商業銀行的現狀及發展趨勢范文

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【關鍵詞】銀行監管框架 發展趨勢 商業銀行 影響

一、我國現行的銀行監管框架

我國商業銀行監管體系主要由外部監管、社會監管、行業自律、內部監管四個層次構成。第一層次是監管當局的監管，這是最高層次；第二層次是社會監管，即由會計師事務所、信用評級機構對銀行做出評估；第三層次是行業自律，一般由銀行業協會監管；第四層次是銀行的內部監管，即為銀行通過系統的內部控制措施來規避風險，保障安全。

（一）政府部門監管

1.銀監會的監管

銀監會于2003年4月28日成立，其工作的目的是通過審慎有效的監管，保護廣大存款人和消費者的利益，增進市場信心；通過宣傳教育工作和相關信息披露，增進公眾對現代金融的了解；努力減少金融犯罪。

2.國家審計署的監管

國家審計署對商業銀行實行外部監管的基本目的也是維護和促進商業銀行的安全與穩定。

3.財政部的監管

財政部對商業銀行的外部監管主要表現在對商業銀行的財務監管上：制定和修改金融會計、財務制度；財政部通過制定和修改商業銀行的會計、財務制度，規范商業銀行的財務收支活動，維護和促進商業銀行安全和穩定運行；對財務制度執行予以監督。

（二）社會監管

社會監管主要是由會計師事務所、審計師事務所按照公認的審計準則，對銀行企業財務報告的真實性、公正性進行審計，并提出審計報告。

（三）行業自律

行業自律主要是由中國銀行業協會來操作。銀行業協會實行行業內的自我規范、自我約束、自我管理，保護行業共同利益并促進行業共同發展。主要是通過建立行業規范、行業標準，指導行業走規范誠信發展道路；通過建立舉報監督系統，強化會員單位和行業的自律和互律，并對違規會員單位做出自律性處罰，維護和提高行業的整體利益和社會形象。

（四）內部監管

內部監管是通過一系列組織機構、崗位責任和操作規程，建立一個相互協調、相互制約的管理體系，借以控制經營風險，提高經濟效益。其著眼點在于促進內部控制的建立健全和有效運行，保證銀行企業資產的安全性和流動性，防范經營風險。商業銀行內部監控石油董事會及審計委員會、監事會、獨立董事等實施的自我監管。

二、我國銀行業監管的發展趨勢

結合我國經濟發展的現實情況以及現存的監管體系及問題，借鑒各國成功的經驗，個人認為我國銀行監管的發展有如下趨勢。

（一）更加重視社會中介機構的作用

目前，我國銀行監管中社會監管還比較少，英國銀行監管當局在監管實際中把大量的事務性工作交給社會中介機構去完成，而自己集中精力于風險的辨別。美國的銀行監管雖然不要求各個銀行必須接受社會監管，但各大銀行都委托社會執業機構進行年度審計，以獲得公眾的認可。

（二）加強網絡金融風險的監管

隨著服務手段科技含量的不斷提高，網絡銀行、電話銀行、手機銀行、自助銀行、銀證轉賬等在我國已經有了長足的發展，但還沒有一部與之配套的法律對這些業務進行相應的法律規范，這一方面不利于銀行類機構業務電子化的發展，也加大了相應的經營風險。

（三）從分業監管轉向混業監管

當前，混業經營已經成為全球化的基本趨勢，這在客觀上推動了金融監管從分業監管轉向混業監管。如果說分業監管強調的是對不同金融領域分別監管的話， 那么，隨著1999年美國《格拉斯—斯蒂格爾法案》的廢除和同時覆蓋所有金融領域的英國金融服務監管局的建立為標志，混業監管已經成為全球金融監管發展的主流。我國為了更好地融入全球經濟中，銀行的混業經營也應該是一個不可避免的趨勢，因此混業監管也是我國銀行監管未來發展的一大趨勢。

三、現行監管模式及未來發展趨勢下對我國商業銀行的影響

鑒于我國銀行業的監管現狀及其可能的趨勢，在金融危機之后不可否認的是對銀行業的監管是會越來越嚴格，一旦商業銀行出現違規現象，對其的處罰肯定是非常嚴厲的。因此商業銀行要在后金融危機時代一方面做到符合現行監管制度，同時也要追求自身的發展。所以對商業銀行提出了更高的要求。

（一）促使銀行進一步健全和完善資本管理體制

次貸危機的重要啟示，就是單一資本監管是不夠的，所以巴塞爾Ⅲ在提高資本要求的數量和質量的同時，還針對銀行的流動性、杠桿率等設置了明確的監管要求。同時，嚴峻的同業競爭形勢對資本實力的要求，決定了建立在先進管理技術之上的專業化資本管理已經成為現代商業銀行經營管理的核心。因此加強資本管理不僅是應對監管的要求，更是關系到銀行自身經營發展的重要內容。

（二）促使銀行更加重視內部審計的作用

商業銀行內部審計必須處理好中央銀行監管審計、財政部門審計、稅務部門審計等外部審計之間的關系。一方面要積極配合中央銀行等外部機構的審計；另一方面要進一步落實外沖審計的要求，并根據外部審計結果，適時調整內部審計的對象、范圍和重點，以共同發揮審計的整體功能。

（三）加強商業銀行合規建設

商業銀行高風險的經營特性，決定了合規經營的任務始終相生相伴于商業銀行發展的全過程。隨著現代商業銀行制度的建立和完善，商業銀行面臨金融監管當局更加嚴格的監管。所有這些，都要求商業銀行必須不斷強化合規經營，加強合規文化建設，以保證整個運行機體能夠始終保持正確的運行方向和運行軌道，始終保持最佳的運行效率和運行質量，實現經營管理的風險最小和效益最優化。

（四）做好迎接混業經營趨勢的準備

上述已經提及了現在我國金融機構的金融創新使得各金融機構之間，出現了越來越多的交叉性的金融產品，也論證了我國金融機構可能的混業監管。同時隨著我國金融業的逐漸開放；以及國內居民和企業基于金融資產需求的有效多元化和綜合性，要求金融機構能提供“一站式”的全程金融服務；與此同時，國內證券業的融資困境，銀行業的利潤空間縮減，以及保險業的投資渠道狹窄與承保能力下降，使得金融各業紛紛呼吁對分業“松綁”，為混業放行。市場需求推動了銀、證、保三業的合作和滲透，混業經營是大勢所趨。因此我國商業銀行要做好迎接混業經營這一趨勢。

參考文獻

[1]姜建清.關于我國商業銀行發展戰略問題的思考[J].中國金融家，2009(04).

[2]張麗娟.我國商業銀行實現綜合經營模式選擇及監管研究[J].理論界，2007(10).

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［關鍵詞］混業經營；地方商業銀行

doi：10.3969/j.issn.1673-0194.2013.02.014

［中圖分類號］F832.33［文獻標識碼］A［文章編號］1673-0194（2013）02-0030-02

混業經營亦稱合業經營、綜合經營，是相對于分業經營而言的，指在金融監管當局的許可下，金融機構同時經營銀行、證券、保險等金融業務甚至參股非金融企業。20世紀90年代以來，隨著全球金融一體化和自由化浪潮的不斷高漲，混業經營已成為國際金融業發展的主導趨向，這對我國商業銀行的業務經營和生存發展提出了新的挑戰。本文通過分析金融業混業經營趨勢及動因，以探討混業經營趨勢下我國地方商業銀行的生存和發展的空間。

1　商業銀行混業經營是必然的選擇

1.1　金融自由化的發展趨勢是推動金融業向混業經營轉變的內在動因

20世紀50年代后，金融創新工具和創新組織形式得到極大發展，使得許多原有的分業監管措施部分失去意義，不利于金融市場的高效發展，因此，金融自由化迫使法律對這一發展趨勢給予確認，以適應市場環境的變化和要求。同時，金融創新也為突破傳統的商業銀行業務和證券業務提供了可能，商業銀行在負債和資產配置方面越來越多地依靠資本市場工具，中間業務和表外業務收入在利潤中的比重不斷增加，而投資銀行、證券公司為擴大資金來源和尋找新的客戶群落也不斷地向商業銀行滲透。

1.2　有助于實現規模經濟

混業經營條件下的商業銀行從事多種經營，廣泛地向客戶推銷多種金融產品，可充分有效地利用其經營資源，在多個行業、多種金融工具中進行廣泛的資產負債組合，選用最富生命力的金融工具和從事最有利的金融業務，并在各種業務之間進行固定成本分攤，這既降低了單位金融產品的成本，也降低了商業銀行的籌資成本。

1.3　分散風險，使銀行和整個金融業趨于穩定

全能化的業務經營使銀行內部形成了一種損益互補機制，即銀行業某一領域金融業務的虧損可由其他金融業務的盈利來彌補。這種內部補償作用不僅使銀行利潤收入穩定，而且使銀行業的風險得以分散和減小。當金融環境發生變化時，銀行業具有很強的應變能力，能根據自身經營發展戰略和市場環境變化的需要，隨時調整經營方針和業務拓展重點；此外，全能化經營不僅使資產風險分化，而且資產更富有流動性，更容易實現金融機構的整體穩定性。

2　我國商業銀行現階段的發展瓶頸

2.1　股權結構不夠合理，內部治理機制存在明顯缺陷

我國商業銀行的股權主要集中在包括地方政府在內的少數法人大股東之手，地方政府對商業銀行擁有絕對控制權，股權結構的不合理必然會導致公司內部治理結構的缺陷。由于地方政府在商業銀行中處于控股地位，在決定董事長和行長人選方面有很大的影響力，有些甚至是地方政府直接委派，在人員選派的原則上，較多考慮相應的行政級別，對專業知識和經營才能不夠重視，無法保證最優秀的專業管理人員進入管理層，導致商業銀行管理水平普遍低下。董事會（或理事會）、監事會等權力部門形同虛設，無法對銀行人形成有效的監督。

2.2　技術支持尚未足夠，更多更新的業務沒有得到更高的技術支持

現代銀行經營管理理念中，信息技術的應用尤為重要。我國商業銀行缺乏的正是對銀行業務提供支持的業務信息系統，其中包括各種子系統與技術平臺。包括：①營銷子系統。隨著金融市場信息化建設的發展，市場營銷作為銀行經營管理的一種全新理念和方法，受到了銀行業的推崇并得到了積極運用。營銷雖然不能獨立地列為一項銀行業務，但作為一種經營管理活動，它對各項銀行業務的促進作用卻是不容忽視的。②風險控制子系統。由于銀行的每一項經營活動和營運過程的每個環節都充滿著風險，風險控制成為關系銀行生死存亡的大問題。因此需要建立健全風險控制子系統。③評審子系統。利用信息技術對信貸評審是確保銀行信貸資金安全的重要環節，為了有效抑制信貸審批過程中的行政干預，全面提高信貸決策的專業和技術水平，遏制信貸管理的短期行為，需要利用信息技術建設好評審子系統，以提升對經濟政策、市場發展趨向的把握能力。

2.3　目標市場不明晰，導致發展的不平衡

目標市場是在明確自身競爭優勢的前提下，通過推出差異化產品或差異化服務來實現的。如香港四大銀行中，匯豐銀行定位于分行最多、全港最大的銀行；恒生銀行定位于充滿人情味、服務內容和服務態度最佳的銀行；渣打銀行定位于歷史最久、安全可靠的英資銀行。我國股份制商業銀行的定位還處于初始階段，比較模糊，缺少特色，忽視了在服務地方經濟、服務居民中所發揮的獨特作用，淡化了股份制商業銀行的地方特點，使其經營品種、發展模式只在簡單地復制全國性股份制銀行的標準和模式，缺乏應有的差異性和彈性。

3　對策辦法

筆者認為我國地方性商業銀行應從以下方面入手以求得生存和發展。

3.1　改善股權結構，建立健全內部治理機制

我國地方性商業銀行內部治理結構的弊端主要源于它們的產權安排，由于地方財政一股獨大，行政干預是不可避免的，這種人事制度無法與現代股份制商業銀行運營模式相匹配。因此，改善股權結構，健全內部治理機制是我國商業銀行改革的重點。通過充分引進民間資本和適度引進外資改善股份結構，增強我國商業銀行資本實力，提高資本充足率，降低經營風險。同時要按現代企業制度的要求建立科學、高效的決策系統和執行系統，明確股東大會和董事會的職權，發揮監事會等機構的監督和控制作用，保證經營決策準確無誤地貫徹到業務經營的各部門及各個環節，有效控制信貸風險。

3.2　實行差異化發展戰略

差異化發展戰略的實質是使銀行在對客戶和市場細分的基礎上，滿足整個市場中的個性化要求，獲得競爭優勢。①通過市場細分，區分金融市場中需求的差別性，然后為客戶量身打造金融產品，把資源集中到相對盈利的部分。②市場定位上突出依托地方經濟，以服務中小企業、推進零售業務發展為基礎，努力發揮自身核心競爭優勢。③實施以需求為導向的產品定價策略，考慮產品服務的成本和市場競爭因素，根據市場需求彈性強度來確定價格。

3.3　盡快形成品牌經營

擁有著名的金融品牌，對于金融機構占有金融資源、拓展市場份額、維護持續穩定發展等具有非常重要的意義。對于地方性商業銀行來說，品牌問題是制約其拓展市場尤其是開展中小企業金融業務的一個瓶頸，也是阻礙當前各城市商業銀行發展個人業務的主要原因之一。因此有必要結合信息技術，通過銀行品牌推廣，促進業務在特定市場區域的滲透和發展；通過自主創新、提高服務質量等方式，推廣和宣傳具有核心價值的銀行產品，促進企業形象的清晰表達和不斷強化。

3.4　加快金融創新，提高經營管理水平

我國商業銀行可以嘗試不同形式的同業合作，如業務合作、股權參與等，拓展業務范圍和經營空間，增加市場競爭力。同時，還應不斷提高經營管理水平，這是我國商業銀行發展的堅強后盾，也是謀求生存的更為積極的方式。在具體的操作上：①加快個人銀行業務開發。構建包括個人資產業務、負債業務、中間業務在內的全能化銀行為標志的個人銀行業務體系，在保持業務規模快速發展的同時，開拓新的利潤增長點。②加快對公銀行業務開發，利用高效的市場營銷機制，全面提高公司銀行業務的市場份額，改善資產質量，提高中間業務和表外業務的盈利能力。③加快技術開發與創新步伐，圍繞信息技術建設的整體性、市場需求響應的快速性、信息建設的有效性、網絡銀行發展的整合性、科技管理模式的合理性，建立經營數據集中、管理信息系統完備的科技應用和管理體系。

主要參考文獻

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［3］陳峰.城市商業銀行資本監管困境及成因分析［J］.國際金融研究，2005（10）．

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［5］段葵.金融機構混業經營的現狀與趨勢［N］.證券時報，2005－06－02．

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【關鍵詞】農信機構 中間業務 商業銀行

隨著全球金融改革推進，非銀行類金融機構市場占比也隨之而不斷增多，這促使中間業務漸而發展成為銀行業支撐業務之一。近些年來，源于我國農村經濟的大力發展及國家經濟政策的號召，農村信用社規模在逐步擴大，業務水平也在逐步提升，但是較之于其它銀行，農信機構的中間業務并不能作為其支撐業務，無法形成新的利潤增長點。既往成功案例已經表明，中間業務具有資本投入少而收益高的特性。故而，于此發展背景下，農信機構欲取得可持續性發展，大力發展中間業務為必行舉措。下文主要結合廣東農信機構中間業務現狀，探討了加快中間業務發展的思想對策，以期為本地農信發展提供參考依據。

一、商業銀行中間業務概述

目前，中國人民銀行并對商業銀行中間業務給出明確解釋并予以規范，這是緣于2008年中央人民銀行公告第5號令將對中間業務作出了定義和規定的《商業銀行中間業務暫行規定》予以廢止，由此在央行暫未推出相關管理辦法前，業內仍將《暫行規定》中對中間業務闡明的定義作為標準，沿用至今。《暫行規定》認為，商業銀行中間業務是指“不構成商業銀行表內資產負債，形成銀行非利息收入的業務。”由此可知，中間業務不僅包含傳統代收代付等業務，還涵蓋咨詢、融資和擔保等衍生的非傳統業務類型。

二、簡析廣東農信機構中間業務現狀

中間業務最初衍生于商業銀行，在當前非銀行類金融機構迅速發展的今天，它已經成為了同資產、負債業務位于同等位置的商業銀行三大支撐業務之一，并且在商業銀行業務經營中如火如荼地興盛起來。不過對于農信機構而言，中間業務引入于該體系還屬于初步階段，中間業務主要為派生業務和輔助業務，并沒有同其它商業銀行一樣采取防化風險手段，實現中間業務資產多元化。廣東農信機構中間業務現狀雖然在過去幾年內實現了快速增長目標，但是其占比仍然處于較低位置。以廣東省會廣州為例，其2009年中間業務收入在全社經營收入占比率為4.99%，遠遠低于其它商業銀行15%左右的水平。由此可見，廣州農信機構中間業務仍然存在較大的發展區間。

如上所言，廣東農信機構中間業務發展現狀同其它商業銀行發展情況并非處于同一水平，分析原因，還在于業務范圍窄及中間業務收益小。結合廣東農信機構中間業務發展現狀可以明確，業務范圍窄的確是影響本區農信中間業務貢獻度不高的原由之一。同樣以廣州市為例，目前廣州市農村信用社現有的中間業務更多的傳統業務產品，較之于其它商業銀行，受政策限制，諸如信用卡、代銷基金和第三方村官等業務并沒有開辦。除此之外，商業銀行中間業務包含的業務諸如借記卡、刷卡消費、POS收單、ATM、自助銀行、匯款、轉賬、代收代付、保險、理財產品、外幣兌換及保管箱等。結合上文資料可分析得出，廣州市在近些年來通過擴延中間業務品種和服務項目而得以不斷完善中間業務的組織構架，為中間業務營業額的提升提供了幫助。但是總體而言，中間業務在農信機構中發揮的效用仍然不及其它商業銀行，這便提示農信機構在發展業務產品過程中，需要重點關注那些本機構業務范圍未能涵蓋但是在新一代系統上線后可實現的產品，諸如網上銀行及賬戶理財等。

三、試論促進廣東農信機構中間業務發展的相關對策

總體而言，目前農信機構中間業務發展趨勢呈現出良好狀態，但是較之于其它商業銀行，其在發展產品、規模、水平和層次方面均存在顯著不足，而且，這種不足之處會隨著商業銀行營業規模的擴大和中間業務管理模式的完善而成為拉大兩者之間差距的主要原由。因此，在近幾年，農信機構中間業務發展應當加大力度，搶占市場份額，由此方可實現中間業務的可持續性發展。筆者結合多年工作經驗和感悟，現將促進廣東農信機構中間業務發展的相關對策茲述如下：其一，以改制為契機，建設并完善品牌體系。主要操作方法為調查客戶群體需求和自身發展特點，在加強既有業務品牌建設的基礎上增加新業務，同時，依據各項業務發展現狀和市場潛在需求，不斷調整和豐富業務品牌內容，規范中間業務宣傳工作，從而從維護和吸引客戶群來擴大品牌影響力。其二，創建并不斷完善可快速響應市場變化的創新機制。操作方法為通過強化研發隊伍，以客戶需求和期望為導向，輔以客戶需求反饋調查研究結果和產品創新獎勵規范，如此便可突破傳統業務范疇創建同市場需求一致的產品和業務。其三，建立并不斷完善農信機構中間業務績效管理考核機制。明確的獎懲制度和考核辦法可以提高工作人員的主觀能動性，從而強化農信機構內部人才競爭力，促進業務發展。其四，完善總結業務發展的風險防范措施。業務內容和種類的不斷增多，固然會為農信機構帶來更多盈利，但是其中所蘊含的風險也會隨之而逐步增大。因此建立全面風險管理觀念，明確劃分中間業務發展中的風險類型和應對策略，是提高農信機構風險管理能力和市場競爭力的關鍵舉措。

四、結語

綜上所述，廣東農信機構中間業務現狀及發展趨勢呈現出一片大好前景，但是同時也面臨著其它商業銀行的挑戰，因此亟需通過多項策略和方案來促進廣東農信機構中間業務發展，為其可持續發展帶來動力。

參考文獻

[1]曾紹敏.拓展農信社中間業務對策探討[J].現代經濟信息，2012（17）.

[2]尹德軍.如何彌補農信社中間業務“短板”[J].中國農村金融，2011（14）.

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關鍵詞：商業銀行；市場營銷

隨著我國社會主義市場經濟的深入發展，市場營銷已受到國內商業銀行的普遍重視。但由于營銷活動在我國金融界尚屬一個新領域，無論從理論上還是實踐上都處于探索階段，這就要求我們認真總結經驗，并借鑒工商企業和國外商業銀行的做法，以期盡快形成一套適合我國國情的商業銀行市場營銷體系，促進商業銀行的健康發展。

一、銀行業市場營銷的提出

長期以來，銀行業作為經營貨幣的特殊企業，具有很強的壟斷性，在市場交易中處于主導地位，缺乏實施營銷策略的內在動力。20世紀60年代后期，隨著金融自由化的蔓延，企業的直接融資逐漸盛行，使銀行的金融中介地位大為動搖，商業銀行之間的競爭也日益激烈，歐美的商業銀行開始嘗試用市場營銷原理指導經營管理，在實踐中取得了良好的經營績效。但是，當時市場營銷在銀行業務中的應用還是淺層次的，主要以廣告促銷為主。到了20世紀70年代，西方銀行業以金融工具創新為契機，對延續一個多世紀的銀行常規管理方式提出質疑，從而，市場營銷在銀行業的應用成為廣泛話題。到20世紀80年代，以美國為首的西方銀行業已把工商業市場營銷的精髓應用于銀行管理，市場營銷便成為能有效協調內部各部門和反饋外部市場信息的分析、規范、控制系統。

商業銀行市場營銷在我國出現是在上世紀90年代。我國銀行業正經歷一場從未有過的根本性變革：國有銀行向商業銀行轉換，非國有商業銀行、非銀行金融機構逐步發展壯大，外資銀行開始逐步進入。我國金融市場競爭日趨激烈，銀行服務由“賣方市場”向“買方市場”轉變。為了適應這種變革，市場營銷作為銀行經營管理的一種全新理論和方法，在我國銀行業受到了推崇和積極的運用。

二、我國商業銀行市場營銷的現狀及存在的誤區

（一）當前的現狀

我國商業銀行業經過近年來的演變與發展，初步形成與市場相適應的業務拓展，同時也反映出與營銷管理不相適應的問題。表現在：國有商業銀行還未真正引進營銷管理，沒有真正建起市場營銷理念；我國商業銀行在應用市場營銷上還只是淺層次的，沒有形成完整的商業銀行市場營銷體制；以服務質量為核心的服務營銷沒有得到有效的開展；商業銀行的金融工具創新尚未大力開拓。

近年來的金融創新主要表現在存款、儲蓄的諸多新品種上，一大批適合于中國實情的金融創新尚未引進、開發投放市場?？梢哉f，我國商業銀行在營銷管理理念和水平上處于幼稚期，業務發展不全面、不系統、遠沒有體現出長遠發展戰略。

（二）存在的誤區

目前我國商業銀行的市場還存在許多誤區，主要有：強調金融產品營銷，忽視服務營銷；熱衷于不斷創新金融產品，忽視了引導客戶進行消費；重視市場競爭，忽視自身準確的目標市場定位；側重存款營銷，忽視貸款及其他業務的組合營銷；片面追求“拉關系”，忽視真正意義的關系市場營銷；偏執于銀行的“外包裝”，忽視真正意義的形象建設等。

三、商業銀行實施市場營銷的建議與對策

（一）加強商業銀行市場營銷觀念的教育

我國商業銀行市場營銷剛剛起步，雖已取得了一定的成效，但是營銷知識的普及和營銷人才的培養工作仍顯薄弱，亟待加強。一些人至今對營銷與市場、營銷與推銷的區別等最基本的概念缺乏導致工作的被動。因此，商業銀行必須加強對員工特別是營銷人員在營銷業務知識方面的培訓教育工作。

（二）推行全面市場營銷管理策略

推行全面市場管理策略，就是要求商業銀行改變把營銷應用在淺層次表面的做法。改變簡單地、隨潮流地、被動地運用廣告等淺層次的促銷活動的特點，建立、健全完整的系統的營銷管理體系。市場營銷計劃、實施、控制應成為銀行經營活動中自覺的主動的經營行為。具體地說，就是不能把市場營銷看作是單個的廣告、促銷、創新或定位、而必須把它們作為一個整體來看待。為充分了解市場并掌握客戶要求，銀行要對營銷環境進行認真的分析、預測，為使銀行的營銷目標符合其全面戰略，銀行要編制出合理的營銷計劃，包括短期計劃與中長期計劃。有了營銷戰略與計劃后，商業銀行要靈活運用產品、價格、促銷與分銷組合策略來實施計劃。同時由于市場的不確定性及營銷工作人員的能力限制，在營銷過程中為保證營銷目標的實現，必須對營銷工作實施全面的控制。營銷管理應協調銀行各部門關系，激勵各部門員工的營銷積極性，共同以顧客需求和滿意為營業宗旨，達到為顧客提供最佳服務和為組織創造理想利潤的經營目標。（三）實施服務營銷和關系營銷

首先，商業銀行實施服務營銷，在觀念上應當樹立服務質量的有效延伸的思想。銀行作為金融服務業更應重視搞好優質服務。商業銀行要不斷提高服務質量，只有優質的服務才能更好地滿足顧客的需要，也才能得到顧客的長期支持和合作。其次，銀行應最大限度地滿足客戶的需求。不斷制定新的服務項目、服務目標，追求周到、迅速、準確、安全、便利、熱情的服務，同客戶建立良好的關系。

實施關系市場營銷，也是商業銀行“以顧客為導向”開展營銷工作的一個重要方面。關系市場營銷是指企業與其顧客、分銷商、經銷商、供應商等相關組織或個人建立、保持并加強關系。通過互利交換及共同履行諾言，使有關各方實現各自的目的。保持并發展與客戶的長期關系是關系市場營銷的核心內容。

要做好關系營銷，商業

銀行應做好以下幾點：首先，應積極維持和發展忠誠客戶。市場競爭的實質是爭奪客戶，客戶忠誠于銀行上營銷追求的理想境界。其次，應發展與競爭者的合作關系，避免無益競爭，達到雙贏雙勝目的。再次，應協調銀行同政府機構間的關系，努力爭取政府的理解和支持，為銀行營銷活動創造一個良好的外部環境。

（四）以金融創新為核心，提高商業銀行的競爭力

根據我國商業銀行目前的發展狀況，應主要從兩個方面推進金融產品創新：第一，大力推進產品創新。今后一個時期，產品創新要突出中間業務和個人消費信貸業務。繼續以信用卡、儲蓄卡為媒介，發展電子貨幣、網上支付、工資、代收公用事業費等中間業務；發展理財和商人銀行業務；進一步發展證券市場、保險市場、基金托管、中小銀行支付結算等業務；大力發展信用證、國際結算、外匯買賣及衍生產品；大力發展以住房信貸、汽車信貸、教育消費信貸、大額消費品信貸及旅游信貸等個人消費信貸業務。第二，積極創新服務方式。結合國情，創新客戶服務模式，提高客戶服務水平，穩定客戶關系；創新服務內容，積極滿足客戶的需求。

（五）樹立整合營銷觀念，塑造、宣傳商業銀行品牌形象

整合營銷是一種從用于營銷的每一元中獲取最佳效果的溝通戰略。該觀念認為，從各種媒介傳遞同樣的信息可以達到最佳溝通效果。銀行應經由廣義的媒介如大眾傳媒、員工媒介（員工服務態度、質量、工作效率等），有形設施（環境、外包裝等）傳達銀行信息，宣傳銀行的良好形象。

商業銀行實施名牌戰略，也是重要的營銷戰略。國際銀行發展趨勢表明：商業銀行向“零售業”發展的趨勢意味著金融消費市場競爭更加激烈，金融消費需求將更加復雜多變，金融消費者也將越來越重視“金融名牌”的消費。為迎接這一發展趨勢，我國商業銀行應未雨綢繆，盡早開拓“名牌之路”。具體說，商業銀行可以通過CI導入，從銀行理念、行為、視覺三個方面入手，進行全面整合，塑造銀行的名牌形象。

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【關鍵詞】商業銀行 零售業務 創新

一、我國商業銀行零售業務發展概況

（一）負債業務

資產業務方面在我國商業銀行中主要以活期存款、定期存款和儲蓄存款等形式存在。在存款市場，由于四大國有商業銀行隱含著國家這一良好的信譽，歷來便一直占有者大量的市場份額。不過近些年來，隨著我國市場化改革的不斷推行，一些優質的股份制商業銀行所占的市場份額正在一步步加大，如交通銀行、中信銀行和招商銀行等。四大國有商業銀行的市場份額從1999年接近寡頭壟斷的89.98%降低到了2014年的67.21%，可以說，在負債業務方面，我國商業銀行零售業務市場基本呈現了較為良好的發展態勢。

（二）資產業務

零售業務中的資產業務主要包括各項消費信貸以及信用卡業務，是商業銀行零售業務的重要組成部分，也是銀行收入的一大來源。自1998年來，我國的消費信貸有了快速的發展，在業務規模上表現良好，業務量持續上升，但在品種方面卻發展不均衡，以上海市為例，2014年，個人住房貸款占到了近90%，汽車貸款占5%，而其他種類的個人貸款只占到了2%左右。信用卡授信方面，截止2014年年底，我國信用卡授信總額為4.57萬億元，信用卡卡均授信額度已經達到了1.17萬元。信用卡越來越被普及和認知，信用消費的觀念在深入人心的同時，也由于部分消費者的消費觀念不成熟，從而造成了信用卡的壞賬也在不斷增加，2014年，信用卡逾期半年以上的信貸總額為251.92億元，比上一年度增加了71.86%。

（三）中間業務

目前我國銀行業中間業務的發展程度和西方發達國家的商業銀行有著明顯的差距，相比于國際一流銀行以中間業務為主要的盈利方式，我國商業銀行還停留在依靠存貸利差獲得利潤的層次，各大商業銀行中中間業務帶來的收入占全部收益的比重都不高，業務品種也相對單一。不過從長遠來看，我國商業銀行中間業務有著良好的發展前景，首先銀行卡的發卡量逐年增加，居民在生活中會產生對信用卡、借記卡的依賴性；其次，代收代付業務在不斷的完善，諸如水電費、手機費、物業費等等，種類繁多，給客戶帶來巨大的便利；最后，業務的逐步擴大也給中間業務的發展提供了途徑，如保險、有價證券業務。

二、我國商業銀行零售業務存在的問題

（一）客戶資源營運不合理

作為世界上人口最多的國家，本身擁有的客戶群體是巨大的，但就目前來看，我國商業銀行對客戶的信息管理及分類還不夠完善，未能有效利用這一天然優勢。同時相比于一些股份制商業銀行，工農中建等處于市場領導地位的國有商業銀行，在客戶結構不合理的問題上更加顯著。高端及優質客戶的體驗在一定程度上受到了大量低端客戶的影響，無法在銀行獲得相應的需求。這就要求商業銀行能夠對客戶群體進行有效的細分，針對性地設計產品，滿足各個層次客戶的需求，從而保證并且提高銀行的業務量。

（二）從業人員業務能力有待提高

相對于我國商業銀行的傳統業務來說，銀行體制內專門從事零售業務的工作人員的數量還有著很大的提升空間。由于零售業務主要面臨的不再是固定的客戶，而是社會上分散的群體，所以這就要求相關的從業人員具有專業的營銷水平，才能為銀行帶來客戶。目前銀行營銷人員的理念大多還停留在拉存款拉貸款的階段，未對零售業務給予足夠的重視。

（三）同質性嚴重，缺乏核心競爭力

零售業務雖然在未來擁有廣闊的前景，但目前來看，我國商業銀行零售業務仍然局限在個貸業務上，而在個貸這一領域，各大商業銀行又呈現出了嚴重的同質性，消費者通常無法做出合適的判斷。究其原因，無非是各大商業銀行只注重于市場份額的爭奪，而忽視了為自己制定合適的市場定位并培養自身的核心競爭力，無法滿足客戶需求的同時，也無法有效提高銀行的收益。

三、推動商業銀行零售業務發展的對策及建議

（一）完善客戶信息管理，做好差別化服務

為了更好地開展商業銀行的零售業務，必須建立有效的信息分類系統，不僅僅是數據的大集中，更重要的是完善個人重要信息，做到客戶細分，針對性地對各層次的客戶提供專業的產品服務。相對于部分股份制銀行來說，擁有大量低端客戶的四大行更需要做好這一點，在滿足低端客戶需求的同時，有效發掘高端客戶的需求，設計相應產品，提高銀行服務的質量。

（二）擺正經營理念，提高從業人員業務水平

營銷作為商業銀行零售業務的關鍵環節，必須要求從業人員對它有著足夠的重視以及專業的業務能力。在零售業務的發展過程中，銀行需要定期對從業人員進行相關培訓，增強其業務水平，同時，制定合適的業績考察方式，主動調動起從業人員的營銷積極性，為客戶帶來更令人滿意的服務。

（三）明確營銷戰略，培養核心競爭力

目前我國商業銀行零售業務市場嚴重的同質性，不僅不利于各大銀行搶占自己的市場份額，還會對市場帶來一定的混亂。我國商業銀行應該做的是，加快零售產品的研發和創新力度，發掘市場需求，在充分研究消費者需求的條件下，結合自身特長，制定具有代表性的零售業務產品。以這種方式，不僅可以有效搶占相應市場，而且有助于品牌特征的形成，增強銀行的核心競爭力。

參考文獻

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關鍵詞：商業銀行；理財產品；理財規模

引言：

商業銀行的理財產品也可以看做是一種金融產品，是現階段非常受歡迎的投資理財的渠道之一，也是商業銀行的業務的一部分，商業銀行發展理財產品于西方開始較早，有著悠久的歷史，但對于我國來說，發展較晚。我國經濟的發展帶動著居民儲蓄水平的提高，外匯儲備也相應增多，為商業銀行的理財市場帶來了較大的發展機遇的同時也使其面臨著巨大的挑戰。要想成為我國投資方面的專業化的投資理財力量，必須將銀行現有的中不合理的理財產品的現狀進行改善。因此，本文對于我國商業銀行理財產品發展趨勢的探究有著重要的現實意義。

一、 我國商業銀行理財產品的發展現狀

（一） 理財規模不斷擴大

2010年1月起，我國的商業銀行中的理財產品的發行在其家數以及發行量上都呈上升趨勢，已從三月份的56家增加到九月份的74家，并且每個月發行的數量都超過了50家[1]。2013年3月份，我國的93家商業銀行共計發行3012款理財產品，普通類產品2926款，同比增長大約38%，環比增長大約34%[2]。

（二） 短期與超短期產品較受歡迎

我國的金融市場正處于不斷發展的時期，市場不穩定因素較多，由于利潤以及經濟周期的影響，中長期產品會受到波及，短期產品具有靈活性，能夠在較短的時期內進行調整，受到的影響波動較小[3]。因此，各大銀行更傾向于為居民提供短期理財產品，而居民也更愿意接受。尤其是三個月以內的理財產品所占的比重最大。

（三） 主要類型多為債券以及貨幣類產品

在我國理財產品的結構中，債券與貨幣類的產品占的比重較大，且仍有增長趨勢。這一類投資產品，易受市場利率的變化而產生波動，能夠將現階段資金成本的具體情況較好的表達出來。在市場資金較為緊缺的時候，對這類產品進行投資仍有可能獲得理想的收益。信貸類產品由于其監管限制較為嚴格，導致其發行量下降，但在貨幣類產品的發行量下降后，很難找到合適的替代品。因此，債券類以及貨幣類產品是現階段我國商業銀行理財產品的主要類型。

二、 我國商業銀行理財產品在發展中存在的不足

（一） 缺少創新意識

隨著經濟的發展，社會的進步，雖然我國的商業銀行的理財產品也相應的得到了發展，并取得了一定的成績，但是其本身還在著不足。我國的商業銀行的理財產品較發達國家來說，種類較少，只是在數量上具有優勢，但產品的質量以及獨特性仍有待加強。此外，現階段的理財產品的存在雷同的現象，如若一家銀行推出了一個新的理財產品，其他銀行也會相繼的推出類似的產品。由此可見，我國的商業銀行的理財產品缺少創新意識，沒有形成自己的特色。

（二） 信息不對稱

現階段，在我國的個人理財產品的市場上，信息不對稱的現象十分嚴重?，F有的理財產品的說明書涵蓋的內容較少，使得投資者無法根據其來獲得自己想要了解的內容，大都需要咨詢理財人員[4]。而理財人員在向客戶回答問題時，則會過分強調產品的本金以及預期的收益，以及這一產品的安全性、穩定性等，以吸引客戶購買，而忽略了向客戶講述產品的風險性以及零收益的可能。銀行如若無法將受益按期支付，則容易產生糾紛。銀行應該向客戶全面的介紹產品，并在說明的過程中盡量使用通俗易懂的語言，使得信息能夠被充分的披露。

（三） 監管制度不健全

我國的商業銀行的理財產品面對著激烈的市場競爭，因為其屬于跨行業發展。現階段，我國的市場已經具有了一些較為完整的系列產品，如債券、基金、股票等。部分理財受到金融危機的影響，收益出現下降的趨勢，而風險則相對增加。由于我國的監管制度不完善，對這一信息的了解不及時，因而會產生一些不利影響。

（四） 投資者的風險意識不高

理財產品作為一種金融產品，也具有著一定的風險。其中，投資的收益與風險之間是成正比的，風險越大，其帶來的效益回報就越高。有部分投資者對理財存在錯誤的理解，認為其風險低甚至不存在風險，風險意識較低是因為這部分人過分看重收益。不同的人對風險的承受力度不同，相關理財人員也會通過風險測試來對投資者的相關情況作出判斷。

三、 促進我國商業銀行理財產品更好發展的措施探討

（一） 加強理財產品的創新力度

投資理財越來越朝著個性化的方向發展，銀行應該利用自身的某一優勢，設計出屬于自己品牌的理財產品，并且要保證投資期限的合理性，進而滿足消費者對于金融產品的的不同需求[5]。利用產品的差異性不同將客戶進行劃分，并開展相應的業務。具體可以通過貨幣種類的多樣化、期限的多元化等來滿足客戶的多方要求，提高產品的創新性，進而吸引更多的客戶。

（二） 提高產品信息的透明度

雖然銀監會對銀行提出要及時公開相關銷售以及盈利的情況的要求，但是，銀行只是通過不定期的在網點通報某一產品的收益變動情況等，很少涉及到銀行業務的運作方面，就會造成各支行對銀行的實際運營狀況不了解，不能對客戶做出清楚的解釋，運作的透明度較低。對于發行、銷售的理財產品，銀行應該將產品的效益、風險以及投資的方向等均詳細的告知客戶，可以通過完善說明書內容與工作人員介紹相結合的方式，幫助投資者做出一個較為合理、科學的決策。

（三） 完善相關監管制度

各監管部門之間應該加強合作，建立起一個較為統一的理財產品的平臺。由于理財產品在運作過程中會涉及到很多方面，如貨幣市場等。因此，在產品進行運作的過程中，容易出現監管不到位的現象，使潛在的風險增加。在理財產品的快速發展時期，必須要對采取行之有效的方法來促進監管部門之間的交流，使銀行理財產品的運作更加的合理。

（四） 加強對投資者風險意識的教育

銀行對投資者進行教育是為客戶提供宣傳相關理財政策、解析理財風險、幫助客戶樹立依法維權意識的活動。對投資者進行教育，有利于促使投資者樹立較為科學的理財觀念，進而加快銀行理財業務的發展步伐，使得金融市場的運行效率增強。為了保障投資者能夠對理財產品的優勢充分認識、深入了解，必須結合自己的實際情況，拒絕與自己條件不相符的理財產品，養成自覺接受科學、規范的理財產品。

結束語

我國經濟的突飛猛進帶動我國儲蓄也得到了發展，人民幣一定會成為亞洲甚至全世界的主要貨幣之一，這為我們的商業銀行的理財產品業務的運行提供了一個良好的機遇，我國相關部門必須牢牢抓住這一機遇，使人民幣走向國際化。此外，商業銀行還應該根基自身的發展特點，建立完善的市場監管制度以及風險防范機制，能夠對理財產品的成本收益進行預算、控制以及風險評估，并制定出相應的風險應急預案，爭取將風險損失降到最低，使客戶安心理財。期望通過本文的研究，能夠為我國的商業銀行理財產品的發展提供有效建議，進而為我國經濟的發展貢獻力量。（作者單位：中國郵政儲蓄銀行新鄉市分行）

參考文獻：

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[3] 叢瑞彤.淺論我國商業銀行個人理財業務的發展現狀――以中國工商銀行為例[J].金融經濟，2012，02（22）：65-68.

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關鍵詞：零售業務 品牌建設 同質化

當前，在境內股份制銀行的混戰中，同業競爭非常激烈，銀行的服務和品牌建設出現了同質化趨勢，如何發展差異化零售業務并力爭上游是現階段各大銀行面臨的發展問題。因此剖析零售銀行同質化的現狀，對于能否尋求到正確的解決方式至關重要。

1 銀行零售業務普遍存在同質化現象

1.1 盈利模式同質化 對于銀行的零售業務來說，盈利模式主要有兩種方式，其一是吸納儲蓄存款，發放貸款產生的利差收入，貸款方式主要包括住房貸款、消費貸款、抵押貸款等。其二是中間業務收入，即通過銀行系統，包括柜面及電子設備進行業務辦理產生的結算費用；第三方金融機構如基金公司、保險公司、信托公司產品產生的托管費、費等；銀行卡消費、分期業務收取商戶的手續費等。各家商業銀行無論大小，盈利模式基本雷同，無外乎上述兩種方式，盈利模式的同質化造成市場競爭的日趨激烈，而盈利模式的同質化只是其的表象結果，真正的原因是銀行缺乏創新，產品模仿性強，品牌觀念淡薄。

1.2 產品同質化 產品是銀行零售業務發展的基石，眾所周知，個人客戶的依附度不如對公客戶，個人客戶會因為產品的優劣而游走在多家銀行間，產品技術含量低，模仿性強是個人產品的通病，一個新產品剛剛誕生，所以的銀行便會一擁而上，競相模仿。目前銀行個人業務產品主要包括存款產品、理財產品、信托類產品、基金類產品、保險類產品、銀行卡類及貸款類產品。各家銀行雖然在不斷創新，尋求產品的獨特性質，但剛剛創新的產品，短時間內就會被其他銀行模仿。如銀行的理財產品，目前理財產品是各家銀行爭奪個人客戶的法寶，客戶多會選擇期限靈活、收益高、風險性小的產品，為迎合客戶，各家銀行相繼推出多款不固定期限的理財產品，如建行的“日鑫月溢”理財產品，工行的“靈通快線”，招行的“日日盈”。雖各有特色，但本質相同?；?、保險更為甚之，產品基本雷同，相同第三方金融公司的產品可以在不同的銀行進行銷售，唯一的不同是銀行選擇銷售的重點產品不同，也就是銀行基于對市場的判斷及第三方金融公司的費率，選擇銷售的重點產品。

1.3 服務同質化 近些年，服務被一次又一次的提到企業經營的顯著位置，尤其是銀行，十五年前的銀行服務是被動服務，客戶找上門處理業務即是服務，隨著銀行業競爭的加劇及壟斷地位的不斷動搖，越來越多的銀行已經將服務作為其軟實力與競爭力的體現，并意識到服務是銀行經營的載體，是銀行經營不可或缺的有機組成部分。從網點物理環境的設置、員工的行為規范、憑條的設置填寫、業務辦理流程、渠道多元化建設以及后續產品營銷跟進等方面詮釋服務，然而外在改造與規范的行為，往往最容易被模仿，以個人銀行業務口碑較好的招商銀行為例，招商銀行最先使用了柜員叫號后舉手示意的銀行，隨后中國銀行等相繼模仿。高品質的銀行服務是需要滲透情感的服務，從內心出發，透過各個環節，向客戶提供優質的服務，展現銀行形象，這種服務是無法模仿的，而又是目前我國銀行業所缺失的。

2 提升品牌價值是應對同質化競爭的必由之路

目前，各大銀行的服務項目、業務流程都比較相似，產品可以復制，但是一個卓越的品牌獨特的發展歷程是其他銀行無法效仿的。商業銀行產品的同質化已是業界競爭的必然趨勢，銀行若要在同質化的競爭中取勝，關鍵看誰效率最高，誰就最能契合客戶需求。商業銀行最根本的競爭力無疑是品牌實力。那什么才算是好的品牌呢？好的品牌不但要有較高的客戶認知度，還要滲透企業的情感，能夠適應市場的變化，具有長遠的發展空間。

3 中國銀行業品牌建設的現狀和差距

當前，各大銀行在零售業務上的競爭異常激烈，隨之而來的最大問題就是產品的同質化，產品雷同給利率、收益和風險的把控帶來了很大的挑戰。當整個市場，包括同業、客戶群體都在不斷變化的時候，任何經營模式、產品、服務對象和策略都不可能一成不變，而是要順應市場而變。因此，品牌建設對于銀行的未來發展尤為重要。

3.1 品牌理念欠缺 產品與服務同質化已成為當前各大商業銀行競爭的必然趨勢，但多數商業銀行對品牌建設的重要性尚缺乏全面的認識，有的雖然充分理解了品牌經營模式，但錯會了品牌建設的實質內容，片面認為打造品牌就是通過煤體進行廣告宣傳，為產品的經營喧聲造勢。品牌建設的實質內容其實是營造品牌資產、確立提升品牌價值行為方式的內容并付之實踐。各種產品都設計一個品牌，互相沒有聯系，時效性短，隨著新產品的推出，之前的產品很快淡出經營范圍，客戶購買該產品完全根據需求而定，并非是品牌的選擇。客戶在產品與服務的選擇上，更多關注銀行卡、理財產品的宣傳和優惠上，鮮少關注是哪家銀行的哪個品牌。

3.2 品牌定位缺乏個性 目前中國商業銀行在品牌定位時最欠缺的就是個性。重“品”不重“牌”，品牌定位基本上缺乏自身獨特的附加值。當前，4G時代的到來催生無線網絡急速擴張。商業銀行網點因順應用戶的需求，將免費的網絡資源提供給客戶，以獲取良好的用戶體驗。工作人員可以利用終端設備向客戶演示電子銀行的操作流程，使客戶熟悉并使用電子銀行，可以有效提升柜臺業務辦結效率，減少柜臺工作人員工作內容，從而在根本上降低銀行成本，打造品牌優勢。

3.3 品牌管理各自為政 突出表現在品牌戰略在上下級行之間、部門之間的執行缺乏整體性和一致性，直接影響了品牌戰略的效果。品牌產品基本上由各業務部門分散營銷，缺乏整合；宣傳、廣告、推廣活動往往被認為是行政管理部門的附屬職能，與業務運作隔離使得品牌營銷難以與社會需求形成良性對接。

3.4 品牌維護有待加強 品牌優勢的形成并非朝夕之事，需要持之以恒，對品牌進行精心細致的維護。商業銀行應該以全方位提升服務為抓手，要求各部門從一言一行做起，至誠服務，維護好銀行的社會形象；牢固樹立“違規零容忍”理念，嚴格按程序操作，用制度規范行為，促進基礎管理上新臺階。

4 商業銀行品牌建設的重點和注意事項

品牌戰略是銀行業發展到高端競爭后的邏輯結果。在將品牌理念滲入到自身的每一個細胞的基礎上，商業銀行應該認真分析市場環境，結合自身特點和優勢，揚長避短，以實施品牌戰略為核心，打造一流品牌銀行，促使本土銀行實現從品牌到名牌的跨越。

4.1 創建與自身文化匹配的品牌 商業銀行在讀懂市場讀懂同業前，要先讀懂自己，確定自己的企業文化及發展方向，只有目標明確才能朝著目標規劃藍圖與奮斗線路。如工商銀行零售業務的企業文化是把握堅實的群眾基礎，發展大眾富?？蛻簦虼怂钠放瓶谔柺恰澳磉叺你y行”，與之相匹配的，工商銀行的網點建設更加側重社區，產品更加側重工薪階層；招商銀行零售業務的企業文化以客戶為中心，不斷創新，因此他的品牌口號是“因你而變”，突出了招商銀行以客戶為中心，不斷創新，生命力旺盛，青春朝氣的品牌文化，從中可以看出招商銀行的目標客戶群是未來社會主人的年輕一代，因此招商銀行側重電子銀行的發展的思路就不難理解了。

4.2 服務與創新維護品牌生命 隨著金融體制改革的深入推進，品牌的維護與創新逐漸成為各大銀行的主要經營策略。對于商業銀行品牌的確立，這種維護就是提供情感滲透的服務和不斷創造新的產品去詮釋品牌的靈魂。

基于當前銀行產品同質化發展趨勢，按照國家提出的金融體制改革的基本要求，政府應進一步提升銀行在區域經濟發展中的戰略地位，要把金融業作為新的支柱產業來培育，穩步推進體制改革，強化金融監管部門職能作用，引導銀行差異化發展。加大政策投入，盤活地方金融類國有資產，使其產生最大的經濟效能。同時吸引更多的民間資金，打造各具特色的品牌與服務，形成多元化、多層次、安全高效的金融保障格局。同時建立股權投資服務中心，搭建資金與項目的對接平臺。政府要鼓勵成立各種投資基金，發揮市場的集聚作用，吸引更多資金投入創新領域，為商業銀行的發展注入新鮮血液，推進商業銀行產品與服務差異化發展。

綜上所述，認清銀行同質化的根源是走出同質化現象的開始，塑造品牌是打破同質化現象的過程，讓客戶認知品牌才是最終的結果。希望本文能對各位銀行人有所幫助。

參考文獻：

[1]遲智廣.銀行零售業務及其發展方向[J].農金縱橫，2000（06）.

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【關鍵詞】銀行業 技術創新 金融產品 對策

一、銀行業技術創新的概述

技術創新，是指由技術的新構想，經過研究開發或技術組合，到獲得實際應用，并產生經濟、社會效益的商業化全過程的活動。技術創新在銀行業的應用是提高銀行核心競爭力的重要途徑之一，銀行作為現代服務型的金融企業，其技術創新可以理解為：應用科學技術，研發新的金融產品，或者通過整合、優化等方式提高現有產品和服務的質量，從而提升市場競爭力。

二、我國銀行業技術創新現狀及問題分析

（一）信息技術創新方面

從我國銀行業發展趨勢來看，技術的應用由僅是前臺柜面交易和后臺賬務核算轉向銀行的經營決策、市場拓展及客戶關系維護等多方面的實際應用中。各銀行目前已構建初步化的信息技術共享平臺，具體包含以下三方面：一是數據的集中處理。數據集中后各銀行的業務數據將匯集于總行或一級分行，如今客戶可以通過撥打本行客服專線或自己登陸網上銀行、手機銀行查詢賬戶信息；二是互聯業務平臺的開發。逐步實現各種業務處理系統的完善，例如票據影像交換系統，實現對公轉賬票據跨區域使用，只要在同一交換區域，即可通過影像掃描的方式確認使用，而不僅僅只能局限于開戶地使用；三是大數據的初步應用，如個人征信系統、身份聯網核查系統等，加強系統監控能力，一定程度上防范了風險的發生。但是，目前國內銀行的信息技術開發主要側重于基本業務操作層面，并沒有在管理決策中起到很大作用。

（二）產品和服務創新方面

目前根據我國銀行的金融產品應用情況，可以將其分傳統金融產品和創新金融產品。其中傳統金融產品主要涵蓋各銀行基本經營范圍，包含信貸業務、租賃業務、擔保業務等；創新金融產品主要是貴金屬遞延、金融期貨、遠期利率協議等。而產品的渠道不僅僅局限于柜面交易，電子渠道正在逐步普及。如今，網上銀行、手機銀行、電話銀行、自助服務終端等，是銀行業傳統服務的延伸。然而，盡管科技創新日益發展，但各銀行提品和服務的同質性較強，仍需要進一步加強產品獨特性創新以及技術開發與實際投產應用。

（三）風險管理技術的創新方面

隨著電子銀行的普及和應用，現代銀行風險管理面臨比以往更大的挑戰，對于信用風險、市場風險和操作風險管理，巴塞爾新資本協議中除了規定銀行經營的最低資本要求和加大對銀行業監管力度外，還要求大銀行建立內部風險評估機制，將信息數據化，有利于銀行進行日常風險管理、信貸決策和重大經營管理決策。就信用風險而言，目前各銀行以信貸業務為重點推進內部評級體系建設和完善。但是，中國銀行業的風險監測分析系統并不完善，如2012年央視3.15晚會曝光：招商銀行及農業銀行員工向第三方出售本該被嚴格保密的銀行卡信息，導致銀行客戶資金被盜。

三、提升商業銀行技術創新力的措施和對策

（一）建立技術研發中心

中國銀行業應建立技術研發中心，加大資金投入。針對各銀行推出的金融產品相似性高的特征，應當致力于創新科技含量高、操作便捷且具有各自銀行定位特色的金融產品和優質服務，使競爭對手難以模仿和超越。例如，中國工商銀行整合網上銀行、電話銀行、手機銀行等業務，打造全新的電子銀行品牌——“金融e通道”以及成功創立“95588”的服務形象。

（二）完善加強客戶數據系統

客戶數據系統建設完善與否影響我國銀行業技術創新的發展。一方面，各銀行應堅持在各一級分行數據集中的基礎上，進一步整合現有的核心業務系統，建立綜合業務系統。另一方面，共享最新的大數據研究在金融領域的應用成果，逐步建立一個基于互聯網、具有決策支持功能的智能型系統，實現信息的自動收集和基本的數據處理功能，實現初始數據向有價值信息的轉換，最終對決策與實施形成支持力，滿足各種銀行業務分析需求，進一步反映了銀行技術創新的能力。現在，商業銀行可以根據收集的客戶信息，初步細分各客戶群體，從而進一步展開更具有針對性的營銷活動，也能更好地推出滿足客戶實際需求的金融產品。

（三）建立科學的風險衡量體系和管理系統

為了滿足信息技術創新、產品創新對風險管理的要求，我國銀行除了加強對風險管理機制改革以外，必須提高風險量化衡量技術，按照回收風險程度大小劃分的貸款五級分類標準的基礎上，盡快建立和完善內部信用評級系統，逐步開發信用風險衡量模型。同時，為了使現代風險管理技術充分發揮作用，我國銀行應盡快建立內部風險管理系統，建立銀行風險預警數據庫，及時發現風險，防患于未然。

參考文獻

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【關鍵詞】商業銀行；信用風險；管理對策

截止到2012年1月，我國商業銀行體系內約有5000億美元的不良資產。不良資產決定了銀行公司的生存與發展。微觀而言，信用風險作為金融市場最關鍵、最重要的風險形式之一，是每家銀行在經營過程中都需考慮的重要因素。宏觀而言，信用風險直接影響著現代金融經濟的各個層面，同時，也影響著國家的宏觀經濟決策和經濟發展，甚至影響到全球經濟的穩定與協調發展。

一、信用風險的定義

信用是借貸行為的總稱，是以償還為條件的特殊的價值運動形式，是從屬于商品貨幣關系的一個經濟范疇。信用風險又稱信譽風險或保證風險，是商業銀行所面臨的最重要的風險，指借款人、債券發行人或金融交易一方由于各種原因不能履約致使金融機構、投資人或交易對方遭受損失的可能性。從狹義上講，指借款人到期不能或不愿履行還本付息協議，致使銀行遭受損失的可能性，它實際上是一種違約風險。從廣義上講，信用風險是由于各種不確定性因素對銀行信用的影響，使銀行等金融機構經營的實際收益結果與預期目標發生背離，從而導致金融機構在經營活動中遭受損失或獲取額外收益的可能程度。

二、商業銀行信用風險管理的現狀和特點

1.商業銀行實施信用風險管理的必要性

隨著中國金融市場改革的飛速發展，商業銀行面臨著金融全球化的挑戰。在金融全球化的新形勢下，商業銀行需要學習并借鑒國際上成熟的信用風險管理經驗，加強信用風險管理，從而開發合適的信用風險管理模型，以達到《新巴賽爾協議》所規定的要求。深入探討并研究商業銀行的信用風險管理問題，不僅是商業銀行作為微觀金融主體內部管理的行為，從宏觀上看也是防范商業銀行的信用風險導致銀行信用體系和支付體系崩潰以及金融危機的迫切需要。

2.商業銀行實施信用風險管理的特點和現狀

目前國內商業銀行實施信用風險管理還缺乏足夠的前提條件。第一，信用風險計量模型存在一定局限性。信用風險的評定需要各類企業的大量數據資料，但由于中國金融市場信息披露制度的不健全，未上市公司的財務信息無從搜集，而已公開上市的大企業的財務數據也不時存在著虛假現象。第二，在運用信用風險計量的過程中缺乏專家的專業指導。因此，目前只通過股票價格來反應企業的信用能力并不可取，而實施內部評級法是可行的方式。內部評級法需要商業銀行自主評定風險的測量和管理方式，這種評級方法既能夠強化銀行實施風險管理及進行有效內控責任，同時又增加了商業銀行實施風險管理手段的靈活性。目前，內部評級法已經成為商業銀行開展有效風險管理的有效手段。

對于我國的商業銀行實施信用風險管理的現狀，一方面按照巴塞爾新資本協議實施信用風險管理有助于提高商業銀行的識別風險以及風險管理能力。另一方面，商業銀行面臨著各種現實問題，其中大部分問題由于歷史遺留造成的缺陷，主要體現在一下幾個方面：（1）公司治理。委托機制不健全，商業銀行缺乏以明晰產權為基礎的現代公司治理結構和激勵制度，必然會產生信貸約束軟化、激勵機制弱化等問題。（2）經營方式。經營方式單一，缺乏多樣性。（3）資產質量。由于企業客戶的經營狀況不佳，造成資產質量低下，潛在預期的不良貸款包袱有可能加重。（4）信息技術。信息技術缺乏有效性，對客戶的信息不能進行及時的動態跟蹤與管理。

三、銀行業信用風險評估存在的問題

就目前銀行信用風險信用管理的實際操作來看，中國商業銀行存在以下主要問題：

1.落后的風險管理量化手段

風險評估管理模型是國外銀行對客戶公司進行信用風險評估和信用風險管理時通用的模型，國外風險評估模型已經在技術上凸顯了先進的發展趨勢，而我國目前所實行的風險評估及管理仍集中于資產負債管理和頭寸匹配管理的水平上，在實際評估及管理過程中基本上還需依靠客戶經理的個人工作能力和經驗，而我國商業銀行的客戶經理的管理機制本身就不夠健全，因此這必然導致風險評估的量化存在著一定的問題。

2.缺乏專業的中介信用評級機構

國外有專業的信用評級機構為商業銀行進行服務，專業的評級機構能為商業銀行就客戶企業的信用情況進行客觀評價。以美國為例，美國信用風險評估實務設計和理論探索一直都走在世界的最前列，這和美國擁有世界級評級公司是分不開的。而我國信用風險的評級起步較晚，缺乏統一的標準，尚無專業的中介信用評級機構進行專業的評級，因而無法從整體上推動我國的信用風險管理。

3.信息披露制度不健全

國內企業財務及各方面的信息披露制度不健全，一方面由于我國銀行電子化管理的起步較晚，另一方面，我國的證券金融業發展扔不成熟，還缺乏準確的行業和企業的數據資料，因此，在進行信用風險評級和信用風險管理的過程中一般都會缺乏足夠的、準確的、及時的數據，因此無法對客戶企業的信用風險能力做出準確的評估與預測。

四、加強商業銀行信用風險管理的對策

1.強化信用風險管理意識

研究表明，強化信用風險管理理念比識別和評估風險更為重要。商業銀行為實現其自身價值最大化，需要強化其信用風險管理理念，尤其需要在經營業務和適應環境變化的過程中，形成適用于其自身對于信用風險的價值判斷體系。信用風險價值判斷體系包括信用風險的理念、信用風險的經營管理思想、優良的傳統習慣、合理的行為規范等。其具體的表現形式包括風險管理的規章制度、員工的行為準則、文化教育交流活動等。核心是信用風險理念和意識，其在很大程度上決定著其他因素作用的發揮。

2.建立科學的信用風險管理體系

（1）完善公司治理結構

商業銀行內部需要根據其自身所理解的戰略目標和一整套系統、完整的公司價值取向來劃分出每個崗位清晰的責任，并貫徹實施；對于高級管理人員，其針對特殊業務領域的管理人員應發揮其監督的職責，承擔起監督的角色，對每一筆信用貸款進行資格審批監督；同時，需要結合企業自身的內審報告及會計師事務所的審計報告，對客戶企業的財務狀況進行有效的評估；另外，商業銀行還需要保證其自身的補償機制與其目標、戰略相一致，只有把激勵補償與業務戰略相聯系才不會導致管理層只專注于短期利潤而不顧長期發展；以公開、透明的方式執行公司治理機制。

（2）合理化風險管理組織結構

商業銀行應建立監事會監督下董事會管理下的信用風險管理縱向的架構，從而應對商業銀行的股權結構變化和新環境下的沖擊和挑戰。同時，需要進一步完善信用風險管理制度，尤其對于信貸業務，需要成立專門的信用審查機構對客戶企業的信用狀況進行審查，進而對貸款額度進行審批。完善信用內控制度，強化貸款風險的事前、事中和事后控制。在貸款發放前，商業銀行需要通過對借款企業進行信用等級的評估，對相關資料進行收集、整理、分析和判斷之后形成結論，作為是否發放貸款決策的依據。同時，在戰略規劃、營銷、決策、信息等方面，商業銀行需要積極探索和嘗試集中化、扁平化和專業化管理模式，從而明確風險管理戰略，加快實施資本約束風險資產管理，提升信用風險量化管理水平。

（3）優化信用風險管理制度

優化風險管理制度是提高信用風險評估技術水平的內部基礎。信用風險管理的有效實行有賴于合適的風險評估技術水平，技術與管理相輔相成，管理水平的提高有賴于先進的技術；同時，技術的有效實施需要完善的管理制度的建立，沒有完善的管理制度的配套，技術無法發揮其應有的功效。因此，優化風險管理制度的建立應與提高風險評估技術水平同時進行，同時制度的優化也將促進風險評估技術的創新和進一步發展。

五、結束語

伴隨著金融全球化、金融自由化趨勢的加強，中國商業銀行由于歷史遺留及自身內部的各種缺陷，信用風險管理在一定程度上存在著問題，但通過完善公司治理結構，合理化風險管理組織機構以及優化信用風險管理制度可以進行有效的信用風險管理。

參考文獻：

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商業銀行基金業務現狀及發展前景

1998年，經證監會和中國人民銀行核準，工行、農行、中行、建行和交行等五家銀行成為國內首批從事基金托管業務的商業銀行。2002年底，光大銀行和招商銀行也取得了基金托管資格。，國內10多家銀行都在開展開放式基金代銷業務。經過五年的發展，現階段商業銀行的基金業務已涵蓋封閉式基金托管、開放式基金托管及代銷、委托資產管理托管和QFII托管等領域。作為基金業的重要參與者，各大商業銀行正在以基金托管人、代銷人的身份全面介入基金業務，不斷拓寬業務范圍，在已托管發行規模達817億份基金單位的54只封閉式基金基礎上，正全力發展開放式基金的代銷及托管等業務，并取得了較好的成績。

基金業務已成為商業銀行重點發展的中間業務之一。商業銀行通過開展基金業務，不但可以獲取托管費、認購費、申購費、贖回費、轉換費、過戶費等中間業務收入，而且由于代銷和托管基金所形成的低成本機構沉淀存款余額也非常可觀，這將有助于擴大銀行非利息收入規模，在風險小、投入少的情況下獲得穩定豐厚的收益，開辟出新的業務領域和贏利渠道。資料顯示，2002年商業銀行提取的基金托管費就高達2.41億元，比2001年增長約28%.同時，商業銀行還可以基金產品作為平臺，將其他與之相關的增值服務和銀行業務推銷給客戶，商業銀行托管證券投資基金情況一覽表（截至2003年4月18日）從而擴大銀行的綜合業務范圍。目前，發達國家的基金規模相當巨大，美國各類基金的發行總量就有7萬億美元，超過了商業銀行的存款總額。假設我國若干年后現有的10萬億元城鄉居民儲蓄存款的10%轉化為基金，則可能為商業銀行帶來的各種中間業務收入將達數百億元。因此，銀行基金業務作為新型的中間業務品種，必將成為未來商業銀行新的競爭焦點和利潤增長點。

委托資產管理托管等新型業務將成為新亮點。近年來，委托資產管理托管業務已成為國外大銀行的一項重要業務，托管資產的規模十分龐大，如大通銀行2000年底托管的全球資產就高達6萬億美元。在委托資產管理中引入托管模式，其基本原理是使管理人不能持有資產，而持有資產的托管人無法運作資產，從而大大降低客戶資金被挪用、為獲取傭金進行虛假交易等損害委托人利益的種種風險。隨著我國證券市場的發展，委托資產管理已成為機構超大額資金運作的主要模式，巨大的委托理財市場需求也就為商業銀行開展委托資產管理托管業務提供了良好的基礎。目前，證券公司正在運作的委托理財資產規模很大，2002年上市公司涉及委托理財的金額就達數百億元，如果按基金年托管費率2.5%o，年托管費就有近億元。此外，我國于2002年底推出了QFII制度，目前獲得QFII境內證券投資托管人資格的多家國內商業銀行就可以為QFII投資中國證券市場提供開立賬戶、資產保管、資金清算、信息咨詢等全方位服務。

商業銀行基金業務前景廣闊。我國商業銀行的基金業務作為銀行業中一個極具發展前途的領域，伴隨著基金規模的快速擴張，擁有良好的發展前景，主要表現在以下幾個方面：（1）證券市場的發展為基金業奠定了牢固的基礎。開放式基金的不斷推出，社?；鸬倪m時人市，委托管理資產的托管，都為商業銀行提供了源源不斷的業務。（2）基金產品及其交易方式的不斷創新，從單純的證券投資基金發展到社?；?、保險基金、債券基金、中外合作基金、保本基金、風險資本基金乃至外匯或掉期基金等，都將推動商業銀行基金業務所處理產品與服務種類的更加多樣化。（3）目前在商業銀行基金業中尚定位于附屬產品和服務的項目，將會逐步占據主導地位，托管業務有可能從原來的被動執行客戶指令來處理基金交易，轉變為更加主動地為客戶從事基金交易提供咨詢，超越最初的安全保管和記賬等形式，更類似于信托業務。（4）商業銀行托管業務的功能在基金交易的整個過程中，將從成交后的處理這一最低層次向交易中乃至交易前的層次上升，從而真正成為基金業務的主要參與者之一。（5）與上述發展趨勢相適應，商業銀行基金業務除了傳統的基礎業務（如清算、記賬等）之外，將要面臨客戶更加多樣化、復雜化的需求，這就對托管銀行提出了更高的要求，要求能提供高質量、具有高附加值與差別優勢的產品和服務。

商業銀行基金業務發展策略探討

面對在新一輪飛速發展浪潮中迅速做大的基金這塊“蛋糕”，伴隨著我國基金業務和產品的日益復雜化和多樣化，各大商業銀行應致力于擴大基金市場份額，開拓新的利潤增長點，從最初的單一基金托管和代銷業務，發展到一系列與基金處理相關的附加服務，即突破交易后基金的處理范圍，逐漸拓展到為基金交易提供全套服務。而要實現這個目標，各大商業銀行一方面要不斷擴展自身的基金產品和業務，推進多元化進程，實現規模效應；另一方面又要根據基金市場和自身特點，形成在某些領域內的優勢，集中精力發展收益率更高的核心業務品種。

全力增加托管業務份額是商業銀行拓展基金業務的重中之重，獲取穩定增長的托管收入才能推動基金業務的可持續發展。目前我國僅有七家商業銀行有資格開展基金托管業務，基金托管費按基金資產凈值的一定比例逐日計算、定期提取，現行的基金托管費年費率一般為基金資產凈值的2.5%0，目前1400多億元基金的年托管費收入可達3.5億元，這相對于商業銀行專業基金從業人員的投入來說是相當巨大的，而且當托管份額大量增加時，投入基本可以不追加，這就使得各大托管銀行在基金托管領域的營銷爭奪達到了白熱化的程度。為此，商業銀行應通過為基金管理公司提供良好的服務、開展深層次的合作和全方位的營銷、展示自身的優勢和優質的客戶資源等多種方式，努力擴大托管基金的份額。此外，商業銀行要致力于業務創新，拓展委托資產管理、私募基金及QFII的托管業務，力爭開拓更多的托管業務收入來源。為此，一要重點向目標客戶營銷推廣委托資產管理業務和托管業務，并與具有受托人資格的資產管理人一道，為之設計和量身定做切實可行的委托資產管理和托管方案，在此基礎上與客戶開展全面的業務合作。二要通過加強與信托公司的業務合作，托管陸續成立的各種信托私募基金。三要把握目前實行QFII制度的時機，在外資銀行爭奪國內托管市場的競爭壓力下，積極與國外戰略投資者聯系，開拓新的合作伙伴，同時保持與國內基金管理公司的密切溝通，爭取拓展 QFII制度帶來的新的托管業務。

以做好開放式基金代銷業務為拓展托管業務的突破口，這已成為當前商業銀行基金業務激烈競爭的焦點所在。由于市場競爭的加劇，近期新發行的基金品種僅限于開放式基金，而各基金管理公司在選擇合作的托管銀行時，重點考慮的是其銷售能力，這就迫使商業銀行想方設法地加大拓展代銷業務的力度。而要做好這項工作，首先，必須明確代銷的目標市場和營銷重點。當前，城鄉居民儲蓄存款已突破10萬億元，商業銀行應將代銷的主戰場定位于廣大的零售客戶，使投資者接受開放式基金的投資理念，從而在市場營銷方面取得突破。同時，也要與機構投資者進行廣泛的接觸，甚至是“一對一”的交流與溝通，其中，持有大額可入市資金的保險公司應成為主要營銷目標。其次，應強化主管部門的營銷管理職能，策劃切實可行的營銷工作方案。主管部門應對包括營銷宣傳、業務培訓、任務分解、激勵方案、系統建設在內的各項工作進行周密安排，并對落實過程實施動態管理，強調客戶關系管理（CBM）在代銷業務領域的重要意義，重視對優質客戶的和維系，建立較為完善的重點客戶檔案和跟蹤服務體系，提升客戶的滿意度和忠誠度。再者，積極探索并及時經驗，解決基金代銷工作中出現的。通過探索合理的基金代銷組織架構，進一步明確各代銷部門的職責分工，制定符合商業銀行長遠發展要求的代銷業務管理辦法和激勵機制，完善代銷系統的交易和服務功能，將基金納入為客戶提供的綜合理財體系，盡早開發電話銀行、網上銀行、流動銀行等支持渠道，提升商業銀行基金服務的層次，創造出商業銀行基金服務的特色。

以領先帶動業務領先，為廣大投資者和基金管理公司提供高效、快捷和個性化的服務?；饦I務發展的基本要求是業務品種、計劃安排、服務手段和內部管理等方面都必須踏準市場的節奏并滿足客戶的需求，核心是提高銀行的工作效率，尤其是要求以整體合力作后盾的信息系統和技術支撐體系作為保障，能對市場的迅速變化作出靈敏的反應。因此，商業銀行必須重視對信息科技的投資，形成以城市為中心的綜合化、化、多樣化的銀行化系統框架，并提供完善的網上銀行服務。同時，為更好地適應未來基金業務發展的要求，商業銀行應對基金托管、銷售等業務和信息數據統計處理的軟硬件設備加大人、財、物方面的投入力度，所開發的系統應具有充分的穩定性、先進性、安全性、可操作性和可拓展性，以客戶至上、數據集成、參數化設計為基本原則，分為總行運行中心、分行集中點和前臺三個層次，擁有完整的基金交易、清算結算、資金管理等功能，并通過多種途徑宣傳在基金托管、代銷等業務方面的高科技含量，向展示其優勢。

建立高素質的基金專業從業隊伍，通過創新來完善組織體系。當前，各大商業銀行在產品技術、硬件設施、服務水平等方面差異性越來越小，要在有限的市場空間占據更多的份額，營銷力量的強大與否就成為競爭取勝的關鍵。因此，商業銀行應加強對員工基金業務和營銷素質的培訓，對有關業務人員開展分業務、分崗位、分層次、分級別的全方位、多層次、階梯型、立體式培訓，為基金業務的發展做好充分的人才儲備。此外，商業銀行發展基金業務的關鍵在于其所擁有的創新能力，而這就需要依靠一支結構合理的分層次的專業人員隊伍：信息系統人員和專業人員相結合組成創新產品的基礎層，作為后臺支撐保障；設計人員和業務操作人員相結合組成創新層，作為產品的開發主力；通曉存貸款和結算業務，投資銀行融資和理財業務，以及信托、基金、租賃、保險等非銀行金融業務的客戶經理，既是面向客戶推銷銀行中間業務創新品種的執行者，又是市場信息、客戶需求和執行過程中問題的反饋者。培養并打造出基金專業從業隊伍所形成的創新組織體系，將有助于商業銀行拓展創新基金業務品種，向經營品種市場化、服務手段多樣化和內部管理規范化的方向發展，使商業銀行在資本市場成長的過程中得到發展。