方面來說，受限于資金和地域約束，且對風險的控制也缺少經驗，限制了其業務的發展。而傳統銀行剛好具有彌補了互聯網金融機構在這些方面的缺失，資金雄厚、網點多、具有專業的風控能力，所以說，二者可以優勢互補，相互合作，共同開拓網絡信貸業務，實現雙贏局面。

3.2 不斷提高產品和服務的創新意識

互聯網金融較傳統銀行相比，一方面，主要是載體的創新和渠道的創新，互聯網金融的新型網絡產品和服務能夠方便人們的日常生活，普惠民眾。另一方面，互聯網金融在產品的設計上更注重客戶的個性化需求，這也是傳統銀行所匱乏的部分。針對以上兩點，銀行可探索：首先，借助平臺化和虛擬化，完善網絡交易服務系統。目前，傳統銀行在交易中的支付結算功能并不能滿足客戶的生活工作需求，虛擬化是大方向、也是發展的大趨勢，所以，推出虛擬化的支付產品也是銀行金融產品創新的一大方向。另外，傳統銀行還要實現平臺化，推出自己的平臺，從客戶的日常生活需求出發，提出組合產品，類似于阿里的支付寶平臺，產品種類豐富，且能適合不同人的不同學習、工作、生活需求。再者，y行可以嘗試網絡小額信貸。近年來，P2P網絡信貸給銀行帶來不少的壓力，傳統銀行也應順勢調整經營戰略，可以通過與現階段發展較為成熟的互聯網金融機構合作，借勢發展，等積累了一定的資源和經驗，再搭建自己的平臺，要重視數據及數據分析，有了客戶不一定有了客戶，但有了數據就能帶來客戶，要重視數據創造的價值。借鑒網絡小貸公司高效率、低成本的經營模式，為客戶提供個性化程度高的信貸產品。

3.3 培養復合型人才隊伍

互聯網金融是“互聯網”與“金融”的跨界融合，互聯網涉及的領域包括電子信息、金融、財務、IT、管理、計算機等一系列的學科知識。擁有這種復合型人才能夠為傳統銀行在與互聯網金融機構競爭中提供優勢。目前，傳統銀行的就業人員整體知識結構較為落后，不具備研發能力，而互聯網金融機構的就業人員明顯走在信息技術行業的較前端，是擁有IT與相關金融專業背景于一身的復合型人才。因此，傳統銀行，在今后選擇員工時，要側重于復合型人才的引進，適當的擴招IT技術型人才，同時在平時要加強對就業人員的職能培訓，重點進行信息技術的培訓，讓傳統銀行在互聯網金融的熱潮下保有一定的競爭力和發展力。

參考文獻

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“正是互聯網金融的蓬勃發展，促進了傳統金融行業轉變理念、創新模式、變革服務、拓寬渠道，從而更快地跨入新常態；也正是互聯網金融的發展，使金融服務更加多樣化、細分化、特色化和人性化，客戶體驗也更有尊重感、愉悅感、舒適感和滿意度。”在第二屆中國互聯網金融高層論壇暨中國電子金融年會上，剛剛獲評“2014年度中國互聯網金融領軍人物”的平安銀行行長邵平表示。

互聯網技術已全面滲透并深入發展

邵平表示：在過去的一年里，互聯網金融備受市場矚目。在政策層面，互聯網金融首次進入政府工作報告范疇，明確并入央行、銀監會的監管版圖；在實踐領域，傳統金融業借力互聯網變革創新，移動金融日新月異，線上線下融為一體。與此同時，互聯網巨頭重拳出擊金融領域：O2O電商模式快速擴張，眾籌平臺頻繁涌現，阿里成立螞蟻金服集團，京東推進消費者金融戰略，騰訊獲批開業前海微眾銀行。2014年，互聯網技術為金融業帶來了深刻變革和巨大變化。

在面對互聯網金融是否正在挑戰甚至顛覆傳統銀行業的問題時，邵平表示，互聯網金融固然帶來了新的競爭，但更重要的是，它帶來了融合與創新，并在以下四個領域推動了傳統銀行業的創新和變革：一是夯實基礎設施建設。互聯網技術推動銀行革新支付清算手段，升級客戶管理、客戶服務和運營管理模式，重構風險評估體系，使金融交易成本大幅降低。二是拓寬服務渠道。移動互聯網的迅猛發展正在推動銀行“以客戶為中心”，創建多元化服務渠道：物理網點與電子渠道并存，近場服務與遠程服務并進，線上服務與線下服務融合，社交場景與生活場景交互。三是創新產品體系。移動互聯網為商業服務和金融服務彼此融合提供了契機，優秀的銀行正在發展成集金融與非金融服務于一體的綜合提供商。四是轉變商業模式。大數據、物聯網等新技術催生了銀行在獲客模式、風險管控、客戶服務方面的變革，推動著銀行打造整合資源、撮合交易、批量獲客的經營平臺。

打造互聯網時代的“新金融”

邵平表示，平安銀行已經確定了“做互聯網時代的新金融”的戰略，并將“互聯網金融”作為該行潛心打造的四大業務特色之一，專門設立了網絡金融事業部，作為全行創新商業模式、優化服務手段、提升客戶體驗、推動銀行業務全面互聯網化“新常態”的裝備事業部，構建了“橙e網”、“口袋銀行”、“行e通”、“金橙俱樂部”等面向公司、零售、同業、投行四大客戶群體的互聯網門戶。

同時，平安銀行正在運用互聯網大數據技術解決困擾中小企業發展的融資問題。

“我們在‘橙e網’植入專門為小微企業開發的‘貸貸平安’產品，基于市場前景、地區行業、經營業態、結算流水、房租水電、人行征信、工商法院和第三方數據等一系列反映客戶經營行為的大數據，構建了科學、理性的授信模型和交叉驗證體系，給予客戶免抵押、免擔保信用授信。我們還通過與一達通、金蝶、用友、日日順物流等外部平臺合作，基于客戶的通關、退稅、稅務、財務、物流、交易等信息，開發出稅金貸、發票貸、貨代運費貸等產品，為中小企業提供及時、有效的融資支持。”邵平表示。

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海通開元投資91金融，不僅看好互聯網金融行業、91金融商業模式，也看好其創始團隊：學習能力強，有凝聚力，有互聯網和金融的雙重基因。

互聯網金融的巨大市場和創新的業務模式

據《融資中國》記者了解，海通開元是證監會最早批準的券商直投之一，其在投資方向上重點關注包括互聯網、TMT、大健康、大消費等產業。

“做PE常說一句話，先要選跑道。”對于互聯網金融行業，海通開元董事長張向陽在接受《融資中國》采訪時表示，“海通開元對于該行業已做了大量的調查和積累。中國金融業在轉型的過程中，新的模式不斷地涌現，互聯網金融在中國會有很大的發展機會和空間。”

海通開元負責91金融項目投資的衛冰飛向《融資中國》記者表示，91金融的起家業務是互聯網金融超市，“互聯網金融超市的商業模式比較成熟，在美國也有像BankRate和LendingTree兩家上市公司。”衛冰飛評價，“91金融做得比較接地氣。”金融超市業務也符合91金融聯合創始人吳文雄對業務的戰略，“我們做的是銀行的前臺，我們希望把金融機構服務好。”

衛冰飛認為，互聯網一定程度上解決了金融服務過程中參與雙方信息不對稱的問題。“其中信貸業務的匹配在中國傳統的金融生態鏈條上有很大的空間”，盡管中國信貸總量并不少，但是存在較為嚴重的不平衡問題，“互聯網金融可以較好地服務于中小企業，解決他們融資難的問題。”

金融市場的進一步開放和利率市場化為用戶提供了更多的產品選擇，銀行之間的競爭越發激烈，衛冰飛認為，由于“金融產品的差異性越來越大，用戶需要金融超市這一類的平臺來比較這些產品。與此同時，P2P、眾籌等模式的興起也在改變傳統的金融業態，我們需要不斷地創新。”

未來上市，“我們有足夠的耐心”

盡管作為海通證券的直投業務子公司，海通開元在91金融投資中所扮演的角色“首先是財務投資人，要求被投企業有財務投資價值”，但雙方在不斷溝通過程中，也發現了很多與海通證券業務的合作點。“今后可能在產品和渠道領域會有更多的合作。”海通開元董事長張向陽表示。

海通開元對于91金融的投資，“是一個集體智慧的碰撞，投委會成員都有自己的關注點，也有人會擔心，如果互聯網大佬做了同樣的事，要如何應對？競爭對手發展起來了要怎么辦？”作為項目負責人衛冰飛很重要的一個工作就是在自己看好一家企業的同時，盡可能平衡各方意見，做出客觀的投資建議。

91金融成立時間不長，運營和財務都還有提升的空間。“現在整個團隊都是在往前沖，可能后端支持會相對延后。”衛冰飛表示海通開元會深度參與項目的投后管理工作，為今后企業更好發展提供幫助。

目標投資已經落定，對于未來上市的可能，海通開元表示“有足夠耐心”，相反91金融創始團隊雄心勃勃地表達了盡早上市的決心。“雄心壯志是要有的，但當中的路徑可能是艱難的，我們不急，先把業務做好了。”衛冰飛表示。

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關鍵詞：互聯網金融；中國商業銀行；影響；措施

互聯網金融會在整體經濟貿易行為中起到重要的作用，也是順應時展的必然趨勢，需要金融機構給予高度重視。互聯網金融生態結構的建立，能在滿足大數據時代市場訴求的同時，建構更加貼合于我國商業銀行未來發展態勢的運行框架。

一、互聯網金融發展概述

互聯網金融是近幾年金融市場發展的大趨勢，盡管其沒有較為明確的定義，但是，深究其含義，主要是指在金融項目建立過程中，充分融合傳統金融結構，并結合計算機互聯網技術實現的一種新型金融管控框架。在互聯網金融參數里，不僅包括傳統傳統金融的內容，也具備較為新穎的業務運行模式，能在運用互聯網技術時，實行網絡平臺的同步，提高金融結構的業務質量和工作效率。

二、互聯網金融發展對中國商業銀行的影響分析

1.互聯網金融發展對中國商業銀行收入和貸款的影響

在商業銀行經營過程中，主要的資金來源分為兩類，一方面是銀行資金的利息，也就是民眾貸款或者是墊款過程中產生的業務收入，并且包括銀行存入到央行的具體款項以及債券投資項目、買入的反售金融資金等。另一方面并不是利息收入，主要指的就是銀行客戶在辦理各種業務時繳納的手續費用，或者是銀行的投資收益。而究其根本，我國商業銀行中將存款放貸利息差視為主要的經濟來源。通過數據分析，我國各銀行的非利息收入在總收入中所占據的比例都較小，其中，在2013年，中國銀行率先突破30%大關，而股份制銀行中民生銀行名列前茅。也就是說，在對銀行進行綜合管控的過程中，要從全方面進行綜合分析，確保收入結構能得到有效的改善。互聯網金融能將個人存款在第三方支付平臺上進行短暫的停留，而銀行中提供的個人儲蓄業務就是最基本的分流功效，在利息的分割方面，銀行本來的利息被第三方平臺“劫持”。

2.互聯網金融發展對中國商業銀行運行模式的影響

通過調查，各個銀行在運行貸款項目的過程中，實際規模都在增加，特別是中小企業的金融貸款也在不斷攀升，實際比例并不統一。在互聯網上進行借貸服務最大的特征就是時間短、風險小以及速度快。第一，互聯網商業模式的主要對象多為中小企業以及工薪階層，只有大企業才會選取商業銀行的借貸項目，這就導致行業銀行在互聯網金融方面還存在缺失。第二，互聯網金融項目在實際借貸過程中，整體特點就是筆數多和單筆金額小，這就會影響到整個社會對資產結構的認知。因此，在金融項目推進和發展進程中，長尾模式特征也會逐漸凸現出來。

3.互聯網金融發展對中國商業銀行運營理念的影響

互聯網金融項目的發展，需要建立有效的管控機制，確保整體管理結構中對銀行的經營理念進行綜合分析和管控。首先就是自主服務理念，借助互聯網金融渠道進行平臺體驗的升級，從而建構更加有效的服務項目，實現自主服務理念的推廣。其次，利用以客戶為中心理念的管控結構，提升專業化和復雜化的項目處理機制，一定程度上提高互聯網金融項目中對體驗結果的重視程度，提高銀行金融產品的推廣力度和控制結構，真正為企業的良性發展點奠定堅實基礎。

4.互聯網金融發展對中國商業銀行生態的影響

對于中國商業銀行來說，互聯網金融發展結構的實際價值和社會價值非常重要，需要管理人員借助貼合于市場的管控結構提升管理項目的有效性，并且保證商業銀行生態的完整度，從而強化整體金融發展項目水平。但是同時，互聯網金融發展項目也增加了企業金融結構的運行風險，甚至會導致金融系統發生爆炸式操作流程，這就需要銀行強化金融項目的認證力度，優化風險監控和法律的貼合度。也就是說，互聯網內部存在著很多的不確定因素，這些會影響到銀行金融結構的轉變，也會導致整個市場出現不穩定的現象。

三、有效運用互聯網金融發展助力中國商業銀行發展措施分析

1.有效運用互聯網金融結構積極轉變中國商業銀行經營理念

在應對市場變革時，要想實現中國商業銀行的高速發展，就要建立健全更加完整的管控結構和思想認知模式。傳統商業銀行業務主要集中在大企業和個人，不僅整體金融結構運行門檻較高，在操作過程中的程序和審查機制都較為落后。特別要注意的是，在金融項目中許多中小企業否被拒之門外，這種結構已經不能適應社會發展的需求，需要商業市場借助價值導向提高金融市場的全民參與度，實現全民金融服務體系，才能真正助力中國商業銀行的發展。

2.有效運用互聯網金融結構實現企業合作發展框架

在互聯網項目發展的進程中，銀行業一直處在發展機遇和發展挑戰之間，銀行只有建立健全完整的動態化發展目標，才能順應整個社會的經濟發展訴求，建立更加貼合于市場互聯網金融項目的路徑，實現新型合作模式的建構目標，確保互聯網精神得到有效的傳承。特別要注意的是，在互聯網項目和商業銀行發展要求結合在一起后，要保證互聯網思維以及互聯網技術能實現有效的融合，建構更加有效的風險規避機制，確保信用結構和風險控制能力符合經濟體系的需求。另外，正是基于政策上對互聯網金融的界定和開放程度并不統一，需要建立更加有效的合作項目和風險控制體系，保證在支付以及信用合作方面強化技術共享機制，從而真正推進商業銀行和互聯網金融企業的溝通合作。

3.有效運用互聯網金融結構實現銀行直營合作機制

在金融政策發展進程中，我國金融結構和金融體系實現了跨越式發展，特別是在結構和利率市場操作框架中，互聯網技術項目和銀行金融也發展應該踐行更加有效地合作機制，從而采取更加貼合于市場需求的直營銀行模式，促進整體管控結構和互聯網化的發展。另外，在中國式直營銀行建立過程中，依靠實體銀行的操作較為單一化，也嚴重忽視了銀行的實際服務功能。因此，銀行互聯網化要想實現有效的發展，就要針對價值主張、價值取向以及市場定位進行綜合管控，以調整整體商業模式，確保企業能在發展框架內獲得最優化發展。

四、結束語

總而言之，在互聯網金融結構逐漸發展的當下，我國商業銀行要充分認知市場環境，強化管控手段和管理機制，進一步提升管理項目的時效性價值，從而建立健全更加有效的銀行發展框架，提高商業銀行市場穩定性的控制能力，促進互聯網金融發展的同時，我國商業銀行也能實現可持續發展的目標。

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1.1互聯網金融的概念

互聯網金融是指利用互聯網技術、互聯網平臺實現融資、支付以及資金中介等金融業務的新興金融模式。在目前互聯網金融有廣義和狹義定義之分，本文涉及的互聯網金融是狹義的互聯網金融，指以獨立業態出現的非金融機構運用信息技術進行金融服務的商業模式。

1.2互聯網金融的特點

1.2.1依托于互聯網技術的運用，金融服務高效快捷互聯網金融建立在大數據的基礎之上，使得人們利用互聯網進行交易的成本大幅下降。客戶在進行交易和轉賬時不再依賴于實體網點，而是通過一臺計算機設備甚至是一部手機終端就可以任意完成資金的劃轉和信用借貸，大大節省了去實體網點排隊等待的時間，讓生活更加方便快捷。1.2.2資源配置效率高，服務成本低一般大型商業銀行出于人工成本、網點等的考慮，不夠關注小微企業以及個人客戶，而在互聯網金融模式下，由于市場信息不對稱的程度不高，需要對信息進行處理的成本低，資金供求雙方可以直接通過互聯網平臺進行信息的甄別、匹配、定價和交易，不需要中介支持，降低了交易成本。1.2.3發展得益于監管的缺失，風險高互聯網金融相比商業銀行而言是一個新生事物，其迅速發展的主要原因之一是處于央行監管之外，沒有完善的法律法規對其進行約束，僅依靠互聯網技術評估投資和融資，風險隱患很大。互聯網金融的風險一方面體現在資金違約成本較低，容易導致騙貸、卷款等風險問題;另一方面體現在中國互聯網安全問題突出，容易出現網絡金融犯罪。

2互聯網金融對商業銀行影響的SWOT分析

2.1商業銀行具有的優勢

2.1.1商業銀行的風險管控嚴密互聯網金融行業因為其快捷、方便的特征被人們所喜愛，但不可否認的是，商業銀行經過長期的發展，并受到相關部門的監控，已建立了完善的風險管理體系，風險管理能力強。2.1.2商業銀行擁有豐富的客戶資源商業銀行經過長期的發展，積累了豐富的客戶資源。特別是近些年來推進電子銀行業務，使得客戶數量明顯增加。2.1.3商業銀行具有明顯的專業技術優勢商業銀行具有強大的服務平臺和電子清算系統，而大量的電子支付設施和清算設施能夠保證商業銀行在金融業務處理能力、安全處理、安全認證等方面的技術實力。

2.2商業銀行所處的劣勢

2.2.1經營理念有待轉變互聯網金融以客戶為中心，圍繞客戶的感受，不斷優化改進自己的產品，其快捷、自由、隨心的特點更是吸引了眾多客戶，而商業銀行以金融產品為中心，不夠考慮客戶的需求，不夠貼近客戶，對市場不夠敏感。2.2.2信息整合能力有待加強“三流合一”是當前互聯網金融最大的競爭優勢。互聯網金融企業可以通過大數據、云計算等互聯網技術深度挖掘客戶的金融需求，完善風險管理流程，極大的方便客戶。而商業銀行在這一方面還有待提高。

2.3互聯網金融給商業銀行帶來的機會

2.3.1促進商業銀行的改革創新隨著互聯網金融的快速發展，商業銀行逐漸意識到除了依靠金融產品創新外，還要獲得大量客戶和交易數，搭建自己的渠道和平臺。商業銀行要借鑒互聯網金融對大數據原理的運用，創新大數據產品組合，依托核心企業供應鏈將業務拓展至上下游企業，發展供應鏈金融。例如，平安銀行利用平安集團的綜合金融平臺，跨界銷售銀行、保險、投資等多種產品，為企業打造全方位金融服務。2.3.2促進商業銀行業務結構調整目前多數互聯網金融的資金主要用于中小微企業以及個人使用，而我國商業銀行由于各種原因對這一塊服務存在明顯不足，隨著互聯網技術的發展，大大降低信息獲取的時間和成本，互聯網利用這些技術高速發展啟示商業銀行也可通過技術手段實現其對中小微企業以及個人的服務。

2.4互聯網金融給商業銀行帶來的威脅

2.4.1削弱商業銀行的信息中介地位互聯網技術的發展應用，使得用戶能夠及時、快速地獲取信息，解決了信息的組織、排序和檢索問題，大大提升了信息的處理能力。資金供需雙方的信息可以直接通過網絡平臺得到傳播、發現，最后再通過云計算，對這些供求信息進行處理。2.4.2沖擊商業銀行的支付中介地位互聯網金融模式下的支付手段主要有三種，第一種是網上銀行支付，第二種是第三方支付模式;第三種是移動支付。相比商業銀行網上支付的復雜操作，第三方支付和移動支付顯得更靈活和個性化，能給客戶帶來更好的支付體驗，在一定程度上沖擊了商業銀行的支付中介地位。2.4.3影響商業銀行的基本業務商業銀行的基本業務有三類，分別是資產業務、負債業務和中間業務。在資產業務方面，互聯網金融憑借其在信息處理方面的優勢，結合小微企業的需求，設計金融產品為這些企業提供很好的資金支持，從而在一定程度上搶占了商業銀行在小微企業信貸領域的市場份額。在負債業務方面，我國商業銀行的最主要負債業務是存款，特別是活期存款，這些存款具有資本低的特點，是商業銀行優質的資金來源。但隨著互聯網金融的快速發展，它所具有的支付和投資功能，吸引了部分投資者，導致銀行這種低息攬儲的行為難以持續。在中間業務方面，第三方支付機構直接擠壓商業銀行的結算類業務。與商業銀行網上銀行支付相比，第三方支付成本更低，操作更便捷，能夠滿足客戶需要，減少客戶對現金、商業銀行柜面服務等的依賴。

3商業銀行應對互聯網金融影響的對策

3.1重新定位客戶群體，加強金融產品創新

市場上小微企業眾多，市場容量巨大，而商業銀行由于種種原因忽略了這部分客戶的需求，因此商業銀行應在服務大中型企業的同時，注重開發小微企業以及個人市場，加大金融產品創新。

3.2堅持風險控制原則

商業銀行和互聯網金融相比在創新能力、信息整合能力方面處于劣勢，但其在客戶信息安全以及強大的風險控制能力是互聯網金融無法匹敵的由于互聯網金融在監管方面還不完善，客戶安全體系尚未建立，容易出現違約風險、網絡詐騙等現象，商業銀行在借鑒其經營模式的過程中，始終把風險控制放在重要位置。

3.3加快大數據庫建設以提高數據獲取能力

互聯網金融依靠低成本、高效率獲取大量網絡交易數據和用戶信息實現了快速發展。商業銀行應該充分借鑒其經驗，加大科技投入，在數據整合的基礎上進行深入挖掘，充分發揮數據的潛在價值，進而將原有的信息優勢轉化為競爭優勢。

3.4加強與互聯網金融企業的信息共享