移動支付帶來的便捷范文
時間：2023-12-29 17:53:43
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篇1
隨著時代的發展，智能手機的普及，以手機為載體實際應用變得尤為重要，而移動運營商通過集成管理的方式，結合傳統的商業模式將移動支付植入人們的日常應用。為了更好地迎合當展的需求，移動支付技術和移動商業模式的探索也在不斷地前行。
一、電子商務中移動支付的發展與產生
1.什么是移動支付
關于移動支付，簡單地說就是手機支付，是在物權雙方在交易某種貨物或服務時，使用移動終端設備而進行的一種支付方式。其中包括手機、PAD、移動PC等多種類移動終端。移動支付是電子支付的一種支付方式，它具有便捷性、及時性、移動性、獨立性等不同于其他電子支付形式的特點。隨身攜帶、即付即走，不受地域、地點的限制，及時快捷的支付貨款或服務。且交易后快速獲取交易完成信息，隨時可進行賬戶查詢、轉賬等便捷功能。支付方式簡單易懂，個人亦能根據自身的消費習慣設置個性化服務和消費形式，并隨時隨地獲取所需要的服務或產品信息。
2.移動支付在電子商務中的發展和變化
移動端的發展是“碎片經濟”的綜合產物，而移動端的軟件應用離不開移動支付的功能完善。早在1999年，中國移動與中國工商銀行、招商銀行等金融部門合作，在國家較為開放的沿海省市開設了移動支付業務的試點；而最大的轉折點是在2011年的6月份，央行首次下發第三方支付的牌照，使得銀聯、支付寶、財付通等第三方支付平臺獲得許可證。但當時由于支付標準的不統一等諸多原因，移動支付前行的路途受阻。直到2012年6月21日，中國移動與中國銀聯簽署移動支付業務合作協議，才確定了國內移動支付的標準。智能手機普及率的提高，是移動支付發展的重要助推器。互聯網高速發展和移動端3G、4G技術的革新帶來了移動端的網速提升，這也逐步將人們的視野轉移到了移動電子商務中來，迫使手機成為剛需的交易終端。而頻繁的網上商務活動更是為移動支付打開了明亮的窗，不斷鼓勵人們使用移動支付進行線上的各項活動和購買。
二、移動支付的分類和技術現狀
1.移動支付的分類
第一種是按照支付賬戶的性質的接入方式可分為銀行卡支付、第三方支付賬戶支付和通信代收費賬戶支付。銀行卡支付就是直接采用銀行的借記卡或貸記卡賬戶進行支付的形式；如各行手機APP或者第三方購物平臺的銀聯錢包；第三方賬戶支付是運用第三方技術實現虛擬貨幣結轉，最典型的就是我們常用的支付寶賬戶，購買產品后有一段時間存儲時間或者直接由第三方平成賬務對接；通信代收費賬戶支付是電信服務的一種小額支付類型，如話費抵扣的支付形式。第二種是按照支付的技術產生而分為近場支付和遠程支付。近場支付是通過移動端實現貨幣資金流轉；而遠程支付是通過不同的支付方式進行的各種支付功能，包括移動設備上進行的銀行卡轉賬、第三方平臺代銷費等第三種是按照用戶的支付情況分為宏支付和微支付。也稱為大面額的支付和小面額的支付。宏支付屬于交易金額較大的支付行為，一般在常規化市場運作中很少見，并需要信用評估和一定的擔保；而微支付是限定交易額的支付行為，目前我國較多的支付都屬于微支付的形式。
2.移動支付的技術來源及涉及的領域
移動支付技術來源于五種主要的形式：雙界面JAVAcard，SIMPass，RFID-SIM，NFC和智能SD卡。移動支付所涉及的領域廣泛，但是主要圍繞在幾大塊：購買生活產品，如；日用百貨、服飾、家居等；網絡虛擬產品，如：殺毒軟件、游戲點卡、網絡閱讀充值等；服務類產品；如：電影票、醫院掛號；其他生活服務如水、電、煤氣、采暖費用、餐飲等。而大宗型的商品很少在網絡上售賣并未形成移動支付。
三、移動支付發展存在的問題
1.根深蒂固的傳統觀念改變
隨著時代的發展，國民素質的提高，較多的移動用戶較為信賴移動支付帶來的便捷支付形式。但仍舊難以改變一些中規中矩的用戶群體，他們更加擔心支付的安全以及難以接受的支付操作流程。這需要一個改變和滲透的過程，也是不斷推進我們將移動支付更加安全化、人性化的方向去努力，才能讓人們更加信賴移動支付。隨著網上商務活動的不斷發展壯大，需要政策法規來規范網上市場的發展。
2.技術革新和技術人才的培養
移動支付技術的不斷革新是電子商務發展的必然導向，因科技改變生活，因技術創新產業。現如今開發電子商務技術的人才素質良莠不齊，投入成本高昂且回報率較低，回報進程較慢。在新興產業的開放下應開設現代電子商務課程，不斷吸取國內外先進經驗，學習高科技市場運轉的機制，培育高等技術人才，更好地服務于未來的移動支付當中去。
3.移動支付商業模式的探討
在國外，部分運營商在移動支付的很多領域并不占有優勢，但是為了改變這種情況，大多數的運營商選擇強強聯手的方式將獨立運營的思路排除。在國內，移動支付亦是電信市場炙手可熱的賣點。眾多企業也在轉變以往排他運營的情況深入對移動支付的異業合作。比如O2O電子商務形式，是線上到線下的一個指引過程，通過線上移動支付而享受到線下的服務和購買產品，這是移動支付產業未來的指引路線。結束語移動支付迅速發展是來自于移動終端和移動電子商務的發展的必然產物。移動電子商務的發展不僅為移動支付提供了商務平臺，更是引導了消費者的線上支付的習慣，不斷催化和加推移動支付市場的爆發。安全、實用、適用等諸多疑問終將是在發展的腳步中亟待解決。
作者:孟憲穎 趙慧玲 孫悅 單位:長春工程學院
參考文獻：
[1]許敏.移動支付業務發展的情況、存在的問題及其政策建議[J].金融會計,2014.
篇2
關鍵詞：移動支付；SWOT分析模型；發展建議
中圖分類號：TH693.4 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2013）12-0-02
移動支付是指用戶利用各種移動終端設備，通過無線方式，為購買某種商品或服務而完成的支付交易行為。當前不僅僅在日韓、歐美等一些通信業發達的國家，在亞非拉美等相對落后國家地區，移動支付業已開展得如火如荼。根據中國電子商務研究中心相關統計數據顯示，2012年我國第三方支付業務交易規模達12.9萬億元，同比增長54.2%。而YankeeGroup 的研究數據則預測，至2014年全球移動支付的交易規模將高達9840億美元。智能終端比例的不斷提升、NFC逐步成為終端制造商產品出廠的標配、越來越多的商業環境開始推廣隨身便捷的支付場景，以及消費者通過移動設備進行支付的習慣日趨成熟，將助力移動支付在全球范圍內快速普及和發展。
相較之下，現在便捷支付領域內的霸主信用卡，其發展則面臨重重困境，不僅受到我國個人信用制度發展落后、經濟管理體制不健全、科技支撐薄弱等條件的制約，卡奴蔓延、壞賬風險、使用安全風險都使其處境雪上加霜。而本文將基于SWOT模型的理論分析，來探討移動支付這位“后起之秀”在信用卡產業內的發展，研究路線如下：
一、移動支付開展的優勢
1.更安全
伴隨信用卡的逐步普及，近些年出現的一些信用卡相關的欺詐案例，比如：克隆卡，非法套現等案件也越來越多，給金融機構，商戶和持卡人都帶來了巨大的損失。信用卡的欺詐風險主要集中在金融系統的風險防范機制的不完善，持卡人信息被泄露以及社會信用環境的缺失等。
而移動支付業務由于才起步必然也要面臨一定欺詐風險，但相較信用卡業務依然優勢突出。以目前最普遍使用的手機移動支付為例，相對于磁條卡的可復制性，因為采用了“芯片卡”（即IC卡）而非傳統的“磁條卡”，消費者個人信息更難被盜用，出現信用卡細條信息被復制的可能性幾乎為零，而這將大大降低偽卡損失。
2.更高效便捷
移動支付業務分為遠距離移動支付與近場支付，都是非接觸式支付。遠距離支付的出現使人們足不出戶即可暢享購物體驗，亦可以僅僅通過手機等移動終端進行幾個簡單操作完成轉賬排隊之憂。在一些銀行等金融體系仍不完善的相對落后地區，遠距離支付為促進當地經濟發展做出了巨大貢獻，在這一點上非洲肯尼亞等國取得的成就尤為突出。而談及與信用卡應用較相似的近場支付，由于免去了刷卡輸入密碼的過程，達到“一刷即可”的效果，將為人們的生活節約更多時間。
移動支付小至可以用來支付日常的公交車、交水電費等，替代錢包；大至可以為人們進行國際間的貿易結算，更多應用更多功能更高效更便捷。多方綜合，移動支付相較信用卡無疑更適宜當前崇尚高效便捷的社會。
3.更少成本
伴隨移動支付的普及，一方面由于其具有更多的自主性，將會降低更多的人力資本投入，例無人售票車；另一方面，移動支付由于多是現時消費，所以不會存在信用卡中的“透支”和“滯納金”的等，更有效避免了惡性消費行為的發生。目前開展的移動支付業務也免去了年費的收繳，可以使消費者獲得更多實惠。
二、移動支付開展的劣勢
1.推廣層次遇阻
（1）消費者消費習慣不易變換：我國消費者目前的消費習慣可總結有兩點：①對實在看得到的交易比較放心，即使像移動支付這般其自身的安全系數比你把錢放錢包里高的多，都難以打消人們的疑慮。②國人固有的守舊情節，目前信用卡安全雖然受到國人普遍質疑，但由于其開展已有些年頭，大部分人對信用卡的信任度還是會高于移動支付，縱使這不合理。
（2）移動支付推廣需要平臺建設；目前我國移動支付主要開展的形式有RFID-SIM卡模式和NFC模式。兩種模式，前者需要構建大平臺涉及大量pos機和刷卡機的更新升級，后者需要定制手機的支持，相較之下后者優點更多也應用最廣，但二者綜合看來，要推廣移動支付，無論采取哪一方，都將會承擔不小的經濟負擔。
2.技術及標準遇阻
（1）目前我國國內雖然形成了一定的產業鏈，但具體來說，還是太不成形，要想真正的促進一個產業的發展，尤其是像移動支付產業這般涉及如此之長產業鏈的，必須有更成熟的標準引導體系建設才行。
（2）目前移動支付各項技術要求都已經基本解決，但如何更好的控制成本，也是目前必須面對的問題，更低的成本對移動支付的開展意義重大。
三、移動支付開展面對的機會
1.天時
目前全球已經有為數不少的國家早在數年之前就已經開展了移動支付業務，當下移動支付業務已愈發成熟，新技術和新標準的不斷推出促進著移動支付產業的發展，移動支付正在全球如火如荼的開展開來。
研究機構易觀智庫的《中國第三方支付市場趨勢預測2011-2014》顯示，2011年中國移動支付市場發展迅速，全年交易額規模達到742億元，同比增長67.8%；移動支付用戶數同比增長26.4%至1.87億戶。另據易觀智庫近期的《中國第三方支付行業發展階段及模式研究》報告，預計到2015年，中國移動支付市場的交易規模將達到7123億元。數據研究公司IDC的報告顯示，2017年全球移動支付的金額將突破1萬億美元。
2.地利
自21世紀以來，我國移動通信發展迅猛，手機3G網絡已覆蓋了全國所有縣城及大部分鄉鎮，目前我國移動通信網絡規模和用戶數量居世界第一，可以參照下圖1。近年來國家陸續出臺了各類惠農政策，可像支農補貼、新型農村社會養老保險、醫療保險等政策的實施，卻需要依托銀行卡進行資金發放。而我國農村地區由于銀行網點和ATM匱乏，造成銀行卡資金支取極不方便，農民不得不頻繁往返縣城金融網點，既費時費力，又要承擔交通費用，成本較高，便利支取各種涉農補貼等小額資金已成為當前農村最廣泛、最迫切的一項基本金融服務需求。在我國的廣泛地區，尤其是廣大的農村地區，移動支付都有能大展身手的地方。
3.人和
我國國內相關企業一直對移動支付表現出了極大的熱情，經過幾年的發展，伴隨著2012年底我國移動支付相關標準的推出，我國移動支付產業也由起初的混亂，而慢慢走向和諧，我國移動產業鏈正在逐漸形成。產業鏈的形成，必將對我國相關企業整合優勢資源，發展移動支付起到助推器的作用。
四、移動支付面臨的挑戰
1.挑戰信用卡的稱霸地位
我國移動支付發展其實還是一個摸索階段，相對信用卡多年成熟運作，其在國內的地位依然是難以輕松挑戰成功。目前移動支付雖然出臺了行業標準，但一個可以基于全球性領域的準則依然遲遲未出，而這也將繼續制約著移動支付產業的發展。另從消費者層面談及，由于長久以來的消費習慣，普通大眾對移動支付這類新型支付模式接受能力有限，甚至還存在大量誤區，如何去改變人們的這種消費心理也是一個必須要面對的問題。任何新科技的普及，都需要一個反復認證再大規模推廣直至成為人們日常生活中必不可少的一部分的階段，移動支付要成霸主，仍需靜待時機。
2.挑戰產業利益角逐
伴隨著國際國內移動支付的穩步發展，移動支付市場蛋糕巨大的份額正惹的整個移動支付價值鏈包括移動運營商、支付服務商（比如銀行、銀聯等）、應用提供商（公交、校園、公共事業等）、設備提供商（終端廠商、卡供應商、芯片提供商等）、系統集成商、商家和終端用戶，為利益而熱血沸騰，如何解決利益分配，直接關系移動產業鏈的完成。
3.挑戰通信行業的大量“碎片”
在目前的市場狀況下，移動支付面臨的最大挑戰就是移動通信行業的大量“碎片”：即各種各樣的移動操作系統，定制的手機，應用等等，要在開發上緊跟創新步伐對Visa來說是一個重大挑戰。整合這些碎片，并且將其迅速根據用戶需求升級，對移動支付而言任重道遠。
五、移動支付發展建議
1.把握機會，加快行業標準完善
我國目前移動支付正值熱潮，期間若能盡趁東風，移動支付將會以飛躍的形式發展，而抓住東風的途徑之一，就是要盡快促進行業標準完善。
盡管于2012年年底，我國出具了移動支付產業的相關標準，但該標準就目前來看肯定還是充滿諸多不足。但在目前情況下，在此標準下先觀察各方對其反映，在充分收集實際反饋后，再對標準進行修改。相信，一份極具真實性與現實性的行業標準，對我國移動支付行業產業鏈的形成，對移動支付發展的促進將會是難以估量的。
2.掃除盲區，加快推廣營銷建設
移動支付的推廣面臨的阻礙，除了基本平臺建設問題外，最主要的還是要打開普通消費者的心結，改變他們對移動支付的不信任度。根據我們在寧波鄞州區的調研報告可知，絕大多數消費者對移動支付還是充滿興趣的，尤其是對其便捷性方面，但消費者的顧慮也是顯而易見的，最大的莫過于安全性的質疑。但實際上移動支付具備諸多信用卡等其他便捷支付模式不具備的優點，但由于宣傳不到位致使消費者對移動支付誤會重重，加快推廣營銷建設，是當務之急。
3.面對挑戰，及時調整戰略
移動支付在我國前景勢必大好，但要使其又好又快發展仍是要費一番功夫。信用卡霸主地位的掀覆需要的是各方努力，需要的是及時調整戰略。目前從信息，需要重新審視并整合整個價值鏈行業環節，提升整體服務水準，從而達到整體優化的目的。此外，將創新應用與移動支付結合，找到滿足用戶需求，提升用戶體驗的創新商業模式，應該成為移動支付相關企業思考的方向。
參考文獻：
[1]應小凡，吳冰.移動商務環境下價值鏈和服務模式瓶頸分析[J].物流技術，2012.
[2]黃麗云，黃瑾，陸宏治.移動支付風險與安全機制分析[J].移動業務，2013.
[3]劉博，孫鎖.移動銀行在中國的發展現狀[J].哈爾濱金融學院學報，2013.
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>> 我國移動支付的發展前景 淺談移動支付的應用以及發展前景 對話高層 暢談移動支付發展前景 數字移動電視的現狀與發展前景 投資型壽險的發展前景與風險防范 關于移動通訊發展前景與相關策略分析 第三方移動支付的風險與監管對策 移動支付的法律風險及其監管對策 淺析智能天線在移動通信中的應用與發展前景 移動電視的傳播特性和發展前景 移動醫療的現狀及發展前景探析 移動醫療的現狀及發展前景初探 對我國移動支付業務的發展現狀與前景分析 金融監管發展前景 基于NFC的身份識別支付一卡通的發展前景 移動支付，前景與憂慮并存 數字水印發展的歷史與發展前景 月季的發展前景 汽車的發展前景 移動信息時代通信發展前景與技術探索 常見問題解答 當前所在位置：l.從移動支付交易規模可以看出，我國遠遠超過西方發達國家，一定程度上不僅成為引領全球移動支付的“風向標”，而且有力地推動了支付市場的創新與發展。但是，如果對其運行過程監管不力，蘊含的各種風險亦會相繼爆發。確保我國移動支付健康、持續發展，亟待建立和完善相關監管制度和監管體系。本文就此展開研究。
二、我國移動支付迅速發展的成因
1.現代科技手段提供物質基礎
根據技術接受模型（TAM），一項技術創新被應用后，消費者是否接受與使用主要取決于兩個因素：技術的感知有用性與感知易用性。前者是指消費者使用該技術創新能感知可能為自己的生產生活帶來效用的提升；后者是指消費者正常使用該項技術創新需要投入時間、精力進行學習的難易程度（Davis，1989）。〔2〕現代通訊技術、互聯網技術和大數據技術的不斷突破與發展是移動支付發展的物質基礎，如綁定手機與手機密碼、采用手機指紋等技術為移動支付的產生和被消費者迅速接受提供了物質技術條件。當前金融科技正致力于通過不同的技術手段改變人們的生產生活方式，只有當用戶真正感受到技術進步帶來生產生活的方便與易用才會逐漸接受并持續使用，比如伴隨近場支付所需技術的不斷突破和發展，在加密技術、數字簽名技術與合適的APP幫助下，消費者只需一部手機就能輕松完成生活中的各種支付場景：付電話費、公交卡充值、水電煤氣繳費、火車票訂購、網上購物支付、線下購物支付、打車等。“手機在手，支付無憂”毫不夸張，移動支付因此呈井噴式發展態勢，由一個革命性概念變成迅速普及的支付方式。
2.市場強大需求的助推
根據整合型技術接受與使用模型（UTAUT）對TAM模型與TAM2模型的拓展，綜合分析一項技術創新被應用后給消費者帶來的績效期望、努力期望、社會影響與便利情況等（Venkatesh，2000）〔3〕，可以較為全面地分析消費者接受與使用移動支付為其帶來的諸多效用，也能夠表明移動支付的確迎合了市場需求。分布式支付場景的出現、電子商務的發展以及支付方式的多元化，要求支付系統24小時不間斷運行，以滿足廣大消費者隨時隨地購物和支付的需求。移動支付自身的高效便捷性迎合了現代社會追求方便快捷的需求，填補了傳統支付留下的效率空白，所以滿足了國內支付市場客觀變化的需求。與傳統支付手段相比，移動支付縮短約10%-40%的交易時間成為各方追逐競爭的主要動因。對消費者而言，高效、便捷是實現體驗式消費的有效途徑；對商家而言，不僅縮短交易時間、增加交易額，更重要的是加快了資本循環與周轉，提高了商家的經濟效益與效率；對跨境支付而言，移動支付的優勢更明顯，全球支付市場都青睞效率高的移動支付。相對而言，傳統商業銀行基于其風險最小化原則設計支付系統，因靈活性不高，支付效率偏低，滿足不了快速支付的需求。移動支付順勢而為，填補了傳統支付留下的效率空白。
3.支付清算體系創新推動
根據創新擴散理論，創新具有相對優勢以及復雜性、兼容性、可試驗性與可觀察性等特征，它們將直接影響用戶采用新技術與否的態度。尤其是相對優勢明顯的創新項目，即新技術創新應用能夠給用戶帶來降低交易成本并提升交易效率的好處（Rogers，1995）。〔4〕與其他支付方式相比，移動支付是創新性應用，順應了當前我國支付清算體系創新與發展的需要。我國支付清算體系發展的關鍵在創新，創新不僅可以提升支付系統的效率和適用范圍，促使非現金支付市場發生結構性變化，更重要的是創新可以使清算體系在金融體系中發揮更重要的作用。而在一些欠發達國家和地區，由于傳統支付市場發展不足，很多人得不到銀行服務或者金融機構本身服務能力不足，這為移動支付提供了巨大發展與創新空間。在整個亞洲市場，移動支付發展非常迅速，約占全球市場份額的60%左右，中國、韓國、日本等均呈現快速發展態勢。
近幾年來國內各大機構為了角逐移動支付這一支付藍海紛紛投入巨資加大其研發力度，不斷推出創新性產品以滿足市場需求。比如不同類型金融支付機構相繼推出了非接觸式支付卡：中國工商銀行與百盛集團共同發行了牡丹百盛信用卡等移動支付方式，以適應支付清算體系的創新需求。同時其平滑無縫的操作兼容性將支付與物流整合為一體，電商公司將購買、支付和送貨整合為一次性完成，節省時間，提升用戶購物體驗，有助于用戶對移動支付的持續使用，而且可以利用大數據分析消費者偏好，再向消費者精準推薦偏好產品與服務，既可以有效培育顧客對產品與服務的忠誠度，又可有效拓展自己的客源，增加消費者使用移動支付的頻率；隨著數據加密和唯一識別碼技術的運用還能夠有效地保護用戶的隱私與資金安全，而且區塊鏈和分布式總賬技術將實現整個交易系統更安全。上述創新技術的運用極大地推動了我國移動支付的飛速發展。
4.政府重視與支持下的制度保障
良好的市場秩序是一國經濟社會良性快速發展的前提，為此，需要政府制定完善的政策措施，提供良好的制度保障。為了加快供給側結構調整與經濟發展方式轉變，我國出臺了一系列政策措施促進現代服務業發展，尤其是普惠式金融、互聯網、移動通信等新興產業的發展。而移動支付制度創新有助于加快一國普惠金融、包容性發展、微金融發展及非現金支付的發展；移動支付在加快電子商務與網絡經濟發展的同時也有助于“大眾創業、萬眾創新”，有效增加就業，進一步提升金融業服務質量與效率，更好地服務于我國實體經濟，增強我國經濟整體實力與競爭力。但是，S著移動支付內涵向移動金融、互聯網金融領域的不斷延伸，在鼓勵移動支付創新的同時，監管機構必須對其進行合理監管，適時界定移動支付的創新邊界，推動移動支付產業健康發展。為此，2015年1月央行了《關于推動移動金融技術創新健康發展的指導意見》，規定自2015年6月1日起，境內符合條件的機構可以申請“銀行卡清算業務許可證”；2015年7月18日，中國人民銀行、工信部、公安部等十部委聯合的《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》被稱為互聯網金融行業的“基本法”；2015年7月31日，中國人民銀行公布了《非銀行支付機構網絡支付業務管理辦法（征求意見稿）》；2016年3月18日，中國人民銀行與發改委了《關于完善銀行卡刷卡手續費定價機制的通知》，等等。
三、我國移動支付的發展前景
上述有利因素相互疊加共同推動了我國移動支付的快速發展，使之不僅成為支付清算領域創新發展的重要源頭，而且成為引領全球移動支付的“風向標”，發展前景非常廣闊。
1.移動支付多元化發展、業務持續性增長
移動支付產品多元化發展且業務持續性增長將成為我國移動支付市場的“新常態”。隨著現代通信技術、互聯網技術以及大數據技術的快速發展，移動支付產業在全球飛速發展，給人們生產生活帶來極大便利。目前國內移動支付巨頭如微信支付、支付寶、百度錢包等通過采取投入大量資金補貼用戶與商家的辦法爭奪移動支付“藍海”。2016年2月蘋果公司的Apple Pay進入國內市場，引發華為、小米等手機巨頭開啟自身移動支付的公測。基于移動支付服務便捷、高效，順應社會經濟發展和支付市場發展需求的優勢，國內移動支付產品從傳統遠程支付、二維碼支付、NFC近場支付、藍牙支付、聲波支付到外接刷卡器等，基本形成了多元化格局。根據Gartner的數據顯示，2012-2017年，全球移動交易總量和價值年平均增長率可達到35%，全球移動支付市場規模2017年將達到7210億美元，用戶數將超過45億。①
我國早在2013底國內手機網民已超過5億，同比增長20%左右，占總網民數的40%；手機支付用戶達到125億，同比增長126%，占手機網民總量的75%。2015年，我國大約有一半網民，接近358億人使用移動設備進行支付，比2014年增加近70%。全球著名市場研究集團益普索（Ipsos）聯合支付寶的《2013年中國消費者如何看待移動支付報告》顯示，已有86%的受訪用戶嘗試過移動購物，移動領域將成為支付與電商的核心市場。②中國人民銀行的《2013年支付系統運行總體情況》則表明，2013年全國移動支付業務量達1674億筆，交易額964萬億元，同比分別增長213%和318%。另據中國人民銀行2014年提供的數據顯示，全國移動支付業務量為4524億筆，交易額達2259萬億，同比分別增長170%和134%。中國人民銀行《2014年支付體系運行總體情況》..《2015年支付系統運行總體情況》提供的數據表明，2015年我國移動支付業務達13837億筆，交易金額為10822萬億元，同比分別增長20586%和37906%。2015年中國支付體系運行總體情況..而根據比達數據中心的《2015年度我國第三方移動支付市場研究報告》，2015年第三方移動支付市場交易總規模達931萬億元，其中支付寶和財付通兩家占據了移動支付90%以上市場份額。第三方支付：先清牌照再發展.http：//.cn/money/bank/bank_hydt /2016-04-18/doc-ifxriqqx2917793.shtml.支付寶2017年1月4日的2016年中國人全民賬單數據也顯示：移動互聯網已成為國人生活方式非常重要的一部分。2016年，使用了支付寶的實名用戶有45億，71%的支付筆數發生在移動端，有10億多人次使用“指尖上的公共服務”。其中80后、90后是移動支付的主流人群，80后人均支付金額超過12萬元，90后使用移動支付的人數占比高達91%。〔5〕
2.移動支付客戶粘性將進一步提高
從數據分析看，移動支付客戶粘性將進一步凸顯，有替代傳統電子支付的發展趨勢。移動支付客戶粘性也即移動支付客戶持續使用問題，Oliver（1980）的研究認為，用戶是否再次購買某種產品或持續使用某種服務的關鍵在于其對產品或服務的滿意度。〔6〕移動支付在全球范圍的快速發展，以及通過不斷推出新產品滿足客戶體驗式消費需求的模式，將助推移動支付客戶粘性進一步凸顯，從而有替代傳統電子支付的發展趨勢。在美國，移動支付雖然早期發展相對比較慢，但電子支付與移動支付領域的收益卻占全部支付收益的35%左右，到2018年移動支付收益可能與傳統支付收益平分秋色。而在發展中國家，消費的能力越來越強，消費更趨年輕化。年輕人熱衷新技術，靈活求變，愿意體驗全球支付的創新與服務，尤其偏愛移動支付帶來的便利，智能手機的出現使“閃付”“當面付”等便捷支付方式受到青睞。
進入21世紀以來，我國移動支付機構、傳統金融機構、銀行卡清算組織以及互聯網企業等參與各方適時推出了方便民眾生產生活的支付服務，如與打車、商場、醫院、旅游、餐飲等消費類行業的商戶合作，引導消費者逐漸從傳統支付方式轉向移動支付方式。目前國內比較典型的支付方式是通過掃描二維碼、綁定賬號等以支付寶、微信進行支付，蘋果公司最近也在中國市場推出了Apple Pay，這些方便民眾生產生活的移動支付方式的迅速發展，將最終成為主流支付方式，提升消費者的忠誠度，進一步增加移動支付客戶粘性。
3.移動支付正在成為一種全新商業模式
移動支付已經被電商、銀行和支付機構等作為新商業模式，成為迅速占領市場的“利器”。根據情境理論分析，互聯網、大數據及電商是一種全新消費情境，具有突破地理、時空限制等優點，極大地簡化了消費環節，并在很大程度上解決了消費時信息非對稱問題，提升了用戶消費的可得性與時效性（Belk & Ajzen，1975）。〔7〕支付是資金流動的一種方式，而資金流動是經濟活動最直接的反應。電商、銀行、第三方支付機構等利用大數據技術分析資金流動，提高了精準掌握客戶消費偏好和消費習慣的能力，有利于根據大數據分析結果進行精準營銷。這意味著移動支付存在的意義不僅僅是提供資金往來流通服務，更重要的是，電商、銀行等機構可以進一步深挖支付數據所蘊藏的其他信息，有針對性地提供其他增值服務。
從發展趨勢上看，未來支付發展空間不在支付本身，更多的在于衍生業務，這也是電商平臺為什么要大力推廣支付業務的重要原因，因為電商可以借此打通購物、支付、郵遞、金融等服務。移動支付作為支付行業最具有競爭力和潛力的支付方式，無疑成為電商、銀行等機構大力推廣與爭奪蠶食的蛋糕。傳統商業銀行的數字化趨勢明顯加快，新型非銀行支付中介也在快速銀行化，二者都在角逐主導未來移動銀行的地位。不管結果如何，未來主導移動支付的機構必是大量利用手機、大數據、云計算和實時支付體系的綜合性機構，移動支付業務必然是新型金融生態體系的核心服務內容，誰在移動支付市場拔得頭籌，都將擁有占領和開發的“利器”。
4.支付場景與服務成為未來移動支付主戰場
未來移動支付發展的強有力引擎在其消費服務場景，市場競爭將逐漸轉向支付場景與服務的爭奪。國內早期移動支付的競爭主要是入口之爭。2011年5月，中國人民銀行正式實施了非金融機構支付業務許可證制度，首批發放27家第三方支付牌照。從每年發放牌照的數量看，2011-2015年發放的牌照數分別為101家、96家、53家、19家和1家，從中可以看出2011年與2012年是高峰期，之后明顯放緩，2015年只發放了1家牌照。隨著牌照發放的收緊，2016年以來，支付牌照收購案頻發。2016年2月，小米科技6億元左右購買捷付睿通65%股權；2016年5月，新大陸68億元收購國通星驛；2016年8月，美的集團3億元左右購買深圳神州通付50%股權，恒大集團57億元收購廣西集付通；2016年9月，唯品會4億元左右收購浙江貝付；2016年10月，鍵橋通訊945億元購買上海即富45%股權。經過幾年的跑馬圈地，國內移動支付入口之爭基本告一段落，初步形成了我國移動支付的市場格局。
隨著國內移動支付產業的快速發展，以及支付市場格局的初步形成，國內移動支付巨頭正在將競爭重點逐漸從一開始的線上轉向線下以及線上線下互動，大力拓展移動支付線下應用場景。國內居民日常生產生活中使用移動支付的場所也越來越多。進一步的，阿里巴巴在積極打造其商業生態圈的一個重要組成部分――場景化支付；支付寶正在積極布局線下移動支付場景，加強線下超市、便利店、餐廳等日常消費場景中移動支付的應用；為了搶占市場，支付寶甚至為線下商戶免費安裝掃碼槍，費率也比其他傳統線下支付工具更低；此外，支付寶還積極布局海外移動支付應用場景，適時推出了支付寶退稅等便民服務，同時與萬豪集團展開合作，開拓酒店移動支付場景，萬豪集團分布于全球的多家酒店陸續推出了支付寶服務。國內移動支付的另一巨頭騰訊金融也不甘示弱，積極布局移動支付場景與服務，2015年初騰訊金融與便利店品牌7-11開展合作；2015年6月，與中石油簽署合作協議，雙方在移動支付、互聯網金融及O2O等業務領域開展大力合作；2015年7月，財付通宣布QQ錢包與滴滴打車合作，滴滴打車App正式接入QQ錢包支付，全國多數城市用戶可使用QQ錢包支付打車費用。此外，京東支付等也在積極拓展自己的移動支付場景服務業務。
四、我國移動支付發展面臨的風險與挑戰
移動支付的發展一方面加快了我國金融深化進程，方便了民眾的生產生活方式；另一方面移動支付尚屬新生事物，在密碼管理、通信安全，備付金管理、無牌照支付機構的禁止與取締、相關法律法規完善等方面還存在一定不足，可能面臨諸多風險，比如預授權沖正交易、預授權套現、跨境移機套現、各種套碼造假行為不斷升級、商戶收不到結算資金等違法違規事件時有發生，使移動支付的安全與健康發展成為監管機構、第三方支付機構、消費者等利益相關群體共同關注的問題。
1.移動支付的負外部性凸顯
負外部性主要是指某經濟主體行為的活動給他人或社會帶來損失，而且無需為此承擔成本（劉越，2010）。〔8〕支付從來不是支付本身的事情，一方面消M者購買商品或服務后需以資金流動這一進程作為終結；另一方面支付又是商家、支付機構、銀行等分析消費者行為的起點。縱觀移動支付發展進程，與其他商品和服務市場相比，移動支付市場最顯著的特征是其負外部性突出。一旦移動支付機構的風險增加，不但可以在支付系統本身快速傳導與擴散，而且往往會迅速波及生產、消費等實體經濟。目前我國的移動支付機構已經不是原來意義上的第三方相對中立的機構，為集團內部服務的趨勢已愈加明顯，這顯示一定的“系統重要性”。如果風險累積一旦達到臨界點后爆發，可能影響整個企業集團，嚴重的可能波及其他產業或全社會。科學、合理地監管移動支付，促進其健康有序發展，不但不是背離市場在資源配置中發揮決定性作用，而且是防控市場化風險的必要補充。
2.無牌照移動支付機構依然存在
支付業務順利運轉不僅是支付市場本身的內在需要，還關乎廣大消費者的資金安全，乃至金融市場的穩定與秩序。根據感知風險理論，由于信息非對稱與復雜的行為情緒等，用戶很難準確預測消費行為對其帶來的效用水平，可能出現用戶實際消費效用低于預期的問題，若用戶在消費決策時或消費過程中感知到這種風險的存在將影響其正常使用。Jacoby等（1972）將感知風險分為社會風險、績效風險、經濟風險、心理風險與身體風險五個維度。〔9〕目前我國監管機構對支付業務實行特別許可制度，只有符合《非金融機構支付服務管理辦法》規定的機構方可獲得支付業務許可證，開展支付業務。但事實上現實中一些沒有取得支付業務許可證的機構也在開展支付業務，給移動支付市場的正常發展帶來一定隱患，一些商務平臺也曾經因為支付問題給客戶帶來風險。無牌支付機構由于無需遵循監管機構的監管要求，無需承擔制度遵守成本，給正規持牌支付機構帶來了不小的沖擊，造成劣幣驅逐良幣效應，嚴重影響了我國移動支付市場的正常秩序，不利于其良性、有序、健康發展。由于沒有監管機構對其監管，無牌支付機構在硬件設施建設和管理方面都可能不會有足夠的投入，一旦出現問題，客戶資金安全便存在很高的風險。如何取締無牌照移動支付機構是當前我國移動支付市場亟待解決的重要問題。
3.行業規范及相關法律制度不健全
制度包括正式制度與非正式制度。制度可以保證良好的經濟秩序，是經濟社會健康發展的重要保證。作為我國金融業的一個新興市場，到目前為止，全國尚沒有統一的移動支付行業標準，以至于市場上有多種移動支付平臺，浪費了大量資源，尤其是平臺之間不能開展有效溝通與合作，阻礙了整個移動支付產業鏈的大規模有序拓展。而且移動支付涉及環節比較多，如支付企業、銀行、手機運營商、軟件運營商、電信運營商等，但多方參與者之間并未形成可持續、各方共贏的利益分配格局以及明晰的權責分擔機制，造成業務拓展和競爭局限于低水平“跑馬圈地”階段，形成一條完整成熟的產業鏈的道路還比較漫長。
另外，相關法律法規不健全是我國移動支付市場監管面臨的最大問題。法律由于沒有明確規定移動支付交易中各方的權利與義務及交易中滯留資金的安全管理、證據確認和責任承擔等，更沒有建立良好高效的糾紛解決機制，消費者的隱私權、財產權、舉證權等權利無法得到有效保護。
4.客戶備付金安全事件頻發
2015年底，我國第三方支付沉淀資金總量已經超過2000億元人民幣，比2014年增長60%。盡管中國人民銀行的《支付機構客戶備付金存管辦法》規定：“任何單位和個人不得擅自挪用、占用、借用客戶備付金、不得擅自以客戶備付金為他人提供擔保”，但是支付機構挪用客戶備付金，造成資金鏈斷裂的重大事件時有發生。對此，2015年12月28日，中國人民銀行了《非銀行支付機構網絡支付業務管理辦法》，表示將改革客戶備付金存管制度，整頓支付機構參與銀行間資金清算和各類跨業經營活動，切實保障客戶資金和信息安全。
近期，監管機構根據中國人民銀行現有規定，分別注銷了部分違反備付金規定的移動支付機構，但如何有效管理備付金問題仍然沒有從制度層面得到有效解決。目前，支付機構幾乎都是同時與多家銀行在備付金存管上進行合作，其中支付寶合作的銀行多達24家，這既不利于風險控制也不利于監管。探討備付金集中管理制度建設應是當下監管機構和移動支付業界需要共同考慮的重要問題之一。
五、健全移動支付監管體系的對策建議
1.在規范中發展，在發展中規范
可以預見，為了參與競爭以及進一步拓展市場，移動支付領域將不斷開展業務創新并實現產品創新以吸引更多潛在客戶。移動支付發展實踐也說明，伴隨移動支付的快速發展，有可能出現各種違法違規行為損害消費者利益，若不能采取有效措施控制勢必制約移動支付的進一步發展。所以在大力鼓勵移動支付創新的同時，監管機構也要嚴格履行職責，適時界定移動支付創新邊界。2016年3月5日總理在政府工作報告中提出要規范發展互聯網金融，業內人士認為政府工作報告連續三年提及互聯網金融并且態度不斷轉變，由“促進發展”到“規范發展”，顯示了中央政府對發展與監管的高度重視。未來監管層在跟蹤互聯網金融發展一段時間后，應重點關注和推進行業規范發展，避免出現系統性風險或風險的大范圍傳導。
2.構建良好的監管制度，監管當局應有所作為
良好的移動支付監管制度的確立不僅不會抑制移動支付的創新和發展，而且可以確保移動支付健康、有序、可持續發展。對于移動支付這一新業態除了應給予必要的發展空間，還應做到金融風險可控，避免危及國內金融穩定與發展。對此移動支付的監管主體――中國人民銀行和其他各金融管理當局應有所作為。移動支付行業提供的主要是資金支付結算和清算功能，其本身屬于中國人民銀行的法定職責范疇，所以應統籌協調監管職責，適當借鑒國外監管模式，細化各監管主體的監管職責，消解移動支付交叉業務的監管真空，對移動支付業務進行全面監管。其他各監管機構應充分利用大數據技術，實時連續跟蹤監測移動支付類別、業務規模、違法違規事件等稻藎從中分析總結移動支付的特征與發展趨勢，為將來明確是否監管或如何監管提供充分的數據支撐。〔10〕
3.構建互聯網金融監管框架體系與移動支付產業統一標準
為了規范我國互聯網金融健康發展，相關法律制度已陸續出臺。2015年7月18日，中國人民銀行等十部委的《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》正式將互聯網金融納入監管框架，明確了各類互聯網金融活動的邊界，規定了互聯網金融主要業態的監管職能分工，從而標志著我國互聯網金融監管框架的初步形成。2015年12月又了《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法（征求意見稿）》，要求各省市地區金融辦、工商局、公安局等相關機構加強對P2P網貸的監管力度。
除此而外，應充分考慮我國移動支付發展的實際情況，在合理借鑒國外移動支付標準的基礎上，制定適合我國移動支付的統一標準。該標準除了應涉及13.56MHZ SIM PASS和2.4GHZ RFID-SIM標準、安全標準、終端標準外，還應包括整個產業鏈上各環節的協調、管理、監督等。同時國家相關部門應聯合移動支付產業各參與方建立統一的產業標準。在現有監管體系架構基礎上逐漸完善行業監管，繼續加大力度指導行業有序健康發展，合理解決支付市場違規問題，營造有序健康的受理環境，進一步加快形成助推移動支付產業升級的長效法律機制。
4.強化行業自律
移動支付行業管理協會是監管部門有效監管的補充，有助于實現對移動支付的全方位監管。一般而言，一個行業進入創新活躍期后，行業協會等自律組織是最初的市場秩序維護者，可以根據行業發展程度及出現的問題，自發發揮準監管職責，制定科學、及時、有針對性的行業標準，運用市場化手段約束并規范移動支付行業的創新行為。因此，行業自律組織應利用自身信息優勢及時制定并逐步完善統一的行業標準。一旦形成統一標準，將大大減少行業發展中的欺詐、套利等亂象。除此以外，行業自律協會可以加大宣傳教育力度，提升消費者對移動支付的認知水平，使消費者能夠區分合法機構與非法機構，認識第三方支付機構與銀行支付的差別；認識支付賬戶與銀行賬戶之間的區別，知曉支付機構不是銀行，第三方支付只是支付市場的補充者；認識獲得第三方支付牌照的機構與非持牌支付機構的差別等。〔11〕
5.鼓勵參與主體共同解決支付中存在的安全隱患
建立良好的移動支付生態環境只靠一兩家參與主體是不現實的，只有所有的參與主體通力合作才有可能做大做強整個產業，實現互利共贏。目前我國移動支付產業鏈包括芯片廠商、銀聯、銀行、電信運營商及第三方支付機構等，尚未形成完整產業鏈。各參與主體應加強自身建設，做好移動支付產業鏈上的每一個環節，進而利用大數據、云計算等技術優勢實現資源共享，聯手共筑安全防火墻，實現合作共贏。
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篇4
這一天，是大悅城進軍O2O領域的重要一役，也是中國零售業全渠道變革第一槍。這一天，是到目前為止阿里巴巴集團在移動端最大的營銷活動。這一天，大悅城與阿里巴巴聯手，初嘗移動支付，將朝陽大悅城和上海大悅城作為試點，打造“手機淘寶3?8生活節”，通過在線上釋放商戶優惠券、紅包以及各種品牌折扣券等方式，為消費者提供了全新的購物體驗和購物優惠。
三八節當日，距開門營業還有半個小時，朝陽大悅城和上海大悅城門口都已經擠滿了等候進場血拼的顧客。
在朝陽大悅城，不少消費者在活動前期通過微淘賬戶和淘寶活動頁面，已在線上搶到了品牌優惠券和線上紅包。一些年輕消費客群較為集中的品牌，如熱風、特力屋、6IXTY 8IGHT等店，甚至排起了手機移動支付的長隊。在上海大悅城，十點整，一對年輕情侶飛奔至電梯直奔位于10樓的影城，向工作人員出示已選好座位的購票短信并輸入手機號碼，不到兩分鐘就拿到了電影票，簡單、方便又快速。
據《商業價值》了解，兩個大悅城總銷售額較上一個周六環比增長52.6%，客流量增長20.7%，交易筆數增長30.2%。兩個大悅城共85%的商戶參與了移動支付，通過移動支付的總銷售額近100萬元，總交易筆數超5000筆，占當日非現金交易筆數的15%。 步步為營，打造新的購物體驗
3月3日，中糧大悅城方面宣布朝陽大悅城、上海大悅城將與阿里合作，在3月8日當天嘗試打通支付寶移動支付功能，打通線上線下通路。大悅城與阿里，一個有著線下資源和體驗的優勢一個在商業數據、互聯網消費習慣等方面有著獨一無二的積累。此次基于擴大優質客群數量、提升消費者購物體驗的首次試水，能否“以長補長”，產生1+1>2的效果，在這個互聯網改變傳統產業的大潮下，顯得格外引人注目。
中國的零售業正在進入前所未有的創新時期。目前市場上與移動互聯網擁抱的企業不在少數。根據《商業價值》的觀察，大部分的購物中心或者百貨都采取的是上線App的模式，這樣做既可以把已有的會員綁定，又由于其能夠結合新趨勢探索消費形式可以吸引越來越多的人，更重要的，可以更多結合自身特點，向目標客戶群提供精準服務，而且，操作時不會有太多的限制。金源新燕莎、王府井百貨、銀泰百貨等都是這一商業模式的代表。
而大悅城和阿里的合作模式，顯然和上線App、打通線上線下的模式不同。
據《商業價值》獲悉，上海大悅城和朝陽大悅城，都已經進駐了國內最大的移動購物入口――手機淘寶的微淘公眾賬號平臺，淘寶用戶及大悅城粉絲，在三八節之前可以通過兩個大悅城的微淘賬號，免費領取兩個大悅城內的商戶優惠券、紅包以及各種品牌折扣券等。而在三八節當天，消費者可在兩個大悅城使用淘寶手機支付平臺進行購物結算，還有機會抽取購物免單大獎，中獎概率高達10%（單筆消費最高免單金額不超過500元）。這一營銷手段其實是通過高中獎率的免單活動，刺激淘寶手機端的下載量和支付頻率。
第二步，當消費者購物累了的時候，下一步的消費場所就轉變為餐飲和娛樂。在這方面，大悅城和阿里也已做好準備。阿里方面將以整合的力量，對3月8日朝陽大悅城、上海大悅城內的影院、KTV和部分餐飲商戶進行提前預買，之后以3.8元或3.8折的優惠價格交由網友搶購。
第三步，先是在線上吸引人氣，然后把人流吸引到兩個大悅城，在顧客來到大悅城時，又運用營銷手段刺激消費者在線上買單。線上線下線上的循環，使得消費者得到的是線上秒殺和付費、線下享受美食和娛樂帶來的多重體驗。
在創新購物體驗中，品牌商家的熱情絲毫不亞于大悅城和阿里。如果說2013年的傳統企業擁抱互聯網還是星星之火，但現在已經成為燎原之勢。據中糧置地商管中心推廣部總經理危建平介紹，兩個大悅城將近600家商戶有85%參與了移動支付。手機淘寶方面也證實，此次“手機淘寶3?8生活節”吸引了大量線下傳統企業的參與，包括全國范圍內37家大型百貨商場、1500個品牌專柜、230家KTV、288家影院、800家餐廳。
步步為營的策略，在三八前活動當天取得了不錯的效果。
一個新的現象是：活動當天遠端客流引流效果明顯，朝北有20%的客流來自地鐵，上海還吸引到了浦東的消費者打車來體驗。
6ixty 8ight，上海大悅城三八節當天手機淘寶支付筆數最高的零售店鋪，蜿蜒至店外排隊買單的大多數是甘當跟班的男士們，店內則擠滿了還在興奮挑選的女孩子。排隊人群中有一對閨蜜，她們已經迫不及待的打開手機淘寶“掃一掃”，準備使用網上秒殺的100元紅包，兩人還念叨著“我要免單，我要免單！”
活動當天，消費者對大悅城打通手機移動支付這一創新手段表現出了極高的熱情，愿意體驗新鮮事物的年輕消費者成為了移動支付的主流人群。據很多年輕消費者表示，這次大悅城的WIFI網絡較以往提速很多，掃碼、支付和確認訂單過程很順暢，這樣的支付方式讓他們覺得很新鮮，樂于嘗試。在朝陽大悅城現場，甚至有年近50歲的消費者，亦做好了前期準備，也想嘗試一下這一新的購物體驗，到店尋求指導，現場順利完成了手機移動支付。 朝陽大悅城“手機淘寶3?8生活節”吸引了許多年輕消費客群，甚至有年近50歲的消費者，也來嘗試新的購物體驗。 協同作戰，精細化運營是基礎
移動支付，為消費者提供更優質、便捷的購物體驗；而大悅城這樣的實體店所帶來的體驗，也不是在網上購物所能滿足。雖然目前，移動支付的吸引力還有限，但移動支付的便捷性已滲透進各行各業，面對這一新生的、卻已成為一種趨勢的新生事物，所有的商場都沒法做到視而不見。大悅城和阿里的合作，不過是搶在了這一潮流的前沿，希望通過不斷的探索、實驗，為未來贏得更大的發展空間。從微信、大數據體系、體驗營銷到今天的O2O，大悅城創新的腳步從未停歇。創新從來就是不容易的，哪怕這個創新只是微小細節，每次創新的背后，都涉及到許多部門，它的成功，需要大量的準備工作。
事實上，大悅城本次“手機淘寶3?8生活節”，從敲定方案到執行落地，僅僅用了15天的時間。15天中，要完成商戶溝通、POS系統改造、財務體系分賬管理、店員培訓、活動規則確定、傳播主題包裝等錯綜繁雜的工作，需要的是精細化運營服務管理體系和良好的部門協同。
據《商業價值》了解，在僅僅2周內，上海和朝北團隊共溝通了超過500家商戶參與本次活動、配合POS機系統改造。與行業內其他購物中心相比，大悅城打通移動支付更容易一些，這得益于大悅城早已完善的大數據體系。首先大悅城為商戶提供了自己的POS機，并對大POS系統進行了精細化的數據管理，無論是從現金渠道支付、刷卡支付、第三方支付、再到移動支付，大悅城對商戶的每一筆交易情況都了如指掌。有了大數據系統的支持，POS機系統改造才能在短短的15天順利完成，并順利解決最關鍵的入賬、分賬、返款等一系列問題，保證退換貨等情況不出現客訴。
同時，打通移動支付，改變了傳統的對商戶的管理模式，消費者在移動端的行為數據將被全部記錄下來，這些寶貴的數據亦將成為分析年輕消費者行為變化的重要依據。
其實，大悅城更多的精細化運營服務還體現在商戶的培訓和全場免費WIFI服務商。在活動前3天，兩個團隊共培訓了至少1000名店員進行移動支付的操作，并對兩個場內的免費WIFI服務進行了硬件設施的加強，保證了3月8日活動當天每個角落、每家店鋪移動支付的暢通及良好的支付體驗服務。
這種雷厲風行的執行力體現的是大悅城各部門間的良好協同。推廣部負責營銷包裝、信息研策部負責技術支持和后續的數據分析、運營部負責商戶溝通和引導培訓、財務部負責分賬管理，每一個部門分工明確、協同合作，最終保證了在活動前部署好所有準備工作，從容應對挑戰。 不謀而合，轉型路上結伴行
其實，大悅城和阿里的合作絕非偶然。
2013年，大悅城啟動了“E大悅城戰略”，即Experience（更具體驗）、Electronic（電子化）、Efficient（更有效率）。而本次大悅城與阿里巴巴的“3?8生活節”合作，試水移動支付，便是“electronic電子化”的戰略落實。“2014年是大悅城的商業創新年”，危建平對《商業價值》表示，“大悅城極力貼近趨勢、引領市場、勇于創新，目前已經全面打通會員體系，搭建包括App端、微信端、官網等渠道一體化的360°會員服務平臺，真正實現電子會員卡功能，同時利用移動支付、O2O、大數據營銷等創新嘗試，力圖做最受年輕人喜歡的購物中心”。
事實上，大悅城的O2O探索已有近半年，據《商業價值》了解，大悅城的相關部門用大量時間研究如何打通O2O。他們幾乎把全球所有的電商模式都研究了一遍，進行了不知多少次的頭腦風暴。
大悅城的主力客群是18～35歲城市青年，為他們提供了一個更加便捷、有趣和前沿的支付方式，更符合他們逐漸改變的消費習慣，就可以提升實體商業的終端體驗和支付效率，增強主力客群對大悅城品牌的忠誠度。而從大悅城的POS機系統、客流統計系統，到全國統一的會員體系建立，完善的大數據體系保證大悅城在打通移動支付時，能夠順利解決最關鍵的入賬、分賬、返款等一系列問題。
因此，對于大悅城，無論是從戰略落地層面考量，還是從其內部IT系統支持、目標客群的市場需求角度出發，打通移動支付都變得水到渠成。
從阿里的角度，2013年1月起，阿里實施整個集團轉型，馬云把這次轉型分為重塑阿里巴巴集團角色、建立阿里巴巴金融體系、數據三個階段。按照這樣的思路，三個階段如果順利完成，阿里巴巴從“運營商”轉變為平臺商，不再涉足具體電子商務業務。而與大悅城的聯手初嘗移動支付，顯然與其轉型的步伐相契合。
篇5
【關鍵詞】無線傳輸技術；移動業務；支付方面；應用研究
0 引言
伴隨著移動技術的迅速發展， 作為一種全新的數字商務活動，越來越多的人們使用移動3G、4G， 已經普及在人們的日常生活中，并且給人們帶來了更加便捷。很多的移動通信終端進行了銷售和促銷的活動， 有一種新型的移動支付新的方式，它不僅超越空間的限制，而且也拜托了時間的限制，它主要融合了無線通信技術和網上銀行業務等相關技術對改變人們的生活起到了關鍵作用。
1 移動支付在我國發展前景
1.1 移動支付和金融IC卡移動支付在2012年剛剛起步，不斷的應用加速的推動芯片及卡片環節發展。金融IC卡未來三年每年發卡量翻番，今年是爆發式增長開端。金融IC卡在銀行卡中占比不到10%，到2015年可能接近至100%，三年中行業將每年翻番。中國移動和銀聯的合作將中國移動6億手機用戶引入移動支付領域，明年中國移動將發售1000萬部支持NFC的TD手機，發展數百萬移動支付用戶。
1.2 信息安全
隨著時間的流逝信息安全建設也在不斷的創新，它是IT行業建設的主心骨。在我國內市場所需要的主導行業迅速的發展，我國的廠商逐漸的占據了整個在市場規模，內需的主導行業推動了我國信息安全行業的不斷成長。我國信息安全產品的主要結構越來越豐富，因此需求越來越高。伴隨著我國信息安全行業的不斷創新，在全國內信息安全產品得到了全面的發展。
1.3 系統集成
系統集成企業發展出現分化，高端市場仍有充足發展空間，未來3年行業增速有望保持在20%以上。系統集成行業集中度低，一些中端和低端的市場相互競爭。國內系統集成商的標準進化路徑是軟硬件產品的分銷商到系統集成商，再到IT解決方案提供商，而軟件是系統集成商向IT解決方案提供商發展的關鍵因素。
2 分析無線通信關鍵技術
2.1 WAP身份通過WIM技術來識別模塊，這個技術的主要目的就是在手持設備中把安全功能分離出來。針對加解密算的方法和移動用戶的相關證書等相關信息都能夠放進WIM卡中。在現實中，有一種智能卡就是能夠防防篡改設備，而且這種智能卡能夠和SIM卡相結合，單獨的存在也是可以的。WIM卡它不僅本身具有處理器和存儲器功能，而且還樂意保存證書等相關信息，還可以解密技術字簽名的運算。
2.2 WAP技術
在移動業務支付中所應用的無線通信技術就是WAP技術，這是最關鍵的無線通信技術，主要是由三類實體構成，主要包括移動設備、WAP和應用服務器。WAP技術主要是把Internet和移動通信網連接在一起，在客觀上已經達到了移動終端上網的相關標準。WAP的應用模型就是服務器的結構，客戶方可以通過瀏覽器向Internet上的服務器請求以標準格式表示的Web頁面內容。
3 移動支付在無線應用中的操作技術
近幾年，無線互聯網技術的不斷創新，這已經被很多人所關注，并且應用到了手機相關的移動終端之中。而此用戶只需要打開WAP的手機，能夠在任何地方都會獲取信息的相關的資源，從而能夠體驗無線上網的樂趣。
3.1 關于WAP協議
所謂的WAP就是“無線應用協議”的意思。無線應用協議的應用是根據在服務器結構中進行操作，通過此類的模型就對無線移動的環境的特點對內容以及格式上的不同，在此類模型上看，我們可以將目前現有的大量應用開發工具進行精益求精。在Internet上的對WEB等結構開發就是WAP的最終目標，通過內容上的提供商和移動設備之間的通信來看，相對而言在單獨的使用條件下看，來的更加有效大大節省了時間。
3.2 無線傳輸層安全WTLS 在功能WAP安全上包括了無線傳輸層安全以及可以使用無線標記腳本語言。WTLS層的主要作用就是在傳輸的階段中可以保持穩定。雖然對于這些改動并沒有多大的影響，但是手持設備運算與存儲的局限出自這兩方面的考慮從而將其進行了簡單化。規范首次在WAP1.2規范中體現出來，它主要是以需要將安全功能從手持設備中單獨例出來，再放到防篡改的永久性設備里面去。這種防篡改設備就是一種智能卡，可以與現有的SIM卡相互的結合，單獨使用也是可以的。用WIM卡把建立起來的WTLS安全連接轉移到里面去，都是通過WIM來進行控制操作。
4 移動業務支付方式的發展對策
4.1 加強建設現代化系統和網絡基礎設施
銀行主要在兩個角度來進行，主要分為硬件和軟件。通常在硬件上，銀行就應該有充足的資金來投入，首先是對一些先進電子設備進行購買，可以有效的提高電子化和營業網點的電子覆蓋率。通常在軟件上的話，銀行就應該在這方面上大大的增加開發力度，針對全國性的網絡系統應用系統軟件的進行研發。
4.2 加強支付安全問題的管理
首先，我們需要提升網絡安全技術，最好普及 CA 認證。我們可以通過防火墻技術及病毒防治技術等安全技術來提高網絡信息的安全性。移動業務應該及時的收取反饋信息，支付機構主要通過網絡的低成本、高效率的特點來進行收集。
4.3 銀行自身制度的創新
縱觀現今我國移動業務的發展態勢，如果移動支付業務想要獲得更大的利益，那么銀行就應該把傳統營銷渠道和網絡營銷渠道進行了有機的結合。因為移動支付業務的自身特性，實行必要的整合與協同在進行在線支付，這樣才可以有效的建立金融門戶的形式，也帶來了實現資源共享。
4.4 支付系統的進度
在現代的社會中電子商務支付中需要非常完善嚴格的法律環境是主要的條件，因為這樣才能得到人們的信任，因此我國需要建立電子商務支付的有關法律法規體系。在國內的每個政府和金融業都應該進行合作和談判，商討能夠共同制定對應的法律法規。而且在電子商務支付的活擁墓程中，一定要進行監管，如果出現了任何差錯都應該馬上的處理并向上級匯報，并且追究相關人員法律責任，這樣才能確保電子商務支付的安全發展。
5 結語
總而言之，無線通信技術的不斷創新，移動終端設備的逐漸普及，移動支付的用戶數百分比不斷的上升。越來越多的人們使用了移動支付，因為它非人們的帶來了便捷性和安全性。移動支付業務不僅能夠實現在不同時間、地點和方式的支付性能，在方便性和位置服務業務上能夠讓用戶擁有有力的競爭機制，而且為每一位消費者提供非常的靈活便捷支付平臺，為人們的生活增添了一份色彩。
【參考文獻】
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篇6
1.支付寶、財付通等第三方支付以支付寶和財付通為代表的第三方支付已經成為當前中國的主流移動支付方式，都是通過提供一個獨立的信用中介來保證網絡虛擬貨幣的安全流通，為移動支付業務提供信用保障。第三方支付已經涉及到如購物、繳費、B2B業務、手機支付等廣泛領域。2.手機錢包手機錢包業務是由中國移動和中國銀聯共同推出的一項全新的個人移動金融服務。是將客戶的手機號碼與銀聯標識借記卡進行綁定，通過手機短信、NFC操作方式，隨時隨地為擁有銀聯標識借記卡的中國移動手機用戶提供方便的個性化金融服務和快捷的支付渠道。這種支付方式剛出現不久，但市場及用戶對其反響巨大，并得到了政府的大力支持。3.銀聯在線支付銀聯在線支付是中國銀聯為滿足各方網上支付需求而打造的銀行卡網上交易轉接清算平臺，也是中國首個具有金融級預授權擔保交易功能、全面支持所有類型銀聯卡的集成化、綜合性網上支付平臺。涵蓋認證支付、快捷支付、小額支付、儲值卡支付、網銀支付等多種支付方式，相比于第三方支付來說更具有權威性、全球性。4.POS機刷卡POS機刷卡作為現在移動支付方式中最基礎、最廣為接受的方式廣泛應用于各種實體商店和企業中，用戶用自己手中的銀行卡通過輸入密碼就可以實現資金的清算和轉移。POS機的發展正在向無線刷卡發展，用戶通過內置在擁有NFC功能移動設備里的SIM卡就可以實現資金支付。
二、移動支付業務中存在的問題
（一）移動支付的安全問題
根據艾媒咨詢（iiMediaResearch）《2013年中國移動支付用戶行為研究報告》，在2013年安全問題在不使用移動支付影響因素中占比為71.1%。足見安全問題對于移動支付產業發展的強大阻力。所以移動支付的安全問題是移動支付業務中的首要問題。1.隱私信息泄露問題是移動支付安全的最大威脅。主要原因是用戶安全意識不強，對于隱私信息的保護意識欠缺，致使支付過程隱私信息泄露，使賬戶、密碼等被惡意病毒軟件或釣魚網站所利用，造成用戶賬戶資金損失。尤其是在移動終端丟失時，別人將會看到電話、數字證書等重要數據，假冒合法用戶從而非法參與交易活動。2.無線網絡的安全問題。無線網絡的開放性，使個別有意使用適當無線終端的不法分子可以竊取到所需信息，并達到使用假冒用戶真實身份的方法欺騙信息處理中心的目的，同時作為支付終端工具的手機身份識別技術還有待解決，致使手機支付過程中，在開放的無線網絡下信息泄露的風險被擴大。3.手機病毒。手機病毒具有很強的隱蔽性，使得手機被病毒侵害不易被用戶察覺，隱藏在手機中的病毒會隨著用戶的支付行為而竊取或篡改相關信息，不但會造成手機用戶賬號、密碼甚至資金被盜用，還能假冒商家或手機用戶惡意發信或下訂單等操作，造成買賣雙方的不信任、不合作，以及更大的經濟損失。同時手機病毒的殺毒軟件研究起步較晚，查殺能力有限，而手機病毒卻層出不窮，因此手機病毒是移動支付過程中急需解決的安全問題。
（二）移動支付的網絡建設問題
移動支付的網絡主要是各大移動運營商提供的WiFi和2G、3G、4G網絡,對于WiFi的使用區域局限性很大，用戶只能在部分商店、工作單位以及家里才能使用，而對于移動支付的用戶其需求就在于更快速更穩定的網絡，WiFi無疑相對于手機網絡更能滿足用戶的這種需求。另外，對于用戶使用手機移動運營商提供的3G網甚至是4G網，無論是中國移動、中國聯通還是中國電信，每一家網絡都存在網絡信號的不穩定、信號傳輸速度慢、信號無故中斷等諸多問題。所以WiFi和手機網絡兩者間如何實現良好的互補就是當前移動網絡建設所面臨的重大難題。
（三）移動支付用戶習慣問題
安全問題和產業鏈不夠健全無疑是阻礙移動支付發展的重要因素，但是這些都是客觀因素。要想讓移動支付得到更大的發展只有通過改變人們的習慣才能實現移動支付發展質的飛躍。現在大多數人都還是習慣于傳統支付方式，這源于他們并沒有切身的感受到移動支付所帶來的便捷。如今被第三方支付機構所廣泛應用的快捷支付、小額免密就是改變用戶習慣最顯著的嘗試。正如查爾斯杜希格(CharlesDuhigg)在《習慣的力量》中所寫的“如果你能發現自己的‘習慣模式’，你就能徹底改變自己的事業和生活！”。不論是運營商、第三方支付機構還是金融機構都可以運用“習慣模式”創新更多的方法去改變人們對于傳統支付的習慣。
三、促進移動支付發展的相關建議
（一）加快法律法規制度的建設
當前中國尚沒有一部系統、完整的法律來規范移動支付（如美國的《統一計算機信息交易法》（VCI-TA），歐盟的《歐盟電子商務指令》等）。雖然中國已經出臺了相關的國家標準以及法規但是都沒有上升到國家法律層面，這就留下了一個巨大的法律漏洞，給監管帶來了困難。同時沒有嚴格的懲戒制度也給不法分子提供了棲息的溫房。所以必須盡快出臺相關法律、制度，這樣才能更好地維護市場秩序，保護各方利益。
（二）推動產業鏈整合
移動支付的產業鏈包括了銀行、運營商、央行、網絡非金融機構。2013年第三方支付與銀行和運營商逐漸開始進行深度的合作就是打破以移動運營商為運營主體、以銀行為運營主體和以銀行與移動運營商合作，第三方支付服務提供商協助支持三種模式的有力嘗試。移動支付產業要真正實現繁榮，跨行業合作是必然選擇，移動支付運營商要獲得競爭優勢，建立合作共贏的商業運營模式是關鍵，這不僅是在推動自身的發展更是在推動產業的進步。通過降低POS機的收費、重新調整移動支付中收取的費用后提成的分配比例、共同建立數據庫實現數據共享等方式都是改善移動支付產業鏈的有效方法。
（三）提高手機用戶的隱私保護意識
為提高手機用戶隱私保護意識，防止手機信息泄露，可以在新聞媒體上積極宣傳推廣，也可以通過微博、微信等方式進行宣傳。現在不論是第三方支付還是銀行或者是運營商都有一套針對用戶信息保護的方法（如中國建設銀行在其官網上就有要求用戶要設置單獨、高安全級別密碼；使用數字證書、支付盾等安全產品；使用手機動態口令），但是大部分用戶還是覺得這些方法過于繁瑣，或者根本沒有意識到自己的隱私信息已經處于危險境地，因此都會忽略對于自己隱私的保護。當然這不單需要各方通過創新手段（如亞馬遜的匿名購物）、加強宣傳力度，更需要大眾通過了解反面教材提升自己對于自身隱私的保護意識。
（四）增強移動終端安全技術處理
無論移動終端制造商，還是移動終端服務提供商都應盡快提高安全保障。對移動終端病毒查殺的技術研究應加快步伐，開發出行之有效的查殺軟件。移動終端服務提供商應從確保無線數據包傳輸過程中的加密方法穩定性和可靠性入手，在客戶端和接入點之間進行密鑰交換時，給出進行身份認證和加密處理的設定，要在移動支付系統中提醒客戶對密碼的保護和強調密碼設定的加密級別。
（五）盡快解決無線網絡的穩定和安全問題
解決無線網絡穩定和安全問題主要依靠提供無線網絡連接的服務提供商的高度重視，同時也需要國家管理部門從標準制定上給予重視和支持。建議移動運營商在合理劃分信號區域及頻段的基礎上做好網絡建設規劃，如在手機網絡信號強度較弱及無法接收區域增加WiFi的架設等方法，為用戶提供安全穩定的網絡。
（六）擴大市場需求
銀行和移動服務提供商應采取措施加強宣傳推廣，通過營業網點、廣告、公關的方式實現業務宣傳，使目標群體了解移動支付服務業務，對其操作方法和安全性具有一定的認知，讓更多的用戶體驗到移動支付的便捷性和安全性。市場需求的培養亟需產業鏈各方的努力，尤其是農村的市場需求。相比于城鎮移動支付的發展農村更顯得十分緩慢，但由于農村人口規模龐大，人口素質逐年上升，農村市場無疑具有巨大的潛在開發空間。
四、結束語
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報告摘要：
線下支付逐漸成為移動支付新的增長點，我國線下支付市場一直向著更加便捷的支付方式演變。移動NFC支付比二維碼支付操作更加簡便，支付更加安全，再加上用戶端與商戶端的硬件條件逐漸成熟以及銀聯統一產業鏈后聯合眾品牌對移動NFC支付的大力推動，移動NFC支付的市場占比有望得到大幅的提升。2017年我國移動NFC支付規模達到了48.9億元，艾瑞預測，該市場正在進入加速增長階段。
研究說明
移動NFC支付定義
NFC：
NFC（Near FieldCommunication），也叫作近場通訊技術，由恩智浦、索尼以及諾基亞共同研發而成。NFC技術主要分為卡模式以及點對點兩種工作方式，由于芯片屬于被動激活機制，具備NFC技術的手機即便關機依然可以正常使用，這點特性決定了它可以替代大多數的IC卡使用。而在點對點模式當中，則可以實現數據傳輸。
NFC支付：
NFC支付是指消費者在購買商品或服務時，采用NFC技術通過手機、金融IC卡等設備完成支付的一種支付方式。支付的處理在現場進行，并且在線下進行，不需要使用移動網絡，而是使用NFC射頻通道實現與POS收款機或自動售貨機等設備的本地通訊。
移動NFC支付：
通過移動智能終端設備（智能手機、智能穿戴設備等）進行的NFC支付。
中國移動NFC支付市場概況
移動支付步入消費時代
線下支付成為移動支付新的增長點
中國第三方移動支付市場的快速增長，一方面得益于用戶支付習慣的養成，另一方面也受益于不同年代的不同熱點。2013年以前，中國第三方支付的增速主要由以淘寶為代表的電商引領。2013年余額寶出現后，金融成為新的增長點。2016年，以春節微信紅包為契機，轉賬成為交易規模的增長動力。未來隨著用戶線下移動支付習慣的養成，線下消費支付將成為新的交易規模增速支撐點。
線下支付方式演變邏輯從未改變
用戶的支付習慣一次次被改變
我國線下支付一直都是向著更加便捷的支付方式進行演變。傳統的現金支付不便于攜帶，銀行卡支付用一張卡替代了大量現金的攜帶。我國傳統銀行卡刷卡步驟繁瑣，二維碼支付更加方便，于是掃碼支付搶占了銀行卡支付的市場。而NFC支付比二維碼支付操作更加簡便，支付更加安全，再加上用戶端與商戶端的硬件條件逐漸成熟，NFC支付的市場占比有望得到大幅的提升。未來，隨著生物科技的發展，最終的支付方式將脫離外在的支付載體，用戶將依靠自身的生物特點進行支付。
移動NFC支付發展歷程
標準統一后，硬件設備的限制成為發展的巨大阻礙
聯網POS機數量的快速增長
移動NFC支付的商戶端硬件條件正逐步走向成熟
2017年我國聯網POS機數量達到3300.8萬臺，同比2016年增速達到34.5%。與此同時，2017年我國個體商戶數量為6373萬，同比2016年增速為8.6%。因為聯網POS機數量增速遠高于個體商戶數量增速，我國聯網POS機在商戶端的滲透率正逐步提高，移動NFC支付的商戶端硬件條件正逐步走向成熟。
NFC手機占比的快速增長
移動NFC支付的用戶端硬件條件正逐漸完善
2017年，中國智能手機出貨量排名前5的手機品牌分別是華為、OPPO、vivo、小米和蘋果，這五家智能手機的出貨量占到2017年全部智能手機出貨量的75.7%。艾瑞統計了這五家2014-2017年當年上市手機中NFC手機的占比，其中2015年的占比僅為17.1%，但是2017年則增長到了31.3%。NFC手機占比的快速提升體現了移動NFC支付的用戶端硬件條件正逐漸改善。
移動NFC支付規模
2017年我國移動NFC支付規模達48.9億元
根據艾瑞統計，2017年我國移動NFC支付規模達到了48.9億元，而且從2017Q1-2018Q1的環比增速來看，該市場規模正進入加速增長階段。艾瑞預計，由于銀聯云閃付春節期間大力度優惠推廣活動等因素的影響，2018Q1我國移動NFC支付規模繼續保持加速增長的速度，達到29.4億元。
移動NFC支付產業鏈
銀聯云閃付模式下的移動NFC支付產業鏈
他山之石-日本移動NFC市場
兩大因素促進日本移動NFC支付占領線下支付市場
小結
我國移動NFC支付迎來發展機遇
中國移動NFC支付用戶調研
移動NFC支付使用場景以商超為主
較為常見的場景還有便利店、餐廳等生活場景
用戶對移動NFC與掃碼支付的認知渠道
兩者都依賴店面優惠活動，但是NFC支付觸達渠道更加分散
NFC和掃碼支付的商戶提醒感知對比
移動NFC線下支付過程中的提醒標志或店員提醒較少
用戶滿意度
應用場景少和設備要求高影響了移動NFC支付用戶的滿意度
相對于掃碼支付，NFC支付用戶對移動NFC支付的滿意度略低，其中主要因為應用場景較少和設備要求高，但隨著帶有NFC支付功能的手機出貨量增加，商家端口設備普及，這兩個短板在行業未來的發展中會逐漸被彌補。
移動NFC支付用戶對其推薦度較高
NFC支付的便利性、安全性和優惠活動是用戶滿意的主因
NFC支付過程中并不像掃碼支付一樣需要“解鎖手機-打開APP-點開掃碼/二維碼”多步驟支付，可直接支付顯得更為方便；且NFC支付直接從手機端（非第三方支付企業），令用戶感到更加安全；此外NFC支付仍在推廣階段，優惠活動較多，也增加了用戶的滿意度。
掃碼支付用戶對掃碼支付不滿意的原因
退款流程復雜/支付不安全是掃碼支付用戶感到不滿意的原因
掃碼支付在線下推廣過程中有大量的第三方合作商，使得用戶進行退款時流程較長，溝通成本高，給用戶以流程復雜的感知；相對而言，NFC支付用戶對NFC支付的“退款流程復雜”和“支付不安全”的不滿意程度較低。
中國移動NFC支付典型案例
京東閃付：完善的市場布局
聯手銀聯，完成線下支付布局
京東閃付是京東支付基于銀聯“云閃付”合作的移動NFC支付創新產品，與目前市場上比較普及的二維碼支付相比，京東閃付能為用戶帶來更加安全、便捷的支付體驗。除京東生態體系內的各線上消費場景以外，京東閃付還可以在超過1200萬臺的云閃付POS機上使用，覆蓋了商場、超市、便利店、餐飲等線下消費場景。
京東閃付：移動NFC支付市場領先者
五大優勢助力京東閃付快速發展
中國移動NFC支付發展趨勢
公共交通領域將成為移動支付重要戰場
未來移動NFC支付在公共交通領域將占據優勢
眾多品牌將共同推進移動NFC支付普及
篇8
關鍵詞：移動電子商務；現狀；發展趨勢
移動互聯網技術的快速升級更新為移動電子商務的發展提供了堅強有力的技術基礎。我國移動電子商務正在飛速發展，對人們的日常生活和傳統的商業模式帶來了巨大影響，改變甚至顛覆了傳統的消費行為。本文通過介紹目前我國移動電子商務發展的現狀和移動電子商務發展存在的問題，指出了未來移動電子商務發展的趨勢。
1移動電子商務
1.1電子商務
電子商務是利用現代信息科學技術進行的一種商務活動，區別于傳統的商務模式，電子商務買賣雙方無需謀面，是通過信息技術進行網上購物、交易和在線電子支付的一種新型商務活動[1]。完整的電子商務生態系統由五個方面組成：第三方電子商務交易平臺、第三方交易平臺經營者、第三方交易平臺租用者、安全可靠的在線支付系統和快速可靠的第三方物流系統。
1.2移動電子商務
移動電子商務是借助于各種移動智能終端和無線接入技術所進行的電子商務活動，它是移動智能終端技術、無線接入技術和電子商務技術的有機統一體。移動電子商務是傳統電子商務未來發展的必然趨勢，和傳統電子商務技術相比，它具有交易快捷、實時，移動支付便捷等優點。移動電子商務是傳統電子商務模式的一個重要補充，隨著移動智能終端的普及和無線通信技術的發展，移動電子商務技術不斷創新和提升，移動電子商務應用的領域不斷擴大，由傳統的移動支付擴展到掌上銀行、掌上醫療等新型業態領域，是未來電子商務發展的主要趨勢。
2移動電子商務發展現狀及存在的問題
2.1移動電子商務發展現狀
2.1.1移動終端用戶不斷擴大
據中國互聯網絡發展狀況統計報告統計，截止到2015年12月，中國網民規模達6.88億，互聯網普及率為50.3%；手機網民規模達6.2億，占比提升至90.1%，無線網絡覆蓋明顯提升，網民WiFi使用率達到91.8%。相較2014年底提升2.4個百分點[2]。移動終端遠超過其他終端成為最主要的上網方式，進而使得移動電子商務得到更廣范圍的普及，逐漸成為電子商務的主要發展趨勢。
2.1.2移動電子商務成交額不斷提升
據統計，2015年有超一半的手機網民曾在移動端購物。移動電商成交額首超PC端，移動端將成為電子商務的主要交易渠道。近年來，中國移動購物市場交易額穩定增長，占整體網絡零售市場交易額的比例不斷上升。預計到2018年，移動端交易額在網絡零售市場中交易占比將超過75%[3]。
2.2移動電子商務存在的問題
2.2.1移動電子商務的安全性問題
移動電子商務在給消費者帶來極大便利的同時，也給用戶的個人信息安全和財產安全帶來了巨大威脅，移動電子商務安全問題關系到未來移動電子商務發展的前途。目前，移動電子商務安全問題主要分為兩大類：技術上的安全問題和管理上的安全問題[4]。技術上的安全問題主要有無線接入網、電商網站、APP等平臺的安全問題和惡意的病毒、黑客攻擊安全問題。管理上的安全問題主要包括電商網站、APP等平臺管理漏洞帶來的安全問題、個人移動終端帶來的安全問題以及大數據時代的信息安全問題等。
2.2.2移動電子商務缺乏健全的法律、法規
目前，我國在電子商務方面的法律法規主要集中在傳統的電子商務領域，在移動電子商務領域還缺乏可執行的法律法規，這使得移動電子商務發展處于“裸奔”狀態，為影響移動電子商務發展的各種行為提供可乘之機，不利于移動電子商務的長遠發展。
2.2.3移動電子商務受限于目前的速度瓶頸
我國4G網絡商發展已經將近3年時間，但是4G網絡的覆蓋范圍和覆蓋質量仍處于較低的水平，且隨著4G用戶的爆發式增長，目前的4G網絡網速仍然較慢，網絡質量不夠穩定，對移動電子商務的發展造成嚴重的影響。
2.2.4移動支付發展瓶頸過多
移動支付作為新興的支付方式，具有支付快捷、方便，不受地域和時空的限制等優點，因此，移動支付具有巨大的市場潛力和發展前景，吸引了國際大量實力資本的青睞，但是正是由于其巨大的發展前景和利潤空間，各方為各自利益互相較力，導致到目前為止沒有一個統一的支付標準。另外，移動支付由于涉及方面較多，造成監管部門不明確，出現九龍治水的怪異現象。移動支付發展情況成為制約移動電子商務發展的一個重要瓶頸。
3未來移動電子商務發展趨勢
3.1更加智能化
隨著未來移動終端的高速發展，移動電子商務在電子商務中逐漸處于主導地位，移動電子商務的優勢將進一步得到鞏固。移動終端的高速發展，刺激越來越多的企業和電子商務服務商開發出更多的APP，基于APP的電子商務，不僅可以承擔傳統的電子商務銷售功能，還可以促進企業和消費者之間的溝通，精確掌握消費者的消費習慣，更好地把握消費者的需求，同時促進企業的品牌推廣和傳播。
3.2和線下實體商店高度融合發展
運營商4G網絡的廣覆蓋和高帶寬，促使移動電子商務和移動支付得到了長足發展，很多線下實體商店選擇支持移動線上支付，同時為減輕線下實體商店的租賃成本和更好地拓展業務，更多的線下實體商店選擇開設線上分店。隨著未來技術的不斷發展，運營商將提供更廣覆蓋、更高網速和更優質的無線接入服務，這使得基于移動終端的移動支付變得更加便捷和高效，促使更多的線下實體店選擇移動支付，促使移動電子商務和線下實體店高度融合發展。
3.3移動電子商務趨向個性化服務發展
移動電子商務較其他形式的電子商務有一個巨大優勢是基于移動終端，移動終端可以為移動電子商務發展帶來以下優勢：(1)移動終端可以使用戶時時在線，隨時可以產生交易機會；(2)基于移動終端可以精確定位用戶所屬地理位置信息，有利于發掘用戶需求，同時向用戶推送附近相應的產品和服務；(3)移動終端可以借助社交軟件，比如微信、QQ、微博、百度搜索等收集和整理用戶的社交和搜索信息，通過對這些信息的分析挖掘可以幫助判斷用戶的消費行為和消費習慣，根據用戶個性化的需求為用戶推送相應的產品。通過對移動終端帶來的優勢分析可以發現，根據用戶的地理位置信息、用戶的消費行為和消費習慣提供個性化、差異化的服務將是未來移動電子商務發展的一個重要趨勢。
3.4粉絲化
物以類聚，人以群分。傳統的電子商務主要根據電商銷售的貨品進行區分，比如當當網最初主打圖書類的產品，京東主要經營電子類產品，在此思維下，各個電商的網站也是根據貨品進行分類、搜索、導航來進行分流，這些傳統的模式在PC時代、大屏時代取得了不錯的效果。顯然，未來的時代屬于移動終端和小頻時代，一方面傳統的基于貨品的分流、搜索模式在小頻時代不再適用，另一方面很多移動用戶往往被內容和社交引導，比如微商，很多微商通過優質的內容資源吸引和聚集消費者，引導消費者進行消費，然后通過口碑相傳，進而培養更多的粉絲，通過互粉等社交方式幫電商推送相應的產品和服務。因此，通過豐富優質的內容資源，逐步培養忠實的粉絲，將是未來移動電子商務發展的一個重要趨勢。
3.5碎片化
得益于智能終端的廣泛普及和無線接入網絡的質量提升，移動支付更加深入到人們的日常生活當中，越來越多的人們在繁忙的工作之余，利用碎片化的時間通過移動終端進行購物，數據顯示，碎片化購物在移動電子商務中所占比例已經過半，并且高速增長，未來碎片化的購物方式將成為移動電子商務發展的一個重要力量。
4結語
移動電子商務正以前所未有的速度影響改變著我們的日常生活和商業模式，同時通過分析移動電子商務發展的現狀和存在的問題，找出未來移動電子商務發展的趨勢，才能更好地促進移動電子商務更好更快的發展。
作者:李濱涵 單位:阜陽師范學院
參考文獻:
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篇9
【關鍵詞】智能移動終端 支付安全 安全機制 安全性分析
1 引言
移動互聯網蓬勃發展，使得智能移動終端不再只是通信功能，還涉及我們的家庭生活當中，如智能家居，智能汽車等。智能移動終端功能的強大，隨之而來的安全性問題則令人擔擾。電商促使用戶對移動支付的便捷性更為認可。與銀行卡支付相比，智能移動端只需通過下載相應的支付程序便可以直接完成各種交易，包括購物支付。當用戶使用移動支付時，造成移動端產生大量的數據，雖然其中一部分的數據會存儲到云端，但仍然會留存部分數據和歷史記錄信息。移動終端聚合的信息不僅包含通信內容而且還包含數字內容、支付信息和個人隱私數據等。移動終端的安全性與用戶利益息息相關，如何保障移動支付和相關數據的安全性、安全問題和安全等級，是移動互聯網的基礎工作，更是個人信息安全的重要保障。
2 智能移動終端支付和安全認證方式
2.1智能移動終端支付方式
現階段，智能終端支付主要使用的技術有以下幾種：
2.1.1 二維碼支付即所謂的“即拍即付”
通過使用智能移動終端上的支付應用程序的二維碼識別的功能，來識別商品屬性信息，用戶可通過點擊應用程序的付款選項進行快捷付款。
2.1.2 NFC移動終端錢包，NFC（Near Field Communication）中文名叫“近距離無線通訊技術”
通過移動終端設備中的NFC芯片或貼片等方式，將用戶的銀行卡賬戶信息存儲在該芯片或貼片中。當用戶需要付款時，將終端放置商戶的接收器上即可。
2.1.3 條碼支付也被稱為“條碼收款”
通過支付應用程序，為用戶生成為一個唯一的條形碼，商戶通過條碼槍掃描后，用戶點擊同意支付，即可快速完成結算。
2.1.4 APP類似 “網上銀行”
通過相應銀行的App或電商的App，輸入賬戶信息進行支付。
2.2 智能移動終端安全認證方式
（1）身份認證是通過驗證指令來對持卡人身份進行檢驗，判斷該操作動作是否為持卡人發出，常見的刷卡支付方式，是通過卡道來驗證身份。只有被獲取物理卡片才能進行盜刷，然而在移動互聯網時代，只需要通過賬號、密碼、驗證碼等即可進行驗證，安全系數增加。
（2）設備指紋認證是通過利用軟件指紋來進行身份驗證，具體方式為在采集設備中所安裝的軟件信息，結合云端服務器采集用戶部分的個性化特征數據，從而完成身份校驗。
（3）短信驗證碼或使用動態密碼令牌，在移動支付時代，在用戶支付安全得到保障的同時也要改善用戶體驗，簡化操作流程，減少密碼盾使用頻次，通過軟件模式來進行安全認證將是未來的趨勢。
3 智能終端支付面臨的安全威脅及防范措施
隨著移動互聯網的快速發展，先進技術層出不窮，伴隨著先進技術的發展，安全威脅也是日益增多。智能移動終端的普及，要求具有較高的安全性。智能移動終端相繼出現了各種木馬病毒和遠程攻擊，遇到的威脅主要包括以下幾種：APP惡意程序、云端攻擊、ROM攻擊、暴力破解、鍵盤記錄等。
3.1 造成智能移動終端安全威脅的原因
（1）最重要就是用戶的安全意識薄弱，對威脅防范不足。例如用戶對智能手機沒有進行加鎖，對手機ROM刷機。
（2）智能移動終端本身也存在著許多安全威脅，廠商繁多，其操作系統不一致。主流還是以Android和IOS為主，但各廠商有各自的考慮，設計出來的產品各自的安全性也不統一。
（3）對智能移動終端的安全性威脅主要有以下：最主要是通過移動操作系統的漏洞、APP程序漏洞來進行攻擊滲透或者對系統漏洞編寫嵌入式木馬非法攝取用戶相關信息。
3.2 智能移動終端安全防范措施
移動支付已成為智能移動終端比較普遍的支付方式，針對智能移動終端采取的安全防范措施可以從以下幾個方面進行研究。
（1）提高用戶在智能移動終端支付的安全意識，保管好個人信息和數據，在支付時保持謹慎。
（2）智能移動終端的認證安全技術，目前是通過實名身份認證來接入移動網絡實現銀行支付交易的，通過第三方安全軟件來保證支付的安全性。在電子支付領域支付模式使用較為普遍的是通過SSL協議和移動口令牌相結合完成支付，或者使用SSL協議與數字證書結合，但是在結合SSL的基礎上通過智能終端與加密SD卡相結合的身份認證方案，將成為新的電子支付方案，從而有效提高智能終端的支付的安全和便捷。
（3）利用指紋識別技術來提高智能終端支付的安全性，因為它的安全性，唯一性較高，且指紋的重復度比較低，當用戶需要支付時，只有相應對的指紋驗證才能完成最終的支付和交易，在防偽方面是比較高的。
（4）利用技術策略來提高安全性，通過HTTPS進行數據傳輸加密處理（通訊協議加固），保證客戶端與服務器端之間數據交互安全，全部的REST API調用都要通過AppID和AppSecret進行數字簽名加密進行驗證，設置嚴格的ACL權限控制機制，保證用戶數據安全隔離，對用戶自定義需求，通過模式選擇修改權限，例如用戶選擇超級隱私模式對應用戶的數據安全和隱私性保護權限最高。
4 總結
隨著移動互聯網技術的快速發展，在智能移動終端購物和支付獲得用戶的普遍依賴。在為用戶帶來便利的同時，對智能終端支付的安全性也提出了更高要求。在智能移動終端進行支付的方式將成為未來支付發展趨勢，支付信息數據則上傳保留在云端，所以智能移動終端支付的安全性成為智能移動終端發展的重中之重，保障用戶數據安全刻不容緩。
參考文獻
[1]云曉明.基于智能終端電子支付的安全性研究[D].北京郵電大學，2014.
作者簡介
周景春（1988-），男，黑龍江省齊齊哈爾市人。碩士研究生學位。現為北京郵電大學研究生。主要研究方向為移動計算與智能感知中心通信軟件。
篇10
銀聯商務做為中國銀聯控股的第三方銀行卡收單專業機構，是國內最大的第三方收單機構，不僅在國內市場份額排名第一，在亞太地區全卡種收單交易筆數排名中也位居第一。目前市場網絡覆蓋全國300多個地級以上城市，覆蓋率為100%，服務特約商戶470多萬家，維護POS終端560多萬臺，龐大的線下商戶資源和終端網絡系統無人能及。
但是，隨著移動消費時代到來，移動支付行業以高速發展之態勢推動民生建設的智慧化蛻變，讓傳統銀行卡措手不及，移動支付業務更是呈現出爆棚態勢。據中國支付清算協會的報告顯示， 2014年支付機構共處理互聯網支付業務金額17萬億元，全年共處理移動支付業務153億筆，金額達到8.24萬億元，而2015年上半年單第三方移動支付市場交易額就已達34746億。
移動支付帶來的巨大市場，也吸引了互聯網巨頭甚至銀行等金融機構紛紛布局。支付寶和微信憑借海量用戶以NFC和二維碼為武器先發制人，連續推出不同場景下的支付應用；各類銀行錢包、電商錢包也緊緊跟隨。然而商戶接入錢包所需要的巨額系統改造成本、復雜的系統改造工程讓商戶望而卻步；由于沒有統一的接入標準，錢包接入后的統一清結算也成為了擋在商家面簽的攔路虎，即使對于支付寶/微信這種錢包大佬來說，也是耗時費力，拓展緩慢。
而此次銀聯商務與北京購阿購公司攜手打造的以悅單為基礎的整體支付服務，徹底解決這些問題，商戶可以在“不改變現有商戶管理系統”、“不改變現有商戶收銀流程”、“不改變現有商戶管理模式”的基礎上，順利實現各類錢包/APP的接入，全方位支持各種銀行卡、第三方錢包、儲值卡進行統一清結算管理。
會上，吳宇暉先生就“悅單”服務的使用功能、應用場景及對機構商戶的價值做了詳盡展示。“悅單”服務由北京購阿購技術服務與銀聯商務聯袂推出，其核心就是電子消費詳單。憑借購阿購公司領先的技術，在保障商家收銀系統不擾，有效延續商家收銀系統使用壽命的情況下，能夠為商家、銀行、收單機構等提供服務消費者和經營消費者的基礎，而且消費者更可以通過掃描獲得電子消費詳單，并通過詳單完成支付、積分兌換、優惠券兌換、權益獲取等；或者刷卡支付后獲得電子消費詳單，享受相應的權益。
做為行業內領先整體支付服務商的購阿購，憑借多年的研發和實踐，推出以電子消費詳單（悅單）為基礎的整體支付服務，針對消費支付產業鏈各環節面臨的困境，逐一擊破。商業地產發展，已經由原有的固定收租模式，轉變為經營模式，與商戶的交易額緊密相關。購阿購整體支付服務能夠幫助其實時了解區域內的商戶交易情況，不會因為流失任何一筆商戶交易造成損失；對錢包及APP而言，通過第三方收單機構的終端網絡，解決了難以建立消費場景的核心問題；對商戶來說，購阿購整體支付服務中推出的統一二維碼則徹底幫他們實現各種錢包的統一接入，有效的拓展了消費群體；同時多維度的數據挖掘能夠實現精準營銷。
購阿購的整體支付服務，不僅僅是多種支付方式的融合匯總，用戶在完成支付動作的同時還可以獲得相應權益，享受各種便捷“快服務”，而商家在整體支付的過程中也實現了品牌精準營銷、O2O引流、金融服務等行為。電子消費詳單模式與支付的完美結合成功地完成消費場景的設立，構建了支付消費服務生態圈。小小的電子消費詳單有效連接了用戶、商戶、第三方收單機構、發卡行/電子錢包，是用戶權益與責任的清單，也是實現整體支付的基礎，其作用堪比冷兵器的“馬鐙”，在移動支付這場戰役中，具有革命性意義。
