最新的理財方式范文

導語：如何才能寫好一篇最新的理財方式，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公文云整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

中國有句老話：吃不窮，穿不窮，算計不到就受氖所謂的算計，也就是理財。理財，如今已經在中國掀起了一股熱潮。理財節目、理財雜志、理財培訓、理財論壇在中國大地上風起云涌。那到底什么是理財?我們為什么要理財?又該怎樣去理財?《讓理財成為一種習慣》，能夠解答你關于理財的一切問題，幫助你真正走上財富之路。

理財不難，理財不過是一種生活觀念，理財不過是一種生活方式。然而理財卻又很難，美國投資銀行JP摩根的最新調查顯示，全球大部分超級富豪，在過去的20年里，都不能守住巨額的財富，“敗家率”達80％。有人把《福布斯》雜志最新的全球400位首富排行榜，與20年前的排行榜相比較，結果發現，平均每5名榜上有名的超級富翁中，只有1名能在榜上屹立到20年后。富翁破產的原因，除了因為財富的增長增加了管理的難度以外，更重要的原因是，他們沒能使用正確的理財方法確保自己的財產保值增值，不注意節約開支，隨意地揮霍，最后導致破產。

所以，會理財，平民也可以過上好日子；不會理財，富豪也會變成乞丐。理財并不是富人的專利，理財不僅要開源，而且要節流，錢少的人，更需要合理地安排和規劃自己的支出，用好每一塊錢，增加自己的投資知識，盡量獲得高回報率，使自己的財富增值。錢多的人，如果不善理財，就很難實現財富的持久積累，很難實現財富的代代相傳。所以，理財是人們的日常生活中不可或缺的一門學問、一種態度。

個人理財在西方國家早已成為一個熱門的行業，一個發達的產業。西方國家的個人收入，大都包括工作收入和理財收入兩個部分，理財收入甚至占到個人總收入的一半，甚至更多，可見理財在西方人生活中的重要地位。而在我國，理財還處于起步階段，富裕起來的人們，對個人理財產生了濃厚的興趣，卻又苦于缺乏理財知識。本書的目的就在于普及理財知識，作者安子力求讓每一個讀者都能從閱讀中獲得收益，都能在閱讀后學會理財。

談理財，大部分人都還只停留在字面意義上：儲蓄、債券、基金、股票、房地產、保險，然而，對于這些理財工具的具體運用卻不甚清楚。如何運用這些工具，達到投資效益最大化?本書的目的就在于普及理財知識，讓每一個讀者都能從閱讀中獲得實實在在的收益。

篇2

家庭投資理財的重要性及方式選擇

家庭投資理財的重要性。進入到商品經濟發展的階段，人們對投資理財的認識也有了提升，在資金的積累以及管理上的重要性也有了重新的認識。投資理財不只是對國家或者是企業以及個人來說都有著其重要性，其中的家庭投資理財是近些年比較火熱的一個社會現象，在當前經濟環境多變的背景下，如果只是將錢放在儲存罐中面對來勢兇猛的通貨膨脹就會使得金錢貶值，所以能夠進行科學的投資理財就會讓資金的作用得到最大化的發揮，為家庭的收入帶來最大的效益。

家庭投資理財的方式選擇。家庭投資理財的方式是多樣化的，例如股票投資以及債券投資、銀行存款、投資基金等等。這些投資理財的方式都能夠從不同程度上為家庭的經濟收入帶來益處，例如在股票投資方面，這是在眾多投資工具中回報率最高的一個投資工具，股票已經成為家庭投資的一個重要目標。還有是在銀行存款的投資理財方式，這對老百姓來講是最為穩定的一種方式，和其它的投資理財方式相比較而言其在優勢上就是存款品種的多樣以及靈活性相對較好，增值穩定比較安全等，主要分為活期存款和定期存款，在投資機會的預期把握方面比較容易掌握[2]。除此之外還有投資基金的方式，在這一過程中家庭購買投資基金風險小并且比較省時省事，這些對缺少時間以及有著專業知識家庭投資者是比較好的投資理財工具。

當前家庭投資理財的現狀問題及完善策略

當前家庭投資理財的現狀問題。從當前我國的家庭投資理財的發展情況來看，還有諸多層面存在著不完善之處有待解決，在經濟體制的轉軌下，所帶來的各種社會福利政策改變，促使人們把攢錢致富的觀念向著通過投資理財的方式觀念進行轉變。但在這一大的發展背景下，人們在投資理財的觀念上沒有得到正確的樹立所以就存在著跟風以及投機取巧的一些不理性理財現象出現。另外就是在家庭投資理財的產品都比較單一化，方式上也相對比較簡單化，這樣就不能有效形成組合產品的投資渠道，加上在風險防范的意識上的缺乏，就面臨著投資理財風險的問題。

當前的投資理財渠道多樣化，一些相關的企業也在角色上進行了調整，一些理財的產品也不斷的涌現，在銀行方面雖然有了個人業務的推出但是在發展水平上還相對不高，所從事的業務員在個人的整體素質上有待加強，沒有對客戶的根本需要充分考慮。這樣對家庭投資理財的發展就會形成阻礙作用。

家庭投資理財的完善策略。第一，家庭投資理財要想得到進一步完善，就要能夠從多方面進行考慮以及措施的實施，完善家庭投資理財要能夠遵循相應的原則，主要就是在安全性以及收益性和流動性的原則上加強重視。從安全性方面來看主要就是家庭投資不賠本以及在購買力方面不會由于通貨膨脹而降低的理財產品；另外在流動性的原則上就是家庭資產運用要能轉換成現金的能力，并在家庭急需錢的時候能夠收回；收益性就是在投資之后盈利越多越好。通過對這幾個原則的遵循就能夠為家庭投資理財的完善奠定基礎。

第二，要能夠結合家庭的差異性進行合理化的理財，由于家庭的經濟狀況存在著差異性，以及家庭的成員喜好不同等，故此在投資工具的側重點也就會存在著不同，同時在資金的注入方面也會存在著差異性。再有就是對風險的管理要能夠加強重視，個人家庭的內部發生變化時，例如結婚、生子等，就要對風險重新的審視，同時也要能夠進行定期的評價以及修改等，以此來保證投資的安全性。

第三，家庭投資理財過程中會面臨各種各樣的風險，要能夠對這些風險加以有效的規避，保障利益的最大化，對風險要能夠采取相應的措施加以防范。從具體的措施實施上來看主要就是對家庭投資檔案進行完善建立，家庭的經濟活動在當下比較頻繁，在信息上也比較多，所以依靠大腦是不能提高效率的，在家庭投資檔案的建立下就能夠將各類的銀行存款以及有價證券存單姓名、服務記錄等，都得到詳細化的記錄。

再有是要能夠對所遇到的風險種類以及相關的原因及時的查明，并要能夠及時的采取相關措施加以補救，外部原因所引起的風險種類要及時和和銀行聯系掛失。倘若是由于金融詐騙形式所形成的風險就要采取多種手段進行催收，直到采取法律的手段來最大化的將損失降到最低。

第四，家庭投資理財要不斷的學習，將個人的投資素質加以提升，然后選擇適合操作的操作品種實施投資。還要能夠對最新的信息加強重視并加以分辨，篩選出自己所需要的來減少被騙的風險。如果是個人的能力以及精力比較有限，對風險進行實施規避最有效的方式就是通過委托理財的辦法，家庭投資理財就能夠達到省心獲利的目標。

總而言之，我國的家庭投資理財愈來愈受到人們的青睞，在經濟迅速發展的階段，對投資理財得到重視能夠為家庭的收入得以增加。家庭作為是社會當中的一份子，在社會的不斷變化過程中，政策對家庭投資理財也會產生相應的影響，所以對政策的發展也要充分重視。由于本文篇幅限制不能進一步深化探究，希望此次理論研究能起到拋磚引玉的作用以待后來者居上。

篇3

【關鍵詞】大學生 獨立學院 投資理財

大學時期是投資理財的起步階段，也是學習投資理財知識和技能的黃金時期。當前隨著我國獨立學院大學生數量規模不斷擴大，已有許多學生開始涉及各種投資理財活動，成為投資理財一個不容忽視的消費群體。然而，獨立學院大學生還處在求學階段，大部分學費和生活開支等費用是來自于父母支持，沒有固定收入，還暫時未具備經濟獨立的能力，但隨著生活條件的不斷提升，也有很多大學生會有一些零散的結余資金可供自己隨意支配。同時，大學生對社會上各類新鮮事物有著一定的吸引力，容易接受新型的投資理財產品，開始慢慢涉及各種投資理財活動。然而，當前獨立學院大多數大學生還未具備投資理財能力，缺乏合理的理財規劃，還不能很好的利用好手里的資金等問題。本文在分析當前獨立學院大學生投資理財行為中存在問題，分析出現問題的原因，并提出針對性地對策建議，以促進大學生樹立正確投資理財觀念，完善大學生投資理財行為。

一、獨立學院大學生投資理財行為現狀

獨立學院大學生作為一個特殊的社會群體，也面臨著投資理財問題。目前獨立學院大學生主要資金來源于父母提供的學費、生活費、學習資料費等各項開支、少數家庭經濟困難的學生依靠國家獎助學金、助學貸款、勤工儉學、還有少數學生自我創業賺取收入等。總體看來，絕大多數獨立學院大學生不具有相對獨立、較為穩定的經濟來源，學生并且將大部分資金用于正常飲食、朋友聚餐、購物等方面消費，且消費過程中存在著盲目性、沖動性，幾乎很容易成為“月光族”，而出現沒有剩余資金進行投資理財活動。但也還有部分獨立學院大學生每月還是有少量的現金余額，可以考慮進行各種投資理財活動。

隨著目前大學生投資理財需求量的大幅增加，商業銀行、基金公司、證券機構等金融機構積極向大學生推出銀行定投、購買基金、炒股、炒期貨等各種投資理財產品，其理財產品的品種日益多樣化。尤其互聯網金融的迅速發展，余額寶、理財通等互聯網金融的各種投資理財產品也逐漸在獨立學院大學生群體頻繁出現，甚至成為大學生生活不可或缺的一部分。因此，獨立學院大學生也積極參加各種投資理財活動。據調查統計，有38.62%的獨立學院大學生購買各種投資理財產品，以獲得投資理財收益，獲取投資理財的實踐經驗。

二、獨立學院大學生投資理財行為存在的問題

（一）投資理財知識匱乏

目前獨立學院大學生投資理財觀念淡薄，投資理財專業知識匱乏，也沒有明確的投資理財目標與規劃。雖然大多數學生有強烈的投資理財愿望，但對投資理財概念模糊，無法進行正確地投資理財行為[1]。85.64%以上的獨立學院大學生每月剩余資金幾乎都是以銀行活期存款方式存放，而不知道利用其他投資方式進行增值。據調查，目前僅有14.36%的少數學生選擇互聯網平臺、股票、基金等方式進行投資，但由于其投資理財知識的匱乏，很容易出現投資風險增加、投資失敗的現象。

（二）投資理財可選擇的產品較少

在當前大學生參與投資理財活動熱度不斷提高時，商業銀行、證券公司、互聯網平臺等適時地開發出與提供基金定投、股票、余額寶、理財通等投資理財產品。然而，目前投資理財產品針對性不夠，沒有充分考慮大學生“月初資金充裕、月底資金緊張”的資金持有特性，且投資理財產品較少，結構較為單一，大學生很難選到適合自己的投資理財產品。

（三）投資理財風險防范意識較差

大學生在校園內開始慢慢接觸社會，但相對于已經完全進入社會的人來說，大學生投資理財風險防范意識較差。雖然目前獨立學院大學生對各種新型投資理財產品有強烈的好奇心，也希望能夠積極地參與各項投資理財活動中，但其心理承受能力較弱，辨別能力有限，其投資理財行為很容易受到外界環境影響，容易跟隨大流，其投資理財行為充滿較強的主觀性和隨意性，導致很容易出現投資收益不佳現象。

三、提升獨立學院大學生投資理財能力的對策建議

（一）大學生自身角度

獨立學院大學生首先要學會協調好開源與節流關系，合理進行消費，避免每月成為月光族，大學生每月有了剩余資金才可以進行投資理財活動。同時，大學生要樹立正確的投資理財觀念，在大學期間努力學習有關投資理財方面的專業知識和逐漸積累投資理財實踐經驗。同時，大學生在大學期間可以成立興趣小組或相關社團，慢慢學會對個人理財進行合理規劃，在充分了解自己的風險偏好的基礎上，依據自身實際情況合理安排投資理財項目，嘗試余額寶、基金、股票等多樣化投資理財方式[2]。

（二）獨立學院角度

獨立學院通過網絡、廣播、宣傳欄等方式宣傳正確的投資理財知識以及學生成功的投資理財經驗，引導學生在內心中慢慢形成投資理財意識及興趣。獨立學院可以考慮為大學生開展科學合理的投資理財教育，如增設投資理財的相關專業課程、邀請投資理財人員開設理財知識講座、或與金融機構聯合辦學等，讓在校大學生可以更多地接觸及學習最新的投資理財知識。另外，獨立學院還可以舉辦投資理財比賽，積極吸引與鼓勵大學生參與比賽，考慮對獲獎的大學生進行物質獎勵，以進一步激發和提高學生對投資理財的興趣和實踐能力。

（三）金融機構角度

金融機構要積極深入到學校當中，轉變經營服務理念，為在校學生開展投資理財宣傳講座、發放投資理財相關資料等，讓更多學生了解最新的投資理財活動，并培養大批學生作為潛在的客戶。針對當前互聯網金融平臺對大學生投資理財行為的影響，金融機構要創新其投資理財產品和服務，為獨立學院大學生提供所需要的、合適的投資理財產品，比如推出網上投資理財產品、手機銀行及相關理財產品等，讓其投資理財產品更加有針對性，方便大學生使用與購買，提高大學生投資手段[3]。

（四）政府部門角度

政府相關部門可以完善投資理財方面的相關法律法規體系，并健全投資理財產品的信息披露制度，為大學生投資理財創造一個優良的外部環境。對于違法侵害大學生投資利益行為，要制定懲罰措施，有效保護學生的合法利益。

參考文獻

[1]李文博，劉紅婷，劉雨涵，李援月.大學生投資理財觀念和行為分析[J].商業文化，2012（11）.

[2]涂智蘋，崔添龍.高校大學生投資理財現狀、問題及對策建議[J].經濟視角，2014（3）.

[3]劉瀾.互聯網金融背景下大學生投資理財行為研究[J].中外企業家，2015（7）.

篇4

任職于某咨詢機構的王女士是一名典型的職場女性，平時忙碌于工作、家庭之間，而執掌家庭財政大權的她還需要經常抽時間關注最新的理財信息，確保辛苦攢下的“家底兒”穩健增值，不過，分身乏術的她對于自己銀行卡上的部分閑置資金卻無能為力。一方面，這部分資金隨時都可能用到，例如請客吃飯、應對突發狀況等；另一方面，銀行的短期理財產品門檻較高（大多5萬以上），而且有明確的期限，買入之后，只能期滿才能贖回。因此，迄今為止，王女士打理這部分閑錢的方式仍是任由其趴在活期賬戶上貶值。

一次偶然的機會，王女士在與朋友聚會吃飯時聽說了中信銀行新開通的薪金煲業務，據說可以在不影響資金使用的前提下自動理財。對此，善于精打細算的王女士心動不已，并立刻開通了該項業務。

王女士在完成一系列基本設置（1000元的保底余額，掛鉤嘉實薪金寶貨幣基金）之后，自己銀行卡上多余的閑錢全部自動買入嘉實薪金寶貨幣基金，每日享受年化4%左右的收益，這不僅遠高于活期儲蓄，也超越了3%的定存利率。而最令王女士感到驚喜的還是，當自己在ATM機取現或商場刷卡消費余額不足時，會有相應數額的貨幣基金份額自動贖回，并且資金快速到賬，絲毫不影響取現和消費。

篇5

關鍵詞 余額寶 大學生 理財意識 行為 影響

“理財”一詞，最早見諸21世紀90年代初期，西方國家對大學生的理財教育開展較為成熟，對余額寶的認識也比較深刻。余額寶作為一種理財產品，對于大學生這類群體具有一定的理財投資價值，可為步入社會后的理財投資提供一定的理論與實踐基礎。余額寶作為一種風險與收益并存的理財產品，大學生將閑散資金投入余額寶表示其具有一定的理財意識，因此余額寶對于大學生不僅僅是收益、是投入資金的增值，更是一種理財意識的培養以及對理財行為的影響。本文研究的目標在于透過余額寶這一當下時興的互聯網金融產品，對大學生的理財意識及行為進行深入調查研究，并提出大學生余額寶理財的合理化建議。

一、余額寶理財的發展現狀

（一）余額寶理財的快速發展和未來前景

2013年被很多人稱為互聯網金融爆發元年。互聯網和金融界的成功“牽手”創造出了一個又一個全新的理財平臺，也轉變了許多人理財和消費的方式，其中余額寶的推出無疑成為最閃亮的一顆新星。2013年6月17日，第三方支付平臺支付寶宣布推出余額增值服務――余額寶。用戶只需在支付寶網站將一定資金轉入余額寶賬戶，即相當于購買了天弘基金的“增利寶”貨幣基金。這標志著支付寶在擁有第三方支付功能的同時還有了投資理財功能。余額寶公布的七日年化收益率相當于銀行活期存款的十倍，如此高的收益率吸引了眾多用戶。6月18日，余額寶用戶就突破了百萬大關，推出18天內用戶突破250萬，這一數字超越了2012年國內排行前十位貨幣基金客戶數量的總和。很多人認為如此迅猛的發展勢頭威脅到了傳統貨幣基金和銀行業。

到2015年4月，數據顯示，余額寶“全球第二”規模逆市增千億。天弘基金第一季報數據顯示，余額寶對接的天弘“增利寶”貨幣基金一季度規模再增1327.88億元，達7117.24億元，這也是余額寶規模首次突破7000億元。

余額寶的發展給銀行、基金、券商帶來了顛覆性的變化。由于余額寶的出現，貨幣基金實際上已經具有活期存款的功能，可以有條件與銀行在這個品種上形成競爭。

互聯網的特點則是邊際成本遞減，用戶越多，成本越低，甚至趨近零。這讓余額寶能按一塊錢的最低門檻服務那些小客戶。不僅如此，海量客戶、頻繁交易、小客單價組成在一起，通過大數據技術，還形成了相對穩定的趨勢。周曉明說，通過大數據技術，余額寶的基金經理可以準確預測第二天的流動性需求，偏離度不超過5%。在此基礎上，基金經理可以更精準地投資，也為用戶提供更穩定的收益。因此，余額寶在未來會吸引更多的客戶，特別是中小投資者。

（二）余額寶理財的優勢與不足

1.余額寶的優勢。（1）流動性強，使用靈活。余額寶隨時支持消費、支付寶轉賬，這一大特點的優勢表現在余額寶中的資金一方面可以保持增值，另一方面又可以隨時支取。（2）最低購買金沒有限定。余額寶的購買最低限額為1元，如此低的起購資金實現了人人都可以投資的親民理財，給手頭擁有較少現金的人群提供了投資機會。（3）操作流程簡單。余額寶的注冊和投資流程類似于支付寶充值和網購，簡便快捷、易于操作，5～10秒之內便可以完成申購。與傳統的理財產品相比，剔除了手續繁瑣的弊端。此外，用戶能隨時登陸客戶端進行收益額的查詢，方便理財。（4）收益較高。收益較高是余額寶吸引投資者的一個關鍵，與同期的銀行活期儲蓄相比，余額寶的收益水平遠高出一大截，甚至高出一般的銀行理財產品，這與其投資于基金是密不可分的。

2.余額寶的劣勢。（1）收益不穩定。由于余額寶將資金用于投資基金，這必然導致余額寶的收益率不穩定，對于追求穩定收益的投資者來說，可能更加青睞定期投資帶來預期收益。（2）存在安全性問題。雖然余額寶推出了全額理賠的客戶保障，但是網絡的風險依然存在，對于中老年人，或是投資金額較大的人群來說，會放棄有資金被盜風險的理財方式。（3）投資發生糾紛風險：余額寶沒有告知用戶貨幣基金的投資風險，一旦發生風險，將導致投資虧損，可能引起一系列的法律糾紛。

二、余額寶對大學生理財意識與行為的影響分析

2014年2月27日，天弘基金宣布，余額寶的用戶數量已經突破8100萬。在這龐大的數字背后，有近48.1%的用戶是本科生、30.3%是大專生、5.3%是研究生、0.5%是博士生。也就是說，大學生用戶數量占總用戶的84.2%。可見，余額寶對大學生的理財以及消費帶來的巨大影響。

（一）余額寶改變了大學生的理財習慣

如表1調查數據顯示，余額寶的出現以及推廣對于學生階層的個人理財也帶來了一定的影響。30.33%的受調查者認為余額寶促使自己的理財意識增強，更關注各種理財產品，即受調查者的理財意識有了更深層的提高，也有了一定的理財動機；而28%的受調查者認為余額寶幫助其養成了儲蓄的習慣，減少了每月的花費。這兩個回答體現出大學生改變了單一的現金存儲方式，養成了儲蓄習慣，增強了理財意識，改變了理財習慣。

（二）余額寶推動了大學生對貨幣基金等金融知識的認識程度

在調查對余額寶的看法這一問題時，多數受調查者認為余額寶是值得鼓勵的，它能推動利率的市場化；但也有認為余額寶沖擊了原有的銀行體系，會影響宏觀經濟的發展。但是，無論受調查者是否使用余額寶，都對余額寶有一定的了解。在考慮是否投入資金到余額寶時，他們都會考慮余額寶的收益情況，風險情況以及與其他互聯網金融相比之下余額寶的優勢。在一定程度上，余額寶的出現推動了大學生對貨幣基金等金融知識的認識程度。大學生在投資時，會對比各項互聯網金融產品的收益、貨幣貶值的風險、應對未知風險的能力等。因此，余額寶的出現對大學生來說，不僅是一次認識互聯網金融產品的機會，同時也是了解貨幣基金等金融知識的一個契機。

（三）余額寶影響了大學生的消費習慣

在互聯網經濟時代，第三方支付平臺越來越貼近大學生的生活，而微信、支付寶、余額寶等的支付轉賬功能也越來越完善。在傳統經濟時代，大學生的生活費是有多少花多少，但在現代經濟條件下，多數大學生將閑散資金放入余額寶等互聯網金融產品中，雖然收益不是很高，但體現了大學生的消費習慣開始改變。同時，目前多數大學生開始形成記賬的習慣，清楚日常生活中的收入與開支，使自己的消費更加透明化。因此可以說余額寶影響了大學生的消費習慣。

三、對大學生余額寶理財的建議

（一）加強理財專業知識的學習

高校是一個培養學生專業素質和各種能力的場所。作為一個大學生，在提高專業素質的同時，也不能忽視了一些實際能力的培養，而理財能力則是大學生所必須著力培養和提高的。大學生在校期間應充分利用學校的資源，多選修一些理財相關的課程，增加自己的理論知識水平，了解余額寶背后天弘基金的背景、運營模式以及盈利模式。同時高校的圖書館資源也是一個應當充分利用的資源。大學生可以通過在圖書館借閱相關書籍，自學理財方面的相關知識，從而提高自己的理財能力。

（二）強化實訓技能的鍛煉

大學生在校期間可以參加理財協會、經濟管理協會、青年工商聯等財經類社團，積極地在大學校園里開展投資理財的實踐。通過這些理財協會所組織的各種活動，能使大學生與社會上各類金融機構進行聯系溝通，獲取最新的最實用的理財知識與技能，進行理財實踐。余額寶是眾多理財產品中的一種，風險較小而且即用即取，在校大學生可以利用這一工具來感受下理財的魅力。

（三）利用組合投資防范理財風險

組合投資是較為理性的投資方式，大學生在校期間可以將手中的余錢通過多種理財方式來進行理財從而能夠較好的防范理財風險。股票、債券、基金等都是投資理財的方式，但要充分考慮自身的情況、各種理財方式的風險以及自身的風險承受能力，選擇最適合自己的投資方式。

（四）處理好生活與理財的關系

大學生作為一個消費者，收入有限，處理好自己的生活和理財的關系則至關重要。每個月大學生應當合理分配自己的各項生活費用，在保證自己基本生活需求的情況下，將余下的錢財作為理財的基礎，并在合理的范圍內進行理財活動。其次，大學生要樹立正確的理財觀念，開源節流也是一種理財。大學生在平時的生活中消費要理性，避免盲目消費、從眾消費，要堅持合理科學的消費方式正確地處理好生活與理財的關系。

總之，余額寶是一種風險與收益并存的理財產品，大學生將閑散資金投入余額寶是具有一定的理財意識的。因此，余額寶對于大學生不僅僅是收益、是投入資金的增值，更是一種理財意識的培養以及對理財行為的影響。

（作者單位為嘉興學院商學院）

[作者簡介：宋銀蘭，嘉興學院商學院財務142班本科生。梅婕，嘉興學院商學院營銷141班本科生。顧錫梁，嘉興學院商學院財務142班本科生。柴艷芳，嘉興學院商學院財務131班本科生。金錫濤，嘉興學院商學院財務131班本科生。李郁明，嘉興學院商學院副教授，主要研究方向：財務，會計。基金項目：本文系2015年嘉興學院商學院大學生科研訓練計劃（SRTP）“余額寶對大學生理財意識與行為的影響研究”的部分研究內容。]

參考文獻

[1] 蔣誠.高校學生消費和理財探析[J].科教導刊，2014（4）.

[2] 劉蘊奇.余額寶對大學生理財習慣影響――基于問卷調查的分析[J].時代金融，2014 （5）.

篇6

隨著我國改革開放的深化、經濟發展的持續增長,居民的理財需求也在持續增長,與此同時, 我國各家商業銀行也紛紛開始加大在個人理財業務上的投入,理財業務將成為各商業銀行業務拓展和利潤增長的重要方向。

一、潛力巨大且旺盛的個人理財需求是商業銀行開展個人理財業務的外部動力

(一)居民財富水平的提高,為個人理財業務的開展奠定了基礎

經過改革開放30年來的經濟發展,我國居民個人財富不斷積累,中等收入個人和家庭數量大幅增加。據國家統計局公布的數據,近5年來,我國城鎮居民的人均可支配收入在逐年遞增,其中,2008年的城鎮居民的人均可支配收入15781元,比上年實際增長了8.4%(如圖1)。近幾年我國城鄉居民儲蓄存款余額也在不斷增加,2008年城鄉居民儲蓄存款余額達217885億元,比上年末增長26.3%(如圖2)。數量如此龐大并持續增長的個人金融資產為我國商業銀行發展個人理財業務提供了物質基礎。

(二)居民財富的增加與個人理財需求之間的關系分析

1.居民支出結構發生變化,對個人理財的需求增強

一是反映食物支出占生活消費支出總額比重的恩格爾系數不斷下降(如表1)。1978年城鎮居民家庭恩格爾系數為57.5%,到2008年,這一數字已經下降為37.9%,說明我國城鎮居民已經處于富裕階段。這說明居民整體收入水平的提高,居民越來越更加注重尋求較高的生活質量。這些都是使居民有了個人理財需求的基礎。二是社會福利制度改革和社會保障體系的建立使得支出結構發生重大變化。我國在住房制度、醫療制度、養老制度、教育體制等方面陸續進行了改革,加大了支出中個人或者家庭承擔部分,未來的不確定性使人們對未來支出預期增大。此外,近兩年我國的居民消費價格指數(CPI)不斷上揚,2008年全年我國居民消費價格比上年上漲5.9%,居民的財富在不斷縮水。面對支出不斷增加,收入卻在不斷縮水的情況,人們對于個人財富保值、增值的需求不斷增加,于是對個人理財的需求就不斷增加。據中國社會調查事務所在北京、天津、上海、廣州4地對800人所作的專項問卷調查,結果顯示,74%的被調查者對個人理財服務感興趣,有40%的人需要個人理財服務。國家經濟景氣監測中心公布的一項調查也顯示,約有70%城鄉居民希望自己的金融消費有個好的理財顧問。可見,顧客對理財的需求是熱切的。

2.居民金融消費出現多樣化需求,對個人理財的需求增強

隨著居民收入支出結構的變化和金融投資意識的普遍提高,人們越來越多地要求多樣化的金融投資產品和個性化的金融服務,對個人理財的需求不斷增強。據零點調查小組最新調查報告顯示,在定期儲蓄、股票吸引居民的同時,子女教育基金、收藏、房地產和基金等新興投資理財工具正漸受關注。京、滬、穗三地,78.5%的居民都已選擇各種投資理財工具來管理資金,僅21.5%的居民未選擇任何理財工具。

3.居民個人理財需求與銀行提供個人理財業務之間的關系分析

一方面,個人投資技能缺乏,為個人理財業務發展提供了主觀條件。改革開放以來,我國金融體制發生了很大的變化,金融產品也日益豐富。多樣化的金融產品、時刻變動的利率和匯率、多樣化的報價方式、繁雜的費率結構、不同的收益波動和風險水平,使得個人和家庭的選擇更加復雜化,金融決策也變得更加復雜,增加了風險。為了分散投資風險和提高投資收益,人們需要構建投資組合,而投資組合的構建依賴不同的投資工具,而個人有往往不具備從事投資的專業知識和信息優勢,投資風險較大 ,很難有好的投資回報率。因此,客觀上需要專業理財人士的計劃、評估、分析和決策,這極大的推動對銀行理財服務的市場需求。

另一方面,比較而言,商業銀行的個人理財業務擁有明顯的優勢:一是它們具有詳細的投資、金融業等相關信息,可以更準確合理的選擇投資領域; 二是它們擁有專業的投資理財人士 ,可以根據客戶自身的財務狀況和需求,以專業的眼光,幫助客戶選擇合理的金融產品,以實現客戶理財目標。客戶們逐漸意識到理財服務的好處,既節省了時間,又可以使得安全性和盈利性得到很好的保障。中國工商銀行上海市分行的一次調查顯示,有 88%的客戶表示愿意接受銀行推薦的個人理財建議和方案。2007年,招商銀行金葵花客戶數達29萬戶,新增15萬戶,增幅107%。這些調查結果都表明,我國個人理財業務存在著巨大的潛在的市場需求。

二、發展個人理財業務是商業銀行生存和發展的內在要求

(一)個人理財業務將是商業銀行新的利潤增長點

長期以來,我國商業銀行業務單一,傳統的存貸利差收入是商業銀行最主要的收入和利潤來源。目前,傳統貸款業務的盈利能力逐漸下降。一是近幾年我國存貸利率不斷調整,存貸利差在不斷縮小,利息收入不斷下降。如中國人民銀行2008年11月27日公布了最新貸款利率調整表,貸款利率相比上一次調整(2008年11月27日)均有下降,其中一年期貸款利率下調為5.31%,存款利率下調為2.25%,可見銀行的利差空間不斷縮小。二是由于我國商業銀行的貸款等資產業務主要集中在爭奪優質客戶,進而導致各銀行的貸款集中在一些壟斷性的大集團行業,從而使風險不斷加的,銀行的盈利能力下降。因此,我國商業銀行迫切需要開拓新的業務領域,尋求新的利潤來源。

比較而言,我國個人金融業務發展的大環境卻不斷改善,個人理財服務以其領域廣、批量大、風險小、個性化、收入穩定、附加值高等特點,拓寬了商業銀行的金融產品的創新空間,培育了新的利潤增長點。通過對幾家商業銀行的手續費及傭金凈收入占營業收入的百分比進行分析(見表2),可以看出近幾年我國商業銀行的個人理財業務相關收入對營業收入的貢獻不斷提高,正成為商業銀行新的利潤增長點。根據招商銀行2007年年報,截至2007年末,招商銀行全年共實現凈利潤15243億元。其中,零售業務貢獻了22.5%的利潤。招商銀行2007年凈手續費及傭金收入共計64.39億元,占營業比15.72%,比2006年提高5.57個百分點。凈手續費及傭金收入增幅156.13%,而凈利息收入增幅僅57.62%。凈利息收入占比降低,手續費及傭金收入占比逐年增加。據了解,中國工商銀行東莞分行到6月底,購買銀行理財產品資金達到28億元,而去年同期統計僅為4億多元。這些都說明個人理財業務正成為銀行新的利潤增長點。

(二)發展個人理財業務可以使商業銀行更好地應對外資銀行進入的挑戰

篇7

根據最新數據顯示，2014年8月23日和24日，對接余額寶的天弘增利寶貨幣基金萬份收益分別為1.0997元和1.0993元，是自去年6月13日上線以來首次跌破1.1元。從對應的7日年化收益率來看，8月23日和24日已下降到4.146%和4.139%，為2013年下半年以來最低7日年化收益率水平。

此外，正因為余額寶的收益逐步回落，其在二季度規模增速也大幅放緩。業內專家表示，雖然余額寶現在擁有1.24億的用戶，被稱為世界上客戶數最多的貨基，但余額寶的暮年還是漸漸到了，預計在不久的將來余額寶的收益率將跌破4%的臨界點，最終回落到3%至4%的區間，這使得其在收益上的競爭優勢不復存在。而筆者認為，余額寶的風光不再原因有三：

首先，自從阿里和天弘基金合作推出余額寶時，其規模一度瘋漲至4000億元，這讓傳統銀行業備感壓力。然而，余額寶的收益主要來源于銀行的協議存款（就是將用戶閑散資金匯聚起來與銀行進行議息談判），所以銀行在很大程度上決定了余額寶的收益大小。

而隨著余額寶在銀行協議存款提前支取不罰息的特權被取消，這類貨幣基金的優勢便蕩然無存。況且貨幣基金是利率管制時代的階段性產品，而隨著利率市場化改革的推進，貨幣基金逐步退出歷史舞臺已是大勢所趨。

再者，余額寶誕生之后，它的盈利模式獲得了令人驚羨的成績，很多銀行和基金公司紛紛效仿，不斷復制出新的寶寶類產品，這就使得原來不大的市場更加緊張。況且，目前還有P2P、眾籌理財等更多理財方式也對其資金進行分流。

其三，余額寶的推出恰巧是去年6-7月間我國金融體系發生“錢荒”之時，銀行間貨幣市場利率一下飆升到7%左右，而隨著央行對貨幣市場資金供應的放松，并加強了對貨幣市場的監管力度。在今年春節以后，貨幣市場錢荒的現象得到根本扭轉，而余額寶的年化收益率也隨之逐步回落。那么寶寶類理財產品只能轉向債券、票據和非標資產。雖然這樣的市場風險雖然不會很大，但收益率自然也不會很高。

此外，今年以來，隨著互聯網金融監管的日益嚴格，眾多銀行大舉調低銀行卡轉入寶寶類產品的資金限額，這在一定程度上降低了寶寶類產品的靈活性和收益性。顯然互聯網金融監管的加強，對余額寶規模擴張和收益率的約束絕對不可小覷。

面對余額寶收益率的回歸常態，很多網民表示，雖然余額寶在啟發年輕人理財，這點上功不可沒，但是我們已經另尋到新的投資品種了。當然也有寶粉認為，對余額寶收益的直線下降感到非常遺憾，希望余額寶的收益率能夠上去。

篇8

北京銀行首家財富中心位于中關村核心區域――中關村廣場，這是北京銀行第一家專門針對高精尖人才集中的中關村地區開設的財富中心。北京銀行總行財富管理部的王健寧指出，之所以選擇中關村地區，是瞄準了大批優秀的IT企業集團及高級白領、金領的目標群體，他們財富增長速度快、客戶素質高，對財富管理的需求極為旺盛。作為一家快速成長中的銀行，北京銀行擁有自身特色鮮明的市場定位，力爭為客戶提供專業化、差異化的服務，最大限度地滿足客戶需求。

過硬的硬件設施

踏上通往中關村財富中心的紅地毯，讓人立刻產生一種尊貴之感――300平米呈橢圓形的財富中心硬朗大氣，前臺接待區吧臺式設計輕松隨意，以理財師命名的獨立的貴賓理財室錯落有致、設計精致，休息等待區內還可品嘗濃香的現磨咖啡和各種高檔水果。尊貴舒適的環境加上細致周到的服務，立刻為您洗去夏日的炎熱，帶來秋天的涼爽。

理財工作區內的電腦吧臺上，擺著兩臺最新的蘋果機電腦，一臺雙屏電腦。客戶可以在這里進行實時交易，就自己理財過程中出現的問題實時與理財師進行面對面交流。

北京銀行還購買了專業公司的股市財經資訊系統，從硬件設施上為客戶提供最大便利，客戶可以進行實時股票分析，查閱企業年報及宏觀經濟走勢。

貼心的專業服務

除了高雅的環境，每位財富中心的客戶都將享有專屬的客戶經理和理財規劃師，以及北京銀行外資股東ING海外投資團隊和專家團隊的支持。

王健寧告訴記者，這里的理財室是專為接待貴賓客戶設立的，坐鎮其中的理財規劃師都經過了嚴格的專業培訓，包括科學識別客戶風險類型、正確分析客戶財務狀況及合理制定客戶綜合理財方案等。理財規劃師的終極目標是滿足客戶人生不同階段的需求，為其實現財務上的自由、自主和自在。

教育背景、家庭情況、整個收入開支以及財產結構等，都是理財師的“聊天功課”。

王健寧認為，大部分客戶并不十分清楚自己的理財目標，需要理財師的耐心說明和講解，互相溝通的過程增加了彼此的信任和理解。通過“管理財富”，理財師們也漸漸接近了客戶的生活，不少客戶都與理財師成了好朋友。

張女士是中關村財富中心理財師王艷的一位貴賓客戶，記者采訪的那天，王艷和她正坐在雙屏機電腦前察看最近的基金走勢。

提起王艷，張女士贊不絕口。她說自己一開始并不知道哪種理財產品適合自己，基金就是在理財師的建議下買的，如今已經獲得不少收益。作為一名新基民，她會時不時地到財富中心，在電腦上看一下自己養的那幾只“基”，遇到自己不明白的地方，就會到對面的理財室向王艷咨詢。張女士說，如何在電腦上察看基金凈值、分析基金排名……，這些最基礎的知識都是在雙屏電腦上由理財師“手把手”教會的。有時自己在這一呆就是兩三個小時，但王艷非常有耐心地直到教會自己為止。

王艷表示，除了為客戶制定理財規劃，她們還會根據客戶的需求在這里舉辦不定期的沙龍，其內容涉及理財、汽車、美容、保健等，比如有客戶要了解基金投資，他們就會把相關公司的基金經理請過來，詳細講解自己為什么會重倉持有那幾只股票。

“超越財富”――理財產品的饕餮盛宴

貴賓理財，除了細致周到的“保姆式”服務外,豐富的可供客戶多項選擇的理財產品也十分重要，畢竟能為客戶帶來最終收益才能達到雙方共贏。除了七彩投資、生活管家、循環金庫等普通金融服務和個貸綠色通道、VIP增值服務等多項VIP專屬服務，北京銀行還持續不斷地為財富中心客戶量身定做僅針對高端客戶的“超越財富”系列理財產品。

篇9

11月初，安徽省肥西縣縣城最豪華的錢江大酒店馬路對面，開了一家名為國*貸的融資公司，糟亂的人群擠滿了辦公室，其中就有60歲的王女士和她的幾個同伴。

在跟工作人員確認完沒有風險后，她們每人投了500元。沒有任何協議或是收據，業務人員只給了她一張紙，上面手寫著兩個數。王女士一直以為是兩個電話號碼，后來拿給家里的年輕人看，才知道是國*貸微信平臺賬號的登陸碼和交易碼。

國*貸看上去頗具互聯網氣息，到處發放的傳單上，印著二維碼。掃描二維碼進入微信系統后，按照王女士的姓名和登陸碼查看，平臺顯示“賬戶總額：0 ；凍結金額：0 ；可用金額：0”。

與山東煙臺農村的張女士相比，王女士的“投資”幾乎不值得擔心。2015年9月，45歲的張女士經親戚介紹，購買了大連某金融公司的產品，據說收益率是銀行利息的三倍多，但是需要手機操作。她不會，工作人員拿過她的手機，不到兩分鐘就辦好了。親戚買了10000元，她投了1000元。

三個月后，產品到期，她去公司取錢時，看到賬戶是1030元，而親戚的賬戶則多了400元。與業務員聊了半個多小時后，她決定借親戚20000塊錢，期待半年后能有1500元入賬。但是回家后，張女士開始后怕，因為那20000元是全家一年賣蘋果錢的一半。

張、王兩位主婦的經歷，只是當今中國三四線城市乃至村鎮“泛互聯網理財市場”的一個縮影。

2015年，以P2P為代表的互聯網理財在大陸呈現爆發式發展，各理財公司在一二線城市競爭激烈，市場已近飽和。這讓一些公司鋌而走險，不惜欺詐投資人以博取非法收益。為此，監管層去年下半年起嚴查一二線城市理財市場的違規行為。

諸多因素促使各大理財公司紛紛將業務的觸手伸向尚為“藍海”的三四線城市乃至村鎮，地方中小理財企業在這期間也各顯神通，各路人馬爭食“傻錢”。業內把盲目的投資稱為“傻錢”，雖然頗具貶義，但卻形象地反映出這部分投資者的致命弱點：缺乏基本的理財和互聯網知識以及風險防范的意識。與之相對應的，各互聯網理財公司除了因地制宜改變業務形態，也有一些不肖業者趁勢坑騙投資人。

三四線城市及基層鄉鎮“泛互聯網理財市場”亂象更需監管部門的關注。如何提醒和引導這部分的投資人群體，則是更為艱巨的課題。

新事物 老路子

購買兩種金融產品的王女士和張女士，都完全不了解這兩家“金融公司”，不知道自己的錢投在了哪里，更不懂二維碼、理財平臺是何物。

王女士購買的理由，很大程度上來自于活動第一天發放的100元的紅包、一個玻璃杯子、一頓免費午餐，“這么多東西怎么也得值150塊錢”。

“別人買得更多”則是普遍的心理。每天一起鍛煉的同伴的女兒就在這家公司工作，不僅她自己投了十幾萬元，全家每個成員幾乎都跟投了一些錢。據說開業當天，這個網點募資共計80余萬元，投資者中不僅有中老年人，還有很多年輕人，“他們投這么多錢都不怕，我怕什么？”

看到手機上的三個“0”以后，王女士去了國*貸，工作人員說，這證明錢已經被借款人取走，到期才會還回來。王女士似懂非懂，也就不再追究。

對于她來說，這次購買產品和以往聽養生講座領雞蛋的經歷沒有什么不同，她和她的同伴總是這種活動的積極參與者。

“小利”是對付王女士這類人群的必殺手段，從賣保健器械、養生藥品，到推銷保險，多半的路子都是由拋出小利開始，以承諾高回報結束，屢試不爽。因此，這些也成了眾多互聯網理財公司借鑒的模式。

張女士被“購買”的過程與王女士極為相似，經熟人介紹，購買有禮品，這小小甜頭像是中毒癮一樣，不斷地讓她想得到更“甜”的東西，投入更多的錢。

張女士是典型的農民，靠種蘋果樹和養豬為生，雖然不算很富裕，但也吃喝不愁。之所以她比很多生活在城里的人更“痛快”地掏出10000元，覺得放在銀行利息低，想多賺些錢，只是其中的一個原因；另一個原因是她對城里人“玩法”的羨慕和模仿。

“都不知道錢投在哪兒，你怎么敢拿這么多錢放進去？”對于記者的疑問，張女士說，“我看城里親戚幾乎都把錢放在這類的公司，確實比銀行強多了。這叫互聯網金融，現在早就不流行把錢存在銀行了，聽說大城市的人沒有把錢存銀行的，都買這種產品。” 2015年11月25日，廣東順德，樂從騰沖村，路邊推銷理財產品的人。

但張女士享受到的并非互聯網金融帶來的紅利，20000元投資過后，起先這家公司還有人給她打電話介紹別的理財產品，年化收益能達到20%，她很長時間才搞明白這意味著投資一年能賺4000元。她本來想等這次到期后，就換這種產品，但兩個月后的一個下午，她接到親戚的電話，“那家公司人跑了！”

張女士立刻托人開車去了城里，原來的辦公室已經大門緊閉，人去樓空。她哆嗦著坐在大樓外的臺階上，半天沒起來。

爭食三四線理財市場

在張女士印象中早已在大城市風行的互聯網金融，發力于2013年。碎片化的理財方式和理念讓互聯網金融被更多的人接受和信賴，這也引來了更多競爭者的加入。

經過兩年時間，一二線城市的投資者開始進入了相對穩定的階段，無論是對各類理財方式的了解還是個人資產投資配比都逐漸趨向成熟。

“我身邊的人，基本上的理財配比是，一部分炒股，一部分放在余額寶，還有一部分放在陸金所這樣由銀行、保險公司等大機構創辦的理財平臺。”李青是北京一家國企員工，“去年上半年還有人投資其他收益率高的新平臺，但是自從我們單位有個同事投了一萬被卷跑后，現在沒人敢投不知名的理財平臺。”

在這種情況下，大型的、知名度較高的理財平臺需要繼續拓展市場，開始下沉至三四線城市和農村，尋找更大的“藍海”。

互聯網理財進入小城市和鄉村，一方面是源于大城市市場競爭飽和，另一方面則是支付寶和微信支付已經推廣至農村，培養了小城市和鄉村人群的互聯網支付與理財的習慣。

走進三四線城市或是小城鎮的超市和店面，收銀臺上貼滿了嶄新的支付寶和微信支付的標記，大多還伴有刷支付寶或微信支付減免的活動，這些都成為后續理財平臺發展的鋪墊，這種鋪墊或許已經開始顯效。

支付寶最新的全民賬單顯示，2015年參與理財的人群中，有14.4%的用戶來自農村地區，“沉睡多年的農村理財市場需求開始得到釋放”。而早在2014年三季度的數據就顯示，余額寶從一二線城市向三四線城市拓展的跡象顯著。一二線城市用戶數增長14%，三四線城市增長21%，三四線城市開戶數明顯增加。

微信支付也開始迅速在三四線城市鋪開，為后續的理財業務開拓空間。2015年微信紅包借助春晚，2天綁定2億張個人信用卡，有評論稱，這讓微信支付下沉到了三四線城市乃至農村地區。

除此以外，缺乏雄厚實力的中小互聯網理財公司也不甘心放棄這一充滿誘惑的市場，在大城市沒有太多競爭力的他們，自然將目標鎖定在三四線城市。

像王女士、張女士這樣還沒接觸過新型支付工具和新型理財平臺的人群，就是這些公司與大機構、大平臺主要的搶奪對象。

與一二線投資者不同，三四線城市的投資者，對于互聯網和移動金融幾乎沒有了解。但是，一方面是互聯網的大勢不可擋，三四線城市不能例外，另一方面，三四線城市的投資者，理財的需求往往更為強烈。

這兩個因素結合在一起，是一個潛力無限的市場，大到即便是所有大型理財平臺也無法絕對覆蓋。于是，很多小型的P2P平臺、投資公司、理財公司等機構就獲得了機會。

不論規模大小，在三四線城市開展業務的互聯網理財公司大多有一套相對正規的公司治理章程、有平臺、有戰略，雖然很多機構會或多或少涉及違規業務，但也算得上“五臟俱全”。但與一二線城市的同行，甚至是同一家公司在大城市的分公司相比較，這些小城市互聯網理財公司由于其服務的投資者極為不成熟，如果單純靠線上業務，基本上寸步難行。于是他們曲線選擇了線下方式，待客戶培育成熟后，再引入線上。

“作為一家互聯網金融服務公司，我們起初都是線上理財產品。”一位總部在大連的互聯網公司相關負責人對《鳳凰周刊》稱，“只是因為很多三四線城市的投資者對互聯網和移動設備運用得不夠熟練，所以我們目前在個別地區只有線下的產品，但是 2016年我們會擇機開展線上業務。”

據陸媒報道，P2P平臺的獲客成本（獲得單位客戶的成本）已從2014年的100-200元，推高至200-300元，有的地區甚至達到500元。

目前來看，雖然成本不斷推高，但確實帶來不少流量。而最新出現的問題是，去年年底剛的P2P新規，即《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法（征求意見稿）》中，明確了網絡借貸信息中介機構不得在互聯網、固定電話、移動電話及其他電子渠道以外的物理場所開展業務。

也就是說，上述總部在大連的公司，以及與這家公司類似的P2P平臺，是不允許進行線下銷售的。監管禁令和實際情況的矛盾，讓這樣的公司為難的同時，也沒有得到投資者對監管政策的認可。

“那是你們大城市，”得知國*貸也屬于監管層禁止的推銷方式，王女士并不在意，“手機上那些東西，我們哪里搞得好。”

“一塊臭肉壞了滿鍋湯”

“鄉土氣息”濃厚的三四線城市互聯網金融市場，除了孕育著機會，也暗含風險，這種風險也許比一二線城市更可怕。

“坦白講，從一開始就以詐騙為目的的公司，是少數。”汪斌是河北省睿安律師事務所的創辦人，長期接觸互聯網理財企業。“更多的時候，是由于某種原因引起的資金鏈斷裂而陷入困難。資金鏈斷裂的原因，很大程度上是因為一家有問題的平臺，引起投資者恐慌和擠兌，最終連累其他原本運行不錯的公司。”

河北省南部一個小鎮的主干道上，一千米以內，有三四家掛著“**金融”“**投資”牌子的店面。這些店面從外部的裝潢風格上，似乎還能看到昔日的氣派，但現在都已經倒閉。

“一塊臭肉壞了滿鍋湯。”王拓是一家總部在北京的金融公司駐該小鎮的負責人，剛開始他們按照發禮品、購買理財產品的路子贏得了不少客戶，但自從行業內一些P2P平臺、金融理財公司相繼曝出問題后，他們受到了牽連，公司決定撤回在該鎮的工作站。

王拓口中的“臭肉”，是指打著互聯網理財的幌子，有目的、有計劃地進行詐騙的集團。這些平臺詐騙的方式極為多樣，但基本套路都是拉一班人馬，搭一個沒有后臺的平臺，投小利以吸納資金，待資金達到相當規模后就跑路。

“嚴格意義上來說，他們不能叫做P2P，但投資者卻把他們和正規的公司歸于一類。”他對行業的亂象感到無奈。這類詐騙平臺，一直是監管部門打擊的重點，但卻屢禁不止，甚至日益變化出新的花樣，不斷推高著行業的風險。

家住河北省南部一個小城鎮的李波，26歲，在一家私企工作。近來她和朋友都在玩一個“游戲”，通過掃碼進入一個微信公賬號，會費9.9元，會員可以生成二維碼，通過推廣二維碼發展下級會員并獲得返利，發展一級會員獲得20%返利，發展二級會員獲得15%返利，發展三級會員獲得12%返利。后來她看新聞才知道，這屬于互聯網傳銷，山東警方已經抓人了，便不再繼續玩這個“游戲”了。

“2015年的下半年，我投了各種形式的互聯網平臺，一共加起來有五六萬元。”李波坦言，投錢的理由很簡單，有的是朋友投過，有的是上司投，她就跟著投，但沒有一個是自己了解、分析過的。“只是覺得利息高，而且身邊已經投資的人都很可靠。”現在的李波還有3萬元石沉大海，那筆錢全部投資在一家股權投資基金管理公司，而這家公司最近一則消息是在去年7月，公告成立投資人管理委員會，制定還款計劃。此后便再無音信。

這些在專業人士看來荒謬的事情，每天都在三四線城市發生，農村則更為嚴重。例如，某公司聲稱，投資人只需通過掃描二維碼注冊一個賬號，然后存入300元，即可領取禮物，三天后返回300元，如果再次充值，還可以領取禮物。

表面上看，投資者可以得到一些小禮物，最壞的情況就是損失300元，但是這只是吸引人氣的第一步；接下來就是被一步步的公關、推銷，升級成更高級的會員，禮物也提升一個檔次；最后的結果，十有八九就是在很多投資者下大注、夢想贏取大獎的時候，公司卻卷款跑路。

拯救三四線城市“傻錢”

地處三四線城市的投資者并不知道，如果他們不提高警惕，短期內將面臨更大的風險。

來自多家陸媒的消息稱，北京、上海、深圳在近期先后暫停投資類企業、互聯網金融類公司的注冊登記。重慶規定，即便可以注冊P2P網絡借貸平臺機構，也暫時不能開展業務。

這意味著，一二線城市正在收緊P2P平臺類公司的入口。而出口，短期內很可能是三四線城市。

目前來看，監管層的關注重點更集中在一線城市，對三四線城市的監管力度不夠，政策傳達和執行的效果與一二線城市相差極大，更不要說監管層難以覆蓋的農村。

“在大城市，經過這兩年問題的集中暴露，投資者已經具備一定的免疫力，但小鎮或者農村，問題理財可能才剛剛開始爆發。”一位地級市接近監管層的人士稱。

王女士自認為精明，只投500元而已。她準備等到三個月到期就一定要取出來再說。但已經被卷跑了錢的張女士，發誓再也不會碰這類投資。她安慰自己，就當今年蘋果只收了一半。“我現在見誰都說，別相信這種投資啊什么的，都是騙人的，還是銀行最可靠。”

張女士去當地公安局報了案，但接待的警察卻告訴她，即便騙子被抓住，能夠追回被騙資金的可能性也很小，“至今咱這還沒有過這種情況。”

年輕的李波，雖然至今還有錢沒追回來，但她覺得那純粹是因為“點兒背”。此前她投資的將近50000元，半年的時間賺了將近10000元。“投資就會有風險，都正常的。”

“投資者也需要資格，像銀行出售理財產品一樣，在投資之前，對投資者的風險偏好、理財需求、專業知識的掌握能力等等做成一份問卷，這樣能夠規避相當一部分風險。”李青這樣認為。“監管部門需要把規則制定得更具體、明確，在平臺準入、日常監測和事后追懲等方面，為投資者豎起第一道有力的屏障。”李青說，“畢竟大部分投資者看不到某個P2P平臺的全貌，而監管只要花力氣就完全可以辦到。”

篇10

［關鍵詞］大學生;投資理財;觀念;技巧

大學生離開父母，走進高校，開始了獨立生活，也開始正式管理自己的財務。然而大多數由于缺乏經驗不知如何應對。一方面我國沒有對孩子從小進行理財教育的良好習慣;另一方面近入大學后，從父母的嚴加管教到脫離了父母的監管，很多大學生不留神就成了“月光族”，有的甚至淪為“卡奴”。以至于一部分大學生天天過著前半月豐衣足食，后半個月方便面、饅頭的日子。據調查發現，中國2013年畢業的大學生中有超過三分之一的人仍舊依靠父母生活。還有更多的人存不下錢，有40%的被調查者表示他們是月光族。因此對于在校大學生學習好理財與投資知識，為畢業后個人理財規劃做好準備也是非常重要的。

1投資理財觀念的培養

第一，學習投資理財知識。從對目前大學生進行交流與調查中發現，目前大學生根本不知道理財、投資以及投機的基本概念，認為這些都是一個概念，說到投資，大部分同學只知道余額寶，或者就是炒股票。而大學課程中涉及的投資，一般都是公司企業的投資問題，比較少有開設個人投資理財課程的。這些都造成大學生沒有投資理財的觀念與意識，花錢大手大腳，不知道花錢時需要區分必需與必要，平時不起眼的一瓶飲料或者零食，積少成多，都是大學生不小的開銷，而一些新型電子產品的誘惑下的購買，更是一大筆的開銷。因此，建議學校開設個人投資理財課程，或者在相關課程中進行個人投資理財的教育，并建議學生閱讀理財啟蒙書，比如《小狗錢錢》、《通向財務自由之路》、《窮爸爸富爸爸》等書籍，從大學開始學校理財知識，培養理財觀念，一方面為今后走上工作崗位進行個人理財規劃打下基礎，另一方面通過學習，學生會有意識開始節約，開始管理自己的財務，逐步養成良好的花錢習慣。第二，從開源節流開始進行理財。目前大學生很多都談不上財務獨立，也沒有穩定的收入來源，大多數依靠父母提供生活學習費用。因此大學生在完成學習任務的同時，一方面學會節流。建議大學生建立記賬日記，通過流水賬式的賬務管理，規避不必要的花費，為自己“省出”財務本金。另一方面積極參與到兼職工作中，例如學校內提供的各種勤工助學崗位或是在企業兼職打工，既能體會掙錢的不易，也能有效增加收入。第三，適當進行一些投資實踐。大學生經過理財與投資知識學習后，并且通過開源節流得到一部分財務本金，這時候可以開始進行一些投資實踐。投資是需要實踐來不斷驗證書本的理論，以及要把理論應用于實踐。有了一定的知識，大學生也會有要進行投資的強烈愿望。大學生應從風險小，比較容易操作的投資開始。比如從余額寶開始投資，逐步進行貨幣基金、債券基金以及股票基金的投資。由于股票基金風險比較大，對于大學生可以建議進行基金定投，投資資金要求少，可以長期進行，是一種比較好的長期投資方式，適合資金比較少的大學生以及剛上班的白領。作為教師可以對這些學生進行適當指導，同時要進行風險教育。另外要教育學生不要借錢投資，這是投資的大忌。有多少閑錢就進行多少投資，教育學生投資不是為了賺大錢，而是為了實現財務自由，養成良好的投資心態非常重要。第四，以學習為主，不要為了投資，本末倒置。大學生在學校最重要的任務還是學習，而不能為了投資，耽誤的學業這就得不償失了。一些大學生會有一些投資理財的意識，但是這部分同學很多都是買賣股票。實際上股票投資是風險比較高的投資，而且比較費時間，每天都要看盤，所以除了是學金融等專業的同學，并不建議進行這種高風險投資。大學生應該樹立良好的理財觀念。大學生理財必須量力而行，切不可因為理財而影響自己的學業與課程，不能過度沉溺于理財與投資。要做好長期理財的心理準備，不能有一夜暴富或一勞永逸的心態，堅持穩健策略，切忌急功近利。第五，鼓勵大學生進行微創業，開創自己的事業。我們知道投資理財的終點不是金錢而是事業。一個人有良好的事業與投資理財方式，才能更快地實現財務自由。在目前就業形勢下，許多大學畢業生失去了主動選擇工作的機會，轉而被動地接受工作的選擇，這樣導致許多大學生獲得了一份并不感興趣的工作，所以導致許多人頻繁換工作。如果大學生有自己的興趣與愛好，能夠把興趣與愛好轉化為自己的事業，一方面解決目前大學生就業難的現狀，另一方面大學生可以有自己喜歡的事業。目前流行的微創業正適合大學生。微創業是指用微小的成本進行創業，或者在細微的領域進行創業。“微創業”被認為是改變當前大學生就業難狀況的一個有益的探索和嘗試，成為年輕人尤其是大學生創業不可阻擋的趨勢。

2大學生投資技巧

第一，貨幣基金理財方式。自從余額寶誕生后，貨幣基金這種理財方式就受到年輕人的追捧，這種方式也非常適合大學生。據調查，凡是有過淘寶購物的學生，有一部分是把不用的資金放在余額寶中，可以獲得收益，而大部分學生由于沒有網上購物習慣，或者認為錢少，沒有必要理財，或者不關注相關理財知識，根本沒有理財行為。所以筆者在教學實踐中，會利用業余時間與學生交流，或者在課堂上財務知識講解過程中，給同學以建議和提示，收到較好的效果，有很多同學在老師建議后，都開始實施存錢計劃。當然，除了余額寶，還有微信錢包、最新的微眾銀行等，也有貨幣基金的活期存款理財，很適合大學生理財。方便、快捷、起點金額小，風險小。第二，基金定投。在今年上半年，股市火熱的時候，許多大學生也都投入股市進行投資，而且下半年股市風云突變，快速下跌中，很多大學生也都虧本退出，或者無奈轉為長期投資，實際上筆者認為股市不適合大學生，尤其是資金量很小，如何反復交易，基本都給證券所貢獻手續費了，當然筆者認為如果是金融專業等學生，可以進行嘗試，因為這是等于專業實踐，而對于其他大學生，在沒有進行專業學習的情況下，應該嘗試基金定投這種簡單、有效的長期堅持能夠帶來較好收益的理財方式，因為相當于零存整取，強制儲蓄，尤其是在目前熊市的情況下，應該是比較好的時機，而不是股市火熱的時候。而且起點很低，基金定投一般100元起投，但是一些基金公司淘寶店，1元就可以投資，非常方便。可以隨時投，也可以隨時停止。第三，P2P投資。近幾年，P2P這種網絡借貸方式也火了起來，雖然風險很高，但是如果能夠分散投資，借助一些基本知識以及第三方平臺如網貸之家、網貸天眼以及融360等的篩選，選擇出一些比較安全的平臺進行投資，還是一種比較好的理財方式。當然要有一定的風險意識，要有一定的選擇標準，比如最好選擇風投系、國資系或者上市系等，有一定保障的平臺進行投資。P2P風險相對比較高，但是收益也比較高，比較穩定，比較方便投資，不像股市，沒有專業知識，很容易成為韭菜被割。

總之，大學生在學習的同時，也要學習投資理財知識，培養投資理財觀念，進行投資理財實踐。大學生投資理財，應該從小風險的理財產品開始，切忌購買的第一個理財產品是股票。同時大學生應該牢記，時間和復利是投資最好的朋友，警惕短期暴利，追求長期穩定盈利才是正確的投資理念。

作者:譚春蘭 單位:上海海洋大學

參考文獻:

［1］蹇蕾，龔勛．大學生投資理財分析［J］．金融經濟，2005(20).